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Antes de abordar las caractersticas generales propiamente dichas de los

sistemas financieros es conveniente repasar las dos vertientes en las que


puede dividirse la Economa: la vertiente real y la vertiente financiera.
El lado real de la Economa o economa real lo compone todo aquello que
tiene existencia fsica, objetiva, verdadera y efectiva. Son, por tanto, bienes
fsicos distribuidos por los mercados.
La Economa real supone la base, o soporte, de la Economa financiera o
vertiente financiera de la economa. Dentro de esta ltima se engloban
todos los compromisos y acuerdos entre las distintas unidades econmicas
para asignar eficientemente los recursos disponibles.
El Sistema Financiero es un marco institucional en el que los agentes con
dficit de fondos obtienen los recursos sobrantes de los agentes con
supervit de fondos. La forma en que se canalizan los fondos de unos
agentes a otros, puede hacerse bien directamente, bien a travs de
Mediadores del Sistema Financiero o a travs del proceso de Intermediacin
Financiera.
Los agentes sectores econmicos son los grupos entorno a los cuales gira la
actividad econmica. Son tres: el Sector Privado (familias y empresas), el
Sector Pblico y el Sector Exterior. En el mbito agregado, los agentes con
supervit de fondos lo suelen constituir las familias y, las unidades con
dficit de fondos estaran constituidas por las empresas y los organismos
pblicos. No obstante, en el mbito particular se pueden encontrar
miembros de un mismo sector en ambas unidades, es decir puede haber
una familia con exceso de fondos y otra con necesidad de fondos.
Cuando cumple adecuadamente sus funciones, un sistema financiero
contribuye a generar un mayor volumen de ahorro y a que los recursos as
captados puedan dedicarse a la financiacin de actividades productivas, de
acuerdo con los deseos diferentes de los potenciales inversores.
El mayor y mejor cumplimiento de las funciones de un sistema financiero
estn condicionadas por su grado de desarrollo, y por su propia estructura.

Qu es un sistema financiero?
A raz de los avances en las tecnologas de la informacin, fenmeno
ocurrido en los ltimos veinte aos, los sistemas financieros han aumentado
en complejidad. Cada vez resulta ms complicado entender el lenguaje de
los expertos en finanzas, as como los instrumentos que han creado. No
obstante, en esencia, el sistema financiero cumple las mismas funciones
que antes.
Comencemos por una definicin. Un sistema financiero es un conjunto de
instituciones y mercados cuya funcin bsica es la transferencia de fondos
de los ahorristas hacia los inversionistas a travs de dos alternativas. En
primer lugar, los intermediarios financieros, como un banco. Los bancos
comerciales tradicionales usan los depsitos de unos para financiar los

prstamos de otros y estn sujetos a un conjunto de regulaciones. En los


Estados Unidos, antes de la crisis financiera existan los bancos de inversin,
que no reciban depsitos de ahorristas y tenan entre sus funciones la
emisin y la venta de valores en los mercados, es decir, actuaban como
brokers (intermediarios), invirtiendo el dinero de quienes as lo deseaban.
Eran el smbolo de Wall Street. En sugundo lugar, los mercados financieros,
como los mercados de bonos, acciones, papeles comerciales y derivados
financieros.
En el caso peruano, el mercado de intermediacin financiero est regulado
por la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS), organismo
autnomo; el mercado financiero lo est por la Superintendencia del
Mercado de Valores (antes, Conasev), organismo dependiente del Ministerio
de Economa y Finanzas (MEF). En los Estados Unidos, el equivalente es la
Securities and Exchange Commission (SEC).
Los individuos y las empresas acuden al sistema financiero con el objetivo
de obtener fondos (agentes deficitarios) o buscar alguna alternativa de
inversin (agentes superavitarios). El sistema financiero conecta a ambos.
Toma fondos de los superavitarios y los traslado a los deficitarios.
Una institucin financiera intermedia recursos y por lo general es
identificada con un banco comercial tradicional; sin embargo, existe un
conjunto adicional de intermediarios que no reciben depsitos directamente
de las familias, pero funcionan como bancos. Algunos ejemplos son los
fondos mutuos, las compaas de seguro, los fondos de cobertura (hedge
funds), brokers y dealers, etc. La bolsa de valores y en general, los
mercados de bonos y acciones corresponden a mercados financieros.
Existen diversos tipos de acciones, pero en la aceptacin ms simple (accin
comn), representa una fraccin de la propiedad de una empresa y otorga
el derecho al poseedor sobre los beneficiarios de la misma, llamados
dividendos. Un bono es un instrumento de endeudamiento.
En ambas instancias es posible obtener fondos: en el caso del banco recibe
la denominacin de financiamiento indirecto, pues el banco est ubicado en
el medio entre ahorristas e inversionistas, mientras que en el caso de la
bolsa de valores (instancia donde una empresa acude a travs de la emisin
de acciones con el objetivo de venderlas), financiamiento directo, dado que
no existe intermediario. A travs de la canalizacin de fondos, es decir, la
transformacin del ahorro de unos en inversiones de otros, el sistema
financiero colabora con el crecimiento econmico.
Las instituciones financieras estn ubicadas en el mercado de
intermediacin financiera o en el mercado financiero. Las compaas de
seguro, los bancos comerciales, las cajas municipales, las cooperativas de
ahorro y crdito, corresponden al primer caso, mientras que las bolsas de
valores, los agentes de intermediacin, las agencias clasificadoras de riesgo,
los fondos mutuos y otras similares estn en los mercados financieros.

EDPYME RAIZ
Av. Manuel Mara Izaga Nro.719. Telfono: (074) 236-050

Constituidos en marzo de 1999 mediante escritura pblica otorgada ante la


Notaria Pblica de Lima, Dra. Sofa Ode Pereya, e inscritos en la Partida
Electrnica N 11087709 del Registro de Personas Jurdicas de Lima,
iniciamos nuestras operaciones, luego de recibir la autorizacin de
funcionamiento de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS),
segn Resolucin N 0839-99, en setiembre de ese mismo ao. Actualmente
contamos con 46 agencias y oficinas y tenemos presencia en 10
departamentos: Arequipa, Cajamarca, Junn, La Libertad, Lambayeque, Lima,
Piura, Tumbes, Puno, Amazonas y en la Provincia Constitucional del Callao.
Al 31 de diciembre 2015, el nmero de clientes activos fue 91,917.

NOSOTROS
Somos una institucin financiera que contribuye a promover la
consolidacin y el desarrollo sustentable de la pequea y micro empresa,
sector considerado como el motor del desarrollo nacional. En Raz estamos
sujetos a la supervisin de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
(SBS) y damos servicios a miles de clientes bajo cuatro condiciones bsicas:

Garantas
Capacidad de pago
Destino justificado
Honorabilidad

NUESTRA VISIN, MISIN Y VALORES


Son los pilares de nuestra organizacin
MISIN
Brindamos servicios microfinancieros para ayudar al desarrollo del
empresario de la pequea y microempresa.
VISIN
Contribuimos al progreso de las familias emprendedoras, acompaando su
crecimiento mediante servicios micro financieros.
VALORES
Laboriosidad Eficiente
Compromiso con las responsabilidades laborales y con el trabajo eficiente.
Transparencia
En la calidad de la informacin interna y externa que genera, as como en el
comportamiento tico de sus integrantes.
Honestidad

Nuestras acciones deben ajustarse a la veracidad. Por ello, no se admite el


engao, el ocultamiento de hechos de inters de la organizacin, la
manipulacin de los procesos, la informacin ni el uso indebido de activos
de la empresa.
Equidad
Reconocimiento del valor de las partes y de su justiprecio en todas sus
relaciones.

PRODUCTOS
CAPITAL DE TRABAJO
Son aquellos crditos que se otorgan a las personas
naturales o jurdicas y cuyo destino es el
mejoramiento o la ampliacin de sus actividades
econmicas, preferentemente de corto plazo y
destinados principalmente a:
La adquisicin de materiales, insumos o
productos.
El pago de mano de obra.
Atender oportunidades de comercializacin o
produccin.
REQUISITOS
Documentos a Presentar:
- COPIA DE TU DNI: Titular y cnyuge de ser el caso.
- LTIMO RECIBO DE LUZ O AGUA DE TU CASA.
- S TIENES UNA VIVIENDA PROPIA: puedes ser el ttulo
de propiedad, minuta de compra - venta, certificado de
posesin u otros documentos que acrediten tu propiedad.
- EN CASO DE NO CONTAR CON UNA VIVIENDA
PROPIA: Consltanos por nuestras opciones de
financiamiento.
- S TIENES UN NEGOCIO: Puedes presentar boleta de
compra o venta, el RUC o licencia de funcionamiento.

Segn Reglamento de Crditos de Raz, vigente


desde el 10 de junio de 2013.
MEJORAMIENTO DE VIVIENDA
Son aquellos crditos dirigidos a las personas
naturales (independientes o dependientes) con la
finalidad de atender necesidades de construccin,
remodelacin, ampliacin o mejoramiento de sus
viviendas, sin que sea obligatoria la hipoteca de
dicho inmueble.
HIPOTECARIO
Son aquellos crditos otorgados a personas
naturales para la adquisicin, construccin,
remodelacin, ampliacin, mejoramiento y
subdivisin de vivienda propia, siempre que tales
crditos se otorguen amparados con hipotecas
debidamente inscritas.
ACTIVO FIJO
Crditos otorgados a personas naturales o jurdicas
con la finalidad de financiar necesidades de inversin
destinados a:
La adquisicin, repotenciacin y mantenimiento
de activos fijos muebles.
La adquisicin, construccin, remodelacin,
ampliacin o mejoramiento del local donde
opera el negocio (bien inmueble).
REQUISITOS
Documentos a Presentar:
- COPIA DE TU DNI: Titular y cnyuge de ser el caso.
- LTIMO RECIBO DE LUZ O AGUA DE TU CASA.
- S TIENES UNA VIVIENDA PROPIA: puedes ser el
ttulo de propiedad, minuta de compra - venta,
certificado de posesin u otros documentos que
acrediten tu propiedad.

- EN CASO DE NO CONTAR CON UNA VIVIENDA


PROPIA: Consltanos por nuestras opciones de
financiamiento.
- S TIENES UN NEGOCIO: Puedes presentar boleta de
compra o venta, el RUC o licencia de funcionamiento.
Segn Reglamento de Crditos de Raz, vigente
desde el 10 de junio de 2013.

MULTIPROPSITO
Son crditos dirigidos a las personas naturales con
ingresos como independientes o dependientes con la
finalidad de atender necesidades diversas. En el caso
de independientes necesidades diferentes al
financiamiento de sus actividades de comercio,
produccin o prestacin de servicios.
REQUISITOS
Documentos a Presentar:
- COPIA DE TU DNI: Titular y cnyuge de ser el caso.
- LTIMO RECIBO DE LUZ O AGUA DE TU CASA.
- S TIENES UNA VIVIENDA PROPIA: puedes ser el
ttulo de propiedad, minuta de compra - venta,
certificado de posesin u otros documentos que
acrediten tu propiedad.
- EN CASO DE NO CONTAR CON UNA VIVIENDA
PROPIA: Consltanos por nuestras opciones de
financiamiento.
- S TIENES UN NEGOCIO: Puedes presentar boleta de
compra o venta, el RUC o licencia de funcionamiento.
Segn Reglamento de Crditos de Raz, vigente
desde el 10 de junio de 2013.

PREGUNTAS
Quines pueden acceder a un prstamo?
Cualquier persona natural o jurdica que perciba
ingresos permanentes y verificables: negociantes,
confeccionistas y/o trabajadores dependientes con o
sin boleta.
Qu debo presentar para solicitar un prstamo?
Debe presentar copia de su documento de identidad
y copia de documentos sustentatorios de sus
ingresos (de su negocio o de su centro de labores).
Debo tener RUC para solicitar un prstamo?
No es indispensable
Cunto tiempo de antigedad como mnimo, debe
tener mi negocio para poder solicitar un prstamo?
Al menos 6 meses de funcionamiento continuo.
En cunto tiempo me aprueban mi prstamo?
Le aprobamos su prstamo en tan solo 2 das.
Para que me entreguen mi prstamo, es necesario
que me apersone a sus agencias?
S. El desembolso es personal y para ello es
necesario acercarse con su DNI a la agencia en la
cual le han aprobado el crdito.

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