Giai Phap Huy Dong Von - NH NN & PTNT Hai

1
LêI nãi ®Çu
1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi:
Vèn lµ c¬ së cho bÊt kú ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nµo. §èi víi NHTM,
viÖc huy ®éng vèn cã vai trß hÕt søc quan träng v× nã lµ yÕu tè ®Çu vµo cho mäi
ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Do ®ã, trong thêi gian tíi ®Ó ph¸t huy h¬n
n÷a vai trß cña m×nh vµ ®ång thêi ®¸p øng cho sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh
tÕ còng nh cho chÝnh hÖ thèng Ng©n hµng, viÖc huy ®éng vèn ®¸p øng nhu cÇu
kinh doanh sÏ lu«n lµ vÊn ®Ò ®îc çc Ng©n hµng quan t©m, ®Æc biÖt lµ hiÖu
qu¶ huy ®éng vèn. HiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n
hµng cã mèi quan hÖ biÖn chøng lÉn nhau. Huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶ sÏ t¹o ®iÒu
kiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh ph¸t triÓn vµ ngîc l¹i, ho¹t ®éng kinh doanh tèt sÏ
lµ c¬ së thuËn lîi ®Ó huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶ h¬n. Do vËy nghiªn cøu nguån vèn
huy ®éng còng nh hiÖu qu¶ huy ®éng vèn lu«n cã ý nghÜa quan träng ®èi víi sù thµnh
c«ng cña mçi Ng©n hµng.
Trong thùc tiÔn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng
th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng, c«ng t¸c huy ®éng vèn ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt
qu¶ nhÊt ®Þnh. Nhng bªn c¹nh ®ã cßn béc lé mét sè tån t¹i, do vËy cÇn ph¶i t×m
mét sè biÖn ph¸p ®Ó huy ®éng vèn cho chi nh¸nh. ChÝnh v× vËy mµ em chän
®Ò tµi: “ Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng
N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng” cho kho¸
luËn tèt nghiÖp cña m×nh víi mong muèn gãp mét phÇn nhá bÐ vµo c«ng t¸c huy
®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh
Hai Bµ Trng.
2. Môc ®Ých nghiªn cøu:
- Ph©n tÝch thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t
triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
- §a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng
N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
2
3. §èi tîng vµ ph¹m vi nghiªn cøu:
- §èi tîng nghiªn cøu lµ thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng
nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«ng Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
- Ph¹m vi nghiªn cøu: Çc sè liÖu vÒ Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn
N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng tõ n¨m 2004 ®Õn n¨m 2006.
4. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu:
Kho¸ luËn sö dông ph¬ng ph¸p nghiªn cøu duy vËt biÖn chøng, duy vËt lÞch sö.
§ång thêi sö dông ph¬ng ph¸p thèng kª, ph©n tÝch, tæng hîp, so s¸nh kÕt hîp víi sù
t×m hiÓu th«ng qua thùc tiÔn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng
th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
5. KÕt cÊu kho¸ luËn:
Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, kho¸ luËn gåm ba phÇn chÝnh nh sau:
Ch¬ng 1: C¬ së lý luËn chung vÒ Ng©n hµng Th¬ng m¹i vµ hiÖu qu¶ huy
®éng vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp
vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n
hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
MÆc dï Em ®· rÊt cè g¾ng nhng do tr×nh ®é hiÓu biÕt, kinh nghiÖm cßn h¹n
chÕ, thêi gian thùc tËp ë Ng©n hµng kh«ng nhiÒu nªn bµi viÕt cña em kh«ng tr¸nh
khái nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong sÏ nhËn ®îc sù gãp ý ch©n thµnh cña çc c«
chó, anh chÞ trong Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi
nh¸nh Hai Bµ Trng, cña çc thÇy c« gi¸o trong Häc ViÖn Ng©n Hµng vµ cña çc
b¹n ®äc ®Ó kho¸ luËn ®îc hoµn thiÖn h¬n.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« gi¸o híng dÉn ThS. NguyÔn Thu H¬ng, çc anh
chÞ ë phßng KÕ to¸n vµ phßng ban kh¸c cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t
TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì ®Ó
em hoµn thµnh kho¸ luËn nµy.
3
Ch¬ng 1
C¬ së lý luËn chung vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn
trong ho¹t ®éng kinh doanh cña
ng©n hµng th¬ng m¹i
1.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th¬ng m¹i.

1.1.1. §Æc ®iÓm kinh doanh cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
1.1.1.1. Kh¸i niÖm Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
Cã nhiÒu ®Þnh nghÜa kh¸c nhau vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i. LuËt Ng©n hµng
cña Ph¸p, n¨m 1941 ®Þnh nghÜa: “ Ng©n hµng lµ nh÷ng xÝ nghiÖp hay c¬ së
nµo hµnh nghÒ thêng xuyªn nhËn cña c«ng chóng díi h×nh thøc ký th¸c hay h×nh
thøc kh¸c çc sè tiÒn mµ hä dïng cho chÝnh hä vµo çc nghiÖp vô chiÕt khÊu, tÝn
dông hay dÞch vô tµi chÝnh”. LuËt Ng©n hµng cña §an M¹ch, n¨m 1930 ®Þnh
nghÜa: “Nh÷ng nhµ b¨ng thiÕt yÕu gåm çc nghiÖp vô nhËn tiÒn ký th¸c, bu«n
b¸n vµng b¹c, hµnh nghÒ th¬ng m¹i vµ çc gi¸ trÞ ®Þa èc, çc ph¬ng tiÖn tÝn dông
vµ hèi phiÕu, thùc hiÖn çc nghiÖp vô chuyÓn ng©n, ®øng ra b¶o hiÓm…”.
MÆc dï cã nhiÒu ®Þnh nghÜa nhng tùu chung l¹i ta nhËn thÊy çc NHTM
®Òu cã chung mét tÝnh chÊt ®ã lµ: nhËn tiÒn göi ký th¸c, tiÒn göi kh«ng kú h¹n
vµ cã kú h¹n ®Ó sö dông vµo çc nghiÖp vô cho vay, chiÕt khÊu vµ çc nghiÖp vô
kinh doanh kh¸c.
ë ViÖt Nam, theo §iÒu 20 LuËt çc tæ chøc tÝn dông cña ViÖt Nam cã nªu:
NHTM lµ lo¹i h×nh tæ chøc tÝn dông ®îc thùc hiÖn toµn bé ho¹t ®éng Ng©n
hµng cô thÓ lµ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ vµ dÞch vô Ng©n hµng víi néi dung
thêng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi, sö dông sè tiÒn nµy ®Ó cÊp tÝn dông vµ cung øng
dÞch vô thanh to¸n.
1.1.1.2. §Æc ®iÓm kinh doanh cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
Kh¸c víi çc doanh nghiÖp kh¸c, NHTM kh«ng trùc tiÕp tham gia s¶n xuÊt vµ l-
u th«ng hµng ho¸ nhng nã gãp phÇn ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ x· héi th«ng qua viÖc
4
cung øng vèn tÝn dông cho nÒn kinh tÕ, thùc hiÖn chøc n¨ng trung gian thanh to¸n
vµ dÞch vô Ng©n hµng.
NHTM lµ mét doanh nghiÖp kinh doanh ®Æc biÖt, ngêi ta ph©n biÖt NHTM
víi çc trung gian tµi chÝnh kh¸c ë nh÷ng ®Æc trng sau:
NHTM lµ doanh nghiÖp kinh doanh tiÒn tÖ vµ çc dÞch vô kh¸c liªn quan ®Õn
tiÒn tÖ.
§©y lµ ®Æc trng c¬ b¶n nhÊt ph©n biÖt kinh doanh Ng©n hµng víi lÜnh vùc
kinh doanh kh¸c vµ lµ ®Æc ®iÓm nãi lªn tÝnh ®Æc biÖt trong ho¹t ®éng kinh
doanh cña Ng©n hµng theo c¬ chÕ thÞ trêng. Ng©n hµng huy ®éng çc kho¶n
tiÒn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ ®Ó dïng vµo môc ®Ých cho vay, ®Çu t vµ çc
lÜnh vùc kh¸c ®îc Nhµ níc cho phÐp. Trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh th×
huy ®éng vèn vµ cho vay lµ nghiÖp vô chñ yÕu. Çc NHTM ho¹t ®éng trong m«i
trêng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t nhÊt lµ trong thêi kú héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ,
v× vËy ®ßi hái çc nhµ qu¶n trÞ Ng©n hµng lu«n ph¶i t×m çch ®æi míi s¶n phÈm
vµ ph¬ng thøc kinh doanh cña m×nh. Ngoµi çc nghiÖp vô truyÒn thèng nh: huy
®éng tiÒn göi, cho vay, trung gian thanh to¸n, cßn cung cÊp çc dÞch vô: dÞch vô
vÒ th«ng tin, vÒ tµi chÝnh, kÕ to¸n hay qu¶n lý.
Ho¹t ®éng cña NHTM lu«n tiÒm Èn rñi ro.
BÊt kú ho¹t ®éng kinh doanh nµo còng chøa ®ùng rñi ro nhÊt ®Þnh. Tuy nhiªn,
ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng lµ ho¹t ®éng cã rñi ro cao nhÊt. Çc chuyªn
gia kinh tÕ nhËn ®Þnh r»ng: Çc Ng©n hµng t¹o ra c¬ héi thu lîi nhuËn cho m×nh
b»ng çch ®i vay ng¾n h¹n víi l·i suÊt thÊp ®Ó cho vay dµi h¹n víi l·i suÊt cao
h¬n, do ®ã cã sù lÇm tëng r»ng çc Ng©n hµng thêng kh«ng gÆp rñi ro trong qu¸
tr×nh kinh doanh. Nhng thùc chÊt kh«ng ph¶i nh vËy mµ ho¹t ®éng Ng©n hµng
gÆp rÊt nhiÒu rñi ro. Trong trêng hîp ngêi vay tiÒn gÆp rñi ro, kho¶n tiÒn vay
kh«ng tr¶ ®îc hoÆc tr¶ kh«ng ®ñ sÏ dÉn ®Õn rñi ro cho Ng©n hµng. Rñi ro phæ
biÕn kh¸c nh rñi ro thanh kho¶n, Ng©n hµng gÆp ph¶i khi kh¸ch hµng ®Õn rót
tiÒn mµ kh«ng cã ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n… Tõ ®ã cho thÊy ho¹t ®éng kinh doanh
5
cña Ng©n hµng tù t¹o ra c¬ héi ®Ó thu lîi nhuËn cao nhÊt cho m×nh nhng còng
nhËn vÒ m×nh nh÷ng rñi ro c¶ tõ phÝa ngêi göi tiÒn vµ ngêi vay tiÒn. V× vËy
Ng©n hµng lu«n ph¶i cã kü thuËt qu¶n lý vµ phßng ngõa, h¹n chÕ rñi ro b¶o vÖ
quyÒn lîi cña chÝnh Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Ng©n hµng sÏ ho¹t ®éng tèt nÕu
møc rñi ro mµ Ng©n hµng g¸nh chÞu hîp lý vµ kiÓm so¸t ®îc, ®ång thêi n»m
trong ph¹m vi kh¶ n¨ng nguån lùc tµi chÝnh vµ n¨ng lùc tÝn dông cña Ng©n hµng.
Ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng mang tÝnh hÖ thèng cao, chÞu sù qu¶n
lý nghiªm ngÆt cña Nhµ níc vµ cã ¶nh hëng s©u réng tíi nÒn kinh tÕ.
Sù sôp ®æ cña çc doanh nghiÖp kh¸c chØ ¶nh hëng ®Õn trong néi bé mµ
kh«ng ¶nh hëng ®Õn çc doanh nghiÖp ®ang tån t¹i. §èi víi Ng©n hµng th× sù sôp
®æ cña bÊt kú Ng©n hµng nµo còng g©y ¶nh hëng tíi toµn hÖ thèng Ng©n hµng.
Nh ta ®· biÕt, hµng ho¸ cña Ng©n hµng lµ hµng ho¸ ®Æc biÖt vµ rñi ro cña
ho¹t ®éng Ng©n hµng lµ cao. Rñi ro trong lÜnh vùc Ng©n hµng sÏ t¸c ®éng ®Õn
toµn hÖ thèng Ng©n hµng còng nh toµn bé nÒn kinh tÕ. V× vËy, ngoµi viÖc chÞu
sù qu¶n lý nghiªm ngÆt cña çc c¬ quan qu¶n lý Nhµ níc ho¹t ®éng Ng©n hµng
ph¶i duy tr× tÝnh rµng buéc theo hÖ thèng, ®ã lµ: sù rµng buéc vÒ kü thuËt, vÒ
tæ chøc do Ng©n hµng tù thiÕt lËp hoÆc do Nhµ níc quy ®Þnh. TÝnh hÖ thèng
gi÷a çc Ng©n hµng kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ yªu cÇu cã sù thèng nhÊt vÒ mÆt
kü thuËt nghiÖp vô trªn ph¹m vi ngµy cµng réng, mµ cßn bëi nhu cÇu ph¶i hç trî
nhau gi÷a çc Ng©n hµng vÒ thanh kho¶n, vèn kinh doanh, chia sÎ rñi ro ®Ó ®¶m
b¶o an toµn cho chÝnh m×nh, cña hÖ thèng vµ nÒn kinh tÕ.
1.1.1.3. Chøc n¨ng cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i.

NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn, ho¹t ®éng vµ dÞch vô Ng©n hµng cµng luån s©u
vµo ®êi sèng con ngêi vµ nÒn kinh tÕ. Mäi c«ng d©n ®Òu chÞu sù t¸c ®éng cña
Ng©n hµng, mÆc dï hä lµ ngêi göi tiÒn hay ®¬n gi¶n lµ ngêi lao ®éng trong mét
doanh nghiÖp cã quan hÖ víi Ng©n hµng. NHTM lµ mét trong nh÷ng tæ chøc tµi
chÝnh quan träng nhÊt trong nÒn kinh tÕ, thÓ hiÖn çc chøc n¨ng:
Chøc n¨ng lµm trung gian tÝn dông:

6
Ng©n hµng chuyÓn çc kho¶n tiÕt kiÖm, chñ yÕu tõ hé gia ®×nh thµnh çc
kho¶n tÝn dông cung cÊp cho nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng lµ cÇu nèi gi÷a ngêi cã
vèn d thõa vµ ngêi cã nhu cÇu vÒ vèn, lµ mét trong nh÷ng tæ chøc tµi chÝnh cung
øng vèn lu ®éng quan träng nhÊt cho çc doanh nghiÖp. Th«ng qua Ng©n hµng çc
dßng vèn ®îc ®iÒu chØnh theo híng ch¶y hiÖu qu¶. Nguån vèn nhµn rçi ®îc tËn
dông vµ nhu cÇu vèn cho viÖc ®Çu t ®îc ®¸p øng kÞp thêi, nhê ®ã hiÖu qu¶ nÒn
kinh tÕ ®îc t¨ng lªn.
Chøc n¨ng lµm trung gian thanh to¸n:
Ng©n hµng thay mÆt kh¸ch hµng thùc hiÖn thanh to¸n cho viÖc mua hµng ho¸
dÞch vô b»ng çch ph¸t hµnh sÐc vµ bï trõ sÐc, cung cÊp m¹ng líi thanh to¸n ®iÖn
tö. HiÖn nay dÞch vô thanh to¸n qua Ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn vµ mang
tÝnh hÖ thèng do cã sù liªn kÕt tham gia cña çc NHTM. ViÖc thanh to¸n kh«ng
dïng tiÒn mÆt gãp phÇn tiÕt kiÖm chi phÝ lu th«ng tiÒn mÆt vµ ®¶m b¶o thanh
to¸n an toµn. MÆt kh¸c, nã lµm t¨ng uy tÝn cho Ng©n hµng do ®ã t¹o ®iÒu kiÖn
®Ó thu hót nguån vèn göi tiÒn. Chu chuyÓn tiÒn tÖ hiÖn nay chñ yÕu th«ng qua
hÖ thèng NHTM vµ do vËy chØ khi chøc n¨ng trung gian thanh to¸n ®îc hoµn
thiÖn th× vai trß cña NHTM míi ®îc n©ng cao h¬n.
Chøc n¨ng cung øng dÞch vô cho kh¸ch hµng:
Ng©n hµng cung cÊp nhiÒu dÞch vô cã tiÖn Ých cho kh¸ch hµng nh: ph¸t hµnh
thÎ ATM, b¶o l·nh, lµm ®¹i lý, chuyÓn tiÒn… DÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü:
Ng©n hµng tiÕn hµnh thanh to¸n cho kh¸ch hµng vµ dù tr÷ mét lîng tiÒn b¾t buéc,
lîng tiÒn ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n.
Lµm ®¹i lý: Ng©n hµng thay mÆt kh¸ch hµng qu¶n lý vµ b¶o qu¶n tµi s¶n cña hä,
ph¸t hµnh hoÆc chuéc l¹i chøng kho¸n.
Ngêi b¶o l·nh: Ng©n hµng cam kÕt tr¶ nî thay cho kh¸ch hµng khi kh¸ch hµng mÊt
kh¶ n¨ng thanh to¸n.
1.1.2. Nguån vèn kinh doanh cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i
1.1.2.1. Vai trß cña nguån vèn ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM.
7
Nguån vèn cña NHTM lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ do Ng©n hµng t¹o lËp vµ huy
®éng ®Ó thùc hiÖn çc nghiÖp vô cho vay, ®Çu t hoÆc thùc hiÖn çc dÞch vô
kinh doanh nh»m môc tiªu sinh lîi.
Nguån vèn cña Ng©n hµng cã vai trß quan träng, thÓ hiÖn:
Nguån vèn lµ c¬ së ®Ó Ng©n hµng tæ chøc mäi ho¹t ®éng kinh doanh:
Vèn lµ nguån lùc quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM. NÕu
kh«ng cã vèn çc Ng©n hµng kh«ng thÓ thùc hiÖn ®îc çc ho¹t ®éng cña m×nh. Nhê
cã vèn mµ Ng©n hµng cã thÓ cho vay, ®Çu t gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn.
Trong çc thµnh phÇn cÊu thµnh nªn nguån vèn th× vèn tù cã lµ ®iÒu kiÖn b¾t
buéc ®èi víi viÖc ®îc phÐp thµnh lËp vµ b¾t ®Çu ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Nã
lµ c¬ së ®Ó Ng©n hµng x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, trang bÞ ®iÒu kiÖn lµm viÖc.
MÆt kh¸c, nã ®ãng vai trß lµ tÊm ®Öm gióp Ng©n hµng chèng ®ì rñi ro, trang
tr¶i çc kho¶n thua lç vÒ tµi chÝnh, t¹o niÒm tin cho c«ng chóng vµ sù ®¶m b¶o
®èi víi çc chñ nî vÒ søc m¹nh tµi chÝnh cña Ng©n hµng.
NÕu nh vèn tù cã ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh trong viÖc cung cÊp nguån tµi
chÝnh ban ®Çu ®¶m b¶o cho çc Ng©n hµng míi thµnh lËp cã ®iÒu kiÖn ®i vµo
ho¹t ®éng th× nguån vèn huy ®éng l¹i lµ ®éng lùc thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh
cña Ng©n hµng diÔn ra thêng xuyªn, liªn tôc vµ cã hiÖu qu¶. Vèn huy ®éng chiÕm
tû träng lín trong tæng nguån vèn, lµ c¬ së ®Ó Ng©n hµng thùc hiÖn çc nghiÖp
vô cho vay, ®Çu t vµ çc nghiÖp vô sinh lêi kh¸c. Nh vËy, vèn kh«ng thÓ thiÕu
trong qu¸ tr×nh kinh doanh cña NHTM. Do ®ã, ®ßi hái çc NHTM ph¶i lu«n chñ
®éng, linh ho¹t s¸ng t¹o trong viÖc thu hót vèn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu kinh doanh
cña m×nh.
Nguån vèn quyÕt ®Þnh ®Õn quy m«, ph¹m vi vµ kh¶ n¨ng më réng kinh doanh
cña NHTM:
Nh ta ®· biÕt, vèn tù cã ngoµi viÖc mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, trang thiÕt bÞ,
hïn vèn liªn doanh… vèn tù cã cßn lµ c¨n cø ®Ó giíi h¹n çc ho¹t ®éng kinh doanh
tiÒn tÖ. Theo quyÕt ®Þnh 457/2005/Q§-NHNN ngµy 19/4/2005 quy ®Þnh:
8
- Møc cho vay tèi ®a mét kh¸ch hµng kh«ng vît qu¸ 15% vèn tù cã.
- Gi¸ trÞ mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh kh«ng ®îc vît qu¸ 50% vèn tù cã.
- Tæng d nî cho vay mét nhãm kh¸ch hµng kh«ng ®îc vît qu¸ 50% vèn tù cã…
Vèn tù cã quyÕt ®Þnh rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng vÒ
quy m« ho¹t ®éng vµ ph¹m vi ho¹t ®éng. NÕu vèn tù cã cµng lín th× kh¶ n¨ng më
réng quy m« kinh doanh cµng nhiÒu, më réng m¹ng líi ho¹t ®éng kh«ng nh÷ng
trong ph¹m vi quèc gia mµ cßn ph¸t triÓn sang thÞ trêng quèc tÕ. Nguån vèn dåi
dµo còng t¹o c¬ héi cho çc Ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng kinh doanh, kh«ng
chØ dõng l¹i ë çc ho¹t ®éng truyÒn thèng mµ cßn më réng ra çc ho¹t ®éng Ng©n
hµng hiÖn ®¹i.
Trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, ngoµi vèn tù cã th× vèn huy ®éng
còng ¶nh hëng lín ®Õn qu¸ tr×nh nµy. Víi nguån vèn huy ®éng lín, Ng©n hµng cã
thÓ dÔ dµng më réng çc ho¹t ®éng cho vay, ®Çu t vµ çc ho¹t ®éng kinh doanh
kh¸c. §©y lµ c¬ së ®Ó n©ng cao lîi nhuËn, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó Ng©n hµng tiÕp
tôc t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn.
Nguån vèn quyÕt ®Þnh ®Õn kh¶ n¨ng chi tr¶ vµ uy tÝn cña NHTM:
Ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng lµ ho¹t ®éng rÊt dÔ gÆp ph¶i rñi ro,
®Æc biÖt lµ rñi ro thanh kho¶n. Do ®ã, kh¶ n¨ng thanh to¸n sÏ quyÕt ®Þnh rÊt
nhiÒu ®Õn viÖc ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng diÔn ra b×nh thêng.
Trªn thùc tÕ çc Ng©n hµng cã quy m« nguån vèn lín bao giê còng t¹o niÒm tin cho
kh¸ch hµng vµ víi møc dù tr÷ hîp lý çc Ng©n hµng thêng chñ ®éng tríc mäi biÕn
cè bÊt lîi cã thÓ x¶y ra.
Víi nguån vèn s½n cã cña m×nh, Ng©n hµng cã thÓ ®Çu t vµo çc lo¹i giÊy tê
cã gi¸ cã tÝnh láng cao trªn thÞ trêng. ViÖc ®Çu t nµy kh«ng chØ ®em l¹i lîi
nhuËn cho Ng©n hµng mµ cßn lµ nguån dù tr÷ gióp Ng©n hµng ®¶m b¶o kh¶
n¨ng thanh to¸n.
Bªn c¹nh ®ã, víi quy m« vèn lín çc Ng©n hµng còng cã thÓ dÔ dµng vay mîn ®îc
tõ NHTW còng nh tõ çc TCTD kh¸c. Bëi nguån vèn ®em l¹i cho Ng©n hµng c¬ së
vËt chÊt khang trang, m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, ®éi ngò çn bé ®«ng… ®iÒu
9
nµy lµm nªn uy tÝn cña Ng©n hµng, x©y dùng ®îc vÞ thÕ v÷ng ch¾c cho Ng©n
hµng.
Nguån vèn cña NHTM quyÕt ®Þnh ®Õn n¨ng lùc c¹nh tranh:
§Ó ®¶m b¶o lîi nhuËn vµ n©ng cao søc c¹nh tranh cña m×nh, çc Ng©n hµng
lu«n ph¶i c©n nh¾c kü lìng ®Õn l·i suÊt huy ®éng còng nh l·i suÊt cho vay ®Ó
võa cã thÓ thu hót ®îc kh¸ch hµng võa ®¶m b¶o lîi nhuËn cho Ng©n hµng.
Ng©n hµng cã quy m« nguån vèn lín cã ®iÒu kiÖn tiÕp xóc víi çc kh¸ch hµng
göi tiÒn víi sè lîng lín do ®ã chi phÝ trªn mét ®ång vèn lµ thÊp h¬n. §iÒu ®ã cho
phÐp Ng©n hµng ®a ra møc l·i suÊt ®Çu ra hÊp dÉn.
Trong xu thÕ hiÖn nay, kh¸ch hµng kh«ng chØ quan t©m ®Õn l·i suÊt mµ cßn
chó ý ®Õn çc s¶n phÈm dÞch vô vÒ mÆt chÊt lîng, møc ®é ®a d¹ng, çc tiÖn
Ých mµ hä ®îc hëng. Víi nguån vèn lín, çc Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng ®Çu t m¸y
mãc, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ph¸t triÓn çc dÞch vô míi ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng
cao cña kh¸ch hµng. Nhê ®ã mµ Ng©n hµng cã thÓ ®øng v÷ng ®îc trong m«i tr-
êng c¹nh tranh ®Çy khèc liÖt.
1.1.2.2. Néi dung nguån vèn kinh doanh.
 Vèn tù cã:
Lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ do Ng©n hµng t¹o lËp vµ thuéc quyÒn së h÷u cña
Ng©n hµng. Vèn tù cã chiÕm tû träng nhá trong tæng nguån vèn cña NHTM tõ 5%
- 10% tæng nguån vèn.
Theo quyÕt ®Þnh 457/2005/Q§-NHNN ngµy 19/4/2005, vèn tù cã bao gåm:
Vèn cÊp 1 gåm:
- Vèn ®iÒu lÖ.
- Quü dù tr÷ bæ sung vèn ®iÒu lÖ.
- Quü dù phßng tµi chÝnh.
- Quü ®Çu t ph¸t triÓn nghiÖp vô.
- Lîi nhuËn kh«ng chia.
Vèn cÊp 2 gåm:
- 50% gi¸ trÞ t¨ng thªm cña tµi s¶n cè ®Þnh sau khi ®¸nh gi¸ l¹i.
10
- 40% gi¸ trÞ t¨ng thªm cña çc kho¶n ®Çu t ®¸nh gi¸ l¹i theo quy ®Þnh.
- Cæ phiÕu u ®·i, tr¸i phiÕu chuyÓn ®æi dµi h¹n tho¶ m·n çc ®iÒu kiÖn.
- Çc c«ng cô nî kh¸c.
- Dù phßng chung tèi ®a b»ng 1,25% tæng tµi s¶n cã rñi ro.
Vèn tù cã chiÕm tû träng nhá trong tæng nguån vèn ho¹t ®éng kinh doanh cña
Ng©n hµng nhng l¹i lµ nguån vèn rÊt quan träng v× nã cho thÊy ®îc thùc lùc, quy
m« cña Ng©n hµng vµ v× nã lµ c¬ së ®Ó thu hót çc nguån vèn kh¸c, lµ vèn khëi
®Çu t¹o uy tÝn cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. Vèn tù cã cµng lín søc chÞu
®ùng cña Ng©n hµng cµng m¹nh khi t×nh h×nh kinh tÕ vµ t×nh h×nh ho¹t ®éng
cña Ng©n hµng tr¶i qua giai ®o¹n khã kh¨n. Vèn tù cã cµng lín kh¶ n¨ng t¹o lîi
nhuËn cµng lín v× cã thÓ ®a d¹ng ho¸ çc nghiÖp vô Ng©n hµng, cã nhiÒu c¬ héi
t¹o ra tiÒn.
 Vèn huy ®éng:
Vèn huy ®éng cña NHTM lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ mµ çc NHTM huy ®éng
®îc trªn thÞ trêng th«ng qua nghiÖp vô tiÒn göi, tiÒn vay vµ mét sè nguån vèn
kh¸c.
Vèn huy ®éng chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn cña NHTM tõ 90-95%.
Huy ®éng tõ tiÒn göi:
- TiÒn göi cña çc tæ chøc kinh tÕ lµ mét bé phËn vèn tiÒn tÖ t¹m thêi nhµn rçi
®îc gi¶i phãng khái qu¸ tr×nh lu©n chuyÓn cha cã nhu cÇu sö dông hoÆc tiÒn
n»m trªn tµi kho¶n chê thanh to¸n.
- TiÒn göi cña d©n c chñ yÕu tån t¹i díi d¹ng tiÕt kiÖm nh»m çc môc ®Ých an
toµn vµ sinh lêi.
TiÒn göi chÝnh lµ nÒn t¶ng cho sù thÞnh vîng vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng, lµ
c¬ së chÝnh cho çc kho¶n cho vay vµ do ®ã lµ nguån gèc s©u xa cña lîi nhuËn vµ
sù ph¸t triÓn cña Ng©n hµng.
11
Huy ®éng tõ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸:

Lo¹i h×nh nµy víi l·i suÊt hÊp dÉn, tÝnh thanh kho¶n cao nªn ®îc c«ng chóng a
chuéng, do ®ã ®em l¹i cho Ng©n hµng mét nguån vèn ®¸ng kÓ.
- Kú phiÕu: cã thêi gian ng¾n víi môc ®Ých huy ®éng vèn ng¾n h¹n
- Tr¸i phiÕu: huy ®éng vèn trung, dµi h¹n.
- Chøng chØ tiÒn göi: lµ c«ng cô lìng tÝnh vÒ thêi h¹n, mÖnh gi¸ CCTG lín,
kh¶ n¨ng chuyÓn nhîng trªn thÞ trêng lµ rÊt cao.
Nguån vèn ®i vay :
Nguån vèn ®i vay cña çc Ng©n hµng chÝnh lµ nguån vèn ®îc h×nh thµnh bëi
çc mèi quan hÖ gi÷a çc tæ chøc tÝn dông víi nhau hoÆc gi÷a çc tæ chøc tÝn
dông víi NHTW. §Æc ®iÓm cña nguån vèn nµy lµ kú h¹n thêng ng¾n chi phÝ cao
vµ kh¶ n¨ng ®i vay phô thuéc lín vµo uy tÝn vµ mèi quan hÖ cña Ng©n hµng víi
NHTW còng nh çc NHTM kh¸c.
- Nguån vèn ®i vay NHTW: NHTW thùc hiÖn vai trß Ng©n hµng cña çc
Ng©n hµng vµ còng lµ ngêi cho vay cuèi cïng. Çc NHTM cã thÓ vay vèn tõ
NHTW th«ng qua çc h×nh thøc:
Vay vèn thanh to¸n: çc NHTM vay díi h×nh thøc nµy khi kh«ng ®ñ sè d trªn
tµi kho¶n thanh to¸n t¹i NHTW ®Ó phôc vô cho viÖc thanh to¸n gi÷a çc NHTM
víi nhau. Çc kho¶n vay nµy thêng cã thêi h¹n ng¾n.
Vay t¸i cÊp vèn : lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cã b¶o ®¶m cña NHTW nh»m
cung øng vèn ng¾n h¹n vµ çc ph¬ng tiÖn thanh to¸n cho çc NHTM. NHTW cã
thÓ thùc hiÖn t¸i cÊp vèn cho çc NHTM th«ng qua çc h×nh thøc nh t¸i chiÕt
khÊu, cho vay cã ®¶m b¶o.
- Nguån vèn ®i vay çc Ng©n hµng kh¸c: lµ çc kho¶n vay gi÷a çc NHTM trªn
thÞ trêng tiÒn tÖ liªn Ng©n hµng. Vµo mét thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh, cã Ng©n hµng
t¹m thêi thõa vèn trong khi l¹i cã çc Ng©n hµng kh¸c ®ang t¹m thêi thiÕu vèn. Tõ
®ã gi÷a çc Ng©n hµng ph¸t sinh nhu cÇu vay mîn nhau trªn thÞ trêng tiÒn tÖ. Çc
kho¶n vay nµy cã thêi h¹n ng¾n, l·i suÊt cao.
1.1.2.3. Çc h×nh thøc huy ®éng vèn
12
 Huy ®éng vèn tõ tiÒn göi:
TiÒn göi kh«ng kú h¹n :

TiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ lo¹i tiÒn cã thÓ rót ra bÊt cø lóc nµo, kh¸ch hµng cã
thÓ yªu cÇu trÝch tiÒn tõ tµi kho¶n cña m×nh ®Ó chi tr¶ cho ngêi ®îc hëng vÒ
tiÒn hµng ho¸, cung øng lao vô… §èi víi kho¶n tiÒn göi ngoµi môc ®Ých chÝnh
cña ngêi göi tiÒn lµ nh»m ®¶m b¶o an toµn vÒ tµi s¶n vµ thùc hiÖn çc kho¶n
thanh to¸n qua Ng©n hµng, do vËy thêng ®îc gäi lµ kho¶n tiÒn thanh to¸n. ë nhiÒu
níc phÇn lín çc giao dÞch thanh to¸n th«ng qua tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n ®îc
thùc hiÖn b»ng SÐc vµ do vËy ngêi ta còng cã thÓ gäi ®©y lµ kho¶n tiÒn göi cã thÓ
ph¸t hµnh SÐc.
§èi víi Ng©n hµng th× kho¶n tiÒn göi kh«ng kú h¹n nµy Ng©n hµng chØ ph¶i
chi tr¶ l·i thÊp, ®ång thêi còng thu phÝ thanh to¸n kh¸ch hµng thùc hiÖn thanh to¸n
qua Ng©n hµng. NÕu hÊp dÉn ®îc mét sè lîng kh¸ch hµng lín, ®¶m b¶o sè d æn
®Þnh, Ng©n hµng cã thÓ sö dông cho vay ng¾n h¹n thËm chÝ dµi h¹n, bëi v×
kh¸ch hµng kh«ng bao giê rót hÕt tiÒn göi thanh to¸n ë Ng©n hµng cïng mét lóc.
Lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n ®îc huy ®éng díi h×nh thøc sau:
- Huy ®éng qua tµi kho¶n tiÒn göi phi giao dÞch: nguån vèn trªn çc tµi kho¶n tiÒn
göi phi giao dÞch cña kh¸ch hµng lµ nh÷ng kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi. Tµi
kho¶n phi giao dÞch cã ®Æc ®iÓm chung lµ ngêi sö dông chóng ®îc hëng l·i nhng
kh«ng cã quyÒn ph¸t hµnh SÐc cho nhu cÇu thanh to¸n.
- Huy ®éng qua tµi kho¶n giao dÞch cña kh¸ch hµng: ®©y lµ kho¶n tiÒn göi mµ
ngêi më tµi kho¶n cã quyÒn sö dông nh÷ng c«ng cô thanh to¸n cña Ng©n hµng ®Ó
phôc vô cho ho¹t ®éng cña m×nh nh: uû nhiÖm chi, uû nhiÖm thu, SÐc çc lo¹i, th
chuyÓn tiÒn… ngêi ta gäi ®©y lµ tµi kho¶n cã thÓ ph¸t hµnh SÐc.
TiÒn göi cã k× h¹n:
TiÒn göi cã k× h¹n lµ lo¹i tiÒn göi vµo kh¸ch hµng chØ ®îc rót ra sau mét thêi
h¹n nhÊt ®Þnh, tõ mét vµi th¸ng cho ®Õn mét vµi n¨m. Môc ®Ých cña ngêi göi
tiÒn cã kú h¹n lµ ®Ó lÊy l·i. Do tÝnh chÊt lo¹i nguån vèn nµy t¬ng ®èi æn ®Þnh,
Ng©n hµng cã thÓ sö dông phÇn lín sè d nµy ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n. NÕu
13
nguån vèn nµy chiÕm tû träng lín trong tæng vèn huy déng th× sÏ t¹o ®iÒu kiÖn
thuËn lîi, chñ ®éng cho Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh kinh doanh. Çc NHTM thêng
®a ra nhiÒu lo¹i kú h¹n nh»m ®¸p øng nhu cÇu göi tiÒn cña kh¸ch hµng. HiÖn nay
çc NHTM cã çc lo¹i kú h¹n nh: 1 th¸ng, 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng, 12 th¸ng, 2
n¨m...Víi mçi kú h¹n kh¸c nhau, Ng©n hµng ¸p dông çc l·i suÊt kh¸c nhau, th«ng
thêng thêi h¹n cµng dµi th× l·i suÊt cµng cao. VÒ phÝa kh¸ch hµng khi göi tiÒn cã
kú h¹n cµng dµi th× sÏ lu«n lo l¾ng v× sù kh«ng æn ®Þnh cña ®ång tiÒn, chØ sè
l¹m ph¸t n¨m cña nÒn kinh tÕ vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh Ng©n hµng, do vËy ®Ó thu
hót ®îc nhiÒu nguån dµi h¹n th× ®é ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ph¶i æn ®Þnh, gi¸
trÞ cña ®ång tiÒn ph¶i ®¶m b¶o, l¹m ph¸t võa ph¶i vµ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh
doanh cña çc Ng©n hµng ph¶i cã hiÖu qu¶. Theo ®óng nguyªn t¾c kh¸ch hµng
chØ cã thÓ rót lo¹i nµy theo ®óng quy ®Þnh, tuy nhiªn ®Ó n©ng cao uy tÝn vµ
chÊt lîng phôc vô, l«i kÐo kh¸ch hµng. Ng©n hµng cho phÐp kh¸ch hµng rót vèn
tríc thêi h¹n nhung kh«ng ®îc hëng l·i suÊt cao h¬n quy ®Þnh…
TiÒn göi tiÕt kiÖm:
TiÒn göi tiÕt kiÖm lµ lo¹i tiÒn göi cña d©n c ®îc göi vµo Ng©n hµng nh»m
môc ®Ých hëng l·i. H×nh thøc phæ biÕn nhÊt vµ cæ ®iÓn nhÊt lµ lo¹i tiÒn tiÕt
kiÖm cã sæ, ngêi göi tiÒn ®îc Ng©n hµng cÊp cho mét sæ dïng ®Ó ghi sè tiÒn göi
vµo vµ rót ra.
Çc lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ:
- TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n: lµ lo¹i tiÒn göi mµ kh¸ch hµng cã thÓ göi
tiÒn vµo nhiÒu lÇn vµ rót ra bÊt cø lóc nµo. PhÇn lín kh¸ch hµng göi tiÒn kh«ng
k× h¹n lµ do cha x¸c ®Þnh ®îc nhu cÇu chi tiªu cô thÓ trong t¬ng lai, nhng l¹i
mong muèn thu ®îc møc l·i trong kho¶n tiÒn nhµn rçi.
- TiÒn göi tiÕt kiÖm cã k× h¹n: lµ kho¶n tiÒn mµ kh¸ch hµng chØ ®îc rót ra
khi ®Õn h¹n thanh to¸n. Trªn thùc tÕ ®Ó thu hót kh¸ch hµng, Ng©n hµng vÉn cho
phÐp kh¸ch hµng rót tríc h¹n víi ®iÒu kiÖn hëng l·i suÊt thÊp.
- TiÒn göi tiÕt kiÖm cã môc ®Ých: thêng lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm trung vµ dµi
h¹n nh»m môc ®Ých x©y dùng nhµ ë. Nh÷ng ngêi tham gia lo¹i h×nh nµy ngoµi
14
viÖc hëng l·i suÊt ®îc Ng©n hµng cho vay cßn nh»m môc ®Ých bæ sung vèn cho
x©y dùng nhµ.
Vèn tiÒn göi lµ nguån vèn chiÕm tû träng cao nhÊt trong tæng nguån vèn cña
NHTM, lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó Ng©n hµng kinh doanh, nã ph¶n ¸nh b¶n chÊt
cña Ng©n hµng “ ®i vay ®Ó cho vay”.
§èi tîng më tµi kho¶n ç nh©n lµ tÇng líp d©n c, bao gåm: çc doanh nghiÖp t
nh©n, nh÷ng ngêi bu«n b¸n, hé s¶n xuÊt kinh doanh… Môc ®Ých cña nh÷ng ngêi
më tµi kho¶n nµy lµ ®¶m b¶o an toµn vµ khi ®ã Ng©n hµng sÏ sö dông ®îc sè vèn
nhµn rçi trong kho¶ng thêi gian tõ khi göi tiÒn vµo tµi kho¶n ®Õn khi sö dông. ë
çc níc kh¸c khi sö dông tµi kho¶n nµy kh¸ch hµng chØ ®îc hëng dÞch vô cña
Ng©n hµng chø kh«ng ®îc hëng l·i, nhng ë níc ta ®Ó kÝch thÝch h×nh thøc nµy
ph¸t triÓn, Ng©n hµng ®· cho ngêi göi tiÒn hëng mét møc l·i suÊt thÊp vµ kh«ng
ph¶i tr¶ lÖ phÝ…
 Huy ®éng b»ng h×nh thøc ®i vay:
Vay Ng©n hµng nhµ níc:

Ng©n hµng nhµ níc lu«n ®ãng vai trß lµ ngêi cho vay cuèi cïng ®èi víi Ng©n
hµng Th¬ng m¹i. Kho¶n vay nµy liªn quan ®Õn lîng tiÒn trung ¬ng, ®Õn viÖc
thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Ng©n hµng nhµ níc. Ng©n hµng nhµ níc cÊp
tÝn dông cho çc NHTM:
Thø nhÊt, çc kho¶n tiÒn vay ng¾n h¹n mµ çc Ng©n hµng vay tõ NHTW ®Ó
gi¶i quyÕt nhu cÇu chi tr¶ thêng nhËt cña çc Ng©n hµng vµ thêng ®îc tÊt to¸n
trong ngµy giao dÞch. §©y lµ kho¶n vay th«ng dông nhÊt cña çc Ng©n hµng tõ
NHTW.
Thø hai, nh÷ng kho¶n mµ NHTW cho vay theo thêi vô. Ng©n hµng vay lµ
Ng©n hµng ho¹t ®éng trong lÜnh vùc mang tÝnh thêi vô ch¼ng h¹n nh Ng©n
hµng ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n…
Thø ba, nh÷ng kho¶n tiÒn mµ Ng©n hµng vay tõ NHTW khi gÆp khã kh¨n
nghiªm träng vÒ kh¶ n¨ng thanh to¸n.
Vay çc tæ chøc tÝn dông kh¸c:
15
Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, çc Ng©n hµng lu«n ph¶i duy tr× trªn tµi kho¶n
tiÒn göi t¹i NHTW mét kho¶n tiÒn nh»m ®¸p øng yªu cÇu dù tr÷ b¾t buéc vµ ®¸p
øng nhu cÇu chi tr¶ ng¾n h¹n mµ kh«ng ®îc hëng l·i. Çc NHTM lu«n t×m çch
thu lêi tõ kho¶n tiÒn t¹m thêi d thõa. Mäi íc tÝnh vÒ nhu cÇu dù tr÷ còng nh tr¹ng
th¸i tiÒn mÆt khã cã thÓ chÝnh x¸c ®îc. Nªn thêng tån t¹i Ng©n hµng d thõa vµ cã
Ng©n hµng l¹i thiÕu hôt, xuÊt hiÖn viÖc vay mîn lÉn nhau. Thêi h¹n cña kho¶n
vay nµy thêng ng¾n, l·i suÊt cao.
Ngoµi ra cã thÓ vay tõ çc Ng©n hµng níc ngoµi, çc kho¶n vay nµy thêng rÊt
lín, l·i suÊt u ®·i nhng ®iÒu kiÖn vay l¹i rÊt cao, ph¶i ®îc c¬ quan kiÓm to¸n quèc
tÕ kiÓm tra sæ s¸ch kÕ to¸n, çc kho¶n vay thêng dµnh cho çc dù ¸n kh¶ thi.
 Huy ®éng th«ng qua ph¸t hµnh çc c«ng cô nî:
Çc NHTM ph¸t hµnh çc chøng chØ göi tiÒn, kú phiÕu Ng©n hµng, tr¸i phiÕu
Ng©n hµng ®Ó huy ®éng vèn trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh.
- Chøng chØ tiÒn göi: lµ nh÷ng giÊy x¸c nhËn tiÒn göi ®Þnh kú ë mét Ng©n
hµng hay mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c. Ngêi së h÷ giÊy nµy sÏ ®îc thanh to¸n
theo ®Þnh kú vµ nhËn ®ñ tiÒn vèn khi ®Õn h¹n. Chøng chØ sau khi ph¸t hµnh ®-
îc lu th«ng trªn thÞ trêng tiÒn tÖ.
Çc Ng©n hµng ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi chñ yÕu cho môc ®Ých thanh
kho¶n.
- Kú phiÕu, tr¸i phiÕu Ng©n hµng: lµ nh÷ng c«ng cô nî ®Ó Ng©n hµng huy
®éng nh÷ng kho¶n vèn trung dµi h¹n.
- Kú phiÕu cã môc ®Ých: khi çc NHTM cÇn nguån vèn ®Ó tµi trî cho çc dù
¸n cã quy m« lín, nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph¬ng hoÆc liªn doanh víi çc tæ
chøc kinh tÕ mµ nguån vèn tù cã cña Ng©n hµng cha ®¸p øng ®îc, NHTM tr×nh
NHNN xin phÐp ph¸t hµnh kú phiÕu ®Ó t¹o nguån vèn tÝn dông cho môc ®Ých
®ã.
Tr¸i phiÕu Ng©n hµng: thùc chÊt lµ giÊy nî cña Ng©n hµng ®èi víi nh÷ng ng-
êi mua tr¸i phiÕu. L·i suÊt cña tr¸i phiÕu thêng cao h¬n l·i suÊt cña tiÒn göi tiÕt
kiÖm, k× phiÕu.
16
ë níc ta çc h×nh thøc huy ®éng nµy cßn thÊp so víi nguån huy ®éng kh¸c,
nguån nµy tuú theo thêi ®iÓm khi nµo cÇn th× Ng©n hµng míi huy ®éng. Nguån
nµy Ng©n hµng chñ ®éng theo thêi gian sö dông, sè lîng vµ gi¸ c¶ cña vèn. Tuy
Ng©n hµng ph¶i tr¶ l·i suÊt cao h¬n møc l·i suÊt huy ®éng vèn nhng cã t¸c dông
kiÒm chÕ l¹m ph¸p vµ gãp phÇn cho sù ph¸t triÓn cña thÞ trêng chøng kho¸n.
 Çc h×nh thøc t¹o vèn kh¸c:
Ng©n hµng cã thÓ t¹o vèn khi thùc hiÖn chøc n¨ng trung gian thanh to¸n :L/C,
uû nhiÖm chi, uû nhiÖm thu, tµi s¶n thu hé, chi hé…
Vèn thu hót tõ níc ngoµi díi h×nh thøc nhËn tiÒn göi ngo¹i tÖ, chuyÓn ngo¹i tÖ,
kinh doanh ngo¹i hèi, vèn uû th¸c ®Çu t, tµi trî cña Nhµ níc…
1.2. HiÖu qu¶ huy ®éng vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM.
1.2.1. Kh¸i niÖm hiÖu qu¶ huy ®éng vèn.
HiÖu qu¶ lµ hiÖu nghiÖm kÕt qu¶. Nãi ®Õn hiÖu qu¶ huy ®éng vèn lµ muèn nãi
®Õn çc biÖn ph¸p huy ®éng vèn cña Ng©n hµng cã kÕt qu¶ cao hay kh«ng.
Khi nghiªn cøu hiÖu qu¶ huy ®éng vèn, chóng ta ph¶i ®Ò cËp ®Õn çc vÊn ®Ò
sau:
- Quy m« nguån vèn huy ®éng cã ®ñ lín ®Ó tµi trî cho ho¹t ®éng cho vay vµ
®Çu t cña Ng©n hµng hay kh«ng?
- C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cã phï hîp víi c¬ cÊu sö dông vèn hay kh«ng?
- Nguån vèn huy ®éng cã t¨ng trëng æn ®Þnh kh«ng?
- Chi phÝ huy ®éng vèn cã hîp lý kh«ng?
NÕu tÊt c¶ çc c©u hái trªn ®îc tr¶ lêi lµ “cã” th× chøng tá ho¹t ®éng huy ®éng
vèn lµ cã hiÖu qu¶: KÕt qu¶ thu ®îc cao, n¨ng lùc vµ tr×nh ®é qu¶n lý cña Ng©n
hµng lµ tèt.
Nh vËy cã thÓ hiÓu: HiÖu qu¶ huy ®éng vèn lµ viÖc tho¶ m·n mét çch kÞp
thêi, ®Çy ®ñ vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng c¶ vÒ sè lîng vµ c¬ cÊu
sö dông, víi chi phÝ thÊp nhÊt, æn ®Þnh nhÊt vµ h¹n chÕ ®Õn møc tèi ®a nh÷ng
rñi ro cã thÓ x¶y ra.
17
Nãi çch kh¸c, hiÖu qu¶ huy ®éng vèn lµ ph¹m trï ph¶n ¸nh tr×nh ®é vµ kh¶ n¨ng
®¶m b¶o thùc hiÖn c«ng t¸c huy ®éng vèn cã kÕt qu¶ cao víi chi phÝ nhá nhÊt. Cã
nghÜa lµ:
- VÒ mÆt lîng: hiÖu qu¶ huy ®éng vèn biÓu hiÖn gi÷a kÕt qu¶ thu ®îc vµ chi
phÝ bá ra.
- VÒ mÆt chÊt: hiÖu qu¶ huy ®éng vèn ph¶n ¸nh n¨ng lùc vµ tr×nh ®é qu¶n lý
cña Ng©n hµng.
§¸nh gi¸ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña NHTM, chóng ta cã thÓ rót ra nh÷ng gi¶i
ph¸p tèt ®Ó ®¶m b¶o c«ng t¸c huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶ vµ an toµn.
1.2.2. Çc chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn.
1.2.2.1. Sù t¨ng trëng vµ tÝnh æn ®Þnh cña quy m« vèn huy ®éng.
Víi chøc n¨ng trung gian tÝn dông cña nÒn kinh tÕ, NHTM thùc hiÖn huy
®éng vèn nhµn rçi trong d©n c ®Ó cho vay ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Trong
qu¸ tr×nh ®ã ®Ó ®¶m b¶o hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ kinh doanh cã l·i
®ßi hái NHTM ph¶i chñ ®éng t¹o lËp nguån vèn, x¸c ®Þnh ®îc nhu cÇu vÒ vèn
cña çc thµnh phÇn kinh tÕ, tõ ®ã cã kÕ ho¹ch huy ®éng vèn thÝch hîp ®Ó ®¸p
øng vèn kinh doanh cho nÒn kinh tÕ. Sù gia t¨ng nguån vèn kh«ng chØ vÒ quy m«
mµ c¶ vÒ c¬ cÊu nguån vèn.
Çc chØ tiªu ph¶n ¸nh:
* Quy m« vµ c¬ cÊu vèn huy ®éng:
Vèn huy ®éng ph¶i ®¸p øng nhu cÇu kinh doanh tÝn dông cña Ng©n hµng
kh«ng nh÷ng vÒ sè lîng mµ c¶ vÒ thêi h¹n cho vay, ph¶i cã sù phï hîp gi÷a vèn huy
®éng ng¾n h¹n vµ dµi h¹n, gi÷a vèn huy ®éng néi tÖ víi ngo¹i tÖ, víi cho vay dµi
h¹n vµ ng¾n h¹n. Ph¶i ®¶m b¶o chÊp hµnh tèt çc quy ®Þnh cña NHNN ®èi víi
çc NHTM vÒ huy ®éng vèn vµ sö dông vèn.
C¬ cÊu vèn biÕn ®æi sÏ ¶nh hëng ®Õn c¬ cÊu cho vay, ®Çu t vµ sÏ ¶nh hëng
®Õn lîi nhuËn cña Ng©n hµng.
- Quy m« vèn huy ®éng lín hay nhá phô thuéc vµo ®é ®a d¹ng ho¸ çc h×nh
thøc huy ®éng vèn, phô thuéc vµo sè lîng çc c«ng cô nhiÒu hay Ýt.
18
Çc Ng©n hµng kh¸c nhau cã çc h×nh thøc huy ®éng kh¸c nhau hay çch thøc
Ng©n hµng sö dông ®Ó thu hót nguån vèn kh¸c nhau. H×nh thøc huy ®éng cµng
®a d¹ng th× vèn ch¶y vµo Ng©n hµng cµng nhiÒu.
Sè lîng çc c«ng cô huy ®éng cµng nhiÒu th× Ng©n hµng cµng cã ®iÒu kiÖn thu
hót nhiÒu nguån vèn. Sè lîng c«ng cô huy ®éng vèn ph¶i phï hîp víi kh¶ n¨ng,
tr×nh ®é qu¶n lý vµ ®iÒu kiÖn tµi chÝnh cña Ng©n hµng. Tuú vµo ®Æc ®iÓm
kinh doanh cña m×nh mµ mçi Ng©n hµng cã thÓ huy ®éng b»ng çc c«ng cô nh:
ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu, chøng chØ tiÒn göi v« danh vµ ký danh, çc h×nh
thøc tiÕt kiÖm nhiÒu kú h¹n 1 th¸ng, 2 th¸ng, 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng… Ng©n
hµng cã thÓ ¸p dông çc h×nh thøc tiÕt kiÖm dù thëng, tiÕt kiÖm gãp ®Ó thu hót
çc nguån vèn nhµn rçi trong x· héi.
- Quy m« nguån vèn lín hay nhá cßn phô thuéc vµo sù ®a d¹ng vÒ kú h¹n vµ çc
lo¹i tiÒn sö dông:
NÕu chØ ®a d¹ng vÒ h×nh thøc sè lîng c«ng cô huy ®éng th× cha ®ñ mµ cßn ph¶i
®a d¹ng kÓ c¶ vÒ kú h¹n huy ®éng vµ lo¹i tiÒn huy ®éng. §ã lµ kh¶ n¨ng huy
®éng çc nguån vèn víi çc kú h¹n kh¸c nhau trong ®ã cã c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ. Víi
mçi kú h¹n vµ tõng lo¹i tiÒn sÏ cã møc l·i suÊt kh¸c biÖt t¬ng øng ®¶m b¶o cho
Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng nhê ®ã NHTM ®¹t ®îc kú h¹n vèn huy ®éng ®èi víi
çc lo¹i ngo¹i tÖ cÇn thiÕt, ®¸p øng nhu cÇu sö dông vèn tõ ng¾n h¹n ®Õn trung
dµi h¹n cña kh¸ch hµng cã nhu cÇu vÒ vèn kinh doanh. Ng©n hµng ph¶i ph©n
tÝch t×m hiÓu thÞ trêng trªn c¬ së n¨ng lùc cña m×nh ®Ó ®a ra çc h×nh thøc huy
®éng, kú h¹n huy ®éng võa ®¶m b¶o tÝnh ®a d¹ng võa ®¶m b¶o tÝnh hîp lý.
* TÝnh æn ®Þnh cña nguån vèn huy ®éng :
Nguån vèn huy ®éng lµ mét nh©n tè ®ãng vai trß quan träng quyÕt ®Þnh trong
ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM. Sù æn ®Þnh cña nguån vèn lµ ®iÒu kiÖn ®Ó
Ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh vµ ph¸t triÓn çc ho¹t ®éng cña m×nh. Bªn c¹nh ®ã
khi cã ®îc nguån vèn æn ®Þnh Ng©n hµng còng tr¸nh ®îc nh÷ng rñi ro, thiÖt h¹i
cã thÓ x¶y ra. TÝnh æn ®Þnh cña nguån vèn huy ®éng thÓ hiÖn:
19
Thø nhÊt, Sù æn ®Þnh cña nguån vèn ®îc thÓ hiÖn qua tèc ®é t¨ng trëng ®Òu
®Æn vµ æn ®Þnh cña nguån vèn. NÕu x¶y ra sù suy gi¶m vÒ kh¶ n¨ng t¹o vèn cña
Ng©n hµng nh huy ®éng vèn hay ®i vay gÆp khã kh¨n th× Ng©n hµng sÏ ph¶i
®èi mÆt víi nguy c¬ thiÕu hôt vèn. §iÒu ®ã sÏ ¶nh hëng ®Õn quy m« ho¹t ®éng
vµ uy tÝn cña Ng©n hµng. Nh vËy trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn ®Ó
®¶m b¶o cho môc tiªu t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn th× nguån vèn cña Ng©n hµng cÇn
ph¶i duy tr× tèc ®é t¨ng trëng ®Òu ®Æn.
Thø hai, Sù æn ®Þnh cña nguån vèn cßn ®îc thÓ hiÖn qua kÕt cÊu vÒ kú h¹n
cña nguån vèn. TiÒn göi lµ nguån vèn chñ yÕu cña NHTM trong ®ã tiÒn göi tiÕt
kiÖm vµ tiÒn göi cã kú h¹n mang tÝnh æn ®Þnh. NÕu nguån vèn cña Ng©n hµng
cã tû träng nguån vèn dµi h¹n vµ cã kú h¹n trong tæng nguån vèn cµng cao th× cµng
cã tÝnh æn ®Þnh.
TÝnh æn ®Þnh cña nguån vèn cÇn ®îc xem xÐt kü lìng qua viÖc x¸c ®Þnh
thêi h¹n thùc tÕ cña çc lo¹i nguån vèn. ViÖc nguån vèn bÞ rót tríc h¹n phô thuéc
vµo rÊt nhiÒu yÕu tè nh: T©m lý cña ngêi göi tiÒn, yÕu tè thêi vô, çc t¸c ®éng
kh¸ch quan. ViÖc rót tiÒn tríc h¹n víi quy m« lín sÏ ¶nh hëng ®Õn kÕ ho¹ch sö
dông vèn cña Ng©n hµng, khiÕn Ng©n hµng r¬i vµo thÕ bÞ ®éng hoÆc ph¶i ®èi
mÆt víi rñi ro thanh kho¶n. Lóc nµy çc Ng©n hµng thêng ph¶i chÊp nhËn huy
®éng nguån vèn ng¾n h¹n víi chi phÝ cao ®Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu thanh kho¶n.
1.2.2.2. Sù phï hîp gi÷a vèn huy ®éng vµ c¬ cÊu sö dông vèn.
Thø nhÊt, Sù phï hîp vÒ quy m« gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cña Ng©n
hµng:
- Quy m« nguån vèn huy ®éng ph¶i ®¸p øng ®îc nhu cÇu vèn cho ho¹t ®éng
cña Ng©n hµng. Nh ta ®· biÕt, vèn huy ®éng lµ lÏ sèng quan träng nhÊt cña çc
NHTM. Quy m« cña nguån vèn huy ®éng quyÕt ®Þnh quy m« ho¹t ®éng cña
Ng©n hµng, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n, n©ng cao uy tÝn vµ kh¶ n¨ng c¹nh
tranh cña Ng©n hµng. Nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng ph¶i cã mét quy m«
®ñ lín ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh nh nhu cÇu dù tr÷
thanh to¸n, nhu cÇu sö dông vèn cho ho¹t ®éng tÝn dông…
20
- Quy m« cña nguån vèn huy ®éng ph¶i ®¸p øng ®îc tèc ®é t¨ng trëng vµ ph¸t
triÓn cña Ng©n hµng. Quy m« cña nguån vèn kh«ng nh÷ng ®¶m b¶o ®¸p øng ®îc
nhu cÇu sö dông vèn trong hiÖn t¹i mµ ph¶i ®¶m b¶o phï hîp víi môc tiªu t¨ng trëng
trong t¬ng lai. NghÜa lµ tèc ®é t¨ng trëng cña nguån vèn huy ®éng ph¶i ®¶m b¶o
phï hîp víi tèc ®é t¨ng trëng dù kiÕn cña ho¹t ®éng tÝn dông, ho¹t ®éng ®Çu t vµ
çc ho¹t ®éng kh¸c.
- Quy m« nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o phï hîp víi hiÖu
qu¶ sö dông vèn. Çc Ng©n hµng kh«ng chØ huy ®éng cµng nhiÒu cµng tèt mµ
cßn ph¶i t×m n¬i ®Çu t cho hiÖu qu¶. NÕu Ng©n hµng chØ chó träng tíi t¹o vèn
mµ kh«ng cho vay hoÆc ®Çu t hÕt sÏ r¬i vµo t×nh tr¹ng ø ®äng vèn dÉn ®Õn
gi¶m lîi nhuËn. Ngîc l¹i, nÕu kh«ng ®ñ vèn cho vay, ®Çu t Ng©n hµng sÏ mÊt c¬
héi më réng ho¹t ®éng, mÊt ®i kh¸ch hµng uy tÝn. BÊt cø mét sù kh«ng c©n xøng
vÒ quy m« gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn ®Òu g©y ra cho Ng©n hµng nh÷ng
thiÖt h¹i do thiÕu vèn hoÆc thõa vèn.
Thø hai, Sù phï hîp gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ sö dông vèn cßn ®îc thÓ hiÖn
mèi quan hÖ gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn theo nguyªn t¾c t¬ng øng vÒ kú h¹n.
- §èi víi vèn huy ®éng néi tÖ: Khi cã sù kh¸c biÖt vÒ thêi h¹n gi÷a tµi s¶n cã vµ
tµi s¶n nî, Ng©n hµng rÊt dÔ gÆp ph¶i rñi ro l·i suÊt nÕu l·i suÊt thÞ trêng biÕn
®éng. Rñi ro l·i suÊt x¶y ra dÉn ®Õn sù gi¶m gi¸ trÞ cña tµi s¶n cã sinh lêi hoÆc
lµm t¨ng chi phÝ cña tµi s¶n nî cña Ng©n hµng dÉn ®Õn gi¶m chªnh lÖch l·i rßng.
- §èi víi nguån vèn ngo¹i tÖ: Ngay c¶ trong trêng hîp gi¸ trÞ huy ®éng vµ sö
dông ngo¹i tÖ lµ c©n b»ng th× Ng©n hµng còng míi chØ lµ lo¹i trõ ®îc rñi ro tû
gi¸, cßn rñi ro l·i suÊt vÉn ph¸t sinh nÕu çc kú h¹n tµi s¶n cã vµ tµi s¶n nî ngo¹i tÖ
kh«ng c©n xøng nhau.
Gi¶ sö Ng©n hµng huy ®éng vµ cho vay gi¸ trÞ ngo¹i tÖ lµ nh nhau song kú h¹n
huy ®éng ngo¹i tÖ vµ cho vay ngo¹i tÖ lµ kh«ng c©n xøng. VÝ dô Ng©n hµng
huy ®éng ngo¹i tÖ 3 th¸ng vµ cho vay 6 th¸ng, Ng©n hµng vÉn ph¶i chÞu rñi ro l·i
suÊt ngo¹i tÖ khi l·i suÊt ngo¹i tÖ t¨ng.
- Bªn c¹nh rñi ro l·i suÊt, khi gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ sö dông nguån kh«ng
cã sù phï hîp vÒ kú h¹n Ng©n hµng cã nguy c¬ g¸nh chÞu rñi ro thanh kho¶n. NÕu
21
Ng©n hµng chñ yÕu huy ®éng vèn kh«ng kú h¹n hoÆc ng¾n h¹n trong khi l¹i sö
dông vèn cã kú h¹n dµi h¬n sÏ dÉn ®Õn sù kh«ng c©n xøng vÒ kú h¹n. §Ó gi¶m
thiÓu sù mÊt c©n xøng vÒ kú h¹n gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ sö dông vèn
NHNN gia quy ®Þnh vÒ tû lÖ vèn ng¾n h¹n tèi ®a ®îc sö dông cho vay trung dµi
h¹n lµ 40%.
Nh vËy ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn çc NHTM cÇn quan
t©m ®Õn viÖc duy tr× nguån vèn huy ®éng víi quy m« vµ kú h¹n ë møc ®é phï
hîp víi ho¹t ®éng sö dông vèn nh»m gi¶m thiÓu nh÷ng rñi ro ph¸t sinh.
1.2.2.3. Chi phÝ cña nguån vèn huy ®éng:
Thµnh phÇn c¬ b¶n cña chi phÝ huy ®éng thÓ hiÖn ë çc kho¶n chi tr¶ l·i suÊt
cho tiÒn göi vµ tiÒn vay, l·i suÊt huy ®éng kh¸c cïng víi çc kho¶n chi phÝ kh«ng
díi d¹ng l·i mµ Ng©n hµng ph¶i bá ra ®Ó huy ®éng vèn.
Kho¶n chi phÝ tr¶ l·i phô thuéc vµo h×nh thøc, c¬ cÊu vµ l·i suÊt thÞ trêng cña
tõng lo¹i nguån vèn huy ®éng. L·i suÊt cña vèn huy ®éng nãi chung trªn thÞ trêng
do çc c¬ quan qu¶n lý tiÒn tÖ quy ®Þnh, kh«ng ph¶i lµ yÕu tè mµ Ng©n hµng cã
thÓ chñ ®éng kiÓm so¸t.
Kho¶n chi phÝ huy ®éng vèn kh«ng díi d¹ng tiÒn l·i ph¶i tr¶ gåm nhiÒu lo¹i, trong
®ã chñ yÕu lµ chi phÝ tiÒn l¬ng cho çn bé vµ nh©n viªn, chi phÝ cho nhµ cöa
thiÕt bÞ, chi phÝ cho qu¶ng ço, chi phÝ cho duy tr× dù tr÷ b¾t buéc…
Nguån vèn huy ®éng ®îc ®¸nh gi¸ lµ cã hiÖu qu¶ vÒ mÆt chi phÝ khi nã ®¹t
®îc mét sè yªu cÇu :
+ Vèn huy ®éng cña Ng©n hµng lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp nhÊt, ®¸p øng
®ñ nhu cÇu cho vay vµ ®Çu t trong khi vÉn tho¶ m·n çc yªu cÇu t¬ng øng gi÷a
huy ®éng vµ sö dông vÒ çc ph¬ng diÖn quy m«, thêi h¹n, tÝnh æn ®Þnh.
+ T¨ng ®îc lîi nhuËn cho Ng©n hµng mµ kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i chÊp nhËn
nh÷ng rñi ro do t¨ng søc Ðp, chi phÝ vèn.
- §èi víi chi phÝ tr¶ l·i: lµ chi phÝ chiÕm tØ träng chñ yÕu trong tæng chi
phÝ nguån vèn. Chi phÝ cña nguån vèn ®îc coi lµ hîp lý khi nã võa ®¶m b¶o tÝnh
c¹nh tranh trong qu¸ tr×nh t¹o vèn, võa ®¶m b¶o ®îc môc tiªu lîi nhuËn cña Ng©n
hµng.
22
§èi víi l·i tiÒn göi : NHTM ph¶i ®iÒu chØnh tÝnh to¸n l·i suÊt kÓ c¶ l·i suÊt
tiÒn göi vµ l·i suÊt cho vay. NÕu l·i suÊt tiÒn göi thÊp qu¸ th× Ýt hoÆc kh«ng cã
ngêi göi tiÒn, Ng©n hµng kh«ng huy ®éng ®îc vèn vµ kh«ng cã vèn ®Ó cho vay.
NÕu l·i suÊt tiÒn göi cao qu¸ th× Ng©n hµng kh«ng cho vay ®îc v× l·i suÊt cho
vay b»ng hoÆc lín h¬n l·i suÊt b×nh qu©n th× kh«ng mét doanh nghiÖp nµo chÊp
nhËn v× nh vËy hä kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ l·i vµ vèn cho Ng©n hµng. Ng©n hµng
ph¶i tr¶ l·i suÊt ®ñ lín ®Ó thu hót vµ duy tr× tiÒn göi cña kh¸ch hµng. Sù c¹nh
tranh gay g¾t trªn thÞ trêng cung cÊp çc dÞch vô tµi chÝnh ngµy cµng lµm cho
vÊn ®Ò nµy trë nªn phøc t¹p bëi c¹nh tranh cã xu híng lµm t¨ng chi phÝ tr¶ l·i tiÒn
göi trong khi lµm gi¶m l·i suÊt cho vay tõ ®ã lµm gi¶m thu nhËp dù kiÕn.
§èi víi l·i tiÒn vay: çc Ng©n hµng kh«ng thÓ tuú ý Ên ®Þnh mµ ph¶i phô
thuéc vµo mÆt b»ng l·i suÊt trªn thÞ trêng nãi chung còng nh çc yÕu tè kh¸c nh:
uy tÝn cña Ng©n hµng, mèi quan hÖ cña Ng©n hµng víi NHTW vµ çc TCTD
kh¸c. Sè lîng tiÒn vay chiÕm tû träng nhá nhng l·i suÊt cña nã t¬ng ®èi cao.
§èi víi chi phÝ ph¸t hµnh cã gi¸: Tuú tõng lo¹i giÊy tê cã gi¸, quy m« vµ thêi h¹n
cña nã quyÕt ®Þnh ®Õn l·i suÊt ph¸t hµnh. Gi¸ trÞ giÊy tê cã gi¸ lín vµ thêi h¹n
cao th× l·i suÊt ph¸t hµnh thêng cao vµ ngîc l¹i.
- §èi víi chi phÝ kh«ng tr¶ l·i : ViÖc kiÓm so¸t chi phÝ l·i lµ rÊt phøc t¹p v×
vËy çc Ng©n hµng thêng gi¶m chi phÝ vèn huy ®éng b»ng çch tiÕt kiÖm chi
phÝ kh«ng tr¶ l·i. Tuy nhiªn viÖc tiÕt kiÖm chi phÝ kh«ng tr¶ l·i ph¶i dùa trªn
viÖc tiÕt kiÖm bÊt hîp lý, l·ng phÝ … chø kh«ng ph¶i lµ viÖc c¾t xÐn tuú tiÖn
çc chi phÝ ho¹t ®éng g©y ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng phôc vô cña Ng©n hµng còng
nh ¶nh hëng ®Õn çn bé c«ng nh©n viªn Ng©n hµng.
Trªn ®©y lµ mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c huy ®éng vèn,
viÖc thùc hiÖn ®Çy ®ñ çc chØ tiªu trªn lµ cÇn thiÕt gióp cho NHTM thu ®îc kÕt
qu¶ trong ho¹t ®éng vèn, ®¸p øng cho nhu cÇu cho vay vµ thanh to¸n cña Ng©n
hµng.
1.2.3. Nh÷ng nh©n tè ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ huy ®éng vèn.
1.2.3.1. Nh©n tè kh¸ch quan.
23
Bao gåm nh÷ng nh©n tè cã ¶nh hëng lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n
hµng. Nh÷ng nh©n tè nµy Ng©n hµng kh«ng thÓ t¸c ®éng ®îc vµo mµ chØ
nghiªn cøu biÕn ®éng cña nã ®Ó ®a ra çc quyÕt ®Þnh phï hîp. Do vËy sù thay
®æi cña çc nh©n tè ®ã ®Òu t¸c ®éng ®Õn ho¹t ®éng Ng©n hµng.
M«i trêng chÝnh trÞ:
M«i trêng chÝnh trÞ æn ®Þnh lµ ®iÒu kiÖn cÇn ®Ó thóc ®Èy ho¹t ®éng
Ng©n hµng. Sù æn ®Þnh cña chÝnh trÞ t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn quan hÖ vèn cña
Ng©n hµng víi çc quèc gia kh¸c trong khu vùc vµ trªn ThÕ giíi.
Sù æn ®Þnh vÒ chÝnh trÞ lµ æn ®Þnh vÒ kiÕn tróc thîng tÇng, chÝnh s¸ch qu¶n
lý kinh tÕ vÜ m«. ChÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ phï hîp sÏ thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t
triÓn, thu hót ®îc çc nguån ®Çu t trong vµ ngoµi níc t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho
ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. Sù æn ®Þnh chÝnh trÞ cµng quan träng
trong qu¸ tr×nh ViÖt Nam gia nhËp tæ chøc th¬ng m¹i quèc tÕ ( WTO).
Hµnh lang ph¸p lý còng t¸c ®éng ®Õn nghiÖp vô t¹o vèn cña NHTM, ¶nh hëng
tíi quy m« vµ c¬ cÊu nguån vèn. Çc bé luËt t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng
kinh doanh cña ng©n hµng nh: LuËt tæ chøc tÝn dông, LuËt Ng©n hµng Nhµ n-
íc… quy ®Þnh tû lÖ huy ®éng vèn so víi vèn tù cã, quy ®Þnh ph¸t hµnh giÊy tê cã
gi¸… LuËt t¸c ®éng gi¸n tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nh luËt ®Çu t níc
ngoµi. Ngoµi ra chÝnh s¸ch tiÒn tÖ còng ¶nh hëng lín ®Õn c¬ cÊu nguån vèn cña
NHTM. Tuú thuéc vµo môc tiªu cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ trong tõng thêi kú, viÖc sö
dông çc c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, chÝnh s¸ch ®Çu t cña nhµ níc mµ ¶nh hëng
®Õn c¬ cÊu nguån vèn kh¸c nhau. NÕu chÝnh trÞ kh«ng æn ®Þnh th× viÖc huy
®éng vèn lµ khã kh¨n h¬n.
M«i trêng kinh tÕ:
Sù t¨ng trëng hay suy tho¸i cña nÒn kinh tÕ còng ¶nh hëng ®Õn c«ng t¸c huy
®éng vèn cña NHTM.
NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn th× con ngêi tÝch luü ®îc nhiÒu h¬n, hä muèn göi tiÒn
vµo n¬i an toµn, hëng l·i vµ çc dÞch vô thanh to¸n. Do ®ã c«ng t¸c huy ®éng vèn
sÏ thuËn tiÖn h¬n. MÆt kh¸c, ®ã lµ m«i trêng tèt ®Ó Ng©n hµng cã thÓ huy
24
®éng vèn b»ng çch ph¸t hµnh çc giÊy tê cã gi¸ nh: chøng chØ tiÒn göi (CDs), tr¸i
phiÕu, kú phiÕu. Çc nguån vèn nµy thêng æn ®Þnh vµ cã chi phÝ cao. Ngîc l¹i,
nÒn kinh tÕ suy tho¸i th× kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng lµ khã kh¨n do
s¶n xuÊt bÞ k×m h·m, l¹m ph¸t gia t¨ng sÏ g©y ¶nh hëng xÊu ®Õn qu¸ tr×nh t¹o
vèn, ¶nh hëng ®Õn c¬ cÊu vµ chÊt lîng nguån vèn. Ngêi d©n cã tiÒn nhng hä
n¾m gi÷ mµ kh«ng göi vµo Ng©n hµng ®Ó trang tr¶i cho mäi kho¶n chi phÝ ph¸t
sinh do l¹m ph¸t. Tõ ®ã lµm gi¶m tiÒn göi t¹i NHTM. MÆt kh¸c, Ng©n hµng ph¶i
huy ®éng víi chi phÝ cao h¬n, nguån vèn kh«ng æn ®Þnh do ®ã nguån vèn mµ
Ng©n hµng huy ®éng ®îc lµ cã chÊt lîng kh«ng cao.
T©m lý, thãi quen tiªu dïng cña ngêi göi tiÒn:
§Æc biÖt tËp qu¸n, thãi quen tiªu dïng ¶nh hëng mét çch râ rÖt ®Õn viÖc huy
®éng vèn vµ c¬ cÊu nguån vèn cña NHTM. Ngêi tiªu dïng cã nhu cÇu hëng l·i th×
hä sÏ göi tiÒn vµo Ng©n hµng nhiÒu h¬n, do ®ã tiÒn göi Ng©n hµng t¨ng lªn.
DÞch vô Ng©n hµng ngµy cµng hiÖn ®¹i vµ tiÖn Ých, ë çc níc ph¸t triÓn th× ng-
êi tiªu dïng thêng cã thãi quen göi tiÒn vµo Ng©n hµng ®Ó hëng çc dÞch vô ®ã. ë
ViÖt Nam, do thu nhËp cßn thÊp, thãi quen sö dông tiÒn mÆt phæ biÕn nªn viÖc
thu hót nguån vèn cña NHTM cßn h¹n chÕ.
M«i trêng c«ng nghÖ:
Sù ph¸t triÓn cña khoa häc c«ng nghÖ ®ãng vai trß rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh
doanh cña Ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng cña Ng©n
hµng. §æi míi c«ng nghÖ, tin häc ho¸ ho¹t ®éng Ng©n hµng ®· ®îc ®Æc biÖt
quan t©m tõ nh÷ng n¨m ®Çu thËp niªn 1990. Nhê tiÕn bé cña c«ng nghÖ th«ng
tin, ®· xuÊt hiÖn çc dÞch vô Ng©n hµng hiÖn ®¹i nhiÒu tiÖn Ých nh: E-
banking, Phone banking, Internet banking, Home banking... Çc dÞch vô liªn quan
®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHTM nh dÞch vô Ng©n hµng t¹i nhµ, m¸y rót
tiÒn tù ®éng ATM, hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö... Víi nh÷ng dÞch vô míi vµ hiÖn
®¹i sÏ thu hót ®îc ngêi göi tiÒn vµ thanh to¸n qua Ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu.
Sù c¹nh tranh trªn thÞ trêng tµi chÝnh:
25
Cïng víi sù ph¸t triÓn cña çc Ng©n hµng, çc tæ chøc phi Ng©n hµng nh: C«ng
ty B¶o hiÓm, c«ng ty chøng kho¸n, c«ng ty cho thuª tµi chÝnh, çc quü ®Çu t…
còng rÊt ph¸t triÓn. Sù c¹nh tranh lµm gi¶m ®i sù kh¸c biÖt gi÷a NHTM vµ çc tæ
chøc tµi chÝnh phi Ng©n hµng. Kh¸ch hµng cã nhiÒu sù lùa chän cho m×nh göi
tiÒn hay ®Çu t vµo Ng©n hµng hoÆc vµo çc tæ chøc tµi chÝnh phi Ng©n hµng
®Ó hëng lîi. NÕu kh¸ch hµng a thÝch ®Çu t vµo çc c«ng ty chøng kho¸n th× lîng
tiÒn göi vµo çc NHTM sÏ gi¶m, kh¶ n¨ng huy ®éng vèn gi¶m ®i.
26
1.2.3.2. Nh©n tè chñ quan.

H×nh thøc huy ®éng vèn:
§Ó thu hót tèi ®a çc nguån vèn trong nÒn kinh tÕ th× NHTM ph¶i ®a d¹ng ho¸
çc h×nh thøc huy ®éng. H×nh thøc huy ®éng cµng phong phó th× Ng©n hµng cã
thÓ huy ®éng ®îc nhiÒu nguån h¬n. Ng©n hµng cã thÓ huy ®éng b»ng çch ph¸t
hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu, chøng chØ tiÒn göi, huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm víi
nhiÒu thêi h¹n kh¸c nhau. Víi mçi h×nh thøc huy ®éng Ng©n hµng sÏ t¹o lËp ®îc
quy m« nguån vèn vµ c¬ cÊu nguån vèn kh¸c nhau.
H×nh thøc cho vay:
Tuú vµo h×nh thøc cho vay cña Ng©n hµng mµ Ng©n hµng sÏ chó träng vµo
viÖc huy ®éng vèn ng¾n h¹n hay dµi h¹n. NÕu Ng©n hµng chó träng vµo cho vay
ng¾n h¹n th× sÏ huy ®éng vèn ng¾n h¹n lµ chñ yÕu, bªn c¹nh ®ã sÏ huy ®éng
nguån trung dµi h¹n ®Ó bæ sung cho vay ng¾n h¹n v× nguån vèn nµy cã tÝnh æn
®Þnh h¬n. Ng©n hµng lu«n ph¶i c©n nh¾c huy ®éng vèn v× nguån trung dµi h¹n
cã chi phÝ t¬ng ®èi cao, nguån vèn trung dµi h¹n nhiÒu Ng©n hµng ph¶i tr¶ chi
phÝ cao th× Ng©n hµng sÏ dïng nguån ®ã cho vay trung dµi h¹n ®Ó thu ®îc l·i
cao trang tr¶i cho chi phÝ bá ra vµ ®¹t ®îc lîi nhuËn mong muèn.
M¹ng líi phôc vô cho viÖc huy ®éng vèn:
Nh÷ng Ng©n hµng gÇn víi ®Þa bµn d©n c hoÆc trung t©m th¬ng m¹i th× sÏ
cã thuËn lîi khi thu hót vèn v× ngêi d©n thÝch göi tiÒn vµo Ng©n hµng gÇn nhµ
hä ®Ó thuËn tiÖn cho viÖc ®i l¹i. M¹ng líi phôc vô thÓ hiÖn m¹ng líi réng hay
hÑp cña Ng©n hµng. M¹ng líi huy ®éng réng r·i sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thu hót vèn nhµn
rçi cña d©n c, viÖc më thªm chi nh¸nh lµ rÊt quan träng nhng më ë ®©u ®Ó võa
thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng, võa cã lîi cho Ng©n hµng ®ã míi lµ ®iÒu cèt yÕu.
Th«ng thêng çc Ng©n hµng më thªm chi nh¸nh ë mÆt ®êng n¬i ®«ng d©n c, ë ®ã
kinh tÕ ph¸t triÓn, Ng©n hµng cã thÓ phôc vô kh¸ch hµng tèt h¬n vµ t¹o quan hÖ
mËt thiÕt víi kh¸ch hµng. Ngîc l¹i, m¹ng líi huy ®éng hÑp th× quy m« vèn sÏ nhá.
N¨ng lùc vµ tr×nh ®é cña çn bé Ng©n hµng:
ThÓ hiÖn ë çc ®iÓm sau:
27
- Ph¬ng diÖn qu¶n lý: Ng©n hµng cã ®éi ngò çn bé qu¶n lý tèt th× trong qu¸
tr×nh ho¹t ®éng Ng©n hµng ®¶m b¶o ®îc an toµn vÒ vèn, t¨ng uy tÝn cho Ng©n
hµng, tõ ®ã thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn còng nh kh¸ch hµng vay tiÒn.
- VÒ tr×nh ®é nghiÖp vô: Ng©n hµng cã ®éi ngò çn bé cã n¨ng lùc, tr×nh ®é
cao sÏ dù ®o¸n ®îc rñi ro x¶y ra, m«i trêng ®Çu t cña m×nh cã hiÖu qu¶ hay
kh«ng, tõ ®ã n¾m b¾t ®îc nh÷ng c¬ héi cña thÞ trêng ®Ó t vÊn cho kh¸ch hµng
göi tiÒn theo lo¹i nµo th× cã lîi vµ ®Çu t vµo ®©u cã hiÖu qu¶ nhÊt.ViÖc ra nhËp
WTO ®ßi hái çn bé Ng©n hµng kh«ng nh÷ng giái vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô mµ
cßn giái vÒ ngo¹i ng÷ vµ çc lÜnh vùc liªn quan.
C«ng nghÖ trong thanh to¸n vµ tin häc:
NÕu Ng©n hµng cã c«ng nghÖ cao, viÖc thanh to¸n sÏ diÔn ra nhanh gän,
chÝnh x¸c th× sÏ thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng göi tiÒn h¬n, tõ ®ã viÖc huy ®éng
vèn sÏ dÔ dµng h¬n. Trªn c¬ së hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ vµ thiÕt bÞ th«ng tin, çc
NHTM ®· ®a d¹ng ho¸ çc dÞch vô Ng©n hµng, ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng
ngµy cµng tèt h¬n.
Th¸i ®é phôc vô cña nh©n viªn Ng©n hµng:
Çch thøc phôc vô cña çn bé Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng cµng niÒm në,
vui t¬i th× kh¸ch hµng cµng thÝch göi tiÒn vµo Ng©n hµng v× kh¸ch hµng lu«n
cã nhu cÇu ®îc t«n träng. Kh¸ch hµng göi tiÒn vµo Ng©n hµng nµo lµ do c¶m
tÝnh cña hä. V× vËy th¸i ®é phôc vô cña nh©n viªn Ng©n hµng lµ rÊt quan träng.
L·i suÊt huy ®éng vèn:
§Ó thu hót ®îc nhiÒu nguån vèn kh¸c nhau ®¸p øng ®îc nhu cÇu sö dông cña
m×nh, Ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý sao cho l·i suÊt huy ®éng võa
®¶m b¶o kÝch thÝch ngêi göi tiÒn võa phï hîp víi l·i suÊt cho vay. Çc Ng©n
hµng thêng ®a ra biÓu l·i suÊt huy ®éng víi tõng kú h¹n kh¸c nhau phï hîp víi mäi
®èi tîng kh¸ch hµng. NÕu Ng©n hµng cã chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý sÏ thu hót ®îc
nhiÒu kh¸ch hµng göi tiÒn, tõ ®ã sÏ ®¶m b¶o hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cho Ng©n
hµng.
Çc dÞch vô do Ng©n hµng cung øng:
28
HiÖn nay ®Ó c¹nh tranh trªn thÞ trêng çc Ng©n hµng ®a ra nhiÒu dÞch vô
kh¸c nhau. Çc dÞch vô Ng©n hµng hiÖn ®¹i nhiÒu tiÖn Ých nh: E-Banking,
Phone Banking, Internet Banking, Home Banking ®îc bíc ®Çu øng dông ®· cã ý
nghÜa kinh tÕ, x· héi, khuyÕn khÝch d©n c më réng giao dÞch víi Ng©n hµng,
gãp phÇn ph¸t triÓn th¬ng m¹i ®iÖn tö. Ng©n hµng nµo cung cÊp nhiÒu dÞch vô
cã tiÖn Ých cho kh¸ch hµng th× Ng©n hµng ®ã sÏ cã kh¶ n¨ng thu hót vèn cao vµ
®¹t ®îc hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cao.
Møc ®é th©m niªn cña Ng©n hµng:
Ng©n hµng tån t¹i l©u trªn thÞ trêng kh«ng cã nghÜa lµ Ng©n hµng cã uy tÝn
cao. Song ®èi víi ngêi göi tiÒn th× Ng©n hµng tån t¹i l©u n¨m t¹o cho hä cã c¶m
gi¸c yªn t©m h¬n so víi Ng©n hµng míi thµnh lËp. Ng©n hµng ®· cã tõ l©u th× hä
cã nhiÒu kinh nghiÖm ®Ó híng dÉn kh¸ch hµng nªn göi lo¹i nµo lµ cã lîi nhÊt. Tõ
®ã kh¸ch hµng sÏ göi tiÒn vµo çc Ng©n hµng nµy vµ viÖc huy ®éng vèn lµ cao.
B¶o hiÓm tiÒn göi:
Khi b¶o hiÓm tiÒn göi cha ra ®êi, ho¹t ®éng Ng©n hµng gÆp rÊt nhiÒu khã
kh¨n. Ngêi d©n b¸n tÝn b¸n nghi ®èi víi ho¹t ®éng cña çc Ng©n hµng. ChÝnh
®iÒu ®ã ®· ¶nh hëng ®Õn qu¸ tr×nh huy ®éng vèn cña çc Ng©n hµng. B¶o
hiÓm tiÒn göi ra ®êi ®· ®¸nh dÊu mét bíc quan träng nh»m b¶o vÖ quyÒn vµ lîi
Ých hîp ph¸p cña ngêi göi tiÒn, duy tr× sù ph¸t triÓn æn ®Þnh, an toµn vµ lµnh
m¹nh ho¹t ®éng cña hÖ thèng Ng©n hµng. Ng©n hµng tham gia b¶o hiÓm tiÒn
göi, kh¸ch hµng sÏ cã niÒm tin ®Ó göi g¾m. Tõ ®ã qu¸ tr×nh huy ®éng vèn cña
Ng©n hµng sÏ thuËn lîi h¬n.
ChiÕn lîc kinh doanh cña Ng©n hµng:
Mçi Ng©n hµng ®Òu x©y dùng cho m×nh mét chiÕn lîc kinh doanh cô thÓ.
ChiÕn lîc kinh doanh ®îc x©y dùng dùa trªn viÖc Ng©n hµng x¸c ®Þnh vÞ trÝ
hiÖn t¹i cña m×nh trong hÖ thèng, thÊy ®îc ®iÓm m¹nh ®iÓm yÕu, c¬ héi, th¸ch
thøc ®ång thêi dù ®o¸n ®îc sù thay ®æi cña m«i trêng kinh doanh trong t¬ng lai.
Th«ng qua chiÕn lîc kinh doanh, Ng©n hµng sÏ quyÕt ®Þnh thu hÑp hay më réng
29
viÖc huy ®éng vèn vÒ mÆt quy m«, thay ®æi tû träng çc nguån vèn, t¨ng hoÆc
gi¶m chi phÝ huy ®éng.
NÕu chiÕn lîc kinh doanh ®óng ®¾n, çc nguån vèn ®îc khai th¸c mét çch tèi ®a
th× c«ng t¸c huy ®éng vèn sÏ ph¸t huy hiÖu qu¶.
30
Uy tÝn cña Ng©n hµng:

§©y chÝnh lµ tµi s¶n v« h×nh cña Ng©n hµng. Uy tÝn bao gåm: uy tÝn Ng©n
hµng trong hÖ thèng, cña çc thµnh viªn trong héi ®ång qu¶n trÞ, Ban Gi¸m ®èc.
Sù næi tiÕng cña Ng©n hµng sÏ gióp Ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng
vèn, tiÕt kiÖm chi phÝ huy ®éng.
31
Ch¬ng 2
Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng
N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ NéI CHI NH¸NH HAI Bµ TR¦NG
2.1. Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi
chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
2.1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn.
Ng©n Hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam lµ mét trong bèn
Ng©n hµng Th¬ng m¹i lín nhÊt cña ViÖt Nam. KÓ tõ khi thµnh lËp ®Õn nay
Ng©n Hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt nam ®· kh«ng ngõng tr-
ëng thµnh v¬n lªn trë thµnh mét trong nh÷ng Ng©n hµng hµng ®Çu cña toµn hÖ
thèng c¶ vÒ quy m« vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh, sè lîng
vµ chÊt lîng s¶n phÈm dÞch vô gãp phÇn tÝch cùc ®Ó cho vay ®Çu t ®¸p øng
nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®êi sèng x· héi. Víi m¹ng líi
h¬n 2000 chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch trong ph¹m vi toµn quèc, Ng©n hµng
N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n cã thÞ trêng vµ kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ
thÞ trêng N«ng nghiÖp N«ng th«n víi ®èi tîng phôc vô trªn 10 triÖu hé s¶n xuÊt vµ
hµng v¹n doanh nghiÖp. §éi ngò çn bé cña Ng©n hµng ®«ng, ®îc chó träng ®µo
t¹o vµ trëng thµnh. Víi lîi thÕ cña m×nh Ng©n hµng ®ang kh¾c phôc nh÷ng khã
kh¨n ®Ó trë thµnh Ng©n hµng hiÖn ®¹i nhÊt ViÖt Nam.
Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ
Trng lµ chi nh¸nh cÊp hai trùc thuéc Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng
th«n Hµ Néi.
Ng©n Hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi ®îc thµnh lËp theo
quyÕt ®Þnh sè 51Q§/NH/Q§ ngµy 27/06/1988 cña Tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng níc
ViÖt Nam nay lµ thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam. Ban ®Çu, Ng©n
Hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi bao gåm 6 phßng nghiÖp vô
vµ 12 chi nh¸nh Ng©n hµng trùc thuéc cña thµnh phè Hµ Néi vµ ®îc ®Æt trô së t¹i
sè 77 phè L¹c Trung thµnh phè Hµ Néi. Sau kú häp Quèc héi kho¸ IX n¨m 1991 ®·
t¸ch b¶y huyÖn ngo¹i thµnh Hµ Néi vÒ tØnh Hµ T©y nh Ba V×, Phóc Thä, S¬n
32
T©y, Th¹ch ThÊt, §an Phîng, Hoµi §øc vµ mét sè huyÖn cho tØnh VÜnh Phóc...
Do vËy Ng©n Hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi lÇn lît bµn
giao 12 chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp cho çc tØnh b¹n vµ cho çc huyÖn
ngo¹i thµnh Hµ Néi. Sau ®ã, do nhu cÇu vÒ sö dông vèn vµ çc dÞch vô Ng©n
hµng cña nÒn kinh tÕ ngµy cµng t¨ng. §ång thêi nh»m më réng m¹ng líi ho¹t ®éng,
n©ng cao uy tÝn vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña m×nh nªn Ng©n Hµng N«ng nghiÖp
vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi tiÕp tôc më réng m¹ng líi cña m×nh b»ng çch
thµnh lËp çc chi nh¸nh míi ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ, mét trong
nh÷ng chi nh¸nh ®ã lµ Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi
chi nh¸nh Hai Bµ Trng. Khi míi thµnh lËp víi tªn gäi lµ Ng©n Hµng N«ng nghiÖp
vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n chi nh¸nh Chî H«m vµ lµ Ng©n hµng cÊp IV víi tæng sè
çn bé c«ng nh©n viªn lµ 20 ngêi ®îc chia thµnh hai phßng chøc n¨ng chÝnh lµ
Phßng tÝn dông vµ Phßng kÕ to¸n.
Trong t×nh h×nh c¹nh tranh gi÷a çc Ng©n hµng trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ
Néi ngµy cµng t¨ng. Nh»m n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n
hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n chi nh¸nh Chî H«m, Gi¸m ®èc Ng©n
Hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n thµnh phè Hµ Néi ®· quyÕt ®Þnh
chuyÓn Ng©n hµng nµy tõ Ng©n hµng cÊp IV lªn Ng©n hµng cÊp III vµ ®æi tªn
thµnh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n chi nh¸nh Hai Bµ Trng,
®Æt t¹i sè 60 Ng« Th× NhËm.
Tõ khi thµnh lËp ®Õn nay Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n
Hai Bµ Trng ®· kh«ng ngõng ph¸t triÓn vµ ®· phÇn nµo kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ thÕ
cña m×nh trong hÖ thèng Ng©n hµng Th¬ng m¹i cña níc ta hiÖn nay.
HiÖn nay, Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh
Hai Bµ Trng cã 40 çn bé. Çn bé c«ng nh©n viªn cña Ng©n hµng lµ nh÷ng ngêi cã
tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao, hÕt lßng v× môc tiªu cña chi nh¸nh ®Ò ra.
33
2.1.2. M« h×nh tæ chøc.

 C¬ cÊu tæ chøc:
Bé m¸y tæ chøc cña Ng©n hµng ®îc s¾p xÕp theo m« h×nh sau:
Ban Gi¸m §èc
Phßng Kinh Phßng ÇcPGD

Doanh KÕ To¸n (4 Phßng)
Ng©n Quü
Bé phËn Bé phËn Bé phËn Hµnh

kÕ to¸n Ng©n quü chÝnh
 Chøc n¨ng çc phßng ban:
- Gi¸m ®èc: lµ ngêi chÞu trùc tiÕp l·nh ®¹o vµ ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng cña
chi nh¸nh theo ®óng quy ®Þnh cña Nhµ níc, NHNN, NHNo&PTNT ViÖt Nam,
®ång thêi chÞu tr¸ch nhiÖm tríc ph¸p luËt, Héi §ång Qu¶n TrÞ vÒ çc quyÕt ®Þnh
cña m×nh.
- Phã Gi¸m ®èc: trong ph¹m vi ph©n c«ng uû quyÒn PG§ cã thÓ:
Tæ chøc híng dÉn ho¹t ®éng nghiÖp vô cña chi nh¸nh, gi¶i quyÕt çc vÊn ®Ò cô
thÓ ph¸t sinh hµng ngµy thuéc lÜnh vùc ®îc ph©n c«ng vµ chÞu tr¸ch nhiªm tríc
gi¸m ®èc vµ ph¸p luËt vÒ nh÷ng quyÕt ®Þnh cña m×nh.
Ph©n tÝch t×nh h×nh kinh tÕ, ph©n tÝch nghiÖp vô kinh doanh, ®Ò xuÊt ý kiÕn
phôc vô cho c«ng t¸c hµng tuÇn, th¸ng, quý, n¨m vµ thùc hiÖn ch¬ng tr×nh ®· ®îc
duyÖt.
- Phßng KÕ to¸n- Ng©n quü:
Thùc hiÖn h¹ch to¸n, theo dâi çc quü, vèn tËp trung vµo chi nh¸nh vµ thanh to¸n.
Ngoµi ra cßn tæ chøc lu tr÷ hå s¬ tµi liÖu kÕ to¸n vµ ph©n tÝch tæng hîp tµi chÝnh.
34
- Phßng hµnh chÝnh nh©n sù: Thùc hiÖn çc c«ng viÖc hµnh chÝnh tæng hîp
kÕ ho¹ch nh©n sù nh: lËp kÕ ho¹ch vµ tæ chøc tuyÓn dông nh©n sù, thùc hiÖn
c«ng t¸c b¶o vÖ an ninh an toµn cho con ngêi, tµi s¶n, tiÒn b¹c...
- Phßng kinh doanh:
+ NhiÖm vô kÕ ho¹ch tæng hîp:
Nghiªn cøu kinh tÕ trªn ®Þa bµn, ®Ò xuÊt vµ x©y dùng chiÕn lîc huy ®éng
vèn, ®Çu t tÝn dông ng¾n, trung vµ dµi h¹n. X©y dùng ®Ò ¸n më réng m¹ng líi
kinh doanh cña chi nh¸nh theo ®Þnh híng cña NHNo&PTNT ViÖt Nam.
Tæng hîp ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh trong quý, n¨m.
X©y dùng theo dâi vµ quyÕt to¸n çc chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh.
+ NhiÖm vô kinh doanh:
X©y dùng chiÕn lîc kh¸ch hµng, ph©n lo¹i kh¸ch hµng vµ ®Ò xuÊt çc chÝnh
s¸ch u ®·i ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ kinh
doanh.
Thêng xuyªn ph©n lo¹i nî, ph©n tÝch nî ng¾n h¹n, t×m nguyªn nh©n vµ t×m
biÖn ph¸p kh¾c phôc.
2.1.3. §Æc ®iÓm kinh doanh cña Ng©n hµng.
Còng nh tÊt c¶ çc Ng©n hµng kh¸c, ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng
N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng cã nh÷ng
thuËn lîi vµ khã kh¨n nhÊt ®Þnh.
- ThuËn lîi: Ng©n hµng n»m gi÷a trung t©m thñ ®« n¬i cã tiÒm lùc vµ c«ng
nghÖ hiÖn ®¹i, m¹ng líi réng, kh¸ch hµng vµ thÞ trêng ®· ph©n chia æn ®Þnh.
Ng©n hµng cã ®éi ngò çn bé trÎ cã n¨ng lùc tr×nh ®é, cã tinh thÇn vµ nhiÖt
huyÕt cao. §iÒu nµy cho phÐp Ng©n hµng thu hót mét lîng vèn nhµn rçi tõ d©n
c, çc tæ chøc kinh tÕ díi çc h×nh thøc kh¸c nhau.
- Khã kh¨n: Trªn ®Þa bµn quËn Hai Bµ Trng cã nhiÒu Ng©n hµng quèc doanh,
Ng©n hµng cæ phÇn ho¹t ®éng nªn vÊn ®Ò c¹nh tranh kinh doanh diÔn ra rÊt
khèc liÖt, cã Ng©n hµng vÉn kh«ng tu©n thñ theo ®iÒu hµnh l·i suÊt c¬ b¶n cña
NHNN, vÉn kh«ng ngõng n©ng cao l·i suÊt ®Ó thu hót kh¸ch hµng ®· t¹o ra sù
35
c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh, ®ã lµ trë ng¹i lín cho m«i trêng kinh doanh cña Ng©n
hµng ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
* Nh÷ng ho¹t ®éng c¬ b¶n cña Ng©n hµng:
- Huy ®éng vèn:
+ Khai th¸c vµ nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n, kh«ng kú h¹n, tiÒn göi thanh
to¸n cña çc tæ chøc, ç nh©n thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ níc ngoµi b»ng
ViÖt Nam ®ång vµ ngo¹i tÖ.
+ Ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, tr¸i phiÕu, kú phiÕu Ng©n hµng vµ thùc
hiÖn çc h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt
Nam.
+ TiÕp nhËn çc nguån vèn tµi trî, vèn uû th¸c cña ChÝnh Phñ, ChÝnh quyÒn
®Þa ph¬ng vµ çc tæ chøc kinh tÕ trong vµ ngoµi níc.
+ §îc phÐp vay vèn çc tæ chøc tÝn dông trong níc khi Tæng gi¸m ®èc
NHNo&PTNT cho phÐp.
- Cho vay:
+ Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ ®èi víi tæ chøc
kinh tÕ.
+ Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n b»ng VN§ ®èi víi ç nh©n vµ Hé gia
®×nh.
Trong ®ã chñ yÕu lµ cho vay th«ng thêng b»ng néi tÖ.
- Kinh doanh ngo¹i hèi: huy ®éng vèn, cho vay, mua b¸n ngo¹i tÖ, thanh to¸n
quèc tÕ vµ çc dÞch vô kh¸c vÒ ngo¹i hèi theo chÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi cña
ChÝnh phñ, NHNo&PTNT ViÖt Nam. Ho¹t ®éng nµy chiÕm kh«ng cao trong
ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng.
- Kinh doanh dÞch vô: thu, chi tiÒn mÆt, m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM, dÞch vô
thÎ tÝn dông, dÞch vô chuyÓn tiÒn, çc dÞch vô kh¸c ®îc NHNN, NHNo&PTNT
Hµ Néi cho phÐp.
- Ngoµi ra, Ng©n hµng cßn thùc hiÖn nhiÖm vô: C©n ®èi vµ ®iÒu hoµ vèn
kinh doanh néi tÖ víi çc chi nh¸nh NHNo&PTNT trùc thuéc trªn ®Þa bµn, thùc hiÖn
36
h¹ch to¸n kinh doanh vµ ph©n phèi thu nhËp theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT Hµ
Néi.
Huy ®éng vèn vµ cho vay lµ hai ho¹t ®éng chÝnh cña Ng©n hµng, trong ®ã huy
®éng vèn tõ tiÒn göi cña kh¸ch hµng vµ ph¸t ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ lµ chñ yÕu.
Ho¹t ®éng dÞch vô cña Ng©n hµng ngµy cµng ®îc chó träng.
2.1.4. Nh÷ng v¨n b¶n ph¸p lý quy ®Þnh vÒ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng
N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng:
- QuyÕt ®Þnh 165/H§QT-KHTH ngµy 26/5/2003 cña Chñ TÞch Héi §ång
Qu¶n TrÞ NHNo&PTNT ViÖt Nam “vÒ viÖc quy ®Þnh çc h×nh thøc huy ®éng
vèn trong hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt Nam”.
- QuyÕt ®Þnh sè 1160/2004/Q§- NHNN ngµy 13/9/2004 cña Thèng §èc Ng©n
Hµng Nhµ Níc ViÖt Nam vÒ quy chÕ tiÒn göi tiÕt kiÖm “ ThÓ thøc tiÕt kiÖm
hëng l·i suÊt bËc thang theo thêi gian göi lµ lo¹i tiÕt kiÖm cã kú h¹n (kú h¹n bËc
thang do NHNo&PTNT ViÖt Nam quy ®Þnh, kh¸ch hµng lùa chän), ngêi göi tiÒn
cã quyÒn rót vèn (gèc vµ l·i) trong bËc thêi gian göi vµ ®îc hëng mét kho¶n tiÒn
l·i víi bËc l·i suÊt kú h¹n víi thêi gian göi vèn”.
2.2. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng.
2.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
Huy ®éng vèn lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng quan träng nhÊt cña hÖ thèng
Ng©n hµng. Ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng phô thuéc phÇn lín vµo c«ng
t¸c huy ®éng vèn, nghÜa lµ kÕt qu¶ huy ®éng vèn quyÕt ®Þnh ®Õn sö dông vèn
vµ ®Çu t cña Ng©n hµng.
B¶ng 2.1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng.
§¬n vÞ : TriÖu ®ång
N¨m So víi n¨m tríc So víi n¨m tríc

2004 2005 2006
(+/-) (%) (+/-) (%)
ChØ tiªu
TiÒn göi cña
KBNN vµ tiÒn vay 0 0 0 0 0 0 0
NHNN
37
TiÒn göi vµ tiÒn

110.918 77.311 -33.607 -30,30 807 -76.504 -98,96
vay TCTD trong níc
TiÒn göi vµ tiÒn
0 0 0 0 0 0 0
vay níc ngoµi
TiÒn göi cña kh¸ch
427.588 462.639 +35.051 +8,20 502.954 +40.315 +8,71
hµng
GiÊy tê cã gi¸ ®·
72.196 13.285 -58.911 -81,60 10.401 -2.884 -21,71
ph¸t hµnh
TiÒn l·i vµ céng dån
5.072 6.896 +1.824 +35,96 10.741 +3.845 +55,76
dù tr¶
Tµi s¶n nî kh¸c 224 9.225 +9.001 399 -8.826 -95,67
Vèn vµ quü cña
0 0 0 11.204
ng©n hµng
Tæng tµi s¶n nî 615.998 569.356 -46.642 -7,57 536.506 -32.850 -5,77
(Nguån sè liÖu : B¶ng c©n ®èi tµi s¶n n¨m 2004,2005, 2006)
Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng gi¶m qua
çc n¨m. Nguån vèn huy ®éng gi¶m lµ do chi nh¸nh chñ ®éng gi¶m nguån vèn tæ
chøc tÝn dông theo ®Þnh híng cña NHNo&PTNT Hµ Néi vµ trong nh÷ng n¨m gÇn
®©y ng©n hµng tiÕn hµnh thanh to¸n vµ tr¶ l·i çc giÊy tê cã gi¸ ®· ph¸t hµnh çc
n¨m tríc.
TiÒn göi cña kh¸ch hµng qua çc n¨m ®Òu t¨ng lªn, ®iÒu nµy ®· t¹o ®iÒu
kiÖn cho viÖc sö dông vèn cña Ng©n hµng cã hiÖu qu¶. TiÒn göi cña kh¸ch hµng
chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng vµ ®©y lµ nguån vèn chñ yÕu
sö dông cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng.
TiÒn l·i vµ céng dån dù tr¶ t¨ng qua çc n¨m, ®iÒu ®ã chøng tá c«ng t¸c dù tr¶
l·i cña Ng©n hµng lµ tèt.
Vèn vµ quü cña Ng©n hµng kh«ng cã lµ do kÕt thóc n¨m tµi chÝnh lîi nhuËn
®îc chuyÓn vÒ héi së chÝnh. Héi së chÝnh sÏ ph©n phèi çc quü cho çc chi
nh¸nh theo quy ®Þnh cña c¬ chÕ tµi chÝnh.
2.2.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn.
B¶ng 2.2: T×nh h×nh sö dông vèn cña Ng©n hµng.
§¬n vÞ : TriÖu ®ång
N¨m 2004 2005 So víi n¨m tríc 2006 So víi n¨m tríc
38
ChØ tiªu (+/-) (%) (+/-) (%)

TiÒn mÆt vµ sè d
778 879 +101 +12,98 2.121 +1.242 +141,30
nî t¹i NHNN
Çc kho¶n ®Çu t 238 238 0 238 0
Cho vay trong níc 238.103 247.767 +9.664 +4,06 259.224 +11.457 +4,62
TiÒn l·i céng dån
1.527 1.392 -135 -8,84 970 -422 -30,32
dù thu
BÊt ®éng s¶n vµ
1.321 1.292 -29 -2,20 1.127 -165 -12,77
thiÕt bÞ
Tµi s¶n cã kh¸c 374.031 317.788 -56.243 -15,04 272.826 -44.962 -14,15
Tæng tµi s¶n cã 615.998 569.356 -46.642 -7,57 536.506 -32.850 -5,77
(Nguån sè liÖu: B¶ng c©n ®èi tµi s¶n n¨m 2004, 2005, 2006 )
Nh×n vµo b¶ng ta thÊy: tiÒn mÆt vµ sè d nî t¹i NHNN n¨m 2005 t¨ng 101
triÖu ®ång t¬ng øng víi tû lÖ t¨ng 12,98% so víi n¨m 2004. N¨m 2006 t¨ng 1.242
triÖu ®ång t¬ng øng víi tû lÖ t¨ng 141,30% so víi n¨m 2005. MÆc dï dù tr÷ cña
Ng©n hµng kh«ng t¹o nªn lîi nhuËn nhng nã ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ çc
nghÜa vô tµi chÝnh kh¸c cho Ng©n hµng.
Çc kho¶n ®Çu t kh«ng thay ®æi qua çc n¨m. Ng©n hµng cã thÓ ®Çu t vµo
chøng kho¸n ®Ó thu lîi tøc. NghiÖp vô nµy n©ng cao kh¶ n¨ng thanh to¸n cho
Ng©n hµng, b¶o tån ng©n quü. §ång thêi lµm ®a d¹ng ho¸ çc ho¹t ®éng kinh
doanh cña Ng©n hµng nh»m ph©n t¸n rñi ro vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng
kinh doanh.
Cho vay trong níc t¨ng qua çc n¨m. N¨m 2005 t¨ng 9.664 triÖu ®ång t¬ng øng
víi tû lÖ t¨ng 4,06% so víi n¨m 2004. N¨m 2006 t¨ng 11.457 triÖu ®ång t¬ng øng
víi tû lÖ t¨ng 4,62% so víi n¨m 2005. §©y lµ nghiÖp vô sinh lêi chñ yÕu cña ng©n
hµng.
TiÒn l·i céng dån dù thu gi¶m qua çc n¨m. §©y lµ dÊu hiÖu tèt chøng tá Ng©n
hµng lµm rÊt tèt c«ng t¸c thu l·i.
BÊt ®éng s¶n vµ thiÕt bÞ gi¶m qua çc n¨m. N¨m 2005 gi¶m 29 triÖu ®ång t-
¬ng øng víi tû lÖ gi¶m 2,2% so víi n¨m 2004. N¨m 2006 gi¶m 165 triÖu ®ång t¬ng
øng víi tû lÖ gi¶m 12,77 % so víi n¨m 2005.
39
Tµi s¶n cã kh¸c n¨m 2005 gi¶m 56.243 triÖu ®ång so víi n¨m 2004, n¨m 2006
gi¶m 44.962 triÖu ®ång so víi n¨m 2005.
2.2.3. Thu nhËp cña Ng©n hµng.
Çc kho¶n thu nhËp cña Ng©n hµng thÓ hiÖn qua b¶ng sau:
40
B¶ng 2.3: T×nh h×nh thu nhËp cña Ng©n hµng.

§¬n vÞ: TriÖu ®ång
2004 2005 2006
ChØ tiªu (+/-) (%) (+/-) (%)
Thu tõ ho¹t
®éng tÝn 16.922 73.638 +56.716 +335,16 101.718 +28.080 +38,13
dông
Thu tõ ho¹t
3.939 426 -3.513 -89,19 1.024 +598 +140,37
®éng dÞch vô
Thu tõ ho¹t
®éng kinh
156 109 -47 -30,13 88 -21 -19,26
doanh ngo¹i
hèi
Thu kh¸c 22 75 +53 +240,91 3.517 +3.442 +4.589
Tæng thu
21.039 74.248 +53.209 +252,91 106.347 +32.099 +43,23
nhËp
(Nguån sè liÖu: B¸o ço kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2004,2005,2006)
Tõ b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy, tæng thu nhËp n¨m 2005 t¨ng 53.209 triÖu ®ång
so víi n¨m 2004 t¬ng øng víi tû lÖ t¨ng 252,91%. Tæng thu nhËp n¨m 2006 t¨ng
32.099 triÖu ®ång t¬ng øng t¨ng 43,23% so víi n¨m 2005. §¹t ®îc kÕt qu¶ trªn lµ
do ho¹t ®éng tÝn dông vµ ho¹t ®éng dÞch vô mang l¹i. Çc kho¶n thu tõ ho¹t ®éng
kinh doanh ngo¹i hèi, thu nhËp kh¸c chiÕm tû träng nhá nhng còng gãp phÇn lµm
t¨ng nguån thu cho Ng©n hµng.
Thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm tû träng lín. N¨m 2005 t¨ng 56.716 triÖu
®ång t¬ng øng t¨ng 335,16% so víi n¨m 2004. N¨m 2006 t¨ng 28.080 triÖu ®ång t-
¬ng øng t¨ng 38,13% so víi n¨m 2005.
Thu kh¸c t¨ng lªn, n¨m 2006 t¨ng rÊt m¹nh lµ do Ng©n hµng thu ®îc mét kho¶n
nî dù phßng cña c«ng ty cµ phª lµ 3.000 triÖu ®ång.
Nh vËy, tæng thu nhËp qua çc n¨m t¨ng t¹o ®iÒu kiÖn thóc ®Èy hiÖu qu¶
kinh doanh cña Ng©n hµng t¨ng lªn.
2.2.4. Chi phÝ cña Ng©n hµng.
Çc kho¶n chi cña ng©n hµng ®îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau:
41
B¶ng 2.4 : T×nh h×nh chi phÝ cña Ng©n hµng.

§¬n vÞ: triÖu ®ång
ChØ tiªu 2004 2005 2006
(+/-) (%) (+/-) (%)
Chi phÝ ho¹t ®éng huy
27.977 59.667 +31.690 +113,27 85.148 +25.481 +42,71
®éng vèn
Chi phÝ ho¹t ®éng dÞch
26 31 +5 +19,23 64 +33 +106,45
vô
Chi cho ho¹t ®éng kinh
0 22 +22 2 -20 -90,91
doanh ngo¹i hèi
Chi nép thuÕ vµ çc
0 1 +1 1,25 +0,25 +25,00
kho¶n phÝ, lÖ phÝ
Chi phÝ ho¹t ®éng kinh
23 1,7 -21,3 -92,61 6 +4,3 +252,94
doanh
Chi phÝ cho nh©n viªn 1.133 1.400 +267 +23,57 1.797 +397 +28,36
Chi cho ho¹t ®éng qu¶n lý
714 1.069 +355 +49,72 1.493 +424 +39,66
vµ c«ng cô
Chi vÒ tµi s¶n 7.970 1.357 -6.613 -82,97 1.542 +185 +13,63
Chi phÝ dù phßng 26.231 1.636 -24.595 -93,76 5.088 +3.452 +211,00
Chi phÝ kh¸c 0 0,3 +0,3 0,75 +0,45 +150,00
Tæng chi phÝ 57.074 65.185 +8.111 +14,21 95.142 +29.957 +45,96
(Nguån sè liÖu: B¸o ço kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2004,2005,2006)
Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy tæng chi phÝ cña Ng©n hµng n¨m 2005 t¨ng
8.111 triÖu ®ång t¬ng øng t¨ng 14,21% so víi n¨m 2004. N¨m 2006 t¨ng 29.957
triÖu ®ång t¬ng øng t¨ng 45,96%. Trong tæng chi th× chñ yÕu lµ chi cho ho¹t
®éng huy ®éng vèn, çc kho¶n chi kh¸c chiÕm tû träng nhá. Trong khi çc Ng©n
hµng lu«n c¹nh tranh nhau vÒ l·i suÊt còng nh cã khuyÕn m¹i cho kh¸ch hµng göi
sè kho¶n tiÒn lín vµo Ng©n hµng, v× thÕ mµ çc kho¶n chi cho nguån vèn huy
®éng t¬ng ®èi lín. Do vËy ng©n hµng ®ang cè g¾ng t¹o niÒm tin cho kh¸ch hµng
nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn.
2.2.5. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng.
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y Ng©n hµng ®· vît qua ®îc nh÷ng khã kh¨n vµ
®ang dÇn kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña m×nh trong hÖ thèng Ng©n hµng. KÕt qu¶
kinh doanh ®îc thÓ hiÖn :
42
B¶ng 2.5: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng.
N¨m
2004 2005 2006
ChØ tiªu
Tæng thu nhËp 21.039 74.248 106.347
Tæng chi phÝ 57.074 65.185 95.142
Lîi nhuËn -36.035 +9.063 +11.205
(Nguån sè liÖu: B¸o ço kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2004, 2005, 2006)
Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy, ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng n¨m 2004
bÞ lç 36.035 triÖu ®ång, nhng ®Õn n¨m 2005 lîi nhuËn t¨ng 9.063 triÖu ®ång vµ
n¨m 2006 lîi nhuËn ®· t¨ng lªn 11.205 triÖu ®ång. N¨m 2006 Ng©n hµng lµ ®¬n
vÞ kinh doanh mang l¹i thu nhËp lín trong hÖ thèng cña NHNo&PTNT Hµ Néi.
§iÒu ®ã chøng tá sù nç lùc cña Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh c¶i tæ, thay ®æi çch
thøc ho¹t ®éng kinh doanh.
Nh×n chung ho¹t ®éng cña Ng©n hµng trong 3 n¨m t¬ng ®èi æn ®Þnh. Ng©n
hµng ®· më réng nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô, l·i suÊt huy ®éng hÊp dÉn.
2.3 . Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng.
2.3.1. Quy m« nguån vèn huy ®éng.
Vèn huy ®éng cña Ng©n hµng bao gåm: tiÒn göi thanh to¸n, tiÒn göi tiÕt
kiÖm vµ ph¸t hµnh çc giÊy tê cã gi¸, vèn ®i vay tæ chøc tÝn dông trong níc. KÕt
qu¶ nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng qua 3 n¨m thÓ hiÖn:
B¶ng 2.6: KÕt qu¶ nguån vèn huy ®éng qua 3 n¨m 2004, 2005, 2006.
ChØ tiªu 2004 2005 2006
Nguån vèn huy ®éng 610.702 553.235 514.162
Møc t¨ng (gi¶m) so víi n¨m tríc -57.467 -39.073

Tû lÖ t¨ng (gi¶m) so víi n¨m tríc -9,41% -7,06%
(Nguån sè liÖu: B¸o ço tæng kÕt n¨m 2004, 2005, 2006)
43
BiÓu ®å 2.1: BiÓu diÔn nguån vèn huy ®éng qua 3 n¨m 2004, 2005, 2006.
700000
610702
600000 553235
514162
500000
400000
Nguån vèn
300000 huy ®éng
200000
100000
0
2004 2005 2006
Qua b¶ng 2.6 ta thÊy nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng gi¶m dÇn qua çc
n¨m. N¨m 2004 nguån vèn huy ®éng lµ 610.702 triÖu ®ång. N¨m 2005 nguån vèn
huy ®éng lµ 553.235 triÖu ®ång gi¶m 57.467 triÖu ®ång so víi n¨m 2004 t¬ng
øng víi tû lÖ gi¶m 9,41%. N¨m 2006, nguån vèn huy ®éng lµ 514.162 triÖu ®ång
gi¶m 39.073 triÖu ®ång t¬ng øng víi tû lÖ gi¶m 7,06%. Sù gi¶m sót lµ do nguån
vèn huy ®éng tõ tiÒn göi cña tæ chøc tÝn dông trong níc gi¶m m¹nh do: Chi nh¸nh
chñ ®éng gi¶m nguån vèn tæ chøc tÝn dông theo ®Þnh híng cña NHNo&PTNT
Hµ Néi. TiÒn göi cña TCTD Ng©n hµng ph¶i tr¶ víi møc l·i suÊt cao, ®iÒu ®ã
lµm t¨ng chi phÝ huy ®éng vèn vµ ¶nh hëng ®Õn lîi nhuËn cña Ng©n hµng.
Nh÷ng kho¶n vay nµy ®Õn h¹n ®Òu ®îc rót ngay.
Trong t×nh h×nh thùc tÕ t¹i ®Þa bµn QuËn Hai Bµ Trng cã nhiÒu Ng©n hµng
ho¹t ®éng th× sù gi¶m sót cña nguån vèn huy ®éng lµ tÊt yÕu.
2.3.2. Çc h×nh thøc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng.
2.3.2.1. Huy ®éng vèn tõ tiÒn göi:
* TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ vµ ç nh©n (tiÒn göi cña kh¸ch hµng):
TiÒn göi cña kh¸ch hµng gåm: tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm
kh«ng kú h¹n, tiÒn göi cã kú h¹n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n díi 12 th¸ng vµ tõ
12 th¸ng trë lªn. TiÒn göi kh«ng kú h¹n chñ yÕu kh¸ch hµng göi víi môc ®Ých
44
thanh to¸n. TiÒn göi cã kú h¹n kh¸ch hµng göi víi môc ®Ých hëng l·i. T¹i Ng©n
hµng tiÒn göi cña ç nh©n chiÕm tû träng lín vµ chñ yÕu lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm.
KÕt qu¶ cô thÓ nh sau:
B¶ng 2.7: TiÒn göi cña kh¸ch hµng theo thêi gian qua 3 n¨m 2004, 2005, 2006.
N¨m 2004 2005 2006
Tû träng Tû träng Tû träng
Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn
ChØ tiªu (%) (%) (%)
TiÒn göi cña
kh¸ch hµng 427.588 100 462.639 100 502.954 100
Trong ®ã:
TiÒn göi
26.852 6,28 32.288 6,98 43.234 8,60
kh«ng kú h¹n
TiÒn göi cã kú
h¹n díi 12 122.079 28,55 87.025 18,81 100.616 20,00
th¸ng
TiÒn göi cã kú
h¹n tõ 12 th¸ng 278.657 65,17 343.326 74,21 359.104 71,40
trë lªn
BiÓu ®å 2.2: BiÓu diÔn kÕt cÊu tiÒn göi cña kh¸ch hµng 3 n¨m 2004, 2005,
2006.
45
400000
350000
300000 TiÒn göi kh«ng kú

250000 h¹ n
200000
TiÒn göi cã kú h¹ n
d í i 12 th¸ ng
150000
TiÒn göi cã kú h¹ n
100000 trª n 12 th¸ ng
50000
0
2004 2005 2006
Qua b¶ng 2.7 ta thÊy: TiÒn göi cña kh¸ch hµng t¨ng dÇn qua çc n¨m, trong ®ã
tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm tû träng lín. N¨m 2004, tiÒn göi cña kh¸ch hµng lµ 427.588
triÖu ®ång. N¨m 2005, tiÒn göi cña kh¸ch hµng lµ 462.639 triÖu ®ång t¨ng 35.051
triÖu ®ång víi tû lÖ t¨ng 8,19% so víi n¨m 2004. N¨m 2006, tiÒn göi cña kh¸ch hµng
lµ 502.954 triÖu ®ång t¨ng 40.315 triÖu ®ång víi tû lÖ t¨ng 8,71% so víi n¨m 2005.
BiÓu ®å 2.2 cho thÊy tû träng tiÒn göi kh«ng kú h¹n chiÕm nhá, tiÒn göi cã kú
h¹n lµ lín chñ yÕu lµ tiÒn göi tõ 12 th¸ng trë lªn. Tû träng tiÒn göi cã kú h¹n tõ 12
th¸ng trë lªn n¨m 2004 lµ 65,17%, n¨m 2005 lµ 74,21%, n¨m 2006 lµ 71,40% trong
tæng nguån vèn huy ®éng tõ tiÒn göi.
§©y lµ mét thuËn lîi lín ®èi víi Ng©n hµng v× ®· huy ®éng ®îc nguån vèn cã
tÝnh æn ®Þnh cao, Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng trong sö dông vèn. Tuy nhiªn
nguån vèn tõ tiÒn göi cã kú h¹n cã chi phÝ t¬ng ®èi lín ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i
cã kÕ ho¹ch sö dông vèn cho cã hiÖu qu¶. Ng©n hµng cÇn cã chiÕn lîc huy ®éng
vèn hîp lý víi c¬ cÊu nguån vèn phï hîp. Trong tõng giai ®o¹n ph¸t triÓn cña m×nh
Ng©n hµng sÏ duy tr× c¬ cÊu nguån vèn kh¸c nhau. Khi Ng©n hµng cã nhu cÇu
cho vay cao, Ng©n hµng sÏ huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n ®Ó ®¸p øng sö dông vèn
cho ho¹t ®éng cña m×nh, v× víi tiÒn göi kh«ng kú h¹n cã tÝnh chÊt kh«ng æn
®Þnh kh¸ch hµng cã thÓ rót bÊt kú lóc nµo th× viÖc sö dông vèn sÏ gÆp ph¶i khã
kh¨n.
46
H×nh thøc tiÒn göi cña kh¸ch hµng ®îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau:
B¶ng 2.8: Lo¹i tiÒn göi cña kh¸ch hµng qua 3 n¨m 2004, 2005, 2006.
N¨m
2004 2005 2006
ChØ tiªu
TiÒn göi tiÕt kiÖm 303.666 361.731 399.464
- Kh«ng kú h¹n 5.432 3.379 2.444
- Cã kú h¹n 239.996 264.718 204.334
- TiÕt kiÖm bËc thang 58.238 93.634 192.686
TiÒn göi thanh to¸n 123.922 100.908 103.490
- Kh«ng kú h¹n 21.420 28.909 40.790
- Cã kú h¹n 102.502 71.999 62.700
Ta thÊy tiÒn göi tiÕt kiÖm t¨ng dÇn qua çc n¨m. Trong ®ã tiÕt kiÖm bËc
thang t¨ng rÊt m¹nh. H×nh thøc göi tiÒn hëng l·i bËc thang ®îc kh¸ch hµng rÊt a
thÝch. N¨m 2006 t¨ng 105,79% so víi n¨m 2005. TiÒn göi thanh to¸n cã xu híng
gi¶m dÇn, trong ®ã tiÒn göi kh«ng kú h¹n t¨ng lªn chøng tá viÖc ph¸t hµnh thÎ
ATM ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao.
* TiÒn göi tiÕt kiÖm bËc thang:
Ng©n hµng huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm bËc thang theo 6 bËc c¬ b¶n, øng víi
mçi bËc sÏ t¬ng øng víi mét l·i suÊt nhÊt ®Þnh.
Quy ®Þnh thêi gian cho mçi bËcl·i suÊt lµ 3 th¸ng.
BËc 1 : tõ khi göi ®Õn díi 3 th¸ng, hëng l·i suÊt kh«ng kú h¹n,
BËc 2: Tõ 3 th¸ng ®Õn díi 6 th¸ng, hëng l·i suÊt cã kú h¹n 3 th¸ng.
BËc 6: Tõ 24 th¸ng trë lªn, hëng l·i suÊt 110% l·i suÊt cã kú h¹n th¸ng t¹i thêi
®iÓm rót vèn.
¦u ®iÓm cña tiÒn göi tiÕt kiÖm bËc thang lµ kh¸ch hµng ®Õn rót tríc h¹n sÏ
®îc hëng l·i suÊt trong bËc thêi gian göi. Kh«ng ph¶i nh tiÒn göi tiÕt kiÖm th«ng
thêng khi kh¸ch hµng ®Õn rót tríc h¹n sÏ hëng l·i suÊt kh«ng kú h¹n (l·i suÊt thÊp).
47
§iÒu nµy ®· thu hót ®îc mét lîng tiÒn göi tiÕt kiÖm kh¸ lín. KÕt qu¶ lµ: n¨m
2004 Ng©n hµng huy ®éng ®îc 58.238 triÖu ®ång, n¨m 2005 lµ 93.634 triÖu
®ång vµ ®Õn n¨m 2006 Ng©n hµng ®· huy ®éng ®îc 192.686 triÖu ®ång. HiÖn
nay, chi nh¸nh ®ang cè g¾ng h¬n n÷a trong viÖc thu hót nguån tiÒn göi nµy.
* TiÕt kiÖm göi gãp:
H×nh thøc nµy Ng©n hµng míi ¸p dông tõ 15/08/2006. Víi h×nh thøc nµy
kh¸ch hµng sÏ göi ®Þnh kú hµng th¸ng, quý, n¨m sè tiÒn nh nhau vµo Ng©n hµng.
Nã phï hîp cho nh÷ng ngêi cã thu nhËp b×nh thêng vµ æn ®Þnh. Ng©n hµng huy
®éng tiÒn göi gãp b»ng VND. Tuy lµ h×nh thøc míi nhng Ng©n hµng ®· thu ®îc
kÕt qu¶ kh¶ quan tÝnh ®Õn cuèi n¨m 2006 lµ 17,5 triÖu ®ång.
Víi tiÒn göi gãp ®Þnh kú b»ng VND Ng©n hµng ®· ®a ra çc kú h¹n kh¸c
nhau t¬ng øng víi mçi kú h¹n sÏ cã mét møc l·i suÊt phï hîp. ThÓ hiÖn qua b¶ng
sau:
B¶ng 2.9: L·i suÊt tiÒn göi gãp theo tõng kú h¹n.
Kú h¹n L·i suÊt (%/n¨m) L·i suÊt (%/th¸ng)
12 th¸ng 7,56 0,630
18 th¸ng 7,98 0,665
24 th¸ng 8,22 0,685
36 th¸ng 8,40 0,700
48 th¸ng 8,64 0,720
60 th¸ng 9,00 0,750
(Nguån sè liÖu: BiÓu l·i suÊt cña Ng©n hµng)
2.3.2.2.Huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh c«ng cô nî.
* Chøng chØ tiÒn göi (CDs):
Chøng chØ tiÒn göi lµ c«ng cô nî do Ng©n hµng ph¸t hµnh nh»m huy ®éng
vèn trªn thÞ trêng. Chøng chØ tiÒn göi t¬ng tù nh tiÒn göi cã kú h¹n, theo ®ã ngêi
së h÷u ®îc hëng çc kho¶n l·i suÊt ®Þnh kú tÝnh to¸n trªn c¬ së 360 ngµy vµ ®îc
hoµn tr¶ khi mÖnh gi¸ ®Õn h¹n.
Víi viÖc huy ®éng vèn tõ ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, Ng©n hµng ®· huy
®éng vèn mét çch chñ ®éng h¬n mµ kh«ng ph¶i phô thuéc vµo tiÒn göi cña kh¸ch
48
hµng. Tuy nhiªn Gi¸ trÞ Chøng chØ tiÒn göi cßn thÊp t¹i Ng©n hµng, kÕt qu¶ thÓ
hiÖn:
B¶ng 2.10: Gi¸ trÞ Chøng chØ tiÒn göi qua 3 n¨m 2004, 2005, 2006.
N¨m
2004 2005 2006
ChØ tiªu
Chøng chØ tiÒn göi 68.422 9.511 6.347
- Ng¾n h¹n 6.365 171 183
- Dµi h¹n 62.057 9.340 6.164
Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy gi¸ trÞ CCTG gi¶m qua çc n¨m. Trong ®ã gi¸ trÞ
dµi h¹n vµ gi¸ trÞ ng¾n h¹n ®Òu gi¶m. N¨m 2004 gi¸ trÞ CCTG 68.422 triÖu
®ång. N¨m 2005 gi¸ trÞ CCTG lµ 9.511 triÖu ®ång t¬ng øng gi¶m 58.911 triÖu
®ång so víi n¨m 2005. N¨m 2006 Gi¸ trÞ CCTG lµ 6.347 triÖu ®ång t¬ng øng
gi¶m 3.164 triÖu ®ång. Gi¸ trÞ CCTG n¨m 2005 gi¶m m¹nh lµ do trong n¨m gÇn
®©y Ng©n hµng kh«ng cã nhu cÇu huy ®éng vèn tõ viÖc ph¸t hµnh CCTG vµ chi
nh¸nh tiÕn hµnh thanh to¸n gi¸ trÞ CCTG ®Õn h¹n.
HiÖn nay, Ng©n hµng ®ang sö dông CCTG nh mét c«ng cô huy ®éng vèn
mang l¹i nhiÒu hiÖu qu¶ vµ ®©y lµ h×nh thøc chñ yÕu cña Ng©n hµng vÒ ph¸t
hµnh giÊy tê cã gi¸. MÆc dï gi¸ trÞ CCTG gi¶m qua çc n¨m nhng CCTG vÉn
chiÕm tû träng lín nhÊt trong çc giÊy tê cã gi¸.
* Tr¸i phiÕu:
Tr¸i phiÕu lµ chøng kho¸n x¸c nhËn quyÒn vµ lîi Ých hîp ph¸p cña ngêi së h÷u
®èi víi mét phÇn vèn nî cña tæ chøc ph¸t hµnh.
Tr¸i phiÕu Ng©n hµng lµ mét c«ng cô nî huy ®éng vèn dµi h¹n ®îc Ng©n
hµng sö dông ®Ó ®Çu t cho çc dù ¸n cho vay trung dµi h¹n. Ng©n hµng ®· ph¸t
hµnh çc lo¹i: Tr¸i phiÕu v« danh, Tr¸i phiÕu ký danh, Tr¸i phiÕu Agribank kú h¹n
10 n¨m (n¨m 2006) víi l·i suÊt ®îc tÝnh theo n¨m, tiÒn l·i ®îc thanh to¸n thêng lµ
6 th¸ng 1 lÇn.
KÕt qu¶ ph¸t hµnh Tr¸i phiÕu cña Ng©n hµng thÓ hiÖn:
49
- N¨m 2004, tæng sè vèn huy ®éng ®îc lµ 3.774 triÖu ®ång. Trong ®ã Tr¸i
phiÕu v« danh lµ 1.265 triÖu ®ång, Tr¸i phiÕu ký danh lµ 2.509 triÖu ®ång.
- N¨m 2005, sè d Tr¸i phiÕu lµ 3.774 triÖu ®ång.
- N¨m 2006, sè d Tr¸i phiÕu lµ 4.054 triÖu ®ång.
N¨m 2005, gi¸ trÞ Tr¸i phiÕu kh«ng ®æi so víi n¨m 2004 v× trong n¨m nµy
Ng©n hµng kh«ng ph¸t hµnh Tr¸i phiÕu. §Õn n¨m 2006 gi¸ trÞ Tr¸i phiÕu lµ 4.054
triÖu ®ång t¨ng 280 triÖu ®ång so víi n¨m 2005 lµ do trong n¨m Ng©n hµng tiÕn
hµnh ph¸t hµnh Tr¸i phiÕu Agribank 10 n¨m theo quy ®Þnh cña NHNN (QuyÕt
®Þnh 1068/Q§-NHNN ngµy 16/08/2006 vÒ viÖc AGRIBANK ph¸t hµnh Tr¸i
phiÕu dµi h¹n n¨m 2006).
2.3.2.3. Huy ®éng vèn b»ng h×nh thøc ®i vay.
Vay tæ chøc tÝn dông trong níc:
Nguån vèn nµy chiÕm tû träng nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n
hµng. HiÖn nay Ng©n hµng vay tæ chøc tÝn dông trong níc b»ng VND lµ chñ
yÕu. KÕt qu¶ vay thÓ hiÖn:
B¶ng 2.11: Huy ®éng vèn tõ tæ chøc tÝn dông trong níc.
N¨m
2004 2005 2006
ChØ tiªu
Vay tæ chøc tÝn dông trong níc 110.918 77.311 807
Møc t¨ng ( gi¶m) so víi n¨m tríc -33.607 -76.504
Tû lÖ t¨ng ( gi¶m) so víi n¨m tríc -30,30% -98,96%
Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy: Vèn vay tæ chøc tÝn dông gi¶m m¹nh qua çc
n¨m. N¨m 2004 vèn vay lµ 110.918 triÖu ®ång. N¨m 2005 vèn vay lµ 77.311 triÖu
®ång gi¶m 33.607 triÖu ®ång so víi n¨m 2004 t¬ng øng tû lÖ gi¶m 30,30%. N¨m
2005 vèn vay chØ cßn 807 triÖu ®ång gi¶m 76.504 triÖu ®ång t¬ng øng tû lÖ
gi¶m 98,96%.
N¨m 2005 nguån vèn tæ chøc tÝn dông gi¶m 33.607 triÖu ®ång lµ do chi nh¸nh
chñ ®éng gi¶m theo ®Þnh híng cña NHNo&PTNT Hµ Néi. N¨m 2006 nguån vèn
50
tæ chøc tÝn dông gi¶m 76.504 triÖu ®ång, nguyªn nh©n lµ Ng©n hµng Quèc tÕ
göi 40.000 triÖu ®ång thêi h¹n 31 ngµy vµ mét kho¶n tiÒn göi n÷a trÞ gi¸ 36.504
triÖu ®ång víi thêi h¹n mét n¨m ®Õn h¹n ®Òu ®îc rót ra ngay.
Nh ta ®· biÕt, khi cã nhu cÇu ®Ó cho vay chi nh¸nh cã thÓ huy ®éng vèn tõ
tæ chøc tÝn dông, song chi phÝ cho nguån nµy t¬ng ®èi cao, do ®ã hiÖn nay
NHNN kh«ng khuyÕn khÝch çc tæ chøc tÝn dông vay mîn lÉn nhau. MÆt kh¸c,
çc tæ chøc tÝn dông còng kh«ng muèn vay lÉn nhau v× chi phÝ ph¶i tr¶ cao h¬n
viÖc huy ®éng tõ d©n c, chØ trong trêng hîp thËt cÇn thiÕt khi kh«ng ®¶m b¶o
kh¶ n¨ng thanh to¸n cho kh¸ch hµng th× hä míi vay.
ChÝnh v× vËy, nguån vèn tæ chøc tÝn dông gi¶m kh«ng ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng
cña Ng©n hµng khi mµ tiÒn göi cña kh¸ch hµng t¨ng lªn vÉn ®¶m b¶o cho ho¹t
®éng sö dông vèn cña Ng©n hµng.
2.3.3. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng.
C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng lµ tû träng tõng nguån trong tæng nguån vèn huy
®éng.
* C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo thêi h¹n:
Bao gåm: TiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi cã kú h¹n.
B¶ng 2.12: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng ph©n theo thêi h¹n:
N¨m 2004 2005 2006
Tû
Tû Tû träng
Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn träng
ChØ tiªu träng(%) (%)
(%)
TiÒn göi KKH 26.852 4,4 32.288 5,84 43.234 8,41
TiÒn göi CKH 583.850 95,6 520.947 94,16 470.928 91,59
Tæng nguån
610.702 100 553.235 100 514.162 100
vèn huy ®éng
51
BiÓu ®å 2.3: BiÓu diÔn tiÒn göi theo thêi h¹n.
700000
600000
500000 TiÒn göi kh«ng
400000 kú h¹ n
300000 TiÒn göi cã kú
200000 h¹ n
100000
0
2004 2005 2006
Nh×n vµo biÓu ®å 2.3 ta thÊy nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n qua çc n¨m t¨ng
lªn. TiÒn göi cã kú h¹n gi¶m v× tæ chøc tÝn dông göi tiÒn vµo råi l¹i rót ra trong
thêi gian ng¾n nhng nguån tiÒn göi cã kú h¹n cña kh¸ch hµng t¨ng lªn qua çc n¨m
®iÒu ®ã ®· cho thÊy nh÷ng thµnh c«ng cña chi nh¸nh trong c«ng t¸c huy ®éng
vèn.
§Ó thu hót tèi ®a nguån tiÒn nhµn rçi tõ d©n c vµ çc tæ chøc kinh tÕ ®ang
ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn, Ng©n hµng ®· liªn tôc ®a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc nhËn
tiÒn göi tõ 1 ®Õn 3 th¸ng, tõ 6 th¸ng ®Õn 9 th¸ng vµ trªn mét n¨m, ®¶m b¶o t¹o
®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. Nhê ®ã mµ lîng tiÒn göi
vµo lu«n ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu sö dông ®a d¹ng cña chi nh¸nh.
Nh vËy, víi kÕt cÊu tiÒn göi kh«ng kú h¹n chiÕm tû träng nhá, tiÒn göi cã kú
h¹n chiÕm tû träng kh¸ lín vµ t¬ng ®èi æn ®Þnh lµ ®iÒu rÊt cã lîi cho chi nh¸nh.
Bëi v× chi nh¸nh cã c¬ së nguån vèn tèt víi thêi h¹n dµi, æn ®Þnh tõ ®ã chi nh¸nh
cã thÓ chñ ®éng trong viÖc sö dông vèn. H¬n n÷a, tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm tû
träng lín cßn thÓ hiÖn sù tin tëng cña kh¸ch hµng ®èi víi Ng©n hµng.
* C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo ®ång tiÒn:
Bªn c¹nh huy ®éng vèn b»ng néi tÖ, Ng©n hµng cßn chó träng ®Õn viÖc më réng
huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ trong d©n c vµ tæ chøc kinh tÕ.
52
B¶ng 2.13: Nguån vèn huy ®éng theo VND vµ ngo¹i tÖ n¨m 2004, 2005, 2006.
N¨m 2004 2005 2006
Tû träng Tû träng Tû träng
Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn
ChØ tiªu (%) (%) (%)
- Néi tÖ 464.317 76,03 413.096 74,67 357.955 69,62
- Ngo¹i tÖ
146.385 23,97 140.139 25,33 156.207 30,38
(Quy VND)
Tæng céng 610.702 100 553.235 100 514.162 100
BiÓu ®å 2.4: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo VND vµ ngo¹i tÖ.
VN§ VND VND

NT NT NT
N¨m 2004 N¨m 2005

N¨m 2006
Ta thÊy, Tû träng néi tÖ lu«n chiÕm cao kho¶ng 70% trë lªn.
Trong ®ã nguån vèn néi tÖ cã xu híng gi¶m dÇn, nguån vèn ngo¹i tÖ cã xu híng
t¨ng vµo n¨m 2006. N¨m 2004, Nguån vèn néi tÖ lµ 464.317 triÖu ®ång. N¨m
2005 lµ 413.096 triÖu ®ång gi¶m 51.221 triÖu ®ång so víi n¨m 2004 t¬ng øng víi
tû lÖ 11,03%. N¨m 2006 lµ 357.955 triÖu ®ång gi¶m 55.141 triÖu ®ång so víi n¨m
2005 t¬ng øng víi tû lÖ gi¶m 13,35%. Nguån vèn néi tÖ gi¶m chñ yÕu lµ do nguån
vèn tæ chøc tÝn dông gi¶m, çc tæ chøc nµy göi t¹i chi nh¸nh b»ng néi tÖ vµ chi
nh¸nh vay b»ng néi tÖ, kh«ng cã ngo¹i tÖ vµ hä cã nhu cÇu rót trong n¨m.
Nguån vèn ngo¹i tÖ cã sù thay ®æi. N¨m 2004 lµ 146.385 triÖu ®ång. N¨m
2005 lµ 140.139 triÖu ®ång gi¶m 6.246 triÖu ®ång so víi n¨m 2004 t¬ng øng gi¶m
4,27%. N¨m 2006 lµ 156.207 triÖu ®ång t¨ng 16.068 triÖu ®ång so víi n¨m 2005 t-
¬ng øng t¨ng 11,46%. Ngo¹i tÖ t¨ng lµ ®iÒu kiÖn tèt cho sù më réng ho¹t ®éng
thanh to¸n quèc tÕ vµ tµi trî cho nhËp khÈu cña Ng©n hµng.
53
* C¬ cÊu nguån vèn theo thµnh phÇn kinh tÕ:

B¶ng 2.14: Nguån vèn huy ®éng theo thµnh phÇn kinh tÕ.
N¨m
2004 2005 2006
ChØ tiªu
TiÒn göi cña d©n c 400.749 375.186 411.865
TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ 99.035 100.738 101.940
TiÒn göi cña tæ chøc tÝn
110.918 77.311 807
dông
( Nguån sè liÖu: B¸o ço tæng kÕt n¨m 2004, 2005, 2006)
BiÓu ®å 2.5: BiÓu diÔn tiÒn göi theo thêi h¹n.
450000
400000 TiÒn göi cña
350000 d©n c
300000
250000 TiÒn göi cña
tæ chøc kinh
200000
tÕ
150000
TiÒn göi cña
100000 tæ chøc tÝ
n
50000 dông
0
2004 2005 2006
Qua b¶ng 2.14 ta thÊy tiÒn göi cña d©n c lu«n chiÕm vÞ trÝ sè 1 trong tæng
nguån vèn huy ®éng vÒ khèi lîng vµ tû träng. §êi sèng d©n c ngµy cµng ®îc c¶i
thiÖn, hä tÝch luü ®îc nhiÒu h¬n do ®ã hä muèn göi tiÒn vµo Ng©n hµng ®Ó h-
ëng l·i vµ çc dÞch vô cña Ng©n hµng, lµm cho tiÒn göi vµo Ng©n hµng ngµy
cµng t¨ng lªn. N¨m 2004 tiÒn göi cña d©n c lµ 400.749 triÖu ®ång chiÕm 65,62%
tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2005 lµ 375.186 triÖu ®ång gi¶m 25.563 triÖu
®ång so víi 2004, chiÕm 67,82%. N¨m 2006 lµ 411.865 triÖu ®ång t¨ng 36.379
triÖu ®ång so víi 2005, chiÕm 80,10%.
TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ chiÕm kho¶ng 16%-20% trong tæng nguån vèn
huy ®éng vµ cã xu híng t¨ng qua çc n¨m c¶ vÒ sè t¬ng ®èi vµ tuyÖt ®èi. N¨m
2004 tiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ ®¹t 99.035 triÖu ®ång, chiÕm 16,22%. N¨m
2005 lµ 100.738 triÖu ®ång t¨ng 1.703 triÖu ®ång so víi n¨m 2004, chiÕm
18,21%. N¨m 2006 lµ 101.940 triÖu ®ång t¨ng 1.202 triÖu ®ång so víi n¨m 2005,
54
chiÕm 19,83%. Víi sù t¨ng lªn cña tiÒn göi tæ chøc kinh tÕ ®· gióp cho chi phÝ
cho viÖc huy ®éng vèn ®îc h¹ thÊp t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc h¹ l·i suÊt
cho vay ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña chi nh¸nh.
2.3.4. Thùc tr¹ng chi phÝ huy ®éng vèn.
Nguån vèn huy ®éng cã hiÖu qu¶ kh«ng nh÷ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu kinh
doanh cña Ng©n hµng mµ cßn ph¶i lµ nguån vèn cã chi phÝ huy ®éng thÊp. Chi
phÝ huy ®éng vèn bao gåm: chi phÝ tr¶ l·i tiÒn göi, chi phÝ tr¶ l·i tiÒn vay, chi
phi tr¶ l·i ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸, chi phÝ qu¶n lý trong ®ã chñ yÕu lµ chi phÝ tr¶
l·i tiÒn göi, chi phÝ tr¶ l·i tiÒn vay, chi phÝ tr¶ l·i ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸. Trong
®ã l·i suÊt trùc tiÕp ¶nh hëng ®Õn sù biÕn ®éng cña nguån vèn huy ®éng ®îc
còng nh tèc ®é vay vèn, tõ ®ã ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n
hµng. Do chi phÝ huy ®éng cã ý nghÜa nh vËy cho nªn trong ho¹t ®éng kinh
doanh cña Ng©n hµng lu«n t×m gi¶i ph¸p nh»m gi¶m chi phÝ.
Theo quan ®iÓm cña Marketing Ng©n hµng “ lµm thÕ nµo ®Ó Ng©n hµng
thu hót ®îc kh¸ch hµng vµ gi÷ ch©n hä" ®ã lµ ®iÒu mµ mäi Ng©n hµng cÇn
quan t©m. Kh«ng nh÷ng Ng©n hµng cã chÝnh s¸ch huy ®éng vèn víi l·i suÊt hîp
lý mµ cßn ph¶i ®a ra çc s¶n phÈm dÞch vô cã chÊt lîng vµ kh«ng ngõng ®æi míi
s¶n phÈm t¹o ra sù tiÖn Ých cho kh¸ch hµng.
Ng©n hµng ®· ®a ra nhiÒu h×nh thøc tr¶ l·i nh: tr¶ l·i sau, tr¶ l·i tríc, tr¶ l·i
®Þnh kú, tr¶ l·i bËc thang. Trong ®ã h×nh thøc tr¶ l·i sau lµ phæ biÕn vµ l·i bËc
thang ®îc kh¸ch hµng a chuéng. L·i suÊt kh«ng ngõng biÕn ®éng qua çc thêi gian
kh¸c nhau, chñ yÕu lµ ®èi víi néi tÖ.
Thùc tr¹ng chi phÝ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn
N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng:
* L·i suÊt tiÒn göi:
NhËn thøc râ vai trß cña c«ng t¸c huy ®éng vèn, NHNo&PTNT Hµ Néi ®· ®a
ra biÓu l·i suÊt hîp lý ®Ó thu hót kh¸ch hµng, t¹o h×nh ¶nh cña Ng©n hµng vµ
n©ng cao møc ®é c¹nh tranh trªn thÞ trêng.
B¶ng 2.15: L·i suÊt huy ®éng tiÒn göi ¸p dông tõ ngµy 19/09/2005(VND); tõ
ngµy 06/12/2006(USD).
55
H×nh Ph¬ng thøc tr¶ l·i(VND) Tr¶ l·i sau(USD) Tr¶ l·i sau(EUR)
thøc
L·i
huy L·i sau L·i th¸ng L·i quý USD B.thang EUR B.thang
B.thang
®éng (%/th¸ng) (%/th¸ng) (%/th¸ng) (%/n¨m) (%/n¨m) (%/n¨m) (%/n¨m)
(%/th¸ng)
Kkh 0.25 0.25 1.25 1.25 1.00 1.00

1 th 0.63 3.75 1.40
2 th 0.64 3.90 1.50
3 th 0.645 0.645 4.25 4.25 1.70 1.70
6 th 0.65 0.65 0.65 0.65 4.40 4.40 2.00 2.00
9 th 0.69 0.69 0.69 0.69 4.60 4.60 2.20 2.20
12 th 0.70 0.70 0.70 0.70 5.00 5.00 2.40 2.40
13 th 0.73
18 th 0.74 0.74 0.74 5.05
24 th 0.76 0.76 0.76 5.10
36 th 0.78 0.78 0.78 5.20
60 th 5.30
(Nguån sè liÖu: BiÓu l·i suÊt cña Ng©n hµng)
Trªn ®©y lµ mét vÝ dô vÒ biÓu l·i suÊt trong mét thêi kú. So víi thêi kú tríc
th× l·i suÊt ®ång néi tÖ kh«ng ngõng thay ®æi qua çc thêi kú. L·i suÊt ¸p dông so
víi çc Ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh kh¸c cao h¬n mét chót. Trªn thùc tÕ viÖc
®¸nh gi¸ chi phÝ tr¶ l·i cho nguån vèn huy ®éng ®îc chi nh¸nh ph©n tÝch th«ng
qua chØ tiªu l·i suÊt b×nh qu©n ®Çu vµo. Ta thÊy r»ng, nguån vèn huy ®éng lu«n
chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn cña chi nh¸nh. NÕu t¨ng nguån vèn huy
®éng trong ®iÒu kiÖn chi phÝ tr¶ l·i cho nguån vèn qu¸ cao sÏ lµ nguyªn nh©n
g©y khã kh¨n cho viÖc quyÕt ®Þnh l·i suÊt ®Çu ra cña vèn cho vay vµ thùc hiÖn
môc tiªu tèi ®a ho¸ lîi nhuËn cña Ng©n hµng. ChÝnh v× vËy, viÖc xem xÐt chi
phÝ tr¶ l·i cho nguån vèn huy ®éng vµ sù biÕn ®éng cña chi phÝ nµy lu«n ®îc
Ng©n hµng quan t©m, lµ mét viÖc lµm thêng xuyªn trong c«ng t¸c qu¶n trÞ nguån
vèn huy ®éng. Ng©n hµng ®· ®a ra çc møc l·i suÊt ®a d¹ng víi nhiÒu kú h¹n cho
56
kh¸ch hµng lùa chän ¸p dông víi tõng lo¹i tiÒn vµ t¬ng ®èi hîp lý víi nhu cÇu cña
d©n c trªn ®Þa bµn.
L·i suÊt ngo¹i tÖ t¬ng ®èi æn ®Þnh qua çc n¨m. Cã thêi ®iÓm l·i suÊt ngo¹i
tÖ thÊp h¬n Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ¶nh hëng ®Õn viÖc t¨ng trëng nguån ngo¹i
tÖ.
* L·i suÊt ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸:
- §èi víi Tr¸i phiÕu:
+ N¨m 2004, l·i suÊt 7,76%/n¨m.
+ N¨m 2005, l·i suÊt 8,46%/n¨m.
+ N¨m 2006, l·i suÊt 8,70%/ n¨m.
Huy ®éng Tr¸i phiÕu cã kú h¹n dµi h¹n tõ 5 n¨m vµ 10 n¨m.
- §èi víi Chøng chØ tiÒn göi:
Tõ 01/07/2005, l·i suÊt Chøng chØ tiÒn göi b»ng VND:
+ Kú h¹n 13 th¸ng, l·i suÊt 0,71%/th¸ng.
Tõ 01/08/2006 ®Õn 29/09/2006, l·i suÊt Chøng chØ tiÒn göi b»ng VND vµ
USD:
+ §èi víi VND: 13 th¸ng, l·i suÊt 0,75%/th¸ng; 24 th¸ng, l·i suÊt 0,76%/th¸ng; 36
th¸ng, l·i suÊt 0,77%/th¸ng.
+ §èi víi USD: 13 th¸ng, l·i suÊt 5,00%/n¨m; 24 th¸ng, l·i suÊt 5,20%/ n¨m; 36
th¸ng, l·i suÊt 5,50%/n¨m.
* §èi víi l·i tiÒn vay: Tuú theo sù tho¶ thuËn gi÷a Ng©n hµng víi çc tæ chøc
tÝn dông kh¸c mµ ®a ra møc l·i suÊt phï hîp víi t×nh h×nh thÞ trêng vµ theo quy
®Þnh cña NHNN.
2.3.5. Kh¶ n¨ng ®¸p øng yªu cÇu sö dông vèn cña Ng©n hµng.
Trong thùc tÕ, Sù t¨ng trëng liªn tôc vÒ quy m« còng nh vÒ c¬ cÊu nguån vèn
nãi chung vµ nguån vèn huy ®éng nãi riªng vÉn cha hoµn toµn cã thÓ ®¸nh gi¸
c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng lµ cã hiÖu qu¶. ThËt vËy, nÕu nh Ng©n
hµng huy ®éng vèn nhiÒu mµ sö dông vèn Ýt th× sÏ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng ø ®äng
57
vèn. Ngîc l¹i, nÕu huy ®éng vèn ®îc Ýt mµ sö dông vèn cao th× rñi ro sÏ x¶y ra
®èi víi Ng©n hµng cµng lín h¬n, khi ®ã Ng©n hµng t×m biÖn ph¸p ®Ó h¹n chÕ
rñi ro nh vËy TCTD kh¸c, hoÆc NHNN, Kho B¹c Nhµ Níc… Nh vËy cã thÓ thÊy
ngay c¶ khi Ng©n hµng huy ®éng ®îc nhiÒu vèn nhng hiÖu qu¶ kinh doanh vÉn
kh«ng cao vµ ®Ó ®¹t ®îc hiÖu qu¶ th× biÖn ph¸p duy nhÊt mµ çc Ng©n hµng
ph¶i lµm ®ã lµ kÕt hîp mét çch hµi hoµ gi÷a nguån vèn huy ®éng ®îc víi kh¶
n¨ng cho vay. ViÖc huy ®éng vèn kh«ng t¸ch rêi khái ho¹t ®éng sö dông vèn cña
chi nh¸nh. Trong ho¹t ®éng cña m×nh (nghiÖp vô tµi s¶n cã) th× viÖc cho vay lµ
nhiÒu nhÊt vµ thu tõ l·i cho vay lµ lín nhÊt. Bªn c¹nh ®ã cßn ho¹t ®éng ®Çu t nh-
ng chiÕm tû träng rÊt nhá.
Kh¶ n¨ng ®¸p øng yªu cÇu sö dông cña Ng©n hµng thÓ hiÖn:
B¶ng 2.16: T×nh h×nh nguån vèn huy ®éng vµ cho vay cña Ng©n hµng.
N¨m
2004 2005 2006
ChØ tiªu
1. Tæng nguån vèn huy ®éng 610.702 553.235 514.162
- Nguån vèn ng¾n h¹n 266.214 196.795 144.840
- Nguån vèn trung, dµi h¹n 344.488 356.440 369.322
2. Tæng d nî 238.103 247.767 259.224
- D nî ng¾n h¹n 225.762 236.176 251.317
- D nî trung, dµi h¹n 12.341 11.591 7.907
3. HÖ sè sö dông vèn 0,39 0,45 0,50
Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy qua çc n¨m nguån vèn huy ®éng gi¶m nhng d nî
cho vay ®Òu t¨ng lªn.
Nguån vèn huy ®éng gi¶m lµ do Ng©n hµng tiÕn hµnh thanh to¸n cho kh¸ch
hµng së h÷u çc giÊy tê cã gi¸ vµ nguån vèn tæ chøc tÝn dông gi¶m. Nguån vèn
trung dµi h¹n chiÕm tû träng lín chñ yÕu lµ tiÒn göi tõ 12 th¸ng ®Õn 24 th¸ng.
Tæng d nî t¨ng lªn trong ®ã d nî ng¾n h¹n chiÕm tû träng lín h¬n, d nî trung
dµi h¹n gi¶m dÇn. D nî trung dµi h¹n gi¶m lµ trong çc n¨m nµy Ng©n hµng tiÕn
hµnh thu nî cña çc n¨m tríc ®ã .
58
D nî t¨ng lªn, ®iÒu ®ã cho thÊy Ng©n hµng ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn vµ cè
g¾ng æn ®Þnh d nî, t¨ng trëng ®Òu vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông.
BiÓu ®å 2.6: BiÓu ®å biÓu diÔn nguån vèn huy ®éng vµ d nî cho vay.
700000
600000
500000
Nguån vèn huy
400000 ®éng
300000 D nî
200000
100000
0
2004 2005 2006
BiÓu ®å 2.6 cho thÊy, mÆc dï nguån vèn huy ®éng gi¶m nhng Ng©n hµng
vÉn ®¸p øng ®ñ kh¶ n¨ng cho vay cña m×nh. HÖ sè sö dông vèn t¨ng dÇn, n¨m
2004 lµ 0,39; n¨m 2005 lµ 0,45; n¨m 2006 lµ 0,50. D nî t¨ng lªn nhng tèc ®é t¨ng
kh«ng cao. Trong nh÷ng n¨m tíi Ng©n hµng sÏ më réng cho vay h¬n.
2.3.5.1 Mèi quan hÖ gi÷a nguån vèn ng¾n h¹n vµ cho vay ng¾n h¹n.
§èi víi viÖc ®¸p øng nhu cÇu cho vay ng¾n h¹n, trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y
Ng©n hµng lu«n ®¸p øng nhu cÇu cho vay ®èi víi kho¶n vay nµy do chi nh¸nh huy
®éng ®îc nhiÒu nguån vèn ng¾n, trung vµ dµi h¹n.
B¶ng 2.17: T×nh h×nh nguån vèn huy ®éng vµ cho vay ng¾n h¹n.
N¨m
2004 2005 2006
ChØ tiªu
Nguån vèn ng¾n h¹n 266.214 196.795 144.840
D nî ng¾n h¹n 225.762 236.176 251.317
Thõa, thiÕu +40.452 -39.381 -106.477
( Nguån sè liÖu: B¸o ço tæng kÕt n¨m 2004, 2005, 2006)
59
Ta thÊy nguån vèn ng¾n h¹n cña chi nh¸nh n¨m 2004 d 40.452 triÖu ®ång, n¨m
2005 thiÕu 39.381 triÖu ®ång, n¨m 2006 thiÕu 106.475 triÖu ®ång. Nguån vèn
ng¾n h¹n thiÕu, trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y nhu cÇu vay ng¾n h¹n cña kh¸ch hµng
t¨ng lªn. Sù thiÕu hôt nguån vèn ng¾n h¹n, Ng©n hµng cã thÓ sö dông nguån vèn
trung dµi h¹n ®Ó bï ®¾p cho vay ng¾n h¹n. V× nguån vèn trung dµi h¹n chi phÝ
tr¶ l·i cao h¬n, Ng©n hµng ®a ra møc l·i suÊt cho vay hîp lý ®¶m b¶o võa an toµn
l¹i võa hiÖu qu¶ cho c¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ sö dông vèn.
2.3.5.2. Mèi quan hÖ gi÷a nguån vèn trung dµi h¹n vµ d nî trung dµi h¹n.
Trong d nî trung dµi h¹n th× chñ yÕu lµ d nî trung h¹n. Nguån vèn trung dµi h¹n
t¨ng qua çc n¨m vµ d nî trung dµi h¹n gi¶m xuèng thÓ hiÖn:
B¶ng 2.18: T×nh h×nh nguån vèn huy ®éng vµ cho vay trung dµi h¹n.
N¨m
2004 2005 2006
ChØ tiªu
Nguån vèn trung dµi h¹n 344.488 356.440 369.322
D nî trung dµi h¹n 12.341 11.591 7.907
Thõa, thiÕu +332.488 +344.849 +361.415
Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy nguån vèn trung dµi h¹n nhiÒu, nguån vèn trung
h¹n lµ chiÕm tû träng lín. D nî trung dµi h¹n chiÕm tû lÖ nhá trong tæng d nî
cña Ng©n hµng. N¨m 2004, d nî lµ 12.341 triÖu ®ång chiÕm 5,18% tæng d nî.
N¨m 2005 lµ 11.591 triÖu ®ång gi¶rm 750 triÖu ®ång so víi n¨m 2004, chiÕm
4,68% tæng d nî. N¨m 2006 lµ 7.907 triÖu ®ång gi¶m 3.684 triÖu ®ång so víi n¨m
2005, chiÕm 3,05% tæng d nî. Sù d thõa nguån vèn trung dµi h¹n ®· bï ®¾p cho sù
thiÕu hôt nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay ng¾n h¹n cña Ng©n hµng. §èi víi
nguån vèn d thõa nµy sau khi tÝnh to¸n ®ñ nguån ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n chi
nh¸nh tiÕn hµnh göi t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi ®Ó tr¸nh ø ®äng vèn vµ gãp phÇn
®iÒu hoµ vèn cho toµn hÖ thèng. Nguån vèn d thõa sÏ gióp cho chi nh¸nh ho¹t
®éng an toµn nhng l¹i kÐm hiÖu qu¶, cha tËn dông hÕt kh¶ n¨ng sinh lêi cña lîng
vèn nhµn rçi.
2.3.5.3. Møc ®é ®¸p øng nhu cÇu cho vay theo lo¹i vèn tiÒn tÖ.
60
Ng©n hµng cho vay theo ®ång néi tÖ lµ chñ yÕu. §ång néi tÖ chiÕm tû träng
lín, ngo¹i tÖ chiÕm tû träng nhá. T×nh h×nh cho vay theo lo¹i tiÒn tÖ thÓ hiÖn:
B¶ng 2.19 : T×nh h×nh cho vay theo ®ång néi tÖ vµ ngo¹i tÖ.
N¨m
2004 2005 2006
ChØ tiªu
D nî néi tÖ 238.103 246.176 259.224
D nî ngo¹i tÖ 0 1.591 0
Tæng d nî 238.103 247.767 259.224
Ta thÊy d nî néi tÖ chiÕm tû träng rÊt lín, d nî ngo¹i tÖ chiÕm tû träng rÊt nhá
vµ cã n¨m kh«ng cã. Chi nh¸nh cÇn cã biÖn ph¸p ®Ó n©ng cao d nî ngo¹i tÖ phï
hîp víi vèn ngo¹i tÖ huy ®éng ®îc ®Ó cã hiÖu qu¶ cao nhÊt. PhÇn cho vay b»ng
ngo¹i tÖ ®Ó tµi trî hµng nhËp khÈu cßn yÕu, cha më réng ®îc thÕ m¹nh. Ng©n
hµng nªn thu hót çc doanh nghiÖp nhËp khÈu ®Ó më réng cho vay ngo¹i tÖ, h¹n
chÕ rñi ro tû gi¸.
2.4. §¸nh gi¸ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t
TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
2.4.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc:
Trong 3 n¨m qua, Ng©n hµng ®· ®¹t ®îc mét sè thµnh tÝch trong c«ng t¸c huy
®éng vèn.
Mét lµ, Nguån vèn huy ®éng tõ tiÒn göi cña kh¸ch hµng gia t¨ng c¶ vÒ quy
m« lÉn chÊt lîng .
Lîng tiÒn göi cã kú h¹n cña kh¸ch hµng lu«n chiÕm tû träng lín vµ æn ®Þnh,
gióp chi nh¸nh chñ ®éng trong viÖc sö dông nguån vèn cña m×nh.
§¹t ®îc kÕt qu¶ nh vËy lµ do Ng©n hµng ®· x©y dùng ®îc ®éi ngò çn bé víi
t¸c phong giao dÞch lÞch sù, nhanh nhÑn, chu ®¸o tËn t×nh nh»m t¹o nªn h×nh ¶nh
tèt víi chÊt lîng phôc vô tèt. MÆt kh¸c lµ do nhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña
kh¸ch hµng Chi nh¸nh ®· ®Ò ra biÖn ph¸p nh chÝnh s¸ch u ®·i vÒ l·i suÊt ®èi víi
kh¸ch hµng cã sè d tiÒn göi lín, thêng xuyªn. §ång thêi Ng©n hµng gi÷ quan hÖ tèt
61
víi kh¸ch hµng cò, thu hót kh¸ch hµng míi, n¾m b¾t t©m lý cña kh¸ch hµng tõ ®ã
th¸o gì ®îc khã kh¨n.
Hai lµ, Ng©n hµng ®· tõng bíc ®a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc huy ®éng vèn víi
l·i suÊt phong phó vµ hÊp dÉn.
Chi nh¸nh ®· sö dông çc h×nh thøc huy ®éng thêng xuyªn nh huy ®éng tiÒn
göi cña ç nh©n, tæ chøc kinh tÕ vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm, tõ viÖc ph¸t hµnh giÊy tê
cã gi¸ nh : Chøng chØ tiÒn göi, tr¸i phiÕu… nh»m thu hót ngµy cµng nhiÒu lîng
vèn nhµn rçi tõ d©n c. Bªn c¹nh ®ã chi nh¸nh cßn sö dông h×nh thøc tõ viÖc ®i
vay tæ chøc tÝn dông trong níc, çc h×nh thøc tiÕt kiÖm vµo çc ngµy lÔ tÕt… §¹t
®îc nh vËy lµ do Chi nh¸nh ®· liªn tôc ®æi míi çc h×nh thøc huy ®éng trong d©n
c, tõng bíc më réng m¹ng líi phôc vô kh¸ch hµng nh më réng çc phßng giao dÞch ë
çc ®Þa ®iÓm kh¸c nhau ®Ó thu hót nguån vèn nhµn rçi tõ d©n c.
Chi nh¸nh ®· thùc thi chÝnh s¸ch l·i suÊt hÊp dÉn trªn c¬ së theo dâi thêng
xuyªn biÕn ®éng l·i suÊt trªn thÞ trêng, tõ ®ã dù ®o¸n xu híng biÕn ®éng cña l·i
suÊt, dïng l·i suÊt nh mét c«ng cô thùc thi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng.
Ba lµ, C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng tõng bíc t¹o ra sù phï hîp víi c¬ cÊu tÝn
dông cña chi nh¸nh.
Chi nh¸nh ®· kÕt hîp hµi hoµ çc h×nh thøc huy ®éng vèn ®Ó ®¹t ®îc hiÖu
qu¶ nh mong muèn. ViÖc ®a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn lµ mét bíc s¸ng t¹o
®Ó ®a d¹ng h×nh thøc huy ®éng, n©ng cao tÝnh an toµn trong ho¹t ®éng cña chi
nh¸nh.
C¬ cÊu nguån vèn bao gåm: C¬ cÊu theo kú h¹n, c¬ cÊu theo thµnh phÇn kinh
tÕ, c¬ cÊu theo ®ång tiÒn… ThÓ hiÖn trong tõng thêi kú chi nh¸nh sÏ duy tr× mét
c¬ cÊu thÝch hîp. C¬ cÊu nguån vèn t¹i chi nh¸nh thay ®æi ®¨ c¶i thiÖn ®¸ng kÓ
sù chªnh lÖch vÒ kú h¹n gi÷a tµi s¶n nî vµ tµi s¶n cã qua ®ã tõng bíc t¹o sù phï hîp
víi c¬ cÊu tÝn dông cña chi nh¸nh.
Bèn lµ, Nguån vèn huy ®éng ®¸p øng yªu cÇu sö dông vèn trong kinh doanh
cña Ng©n hµng mét çch tiÕt kiÖm, an toµn vµ hiÖu qu¶.
C«ng t¸c huy ®éng vèn trë thµnh mét c«ng cô ®iÒu hµnh quan träng gióp Ban
Gi¸m §èc qu¶n lý tµi s¶n nî, tµi s¶n cã mét çch hîp lý, sö dông vèn mét çch hiÖu
62
qu¶, võa tiÕt kiÖm võa ®¶m b¶o an toµn nguån vèn kinh doanh vµ n©ng cao thu
nhËp cho chi nh¸nh.
Chi nh¸nh ®· huy ®éng ®îc nguån vèn ®¸p øng viÖc cho vay cña m×nh, c¶ vÒ
ng¾n h¹n vµ trung dµi h¹n, c¶ vÒ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, mÆc dï nguån vèn huy ®éng
gi¶m qua çc n¨m.
N¨m lµ, Ng©n hµng ®· gi¶m mét lîng ®¸ng kÓ vèn cña tæ chøc tÝn dông tõ
®ã ®· phÇn nµo gi¶m ®îc chi phÝ huy ®éng.
§iÒu ®ã lµ do ng©n hµng ®· huy ®éng ®îc lîng tiÒn göi æn ®Þnh cña d©n c
®¸p øng cho viÖc sö dông vèn cña m×nh.
2.4.2. Nh÷ng mÆt tån t¹i:
Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc cßn mét sè nh÷ng tån t¹i sau:
Thø nhÊt, Quy m« nguån vèn huy ®éng cã xu híng ngµy cµng gi¶m.
Sù t¨ng lªn lîng tiÒn göi cña kh¸ch hµng cha bï ®¾p ®îc cho sù gi¶m sót cña
nguån vèn tæ chøc tÝn dông vµ gi¸ trÞ giÊy tê cã gi¸.
Thø hai, C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh cha thùc sù hîp lý.
- Trong tæng nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh tiÒn göi cña çc tæ chøc kinh
tÕ chiÕm tû träng nhá.
- Trong tæng nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh, nguån vèn qua ph¸t hµnh giÊy
tê cã gi¸ chiÕm tû träng thÊp. H×nh thøc nµy ®ang ®îc sö dông phæ biÕn nhng
kÕt qu¶ ®¹t ®îc cha cao.
Thø ba, H×nh thøc huy ®éng vèn cßn ®¬n ®iÖu vµ mang tÝnh truyÒn
thèng.
MÆc dï h×nh thøc huy ®éng vèn ®· cã nhiÒu c¶i tiÕn nhng cha ®¸p øng ®îc
hÕt nhu cÇu cña kh¸ch hµng göi tiÒn. Çc h×nh thøc tiÒn göi nh: göi mét n¬i lÊy
nhiÒu n¬i, tiÕt kiÖm lµm nhµ, tiÕt kiÖm cho häc tËp, tiÕt kiÖm tuæi giµ... cha
®îc sö dông réng r·i vµ phæ biÕn hoÆc ®ang trong thêi kú nghiªn cøu.
Thø t, C«ng nghÖ Ng©n hµng liªn tôc ®îc ®æi míi vµ hoµn thiÖn song cßn
nhiÒu h¹n chÕ.
Trang thiÕt bÞ kü thuËt cña Ng©n hµng cha thùc sù hiÖn ®¹i vµ cÇn ®æi míi
thªm, ®Þa ®iÓm lµm viÖc cßn chËt hÑp, sè lîng m¸y ATM cßn Ýt.
63
C«ng t¸c sæ s¸ch, giÊy tê thñ tôc trong ho¹t ®éng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn
mÆt cßn phøc t¹p.
Çc dÞch vô Ng©n hµng truyÒn thèng cha nhiÒu vµ çc dÞch vô Ng©n hµng
hiÖn ®¹i cha ®îc sö dông.
Thø n¨m, §éi ngò nh©n viªn lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn cßn h¹n chÕ vÒ
tr×nh ®é ngo¹i ng÷.
Kh¸ch hµng níc ngoµi göi tiÒn vµo Ng©n hµng cµng t¨ng nhng tr×nh ®é ngo¹i
ng÷ cña çn bé Ng©n hµng cha cao, cha ®¸p øng hÕt nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
Thø s¸u, Nguån vèn huy ®éng ®îc dïng cho vay vµ ®Çu t cßn thÊp, hÖ sè sö
dông vèn chØ ®¹t tõ 0,39 ®Õn 0,50.
DÉn ®Õn sù chªnh lÖch lín gi÷a nguån vèn huy ®éng vµ kh¶ n¨ng sö dông vèn,
kÕt qu¶ lµ lîng vèn thanh to¸n ®iÒu chuyÓn ®i ngµy mét t¨ng, ¶nh hëng ®Õn
hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng.
2.4.3. Nguyªn nh©n tån t¹i:
2.4.3.1. Nguyªn nh©n kh¸ch quan:
- M¹ng líi Ng©n hµng trªn ®Þa bµn QuËn Hai Bµ Trng nhiÒu, do ®ã c¹nh
tranh vÒ huy ®éng vèn gi÷a çc Ng©n hµng diÔn ra rÊt gay g¾t.
Çc tæ chøc tÝn dông ®Æc biÖt lµ çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i Nhµ níc liªn tôc
tung ra çc chiÕn dÞch l·i suÊt huy ®éng vèn hÊp dÉn, vµ cã xu híng ngµy cµng
t¨ng. çc Ng©n hµng TMCP trªn ®Þa bµn nh Ng©n hµng liªn doanh ViÖt-Th¸i
còng ¶nh hëng ®¸ng kÓ ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng.
- DiÔn biÕn l·i suÊt huy ®éng, l·i suÊt cho vay trªn thÞ trêng biÕn ®éng liªn
tôc vµ kh«ng thuËn lîi cho Ng©n hµng.
Do cã Ng©n hµng vÉn kh«ng tu©n thñ theo ®iÒu hµnh l·i suÊt c¬ b¶n cña
NHNN, kh«ng ngõng n©ng l·i suÊt huy ®éng ®Ó thu hót kh¸ch hµng ®· t¹o ra sù
c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh.
- Sù biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ g©y ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng
vèn cña Ng©n hµng.
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y gi¸ vµng t¨ng cao, tû gi¸ USD trong níc t¨ng liªn
tôc, thÞ trêng chøng kho¸n ®ang s«i ®éng... ®· ¶nh hëng ®Õn t©m lý cña ngêi
64
d©n. Ngêi d©n chñ yÕu dïng tiÒn ®Ó ®Çu t vµo bÊt ®éng s¶n, chøng kho¸n,
tÝch tr÷ vµng, ngo¹i tÖ.
- T©m lý cña ngêi d©n lµ cßn a chuéng tiÒn mÆt.
NhÊt lµ trong giai ®o¹n mµ l¹m ph¸t cao, hä gi÷ tiÒn mÆt ®Ó tho¶ m·n nhu
cÇu chi tiªu, mÆt kh¸c hiÓu biÕt cña ngêi d©n vÒ Ng©n hµng cßn h¹n chÕ.
Tr×nh ®é ngêi d©n cßn thÊp trong khi thñ tôc chøng tõ thanh to¸n qua Ng©n hµng
cha ®îc c¶i tiÕn ®¬n gi¶n h¬n.
2.4.3.2. Nguyªn nh©n chñ quan:
- ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng vÉn cha thùc sù t¹o nªn sù hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng.
Çc s¶n phÈm, dÞch vô mµ Ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng cßn cha ®a
d¹ng, m¹ng líi huy ®éng cßn thÊp cha t¹o ®îc thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong viÖc
göi tiÒn. MÆt kh¸c, chiÕn lîc ch¨m sãc kh¸ch hµng cña Ng©n hµng cha ®îc ph¸t
huy m¹nh.
- Çc h×nh thøc huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh cßn Ýt, cha thËt sù ®a d¹ng
®Ó cho kh¸ch hµng lùa chän.
Çc h×nh thøc huy ®éng vèn chØ míi c¶i tiÕn tõ çc h×nh thøc truyÒn thèng.
h×nh thøc huy ®éng tõ ph¸t hµnh çc giÊy tê cã gi¸ cßn chiÕm tû träng nhá.
- ChÝnh s¸ch gi¸ c¶ cha thËt sù mÒm dÎo ®Ó cã thÓ c¹nh tranh víi çc
NHTM, çc tæ chøc tµi chÝnh phi Ng©n hµng c¶ vÒ l·i suÊt vµ chÊt lîng dÞch
vô.
DÞch vô cña Ng©n hµng cha phong phó ®a d¹ng, cha cã s¶n phÈm ®Æc biÖt
®Ó t¹o nªn sù riªng biÖt c¹nh tranh víi çc Ng©n hµng kh¸c.
- Chi nh¸nh cha lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng ço.
MÆc dï chi nh¸nh ®· ¸p dông mét sè biÖn ph¸p nh qu¶ng ço, tiÕp thÞ ph¸t tê
r¬i nhng hiÖu qu¶ cha cao. Søc c¹nh tranh, uy tÝn cña chi nh¸nh cha cao ®Æc biÖt
víi nh÷ng doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ. Do ®ã mµ tiÒn göi cña çc tæ chøc kinh
tÕ cßn Ýt.
- §iÒu kiÖn c¬ së vËt chÊt cña chi nh¸nh cßn thiÕu thèn.
Do toµn bé trô së ph¶i ®i thuª, phßng giao dÞch huy ®éng cßn chËt chéi ¶nh h-
ëng ®Õn t©m lý çn bé còng nh chÊt lîng hiÖu qu¶ c«ng viÖc.
65
66
Ch¬ng 3
Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng
NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
3.1. §Þnh híng vµ môc tiªu ho¹t ®éng cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t
TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
3.1.1. §Þnh híng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng
Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
Theo chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ níc, níc ta phÊn ®Êu ®Õn n¨m 2020 sÏ trë
thµnh mét níc c«ng nghiÖp. Muèn ®¹t ®îc kÕt qu¶ nµy chóng ta ph¶i tËp trung
mäi nguån lùc trong vµ ngoµi níc cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn. Chóng ta coi träng c¶
hai nguån vèn nµy nhng ®ång thêi còng x¸c ®Þnh râ nguån vèn trong níc lµ chñ
yÕu cßn nguån vèn tõ níc ngoµi lµ quan träng. Do ®ã ngoµi viÖc t×m çch thu hót
mäi nguån lùc cã thÓ tõ níc ngoµi th× viÖc thu hót vèn trong níc, ph¸t huy néi lùc
cã ý nghÜa hÕt søc to lín vµ ®©y lµ nhiÖm vô cña hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt
Nam. §Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ cña níc ta míi chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ
trêng vµ ®ang trong qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, vèn tÝch luü cña nÒn
kinh tÕ kh«ng nhiÒu trong khi nhu cÇu vèn th× lín phôc vô cho qu¸ tr×nh ph¸t
triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc. V× vËy mét trong nh÷ng nhiÖm vô cña Ng©n hµng lµ
huy ®éng ®îc nh÷ng nguån vèn nµy ®Ó cã thÓ ®¸p øng ®îc ®ñ nhu cÇu vèn cho
nÒn kinh tÕ. Râ rµng, thùc hiÖn ®îc ®iÒu nµy kh«ng hÒ ®¬n gi¶n v× víi thãi
quen sö dông tiÒn mÆt cña ngêi d©n vµ h×nh thøc gi÷ tiÒn tiÕt kiÖm cña hä th×
chóng ta khã cã thÓ huy ®éng ®îc hÕt nguån vèn nhµn rçi mµ chØ cã thÓ dïng çc
biÖn ph¸p nghiÖp vô ®Ó huy ®éng mét phÇn trong ®ã.
§Þnh híng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng
Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng trong thêi gian tíi:
- TiÕp tôc ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn, phÊn ®Êu t¨ng trëng nguån vèn
®Æc biÖt lµ nguån vèn rÎ.
67
- PhÊn ®Êu t¨ng trëng d nî lµnh m¹nh, an toµn vµ hiÖu qu¶ ®èi víi mäi thµnh
phÇn kinh tÕ. §Æc biÖt lµ më réng cho vay ®èi víi çc doanh nghiÖp ngoµi quèc
doanh, doanh nghiÖp cã t×nh h×nh tµi chÝnh tèt vµ cã uy tÝn trªn thÞ trêng.
- TiÕp tôc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng nh»m cung cÊp s¶n phÈm dÞch
vô cã chÊt lîng cao, n©ng cao uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng, gãp phÇn t¹o nguån vèn
æn ®Þnh víi quy m«, c¬ cÊu phï hîp víi yªu cÇu ph¸t triÓn.
- Thay ®æi c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo híng cho phï hîp víi t×nh h×nh sö
dông vèn nghÜa lµ: nguån vèn ng¾n h¹n ph¶i ®¸p øng ®ñ cho sö dông vèn ng¾n
h¹n, nguån vèn trung dµi h¹n ph¶i ®¸p øng ®ñ cho sö dông vèn trung dµi h¹n.
- §¶m b¶o c¬ cÊu lo¹i tiÒn VND vµ ngo¹i tÖ mét çch hîp lý, kÞp thêi theo xu
thÕ biÕn ®éng cña thÞ trêng.
- X©y dùng phong çch v¨n ho¸ riªng theo ph¬ng ch©m “hiÖn ®¹i, v¨n minh,
hiÖu qu¶”, mang ®Æc trng cña NHNo&PTNT.
3.1.2. Môc tiªu cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ
Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng trong thêi gian tíi.
XuÊt ph¸t tõ ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn, tõ xu híng ph¸t triÓn
ngµnh Ng©n hµng Hµ Néi vµ thùc hiÖn nhÊt qu¸n cña NHNo&PTNT ViÖt Nam,
NHNo&PTNT Hµ Néi, Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ
Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng qu¸n triÖt thùc hiÖn chiÕn lîc ph¸t triÓn cña toµn hÖ
thèng víi nç lù quyÕt t©m cao nhÊt ®Ó hoµn thµnh chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh.
Mét sè môc tiªu cÇn ®¹t ®îc trong thêi gian tíi:
- Nguån vèn huy ®éng t¨ng tõ 12%- 15% so víi n¨m tríc.
- Tæng d nî t¨ng 9%-12% so víi n¨m tríc.
- Tû lÖ d nî nhãm 3 ®Õn nhãm 5 trªn tæng d nî nhá h¬n 3%.
- Tû lÖ d nî trung dµi h¹n ®¹t 13%- 15% tæng d nî.
- Thùc hiÖn ph©n lo¹i nî vµ trÝch lËp dù phßng rñi ro theo quy ®Þnh.
- Thu l·i cho vay gi÷ ë møc 95% trë lªn, s¸t sao tõng mãn nhÊt lµ thêi ®iÓm
cuèi th¸ng kh«ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n do l·i.
- Lîi nhuËn t¨ng 10%.
68
3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng
N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
§Ó thùc hiÖn tèt ®Þnh híng vµ môc tiªu ®Ò ra, ®ång thêi kh¾c phôc nh÷ng tån
t¹i Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ
Trng cÇn thùc hiÖn çc gi¶i ph¸p:
3.2.1. Më réng m¹ng líi kinh doanh vµ thêi gian giao dÞch.
- Më réng m¹ng líi kinh doanh: §Ó th©m nhËp vµ chiÕm lÜnh thÞ trêng mét
çch nhanh nhÊt trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t nh hiÖn nay, mét trong nh÷ng
gi¶i ph¸p hµng ®Çu cÇn thùc hiÖn trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn lµ më réng m¹ng
líi kinh doanh (phßng giao dÞch), ®i s¸t vµo tõng khu vùc d©n c, ®a ra nh÷ng biÖn
ph¸p tèi u nh»m tËp trung tèi ®a mäi nguån lùc nhµn rçi vµo ng©n hµng. Thùc tÕ
khi më réng m¹ng líi kinh doanh ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ho¹t ®éng huy ®éng vèn
cña Ng©n hµng ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao. Trong nh÷ng n¨m tiÕp theo, ®Ó gi÷ ®îc
kh¸ch hµng cò vµ thu hót thªm kh¸ch hµng míi ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng kÕ
ho¹ch më réng m¹ng líi kinh doanh.
§Ó thùc hiÖn tèt kÕ ho¹ch më réng m¹ng líi kinh doanh, chi nh¸nh cÇn ph¶i tù
nç lùc nhiÒu h¬n, tËp trung khai th¸c vµo çc khu chung c ®· vµ sÏ ®a vµo sö dông
trong thêi gian tíi, vµ çc trêng §¹i häc, bÖnh viÖn, siªu thÞ, chî… t¹i khu vùc ®Ó
x©y dùng çc phßng giao dÞch.
- Duy tr× viÖc t¨ng thêi gian giao dÞch: §©y lµ viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt
trong m«i trêng c¹nh tranh hiÖn nay. Kh¸ch hµng göi tiÒn bªn c¹nh yªu cÇu vÒ tiÒn
l·i cßn mong muèn sù thuËn tiÖn trong giao dÞch, v× thÕ chi nh¸nh cÇn ®¸nh gi¸
hiÖu qu¶ cña viÖc giao dÞch ngµy thø 7 hµng tuÇn (cã hiÖu qu¶ vµ phï hîp víi lao
®éng còng nh lÞch ho¹t ®éng cña çc quü tiÕt kiÖm NHTM kh¸c kh«ng). §Ó xem
xÐt viÖc tiÕp tôc triÓn khai thªm mét sè phßng giao dÞch cã doanh sè lín lµm viÖc
vµo thø 7.
Chi nh¸nh ®· duy tr× thêi gian nµy nhng chØ ë trô së, cßn çc phßng giao dÞch
kh«ng lµm ngµy nµy. V× vËy trong thêi gian tíi, çc phßng giao dÞch cÇn lµm
ngµy thø 7 ®Ó t¨ng nguån vèn huy ®éng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cña nã.
69
70
3.2.2. TiÕp tôc më réng vµ ®a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc huy ®éng.
Trong ho¹t ®éng ®Çu t mét ph¬ng ch©m lu«n ph¶i lu ý lµ “kh«ng nªn bá trøng
vµo mét giá”, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cña Ng©n hµng.
§a d¹ng ho¸ lµ mét trong nh÷ng ph¬ng ph¸p nh»m t¨ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ
gi¶m nh÷ng rñi ro cã thÓ gÆp ph¶i. §èi víi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng,
viÖc ®a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc huy ®éng lµ yÕu tè gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶
huy ®éng vèn v× mçi c«ng cô ®a ra ®Òu cã ®Æc ®iÓm riªng lµm cho phï hîp víi
nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
Lµ mét Ng©n hµng ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn thñ ®« lu«n ph¶i ®èi mÆt víi t×nh
tr¹ng c¹nh tranh gay g¾t, víi ph¬ng ch©m ho¹t ®éng: ho¹t ®éng huy ®éng vèn ph¶i
phï hîp víi viÖc sö dông vèn, ®ßi hái Ng©n hµng lu«n lu«n ph¶i x©y dùng chiÕn
lîc huy ®éng vèn ®a d¹ng vµ phï hîp, hoµn thiÖn çc h×nh thøc huy ®éng truyÒn
thèng vµ nghiªn cøu ®a ra ¸p dông çc h×nh thøc huy ®éng míi ®Ó ®¶m b¶o cung
cÊp ®ñ vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh.
3.2.2.1. §èi víi tiÒn göi d©n c:
Trong tÊt c¶ çc nguån vèn huy ®éng ®îc cña Ng©n hµng, tiÒn göi tiÕt kiÖm
cña d©n c ®îc coi lµ nguån cã tÝnh æn ®Þnh vµ v÷ng ch¾c nhÊt cÇn khai th¸c.
Song ®Ó khai th¸c ®îc nguån vèn nµy lµ ®iÒu cßn khã kh¨n. Ng©n hµng cÇn duy
tr× çc h×nh thøc huy ®éng vèn cò vµ më thªm nhiÒu çc h×nh thøc huy ®éng vèn
míi, phï hîp víi t×nh h×nh huy ®éng vèn cña çc tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn nh:
- Huy ®éng tiÕt kiÖm b»ng vµng:
Theo thãi quen, ngêi ViÖt nam hay gi÷ phÇn thu nhËp d thõa cña m×nh b»ng
vµng v× hä cho r»ng vµng sÏ kh«ng mÊt gi¸ vµ ®©y lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm an
toµn nhÊt. Ngêi d©n kh«ng gi÷ tiÒn v× hä cho r»ng tiÒn dÔ mÊt gi¸. Ngêi d©n
mua vµng chØ nh»m môc ®Ých dù tr÷ vµ khi nµo cã nhu cÇu tiªu dïng th× míi
b¸n. §Æc biÖt, trong thêi gian gÇn ®©y gi¸ vµng t¨ng lªn cao th× ngêi d©n cµng
thÝch vµng h¬n. Do ®ã Ng©n hµng cã thÓ ®a ra mét sè s¶n phÈm võa ®¸p øng
®îc nhu cÇu vèn cña Ng©n hµng võa ®em l¹i lîi Ých cho ngêi d©n. Ng©n hµng cã
thÓ nhËn tiÕt kiÖm b»ng vµng vµ tr¶ vµng khi hÕt h¹n, gióp ngêi d©n an t©m.
71
- Huy ®éng vèn theo nhiÒu lo¹i kú h¹n, víi çc h×nh thøc tr¶ l·i tr¶ gèc kh¸c
nhau (c¶ VND vµ ngo¹i tÖ). §Ó ®a d¹ng ho¸ nguån tiÒn göi chi nh¸nh cÇn ®Þnh ra
thªm nhiÒu kú h¹n nh: 4 th¸ng, 5 th¸ng, 7 th¸ng, 8 th¸ng, 10 th¸ng, 11 th¸ng, 60 th¸ng
(®èi víi néi tÖ) ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng göi tiÒn theo nhu cÇu cña hä.
¸p dông linh ho¹t ph¬ng thøc tr¶ l·i tríc, tr¶ l·i sau, tr¶ l·i hµng quý theo t×nh
h×nh c©n ®èi vèn tõng thêi kú vµ tõng mãn tiÒn, ®ång thêi ®¶m b¶o lîi Ých cña
ngêi göi tiÒn. Nªn ®a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc tr¶ l·i nh»m thu hót tèi u lîng kh¸ch
hµng. VÝ dô nh:
+ Tr¶ l·i bËc thang: ¸p dông cho nhiÒu lo¹i tiÒn göi kú h¹n nh ®a ra nhiÒu bËc
thang h¬n gióp kh¸ch hµng cã sù lùa chän tèt nhÊt . NÕu rót tríc thêi h¹n trong thêi
gian nµo th× ®îc hëng l·i suÊt cña kú h¹n tríc nã. VÝ nh nÕu rót tríc thêi h¹n 2
th¸ng th× hëng l·i suÊt kú h¹n 1 th¸ng, tríc thêi h¹n 3 th¸ng th× hëng l·i suÊt kú h¹n 2
th¸ng, tríc thêi h¹n 4 th¸ng hëng l·i suÊt kú h¹n 3 th¸ng, tríc 6 th¸ng hëng l·i suÊt kú
h¹n 4 th¸ng… §iÒu nµy t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hµng linh ®éng trong viÖc göi vµ
rót tiÒn.
+ Tr¶ l·i cao nhÊt cho lo¹i tiÒn göi 1 lÇn rót mét lÇn.
+ Tr¶ l·i cho lo¹i tiÒn göi 1 lÇn lÊy l·i nhiÒu kú, gèc gi÷ nguyªn, cã thÓ cho lÊy
l·i 6 th¸ng 1 lÇn, hoÆc tiÕn tíi viÖc tr¶ l·i hµng th¸ng cho tÊt c¶ çc lo¹i tiÒn göi cã
kú h¹n.
- Thùc hiÖn h×nh thøc huy ®éng “TiÕt kiÖm häc ®êng”: ¸p dông víi çc ®èi t-
îng lµ häc sinh, sinh viªn. §Æc ®iÓm cña lo¹i kh¸ch hµng nµy lµ nhËn tiÒn vµo
mét thêi ®iÓm, chi tiªu trong mét thêi gian dµi. §©y lµ ®èi tîng kh¸ch hµng cã khèi
lîng kh¸ lín cÇn khai th¸c.
- Thùc hiÖn h×nh thøc tiÕt kiÖm cho trÎ em: Lµ mét h×nh thøc gièng nh b¶o
hiÓm nh©n thä. §©y lµ nguån vèn æn ®Þnh, víi chi phÝ thÊp. HiÖn nay cã rÊt
nhiÒu kh¸ch hµng cã nhu cÇu göi tiÒn tiÕt kiÖm cho con çi cña hä t¹i Ng©n hµng
®Ó gi¸o dôc tÝnh tiÕt kiÖm cho trÎ em vµ tÝch luü cho t¬ng lai, thay v× bá èng
kh«ng sinh lîi. NhÊt lµ ®èi víi Ng©n hµng cã lîi thÕ n»m trªn ®Þa bµn thñ ®«,
trung t©m v¨n ho¸ chÝnh trÞ, tr×nh ®é còng nh thu nhËp cña d©n trÝ cao, hä cã
72
hiÓu biÕt vµ thÊy râ ®îc nhu cÇu tÝch luü cho t¬ng lai cña con çi nh thÕ nµo.
§©y lµ mét thÞ trêng kh¸ lín cÇn khai th¸c.
- PhiÕu tiÕt kiÖm cã kú h¹n chuyÓn nhîng:
Th«ng thêng ngêi cã sæ tiÕt kiÖm míi ®îc ®Õn Ng©n hµng ®Ó rót tiÒn do ®ã
bÊt lîi cho kh¸ch hµng. V× vËy trong thêi gian tíi Ng©n hµng nªn cã gi¶i ph¸p cho
phÐp ngêi n¾m gi÷ phiÕu tiÕt kiÖm cã thÓ chuyÓn nhîng cho bÊt kú ai cã nhu
cÇu.
Nh vËy, ta thÊy tiÒn göi cña d©n c t¬ng ®èi æn ®Þnh vµ chiÕm rÊt lín, Ng©n
hµng cÇn cã biÖn ph¸p tÝch cùc h¬n n÷a trong viÖc huy ®éng nguån nµy.
3.2.2.2. §èi víi TiÒn göi cña çc tæ chøc kinh tÕ:
Môc ®Ých lín nhÊt cña çc tæ chøc kinh tÕ khi göi tiÒn vµo Ng©n hµng lµ h-
ëng çc lîi Ých trong thanh to¸n. §©y lµ nguån cã chi phÝ huy ®éng vµ tÝnh æn
®Þnh thÊp, nhng nÕu t¹o ®îc tÝnh liªn tôc cña nguån sÏ ®em l¹i mét lîi thÕ kh«ng
nhá cho Ng©n hµng.
§a d¹ng ho¸ çc dÞch vô thanh to¸n: Ngoµi çc h×nh thøc thanh to¸n truyÒn
thèng, Ng©n hµng nªn thùc hiÖn viÖc cung cÊp çc dÞch vô thanh to¸n trùc tiÕp
cho çc doanh nghiÖp vµ tæ chøc kinh tÕ nh nhËn tiÒn göi vµ ®¶m b¶o thanh to¸n
cho kh¸ch hµng t¹i ®¬n vÞ hay mét n¬i bÊt kú theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng mét
çch an toµn vµ tiÖn lîi nhÊt. Thùc hiÖn nèi m¹ng thanh to¸n trùc tiÕp cho kh¸ch
hµng lín. Lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n chuyÓn tiÒn cho çc doanh nghiÖp nh»m t¹o
niÒm tin cho çc tæ chøc kinh tÕ, çc doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn. Më réng diÖn
thu tiÒn mÆt kh«ng thu phÝ ®èi víi çc doanh nghiÖp, çc cöa hµng x¨ng dÇu, çc
®¹i lý b¸n hµng trªn ®Þa bµn, çc ®iÓm vui ch¬i gi¶i trÝ, çc c«ng viªn, siªu thÞ
lín.
3.2.2.3. Huy ®éng tiÒn göi cña çc tæ chøc tÝn dông:
Trong thêi gian võa qua lîng tiÒn göi cña çc tæ chøc tÝn dông t¹i Ng©n hµng
gi¶m rÊt nhiÒu, n¨m 2006 chØ chiÕm 0,16% trong tæng nguån vèn huy ®éng.
73
Nguån tiÒn göi nµy t¹i çc Ng©n hµng chiÕm Ýt v× kh«ng æn ®Þnh mµ chi
phÝ l¹i cao. Ng©n hµng cho vay ph¶i ®a ra l·i suÊt cao h¬n l·i suÊt huy ®éng t¹i
chi nh¸nh cña m×nh ®Ó ®¶m b¶o cã lîi vµ an toµn.
Ng©n hµng thêng xuyªn theo dâi biÕn ®éng l·i suÊt trªn thÞ trêng ®Ó ®Ò xuÊt
víi Gi¸m §èc çc gi¶i ph¸p kÞp thêi xö lý nguån vèn nµy phï hîp víi tõng thêi kú. Khi
cã bÊt kú mét rñi ro nµo x¶y ra th× çc Ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh vay lÉn nhau ®Ó
phôc vô khã kh¨n cho m×nh cho dï chi phÝ huy ®éng t¬ng ®èi cao.
3.2.2.4. Huy ®éng tiÒn göi kh¸c:
HiÖn nay lîng tiÒn göi nµy t¹i Ng©n hµng lµ cha nhiÒu. V× vËy, Ng©n hµng
cÇn tiÕp cËn chñ ®éng nguån tiÒn göi nµy víi çc gi¶i ph¸p tríc m¾t cÇn ¸p dông
lµ: Ng©n hµng cÇn tiÕp cËn çc trêng ®¹i häc, çc trêng d¹y nghÒ, trêng phæ
th«ng, c¬ quan B¶o HiÓm, c¬ quan Xæ sè… ®Ó t¨ng nguån vèn nµy. CÇn vËn
®éng mét sè trêng ®¹i häc lín lµm çc dÞch vô chi tr¶ l¬ng, häc bæng t¹i chç kh«ng
thu phÝ, n©ng cao uy tÝn cho Ng©n hµng. Qua ®ã kh¸ch hµng sÏ biÕt ®Õn
Ng©n hµng vµ thÊy ®îc sù cÇn thiÕt cña Ng©n hµng trong ho¹t ®éng kinh doanh
cña m×nh.
Tuy nhiªn Ng©n hµng ph¶i xem xÐt, tÝnh to¸n, x©y dùng kÕ ho¹ch hîp lý, lùa
chän thêi ®iÓm thÝch hîp ®Ó thùc hiÖn (®Æc biÖt ph¶i chó ý ®Õn çc kho¶n chi
phÝ mµ Ng©n hµng cung cÊp miÔn phÝ cho kh¸ch hµng).
Bªn c¹nh ®ã Ng©n hµng nªn më réng dÞch vô uû th¸c, nhËn tiÒn göi uû th¸c cña
tÊt c¶ çc ç nh©n còng nh tæ chøc.
3.2.2.5. §èi víi ph¸t hµnh c«ng cô nî:
Tû träng nguån nµy chiÕm nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng. Tríc n¨m 2004,
chi nh¸nh cã tiÕn hµnh ph¸t hµnh kú phiÕu nhng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y Ng©n
hµng kh«ng tiÕn hµnh ph¸t hµnh n÷a. Trong t¬ng lai Ng©n hµng sÏ ph¸t hµnh ®Ó
thu hót vèn cho ho¹t ®éng cña m×nh. Trong sè lîng giÊy tê cã gi¸ th× Chøng chØ
tiÒn göi chiÕm u thÕ h¬n c¶. Ng©n hµng chØ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu khi mµ cÇn
vèn rÊt lín vµ víi thêi h¹n dµi.
74
MÆc dï trong nh÷ng n¨m qua h×nh thøc ph¸t hµnh c«ng cô nî lµ h×nh thøc huy
®éng vèn kh«ng thêng xuyªn, chØ ®îc dïng khi chi nh¸nh cã nhu cÇu khèi lîng vèn
lín, thêi h¹n dµi nhng trong thêi gian tíi ®Ó ®¶m b¶o môc tiªu an toµn nguån vèn
huy ®éng, më réng ph¹m vi vµ duy tr× mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng. Chi
nh¸nh cÇn t¨ng cêng h¬n n÷a viÖc ph¸t hµnh c«ng cô nî ra thÞ trêng. §ång thêi chi
nh¸nh cÇn ®a ra çc c«ng cô nî cã tÝnh láng cao ®Ó thu hót kh¸ch hµng tiÒm n¨ng.
75
3.2.3. Ph¸t triÓn dÞch vô Ng©n hµng:
Trong xu thÕ c¹nh tranh hiÖn nay, çc Ng©n hµng thêng c¹nh tranh trªn lÜnh
vùc chÊt lîng dÞch vô. DÞch vô chÝnh lµ s¶n phÈm mµ Ng©n hµng cung cÊp cho
kh¸ch hµng, trªn c¬ së cã thu phÝ.
Ngµnh Ng©n hµng trªn ®Þa bµn Hµ Néi trong nh÷ng n¨m qua ®· tiÕn hµnh
c«ng nghiÖp ho¸ n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh, héi nhËp víi khu vùc vµ quèc tÕ.
C«ng nghÖ th«ng tin ®îc ®Èy m¹nh øng dông trong ho¹t ®éng, ¸p dông çc ch-
¬ng tr×nh phÇn mÒm hiÖn ®¹i tiªn tiÕn phï hîp víi ®iÒu kiÖn cña ViÖt Nam
trong c«ng t¸c thanh to¸n, më réng ph¹m vi vµ ®èi tîng sö dông dÞch vô Ng©n
hµng chÊt lîng cao. Çc lo¹i h×nh dÞch vô ®îc çc Ng©n hµng trªn ®Þa bµn ®Èy
m¹nh sö dông trong d©n c, cïng víi viÖc ph¸t hµnh thÎ mang th¬ng hiÖu cña tõng
hÖ thèng. §Ó ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, khuyÕn khÝch thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn
mÆt, hÖ thèng m¸y ATM ®îc çc Ng©n hµng triÓn khai l¾p ®Æt t¹o thµnh m¹ng
líi réng kh¾p cïng víi viÖc ph¸t triÓn thªm ®¹i lý thanh to¸n thÎ.
§Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao tõ viÖc ph¸t triÓn dÞch vô, chi nh¸nh cÇn thùc hiÖn gi¶i
ph¸p:
 §èi víi çc dÞch vô truyÒn thèng : nh sÐc, uû nhiÖm thu, uû nhiÖm chi…
Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ, râ rµng nh c¶i thiÖn tr×nh ®é
thanh to¸n, ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc, n©ng cao tÝnh an toµn vÒ giê giÊc giao dÞch
cÇn cã quy ®Þnh më t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng. MÆt kh¸c, ®Ó çc ph¬ng
tiÖn dÞch vô thanh to¸n truyÒn thèng ®îc sö dông réng r·i trong cuéc sèng, ph¸t
huy hiÖu qu¶ cao, Ng©n hµng cÇn bæ sung, hoµn thiÖn çc ph¬ng tiÖn nµy trªn
çc khÝa c¹nh: Quy tr×nh vµ thñ tôc thanh to¸n, çc yÕu tè cña chøng tõ, chÊt lîng
chøng tõ…
 §èi víi dÞch vô hiÖn ®¹i:
- ThÎ thanh to¸n: Chi nh¸nh tËp trung vµo viÖc ph¸t triÓn thÎ ATM, ph¸t triÓn
dÞch vô thÎ nhng sè lîng m¸y ATM Ýt, thÎ ATM chiÕm tØ träng kh«ng cao. Do
kh«ng liªn kÕt ®îc nªn thÎ Ng©n hµng ph¸t hµnh chØ dïng trong ®îc hÖ thèng m¸y
76
cña Ng©n hµng, rÊt kÐm tiÖn Ých cho chñ thÎ. Yªu cÇu cÊp thiÕt ®Æt ra lµ ph¶i
nèi m¹ng thanh to¸n thÎ cña çc Ng©n hµng.
- Nghiªn cøu vµ thö nghiÖm viÖc tù ®éng ho¸ çc quy tr×nh cung cÊp ë çc
quÇy ®æi tiÒn, çc phßng giao dÞch. Theo híng c¾t gi¶m bíc trung gian nh»m
phôc vô kh¸ch hµng nhanh chãng h¬n. ThÝ ®iÓm dÞch vô Ng©n hµng t¹i nhµ
(Home banking) tríc m¾t víi kh¸ch hµng ®Æc biÖt. Ph¸t triÓn çc h×nh thøc ho¹t
®éng Ng©n hµng nh: Phone banking, Internet banking…
Trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn l¾p ®Æt thªm m¸y ATM ë çc phßng giao
dÞch ®Ó viÖc huy ®éng vèn ®îc dÔ dµng h¬n. §ång thêi ph¸t triÓn çc dÞch vô
truyÒn thèng vµ thùc hiÖn mét sè dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i.
3.2.4. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt mÒm dÎo vµ tiÕt kiÖm chi phÝ huy
®éng.
L·i suÊt lµ c«ng cô quan träng ®Ó Ng©n hµng huy ®éng vèn trong çc tÇng líp
d©n c, doanh nghiÖp, çc tæ chøc tÝn dông kh¸c, ®ång thêi Ng©n hµng cã thÓ
®iÒu chØnh c¬ cÊu tiÒn göi cã kú h¹n do chñ yÕu cña kh¸ch hµng lµ cã l·i.
ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i ®Èy m¹nh thu hót nhiÒu vèn trong x· héi, ®ång thêi kÝch
thÝch çc ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ sö dông vèn cã hiÖu qu¶ trong s¶n xuÊt kinh
doanh.
HiÖn nay, çc nhµ qu¶n lý Ng©n hµng ®ang ph¶i ®èi mÆt víi mét khã kh¨n
trong viÖc ®Þnh gi¸ çc dÞch vô liªn quan ®Õn tiÒn göi. Mét mÆt, Ng©n hµng
ph¶i tr¶ mét møc l·i suÊt ®ñ lín ®Ó thu hót vµ duy tr× sù æn ®Þnh trong lîng tiÒn
göi cña kh¸ch hµng. MÆt kh¸c, Ng©n hµng ph¶i h¹n chÕ viÖc tr¶ l·i suÊt qu¸ cao
bëi ®iÒu nµy lµm gi¶m møc thu nhËp tiÒm n¨ng cña Ng©n hµng.
L·i suÊt huy ®éng vèn ¶nh hëng lín trong viÖc kÝch thÝch kh¸ch hµng göi
tiÒn cho nªn ngoµi yÕu tè niÒm tin vµo Ng©n hµng, nÕu møc l·i suÊt huy ®éng
hîp lý sÏ thu hót nh÷ng kho¶n tiÒn nhµn rçi trong x· héi vµo Ng©n hµng, lµm t¨ng
khèi lîng nguån vèn huy ®éng.
77
L·i suÊt lµ vÊn ®Ò khã kh¨n víi NHTM. Mét mÆt nh»m thu hót kh¸ch hµng,
mÆt kh¸c nh»m ®¶m b¶o lîi Ých cña Ng©n hµng, viÖc tÝnh to¸n l·i suÊt ph¶i
®¶m b¶o :
- L·i suÊt huy ®éng t¬ng ®èi víi çc lo¹i tiÒn göi, ®¶m b¶o tiÒn göi cho kh¸ch
hµng.
- §¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh cña Ng©n hµng so víi çc ®èi thñ kh¸c.
- L·i suÊt huy ®éng phï hîp víi l·i suÊt ®Çu ra bï ®¾p chi phÝ cña Ng©n hµng
®¶m b¶o kinh doanh cã l·i.
- Phï hîp víi çc chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt cña NHNo&PTNT ViÖt Nam, NHTW
vµ xu thÕ thay ®æi l·i suÊt trªn thÞ trêng.
Nh vËy, ®Ó l·i suÊt lµ c«ng cô gióp Ng©n hµng huy ®éng vèn hiÖu qu¶ ®ßi
hái chi nh¸nh ph¶i x¸c ®Þnh cho m×nh chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t vµ hîp lý, phï
hîp víi quan hÖ cung cÇu vèn trªn thÞ trêng tiÒn tÖ.
Trong huy ®éng vèn, chi nh¸nh ®· cè g¾ng ¸p dông mäi biÖn ph¸p cã thÓ
nh»m t×m ®îc nguån vèn sao cho chi phÝ huy ®éng thÊp nhÊt vµ sö dông vèn ®ã
®Ó cho vay víi l·i suÊt chÊp nhËn trªn thÞ trêng. §¶m b¶o møc l·i suÊt b×nh qu©n
kh«ng t¨ng lªn ®èi víi toµn bé nguån vèn huy ®éng, ®ång thêi khuyÕn khÝch
kh¸ch hµng duy tr× sè d tµi kho¶n vèn thêi gian dµi h¬n thêi h¹n göi ban ®Çu.
L·i suÊt ph¶i phï hîp víi tõng thêi ®iÓm vµ ph¶i cã lîi cho ngêi göi tiÒn, ngêi
vay vèn vµ chi nh¸nh.
3.2.5. Tõng bíc hoµn thiÖn vµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng.
C«ng nghÖ Ng©n hµng lµ yÕu tè c¬ b¶n, yÕu tè “nÒn” kh«ng thÓ thay thÕ
trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay. Bëi chØ cã c«ng nghÖ hiÖn ®¹i gåm: c«ng nghÖ tin
häc, c«ng nghÖ viÔn th«ng, çc thiÕt bÞ xö lý giao dÞch tù ®éng nh ATM, m¸y
®äc thÎ… míi cho phÐp Ng©n hµng ph¸t triÓn çc s¶n phÈm dÞch vô ®a n¨ng,
tiÖn lîi vµ tiÖn Ých cho kh¸ch hµng míi ®¶m b¶o cho Ng©n hµng c¹nh tranh vµ
ph¸t triÓn.
§©y lµ gi¶i ph¸p phô thuéc rÊt lín vµo nguån lùc vèn, nh©n lùc. V× vËy theo ®iÒu
kiÖn cô thÓ cña Ng©n hµng cÇn cã biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó ph¸t triÓn th«ng qua
78
çc biÖn ph¸p liªn kÕt ph¸t triÓn, hoÆc gãp vèn t¨ng n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó ph¸t
triÓn c«ng nghÖ vµ ®µo t¹o nguån nh©n lùc.
Trong lÜnh vùc thanh to¸n, nÕu tèc ®é thanh to¸n nhanh sÏ gãp phÇn thóc ®Èy
tèc ®é chu chuyÓn vèn, lµm t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng, qua ®ã
n©ng cao uy tÝn vµ n¨ng lùc c¹nh tranh cña chi nh¸nh. C«ng t¸c thanh to¸n kh«ng
dïng tiÒn mÆt cña Ng©n hµng ®îc thùc hiÖn tèt sÏ thu hót çc thµnh phÇn kinh tÕ
vµ d©n c më tµi kho¶n, göi tiÒn vµ thanh to¸n qua Ng©n hµng. Ng©n hµng lµm
tèt c«ng t¸c thanh to¸n sÏ t¹o thuËn lîi rÊt lín cho ho¹t ®éng tÝn dông, mét mÆt thu
hót ®îc nguån vèn ngµy cµng nhiÒu ®Ó tiÕn hµnh cho vay phôc vô ph¸t triÓn
kinh tÕ ngµy cµng cã hiÖu qu¶.
MÆt kh¸c, chi nh¸nh cÇn t¨ng cêng çc ho¹t ®éng liªn kÕt ®Ó ph¸t triÓn c«ng
nghÖ. §Æc biÖt lµ liªn kÕt kinh doanh víi çc ®èi t¸c chiÕn lîc, çc Ng©n hµng vµ
tæ chøc tµi chÝnh níc ngoµi ®Ó tranh thñ c«ng nghÖ, kinh nghiÖm qu¶n lý, qu¶n
trÞ. Kh¶ n¨ng thùc hiÖn gi¶i ph¸p nµy lµ rÊt cao, bëi trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay víi
t çch lµ thµnh viªn WTO, thÞ trêng tµi chÝnh nãi chung vµ ho¹t ®éng kinh doanh
Ng©n hµng nãi riªng ®ang ®îc çc nhµ ®Çu t níc ngoµi quan t©m.
3.2.6. N©ng cao tr×nh ®é çn bé Ng©n hµng.
Nh ta biÕt, con ngêi vµ c«ng nghÖ th«ng tin lµ hai yÕu tè quan träng quyÕt
®Þnh sù thµnh c«ng cña Ng©n hµng trong giai ®o¹n hiÖn nay. V× vËy, chi nh¸nh
sÏ chó träng ®Õn c«ng t¸c tuyÓn dông vµ ®µo t¹o ®éi ngò çn bé nh©n viªn cã
phong çch phôc vô chuyªn nghiÖp, híng tíi kh¸ch hµng.
YÕu tè con ngêi lu«n ®ãng vai trß chñ ®¹o trong mäi ho¹t ®éng v× con ngêi lµ mét
chñ thÓ kh«ng thÓ thay thÕ. §Æc biÖt lµ trong kinh doanh tiÒn tÖ Ng©n hµng
th× yÕu tè con ngêi cßn cÇn thiÕt vµ quan träng h¬n rÊt nhiÒu.
§èi víi Ng©n hµng, ®Ó t¹o ra ®îc kÕt qu¶ trong kinh doanh kh«ng nh÷ng cÇn
cã tr×nh ®é chuyªn m«n s©u s¾c mµ cßn ph¶i cã ®¹o ®øc, cã lßng yªu nghÒ ®Ó
lµm chñ b¶n th©n trong qu¸ tr×nh xö lý nghiÖp vô. Muèn vËy chi nh¸nh cÇn n©ng
cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho çn bé, nhÊt lµ çn bé liªn quan ®Õn c«ng t¸c huy
®éng vèn.
79
- Ph¶i tiÕp tôc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i çn bé nh»m trang bÞ ®Çy ®ñ kiÕn thøc
vÒ nghiÖp vô, ®Æc biÖt lµ n©ng cao ngo¹i ng÷ trong qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ
quèc tÕ nh hiÖn nay.
- KhuyÕn khÝch çn bé cña chi nh¸nh tù häc, tù n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n
vµ ®¹o ®øc b¶n th©n… Ngoµi viÖc häc tËp chuyªn m«n vµ nghiÖp vô, häc tËp
ngo¹i ng÷ tin häc lµ tr¸ch nhiÖm cña tÊt c¶ çn bé nh©n viªn Ng©n hµng, gióp cho
Ng©n hµng cã thÓ nhanh chãng thÝch nghi víi qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ.
Çn bé Ng©n hµng ®îc coi lµ tÊm g¬ng ph¶n chiÕu vÒ Ng©n hµng do ®ã ph¶i
t¹o cho çn bé mét phong th¸i ®Ünh ®¹c, t¸c phong phôc vô kh¸ch hµng ph¶i lÞch
sù, v¨n minh vµ cã tr¸ch nhiÖm. Cã thÓ nãi: “ H×nh ¶nh cña nh©n viªn Ng©n hµng
lµ h×nh ¶nh cña Ng©n hµng”.
3.2.7. Gi¶i ph¸p vÒ Marketing.
3.2.7.1. Tuyªn truyÒn qu¶ng ço ho¹t ®éng Ng©n hµng trong x· héi.
§Ó cã ®îc h×nh ¶nh tèt trong t©m trÝ kh¸ch hµng, tríc tiªn Ng©n hµng ph¶i ®îc
kh¸ch biÕt ®Õn. Mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p cÇn thùc hiÖn ngay lµ t¨ng cêng c«ng
t¸c qu¶ng ço, tiÕp thÞ. Th«ng qua ®ã kh¸ch hµng cã thÓ so s¸nh ®Ó thÊy ®îc lîi
Ých khi giao dÞch víi Ng©n hµng vµ lùa chän cho m×nh nh÷ng dÞch vô cã lîi
nhÊt.
HiÖn nay, tuyªn truyÒn qu¶ng ço trë nªn phong phó, ®a d¹ng h¬n ®Ó x©y
dùng vµ n©ng cao h×nh ¶nh cho Ng©n hµng vµ cho dÞch vô mµ Ng©n hµng cung
cÊp. S¶n phÈm, dÞch vô Ng©n hµng cung cÊp cã chÊt lîng th× kh¸ch hµng sÏ rÊt
thÝch. Kh¸ch hµng kh«ng nh÷ng lµ ngêi sö dông s¶n phÈm, dÞch vô cña Ng©n
hµng mµ cßn lµ ngêi truyÒn tin kh«ng mÊt tiÒn cña Ng©n hµng.
3.2.7.2. Ho¹t ®éng khuyÕn m·i.
Lµ h×nh thøc bæ trî cho qu¶ng ço, t¹o ra sù hÊp dÉn vµ phong phó cho qu¶ng
ço. KhuyÕn m·i cã t¸c dông khuyÕn khÝch kh¸ch hµng hiÖn t¹i sö dông nhiÒu
s¶n phÈm dÞch vô h¬n vµ thu hót kh¸ch hµng míi. Khi chi nh¸nh ®a ra çc h×nh
thøc khuyÕn m·i ®a d¹ng vµo thêi ®iÓm thÝch hîp sÏ t¹o sù thÝch thó cho kh¸ch
hµng, kh¸ch hµng kh«ng nh÷ng ®îc hëng l·i suÊt cao mµ cßn ®îc hëng nh÷ng dÞch
80
vô do khuyÕn m¹i ®em l¹i nh: chi nh¸nh tÆng quµ vµ tr¶ l·i suÊt cho nh÷ng kh¸ch
hµng giao dÞch víi khèi lîng lín, thêng xuyªn… §©y lµ c«ng cô c¹nh tranh m¹nh mÏ
nh»m më réng thÞ phÇn.
3.2.7.3. C¶i tiÕn ph¬ng thøc phôc vô.
Çch thøc phôc vô rÊt quan träng ®èi víi viÖc huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶ hay
kh«ng. V× kh¸ch hµng lu«n thÝch tiÕp xóc víi nh÷ng nh©n viªn duyªn d¸ng, lu«n
biÕt mØm cêi, t¸c phong nhanh nhÑn th¸o v¸t, bµn lµm viÖc lu«n gän gµng s¹ch
sÏ… Chi nh¸nh sÏ kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng phôc vô kh¸ch hµng, lu«n cè
g¾ng lµm vui lßng kh¸ch hµng. Chi nh¸nh nhanh chãng ®æi míi phong çch giao
dÞch, c¶i tiÕn giÊy tê trong giao dÞch, rót tiÒn, göi tiÒn ®¬n gi¶n, hÊp dÉn kh¸ch
hµng. Thùc hiÖn viÖc mÆc ®ång phôc vµ t¸c phong nghiªm tóc trong lµm viÖc
®èi víi tÊt c¶ nh©n viªn. §¶m b¶o an toµn tµi s¶n cho kh¸ch hµng vµ ng©n hµng.
Mçi nh©n viªn ph¶i lu«n thùc hiÖn tèt phÇn viÖc cña m×nh, ®¶m b¶o võa nhanh
chãng võa chÝnh x¸c, th¸i ®é phôc vô kh¸ch hµng nhiÖt t×nh chu ®¸o t¹o c¶m gi¸c
tho¶i m¸i, th©n thiÖn cho kh¸ch hµng ngay tõ lÇn ®Çu ®Õn giao dÞch.
81
3.2.7.4. Tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng.

§©y lµ mét biÖn ph¸p trong xóc tiÕn hçn hîp cña c«ng t¸c Marketing Ng©n hµng.
Tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng gióp cho Ng©n hµng n¾m b¾t ®îc nhu cÇu cña
kh¸ch hµng, gi¶i quyÕt çc th¾c m¾c, m©u thuÉn gi÷a kh¸ch hµng vµ Ng©n
hµng, t¹o nªn mèi quan hÖ kh¨ng khÝt, l©u dµi gi÷a kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng.
C«ng t¸c nµy cßn gióp cho Ng©n hµng kÕ ho¹ch ho¸ ®îc kÕ ho¹ch kinh doanh cña
m×nh trong thêi gian tíi vµ c©n ®èi nguån vèn mét çch hîp lý.
3.2.8. Cã ph¬ng ¸n sö dông vèn hîp lý.
§Ó khai th¸c vµ sö dông tèi ®a nguån vèn huy ®éng th× chi nh¸nh ph¶i n©ng
cao hiÖu qu¶ sö dông vèn v× nã lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn c«ng t¸c huy ®éng
vèn. Sö dông vèn cã hiÖu qu¶ th× míi kÝch thÝch viÖc huy ®éng vèn, cã t¹o ®îc
vèn th× míi cã vèn ®Ó sö dông. Thùc tÕ cña chi nh¸nh cho thÊy hÖ sè sö dông vèn
cßn thÊp. V× vËy chi nh¸nh cÇn cã biÖn ph¸p hµi hoµ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö
dông vèn.
Khi huy ®éng tiÒn vÒ Ng©n hµng ph¶i bá chi phÝ huy ®éng, ®Ó ®¶m b¶o cã
lîi trong kinh doanh, bï ®¾p chi phÝ, Ng©n hµng ph¶i cã ph¬ng ¸n sö dông vèn
hîp lý.
Bè trÝ l¹i lùc lîng lao ®éng t¨ng cêng çn bé tÝn dông ®Ó më réng d nî cho çc
thµnh phÇn kinh tÕ. TËp trung xö lý nî tån ®äng vµ kiÕn nghÞ çc cÊp çc ngµnh
xö lý ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n kh«ng cã hiÖu qu¶ ®Ó gi¶m nî qu¸ h¹n.
HiÖn nay t¹i Ng©n hµng míi chØ thùc hiÖn mét sè nghiÖp vô truyÒn thèng
nh: cho vay ng¾n h¹n, cho vay trung dµi h¹n, cho vay ngo¹i tÖ, b¶o l·nh, cha cã
nghiÖp vô cho vay øng tríc, cho thuª tµi chÝnh, ®Çu t. Trong ®ã cho vay ng¾n
h¹n chiÕm tû träng rÊt lín. D nî cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ cho vay çc doanh
nghiÖp nhµ níc, çc thµnh phÇn kh¸c chiÕm tû träng nhá.
Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng cè g¾ng t¨ng d nî trung vµ dµi h¹n, më réng cho
vay víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh, cho vay hç trî sinh viªn, cho vay hç trî
xuÊt nhËp khÈu vµ më réng ®Çu t…
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ:

82
Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng ®· thu ®îc thµnh c«ng nhÊt ®Þnh,
tuy nhiªn ®Ó ho¹t ®éng huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶ cao h¬n, em xin cã mét sè kiÕn
nghÞ:
83
3.3.1. §èi víi chÝnh phñ.

* æn ®Þnh m«i trêng kinh tÕ vÜ m«.
- Duy tr× æn ®Þnh m«i trêng kinh tÕ chÝnh trÞ, t¹o niÒm tin v÷ng ch¾c cña
quÇn chóng nh©n d©n ®èi víi §¶ng, ChÝnh phñ vµ Nhµ níc. T¹o c¬ së æn ®Þnh
cho çc nhµ ®Çu t trong vµ ngoµi níc. Cã nh vËy míi thu hót ®îc çc nguån lùc cho
ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi.
- ChÝnh phñ ph¶i cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ ®óng ®¾n, hîp lý. Duy tr×
l¹m ph¸t ë mét møc hîp lý, ®¶m b¶o l·i suÊt thùc d¬ng cho ngêi göi tiÒn, cã chÝnh
s¸ch tû gi¸ æn ®Þnh vµ linh ho¹t tr¸nh çc ®ét biÕn lµm gi¶m søc mua cña néi tÖ,
nh»m æn ®Þnh tiÒn tÖ, gióp ngêi d©n m¹nh d¹n trong ®Çu t vµ göi tiÒn vµo ng©n
hµng.
* Hoµn thiÖn hÖ thèng luËt ph¸p, chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n
hµng.
Hai luËt vÒ Ng©n hµng lµ luËt NHNN vµ luËt çc TCTD ®îc quèc héi th«ng
qua n¨m 1997, chÝnh lµ n¨m x¶y ra khñng ho¶ng kinh tÕ khu vùc ASEAN nªn t t-
ëng x©y dùng luËt lµ nÆng nÒ vÒ qu¶n lý vµ kiÓm so¸t cña c¬ quan qu¶n lý nhµ
níc, nhiÒu quy ®Þnh cßn gß bã thiÕu minh b¹ch. Víi yªu cÇu cña WTO çc luËt
ph¶i minh b¹ch ho¸ vµ so víi nh÷ng cam kÕt trong lÜnh vùc dÞch vô Ng©n hµng
th× hai luËt ®ã cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu héi nhËp. V× vËy chóng ta cÇn khÈn tr-
¬ng söa ®æi mét çch c¨n b¶n hai bé luËt nµy t¹o c¬ së ph¸p lý phï hîp cho hÖ
thèng ng©n hµng ho¹t ®éng. Tõ ®ã çc Ng©n hµng cã sù dÉn chiÕu cô thÓ t¹o
®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng cña m×nh nhÊt lµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
* Thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña thÞ trêng chøng kho¸n
lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan. ThÞ trêng chøng kho¸n lµ mét c«ng cô h÷u hiÖu trong
viÖc huy ®éng vèn vµ lu th«ng çc nguån vèn trong nÒn kinh tÕ. Th«ng qua thÞ tr-
êng chøng kho¸n çc c«ng cô nî do Ng©n hµng ph¸t hµnh nh kú phiÕu, tr¸i
phiÕu… cã thÓ ®îc mua b¸n réng r·i gãp phÇn æn ®Þnh khèi lîng vµ ®a d¹ng ho¸
c¬ cÊu nguån vèn cña Ng©n hµng.
84
ThÞ trêng chøng kho¸n ViÖt Nam ra ®êi vµ b¾t ®Çu ho¹t ®éng tõ th¸ng 7 n¨m
2000. N¨m 2006 thÞ trêng chøng kho¸n ®· trë nªn cùc kú s«i ®éng, nhÊt lµ vµo
nh÷ng th¸ng cuèi n¨m vµ thu hót ®îc khèi lîng vèn lín. Song thÞ trêng chøng kho¸n
ViÖt Nam cßn non trÎ, çc nhµ ®Çu t thiÕu sù chuyªn nghiÖp, nhiÒu khi thÊy lîi
nhá tríc m¾t mµ kh«ng nh×n thÊy nh÷ng rñi ro tiÒm Èn. V× vËy c«ng t¸c tuyªn
truyÒn, phæ biÕn vÒ thÞ trêng chøng kho¸n trong x· héi lµ rÊt quan träng.
* Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®èi víi hÖ thèng ng©n hµng trong níc.
®Ó vÒ l©u dµi cã ®ñ søc m¹nh c¹nh tranh víi hÖ thèng Ng©n hµng níc ngoµi
vµ t¨ng cêng vai trß chñ ®¹o cña hÖ thèng Ng©n hµng trong níc ®èi víi nÒn kinh
tÕ.
3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.

§Ó thuËn tiÖn cho viÖc huy ®éng vèn trong nÒn kinh tÕ, Ng©n hµng Nhµ níc
cÇn cã chÝnh s¸ch mÒm dÎo, linh ho¹t theo híng:
* Thùc hiÖn ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, t¨ng cêng c«ng t¸c thanh to¸n
kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö nh»m cung cÊp
ngµy cµng nhiÒu dÞch vô Ng©n hµng phong phó ®a d¹ng, thuËn tiÖn cho
kh¸ch hµng.
Khi NHNN qu¶n lý tèt thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cã thÓ h¹n chÕ n¹n röa
tiÒn, lµm tiÒn gi¶ ®ang cã chiÒu híng gia t¨ng. V× viÖc thanh to¸n dïng tiÒn mÆt
ë níc ta vÉn chiÕm nhiÒu, nguyªn nh©n lµ do hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin cña
çc NHTM ph¸t triÓn cha tèt, thãi quen sö dông tiÒn mÆt l©u ®êi cña ngêi d©n
ViÖt nam. MÆt kh¸c, quy ®Þnh thÓ lÖ cña NHNN çc h×nh thøc thanh to¸n kh«ng
dïng tiÒn mÆt cßn h¹n chÕ, thñ tôc cßn rêm rµ.
* TiÕp tôc çc biÖn ph¸p chñ ®éng kiÒm chÕ vµ ®Èy lïi nguy c¬ l¹m ph¸t
nh»m æn ®Þnh gi¸ trÞ cña ®ång néi tÖ.
æn ®Þnh gi¸ trÞ lµ môc tiªu hµng ®Çu cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ bëi nÕu l¹m ph¸t
cao, ®ång tiÒn bÞ mÊt gi¸ sÏ khiÕn ngêi d©n chuyÓn qua gi÷ tµi s¶n díi d¹ng tÝch
luü vµng. H¬n n÷a, khi ®ång tiÒn bÞ mÊt gi¸ Ng©n hµng ph¶i t¨ng l·i suÊt huy
®éng ®Ó bï ®¾p phÇn trît gi¸. §iÒu ®ã ¶nh hëng ®Õn viÖc më réng tÝn dông.
85
§Ó c«ng cô l·i suÊt tiÕp tôc ph¸t huy t¸c dông trong t×nh h×nh míi, NHNN cÇn
ban hµnh mét hÖ thèng l·i suÊt c¬ b¶n hîp lý, cã tÝnh æn ®Þnh l©u dµi võa ®¶m
b¶o cã lîi cho ngêi göi tiÒn, ngêi vay tiÒn vµ Ng©n hµng. NHNN cÇn cã biÖn
ph¸p h¹ thÊp dÇn møc l·i suÊt trong nÒn kinh tÕ ®Ó tõng bíc hoµ nhËp víi mÆt
b»ng chung cña çc níc. §Æc biÖt trong qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ th×
NHNN ph¶i cëi më chÝnh s¸ch l·i suÊt h¬n. ViÖc ®iÒu hoµ l·i suÊt ph¶i võa thËn
träng vµ linh ho¹t ®¶m b¶o nhu cÇu vÒ vèn cho çc thµnh phÇn trong nÒn kinh tÕ
võa thu hót ®îc çc nhµ ®Çu t níc ngoµi tham gia ®Çu t vµo thÞ trêng trong níc.
* X©y dùng vµ thùc hiÖn mèi quan hÖ më réng, ®a ph¬ng, ®a d¹ng gi÷a hÖ
thèng Ng©n hµng trong níc víi hÖ thèng Ng©n hµng níc ngoµi.
Tõ 01/04/2007 níc ngoµi ®îc phÐp thµnh lËp Ng©n hµng 100% vèn níc ngoµi
t¹i ViÖt Nam. Khi thµnh lËp t¹i ViÖt nam th× l·nh ®¹o cña Ng©n hµng lµ ngêi cã
n¨ng lùc chuyªn m«n cao, hä cã c«ng nghÖ hiÖn ®¹i. NHNN víi vai trß lµ trung
t©m toµn hÖ thèng bªn c¹nh viÖc quy ®Þnh chÝnh s¸ch cho sù ph¸t triÓn quan hÖ
®èi ngo¹i cña hÖ thèng Ng©n hµng, cßn tæ chøc vµ thùc hiÖn çc mèi quan hÖ
®èi ngo¹i cña toµn bé hÖ thèng Ng©n hµng.
3.3.3. §èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam.
* T¨ng cêng n©ng cÊp c¬ së vËt chÊt nh»m hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng trong
qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ trong khu vùc vµ thÕ giíi.
®¶m b¶o ®ñ mÆt b»ng giao dÞch, t¨ng cêng theo híng trang bÞ kü thuËt phôc
vô cho ho¹t ®éng kinh doanh.
* §iÒu chØnh l·i suÊt ®iÒu chuyÓn vèn trong hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt Nam.
HiÖn nay, Ng©n hµng lu«n cã t×nh tr¹ng thõa vèn, ph¶i ®iÒu chuyÓn vèn. L·i
suÊt ®iÒu chuyÓn vèn cßn thÊp. NHNo&PTNT ViÖt nam nªn t¨ng l·i suÊt diÒu
chuyÓn vèn trong hÖ thèng gióp çc chi nh¸nh thõa vèn cã ®éng lùc ®Ó huy ®éng
tèi ®a nguån vèn cã s½n trªn ®Þa bµn.Vµ ®a ra çc møc l·i suÊt kh¸c nhau ®èi víi
nh÷ng kho¶n tiÒn ®iÒu chuyÓn cã thêi h¹n kh¸c nhau. NHNo&PTNT ViÖt nam
®a ra møc l·i suÊt diÒu chuyÓn cho c¶ vèn trung dµi h¹n vµ ng¾n h¹n.
86
* NHNo&PTNT cÇn triÓn khai ch¬ng tr×nh giao dÞch thèng nhÊt, ®a d¹ng
ho¸ thÎ ATM, tËp trung çc dÞch vô míi h¬n çc NHTM kh¸c ®Ó n©ng cao tÝnh
c¹nh tranh.
Trong xu thÕ héi nhËp th× sù ph¸t triÓn çc dÞch vô míi lµ rÊt cÇn thiÕt ®Ó
n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cho Ng©n hµng. §Æc biÖt lµ sù ®a d¹ng ho¸ çc
lo¹i thÎ ATM sÏ gióp cho kh¸ch hµng thuËn tiÖn h¬n trong giao dÞch. Tõ ®ã n©ng
cao vÞ thÕ cho hÖ thèng NHNo&PTNT.
* L·nh ®¹o NHNo&PTNT nªn quan t©m ®Õn c«ng t¸c båi dìng çn bé, thêng
xuyªn më çc líp ®µo t¹o, t¨ng thªm çc chØ tiªu ®i häc.
§Æc biÖt lµ trong qu¸ tr×nh héi nhËp vµ ph¸t triÓn kinh tÕ nh hiÖn nay th×
®ßi hái mçi ngêi lu«n häc hái vµ trau dåi kiÕn thøc ®Ó b¾t kÞp víi thêi ®¹i.
Tãm l¹i, ®Ó më réng huy ®éng vèn trong thêi gian tíi th× ®ßi hái hÖ thèng
NHNo&PTNT ViÖt Nam ph¶i nghiªn cøu, triÓn khai vµ thùc hiÖn linh ho¹t, ®ång
bé nhiÒu biÖn ph¸p. §ång thêi ChÝnh phñ còng nh NHNN cã chÝnh s¸ch thiÕt
thùc, võa khuyÕn khÝch NHTM huy ®éng vèn võa kh¬i dËy ®îc tiÒm n¨ng vèn
trong vµ ngoµi níc nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ.
87
KÕt luËn
Vèn lµ yÕu tè yÕu tè kh«ng thÓ thiÕu ®Ó më réng ®Çu t gãp phÇn t¨ng trëng
kinh tÕ. Víi chøc n¨ng trung gian tÝn dông “®i vay ®Ó cho vay” vèn lu«n ®ãng
vai trß quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. §Æc biÖt lµ trong
tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, çc NHTM ph¶i hoµn thµnh sø m¹ng lÞch sö
cña m×nh thùc hiÖn huy ®éng vèn t¹m thêi nhµn rçi tõ d©n c vµ çc tæ chøc ®Ó
tiÕn hµnh cho vay vµ ®Çu t, ®Ó ®ång tiÒn thÓ hiÖn tèt gi¸ trÞ cña m×nh.
Ngµy nay, çc NHTM ë níc ta ngµy cµng ph¸t triÓn theo híng ®a n¨ng nhng dï thªm
nhiÒu nghiÖp vô míi th× c«ng t¸c n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vÉn lµ
nghiÖp vô c¬ b¶n vµ trung t©m cña bÊt kú NHTM nµo.
Lµ mét chi nh¸nh cña NHNo&PTNT Hµ néi, Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t
TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng kh«ng ngõng v¬n lªn ®Ó kh¼ng
®Þnh m×nh. Chi nh¸nh lu«n tiÕn hµnh ®æi míi vµ tù hoµn thiÖn cho phï hîp víi
xu thÕ cña khu vùc vµ thÕ giíi. §i s©u ph©n tÝch thùc tr¹ng ta thÊy ®îc nh÷ng
kÕt qu¶ ®¹t ®îc, nh÷ng h¹n chÕ cßn tån t¹i vµ rót ra ®îc nguyªn nh©n cña tån t¹i
®ã. Trªn c¬ së ®ã ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy
®éng vèn t¹i chi nh¸nh.
Víi thêi gian thùc tËp kh«ng nhiÒu, sù hiÓu biÕt vµ kh¶ n¨ng cßn h¹n chÕ, em
mong r»ng nh÷ng gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ ®a ra trong ®Ò tµi sÏ gãp phÇn nhá trong
ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n
Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng.
Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c« gi¸o híng
dÉn ThS. NguyÔn Thu H¬ng, çc anh chÞ çn bé trong phßng KÕ to¸n vµ çc
phßng ban kh¸c cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi
chi nh¸nh Hai Bµ Trng ®· gióp em hoµn thµnh ®Ò tµi nµy.
88
Lêi cam ®oan
Em xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng em. Çc sè liÖu nªu
trong kho¸ luËn lµ trung thùc vµ phï hîp víi thùc tÕ cña Ng©n hµng.
Hµ Néi, th¸ng 05 n¨m 2007
Sinh viªn
Vò ThÞ ChÝnh
89
Môc lôc
Lêi nãi ®Çu............................................................................................................ 1

Chu¬ng 1: C¬ së lý luËn chung vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ hiÖu qu¶ huy
®éng vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th¬ng m¹i
........................................................................................................3
1.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th¬ng m¹i.........................................................3
1.1.1. §Æc ®iÓm kinh doanh cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i................................3
1.1.2. Nguån vèn kinh doanh cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i.................................6
1.2. HiÖu qu¶ huy ®éng vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM………15
1.2.1. Kh¸i niÖm hiÖu qu¶ huy ®éng vèn.......................................................15
1.2.2. Çc chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn......................................16
1.2.3. Nh÷ng nh©n tè ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ huy ®éng vèn.......................21
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ
Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ NéI CHI NH¸NH HAI Bµ TR¦NG.....28
2.1. Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi
chi nh¸nh Hai Bµ Trng................................................................................28
2.1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn......................................................28
2.1.2. M« h×nh tæ chøc...................................................................................30
2.1.3. §Æc ®iÓm kinh doanh cña Ng©n hµng...............................................31
2.1.4. Nh÷ng v¨n b¶n ph¸p lý quy ®Þnh vÒ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng
N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng
..............................................................................................................32
2.2. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng.......................................33
2.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.......................................................................33
2.2.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn..........................................................................34
2.2.3. Thu nhËp cña Ng©n hµng....................................................................35
2.2.4. Chi phÝ cña ng©n hµng........................................................................36
2.2.5. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng....................................37
90
2.3. Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng................................38
2.3.1. Quy m« nguån vèn huy ®éng................................................................38
2.3.2. Çc h×nh thøc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng......................................39
2.3.3. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng.................................................................46
2.3.4. Thùc tr¹ng chi phÝ huy ®éng vèn.........................................................49
2.3.5. Kh¶ n¨ng ®¸p øng yªu cÇu sö dông vèn cña Ng©n hµng......................52
2.4. §¸nh gi¸ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t
TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng..................................55
2.4.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc.........................................................................55
2.4.2. Nh÷ng mÆt tån t¹i.................................................................................57
2.4.3. Nguyªn nh©n tån t¹i...............................................................................58
Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng
N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ
Trng.................................................................................................61
3.1. §Þnh híng vµ môc tiªu ho¹t ®éng cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t
TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng..................................61
3.1.1. §Þnh híng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng
Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng...................................................61
3.1.2. Môc tiªu cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ
Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng trong thêi gian tíi.......................................62
3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng
NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng...........63
3.2.1. Më réng m¹ng líi kinh doanh vµ thêi gian giao dÞch.............................63
3.2.2. TiÕp tôc më réng vµ ®a d¹ng ho¸ çc h×nh thøc huy ®éng..................64
3.2.3. Ph¸t triÓn dÞch vô Ng©n hµng.............................................................68
3.2.4. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt mÒm dÎo vµ tiÕt kiÖm chi phÝ huy ®éng
.............................................................................................................................. 69
3.2.5. Tõng bíc hoµn thiÖn vµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng............70
3.2.6. N©ng cao tr×nh ®é çn bé Ng©n hµng................................................71
91
3.2.7. Gi¶i ph¸p vÒ Marketing........................................................................71

3.2.8. Cã ph¬ng ¸n sö dông vèn hîp lý.............................................................73
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ.........................................................................................73
3.3.1. §èi víi chÝnh phñ..................................................................................74
3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.................................................75
3.3.3. §èi víi NHNo & PTNT ViÖt Nam.........................................................76
KÕt luËn.............................................................................................................78
92
93
Danh môc b¶ng, biÓu

B¶ng
B¶ng 2.1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña ng©n hµng...........................................33
B¶ng 2.2: T×nh h×nh sö dông vèn cña Ng©n hµng..............................................34
B¶ng 2.3: T×nh h×nh thu nhËp cña Ng©n hµng..................................................36
B¶ng 2.4 : T×nh h×nh chi phÝ cña Ng©n hµng...................................................37
B¶ng 2.5: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng..................................38
B¶ng 2.6: KÕt qu¶ nguån vèn huy ®éng qua 3 n¨m 2004, 2005, 2006.................38
B¶ng 2.7: TiÒn göi cña kh¸ch hµng theo thêi gian qua 3 n¨m 2004, 2005, 2006..40
B¶ng 2.8: Lo¹i tiÒn göi cña kh¸ch hµng qua 3 n¨m 2004, 2005, 2006..................41
B¶ng 2.9: L·i suÊt tiÒn göi gãp theo tõng kú h¹n.................................................43
B¶ng 2.10: Gi¸ trÞ Chøng chØ tiÒn göi qua 3 n¨m 2004, 2005, 2006..................43
B¶ng 2.11: Huy ®éng vèn tõ tæ chøc tÝn dông....................................................45
B¶ng 2.12: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng ph©n theo thêi h¹n..............................46
B¶ng 2.13: Nguån vèn huy ®éng theo VND vµ ngo¹i tÖ n¨m 2004, 2005, 2006 .47
B¶ng 2.14: Nguån vèn huy ®éng theo thµnh phÇn kinh tÕ.................................48
B¶ng 2.15: L·i suÊt huy ®éng tiÒn göi ¸p dông tõ ngµy 19/09/2005(VND); tõ ngµy
06/12/2006(USD).................................................................................................50
B¶ng 2.16: T×nh h×nh nguån vèn huy ®éng vµ cho vay cña Ng©n hµng...........52
B¶ng 2.17: T×nh h×nh nguån vèn huy ®éng vµ cho vay ng¾n h¹n......................54
B¶ng 2.18: T×nh h×nh nguån vèn huy ®éng vµ cho vay trung dµi h¹n................54
B¶ng 2.19 : T×nh h×nh cho vay theo ®ång néi tÖ vµ ngo¹i tÖ...........................55
BiÓu
BiÓu ®å 2.1: BiÓu diÔn nguån vèn huy ®éng ...................................................39
BiÓu ®å 2.2: BiÓu diÔn kÕt cÊu tiÒn göi cña kh¸ch hµng.................................40
BiÓu ®å 2.3: BiÓu diÔn tiÒn göi theo thêi h¹n...................................................46
BiÓu ®å 2.4: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng theo VND vµ ngo¹i tÖ.....................47
BiÓu ®å 2.5 : BiÓu diÔn nguån vèn huy ®éng theo thµnh phÇn kinh tÕ...........48
BiÓu ®å 2.6: BiÓu ®å biÓu diÔn nguån vèn huy ®éng vµ d nî cho vay............53
94
Danh môc çc tõ viÕt t¾t
NHTM : Ng©n hµng th¬ng m¹i

NHNN : Ng©n hµng Nhµ Níc
NHNo&PTNT : Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n
NHTW : Ng©n hµng trung ¬ng
CCTG : Chøng chØ tiÒn göi
TCTD : Tæ chøc tÝn dông
Th : Th¸ng
KKH : Kh«ng kú h¹n
CKH : Cã kú h¹n
Danh môc tµi liÖu tham kh¶o

95
1. Gi¸o tr×nh NghiÖp vô Kinh doanh Ng©n hµng – Häc ViÖn Ng©n Hµng
2. Gi¸o tr×nh Lý thuyÕt tiÒn tÖ – Ng©n hµng – Häc ViÖn Ng©n Hµng
3. Qu¶n trÞ Ng©n hµng Th¬ng m¹i – Lª V¨n TÒ
4. Qu¶n trÞ Ng©n hµng Th¬ng m¹i – Peter S.Rose
5. T¹p chÝ Ng©n hµng 2004, 2005, 2006
6. T¹p chÝ thÞ trêng Tµi chÝnh tiÒn tÖ 2004, 2005, 2006
7. Maketing c¨n b¶n – Philip Kotler
8. Q§ 457/ Q§ - NHNN Ngµy 19/4/2005 cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ N-
íc vÒ viÖc ban hµnh “quy ®Þnh vÒ çc tû lÖ ®¶m b¶o an toµn trong ho¹t
®éng cña tæ chøc tÝn dông”
9. LuËt çc tæ chøc tÝn dông
10. Ng©n hµng th¬ng m¹i – Lª V¨n T – NXB Thèng kª n¨m 2000
11. B¶o hiÓm tiÒn göi ViÖt Nam n¨m 2005
12. ThÞ trêng Tµi chÝnh tiÒn tÖ th¸ng 2/2007
13. Doanh nghiÖp vµ th¬ng hiÖu th¸ng 1+ 2/2007
14. Marketing ng©n hµng- Häc ViÖn Ng©n Hµng
15. B¸o ço tæng kÕt n¨m 2004, 2005, 2006 cña Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ
Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Hµ Néi chi nh¸nh Hai Bµ Trng

Giai Phap Huy Dong Von - NH NN & PTNT Hai

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Giai Phap Huy Dong Von - NH NN & PTNT Hai

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

1

LêI nãi ®Çu

1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi:

3. §èi tîng vµ ph¹m vi nghiªn cøu:

1.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th¬ng m¹i.

Ho¹t ®éng cña NHTM lu«n tiÒm Èn rñi ro.

1.1.1.3. Chøc n¨ng cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i.

Chøc n¨ng lµm trung gian tÝn dông:

Chøc n¨ng lµm trung gian thanh to¸n:

Chøc n¨ng cung øng dÞch vô cho kh¸ch hµng:

 Vèn huy ®éng:

Huy ®éng tõ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸:

 Huy ®éng vèn tõ tiÒn göi:

TiÒn göi kh«ng kú h¹n :

Vay Ng©n hµng nhµ níc:

1.2.3.2. Nh©n tè chñ quan.

Uy tÝn cña Ng©n hµng:

2.1.2. M« h×nh tæ chøc.

Phßng Kinh Phßng C¸cPGD

Bé phËn Bé phËn Bé phËn Hµnh

 Chøc n¨ng c¸c phßng ban:

N¨m So víi n¨m tríc So víi n¨m tríc

TiÒn göi vµ tiÒn

ChØ tiªu (+/-) (%) (+/-) (%)

B¶ng 2.3: T×nh h×nh thu nhËp cña Ng©n hµng.

B¶ng 2.4 : T×nh h×nh chi phÝ cña Ng©n hµng.

ChØ tiªu 2004 2005 2006

Nguån vèn huy ®éng 610.702 553.235 514.162

Møc t¨ng (gi¶m) so víi n¨m tríc -57.467 -39.073

300000 TiÒn göi kh«ng kú

BiÓu ®å 2.3: BiÓu diÔn tiÒn göi theo thêi h¹n.

VN§ VND VND

N¨m 2004 N¨m 2005

* C¬ cÊu nguån vèn theo thµnh phÇn kinh tÕ:

Kkh 0.25 0.25 1.25 1.25 1.00 1.00

3.2.2.1. §èi víi tiÒn göi d©n c:

3.2.3. Ph¸t triÓn dÞch vô Ng©n hµng:

3.2.7.4. Tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng.

3.3. Mét sè kiÕn nghÞ:

3.3.1. §èi víi chÝnh phñ.

3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.

Lêi cam ®oan

Lêi nãi ®Çu............................................................................................................ 1

3.2.7. Gi¶i ph¸p vÒ Marketing........................................................................71

Danh môc b¶ng, biÓu

Danh môc c¸c tõ viÕt t¾t

NHTM : Ng©n hµng th¬ng m¹i

Danh môc tµi liÖu tham kh¶o

You might also like