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ESCUELA TÉCNICA SUPERIOR DE INGENIERÍA (ICAI)

INGENIERO EN INFORMÁTICA

SISTEMA INTEGRAL DE GESTIÓN


BANCARIA (SIGB)

Autor: Carlos de la Vega Arroyo


Director: José Ángel Olivas Varela

Madrid
Julio 2012
AUTORIZACIÓN PARA LA DIGITALIZACIÓN, DEPÓSITO Y DIVULGACIÓN EN ACCESO
ABIERTO (RESTRINGIDO) DE DOCUMENTACIÓN

1º. Declaración de la autoría y acreditación de la misma.

El autor D. _CARLOS DE LA VEGA ARROYO , como _ALUMNO_ de la UNIVERSIDAD PONTIFICIA


COMILLAS (COMILLAS), DECLARA

que es el titular de los derechos de propiedad intelectual, objeto de la presente cesión, en


relación con la obra PROYECTO FIN DE CARRERA SISTEMA INTEGRAL DE GESTIÓN BANCARIA_1,
que ésta es una obra original, y que ostenta la condición de autor en el sentido que otorga la
Ley de Propiedad Intelectual como titular único o cotitular de la obra.

En caso de ser cotitular, el autor (firmante) declara asimismo que cuenta con el
consentimiento de los restantes titulares para hacer la presente cesión. En caso de previa
cesión a terceros de derechos de explotación de la obra, el autor declara que tiene la oportuna
autorización de dichos titulares de derechos a los fines de esta cesión o bien que retiene la
facultad de ceder estos derechos en la forma prevista en la presente cesión y así lo acredita.

2º. Objeto y fines de la cesión.

Con el fin de dar la máxima difusión a la obra citada a través del Repositorio institucional de la
Universidad y hacer posible su utilización de forma libre y gratuita ( con las limitaciones que
más adelante se detallan) por todos los usuarios del repositorio y del portal e-ciencia, el autor
CEDE a la Universidad Pontificia Comillas de forma gratuita y no exclusiva, por el máximo plazo
legal y con ámbito universal, los derechos de digitalización, de archivo, de reproducción, de
distribución, de comunicación pública, incluido el derecho de puesta a disposición electrónica,
tal y como se describen en la Ley de Propiedad Intelectual. El derecho de transformación se
cede a los únicos efectos de lo dispuesto en la letra (a) del apartado siguiente.

3º. Condiciones de la cesión.

Sin perjuicio de la titularidad de la obra, que sigue correspondiendo a su autor, la cesión de


derechos contemplada en esta licencia, el repositorio institucional podrá:

(a) Transformarla para adaptarla a cualquier tecnología susceptible de incorporarla a internet;


realizar adaptaciones para hacer posible la utilización de la obra en formatos electrónicos, así

1
Especificar si es una tesis doctoral, proyecto fin de carrera, proyecto fin de Máster o cualquier otro
trabajo que deba ser objeto de evaluación académica
como incorporar metadatos para realizar el registro de la obra e incorporar “marcas de agua”
o cualquier otro sistema de seguridad o de protección.

(b) Reproducirla en un soporte digital para su incorporación a una base de datos electrónica,
incluyendo el derecho de reproducir y almacenar la obra en servidores, a los efectos de
garantizar su seguridad, conservación y preservar el formato. .

(c) Comunicarla y ponerla a disposición del público a través de un archivo abierto institucional,
accesible de modo libre y gratuito a través de internet.2

(d) Distribuir copias electrónicas de la obra a los usuarios en un soporte digital. 3

4º. Derechos del autor.

El autor, en tanto que titular de una obra que cede con carácter no exclusivo a la Universidad
por medio de su registro en el Repositorio Institucional tiene derecho a:

a) A que la Universidad identifique claramente su nombre como el autor o propietario de los


derechos del documento.

b) Comunicar y dar publicidad a la obra en la versión que ceda y en otras posteriores a través
de cualquier medio.

c) Solicitar la retirada de la obra del repositorio por causa justificada. A tal fin deberá ponerse
en contacto con el vicerrector/a de investigación (curiarte@rec.upcomillas.es).

d) Autorizar expresamente a COMILLAS para, en su caso, realizar los trámites necesarios para
la obtención del ISBN.

d) Recibir notificación fehaciente de cualquier reclamación que puedan formular terceras


personas en relación con la obra y, en particular, de reclamaciones relativas a los derechos de
propiedad intelectual sobre ella.

2
En el supuesto de que el autor opte por el acceso restringido, este apartado quedaría redactado en los
siguientes términos:

(c) Comunicarla y ponerla a disposición del público a través de un archivo institucional, accesible de
modo restringido, en los términos previstos en el Reglamento del Repositorio Institucional

3
En el supuesto de que el autor opte por el acceso restringido, este apartado quedaría eliminado.
5º. Deberes del autor.

El autor se compromete a:

a) Garantizar que el compromiso que adquiere mediante el presente escrito no infringe ningún
derecho de terceros, ya sean de propiedad industrial, intelectual o cualquier otro.

b) Garantizar que el contenido de las obras no atenta contra los derechos al honor, a la
intimidad y a la imagen de terceros.

c) Asumir toda reclamación o responsabilidad, incluyendo las indemnizaciones por daños, que
pudieran ejercitarse contra la Universidad por terceros que vieran infringidos sus derechos e
intereses a causa de la cesión.

d) Asumir la responsabilidad en el caso de que las instituciones fueran condenadas por


infracción de derechos derivada de las obras objeto de la cesión.

6º. Fines y funcionamiento del Repositorio Institucional.

La obra se pondrá a disposición de los usuarios para que hagan de ella un uso justo y
respetuoso con los derechos del autor, según lo permitido por la legislación aplicable, y con
fines de estudio, investigación, o cualquier otro fin lícito. Con dicha finalidad, la Universidad
asume los siguientes deberes y se reserva las siguientes facultades:

a) Deberes del repositorio Institucional:

- La Universidad informará a los usuarios del archivo sobre los usos permitidos, y no garantiza
ni asume responsabilidad alguna por otras formas en que los usuarios hagan un uso posterior
de las obras no conforme con la legislación vigente. El uso posterior, más allá de la copia
privada, requerirá que se cite la fuente y se reconozca la autoría, que no se obtenga beneficio
comercial, y que no se realicen obras derivadas.

- La Universidad no revisará el contenido de las obras, que en todo caso permanecerá bajo la
responsabilidad exclusiva del autor y no estará obligada a ejercitar acciones legales en nombre
del autor en el supuesto de infracciones a derechos de propiedad intelectual derivados del
depósito y archivo de las obras. El autor renuncia a cualquier reclamación frente a la
Universidad por las formas no ajustadas a la legislación vigente en que los usuarios hagan uso
de las obras.

- La Universidad adoptará las medidas necesarias para la preservación de la obra en un


futuro.
AGRADECIMIENTOS

Agradezco a todas esas personas que me han ayudado de un modo u otro para
que este proyecto haya seguido adelante.

A mis padres y hermana, por darme la oportunidad de poder realizar mis


estudios en esta Universidad y por apoyarme.

A Elena, Javi y Juan Carlos por estar ahí en todo momento desde que íbamos
juntos al instituto.

A Manu, Jose, Laura y Miguel, que desde hace años habéis estado en los
buenos y en los malos momentos, animándome y alegrándoos por mí.

A Xavi, Aurora y a mis nuevos amigos de estos últimos tres años en la


universidad, que me habéis aguantado con mucha paciencia.

A mi Director y a mi Coordinador de proyecto, por guiarme en la ejecución de


este proyecto y darme las claves para conseguir finalizarlo con éxito.

A todos vosotros, GRACIAS

I
RESUMEN DEL PROYECTO

1. Introducción
El proyecto “Sistema Integral de Gestión Bancaria” tiene por finalidad desarrollar una
aplicación web que ofrezca al gestor bancario un conjunto de herramientas para la ayuda en
la toma de decisiones en materia crediticia y contribuya a la mejora del servicio de atención al
cliente, tanto en sus actividades económico-administrativas como en el campo específico de
asesoramiento en materia de inversión. Su vocación de abarcar los distintos aspectos y áreas
de negocio de la gestión bancaria, trae como consecuencia la diversidad de materias en las que
la aplicación ha de ofrecer funcionalidades.

2. Módulos del Sistema Integral


El Sistema Integral se compone, por una parte, de un Sistema Experto para la toma de
decisiones en lo relativo a la gestión de la concesión de préstamos hipotecarios y la emisión de
tarjetas de crédito. Ambas áreas constituyen una gran parte de las actividades de “riesgo” de
la Entidad.

Por otra parte, contiene un Módulo para la elaboración de estadísticas globales de los datos
más relevantes de los clientes bancarios, atendiendo a criterios geográficos y según distintos
conceptos o atributos de naturaleza económica o cualitativa. De esta forma, se podrá disponer
de información suficiente para conocer los rasgos esenciales del perfil de los clientes de la
entidad, a partir de sus datos personales, económicos, patrimoniales y de vinculación con la
entidad bancaria.

Otra de las herramientas que se incluyen en el Sistema Integral es el Módulo para el


asesoramiento en materia de venta de inmuebles. Ofrece esta funcionalidad una descripción
de los inmuebles en venta por la entidad, con descripción de sus características económicas,
de situación y de elementos de la vivienda, visibles mediante un visor de fotografías y con la
posibilidad de cálculo de cuotas de amortización según cuantías, tipos de interés y plazo.

Con objeto de disponer de la información necesaria para el asesoramiento especializado a los


clientes bancarios en materia de inversiones, el Sistema Integral cuenta con un Módulo para el
asesoramiento en materia de inversiones, abarcando los principales productos financieros en
el mercado: Depósitos bancarios, Letras del Tesoro, Adquisición de Acciones y Planes de
Pensiones.

II
En todos los casos, la aplicación muestra el análisis de rentabilidad de los productos, a partir de
las hipótesis que el usuario introduce en la aplicación. Además, ofrece información de
naturaleza fiscal en cada uno de los productos.

Una de las tareas esenciales del gestor bancario es la atención directa al cliente para la gestión
de las operaciones de gasto e ingresos que éste realiza en la entidad bancaria. A este fin, el
Sistema Integral contiene un Módulo a modo de Gestor Bancario para la realización de las
distintas operaciones de ingresos, gastos y transferencias, en todas sus modalidades.

Por último, el Sistema Integral permite a través del Módulo de Gestión de Clientes, disponer
de funcionalidades para el alta y baja de clientes, información de sus movimientos históricos y
del año en curso y gestión de cuentas bancarias.

El Sistema Integral se estructura en dos menús distintos, según sea el perfil del usuario. En
concreto, se ha diferenciado el gestor/asesor experto en tareas de financiación e inversión y el
gestor/cajero, con funciones más administrativas.

3. Memoria
La Memoria del proyecto abarca tanto la materia específica correspondiente a la Inteligencia
Artificial como la información conceptual más relevante de la materia económico-financiera,
explicando los aspectos más relevantes de las distintas fases o etapas que se han ido
desarrollando para la construcción del Sistema Integral de Gestión Bancaria.

En un primer apartado de la Memoria se abordan los objetivos generales y específicos del


proyecto, A continuación, se detalla de modo exhaustivo la Descripción del problema a tratar,
presentando los fundamentos más importantes del dominio sobre el que versa el Sistema
Experto, es decir, el sistema financiero y, en concreto, el sistema bancario.

A continuación, con el título general de Estado del arte, se introducen los fundamentos a tener
en cuenta respecto de la Inteligencia Artificial y, concretamente los Sistemas Expertos, así
como lo relativo al KDD y fundamentalmente las técnicas de minería de datos. En este epígrafe
se citan los aspectos más importantes de la programación web.

La Memoria presenta, a continuación, el estudio de viabilidad del Proyecto, realizado a través


del Test de Slagel. En apartados sucesivos se describen los aspectos más importantes de las
distintas fases de desarrollo de la construcción del Sistema Integral de Gestión Bancaria. Se
pueden citar como etapas fundamentales, la adquisición del conocimiento, su representación
y razonamiento, la implantación de la aplicación y su evaluación.

III
La adquisición del conocimiento se ha realizado fundamentalmente a través de un experto
bancario con acreditada experiencia en la gestión de productos financieros y atención directa
al cliente, así como en planificación de acciones de marketing. Se ha complementado la
información a través de diversas fuentes bibliográficas, dada la complejidad del tema en
cuestión y la diversa naturaleza de las materias a considerar: económicas, fiscales...

La representación del conocimiento se lleva a cabo, en el componente de Sistema Experto del


Sistema Integral de Gestión Bancaria, en forma de reglas de producción por ser la forma más
adecuada a la naturaleza del dominio en cuestión y a los objetivos propuestos.

La implantación de la aplicación hace referencia al software que va a constituir la aplicación


informática. Hay que destacar el hecho de que el Sistema Integral de Gestión Bancaria es una
programación web que se nutre de diferentes tecnologías, lenguajes y herramientas, tales
como Java, CLIPS, JQuery...

La aplicación web ha sido desarrollada en NetBeans IDE, que es un entorno de desarrollo


integrado libre para Java EE. En cuanto al servidor web, se ha utilizado Apache Server.

La interfaz de usuario se ha realizado programando Java Server Pages(JSP), que permite


generar contenido dinámico para Web en forma de documentos HTML. Para poder recuperar
la información de la interfaz de usuario, se ha requerido emplear comandos JQuery, con los
que se obtenía de una forma rápida y sencilla en cuanto a líneas de código.

Como todas las funciones y los objetos de la aplicación web están programados en Java, se ha
hecho uso de JavaScript como nexo o intermediario.

En cuanto a la muestra de resultados, se estimó que sólo se hiciera uso de servlets para el
Login y que se emplearan tecnologías como AJAX y DWR para mostrarlos dinámicamente. La
primera de las tecnologías se ha usado para el Módulo “Venta de viviendas”, mientras que la
segunda se utilizó en todos los Módulos restantes.

Por otra parte, para la creación de las reglas de producción se ha utilizado el lenguaje CLIPS (C
Language Integrated Production System) creado en 1.984 por Software Technology Branch,
que es un entorno de programación diseñado para escribir aplicaciones de Sistemas Expertos
debido a su portabilidad, extensibilidad, capacidades y baje coste.

Para la integración de las reglas de producción con el lenguaje de programación JAVA se ha


utilizado el motor de inferencias JESS, que posee métodos específicos para su interacción con
JAVA.

IV
Igualmente, hay que indicar que se ha elegido como sistema de gestión de bases de datos
MySQL debido a su flexibilidad, fiabilidad y rapidez.

Por último, se describen los aspectos referidos a la evaluación y pruebas del Sistema Integral
de Gestión Bancaria. A lo largo de todo el proceso de su desarrollo y fundamentalmente a la
finalización de su construcción, se ha llevado a cabo su evaluación a través de su verificación y
validación. Esta tarea es compleja pues debe garantizar el correcto funcionamiento del
Sistema, su utilidad y usabilidad.

En primer lugar, se ha evaluado la fiabilidad del componente de Sistema Experto,


comprobando su conocimiento, los tipos de inferencia... Igualmente se ha evaluado con
resultado satisfactorio la validez del sistema para cumplir los objetivos, lo que indica que la
calidad del proceso de adquisición del conocimiento ha sido suficiente.

En los contactos con el experto y con otros potenciales usuarios se ha comprobado que el
Sistema Experto tenía una buena aceptación debido a su interfaz sencillo, amigable y próximo
al esquema conceptual que puede tener el usuario.

El resultado de estas pruebas de evaluación acredita la validez, utilidad y usabilidad del


Sistema Integral construido. Para la validación se han utilizado fundamentalmente los servicios
del experto. Se han utilizado casos aleatorios, casos reales y casos específicamente elaborados
para este fin evaluador y, se ha confirmado con suficiente grado de confianza, la identidad de
respuesta Sistema-Caso de ensayo y la exactitud de los datos calculados.

V
ABSTRACT

1. Introduction

The project "Integral System of Bank Management" aims to develop a web application that
gives the bank manager a set of tools to aid in making credit decision and contribute to
improved customer service, both in its administrative and economic activities in the specific
field of investment advice. His vocation to embrace the different aspects and areas of bank
management business, results in the diversity of areas in which the application has to provide
functionality.

2. Modules of the Integral System

Integral System consists of an Expert System for decision making regarding the management
of mortgage loans and issuing credit cards. Both areas are a major part of the activities of
"risk" of the entity.

On the other hand, contains a module for the global statistics of the relevant data of bank
customers, attending to geographically and according to different concepts or attributes of an
economic or qualitative. Thus, it may provide enough information to know the essential
features of the profile of clients of the entity from their personal, economic, heritage and links
with the bank.

Another tool included in the Integral System is the module for advice on selling property. This
functionality provides a description of the properties for sale by the entity, with description of
their economic status and housing elements, visible through a display of photographs and the
possibility of calculating depreciation fund as amounts, types interest and term.

In order to have the information needed for expert advice to clients in investment banking, the
Integral System has a module for investment advice, covering the main financial products on
the market: Bank deposits, Treasury Bills, Acquisition of Shares and pension plans.

In all cases, the application displays the profitability analysis of products, from the assumption
that the user enters the application. It also provides tax information in every products.

VI
One of the essential duties of the bank manager is the direct customer service to management
of expenditures and revenues that it performs in the bank. So, the Integral System contains a
module as a Bank Manager to carry out different forms of income, expenditures and transfers.

Finally, the Integral System Module allows through Customer Management, have functionality
for join and drop customer, information from their historical movements and the current year
and managing bank accounts.

The Integral System is structured in two different menus, depending on the user profile.
Specifically, it has differentiated the manager / adviser expert in finance and investment tasks
and the manager / cashier, with administrative functions.

3. Memory

The memory of the project includes both the specific matter for Artificial Intelligence as the
conceptual information most relevant economic and financial, explaining the main features of
the different phases or stages that have been developed for the building of the Integral Bank
Management.

In the first post of the memory deals with the general and specific objectives of the project,
then exhaustively detailed the description of the problem to deal, presenting the most
important experts of dominion over the issue in the expert system, ie the financial system and,
specifically, the banking system.

Then, with the general title of State of the art, introducing the basics to keep in mind on
Artificial Intelligence and Expert Systems in particular, as regards the KDD and essentially the
data mining techniques. This section cites the most important aspects of web programming.

The memory presents, then the project feasibility study, conducted through the test Slagel. In
subsequent sections describe the most important aspects of the various phases of
construction development of the Integral System of Bank Management. Can be cited as
milestones, acquisition of knowledge representation and reasoning, application
implementation and evaluation.

VII
The acquisition of knowledge was mainly carried out by a banking expert with proved
experience in managing financial products and direct customer service and planning marketing
activities. Information has been supplemented through various literature sources, given the
complexity of the subject matter and the diverse nature of the matters to be considered:
economic, fiscal...

Knowledge representation is carried out by the expert system component of the Integral
System of Bank Management in the form of production rules to be the most appropriate to the
nature of the domain in question and the objectives proposed.

The implementation of the application refers to software that will provide the software
application. It should be noted that the Integral System of Bank Management is a web
programming that draws on different technologies, languages and tools such as Java, CLIPS,
JQuery...

The web application was developed in NetBeans IDE, a free integrated development
environment for Java EE. As the web server, Apache was used.

The user interface has made programming Java Server Pages (JSP), which generates dynamic
content for Web as HTML documents. To retrieve information from the user interface,
command is required to use JQuery with those obtained in a fast and easy as to lines of code.

Like all functions and web application objects are programmed in Java, we have made use of
JavaScript as a liaison or intermediary.

As for the sample results, estimated that only make use of servlets to login and to employ
technologies such as AJAX and DWR to display dynamically. The first of these technologies has
been used for Module "Home Sales", while the second was used in all the remaining modules.

Moreover, for the creation of production rules language has been used CLIPS (C Language
Integrated Production System) created in 1984 by Software Technology Branch, that is a
programming environment designed for writing expert systems applications because of its
portability , extensibility, capabilities and lower cost.

For the integration of production rules with the JAVA programming language was used JESS
inference engine, which has specific methods for its interaction with JAVA.

Likewise, we must indicate that we have chosen as a management system MySQL database
due to its flexibility, reliability and speed.

VIII
Finally, we describe the aspects related to evaluation and testing of the Integral System of
Bank Management. Throughout the entire process of development and mainly to the
completion of its construction, has carried out by assessment through verification and
validation. This task is complex because it must ensure the proper functioning of the system,
its usefulness and usability.

First, we evaluated the reliability of the expert system component, testing their knowledge,
the types of inference... It has also been evaluated with satisfactory results the validity of the
system to meet the targets, indicating that the quality of the knowledge acquisition process
has been sufficient.

In contact with the expert and other potential users have shown that the expert system was
well accepted because of its simple interface, friendly and close to the conceptual schema can
have the user.

The result of these screening tests proving the validity, usefulness and usability of the Integral
System built. For the validation has been used primarily expert services. We used random
cases, case studies and cases specifically developed for this purpose evaluator, and is
confirmed with sufficient confidence, identity-Case Response System test and the accuracy of
the calculated data.

IX
ÍNDICE

1. Introducción y objetivos…………………………………………………………………………………………1

1.1 Introducción………………………………………………………………………………………..……..2

1.2 Motivación………………………………………………………………………………………………….6

1.3 Objetivos del proyecto………………………………………………………………………………..7

2. Descripción del problema a tratar…………………………………………………………………………9

2.1 El Sistema Financiero: Concepto y características.....…………………………………10

2.2 Préstamos del Sistema Bancario...................................................................19

2.3 La tarjeta de crédito…………………………………………………………………………..……..33

2.4 El Sistema Integral de Gestión Bancaria: aplicaciones para la gestión, el


asesoramiento y la toma de decisiones…………...................................................35

3. Estado del arte……………………………………….……………………………………………………….….40

3.1 Inteligencia Artificial: Aspectos generales..........................………………………..41

3.2 Sistemas Expertos………………………………………………………………………………...….43

3.3 Minería de Datos...........................................................................................59

3.4 Programación web........................................................................................70

4. Viabilidad del proyecto……………………………………………………………………………………….73

4.1 Definición de las características……………………………………………………………..…75

4.2 Asignación de pesos………………………………………………………………………………....76

4.3 Evaluación……………………………………………………………………………………………..….80

5. Sistema Integral de Gestión Bancaria (SIGB)……………………………………………………….82

5.1 Descripción de sus componentes.................................................................83

5.2 Adquisición del conocimiento……………………………………………………………….....84

5.3 Representación del conocimiento……………………………………………………..……..85

5.4 Razonamiento…………………………………………………………………………………….…....90

5.5 Minería de Datos……………………………………………………………………………..……....91


X
6. Implantación………………………………………………………………………………………………….…104

6.1 Referencias metodológicas.....………………………………………………..…..............105

6.2 Metodología de desarrollo del Sistema Integral de Gestión Bancaria…..…109

6.3 Explicación detallada de la fase de Implantación………………………………….…112

6.4 Estructura de la aplicación………………………………………………………………………133

7. Evaluación y pruebas……………………………………………………………………………………..…136

7.1 Notas introductorias sobre la evaluación....……………………………………….……137

7.2 Procesos para la evaluación........................................................................139

7.3 Evaluación práctica del Sistema Integral de Gestión Bancaria...…………..….143

7.4 Ejemplos de validación del Sistema Integral de Gestión Bancaria……………148

7.5 Expresión gráfica de resultados de la Evaluación…………………………………....151

8. Planificación y presupuesto………………………………………………………………………..…….153

8.1 Planificación……………………………………………………………………………………..…….154

8.2 Presupuesto…………………………………………………………………………………………...155

9. Conclusiones…….................................................................................................157

9.1 Grado de cumplimiento de los objetivos…….........................................……164

10. Bibliografía……..................................................................................................167

11. Anexos…...................................................................................................……..170

I.- Entrevistas............……...............................................................................….171

II.- Diagramas de Implantación.................................................................………195

III.- Manual de usuario..………………………………………………………………………………..208

IV.- Glosario..........................................................................................…………..237

V.- Índice de figuras……………………………………….……………………………………………..241

VI.- Índice de tablas.……………………………………………………………………………………..244

XI
Página |1
Página |2

1. INTRODUCCIÓN Y OBJETIVOS

1.1 Introducción
El Proyecto Fin de Carrera con el título “Sistema Integral de Gestión Bancaria” pretende
desarrollar una aplicación web que permita obtener una serie de utilidades para una Entidad
Financiera en sus diversos ámbitos de actuación.

Básicamente se trata de disponer, por una parte, de un Sistema Experto para la toma de
decisiones en lo concerniente a la concesión de hipotecas y emisión de tarjetas de crédito. Por
otra parte, permitiría a la Entidad contar con sistema a modo de “Gestor Bancario” para el
seguimiento y actualización de las operaciones de sus clientes actuales y de nuevos clientes.
Por último, y no menos importante, se ofrece a través del Sistema Integral una herramienta
para facilitar al gestor bancario su tarea de asesoramiento en materia de inversiones al
cliente.

En efecto, la Entidad tiene la posibilidad de utilizar esta aplicación para ofrecer al segmento
potencial de clientes inversores, una información técnica cualificada sobre los distintos
productos financieros de la Entidad y de los mercados financieros, a efectos de contribuir a
una mejor toma de decisiones. En este apartado, se hace especial énfasis en la información
sobre la situación del mercado bursátil, detallando empresas, valor de acciones, análisis de
cotizaciones y rentabilidades.

La aplicación incluye la opción de obtener estudios estadísticos sobre datos económicos de los
clientes analizados por zonas geográficas, conceptos financieros… Ello otorga al gestor una
información global de valioso contenido para el adecuado conocimiento del sector.

En el mundo financiero absolutamente competitivo en el que se mueven hoy en día las


Entidades Financieras, con márgenes de beneficios claramente restrictivos por la globalización
económica, es más que necesario contar con herramientas de análisis de datos económico-
patrimoniales que permitan minimizar el riesgo empresarial para poder mejorar la toma de
decisiones en las operaciones de endeudamiento de los clientes presentes y futuros.

Además, cada Entidad ha de intentar captar pasivo contable para mejorar sus Balances y
rentabilidad. Estas necesidades de marcado carácter financiero, no deben hacer olvidar la
necesidad primaria de tener un sistema de gestión bancaria que permita disponer y ofrecer al
cliente información sobre sus movimientos bancarios y que ofrezca a la Entidad una
información estadística completa y suficientemente diversificada.
Página |3

A la vista de lo expuesto, parece indudable la aplicación práctica que tendría para una Entidad
Financiera el “Sistema Integral de Gestión Bancaria” que constituye este Proyecto.

El Sistema Experto se configura como un programa informático que trata de contener los
conocimientos de un experto humano en la materia financiera objeto del proyecto. Es un
modelo computarizado de las capacidades de razonamiento y habilidades en resolución de
problemas del especialista humano. Se trata de ayudar a la toma de decisiones, siendo
conscientes de las limitaciones de todo Sistema Experto, tales como su falta de creatividad y su
carácter limitado a las parcelas del conocimiento para las que fue creado.

No debe iniciarse la construcción de un Sistema Experto, sin antes hacer un estudio


pormenorizado de su viabilidad. Ha de determinarse si el componente de Sistema Experto del
“Sistema Integral de Gestión Bancaria”, es posible, apropiado y está justificado dada la
naturaleza del tema en cuestión.

En lo relativo a la metodología de desarrollo de la construcción del Sistema Experto que se


integra en el “Sistema Integral de Gestión Bancaria” objeto del Proyecto, ha de indicarse que
se trata de una metodología en cascada.

El desarrollo metodológico del Proyecto abarca las siguientes etapas o fases:


1. Adquisición del conocimiento.
2. Representación del conocimiento.
3. Razonamiento.
4. Minería de Datos.
5. Implantación.
6. Evaluación y validación.

A continuación, se van a explicitar las principales actividades a desarrollar en cada una de estas
fases:

En la Adquisición del conocimiento, se trata de extraer el conocimiento desde una fuente


experta (bibliografía, expertos) con la finalidad de obtener la información suficiente y detallada
con la que va a tratar la aplicación.

Toda la información se consigue a través de un experto en esta área, quien con la absoluta
protección de datos personales de los clientes analizados, proporciona la información básica
sobre gastos, ingresos, tipología de movimientos, situación patrimonial, etc. del conjunto de
clientes.
Página |4

En primer lugar se procede a lo que podríamos denominar la “Recogida de Datos”, que incluye
la obtención de la mayor información posible sobre los clientes bancarios y sus movimientos.
Es evidente que la información sobre este dominio se encuentra en bases y fuentes muy
diversas, por lo que hay que acudir a realizar muestras de clientes en el ámbito de la
Comunidad de Madrid, atendiendo a la variedad de zonas geográficas y tipología de clientes.

Además, hay que llevar a cabo un “Análisis de Requisitos” a través de entrevistas con el
experto para determinar y concretar las diferentes utilidades que se pretenden en la aplicación
objeto del Proyecto. Igualmente, el experto aporta su conocimiento sobre el dominio en
cuestión, mediante entrevistas más o menos estructuradas.

Una vez realizada la Adquisición del Conocimiento, ha de procederse a la Representación del


conocimiento. En primera instancia, con el conjunto de datos obtenidos se crean las
correspondientes Bases de Datos en archivos del programa Microsoft Access, para
posteriormente exportarlas a MySQL.

Con el conocimiento del dominio de que se dispone se lleva a cabo la representación mediante
reglas de producción, eligiéndose este modo por ser el que mejor se acomoda a la naturaleza y
condiciones del problema.

Mediante el Razonamiento, se efectúa el proceso de obtención de inferencias a partir de las


observaciones o hechos. Se trata, en definitiva, de utilizar el conocimiento almacenado para
obtener conclusiones a partir de unos hechos.

Esta fase se desarrolla únicamente en el apartado del Proyecto consistente en su condición de


Sistema Experto para la toma de decisiones en materia crediticia. Se adopta el tipo de
razonamiento “Forward Chaining” o “encadenamiento hacia adelante”, ya que se parte de
hechos para llegar a una conclusión.

En el marco del Proyecto va a ser necesario el tratamiento de gran cantidad de información,


para lo cual se utilizan las herramientas que proporciona el Knowledge Discovery in Databases
“KDD”, técnica que tiene su auge a partir de la última década y que va a tener gran aplicación
en el mundo económico y empresarial. En concreto, mediante el “KDD” se realiza la
exploración y análisis, por medos automáticos o semiautomáticos, de grandes cantidades de
datos para descubrir patrones y reglas.
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En efecto, la Minería de Datos abarca, en primer lugar, la selección, limpieza y transformación


de los datos previamente integrados y recopilados. Se produce el tratamiento de datos a fin de
eliminar el mayor número posible de datos erróneos, inconvenientes o irrelevantes. Han de
buscarse las posibles circunstancias que afecten a la calidad de los datos. Así, los elementos
extremos (outliers), el tratamiento de los valores perdidos, etc. La selección incluye tanto una
criba o fusión horizontal (filas) como vertical (atributos). Puede ser necesario en algún caso
una redefinición de atributos mediante la agrupación o separación de los preexistentes.

Una vez recogidos los datos de interés, ha de determinarse qué tipo de patrón se quiere
describir. El patrón es un mecanismo de representación capaz de representar las
características comunes de conjunto de instancias.

El tipo de conocimiento que queramos extraer va a marcar la técnica de minería de datos a


utilizar. Generalmente los propios sistemas de minería de datos se encargan de elegir la
técnica más idónea entre las disponibles para un determinado tipo de patrón a buscar, una vez
concretado dicho tipo de patrón.

A continuación, se procede a la interpretación, transformación y representación de los


patrones extraídos. Se trata de interpretar los patrones descubiertos, así como la posible
visualización o representación de los patrones extraídos a fin de determinar la relevancia e
idoneidad del resultado, eliminándose los patrones redundantes o irrelevantes y siendo
necesario en algún caso una realimentación en las fases anteriores.

Para concluir, en esta etapa del Proyecto se trata de difundir y utilizar el nuevo conocimiento.
Estas operaciones de Minería de Datos se realizan únicamente en el conjunto de actividades
necesarias para la creación del Sistema Experto.

En la fase de Implantación, se procede a llevar a cabo la programación de la aplicación con


todas sus funcionalidades.

Mediante la Evaluación y Validación se comprueba la fiabilidad de la aplicación, por ejemplo en


su capacidad de detección de fallos, su validez para cumplir los objetivos y la aceptación del
Sistema Integral de gestión Bancaria por parte del usuario.
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1.2 Motivación
Las razones que me han llevado a plantearme el desarrollo de este Proyecto han sido de
diversa naturaleza. En primer lugar, dentro de las asignaturas y áreas de conocimiento que he
ido conociendo a lo largo de la carrera, siempre he tenido especial interés por todo lo
relacionado con las bases de datos y la programación en los diversos lenguajes. En el mundo
de los servicios y la industria se manejan grandes cantidades de información cuya utilidad se
consigue mediante el uso de bases de datos. Perfeccionar y profundizar en los conocimientos
sobre esta materia, es un reto especialmente atractivo.

Para el manejo de esos volúmenes de información, creo de especial importancia la utilización


de las técnicas de KDD, que permiten transformar, depurar y presentar la información del
modo adecuado para poder desarrollar estrategias empresariales y, en general, tomar las
decisiones más adecuadas en cada momento. Es importante, en consecuencia, adentrarse en
su conocimiento.

Igualmente, siento curiosidad por profundizar en el conocimiento del mundo bancario. Toda la
información relativa a la crisis económica que se está padeciendo en Europa y
fundamentalmente en España, tiene incidencia y posiblemente su origen en el Sistema
Financiero y va a tener como consecuencia inmediata una profunda reestructuración de sus
componentes y un cambio importante en sus esquemas de actuación. El papel de la tecnología
en este sector es evidente y abre importantes ámbitos de actuación para el sector informático.

En este marco, disponer de herramientas para la toma de decisiones va a constituirse en un


objetivo primordial de cada Entidad. La determinación del riesgo bancario, en una época en la
que los impagados se han incrementado tan notablemente, va a suponer un reto para las
Entidades financieras en aras de disminuir las tasas de mora de sus clientes. Hoy es
especialmente importante una adecuada gestión de los activos y pasivos bancarios, dada la
disminución de los ratios de eficiencia que se está produciendo.

El Sistema Integral de Gestión Bancaria que constituye el Proyecto, va a requerir la presencia


de elementos de áreas tan dispersas y variadas como la Economía, la Estadística, la
Programación, la Inteligencia Artificial, etc., interdisciplinariedad que me motiva
especialmente a la hora de plantearme el desarrollo de un Proyecto.

Un último aspecto a citar es mi interés por los temas relacionados concretamente con la
Inteligencia Artificial y el desarrollo de aplicaciones web, cuyo estudio en el último curso de la
carrera, me ha suscitado un especial interés por estas áreas de conocimiento.
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1.3 Objetivos del proyecto


Se podría establecer como objetivo general del Proyecto el desarrollo de una aplicación web
que permita disponer de un Sistema Integral de Gestión bancaria que contribuya a la toma de
decisiones de la Entidad Financiera en su actividad crediticia , que facilite el seguimiento de las
actuaciones económico-financieras de sus clientes, ofreciendo a los órganos directivos de la
Entidad una completa información estadística suficiente para la ayuda en la planificación
estratégica por segmentos de clientes y zonas geográficas y, adicionalmente, facilite la
actividad de asesoramiento del gestor bancario proporcionando al cliente-inversor
información sobre rentabilidades, riesgo y plazos de los productos financieros existentes en los
mercados.

En este contexto, pueden enumerarse una serie de objetivos específicos a conseguir mediante
el desarrollo del Proyecto:

 Objetivos del componente de Sistema Experto:


 Interrelacionar la actividad del subsistema “área bancaria” del mundo
financiero, con la Inteligencia Artificial y, en concreto, con las utilidades de los
Sistemas Expertos.
 Elaborar modelos y patrones para disponer de una herramienta útil para la
toma de decisiones por la Entidad Financiera en materia crediticia, tanto en su
modalidad de gestión hipotecaria como en la autorización y expedición de
tarjetas bancarias.
 Objetivos de las utilidades estadísticas del Proyecto:
 Servir de herramienta al directivo y al gestor de la entidad bancaria para poder
disponer de un análisis de los clientes de la entidad, según criterios de
segmentación geográfica y abarcando aspectos económicos de cobros y pagos
y aspectos cualitativos de medición del riesgo a través de datos de morosidad.
 Aportar datos comparativos por zonas geográficas de valores promedio de los
distintos atributos de los clientes bancarios, en relación con los valores
resultantes que se presentan en la unidad geográfica superior (Comunidad
Autónoma).
 Disponer de cuadros-resumen de la información temporal individualizada de
cada cliente de la entidad, abarcando aspectos personales, profesionales,
financieros y patrimoniales.
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 Objetivos del Sistema Integral como herramienta para la Gestión Bancaria desde un
punto de vista administrativo:
 Disponer de un módulo de “gestión bancaria” que sirva de ayuda para el
seguimiento, actualización e información al cliente de los diversos
movimientos económico-financieros que efectúa en la Entidad bancaria, así
como para la realización de operaciones.
 Objetivos del Sistema Integral como herramienta para la tarea de asesoramiento al
cliente inversor:
 Facilitar al cliente inversor la información técnica más completa sobre los
productos financieros disponibles en el mercado, presentándole la
rentabilidad de los mismos, su nivel de riesgo y el cálculo y proyección futura
de rentabilidad.
 Facilitar al cliente inversor la información sobre los stocks del mercado
inmobiliario en proceso de venta, abarcando el detalle de precio, descripción,
niveles máximos de financiación y cálculo de cuotas.
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P á g i n a | 10

2. DESCRIPCIÓN DEL PROBLEMA A TRATAR

2.1 El Sistema financiero: Concepto y características


Con carácter general, se puede considerar el Sistema financiero de un país como el conjunto
formado por las instituciones, medios y mercados, cuyo finalidad principal es canalizar el
ahorro que generan las unidades de gasto con superávit, hacia los prestatarios o unidades de
gasto con déficit. En consecuencia, el Sistema financiero comprende tanto los instrumentos o
activos financieros, como las instituciones o intermediarios y los mercados financieros. Los
intermediarios van a realizar la compra y venta de activos en los mercados financieros.

El Sistema financiero, en una economía de mercado, cumple la función de captar el excedente


de los ahorradores y conducirlo hacia los prestatarios públicos o privados. La importancia de
esta misión es evidente y su grado de eficiencia en el proceso de transferencia será tanto
mayor cuanto más elevado sea el flujo de recursos de ahorro generado y dirigido hacia la
inversión productiva y mayor sea el nivel de adaptación a las preferencias individuales.

El objetivo de eficiencia sería disponer de un Sistema financiero capaz de captar ese ahorro en
buenas condiciones de remuneración, liquidez y seguridad y lograr que se preste al
demandante de fondos los recursos así obtenidos en óptimas condiciones de cuantía, precio y
plazo.

La actuación de las instituciones del Sistema Financiera hay que ubicarla dentro de un marco
institucional que viene dado por la Comisión Nacional del Mercado de Valores, (CNMV). El
Banco de España es la institución encargada de la inspección de las sociedades mediadoras del
mercado de dinero, banca privada, cajas de ahorros…En la actualidad, El Banco de España ha
perdido gran parte de su capacidad de decisión a favor de la EBA (Autoridad Bancaria
Europea). Esta institución comunitaria hará las veces de árbitro para resolver cualquier
diferencia de criterio o apreciación que pudiera surgir entre las distintas autoridades
supervisoras financieras de los países de la Unión Europea. Mediante norma dictada al efecto,
la legislación española se adapta en 2.012 para dar entrada a las normas de supervisión
comunitaria de las entidades bancarias. Se trata fundamentalmente de la entrada en vigor de
instrumentos de control que eviten las prácticas financieras que pudieran considerarse el
origen o germen de la crisis económica que asola Europa. Si España no cumple esta normativa,
podría ser sancionada económicamente. Se trata de conciliar los criterios supervisores del
Banco de España con la actuación y disposiciones de los supervisores europeas, siempre en el
entendimiento de la supremacía de éstos.
P á g i n a | 11

Por otra parte, además de la función citada de garantizar una eficaz asignación de los recursos
financieros, el Sistema financiero ha de contribuir al logro de la estabilidad monetaria y
financiera, permitiendo el desarrollo de políticas monetarias activas pro parte de la autoridad
monetaria.

De la definición general de Sistema Financiero, se pueden extraer los principales elementos


que componen su estructura:

2.1.1. Los activos financieros.

2.1.2. Los intermediarios financieros.

2.1.3. Los mercados financieros.

2.1.1. Los activos financieros

Se denominan activos o instrumentos financieros a los títulos emitidos por las unidades
económicas de gasto, que constituyen un medio de mantener riqueza para quienes los poseen
y, a su vez, un pasivo para quienes los generan. Los activos y los pasivos financieros
constituyen las dos caras de una misma moneda: inversión-financiación. Por ejemplo, las
economías domésticas pueden querer adquirir un activo de gran valor económico, por ejemplo
una vivienda o un vehículo y ello les lleva a realizar gastos superiores a sus ingresos corrientes.
Por ello, tendrán que recurrir a la financiación que les proporcionan otros agentes económicos,
emitiendo los correspondientes pasivos, que serán activos para los prestamistas. Igual le
podría ocurrir a una empresa para adquirir un bien de capital (maquinaria, naves…).

El esquema de funcionamiento es que las unidades económicas con déficit emiten los títulos o
instrumentos financieros y las unidades económicas con superávit los adquieren.

Los activos financieros cumplen dos funciones principales:

 Transferir fondos entre los diferentes agentes económicos, de los superavitarios a los
deficitarios. Se convierten así en instrumentos idóneos de canalización del ahorro.
 Transferir los riesgos del emisor de los activos (pasivos) al receptor de los mismos.

Las características principales de los activos financieros se concretan en:

 Liquidez: Se mide por la facilidad y la certeza de su realización a corto plazo sin sufrir
pérdidas.
P á g i n a | 12

 Riesgo: Va a depender de la probabilidad de que, a su vencimiento, el emisor cumpla


sin dificultad las cláusulas de amortización. Dependerá por tanto de la solvencia del
propio emisor y de las garantías que incorpore al título.
 Rentabilidad: Se refiere la capacidad del activo para producir intereses u otros
rendimientos. Se pueden clasificar los activos, en función de la rentabilidad, en activos
con rentabilidad fija o con rentabilidad variable, según se asegure desde su emisión
una rentabilidad o dependa de circunstancias no valorables inicialmente.

La liquidez y la rentabilidad suelen tener una relación inversa.

Sin entrar en un análisis detallado de cada uno de ellos, por exceder el tema del objetivo de
esta introducción, se enumeran a continuación los principales activos financieros ordenados
de mayor a menor liquidez:

 Moneda metálica y billetes.


 Depósitos a la vista, de ahorro y a plazo: Son los pasivos emitidos por las entidades del
sistema bancario a través de los cuales captan los fondos necesarios para su actividad.
 Pagarés del Tesoro: activos públicos a corto plazo emitidos por el Estado.
 Pagarés de empresas o bancos.
 Letras de cambio: documento cambiario emitido por bancos, empresas...con carácter
ejecutivo y considerado como un título valor a la orden.
 Deuda Pública: títulos emitidos por el Estado o las Comunidades Autónomas.
 Acciones: parte alícuota del capital social de una sociedad anónima.
 Préstamos: entrega de una cosa fungible o no que una persona hace a otra con la
obligación por parte del receptor de devolverla pasado un tiempo, adicionando una
cantidad en concepto de intereses.

2.1.2. Los intermediarios financieros

En España los intermediarios financieros se pueden definir como el conjunto de entidades


especializadas en la mediación entre los prestamistas y los prestatarios de la economía,
transformando o emitiendo activos financieros que colocan entre los ahorradores y
obteniendo recursos que invierten prestándolos a otros inversores.

En general, se puede distinguir entre intermediarios financieros bancarios e intermediarios


financieros no bancarios, cuya misión es más bien mediadora.
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Centrándose en lo que se podría denominar como “Sistema Bancario”, lo forman los Bancos,
las Cajas de Ahorro y las Cooperativas de Crédito.

Los rasgos distintivos de las entidades bancarias en España, se pueden apreciar analizando
brevemente los siguientes aspectos:

 Forma jurídica:

Los Bancos adoptan la forma jurídica de sociedades anónimas, las Cajas de Ahorro la forma de
Fundaciones y las Cooperativas de Crédito el tipo de Sociedades cooperativas.

 División del capital social y base social:

Los Bancos dividen su capital social en acciones (partes alícuotas del capital del banco) y las
Cooperativas de Crédito mediante participaciones sociales. Las Cajas de Ahorro son entidades
sin ánimo de lucro.

La base social de los Bancos son los accionistas, mientras que en las Cooperativas de Crédito
son los socios. En cuanto a las Cajas de Ahorro, son los impositores, los fundadores y los
empleados.

 Órganos de gobierno:

En los Bancos, los órganos de gobierno son la Junta de Accionistas y el Consejo de


Administración. En cuanto a las Cajas de Ahorro, su esquema organizativo de gobierno se
configura a partir de la Asamblea General y el Consejo de Administración. Por su parte, las
Cooperativas de Crédito tienen una Asamblea General y un Consejo Rector.

 Finalidad:

Este aspecto es esencial para entender la diferencia entre cada uno de los integrantes del
“Sistema Bancario”. La finalidad de los Bancos es maximizar el valor-beneficio para los
accionistas. Es lo que se denomina “dividendo” o cantidad que retribuye al final de cada
ejercicio económico a cada acción. Es, en resumen la participación en beneficios. Por el
contrario, las Cajas de Ahorro son entidades sin ánimo de lucro y su finalidad es la realización
de una obra social. En cuanto a las Cooperativas de Crédito, su misión es servir a las
necesidades financieras de los socios.

Las funciones que van a cumplir estas entidades son:

 Adecuar las necesidades de prestamistas y prestatarios en cuanto a cantidades, plazos


y forma de remuneración, por su función de transformación de activos (captan
recursos de los ahorradores y los utilizan para financiar necesidades financieras).
P á g i n a | 14

 Gestión de los mecanismos de pagos de la economía a través de tarjetas de


crédito/débito, cheques, transferencias…

Es obligado en un análisis del Sistema Bancario, aunque sea someramente, hacer una
referencia al proceso de reestructuración financiera que se está llevando a cabo del mundo
bancario. Efectivamente, la crisis de la economía española, que ha de analizarse
obligatoriamente en el contexto de una crisis internacional, tiene un componente de
referencia obligado que es el sector financiero. Junto al problema del desempleo y la escasa o
nula capacidad de crecimiento de la economía española, el Sistema financiero español es una
preocupación constante del gobierno de la nación y ello ha motivado un intenso debate sobre
la obligatoriedad de su profunda reforma.

Hoy por hoy, su crédito en los mercados internacionales no está en los mejores momentos y la
capacidad de este Sistema financiero para prestar fondos y financiar nuevos proyectos en la
economía española es muy escasa. En un período de análisis de los últimos 30 años, es la
segunda gran crisis del Sistema financiero español, tras la crisis de 1.977. Centrándose en la
crisis actual, parece evidente que su origen tiene causas profundamente distintas. Parece
admitido que es una crisis del sector financiero internacional importada a España a través de
los bancos y cajas de ahorros españoles, que se produce en un momento de expansión,
fundamentalmente inmobiliaria.

Las facilidades para conseguir créditos de importante cuantía y escaso precio provocaron que,
una vez que la crisis financiera se trasladó a la economía productiva, la crisis de liquidez se
acaba convirtiendo en una crisis de solvencia. En la crisis actual, los problemas de no poder
hacer frente al pago de las deudas están afectando tanto a las empresas como a los
particulares. Los impagos a las entidades financieras alcanzan cifras de “mora” elevadas que
lastran el equilibrio bancario y su cuenta de resultados.

En este marco, los gobiernos españoles han tenido que aprobar en los últimos tres años un
conjunto de normas (reales-decretos) para intentar atajar la crisis del Sistema financiero y
proceder a su restructuración. Es necesario un intenso proceso de reforma y consolidación. Los
resultados de este proceso requerirían una evaluación muy pormenorizada, en la que no
procede entra. No obstante, cabe considerar que se ha pasado de una cifra de 50 entidades
bancarias que existían en 2.009 a 14 entidades en la actualidad.
P á g i n a | 15

Esto es novedoso en el entorno europeo en el que España está inmersa y el motivo es


probablemente nuestra red de cajas de ahorro, tremendamente débil y politizada. Tomando
como referencia los últimos datos del Instituto de Estudios Bursátiles, INE y Banco de España
en la actualidad existe un número de sucursales bancarias de 40.390 y de 257.578 empleados.

Para entender la dimensión del ajuste efectuado hasta estos momentos, hay que considerar
que desde 2.007, las entidades españolas han cerrado 4.696 oficinas y han disminuido su
plantilla en 12.342 personas. Es conocido que España es el país con mayor número de
sucursales de Europa, lo que representa un modelo de banca que en la situación actual obliga,
aún más, a un esfuerzo de redimensionamiento.

Un breve análisis histórico de este proceso arrancaría en el verano del 2.009 cuando se crea el
FROB (Fondo de Restructuración Ordenada Bancaria) mediante Real Decreto-ley 9/2009, con
ánimo de servir de fondo de rescate a las entidades necesitadas. A lo largo de 2.010 se
modifica el régimen jurídico de las cajas para que se pudieran convertir en bancos y que
estuvieran sometidas al control del Banco de España. Se crean los grandes grupos bancarios
actuales.

A principios de 2.011 se llevaron a cabo actuaciones encaminadas a fortalecer las cajas e


incentivar su salida a Bolsa. Cabe citar, en este apartado, la normativa contenida en el Real
Decreto-ley 2/2011. No parecen suficientes las actuaciones referidas y el nuevo gobierno del
Partido Popular ha puesto en marcha una nueva reforma cuyo objetivo fundamental es el
saneamiento de los activos inmobiliarios, otro de los grandes retos actuales en el sector.

El Real Decreto Ley 2/2012 pretende fomentar las fusiones para crear grandes entidades que
puedan actuar con un mayor nivel de eficiencia gracias a un mayor nivel de capitalización. El
reto de este sector y su aportación a la economía española es doble: por un lado finalizar el
proceso de reestructuración que dé lugar a un mapa de entidades con pocos grupos bancarios
y de contratada fortaleza y, por otro, lograr que la financiación bancaria, a través del crédito,
llegue a la economía productiva española para generar riqueza y atajar el grave problema de
desempleo que se padece en la actualidad.

En lo que queda de año, el sector tiene que experimentar una profunda transformación que se
ha de traducir en más fusiones y mayor nivel de dotación de provisiones en sus balances para
su saneamiento. Creen los analistas que no han de quedar más de 11 o 12 entidades en el
mapa financiero definitivo con el que iniciar el año 2.013. Estas entidades han de ser muy
solventes para lograr que el Sistema financiero resultante sea fuerte y suficiente para reactivar
el crédito y disminuir la posición de riesgo de carácter estructural.
P á g i n a | 16

Y, para finalizar este breve apunto sobre la crisis financiera, ha de realizarse la reestructuración
del sector con la menor aportación posible de dinero público, dada la situación estructural y
profundamente deficitaria en que se encuentra España a nivel de sus cuentas públicas.

En este proceso interno de reestructuración del Sistema financiero, el Banco de España tiene
un papel fundamental. Concretamente, en el segundo trimestre del 2.012 ha de encauzar las
actuaciones para culminar el proceso de reforma. Una vez que los bancos presenten sus planes
de saneamiento, el Banco de España ha de examinarlos y valorar si son viables de partida, si
requieren modificación o si no presentan signos de viabilidad. La decisión final, no obstante,
corresponderá al Ministerio de Economía.

2.1.3. Los mercados financieros

Sin entrar en un análisis detallado de un tema tan especializado y complejo, pueden definirse
con carácter general los mercados financieros como el conjunto de mercados que tienen como
materia prima el dinero y los diversos activos y disponibilidades líquidas, valores mobiliarios y
otras formas de activos financieros. En estos mercados, la transmisión de los recursos se
instrumenta a través de los activos financieros, que representan derechos de cobro frente a un
tercero.

El acuerdo entre la oferta y la demanda da lugar a un intercambio que determina el precio del
bien financiero que se trate.

Se pueden establecer distintas taxonomías de los mercados financieros, atendiendo a diversos


criterios. Así, se podría hablar de mercados primarios o secundarios; mercados monetarios o
de capitales…

Las funciones principales de los mercados financieros son:

 Poner en contacto a los distintos agentes económicos: prestatarios, prestamistas…


 Constituirse en mecanismo de fijación de precios de activos.
 Proporcionar liquidez a los activos si el mercado se encuentra desarrollado.

Para que este funcionamiento sea correcto, el mercado debe ser transparente (posibilidad de
obtener información relativa al mercado de una forma fácil, barata y rápida), libre (no
existencia de limitaciones de entrada o salida de compradores y vendedores, respecto a poder
negociar plazos y cantidades deseadas y en cuanto a la formación del precio), profundo (que
existan suficientes órdenes de compra y de venta) y flexible (cualquier variación en el precio
de un activo como resultado de desequilibrios temporales en las órdenes de compra y venta
P á g i n a | 17

provoca que aparezcan rápidamente nuevas órdenes de compra o de venta que lo devuelven
al equilibrio).

Por último, hay que considerar que un mercado será tanto más amplio cuanto mayor es el
volumen de activos que en él se intercambian.

 El mercado bursátil:

Por su especial importancia en la actividad financiera, merece la pena detallar los aspectos
básicos del mercado bursátil.

La Bolsa, también llamada mercado de valores, es el mercado donde se negocian activos que
previamente han sido emitidos por las entidades empresariales. Se considera la Bolsa un
mercado secundario y organizado, en el que se contratan valores admitidos a contratación
pública y negociación oficial. Jurídicamente es una institución regida por una sociedad
anónima, donde un ente público con personalidad jurídica propia, la Comisión Nacional del
Mercado de Valores (CNMV), ejerce funciones de supervisión. Los inversores tienen la
posibilidad de conocer los valores cotizados y su evolución. Es un mercado muy transparente.
La información de la que dispone el mercado se refleja en los cambios del precio de los activos,
de forma bastante eficiente.

La Bolsa cumple un papel esencial en la actividad financiera. Para el inversor, sirve para
canalizar el ahorro y dar liquidez a la contratación de valores; para el empresario, le facilita la
obtención de fondos a largo plazo, es decir, financiación para sus actividades y, además, le
presenta una forma de medir el valor de la empresa a través del precio de la acción.

Además del organismo de vigilancia y supervisión, la CNMV antes citada, existen organismos
que regulan el funcionamiento del mercado bursátil. Así, las Sociedades rectoras de las bolsas,
una por cada Bolsa (Madrid, Barcelona, Bilbao y Valencia) y las Sociedades de Bolsas, sociedad
anónima cuyos accionistas son, a partes iguales, las cuatro Sociedades rectoras de las bolsas.

La contratación de acciones en España se puede llevar a cabo, entre otras formas, a través del
mercado continuo que permite la interconexión en la negociación de las cuatro Bolsas
españolas, existiendo un único precio para cada valor en las cuatro Bolsas.

El inversor en Bolsa desea estar informado de la evolución del valor de las acciones. Una de las
informaciones más relevantes lo proporciona el índice bursátil, instrumento que pretende
reflejar la evolución de las cotizaciones de las acciones de forma agregada en el transcurso del
tiempo. En España, el más importante es el Ibex-35.
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Desde el punto de vista particular de cada acción, se puede medir su rentabilidad a través de
índices cortos, aquellos que abarcan un año natural contado a partir del 31 de diciembre del
año anterior, y por medio de índices largos, abarcando un mayor período de tiempo. Los
índices miden, con carácter general, la variación de las cotizaciones de la acción en el tiempo.

Un último apunte a considerar sobre este mercado bursátil es su carácter de renta variable. El
inversor en bolsa no tiene garantizada, de ninguna forma, la rentabilidad a obtener.
Dependerá de la cotización de la diferencia de cotización o precio de la acción entre el
momento de venta y el de compra. Es, por tanto, una inversión con riesgo que habrá de medir
el inversor y establecer sus preferencias respecto de otras alternativas de inversión, algunas de
renta fija.

Una de las posibilidades de inversión que el gestor bancario ofrece a sus clientes es la
adquisición de títulos de renta variable, conocidos bajo el nombre genérico de acción.

Una acción es la unidad o título jurídico de participación en el capital social de una sociedad. El
valor nominal de la acción representa la parte alícuota del capital de la sociedad que detenta
su poseedor. Su valor de cotización será el precio al que dicha acción se negocia en el mercado
bursátil.

Desde un punto de vista jurídico, el poseedor de la acción tiene el derecho de información y


voto en la Junta General de Accionistas de la sociedad, participa en los dividendos, etc.

Para el inversor, una acción es un activo financiero en el que invierte con la esperanza de
obtener una rentabilidad, mediante dividendos (beneficios distribuidos) o plusvalía (aumento
en el precio de la acción).
P á g i n a | 19

2.2 Préstamos del Sistema Bancario.

2.2.1. Introducción

En España, las entidades bancarias realizan prácticamente todo tipo de operaciones


financieras directamente. Sin embargo, tienden a especializarse en negocios o sectores
concretos. Concretamente en nuestro país, se podría distinguir la actividad denominada
“banca al por menor, minorista o personal”, caracterizada por ofertar a sus clientes una serie
de servicios tradicionales y poco sofisticados y una actividad de “corporativa, de empresas o al
por mayor”, dirigida a financiar a empresas relativamente grandes, tanto en sus operaciones
nacionales como internacionales.

Por el contexto en el que se desarrolla este proyecto, hay que centrarse en este apartado en el
papel de intermediación tradicional desarrollado por la Banca y que se desarrolla captando
depósitos y transformándolos en créditos. Efectivamente, las instituciones financieras efectúan
entre otras funciones, un proceso de transferencia de fondos entre los ahorradores que
depositan el dinero en la entidad (pasivo del banco) y los solicitantes de financiación para la
adquisición de bienes y servicios.

No debe cerrarse este apartado introductorio sin hacer expresa referencia a la situación actual
del mundo bancario en relación con la actividad de concesión de préstamos. Como ya se ha
comentado al principio de la exposición, la banca española está inmersa en la actualidad una
importante crisis, lo que conllevará un imprescindible proceso de saneamiento. La capacidad
crediticia bancaria está muy reducida por la escasez de recursos disponibles y el importante
crecimiento de las tasas de “mora” por incumplimientos en la devolución de préstamos. En
este contexto, la banca poner un mayor énfasis en el análisis de las condiciones exigidas para
la concesión de financiación y efectúa análisis de riesgos más concienzudos.

2.2.2. Concepto general de préstamo bancario y tipos de préstamos

Desde un punto de vista técnico, se denomina “préstamo bancario” al acto jurídico por el cual
la Entidad Bancaria (prestamista) entrega dinero a una persona determinada para que
disponga de una cierta cantidad de fondos que el prestatario recibe en ese momento a cambio
de unos intereses y comisiones determinados y hasta una fecha, denominada “vencimiento”,
en que tiene que devolverlos. El prestatario (persona que recibe el dinero en préstamo) tiene
el derecho contractual de recibir los fondos desde el primer día.
P á g i n a | 20

Se puede extraer de la definición de “préstamo” el conjunto de “obligaciones” de las partes


contratantes.

Son operaciones bancarias activas o de inversión que las entidades realizan para maximizar el
beneficio. Su ganancia viene determinada por la diferencia entre el tipo de interés que cobran
las entidades por prestar el dinero y el tipo de interés que pagan por los recursos que captan
de los ahorradores y por los costes operativos o de gestión.

En una primera aproximación, los préstamos pueden clasificarse en dos grandes apartados:

 Préstamos personales:

Se trata de préstamos que se conceden para la adquisición, normalmente, de bienes fungibles


y con la garantía personal del prestatario. La persona que recibe el préstamo utilizará la
financiación recibida para la adquisición de bienes tales como vehículos, muebles o el abono
de servicios del tipo de reparaciones, pago a agencia de viaje…

Puede solicitarse en estos préstamos que el prestatario añada a su garantía personal, la


garantía de un avalista.

El trámite de estos préstamos no suele llevar más allá de 8 o 10 días y el plazo de devolución
del préstamo se suele establecer entre 3 y 8 años, si bien la variedad de productos es muy
amplia. Se suele establecer como “baremo temporal” que el préstamo no tenga una vida
mayor que la duración prevista de bien de que se trate. Se analiza por la entidad bancaria que
haya coherencia entre la finalidad, el importe y el plazo del préstamo solicitado.

Para el estudio y formalización del préstamo, se suele requerir al solicitante información


personal y económica acreditativa de su situación laboral, patrimonial…

 Préstamos hipotecarios:

Se trata de préstamos que se conceden contra una garantía hipotecaria. Se utilizan, con
carácter general, para financiar la adquisición de una vivienda o bien inmueble.

A diferencia de los préstamos personales, la garantía del bien hipotecado dota de un mayor
nivel de seguridad a la operación, lo que supone, evidentemente, un menor riesgo.
P á g i n a | 21

Como se ha indicado anteriormente, el prestatario se compromete a devolver la cantidad


recibida y los “intereses”, que se pueden definir como la cantidad que se paga como
remuneración por la disponibilidad de una suma de dinero tomada en concepto de préstamo.
Su justificación nace de la consideración de retribución del factor capital.

El interés es el origen de la renta generada por las instituciones bancarias, que toman dinero
con pago de intereses pasivos y lo prestan con el cobro de intereses activos. Para el cálculo de
los intereses a abonar, surge el concepto de “tipo de interés”. Es un concepto fundamental en
la teoría económica pues representa el precio del dinero y permite cuantificar, generalmente
en tanto por ciento anual, las cantidades que el deudor habrá de pagar al acreedor-además de
la devolución del principal como retribución del capital recibido a crédito.

Puede tratarse de interés simple o compuesto. El tipo de interés fluctúa en función de la


liquidez de las entidades financieras y de las previsiones de las autoridades monetarias; de
modo que será tanto más bajo cuanto mayor sea la liquidez y cuanto mayor sea el propósito
de impulsar la actividad productiva o la recuperación después de una crisis. En resumen, su
cuantía nace de la influencia y conjunción de diversas variables económicas, políticas y
financieras, en un proceso complejo y cada vez más globalizado.

Efectivamente, el tipo de interés que establece el Banco Central Europeo sirve como marco
inicial de referencia para el establecimiento de los tipos de interés que las entidades
financieras nacionales acuerdan para las operaciones que llevan a cabo en su ámbito de
actuación.

Atendiendo al modo de establecimiento del tipo de interés de las operaciones de préstamo,


los préstamos pueden clasificarse en dos grandes apartados:

 Préstamos a tipo de interés fijo:

El tipo de interés se cuantifica y establece a priori en el documento contractual del préstamo y


se mantiene fijo en todo el plazo de vigencia de la operación. Es decir, prestatario y
prestamista acuerdan a priori el precio de la operación.

 Préstamos a tipo de interés variable:

El tipo de interés varía a lo largo de la vida del préstamo y se referencia a un determinado


índice, que se acuerda y establece en el documento contractual del préstamo.

Es bastante frecuente la existencia de préstamos mixtos, con un primer período en el que se


fija un tipo de interés fijo y para el resto del tiempo el tipo de interés se convierte en variable.
P á g i n a | 22

Además del pago de intereses, el prestatario ha de abonar otro tipo de gastos que conlleva la
operación de préstamos y que se pueden englobar con carácter general en el término
“comisiones”. En concreto, es frecuente tener que abonar una cuantía por comisión de
apertura del préstamo, es decir, por formalizar la operación. Se suele cifrar en un porcentaje
sobre la cuantía del préstamo.

También suele existir una comisión de cancelación anticipada que, como su nombre indica, ha
de abonar el prestatario si decide unilateralmente rescindir el contrato de préstamo y devolver
la cuantía pendiente en un momento distinto del previsto como vencimiento. Es una
cancelación del préstamo que se penaliza con el abono de una comisión que, igualmente, se
suele fijar en términos porcentuales respecto de la cantidad pendiente de amortizar a la fecha
en que se rescinde el contrato de préstamo por abono de la cantidad pendiente.

Para disponer de un indicador que ofrezca una referencia real del coste de la operación de
préstamo y que acumule el efecto del tipo de interés y la incidencia de las comisiones a abonar
obligatoriamente, surge el concepto de Tipo Anual Equivalente (TAE). La legislación española
en materia financiera obliga a que se explicite en todos los contratos financieros el TAE, como
signo de transparencia para el prestatario, que dispondrá del precio cierto de la operación que
suscribe.

2.2.3. Estudio del préstamo hipotecario

El préstamo hipotecario es un producto que ha de considerarse estratégico para las entidades


financieras por cuanto posee algunas características especiales:

 Proporciona una inversión estable, dado el largo plazo de estas operaciones.


 Es un producto con una calidad de riesgo superior a la media del resto de operaciones
que realizan las instituciones bancarias.
 Se produce una vinculación del cliente con la entidad durante un periodo de tiempo
muy dilatado, impulsando con ello la venta cruzada de otros productos y servicios
financieros.

El préstamo hipotecario es una operación de activo compuesta por dos contratos que se
formalizan simultáneamente:

 Contrato de préstamo:

El Banco (prestamista) entrega una suma de dinero determinada con la obligación del que la
recibe (prestatario) de devolverla en el plazo y condiciones convenidos.
P á g i n a | 23

 Contrato de hipoteca:

La hipoteca es un derecho real de garantía que, para asegurar el cumplimiento de una


obligación, otorga a su titular el poder sobre una cosa inmueble, que le permite realizarla si
aquella se incumple. Se trata, en conclusión, del establecimiento de una garantía que posee el
prestamista y que puede ejecutar si no le reintegran las cantidades establecidas como pago
por el prestatario.

Para que la hipoteca quede válidamente constituida, debe ser otorgada en escritura pública
ante Fedatario Público (Notario) e inscribirse en el Registro de la Propiedad.

Para establecer las condiciones financieras a considerar en los préstamos hipotecarios, el


elemento fundamental es la valoración del tipo de interés.

El tipo de interés que se establece en la operación de préstamo hipotecario puede fijarse a


tipo fijo, es decir, el interés permanece invariable durante toda la vida del préstamo, o a tipo
variable, en cuyo caso el interés se pacta referenciándolo mediante un determinado
mecanismo de revisión.

Un caso frecuente es ofrecer tipos de interés fijos y además reducidos como “estrategia
comercial” durante un período inicial corto (seis meses o un año) y aplicar posteriormente un
tipo de interés variable. El tipo de interés variable se referencia a un determinado índice.

En general, un préstamo hipotecario puede indiciarse sobre cualquier referencia


objetivamente calculada, a condición de que en el momento de cada revisión, y previamente a
la aplicación del nuevo tipo, se informe al cliente de cuál es el tipo de interés a aplicar a su
operación. No obstante, el Banco de España recomienda la utilización de algunos índices
concretos. En este caso no es preciso comunicar a los clientes el nuevo tipo a aplicar, ya que
dicho organismo publica mensualmente en el Boletín Oficial del Estado los valores
correspondientes a los índices recomendados. En cualquier caso, los periódicos de información
general, en sus páginas económicas, suelen informar sobre el valor de estos índices
periódicamente.

En todas las operaciones de préstamo hipotecario es preciso pactar un índice sustitutivo que
se aplicará en caso de desaparición del índice principal (así sucedió en el año 1.999 con el
índice MIBOR).
P á g i n a | 24

Los principales índices homologados por el Banco de España son los siguientes:

 IRPH Bancos:

Es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los Bancos
en el mes de que se trate para la adquisición de vivienda libre.

 IRPH Cajas:

Concepto similar al anterior, referido a las Cajas de Ahorro, en lugar de a los Bancos.

 Conjunto de Entidades (ICE):

En este caso se computan la totalidad de operaciones de Bancos y Cajas de Ahorro.

 Tipo activo de referencia de las Cajas de Ahorros (CECA):

Se define como el 90% de la media entre el tipo medio de los préstamos personales
contratados entre 1 y 3 años y el tipo medio de los préstamos hipotecarios contratados a más
de 3 años.

 Deuda Pública:

Es el tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de deuda a plazos comprendidos


entre 2 y 6 años.

 Mibor:

Se mantiene como índice homologado para las operaciones formalizadas con anterioridad al 1
de enero del año 2.000.

 Euribor a un año:

Es la referencia interbancaria a un año. Se calcula como la media aritmética simple de los


valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la
Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año,
calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades
de similar calificación. Es el índice actualmente más utilizado en las operaciones de préstamo
hipotecario.

En las operaciones a tipo de interés variable, el precio se fija referenciado a uno de los índices
enumerados anteriormente, añadiendo un diferencial. Por ejemplo, se establece un préstamo
hipotecario a interés variable del Euribor a un año + 0,45.
P á g i n a | 25

Este diferencial es la cantidad que se añade al índice para calcular el interés a aplicar en
operaciones a tipo variable. En la fijación de su cuantía, una vez decidida el índice de
referencia, intervienen dos factores fundamentales:

 La frecuencia de revisiones:

Normalmente se establecen revisiones anuales o semestrales. Si la periodicidad es anual el


diferencial es ligeramente superior que si es semestral.

 El redondeo:

Habitualmente se “redondeaba” el tipo de interés a aplicar, al alza o a la baja. Este redondeo


solía quedar limitado a un máximo de 0,125 puntos. Por ejemplo, si el índice Euribor a un año
en el momento de la revisión se cifra en 3,15% y el diferencial es de +0,55, el tipo de interés a
aplicar sería, en un primer cálculo, del 3,70%. Si hay establecida clausula de redondeo al alza a
múltiplos de 0,25 puntos, el tipo efectivo a aplicar a la operación sería del 3,75%.

La legislación en esta materia ha ido configurando una situación más restrictiva y protectora
del cliente bancario en términos de redondeo y en la actualidad se tiende a no utilizar esta
clausula.

 Índice hipotecario alternativo

El Banco de España ha hecho público en el mes de marzo de 2.012 un proyecto que propone
un nuevo índice de referencia hipotecaria a cinco años. Este nuevo indicador nace con la
vocación de ser la alternativa al Euribor a un año y se conoce por sus siglas IRIS. Los expertos
financieros entienden que este nuevo índice podría presentar más signos de estabilidad en
épocas de crisis y, en consecuencia, ser mejor referencia en época de crisis.

Una vez calculado el tipo de interés o fijado su mecanismo de cálculo, la operación de


préstamo hipotecario ya tiene precio cierto.

No obstante, para tener completo el cuadro de condiciones económico-financieras de la


operación, han de cuantificarse otros elementos que intervienen en el contrato de préstamo y
que suponen obligaciones de contenido económico para el prestatario. Son las comisiones de
la operación.
P á g i n a | 26

Han de citarse dos tipos de comisiones que habitualmente figuran en el documento


contractual de préstamo hipotecario:

 La comisión de apertura:

El objetivo de esta comisión es que la entidad bancaria recupere los gastos de puesta en vigor
de la operación. Algunas entidades bancarias que han evaluado el coste total, suma de costes
directos e indirectos, que les supone la puesta en marcha de una operación de esta naturaleza,
lo han cifrado en cifras en torno a los 420 euros, por lo que su pretensión va a ser verse
compensados al menos en esta cuantía media.

La comisión de apertura se suele expresar en un porcentaje del importe del préstamo con un
mínimo. Este último es de muy importante consideración especialmente en una operación de
pequeño importe. Una expresión típica de esta comisión de apertura es cifrarla en el 1% con
mínimo de 600 euros.

 La comisión de cancelación anticipada:

Es la cuantía a abonar por el prestatario por cancelar el préstamo hipotecario antes de su


fecha de vencimiento. Se cifra habitualmente en porcentaje sobre la cuantía que se abona
anticipadamente. Dado que las operaciones de préstamo hipotecario se suelen formalizar a
plazos muy dilatados, es frecuente la cancelación anticipada, ya sea parcial o total.

Además, el marco legislativo fiscal que la ley del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas
(IRPF) establece para los pagos por préstamos hipotecarios de adquisición de vivienda
habitual, estableciendo deducciones cuantitativamente importantes pero con limitaciones de
cuantía, hace que sea común que el sujeto pasivo del impuesto “calcule” cada año la cuantía
máxima a amortizar del préstamo que permite deducciones y, en consecuencia, efectúe
cancelaciones anticipadas parciales al final de cada ejercicio económico.

La comisión de cancelación anticipada suele cifrarse en el intervalo 0.5%- 1% de la cantidad


cancelada anticipadamente.

Con la fijación de la cuantía del préstamo, el tipo de interés y las comisiones, el marco
financiero de la operación de préstamo hipotecario queda precisado en su totalidad. Para
proporcionar una mayor transparencia de las condiciones financieras de la operación, la
legislación en esta materia ha ido exigiendo un mayor nivel de concreción en todos los
apartados del contrato y, en concreto, se ha establecido como imperativo legal que sea
obligatorio expresar la Tasa Anual Equivalente (TAE) como parámetro de medida de la
P á g i n a | 27

operación en su conjunto, a efectos de que el ciudadano pueda comparar en términos


homogéneos las distintas ofertas que publicitan los bancos y cajas de ahorro.

Ahora bien, hay que efectuar algunas precisiones sobre la representatividad de la TAE en los
préstamos hipotecarios. Teniendo en cuenta que la mayoría de operaciones de préstamo
hipotecario se realizan a tipo variable (más del 85 % de las que se formalizan anualmente),
para calcular la TAE hay que tener en cuenta, además del tipo de interés inicial y de las
comisiones de apertura, el índice y el diferencial aplicados. Como el valor que va a tener en
cada periodo de revisión dicho índice, no es posible lógicamente conocerlo a priori, tampoco
es posible tener una evaluación exacta del TAE total de la operación y únicamente se puede
disponer del TAE del período inicial. Esto resta algo de efectividad a esta tasa, pero aún así es
de gran interés conocer su cuantía.

También hace que esta tasa pierda algo de efectividad el hecho de la existencia de otros
factores que no se computan en su cálculo, como por ejemplo los honorarios de tasación del
bien, los gastos de gestoría y la comisión de cancelación anticipada, y que cuantitativamente
pueden tener relevancia y han de tenerse en cuenta para considerar cuál es la oferta de
financiación más atractiva a la hora de suscribir un préstamo hipotecario.

Otro aspecto importante a tener en cuenta en la configuración de la operación de préstamo


hipotecario es el plazo. En la actualidad, los plazos de amortización de los préstamos
hipotecarios se mueven entre los 10 y los 40 años. En los últimos tiempos se ha producido una
tendencia al crecimiento en el tiempo de vida del préstamo debido a la necesidad de reducir
las cuotas mensuales de abono del préstamo por la crisis económica existente en
prácticamente todo el mundo y en tiempos pasados, pero cercanos, por el incremento de los
tipos de interés de los préstamos; si bien, en este aspecto, en la actualidad se ha producido
una importante disminución.

Configurados todos los elementos del préstamo hipotecario: cuantía, tipo de interés y plazo, el
cliente bancario ya conoce las cuotas mensuales a abonar. Excepcionalmente el préstamo se
puede también contratar con un sistema de abono de cuotas trimestral, semestral o incluso
anual.
P á g i n a | 28

2.2.3.1 Los cambios en la vida de los préstamos hipotecarios

Aunque las operaciones de préstamo hipotecario se formalizan en unas condiciones


determinadas, es posible que en el transcurso del tiempo se produzcan circunstancias
económicas, cambios legislativos o modificaciones en las costumbres de los clientes bancarios
que induzcan a los clientes a solicitar alteraciones en las condiciones pactadas inicialmente.
Existen en este sentido tres posibilidades:

 Subrogación de deudor:

Se produce cuando un cliente desea vender la vivienda sobre la que recae un préstamo
hipotecario y se plantea que el comprador continúe atendiendo las cuotas derivadas de la
operación o cuando un promotor inmobiliario vende viviendas que ha construido con
financiación hipotecaria.

La entidad que concedió el préstamo original tiene el derecho de aceptar o no la subrogación


de deudor; decisión que tomará en función de las características del futuro comprador de la
vivienda.

 Subrogación de acreedor:

Desde mediados de los años 90, un cliente bancario puede traspasar su préstamo hipotecario
desde una entidad financiera a otra con el fin de obtener un cambio de condiciones (interés,
plazo o ambas a la vez) sin necesidad de cancelar el actualmente en vigor y formalizar uno
nuevo, evitando de esta forma una serie de gastos notariales y registrales. El proceso se
desarrolla a partir de una oferta vinculante que la entidad que esté dispuesta a subrogarse
(entidad A) presentará al deudor, en la que constarán las condiciones financieras del nuevo
préstamo.

Si el deudor acepta la oferta, esta entidad A notificará tal oferta a la entidad acreedora
(entidad B) requiriéndole simultáneamente para que entregue en un plazo de siete días una
certificación del importe pendiente de dicho préstamo.

Tras la entrega de dicha certificación, la entidad B tiene un plazo de quince días para formalizar
con el deudor una novación del préstamo. La ventaja para el cliente es que se ahorra gastos al
subrogarse y no tener que cancelar el préstamo. Sentencias judiciales le han otorgado a la
entidad A el derecho a igualar la oferta e imposibilitar que el cliente cambie de entidad.
P á g i n a | 29

 Novación:

Es un instrumento legal que permite modificar las condiciones contractuales de un préstamo


hipotecario. Aunque es posible la novación de cualquiera de los parámetros del préstamo
(plazo, importe…) lo más habitual es la modificación de las condiciones económicas del mismo,
sobre todo el diferencial o el índice de referencia. El cliente bancario intentará con estas
medidas reducir la cuota periódica a satisfacer para la amortización del préstamo.

Ha de tenerse en cuenta que estas operaciones producen una serie de gastos para el cliente
bancario (Impuestos, honorarios notariales y registrales, gastos de gestoría…), si bien la
legislación española en materia fiscal concede ciertas exenciones y/o reducciones sobre las
tarifas normales que se han de abonar por estas actuaciones.

2.2.3.2 Condiciones para la concesión de préstamos hipotecarios

La importancia creciente que se concede hoy en día a los riesgos financieros, en el contexto de
crisis que se vive en la sociedad europea y fundamentalmente en España, hace necesario
estudiar de modo muy exhaustivo cada una de las operaciones de crédito que una entidad
financiera recibe como propuesta. Ha de establecerse una adecuada política de gestión de
riesgos, enmarcada en el entorno de globalización financiera en que se desarrolla la actividad
bancaria actual. Una causa indiscutible de la actual crisis financiera internacional es la mala
gestión de riesgos llevada a cabo por las instituciones financieras y, en particular, por la banca
de inversión.

La gestión eficiente de los riesgos financieros es uno de los pilares básicos del negocio
bancario. El análisis global del riesgo abarca las siguientes modalidades básicas:

 Riesgo de crédito: Es la posibilidad de pérdida derivada del incumplimiento de las


obligaciones contractuales contraídas por las partes de una operación. Para una
entidad bancaria, esta pérdida supone un quebranto en sus recursos propios ya que
afecta sustancialmente a su cuenta de pérdidas y ganancias.
 Riesgo legal: Está asociado al quebranto que puede experimentar la entidad cuando
una operación o un contrato no puede ser ejecutado en los términos previstos por no
ajustarse al marco legal establecido o no haber sido formalizado adecuadamente.
 Otros riesgos: De liquidez, de mercado…
P á g i n a | 30

El riesgo de crédito es el que principalmente afecta al mundo de los préstamos.

Como consecuencia de todo lo expuesto, la concesión de un préstamo hipotecario por una


entidad bancaria requiere un estudio muy pormenorizado por parte de los responsables de
gestión de las sucursales en las que se inicia el trámite de solicitud por parte del cliente
bancario y en última instancia, por los responsables de riesgos de la Entidad.

Ha de tenerse en cuenta que si bien el préstamo hipotecario está respaldado a nivel de


garantía de impago por la propiedad del bien inmueble, la ejecución en subasta de este bien
para resarcir a la entidad bancaria de la cantidad adeudada siempre origina una pérdida de
valor para el banco pues difícilmente el banco consigue la totalidad de la deuda vencida e
impagada. Además obliga a incurrir a la entidad bancaria en unos costes de gestión, de
naturaleza fundamentalmente jurídica, difíciles de resarcir.

En consecuencia, las unidades organizativas responsables de la concesión de estos préstamos


deben ser muy meticulosas en la exigencia de condiciones para su definitiva contratación.

Los aspectos más importantes que se evalúan para la toma de decisiones en este ámbito son:

 Ingresos del cliente bancario solicitante y relación entre dichos ingresos y las cuantías
a desembolsar periódicamente por el préstamo:

En este sentido, se efectúa una valoración de los ingresos del cliente, acreditados mediante la
entrega de las 2 ó 3 últimas nóminas y de un certificado de la empresa para la que trabaja el
solicitante, en el que se detallen los diversos aspectos integrantes de la relación contractual
con el trabajador. Así, tipo de contrato, antigüedad en la empresa, ingresos brutos anuales del
último período,… Por otra parte, se exige al solicitante la entrega de la última declaración del
Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.

En caso de que el solicitante del préstamo sea un trabajador autónomo o empresario, se le


solicitan los documentos acreditativos de su relación empresarial: declaración anual de
Impuesto sobre el Valor Añadido, recibos acreditativos del pago del Impuesto sobre
Actividades Económicas, declaración anual del Impuesto sobre Sociedades, en su caso…

En caso de que el solicitante alegue la percepción de otros ingresos, deberá presentar la


documentación correspondiente. Con toda esta información, los responsables bancarios
tienen una valoración de ingresos del solicitante.

Por otra parte, a partir de la cuantía solicitada y de las condiciones previstas para el préstamo
hipotecario, es decir, plazo y tipo de interés, el gestor bancario obtiene la cuota periódica a
abonar por el cliente para la amortización del préstamo.
P á g i n a | 31

La relación porcentual entre el valor de estas dos variables: ingresos y cuota a abonar es un
dato de vital importancia para la toma de decisiones sobre la concesión del préstamo
hipotecario.

 Situación laboral:

Una de las consecuencias más importantes de la crisis actual es la alta tasa de desempleo que
asola la sociedad española y que se eleva a cifras superiores al 22%. Para el mundo bancario,
esta precaria situación laboral añade un importante nivel de riesgo a cualquier operación que
se analice. La relación contractual que mantiene el solicitante con la empresa en la que presta
sus servicios puede ser variada. Así, puede tratarse de una relación estatutaria en su condición
de funcionario público, una contratación mediante contrato laboral fijo, un contrato eventual,
situación de jubilado…

La mayor o menor estabilidad laboral y perspectiva de mantenimiento del puesto de trabajo


que se deriva de cada una de las posibles situaciones, es otro factor a considerar para la
evaluación de la concesión del préstamo hipotecario.

En la actualidad, todos los conceptos “tradicionales” de fijeza en la relación laboral, están en


profunda revisión. De hecho, la reforma laboral de 2.012 abre la puerta, incluso, a una
reestructuración en el mundo laboral de las entidades públicas. Se ha de ser, por tanto,
especialmente cauto en el análisis de las condiciones laborales de cada cliente y cada
operación que se somete a examen.

 Edad del cliente y plazo de amortización del préstamo:

Otro factor a considerar para la concesión de un préstamo hipotecario es la relación entre los
años pendientes de actividad laboral del cliente bancario y el plazo de amortización del
préstamo. Evidentemente, cada entidad bancario fija un límite máximo de edad como tope
máximo para el establecimiento de la finalización del préstamo hipotecario, no pudiéndose
establecer un plazo de amortización que dé lugar a una finalización del abono del préstamo
más allá del final de la vida laboral del solicitante.

 Situación familiar del solicitante:

La situación familiar del solicitante en cuanto al número de miembros de la unidad familiar,


también tiene una influencia, más cualitativa que cuantitativa, en la apreciación sobre la
conveniencia de la concesión del préstamo.
P á g i n a | 32

 Presentación de avales:

En muchas ocasiones, las condiciones iniciales o de partida del cliente bancario no permitirían
en una primera instancia la concesión del préstamo, ya sea por insuficiencia de ingresos,
inestabilidad laboral u otras causas. En estas circunstancias, la posición del cliente bancario
puede mejorar ostensiblemente si adiciona la posibilidad de presentar avales.

El aval es una caución o garantía de carácter comercial por parte de un tercero, que se
coobliga al pago de un préstamo. Es decir, consiste en garantizar a alguien ante un tercero. El
avalista responde solidariamente del pago del préstamo hipotecario y, en caso de impago por
el titular del préstamo, la entidad bancaria puede acudir a exigir el pago por parte del avalista.
Normalmente el avalista aporta como garantía sus haberes o bienes concretos de su propiedad
o ambas cosas.

A través de avales, la entidad bancaria obtiene una garantía adicional a la que obtenía
originariamente mediante la hipoteca del bien inmueble, disminuyendo en consecuencia su
posición de riesgo.

 Valoración pericial del bien inmueble cuya adquisición constituye el objeto del
préstamo hipotecario:

El solicitante del préstamo hipotecario debe aportar a la entidad bancaria toda la


documentación relativa al bien inmueble, fundamentalmente escritura de propiedad,
certificado registral sobre situación del inmueble en cuanto a cargas, contrato de compraventa
en su caso, presupuesto de obras y licencia si se trata de construcción de la vivienda…

La entidad bancaria va a realizar una tasación del bien inmueble mediante perito. La valoración
obtenida y su relación con la cantidad solicitada, constituirá otro de los elementos decisivos a
valorar para la concesión del préstamo. Prácticamente en ningún caso se va a conceder un
préstamo hipotecario en una determinada cuantía para financiar la adquisición de un bien
inmueble cuya valoración exceda significativamente de la cuantía solicitada. La entidad
bancaria estaría, en tal caso, en una posición de garantía insuficiente respecto de la cantidad
prestada.

Una vez analizados los valores resultantes de las variables enumeradas anteriormente y si
finalmente resulta concedido el préstamo hipotecario, se formaliza ante Notario la
correspondiente escritura de compra-venta del bien y de hipoteca, en su doble condición de
contrato de préstamo y contrato hipotecario.
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2.3 La tarjeta de crédito


Las tarjetas bancarias son medios de pago que emite una entidad financiera. Aportan
comodidad al usuario, al poder efectuar operaciones sin llevar dinero en efectivo. España es
probablemente el país de Europa con mayor red de terminales en puntos de venta y cajeros.

En los últimos años se ha producido un importante avance en el mundo tecnológico, que ha


provocado una mejora en la calidad de los servicios que se pueden prestar por las entidades
bancarias y también, de alguna manera, una transformación en la organización del trabajo de
dichas entidades. La generalización del acceso a internet en la mayor parte de los hogares y el
mayor volumen de servicios que pueden obtenerse a partir de banca telefónica, ha
transformado el mundo de los medios de pago y ha generalizado la utilización de nuevos
instrumentos y sobre todo, nuevas utilidades incorporados a los actuales soportes
tecnológicos.

En concreto, el uso de la tarjeta bancaria es hoy aceptado como medio de pago en todos los
países y en prácticamente todas las actividades comerciales y de servicios.

La tarjeta bancaria va a permitir dos usos fundamentales:

 La disposición de dinero en efectivo a través de la red de cajeros de la entidades


bancarias (red 4B, Servired...) o en el servicio de Caja de la entidad bancaria.
 El pago por la adquisición de bienes o servicios en establecimientos comerciales. En
este apartado debe incluirse la posibilidad de utilización de alguna modalidad de
tarjeta, la tarjeta de crédito, para efectuar compras a través de Internet.

En cuanto a los tipos de tarjeta existentes, cabe clasificarlas en dos grandes apartados:

 Tarjetas de débito:

Permiten utilizar los fondos depositados en las cuentas bancarias a las que están asociales.
Pueden realizarse pagos en entidades comerciales y obtener dinero en efectivo en oficinas y
cajeros automáticos. En ambos supuestos, la operación efectuada se registra de manera
inmediata en la cuenta, por lo que es imprescindible que existan fondos suficientes para
sufragar los gastos. Se suelen establecer límites diarios de disposición de fondos

 Tarjetas de crédito:

La anotación de la operación realizada a través de la tarjeta en la cuenta bancaria del cliente


asociada a la tarjeta no se produce en el momento de su utilización, si no que se establece una
fecha fija para el cargo de la totalidad de operaciones.
P á g i n a | 34

Normalmente, las operaciones realizadas a lo largo de un mes se cargan en la cuenta bancaria


en una fecha determinada del mes siguiente. La tarjeta lleva asociado un límite de gasto
mensual y, en ocasiones, un límite de gasto diario que no puede ser sobrepasado.

Esto origina una gran tipología de tarjetas que, básicamente, se van a diferenciar en función
del límite permitido y de su modo de pago. En esta variada gama de productos, incluso se
expiden tarjetas de crédito, que permiten las utilidades derivadas de su condición y naturaleza
pero que tienen un cargo inmediato en cuenta, con lo que no se computa la cantidad gastada a
efectos de los límites mensuales y permite un mayor nivel de gasto y para la entidad bancaria
una garantía de existencia de saldo suficiente.

La tarjeta de crédito representa de alguna manera un “préstamo personal” al titular de la


misma por cuanto le permite disponer de capacidad de pago sin que tenga necesariamente
que estar en posesión de saldo bancario suficiente. En consecuencia, la entidad bancaria va a
conceder la expedición de una tarjeta al titular de una cuenta bancaria, tras un estudio
detallado de sus condiciones personales y económicas.

Aspectos a considerar para la concesión de tarjeta de crédito a un cliente bancario

Con carácter general, la entidad bancaria va a tener en cuenta un conjunto de factores


personales y económicos que midan la solvencia del solicitante y sus garantías de pago:

 Aspectos personales y de relación con la entidad:

En este apartado, se trata de medir el grado de vinculación del cliente a la Entidad bancaria y
su fidelidad. Se van a analizar fundamentalmente aspectos tales como el tiempo de antigüedad
como cliente de la Entidad, su nivel de “asociación con la entidad” en aspectos tales como la
domiciliación de la nómina, la domiciliación de recibos y pagos, la existencia de préstamos con
la entidad y valoración de descubiertos (impagos de obligaciones)...También se van a
considerar aspectos más personales del cliente y que estadísticamente se ha acreditado su
relación con el riesgo de impagos. Así, la edad, la situación familiar…

Todos estos aspectos van a configurar un balance del cliente que, de alguna manera, permita
medir o evaluar el riesgo que lleva implícito.
P á g i n a | 35

 Aspectos económicos:

Resultan de evaluar la situación económica y patrimonial del cliente a partir de los datos
disponibles sobre su actividad económica. Así, un primer factor a considerar son los ingresos
del cliente, fundamentalmente aquellos que se producen en cuentas bancarias abiertas con la
entidad. Por otra parte, también se analiza su capacidad económica a través de la evaluación
de la propiedad de activos tales como depósitos en la entidad, planes de pensiones, valores
mobiliarios, propiedades en renta fija, valor de sus inmuebles…

Todos estos aspectos son fácilmente cuantificables y determinan la “posición” del cliente
desde un punto de vista económico.

El estudio conjunto de las variables descritas le permite a la Entidad bancaria llevar a cabo la
toma de decisiones sobre la concesión de la tarjeta de crédito con un mínimo de garantías y
siempre desde un criterio de prudencia.

2.4 El Sistema Integral de Gestión Bancaria: aplicaciones para la


gestión, el asesoramiento y la toma de decisiones
Una vez expuestos los aspectos generales de un tema tan complejo y especializado como es el
Sistema Financiero y sus elementos, cabe efectuar algunas reflexiones específicas sobre el
Área Bancaria y la importancia que tiene en este sector la utilización de la tecnología.

Parece evidente que la tecnología juega y va a jugar cada día más un papel relevante en el
mundo de la banca. La consecuencia inmediata de esta creciente presencia es, por una parte,
una intensificación de los intentos de fraude y, por otra parte, un incremento del riesgo
financiero.

Este tema abre la puerta a futuros estudios y proyectos para disminuir estos factores. La banca
ha de combinar su habitual modelo tradicional minorista con las oportunidades que le
proporcionan las nuevas tendencias sociales y las herramientas tecnológicas. La necesidad de
un modelo más eficiente, con plantillas más ajustadas y menores redes presenciales de
sucursales, abre la puerta a una optimización de la gestión para mejorar la rentabilidad. La
sociedad va a contemplar, necesariamente, el nacimiento y progresiva implantación de una
“nueva banca”.
P á g i n a | 36

Analizado desde una perspectiva más global, dado el previsible mayor tamaño de las entidades
bancarias a través del proceso de fusiones que se está llevando a cabo, se va a requerir la
integración de las plataformas tecnológicas como elemento clave para producir ahorros de
costes humanos y materiales y establecimiento de sinergias. Los modelos de gestión han de
homogeneizarse y ahí la tecnología juega un papel fundamental, lo mismo que en la necesidad
de mejorar la eficiencia para potencial nuevos negocios en el mercado nacional e
internacional. Los expertos opinan que en los últimos años la banca española ha perdido la
ventaja tecnológica que tenía respecto a sus competidores internacionales y, en consecuencia,
se tiene un amplio recorrido de mejora en esta área tecnológica para ofrecer un mejor servicio
al cliente.

Además de estos aspectos, hay que considerar en la gestión bancaria el papel activo que han
de desempeñar los gestores bancarios en cuanto al asesoramiento de clientes en materia de
financiación y, fundamentalmente, inversión. La tecnología ha de proporcionar al gestor una
herramienta para conocer y presentar al cliente bancario las múltiples opciones que ofrecen
los mercados.

El Sistema Integral de Gestión Bancaria intenta ser una herramienta eficaz para abordar las
tres cuestiones más relevantes que se ponen de manifiesto en la actuación de la banca
privada:

1.- Como Sistema Experto, ha de proporcionar la información necesaria para la toma


de decisiones.

Se ha insistido en la exposición sobre un tema crucial en el mundo bancario actual: la


evaluación del riesgo financiero y la necesaria búsqueda del equilibrio rentabilidad-riesgo. Es
evidente que las entidades bancarias dotan de recursos financieros al sector privado,
fundamentalmente empresas y familias, y hay que ser capaces de medir con criterios lo más
científico posibles, la solvencia y capacidad de pagos de éstas.

Disponer de una información suficiente que contenga los datos más relevantes de los clientes
bancarios, adecuadamente clasificados y presentados en un entorno amistoso, es
imprescindible para una gestión eficaz. En este sentido, hay que hacer uso de las técnicas
estadísticas para ponderar los datos, extraer las variables más significativas…
P á g i n a | 37

El gestor bancario ha de disponer de “Cuadros de información”, al menos con el siguiente


detalle:

 Información estadística del cliente:

En este ámbito caben distinguirse dos aspectos fundamentales: por una parte, la información
que se obtiene a partir del tratamiento de los datos sobre los movimientos bancarios
derivados de la actividad del cliente en su relación con la Entidad Bancaria.

Se suelen elaborar cuadros periódicos (mensuales, trimestrales, anuales) que engloban la


situación de las diversas variables económicas de gasto e ingreso; por otra parte, es necesario
disponer de los datos del cliente relativos a su situación personal y patrimonial.

 Información estadística en función de parámetros geográficos, personales, de


actividad…

Se trata de dar una información más integral y completa atendiendo no tanto a la situación
individual del cliente si no a aspectos más globales de actividad. La utilidad de esta información
nace de la demostrada correlación estadística existente entre variables tales como ubicación
geográfica, nivel de mora, utilización de servicios y adquisición de productos financieros
determinados…

En el área empresarial y financiera, los Sistemas Expertos tienen un ámbito de aplicación muy
amplio en la toma de decisiones en las distintas áreas de negocio. Cabe distinguir dos tipos de
enfoques:

 Utilización del Sistema Experto para la resolución de problemas típicamente de


producción:

El ciclo de vida de la actividad productiva contiene cuatro fases muy diferenciadas: diseño,
planificación de la producción, fabricación y mantenimiento. Las técnicas de Inteligencia
Artificial van a poder utilizarse para solventar problemas en cualquiera de los aspectos
productivos citados.

 Utilización del Sistema Experto como apoyo en la toma de decisiones en las áreas
administrativas y financieras de la organización:

En este apartado es en el que incide de modo particular el Sistema Integral de Gestión


Bancaria, constituyendo esta necesidad de toma de decisiones la justificación para desarrollar
un Sistema Experto de esta naturaleza. En efecto, de modo continuo se plantea en la gestión
bancaria la necesidad de dar respuesta a problemas y cuestiones que conllevan un proceso de
toma de decisiones.
P á g i n a | 38

Esto se produce en dos grandes áreas de actuación o negocio bancario: la política de


inversiones y la política de préstamos. Los Sistemas Expertos son una herramienta excelente
para estas cuestiones y en concreto para ayudar a la toma de decisiones sobre la conveniencia
de concesión de un préstamo hipotecario o de expedir otros medios de pagos tales como
tarjetas de crédito.

Los Sistemas Expertos van a ayudar en la evaluación de las circunstancias concretas que se
plantean en cada caso individual para tener un mayor margen de confianza en la bondad de la
decisión a tomar. Ha de tenerse en cuenta que a través del Sistema Integral de Gestión
Bancaria o mediante cualquier otro Sistema Experto de esta naturaleza, se analizan de manera
interrelacionada los factores que miden la capacidad de pago y el riesgo, aportando una ayuda
rápida y eficaz para la toma de decisiones.

Llevan a cabo una evaluación automática de las características personales de los solicitantes,
las de la operación y la interrelación entre ambas. Esta evaluación del cliente solicitante de una
operación crediticia se realiza en base al comportamiento y la evolución de sus relaciones con
la entidad bancaria (saldos medios, evolución de saldos, movimientos de cuentas,
domiciliación de nóminas y recibos, datos sobre morosidad...) y determina la capacidad de
pago y nivel de riesgo del cliente, de ahí la fiabilidad de la decisión adoptada siguiendo el
criterio del Sistema Experto.

En definitiva, el Sistema Experto se configura como una herramienta que permite sistematizar
y homogeneizar las decisiones que adoptaría el experto humano.

2.-Como módulo de gestión bancaria, ha de proporcionar el instrumento tecnológico


para la gestión de la actuación administrativo-bancaria de las unidades de caja.

El cliente bancario en España aún tiene una marcada tendencia al acceso directo y presencial a
la sucursal bancaria para efectuar operaciones que serían perfectamente realizables desde los
“prototipos” existentes (cajeros, online...). Fundamentalmente en áreas rurales y en sectores
de edad medio-altos, el cliente busca en el contacto directo con el gestor bancario ese punto
de confianza que no encuentra en la “máquina”. En consecuencia, ha de disponerse de una
herramienta de “gestión de caja” que permita la realización de las operaciones habituales:
cobros/pagos en efectivo, transferencia bancaria, abono recibos…

3.- Como herramienta para el asesoramiento al cliente bancario, ha de proporcionar


la información necesaria para que el gestor bancario pueda evaluar los distintos
productos financieros.
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En la actualidad, la banca española presenta un grave problema de acumulación de stock de


bienes inmuebles, ocasionado fundamentalmente por el notable aumento del volumen de
impagados de los bienes inmuebles hipotecados, que revierten a ser propiedad del banco. Esto
tiene importantes consecuencias financieras por su incidencia en el balance de las entidades.

El objetivo bancario es la venta de estos bienes inmuebles y ahí juega un papel fundamental el
gestor bancario. El Sistema Integral de Gestión Bancaria puede servir como instrumento de
ayuda para el gestor, al ofrecer un medio de presentación de las “ofertas de inmuebles” y
servir de apoyo al cálculo de cuantías máximas de financiación, cuotas de amortización…

Por otra parte, existe un perfil de cliente que acude a la entidad bancaria para realizar
operaciones de inversión, con sus excedentes de liquidez. Este tipo de cliente, desea conocer
las ofertas de productos existentes, sus rentabilidades, plazos... El Sistema Integral de Gestión
Bancaria ha de servir de instrumento de ayuda para la presentación de los diversos productos,
cálculo de variables y, en definitiva, servir de apoyo al asesoramiento bancario. En este
apartado, la aplicación presenta con especial detalle la información bursátil de las principales
empresas integradas en el IBEX-35.
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3. ESTADO DEL ARTE

3.1 Inteligencia Artificial: Aspectos generales


Es una pretensión histórica que se podría remontar a los tiempos más remotos, el deseo del
ser humano de poder crear “máquinas” que simularan facetas humanas y, en concreto, la
inteligencia. El desarrollo pormenorizado de la evolución de la inteligencia artificial desde sus
orígenes hasta nuestros tiempos, excede de la pretensión meramente introductoria de este
análisis en el Proyecto. Cabe, no obstante, citar que ya los griegos pretendieron y consiguieron
fabricar máquinas que imitaban movimientos naturales de los seres vivos. Dando un salto en el
tiempo, en la Edad Media se encuentra alguna muestra de esta materia.

En la Edad Moderna, en la segunda mitad del siglo XVIII, se construyeron androides accionados
por complejos mecanismos de relojería. El verdadero punto de inflexión en este sueño por
desarrollar la Inteligencia Artificial, se inicia con Babbage, en 1.842, y su máquina analítica
capaz de resolver juegos como el ajedrez. Se trataba de un intento por crear máquinas capaces
de pensar y aprender.

La Inteligencia Artificial se podría definir, desde un punto de vista formal, como la rama de la
ciencia de la información que se ocupa de la implantación en ordenadores de una parte
restringida pero definida de la inteligencia humana (conocimiento humano y su tratamiento).
La publicación de trabajos teóricos relativos a lo que hoy se conoce con el nombre de
Cibernética, contribuyó también especialmente.

Los trabajos y aportaciones de von Newman y de Turing son aportaciones de gran relevancia.
Al primero de ellos cabe atribuírsele el análisis de las relaciones entre el cerebro y la
computadora y el segundo de los autores aportó no sólo la concepción teórica de la llamada
“máquina de Turing”, sino también sus reflexiones sobre el “pensamiento de las máquinas”.

La aparición de los primeros ordenadores en 1.940 será uno de los hitos fundamentales que
contribuyeron a su desarrollo.

En un sentido estricto, el nacimiento de la Inteligencia Artificial se puede datar en 1.956, a


partir de la conferencia organizada por John McCarthy, Minsky, Rochester y Shanon. De hecho,
McCarthy es el creador del lenguaje LISP y quien acuñó el término Inteligencia Artificial que
hoy se utiliza.
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Una primera etapa de su evolución puede centrarse en el período 1.956-1.969, tiempo en el


cual autores como Simon o Newell experimentaron escribiendo programas para imitar el
procesamiento de razonamiento humano. Construyeron el programa “General Problem
Solver” (GPS) que contenía reglas de transformación de expresiones lógicas. También en este
ciclo, Rochester desarrolló en IBM algunos de los primeros programas de IA, Samuel escribió
programas de juegos de damas…

A partir de 1.969 y hasta 1.979 surge una etapa clave en el desarrollo de la Inteligencia
Artificial, con los Sistemas Basados en el conocimiento. Ya se habían efectuado desarrollos
basados en procedimientos de búsqueda general para resolver problemas, pero no eran
totalmente válidos para enfrentarse a problemas más complejos. Surge la necesidad de usar
conocimientos específicos del dominio tratado y la necesidad de crear estrategias de
razonamiento en varias etapas. Surgen así los Sistemas Expertos.

Por último, desde el final de la etapa anterior y hasta nuestros días, la Inteligencia Artificial
pasa a la Industria. Surge el primer Sistema Experto comercial en 1.982: R1 fabricado por
Digital. Su uso es elaborar pedidos de nuevos sistemas informáticos, lo que supuso un gran
ahorro para la empresa. Hoy día, las variadas herramientas de la Inteligencia Artificial se usan
en la Industria.

Tras esta breve descripción de la evolución histórica de la Inteligencia Artificial, hay que
detenerse en precisar una definición que abarque y describa totalmente el concepto. Ello no es
una tarea fácil ya que en realidad no existe una perfecta definición de inteligencia natural y,
por otra parte, el área de aplicación y los problemas que trata la inteligencia Artificial son muy
amplios y variados. De hecho, cuando los expertos han definido la Inteligencia Artificial, han
presentado una gran variedad de aspectos. Se pueden clasificar las definiciones en cuatro
grandes grupos:

 Sistemas que piensan como humanos.


 Sistemas que piensan racionalmente.

Estos dos bloques ponen su atención en los procesos mentales y en el razonamiento.

 Sistemas que actúan como humanos.


 Sistemas que actúan racionalmente.

Estos dos apartados, ponen su atención en la conducta.


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Se podría aproximar un posible concepto de la Inteligencia Artificial a partir de su objetivo de


tratar el estudio del comportamiento inteligente, siendo su fin último conseguir una teoría de
la inteligencia que sea capaz de explicar el comportamiento de los seres naturalmente
inteligentes y que sirva de guía para la creación de entes artificiales que sean capaces de llegar
a un comportamiento inteligente. De esta forma, la Inteligencia Artificial va a ser al mismo
tiempo una rama de la ciencia y una parte destacada de la ingeniería.

La Inteligencia Artificial está muy relacionada con otras ciencias. Así, con las Matemáticas
(Demostración automática de teoremas), con la Lingüística (Lingüística Computacional), con la
Programación informática (Programación Heurística), con la Filosofía (Epistemología
computacional) y con otras ciencias (Ingeniería del Conocimiento, Robótica), etc.

Desde su perspectiva de ingeniería, la Inteligencia Artificial se va a ocupar de los conceptos,


teoría y práctica necesarios para construir máquinas inteligentes. El ejemplo más
paradigmático de máquinas inteligentes son los Sistemas Basados en el Conocimiento, en
general, y los Sistemas Expertos, en concreto. A la actividad de construir estos sistemas es a lo
que se denomina como Ingeniería del Conocimiento, cuyo objetivo es adquirir, formalizar,
representar y usar grandes cantidades de conocimiento, de forma específica y con calidad. De
un modo muy general, se podría decir que los programas de Inteligencia Artificial aportan
comportamiento inteligente por la aplicación de “heurísticas” en sentido amplio y los Sistemas
Expertos aplican el conocimiento experto a problemas complejos del mundo real (empresarial,
industrial, científico…).

3.2 Sistemas Expertos

3.2.1. Concepto y aplicaciones

La introducción de los Sistemas Expertos supuso varios cambios esenciales en la Inteligencia


Artificial. Así, cabe destacar que permitió abordar directamente la complejidad del mundo real,
con tareas de diagnóstico y planificación en dominios científico-técnico de extensión limitada y
permitió comprobar que a través de mecanismos de inferencia tales como el encadenamiento
de reglas, se podrían resolver problemas complejos en dominios reales, por ejemplo
diagnóstico médico, decisiones financieras…
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Conceptualmente, los Sistemas Expertos intentan emular el conocimiento de un determinado


dominio que posee un experto humano y sus habilidades profesionales en el dominio, para
resolver problemas complejos. Se va a denominar dominio del conocimiento del experto, al
conocimiento del especialista para resolver problemas específicos.

Van a ser programas que ordenador que resuelven problemas que normalmente son
abordados y resueltos por expertos humanos en ciertos dominios de conocimiento: medicina,
construcción, área financiera…

En todo caso, antes de empezar a construir un Sistema Experto, han de analizarse


correctamente diversos factores para considerar si es el paradigma adecuado o, si en sentido
contrario, sería más conveniente una resolución del problema a través de la programación
convencional. Aspectos a considerar son, entre otros, la disponibilidad o no de un experto en
el dominio en cuestión que esté dispuesto a cooperar y la posibilidad o no de que experto sea
capaz de explicar el conocimiento en forma comprensible al ingeniero del conocimiento.

En cuanto a las características de un Sistema Experto y, desde la perspectiva meramente


introductoria objeto de este apartado, ha de destacarse que tiene que ser comprensible, con
un tiempo de respuesta adecuado, nunca superior al tiempo requerido por un experto para
alcanzar una decisión, ha de tener calidad en la respuesta para aportar un grado de confianza
suficiente y ser flexible

El desarrollo del Sistema Experto se lleva a cabo a través de tres etapas fundamentales:

 Adquisición del conocimiento.


 Representación del conocimiento.
 Razonamiento-Inferencia.

En apartados posteriores del proyecto, se abordan en profundidad los contenidos y


características de cada una de estas etapas.

Los componentes de un Sistema Experto son básicamente los siguientes:

 La Base de Hechos.
 La Base de Conocimientos.
 El motor de inferencias.
 El interfaz de usuario.

La Base de Hechos contiene la definición del entorno sobre el que se van a resolver los
problemas. Por tanto, contiene los datos del usuario y constituye la memoria de trabajo del
Sistema Experto.
P á g i n a | 45

Abarca toda la información actual del problema o tarea a resolver, incluyendo los datos, las
metas a alcanzar y las hipótesis avanzadas en el curso de una solución.

La Base de Conocimientos contiene el conocimiento especializado extraído del experto en el


dominio. Es la representación modular y computable de aquellos fragmentos de conocimiento
que se han podido modelar y representar a través del diálogo con el experto humano.

El motor de inferencias es el corazón del Sistema Experto. Contiene el proceso de


razonamiento que usa el Sistema Experto. Va a combinar hechos y conocimientos para poder
emitir una conclusión. En conclusión, concretiza el conocimiento abstracto que posee el
sistema. Simula la estrategia de solución de un experto.

La interfaz de usuario (entrada/salida) se utiliza para que éste pueda realizar una consulta en
un lenguaje lo más natural posible.

A partir de todo lo descrito respecto del concepto y características de los Sistemas Expertos, ya
puede intuirse que su utilidad parece evidente en los más diversos campos de la ciencia, la
empresa y la investigación teórica y práctica. En efecto, puede afirmarse que cada vez hay más
ámbitos dentro de las organizaciones empresariales y servicios en los que se utiliza y su
aplicación se extiende a casi todos los campos del conocimiento Se pueden encontrar
aplicaciones en el Área de Banca y Seguros (análisis de riesgos y asesoramiento al cliente en
materia de inversiones), en el Área industrial (control de procesos), en el Área de comercio y
servicios (análisis de mercado) y en la Administración Pública (control de grandes redes,
diagnóstico médico).

Se pueden citar en concreto algunos Sistemas Expertos notables como el DENDRAL (interpreta
e identifica estructuras moleculares de componentes orgánicos),el MACSYMA (operación
matemática simbólica), MYCIN (diagnóstico médico de enfermedades),el BLUE BOX
(diagnóstico/tratamiento de depresiones), el PROSPECTOR (descubrimiento de yacimientos
minerales)…

Es obligatorio, en este apartado de conocimiento general de los Sistemas Expertos, analizar las
ventajas y limitaciones que presenta la utilización de Sistemas Expertos. Entre las posibles
ventajas, puede destacarse fundamentalmente que ayuda a que personas no expertas puedan
resolver problemas en un determinado dominio del conocimiento y también a los propios
expertos a través del contraste de sus diagnósticos. Su base de conocimientos tiene una
amplia capacidad y además dicho conocimiento puede ser revisado y mejorado.
P á g i n a | 46

Por otra parte, los expertos humanos pueden cambiar de empresas, sufrir enfermedades..,
mientras que este problema no existe para un Sistema Experto. Es decir, añade permanencia
en cuanto que el conocimiento del Sistema experto puede durar indefinidamente. Igualmente,
añade fiabilidad y rapidez a la decisión y disminuye el coste de la decisión. Al disponerse del
conocimiento de modo explícito, se abre posibilidad de ajustar y reexaminar el conocimiento,
aumentando su calidad.

En cuanto a las limitaciones de los Sistemas Expertos, algunos autores han destacado que
pueden carecer de flexibilidad y de perspectiva global para resolver problemas y que
presentan incapacidad de manejar conocimiento no estructurado.

3.2.2. Fases de desarrollo de los Sistemas Expertos

La Ingeniería del Conocimiento (IC) es la disciplina de la Inteligencia Artificial que proporciona


los métodos y técnicas para construir sistemas computacionales denominados Sistemas
Basados en Conocimiento. La diferencia entre estos sistemas y otros sistemas inteligentes es
su manejo de una gran cantidad de conocimiento de un dominio para resolver una tarea
concreta.

Antes de iniciar el desarrollo de las distintas fases, ha de efectuarse una identificación del
problema a tratar, analizando la tarea que debe desarrollar el Sistema, para decidir si es
susceptible de ser abordado a través de Sistemas Basados en el Conocimiento.

3.2.2.1 Adquisición del conocimiento

Es uno de los procesos más costosos en tiempo y recursos, por la necesidad de ser riguroso en
su desarrollo y por la incidencia que va a tener la calidad en los trabajos de esta fase, en la
calidad del Sistema.

Se entiende como “adquisición del conocimiento” la extracción o recogida del conocimiento


desde una fuente experta (bibliografía, bases de datos, expertos…) por parte del Ingeniero del
Conocimiento con la finalidad de obtener la información con la que va a tratar un programa.

Este proceso es especialmente complejo y de muy intensa interacción con el experto cuyo
principal objetivo va a ser lograr extraer el conocimiento basado en la experiencia (heurístico)
para posibilitar la resolución de problemas del dominio o ámbito que se desee tratar.
P á g i n a | 47

El desarrollo del proceso requiere habilidades técnicas para captar la necesaria información,
acotando y discriminando los datos realmente relevantes y desechando aquellos otros que no
aportan aspectos esenciales del tema a tratar. La dificultad práctica de este proceso hace que,
en muchas ocasiones, se constituya en uno de los principales cuellos de botella de los Sistemas
Basados en el Conocimiento.

Por otra parte, sucede en la mayoría de ocasiones que el Ingeniero de Conocimiento no


dispone de una especialización técnica elevada respecto del tema que se trata y, en
consecuencia, requiera del experto para obtener los conocimientos que no posee. Cuanto
mayor sea el conocimiento del Ingeniero respecto del tema, mayor eficiencia se producirá en
su relación con el experto, tanto en tiempos de trabajo como en calidad de la información
obtenida.

Los expertos tienen un conocimiento muy amplio y normalmente bien relacionado sobre su
dominio y conocen las reglas que permiten descubrir nuevas hipótesis. Están capacitados, con
carácter general, para valorar los riesgos y probabilidades de las decisiones y son capaces de
dar solución a un gran número de problemas basándose en experiencias previas obtenidas en
casos pasados.

Ahora bien, también se debe tener en cuenta que la utilización de expertos conlleva una serie
de inconvenientes de partida al depender de agentes externos para la realización del trabajo.
Así, habrá de acomodarse a la disponibilidad de horarios del experto, a su resistencia para
aportar datos más sensibles o confidenciales...

Mayor problema aún lo constituye la situación que puede darse de no disponer de verdaderos
expertos para la totalidad o para alguna parte de los temas que se tratan en un determinado
ámbito.

Etapas

La Adquisición del Conocimiento se puede estructurar en una serie de etapas que abarcan la
totalidad del proceso y que son las siguientes:

1. Identificación del dominio de conocimiento y definición del problema.

2. Identificación de los conceptos y relaciones del dominio del conocimiento.

3. Formalización del conocimiento.

4. Chequeo.

5. Refinado y validación.
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1. Identificación del dominio de conocimientos y definición del problema

Son aspectos íntimamente relacionados ya que al abordar cada uno de ellos, se estará
avanzado en el otro. Efectivamente, al identificar el dominio se identificará el tipo de
problemas que se trata de resolver y, en sentido inverso, cuando se hace un análisis de los
problemas a resolver, se estará identificando con mayor claridad el dominio. En resumen, el
objetivo es acotar el alcance de la aplicación del Sistema Experto y la variedad de problemas
que se van a poder resolver con él.

La obtención del conocimiento se va a poder llevar a cabo a través de varias fuentes. En primer
lugar, a través del experto, que ha de cumplir como requisito esencial tener un gran
conocimiento y experiencia en el sector. También, mediante la utilización de bibliografía e
Internet. Otro fuente es la utilización de documentación de ejemplos ya resueltos y que
pueden aportar aspectos relevantes para el tema en estudio.

2. Identificación de los conceptos y relaciones del dominio del conocimiento

El objetivo en esta etapa es obtener un conocimiento bien estructurado organizativamente,


coherente en su contenido, inequívoco y que no contenga redundancias explícitas o implícitas.
Para lograr este objetivo, el Ingeniero del Conocimiento ha de ser capaz de hacer una
cooperación intensa y efectiva con el experto para que el conocimiento del experto se pueda
formalizar de forma abstracta utilizando conceptos y relaciones. Esto conlleva un proceso de
filtrado en el cual se ha de conseguir eliminar aquellos datos particulares que no tengan
interés, aspectos más anecdóticos que de verdadero conocimiento… Se trata en consecuencia
de llevar a cabo un proceso de abstracción completo y coherente.

La complejidad de la tarea descrita en esta etapa se produce como consecuencia de los


problemas que pueden surgir en su desarrollo. Así, la falta de capacidad para expresar con
claridad los diversos conceptos, la falta de capacidad de distinguir lo importante y esencial de
lo puntual y anecdótico y que por tanto no constituye intrínsecamente “conocimiento”, la
incapacidad para tener un conocimiento completo y sin lagunas del tema a tratar...

3. Formalización del conocimiento

Esta etapa va a suponer el punto de partida para la posterior fase de representación. El


resultado que se obtenga ahora será el elemento a representar en su momento y será el
contenido de la base de conocimientos donde los objetos y sus relaciones quedarán reflejados.
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Es ésta una etapa especialmente transcendente y compleja en la que se va a tratar de inferir el


conjunto de relaciones existentes entre los diversos conceptos que se han identificado para
poder disponer de un conocimiento que cumpla los requisitos que se enunciaron en la
descripción de la anterior etapa: conocimiento organizado, coherente…

La importancia de esta etapa se deriva de que va a ser un elemento muy determinante para
tomar la decisión sobre la elección del método de representación ya que éste deberá ser lo
más adecuado posible a las características propia del conocimiento y de los diversos conceptos
que lo componen. Por el contrario, si el método de representación estuviera prefijado de
antemano habría que adecuar el conocimiento obtenido a los requerimientos de dicho
método.

En esta etapa el ingeniero del Conocimiento puede encontrarse con problemas de diversa
índole, tales como dificultades al añadir o borrar conocimiento, problemas en el sistema de
prioridades entre elementos…

Formulado el conocimiento, se puede proceder a su codificación a través del adecuado sistema


de representación.

4. Chequeo

En esta etapa se trata de comprobar intensivamente la calidad y bondad del conocimiento


recogido para detectar errores y proceder a su corrección antes de proceder a su uso.

El proceso de chequeo se va a realizar a través de ejemplos de casos que intenten abarcar la


mayor cantidad posible de variables y aspectos.

Pueden surgir diversas fuentes de error. Así, el conocimiento podría tener una escasa
representatividad; es decir, no tener un grado de correlación suficiente con la realidad en
estudio. También podrían haberse utilizado expertos con insuficiente experiencia y/o
conocimientos. Ello daría lugar a un incompleto conocimiento. Igualmente se pueden haber
omitido algunos hechos o algunas relaciones entre los conceptos en el proceso de codificación.
También es una fuente de error la falta de heurísticas esenciales.

5. Refinado y validación del conocimiento

En esta etapa se trata de determinar si el sistema tiene el suficiente nivel de madurez. Se


realiza una vez se ha desarrollado el Sistema basado en Conocimiento.
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Para llevar a cabo esta tarea se comprueba si los resultados proporcionados a través del
experto dada una determinada situación, coinciden con los resultados obtenidos por el
sistema. Es decir, se trata de comprobar si el sistema y el experto infieren los mismos
resultados.

Han de eliminarse las redundancias y los ciclos, todo aquello que suponga incompatibilidad,
conflicto o inconsistencia de conceptos, la expresión de condiciones con hechos que sean
inalcanzables…

Modos de adquisición del conocimiento

Se pueden clasificar los modos de adquisición, con carácter general, en tres grandes
categorías:

 Manual: Se obtiene el conocimiento a través de un diálogo entre el experto y el


Ingeniero del Conocimiento. Hay por tanto una interacción entre el ingeniero y el
experto para llegar a la Base de Conocimientos. Las técnicas más usuales van a ser las
entrevistas, en sus distintas modalidades y estructuras.
También hay que citar los cuestionarios, la técnica de extracción mediante curvas
cerradas (utilizada cuando el dominio contiene elementos visuales susceptibles de ser
catalogados por el experto) y el análisis de protocolos (se graban los pensamientos que
va comentando en voz alta el experto a medida que resuelve un problema típico de su
dominio. A partir de la grabación, se analiza con el objetivo de descubrir los pasos de
resolución que va tomando el experto).
 Semiautomático: En este modo, se produce una cierta interacción con el experto y
posteriormente se aplican métodos automáticos de adquisición para llegar a la Base de
Conocimientos. Las técnicas más usuales para la adquisición del conocimiento van a
ser el Escalado psicológico y el Emparrillado

Tanto en el modo Manual como en el Semiautomático el Ingeniero del Conocimiento va a


realizar su labor mediante educción (sacar una cosa de otra, deducir) con uno o más expertos
y/o mediante extracción a través de documentación especializada, cuestionarios…

 Automático: Este modo requiere escasa o nula interacción con el experto para adquirir
conocimiento. Se va a llegar a la Base de Conocimientos a través de métodos
estadísticos, de razonamientos basados en casos, de algoritmos y también a través de
inducción de conocimientos a partir de ejemplos mediante la utilización de árboles de
decisión.
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Se pueden utilizar también los árboles de decisión, para cuya construcción se toman
como entradas objetos o situaciones positivas y negativas, que se caracterizan
mediante un conjunto de prioridades.

Con carácter general, en la fase de adquisición del conocimiento parece aconsejable utilizar el
mayor número posible de técnicas para así lograr un conocimiento más completo y
contrastado. La elección de las técnicas a utilizar en un determinado problema, va a depender
de la disponibilidad de las fuentes del conocimiento y de la posibilidad de colaboración de los
expertos.

En concreto, las técnicas de adquisición del conocimiento se pueden agrupar en familias del
siguiente modo:

1. Familia 1: Entrevistas

Es el modo más común de educir conocimiento. Se trata de dialogar con el experto para
adquirir el conocimiento necesario. Un requisito esencial es el registro documental de la
entrevista, detallando suficientemente su contenido. Puede efectuarse este registro mediante
medios impresos o audiovisuales (cinta grabadora, video…). Ha de cuidarse especialmente este
registro tratando de que la documentación sea suficientemente exacta y extensa, conteniendo
con claridad el conocimiento recogido y los hechos más relevantes.

Las entrevistas pueden ser directas o indirectas y pueden contener cuestiones que son
explícitas o implícitas. Son de tipo retrospectivo La entrevista la realiza el Ingeniero del
Conocimiento al experto y para su correcto desarrollo ha de estar bien preparada teniendo en
cuenta el conocimiento que se desea recoger y potenciando una participación motivada del
experto. Para ello se le debe ir informando de la Base de Conocimientos que se va adquiriendo
a medida que avanza la entrevista. Se deben tener claros los objetivos de la entrevista y en
cuanto a su técnica de desarrollo, es conveniente comenzar con temas generales para ir
profundizando en el conocimiento específico del tema a medida que se avanza en el desarrollo
de la entrevista.

Las entrevistas pueden clasificarse en dos grandes tipos:

 Entrevistas no estructuradas o abiertas:

Son entrevistas muy espontáneas entre el experto y el Ingeniero del Conocimiento, sin un
formato preestablecido de contenidos ni de temas, aunque si con una cierta orientación
general. Es el tipo de entrevista que se suele utilizar en las primeras sesiones y su objetivo es
establecer el marco general del dominio del conocimiento.
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En estas entrevistas iniciales se debe intentar crear un buen clima entre el Ingeniero del
Conocimiento y el experto. También se trata de ir conociendo y adaptándose al lenguaje del
experto.

El contenido de la reunión puede abarcar aspectos tales como presentaciones, fijación de


objetivos del Sistema, discusión sobre el papel que va a tener el experto en el proyecto,
recomendaciones de otras fuentes de conocimiento para el Ingeniero del Conocimiento y
calendario de futuras reuniones.

 Entrevistas estructuradas:

Los objetivos de estas entrevistas son conocer los principios generales del dominio, adquirir la
terminología básica y el alcance de la dificultad de resolución.

Las entrevistas entre el Ingeniero del Conocimiento y el experto tienen ahora un formato
predeterminado sobre el desarrollo de la misma. Caben diversos niveles o grados de
estructuración de la entrevista, desde un nivel muy alto en el que el contenido y orden de los
sucesos está predeterminado hasta un nivel menor (entrevista semiestructurada) en la que el
contenido está fijado pero se puede variar la secuencia según como vaya evolucionando la
entrevista.

Las preguntas pueden ser abiertas, en las que el experto tiene libertad para dar cualquier
respuesta que considere apropiada, o cerradas, cuando el experto ha de responder
seleccionando una respuesta sobre un conjunto posible dado a priori. Son preguntas del tipo
de: ¿Qué rango de valores puede tomar un determinado concepto?, ¿Cómo se diferencia y en
qué un concepto de otro?…

Una variante de las entrevistas estructuradas lo constituyen los Cuestionarios. Se le ofrece al


experto un cuestionario en el que figuran preguntas concretas o fichas en las que debe
completar la información. Se utiliza fundamentalmente para completar atributos de conceptos
o para solicitar estimaciones de certeza en un determinado grupo de valores.

Presenta como principal dificultad esta técnica, que se necesita que el Ingeniero del
Conocimiento disponga inicialmente de un conocimiento suficiente del dominio y hay que
dedicar una gran cantidad de tiempo a preparar los cuestionarios. La ventaja es que permite al
experto reflexionar sobre sus respuestas, modificando incluso opiniones dadas en preguntas
previamente efectuadas.

Por último, se debe hacer alguna referencia a la posibilidad de realizar “Entrevistas en grupo”.
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Se trata de una entrevista en la que hay presentes varios expertos al mismo tiempo junto con
el Ingeniero del conocimiento. Es evidente que aumentar el número de expertos que opinan
sobre un determinado dominio complica el proceso, pero también hay que aceptar que se
enriquece en gran medida la identificación de los elementos, el grado de detalle de los
atributos y se abren nuevas ópticas de resolución del problema. Estas entrevistas
estructuradas en grupos de expertos pueden adoptar diversas variantes, destacándose la
técnica denominada “Brainstorming” (Osborn, 1.953), que consiste en que el equipo de
expertos debe exponer en voz alta los diferentes puntos de vista que tiene sobre el problema
en cuestión, aunque sea de modo improvisado o no excesivamente meditado. En una primera
fase conviene abrir mucho la discusión para que haya gran cantidad de ideas y apreciaciones
para que se produzca una mayor inspiración. Luego se atenderá al análisis de las afirmaciones
para dotarlas de “calidad”

2. Familia 2: Seguimiento del proceso:

Son técnicas que se fijan en las tareas que hace el experto cuando se plantea resolver un
problema concreto.

3. Familia 3: Técnicas conceptuales:

Dan lugar a representaciones de los dominios del conocimiento estudiado, indicando su


estructura/interrelaciones.

3.2.2.2 Representación del conocimiento

Una vez realizada la Adquisición del Conocimiento, ha de procederse a su representación. Es


de vital importancia elegir el modo adecuado de representación. La representación del
conocimiento proporciona la herramienta necesaria para codificar la realidad en un
ordenador.

Conceptualmente, la representación del conocimiento tiene por objetivo realizar una


correspondencia entre el dominio de la aplicación que pretendemos desarrollar y un sistema
de símbolos que utilizará el Sistema Basado en el Conocimiento (SBC).

Para llevar a cabo esta acción hay que identificar con claridad:

 Qué conocimientos hay que codificar.


 Cómo se puede codificar el conocimiento para ser usado posteriormente.

En resumen, hay que emplear esquemas adecuados de representación del conocimiento.


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Dado que el conocimiento puede ser representado de muy variadas maneras, han de tenerse
en cuenta diversos factores para seleccionar la representación más adecuada. En concreto, la
representación del conocimiento que habrá en la base del SBC ha de representar todos los
tipos de conocimiento que van a existir en la aplicación. Sólo así la representación será
adecuada al conocimiento adquirido. Además, ha de ser adecuada para inferir posteriormente,
es decir, para ser usada en el proceso de razonamiento.

Con carácter general, el objetivo es que la representación del conocimiento se realice de tal
forma que permita capturar generalizaciones y que sea comprendido por aquellas personas
que vayan a procesarlo, pudiendo, en su caso, ser fácilmente modificado.

Formas de representación del conocimiento

A la hora de representar del conocimiento, hay que distinguir con claridad lo que son los
esquemas de representación del conocimiento, que no deben confundirse con el medio que se
utiliza para el desarrollo. Buscando una analogía con la programación, el esquema de
representación del conocimiento sería la “estructura de datos” y no el lenguaje de
programación.

En concreto, los esquemas de representación del conocimiento se pueden agrupar en cuatro


categorías (Mylopoulos y Levesque, 1.984):

1. Esquemas de representación lógica.

2. Esquemas de representación procedural.

3. Esquemas de representación en forma de red o malla.

4. Esquemas de representación estructurada.

1. Esquemas de representación lógica

La lógica proporciona una manera de representar el conocimiento. Es la forma más antigua


que se conoce de representar el conocimiento y está muy aceptada por la comunidad
científica. La lógica fue muy utilizada por los investigadores de Inteligencia Artificial para
representar estructuras de conocimientos en ordenadores por su versatilidad y por su
capacidad para soportar procesos deductivos.

Este esquema de representación se utiliza al tener como valores esenciales su claridad y


transparencia, su no ambigüedad y ser muy simple a la hora de representar hechos y sus
relaciones. Además es sencillo de desarrollar en software.

La base de conocimientos consta de expresiones en lógica formal, fácilmente analizables.


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Entre los esquemas de representación lógica más utilizados está el cálculo de primer orden,
aunque existen muchos más. Para este tipo de representación, el lenguaje ideal es PROLOG.

2. Esquemas de representación procedural

Van a representar el conocimiento en base a un conjunto de instrucciones con las que se


pueden resolver problemas del dominio.

Constituye el tipo de representación más extendido, siendo los sistemas de producción el


ejemplo más típico de representación procedural (Sistemas basados en reglas).

3. Esquemas de representación en red o malla:

Esta forma de representación utiliza los grafos para representar el conocimiento. Los nodos del
grafo van a representar los conceptos u objetos en el dominio del problema tratado y los arcos
que unen los nodos representan las relaciones entre los objetos o conceptos.

Como ejemplos más típicos de representación en red hay que destacar las Redes semánticas,
los Grafos conceptuales y las Redes de Petri.

4. Esquemas de representación estructurada

Son una ampliación o desarrollo del esquema de representación de redes semánticas. Ahora
cada nodo puede ser una estructura de datos compleja que contiene una serie de atributos
con sus correspondientes valores. Esos valores van a poder ser símbolos, números, punteros o
procedimientos.

En este tipo de representación pueden destacarse como ejemplos más típicos los Frames o
Marcos y los Scripts.

Selección del esquema de representación

La selección de un determinado esquema de representación va a depender de múltiples


factores, sin que exista una regla concreta utilizable para todos los casos. Han de estudiarse
aspectos tales como la naturaleza y condiciones del problema, las condiciones que se dan del
entorno, los métodos de inferencia disponible, el soporte de programación...

Esquemas de representación basados en reglas de producción

Tal y como se indicó al explicar el concepto de esquema de representación procedural, las


reglas de producción son la forma más extendida de representar el conocimiento. Ello es
debido a su simplicidad y a su similitud con el razonamiento humano.
P á g i n a | 56

Las reglas de producción constan de dos partes:

 Condiciones o hipótesis.
 Acciones o conclusiones.

La estructura de composición de las reglas es la siguiente:


SI (if)
Condición 1
y Condición 2
...................
y Condición n
ENTONCES (then)
Conclusión 1
Conclusión 2
...................
Conclusión n

Las reglas de producción que se utilizan en la Ingeniería del Conocimiento tienen su origen en
los Sistemas de Producción. Su utilización en los Sistemas Expertos se remonta a los trabajos
realizados por Newell y Simon de la Universidad Carnegie Mellon entre 1.960 y 1.970 quienes
vieron sus posibilidades para modelar el conocimiento humano y hacer uso del mismo
posteriormente en la inferencia.

Su origen se sitúa en 1.943 gracias a las ideas de Post. Tras los trabajos de Post, el siguiente
adelanto fue hecho por Markov, mediante los denominados “Algoritmos de Markov”. Ha de
citarse igualmente el “Algoritmo de Rete”, que mejora sustancialmente la eficiencia de los
sistemas expertos con centenares de reglas, ya que a través de este algoritmo, se aplican las
reglas sin tener que probar cada una de ellas en forma secuencial.

Los Sistemas de Producción son modelos de cálculo cuya eficiencia ha sido contrastada en la
Ingeniería del Conocimiento, tanto en el desarrollo de algoritmos de búsqueda como en el
modelado de la solución a problemas del dominio humano.

La utilización de los Sistemas de Producción conlleva una serie de ventajas, ya que se produce
una separación del conocimiento y del control y las reglas de producción presentan
modularidad. Además ofrecen una fácil legibilidad y eficiencia

Constan los Sistemas de Producción de tres elementos: el conjunto de reglas de producción, la


Memoria de trabajo o Memoria temporal (contiene una descripción del estado actual del
mundo o entorno de la aplicación en cada paso del proceso de razonamiento) y el Ciclo de
reconocimiento y actuación (procedimiento de control).
P á g i n a | 57

3.2.2.3 Razonamiento

El razonamiento puede definirse como el proceso de obtención de inferencias a partir de unas


observaciones o hechos y un conocimiento previo. Consiste, en definitiva, en definir cómo
utilizar el conocimiento almacenado para obtener conclusiones a partir de unos hechos. Se
trata de inferir un conjunto de conclusiones a partir de unas premisas.

El motor de inferencia es un programa que se sitúa entre el usuario y la Base de Conocimientos


y que va a extraer un conjunto de conclusiones a partir de los datos almacenados en las Bases
de Hechos y de Conocimiento.

El proceso de razonamiento depende en gran medida del método de representación del


conocimiento.

El proceso de razonamiento conlleva las siguientes etapas:

 Identificación de los elementos del conocimiento que tienen importancia para la


solución del problema.
 Activación y control del conocimiento e interpretación de los resultados.
 Resolución de situaciones conflictivas.

Se puede hablar de dos tipos de razonamiento fundamentales:

 Forward Chaining o encadenamiento hacia adelante.


 Backard Chaining o encadenamiento hacia atrás.

El método de encadenamiento hacia delante o basado en datos se da cuando la información


introducida en el sistema hace que se ejecute una regla y la conclusión obtenida permite que
se ejecuten otras reglas. Generalmente utiliza solamente los datos disponibles. Es decir, parte
de unos hechos o evidencias para llegar a la conclusión. Se podría decir que construye un árbol
desde las hojas hasta la raíz.

El método de encadenamiento hacia atrás o basado en objetivos plantea un sistema de


razonamiento inverso con respecto al forward chaining. Es un sistema menos frecuente. Se
parte de las conclusiones y se trata de confirmar las evidencias. En este esquema de
razonamiento, la regla SI A ENTONCES B se utiliza para reemplazar la meta B, por un conjunto
de submetas equivalentes expresadas por la premisa A.
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A continuación se estudia más profundamente el razonamiento basado en reglas de


producción, ya que es el modo de representación elegido para desarrollar el Proyecto. Tal y
como se explicó en el apartado anterior, tienen su origen en los Sistemas de Producción y
constan de tres elementos fundamentales:

 Conjunto de reglas de producción.


 Memoria de trabajo.
 Ciclo de reconocimiento y actuación.

Este tercer elemento es la parte esencial que ahora procede tratar. Es el procedimiento de
control de un Sistema de producción. Es un procedimiento de marcha hacia delante.

Como ya se explicó, la memoria de trabajo se inicializa con la descripción del problema. El


estado del proceso de resolución del problema se mantiene a través de un conjunto de
modelos en la memoria del trabajo. Los pasos o etapas para llevar a cabo el control son los
siguientes:

 Los modelos guardados en la memoria de trabajo se tratan de superponer en las


condiciones de las producciones.
 Se crea un conjunto “conflicto”. Se podría definir este conjunto como aquel
subconjunto de producciones cuyas condiciones se cumplen (“condiciones
permitidas”).
 Se escoge una producción y se “dispara” (se activa). Surge en esta etapa un tema
importante que se tratará más adelante que es la resolución del conflicto, con varias
estrategias posibles.
 La acción de la regla es disparada cambiando el contenido de la memoria de trabajo.
 Se repite todo el proceso que se ha descrito, con la memoria de trabajo modificada.
 El proceso continúa hasta el momento en que no hay condiciones en las reglas que
cumplan el contenido de los modelos de la memoria de trabajo (no hay mecanismos
de ruptura de bucles infinitos).

Merece la pena detenerse especialmente en lo relativo a la resolución del conflicto. La


resolución de conflictos toma una decisión entre diferentes caminos de inferencia. Dentro de
una categoría determinada, las prioridades de inferencia definidas en las reglas son el factor
determinante. Si todas tienen la misma prioridad, se atenderían en orden de llegada a la
agenda.
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Dentro de una misma categoría existen diferentes criterios de priorización:

 Refracción:

Una vez ejecutada una regla, se excluye. De esta forma no se puede volver a ejecutar hasta
que no cambie la disposición del sistema.

 Proximidad:

Se activan primero las reglas cuyos antecedentes hayan sido más recientemente introducidos
en el conocimiento del sistema. Se logra así que sea más fácil seguir el mecanismo de
razonamiento del sistema.

 Detalle:

Se elige como prioritaria a la regla más específica entre todas las existentes. Se considera como
regla más específica a aquélla que introduce más condiciones antecedentes.

 Factor numérico de prioridad:

Se asigna un número de prioridad a cada regla bien estáticamente, desde la definición de la


regla, bien dinámicamente, en tiempo de ejecución.

3.3 Minería de Datos

3.3.1. Concepto

El volumen de información que se encuentra informatizada en bases de datos y la variedad de


atributos y características que presenta esta información, ha crecido de modo exponencial en
los últimos años. Ello ocurre tanto en bases de datos comerciales como científicas. La
información contenida en ellas tiene un perfil fundamentalmente histórico, es decir,
representa movimientos, hechos o transacciones que han tenido lugar en tiempo pasado. De
alguna manera viene a representar la memoria de la organización, que va a tener utilidad para
explicar el pasado y presente de la organización e intentar, de alguna manera, predecir el
futuro.

Los órganos directivos de las empresas/instituciones cuentan como herramienta para la toma
de decisiones, la información sobre actuaciones pasadas que extraen de fuentes muy diversas
en su naturaleza y características. No siempre esta información está en un único dominio del
conocimiento, lo que añade una especial complejidad a la tarea de obtener la información
realmente “útil” para la organización.
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La técnica tradicionalmente utilizada para efectuar la conversión de los datos en conocimiento


ha sido el análisis realizado de modo manual, lo que supone un proceder lento y subjetivo.
Parece evidente que , además, en dominios donde el volumen de datos es muy grande, no se
puede abordar su tratamiento sin herramientas potentes, ya que se originaría una gran
lentitud y elevado coste.

Hasta hace pocos años el análisis de los datos de una base de datos se realizaba mediante
lenguajes generalistas de consulta como SQL. Se generaban resúmenes de información de
modo poco flexible y poco escalable a grandes volúmenes de datos. Sin entrar en un análisis
profundo de las limitaciones de cada una de las técnicas de análisis tradicionales, cabe resumir
que todo ello ha llevado a plantearse la necesidad de nuevas herramientas y técnicas de
extracción de conocimiento útil a partir de grandes volúmenes de información.

Va a surgir, para cubrir esta importante laguna, la minería de datos. Puede definirse (Witten &
Frank 2000) como “el proceso de extraer conocimiento útil y comprensible, previamente
desconocido, desde grandes cantidades de datos almacenados en distintos formatos”. Su
objetivo fundamental va a consistir en encontrar modelos inteligibles a partir de los datos.
Además hay que dotar de eficiencia a este proceso y, para ello, hay que conseguir que sea lo
más automático posible.

El resultado de la minería de datos son conjuntos de reglas, ecuaciones, árboles de decisión...


que van a poder ser utilizados para dar respuesta a cuestiones del tipo: ¿qué reglas se han de
aplicar para conceder un crédito a un cliente por parte de una Entidad Financiera, con un bajo
riesgo de morosidad?, ¿Qué características o “patrón” siguen los clientes de una Entidad
Financiera en una determinada zona geográfica?... El uso de los patrones hallados ha de
contribuir a una toma de decisiones con menor riesgo.

En resumen, podemos establecer como retos o metas principales de la minería de datos los
siguientes:

 Llevar a cabo un trabajo exhaustivo con grandes volúmenes de información que van a
tener su originen, en su mayor parte, en sistemas de información. Ello conlleva
problemas de ruido, datos ausentes, volatilidad de la información…
 Utilizar técnicas adecuadas para analizar dichos datos y extraer un conocimiento de
calidad. Hay que lograr que la información esté disponible en un formato susceptible
de ser analizada y para ello han de convertirse los patrones “técnicos” obtenidos a un
lenguaje más gráfico y visual.
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Otra consideración importante a destacar es el hecho de que la minería de datos puede ser
aplicada a cualquier tipo de información, ya sean datos estructurados que provengan de bases
de datos relacionales, como cualquier otro tipo de datos estructurados en bases de datos
espaciales, temporales… o datos no estructurados que provenga de otros tipos de repositorios
de información.

En síntesis, y como conclusión final, la minería de datos tiene como objetivo, nada más y nada
menos, que convertir datos en conocimiento. Este conocimiento puede ser en forma de
relaciones, patrones o reglas inferidas de los datos y, en origen, desconocidos. Pero también
puede ser un resumen de los mismos, es decir, una descripción (modelos descriptivos).

La Minería de Datos y el KDD

Con frecuencia se consideran como términos sinónimos la minería de datos y el KDD


(Knowledge Discovery in Databases), si bien existen claras diferencias entre ambos.

El KDD puede identificarse como el proceso de hallar patrones válidos, útiles y novedosos a
partir de un conjunto de datos. Se trata de obtener los patrones y de evaluarlos e
interpretarlos para convertirlos en conocimiento que puede ser utilizado.

La minería de datos hay que contextualizarla más en la aplicación de los métodos de


aprendizaje y estadísticos para la obtención de patrones; es decir, es la pieza clave de un
concepto más general que es el KDD.

Gráficamente, se puede resumir en el siguiente esquema:

Figura 1: KDD

El KDD es, en consecuencia, un proceso complejo que incluye no sólo la obtención de modelos
o patrones (objetivo de la minería de datos), sino también la evaluación e interpretación de los
mismos.
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Relación de la minería de datos con otras disciplinas

Analizado su concepto, metas y técnicas, parece evidente que la minería de datos es una
disciplina multidisciplinar. Su desarrollo a veces ha sido paralelo y, en ocasiones, continuación
de otras diversas tecnologías. En concreto, se pueden citar como áreas con las que
interrelaciona a la Estadística (proporciona algoritmos y técnicas utilizables por la minería de
datos. También conceptos de uso común como la media, la varianza, el análisis de
distribuciones...), la Computación paralela y distribuida, el Aprendizaje automático, las Bases
de Datos (los almacenes de datos son, entre otros, un concepto que tiene gran relación con la
minería de datos), los Sistemas para la toma de decisiones (herramientas y sistemas
informatizados que se utilizan por los responsables de las organizaciones para resolver
cuestiones y llevar a cabo el proceso de toma de decisiones)...

KDD nace como interfaz entre diferentes disciplinas y se va a alimentar igualmente de estas
disciplinas.

Aplicaciones de la minería de datos

Sin entrar en un exhaustivo análisis de las aplicaciones de la minería de datos en los distintos
campos científicos y empresariales, sí que merece la pena citar las principales áreas en que se
pueden utilizar sus métodos y técnicas:

 Área bancaria y financiera: Se utiliza para hallar gastos medios de tarjetas de créditos
por grupos de población, análisis de riesgo en créditos, obtención de modelos y
patrones de uso no adecuado de tarjetas de crédito... Especial utilidad plantea en el
mundo específico de la Banca con aplicaciones concretas para identificación y
segmentación de clientes en función de su grado de fidelidad a la entidad, toma de
decisiones sobre concesión de créditos personales o hipotecarios…
 Área comercial: Se utiliza, por ejemplo, en el análisis de compras de productos, en la
segmentación de clientes y en el Marketing.
 Educación: Políticas de captación de estudiantes, análisis de evaluación de
rendimiento escolar…
 Medicina: Identificación de patologías y análisis de riesgo de enfermedades, gestión
administrativa de hospitales y centros de salud.
 Otras áreas: En ámbitos tan amplios como los Recursos Humanos, Hacienda, Turismo,
Web, deportes…es frecuente el uso de la minería de datos.
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3.3.2. Fases del proceso de KDD

El proceso de descubrimiento de conocimiento en bases de datos consta de una secuencia


iterativa de etapas o fases:

3.2.2.1 Integración y recopilación de datos.

3.2.2.2 Selección, limpieza y transformación de datos.

3.2.2.3 Minería de datos.

3.2.2.4 Evaluación e interpretación de datos.

3.2.2.5 Difusión y uso del nuevo conocimiento.

3.3.2.1 Integración y recopilación de datos

Para la toma de decisiones a largo plazo, fundamentalmente aquellas que afectan a sectores y
ámbitos estratégicos de la empresa, es frecuente que la información necesaria no esté en una
única fuente de datos, sino que al contrario, haya que acudir a otras organizaciones o, dentro
de la propia organización, a distintas unidades.

Por tanto, es necesario determinar aquellas fuentes de información que pueden ser útiles y
dónde conseguirlas, ya sea en bases de datos y fuentes internas o externas a la organización
Posteriormente se transforman todos los datos a un formato común, generalmente mediante
un almacén de datos que unifique toda la información disponible y que resuelva las posibles
inconsistencias.

Esta fase es muy importante ya que puede determinar que las fases sucesivas permitan extraer
el conocimiento útil y válido que se pretende.

Cada fuente va a usar diferentes formatos de registros, diferentes claves, distintos sistemas de
agregación de datos…Hay que integrar todos estos datos y para ello ha surgido la tecnología de
almacenes de datos (data warehousing).

Se podría definir un almacén de datos como un repositorio de información que agrupa los
datos de fuentes variadas de modo que todo quede almacenado según un esquema unificado
y normalmente un único emplazamiento. Lo habitual es llevar a cabo un proceso de
integración y almacenamiento de las bases de datos en un nuevo esquema ya integrado.
P á g i n a | 64

3.3.2.2 Selección, limpieza y transformación de datos

El conocimiento logrado de un dominio ha de tener suficiente calidad y ello no sólo es función


del algoritmo o técnica de minería de datos utilizado, sino también de que los datos obtenidos
tengan calidad suficiente. Por ello, una vez llevado a cabo el proceso de recopilación de los
datos, surge la necesidad de seleccionar y preparar el conjunto de datos que se van a utilizar.

La necesidad de esta fase es evidente pues parte de los datos obtenidos en la recogida general
de datos son innecesarios para los objetivos propuestos por su irrelevancia, lo que obliga a
efectuar una criba de estos datos.

Por otra parte, existen problemas que afectan a la calidad de los datos. Así, la presencia de
valores que no se acomodan al comportamiento general de los datos, lo que se suele
denominar con el término “outliers”.

Estos datos anómalos pueden tener una doble naturaleza: pueden ser efectivamente datos
erróneos y por tanto requerir un proceso de “limpieza” o ser datos correctos que son
diferentes a los demás. Algún algoritmo de minería de datos los descartan al considerarlo ruido
o excepción, pero no siempre es adecuada su eliminación pues a veces justamente
representan el caso especial o raro que conviene tener en cuenta (saldo excesivamente
elevado en una cuenta bancaria en un momento determinado, picos de ventas excepcionales
en una fecha concreta…).

También hay que tener en cuenta la problemático derivada de la presencia de datos perdidos,
lo que se conoce como “missing values”. Puede deberse a diversos motivos, tales como un mal
funcionamiento del dispositivo de lectura del valor, problemas en la recopilación de datos por
provenir de fuentes diversas,… Han de adoptarse soluciones adecuadas para el tratamiento de
estos datos.

La necesidad de limpieza y preprocesamiento de los datos es evidente a la vista de los posibles


problemas que se han enunciado anteriormente y por ello han de definirse estrategias
adecuadas para manejar las situaciones descritas: ruido, datos faltantes…

Otro aspecto a considerar es la selección de atributos relevantes. Constituye esta tarea uno de
los preprocesamientos más importantes a considerar. Ello se consigue con un profundo
conocimiento del dominio del problema para que la selección sea adecuada. Se ahorrará
tiempo de procesamiento de los datos y, en consecuencia, será más eficiente el proceso.
P á g i n a | 65

Igualmente en el ámbito de la preparación de los datos, hay que considerar de vital


importancia la construcción de atributos. Consiste básicamente en construir automáticamente
nuevos atributos aplicando alguna función a los atributos originales con el objetivo de que
estos nuevos atributos hagan más fácil el proceso de minería. Así, a veces es preciso
transformar en numérico un atributo de texto, pues facilitará la utilización de técnicas
específicas.

Igualmente, es útil en ocasiones transformar los valores numéricos en atributos que presenten
una horquilla de valores discreta, por ejemplo a través de intervalos.

Para todas estas tareas de limpieza y criba se suelen utilizar diversas técnicas o herramientas
estadísticas. Cabe destacar las siguientes:

 Análisis gráfico a través de histogramas: Permite detectar los datos anómalos.


 Muestreo: Ofrece la posibilidad de seleccionar datos, eliminando atributos o registros.
 Técnicas de redefinición de atributos mediante agrupación o separación: Se trata de
transformar los datos para permitir un mejor análisis posterior.

3.3.2.3 Minería de datos

Es la fase más característica del KDD. El objetivo de esta fase es producir un nuevo
conocimiento que pueda utilizar el usuario. Se realiza esta tarea construyendo un modelo
basado en los datos recopilados y filtrados, que describe los patrones y relaciones entre los
datos y que permite la predicción de comportamientos futuros, el entendimiento más
perfeccionado de los datos o la explicación precisa de situaciones pasadas.

Antes de comenzar este proceso, ha que decidir algunas cuestiones:

 Determinar qué tipo de tarea de minería es la más apropiada.


 Elección del tipo de modelo: A título de ejemplo, podríamos utilizar un árbol de
decisión ya que queremos obtener un modelo en forma de reglas.
 Elección del algoritmo de minería a utilizar para resolver la tarea.

Una duda que puede surgir “a priori” es el motivo por el cual no se aplican directamente
técnicas estadistas o de aprendizaje automático sobre los datos. La respuesta es que, además
de por el gran volumen de datos, hay que tener en cuenta que los datos residen en el disco y
no se pueden escanear múltiples veces y además pueden existir datos imperfectos y, en
cualquier caso, hay muchos campos.
P á g i n a | 66

Los propios sistemas de minería de datos se encargan generalmente de elegir la técnica más
adecuada para un determinado tipo de patrón a buscar.

Tipos de patrones

 Asociaciones:

Determinar las reglas de asociación es una tarea descriptiva. Tiene como objetivo identificar
relaciones no explícitas entre atributos categóricos. Una asociación entre dos atributos se va a
dar cuando existe una frecuencia alta de que se den dos valores determinados de cada uno
conjuntamente. Esto es muy importante en el ámbito comercial y en el financiero. Así, por
ejemplo relación entre situación laboral no estable y número de descubiertos en cuenta
corriente bancaria.

 Dependencias:

Se produce cuando uno o más atributos determinan el valor de otro. Ha de cuidarse


especialmente la selección de estas dependencias, eliminando las dependencias irrelevantes.

 Clasificación:

Es de los más utilizados. Se puede ver la clasificación como el esclarecimiento de una


dependencia, en la que el atributo dependiente puede tomar un valor entre varias clases
previamente conocidas.

 Agrupamiento/segmentación:

Se denomina clustering. Es la detección de grupos de individuos, es decir, obtener grupos


“naturales” a partir de los datos. Se trata de formar grupos tales que los objetos de un mismo
grupo son muy similares entre sí y, a la vez, distintos a los objetos de otro grupo.

 Tendencias:

Tratan de predecir el comportamiento de una variable de tipo continua a partir de los datos
sobre la evolución de otra variable de tipo continua, normalmente el tiempo.

 Reglas generales:

A veces los patrones no se ajustan a ninguno de la tipología enunciada anteriormente. Los


sistemas incorporan recientemente capacidad para establecer otros patrones más generales.

Cuando ya se ha producido la determinación del tipo de patrón a obtener, la siguiente cuestión


es elegir la técnica más apropiada.
P á g i n a | 67

Técnicas de minería de datos

Como se puso de relieve en apartados anteriores, la minería de datos tiene una marcada
interdisciplinariedad. Por ello, no es extraño que exista una diversidad de técnicas a utilizar. A
continuación se exponen sus principales características:

 Técnicas estadísticas:

Existen múltiples y variadas técnicas de esta naturaleza y muchos conceptos estadísticos


constituyen la base de técnicas de minería de datos. Así, cabe destacar la regresión lineal.
Básicamente se trata de adaptar una recta cuya variable dependiente “y” es la salida y las
variables independientes “x” son los atributos predictores o entradas. Gráficamente se obtiene
en un diagrama cartesiano la recta de regresión y mediante el análisis de la dispersión de los
puntos exactos respecto de la recta aproximada, se analiza la correlación existente.

También es posible utilizar el análisis mediante regresión no lineal y mediante redes de


regresión, si bien se convierte en algo mucho más complejo. Cabe citar, en este apartado
estadístico, el método de análisis de discriminantes lineales de Fisher.

 Redes Neuronales Artificiales:

Son grafos dirigidos con varios nodos (elementos del proceso) y arcos entre ellos
(interconexiones).

Permiten modelizar problemas muy complejos en los que pueden existir interacciones no
lineales entre variables. Pueden utilizarse en problemas de clasificación y de agrupamiento.
Trabajan directamente con números y si los datos son nominales, pueden utilizarse siempre
que éstos se cuantifiquen.

 Algoritmos específicos de búsqueda de asociaciones significativas:

Estas técnicas son de tipo no simbólico y se suelen usar para variables continuas. Su mayor
inconveniente es su poca inteligibilidad. Por el contrario, las denominadas técnicas simbólicas
generan un modelo más legible y permiten una mayor variedad de variables. De este tipo de
técnicas se puede destacar los árboles de decisión.

Son una serie de decisiones o condiciones organizadas en forma jerárquica a modo de árbol.
Son muy útiles para encontrar estructuras en problemas que mezclen datos numéricos y
categóricos. Se utiliza esta técnica en tareas de clasificación, agrupamiento y regresión.
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Siguen una aproximación del tipo “divide y vencerás” para dividir el espacio del problema en
subconjuntos: En la raíz del árbol aparece el problema a resolver y los nodos internos (nodos
de decisión) corresponden a particiones sobre un determinado atributo en particular.

Los arcos que salen de cada nodo corresponden a los posibles valores del atributo considerado
en dicho nodo y cada arco conduce a otro nodo de decisión o a un nodo hoja.

En una primera aproximación, los árboles de decisión podrían considerarse una forma de
aprendizaje de reglas, ya que cada rama del árbol puede interpretarse como una regla. Los
nodos internos en el camino desde la raíz a las hojas definen los términos de la conjunción que
constituye el antecedente de la regla y la clase asignada en la hoja es el consecuente.

No obstante, hay que aclarar que aunque los árboles de decisión pueden también producir un
conjunto de reglas, los métodos de construcción de reglas son diferentes pues las reglas son
independientes y no tienen por qué formar un árbol y las reglas generadas pueden entrar en
conflicto en sus predicciones siendo necesario en este caso elegir qué regla se debe seguir.

Un método para la resolución de conflicto consiste en priorizar las reglas por niveles de
confianza.

3.3.2.4 Evaluación e interpretación de los datos

La medición de la calidad de los patrones obtenidos por un algoritmo de minería de datos es


un asunto de vital importancia. Los patrones de datos deben tener tres cualidades:

 Ser precisos.
 Ser comprensibles: Es decir, deben ser inteligibles.
 Ser interesantes: Es decir, ser útiles y novedosos.

A veces, alcanzar un resultado óptimo en alguna de las cualidades citadas implica sacrificar en
algo otro de los aspectos; dependerá de cada caso y de las características del dominio de la
organización de que se trate

Técnicas de evaluación

El proceso a llevar a cabo para probar un modelo consiste en dividir los datos en dos
conjuntos: El conjunto de entrenamiento (training set) y el conjunto de prueba o de test (test
set).
P á g i n a | 69

Mediante esta separación se garantiza que la validación de la precisión del modelo es una
medida independiente. Si no se utilizaran conjuntos distintos de entrenamiento y prueba, se
tendrían estimaciones muy optimistas.

El método de evaluación más básico es la validación simple. Para llevarlo a cabo se reserva un
porcentaje de la base de datos como conjunto de prueba y no se usa para construir el modelo.
El porcentaje puede variar en una horquilla entre el 5 y el 50 %.

La división de datos entre los dos conjuntos debe ser aleatoria y así se garantiza que la
estimación efectuada sea más precisa y correcta.

Evidentemente si se trabaja con una base de datos poco numerosa, se complica esta
distribución de los datos en dos conjuntos. Cuando esto sucede se utiliza el método de
validación cruzada, consistente en que los datos se dividen aleatoriamente en dos conjuntos
de volumen similar. Para ello, en primer lugar se construye un modelo con el primer conjunto y
se utiliza para predecir los resultados en el segundo conjunto obteniéndose una tasa de error.

A continuación se construye un modelo con el segundo conjunto y se utiliza para predecir los
resultados del primer conjunto calculándose una segunda tasa de error. Por último, se
construye un modelo con todos los datos calculándose un promedio de las tasas de error y se
utiliza para estimar mejor su precisión.

El método de evaluación más usado es la validación cruzada con n pliegues. Consiste en dividir
aleatoriamente los datos en n grupos. Se reserva un grupo para el conjunto de prueba y con
los n-1 restantes se construye un modelo y se utiliza para predecir el resultado de los datos del
grupo reservado. Se repite n veces el proceso dejando cada vez un grupo diferente para la
prueba. Es decir, se calculan n ratios de error independientes. El proceso concluye con la
construcción de un modelo con todos los datos y obteniendo los ratios de error promediando
los n ratios de error disponibles.

3.3.2.5 Difusión y uso del nuevo conocimiento

Finalizada la construcción del modelo y una vez validado, se puede utilizar con dos finalidades
principales:

 Ponerlo en manos de un analista que recomiende acciones basándose en el modelo y


en sus resultados.
 Aplicar el modelo a diferentes conjuntos de datos.
P á g i n a | 70

Otra opción es incorporar el modelo a otras aplicaciones, por ejemplo a un sistema de análisis
de créditos bancarios a fin de que lo pueda utilizar el empleado de una entidad financiera a la
hora de evaluar a los solicitantes de créditos y préstamos para discernir la concesión o
denegación de los mismos.

Tanto si se realiza una aplicación manual del modelo o se automatiza, es precisa su difusión
distribuyéndolo a los posibles usuarios. Para ello se pueden utilizar los cauces habituales
dentro de la organización mediante la red interna de comunicación (intranet) o a través de
reuniones entre los distintos responsables de las áreas de la organización.

Es evidente la importancia de que este nuevo conocimiento extraído pase a formar parte del
know-how de la organización.

Un aspecto importante en esta fase es la comprobación continua de las prestaciones del


modelo. Es evidente que los patrones pueden cambiar y ello exige ese mantenimiento y
revisión permanente de su funcionalidad. En conclusión, el modelo deberá ser reevaluado e
incluso reconstruido completamente si fuera necesario.

3.4 Programación web


En una primera aproximación, podemos considerar que una aplicación web es un conjunto de
herramientas que un usuario puede utilizar accediendo a un servidor web, al que accede a
través de Internet o de una intranet mediante un navegador.

Entre las características esenciales de estas aplicaciones, hay que destacar que, con carácter
general, ahorran tiempos de desarrollo y no presentan grandes problemas de compatibilidad.
Además, no ocupan espacio en el disco duro y son multiplataforma (pueden utilizarse desde
cualquier sistema operativo). Tienen una alta disponibilidad y son portables. También hay que
destacar que, al estar guardados los datos en el servidor, presentan seguridad ante ataques
por virus.

Respecto de los lenguajes de programación, hay que destacar que existen varios lenguajes de
programación que pueden ser utilizados para el desarrollo de aplicaciones web. Se pueden
citar como más destacados: Javascript, Java, con sus tecnologías Java Servlets y JSP, PHP… En
este ámbito, hay que decir que se usan también otras arquitecturas o lenguajes, no
considerados conceptualmente como estrictos lenguajes de programación: HTML, XML...
P á g i n a | 71

En concreto, la última versión de HTML es la versión 5, que presenta como novedades más
significativas la separación de la presentación de la estructura y la mejora en el rendimiento de
la visualización de la página y de las características de accesibilidad.

Sin entrar en detalle en aspectos muy técnicos de la programación web, por exceder de los
objetivos de estas notas introductorias, sí merece la pena anotar algunas consideraciones
especiales respecto de las tecnologías y frameworks para el desarrollo web y también del
desarrollo web con Java.

Tecnologías y frameworks para el desarrollo web

Se pueden destacarse las siguientes:

 AJAX
 Es una tecnología de cliente que permite realizar peticiones asíncronas HTTP al
servidor. Forma parte de la Web 2.0 ya que introduce mejoras en la usabilidad
de los desarrollos web.

 Una característica importante de la tecnología AJAX es que está basada en


Javascript y XML y puede ser implementada para cualquier lenguaje de
programación mediante una función Javascript. Existen varios frameworks que
permiten integrar la lógica de objetos Java en el cliente.
 AJAX HTML NATIVO: Se denomina así a la utilización de esta tecnología
mediante la invocación del objeto XMLHttpRequest a través de Javascript.
 DIRECT WEB REMOTING ( DWR): Es uno de los frameworks más conocidos
para implementar AJAX mediante objetos Java en la parte cliente.
 JQUERY
 Es una librería creada en JavaScript. Presenta compatibilidad con todos los
navegadores que tienen como objetivo hacer más simplificada la creación de
contenidos DHTML.
 JPA
 Es un framework de Java EE que permite la gestión de la información de
almacenada en sistemas gestores de bases de datos relacionales desde Java,
de un modo sencillo y eficaz.
P á g i n a | 72

Desarrollo WEB con JAVA.- JSP & SERVLETS

Dentro de la plataforma Java EE, una parte importante es la programación de aplicaciones web
sobre la especificación de JSP y Servlets.

A la hora de estructurar una aplicación web atendiendo a sus elementos y a los patrones de
diseño empleados y considerando también de forma especial la complejidad del desarrollo, se
puede establecer la siguiente secuencia, yendo de aplicaciones más sencillas o con un equipo
de desarrollo menor a complejas aplicaciones o con un equipo de desarrollo grande:

 Invocar a clases directamente desde el código Java. No es recomendable.


 Invocar a clases Java de forma indirecta.
 Utilización de beans (MVC-1).
 Utilización de una arquitectura MVC 2 (Los Servlets son programas Java que se
codifican en forma de clases. Un Servlet gestionará las peticiones, invocará a la lógica
de negocio accediendo a los datos y guardando el resultando en beans. El Servlet
almacenará los resultados en la request y la redirigirá al JSP para mostrar los
resultados).
 Utilización de JSP EL.
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4. VIABILIDAD DEL PROYECTO

El Sistema Integral de Gestión Bancaria (SIGB) objeto de este Proyecto, contiene entre sus
módulos o componentes un Sistema Experto para la ayuda en la toma de decisiones relativa a
la concesión de préstamos hipotecarios y la emisión de tarjetas de crédito.

Un paso obligado antes de abordar el proceso de construcción de un Sistema Experto, es


determinar si el problema objeto de estudio es susceptible de ser resuelto a través de dicho
Sistema. Además, ha de intentarse que dicha evaluación se realice del modo más objetivo
posible.

La construcción de un Sistema Experto es un proceso muy largo y costoso. Desde esta


perspectiva económica, la realización del Proyecto conlleva la asignación de recursos
financieros a este fin y, en consecuencia, es obligado contar con las suficientes garantías que
justifiquen este esfuerzo.

Autores como Waterman proponen como criterio para iniciar la construcción de un Sistema
Experto, analizar que sea posible su desarrollo, que esté justificado, que sea adecuado y que
haya un nivel de garantías de éxito suficientes tras la construcción del Sistema. Todo ello
determinaría que el Sistema Experto es viable.

Entre los diversos tipos de estudios de viabilidad, se ha optado por utilizar el Test de Slagel.

El Test de Slagel consta de 3 etapas:

 Definición de las características.


 Asignación de pesos.
 Evaluación de la aplicación en cuestión.
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4.1 Definición de las características


Se consideran 4 dimensiones: plausibilidad, justificación, adecuación y éxito.

Plausibilidad: Permite determinar si se tienen los medios necesarios para resolver el problema
desde la Ingeniería del Conocimiento. Para ello se analizan las características del experto y las
de la tarea. Es una condición necesaria.

Del experto se analiza si existe, si es capaz de explicar sus métodos y si es genuino. Ha de ser
capaz de explicar sus modos de razonamiento. También se comprueba, debido a su gran
importancia, si el experto ha resuelto el problema con éxito en otras ocasiones.

De la tarea se analiza su grado de dificultad, si está estructurada adecuadamente y que


conocimientos se requieren para poder realizarla.

Justificación: Trata de analizar si el desarrollo del sistema está justificado desde la perspectiva
de la Ingeniería del Conocimiento. Para ello se analizan la necesidad de la experiencia y la
inversión a realizar.

De la necesidad de la experiencia hay que tener en cuenta donde se va a realizar la tarea,


pudiéndose darse el caso de entornos peligrosos. También se tiene en cuenta si los expertos
no son numerosos y de si la experiencia adquirida pudiera perderse.

Desde el punto de vista de la inversión se comprueba si ésta se va a recuperar, que costes


tiene la realización del sistema y si la tarea es útil y necesaria.

Adecuación: Se analiza si es correcto resolver el problema con técnicas de Ingeniería de


Conocimiento. Para ello se analiza la naturaleza, la complejidad y el tipo de la tarea que se
quiere realizar.

Éxito: Se determinan las probabilidades a priori del éxito del sistema que se quiere desarrollar.
Existen detalles importantes como que los expertos no se sientan amenazados por el proyecto,
que existan cambios mínimos en los procedimientos actuales y que el sistema sea capaz de
explicar su razonamiento.
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4.2 Asignación de pesos

Para poder valorar cada dimensión se realiza una tabla para cada una donde se valorará
características esenciales y deseables.

Cada tabla consta de 6 columnas:

Categoría: Existen 3 categorías distintas: Directivos y/o usuarios (DU), expertos (EX) y tarea
(TA).

Identificación de categoría: Se utiliza para diferenciar a qué dimensión corresponde cada


característica. Se utiliza Pi (plausibilidad), Ji (justificación), Ai (adecuación) y Ei (éxito), siendo i
el identificador numérico de la característica.

Peso: Es un valor constante de 0 a 10 que se le asigna a cada característica, según sea su


importancia relativa.

Valor: Es el valor que se le asigna a una característica según este ausente (0) o completamente
presente (10).

Característica: En ella se explica que característica se está valorando y el porqué de su


valoración.

Tipo: Cada característica puede ser de 2 tipos: esencial (E) o deseable (D).

Las tablas realizadas son las siguientes:

CAT IDEN PESO(P) VALOR(V) DENOMINACIÓN DE LA CARACTERÍSTICA TIPO


EX P1 10 10 Existen expertos. Se dispone de suficientes E
expertos para obtener datos adecuados.
EX P2 10 9 El experto asignado es genuino. El experto es E
Noelia de la Vega Arroyo, Gestor Personal y de
Negocios. Además de lo indicado anteriormente,
tiene experiencia en obtención de datos.
EX P3 8 9 El experto es cooperativo. Si, su única limitación D
es el tiempo disponible por el experto debido a su
horario laboral.
EX P4 7 9 El experto es capaz de articular sus métodos pero D
no categoriza. Se puede obtener datos en variados
ámbitos sin ninguna categorización específica.
TA P5 10 9 Existen suficientes casos de prueba; normales, E
típicos, ejemplares, correosos, etc. Existen
diversos casos de prueba y variados.
TA P6 10 9 La tarea está bien estructurada y se entiende. La D
tarea es conocida suficientemente.
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TA P7 10 9 Sólo requiere habilidad cognoscitiva. La tarea se D


pueda abordar si hay conocimiento sobre el tema.
TA P8 9 8 No precisan resultados verdaderamente D
comprometidos con el proyecto. No son
necesarios especialmente.
TA P9 9 9 La tarea no requiere sentido común. Requiere D
fundamentalmente datos y conocimientos sobre
el tema.
DU P10 7 9 Los directivos están verdaderamente D
comprometidos con el proyecto. Si, además es un
tema considerado de interés.

Tabla 1: Asignación de pesos de plausibilidad

CAT IDEN PESO(P) VALOR(V) DENOMINACIÓN DE LA CARACTERÍSTICA TIPO


EX J1 10 8 El experto no está disponible. No es fácil contar E
con expertos en esta materia pues cada vez se
dispersa más la información.
EX J2 10 6 Hay escasez de experiencia humana. Existen D
numerosas personas con experiencias y datos en
la materia.
TA J3 8 9 Existe necesidad de experiencia simultánea en D
muchos lugares. Si, por la amplitud de la materia y
de las variables que se manejan.
TA J4 10 9 Necesidad de experiencia en entornos hostiles, E
penosos y/o poco gratificantes. Es una materia
compleja
TA J5 8 8 No existen soluciones alternativas admisibles. No E
hay gran variedad de posibilidades de tratamiento
del tema.
DU J6 7 9 Se espera una alta tasa de recuperación de la D
inversión. Pueden obtenerse beneficios
económicos pues se tendrán datos de
comportamiento económico del cliente y se
podrán extrapolar a futuros clientes.
DU J7 8 10 Resuelve una tarea útil y necesaria. Es E
absolutamente necesario conocer el perfil del
cliente, hábitos económicos y necesidades para
adecuar la oferta a la demanda y obtener mayor
rentabilidad.

Tabla 2: Asignación de pesos de justificación


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CAT IDEN PESO(P) VALOR(V) DENOMINACIÓN DE LA CARACTERÍSTICA TIPO


EX A1 5 7 La experiencia del experto está poco organizada. D
Posee fundamentalmente datos inconexos.
TA A2 6 9 Tiene valor práctico. Los resultados tienen D
claramente interés práctico.
TA A3 7 6 Es más táctica que estratégica. Es más un método D
o sistema para ejecutar que un proceso para
dirigir, aunque puede tener ambos aspectos.
TA A4 7 9 Sirve a necesidades a largo plazo. Tiene E
claramente utilidad más allá del corto plazo, para
planificación a medio y largo plazo.
TA A5 5 8 La tarea, que no es demasiado fácil, pero es de D
conocimiento intensivo, tanto propio del
dominio, como de manipulación de la
información. Es una tarea compleja que hay que
conocer y manipular adecuadamente los datos
disponibles.
TA A6 6 9 Es de tamaño manejable, y/o es posible un D
enfoque gradual, y/o una descomposición en
subtareas independientes. Es perfectamente
manejable y divisible en subtareas.
EX A7 7 9 La transferencia de experiencia entre humanos es E
factible. Es perfectamente transmisible.
TA A8 6 9 Estaba identificada como un problema en el área D
y los efectos de la introducción de un SE pueden
planificarse. Es una necesidad para mejorar el
área y se puede planificar perfectamente.
TA A9 9 7 No requiere respuestas en tiempo real E
“inmediato”. No requiere la inmediatez en la
respuesta, aunque si en breve plazo
TA A10 9 9 La tarea no requiere investigación básica y usa, si E
alguna, poca generación y entendimiento del
lenguaje natural. Requiere muy poco
entendimiento del lenguaje natural.
TA A11 5 7 El experto usa básicamente razonamiento D
simbólico que implica factores subjetivos. Es el
tipo de razonamiento que mayoritariamente
utiliza.
TA A12 5 9 Es esencialmente de tipo heurístico. Se utilizan D
documentes y fuentes de datos históricos.

Tabla 3: Asignación de pesos de adecuación


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CAT IDEN PESO(P) VALOR(V) DENOMINACIÓN DE LA CARACTERÍSTICA TIPO


EX E1 8 8 No se sienten amenazados por el proyecto. Son D
capaces de sentirse intelectualmente unidos al
proyecto. El proyecto no es una gran amenazada
pues permitirá mejoras para todos.
EX E2 6 7 Tienen un brillante historial en la realización de D
esta tarea. Se aplicará en el proyecto la
experiencia en trabajos similares.
EX E3 5 8 Hay acuerdos en lo que constituye una buena D
solución a la tarea. Si, existen soluciones
consensuadas.
EX E4 5 9 La única justificación para dar un paso en la D
solución es la calidad de la solución final. Si, la
buena calidad de la solución final permitirá
mejoras.
EX E5 6 8 No hay plazo de finalización estricto, ni ningún D
otro proyecto depende de esta tarea. El plazo no
es estrictamente imprescindible y no tiene
conexión directa con ningún otro proyecto.
TA E6 7 9 No está influenciada por vaivenes políticos. Su E
utilidad práctica es independiente de las
decisiones políticas.
TA E7 8 7 Existen ya SS.EE. que resuelvan esa o parecidas D
tareas. Si, existen sistemas alternativos similares.
TA E8 8 7 Hay cambios mínimos en los procedimientos D
habituales. No tiene porqué implicar cambios
profundos en los procedimientos.
TA E9 5 9 Las soluciones son explicables o interactivas. Es D
sencillo explicar las conclusiones obtenidas y las
propuestas de solución.
TA E10 7 8 La tarea es de I+D de carácter práctico, pero no E
ambas cosas simultáneamente.
Fundamentalmente tiene un carácter práctico
para la mejora de resultados y puesta en marcha
de acciones adecuadas a cada perfil.
DU E11 6 9 Están mentalizados y tienen expectativas D
realistas tanto el alcance como en las
limitaciones. Si, es evidente su utilidad pero
también presenta limitaciones por diversos
factores.
DU E12 7 9 No rechazan de plano esta tecnología. La E
tecnología utilizada es admisible y contrastable su
utilidad.
DU E13 6 9 El sistema interactúa inteligente y D
amistosamente con el usuario. El sistema tendrá
una interfaz amistosa para el usuario final.
DU E14 9 9 El sistema es capaz de explicar al usuario su D
razonamiento. El sistema dará suficiente
información para hacer comprensible sus
conclusiones.
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DU E15 8 8 La inserción del sistema se efectúa sin traumas; D


es decir, apenas se interfiere en la rutina
cotidiana de la empresa. No tiene por qué
suponer grandes modificaciones procedimentales
en la empresa.
DU E16 6 9 Están comprometidos durante toda la duración D
del proyecto, incluso después de su
implementación. Existe compromiso con todos los
implicados en el proyecto.
DU E17 8 8 Se efectúa una adecuada transferencia E
tecnológica. Parece lógico que ha de producirse
así.

Tabla 4: Asignación de pesos de éxito

4.3 Evaluación:
Para obtener la evaluación de cada dimensión se utilizan las siguientes fórmulas

∏ ∏

∏ ∏

∏ ∏

∏ ∏

siendo:

Ppi, Pji, Pai, Pei: Peso en cada dimensión de la característica i.

Vpi, Vji, Vai, Vei: Valor en cada dimensión de la característica i.

Vui= Valor umbral de la característica i (por defecto 7).


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Para calcular el valor total de la evaluación se utiliza:



{

Tras realizar los cálculos se obtienen los siguientes resultados:

VC1= 80.1457 VC2= 72.0023

VC3= 50.7998 VC4= 54.9573

Como ninguno de ellos es 0 se calcula VC, que tiene como resultado VC=64.4763.

Para convertir VC en porcentual, se ha de normalizar con la siguiente fórmula:

Valor obtenido Valor máximo disponible

Valor real %(x) 100

Para calcular el valor máximo disponible, se le asigna un 10 a todos los valores y se calcula el
VC máximo.

Tras realizar los cálculos se obtienen estos resultados:

VC1max= 89.1614 VC2max= 86.3651

VC3max= 62.7831 VC4max= 66.5422

Como ningún VCimax es 0, se calcula VC, que tiene como resultado VCmax=76.2130.

Como ya se tiene el valor obtenido (64.4763) y el valor máximo disponible (76.2130), se puede
calcular el valor real, que es:

84.60 % de viabilidad
PROYECTO VIABLE
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5. SISTEMA INTEGRAL DE GESTIÓN BANCARIA (SIGB)

5.1 Descripción de sus componentes


Aunque muy brevemente, dado que en el apartado de Implantación del Proyecto se estudiará
con todo detalle todos los aspectos de la aplicación web en que consiste el Sistema Integral de
Gestión Bancaria, es necesario introducir en este epígrafe la descripción básica de los
componentes del Sistema. En concreto consta de las siguientes partes:

 Un Sistema Experto para la gestión de la toma de decisiones en materia de concesión


de préstamos hipotecarios y emisión de tarjetas de crédito.
 Un conjunto de Estadísticas de datos de clientes por zonas y conceptos, agrupando y
mostrando las principales variables económicas y de vinculación.
 Un Gestor Bancario que ha de servir de herramienta para llevar a cabo la tramitación
de las principales gestiones presenciales en las oficinas bancarias, tanto de cobros
como de pagos, así como la información histórica de cada cliente y los movimientos
efectuados en sus cuentas en la Entidad bancaria.
 Un aplicativo para la gestión y asesoramiento en materia de inversiones, que permite
mostrar las distintas variedades de los productos más usuales de inversión,
incorporando la disponibilidad para el cálculo de rentabilidades en los distintos
supuestos y escenarios. En los productos en los que el análisis fiscal tiene especial
relevancia, fundamentalmente en los Planes de Pensiones, la aplicación incorpora las
principales normas fiscales sobre desgravación y permite el cálculo de su cuantía. En
concreto, se tratan los siguientes productos:
 Depósitos.
 Letras del Tesoro.
 Acciones.
 Planes de pensiones.
 Una herramienta para la visualización de los bienes inmuebles a la venta por la Entidad
Bancaria, con la herramienta de cálculo de cuotas de amortización en función de los
distintos parámetros.

Se abordan a continuación los principales aspectos del Sistema Integral de Gestión Bancaria
que se ha elaborado:
P á g i n a | 84

5.2 Adquisición del conocimiento


Tal y como ha quedado descrito en el apartado anterior, el Sistema Integral de Gestión
Bancaria engloba un Sistema Experto para gestión de hipotecas y tarjetas de crédito y un
conjunto de módulos con las características generales y utilidades descritas anteriormente. El
proceso de adquisición del conocimiento ha sido una tarea muy ardua, dada la especial
dificultad técnica del dominio en cuestión.

El método principal utilizado se ha desarrollado a través de la técnica de la entrevista. Ahora


bien, también ha sido necesario permanentemente acudir al estudio detallado de
documentación bancaria que permitiera conocer los principales aspectos del “argot bancario”
y los conceptos esenciales que se manejan en esta área. Igualmente, por la citada complejidad
que presenta el dominio, ha sido necesaria también alguna consulta con manuales sobre
Operaciones Financieras y diccionarios económicos.

Especial relevancia ha tenido el estudio fiscal de alguna de las materias que se tratan en el
Sistema Integral. Si se pretendía que el Sistema Integral abarcase los distintos elementos que
han de considerarse de interés para la información y servicio al usuario/cliente bancario, no
podía dejarse de lado este ámbito.

En cuanto al desarrollo del proceso de adquisición del conocimiento, una vez logrado un
“mínimo” entendimiento previo en la materia, se llevó a cabo una visita al lugar de trabajo del
experto para poder entender mejor su tarea y actividad. Es imprescindible este acercamiento
al escenario real en el que se va a desenvolver el Sistema Integral, ya que proporciona un
conocimiento de aspectos concretos de gestión, que van más allá del enunciado teórico que
pueda ofrecer el experto.

Las entrevistas han sido realizadas con un experto: Noelia V.A., gestor bancario con
experiencia en cuentas personales y de empresa; licenciada en Administración y Dirección de
Empresas y con profundo conocimiento de las técnicas bancarias y de los mecanismos de toma
de decisiones.

El planteamiento llevado a cabo ha consistido en efectuar algunas entrevistas iniciales muy


abiertas para obtener una visión global de la materia y posteriormente ir desarrollando
entrevistas más estructuradas para concretar y obtener un conocimiento más preciso y
completo de los temas en cuestión. Ha sido necesario realizar un gran número de entrevistas
dada la complejidad del tema.
P á g i n a | 85

En el ANEXO 1 se reproduce la documentación sobre las entrevistas realizadas, cuyo contenido


se considera más relevante, aportando su transcripción completa.

5.3 Representación del conocimiento


Los distintos formalismos de representación del conocimiento proporcionan las herramientas
necesarias para codificar posteriormente la realidad en un computador. Para representar el
conocimiento no existe un método de representación único que sea universalmente admitido
como el de mayores posibilidades y prestaciones; al contrario, dependiendo de los requisitos
del sistema, de la naturaleza de los conocimientos que se deseen aplicar al Sistema Experto e
incluso de las características del dominio en cuestión, pueden presentarse diversas variantes.

Es importante seleccionar adecuadamente el sistema de representación por el que se va a


optar. Hay que tener en cuenta que el objetivo es llegar a capturar la experiencia humana en la
resolución de problemas, con la finalidad de alcanzar decisiones dotadas de consistencia.

En el componente de Sistema Experto de este proyecto de Sistema Integral de Gestión


Bancaria (SIGB), se ha seleccionado como mecanismo formal de representación del
conocimiento adquirido las reglas de producción. Como ya se expuso en el apartado
correspondiente, se trata de descripciones de acciones dependientes de ciertas condiciones.
Una sola regla de producción puede captarse como unidad de conocimiento. Es el componente
más pequeño del que consta el sistema en su totalidad.

La selección de este método de representación se ha debido a que presenta las mejores


condiciones para traducir el conocimiento aportado por el experto. Esta transferencia de
conocimiento desde el experto a su adecuada redacción en reglas de producción presenta
dificultades de comprensión del conocimiento a representar, dificultades en la sistematización
de dicha información y, finalmente, en su expresión de tipo: “Si…Entonces…”.

Son especialmente interesantes las reglas de producción en dominios tales como la medicina,
la ingeniería y el mundo financiero, ya que proporcionan un medio eficaz para difundir
ampliamente razonamientos escasos y específicos.

En los Sistemas basados en reglas, existe una separación explícita entre el conocimiento del
dominio y los mecanismos de deducción utilizados.
P á g i n a | 86

Por otra parte, también se ha elegido este mecanismo de representación por cuanto tiene
unas características que posibilitan su implementación rápida y eficiente, a la vez que permite
construir un sistema escalable.

Como se detallará en el apartado correspondiente, las reglas se encuentran en un módulo del


programa independiente del resto de la programación, lo que da una mayor facilidad de
lectura y modificación, en su caso.

La complejidad del conocimiento de un dominio tan absolutamente especializado como la


gestión bancaria hace absolutamente imprescindible que las reglas hayan de disponerse de
modo encadenado. En esta estructura encadenada hay diversos elementos que actúan como
consecuentes de una regla y en otras reglas de producción aparecen como precedentes.

Por esa misma complejidad a la que antes se aludía y por las características que presenta
esencialmente el riesgo bancario, como criterio para la concesión o denegación de productos
financieros, en el Proyecto se dan múltiples casos en los que se puede obtener un mismo
resultado final a partir de hechos diferentes. Se presenta esta situación cuando el Sistema
Experto evalúa “antecedentes” distintos pero que ofrecen un nivel de riesgo similar y por ello
se llega a la misma conclusión.

Todas estas características se pueden apreciar en los extractos de la base de reglas que se
presentan a continuación. Igualmente se presenta un diagrama de representación en árbol de
una parte de las citadas reglas:
P á g i n a | 87

Figura 2: Representación de reglas de concesión de hipoteca


P á g i n a | 88

Veamos el apartado concreto de la “Decisión sobre la concesión o denegación de tarjeta de


crédito a un cliente bancario y, en su caso, tipo de producto financiero concedido”

Resumen de reglas de producción:

Regla 1:

Si Nómina domiciliada y Antigüedad más de 6 anualidades y Tiene más de 3 recibos


domiciliados

Entonces Fidelidad muy alta

Regla 4:

Si No nómina domiciliada y Antigüedad más de 6 anualidades y Tiene más de 3 recibos


domiciliados

Entonces Fidelidad muy alta

Regla 7:

Si No nómina domiciliada y Antigüedad de 3 a 6 anualidades y Tiene 3 o menos recibos


domiciliados

Entonces: Fidelidad alta

Regla 18:

Si Ingresos netos anuales en la cuenta entre 30.000 y 60.000 y inversiones en productos en la


Entidad entre 0 y 80.000

Entonces: Cliente valor financiero C

Regla 25:

Si Cliente valor financiero B y Fidelidad muy alta y Riesgo alto y No condición de moroso RAI

Entonces: Tarjeta Visa 1500


P á g i n a | 89

Igualmente, veamos el apartado concreto de “Decisión sobre la concesión o denegación de


préstamo hipotecario a un cliente bancario”,

Resumen de reglas de producción:

Regla 3:

Si Coeficiente Cuota Anual/Ingresos Netos entre 0.33 y 0.38 y Funcionario

Entonces: Cliente bueno

Regla 6:

Si Coeficiente Cuota Anual/Ingresos Netos entre 0.33 y 0.38 y Contrato fijo

Entonces Cliente de riesgo

Regla 7:

Si Coeficiente Cuota Anual/Ingresos Netos entre 0.38 y 0.42 y Contrato Eventual

Entonces Cliente de riesgo

Regla 19:

Si Cliente de riesgo y Aval múltiple e inmobiliario y Diferencia tiempo laboral/tiempo


amortización mayor que 0 y Coeficiente Valor Solicitado/Valor Tasación menor de 1.10

Entonces Hipoteca concedida


P á g i n a | 90

5.4 Razonamiento
Se ha descrito en el apartado anterior cómo se ha llevado a cabo mediante reglas de
producción la representación del conocimiento adquirido a través de diversas fuentes. El
mecanismo de razonamiento del Sistema Experto debe tener coherencia y adecuarse a dicha
representación en reglas.

Cabe recordar que las etapas que han de desarrollarse para la actuación de un Sistema Experto
son las siguientes:

 Conjunto de reglas de producción.


 Base de Hechos.
 Ciclo de reconocimiento y actuación.

En lo relativo a las reglas de producción ya se ha explicado que se han explicitado en formato


de regla los conocimientos adquiridos, fundamentalmente a través del experto del dominio.

En cuanto a la Base de Hechos, se estructura a partir de los datos obtenidos del usuario. La
aplicación objeto del Proyecto se nutre de dos tipos de datos:

 Datos que se obtienen de la intervención directa del usuario en su relación con el


interfaz (por ejemplo: aportación o no de avales bancarios y tipo de aval).
 Datos obtenidos de las bases de datos elaboradas a partir de la actuación del cliente
bancario en un período de tiempo determinado (por ejemplo: ingresos, gastos y
descubiertos en cuenta).

El apartado más importante para el análisis del razonamiento es el Ciclo de reconocimiento y


actuación. En esta fase se produce el mecanismo de inferencia, que se podría definir como la
unidad lógica con la que se extraen conclusiones de la Base de Conocimientos, según un
método fijo de solución de problemas que está configurado imitando el procedimiento
humano de los expertos para solucionar problemas.

Se ha utilizado el procedimiento de marcha hacia delante (Forward Chaining).

El funcionamiento se inicia a partir de los datos de la Base de Hechos, creándose un conjunto


conflicto formado por aquellas reglas que pueden ser disparadas con los datos introducidos.
Una regla se dispara cuando se aplica la regla sobre algunos hechos cualesquiera.
P á g i n a | 91

Para seleccionar cuál de las reglas se disparará de entre las del conjunto conflicto, se han
elaborado y dispuesto ordenadamente las reglas en el programa a efectos de que su ejecución
se lleve a cabo con eficacia para obtener la conclusión adecuada. El disparo de una regla
provoca la inserción del nuevo hecho en la Base de Conocimientos.

Una vez que la regla ha sido utilizada, se elimina del conjunto conflicto y por ello no puede
volver a ser disparada. Una vez que el conjunto conflicto está vacío se detiene el proceso de
inferencia y, si se ha realizado adecuadamente, se debe haber obtenido ya una conclusión.

Todas estas tareas las realiza el motor de inferencia.

5.5 Minería de Datos

5.5.1. Aspectos generales

La Minería de Datos es un término que integra numerosas técnicas de análisis de datos y


extracción de modelos. El fin último es ser capaces de extraer patrones, describir tendencias y
regularidades y predecir comportamientos. En cualquier caso, se trata de sacar partido a toda
la información que existe y que generalmente se presenta de forma heterogénea y en grandes
cantidades.

La Minería de Datos es la etapa más importante del proceso de extracción de conocimientos a


partir de datos. Este proceso consta de varias fases e incorpora diversas técnicas. Es evidente
que la información reduce la incertidumbre sobre el conocimiento de cualquier tema, de ahí la
importancia de su correcto almacenamiento, organización y uso.

Las fases de extracción de conocimiento a partir de datos son las siguientes:

5.5.1.1 Integración y recopilación de datos.

5.5.1.2 Selección, limpieza y transformación de datos.

5.5.1.3 Minería de Datos.

5.5.1.4 Evaluación e interpretación de los datos.

En este Proyecto se ha hecho uso de toda la información disponible a partir de las bases de
datos de la entidad bancaria relativa a su conjunto de clientes, con el objetivo de establecer
unos patrones de comportamiento traducidos a reglas y que tengan utilidad para la toma de
decisiones en la gestión de productos financieros, concretamente, la contestación a la solicitud
P á g i n a | 92

de préstamos hipotecarios y expedición de tarjetas de créditos; aspectos éstos de vital


importancia en la línea de negocio de las entidades bancarias.

Igualmente, se han extraído de las bases de datos de la entidad, la información necesaria para
el tratamiento de las diversas variables que han de tratarse en todo lo relativo al entorno de la
inversión. En concreto, se ha acudido a información sobre características y tipología de bienes
inmuebles, planes de pensiones…

Además de estos soportes, se ha tenido que extraer información de bases de datos no


bancarias, en materias específicas tales como el Mercado de Valores

Se exponen a continuación los aspectos más relevantes de las tres primeras fases.

5.5.1.1 Integración y recopilación de datos

El primer paso en el proceso de extracción de conocimiento a partir de datos ha sido


reconocer y reunir los datos con los que posteriormente se iba a trabajar. La naturaleza de los
datos, la necesidad de contar con una gran cantidad de información para poder inferir
patrones y comportamientos y la especial complejidad técnica, han hecho que el proceso de
recopilación haya sido muy complejo y laborioso.

En primer lugar se ha tenido que tomar la decisión de seleccionar las fuentes de información
de las que se iban a extraer los datos. Teniendo en cuenta los objetivos del proyecto y en
concreto del módulo o componente de Sistema Experto, casi toda la información de interés
estaba contenida en bases de datos internas del Banco. Concretamente, las bases disponibles
básicamente eran tres:

 Base de movimientos bancarios por cliente y cuenta bancaria en el período anual.


 Base histórica (años anteriores ) de movimientos bancarios por cliente y cuenta
bancaria
 Bases de datos patrimoniales.

La recopilación de los datos de la base de movimientos bancarios por cliente y cuenta, tanto
del período anual, como de su perspectiva histórica, se ha llevado a cabo a partir de los datos
bancarios disponibles, creando bases de datos Access de movimientos bancarios por cliente y
cuenta que posteriormente se exportaron a MySQL. En total se han recopilado datos de 105
clientes, con un total de registros superior a 20.000.
P á g i n a | 93

Los datos de movimientos bancarios de ingresos y gastos de los clientes constituían una
información necesaria pero no suficiente para cumplir los objetivos propuestos.

A medida que se iba obteniendo un mayor nivel de conocimiento, fundamentalmente a través


del experto, se iba detectando la necesidad de disponer de otros datos de cada cliente, más
allá de su actividad concreta en relación con la entidad. Efectivamente, era necesario contar
con datos de naturaleza cualitativa y cuantitativa respecto de aspectos personales,
económicos y patrimoniales. La recopilación de dichos datos se ha efectuado igualmente a
partir de las bases de datos de la entidad bancaria, creando una base de datos con los campos
deseados.

En concreto, la información recopilada se ha integrado en dos bases de datos, cuya descripción


de contenidos se expone a continuación:

 Base de datos de la actividad económica del cliente bancario, que presenta los
siguientes campos:
 ID: número de referencia del cliente.
 Fecha: día en el que se realiza la operación bancaria.
 Concepto: descripción de la operación realizada.
 Codificación: código asignado a la operación realizada en función de su
naturaleza.
 Cuantía: valoración económica de la operación de gasto o ingreso.
 Saldo: situación valorada de la cuenta bancaria del cliente a la fecha
referenciada.
 Base de datos formada por los elementos evaluables del cliente bancario. Presenta los
siguientes campos:
 ID.
 NIF y edad del cliente.
 Situación laboral del cliente: contrato fijo, eventual, funcionario, otra situación
laboral.
 Zona geográfica de ubicación del domicilio del cliente.
 Tiempo de antigüedad en la Entidad.
 Situación de Nómina Domiciliada o no.
 Número de recibos domiciliados en las cuentas bancarias del cliente.
 Número de descubiertos en cuenta en el último periodo considerado.
 Condiciones patrimoniales del cliente: depósitos bancarios...
 Condición de moroso.
P á g i n a | 94

En la materia de Acciones, ha sido preciso extraer toda la información de las empresas más
relevantes, creándose la correspondiente base de datos con los siguientes campos:

 Empresa.
 Cotización de la acción a fecha actual.
 Cotización de la acción mes igual fecha mes anterior.
 Cotización de la acción a 1 de enero de 2.012.
 Cotización de la acción a igual fecha actual del ejercicio anterior.
 Porcentaje rentabilidad dividendo año 2.012.

A efectos de disponer sistematizadamente de la información relativa a los pagos que se hacen


en la entidad bancaria por los clientes en efectivo y de los que el banco hace de intermediario,
para su remisión a las entidades perceptoras (Ayuntamientos, Comunidad de Madrid, Agencia
Tributaria...), se crea una base de datos de “pagos en efectivo”, que abarca los siguientes
campos:

 Fecha.
 NIF del pagador.
 Concepto.
 Cuantía.
 Entidad beneficiaria.

Otra base de datos a destacar, es la utilizada para el Login. Consta de tres campos:

 ID (identificativo de tipo de puesto de trabajo).


 User.
 Password.

Por último, en una base de datos se registran los ID de cada cliente y los números de sus
cuentas.

5.5.1.2 Selección, limpieza y transformación de los datos

La recopilación de los datos tiene que ir necesariamente acompañada de un proceso de


limpieza e integración de los mismos. Sólo así se garantiza que el análisis de los datos se realiza
con la coherencia y consistencia necesaria. En efecto, una vez recopilados los datos necesarios,
se inicia la siguiente fase en el proceso de extracción del conocimiento que consiste en
seleccionar y preparar el subconjunto de datos que se va a minar.
P á g i n a | 95

La calidad del conocimiento descubierto no sólo depende de las técnicas y algoritmos de


minería de datos utilizados, si no también de la calidad de los datos minados. No se debe
olvidar que para lograr los objetivos propuestos en todo proceso de minería de datos, ha de
conseguirse que estén completos, íntegros y consistentes.

En este ámbito, se ha adoptado como condición inicial que la muestra de datos de cada zona
geográfica fuera similar , ya que si se deseaba tener una información segmentada por zonas
geográficas y atributos económicos que pudiera estar disponible en estadísticas para el gestor
bancario, era requisito imprescindible esta coherencia interna . Sólo así, los datos estadísticos
obtenidos tendrían la mínima representatividad exigible.

Igualmente, la selección concreta de clientes sobre los que se iba a llevar el estudio de sus
movimientos debe tener esa misma característica de diversidad por un lado, abarcando los
distintos segmentos de población y perfiles económico-profesionales y de uniformidad por
otro, estableciendo reglas similares de obtención de datos, periodos temporales idénticos e
iguales variables de estudio. Esta tarea es imprescindible para inferir correctamente
comportamientos económicos, patrones de actuación y casos a los que poder aplicar reglas de
producción con garantía de una correcta toma de decisiones.

Para llevar a cabo este proceso, se produjo una primera criba de datos irrelevantes y/o
innecesarios para el fin propuesto. De la abundantísima base de datos disponible, se han
seleccionado aquellos ítems de información correspondientes a los atributos objeto de
consideración.

A continuación, se ha procedido al estudio de los valores que no se ajustan al comportamiento


general de los datos (outliers) y que podrían dar lugar a errores en el proceso. En este sentido,
se han cribado clientes bancarios que presentaban comportamientos anómalos en aspectos
tales como periodos de tiempo prolongados sin actividad bancaria, movimientos continuos de
interrelación entre cuentas sin contenido económico sustancial por suponer meras
compensaciones, clientes con menos de un año de actividad económica en la entidad
bancaria…La supresión de estos datos mejora la representatividad de la muestra pues su
presencia deformaría la comparación homogénea entre clientes.

También se han llevado a cabo mecanismos de control para asegurarse que no se producía la
presencia de datos perdidos por errores en la obtención de los mismos o por una mezcla
indebida de datos del mismo cliente en distintas bases de datos.
P á g i n a | 96

En esta fase, la selección de atributos relevantes ha sido uno de los preprocesamientos más
importantes llevados a cabo. A partir de la información del experto, se ha confeccionado la
tabla de atributos necesarios para el establecimiento de reglas de actuación. Para llevar a cabo
esta tarea, la aportación del experto ha sido fundamental. La información de que se disponía
de cada cliente era muy variada y con gran detalle.

Ello permitía, por una parte, la utilización de un gran conjunto de atributos o variables, pero se
incurría en el riesgo de estar tomando información de atributos no necesarios e incluso
inconvenientes. La toma de decisión sobre los atributos relevantes ha requerido un estudio
detallado de todas las entrevistas realizadas con el experto. De esta forma se ha conseguido
precisar el contenido de cada tributo relevante. A título de ejemplo, se disponía de
información precisa sobre ingresos de cliente y su distinta tipología.

Pero los diversos ingresos que un cliente puede tener en su cuenta bancaria no tienen la
misma consideración a efectos de toma de decisiones sobre concesión de un préstamo
hipotecario. La concreción del ingreso debía realizarse sobre el ingreso periódico ordinario
(nómina, pensión...). Ello implicaba una correcta codificación de los ingresos dentro del
atributo general de ingresos para la captación del dato correcto.

Otro aspecto a considerar en esta fase ha sido la construcción de atributos a partir de los
atributos originales y la modificación, en su caso, del tipo de los datos para facilitar el uso de
técnicas que requieran tipos de datos específicos. En todo momento ha sido necesario tener
en cuenta el uso futuro que se pretendía dar a los datos manejados.

Se requería igualmente un conocimiento bastante elaborado del dominio en cuestión para la


correcta construcción de los atributos. Así, se han transformado a valores numéricos todos los
atributos cuya naturaleza lo permitía. Como ejemplos de este proceso se pueden citar los
atributos: Descubiertos en Cuenta o Recibos Domiciliados. En ambos, el dato de interés no era
tanto si se cumplía o no la condición o circunstancia citada, sino en qué valor o medida
(número de casos) se producía.

Se trataba de “medir” el riesgo del cliente, en el caso de Descubiertos en cuenta o la fidelidad


del cliente, en el caso de Recibos Domiciliados.

Entre los ámbitos del Proyecto en que la tarea de selección de datos ha sido más importante,
hay que destacar el entorno de los Planes de Pensiones y todo lo relativo a la información
sobre el mercado de valores. En los Planes de Pensiones, se tenía que efectuar un importante
proceso de selección para efectuar una taxonomía concreta y clara de la gran variedad de
productos que existían en el mercado.
P á g i n a | 97

Se analizó cada uno de ellos, recopilando la información disponible sobre las variables de
estudio (rendimiento, riesgo…) y se procedió a la selección de los tipos más relevantes y que
presentaban aspectos claramente diferenciados.

En cuanto al mercado de valores, se decidió, en primer lugar, acotar el análisis de la


información disponible a las empresas que conforman el IBEX 35. En este marco, a la vista de
los datos disponibles de cotización, rendimiento de dividendos... se seleccionaron una serie de
empresas que abarcan todo el arco empresarial español y que, vistas en su conjunto, se
entiende que presentan la suficiente variedad de casos.

Ello permitirá, a través de la aplicación informática que constituye la base de este Proyecto,
presentar al cliente la información más relevante y no un cúmulo de información excesiva,
heterogénea y poco útil para la toma de decisiones.

5.5.1.3 Minería de Datos

La extracción de conocimiento a partir de datos tiene como objetivo descubrir patrones.

Se inicia ahora una fase de trabajo en la que, una vez integrados y recopilados los datos y
efectuado el proceso de criba necesario, ya se dispone de un conjunto de datos almacenados
en bases de datos a fin de que a partir de los patrones traducidos a reglas, el componente de
Sistema Experto del Sistema Integral de Gestión Bancaria pueda servir como herramienta para
la toma de decisiones en la gestión bancaria de productos financieros.

En efecto, la extracción de conocimiento a partir de datos tiene como principal objetivo


descubrir patrones que sean válidos, interesantes, novedosos y comprensibles. Es una tarea de
gran complejidad que requiere la utilización de técnicas de diferente tipo. El proceso de
minería de datos tiene por objetivo convertir datos en conocimiento; es decir, extraer
“verdad” a partir un gran número de datos.

Evidentemente, el proceso no es tan simple como podría pensarse en un primer momento. A


veces no existe patrón en los datos o no se está utilizando la técnica adecuada para
conseguirlo o el patrón es difícil de encontrar.

Por otra parte, una de las características que presenta cualquier técnica de minería de datos es
su carácter hipotético, es decir, lo “aprendido” puede ser refutado en cualquier momento por
evidencia futura y, en cualquier caso, los modelos obtenidos son modelos aproximados.

A continuación se presentan algunas técnicas de minería de datos utilizadas en el citado


componente de Sistema Experto del Sistema Integral de Gestión Bancaria.
P á g i n a | 98

Ha de tenerse en cuenta que la minería de datos es un campo muy interdisciplinar y por ello
van a existir técnicas de naturaleza muy variada. Cada una de ellas conlleva unos
procedimientos, utilidades y restricciones distintas. La elección de una u otra va a depender en
cada caso del dominio de la aplicación, sin que exista un método o regla universal aplicable a
todo tipo de aplicación.

 Técnicas estadísticas:

Se trata de aplicar el razonamiento estadístico para obtener un aprendizaje a partir de los


datos disponibles. Se aplica la modelización estadística con la finalidad de explicar el
comportamiento de una variable a partir del comportamiento de otras. Subyace la idea de que
hay una relación entre la variabilidad de una variable y el comportamiento de otras variables.
En el marco del componente de Sistema Experto del proyecto de Sistema Experto de Gestión
Bancaria no se ha utilizado esta modelización estadística por entender que la utilización de
reglas de producción era más adecuada para los fines propuestos.

No obstante se puede observar en una primera aproximación de los datos disponibles sobre
clientes bancarios que, por ejemplo, existe una relación entre el saldo bancario de clientes de
una cierta zona geográfica y una determinada horquilla de edad. En el contexto de este
ejemplo, el saldo bancario sería la variable de salida (de respuesta, endógena) y la edad y la
zona geográfica serían las variables de entrada (explicativas, exógenas).

 Árboles de decisión:

Los árboles de decisión son probablemente la técnica más fácil de utilizar y entender. Un árbol
de decisión es un conjunto de condiciones organizadas en una estructura jerárquica, de tal
manera que la decisión final a tomar se puede lograr siguiendo las condiciones que se cumplen
desde la raíz del árbol hasta alguna de sus hojas. Son muy usados para expresar
procedimientos médicos, legales, comerciales, lógicos, financiero…

En el marco del componente de Sistema Experto del proyecto de Sistema Integral de Gestión
Bancaria, la representación en forma de árbol ha aportado elementos de mucha utilidad para
la sistematización y representación esquemática del conocimiento que se iba obteniendo. Su
ventaja es que presenta las opciones posibles a partir de una determinada condición de modo
excluyente. De esta forma se puede analizar una situación y siguiendo el árbol de decisión
llegar a la decisión a tomar.

En el apartado 5. Representación del Conocimiento, se explicitan ejemplos de representación


en árbol utilizados en el Proyecto.
P á g i n a | 99

Los sistemas de reglas son una generalización de los árboles de decisión, pudiendo expresarse
un árbol de decisión como un conjunto de reglas, si bien no se exige exclusión ni exhaustividad
en las condiciones de las reglas pudiéndose aplicar más de una regla o ninguna.

Conviene precisar que los métodos de inducción de reglas tienen particularidades y


características propias que los diferencian de los árboles.

Así, hay que destacar los siguientes aspectos:

 las reglas son independientes y no tienen por qué formar un árbol.


 las reglas pueden entrar en conflicto en sus predicciones, siendo necesario en
este caso elegir qué regla se debe seguir.
 Reglas de asociación y dependencia:

Las reglas de asociación y dependencia expresan patrones de comportamiento entre los datos
en función de la aparición conjunta de valores de dos o más atributos.

Las reglas de asociación expresan patrones de datos de una base de datos. Pueden servir estos
patrones para conocer el comportamiento general del problema que genera la base de datos y
de esta forma tener más información que pueda asistir en la toma de decisiones.

Las reglas tienen la forma: SI a ENTONCES b.

Las reglas de asociación y dependencia no sólo se limitan a la “minería de conjuntos de ítems


frecuentes”; muy al contrario, existen gran variedad de tipos de reglas de asociación y de
dependencias.

Se pueden presentar la siguiente clasificación de familias de reglas de asociación (Han &


Kamber):

 Tipos de valores utilizados en las reglas:

Pueden existir reglas que trabajan con atributos binarios que indican la presencia o ausencia
de un ítem. Así, por ejemplo, en el Sistema Integral de Gestión Bancaria, la condición de
MOROSO es un ítem de gran importancia para la toma de decisiones y adquiere dos valores
según se produzca o no esa circunstancia, igualmente el ítem NOMINA DOMICILIADA presenta
dos posibles valores. También pueden existir reglas que trabajan con atributos con más de dos
valores.

En el Sistema Integral de Gestión Bancaria el atributo SITUACIÓN LABORAL puede presentar


varios valores. También hay reglas que contemplan atributos con valores numéricos. Así, el
atributo DIFERENCIA INGRESOS-GASTOS.
P á g i n a | 100

 Dimensiones de los datos:

Las reglas pueden referirse a una sola dimensión o contemplar diversas dimensiones.

 Niveles de abstracción:

Existe la posibilidad de incorporar en las reglas diferentes niveles de abstracción. Son las
llamadas reglas multinivel, que permiten varios niveles de conceptos para expresar las
relaciones. Cuando se pretenda utilizar reglas multinivel, se deben proporcionar además de los
datos, una jerarquía de conceptos que contiene un árbol de relación entre los atributos.

En la construcción y desarrollo del Sistema Integral de Gestión Bancaria se han utilizado las
reglas de producción como mecanismo para representar el conocimiento. Almacenados los
datos en las correspondientes bases de datos y obtenidos los patrones traducidos a reglas, el
Sistema Experto va tener como objetivo la toma de decisiones en el ámbito bancario en los
aspectos del dominio referentes a préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito.

Para la elaboración de las reglas de producción, se ha aprovechado el conocimiento adquirido


a través del experto y su representación previa en árbol para sintetizar y visualizar todos los
aspectos a considerar en cada toma de decisión.

Las reglas obtenidas muestran asociación, dependencias y frecuentemente clasificación de


atributos.

Tomando como referencia las reglas utilizadas para uno de los objetivos del proyecto: Decisión
sobre concesión o denegación de tarjeta de crédito y, en su caso, tipología de la tarjeta a
expedir, se muestran a continuación las relaciones entre los atributos considerados. Así,
mediante las distintas posibilidades de valores que se pueden presentar en los atributos
NOMINA DOMICILIADA, ANTIGÜEDAD DEL CLIENTE EN LA ENTIDAD BANCARIA Y NÚMERO DE
RECIBOS DOMICILIADOS, se efectúa una clasificación de los clientes en tres categorías de
FIDELIDAD: Muy alta, Alta y Media.

Mediante la combinación de los posibles valores numéricos de los ítems INVERSIONES EN


PRODUCTOS EN LA ENTIDAD FINANCIERA e INGRESOS NETOS EN LA CUENTA BANCARIA, se
establece igualmente una clasificación de los clientes en tres grados de VALOR FINANCIERO: A,
B y C (de mayor a menor).

A través de la combinación de valores del atributo DESCUBIERTOS EN CUENTA EN EL ÚLTIMO


PERIODO, se establece una tipología de clientes en función de dos niveles de RIESGO: Alto y
Bajo.
P á g i n a | 101

Incorporando a las reglas el atributo CONDICION DE MOROSO RAI (Registro de personas con
impagados), que puede presentar dos únicos valores según se presente o no dicha
circunstancia, se desarrollan las reglas de toma de decisión tomando como antecedente de las
reglas los distintos elementos considerados anteriormente y como consecuentes las diferentes
tipologías de tarjetas de crédito a conceder o la decisión de denegación de la expedición de
tarjeta.

Esquemáticamente, se puede visualizar el proceso de la siguiente forma:

NÓMINA DOMICILIADA

ANTIGÜEDAD COMO CLIENTE DE LA ENTIDAD NIVELES FIDELIDAD DEL CLIENTE

NÚMERO DE RECIBOS DOMICILIADOS

INVERSIONES EN PRODUCTOS DE LA ENTIDAD

NIVELES VALOR FINANC. CLIENTE

INGRESOS NETOS ANUALES EN CUENTA

NÚMERO DE DESCUBIERTOS EN CUENTA NIVELES RIESGO CLIENTE

NIVELES FIDELIDAD CLIENTE

NIVELES VALOR FINANC. CLIENTE DECISIÓN CONCESIÓN/DENEGACIÓN y

NIVELES RIESGO CLIENTE TIPOLOGÍA TARJETA CONCEDIDA

CONDICION MOROSO RAI

5.5.2. La Minería de Datos como herramienta para la toma de decisiones


y la prestación eficiente de servicios en el ámbito bancario

En los últimos años, con especial incidencia en este período de crisis económico-financiera, el
mundo de la empresa en general y de la banca en particular, ha experimentado una profunda
transformación.
P á g i n a | 102

Todas las variables que habitualmente se manejan y analizan en el entorno empresarial, han
perdido gran parte de su estabilidad y se mueven con ritmos tremendamente cambiantes en
cortos periodos de tiempo.

Esto obliga a la estructuración de las empresas en modelos y módulos muy flexibles y con gran
capacidad de adaptación al cambio. No hay más que fijarse en el ámbito laboral, a nivel de
cambios en su regulación y estructura, en el ámbito financiero, con un permanente
endurecimiento en las condiciones de financiación, y el ámbito de la demanda de los
productos, con un incremento notable de la competencia por la obligada disminución de los
márgenes comerciales, debido a la caída de la demanda interna de bienes de consumo y
duraderos.

Todos los factores mencionados, tienen como consecuencia un gran cambio en los parámetros
de actuación de la empresa en España y en prácticamente todos los países del mundo.

En este contexto, la preocupación y el esfuerzo por acceder de forma automática a la


información en el mundo de los negocios, ha experimentado un importante crecimiento. La
modernización tecnológica de la empresa, su innovación y su orientación al cliente, ya no son
un reto a conseguir para incrementar los beneficios o su posicionamiento en el ranking
empresarial; hay que considerar que hoy por hoy, es un elemento básico para la supervivencia.

Centrándose en el mundo bancario, es imprescindible contar con las aplicaciones informáticas


necesarias para gestionar los ingentes volúmenes de información de la que habitualmente se
dispone y convertir los datos in información útil para la toma de decisiones y el servicio al
cliente.

La Minería de Datos va a constituirse en un importante soporte porque va a permitir reunir,


depurar y transformar los datos de los sistemas transaccionales e información no estructurada,
interna y externa a la empresa, en información utilizable para su explotación, análisis y
conversión en conocimiento.

La Minería de Datos ha potenciado en gran medida las bases de datos tradicionales pues
permite identificar las variables más relevantes para una decisión concreta. Igualmente,
permite segmentar y analizar determinados colectivos de clientes, zonas geográficas...

Otra aplicación importante de la Minería de Datos en el mundo bancario, en combinación con


técnicas estadísticas, se produce en el ámbito del análisis de perfiles de clientes, lo que va a
permitir desarrollar políticas globales y sectoriales de Marketing para la difusión de productos
financieros adecuados a cada nivel y tipo de cliente.
P á g i n a | 103

En resumen, las herramientas y técnicas de Minería de Datos, en combinación y adición con las
utilidades derivadas específicas de los Sistemas Expertos, tienen una gran relevancia en el
mundo empresarial. Esquemáticamente, pueden enumerarse los siguientes:

 Contribuir a mejorar la toma de decisiones en materias tan relevantes como el análisis


del riesgo bancario (concesión de préstamos hipotecarios y de tarjetas de crédito),
minimizando los ratios de morosidad de las entidades.
 Contribuir al análisis global del mercado bancario, segmentado geográficamente y en
función de atributos cuantitativos (renta, ingresos…) y cualitativos (morosidad,
vinculación a la entidad bancaria de sus clientes…).
 Contribuir a la prestación de un servicio eficaz en la gestión técnico-administrativa y,
fundamentalmente, en la gestión especializada de asesoramiento al cliente, en
materia de inversiones. Ello permitirá mejorar la captación de clientes, incrementar su
vinculación a la entidad y, en último caso, aportar mejorar la rentabilidad operativa y
de servicios del banco.
P á g i n a | 104
P á g i n a | 105

6. IMPLANTACIÓN

En este apartado del Proyecto, se exponen los distintos aspectos relativos a la implantación del
Sistema Integral de Gestión Bancaria. En primer lugar se presentan algunas referencias de
contenido metodológico, detallando la metodología seguida en el desarrollo del componente
de Sistema Experto del Sistema Integral de Gestión Bancaria. A continuación, se profundiza en
los aspectos específicos de Implantación del Sistema.

6.1 Referencias metodológicas


Se exponen a continuación unas notas introductorias sobre los aspectos metodológicos más
notables, tanto en el marco de la Ingeniería del Software como de la Ingeniería del
Conocimiento, presentando las singularidades que ofrece la metodología de desarrollo del
componente de Sistema Experto.

6.1.1. La metodología en la Ingeniería del Software y en la Ingeniería del


Conocimiento

El concepto de Ingeniería del Software puede extraerse del contenido de una conferencia que
pronunció Fritz Bauer, indicando que sería el establecimiento y uso de principios sólidos de la
ingeniería para obtener económicamente un software confiable y que funcione de modo
eficiente en máquinas reales. Es una idea básica que permite delimitar los principios generales.
Debe estar orientada y sustentada por un compromiso de calidad.

Para cumplir este objetivo, ha de establecerse una correcta metodología. Por metodología se
entiende, en este contexto, el modo sistemático de producir software. Se trata de definir cómo
se va a dividir un proyecto en fases y las tareas que deben realizarse en cada una de ellas. En
resumen, la metodología consiste en mostrar el camino para lograr una meta y comprenden el
conjunto de métodos y técnicas para alcanzar ordenadamente el objetivo propuesto.

El conjunto de etapas o fases necesarias para construir el software se denomina


habitualmente ciclo de vida del software. Es decir, define el orden y la relación de las tareas
involucradas en el desarrollo del software. Metodología es una versión amplia y detallada de
un ciclo de vida completo de desarrollo.
P á g i n a | 106

En el ciclo de vida se pueden distinguir una serie de fases o tareas principales:

 Captura, Análisis y Especificación de requisitos:

Se construye en esta fase un modelo de los requisitos del sistema.

 Diseño del Sistema:

En esta fase de deducen las estructuras de datos, las estructuras en las que se descompone el
sistema y la interfaz de usuario.

 Codificación del Software:

En esta etapa se construye el Sistema, produciéndose el código ejecutable.

 Pruebas:

Se comprueba que el Sistema es correcto y tiene suficiente calidad.

 Mantenimiento:

Se trata de asegurar que el Sistema continúe funcionando y adaptándose, si es necesario, a


nuevos requisitos.

Con el mismo carácter introductorio, se presentan a continuación las características más


relevantes de las diversas metodologías existentes:

 Modelo lineal o en cascada:

Este modelo ofrece un enfoque sistemático y secuencial de desarrollo del software. Se basa en
un ciclo de vida que abarca las siguientes fases:

 Identificación de necesidades.
 Análisis de requisitos.
 Estudio de Arquitectura.
 Diseño externo y externo.
 Construcción del software.
 Pruebas del Sistema.
 Implantación.
 Mantenimiento.

A la finalización de una fase se inicia la siguiente. El proceso no es un modelo lineal simple,


sino que admite la posibilidad de hacer iteraciones. Este modelo es el más utilizado en
proyectos de gestión medianos y grandes.
P á g i n a | 107

Si bien hay que considerar que es una ventaja del modelo en cascada el hecho de que la
documentación se produce en cada fase, su principal inconveniente podría ser la inflexibilidad
derivada de dividir el proyecto en distintas etapas.

Actualmente se utilizan procesos retroalimentados: Modelo en Cascada Realimentado

 Modelo en cascada incremental:

Aunque los requisitos iniciales del software estén bien definidos, a veces hay necesidad de ir
refinando y expandiendo las funcionalidades del software en el proceso de desarrollo y
creación del Sistema. Es decir, se va creando el Sistema añadiendo pequeñas funcionalidades;
en cada incremento se entrega una parte completamente funcional.

 Modelo en espiral:

Utiliza cuatro etapas básicas por las que evoluciona en espiral, hasta que eliminando el riesgo y
aspectos críticos, se llega a un desarrollo lineal. Estas etapas son:

 Especificación de objetivos y restricciones.


 Alternativas de posibles soluciones de arquitectura.
 Evaluación de riesgos.
 Desarrollo lineal con generación de productos.

Un riesgo puede ser, por ejemplo, requisitos no comprendidos o una mala realización del
diseño, también los errores en la implementación. Por cada espiral, se crea una región que
parte del producto conceptual, el nuevo producto, hasta el producto mejorado.

Este modelo tiene muy en cuenta el riesgo que aparece a la hora de desarrollar software. Para
ello, se comienza analizando las posibles alternativas u opciones de desarrollo, se opta por la
de riesgo más asumible y se hace un ciclo de la espiral. Si el cliente quiere seguir haciendo
mejoras en el software, se vuelven a evaluar las distintas “nuevas” alternativas y riesgos y se
realiza otra vuelta de espiral. El proceso finaliza hasta que llega el momento en que el
producto o software desarrollado sea aceptado y no requiera seguir mejorando con otro
nuevo ciclo.

Se va a utilizar este modelo en Sistemas que tienen un alto riesgo por los requisitos o
tecnología a utilizar.

La Ingeniería del Conocimiento es la disciplina de la Inteligencia Artificial que proporciona los


métodos y técnicas para construir sistemas computacionales denominados Sistemas Basados
en Conocimiento. Estos sistemas se diferencian de otros sistemas inteligentes porque manejan
una gran cantidad de conocimiento de un dominio para resolver alguna tarea.
P á g i n a | 108

Más formalmente, se podría definir la Ingeniería del Conocimiento como el conjunto de


principios, métodos y herramientas que permiten aplicar el saber científico a la utilización de
conocimientos y de sus fuentes mediante construcciones útiles para el hombre. Se trata de
resolver el problema de construir sistemas computacionales aspirando primero a adquirir
adecuadamente los conocimientos de las distintas fuentes, fundamentalmente de los expertos
y después a organizarlos en una implementación efectiva.

Esta transferencia y transformación de la experiencia en resolver problemas desde una fuente


de conocimiento a un programa, constituye la esencia del proceso de desarrollo de los
Sistemas Expertos.

La Ingeniería del Conocimiento tiene por objeto, según lo dicho anteriormente, el proceso de
diseñar y hacer operativos los Sistemas Basados en el Conocimiento. En tal sentido, se puede
precisar más la actividad de la Ingeniería del Conocimiento como actividad de modelización de
conocimientos en base a construir bases de conocimientos y procedimientos de inferencias
para su manejo. Va a tratar los distintos aspectos de la adquisición, conceptualización,
representación y aplicación de los conocimientos y con este fin ha de desarrollar una
metodología adecuada.

Es habitual distinguir entre sistemas convencionales y Sistemas Basados en el Conocimiento.


Los primeros son el producto de la Ingeniería del Software y los segundos, el resultado de la
Ingeniería del Conocimiento.

Los Sistemas Basados en el Conocimiento presentan, entre otras, las siguientes características:

 En lo relativo a la técnica de programación utilizada, son declarativos, elementales,


flexibles y paralelos. Se diferencian claramente con estas características de los
programas convencionales, que son deterministas.
 Organizan el conocimiento en tres niveles: datos o hechos, reglas operativas e
inferencia y control. Los dos primeros niveles constituyen la Base de Conocimientos. Se
diferencia también con claridad en estos aspectos de los programas convencionales,
que organizan el conocimiento en dos niveles: datos y programas.
 Desde el punto de vista etimológico, tienen en los conocimientos humanos su material
de trabajo más importante. Además requieren una estructura declarativa que permita
separar los conocimientos expertos de los mecanismos de razonamiento que los
manejan.
P á g i n a | 109

Durante mucho tiempo, ambas Ingenierías eran disciplinas que prácticamente se ignoraban. La
tendencia actual es una convergencia que evite la duplicidad de esfuerzos planteándose
metodologías comunes de desarrollo y producción del software, que cumplan los requisitos de
ambas Ingenierías.

6.1.2. Especial referencia a la metodología de construcción de Sistemas


Expertos

Una metodología de construcción de Sistemas Expertos debe abarcar las siguientes fases:

 Identificación de la tarea: Se definen en esta etapa los objetivos a conseguir, las


características del problema, la solución propuesta y el análisis de riesgos.
 Desarrollo de los prototipos: En esta fase se produce la conceptualización y
formalización del conocimiento, la selección de herramientas, evaluación del Sistema y
una valoración de los resultados obtenidos en la primera fase.
 Construcción y ejecución del Sistema completo: Abarca esta fase la expansión de las
Bases del Conocimiento, el establecimiento de los interfaces con otros sistemas y con
el usuario final, la monitorización de las prestaciones y la evaluación y pruebas del
sistema.
 Mantenimiento del sistema y logro de una correcta transferencia de tecnología.

6.2 Metodología de desarrollo del Sistema Integral de Gestión


Bancaria
La metodología de desarrollo del Sistema Integral de Gestión Bancaria muestra las etapas que
han llevado a cabo para su construcción. Consta de las siguientes fases:

 Adquisición del conocimiento.


 Representación del conocimiento.
 Razonamiento.
 Minería de Datos.
 Implantación.
 Evaluación y validación.
P á g i n a | 110

Una consideración inicial antes de entrar en el detalle de cada una de estas fases, es tener en
cuenta que con carácter previo a abordar el desarrollo del Proyecto se produjo una tarea de
identificación del problema a resolver y del marco de objetivos a lograr.

A continuación, se explican las actividades más relevantes de cada una de estas fases, con
especial atención al apartado correspondiente a la Implantación.

 Adquisición del conocimiento

Se lleva a cabo el conocimiento profundo del dominio en cuestión, es decir, el proceso de


adquisición del conocimiento. Constituye, en resumen, la “conceptualización” del Sistema.

En la construcción del Sistema Integral de Gestión Bancaria, la adquisición del conocimiento ha


requerido un conjunto de actividades muy complejas dada la especificidad del dominio en
cuestión y la gran abundancia de datos que se han manejado. La estrategia de adquisición ha
consistido fundamentalmente en la colaboración de un experto en gestión bancaria, a través
de un gran número de entrevistas y contactos.

Complementariamente ha sido necesario un profundo estudio de documentación


especializada de gestión bancaria y financiera. Merece especial significación en este apartado,
la exigente necesidad de conocimientos técnicos y manejo de material escrito,
fundamentalmente de carácter económico/normativo, para el tratamiento de los Planes de
Inversiones y el Mercado de valores.

Para la recopilación, integración, análisis, selección y transformación de los abundantes datos


manejados (más de 20.000 registros), se han utilizado los conceptos, herramientas y técnicas
de KDD.

En los correspondientes apartados de la Memoria del Proyecto figura la información específica


y detallada de este proceso de adquisición del conocimiento.

 Representación del conocimiento:

En esta fase se procede al modelado del conocimiento del dominio. Se trata de estructurar el
conocimiento para que posteriormente pueda ser introducido en el ordenador. Corresponde,
en consecuencia, a la “formalización” del conocimiento. A través de esta formalización se
efectúa una representación semicomputable del modelo conceptual, de modo que permita
realiza las deducciones necesarias para poder interpretar los conocimientos almacenados.

Han de expresarse los conceptos clave y las relaciones en una manera formal. Según las
características del problema a tratar, se elige la herramienta adecuada para desarrollar el
Sistema.
P á g i n a | 111

En la construcción del modulo de Sistema Experto , que forma parte del Sistema Integral de
Gestión Bancaria, la representación del conocimiento se ha llevado a cabo a través de reglas
de producción del tipo “SI…ENTONCES…”.

A través de los distintos procesos de adquisición del conocimiento y de la minería de datos que
transforma los patrones a reglas, todo el conocimiento adquirido se estructura y representa en
las citadas reglas.

En los correspondientes apartados de la Memoria se detalla igualmente este proceso de


representación del conocimiento.

 Razonamiento:

En la construcción del modulo de Sistema Experto , que forma parte del Sistema Integral de
Gestión Bancaria, el proceso de razonamiento se lleva a cabo a través del motor de inferencias.
Va a combinar los hechos y conocimientos para emitir una conclusión.

 Minería de Datos:

La Minería de Datos, a través de sus técnicas y herramientas, ha permitido llevar a cabo el


proceso de recogida, limpieza, transformación de datos relacionados con el Sistema Experto.

Una vez recogidos los datos de interés, permite determinar qué tipo de patrón se quiere
describir, para proceder posteriormente a la interpretación, transformación y representación
de los patrones extraídos.

 Implantación:

En esta fase el Ingeniero del Conocimiento transforma todo el conjunto de formalizaciones en


un programa. Consiste en codificar los modelos diseñados en un modelo computable

En lo relativo al componente de sistema experto del Sistema Integral de Gestión Bancaria, e


construye la base de conocimientos y se definen las estrategias que ha de utilizar el motor de
inferencia. Además, deberá incluir la información de control que se encuentra en reglas que
controlan la consulta del usuario final, controlando el orden de búsqueda de las reglas y
haciendo llegar al sistema la solución final.

Se incluye también en esta etapa la depuración del programa para garantizar la inexistencia de
incongruencias. Igualmente, se lleva a cabo el desarrollo de la interfaz de usuario. Esta fase se
detallará ampliamente en el epígrafe 6.3.
P á g i n a | 112

 Evaluación y pruebas:

En esta fase se lleva a cabo la evaluación y pruebas del funcionamiento del Sistema Integral de
Gestión Bancaria. Este proceso engloba la verificación y validación del Sistema. Se trata de
asegurar la fiabilidad y calidad del Sistema.

La verificación consiste en efectuar la comprobación de la corrección de los modelos


conceptuales, formables y computables del sistema. El sistema óptimo sería, si es posible, que
efectuara esta verificación un Ingeniero de Conocimiento distinto al que desarrolló el sistema
para garantizar la objetividad.

La validación consiste en comprobar que el sistema da una respuesta adecuada a los fines para
los que fue diseñado. Igualmente, ha de evaluarse la usabilidad y utilidad del Sistema.

El detalle de realización de esta fase en el Sistema Integral de Gestión Bancaria, figura en el


correspondiente epígrafe de la Memoria del Proyecto.

6.3 Explicación detallada de la fase de Implantación


Se detallan a continuación los aspectos relativos a esta fase de implantación, mediante la cual
el Sistema Integral de Gestión Bancaria está disponible para que el usuario pueda interaccionar
con él a través de la interfaz de usuario.

6.3.1. Interfaz de usuario

Podríamos definir el interfaz de usuario como el medio de comunicación efectiva entre el


usuario y la máquina. Algunos autores consideran como reglas a seguir para la construcción del
interfaz las siguientes:

 Dar el control al usuario, es decir, entre otras consideraciones, propiciar modos de


interacción de forma que el usuario no realice acciones innecesarias o indeseables y
que tenga una interacción directa con los objetos que aparecen en la pantalla.
 No hacer que el usuario tenga que recordar más cosas de las estrictamente necesarias.
Se trata de diseñar un interfaz visual, en el que se desglose la información de manera
progresiva.
 Lograr que la interfaz sea consistente.
P á g i n a | 113

En concreto, en la elaboración de la interfaz de usuario del Sistema Integral de Gestión


Bancaria se han intentado cumplir los siguientes objetivos:

 Que el aprendizaje del manejo de la aplicación por parte del usuario sea rápido y
sencillo.
 Evitar en lo posible la entrada de datos erróneos.
 Diseñar la aplicación para que los resultados finales se presenten en una forma clara
para el usuario.

La interfaz de usuario se encarga de pedir al usuario la información necesaria y de presentarle


los resultados. En el módulo de Sistema Experto del Sistema Integral de Gestión Bancaria, va a
presentar los resultados de la inferencia. En aquella parte de la aplicación cuya utilidad es la
presentación de estadísticas, el usuario selecciona unos determinados ítems y la aplicación
muestra los resultados a través de un proceso de cálculo mediante el tratamiento de bases de
datos.

En el módulo de “gestor bancario”, va a mostrar los resultados de las gestiones realizadas por
el cliente. En el módulo de productos de inversión, se introducen los datos económicos de
simulación, en función de diversas variables, y se visualizan los resultados. Especialmente
significativa es el interfaz de usuario en la herramienta o módulo de Venta de inmuebles, ya
que ofrece información especialmente variada, con contenidos de descripción del bien, visor
de imágenes y los resultados de cálculo de costes por amortización.

6.3.2. Codificación

El Sistema Integral de Gestión Bancaria es muy variado en cuanto a la codificación ya que se


nutre de diferentes tecnologías, lenguajes y herramientas, tales como Java, CLIPS, JQuery, etc.

La aplicación web ha sido desarrollada en NetBeans IDE, que es un entorno de desarrollo


integrado libre para Java EE. En cuanto al servidor web, se ha utilizado Apache Server.

La interfaz de usuario se ha realizado programando Java Server Pages(JSP), que permite


generar contenido dinámico para Web en forma de documentos HTML. Para poder recuperar
la información de la interfaz de usuario, se ha requerido emplear comandos JQuery, con los
que se obtenía de una forma rápida y sencilla en cuanto a líneas de código.
P á g i n a | 114

Como todas las funciones y los objetos de la aplicación web están programados en Java, se ha
hecho uso de JavaScript como nexo o intermediario.

En cuanto a la muestra de resultados, se estimó que sólo se hiciera uso de servlets para el
Login y que se emplearan tecnologías como AJAX y DWR para mostrarlos dinámicamente. La
primera de las tecnologías se ha usado para el módulo “Venta de viviendas”, mientras que la
segunda se utilizó en todos los módulos restantes.

Por otra parte, para la creación de las reglas de producción se ha utilizado el lenguaje CLIPS (C
Language Integrated Production System) creado en 1.984 por Software Technology Branch,
que es un entorno de programación diseñado para escribir aplicaciones de Sistemas Expertos
debido a su portabilidad, extensibilidad, capacidades y baje coste.

Para la integración de las reglas de producción con el lenguaje de programación JAVA se ha


utilizado el motor de inferencias JESS, que posee métodos específicos para su interacción con
JAVA.

Por último, se ha elegido como sistema de gestión de bases de datos MySQL debido a su
flexibilidad, fiabilidad y rapidez.

6.3.3. Funcionamiento de la aplicación

El Sistema Integral de Gestión Bancaria pretende abarcar todas las áreas de actividad de una
entidad bancaria, tanto su esfera de actuación más operativa para la gestión de la actividad de
los clientes, como la función de asesoramiento en materia de inversión/financiación y los
ámbitos de medición del riesgo bancario.

Se ha estructurado la aplicación en dos grandes “portales”, en función de la categoría


profesional/perfil de los usuarios: puesto cajero/atención cliente operaciones y puesto
gestor/asesoramiento especializada.

Para acceder a cada uno de estos portales, se establece un Login (usuario-contraseña), que
habilita para efectuar operaciones.

Cada uno de los portales presenta un MENÚ en el que se muestran las herramientas
específicas, en función de su área de actividad, existiendo un módulo común de utilidades para
ambos portales.
P á g i n a | 115

Veamos a continuación una somera descripción del contenido específico de cada portal,
detallando en último lugar el apartado de “herramientas o información común para ambos
portales.

Además, a titulo de ejemplo, se especificará el código fuente en algunos casos significativos. La


totalidad del código se encuentra incluido en el CD adjunto a la Memoria.

El portal de Gestor/asesoramiento contiene los siguientes elementos o módulos:

 Sistema Experto para la toma de decisiones en la concesión de préstamos


hipotecarios, con utilidades y aplicación tanto a clientes de la entidad como a nuevos
clientes que demanden financiación.
 Sistema Experto para la toma de decisiones en materia de concesión de tarjetas de
crédito para clientes de la entidad.
 Módulo de información estadística, que contiene datos agregados y de tendencia
central atendiendo a diversas variables económicas y estratificando la información por
sectores del área geográfica en cuestión.
 Herramienta para la venta de inmuebles, que ofrece una descripción de los inmuebles
en venta por la entidad, con descripción de sus características económicas, de
situación y de elementos de la vivienda, visibles mediante un visor de fotografías y con
la posibilidad de cálculo de cuotas de amortización según cuantías, tipos de interés y
plazo.
 Módulos de información sobre productos de inversión. Abarca los productos más
comunes, el cálculo de rentabilidades según distintas variables, fundamentalmente
plazo y tipo de interés y cuantifica la fiscalidad de cada producto. Especialmente
interesante puede considerarse, por su importancia cuantitativa, la utilidad contenida
en los Planes de Pensiones para el cálculo de la desgravación fiscal.
En el módulo correspondiente a la adquisición de acciones del Mercado de valores, se
efectúa un análisis de rentabilidades, tanto en lo estrictamente relativo a los
incrementos patrimoniales derivados de variaciones de cotización como al cálculo
estimado de dividendos.
Los productos que se presentan en estos módulos son:
 Depósitos.
 Acciones.
 Letras del Estado.
 Planes de Pensiones.
P á g i n a | 116

El portal de Gestor de clientes/cajero contiene los siguientes elementos o módulos:

 Módulo de ingresos, para la gestión de los ingresos de clientes en efectivo o mediante


instrumentos de ingresos usuales, fundamentalmente cheques.
 Módulos de pagos, para la gestión de los pagos, ya sea en efectivo o con cargo a
cuenta bancaria.
 Módulos de transferencias distinguiendo, para un mejor tratamiento de las
operaciones, entre las transferencias o traspasos entre cuentas de la propia entidad y
transferencias a cualquier entidad bancaria.

La agregación de estos tres módulos da lugar a un completo Gestor Bancario de


operaciones.

Módulo/utilidades comunes de ambos portales:

 Módulo de altas de nuevos clientes, a través de la apertura de cuenta bancaria.


 Módulo de baja de clientes, para rescindir la relación con clientes existentes.
 Módulo de datos de clientes. Contiene una información esencial para conseguir un
conocimiento del cliente en sus ámbitos personales, profesionales, económicos y
patrimoniales. Muestra el grado de vinculación del cliente con la entidad.
 Módulo de Gestión de Cuentas de clientes de la entidad bancaria, que permite abrir
nuevas cuentas y cerrar alguna de las existentes, pero permaneciendo en su condición
de cliente.
 Módulo de movimientos de las cuentas de los clientes. A través de un desplegable,
puede mostrar la información histórica de los movimientos del cliente (años
anteriores) o la información de los movimientos del año actual, describiendo fecha,
concepto, cuantía del movimiento y saldo bancario.

Sin perjuicio de precisar en cada apartado el correspondiente detalle, se puede exponer que,
con carácter general, las tareas que lleva a cabo el Sistema Integral de Gestión Bancaria son:

 Recogida de información y datos a través del interfaz gráfico (el usuario graba en la
aplicación los datos relativos a diversos parámetros) y de las correspondientes bases
de datos, en su caso.
 Llamada al motor de inferencias, en el caso del módulo componente de Sistema
Experto.
 Muestra de resultados en el interfaz gráfico.
P á g i n a | 117

Las Bases de Datos que intervienen en el funcionamiento de la aplicación son:

 Base de datos de movimientos anteriores del cliente bancario, que contiene la


actividad económica del cliente en cada una de sus cuentas, correspondiente a años
anteriores y que se estructura en los campos: ID (número de referencia del cliente),
fecha de la operación, concepto, codificación, cuantía y saldo.
 Base de datos de movimientos del cliente bancario en el año actual, con idéntica
estructura que la base de datos anteriormente descrita.
 Base de datos formada por los elementos evaluables del cliente bancario. Se
estructura en los campos: ID, NIF del cliente, edad, situación laboral del cliente, zona
geográfica de ubicación de su domicilio, tiempo de antigüedad en la Entidad, situación
de nómina domiciliada o no, número de recibos domiciliados y de descubiertos en
cuenta, condiciones patrimoniales del cliente y situación de morosidad.
 Base de datos de Acciones, estructurada en los campos: Empresa, cotización de la
acción a fecha actual, cotización a fecha un mes anterior de la actual, cotización a 1 de
enero de 2.012, cotización a igual fecha del ejercicio anterior, porcentaje de
rentabilidad por dividendo.
 Base de datos de “pagos en efectivo”. Abarca los campos: fecha, NIF del pagador,
concepto, cuantía y Entidad beneficiaria.
 Base de datos “login”. Contiene los campos: ID (identificativo del tipo de puesto de
trabajo/perfil), User y Password.
 Base de datos “identificación clientes”, en la que se registran los ID de cada cliente y
los números de sus cuentas.

Se presenta a continuación la descripción básica del funcionamiento de cada uno de los


apartados de la aplicación, incidiendo especialmente en el modo de recogida de información y
la muestra de resultados en el interfaz gráfico:

6.3.3.1. Módulos del portal de Gestor/asesoramiento

A.-Componente de Sistema Experto del Sistema Integral de Gestión Bancaria

Se integran en este apartado los módulos de la aplicación que tienen el elemento común de su
condición de Sistema Experto.

La arquitectura de este componente de Sistema Experto puede expresarse gráficamente a


través del siguiente diagrama:
P á g i n a | 118

Figura 3: Arquitectura del Sistema Experto de Gestión Banca

Desde el punto de vista de la codificación, el código fuente de la llamada al motor de


inferencia es el siguiente:

Rete engine=new Rete();

engine.reset();

engine.batch("Reglas.clp");

engine.assertString(hecho1);

engine.assertString(hecho2);

engine.assertString(hecho3);

engine.assertString(hecho4);

engine.assertString(hecho5);

engine.run();

Figura 4: Código Llamada al motor de inferencias


P á g i n a | 119

Veamos el funcionamiento de los módulos integrantes:

 Decisión sobre la concesión de préstamo hipotecario a clientes de la entidad o a


nuevos clientes:

El proceso de recogida de la información es el siguiente:

Cuando se trata de un cliente de la Entidad Bancaria, la información se obtiene a partir de las


dos vías: A partir de la grabación del NIF, se rellenan automáticamente los campos
correspondientes a aquellos datos que están incluidos en las bases de datos. Así, se obtiene la
Referencia del cliente, la Situación laboral y la Diferencia Ingresos-Gastos.

Por otra parte, el usuario cumplimenta a través de la interfaz gráfica la cuantía solicitada del
préstamo, el tipo de interés al que se va efectuar la operación, el plazo de amortización del
préstamo, la disponibilidad de garantías adicionales o no en la operación y el tipo de garantía
(modalidad de aval) y el valor de tasación pericial del bien. Finalizado este proceso la
aplicación ya dispone de toda la información necesaria para su tratamiento informático.

Cuando se trata de un cliente nuevo en el Banco, la totalidad de los datos requeridos se


obtiene a través de la Interfaz gráfica mediante la cumplimentación por parte del usuario de
los correspondientes campos.

Antes de pasar a la siguiente fase de llamada al motor de inferencias, el programa realiza un


proceso de cálculo de valores. Así, entre otros cálculos, se obtiene mediante fórmulas
matemáticas la cuantía anual a desembolsar por amortización del préstamo a partir de los
datos obtenidos de cuantía solicitada, tipo de interés y plazo de amortización; la tasa que
relaciona la cuantía solicitada y el valor pericial del bien inmueble garantía de la operación…

Para la obtención de resultados se invoca al motor de inferencias. El motor de inferencias tiene


como tarea, una vez obtenida toda la información necesaria y una vez transformada en
hechos, inferir el resultado o decisión a adoptar respecto de las solicitudes de productos
financieros efectuadas por el cliente bancario.

En la función de cálculo del programa: “Calculohipoteca”, se inserta el código correspondiente


para la llamada al motor de inferencias, suministrándole los hechos, obtenidos a partir de la
información recopilada del usuario. Las reglas de producción se obtienen a partir del fichero
“Reglashipoteca.clp”.
P á g i n a | 120

El proceso que lleva a cabo el motor de inferencias es el siguiente:

 Seleccionar las reglas de producción que cumplan los antecedentes de los hechos
suministrados.
 Crear con dichas reglas el conjunto conflicto.
 Seleccionar una regla para disparar.

La estructura de las reglas de producción utilizadas y su disposición en el programa, se ha


realizado a efectos de la aplicación de las mismas en el orden correcto para la eficaz obtención
de resultados, teniendo en cuenta que dichas reglas presentan múltiples encadenamientos. El
método de aplicación de las reglas es de encadenamiento hacia adelante.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica es la siguiente:

Finalizado el trabajo del motor de inferencias, el programa obtiene los resultados y los muestra
en una tabla de la interfaz gráfica destinada a tal fin. En dicha tabla se obtienen los resultados
económicos derivados de la información obtenida y los cálculos efectuados y la Resolución
propuesta a la solicitud de préstamo hipotecario. Puede adoptar dos valores posibles:
“Hipoteca concedida” o “Hipoteca Denegada”.

 Decisión sobre la concesión de expedición de tarjeta de crédito a clientes de la


entidad y, en su caso, decisión sobre la tipología de tarjeta a suministrar:

El proceso de recogida de información es el siguiente:

Al ofrecerse este producto financiero exclusivamente a clientes del Banco, toda la información
requerida se encuentra almacenada en las correspondientes bases de datos. A partir de la
cumplimentación del NIF del cliente, se obtienen sus datos personales y económicos,
mostrándose en los campos correspondientes de la interfaz gráfica.

Al igual que en el caso anterior, para la obtención de resultados se invoca al motor de


inferencias. Mediante la función “Calculotarjeta”, se inserta el código correspondiente para la
llamada al motor de inferencias, suministrándoles los hechos, obtenidos a partir de la
información recopilada del usuario. Las reglas de producción se obtienen a partir del fichero
“Reglastarjeta.clp”

Con idéntico fundamento y mecanismo de funcionamiento que el descrito en el apartado


anterior de concesión de préstamo hipotecario, el motor de inferencia selecciona la regla a
disparar.
P á g i n a | 121

La muestra de resultados en el interfaz gráfico es la siguiente:

Finalizado el trabajo del motor de inferencias, el programa obtiene los resultados y los muestra
en una tabla de la interfaz gráfica destinada a tal fin. El resultado puede presentar las
siguientes modalidades:

 Tarjeta Denegada.
 Tarjeta VISA 3000.
 Tarjeta VISA 1500.
 Tarjeta VISA 1000.

Figura la información relativa a cada uno de los productos financieros citados.

B.-Módulo de estadísticas por zonas y conceptos

Se ofrecen dos tipos fundamentales de estadísticas: estadísticas por zonas geográficas y


estadísticas por atributos de naturaleza personal y/o económico-financiera, así como
información sobre la actividad y características del cliente, agrupados sus atributos según su
naturaleza.

El proceso de recogida de la información es el siguiente:

Se realiza a través del tratamiento de la información ya existente en las bases de datos de la


Entidad.

El usuario puede requerir al Sistema dos tipos de estadísticas:

 Estadística por zonas geográficas:

Una vez seleccionada la zona geográfica de interés, la aplicación recoge la información a través
del tratamiento de las bases de datos correspondientes.

 Estadística por conceptos:

Una vez seleccionado por el usuario el epígrafe o concepto de interés, la aplicación recoge la
información a través, igualmente, del tratamiento de las bases de datos existentes.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica es la siguiente:

En la estadística por zonas, se obtienen resultados cuantitativos, a nivel de media aritmética,


de ítems fundamentalmente económicos (Ingresos medios de nómina, gastos medios de
préstamos, porcentaje de morosidad…).
P á g i n a | 122

También se aporta una estadística sobre una variable importante cualitativamente para la
gestión bancaria como es la edad media del cliente de la zona (utilidad para políticas de
segmentación de ofertas por horquilla de edad, presentación de productos financieros
asociados a edades…).

En la estadística por conceptos, se ofrece igualmente unos resultados tomando como


referencia cada uno de los conceptos económicos tratados y explicitando su valor medio por
zona. Además, se ofrece el valor agregado de la Comunidad Autónoma, a efectos de presentar
una visión global que permita la comparación relativa.

En la información global de cada cliente se ofrecen los datos más relevantes de los clientes
agrupados en función de su naturaleza y correspondientes a su actividad en un periodo anual.

A continuación se transcribe el código fuente correspondiente a la muestra de resultados en


las estadísticas por zona geográficas:

function porzona(){

var zona = $("#zona").val();

Calculos.Estadisticazona(zona,mostrarZona);

function mostrarZona(datoszona){

dwr.util.removeAllRows("tablaZona");

dwr.util.addRows("tablaZona", datoszona, cellFunctions3,


{escapeHtml:false});

var cellFunctions3 = [

function(item) { return item.inn + " \u20ac"; },

function(item) { return item.gp + " \u20ac"; },

function(item) { return item.dif + " \u20ac"; },

function(item) { return item.iv + " \u20ac";},

function(item) { return item.gd + " \u20ac"; },

function(item) { return item.moroso + "%"; },

function(item) { return item.edad; }];

Figura 5: Código Muestra de resultados de estadística


P á g i n a | 123

C.-Módulo de Venta de Inmuebles

Presenta este módulo una doble utilidad:

 Visualizar las características de los inmuebles en venta por la Entidad bancaria.


 A través de un simulador, se calculan las cuotas anuales/mensuales de amortización
de la financiación solicitada, en función de las distintas cuantías, del tipo de interés y
del plazo.

La recogida de la información, en el caso del simulador de cálculo, se realiza introduciendo los


datos: cuantía a financiar, tipo de interés y plazo de amortización. Éstas dos últimas variables
se cuantifican seleccionando opciones de su correspondiente desplegable.

La aplicación realiza los cálculos correspondientes con los valores elegidos.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica, tiene igualmente dos componentes:

 En la visualización de los inmuebles en venta, una vez seleccionado un inmueble se


ofrecen, por una parte, datos de las características físicas de la vivienda, precio y
ubicación y, por otro lado, se ofrece un visor de fotografías con sus imágenes más
representativas.
 En el simulador de cálculo, se muestra el resultado obtenido de la cuota
anual/mensual de amortización.

D.-Módulo de Inversión en Depósitos

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de cuantía de inversión y TAE anual para los distintos plazos.

La aplicación realiza los cálculos correspondientes con los valores elegidos.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece la cuantía de los intereses brutos, la


cuantía de retención por el impuesto sobre la renta de las personas físicas y la cuantía de
intereses netos a percibir, todo ello detallado en función de los distintos plazos de inversión.

E.-Módulo de Inversión en Acciones

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de cuantía de inversión y la selección, en el correspondiente desplegable, de la
Empresa del IBEX 35 cuyas acciones se desea adquirir.

La aplicación recoge los datos de una búsqueda en la Base de Datos de Valores Mobiliarios, a
partir del valor de empresa seleccionado, y realiza a continuación con estos valores obtenidos
y junto a la cuantía, los cálculos correspondientes.
P á g i n a | 124

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece, por una parte, todos los datos relativos a
la acción (precio unitario, número de títulos y cuantía total de la inversión), además muestra
los distintos índices temporales de rentabilidad y, por último, la información relativa al
dividendo estimado a obtener (rentabilidad porcentual y cuantía total).

F.-Módulo de Inversión en Letras del Tesoro

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de cuantía de inversión y tasa de rentabilidad para los distintos productos (en
función de su plazo de reembolso).

La aplicación realiza los cálculos correspondientes con los valores elegidos.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece el número de letras que se pueden


adquirir con la cuantía invertida, el coste de adquisición, los intereses a percibir y el valor de
reembolso de la inversión, todo ello en función del producto elegido (se diferencian
fundamentalmente por su plazo de vencimiento).

En este producto de inversión no se lleva a cabo ninguna retención fiscal en el momento de la


adquisición.

G.-Módulo de Inversión en Planes de Pensiones

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de cuantía de la aportación anual, la edad del inversor y sus ingresos anuales
estimados. Estos datos son imprescindibles para el simulador fiscal de este producto.
Igualmente, se recoge la información sobre la rentabilidad estimada de cada tipo de Plan de
Pensiones (se diferencian entre sí por el riesgo asociado al Plan, derivado de los productos
financieros en que invierten sus fondos).

La aplicación realiza los cálculos correspondientes con los valores elegidos, tanto a nivel de
rentabilidad como de cálculo fiscal de la desgravación estimada.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece la cuantía de la rentabilidad estimada, la


cuantía financiera acumulada a la fecha de jubilación como consecuencia de la aportación
anual y, por último, la cuantía de la desgravación fiscal que se obtendría en el año.

A continuación se explicita el código fuente correspondiente a la creación de la interfaz gráfica


de este módulo:
P á g i n a | 125

<%@page contentType="text/html" pageEncoding="UTF-8"%>

<%@ taglib prefix="c" uri="http://java.sun.com/jsp/jstl/core" %>

<%@ taglib prefix="fmt" uri="http://java.sun.com/jsp/jstl/fmt" %>

<!DOCTYPE html>

<html>

<head>

<script src="main.js"></script>

<meta http-equiv="Content-Type" content="text/html; charset=UTF-8">

<title>Plan de Pensiones</title>

</head>

<body> <center>

<h1>PLANES DE PENSIONES</h1>

<fieldset style="width:420px;height:290px">

<table><tr>

<td>Cuantía Aportación:</td>

<td><input id="cuantia" type="text" name="cuantia" size="20" style="text-align:center"/>

</tr>

<tr>

<td>Edad:</td>

<td><input id="edad" type="text" name="edad" size="20" style="text-align:center"/></td>


</tr>

<tr>

<td>Ingresos anuales:</td>

<td><input id="ingresos" type="text" name="ingresos" size="20" style="text-


align:center"/>€</td>

</tr> </table>

<h4>Rentabilidad estimada (%)</h4>


P á g i n a | 126

<table><tr>

<td> Plan R.Fija (Riesgo Bajo)</td>

<td> Plan R.Variable (Riesgo alto)</td>

</tr>

<tr>

<td><input id="interesA" type="text" name="interesA" size="20" style="text-


align:center"/></td>

<td><input id="interesB" type="text" name="interesB" size="20" style="text-


align:center"/></td>

</tr>

<tr>

<td> Plan Mixto (Riesgo medio)</td>

<td> Plan Garantizado (Sin riesgo)</td>

</tr>

<tr>

<td><input id="interesC" type="text" name="interesC" size="20" style="text-


align:center"/></td>

<td><input id="interesD" type="text" name="interesD" size="20" style="text-


align:center"/></td>

</tr></table>

<input type="button" class="boton" value="Ver resultados" onclick="javascript:porpensiones();"/>

</fieldset>

<h4>INTERESES</h4>

<table border=1 cellspacing=0 cellpadding=2>

<thead align="center">

<tr>

<th>Plan R.Fija&nbsp;&nbsp;</th>

<th>Plan R.Variable&nbsp;&nbsp;</th>

<th>Plan Mixto&nbsp;&nbsp;</th>

<th>Plan Garantizado&nbsp;&nbsp;</th>

</tr></thead>
P á g i n a | 127

<tbody id="tablaPensionesintereses" align="center"></tbody>

</table>

<h4>CAPITAL ACUMULADO FECHA JUBILACIÓN</h4>

<table border=1 cellspacing=0 cellpadding=2>

<thead align="center">

<tr>

<th>Plan R.Fija&nbsp;&nbsp;</th>

<th>Plan R.Variable&nbsp;&nbsp;</th>

<th>Plan Mixto&nbsp;&nbsp;</th>

<th>Plan Garantizado&nbsp;&nbsp;</th>

</tr> </thead>

<tbody id="tablaPensionescapital" align="center"></tbody>

</table>

<h4><div id="pensionesrentabilidad"></div></h4>

</center> </body>

</html>
Figura 6: Código Página JSP Planes de pensiones

6.3.3.2. Módulos del portal de Gestor de clientes/Cajero

A.-Módulo de Ingresos

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de NIF del cliente, cuantía a ingresar, cuenta bancaria de ingreso (la aplicación
facilita automáticamente los números de cuenta del cliente) y valor de selección del tipo de
ingreso, obtenido del correspondiente desplegable.

La aplicación realiza el ingreso en la cuenta del cliente, insertando el movimiento bancario, con
todos sus componentes, en la Base de Datos de movimientos actuales. Se produce en esta
base la actualización a esta fecha del saldo de la cuenta.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece el mensaje de que la operación ha sido


realizada con éxito o, en su caso, ha sido denegada.
P á g i n a | 128

B.-Módulo de Pago en efectivo

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de NIF del cliente, cuantía a pagar, concepto de pago y datos de la entidad
beneficiaria.

La aplicación inserta el movimiento bancario, con todos sus componentes, en la Base de Datos
de pago a Entidades.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece el mensaje de que la operación ha sido


realizada con éxito o, en su caso, ha sido denegada.

C.-Módulo de Pago con cargo a cuenta bancaria

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de NIF del cliente, cuantía a transferir, cuenta bancaria de pago (la aplicación
facilita automáticamente los números de cuenta del cliente) y valor de selección del concepto
de pago, obtenido del correspondiente desplegable.

La aplicación realiza el pago en la cuenta del cliente, insertando el movimiento bancario, con
todos sus componentes, en la Base de Datos de movimientos actuales. Se produce en esta
base la actualización a esta fecha del saldo de la cuenta.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece el mensaje de que la operación ha sido


realizada con éxito o, en su caso, ha sido denegada.

D.-Módulo de Transferencias entre cuentas

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de NIF del cliente, cuantía a transferir, cuenta bancaria de origen y cuenta
bancaria de destino (la aplicación facilita automáticamente los números de cuenta del cliente).

La aplicación realiza el pago y el ingreso en las correspondientes cuentas del cliente,


insertando los movimientos bancarios, con todos sus componentes, en la Base de Datos de
movimientos actuales. Se produce en esta base la actualización a esta fecha del saldo de las
cuentas utilizadas en la operación.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece el mensaje de que la operación ha sido


realizada con éxito o, en su caso, ha sido denegada.
P á g i n a | 129

E.-Módulo de Transferencias a otra Entidad

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de NIF del cliente, cuantía a transferir, cuenta bancaria de origen (la aplicación
facilita automáticamente los números de cuenta del cliente) y cuenta bancaria de destino.

La aplicación realiza el pago en las correspondientes cuentas del cliente, insertando el


movimiento bancario, con todos sus componentes, en la Base de Datos de movimientos
actuales. Se produce en esta base la actualización a esta fecha del saldo de la cuenta utilizada
en la operación.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece el mensaje de que la operación ha sido


realizada con éxito o, en su caso, ha sido denegada.

6.3.3.3. Módulos comunes a ambos portales.

A.-Módulo Altas

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de NIF del cliente, cuantía a ingresar, edad, número de recibos domiciliados,
volumen de inversiones, número de descubiertos bancarios y situación laboral del cliente, zona
del domicilio de residencia del cliente, dato de nómina domiciliada y situación en el RAI.

La aplicación realiza el asiento inicial del nuevo cliente en la Base de Datos de movimientos
actuales y otorga un número de cuenta al cliente.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece el mensaje de que la operación ha sido


realizada con éxito y presenta el número de cuenta o, en su caso, indica que la operación ha
sido denegada.

B.-Módulo Bajas

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de NIF del cliente.

La aplicación realiza el borrado del cliente en la Base de Datos de Clientes.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece el mensaje de que la operación ha sido


realizada con éxito o, en su caso, ha sido denegada.

Como muestra de la codificación del proceso de recogida de la información, se presenta a


continuación la relativa a estos dos últimos módulos:
P á g i n a | 130

package dao;

import java.sql.*;

import java.text.SimpleDateFormat;

import java.util.Date;

public class DAOAltabaja {

private Connection con;

public DAOAltabaja()

try

Class.forName("com.mysql.jdbc.Driver");

String bd = "jdbc:mysql://localhost:3306/pfc";

con = DriverManager.getConnection(bd, "root", "root");

catch(Exception e)

public int Dardebaja(String nif)

int aux = 0;

String select = "DELETE FROM datospersonales WHERE nif = ?";

try

PreparedStatement pst = con.prepareStatement(select);

pst.setString(1, nif);

aux=pst.executeUpdate();

}
P á g i n a | 131

catch(Exception e)

{}

return aux;

public int Calculoid()

int id=0;

String select = "SELECT max(id) FROM datospersonales";

try{

PreparedStatement pst = con.prepareStatement(select);

ResultSet rs = pst.executeQuery();

while(rs.next())

id=(rs.getInt(1))+1;

catch(Exception e)

{}

return id;

public int Altadatospersonales( int id, String nif, String zona, String sitlaboral, int edad, String
nomina, int antiguedad, int recibos, double inversiones, int descubiertos, String rai){

int aux=0;

String insert = "INSERT INTO datospersonales VALUES (?,?,?,?,?,?,?,?,?,?,?)";

try{

PreparedStatement pst = con.prepareStatement(insert);

pst.setInt(1,id);

pst.setString(2,nif);

pst.setString(3,zona);
P á g i n a | 132

pst.setString(4,sitlaboral);

pst.setInt(5,edad);

pst.setString(6,nomina);

pst.setInt(7,antiguedad);

pst.setInt(8,recibos);

pst.setDouble(9, inversiones);

pst.setInt(10,descubiertos);

pst.setString(11,rai);

aux=pst.executeUpdate();

pst.close();

catch(Exception e)

{}

return aux;

Figura 7: Código Funciones Dar de baja

C.-Módulo Información datos Clientes

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos de NIF del cliente.

La aplicación recopila los valores obtenidos de la búsqueda efectuada en las Base de Datos de
movimientos anteriores, movimientos actuales y Datos del Cliente; efectuando los cálculos
necesarios.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece información sobre datos personales del
cliente, cuentas bancarias abiertas en la entidad, datos económicos y datos relativos a la
vinculación con la entidad.

D.-Módulo de Gestión de cuentas

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos. Si la opción deseada por el cliente de la entidad bancaria es abrir una nueva
cuenta, se introducirá el NIF del cliente y la cuantía a ingresar.
P á g i n a | 133

Si la opción deseada es cerrar una de las cuentas existentes, se introducirá el NIF del cliente y
la numeración de la cuenta a cancelar (la información de los números de cuenta del cliente
aparece automáticamente a partir de la grabación del NIF).

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece información, en la primera de las


opciones sobre el número de la cuenta abierta y en la opción elegida de cerrar cuenta, ofrece
información confirmando que la operación ha sido realizada con éxito.

E.-Módulo de movimientos del cliente

La recogida de la información se realiza a través de la interfaz gráfica, a partir de los datos


introducidos, correspondientes al NIF del cliente y a la selección en el desplegable del tipo de
movimientos sobre los que se desea información: anteriores o actuales.

La aplicación filtra la Base de Datos de movimientos de años anteriores ó la Base de Datos de


movimientos actuales, con los datos de entrada introducidos.

La muestra de resultados en la interfaz gráfica ofrece el listado de movimientos bancarios de


todas las cuentas del cliente, ofreciendo la información de cuantías y conceptos de cada
operación y el saldo resultante.

6.4 Estructura de la aplicación


La estructura de la aplicación puede visualizarse a través de los siguientes esquemas de flujos
que se producen en la aplicación a partir de sus diversas ventanas.

Los rectángulos azules simbolizan con carácter general las distintas ventanas y los arcos
representan con carácter general flujos de datos.

El primero de los diagramas simboliza la primera ventana de presentación del programa, en la


que se muestra el Login para iniciar el sistema.
P á g i n a | 134

Figura 8: Diagrama Login

Tras haber iniciado sesión correctamente, dependiendo del tipo de usuario que se sea
(Gestor/asesor o de caja) se le redirigirá a su portal correspondiente.

El diagrama que representa el portal de un usuario tipo “Gestor/asesor” es el siguiente:

Figura 9: Diagrama menú portal gestor/asesor

Mientras que el portal de un usuario tipo “de caja” se corresponde con:


P á g i n a | 135

Figura 10: Diagrama menú portal de caja

La totalidad de los Diagramas UML correspondientes a la aplicación se encuentran explicitados


en el ANEXO 2.
P á g i n a | 136
P á g i n a | 137

7. EVALUACIÓN Y PRUEBAS

7.1 Notas introductorias sobre la evaluación


La comprobación de que el Sistema Integral de Gestión Bancaria satisface las especificaciones
previstas y funciona correctamente en todos sus módulos y utilidades, es una tarea a realizar
no sólo al final de su construcción, sino también cada vez que el Sistema incorpora nuevos
conocimientos. Esta evaluación del Sistema tiene gran importancia, a pesar de que en algunas
ocasiones, la experiencia demuestra que esta tarea evaluadora, en el campo de los Sistemas
Basados en el Conocimiento, no siempre se efectúa con todo el rigor deseado.

El Sistema Integral de Gestión Bancaria contiene, como se ha explicado a lo largo del Proyecto,
un componente de Sistema Experto, lo que hace aún más complejo este proceso de evaluación
final del Sistema. Efectivamente, en los Sistemas Basados en el Conocimiento no siempre están
delimitadas con claridad las expectativas concretas de prestaciones a realizar por el sistema.
Concretamente, se suelen presentar algunas dificultades que conviene mencionar:

 A veces no es posible en un caso real disponer de “juegos de pruebas” que puedan


asegurar que el comportamiento del sistema es todo lo perfecto que sería deseable.
 En ocasiones los casos típicos que debe resolver el sistema son los mismos que se han
usado para la adquisición de conocimientos.

A todo esto hay que añadir algunas especificidades de la evaluación de un Sistema Basado en
el Conocimiento respecto de los requisitos de evaluación de un software convencional. Así, hay
que destacar:

 La evaluación de un Sistema Basado en el Conocimiento presenta algunas


especificidades respecto de los requerimientos de evaluación de lo que podríamos
denominar un software convencional. Así:
 Los SBC no son por naturaleza objetivos y además gestionan casi siempre
cierta cantidad de incertidumbre.
 En el software convencional se puede usar el juego de ensayos y, por otra
parte, no se suele cuestionar la corrección de los resultados.

Para finalizar estas notas introductorias y antes de entrar en la exposición de los distintos
elementos que componen la totalidad del proceso de evaluación, se indican las causas
fundamentales que justifican llevar a cabo esta tarea de evaluación del componente de
Sistema Experto del Sistema Integral de Gestión Bancario:
P á g i n a | 138

 Necesidad de evaluar la Fiabilidad del componente de Sistema Experto del Sistema


Integral de Gestión Bancaria. En este apartado, se evaluará su conocimiento, tipos de
inferencia, capacidad de detección de fallos...
 Necesidad de evaluar la Validez del componente de Sistema Experto del Sistema
Integral de Gestión Bancaria para cumplir los objetivos, es decir, que sea
suficientemente “inteligente” como para duplicar los aspectos más genuinos del
experto humano. Al final la validez depende de la calidad del proceso de adquisición
del conocimiento. También, ha de evaluarse su grado de Aceptación. En este ámbito,
se revisará el interfaz de usuario para examinar que sea suficientemente sencillo
amigable y próximo al esquema conceptual del usuario. En resumen, se trata de que
transmita la sensación de que va a ser útil y por tanto que debe usarse.
 En ocasiones, para determinados dominios, también es necesario evaluar el Sistema
por razones éticas y legales.

El proceso de Evaluación en General se puede esquematizar en la siguiente tabla:

Quién hace Acciones Qué usa la acción Quién genera la


la acción entrada

Evaluador Planteamiento de la Información proceso Constructor


evaluación de construcción

Objetivo

Criterios

Técnica de valoración

Carga de prueba

Patrón de referencia

Evaluador Realización de la evaluación

Examen o estudio del Sistema Constructor


Sistema
Criterios Evaluador

Juicio de valor del aspecto a Técnicas de Evaluador


valoración

Resultado de la evaluación R
P á g i n a | 139

Evaluador Comparación del resultado Patrón de referencia Constructor


con el patrón de referencia P
Evaluador

Toma de decisión Objetivo de la Constructor


evaluación
R≠P Volver a atrás:
Modificar el sistema

R=P Seguir adelante con la


construcción del
sistema

Tabla 5: Proceso de evaluación

7.2 Procesos para la evaluación


La evaluación del Sistema Integral de Gestión Bancaria tiene como objetivo último llegar a la
seguridad de que el sistema software es lo suficientemente bueno para el uso que se
pretendía cuando se inició su construcción. El nivel de confianza requerido va a depender,
entre otros factores, del propósito del sistema (dependiendo de que sea más o menos crítico
para la organización) y de las expectativas de los usuarios del sistema (cada vez va a más el
grado de exigencia del usuario).

A efectos de presentar debidamente sistematizados todos los procesos que se han de llevar a
cabo en la evaluación de un Sistema Basado en el Conocimiento, se pueden agrupar en las
siguientes actividades:

7.2.1. Verificación del SBC.


7.2.2. Validación del SBC.
7.2.3. Evaluación de Usabilidad y Utilidad.
7.2.4. Documentación y toma de decisiones, una vez vistos los resultados de la
evaluación.
P á g i n a | 140

7.2.1. Verificación del Sistema

Se podría decir que se trata de preguntarnos: ¿Estamos construyendo el producto


correctamente?

Va a consistir en efectuar la comprobación de la corrección de los modelos conceptuales,


formables y computables del sistema. El sistema óptimo sería, si es posible, que efectuara esta
verificación un Ingeniero de Conocimiento distinto al que desarrolló el sistema para garantizar
la objetividad.

El papel de la verificación podría entenderse como la comprobación de que el software está


construido de acuerdo con su especificación; es decir, que satisface sus requerimientos
funcionales y no funcionales.

Los aspectos esenciales a verificar son:

 Redundancias: Así, se verificará la identidad entre elementos, la inexistencia de


elemento sin conocimiento ni partes innecesarias…
 Completitud: Se hará una verificación de los elementos ausentes y de los elementos
inalcanzables.
 Consistencia: Según cuál sea el esquema de representación elegido, se verificarán los
elementos contradictorios y las incompatibilidades con las restricciones.

7.2.2. Validación del Sistema

Se podría decir que se trata de preguntarnos: ¿Estamos construyendo el producto correcto?

La validación es un proceso más general que la verificación. Su objetivo último sería asegurar
que el Sistema-software satisface las expectativas del cliente En consecuencia, consiste esta
tarea en comprobar que el sistema da una respuesta adecuada a los fines para los que fue
diseñado.

La validación la debe realizar el experto o utilizar conjuntos de casos de prueba. Para su


realización efectiva se deben realizar una serie de procesos que se resumen en la siguiente
tabla:
P á g i n a | 141

Validación Carga de Prueba Patrón de referencia

Comparación frente a resultados conocidos Casos históricos con Comparar resultado


solución conocida. del sistema con el
conocido.

Comparación frente a Modelo Teórico Casos aleatorios Comparar resultado


modelos del sistema con la
matemáticos Modelo lineal solución del modelo
para el caso

Comparación frente a Juego aleatorio Casos aleatorios Comparar el


un experto resultado del sistema
Juego de ensayo Casos seleccionados
con el del experto
Ensayo en paralelo Casos reales

Análisis de Sensibilidad a Casos aleatorios Las salidas de los


sensibilidad variaciones en las donde se provocan casos variados deben
entradas variaciones en la ser semejantes
entrada

Sensibilidad a errores Casos con entradas No debe producirse


en las entradas inválidas salida y debe dar
mensaje de error

Tabla 6: Proceso de validación

7.2.3. Evaluación de la usabilidad y la utilidad del sistema

Se deben evaluar estos aspectos cuando el sistema está funcionando en casos reales.

Se podría definir un sistema como “usable” cuando al usuario le resulta agradable la


interacción con él. La evaluación a llevar a cabo en este apartado, consistirá
fundamentalmente en analizar la relación entre el sistema y el usuario para determinar que el
usuario se siente “cómodo” interaccionando con el sistema informático.

Es evidente que el evaluador de la usabilidad debe ser el propio usuario. Para llevar a cabo
este proceso evaluador se realiza un estudio de la población de usuarios y sus parámetros y se
elige por métodos estadísticos una muestra representativa de usuarios.
P á g i n a | 142

Esta tarea no es sencilla, dada la tipología y variedad de usuarios que puede presentarse en
algunos sistemas informáticos, lo que obliga a ser riguroso en las técnicas de selección de la
muestra de usuarios que finalmente efectuarán el proceso de evaluación.

En cuanto a la utilidad del Sistema, se podría definir como su capacidad para mejorar la
organización en la que se implanta y mejorar el trabajo del usuario. El Sistema Integral de
Gestión Bancaria se construyó, en última instancia, para obtener mejoras objetivas en el
rendimiento de las tareas que ejecuta el usuario, tanto desde el punto de vista de la eficiencia
como de la eficacia.

La evaluación de la utilidad la debe realizar la organización pues es quién debe considerar si ha


mejorado o no con la introducción del nuevo software.

7.2.4. Documentación de la Evaluación

El proceso de evaluación debe ser cuidadosamente documentado con detalle de los test
pasados y utilizando gráficos comparativos del rendimiento del sistema. Los elementos a
comparar son “Lo que se esperaba” versus “Lo realmente dado” por el Sistema y también “Lo
ideal”, si se puede conocer, versus “Lo realmente dado por el Sistema”.

Los gráficos ayudan a tener una visión global clara de la comparación. A través de unos ejes
cartesianos podemos comparar lo real y lo esperado, representando en el eje de abscisas los
tiempos (por ejemplo días de un mes) y en el eje de ordenadas el resultado del sistema.

Las funciones representadas (función resultado real y función resultado esperado) muestran
una imagen que comparativamente indican las diferencias existentes.

También se pueden utilizar tablas comparativas.


P á g i n a | 143

7.3 Evaluación práctica del Sistema Integral de Gestión Bancaria


La evaluación del Sistema Integral de Gestión Bancaria requiere efectuar una serie de
procesos, descritos en los epígrafes anteriores de este apartado, que se pueden estructurar en
dos tipos claramente diferenciados:

7.3.1. Proceso de Verificación.

7.3.2. Proceso de Validación.

En el proceso de pruebas a llevar a cabo, hay que tener en cuenta que han de realizarse, por
un lado, pruebas de cada uno delos componentes que conforman el Sistema Integral y, por
otro lado, pruebas del sistema como un todo.

La verificación y la validación abarcan una amplia lista de actividades para asegurar la calidad
del software y debe servir, en última instancia, para el descubrimiento de errores.

7.3.1. Proceso de Verificación

En el ámbito de la verificación, la primera de las tareas a llevar acabo consiste en el análisis de


redundancias.

La adquisición del conocimiento necesario para la correcta construcción del Sistema Integral,
fue un tema especialmente complejo al tratarse de un dominio altamente especializado y en el
que se mezclaban datos económico-financieros y una normativa legal muy especializada y
además, en alguno de los sectores, muy reciente. Ello provocó que fuera necesario hacer un
especial análisis de selección de información para que el resultado final contuviera los
elementos necesarios y, en todo caso, sin margen de ambigüedad.

A la hora de construir el software, hubo que hacer específicamente una tarea muy
concienzuda de taxonomía, para evitar que la aplicación presentara información duplicada o
sin el suficiente conocimiento o rigor.

Otro elemento importante a analizar es la completitud del sistema. Por su característica de


Sistema Integral, se pretendía que abarcase todas las funciones básicas que se realizaban en el
ámbito de atención directa al cliente bancario y sirviera de soporte para la prestación de un
servicio ágil y completo al cliente y, a la vez, una herramienta de ayuda para la toma de
decisiones en el análisis de riesgo.
P á g i n a | 144

Para evaluar este aspecto, se pidió a varios gestores bancarios que listaran, por orden
decreciente de importancia, los aspectos básicos o áreas bancarias que debería cubrir un
Sistema Integral de Gestión Bancaria. Se trataba de comprobar si estaban todas las áreas
sensibles y si alguna de las ofrecidas en el Sistema se podría considerar innecesaria.

La prueba realizada mostró que los módulos componentes del Sistema contemplaban
prácticamente en su totalidad los requerimientos solicitados por estos gestores y no había
omisión de aspectos o funcionalidades que pudieran considerarse básicas

En cuanto a la consistencia, ha de tenerse en cuenta que en el componente de Sistema Experto


del Sistema Integral de Gestión Bancaria, la representación del conocimiento en el sistema se
ha llevado a cabo a través de reglas de producción. Traducir a este esquema de representación
todo el conocimiento que el experto iba proporcionando, conllevaba un claro riesgo de
establecer reglas contradictorias. Este asunto ha sido cuidado especialmente y se entiende
resuelto con eficacia.

7.3.2. Proceso de validación

El objetivo de las pruebas de validación es evaluar si el sistema funciona correctamente


utilizando determinados casos de prueba que reflejan el uso esperado de aquél. Se trata de
garantizar que el software es lo suficientemente bueno para su uso operacional. Estos casos de
prueba son especificaciones de las entradas para la prueba y observar la salida del sistema
para comprobar su corrección.

Para que este proceso se realice exhaustivamente y con suficiente rigor, han de probarse todas
las funciones del sistema a las que se accede a través de menús. Además, en los puntos del
programa en los que el usuario introduce datos, todas las funciones han de probarse con datos
correctos e incorrectos.

El primer conjunto de pruebas de validación se ha realizado con el componente de Sistema


Experto del Sistema Integral de Gestión Bancaria. Se han estructurado estas pruebas con el
objetivo de abarcar toda la tipología de casos y situaciones que se pueden dar en el entorno
real de funcionamiento del Sistema.
P á g i n a | 145

En este sentido se ha trabajado con tres tipos de casos: casos reales, casos aleatorios y casos
seleccionados. A continuación se describen las pruebas realizadas y los resultados obtenidos:

 Pruebas de comparación de resultados del Sistema frente a resultados conocidos. En


concreto, se han realizado dos pruebas:
 Análisis de 20 casos históricos reales de solicitud de préstamo hipotecario
cuya resolución era conocida. Se han aplicado los datos referentes a esos
expedientes históricos y se ha comprobado que prácticamente en todos los
casos, la solución propuesta por el componente de Sistema Experto del
Sistema Integral de Gestión Bancaria indicaba un modo de proceder en la
decisión bancaria que contrastaba lo realizado en el momento pasado del
tiempo.
 Análisis de 10 casos históricos reales de solicitud de concesión de tarjeta de
crédito. Con el mismo método descrito anteriormente, se han contrastado los
resultados obtenidos, obteniéndose un índice altamente satisfactorio en la
comparación de valores obtenidos.
En el ámbito de estas pruebas, hay que efectuar alguna precisión. La situación
económico-financiera de prácticamente todos los países europeos es una profunda
recesión, con una marcada contención de los flujos de crédito de las entidades
bancarias a particulares y empresas. Ello ocasiona que estas entidades tengan que ser
especialmente selectivas y prudentes en la concesión de créditos y préstamos, tanto
por disponer de una menor masa monetaria para este fin, como por sufrir un
importante crecimiento de sus tasas de moro y, en consecuencia, un debilitamiento de
su situación de riesgos.
Por ello, cuando se pone en comparación el resultado de un Sistema Experto, cuyas
reglas de producción han tenido que ser lógicamente sensibles a esta situación, con el
acontecer histórico mucho más proclive a la concesión de crédito, el resultado es
inevitablemente que en un pequeño porcentaje de casos haya una discrepancia entre
los resultados obtenidos en el pasado y la toma de decisión en las circunstancias
actuales con el Sistema Experto. No obstante, el índice de discrepancia es pequeño.
 Pruebas de comparación de resultados del Sistema frente a un experto: Se ha
realizado esta prueba con el experto principal del Proyecto. Se han llevado a cabo dos
tipos de pruebas, a través de juego aleatorio y mediante juego de ensayo.
P á g i n a | 146

 Mediante el método de utilizar casos aleatorios, se le explicó al experto que se


quería evaluar la fiabilidad del sistema y su capacidad para llevar a cabo una
inferencia adecuado. Para ello, se fueron introduciendo casos aleatorios en el
componente de Sistema Experto del Sistema Integral de Gestión Bancaria y se
comprobó un muy satisfactorio grado de identidad de los resultados obtenidos
por el Sistema Experto, respecto de la solución propuesta personalmente por
el experto.
 A través de pruebas de ensayo (casos seleccionados), se le requirió al experto
que diseñara casos de difícil pronóstico, que no tuvieran elementos
homogéneos y en los que, en la medida de lo posible, intervinieran todas las
variables que forman parte del proceso decisor. Realizado el ensayo, en la
mayoría de los casos se produjo una similitud entre las propuestas del Sistema
Experto y las efectuadas personalmente por el experto.

Un segundo conjunto de pruebas se ha realizado con el resto de módulos o herramientas del


Sistema Integral de Gestión Bancaria, a los mismos efectos de validación de resultados
obtenidos. La base de todas estas pruebas es contrastar los cálculos y resultados que ofrece el
Sistema Integral, respecto de casos reales propuestos, seleccionados para que abarcaran una
suficiente variedad de supuestos prácticos.

En concreto, se compararon resultados del Sistema Integral y resultados reales en gestión de


Depósitos, Planes de Pensiones, Acciones y Venta de Inmuebles, en lo referente en este último
apartado al cálculo de cuotas de amortización.

En este mismo contexto, hay que citar las pruebas de validación realizadas sobre ensayos en el
Gestor de Cliente, para comprobar su correcto funcionamiento y que los
movimientos/resultados se graban adecuadamente en las bases de datos correspondientes.

Los resultados obtenidos en las pruebas citadas son altamente satisfactorios.

Un tercer conjunto de pruebas a considerar en este proceso de validación, es el referido al


análisis de sensibilidad.

Se trata de evaluar la capacidad que tiene el sistema de reaccionar frente a datos de entrada
incorrectos o insuficientes. En concreto, han de realizarse en este apartado pruebas de que el
mecanismo de login funciona correctamente. Para ello, se usan logins correctos e incorrectos
para comprobar que los usuarios válidos son aceptados y que los inválidos son rechazados.
P á g i n a | 147

Un contraste muy importante a realizar es la comprobación de que la aplicación no permite la


gestión de operaciones económicas con insuficiencia de saldo, dado el riesgo financiero que
ello conllevaría para la entidad bancaria.

También hay que comprobar los efectos que en el mecanismo de inferencia provocan los
cambios no sustanciales en las entradas.

Todos estos aspectos se han comprobado y los resultados muestran un comportamiento


adecuado del Sistema Integral de Gestión Bancaria.

Un último apartado a tener en cuenta es el análisis de funcionalidad de la aplicación. El


objetivo de esta evaluación es plantearse diversas cuestiones derivadas de las siguientes
cuestiones:

 Consideración sobre la eficacia y carácter “amigable” del interfaz.


 Posibilidad de integración del Sistema Integral de Gestión Bancaria en el resto de la
organización.
 Evaluación de los expertos humanos respecto de las funcionalidades del sistema,
deficiencias y aspectos sobrantes.

Esta evaluación de funcionalidad se realizó en dos momentos distintos del tiempo: al final de la
primera fase de elaboración del Sistema Integral de Gestión Bancaria, sobre un “proyecto” de
aplicación en pruebas y al final del desarrollo del Proyecto. En ambos casos, se presentó el
Sistema a usuarios anónimos y al propio experto.

La primera evaluación efectuada fue de gran importancia pues los evaluadores aportaron
distintas consideraciones sobre la funcionalidad y utilidad del sistema, lo que permitió efectuar
correcciones y redirigir los trabajos. La evaluación final del Sistema Integral de Gestión
Bancaria presentó un resultado muy aceptable respecto de su funcionalidad.
P á g i n a | 148

7.4 Ejemplos de validación del Sistema Integral de Gestión


Bancaria
Se presentan a continuación ejemplos representativos de las pruebas efectuadas en el
proceso de validación llevado a cabo:

Ejemplo nº 1: Validación frente a resultados conocidos en la solicitud de concesión


de un préstamo hipotecario.

Se introducen en el Sistema Integral de Gestión Bancaria los datos de un cliente de la Entidad


Bancaria que solicitó hace 2 años un préstamo hipotecario y que le fue concedido. La
resolución del Sistema confirma la decisión en idéntico sentido.

Figura 11: Validación frente a resultados conocidos 1


P á g i n a | 149

Ejemplo nº 2: Validación frente a resultados conocidos en la información


suministrada por la aplicación respecto de una inversión en Letras del Tesoro.

Se introducen en el Sistema Integral de Gestión Bancaria los datos de un cliente de la Entidad


Bancaria que invirtió 24000€ en letras del Tesoro a 6 meses. La resolución del Sistema
confirma los datos reales.

Figura 12: Validación frente a resultados conocidos 2

Ejemplo nº 3: Validación frente a un caso aleatorio sobre concesión de tarjeta de


crédito

Se introducen en el Sistema Integral de Gestión Bancario los datos de un cliente nuevo que
solicita una tarjeta de crédito. Se contrasta la resolución del Sistema con la decisión que
hubiera tomado el experto humano y coinciden en su decisión.
P á g i n a | 150

Figura 13: Validación frente a resultados conocidos 3

Ejemplo nº 4: Análisis de sensibilidad

Se introducen en el Sistema Integral de Gestión Bancario datos incorrectos sobre el login. Se


comprueba que la aplicación no permite que se acceda a ella y muestra un mensaje de error.

Figura 41: Análisis de sensibilidad

Figura 14: Análisis de sensibilidad


P á g i n a | 151

7.5 Expresión gráfica de resultados de la Evaluación


Es de suma importancia documentar adecuadamente los resultados obtenidos en la
evaluación. Para poder ofrecer una visión global de estos resultados, se pueden utilizar
cualesquiera de los mecanismos de representación habituales (tablas, gráficos…)

A continuación, se presentan algunos de estos gráficos que muestran la representación de los


resultados obtenidos en algunas de las pruebas realizadas. En el eje de abscisas se tabula la
numeración del caso y en el eje de ordenadas la decisión adoptada.

Gráfico nº 1: Resultados obtenidos de la validación efectuada a través de 20 casos históricos,


en los que es conocida la decisión tomada por la entidad bancaria. Se compara la decisión
adoptada con la decisión que propone en la actualidad el Sistema Integral de Gestión Bancaria.

Figura 15: Gráfico de resultados de evaluación 1

Los resultados de la evaluación muestran que tan solo en 2 casos se produce una discrepancia
en los resultados. La causa está claramente relacionada, tal y como se explicó anteriormente,
con el cambio de criterio en la toma de decisiones en esta materia debido a la crisis financiera
y económica que se está produciendo actualmente.
P á g i n a | 152

Gráfico nº 2: Resultados obtenidos de la validación efectuada a través de 30 casos mediante


la comparación de resultados del Sistema Integral de Gestión Bancaria y del resultado
propuesto por el experto humano. Los casos planteados son de diferente complejidad, en la
mitad de ellos han sido elegidos los atributos de modo aleatorio y en la otra mitad propuestos
directamente por el experto humano.

Figura 16: Gráfico de resultados de evaluación 2

Los resultados de la evaluación son altamente satisfactorios (discrepancia en un caso sobre


30), ya que el contraste muestra un acierto en el 96.7 % de los casos.
P á g i n a | 153
P á g i n a | 154

8. PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO

8.1 Planificación

Uno de los aspectos más importes a la hora de desarrollar el Proyecto es efectuar una correcta
planificación del mismo. La planificación del Proyecto se ha realizado a través de una secuencia
de fases, en las que se iban desarrollando las distintas tareas y actividades que conllevaban
cada una de las etapas.

Con relación al contenido de las hipótesis iniciales de planificación elaboradas al inicio del
Proyecto, se ha ampliado su período de realización en el mes de junio y parte del mes de julio,
por la dificultad de compatibilizar el periodo de exámenes del Curso con las actividades
propias del proyecto. El tiempo total de duración del proyecto ha sido de 10 meses.

En el diagrama que se expone a continuación, se estructuran las fases del Proyecto y el tiempo
en que se desarrollan sus actividades, desglosado en quincenas, pudiendo apreciarse el tiempo
real dedicado a cada una de ellas.

Figura 17: Planificación

Como se observa en el diagrama, en los periodos correspondientes a los exámenes


intercuatrimestrales y cuatrimestrales no se llevó a cabo prácticamente ninguna actividad de
desarrollo del proyecto.
P á g i n a | 155

8.2 Presupuesto
En todo Proyecto, han de tenerse en cuenta además de los aspectos estrictamente técnicos, la
dimensión económica de las actuaciones que se llevan a cabo. En este sentido, ha de
efectuarse un cálculo del Presupuesto total del Proyecto “Sistema Integral de Gestión
Bancaria” mediante la correspondiente imputación de costes. Desde el punto de vista de la
naturaleza y origen del coste, se puede efectuar la siguiente clasificación:

 Costes asociados a recursos humanos.


 Costes asociados a recursos materiales.

En lo relativo al coste de los medios personales implicados en el Proyecto, ha de imputarse la


valoración del trabajo realizado por el Ingeniero del Conocimiento y la cuantificación
económica del trabajo del experto.

Se pueden plantear como costes unitarios por hora las cuantías de 37€/hora y 32€/hora
respectivamente.

La valoración de estos costes presenta el siguiente detalle:

COSTES RECURSOS HUMANOS


CONCEPTO PRECIO HORA HORAS TOTAL
Ingeniero del Conocimiento 37€ 440 16.280 €
Experto 32€ 45 1.440 €
TOTAL 415 17.720 €
Tabla 7: Recursos humanos

En lo que hace referencia a los costes asociados a recursos materiales, los medios utilizados
han sido fundamentalmente de dos tipos: hardware y software.

En cuanto al primero de los recursos, el equipo informático utilizado ha sido un ordenador


portátil HP con un coste de adquisición de 780,00 €. En el ámbito de la contabilidad analítica,
la imputación de los costes de inversión no se realiza por el coste total de la inversión sino por
el “coste imputable” al tiempo de realización del Proyecto. Considerando un periodo de vida
útil del equipo de cuatro años, y teniendo en cuenta que el tiempo aproximado de utilización
durante el desarrollo del Proyecto ha sido un año, habría que computar como coste de
amortización la cuarta parte de su valor.
P á g i n a | 156

En lo relativo al software, no se ha producido coste alguno pues se ha trabajado con


programas de código abierto: NetBeans, JESS…

La siguiente tabla muestra la valoración de los costes materiales:

CONCEPTO TOTAL
Hardware: Amortización equipos 195,00€
Software: Programas informáticos 0
TOTAL 195,00€
Tabla 8: Costes materiales

No se ha tenido en cuenta en la presupuestación de costes la valoración de materiales


fungibles utilizados por su escasa cuantía relativa.

El Presupuesto Total del Proyecto se muestra en la siguiente tabla:

CONCEPTO CUANTÍA
Recursos Humanos 17.720,00€
Recursos Materiales 195,00€
TOTAL 17.915,00 €
Tabla 9: Presupuesto total
P á g i n a | 157
P á g i n a | 158

9. CONCLUSIONES

En cumplimiento de los objetivos previstos, el Proyecto ha consistido en la construcción de un


“Sistema Integral de Gestión Bancaria”, que, mediante el desarrollo de una aplicación web,
permitirá disponer de un conjunto de herramientas y utilidades para una Entidad financiera y
que abarca las diversas áreas de gestión que se ven implicadas en el negocio bancario.

Los módulos o componentes de que dispone este Sistema Integral se pueden estructurar en
los siguientes grandes apartados:
 Sistema Experto para la toma de decisiones en gestión de préstamos hipotecarios y
emisión de tarjetas de crédito.
A partir de los datos introducidos por el usuario (NIF, cuantía solicitada, plazo de
amortización...) y los datos obtenidos automáticamente por el programa de las Bases
de Datos correspondientes, el Sistema Experto dispone ya del conjunto de datos
personales, económicos, profesionales y de vinculación que necesita para formular
una propuesta de decisión.

 Módulo para la disposición de estadísticas globales de los datos económicos,


patrimoniales y de vinculación de los clientes de la entidad, disponibles por diversos
conceptos y zonas geográficas.
En su condición de herramienta informativa para la gestión bancaria, la aplicación
permite al usuario optar por la estadística que desea contemplar en pantalla,
ofreciéndole la posibilidad de disponer de datos económicos (ingresos medios, gastos
medios, morosidad media…) de clientes de una determinada zona geográfica o datos
concretos de un determinado epígrafe de interés bancario (ingresos o gastos
desagregados en bloques en función de su naturaleza, edad media de los clientes de la
zona...) estratificados por zonas geográficas.

 Módulo para el asesoramiento en materia de venta de inmuebles.


Ofrece esta funcionalidad, una descripción de los inmuebles en venta por la entidad,
con descripción de sus características económicas, de situación y de elementos de la
vivienda, visibles mediante un visor de fotografías y con la posibilidad de cálculo de
cuotas de amortización según cuantías, tipos de interés y plazo.
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 Módulo para el asesoramiento en materia de inversión de recursos financieros, en


los siguientes ámbitos:
 Depósitos bancarios.
 Letras del Tesoro.
 Adquisición de Acciones.
 Planes de Pensiones.

Abarca los productos más comunes de inversión y permite, por una parte, el
cálculo de rentabilidades según distintas variables, fundamentalmente plazo y tipo
de interés. Esta información es especialmente exhaustiva en la Adquisición de
Acciones (Mercado de Valores), desglosándose la información en sus diversos
índices y rendimientos.

Por otra parte, cuantifica la fiscalidad de cada producto, aspecto éste de gran
importancia para la toma de decisiones en esta materia. Especialmente
interesante puede considerarse, por su importancia cuantitativa, la utilidad
contenida en los Planes de Pensiones para el cálculo de la desgravación fiscal.

 Gestor Bancario para la realización de las distintas operaciones de ingresos, gastos y


transferencias.
El Módulo de ingresos permite la gestión de los ingresos de clientes en efectivo o
mediante instrumentos de ingresos usuales, fundamentalmente cheques.
A través del Módulo de pagos, se realiza la totalidad de aspectos relativos a la gestión
de los pagos, ya sea en efectivo o con cargo a cuenta bancaria.
En el Módulo de transferencias se distingue, para un mejor tratamiento de las
operaciones, entre las transferencias o traspasos entre cuentas de la propia entidad y
transferencias a cualquier entidad bancaria, pudiéndose gestionar ambas
modalidades.
En todas estas operaciones, se inserta el movimiento bancario efectuado en las
correspondientes Bases de Datos de la Entidad, recalculándose los saldos bancarios de
cada cuenta bancaria interviniente.
La agregación de estos tres módulos da lugar a un completo Gestor Bancario de
operaciones.
P á g i n a | 160

 Módulo de Gestión de Clientes, con funcionalidades para el alta y baja de clientes,


información de sus movimientos históricos y del año en curso y gestión de cuentas
bancarias.
El Módulo de altas realiza la inclusión de nuevos clientes en la Entidad bancaria a
través de la apertura de cuenta bancaria.
El Módulo de bajas realiza la rescisión de la relación con la Entidad Bancaria de clientes
existentes.
El Módulo de datos de clientes contiene una información esencial para conseguir un
conocimiento del cliente en sus ámbitos personales, profesionales, económicos y
patrimoniales. Muestra el grado de vinculación del cliente con la entidad.
El Módulo de Gestión de Cuentas de clientes de la entidad bancaria, permite abrir
nuevas cuentas y cerrar alguna de las existentes, pero permaneciendo en su condición
de cliente.
El Módulo de movimientos de las cuentas de los clientes, a través de las opciones de
un desplegable, permite mostrar la información histórica de los movimientos del
cliente (años anteriores) o la información de los movimientos del año actual,
describiendo fecha, concepto, cuantía del movimiento y saldo bancario.

El Sistema Integral se ha estructurado en dos menús distintos, según sea el perfil del usuario.
En concreto se ha diferenciado el gestor/asesor experto en tareas de financiación e inversión y
el gestor/cajero, con funciones más administrativas.

A la hora de proceder al desarrollo de la aplicación, se ha contemplado en todo momento que


el usuario futuro será un profesional de la banca que no tiene por qué poseer conocimientos
informáticos muy avanzados. Ello obliga a diseñar un interfaz lo más amigable posible, que
tenga un uso sencillo, versátil y permita la gestión de los distintos componentes de su menú de
forma eficaz.

También se ha cuidado que la aplicación presente los mecanismos suficientes para gestionar la
omisión de datos de entrada, errores en los tipos de datos de entrada…
P á g i n a | 161

El desarrollo del Sistema Integral de Gestión Bancaria se ha llevado a cabo a través de las
siguientes etapas metodológicas:
 Adquisición del conocimiento.
 Representación del conocimiento.
 Razonamiento-Inferencia.
 Minería de Datos.
 Implantación.
 Evaluación y validación.

Se presenta a continuación una breve explicación de cada uno de los apartados:

Para la adquisición del conocimiento se ha utilizado la figura del experto, Noelia V.A., gestora
bancaria con gran experiencia en gestión y tramitación de productos financieros de préstamo y
crédito y con experiencia igualmente en la gestión directa de información, marketing y análisis
de clientes.

Mediante un gran número de entrevistas y un continuo contacto y seguimiento de todos los


pasos que se iban dando, se ha conseguido adquirir el “conocimiento” suficiente del dominio
bancario para poder desarrollar correctamente el Sistema Integral. Dada la complejidad del
dominio en cuestión, también ha sido necesario utilizar muy diversa bibliografía, tanto de
contenido estrictamente económico-financiero, como de naturaleza jurídica.

Para la representación del conocimiento, en lo referente al componente de Sistema Experto


del Sistema Integral de Gestión Bancaria, se han utilizado las reglas de producción, dado que
sus características son las adecuadas para formalizar el conocimiento adquirido por su
simplicidad y su similitud con el razonamiento humano. Muchas de estas reglas han tenido que
ser elaboradas con encadenamiento.

Esta etapa del desarrollo ha ofrecido una gran complejidad pues había que identificar con
claridad el conocimiento que había que codificar y cómo hacerlo. Ha sido importante también
la representación en árbol para tener una visión global de la cuestión y facilitar la traducción a
reglas.

En cuanto al motor de inferencias, su misión ha sido situarse entre el usuario y la Base de


Conocimientos para extraer conclusiones a partir de los datos almacenados en las Bases de
Hechos y Conocimientos. El Sistema Experto funciona mediante un tipo de razonamiento de
encadenamiento hacia delante (Forward Chaining).
P á g i n a | 162

Mediante la comparación de la Base de Hechos (datos de usuario aportados a través del


interfaz gráfico y datos extraídos de las bases de datos) con la Base de Conocimiento formada
por la representación del conocimiento, produce una resolución de toma de decisión sobre la
cuestión planteada (denegación o concesión de préstamo hipotecario, tipo de tarjeta de
crédito concedida...).

En el desarrollo del Sistema Integral de Gestión Bancaria ha tenido gran importancia la


utilización de herramientas de KDD, pertenecientes a la minería de datos. Dado el gran
volumen y la variedad de la información que estaba incluida en las bases de datos origen de la
entidad bancaria, su conversión en “conocimiento” exigía desarrollar un proceso de obtención
de conocimiento con una base más científica.

La tarea de recopilación de la información ha sido muy laboriosa y ha requerido gran cantidad


de tiempo. El resultado final de esta recopilación e integración de información ha sido una
base de datos de más de 100 clientes con cerca de 20.000 registros de movimientos
bancarios. El proceso de tratamiento de esta información mediante limpieza, selección y
transformación de datos ha supuesto un trabajo muy arduo pero imprescindible para lograr los
objetivos deseados.

Una vez integrado y recopilados los datos y efectuado el proceso de criba, se disponía ya de un
conjunto de datos almacenados en bases de datos a fin de que a partir de los patrones
traducidos a reglas, el componente de Sistema Experto del Sistema Integral de Gestión
Bancaria pudiera funcionar correctamente y servir de herramienta a la toma de decisiones.

En cuanto a los aspectos técnicos relativos a la aplicación, su codificación e implantación, hay


que destacar el hecho de que el Sistema Integral de Gestión Bancaria se nutre de diferentes
tecnologías, lenguajes y herramientas, tales como Java, CLIPS, JQuery, etc.

La aplicación web ha sido desarrollada en NetBeans IDE, que es un entorno de desarrollo


integrado libre para Java EE. En cuanto al servidor web, se ha utilizado Apache Server.

La interfaz de usuario se ha realizado programando Java Server Pages (JSP), que permite
generar contenido dinámico para Web en forma de documentos HTML. Para poder recuperar
la información de la interfaz de usuario, se ha requerido emplear comandos JQuery, con los
que se obtenía de una forma rápida y sencilla en cuanto a líneas de código.

Como todas las funciones y los objetos de la aplicación web están programados en Java, se ha
hecho uso de JavaScript como nexo o intermediario.
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En cuanto a la muestra de resultados, se estimó que sólo se hiciera uso de servlets para el
Login y que se emplearan tecnologías como AJAX y DWR para mostrarlos dinámicamente. La
primera de las tecnologías se ha usado para el módulo “Venta de viviendas”, mientras que la
segunda se utilizó en todos los módulos restantes.

Por otra parte, para la creación de las reglas de producción se ha utilizado el lenguaje CLIPS (C
Language Integrated Production System) creado en 1.984 por Software Technology Branch,
que es un entorno de programación diseñado para escribir aplicaciones de Sistemas Expertos
debido a su portabilidad, extensibilidad, capacidades y baje coste.

Para la integración de las reglas de producción con el lenguaje de programación JAVA se ha


utilizado el motor de inferencias JESS, que posee métodos específicos para su interacción con
Java. Por último, se ha elegido como sistema de gestión de bases de datos MySQL debido a su
flexibilidad, fiabilidad y rapidez.

A lo largo de todo el proceso de desarrollo del Sistema Integral de Gestión Bancaria y


fundamentalmente a la finalización de su construcción, se ha llevado a cabo su evaluación y
validación. Esta tarea es compleja pues debe garantizar el correcto funcionamiento del
Sistema.

En primer lugar, se ha evaluado la fiabilidad del Sistema Experto, comprobando su


conocimiento, los tipos de inferencia... Igualmente se ha evaluado con resultado satisfactorio
la validez del sistema para cumplir los objetivos, lo que indica que la calidad del proceso de
adquisición del conocimiento ha sido suficiente.

En los contactos con el experto y con otros potenciales usuarios se ha comprobado que el
Sistema Experto tenía una buena aceptación debido a su interfaz sencillo, amigable y próximo
al esquema conceptual que puede tener el usuario.

El resultado de estas pruebas de evaluación acredita la validez, utilidad y usabilidad del


Sistema Integral construido. Para la validación se han utilizado fundamentalmente los servicios
del experto. Se han utilizado casos aleatorios, casos reales y casos específicamente elaborados
para este fin evaluador y, se ha confirmado con suficiente grado de confianza, la identidad de
respuesta Sistema-Caso de ensayo y la exactitud de los datos calculados.

Como conclusión final, sin perjuicio del detalle más pormenorizado que se efectúa a
continuación, parece poder afirmarse que el Sistema Integral de Gestión Bancaria ha cumplido
el objetivo general planteado cuando se inició la realización de este Proyecto.
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9.1 Grado de cumplimiento de los objetivos


Se presentan a continuación algunas notas destacadas sobre el grado de cumplimiento de los
objetivos concretos propuestos al inicio del Proyecto:

Objetivos del componente de Sistema Experto:


 Interrelacionar la actividad del subsistema “área bancaria” del mundo financiero, con
la Inteligencia Artificial y, en concreto, con las utilidades de los Sistemas Expertos.
 Elaborar modelos y patrones para disponer de una herramienta útil para la toma de
decisiones por la Entidad Financiera en materia crediticia, tanto en su modalidad de
gestión hipotecaria como en la autorización y expedición de tarjetas bancarias.

El cumplimiento de este objetivo era un reto especialmente atractivo fundamentalmente en


los momentos actuales en que la situación económico-financiera del país se encuentra en una
situación ciertamente delicada y uno de los pilares básicos, a la vez que problema
fundamental, es el entorno financiero.

Poder disponer de herramientas para la toma de decisiones en materias tan sensibles como la
gestión del riesgo hipotecario y del riesgo en crédito bancario por tarjeta, es una necesidad
cada vez más vigente en las entidades bancarias. Hay que entender cumplido este objetivo,
reto no sencillo dada la complejidad de la materia, que exigía un profundo conocimiento de
todas sus áreas de actuación.

Por otra parte, la interrelación informática-economía le daba al Proyecto en su origen una


globalidad e interdisciplinariedad muy atractiva como elemento motivador. Por lo que ha
supuesto en cuanto a la formación del autor y la puerta que abre en cuanto a seguir
trabajando en estos temas, hay que considerar que el objetivo propuesto se ha cumplido muy
satisfactoriamente.

Objetivos de las utilidades estadísticas del Proyecto:

 Servir de herramienta al directivo y al gestor de la entidad bancaria para poder


disponer de un análisis de los clientes de la entidad, según criterios de segmentación
geográfica y abarcando aspectos económicos de cobros y pagos y aspectos cualitativos
de medición del riesgo a través de datos de morosidad.
 Aportar datos comparativos por zonas geográficas de valores –promedio de los
distintos atributos de los clientes bancarios, en relación con los valores resultantes que
se presentan en la unidad geográfica superior (Comunidad Autónoma).
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 Disponer de cuadros-resumen de la información temporal individualizada de cada


cliente de la entidad, abarcando aspectos personales, profesionales, financieros y
patrimoniales.

El gestor bancario ha de disponer de información suficiente para cumplir su función de servicio


al cliente, en sentido amplio. Conocer al cliente suficientemente, en todas las vertientes
informáticas que conlleva un análisis global: datos personales, profesionales, patrimoniales y
de vinculación con la Entidad, es un requerimiento imprescindible para mejorar la gestión
bancaria.

Se ha realizado un esfuerzo importante de depuración de información y síntesis de la misma, a


fin de que la información suministrada por la aplicación fuera suficiente y estuviera
correctamente estructurada. Hay que entender, a la vista de las opiniones suministrados por el
experto y sus colaboradores, que se ha cumplido el objetivo y que el Sistema Integral se
constituye como herramienta auxiliar de notable validez para las tareas a desarrollar por el
gestor bancario, más allá incluso de una mera función de servicio al cliente y constituyéndose
en un elemento de información notable para el diseño de acciones de marketing bancario.

Objetivos del Sistema Integral como herramienta para la Gestión Bancaria desde un punto
de vista administrativo:

 Disponer de un módulo de “gestión bancaria” que sirva de ayuda para el seguimiento,


actualización e información al cliente de los diversos movimientos económico-
financieros que efectúa en la Entidad bancaria, así como para la realización de
operaciones.

Es una necesidad básica para un gestor bancario con atención directa y presencial al cliente,
disponer de un buen Gestor Bancario. Ha de ser una herramienta clara, sencilla, segura y que
abarque todas las acciones de esta área económico-administrativa. El objetivo ha de
considerarse cumplido a tenor de las pruebas realizadas.

Objetivos del Sistema Integral como herramienta para la tarea de asesoramiento al cliente
inversor:

 Facilitar al cliente inversor la información técnica más completa sobre los productos
financieros disponibles en el mercado, presentándole la rentabilidad de los mismos, su
nivel de riesgo y el cálculo y proyección futura de rentabilidad.
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 Facilitar a cliente inversor la información sobre los stocks del mercado inmobiliario en
proceso de venta, abarcando el detalle de precio, descripción, niveles máximos de
financiación y cálculo de cuotas.

La tarea de asesoramiento del gestor bancario es de suma importancia, dada la especial


significación que tiene para la captación de clientes. Disponer de una herramienta útil para el
asesoramiento en materia de inversiones es un elemento imprescindible para poder mostrar al
cliente-inversor una información detallada y precisa sobre los distintos productos existentes.

En la construcción del Sistema Integral de Gestión Bancaria se pretendía sintetizar toda la


información sobre los productos de inversión más usuales, con especial detenimiento en el
sector inmobiliario, por su importancia estratégica actual.

El grado de cumplimiento de este objetivo específico ha de entenderse muy satisfactorio, ya


que, incluso, se han añadido utilidades y funcionalidades no previstas inicialmente, pero que
han surgido como inevitables si se pretendía ofrecer una información “integral” de esta área o
negocio bancario. Así, se ha introducido el análisis fiscal en aquellos productos en que el dato
era especialmente significativo.
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P á g i n a | 168

10. BIBLIOGRAFÍA

[OLIV08] Olivas, J.A. “Apuntes de Inteligencia Artificial y Sistemas Expertos”, ICAI,


Madrid 2008.

[MUÑO12] Muñoz, M. “Apuntes de Gestión de Proyectos Informáticos”, ICAI, Madrid


2012.

[SANZ12] Sanz, M.A. “Apuntes de Inteligencia Artificial ”, ICAI, Madrid 2012.

[CONT12] Contreras, D. “Apuntes de Ingeniería del Software II ”, ICAI, Madrid 2012.

[HERN05] Hernández, J ; Ramírez, M.J ; Ferri, C. “Introducción a la Minería de Datos” ,


Prentice Hall, Madrid 2.005.

[BOR97] Borrajo, D; Juristo, N; Martínez,V; Pazos,J. “Inteligencia Artificial: Métodos y


Técnicas”, Editorial Centro de Estudios Ramón Areces, Madrid 1.997.

[PRES00] Presmann, J ;. “Ingeniería del Software, un enfoque práctico” ,+


Prentice Hall, Madrid 2.005.

[HERN05] Hernández, J ; Ramírez, M.J ; Ferri, C. “Introducción a la Minería de Datos” ,+


Prentice Hall, Madrid 2.005.

[ECKE02] Eckel, Bruce. “Piensa en Java”, Prentice Hall, Madrid 2.002.

[PINO01] Pino,R ; Gómez,A. “Introducción a la Inteligencia Artificial”, E.T.S. de Ingenieros


Industriales e Ingenieros Informáticos de Gijón. Universidad de Oviedo, Oviedo
2.001.

[CALV05] Calvo, A; González, P ; Romero, C; Ventura, S. “Programación en Lenguaje


Clips”,
Editorial Universitaria Ramón Areces. Madrid 2.005.

[TAMA94] Tamames, Ramón. “Diccionario de Economía y Finanzas”, Editorial Alianza,


Madrid 1.994.
P á g i n a | 169

[BBVA08] BBVA, “Préstamo hipotecario”, BBVA, Madrid 2.008.

[ISTB06] Instituto Superior de Técnicas Bancarias, “Manual Completo de Inversión”,


Cinco Días, Madrid 2.006
[BOE12] Normativa fiscal del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas. 2.012
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ANEXO 1: Entrevistas

Tabla 10: Entrevista 1

DURACIÓN 1,5 horas


LUGAR Institución bancaria
ASISTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de las características más
importantes sobre un Sistema Integral de
Gestión Bancaria
MODO Abierta
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de información sobre estructura,
contenido, utilidades y prestaciones de un
Sistema Integral de Gestión Bancaria
OBSERVACIONES Necesidad de profundizar en sucesivas
entrevistas sobre cada uno de los asuntos
citados

Transcripción de la entrevista:
I.C. ¿Podría indicarme a nivel muy general, los grandes temas o actividades que debería
abarcar una aplicación integral sobre gestión bancaria?
Experto: Para responder a esta pregunta, es necesario repasar brevemente las áreas temáticas
que tiene una entidad bancaria y su ámbito de actuación en cada una de ellas. En primer lugar,
tiene claramente una función de servicio directo de atención al cliente en aspectos meramente
rutinarios y de calado estrictamente administrativo. Es la función primaria de la sucursal
bancaria y la que ocupa gran parte de su actividad cotidiana.
Por otra parte, hay una función de asesoramiento al cliente en aquellas acciones específicas de
préstamo e inversión que éste quiera emprender. En otro ámbito de actuación, también
importante, hay un nivel de decisión respecto de las propuestas y peticiones formuladas por
los clientes, que debe tomarse con rigor. Por último, hay funciones específicas, que no se
corresponden básicamente con funciones bancarias pero que, en los últimos años, han
adquirido especial relevancia. Se trata, por ejemplo, de actuaciones de información y venta de
bienes inmuebles.
I.C. Vamos a intentar ordenar toda esta información. Según su experiencia, ¿cómo
clasificaría en una primera instancia, todos estos requerimientos en una aplicación
informática integral?
Experto: Configurar la estructura de un Sistema Integral de Gestión Bancaria no es sencillo.
Realizado el inventario de temas/actividades que debe incluir, creo que sería necesario tener
en cuenta que en la función bancaria presencial y directa hay dos grandes líneas de actuación,
que se corresponden con dos tipos de actividades generales: la actividad de caja y gestión
puramente administrativa y la actividad de asesoramiento más especializada y específica por
materias. Creo que sería una buena forma de efectuar una primera “estructuración” del
Sistema Integral.
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IC. ¿Cuáles son los elementos y utilidades que se incluirían en cada uno de estos dos grandes
apartados?
Experto: En el ámbito que podríamos denominar de “Cajero”, habría que tener informatizadas
las tareas de visualización de saldos de operaciones, al menos del año natural y si es posible,
los movimientos históricos, a fin de que pudieran estar disponibles de modo inmediato, sin
necesidad de solicitar esta información a la organización administrativa centralizada de la
entidad.
Igualmente, tendría que tener la aplicación las utilidades correspondientes a cobros y pagos
que se efectúen a través de la oficina directamente. Por último, si fuera posible, sería bueno
tener acceso a la información personal, económica y patrimonial de los clientes con la doble
finalidad de disponer de un mayor conocimiento del “perfil del cliente” y de “gestión de
modificaciones y cambios de estas variables”.
IC: ¿En el otro apartado o ámbito, que elementos y utilidades deberían incluirse, a su
entender?
Experto: Ahora, los requerimientos varían sustancialmente. En primer lugar, teniendo en
cuenta que las dos funciones básicas bancarias son la inversión y la financiación, se debería
disponer de una herramienta para la toma de decisiones en materia de análisis de riesgo y, se
debería igualmente disponer de información suficiente sobre tipos de productos de inversión,
características y rentabilidades.
IC: ¿Se podría profundizar un poco más en estos aspectos?
Experto: Por supuesto, es un tema además absolutamente esencial.
En el ámbito de la financiación, fundamentalmente de concesión de préstamos, es
imprescindible una herramienta que mida el riesgo de la operación y constituya un primer
elemento para la toma de decisiones sobre concesión de productos hipotecarios o de
préstamo, fundamentalmente en este último caso a través de tarjetas de crédito.
Evidentemente, la decisión que aporte o proponga esta herramienta informática, podría ser
matizada, en todo caso, por la dirección de cada área bancaria en función de otras variables
coyunturales, tales como mayor o menor nivel de recursos para préstamos, campañas de
introducción de alguna modalidad de tarjeta de crédito…
En el ámbito de la inversión, habría que disponer de la herramienta informática básica que
ofrezca al gestor la información sobre los distintos productos de inversión, en lo relativo al
cálculo y simulación de rentabilidades, incidencia fiscal si fuera posible...
En el ámbito de información al gestor bancario, sería necesario disponer de información
agregada y sistemáticamente organizada de los clientes de la entidad, atendiendo a variables
económicas, geográficas…Entre los requerimientos esenciales en este apartado, hay que
considerar la necesidad de disponer de información de cada cliente en una única ficha que
abarque todos los aspectos esenciales que determinan su “perfil”.
IC: ¿Podría indicar, según su experiencia, algunos aspectos concretos de especial interés?
Experto: A la hora de configurar u organizar este Sistema Integral de Gestión Bancaria que se
pretende construir, hay que tener siempre en cuenta que concluyen dos perspectivas
absolutamente complementarias: por un lado, ha de ser útil para el gestor bancario y por otro,
ha de responder a los requerimientos más habituales del cliente bancario.
En resumen, hay que hacerlo a la vez atractivo para el gestor y útil para la prestación de un
servicio. Así, debe poder proporcionar los cálculos básicos que un cliente quiere conocer
cuando acude a la entidad bancaria, en los distintos temas o áreas de información.
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Por ejemplo , es de especial interés para la captación de un cliente y asegurarse que va a


efectuar en nuestra entidad una determinada operación de inversión, disponer de cálculo de
rentabilidades en productos de inversión tales como depósitos, poderle ofrecer una
perspectiva de cálculo en materia fiscal, aunque sea de modo elemental, en productos como
planes de pensiones; tener disponibles en la aplicación la información sobre bienes inmuebles
en venta y contar con una herramienta para el cálculo de cuotas de financiación… Serían
algunos aspectos cuya enumeración permite profundizar en el diseño de este aplicativo.
IC: ¿Quiere añadir o puntualizar algo más?
Experto: Sí me gustaría introducir un aspecto más sobre el que no hemos comentado nada y es
el aspecto más formal de la aplicación. Es muy importante que la aplicación disponga de un
menú claro, no excesivamente sobrecargado de aspectos y muy funcional. Creo que debe
prevalecer la utilidad, aunque evidentemente no se debe echar en falta que, en la medida de
lo posible, sea mínimamente atractiva para el usuario.
Igualmente, a veces las aplicaciones presentan pantallas muy complejas y de difícil
cumplimentación y ello dificulta grandemente la actividad. También debe ser rápido el tiempo
de respuesta de cada cálculo o acción que se le solicite a la aplicación.

Tabla 11: Entrevista 2

DURACIÓN 1hora
LUGAR Institución bancaria
ASISTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de los rasgos generales más
importantes de la función bancaria
MODO Abierta
RESULTADOS DE LA SESIÓN Introducción de los rasgos esenciales sobre la
función de las entidades financieras,
abarcando un primer conocimiento de las
principales tareas y actividades que se
desarrollan en el mundo bancario y su
conexión con el cliente
OBSERVACIONES

Transcripción de la entrevista:
I.C. ¿Cómo se podría resumir brevemente la función bancaria que se desarrolla a través de
las entidades financieras, fundamentalmente mediante su actuación directa en sus
sucursales?
Experto: Es complejo resumir brevemente el funcionamiento de un banco, pero a grandes
rasgos y en una primera aproximación, se trata fundamentalmente de entidades que tienen
como objetivo financiar las actividades económicas.
Los bancos captan recursos de los particulares, de otros bancos o del banco central y
suministran esos recursos a empresas y particulares para que puedan desarrollar su actividad.
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Su beneficio, en una aproximación muy básica pero entendible, sería la diferencia entre el
precio que paga por los recursos y lo que obtiene por “prestárselos “a los agentes económicos,
sobre todo empresas y particulares.
I.C. ¿Qué actividades son las fundamentales en cuanto a financiación?
Experto: Habría que distinguir entre la empresa y el particular. Respecto de la primera, el
banco suministra financiación para que la empresa pueda llevar a cabo sus inversiones o, en
ocasiones, como mecanismo para paliar situaciones transitorias de falta de liquidez. En cuanto
a los particulares, se trata fundamentalmente de financiar la adquisición de bienes muebles o
inmuebles y las compras a corto plazo de bienes fungibles.
IC. Centrándonos en el cliente particular, sería deseable que concretara algo más la
interacción del banco con el cliente en sus diversos aspectos.
Experto: El cliente particular establece su relación con el banco, normalmente, mediante la
apertura de cuentas bancarias. A través de ellas, el cliente efectúa cobros y pagos, ya sea a
través de caja, autoservicio, transferencias, cheques o tarjetas bancarias como formas más
usuales. Por otra parte, cuando necesita recursos financieros adicionales solicita al banco
préstamos personales, si se trata de compras de bienes muebles generalmente, o créditos
hipotecarios cuando la adquisición que se va a realizar va a consistir en un inmueble,
generalmente la vivienda, y dicho bien constituye la principal garantía del pago del préstamo.
También, cuando el particular tiene un excedente de tesorería solicita del banco que invierta
su dinero en algún tipo de producto que le reporte una mayor rentabilidad. Así, los depósitos,
los fondos de inversión, la adquisición de valores negociables…
IC: ¿Cómo se fija el precio de estos productos?
Experto: Es un tema muy complejo y depende de múltiples variables. Cada vez más hay una
dependencia con el entorno europeo, que marca de modo sensible las tendencias de
retribución de activos y pasivos. Índices como el Euribor tienen especial incidencia en estos
valores y no son directamente manejables por las entidades bancarias.
IC: Por último y brevemente, ¿cuál es la problemática actual más importante de la banca?
Experto: Es conocida la situación de crisis económica que se vive prácticamente en todo el
mundo, uno de cuyos factores desencadenantes parece ser la crisis financiera bancaria
derivada del alto grado de impagados que se está produciendo.
Es decir, las altas tasas de morosidad (créditos no amortizados en el plazo previstos) están
provocando estrechamientos en la actividad bancaria de financiación e incluso síntomas de
peligrosidad para la supervivencia de pequeñas entidades bancarias.
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Tabla 12: Entrevista 3


DURACIÓN 2 horas
LUGAR Institución bancaria
ASINTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de un conocimiento profundo
sobre los mecanismos de concesión de
créditos hipotecarios, criterios decisores,
restricciones y límites cuantitativos.
MODO Abierta
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de los rasgos esenciales sobre los
diversos aspectos que se valoran a la hora de
concesión de créditos. Criterios de
valoración.
OBSERVACIONES Serán necesarias más entrevistas sobre este
tema , que tendrían un carácter más
estructurado para acotar y precisar el
conocimiento

Transcripción de la entrevista:
IC: El objetivo de esta entrevista es tener una primera visión de la panorámica general de la
actuación bancaria en la gestión de préstamos hipotecarios. Indíquenos una primera
aproximación al tema:
Experto: Ha de tenerse en cuenta como primer principio general que el crédito hipotecario, a
diferencia del crédito personal, lleva anexa una garantía hipotecaria generalmente sobre el
bien que se adquiere, pudiéndose ser también sobre otro bien. Es decir, el banco tiene como
garantía del pago del crédito un bien inmueble.
Si se produjera el impago del crédito, el banco podría ejecutar un embargo contra el cliente y
procedería a la subasta del mismo para el resarcimiento de la deuda. Es un proceso muy
complejo pero posible. No obstante, esto siempre supondría una pérdida para el banco pues
tiene un coste de gestión ineludible. Es evidente que el riesgo está presente en cualquier
actividad empresarial y más en la banca, dónde la exposición al riesgo es algo consustancial al
propio negocio, ya que aparece de forma espontánea como consecuencia de su actividad.
Un aspecto fundamental de la gestión bancaria en esta línea de negocio es disponer de los
elementos necesarios para una correcta toma de decisiones. El proceso general es, en síntesis,
evaluar correctamente los riesgos.
IC: Sería muy interesante profundizar algo más en esta evaluación inicial del riesgo. Concrete
algo más estos aspectos.
Experto: En primer lugar hay que considerar que para la institución bancaria, la actividad
crediticia y prestataria es la principal fuente de ingresos pero también la principal causa de una
eventual quiebra. El préstamo implica confianza y esto se concreta cuando una entidad
financiera entrega dinero a un cliente. En una primera aproximación, el riesgo del crédito se
puede separar en dos componentes principales: el riesgo de impago de intereses y comisiones
y el riesgo de no recuperar el capital (saldo vivo).
P á g i n a | 176

En este ámbito de actuación, la red de oficinas de la entidad bancaria tiene un gran


protagonista. De hecho, la gestión del riesgo de crédito es uno de los principales aspectos de la
gestión de una entidad bancaria. La entidad debe valorar la relación existente entre
rentabilidad y riesgo, no sólo en el momento de autorizar la operación si no en cualquier
momento posterior, con el fin de detectar posibles problemas de recuperación de la
operación.
Además, la competencia entre las entidades bancarias ha provocado que se hayan estrechado
los porcentajes de margen financiero y de ahí la importancia de controlar y reducir los riesgos.
IC: Una aclaración. Habitualmente se escuchan los términos préstamo y crédito como
sinónimos. ¿Es correcto?
Experto: En absoluto, son dos operaciones de activo distintas; no es lo mismo un préstamo que
un crédito. Básicamente, en el préstamo la totalidad de los fondos se reciben al inicio de la
operación y los intereses se pagan sobre el capital pendiente de reembolso, liquidándose
normalmente con periodicidad mensual junto con la cuota de amortización. Suelen concederse
a largo plazo y se amortizan según un plan previamente acordado.
En los créditos, no se recibe cuantía alguna al inicio de la operación, pero se tiene el derecho a
disponer inmediatamente de los fondos hasta el límite autorizado, según convenga. Los
intereses se pagan por el importe dispuesto en cada momento y suelen liquidarse
trimestralmente. Los plazos de concesión no suelen superiores a uno o dos años. Puede ser
renovado a su vencimiento, según acuerdo entre cliente y entidad bancaria.
IC: ¿Cuáles son los elementos fundamentales de una operación de préstamo hipotecario?
Experto: Como en toda operación de préstamo, hay que considerar tres elementos. En primer
lugar el importe de la cantidad a prestar. Este es un factor que afecta al riesgo de forma
proporcional pues, evidentemente, a mayor importe mayor riesgo corre el banco. En segundo
lugar la finalidad del préstamo. Puede ser la adquisición de un bien inmueble, la construcción
del inmueble, una renovación estructural de un inmueble…En tercer lugar el plazo de
amortización y el tipo de interés a abonar.
IC: ¿Hay algún criterio general a la hora de valorar la concesión de un préstamo hipotecario?
Experto: Más que un criterio general, sí que hay un principio general y es que todo el estudio
se base en una valoración de las garantías que tiene la operación. Las garantías son
determinantes en la concesión o denegación de la operación.
IC: ¿Cómo se concretan estas garantías?
La primera garantía es la solvencia del propio solicitante, tanto en su aspecto económico
(ingresos y bienes patrimoniales) como personal. Luego se pueden añadir garantías
complementarias según la importancia de la operación, con tal de reforzar las garantías
personales del solicitante. Las garantías complementarias tienen el efecto inmediato de
reducir el nivel de riesgo de la operación.
IC: Precise más estas garantías complementarias.
Experto: Se pueden distinguir varios tipos de garantías. Así, las garantías personales de
terceros, que se producen mediante avalistas fundamentalmente. Una tercera persona o más
aportan sus firmas obligándose a pagar por cuenta del titular, si éste no cumple con sus
obligaciones. También están las garantías “reales”. Se trata de cubrir el riesgo mediante bienes
concretos que quedan afectados al buen fin de la operación. En caso de incumplimiento, la
entidad bancaria puede ejecutar la venta de estos bienes para recuperar así la deuda
pendiente. Normalmente es del tipo “hipotecaria” y consiste en afectar un bien inmueble,
formalizándose en escritura pública que se inscribe en el Registro de la Propiedad.
P á g i n a | 177

IC. Por último, ¿cuál es el procedimiento general de análisis de una solicitud de préstamo
hipotecario?
Experto: Tras el contacto inicial con el cliente, en el que se le pide toda la documentación
personal y del bien inmueble que se pretende adquirir, se efectúan posteriormente diversos
contactos en los que se le explica al solicitante las posibles modalidades del producto en
cuestión.
Se profundiza en el estudio de los plazos más recomendables según su capacidad de pago, en
la consideración sobre la conveniencia de tipo fijo o variable de la operación… Igualmente, se
le solicitan las garantías personales y complementarias que sean necesarias para que la
operación pueda ser llevada a cabo. Con toda la documentación se efectúa una primera
evaluación y se somete posteriormente a los Departamentos de Riesgo de la entidad bancaria
para que eleven la propuesta definitiva de concesión o denegación del préstamo hipotecario.

Tabla 13: Entrevista 4


DURACIÓN 1 hora
LUGAR Institución bancaria
ASINTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de un conocimiento profundo
sobre los mecanismos de concesión de
créditos hipotecarios, criterios decisores,
restricciones y límites cuantitativos.
MODO Semiestructurado
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de los rasgos esenciales sobre los
diversos aspectos que se valoran a la hora de
concesión de créditos. Criterios de
valoración.
OBSERVACIONES Posiblemente sean necesarias más
entrevistas sobre este tema , que tendrían un
carácter más estructurado para acotar algún
conocimiento

Transcripción de la entrevista:
IC: Para completar la información obtenida en entrevistas anteriores, me gustaría conocer
más profundamente los aspectos que se evalúan respecto de la situación personal del cliente
bancario que solicita un préstamo hipotecario.
Experto: Básicamente se analizan aspectos personales y profesionales. En cuanto a los
aspectos personales, un primer factor a tener en cuenta es la edad. Está comprobado por la
experiencia que los clientes bancarios pertenecientes al tramo de 18 a 26 años son los que
aportan mayores cuotas de impago, al concurrir en este colectivo otras características
desfavorables tales como poca estabilidad en el empleo, menor nivel de ingresos, ausencia de
patrimonio…
P á g i n a | 178

También los clientes de edad avanzada pueden suponer un mayor problema,


fundamentalmente por la cercanía de la edad de jubilación, momento en el que suelen
disminuir notablemente los ingresos y también hay un mayor riesgo de fallecimiento. Por
tanto, en estos casos a veces se contempla la posibilidad de completar las garantías.
Otro factor importante de carácter personal es el número de personas a su cargo, pues esto
incide directamente en los gastos familiares y por tanto en la capacidad de pago del
solicitante.
También se analiza el estado civil del cliente bancario, por cuanto puede servir de referencia
para predecir comportamientos futuros. Cuanto más estable sea el estado civil del titular,
mayor tiende a ser la estabilidad social o económica y esto puede afectar al buen fin del
préstamo. Está comprobado por la experiencia que estados como “separado” o “divorciado”
muestran correlación con un mayor nivel de impagados.
IC: ¿Cuáles son los principales aspectos profesionales que se tienen en cuenta?
Experto: Estos aspectos tienen, si cabe, una mayor importancia. En primer lugar la situación
laboral. Es evidente que un aspecto básico a estudiar para la concesión del préstamo
hipotecario es la estabilidad laboral y la constante percepción de ingresos. Por tanto,
situaciones como trabajos temporales, contratos eventuales, situaciones de desempleo...
implican un nivel de riesgo considerable, que ha de ser compensado con otras garantías. Es
evidente que la existencia de un contrato fijo y sobre todo la situación de “funcionario “del
solicitante, tiene un peso específico notable a la hora de que la entidad bancaria decida.
Otro aspecto que también se considera es la antigüedad en el empleo, por cuanto nos ayuda a
evaluar el índice de estabilidad laboral y económica del solicitante.
También es importante que el gestor bancario consiga algún tipo de conocimiento de la
empresa en que el cliente bancario presta sus servicios, a efectos de tener una aproximación
de solvencia presente y futura de dicha empresa, aspecto vital para el mantenimiento del
puesto del trabajo del solicitante del préstamo hipotecario. También se analiza el sector de
actividad. Hay sectores que en el sistema económico actual parece que van a verse menos
afectado por los habituales ajustes de mercado.
Estudios recientes sobre esta materia indican que el menor riesgo se da en el sector químico,
administración pública y energía; a continuación tendrían un mayor riesgo sectores como
alimentación, servicios financieros y comunicaciones; un tercer nivel de riesgo adicional se
daría en mecánica, industria y metalurgia y el mayor riesgo parece que se presenta en
construcción y hostelería.
IC: Por último, la evaluación de todas estas variables parece sumamente complicada. ¿Cómo
se lleva a cabo?
Experto: Efectivamente, hay que distinguir aspectos cuantificables para su evaluación y
aspectos cualitativos. Los primeros, tales como nivel de ingresos, situación laboral, cuota a
pagar por el préstamo… pueden cifrarse y servir para el establecimiento de reglas de concesión
o denegación de préstamo.
Otros muchos factores han de ser evaluados por el gestor bancario y su estudio agregado a
través de la percepción “intuitiva” del gestor bancario, debe servir para tener una primera
visión, positiva o negativa, del resultado de la operación. La evaluación del riesgo no es una
ciencia exacta.
P á g i n a | 179

Tabla 14: Entrevista 5


DURACIÓN 1 hora
LUGAR Institución bancaria
ASINTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Conocer los mecanismos de obtención de la
información por parte del gestor bancario
MODO Semiestructurado
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de los rasgos esenciales sobre los
teme
OBSERVACIONES

Transcripción de la entrevista:
IC: Se pretende en esta entrevista profundizar en los procedimientos de obtención de la
información necesaria para conformar el expediente de solicitud del préstamo hipotecario.
¿Cuál es el formato típico de esta información y cómo se obtiene?
Experto: La información es un aspecto básico para el gestor bancario y su correcta
documentación es muy importante para el análisis posterior del riesgo de la operación y
minimizar su valor. Se va a acudir a dos tipos de información: la información interna y la
información externa.
IC: Explique cada una de ellas.
Experto: La información interna se basa en la información de relaciones del cliente con el
Banco y representa un apartado muy relevante en el estudio de la solicitud de préstamo
hipotecario.
El conocimiento del cliente a través de sus movimientos de cuenta, el nivel de vinculación vía
utilización de productos y servicios y saber cuál ha sido su comportamiento ante préstamos
anteriores, en su caso, permiten definir con un buena probabilidad de corrección en la
estimación, aspectos esenciales como la capacidad de pago. Se estudia normalmente el último
año, valorándose fundamentalmente el nivel de ingresos y el volumen de gastos fijos.
También es interesante disponer de los datos patrimoniales del cliente (depósitos, inversiones)
y personales (situación laboral, edad...) para su posterior evaluación.
En cuanto a la información externa, se suelen solicitar originales de las ultimas nóminas del
cliente, al menos 3, certificación de la empresa en la que presta servicios el solicitante en la
que consten sus aspectos laborales más significativos: antigüedad, cargo en la empresa...
También es exigible la declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas del
último ejercicio, pues presenta un balance a tener en cuenta de la situación económica del
cliente bancario.
En caso de autónomos y profesionales liberales, además de la declaración de la renta, se le
solicita la declaración trimestral del Impuesto sobre el Valor Añadido, por cuanto supone un
indicador de evolución de la facturación con respecto al ejercicio anterior.
P á g i n a | 180

Tabla 15: Entrevista 6


DURACIÓN 1hora
LUGAR Institución bancaria
ASINTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de un conocimiento profundo
sobre los mecanismos de concesión de
créditos hipotecarios, criterios decisores,
restricciones y límites cuantitativos.
MODO Semiestructurados
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de los rasgos esenciales sobre los
diversos aspectos que se valoran a la hora de
concesión de créditos. Criterios de
valoración. Tipología de clientes. Evaluación
de riesgos de impagos.
OBSERVACIONES Posiblemente sean necesarias más
entrevistas sobre este tema , que tendrían un
carácter más estructurado para acotar algún
conocimiento

Transcripción de la entrevista:
IC: El objetivo de esta entrevista es precisar cuantitativamente las principales variables que
se tienen en cuenta a la hora de decidir la concesión de un préstamo hipotecario. ¿Cuáles
son estos aspectos evaluables para la decisión de concesión o denegación de la hipoteca?
Experto: Podríamos decir que un primer criterio es que el valor del préstamo no debe exceder
de un determinado porcentaje del valor del bien. Lo habitual es moverse en torno al 80%
aunque se puede llegar hasta el 110% del valor de tasación del bien.
IC: ¿Ha de entenderse entonces que ésta es una restricción de partida?
Experto: Efectivamente, aunque su establecimiento numérico exacto puede variar según las
condiciones del cliente.
IC: ¿Qué otros factores o variables se tienen en cuenta?
Experto: Ha de tenerse en cuenta que un método habitual es categorizar los clientes en
diversos niveles según los valores que toman ciertas variables. En este caso concreto,
podríamos decir, a efectos de comprensión de este tema, que podrían distinguirse en torno a
cuatro niveles de clientes. Una primera variable que se tiene en cuenta para realizar esta
taxonomía es la proporción que suponen los ingresos netos del cliente solicitante del crédito(o
de la unidad familiar si se solicita conjuntamente) respecto de la cuota anual a satisfacer por el
reintegro de créditos.
La medición de la capacidad de pago del cliente bancario es esencial. Hay que evaluar con
mucha precisión los ingresos netos del cliente. Este concepto podría definirse como la
diferencia entre los ingresos obtenidos por el cliente, derivados de su vida laboral y los gastos
fijos por préstamos que tenga el cliente. Es un argumento esencial para considerar si el
solicitante va a poder disponer de los medios para atender las cuotas del préstamo a medida
que vayan venciendo.
P á g i n a | 181

Otra variable esencial es el grado de estabilidad laboral del cliente. Es evidente que un mayor
coeficiente de ingresos netos respecto de cuota anual del crédito y una mayor estabilidad
laboral, otorgan al cliente una situación preferente.
IC: ¿Se podrían precisar numéricamente estos factores?
Experto: En cuanto al coeficiente o proporción citado, lo ideal es que sea inferior al 33% y, en
determinadas condiciones es admisible hasta el 42% aproximadamente. A partir de este valor
se puede considerar que un crédito hipotecario será denegado. En cuanto a la estabilidad
laboral se pueden clasificar los clientes en función de su situación laboral como funcionarios,
empleados con contrato laboral fijo, empleados con contrato eventual y otras situaciones
laborales (desempleado, jubilado, estudiantes y amas de casa).
IC: ¿Hay otros factores o restricciones a tener en cuenta?
Experto: Otra variable a considerar con carácter muy importante es la fijación del periodo de
amortización del crédito. La edad del cliente es importante para establecer la horquilla máxima
de tiempo de amortización. Se suele considerar para la concesión de un crédito hipotecario
que al finalizar la vida laboral del cliente, el crédito debe estar amortizado. Aunque en algunos
casos y debido al aumento de la esperanza de vida y a la mejora de la capacidad económica de
los clientes se puede llegar a establecer dicho límite en los 75 años.
En consecuencia, no se concederían créditos con un período de amortización superior a los
años de vida laboral del cliente (ampliada a los 75 años).
IC: Además de la garantía que “en sí mismo” supone la hipoteca del bien que se adquiere,
¿se plantea la exigencia de otras garantías?
Experto: No es un requisito absolutamente imprescindible en general, pero sí que puede tener
importancia. En ocasiones puede ser necesaria la existencia de varios avalistas con
propiedades inmobiliarias, a veces se exigen varios avalistas pero no se precisa que aporten
garantía inmobiliaria. También es frecuente solicitar un único avalista o que se realice la
operación sin ningún aval complementario. Va a depender de la “categoría” del cliente
establecida en función de las otras variables que he descrito.
En cualquier caso, hay que insistir en que las garantías son un aspecto importante en la
concesión del préstamo hipotecario, pero no es la circunstancia determinante. Según las
directrices de las entidades bancarias, las decisiones han de apoyarse más en la capacidad de
devolución de la operación que se plantea que en las garantías que se consigan. Es decir, el
planteamiento correcto es estudiar si el cliente va a ser capaz de hacer frente puntualmente a
sus compromisos con el banco.
IC: Una vez procesada toda esta información, probablemente será necesario establecer
alguna entrevista más para acotar y precisar el conocimiento del tema. ¿Quiere añadir algo?
Experto: No, únicamente indicar que los tipos de interés van a tener influencia para el cálculo
de las cuotas a abonar y por tanto a mayor tipo de interés mayor “sacrificio “ sufre el cliente
para pagar su crédito y en consecuencia provoca que la cuantía máxima que pueda solicitar
sea menor. Generalmente se establecen como referencia el Euribor del mes anterior a la fecha
de firma de operación más un diferencial que varía en función de las políticas económicos-
comerciales de las entidades bancarias.
P á g i n a | 182

Tabla 16: Entrevista 7


DURACIÓN 1hora y media
LUGAR Institución bancaria
ASINTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de un conocimiento profundo
sobre los mecanismos de concesión de
tarjetas de créditos ,
MODO Semiestructurado
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de los rasgos esenciales sobre los
diversos aspectos que se valoran a la hora de
concesión de tarjetas de crédito. Tipología de
clientes y de tarjetas, aspectos esenciales a
tener en cuenta para la toma de decisiones.
Valoración de restricciones y límites
OBSERVACIONES Posiblemente sean necesarias más
entrevistas sobre este tema , que tendrían un
carácter más estructurado para acotar algún
conocimiento

Transcripción de la entrevista:

IC: ¿Qué es una tarjeta de crédito?


Experto: La tarjeta de crédito es fundamentalmente un medio de pago, lo que en banca se
denomina “dinero de plástico”. Se diferencia de la tarjeta de débito en que el cargo de la
compra u operación efectuada no se produce en el momento, si no que se lleva a cabo en una
determinada fecha, normalmente el día 5 del mes siguiente al que se producen las compras
aunque también hay otras formas de pago muy habituales como establecer una cantidad fija
de pago al mes independientemente del uso dado a la tarjeta.
En consecuencia, no es necesario disponer de saldo en el momento de utilizar la tarjeta. Ello
conlleva un riesgo de impago y, en consecuencia, el banco fija unos criterios de concesión
estrictos.
IC: ¿Cuáles son esos criterios?
Experto: El Banco va a valorar la fidelidad del cliente y su capacidad económica. Para evaluar el
primero de los aspectos va a tener en cuenta como factores principales la antigüedad del
cliente en el banco y su vínculo con la entidad, es decir, operaciones que realiza con la entidad
tales como domiciliación de nómina, recibos domiciliados en su cuenta bancaria… En cuanto a
la valoración de su capacidad económica, los clientes se pueden clasificar en varias categorías,
lo que implica que incluso sean atendidos por el banco por un distinto empleado, con mayor o
menor especialización en determinados asuntos.
IC: ¿Se pueden cuantificar de alguna manera estas variables?
Experto: En cuanto a la fidelidad en la entidad, una permanencia de más de 6 años es muy
estimada, así como tener más de 3 recibos domiciliados. Un factor muy importante es la
domiciliación de la nómina, que asegura un “compromiso” mayor del cliente con la entidad y
un mayor vínculo.
P á g i n a | 183

En cuanto al valor financiero del cliente, se puede ponderar en función de dos variables
esenciales: la cuantía de sus inversiones a través de la Entidad y los ingresos periódicos que se
efectúan en la cuenta. A partir de 300.000 € se considera al cliente como de “alto valor”.
También se tiene una consideración especial para clientes con ingresos anuales superior a los
60.000 €. Por debajo de estos valores, los clientes se escalan en varias categorías.
IC: ¿Cómo mide el banco el riesgo de impago, es decir, qué factores considera?
Experto: Para la evaluación del cliente se analizan los movimientos de su cuenta en un período
normalmente de un año. Se observa si el cliente ha tenido muy frecuentes descubiertos en
cuenta, descubiertos esporádicos o ausencia de descubiertos. Esto clasifica al cliente en un
determinado nivel de riesgo. Este es un factor absolutamente esencial para la concesión de
una tarjeta de crédito por razones obvias. Además se estudia si el cliente atiende a sus pagos
en fecha o lo hace con demora.
IC: Todos hemos oído hablar del RAI, ¿qué es exactamente?
Experto: El RAI es un registro de impagados. A ningún moroso que aparezca en este registro se
le concede una tarjeta de crédito.
IC: ¿Todas las tarjetas de crédito son iguales?
Experto: En absoluto, existe una gran variedad. A título de ejemplo y simplificando su
contenido para una mejor comprensión, cabría hablar de tarjetas de crédito especiales que
permiten disponer de un saldo o nivel de crédito muy elevado y con muchas utilidades tanto
en el territorio nacional como en salidas al extranjero. Comportan también seguros de viaje…
En un nivel inferior podríamos distinguir tarjetas de créditos de similares características, pero
que se diferencian por el nivel máximo de crédito disponible en un periodo: 3000€, 1500 €,…
Además existen tarjetas de crédito denominadas Affinity o Cobranded, que ofrecen ventajas
adicionales en determinados productos y/o servicios (Por ejemplo Tarjeta Repsol, Tarjeta
Iberia...).
IC: ¿Cómo se conjugan todas estas variables para establecer los criterios de concesión de la
tarjeta?
Experto: Una vez categorizados los clientes por su fidelidad a la entidad, su valor financiero y
su nivel de riesgo, podríamos decir que la tarjeta de crédito con “mayor rango” se le daría a los
clientes de mayor potencial económico. Si el cliente ofrece un buen nivel económico y muy
alta fidelidad con un nivel de riesgo bajo, se le daría una tarjeta de “segundo nivel”.
Cuando el valor económico del cliente o su grado de fidelidad y riesgo es más endeble, la
tarjeta que se le podría conceder tendría un máximo de crédito inferior. Por último, en caso de
escaso potencial económico o baja fidelidad, si el riesgo es alto se le denegaría la tarjeta; al
igual que si es un cliente moroso incluido en el RAI.
IC: Con toda la extensa información recibida y una vez procesada, es previsible que necesite
alguna información adicional. Una cuestión añadida ¿qué coste tiene una tarjeta de crédito?
Experto: Para el cliente supone una cuota anual por expedición de la tarjeta en cuantía muy
variable, suele estar entre 14 y 60 €. En muchos casos y por motivos comerciales, el primer año
está exento de pago de cuota y el resto de años se puede devolver toda o parte de dicha cuota
por razones tales como, por ejemplo, domiciliación de nómina o uso de la tarjeta por importe
mayor a una determinada cuantía anual o mensual.
P á g i n a | 184

Tabla 17: Entrevista 8


DURACIÓN 1hora
LUGAR Institución bancaria
ASINTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de los rasgos esenciales sobre los
requerimientos que un gestor bancario
tendría sobre un sistema experto y sobre los
cuadros estadísticos que puede necesitar en
su vida laboral
MODO Semiestructurados
RESULTADOS DE LA SESIÓN Conocimiento suficiente de la materia
OBSERVACIONES

Transcripción de la entrevista:
IC: El objetivo de esta entrevista es tener la información de un experto sobre la necesidad de
disponer de “sistemas expertos” y cuadros estadísticos para la medición de los diversos
factores que entran a formar parte en el proceso de toma de decisiones sobre cualquier tipo
de solicitud de los clientes de la entidad de préstamos, tarjetas de crédito…Aquí se le pide
que conteste a las preguntas en su condición de gestor bancario. ¿Considera interesante la
utilización de estos sistemas expertos y qué condiciones deberían tener?
Experto: Creo que es absolutamente necesario disponer de un sistema que analice de manera
interrelacionada y ponderada los factores que intervienen en la toma de decisiones. Es una
herramienta muy interesante por cuanto debe permitir sistematizar y homogeneizar las
decisiones.
Los gestores bancarios tenemos la “intuición” no científica respecto de la viabilidad de una
operación en base a la experiencia adquirida en casos similares y la percepción que se tiene a
partir de los datos del cliente. Por tanto, un sistema que a partir de una muestra de
operaciones y solicitantes, establezca la aplicación de unos criterios automatizados es de gran
utilidad.
IC: En cuanto a la utilización de estadísticas, ¿qué condiciones cree que deben cumplir?
Experto: Los sistemas informáticos deben aportarnos a los gestores bancarios una información
precisa y a la vez muy esquematizada de los datos más relevantes. En concreto, es interesante
tener datos resumidos del cliente en cuanto a su evolución de movimientos en los últimos
meses, como información previa para una primera estimación de sus solicitudes de productos
financieros y un seguimiento de su actividad como cliente de la entidad. A un nivel directivo
superior, también parece interesante disponer de cuadros estadísticos sobre agregados
económicos por zonas y sectores.
P á g i n a | 185

Tabla 18: Entrevista 9

DURACIÓN 1hora
LUGAR Institución bancaria
ASISTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de los rasgos generales más
importantes de los distintos tipos de
productos de inversión para el cliente
bancario
MODO Abierta
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de información básica sobre
tipología de productos de inversión
canalizables a través de la entidad bancaria y
su conexión con la información solicitada por
el cliente
OBSERVACIONES Será necesaria más información sobre este
tema para conseguir una información más
amplia y estructurada sobre cada uno de los
productos de inversión disponibles

Transcripción de la entrevista:
I.C. ¿Podría resumir brevemente la tarea de asesoramiento al cliente en términos de
inversión?
Experto: Las entidades bancarias tienen un papel fundamental en materia de asesoramiento
en el campo de las inversiones, ya que constituyen, prácticamente de modo exclusivo, el canal
que cada particular elige para llevar a cabo una determinada inversión de los recursos
excedentarios que posee. En este sentido, el gestor bancario está obligado a tener una
importante especialización en estos temas ya que la tipología de clientes y productos es muy
variada.
I.C. ¿Se ofrece a todos los clientes la misma información y los mismos productos?
Experto: Hay que tener en cuenta, en primer lugar, que hay dos tipos de clientes según tengan
ya una opinión o preferencia por algún producto o presenten un mayor grado de apertura para
conocer nuevos productos. También hay que distinguir tipologías distintas de clientes y de
información a ofrecer, según los recursos económicos del cliente y su volumen previsto de
inversión.
IC. ¿Cuáles son los productos típicos de inversión que demanda el cliente?
Experto: En una primera aproximación podríamos hablar de dos grandes tipos de productos:
inversiones con renta fija e inversiones con renta variable.
IC: ¿Puede explicar brevemente los rasgos de cada uno de ellos?
Experto: Las inversiones de renta fija son aquellas en las que se conoce desde el momento en
que se efectúan, la rentabilidad a obtener y el plazo. Por el contrario, serán inversiones con
rentabilidad variable aquellas en las que el tipo de interés o rendimiento a percibir depende de
algún factor, indicador o índice e, incluso, el plazo puede ser variable en función de alguna
cláusula, Pero fundamentalmente, la variabilidad se refiere al tipo de interés.
P á g i n a | 186

IC: ¿Puede indicar algún ejemplo de los productos más solicitados de cada tipología, es decir,
aquellos cuya información es más requerida?
Experto: Continuando con el razonamiento explicativo basado en los dos tipos de inversiones
citadas, se puede considerar que los depósitos o imposiciones de plazo fijo y las letras del
tesoro o los bonos del Estado , son los productos más típicos entre los que ofrecen un tipo de
interés fijo a un determinado plazo. En cuanto a las inversiones con rentabilidad variable, el
producto estrella son los valores mobiliarios, comúnmente conocidos como acciones. No
obstante, cada vez más se solicita y ofrece información de los Planes de pensiones por sus
beneficios fiscales. También podrían citarse los Fondos de Inversión, aunque haya decrecido su
utilización en los últimos tiempos.
IC: ¿Desea aportar alguna información más que entienda de interés para este tema?
Experto: Básicamente, los productos más comunes de inversión son los ya citados. No
obstante, sí que se podría añadir a esta cesta de oferta de productos , un bien que no es
estrictamente perteneciente al ámbito bancario pero que últimamente, como es bien sabido,
ha pasado a formar parte del negocio bancario, que es el mercado de bienes inmobiliarios, es
decir, las viviendas, locales y, en general, los bienes inmuebles.

Tabla 19: Entrevista 10


DURACIÓN 1,5 horas
LUGAR Institución bancaria
ASINTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de un conocimiento profundo
sobre los depósitos y las letras del tesoro
MODO Semiestructurado
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de los rasgos esenciales sobre los
diversos aspectos que constituyen el
conocimiento de estos productos: plazos,
rentabilidad y riesgo
OBSERVACIONES

Transcripción de la entrevista:
IC: A fin de disponer de una información más precisa sobre los depósitos y las letras del
tesoro, me gustaría conocer las características más importantes de cada uno de ellos:
Experto: Estos dos productos son probablemente los más demandados por clientes que
desean inmovilizar recursos financieros excedentarios, es decir, ahorro disponible, con la
condición de que puedan recuperar su inversión en un plazo corto y con la garantía de tener
una información precisa de la rentabilidad a obtener desde el momento mismo de la
operación.
También tienen en común ambos productos que pueden convertirse en liquidez y
reembolsarse la cantidad invertida en cualquier momento que lo desee el cliente. Por otra
parte, en ambos tipos de productos, se fija el plazo de la inversión desde el momento en que
se concierta la operación.
P á g i n a | 187

IC: ¿Podría profundizar algo más sobre la rentabilidad de estos productos?


Experto: La rentabilidad que ofrecen ambos productos varía en función del momento y
situación de los mercados financieros.
En una primera aproximación, podría decirse que cuando el Estado tiene necesidad acuciante
de recursos y la prima de riesgo está en niveles más elevados, las letras del tesoro aportan una
mayor rentabilidad. En estos momentos, la rentabilidad a corto plazo puede estar en una TAE
aproximada del 2,5 %.
La rentabilidad de los depósitos va a variar, en primer lugar, en función de la entidad bancaria
de que se trate y, por otra parte, en función de la situación de los mercados financieros y la
normativa vigente en esta materia. En concreto, aquellas entidades que requieren más
recursos líquidos para mejorar sus balances y ratios, ofrecerán un mayor tipo de interés.
En cuanto a la normativa vigente, en la actualidad se penaliza la oferta de productos que
exceden de determinadas cuantías sobre el valor del Euribor, por lo que los bancos que no
estén realmente necesitados van a intentar no aumentar la rentabilidad de sus ofertas de
depósitos.
IC: ¿El tratamiento fiscal de ambos productos es el mismo?
Experto: No es exactamente el mismo. La rentabilidad de los depósitos, obtenida a partir de un
determinado tipo de interés aplicado sobre la cantidad invertida, ha de considerarse como
“ingresos íntegros”, ya que sobre esta cantidad se practica una retención fiscal del 21%, con
carácter general.
Este porcentaje ha sufrido un incremento en este año 2.012 respecto del tratamiento anterior
en la normativa fiscal del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas. La cantidad
resultante de restar de los ingresos íntegros la retención, constituye los denominados
“ingresos netos” o “intereses netos”.
En cuanto a las letras del tesoro, se adquieren por el valor descontado, tal que aplicada la
rentabilidad prevista, se obtiene al vencimiento el valor de reembolso. Las letras del tesoro
pueden adquirirse en la cuantía que se desee, fraccionada en títulos de 1.000 euros unitarios
reembolsable por letra.
Comparativamente, en la actualidad probablemente puedan obtenerse mayores
rentabilidades, aunque ligeramente, en letras del tesoro, siempre salvo depósitos en alguna
entidad con gran necesidad de fondos y que, en consecuencia, ofrezca una mayor rentabilidad
que la media.
IC: ¿Con qué garantías cuenta el inversor en ambos productos?
Experto: En las letras del Estado, el garante es el Estado. A pesar de las actuales turbulencias
de los mercados internacionales y de los continuos cambios de valoración, normalmente
negativos, respecto de la solvencia de los Estados por las agencias, hay que considerar que la
garantía con que cuenta el inversor en letras es prácticamente tota. En cuanto a los depósitos,
el primer garante es la propia entidad bancaria y, subsidiariamente el Estado.
Pero respecto de este producto, esta garantía estatal no es total. La normativa vigente en esta
materia establece que el Estado garantiza los depósitos y cuentas bancarias, de cualquier
modalidad y plazo, hasta un importe total de 100.000 euros por persona titular de cuenta o
depósito. Es decir, si la entidad bancaria quebrara, situación siempre posible ya que no hay
que olvidar que se trata de entidades privadas generalmente, el Estado sólo garantiza en la
cifra citada como máximo por persona.
P á g i n a | 188

IC: ¿Cuál es el perfil del cliente solicitante de estos productos?


Experto: Como puede intuirse a partir de la descripción dada de cada uno de los productos, se
trata normalmente de clientes con un perfil de riesgo bajo, sin grandes pretensiones de
rentabilidad y que pretenden disponer de la posibilidad de liquidez en cualquier momento del
plazo establecido inicialmente para la operación.

Tabla 20: Entrevista 11

DURACIÓN 1,5 horas


LUGAR Institución bancaria
ASISTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de las características más
importantes sobre los Planes de Pensiones
MODO Semiestructurado
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de información sobre concepto,
tipología, rentabilidad y normativa fiscal
sobre los Planes de Pensiones.
Requerimientos de información de los
clientes
OBSERVACIONES Necesidad de estudio posterior a la
entrevista, por parte del I.C, sobre fiscalidad
del producto

Transcripción de la entrevista:
I.C. ¿Podría resumir brevemente las principales características de un Plan de Pensiones?
Experto: De modo muy genérico, el Plan de Pensiones consiste en una planificación de ahorro
con vistas a la constitución de un fondo dinerario, a fin de disponer a la edad de jubilación de
unos recursos adicionales a la pensión pública. Son las denominados “planes de pensión
privados”.
Cada Plan de Pensiones de una entidad bancaria agrupa los fondos depositados en él por los
ahorradores y los invierte con el fin de obtener una rentabilidad. Hay muchos tipos de planes
de pensiones a elección del cliente.
I.C. ¿Cuáles son los tipos de Planes de Pensiones y qué características básicas tiene cada uno
de ellos?
Experto: No es fácil establecer una clasificación de los Planes de Pensiones, dada su variedad
de características. No obstante, podríamos decir que hay cuatro grandes tipos, atendiendo al
tipo de productos en que se invierten sus fondos. Así, existen los denominados Planes de
Pensiones–Inversión Renta Variable, caracterizados por invertir sus recursos en acciones del
mercado de valores negociables. Su rentabilidad dependerá de la variación de cotización de
dichas acciones y, por tanto, el partícipe en uno de estos planes no tiene asegurada ninguna
rentabilidad y el riesgo, en consecuencia, es máximo.
Por otro lado, están los denominados Planes de Pensiones-Inversión Renta fija.
P á g i n a | 189

Ofrecen un menor nivel de riesgo en cuanto a la variabilidad de su rendimiento ya que


invierten sus fondos en productos emitidos por el Estado y cuyo tipo de interés es estable y
conocido. Como figura intermedia entre ambos tipos de Planes, tenemos los Planes de
Pensiones-Mixtos.
Aglutinan características de los dos anteriores ya que invierten su dotación en producto de
renta fija y renta variable. Tienen un nivel de riesgo intermedio entre ambos. La evolución de
los mercados financieros en los últimos meses, incluso en los años recientes, ha provocado que
gran cantidad de planes hayan obtenido rentabilidades negativas.
Por ello, han proliferado los Planes de Pensiones-Garantizados, último de los cuatro tipos
citados. Estos planes ofrecen desde un principio, una rentabilidad conocida y cierta al partícipe
del plan. Evidentemente, suelen tener una menor rentabilidad que los anteriores, dado su
escaso o nulo riesgo para el inversor.
IC. Parece evidente que el perfil del cliente va a determinar el tipo de plan por el que opta.
¿Es así?
Experto: Efectivamente, la menor o mayor aversión al riesgo, va a ser el factor clave para
decantarse por un tipo u otro de plan. No obstante, siempre hay que tener en cuenta que
riesgo y rentabilidad son variables asociadas. El mayor riesgo, si tiene éxito la inversión, suele
venir unido a un mayor nivel de rentabilidad.
IC: ¿Puede explicar brevemente cómo funciona exactamente un Plan de Pensiones, una vez
llegado el momento de la jubilación del partícipe?
Experto: Una primera aclaración a realizar es que, excepcionalmente, situaciones de
desempleo prolongado, incapacidad absoluta del partícipe y algún otro caso extremo, también
da lugar a que se pueda dar por finalizada la vigencia del Plan de pensiones del partícipe y
proceder a su reembolso. En condiciones normales, será la edad de jubilación del partícipe la
variable que determina la finalización de la vigencia de la participación en el Plan.
En este momento, se puede optar por dos alternativas: el reembolso de la cantidad acumulada
en el plan o una gran variedad de modalidades de pensión para el beneficiario. Estas pensiones
pueden ser vitalicias, por tiempo o cuantía determinada… Incluso, se puede dar un sistema
mixto entre ambos.
IC: En resumen, parece que dependerá de la necesidad de dinero de cada cliente, determinar
cuál es la modalidad por la que se opta. ¿Es así?
Experto: Efectivamente, será un factor esencial pero no siempre. No cabe duda que en función
de la pensión pública que haya conseguido el beneficiario del Plan y sus circunstancias
personales-familiares, se tiene un primer y principal elemento. Pero también hay que tener en
cuenta el ámbito fiscal.
IC: ¿Puede resumir brevemente este ámbito fiscal?
Experto: Aunque es un tema complejo, se pueden extractar brevemente sus características
principales. Hay dos momentos en el tiempo que tienen especial incidencia fiscal. En primer
lugar, el momento en que se aporta dinero al Plan de Pensiones. Según la normativa vigente
en materia del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, las cantidades aportadas al
Plan constituyen una disminución de la base imponible del sujeto pasivo y, en consecuencia,
una importante desgravación.
Supuesto un tipo medio de gravamen de un 20%, se puede observar la importante incidencia
cuantitativa de esta desgravación. El otro momento clave, a efectos fiscales, es el momento en
que el partícipe llega a la edad de jubilación y opta entre el reembolso del fondo acumulado o
la percepción de una renta.
P á g i n a | 190

Aquí es donde hay que considerar de vital importancia el “efecto fiscal” para determinar qué
opción se elije. Si se opta por el reembolso total, toda la cantidad se ve sujeta a gravamen y se
acumula a la renta ordinaria del partícipe, por lo que se incrementan los tipos de gravamen. Si
se opta por una renta anual, cada año se grava la renta percibida, añadiéndose a la base
imponible del sujeto.
Es decir, percibir todo el fondo de una sola vez tiene una especial incidencia en el gravamen
del impuesto y, por tanto, esta opción hay que considerarla menos interesante, salvo que haya
una necesidad de fondos perentoria.
IC: ¿Quiere añadir algún aspecto más que considere interesante?
Experto: Únicamente indicar que una persona tiene siempre la libertad de cambiar su dinero
de un Plan de Pensiones a otro, ya sea de la misma entidad bancaria o transferir el fondo a un
Plan de otra entidad. Esto constituye un elemento especialmente competitivo a este producto
de inversión. También, considerar que en estos momentos de especial recesión económica, la
sociedad tiene menos excedentes de ahorro y ello supone una importante merma de las
cuantías disponibles para constituir Planes de Pensiones.

Tabla 21: Entrevista 12


DURACIÓN 1,5 horas
LUGAR Institución bancaria
ASINTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de un conocimiento profundo
sobre las Acciones como producto de
inversión
MODO Semiestructurado
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de las características principales
del mercado de valores en cuanto a
productos, rentabilidades y funcionamiento
de los mercados
OBSERVACIONES

Transcripción de la entrevista:
IC: ¿Me podría indicar las características más importantes de la inversión en acciones?:
Experto: Una acción es una parte alícuota del capital social de una sociedad anónima. Cuando
una persona posee acciones de una empresa, es “propietario” de esa empresa, en alguna
medida. Las acciones de sociedades anónimas que cotizan en Bolsa, experimentan variaciones
en su valor diariamente, en función de diversos parámetros. La diferencia entre el precio de
compra de una acción y el precio de venta de esa acción es la rentabilidad obtenida de la
inversión.
Los valores de la acción se establecen a partir de su cotización en Bolsa en la fecha de la
operación. En consecuencia, invertir en acciones, es decir, invertir en Bolsa de Valores, es una
inversión de renta variable ya que el valor de la acción tiene esta condición.
P á g i n a | 191

IC: ¿De qué depende la cotización de una acción?


Experto: Es un tema muy complejo, pero voy a intentar resumirlo. En teoría, la acción, como
parte del valor de una empresa, debería depender su valoración de la marcha de la empresa,
suponiendo un mayor valor cuando la empresa obtuviera beneficios. Esto es así, en alguna
medida, pero también depende de otros factores, tales como movimientos especulativos en
Bolsa, situación económica de los países…
IC: ¿Hay algún aspecto más asociado a la rentabilidad de una acción?
Experto: En las anteriores respuestas me he limitado a mencionar la rentabilidad asociada a la
compra-venta de acciones, pero no es la única. Independientemente del valor de una acción, la
empresa puede distribuir a sus accionistas al final del ejercicio económico, parte de sus
beneficios. Es lo que técnicamente se llaman dividendos.
Se cifran en un determinado porcentaje sobre el valor de la acción y los propietarios de
acciones reciben este dividendo por acción multiplicado por el número de acciones. Es una
rentabilidad importante, intrínsecamente asociada a la obtención de beneficios por la
empresa.
IC: ¿Cuál es la fiscalidad de estos productos?
Experto: Es una cuestión importante y aprovecho para destacar que todos los productos de
inversión llevan asociada una fiscalidad, en cuanto a sus rendimientos. Conocer bien esta
fiscalidad es muy importante, ya que puede influir decisivamente en la toma de decisiones del
inversor en cuanto a la elección de un producto u otro.
Concretamente en el tema de acciones, las ganancias obtenidas con motivo de la compra-
venta de acciones en un año natural, están gravadas con el impuesto sobre la renta de las
personas físicas, concretamente como incremento patrimonial. En cuanto a los rendimientos
obtenidos como dividendos, están sujetos también a este impuesto como renta, si bien la
normativa fiscal establece para cada año una cantidad exenta de impuesto.
IC: ¿Cuál es el perfil del cliente solicitante de estos productos?
Experto: Al tratarse de un producto de renta variable y con unos índices de variación muy poco
homogéneos, está pensado para el inversor con cierta atracción hacia el riesgo. Esto se ha
acrecentado en los últimos años, dado la evolución claramente bajista de la Bolsa en España.
IC: ¿Alguna consideración más a tener en cuenta?
Experto: Respecto de estos productos, únicamente aclarar un par de cuestiones. Por una parte,
mencionar el denominado IBEX 35, que es el conjunto de valores en Bolsa formado por la
cotización de las acciones de las 35 empresas españolas con más capital.
Por otra parte, es importante para el gestor de los bancos conocer en todo momento la
rentabilidad de estos productos, tanto a largo plazo, por ejemplo rentabilidad de cotización
interanual, como a corto y medio plazo. Así, se suele hablar del índice de variación anual y del
mensual. Otro dato especialmente significativo es el conocimiento de la rentabilidad obtenida
por el accionista de cada una de las empresas a través del dividendo anual.
P á g i n a | 192

Tabla 22: Entrevista 13

DURACIÓN 1hora
LUGAR Institución bancaria
ASISTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de las características más
importantes sobre la actuación de la banca
en el mercado inmobiliario en la actualidad
MODO Semiestructurado
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de información sobre situación
actual y variables más importantes en el
mercado inmobiliario
OBSERVACIONES Necesidad de estudio posterior a la
entrevista, por parte del I.C, sobre fiscalidad
del producto

Transcripción de la entrevista:
I.C. ¿Podría resumir brevemente la tarea de la Banca en el sector de la compra-venta
inmobiliaria?
Experto: Las entidades bancarias tienen un papel fundamental en la actividad crediticia del
mercado inmobiliario. Su función esencial y prácticamente única hasta hace dos o tres años
era prestar recursos al comprador de viviendas para financiar su adquisición.
I.C. ¿Cuáles han sido los cambios más importantes acaecidos en estos últimos años?
Experto: Hay que distinguir en esta materia dos grandes apartados:
Respecto de la actuación general de la Banca, es de todos conocido que gran parte de la crisis
financiera europea y mundial existente desde hace varios años, parece venir causada por el
efecto “tóxico” que ha supuesto en los Balances de los bancos la existencia de propiedades en
forma de inmuebles que han pasado a poder del banco por impago de deudas de sus
propietarios y que “contaminan” la contabilidad del banco, dado que suponen activos de difícil
venta y cuya valoración ha ido experimentando un importante decremento.
Es decir, la Banca se encuentra “en posesión” de múltiples bienes inmuebles (pisos, chalets,
locales, garajes...), a los que ha de dar salida ya que ha de transformarlos en liquidez para
generar recursos financieros que pueda transferir a familias e instituciones a modo de créditos
y préstamos. Por tanto, a su papel meramente financiador hay que añadir esta nueva actividad
de venta.
Respecto de las condiciones sobre concesión de préstamos hipotecarios, hay que indicar que
básicamente continúan inalterables los factores que se tienen en cuenta a la hora de otorgar
una hipoteca: renta anual, condiciones laborales de los sujetos, prestación de avales, condición
de morosidad… Evidentemente, la diferencia es que ahora el banco va a intentar vender sus
propios bienes inmuebles y para ello, llevará a cabo ambiciosas campañas publicitarias.
IC. ¿En qué ha afectado al gestor bancario esta nueva actividad o situación?
Experto: Fundamentalmente, ahora el gestor va a necesitar algún tipo de herramienta, si es
posible muy visual, que le ofrezca información sobre los bienes en venta. Ello permitirá hacerle
partícipe al cliente bancario de esta información para su toma en consideración.
P á g i n a | 193

IC: ¿Qué tipo de cliente pregunta por estos productos?


Experto: Los hipotéticos compradores de inmuebles pueden clasificarse en dos grandes
grupos: aquéllos que buscan una vivienda para su uso y que se acercan al entorno bancario
dado que ofrece, en principio, mejores precios por la necesidad de desprenderse de estos
activos y aquéllos “inversores” en sentido estricto.
Éstos buscan una plusvalía en la operación de compra-venta, dado que el mercado tiene ahora
escasa liquidez y tener recursos económicos para destinar a estas inversiones, puede ser una
buena operación.
IC: ¿Desea aportar alguna información más que entienda de interés para este tema?
Experto: Quizás hacer constar que la necesidad de financiación va a ser muy variable, en
función del tipo de cliente y su finalidad. El inversor va a requerir menores cuantías dado que
suele contar con liquidez para afrontar la adquisición; por el contrario, el comprador del
inmueble para residencia habitual o, incluso segunda vivienda, va a presentar un mayor nivel
de solicitud de financiación.
También hay que considerar un aspecto importante para ser utilizado por el gestor bancario y
es el derivado de los cambios en la fiscalidad de estas adquisiciones. La adquisición de vivienda
habitual desgrava en el impuesto sobre la renta de las personas físicas y ello supone un
importante atractivo para este producto.

Tabla 23: Entrevista 14


DURACIÓN 1,5 horas
LUGAR Institución bancaria
ASINTENTES Noelia V.A. (experto)
OBJETIVOS Obtención de conocimiento sobre requisitos
de una herramienta de gestión bancaria
MODO Semiestructurado
RESULTADOS DE LA SESIÓN Obtención de las características principales
de un módulo informático de “gestión
bancaria” en cuanto a contenido,
presentación y acciones y variables a
considerar
OBSERVACIONES

Transcripción de la entrevista:
IC: Desde el punto de vista de un experto en gestión bancaria, me gustaría conocer los
aspectos esenciales que entienda se deban incluir en un módulo específico de gestión
bancaria en oficina.
Experto: La gestión bancaria en oficina se realiza básicamente a través de la atención directa
al cliente. Entendiendo por gestión bancaria la gestión “administrativa” de operaciones que se
realizan comúnmente a través de cuentas corrientes o libretas de ahorro, hay que considerar
que es importante analizar los requerimientos de servicios que se demandan, tanto en
ingresos y cobros como en pagos.
P á g i n a | 194

IC: ¿Podría indicar las operaciones más importantes que se realizan?


Experto: Para intentar ser sistemático, habría que hacer una primera división en dos grandes
apartados: por un lado, meras operaciones de información que solicita el cliente sobre
movimientos de sus cuentas bancarias, cobros y pagos históricos...; por otro lado, hay que
distinguir con claridad las operaciones asociadas a cobros y pagos.
IC: ¿Es posible hacer una enumeración de estas operaciones?
Experto: Por supuesto que sí. La actividad presencial en oficina es todavía en España, la forma
más frecuente en que un cliente bancario se acerca en su entidad. Por tanto, desde el punto
de vista de la información, va a solicitar fundamentalmente listados de operaciones
efectuadas. Es muy común este requerimiento.
En cuanto a las operaciones de ingresos y cobros, básicamente va a efectuar operaciones de
ingresos en cuenta de efectivo y de medios de cobro, tales como cheques. En cuanto a los
pagos, va a efectuar fundamentalmente operaciones de pago en efectivo de documentos de
pago (recibos, impresos...) y operaciones de pago con cargo a la cuenta bancaria (órdenes de
pago). Desde un punto de vista de diseño estructural de un módulo de “gestión bancaria”,
sería interesante separar visualmente las transferencias entre cuentas.
IC: ¿Qué modalidades son las más habituales entre las transferencias?
Experto: Hay que distinguir claramente entre traspasos o transferencias entre cuentas de la
misma entidad y transferencias a cuentas de otras entidades.
IC: ¿Qué características debe tener un módulo o aplicativo de “gestión bancaria” para que
sea útil, además de presentar los contenidos que se han ido enumerando en las preguntas
anteriores?
Experto: Es muy importante que el empleado bancario utilice este módulo con facilidad. Para
ello, mi experiencia indica que debe ser a la vez sencillo, visual y completo. Debe clasificar
adecuadamente las operaciones en función de su naturaleza y contener la totalidad de datos
realmente necesarios para su cumplimentación.
IC: ¿Algún elemento o factor más a tener en cuenta?
Experto: A todo lo mencionado anteriormente, creo que es necesario añadir que se debe
disponer de información sobre los clientes de modo sintético, para facilitar al empleado
bancario su consulta.
P á g i n a | 195

ANEXO 2: Diagramas de Implantación

A continuación en los siguientes apartados se mostrarán los diagramas de los módulos


específicos de cada tipo de usuario y por último los diagramas del modulo común “Gestión
clientes”.

1 Módulos específicos de Gestor/asesor

1.1 Concesión de hipotecas

En el diagrama siguiente se muestra, dentro de la funcionalidad de “Concesión de hipoteca” la


posibilidad que ofrece la aplicación web de elegir el tipo de cliente de la entidad bancaria.

Figura 18: Diagrama concesión de hipotecas

Elegida la opción de “Cliente”, el diagrama del funcionamiento de la aplicación es el siguiente:

Figura 19: Diagrama Hipoteca cliente

Idéntico diagrama, pero referido al caso de solicitud de préstamo hipotecario por una persona
que no es cliente de la entidad, es el que se visualiza a continuación:
P á g i n a | 196

Figura 20: Diagrama Hipoteca no cliente

1.2 Concesión de tarjetas de crédito


La siguiente figura hace referencia al proceso de decisión sobre concesión de tarjeta de
crédito:

Figura 21: Diagrama concesión de tarjeta de crédito

1.3 Estadísticas

Se puede apreciar en el siguiente diagrama la operativa para la elección inicial del tipo de
estadística que se quiere obtener del sistema:

Figura 22: Diagrama elección tipo de estadística

A continuación se presenta el diagrama correspondiente a la obtención de Estadísticas por


conceptos.
P á g i n a | 197

Figura 23: Diagrama estadística por concepto

De modo análogo, se muestra a continuación el diagrama de la obtención de Estadísticas por


zonas:

Figura 24: Diagrama estadística por zona

1.4 Venta de viviendas

En cuanto al módulo de venta de viviendas, existe un calculador de cuotas anuales que se


corresponde con el siguiente diagrama:

Figura 25: Diagrama venta de viviendas


P á g i n a | 198

1.5 Inversiones

En este módulo, el usuario puede elegir entre cuatro tipos de inversiones:


 Depósitos.
 Acciones.
 Letras del Tesoro
 Planes de Pensiones.
El diagrama que representa esta elección es el siguiente:

Figura 26: Diagrama Inversiones

Cada caja de este diagrama se descompone en cuatro esquemas más, donde se muestra más
detalladamente su funcionamiento.
Estos esquemas son:

Figura 27: Diagrama depósitos


P á g i n a | 199

Figura 28: Diagrama acciones

Figura 29: Diagrama Letras del Tesoro

Figura 30: Diagrama Planes de pensiones


P á g i n a | 200

2. Módulos específicos de Caja

2.1 Ingresos
El diagrama correspondiente con este modulo es el siguiente:

Figura 31: Diagrama ingresos

2.2 Pagos
Como se aprecia en el siguiente diagrama, existen dos formas de pago diferentes:
 Pago en efectivo.
 Pago con cargo a cuenta.

Figura 32: Diagrama pagos

A continuación se detallará el funcionamiento de cada uno de estos tipos de pago:


P á g i n a | 201

Figura 33: Diagrama pago en efectivo

Figura 34: Diagrama pago con cargo a cuenta


P á g i n a | 202

2.3 Transferencias
En este modulo específico de caja, se puede elegir entre dos tipos de transferencia:
 Transferencia entre cuentas de la Entidad.
 Transferencia a otra Entidad.
Esta posibilidad de elegir entre estas opciones se refleja en el siguiente diagrama:

Figura 35: Diagrama Transferencias

A continuación, se muestra el funcionamiento de cada una de estas opciones con las siguientes
figuras:

Figura 36: Diagrama transferencias entre cuentas de la Entidad


P á g i n a | 203

Figura 37: Diagrama transferencia a otra Entidad

3. Módulos comunes

Por último, existe una serie de módulos relacionados con la Gestión de los clientes, que están
disponibles en los dos posibles portales de la aplicación web.
Estos son:
 Dar de alta.
 Dar de baja.
 Datos del cliente.
 Gestión de cuentas.
 Movimientos del cliente.

Las funcionalidades de estos módulos son de interés para todos los perfiles de empleados
bancarios, ya que ofrecen opciones e información básica útil para la gestión habitual de su
puesto de trabajo.
P á g i n a | 204

El diagrama que representa la elección de cada uno de estos es:

Figura 38: Diagrama Gestión de clientes

A continuación se muestra detalladamente el funcionamiento de cada una de estas opciones


con su figura correspondiente:

3.1 Dar de alta

Figura 39: Diagrama Dar de alta


P á g i n a | 205

3.2 Dar de baja

Figura 40: Diagrama Dar de baja

3.3 Datos del cliente

Figura 41: Diagrama Datos del cliente


P á g i n a | 206

3.4 Gestión de cuentas

Figura 42: Diagrama Abrir cuenta

Figura 43: Diagrama Cerrar cuenta


P á g i n a | 207

3.5 Movimientos del cliente

Figura 44: Diagrama Movimientos del cliente


P á g i n a | 208

ANEXO 3: Manual de usuario

El Manual de usuario consta de dos partes:

1. Manual de instalación.

2. Manual de funcionamiento de la aplicación.

1. MANUAL DE INSTALACIÓN:

El software necesario para el correcto funcionamiento del Sistema Integral de Gestión Bancaria
es el siguiente:

 JDK 7u5 con NetBeans 7.1.2.


 MySQL.
 JESS 7.1p2.
 Navegador de Internet.

El Sistema operativo sobre el que se ha desarrollado la aplicación es Windows 7.

A continuación se describe la instalación de cada uno de estos programas:

 JDK 7u5 con NetBeans 7.1.2.

Se puede descargar desde la siguiente página web:


http://www.oracle.com/technetwork/java/javase/downloads/index.html

Figura 45: Descarga NetBeans

Tras instalar este kit de desarrollo, se dispondrá del Entorno de desarrollo NetBeans IDE junto
con todo lo necesario para programar con Java y ejecutar aplicaciones web.
P á g i n a | 209

 MySQL.

La instalación de este programa se realizará desde la página web:

http://dev.mysql.com/downloads/

Existe una descarga para Windows que incluye todos los productos MySQL, que se representa
con la siguiente imagen:

Figura 46: Descarga MySQL

 Jess 7.1.p2

Aunque sus librerías vienen incluidas en el proyecto, este software se puede instalar desde la
página web: http://www.jessrules.com/download.shtml

Su instalación es gratuita pero está limitado su uso a 30 días, salvo que se adquiera la licencia
correspondiente.

Para llevar a cabo la instalación, ha de descomprimirse el archivo zip y añadir las librerías en el
proyecto de NetBeans.

 Navegador de Internet.

Existen múltiples navegadores de Internet compatibles con la aplicación de este Proyecto. A


continuación, se muestra dónde descargar los navegadores más utilizados:

Google Chrome: https://www.google.com/chrome?hl=es

Mozilla Firefox: http://www.mozilla.org/es-ES/firefox/new/

Internet Explorer: http://windows.microsoft.com/es-ES/internet-explorer/products/ie/home

Opera: http://www.opera.com/download/
P á g i n a | 210

Para ejecutar el Sistema Integral de Gestión Bancaria, se abre el programa NetBeans IDE. A
través del menú FILE, abrimos el proyecto con la opción “Open Project” o pulsado los botones
Ctrl + Mayúsculas + O.

Figura 47: Menú file NetBeans IDE

Después se accede a la carpeta dónde está ubicada la aplicación y se selecciona el proyecto,


haciendo clic en el botón “Open Project”.

Figura 48: Menú Open Project NetBeans IDE


P á g i n a | 211

Para ejecutar la aplicación web, se hace clic con el botón derecho del ratón sobre el nombre
del Proyecto y se selecciona la opción “Run”.

Figura 49: Menú Ejecución NetBeans IDE

Para comenzar la ejecución de la aplicación Web, NetBeans IDE inicia el servidor Web “Apache
Tomcat”, que funcionará de modo local.
P á g i n a | 212

2. MANUAL DE FUNCIONAMIENTO DE LA APLICACIÓN

Al ejecutar la aplicación Web, se muestra la ventana principal de SIGB, donde se muestra uno
de los logos de la empresa junto con el Login.

Figura 50: Ventana principal SIGB

Si el usuario introduce incorrectamente su nombre de usuario o su contraseña se mostrará la


siguiente ventana:

Figura 51: Ventana error SIGB


P á g i n a | 213

Según que tipo de usuario sea el que inicie sesión (gestor/asesor o caja) se abrirá una ventana
diferente.

Si el usuario es un gestor/asesor, se muestra la siguiente ventana:

Figura 52: Ventana principal Gestor/asesor

Mientras que si es un usuario de caja, se muestra la siguiente ventana:

Figura 53: Ventana principal Caja


P á g i n a | 214

La aplicación SIBG se puede dividir en tres apartados:

1. Módulos específicos del Gestor/Asesor.


2. Módulos específicos de Caja.
3. Módulos comunes.

A continuación se detalla el funcionamiento de cada uno de estos apartados:

1. Módulos específicos del Gestor/Asesor

 Concesión de hipotecas

En este módulo pueden existir 2 tipos de clientes:

a) Cliente: Este cliente ya pertenece a la Entidad, por lo que existen registros suyos como
información personal y sus últimos movimientos en Bases de Datos de la Entidad.
b) No cliente: Como su nombre indica, este cliente es nuevo en la Entidad, por lo que no
se tienen datos sobre él en las bases de datos teniendo que ser introducidos a mano.

Para seleccionar el tipo de cliente que corresponda pulsar sobre el botón correspondiente,
para acceder a la ventana en la que se introducirán los datos.

Si se elige “Cliente” se muestra la siguiente ventana:

Figura 37: Ventana hipoteca nuevo cliente

Figura 54: Ventana Hipoteca cliente


P á g i n a | 215

Los datos que necesita este módulo son:

 NIF del cliente: Se introducen los números más la letra correspondiente en


mayúsculas.
 Cuantía solicitada y Valor Tasación del bien: Se introduce una cantidad que puede
contener decimales. Se usa siempre el punto como separador decimal.
 Aval, Tipo de interés y Años de amortización: Se seleccionará un valor entre los
disponibles en cada caso.

Tras insertar los datos necesarios, se pulsa el botón “Decidir concesión hipoteca” y se
muestran los resultados en la tabla que se encuentra en la parte inferior de la pantalla.

Si se elige “No cliente” se muestra la siguiente ventana:

Figura 55: Ventana Hipoteca no cliente

Como el cliente no existe en ninguna Base de Datos, debido a que es un cliente nuevo, se
necesitan introducir los datos de forma manual.
P á g i n a | 216

Para ello se clica en cada uno de los recuadros y se escriben posteriormente los datos con el
formato correcto:

 NIF del cliente: Se introducen los números más la letra correspondiente en


mayúsculas.
 Edad: Será un número entero (sin decimales).
 Cuantía solicitada, Diferencia Ingresos/Gastos y Valor tasación del bien: Se introduce
una cantidad que puede contener decimales.
 Años de amortización, Tipo de interés, Situación laboral y Aval: Se seleccionará un
valor entre los disponibles en cada caso.

Si todo está correcto se mostrarán el resultado y datos como la cuota anual o el coeficiente
entre la cuota anual.

 Concesión de tarjetas

Figura 56: Ventana Concesión tarjeta de crédito


P á g i n a | 217

Al concederse solo tarjetas de crédito a clientes de la Entidad, los datos necesarios para
obtener el tipo de tarjeta se recogerán automáticamente desde las Bases de Datos disponibles.

Primero se introduce el NIF del cliente con el formato correcto (la letra debe estar en
mayúsculas) y se pulsa sobre el botón “Decidir concesión tarjeta”.

Si el NIF es correcto y se han encontrado los datos correctamente, se mostrará el resultado en


la tabla que se encuentra en la parte inferior de la pantalla.

 Estadísticas

Existen 2 tipos de estadísticas:

a) Por zonas: Se realizan cálculos estadísticos de conceptos como los ingresos o gastos
según la zona de la Comunidad de Madrid elegida.
b) Por conceptos: Se muestran los valores de los cálculos estadísticos de cada concepto
en todas las zonas de la Comunidad de Madrid.

Para acceder al tipo de estadística deseado se ha de pulsar el botón de la opción que se desee,
disponible en el menú de la aplicación.

Si se elige la opción “Por zonas” se muestra la siguiente pantalla:

Figura 57: Ventana estadística por zonas


P á g i n a | 218

En esta ventana lo primero que se tiene que seleccionar es la Zona de estudio. Para ello se
abre el cuadro desplegable y se elige entre las 6 zonas disponibles:

 Zona NORTE C.Madrid.


 Zona SUR C.Madrid.
 Zona ESTE C.Madrid.
 Zona OESTE C.Madrid.
 Zona CENTRO C.Madrid.
 COMUNIDAD de Madrid.

Para realizar la estadística de la zona escogida hay que pulsar el botón “Ver”. Tras pulsar este
botón, automáticamente se realizan los cálculos y los resultados aparecerán reflejados en su
casilla correspondiente. Los resultados obtenidos son:

 Ingresos de nómina medios e Ingresos diversos medios.


 Gastos de préstamos medios y Gastos diversos medios.
 Diferencia Ingresos/Gastos media.
 Porcentaje de morosos.
 Edad media.

Si se elige la opción “Por concepto” se muestra la siguiente pantalla:

Figura 58: Ventana Estadística por concepto


P á g i n a | 219

En esta ventana se elige el concepto sobre el que se realizará la estadística. Los


conceptos que se pueden elegir son siete:

 Ingresos de nómina medios.


 Ingresos diversos medios.
 Gastos de préstamos medios.
 Gastos diversos medios.
 Diferencia Ingresos/Gastos media.
 Porcentaje de morosos.
 Edad media.

Al seleccionar uno de los conceptos pulsando en el botón “Ver” aparecerán los datos en la
tabla, en la cual aparecen las 6 zonas disponibles y las casillas con los resultados calculados
automáticamente.

 Venta de viviendas

Al entrar en este módulo se muestra la siguiente ventana:

Figura 59: Ventana Venta de viviendas


P á g i n a | 220

Este módulo tiene dos partes bien diferenciadas: La primera parte es un calculador de cuotas,
en el que introduciendo la cuantía solicitada, el tipo de interés y los años, muestra la cuota
anual que el cliente debería de pagar.

La segunda parte es la lista de viviendas disponibles para ser vendidas dividida por zonas.

Para mostrar las características de cada vivienda, sólo hay que hacer clic con el ratón sobre el
título y se desplegará debajo de éste.

Figura 60: Ventana Desplegable vivienda

Todas las viviendas tienen el mismo formato, que se puede separar en:

 Visor de imágenes: Para ver las distintas imágenes del visor, basta con pasar el ratón
por encima de las partes descritas de la vivienda y cambiará automáticamente.
 Descripción: Breve resumen con los datos más llamativos de la vivienda.
 Datos de la vivienda: Se detalla la superficie de la vivienda, así como el número de
habitaciones y de baños.
 Características: Se muestra si la vivienda ofrece servicios que suelen ser demandados
por los clientes, como puede ser piscina o plaza de garaje.
P á g i n a | 221

A continuación se muestra el resto de la ventana de una vivienda:

Figura 61: Ventana Desplegable vivienda 2

En la parte inferior derecha existe un icono en forma de flecha que al hacer clic sobre él se
mostrará automáticamente la parte superior de la pantalla, es decir el calculador de cuotas.

 Inversiones

Existen cuatro tipos diferentes de inversiones:

a) Depósitos.
b) Acciones.
c) Letras del Tesoro.
d) Planes de pensiones.

Para acceder al tipo de inversión deseado se ha de pulsar el botón de la opción que se desee,
disponible en el menú de la aplicación.

Todos los tipos de inversiones tienen un funcionamiento parecido:

Para la recogida de datos, se insertan los datos en cada uno de los recuadros que corresponda
pudiendo ser números decimales todos (utilizando el punto como separador decimal) excepto
en el recuadro Edad en “Planes de pensiones”, que tiene que ser un número entero.
P á g i n a | 222

Los resultados de todos los cálculos se recogen en diversas tablas que se encuentran colocadas
en la parte inferior de la ventana.

A continuación, se muestran las diferentes ventanas del módulo Inversiones:

Figura 62: Ventana Depósitos

Figura 63: Ventana Acciones


P á g i n a | 223

Figura 64: Ventana Letras del Tesoro

Figura 65: Ventana Planes de pensiones


P á g i n a | 224

2. Módulos específicos de Caja

 Ingresos

Este módulo, cómo se puede apreciar en la siguiente figura, tiene dos partes bien
diferenciadas:

Figura 66: Ventana Ingreso

La primera parte es una ayuda para el usuario, con el propósito de conocer qué números de
cuenta son del cliente.

La segunda parte solicita los datos necesarios para realizar el ingreso a la cuenta del cliente,
que son:

 Cuantía a ingresar: Es un número decimal que representa la cantidad de dinero que se


quiere ingresar.
 Número de cuenta: Es la cuenta que recibirá la cuantía a ingresar.
 Tipo de ingreso: Se selecciona a través de una lista desplegable.

Tras hacer clic en el botón “Realizar ingreso”, se realizará el ingreso con éxito o se mostrará un
mensaje de error.
P á g i n a | 225

 Pagos

Existen 2 tipos de pagos:

a) En efectivo: El cliente realiza el pago con dinero en metálico.


b) Con cargo a cuenta: El cliente realiza el pago a través de dinero que se encuentra en
una cuenta de la Entidad.

Para acceder al tipo de pago deseado se ha de pulsar el botón de la opción que se desee,
disponible en el menú de la aplicación.

Si se elige la opción “En efectivo” se muestra la siguiente pantalla:

Figura 67: Ventana Pago en efectivo

Para realizar el pago en efectivo es necesario introducir los siguientes datos:

 NIF del cliente.


 Cuantía a pagar.
 Concepto del pago.
 Entidad beneficiaria.

Tras pulsar el botón “Realizar pago en efectivo”, además de recibir los fondos líquidos, se
graba el movimiento en una base de datos a efectos de que la Entidad pueda transferir estos
fondos a las entidades beneficiarias.
P á g i n a | 226

Si se elige la opción “Con cargo a cuenta” se muestra la siguiente pantalla:

Figura 68: Ventana Pago con cargo a cuenta

La primera parte es una ayuda para el usuario, con el propósito de conocer qué números de
cuenta son del cliente.

La segunda parte solicita los datos necesarios para realizar el pago con cargo a la cuenta del
cliente, que son:

 Cuantía a transferir: Es un número decimal que representa la cantidad de dinero con la


que se va a realizar el pago.
 Número de cuenta: Es la cuenta que recibirá la cuantía del pago.
 Concepto del pago: Se selecciona a través de una lista desplegable.

Tras hacer clic en el botón “Realizar pago”, se realizará el pago con éxito o se mostrará un
mensaje de error.
P á g i n a | 227

 Transferencias

Existen 2 tipos de transferencias:

a) Entre cuentas de la Entidad: El cliente realiza una transferencia de una cuenta suya a
otra cuenta de la Entidad.
b) A otra entidad: El cliente realiza una transferencia de una cuenta suya a una cuenta de
otra Entidad.

Para acceder al tipo de transferencia deseado se ha de pulsar el botón de la opción que se


desee, disponible en el menú de la aplicación.

Si se elige la opción “Entre cuentas de la Entidad” se muestra la siguiente pantalla:

Figura 69: Ventana Transferencia entre cuentas de la Entidad

La primera parte es una ayuda para el usuario, con el propósito de conocer qué números de
cuenta son del cliente.

La segunda parte solicita los datos necesarios para la transferencia entre cuentas de la Entidad
que son:

 Cuantía a transferir: Es un número decimal que representa la cantidad de dinero que


se va a transferir.
P á g i n a | 228

 Número de cuenta de origen: Es la cuenta desde donde se obtiene la cuantía a


transferir.
 Número de cuenta de destino: Es la cuenta que recibirá la cuantía transferida.

Tras hacer clic en el botón “Realizar transferencia”, se realizará la transferencia con éxito o se
mostrará un mensaje de error.

Si se elige la opción “A otra Entidad” se muestra la siguiente pantalla:

Figura 70: Ventana Transferencia a otra Entidad

La primera parte es una ayuda para el usuario, con el propósito de conocer qué números de
cuenta son del cliente.

La segunda parte solicita los datos necesarios para la transferencia a otra Entidad que son:

 Cuantía a transferir: Es un número decimal que representa la cantidad de dinero que


se va a transferir.
 Número de cuenta de Cargo: Es la cuenta desde donde se obtiene la cuantía a
transferir.
 Número de cuenta de otra entidad: Es la cuenta de otra Entidad que recibirá la cuantía
transferida.
P á g i n a | 229

Tras pulsar “Realizar transferencia”, se realizará la transferencia con éxito o se mostrará un


mensaje de error.

3. Módulos comunes

 Dar de alta

Figura 71: Ventana Dar de alta

Como se muestra en la figura anterior, la aplicación necesita los siguientes datos del cliente
para realizar el alta en el sistema:

 NIF del cliente: Para poder identificar al nuevo cliente.


 Cuantía a ingresar: Se le ingresará en su nueva cuenta recién abierta.
 Edad del cliente.
 Número de recibos domiciliados.
 Inversiones: Expresado en euros.
 Número de descubiertos.
 Situación laboral: Se muestran los diferentes tipos en una lista desplegable.
 Zona: Se muestran las diferentes zonas de la Comunidad de Madrid en un desplegable.
 Nómina: Indica si va a domiciliar la nómina o no.
 RAI: Indica si es un cliente moroso o no.
P á g i n a | 230

Tras pulsar el botón “Dar de alta”, si se ha introducido correctamente todos los datos se
realizará el alta del nuevo cliente y se mostrará en pantalla el número de cuenta asociado
a él.

 Dar de baja

Figura 72: Ventana Dar de baja

Como se puede apreciar en la figura anterior, “Dar de baja” es el módulo que tiene la interfaz
más sencilla.

Esto es debido a que sólo es necesario solicitar el NIF del cliente para realizar la petición de
baja, ya que es muy automático.

Tras pulsar el botón “Dar de baja”, la aplicación mostrará en pantalla un mensaje indicando si
la baja se ha se ha realizado correctamente o ha habido algún tipo de error.
P á g i n a | 231

 Datos del cliente

Figura 73: Datos del cliente

Este módulo consta de una ventana desde la cual se solicita al usuario el NIF del cliente.

Tras pulsar el botón “Ver resultados”, se mostrarán los datos del cliente divididos en 3 tablas:

 Primera tabla: Formada por los datos personales del cliente.


 Segunda tabla: Muestra los datos de vinculación del cliente con la Entidad.
 Tercera tabla: Contiene los datos económicos del cliente.

Además, se muestran los números de cuenta que dispone el cliente en dicho momento.

 Gestión de cuentas

Este módulo consta de dos partes bien diferenciadas, que dividen la pantalla en dos:

a) Abrir cuenta: Se muestra a la izquierda de la pantalla.


b) Cerrar cuenta: Se muestra a la derecha de la pantalla.

En “Abrir cuenta”, se solicita al usuario que se indique el NIF del cliente y la cuantía que
ingresará en la nueva cuenta. Tras pulsar el botón “Abrir cuenta”, se mostrará que si se ha
abierto la nueva cuenta correctamente y, de ser así, el nuevo número de cuenta.
P á g i n a | 232

En “Cerrar cuenta” primero se encuentra la ayuda existente en otros módulos ya explicados


anteriormente para mostrar los números de cuenta del cliente. Posteriormente tras escribir el
número de cuenta a eliminar, se pulsa el botón “Cerrar cuenta”.

A continuación se muestran una figura de cada una de las dos partes:

Figura 74: Ventana Abrir cuenta

Figura 75: Ventana Cerrar cuenta


P á g i n a | 233

 Movimientos de los clientes

En este modulo se muestran tanto los movimientos actuales del cliente, como los de años
anteriores. Para ello, se inserta el NIF del cliente y se elige que tipo de movimientos se han de
mostrar a través de la lista desplegable.

Tras pulsar el botón “Ver resultados”, se muestran todos los movimientos que existan de dicho
cliente en el periodo de tiempo indicado.

Para facilitar al usuario el poder visualizar movimientos de otro tipo o de otro cliente, se ha
incluido un icono en forma de flecha para que al pulsarlo se muestre automáticamente la parte
superior de la ventana.

A continuación, se muestra una figura de los dos posibles tipos de movimientos:

Figura 76: Ventana Movimientos anteriores


P á g i n a | 234

Figura 77: Ventana Movimientos actuales

3. MENSAJES DE ERROR

Login:

 Por favor, introduzca los datos de usuario: Las dos cajas de texto están vacías.
 Por favor, introduzca la contraseña: No se ha introducido ninguna contraseña.
 Por favor, introduzca el nombre de usuario: No se ha introducido ningún nombre de
usuario.

Concesión de Hipotecas:

 NIF no encontrado: El NIF introducido no se corresponde con ningún cliente de la


Entidad.

Concesión de Tarjetas:

 NIF no encontrado: El NIF introducido no se corresponde con ningún cliente de la


Entidad.
P á g i n a | 235

Dar de alta:

 Error: Los datos introducidos no tienen el formato requerido o se ha dejado alguna


caja de texto sin escribir.

Dar de baja:

 Petición denegada – NIF no encontrado: El NIF introducido no corresponde con


ningún cliente de la Entidad.

Datos del cliente:

 NIF no encontrado: El NIF introducido no corresponde con ningún cliente de la


Entidad.

Gestión de cuentas:

 Petición denegada. No es cliente de la Entidad: El NIF o el número de cuenta


introducido para abrir la cuenta no corresponde con ningún cliente.
 NIF no encontrado: El NIF introducido no corresponde con ningún cliente de la
Entidad.

Movimientos del cliente:

 NIF no encontrado: El NIF introducido no corresponde con ningún cliente de la


Entidad.

Ingresos:

 Ingreso denegado. Error BD Movimientos nuevos: El número de cuenta no es


correcto.

Pago en efectivo:

 Pago denegado. Error BD Pagos efectivo: Alguno de los valores introducidos no tiene
el formato correcto.
P á g i n a | 236

Pago con cargo a cuenta:

 Pago denegado. Error BD Movimientos nuevos: Alguno de los valores introducidos no


tiene el formato correcto.
 Pago denegado. No dispone de saldo suficiente en esta cuenta: La cuenta del cliente
no tiene suficiente saldo para realizar el pago.

Transferencia entre cuentas de la Entidad:

 Transferencia denegada. Error BD Movimientos nuevos: Alguno de los valores


introducidos no tiene el formato correcto.
 Transferencia denegada. No existe el número de cuenta de destino: La cuenta de
destino no corresponde con ningún cliente de la Entidad.
 Transferencia denegada. No dispone de saldo suficiente en esta cuenta: La cuenta de
origen no tiene suficiente saldo para realizar la transferencia.

Transferencia a otra Entidad:

 Transferencia denegada. Error BD Movimientos nuevos: Alguno de los valores


introducidos no tiene el formato correcto.
 Transferencia denegada. No dispone de saldo suficiente en esta cuenta: La cuenta del
cliente no tiene suficiente saldo para realizar la transferencia.
P á g i n a | 237

ANEXO 4: Glosario

1. TÉRMINOS INFORMÁTICOS:

Adquisición de Conocimiento: Fase de desarrollo de un Sistema Experto que consiste en la


extracción o recogida del conocimiento desde una fuente experta personal o material.

Aplicación informática: Programa informático diseñado como herramienta para permitir a un


usuario la realización de un determinado trabajo.

Base de Conocimientos: Parte de un Sistema Experto que contiene las reglas de producción
del Sistema.

Base de Hechos: Elemento de un Sistema Experto que contiene los hechos iniciales, los que se
extraen de la base de datos o los que el usuario introduce como datos, y los resultados
intermedios obtenidos en el proceso de razonamiento y resolución.

Experto: Persona de acreditados conocimientos y experiencia en una determinada materia.

Inteligencia Artificial (IA): Parte de la informática que tiene como propósito reproducir las
acciones y el razonamiento de los seres vivos inteligentes en dispositivos artificiales. Desde el
punto de vista de la Ingeniería, se ocupa de los conceptos, teoría y práctica de cómo construir
máquinas inteligentes, es decir, que resuelvan problemas o desarrollen tareas que requieran
cierto grado de inteligencia.

Interfaz de usuario: Zona de comunicación a través de la cual el usuario aporta la información


necesaria al Sistema y éste presenta los resultados de la inferencia.

Motor de inferencia: Elemento central del Sistema experto que se encarga de coordinar la
información procedente de todos los demás elementos y de enviar los resultados de la
inferencia al lugar oportuno. Evalúa qué reglas de la base de conocimientos están activas en un
momento determinado, las ordena y dispara la de mayor prioridad. Encierra en sí mismo los
mecanismos de inferencia del sistema de forma que va a ser independientes del conocimiento
depositado en la base de conocimientos en forma de reglas.

Regla de Producción: Es un par del tipo condición-acción (IF-Then) que define una parcela o
segmento del dominio de conocimiento.
P á g i n a | 238

Representación de conocimiento: Fase de desarrollo de un Sistema Experto en la que se lleva


a cabo la representación simbólica de los conocimientos mediante alguno de los formalismos
existentes.

Sistema Experto: Programa de ordenador que codifica un modelo del conocimiento de un


experto humano en un determinado dominio. Su estudio se puede considerar como una rama
de la Inteligencia Artificial. La estructura básica de un sistema experto consta de la Base de
Hechos, la Base de Conocimientos, el Motor de Inferencia y el Interfaz de usuario.

Validación: Proceso que se realiza al evaluar un Sistema Experto que tiene como objetivo
comprobar que el Sistema es capaz de tratar con todos aquellos problemas del dominio que
constituyen el alcance del Sistema, que es capaz de dar respuesta adecuada a dichos
problemas y que satisface las necesidades de software del usuario.

Verificación: Proceso que se realiza al evaluar un Sistema Experto que tiene como objetivo
determinar si el modelo sigue las reglas sintácticas del paradigma de representación en el que
está expresado el modelo.

2. TÉRMINOS BANCARIOS Y FINANCIEROS:

Acción: Cada una de las partes en que está dividido el capital estructurado de una sociedad
anónima. Su tenencia faculta a participar preferentemente en las sucesivas ampliaciones de
capital, a participar en el reparto de los beneficios (dividendos) y, si se poseen en número
suficiente, a votar en la Junta General de Accionistas.

Activos financieros: Títulos emitidos por las unidades de gasto: moneda y billetes, depósitos a
la vista, pagarés del Tesoro…

Aval: Caución o garantía de carácter comercial por parte de un tercero, que se coobliga al
cumplimiento de una obligación.

Crédito bancario: Derecho de disponer de un dinero de una entidad bancaria a cambio de un


cierto interés y hasta una fecha en que ha de devolverse. A diferencia del préstamo, en el
crédito se puede hacer uso o no del dinero, no devengando intereses salvo por la parte
dispuesta.

Depósitos bancarios: Cantidades de dinero que se ingresan en las instituciones bancarios por
sus clientes, para su custodia y para la obtención de intereses. Pueden ser a la vista, a plazo o
de ahorro.

Dividendo: Es la parte de los beneficios (o reservas) que una sociedad reparte entre sus
accionistas en un momento determinado, como retribución al capital que han aportado a la
empresa.
P á g i n a | 239

Hipoteca: Contrato por el cual se consigue un crédito con la garantía de un bien inmueble, con
cuyo valor se responde del riesgo de impago.

Índice de Morosidad: Mide el volumen de créditos y préstamos en esa situación en porcentaje


sobre el total de préstamos y créditos de las instituciones Financieras (Bancos, Cajas de
Ahorro...).

Ingreso bancario: Apunte bancario por la percepción de fondos en una entidad bancaria.

Instituciones Financieras: Entidades cuya actividad principal consiste en la mediación entre


prestamistas y prestatarios de la economía, transformando o emitiendo activos financieros
que venden a los ahorradores y obtienen recursos para su préstamo a otros inversores.

Interés: Valoración en dinero de la cantidad pagada en un préstamo como contraprestación


del prestatario al prestamista por disponer del dinero de éste durante un tiempo
determinado.

Letras del Tesoro: Emisiones que hace el Estado para obtener recursos financieros a cambio de
una rentabilidad pactada.

Mercados Financieros: Conjunto de mercados en los que se ofrecen y demandan dinero,


activos líquidos, valores mobiliarios y, en general, activos financieros.

Morosidad: Retraso en el cumplimiento de un deber u obligación.

Pago bancario: Asiento contable que se realiza cuando un cliente bancario satisface una
obligación a través de la entidad bancaria. Puede efectuarse al contado o mediante cargo en
cuenta.

Plan de Pensiones: Institución colectiva cuyo objetivo es la concesión de prestaciones


económicas a sus integrantes, como complemento de las coberturas de la Seguridad Social. Su
patrimonio ha de estar incorporado en un fondo de pensiones. Sus promotores pueden ser
cualquier entidad, corporación, o sociedad. Sus partícipes son las personas físicas en cuyo
interés se crea el plan.

Prestamista: Persona o entidad que concede un préstamo.

Préstamo: Uso de un dinero ajeno a cambio del pago de intereses.


P á g i n a | 240

Préstamo bancario: Modalidad de préstamo que se denomina así por ser concedido por una
entidad crediticia para que una persona disponga de una cierta cantidad de fondos, que el
prestatario recibe en ese momento, a cambio de unos intereses y comisiones determinados y
hasta una fecha, denominada vencimiento, en que tiene que devolverlos.

Préstamo hipotecario: Préstamo que se concede contra una garantía hipotecaria.

Prestatario: Persona o entidad que recibe un préstamo.

RAI: Registro Actual de Impagados. Se recoge en él la lista de clientes morosos.

Sistema Financiero: Conjunto de instituciones que actúan en los mercados financieros como
intermediarias para la captación de recursos y su utilización para financiar actividades
económicas.

TAE: Sigla utilizada para hacer referencia al “Tipo Anual Efectivo” que fija de manera precisa el
coste total del dinero tomado a crédito o el rendimiento de una operación financiera. Incluye
el tipo de interés nominal más el efecto económico de todas las circunstancias que intervienen
en la operación.

Tarjeta de crédito: Documento de pago y crédito emitido por las entidades financieras que
permite la disposición de fondos y el pago de bienes y servicios. Periódicamente la entidad
carga en la cuenta corriente del titular de la tarjeta las cantidades dispuesta o abonadas. En
caso de diferimiento en las fechas de pago, se pacta el abono de intereses.

Tipo de interés: Es el precio del dinero. Supone la cuantificación, generalmente en tanto por
ciento anual de las cantidades que el prestatario ha de pagar al prestamista, además de la
devolución de la cantidad principal prestada.

Transferencia bancaria: Movimiento unilateral de fondos que se produce entre dos cuentas
bancarias, constituyendo un ingreso o abono en cuenta para el beneficiario y un pago o cargo
en cuenta para el que transfiere los fondos.
P á g i n a | 241

ANEXO 5: Índice de figuras

Nº NOMBRE FIGURA PÁGINA


1 KDD 61

2 Representación de reglas de concesión de hipotecas 87

3 Arquitectura del Sistema Experto de Gestión Bancaria 118

4 Código Llamada al motor de inferencias 118

5 Código Muestra de resultados de estadística 122

6 Código Página JSP Planes de pensiones 125,126,127

7 Código Funciones Dar de baja 130,131,132

8 Diagrama Login 134

9 Diagrama menú portal gestor/asesor 134

10 Diagrama menú portal de caja 135

11 Validación frente a resultados conocidos 1 148

12 Validación frente a resultados conocidos 2 149

13 Validación frente a resultados conocidos 3 150

14 Análisis de sensibilidad 150

15 Gráfico de resultados de evaluación 1 151

16 Gráfico de resultados de evaluación 2 152

17 Planificación 154

18 Diagrama concesión de hipotecas 195

19 Diagrama Hipoteca cliente 195

20 Diagrama Hipoteca no cliente 196

21 Diagrama Concesión de tarjeta de crédito 196

22 Diagrama Elección tipo estadística 196

23 Diagrama Estadística por concepto 197

24 Diagrama Estadística por zona 197


P á g i n a | 242

25 Diagrama Venta de viviendas 197

26 Diagrama Inversiones 198

27 Diagrama Depósitos 198

28 Diagrama Acciones 199

29 Diagrama Letras del tesoro 199

30 Diagrama Planes de pensiones 199

31 Diagrama Ingresos 200

32 Diagrama Pagos 200

33 Diagrama Pago en efectivo 201

34 Diagrama Pago con cargo a cuenta 201

35 Diagrama Transferencias 202

36 Diagrama Transferencia entre cuenta de la Entidad 202

37 Diagrama Transferencia a otra Entidad 203

38 Diagrama Gestión de clientes 204

39 Diagrama Dar de alta 204

40 Diagrama Dar de baja 205

41 Diagrama Datos del cliente 205

42 Diagrama Abrir cuenta 206

43 Diagrama Cerrar cuenta 206

44 Diagrama Movimientos del cliente 207

45 Descarga NetBeans IDE 208

46 Descarga MySQL 209

47 Menú File NetBeans IDE 210

48 Menú Open Project NetBeans IDE 210

49 Menú Ejecución NetBeans IDE 211

50 Ventana principal SIGB 212

51 Ventana Error SIGB 212


P á g i n a | 243

52 Ventana principal Gestor/asesor 213

53 Ventana principal Caja 213

54 Ventana Hipoteca cliente 214

55 Ventana Hipoteca no cliente 215

56 Ventana Concesión de tarjetas de crédito 216

57 Ventana Estadística por zona 217

58 Ventana Estadística por concepto 218

59 Ventana Venta de viviendas 219

60 Ventana Desplegable vivienda 220

61 Ventana Desplegable vivienda 2 221

62 Ventana Depósitos 222

63 Ventana Acciones 222

64 Ventana Letras del tesoro 223

65 Ventana Planes de pensiones 223

66 Ventana Ingresos 224

67 Ventana Pago en efectivo 225

68 Ventana Pago con cargo a cuenta 226

69 Ventana Transferencia entre cuentas de la Entidad 227

70 Ventana Transferencia a otra Entidad 228

71 Ventana Dar de alta 229

72 Ventana Dar de baja 230

73 Ventana Datos del cliente 231

74 Ventana Abrir cuenta 232

75 Ventana Cerrar cuenta 232

76 Ventana Movimientos anteriores 233

77 Ventana Movimientos actuales 234


P á g i n a | 244

ANEXO 6: Índice de tablas

Nº NOMBRE TABLA PÁGINA


1 Asignación de pesos de plausibilidad 77

2 Asignación de pesos de justificación 77

3 Asignación de pesos de adecuación 78

4 Asignación de pesos de éxito 80

5 Proceso de evaluación 139

6 Proceso de validación 141

7 Recursos humanos 155

8 Costes materiales 156

9 Presupuesto total 156

10 Entrevista 1 171

11 Entrevista 2 173

12 Entrevista 3 175

13 Entrevista 4 177

14 Entrevista 5 179

15 Entrevista 6 180

16 Entrevista 7 182

17 Entrevista 8 184

18 Entrevista 9 185

19 Entrevista 10 186

20 Entrevista 11 188

21 Entrevista 12 190

22 Entrevista 13 192

23 Entrevista 14 193

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