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ANTECEDENTES HISTRICOS

Existen diversas posturas, en lo concerniente al origen histrico de la tarjeta de


crdito. Algunos autores sealan que la tarjeta de crdito tuvo su origen en
los Estados Unidos de Norteamrica, producto de la idea de un reducido ncleo
pero econmicamente potente club particular de asociados.
Otros autores como Sarmiento Ricausti Hernando, sealan que la tarjeta de
crdito

se

remonta

los

pases

europeos,

tales

como Francia, Inglaterra y Alemania.


De los conceptos, concernientes al origen de la tarjeta de crdito, se ha
generalizado la postura que el comienzo de la vida de la tarjeta de crdito
comienza con la del Diners Club Norteamericano. De all se extendi a otros
pases.
A principio del presente siglo, se utilizaba en algunos Estados del pas
norteamericano una tarjeta de crdito que facultaba, usar del hospedaje al
poseedor en cualquiera de los hoteles que integraban la cadena de hotelera; y
que all, por el ao de 1920, las empresa gasolinera Texaco y Esso,
entregaban tarjetas de crdito para la adquisicin de los productos cuya
utilizacin fue desapareciendo por razones de racionamiento de pocas
de guerra.

Sin

embargo,

ms

adelante,

algunas empresas ferroviarias

comienzan a hacer entrega de las mismas, extendindose la costumbre a las


empresas areas.
En los Estados Unidos de Norteamrica, se conocen los siguientes actos de
crdito

que

han

sido

acogidos

en

diversos

pases,

tomndolos

como paradigmas:
"The

Consumer

Cards",

son

aquellos

destinados

la

compra

de bienes determinados.
"All Purpose Credit Cards", son aquellos destinados para la adquisicin d
todo gnero de bienes y servicio.
"Credit and entertainment", son aquellos viables de utilizacin internacional.

"Change Account", se halla conformado por los referidos a la apertura


de crditos.
En 1949 se funda el Diners Club, primitivamente para el objeto especfico de
pago

en

restaurantes,

posteriormente

se

extendi

toda clase de

adquisiciones, agrupando a millones de clientes y empresas, con difusin


mundial.
Luego aparece la "American Express", posteriormente los Bancos se dedican a
la emisin de tarjetas de crdito, sobresaliendo en este hecho, el
"Banco de Amrica" y el "Chase Maniatan Bank" de New York. Proto se
comprende que la rentabilidad est en funcin con la masa de clientes, y se
jproducen asociaciones bancarias para difundir la misma tarjeta: surge la
"Bankeamericard" con 3.500 bancos adheridos y la "Inrbenke Association" .
A mediados de los 60 aparecen las tarjetas de crdito en Espaa, dndose de
inmediato el fenmeno asociativo que hemos indicado: surge la tarjeta 4B
respaldada por los Bancos Central, Banesto, Hispano Americano y Santander.
La Interbanke Card fue difundiad por la Banca Catalana.
En mayo de 1979 se calculaba la existencia de 4.000.000 de tarjetas, cifra
posiblemente triplicada en la actualidad, siendo la aportacin la de 150 tarjetas
por cada mil habitantes.
Las ms extendidas son: La Visa, creada en 1958 en U.S.A po el Bank of
America; cuenta con 7.000.000 de usuarios en Espaa y permite efectuar el
pago de compras y restirada de dinero de ciertos lmites; el Diners Club,
lanzada en le mercado norteamericano en 1950 por Rockefeller y un grupo de
hombres de negocios; la American Express, creada tambin en 1950 en
Estados Unidos por Henry Wells, y cuyo primer objeto fue el transporte.
En 1967, Diners Club es la primera tarjeta de crdito que llega al Per, para
satisfacer las exigencias del mercado, establecindose la franquicia Diners
Club Per.

En la actualidad en el Per son aceptadas American Express, Visa, Master


Card y Diners, aunque no todos los establecimientos realizan transacciones
con la totalidad de las tarjetas.
En el Per la tarjeta de crdito fue inicialmente reglamentada por Resolucin N
355-93-SBS, publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 24 de julio de 1993;
despus se rigi por la Resolucin N 295-95-SBS publicada en el Diario Oficial
"El Peruano" el 17 de Abril de 1995. Actualmente se rige por la Resolucin 589
N 271-2000 del 14 de Abril del 2000, publicada el 23 de Abril del 2000.
DEFINICIN
En cuanto a su definicin hay varios criterios, presentaremos algunos:
Segn Alfonso E. Vitale, la tarjeta de crdito "es un instrumento emitido en
virtud de un convenio segn el cual el emitente otorga la titular de la cuenta la
facultad de obtener crdito del mismo emitente o de otra persona en
la compras o arrendamiento de bienes o servicios, obtencin de avances de
efectivo o en cualquier otra operacin realizada por su portador legtimo con el
mismo emitente, instituto corresponsal o en un establecimiento afiliado y
mediante la transmisin de la informacin contenida en ella oralmente, por
escrito.
Segn Sarmiento Ricausti, la tarjeta de crdito es el contrato mediante el cual
la entidad crediticia (banco o institucin financiera), persona jurdica, concede
un

crdito

rotatorio,

de

cuanta

plazo

determinado,

prorrogable

indefinidamente, a una persona natural con el fin de que sta lo utilice en los
establecimientos afiliados.
Para Cogorno, "es muy difcil dar una definicin precisa del credit card, que
podramos tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato complejo
de caractersticas propias que establece una relacin triangular entre un
comprador, un vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero la
adquisicin de bienes y servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa
previa formulada a la entidad emisora de abonar el precio de u compras en un
plazo dado por esta ltima, la que se har cargo de la deuda abonando

inmediatamente el importe al vendedor previa deduccin de las comisiones que


hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda.
Argeri por su parte, sostiene que se trata de "el contrato comercial por el
cual una empresa especializada -bancaria o financiera- conviene con otra
el cliente- en la apertura de determinado crdito, para que el cliente, exhibiendo
el instrumento creditorio de que se lo provee tarjeta de crdito- y acreditando
u identidad, adquiera cosa u obtenga la prestacin e un cierto servicio en
los comercio que sele indican. A u vez la empresa especializada tiene
convenido con los comercio donde el cliente efecta la adquisicin requiere el
servicio, cobrarle un comisin por toa la operacin que realice el cliente. El
cliente, a su vez, tiene una cuenta con la empresa especializada, por un
importe determinado y que generalmente debe pagar por anticipado de la cual
se deduce lo que ha adquirido o recibido por el servicio.
Fargosi la califica de "relacin jurdica compleja, encuadrable como contrato y
crdito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio de la
relacin, que se presenta esta ltima- como una asuncin privativa de deuda.
Segn Farina, "la tarjeta de crdito es un documento nominativo, legitimante,
intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con la
facilidades de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato
celebrado entre ste y el proveedor del bien o servicio requerido por aqul. La
empresa emisora de la tarjeta estipula con el cliente la apertura de un crdito a
su favor, a efectos de que ste adquiera bienes o servicios en determinados
establecimientos adheridos al sistema con los cuales, a su vez, la empresa
tiene pactada una respectiva comisin.
La tarjeta de crdito es emitida a favor del usuario, y es el documento
indispensable para ejecutar el haz de derecho que surge en la relacin trilateral
conformada sobre la base de la celebracin de el contrato:
Entre la emisora con la persona a quien se le entrega la tarjeta de crdito y
Entre la emisora y el comerciante.

En definitiva, afirmamos que la tarjeta de crdito constituye un conjunto de


mltiples relaciones de diversa ndole, por lo que resulta inapropiado pretender
definirla sin tener en cuenta esa multiplicidad. Es necesario por ello atender a
cada una de las relaciones:
Desde el punto de vista de la relacin entre el emisor y el titular, la tarjeta de
crdito es un contrato por el cual una empresa especializada estipula con el
cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de que con la tarjeta
efecte compras o satisfaga servicios.
Desde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora y el comerciante
o proveedor, la relacin jurdica consistir en el compromiso, por parte de la
primera, de satisfacer el pago resultante de operaciones celebradas con
titulares de la tarjeta, a cambio de una comisin preestablecida.
Finalmente, desde la ptica del vnculo que se crea entre el comerciante y el
titular de la tarjeta, sta constituir un verdadero medio de pago de los bienes o
servicios que se adquiera.
Segn el Reglamento de Tarjetas de Crdito, Resolucin S.B.S. N 271 -2000
define la tarjeta de crdito como:
"Artculo 3.- Tarjeta de crdito
Mediante el contrato de tarjeta de crdito la empresa concede una lnea de
crdito al titular por un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta,
con la finalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios
en los establecimientos afiliados que los proveen o, en caso de solicitarlo y as
permitirlo la empresa emisora, hacer uso del servicio de disposicin de efectivo
u otros servicios conexos, dentro de los lmites y condiciones pactados,
obligndose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente
tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y dems cargos,
conforme a lo establecido en el respectivo contrato.
NATURALEZA JURDICA
Existen varias teoras respecto a la naturaleza jurdica de la tarjeta de crdito.

Segn la teora de la asignacin, el asignante da una orden al asignado para


efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teora ha sido
seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente de dar una
orden, pues en todo caso discutible el momento en que dicha orden se dara y
el tema es bastante ms complejo. Por otro lado, el titular de la tarjeta o usuario
no es el que pone en contacto al emitente con el afiliado, sino la entidad
emisora, la cual, en vinculacin con los dems elementos de la relacin de
orden trilateral creada a travs de la tarjeta, la pone en movimiento. Si se
tratase de una asignacin, el emisor estara en la obligacin de pagar al afiliado
o caera en responsabilidad. Se ha dicho con razn que "si la asignacin es
correcta, en un ttulo-valor como es el cheque, resulta ilgica tratando de
aplicarla en una relacin tripartita a diferir cierta clase de pagos.
Segn la teora de la asuncin de deuda, sostenida por el jurista argentino
Horacio Fargosi (op. Cit. Pgina 933), la tarjeta de crdito se explica como una
asuncin de deuda utilizada como medio indirecto de concesin de crdito. En
cuanto al titular de la tarjeta compra ahora y paga despus- ello sucede
porque un tercero, la entidad emisora, se oblig al pago de lo adquirido ante el
vendedor, desobligando al adquiriente, quien reembolsar la suma de dinero,
en un plazo determinado. Esta teora tampoco resiste un severo anlisis. Ella
slo es referible a una perspectiva parcial, cual es la relacin del afiliado con el
emisor, olvidando la segunda de las relaciones que se crean.
La teora de la apertura de crdito, que es la sostenida por la doctrina y
legislacin mexicana, afirma que el usuario, cuando realiza una compra-venta,
firma un reconocimiento de deuda correspondiente a la cantidad de
mercaderas o servicios adquirido a un comerciante afiliado. En tanto que el
banco o la empresa emisora conviene con el afiliado una promesa de cesin de
deuda. Esto facilitaba la realizacin de una serie de negocios fraudulentos por
parte del usuario, pues la deuda pasaba a ser casi un simple crdito
sin documentacin. Pero con la apertura de crdito se encontr la manera
rpida y segura de obligar a los usuarios y afiliados en el pago de
sus obligaciones. La teora de la apertura de crdito ha sido rechazada por
incompleta. En efecto, y an cuando es exacto que reconoce la relacin que se

crea entre el usuario y el emitente, olvida la que surge entre este ltimo y el
afiliado.
Toda actividad humana supone interaccin, y la tarjeta no es una excepcin. La
relacin de los tres elementos personales consiste en una de carcter mltiple
e igualitario. La tres partes que intervienen actan dentro e un plano de
consideraciones legales tericamente paritarias.
De lo expuesto aparece una conclusin bsica y es que en la tarjeta de crdito
se da una relacin mltiple, en virtud de la triple situacin personal que se
establece al realizarse una compra o satisfacerse un servicio. La compra-venta
y el servicio son pues condicionantes de lo do contratos previos.
CLASES DE TARJETAS DE CRDITO
En la actualidad existen diversos criterios para la clasificacin de las Tarjetas
de Crdito:
Por la Entidad Emisora:
Las Tarjetas de Crdito Bancarias son como su nombre lo seala, las tarjetas
emitidas por una Entidad Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto
como emisora de la tarjeta, as como ente financiero y crediticio, generndose
diversas relaciones obligacionales como por ejemplo la obligacin del Banco de
emitir la Tarjeta y proporcionar un crdito al usuario de la Tarjeta, as como de
cancelar las obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el
proveedor afiliado, obligaciones contradas mediante el uso de la Tarjeta de
Crdito.
Las Tarjetas de Crdito No Bancarias, que se diferencian de las anteriores en
que quien las emite si bien es una entidad financiera o crediticia que no se
ubican en el rea de banca comercial y por lo tanto el crdito que le ofrecen a
los usuarios de la Tarjeta de Crdito se encuentra limitado a un determinado
nmero de establecimientos.
Tarjetas de Crdito propias de un determinado establecimiento comercial, que
son emitidas por el establecimiento comercial para el uso exclusivo en el
mismo, es decir, el crdito que se les proporciona est supeditado a que se

utilice

en

el consumo de productos o

servicios

que

el

mencionado

establecimiento ofrezca. Tiene como particularidad que las relaciones


obligacionales que se desprenden son nicamente entre el Establecimiento y el
Usuario de la tarjeta, siendo esta relacin un mutuo entre las partes, es decir
este tipo de Tarjeta de Crdito es bipartita pues solo son dos partes que
intervienen en las relaciones obligatorias generadas.
Por el crdito concedido y la modalidad de pago,
Las Tarjetas de Crdito de pago inmediato, que son aquellas que tienen una
determinada de fecha de pago previamente establecida.
"Revolting Credit" que son aquellas que permiten hacer uso de un monto total
de crdito previamente abonado este en su totalidad o en determinado
porcentaje previamente acordado.
Las mixtas, que combinan e incorporan elementos propios de los dos tipos
antes mencionados.
Por su duracin
Limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado de vigencia.
Ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de duracin especial, es
decir este no se encuentra determinado.
PARTES QUE INTERVIENEN
El Contrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jurdicas entre varias
Partes, que son:
La entidad emisora.
El usuario o titular de la tarjeta de crdito.
El proveedor afiliado.
El hecho de que existen tres partes que intervienen en el contrato de tarjeta de
crdito no equivale a que existan 3 tipos de contratos, sino que se trata de un
contrato que enmarca a 3 partes intervinientes en la contratacin de derechos y

obligaciones. Sin embargo, para algunos autores, s como Alvarez Correo,


como ya lo mencionamos.
Hay que sealar que frecuentemente son 4 los sujetos que intervienen y esto
ocurre cuando la entidad emisora es una persona jurdica distinta al Banco
interviniente.
Entidad Emisora.- La institucin emisora puede patentizarse en los modos
siguientes:
Las empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crdito, por las
cuales tienden a identificar a sus clientes favoritos y a los beneficiarios con la
apertura de crditos que en su mayora se limitan a cantidad determinada,
como por ejemplo las tiendas.
Instituciones especializada, que son las que han dado origen a las tradas
credit card.
Instituciones financieras, que en la actualidad dinamizan sus acciones en las
operaciones de credit card merced a las ventajas que ofrece esta modalidad
como los Bancos.
Formalidad de la emisin de las tarjetas de crdito.- Las instituciones bancarias
y/o financieras, que quieran emitir tarjetas de crdito tienen la obligacin de
comunicarlo a la Superintendencia de Banca y Seguros, acompaando, idem
una copia del estudio de factibilidad pertinente de carcter econmico
financiero, paradigmas de lo contratos a ser celebrados por lo titulares de las
tarjetas con los establecimientos afiliados, as como tambin el esquema de los
sistema

y procedimientos a

seguirse,

responsabilidades

controles

emplearse a posteriori.
El titular de la tarjeta de crdito.- El titular, puede ser una persona natural y/o
jurdica, quien es autorizada por la institucin emisora a fin de que emplee el
crdito reconocido en su actividades cotidianas, previa presentacin de l tarjeta
de crdito que le es conceda a travs de una evaluacin de su solvencia
econmica, moral y afines.

Comerciante afiliado.- Es un proveedor, que accede a la utilizacin del crdito


que se le ha concedido al titular de la tarjeta de crdito.
Toda Institucin afiliada, engrosa la lista de establecimiento autorizados a
aceptar el crdito disponible.
ELEMENTOS DE LA TARJETA DE CRDITO
Elementos Personales
En los bilaterales se concretan en dos personas:
El Emisor (grandes almacenes o establecimientos) y
El Titular Usuario.
Mayor complejidad ofrece el resto de las tarjetas, ya que la relacin jurdica que
se genera es plural, como lo vimos en el punto anterior, interviniendo las
siguientes personas:
Generador o empresario emisor de la tarjeta que previamente se ha
comprometido con establecimientos o arrendatarios de servicios a abonar con
un descuento concertado, cuantas facturas le presenten respaldadas por la
tarjeta;
El distribuidor, generalmente un establecimiento bancario, que mediante una
comisin o premio distribuye las tarjetas entre sus clientes solventes;
El usuario titular que previa firma del contrato, recibe la tarjeta. pudindola usar
en una serie de establecimientos previamente determinados;
Y por ltimo, el establecimiento proveedor de las compras o de los servicios,
que tiene la obligacin de aceptar el pago mediante la tarjeta.
Segn Arrillaga existen adems otros elementos personales que denomina
especiales:
Cuando el contratante no es titular de la tarjeta, pero que responde de los
dbitos de la misma y de la posible cuota que se establezca;

La empresa de franquicia que autoriza al emisor para poner en circula las


tarjetas con el nombre comercial de aqullas. (Supuesto de Visa emitidas por
diversas

entidades

bancarias,

de

Diner's

de

cuya

emisin

se

encargan sociedades annimas);


Y por ltimo el avalista, exigido en algunos casos por el emisor ante la dudosa
solvencia del usuario titular.
Elementos formales
Son:
La solicitud de la tarjeta efectuada por el titular o por la persona que contrata en
favor de otro. En la prctica, los bancos distribuidores se encargan de estos
trmites, ofrecindola a los clientes solventes como ya hemos indicado;
El

contrato

entre

la sociedad emisora

el

establecimiento

comercial administrador de bienes y servicios


La propia tarjeta que obliga al emisor a conceder un determinado crdito al
titular y abonar a los establecimientos asociados el importe de las compras o la
prestacin de los servicios;
Las notas de cargo, que debidamente firmadas por el titular acreditan la
compra y su importe o la prestacin del servicio, sustituyen al albarn de las
compra-ventas de bienes muebles; estas notas de cargo se extienden por
cuadriplicado utilizndose el procedimiento de calco, ya que la tarjeta figura
en relieve, aparte de la marca de identificacin del emisor (Visa, Eurocard,
etc...), el nombre del titular y el cdigode identificacin.
Finalmente, la nota de cargo que con carcter mensual remite el emisor al
usuario-titular.
RELACIONES ENTRE LAS PARTES
Dada la existencia de dos contratos subyacentes y del pluralismo de las partes;
que intervienen en las tarjetas corrientes, tenemos que examinar por separado
los vnculos existentes entre los mismos:

En el caso de personas naturales, su nombre de acuerdo al documento de


identidad oficial; y,
En el caso de personas jurdicas, la denominacin o razn social de acuerdo
con los documentos presentados segn y los nombres de los usuarios
autorizados para operar tarjetas de crdito de las personas jurdicas de
acuerdo con los documentos oficiales de identidad;
Entre el emisor y el usuario-titular.- La relacin es muy sencilla, pues el emisor
se limita, directamente, o a travs de una entidad bancaria, a remitir a una serie
de personas seleccionadas un formulario con las condiciones generales de la
tarjeta. Recibido el formulario debidamente cumplimentado el emisor remite la
tarjeta al usuario, perfeccionndose en este momento el contrato, ya que la
firma es un mero requisito para su utilizacin. Verificar la identidad del
solicitante, constatando:
Adems deber registrar la firma del solicitante o usuarios autorizados para
operar tarjetas de crdito, segn corresponda, en presencia de uno de sus
funcionarios autorizados. Debe comprobar que el solicitante y, de ser el caso, el
usuario autorizado para operar la tarjeta de crdito, no se encuentren
prohibidos de abrir cuentas corrientes, celebrar contratos de tarjeta de crdito u
operar tarjetas de crdito;
Verificar la veracidad de la informacin proporcionada por el solicitante, en
especial aqulla relacionada a su capacidad de pago y a su domicilio, debiendo
requerir cualquier otra documentacin o informacin que contribuya a conocer
a su cliente y con estos datos realizar la evaluacin y clasificacin crediticia del
solicitante y celebrar con l, el contrato de tarjeta de crdito y finalmente
entregar la tarjeta de crdito y, en caso corresponda, las tarjetas adicionales,
nica y exclusivamente al titular o al usuario de las mismas, bajo
responsabilidad de la empresa.
Adquirida la tarjeta el usuario adquiere las siguientes obligaciones:

Conservacin;
Aviso en caso de prdida o de robo;
Destruir la caducada;
Presentarlo en el momento de la compra o de la utilizacin de un servicio;
Avisar al emisor en el supuesto de cambio de sus circunstancias personales;
Abono de las compras efectuadas a travs generalmente de las cuentas
bancarias;
Pagar los intereses; de demora en el caso de atraso en el pago;
Reintegro de las cantidades dispuestas ilcitamente por un tercero, si no se dio
cuenta del extravo o sustraccin (esta responsabilidad tiene un lmite mximo
para cada entidad bancaria);
A su vez, tiene derecho a la utilizacin de la tarjeta dentro de los lmites
sealados en los establecimientos que las admitan.
Recprocamente, las obligaciones del usuario son derechos del emisor,
pudiendo aadir el de recibir el contrato en algunos supuestos, y el de
recuperar la tarjeta.
Entre el emisor y el establecimiento.El establecimiento tiene como derechos:
Que se le incluya en las listas de empresas o comercios adheridos;
Exponer el emblema de la tarjeta;
Ser reintegrados de los cargos firmados por los usuarios.
Las obligaciones las podemos sintetizar en las siguientes:
Aceptar la tarjeta dentro de los lmites que tiene asignados;
Aplicar los mismos precios y condiciones que los dems clientes;
Abstenerse de proponer el pago en metlico;

Hacer comprobaciones respecto a la vigencia de la tarjeta;


Llenar las notas de cargo respecto de las instrucciones recibidas, comprobando
la identidad de las firmas;
Reintegrar al emisor las cantidades pagadas por el usuario en los supuestos de
invalidez de la tarjeta;
Comunicar el cese o traspaso del negocio.
Por su parte, el emisor tiene derecho a cobrar la comisin pactada ya rescindir
el contrato, notificndolo fehacientemente al establecimiento dentro de los
plazos pactados.
Respecto a la extincin de estos contratos, tenemos que sealar que la tarjeta
tiene fecha de caducidad, por tanto, basta que el emisor no enve una nueva
tarjeta para que la relacin quede extinguida. En los condicionados, el emisor
se reserva el derecho a rescindir el contrato, sin justificar la causa, esta
rescisin lleva implcita la obligacin de devolver el documento, el no
cumplimentar este requisito y continuar usando la tarjeta puede dar lugar a
una accin penal.
Por su parte, el usuario-titular, puede rescindir el vnculo con el emisor,
comunicndoselo por carta certificada en la que necesariamente se incluir la
tarjeta, ahorrndose a partir de la recepcin el pago de las posibles cuotas.
Idnticas consideraciones, se pueden efectuar respecto a la relacin emisorestablecimiento, si bien, en los contratos se establece que la relacin se puede
rescindir mediante preaviso, que por parte del emisor, suele ser fehaciente,
cuando es por parte del establecimiento, basta con una carta certificada.
Por ltimo queda por examinar las relaciones entre emisor con la sociedad de
franquicia,
Los derechos del emisor son:Utilizacin del nombre comercial; y
Beneficiarse de los servicios del franquiciador ofrece a sus asociados.
Como obligaciones tenemos:

Condiciones pactadas y
Abonar las cuotas establecidas por uso del nombre comercial.
FUNCIONES DE LAS TARJETAS DE CRDITO
La tarjeta es un instrumento jurdico que permite a su titular realizar
determinadas operaciones con el propio emisor o con terceras personas,
sustituyendo la necesidad de utilizar dinero en efectivo, cheque u otros
documentos mercantiles. Funciona como medio de pago documental o
escriptual, en operaciones con trascendencia econmica. La tarjeta ante todo
responde a una necesidad de la sociedad contempornea. As surgi y en
esa direccin ha evolucionado. Hubo necesidad de disponer de un instrumento
que pudiera intervenir en el trfico econmico y jurdico supliendo el
intercambio de dinero efectivo en las transacciones comerciales originadas por
el consumo particular, de pequea y mediana cuanta, y/o en competencia con
otros instrumentos como los cheques, cuya finalidad era distinta y su
aceptacin no era la deseada en ese tipo de transacciones. Las funciones que
realizan las tarjetas nos han permitido establecer tambin una clasificacin de
las mismas.
La tarjeta es un instrumento de desarrollo comercial y financiero. Que duda
cabe que la tarjeta es fruto del desarrollo comercial y se ha convertido en un
impulsor del mismo. Ha influido en el desarrollo del mercado financiero, donde
es un importante instrumento de intermediacin y genera buena parte de los
beneficios de la banca. Tambin en Espaa, a travs de las comisiones, y no
tanto por los intereses, por la sealada poca utilizacin de la tarjeta como
instrumento de crdito. La tarjeta no slo es un sustitutivo parcial del numerario
efectivo, sino que ha sustituido en buena parte al cheque, y su mayor mrito, al
menos en Espaa, es que ha conseguido ser aceptada sin problemas en las
compras de consumo.
La tarjeta por otra parte permite al establecimiento comercial una ampliacin
del espectro del consumidor, al cual puede llegar con mayor facilidad, para la

venta de sus bienes o la prestacin de sus servicios: la tarjeta insta al


consumo.
Funciones econmico-sociolgicas
Funciones jurdicas
La tarjeta es un instrumento de identificacin. Es su funcin primaria que
permite el uso del resto de funciones especficas. En realidad est mejor
empleado hablar de la tarjeta como "medio de identificacin", que sirve tanto a
sus funciones jurdicas como a las econmico-sociolgicas. La identificacin
por s no tendra sentido. Su fin, en el caso de la tarjeta de pago, es usar o
acceder al resto de funciones de la misma, que de otra forma difcilmente
seran posibles. Empero, creemos adecuado examinar la identificacin entre
las funciones jurdicas, por el efecto de legitimacin que en sentido estricto
proporciona al titular. La tarjeta de pago es ya el DNI financiero, como el RUC
es el DNI ante SUNAT. La tendencia es unificar instrumentos de identificacin.
En la prctica, la tarjeta cumple con diversas funciones de informacin.
Identifica al titular, al emisor, contiene datos relativos a la identidad de stos, y
tambin informacin importante para realizar las transacciones, relativa al tipo y
nmeros de cuentas, lmites de crdito y de efectivo disponible, as como otra
serie de datos que automatizan o permiten controlar y asegurar la correccin
de las operaciones.
CARACTERES JURDICOS
Es de tipo complejo, pues emanan una serie de vnculos jurdicos entre varias
personas en forma distinta, pudiendo encontrar en ella diversos contratos como
seran la apertura e crdito, la compraventa de bienes, la prestacin de
servicios, etc.
Es plurilateral, ya que en su distintas relaciones obligacionales coexisten
diversos sujetos, tales como e emisor de la tarjeta, el usuario y el comerciante
o proveedor.
Es pertinente recordar aqu las palabras de Francesco Messineo cuando afirma
que "...la vida jurdica no se fosiliza en formas inmutables, sino que, por el

contrario, est en permanente movimiento y en constante evolucin, tambin


bajo el aspecto tcnico...", agregando que "...a las formas tradicionales de
origen romanista, se van agregando figuras de contratos que son el resultado
de la vida econmica moderna.
Tanto desde el punto de vista de las relaciones jurdicas entre el emisor y el
usuario, como de las que urgen entre aqul y e comerciante afiliado, es tpico,
pues al menos en el Per est regida por el Reglamento del 2000.
Es un negocio jurdico especial, habida cuenta que si bien presenta
caractersticas ilimitadas en cuanto a situaciones concretas, su campo de
aplicacin es propio de la actividad de comercio.
Es principal, pues no depende de otro contrato que el precede y tiene por lo
tanto "vida propia". Por eta misma caracterstica, la tarjeta de crdito es inmune
a las alternativas que pueda sufrir un contrato accesorio, como es una garanta,
en caso de que se otorgara.
Por

su

funcin

es constitutiva, pues

crea

varias

situaciones

jurdicas

determinadas y no tiene las caractersticas propias de los contratos


modificativos ni regulatorios, ni tampoco los resolutivos.
Por su prestacin es multilateral, ya que en cada una de las numerosas
relaciones recprocas que conlleva se presentan prestaciones recprocas. As,
en el caso de la relacin que se crea entre el emisor y el usuario, el primero
asume como prestacin la obligacin de conceder un crdito al usuario
representada por la tarjeta, en tanto que el referido usuario est en el deber de
pagarle el importe de dicho crdito, en calidad de contraprestacin. As
podramos seguir con varios ejemplos propios de las numerosas relaciones
obligacionales que surgen de esta compleja contratacin.
Es oneroso, pues por su valoracin cada una de las partes que contratan
sufren un sacrificio compensado con una ventaja y genera enriquecimientos y
empobrecimientos correlativos.
Es conmutativo. Cada una de las partes que intervienen en las numerosas
relaciones obligacionales que se generan es consciente al momento de crearse

la

relacin

obligacional,

de

un

hecho

cierto

y concreto,

estimando

anticipadamente el sacrificio y la ventaja que correlativamente puedan lograrse.


Es de tracto sucesivo, en la medida en que la duracin no es simplemente
tolerada sino querida por las partes, de modo que su utilidad sea proporcional a
ella.
Su ejecucin e continuada. Pues se produce sin interrupcin en el tiempo, y
est destinada a generar su efectos durante un lapso ms o menos
prolongado, que en el Per es de un mximo de cinco aos, prorrogables de
acuerdo al Art. 9 del Reglamento.
Es una operacin de cambio, habida cuenta que tiene como objetivo la
circulacin de la riqueza a travs de la transferencia de bienes o servicios.
Plantea igualmente una relacin de disponibilidad, dado el crdito que otorga la
institucin emisora al usuario.
Por la manea como se forma se presenta de modo indistinto segn era el tipo
de relacin creada.
El Reglamento en el Art. 8 establece como caractersticas:
Denominacin de la empresa que expide la tarjeta de crdito y, de ser el caso,
la identificacin del sistema de tarjeta de crdito al que pertenece;
Numeracin codificada de la tarjeta de crdito;
Nombre del usuario de la tarjeta de crdito y su firma, en el caso que el titular
de la tarjeta sea una persona natural. Cuando el titular de la tarjeta de crdito
sea una persona jurdica, deber constar el nombre del titular y, el nombre y la
firma del usuario autorizado para operar la tarjeta de crdito.
Fecha de vencimiento; e,
Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la tarjeta de crdito, en
el pas y/o en el exterior, segn corresponda. En el caso de no figurar tal
indicacin se presume, sin admitir prueba en contrario, que tiene validez
internacional.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA EL USUARIO DE LAS TARJETAS DE


CRDITO
Ventajas para el Usuario:
Se ofrece crdito inmediato en numerosos establecimientos de todo el pas y
de todo gnero para la adquisicin de bienes y servicios, sin que exista
necesariamente alguna relacin entre el tarjetahabiente y el establecimiento
afiliado.
La sustitucin de manejo de efectivo y el uso de cheques mediante la emisin
de un solo cheque mensual.
El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identificacin
y confiabilidad, entendindose que todo poseedor de una tarjeta de crdito ha
sido debidamente depurado y puede considerrsele una persona econmica y
moralmente solvente.
Sirve para mejorar la administracin del dinero propio.
Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de informacin
o estado de cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos
renglones y as facilitar el manejo racional del presupuesto familiar.
El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando as
los riesgos innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no
aceptacin de cheques.
Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas
improvisadas,

regalos

de

aniversario

cumpleaos,

as

como

el

aprovisionamiento de productos comestibles y de todo gnero de necesidades


en situaciones no previstas.
Desventajas para el Usuario:
La prdida de tiempo en la transaccin mientras autorizan el crdito.
La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o
prdida de la tarjeta.

Descontrol en gastos del usuario.


Uso excesdivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma
creciente el costo original de lo comprado.
En cuanto a las desventajas que podran enfrentar los establecimientos
afiliados se pueden mencionar:
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el
pago de facturas a travs del uso de tarjetas de crdito es la de
no poder convertir facturas en efectivo en un plazo menor de 48 horas, al
menos que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta, a
travs de la cual podr realizar un depsito del monto de las transacciones de
tarjetas de crdito y girar sobre la misma casi inmediatamente.
FORMACIN DEL CONTRATO
Cuando una persona desea acceder a una Tarjeta de Crdito, lo primero que
debe hacer es acercarse a la Entidad Emisora, que como ya vimos, por tratarse
de una Tarjeta de Crdito Bancaria la Entidad Emisora es un Banco, y realizar
el trmite correspondiente, presentando los requisitos que el Banco le solicite.
Comnmente el interesado llena una Solicitud de Afiliacin, que luego se
incorpora como parte del contrato que posteriormente firmar. Esta Solicitud
contiene datos generales del solicitante, datos de su cnyuge (en caso tenga),
las condiciones de la tarjeta, estado de ingresos y egresos promedio mensual,
entre

otros.

Luego de llenada la solicitud, el interesado suscribe un Contrato de Tarjeta de


Crdito

Bancaria,

el

cual

contiene

las clusulas

y las

condiciones

preestablecidas que van a regir el crdito que va a ser otorgado. Este contrato
ser un contrato de Adhesin como lo explicaremos ms adelante.
El Banco examinar previamente si el interesado es sujeto de crdito y si su
solvencia y condiciones tanto patrimoniales como morales le permiten acceder
a la Tarjeta de Crdito.
Una vez comprobado los datos y la solvencia del interesado, y firmado el
Contrato de Adhesin, el Banco abre una Cuenta Corriente de la cual debitar

los importes por la utilizacin de la Tarjeta de Crdito de los Usuarios as como


los consumos realizados por estos en los establecimientos afiliados, de
acuerdo a las condiciones establecidas en el Contrato de Tarjeta de Crdito
Bancaria.
Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas para los Usuarios, es
decir para el Titular y a las dems personas que este designe expresa y por
escrito. Todas las tarjetas emitidas tienen carcter personal e intransferible, y
poseen las mismas limitaciones y cumplen las mismas condiciones que la
tarjeta del Titular.
Adems la institucin emisora es la que seala las pautas de funcionamiento
del sistema que genera y administra. Por consiguiente, el tarjetahabiente o
usuario no tiene, otra posibilidad que aceptar las condiciones que se le
imponen, lo cual est sujeto a las normas contempladas en el Reglamento
vigente.
Las empresas debern requerir a los solicitantes, por lo menos, la presentacin
de la siguiente informacin, segn el Artculo 4 del Reglamento de Tarjetas de
Crdito.
Cuando se trate de personas naturales:
Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;
Copia del documento de identidad oficial;
Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago
suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito; y,
Domicilio perfectamente individualizado y determinado.
Cuando se trate de personas jurdicas:
Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;
Documentos

que

acrediten

la constitucin e

los Registros Pblicos de la persona jurdica;

inscripcin

en

Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago de la


persona jurdica suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito;
Nmero del Registro Unico de Contribuyente (RUC) o nmero que lo sustituya,
de la persona jurdica en caso sta sea contribuyente;
Copia certificada del poder del representante de la persona jurdica para
solicitar y suscribir contratos de tarjeta de crdito, as como, cuando
corresponda, para designar a los usuarios autorizados para operar con tarjetas
de crdito de la persona jurdica;
Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que designa a los
usuarios autorizados para operar con las tarjetas de crdito, indicando los
alcance y lmites de su uso, suscrita por el representante debidamente
facultado;
Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos en el
numeral anterior; y,
Domicilio del solicitante perfectamente individualizado y determinado.
Se debe tener en cuenta lo sealado por el artculo 17 del Reglamento en
cuanto el impedimento que tienen las empresas para celebrar contratos de
tarjeta de crdito con personas naturales o jurdicas a las cuales se les haya
cerrado cuentas corrientes por girar cheques sin fondos o se les haya anulado
tarjetas de crdito por las causales indicadas en el artculo 19, durante los
plazos de cierre o anulacin establecidos en las normas respectivas.
Asimismo, no podrn ser usuarios de tarjetas de crdito adicionales, ni usuarios
autorizados para operar con tarjeta de crdito de personas jurdicas, los
inhabilitados por girar cheques sin fondo o los sancionados por anulacin de
tarjetas de crdito a que hace referencia el prrafo precedente.
CONTENIDO DEL CONTRATO
Segn el Artculo 7 del Reglamento el Contrato de Tarjeta de Crdito debe
contener como mnimo:

El contrato de tarjeta de crdito deber contener, por lo menos, la siguiente


informacin:
Monto de la lnea de crdito;
Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo, en caso corresponda;
Comisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados, o los
criterios para su determinacin;
Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria, o los criterios para su
determinacin;
Monto sobre el cual se aplicarn los intereses;
Forma y medios de pago permitidos;
Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los seguros u otros mecanismos
de cobertura o contingencia destinados a cubrir transacciones no autorizadas,
as como los procedimientos para efectuar los reclamos respectivos;
Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo o
sustraccin;
Casos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del
contrato respectivo;
Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean
anuladas por la empresa, segn lo dispuesto en el artculo 20 del Reglamento;
Periodicidad con la que se entregar los estados de cuentas;
Plazo y condiciones de aceptacin del estado de cuenta; y,
Otros que establezca esta Superintendencia.
Dicha informacin deber expresarse de manera clara y precisa, redactada en
un lenguaje comprensible y caracteres destacados.
(COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE CONTRATOS
DE TARJETAS DE CRDITO DE DIFERENTES BANCOS)

Es comn, que los contratos debido a la connotacin econmica que en s


mismos

conllevan,

tengan

una

fase

preliminar

su

celebracin,

llamada negociacin.
El trmino negociacin proviene de la expresin negocio que a su vez procede
del latn "negotium" que quiere decir que no es ocio o inaccin, entre otros
trminos, lo que es dinmico, lo que no permanece esttico.
La Negociacin es una actividad dinmica de la que se vale el hombre para
obtener algo que desea de la otra parte por medios pacficos.
Es mediante la negociacin que las partes sin la intencin de obligarse, ponen
en conocimiento de su contraparte su intencin de contratar, y as inician la
autorregulacin de lo que ser su futura relacin obligacional, en el caso de
celebrar el contrato.
Sin embargo, debido a las necesidades que la vida moderna acarrea y a la
contratacin en masa, la cual ha originado la existencia de un cliente que por
ser annimo pierde su facultad de negociar el contrato, se ha creado un nuevo
tipo de contrato, que se puede clasificar por la manera como se forma, ya que
este tipo no admite la etapa de negociacin antes descrita, pues su clausulado
se encuentra preliminarmente determinado por una de las partes, en cuyo
caso, la otra parte podr aceptar sin discusin y con ello formalizar por
adhesin el contrato, o rechazar y no crear una relacin obligatoria.
El Contrato por Adhesin, seala Stiglitz, se halla inescindiblemente vinculado
con la denominada sociedad de consumo y sta se relaciona a su vez,
estrechamente,
la produccin en

con

la

gran

serie

empresa
de

la

acentuada

bienes

tendencia

servicios.

El Cdigo Civil Peruano de 1984, en su artculo 1390 define al contrato de


adhesin, sealando que ser un contrato de adhesin cuando una de las
partes, colocada en la alternativa de aceptar o rechazar ntegramente las
estipulaciones fijadas por la otra parte, declara su voluntad de aceptar.
Se trata entonces de un contrato que contiene una oferta y una aceptacin,
donde la oferta no acepta modificacin alguna, pues cubre toda el rea
contractual, quedando el destinatario en la posibilidad de aceptarla o rechazarla

en su totalidad. Existe pues, una declaracin de voluntad por parte del


destinatario de la oferta al aceptar esta y celebrar el contrato.
Creemos que, en funcin a la economa moderna y a la produccin
estandarizada, los contratos de adhesin son una forma especial de contratar,
porque en ellos existe un acuerdo de voluntades eliminndose la etapa previa
de negociacin. Hay que tener en cuenta "que la adhesin significa no discutir,
lo que no significa no deliberar, ya que siempre existe esa posibilidad".
Por lo antes expuesto, a nuestro entender, el Contrato de Tarjeta de Crdito
Bancaria es un Contrato de Adhesin, ya que la persona que quiere acceder al
servicio que el Banco ofrece, y convertirse por lo tanto en Usuario de la Tarjeta
de Crdito, solo tiene la posibilidad de aceptar o rechazar los trminos del
contrato que se le presenta, estando limitada su libertad contractual a aceptar y
con ello, manifestar su voluntad de contratar, y por lo tanto haber aceptado la
oferta, sin posibilidad alguna de modificarla. En el caso de no estar de acuerdo
con alguna estipulacin de esta oferta, solo podr rechazarla, y por lo tanto no
llevar a cabo la celebracin del contrato.
CONTRATO POR ADHESIN
Segn el artculo 11 del Reglamento, "Las empresas debitarn en las cuentas
tarjeta de crdito que correspondan, el importe de los bienes y servicios que el
usuario de la tarjeta adquiera utilizando la misma, de acuerdo con las rdenes
de pago que suscriba, el monto en efectivo retirado y la utilizacin de otros
servicios conexos, as como los intereses y las dems obligaciones sealadas
en el contrato de tarjeta de crdito, conforme a la legislacin vigente sobre
la materia.
Las rdenes de pago y firmas podrn ser sustituidas mediante autorizaciones
por medios electrnicos y/o firmas electrnicas sujetas a certificacin por la
empresa que expida la tarjeta de crdito o entidad que sta designe; as como
por autorizaciones expresas y previamente concedidas por el titular de la tarjeta
de crdito.

Los montos de las comisiones, portes y otros gastos directos referidos en el


numeral 3 del artculo 7 del presente Reglamento deben estar asociados a los
gastos efectivamente incurridos."
Las comisiones son cobros por distintos conceptos que realizan quienes
otorgan los crditos y pueden gestionar el crdito, administrarlo, etc. Los portes
son los cobros que realizan las entidades que otorgan crditos por el envo de
correspondencia, estados financieros, avisos, notas contables, etc. Los seguros
son incluidos por algunos bancos y casas comerciales con el objeto de cubrir
alguna eventualidad que comprometa el cumplimiento del pago de la deuda.
COBROS, PORTES Y SEGUROS
ESTADOS DE CUENTA
Las empresas debern remitir, por lo menos, mensualmente a los titulares de
tarjetas de crdito, un estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos
y abonos efectuados en cada periodo de liquidacin, el monto de pago
correspondiente, as como el saldo al final del mismo. Este estado de cuenta
debe contener, como mnimo, la siguiente informacin:
Nombre del titular y del usuario;
Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito;
Perodo del estado de cuenta;
Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago;
Indicacin del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las transacciones
registradas en el perodo informado;
Monto de los intereses devengados;
Otros cargos, de ser pertinente, con expresa indicacin de su concepto y
monto;
Pagos efectuados por el titular durante el perodo informado, indicando fecha y
monto;

Saldo adeudado a la fecha;


Monto disponible en la lnea de crdito y,
Tasas de inters compensatoria y moratoria vigentes a la fecha del estado de
cuenta.
Las empresas estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio
sealado por el titular de la tarjeta de crdito con la anticipacin necesaria para
que ste pueda realizar oportunamente los pagos respectivos. Si el titular no
recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendr el derecho de
solicitarlos a la empresa emisora y sta la obligacin de proporcionarle copia
de los mismos de manera inmediata.
(COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE ESTADOS DE
CUENTA DE TARJETAS DE CRDITO DE DIFERENTES BANCOS)
ANULACIN DE TARJETAS DE CRDITO
Segn el Captulo V del Reglamento Los titulares o usuarios podrn solicitar la
anulacin de las tarjetas de crdito y la resolucin del contrato respectivo
mediante comunicacin escrita a la empresa, sin perjuicio de la obligacin de
pagar los saldos deudores correspondientes.
Las empresas debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las tarjetas
adicionales, o resolver los contratos en los siguientes casos:
Cuando el titular de la tarjeta de crdito no haya cumplido con pagar dos cuotas
de amortizacin sucesivas a la misma empresa, en la modalidad de tarjeta de
crdito.
Cuando alguna de las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por el
titular de la tarjeta de crdito frente al emisor de la misma, resulten calificadas
en la categora de dudoso o prdida.
Cuando al titular de la tarjeta de crdito se le haya cerrado alguna cuenta
corriente por girar contra ella sin la correspondiente provisin de fondos, sea en
la propia empresa o en cualquier otra del sistema financiero, conforme a la
publicacin que realice la Superintendencia.

Asimismo, las empresas debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios
de tarjetas de crdito adicionales y de los usuarios autorizados para operar con
tarjetas de crdito de las personas jurdicas, cuando stos se encuentren
incursos en los numerales anteriores.
Los titulares de las tarjetas de crdito anuladas por las causas sealadas
quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crdito en cualquier
empresa del sistema financiero, durante el plazo de un ao contado a partir de
la fecha de anulacin respectiva. Asimismo, sin perjuicio del cobro de las
deudas correspondientes, las empresas, dentro de los diez (10) das
posteriores a la fecha de inicio de la difusin sealada en el artculo 25 del
Reglamento, debern anular las tarjetas de crdito de las personas que figuren
en la citada difusin y no otorgarles nuevas tarjetas de crdito durante los
plazos establecidos en el presente artculo.
En caso de reincidencia por primera vez en las causales de anulacin previstas
en el artculo precedente, se proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito
del titular, y dicho impedimento durar tres (3) aos. Si se reincide por segunda
vez, el impedimento ser permanente.
En los casos en que la empresa anule indebidamente la tarjeta de crdito de
algn titular por las causales sealadas en el artculo 19, deber proceder a la
rectificacin correspondiente dentro de los diez (10) das posteriores a la
recepcin de la solicitud de rectificacin del interesado o a la deteccin de la
anulacin indebida sin que medie solicitud. A tal efecto, la empresa bajo su
responsabilidad, costo y cargo, deber comunicar por escrito a las centrales
de riesgo y a los establecimientos afiliados a quienes se dirigi la comunicacin
de la anulacin, el equvoco incurrido. Adems, la empresa deber asumir
los costos de

la

rectificacin

en

el

mismo

medio

utilizado

por

la

Superintendencia para difundir la correspondiente anulacin de tarjeta de


crdito y, en caso la instancia judicial lo determine, indemnizar al cliente
afectado por los daos y perjuicios causados.
Las empresas deben remitir a la Superintendencia de Banca y Seguros un
reporte impreso conteniendo la relacin de todas las tarjetas de crdito
anuladas y de las rectificaciones correspondientes al mes anterior, dentro de

los primeros cinco (5) das hbiles de cada mes. El mencionado reporte deber
contener las debidas justificaciones que sustenten dicha informacin,
debidamente suscrito por el gerentegeneral y el funcionario responsable de la
misma.
En caso la Superintendencia considere que las justificaciones de las
rectificaciones realizadas por la empresa no fuesen suficientes, podr anular
dichas rectificaciones. La Superintendencia podr, adems, establecer otros
medios para la remisin de la informacin.
CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS
Las empresas que emitan tarjetas de crdito, ya sea directamente o por
intermedio de sistemas de tarjetas de crdito, celebrarn contratos con los
establecimientos afiliados, mediante los cuales stos se comprometen a recibir
las rdenes de pago suscritas por los titulares o usuarios de las tarjetas de
crdito, o a recabar las respectivas firmas electrnicas o autorizaciones previas
que permitan realizar los cargos respectivos, por el importe de los bienes y/o
servicios suministrados dentro del pas o en el exterior, segn corresponda.
En los contratos con los establecimientos afiliados, las empresas se
comprometen a pagar a dichos establecimientos o a los sistemas de tarjetas de
crdito en los que stas se encuentren incorporados, el importe de las rdenes
de pago vlidamente emitidas o autorizadas de acuerdo a las condiciones
acordadas por las partes, dentro del marco del Reglamento.
En los contratos con los establecimientos afiliados deber incluirse como
obligaciones de los mismos:
Verificar que la tarjeta de crdito est en vigencia, constatando, de ser el caso,
que no figure en la relacin de tarjetas anuladas, segn la informacin recibida;
Verificar la identidad del usuario;
Comprobar que la firma del usuario en la orden de pago corresponda a la que
figura en su tarjeta de crdito, o contar con la conformidad de la
firma electrnica u otro medio sustitutorio de la firma grfica o manuscrita;

Sujetarse en las transacciones que se realicen al monto mximo autorizado por


la empresa; y,
Otros

procedimientos

que

la

empresa

considere

convenientes

para

la seguridad y adecuado uso de las tarjetas de crdito, en concordancia con las


normas del Reglamento y disposiciones legales pertinentes.
Debemos aclarar que la vinculacin que vamos a tratar est referida a la
Cuenta Corriente Bancaria que es un contrato de gestin de negocios ajeno,
que consiste en el desempeo de un servicio de caja, de pagos y cobros por
cuenta y en inters del cliente. Tambin puede ser entendida en trminos
financieros

como

una

operacin

neutra.

La vinculacin entre este contrato y el de Tarjeta de Crdito, es sumamente


estrecha, porque para acceder a la Tarjeta de Crdito Bancaria, el Banco abre
una Cuenta Corriente Bancaria, de la cual se debitar los importes de la
utilizacin de la Tarjeta de Crdito Bancaria, as como los consumos realizados
con

la

misma.

Es por esta razn que para acceder a una lnea de crdito rotativo, ambos
contratos, el de Tarjeta de Crdito Bancaria como el de Cuenta Corriente
Bancaria, se encuentran estrechamente ligados, ya que sin la celebracin de
uno el otro no podra ser posible. No nos encontramos en una relacin de
contrato principal y contrato accesorio, sino que son contratos complementarios
cuya nulidad acarreara la nulidad del otro contrato.
VINCULACIN CON EL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE
LA TARJETA DE CRDITO COMO MEDIO DE PAGO ELECTRNICO
Cuando accedemos a una tienda virtual y deseamos comprar algn producto,
podemos observar que las opciones de pago incluyen los siguientes medios:
Tarjeta de Crdito, Dbito o Cuenta Corriente, etc. Lo que nos queda en claro
es que los billetes o las monedas no tienen validez en la Red. La Tarjeta de
Crdito es el Medio de Pago ms usado entre los ciber consumidores en la
actualidad.
Esto se debe bsicamente a su fcil uso, caracterstica esencial de este medio
de pago, y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna

Entidad Financiera que respalda al Consumidor, as como para el Consumidor


ya que frecuentemente las Tarjetas de Crdito se encuentran amparadas por
seguros.
Asimismo, existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan
utilizando Tarjetas de Crdito, estn ms probadas y cuentan con todas las
garantas.
Es fundamental tener en cuenta para el caso peruano que para que la Tarjeta
de Crdito tenga validez, esta debe contener la denominacin de la Empresa
que emite la tarjeta, as como, el sistema de Tarjeta de Crdito al que
pertenece, numeracin codificada de la tarjeta, nombre del Usuario de la tarjeta
y su firma, fecha de vencimiento y la indicacin expresa del mbito geogrfico
de validez. En caso de faltar este ltimo requisito, se entiende sin admitir
prueba en contra, que su validez es internacional.

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