SISTEMA BANCARIO

tambin conocido como

banca

Es como se le denomina al conjunto de entidades financieras que operan

dentro de la misma economa.

Banca o sistema bancario

Conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas
transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso
de dinero
Dentro de un sistema bancario se pueden identificar distintos

Tipos de bancos

En el sistema bancario se incluyen los bancos privados, las cajas de

ahorro y las cooperativas de crdito, entidades que se caracterizan por
captar recursos ajenos como fuente de financiacin, principalmente
mediante depsitos, y por conceder crditos y prstamos

TIPOS DE BANCOS EN EL SITEMA FINANCIERO

BANCOS comerciales

Son las instituciones financieras que ofrecen servicios de ahorro y

disposicin de cheques para personas fsicas. Tambin ofrecen
prstamos y pueden ser vistosos como intermediarios entre personas
con excedentes de dinero y personas con necesidades de dinero.
BANCOS PRESTAMISTAS ESPECIALIZADOS

Son instituciones que otorgan prstamos o crditos con fines especficos,

como pueden ser los Bancos Hipotecarios, entre otros.
BANCOS DE EMISIN
Se les llama as a los Bancos Centrales o Bancos Nacionales, son las
nicas instituciones bancarias con la funcin de emitir dinero ya sea en
papel moneda o en moneda

El sistema financiero

es aquel conjunto de instituciones, mercados y medios de un pas

determinado cuyo objetivo y finalidad principal es la de canalizar el
ahorro que generan los prestamistas hacia los prestatarios

CARACTERSTICAS DEL SISTEMA BANCARIO

Segn el sector social

Bancos pblicos: Son organismos creados por el gobierno con el

objetivo de atender las necesidades de crdito de algunas actividades
que se consideren bsicas para el desarrollo de la economa de un pas.

Bancos privados: Son tambin llamados bancos comerciales y son

instituciones cuya principal funcin es la intermediacin habitual que
efectan en forma masiva el uso del crdito y en actividades de banca

Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin

profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la
banca

Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es

recibir depsitos de ahorro del pblico.

Bancos de depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin principal

es la de recibir del pblico en general depsitos bancarios de dinero
retirables a la vista mediante la expedicin de cheques a su cargo.

Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos de inversin,

son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de
financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economa

Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la

colocacin de capitales mediante contratos que celebra con el pblico por
medio de ttulos pblicos de capitalizacin

Recibir depsitos en dinero del pblico en general.

Otorgar crditos a corto y largo plazo.

Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito (y lo

relacionado con ellas) etc. Recibir depsitos de los siguientes
documentos: certificados financieros, certificados de depsito bancario,
etc.

El sistema financiero colombiano: estructura y evolucin reciente

est conformado por los establecimientos de crdito (EC), las entidades

de servicios financieros (ESF) y otras entidades, las cuales, se han
agrupado mediante la figura de los conglomerados financieros, haciendo
presencia tanto en el mbito interno como externo. Luego de la crisis
financiera de finales de la dcada de los noventa, este sector se ha
venido fortaleciendo gracias, entre otras cosas, a la regulacin del
gobierno nacional y de la Superintendencia Financiera de Colombia

(SFC), lo que se ha reflejado en buenos indicadores de rentabilidad,

riesgo y solvencia.
El sistema financiero Colombiano se encuentra conformado por las
siguientes entidades (artculo 1 Estatuto Orgnico del Sistema
Financiero).

Establecimientos de Crdito: Instituciones financieras cuya funcin es de

captar en moneda legal recursos del pblico, ya sea en depsitos a la
vista (cuentas de ahorro, corriente) o a trmino (CDT y CDATS), para
colocarlos nuevamente a travs de prstamos, descuentos, anticipos u
otras operaciones activas de crdito.

Son establecimientos de crdito

Establecimientos Bancarios

Tienen por funcin principal la captacin de recursos en cuenta corriente

bancaria as como tambin la captacin de otros depsitos a la vista o a
trmino, con el objeto primordial de realizar operaciones activas de
crdito.

Corporaciones Financieras
Tienen por objeto la movilizacin de recursos y la asignacin de capital para
promover la creacin, reorganizacin, fusin, transformacin y expansin de
cualquier tipo de empresas as como para participar en su capital, promover la
participacin de terceros, otorgarles financiacin y ofrecer servicios financieros
que contribuyan a su desarrollo
Compaas de Financiamiento
Su funcin principal es la de captar recursos del pblico con el propsito de
financiar la comercializacin de bienes y servicios y realizar operaciones de
arrendamiento financiero o leasing
Cooperativas Financieras

Adelantan actividad financiera en los trminos de la Ley que los regula.

Sociedades de Servicios Financieros: tienen por funcin la

realizacin de las operaciones en el rgimen legal que regula su
actividad, si bien captan recursos del ahorro pblico, por la naturaleza
de su actividad Son sociedades de servicios financieros:

Entidades especiales

son entidades que prestan cierta cantidad de dinero para que despus
de cierto tiempo el beneficiario empiece a pagar unas cuotas acordadas
y con unos intereses que son de su conocimiento, y en caso de que este
no las pague a tiempo la deuda ser asumida por un tercero(fiador).

Quin es un Consumidor Financiero

Consumidor Financiero es todo cliente y/o usuario de las entidades

vigiladas, el inversionista de los productos ofrecidos a travs de los
mercados de activos financieros, el asegurado y el afiliado al rgimen
general de pensiones, as como todo aquel que determine la Ley o el
Gobierno Nacional. (Art. 80 Decreto 4327 de 2005).

Derechos del consumidor financiero

Los consumidores financieros tendrn, durante todos los momentos de

su relacin con la entidad vigilada, los siguientes derechos (artculo 5
Ley 1328 de 2009): entidades vigiladas productos y servicios con
estndares de seguridad y calidad,

SISTEMA FINANCIERO COLOMBIANO Organismos Gubernamentales de

control y vigilancia

EL BANCO DE LA REPUBLICA: El Banco de La Republica ejerce

funciones de banca central y adems dar informe al Congreso de La
Republica sobre la ejecucin de polticas que estn a su cargo y de los
otros asuntos que se le soliciten, algunas de sus funciones bsicas son:Emitir la monedad legal- Regular la moneda- Regular los cambios
internacionales y el crdito- administrar las reservas internacionalesServir como agente fiscal del gobierno- Ser prestamista de ultima
instancia- Ser banquero de los establecimientos de crdito

EL MINISTERIO DE HACIENDA Y CRDITO PBLICO:

prepara decretos y regulaciones en materia fiscal, aduanera, tributaria, y de

crdito pblico entre otras. Adems tiene como objetivo el estudio y
mejoramiento de la poltica econmica del pas
funciones jurisdiccionales de la Superintendencia Financiera de
Colombia

De conformidad con el Estatuto del Consumidor (Ley 1480 de 2011) y el

Cdigo General del Proceso (Ley 1564 de 2012), la Superintendencia
Financiera de Colombia -SFC-, cuenta con funciones jurisdiccionales.

Esta relacionadas con la ejecucin y el cumplimiento de las obligaciones

contractuales que surjan entre los consumidores financieros y las entidades
vigiladas. Se excluyen, en consecuencia, conflictos de cualquier otra naturaleza
(temas propios de procesos ejecutivos para conseguir el pago de una deuda,
por ejemplo- o propios de procesos laborales
SISTEMA FINANCIERO COLOMBIANO Organismos Gubernamentales de
Asesora y Poltica

Son los organismos encargados de velar por el cumplimiento de las

normas legales, eficiencia y cumplimiento de las diferentes entidades
financieras, regulando la actividad econmica del pas. Las entidades

que lo conforman son:- SUPERFINANCIERA- SUPERSOCIEDADESSUPERSOLIDARIA- FOGAFIN- FOGACOOP

SISTEMA FINANCIERO COLOMBIANO Instituciones Financieras

ESTABLECIMIENTOS DE CRDITO: son todas las instituciones que

facilitan la financiacin de recursos; lo conforman:- BancosCorporaciones financieras- Compaas de financiamiento comercialCorporaciones de carcter financiero- Cooperativas de grado superior

SOCIEDADES DE SERVICIOS FINANCIEROS: son instituciones que

captan dinero y su funcin econmica la prestacin de servicios de
administracin de bienes o/y de dinero por cuenta de terceros. Entre
ellas tenemos:- Fiduciarias- Compaas de leasing- Almacenes generales
de deposito- Fondos de pensiones y cesantas- Compaas de FactoryMesas de dinero

MERCADO DE VALORES: mercado donde se negocian valores,

capitales y dinero. Tambin opera de forma organizada su propsito es
canalizar los recursos de financiamiento de las empresas para la
ejecucin de proyectos conforman:- Bolsa de valores- Comisionista de
bolsa- Fondos de inversin- Calificadoras de riesgo- Deposito
centralizado de valores

ASEGURADORAS E INTERMEDIARIOS DE SEGUROS: son todas las

entidades que captan dinero ofreciendo un pliza de seguros en donde
una o varias personas son beneficiadas, conforman:- Compaas de
seguros- Sociedades corredoras de seguros- Cooperativas de segurosSociedades de capitalizacin

Entidades especiales.

FINAGRO: financia las actividades agropecuarias y del sector rural,

mediante la administracin de recursos suficientes y oportunos, de
acuerdo con las polticas del Gobierno

BANCLDEX: es un banco de segundo piso estatal (no desembolsa

directamente los recursos a los empresarios) que utiliza la red de
bancos, corporaciones financieras y compaas de financiamiento
comercial para atender las necesidades de crdito de las pymes del pas.
EL ICETEX: es una entidad del Estado que promueve la Educacin
Superior a travs del otorgamiento de crditos educativos y su recaudo,
con recursos propios o de terceros

Organismos Multilaterales de crdito

Sus objetivos son lograr que los lugares subdesarrollados se hagan

independientes de otros y mejoren su propio sistema financiero
relacionndose con los pases desarrollados. Estos son los ms
conocidos:

- FMI: es la institucin central del sistema monetario, adems es un

fondo al que los pases pueden recurrir a el para superar los problemas
de balanza de pagos.

- Banco Mundial: es uno de los bancos que ha empezado ha esforzarse a

acabar la pobreza, pero esta en reconstruccin ya que la zona donde
esta ubicado esta constantemente expuesta a desastres naturales.

- DIN: es el mayor de todos los bancos de desarrollo en el mundo y se ha

esforzado por acabar con la pobreza especialmente en el caribe y
Amrica latina por las relaciones que tiene con otras regiones.

- CAF: contempla la posibilidad de medidas de integracin econmica,

adems firmo un tratado con todos los pases incluyendo chile

El crdito
operacin financiera donde una persona
(acreedor) presta una cantidad determinada de
dinero a otra persona (deudor), en la cual, este
ltimo se compromete a devolver la cantidad
solicitada en el tiempo o plazo definido de
acuerdo a las condiciones establecidas para
dicho prstamo ms los intereses devengados,
seguros y costos asociados si los hubiera
Tipos de crditos
Crdito tradicional: Prstamo que
contempla un pie y un nmero de cuotas a

convenir. Habitualmente estas cuotas

incluyen seguros ante
cualquier siniestro involuntario.
Crdito al consumo: Prstamo a corto o
mediano plazo (1 a 4 aos) que sirve para
adquirir bienes o cubrir pago de servicios.
Crdito comercial: Prstamo que se
realiza a empresas de indistinto tamao
para la adquisicin de bienes, pago de
servicios de la empresa o para
refinanciar deudas con otras instituciones y
proveedores de corto plazo.
Crdito hipotecario: Dinero que entrega el
banco o financiera para adquirir una
propiedad ya construida, un terreno, la
construccin de viviendas, oficinas y otros
bienes races, con la garanta de la hipoteca
sobre el bien adquirido o construido;
normalmente es pactado para ser pagado
en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos,
aunque lo habitual son 20 aos).
Crdito consolidado: Es un prstamo que
rene todos los otros prstamos que un
prestatario tiene en curso, en un nico y
nuevo crdito. Habitualmente estos
prstamos consolidados permiten a quienes
los suscriben pagar una cuota peridica

inferior a la suma de las cuotas de los

prstamos separados, si bien en
contraprestacin suele prolongarse el plazo
del crdito y/o el tipo de inters a aplicar.
Crdito personal: Dinero que entrega el
banco o financiera a un individuo, persona
fsica, y no a persona jurdica, para adquirir
un bien mueble (entindase as por bienes
que no sean propiedades/viviendas), el cual
puede ser pagado en el mediano o corto
plazo (1 a 6 aos).
Crdito prendario: Dinero que le entrega
el banco o entidad financiera a una persona
fsica, y no a personas jurdicas para
efectuar la compra de un bien mueble,
generalmente el elemento debe de ser
aprobado por el banco o entidad financiera,
y puesto que este bien mueble a comprar
quedara con una prenda, hasta una vez
saldada la deuda con la entidad financiera o
Bancaria.
Crdito rpido: Es un tipo de prstamo que
suelen comercializar entidades financieras de
capital privado, de baja cuanta y cierta
flexibilidad en los plazos de amortizacin,
convirtindose en productos atractivos sobre

todo en casos de necesidades urgentes de

liquidez
Crdito automotriz: Es un crdito que se
otorga con la finalidad de adquirir un auto.
Se puede solicitar ante bancos o en la
divisin de financiamiento de la automotriz
con la que se planea comprar el coche.
Algunos prstamos automotriz, pueden
incluir hasta el seguro del auto.
Crdito educativo: Es un prstamo que se
otorga a los estudiantes para que realicen o
continen con sus estudios. La tasa de
inters suele ser baja y el plazo de pago
puede ser hasta el doble del tiempo por el
que se cont con el crdito. Tambin pueden
ser tiles para financiar estudios en el
extranjero o estancias de investigacin.
Mini Crdito: Prstamo de baja cuanta
(hasta 600 euros) a devolver en no ms de
30 das que conceden las entidades de
crdito. Se caracterizan por su solicitud gil,
su aprobacin o denegacin rpidas y por
ser bastante ms caros que los prstamos
bancarios.
el microcrdito
El microcrdito en Colombia se define como el
conjunto de operaciones de crdito con destino

productivo que se otorgan a las microempresas

y cuyo monto individual no supere los 120
Salarios mnimos mensuales legales vigentes
(Smmlv). Se entiende por microempresas
aquellas que tienen una planta de personal
hasta de diez (10) trabajadores y activos no
superiores a 501 salarios mnimos legales
mensuales vigentes
Aspectos fundamentales para el anlisis
crediticio
Historial crediticio del solicitante (por
ejemplo, historial de reembolso de
prstamos, das en mora por pagos
adeudados, solicitudes de crdito, etc.).
Garantas (en ingls, collaterals) otorgadas
por el solicitante (por ejemplo, firma de
pagar, prenda sobre vehculo, hipoteca
sobre inmueble, etc.).
Capacidad de pago del solicitante (por
ejemplo, salario y otros ingresos versus
gastos, obligaciones y otros egresos).
Capital o patrimonio neto del solicitante
para responder al crdito (por ejemplo,
activos versus pasivos).

 Condiciones en que se encuentra la persona

solicitante (por ejemplo, profesin o tipo de
empleo, situacin de familia, etc.).
Cules son las diferencias entre un crdito
y un prstamo
Es muy comn que estos dos trminos se
confundan sobre todo en aquellos mbitos
en los que no hay una cultura financiera, sin
embargo, es necesario explicar que pese a
que para muchos decir tengo que pedir un
prstamo o voy a pedir un crdito es
exactamente lo mismo, existen muchas
diferencias entre ellos
En un prstamo
el banco pone a un cliente una cantidad fija
de dinero, la cual deber ser devuelta en un
tiempo determinado, junto a unos intereses
pactados previamente. Se trata de una
operacin que se realiza a medio o largo
plazo y que se va amortizando en cuotas
regulares que pueden ser de tipo mensual,
trimestral, semestral o anual. En la
mayora de los casos los prstamos se
conceden a clientes particulares para que
les den un uso privado y, a la hora de firmar
el contrato, se piden ciertas exigencias,
como un aval o una garanta real. Una

vez firmado ste, el prstamos se ingresar

en la cuenta que el cliente ya posee y desde
el primer da que se hace efectivo,
comienzan a calcularse los intereses de
acuerdo a la cantidad que el banco le ha
prestado.
En el caso de los crditos
En el caso de los crditos, el banco ofrece al
cliente una cuenta de crdito, en el cul el
cliente podr acceder a la cantidad que
necesite (habiendo una cantidad mxima
determinada en el contrato). En general la
forma en la que el cliente paga dicho crdito
es de forma regular cuando el banco le hace
llegar la liquidacin por el dinero utilizado, a
lo que se le suman los gastos e intereses
impuestos por la entidad