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INTRODUCCIÓN

En el Perú, el sistema financiero por parte de la población peruana es muy bajo.


Esto implica que mucho de su desarrollo no está siendo muy canalizado a través
de los bancos, los cuales son los encargados naturales de brindar un mayor
número de oportunidades a la mayor cantidad de usuarios posibles. Existen
muchas razones por las cuales el uso de instrumentos bancarios aún no está
muy difundido en el Perú.
Se sabe que cotidianamente nos enfrentamos a una serie de actos económicos
que tienen que ver con el sistema financiero. Los créditos bancarios el tener una
tarjeta de crédito para efectuar compras sin necesidad de contar con dinero en
efectivo, la venta de acciones de tu teléfono fijo para salir de un apuro
económico, son acciones que tienen que ver con las finanzas, con tu propio
manejo financiero del país. La siguiente monografía se titula “Sistema Financiero
Peruano” y tiene por finalidad proporcionarnos algunas nociones básicas e
información relacionada con el funcionamiento del sistema financiero en el país.
A lo largo del siguiente informe abordaremos los siguientes temas:
 El sistema financiero directo
 El sistema financiero indirecto
 El sistema bancario y no bancario
Entre otros temas que a continuación se redactarán.
Para alcanzar un excelente sistema financiero en el Perú es necesario poner en
práctica un conjunto de sistemas financieros ya sean bancarios o de otros rubros,
además el sistema financiero es un tema que hace varios años ha sido tratado
por importantes investigadores expertos en economía y hasta el día de hoy es
un tema muy polémico en nuestro país y es por esa razón como nuestro sistema
financiero ha ido evolucionando. A cada momento, necesitamos emplear dinero
para realizar una serie de transacciones comerciales, sea para comprar o para
pagar el pasaje, es ahí donde ponemos en práctica una pequeña parte del
sistema financiero.
El objetivo de esta monografía es platear algunas preguntas importantes sobre
la evolución reciente del sistema bancario peruano.
Este tema es muy importante para que todos nosotros tengamos una idea más
concreta sobre nuestro sistema financiero.
DEFINICIÓN:
Es el sector de la economía que lo conforman un conjunto de normas legales,
empresas e instituciones financieras, teniendo como función relacionar a los
agentes económicos a través de los intermediarios.
El Sistema Financiero Peruano está constituido por el sistema Bancario, el
sistema no bancario y la Bolsa de Valores.
El sistema financiero está conformado por el conjunto de Instituciones bancarias,
financieras y demás empresas e instituciones de derecho público o privado,
debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que
operan en la intermediación financiera (actividad habitual desarrollada por
empresas e instituciones autorizadas a captar fondos del público y colocarlos en
forma de créditos e inversiones.
Es el conjunto de instituciones encargadas de la circulación del flujo monetario y
cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean
hacer inversiones productivas. Las instituciones que cumplen con este papel se
llaman "Intermediarios Financieros" o "Mercados Financieros".
El sistema financiero peruano incluye a diferentes tipos de instituciones que
captan depósitos: bancos, empresas financieras, cajas municipales de ahorro y
crédito, cajas rurales y el banco de la Nación que es una entidad del estado que
fundamentalmente lleva a cabo operaciones del sector público.
INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
Dentro de nuestra vida cotidiana existen momentos en que por razones
de nuestro trabajo o negocio nos quedamos con un excedente de dinero
que quisiéramos que aumentará para poder adquirir más adelante un bien
que queremos tener, si pudiéramos invertirlo en alguna actividad o
negocio conseguiríamos que este aumente y nos permita cumplir con
nuestro deseo. Igualmente puede suceder que tal vez no contemos con
dinero para comprarlo y menos para invertirlo pero requerimos de dicho
bien para poder cubrir una necesidad personal o de nuestro pequeño
negocio, para lo cual buscamos alguien que nos pueda facilitar el dinero
para adquirirlo. De no contar con información adecuada y oportuna
probablemente recurramos a un familiar, amigo, conocido o participemos
de las famosas “juntas” que nos permitan supuestamente obtener un
beneficio ya sea por permitirnos incrementar nuestro dinero o conseguirlo
a través de un préstamo. En todas estas situaciones no conocemos los
riesgos que estamos asumiendo ya que estas actividades son informales
y no contamos con las seguridades del caso. Puede que nuestros
“ahorros” desaparezcan en manos de personas que nos ofrecen niveles
de ganancias altos en apariencia pero que en la realidad los riesgos que
representan no deberían llevarnos a esta decisión tan peligrosa no sólo
para nosotros sino para nuestra familia o nuestro negocio. Igualmente
alguien nos pueden ofrecer “préstamos” muy cómodos y sin necesidad de
tanto “papeleo” o requisitos como los exigen otras empresas, podemos
caer en la trampa y aceptar las facilidades que supuestamente nos
ofrecen y tal vez más adelante nos encontremos con problemas bastante
serios por los altos costos que estos préstamos significan y peor aún
podríamos perder nuestros bienes que muchas veces son solicitados
como garantía de estas operaciones. Estos son los riesgos que se pueden
presentar cuando no somos formales en nuestras operaciones de tipo
financiero, tal vez sea recomendable acudir a instituciones formales,
autorizadas a desarrollar estas actividades y que se encuentran también
supervisadas y controladas por otras instituciones especializadas en estos
temas. A estas instituciones se les autoriza a recibir dineros de los
depositantes que tienen excedentes de recursos y que por ello son
denominados superavitarios o excedentarios y pagarles un interés de
acuerdo a ciertas condiciones pactadas. Asimismo, también están
autorizadas a dar préstamos a las personas que los requieran por no
contar con la suficiente cantidad de dinero para comprar algún bien, pagar
un servicio o realizar una idea de negocio que estuvieran cumpliendo con
ciertos requisitos, a quienes llamamos deficitarios porque les faltan los
recursos para los fines que cada uno de ellos estima conveniente. Este
proceso que hemos detallado líneas antes se llama intermediación
financiera y permite que los pequeños ahorros de las personas que son
depositados en empresas financieras puedan luego llegar a manos de
aquellas personas que necesitan esos recursos para comprar algún bien
o servicio o generar algún negocio productivo con la promesa de
devolverlo en ciertas condiciones establecidas.

CLASES:
a. Intermediación financiera directa :
En la economía Peruana la intermediación financiera directa se realiza a
través de la bolsa de valores de lima, en este mercado se negocian
acciones, bonos. En la intermediación financiera directa los activos
financieros son negociados sin intermediarios. El inversionista (agente
superavitario) decide a que empresa (agente deficitario) le entregara sus
recursos.

b. Intermediación financiera indirecta:


La intermediación es indirecta porque no existe una negociación directa
entre los ofertantes y demandantes tal como se da en la en la bolsa de
valores, sino que ahora la intermediación indirecta se hace a través de un
intermediario que son principalmente los bancos que captan depósitos y
colocan prestamos, es decir canalizan los recursos como si fueran
propios.
EL MERCADO DE VALORES
DEFINICIÓN:
Es el mercado donde se encuentran los ofertantes y demandantes de valores
negociando a través de sus Casa Corredoras de Bolsas. Las Bolsas de valores
propician la negociación de acciones, obligaciones, bonos, certificados de
inversión y demás títulos valores inscritos en bolsa, proporcionando a los
tenedores de títulos e inversionistas, el mercado legal, operativo y tecnológico
para efectuar el intercambio contra la oferta y la demanda.
A quienes concurren a captar recursos se los denomina EMISORES y a quienes
cuentan con recursos disponibles para financiar se les denomina INVERSORES.
En el Perú existe una sola Bolsa de Valores, la Bolsa de Valores de Lima (BVL)

En este mercado el intermediario financiero son las sociedades agente de bolsa


(SAB) y es supervisada por la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV).
En el mercado de valores, también denominado mercado de capitales en sentido
estricto, los fondos prestados se documentan en valores, apelándose
al ahorro público, a los particulares y empresas en general, ofreciéndoles una
rentabilidad para canalizar tales fondos hacia inversiones productivas. Es un
mercado de negociación abierta al público, sin que el prestatario se encuentre
en una posición de desventaja
El mercado de valores está inserto en el mercado de capitales, constituyendo un
segmento especializado del mismo, en el sentido de que en él se centralizan las
transacciones relativas a ciertos activos financieros denominados valores
mobiliarios. Los instrumentos que se negocian en el mercado de valores
mobiliarios pueden ser emitidos con un plazo de vencimiento determinado, o no
estar sujetos a plazos preestablecidos, como es el caso de las acciones
representativas de capital de las sociedades anónimas
El Mercado de Valores es un mercado especializado que forma parte del
mercado de capitales, en el que se realizan operaciones de carácter monetario
o financiero expresados en valores mobiliarios, fuente de financiamiento para la
producción de bienes y servicios.

CLASIFICACIÓN DEL MERCADO DE VALORES


Mercado primario:
Es el mercado donde se relaciona con la colocación inicial de títulos. En esta
ocasión los inversionistas o compradores adquieren directamente de los
emisores, a través de una Casa Corredoras de Bolsa ofrecidos al público por
primera vez.
El Mercado Primario, es una alternativa que las empresas pueden utilizar para
lograr la autofinanciación mediante la emisión de acciones, pero también ofrece
la posibilidad de obtener crédito a través de la emisión de obligaciones y otros
títulos.
El Mercado Secundario:
Este mercado opera entre tenedores de títulos, esto es una reventa de los títulos
valores adquiridos con anterioridad con el fin de rescatar recursos financieros,
diversificar su cartera o buscar mejores oportunidades de rentabilidad, riesgos y
liquidez.
Asimismo el Mercado Secundario, es donde se ejecutan las transferencias de
títulos y valores que han sido previamente colocadas en el mercado primario
dando liquidez, seguridad, rentabilidad a los inversionistas y o permitiéndoles
revertir sus decisiones de compra y venta, es aquel donde los inversores
intercambian los títulos previamente emitidos, es pues un mercado de realización
sin cuya existencia sería difícil la del mercado primario pues difícilmente se
suscribirían las emisiones de activos financieros si no existiese la posibilidad de
liquidar la inversión .

Funciones de la bolsa de valores:

 Promueve un mercado de capitales, propiciando la participación del mayor


número de personas, a través de la compra y venta de toda clase de títulos
valores objeto de transacción.

 Celebra Sesiones de Negociación diariamente, proporcionando la


infraestructura tecnológica necesaria, y facilitando la comunicación entre los
Agentes representantes de las Casas de Corredores de Bolsa y los emisores
de títulos valores e inversionistas.

 Tiene entre sus principales objetivos la eficiente canalización del ahorro


interno hacia las necesidades de inversión que requieren recursos
financieros adicionales, sean éstas entidades públicas o privadas.

 Ofrece al inversionista las necesarias y suficientes condiciones de legalidad


y seguridad en las transacciones que se realicen por medio de ella, con base
en su Reglamento Interno.

 Adopta las medidas adecuadas para fomentar el ahorro e inversión,


permitiendo una mayor participación accionaria, y vela porque se cumplan
las normas para mantener la seriedad y confianza en los títulos valores,
ajustando las operaciones a las leyes, reglamentos y a las más estrictas
normas de ética.

 Lleva el registro de cotizaciones y precios efectivos de los títulos valores, y


tiene a disposición del público la información sobre todo lo que acontece en
el mercado bursátil.

 La entrega de información oportuna es un elemento indispensable en el


mercado bursátil, es por ello que la Bolsa de Valores de El Salvador ha
desarrollado diversos canales a través de las diferentes publicaciones de
boletines y servicios de información en línea.

Características de la Bolsa de Valores:

 Equidad: Facilita los mecanismos de información y negociación para que


todos los participantes del mercados cuenten con igualdad de
condiciones.

 Seguridad: Se cuenta con un marco jurídico que regula los roles de los
participantes, exigiéndoles el cumplimiento de normas que garanticen la
eficiente y eficaz operación del Mercado de Valores.
 Liquidez: Los Títulos valores que se negocian en Bolsa, tienen la facilidad
de venta y colocación en el mercado secundario, es decir permite la
transformación de sus Títulos valores en efectivo cuando se requiera.

 Transparencia: A través de la eficiente difusión de información, se


garantiza que todos los participantes fundamenten sus decisiones en el
pleno conocimiento de las condiciones del mercado.

INSTRUMENTOS QUE SE NEGOCIAN


Dentro de las opciones de negociación o inversión que existen en nuestro
mercado tenemos:

 BONOS (títulos de renta fija):


Una inversión en renta fija funciona como un préstamo, en el cual la empresa
capta recursos a través de la emisión de títulos valores comprometiéndose a
realizar pagos de interés y a devolver el importe total de la deuda de acuerdo a
las características de la emisión. La inversión en renta fija no está exenta de
riesgo.

 ACCIONES (títulos de renta fija)


Permite a las empresas captar recursos a cambio de la emisión de acciones
representativas de su capital social. Se denominan títulos de renta variable,
debido a que los dividendos que pagan los accionistas dependen de los
resultados obtenidos por la empresa emisora.

SUPERINTENDENCIA DEL MERCADO DE VALORES

Superintendencia de mercado de valores (SMV) cuya finalidad es promover el


mercado de valores, velar por el adecuado manejo de las empresas y normar la
contabilidad de las mismas.
Es una institución pública del Sector de Economía y Finanzas, tiene personería
jurídica de derecho público interno y posee autonomía funcional, administrativa
y económica.
Absuelve todas las controversias que se presentan en la Bolsa de Valores y de
los agentes que intervienen en el Mercado de Valores.
Los Bancos:
Son sociedades anónimas mercantiles que participan en el mercado de dinero,
cumplen la función de intermediarios financieros captando depósitos de los
agentes superavitarios (ahorros), y colocando créditos a través de los préstamos
de los agentes deficitarios.
Los bancos se caracterizan por la creación de dinero en forma secundaria, los
que se constituyen bajo la forma de Sociedades anónimas, previa autorización
de la SBS y no es obligatorio que después del nombre del banco siga la sigla
S.A.
Un banco es una institución de tipo financiero que, por un lado, administra el
dinero que les deja en custodia sus clientes y, por el otro, utiliza éste para
prestárselo a otros individuos o empresas aplicándoles un interés, lo que
consiste en una de las variadas formas que tiene de hacer negocios e ir
ampliando el dinero de sus arcas.

En tanto, se denomina "banca" o sistema financiero (término tan comentado y en


boga por estos días como consecuencia de las corridas y la inestabilidad que se
produjeron tras la crisis suscitada en los Estados Unidos en 2008 y su
repercusión sostenida en Europa en el marco de la puesta en duda del "Estado
de bienestar") al conjunto de bancos que conforman la economía de un país
determinado.

Encaje Legal:
El coeficiente de caja, también denominado coeficiente de encaje bancario,
coeficiente legal de reservas o coeficiente de reservas, es la porción del
depósitos de un banco que debe ser mantenido en reservas líquidas, y por tanto
no se puede usar para inversiones o ni préstamos. Las autoridades monetarias
de cada país establecen un coeficiente mínimo de reservas que todas las
entidades financieras han de cumplir. En algunos casos, las entidades
financieras pueden colocarse por encima del mínimo fijado legalmente.

Finalidades del encaje:


 Ejercer el control de la creación del dinero bancario
 Respaldar al público en el corto plazo, en cuanto a la devolución de su
dinero
 Encaje básico:
 Es el encaje mínimo exigible

Encaje marginal:
 Es el índice de variación del encaje legal con relación al encaje básico
 Multiplicador bancario:
 Es la capacidad de los bancos para expandir la masa monetaria a partir
de la emisión primaria

CLASES DE BANCOS:

1. Según la procedencia del capital


o Banca Privada: corresponde a los capitales privados
o Banca Estatal: de propiedad del estado: Banco de la Nación, BCRP
2. Según la especialización
 Banco de Emisión:
Su principal función es la emisión de billetes y monedas, regular el sistema
crediticio de un país, así como también manejar las reservas
internacionales generadas por el flujo de monedas extranjeras en la
economía. Ejemplo: Banco Central de Reserva (Perú).

 Banco Comercial :
Un banco comercial es un tipo de banco o institución financiera que ofrece
servicios tales como la aceptación de depósitos, préstamos a la empresa
y productos básicos de inversión.

Después de la Gran Depresión, el Congreso de Estados Unidos exigió


que los bancos sólo realizasen actividades bancarias, mientras que los
bancos de inversión fueron limitados a actividades en el mercado de
capitales. Como ya no era necesario que los dos tipos de bancos fueran
propiedad de diferentes dueños de acuerdo a la ley de Estados Unidos,
algunos usaron el término "banco comercial" para referirse a un banco o
a una división de un banco que mayormente administraba depósitos y
préstamos de corporaciones o grandes negocios. En otras jurisdicciones,
la estricta separación de banca de inversión y banca comercial nunca se
aplicó. Los bancos comerciales pueden también ser vistos separados de
los bancos minoristas, que cumplen la provisión de servicios financieros
directamente a los consumidores. Muchos bancos ofrecen servicios tanto
de banca minorista como de banca comercial.

 Banco de inversión:
La banca de inversión o banca de negocios asiste a clientes individuales,
empresas privadas y gobiernos a obtener capital, mediante underwriting
y/o erigiéndose en agente del cliente para la emisión y venta de valores
en los mercados de capitales. Un banco de inversión puede asimismo
ofrecer servicios consultivos a compañías interesadas en fusiones y
adquisiciones, y otros servicios financieros a clientes como actuar de
agente intermediario para market making, operación de derivados
financieros, renta fija, divisas, comoditas y acciones.

La banca de inversión generalmente tiene dos grandes segmentos de


negocios. La operación, comercio o intercambio de valores por efectivo u
otros valores (es decir, facilitar las operaciones, el market making) o la
promoción de valores (underwriting, investigación) se considera el lado de
la venta, i.e., sell-side. Por otro lado, el trato y servicios con los fondos de
pensiones, fondos mutuos, hedge funds, etc, constituye el lado de la
compra, i.e., buy-side. En algunos países los bancos de inversión operan
tanto del lado de la compra, como de la venta.
Generalmente los países exigen licencias especiales para los bancos de
inversión y no permiten que operen simultáneamente como bancos
comerciales, es decir captando depósitos.
OPERACIONES BANCARIAS
Las entidades financieras pueden realizar todo un conjunto de operaciones,
algunas convierten al banco en deudor, otros lo convierten en acreedor. Cuando
el banco es deudor son operaciones pasivas, y cuando es acreedor son
operaciones activas.
Se denominan Operaciones Bancarias a
aquellas operaciones de crédito practicadas por un banco de manera
profesional, como eslabón de una serie de operaciones activas y pasivas
similares.
La clasificación de estas operaciones de acuerdo al sujeto de cesión del crédito
es la siguiente:
 Activas: Cuando el banco otorga el crédito (préstamos, descuentos,
anticipo, apertura de créditos, etc.), el banco puede entregar dinero bajo
diversas condiciones (con garantías o sin ellas).En este caso el banco se
convierte en acreedor.
El crédito en cuenta corriente y el sobregiro:
Las cuentas corrientes pueden ser “al descubierto” cuando no tiene la provisión
de fondos suficientes y con provisión de fondos cuando mantiene saldos a favor
porque el cliente hizo los abonos respectivos. En este orden de ideas.
El crédito en cuenta corriente es un contrato por el cual el banco se compromete
pagar los cheques que su cliente gire contra su cuenta corriente aunque esta no
tenga los fondos suficientes. El cliente restituye automáticamente el crédito
abonado en su cuenta.
El sobregiro es casi idéntico al crédito en cuenta corriente con la única diferencia
que no existe un acuerdo previo entre el cliente y el banco, sino que el banco
decide unilateralmente pagar los cheques no cubiertos, es potestativo.
En el Perú coexisten las dos modalidades y los bancos las otorgan en función a
la buena relación comercial que tengan con sus clientes, en base al dinamismo
de sus cuentas y al buen cumplimiento que hayan demostrado.

Préstamos:
Es el otorgamiento de dinero por parte del banco hacia los agentes deficitarios
por un tiempo determinado previa garantía (títulos, valores, bienes inmuebles,
bienes muebles, etc.).Donde el banco cobra una tasa de interés activa.
Se otorgan bajo ciertos criterios:

a) Por su plazo : de corto, mediano y largo plazo.


b) Por su garantía : personal, de codeudor, prendario e hipotecario.
c) Por su objeto : prestamos de dinero, de bienes y de
títulos.
d) Por su destino : al consumo o a la producción
e) Banco que lo hace : estatal, comercial, de fomento, etc.
f) Tipo de prestatario : personal, empresarial, estatal, etc.

Descuento bancario:
Operación mediante el cual es banco compra letras de cambio, pagares u otro
títulos valores, brindando liquidez a los agentes deficitarios. El banco compra
documentos a un valor inferior de lo que indica el titulo-valor y esperan la fecha
de vencimiento para poder cobrarlos.
Sobregiros bancarios:
Es un tipo de crédito en donde el banco autoriza a su cliente girar cheques por
una cantidad superior a sus depósitos en cuenta corriente, solo si el cliente
cuenta con solvencia moral, es decir, es una persona que siempre cumple en
cancelar sus compromisos u obligaciones de deuda que contrae.
Leasing Financiero:
También llamado “Arrendamiento Financiero”. Es una operación en la que la
Entidad Financiera a pedido de sus clientes, compra bienes muebles e inmuebles
y lo pone a disposición de sus clientes en forma de arrendamiento o alquiler
ligados a condiciones especiales y pagos convenidos.

La tarjeta de crédito:
Es un instrumento material de identificación, que puede ser una tarjeta de
plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es
emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor
es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema,
mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de financiación,
por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de devolver el importe
dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos.
La tarjeta de crédito tiene como principal ventaja evitar el manejo de efectivo,
reduciendo el riesgo de pérdida o atraco, asimismo, como medio de pago
desplazo al cheque porque este último normalmente no es aceptado en las casas
comerciales, toda vez que el riesgo está representado por el girador a diferencia
de la tarjeta de crédito establece un plazo de caducidad y es renovable
automáticamente, también establece que el propietario de la tarjeta es el mismo
emisor, siendo el usuario un mero tenedor de la tarjeta.

Operaciones netas:
Operaciones, sin que las entidades financieras les signifiquen asumir un riesgo
como en el caso de las operaciones activas.

Fideicomiso:
Es un negocio jurídico por el cual una persona transfiere al banco bienes, dinero
o derecho para que los administre y que con el producto obtenido se destine a
una finalidad determinada.

Intermediación de los cobros:


El banco recibe el encargo de efectuar una serie de cobros por cuenta de
terceros. Tenemos cobranza de letras, facturas, recibos de luz, agua, teléfono,
impuestos, etc.

Compra - venta de títulos, divisas y otros bienes


Entre las principales se incluyen: acciones, bonos, cheques, giros, cedulas
hipotecarias, dólares, euros, oro y metales precioso. Asimismo se cuenta la veta
de chequeras y otros formularios.

Las comisiones de confianza:


Es cuando el banco se encarga de administrar los bienes de personas
particulares o entidades privadas. Es decir que el banco, se encarga de comprar
acciones, bonos, documentos de valor, también de administrar el arrendamiento
de algún inmueble, por encargo de algún cliente, etc. El banco por esta acción
cobra una comisión

La custodia:
Es un contrato por el cual se entrega un bien al banco para que lo conserve en
su poder y lo devuelva cuando lo solicite. Puede dejar en custodia bienes
muebles dinero y títulos valores
Cajas de seguridad:
Es un servicio por el cual el banco pone a su disposición de sus clientes cajas
fuertes individuales provistas de especiales medidas de seguridad.

Servicio de caja:
El banco pone a disposición de un cliente de cierta importancia. Sus
instalaciones físicas y personal para efectuar pagos diversos, como planillas,
facturas.

 Pasivas: Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela,


de los cuales el banco puede disponer para la realización de sus
operaciones de activo. Están registrados en el lado derecho del Balance
de Situación; siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los
saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de CRÉDITO y
disminuyen con las de DEBITO. La captación de Pasivo, es de gran
importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza
una institución Bancaria para allegarse dinero, esencialmente del público
en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que
adquiera depósitos, pues sin estos es imposible crear una reserva
suficiente que le ayude a colocar estos fondos en préstamos
e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a
las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

Depósitos en cuenta corriente:


Llamados también depósitos a la vista, son depósitos contra los cuales los
clientes pueden girar cheques. Esta operación se recomienda a personas que
hacen su de dinero con bastante frecuencia en montos elevados, ya que estos
otorgan seguridad al cliente al disponer de liquidez de manera inmediata por
medio de emisión de cheques.

Depósitos a plazo fijo:


El cliente pacta con el banco dejar dinero por un periodo determinado (30dias, 0
días, 1 año, etc.)Y no poder movilizar su dinero antes de vencido el plazo.
Una ventaja de este depósito son las tasas elevadas de interés que ofrecen los
bancos, a parte de la seguridad.

Deposito por compensación de tiempo de servicio:


Es cuando el banco recibe la CTS por parte del empleador, que está obligado a
depositar en un banco este recurso perteneciente a sus trabajadores. Se le
considera un depósito a plazo fijo y el banco compensa con una elevada tasa
de interés. El fondo que se genera sirve como un seguro cuando el trabajador
sea despedido o renuncie a su trabajado.

Importancia de los bancos:


 Facilitar la rotación de los capitales en el interior como en el exterior
 Produce los gastos de circulación monetaria
 Impulsan la actividad económica (como agentes del crédito)
 Constituyen un mecanismo para la distribución de los recursos financieros
 Ofrecen seguridad y confianza como intermediarios

EL SISTEMA NO BANCARIO

Es un conjunto de instituciones financieros que realizan intermediación indirecta que captan y


canalizan recursos, pero que pueden aceptar depósitos a la vista .Estas instituciones calificaron
como bancos entre estas tenemos a:

FINANCIERAS:

Instituciones que pueden realizar diversas operaciones financiamiento y captar recursos


financieros del público según modalidades, a excepción de los depósitos a la vista.

Además facilita la colocación de primeras emisiones de valores y mobiliarios.

COFIDE:(corporación financiera de desarrollo)

Institución administrada por el estado denominada banca de segundo piso, que capta y canaliza
recursos financieros, orientada a fomentar el desarrollo productivo de las pequeñas y medianas
empresas del sector industrial o secundario.

COMPAÑIAS DE SEGURO:

Empresas que cubren diversos riesgos: robos, pérdidas, quiebras, siniestros .Se aseguran todo
tipo de negocios, empresas, automóviles, casas, etc. Estas compañías se comprometen a
indemnizar a los asegurados afectados a cambio del pago de una prima. Sus operaciones se
realizan por la Ley de Banca.

COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO:

Entidades financieras bajo la forma de asociaciones que captan recursos de sus socios y del
publico, que aseguran a sus asociados el mejor servicio al más bajo interés .Existen muchos tipos
de cooperativas, pero solo las de ahorro y crédito pertenecen al sistema financiero.

CAJAS RURALES:

Entidades financieras que se organizan bajo la forma de asociaciones, con el objeto de captar
recursos monetarios de sus asociados y de terceros para promocionar y desarrollar actividades
económicas de la micro, pequeña y medianas empresas ligadas al agro de la región.

CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO:

Mantiene esas entidades financieras se capta dinero de las personas, para administrar dichos
recursos y realizar operaciones de financiamiento orientados principalmente a la microempresa
y pequeña empresa (MYPES).Para su funcionamiento cuentan con una normatividad legal.
ENTIDAD DE DESARROLLO DE LA PEQUEÑA Y MICROEMPRESA (EDY y ME):
Estas instituciones financieras usualmente no se abocan a captar dinero del público. Los recursos
que emplean para otorgar préstamos a las pequeñas y microempresas provienen de líneas de
crédito otorgadas por entidades financieras y/o de desarrollo nacional y extranjeras. La mayor
parte de estas entidades iniciaron su labor de intermediaros financieros como organismos no
gubernamentales (ONG)

ADMINISTRADORA DE FONDO DE PENSIONES (AFP)

Instituciones financieras que se encargan de captar y administrar los recursos monetarios de los
trabajadores, mediante el descuento de un porcentaje de sus ingresos o sueldos, que van a
constituir un Fondo de Previsión Individual, el cual permite a los trabajadores cesantes obtener
una pensión de jubilación.

SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS (SBS)


La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones)
es el organismo encargado de la regulación y supervisión del Sistema Financiero de
Seguros y del Sistema Privado de Pensiones en el Perú, así como de prevenir y detectar
el lavado de activos y financiamiento del terrorismo.1 La SBS es miembro activo de la
Alliance for Financial Inclusion.
OBJETIVOS
Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados
y de los afiliados al Seguro Privado de Pensiones.1 La Superintendencia de Banca,
Seguros y AFP es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está
reconocida por la Constitución Política del Perú de 1993.
La SBS tiene como fin generar las condiciones que permitan maximizar el valor de los
sistemas financieros, de seguros y privado de pensiones, propiciando una mayor
confianza y adecuada protección de los intereses del público usuario, a través de la
transparencia, veracidad y calidad de la información; cautelando la estabilidad y
solvencia de las instituciones que conforman los sistemas.
FUNCIONES

 Coordinar con el banco central de reserva


en todos los casos que sea necesario.
 Autorizar la organización y funcionamiento de personas jurídicas que quieren
participar como intermediarios financieros.
 Ejercer la supervisión integral sobre las empresas del sistema financiero
 Velar por el cumplimiento de todas las normas jurídicas que rigen el sistema
financiero nacional.
 Dictar normas necesarias para el ejercicio de las operaciones financieras y de
seguros.
BANCO DE LA NACION
Es considerado como es agente financiero del estado, se encarga de las actividades
financieras del sector público. El 27 de enero de 1966, el congreso de la República
aprobó la ley de 1600 por la cual creaba el banco de la nación
Funciones:
 El Banco está facultado para realizar las funciones que a continuación veremos,
ninguna de las cuales será ejercida en exclusividad respecto de las empresas y
entidades del sistema financiero.
 Brindar servicios bancarios para el Sistema Nacional de Tesorería, de acuerdo
con las instrucciones que dicta la Dirección Nacional del Tesoro Público. En
concordancia con lo establecido en el primer párrafo del presente artículo,
dichos servicios serán ofrecidos en competencia con las demás empresas y
entidades del sistema financiero.
 Brindar servicios de recaudación, por encargo del acreedor tributario, debiendo
existir aprobación del Banco y un convenio específico de recaudación.
 Efectuar por delegación las operaciones propias de las subcuentas bancarias del
Tesoro Público.
 Recibir los recursos y fondos que administran los organismos del Gobierno
Central, los Gobiernos Regionales y Locales, así como las demás Entidades del
Sector Público Nacional.
 Actuar como agente financiero del Estado, en concordancia con lo establecido
por el segundo párrafo del artículo 4° de su Estatuto.
 Actuar por cuenta de otros Bancos o Financieras, en la canalización de recursos
internos o externos a entidades receptoras de crédito.
 Participar en las operaciones de comercio exterior del Estado, del modo que
señala el segundo párrafo del artículo 4° de su Estatuto. En este caso el Banco
actúa prestando el servicio bancario y el de cambio de monedas, sujetándose a
las regulaciones que pudiera dictar el Banco Central.
 Recibir en consignación y custodia todos los depósitos administrativos y
judiciales.
 Brindar servicios bancarios en calidad de corresponsal de entidades del sistema
financiero, en las localidades donde las entidades del sistema financiero se lo
soliciten.
 Recibir depósitos a la vista de las personas naturales y/o jurídicas por concepto
de los pagos que, en su condición de proveedores, pensionistas así como
trabajadores del Estado, perciben en el marco del Sistema Nacional de Tesorería.
 Recibir depósitos de ahorros, así como en custodia, de personas naturales y/o
jurídicas en los centros poblados del territorio de la República donde la banca
privada no tenga oficinas, incluyendo la emisión de giros y/o tele giros bancarios
y efectuar transferencias de fondos por encargo y/o a favor de dichas personas.
 Otorgar créditos y otras facilidades financieras a los organismos del Gobierno
Nacional, Gobiernos Regionales y Locales y demás Entidades del Sector Público
Nacional, a excepción del otorgamiento de préstamos a las Empresas del Estado
de Derecho Privado; así como emitir, adquirir, conservar y vender bonos y otros
títulos, conforme a ley. Las emisiones de títulos se harán de acuerdo a un
programa anual aprobado por el Ministerio de Economía y Finanzas que podrá
ser revisado trimestralmente.
 Efectuar con entidades del Sector Público, así como con instituciones bancarias y
financieras del país o del exterior, las operaciones y servicios bancarios necesarios para
cumplir con las funciones indicadas en este Estatuto, así como aquellas destinadas a la
rentabilización y cobertura de riesgos de los recursos que administra. Estas operaciones
se harán de acuerdo a un programa anual aprobado por el Ministerio de Economía y
Finanzas que podrá ser revisado trimestralmente.
 Otorgar una línea de crédito única a los trabajadores y pensionistas del Sector Público
que, por motivo de sus ingresos, posean cuentas de ahorro en el Banco de la Nación.
Dicha línea de crédito podrá ser asignada por el beneficiario para su uso mediante
préstamos y/o como línea de una tarjeta de crédito. Estas operaciones se harán de
acuerdo a un programa anual aprobado por el Ministerio de Economía y Finanzas que
podrá ser revisado anualmente.2. El Banco centraliza la totalidad de los recursos y
fondos que recauden las administraciones tributarias por concepto de
 todo tributo, incluyendo las comisiones que a éstas correspondan, en concordancia con
lo establecido en el artículo 3° del Decreto Ley N° 25907. 3. Los recursos del Tesoro
Público son depositados en el Banco Central en una Cuenta Principal. Con cargo al
depósito en la cuenta mencionada, el Banco, por delegación del Tesoro Público y en
coordinación con el Banco Central, opera las subcuentas que corresponden al manejo
del Sistema Nacional de Tesorería. Para efectos operativos el Banco puede abrir en el
Banco Central las Cuentas que sean necesarias. Asimismo, debe depositar en la Cuenta
Principal en el Banco Central el excedente neto de las subcuentas del Tesoro Público. 4.
Las facilidades financieras que otorga el Banco, no están sujetas a los límites que
establece la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de
la Superintendencia de Banca y Seguros. No obstante lo establecido en este párrafo, no
releva a las partes del cumplimiento de las normas aplicables sobre endeudamiento. 5.
El Banco puede administrar o invertir los recursos en moneda extranjera o los que, por
delegación, reciba del Tesoro Público, conforme a los lineamientos de política que
imparta el Titular del Sector.

BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERÚ


El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) es una institución autónoma fundada en
1922 mediante la Ley N° 4500. En el marco de la constitución política, este organismo
se encarga de preservar la estabilidad monetaria dentro del país. Desde el año 2002, se
rige mediante un esquema de Metas Explícitas de Inflación, encontrándose el rango de
tolerancia entre 1 y 3 por ciento. Asimismo, se ocupa de la administración de reservas
internacionales, emisión de billetes y trasmisión de información sobre finanzas
nacionales. Actualmente, el cargo de Presidente de Directorio lo ocupa el economista
Julio Emilio Velarde Flores.
FINALIDAD
Preservar la estabilidad monetaria, para que el BCRP pueda lograr su objetivo es
necesario que sea autónomo, esta autonomía esta enmarcada en la ley orgánica del
BCR. De acuerdo a la constitución de 1993.
FUNCIONES:
 Regular la cantidad de dinero:
A la emisión de dinero por parte del Banco Central se le denomina Emisión Primaria y es
controlada por el BCR, a través de cierto mecanismo, así mismo controla la Emisión
Secundaria dado por las entidades bancarias comerciales.
 Administrar las reservas internacionales:
Las RIN son activos financieros que representan el respaldo de un gobierno para cumplir
con sus obligaciones financieras. Las RIN están constituidas en forma de efectivo
dólares, euros, oro, derechos especiales de giro, deposito hechos en el exterior y otros
activos.
Las RIN aumentan cuando aumentan las exportaciones
Las RIN disminuyen por operaciones contrarias
Emitir billetes y monedas:
La constitución señala que el estado tiene la facultad exclusiva de la emisión de billetes
y monedas (circulante), esto lo hace por intermedio del Banco Central de Reserva.
Informar periódicamente al país las Finanzas Nacionales
Según la constitución, el BCR debe informar cada cierto tiempo, como se encuentra las
finanzas del país, así también proporcionar información sobre la producción, precios,
empleos, etc. Por lo que nos mantendrá informar o de cuál es el comportamiento de las
variables monetarias y reales en la economía y saber cómo marcha la economía en
nuestro país.
OPERACIONES DEL BANCO CENTRAL DE RESERVA:
Colocación o prestamos:
Son las operaciones de crédito que el BCRP tiene con la Banca Nacional y extranjera,
excepto al Sector Publico, donde la ley orgánica prohíbe al BCRP otorgar crédito a
entidades publicas (sector publico).

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