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se
remonta
los
pases
europeos,
tales
Sin
embargo,
ms
adelante,
que
han
sido
acogidos
en
diversos
pases,
tomndolos
como paradigmas:
"The
Consumer
Cards",
son
aquellos
destinados
la
compra
de bienes determinados.
"All Purpose Credit Cards", son aquellos destinados para la adquisicin d
todo gnero de bienes y servicio.
"Credit and entertainment", son aquellos viables de utilizacin internacional.
en
restaurantes,
posteriormente
se
extendi
toda clase de
crdito
rotatorio,
de
cuanta
plazo
determinado,
prorrogable
indefinidamente, a una persona natural con el fin de que sta lo utilice en los
establecimientos afiliados.
Para Cogorno, "es muy difcil dar una definicin precisa del credit card, que
podramos tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato complejo
de caractersticas propias que establece una relacin triangular entre un
comprador, un vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero la
adquisicin de bienes y servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa
previa formulada a la entidad emisora de abonar el precio de u compras en un
plazo dado por esta ltima, la que se har cargo de la deuda abonando
crea entre el usuario y el emitente, olvida la que surge entre este ltimo y el
afiliado.
Toda actividad humana supone interaccin, y la tarjeta no es una excepcin. La
relacin de los tres elementos personales consiste en una de carcter mltiple
e igualitario. La tres partes que intervienen actan dentro e un plano de
consideraciones legales tericamente paritarias.
De lo expuesto aparece una conclusin bsica y es que en la tarjeta de crdito
se da una relacin mltiple, en virtud de la triple situacin personal que se
establece al realizarse una compra o satisfacerse un servicio. La compra-venta
y el servicio son pues condicionantes de lo do contratos previos.
CLASES DE TARJETAS DE CRDITO
En la actualidad existen diversos criterios para la clasificacin de las Tarjetas
de Crdito:
Por la Entidad Emisora:
Las Tarjetas de Crdito Bancarias son como su nombre lo seala, las tarjetas
emitidas por una Entidad Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto
como emisora de la tarjeta, as como ente financiero y crediticio, generndose
diversas relaciones obligacionales como por ejemplo la obligacin del Banco de
emitir la Tarjeta y proporcionar un crdito al usuario de la Tarjeta, as como de
cancelar las obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el
proveedor afiliado, obligaciones contradas mediante el uso de la Tarjeta de
Crdito.
Las Tarjetas de Crdito No Bancarias, que se diferencian de las anteriores en
que quien las emite si bien es una entidad financiera o crediticia que no se
ubican en el rea de banca comercial y por lo tanto el crdito que le ofrecen a
los usuarios de la Tarjeta de Crdito se encuentra limitado a un determinado
nmero de establecimientos.
Tarjetas de Crdito propias de un determinado establecimiento comercial, que
son emitidas por el establecimiento comercial para el uso exclusivo en el
mismo, es decir, el crdito que se les proporciona est supeditado a que se
utilice
en
el consumo de productos o
servicios
que
el
mencionado
y procedimientos a
seguirse,
responsabilidades
controles
emplearse a posteriori.
El titular de la tarjeta de crdito.- El titular, puede ser una persona natural y/o
jurdica, quien es autorizada por la institucin emisora a fin de que emplee el
crdito reconocido en su actividades cotidianas, previa presentacin de l tarjeta
de crdito que le es conceda a travs de una evaluacin de su solvencia
econmica, moral y afines.
entidades
bancarias,
de
Diner's
de
cuya
emisin
se
contrato
entre
la sociedad emisora
el
establecimiento
Conservacin;
Aviso en caso de prdida o de robo;
Destruir la caducada;
Presentarlo en el momento de la compra o de la utilizacin de un servicio;
Avisar al emisor en el supuesto de cambio de sus circunstancias personales;
Abono de las compras efectuadas a travs generalmente de las cuentas
bancarias;
Pagar los intereses; de demora en el caso de atraso en el pago;
Reintegro de las cantidades dispuestas ilcitamente por un tercero, si no se dio
cuenta del extravo o sustraccin (esta responsabilidad tiene un lmite mximo
para cada entidad bancaria);
A su vez, tiene derecho a la utilizacin de la tarjeta dentro de los lmites
sealados en los establecimientos que las admitan.
Recprocamente, las obligaciones del usuario son derechos del emisor,
pudiendo aadir el de recibir el contrato en algunos supuestos, y el de
recuperar la tarjeta.
Entre el emisor y el establecimiento.El establecimiento tiene como derechos:
Que se le incluya en las listas de empresas o comercios adheridos;
Exponer el emblema de la tarjeta;
Ser reintegrados de los cargos firmados por los usuarios.
Las obligaciones las podemos sintetizar en las siguientes:
Aceptar la tarjeta dentro de los lmites que tiene asignados;
Aplicar los mismos precios y condiciones que los dems clientes;
Abstenerse de proponer el pago en metlico;
Condiciones pactadas y
Abonar las cuotas establecidas por uso del nombre comercial.
FUNCIONES DE LAS TARJETAS DE CRDITO
La tarjeta es un instrumento jurdico que permite a su titular realizar
determinadas operaciones con el propio emisor o con terceras personas,
sustituyendo la necesidad de utilizar dinero en efectivo, cheque u otros
documentos mercantiles. Funciona como medio de pago documental o
escriptual, en operaciones con trascendencia econmica. La tarjeta ante todo
responde a una necesidad de la sociedad contempornea. As surgi y en
esa direccin ha evolucionado. Hubo necesidad de disponer de un instrumento
que pudiera intervenir en el trfico econmico y jurdico supliendo el
intercambio de dinero efectivo en las transacciones comerciales originadas por
el consumo particular, de pequea y mediana cuanta, y/o en competencia con
otros instrumentos como los cheques, cuya finalidad era distinta y su
aceptacin no era la deseada en ese tipo de transacciones. Las funciones que
realizan las tarjetas nos han permitido establecer tambin una clasificacin de
las mismas.
La tarjeta es un instrumento de desarrollo comercial y financiero. Que duda
cabe que la tarjeta es fruto del desarrollo comercial y se ha convertido en un
impulsor del mismo. Ha influido en el desarrollo del mercado financiero, donde
es un importante instrumento de intermediacin y genera buena parte de los
beneficios de la banca. Tambin en Espaa, a travs de las comisiones, y no
tanto por los intereses, por la sealada poca utilizacin de la tarjeta como
instrumento de crdito. La tarjeta no slo es un sustitutivo parcial del numerario
efectivo, sino que ha sustituido en buena parte al cheque, y su mayor mrito, al
menos en Espaa, es que ha conseguido ser aceptada sin problemas en las
compras de consumo.
La tarjeta por otra parte permite al establecimiento comercial una ampliacin
del espectro del consumidor, al cual puede llegar con mayor facilidad, para la
su
funcin
es constitutiva, pues
crea
varias
situaciones
jurdicas
la
relacin
obligacional,
de
un
hecho
cierto
y concreto,
estimando
regalos
de
aniversario
cumpleaos,
as
como
el
otros.
Bancaria,
el
cual
contiene
las clusulas
y las
condiciones
preestablecidas que van a regir el crdito que va a ser otorgado. Este contrato
ser un contrato de Adhesin como lo explicaremos ms adelante.
El Banco examinar previamente si el interesado es sujeto de crdito y si su
solvencia y condiciones tanto patrimoniales como morales le permiten acceder
a la Tarjeta de Crdito.
Una vez comprobado los datos y la solvencia del interesado, y firmado el
Contrato de Adhesin, el Banco abre una Cuenta Corriente de la cual debitar
que
acrediten
la constitucin e
inscripcin
en
conllevan,
tengan
una
fase
preliminar
su
celebracin,
llamada negociacin.
El trmino negociacin proviene de la expresin negocio que a su vez procede
del latn "negotium" que quiere decir que no es ocio o inaccin, entre otros
trminos, lo que es dinmico, lo que no permanece esttico.
La Negociacin es una actividad dinmica de la que se vale el hombre para
obtener algo que desea de la otra parte por medios pacficos.
Es mediante la negociacin que las partes sin la intencin de obligarse, ponen
en conocimiento de su contraparte su intencin de contratar, y as inician la
autorregulacin de lo que ser su futura relacin obligacional, en el caso de
celebrar el contrato.
Sin embargo, debido a las necesidades que la vida moderna acarrea y a la
contratacin en masa, la cual ha originado la existencia de un cliente que por
ser annimo pierde su facultad de negociar el contrato, se ha creado un nuevo
tipo de contrato, que se puede clasificar por la manera como se forma, ya que
este tipo no admite la etapa de negociacin antes descrita, pues su clausulado
se encuentra preliminarmente determinado por una de las partes, en cuyo
caso, la otra parte podr aceptar sin discusin y con ello formalizar por
adhesin el contrato, o rechazar y no crear una relacin obligatoria.
El Contrato por Adhesin, seala Stiglitz, se halla inescindiblemente vinculado
con la denominada sociedad de consumo y sta se relaciona a su vez,
estrechamente,
la produccin en
con
la
gran
serie
empresa
de
la
acentuada
bienes
tendencia
servicios.
Asimismo, las empresas debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios
de tarjetas de crdito adicionales y de los usuarios autorizados para operar con
tarjetas de crdito de las personas jurdicas, cuando stos se encuentren
incursos en los numerales anteriores.
Los titulares de las tarjetas de crdito anuladas por las causas sealadas
quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crdito en cualquier
empresa del sistema financiero, durante el plazo de un ao contado a partir de
la fecha de anulacin respectiva. Asimismo, sin perjuicio del cobro de las
deudas correspondientes, las empresas, dentro de los diez (10) das
posteriores a la fecha de inicio de la difusin sealada en el artculo 25 del
Reglamento, debern anular las tarjetas de crdito de las personas que figuren
en la citada difusin y no otorgarles nuevas tarjetas de crdito durante los
plazos establecidos en el presente artculo.
En caso de reincidencia por primera vez en las causales de anulacin previstas
en el artculo precedente, se proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito
del titular, y dicho impedimento durar tres (3) aos. Si se reincide por segunda
vez, el impedimento ser permanente.
En los casos en que la empresa anule indebidamente la tarjeta de crdito de
algn titular por las causales sealadas en el artculo 19, deber proceder a la
rectificacin correspondiente dentro de los diez (10) das posteriores a la
recepcin de la solicitud de rectificacin del interesado o a la deteccin de la
anulacin indebida sin que medie solicitud. A tal efecto, la empresa bajo su
responsabilidad, costo y cargo, deber comunicar por escrito a las centrales
de riesgo y a los establecimientos afiliados a quienes se dirigi la comunicacin
de la anulacin, el equvoco incurrido. Adems, la empresa deber asumir
los costos de
la
rectificacin
en
el
mismo
medio
utilizado
por
la
los primeros cinco (5) das hbiles de cada mes. El mencionado reporte deber
contener las debidas justificaciones que sustenten dicha informacin,
debidamente suscrito por el gerentegeneral y el funcionario responsable de la
misma.
En caso la Superintendencia considere que las justificaciones de las
rectificaciones realizadas por la empresa no fuesen suficientes, podr anular
dichas rectificaciones. La Superintendencia podr, adems, establecer otros
medios para la remisin de la informacin.
CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS
Las empresas que emitan tarjetas de crdito, ya sea directamente o por
intermedio de sistemas de tarjetas de crdito, celebrarn contratos con los
establecimientos afiliados, mediante los cuales stos se comprometen a recibir
las rdenes de pago suscritas por los titulares o usuarios de las tarjetas de
crdito, o a recabar las respectivas firmas electrnicas o autorizaciones previas
que permitan realizar los cargos respectivos, por el importe de los bienes y/o
servicios suministrados dentro del pas o en el exterior, segn corresponda.
En los contratos con los establecimientos afiliados, las empresas se
comprometen a pagar a dichos establecimientos o a los sistemas de tarjetas de
crdito en los que stas se encuentren incorporados, el importe de las rdenes
de pago vlidamente emitidas o autorizadas de acuerdo a las condiciones
acordadas por las partes, dentro del marco del Reglamento.
En los contratos con los establecimientos afiliados deber incluirse como
obligaciones de los mismos:
Verificar que la tarjeta de crdito est en vigencia, constatando, de ser el caso,
que no figure en la relacin de tarjetas anuladas, segn la informacin recibida;
Verificar la identidad del usuario;
Comprobar que la firma del usuario en la orden de pago corresponda a la que
figura en su tarjeta de crdito, o contar con la conformidad de la
firma electrnica u otro medio sustitutorio de la firma grfica o manuscrita;
procedimientos
que
la
empresa
considere
convenientes
para
como
una
operacin
neutra.
la
misma.
Es por esta razn que para acceder a una lnea de crdito rotativo, ambos
contratos, el de Tarjeta de Crdito Bancaria como el de Cuenta Corriente
Bancaria, se encuentran estrechamente ligados, ya que sin la celebracin de
uno el otro no podra ser posible. No nos encontramos en una relacin de
contrato principal y contrato accesorio, sino que son contratos complementarios
cuya nulidad acarreara la nulidad del otro contrato.
VINCULACIN CON EL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE
LA TARJETA DE CRDITO COMO MEDIO DE PAGO ELECTRNICO
Cuando accedemos a una tienda virtual y deseamos comprar algn producto,
podemos observar que las opciones de pago incluyen los siguientes medios:
Tarjeta de Crdito, Dbito o Cuenta Corriente, etc. Lo que nos queda en claro
es que los billetes o las monedas no tienen validez en la Red. La Tarjeta de
Crdito es el Medio de Pago ms usado entre los ciber consumidores en la
actualidad.
Esto se debe bsicamente a su fcil uso, caracterstica esencial de este medio
de pago, y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna