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SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
Contenido
Junio 2010
CARTA DE LA
PRESIDENCIA
EN CORTO
PRIMER PLANO
Papelito habla
Noticias de Mxico
y el mundo.
PROSPECTIVA
Agenda para junio
Actividades y
recomendaciones que te
ayudarn a proteger tu
dinero.
16 LETRA CHIQUITA
FACTOR JOVEN
Futbol Financiero
Pon a prueba tus
conocimientos en este
torneo y aprende a
manejar tu dinero.
R ED
4556 4985
6547 2284
ANAYA GONZALEZ
JORGE G.
36 TENDENCIAS
Me lo compras?
Hay situaciones cotidianas
que puedes aprovechar
para hablar con
los hijos de
dinero y, sobre
todo, ensearles
con el ejemplo.
40 CONSULTORIO
PROTEGE
12
TU BOLSILLO
FINANCIERO
Ahorrar o invertir?
Una de las
diferencias entre
ahorrar tu dinero
o invertirlo
estriba en tus
necesidades
y tus metas.
Servicio a la carta
Los cajeros
automticos sirven
para muchas ms
cosas que slo
consultar tu saldo y
disponer de efectivo.
20
32
PERSPECTIVA
VA
Crdito, salo
lo a tu favor
Si eres de loss que
jams piden
prestado
porque no
les gusta
deber, quiz te convenga
replantear tu postura.
46 TABLERO FINANCIERO
48 CONDULETRAS
Aprende jugando
Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin
y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Promocin y Educacin Financiera
Margarito Cruz Morales
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de Arte y Diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara
de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de
C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
La Presidencia
Proteja su dinero
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Proteja su dinero
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No te dejes
sorprender!
Se ha detectado un
correo falso emitido
desde info@taxrefund2010.
com.mx, direccin electrnica que NO pertenece al
Servicio de Administracin
Tributaria (SAT), ni a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) ni a la
Secretara de Economa (SE).
Este correo pretende sorprenderte ya que te remite a un formulario que te solicita datos generales,
adems de los de alguna tarjeta de
crdito; para devolverte un supuesto saldo a favor.
Afecta la crisis
a bebs
Derivado de las medidas de austeridad para reducir el dcit, el
Gobierno Espaol ha decidido suprimir el cheque beb, que otorgaba una ayuda nica de 2,500
euros a madres que desde el 1 de
julio del 2007 hubiesen dado a luz
o adoptado un nio.
Con la nueva disposicin, a
partir del 2011 las madres ya no
recibirn tal ayuda, con lo que se
pretende ahorrar 15.000 millones
de euros en el gasto pblico de
2010 y 2011. Otros de los recortes
en esa nacin contempla la disminucin en un 5% en el sueldo de
los funcionarios pblicos y 15%
el de miembros del gobierno, as
como la congelacin de las pensiones y una
nueva reduccin en las
inversiones
estatales.
Qu
cuentas?
CELULARES
84.8
millones
de usuarios de telefona mvil en Mxico
87%
de suscriptores estn
en prepago
13%
de suscriptores estn
en postpago
13
bancos en Mxico ofrecen
el servicio de banca mvil
3
millones
de usuarios utilizan el
servicio de banca mvil
Fuente:
http://www.sudinero.com.mx/2010/05/
telefonia-celular-en-mexico-las-companias-y-losporcentajes-de-usuarios/ y Condusef
Proteja su dinero
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EXPO
DINERO AL AIRE
Quieres ms
consejos para tu bolsillo?
Escucha:
Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estacin: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR).
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; Sbado de 11:00 a
12:00, de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a
23:59; Domingo de 05:00 a 06:00, de
12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de
23:00 a 23:59.
Expo asegrate
Conoce y compara todos los servicios del ramo asegurador y financiero para
tu proteccin relacionados con el ahorro, gastos mdicos, autos, vivienda, retiro y pensin. La exposicin tendr lugar en el WTC en la Ciudad de Mxico
del 4 al 6 de junio de las 11:00 am a las 20:00 hrs. La admisin no tiene costo.
Para ms informacin consulta www.expoasegurate.com
EXPO
Expo franquicias 2010 Guadalajara
Expo Franquicias Guadalajara se llevar a cabo del 25 al 27 de junio, en el Centro de Convenciones y Exposiciones Expo Guadalajara,
en la ciudad de Guadalajara, en donde se presentar lo mejor de la industria de franquicias.Si necesitas ms informacin consulta la pgina
http://expofranquiciasguadalajara.com/
EXPO
Programa: Informacin que sirve
Conductor: Ral Gonzlez Soto,
Leonor y Javier Villalobos.
Estacin: 88.9 FM(Grupo ACIR).
Horario: Primer domingo de cada
mes a las 9:00 am
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estacin: 88.1 FM o 1110 de AM
(Grupo Radio Centro).
Horario: de lunes a viernes de
20:00 a 21:00 hrs.
Programa: No tires tu Dinero
Conductor: David Pramo
Estacin: Reporte 98.5 FM
(Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.
Programa: Negocios en Imagen
Conductor: Daro Celis
y Mauricio Flores.
Estacin: 90.5 FM (Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.
Proteja su dinero
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CURSO
Parque Financiero Impulsa (curso)
Parque Financiero Impulsa fue creado para los estudiantes de 12 a 18 aos, esta simulacin les permite tomar decisiones financieras personales e inteligentes. Comienza en su saln de clases, en
donde tomarn un curso de 5 unidades donde estudiarn temas como:
instituciones financieras, ventas, impuestos, la importancia de un presupuesto personal as como de la planeacin financiera, con el objetivo de enfrentar y entender los problemas econmicos del mundo real.
Para ms informacin contacta a Martha Cervantes Leyzaola, directora general, al correo mcervantes@parquefinanciero.com o al telfono
72-22-13-95-26.
El parque Financiero Impulsa se encuentra en el museo MUMCI, en
avenida Miguel Hidalgo, oriente #201, Colonia Santa Clara, Toluca Edo.
de Mxico.
JUEGOS DE MESA
Aprende de finanzas personales jugando, Proteja su Dinero tiene para ti una lista de juegos
de mesa con los que aprenders a ahorrar y a
invertir con el fin de empezar a tomar tus decisiones financieras sin temor.
K bban, adquirelo en el Museo Interactivo de Economa
(MIDE) o solictalo en www.kbban.com.mx. Tiene un costo de $399 ms gastos de envo al interior de la repblica
y entrega en diferentes puntos en el rea metropolitana.
Monopolio, lo adquieres en la tienda de autoservicio de tu preferencia, o lo puedes jugar en
www.monopolyloquierotodo.com.
De empleado a Billonario, conoce el juego-simulador financiero que te ensea cmo analizar inversiones
en segundos y multiplicar tus ganancias netas en tiempo rcord de manera fcil y divertida. Tiene un costo de
$580 con el envo incluido, para ms informacin visita
www.empleadoabillonario.com.
Cash flow, es un juego para practicar la inversin del mundo real con dinero de juguete, es un juego de mesa educativo que ensea sobre contabilidad, finanzas e inversin al
mismo tiempo y hace que el aprendizaje sea divertido. Es
recomendado para adultos y jvenes de 14 aos en adelante. No hay juegos disponibles en Mxico, pero lo puedes
pedir en el sitio de internet de RichDad de Estados Unidos
www.richdad.com/Store.
Para quin trabajas, mediante casillas los jugadores
aprenden de manera divertida cmo invertir, gastar, manejar deudas, protegerse y lograr metas. Tiene un costo de
$555 y lo puedes comprar en www.liverti.com.mx.
Mi domingo, juego que fomenta el ahorro, la inversin, el gasto inteligente y el logro de sueos. Un juego
para nios de seis aos en adelante. Lo puedes adquirir a travs de internet en www.liverti.com.mx con un
costo de $249.
Tiempo y Dinero, juego que consta de tarjetas a travs
de las cuales los nios identifican los billetes y monedas de
Mxico, desarrollan su razonamiento matemtico, aprenden a leer el reloj y a valorar el tiempo como una inversin
importante. Tiene un costo de $80 y lo puedes adquirir en
www.liverti.com.mx.
Lotera de valores y dinero, dirigido a los nios de
tres aos en adelante. La diferencia radica en que las cartas
tienen elementos de dinero ligados con temas de valores
para que los nios y sus familiares desarrollen una cultura
financiera donde liguen los dos conceptos. Lo adquieres en
www.liverti.com.mx con un costo de $120.
PARA LEER
Fundamentos de Inversiones
Autor: Lawrence J.Gitman
Editorial: Pearson Prentice Hall
ISBN: 9789702615149
El texto se enfoca en el inversionista individual
y proporciona a los lectores la informacin
que necesitan para desarrollar, implementar
y supervisar un programa de inversin exitoso. Tambin ofrece un fundamento slido de
conceptos, herramientas y tcnicas para alcanzar este
objetivo. La obra cuenta con la herramienta MyFinanceLab,
un sistema tutorial en lnea y de tareas completamente integradas, que resuelve uno de los mayores problemas de
enseanza de los cursos de finanzas.
Proteja su dinero
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FACTOR JOVEN
Juega dominadas
financieras!
Jugada 1:
Quiero vs. Necesito
El factor ms importante para elaborar un presupuesto realista es
distinguir entre las cosas que necesitas y las que quieres. Tus necesidades son todos los gastos
mensuales asociados a los bienes
y servicios que mantienen tu vida
estable. Antojos son los bienes y
servicios que no son esenciales
para la vida diaria, pero que a menudo hacen a la gente feliz o que
hacen sentir que la vida es ms fcil o ms especial.
Tus gastos pueden ser divididos
en dos tipos: gastos jos, que son
la misma cantidad cada mes, y gastos variables, los que uctan a lo
largo del ao.
Ejemplos de gastos jos son el
alquiler, pago del auto, seguros,
membresa del gimnasio. Ejemplos
de gastos variables son los servicios, alimentos, gasolina, telfono.
Decide cul de los siguientes artculos es un ejemplo de un gasto jo, un gasto variable
o un gasto discrecional. En algunos casos considera que un consumo discrecional podra
convertirse en un gasto necesario o viceversa.
1.Una revista
y un caf grande.
13.Cambiar el
aceite del coche.
2.El alquiler
de este mes.
14.Un nuevo
telfono celular.
3.Cena en
un restaurante.
4.La factura del
telfono celular.
5.Libros de
la escuela.
6.Pago del seguro
de la motocicleta.
9.Bajar canciones a
un reproductor mp3.
10.Pizza congelada
en el supermercado.
15.(Si tu
telfono viejo
se descompuso?).
16.Pago de un
prstamo personal.
17.El depsito
semanal de $200 a tu
cuenta de ahorro.
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FACTOR JOVEN
Jugada 2:
Salen las tarjetas
Cuando un entrenador de ftbol
dirige a su equipo hacia una victoria, elige a los jugadores que estn
mejor preparados para cada jugada, basndose en las fortalezas y
debilidades de cada deportista.
En este mismo sentido, cuando se trata de elegir entre tarjetas de crdito, dbito y prepago,
tambin es bueno conocer sus
fortalezas relativas. Conocer
cmo funcionan y cul es la mejor manera de usarlas en varias
circunstancias, te ayuda a aprovechar sus ventajas.
Paga ahora:
Tarjetas de Dbito.
Paga despus:
Tarjetas de Crdito.
Paga antes:
Tarjetas de Prepago.
Qu tan bien conoces las caractersticas de cada una? Marca con una x en el recuadro
a qu tipo de tarjetas corresponde cada caracterstica.
Te cubren en casos de cargos fraudulentos.
Las compras se suman a una deuda pendientes si no se pagan
completamente cada mes.
Puede ser recargable o desechable.
Permite hacer retiros en el cajero automtico de tu cuenta de cheques.
Crea un historial crediticio para luego poder rentar un departamento,
obtener prstamos y conseguir un seguro de auto.
Incurres en sobregiro si compras ms all del lmite de crdito.
Puedes comprar bienes y servicios en Internet.
Puede ofrecer puntos de recompensa.
Las compras retiran dinero de tu cuenta de cheques.
Puedes manejar cargos y pagos va Internet.
10
Proteja su dinero
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Cuestin de estrategia
Futbol Financiero es un esfuerzo
mundial, distribuido en 30 pases
en decenas de idiomas. Promovido
en Mxico por Finanzas Prcticas
de Visa, la Asociacin de Bancos de
Mxico y Condusef, te ofrece una
gua que explica, en forma clara y
sencilla, los conceptos para tres
distintos niveles de edad:
AMATEUR
para estudiantes
de 11-14 aos de edad.
Desayuna en casa
en vez de comprar un pan dulce y
algo para beber.
Ahorraste $20 pesos.
Evita ir al cine
($100 pesos incluyendo palomitas y refresco)
y renta una pelcula ($15 - $40 pesos).
Ahorraste entre $85 y $60 pesos.
SEMI-PROFESIONAL
para estudiantes
de 14-18 aos de edad.
CLASE MUNDIAL
para estudiantes
de 18 aos en adelante.
Fuente: http://futbolfinanciero.com.mx/.
Respuestas
Puedes manejar cargos y pagos va Internet. (C)(D)
Las compras retiran dinero de tu cuenta de cheques. (D)
Puede ofrecer puntos de recompensa. (C)(D)
Puedes comprar bienes y servicios en Internet. (C)(D)(P)
Incurres en sobregiro si compras ms all del lmite de crdito. (D)
Crea un historial crediticio para luego poder rentar un departamento,
obtener prstamos y conseguir un seguro de auto. (C)
Permite hacer retiros en el cajero automtico de tu cuenta de cheques. (D)
Puede ser recargable o desechable. (P)
Las compras se suman a una deuda pendientes si no se pagan
completamente cada mes. (C)
Te cubren en casos de cargos fraudulentos. (C)(D)(P)
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11
PROTEGE TU BOLSILLO
R ED
4556 4985
84
6547 2284
EZ
ANAYA GONZAL
JORGE G.
Servicios
a la carta
ANA EUNICE ROCHA
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Retiro d
de efectivo
f
SALDO
$
Consulta
de saldo
lt d
ENTOS
MOVIMI
$
$
$
Consulta de movimiento
Unefon, Movistar,Telcel y
Iusacell.
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
1234
Sin costo
Cambio de NIP
Pago de servicios
Pago de crditos
Traspasos
Otros
Sin costo
Entre cuentas de cheques,
ahorro o crdito,
A otras cuentas BBVA
Sin costo
Te ofrecen crditos.
Te ofrecen crditos.
Fuente: Elaboracin propia con datos obtenidos en cajeros automticos de los bancos.
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13
1
Procura que
el cajero est cerca de ti.
Si slo tienes una cuenta bancaria y
por donde vives no hay ningn cajero automtico de ese banco, quiz
te convenga transferir tu cuenta a
la de uno que se encuentre cercano
a ti. Si tienes adems una tarjeta de
crdito o una cuenta de inversiones, es ms difcil tomar la decisin
de cambiarte, pues debes considerar otros aspectos como el CAT, los
rendimientos, los plazos, etctera.
Antes de tomar una decisin debes informarte sobre comisiones y
costos adicionales; toma en cuenta
que la portabilidad de nmina no
tiene ningn costo.
PROTEGE TU BOLSILLO
2
Programa tus necesidades
de efectivo con anticipacin.
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EZ
ANAYA GONZAL
JORGE G.
3
Evita los retiros de efectivo de tarjetas de crdito.
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4985
6547
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2284
EZ
NZAL
A GO
ANAY
E G.
JORG
4
Utiliza cajeros de
tu propio banco.
Ubica un cajero que se encuentre
cerca de tu casa o lugar de trabajo,
donde puedas realizar tus retiros
programados, pues sacar dinero
de un cajero ajeno a tu banco te
puede salir entre $7 y $36 dependiendo del banco.
Contempla tambin que las comisiones varan de acuerdo a la
ubicacin y giro comercial donde
estn instalados los cajeros automticos, por ejemplo, las comisiones por retiro de efectivo en cajeros
ubicados en tiendas de autoservicio pueden ser ms altas que las de
los cajeros ubicados fuera de sucursales bancarias. Tambin considera que en algunos casos puedes
realizar retiros de efectivo de hasta $1,000 de tu tarjeta de dbito en
las cajas de los supermercados sin
ningn tipo de comisin.
Si haces cuentas del nmero
de retiros y consultas que realizas
en cajeros propios y en cajeros de
otros bancos en un mes, te dars
cuenta de lo mucho que puedes
ahorrar planeando tus retiros.
5
Guarda los recibos que
te da el cajero automtico.
Con ellos podrs vericar todas
las operaciones que aparezcan en
tu estado de cuenta, y detectar
cualquier anomala a tiempo.
6
Toma medidas de seguridad.
Si encuentras alguna anomala o
mecanismo poco comn en el cajero, no lo utilices, es recomendable vericar que la ranura donde
se inserta la tarjeta se encuentra libre y no contenga tiras plsticas o
algn otro dispositivo que impida
la salida de la tarjeta (este tipo de
mecanismos podra ser usado por
los defraudadores para robar la
tarjeta). Asimismo debes vericar
que no exista ningn tipo de cmara que pueda grabar tu NIP, no
debes permitir ayuda de personas
desconocidas al momento de utilizar un cajero, evita que nadie te
vea al momento de digitar tu NIP
y no retires efectivo de cajeros alejados o poco concurridos.
7
Memoriza tu NIP.
La mayora de los cajeros automticos ofrecen la facilidad de cambiar tu NIP. Trata de que no sea
fcil de descifrar (es decir, que
no incluya nmeros de tu telfono, fecha de nacimiento, etctera).
Nunca lo lleves contigo, es mejor memorizarlo, ya que corres el
riesgo de que en caso de robo o extravo de tu tarjeta, alguien haga
mal uso de l. Asimismo, nunca
proporciones tu nmero a nadie,
ni siquiera a personas que se identiquen como funcionarios de tu
banco o un familiar.
8
Analiza la posibilidad
de contratar un seguro.
Algunos bancos estn ofreciendo
a sus clientes un seguro en caso
de asalto en cajero o, robo o extravo de la tarjeta. En este ltimo caso, hay instituciones que a
partir del reporte inician la proteccin; otros cubren prdidas
desde un periodo previo. Analiza
la posibilidad de contratarlo; antes evala el costo del seguro, tu
capacidad de pago y, en su caso,
el lmite de crdito (riesgo).
9
No cargues con
varias tarjetas de crdito.
Con una sola basta, no tiene sentido portar ms. Utiliza aquella
cuya fecha de corte haya pasado
recientemente.
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15
LETRA CHIQUITA
Sin enredos:
cancela tus
tarjetas
16
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Solicita
la anulacin
Mediante un escrito
solicita a tu institucin
bancaria la anulacin de
la cuenta. La carta debe contener la
peticin, tu nombre completo y el
nmero de tarjeta. Incluye con ella
una copia del comprobante de pago
total que te dieron en el paso ante-
Solicita tu folio de
cancelacin
Cuando
entregues tu documentacin, el ejecutivo te
debe proporcionar un folio o nmero de cancelacin. Este debe
indicar el nmero de la cuenta que fue cancelada y el titular
del mismo. El folio es la confirmacin por parte de la institucin de que la tarjeta ha sido
cancelada.
Consolidacin de deuda
La consolidacin de deuda se
puede dar cuando tienes varias
cuentas con un banco o con varios bancos y quieres dejar tu
adeudo con uno slo. Esto, buscando una mejor tasa de inters,
comisiones e implcitamente un
mejor Costo Anual
Total (CAT), as
como una administracin ms fcil de
tus deudas.
Cuando tienes adeudos
con varios bancos, es la institucin a la que te vas a
cambiar quien liquida tu
adeudo a las otras instituciones, debindole t
slo a ste. En el otro caso,
cuando cuentas con diversas tarjetas de un
solo banco, tu adeudo se concentra en
una sola tarjeta de
esa institucin.
Aunque la consolidacin de
deudas tiene ventajas no existe compromiso u obligacin por
parte de las instituciones financieras para realizar esta prctica.
Proteja su dinero
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17
LETRA CHIQUITA
18
Proteja su dinero
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En caso de existir varios beneciarios, se debe vericar si el cliente estipul las partes proporcionales
que se le entregara a cada uno de
ellos, en caso de no existir el banco
repartir a cada uno por partes iguales el saldo a que tengan derecho.
El cliente puede modicar los beneciarios que haya designado previamente, ya sea aadiendo otros
o sustituyndolos. Si no existiesen
beneciarios designados, el saldo
ser entregado a los beneciarios de
acuerdo a la legislacin comn, es
decir por sucesin legtima.
A modo de recomendacin
En el caso de las tarjetas de crdito,
lo ms probable es que algn ejecutivo de cuenta trate de persuadirte para que no canceles tu cuenta
con ellos ofrecindote bajar tu tasa
de inters, subindote el lmite de
crdito o alguna cuestin similar.
Mantente firme en tu decisin y no
flaquees ante la oferta.
Una vez que hayas iniciado el proceso de cancelacin, no debers utilizar nuevamente la tarjeta porque
estars aadiendo nuevos cargos a
Lugar y fecha
Lugar y fecha
BANCO ABC
PRESENTE
Nombre del
producto
de crdito o
dbito
Nmero de cuenta
XXXXXX
Nombre del titular
Tu nombre y firma
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19
PRIMER PLANO
Papelito habla:
Que te lo pongan
Ilus
tra
cio
nes
:
To
m
s
Be
n
tez
20
Proteja su dinero
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Si piensas
comprar una casa a
crdito, pide antes que te den
la oferta vinculante sta puede
ahorrarte mucho dinero
dquirir una casa puede
ser, por muchas razones,
la compra ms importante que hagas en tu vida. No slo
porque es el espacio en el que t y
tu familia pasarn buena parte de
su tiempo, tambin por las consecuencias que puede tener en tu patrimonio, sobre todo si la adquieres
a travs de un crdito hipotecario.
La recomendacin de elegir
con cuidado las condiciones en
que adquirirs tu casa aplica no
slo para seleccionar el inmueble, tambin para denir con cul
institucin contratars el crdito. Existen muchas alternativas
para nanciar la compra de una
casa: Infonavit, Fovissste, bancos
comerciales, sociedades nancieras de objeto limitado (Sofoles),
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21
PRIMER PLANO
tos de miles de pesos). Adems te
dar certeza sobre las condiciones
del crdito que planeas adquirir al
menos por tres razones:
1. Porque en la oferta vinculante la institucin debe informarte
cunto te costara, en pesos y centavos, adquirir tu casa si contratas
un crdito con ellos.
2. Tambin debe informarte cul sera el esquema de pagos
respectivo: as sabrs cunto pagaras cada mes y cunto te faltara
por pagar.
3. Porque una vez emitida, la
entidad est obligada a otorgarte
el crdito en los trminos y condiciones all expresados, siempre y
cuando cumplas con las formalidades que establezca la ley.
Pero si en la teora las instituciones deben entregarte este do22
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Busca tu medida
El primer paso es
encontrar el punto de equilibrio enEN
A
VENT tre lo que quieres y
lo que puedes comprar. S realista: haz conciencia
de que se trata de un compromiso que tendrs que afrontar durante diez, veinte o hasta treinta
aos. Por ello es importante conocer tu capacidad de pago. Para el
pago de tus mensualidades te sugerimos considerar tus ingresos jos, es decir aquellos que recibes
regularmente.
No caigas en la tentacin
de contemplar slo el momento de vida nanciera en que ests: establece
cules pudieran ser los escenarios futuros. Por ejemplo, pudiera ser que ahora
ests soltero y que te las arre-
Plazo
No es lo mismo pagar un crdito en
cinco aos que en
EN
A
NT
VE veinte, y eso tamb
bin se ve reejado
en la oferta vinculante. Por ello debes tener muy claro cul es el plazo en que quieres pagar la casa que
deseas. Los crditos hipotecarios
van de 5 a 30 aos. Toma en cuenta que segn el plazo va a ser el
pago mensual. Si te vas a un pla-
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23
PRIMER PLANO
Enganche
Otro de los elementos que tendrs que conocer
EN
VENTA para solicitar la
oferta vinculante
es la cantidad que ests dispuesto a pagar como enganche. En la
actualidad hay muchas alternativas que te ofrecen apartar tu casa
por unos cuantos pesos. Por tentadora que resulte la idea, analiza bien cules son las condiciones
y qu consecuencias tendr para
tu bolsillo adquirir un compromiso de ese tipo. Te recomendamos que no solicites el
crdito hipotecario con
24
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el enganche ms bajo. Por el contrario, procura dar el mayor monto posible como enganche, pues
entre mayor sea ste, menor ser el
monto que tengas que pedir prestado al banco y como consecuencia
tambin ser menor el monto de
los intereses que tengas que pagar
y ms baja ser tu mensualidad.
Gastos extra
Independientemente del monto del
enganche,
consiEN
VENTA dera que hay gastos que tendrs que
afrontar al inicio de tu crdito, tales como la comisin por apertura, el avalo y gastos notariales.
En conjunto, estos gastos pueden
ser de alrededor del 10% del valor
de la vivienda. Los gastos notariales se determinan en relacin a un
porcentaje del valor de la vivienda, dependiendo del estado de
la repblica donde se encuentra
el bien inmueble. Algunas instituciones te ofrecen la posibilidad
de incluir estos gastos
en tu crdito,
Se verique el cumplimiento
de las dems formalidades.
Vale la pena
comparar
Para demostrarte cmo opera la
oferta vinculante, realizamos este
ejercicio: supongamos que la casa
que deseas cuesta $800,000 y t
tienes $150,000 para darlos como
enganche. As pues, el monto del
crdito ser de $650,000, que piensas pagar en un plazo de 15 aos.
Antes de echarte a la bolsa el compromiso, compara opciones.
Si analizas bien el cuadro de las pginas siguientes, elegir un crdito
con hipotecaria Vrtice, que en trminos de CAT tiene una diferencia
de 3.61% con respecto a Santander,
te cuesta $257,595.41 ms caro. A
la larga esto podra signicar, por
ejemplo, la educacin de tu hijo. O
bien, la diferencia entre una dcima
de punto porcentual de CAT entre
Scotiabank y Arme podra signicar pagar $100,802.04 ms
en total de tu crdito A
poco no vale la pena
comparar?
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25
PRIMER PLANO
La importancia de comparar
La casa que deseas cuesta $800,000 y tienes $150,000 para darlos como enganche. El monto del crdito ser de $650,000, que
pagars en 15 aos. Adems de jarte en el CAT, antes de decidir, compara el pago total de las distintas opciones de crdito.
Institucin
Tipo de Institucin
Banco
628,245.59
28,184-60
Banco
826,486.33
36,310.11
Banco
720,118.90
58,500.00
Sofom E.R.
713,609.49
45,435.00
Banco
736,176.04
60,840.00
Banco
752,678.12
29,328.00
Sofom E.N.R.
788,193.12
40,560.00
Banco
804,863.71
30,471.70
Sofol
785,205.14
28,080.00
Banco
811,139.26
60,138.00
Sofol
908,137.42
50,700.00
Sofol
932,581.56
39,841.44
Banco
822,643.12
90,090.00
Sofom E.R.
923,890.24
38,610.00
Sofom E.N.R.
1 El Pago Total incluye el monto del crdito, intereses, seguros de vida y daos.
26
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1.041,536.74
--
Seguro de Daos
($)
Pago Mensual
Neto ($)
CAT(%)
32,864.00
8,606
12.75
1,339,294.19
14.26
44,185.68
8,805
12.95
1,433,941.33
14.02
11,477.33
8,591
12.95
1,440,096.23
14.27
59,241.00
8,784
12.95
1,468,285.49
14.51
21,633.53
8,713
12.90
1,468,649.58
14.61
52,861.25
8,749
12.95
1,484,867.37
14.83
18,298.80
9,620
14.30
1,497,051.92
17.17
18,036.00
8,447
12.50
1,503,371.41
15.06
14,040.00
8,515
12.41
1,532,700.00
15.35
30,888.00
8,623
12,75
1,552,165.26
15.43
22,425.00
9,063
14.00
1,631,262.42
16.68
17,683.95
9,112
14.31
1,640,106.95
16.96
38,793.60
9,114
12.90
1,640,526.72
16.21
18,017.28
9,170
14.20
1,650,540.28
16.97
--
9,397
15.67
1,691,536.74
17.63
27
PRIMER PLANO
28
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29
PRIMER PLANO
Opciones de crdito:
Infonavit o
Fovissste
ANA EUNICE ROCHA
30
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En caso de que tengas menos de 100 puntos, podrs aprovechar el programa Crdito
Seguro, que consiste en realizar
ahorros en plazos desde cuatro
hasta 24 meses.
As mismo, si cumples con los
requisitos establecidos por las leyes del IMSS, del Infonavit y del
Sistema de Ahorro para el Retiro,
el da que concluyas con tu vida
laboral podrs retirar tus ahorros.
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31
PERSPECTVA
Crdito,
tu aliado
patrimonial
MATIANA FLORES
Adquirir deudas
no es malo siempre
y cuando estemos
conscientes de
cunto, qu tipo de
deudas y bajo qu
condiciones hay
que adquirirlas.
32
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Cunto?
Si ya tienes por costumbre elaborar un presupuesto felicidades! Si
no es as, es tiempo de que lo hagas
para poner orden en tus nanzas
personales, slo de esta manera
podrs saber cunto tienes, cunto gastas, cunto ahorras, y cul es
tu capacidad de endeudamiento.
Recuerda que una recomendacin es no destinar ms del 30%
de tus ingresos al pago de deudas
(considerando el ingreso mensual
despus de impuestos). Si ests
en el lmite, lo recomendable es
esperar a pagar las que ya tienes
para contratar otras. El riesgo de
exceder el porcentaje recomendado es, justamente, eliminar la
capacidad de creacin de patrimonio, incumplir con el pago de
deudas y manchar nuestro historial crediticio con registros negativos en el bur de crdito.
Por ejemplo, si generas ingresos
mensuales por $25 mil pesos y el
pago de tus deudas mensuales ascienden a $10 mil, eso implica que
tu carga nanciera equivale al 40%
de tu ingreso. Conclusin: no puedes contratar ms crditos, as sean
compras a meses sin intereses.
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33
PERSPECTVA
34
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deuda, los intereses e intereses sobre intereses, adems del IVA y comisiones por distintos conceptos.
Cmo creas
patrimonio con el crdito?
Pongamos un ejemplo: una persona
adquiere una vivienda con valor de
mercado de $1 milln de pesos, para
ello aport un enganche de $250 mil
pesos ms $93 mil para cubrir los
gastos de originacin (apertura de
contrato, investigacin, avalo y escrituracin). Reunir $343 mil pesos
le llev alrededor de cinco aos. Si
hubiera decidido comprarla nica-
El mejor crdito
La decisin depende de las necesidades y situacin nanciera de
cada persona, pero antes de elegir Compara el Costo Anual Toconsidera los siguientes puntos:
tal (CAT) en opciones que ten Asegrate de hacer una aporgan el mismo monto, plazo y
moneda. As te asegurars de
tacin importante con ahorro
comparar manzanas con manprevio, as reducirs el monto
zanas y de hacer realmente la
contratado, el plazo de liquidaseleccin ms barata.
cin y los intereses pagados.
Evala
distintas
opcio Contrata deudas denominadas
nes de crdito antes
en la misma moneda
menos del
de tomar la decisin
en que percibes tus
nal. Consulta las calcuingresos. Si recibes
ladoras de la Condusef
pesos, paga en pesos.
de los mexicanos
(www.condusef.gob.mx)
Olvdate de las Uniahorra.
y del Banco de Mxico
dades de Inversin
(www.banxico.org.mx).
(Udis) como opcin para contratar deudas, sobre todo a lar- Checa el monto de intereses
que vas a pagar en la tabla de
go plazo.
amortizacin del crdito que
A largo plazo tasa ja. Aunque en
te proporcionen.
Mxico ya llevamos varios aos
con variables macroeconmicas Verica qu seguros incluye, as como su costo y si ste
estables (entre ellas, la tasa de ines jo o puede variar (al alza
ters), el tener la certeza de cunpor ejemplo, por incremento
to se va a pagar en el largo plazo
en primas de riesgo, o a la baja
es un elemento de vital imporporque aplica al saldo insoluto
tancia en la planeacin nanciera
del crdito).
personal y/o familiar.
Aprovecha los incentivos que
dan algunas instituciones nancieras a los clientes cumplidos pero tambin toma en
cuenta las penalizaciones
que pueden aplicar en caso
de no pagar a tiempo.
Siempre es importante tomar decisiones
de
endeudamiento avaladas por un
plan nanciero, pero
en etapas difciles
como la que aun estamos pasando es
todava ms importante y vital para no
anular la posibilidad
de construir un mejor futuro.
20%
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35
TENDENCIAS
Me lo
compras?
GABRIELA GUILLN ORTEGA
36
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El dinero
no es cosa de magia
Al inicio de cada
ada quincena, Don
Armando acudee al cajero a sacar
paa de su pedinero en compaa
ro, que atento ve
queo Alejandro,
cmo su pap mete una tarjea, teclea algunas
ta en la mquina,
nzan a salir billecosas y comienzan
tes. Esta accin se repite una y otra
vez a lo largo dee la quincena, hasta
jandrito lo oye deque un da Alejandrito
o dinero! a lo que el
cir: ya no tengo
nio responde, vamos al cajero, la
galar ms!
maquinita te regalar
El dinero es un recurso limiemos saber adtado que debemos
ntes de
ministrar. Antes
gastar a diestra y siniestra reexiona
cunto cuesta ganarlo. Si
al nal de la
quincena an no sabes en qu lo
gastaste es momento de hacer un
presupuesto familiar, es decir un
registro puntual de tus ingresos y
egresos. Si creciste pensando que
el dinero era un tema tab, no hay
razn para que tus hijos crezcan
con la misma idea, por eso te recomendamos que incluyas a los
nios en la elaboracin del presupuesto. Al integrarlos podrn
conocer de primera mano que el
dinero es un recurso limitado,
que es producto de tu trabajo y
que est destinado a satisfacer las
necesidades de la familia.
Pequeos recursos
por pequeos esfuerzos.
Podemos ir de vacaciones al
mar? le pregunt Andrea a su
pap. l contest que s, pero
que tendran que ahorrar juntos
para lograrlo. Al otro da, le regal un cochinito en el
que ella deba poner parte de
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REVISTA DEL
Pequeos pasos
Te recomendamos una estrategia para ensear el ahorro a los pequeos:
1. Denir la meta: Los nios pequeos (5-6 aos) no tienen una idea clara del tiempo, por ello al establecer
una meta, sta deber ser a corto plazo, medible, realista y alcanzable. Puede ir desde un juguete hasta
una bicicleta. Para nios ms grandes (11 aos en adelante), las metas adems tendrn que ser ms ambiciosas, como un videojuego.
2. Lleven un registro del alcance de la meta: visualizar cuando alcanzar su objetivo ayudar a qu
que tu hijo se motive an ms en la consecucin de la meta.
Ayuda a tu hijo a aanotar en una libreta cunto cuesta lo que quiere, el tiempo que le tomar alcanzarlo. Semana a semana vayan revisando los
avances
del ahorro. Este punto te puede servir tambin para
avan
acompaar
a tu hijo a ver diferentes tiendas a comparar el
ac
precio
del artculo que desea, antes de adquirirlo.
p
3. Acompalo a comprar lo que desea: cuando el nio
ha alcanzado su meta acompalo a adquirir lo que haya
elegido ya que representa la materializacin del esfuerzo.
Fuente: Investigacin Condusef.
Fuen
su domingo para comprarse el salvavidas que usara cuando fueran a la playa. Despus
de pensarlo un poco Andrea
pregunt: y t pap, dnde
dejaste tu cochinito?
A partir de los seis aos los nios comienzan a comprender
ms formalmente el valor del dinero. Adicionalmente a sus obligaciones habituales, los cuales no
deben ser remunerados, puedes
pedirles que realicen otras tareas,
como ayudar a servir el desayuno los nes de semana, recoger
las hojas secas del jardn, guardar
las compras del sper en la alacena, etc. Explcales que as como a
ti te pagan por un trabajo, t hars lo mismo con l.
Para que la leccin sea ms
provechosa, acuerden previamente que deber destinar parte de ese dinero al ahorro y diles
que t haces lo mismo con tu salario, si tienes una cuenta bancaria, diles que tu ahorro se
encuentra en el banco.
Debo no niego
Si eres como el pap de Miguelito,
los mensajes que le ests dando a
tu hijo son:
1) Debo y no tengo para pagar.
2) No tenemos dinero y por tanto
somos pobres.
Esta situacin, adems de ser
un mal ejemplo para tu hijo, puede
provocarle stress. Si te encuentras
en esta situacin lo ms recomendable es cortar con sus adeudos,
pero sobretodo hablar con tu hijo
sobre ello. No es necesario que le
des detalles de la situacin, sobretodo si son muy pequeos.
Si ests muy endeudado, dene
nuevas reglas para la familia hasta que las nanzas familiares mejoren. Por ejemplo, pueden hacer
actividades en casa que impliquen
no gastar dinero, como comer en
familia los domingos, ir al parque
a montar bicicleta o prepararles
un refrigerio en lugar de darles dinero para el recreo.
Una vez que hayas saneado tus
nanzas recuerda que una tarjeta
La tarjeta mgica
Las tarjetas bancarias provocan situaciones parecidas a las que provocan los cajeros: quiz tu hijo ha
visto cmo al hacer compras entregas tu tarjeta, y probablemente no
comprende cmo funciona. Antes
de pasarla en otra compra, explcale
que la deuda que generas con la tarjeta, la pagars al cabo de un tiempo.
Y como la prctica hace al maestro,
acude con l al banco cuando tengas
que realizar un pago, as comprender mejor el asunto.
Recuerda que el manejo adecuado de nuestras nanzas no es
cuestin de ser austeros, frreamente disciplinados o de sacricar, se trata de saber administrar
nuestros recursos y gastar inteligentemente. Con este ejemplo,
nuestros hijos sern personas nancieramente responsables.
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CONSULTORIO FINANCIERO
Ahorrar
o invertir?
La clave est en identificar tus necesidades y plantearte metas
DE LA REDACCIN
M
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41
CONSULTORIO FINANCIERO
Traza el camino
No basta que visualices tus objetivos: tambin es necesario que denas el camino por el que quieres
llegar hasta ellos y cunto tiempo
tienes para hacerlo. De acuerdo, es
muy probable que necesites ase-
42
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43
CONSULTORIO FINANCIERO
Aportaciones voluntarias a tu
cuenta de ahorro para el retiro:
a pesar de que no es una opcin
muy generalizada, ahorrar en tu
afore puede darte mejores rendimientos que canalizar tu dinero a
un fondo de inversin.
La tasa de rendimiento promedio de las Siefores Bsicas 1 (en la
que se invierten los ahorros de las
personas cercanas al retiro, es decir, de 56 aos o ms) fue de 7.62%
en los ltimos 3 aos (al cierre de
marzo) y el de las Siefores Bsicas
2 (para jvenes de 26 aos o menores) fue de 6.97%, ambas muy por
arriba de las opciones de inversin
y ahorro que analizamos. No obstante slo una de cada diez personas con cuenta de ahorro para el
retiro realiza aportaciones voluntarias a la misma.
4.45%
4.40%
4.97%+
3.49%
2.03%
1.19%
!
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45
TABLERO FINANCIERO
Cuentas de Ahorro
Sabes qu rendimientos te da tu cuenta de ahorro?
Institucin
Producto
Monto Mnimo
de Apertura
Suma Ahorro
$750
Mi Ahorro
$100
$750
Cuenta de Ahorro
$750
Ahorro Buxx
$1
$500
$1
Rendimiento Anual
De $750 pesos en adelante: 0.3%
De 100 a $1,999: 0.025%
De 2000 a 4999: 0.50%
De 5000 a $9,999: 1.00%
De 10, 000 en adelante: 1.5%
Fondos de Inversin
Tengo $10,000 pesos y quiero invertirlos, Dnde lo puedo hacer?
Operadora
Fondo
AFIRCOR.B1
AFIRMES.B1
AFIRVIS.B1
BMERAHO.B2
HORZNT+.B4-A
HZLIQ+
HZGUB.B1-A
HZMDNC.C0-D
NTE-CP.F4
HSBC-D2.B-1
HSBCSEM.B-1
ING-1.BF
ING-30.B
DINBUR1.B
INTERMD.B1
INTER30.B1
INTERPL.B1
IXELQ.BF1
IXEMP.BS
IXELP.BF1
VALOR1F.B
Monto mnimo de
inversin
Tipo de sociedad
de inversin
Calificacin
Rendimiento
Anualizado
%
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
De deuda
AAA/1
AAA/2
AAA/2
AA/2
AAA/1
AAA/1
AAA/2
AAA/4
AAA/4
AAA/1
AA/2
AAA/3
AA/4
AA/3
AA/1
AAA/4
AAA/5
AAA/2
AAA/5
AAA/6
AAA/2
2.067
1.42
1.057
1.504
0.876
3.010
3.129
5.335
1.734
1.095
1.295
2.52
2.676
3.901
0.929
4.198
3.827
2.086
5.344
3.366
4.657
Un Titulo
Un Titulo
Un Titulo
De $10,000 a $49,999.99
$10,000
$10,000
$10,000
$1,000
$1,000
$1,000
$1,000
Sin Mnimo
Sin Mnimo
Sin Mnimo
Sin Mnimo
$10,000
$10,000
Sin Mnimo
Sin Mnimo
Sin Mnimo
$1,000
Fuente: El Financiero. Rendimiento anualizado del periodo del 8 de mayo de 2009 al 10 de mayo de 2010.
Escala de Calificacin
Calidad de Activos: (1): AAA = Sobresaliente; AA = Alto; A = Bueno, BBB = Aceptable, BB = Bajo, B = Mnimo
Riesgo de Mercado: (2):1 = Extremadamente Baja; 2 = Baja; 3 = Baja a Moderada; 4 = Moderada, 5 = Moderada a Alta, 6 = Alta; 7 = Muy Alta
1
Calidad de Activos: Capacidad de pago de los instrumentos financieros que integran su cartera.
2
Riesgo de Mercado: Grado de vulnerabilidad en el rendimiento del Fondo s las tasas de inters o el tipo de cambio sufren modificaciones.
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Cuentas de Cheques
Sabes qu rendimientos te da tu cuenta de cheques?
Producto
Monto Mnimo
de Apertura
Centurion Cash
$5,000
Cuenta Maestra
$3,000
Cuenta de Cheques
Maestra Personas Fsicas
$5,000
$0
Cuenta Maestra
$3,000
Bans
$0
Institucin
Rendimiento Anual
Rendimientos Netos
de las Siefores Bsicas (%)
AFORES
Siefore
Bsica 4
Siefore
Bsica 5
56 aos y
mayores
entre 46 y
55 aos
entre 37 y
45 aos
entre 27 y
45 aos
26 aos y
menores
7.25
6.35
6.78
7.30
7.40
6.99
6.17
6.14
5.98
6.13
6.80
4.73
5.19
5.71
6.63
6.41
5.91
5.84
5.46
5.43
6.05
5.39
5.39
5.34
5.37
5.94
5.45
5.96
5.97
6.36
5.82
5.42
5.53
5.37
6.56
5.77
4.55
5.01
4.95
5.21
5.69
4.89
4.94
5.21
5.87
5.44
4.78
4.61
4.81
4.56
4.96
4.29
4.36
4.28
4.85
4.77
4.71
5.40
5.45
4.17
4.74
5.14
5.18
5.32
4.96
3.91
4.42
3.79
4.45
4.72
Fuente: Consar
El rendimiento neto resulta de la resta del rendimiento bruto menos la comisin.
Rendimiento bruto de los ltimos 36 meses al 30 de abril de 2010 y comisin vigente.
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garanta del desempeo futuro.
En qu Siefore ests?
Tus ahorros estn en la Siefore
que te corresponde conforme a
la edad. Mientras ms joven eres,
ms diversicadas son las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras ms cercano ests
al retiro, tus inversiones son ms
conservadoras.
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CONDULETRAS
c o n d u le t r a s
JOS MARA ARAMBURU
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O llmanos al tel:
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La informacin es tu ganancia
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#*
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Y
Q
Y
www
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!
Y
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01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
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Zona centro Aguascalientes, Ags.
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Edicio Paseo Despacho 405
Zona Ro, Tijuana, B.C. C.P. 22320
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BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California Sur 510
Entre Allende y Normal
Fracc. Perla, La Paz B.C.S. C.P. 23040
bccond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 Paseo de los Hroes
N 290-A, Barrio San Romn
Campeche, Camp. C.P. 24040
campcond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Blvd. Independencia N 2120 Ote.
Planta Baja A, Col. Estrella
Torren, Coah. C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Av. Constitucin No. 2171 Local 4, 5 y 6
Col. Residencial los Olivos, Colima,
C.P. 28017
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Av. Central Poniente No. 1377 Esq.
13 Poniente Sur Col. Centro
Tuxtla Gutirrez, Chis. C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
Esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih. C.P. 31020
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CD. JUREZ (CHIH.)
Centro Comercial Galeras TEC Local
14-A Planta Alta Col. Fuentes del
Valle, Cd. Jurez, Chih. C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx
DURANGO
Hidalgo No. 105 Norte Zona Centro
Durango, Dgo. C.P. 34000
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ESTADO DE MEXICO
Av. 5 de Mayo No. 808, local 11,
Plaza comercial Valle Don Camilo
Fraccionamiento Valle Don Camilo,
Toluca, Edo. de Mxico. C.P. 50150.
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GUANAJUATO
Calzada de los Hroes No. 522
Col. Andrade, Len, Gto. C.P. 37020
gtocond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Av. Costera Miguel Alemn N 707
Mezanine (Edicio Nan)
Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro.
C.P. 39670
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NUEVO LEN
Morelos N 133 Oriente, 9 piso
Condominio Monterrey
Zona Centro, Monterrey, N. L.
C.P. 64000
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TAMAULIPAS
Alvaro Obregn 114 Oriente
Planta Alta. Entre Olmos y Coln
Col. Centro, Tampico, Tamps.
C.P. 89000
tampscon@condusef.gob.mx
OAXACA
Av. Hidalgo No. 911 Desp. 203 al 206
Col. Centro, Oaxaca, Oax C.P. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez No. 32
Col. Centro, Tlaxcala, Tlax.
C.P. 90000
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PUEBLA
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuano) No. 2702,
Col. Reforma Sur, Puebla, Puebla.
C.P. 72160,
puecond@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
Col. Centro, Quertaro, Qro.
C.P. 76000
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HIDALGO
Blvd. Everardo Mrquez N 101
Mdulo 1, 2do piso Edicio NAFIN
Col. Periodistas, Pachuca, Hgo.
C.P. 42060
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QUINTANA ROO
Av. Tulum No. 96 y 97 Esq. Calle
Agua Mzna. No. 15 Supermanzana
No. 4 Cancn, Q. Roo. C.P. 77500
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JALISCO
Edicio Cima Lpez Cotilla
N 2032, 2do. y 4to. Piso
Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal.
C.P. 44100
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MICHOACN
Av. Camelinas No. 3233 Desp. 209
Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich.
C.P. 58270
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SINALOA
Insurgentes N 1197 Esq. Epitacio
Ozuna Zona Centro Sinaloa,
Culiacn, Sin. C.P. 80120
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MORELOS
Av. Teopanzolco No. 156
Col. Acapantzingo, Cuernavaca, Mor.
C.P. 62440
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SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira N 170
Esq. Con Madrid
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. C.P. 83260
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NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur, Col. Centro
Tepic, Nay. C.P. 63000
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TABASCO
Viveros N 102 Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. C.P. 86030
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VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas
No. 199 entre Tuero Molina y
Manuel Altamirano Col. Ignacio
Zaragoza Veracruz, Ver. C.P. 91910
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YUCATN
Calle 29 No. 479 Esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero,
Mrida Yucatn C.P. 97115
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ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos N 103-C
Interior 1, Col. Centro
Zacatecas, Zac. C.P. 98000
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DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y REA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Molire 450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo Mxico, D.F.
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ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa
No. 655 Locales 1,2 y 3 E
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SUR
Candelaria No. 33 Col. Los Reyes
Coyoacn Entre Pacco y Divisin
del Norte Del. Coyoacn C.P. 04380
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