10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 2

LA IMPORTANCIA DE PLANEAR,
ALGO DISTINTO A PRESUPUESTAR
Muchas veces, cuando hacemos referencia a la planeacin financiera
muchos directores de empresas visualizan ms que nada proyecciones
de resultados, balances y flujos de caja.
Sin embargo, la planeacin incluye una serie de acciones enfocadas
ms en el rea estratgica y mucho menos en el plano tctico. Porque
importa mucho ms, primero, el qu hacer que el cmo hacerlo.
Planear ha sido, es y seguir siendo una actividad demasiado
importante para el crecimiento de cualquier negocio, porque
ninguna accin debe quedar librada al azar.
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Todos los expertos en finanzas definen este proceso como algo

imperioso para darle, al negocio, identidad y vida propia. Hablamos de
procedimientos para enunciar de forma clara los propsitos, las ideas,
conceptos y resultados que resuman la visin que usted tiene del
negocio. Es una manera de proyectar, prever dificultades e identificar
soluciones a las coyunturas que pudiesen presentarse.

Lo que se debera buscar es determinar cmo se va obtener el capital

necesario para poner en marcha el negocio o una nueva fase de
crecimiento, cmo se permitir el funcionamiento y el desarrollo de
los negocios y finalmente, qu beneficios va a generarle.
En esta etapa se pretende medir la rentabilidad del negocio y si es
viable desde el punto de vista financiero.
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Para desarrollar una planeacin financiera eficiente necesitamos de

un modelo. Hoy en da, con apoyo de nuevas tecnologas y el cada
vez ms preciso nivel de informacin, se pueden generar nuevos
modelos.
Dentro de la visin estratgica que buscamos promover en este
eBook, destacamos los tres modelos ms utilizados en Mxico:

El Mtodo que atiende el largo plazo, que proyecta

periodos superiores a tres aos, debido a que su
contenido estratgico es preponderante.

El Mtodo de Planeacin Presupuestal, que proyecta

a un ao y cuyo contenido es altamente operativo.

El Mtodo de Administracin del Flujo de Efectivo,

enfocado a cuatrimestres y cuyo carcter es
exclusivamente operativo.
Este eBook no pretender extenderse en detalles tcnicos del
proceso de la Planeacin Financiera, sino en valorar los niveles
de riesgo y los fundamentos prcticos que no se pueden quedar
afuera de cualquier estrategia de negocios. Al final, con ayuda
de expertos, desarrollamos una lista de consejos prcticos para
hacer mucho ms eficiente tu proceso de toma de decisiones.
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LOS FUNDAMENTOS QUE NUNCA

PODEMOS OLVIDAR EN PLANEACIN
Aunque existe una relacin directa entre la estrategia y la operacin,
lo importante es planificar de manera integral los grandes procesos y
diferenciar claramente entre lo que es una planeacin financiera de lo
que es hacer un presupuesto o administrar flujos de efectivo.
El efecto real de cualquier estrategia nica y exclusivamente podr
visualizarse a travs de una planeacin financiera eficiente. Nuestra
primer tarea es la de alinear en forma correcta la estrategia
con la operacin, y por ende, lograr que todos los nmeros de la
planeacin reflejen justamente eso.

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SLO A TRAVS DE LA PLANEACIN

FINANCIERA, ES POSIBLE MATERIALIZAR LOS
EFECTOS DE LAS DECISIONES ESTRATGICASY
OPERATIVAS QUE SE TOMAN ANTES, DURANTE Y
DESPUS DE PONER EN MARCHA EL PROYECTO
DE CREACIN DE UNA EMPRESA O DE
UNA FASE DE SU CRECIMIENTO.

Otro factor a recordar es que los propsitos del presupuesto y de la

planeacin financiera son diferentes.
El primero representa un compromiso por parte de cada una de las
reas de una organizacin por cumplir metas especficas dentro de un
perodo de tiempo.
Es la herramienta ms importante de control administrativo la cual
sirve para evaluar el cumplimiento de la operacin del da a da y
que, por tanto, implica un mayor anlisis y detalle de cada una de las
variables que inciden en los resultados y las finanzas del negocio.
En cambio, la planeacin financiera adquiere real importancia como
una herramienta de gestin que ayuda a mejorar los resultados y las
decisiones que se tomen al interior de la organizacin, as como su
repercusin en la creacin de empresas sostenibles en el tiempo, con
lo cual se puede hablar de una cultura de generacin de valor.
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Como grandes ventajas de la planeacin financiera, destacamos:

Es un proceso flexible, que puede realizarse en cualquier poca.
Constituye una herramienta empresarial til para evaluar
los resultados, al integrar todos los componentes del plan
de negocio.
Puede ser utilizada para fines internos (propios del
proyecto)
o externos, tales como negociaciones, inversiones, solicitud
de crditos, toma de decisiones, entre otras.
Permite establecer los parmetros o variables que impactan
los resultados, tanto internos (de la empresa) como
externas
(factores macroeconmicos o regulaciones legales),
ya que de estos dependen en gran medida los resultados
de la proyeccin.
Ser adaptable a cualquier tipo de proyecto futuro de
inversin, por lo que su buen uso permitir fundamentar
la creacin de nuevas oportunidades de negocio,
sostenibles en el tiempo.

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EL RIESGO EN LOS NEGOCIOS,

UNA LLAMADA DE ATENCIN!
Arriesgas tu dinero, tu reputacin, tu tiempo, tu salud y tus relaciones
cuando decides emprender tu propio negocio. Es un error pensar
que, ser empresario, es sinnimo de ser un amante del riesgo.
Para tener xito en los negocios tienes que aprender a mitigar el
riesgo en tus negocios, porque arriesgar no es apostar.
Muchos emprendedores entusiasmados con una idea que les parece
buena, apuestan a que los clientes s van a comprar sus productos y
tambin apuestan a que inmediatamente que abran las puertas de
sus negocios los clientes fluirn deseosos de comprar.
Apuestan a que podrn conseguir, de alguna manera, el dinero que
irn necesitando para financiar su negocio. Asumen el riesgo de
resolver los problemas conforme se les vayan presentando.
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En el mundo de los negocios encontrars: riesgos, oportunidades,

problemas y soluciones.
Una de las grandes certezas es que en los negocios vas a tener que
enfrentar contingencias, situaciones imprevistas y problemas que no
podas prever. El entorno en que se mueve la empresa cambia a
gran velocidad: la competencia puede hacer giros importantes en sus
estrategias, llegan las crisis econmicas y muchas otras circunstancias
que estn fuera de control del emprendedor, an de los ms prudentes.

ES IMPOSIBLE EVITAR EL RIESGO

EN LOS NEGOCIOS. ES INHERENTE
A ELLOS. DE HECHO, EL RIESGO
TRAE LA RECOMPENSA.
SI LA REALIDAD ES AS...
CMO PUEDES AMORTIGUAR EL RIESGO?
Mira el caso de los alpinistas, que practican un deporte de altsimo riesgo.
Esas personas se preparan fsica y mentalmente durante meses y
aos de antes de lanzarse a su aventura. Se entrenan a fondo y,
por ms preparados que estn, tomarn todas las medidas que sean
necesarias para minimizar el riesgo, con equipos avanzados, equipo
de apoyo, con compaeros confiables, estudios del clima, etctera.

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Lo mismo puedes hacer en el mundo de los negocios. Te debes

preparar a fondo. Debes entender, con precisin, todos los detalles
de tu negocio antes de comenzar; y, cuando comiences, debes
estar atento igualmente a todos esos detalles. Cuando hablamos de
los detalles, hablamos tanto de los factores internos como de los
externos. Los detalles externos son: la competencia, el mercado, la
economa, la evolucin de tu propia industria y el futuro del negocio
que has elegido.
Desde hace algn tiempo los bancos cuentan con una Divisin que
llaman Riesgo o Gestin de Riesgo.
En los bancos estas unidades filtran a los clientes solicitantes
de financiamiento, miden el riesgo. Las instituciones financieras
establecen dos criterios para decidir si otorgan un crdito:

a. El criterio del ejecutivo y/o analista de crdito

b. El criterio de la Unidad de Riesgo
Un no recomendado de la unidad de riesgo es casi un rechazo
seguro del crdito. Si el cliente llega a tener incumplimientos, los
niveles superiores sancionarn a quienes aprobaron un crdito,
teniendo a mano una opinin negativa de esa unidad de riesgo.

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Porque gestionar el riesgo antes de comenzar es medir las

amenazas y las posibilidades de que las cosas no salgan como se
tienen planeadas. Es mirar con precaucin los siguientes factores:

El negocio que eliges

n El costo del producto
n El monto de la inversin
n El capital disponible
n La ubicacin de tus instalaciones
n El segmento o nicho de mercado
n

Tus conocimientos de la industria

n La competencia
n La madurez del sector
n La capacidad de los socios
n La estructura que tiene la empresa
n

Gestionar el riesgo durante la vida de la empresa significa estar

atento de manera permanente a:
Las amenazas que pueda enfrentar
el negocio
n Los cambios en el entorno
econmico
n El abastecimiento y costo
de las materias primas
n

La evolucin del mercado

Costos del financiamiento
y disponibilidad de recursos
n Opinin o comportamiento
de los clientes
n Nuevas tendencias de la industria
n
n

La gestin del riesgo comienza antes de iniciar cualquier negocio y

nunca termina. Como empresario o alto ejecutivo, debes tener claro
cul es el nivel aceptable de riesgo de tu organizacin. Esto tiene
que ver con el carcter, la personalidad y la capacidad financiera para
soportar prdidas o inversiones adicionales no previstas.
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CUNDO PUEDES EMPEZAR A ASUMIR MAYORES RIESGOS?

No es del todo cierto la afirmacin de que cunto ms exitoso es un
empresario, ms riesgos puede correr. Eso es relativo. Es cierto que al
principio no se deben arriesgar finanzas personales para incursionar
en nuevo negocio. Pero cuando las empresas crecen, hay mucho en
juego y los riesgos son mayores. Una cada en el mercado, de tu marca
o de tu producto, puede resultar en la quiebra.
Es muy importante que prestes atencin en algo. Hablamos muchas
veces de tus negocios y de tus empresas, porque el sector
bancario promueve a los emprendendores que salgan de la zona de
confort de ser empleados y busquen ser dueos de un negocio.

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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 13

Promovemos que realmente te conviertas en empresario.

Porque el negocio de un banco es tambin transferir conocimientos,
preparar mejor a los emprendedores y promover que acumulen
riqueza. Nuestro producto no es slo el dinero sino tambin los
conocimientos. Por eso cada institucin financiera implementa
diferentes productos para cada tipo de emprendedor, en sus
diferentes etapas de desarrollo.
Gestionar el riesgo no te debe llevar a dejar pasar las
oportunidades. Muchas veces el fracaso es causado por lo que
llamamos parlisis por el anlisis.
Cuando hablamos de fracaso no solo nos referimos a que las cosas
no salgan bien en nuestros proyectos y perdamos todo, sino tambin
al fracaso cuando, simplemente, la persona comete el peor de
los errores, que es no emprender nunca nada, porque est
esperando el momento perfecto o la idea perfecta. Ese es el peor de
los fracasos.
Vale aqu recordar el clsico caso de una empresa que haba
localizado la ubicacin ideal para un nuevo negocio, que reuna todas
las condiciones: costos, ubicacin, exposicin, circulacin peatonal,
estacionamientos cercanos, etc. Lo pensaron mucho, buscaron
demasiadas nuevas opciones en la misma zona y otras cercanas.
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Cuatro semanas despus de no encontrar una mejor opcin,

NO
DEBES
RIESGOS
regresaron
peroCORRER
el local ya estaba
rentado.
INNECESARIOS. TAMPOCO DEBES DEJAR
PASAR LAS OPORTUNIDADES.

En nuestros 25 aos asesorando a empresarios hemos visto cmo

los ms exitosos manejan prudentemente el riesgo, piden consejo,
analizan, miran las aristas del asunto y luego resuelven con precisin.
Debes tener presente el riesgo y la eventualidad, en toda decisin o
proyecto que emprendas.
Esto no debe limitarse, sino que debe prepararte para tener una
mejor planeacin financiera.
La clave para minimizar el riesgo es realizar una planificacin
cuidadosa, meticulosa en todos los detalles.
Una de las cualidades que ms hemos visto presente en nuestros
clientes ms exitosos, es que son obsesivos en los aspectos

relevantes de los negocios.

Y el riesgo es uno de esos aspectos relevantes a tener en cuenta.

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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 15

10 CONSEJOS PARA EFICIENTAR

TU PLANEACIN FINANCIERA
No puedes eliminar el riesgo, pero puedes gestionarlo. Sigue estos
10 consejos para mitigar el riesgo, tanto en una nueva empresa como
en cualquier propuesta de negocios que se te presente cuando ya tu
empresa est en crecimiento.
Releer este ebook, de vez en cuando, te resultar til. Presta
atencin ahora a estos 10 consejos prcticos y tiles.
Igual que hacen los bancos, los empresarios deben tener sesiones
dedicadas solo a evaluar el riesgo, antes de tomar una decisin final.
Con el conocimiento que ests adquiriendo sobre el riesgo, haz una
lista de verificacin y, con tu equipo de trabajo, evala el riesgo del
nuevo proyecto o la nueva empresa.

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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 16

PREPARA UN BUEN PLAN DE NEGOCIOS

Una planeacin cuidadosa es la primera clave para gestionar el riesgo
en tu negocio. Gestionar el riesgo es contar con una estrategia

para manejarlo y mitigarlo.

Cuando elaboras un plan de negocios te obligas a repasar, una y otra
vez, cada uno de los aspectos ms importante de tu futuro negocio.

Para cada una de esas reas, vas a valorar el riesgo que entraa.
Estamos hablando de los riesgos inherentes al mercado, al
financiamiento, las operaciones, la contratacin de los recursos
humanos, los requerimientos tecnolgicos, etc.

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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 17

CONTROLA TUS IMPULSOS

Y MIRA BIEN ANTES DE SALTAR
Las oportunidades de negocios hacen que el empresario se emocione
y hasta se obsesione. El empresario es amante de la accin, es
optimista, seguro de s mismo. Pero tambin puede ser demasiado
impulsivo e imprudente.
Como emprendedor, te apasionas con las ideas y las oportunidades
que se te presentan. Si has tenido xito, puedes pensar que eso te
garantizar el xito en nuevos proyectos. Esto no siempre es cierto.

ESTE EXCESO DE CONFIANZA

TE PUEDE HACER COMETER ERRORES
GRAVES O NO MIRAR LOS RIESGOS
DE UNA NUEVA AVENTURA.
Debes aprender a controlar tus impulsos, a actuar con prudencia,
sin apuros. Debes fijarte bien antes de saltar.
Cuando ests frente a un nuevo negocio o una nueva oportunidad de
crecer, tmalo con calma. Analiza cada parte detenidamente, examnalo
desde diferentes ngulos, somtelo a la consideracin de otras personas
de tu confianza: tus socios, consultores independientes, un mentor, tu
equipo de trabajo y analistas financieros.
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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 18

ESTABLECE TU PROPIO SISTEMA DE ANLISIS

Debes tener un equipo profesional de confianza que participe en el
anlisis de nuevas propuestas de negocio. Estas personas pueden
apoyarte de manera individual o en un grupo, como los comits
gerenciales que muchas veces se recomiendan establecer.
Establece una rutina o tu propio sistema para evaluar las propuestas
de negocio, una nueva empresa o una nueva inversin. Respeta el
procedimiento, refnalo y convirtelo en un hbito.
Nunca tomes una decisin hasta despus de haber seguido paso a paso, el
mtodo que has establecido para tomar decisiones.
El siguiente mtodo es solo una propuesta:

1. Entender con precisin en qu consiste el nuevo negocio; cunto

ms conocimiento tengas, mejor.

2. Resolver si el nuevo negocio est dentro de tu gama de fortalezas,

si te permitir mantenerte enfocado el segmento que has elegido.

3. Organizar la informacin por reas y analizarla cuidadosamente:

analizar las oportunidades que te representa esa propuesta. Si encaja
con tus metas y si est dentro de la estrategia que vienes desarrollando.

4. Analiza cuidadosamente las amenazas y los riesgos implcitos,

tanto internos como externos. Tambin determina las consecuencias

de un eventual fracaso de la idea y cmo lo enfrentaras.

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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 19

ESTABLECE TU PLAN ANTE EL FRACASO

Define los dos o tres peores escenarios que podras enfrentar si las
cosas no salen como ests pensando. Descrbelos tan crueles cmo

podran ser si lo peor llegara a suceder. Preprate siempre para lo peor.

Describe exactamente lo que haras si llegaras a enfrentar cada
una de esas situaciones:
Cmo protegeras tu inversin y tu marca comercial?
Cmo enfrentaras la prdida del capital invertido?
Cmo afectara al resto de tus negocios un fracaso en este?
Qu seales te comenzaran a indicar que las cosas no estn
saliendo bien?
Establece un plan de accin detallado si se diera cada uno de esos
tres escenarios negativos.
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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 20

ELIGE BIEN A TUS SOCIOS

Uno de los pecados del emprendedor es la eleccin equivocada de los
socios. Debes saber elegir los socios con mucha inteligencia.
Puedes reducir o compartir el riesgo asocindote con otras personas;
pero elegir socios en s mismo conlleva uno de los mayores riesgos y
retos que enfrentan los emprendedores.
Un socio que goce de experiencia, credibilidad y sabidura, puede ser
la mejor alianza que puedas realizar en tu carrera de negocios. Pero

uno demasiado poderoso econmicamente, podra hacerte sentir

como empleado, sometido a los criterios de ese socio que tiene ms
capital o ms poder para decidir el futuro de tu empresa.

UNA SOCIEDAD DEBE SER

RENTABLE PARA AMBAS PARTES.

Tambin debes tener tus propios criterios sobre la eleccin de socios

o sobre la participacin en sociedades. No siempre necesitars tener
socios, puedes establecer alianzas estratgicas con proveedores o con
clientes que forman juntos una cadena de valor, en donde ambas partes
ganan y mantienen la independencia de sus negocios e inversiones.
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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 21

APRENDE A INVERTIR EN ABOGADOS,

ASESORES FINANCIEROS Y EXPERTOS
El empresario mejora su toma de decisiones cuando expertos y
especialistas en sus reas le aportan sus conocimientos y experiencia
para juzgar las oportunidades de negocios que te presentan.

Lo ideal es tener capacidad para contratar los mejores asesores legales,

los mejores asesores tributarios y los mejores consultores financieros.
Al principio no tienes el capital; pero puedes buscar referencias de
profesionales que s estn al nivel de tu capacidad de pago.

El costo de contratar estos profesionales competentes, puede llegar

a ser una de las mejores inversiones: mitiga el riesgo porque ven los
negocios sin subjetivismos, lo miran desde afuera, framente.
Como empresario, entusiasta y motivado, puedes perder la objetividad.
Te dejas llevar por la emocin y el impulso. Un consultor nunca
tomar la decisin por ti; pero s puede orientarte con su experiencia,
conocimientos y capacidad.

Dentro de la empresa hay oportunidades que el empresario no ve.

El consultor desde afuera y conociendo muchas otras empresas,
determina oportunidades y eso es lo que he hecho con muchos
clientes ahora: buscar oportunidades para multiplicar sus utilidades,
incluso en situaciones en que las ventas no puedan aumentar.
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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 22

MANTENTE ENFOCADO EN TUS FORTALEZAS

Nos sucede a todos cuando comenzamos como empresarios.
Nos emocionamos con cada oportunidad de negocio que nos
presentan. Puede ser una pequea maquiladora o una inversin de 7
cifras. Todo nuevo negocio nos parece genial.
Estamos urgidos por convertirnos en empresarios o por seguir
creciendo. Pero despus de algunos golpes aprendemos que es un
error. Aprendemos que el mejor camino es mantenernos enfocados,
primero en nuestras propias fortalezas y luego en un nicho de
mercado.

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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 23

UTILIZA TU PODER DE APALANCAMIENTO

MS PODEROSO: TU CEREBRO
Cualquier experto en planeacin financiera te dir que existe dos
monedas para pagar: tiempo o dinero. Pero el primer recurso ms
valioso antes que el tiempo y el dinero, es el poder de tu pensamiento;
es la capacidad que tienes para pensar, razonar, analizar y decidir.
Puedes reducir enormemente el riesgo si utilizas una de las
facultades de tu cerebro: la creatividad. Por ejemplo, cuando inicias
tu empresa utiliza tu creatividad para buscar opciones ingeniosas de
mercadear y promover tu negocio, antes de simplemente gastar tus
recursos limitados en costosas campaas publicitarias.

Ya vers que las ideas ingeniosas te pueden ahorrar muchsimo

dinero en marketing tradicional. Ya tendrs que hacerlo algn da;
pero primero acude a tu mente.
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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 24

ANTICIPA TUS INGRESOS TODO LO QUE PUEDAS

Trata de promover tu producto con tus clientes actuales o con tu
mercado meta, antes de abrir tus puertas al pblico o de hacer
crecer tu empresa. Trata de crear expectativa por tu producto, por
tu producto o por tu negocio. Sera ideal que tuvieras una fila de
clientes esperando el lanzamiento.
Debes aligerar la entrada de dinero a tu empresa. Inyectar capital

es importante y necesario; pero que la empresa empiece a generar

ventas y que ese dinero empiece a llegar es lo urgente. Esa es
la sangre que mantendr vivo tu negocio. Acude a tus clientes
satisfechos para que ellos te ayuden a promover el nuevo producto o
el nuevo negocio.
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10 CONSEJOS PARA UNA PLANEACIN FINANCIERA EFICIENTE | 25

POSTERGA TODO LO QUE PUEDAS

TUS GASTOS: OPERA CON AUSTERIDAD
No solo al principio, sino siempre debes hacer todo lo que est a tu
alcance para operar con austeridad, sin parafernalias ni ostentosidad
innecesaria.
Pero al principio es ms importante todava. Debes tratar de postergar
tus gastos lo ms que puedas. Incluso aunque tu negocio resulte
exitoso, debes atrasar lo ms que puedas tus salidas innecesarias.
Debes estar preparado siempre para las peores situaciones. Algo
puede comenzar con gran xito y de pronto caerse, por diversas
razones.
No caigas en el error frecuente de querer comenzar perfecto, con
una estructura ideal para impulsar el arranque de tu negocio. Eso es

un mito o una estupidez. Mi experiencia ahora me dice que es una

estupidez de las ms grandes.
Mitigar el riesgo debe ser una de las tareas ms importantes. No se
trata se ser amantes del riesgo.
Los empresarios ms exitosos, e incluso quienes escriben desde la
experiencia, te dirn que los riesgos se deben minimizar antes, al
principio y durante toda la vida del negocio.
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