GENERALIDADES DEL RIESGO

El riesgo es la probabilidad de que una amenaza se convierta en un desastre. La

vulnerabilidad o las amenazas, por separado, no representan un peligro. Pero si se
juntan, se convierten en un riesgo, o sea, en la probabilidad de que ocurra un desastre.
Sin embargo los riesgos pueden reducirse o manejarse. Si somos cuidadosos en
nuestra relacin con el ambiente, y si estamos conscientes de nuestras debilidades y
vulnerabilidades frente a las amenazas existentes, podemos tomar medidas para
asegurarnos de que las amenazas no se conviertan en desastres.
CARACTERISTICAS DE LA ESENCIA DEL RIESGO

La existencia de un objeto expuesto a sufrir un dao o prdida, determinado por: la

propiedad y su uso, la salud o la capacidad de generar ingresos de una persona, y
la responsabilidad ante terceros.
La presencia de la causa o causas posibles que ocasionan el dao o la perdida al
objeto, que pueden ser de origen natural, como los terremotos; de origen humano,
como los robos; y de origen econmico, los cambios sociales.
El perjuicio o prdida resultante que sufre el objeto que ocurre la causa, el cual
generalmente se mide en trminos econmicos, como ser el costo de la prdida de
un Inmueble debido a un incendio, o el generado por una hospitalizacin.

En conclusin existen hechos que no constituyen riesgos y por lo tanto son

inasegurables estos son los hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente
imposibles.
Y tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho
que se haya cumplido o no.
CARACTERISTICAS DEL RIESGO
1. Incierto o aleatorio. Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el
conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, principio bsico
del seguro. Vase alea y aleatoriedad. Ahora bien, esa incertidumbre no slo se
materializa de la forma normal en que generalmente es considerada (ocurrir o no
ocurrir), sino que en algunas ocasiones se conoce con certeza que ocurrir, pero se
ignora cuando. As, en el seguro de vida entera, la entidad ha de satisfacer
inexorablemente la indemnizacin asegurada, aunque el principio de incertidumbre del
riesgo no se desvirta por ello, pues se desconoce la fecha exacta en que se producir
el fallecimiento del asegurado, y las primas que este haya de satisfacer (generalmente,
primas vitalicias mientras viva) podrn ser incluso superiores al capital que en su
momento perciban sus herederos o beneficiarios. En otras ocasiones, la incertidumbre
se apoya en el dilema de si ha ocurrido o no ha ocurrido (incertidumbre de pasado,
frente a la incertidumbre de futuro), como a veces sucede en el seguro de transportes,
en que es tcnicamente posible la suscripcin de una pliza que asegure el riesgo de

hundimiento de un buque desaparecido, desconociendo ambas partes contratantes si

en el momento de suscribirse la pliza el barco ha naufragado o no.

2. Posible. Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo acaecimiento

se protege con la pliza debe poder suceder. Tal posibilidad o probabilidad tiene dos
limitaciones extremas: de un lado, la frecuencia; de otro, la imposibilidad.
La excesiva reiteracin del riesgo y su materializacin en siniestros atenta contra el
principio bsico antes aludido: el alea. Una gran frecuencia, p. ej., en el seguro de
automviles, aparte de resultar antieconmica para la entidad, convertira a la
institucin aseguradora en un servicio de conservacin o reparacin de vehculos que,
lgicamente, podra ser prestado, pero en tal caso su precio no slo sera ms elevado,
sino que tendra una naturaleza completamente distinta. Del mismo modo, la absoluta
imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro situara a las entidades
aseguradoras en una posicin privilegiada, al percibir unos ingresos no sujetos a
contraprestacin, lo cual resultara tan absurdo como la reiteracin continua de
siniestros.
3. Concreto. El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en dos
aspectos, cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. Slo de esa forma la
entidad podr decidir sobre la conveniencia o no de su aceptacin y, en caso
afirmativo, fijar la prima adecuada. Una designacin ambigua del riesgo que pretende
asegurarse, una inconcrecin de sus caractersticas, naturaleza, situacin, etc.,
imposibilitan el estudio y anlisis previos a la aceptacin del mismo. Igualmente, no
puede garantizarse un riesgo cuya valoracin cuantitativa escape de todo criterio
objetivo basado en la experiencia o en unos clculos actuariales que determinen, al
menos con aproximacin, la prima que habra de establecerse.
4. Lcito. El riesgo que se asegure no ha de ir, segn se establece en la legislacin de
todos los pases, contra las reglas morales o de orden ni en perjuicio de terceros, pues
de ser as, la pliza que lo protegiese sera nula automticamente. Este principio de la
licitud tiene, sin embargo, dos excepciones aparentes, materializadas en el seguro de
vida, en el que se puede cubrir el riesgo de muerte por suicidio (circunstancia que
lesiona el principio de orden pblico) y en el seguro de responsabilidad civil, en donde
pueden garantizarse los daos causados a terceros cometidos por imprudencia
(aspecto legalmente sancionado por el ordenamiento penal de cualquier pas).
Sin embargo, ambas excepciones encuentran su lgica justificacin; en el caso de
suicidio, porque las plizas establecen generalmente un ao de carencia, contado a
partir de la fecha de efecto de la pliza, durante el cual el riesgo de muerte por este
motivo no est garantizado, con lo cual se evita la emisin de contratos suscritos con la
nica idea de obtener una fuerte indemnizacin por cuenta de la entidad aseguradora;
y en cuanto al seguro de responsabilidad civil, porque el fin esencial del seguro, en este
caso, es la proteccin de la vctima, que podra quedar desamparada en caso de

insolvencia del causante de los daos y porque la imprudencia es un delito de los que
llamamos culposos, en los que no existe dolo o mala fe, sino tan slo una ausencia
ms o menos acusada de diligencia por parte del causante de los daos.
5. Fortuito. El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad
humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro producido a
consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al vnculo contractual que une a
la entidad y al asegurado, aunque en tal caso la aseguradora se reserva el derecho de
ejercitar las acciones pertinentes contra el responsable de los daos (principio de
subrogacin), como tambin es indemnizable el siniestro causado intencionadamente
por cualquier persona, incluido el propio contratante o asegurado, siempre que los
daos se hayan producido con ocasin de fuerza mayor o para evitar otros ms graves.
6. Contenido econmico. La realizacin del riesgo ha de producir una necesidad
econmica que se satisface con la indemnizacin correspondiente.
CLASIFICACION DE LOS RIESGOS
Los riesgos se clasifican en riesgos morales y riesgos materiales:
Riesgos Morales: Es la conducta del asegurado que tiende a provocar el siniestro. El
riesgo moral puede ser de dos clases: Riesgo moral activo y riesgo moral pasivo.
El Riesgo Moral Activo: Es cuando el siniestro resulta de la mala f o del intento
fraudulento del asegurado.
El Riesgo Moral Pasivo: Es cuando el asegurado no provoca el siniestro
deliberadamente sino que lo hace de modo de incompetencia v/o ineptitud.
Los Riesgos Materiales:

Por su Nmero pueden ser: Globales o Especiales.

Por su Origen pueden ser: Intrnsecos o extrnsecos.
Por su Probabilidad pueden ser: Constantes o variables (Progresivos o
Regresivos).
Por su Naturaleza pueden ser: Normales o anormales (Tarados o catastrficos).
Por su Conocimiento pueden ser: Ciertos y Putativos