El CREDITO

El crdito es un prstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el

compromiso de que en el futuro, el cliente devolver dicho prstamo en forma gradual
(mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un inters adicional que
compensa al Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero (mediante el prepago).

Cuando el crdito es de consumo, ste permite disponer de una cantidad de dinero

para la adquisicin de bienes de consumo o el pago de servicios.

Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crdito bancario. Para ello
debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con antecedentes
comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y posteriores que le
permitan atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.

Crdito y prstamo son conceptos similares, pero no son lo mismo. A continuacin

conoceremos las principales diferencias que hay entre los dos:

Uso
Crdito:
Los crditos, por lo general, se piden para financiar la compra de productos o servicios
de menor valor. Por ejemplo: una cmara, un computador o los muebles para la casa.

Prstamo:
Los bancos hacen prstamos para que puedas financiar la compra de un bien o servicio
especfico. Por ejemplo: vehculo, educacin o vivienda.

Cantidad
Crdito:
La entidad financiera otorga una cantidad de dinero mucho menor, pero la puedes usar
para comprar lo que quieras. Adems, tienes la opcin de usar o no todo el dinero.

Prstamo:
Por lo general, el banco te presta una cantidad de dinero ms grande y la puedes usar
solo en un bien o servicio. Es decir, la justificacin para solicitar un prstamo.

Tiempo
Crdito:
Usualmente es de corta duracin. Generalmente dura entre 1 y 60 meses y lo puedes
renovar y ampliar cuando quieras.

Prstamo:
Es de larga duracin, puede durar entre 1 y 40 aos, segn la cantidad de dinero que
necesites y la capacidad de pago que tengas.
Intereses
Crdito:
La tasa de inters es superior. El clculo de esta se hace segn el dinero que hayas
gastado. Por lo tanto, la cuota que debes pagar mes a mes puede variar.
Prstamo:
La tasa de inters es inferior. El clculo de estos se hace desde el inicio del prestamo y
se le agrega al valor de la cuota que vas a pagar. Por lo tanto, siempre pagamos lo
mismo.

NORMAS QUE REGULAN LA SEGIIENTACIN DE LA CARTERA DE CRDFO DE

LAS ENTIDADES DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

ARTICULO l.- El sistema financiero nacional tendr los siguientes segmentos de crdito:

l. Crdito Productivo.- Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar

contabilidad o personas jurdicas por un plazo superior a un ao para financiar
proyectos productivos cuyo monto, en al menos el 90%, sea destinado para la
adquisicin de bienes de capital, terrenos, construccin de infraestructura y compra de
derechos de propiedad industrial. Se excepta la adquisicin de franquicias, marcas,
pagos de regalas, licencias y Ia compra de vehculos de combustible fsil

Se incluye en este segmento el crdito directo otorgado a favor de las personas

jurdicas no residentes de la economa ecuatoriana para la adquisicin de
exportaciones de bienes y servicios producidos por residentes.

Para el Crdito Productivo se establece los siguientes subsegmentos de crdito:

a. Productivo Corporativo,- Operaciones de crdito productivo otorgadas a personas

jurdicas que registren ventas anuales superiores a USD 5,000.000.00.

b. Productivo Empresarial.- Operaciones de crdito productivo otorgadas a personas

jurdicas que registren ventas anuales superiores a USD 1,000,000.00 y hasta USD
5,000,000.00.

c. Productivo PYMES.- Operaciones de crdito productivo otorgadas a personas

naturales obligadas a llevar contabilidad o a personas jurdicas que registren ventas
anuales superiores a USD 100,000.00 y hasta USD 1,000,000.00.

2. Crdito Comercial Ordinario.- Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar

contabilidad o a personas jurdicas que registren ventas anuales superiores a
USD100,000.00, destinado a la adquisicin o comercializacin de vehculos livianos,
incluyendo los que son para fines productivos y comerciales.
3. Crdito Comercial Prioritario.- Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar
contabilidad o a personas jurdicas que registren ventas anuales superiores a USD
100,000.00 destinado a la adquisicin de bienes y servicios para actividades
productivas y comerciales, que no estn categorizados en el segmento comercial
ordinario.

Se incluye en este segmento las operaciones de financiamiento de vehculos pesados y

los crditos entre entidades financieras.

Para el Crdito Comercial Prioritario se establecen los siguientes subsegmentos:

a. Comercial Prioritario Corporativo.- Operaciones de crdito comercial prioritario

otorgadas a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurdicas que
registren ventas anuales superiores a USD 5,000,000.00.

b. Comercial Prioritario Empresarial.- Operaciones de crdito comercial prioritario

otorgadas a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurdicas que
registren ventas anuales superiores a USD 1'000,000.00 y hasta USD 5,000,000.00.

c. Comercial Prioritario PYMES.- Operaciones de crdito comercial prioritario

otorgadas a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurdicas
cuyas ventas anuales sean superiores a USD '100,000.00 y hasta USD 1,000,000.00.

4. Crdito de Consumo Ordinario.- Es el otorgado a personas naturales, cuya garanta

sea de naturaleza prendaria o fiduciaria, con excepcin de los crditos prendarios de
joyas. Se incluye los anticipos de efectivo o consumos con tarjetas de crdito
corporativas y de personas naturales, cuyo saldo adeudado sea superior a USD
5,000.00; con excepcin de los efectuados en los establecimientos mdicos y
educativos.

5. Crdito de Consumo Prioritario.- Es el otorgado a personas naturales, destinado a la

compra de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva,
comercial y otras compras y gastos no incluidos en el segmento de consumo ordinario,
incluidos los crditos prendarios de joyas.

Incorpora los anticipos de efectivo o consumos con tarjetas de crdito corporativas y

de personas naturales, cuyo saldo adeudado sea hasta USD 5,000.00i con excepcin de
los efectuados en los establecimientos educativos.

Comprende los consumos efectuados en los establecimientos mdicos cuyo saldo

adeudado por este concepto sea superior a USD 5,000.00.

6. Crdito Educativo.- Comprende las operaciones de crdito otorgadas a personas

naturales para su formacin y capacitacin profesional o tcnica y a personas jurdicas
para el financiamiento de formacin y capacitacin profesional o tcnica de su talento
humano, en ambos casos la formacin y capacitacin deber ser debidamente
acreditada por los rganos competentes.
Se incluye todos los consumos y saldos con tarjetas de crdito en los establecimientos
educativos.

7. Crdito de Vivienda de Inters Pblico.- Es el otorgado con garanta hipotecaria a

personas naturales para la adquisicin o construccin de vivienda nica y de primer
uso, concedido con la finalidad de transferir la cartera generada a un fideicomiso de
titularizacin con participacin del Banco Central del Ecuador o el sistema financiero
pblico, cuyo valor comercial sea menor o igual a USD 70,000.00 y cuyo valor por
metro cuadrado sea menor o igual a USD 890.00.

8. Crdito Inmobiliario.- Es el otorgado con garanta hipotecaria a personas naturales

para la adquisicin de bienes inmuebles destinados a la construccin de vivienda
propia no categorizados en el segmento de crdito Vivienda de Inters pblico, o para
la construccin, reparacin, remodelacin y mejora de inmuebles propios.

9. Microcrdito.- Es el otorgado a una persona natural o jurdica con un nivel de ventas

anuales inferior o igual a USD 100,000.00, o a un grupo de prestatarios con garanta
solidaria, destinado a financiar actividades de produccin y/o comercializacin en
pequea escala, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o
ingresos generados por dichas actividades, verificados adecuadamente por Ia entidad
del Sistema Financiero Nacional.

Para el Microcrdito se establecen los siguientes subsegmentos de crdito:

a. Microcrdito Minorista.- Operaciones otorgadas a solicitantes de crdito cuyo saldo

adeudado en microcrditos a las entidades del sistema financiero nacional, sea menor
o igual a USD 1,000.00, incluyendo el monto de la operacin solicitada.

b. Microcrdito de Acumulacin Simple.- Operaciones otorgadas a solicitantes de

crdito cuyo saldo adeudado en microcrditos a las entidades del sistema financiero
nacional sea superior a USD 1,000.00 y hasta USD 10,OOO.OO, incluyendo el monto
de la operacin solicitada.

c. Microcrdito de Acumulacin Ampliada.- Operaciones otorgadas a solicitantes de

crdito cuyo saldo adeudado en microcrditos a las entidades del sistema financiero
nacional sea superior a USD 10,OOO.OO, incluyendo el monto de la operacin
solicitada.

10. Crdito de Inversin Pblica.- Es el destinado a financiar programas, proyectos,

obras y servicios encaminados a la provisin de servicios pblicos, cuya prestacin es
responsabilidad del Estado, sea directamente o a travs de empresas: y, que se
cancelan con cargo a los recursos presupuestarios o rentas del deudor fideicomitidas a
favor de la institucin financiera pblica prestamista. Se incluyen en este segmento a
las operaciones otorgadas a los Gobiernos Autnomos Descentralizados y otras
entidades del sector pblico.

Artculo 2.- Cuando los sujetos de crdito sean personas jurdicas recin constituidas o
personas naturales que no cuenten con informacin financiera histrica pero que
estn obligados a llevar contabilidad, la identificacin del segmento al que pertenece
el sujeto de crdito, sea ste productivo, comercial ordinario, comercial prioritario,
educativo o microcrdito, se basar en la proyeccin del nivel de ventas o ingresos
totales anuales adecuadamente verificada por la institucin del sistema financiero
nacional.

TIPOS DE CREDITOS

La Junta Reguladora, mximo ente de control del sector monetario y financiero,

cambi la segmentacin de los crditos de las entidades financieras del pas. Con esta
nueva regulacin, que fue publicada este 21 de abril del 2015 en el Registro Oficial,
ahora las entidades financieras podrn otorgar 10 tipos de crditos; antes existan
ocho tipos.

Estos crditos fueron aprobados el 5 de marzo, pero rigen desde el momento en que la
Junta Reguladora levante su reserva, lo que ocurri el 1 de abril, sin perjuicio de su
publicacin en el Registro Oficial.

Antes de la reforma existan crditos denominados productivos corporativos,

productivos empresas y productivo pymes. Adems existan crditos de consumo,
vivienda y microcrdito de acumulacin ampliada, simple y minorista.

Ahora se define el crdito productivo como aquel que financia proyectos productivos
que en, al menos, el 90% sea destinado para la adquisicin de bienes de capital,
terrenos, construccin de infraestructura y compra de derechos de propiedad
industrial.

En los crditos comerciales y de consumo se hace ahora una diferenciacin entre

aquellos ordinarios y prioritarios.

A continuacin les presentamos el detalle de la nueva segmentacin de crditos:

1. Crdito productivo
Financiar proyectos productivos que en, al menos, un 90% sea para adquirir bienes de
capital, terrenos, construccin de infraestructura y compra de derechos de propiedad
industrial. Se excepta la adquisicin de franquicias, marcas, pagos de regalas,
licencias y la compra de vehculos de combustible fsil.

Este tipo de crdito podr ser Productivo Corporativo (personas naturales obligadas a
llevar contabilidad o empresas con ventas anuales superiores a USD 5 millones),
Productivo Empresarial (con ventas de ms de USD 1 milln y ms de 5 millones) y
Productivo Pymes (con ventas de ms de USD 100 000 y hasta 1 milln).

2. Crdito Comercial Ordinario

Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a empresas con

ventas superiores a USD 100 000 y para adquirir o comercializar vehculos livianos,
incluyendo los que son para fines productivos y comerciales.

3. Crdito Comercial Prioritario

Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a empresas con

ventas anuales superiores a USD 100 000 para adquirir de bienes y servicios para
actividades productivas y comerciales, que no estn dentro del crdito comercial
ordinario.

Se incluye crditos para vehculos pesados y entre entidades financieras. Este tipo de
crdito podr ser de tres tipos: Comercial Prioritario Corporativo (personas naturales
obligadas a llevar contabilidad o a empresas con ventas superiores a USD 5 millones),
Comercial Prioritario Empresarial (ventas anuales superiores a USD 1 milln y hasta 5
millones) y Comercial Prioritario PYMES (ventas anuales de ms de USD 100 000 y
hasta USD 1 milln).

4. Crdito de Consumo Ordinario

Es el otorgado a personas naturales, cuya garanta sea de naturaleza prendaria o
fiduciaria, con excepcin de los crditos prendarios de joyas. Incluye anticipos de
efectivo o consumos con tarjetas de crdito corporativas y de personas naturales, cuyo
saldo adeudado sea superior a USD 5 000, excepto en establecimientos mdicos y
educativos.

5. Crdito de Consumo Prioritario

Es el otorgado a personas naturales para la compra de bienes, servicios o gastos no

relacionados con una actividad productiva, comercial y otras compras y gastos no
incluidos en el segmento de consumo ordinario, incluidos los crditos prendarios de
joyas.

Incorpora los anticipos de efectivo o consumos con tarjetas de crdito corporativas y

de personas naturales, cuyo saldo adeudado sea hasta USD 5 000; excepto en los
establecimientos educativos. Comprende los consumos efectuados en los
establecimientos mdicos cuyo saldo adeudado por este concepto sea superior a USD
5 000.

6. Crdito Educativo

Comprende las operaciones de crdito otorgadas a personas naturales para su

formacin y capacitacin profesional o tcnica y a personas jurdicas para el
financiamiento de formacin y capacitacin profesional o tcnica de su talento
humano, en ambos casos la formacin y capacitacin deber ser debidamente
acreditada por los rganos competentes.

Se incluye todos los consumos y saldos con tarjetas de crdito en los establecimientos
educativos.

7. Crdito de Vivienda de Inters Pblico

Es el otorgado con garanta hipotecaria a personas naturales para la adquisicin o
construccin de vivienda nica y de primer uso, cuyo valor comercial sea menor o igual
a USD 70 000 y cuyo valor por metro cuadrado sea menor o igual a USD 890.

8. Crdito Inmobiliario

Es el otorgado a personas naturales para adquirir bienes inmuebles para la

construccin de vivienda propia no categorizados en el segmento de crdito Vivienda
de Inters Pblico, o para la construccin, reparacin, remodelacin y mejora de
inmuebles propios.

9. Microcrdito

Es el otorgado a una persona natural o jurdica con un nivel de ventas anuales inferior
o igual a USD 100 000, o a un grupo de prestatarios con garanta solidaria, destinado a
financiar actividades de produccin y/o comercializacin en pequea escala, cuya
fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados
por dichas actividades, verificados adecuadamente por la entidad del Sistema
Financiero Nacional.

Este segmento se divide en los siguientes subsegmentos: Microcrdito Minorista

(solicitantes de crdito cuyo saldo adeudado en microcrditos a las entidades del
sistema financiero nacional sea menor o igual a USD 1 000, incluyendo el monto de la
operacin solicitada), Microcrdito de Acumulacin Simple (ms de USD 1 000 y hasta
USD 10 000 incluyendo el monto de la operacin solicitada.) y Microcrdito de
Acumulacin Ampliada (superior a USD 10 000 incluyendo el monto de la operacin
solicitada.)

10. Crdito de Inversin Pblica

Financia programas, proyectos, obras y servicios encaminados a la provisin de

servicios pblicos, cuya prestacin es responsabilidad del Estado, sea directamente o a
travs de empresas; y, que se cancelan con cargo a los recursos presupuestarios o
rentas del deudor fideicomitidas a favor de la institucin financiera pblica
prestamista.

Se incluyen en este segmento a las operaciones otorgadas a los Gobiernos Autnomos

Descentralizados y otras entidades del sector pblico.

Fuente: http://www.elcomercio.com/actualidad/nuevos-tipos-credito-vigentes-ecuador.html