Nghi p v ngn hng th

1. Khi ni m + L 1 doanh nghi p c bi t kinh doanh trong l nh v c ti n t v i nghi p v c b n l nh n ti n g i, cho vay v cung ng cc d ch v thanh ton. + Ngoi ra, NHTM cung c p nhi u d ch v nh m th a mn t i a nhu c u v s n ph m, d ch v c a x h i. 2. Ch c n ng + Trung gian tn d ng: L trung gian gi a bn th ng d ti t ki m v bn c n v n. + Trung gian thanh ton: Cung c p cc d ch v cc i t ng lin quan thanh ton v i nhau d dng h n ^^ + T o ti n: NHNN yu c u m t t l d tr b t bu c i v i cc NHTM, theo s ti n g i vo NHTM s c trch l i 1 ph n t ng ng v i t l d tr b t bu c. S cn l i c lun chuy n sang NHTM khc, c nh v y s ti n ban u c sinh ra l n h n r t nhi u. H s t o ti n= 1/ (t l d tr b t bu c)

ng m i
ng m i
4. B ng cn Ti s n n + Ti n g i c th pht sc. + Ti n g i ti t ki m v ti n g i k h n. + Cc kho n ti n i vay + V n ch s h u i ti s n c a NHTM Ti s n c + Cc kho n ti n d tr (d tr b t bu c) + Cc kho n ti n m t trong qu trnh thu. + Cc kho n ti n cc NH khc. + Ch ng khon. + Cc kho n ti n cho vay + Nh ng ti s n khc.

Ph n I: T ng quan v ngn hng th

3. Vai tr i v i n n kinh t + L n i cung c p tn d ng cho n n kinh t : thng qua vi c thu gom nh ng kho n ti n g i nh l thnh l ng v n l n cho vay. + L c u n i gi a DN v th tr ng : NHTM gip cc DN c v n m r ng u t , pht tri n s n ph m m i t n m b t c h i kinh doanh. Ngoi ra cn t v n gip DN n v i th trg m i thu n l i + L c u n i gi a n n ti chnh trong n c v qu c t . + L cng c nh n c qu n l v m n n kinh t . (Thng qua cng c li su t ti chi t kh u, t l d tr b t bu c, nghi p v th tr ng m )
ng h th ng NHTM Vi t Nam hi n nay

5. nh gi th c tr ng ho t i m m nh (Strength)
+ M ng l i r ng kh p + Th ph n l n (trn 80%) + Ngu n nhn l c d i do + Am hi u v th tr ng trong n

C h i (Opportunity) Khi t n c h i nh p kinh t th gi i: + H c t p cng ngh m i + T o s c p c nh tranh, bu c cc NHTM trong n c ph i t c th t n ti v pht tri n.

i m i mnh

i m y u (Weakness) + N ng l c qu n tr NHTM cn y u km. + Ch y u t p trung vo cc s n ph m truy n th ng, ch a a d ng ha cc s n ph m v d ch v . Ch t l ng ch a cao. + Hi u qu ho t ng cn th p. + H s an ton th p, n qu h n cao. + Ch a p d ng nhi u cng ngh hi n i, s lin k t gi a cc NH cn y u km Thch th c (Threat) + p l c c nh tranh cao khi h i nh p. + Hnh lang php l c a l nh v c NH n c ta cn th p. + Ch u nh h ng c a th tr ng ti chnh ti n t th gi i. + Hi u qu ho t ng c a cc DN trong n c nh h ng ti m tng n h th ng ngn hng (do cc DN c th ho c khng tr c n s nh h ng n ho t ng c a NHTM)

Ph n II: Nghi p v t o v n c a NHTM

Nhn t ch quan + V n l c s NHTM t ch c m i ho t ng + Hnh th c huy ng v n (ph i a d ng thu ht khch hng) + a d ng ha cc hnh th c cho vay. kinh doanh. + V n quy t nh quy m ho t ng tn d ng v + Cng ngh thanh ton v tin h c. + N ng l c v trnh c a cn b NH. cc H khc. + M ng l i ph c v ho t ng huy ng v n. + V n quy t nh n ng l c thanh ton v m b o + Thi ph c v c a nhn vin. uy tn c a NHTM trn th ng tr ng. + V n quy t nh n ng l c c nh tranh c a NHTM + Cc d ch v khc do NH cung ng. + Li su t huy ng v cho vay. + B o hi m ti n g i. + M c thm nhin c a NH. 3. Nghi p v t o v n.

1. Vai tr c a v n

2. Cc nhn t

nh h

ng

n NV t o v n
Nhn t khch quan + Hnh lang php l. + Tnh hnh kinh t x h i trong v ngoi n c. +Tm l, thi quen tiu dng c a ng i g i ti n.

V n huy

ng- Cc hnh th c huy

ng ti n g i c a NHTM, hnh th c no l r nh t?
th c hi n nghi p v tn d ng, thanh ton v cc NV

+ L nh ng gi tr ti n t m NH huy ng kinh doanh khc. G m: Ti n g i khng k h n + L kho n ti n g i m ng i g i ti n c th rt ra s d ng b t c lc no v NH ph i th a mn yu c u c a khch hng.- L lo i ti n g i c th pht sc. + C m c li su t th p nh t ho c khng c tr li. y l ngu n NH huy ng v i gi r nh t. + thu ht ngu n ny NHTM ph i a d ng ha v ph c v t t cc d ch v trung gian, huy ng t khch hng doanh nghi p l n s lm m c d TGKKH t i NH cao v n nh.

c t cc t ch c kinh t v cc c nhn trong x h i

Ti n g i c k h n + L kho n ti n g i c s th a thu n tr c gi a khch hng v ngn hng v th i gian rt ti n. + M c li su t cao h n TCKKH nh ng khch hng khng c h ng d ch v thanh ton ngn hng (khng c k pht sc) + Khch hng g i ti n l y 1 kho n li ti n g i. + V nguyn t c, lo i ny khng c rt tr c h n, nh ng c nh tranh NHTM v n cho php nh ng khc hng ph i ch u m c li b ng TGKKH) + L ngu n ti n t ng i n nh, NHTM c th dng ph n l n kho n ny kinh doanh. + thu ht: NHTM p d ng nhi u k h n v i m c li su t khc nhau=> p ng nhu c u c a KH.

Ti n g i ti t ki m + L kho n ti n dnh c a C nhn c g i vo NH nh m m c ch h ng li theo nh k . + Hnh th c ph bi n v c i n l s ti t ki m. Hnh th c hi n i l ti kho n ti t ki m.

4. nh gi th c tr ng cng tc huy

ng v n c a cc NHTM Vi t Nam, gi i php cho v n

ny?

Th c tr ng Vi c cc NHTM lin t c lch lu t, t ng li su t huy ng ln v t tr n c d lu n r t quan tm trong th i gian qua. C th ni, cc NHTM ang r t kh kh n trong huy ng v n, c nh tranh trong h th ng ngy cng gay g t. Th ng k n g n cu i thng 4/2011, ngu n ti n g i vo cc ngn hng th ng m i gi m h n 1% so v i thng tr c trong ti n g i VND gi m n 1,84%, i u ny cng khi n nhi u ngn hng c thanh kho n th p ph i y li su t ln cao v n ho t ng. 1. Nguyn nhn huy ng v n kh: ** Trong th i gian qua, cc NHTM nh xu t hi n tnh tr ng "bc ng n, c n di", l m d ng v n ng n h n cho vay trung - di h n c a nhi u ngn hng th i gian qua y nh ng ngn hng ny ng tr c r i ro thanh kho n. Khng nh ng v y, tnh tr ng c nh tranh khng lnh m nh, ch y ua li su t cng t o i u ki n cho tnh tr ng m c c li su t n r c ng nh khi n cho c c u ngu n v n c a cc ngn hng tr nn m t cn i. Nguy hi m h n, c n b nh ny b t u ly sang c nh ng ngn hng l n, v n tr c y c c c u ngu n v n kh lnh m nh. - NHTM nh : + C khch hng l cc doanh nghi p v a v nh (DNNVV). Cc doanh nghi p ny c t c pht tri n nhanh nh ng r i ro r t cao. Cc ti kho n thanh ton g i t i NH ny c ng khng ng k , ngu n v n ch y u c a cc NHTM nh l ngu n ti t ki m huy ng t dn c . H khng c ngu n g i c a kho b c, c a t p on v c ng khng c TPCP(tri phi u chnh ph ) vay NHNN. Do ph i huy ng m c cao c v n, v th cho vay ra cao. + H n n a ng i g i ti n c ng cho r ng cc ngn hng nh th r i ro h n nn h c ng yu c u li su t cao v i cc NHTM nh . y l c u trc r i ro c a li su t. + Cc NHTM nh v a ph i t ng v n i u l trong khi T ng ti s n th khng th t ng k p v i t c t ng v n i u l , m b o hi u qu ho t ng kinh doanh th cc ngn hng ny ph i m thm cc chi nhnh, phng giao d ch huy ng ti n g i r i cho vay ra. p l c bu c cc ngn hng nh tm m i cch huy ng c v n cho vay, ki m tm l i nhu n. - Th ng cc ngn hng l n d dng th c hi n cc nghi p v ti c p v n, th tr ng m v i NHNN. Bn c nh 100% ti kho n Kho b c, ti kho n c a cc T p on l n u n m cc ngn hng ny, ngoi vay v n c a NH th cc T p on, T ng cng ty u c ti kho n ti n g i. y u l ngu n v n gi r . R rng NHTM l n c nhi u ngu n u vo th p h n NHTM nh , bnh qun ton b ngu n v n ng nhin th p h n cc NHTM nh . Tuy vy, do cc NHTM nh c nh ng ng thi thi u tch c c thu ht v n cc NHTM l n c ng khng th ng i yn.
*** Chnh sch ti n t c a NHNN km hi u qu => cc NHTM cng kh kh n trong huy ng ngu n ti n:

Gi i php - NHNN v i vai tr l ng i i u ti t th tr ng m , th tr ng lin ngn hng, c th s d ng cng c ti n t ko li su t lin ngn hng v vng h p l, xoay quanh LS th tr ng m v n m d i LS ti c p v n. Nh th t kh c li su t huy ng c a NHTM trn th tr ng 1 b t p l c, li su t tr v m c cung c u h p l h n. - L m pht ln r t cao, NHNN nn b tr n li su t. Bn c nh , h tr thanh kho n cho cc NHTM nh , NHNN nn cho cc ngn hng nh vay b ng li su t c a th tr ng ti c p v n kho ng 14 - 15% v i l i, cc NHTM nh ph i c m c t i NHNN b ng v n i u l . N u trong vng 6 thng khng tr c, ti n c a NHNN cho ngn hng vay s chuy n thnh c ph n c a NHNN t i ngn hng . NHNN c m t thnh vin vo H i ng qu n tr , m t vi n m sau ngn hng lm n c li, NHNN bn l i c phi u. - NHNN c ng c n ki m sot ch t th tr ng lin ngn hng. "Khi NHNN lm nh v y, cc NHTM l n s khng th b t tay nhau nng li su t lin ngn hng ln b t ch t cc NHTM nh v y ti n ra th tr ng, s gip h li su t h xu ng", v quan ch c trn ni.

Th i gian qua LS lin ngn hng t i Vi t Nam ln m c 21-24%/n m trong khi li su t ti c p v n n ngy 1/5 v a qua m i m c 14%/n m v li su t trn th tr ng m k h n 7 ngy m c

14%/n m. Nh th li su t lin ngn hng v t kh i t m ki m sot c a NHNN. C ng v l th li su t trn th tr ng 1 (th tr ng huy ng v n t + dn c v t ch c kinh t ) v t xa m c tr n 14%/n m, chnh sch ti n t v v y m khng cn tc d ng. N u li su t trn th tr ng lin ngn hng m c trn 20%/n m th khng c l do g cc ngn hng khng i huy ng 18-19%/n m c a ng i dn. Li su t ti c p v n l lo i li su t m NHTW p d ng cho cc nghi p v ti c p v n cho h th ng ngn hng trung gian (bao g m ngn hng th ng m i). Vi t Nam, NHTW ti c p v n cho cc NHTM qua cc hnh th c: cho vay l i theo h s tn d ng; chi t kh u, ti chi t kh u th ng phi u v cc gi y t c gi ng n h n khc; cho vay l i d i hnh th c c m c cc gi y t c gi ng n h n. Li su t th tr ng m l m c li su t m cc NHTM tham gia u th u tn phi u Kho b c do NHTW t ch c trn th tr ng m (open market). NHTW tham gia trn th tr ng m v i t cch l ch th mua, bn cc gi y t c gi ng n h n v i cc NHTM nh m i u ti t cung ti n trong l u thng. N u mu n cung ng thm ti n ra l u thng, NHTW s tham gia v i t cch l ch th mua vo cc gi y t c gi t cc NHTM. 2. H u qu : - Ngu n v n huy ng ch y u l v n ng n h n, v n trung v di h n r t th p trong khi nhu c u vay trung v di h n c a cc doanh nghi p l i cao=> NHTM cho vay v i r i ro l n. Tr c y, c c u ngu n v n khng k h n cc ngn hng ch kho ng 10%/t ng ngu n huy ng th by gi , t l ny g p vi l n, th m ch c ngn hng ln t i 39% - 40%. - Huy ng vo v i li su t cao, ng nhin cc NHTM c ng s cho vay ra cao h n m c quy nh l 18% hi n nay.=> gy kh kh n cho s n xu t kinh doanh, do cc DN kh ti p c n ngu n v n. Ho c n u c th do ph i i vay v i li su t cao=> y chi ph s n xu t=> y gi hng ha d gy t i l m pht, i u m NHNN Vi t Nam ang c g ng ki m ch trong su t th i gian qua.

Ph n III: Nghi p v s d ng v n c a NHTM

1. Khi ni m
Tn d ng ngn hng l vi c ngn hng th a thu n khch hng s d ng 1 ti s n (b ng ti n, ti s n th c hay uy tn) v i nguyn t c c hon tr b ng cc nghi p v : + Cho vay + Chi t kh u (ti chi t kh u) + B o lnh ngn hng. + V cc NV khc.

2.

c i m

3. Nguyn t c c a TDNH
+ V n vay ph i c b o m ti n vay (t c l m i kho n vay ph i c ti s n b o m) + V n vay ph i s d ng ng m c ch. + V n vay ph i c hon tr c g c v li ng th i h n cam k t trong h p ng.

+ TDNH d a trn c s lng tin, NHTM ch c p tn d ng khi c lng tin vo vi c khch hng s d ng v n vay ng m c ch c hi u qu v c kh n ng tr n (g c, li) ng h n. +TDNH l s chuy n nh ng ti s n c th i h n. m b o thu h i n ng h n, NHTM th ng xc nh r th i gian cho vay trong h p ng tn dung. + TDNH d a trn nguyn t c hon tr c g c l n li. + TDNH l ho t ng ti m n nhi u r i ro cho NHTM. i v i NHTM + TD l nghi p v truy n th ng c a NHTM, chi m t tr ng l n nh t trong t ng ti s n c v mang l i ngu n thu nh p ch y u cho NHTM. + Thng qua nghi p v tn d ng m NHTM a d ng ha cc lo i hnh nghi p v khc nh thanh ton, thu ht ti n g i, kinh doanh ngo i t , t v n khch hng, thu mua ti chnh nh m t ng l i nhu n, gi m r i ro. i v i khch hng + p ng k p th i nhu c u v n cho khch hng. + Gip nh u t n m c c h i kinh doanh. + Rng bu c trch nhi m c a khch hng: bu c khch hng ph i hon tr ti n g c v li trong th i h n nh t nh nh trong h p ng=> KH ph i t n d ng h t kh n ng c a mnh s d ng v n vay c hi u qu .

4. Vai tr c a tn d ng NH
i v i n n kinh t + Lun chuy n t ng i c ngu n th ng d n ng i thi u h t v n=> c ngh a r t l n trong vi c thc y tnh hi u qu c a n n kinh t . + Gip phn b hi u qu cc ngu n l c ti chnh trong n n kinh t => thc y t ng tr ng kinh t , t o vi c lm t ng n ng su t lao ng. + Thng qua vi c u t v n vo cc ngnh, l nh v c kinh t tr ng i m=> thc y c s pht tri n c a ngnh, l nh v c . + Gp ph n l u thng ti n t , hng ha, i u ti t th tr ng, ki m sot gi tr ng ti n v thc y qu trnh m r ng giao l u kinh t gi a cc n c. + Mang l i ngu n thu cho ngn sch nh n c thng qua thu thu nh p v li t y thc u t v n c a chnh ph .

5. H s vay v n c a khch hng c n c

i v i KHDN + n xin vay v n + Gi y t nh gi t cch php l: Gi y php thnh l p DN Gi y php kinh doanh Gi y php u t (n u c lin k t v i n c ngoi) i u l cng ty Quy t nh b nhi m gim c v k ton tr ng. + Gi y t nh gi n ng l c ti chnh: Bo co ti chnh- ki m ton (trong vng 2-3 n m g n nh t) Bo co l u chuy n ti n t Thuy t minh bo co ti chnh + Ph ng n vay v n. + H s v ti s n b o m (gi y t ch ng minh quy n s h u) i v i KHCN + n xin vay v n + Gi y t ch ng minh t cch php l: H kh u, ch ng minh th Gi y ng k k t hn (gi y xc nh n cn c thn) Tnh tr ng php lu t ( ph m t i hay ch a) + Gi y t ch ng minh ti chnh: B ng k l ng + Ph ng n vay v n km gi i trnh. + H s ti s n b o m.

6. B o
Khi ni m - L vi c b o v quy n l i c a ng i cho vay d a trn c s th ch p, c m c ti s n thu c s h u c a ng i i vay ho c b o lnh c a bn th 3. - Ti s n b o m c c tr ng: + Gi tr ti s n b o m l n h n ngh a v c b o m. + Ti s n ph i c s n th tr ng tiu th . + TSB ph i c y c s php l ng i cho vay c quy n x l ti s n thu h i n khi ng i i vay khng thanh ton ng h n. Khi ni m L r i ro do 1 hay 1 nhm cc khch hng khng th c hi n cc ngh a v ti chnh i v i ngn hng. Khch hng khng tr c n cho ngn hng 1 cch y c g c v li khi n h n. => Thi t h i: + i v i NHTM: thi t h i v v t ch t, uy tn. + i v i n n kinh t : nh h ng t i cc doanh nghip v cc t ng l p dn c .

m tn d ng

Cc hnh th c b o m tn d ng Th ch p: L ti n i vay s a d ng b t ng s n c a mnh ho c gi tr quy n s d ng t h p php m b o th c hi n ngh a v i v i bn cho vay. y C m c : L vi c bn i vay giao ti s n l cc ng s n thu c s h u c a mnh cho bn cho vay b o m th c hi n ngh a v tr n . y B o m ti n vay b ng ti s n hnh thnh t v n vay l vi c khch hng dng ti s n hnh thnh t v n vay b o m th c hi n ngh a v tr n cho chnh kho n vay i v i ngn hng. y B o lnh: L vi c bn th 3 cam k t v i bn cho vay s th c hi n ngh a v thay cho bn i vay n u khi n h n m bn i vay khng tr cn . B o lnh c chia lm 2 lo i : B o lnh b ng ti s n v b o lnh tn ch p.

7. R i ro tn d ng
Nguyn nhn T khch hng vay v n + Trnh qu n l, kinh doanh c a khch hng cn y u km. + Khch hng lm vo tnh tr ng kh kh n v ti chnh nn khng kh n ng thanh ton cho NH. + KH b b n hng l a o thng qua cc ho t ng kinh t ho c b b n hng g p kh kh n gy ra ph n ng dy chuy n. + KH s d ng v n ti n vay sai m c ch, khng sinh l i hay ng vo ti s n khng c ngu n ti tr . + KH c tnh gian l n s li u trong h s vay nh bo co ti chnh, h p ng kinh t , ph ng n s d ng ti n vay, gi y t php l v ti s n b o m. + KH c tnh chy , chm tr quay vng v n ho c KH c tnh l a o, chi m o t v n r i b tr n. T NHTM + N ng l c c a cn b NH cn h n ch . + Do thi u thng tin v khch hng. + Cn b khng i kh o st th c t . + Thi u s n c khch hng khi n s p n h n ph i thu h i. + Ch a ch p hnh nghim tc ch tn d ng v i u ki n cho vay. + Ch a c quy trnh tn d ng hi u qu . + C s thng ng, b t tay gi a cc b tn d ng v khch hng. T cc y u t khch quan + Suy thoi kinh t . + S thay i chnh sch c a nh n c i v i ngn hng v khch hng vay v n. + Nguyn nhn b t kh khng: thin tai, l l t, h a ho n, chi n tranh

Bi n php + Sng l c, l a ch n khch hng. + Theo di, gim st vi c s d ng v n vay. + Xy d ng m i quan h lu di v i khch hng. + Nng cao hi u qu th m nh, nh gi ng gi tr ti s n b o m v qu n l b o + Th c hi n b o hi m tn d ng. + H n ch cho vay v i nh ng d n c r i ro cao. + Xy d ng quy trnh qu n l r i ro tn d ng ph h p v i th c t c a NH. + L p qu d phng r i ro.

m ti n vay.

8. Cc lo i tn d ng

A. Tn D ng Ng n H n
A1. Khi ni m A2. c i m L lo i tn d ng c th i h n n 1 n m v c s d ng b sung, b p + V n tn d ng g n li n v i qu trnh lun chuy n v n c a khch hng. thi u h t v n l u ng c a cc doanh nghi p v cc nhu c u chi tiu ng n h n + Th i gian thu h i v n nhanh. c a cc c nhn. + Hnh th c phong ph + L nghi p v tn d ng ch y u c a NHTM. A3. Ph ng th c tn d ng ng n h n c a NHTM

* So snh ph

ng th c cho vay t ng l n vo cho vay theo h n m c tn d ng?

Nghi p v Cho vay ng tr c Cho vay theo h n m c tn d ng + L m c d n t i a c duy tr trong 1 th i gian nh t nh m ngn hng v khch hng th a thu n trong h p ng tn d ng. + i t ng cho vay l ton b nhu c u v n l u ng thi u h t- 1 b h s xin vay dng xin vay cho nhi u mn. + p d ng cho khch hng c tn nhi m cao i v i NHTM, c nhu c u vay v n th ng xuyn. + K h n tr n c xc nh chung cho t t c cc kho n n , khng xc nh ring cho t ng l n gi i ngn. + Khi xc nh h n m c tn d ng cho doanh nghi p, NHTM yu c u DN c n khai thc h t ngu n v n t c p ng nhu c u v ti s n l u ng, ph n cn l i NHTM s ti tr .

Cho vay t ng l n + L ph ng th c cho vay d a trn c s nhu c u tn d ng c a t ng i t ng c th ( cho vay d tr NVL, hng ha,- 1 b h s ch c vay 1 l n) + M c cho vay c a NHTM c th p d ng t 70100% nhu c u vay theo t ng i t ng khch hng. + p d ng v i khch hng c nhu c u vay v n khng th ng xuyn, khng i u ki n c vay theo ph ng th c cho vay theo h n m c tn d ng. (khch hng khng th ng xuyn c a NHTM) + Cc kho n vay c th i h n tr n c th : N g c c tr 1 l n vo cu i th i h n vay v ti n l i c tnh theo ph ng php n. * Pt= Po(1+rt) (Po s ti n c vay, r l li su t/ * HMTD= Ti s n l u ng- n ng n h n phi ngn hng- ph n v n ch s h u tham gia- n di h n p ng n m, t l th i h n tr g c v li, Pt l s ti n li v nhu c u VL th ng xuyn- n khc p ng nhu c u VL .

g c ph i tr ) * M c cho vay= T ng nhu c u v n- Ph n VCSH tham gia- V n khc p ng nhu c u s d ng v n. Gi ng: + u l cho vay b ng ti n. + Vay trong th i gian ng n, p ng nhu c u v n c a khch hng.

* So snh nghi p v chi t kh u gi y t c gi v nghi p v bao thanh ton c a NHTM?

Nghi p vu chi t kh u gi y t c gi Nghi p v bao thanh ton Gi ng: + u l tn d ng ng n h n (d i 1 n m, nh m p ng nhu c u thi u h t v n c a doanh nghi p, c nhn trong n n kinh t ) + a ph n yu c u ph i c ti s n b o m. - L vi c ngn hng v cc t ch c tn d ng nh n chi t kh u cc lo i gi y t c gi tr nh h i phi u, k phi u, l nh - Gi y t c bao thanh ton: H p ng phi u, tri phi u chnh ph , tn phi u kho b c v cc gi y t n ng n h n khc. th ng m i, gi y t lin quan n ho t ng - An ton h n, kh n ng thu h i n c a NH l kh ch c ch n. L hnh th c tn d ng n gi n, d th c hi n. Th i mua-bn. Bn bn hng n ngn hng ngh han chi t kh u th ng ng n nn v n khng b ng b ng, d dng xin ti chi t kh u t i NHTW khi c nhu c u. bao thanh ton cc kho n ph i thu. - NHTM thanh ton 1 l n cho khch hng sau khi tr i li chi t kh u v hoa h ng ph: - R i ro cao h n v c th bn bn hng c h t s ti n r i m bn bn hng v n S ti n chuy n cho khc hng xin CK= M nh gi th ng phi u(Tr gi tri phi u)- Li chi t kh u- Hoa h ng nh n ch a hon tr v n cho NH. ph. * Hoa h ng ph= M nh gi TP(tr gi tri phi u)* t l % hoa h ng. - Khng thanh ton 1 l n cho khch hng m: * Li chi t kh u= [m nh gi TP* li su t chi t kh u/n m* s ngy nh n CK]: 365 S ti n khch hng nh n c= gi tr h p Tr gi tri phi u l s ti n sau khi tnh li su t v th i h n ^^ ng mua(bn)- S ti n NH ng tr c- Ti n * S ngy nh n chi t kh u tnh t ngy xin chi t kh u n ngy o h n ( khng tnh ngy xin chi t kh u v l i khch hng ph i tr . * S ti n l i khch hng ph i tr = S ti n NH ngy o h n) ng tr c* li su t/n m* k h n (li su t c th tnh theo thng, qu)

B. Tn d ng trung v di h n
B1. Khi ni m
- Tn d ng trung h n l tn d ng c th i h n cho vay t 1 n 5 n m dng ut i m i mua s m ti s n c nh, c i ti n i m i thi t b . - Tn d ng di h n l lo i tn d ng c th i h n cho vay t 5 n m tr ln, t i a ln t i 20- 40 n m. Lo i tn d ng ny dng p ng cc nhu c u u t di h n nh xy d ng nh , cc thi t b ., ph ng ti n v n t i quy m l n, xy d ng doanh nghi p m i

B2.

c i m

- Th i gian hon v n chm. - Li su t cho vay cao (do r i ro cao h n) - C gi tr cc kho n vay l n. - Ngu n NHTM cho vay trung v di h n l + Ngu n v n ng n h n (t i a l 30%) + Ngu n v n trung v di h n.

B3. Ph

ng th c cho vay trung v di h n

* So snh nghi p v cho vay v nghi p v cho thu ti chnh c a NHTM? Tn d ng trung v di h n theo d n u t (cho vay trung v di h n) Cho thu ti chnh (Leasing) Gi ng: + u l tn d ng trung v di h n - L vi c NHTM cho khch hng vay v n th c hi n cc d n u t pht tri n s n xu t kinh doanh, d ch v v - L vi c NHTM cho khch hng quy n s cc d n ph c v i s ng. d ng ti s n trong 1 kho ng th i gian nh t - Ch th tham gia: nh v i i u ki n khch hng ph i tr ti n + Bn vay: Cc c nhn, t ch c c nhu c u vay trung v di han. thu trong su t th i h n thu, b l i NHTM + Bn cho vay: cc t ch c ti chnh tn d ng cung c p d ch v cho vay trung v di h n ^^. n m gi quy n s h u ti s n . - i t ng c p tn d ng l ti n m t, cc gi tr t ng ng ti n. - Ch th tham gia: - Bn i vay ph i tr li cho kho n vay c a mnh trong su t th i gian s d ng v n vay. + Bn thu: cc DN (v a v nh ) c nhu - H p ng cho vay c th k t thc s m n u ng i i vay thanh ton h t n tr c h n. c u thu ti s n do khng i u ki n mua. - Khi h t h n thanh ton, bn vay ph i hon tr ton b g c v li cho NH. + Bn cho thu: cc t ch c ti chnh tn => NH cho vay d a trn gi tr c a ti s n b o m, ng i b o lnh. d ng c cung ng d ch v . Sau khi xem xt h s , bn cho thu k h p ng v i bn i thu v v i bn bn ti s n ti chnh . + Ng i cung ng ti s n. i t ng c p tn d ng l 1 lo i ti s n c th . - Bn i thu ph i thanh ton s ti n thu trong su t th i gian s d ng. Bn thu khng th ch m d t cam k t c a mnh. - Khi h p ng h t h n, bn i thu c th : + H y h p ng, tr l i ti s n ti chnh cho bn cho thu. + Ti p t c h p ng, th a thu n m c gi th p h n. + Mua l i ti s n theo gi cn l i th a thu n. => T ng s ti n thu t nh t ph i t ng ng v i gi tr ti s n t i th i i m k h p ng.

9. Th c tr ng ch t l

ng tn d ng c a cc NHTM hi n nay? Gi i php cho v n

Th c tr ng Ch t l ng tn d ng l m t ph m tr ph n nh m c r i ro trong b ng t ng h p cho vay c a m t t ch c tn d ng. ph n nh v ch t l ng tn d ng, c r t nhi u ch tiu, nh ng ni chung ng i ta th ng quan tm: t l n x u trn t ng d n , t l v c c u ti s n m b o. Ngoi ra, nh gi nh tnh v ch t l ng tn d ng, ng i ta cn quan tm n: C c u d n cc kho n vay ng n - di h n trong t ng quan c c u ngu n v n c a t ch c tn d ng, d n cho vay cc l nh v c r i ro cao t i th i i m : b t ng s n, c phi u ... Vi t Nam, Ngn hng Nh n c Vi t Nam a ch t l ng tn d ng vo lm m t ch tiu trong nhm ch tiu v ch t l ng ho t ng khi x p h ng cc t ch c tn d ng n m 2006. Ch t l ng tn d ng c Ngn hng Nh n c Vi t Nam c n c vo: N x u/T ng d n ; N kh i/T ng d n ; N kh i rng = (n kh i d phng r i ro ch a s d ng) nh h n ho c b ng 0. 1. nh gi v t ng d n tn d ng: Tnh n h t qu 1 n m 2011, t ng d n tn d ng t ng 3,68% v t ng ph ng ti n thanh ton t ng 1,7% so v i cu i n m 2010. Trong , 4 NHTM c v n nh n c chi m 58% d n c a ton h th ng NHTM trong n c. Tuy nhin, bn c nh s t ng tr ng d n tn d ng, t l n x u c a cc NHTM c ng gia t ng ng k . 2. nh gi v n x u, n kh i c a cc NHTM. Theo nh gi c a NHTM Vi t Nam th t l n x u c a h th ng NHTM l khng cao, v n n m trong t m ki m sot. N m 2010 tnh c v Vinashin th t ng n x u c a NHTM vi t Nam m i l 2.5%. Tuy nhin, theo nh gi c a cc t ch c phn tch qu c t , con s ny lun v t qu 10%. L do l n x u theo cch tnh c a qu c t l cc kho n n khng c kh n ng tr ho c g n nh khng c kh n ng tr . Trong khi , cch c a Vi t Nam ch tnh kho n n n h n. * Nguyn nhn gy ra n x u, n kh i: - Do c s can thi p c a nh n c: + Nh n c yu c u m t s NHTM c v n nh n c cho cc DN vay u i, nh m t c m c tiu t ng tr ng ra. S can thi p c a chnh ph vo vi c cho vay c a ngn hng c th di n ra tr c khi quy t nh cho vay c a ra ho c sau khi giao d ch hon t t. + Chnh ph cn can thi p vo th tr ng tn d ng sau khi s cho vay di n ra hon t t b ng cch ra tay c u v t cc doanh nghi p Nh n c ho c ngn hng qu c doanh c v n . S c u gip c a chnh ph c th d i nhi u d ng nh ti c c u doanh nghi p nh n c thua l , nh n cc kho n n x u, v c tr hon vi c ng c a cc t

Gi i php - V pha b n thn cc NHTM: + Thi t k v th c hi n ng, theo quy trnh tn d ng ra. c bi t ph i th m nh k cng ti s n b o m, tnh php l, tnh kh thi c a d n. +

ch c ti chnh m t kh n ng thanh ton. Thng l c u v t nh v y lm gi m nhu c u c i thi n tnh hi u qu cc ngn hng, khuy n khch chng theo u i cc d n cho vay y r i ro. D i s can thi p ho c khuy n khch ng m nh v cng khai c a chnh ph nh trn, cc ngn hng tr nn thch cho vay cc doanh nghi p nh n c h n v m i r i ro h u nh c chnh ph b o lnh. V d i n hnh c a nh n nh ny l v vi c Vinashin v a qua. Chnh ph tc ng yu c u m t s NHTM b v n ti tr cho cc d n c a Vinashin, r i khi v vi c v l , Vinashin khng tr c cc kho n n ny th t l n x u, n kh i c a cc NHTM t ng ln ng k . - Do n ng l c qu n l cn y u km, quy trnh tn d ng ch a ch t ch cng v i vi c tha ha o c trong m t b ph n cn b tn d ng. + S can thi p v khuy n khch c a chnh ph d n n xu h ng l cc doanh nghi p nh n c cng c tnh r i ro cao th cng c cc ngn hng cho vay nhi u h n v 2 l do. Th nh t, nh ng doanh nghi p ny cng l m i b n tm c a chnh ph , bu c chnh ph ph i t ng c ng ch o cc ngn hng cho vay c u v t, c i t l i chng. Th hai, b n thn cc ngn hng c ng mu n cho cc doanh nghi p ny ti p t c vay v n u rt lui th cc doanh nghi p ny s ph s n, do cc ngn hng m t kh n ng thu h i cc mn cho vay tr c . + Cn b tn d ng khng t tr ng h p b t tay v i c nhn, t ch c c nhu c u vay v n, t th m nh qua loa cc ti s n b o m, n ng l c php l c a c nhn t ch c , gy r i ro cho NH. Ngoi ra, nh qu n l c a cc ngn hng c trao quy n t ch trong vi c ra quy t nh cho vay, nh ng khng hon ton ch u trch nhi m vo ch t l ng cc kho n cho vay theo quy t nh c a h . Hi n t i, tnh tr ng cc ngn hng cho vay l xong, khng c s c thc, ki m tra vi c s d ng ngu n v n vay c a cc DN do d x y ra tr ng h p DN b thua l , pht s n, s d ng v n sai m c ch m cn b NHTM khng h bi t. V d i n hnh ph i k n v n Ph t ng gim c BIDV b b t do nh n h i l gip 1 doanh nghi p vay v n v i li su t th p. V v 1 cn b tn d ng c a ngn hng Ph ng Nam l m d ng ch c quy n, chi m d ng ti s n v cho vay v i m c ch c nhn, khng c kh n ng tr n . C 2 v vi c u kh n i c m n m 2010 v a qua. - Do b n thn khch hng n vay v n c t l i c nhn. T c l ngay khi lm h s xin vay v n, cc i t ng ny c m c ch chi m o t ti s n c a cc NHTM. V d nh v a qua VDB c Nng (NH Pht tri n) b l a o 1000 t ng. Ngoi vi c c nhi u cn b ngn hng v m t s ng i n c ngoi ti p tay, cc h p ng mua bn hng ha gi m o i t ng l a o cn c m t ngn hng TP.HCM b o lnh. C th , ngn hng ny lm h p ng cam k t tr n thay n u nh i t ng ny b i tn ho c khng cn kh n ng tr n . Nh , khi i t ng dng cc h p ng gi th ch p vay ti n, Ngn hng Pht tri n Vi t Nam tin t ng v ch p thu n cho gi i ngn.

- Ngoi ra, do bi n ng khch quan c a tnh hnh kinh t th gi i ni chung v kinh t trong n c ni ring Cc kho n vay th ng m i Vi t Nam ch y u c th ch p b ng b t ng s n (B S) v th tr ng B S hi n ang c nhi u d u hi u i xu ng, km theo l tnh tr ng kh kh n trong kinh doanh nhi u doanh nghi p t nhn lm cho nguy c v n kh i c kh n ng t ng m nh trong th i gian t i. H n n a, tnh hnh n n kinh t l m pht, s n xu t kinh doanh nh tr , c bi t l s thu h p c a th tr ng xu t kh u, hng ha lm ra khng bn c ho c bn ch m, lm cho tnh hnh ti chnh doanh nghi p ngy cng x u thm. Do , n x u c a cc NHTM s cng t ng thm. S di n bi n c a t ng d n , n x u, n kh i khi n cc h s gi m. Ch ng t ch t l ng tn d ng c a cc NHTM u th p. nh gi ch t l ng tn d ng c a cc NHTM u