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Juliaca -2018
FECHA DE DOCUMENTO DE FECHA DE
APROBACIÓN APROBACIÓN VIGENCIA
NOMBRE CARGO
ELABORADO
POR:
REVISADO
POR:
APROBADO Consejo de Administración Consejo de Administración
POR:
CÓDIGO :
Credialtoque Peru Versión :1
Cooperativa de Ahorro y Crédito REGLAMENTO DE CRÉDITOS Vigencia : 01/12/2018
ÍNDICE GENERAL
TITULO PRIMERO : ASPECTOS GENERALES ........................................................................ 5
Artículo 01 : Objetivo ...............................................................................................5
Artículo 02 : Finalidad ..............................................................................................5
Artículo 03 : Alcance. ...............................................................................................5
Artículo 04 : Base Legal ...........................................................................................5
Artículo 05 : De las definiciones. ..............................................................................6
TITULO SEGUNDO : CONCEPTOS Y PRINCIPIOS GRALES DEL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS .... 11
Artículo 06 : De los solicitantes. .............................................................................11
TITULO TERCERO : DEL CRÉDITO ............................................................................................... 12
Artículo 07 : De los tipos de Créditos. .....................................................................12
Artículo 08 : De los estados del crédito según situación de deuda. ..........................16
Artículo 09 : De las características del crédito ........................................................19
TITULO CUARTO : METODOLOGIA DE EVALUACION CREDITICIA .................................... 21
Artículo 10 : De la evaluación crediticia del deudor. ................................................21
TITULO QUINTO : COLATERALES AL PROCESO CREDITICIO ............................................ 22
Artículo 11 : De los colaterales al proceso crediticio ...............................................22
Artículo 12 : De las garantías. ................................................................................22
Artículo 13 : Tipos de Garantías. ............................................................................22
Artículo 14 : Cobertura de la garantía. ....................................................................23
Artículo 15 : Valuación de la Garantía. ...................................................................24
Artículo 16 : Bienes Declarados. ............................................................................25
Artículo 17 : De los seguros. ..................................................................................25
TITULO SEXTO : RESTRICCIONES PARA EL OTORGAMIENTO DE CREDITOS ......................... 26
Artículo 18 : De las causales de rechazo definitivas. ...............................................26
TITULO SEPTIMO : CONTROL Y SEGUIMIENTO DE CRÉDITOS .......................................... 28
Artículo 19 : Del control y seguimiento de créditos. .................................................28
Artículo 20 : De las visitas post desembolso ...........................................................28
TITULO OCTAVO : CATEG.AGEN., ADMINISTRADORES Y COORD.CREDITOS, NIV. AUTONOMIA 29
Artículo 21 : De la categorización de Agencias. ......................................................29
Artículo 22 : De la categorización de Administradores. ...........................................29
Artículo 23 : De la categorización de Coordinadores de Créditos. ...........................29
Artículo 24 : De la categorización de Analistas de Créditos. ....................................30
Artículo 25 : De los niveles de aprobación ..............................................................30
TITULO NOVENO : OPINIÓN DE LA UNIDAD DE RIESGOS .................................................. 32
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Cooperativa de Ahorro y Crédito REGLAMENTO DE CRÉDITOS Vigencia : 01/12/2018
Artículo 26 : De la opinión de la Unidad de Riesgos.................................................... 32
TITULO DECIMO : EVALUACIÓN Y REQUISITOS POR TIPO DE CRÉDITO ............................................. 32
Artículo 27 : De la evaluación .................................................................................. 32
TITULO ONCEAVO : PRODUCTOS CREDITICIOS ...................................................................................... 51
Artículo 28 : Del producto de crédito para capital de trabajo ...................................... 51
Artículo 29 : Del producto de crédito para activo fijo de maquinaria y equipo ............... 53
Artículo 30 : Del producto de crédito para act.fijo local comercial – vivienda productiva. 56
Artículo 31 : Del producto de crédito COOPECONFIANZA .................................................. 59
Artículo 32 : Del producto de crédito COOPEPROMOCIONAL. ........................................... 61
Artículo 33 : Del producto de crédito COOPEPERSONAL. .................................................. 63
Artículo 34 : Del producto de crédito Convenio con descuento por planilla. ....................66
Artículo 35 : Del producto de crédito COOPECONSTRUYE ................................................. 68
Artículo 36 : Del producto de crédito Hipotecario (COOPECASA). ...................................71
Artículo 37 : Del crédito COOPEADMINISTRATIVO. ........................................................... 74
Artículo 38 : Del producto del crédito VEHICULAR. .........................................................75
Artículo 39 : Del producto de crédito COOPEOFICIOS ........................................................ 81
Artículo 40 : Del producto de crédito COOPEDIARIO. ......................................................83
TITULO 12 : DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS ................................................................................ 86
Artículo 41 : Del expediente de crédito .................................................................... 86
TÍTULO 13 : DEL COMITÉ DE CRÉDITOS.................................................................................................... 87
Artículo 42 : De las responsabilidades del Comité de Créditos. ........................................87
Artículo 43 : De la conformación del Comité de Créditos. ................................................88
TÍTULO 14 : DEL COMITÉ DE MORA ................................................................................................ 89
Artículo 44 : Del Comité de Mora. ............................................................................ 89
TÍTULO 15 : DEL RIESGO CAMBIARIO CREDITICIO ................................................................................. 90
Artículo 45 : De la administración del riesgo cambiario crediticio ....................................90
TÍTULO 16 : DEL RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO DE DEUDORES MINORISTAS ...................... 90
Artículo 46 : De la adm. del riesgo de sobreendeudamiento de deudores minoristas. .....90
TÍTULO 17 : OTRAS DISPOSICIONES ......................................................................................................... 90
ANEXOS........................................................................................................................................... 92
Anexo N° 01: Requisitos documentarios para constituir garantías y acreditar plan de inversión.. 92
Anexo N° 02: Criterios de Admisión – Ratios Definitorios. ............................................................95
Anexo N° 03: Informe comercial. .................................................................................................97
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TITULO PRIMERO
ASPECTOS GENERALES
Artículo 01 : Objetivo.
Establecer las condiciones y términos que se deben seguir para el otorgamiento de créditos, en
concordancia con la legislación vigente y las políticas de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Santo
Domingo de Guzmán (en adelante Cooperativa); buscando minimizar el riesgo crediticio.
Artículo 02 : Finalidad.
Establecer las políticas, normas y parámetros para la aprobación y adecuada gestión crediticia de
las diversas operaciones de crédito que otorga la Cooperativa.
Artículo 03 : Alcance.
El presente Reglamento es de aplicación a la Cooperativa, así como a todas las instancias y unidades
orgánicas involucradas a lo largo de todo el proceso de créditos.
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11. Ley Nº 27809, Ley General del Sistema Concursal. Implementación del Sistema Concursal, el
cual tiene como objetivo la permanencia de la unidad productiva, la protección del crédito y
el patrimonio de la empresa.
12. Circular SBS N° B-2110-2001 Avales, fianzas y otras garantías.
13. Código Civil.
14. Decreto Supremo Nº 074-90-TR “Texto Único Ordenado de la Ley General de Cooperativas”.
15. Resolución Nº 540-99 de la SBS “Reglamento de las Cooperativas de Ahorro y Crédito no
autorizadas a operar con recursos del público”.
16. Código Procesal Civil.
17. Manual de Organización y Funciones de la Cooperativa.
18. Resolución Nº 6941-2008 Reglamento para la Administración de Riesgo de
Sobreendeudamiento.
5.2 Crédito:
Situación económica o condiciones morales que facultan a una persona natural o jurídica para
obtener fondos de una entidad, a cambio de una promesa de pago, en una fecha futura
indicada en un contrato. Dicha cantidad debe ser devuelta con un monto adicional (intereses)
que dependen de lo que ambas partes hayan acordado.
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5.8 Egresos:
Se consideran los gastos familiares, deudas comerciales y endeudamiento total en el sistema
financiero (que no esté relacionados a la actividad económica o negocio de la unidad familiar
económica financiera).
5.11 Excepciones:
Se consideran excepciones todas aquellas condiciones no alineadas a las normas crediticias
establecidas, pudiendo ser subsanables.
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Tipología de excepciones:
Las excepciones se clasifican de acuerdo a los siguientes aspectos:
a) Calificación.
b) Deudas financieras, Deudas comerciales, Otras deudas en entidades públicas y privadas,
protestos.
c) Características del crédito.
d) Colaterales del crédito.
e) Historial crediticio.
f) Requisitos documentarios.
5.12 Fiador:
Persona que responde por otra de una obligación de pago, comprometiéndose a cumplirla si
no lo hace quien la contrajo.
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5.17 Inmuebles:
Son bienes inmuebles todos aquellos que no pueden ser trasladados de un lugar a otro sin ser
destruidos total o parcialmente; salvo las siguientes excepciones: las naves, aeronaves, diques,
muelles, pontones plataformas, edificios flotantes, estaciones y vías de ferrocarriles.
5.19 Patrimonio:
Conjunto de bienes pertenecientes a una persona natural o jurídica, o afectos a un fin,
susceptibles de estimación económica.
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5.25 Socio:
Persona natural o jurídica con aportaciones en la Cooperativa que mediante la obtención de
un crédito o el depósito de su ahorro, participa directamente en las actividades financieras que
se realiza.
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TITULO SEGUNDO
b) Recurrente:
Son considerados recurrentes, aquellos correspondientes a socios que ya cuentan con
historial crediticio en la Cooperativa.
c) Preferencial:
Son considerados como preferenciales, aquellos que han demostrado un buen historial
crediticio en la Cooperativa y cumplen con los criterios establecidos para la calificación
de un socio preferencial. Socios que son calificados por:
- Historial crediticio en la Cooperativa y en el sistema financiero.
- Promedio de atraso en sus cuotas de pago.
- Número de instituciones con relación crediticia vigente en el sistema financiero.
- Otras que sean consideradas por la Gerencia de Negocios.
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convenio por descuento por planilla, créditos con garantía de plazo fijo no será obligatorio
presentar cronograma de pago y/o comprobante de pago.
TITULO TERCERO
DEL CREDITO
Los créditos son clasificados en ocho (8) tipos, teniendo las siguientes características:
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emisiones vigentes de instrumentos de deuda en el último año y sus ventas anuales han
disminuido a un nivel no mayor a S/. 20 millones durante dos (2) años consecutivos, los
créditos deberán reclasificarse como créditos a medianas empresas, a pequeñas empresas
o a microempresas, según corresponda, en función del nivel de endeudamiento total en el
sistema financiero en los últimos (6) meses.
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total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es superior
a S/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en los últimos seis (6) meses.
b) Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 por seis (6) meses
consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.
c) Asimismo, en caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a
S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán reclasificarse a créditos a
microempresas.
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8.1 Vigente:
Créditos otorgados a socios en sus distintas modalidades que están en condiciones normales
según lo establecido en el Manual de Contabilidad SBS, no encontrándose en estado vencido.
8.2 Vencido:
Se considerará crédito en estado vencido en los siguientes casos:
a) Para créditos a medianas empresas (créditos de deudores no minoristas), se considerará
vencido la totalidad del capital del crédito después de transcurridos 15 días calendarios
de la fecha de vencimiento de pago pactado.
b) Para créditos a pequeñas empresas y a microempresas, se considerará vencido la
totalidad del saldo de capital del crédito después de transcurridos 30 días calendarios de
la fecha de vencimiento de pago pactado.
c) Para créditos de consumo no revolvente e hipotecarios para vivienda, después de los 30
días calendarios de no haber pagado a la fecha pactada se considerará vencida solo el
capital de la cuota (s) no pagada (s), mientras que después de los 90 días calendario del
primer incumplimiento se considerará la totalidad del saldo de capital de la deuda.
d) Se podrán pactar causales adicionales de vencimiento del crédito adicionales a las
establecidas en el punto anterior, en los contratos de préstamos respectivos.
8.3 Reprogramado:
8.3.1 Reprogramaciones por cambio de fecha:
Las reprogramaciones obedecen a causas de un desfase en el periodo de pagos que altera
el flujo de fondos y que ocasiona la no coincidencia entre las fechas del cronograma de
pagos de las cuotas y las fechas en que obtienen los ingresos; no debiendo afectar la
viabilidad del deudor.
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Toda reprogramación de deuda debe ser sustentada por el analista de créditos, con la
documentación presentada por el socio explicando sus motivos, ante el comité de créditos.
Las condiciones para acceder a la reprogramación del crédito son:
a) El socio debe presentar una carta solicitando la reprogramación
b) No se permitirá cambio de moneda ni de tasa de interés.
c) No se permitirá acumulación de créditos.
d) El socio debe estar al día en el pago de la última cuota de su crédito.
e) Se podrá modificar las condiciones iniciales del crédito, sin ampliar el plazo (Solo 29
días).
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j) Las reprogramaciones de créditos con cuotas vencidas más intereses deberán ser
aprobadas por la Gerencia General, previa propuesta del Administrador de Agencia.
k) Se podrá otorgar hasta 3 meses de gracia.
l) Se podrá variar la frecuencia de pagos de los créditos según las normadas en el
reglamento, dependiendo de la frecuencia de flujo de ingresos del socio debidamente
demostrada.
m) Se podrá variar el plazo del crédito, teniendo como plazo máximo el que le
corresponda según cada tipo de producto.
n) No procederán los casos de socios cuyo crédito venga registrando atrasos constantes
mayores a 8 días antes de ocurrido el desastre.
o) Los socios deberán registrar calificación 100% normal en el último período y no
deberán registrar señales de sobreendeudamiento o posible sobreendeudamiento a la
fecha de la propuesta.
p) No deberá realizarse cambio de moneda ni de tasa de interés.
q) Las garantías deben coberturar el índice original del crédito.
r) Sólo se podrá efectuar una sola reprogramación de este tipo por crédito.
s) No se podrán reprogramar créditos refinanciados.
8.4 Refinanciado:
Se considera como “Operación Refinanciada”:
a) Al crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se
producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades
en la capacidad de pago del deudor.
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8.5 Judicial:
De acuerdo a lo establecido en el Reglamento de Cobranzas Vigente.
8.6 Castigado:
Un crédito se encuentra apto para castigo cuando presente lo siguiente:
a) Los respectivos deudores estén clasificados en calificación pérdida.
b) El monto a castigar se encuentra totalmente provisionado.
c) Exista evidencia real y comprobable de su irrecuperabilidad, haber agotado todos los
medios de cobranza.
d) Cuando el monto del crédito no justifique iniciar acción judicial o arbitral.
e) Los créditos serán castigados previa aprobación del Consejo de Administración.
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b) El socio podrá realizar pre pagos o cancelaciones por adelantado, descontando los
intereses pactados no vencidos; otorgándole un nuevo cronograma de pagos donde se
reduce el importe de las cuotas o el plazo del crédito.
c) Cuando se realicen cancelaciones por adelantado del crédito, en forma total o parcial se
reducirá los intereses, comisiones y gastos al día de pago.
9.4 Moneda:
Los créditos se desembolsarán en moneda nacional o moneda extranjera.
9.5 Montos:
Los montos de los créditos se determinarán en función a la capacidad de pago del socio y de las
garantías ofrecidas como medio complementario.
9.6 Plazos:
Los plazos serán definidos por producto, plan de inversión y destino del crédito.
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d) No deberá presentar cuota vigente en mora, ni tener avalados con cuotas vigentes en
mora.
e) En ninguna cuota debe exceder más de 30 días.
f) El monto del crédito ampliado tiene que ser mayor al saldo del capital del crédito a
ampliar.
g) Toda ampliación estará sujeta a una nueva evaluación crediticia. A excepción de
renovaciones donde se otorgue el mismo importe al mismo plazo y su endeudamiento en
el sistema financiero no haya tenido mayor incremento.
h) Solo se puede efectuar máximo dos ampliaciones en un mismo crédito, (no aplica para
socios exclusivos, crédito institucional e hipotecario).
TITULO CUARTO
El otorgamiento del crédito está determinado por los siguientes principios básicos para la
evaluación crediticia:
a) Voluntad de pago del solicitante.
b) Capacidad de pago del solicitante.
c) Destino del crédito o Plan de inversión.
d) Respaldo patrimonial del solicitante, y Garantías como elemento complementario a la
evaluación crediticia.
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TITULO QUINTO
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VALOR VIGENCIA
GARANTIA MOBILIRIA REALIZACION COBERTURA VALUACION
VEHICULOS NUEVO 100% 80% 1 AÑO
VEHICULOS USADO 100% 50% 1 AÑO
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TITULO SEXTO
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TITULO SEPTIMO
Procedimiento:
- Se emitirá una data de 10 cuentas por supervisar, en este proceso participaran el Administrador
de Agencia, Supervisor de Agencia, Asistente de la Unidad de Riesgos y Jefe de Producto.
- La información a validar durante estas visitas comprende niveles de ventas, inventarios, activos
fijos, estado civil, entre otros.
- Al concluir las visitas, estas serán enviadas (fichas post desembolso) con los comentarios
respectivos a Gerencia de Negocios, con copia a la Unidad de Riesgos, vía correo electrónico. Las
fichas permanecerán bajo la custodia de cada responsable.
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TITULO OCTAVO
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Las agencias que tengan un índice de mora menor al 5% en Consumo e hipotecarios, y una
antigüedad de más de dos años, tendrán el siguiente nivel de aprobación:
Montos en S/. O Coordinador Administrador Jefe de Gerente de Gerente
Producto
equivalente en $ de Créditos de Agencia Producto Negocios General
De 300 a 20,000 X
De 10,001 a 60,000 X
Institucional
De 60,001 a 80,000 X
De 80,001 a 100,000 X
De 100,001 a 120,000 X
Personal. De 500 a 5,000 X
De 5,001 a 30,000 X
De 1,001 a 30,000 X
Administrativo De 30,001 a 50,000 X
De 50,001 a 80,000 X
De 300 a 10,000 X
Cubierto con
De 10001 a 50,000 X
Plazo Fijo De 50,001 a 80,000 X
De 80,001 a MÁS X
Aportes De 300 a 5000 X
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Las agencias que tengan un índice de mora mayor al 5% en Consumo e hipotecarios, y una
antigüedad de más de dos años, tendrán el siguiente nivel de aprobación:
Montos en S/. O Coordinador Administrador Jefe de Gerente de Gerente
Producto
equivalente en $ de Créditos de Agencia Departamento Negocios General
De 300 a 10,000 X
Convenio De 10,001 a 40,000 X
De 40,001 a 60,000 X
Institucional.
De 60,001 a 90,000 X
De 90,001 a 120,000 X
Personal. De 300 a 5,000 X
De 5,001 a 20,000 X
De 1,001 a 30,000 X
Administrativo De 30,001 a 50,000 X
De 50,001 a 80,000 X
De 300 a 10,000 X
Cubierto con
De 10,001 a 50,000 X
Plazo Fijo De 50,001 a 80,000 X
De 80,001 a MÁS X
Aportes De 300 a 5000 X
Créditos con garantía de plazo fijo mayores S/ 50,000, serán aprobados por la Gerencia de
Negocios.
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TITULO NOVENO
TITULO DECIMO
Artículo 27 : De la evaluación.
27.1 Mediana Empresa.
27.1.1 Requisitos Generales:
Con experiencia empresarial mínima en los últimos 36 meses en la actividad evaluada, ya
sea del titular solicitante o de los negocios conexos cuando forma parte de un grupo
económico.
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e) Deberá adjuntar la última Declaración Anual de la SUNAT, con los últimos seis (06) PDT;
con excepción de los socios que provengan de Crédito Consumo no revolvente.
f) En el caso de grupos económicos deberá contener además la evaluación económica
financiera consolidada.
g) Los Estados Financieros señalados en el punto 3.1, deberán presentar las notas
correspondientes a los estados financieros y deben estar referidos a un (01)
ejercicio económico, inmediatamente anteriores a la fecha de otorgamiento del
crédito. Así mismo, la mencionada información financiera debe contener
información fidedignas y oportunas que la ley determine respecto de la situación
legal, económica y financiera de la sociedad; además deberá cumplir con las
disposiciones legales sobre la materia y con principios de contabilidad
generalmente aceptados en el país.
h) El socio adjuntará información sobre las posiciones activas y pasivas en cada tipo
de moneda, nacional y extranjera, así como, información acerca del detalle de los
ingresos y gastos en cada tipo de moneda, nacional y extranjera, en forma
comparativa anual.
i) La obligación de reportar los Estados Financieros se mantendrá mientras esté
vigente la responsabilidad con la cooperativa, y deberá tener, como mínimo, una
periodicidad de actualización anual en el caso del Balance General y del Estado de
Ganancias y Pérdidas.
j) Cuando se presuma que la información utilizada sobre los Estados Financieros y/o
el Flujo de Caja no brinden la suficiente confiabilidad, el socio adjuntara informes
técnicos referidos básicamente a producción y volumen de ventas especificando
costos debidamente sustentados, conjuntamente con los comprobantes de pago
correspondientes al IGV e ISC referidos al último semestre y cierre del año abonado.
k) Se adjuntará el Informe Comercial actualizado, debidamente llenado y firmado por
el socio.
l) En el caso de personas naturales: deudores y fiadores, se deberá contar con la
Declaración Jurada de bienes respectiva.
27.1.4 Restricciones.
a) Además de las detalladas en el Título VI del presente reglamento: “Restricciones Para
el Otorgamiento de Créditos”, se considerará causal de rechazo superable cuando:
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Plazos Calif.
Importe S/ o Antigüedad Nro. Compra Doc. del Actualización Nro. créditos
Producto 100% DJ anual IR, EEFF. Garantía
equivalente en US $ C.T. A.F. del negocio entidades * deuda negocio PDT, EEFF Cooperativa
normal
18 48 6 ULTIMOS 1 D J ANUAL IR Y EEFF
5,001 - 70,000 12 M 36 MESES 3 1 ENTIDAD 1 AÑO CASA PROPIA
M M MESES ** ULTIMO SEMESTRE 3 CREDITOS
MEDIANA CASA PROPIA
24 60 6 ULTIMOS 1 D J ANUAL IR Y EEFF
70,001 - 100,000 12 M 36 MESES 3 1 ENTIDAD 1 AÑO INSCRITO EN
EMPRESA M M MESES ** ULTIMO SEMESTRE
RRPP 3 CREDITOS
24 120 6 ULTIMOS 2 D. J. ANUAL IR Y EEFF
100,001 – 900,000 12 M 36 MESES 3 1 ENTIDAD 1 AÑO HIPOTECA
M M MESES ** ULTIMO SEMESTRE 3 CREDITOS
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27.2.5 Restricciones:
De acuerdo a las estipuladas en Microempresa, con excepción de la siguiente:
a) Cuando El socio sea el único quien genere ingresos sólo podrá acceder como máximo a
tres (03) entidades financieras (incluye la Cooperativa). En caso el cónyuge genere
ingresos, se permite tener hasta 04 entidades financieras. Si se supere esta cantidad de
entidades, así se presente los comprobantes de cancelación, no se podrá financiar, con
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PEQUEÑA EMPRESA
IMPORTES PLAZOS REQUISITOS
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27.3 Microempresas.
27.3.1 Requisito General:
Experiencia mínima en los últimos 06 meses en la actividad desarrollada.
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Pasivo:
Importe de las diversas obligaciones del socio, conformado por:
a) Pasivo Corriente: Bancos.
b) Cuentas por Pagar Comerciales.
c) Pasivo No Corriente Bancos.
La evaluación in situ:
Constituye la primera fase del análisis del crédito y tiene como objetivo general conseguir
las informaciones para el análisis de la voluntad y capacidad de pago del solicitante y al
mismo tiempo busca minimizar el riesgo crediticio; con el fin de:
a) Apoyar la potencialidad económica del solicitante, estrechando los vínculos con el
socio, conocer a los empleados, cónyuge y a los demás miembros de la familia
respectivamente.
b) Apreciar la importancia verdadera del negocio dentro de la unidad económica del
solicitante y sus interrelaciones financieras, la amplitud del local, cantidad y calidad de
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inventarios, de los activos fijos, de las instalaciones, el orden y limpieza que revela el
cuidado que se pone en la administración del negocio.
c) Identificar los problemas potenciales de la moral de pago (denominada también
voluntad de pago).
d) Identificar las dificultades que tienen para las ventas, la fabricación, modos de
distribución, vacíos de la unidad familiar, donde se descubren problemas potenciales
de repago.
e) Conocer las proyecciones del negocio y detectar las probables dificultades para su
crecimiento futuro.
f) Obtener la información mínima necesaria, tanto en el domicilio como también en el
lugar del negocio.
g) Buscar referencias del socio (comerciales, vecinales y de familiares).
h) Buscar que el prestatario cumpla las condiciones pactadas de mutuo acuerdo,
especialmente el pago de las cuotas según el plan de pagos.
i) Explicar el compromiso que contraerá con el otorgamiento del crédito, y los beneficios
a los que puede tener acceso si tiene un buen record crediticio.
j) Explicar las obligaciones que asume al ser socio de la Cooperativa.
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27.3.5 Restricciones:
a) Cuando el socio sea el único quien genere ingresos sólo podrá acceder como máximo
a tres (04) entidades financieras (incluye la Cooperativa). En caso el cónyuge genere
ingresos, se permite tener hasta 04 entidades financieras. Si se supera esta cantidad
de entidades, no será sujeto de crédito
b) El socio sólo podrá acceder como máximo a tres (3) financiamientos según plan de
inversión, previa evaluación de los cuatro (04) criterios básicos de evaluación e
indistintamente del tipo de producto crediticio.
c) Además de las detalladas en el Título Vi del presente reglamento: “Restricciones para
el Otorgamiento de Créditos”, se considerará causal de rechazo superable cuando:
d) El promedio de días de atraso de las cuotas pagadas en los últimos 12 meses de la
Deuda total exceptuando la Deuda hipotecaria es mayor a 7 días. Se le deberá
disminuir el importe a otorgar.
e) La unidad familiar no podrá acceder a créditos en forma indistinta, a excepción de
crédito por convenio o crédito Coopediario.
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CRÉDITOS MICROEMPRESA
IMPORTES, PLAZOS, REQUISITOS
Importe S/ o Plazos Calif.
Antigüedad del Nro. Compra Doc. del Nro. créditos
Producto equivalente en 100% Garantía
C.T. A.F. negocio entidades * deuda negocio Cooperativa
US $ normal
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27.4.5 Restricciones:
a) Cuando el socio sea el único quien genere ingresos sólo podrá acceder como máximo a
tres (03) entidades financieras (incluye la Cooperativa). En caso el cónyuge genere
ingresos, se permite tener hasta 04 entidades financieras. Si se supere esta cantidad de
entidades, así se presente los comprobantes de cancelación, no se podrá financiar, con
excepción de una sola compra. No se consideran tarjetas de crédito como número de
entidades.
b) Además de las detalladas en el Título VI del presente reglamento: “Restricciones Para
El Otorgamiento de Créditos”, se considerará causal de rechazo superable cuando:
a. La fecha de inicio de actividades del Empleador es menor a 2 años, siempre que
demuestre continuidad laboral.
b. El Empleador presenta calificación Deficiente, Dudoso o Pérdida en el último
período (información referencial).
c. El promedio de días de atraso de las cuotas pagadas en los últimos 12 meses de la
Deuda total exceptuando la deuda hipotecaria es mayor a 15 días.
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Créditos mayores a S/ 70,000.00 deberán contar con casa propia inscrita en RRPP.
Crédito institucional, podrán presentar fiadores dependientes con liquidez de entidades con las cuales tenemos convenio.
Todo fiador dependiente deberá contar con liquidez y laborar en entidad con la cual tengamos convenio vigente.
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27.5.4 Restricciones:
a) No podrá financiarse la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación,
mejora y subdivisión de inmuebles o terrenos destinados a uso comercial, capital de
trabajo o activo fijo maquinaria y equipo; caso contrario, el crédito será transferido a
Microempresa, Pequeña empresa o Mediana empresa según corresponda.
b) Para construcción, remodelación y ampliación del inmueble se reconocerá el valor del
terreno como parte del valor de la vivienda y por consecuencia como parte del aporte
propio.
c) Se podrá financiar hasta el 80% del valor de venta, debiendo el socio tener un aporte
propio del 20%; previo cumplimiento de las coberturas respectivas.
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d) Se podrá financiar hasta el 100% del valor de construcción siempre que el terreno a
construir se deje en garantía; previo cumplimiento de las coberturas respectivas.
e) No se financiará construcción si no se deja en garantía el terreno a construir.
f) Solo se podrá realizar compra de deuda a aquellos créditos clasificados, según SBS,
como tipo de créditos hipotecario.
g) Cuando el socio sea el único quien genere ingresos sólo podrá acceder como máximo a
dos (02) entidades financieras (incluye la Cooperativa). En caso el cónyuge genere
ingresos, se permite tener hasta 03 entidades financieras. Si se supere esta cantidad de
entidades, así se presente los comprobantes de cancelación, no se podrá financiar, con
excepción de una sola compra. No se consideran tarjetas de crédito como número de
entidades.
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CREDITOS HIPOTECARIOS
IMPORTES, PLAZOS, REQUISITOS
Calif.
Montos en S/. o Antigüedad del Nro. Compra
Tipo de Crédito Hasta 100% Doc. del negocio / laboral Garantía
equivalente en $ negocio / laboral entidades * deuda**
Normal
120
Hipotecario Para 30,000 a 200,000 12 M 24 M 2 1 Requisitos y criterios según fuente ingresos
meses HIPOTECA
Vivienda 180
200,001 a 900,000 12 M 36 M 2 1 Requisitos y criterios según fuente ingresos
meses HIPOTECA
* Si cónyuge genera otros ingresos se podrá aceptar 3 entidades.
** Se podrá comprar solo deuda hipotecaria.
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TITULO ONCEAVO
PRODUCTOS CREDITICIOS
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c) Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas.
d) Con local propio deberá presentar copia del título de propiedad o constancia de
propiedad de inmueble del local comercial.
e) Con residencia en casa familiar, el analista de créditos informará por escrito la entrevista
realizada con el propietario del inmueble donde reside el socio.
f) Adicionalmente en todos los casos deberá presentar:
g) Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses o
una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
28.5 Evaluación:
Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el socio, se aplicará los criterios
para la evaluación del deudor, los cuales se especifican en el Titulo X del presente
reglamento.
28.6 Características:
a) Plazo : Hasta 24 meses de acuerdo a tipo de producto.
b) Monto : Según evaluación crediticia.
c) Moneda : Nuevos Soles – Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
d) Destino : Capital de Trabajo
e) Frecuencia : Todas según Título III del presente reglamento.
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28.7 Colaterales:
28.7.1 Garantías:
a) Tipo de Garantías : Todas según Título V del Presente Reglamento.
b) Cobertura : Según Título V del Presente Reglamento.
c) Vigencia : Según Título V del Presente Reglamento.
d) Requisitos Documentarios de las Garantías:
Dependiendo del tipo de garantía cedida por el socio o fiador, se le solicitará los
requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente Reglamento.
e) Bienes Declarados:
También se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 70%.
f) Ampliación:
Según las características del producto establecidas en el Título III del Presente
Reglamento.
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29.5 Evaluación:
Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el socio, se aplicará los criterios
para la evaluación del deudor, los cuales se especifican en el Título X del presente
reglamento.
29.6 Características:
a) Plazo : dependiendo del tipo de producto.
b) Periodo de gracia: Hasta 3 meses.
c) Monto : Según evaluación crediticia.
d) Moneda : Nuevos Soles – Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
e) Destino : Activo Fijo.
f) Frecuencia : Todas según Título III del presente reglamento.
29.7 Colaterales:
29.7.1 Garantías:
a) Tipo de Garantías : Todas el según Título V del presente Reglamento.
b) Cobertura : Todas según Título V del presente Reglamento.
c) Vigencia : Todas según Título V del presente Reglamento.
d) Requisitos Documentarios de las Garantías:
Dependiendo del tipo de garantía cedida por el socio o fiador, se le solicitará los
requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente reglamento.
e) Bienes Declarados:
También se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 70%.
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f) Ampliación:
Además de los requisitos para ampliación detallados en el Título III del presente
reglamento, deberá adjuntar documentos sustentatorios de la nueva inversión a
realizar.
Artículo 30 : Del producto de crédito para activo fijo local comercial – vivienda productiva.
Otorgado a Personas naturales y jurídicas, que desarrollan una actividad económica de comercio,
producción o servicios y que tengan necesidad de:
a) Adquisición de local comercial o vivienda productiva.
b) Remodelación, ampliación, construcción o refacción de local comercial o vivienda productiva.
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30.5 Evaluación:
Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el socio, se aplicará los criterios
para la evaluación del deudor, los cuales se especifican en Titulo X del presente reglamento.
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30.6 Características:
a) Plazo: Adquisición, Construcción, Remodelación, ampliación o refacción: Hasta 72
meses.
b) Periodo de Gracia: Hasta 3 meses de gracia, con pago de intereses.
c) Monto: Según evaluación crediticia.
d) Moneda: Nuevos Soles – Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
e) Destino: Activo Fijo
f) Frecuencia: Todas según Título III del presente reglamento.
30.7 Colaterales:
30.7.1 Garantías:
a) Tipo de Garantía : Hipoteca.
b) Cobertura : Según Título V del presente Reglamento.
c) Vigencia : Según Título V del presente Reglamento.
d) Requisitos Documentarios de las Garantías:
Se le solicitará los requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente
Reglamento.
e) Ampliación:
Según Título V del presente Reglamento. Adicional a ello se deberá evaluar el nuevo
plan de inversión, el que debe consistir en la construcción, refacción, remodelación o
ampliación del local comercial o vivienda productiva.
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31.3 Experiencia:
Experiencia de 12 últimos meses de experiencia en la actividad económica evaluada.
31.4 Evaluación:
Se aplicará los criterios para la evaluación del deudor correspondientes al crédito Micro
empresa, los cuales se especifican en el Capítulo II del presente reglamento.
Adicionalmente, se considerará lo siguiente:
a) Calificación en el sistema financiero: 100% Normal en el sistema financiero durante
los últimos 12 meses (si es que cuenta con historial crediticio).
b) Relación cuota resultado: Debe ser menor o igual al 70%.
c) Referencia: Referencia de 02 personas que acrediten la realización de la actividad del
socio, que deberá ser sustentada por escrito por el analista de créditos.
31.5 Características:
a) Plazo:
- Mínimo: 3 meses.
- Máximo: 12 meses.
b) Monto:
El monto de crédito irá incrementando de acuerdo al buen comportamiento crediticio
del socio, respetando los siguientes niveles:
- De S/ 500 a S/ 1000.
- De S/ 1001 a S/ 2000.
- De S/ 2001 a S/ 3000.
- De S/ 3001 a S/ 5000.
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31.6 Colaterales:
a) Se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 70%.
b) No se solicitará fiador solidario o propiedad de vivienda.
31.7 Ampliación:
Además de los requisitos para ampliación detallados en el Título III del presente
Reglamento, deberá cumplir con lo siguiente:
a) Deberá contar con una permanencia en el producto COOPECONFIANZA de 6 meses
como mínimo, indistintamente del número de cuotas que haya cancelado en ese
periodo.
b) Tener un promedio de 3.5 días de atraso por cuota pagada.
c) Solo se aceptará una ampliación en un año.
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32.3 Evaluación:
a) Para otorgar un crédito por campaña a personas que desarrollan una actividad
económica de comercio o producción, se deberá evaluar el capital de trabajo que
requiere el socio para llevar a cabo su campaña o necesidad específica.
b) El monto del crédito deberá estar cubierto por el nivel de ventas en el plazo
establecido.
32.4 Características:
a) Plazo : Hasta 120 días.
b) Frecuencia: Periodos cortos de 30, 45, 60, 90 y 120 días.
c) Monto : El monto máximo a otorgar será el 35% del crédito para capital de trabajo
vigente.
d) Moneda : Nuevos Soles y Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
e) Destino : Capital de trabajo.
f) Renovación: Se podrá renovar de acuerdo a su historial de pagos y por campañas
específicas.
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32.5 Colaterales:
32.5.1 Garantías:
a) Tipo de Garantías : Todas según Título V del presente Reglamento.
b) Cobertura : Según Título V del presente Reglamento.
c) Vigencia : Según Título V del presente Reglamento.
d) Requisitos documentarios de las garantías:
Dependiendo del tipo de garantía cedida por el socio o fiador, se le solicitará los
requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente Reglamento.
e) Bienes Declarados:
También se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 70%.
33.2 Requisitos:
33.2.1 Requisitos para trabajadores de quinta categoría:
Requisitos laborales:
a) Presentar continuidad laboral de al menos doce (12) meses en la misma empresa, la
que deberá contar con una antigüedad de funcionamiento no menor a dos (2) años. Si
no se cumple con la continuidad necesaria en la empresa actual, se podrá tomar en
cuenta el tiempo de trabajo prestado a su anterior empleador, siempre y cuando entre
la fecha de término del trabajo anterior y la fecha de ingreso al nuevo trabajo no exista
un vacío laboral mayor a sesenta (60) días calendario.
b) Para demostrar la continuidad laboral se deberá presentar el respectivo Certificado de
Trabajo en donde deberá constar la fecha de ingreso y cese del Centro Laboral o en su
defecto, presentar la última boleta de pago del trabajo anterior. En este caso los
solicitantes deberán tener como mínimo seis (6) meses en la empresa actual.
c) Se considerará para efectos de continuidad laboral, el tiempo que el solicitante hubiera
prestado servicios en la modalidad de Cuarta Categoría y cambiará a Quinta Categoría,
siempre y cuando sea para el mismo empleador.
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Requisitos documentarios:
a) Copia del DNI del solicitante y cónyuge o conviviente, de ser el caso.
b) Copia de las dos (02) últimas boletas de pago si se trata de ingresos fijos y/o seis (06)
últimas boletas de pago si se trata de ingresos variables o documento oficial del
empleador (Declaración Telemática de trabajadores a SUNAT), para créditos nuevos.
c) Reporte detallado de AFP.
Requisitos documentarios:
a) Copia de RUC.
b) Copia de Recibos por Honorarios Profesionales por Rentas De Cuarta Categoría,
emitidos en los seis (06) últimos meses.
c) Tres (03) últimos formularios de pago de impuestos por honorarios profesionales
(PDT).
d) Copia del Contrato de Locación de Servicios o constancia de trabajo.
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33.3 Evaluación:
Para la evaluación del deudor, se aplicará los criterios del tipo de crédito Consumo no
revolvente, los cuales se especifican en el Capítulo II del Reglamento General de Créditos.
Se realizará visita a la unidad familiar y centro laboral.
33.4 Características:
a) Plazo:
- Si el monto es menor o igual a 5 veces el valor del sueldo bruto el plazo es de hasta
36 meses y excepcionalmente hasta 48 meses con aprobación del Comité Superior.
- Si el monto es mayor a 5 veces el valor del sueldo bruto el plazo es de hasta 48
meses.
- Para préstamos a trabajadores con renta de quinta categoría con Contrato a Plazo
Determinado (Contratados), renta de cuarta categoría (Recibos por Honorarios), o
Contrato Administrativo de Servicios (CAS), el plazo será por la vigencia de su
contrato.
- Si el plazo es mayor, deberá tener obligatoriamente un fiador solidario.
33.5 Colaterales:
33.5.1 Garantías:
a) Tipo de Garantías : Todas según Título V del presente Reglamento.
b) Cobertura : Según Título V del presente Reglamento.
c) Vigencia : Según Título V del presente Reglamento.
d) Requisitos Documentarios de las Garantías:
Dependiendo del tipo de garantía cedida por el socio o fiador, se le solicitará los
requisitos documentarios detallados en el Anexo Nº 01 del presente reglamento.
e) Bienes Declarados:
También se considerará Bienes Declarados, con una cobertura hasta el 100%.
f) Ampliación : Según Título III del presente Reglamento.
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34.2 Requisitos:
34.2.1 Del solicitante:
Requisitos Laborales:
a) Trabajadores con contrato determinado: deberá laborar como mínimo, doce (12)
meses en forma continua en una misma empresa.
b) Trabajadores con contrato indeterminado o nombrado por concurso público o
resolución: No se considerará antigüedad laboral en la empresa.
c) La empresa deberá tener una antigüedad de funcionamiento no menor a 2 años.
Requisitos Documentarios:
Presentará los siguientes documentos:
a) Copia del DNI del solicitante.
b) Dos (02) últimas boletas de pago o reporte de AFP o ONP, para créditos nuevos. Para
créditos recurrentes y ampliaciones, la última boleta de pago.
c) Documento de nombramiento o vínculo laboral que acredite permanencia.
d) Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a dos (02)
meses o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
34.2.2 De la Institución:
a) Convenio vigente con la Cooperativa.
b) Boleta de crédito firmada por el socio y el representante de la institución con la cual
tenemos convenio suscrito.
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34.3 Evaluación:
Para la evaluación del deudor, se aplicará los criterios del tipo de crédito Consumo no
revolvente, los cuales se especifican en el Manual para el otorgamiento de créditos de
Consumo.
Se deberá considerar todas las obligaciones vigentes del socio con la Cooperativa,
independientemente del tipo de producto de donde provengan.
Para el caso de Convenios con Instituciones del Estado, la cuota propuesta no deberá
exceder del 50% del ingreso neto (consumo), considerando todas las cuotas derivadas de
créditos vigentes de entidades del sistema financiero, incluyendo la cuota propuesta del
crédito a otorgar por parte de la Cooperativa. Se podrá aceptar la cuota propuesta hasta el
70% del ingreso neto (consumo), siempre y cuando la empresa o entidad con la cual
tenemos convenio firme la boleta de crédito autorizando el descuento y el socio y/o
cónyuge perciba otros ingresos debidamente sustentados.
34.4 Características:
a) Plazo:
- Para trabajadores con contrato indeterminado será hasta 72 meses.
- Para trabajadores con contrato determinado será hasta el término del contrato.
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34.5 Colaterales:
34.5.1 Garantías:
Las garantías de los préstamos, se determinarán de acuerdo a las características de la
empresa o convenio.
34.5.2 Ampliación:
Según Título III del presente Reglamento.
34.5.3 Otros:
Para convenios A y B, podrán firmar solo los titulares, previo sustento.
35.2 Requisitos:
a) Requisitos para persona natural:
- El solicitante deberá tener casa propia y/o stand o local propio o el lugar donde
vaya a realizar la futura construcción sea de los padres.
- Presentar la pro forma de materiales y el presupuesto de mano de obra firmada
por el responsable de la obra que sustente su plan de inversión.
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35.3 Requisitos en caso el solicitante sea persona natural y tenga negocio propio:
35.3.1 Experiencia:
Deberán presentar experiencia en la actividad desarrollada de al menos los 18 meses para
créditos Microempresa y 12 meses para Pequeña Empresa, para los demás tipos de créditos
se considera lo ya indicado en el Titulo X del presente Reglamento.
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g) Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses
o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
35.4 Evaluación:
- Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el socio, se aplicará los
criterios para la evaluación del deudor, los cuales se especifican en el Título X del
presente Reglamento.
- La evaluación de la capacidad de pago del solicitante se realizará con visita a la unidad
familiar y unidad económica. El analista de créditos deberá de haber constatado el
lugar donde se realizará la inversión.
35.5 Características:
a) Plazo : Hasta 48 meses.
b) Monto : Los montos a otorgar sin garantía real, serán establecidos de acuerdo a los
topes fijados por La Gerencia General mediante memorándum. Los montos serán
aprobados en función a la capacidad de pago considerando éste crédito como crédito
adicional.
c) Moneda : Nuevos Soles.
d) Destino : Construcción, mejoramiento, refacción, ampliación, remodelación
culminación de vivienda y/o local comercial y adquisición de terrenos.
e) Periodo de gracia : Hasta 2 meses.
f) Frecuencia: Todas según Título III del presente reglamento.
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35.6 Colaterales:
35.6.1 Bienes Declarados:
También se considerarán Bienes Declarados, con una cobertura de hasta el 100%.
35.6.2 Ampliación:
Además de las condiciones para ampliación descritas en el Título III del presente
Reglamento, se deberá considerar lo siguiente:
- Para socios nuevos y recurrentes con antigüedad menor a un año deberá de tener
como mínimo 06 cuotas o el 50% del crédito pagado de su crédito vigente y tener un
promedio de 3.5 días de atraso por cuota pagada.
- Para socios recurrentes con antigüedad en la Cooperativa mayor o igual a un año
deberá tener por lo menos una cuota pagada y no tener atrasos.
- El Analista de Créditos verificará el cumplimiento del plan de inversión original antes
de proponer la ampliación solicitada, la cual será apoyado de fotos de la inversión
avanzada.
36.2 Requisitos:
36.2.1 Requisitos para trabajadores de quinta categoría:
Requisitos Laborales:
Presentar continuidad laboral de al menos veinticuatro (24) meses en la misma empresa, la
que deberá contar con una antigüedad de funcionamiento no menor a dos (02) años.
Requisitos documentarios:
- Copia del DNI del solicitante y cónyuge o conviviente, de ser el caso.
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- Copia de las dos (02) últimas boletas de pago si se trata de ingresos fijos y/o seis (06)
últimas boletas de pago si se trata de ingresos variables, CAFAE o reporte de aportes de
AFP, para créditos nuevos. Para créditos recurrentes y ampliaciones, la última boleta de
pago.
- Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2 meses o
una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
Requisitos documentarios:
- Copia de RUC.
- Copia de Recibos por Honorarios Profesionales por Rentas de Cuarta Categoría, emitidos
en los tres (12) últimos meses.
- Copia del Contrato de Locación de Servicios o Constancia de Trabajo.
- Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 02 meses
o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
b) Requisitos documentarios:
- Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente de ser el caso.
- Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la
existencia y funcionamiento del negocio o actividad económica.
- Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a 2
meses o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
36.3 Evaluación:
Para la evaluación del presente producto se aplicará los criterios de evaluación de Créditos
Hipotecarios, los cuales se especifican en el Titulo X del presente reglamento.
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36.4 Características:
a) Plazo : Hasta 15 años.
b) Periodo de Gracia: Se podrá otorgar un periodo de gracia de hasta 6 meses.
c) Monto : Según evaluación crediticia y plan de inversión.
d) Moneda : Nuevos Soles y Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
e) Destino : Para compra de vivienda o terreno; construcción, refacción, remodelación
o ampliación de vivienda y deberá ser acreditado.
f) Frecuencia de Pago: Con flujo con pagos mensuales.
36.5 Colaterales:
36.5.1 Garantías:
Tipo de Garantías:
Primera hipoteca sobre el inmueble objeto del financiamiento, con inscripción del bien a
favor de la Cooperativa. Podrá ser otro inmueble, siempre y cuando no se pueda hipotecar
por motivos técnicos o legales y con aprobación del Comité Superior.
36.5.2 Cobertura:
Según Título V del presente Reglamento.
Si la garantía es otro inmueble, la cobertura será hasta 70% del valor de venta del inmueble.
36.5.3 Vigencia:
Según Título V del presente Reglamento.
36.5.5 Ampliación:
Se podrá aceptar más de una ampliación de crédito cuando el plan de inversión es para
construcción, remodelación, refacción o ampliación, previa evaluación del plan de inversión
y avances de obra, respetando las condiciones para ampliación descritas en el Título III del
presente reglamento.
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- Dos (02) últimas boletas de pago para créditos nuevos. Para créditos recurrentes y
ampliaciones, última boleta de pago.
- Recibo cancelado de luz, agua o teléfono fijo con una antigüedad no mayor a dos (02)
meses o una declaración jurada de no contar con los servicios señalados.
- Formato legalizado de autorización de descuento.
37.3 Evaluación:
- Para la evaluación del deudor, se aplicará los criterios del tipo de crédito consumo no
revolvente, los cuales se especifican en el Titulo X del Reglamento de créditos.
- El analista de créditos realizará el trámite y la evaluación del préstamo, en función al
monto límite legal para préstamos a trabajadores de la cooperativa.
37.4 Características:
a) Plazo : Hasta 72 meses, y dependiendo de su contrato de trabajo.
b) Monto : El monto se determinará en función a la evaluación crediticia.
c) Moneda : Nuevos Soles.
d) Destino : Libre disponibilidad.
e) Frecuencia de Pago: Mensual, bajo la modalidad de descuento por planilla o Afectación
en cuenta de abono de remuneraciones del trabajador.
37.5 Ampliación:
Según Título III del presente Reglamento.
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Adicionalmente presentará:
a) Requisitos para trabajadores de quinta categoría:
Requisitos Laborales:
- Presentar continuidad laboral de al menos doce (12) meses en la misma empresa,
la que deberá contar con una antigüedad de funcionamiento no menor a dos (2)
años.
- Si no se cumple con la continuidad necesaria en la empresa actual, se podrá tomar
en cuenta el tiempo de trabajo prestado a su anterior empleador, siempre y
cuando entre la fecha de término del trabajo anterior y la fecha de ingreso al
nuevo trabajo no exista un vacío laboral mayor a sesenta (60) días calendario.
- Para demostrar la continuidad laboral se deberá presentar el respectivo
Certificado de Trabajo en donde deberá constar la fecha de ingreso y cese del
Centro Laboral o en su defecto, presentar la última boleta de pago del trabajo
anterior. En este caso los solicitantes deberán tener como mínimo tres (3) meses
en la empresa actual.
- Se considerará para efectos de continuidad laboral, el tiempo que el solicitante
hubiera prestado servicios en la modalidad de Cuarta Categoría y cambiará a
Quinta Categoría, siempre y cuando sea para el mismo empleador.
Requisitos documentarios:
- Copia del DNI del solicitante y cónyuge o conviviente, de ser el caso.
- Copia de las dos (02) últimas boletas de pago si se trata de ingresos fijos; y/o
- tres (03) últimas boletas de pago si se trata de ingresos variables.
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Requisitos documentarios:
- Copia de RUC.
- Copia de Recibos por Honorarios Profesionales por Rentas De Cuarta Categoría,
emitidos en los seis (06) últimos meses.
- Última Declaración Jurada Anual del Impuesto a la Renta.
Requisitos documentarios:
- Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.
- Copia de RUC y los tres (03) últimos pagos a la SUNAT.
- Declaración Jurada Anual del impuesto a la Renta.
Requisitos documentarios:
- Copia de RUC.
- Copia de Recibos de Arrendamiento SUNAT de los tres (03) últimos meses de
- cada predio arrendado.
- Última Declaración Jurada Anual del Impuesto a la Renta.
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38.6 Evaluación:
Para la evaluación del deudor, se aplicará los criterios del tipo de crédito Consumo no
Revolvente, Mediana Empresa, Pequeña Empresa o Micro empresa, los cuales se
especifican en el Titulo X del presente Reglamento, sin embargo, la antigüedad de la
actividad económica es la mencionada en el presente documento.
38.7 Características:
a) Plazo:
- Uso particular : Hasta 24 meses para vehículos nuevos; y usados.
- Uso empresarial : Hasta 48 meses para vehículos nuevos; y hasta 24 meses
para vehículos usados.
b) Periodo de Gracia:
- Uso empresarial : Hasta 03 meses cuando presente Garantía Hipotecaria.
c) Frecuencia : Mensual.
d) Monto : El monto se determinará en función a la evaluación crediticia y al valor del
vehículo; respetando lo siguiente:
- Vehículo nuevo una inicial del 20%.
- Vehículo usado una cuota inicial del 25%.
Si presenta garantía hipotecaria no se solicitará inicial.
38.8 Colaterales:
38.8.1 Garantías:
Tipo de Garantías : Mobiliaria vehicular, hipotecaria.
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38.8.2 Cobertura:
Garantía mobiliaria vehicular: Cuando la garantía sea mobiliaria vehicular, no se necesita
fiador.
a) Sin financiamiento del seguro:
- Para vehículos nuevos: Hasta el 85%
- Para vehículos usados: Hasta el 75%
c) Garantía Hipotecaria:
Hasta el 100%, incluido valor del seguro si fuera el caso.
38.8.3 Vigencia:
Según Título V Colaterales del presente Reglamento.
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o Garantía Mobiliaria Vehicular : Se generará otro crédito y solo podrá tener hasta
un máximo de 02 créditos (vehicular empresarial vigentes). Los socios están sujetos
al número de créditos de acuerdo a las restricciones del Reglamento de Créditos.
39.4 Experiencia:
Mínima 12 meses de experiencia en el oficio o actividad que desarrolla.
39.5 Evaluación:
Se aplicará los criterios para la evaluación del deudor correspondientes al crédito
Microempresa, los cuales se especifican en el Titulo Decimo Evaluación y Requisitos por
tipo de Crédito del presente Reglamento.
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39.6 Características:
a) Plazo:
- Mínimo : 6 meses.
- Máximo : 12 meses.
b) Monto:
El monto se determinará en función a la evaluación crediticia, el monto máximo a
otorgar será el siguiente:
39.7 Colaterales:
39.7.1 Bienes:
Declarados.
39.7.2 Garantías:
Bienes personales declarados y/o Fiador solidario.
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39.7.3 Cobertura:
Hasta el 70% de los bienes declarados del Titular o Fiador solidario.
39.7.4 Ampliación:
- Solo se aceptará una ampliación.
- Tener un promedio de 3.5 días de atraso por cuota pagada.
- Deberá haber pagado el 70% del saldo ó la mitad de sus cuotas más una con respecto al
plazo otorgado.
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40.4 Experiencia:
Mínima 12 meses de experiencia en la actividad que desarrolla.
40.5 Evaluación:
Se aplicará los criterios para la evaluación del deudor correspondientes al crédito
Microempresa, los cuales se especifican en el Capítulo II del presente Reglamento.
Adicionalmente se debe incidir en lo siguiente:
- El Analista deberá evaluar la inversión a realizar y/o el plan de inversión deseada con el
fin de determinar el monto del crédito.
- El analista podrá considerar dentro de su patrimonio los bienes personales.
- Antigüedad en el local o lugar del negocio (mercado, feria, etc.) mínimo 12 meses.
- Buenas referencias de los directivos (según corresponda), adjuntar nombre y número
de celulares de los mismos.
40.6 Características:
a) Plazo:
- Mínimo : 30 días.
- Máximo : 180 días.
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b) Monto:
El monto se determinará en función a la evaluación crediticia, el monto máximo a
otorgar será el siguiente:
40.7 Colaterales:
40.7.1 Bienes:
Declarados.
40.7.2 Garantías:
Bienes personales declarados y/o Fiador solidario.
40.7.3 Cobertura:
Hasta el 80% de los bienes declarados del titular o fiador solidario.
40.7.4 Ampliación:
- Solo se aceptará una ampliación.
- Tener un promedio de 3.5 días de atraso por cuota pagada.
- Deberá haber pagado el 70% del saldo o la mitad de sus cuotas más una con respecto al
plazo otorgado.
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TITULO 12
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS
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TÍTULO 13
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42.6 Para la aprobación de un crédito por los Comités 3, 4, 5, deberá en forma obligatoria, contar
como mínimo con la revisión y opinión de los Comités 1 y 2, pudiendo un comité superior
solicitar opinión adicional de cualquier otro comité inferior.
42.7 Los analistas de crédito con propuesta de crédito, participan con voz en los comités de
crédito sustentando las propuestas de financiamiento planteadas correctamente
documentadas, basadas en la información cuantitativa y cualitativa del solicitante, y a lo
normado en el Reglamento de Créditos.
42.8 Para el caso de reconsideraciones, previa solicitud del socio, se elevará el expediente a un
Comité Superior con la propuesta del comité de origen, si ésta resultase favorable.
42.9 Si el responsable de la aprobación de un comité respectivo no puede participar en un
momento determinado, el responsable de un comité con mayor jerarquía puede dar
resolución al crédito.
42.10 En el caso de créditos mediana empresa, e hipotecarios, antes de enviar al comité de
créditos final deberá ser revisado por los jefes de producto respectivos.
b) Comité de Créditos 2:
(Administrador de Agencia + Coordinador de Créditos + Analistas) o (Administrador de
Agencia + Analistas)
c) Comité de Créditos 3:
Jefe de Producto + Comité 2 o Comité 1
d) Comité de Créditos 4:
Gerente de negocios + Comité 3 + Comité 2 o Comité 1
e) Comité de Créditos 5:
Gerente General + Comité 4
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TÍTULO 14
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TÍTULO 15
TÍTULO 16
TÍTULO 17
OTRAS DISPOSICIONES
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3. Cuando el crédito presente garantía preferida con inscripción en Registros Públicos, la solicitud
de crédito tendrá una vigencia de 60 días calendario; caso contrario la solicitud de crédito
tendrá una vigencia de 30 días calendario.
4. La institución utiliza centrales de riesgos, así como diversas fuentes, que permitan disminuir el
riesgo de otorgamiento del crédito, como es el caso de páginas web de RENIEC, SUNAT y otras;
cuando se estime pertinente o cuando la Gerencia general lo indique.
5. Cualquier excepción y lo no previsto en este Reglamento será resuelto por la Gerencia General.
6. Los criterios señalados anteriormente se aplican sin perjuicio de las disposiciones sobre
conocimiento del socios y del mercado establecidas en las Normas Complementarias para la
Prevención del Lavado de Activos y del Financiamiento del Terrorismo.
7. Dada la alta competitividad del mercado financiero y la variedad de necesidades de los
demandantes de financiamiento, se podrá ampliar hasta en un 20% del plazo establecido para
los diferentes tipos de crédito, previa aprobación del Nivel Superior al Nivel Correspondiente,
establecido en el presente Reglamento.
8. Las condiciones de los créditos en cuanto se refieren a: Monto, moneda, plazo, tasa de interés
y garantías podrán estar sujetos a variación de acuerdo a las condiciones del mercado. El
Consejo de Administración a propuesta de la Gerencia General aprobará cualquier variación
que beneficie la actividad institucional.
9. En resguardo de la estabilidad de la Cooperativa, el Consejo de Administración resolverá los
casos no previstos en este Reglamento a propuesta de Gerencia General; además podrá
mejorar el sistema de préstamos de acuerdo a la situación económica social del país, la política
de créditos y liquidez de la Cooperativa.
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ANEXOS
c) Garantía hipoteca:
Presentará los siguientes documentos, adicionalmente a los descritos en el punto a y b
Generales:
Constitución de Hipoteca:
- Ficha Registral del inmueble con antigüedad no mayor a 15 días desde la fecha de
expedición por la oficina de Registros Públicos o su obtención vía electrónica.
Compra Venta:
- Si el vendedor(es) es (son) persona(s) natural(es): Copias del DNI
- Si el vendedor(es) es (son) persona(s) jurídica(s):
o Documentos de los Representantes legales (DNI).
o Testimonios de las escrituras de constitución social y de los poderes de los
representantes.
o Vigencia de poderes.
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- Ficha Registral del inmueble con antigüedad no mayor a 15 días desde la fecha de
expedición por la oficina de Registros Públicos o su obtención vía electrónica, con el
V°B° del Analista de créditos.
- Búsquedas registrales de bienes inmuebles de los vendedores y compradores.
- Declaración jurada del impuesto predial (Auto valúo, hojas HR y PU).
- Recibo de pago de impuesto predial.
- Recibo de Pago Impuesto a la Renta cuando el inmueble ha sido adquirido por los
vendedores con fecha posterior al 31 de diciembre del 2004.
- Copia del testimonio de la Escritura Pública de Compraventa o Título de Propiedad
objeto de financiamiento (se solicitará siempre que el Departamento de Asesoría Legal
lo requiera).
- Carta de Condiciones de Venta suscrito por compradores y vendedores y visado por el
analista de créditos.
d) Vehicular:
Vehículo Usado:
- Certificado de Gravamen Vehicular, con una antigüedad no mayor de 15 días desde la
fecha de expedición por la oficina de Registros Públicos.
- Vehículo Nuevo: (No deberán ser solo chasis o chasis cambiando)
o Proforma de venta con descripción de características del vehículo.
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Nota: Para los créditos Microempresa y Pequeña empresa, se efectuará evaluación económica
financiera, en caso el socio presente calificación diferente al 100% Normal durante los últimos
seis (06) meses; dado que su evaluación crediticia tiene una validez de un (01) año. Para el caso
de créditos, Mediana empresa, Hipotecarios, Consumo no revolvente se deberá realizar nueva
evaluación por cada solicitud de crédito.
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IMPORTANTE:
Cuando el socio presente ingresos mixtos, es decir ingresos independientes por negocio e ingresos
dependientes por boleta de pago u otros; el crédito deberá clasificarse y evaluarse como PYMES
siempre y cuando la cuota propuesta esté coberturada por el ingreso PYME y el plan de inversión
sea para este tipo de crédito. Caso contrario se deberá aplicar el criterio del mayor ingreso neto si
es CONSUMO o el mayor resultado Empresarial si es PYMES para determinar el tipo de crédito a
otorgar.
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INFORME COMERCIAL
La información contenida en el presente anexo, tiene carácter de Declaración Jurada, y está
sujeta a lo dispuesto en el artículo 247º del Código Penal y el artículo 179° de la Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y
Seguros, Ley Nº 26702 y sus normas modificatorias.
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(1) Para ser llenado por la empresa supervisada
VII. ACTIVIDAD:
Dirección Predio donde se realiza la actividad
Área Total
Área para Actividad
Cultivo/Producto/Actividad Principal
Predio Propio, Posesión, Alquilado
Tipo de Cadena productiva
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