Rapport de Stage

: Prsent par
Encadr par : Mme Fatna Khizrane
Anne universitaire: 2010/2011

REMERCIEMENT
Je tiens remercier dans un premier temps, toute lquipe pdagogique de l' INSTITUT
SUPRIEUR DU GNIE APPLIQUE.
Je tiens remercier tout particulirement et tmoigner toute ma reconnaissance
toute l'quipe de l'agence BMCE LIBERTE ,pour lexprience enrichissante et pleine
dintrt quils mont fait vivre
Monsieur MARTIL , pour son accueil et la confiance quil ma accord ds mon arrive
.dans lagence
Madame KHIZRANE , ma tutrice, pour mavoir intgr rapidement au sein de lagence e
et mavoir accord toute sa confiance ; pour le temps quelle ma consacr tout au long de
cette priode, sachant rpondre toutes mes interrogations ; sans oublier sa participation
au cheminement de ce rapport

Introduction GENERALE .5

Chapitre I: Prsentation gnrale de la banque

A- Dfinition de la banque : 6
B- Prsentation du systme bancaire marocain : .7-10
Chapitre II: Prsentation de la BMCE
A- Historique de la BMCE Bank: ..11-16
B- Fiche signaltique :..17
C- Organigramme de lagence BMCE Libert :...18
Chapitre III : Travaux effectu
I-Mission de la banque :..20
II- Lorganisation des taches :..21-23
III- Les principaux produits bancaires :...24-35
IV- Ma mission :...36-37

CONCLUSION : ..38

Bibliographie:..39

INTRODUCTION:
Ce stage au sein de la Banque Marocaine du Commerce Extrieur a t trs bnfique
et instructif ,ce qui m'a permis en tant que futur Manager et auditeur davoir une
bonne vision professionnelle sur le plan de la finance et du secteur bancaire. Les
taches auxquelles on m'a associ et avec l'aide des responsables j'ai pu consolider et
enrichir mes connaissances.
La BMCE regroupe diffrentes activits et relativement connues du grand public, je
memploierai dans un premier temps en prciser les principales caractristiques puis
cerner tous les aspects composants de cette dernire.
Dans un second temps, je prsenterai les rsultats des diffrentes missions que jai
ralises au cours de cette priode .
La troisime partie exposera la mthodologie employe pour effectuer chacune des
missions qui mont t confies ainsi que les rsultats dtaills de ces dernires.
Ce dossier permettra donc de dcouvrir dune faon globale la position actuelle de la
BMCE sur le secteur bancaire et didentifier quelles sont les perspectives davenir
soffrant elle pour atteindre ses objectifs de croissance et de dveloppement et
assurer sa prennit.
La banque est une activit importante dans le secteur des services. Il existe des enjeux
dvolutions afin de lutter contre la concurrence. Pour cela, il faut diversifier les
offres.
Les banques se dveloppent notamment dans le domaine de lassurance.
Il est important de savoir que le marketing bancaire sorganise autour dune
segmentation du march ou de la clientle, et se met en place par des propositions
doffres de services (produits bancaires).

: Chapitre I: Prsentation gnrale de la banque

: A- Dfinition de la banque
Par dfinition, une banque est une socit financire qui gre les dpts et collecte
lpargne des clients, accorde des prts et offre des services financiers. Elle effectue
cette activit en gnral grce un rseau dagences.
Par extension, la banque est le secteur conomique qui regroupe les activits de
conception, de production et de commercialisation des services offerts par une
banque.
-Les banques, non seulement exercent le commerce de largent , mais sont
galement les organismes qui produisent de la monnaie. Selon le proverbe les
crdits font les dpts , tout crdit accord par une banque augmente la masse
montaire en crant un dpt bancaire (monnaie scripturale) de montant quivalent, et
tout crdit rembours rduit la monnaie en circulation.
Larticle premier de la loi bancaire du 14 fvrier 2006 dfinit les tablissements de
: crdits comme
Les personnes morales qui exercent leurs activits au Maroc, quels que soient le lieu
de leurs sige sociale, la nationalit des apporteurs de leurs capital social ou leur
dotation ou celle de leur dirigeants et qui effectuent, titre de profession habituelle,
: une ou plusieurs des activits suivantes
La rception du fond du public
Les oprations de crdits
.La mise disposition de la clientle de tous moyens de paiement ou leur gestion
-Une banque a pour fonction de proposer des services financiers :
Recevoir des dpts d'argent Collecter l'pargneGrer les moyens de paiementAccorder des prts: La banque a un double rle
Une fonction passive qui consiste recevoir des dpts dpargne soit des
particuliers ou des entreprises.

Une fonction active qui est loctroi de crdits destins couvrir en premier
lieu les besoins dinvestissement.

-Une banque fonctionne gnralement sous forme d'agences, constituant ainsi un

rseau.
La banque se prsente comme une industrie de services

B- Prsentation du systme bancaire Marocain

Pour comprendre la ralit de la structure actuelle du systme bancaire
Marocaine, il est ncessaire de relater brivement son histoire pour pouvoir faire
ressortir ses origines et son volution car le systme bancaire connu de trs fortes de
mutations sous la pression la fois des organismes financiers internationaux et des
nouveaux contextes financiers mondiaux.

L'volution historique de lactivit bancaire au Maroc :

a- Avant le protectorat (1822-1912) :
Linstallation des premires banques fut encourage par la rouverture du Maroc au
commerce extrieur en 1822/1823, intervenant aprs une priode de repli de 65 ans.
Le Maroc vcut, en effet retranch sur lui-mme entre 1757 et 1822. Les raisons en
furent, dune part les problmes internes qui affaiblirent le pays (scheresse de 7ans,
pidmie de peste, famine, guerres tribales) et dautre part les conflits qui
accaparrent lEurope (rvolution franaises, guerres napoloniennes).
Lavnement du Sultan Moulay Abderrahmane, en 1822, marqua un tournant dans les
relations avec les pays europens comme le dnotent les diffrents traits signs avec
eux : 1823 avec le Portugal, 1824 avec lAngleterre ; 1825 avec la Frances.
Cette rouverture au ngoce international qui fut motive essentiellement par les
besoins de pays en denres alimentaires de premire ncessit-provoqua convoitises,
rivalits et conflits entre les puissances coloniales du XIXme sicle.
Les dfaits militaires Marocaines la bataille dIsly, en 1844, et les concessions
conomiques qui suivirent consacrrent la dpendance du pays, son endettement puis
peu peu lemprise des banques trangres sur les finances marocaines.
Signs au dbut de 1906 par les dlgus de 12 pays europens, des Etats Unis et du
Maroc, lacte Algsiras institue la banque dEtat du Maroc (qui sera cre Tanger en
1907) sous forme de socit anonyme. Son capital est rparti entre les pays
signataires, lexception des Etats Unis.
Outre les oprations commerciales, la banque dEtat du Maroc met la monnaie
fiduciaire sur tout le territoire Marocain et assume le rle dagent financier du
gouvernement Marocain.

b- Sous le protectorat (1912-1956) :

Lors de lavnement du protectorat Franais en 1912, des filiales de grandes banques
commerciales Europennes, surtout Franaises (Banques daffaires, groupes
financiers trangers) sinstallent au Maroc.
Des institutions financires Marocaines remplissant des fonctions spcifiques sont
cres : caisse des prts immobiliers du Maroc, par le dahir du 23 dcembre 1919 ;
certaines caisses voues lagriculture, par le Dahir du 15 Janvier 1919 ; des banques
populaires, par le Dahir du 25 Mai 1926 ; la caisse centrale de garantie par le dahir du
4 Juillet 1949 et la caisse Marocaine des marchs, par larrt du 29 Aot 1950.
Lexercice de lactivit bancaire (ntant rgi par aucun texte) est organis pour la
1re fois en 1943. Le directeur de finance contrle et rglemente lactivit bancaire. Il
est assist par le comit des banques (en tant quinstance consultative). Le
dispositif institutionnel est complt par la mise en place du comit du crdit et du
march financier qui donne son avis sur la politique de crdit et le march financier.
c- Aprs lindpendance :
Au lendemain de lindpendance du Maroc (1956), les bases dun systme bancaire
nationale sont mises en place : La banque du Maroc se substitue la banque dEtat du
Maroc et assure la fonction de banque centrale. Cest un tablissement public dot de
la personnalit civile et de lautonomie financire. Il met la monnaie fiduciaire, veille
la stabilit de la monnaie et sassure du bon fonctionnement du systme bancaire.

- 1959 : LEtat cre des organismes financiers spcialiss et restructure certaines

institutions existants : caisse de dpt et de gestion (CDG), fonds dquipement
communal (FEG), caisse dpargne nationale, (CEN), Banque nationale pour le
dveloppement conomique (BNDE), banque marocaine du commerce extrieur
(BMCE).
-1961 : restructuration du crdit agricole et du crdit populaire.
-1967 : Consolidation du systme bancaire (sur la profession bancaire et crdit) par
une dfinition plus prcise de lactivit des banques et une rglementation approprie
(21 Avril).
-1968 : le crdit immobilier et htelier qui a succd en 1967 la caisse de prts
immobiliers du Maroc est rorganis.
- 1970 : le dcret susvis est tendu au crdit populaire et en 1986 la BNDE et au
CIH (autoris recueillir des dpts auprs du public).
-Mars 1987 : La dnomination de BANK AL MAGHRIB se substitue celle de
banque du MAROC .
-1987 : La caisse nationale du crdit agricole commence financier dautres secteurs
dactivit lis au rural.

-1989 : pour promouvoir les investissements des marocains rsidant ltrangers,

cration de banque ALAMAL qui octroie des prts et de DAR AD-DMANE
qui garantit les prts consentis par la premire :
-1990-1993 : Monsieur Mohammed Seqat (gouverneur de banque
ALMAGHRIB) lance un projet de cration dun vritable muse de la monnaie. Les
oprations de rorganisation, linventaire et de recensement des collections
numismatiques de la banque sont lances.
-1990 : transfert intgral de la succursale de Casa au muse de Rabat prend fin en
1993.
-19Juin 2002 : Le muse de la monnaie de banque AL MAGHRIB est inaugur
officiellement par sa majest le Roi Mohammed VI.

efficace.

Ainsi, et l'heure actuelle,

Le secteur bancaire marocain est devenu moderne et

Il a connu un mouvement de concentration significatif aujourdhui achev.

Dix-sept banques possdent aujourd'hui une licence d'exploitation mais sept

banques contrlent le march. Le principal acteur est constitu par le rseau public
des Banques Populaires. Viennent ensuite Attijariwafabank, la BNPE et des banques
contrles majoritairement par des actionnaires trangers, parmi lesquelles la
BMCI, filiale de BNP-Paribas, et le Crdit du Maroc, filiale du groupe Crdit
Lyonnais-Crdit Agricole. Enfin, la Caisse de Dpt et de Gestion est extrmement
active dans les secteurs de l'immobilier et du tourisme, en accompagnant les projets
d'intrt gnral et en intervenant dans une logique d'amorage pour des projets plus
modestes.

Trois groupes bancaire constituent le noyau dur du secteur

bancaire Marocain:
Le secteur bancaire marocain a connu au dbut des annes 90 un mouvement de
restructuration et de consolidation qui a permis de renforcer la concentration des
tablissements bancaires, de mettre sur pied des banques publiques qui taient au bord de
la faillite et de donner naissance des champions nationaux, capables de dvelopper une
.dimension internationale

En2009, le secteur se compose de dix-neuf banques, dont sept sont dtenues par lEtat.

Les 19 banques peuvent tre rparties en trois groupes bancaires

compte tenu de la structure de leur actionnariat.

Les trois groupes composant le secteur bancaire marocain se distinguent clairement de

: part la taille du rseau ainsi que de lencours des dpts et des crdits la clientle
Le groupe 1 : Actionnariat priv : ce groupe est constitu dun rseau bancaire de 1248 agences, et gre des encours de dpts et de crdits la clientle respectivement de 401, 6
et 310, 7 MMDh, soient des parts de march de 68, 1% et 60, 4%
- Le groupe 2 : Actionnariat public : ce groupe, constitu principalement danciennes
banques publiques restructures, est compos dun rseau bancaire de 431 agences et
gre des encours de dpts et de crdits de 66, 4 MMDh et 82, 0 MMDh. Pour des
PDM respectives de 11,3% et 15,9%
Le groupe3 : Actionnariat tranger : les banques capitaux trangers disposent dun rseau de 760 agences et grent des encours de dpt et crdit la clientle

10

respectivement de 121,4 MMDh et 122,1 MMDh. PDM sur ces deux activits
. .stablissent 20,6% et 23,7%

:Chapitre II :Prsentation de la BMCE BANK

A- Historique de la BMCE BANK :
Depuis sa cration en 1959, BMCE a russi reprsenter une banque multi-mtiers,
sappuyant sur un large rseau dagences. Lun des ingrdients dun tel succs se trouve
dabord dans lhistoire avec la cration, sous le sceau de Sa Majest le Roi Mohammed V,
de la Banque Marocaine du Commerce Extrieur et laction inspire de lactionnaire alors
majoritairement public, de capitaliser judicieusement sur son atout matre, sa vocation
linternational et sa spcialisation dans les activits du Commerce Extrieur, en mme
temps que dlargir ses attributs pour en faire une banque universelle rseau, sadressant
une clientle diversifie.
Les ingrdients dun tel succs se trouvent galement dans lhistoire plus rcente, avec la
mise en uvre de sa privatisation.
Le processus de privatisation a permis dattirer un consortium dont la composition et la
qualit furent alors ingales, men par la Royale Marocaine dAssurances et associant de
grands noms de la finance internationale Union Bancaire Prive, Citibank, Morgan
Grenfell Plc, Pictet & Cie, Soros Quantum Fund, - des fleurons de lconomie et de la
finance marocaines. Aujourdhui, BMCE Bank reprsente une institution phare dans le
paysage bancaire marocain, une Banque de capitaux majoritairement marocains,
disposant dun actionnariat de qualit et de prestige, une Banque conjuguant son action
avec celle dun groupe priv national(Finance.com), qui, travers ses diffrentes
composantes, continue dinvestir, de crer des richesses et des emplois. BMCE Bank a
ainsi men des actions denvergure visant la consolidation de son rle multi-dimentionnel
dont sont retracs ci-aprs les jalons essentiels.

11

JALONS DE LHISTOIRE DE BMCE BANK DEPUIS LA PRIVATISATION

1959 Cration de la BMCE par les Pouvoirs Publics

1965 Ouverture de l'Agence Tanger Zone Franche
1972 BMCE, premire banque marocaine s'installer l'tranger en ouvrant une
agence Paris
1975 Introduction en Bourse
1988 Cration de Maroc Factoring , socit d'affacturage
1989 Ouverture de BMCE International Madrid
1994 Cration des premires entits des marchs de capitaux: BMCE Capital Bourse
(ex MIT) et BMCE Capital Gestion (ex Marfin).
1995 Privatisation de BMCE Bank.
1996 Lancement du programme GDR sur la Bourse de Londres.
1997 Cration de Salafin, socit de crdit la consommation. Ouverture dun
bureau de reprsentation en Allemagne.
1998 Cration de BMCE Capital, la banque daffaires du Groupe BMCE.
1999 Prise de participation dans le capital des compagnies dassurances, Al Wataniya
et AllianceAfricaine. Acquisition de 20% du capital de Mditelecom.
2000 Cration du Holding Finance.Com.Inauguration des bureaux de reprsentation
de Londres et de Pkin.
Inauguration des premires coles Medersat.Com de la Fondation BMCE.
2001 Ouverture du bureau de reprsentation de Barcelone.
2002 Lancement du programme de rachat.
2003 Lancement du projet dentreprise Cap Client. Lancement dun emprunt
obligataire subordonn. Lancement dune OPV rserve au personnel.
12

2004 Premire entreprise non europenne ayant fait lobjet dun rating Social au
Maroc. Entre de Morgan Stanley Investment Management dans le capital de la
Banque. Signature dun accord stratgique avec le CIC- Citoyennet et Immigration
Canada .
2005 Nouvelle identit visuelle enrichie pour BMCE Bank dans le cadre de la
celebtration du 10 me anniversaire de sa privatisation. Lancement du programme
d'ouverture de 50 agences par an. Signature d'une convention avec la BEI pour la
mise en place d'une ligne de financement de 30 millions d'euros sans garantie
souveraine.

2006 Obtention du rating Investment Grade sur les dpts bancaires en DH, attribu
par lagence de rating internationale Moodys.Certification ISO 9001 des activits de
Financements de Projet et de Recouvrement. Obtention du titre Bank of the Year
Morocco, pour la 5me fois depuis 2000 et la 3me anne conscutive, dcern par
The Banker Magazine.Inauguration dAxis Capital, banque daffaires en
Tunisie.Obtention par la Fondation BMCE Bank du Prix dExcellence pour le
Dveloppement Durable dcern par la Fondation Maroco-Suisse.
2007 Acquisition de 35% du capital de Bank of Africa Obtention de lagrment FSA
par MediCapital Bank
2008 Acquisition dune part additionnelle de 5% par le CIC dans le capital de BMCE
BankLancement dun emprunt subordonn perptuel de 70 millions conclu avec la
SFI .Lancement dun emprunt dun emprunt subordonn de 50 millions auprs de la
Proparco Emission dun emprunt subordonn de DH 1 milliard Rduction de la valeur
nominale de BMCE Bank de DH 100 DH 10 .Renforcement de la participation de la
Banque dans le capital de Bank of Africa de 35% 42,5%
2009 Emission dune dette subordonne perptuelle de 1 milliard de DH sur le
march local Transfert de la participation de CIC dans le capital de BMCE Bank, soit
15,05%, sa holding BFCM, la Banque Fdrative du Crdit Mutuel
Renforcement de la participation du Groupe CM-CIC, travers sa holding BFCM,
dans le capital de BMCE Bank de 15,05% 19,94%

13

1) Fonctionnement de la BMCE Bank:

La BMCE rassemble cinq ples diffrents:

a. La Banque de Distribution : c'est dire le rseau d'agences commercialise

l'ensemble des produits et services dvelopps au sein du Groupe, afin qu'elle soit une
banque de proximit, du service des particuliers et des entreprises, notamment des
petites et moyennes entreprises.
b. La Banque Corporate & d'Investissement : adresse les entreprises structures
d'une certaine taille au service desquelles sont dveloppes des activits de
financement et celles lies la Banque d'affaires.
c. BMCE Internationale : dont l'ossature est reprsente par la prsence en Europe,
travers la Succursale de Paris en cours de filialisation la filiale de Madrid et
l'ensemble des bureaux de reprsentation.
d. Le Ple d'administration des ressources non financires de la Banque, est rig
autour de l'entit en charge des ressources humaines et de la gouvernance de la
Banque.
e. Le Ple Financier : reprsente un contrepoids, un censeur, un teneur de comptes
qui s'assure l'laboration et de la fiabilit des outils de pilotage pour l'ensemble du
Groupe BMCE Bank.

2) Filiales du Groupe BMCE Bank :

BMCE Capital, filiale 100% de BMCE Bank, la Banque dAffaires du Groupe
oprant sur les activits de marchs, dinvestissement et de conseil.
BMCE Capital Bourse, acteur incontournable sur le march de lintermdiation
boursire, dtenue 100% par BMCE Bank.
BMCE Capital Gestion, acteur de rfrence sur le march de la gestion dactifs,
dtenue 100% par BMCE Bank.
MediCapital Bank, filiale 100% du Groupe BMCE, base Londres, fdrant
l'ensemble des activits de BMCE Bank en Europe, est spcialise dans le Corporate
Banking, la Banque d'Investissement et de Marchs.
Casablanca Finance Markets, spcialise en produits de taux, est une banque
d'investissement consacrant la totalit de ses ressources aux activits de march,
oprant sur les marchs montaire et obligataire. Elle est dtenue hauteur de 33,3%
par BMCE Bank.

14

Banque de Dveloppement du Mali, dtenue hauteur de 27,38% par BMCE Bank,

est la banque leader au Mali et la 4me banque dans lespace UEMOA.
La Congolaise de Banque, contrle hauteur de 25% par BMCE Bank, est une
banque commerciale qui bnficie d'une assise financire solide et d'un capital de
savoir-faire diversifi.
Salafin filiale du groupe BMCE Bank hauteur de 92,8%, est une socit de
financement dont lobjet principal est de distribuer des crdits la consommation.
Maghrbail finance en leasing des quipements et des biens immobiliers usage
professionnel destins tous les secteurs d'activit. Dtenue hauteur de 35,92% par
BMCE Bank.
Maroc Factoring est la premire socit daffacturage au Maroc. Filiale du Groupe
BMCE hauteur de 100%.
Euler Hermes ACMAR, leader au Maroc de lassurance-crdit est dtenue hauteur
de 20% par BMCE Bank.
EMAT, fournisseur et Outsourcer de services et solutions technologiques sarticulant
autour de deux supports mtiers, le Multicanal et lInfogrance.
GNS, Premier oprateur au Maroc de Rseau Valeur Ajoute et fournisseur de
solution EDI (Echange de Donnes Informatises).

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3) Profil du groupe BMCE Bank :

-Plus de 5 020 collaborateurs au Maroc.
-Prs de 3 millions de comptes bancaires.
-Plus de 610 Agences dont 21 Centres dAffaires et une agence Corporate.
-Plus de 600 Guichets automatiques bancaires.
-Plus de 1 million de cartes bancaires mises.
-Plus de 170 produits & services.
-Acteur de rfrence sur les marchs des capitaux, les activits de conseil et
dinvestissement.
-Positionnement privilgi sur le march Corporate.
-Banque de rfrence du commerce extrieur et des oprations internationales.
-Acteur incontournable de la bancassurance et de la montique.
-Banque innovante en termes de produits et services sur ses diffrents segments de
march
(Particuliers/ Professionnels, MRE, Low Income, etc.).
-Prsence dans une vingtaine de pays (Afrique, Europe et Asie).
-Plus de 9 200 collaborateurs.
-Promotion de lducation dans le monde rural travers le programme Medersat.com
de la fondation BMCE Bank.
-Dveloppement Communautaire Intgr : Alphabtisation, ducation sanitaire et
sportive, lectrification et approvisionnement en eau potable des douars, prservation
de lenvironnement, etc.
-Contribution significative au dveloppement de la micro-finance.
-Engagement dans la finance durable travers la mise en place dun systme de
gestion des impacts environnementaux et sociaux, une premire dans le secteur
bancaire.
-Certification ISO 9001 version 2000 pour les activits Etranger, Montique, Titres,
Crdits aux particuliers, Financement de projets, Recouvrement, Bancassurance,
Gestion RH, Salles des Marchs de BMCE Capital.

16

:B- Fiche signaltique de la BMCE BANK

Raison sociale : Banque Marocaine du commerce Extrieur

Statut juridique : Socit Anonyme

Capital : 1 719 633 900

Adresse du sige social : 140, avenue Hassan II 20100,

Casablanca

Registre de commerce : CASA 27 129

N didentification Fiscale : 01085112

Patente : 35502790 C.C.P Rabat 1030

C.N.S.S : 10 2808 5

Tlphone : 0522 20 04 20 / 0522 20 03 25

Tlex : 21 931 24 004

FAX : 0522 47 10 55

17

Adresse Postale : BP : 13425, 20000 Casablanca.

Activits : Oprations bancaires : 210 agences au Maroc, 17

l'tranger.

E-mail: sgg@bmcebank.co.ma

Site web : http://www.bmcebank.ma

C- Organigramme de lagence BMCE Libert :

:L'organigramme de l'agence BMCE Libert reprsente les postes suivants

18

DIRECTEUR
D'AGENCE
Mr. Martil abdrahim

Charg de la
clientle

Oprateur
administratif

Mr. Kadioui
Samir

Mlle Fatima Zahra

Back Office
Mme Khizrane fatna

CAISSIER 1

CAISSIER 2

Mr. Hiba Rachid

Mlle Leila

:Chapitre III : Travaux effectus

-Mon stage au sein de l'agence BMCE LIBERTE a t riche.

19

-Compte tenu des taches que j'ai effectues aux diffrents dpartements, j'ai pu
observer et participer au fonctionnement quotidien. Jai pu donc acqurir de nouvelles
techniques qui mont beaucoup aid lors de laccomplissement de mes tches dans les
meilleures conditions.
Jai dcouvert lors de mes travaux assez de choses importantes qui ont permis d'enrichir mes
connaissances et d'en dvelopper de nouvelles.

Les banques, assurent le financement montaire de lconomie.

-Ces entits jouent un rle important pour assurer la croissance et le dveloppement du

pays. Au Maroc, le march bancaire se caractrise par son mergence et ses fluctuations,
et doit faire face plusieurs dfis pour garantir son dveloppement.
-Avec les rcentes volutions des rglementations et pratiques bancaires, les banques se
doivent dinnover, dans le cadre des normes acceptes mondialement et de dvelopper des
stratgies relationnelles tout en accordant un intrt tout particulier leurs clients. Ainsi,
dans un environnement de plus en plus comptitif, les cadres dirigeants sont appels
assurer une gestion plus rigoureuse, oriente vers la performance, un suivi assidu des
activits et des ressources, et une meilleure valuation des rsultats.

I- Mission de la banque :
:J'ai compris que la banque a des missions importantes qui sont les suivantes

20

-Evaluer, surveiller et proposer tous les moyens pour matriser les risques lis aux
crdits ;
-Garantir la scurit, la liquidit et la rentabilit des engagements de la BMCE ;
-Participer la conception et la mise en uvre des orientations de la BPR en
matire dengagements et aux dcisions des comits de crdits et de contentieux &
recouvrement.
-Tout en assurant:
Le respect des normes, des procdures et des rgles prudentielles en
matire dengagements ;
La qualit des engagements travers les outils de pilotage ;
Lanimation du comit de Crdit Rgional et de Contentieux &
Recouvrement.
Une banque fonctionne gnralement sous forme d'agences, constituant un rseau.
Les banques se spcialisent en fonction de leur mtier principal et de leur clientle.
On distingue ainsi :
-Les banques de dtail
-Les banques de dpt
-Les banques d'affaires
-Les banques d'investissement
-Les banques prives
En contrepartie du dpt d'argent et relativement l'ouverture d'un compte, la
banque doit proposer ses clients des moyens de paiement :
-Un compte bancaire

- Un chquier

-Une carte bancaire

La banque a aussi pour rle de prter de l'argent ces clients ; la

banque prlve une commission (ou intrt) dont le taux est variable selon
diffrents critres :
...Pour les particuliers : crdit immobilier, crdit voiture...Pour les entreprises : traites, crdit documentairePour l'tat : financement des dficits publics

Les banques proposent dsormais des services loigns de leur

mtier initial. Leurs services sont aussi varis que :

-Lassurance et L'assistance
Le cautionnement.La mutuelle-

: II- L'organisation des tches

21

1.

Le directeur d'agence bancaire: le responsable de toutes les activits de son

agence.

- Il est le reprsentant de sa banque auprs du public.

-Il est dpendant d'une direction gnrale ou rgionale.
-Ses activits sont administratives, techniques et surtout commerciales auprs des
clients les plus importants.
-Il est responsable de l'organisation du travail. Il est charg d'atteindre les objectifs
financiers et commerciaux tablis en accord avec la direction gnrale.
- Il apporte un appui technique en matire de placements ou d'actions de crdits au
personnel qu'il encadre.
- Il peut tudier des demandes de crdits importants de la part d'entreprises.
- Il est l'interlocuteur des clients importants qu'il reoit et conseille. Il assure des
fonctions de relations publiques indispensables pour la banque. Il organise
notamment des runions avec des responsables de collectivits locales, avec des
chefs d'entreprise etc.
2. Chargs de la clientle: ce poste assure la gestion et le dveloppement d'un
portefeuille de clients sur le march, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne excution
des oprations de sa clientle.
-Il suit au quotidien les comptes de ses clients et prend contact avec eux quand un
incident se produit. Il s'informe sur les changements qui ont pu se produire dans leur
vie et qui expliqueraient leurs difficults financires. Il traite les ventuels litiges et
ngocie, le cas chant, des ramnagements de contrats.
-Il informe et conseille ses clients en fonction de leurs besoins, mais aussi de leur
situation conomique. Il les aide monter des dossiers de demande de crdit, ngocie
avec eux des autorisations de dcouvert, leur indique les meilleurs placements
effectuer. (Objectif : fidliser les clients la banque).
-Dot d'un grand sens commercial, il prospecte en permanence de nouveaux clients et
cherche leur vendre les produits et les services proposs par son tablissement.
Persuasif, il dveloppe des argumentaires, relance ses interlocuteurs, met en avant les
offres promotionnelles lies une premire souscription.
3. Oprateur Administratif (ou Vrificateur interne/ Auditeur) : Il assure la
vrification et le contrle de l'ensemble des oprations effectuer dans l'agence. C'est
22

un poste qui dtecte les anomalies de gestion comptable/ Administratif et les

rsoudre le plus vite possible.
Se charge de:
Assurer dans les conditions de qualit, de scurit et de productivit requises,
les traitements back-office de la BMCE.
Assurer le support et lassistance ncessaires aux agences, succursales et
fonctions du sige dans les domaines comptable, informatique et logistique.
Mettre en uvre les systmes comptable et fiscal au niveau de la BPR en
veillent lapplication de leurs dispositions et en assurant les conditions de
fiabilit, de rgularit et de scurit.
Mettre en uvre, suivant les normes, toute action visant renforcer les aspects
de scurit des personnes et des biens.
4. Back office (post-march) : il assure le traitement des : virements, traitement et la
compensation des chques et des LCN (sur place, hors place), ....
-Ces fonctions comprennent l'exploitation, comptabilit financire, de crdit,
technologies de l'information, juridique et Dpartements de conformit. Leurs rles
s'assurer que les oprations sont correctement traites, documentes et comptabilises
et sont dans les limites dment approuves. Ils surveillent galement les implications
juridiques et rglementaires
des entreprises de l'entreprise, et assurer la maintenance de l'informatique et le
soutien des services d'infrastructure.
-Responsable de la saisie, la vrification et la mise jour des informations de
transaction dans les systmes de back-office, le maintien des confirmations des
contreparties et de rgler toutes les transactions, y compris tous les paiements en
espces. Ils seront aussi concilier de trsorerie et la scurit les comptes et ont la
responsabilit de l'entreprise actions, tels que dividendes et intrts dbiteurs, les
questions des droits dcoulant de participations de la banque.
.
5. La caisse centrale (Banque centrale) : s'occupe de toutes les activits lies la
gestion de la circulation des signes montaires.

23

- Une Banque Centrale est une institution financire, comme la Bank Al Maghreb,
charg de rglementer la taille de l'offre de monnaie d'une nation, la disponibilit et le
cot du crdit, et la valeur de change de sa monnaie. Les banques centrales agissent
gnralement comme agent financier de leur gouvernement respectif, l'mission de
billets tre utilis comme monnaie lgale, de la supervision de la scurit et la
solidit du systme bancaire commercial, et mettre en uvre la politique montaire.
En augmentant ou en diminuant l'offre de monnaie et de crdit, ils affectent les taux
d'intrt, ce qui influe sur l'conomie.
Les banques centrales modernes rguler la masse montaire par l'intervention du
march, l'acte d'achat et la vente de titres d'Etat ou de devises.
6. Guichet : Caissiers de la Banque, galement connu en tant que conseillers du
service client, sont le premier point de contact pour les clients d'une banque. Ils
peuvent travailler dans les succursales de dtail o ils servent les clients en face
face, ou dans des centres de contact, o ils traitent avec les clients par tlphone ou
par e-mail.
Leurs tches peuvent inclure:
-Traitement des paiements et des retraits.
-Manipulation des espces et des chques.
-Traitement des demandes.
-Utilisant un systme informatis de mettre jour les dtails du compte.
-Tches administratives telles que l'ouverture de poste et l'envoi des lettres
-Vente de produits financiers de la banque et des services aux clients.
-Emettre de la monnaie trangre.
7. Service tranger : Effectue la saisie, le codage ou le suivi informatique de
l'ensemble ou d'une partie des tches administratives lies aux oprations financires
ralises par la clientle ou par la banque elle-mme (effets, virements, chques,
titres, devises...). Peut aussi, dans le cadre de normes dfinies, raliser le montage
administratif d'oprations financires prsentant une certaine complexit d'adaptation.

III- Les principaux produits bancaires :

24

Depuis plus de 45 ans, BMCE Bank s'attache oeuvrer pour offrir les
meilleurs produits et services.
A) Compte Bancaire :
Un compte bancaire est un compte attribu chaque client pour un ou plusieurs
produits financiers. Il permet de tracer les entres, sorties et soldes d'argent de ce
client pour ce ou ces produits ( compte courant, compte d'pargne, compte de
titres).
Le client dtenteur du compte est appel titulaire du compte. Si le compte est dtenu
par plusieurs personnes (compte joint entre poux, compte en indivision, ...), on parle
de co-titulaires.
Le titulaire peut galement donner une procuration des tiers qui sont alors
mandataires sur le compte (ils sont autoriss effectuer certaines oprations,
ventuellement dans certaines limites).

Les diffrents types de compte :

-Un compte courant est un compte bancaire permettant deffectuer les oprations
classiques auprs dune banque : dpts, retraits et paiements. Le compte courant peut
tre utilis pour le paiement par prlvement, la diffrence dautres comptes,
pargne notamment.
-Un compte d'pargne est un compte propos par une banque pour les particuliers
conomiser de l'argent et gagner des intrts sur les liquidits dtenues dans le
compte. Un compte d'pargne peut tre utilis pour conomiser de l'argent pour les
dpenses spcifiques ou pour des objectifs long terme non dfini, tout en gagnant
tous les intrts sur l'argent dans le compte.
-Comptes de titres sont des comptes utiliss pour effectuer des transactions de
scurit et galement de dposer des valeurs mobilires. Comptes-titres dtails de
l'enregistrement des actifs financiers dtenus par une personne ou toute organisation.
Avec un compte de titres, une personne peut effectuer le paiement en temps opportun
de toutes les transactions, achat et des titres acheter, et le transfert des valeurs
mobilires ou de recevoir de tierces personnes.
- Compte sur carnet (Carnet Bleu) : Ce compte a vue ouvert exclusivement aux
personnes physiques. Il permet au client, autre d'effectuer des versements et retraits
sur la base d'un livret d'pargne, de prsenter la caractristique d'tre un moyen
d'pargne en faveur du client, ralisable par des versements semestriels d'intrts
calculs sur la base du capital dpos, il est destin aussi au mineur.
En plus, ce compte permet au client de donner procuration un tiers pour la
ralisation de diffrentes oprations sur ce compte, essentiellement pour les oprations
de versement.

B) Les chques :

25

1. Dfinition :
-Le chque est dfini selon la loi comme tant l'crit par lequel le client d'une banque
donne l'ordre celle-ci de payer une certaine somme son profit ou au profit d'une
tierce personne.
-Le chque est un moyen de paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu
d'critures, le chque appartient la monnaie scripturale.
-Le tireur (personne qui tablit le chque) donne l'ordre un banquier (le tir), de
payer une somme d'argent au bnficiaire.
2-Diffrente forme de chque :
- Chque barr : Tracez deux lignes parallles sur le recto du chque. Vous rduisez
ainsi le risque en cas de perte ou de vol, car la personne qui dtient le chque ne peut
que le faire verser sur son compte auprs de sa propre banque.
- Chque non barr : il peut tre touch en liquide dans toutes les agences de la
banque o est situ le compte, il est tax par l'tat (1 dh 25 cts).
- Chque certifi : l'metteur peut faire viser son chque par la banque. La banque
appose alors un cachet. Le chque est dat, sign et timbr au verso. Le bnficiaire
sait ainsi que le chque tait couvert au moment o il a t vis. Il s'agit donc d'une
scurit limite. La certification du chque ne peut tre refuse que pour insuffisance
de provision.
La certification a pour but de :
- Constater la provision.
- La certification par le banquier est tire sous sa propre responsabilit.
- L'existence de la provision et la bloque au profit du bnficiaire jusqu'au terme du
dlai de la prsentation (20 jours pour les chques mis au Maroc et 60 jours pour les
chques mis l'tranger).
- Le tir doit signer au recto du chque.

3-Appellations de chque :
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a) Chques sur place: cela voulait dire que le chque provenait de la mme place que
celle o on le remettait l'encaissement (payables sur le centre lui-mme).
b)Chques hors place: se sont des chques payables sur d'autres villes, dans ce cas, il
faut en moyenne 3 jours de plus pour l'changer.
c) Chques guichets : chque utilis au guichet lorsque le client n'a pas ses propres
formules de chque (oublie de chquier, ne dispose plus de chque, ou qu'il soit
interdit d'avoir un chque) et qui veut effectuer un retrait de fonds.
d) Chque de voyage : chque circulaire tabli et imprim pour un montant
dtermin par le banquier et remis au client qui se dplace dans son pays ou
l'tranger, pour faciliter leurs bnficiaire des retraits de fond en cours de voyages.
e) Chques postaux : Les comptes chques postaux sont des moyens d'encaissement
de fonds et de paiement comparables aux comptes bancaires. Les services qu'ils
offrent leurs clients sont pratiquement identiques ceux d'une banque, l'exception
de l'octroi de prts la consommation qui demeurent impossibles aux chques
postaux. Le service des chques postaux reste en dehors du secteur bancaire et de sa
rglementation.
4- L'mission de chque : l'mission de chque est soumise des conditions de fond
et de forme.
a) Les conditions de forme : Le chque doit contenir les diffrentes mentions suivantes :
- La dnomination de chque insre dans le texte mme du titre et exprime dans la
langue employe.
- Le mandat pur et simple de payer une somme dtermine (en chiffres et en lettres).
- Le nom de celui qui doit payer (tir).
- L'indication du lieu o le paiement doit s'effectuer.
- L'indication de la date et du lieu o le chque est cre.
- La signature de celui qui met le chque (tireur).
L'absence de l'une des mentions indiques ci-dessus fait perdre au chque sa validit.
b) Les conditions de fond :
C'est--dire que la provision correspondant au moment indiqu sur le chque doit
exister au moment de sa prsentation au paiement.

La provision du chque est constitue par la crance d'une somme d'argent

exigible.
27

La provision doit tre:

- Suffisante: le solde du compte est gal ou suprieur au montant du chque.
- Pralable : la provision doit exister ds la cration du carnet, ce dernier peut tre
prsent ds sa rception par le bnficiaire.
- Disponible : la provision ne doit pas tre dj affecte un autre emploi.
5- Les remises :
C'est le fait de mettre les chques, des clients l'encaissement, lorsqu'un client me les
donne, ou ouvrir les sacs remplis avec des chques.
Je doit vrifier les sacs (nombre de chques, vrification des chques, tri les chque
hors place, sur place ,...)
Aprs je dois remplir un imprim appel remise d'effets ou chques hors place
l'escompte ou l'encaissement pour les remises hors place, et Remise de chque sur
place par les informations suivantes :
-code de l'agence
- La date et le lieu
- N de compte de bnficiaire (client du CAFF)
- N de srie de chque
- Domiciliation et ville
- Montant
*Aprs la rception de la valeur (chque ou effet) on tablie la remise dont copie
remise au client remettant, ensuite on registre la remise sur ordinateur avec un ticket
marquant une rfrence puis achemine au service concern (arrire guichet,
compensation).

Il existe deux types de Remise de chque en compte :

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Remise de chque sur place : sont les chques prsents par le client pour
encaissement et tir sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCE BANK ou
bien dans une autre banque, ces chques sont compenss la chambre de
compensation.

Remise de chque hors place : Ces chques sont tirs sur des tiers disposant de
comptes chez le rseau BMCE BANK ou bien chez les confrres des autres villes; ils
sont envoys par courrier aux villes correspondantes pour tre compenss

GESTION DES CHEQUES DEMATERIALISES (compensation) :

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-Bank Al Maghrib a cr le Systme Interbancaire Marocain de Tl compensation

(SIMT) afin de moderniser les systmes de paiement au Maroc. Le SIMT a permis
ce jour la dmatrialisation des virements compensation.
-Cette nouvelle normalisation est devenue oprationnelle depuis le 1ernovembre 2006.
Pour rpondre aux exigences de Bank Al Maghrib dans le cadre de la
dmatrialisation des chques, la BMCE BANK a lanc une nouvelle mthode dans le
but d'optimiser le traitement de la compensation des chques numriss.
-Selon les termes de la Convention interbancaire sur l'change des images
chques , la compensation des chques ne devra plus se faire par l'change physique
des valeurs mais par des changes des donnes informatiques via la SIMT. Cest-dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront changs.
-(Traiter (Valider ou rejeter) un un les chques dmatrialiss aprs leur vrification
Recto/Verso).
-Un chque dmatrialis est une vignette chque scanne recto verso et enrichie des
donnes spcifique au chque (RIB, N du chque, Montant, bnficiaire, date et lieu
d'mission, centre de frais).

Les interdictions d'mission de chques (chques impays) :

Un chque sans provision est un chque impay, qui ne peut tre rgl par la banque,
en raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilits sur le compte de
l'metteur du chque (celui qui le signe).
Lorsqu'une banque tire refuse de payer un chque pour absence ou pour insuffisance
de provision, elle a pour obligations de ne plus mettre de chque pendant 10 ans.
Le titulaire de compte peut toutefois recouvrer la possibilit d'mettre des chques de
nouveau s'il acquitte l'amende fiscale fix comme suit :
- 5% au premier incident de payement (premire injonction) ;
- 10% au deuxime incident ;
- 20% au troisime incident ou plus.
Procdure :
1. Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un chque, la banque doit
informer par tout moyen appropri mis sa disposition, le titulaire du compte doit
subir les consquences du dfaut de provision ;
2. A chaque rejet de chque : L'obtention automatique d'un certificat de refus de
paiement de la banque tir en cas d'incident

C- Les effets de commerce :

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Un effet de commerce est un titre ngociable qui constate au profit du porteur une
crance de somme d'argent et sert son paiement (lettre de change, billet ordre...).
Les effets de commerce s'identifient suivants les caractristiques suivantes :
- Ce sont des titres ngociables c'est--dire transmissibles par les procds rapides du
droit commercial ;
- La valeur en monnaie courante y est indique ;
- Ils reprsentent tous une certaine crance d'argent ;
- Les crances sont payables a cours terme
Deux types de document rpondent ces critres : La lettre de change, le billet
ordre .

1. Lettre de change :
La lettre de change est un effet de commerce dans lequel une personne dsigne, le
tireur, donne l'ordre une autre personne dsigne, le tir, de rgler une date
convenue (par exemple 60, 90, 120 jours) une somme dtermine un bnficiaire
nominalement dsign ou au porteur de la lettre.
La lettre de change est donc un instrument de crdit et de paiement, payable terme
Par son acceptation de la lettre, le tir se reconnat dbiteur vis vis du bnficiaire.

a)Les conditions de forme :

1. La dnomination de lettre de change insrer dans le texte mme du titre et exprime
dans la langue employe pour la rdaction de ce titre.
2. Le mandat pur et simple de payer une somme dtermine.
3. Le nom de celui qui doit payer (tir).
4. L'indication de l'chance 5; le lieu du le paiement.
6. Le nom de celui auquel ou l'ordre duquel le paiement doit tre fait.
7. L'indication de la date et du lieu o la lettre de change est cre.
8. La signature de celui qui met la lettre (tireur).
9. Le timbre fiscal : Les lettres de change sont passibles d'un droit de timbre
obligatoire, ce droit s'lve actuellement 5 DHS.
b)Les conditions de fond :

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1. capacit des signataires : La capacit commerciale a t exige des signataires des

effets de commerces.
2. La provision : doit tre (liquide, disponible, certaine, exigible).
La provision existe ds que le tireur a remis au tir les valeurs correspondantes la
crance (nature : marchandise, ...).
La provision doit tre faite par le tireur ou par celui pour le compte de qui la lettre de
change sera tire. Il y a provision si, l'chance de la lettre de change, celui sur
qui elle est fournie est redevable au tireur, ou celui pour compte de qui elle est tire,
d'une somme au moins gale au montant de la lettre de change .
-L'acceptation de la lettre de change :C'est un engagement pris par le dbiteur d'une
lettre de change, ou tir, de payer l'chance le montant de celle-ci, engagement
constat par une signature appose au recto de la lettre.
L'acceptation correspond l'engagement qu'il prend de payer sa dette la date
d'chance indique sur la lettre.
-L'chance de la lettre de change :Une lettre de change peut tre tire : vue,
un certain dlai de la date, jour fixe, un certain dlai de vue. . .
-La lettre de change a vue : Elle est payable sa prsentation. Celle-ci doit tre
effectue dans le dlai d'un an partir de sa date.
-La lettre de change jour fixe : L'chance est indique expressment (la date
prcise `1er janvier...).
-Lettre de change avalis : L'aval, mot qui vient de l'expression " valoir", est un
engagement personnel donn par un tiers au profit d'un des signataires d'un effet de
commerce ou d'un chque, concurrence d'un montant qui est habituellement de la
totalit de la somme due.
Il est trs gnralement donn sur l'effet de commerce sous la forme d'une mention
"bon pour aval" et il est suivi de la signature de celui qui s'engage. Celui qui s'engage
ainsi se dnomme "le donneur d'aval", lavaliste" ou encore lavaliseur". A dfaut
d'une autre indication l'aval est donn pour le compte du tireur d'une lettre de change,
pour le souscripteur d'un billet ordre ou pour le tireur du chque, dit aussi
"l'avalis".

2) Billet ordre :
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Effet de commerce par lequel une personne, le souscripteur s'engage payer une autre
personne, le bnficiaire, ou la personne de son choix, une certaine somme une
date d'chance dtermine.

Diffrence entre LC et Billet ordre : La diffrence essentielle entre

une lettre de change et un billet ordre tient au fait que la premire est mise par le
crancier (l'exportateur), le second est mis par le dbiteur (l'importateur). C'est ce qui
explique que le vendeur prfre utiliser une lettre de change, plutt que de laisser
l'acheteur l'initiative de l'mission de l'effet de commerce.

Rgle communes aux lettres de change et de billet ordre :

- Le droit de timbre. - L'endossement. - L'chance. - Le paiement.
- L'aval. - La capacit des signataires. - La domiciliation. - Le recours de faute de
paiement.
De cela on peut dire que le souscripteur d'un billet ordre est oblig de la mme
manire que le souscripteur d'une lettre de change.
La compensation des chques et effets :
Description du service : Les chques et effets doivent passer quotidiennement en
chambre de compensation, afin de remettre la banque mettrice les chques et effets
remis en dpt par ses clients et recevoir de ses consurs des chques mis par ses
clients.
Elments cl du service :
- Rception, tri et distribution des chques.
- Codage pour reconnaissance de caractres magntiques.
- Saisie de l'image de chque et de l'information encode.
-Validation et tablissement de la balance des liasses de compensation.
- change interbancaire.
- Transmission des donnes transactionnelles pour mise jour des comptes de clients.
- Retour et/ou archivage de documents papier.
- Triage prcis et interclassement des chques pour production des relevs.
- Traitement des effets retourns.
- La dtection de fraudes et l'imagerie de chques.

D) Les cartes bancaires :

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La Carte est un moyen de paiement permettant son titulaire, d'effectuer des

paiements ou des retraits dans tous les guichets.
*Avantages pour le Client :
- Accs facile au compte
-Libert par rapport aux horaires d'ouverture/fermeture des agences
- Oprations de retraits et paiements au Maroc et l'tranger
- Gain de temps
- Moyen de paiement valorisant.
*Avantages pour la Banque :
- Moins de frais de gestion
- Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)
- Fidlisation de la clientle par une offre diversifie de cartes
- Dsengorgement des agences vous permettant plus de temps commercial
La carte puce B.M.C.E. est une carte de retrait et de paiement qui repose sur la
nouvelle technologie internationale EMV.
Elle est dote d'une micro puce intgre qui renforce sa scurit et lui procure une
protection accrue contre la fraude. En effet, la puce est un micro-processeur
extrmement compliqu et coteux copier.
De plus, en cas de perte ou de vol d'une carte puce, celle-ci ne peut pas tre utilise
puisqu'elle ncessite la saisie d'un code confidentiel aussi bien pour les retraits
d'espces que pour le rglement des achats.
Pour les oprations de retrait d'espces sur GAB, vous continuez d'utiliser votre carte
puce de la mme manire qu'une carte piste.

Les diffrentes cartes proposes par B.M.C.E. Bank :

- BMCE Opale : Carte Visa embosse et technologie puce.

- BMCE @-Pay : Carte dotation e-commerce.
- BMCE @cces : Accs a son compte sur carnet.
- BMCE Facilit :
- BMCE VOYAGE : Carte Visa utilisable uniquement ltranger dans la limite de
la dotation en devises.
- BMCE Azur : Carte Visa non embosse et technologie puce

E) Un crdit bancaire :
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C'est une somme dargent accorde par une banque, appel crancier, une personne
morale ou personne physique, appele dbiteur, contre un engagement de
remboursement une date donne (date dchance).
La banque se rmunre par la facturation dun taux dintrt journalier ou annuel et
des frais.
-Le crdit englobe les diverses activits de prt d'argent, que ce soit sous la forme
de contrats de prts bancaires ou de dlais de paiement d'un fournisseur un client.
Le crdit est gnralement porteur d'un intrt que doit payer le dbiteur (le
bnficiaire du crdit, appel aussi emprunteur) au crancier (celui qui accorde le
crdit, appel aussi prteur).
-Il existe deux types de crdit :
a)Crdit consommation : BMCE crdit IMMEDIAT Fonctionnaires
Le crdit la consommation est une forme de prt accord par des tablissements
bancaires permettant de financer les achats de biens et services par les particuliers.
Au Maroc, il est dfini comme "toute opration de crdit consentie au consommateur
titre habituel par des tablissements de crdit quelle soit titre onreux ou gratuit
(sous certaines conditions).
L'offre de crdit doit obligatoirement prciser les noms et adresses du prteur, des
clients, et ventuelles cautions, les conditions particulires du crdit, les informations
relatives au bien ou service faisant l'objet du financement, le taux d'intrt, la dure, le
nombre et le montant des chances et le cot total.
Types de crdits la consommation:

Le crdit la consommation est class en quatre types:

Il prend la forme de Prt Affect, de Prt Non Affect, de Crdit Renouvelable et de

location avec Option d'Achat.
*Le Crdit affect:Crdit dont l'octroi est conditionn par l'acquisition d'un bien ou
service (l'achat d'une voiture, des travaux, vacances, mouton de l'ad...)Le taux varie
selon la dure et le montant, l'tablissement prteur et bien sur le profil de
l'emprunteur.
*Le prt personnel:C'est un crdit non affect une dpense particulire (et donc nul
besoin d'un justificatif d'achat) dont le montant peut tre utilis librement par
l'emprunteur. Pour financer tout type de projets personnels : mariage, financement des
tudes etc... Aucun justificatif concernant l'utilisation des fonds n'est exig. A dure et
montant gaux, le taux effectif global est plus important pour le crdit personnel que
pour le crdit affect.

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Le montant des assurances facultatives est relativement peu lev, ce qui vous permet
d'tre protg en cas de dfaillance financire (due un licenciement ou des
problmes de sant, par exemple).
(Le crdit personnel n'tant pas un prt affect le risque peut tre que votre crdit soit
refus alors que vous vous tes dj engag acheter le bien voulu).
Pour des projets spcifiques, comme l'achat d'une voiture ou des travaux de
rnovation effectuer, il vaudra donc mieux vous tourner vers les crdits affects
adapts (le prt auto et le prt travaux).
*Le Crdit revolving : Le crdit revolving ou crdit renouvelable offre une rserve
d'argent permanente qui est mise disposition du client, qui peut tre utilise en
totalit ou en partie, et dont il ne faut jamais dpasser le montant autoris.
*Le Crdit gratuit: Il s'agit d'un crdit accord sans aucun intrt. Devenu trs la
mode au Maroc ces dernires annes, le crdit gratuit laisse croire que le commerant
prend sa charge les intrts. En ralit, le cot du crdit est presque toujours
rpercut sur le prix affich. Sans tre interdite, cette forme de crdit n'est toujours
pas rglemente au Maroc. En cas de paiement comptant d'un bien propos en crdit
gratuit, l'acheteur devrait exiger une remise

b)Le crdit immobilier :

C'est un emprunt fait sur le long terme. Comme son nom l'indique bien, il s'agit
d'un crdit consenti pour faire l'achat d'un bien immobilier tels un appartement, une
maison ou mme un commerce. Le crdit immobilier peut aussi bien servir pour un
bien en construction ou dj existant. Voici maintenant les principales
caractristiques de ce type de crdit. Tout d'abord, le crdit immobilier est transmis
sous la forme d'un prt avec un montant fixe et prcis.
Ce prt immobilier peut tre accord par une socit financire spcialise dans ce
secteur ou alors, par n'importe quelle banque. Comme il s'agit d'un crdit long
terme, ce prt est gnralement fait sur une dure de plusieurs annes. Le
consommateur a droit de choisir entre un prt immobilier taux fixe sur toute la
dure du contrat ou sur un taux variable.
Dans la BMCE il existe deux types de crdit immobilier :
- BMCE SALAF DAMANE ASSAKANE
-BMCE IJARA

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IV- Ma mission :
Malgr que la priode du stage tait courte, j'ai pu participer aux conditions de la
vie quotidienne active au sein d'une entit, et dvelopper mes comptences
professionnelles grce au contact direct avec les clients de l'agence.
Avec l'aide et les conseils des membres de l'agence et en particulier Monsieur le
directeur de l'agence Mr Abdrahim Martil qui a essay de m'impliqu dans quelques
tches qui me semblaient difficiles au dpart mais jour aprs jour je m'y habituait petit
petit.
Ces tches sont reparties selon diffrents services :
Service caisse : La premire semaine, ma mission tait d'accompagner les
caissiers , j'ai effectu les traitement suivants:
-Traitement des versements et des retraits pour chques dplacs.
-Traitement des versements espces.
-Retrait et versement compte sur carnet.
-Le traitement des mis dispositions.
-Des retraits par chques.
-Traitement des mis dispositions reues de la CNSS.

La tche que j'ai trouv difficile lors de ce service, tait de

remplir les remises pour les clients.

Service virement : La deuxime semaine j'ai assist au

droulement du virement ,
-Les tches que j'ai effectues sont:
-Etablissement et le fax des ordres de virements.
-Emission des mis disposition.
-Passation des virements tlphoniques.

J'ai eu du mal traiter les virements sur systme (INTRA-NET)

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 Service portefeuille : La troisime semaine on m'a confi d'tablir les remises de

chque (sur place et hors place ) ainsi que le traitement des effets .
-Etablissement des remises de valeurs sur place (chques/effets).
-Etablissement des remises de valeurs hors place (chques/effets).
-Traitement des effets reus l'encaissement et l'escompte.

Chargs de la clientle : La quatrime et cinquime semaine de

mon stage au sein de l'agence, taient satisfaisantes et compltes car j'ai fait une
rcapitulation de tout ce que j'ai apprhender lors des trois semaines prcdentes.

*J'ai complter les tches suivantes:

-Etablissement et traitement des demandes de chquiers.
-Emission des dossiers de demande de crdits immdiats.
-Observation et formation sur les bancassurances.
Durant cette priode,J'ai t passionn et motiv car j'ai senti que j'avais
une mission et une responsabilit tout comme le personnel de l'agence.

Toutes les missions que j'au effectues durant mon stage sont
bnfiques et positives,car je me suis senti responsable surtout que c'est
ma premire exprience professionnelle ,ainsi l'environnement tait trs
agrable ,j'ai galement rencontrer des personnes intressantes .
Ce stage m'a permis de dcouvrir un nouveau terrain a part ce que j'ai
appris durant toute ma formation en tant qu'tudiant.
J'ai remarqu que travailler au sein d'une banque requiert beaucoup de
communication et surtout d'tre sociable, l'coute, prt informer les
clients.

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CONCLUSION

Ces 5 semaines de stage m'ont permis de consolider mes connaissances en ce qui

concerne la banque et d'acqurir de nouvelles techniques, grce tout ce que j'ai
observ au sein de l'agence BMCE LIBERTE.
Durant mon stage, j'ai t souvent amen exploiter mes connaissances tant en
comptabilit qu'en finance, ce qui m'a permis d'avoir une vision plus proche de la
pratique.
La mission la plus importante lors de ma formation tait de communiquer avec les
clients et rpondre leurs exigences.
C e stage m'a galement permis de rencontrer des gens de diffrentes disciplines, et
avoir des contacts avec des personnes qui ont contribu ma formation dans de
bonnes conditions .
Pour conclure, j'ai remarqu que la banque est un environnement concurrentiel, pour
cela il faut toute banque doit amliorer ses services et ses conditions afin d'tre plus
.rentable

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: Bibliographie
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www.wikipedia.com
/http://www.bmcebank.ma
http://www.finance-etudiant.fr
/http://www.doc-etudiant.fr/Gestion/Controle-de-gestion

http://membres.multimania.fr/attalib/ANALYSE%20FINANCIERE
%20COMPARATIVE%20A%20BANK%20AL-MAGHRIB.pdf
http://www.financesmediterranee.com/pdf/pays/FM_DREE_Maroc_SituationBancai.
pdf
http://www.finances.gov.ma/depf/publications/en_catalogue/doctravail/doc_texte_int
egral/dt60.pdf
http://www.commentcamarche.net/forum/affich-8273096-methode-de-redaction-dun-rapport-de-stage

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www.mon-consultant.org/article-30143784.html
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