Professional Documents
Culture Documents
Scurt istoric
Raiffeisen in Romania
~1~
unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen – Banca Agricola SA si
Raiffeisenbank (Romania) SA, cele doua entitati bancare detinute de RZB Austria .
Emblema Raiffeisen
~4~
Viziune, Misiune, Valori
~5~
Viziune
Raiffeisen Bank este liderul pietei bancare prin calitate, dinamism si
inovare.
Ofera produse si servicii de inalta calitate, cu o atitudine constant dinamica
si axandu-se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banca de prima
optiune pentru clienti si poate fi recunoscuta ca fiind liderul pietei bancare.
Misiune
Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clientii sai,
oferind o gama completa de servicii financiare la standarde ridicate si
generand un profit pe actiune peste medie.
Este o banca universala, apartinand unui grup care ofera servicii
financiare integrate in urmatoarele domenii: bancar, banca de investitii,
analiza si consultanta financiara, leasing, asigurari.
Valori
~6~
Ofera servicii financiare excelente clientilor sai.
Verifica in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor sai
pentru a optimiza gama de produse si servicii oferite.
Acopera nevoile clientilor cu profesionalism si, prin urmare, ofera solutii
de cea mai noua generatie si servicii cu valoare adaugata. Satisfactia
interna a clientului este la fel de importanta ca si cea externa, deoarece
clientul va beneficia de cooperarea lor.
Ofera flexibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor
Reactioneaza rapid si cu maximum de flexibilitate la nevoile clientilor.
Insa flexibilitatea nu inseamna lipsa de disciplina. Este mai degraba
utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor reguli stabilite.
Pentru a imbunatati constant regulile si procedurile interne pot emfaza pe
inovarea si imbunatatirea proceselor.
~7~
Serviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. Dezvolta cu
atentie relatii bazate pe incredere cu clientii lor. Integritatea si onestitatea
ii ghideaza in tot ceea ce fac.
Desi RZB Group isi are radacinile in Austria, majoritatea angajatilor sai
vin din medii nationale si culturale diferite.Sunt pe deplin dedicati acestor
valori si se astepta ca toata lumea sa se identifice cu ele si sa le respecte.
Adaugand o tenta locala acestor valori vor aduce cultura lor corporatista
~9~
mai aproape de clienti si de angajati
Consiliul de Administratie
1.2.Risc management
~ 13 ~
Consiliul de Supraveghere este responsabil cu implementarea si
monitorizarea cadrului de gestionare a riscurilor si a infiintat Comitetul de
Gestionare a Activelor si Pasivelor (ALCO) si Comitetele de Credit si de Risc care
sunt responsabile pentru dezvoltarea si monitorizarea
politicilor de gestionare a riscului Bancii in ariile specificate de acestea. Toate
comitetele
raporteaza Directoratului. Politicile de gestionare a riscului ale Raiffeisen Bank
sunt stabilite pentru a identifica si analiza riscurile la care este expusa Banca,
pentru a stabili limitele adecvate de risc si contRON si pentru a monitoriza riscurile
si respectarea limitelor de risc. Politicile si sistemul de gestionare a riscurilor sunt
revizuite periodic pentru a reflecta schimbarile in conditiile pietei, produselor si
serviciilor oferite. Banca isi propune sa dezvolte un mediu de contRON disciplinat
si constructiv, in care toti angajatii isi inteleg RONurile si obligatiile, prin
intermediul cursurilor de instruire, standardelor si procedurilor de conducere
implementate.
Comitetul de Credite este responsabil cu gestionarea riscului de credit. O
divizie distincta de Risc, care raporteaza Vicepresedintelui de Risc (Chief Risk
Officer), este responsabila cu supravegherea riscului de credit al Bancii, incluzand:
formularea politicilor de credit, stabilirea structurii de autorizare, revizuirea si
evaluarea riscului de credit, limitarea concentrarii expunerii pe terti, dezvoltarea si
mentinerea sistemului Bancii de clasificare a riscului, revizuirea si verificarea
conformitatii, raportari periodice despre calitatea portofoliului de credite si
furnizarea de informatii, indrumari si expertize.
In prezent, toate functiile de gestionare a riscului sunt reunite pe un singur
nivel de management superior si direct, independent de unitatile bancii care au
generat expunerea de risc. Aceasta centralizare permite o evaluare si un
management sistematice, in conformitate cu noile standard internationale
~ 14 ~
recomandate si impuse de autoritatile de reglementare ale industriei bancare.
Functiile de gestionare a riscului de creditare sunt in prezent in curs de centralizare
la administratia centrala. Anterior acestea au functionat descentralizat, fiind
localizate in sucursalele principale din tara unde era nevoie de un numar foarte
mare de resurse de contRON.
Analiza riscului de creditare si functiile de evaluare pentru toate segmentele de
activitate sunt complet centralizate si constituie in prezent un singur punct de
referinta pentru intreaga Banca.
Activitatea legata de riscul de creditare este organizata pe linii de industrie si
specializata pe segmente de clienti. Astfel se poate reactiona prompt la orice
schimbare majora in cadrul micro sau macrtconomic al Bancii sau al clientilor.
Administrarea riscului de creditare si functiile de contRON sunt in curs de
centralizare. Procesul cuprinde cateva etape specifice si se va incheia la sfarsitul
anului 2007. Astfel vor creste eficienta si calitatea serviciilor, iar Banca va
beneficia de o structura orientata spre vanzari. De asemenea, va continua sa se
consolideze capacitatile specifice managementului de portofoliu prin extinderea
echipei de experti si prin utilizarea de noi instrumente. Riscul de creditare va fi
contRONat pe ambele niveluri – analiza si expunerea pe un singur client, precum
si diversificarea portofoliului, iar acest lucru le va permite o mai buna analiza a
raportului risc/rentabilitate. De asemenea, vor putea transmite concluzii certe si
fundamentate catre unitatile care au generat expunerea de risc pe diferite sectoare
de activitate pentru o mai buna planificare si bugetare a bilantului. Prin aplicarea
analizei detaliate a dezvoltarii si evolutiei portofoliului, sunt in masura sa asigure
identificarea si distribuirea costurilor de risc (credit), iar clientii importanti vor
putea beneficia de conditii mai bune de creditare.
De asemenea, au imbunatatit functia de administrare a riscului operational in
cadrul Bancii. Inregistrarea tuturor incidentelor intr-o baza de date permite
~ 15 ~
analizarea cauzele acestora si identificarea costurile aferente. Pe de o parte, in acest
fel pot imbunatati fluxul operational in cadrul organizatiei prin rezolvarea cauzelor
acestor incidente. Pe de alta parte, sunt in masura sa aloce costurile de risc
(operational) aferente pe segmente de activitate si unitati. Prin implementarea
indicatorilor individuali de performanta pentru fiecare segment de activitate, pot
monitoriza permanent operatiunile. Indicatorii de risc mentionati anterior atrag
imediat atentia si permit interventia imediata.
Scopul tuturor actiunilor este de a imbunatati eficienta proceselor interne si,
mai mult, de a consolida capacitatile de vanzare, aducand astfel un plus de valoare
clientilor Bancii. In plus, actiunile expuse anterior le permit sa fie pregatiti pentru a
raspunde celei mai importante modificari din sistemul bancar, ce are un impact
semnificativ asupra politicilor si practicilor de management al riscului:
implementarea noului Acord de Capital Basel II.
Raiffeisen Bank este pregatita pentru actualizarea calcularii rezervei de capital
conform noii legislatii care a intra in vigoare in Romania de la 1 ianuarie 2008,
deoarece Banca Nationala a Romaniei a facut uz de perioada de gratie de 12 luni
pentru implementarea Directivei Europene privind accesul la activitate si
desfasurarea activitatii de catre institutiile de credit, care transpune
prevederile acordului Basel II in legislatia europeana.
1.3.Resurse umane
~ 18 ~
dezvoltare a angajatilor. Pachetele de cursuri sunt mai degraba “haute couture” si
nu produse „de-a gata”, ce se produc in serii mari si care ar trebui sa se potriveasca
tuturor, dar nu vin perfect aproape nimanui. Spre exemplu, toti noii angajati care
lucreaza direct cu clientii beneficiaza de un curs specializat pe calitatea serviciilor,
in timp ce managerii urmeaza Academia de Management Raiffeisen, un program
de instruire ce cuprinde 6 module care se desfasoara pe parcursul a 2 ani.
~ 21 ~
Ca stare, informatica bancara, se implica tot mai mult in usurarea muncii
operatorilor bancari in luarea deciziilor. Un RON important revine informaticii
bancare privind luare deciziilor de creditare. Trasatura comuna a deciziilor de
creditare este evitarea riscurilor privind nerambursare la scadenta a datoriilor.
Pentru evitarea acestui fenomen, pe primul plan se situeaza operatiunile de
garantare sub diverse forme prin_ avere, prin venituri, prin profit profesional si
comportament etc. Toate acestea implica dificultati in ierarhizare.
Pe de alta parte, sunt selectate cazurile dificile, care urmeaza sa fie analizate
pe baza unor criterii complementare, neoperabile in preselectie si unde caracterul
subiectiv al aprecierilor bancherului, poate influenta decisiv adoptarea deciziei, cu
toate consecintele de risc ce le presupune.
~ 22 ~
2.1Creditul scoring
~ 23 ~
Fiecare din aceste criterii este analizat in functie de anumite caracteristici.
~ 24 ~
economici la care acesti indicatori se situeaza peste sau sub medie. Intreprinderile
de marime mijlocie sunt mai usor adaptabile in modificari, schimbari a stucturii de
productiei a profilului de fabricatie, a surselor de aprovizior desfacere etc.
Garantia este considerata unul dintre cele mai importante criterii de apreciere,
deoarece existenta acesteia da posibilitaatea bancii de a-si recupera creditele
acordate. In cadrul subcriteriilor punctajul superior s-a acordat garantiilor care pot
fi transformate mai usor in lichiditati.
~ 25 ~
- aprovizionari din import si desfaceri in tara ;
Nivelul sprijinului guvernamental are in vedere aprecierea favorabila data
unor unitati aflate in atentia Guvernului si Statului.
De pilda, un agent economic care realizeaza o cifra de afaceri medie lunara (50-
500 mil.lei), obtine un profit mediu lunar de 60 mil.lei si inregistreaza o rata a
rentabilitatii financiare de peste 30%, va obtine la criteriu "situatia economici-
financiara", urmatorul punctaj:
~ 26 ~
- pentru profitul brut 2 4 puncte
- pentru rata rentabilitatii x 2= 1 2 puncte
x 2=
0 1 2 3 4 5
1 Forma de - regie autonoma 3
. organizare - societate comerciala 2 x 1.
- alti agenti 1
2 Sectorul - productie
. care de - transporturi 2
activitatea - telecomunicatii 2
- aproviz.-desfacere 2 x 1.
- comert-turism 2
- prestari servici 2
- 7,5-75 mil.lei 2 x2
- pana la 7,5 miL lei 1
- rentabilitate: 1
-10-30% 2 x2
- pana la 10% 1
7 Rotatia - peste 10 rotatii
circulante
. activelor - 5-10 rotatii 3
- pana la 5 rotatii 2 x2
1
8 Garantii - Active
. in lichiditati
transformabile rapid 3
- Bunuri achizitionate 2
- Cesionarea 3 x 1,5
- Gajuri, ipoteci etc. 2
- Depozite in lei si 4
valuta eliminatoriu
9 Gradul de - sub 30% 3
. indatorare -30%-70% 2 x 1,5
- peste 70% 1
10. Dependent - Atde 4
a de pietele de - Aide 3 x 1,5
Aprovizion - Atdt 2
desfacere - Aidt 1
11. Sprijin - subventionata 4 x1
Guvern - fara subventii 2
~ 28 ~
firmei - buna 2 x 1,5
- satisfacaxoare 1
14. Scara valorica:
- sub 25 de puncte = categoria E
Acest mod de apreciere are ca principal neajuns faptul ca, pe cat de precis
pot fi ierarhizarile stabilite prin notatii, pe atat de confuza poate fi nota finala
rezultata prin agregare, intrucat insumarea ca mod de generalirare inseamna
pierderea de informatii, renuntandu-se la laturile concrete.
Ca atare, sistemul in ansamblul sau trebuie sa aiba in vedere factorii cei mai
reprezentativi si, posibilitatea de optimizare a modului de agregare.
Tabel nr. 2
~ 29 ~
Nr. Criteriul si subcriterilul de apreciere Numarul
Crt. de puncte
1 Locuinta principala
. a) proprie 40
b) cu chirie 8
c) nu raspunde 8
d) alte situatii 25
2 Durata domiciliului actual
. a) sub 6 luni 12
b) 6 h"-2 ani 15
c) 2-6 1/2 ani 22
d) peste 6 1/2 ani 35
c) nu raspunde 12
3 Durata ocupatiei actuale
. a) sub 1 1/2 aru 12
b) 1 1/2 - 3 ani 15
c) 3- 5 1/2 ani 25
d) peste 5 1/2 ani 48
e) nu raspunde 12
4 Varsta solicitantului
. a) sub 45 de ani 4
b) peste 45 ani 20
c) nu raspunde 4
5 Referinte bancare
. a) cont curent p de economii 60
. b) cont curent 40
c) cont de economii 40
d) imprumut in cont curent 30
e) imprumut prin cont simplu 10
f) nu raspunde 10
6 Carti de credit
. a) cu caracter general 40
b) numai de magazine 30
10
c) nu raspunde
7 Referinte despre situatia financiara
. a) una 15
b) doua sau mai multe 10
c)nuare 5
d) nu raspunde 10
~ 30 ~
8 Venituri
. a) 0 - 100000 u.b 5
b) 100000 - 150000 u.b 15
c) 150000 - 300000 u.b 30
d) peste 300000 u.b 30
9 Plati lunare
. a) 0- 10000 u.b 35
b) 10000 - 30000 u.b 25
c) peste 30000 u.b 10
d) nu are plati 45
10. Evaluari nefavorabile
a) nu sunt evidentiate 0
b) o apreciere nefavorabila 0
c) toate evaluarile pozitive 15
Sursa: Prelucrat dupa George Hempel s.a., Bank Management, New York, 1990
Sistemul acesta de evaluare, desi pare simplu si chiar pueril la prima vedere,
este rezultatul unei indelungate experiente bancare, este stabilit pe baze stiintifice,
plecandu-se de la reconsiderarea periodica a datelor statistice si prelucrarea lor prin
metode specifice, cum ar fi:
- regresia multipla;
- analiza discriminatorie multipla. (multiple discriminat analysis).
2.2 Sistemele Expert
~ 31 ~
Aceste programe sunt utilizate in special, pentru a stabili diagnostice in
situatii de disfunctionalitati sau de a constitui programe de actiune in vederea
perfectionarii, pornindu-se de la o stare de fapt data. Sistemele expert au
cunoscut o larga raspandire incepand cu anul 1988 cand majoritatea marilor banci
comerciale din tarile occidentale-au apelat la aceste miiloace moderne.
~ 32 ~
Tot mai multe institutii de credit pun la dispozitia clientilor programe pe calculator
in sprijinul orientarii privind vanzarea de produse financiare, pentru a le usura
optiunile privind plasamentul de capital.
Avanataje:
~ 35 ~
3. ContRON, reconciliere si corectii la unitatea initatoare;
4. Extragere si prelucrare automata a tranzactiilor in vederea decontarii
SEP;
5. Decontarea in SEP;
6. Inregistrarea contabila (automata) NOSTRO in contrapartida cu
162100000001.
Etapele primirii, verifcarii si acceptarii documetelor de plata la unitatea
initiatoare sunt:
~ 36 ~
2. validarea tranzactiilor (validare IBAN, concordanta COD IBAN
beneficiar – COD Banca Beneficiar);
3. maparea tranzactiilor in vederea generarii mesajelor SWIFT;
4. generarea si transmiterea mesajelor SWIFT catre SEP in vederea
decontarii.
Tranzactiile ce fac obiectul decontarii SEP-RTGS sunt:
3. Plati in nume propriu RBR catre alte banci comerciale ≥ 50.000 RON.
~ 37 ~
La Banca Raiffeisen Bank pentru primirea, verificarea, numararea, pastrarea
si eliberarea numerarului si a altor valori s-a organizat un compartiment de tezaur
si casierie.
~ 39 ~
casierie sunt obligati sa ia masuri care asigura inchiderea operatiunilor de incasari
si plati in ziua in care ele s-au efectuat.
~ 40 ~
Pentru operatiunile de incasari in numerar, Raiffeisen Bank, utilizeaza foaia
de varsamint cu chitanta, ordinul de incasare intern si borderoul insotitor cu
chitanta, fiecare cu caracteristicile proprii.
~ 41 ~
-exemplarul nr.3 (foita) se anexeaza la extrasul contului beneficiarului sumei
sau al unitatii bancii beneficiarului.
~ 42 ~
Ordinul de incasare este un document intern al bancii, prin care
compartimentul decontari-contabilitate dispune casieriei bancii reprezand restituiri
din avansurile primate spre decontare sau alte sume datorate, precum si depunerea
in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imptrimatelor
bancii.
-natura operatiunii;
~ 43 ~
tdinului de incasare, foaia de varsamant cu chitanta, caz in care deponentul va
primi chitanta.
~ 44 ~
oexemplarul 1, semnat de casierie pentru primirea banilor si de
compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in jurnalul de casa
pentru incasari, ramane la casieria bancii ca act de casa la incasarile in numerar;
oexemplarul 2, avand aceleasi semnaturi, se anexeaza la extrasul de cont al
deponentului;
oexemplarul 3-chitanta semnat de incasator dupa verificarea pentru primirea
gentilor se preda depunatorului ce semneaza de primire pe veso-ul exemplarului 1.
~ 45 ~
- denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului;
- ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;
- denumirea si adresa celui care trebuie sa
plateasca(trasul);
- unde trebuie facuta plata;
- data si locul emiterii;
- numele sau denumirea, dupa caz, adresa si codul fiscal a
celui care a emis cecul;
- numarul contului tragatorului si codul unitatii bancii
trase;
- beneficiarul cecului;
- suma de plata:
- semnatura tragatorului si, dupa caz, stampila acestuia
~ 46 ~
Titularul carnetului ce CEC simplu are mai multe obligatii cu privire la
completarea corecta, la veridicitatea datelor.
~ 47 ~
Ordinul de plata se intocmeste intr-un singur exemplar, pe formular anexa 1,
ce cuprinde:
- numarul si data;
- persoana careia i se plateste suma;
- contul in care se inregistreaza plata;
- suma de plata in cifre si litere.
Casele de circulatie
~ 48 ~
Excedentul de numerar peste plafonul stabilt caselor de circulatie poate fi
depus la sucursala Bancii Nationale pana la finele zilei operative de lucru cu
clientii sau poate fi retinut de banca comerciala, in cazul cand este necesar pentru
efectuarea platilor in urmatoarele 3 zile.
~ 49 ~
CAPITOLUL IV: Decontari fara numerar
In conditiile in care, de-a lungul anilor apar tot mai multe banci in Romania
creste volumul tranzactiilor iar decontarea manuala devine tot mai greu de realizat
astfel era necesar un mecanism care sa reduca durata decontarilor, sa reduca
costurilor de prelucrare a costurilor pe hartie, sa fie fiabil in conditiile cresterii
volumului tranzactiilor si numarului de participantii.
Sistemul bancar existent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide pe
parcursul anilor postrevolutionari. De la cateva banci specializate existente in
1989, ulterior transformate in societati pe actiuni, s-a ajuns in prezent la un numar
semnificativ de societati bancare, ale caror unitati bancare acopera cea mai mare
parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii.
~ 50 ~
Plata prin CEC este cea mai apropiata de plata in numerar, iar caracterul
inscrisului – cecului - ofera partenerilor de afaceri un grad de siguranta mai ridicat.
Plata prin cec - in diferitele sale forme - a luat o deosebita amploare dupa anul
1960, fiind utilizata cu precadere in spatiul platilor necomerciale.
~ 51 ~
In relatiile de parteneriat intre clienti, nimeni nu poate solicita incasarea unei
sume in vreo forma asupra careia platitorul sa nu-si dea acceptul cu exceptia
cazurilor in care beneficiarul sumei este statul (buget) care poate emite dispozitii
de incasare1.
Statisticile arata ca ordinul de plata este cel mai des folosit (82%), fiind urmat
de cec (10%) si apoi de biletul la ordin si cambia (impreuna detinand 8%)3.
1
Iulian Aştefanei, Promovarea mijloacelor moderne de decontare în contextul internaţionalizării serviciilor
bancare, Editura Sedcom Libris, Iaşi, 2002, pg.25
2
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
3
Iulian Aştefanei, op.citată, pg.27
~ 52 ~
Cambia (Anexa nr. 2) este un instrument de plata care, desi prezinta avantaje
enorme de titlu de credit, prezinta reglementari specifice neinsusite de partenerii de
afaceri romani care, din necunoastere, o evita si din acest motiv este regretabil ca
in economia romaneasca, cambia nu participa la scontari decat foarte rar, scontarile
realizandu-se pe bilete la ordin.
~ 55 ~
1. ordinele de plata inscrise in baza de date pana la 8:30 vor fi decontate in
cadrul primei sedinte de compensare;
2. ordinele de plata inscrise in baza de date in intervalul 8:31 – 11:15 vor fi
decontate in cadrul celei de-a doua sedinte de compensare;
3. ordinele de plata scrise in intervalul 11:30 – 14:00 vor fi introduse pentru
decontare in cadrul celei de-a treia sedinta de compensare.
Instructiunile de plata primite de catre unitatile bancare dupa ora 14:00 se vor
opera si deconta in cadrul primei sedinte a zilei lucratoare urmatoare.
~ 56 ~
Cecul, in afara numerarului si cartilor de plata, este cel mai folosit instrument
pentru a face plati la magazin, restaurant, etc. Este definit ca o instructiune scrisa
data unei banci de a plati cuiva valoarea mentionata.
Cecul este un instrument de plata care pune in legatura, in procesul crearii sale
trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator
care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca, da un ordin
neconditionat bancii, care se afla in situatie de tras, sa plateasca la prezentare, o
suma determinata, unei terte persoane, numit beneficiar. Cele trei persoane care
sunt puse in legatura prin cec fac toate operatiile legate de acest instrument in
nume propriu: tragatorul emite cecul, posesorul legitim il incaseaza, iar trasul il
plateste. Pentru ca tragatorul sa poata emite cecuri, banca ii elibereaza clientului
sau formulare de cecuri in alb, daca acesta detine un disponibil corespunzator in
cont. Posesorul carnetului de cecuri completeaza formularul, il semneaza si il preda
beneficiarului, care, la randul sau il preda bancii sale pentru incasare. Pentru a fi
valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr.
59/1934 asupra cecului, modificata prin Legea nr. 83/1994.
Transmiterea cecului
~ 57 ~
a) Remiterea simpla – cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu
indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea „la purtator”. Acest cec, va fi platit
fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie detinatorului cecului.
b) Cesiunea de creanta ordinara – atunci cand cecul este emis pe nu7mele unei
anumite persoane si contine mentiunea „nu la ordin”. In acest caz numai persoana
nominalizata poate sa-l incaseze.
c) Girarea – operatiune prin care se transmit, odata cu remiterea, si toate
drepturile rezultate din cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului
in favoarea oricui, inclusiv in favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la
randul sau, sa gireze cecul.
Plata cecului
- 8 zile, daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis;
Toate persoanele care in orice calitate s-au obligat prin cec (tragator,
giranti), sunt responsabile solidar in ceea ce priveste plata cecului respectiv, cu
toate ca obligatiile au fost asumate in momente diferite.
~ 58 ~
Tragatorul vinde cecurile de calatorie unei persoane denumite posesor;
Posesorul inscrie o prima semnatura pe fiecare cec in parte in fata
tragatorului (in momentul cumpararii);
Posesorul le remite altei persoane, in schimbul obtinerii unui serviciu, sau
pentru numerar. Noua persoana este denumita beneficiar;
In momentul remiterii cecului catre beneficiar, posesorul a inscris o a doua
semnatura in fata acestuia. Identitatea perfecta intre cele doua semnaturi confirma
legalitatea actului respectiv;
Beneficiarul incaseaza contravaloarea cecurilor de la societatea bancara
trasa, unde are contul tragatorul.
De mentionat ca in cazul cecului de calatorie, tragatorul si trasul pot fi una si
aceeasi persoana.
~ 59 ~
2. S.C. „ Bega” S.A. are cont deschis la Raiffeisen Bank iar societatea „Spor”
S.A. are cont deschis la B.C.R.
3. In baza disponibilului de cont curent Raiffeisen Bank elibereaza un carnet de
cecuri S.C. „Bega” S.A.
4. La achizitionarea marfii, reprezentantul S.C. Bega S.A. completeaza o fila
din carnetul de cecuri cu datele necesare si suma reprezentand contravaloarea
produselor cumparate, o semneaza si o inmaneaza reprezentantului magazinului
5. Din acest moment, S.C. Bega S.A. se afla in postura de tragator, Raiffeisen
Bank este trasul, iar S.C. Spor S.A. este beneficiarul.
6. S.C. Spor S.A. prezinta cecul la B.C.R. Aceasta il transmite catre Raiffeisen
Bank pentru incasare
7. Raiffeisen Bank achita cecul B.C.R.
8. Se stinge datoria S.C. Bega S.A. fata de S.C. Spor S.A.
~ 60 ~
Ordinul de plata (Anexa nr.1)este o dispozitie neconditionata, data de catre
emitentul acestuia unei societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui
beneficiar o anumita suma de bani la o anumita data.
- emitentul (non-bancar sau bancar) este persoana care emite un ordin de plata
pe cont propriu;
~ 61 ~
- societatea bancara destinatara este ultima societate bancara din lantul
transferului-credit, care receptioneaza si accepta ordinul de plata pentru a pune la
dispozitia beneficiarului suma de bani inscrisa in acesta.
~ 62 ~
*Emitentul: - obligatii in legatura cu: - emiterea ordinului de plata;
- autentificarea;
- autentificarea;
~ 63 ~
- acceptarea daca ordinul sa-l anunte pe emitent;
- societatea bancara receptoare nu poate returna suma sin OP, daca acest contine un
ordin expres al emitentului (de a lucra cu o anumita banca intermediara), sau cand
societatea bancara intermediara nu a restituit fondurile societatii bancare
receptoare.
~ 64 ~
Corectii de plata
- o societate bancara receptoare a emis un OP cu valoare mai mica decat cea din
OP acceptat anterior, iar diferenta nu se datoreaza spezelor bancare ce i se cuvin,
este obligata sa emita beneficiarului un OP pentru diferenta;
- daca societatea bancara receptoare a emis un OP a carei valoare este mai mare,
are dreptul sa recupereze diferenta de la beneficiar, iar beneficiarul are obligatia de
a o restitui.
~ 66 ~
Cambia este un instrument cu ajutorul caruia in calitate de tragator, putem
plati o datorie fata de o anumita persoana, numita beneficiar, prin intermediul unei
alte persoane (tras) care ne era datoare si careia ii ordonam sa plateasca
beneficiarului suma respectiva la o anumita data.
Cambia (Anexa nr. 2)este un titlu de credit, sub semnatura private care pune
in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul.6
- persoana fizica sau juridica care in calitate de creditor ordona plata – tragator;
- persoana fizica sau juridica care in calitate de debitor care in calitate de debitor va
plati suma inscrisa pe cambie – tras;
- numele trasului;
- felul cambiei;
- locul platii;
- scadenta;
6
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 67 ~
- numele beneficiarului;
- moneda.
La vedere;
La un anume timp la vedere;
La un anume timp de la data emiterii;
La o data fixa.
Posesorul cambiei care nu este platibila la vedere trebuie sa o prezinte la plata
in ziua scadentei sale sau la cel mult doua zile de la aceasta. Aceasta prezentare
trebuie efectuata in locul desemnat pe cambie. Cel care plateste cambia poate
pretinde ca aceasta sa-i fie predata cu mentiunea de achitare scrisa de posesor.
Posesorul nu poate refuza o plata partiala. In caz de plata partiala, cel care plateste
(trasul) poate cere sa i se faca pe cambie mentiunea de plata si sa i se dea o
chitanta.
~ 68 ~
percepandu-i un comision (taxa scontului). In urma acestui act, banca devine
beneficiarul cambiei.
- sa o gireze in favoarea unui tert fata de care exista o obligatie. In acest caz va
trebui sa inscrie pe versoul cambiei urmatoarele date:
- data girarii;
- semnatura girantului.
~ 69 ~
Exemplu: circulatia unei cambii:
1. S.C. Delta S.A a livrat la 30 mai 2008 catre S.C. Cindico S.A. utilaje in valoare de
2800 RON. Termenul de plata este 1 iulie 2008;
2. De asemenea, S.C. Delta S.A. trebuie sa restituie bancii ultima rata a unui credit, in
valoare de 2800 RON scadent tot la 1 iulie 2008;
3. S.C. Delta S.A. emite o cambie care trebuie platita de S.C. Cindico S.A. direct
bancii;
4. Din momentul completarii cambiei S.C. Delta S.A. are calitate de tragator, cealalta
societate comerciala se afla in pozitie de tras, iar banca este beneficiarul cambiei;
5. S.C. Delta S.A. remite cambia bancii;
6. La data de 1 iulie 2008, banca incaseaza suma de pe cambie, de la S.C. Cindico
S.A. In acest fel, se achita creditul acordat pentru S.C. Delta S.A. de catre banca si
totodata datoria societatii comerciale Cindico S.A. fata de societatea comerciala
Delta S.A.
~ 70 ~
Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura private, care pune in
legatura in procesul crearuu sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si
beneficiarul.Titlul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se
oblige sa plateasca o suma de bani fixate, la un anumit termen sau la prezentare
unei alte persoane denumita beneficiar care are calitatea de creditor.7
- semnatura creditorului;
- scadenta;
- locul platii;
- numele beneficiarului;
7
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 71 ~
BNR si Societatile Bancare nu vor accepta in operatiile lor decat bilete la
ordin care au indicate scadenta pe fata titlului. Biletul la ordin a carui scadenta nu
este aratata este socotit platibil la vedere.8
- data girarii;
- semnatura girantului.
8
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 72 ~
BNR si Societatile Bancare a uobligatia sa arhiveze cambiile si biletele la
ordin care au facut obiectul operatiunilor lor pe o perioada de cinci ani de la plata
platii.9
Anexele fac parte integranta din prezentele norma cadru si sunt obligatorii
pentur societatile bancare si BNR din punctual de vedere al formei si
continutului.10
9
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
10
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 73 ~
CAPITOLUL V: DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA
CREDITELOR BANCARE
A. Persoane Fizice
~ 74 ~
oriunde in lume (in strainatate se face conversia automata a sumelor in lei in
moneda tarilor respective). Se poate desemna alte doua persoane autorizate care sa
aiba acces la contul curent la ghiseul bancii sau poti solicita carduri suplimentare
cu acces la contul curent.
Flexibilitate: poti hotara in orice moment ce doresti sa faci cu banii.
Poti sa-i transferi in alte conturi, sa se faca plati sau sa se retraga sumele dorite, fie
de la ATM-uri, fie direct de la ghiseele unitatilor Raiffeisen Bank.
Timp economisit: nu mai este nevoie sa se faca deplasarea la banca
pentru retrageri de numerar din contul curent in lei sau pentru plata facturilor de la
furnizorii de utilitati.
Costuri minime: pentru a deschide un cont curent nu se plateste nimic
sau pentru eliberarea cardului atasat si a extraselor de cont trimise lunar prin posta.
ContRON asupra tranzactiilor: este ca si cum ai detine banii in
portofel, dar cu deosebirea ca in contul curent sunt mai in siguranta. Persoana care
deschide un cont curent are contRON deplin asupra oricaror tranzactii prin
extrasul de cont oferit lunar sau la cerere.
Toate aceste informatii se regasesc si pe pliantul ” Cont curent ”, Anexa nr. 5.
Pentru toate conturile curente se pot alege ” Optiuni” in functie de
necesitatiile fiecarui client. Alegand optiunea de cont curent potrivita clientul
beneficiaza de anumite reduceri la serviciile bancii.
~ 75 ~
5.1.1. Optiuni aferente contului curent:
Optiunea Dinamic
Permite efectuarea de tranzactii rapid, prin telefon sau internet.
Raiffeisen Online;
myBanking;
Optiunea Supliment
Optiunea Eficient
Beneficierea de mai mult disponibil in cont.
~ 76 ~
dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei;
Raiffeisen Online.
Optiunea Suprem
Beneficierea de toate avantajele la un loc.
Raiffeisen Online;
myBanking;
Toate aceste optiuni apar si in pliantul ”Optiuni de cont curent” Anexa nr 11.
~ 77 ~
Pentru a beneficia de serviciul myBanking trebuie urmatoarele:
cont deschis la Raiffeisen bank;
un Sim Smart cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil;
un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului.
Avantaje
securitate maxima in derularea contractelor financiar-bancare;
acces simplu la informatii financiar-bancare in timp real;
plata facturii si a politei de asigurari sau reincarcarea cartelei direct de
pe telefonul mobil;
usurinta si confort in utilizare.
efectuarea de transferuri intra si interbancare in Lei
Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” myBanking” Anexa nr.6
Raiffeisen Direct
Un simplu apel telefonic, gratuit indiferent de sezon, scuteste persoana de
drumurile la banca. Oriunde te afli acum banca ta este mai aproape de tine. Direct,
fara sa mai faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe
suplimentare, beneficiezi de urmatoarele servicii:
se pot obtine informatii despre conturile proprii si despre produsele
Raiffeisen bank;
se poate ordona efectuarea de tranzactii intra si interbancare;
se poate plati facturile catre furnizorii de utilitati si servicii (electivitate,
telefon, asigurari);
se definesc sau se modifica transferurile planificate;
~ 78 ~
se deschide sau se lichideaza depozite la termen;
se poate efectua schimburile valutare intre conturile proprii.
Avantaje
nu mai este nevoie deplasarea la banca;
program de lucru prelungit comparativ cu cel al unitatilor bancare;
nu sunt percepute taxe sau comisioane in plus fata de cele percepute
la unitati;
telebankerii sunt instruiti si specializati in oferirea acestui tip de
serviciu.
SmartTel
Cu ajutorul acestui serviciu informatiile despre cont sunt disponibile 24 de
ore din 24, 7 zile pe saptamana, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma
unor mesaje text de tip SMS
Se poate beneficia de acest serviciu cu un cont curent, de depozit, de credit
sau de card deschis la Raiffeisen Bank si un telefon mobil abonat la oricare din
operatorii GSM/CDMA-Orange, Connex, Cosmote sau Zapp, se poate activa prin
incheierea unui contract, serviciul SmartTel SMS care iti ofera posibilitatea
obtinerii informatiilor bacare prin intermediul telefonului mobil.
Accesarea informatiilor se poate face:
prin apel la numarul scurt 681/1681 se primesc informatii cu privire
la toate conturile selectate;
se obtin informatii despre cont (curent, de credit sau depozit);
lista ultimilor 5 tranzactii efectuate pe un anumit cont (tranzactii de
debit si de credit);
lista ultimilor 5 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont;
lista ultimilor 5 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont;
~ 79 ~
cursul valutar al bancii/BNR din data curenta;
schimbare paRONa (PIN);
interogare a datelor de credit;
prin browsing Zapp sau Wap Connex.
Avantaje
este un serviciu flexibil si mobil;
permite accesul direct, non-stop, la informatii despre cont;
ofera optiunea de a solicita informatii cand ai nevoie sau cu o
frecventa adaptata activitatii;
ofera posibilitatea de a pastra informatiile importante in memoria
telefonului mobil;
garanteaza discretia si siguranta.
Plati directe furnizori
Platile curente catre furnizori sunt platile la telefonul fix si mobil, la gaze, la
lumina etc. Fiecare dintre aceste plati trebuie platita in alta parte, exista situatii
cand se uita de ele ceea ce duce la unele penalizari. Serviciul Plati directe furnizori
are menirea de a inlatura unele griji
Pentru doar 1,5 lei pe transfer, Raiffeisen Bank va plati din contul curent
toate aceste facturi.
Avantaje
timp economisit in favoarea altor activitati;
transfer bancar evitand utilizarea numerarului;
evidenta clara a platilor primind in continuare facturile de la furnizori
si avand extrasul de cont care confirma operatiunile bancare;
posibilitatea de a refuza plata unei facturi, printr-o simpla cerere;
~ 80 ~
costuri minime: depuneri numerar fara comisiona, transfer bancar cu
un comision avantajos.
Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” Plati directe furnizori”
Anexa nr. 7
Fix Pay
Acest serviciu reprezinta transferuri de sume fixe, la date fixe, din contul tau
curent in alte conturi: conturi de economii sau conturi curente.
In situatia in care trebuie platit in mod regulat o anumita plata constanta,
Serviciul transferuri planificate permite achitarea datoriilor. Banca este cea care
transfera din contul curent suma de bani care trebuie platita, automat la data pe
care o stabileste persoana in cauza.
Serviciul transferuri planificate permite transferul automat al unei sume
stabilite catre un cont de economii, de exemplu Acces Plus sau Eveniment. In acest
mod se poate strange bani pentru evenimentele planificate economisind in acest
mod.
Raiffeisen Online
Constituie o alta facilitate care ajuta la economisire de timp. Acest serviciu
ofera posibilitatea de a avea acces non-stop, securizat prin internet, oriunde in
lume, la conturile tale. Se poate consulta soldurile conturilor, istoricul tranzactiilor
efectuate si se pot vizualiza informatii despre contul curent, cardul de credit,
depozite si credite .Se pot efectua si plati intra si interbancare in lei inclusiv catre
trezorerie si furnizorii de utilitati.
Avantaje
economie de timp: nu mai este necesara deplasarea la banca ;
~ 81 ~
disponibilitate: serviciul este disponibil indiferent de zi sau ora, prin
intermediul computerului conectat la Internet;
costuri minime: comisioanele sunt cu pana la 50% mai mici decat la
ghiseele bancii
contRON: acces permanent la informatiile despre soldul conturilor:
securitate: Raiffeisen Online foloseste o tehnologie de varf, utilizand un
sistem de criptare SSL la 128 biti, garantand securitate optima pentru
tranzactiile tale;
Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul “ Raiffeisen Online” Anexa
nr.8
~ 84 ~
destinatarul unui transfer trebuie sa cunoasca MTCN-ul,
numele expeditorului, tara si localitatea de unde s-au trimis
banii si suma transmisa.
B. Persoane juridice
Pentru realizarea operatiunilor curente ale societatii. Se poate deschide in
RON si in toate valutele acceptate de catre banca.
Caracteristici
- Bonifica lunar soldul creditor al contului cu dobanda la vedere;
- Se poate efectua licitatii valutare on-line, cu comision 0;
- Este accesibil in timp real, in orice unitate Raiffeisen Bank;
- Permite utilizarea urmatoarelor servicii:
Direct Debit;
~ 85 ~
MyBanking;
Multicash;
POS (plati prin card direct la comercianti)
Direct debit- permite plata furnizorilor de utilitati (telefon, energie, gaze, etc.)
din contul curent, in urma unui contract incheiat intre banca si societate.
Caracteristici
o Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru plata facturii si a
comisioanelor aferente. In caz contrar, plata va fi refuzata;
o Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori, fara
confirmare/prezenta clientului
MyBanking – permite obtinerea informatiilor bancare si realizarea
tranzactiilor direct de pe telefonul mobil (serviciu valabil doar pentru utilizatorii
Connex)
Facilitati
o Obtinerea prin SMS a informatiilor referitoare la contul bancar sau la cursul
valutar;
o Lista ultimilor cinci tranzactii efectuate;
o Plata facturii telefonice, pentru tine si alte pesoane;
o Reincarcarea cartelei preplatite Kamarad sau Connex Go!;
o Primirea prin SMS imediat ce tranzactia a fost efectuata;
o Setarea notificarilor privind modificarea soldului.
5.2.1. Depozite
A.Persoane fizice
TIPURI DE DEPOZITE
~ 87 ~
In functie de criteriile specifice exista mai multe tipuri de depozite:
in functie de moneda, depozitele pot fi in lei sau in valuta;
in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:
-depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa
initial
-depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent
care ii asigura titularului acces la aceasta;
in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca si cel
initial:
-daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei
depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus daca depozitul are optiunea
de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru
perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala la care se adauga
dobanda obtinuta in perioada precedenta. Nivelul real al dobanzii este mai mare
decat dobanda nominala.
-daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta
unica, adica suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va
calcula dobanda la vedere) sau suma va ramane in acelasi cont, fara dobanda;
in functie de dobanda:
-depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe
perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.
-depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe
perioada depozitului indiferent de evolutia pietei.
Solutii pe care le ofera Raiffeisen Bank pentru economii
O gama intreaga de depozite la termen, in lei sau valuta:
a. Contul Eveniment
~ 88 ~
b. Contul Bonus
c. Depozit la termen clasice, cu sau fara capitalizare
Caracteristici
- cont in lei
- termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile;
- suma minima de deschidere a contului este 50 lei;
- depuneri ulterioare minim 150 lei
-
Avantaje
tu alegi data scadentei;
ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depuneri sunt permise
pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei);
dobanda se capitalizeaza lunar;
ai posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fixe, la
date fixe din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre Contul
Eveniment (Standing Order);
pentru flexibilitatea sa, Contul Eveniment a fost desemnat de catre
revista Piata Financiara Produsul Bancar al anului 2006;
Dobanzi si comisioane
rata dobanzii: variabila in functie de evolutia pietei;
nu se plateste dobanda daca depozitul este lichidat inainte de data
scadentei;
~ 89 ~
exista un singur comision pentru retragerea la scadenta a sumelor
depuse: 0,35% minim de 0,5 lei
Caracteristici
- depozit in lei pentru persoane fizice;
- termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la
scadenta;
- suma minima pentru deschiderea contului: 150 lei
Avantaje
ofera un plus de dobanda 2% pentru fiecare a treia luna de existenta a
depozitului;
rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai
mari (pentru dobanzile mai mari de 4000 lei, rata dobanzii este mai mare cu un
punct procentual);
dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului
sau al unei altei persoane;
Dobanzi si comisioane
rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna);
in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda la
vedere;
comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei, comision de
intretinere cont curent-1,5 lei / luna
~ 90 ~
Depozite la termen clasice- alege depozitul preferat
Caracteristici
depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara
capitalizare;
depozite in USD sau EURO, cu capitalizare;
suma minima pentru deschiderea contului este accesibila
Avantaje
numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni);
se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont
curent;
rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele
in lei;
Dobanzi si comisioane
dobanda poate fi fixa sau variabila, in functie de tipul de depozit;
comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei pentru depozitele in
lei, 0,5% minim 3 USD pentru depozitele in valuta;
Caracteristici
- cont in lei pentru persoane fizice;
~ 91 ~
- termen nelimitat;
- suma minima de deschidere a contului: 400 de lei;
- depuneri ulterioare: minim 5000 lei;
- retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara
penalizare. Daca soldul contului este mai mic de 500 lei orice retragere de numerar
se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului.
Avantaje
produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri
superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent, si in acelasi
timp, accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii;
dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe
transele valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se
aplica pentru intregul sold;
sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale
titularului detinute la Raiffeisen Bank in contul acces Plus: pot fi transferate sume
fixe la date fixe sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre
detinatorul conturilor (sweep);
Dobanzi si comisioane
dobanda este variabila, diferentiata pe transe valorice;
nu se percepe comision de intretinere;
comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 0,5 lei
Cont eveniment
~ 92 ~
Piata tinta – Intreprinderi Mici si Mijlocii ( pana la 5.000.000. EUR cifra de
afaceri anuala.)
Moneda – RON
Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata
Caracteristici
• Valuta: LEI.
• Perioada: poti alege chiar tu data scadentei. Aceasta poate fi orice data
intre 91 si 365 de zile.
• Suma minima de deschidere a depozitului: 50 lei noi.
• Rata dobanzii: variabila, in functie de evolutia pietei.
• Dobanda: se capitalizeaza lunar in contul Eveniment.
• Reinnoire: fara reinnoire. La data scadentei depozitul trebuie lichidat.
• Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont in in
valoare minima de 10 lei noi/ depunere cu pana la 30 de zile inainte de
ziua scadentei. Exista posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate,
la date fixe, din alte contul curent in lei deschis la Raiffeisen Bank catre
contul Eveniment.
• Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se primesc
sumele depuse, fara dobanda.
Avantaje
Facilitarea de alegere a scadentei;
Acceptarea depunerilor suplimentare;
Capitalizarea dobanzii;
Planificarea depozitelor in functie de utilizarea ulterioara a
fondurilor.
Avantaje:
ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de
existenta a depozitului
~ 93 ~
rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai
mari (pentru depozitele mai mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi,
rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual)
dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al
titularului sau al unei alte persoane
Dobanzi si comisioane:
rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna)
in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda
la vedere
comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei ;
comision de intretinere cont curent in lei - 0.5 Ron
Caracteristici:
depozit in lei pentru persoane fizice
termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se
reinnoieste automat la scadenta
suma minima pentru deschiderea contului: 100 lei
Depozite la termen
Piata tinta – Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la
5.000.000 EUR.)
Moneda – RON, EUR, USD
Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata.
Caracteristici
o Veniturile minime pentru constituirea depozitului 1000. RON, 5.000 EUR,
5.000 USD
o Perioadele de constituire a depozitelor: 1, 3, 6 sau 12 luni
o Dobanda fluctueaza pentru RON si este fixa pentru valuta;
o Dobanda este calculata lunar si platita in contul curent;
o Depozitele in RON vor fi reinnoite automat daca nu vor fi lichidate
o Extrasele de cont sunt emise lunar, la cerere;
~ 94 ~
o La scadenta, soldul depozitului poate fi transferat in contul curent sau
depozitul poate fi reinnoit in functie de cererea clientului.
Avantaje
Fructificarea fondurilor disponibile;
Dobanzi avantajoase.
~ 95 ~
Prin activitatea sa, Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a
structura tranzactii si de a propune solutii financiare creative pentru companiile
interesate in obtinerea de fonduri pe pietele romanesti si internationale. In anul
2002, revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul
pentru cea mai buna firma de consultanta pentru fuziuni si achizitii din Romania,
ca recunoastere a calitatii serviciilor de consultanta oferite in cadrul privatizarii
Sidex Galati in 2001.
~ 96 ~
Economii de scala, in achizitii de echipamente industriale, computere
sau birotica. O companie mare poate economisi mai mult in cazul in care se
fac comenzi de valoare mai mare, iar pretul poate fi negociat.
Asistenta in achizitii
Desi sunt folosite de foarte multe ori impreuna, termenii "fuziune" si
"achizitie" se refera la actiuni diferite.
In sensul pur al cuvantului, o fuziune se realizeaza atunci cand actionarii a
doua companii se pun de acord pentru unirea acestora, urmand a retrage actiunile
fiecareia de pe piata si a emite actiuni ale noii companii. Exemplul cel mai
elocvent este fuziunea intre Daimler-Benz si Chrysler, care a dus la formarea noii
companii DaimlerChrisler. In practica, multe fuziuni nu respecta aceste principii in
totalitate, realizandu-se fie fuziuni prin absorbtie, fie fuziuni prin consolidare.
~ 97 ~
Achizitiile sunt in mare masura similare fuziunilor, diferenta fiind ca
achizitorul cumpara cu fonduri propri sau atrase actiunile companiei tinta, fara a se
modifica structura actionarilor sai si fara consolidarea celor doua entitati.
Forma tranzactiei fiind stabilita la finalul acesteia, serviciile oferite
cumparatorului sunt denumite asistenta in achizitii, chiar daca forma finala a
tranzactiei va fi o fuziune. Procesul initierii unei achizitii este un proces intern la
nivelul conducerii societatii si a actionarilor acesteia, fie direct, fie prin consiliul de
administratie. Odata decizia luata, practica impune un numar de pasi ce trebuie
realizati pentru succesul procesului. Companiile de talie mare pot avea un
compartiment separat insarcinat cu fuziunile si achizitiile dar de regula, acestea
sunt asistate de catre o banca de investitii pentru realizarea urmatoarelor etape:
Analiza sectoriala si strategica pentru fuziuni & achizitii - identificarea
arealului geografic, a domeniului, sub-domeniului, uneori pana la nivel
de produs, in care exista cele mai bune oportunitiati si posibilitati de
sinergii; realizarea profilului de investitie;
Identificarea „companiilor tinta” – in cadrul profilului de investitie
selectat sunt identificate acele companii care indeplinesc conditiile, sunt
depistati actionarii acestora si se stabileste un prim contact cu acestia
din urma;
~ 98 ~
Evalueaza "companiei tinta" – pe baza informatiilor obtinute, se
evaluaeaza valoarea companiei, luand in considerare si sinergiile ce pot fi
obtinute ca urmare a achizitiei.
~ 99 ~
in plus fata de o tranzactie privata, o legatura intre obligatiile de interes public, fie
el national si/sau local si interesele private privind activitatea economica. Mai
mult, in calitate de consultant, de orice parte a tranzactiei, o banca de investitii
trebuie sa aiba contacte la nivel inalt cu reprezentantii administratiei publice,
pentru a clarifica in mod operativ orice aspecte ce ar putea influenta buna derulare
a acesteia.
Interesul larg de care se bucura asemenea tranzactii face necesara existenta
unei transparente sporite asupra procesului, precum si definirea si indeplinirea unor
criterii clare privind potentialii parteneri de negociere. De cele mai multe ori,
evaluarea ofertelor concurente se face printr-o punctare a ofertelor conform unor
grile pre-definite. In negocierea tranzactiei intra de multe ori aspecte de interes
public, cum ar fi obligatii de investitii, mentinerea unui numar de angajati sau
obligatii privind preturile serviciilor oferite si disponibilitatea acestora.
Aspectele legislative si regulatorii influenteaza aceste tranzactii mai mult
decat in afaceri private, fiind de multe ori necesara contributia consultantului la
realizarea sau modificarea legislativa.
~ 101 ~
Pregatirea Memorandumului de Informare – in multe cazuri, mai ales cand
se asteapta un numar mai mare de investitori, se pregateste un document de
prezentare a companiei mai detaliat, cuprinzand aspecte operationale, strategice si
financiare, al carui scop este sa ofere investitorilor posibilitatea de a afla informatii
detaliate despre companie dintr-o prima faza.
~ 102 ~
Evaluari de afaceri
~ 103 ~
Evaluarea participatiilor intr-o companie in scopul lichidarii acesteia;
Evaluarea pentru consolidarea valorii la nivel international a grupului;
Evaluarea privind o potentiala vanzare viitoare.
~ 104 ~
pentru domeniu locativ. Investitia initiala, facuta in cote egale de cei trei actionari,
a fost de 15 milioane euro, dar angajamentul actionarilor pentru piata financiar-
bancara romaneasca va creste direct proportional cu expansiunea noastra in
Romania.
Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinte Anexa nr.14 este in Lei,
Euro, USD sau CHF. Cel in Lei presupune existenta unei perioade minime de
economisire urmata de acordarea unui credit cu dobanda fixa pentru activitati in
domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire statul plateste o prima din
depunerile anuale, prima ce se acorda pentru sumele economisite in anul
calendaristic respectiv de catre client, in conditiile legii.
Dobanda – de 6% pe an in lei - va fi fixa pe toata perioada creditului
indiferent de fluctuatiile dobanzilor pe piata monetara.
5.2.4 Plasamente Financiare
Raiffeisen Capital & Investment S.A.
~ 106 ~
detinute de catre Fondul Proprietatii de Stat. Acest proiect a fost unul dintre cele
mai importante desfasurate la momentul repectiv pe piata de capital romaneasca.
~ 108 ~
vanzarea sau cumpararea de valori mobiliare si de alte instrumente
financiare pe contul clientilor si/sau pe cont propriu;
plasamentul si/sau garantarea plasamentului valorilor mobiliare si al altor
instrumente financiare cu ocazia ofertelor primare sau secundare;
~ 109 ~
CAPITOLUL VI: OPERATIUNI DE CREDITARE BANCARA
A. Persoane fizice
Tipuri de credit
~ 110 ~
Credit imobiliar – Intra in casa ta
Creditul imobiliar-este o modalitate simpla si accesibila de a cumpara o casa
dorite cu ajutorul unei sume pe care o imprumuta o banca. La creditul imbiliar nu
ai nevoie de nici o garantie suplimentara.
Creditul se garanteaza doar cu casa pe care o cumperi (ipoteca de casa).
Ratele se vor returna lunar, pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani.
Ce trebuie sa stii cand contractezi un imprumut pentru o casa?
Un imprumut pentru o casa presupune o serie de avantaje dar si un numar de
indatoriri. Banca va te va informa asupra a tot ce trebuie sa stii cu privire la
dobanda si calculul ratelor lunare. Creditul poate fin rambursat anticipat, integral
sau partial, cu perceperea unui comision. Imprumutul se solicita in baza venitului
total al familiei.
Exista si o serie de conditii de baza, Anexa nr. 17, pe care orice solicitant
al oricarui imprumut pentru casa trebuie sa le indeplineasca:
Vechime la locul actual de munca si domiciliul si/sau locul de munca in raza
judetului unde soliciti creditul;
Venitul familiei sa fie la un nivel stabilit de banca;
Asigurarea de viata si asigurarea imobiliara care te protejeaza pe tine si
familia ta in cazul unor evenimente nefericite;
Depunerea unui avans la solicitarea creditului, intr-un procent specificat de
banca;
In cazul in care veniturile tale nu sunt suficiente se poate lua in calcul si un
co-debitor (membru al familiei)
Avantaje
Garantarea imprumutului doar cu ipoteca pe imobilul cumparat (locuinta
sau casa de vacanta)
~ 111 ~
Poate fi acordat in Lei, USD sau EURO
Suma maxima acordata este de 500.000 EURO (sau echivalentul in Lei sau
in USD), iar suma minima este de 5.000EURO (sau echivalentul in Lei sau in
USD)
Perioada de acordare a creditului este intre 3 si 40 de ani
Se ia in calcul bugetul familiei, ne fiind impus un venit minim personal
Rate fixe lunare pe toata perioada creditului
Evaluarea imobilului este asigurata gratuit de catre banca
Avans minim: 20% (pentru creditele contractate in lei) si 25% (pentru
creditele contractate in EURO sau in USD)
Creditul se acorda in valuta solicitata
Un plus de siguranta a tranzactiei datorita notarilor agreati care verifica
actele de proprietate
Asistenta profesionala permanenta din partea personalului Raiffeisen Bank
Fisa produsului
Destinatia
creditului
Credit pentru investitii imobiliare acordat pentru cumpararea de
imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in
blocuri de locuit, case, etc.) inclusiv terenul aferent imobilelor
~ 112 ~
interdictie legala;
3 ani
Termen maxim
Tipul de Dobanda
~ 114 ~
interdictie de instrainare si grevare de sarcini si ipoteca asupra
amelioratiunilor;
Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din
conturile clientului deschise la RBRO;
Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare
reprezentand dividende*;
Comision de Procesare ::
% aplicat la valoarea sumei acordate
efectiv imprumutatului;
se finanteaza de catre banca, respectiv
contravaloarea acestuia se include in
credit si se incaseaza concomitent cu
tragerea creditului;
se ramburseaza lunar de catre
imprumutat, fiind inclus in suma lunara
~ 115 ~
de rambursat.
Comision fix de Analiza a Documentatiei
Comision de Plata Anticipata
Taxa inregistrare la Arhiva Electronica
Comision evaluare (aplicabil doar in cazul solicitarii de
schimbare a garantiei).
Nivelul comisioanelor este cel stabilit de Comitetul de Preturi.
Asigurare
~ 116 ~
Flexicredit
Dobanzi si comisioane
~ 117 ~
DAE incepand de la:
• 19.04% - pentru creditele in Euro, cu dobanda variabila
• 21.74% – pentru creditele in Lei, cu dobanda variabila
• 23.41% – pentru creditele in Lei, cu dobanda fixa
DAE (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare
un credit acordat in valoare de 10.000 Euro (sau echiv. Lei), acordat pe
termen de 10 ani .
Este un credit pentru cumpararea de noi masini, romanesti sau straine, sau
moto-scutere.
Valuta: Lei, EURO sau USD
Valoarea: intre 2.000 si 75.000 EURO (sau echivalent in USD sau Lei)
Perioada: intre 6 luni si 7 ani
Avans : minim 15% din valoarea masinii
Garantii: gaj pe masina si asigurare Casco cesionata in favoarea bancii, in cazul in
care avansul este mai mic de 25 % din valoarea masinii, se solicita un girant
(veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare)
Avantaje
se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal
plata automata a ratei lunare din contul curent
posibilitatea de rambursare anticipata a creditului
B.Persoane juridice
Creditul Capital
Caracteristici
o durata maxima de 12 luni;
o nu exista perioada de gratie disponibila;
~ 120 ~
o Tragerile de credit se efectueaza prin prezentarea de documente
justificative.
Avantaje
Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii
dumneavoastra. Dobanda se calculeaza la sold;
Rata a dobanzii competitiva, determinata individual.
Creditul Comercial
Caracteristici
o este o modalitate de creditare in cadrul careia puteti efectua trageri
succesive,in limita plafonului aprobat pe baza de Bilete la Ordin si Cecuri emise in
favoarea dumneavoastra de catre clientii eligibili
o se acorda pe o perioada maxima de 12 luni.
Avantaje
~ 121 ~
refinantarea creditului comercial acordat de dumneavoastra clientilor;
gestiune mai buna a fondurilor;
imbunatatirea imaginii bilantului;
rapiditate in utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la banca
a documentelor (Bilete la Ordin, Cecuri), nefiind necesara completarea unei cereri
de trageri distincta.
Caracteristici
o valoarea imprumutului este pusa la dispozitia clientului intr-un cont
separat;
o imprumutul are caracter revolving, putand fi rambursat in orice
moment in decursul perioadei de valabilitate
o durata de acordare: maximum 12 luni.
Avantaje
costuri competitive, determinate individual;
permite o urmarire mai atenta incasarilor in contul curent si a
tragerilor din contul de credit.
~ 122 ~
Factoring intern
Caracteristici
o facilitatea poate fi acordata cu sau fara recurs;
o se finanteaza maximum 80% din valoarea facturii
Avantaje
Refinantarea creditului comercial;
Gestiunea mai buna a fondurilor;
Imbunatatirea imaginii bilantului.
Credit invest
Caracteristici
~ 123 ~
o Durata maxima : 60 luni;
o Perioada de gratie de maximum 12 luni;
o Clientul are obligatia sa acopere 20% din valoarea totala a investitiei din
fonduri proprii, in numerar sau sub orice alta forma.
o Tragerile de credit vor fi efectuate pe baza de documente care sa atesta
utilizarea creditului conform destinatiei aprobate
Avantaje:
Finantarea proiectelor pe termen lung;
Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii
dumneavoastra.
Rata a dobanzii competitiva, determinata individual, ce se calculeaza
la sold.
~ 124 ~
Etapa 1- Initierea relatiei cu clientul
~ 125 ~
Examinarea solicitarii de credit
~ 126 ~
DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa aiba o impresie
favorabila despre solicitant si sa inteleaga elementele de baza ale operatiunii.
DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa inteleaga necesitatile
financiare ale clientului.
~ 128 ~
analizarii complete a solicitarii de credit. Anexa H prezinta exemple de
intrebari puse in timpul vizitei pe teren pentru a strange informatiile necesare.
Credit Memorandum-ul
~ 129 ~
Banca. Credit Memorandum va fi insotit de Spread-urile Financiare si Bugetul
de Incasari si Plati.
Profitul clientului
Mediul de afaceri
Analiza financiara
Evaluarea riscului
~ 130 ~
Aceasta sectiune include estimarea caracterului clientului, conditiile
afacerii; capacitatea, de rambursare, capitalul investit si utilizarea fondurilor,
garantiile, analiza SWOT.
Revizuirea preliminara
~ 131 ~
Analiza completa de credit
Aprobarea Sucursalei
Aprobarea Centralei
~ 134 ~
competenta de aprobare a CC IMM) sau dupa primirea in scris a deciziei
Comitetului de Credit II (daca facilitatea de credit depaseste competenta de
aprobare a CC IMM), Analistul de Credit / Ofiterul de Aprobari de la Centrala
va informa Sucursala despre decizia finale si despre orice conditii de aprobare
suplimentare in scris. Daca este cazul, se va transmite si un extras din Minuta
Comitetului de Credit II referitor la facilitatea de credit.
2. Daca creditul este complex sau impune cerinte pe care debitorul trebuie
sa le indeplineasca, comunicati aprobarea si conditiile in scris;
~ 135 ~
Cum sa spunem NU: 8 reguli de urmat atunci cand refuzati creditul
7. Interes pe termen lung: clientul poate avea alte proiecte pe care Banca
le poate finanta. Situatia.se poate schimba mai tarziu Si poate proiectul va fi
considerat fezabil.
8. Daca respingerea are loc intr-o etapa dupa ce s-a facut formal
solicitarea, este important sa informati clientul in scris. Scrisoarea trebuie sa fie
~ 136 ~
scurta si politicoasa, expunand pe scurt motivele, pentru respingere.
Contractele de credit
Cand toate contractele sunt semnate de client si Banca si atunci cand toate
documentele sunt depuse la dosarul de credit, dosarul va fi remis Ofiterului de
Administrare credit de la Sucursala pentru procesare. Orice modificari ale
contractelor de credit standard trebuie verificate de Directia Juridica de la
Centrala.
~ 138 ~
asigura ca toate informatiiIe referitoare la tranzactie, debitor si calitatea
creditului se reflecta in dosarul de credit fara intarziere. Fiecare dosar de credit
gestionat de Relationship Manager IMM trebuie mentinut in ordine conform
Anexei G.
Daca este necesar, un angajat poate scoate unul dintre documentele de credit
originale din safe-ul ignifug; intrun astfel de caz, Registrul privind originalele,
asa cum este gestionat, de Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala
trebuie completat si trebuie semnat de amandoi. La returnarea documentelor de
credit, Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala va semna in Registrul
privind originalele.
Etapa 6 - Monitorizarea
Monitorizarea platilor
Monitorizarea trimestriala
~ 141 ~
Monitorizarea garantiei
Arierate
~ 142 ~
Sucursala se va conforma Procedurii specifice de Recuperare in cazul
inclacarii obligatiilor atunci cand se confrunta cu clienti-problema.
~ 144 ~
Monitorizarea trimestriala trebuie sa fi demonstrat ca nu exista probleme
serioase si ca afacerea se desfasoara bine. Analiza si aprobarea creditului trebuie
sa fie astfel un proces mai rapid decat precedentul. Orice aspect evidentiat in
monitorizare va juca un RONin procesul de aprobare.
~ 145 ~
aproba / respinge solicitarea clientului sau o va recomanda Comitetului de
Credit IMM spre aprobare.
In cazul in care clientul solicita in scris modificarea uneia sau mai multor
conditii din aprobarea iniliala a facilitatii de credit, relationship manager IMM
pregateste formularul de "Modificari ale facilitaoi de credit" cu toate detaliile
necesare, subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta
Comitetului de Credit. Conform competentei de aprobare a Comitetului de
Credit, Comitetul de Credit de la Sucursala va aproba / respinge solicitarea
clientului sau o va recomanda Comitetului de Credit IMM spre aprobare.
~ 146 ~
cazul, de catre codebitori:
a) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de salar
- Adeverinta de salariu semnata si confirmata de catre angajator
Nota.
Contractul incheiat.
~ 149 ~
- pentru pentru membrii familiei (solicitant si sotul/sotia acestuia) si,
data este cazul, codebitor;
Ante-Contract de Vanzare Cumparare, (intre Vanzator si Cumparator -
in forma autentica sau sub semnatura privets) care specifica partile
contractante, pretul tranzactiei (obligatoriu mentionat si in moneda in
care se solicita creditul) si elementele necesare identificarii
imobilului;
Actele care fac dovada proprietatii asupra imobilului care urmeaza a
fi achizitionat prin credit;
Actele care fat dovada proprietatii asupra altor imobile aduse in
garantie, precum si orice alte documente care sunt necesare pentru
procesul de verificare a proprietatii si de evaluare: schite ale planului
cadastral, extras de Carte Funciara, Certificat de Urbanism (in cazul
terenurilor) etc.
Nota:
~ 150 ~
realizate de codebitor (solicitantul poate sustine singur rambursarea creditului),
documentele necesare pentru codebitor sunt: BI/CI si Acord CRB.
Caracteristici:
card de debit in lei atasat contului curent, destinat persoanelor fizice, cetateni
romani, precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul
ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in
cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania
~ 151 ~
cardul foloseste disponibilul din acest cont, inclusiv linia de overdraft
Avantaje:
Odata cu emiterea cardului, clientul beneficiaza de deschiderea unui
cont curent in lei, care poate fi accesat prin intermediul cardului, de
oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei, iar in
strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective.
Visa Electron
~ 152 ~
Caracteristici:
Avantaje
pana la 5 carduri pe cont.
posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si
extrageri de numerar nu numai in tara, dar si in
strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate
realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective).
in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti
beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , in
valoare de unul pana la trei salarii nete. Aceasta reprezinta o linie de credit
atasata cardului tau de salariu.
~ 153 ~
Maestro
Caracteristici:
Avantaje:
pana la 5 carduri pe cont.
posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe
si extrageri de numerar nu numai in tara, dar si in
strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate realizandu-se conversia
automata in moneda tarii respective).
in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti
beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , in
valoare de unul pana la trei salarii nete.
~ 154 ~
Ce inseamna Gold de la Raiffeisen Bank?
Cumperi ce vrei, oriunde in lume
Clientii beneficiaza de statutul preferential al cardului Gold, bucurandu-se
de si mai mult de cumparaturile pe care le doresc, oriunde este afisata sigla
MasterCard, cu un commission de 0% pe tranzactie pentru platile efectuate la
comercianti in Romania sau strainatate.
Ai acces la un credit extrem de generos
Cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank Gold iti pune la
dispozitie o linie de credit de pana la 40.000 Lei.
Ai la dispozitie cele mai variate modalitati de rambursare
0 % dobanda pana la 56 de zile, pe viata.
Rambursare flexibila, minim 5% lunar.
~ 155 ~
Cu noul program Bonus, pentru minim 1.500 lei utilizati in ciclul de tranzactionare
primesti inapoi 12,5 Lei (a 12-a parte a taxei anuale de administrare). Astfel,
primirea bonusului in fiecare luna anuleaza taxa anuala de administrare.
Cumperi in siguranta prin pachetul unic de protectie format
din:
Protectia Cardului: extra protectie in caz de furt sau
pierdere a cardul.
Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu cardul sunt
protejate impotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de
la data achizitiei, inclusiv pe durata transportului.
Protectia Pretului: poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru
cumparaturile platite cu cardul
Caracteristici:
~ 156 ~
card de debit in USD, pentru persoane fizice cetateni
romani, precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul
ambasadelor, consultantelor si reprezentantelor altor tari in
Romania sau in cadrul altor organizatii internationale cu sediul in
Romania
utilizarea domestica si internationala
suma minima de deschidere a contului : 50 USD
Avantaje:
permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand stabili o limita
zilnica de cheltuiala pentru fiecare card
permite rezervarea de camere la hoteluri in strainatate
asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau
furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului
inlocuitor
Caracteristici:
~ 157 ~
card de debit, in EURO, pentru persoane fizice cetateni romani,
deosebit de util pentru calatoriile in tarile care utilizeaza ca moneda
nationala Euro
utilizarea domestica si internationala
suma minima de deschidere a contului : 50 Euro
Avantaje:
~ 158 ~
2. Visa Business cu utilizare nationala
Cardul in LEI, VISA Business Raiffeisen Bank, este un produs de tip debit
care se adreseaza societatilor romanesti ai caror salariati efectueaza deplasari pe
teritoriul national in interesul firmei.
Avantaje:
Avantaje:
~ 159 ~
face conversia automata a sumelor in lei din contul de card in moneda tarii
respective in momentul efectuarii tranzactiei
ofera posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajati
la nivelul fiecarui card in parte
banca asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului
declarat ca pierdut/furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la
emiterea cardului inlocuitor
Ofera numeroase servicii conexe extrem de avantajoase:
- Referinte medicale
- Serviciul de asistenta juridica
- Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei
- Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute
- Asigurarea in cazuri de deturnare
- Rezervarea camerelor de hotel
-
Plata salariului prin carduri VISA Electon sau Maestro
~ 160 ~
7.3. CARDURI IMM
Moneda – RON,
Caracteristici:
Avantaje:
~ 161 ~
2. VISA Business Card in USD
Moneda – USD,
Caracteristici:
Avantaje:
~ 162 ~
Permite operatiuni in numerar atat in Romania, cat si in strainatate.
Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati si mai ales,
pentru deplasari externe.
Permite deplasarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele.
Moneda – RON,
Caracteristici:
~ 163 ~
Valuta de referinta pentru decontarea operatiunilor prin card este
RON, in Romania, si EUR, in strainatate.
Este un card de debit.
Avantaje:
~ 164 ~
4. VISA Business Card – EUR International
Moneda – RON,
Caracteristici:
~ 165 ~
Avantaje:
~ 166 ~
Utilizare - permite IMM-urilor sa plateasca drepturile salariale direct in contul
salariatilor.
Caracteristici:
~ 167 ~
Avantaje:
Multicash
Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la
5.000.000 EUR).
Caracteristici:
Avantaje:
Moneda – RON
~ 169 ~
Caracteristici:
~ 170 ~
Tiparirea automata a DPVE-urilor si DIV-urilor- in prezent in curs de
dezvoltare;
O solutie completa de Electronic Banking pentru preluarea de extrase
de cont si transmiterea ordinelor de plata catre banca;
Solutii de Cash management regionale (Europa Centrala si de Est);
Alte solutii complexe de Cash management, integrate sau nu cu
sistemele de contabilitate interna a firmelor.
Avantajele serviciului de Cash management:
~ 171 ~
Produse
Finantari pre-export bazate pe acreditive
Finantari pre-export bazate pe incasso
Finantari pre-export bazate pe cont deschis
Negocieri de acreditive documentare cu plata la
vedere
Finantari post-export si scontare bazate pe
acreditive cu plata la termen
Factoring de export
Departamentul Finantari Structurate pe Termen
Mediu
Produse
Finantare de comert pe termen mediu-credite
furnizori si credite cumparatori
Finantari pe termen scurt si mediu cu acoperire din
partea unor institutii de asigurare a creditelor de export.
Departamentul sindicalizari
Departamentul Sector public
Clienti
Institutii publice
Regii autonome si companii nationale
Directia Recuperari Debite
~ 172 ~
CAPITOLUL VIII: Rezultate financiare ale Grupului Raiffeisen in
Romania
~ 173 ~
Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evolutie foarte buna in anul 2006
(cresterea lor fiind de 24,5%), ajungand la 13.860 milioane RON la data de 31
decembrie 2006, de la 11.135,3 milioane RON la sfarsitul anului 2005.
Aceasta crestere a fost sustinuta de dezvoltarea si specializarea retelei de
unitati. Numarul total de unitati Raiffeisen era de 265 la sfarsitul lui 2006 fata de
Cifrele prezentate mai jos sunt preluate din Situatiile Financiare Auditate ale
Bancii pentru anul 2006, situatii care consolideaza subsidiarele Raiffeisen Capital
& Investment S.A. si Raiffeisen Asset Management S.A. Datorita dimensiunii inca
reduse a acestor doua subsidiare, impactul in situatia financiara si in rezultatele
operatiilor Bancii este limitat.
~ 175 ~
8.3. Detalii privind evolutia pasivelor
Depozitele atrase de la clienti au crescut cu 27,4% in 2006, fiind de 9.957,1
milioane RON fata de 7.818,4 milioane RON la sfarsitul anului 2005. Resursele
~ 176 ~
atrase de lainstitutii financiare au crescut cu 17,6% in 2006, din care depozitele de
la banci au fost de 542,8 milioane RON, iar creditele de la banci insumau 1.374,7
milioane RON la sfarsitul lui 2006, scopul lor principal fiind de a finanta creditele
pe termen mediu si lung in valuta.
Conversie Informativa*
~ 177 ~
8.4.Venitul net
Veniturile operationale au avut o crestere de 19,4% in 2006 fata de cele din
2005, insumand 1.094,3 milioane RON. Cheltuielile operationale au crescut numai
~ 178 ~
cu 14,2%, insumand 769 milioane RON, ceea ce a condus la continuarea trendului
de imbunatatire a eficientei activitatilor bancare in timpul anului 2006.
Venitul net al Bancii obtinut din dobanzi a fost de 521,3 milioane RON in
2006, mai mare cu 17,2% decat cel din 2005. Din veniturile din dobanzi de 899,1
milioane in 2006, 75.2% au fost generate de activitatea de creditare catre clienti.
Cheltuielile cu dobanzile au fost de 377,8 milioane RON in 2006, mai mari cu
12,6% fata de cele din 2005, din care o proportie de 72.1% a fost platita
depozitelor de la clienti.
Banca a castigat din tranzactionare un venit net de 159,9 milioane RON in
2006, cu 31,9% mai mare decat in anul precedent. Cresterea veniturilor nete din
tranzactionare a fost generata de cresterea volumelor tranzactionate cu diferitele
segmente de clienti si de castigurile pozitiilor luate de banca in valutele principale.
Aceasta crestere s-a datorat in principal tranzactiilor efectuate de companiile
multinationale si de intreprinderile mijlocii.
~ 179 ~
Veniturile nete din speze si comisioane au fost de 389 milioane RON in 2006,
reprezentand o crestere de 37,7% fata de 2005.
~ 180 ~