UN NUEVO MODELO DE FINANCIAMIENTO RURAL

F. Javier Delgado Mendoza

Actualizado por Flix R. Carvallo

2006

(LA OPINION VERTIDA EN ESTE ESTUDIO ES RESPONSABILIDAD DE LOS

SUSCRITOS Y NO NECESARIAMENTE DE LAS INSTITUCIONES EN DONDE SON O HAN SIDO
FUNCIONARIOS)

CONTENIDO

I.

INTRODUCCION

II.

El CONCEPTO DE FINANCIAMIENTO RURAL

III.

UN NUEVO MODELO DE FINANCIAMIENTO RURAL

IV.

NUEVAS BASES OPERATIVAS

V.

INSTRUMENTACION DEL NUEVO MODELO DE FINANCIAMIENTO

VI.

EL PAPEL DE LAS ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO

VII.

EL MODELO DE INTERMEDIARIO FINANCIERO RURAL

VIII.

BASES OPERATIVAS DE LAS UNIDADES FINANCIERAS ESTATALES

Y REGIONALES

IX.

PROGRAMA DE ACCIONES EN EL NUEVO MODELO

X.

CONCLUSIONES

3
I. INTRODUCCION
El fenmeno ms grave en el campo mexicano ha sido la pobreza que se expresa en
millones de mexicanos de las zonas rurales con niveles de ingreso insuficiente para
satisfacer sus necesidades mnimas de alimentacin, vivienda, educacin y salud.
El 26 % de la poblacin econmicamente activa del pas se dedica a las actividades
agropecuarias y genera un poco ms del 7% del PIB total, situando al PIB per cpita
del sector, en menos de un tercio del PIB per cpita nacional.
Ello motiv, que se busque lograr el desarrollo del sector agropecuario, rompiendo el
esquema de poltica basado en la intervencin estatal en los mercados agropecuarios,
subsidios en los insumos y proteccin comercial, para plantearlo sobre nuevas bases:
mayor integracin a la economa internacional, mayor participacin de los sectores
social y privado en el mbito de la produccin, la comercializacin y la provisin de
insumos, mayor eficiencia en la operacin de entidades y organismos, claridad en las
polticas al sector social y privado, y certidumbre en el entorno macroeconmico.
La modernizacin del campo ha requerido una redefinicin del papel del Estado, tanto
en el mbito normativo como en su participacin directa a travs de entidades y
organismos gubernamentales. Esta redefinicin de la participacin del Estado iniciada
en ciertas actividades de produccin y comercializacin de productos agropecuarios,
ha planteado problemas de transicin, en aquellos casos en los que las fallas e
imperfecciones de los mercados, tanto en Mxico como en el extranjero, impiden que
los sectores social y privado suplan con rapidez el vaco que se abre con el retiro de
organismos o entidades gubernamentales. Ello implica la necesidad de establecer
frmulas transicionales de intervencin, ms efectivas y simultneamente menos
costosas.
La modernizacin del campo es una tarea que an est en sus primeras etapas. El
trnsito de un entorno regulado, con alta participacin estatal, hacia un modelo de
desarrollo descentralizado, plantea mltiples problemas que obliga a una reflexin
continua para encontrar soluciones ms acertadas, ello requiere de una comunicacin
constante entre las autoridades y las organizaciones del sector productivo.
En el mbito institucional, el empuje de los cambios se ha dirigido a acercar las reglas
de comportamiento del sector rural a las condiciones de los mercados. Se han
fortalecido los derechos individuales de propiedad, debilitado el corporativismo agrario,
creado los tribunales agrarios autnomos, ajustado la estructura de precios a los
mercados internacionales, erradicado buena parte de la distorsin en la fijacin de
tasas de inters, individualizado el otorgamiento de crditos, ubicado y dimensionado
el deseo nacional de autosuficiencia alimentaria.

4
Con todo no se viene dando esta transformacin de manera gratuita, por ms que se
oriente en la direccin correcta. Los costos de transaccin respectivos se reflejan tanto
en ritmos disminuidos de expansin econmica, como en la profundizacin del
dualismo productivo y distributivo, pese a que se registran avances en otros terrenos
importantes.
Advirtase que la economa y la sociedad mexicana estn inmersas en una fase de
transicin entre dos estilos de desarrollo cuyos costos se distribuyen de modo desigual
entre agentes y sectores productivos. Sin duda en la Agricultura se han acumulado
cargas y exigencias excepcionales de ajuste.
Los propsitos de los enfoques de las polticas implementadas parecen inobjetables en
s mismos: mejorar la asignacin de recursos en el sector agropecuario, facilitar los
procesos de inversin y reconversin productiva, fortalecer los derechos de propiedad
y otras instituciones de mercado, ajustar los precios a las cotizaciones internacionales,
reducir las cargas fiscales. Sin embargo, las reformas no se emprendieron
gradualmente, ni se repar por entero en los costos laterales de transaccin
expresados en menor crecimiento de la oferta, mayor polarizacin intrasectorial y
debilitamiento de las capacidades de absorber productivamente la mano de obra.
Desde luego muchas de esas dislocaciones son
inevitables, pero en alguna medida pudieron y pueden atenuarse facilitando los
acomodos y acelerando la reconstruccin institucional durante el perodo de transicin.
La construccin de las instituciones de mercado, como ya lo mencionamos, implica
acomodar de manera integral las polticas agropecuarias en la estrategia nacional de
modernizacin productiva. Ello abre la puerta y justifica la remodelacin de fondo del
modelo financiero de la agricultura nacional, a fin de hacer alcanzables los objetivos
planteados y dar opcin real al sector rural para su desarrollo.
II. EL CONCEPTO DE FINANCIAMIENTO RURAL
Histricamente en Mxico, hablar de financiamiento al sector agropecuario ha sido
sinnimo de financiamiento rural; sin embargo hay que reconocer que el sector rural es
un concepto de espacio en donde las actividades de produccin primaria aunque son
las principales, no son las nicas. Parte de las actividades integradas en los sistemas
productivos, tambin se realizan en el medio rural, igualmente se producen adems
otros bienes y servicios que en su mayora son demandados por la poblacin rural.
Fuent
entes de ingre
ingreso de las familias rurales
Estruc
Estructur
tura porcen
orcentual
100%
90%
Transferencias
de EE.UU.

80%
70%
60%

No
agropecuario

50%
40%
30%
20%

Agropecuario

10%
0%
0-2 ha

2-5 ha

5-18 ha

Ms de 18 ha

5
Fuente: De Jainvry, Alain (1995) citado en Casco, Andrs. La Poltica Sectorial
Agropecuaria en Mxico: Balance de una Dcada. IICA.Mxico D.F. 2000

Existen microempresas y comercios que se especializan en produccin textil,

materiales de construccin, artesanas, juguetes o bien, servicios de transporte,
comercios como abarrotes, tiendas de ropa, ferreteras peluqueras, restaurantes, etc.
1
que requieren de servicios financieros hasta ahora no atendidos formalmente , por falta
de presencia institucional e infraestructura bancaria formal, y que estando vigente la
demanda de servicios financieros sta est siendo atendida parcialmente por la banca
de las grandes poblaciones a donde acuden los demandantes del servicio, y
mayoritariamente por agentes financieros informales residentes en el medio rural.
El concepto tradicional de financiamiento rural ha sido aplicado hasta hace poco como
sinnimo de crdito agrcola. Esta forma de entender es insuficiente e incompleta, ya
que los mercados financieros rurales son en realidad aquellos que en su sentido ms
amplio estn atendiendo las necesidades de todas las actividades de la poblacin
rural, y no nicamente las demandas en actividades del sector agropecuario.
Conviene reconocer que hasta ahora se cuenta con gran documentacin y anlisis para
el mercado de crdito agropecuario, determinndose con gran amplitud su situacin
actual y que igualmente se cuenta con muy poca informacin histrica de la situacin
prevaleciente en los mercados financieros rurales y de su evolucin hacia su situacin
actual.
2.1 Concepto de Sector Rural.
La definicin administrativa/operativa de rural vara de un pas a otro, y an dentro de
las instituciones. En Mxico el indicador oficial para separar lo rural de lo urbano es el
nmero de habitantes; en este caso, INEGI clasifica como rural a todas aquellas
localidades cuya poblacin no sea mayor a 2, 500 habitantes (Banco Mundial, 2001)2.
Al igual que toda Latinoamrica, Mxico ha estado sufriendo un proceso de
urbanizacin acelerado debido a la cada vez mayor emigracin de las zonas rurales a
las zonas urbanas. De acuerdo a la clasificacin oficial de lo que es rural, en Mxico
existen 199,
000 localidades rurales y en ellas habitan casi 25 millones de personas
(aproximadamente el 25% de la poblacin total). En promedio se tienen 125 habitantes
por localidad, lo cual representa el problema ms importante que tiene que enfrentar
cualquier institucin interesada en este sector: la dispersin geogrfica.
Sin embargo; algunas instituciones financieras han definido un umbral de hasta 50,
3
000 habitantes para separar lo rural de lo urbano. Bajo este criterio, en Mxico son
aproximadamente 48 millones de personas (casi el 50% de la poblacin del pas), las
que pudieran recibir los beneficios, de manera directa o indirecta, de las acciones
de un
1 Slo el 13% de los microempresarios rurales (empresarios autoempleados o con menos de tres
empleados en actividades no agropecuarias en poblaciones de 2500 a 50000 habitantes)
recibieron crdito formal en 2001.
2 Banco Mundial. Mexico: A comprehensive development agenda for the new era.
3 FIRA, Financiera Rural

Sistema Financiero Especializado en su atencin.

El trmino rural es un concepto multidimensional y se expande sobre toda una regin
o territorio, ya que en estn contenidos todos los aspectos que definen la condicin de
la poblacin que se desarrolla en dicho mbito.
-

Todas las actividades econmicas

Servicios financieros.
Infraestructura.

Generalmente se maneja el concepto rural como sinnimo de agrcola; sin

embargo, en realidad se trata de dos sectores diferentes pero complementarios.
Muchas polticas de desarrollo para el sector rural se generaron en base a las
caractersticas del sector agropecuario y casi siempre fracasaron por no distinguir las
diferencias bsicas.
El sector rural se analiza desde un punto de vista ms relacionado a aspectos de
equidad, gobernabilidad y sustentabilidad de los recursos naturales; mientras que
al sector agroalimentario se le visualiza desde un punto de vista tcnico-econmico
(red de actividades econmicas basadas principalmente con el sector primario).
Uno de los principales hallazgos derivados del anlisis emprico de estos sectores es el
que establece que Rural no es sinnimo de Agrcola, dando como resultado que el
perfil de los habitantes rurales sea cada vez ms heterogneo, demandando una
atencin diferente a la que tradicionalmente se les ha dado. La comprensin de esta
ambivalencia abre un nuevo horizonte y redimensiona el potencial para la definicin de
programas y estrategias para catalizar el desarrollo de ambos sectores.
El sector rural es importante dentro de las estrategias nacionales por razones
4
econmicas, sociales y polticas :
-

Contribucin al empleo y al PIB.

Participacin de la agricultura en el mercado laboral

(20% de la PEA total).
Como sustento del PIB Agroindustrial.

Impacto Ambiental.

Degradacin de recursos
Vulnerabilidad de los ms pobres ante desastres
naturales.

4 Banco Mundial. 2001. Rural Development Strategy and Action Plan for the Latin America and the
Caribbean Region

Transferencias a otros sectores.

Polticas de integracin ambiental y econmica.

La transformacin de la productividad agrcola ha

contribuido al crecimiento de los pases industrializados.
Como proveedores de alimentos de las zonas urbanas.
Interdependencia de la calidad del desarrollo rural y
urbano (Migracin).

Alta incidencia de la pobreza rural.

65% de la poblacin total en Mxico es considerada
pobre;
la mayor parte se encuentra en el sector rural.
Los indicadores de Desarrollo de las zonas rurales son
casi la mitad de los de las zonas urbanas.
Los indicadores de Desarrollo de los grupos tnicos
estn muy por debajo de los de la poblacin en general.
La inequidad en la distribucin del ingreso urbana rural
se ha venido incrementando durante los ltimos 10 aos.

2.2

Inequidad y pobreza en el sector rural.

Para los economistas del desarrollo que se interesan ante todo en los pases pobres
5
del mundo, la desigualdad no ha sido la preocupacin primordial, sino el crecimiento y
la disminucin de la pobreza. Pero la desigualdad es importante. Importa en s misma
si la gente, y las naciones, se preocupan por la situacin de su ingreso relativo.
6
Tambin puede importar por que :
a) Puede exacerbar los efectos que tienen las fallas de mercado y las polticas en
el crecimiento.
b) Los pobres no pueden tener acceso a crditos en mercados de capital dbiles.
c) Limitada capacidad de abrir empresas pequeas.

5 A pesar de que la evidencia emprica demuestra que no hay un vnculo automtico entre el ingreso
(PIB) y el desarrollo (PNUD).
6 Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD). 2001. Informe sobre Desarrollo Humano
2001.

d) An cuando haya crecimiento y los pobres se beneficien de l, la pobreza se

reducir menos donde exista mayor inequidad.
e)

La concentracin del ingreso al nivel ms alto puede socavar las polticas

pblicas que podran impulsar el desarrollo humano. La formulacin y aplicacin
de polticas sociales racionales resultan particularmente difciles cuando la
inequidad se presenta como una concentracin al nivel ms alto unida a una
pobreza sustancial al nivel ms bajo y, por ende, la ausencia de una clase media
que exija gobiernos responsables.

f) La inequidad puede desgastar el capital social, incluso el sentido de confianza y

responsabilidad que resultan decisivo para la creacin y sostenibilidad de
instituciones slidas.
g) Puede aumentar la tolerancia de la sociedad a ese fenmeno.
h) Si la inequidad resulta importante por cualquiera de las razones antes citadas,
tambin es importante la posibilidad de que las cosas empeoren por su causa.
i) Pese a que, al nivel regional, la mayora de los pobres viven en zonas urbanas,
la incidencia de la pobreza contina siendo ms elevada en las zonas rurales.
En Mxico alrededor de la mitad de la poblacin rural7 vive en condiciones de
pobreza.
El carcter estructural de la pobreza rural y su persistencia se asocian a una serie de
factores que la diferencian de la pobreza urbana:

Falta de acceso a la tierra.

Dinmica demogrfica.

Bajos niveles de educacin.

Aislamiento geogrfico.

Acceso a servicios bsicos.

Deterioro ambiental y de la base productiva.

Grado de riesgo agrcola.

Rezago tecnolgico.

Informacin.

Falta de acceso a mercados de tierra, agua, financiero y bienes en

general.

Vulnerabilidad frente a condiciones climticas.

7 Los organismos internacionales (Banco Mundial, Naciones Unidas, CEPAL), manejan la definicin de
rural para todas aquellas localidades con poblacin menor a 2, 500 habitantes.

De todos los factores, sin duda el referente a la propiedad de la tierra es el que tiene un
vnculo ms estrecho con la dimensin de equidad, tanto por su repercusin en la
capacidad de generacin de ingresos y en la magnitud y severidad de la pobreza,
como por la influencia que la estructura de la tenencia de ese recurso tiene en el
potencial productivo del agro.
2.3. Espacio y rol de la economa rural en la economa global.
Una visin reduccionista limita lo rural a lo agropecuario y lo subvalora considerndolo
un sector residual respecto al resto de la economa, midiendo su importancia por su
aporte al PIB nacional. Esta visin deja de lado la dinmica productiva y poblacional
del espacio rural, los eslabonamientos de la produccin primaria como demandantes
de bienes y servicios y como oferentes de materias primas.
An cuando la poblacin econmicamente activa en el medio rural reporta una alta
dependencia del sector agropecuario, el sector rural es ahora una compleja
combinacin de eslabonamientos dinmicos entre los distintos sectores econmicos
(agropecuario, comercial, construccin, servicios financieros, tecnolgicos y sociales,
procesamiento industrial, produccin de insumos). El mundo rural de hoy est
determinado por un conjunto amplio de sectores operando sobre un espacio fsico,
social y cultural definido, rebasando la idea tradicional de ser un sector meramente
productor de materias primas.

Figura 1. La agricultura como interseccin de un sistema territorial y un sistema productivo.

Desde los aos 80, las condiciones de transformacin de la economa rural han sido
radicalmente modificadas. El resultado visible: erosin acelerada de las formas de
reproduccin econmica de las diversas y heterogneas agriculturas existentes en
Mxico, un crecimiento acelerado de la emigracin, desigualdad, pauperizacin de la
poblacin rural, crecimiento sostenido de conflictos sociales y una cada vez ms
evidente prdida de institucionalidad. Estos elementos, aunados de la presencia cada
vez ms frecuente de la economa del narcotrfico, son realidades que no pueden
soslayarse y que convierten al

sector rural y su desarrollo, en un objetivo que rebasa el mbito meramente

agropecuario. Con estas transformaciones, se ha puesto en la agenda nacional el
futuro de la economa y la sociedad rural, y con ello la viabilidad y el futuro de la
nacin.
2.4. Servicios financieros y economa rural.
En forma general, el sesgo actual en materia de servicios financieros se orienta a la
prestacin de crdito agrcola, basado en paquetes tecnolgicos y lneas de cultivo.
Este concepto limitado corresponde a una poca donde en una economa cerrada el
Estado diriga el desarrollo agrcola en base a prioridades nacionales. Hoy que ya no
existen esas prioridades, el sistema de crdito agrcola al mantener los mismos
lineamientos contribuye a polarizar ms el crecimiento y a concentrar en pocas y cada
vez menos personas el acceso al crdito. El sistema financiero rural ha sido incapaz de
adaptarse a los nuevos requerimientos del mercado nacional e internacional.
Hoy en da una oferta basada en el crdito agropecuario, con paquetes tecnolgicos
son de altsimo riesgo tanto para las instituciones como para los prestatarios, en un
ambiente de enorme variabilidad en las fuentes de ingresos y en los riesgos
sectoriales, la adaptacin, flexibilizacin y diversificacin de los productos financieros
es impostergable.
120,000
110,000
100,000
90,000
80,000
70,000
60,000
50,000
40,000
30,000
20,000
10,000
0

1996

1997

1998
Total

Grfica 4.

1999

2000

Banca Comercial

2001

2002

2003

2004

Banca de Desarrollo

Saldos de cartera agropecuaria (pesos de 2001).

Fuente: Elaboracin propia con datos de

Banxico. Los datos son a diciembre de 2004

Durante la dcada de los 90s, el sistema financiero rural se deterior a tal grado que
8,
no solamente perdi gran parte de su infraestructura institucional tambin dej de
apoyar la
8 Banrural cerr el 62% de sus sucursales, las Uniones de Crdito pasaron de 160 a 40, la
banca comercial cerr sucursales y dej de financiar a grandes regiones agrcolas.

insercin econmica rural en el nuevo contexto. De hecho, la cartera agropecuaria,

considerando a la banca comercial y la banca de desarrollo, se redujo en un 85% entre
1996 y 2004.
Un sistema financiero al servicio del desarrollo rural debe tener la adaptacin necesaria
para dar respuestas mltiples y diversas a las diferentes necesidades de la sociedad
rural segn las regiones del pas. Los esquemas centralizados y especializados no
logran la adaptacin necesaria y la agilidad de respuesta y cambio que se requieren,
de ah la importancia de desarrollar sistemas de crdito rural y agrcola con una fuerte
adaptacin a las condiciones y necesidades de la economa y los actores locales, pero
a su vez que puedan generar sinergias de intervencin complementaria en las
regiones.
Los servicios financieros son un arma de doble filo, dependiendo de cmo se
conciban y como se instrumenten en el marco de polticas y programas de desarrollo
rural:
a)

Pueden representar instrumentos de una poltica de inversin dirigida hacia la

economa campesina y su consolidacin dentro de un entorno favorable. En
general, se trata de polticas pblicas ligadas al desarrollo y consolidacin de
las funciones atribuidas a la economa campesina.

b)

Constituyen factores de empobrecimiento y descapitalizacin cuando se

enmarcan dentro de una relacin de dominacin econmica ejemplificada por
la concentracin del crdito hacia ciertas categoras de productores, para
mantener patrones de cultivo inviables o por la usura, la subordinacin a
proveedores, la compra de cosechas a futuro, etc.

No es suficiente con reconocer la importancia de proveer servicios financieros a la

poblacin rural, es necesario reconocer que su eficacia e impacto en el desarrollo local
estarn profundamente determinados por el marco de polticas, programas y acciones
dirigidas hacia el mismo, por tanto aumentar la eficacia de su introduccin depende en
mucho de su accin en el marco de polticas favorables al desarrollo rural y de la forma
en que los propios actores econmicos rurales se insertan y se apropian de las
instituciones financieras rurales.
2.5

El desafo de los Servicios Financieros en el Sector Rural.

Concebir y desarrollar soluciones desde el sector rural y no hacia l, es el desafo

central que debe enfrentar la sociedad en su conjunto, particularmente en el caso de
las organizaciones locales y de las instituciones pblicas.

Cuadro 2.

El Sector Rural en cifras.

Tamao de localidad
Totales en Mxico:
Menos de 2, 500 habitantes
Menos de 50, 000 habitantes:
Fuente:
Vivienda.

Nmero de localidades
199, 369
196, 328
199, 191

Poblacin (habitantes)
97 483, 412
24 723, 590
46, 800, 612

INEGI. XII Censo General de Poblacin y

9,

De acuerdo a la definicin oficial de localidad rural casi seis millones de familias viven
en localidades sin servicios bancarios. Un potencial de 12 millones de personas
10
usuarios de servicios financieros viviendo en un sector disperso de 196 mil
localidades con menos de
2,500 habitantes.
El complemento semi urbano incluido en la definicin de trabajo de Sector Rural que
utilizan algunas Instituciones como Financiera Rural y FIRA, agrega un potencial
adicional de 4 millones de familias y ocho millones de usuarios de servicios financieros,
aunque en las localidades de 15, 000 habitantes y ms ya se tiene la presencia de
sucursales bancarias, por lo que son mercados ms concentrados y competidos.
De los seis millones de familias rurales, dos millones son indgenas de 56 grupos
tnicos distintos.
Existen casi cuatro millones de unidades de produccin rural o microempresas
agrcolas, ganaderas, forestales y pisccolas, las cuales tienen diversas necesidades
de financiamiento. Sin embargo, la cobertura es muy baja: actualmente, se estima que
menos del 10% de las UPRs tiene acceso al crdito formal en Mxico. En el caso de
los micronegocios establecidos en reas semiurbanas, algunas estimaciones dicen que
slo un 2% de los utiliza recursos crediticios formales.
De acuerdo a las evidencias, el sistema formal discrimina a las UPR con las menores
superficies, as como a las mujeres y a los indgenas.
Sin embargo, existen otros indicadores de factores que podran potenciar el desarrollo
de este sector:
En seis aos, los migrantes enviaron a Mxico 28 mil millones de dlares a travs de
93 millones de remesas. Esto equivaldra a aproximadamente 280 mil millones de
pesos, esta suma representa casi el doble de lo canalizado por el Sistema Bancario
en el perodo
1997-2004 a este sector.
En el mismo perodo Procampo, entreg un estimado de 32 millones de cheques;
9 INEGI. Localidades cuya poblacin no excede los 2, 500 habitantes.
10 De acuerdo a datos de la Encuesta Nacional de Empleo, en promedio existe 1 patrn o cuenta propia
por hogar, adems de que para tecnologas de crdito no tradicional, la (el) cnyuge tambin
representan un cliente potencial.

Progresa opera cada ao no menos de 10 y medio millones de entregas. La

inexistencia de sistemas bancarios de transferencias de dinero provoca altos costos de
transaccin y tratos desventajosos para la poblacin rural, razn por la cual el efecto
de estos flujos financieros se ve abatido.
2.6 Los sesgos del crdito agrcola actual.
El sesgo operativo actual del crdito agrcola discrimina a las pequeas unidades de
produccin rural y las regiones de agricultura campesina: a principios de los aos 90, el
20% de las UPR, a nivel nacional, tena acceso al crdito, pero para las UPR de menos
de
2 hectreas, este porcentaje era de 9.6%; otro ejemplo de discriminacin es la
cobertura por regiones: en el Noroeste del pas el 49.2% de las UPR acceden al crdito
mientras que en el Centro-Sur slo el 11.5% pueden hacerlo.
Los retos para desarrollar alternativas financieras duraderas se complican ms cuando
se consideran los costos de transaccin inherentes a la dispersin geogrfica 196,
000 localidades
menores
de
2,
500
habitantes-;
una
deficiente
infraestructura
de comunicaciones y caminos,
as como los montos reducidos de ahorro y crdito. Todo ello afecta directamente los
costos de transaccin y la sostenibilidad de los intermediarios financieros rurales.
El dimensionamiento rpido de los desafos que deben considerarse en la construccin
de soluciones sostenibles de financiamiento rural es mayor si se toma en cuenta la
estratificacin de la poblacin rural; su ubicacin geogrfica y las mltiples formas
econmicas presentes, especialmente la evolucin reciente del empleo rural, la
migracin y la diversificacin de fuentes en el ingreso familiar, donde la agricultura ha
disminuido su porcentaje de participacin.
Sin embargo, los datos sobre el tamao de la poblacin rural (aproximadamente 47
11
millones de personas de acuerdo a la definicin del SBA ), indican que casi el 50% de
la poblacin es fuertemente impactada por la evolucin econmica de la
agricultura, ganadera y dems actividades rurales.
Estos datos resaltan la importancia de redimensionar el concepto y alcance de la
economa rural, que no puede ser reducido a lo agropecuario. Una estrategia de
financiamiento rural debe contemplar la diversidad econmica, tnica y cultural que
caracteriza al este sector.
En trminos numricos, la complejidad, heterogeneidad y diversidad implica un nmero
considerable de opciones en cuanto a coberturas, montos de operaciones, tipo de
inversiones, diversidad de productos de ahorro, crdito, seguro, transferencias, etc.
Esta
11 Small Business Administration . Rural se refiere a actividades en poblaciones de menos de
50,000 personas

problemtica nunca se podr resolver con iniciativas de financiamiento tradicionales

basadas en el crdito agrcola, paquetes tecnolgicos, alta productividad o la
orientacin a la exportacin. Esas iniciativas son necesarias para un pequeo estrato
de la poblacin, pero no para la inmensa mayora. Tampoco se puede reducir una
estrategia de financiamiento rural a programas o un sistema de micro crdito. Las
soluciones deben ser ms integrales y duraderas.
Insistir en fundamentar esquemas de financiamiento en elementos relacionados
exclusivamente con el sector agropecuario es privilegiar a un pequeo grupo e ignorar
a la mayora de la poblacin rural. Mxico es un mosaico de regiones que presentan
necesidades comunes, pero que requieren atencin diversificada.
2.7 La demanda actual de servicios financieros.
Tradicionalmente se hace una relacin directa de crdito con desarrollo econmico y
de crdito agrcola con solucin econmica rural. Este vnculo conceptual es parte de la
orientacin tradicional del financiamiento agrcola. Las experiencias internacionales en
pases semejantes a Mxico y a las propias experiencias internas en materia de
financiamiento rural demuestran la parcialidad de esta afirmacin y resaltan la
importancia de proyectar los sistemas financieros a partir de la diversidad propia de la
economa rural mexicana.
Esta diversidad se refleja en situaciones y tipos de economa muy distintas una de otra:
por un lado la economa campesina familiar y por el otro la economa empresarial, as
como diferentes grados de articulacin al mercado. Una clasificacin rpida y
esquemtica nos puede dar una idea general de la diversidad y complejidad de la
demanda rural.
Distribucin de las Unidades de Produccin Rural en Mxico.
Sector
Sector comercial:

Participacin (%)
4

Nmero de UPR
152, 923

36

1 338, 072

60

2 293, 838

Total

3 823, 063

(Ms de 50 hectreas).

Productores Medios
(Entre 5 y 50 has)
Agricultura campesina e
indgena.
(Menos de 5 Hectreas)
Fuente: AMUCS.2000

a)

Sector Comercial.

Est definido por aquellas UPRs mayores a 50 hectreas, 4% del total, que tienen una
fuerte orientacin al mercado (principalmente exportadores de frutas, hortalizas y
cultivos tropicales), son competitivas y rentables desde el punto agro exportador y
agroindustrial. Sus necesidades de crdito se centran en grandes cantidades para
inversiones tecnolgicas, capital de trabajo, comercializacin, industrializacin y
exportacin. Su perfil los hace atractivos para la banca comercial y esquemas de
financiamiento a la

exportacin.
En el caso de los productores registrados en Procampo (granos y oleaginosas), menos
del
1% reporta predios mayores a 50 hectreas.
b)

Productores medios.

Este estrato incluye alrededor del 35% del total de las UPRs del pas. Son productores
dedicados principalmente a la produccin de granos bsicos para el mercado nacional;
su desarrollo tecnolgico se podra catalogar como de transicin. Este segmento fue
el que ms resinti el retiro de la infraestructura financiera durante la dcada de los
90s; sus necesidades de financiamiento se centran en capital de trabajo por ciclo,
financiamiento para organizar la comercializacin de sus productos, inversiones en
tecnologa, adems de servicios financieros varios (depsitos, medios de pagos, etc).
Este estrato ha sido usuario de los sistemas de seguro agrcola o ganadero, requiere
mecanismos de administracin de riesgos, haban sido tradicionalmente los usuarios de
la banca de fomento hasta que los problemas de cartera les cerr el acceso a fuentes
alternas.
Este tipo de productores se concentra en las principales regiones agrcolas del pas.
c)

Agricultura campesina.

Abarca el 60% de las UPRs registradas; son unidades de menos de 5 hectreas, con
una gran diversidad de sistemas de produccin agrcola y una mayor diversidad de
medios de ingreso, incluida la migracin y el jornaleo; tienen tambin diferentes grados
de participacin en el mercado; se ubican principalmente en las regiones centro-sur del
pas.
Este estrato representa al sector de pequea agricultura familiar (campesina e
indgena). Su demanda de servicios financieros es muy diversificada: pequeos crditos
econmicos, crditos de produccin, crditos refaccionarios, crditos para cultivos de
exportacin (caf), crditos para compra de granos (abasto regional) maz y frjol-,
envos de remesas, cambio de moneda, transferencias de dinero, cambio de cheques,
etc.
Dada la ausencia de opciones servicios financieros formales, en este estrato es comn
la accin de las formas autnomas12 del financiamiento rural, las cuales son
frecuentemente combinadas con formas de poder y sometimientos diversos.
Ni los montos, diversidad de formas o caractersticas de la demanda rural, ni tampoco
las condiciones demogrficas, de comunicacin y de culturas existentes permiten
concebir
12 Son aquellas que no estn controladas por el gobierno o por formas de reglamentacin formal.

Las diversas formas de usura, compra anticipada de cosechas y ventas forzadas se sitan en esta
lgica.

soluciones nicas. Es casi imposible que un tipo de institucin pueda ofrecer los
mltiples servicios financieros que requiere el medio rural en el corto plazo.
La creacin de verdaderos y profesionales intermediarios financieros rurales no se
pueden basar en el crdito nicamente. La viabilidad social, econmica y financiera es
un proceso que se construye basndose en un enfoque bien determinado.
2.8 La demanda rural vista desde tres dimensiones diferentes.
Las UP de agricultura campesina la gran mayora de la poblacin-, son prestatarios
pluriactivos (agricultura, pequeo comercio, jornaleo, etc). Para ellos el crdito de libre
disponibilidad no atado a paquetes tecnolgicos-, mejora la gestin de su liquidez,
generalmente lo usan para varias actividades y con frecuencia dedican un porcentaje
para la compra de alimentos u otros bienes de primera necesidad.
Si el crdito es rentable, induce un mejoramiento de los ingresos familiares: en la
actividad agrcola podra inducir un incremento en la superficie cultivada, o bien, la
utilizacin de agroqumicos. En el caso de los micronegocios, los principales efectos
son la reduccin de la dependencia hacia el crdito de proveedores, incremento del
capital de trabajo y cambios estructurales en la cadena (extensin geogrfica,
evolucin en el volumen comercializado, capacidad de almacenamiento de productos,
etc).
A un nivel ms intercomunitario y microregional, se presenta una gama considerable de
formas de organizacin econmica (Sociedades de produccin rural, Ejidos,
comunidades, Sociedades de Solidaridad Social (SSS), Unidades Agrcolas e Industrial
de la Mujer (UAIMS), grupos de trabajo, consejos municipales, etc. Estas formas
organizativas reflejan otra gran gama de necesidades de crdito, ahorro e inversin
para la actividad agrcola, as como la de las pequeas y medianas empresas
establecidas en las comunidades o micro regiones (comercializacin de cosechas,
compras de insumos, compra de maquinaria y equipo, construccin de locales).
A partir de la liberalizacin comercial, cada vez ms el nivel de ingresos de las familias
rurales dependen de su nivel de articulacin al mercado, de su participacin organizada
y coordinada.Para lograrlo requieren construir complejos arreglos organizativos,
econmicos y financieros regionales, estatales e interestatales (enfoque territorial). De
estos arreglos se desprenden las necesidades regionales especficas de servicios
financieros (financiamiento, inversin, administracin de riesgo, ahorro).
Como se puede observar, la amplitud, diversidad y heterogeneidad de la demanda rural
no est siendo atendida por el sistema financiero rural, el reto es construir un sistema
financiero rural basado en la equidad e inclusin, ya que slo as es posible generar
las mltiples formas de solucin que requiere esta realidad.
La evidencia recolectada a travs de distintos esfuerzos para abatir el rezago en el
sector rural indica que la integracin econmica de este sector al resto de la economa
es posible

si se asume un enfoque territorial, ya que ste permite construir puentes hacia un nivel
comunitario que considere adems los aspectos culturales y de gnero.
2.9 Mercado formal e informal
Es necesario tambin reconocer que histricamente en el espacio del medio rural
coexisten dos tipos mercados financieros, el formal y el informal.
El primero constituido por las instituciones financieras legalmente reconocidas, y
supervisadas por las autoridades correspondientes. El segundo corresponde con
aquellas actividades que en la prctica se desenvuelven como actividades de ndole
financiero en un mbito extralegal, sin autorizacin, sin supervisin, libre de impuestos
y por lo general inadvertida en los registros y datos oficiales. En el medio rural se trata
de prestamistas o agiotistas, los compradores de cosechas o "coyotes", agroempresas
que apoyan a cuenta de cosecha con crdito en efectivo o anticipo de cosechas; y
desde luego los prstamos de familiares y amigos.
Estableciendo grficamente el actual Sistema Financiero Rural Formal ( Ver Figura 1)
el modelo establece que los productores ms pobres y menos desarrollados
(simbolizado en la grfica en el extremo izquierdo de la banda como Sector Social)
ingresan inicialmente al sistema bancario con la banca de desarrollo de primer piso y
conforme se logra su desarrollo van desplazndose hacia el margen derecho en donde
se encuentran los productores comerciales con nivel competitivo internacional que
estn siendo atendidos por la banca comercial.

FIGURA 1

S.H.C.P.

BANCO DE MEXICO.

COMISION NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES

FINANCIERA

SUBSIDIOS

RURAL.

NAFIN ,
BANCOMEXT.

FOCIR

GARANTIAS

FIRA.
BANCA PRIVADA

REGIONALES

REGIONALES

AGENCIAS

SEGURO

DISPERSORAS,
PROCREAS ,SOFOLES Y
UNIONES DE
CRDITO,

SECTOR SOCIAL

SUCURSALES

AHORRO

PARAFINANCIERAS,

PRODUCTORES EN DESARROLLO

SECTOR COMERCIAL

En la fase intermedia se encuentran los productores con niveles medios de desarrollo

atendidos por los sistemas mixtos de banca comercial y banca de desarrollo de
segundo piso y participacin de algunas organizaciones auxiliares de crdito.
Por otro lado los mercados financieros rurales son ineficientes, estn segmentados y
no son competitivos. Las consecuencias de esta ineficiencia y debilidad de los
mercados es que su desempeo puede tener efectos extremadamente negativos en la
eficiencia (desarrollo rural) y equidad (pobreza y distribucin de ingresos) de la
economa rural.
La baja tasa de participacin (debilidad del mercado) en los mercados financieros evita
que gran nmero de empresarios rurales tomen ventaja de las recientes reformas
macroeconmicas para la modernizacin del sector y ser competitivos ya que la
liquidez ser esencial para financiar el cambio estructural. La segmentacin (por reas)
implica que los inversionistas rurales dependern de las fuentes financieras localmente
disponibles de crdito informal, que son por ello limitadas y con altos costos financieros
que como ya se dijo se dan en los nichos locales de mercado financiero rural.

Estos mercados financieros rurales dbiles pueden tambin estar ayudando a dejar
atrapados a grupos de poblacin rural que tradicionalmente han tenido la desventaja
(por no disponer de alternativas), en una estrategia operativa de: bajo riesgo, baja
rentabilidad de su negocio; por no disponer de servicios financieros adecuados,
situacin que hace da a da ms grande la brecha entre su pobreza y una mejora en
su nivel de ingresos.
Desafortunadamente, el desempeo de estos mercados es probable que se deteriore
an ms antes de que se llegue a mejorar. En el corto plazo, el sector informal es poco
probable que se expanda como para cubrir el vaco que se viene generando con el
retiro de entidades gubernamentales que generaban una derrama de recursos; y este
mercado informal no puede crecer lo suficiente para cubrirlo, ni tampoco se ve que lo
logren cubrir los mercados formales. Las dificultades del sistema bancario que han
seguido a la devaluacin y crisis de inicios de 1995 y que se han continuado en la
siguiente dcada, sugieren que el mercado formal ser incapaz de expandir sus
operaciones a las reas rurales del pas.
III. UN NUEVO MODELO DE FINANCIAMIENTO RURAL
Una estrategia para integrar y profundizar los mercados financieros rurales puede ser
la combinacin de las ventajas comparativas de los sectores formal e informal. El
sector informal, por un lado, se ha adaptado a la falta de desarrollo institucional y de
derechos de propiedad en el medio rural, mediante la utilizacin de informacin local
para monitorear a los acreditados y el uso de procedimientos no institucionalizados de
hacer efectivos los contratos de crdito. El sector formal, por otra parte, tiene ventajas
comparativas en la intermediacin de fondos en el espacio territorial, lo que es una
funcin particularmente importante en las reas rurales por la alta correlacin entre el
riesgo y el flujo de ingresos. Esta ventaja puede ser utilizada ya sea integrando agentes
informales para actuar como conducto de distribucin de recursos del sector formal o
bien mediante la induccin al sector formal de ciertas estrategias utilizadas por el
sector informal para acreditar a los empresarios rurales.
Conviene reconocer los mercados existentes como punto de partida, asimismo
conviene considerar las experiencias extranjeras exitosas, sin pretender montarlas por
imitacin en una cultura nacional que respeta su tradicin y valores de una manera
independiente.
An cuando, como hemos dicho, parte de los problemas en los mercados rurales
fueron provocados por una participacin oficial que los han distorsionado, actualmente
resulta conveniente la participacin gubernamental de fomento, siempre y cuando lo
haga con entendimiento claro del problema su rol en la induccin y promocin de
mercado
y
formule estrategias instrumentables para atender adecuadamente la problemtica. En
particular, sus objetivos durante esta participacin debe ser aumentar la disponibilidad
en las reas rurales de servicios de crdito y ahorro en general, a precio competitivo y
en condiciones viables.
Ms que entregar el mismo Gobierno el crdito, deber respaldar que se tengan

experiencias en paquetes tecnolgicos sustentables para entrega de servicios

financieros a los pequeos empresarios rurales. El objetivo debe ser dar lneas
generales
en proporcionar servicios financieros a
los medianos y
pequeos empresarios rurales basados en las ya conocidas exitosas experiencias,
nacionales y extranjeros. Una experiencia
muy importante
ya
aprendida
nacionalmente,
es
que
se
deben
seguir cuidadosamente
prcticas de negocios viables que le den autosostenibilidad a la
operacin, es decir los servicios ofrecidos y la tecnologa utilizada debe ser la
apropiada, y el personal recibir los incentivos y castigos adecuados para hacer la
operacin viable.
Deben dirigirse esfuerzos especiales para crear un entorno que d las bases para
mejorar la operacin de todas las entidades pblicas y privadas involucradas en la
adecuada operacin del sistema financiero rural.
El nuevo modelo propone como punto de partida ordenar el mercado financiero rural.
En vista de la gran importancia nacional que reviste el mantener una poltica
consistente hacia los mercados financieros rurales, conviene establecer una Comisin
Intersecretarial de Polticas y Estrategia Financiera Rural con la participacin de al
menos cuatro entidades, Banco de Mxico, SHCP, SAGARPA y la Secretara de
Economa, involucradas en el funcionamiento del mercado para crear, coordinar y guiar
la reforma de este mercado especializado. Sobre todas las cosas la poltica
gubernamental debe ser: estructurar y proteger la viabilidad y sustentabilidad de este
esquema.
Un modelo viable es partir de la situacin actual en los mercados financieros rurales,
(Presentado en la Figura 1), reconociendo que la funcin de fomento implica tanto, por
un lado, dar apoyo a los productores con nivel empresarial competitivo (A/B), que
antes de la apertura comercial eran los ms desarrollados en una economa cerrada,
pero que con la apertura, requieren del apoyo de fomento, si bien con menor o casi
ningn grado de subsidio, y que son sujetos de crdito de la banca comercial; a los
productores de tamao medio que estn en proceso de adaptarse a los cambios del
entorno ( C,D) como por el otro dar el apoyo de la banca de fomento al empresario
ms pequeo con el menor desarrollo relativo y mayor grado de pobreza
(POPULAR), que dentro de un nivel de escasez y racionalidad de recursos fiscales
puede llegar a recibir el mayor nivel de subsidio de acuerdo a sus necesidades como
un "traje a la medida" que le permita tener acceso al financiamiento y servicios
financieros para emprender actividades econmicas viables.

Sistema Financiero Incluyente:

Mercado de dinero
y capitales nacional

Otros
Arrendadoras,,Almacenadoras, Empresas de
Factoraje Sofoles,

A/B

Mercados de dinero,
derivados y capitales
nacionales y extranjeros

Bancos
os
er
os
er
an
j r
tx
E
an
x
jt r
E

es
al
n
oi
eg
ry
es
l

POPULAR

Bancario

Limitado

Bancos
Especializados

oc
al
os
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a
B

do
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a
B eci
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E

e
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j
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A
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F
as,
do
rd a
en
rr
A

EACPS

Fuentes y Flujos Financ

nancieros

Bancos locales y regionales

Empresas

Extranjeros

La clave es ofrecer un nicho de mercado a todos los intermediarios.

S
P
A
C
E

Bajo este enfoque, no se considera la necesidad de establecer bajas tasas de inters.

Una primera aproximacin del modelo, grficamente se ilustra en la Figura 2, en

donde esquemticamente se presenta el mercado financiero rural con dos ejes: el
vertical que va de la cobertura nacional a la local y/o individual, y un eje horizontal en
donde al margen izquierdo
se tendra a los empresarios rurales con menor
desarrollo relativo, y a la derecha los empresarios rurales comerciales con el mayor
nivel competitivo.

FIGURA 2

SERVICIOS FINANCIEROS

CREDITO

ADM. RIESGO
SECRETARIA
DE
ECONOMIA

S.H.C.P.

L
I
Q
U
I
D
A
FINCAS
AUTOASEGURO,
GARANTIAS Y
COBERTURAS DE
RIESGO

CAPITAL DE INVERSION

BANCO DE MEXICO.

SAGARPA

COMISION NACIONAL BANCARIA Y DE

VALORES

SISTEMA
NACIONAL DE
GARANTIAS

G
A
R
A
N
T
I
A

SEGURO

COMISION INTERSECRETARIAL DE POLITICA Y ESTRATEGIA FINANCIERA

RURAL
AGROASEMEX
FOCIR
NAFIN ,
(REASEGURO Y
BANCOMEXT.
COASEGURO)

FINANCIERA
RURAL.
FIRA.

BANCA PRIVADA

REGIONALES

CIA. DE
SEGUROS

BANCAS Y
FONDOS
EXTRANJEROS

FONDOS
REGIONALES

AGENCIAS

SUCURSAL
ESTATAL

SUCURSALES

PARAFINANCIERAS

I
O

FONDOS

FONDOS DE
CAPITAL
NACIONALES

REGIONALES

SOFIPOS, CAPS,
DISPERSORAS,
PROCREAS ,SOFOLES Y
UNIONES DE
CRDITO,

FONDO DE

S
E
R
V
I
C

FONDO DE
AUTOASEGURO

D
E
C
O
B
E
R
T
U
R
A
S

,
INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES (IFRUS)
SECTOR SOCIAL

PRODUCTORES, EMPRESARIOS RURALES EN DESARROLLO

SECTOR COMERCIAL

SERVICIOS DE AHORRO ( EN LOS IFRUS)

POBLACION RURAL ( INCLUSO
REMESAS) SUBSIDIOS Y APOYOS COMPLEMENTARIOS

En este modelo se aprecia en primer trmino la creacin a nivel nacional de una

Comisin Intersecretarial de Poltica y Estrategia Financiera Rural. Esta Comisin
tendra, como se mencion, la funcin de establecer y coordinar su operacin y
supervisar los resultados de la poltica nacional de financiamiento rural; en segundo
trmino, se tiene el ordenamiento de la participacin gubernamental en los mercados
rurales va los diferentes servicios financieros disponibles: Administracin del Riesgo,
Crdito, Seguro y Capital de Inversin.
3.1. Servicios financieros ofrecidos
A nivel local, independientemente de continuar participando directamente los
productores como personas fsicas o morales en su carcter de empresas productoras
de bienes y servicios, como acreditados directos de la banca, tambin podran ser
clientes de los Intermediarios Financieros Rurales bajo las bases y condiciones
operativas generales y particulares que ms adelante se describen.

El Comit Intersecretarial de Poltica y Estrategia Financiera Rural, debe estar

integrado por representantes de la SHCP, (quien constituye, preside y convoca), la
SAGARPA, la Secretara de Economa, el Banco de Mxico y podra invitar a
representantes de la CNBV, la ABM NAFIN, BANCOMEXT, FIRA, BANRURAL, y
FOCIR.
Su funcin bsica es la de establecer el papel del estado en el financiamiento rural y
cuidar que se tengan bases slidas para la formacin de un sistema financiero rural
sano que cuente con las condiciones bsicas de un entorno propicio para su desarrollo
dando las lneas jurdicas generales, el marco legal, y de entorno econmico-polticas
propias para el xito del sistema.
Es condicin de un inicio operativo realista el saber que se trabajar con las bases
legales vigentes para todos los actuales protagonistas es decir: para la banca, los
organismos auxiliares de crdito, para la banca de desarrollo y fideicomisos de
fomento, y para cada una de las empresas y personas fsicas. Ser funcin de este
Comit el que se recomiende y encomiende a quien corresponda que se tomen las
iniciativas de ley que vayan modelando y facilitando la constitucin de un marco legal
ms "ad-hoc" para el nuevo sistema financiero rural.
Conviene hacer notar que las polticas se basen en la verdadera naturaleza de la
demanda de servicios financieros por parte de la poblacin rural y que para ello se
deben tener a disposicin la informacin derivadas de estudios ya realizados entre
2002 y 2004 con encuestas de mercado totalmente serias y estadsticamente
representativas. Igualmente, el dotar de un entorno adecuado implica que se tienen
que proporcionar bases slidas para el "fomento" cuidando
que
se
tenga
estabilidad, se eliminen obstculos de mercado, se ample la competencia, se
reconozca que se requieren y aplican subsidios racionalmente y que es indispensable
que se cuente con polticas y procedimientos que ordenen estos recursos y aseguren
una regulacin y supervisin prudencial.
No existe una infraestructura financiera rural debido a que las tecnologas bancarias
actualmente vigentes son urbanas y totalmente diferentes a las requeridas en el
medio rural, y el pretender llevarlas implicara altos costos de transaccin por ser un
modelo prototipo inadecuado; por ello resulta clave que se trabaje para reducir los
costos de transaccin, se fomente la competencia dentro de los lmites de regulacin
prudencial, se invierta en infraestructura, tecnologa y formacin de capital humano que
tenga la capacidad de asegurar la adecuada administracin del sistema financiero rural
hecho a la medida.

IV. NUEVAS BASES OPERATIVAS

La banca de fomento o de desarrollo comprende actualmente tanto la de "primer piso
como la de induccin o de "segundo piso".

Las bases operativas del "nuevo sistema financiero rural estableceran la operacin
de segundo piso como mecanismo de fomento que utilizarn agentes financieros
competitivos que acten como contrapeso de la administracin pblica, es decir se
utilizar en el primer piso slo agentes privados y en condiciones excepcionales
agentes mixtos.
Lo anterior implica que la banca de desarrollo se transforme y adecue de manera
continua, dejando al sector privado diversos campos donde ella no deba estar,
reubicarla y redimensionarla. Implica igualmente, reconocer que el esquema
actualmente vigente requiere ordenamiento y eliminar vicios y supuestas
"competencias entre los diversos instrumentos de banca de desarrollo actualmente
operando en el sector rural.
En este esquema se reconocen cuatros servicios financieros bsicos que por s solos
e interactuando pueden cubrir las necesidades de los productores desde el sector
social hasta el sector comercial, pasando por los empresarios rurales en desarrollo.
Estos servicios son:
a)
b)
c)
d)

Administracin de Riesgos
Crdito
Seguro
Capital de Inversin o de Riesgo

La administracin de riesgos se considera consolidada en un Sistema Nacional de

Garantas al que concurriran todos los diversos servicios de garanta que ofrece
actualmente la banca de desarrollo. A travs de los Fondos de Capitalizacin (FINCA
s) se ofrecen servicios de autoaseguro, garantas y coberturas de riesgo.
El crdito de segundo piso a travs de las entidades actuales que operan en el sector,
ya sea con la banca privada o con las entidades auxiliares con la aparicin de una
figura nueva que es la del Intermediarios Financiero Rural, que integrara en una sola
figura las condiciones para atender verdaderamente las necesidades de los
demandantes,
El seguro, que es un complemento imprescindible en la administracin del riesgo
meteorolgico por las condiciones sectoriales, sera manejado a travs de reaseguro y
coaseguro por Agroasemex a nivel nacional, bajando al nivel local con fondos de
autoaseguramiento.
El capital de inversin o de riesgo o venture capital es el instrumento ideal de
financiamiento a largo plazo que complementa al financiamiento con crdito de corto
plazo y sirve para la capitalizacin. Es el instrumento idneo cuando la empresa no
tiene liquidez, porque inicia sus operaciones y ha generado el flujo de efectivo para
amortizar un crdito y su costo financiero, como se ilustra a continuacin.

CAPITAL DE RIESGO

MEZZANINE

DEUDA

FLUJO

RENTABILIDAD

(+)

(-)

OPERACION

En el esquema las entidades que actualmente desarrollan actividades relacionadas con

el crdito estaran operando con sus instrumentos tradicionales, pero buscando un
mayor complementariedad, exceptuando el capital de riesgo que estara operando bajo
la figura de Fondo de Fondos que se presenta en la Figura 2.
V. INSTRUMENTACIN DEL NUEVO MODELO DE FINANCIAMIENTO RURAL
Como se ha dicho los mercados financieros rurales son ineficientes, estn
segmentados y no son competitivos. Esto da como consecuencia que se afecte el
desarrollo rural y se tenga una economa rural con pocas opciones para recibir
financiamiento que d oportunidad de inversin para su desarrollo, as como que se
tenga baja movilizacin de recursos, sin darse mecanismos de captacin de ahorro.
Hacen falta fuentes financieras locales, ya que los modelos de banca comercial no han
podido contar con mecanismos capaces de penetrar eficientemente estos mercados.
Por ello, frecuentemente se propone importar esquemas de banca cooperativa, o se
argumente que las organizaciones auxiliares de crdito son este tipo de esquemas de
banca cooperativa. Desafortunadamente esto no es cierto, los modelos de organizacin
que en la prctica se tienen como organizaciones auxiliares de crdito no se acercan a
lo que es el modelo de banca cooperativa que se dio en otros pases y el importar un
modelo resulta difcil y poco viable pues se pretende que sean los tcnicos extranjeros
quienes lo desarrollen, quienes si bien tienen experiencia con los modelos en su pas,
modelo que fue desarrollado y adaptado en su momento histrico para ciudadanos de
otra latitud con otros valores, necesidades y grado de desarrollo, y con un marco legal,
normativo y operativo muy distinto al nuestro, hacen poco viable el establecer en
nuestro pas estos modelos sin problemas.

VI. EL PAPEL DE LAS ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO

(OAC)
Las actuales organizaciones auxiliares de crdito, se ha dicho, derivan de esquemas
cooperativos que fueron promovidos con la intencin de integrar a los empresarios en
un modelo que les dieran los servicios financieros, sin embargo la experiencia nos
muestra que desafortunadamente este modelo no ha sido redondeado y carece de
principios y bases legales clave para evitar que se distorsione su actuacin de apoyo a
la mayora y en cambio actan en favor de unos cuantos en los consejos directivos o se
convierten en juez y parte con los servicios bancarios que les permitieron operar con
recursos de la banca de fomento (NAFIN y BANCOMEXT), o bien,no se les pueda
responsabilizar de una inadecuada
administracin
cuando
mezclan
movimiento
de
recursos de
sus
departamentos
especiales con los de su rea de crdito.
Lo anterior, independientemente de que en realidad gran nmero de ellas derivaron, no
de una iniciativa o promocin de autoayuda necesaria para sus socios, sino que fueron
producto de una intervencin estatal centralista, mientras que la verdadera forma de
cooperacin debe trabajar descentralizadamente.
As, el nuevo MODELO slo es posible desarrollarlo corrigiendo y reorientando la
participacin de las organizaciones auxiliares de crdito bajo bases operativas que las
hagan CONFIABLES y VIABLES en el corto, mediano y largo plazo.
Los modelos de banca cooperativa exitosa ms conocidos en los pases desarrollados
se encuentran en Alemania (Sistema de Bancos Raiffeisen y DG Bank), Holanda
(Rabobank), Francia (Credit Agricole y Credit Mutuel) y los E. U. (Farm Credit Sistem).
Todos ellos se desarrollaron con base a los principios cooperativos postulados hace ya
ms de 150 aos por Federico Guillermo Raiffeisen alcalde de una pequea comunidad
en Alemania, que se convirtieron en el ncleo de la realizacin prctica de los sistemas
cooperativos hasta hoy operando exitosamente, despus de un largo proceso de
asimilacin en cada pas.
Esta experiencia ha sido debidamente estudiada y muy analizada, y al mismo tiempo
adaptada para ser adoptada por los diversos pases a su entorno, momento histrico y
valores nacionales. Federico Raiffeisen caracterizado por su conviccin cristiana, quiso
ayudar a los campesinos pobres a salir de su miseria. Pronto se dio cuenta que la
ayuda o concesin de bienes slo mejora la situacin a corto plazo, y que lo que se
necesitaba era una posibilidad de llegar a una actuacin econmica autnoma.
Como los bancos existentes no estaban dispuestos a otorgar crditos, se tenan que
movilizar los modestos recursos de ahorro en los pueblos, esto signific primeramente,
que los campesinos tenan que crear una nueva confianza en s mismos, que tenan
que solidarizarse en un pequeo crculo y al mismo tiempo desarrollar un renovado
pensamiento econmico; este fue el punto de partida para la formacin de
cooperativas. Mediante las sociedades de prstamo se disminuy la influencia de los
prestamistas y especuladores en el rea rural. La economa campesina se volvi
autnoma y capaz de subsistir.

El sistema posteriormente logr tambin el acceso a los mercados, y reconoci la

necesidad de la capacitacin, enseando a los socios no slo la orientacin al
mercado, sino tambin a calcular y llevar su empresa bajo aspectos econmicos. (Al
mismo tiempo se inici otro movimiento por Hermann Schulze-Delitzch, que deriv en
cooperativas de aprovisionamiento de insumos y otras de servicio).
La base de la idea, es el reconocimiento individual que puede lograrse ms cuando se
unen los individuos. No desean emplear ayuda ajena, sino mejorar su situacin
mediante la propia iniciativa. En esta asociacin voluntaria no se renuncia a la
existencia econmica propia y autnoma, sino por el contrario se le busca y logra
fortalecer.
Este sistema trabaja sobre tres principios bsicos: La Autoayuda, Autoadministracin y
Autoresponsabilidad.
La Autoayuda significa que personas con situaciones parecidas estn dispuestas a
reunir los medios financieros necesarios para el funcionamiento de la empresa y estn
dispuestos a asumir una responsabilidad mutua.
Autoadministracin significa, que los socios pongan en orden ellos mismos las
relaciones internas de su empresa, para protegerla contra influencias externas. Esto
significa que la empresa en su relacin interna, no est sometida a ninguna instruccin
de terceros (por ejemplo del Estado o de otras autoridades). Ellos deciden sobre la
constitucin de sus rganos de Asamblea, Administracin y de Vigilancia.
El tercer principio, la Autoresponsabilidad, significa que los socios mismos son
responsables de la existencia y mantenimiento de su empresa y para ello asumen la
responsabilidad hacia afuera. Esta responsabilidad comn y solidaria, crea confianza
en otras organizaciones de la vida econmica, originalmente cada socio se
responsabilizaba con todos sus bienes por la empresa, posteriormente gracias a que
con el tiempo se mejor la cobertura de capital y de reservas, la responsabilidad se
reemplaz por una limitada.
Finalmente, se deber de operar cumpliendo el mandato bsico de fortalecimiento de la
capacidad econmica del socio y mejoramiento de su posicin de mercado. El
cumplimiento del cometido se logra a largo plazo si se logra mantener o aumentar la
participacin en el mercado, si se logra crecimiento y si se logra mantener el capital y
aumentar la liquidez. Es decir se debe trabajar sobre el principio de una empresa
privada que debe maximizar el beneficio de sus accionistas.
Es fcil establecer que las OAC en Mxico, hasta ahora no cumplen con los tres
principios bsicos del sistema cooperativo al que dicen pertenecer, particularmente es
notoria la falta de integracin de muchos de sus socios, lo que hace que prcticamente
est ausente el principio de Autoresponsabilidad como fue concebido por Federico G.
Raiffeisen.

VII. EL MODELO DE INTERMEDIARIO FINANCIERO RURAL (IFRU)

Con el propsito de hacer a la medida de las necesidades de servicio financieros
para el sector rural, como base se propone establecer a continuacin
un
Intermediario Financiero Rural Mexicano.
Hemos establecido que los mercados financieros rurales ( Ver Figura 2) seran
atendidos en sus sectores extremos como sigue: la banca comercial privada se
concentrara en el sector de empresarios rurales comerciales y la Nueva Banca rural
mixta o privada al sector empresarial rural social o de menor nivel de desarrollo
relativo. Quedan fuera del foco de atencin de la banca de fomento, por un lado los
empresarios rurales comerciales altamente desarrollados y competitivos que son
clientes naturales de la banca comercial sin requerir de apoyos de fomento y del otro la
poblacin rural con bajo o nulo potencial productivo que son atendidos por programas
no bancarios.
El nuevo MODELO se avocara preferentemente a la atencin del sector intermedio,
con base a Unidades Financieras Regionales y Estatales, que eventualmente
constituirn una red nacional, como empresas de servicio a Intermediarios Financieros
Rurales y empresas que se constituyan de base como participantes en el nuevo
sistema. (Figura 3).
FIGURA 3

FUNCIONES
APOYO CON SISTEMAS Y SERVICIOS DE:
SUPERVISION Y VIGILANCIA

UNIDAD FINANCIERA
REGIONAL O ESTATAL

ADMINSTRACION DEL RIESGO

CAPACITACION
TRANSFERENCIA TECNOLOGICA
INFORMACION

UNIDAD FINANCIERA
ZONAL

INTERMEDIARIO
FINANCIERO
RURAL

INTERMEDIARIO
FINANCIERO
RURAL

INTERMEDIARIO
FINANCIERO
RURAL

UNIDAD FINANCIERA
ZONAL

INTERMEDIARIO
FINANCIERO
RURAL

EMPRESARIOS RURALES

INTERMEDIARIO
FINANCIERO
RURAL

INTERMEDIARIO
FINANCIERO
RURAL

Intermediarios Financieros Rurales se iran integrando en redes zonales (Unidades

Financieras Rurales) y varias redes zonales se integrarn a una Unidad Estatal, misma
que conforme se vayan consolidando en varias entidades federativas, podran
constituir una Unidad Financiera Regional.
VIII. BASES OPERATIVAS DE LAS UNIDADES FINANCIERAS ESTATALES Y
REGIONALES
Hasta ahora, el modelo de OAC establecido en nuestro pas, no ha tenido una buena
imagen y ha estado gravitando negativamente en el sistema financiero nacional, por
causa de aquellas OAC que no han sido exitosas (Uniones de Crdito), sin dejar de
reconocer que existen varias OAC, que han operado y estn operando correctamente.
El nuevo esquema establece funciones especficas a la nueva figura de Intermediario
Financiero Rural de acuerdo a la Figura 4.
FIGURA 4

INTERMEDIARIO
FINANCIERO
RURAL

FINANCIAMIENTO RURAL
AHORRO
Y PRESTAMOS

FINCA
APOYOS
REASEGURO
RETROGARANTI
A

GRUPO O
SOCIEDAD
CAMPESINA

GRUPO O
SOCIEDAD
CAMPESINA

GRUPO O
SOCIEDAD
CAMPESINA

GRUPO O
SOCIEDAD
CAMPESINA

EMPRESARIOS RURALES

Operativamente el punto de partida del nuevo esquema inicia con establecer un

procedimiento de rescate y fortalecimiento a las OAC en su imagen y administracin
que

minimice el riesgo en su trabajo, y retome un proceso de integracin y participacin de

sus socios, as como de operar bajo el principio de Autoresponsabilidad, as el proceso
ser: en primer termino establecer su Fondo de Inversin y Contingencia (FINCA)
que respalde su operativa y minimice el riesgo, en seguida el operar nicamente
servicios financieros pasando a otras entidades actividades de otro tipo, a fin de dar
seguridad y transparencia a su informacin contable y administracin; y
tercero
ir integrando sistemas y procedimientos tecnolgicos bancarios privados que le
permitan contar con el debido nivel operativo de eficiencia de las empresas privadas
exitosas en los servicios bancarios.
La personalidad jurdica de los Intermediarios Financieros Rurales, puede ser para
fines de ser aceptados como parte del sistema financiero rural, teniendo como
requisito que cumplan con dos condiciones bsicas: Acepten sus socios o accionistas
integrantes operar bajo los principios de las tres A's. y nicamente realicen actividades
de Financiamiento Rural, (en caso de ya estar constituidas en OAC que tenga
otras actividades o departamentos especiales, tomar por escrito el compromiso de, en
un plazo no mayor de tres meses, transferirlas a otra sociedad mercantil que se
constituya para cubrir la ejecucin de esas actividades especiales).
Su promocin y constitucin y/o transformacin operativa ser bajo el principio bsico
de la autosuficiencia y autonoma, estableciendo su viabilidad como empresa
independiente del gobierno y de cualquier autoridad, as como econmicamente
independiente de subsidios.
Su origen ser la integracin espontnea y voluntaria de sus socios, cuyo nmero ser
indefinido y sin requisito de un mnimo obligatorio ya que lo bsico es que se agrupen
por contar con necesidades similares de atencin y que estn dispuestos a asumir su
responsabilidad mutua.
IX. PROGRAMA DE ACCIONES EN EL NUEVO MODELO.
El programa de atencin al nuevo modelo se centrar en la promocin e induccin de
acciones que den un entorno adecuado para el desarrollo del sistema. Estas acciones
se iniciaran con la orientacin de las OAC existentes a operar bajo el nuevo modelo,
para lo cual propiciar la realizacin de un diagnstico, evaluacin de la viabilidad
de sobrevivencia a largo plazo de cada una de las OAC, propiciar y facilitar que sta
defina sus compromisos va un programa de cambio y capacitacin.
Se establecer un prototipo de Intermediario Financiero Rural, que estandarice el
"saber cmo" (Know how) en lo relativo a sus sistemas administrativos y contables, y
esquemas de capacitacin a socios, junta directiva, consejo de vigilancia, gerentes y
miembros profesionales de la junta directiva, auditores y consultores, empleados y
tcnicos medios. Todo ello ser la base de prestacin de servicios de las Unidades

Financieras Estatales por lo que con estas bases desarrolladas a su disposicin sern
constituidas como empresas de servicio originalmente por la banca de fomento pero
que lograrn su autonoma, va la aportacin de recursos por los servicios prestados a
los Intermediarios Financieros Rurales
los
que
al
entrar
al
sistema
adquirirn una participacin accionaria y por cada servicio recibido pagaran, bajo la
base de que este servicio lo compraran libremente a esta empresa o a cualquiera que
lo otorgue en las mejores condiciones de calidad y precio. Cada Intermediario
Financiero Rural podr contar de acuerdo a su cobertura de mercado con una o
varias Sucursales Operativas.
Elemento central de los sistemas y servicios que prestar la Unidad Financiera
Regional y Estatal ser contar con su propio sistema de supervisin y vigilancia va
un cuerpo de auditora cuya base operativa ser estatal. Al efecto se promover el
diseo y constitucin de este sistema con la participacin de todos los Intermediarios
Financieros Rurales existentes. Igualmente la Unidad Financiera Zonal contar con
los sistemas y servicios siguientes: de administracin del riesgo promoviendo la
constitucin en cada Intermediario Financiero Rural de un FINCA (fondo o fideicomiso
privado de inversin y contingencia para el desarrollo rural), capacitacin,
transferencia tecnolgica, y sistemas informticos, as como servicios de
informacin de mercados y otros.
Siendo una de las principales deficiencias en los mercados financieros rurales la falta
de una tecnologa adecuada y no operar a bajo costo de transaccin, la banca de
fomento promover el desarrollo del modelo de Sucursal Operativa, y que idealmente
se estima que debe contar con locales en el medio rural que tengan una oficina
pequea (no ms de
2
50 m ) y poco personal (no ms de 3 o 4 empleados), as como su atraccin, seleccin
y capacitacin, buscando que sea gente local con una imagen de capacidad y
honestidad, que conozca a los miembros de la comunidad estableciendo un sistema de
pago, que estimule y evite que se d la colusin con los acreedores, va sistemas de
incentivos por recuperacin de crditos, as como de castigo ejemplar en caso de darse
esa colusin no deseada (despido y crcel).
Igualmente se promovern la constitucin de Unidades Financieras Zonales en donde
se integren dos o ms Intermediarios Financieros Rurales con una cierta cercana (Ver
Figura 3). El objetivo fundamental de estas Unidades ser el de peridicamente revisar
el desempeo de cada Intermediario Financiero Rural de acuerdo a sus estados
financieros y parmetros bsicos de operacin que sern supervisados por un sistema
de autosupervisin o auditora cuya base principal sera la Unidad Financiera Estatal.
Esta revisin ser con fines preventivos a fin de tomar las acciones necesarias para
evitar desviaciones en su adecuado desempeo empresarial y en caso de tenerlas, de
ser necesario, llegar a intervenir como mejor convenga, de comn acuerdo por los
integrantes de la Unidad.
Para participar en este MODELO cada participante, suscribir un compromiso en donde
se obliga a cumplir con las condiciones y principios bsicos establecidos. A cambio
recibir el apoyo en el desarrollo de un sistema que en el medio plazo le dar la
autonoma e

independencia operativa como libre empresa en una economa abierta y

global.
Los servicios financieros que cada Sucursal Operativa proporcione sern, los de
captacin del ahorro y otorgamiento de prstamos va crdito, pudiendo en sus
.13
orgenes recibir el apoyo del financiamiento de fomento disponibles.
X. CONCLUSIONES

Primera:

El Sistema financiero Actual no responde a las necesidades de

financiamiento del sector rural con la eficiencia, eficacia y oportunidad que este
requiere

Segunda: Se propone un nuevo modelo de financiamiento rural que considera

los siguientes elementos:
1. Armonizacin de todos los instrumentos y entidades existentes a travs
de una Comisin Intersecretarial de Poltica y Estrategia del
Financiamiento Rural
2.

13

Se propone la figura de Intermediario Financiero Rural como la forma

idnea de generar un sistema financiero ms slido y que pueda
atender las necesidades del sector.

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