Reporte negativo en centrales de riesgo no puede existir por ms de 10 aos

Publicado: octubre 22, 2015

ltima Actualizacin: octubre 21, 2015

Bajo ningn argumento, una deuda puede estar reportada en una central de riesgo financiero por ms
de 10 aos. Algunas casas de cobranza estn cediendo entre s las carteras, pretendiendo burlar el
lmite impuesto por la Corte Constitucional.
La Ley 1266 del 2008 o tambin conocida como Ley de Habeas Data, ha establecido los parmetros
para que los acreedores puedan reportar negativamente a las centrales de riesgo a sus clientes
morosos.
De igual manera ha determinado el tiempo mximo de permanencia, una vez se ha reportado
negativamente y el deudor cancela la obligacin.
Pero qu pasa si el deudor nunca paga, puede estar reportado por tiempo indefinido?
La Ley de Habeas Data no se pronuncia sobre el particular cuestionado, mas la Corte Constitucional s
puso un lmite al establecer una proteccin al buen nombre y al debido proceso, va jurisprudencia con
efectos erga omnes (aplica para todos los casos), entre las que se puede resaltar la Sentencia T-164
del 2010.
la Corte Constitucional, sin pretender una apologa al no pago, ha definido que en Colombia no
pueden existir obligaciones perpetuas, todas prescriben

En resumen, la Corte Constitucional, sin pretender una apologa al no pago, ha definido que en
Colombia no pueden existir obligaciones perpetuas, todas prescriben, y si bien las centrales de riesgo
no se reconocen como casas de cobranzas, el hacer publicacin de una lista de morosos ejerce de
forma indirecta la labor de cobro pblico, pues todos los agentes del mercado al hacer una revisin de
la lista, se abstienen de tener relaciones comerciales con quienes estn reportados negativamente.
Por ello, la Corte Constitucional ha establecido, que nadie puede estar reportado negativamente por un
trmino superior a 10 aos as no se haya cancelado la obligacin, pues de lo contrario, estaramos
hablando de deudas imprescriptibles, prohibidas por la Constitucin Nacional.
La decisin de la Corte Constitucional: cmo aplica para la prescripcin ordinaria y
extraordinaria?
Pasado un perodo de 10 aos desde que se ejecut la exigibilidad de la obligacin, no se puede
reportar, ni mantenerse reportado a un deudor moroso en una central de riesgo, en consideracin de
que la obligacin ya estara prescrita ordinaria y extraordinariamente, tal como en extensos fallos la
Corte Constitucional ha establecido reglas para la proteccin al Buen Nombre y el Hbeas Data, lo que
denomin el Derecho al Olvido.
Maniobras de algunos acreedores o casas de cobranza
Algunas casas de cobranza estn queriendo evadir el lmite de los 10 aos de reporte negativo, al
cederse entre s la obligacin y pretender que el ltimo tenedor del ttulo o cartera, hace el respectivo
reporte negativo.
Veamos la indebida maniobra con un ejemplo:

Pedro Prez adquiere una obligacin con un banco en el ao 2000, la cual entr en mora y se
hizo exigible su pago en el ao 2003.

Pedro Prez nunca pag; segn la regla de la Corte Constitucional, solo pudo estar reportado
negativamente hasta el ao 2013 (10 aos).
El banco en el ao 2014 cedi la cartera u obligacin de Pedro Prez a la casa de cobranza N-Z; dicha
entidad hizo el reporte a la Central de Riesgo en el ao 2014, al momento de gestionar la reclamacin
por prescripcin, la casa de cobranza argumenta que solo reportaron desde el 2013, por lo que al
momento del reporte (2014), nicamente lleva 1 ao.
Sumado a lo anterior, en el 2015, la casa de cobranzas N-Z, cede la obligacin de Pedro Prez a otra
casa de cobranza N-Y y esta hace el reporte bajo el mismo argumento.
En el ejemplo anterior, la obligacin es una sola; la que se adquiri con el banco en el ao 2000 y entr
en mora en el ao 2003, con independencia del nmero de acreedores que se hayan apropiado de la
deuda por medio de la figura de cesin de cartera, pues los trminos de prescripcin y de reporte, no
se calculan desde que la recibe el ltimo acreedor, sino desde el momento en que verdaderamente se

gener la mora, para efectos del ejemplo, desde el ao 2003 y, por ende, desde el ao 2013, no poda
estar reportada negativamente por ningn acreedor ante las Centrales de Riesgo.
La Jurisprudencia de la Corte Constitucional y la Accin de Tutela cmo mecanismo de
proteccin
Veamos unos apartes de las sentencias de la Corte Constitucional:
En las Sentencia de Unificacin Jurisprudencial, las sentencias SU-082 de 1995 y la SU-089 de 1995,
expresan:
por cuanto el trmino no puede ser el mismo, para aquel deudor que cancela, en relacin con aquel
deudor que no ha cancelado, esta corporacin, ante la evidencia del vaco legal ya mencionado, el juez
debe llenarlo acudiendo al razonamiento analgico, que ensea que donde existe la misma razn debe
aplicarse la misma disposicin; en este caso, la regla general de la prescripcin de la accin ordinaria
civil debe sealar que el trmino de almacenamiento de datos de individuos que no hayan cancelado
sus obligaciones financieras ser de diez (10) aos; trmino similar al establecido por el Cdigo Civil
158 para la prescripcin de la Accin Ordinaria. || Ahora bien, este trmino comenzar a correr desde
el momento en que la obligacin sea exigible. En otras palabras, una obligacin pura y simple ser
exigible cuando para su cumplimiento no es necesario aguardar el transcurso del tiempo o el
acaecimiento de determinada circunstancia. .
En la Sentencia de Tutela T-414 de 1992 dice: la libertad individual del titular de los datos
recolectados, procesados o transferidos abarca el fuero interno mbito espiritual y psicolgico de la
persona. La utilizacin de datos personales es permitida mientras no se vulneren los derechos a la
intimidad, la honra y el buen nombre. Los trminos de prescripcin de las acciones cambiarias y
ordinarias son, entre otros, lmites jurdicos al derecho a informar y recibir informacin. La razonabilidad
de la limitacin al derecho a informar y recibir informacin sistematizada radica en que solo durante el
trmino prudencial para hacer uso de las vas judiciales se justifica el ejercicio del control social que
eventualmente un particular ejerce respecto de otro, lo cual se asimila a una forma de justicia privada.
|| Cuando ya no es posible obtener el cumplimiento de una obligacin jurdica por las vas
institucionales tampoco es admisible que el ordenamiento jurdico ampare la vigencia de una sancin
moral muerte civil como la denomina el accionante con incidencia indefinida sobre la imagen y la
honra de una persona. .
Como se observa en el fallo citado, al no proceder el cobro por las vas judiciales, tampoco procede
por la va de la justicia privada, como sera la sancin social que implica un reporte en Centrales de
Riesgo Financiero.
Asimismo es importante recordar, que con la expedicin de la Ley 1266 del 2008 o Ley de Hbeas
Data, toda la jurisprudencia de la Corte Constitucional, mantiene vigencia en la interpretacin y defensa
de los Derechos al Buen Nombre y al Hbeas Data, segn se interpreta en la Sentencia C 1011 del
2008, sentencia que declara exequible la Ley de Hbeas Data y que mantiene vigente la jurisprudencia
emitida sobre estos temas.
De otra parte y regresando al aspecto de la vigencia y prescripcin de la obligacin tanto para su
cobro por vas judiciales, como por las vas sociales como sera esto ltimo con los reportes a

Centrales de Riesgo, otras sentencias de la Corte Constitucional sobre el particular expresan lo

siguiente:
En las Sentencias T-412 y la T-486 de 1992, la Corte Constitucional defiende el Buen Nombre y el
Hbeas Data, al ordenar a las centrales de riesgo al igual que al generador del dato (Entidades
Financieras) a eliminar de inmediato el reporte negativo de unos ciudadanos cuyas obligaciones
estaban prescritas judicialmente, por lo que no pueden estar en las centrales de riesgo reportadas
negativamente.
En la Sentencia T-414 de 1992, la Corte Constitucional analiz la situacin de un ciudadano quien, a
pesar de haber obtenido sentencia judicial que declaraba la prescripcin de la obligacin, continuaba
reportado negativamente en la central de informacin crediticia, pues segn la comunicacin de la
referencia, han pasado ms de 10 aos y solo hasta ahora se pretende cobrar socialmente y no
jurdicamente, con el reporte a centrales de riesgo.
Igualmente y en sentencias ms recientes, la Corte constitucional insiste como se observa en su fallo
de tutela T-487 del 2004 donde repite: el trmino de caducidad del dato no puede ser el mismo,
para aquel deudor que cancela, en relacin con aquel deudor que no ha cancelado, y ante la evidencia
del vaco legal mencionado, el juez debe llenarlo acudiendo al razonamiento analgico, que ensea
que donde existe la misma razn debe aplicarse la misma disposicin, en este caso, la regla general
de la prescripcin de la accin ordinaria civil y debe sealar que el trmino de almacenamiento de
datos de individuos que no hayan cancelado sus obligaciones financieras ser de diez aos trmino
similar al establecido por el Cdigo Civil para la prescripcin de la accin ordinaria. (Por cambios en el
Cdigo Civil, 10 aos ya son extraordinarios, no ordinarios).
Por su parte la Sentencia T-164 del 2010, el juez indica:
As las cosas, de acuerdo con la jurisprudencia vigente de la Corte Constitucional, el trmino de
caducidad del dato financiero negativo, tratndose de la extincin de la obligacin por cualquier modo
diferente al pago (incluyendo la prescripcin liberatoria), es de cuatro aos, contados a partir del
momento de ocurrencia del fenmeno extintivo. En consecuencia, no se vulnera el derecho
fundamental al hbeas data cuando una entidad se abstiene de eliminar el reporte negativo que pesa
sobre una persona por el incumplimiento de una obligacin civil que permanece insoluta, respecto de la
cual ha transcurrido un trmino menor de 10 aos desde la fecha de su exigibilidad.
Finalmente, se debe tener en cuenta que no es necesario iniciar un proceso judicial para que se
considere prescrita si ya pasaron los 10 aos en que se hizo exigible la obligacin, si el acreedor se
niega o la central de riesgo tampoco retira el reporte negativo, procede inmediatamente la Accin de
Tutela en contra de las dos entidades, para que un juez de la Repblica en el trmino de 10 das d su
orden a travs de una sentencia.
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