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REGLAMENTO DE CRÉDITOS

Juliaca -2018
FECHA DE DOCUMENTO DE FECHA DE
APROBACIÓN APROBACIÓN VIGENCIA

NOMBRE CARGO
ELABORADO
POR:
REVISADO
POR:
APROBADO Consejo de Administración Consejo de Administración
POR:
CÓDIGO :
Credialtoque Peru Versión :1
Cooperativa de Ahorro y Crédito REGLAMENTO DE CRÉDITOS Vigencia : 01/12/2018

ÍNDICE GENERAL
TITULO PRIMERO : ASPECTOS GENERALES ........................................................................ 5
Artículo 01 : Objetivo ...............................................................................................5
Artículo 02 : Finalidad ..............................................................................................5
Artículo 03 : Alcance. ...............................................................................................5
Artículo 04 : Base Legal ...........................................................................................5
Artículo 05 : De las definiciones. ..............................................................................6
TITULO SEGUNDO : CONCEPTOS Y PRINCIPIOS GRALES DEL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS .... 11
Artículo 06 : De los solicitantes. .............................................................................11
TITULO TERCERO : DEL CRÉDITO ............................................................................................... 12
Artículo 07 : De los tipos de Créditos. .....................................................................12
Artículo 08 : De los estados del crédito según situación de deuda. ..........................16
Artículo 09 : De las características del crédito ........................................................19
TITULO CUARTO : METODOLOGIA DE EVALUACION CREDITICIA .................................... 21
Artículo 10 : De la evaluación crediticia del deudor. ................................................21
TITULO QUINTO : COLATERALES AL PROCESO CREDITICIO ............................................ 22
Artículo 11 : De los colaterales al proceso crediticio ...............................................22
Artículo 12 : De las garantías. ................................................................................22
Artículo 13 : Tipos de Garantías. ............................................................................22
Artículo 14 : Cobertura de la garantía. ....................................................................23
Artículo 15 : Valuación de la Garantía. ...................................................................24
Artículo 16 : Bienes Declarados. ............................................................................25
Artículo 17 : De los seguros. ..................................................................................25
TITULO SEXTO : RESTRICCIONES PARA EL OTORGAMIENTO DE CREDITOS ......................... 26
Artículo 18 : De las causales de rechazo definitivas. ...............................................26
TITULO SEPTIMO : CONTROL Y SEGUIMIENTO DE CRÉDITOS .......................................... 28
Artículo 19 : Del control y seguimiento de créditos. .................................................28
Artículo 20 : De las visitas post desembolso ...........................................................28
TITULO OCTAVO : CATEG.AGEN., ADMINISTRADORES Y COORD.CREDITOS, NIV. AUTONOMIA 29
Artículo 21 : De la categorización de Agencias. ......................................................29
Artículo 22 : De la categorización de Administradores. ...........................................29
Artículo 23 : De la categorización de Coordinadores de Créditos. ...........................29
Artículo 24 : De la categorización de Analistas de Créditos. ....................................30
Artículo 25 : De los niveles de aprobación ..............................................................30
TITULO NOVENO : OPINIÓN DE LA UNIDAD DE RIESGOS .................................................. 32

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Artículo 26 : De la opinión de la Unidad de Riesgos.................................................... 32
TITULO DECIMO : EVALUACIÓN Y REQUISITOS POR TIPO DE CRÉDITO ............................................. 32
Artículo 27 : De la evaluación .................................................................................. 32
TITULO ONCEAVO : PRODUCTOS CREDITICIOS ...................................................................................... 51
Artículo 28 : Del producto de crédito para capital de trabajo ...................................... 51
Artículo 29 : Del producto de crédito para activo fijo de maquinaria y equipo ............... 53
Artículo 30 : Del producto de crédito para act.fijo local comercial – vivienda productiva. 56
Artículo 31 : Del producto de crédito COOPECONFIANZA .................................................. 59
Artículo 32 : Del producto de crédito COOPEPROMOCIONAL. ........................................... 61
Artículo 33 : Del producto de crédito COOPEPERSONAL. .................................................. 63
Artículo 34 : Del producto de crédito Convenio con descuento por planilla. ....................66
Artículo 35 : Del producto de crédito COOPECONSTRUYE ................................................. 68
Artículo 36 : Del producto de crédito Hipotecario (COOPECASA). ...................................71
Artículo 37 : Del crédito COOPEADMINISTRATIVO. ........................................................... 74
Artículo 38 : Del producto del crédito VEHICULAR. .........................................................75
Artículo 39 : Del producto de crédito COOPEOFICIOS ........................................................ 81
Artículo 40 : Del producto de crédito COOPEDIARIO. ......................................................83
TITULO 12 : DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS ................................................................................ 86
Artículo 41 : Del expediente de crédito .................................................................... 86
TÍTULO 13 : DEL COMITÉ DE CRÉDITOS.................................................................................................... 87
Artículo 42 : De las responsabilidades del Comité de Créditos. ........................................87
Artículo 43 : De la conformación del Comité de Créditos. ................................................88
TÍTULO 14 : DEL COMITÉ DE MORA ................................................................................................ 89
Artículo 44 : Del Comité de Mora. ............................................................................ 89
TÍTULO 15 : DEL RIESGO CAMBIARIO CREDITICIO ................................................................................. 90
Artículo 45 : De la administración del riesgo cambiario crediticio ....................................90
TÍTULO 16 : DEL RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO DE DEUDORES MINORISTAS ...................... 90
Artículo 46 : De la adm. del riesgo de sobreendeudamiento de deudores minoristas. .....90
TÍTULO 17 : OTRAS DISPOSICIONES ......................................................................................................... 90
ANEXOS........................................................................................................................................... 92
Anexo N° 01: Requisitos documentarios para constituir garantías y acreditar plan de inversión.. 92
Anexo N° 02: Criterios de Admisión – Ratios Definitorios. ............................................................95
Anexo N° 03: Informe comercial. .................................................................................................97

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TITULO PRIMERO

ASPECTOS GENERALES

Artículo 01 : Objetivo.
Establecer las condiciones y términos que se deben seguir para el otorgamiento de créditos, en
concordancia con la legislación vigente y las políticas de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Santo
Domingo de Guzmán (en adelante Cooperativa); buscando minimizar el riesgo crediticio.

Artículo 02 : Finalidad.
Establecer las políticas, normas y parámetros para la aprobación y adecuada gestión crediticia de
las diversas operaciones de crédito que otorga la Cooperativa.

Artículo 03 : Alcance.
El presente Reglamento es de aplicación a la Cooperativa, así como a todas las instancias y unidades
orgánicas involucradas a lo largo de todo el proceso de créditos.

Artículo 04 : Base Legal.


La Cooperativa, sus operaciones de créditos conforme a lo establecido en:
1. Constitución Política del Perú.
2. Ley Nº 26702, Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones.
3. Ley N° 27287, Nueva Ley de Títulos Valores.
4. Resoluciones 11356-2008 Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la
exigencia de Provisiones y sus modificatorias.
5. Decreto Legislativo N° 495, Ley de Creación del Registro Predial.
6. Resolución SBS N° 838-97, Reglamento del Título de Crédito Hipotecario Negociable.
7. Circular CM-371-2010. Información mínima requerida para el otorgamiento, seguimiento,
control, evaluación y clasificación de deudores.
8. Resolución SBS Nº 0445-2000, Normas especiales sobre vinculación y grupo económico.
9. Resolución SBS Nº 880-97, Reglamento de peritos valuadores.
10. Resolución SBS Nº 6941-2008 Reglamento para la Administración del Riesgo de sobre
endeudamiento de deudores minoristas.

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11. Ley Nº 27809, Ley General del Sistema Concursal. Implementación del Sistema Concursal, el
cual tiene como objetivo la permanencia de la unidad productiva, la protección del crédito y
el patrimonio de la empresa.
12. Circular SBS N° B-2110-2001 Avales, fianzas y otras garantías.
13. Código Civil.
14. Decreto Supremo Nº 074-90-TR “Texto Único Ordenado de la Ley General de Cooperativas”.
15. Resolución Nº 540-99 de la SBS “Reglamento de las Cooperativas de Ahorro y Crédito no
autorizadas a operar con recursos del público”.
16. Código Procesal Civil.
17. Manual de Organización y Funciones de la Cooperativa.
18. Resolución Nº 6941-2008 Reglamento para la Administración de Riesgo de
Sobreendeudamiento.

Artículo 05 : De las definiciones.


5.1 Acreencia:
Crédito, deuda que alguien tiene a su favor.

5.2 Crédito:
Situación económica o condiciones morales que facultan a una persona natural o jurídica para
obtener fondos de una entidad, a cambio de una promesa de pago, en una fecha futura
indicada en un contrato. Dicha cantidad debe ser devuelta con un monto adicional (intereses)
que dependen de lo que ambas partes hayan acordado.

5.3 Créditos directos:


Representa los financiamientos que, bajo cualquier modalidad, las empresas del sistema
financiero otorguen a sus socios, originando a cargo de éstos la obligación de entregar una
suma de dinero determinada, en uno o varios actos, comprendiendo inclusive las obligaciones
derivadas de refinanciaciones y reestructuraciones de créditos o deudas existentes.

5.4 Créditos indirectos o créditos contingentes:


Representan los avales, las cartas fianza, las aceptaciones bancarias, las cartas de crédito, los
créditos aprobados no desembolsados y las líneas de crédito no utilizadas, otorgados por las
empresas del sistema financiero.

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5.5 Créditos no Revolventes:


Son aquellos créditos reembolsables por cuotas, siempre que los montos pagados no puedan
ser reutilizables por el deudor. En este tipo de crédito no se permite que los saldos pendientes
fluctúen en función de las propias decisiones del deudor.

5.6 Deudor minorista:


Persona natural o jurídica que cuenta con créditos directos o indirectos clasificados como de
consumo (revolventes y no revolventes), a microempresas, a pequeñas empresas o
hipotecarios para vivienda.

5.7 Deudor no minorista:


Persona natural o jurídica que cuenta con créditos directos o indirectos corporativos, a grandes
empresas o a medianas empresas.

5.8 Egresos:
Se consideran los gastos familiares, deudas comerciales y endeudamiento total en el sistema
financiero (que no esté relacionados a la actividad económica o negocio de la unidad familiar
económica financiera).

5.9 Endeudamiento total en el sistema financiero:


Es la suma de los créditos directos, cartas fianza, aceptaciones bancarias y cartas de crédito
que posee un deudor en el sistema financiero, incluyendo créditos hipotecarios, créditos
castigados y endeudamiento generado por las líneas no utilizadas de tarjetas de crédito
consumo y microempresa en otras entidades.

5.10 Endeudamiento total para tipificación de crédito:


Para fines de esta norma, es la suma de los créditos directos, avales, cartas fianza, aceptaciones
bancarias y cartas de crédito que posee un deudor en el sistema financiero, sin incluir los
créditos hipotecarios ni castigados. Según SBS.

5.11 Excepciones:
Se consideran excepciones todas aquellas condiciones no alineadas a las normas crediticias
establecidas, pudiendo ser subsanables.

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Tipología de excepciones:
Las excepciones se clasifican de acuerdo a los siguientes aspectos:
a) Calificación.
b) Deudas financieras, Deudas comerciales, Otras deudas en entidades públicas y privadas,
protestos.
c) Características del crédito.
d) Colaterales del crédito.
e) Historial crediticio.
f) Requisitos documentarios.

5.12 Fiador:
Persona que responde por otra de una obligación de pago, comprometiéndose a cumplirla si
no lo hace quien la contrajo.

5.13 Fianza solidaria:


Es un contrato de garantía por el cual una persona (natural o jurídica) asume las mismas
obligaciones que el titular del crédito, pudiéndosele cobrar de manera indistinta al titular o al
fiador solidario.

5.14 Grupo Económico:


Conjunto de personas jurídicas, nacionales o extranjeras, conformado al menos por dos
personas jurídicas, cuando alguna de ellas ejerce control sobre la o las demás, o cuando el
control sobre las personas jurídicas corresponde a una o varias personas naturales que actúan
como una unidad de decisión.

5.15 Ingreso Bruto (Consumo):


Es el ingreso que percibe el trabajador dependiente incluido los descuentos judiciales, legales,
CAFAE, sindicales y/u otros incentivos que perciba el trabajador en forma mensual y
permanente.

5.16 Ingreso Neto (Consumo):


Es el ingreso bruto (incluido el CAFAE y/u otros incentivos) derivado de la planilla única de pago
menos los descuentos judiciales, legales y/o sindicales que perciba el trabajador en forma

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mensual y permanente y que constituya el ingreso de su libre disponibilidad. Es el monto que


recibe el trabajador.

5.17 Inmuebles:
Son bienes inmuebles todos aquellos que no pueden ser trasladados de un lugar a otro sin ser
destruidos total o parcialmente; salvo las siguientes excepciones: las naves, aeronaves, diques,
muelles, pontones plataformas, edificios flotantes, estaciones y vías de ferrocarriles.

5.18 Libre disponibilidad:


Se considera de Libre Disponibilidad para este efecto, aquellos bienes que pueden ser objeto
de realización por parte del acreedor sin limitación legal alguna; es decir no tienen gravámenes
o cargas.

5.19 Patrimonio:
Conjunto de bienes pertenecientes a una persona natural o jurídica, o afectos a un fin,
susceptibles de estimación económica.

5.20 Resultado Empresarial:


Es la diferencia de la Utilidad Bruta - (Costos Operativos y menos el Endeudamiento en el
Sistema Financiero, relacionados a la actividad económica o negocio).

5.21 Resultado Neto (Consumo):


Es el ingreso neto menos los egresos.

5.22 Resultado Neto (Pymes):


El resultado neto, es el resultado empresarial (la utilidad neta del negocio) más los ingresos
fuera del negocio menos los egresos.

5.23 Solicitud de Crédito:


Es una declaración jurada que registra la información más relevante del socio, que refleja el
financiamiento solicitado por el socio y la evaluación financiera efectuada por la Cooperativa.

5.24 Utilidad Bruta (pymes):


Es el ingreso por ventas /servicios - Costos de mercadería y/o producción.

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5.25 Socio:
Persona natural o jurídica con aportaciones en la Cooperativa que mediante la obtención de
un crédito o el depósito de su ahorro, participa directamente en las actividades financieras que
se realiza.

5.26 Cuarta Categoría:


Es el ingreso personal por el desarrollo de una profesión, arte, ciencia u oficio cuyo cobro se
realiza sin tener relación de dependencia.

5.27 Quinta Categoría:


El trabajo personal prestado en relación de dependencia, incluidos cargos públicos, electivos
o no, como sueldos, salarios, asignaciones, emolumentos, primas, dietas, gratificaciones,
bonificaciones, aguinaldos, comisiones, compensaciones en dinero o en especie, gastos de
representación y, en general, toda retribución por servicios personales.

5.28 Tarjeta de Crédito:


Es un medio de pago que te permite hacer compras que puedes pagar posteriormente.

5.29 Flujo de Caja:


Fuente indispensable de información financiera que ayuda a determinar el origen del efectivo
para precisar la capacidad de pago de los créditos otorgados por la Cooperativa.

5.30 Fiador Solidario:


Garantía personal por la cual un tercero denominado fiador garantiza al acreedor el pago de
una obligación principal contraída por el deudor (avalado). Persona natural que otorga
garantía a favor de otra en forma solidaria y absoluta.

5.31 Cronograma de Pagos:


Documento mediante el cual informamos a los socios del número de cuotas, el importe de
las mismas, las fechas de vencimiento y la tasa de interés efectiva del crédito.

5.32 Tasa de Interés:


Es un porcentaje del capital que periódicamente pagan o cobran los intermediarios
financieros, en las operaciones de crédito pasivas y en las operaciones de crédito activas.

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TITULO SEGUNDO

CONCEPTOS Y PRINCIPIOS GENERALES DEL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS

Artículo 06 : De los solicitantes.


6.1 Clasificación del Solicitante.
a) Nuevo:
Son considerados nuevos, aquellos que son atendidos por vez primera en la Cooperativa.

b) Recurrente:
Son considerados recurrentes, aquellos correspondientes a socios que ya cuentan con
historial crediticio en la Cooperativa.

c) Preferencial:
Son considerados como preferenciales, aquellos que han demostrado un buen historial
crediticio en la Cooperativa y cumplen con los criterios establecidos para la calificación
de un socio preferencial. Socios que son calificados por:
- Historial crediticio en la Cooperativa y en el sistema financiero.
- Promedio de atraso en sus cuotas de pago.
- Número de instituciones con relación crediticia vigente en el sistema financiero.
- Otras que sean consideradas por la Gerencia de Negocios.

6.2 Requisitos Generales de los Solicitantes:


Los requisitos que deben reunir en general los solicitantes de los productos crediticios
ofrecidos por la Cooperativa son:
a) Ser socio de la Cooperativa.
b) De ser persona natural, deberá ser mayor de edad y con pleno ejercicio de sus derechos
civiles. Para créditos Consumo (convenio) la edad mínima será de 18 años, para los demás
productos la edad mínima será de 20 años.
c) De ser persona jurídica, que esté legalmente constituida y cuyos representantes legales
cumplan con lo establecido en el punto anterior.
d) No estar inmerso en las normas internas y externas que restringen el acceso al
otorgamiento de créditos.
e) El socio deberá presentar cronograma de pago y/o comprobante de pago para acreditar las
deudas y su endeudamiento total en el sistema financiero. Para los créditos consumo

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convenio por descuento por planilla, créditos con garantía de plazo fijo no será obligatorio
presentar cronograma de pago y/o comprobante de pago.

TITULO TERCERO

DEL CREDITO

Artículo 07 : De los tipos de Créditos.

Los créditos son clasificados en ocho (8) tipos, teniendo las siguientes características:

7.1 Créditos Corporativos:


Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que han registrado un nivel de ventas
anuales mayor a S/. 200 millones en los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados
financieros anuales auditados más recientes del deudor. Si el deudor no cuenta con estados
financieros auditados, los créditos no podrán ser considerados en esta categoría. Si
posteriormente, las ventas anuales del deudor disminuyesen a un nivel no mayor a S/. 200
millones durante dos (2) años consecutivos, los créditos deberán reclasificarse como créditos a
grandes empresas. Adicionalmente, se considerarán como corporativos a los créditos
soberanos, a los créditos concedidos a bancos multilaterales de desarrollo, a entidades del
sector público, a intermediarios de valores, a empresas del sistema financiero, a los patrimonios
autónomos de seguro de crédito y a fondos de garantía constituidos conforme a Ley.

7.2 Créditos a Grandes Empresas:


Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que poseen al menos una de las siguientes
características:
a) Ventas anuales mayores a S/. 20 millones pero no mayores a S/. 200 millones en los dos (2)
últimos años, de acuerdo a los estados financieros más recientes del deudor.
b) El deudor ha mantenido en el último año emisiones vigentes de instrumentos
representativos de deuda en el mercado de capitales. Si posteriormente, las ventas anuales
del deudor excediesen el umbral de S/. 200 millones durante dos (2) años consecutivos, los
créditos del deudor deberán reclasificarse como créditos corporativos, siempre que se
cuente con estados financieros anuales auditados. Asimismo, si el deudor no ha mantenido

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emisiones vigentes de instrumentos de deuda en el último año y sus ventas anuales han
disminuido a un nivel no mayor a S/. 20 millones durante dos (2) años consecutivos, los
créditos deberán reclasificarse como créditos a medianas empresas, a pequeñas empresas
o a microempresas, según corresponda, en función del nivel de endeudamiento total en el
sistema financiero en los últimos (6) meses.

7.3 Créditos a Medianas Empresas:


a) Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que tienen un endeudamiento total
en el sistema financiero superior a S/. 300,000 en los últimos seis (6) meses, y que no
cumplan con las características para ser clasificados como créditos corporativos o a grandes
empresas. Si posteriormente, las ventas anuales del deudor fuesen mayores a S/. 20
millones durante dos (2) años consecutivos o el deudor hubiese realizado alguna emisión
en el mercado de capitales, los créditos del deudor deberán reclasificarse como créditos a
grandes empresas o corporativos, según corresponda. Asimismo, si el endeudamiento total
del deudor en el sistema financiero disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a S/.
300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como
créditos a pequeñas empresas o a microempresas, dependiendo del nivel de
endeudamiento.
b) Se considera también como créditos a medianas empresas a los créditos otorgados a
personas naturales que posean un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda) superior a S/. 300,000 en los últimos seis (6) meses,
siempre que una parte de dicho endeudamiento corresponda a créditos a pequeñas
empresas o a microempresas, caso contrario permanecerán clasificados como créditos de
consumo.
c) Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda), se redujera a un nivel no mayor a S/. 300,000 por
seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán reclasificarse como créditos de consumo
(revolvente y/o no revolvente) y como créditos a pequeñas empresas o a microempresas,
d) Dependiendo del nivel de endeudamiento y el destino del crédito, según corresponda.

7.4 Créditos a Pequeñas Empresas:


a) Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o
prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento

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total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es superior
a S/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en los últimos seis (6) meses.
b) Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 por seis (6) meses
consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.
c) Asimismo, en caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a
S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán reclasificarse a créditos a
microempresas.

7.5 Créditos a Microempresas:


a) Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o
prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento
total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es no
mayor a S/. 20,000 en los últimos seis (6) meses.
b) Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses
consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados al tipo de crédito que corresponda,
según el nivel de endeudamiento.

7.6 Créditos de Consumo Revolvente:


a) Son aquellos créditos revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de
atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
b) En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a microempresas o a pequeñas
empresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos
hipotecarios para vivienda) mayor a S/.300, 000 por seis (6) meses consecutivos, los
créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.
c) Lo señalado en el párrafo anterior no es aplicable a los créditos otorgados a personas
naturales que sólo posean créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o
créditos hipotecarios para vivienda, debiendo permanecer clasificados como créditos de
consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o créditos hipotecarios para vivienda, según
corresponda.

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7.7 Créditos de Consumo No-Revolvente:


a) Son aquellos créditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de
atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
b) En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a pequeñas empresas o a
microempresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos
hipotecarios para vivienda) mayor a S/.300, 000 por seis (6) meses consecutivos, los
créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.
c) Lo señalado en el párrafo anterior no es aplicable a los créditos otorgados a personas
naturales que sólo posean créditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o
créditos hipotecario para vivienda, debiendo permanecer clasificados como créditos de
consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o créditos hipotecarios para vivienda, según
corresponda.

7.8 Créditos Hipotecarios para vivienda:


a) Son aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción,
refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia,
siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas;
sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario,
b) De letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.
c) Se incluyen también en esta categoría los créditos para la adquisición o construcción de
vivienda propia que a la fecha de la operación, por tratarse de bienes futuros, bienes en
proceso de independización o bienes en proceso de inscripción de dominio, no es posible
constituir sobre ellos la hipoteca individualizada que deriva del crédito otorgado.
d) Asimismo, se consideran en esta categoría a:
- Los créditos hipotecarios para vivienda otorgados mediante títulos de crédito
hipotecario negociables acorde a ley Nº 27287.
- Las acreencias producto de contratos de capitalización inmobiliaria, siempre que tal
operación haya estado destinada a la adquisición o construcción de vivienda propia.
Para determinar el nivel de endeudamiento en el sistema financiero se tomará en
cuenta la información de los últimos seis (6) Reportes Crediticios Consolidados (RCC)
remitidos por la Superintendencia. El último RCC a considerar es aquel que se
encuentra disponible el primer día del mes en curso.
- En caso el deudor no cuente con historial crediticio, el nuevo crédito será tomado
como criterio para determinar su nivel de endeudamiento en el sistema financiero.

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Asimismo, si el deudor cuenta con historial crediticio, pero no ha sido reportado en


todos los RCC de los últimos seis (6) meses que haya remitido la Superintendencia, se
tomará en cuenta sólo la Información de los RCC antes mencionados, en que figure el
deudor.

Artículo 08 : De los estados del crédito según situación de deuda.

Los créditos según su situación de deuda son:

8.1 Vigente:
Créditos otorgados a socios en sus distintas modalidades que están en condiciones normales
según lo establecido en el Manual de Contabilidad SBS, no encontrándose en estado vencido.

8.2 Vencido:
Se considerará crédito en estado vencido en los siguientes casos:
a) Para créditos a medianas empresas (créditos de deudores no minoristas), se considerará
vencido la totalidad del capital del crédito después de transcurridos 15 días calendarios
de la fecha de vencimiento de pago pactado.
b) Para créditos a pequeñas empresas y a microempresas, se considerará vencido la
totalidad del saldo de capital del crédito después de transcurridos 30 días calendarios de
la fecha de vencimiento de pago pactado.
c) Para créditos de consumo no revolvente e hipotecarios para vivienda, después de los 30
días calendarios de no haber pagado a la fecha pactada se considerará vencida solo el
capital de la cuota (s) no pagada (s), mientras que después de los 90 días calendario del
primer incumplimiento se considerará la totalidad del saldo de capital de la deuda.
d) Se podrán pactar causales adicionales de vencimiento del crédito adicionales a las
establecidas en el punto anterior, en los contratos de préstamos respectivos.

8.3 Reprogramado:
8.3.1 Reprogramaciones por cambio de fecha:
Las reprogramaciones obedecen a causas de un desfase en el periodo de pagos que altera
el flujo de fondos y que ocasiona la no coincidencia entre las fechas del cronograma de
pagos de las cuotas y las fechas en que obtienen los ingresos; no debiendo afectar la
viabilidad del deudor.

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Toda reprogramación de deuda debe ser sustentada por el analista de créditos, con la
documentación presentada por el socio explicando sus motivos, ante el comité de créditos.
Las condiciones para acceder a la reprogramación del crédito son:
a) El socio debe presentar una carta solicitando la reprogramación
b) No se permitirá cambio de moneda ni de tasa de interés.
c) No se permitirá acumulación de créditos.
d) El socio debe estar al día en el pago de la última cuota de su crédito.
e) Se podrá modificar las condiciones iniciales del crédito, sin ampliar el plazo (Solo 29
días).

8.3.2 Reprogramaciones por desastres naturales:


La metodología de trabajo para atender las reprogramaciones que se produzcan por
desastres naturales, obedecerá los siguientes criterios:
a) Las agencias o localidades que podrán emplear esta modalidad de reprogramación,
serán las afectadas por desastres naturales.
b) El socio deberá adjuntar la solicitud de reprogramación expresando con claridad los
motivos por los cuales se ve afectado en el pago de sus cuotas.
c) El socio deberá presentar una carta solicitando este tipo de reprogramación.
d) Deberá realizarse una nueva evaluación y visita por parte del Analista de Créditos y
Administrador de Agencia.
e) El comité de créditos evaluará y sustentará que cada caso propuesto se haya visto
realmente afectado por los desastres naturales ocurridos, asimismo se deberá
considerar el historial crediticio del socio con el fin de verificar su comportamiento en
el pasado. En caso el perjuicio generado por los desastres naturales sea de carácter
permanente se podrá efectuar la operación de refinanciación.
f) En todos los casos se deberán anexar imágenes que muestren el impacto causado en
el negocio y/o vivienda del socio afectado.
g) Debe ser obligatorio la generación de un flujo de ingresos futuros para poder
determinar la frecuencia de pagos y período de gracia.
h) Todas las operaciones deberán contar con opinión de la Unidad de Riesgos.
i) Todas las reprogramaciones ya sean sólo de saldo capital de créditos vigentes o
créditos con cuotas vencidas deberán ser aprobadas por la Gerencia de Negocios,
previa propuesta del Administrador de Agencia.

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j) Las reprogramaciones de créditos con cuotas vencidas más intereses deberán ser
aprobadas por la Gerencia General, previa propuesta del Administrador de Agencia.
k) Se podrá otorgar hasta 3 meses de gracia.
l) Se podrá variar la frecuencia de pagos de los créditos según las normadas en el
reglamento, dependiendo de la frecuencia de flujo de ingresos del socio debidamente
demostrada.
m) Se podrá variar el plazo del crédito, teniendo como plazo máximo el que le
corresponda según cada tipo de producto.
n) No procederán los casos de socios cuyo crédito venga registrando atrasos constantes
mayores a 8 días antes de ocurrido el desastre.
o) Los socios deberán registrar calificación 100% normal en el último período y no
deberán registrar señales de sobreendeudamiento o posible sobreendeudamiento a la
fecha de la propuesta.
p) No deberá realizarse cambio de moneda ni de tasa de interés.
q) Las garantías deben coberturar el índice original del crédito.
r) Sólo se podrá efectuar una sola reprogramación de este tipo por crédito.
s) No se podrán reprogramar créditos refinanciados.

8.3.3 Cuota Balón:


Se denomina cuota balón al traslado de una cuota (aun no pagada) a otra cuota posterior
o su distribución entre todas las cuotas siguientes, dirigida a aquellos socios, que tengan un
problema de liquidez coyuntural y que cumplan además las condiciones establecidas.
La aprobación corresponde a Gerencia General.
La supervisión y control de la utilización de la cuota balón estará a cargo de la Gerencia de
General, quien revisará y evaluará de manera mensual las autorizaciones otorgadas,
pudiendo suspender o restringir la utilización de esta herramienta a las Agencias según su
incidencia en la calidad de cartera. Solo se podrá realizar 1 vez en todo el crédito.

8.4 Refinanciado:
Se considera como “Operación Refinanciada”:
a) Al crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se
producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades
en la capacidad de pago del deudor.

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b) Toda operación refinanciada deberá ser sustentada en un reporte de crédito, debidamente


documentado y analizada individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad
de pago del deudor, estableciéndose que el nuevo crédito que se otorgue será recuperado
en las condiciones de interés y plazo pactados, pudiendo modificarse las condiciones
iniciales del crédito.
c) Cuando el socio tenga una operación refinanciada vigente no podrá ser sujeto al
otorgamiento de cualquier crédito.

8.5 Judicial:
De acuerdo a lo establecido en el Reglamento de Cobranzas Vigente.

8.6 Castigado:
Un crédito se encuentra apto para castigo cuando presente lo siguiente:
a) Los respectivos deudores estén clasificados en calificación pérdida.
b) El monto a castigar se encuentra totalmente provisionado.
c) Exista evidencia real y comprobable de su irrecuperabilidad, haber agotado todos los
medios de cobranza.
d) Cuando el monto del crédito no justifique iniciar acción judicial o arbitral.
e) Los créditos serán castigados previa aprobación del Consejo de Administración.

Artículo 09 : De las características del crédito.


9.1 Forma de Pago:
Los pagos serán en efectivo u otras formas debidamente autorizados.

9.2 Frecuencia de Pagos:


Pagos fijos diario, semanal, bimensual, mensual, mes y medio (cuarentaicinco días), bimestral,
trimestral, semestral o la combinación de formas de pagos de acuerdo al flujo de caja aprobado
en los comités de crédito, previa evaluación de la forma de pago que mejor coincida con la
fuente de ingresos del evaluado.

9.3 Modalidad de amortización:


a) Los pagos pueden ser cuotas fijas crecientes, decrecientes y otras combinaciones, las
mismas que se pactaran previamente entre la Cooperativa y el socio.

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b) El socio podrá realizar pre pagos o cancelaciones por adelantado, descontando los
intereses pactados no vencidos; otorgándole un nuevo cronograma de pagos donde se
reduce el importe de las cuotas o el plazo del crédito.
c) Cuando se realicen cancelaciones por adelantado del crédito, en forma total o parcial se
reducirá los intereses, comisiones y gastos al día de pago.

9.4 Moneda:
Los créditos se desembolsarán en moneda nacional o moneda extranjera.

9.5 Montos:
Los montos de los créditos se determinarán en función a la capacidad de pago del socio y de las
garantías ofrecidas como medio complementario.

9.6 Plazos:
Los plazos serán definidos por producto, plan de inversión y destino del crédito.

9.7 Costo del crédito:


El costo crediticio está conformado por la tasa de interés compensatoria y moratoria y por los
costos de comisiones, portes, seguros, gastos administrativos y otros costos vinculados al
proceso crediticio; adecuándose a lo establecido por el Banco Central de Reserva, la SBS y
normas legales vigentes.
Los tarifarios de las tasas de interés y costos serán aprobados por el Consejo de Administración.

9.8 Ampliación del crédito:


La ampliación de créditos se da cuando el socio requiera mayor financiamiento para el mismo
destino del crédito inicial. Condiciones para ampliar créditos:
a) No presente alguna de las características establecidas como causales de rechazo en el
Título V “Restricciones para el otorgamiento de crédito”, del presente reglamento.
b) Para la primera ampliación, el socio no deberá presentar un promedio de atraso mayor a
07 días en las cuotas pagadas en los últimos 06 meses, esto debe considerarse en todos
los créditos vigentes (no aplica para crédito institucional).
c) Para la segunda ampliación, el socio no deberá presentar un promedio de atraso mayor a
05 días en el crédito que se amplió (no aplica para crédito institucional).

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d) No deberá presentar cuota vigente en mora, ni tener avalados con cuotas vigentes en
mora.
e) En ninguna cuota debe exceder más de 30 días.
f) El monto del crédito ampliado tiene que ser mayor al saldo del capital del crédito a
ampliar.
g) Toda ampliación estará sujeta a una nueva evaluación crediticia. A excepción de
renovaciones donde se otorgue el mismo importe al mismo plazo y su endeudamiento en
el sistema financiero no haya tenido mayor incremento.
h) Solo se puede efectuar máximo dos ampliaciones en un mismo crédito, (no aplica para
socios exclusivos, crédito institucional e hipotecario).

TITULO CUARTO

METODOLOGIA DE EVALUACION CREDITICIA

Artículo 10 : De la evaluación crediticia del deudor.

El otorgamiento del crédito está determinado por los siguientes principios básicos para la
evaluación crediticia:
a) Voluntad de pago del solicitante.
b) Capacidad de pago del solicitante.
c) Destino del crédito o Plan de inversión.
d) Respaldo patrimonial del solicitante, y Garantías como elemento complementario a la
evaluación crediticia.

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TITULO QUINTO

COLATERALES AL PROCESO CREDITICIO

Artículo 11 : De los colaterales al proceso crediticio.

Los colaterales al proceso crediticio son:


a) Garantías.
b) Bienes Declarados.
c) Seguros.

Artículo 12 : De las garantías.


Las garantías son complementarias al proceso crediticio y tienen como función asegurar y proteger
la operación crediticia contra algún riesgo de irrecuperabilidad, por lo que el control de las mismas
debe mantenerse actualizado y coincidente con los registros contables y legales correspondientes.

Artículo 13 : Tipos de Garantías.


Existen dos (02) tipos de garantías: Personales y Reales.

13.1 Garantías Personales:


Se considera como garantías personales, aquellas que reúnan las siguientes características:
a) Se asume la obligación mediante la suscripción de un documento.
b) No son susceptibles de inscripción en Registro Públicos.
c) Se extinguen por cancelación de la obligación (crédito) y otras causales establecidas
en la legislación nacional vigente.

Se considera garantías personales de acuerdo al siguiente detalle:

Garantía personal de fiador o Fianza solidaria:


Para ser fiador solidario se requiere que la persona natural se encuentre en pleno ejercicio
de sus derechos civiles, no encontrarse declarado interdicto o imposibilitado de manifestar
su voluntad sin lugar a dudas, y para la persona jurídica, el representante debe contar con
las facultades expresas para afianzar en forma solidaria.
Las garantías personales con fiadores solidarios sólo podrán garantizar máximo a dos socios
en todas las modalidades crediticias y deberá contar con inmueble propio y/o podrán ser

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trabajadores nombrados o permanentes de instituciones con las que tengamos convenio


vigente.
Los fiadores deberán cumplir con las mismas políticas que los socios a los cuales garantizan.

13.2 Garantías Reales:


Se considera como garantías reales, aquellas que reúnan todos los siguientes requisitos:
a) Se trata de dinero o de bienes que permiten su conversión en dinero, con el cual se
puede cancelar la obligación garantizada, sin costos significativos.
b) Cuenten con documentación legal adecuada.
c) No presenten obligaciones previas que pudieran disminuir su valor o de alguna manera
impedir que la empresa acreedora adquiera clara titulación;
d) Su valor esté permanentemente actualizado.

13.3 Garantías Preferidas:


Se consideran como garantías preferidas las siguientes:
a) Primera hipoteca sobre inmuebles.
b) Primera garantía mobiliaria sobre medios de transporte terrestre (vehículos), siempre
que se encuentre inscrita en los Registros Públicos.

13.4 Garantías preferidas auto liquidables:


Se consideran como garantías preferidas auto liquidables las siguientes:
a) Depósitos a Plazo Fijo en moneda nacional y moneda extranjera efectuados en la
Cooperativa.
b) Aportes de los socios.

Artículo 14 : Cobertura de la garantía.


14.1 Garantías Preferidas:
14.1.1 Garantía Hipoteca:
a) Para inmuebles, se podrá gravar hasta el 100% del valor de realización inmediata de la
propiedad y su cobertura será como máximo hasta el 80%.
b) Para terrenos, se podrá gravar hasta el 100% del valor de realización inmediata del
terreno y su cobertura será de acuerdo al cuadro adjunto.

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GARANTIA PREFERIDA VALOR VIGENCIA


HIPOTECA REALIZACION COBERTURA VALUACION
CONSTRUIDO URBANO 100% 80% 2 AÑOS
CONSTRUIDO RURAL 100% 50% 2 AÑOS
TERRENO URBANO 100% 70% 2 AÑOS
TERRENO RURAL NO PROCEDE

14.1.2 Garantía mobiliaria sobre medios de transporte terrestre (vehículos).


a) Si el bien es nuevo: se podrá gravar hasta el 100% de valor de realización inmediata y
su cobertura será como máximo el 80%, el plazo máximo a financiar será de 24 meses.
b) Si el bien es usado: se podrá gravar hasta el 100% de valor de realización inmediata y
su cobertura será como máximo el 50% el plazo máximo a financiar será de 24 meses.
c) Deberán ir con póliza de seguro vehicular
d) El gravamen vehicular solo se aceptará para la compra de vehículos.

VALOR VIGENCIA
GARANTIA MOBILIRIA REALIZACION COBERTURA VALUACION
VEHICULOS NUEVO 100% 80% 1 AÑO
VEHICULOS USADO 100% 50% 1 AÑO

14.1.3 Garantías preferidas auto liquidables:


Se consideran garantías auto liquidables los Depósitos en efectivo, a los que:
a) Se podrá gravar hasta el 100% del capital y la cobertura será de hasta el 90% del valor
del capital del depósito a Plazo Fijo.
b) Aportes de socios, se podrá otorgar hasta el 50% de su aporte.
c) Los créditos se otorgarán en la misma moneda del depósito.
d) Los casos excepcionales requerirán obligatoriamente autorización de la Gerencia
General.

GARANTIA GRAVAMEN COBERTURA


PLAZO FIJO 100% 90%
APORTES 100% 50%

Artículo 15 : Valuación de la Garantía.


Los bienes dados en garantía serán evaluados por un profesional idóneo debidamente inscrito en
el Registro de Peritos Valuadores (REPEV) de la Superintendencia. Dicho requisito es obligatorio
para las garantías preferidas, cuando corresponda.

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El periodo de la vigencia de las valuaciones, se presenta a continuación, existiendo la obligatoriedad


de actualizarlas, cuando el socio solicite un nuevo crédito, siempre que la valuación no se encuentre
vigente.
- Hipoteca 2 años.
- Garantía mobiliaria sobre medios de transporte terrestre (vehículos) 1 año.

Artículo 16 : Bienes Declarados.


En este rubro se considera lo siguiente:
a) Artefactos.
b) Maquinarias y equipos.
c) Mercaderías.
d) Bienes inmuebles.
e) Otros que sean establecidos por La Gerencia General.

Artículo 17 : De los seguros.


Los seguros con los que la Cooperativa trabajará serán los siguientes:

17.1 Seguro de Desgravamen.


Este seguro es una modalidad de seguro de vida, en virtud del cual, a la muerte del
asegurado, la empresa de seguros con la que se ha contratado esta clase de seguro, se hará
cargo de la liquidación de los créditos vencidos y no vencidos del asegurado, frente a su
acreedor, al momento de su muerte.
Todos los créditos otorgados a personas naturales deberán contar con este seguro.

17.2 Seguro contra daño material o pérdida del bien (Multiriesgo).


Este seguro es contratado para que cubra la pérdida del bien inscrito a favor de la
Cooperativa, refiérase únicamente a hipotecas y garantías mobiliarias.
Las garantías, en caso correspondan, deben estar aseguradas y deben contar con la póliza
contratada vigente y con el reporte de la compañía de seguros que sustente las condiciones
de contratación.

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TITULO SEXTO

RESTRICCIONES PARA EL OTORGAMIENTO DE CREDITOS

Artículo 18 : De las causales de rechazo definitivas.


Se rechazarán definitivamente los créditos donde los socios y fiadores, sean personas naturales,
jurídicas, empresas pertenecientes a un grupo económico o representantes legales, presenten las
siguientes características:
18.1 Para el caso de personas jurídicas, si en SUNAT el estado del contribuyente es diferente de
ACTIVO.
18.2 Si en la Central de Riesgo presenta alguna de las siguientes características:
18.2.1 Para créditos Consumo no revolvente (convenio A y B):
a) Calificación Pérdida mayor a 10% en alguno de los 6 últimos períodos.
b) Calificación Pérdida menor o igual a 10% y presenta calificación Normal menor a 80%
en alguno de los 6 últimos períodos.
c) Calificación Dudosa o Deficiente mayor a 20% en alguno de los 6 últimos períodos.
d) Calificación Dudoso o deficiente menor o igual a 20% y presenta calificación Normal
menor a 80% en alguno de los 6 últimos períodos.
e) Tiene deuda judicial vigente o cancelada en alguno de los 36 últimos períodos.
f) Tiene créditos Castigados en alguno de los 36 últimos períodos.
g) Quienes tengan o hayan tenido proceso de cobranza judicial con la Cooperativa u otra
entidad financiera como deuda directa; salvo aquellos créditos que se otorguen con
garantía de depósito a plazo fijo, o crédito por convenio descuento por planilla, previa
autorización del nivel correspondiente.
h) Si se encuentra registrado en la Base Negativa de la Cooperativa.

18.2.2 Para créditos Mediana, Pequeña, Microempresa y Consumo no revolvente (Personal):


a) Calificación Deficiente Dudoso o Pérdida en los últimos 36 meses.
b) Quienes tengan deudas transferidas a empresas recaudadoras.
c) Los socios contra quienes se hubiera dispuesto ejecución de garantías.
d) Quienes hubieran dispuesto los bienes dados en garantía sin autorización de la
Cooperativa.
e) Quienes tengan o hayan tenido créditos castigados con la Cooperativa u otra entidad
financiera; salvo aquellos créditos que se otorguen con garantía de depósito a plazo
fijo, (crédito cubierto con plazo fijo).

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Cooperativa de Ahorro y Crédito REGLAMENTO DE CRÉDITOS Vigencia : 01/12/2018

f) se encuentra registrado en la Base Negativa de la Cooperativa.

18.3 Se implementará en el sistema:


a) Bloqueo al generar solicitudes de créditos paralelas, a socios que ya poseen un crédito
consumo.
b) Bloqueo de solicitudes de créditos MYPE y Mediana empresa, paralelos para socios que
tengan desde 1 día de en el momento del otorgamiento del crédito paralelo.
c) Bloqueo de solicitudes de créditos, si el socio tiene avales que se encuentran en retraso.
d) Bloqueo en el sistema y no podrá seguir siendo fiador, si un socio ha garantizado en más
de dos solicitudes de crédito.
e) Bloqueo para ingresar solicitudes de créditos, si los socios son menores de 21 años (no
aplica créditos con garantía de plazo fijo).
f) Bloqueo de solicitudes si un socio no ha cancelado al menos 3 cuotas para ampliaciones
o créditos paralelos.
g) Bloqueo cuando se pretenda ingresar una tercera solicitud en producto micro, pequeña
y mediana empresa.
h) Bloqueo cuando se programe como primera cuota menos de 30 días desde el momento
del desembolso.
i) Bloqueo cuando el representante legal de una persona jurídica ya ha obtenido un
crédito.
j) Bloqueo para otorgar créditos personales, mype y mediana empresa, cuando el cónyuge
ya tiene un crédito de estos productos.
k) Bloqueo en el sistema para otorgar créditos paralelos que superen el 20% del monto
inicial del crédito principal.

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TITULO SEPTIMO

CONTROL Y SEGUIMIENTO DE CRÉDITOS

Artículo 19 : Del control y seguimiento de créditos.


19.1 El analista de crédito asume la responsabilidad de la gestión integral del proceso crediticio,
es decir desde la promoción del crédito hasta la recuperación total del mismo.
19.2 El analista se debe anticipar frente a los atrasos de los socios, a través de visitas periódicas a
la unidad económica y/o familiar.
19.3 El analista de créditos deberá continuar insistentemente y de manera firme en sus gestiones
de cobro, aun cuando se haya iniciado un juicio, asistiendo en todo momento a las instancias
correspondientes con su especial conocimiento del socio moroso.
19.4 El analista debe buscar una relación crediticia duradera en el largo plazo con el socio.
19.5 El analista deberá cumplir con las metas establecidas anualmente en relación al crecimiento
en saldo, crecimiento en socios e índice de morosidad.
19.6 El analista de créditos para atender en forma oportuna y ágil una solicitud de crédito, deberá
estar actualizado con la normativa vigente.

Artículo 20 : De las visitas post desembolso.


El objetivo es validar el cumplimiento de lo establecido en el Reglamento de Créditos de la
Cooperativa y la calidad evaluativa del analista de créditos.

Procedimiento:
- Se emitirá una data de 10 cuentas por supervisar, en este proceso participaran el Administrador
de Agencia, Supervisor de Agencia, Asistente de la Unidad de Riesgos y Jefe de Producto.
- La información a validar durante estas visitas comprende niveles de ventas, inventarios, activos
fijos, estado civil, entre otros.
- Al concluir las visitas, estas serán enviadas (fichas post desembolso) con los comentarios
respectivos a Gerencia de Negocios, con copia a la Unidad de Riesgos, vía correo electrónico. Las
fichas permanecerán bajo la custodia de cada responsable.

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TITULO OCTAVO

CATEGORIZACION DE LAS AGENCIAS, ADMINISTRADORES Y JEFE DE CREDITOS, NIVELES DE


AUTONOMIA

Artículo 21 : De la categorización de Agencias.


Se categorizará a las agencias de la Cooperativa de acuerdo a los siguientes criterios:
a) Cartera de colocaciones
b) Número de socios
c) Índice de morosidad.
d) Número de analistas de créditos
e) Fecha de inicio de operaciones
f) Rentabilidad por Agencia

Artículo 22 : De la categorización de Administradores.


Se categorizará a los administradores de acuerdo a los siguientes criterios:
a) Cartera de colocaciones que gestiona
b) Número de socios de su agencia
c) Índice de morosidad.
d) Número de analistas de créditos a su cargo
e) Antigüedad en la Cooperativa
f) Créditos castigados y judicializados
g) Análisis de los principales indicadores
h) Estudios realizados

Artículo 23 : De la categorización de Jefe de Créditos.


Se categorizará a los coordinadores de créditos de acuerdo a los siguientes criterios:
a) Cartera de colocaciones que gestiona
b) Número de socios de su agencia
c) Índice de morosidad.
d) Número de analistas de créditos a su cargo
e) Antigüedad en la Cooperativa
f) Análisis de los principales indicadores (gestión de provisiones)

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Cooperativa de Ahorro y Crédito REGLAMENTO DE CRÉDITOS Vigencia : 01/12/2018

Artículo 24 : De la categorización de Analistas de Créditos.


Se regirá de acuerdo a la política de re categorización.

Artículo 25 : De los niveles de aprobación.


25.1 Agencias con nivel de morosidad aceptable.
Las agencias que tengan un índice de mora menor al 8% en Mediana, Pequeña y
Microempresa, y una antigüedad de más de dos años, tendrán el siguiente nivel de
aprobación:

Tipo de Montos en S/. O Coordinador de Administrador Jefe de Gerente de Gerente


Crédito equivalente en $ Créditos de Agencia Producto Negocios General

Micro, De 300 a 10,000 X


De 10,001 a 50,000 X
Pequeña y
De 50,001 a 70,000 X
Mediana
De 70,001 a 90,000 X
Empresa
De 90,001 a MAS X

Las agencias que tengan un índice de mora menor al 5% en Consumo e hipotecarios, y una
antigüedad de más de dos años, tendrán el siguiente nivel de aprobación:
Montos en S/. O Coordinador Administrador Jefe de Gerente de Gerente
Producto
equivalente en $ de Créditos de Agencia Producto Negocios General
De 300 a 20,000 X
De 10,001 a 60,000 X
Institucional
De 60,001 a 80,000 X
De 80,001 a 100,000 X
De 100,001 a 120,000 X
Personal. De 500 a 5,000 X
De 5,001 a 30,000 X
De 1,001 a 30,000 X
Administrativo De 30,001 a 50,000 X
De 50,001 a 80,000 X
De 300 a 10,000 X
Cubierto con
De 10001 a 50,000 X
Plazo Fijo De 50,001 a 80,000 X
De 80,001 a MÁS X
Aportes De 300 a 5000 X

25.2 Agencias con nivel de morosidad crítica.


Las agencias que tengan un índice de mora mayor al 8% en Mediana, Pequeña y
Microempresa, y una antigüedad de más de dos años, tendrán el siguiente nivel de
aprobación:

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Tipo de Montos en S/. O Coordinador de Administrador Jefe de Gerente de Gerente


Crédito equivalente en $ Créditos de Agencia Producto Negocios General

Micro, De 300 a 5,000 X

Pequeña y De 5,001 a 30,000 X


De 30,001 a 50,000 X
Mediana
De 50,001 a 80,000 X
Empresa
De 80,001 a MAS X

Las agencias que tengan un índice de mora mayor al 5% en Consumo e hipotecarios, y una
antigüedad de más de dos años, tendrán el siguiente nivel de aprobación:
Montos en S/. O Coordinador Administrador Jefe de Gerente de Gerente
Producto
equivalente en $ de Créditos de Agencia Departamento Negocios General
De 300 a 10,000 X
Convenio De 10,001 a 40,000 X
De 40,001 a 60,000 X
Institucional.
De 60,001 a 90,000 X
De 90,001 a 120,000 X
Personal. De 300 a 5,000 X
De 5,001 a 20,000 X
De 1,001 a 30,000 X
Administrativo De 30,001 a 50,000 X
De 50,001 a 80,000 X
De 300 a 10,000 X
Cubierto con
De 10,001 a 50,000 X
Plazo Fijo De 50,001 a 80,000 X
De 80,001 a MÁS X
Aportes De 300 a 5000 X

Créditos con garantía de plazo fijo mayores S/ 50,000, serán aprobados por la Gerencia de
Negocios.

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TITULO NOVENO

OPINIÓN DE LA UNIDAD DE RIESGOS

Artículo 26 : De la opinión de la Unidad de Riesgos.


La Unidad de Riesgos, emitirá opinión a partir de la propuesta de créditos cuyo nivel de aprobación
es superior a la del Administrador de Agencia.
La participación de la Unidad de Riesgos, es obligatoria en comité de créditos, cuando se proponga
créditos que tengan que ser aprobados a partir de Comité de Créditos 4.
La Unidad de Riesgos, podrá participar en cualquier comité de créditos, en forma inopinada.

TITULO DECIMO

EVALUACIÓN Y REQUISITOS POR TIPO DE CRÉDITO

Artículo 27 : De la evaluación.
27.1 Mediana Empresa.
27.1.1 Requisitos Generales:
Con experiencia empresarial mínima en los últimos 36 meses en la actividad evaluada, ya
sea del titular solicitante o de los negocios conexos cuando forma parte de un grupo
económico.

27.1.2 Evaluación Crediticia:


- La evaluación se regirá de acuerdo a los criterios de admisión.
- Se deberá realizar nueva evaluación por cada solicitud de crédito.
- La evaluación del crédito para personas naturales, jurídicas, y grupos económicos será
básicamente por el análisis de:
a) Entorno económico, comercial, político o regulatorio.
b) Entorno de la empresa, cadena de producción, socios, proveedores, competencia,
mercado, administración.
c) Plan de inversión y/o proyectos futuros.
d) Variaciones cambiaras por tipo de cambio.
e) Análisis y situación financiera de la empresa.

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f) Análisis y comentarios de los principales indicadores económicos y financieros:


g) Solvencia.
h) Liquidez.
i) Rentabilidad.
j) Endeudamiento o Apalancamiento Financiero.
k) Gestión: Rotación de cuentas por pagar y cobrar, rotación de inventarios.
l) Deberá mantenerse la evaluación del desarrollo de los principales indicadores
económicos y financieros de los dos (2) últimos años.
m) Evaluación del Riesgo único o común, cuando dos o más personas naturales o
jurídicas están asociadas mutuamente en el sentido que:
n) Una de ellas ejerce control directo o indirecto sobre la otra;
o) Sus créditos acumulados representan para la empresa del sistema financiero un
riesgo único en la medida en que están interrelacionados con la probabilidad de
que si una de ellas experimenta problemas financieros, es probable que la otra o
todas ellas tengan que enfrentar dificultades de pago. Esto incluye interrelaciones
basadas en la propiedad común, control o administración común, garantías
recíprocas y/o interdependencia comercial directa que no puede ser sustituida a
corto plazo;
p) Presunciones fundadas de que los créditos otorgados a una serán usados en
beneficio de otra;
q) Presunciones fundadas de que diversas personas mantienen relaciones de tal
naturaleza que conforman de hecho una unidad de intereses económicos.

27.1.3 Requisitos sobre información económica financiera de los deudores.


Estados Financieros refrendados por un Contador Público Colegiado al cierre del último
trimestre como mínimo
a) Balance General.
b) Estado de Ganancias y Pérdidas.
c) Flujo de Caja operativo, histórico y proyectado (o sólo proyectado para empresas en
creación o recientemente creadas), que muestre la fuente de repago de las
obligaciones por monedas así como las necesidades de financiamiento. El análisis de
flujo de caja debe incluir un escenario pesimista.
d) En el caso de personas naturales: deudores y fiadores, se deberá contar con la
Declaración Patrimonial respectiva.

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e) Deberá adjuntar la última Declaración Anual de la SUNAT, con los últimos seis (06) PDT;
con excepción de los socios que provengan de Crédito Consumo no revolvente.
f) En el caso de grupos económicos deberá contener además la evaluación económica
financiera consolidada.
g) Los Estados Financieros señalados en el punto 3.1, deberán presentar las notas
correspondientes a los estados financieros y deben estar referidos a un (01)
ejercicio económico, inmediatamente anteriores a la fecha de otorgamiento del
crédito. Así mismo, la mencionada información financiera debe contener
información fidedignas y oportunas que la ley determine respecto de la situación
legal, económica y financiera de la sociedad; además deberá cumplir con las
disposiciones legales sobre la materia y con principios de contabilidad
generalmente aceptados en el país.
h) El socio adjuntará información sobre las posiciones activas y pasivas en cada tipo
de moneda, nacional y extranjera, así como, información acerca del detalle de los
ingresos y gastos en cada tipo de moneda, nacional y extranjera, en forma
comparativa anual.
i) La obligación de reportar los Estados Financieros se mantendrá mientras esté
vigente la responsabilidad con la cooperativa, y deberá tener, como mínimo, una
periodicidad de actualización anual en el caso del Balance General y del Estado de
Ganancias y Pérdidas.
j) Cuando se presuma que la información utilizada sobre los Estados Financieros y/o
el Flujo de Caja no brinden la suficiente confiabilidad, el socio adjuntara informes
técnicos referidos básicamente a producción y volumen de ventas especificando
costos debidamente sustentados, conjuntamente con los comprobantes de pago
correspondientes al IGV e ISC referidos al último semestre y cierre del año abonado.
k) Se adjuntará el Informe Comercial actualizado, debidamente llenado y firmado por
el socio.
l) En el caso de personas naturales: deudores y fiadores, se deberá contar con la
Declaración Jurada de bienes respectiva.

27.1.4 Restricciones.
a) Además de las detalladas en el Título VI del presente reglamento: “Restricciones Para
el Otorgamiento de Créditos”, se considerará causal de rechazo superable cuando:

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b) El promedio de días de atraso de las cuotas pagadas en los últimos 12 meses de la


deuda total, exceptuando la deuda hipotecaria, es mayor a 10 días.
c) La unidad familiar no podrá acceder a créditos en forma indistinta, a excepción de
crédito por convenio, o crédito coopediario.

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CRÉDITOS MEDIANAS EMPRESAS


IMPORTES, PLAZOS, REQUISITOS

Plazos Calif.
Importe S/ o Antigüedad Nro. Compra Doc. del Actualización Nro. créditos
Producto 100% DJ anual IR, EEFF. Garantía
equivalente en US $ C.T. A.F. del negocio entidades * deuda negocio PDT, EEFF Cooperativa
normal
18 48 6 ULTIMOS 1 D J ANUAL IR Y EEFF
5,001 - 70,000 12 M 36 MESES 3 1 ENTIDAD 1 AÑO CASA PROPIA
M M MESES ** ULTIMO SEMESTRE 3 CREDITOS
MEDIANA CASA PROPIA
24 60 6 ULTIMOS 1 D J ANUAL IR Y EEFF
70,001 - 100,000 12 M 36 MESES 3 1 ENTIDAD 1 AÑO INSCRITO EN
EMPRESA M M MESES ** ULTIMO SEMESTRE
RRPP 3 CREDITOS
24 120 6 ULTIMOS 2 D. J. ANUAL IR Y EEFF
100,001 – 900,000 12 M 36 MESES 3 1 ENTIDAD 1 AÑO HIPOTECA
M M MESES ** ULTIMO SEMESTRE 3 CREDITOS

* Si cónyuge genera otros ingresos se podrá aceptar 4 entidades.


** De acuerdo a criterios de evaluación y requisitos de Créditos a Medianas Empresas
Se podrá comprar hasta tres entidades si socio queda como exclusivo de la Cooperativa. Se deberá adjuntar carta de compromiso de no volver a endeudarse.
Créditos con garantía de plazo fijo, no tienen restricciones.
Si socio deja de ser exclusivo, no se le podrá efectuar una nueva compra de deuda.
Calificación diferente a normal, deberá estará debidamente sustentada.

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27.2 Pequeña Empresa.


27.2.1 Requisito General:
Experiencia mínima en los últimos 06 y 12 meses en el negocio (según el monto de crédito).

27.2.2 Evaluación Crediticia:


La evaluación crediticia para Créditos Pequeña Empresa, se realizará de acuerdo a la
evaluación crediticia para Microempresa.

Se deberá realizar nueva evaluación económica financiera, en caso el socio presente


calificación diferente al 100% Normal durante los últimos seis (06) meses; dado que su
evaluación crediticia tiene una validez de un (01) año.

27.2.3 Requisitos sobre información económica financiera de los deudores:


a) Presentar RUC u otro documento que acredite la actividad económica.
b) Presentar tres (03) últimos pagos a la SUNAT o documentos sustenta torios de los
ingresos de los últimos tres (03) meses.
c) Documento que acredite antigüedad del (los) negocio(s) evaluado (s), según lo
requerido en el punto 1 del presente sector.
d) En el caso de personas naturales, deudores y fiadores, se deberá contar con la
Declaración Jurada de bienes respectiva.

27.2.4 Política de escalonamiento:


De acuerdo a lo estipulado en el tipo de crédito Microempresa.

27.2.5 Restricciones:
De acuerdo a las estipuladas en Microempresa, con excepción de la siguiente:
a) Cuando El socio sea el único quien genere ingresos sólo podrá acceder como máximo a
tres (03) entidades financieras (incluye la Cooperativa). En caso el cónyuge genere
ingresos, se permite tener hasta 04 entidades financieras. Si se supere esta cantidad de
entidades, así se presente los comprobantes de cancelación, no se podrá financiar, con

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excepción de una sola compra. No se consideran tarjetas de crédito como número de


entidades.
b) El socio sólo podrá acceder como máximo a tres (03) financiamientos según plan de
inversión, previa evaluación de los cinco (05) criterios básicos de evaluación e
indistintamente del tipo de producto crediticio.
c) La unidad familiar no podrá acceder a créditos en forma indistinta, a excepción de
crédito por convenio o crédito Coopediario.

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PEQUEÑA EMPRESA
IMPORTES PLAZOS REQUISITOS

IMPORTE S/ O PLAZOS CALIF. NRO NRO


ANTIGÜEDAD COMPRA DOC DEL
PRODUCTO EQUIVALENTE EN 100% ENTIDADES GARANTIA CREDITOS
DEL NEGOCIO DEUDA NEGOCIO
US$ C.T. A.F. NORMAL * COOPEARTIVA
DECLARACION JURADA /
3 ULTIMOS
300 - 1,000 12 M 18 M 6 M 6 MESES 3 1 ENTIDAD FIADOR SOLIDARIO CON
MESES
ING 1 CREDITOS
DECLARACION JURADA /
3 ULTIMOS
MICROEMPRESA 1,001 - 5,000 12 M 18 M 6 M 6 MESES 3 1 ENTIDAD FIADOR SOLIDARIO CON
MESES
ING 1 CREDITOS
3 ULTIMOS
5,001 -10,000 15 M 24 M 6 M 6 MESES 3 1 ENTIDAD CASA PROPIA **
MESES 2 CREDITOS
3 ULTIMOS
10,001 - 20,000 18 M 36 M 6 M 6 MESES 3 1 ENTIDAD CASA PROPIA **
MESES 2 CREDITOS
3 ULTIMOS
20,001 - 30,000 18 M 48 M 6 M 6 MESES 3 2 ENTIDAD CASA PROPIA **
MESES 3 CREDITOS
3 ULTIMOS
30,001 - 50,000 18 M 48 M 6 M 6 MESES 3 2 ENTIDAD CASA PROPIA **
MESES 3 CREDITOS
PEQUEÑA 3 ULTIMOS
50,001 - 70,000 24 M 48 M 6 M 12 MESES 3 1 ENTIDAD CASA PROPIA **
EMPRESA MESES 3 CREDITOS
3 ULTIMOS CASA PROPIA INSCRITO EN
70,001 - 100,000 24 M 60 M 6 M 12 MESES 3 1 ENTIDAD
MESES RRPP 3 CREDITOS
120 3 ULTIMOS
24 M 6M 24 MESES 3 1 ENTIDAD
100001 - 300,000 M MESES HIPOTECA 3 CREDITOS

* Si cónyuge de socio genera otros ingresos se podrá considerar 4 entidades.


** De acuerdo a lo establecido en el Reglamento de créditos.
Se podrá compra r hasta 3 entidades si socio queda como exclusivo.
Calificación diferente a normal, deberá estará debidamente sustentada.

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27.3 Microempresas.
27.3.1 Requisito General:
Experiencia mínima en los últimos 06 meses en la actividad desarrollada.

27.3.2 Evaluación Crediticia:


a) La evaluación se regirá de acuerdo a los criterios de admisión establecidos en el Anexo
Nº 02 del presente Reglamento.
b) Para los créditos Microempresa, si se otorga el mismo importe al mismo plazo no será
necesario efectuar una nueva evaluación. Se deberá realizar nueva evaluación
económica financiera, cuando se amplié el importe, o en caso el socio presenté
calificación diferente al 100% Normal durante los últimos seis (06) meses.
c) Se evaluará las clasificaciones crediticias asignadas por las otras empresas del sistema
financiero.

27.3.3 La capacidad de pago del solicitante, será determinado por:


a) Ingresos del solicitante y del cónyuge de ser el caso, determinado a través de su flujo
de caja e ingresos realizado por el analista de créditos.
b) Flujo de Caja e Ingresos Mensuales del Negocio (Refleja el movimiento de efectivo de
la microempresa durante un mes, es decir muestra la dinámica de los movimientos de
caja de la empresa).

Las cuentas a evaluar son:


a) Ingresos por ventas, egresos por compras, margen bruto de caja, otros egresos,
ingreso neto mensual del negocio.
b) Flujo de Caja de la Unidad Familiar.
c) Conformado por otros ingresos y egresos de la unidad familiar, no vinculados al
negocio (s) evaluado (s).
d) Situación económica del socio, expresada en el Balance General del Negocio, donde se
detalla las cuentas del activo, pasivo y patrimonio neto.

Balance General del Negocio:


Donde se resume la información relevante de la empresa para dar a conocer su estado de
situación económica financiera a una fecha determinada.
En el Balance se debe evaluar:

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a) Tamaño del negocio, valorizando el patrimonio, donde el financiamiento está limitado


a este valor como monto máximo.
b) Endeudamiento de la empresa.
c) Estructura financiera de la empresa – tamaño del capital operativo.

Estructura del Balance General:


Activo:
a) Caja Bancos.
b) Cuentas por Cobrar.
c) Adelanto a proveedores.
d) Inventarios.
e) Activo Fijo: Inmuebles y maquinaria y equipo.

Pasivo:
Importe de las diversas obligaciones del socio, conformado por:
a) Pasivo Corriente: Bancos.
b) Cuentas por Pagar Comerciales.
c) Pasivo No Corriente Bancos.

Patrimonio Neto: Diferencia entre Activo y Pasivo.


a) El monto de las cuotas a asumir para con la entidad.
b) El analista de créditos realizará la evaluación económica in situ en la unidad económica
y a la unidad familiar.

La evaluación in situ:
Constituye la primera fase del análisis del crédito y tiene como objetivo general conseguir
las informaciones para el análisis de la voluntad y capacidad de pago del solicitante y al
mismo tiempo busca minimizar el riesgo crediticio; con el fin de:
a) Apoyar la potencialidad económica del solicitante, estrechando los vínculos con el
socio, conocer a los empleados, cónyuge y a los demás miembros de la familia
respectivamente.
b) Apreciar la importancia verdadera del negocio dentro de la unidad económica del
solicitante y sus interrelaciones financieras, la amplitud del local, cantidad y calidad de

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inventarios, de los activos fijos, de las instalaciones, el orden y limpieza que revela el
cuidado que se pone en la administración del negocio.
c) Identificar los problemas potenciales de la moral de pago (denominada también
voluntad de pago).
d) Identificar las dificultades que tienen para las ventas, la fabricación, modos de
distribución, vacíos de la unidad familiar, donde se descubren problemas potenciales
de repago.
e) Conocer las proyecciones del negocio y detectar las probables dificultades para su
crecimiento futuro.
f) Obtener la información mínima necesaria, tanto en el domicilio como también en el
lugar del negocio.
g) Buscar referencias del socio (comerciales, vecinales y de familiares).
h) Buscar que el prestatario cumpla las condiciones pactadas de mutuo acuerdo,
especialmente el pago de las cuotas según el plan de pagos.
i) Explicar el compromiso que contraerá con el otorgamiento del crédito, y los beneficios
a los que puede tener acceso si tiene un buen record crediticio.
j) Explicar las obligaciones que asume al ser socio de la Cooperativa.

La evaluación del destino del crédito:


a) Es importante tenerla en cuenta, más no es determinante para la decisión de
otorgamiento del crédito. Importará indudablemente si se financia un activo fijo,
capital de trabajo o si se reemplaza una deuda, pero se analizará la aplicación del
crédito en función no solamente de esa operación, sino de sus repercusiones en la
empresa e incluso en el contexto de la unidad económica familiar en forma integral.
b) Independientemente del monto a financiar, el analista de créditos está en la obligación
de evaluar el 100% de los negocios vigentes del socio, a efectos de no tener problemas
con la política de escalonamiento.
c) Se deberá tomar en cuenta el nivel de endeudamiento de la sociedad conyugal, si este
se encuentra en su máximo endeudamiento, deberá rechazarse el crédito. En ningún
caso se podrá asumir el riesgo de otras entidades.

27.3.4 Requisitos sobre información económica financiera de los deudores:


a) Documentos sustentatorios de la actividad que desarrolla el socio, pudiendo ser RUC,
Licencia de Funcionamiento u otros que prueben su actividad económica.

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b) Documento que acredite la antigüedad del (los) negocio(s) evaluado(s), según lo


requerido en el punto 1 del presente tipo de crédito.
c) En el caso de personas naturales: deudores y fiadores, se deberá contar con la
Declaración Jurada de bienes respectiva.

27.3.5 Restricciones:
a) Cuando el socio sea el único quien genere ingresos sólo podrá acceder como máximo
a tres (04) entidades financieras (incluye la Cooperativa). En caso el cónyuge genere
ingresos, se permite tener hasta 04 entidades financieras. Si se supera esta cantidad
de entidades, no será sujeto de crédito
b) El socio sólo podrá acceder como máximo a tres (3) financiamientos según plan de
inversión, previa evaluación de los cuatro (04) criterios básicos de evaluación e
indistintamente del tipo de producto crediticio.
c) Además de las detalladas en el Título Vi del presente reglamento: “Restricciones para
el Otorgamiento de Créditos”, se considerará causal de rechazo superable cuando:
d) El promedio de días de atraso de las cuotas pagadas en los últimos 12 meses de la
Deuda total exceptuando la Deuda hipotecaria es mayor a 7 días. Se le deberá
disminuir el importe a otorgar.
e) La unidad familiar no podrá acceder a créditos en forma indistinta, a excepción de
crédito por convenio o crédito Coopediario.

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CRÉDITOS MICROEMPRESA
IMPORTES, PLAZOS, REQUISITOS
Importe S/ o Plazos Calif.
Antigüedad del Nro. Compra Doc. del Nro. créditos
Producto equivalente en 100% Garantía
C.T. A.F. negocio entidades * deuda negocio Cooperativa
US $ normal

12 18 1 3 ULTIMOS DECLARACION JURADA / FIADOR


1,000 - 5,000 6M 6 MESES 3
M M ENTIDAD MESES SOLIDARIO CON ING 1 CREDITOS
MICROEMPRESA 15 24 1 3 ULTIMOS
5,001 -10,000 6M 6 MESES 3 CASA PROPIA **
M M ENTIDAD MESES 2 CREDITOS
18 36 1 3 ULTIMOS
10,001 - 20,000 6M 6 MESES 3 CASA PROPIA **
M M ENTIDAD MESES 2 CREDITOS
* Si cónyuge genera otros ingresos se podrá aceptar 4 entidades.
** De acuerdo a lo establecido en Reglamento de Créditos
Calificación diferente a normal, deberá estará debidamente sustentada.

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27.4 Créditos Consumo no Revolvente.


27.4.1 Requisitos Generales:
El solicitante debe acreditar lo siguiente:
a) Percibir ingresos mensuales fijos de cuarta o quinta categoría.
b) Percibir ingresos por concepto de comisiones (variables) y otras formas de ingreso
debidamente justificados, que garanticen que los solicitantes podrán honrar el servicio
de la deuda.

27.4.2 Evaluación Crediticia:


- La evaluación se regirá de acuerdo a los criterios de admisión establecidos en el Anexo
Nº 02 del presente Reglamento.
- Se deberá realizar nueva evaluación por cada solicitud de crédito.
- La evaluación para crédito consumo no revolvente se aplicará los siguientes criterios
para la evaluación:

27.4.3 La capacidad de pago del solicitante, está determinado por:


a) Ingreso neto del solicitante y del cónyuge, de ser el caso, determinado a través de Flujo
de ingresos y egresos.
b) El ingreso será evaluado según la actividad de la cual provenga.
c) Para el caso de los ingresos adicionales, éstos deben contar con sustento de antigüedad
mínima de seis (06) meses.

27.4.4 La Relación Cuota /Resultado Neto:


a) La cuota no podrá exceder del 75% del resultado neto dentro de lo establecido en los
criterios de admisión detallados en el Anexo N° 02 del presente Reglamento.
b) Con relación a la consideración de la evaluación adicional que se efectuará para los
deudores consumo con endeudamiento en el sistema financiero mayor a S/. 300,000
sea que se tipifiquen como consumo o mediana empresa, se debe adjuntar en forma
adicional a la evaluación que se realiza normalmente lo siguiente:
- Central de riesgo de la empresa donde labora.
- Sustento formal de ingresos adicionales de ser el caso.

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CÓDIGO :
CREDIALTOQUE PERU Versión :1
Cooperativa de Ahorro y Crédito REGLAMENTO DE CRÉDITOS Vigencia : 01/12/2018

- Sustento del plan de inversión.

27.4.5 Restricciones:
a) Cuando el socio sea el único quien genere ingresos sólo podrá acceder como máximo a
tres (03) entidades financieras (incluye la Cooperativa). En caso el cónyuge genere
ingresos, se permite tener hasta 04 entidades financieras. Si se supere esta cantidad de
entidades, así se presente los comprobantes de cancelación, no se podrá financiar, con
excepción de una sola compra. No se consideran tarjetas de crédito como número de
entidades.
b) Además de las detalladas en el Título VI del presente reglamento: “Restricciones Para
El Otorgamiento de Créditos”, se considerará causal de rechazo superable cuando:
a. La fecha de inicio de actividades del Empleador es menor a 2 años, siempre que
demuestre continuidad laboral.
b. El Empleador presenta calificación Deficiente, Dudoso o Pérdida en el último
período (información referencial).
c. El promedio de días de atraso de las cuotas pagadas en los últimos 12 meses de la
Deuda total exceptuando la deuda hipotecaria es mayor a 15 días.

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Santo Domingo de Guzmán Versión : 1.2
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Tipo de Montos en S/. O CALIF. 100% ANTIGÜEDAD NRO ENTIDADES COMPRA


Producto Hasta GARANTIA OBSERVACIONES
Crédito equivalente en $ NORMAL LABORAL ** DEUDA
Hasta 5,000 18 meses 12 M * 3 A SOLA FIRMA (conv. A, B) 2 ENTIDAD
Hasta 10,000 36 meses 12 M * 3 A SOLA FIRMA (conv. A, B) 2 ENTIDAD
Convenio
hasta 20,000 48 meses 12 M * 3 A SOLA FIRMA (conv. A, B) 2 ENTIDAD
Institucional.
Hasta 60,000 60 meses 12 M * 3 A SOLA FIRMA (conv. A, B) 2 ENTIDAD
hasta 120,000 72 meses 12 M * 3 CASA PROPIA 2 ENTIDAD Fiador con casa propia y/o fiador dependiente

Hasta 5,000 18 meses 6M 2 FIADOR SOLIDARIO


12 M 1 ENTIDAD
Consumo CASA PROPIA O FIADOR
Hasta 10,000 24 meses 6M 2
No 12 M DEPENDIENTE (CONVENIO) 1 ENTIDAD
Revolvente Personal.
CASA PROPIA Y FIADOR
Hasta 20,000 30 meses 6M 2
12 M DEPENDIENTE (CONVENIO) 1 ENTIDAD
CASA PROPIA Y FIADOR
Hasta 30,000 36 meses 6M 2
12 M DEPENDIENTE (CONVENIO) 1 ENTIDAD
Hasta 10,000 24 meses 6M 12 M 3 FIADOR DEPENDIENTE 2 ENTIDAD Fiador dependiente de misma antigüedad.
Hasta 35,000 36 meses 6M 18 M 3 FIADOR DEPENDIENTE 2 ENTIDAD Personal con más de 5 años de labor, a sola firma.
Administrativo.
Hasta 50,000 48 meses 6M 24 M 3 CASA PROPIA 2 ENTIDAD Fiador con casa propia y/o fiador dependiente
Hasta 80,000 72 meses 6M 60 M 3 CASA PROPIA 2 ENTIDAD Fiador con casa propia y/o fiador dependiente
Créditos convenio, no requieren demostrar antigüedad laboral convenios A y B.

Si cónyuge percibe otros ingresos se podrá aceptar hasta 4 entidades.

Se podrá comprar más de 2 entidades si la cooperativa queda como exclusivo.

Se tendrá en cuenta el límite global alcanzado por la unidad de Riesgos.

Créditos mayores a S/ 70,000.00 deberán contar con casa propia inscrita en RRPP.

Crédito institucional, podrán presentar fiadores dependientes con liquidez de entidades con las cuales tenemos convenio.

Cualquier calificación diferente a normal deberá contar con el sustento respectivo.

Todo fiador dependiente deberá contar con liquidez y laborar en entidad con la cual tengamos convenio vigente.

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CÓDIGO : RL –RC– 007
Santo Domingo de Guzmán Versión : 1.2
Cooperativa de Ahorro y Crédito REGLAMENTO DE CRÉDITOS Vigencia : 01/09/2017

27.5 Créditos Hipotecarios para vivienda.


27.5.1 Requisitos General:
El crédito debe ser destinado únicamente para la adquisición, construcción, refacción,
remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda, propia o terreno, y
compras de deudas hipotecarias.

27.5.2 Evaluación Crediticia:


a) La evaluación se regirá de acuerdo a los criterios de admisión establecidos en el Anexo
Nº 02 del presente Reglamento.
b) Se deberá realizar nueva evaluación por cada solicitud de crédito.

27.5.3 La evaluación crediticia se sujeta a lo siguiente:


a) Cuando el solicitante sea trabajador de cuarta o quinta categoría, se sujetará a lo
establecido en el presente reglamento correspondiente a evaluación de Créditos
Consumo no revolvente.
b) Cuando el solicitante tenga negocio propio, la calificación y evaluación, se sujetará a lo
establecido en el presente reglamento correspondiente a evaluación de créditos Micro
empresa, Pequeña Empresa o Mediana Empresa, según corresponda.
c) El resultado de la evaluación del patrimonio neto no es determinante para el
otorgamiento de este tipo de créditos.

27.5.4 Restricciones:
a) No podrá financiarse la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación,
mejora y subdivisión de inmuebles o terrenos destinados a uso comercial, capital de
trabajo o activo fijo maquinaria y equipo; caso contrario, el crédito será transferido a
Microempresa, Pequeña empresa o Mediana empresa según corresponda.
b) Para construcción, remodelación y ampliación del inmueble se reconocerá el valor del
terreno como parte del valor de la vivienda y por consecuencia como parte del aporte
propio.
c) Se podrá financiar hasta el 80% del valor de venta, debiendo el socio tener un aporte
propio del 20%; previo cumplimiento de las coberturas respectivas.

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CÓDIGO : RL –RC– 007
Santo Domingo de Guzmán Versión : 1.2
Cooperativa de Ahorro y Crédito REGLAMENTO DE CRÉDITOS Vigencia : 01/09/2017

d) Se podrá financiar hasta el 100% del valor de construcción siempre que el terreno a
construir se deje en garantía; previo cumplimiento de las coberturas respectivas.
e) No se financiará construcción si no se deja en garantía el terreno a construir.
f) Solo se podrá realizar compra de deuda a aquellos créditos clasificados, según SBS,
como tipo de créditos hipotecario.
g) Cuando el socio sea el único quien genere ingresos sólo podrá acceder como máximo a
dos (02) entidades financieras (incluye la Cooperativa). En caso el cónyuge genere
ingresos, se permite tener hasta 03 entidades financieras. Si se supere esta cantidad de
entidades, así se presente los comprobantes de cancelación, no se podrá financiar, con
excepción de una sola compra. No se consideran tarjetas de crédito como número de
entidades.

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Cooperativa de Ahorro y Crédito REGLAMENTO DE CRÉDITOS Vigencia : 01/09/2017

CREDITOS HIPOTECARIOS
IMPORTES, PLAZOS, REQUISITOS
Calif.
Montos en S/. o Antigüedad del Nro. Compra
Tipo de Crédito Hasta 100% Doc. del negocio / laboral Garantía
equivalente en $ negocio / laboral entidades * deuda**
Normal
120
Hipotecario Para 30,000 a 200,000 12 M 24 M 2 1 Requisitos y criterios según fuente ingresos
meses HIPOTECA
Vivienda 180
200,001 a 900,000 12 M 36 M 2 1 Requisitos y criterios según fuente ingresos
meses HIPOTECA
* Si cónyuge genera otros ingresos se podrá aceptar 3 entidades.
** Se podrá comprar solo deuda hipotecaria.

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TITULO ONCEAVO

PRODUCTOS CREDITICIOS

Artículo 28 : Del producto de crédito para capital de trabajo.


Otorgado a personas naturales y jurídicas, que desarrollan una actividad económica de comercio,
producción o servicios y que tengan necesidad de capital de trabajo.

28.1 Tipos de crédito a los que aplica:


Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de crédito a los que
aplica. El producto CRÉDITO PARA CAPITAL DE TRABAJO, aplica a los siguientes tipos de
créditos:
a) Mediana Empresa.
b) Pequeña Empresa.
c) Microempresa.

28.2 Requisitos documentarios del socio:


Para Persona Jurídica:
a) Copia de los DNI de los representantes legales.
b) Copia de la escritura pública de Constitución de la Empresa y sus modificaciones, que
contenga las facultades para el acto a realizar (créditos, gravámenes y/o venta de
bienes), con V°B° del Departamento de Asesoría Legal.
c) Copia de la ficha registral de inscripción de la persona jurídica.
d) Copia del RUC.
e) Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad.

Para Persona Natural:


a) Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
b) Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la
existencia y funcionamiento del negocio o actividad económica.

28.3 Documentos de la residencia del titular:


a) Con casa propia, deberá presentar copia del título de propiedad, auto avalúo u otro
equivalente.
b) Con casa en posesión deberá presentar certificado de posesión.

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c) Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas.
d) Con local propio deberá presentar copia del título de propiedad o constancia de
propiedad de inmueble del local comercial.
e) Con residencia en casa familiar, el analista de créditos informará por escrito la entrevista
realizada con el propietario del inmueble donde reside el socio.
f) Adicionalmente en todos los casos deberá presentar:
g) Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses o
una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

28.4 Del Fiador:


En caso cuente con Fiador, éste dependiendo del tipo de persona al que pertenece
presentará:

Si es persona jurídica presentará:


a) Todos los documentos exigidos para persona jurídica.
b) Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

Si es persona natural presentará:


a) Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
b) Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

28.5 Evaluación:
Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el socio, se aplicará los criterios
para la evaluación del deudor, los cuales se especifican en el Titulo X del presente
reglamento.

28.6 Características:
a) Plazo : Hasta 24 meses de acuerdo a tipo de producto.
b) Monto : Según evaluación crediticia.
c) Moneda : Nuevos Soles – Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
d) Destino : Capital de Trabajo
e) Frecuencia : Todas según Título III del presente reglamento.

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28.7 Colaterales:
28.7.1 Garantías:
a) Tipo de Garantías : Todas según Título V del Presente Reglamento.
b) Cobertura : Según Título V del Presente Reglamento.
c) Vigencia : Según Título V del Presente Reglamento.
d) Requisitos Documentarios de las Garantías:
Dependiendo del tipo de garantía cedida por el socio o fiador, se le solicitará los
requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente Reglamento.

e) Bienes Declarados:
También se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 70%.

f) Ampliación:
Según las características del producto establecidas en el Título III del Presente
Reglamento.

Artículo 29 : Del producto de crédito para activo fijo de maquinaria y equipo.


Otorgado a personas naturales y jurídicas, que desarrollan una actividad económica de comercio,
producción o servicios y que tengan necesidad de adquirir maquinarias o equipos o ambos.

29.1 Tipos de crédito a los que aplica:


Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de crédito a los que
aplica. El producto CRÉDITO PARA ACTIVO FIJO, aplica a los siguientes tipos de créditos:
a) Mediana Empresa.
b) Pequeña Empresa.
c) Microempresa.

29.2 Requisitos documentarios del socio:


a) El solicitante deberá presentar en todos los casos, documentos que sustenten el Plan
de Inversión.
b) Adicionalmente, dependiendo del tipo de persona presentará:

Si es persona jurídica presentará:


a) Copia de los DNI de los representantes legales.

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b) Copia de la escritura pública de Constitución de la Empresa y sus modificaciones, que


contenga las facultades para el acto a realizar (créditos, gravámenes y/o venta de
bienes), con V°B° del Departamento de Asesoría Legal.
c) Copia de la ficha registral de inscripción de la persona jurídica.
d) Copia del RUC.
e) Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad.

Si es persona jurídica presentará:


a) Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
b) Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la
existencia y funcionamiento del negocio o actividad económica.

29.3 Documentos de la residencia del titular:


a) Con casa propia, deberá presentar copia del título de propiedad, auto avalúo u otro
equivalente.
b) Con casa en posesión deberá presentar certificado de posesión.
c) Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas.
d) Con local propio deberá presentar copia del título de propiedad o constancia de
propiedad de inmueble del local comercial.
e) Con residencia en casa familiar, el analista de créditos informará por escrito la
entrevista realizada con el propietario del inmueble donde reside el socio.
f) Adicionalmente en todos los casos deberá presentar:
g) Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses
o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
h) Para el caso de Maquinaria Pesada, además deberá presentar:
i) Factura de Maquinaria Pesada o DUA.
j) Los socios que adjunten un Contrato de Compra Venta deberán adjuntar la DUA o los
documentos anteriores que demuestren el propietario inicial.

29.4 Del Fiador:


En caso cuente con Fiador, éste dependiendo del tipo de persona al que pertenece
presentará:

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Si es persona jurídica presentará:


a) Todos los documentos exigidos para persona jurídica.
b) Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.
c) Si es persona natural presentará:
- Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
- Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

29.5 Evaluación:
Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el socio, se aplicará los criterios
para la evaluación del deudor, los cuales se especifican en el Título X del presente
reglamento.

29.6 Características:
a) Plazo : dependiendo del tipo de producto.
b) Periodo de gracia: Hasta 3 meses.
c) Monto : Según evaluación crediticia.
d) Moneda : Nuevos Soles – Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
e) Destino : Activo Fijo.
f) Frecuencia : Todas según Título III del presente reglamento.

29.7 Colaterales:
29.7.1 Garantías:
a) Tipo de Garantías : Todas el según Título V del presente Reglamento.
b) Cobertura : Todas según Título V del presente Reglamento.
c) Vigencia : Todas según Título V del presente Reglamento.
d) Requisitos Documentarios de las Garantías:
Dependiendo del tipo de garantía cedida por el socio o fiador, se le solicitará los
requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente reglamento.

e) Bienes Declarados:
También se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 70%.

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f) Ampliación:
Además de los requisitos para ampliación detallados en el Título III del presente
reglamento, deberá adjuntar documentos sustentatorios de la nueva inversión a
realizar.

Artículo 30 : Del producto de crédito para activo fijo local comercial – vivienda productiva.
Otorgado a Personas naturales y jurídicas, que desarrollan una actividad económica de comercio,
producción o servicios y que tengan necesidad de:
a) Adquisición de local comercial o vivienda productiva.
b) Remodelación, ampliación, construcción o refacción de local comercial o vivienda productiva.

30.1 Tipos de crédito a los que aplica:


Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de crédito a los que
se aplique.

El producto CRÉDITO PARA ACTIVO FIJO LOCAL COMERCIAL – VIVIENDA PRODUCTIVA,


aplica a los siguientes tipos de créditos:
a) Mediana Empresa
b) Pequeña Empresa
c) Microempresa

30.2 Requisitos documentarios del socio:


Para persona Jurídica:
a) Copia de los DNI de los representantes legales.
b) Copia de la escritura pública de Constitución de la Empresa y sus modificaciones, que
contenga las facultades para el acto a realizar (créditos, gravámenes y/o venta de
bienes), con V°B° del Departamento de Garantías.
c) Copia de la ficha registral de inscripción de la persona jurídica.
d) Copia del RUC.
e) Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad.

Para persona Natural:


a) Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.

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b) Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la


existencia y funcionamiento del negocio o actividad económica.

30.3 Dependiendo del tipo de residencia deberá presentar:


a) Con casa propia, deberá presentar copia del título de propiedad, auto avalúo u otro
equivalente.
b) Con casa en posesión deberá presentar certificado de posesión.
c) Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas.
d) Con local propio deberá presentar copia del título de propiedad o constancia de
propiedad de inmueble del local comercial.
e) Con residencia en casa familiar, el analista de créditos informará por escrito la
entrevista realizada con el propietario del inmueble donde reside el socio.
f) Adicionalmente en todos los casos deberá presentar:
g) Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses
o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

30.4 Del Fiador:


En caso cuente con Fiador, éste dependiendo del tipo de persona al que pertenece
presentará:

Si es persona jurídica presentará:


a) Todos los documentos exigidos para persona jurídica.
b) Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

Si es persona natural presentará:


a) Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
b) Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

30.5 Evaluación:
Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el socio, se aplicará los criterios
para la evaluación del deudor, los cuales se especifican en Titulo X del presente reglamento.

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30.6 Características:
a) Plazo: Adquisición, Construcción, Remodelación, ampliación o refacción: Hasta 72
meses.
b) Periodo de Gracia: Hasta 3 meses de gracia, con pago de intereses.
c) Monto: Según evaluación crediticia.
d) Moneda: Nuevos Soles – Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
e) Destino: Activo Fijo
f) Frecuencia: Todas según Título III del presente reglamento.

30.7 Colaterales:
30.7.1 Garantías:
a) Tipo de Garantía : Hipoteca.
b) Cobertura : Según Título V del presente Reglamento.
c) Vigencia : Según Título V del presente Reglamento.
d) Requisitos Documentarios de las Garantías:
Se le solicitará los requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente
Reglamento.

e) Ampliación:
Según Título V del presente Reglamento. Adicional a ello se deberá evaluar el nuevo
plan de inversión, el que debe consistir en la construcción, refacción, remodelación o
ampliación del local comercial o vivienda productiva.

30.8 Del bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar:


Si el bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar es parte de la garantía:
Presentará todos los documentos detallados en el Anexo Nº 01 del presente Reglamento.

Si el bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar no es parte de la garantía:


a) En caso de que el vendedor del inmueble sea una persona jurídica, deberán revisar en
la central de riesgos externa (privada) a la empresa para verificar los representantes
legales.
b) Copia simple del inmueble a adquirir (si estuviera inscrito en Registros Públicos).
c) Contrato notarial de acuerdo con el precio de venta o minuta de compra-venta.

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30.9 Otras consideraciones:


a) Si el inmueble a hipotecar fuera otro inmueble distinto al que se vaya a adquirir,
comprar, construir, remodelar, refaccionar o ampliar, se deberá solicitar los requisitos
documentarios de mencionado inmueble necesarios para ser utilizado como garantía.
b) Para el caso de construcción, remodelación, refacción o ampliación, se aplicará una
política de otorgamiento de créditos con desembolsos parciales, la cual estará en
función al plan de inversión y/o avance de obra y/o pro forma de compra de materiales
y/o mano de obra.
c) Solo se podrá financiar hasta el nivel porcentual permitido del valor de venta o del
valor de realización inmediata del inmueble, la que resulte menor, pudiendo
financiarse el saldo con los recursos del prestatario u otras fuentes de financiamiento.
d) Para construcción, remodelación y ampliación del inmueble se reconocerá el valor del
terreno como parte del aporte propio.

Artículo 31 : Del producto de crédito COOPECONFIANZA.


Otorgado a personas naturales, específicamente a micro empresarios que cumplan con cualquiera
de las siguientes características:
a) No cuentan con vivienda propia o local propio.
b) Desarrollan su actividad en locales que aún no cuentan con la documentación formal de
propiedad o son alquilados.
c) No son propietarios, pero cuentan con derechos de uso.
d) Cuentan con locales alquilados con periodos de permanencia en el centro comercial, ferias,
mercados, etc.

31.1 Tipos de crédito a los que aplica:


El producto crédito COOPECONFIANZA, aplica al siguiente tipo de crédito:
a) Pequeña Empresa.
b) Microempresa.

31.2 Requisitos del socio:


Documentarios:
a) Copia del DNI del solicitante y de ser el caso, del cónyuge o conviviente.
b) Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la
existencia y funcionamiento del negocio o actividad económica.

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c) En cuanto a los requisitos documentarios de residencia del titular, sólo se solicitará


recibo cancelado de luz o agua, con una antigüedad no mayor a 2 meses o una
declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
d) Deberá presentar documentos que acrediten la permanencia en el puesto o local,
como mínimo de 12 meses de antigüedad firmado por el socio.
e) Deberá presentar documentos que acrediten que el socio reside más de 18 meses en
el domicilio indicado como vivienda, debiendo sustentarse con Contratos de Alquiler
o Declaración Jurada firmada por los dueños de la propiedad.

31.3 Experiencia:
Experiencia de 12 últimos meses de experiencia en la actividad económica evaluada.

31.4 Evaluación:
Se aplicará los criterios para la evaluación del deudor correspondientes al crédito Micro
empresa, los cuales se especifican en el Capítulo II del presente reglamento.
Adicionalmente, se considerará lo siguiente:
a) Calificación en el sistema financiero: 100% Normal en el sistema financiero durante
los últimos 12 meses (si es que cuenta con historial crediticio).
b) Relación cuota resultado: Debe ser menor o igual al 70%.
c) Referencia: Referencia de 02 personas que acrediten la realización de la actividad del
socio, que deberá ser sustentada por escrito por el analista de créditos.

31.5 Características:
a) Plazo:
- Mínimo: 3 meses.
- Máximo: 12 meses.

b) Monto:
El monto de crédito irá incrementando de acuerdo al buen comportamiento crediticio
del socio, respetando los siguientes niveles:
- De S/ 500 a S/ 1000.
- De S/ 1001 a S/ 2000.
- De S/ 2001 a S/ 3000.
- De S/ 3001 a S/ 5000.

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c) Moneda : Nuevos Soles


d) Destino : Capital de trabajo y Activo Fijo.
e) Frecuencia: Todas según Título III del presente reglamento.

31.6 Colaterales:
a) Se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 70%.
b) No se solicitará fiador solidario o propiedad de vivienda.

31.7 Ampliación:
Además de los requisitos para ampliación detallados en el Título III del presente
Reglamento, deberá cumplir con lo siguiente:
a) Deberá contar con una permanencia en el producto COOPECONFIANZA de 6 meses
como mínimo, indistintamente del número de cuotas que haya cancelado en ese
periodo.
b) Tener un promedio de 3.5 días de atraso por cuota pagada.
c) Solo se aceptará una ampliación en un año.

31.8 Otras consideraciones:


a) El analista de créditos deberá realizar la visita obligatoria al negocio y al domicilio.
b) El analista de créditos informará por escrito la entrevista realizada con el propietario
del inmueble donde reside el socio.

Artículo 32 : Del producto de crédito COOPEPROMOCIONAL.


Otorgado a personas naturales y jurídicas, que desarrollan una actividad económica de comercio,
producción o servicio, que tengan necesidad de capital por campañas específicas (escolar, día de la
madre, padre, fiestas patrias, navidad, etc.) y que cuenten con historial crediticio en la Cooperativa,
presentando un crédito vigente de capital de trabajo o activo fijo.

32.1 Tipos de crédito a los que aplica:


El producto crédito COOPEPROMOCIONAL, aplica a los siguientes tipos de créditos:
a) Mediana Empresa.
b) Pequeña Empresa.
c) Microempresa.

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32.2 Requisitos del Socio:


a) Que cuente con un crédito vigente para capital de trabajo o activo fijo y solicite uno
adicional.
b) Que tenga no menos de 6 meses de relación crediticia con la Cooperativa.
c) Que no presente un atraso promedio mayor a los 3.5 días en las cuotas pagadas de sus
créditos vigentes (no se aceptan cuotas pagadas por adelantado), durante los últimos
06 meses.
d) Que no presente cuota en mora en alguna de sus cuotas vigentes o tenga avalados con
cuotas en mora.
e) No se otorgará crédito por campaña a los socios que presenten crédito refinanciado
vigente.
f) Se otorgará bajo las mismas condiciones del Producto Crédito para Capital de Trabajo
vigente.
g) Su nivel de endeudamiento no deberá exceder el 100% del patrimonio, sumando los
saldos de su endeudamiento total.

32.3 Evaluación:
a) Para otorgar un crédito por campaña a personas que desarrollan una actividad
económica de comercio o producción, se deberá evaluar el capital de trabajo que
requiere el socio para llevar a cabo su campaña o necesidad específica.
b) El monto del crédito deberá estar cubierto por el nivel de ventas en el plazo
establecido.

32.4 Características:
a) Plazo : Hasta 120 días.
b) Frecuencia: Periodos cortos de 30, 45, 60, 90 y 120 días.
c) Monto : El monto máximo a otorgar será el 35% del crédito para capital de trabajo
vigente.
d) Moneda : Nuevos Soles y Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
e) Destino : Capital de trabajo.
f) Renovación: Se podrá renovar de acuerdo a su historial de pagos y por campañas
específicas.

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32.5 Colaterales:
32.5.1 Garantías:
a) Tipo de Garantías : Todas según Título V del presente Reglamento.
b) Cobertura : Según Título V del presente Reglamento.
c) Vigencia : Según Título V del presente Reglamento.
d) Requisitos documentarios de las garantías:
Dependiendo del tipo de garantía cedida por el socio o fiador, se le solicitará los
requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente Reglamento.
e) Bienes Declarados:
También se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 70%.

Artículo 33 : Del producto de crédito COOPEPERSONAL.


Otorgado a personas naturales, con rentas comprendidas dentro de la cuarta y quinta categoría.

33.1 Tipos de crédito a los que aplica:


El producto crédito COPEPERSONAL, aplica al siguiente tipo de crédito:
a) Consumo no revolvente.

33.2 Requisitos:
33.2.1 Requisitos para trabajadores de quinta categoría:
Requisitos laborales:
a) Presentar continuidad laboral de al menos doce (12) meses en la misma empresa, la
que deberá contar con una antigüedad de funcionamiento no menor a dos (2) años. Si
no se cumple con la continuidad necesaria en la empresa actual, se podrá tomar en
cuenta el tiempo de trabajo prestado a su anterior empleador, siempre y cuando entre
la fecha de término del trabajo anterior y la fecha de ingreso al nuevo trabajo no exista
un vacío laboral mayor a sesenta (60) días calendario.
b) Para demostrar la continuidad laboral se deberá presentar el respectivo Certificado de
Trabajo en donde deberá constar la fecha de ingreso y cese del Centro Laboral o en su
defecto, presentar la última boleta de pago del trabajo anterior. En este caso los
solicitantes deberán tener como mínimo seis (6) meses en la empresa actual.
c) Se considerará para efectos de continuidad laboral, el tiempo que el solicitante hubiera
prestado servicios en la modalidad de Cuarta Categoría y cambiará a Quinta Categoría,
siempre y cuando sea para el mismo empleador.

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Requisitos documentarios:
a) Copia del DNI del solicitante y cónyuge o conviviente, de ser el caso.
b) Copia de las dos (02) últimas boletas de pago si se trata de ingresos fijos y/o seis (06)
últimas boletas de pago si se trata de ingresos variables o documento oficial del
empleador (Declaración Telemática de trabajadores a SUNAT), para créditos nuevos.
c) Reporte detallado de AFP.

33.2.2 Requisitos para trabajadores de cuarta categoría:


Requisitos laborales:
a) Deberán presentar continuidad laboral de al menos los doce (12) últimos meses.

Requisitos documentarios:
a) Copia de RUC.
b) Copia de Recibos por Honorarios Profesionales por Rentas De Cuarta Categoría,
emitidos en los seis (06) últimos meses.
c) Tres (03) últimos formularios de pago de impuestos por honorarios profesionales
(PDT).
d) Copia del Contrato de Locación de Servicios o constancia de trabajo.

Requisitos documentarios de la residencia:


Dependiendo del tipo de residencia, deberá presentar:
a) Con casa propia, deberá presentar copia del título de propiedad, auto avalúo u otro
equivalente.
b) Con casa en posesión deberá presentar certificado de posesión.
c) Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas.
d) Con casa familiar y adicionalmente en todos los casos señalados deberá presentar
recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses
o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

Requisitos documentarios del Fiador:


En caso de tener fiador, éste deberá presentar los siguientes documentos:
a) Copia del DNI del fiador y conyugue o conviviente de ser el caso.
b) Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

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33.3 Evaluación:
Para la evaluación del deudor, se aplicará los criterios del tipo de crédito Consumo no
revolvente, los cuales se especifican en el Capítulo II del Reglamento General de Créditos.
Se realizará visita a la unidad familiar y centro laboral.

33.4 Características:
a) Plazo:
- Si el monto es menor o igual a 5 veces el valor del sueldo bruto el plazo es de hasta
36 meses y excepcionalmente hasta 48 meses con aprobación del Comité Superior.
- Si el monto es mayor a 5 veces el valor del sueldo bruto el plazo es de hasta 48
meses.
- Para préstamos a trabajadores con renta de quinta categoría con Contrato a Plazo
Determinado (Contratados), renta de cuarta categoría (Recibos por Honorarios), o
Contrato Administrativo de Servicios (CAS), el plazo será por la vigencia de su
contrato.
- Si el plazo es mayor, deberá tener obligatoriamente un fiador solidario.

b) Periodo de Gracia : No hay periodo de gracia.


c) Monto : El monto se determinará en función a la evaluación crediticia.
d) Moneda : Nuevos Soles y Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
e) Destino : Libre disponibilidad.
f) Frecuencia : Todas según Título III del presente Reglamento.

33.5 Colaterales:
33.5.1 Garantías:
a) Tipo de Garantías : Todas según Título V del presente Reglamento.
b) Cobertura : Según Título V del presente Reglamento.
c) Vigencia : Según Título V del presente Reglamento.
d) Requisitos Documentarios de las Garantías:
Dependiendo del tipo de garantía cedida por el socio o fiador, se le solicitará los
requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente reglamento.
e) Bienes Declarados:
También se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 100%.
f) Ampliación : Según Título III del presente Reglamento.

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Artículo 34 : Del producto de crédito Convenio con descuento por planilla.


Otorgado a personas naturales, con rentas comprendidas dentro de la quinta categoría y que
laboren en una empresa que tenga convenio aprobado de descuento por planilla con la
Cooperativa.

34.1 Tipos de crédito a los que aplica:


El producto CRÉDITO CONVENIO CON DESCUENTO POR PLANILLA, aplica al siguiente tipo
de crédito:
a) Consumo no revolvente.

34.2 Requisitos:
34.2.1 Del solicitante:
Requisitos Laborales:
a) Trabajadores con contrato determinado: deberá laborar como mínimo, doce (12)
meses en forma continua en una misma empresa.
b) Trabajadores con contrato indeterminado o nombrado por concurso público o
resolución: No se considerará antigüedad laboral en la empresa.
c) La empresa deberá tener una antigüedad de funcionamiento no menor a 2 años.

Requisitos Documentarios:
Presentará los siguientes documentos:
a) Copia del DNI del solicitante.
b) Dos (02) últimas boletas de pago o reporte de AFP o ONP, para créditos nuevos. Para
créditos recurrentes y ampliaciones, la última boleta de pago.
c) Documento de nombramiento o vínculo laboral que acredite permanencia.
d) Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a dos (02)
meses o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

34.2.2 De la Institución:
a) Convenio vigente con la Cooperativa.
b) Boleta de crédito firmada por el socio y el representante de la institución con la cual
tenemos convenio suscrito.

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34.2.3 Del fiador:


En caso de tener fiador, éste deberá presentar los siguientes documentos:
a) El fiador deberá tener la condición de Contratado a Tiempo Indefinido en la misma
institución del titular, de lo contrario, deberá tener otros ingresos y casa propia.
b) Copia del DNI del fiador.
c) Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a dos (02)
meses o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

34.3 Evaluación:
Para la evaluación del deudor, se aplicará los criterios del tipo de crédito Consumo no
revolvente, los cuales se especifican en el Manual para el otorgamiento de créditos de
Consumo.
Se deberá considerar todas las obligaciones vigentes del socio con la Cooperativa,
independientemente del tipo de producto de donde provengan.
Para el caso de Convenios con Instituciones del Estado, la cuota propuesta no deberá
exceder del 50% del ingreso neto (consumo), considerando todas las cuotas derivadas de
créditos vigentes de entidades del sistema financiero, incluyendo la cuota propuesta del
crédito a otorgar por parte de la Cooperativa. Se podrá aceptar la cuota propuesta hasta el
70% del ingreso neto (consumo), siempre y cuando la empresa o entidad con la cual
tenemos convenio firme la boleta de crédito autorizando el descuento y el socio y/o
cónyuge perciba otros ingresos debidamente sustentados.

34.4 Características:
a) Plazo:
- Para trabajadores con contrato indeterminado será hasta 72 meses.
- Para trabajadores con contrato determinado será hasta el término del contrato.

b) Monto : El monto se determinará en función a la evaluación crediticia.


c) Moneda : Nuevos Soles y Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
d) Destino : Libre disponibilidad.
e) Frecuencia : Mensual.

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34.5 Colaterales:
34.5.1 Garantías:
Las garantías de los préstamos, se determinarán de acuerdo a las características de la
empresa o convenio.

34.5.2 Ampliación:
Según Título III del presente Reglamento.

34.5.3 Otros:
Para convenios A y B, podrán firmar solo los titulares, previo sustento.

Artículo 35 : Del producto de crédito COOPECONSTRUYE.


Otorgado a personas naturales y/o jurídicas que tengan necesidad de construir, ampliar, remodelar
o mejorar su vivienda y/o local comercial, con montos menores de inversión, sin necesidad de
constituir una garantía hipotecaria sobre el inmueble.

35.1 Tipos de crédito a los que aplica:


Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de crédito a los que
aplica. El producto crédito COOPECONSTRUYE, aplica a los siguientes tipos de crédito:
a) Mediana Empresa.
b) Pequeña empresa.
c) Micro empresa.

35.2 Requisitos:
a) Requisitos para persona natural:
- El solicitante deberá tener casa propia y/o stand o local propio o el lugar donde
vaya a realizar la futura construcción sea de los padres.
- Presentar la pro forma de materiales y el presupuesto de mano de obra firmada
por el responsable de la obra que sustente su plan de inversión.

b) Requisitos para Persona Jurídica:


- Copia de los DNI de los representantes legales.

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- Copia de la escritura pública de Constitución de la Empresa y sus modificaciones,


que contenga las facultades para el acto a realizar (créditos, gravámenes y/o venta
de bienes), con V°B° del Departamento de Asesoría Legal.
- Copia de la ficha registral de inscripción de la persona jurídica.
- Copia del RUC o licencia de funcionamiento u otros que prueben actividad
económica.
- Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad.

35.3 Requisitos en caso el solicitante sea persona natural y tenga negocio propio:
35.3.1 Experiencia:
Deberán presentar experiencia en la actividad desarrollada de al menos los 18 meses para
créditos Microempresa y 12 meses para Pequeña Empresa, para los demás tipos de créditos
se considera lo ya indicado en el Titulo X del presente Reglamento.

35.3.2 Requisitos Documentarios:


a) Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
b) Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la
existencia y funcionamiento del negocio o actividad económica.
c) Última Declaración Jurada Anual del Impuesto a la Renta, de ser el caso.

35.3.3 Requisitos documentarios de la residencia:


En caso el solicitante sea persona natural, dependiendo del tipo de residencia, deberá
presentar:
a) Con casa propia deberá presentar copia del título de propiedad, auto avalúo u otro
equivalente.
b) Con casa en posesión deberá presentar certificado de posesión.
c) Con local propio deberá presentar copia del título de propiedad o constancia de
propiedad de inmueble del local comercial.
d) Con residencia en casa familiar, el analista de créditos informará por escrito la
entrevista realizada con el propietario del inmueble donde reside el socio.
e) Con casa de los padres deberá presentar copia del título de propiedad, auto avalúo u
otro equivalente.
f) Adicionalmente en todos los casos deberá presentar:

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g) Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses
o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

35.3.4 Requisitos documentarios del Fiador:


En caso cuente con Fiador, éste dependiendo del tipo de persona al que pertenece
presentará:

Si es persona natural presentará:


a) Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
b) Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

Si es persona jurídica presentará:


a) Todos los documentos exigidos para persona jurídica.
b) Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

35.4 Evaluación:
- Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el socio, se aplicará los
criterios para la evaluación del deudor, los cuales se especifican en el Título X del
presente Reglamento.
- La evaluación de la capacidad de pago del solicitante se realizará con visita a la unidad
familiar y unidad económica. El analista de créditos deberá de haber constatado el
lugar donde se realizará la inversión.

35.5 Características:
a) Plazo : Hasta 48 meses.
b) Monto : Los montos a otorgar sin garantía real, serán establecidos de acuerdo a los
topes fijados por La Gerencia General mediante memorándum. Los montos serán
aprobados en función a la capacidad de pago considerando éste crédito como crédito
adicional.
c) Moneda : Nuevos Soles.
d) Destino : Construcción, mejoramiento, refacción, ampliación, remodelación
culminación de vivienda y/o local comercial y adquisición de terrenos.
e) Periodo de gracia : Hasta 2 meses.
f) Frecuencia: Todas según Título III del presente reglamento.

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35.6 Colaterales:
35.6.1 Bienes Declarados:
También se considerarán Bienes Declarados, con una cobertura de hasta el 100%.

35.6.2 Ampliación:
Además de las condiciones para ampliación descritas en el Título III del presente
Reglamento, se deberá considerar lo siguiente:
- Para socios nuevos y recurrentes con antigüedad menor a un año deberá de tener
como mínimo 06 cuotas o el 50% del crédito pagado de su crédito vigente y tener un
promedio de 3.5 días de atraso por cuota pagada.
- Para socios recurrentes con antigüedad en la Cooperativa mayor o igual a un año
deberá tener por lo menos una cuota pagada y no tener atrasos.
- El Analista de Créditos verificará el cumplimiento del plan de inversión original antes
de proponer la ampliación solicitada, la cual será apoyado de fotos de la inversión
avanzada.

Artículo 36 : Del producto de crédito Hipotecario (COOPECASA).


Otorgado a personas naturales, que tengan alguna de las siguientes necesidades:
- Adquisición de vivienda y/o terreno para fines de vivienda.
- Construcción de vivienda.
- Ampliación, remodelación, refacción o mejoramiento de vivienda.
- Subdivisión de vivienda propia.

36.1 Tipos de crédito a los que aplica:


a) Hipotecario

36.2 Requisitos:
36.2.1 Requisitos para trabajadores de quinta categoría:
Requisitos Laborales:
Presentar continuidad laboral de al menos veinticuatro (24) meses en la misma empresa, la
que deberá contar con una antigüedad de funcionamiento no menor a dos (02) años.

Requisitos documentarios:
- Copia del DNI del solicitante y cónyuge o conviviente, de ser el caso.

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- Copia de las dos (02) últimas boletas de pago si se trata de ingresos fijos y/o seis (06)
últimas boletas de pago si se trata de ingresos variables, CAFAE o reporte de aportes de
AFP, para créditos nuevos. Para créditos recurrentes y ampliaciones, la última boleta de
pago.
- Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses o
una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

36.2.2 Requisitos para trabajadores de cuarta categoría:


Requisitos Laborales:
Presentar continuidad laboral de al menos los dos (02) últimos años.

Requisitos documentarios:
- Copia de RUC.
- Copia de Recibos por Honorarios Profesionales por Rentas de Cuarta Categoría, emitidos
en los tres (12) últimos meses.
- Copia del Contrato de Locación de Servicios o Constancia de Trabajo.
- Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 02 meses
o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

36.2.3 Requisitos cuando el solicitante tenga negocio propio:


a) Experiencia:
Contar con experiencia empresarial mínima en los últimos 36 meses en la actividad
evaluada.

b) Requisitos documentarios:
- Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente de ser el caso.
- Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la
existencia y funcionamiento del negocio o actividad económica.
- Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2
meses o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

36.3 Evaluación:
Para la evaluación del presente producto se aplicará los criterios de evaluación de Créditos
Hipotecarios, los cuales se especifican en el Titulo X del presente reglamento.

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36.4 Características:
a) Plazo : Hasta 15 años.
b) Periodo de Gracia: Se podrá otorgar un periodo de gracia de hasta 6 meses.
c) Monto : Según evaluación crediticia y plan de inversión.
d) Moneda : Nuevos Soles y Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
e) Destino : Para compra de vivienda o terreno; construcción, refacción, remodelación
o ampliación de vivienda y deberá ser acreditado.
f) Frecuencia de Pago: Con flujo con pagos mensuales.

36.5 Colaterales:
36.5.1 Garantías:
Tipo de Garantías:
Primera hipoteca sobre el inmueble objeto del financiamiento, con inscripción del bien a
favor de la Cooperativa. Podrá ser otro inmueble, siempre y cuando no se pueda hipotecar
por motivos técnicos o legales y con aprobación del Comité Superior.

36.5.2 Cobertura:
Según Título V del presente Reglamento.
Si la garantía es otro inmueble, la cobertura será hasta 70% del valor de venta del inmueble.

36.5.3 Vigencia:
Según Título V del presente Reglamento.

36.5.4 Requisitos Documentarios de las Garantías:


Dependiendo del tipo de garantía cedida por el socio o fiador, se le solicitará los requisitos
documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente reglamento.

36.5.5 Ampliación:
Se podrá aceptar más de una ampliación de crédito cuando el plan de inversión es para
construcción, remodelación, refacción o ampliación, previa evaluación del plan de inversión
y avances de obra, respetando las condiciones para ampliación descritas en el Título III del
presente reglamento.

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36.5.6 Del bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar.


a) Si el bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar es parte de la
garantía:
Presentará todos los documentos detallados en el Anexo Nº01 del presente
reglamento, dependiendo del plan de inversión a realizar.

b) Si el bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar no es parte de la


garantía:
- RENIEC de los propietarios - vendedores.
- En caso de que el vendedor del inmueble sea una persona jurídica, deberán
revisar en la central de riesgos externa (privada) a la empresa para verificar los
representantes legales.
- Copia simple del inmueble a adquirir (si estuviera inscrito en Registros Públicos).
- Contrato de acuerdo con el precio de venta o minuta de compra-venta.

36.6 Otras Consideraciones:


Para el caso de construcción, remodelación, refacción o ampliación, se aplicará una política
de otorgamiento de créditos con desembolsos parciales, la cual estará en función al plan
de inversión y/o avance de obra y/o pro forma de compra de materiales y/o mano de obra.

Artículo 37 : Del crédito COOPEADMINISTRATIVO.


Otorgado a trabajadores que se encuentren en planilla de la Cooperativa.

37.1 Tipos de crédito a los que aplica:


El producto crédito COOPEADMINISTRATIVO, aplica al siguiente tipo de crédito:
a) Consumo no revolvente.

37.2 Requisitos del Trabajador:


Requisitos Laborales:
- Tener como mínimo seis (06) meses de antigüedad como trabajador en planilla de la
Cooperativa.
Requisitos Documentarios:
- Copia del DNI del titular.

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- Dos (02) últimas boletas de pago para créditos nuevos. Para créditos recurrentes y
ampliaciones, última boleta de pago.
- Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a dos (02)
meses o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
- Formato legalizado de autorización de descuento.

37.3 Evaluación:
- Para la evaluación del deudor, se aplicará los criterios del tipo de crédito consumo no
revolvente, los cuales se especifican en el Titulo X del Reglamento de créditos.
- El analista de créditos realizará el trámite y la evaluación del préstamo, en función al
monto límite legal para préstamos a trabajadores de la cooperativa.

37.4 Características:
a) Plazo : Hasta 72 meses, y dependiendo de su contrato de trabajo.
b) Monto : El monto se determinará en función a la evaluación crediticia.
c) Moneda : Nuevos Soles.
d) Destino : Libre disponibilidad.
e) Frecuencia de Pago: Mensual, bajo la modalidad de descuento por planilla o Afectación
en cuenta de abono de remuneraciones del trabajador.

37.5 Ampliación:
Según Título III del presente Reglamento.

37.6 Otras Consideraciones:


- En caso de cese del trabajador, el crédito será descontado de su liquidación de
beneficios sociales y si hubiere algún saldo, éste se ajustará a las condiciones de un
crédito personal.
- A efectos de realizar lo señalado al momento del desembolso, el trabajador deberá
firmar todos los documentos que autoricen los descuentos correspondientes.

Artículo 38 : Del producto del crédito VEHICULAR.


Otorgado a personas naturales, con rentas comprendidas dentro de la primera, tercera, cuarta y
quinta categoría; y personas naturales que desarrollan una actividad de manera informal; que
tengan necesidad de adquirir un vehículo de uso particular y empresarial.

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38.1 Tipos de crédito a los que aplica:


El producto CRÉDITO VEHICULAR, aplica a los siguientes tipos de créditos:
a) Mediana Empresa
b) Pequeña Empresa.
c) Microempresa.
d) Consumo No Revolvente.

38.2 Requisitos documentarios del socio:


El solicitante deberá presentar en todos los casos, documentos que sustenten la compra
del vehículo.

Adicionalmente presentará:
a) Requisitos para trabajadores de quinta categoría:
Requisitos Laborales:
- Presentar continuidad laboral de al menos doce (12) meses en la misma empresa,
la que deberá contar con una antigüedad de funcionamiento no menor a dos (2)
años.
- Si no se cumple con la continuidad necesaria en la empresa actual, se podrá tomar
en cuenta el tiempo de trabajo prestado a su anterior empleador, siempre y
cuando entre la fecha de término del trabajo anterior y la fecha de ingreso al
nuevo trabajo no exista un vacío laboral mayor a sesenta (60) días calendario.
- Para demostrar la continuidad laboral se deberá presentar el respectivo
Certificado de Trabajo en donde deberá constar la fecha de ingreso y cese del
Centro Laboral o en su defecto, presentar la última boleta de pago del trabajo
anterior. En este caso los solicitantes deberán tener como mínimo tres (3) meses
en la empresa actual.
- Se considerará para efectos de continuidad laboral, el tiempo que el solicitante
hubiera prestado servicios en la modalidad de Cuarta Categoría y cambiará a
Quinta Categoría, siempre y cuando sea para el mismo empleador.

Requisitos documentarios:
- Copia del DNI del solicitante y cónyuge o conviviente, de ser el caso.
- Copia de las dos (02) últimas boletas de pago si se trata de ingresos fijos; y/o
- tres (03) últimas boletas de pago si se trata de ingresos variables.

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b) Requisitos para trabajadores de cuarta categoría:


Requisitos Laborales:
- Deberán presentar continuidad laboral de al menos los doce (12) últimos meses.

Requisitos documentarios:
- Copia de RUC.
- Copia de Recibos por Honorarios Profesionales por Rentas De Cuarta Categoría,
emitidos en los seis (06) últimos meses.
- Última Declaración Jurada Anual del Impuesto a la Renta.

c) Requisitos para trabajadores de tercera categoría:


Requisitos Generales:
- Deberán tener una experiencia mínima en los últimos 12 meses en la actividad
desarrollada.

Requisitos documentarios:
- Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
- Copia de RUC y los tres (03) últimos pagos a la SUNAT.
- Declaración Jurada Anual del impuesto a la Renta.

d) Requisitos para trabajadores de primera categoría:


Requisitos Generales:
- Deberán tener una experiencia mínima en los últimos 12 meses en la actividad
desarrollada.

Requisitos documentarios:
- Copia de RUC.
- Copia de Recibos de Arrendamiento SUNAT de los tres (03) últimos meses de
- cada predio arrendado.
- Última Declaración Jurada Anual del Impuesto a la Renta.

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e) Requisitos para personas que desarrollan actividad con grado de informalidad:


Requisitos Generales:
- Deberán tener una experiencia mínima en los últimos 12 meses en la actividad
desarrollada.

38.3 Requisitos documentarios:


38.3.1 Para Persona Natural:
- Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
- Copia de Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la existencia y
funcionamiento del negocio o actividad económica.

38.3.2 Para Persona Jurídica:


- Copia de los DNI de los representantes legales.
- Copia de la escritura pública de Constitución de la Empresa y sus modificaciones, que
contenga las facultades para el acto a realizar (créditos, gravámenes y/o venta de
bienes), con V°B° del Departamento de Asesoría Legal.
- Copia de la ficha registral de inscripción de la persona jurídica.
- Copia del RUC.
- Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad.

38.4 Requisitos Documentarios de la Residencia:


- Dependiendo del tipo de residencia, deberá presentar:
- Con casa propia, deberá presentar copia del título de propiedad, auto avalúo u otro
equivalente.
- Con casa en posesión deberá presentar certificado de posesión.
- Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas.
- Con casa familiar y adicionalmente en todos los casos señalados deberá presentar
recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses
o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

38.5 Requisitos documentarios del Fiador (si fuera el caso):


En caso que el comité así lo requiera, se solicitará tener fiador, éste deberá presentar los
siguientes documentos:
- Copia del DNI del fiador y conyugue o conviviente de ser el caso.

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- Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

38.6 Evaluación:
Para la evaluación del deudor, se aplicará los criterios del tipo de crédito Consumo no
Revolvente, Mediana Empresa, Pequeña Empresa o Micro empresa, los cuales se
especifican en el Titulo X del presente Reglamento, sin embargo, la antigüedad de la
actividad económica es la mencionada en el presente documento.

38.7 Características:
a) Plazo:
- Uso particular : Hasta 24 meses para vehículos nuevos; y usados.
- Uso empresarial : Hasta 48 meses para vehículos nuevos; y hasta 24 meses
para vehículos usados.

b) Periodo de Gracia:
- Uso empresarial : Hasta 03 meses cuando presente Garantía Hipotecaria.

c) Frecuencia : Mensual.
d) Monto : El monto se determinará en función a la evaluación crediticia y al valor del
vehículo; respetando lo siguiente:
- Vehículo nuevo una inicial del 20%.
- Vehículo usado una cuota inicial del 25%.
Si presenta garantía hipotecaria no se solicitará inicial.

e) Moneda : Nuevos Soles y Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.


f) Destino : Compra de vehículos.
g) Gastos : La Cooperativa cobrará gastos correspondientes a la gestión de créditos,
los cuales serán publicados en el tarifario respectivo.

38.8 Colaterales:
38.8.1 Garantías:
Tipo de Garantías : Mobiliaria vehicular, hipotecaria.

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38.8.2 Cobertura:
Garantía mobiliaria vehicular: Cuando la garantía sea mobiliaria vehicular, no se necesita
fiador.
a) Sin financiamiento del seguro:
- Para vehículos nuevos: Hasta el 85%
- Para vehículos usados: Hasta el 75%

b) Con financiamiento del seguro:


- Para vehículos nuevos: Hasta el 85% + valor del seguro, siempre y cuando ambos
montos no excedan del valor del vehículo.
- Para vehículos usados: Hasta el 75% + valor del seguro, siempre y cuando ambos
montos no excedan del valor del vehículo.

c) Garantía Hipotecaria:
Hasta el 100%, incluido valor del seguro si fuera el caso.

38.8.3 Vigencia:
Según Título V Colaterales del presente Reglamento.

38.8.4 Requisitos documentarios de las garantías:


- Para vehículos nuevos, su valorización será de acuerdo a la boleta de venta o factura de
venta.
- Para vehículos usados valuación del perito.
- Para garantía hipotecaria según reglamento general de créditos.

38.8.5 Otras consideraciones:


- Si se trata de un Vehículo Usado la antigüedad debe ser no mayor a 5 años.
- Para Vehículos de Servicio Público, estos serán considerados como Vehículos de Uso
Empresarial y deberá adjuntarse los permisos correspondientes solicitados por la
autoridad competente de cada zona.
- Se podrá realizar ampliaciones de Créditos vehiculares (solo para compra de otro
vehículo) de acuerdo al Reglamento General de Créditos y lo siguiente:
o Garantía Hipotecaria : De acuerdo al Reglamento General de Créditos.

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o Garantía Mobiliaria Vehicular : Se generará otro crédito y solo podrá tener hasta
un máximo de 02 créditos (vehicular empresarial vigentes). Los socios están sujetos
al número de créditos de acuerdo a las restricciones del Reglamento de Créditos.

Artículo 39 : Del producto de crédito COOPEOFICIOS.


39.1 Requisitos Generales:
Otorgado a personas naturales que generen un ingreso diario con registro informal o sin
registro alguno y además que no acceden al financiamiento formal. En muchos casos estas
personas están utilizando crédito de usureros.

39.2 Tipos de créditos a los que aplica:


El producto COOPEOFICIOS, aplica al siguiente tipo de crédito:
- Crédito Microempresa.

39.3 Requisitos documentarios del socio:


39.3.1 Generales:
- Copia de DNI, del solicitante y de ser el caso del conyugue o conviviente.
- Declaración jurada de la actividad que desarrolla u otro documento de la actividad
generadora de ingresos diarios como por ejemplo el Brevete en caso de ser choferes.
- Documentarios de residencia del titular.
- Recibos cancelados de agua, luz y/o teléfono con una antigüedad no mayor a 1 mes o
una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

39.4 Experiencia:
Mínima 12 meses de experiencia en el oficio o actividad que desarrolla.

39.5 Evaluación:
Se aplicará los criterios para la evaluación del deudor correspondientes al crédito
Microempresa, los cuales se especifican en el Titulo Decimo Evaluación y Requisitos por
tipo de Crédito del presente Reglamento.

Adicionalmente se debe incidir en lo siguiente:


- El Analista deberá evaluar la inversión a realizar y/o el plan de inversión deseada con el
fin de determinar el monto del crédito.

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- El analista podrá considerar dentro de su patrimonio los bienes personales,


herramientas de trabajo.
- Para determinar la antigüedad en el oficio que desarrolla analista deberá tener en
cuenta los siguientes puntos, según reglamento de créditos Titulo Decimo Evaluación y
Requisitos por tipo de Crédito.

39.6 Características:
a) Plazo:
- Mínimo : 6 meses.
- Máximo : 12 meses.

b) Monto:
El monto se determinará en función a la evaluación crediticia, el monto máximo a
otorgar será el siguiente:

Para socios nuevos:


- Mínimo : S/. 300 (Trescientos Nuevos soles).
- Máximo : S/.2, 000 (Un mil Nuevos Soles).

Para socios recurrentes:


- Mínimo : S/ 300 (Trescientos Nuevos soles).
- Máximo : S/ 5,000 Según Política de escalonamiento. Ver punto 7.

c) Moneda : Nuevos Soles.


d) Destino : Capital de trabajo o activo fijo.
e) Frecuencia : Semanal, quincenal y mensual.

39.7 Colaterales:
39.7.1 Bienes:
Declarados.

39.7.2 Garantías:
Bienes personales declarados y/o Fiador solidario.

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39.7.3 Cobertura:
Hasta el 70% de los bienes declarados del Titular o Fiador solidario.

39.7.4 Ampliación:
- Solo se aceptará una ampliación.
- Tener un promedio de 3.5 días de atraso por cuota pagada.
- Deberá haber pagado el 70% del saldo ó la mitad de sus cuotas más una con respecto al
plazo otorgado.

39.8 Política De escalonamiento:


- Cada vez que el socio solicite un crédito en un periodo menor o igual a 1 año, el monto
del nuevo otorgamiento incrementará máximo el 50% del monto último crédito del
mismo plan de inversión; caso contrario deberá ser aprobado por Comité superior.
- Para el caso de los créditos cuyo Resultado neto o Patrimonio exceda del 50% con
respecto a la evaluación anterior en un periodo menor o igual a 1 año, deberá pasar a
Comité inmediato superior.

39.9 Otras Consideraciones:


- El analista de créditos deberá realizar la visita obligatoria al domicilio del titular y del
fiador solidario en caso de ser necesario.
- El analista de créditos informará por escrito la entrevista realizada con el propietario del
inmueble donde reside el socio.
- Lo no considerado en el presente documento se rige de acuerdo al reglamento de
créditos vigente.
- La relación de Cuota / Resultado Neto será máximo al 70%.

Artículo 40 : Del producto de crédito COOPEDIARIO.


40.1 Requisitos Generales:
Otorgado a personas naturales, que desarrollen actividad económica en los mercados de
abasto, ferias, centros comerciales o donde exista un conglomerado de comerciantes y
alrededores de estos, que sean de fácil acceso, cuya atención sea continua y en forma
diaria; la característica del producto es el pago diario de sus cuotas. Y que de acuerdo al
Reglamento de créditos de la CACSDG sean sujetos de crédito.

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40.2 Tipos de créditos a los que aplica:


- Crédito Microempresa.
- Crédito Pequeña Empresa.

40.3 Requisitos documentarios del socio:


40.3.1 Generales:
- Copia de DNI, del solicitante y de ser el caso del conyugue ó conviviente.
- Licencia de funcionamiento y/o carnet de sanidad y/o padrón de socios, y/o constancia
de asociación, y/o contrato de alquiler y/o cualquier documento que acredite la
existencia del negocio.
- Documentarios de residencia del titular:
o Recibos cancelados de agua, luz y/o teléfono con una antigüedad no mayor a 1 mes
o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.

40.4 Experiencia:
Mínima 12 meses de experiencia en la actividad que desarrolla.

40.5 Evaluación:
Se aplicará los criterios para la evaluación del deudor correspondientes al crédito
Microempresa, los cuales se especifican en el Capítulo II del presente Reglamento.
Adicionalmente se debe incidir en lo siguiente:
- El Analista deberá evaluar la inversión a realizar y/o el plan de inversión deseada con el
fin de determinar el monto del crédito.
- El analista podrá considerar dentro de su patrimonio los bienes personales.
- Antigüedad en el local o lugar del negocio (mercado, feria, etc.) mínimo 12 meses.
- Buenas referencias de los directivos (según corresponda), adjuntar nombre y número
de celulares de los mismos.

40.6 Características:
a) Plazo:
- Mínimo : 30 días.
- Máximo : 180 días.

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b) Monto:
El monto se determinará en función a la evaluación crediticia, el monto máximo a
otorgar será el siguiente:

Para socios nuevos:


- Mínimo: S/ 300 (Trescientos Nuevos soles).
- Máximo: S/ 2, 000 (Un mil Nuevos Soles).

Para socios recurrentes:


- Mínimo: S/. 300 (Trescientos Nuevos soles).
- Máximo: S/ 5,000 Según Política de escalonamiento. Ver punto 7.

c) Moneda : Nuevos Soles.


d) Destino : capital de trabajo o activo fijo.
e) Frecuencia : Diaria.

40.7 Colaterales:
40.7.1 Bienes:
Declarados.

40.7.2 Garantías:
Bienes personales declarados y/o Fiador solidario.

40.7.3 Cobertura:
Hasta el 80% de los bienes declarados del titular o fiador solidario.

40.7.4 Ampliación:
- Solo se aceptará una ampliación.
- Tener un promedio de 3.5 días de atraso por cuota pagada.
- Deberá haber pagado el 70% del saldo o la mitad de sus cuotas más una con respecto al
plazo otorgado.

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40.8 Política de escalonamiento:


- Cada vez que el socio solicite un crédito en un periodo menor o igual a 1 año, el monto
del nuevo otorgamiento incrementará máximo el 50% del monto último crédito del
mismo plan de inversión; caso contrario deberá ser aprobado por Comité superior.
- Para el caso de los créditos cuyo Resultado neto o Patrimonio exceda del 50% con
respecto a la evaluación anterior en un periodo menor o igual a 1 año, deberá pasar a
Comité inmediato superior.

40.9 Otras consideraciones:


- El analista de créditos deberá realizar la visita obligatoria al domicilio del titular y del
fiador solidario en caso de ser necesario.
- El analista de créditos informará por escrito la entrevista realizada con el propietario del
inmueble donde reside el socio.
- Lo no considerado en el presente documento se rige de acuerdo al reglamento general
de créditos vigente.
- La relación de Cuota / Venta diaria será máximo al 20%.
- No se efectuarán cobranzas los días domingos ni feriados nacionales, para los feriados
locales o regionales el Administrador de Agencia, enviara con la debida anticipación las
fechas que deben considerar como feriado en su agencia para que el sistema realice un
adecuado cronograma de pagos.
- El analista de créditos o el cobrador designado por la CACSDG, será el encargado de la
cobranza del crédito COPEDIARIO, para lo cual contará con una póliza de seguros.

TITULO 12

DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS

Artículo 41 : Del expediente de crédito.


41.1 El expediente de crédito deberá contener copia de las comunicaciones cursadas entre la
Cooperativa y el deudor, así como aquella referida a la correspondencia interna de la
Cooperativa, generada en los negocios realizados con el deudor conservando el orden
cronológico.

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41.2 La información contenida en el expediente de crédito tiene carácter de Declaración Jurada,


debiendo contar con la firma del socio y DNI.
41.3 La documentación presentada en copia deberá contar con el V°B° del Analista de Créditos,
quien dará fe de la autenticidad de los documentos originales siendo éste responsable de
la verificación correspondiente, en caso de créditos nuevos.
41.4 Cuando se tenga que realizar una nueva evaluación se adjuntará al expediente de créditos,
en forma obligatoria, la documentación sustentatoria al crédito propuesto.
41.5 El socio deberá presentar un solo expediente en una agencia con un único analista de
crédito, con excepción del crédito por convenio.

TÍTULO 13

DEL COMITÉ DE CRÉDITOS

Artículo 42 : De las responsabilidades del Comité de Créditos.


42.1 El Comité de Créditos estará integrado de acuerdo a los distintos niveles de aprobación
señalados y es el órgano institucional autorizado para tomar decisiones respecto a la
aprobación o denegatoria de las solicitudes de crédito.
42.2 Los créditos se aprobarán según las disposiciones establecidas en los niveles aprobados por
Consejo de Administración.
42.3 Las aprobaciones de las solicitudes de créditos se efectuarán en comité de créditos o
utilizando medios electrónicos necesarios para el envío de las solicitudes de créditos, con
la participación o propuesta de no menos de dos Analistas de Créditos.
42.4 Todo crédito será aprobado por el comité correspondiente o un comité superior, en el caso
que el responsable de la aprobación del comité respectivo no pueda participar en un
momento determinado.
42.5 Para la aprobación correspondiente de un crédito siempre será necesario la participación
de las personas indicadas en los niveles de aprobación, no significando que deban dar
opinión el total de los integrantes que conforman dicho comité; la revisión y aprobación
final será dada por el responsable del Comité, independientemente de la opinión de los
participantes quienes deberán dejar constancia de su opinión en el acta de comité.

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42.6 Para la aprobación de un crédito por los Comités 3, 4, 5, deberá en forma obligatoria, contar
como mínimo con la revisión y opinión de los Comités 1 y 2, pudiendo un comité superior
solicitar opinión adicional de cualquier otro comité inferior.
42.7 Los analistas de crédito con propuesta de crédito, participan con voz en los comités de
crédito sustentando las propuestas de financiamiento planteadas correctamente
documentadas, basadas en la información cuantitativa y cualitativa del solicitante, y a lo
normado en el Reglamento de Créditos.
42.8 Para el caso de reconsideraciones, previa solicitud del socio, se elevará el expediente a un
Comité Superior con la propuesta del comité de origen, si ésta resultase favorable.
42.9 Si el responsable de la aprobación de un comité respectivo no puede participar en un
momento determinado, el responsable de un comité con mayor jerarquía puede dar
resolución al crédito.
42.10 En el caso de créditos mediana empresa, e hipotecarios, antes de enviar al comité de
créditos final deberá ser revisado por los jefes de producto respectivos.

Artículo 43 : De la conformación del Comité de Créditos.


43.1 Del Comité de Créditos:
El Comité de Créditos estará conformado de la siguiente manera:
a) Comité de Créditos 1:
Coordinador de Créditos + 2 Analistas de Créditos (mínimo)

b) Comité de Créditos 2:
(Administrador de Agencia + Coordinador de Créditos + Analistas) o (Administrador de
Agencia + Analistas)

c) Comité de Créditos 3:
Jefe de Producto + Comité 2 o Comité 1

d) Comité de Créditos 4:
Gerente de negocios + Comité 3 + Comité 2 o Comité 1
e) Comité de Créditos 5:
Gerente General + Comité 4

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43.2 Comité de calidad de cartera:


Actividad post desembolso, se tomará dos expedientes al mes, de dos analistas diferentes
con la finalidad de:
- Identificar las variables que provocaron la morosidad del socio y que no fueron tomadas
en cuenta al momento del otorgamiento del préstamo.
- Proponer estrategias, y acciones de mejoras en la supervisión y admisión de los nuevos
créditos.
- Generar clínica de riesgos, didáctica y pedagógica para los participantes del Comité.
- Deberán participar en este comité: Analistas de créditos, Coordinadores de créditos,
Administrador de Agencia, Jefe de Producto (opcional).

TÍTULO 14

DEL COMITÉ DE MORA

Artículo 44 : Del Comité de Mora.


El objetivo del comité de morosidad es examinar en forma particular los casos de morosidad crítica
y establecer las acciones oportunas para la recuperación de los créditos, así como determinar el
impacto de la morosidad de la cartera de cada analista en relación a la cartera total de la institución.
Los participantes del comité de morosidad serán los analistas de créditos y los funcionarios
responsables de la aprobación de los créditos. En este comité se sugiere que cada analista exponga
brevemente las causas de la morosidad de sus socios. Después de ellos, los asistentes formularán
las preguntas correspondientes del caso, que deberán ser resueltas por el analista de créditos. Es
importante que el responsable del comité tome nota de los acuerdos o sugerencias del comité de
morosidad con la finalidad de verificar si las acciones se concretaron en los plazos previstos.
Para un eficaz trabajo, el comité de morosidad debe contar con la lista de morosos actualizada al
cierre del día y los expedientes de los socios morosos. Este comité no deberá tener un carácter
burocrático, solamente debe concebirse como una herramienta de gestión crediticia de la Gerencia
de Negocios con la finalidad de anticiparse a los futuros problemas que implican tener una cartera
morosa.
Esta reunión se realizará 2 veces por mes (primera y tercera semana de cada mes) en todas las
oficinas y este cargo del Administrador de Agencia.

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TÍTULO 15

DEL RIESGO CAMBIARIO CREDITICIO

Artículo 45 : De la administración del riesgo cambiario crediticio.


Para todas las operaciones de otorgamiento de crédito en moneda extranjera, se deberá efectuar
la evaluación de la exposición al riesgo cambiario crediticio, La cual estará establecida por gerencia
General.

TÍTULO 16

DEL RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO DE DEUDORES MINORISTAS

Artículo 46 : De la administración del riesgo de sobreendeudamiento de deudores


minoristas.
De acuerdo a Metodología de evaluación crediticia, y a las políticas crediticias establecidas.

TÍTULO 17

OTRAS DISPOSICIONES

1. En cuanto al límite en la obtención de créditos, un socio no podrá obtener crédito en diferentes


agencias u oficinas.

2. Si se tratase de personas analfabetas o ausentes, sean estos titulares o fiadores solidarios,


adicionalmente a los requisitos descritos para socios en cada producto, se aceptará, de
acuerdo al monto del crédito, con los siguientes documentos:
 Carta poder con firma legalizada o,
 Poder fuera de registro o,
 Poder por escritura pública.

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3. Cuando el crédito presente garantía preferida con inscripción en Registros Públicos, la solicitud
de crédito tendrá una vigencia de 60 días calendario; caso contrario la solicitud de crédito
tendrá una vigencia de 30 días calendario.
4. La institución utiliza centrales de riesgos, así como diversas fuentes, que permitan disminuir el
riesgo de otorgamiento del crédito, como es el caso de páginas web de RENIEC, SUNAT y otras;
cuando se estime pertinente o cuando la Gerencia general lo indique.
5. Cualquier excepción y lo no previsto en este Reglamento será resuelto por la Gerencia General.
6. Los criterios señalados anteriormente se aplican sin perjuicio de las disposiciones sobre
conocimiento del socios y del mercado establecidas en las Normas Complementarias para la
Prevención del Lavado de Activos y del Financiamiento del Terrorismo.
7. Dada la alta competitividad del mercado financiero y la variedad de necesidades de los
demandantes de financiamiento, se podrá ampliar hasta en un 20% del plazo establecido para
los diferentes tipos de crédito, previa aprobación del Nivel Superior al Nivel Correspondiente,
establecido en el presente Reglamento.
8. Las condiciones de los créditos en cuanto se refieren a: Monto, moneda, plazo, tasa de interés
y garantías podrán estar sujetos a variación de acuerdo a las condiciones del mercado. El
Consejo de Administración a propuesta de la Gerencia General aprobará cualquier variación
que beneficie la actividad institucional.
9. En resguardo de la estabilidad de la Cooperativa, el Consejo de Administración resolverá los
casos no previstos en este Reglamento a propuesta de Gerencia General; además podrá
mejorar el sistema de préstamos de acuerdo a la situación económica social del país, la política
de créditos y liquidez de la Cooperativa.

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ANEXOS

1. Anexo N° 01: Requisitos documentarios para constituir garantías y acreditar plan de


inversión.

a) Documentos para la Evaluación:


- Copia de los DNI’s vigentes de titulares y avales, y/o apoderados cuando corresponda.
- Escritura de poder de persona natural con V°B° del Departamento de Asesoría Legal.
- Ficha Registral del apoderado de la persona natural o copia simple con una antigüedad
no mayor a 30 días.
- Escritura de Constitución de la empresa con V°B° del Departamento de Asesoría legal.
- Ficha Registral del representante de la persona jurídica.

b) Documentos para la Constitución:


- Valuación actualizada que refleje los datos del bien según la Ficha Registral realizada
por un perito REPEV.
- Proforma de venta o factura o boleta de venta cuando se trate de financiamiento de
vehículo o maquinaria nueva.

c) Garantía hipoteca:
Presentará los siguientes documentos, adicionalmente a los descritos en el punto a y b
Generales:
Constitución de Hipoteca:
- Ficha Registral del inmueble con antigüedad no mayor a 15 días desde la fecha de
expedición por la oficina de Registros Públicos o su obtención vía electrónica.

Compra Venta:
- Si el vendedor(es) es (son) persona(s) natural(es): Copias del DNI
- Si el vendedor(es) es (son) persona(s) jurídica(s):
o Documentos de los Representantes legales (DNI).
o Testimonios de las escrituras de constitución social y de los poderes de los
representantes.
o Vigencia de poderes.

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- Ficha Registral del inmueble con antigüedad no mayor a 15 días desde la fecha de
expedición por la oficina de Registros Públicos o su obtención vía electrónica, con el
V°B° del Analista de créditos.
- Búsquedas registrales de bienes inmuebles de los vendedores y compradores.
- Declaración jurada del impuesto predial (Auto valúo, hojas HR y PU).
- Recibo de pago de impuesto predial.
- Recibo de Pago Impuesto a la Renta cuando el inmueble ha sido adquirido por los
vendedores con fecha posterior al 31 de diciembre del 2004.
- Copia del testimonio de la Escritura Pública de Compraventa o Título de Propiedad
objeto de financiamiento (se solicitará siempre que el Departamento de Asesoría Legal
lo requiera).
- Carta de Condiciones de Venta suscrito por compradores y vendedores y visado por el
analista de créditos.

Compra deuda de otra institución financiera:


- Solicitud de para compra de deuda
- Construcción, Refacción, Remodelación, Ampliación y mejoramiento:
- Copia de los planos del proyecto firmado por profesional componente, para
construcción.
- Presupuesto de la obra con VºBº del Perito.
- Memoria descriptiva de la construcción a realizarse con VºBº del Perito.
- Informe del perito valuador sobre la congruencia de los planos, presupuesto de obra y
memoria descriptiva presentada por el socio.
- En caso que la aprobación del crédito se efectúe con desembolsos parciales, se deberá
adjuntar un cronograma de avance de obra para determinar la periodicidad de los
desembolsos a realizarse para hacer efectivo el crédito.

d) Vehicular:
Vehículo Usado:
- Certificado de Gravamen Vehicular, con una antigüedad no mayor de 15 días desde la
fecha de expedición por la oficina de Registros Públicos.
- Vehículo Nuevo: (No deberán ser solo chasis o chasis cambiando)
o Proforma de venta con descripción de características del vehículo.

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- Copia de la D.U.A., en su defecto Copia de documento de venta o documento de LA


IMPORTADORA de confirmación de pedido del vehículo, donde consten sus
características.

e) Depósito a plazo fijo y/o aportes:


Certificado de Depósito de Plazo Fijo.
- Posición del socio.
- Aportes de socio.

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2. Anexo N° 02: Criterios de Admisión – Ratios Definitorios.

Aplica para todos los productos:


- A Ratio Cuota / Resultado neto:
- Mype y Mediana empresa: máximo 80%
- Consumo: afectación máxima 50% de ingreso neto.
Se tomará en consideración:
a. Calificación crediticia en la Central de riesgo.
b. Posible sobreendeudamiento de deudores minoristas.
c. Número de entidades financieras con las cuales mantenga deuda.
d. Se considerará el punto máximo de endeudamiento de la unidad familiar.
e. No se puede asumir el riesgo de otras entidades financieras, (créditos con garantía
liquida y por convenio no aplica).

- B Ratio Pasivo / Patrimonio:


- Comercio: máximo 100%
- Producción y servicio: máximo 150%
Se tomará en cuenta:
a. Por sector económico.
b. Por calificación crediticia en la Central de riesgo.

Nota: Para los créditos Microempresa y Pequeña empresa, se efectuará evaluación económica
financiera, en caso el socio presente calificación diferente al 100% Normal durante los últimos
seis (06) meses; dado que su evaluación crediticia tiene una validez de un (01) año. Para el caso
de créditos, Mediana empresa, Hipotecarios, Consumo no revolvente se deberá realizar nueva
evaluación por cada solicitud de crédito.

Monto máximo a otorgar consumo directo:


Ingreso neto
Monto máximo posible a otorgar
Hasta S/ 1,999 a otorgar 10 veces ingreso neto
Hasta S/ 4,999 a otorgar 11 veces ingreso neto
Desde S/ 5,000 a otorgar 12 veces ingreso neto

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Monto máximo a otorgar consumo convenio:


Ingreso neto
Monto máximo posible a otorgar
Hasta S/ 1,999 a otorgar 20 veces ingreso neto
Hasta S/ 4,999 a otorgar 25 veces ingreso neto
Desde S/ 5,000 a otorgar 25 veces ingreso neto

IMPORTANTE:
Cuando el socio presente ingresos mixtos, es decir ingresos independientes por negocio e ingresos
dependientes por boleta de pago u otros; el crédito deberá clasificarse y evaluarse como PYMES
siempre y cuando la cuota propuesta esté coberturada por el ingreso PYME y el plan de inversión
sea para este tipo de crédito. Caso contrario se deberá aplicar el criterio del mayor ingreso neto si
es CONSUMO o el mayor resultado Empresarial si es PYMES para determinar el tipo de crédito a
otorgar.

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3. Anexo N° 03: Informe comercial.

INFORME COMERCIAL
La información contenida en el presente anexo, tiene carácter de Declaración Jurada, y está
sujeta a lo dispuesto en el artículo 247º del Código Penal y el artículo 179° de la Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y
Seguros, Ley Nº 26702 y sus normas modificatorias.

I. DATOS DEL DEUDOR:


Nombre o Razón Social : ----------------------------------------------------------------------------
Domicilio Fiscal y/o Comercial : ----------------------------------------------------------------------------
R.U.C.: ------------------ (C.I.)(DNI): ----------------------- Código SBS (1) ------------------------------
Grupo Económico : ---------------------------------------------------
Capital Social : ---------------------------------------------------
Patrimonio : --------------------------------------------------- : S/------------------------------
Patrimonio Personal (en el caso de personas naturales) a la fecha ------------------------------
: S/------------------------------

Datos del Cónyuge (sólo para personas naturales)


Actividad o giro principal del solicitante : -------------------------------------------------------
Fecha de inicio de la actividad : -------------------------------------------------------
Código CIIU : -------------------------------------------------------
Tipo de Cadena Productiva : -------------------------------------------------------
Otras actividades complementarias : -------------------------------------------------------

II. DATOS DE LOS ACCIONISTAS:


Nombre o razón social : -------------------------------------------------------
R.U.C. : -------------------------------------------------------
C. I ./DNI (*) : -------------------------------------------------------
Nacionalidad : -------------------------------------------------------
Aporte : ------------------------------------------------------- S/ %
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

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(*) En el caso de extranjeros indicar el País.

III. DATOS DEL DIRECTORIO:


Apellidos y Nombres : -------------------------------------------------------
R.U.C. : -------------------------------------------------------
C. I/DNI. : -------------------------------------------------------
Cargo : ------------------------------------------------------- (*)
Nacionalidad : -------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
(*) En el caso de extranjeros indicar el País.

IV. DATOS DE LA GERENCIA Y EJECUTIVOS PRINCIPALES (*):


Apellidos y Nombres R.U.C. C. I./DNI Cargo y Función
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
(*) Debe incluir al Auditor Interno

V. PARTICIPACIÓN PATRIMONIAL DE II, III, IV EN OTRAS ENTIDADES


Nombre o Razón Social otras entidades en las que tienen Participación patrimonial
Aportes : -------------------------------------------------------
Cód. : -------------------------------------------------------
(de II, III, IV) Razón Social R.U.C. S/. % SBS (1)
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

VI. CARGOS DE II, III Y IV EN OTRAS ENTIDADES:


Nombre o Razón Social Otras Entidades en las que tienen Participación patrimonial
Cargo y Función Cód. SBS
(1)
(de II, III, IV) Razón Social R.U.C.

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--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
(1) Para ser llenado por la empresa supervisada

VII. ACTIVIDAD:
Dirección Predio donde se realiza la actividad
Área Total
Área para Actividad
Cultivo/Producto/Actividad Principal
Predio Propio, Posesión, Alquilado
Tipo de Cadena productiva

VIII. PRINCIPALES PROVEEDORES:


Producto Nombre del Proveedor
Compras Anuales
Forma de Pago

IX. PRINCIPALES CLIENTES:


Producto Nombre del Comprador
Ventas Anuales
Forma de Pago

………., ........ de .................... de ......


Firma del socio o del representante legal.
Nombre : ---------------------------------------------------
C.I. : ---------------------------------------------------
R.U.C./DNI. : ---------------------------------------------------

Acorde al Anexo 01 de la Circular SBS CM-371-2010

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