GVHD: ThS.

L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

LI M U

Cng vi xu hng i mi ca nn kinh t, h thng ngn hng Vit Nam cng ang trong qu trnh i mi, v t c nhng thnh cng nht nh. Xu th hi nhp, cnh tranh ngy mt din ra ngay gt. t h thng ngn hng Vit Nam trc nhng vn hi mi cng nh nhng kh khn phi i mt. Hot ng ca ngn hng t kt qu tt s to iu kin rt ln cho nn kinh t pht trin v ngc li ngn hng hot ng km hiu qu s nh hng trm trng ti s pht trin ca c nn kinh t, thm ch c nn kinh t th gii. Xc nh c tm quan trng ca tn dng v vai tr ca ngn hng Chnh ph v NHNN Vit Nam c nhiu gii php nng cao hiu qu hot ng ngn hng cng nh cht lng tn dng trong ton b h thng NHTM Vit Nam. Ho vo nhp i mi ton h thng ngn hng Vit Nam, chi nhnh BIDV Ph Ti cng c s i mi ng khch l. Thy c tm quan trng ca cng tc tn dng v vy m bt kp vi s i mi th nng cao cht lng tn dng ngn hn ti chi nhnh BIDV Ph Ti l rt cn thit chi nhnh pht trin vng chc. Khng nhng c vy m trong nn kinh t hin nay, cc doanh nghip ang ngy cng pht trin ha nhp tt vo nn kinh t th trng m s ng l cc DNVVN, c bit Ph Ti l mt khu cng nghip trng im ca Bnh nh ni ring v cc tnh duyn hi min trung ni chung li tp trung ch yu l cc DNVVN ny. Xut pht t hon cnh pht trin nn kinh t v thc trng hot ng tn dng ca chi nhnh BIDV Ph Ti, em nghin cu v tm hiu v tnh hnh hot ng tn dng ngn hn ti chi nhnh BIDV Ph Ti vi ti Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn i vi DNVVN ti chi nhnh BIDV Ph Ti.
-

Mc tiu nghin cu: thc trng tn dng ngn hn i vi DNVVN ti BIDV Ph Ti.

- i tng v phm vi nghin cu: + i tng: tn dng ngn hn i vi DNVVN. + Phm vi nghin cu: Tn dng ngn hn i vi doanh nghip va v nh qua cc nm ti BIDV Ph Ti. SVTH: Nguyn Ngc Ph
1

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An - S liu qua cc nm: 2008, 2009, 2010.

-

Bo co thc tp tt nghip.

Phng php nghin cu: y l ti thuc lnh vc kinh t qun l, do qu trnh nghin cu v th hin phi qun trit phng php lun ph bin chung thng qua vic s dng tng hp cc bin php nh: Phng php tng hp kt hp vi phn tch, phng php thng k, phng php so snh, phng php duy vt bin chng. Ni dung bo co: chia thnh 2 chng:

ChngI: Nhng vn l lun c bn v tn dng ngn hn i vi DNVVN ti NHTM ChngII: Thc trng cht lng tn dng ngn hn i vi DNVVN ti BIDV Ph Ti. Do thi gian cng nh kin thc c nhn cn hn ch, thiu kinh nghim thc tin nn bo co khng trnh khi nhng thiu st nht nh. Rt mong cc gio vin hng dn khoa TCNH&QTKD v cc anh ch cn b tn dng ti chi nhnh BIDV Ph Ti gp thm. Em xin chn thnh cm n Ths. L Vit An tn tnh gip em hon thnh bi vit ny. Em cng xin cm n cn b cng tc tn dng ti BIDV Ph Ti to mi iu kin v tn tnh gip trong thi gian em thc tp v hon thnh bi vit ny.

Quy Nhn, ngy.thng. nm 2010. Sinh vin thc hin.

Nguyn Ngc Ph

SVTH: Nguyn Ngc Ph

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

CHNG I: NHNG VN L LUN C BN V TN DNG NGN HN I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG THNG MI

1.1 Khi nim tn dng ngn hn NHTM 1.1.1 Khi nim Tn dng l mt phm tr kinh t ch mi quan h vay mn da trn nguyn tc hon tr c vn gc v li sau mt khon thi gian nht nh. Nh vy, tn dng ngn hng l quan h tn dng gia mt bn l ngn hng, cc t chc tn dng vi bn kia l php nhn hoc th nhn trong nn kinh t quc dn. C nhiu cn c phn loi tn dng ngn hng, trong c cn c v thi hn chia tn dng lm 3 loi: tn dng ngn hn, trung v di hn. Trong tn dng ngn hn l khon tn dng c thi hn di 1 nm v c s dng b sung s thiu ht tm thi vn lu ng ca doanh nghip nh phc v cho thanh ton tin, hng ho, ti tr vn lu ng hay thanh ton ngoi thng hoc c th c vay cho nhng sinh hot c nhn. Loi hnh ny ch yu nhm phc v cho cc DNVVN do y l loi hnh tn dng ch yu ti cc NHTM hin nay. 1.1.2 Vai tr ca tn dng ngn hn i vi DNVVN. Trong nn kinh t th trng s tn ti v pht trin ca cc DNVVN l mt tt yu khch quan v cng nh cc loi hnh doanh nghip khc trong qu trnh hot ng sn xut kinh doanh, cc doanh nghip ny cng s dng vn tn dng ngn hng p ng nhu cu thiu ht vn cng nh ti u ho hiu qu s dng vn ca mnh. Vn tn dng ngn hng u t cho cc doanh nghip va v nh ng vai tr rt quan trng, n chng nhng thc y s pht trin khu vc kinh t ny m thng qua tc ng tr li thc y h thng ngn hng, i mi chnh sch tin t hon thin cc c ch chnh sch v tn dng, thanh ton ngoi hi thy c vai tr ca tn dng ngn hng trong vic pht trin doanh nghip va v nh, ta xt mt s vai tr sau: + Tn dng ngn hng gp phn m bo cho hot ng ca cc doanh nghip va v nh c lin tc. Trong nn kinh t th trng i hi cc SVTH: Nguyn Ngc Ph 3 Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

doanh nghip lun cn phi ci tin k thut thay i mu m mt hng, i mi cng ngh my mc thit b tn ti ng vng v pht trin trong cnh tranh. Trn thc t khng mt doanh nghip no c th m bo 100% vn cho nhu cu sn xut kinh doanh. Vn tn dng ca ngn hng to iu kin cho cc doanh nghip u t xy dng c bn, mua sm my mc thit b ci tin phng thc kinh doanh. T gp phn thc y to iu kin cho qu trnh pht trin sn xut kinh doanh c lin tc. + Tn dng ngn hng gp phn nng cao hiu qu s dng vn ca doanh nghip va v nh. Khi s dng vn tn dng ngn hng cc doanh nghip phi tn trng hp ng tn dng phi m bo hon tr c gc ln li ng hn v phi tn trng cc iu khon ca hp ng cho d doanh nghip lm n c hiu qu hay khng. Do i hi cc doanh nghip mun c vn tn dng ca ngn hng phi c phng n sn xut kh thi. Khng ch thu hi vn m cc doanh nghip cn phi tm cch s dng vn c hiu qu, tng nhanh chng vng quay vn, m bo t sut li nhun phi ln hn li sut ngn hng th mi tr c n v kinh doanh c li. Trong qu trnh cho vay ngn hng thc hin kim sot trc, trong v sau khi gii ngn buc doanh nghip phi s dng vn ng mc ch v c hiu qu. + Tn dng ngn hng gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho doanh nghip va v nh. Trong nn kinh t th trng him doanh nghip no dng vn t c sn xut kinh doanh. Ngun vn vay chnh l cng c n by doanh nghip ti u ho hiu qu s dng vn. i vi cc doanh nghip va v nh do hn ch v vn nn vic s dng vn t c sn xut l kh khn v vn hn hp v nu s dng th gi vn s cao v sn phm kh c th trng chp nhn. hiu qu th doanh nghip phi c mt c cu vn ti u, kt cu hp l nht l ngun vn t c v vn vay nhm ti a ho li nhun ti mc gi vn bnh qun r nht. + Tn dng ngn hng gp phn tp trung vn sn xut, nng cao kh nng cnh tranh ca cc doanh nghip va v nh. Cnh tranh l mt quy lut tt yu ca nn kinh t th trng, mun tn ti v ng vng th i hi cc doanh nghip phi chin thng trong cnh tranh. c bit i vi cc doanh nghip va v nh, do c mt s hn ch nht nh, vic chim lnh u th trong cnh tranh trc cc doanh nghip ln trong nc v nc ngoi l mt vn kh khn. Xu hng hin nay ca cc doanh nghip ny l tng cng lin doanh, lin kt, tp trung vn u t v m rng sn xut, trang b k thut hin i tng sc cnh tranh. Tuy nhin c mt lng vn ln SVTH: Nguyn Ngc Ph
4

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

u t cho s pht trin trong khi vn t c li hn hp, kh nng tch lu thp th phi mt nhiu nm mi thc hin c. V khi c hi u t pht trin khng cn na. Nh vy c th p ng kp thi, cc doanh nghip va v nh ch c th tm n tn dng ngn hng, c tn dng ngn hng mi c th gip doanh nghip thc hin c mc ch ca mnh l m rng pht trin sn xut kinh doanh. 1.2 Cc hnh thc tn dng ngn hn i vi DNVVN ti NHTM 1.2.1 Cho vay b sung vn lu ng thiu a. Khi nim: l hnh thc cho vay ngn hn nhm p ng nhu cu b sung vn lu ng thanh ton cc chi ph trong nc phc v cho hot ng sn xut kinh doanh trong nc hoc c nhu cu m rng quy m hot ng nhng ngun vn lu ng b thiu ht. b. iu kin cho vay: - Mc ch s dng vn vay hp php. - C kh nng ti chnh bo m kh nng tr n trong thi hn cam kt. - C phng n kinh doanh hiu qu, kh thi. c. Quy trnh thc hin:
Khch

hng lp v np h s vay vn n ngn hng. H s vay vn gm cc giy t sau:

- Giy ngh vay vn (theo ng mu quy nh ca ngn hng). - Giy php thnh lp, giy php kinh doanh do c quan c thm quyn cp. Cc bo co ti chnh nh: Bng cn i k ton, Bo co kt qu kinh doanh, phn tch thu, chi ti chnh ca k gn nht so vi ngy xin vay v c lp theo ng php lnh k ton, thng k ca Nh nc. - Phng n sn xut kinh doanh: Trong phng n phi tnh ton c hiu qu kinh t v xc nh c ngun tr n ngn hng. ng thi phi c s chp thun ca c quan ch qun (nu c). - Cc ti liu chng minh tnh hp php v gi tr cc ti sn m bo n vay: Khch hng phi chu trch nhim trc php lut v tnh chnh xc v hp php ca cc ti liu gi cho ngn hng. Trng hp ngn hng cho vay theo phng thc cho vay theo hn mc tn dng, khch hng ch lm h s SVTH: Nguyn Ngc Ph
5

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

vay vn ln u, cn nhng ln vay sau, khch hng phi gi n cho ngn hng cc giy t thanh ton, chng t hng ha, hp ng kinh t.

Ngn hng thm nh h s vay vn v quyt nh cho vay:Nhn c h s vay vn ca khch hng gi ti, ngn hng tin hnh thm nh h s .

- Ngn hng xy dng quy trnh xt duyt cho vay theo nguyn tc m bo tnh c lp v phn nh r trch nhim c nhn, trch nhim lin i gia khu thm nh tnh kh thi, hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh v kh nng hon tr n vay. - Thm nh h s vay vn l qu trnh xem xt, phn tch cc thng tin, s liu thu thp trong h s ca khch hng. Mc ch ca thm nh trc khi cho vay l xc nh gii hn an ton ca quan h tn dng gia ngn hng v khch hng vay vn. Ngi ta cn gi l thm nh phng n cho vay v theo di x l n, cc NHTM cn tranh th ti a s gip ca Trung tm thng tin phng nga ri ro ca ton h thng ngn hng. Ni dung cng vic thm nh h s vay vn, ngn hng c th phn tch,nh gi trn nhiu mt, bng nhiu ch tiu, nhng ch yu l lm r cc mt sau y: + Nng lc sn xut kinh doanh (quy m hot ng, kh nng cng ngh, k thut sn xut kinh doanh) ca khch hng trn thng trng v cc quan h bn hng ca khch hng. + Thc trng ti chnh ca khch hng nh cng n, kt qu kinh doanh k trc, mc tch ly vn, s thc c ca vn lu ng t c ca khch hng tham gia phng n sn xut kinh doanh. S liu k hoch thu chi ti chnh, ch tiu tng doanh thu ghi trong phng n sn xut kinh doanh ca khch hng. Qua nhng ch tiu ny, ngn hng a ra kt lun v s tin c th cho vay hoc mc d n ti a (hn mc tn dng), tin gii ngn, thu n tin vay sao cho ph hp vi kh nng thc t v chu k sn xut kinh doanh ca khch hng. + Xem xt v m bo tin vay. Nu khon vay phi c ti sn m bo th ngn hng phi nh gi v cc iu kin ca ti sn th chp, cm c, tnh hp php, s slng v xc nh gi tr ca ti sn th chp, cm c theo ng Php lut ca Nh nc. cc giy t s hu ti sn th chp, cm c phi c xc nhn ca c quan cng chng nh nc v thm nh k bit SVTH: Nguyn Ngc Ph 6 Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

c mc tin cy ca cc giy t . Trn c s ny ngn hng mi phn quyt cho vay c chnh xc. Theo quy nh, Ngn hng nhn th chp cm c khng c quyn s hu ti sn m ch gi cc giy t s hu ti sn (bn gc) hoc l bo qun nhng ti sn gn nh (kim loi qu, qu, hng ha c chng, giy t c gi ) Trong khong thi gian quy nh, k t khi ngn hng nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng theo yu cu ca ngn hng, ngn hng phi thm nh xong h s vay vn, quyt nh v thng bo vic cho vay hoc khng cho vay ngn hng phi thng bo cho khch hng bng vn bn, trong nu r cn c t chi cho vay. Trng hp ngn hng quyt nh cho vay, gia ngn hng v khch hng vay tha thun mt s iu khon v ti sn cm c, th chp nh quyn s dng, lu gi giy t s hu, bo qun, tng gi tr, thi hn th chp, cm c i vi nhng ti sn cm c, th chp phc tp, gi tr ln ,th gia khch hng v ngn hng phi k hp ng cm c, th chp.

Ngn hng xc nh cc ch tiu cho vay v k kt hp ng tn dng vi khch hng.

Khi ngn hng quyt nh cho vay v hp ng th chp, cm c c k kt gia ngn hng v khch hng vay, ngn hng tin hnh xc nh cc ch tiu cho vay: - Mc cho vay l mc tin ngn hng c th cho vay cao nht i vi phng php cho vay tng ln hoc l mc d n ti a i vi phng php cho vay theo hn mc tn dng. - Cn c ngn hng xc nh mc cho vay l: + Nhu cu vay vn ca khch hng + T l cho vay ti a so vi gi tr ti sn lm m bo tin vay theo quy nh ca Chnh ph v hng dn ca Ngn hng trung ng. + Kh nng ngun vn ca ngn hng + Kh nng tr n ca khch hng. + Gii hn cho vay ti a ca ngn hng i vi mt khch hng. Trong : SVTH: Nguyn Ngc Ph
7

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

- T l cho vay ti a so vi gi tr ti sn lm m bo. Ty theo php lut ca mi nc v quy nh ca ngn hng cho vay, nn t l ny c khc nhau. Quy ch cho vay hin hnh Vit Nam quy nh: Mc cho vay ti a khng vt qu 70% gi tr ca ti sn th chp hay cm c. - Thi hn cho vay: Cn c vo k lun chuyn vn ca i tng vay v kh nng tr n ca khch hng, thi hn cho vay ngn hn ti a l 12 thng. - Li sut cho vay, i vi nhng nc m NHTM c quyn quyt nh li sut kinh doanh, th NHTM s n nh mc li sut cho vay ca tng khon cho vay ngn hn. Vit Nam hin nay, cc NHTM xc nh li sut cho vay khng vt qu li sut trn cho vay ngn hn ca NHTW quy nh trong tng thi k. Sau khi xc nh cc ch tiu trn, gia ngn hng v khch hng vay cn tha thun thng nht v k kt hp ng tn dng.

M ti khon cho vay v pht tin vay.

Sau khi duyt cho vay, ngn hng m cho mi khch hng vay mt ti khon cho vay hch ton tin cho vay v thu n (nu khch hng vay cha c ti khon cho vay). Cn c vo hp ng tn dng v tin thc hin phng n sn xut kinh doanh ca khch hng (c pht sinh nhu cu vn thc t) ngn hng pht trin tin vay. i vi khch hng vay lun chuyn trong phm vi hn mc tn dng xc nh, tng ln vay vn khch hng i vay phi gi n cho ngn hng cc chng t hng ha, cc giy t thanh ton hay hp ng kinh t v trn c s ngn hng cho vay p ng cc nhu cu vay vn ca khch hng trong kh nng ngun vn cho php. Ngn hng cho vay c th pht tin cho khch vay theo cc cch: - Tin vay c chuyn tr trc tip cho n v cung cp vt t, hng ha hoc dch v cho khch hng. - Trng hp khch hng vay dng ngun vn khc tr cho ngi cung cp hoc nu ngi cung cp khng c ti khon tai ngn hng th chuyn vo ti khon tin gi ca khch hng. - Pht bng ngn phiu hoc tin mt cho khch hng. SVTH: Nguyn Ngc Ph
8

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Thu n:

Vic thu n c tin hnh theo k hn n ghi trong hp ng tn dng. Khch hng c th tr n trc hn v phi ch ng tr n ngn hng khi n hn. Khch hng khng tr c n n hn, ngn hng c th x l theo bn trng hp sau: - Mt l, do nguyn nhn khch quan, khch hng c vn bn gii trnh xin gia hn, ngn hng c th xt cho gia hn. Theo quy nh quy ch cho vay hin hnh thi hn c gia hn ti a bng mt chu k sn xut kinh doanh ca i tng cn gia hn n. Ring i vi trng hp kh khn do Nh nc thay i ch trng chnh sch hoc nguyn nhn bt kh khng th thi hn ti a khng qu 12 thng. - Hai l, do nguyn nhn ch quan, ngn hng s chuyn sang n qu hn v pht theo mc li sut n qu hn. Theo quy nh hin hnh, li sut n qu hn bng 150% li sut trn cng loi cho vay. - Ba l, nu khng c cc tha thun trn th ngn hng c quyn bn (pht mi) ti sn th chp, cm c thu hi n. Vic chuyn nhng, bn ti sn th chp, cm c thu hi trong mt thi hn nht nh theo quy nh ca php lut. - Bn l, nu ba trng hp trn hai bn khng tha thun gii quyt c, ngn hng s khi kin khch hng vi phm hp ng tn dng.

Li tin vay:

Vic tnh li v thu li c tin hnh hng thng hoc thu mt ln cng vi n gc ty theo k hn n thch hp. Trng hp cho vay theo hn mc th vic tnh li v thu li c thc hin hng thng, vo ngy cui thng. Nu khch hng vay cha tr c li khi n hn th ngn hng tnh v hch ton vo ti khon ngoi bng thu dn, khng nhp li vo n gc. Trng hp khch hng vay c kh khn v ti chnh do nguyn nhn khch quan th Tng gim c (gim c) ngn hng cho vay c th quyt nh cho gim hoc min li i vi khch hng vay. Vic gim hoc min li cho khch hng vay ty thuc vo kh nng ti chnh ca tng ngn hng cho vay. 1.2.2 Nghip v thu chi a. Khi nim: SVTH: Nguyn Ngc Ph
9

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Nghip v thu chi l vic cc NHTM v t chc tn dng chp thun bng vn bn cho khch hng chi vt s tin c trn ti khon thanh ton ca mnh v ngn hng cp cho khch hng mt hn mc s dng tin trn ti khon vng lai ti ngn hng, vi hn mc thu chi ny, bn c th s dng s tin trong hn mc ny khi ti khon ca bn khng c s d. b. iu kin thu chi: Khch hng chi lng qua th ca NHTM. Khch hng vip, lnh o ca cc cng ty . Khch hng c ti sn th chp. Khch hng th chp bng s tit kim. Thi hn thu chi ti a l 12 thng.

c. Quy trnh: + Khch hng v ngn hng k hp ng tn dng, trn hp ng ny phi tha thun c hn mc tn dng, thi hn vay, li sut vay, m bo tin vay (nu c), hng s dng tin vay + Ti khon s dng l ti khon vng lai. Ti khon vng lai l ti khon m ngn hng m cho khch hng ghi chp nghip v gi tin v rt tin ca khch hng. Khi rt tin ln hn gi tin (tc l ti khon vng lai d n) th hin nghip v thu chi. + Ghi chp v hch ton ngy xut, nhp l ngy ghi chp cc nghip v pht sinh. Cn c vo ngy pht sinh nghip v xc nh ngy gi tr . Cn c vo ngy gi tr tng d n v tng d c c xc nh, l c s tnh li. + Li sut: hai loi s d n v c c tnh ring sau b tr. Nu d n v d c p dng cng mt li sut gi l li sut qua li. Nu li sut d c nh hn li sut d n gi l li sut chnh lch. Nu p dng li sut c nh trong mt thi gian di gi l li sut bt bin. Ngoi phn li phi tr, khch hng cn phi tr mt s khon ph nh ph qun l ti khon, hoa hng ph, ph tt ton + Thu n: Mi ln khch hng c thu, hch ton vo bn c ti khon vng lai, coi nh khch hng tr n ngn hng. Ngn hng lun kim tra s d n SVTH: Nguyn Ngc Ph
10

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

khng vt qu hn mc v thi gian s dng m khch hng k trong hp ng tn dng. Trng hp xut hin kh nng thanh ton yu khch hng, ngn hng s hn ch v c th nh ch cho vay. Mi trng hp khng thanh ton c n ng hn, khch hng u b x l nh cc trng hp n qu hn khc. 1.2.3 Bo lnh ngn hng a. Khi nim: Bo lnh ngn hng l mt trong cc hnh thc cp tn dng, c thc hin thng qua cam kt bng vn bn ca cc t chc tn dng (bn bo lnh) vi bn c quyn (nhn bo lnh) v vic thc hin ngha v ti chnh thay cho khch hng (bn c bo lnh) khi khch hng khng thc hin hoc thc hin khng ng ngha v cam kt bn bo lnh. Khch hng nhn n v hon tr cho t chc tn dng s tin c tr thay. Ngn hng bo lnh l cc NHTM quc doanh, NHTM c phn, ngn hng lin doanh v cc chi nhnh ngn hng nc ngoi. (trng hp c bit, NHTW s tham gia bo lnh khi c Chnh ph ch nh). Trong kinh doanh ngy nay, bo lnh ngn hng lun c xem nh tm giy thng hnh cho doanh nghip trong cc hot ng mua bn tr chm. Vic ny khng nhng to thun li cho k hoch ca bn m cc i tc kinh doanh cng s c c s tin tng doanh nghip ca bn hn. S 1: Hot ng bo lnh ngn hng:

Ngn hng

Ngi c bo lnh

Ngi th hng bo lnh

SVTH: Nguyn Ngc Ph

11

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

b. iu kin bo lnh: c ngn hng bo lnh cc bn cn c cc iu kin sau:

-

Phi c y nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s theo quy nh ca php lut.

- Mc ch ngh bo lnh l hp php.

-

C tn nhim trong quan h tn dng, thanh ton vi ngn hng Phi c ti sn m bo hp php cho ngha v c bo lnh. Quy nh v m bo cho bo lnh ni r: Ngn hng v khch hng tha thun p dng hoc khng p dng cc bin php bo m cho bo lnh bao gm k qu, cm c ti sn, th chp ti sn, bo lnh bng ti sn ca bn th ba v cc bin php bo m khc theo quy nh ca php lut.

- C kh nng ti chnh thc hin ngha v c bo lnh trong thi hn cam kt. - Trong trng hp bn nhn bo lnh hoc bn c bo lnh l t chc, c nhn nc ngoi, th ngoi cc iu kin trn, khch hng cn phi thc hin cc quy nh v qun l vay v tr n nc ngoi, cho vay v thu hi n nc ngoi, quy nh v qun l ngoi hi v cc quy nh c lin quan khc. - i vi trng hp nhn bo lnh hi phiu, lnh phiu, khch hng phi m bo cc quy nh ca php lut v thng phiu. c. Quy trnh hot ng bo lnh ngn hng: Khch hng gi h s xin bo lnh n ngn hng.

H s xin bo lnh bao gm cc ti liu sau y: - n xin bo lnh vay vn. - Vn bn tha thun hoc hp ng v cc ti liu c lin quan n bo lnh vay vn. SVTH: Nguyn Ngc Ph
12

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

- Giy php xut nhp khu (i vi trng hp bo lnh c lin quan) - Danh mc ti sn th chp, cm c. Ngn hng bo lnh thm nh h s xin bo lnh.

Nhn c h s xin bo lnh ca khch hng, ngn hng tin hnh thm nh h s , trn 2 mt ch yu: - Cc iu kin bo lnh ca khch hng hi t y v tha mn quy ch v nghip v bo lnh cha ? - Ti sn th chp, cm c cho bo lnh cc tiu chun cha ? Vic thm nh ti sn cm c, th chp ging nh loi cho vay mc 1.1 Ngn hng xc nh hai ch tiu ch yu l mc tin bo lnh v thi hn bo lnh. - Mc tin bo lnh: Cn c ngn hng bo lnh xc nh mc tin bo lnh l: + Nhu cu bo lnh ca khch hng + Gi tr ti sn th chp cm c + Mc tin bo lnh ti a so vi qu bo lnh. Vit Nam, quy ch v nghip v bo lnh hin hnh quy nh: Mc tin bo lnh ti a khng qu 20 ln s tin ca qu bo lnh. - Thi hn bo lnh c xc nh cn c vo thi hn thc hin tng ngha v c cc bn tham gia tha thun phi c bn bo lnh chp thun bng vn bn. - Ph bo lnh: Ngn hng bo lnh thu ph bo lnh theo ch hin hnh. Vit Nam hin nay, mc ph quy nh ti a l 1%/nm tnh trn s tin ang cn c bo lnh. Vic bo lnh vay vn c thc hin di hnh thc th bo lnh hay gi l vn bn chp thun bo lnh do bn bo lnh pht hnh, chuyn ti ngn hng cho vay. Ngn hng cho vay xt duyt cho vay trn c s vn bn chp thun bo lnh ca bn bo lnh. SVTH: Nguyn Ngc Ph 13 Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Sau khi xem xt cc iu kin, ngn hng cho vay xc nh mt mc tin cho vay v thi hn cho vay ph hp vi ni dung ghi trog th bo lnh. Ngn hng cho vay v khch hng i vay k kt hp ng tn dng, lm cc th tc cp pht tin vay.

Thu n, thu li:

- Khch hng vay phi thc hin y ngha v tr n (bao gm gc v li) cam kt vi ngn hng cho vay. Khi khch hng tr n xong, ngn hng bo lnh phi trao tr y ti sn th chp, cm c cho khch hng c bo lnh. - Trng hp khch hng vay khng tr c n, bn bo lnh thc hin ngha v tr n thay. Trng hp ny khch hng c bo lnh phi chu pht theo mc li sut n qu hn. Sau bn bo lnh s pht mi ti sn th chp, cm c thu hi s tin tr thay. 1.2.4 Cho vay chit khu chng t c gi a. Khi nim: Chng t c gi l nhng phng tin chuyn ti v d tr gi tr, do nhng n v c php pht hnh hp php nh: K phiu, tri phiu, tn phiu, thng phiu Nhng chng t ny c lut php tha nhn. Chng c coi l ti sn ca nhng ngi s hu. Khi cha n hn thanh ton, ngi s hu chng c th mang chng n bn ti NHTM. Vic mua cc chng t cha n hn thanh ton ca khch hng c gi l nghip v chit khu. Nh vy, chit khu chng t c gi l mt nghip v tn dng ngn hn c thc hin di hnh thc chuyn nhng quyn s hu chng t cho ngn hng nhn mt khon tin bng mnh gi tr i mc trit khu. b. iu kin chit khu: - Chng t c gi phi do cc n v c php pht hnh hp php. - Chng t c gi cn thi hn thanh ton ph hp vi thi hn chit khu ngn hng quy nh. - Chng t c gi phi c php chuyn nhng mua bn. c. Quy trnh chit khu.
Th tc chit khu

SVTH: Nguyn Ngc Ph

14

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

- Khch hng lp v np h s xin chit khu. Khi c nhu cu chit khu chng t c gi, khch hng phi lp h s xin chit khu gi ln ngn hng. H s xin chit khu bao gm: n xin chit khu, bn gc chng t c gi, bng k cc chng t xin chit khu v c ti liu khc c lin quan n nghip v chit khu. - Ngn hng thm nh h s xin chit khu. Ngn hng tin hnh kim tra cc iu kin chit khu. Ngn hng tr li ngay cho khch hng bit nhng chng t c chp nhn chit khu. - Mc chit khu: Mc chit khu bng 80% - 120% mc sinh li ca chng t chit khu, trong phm vi thi hn hiu lc cn li ca chng t. Trng hp chng t khng ghi r li sut, th ngn hng ly li sut ca chng t ti thi im xin chit khu xc nh mc sinh li ca chng t.

+ Nu chng t c li sut c tr li trc:

Li chit khu = Mnh gi chng t

Thi hn chit khu

Li sut chit khu Li sut chit khu

Li chit khu =

(Mnh gi chng t Thi hn chit x X li sut chng t) khu

Trong mt s trng hp, ngn hng thc thi nghip v ny cn thu hoa hng ph. + Hoa hng ph l cc chi ph cho nghip v chit khu m khch hng phi tr cho ngn hng. N cng c xc nh khc nhau ty theo chng t c tr li trc hay tr li sau hoc c quy nh c nh cho nghip v chit khu.

Nu chng t c tr li trc: Hoa hng ph = Mnh gi chng t x Thi hn chit khu x T l hoa hng ph SVTH: Nguyn Ngc Ph
15

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Nu chng t c tr li sau:

Hoa hng (Mnh gi chng t X li sut Thi hn chit T l hoa hng = x x ph chng t ) khu ph

Thi hn chit khu c tnh ring cho tng loi chng t trong phm vi thi hn hiu lc cn li, nhng ti a khng qu 90 ngy. i vi nhng chng t c mnh gi nh, thi hn chit khu ngn, mc chit khu ngn hng c xc nh qu thp khng b p cc chi ph chit khu ca ngn hng, th khi chit khu ngn hng c th quy nh thu theo mc ti thiu. - Ngn hng xc nh s tin cho vay. Sau khi xc nh c mc chit khu, ngn hng s xc nh s tin cho vay khi ngn hng xin chit khu. Ni chung, s tin ngn hng cho khch hng vay (hay tr cho khch hng) l: S tin phi tr cho khch hng = Tng s mnh gi chng t Tng s mc chit khu

Ngn hng pht tin vay:

S tin cho vay l s tin ngn hng tr cho khch hng chit khu. S tin ny c chuyn vo ti khon tin gi cho khch hng hoc tr trc tip bng tin mt hay tr bng ngn phiu thanh ton. Khi pht tin vay, ngn hng yu cu khch hng chit khu phi k chuyn nhng vo chng t c gi chit khu.
Thu n:

Ht thi hn chit khu, ngn hng trch ti khon tin gi hoc yu cu khch hng chit khu np tin mt bng s tin xin chit khu tr n ng thi lm th tc tr li chng t chit khu cho khch hng. Trng hp n hn, khch hng khng c tin tr n th ngn hng x l nh sau: SVTH: Nguyn Ngc Ph
16

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

- Chng t c gi khng chuyn nhng c th ngn hng chuyn s n trn sang n qua hn v x l nh trng hp n cho vay qu hn. - Chng t chuyn nhng c, ngn hng s lm th tc a n n v pht hnh thanh ton v thu hi n khi chng t n hn thanh ton. 1.3 Cc nhn t nh hng n tn dng ngn hn ca NHTM. NHTM l mt ch th trong nn kinh t v c quan h mt thit vi s pht trin ca nn kinh t. NHTM c quan h rt rng vi nn kinh t, do nh gi cht lng tn dng ca ngn hng th chng ta phi hiu bit v nhng nhn t tc ng n n. Nhng nhn t tc ng n cht lng tn dng ngn hng bao gm nhng nhn t ch quan v nhng nhn t khch quan. Cc nhn t ny c chia thnh 3 nhm: 1.3.1. Cc nhn t thuc v ngn hng. Kh nng thm nh cho vay: Thm nh cho vay l khu quan trng trong hot ng tn dng v nh hng rt ln n cht lng tn dng. Thm nh l khu nh gi, d on, thm tra v chnh xc, an ton v hiu qu ca mt hp ng tn dng. Mt d khng chnh xc tuyt i nhng lm tt khu ny s to tin cho vic thu hi c vn v li y khi khon vay n hn thanh ton. trong qu trnh them nh yu cu phi c trnh chuyn mn v s phn on linh hot, tuy nhin phi tun th nghim ngt v h s v an ton thng tin. c bit i vi nhng khon vay ngn hn, do tnh c th ca hot ng ny l cho vay thng xuyn nhm p ng kp thi vn lu ng cho cc doanh nghip do them nh phi nhanh chng kp thi nhng phi chnh xc bo m an ton cho ng vn b ra. Cht lng cn b tn dng: m bo cht lng tn dng c nng cao th i hi nhiu yu t, trong con ngi l nhn t trung tm, l yu t quyt nh s thnh bi trong qun l vn, ti sn ca ngn hng. Cng vi s pht trin ca nn kinh t th hot ng ca ngn hng cng cng ngy cng tinh vi v phc tp i hi cn b ngn hng c phm cht o c, trnh chuyn mn lnh hi v ng dng khoa hc tin tin. Trnh cn b qun l iu hnh v cn b tn dng c nh hng trc tip n cht lng tn dng. Khch hng ca SVTH: Nguyn Ngc Ph
17

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

ngn hng rt a dng do trnh cn b tn dng phi cao v hiu bit phong ph nh gi c mt khon cho vay. Vn thng tin tn dng: Trong nn kinh t m th thng tin l mt yu t rt quan trng, l mt kho tng qu bu cho nhng ai bit cp nht v s dng hiu qu thng tin. NHTM hot ng trong mt lnh vc rt nhy cm i vi nn kinh t v y tnh ri ro do thng tin cng cc k quan trng. i vi nghip v tn dng, ngn hang thng khng v thng tin v li tc tim n v ri ro km theo vi d n m ngi vay nh tin hnh. Vic thiu thng tin to ra s la chn i nghch, l hin tng ngi vay to ra mt kt cc khng mong mun ri ro khng tr c n. Do vy nm bt khng y chnh xc v thng tin s nh hng n cht lng tn dng. Kim sot ni b: Cc quy ch, th l cho vay v cc nguyn tc cho vay nu cn b ngn hng khng nm vng s gy nn tn tht, nh hng ti cht lng tn dng. Do , cng tc kim sot ni b gip cho cn b iu hnh cng vic theo ng c ch, ng php lut, mt khc nm c sai st lch lc trong hot ng tn dng c bin php khc phc kp thi. 1.3.2. Cc nhn t thuc v khch hng. Khch hng ngi trc tip s dng khon vay t ngn hng c nh hng rt ln n cht lng tn dng ca ngn hng. Vic c nhiu khch hng iu kin vay, s dng vn vay hp l, hiu qu, thanh ton n v li ng hn s lm cho cht lng tn dng c nng cao. Nhng yu t t ngn hng nh hng n cht lng tn dng, l : Nng lc, kinh nghim qun l kinh doanh ca doanh nghip: Trong sn xut kinh doanh phi c mi phng n v tnh n mi yu t c lin quan nh vt liu c cung cp t u, iu kin giao thng vn ti c thun li khng, c s h tng nh th no, hng lm ra c tiu th v cnh tranh c khng vv... Nhng iu cn b kinh doanh khng hiu bit s n ti lm n thua l. Nh vy khi nng lc qun l kinh doanh b hn ch th cc phng n sn xut kinh doanh l khng ph hp vi thc t do kh nng tr n ca doanh nghip km nh hng xu ti cht lng tn dng. SVTH: Nguyn Ngc Ph
18

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Kh nng iu kin hin ti ca cc doanh nghip: Hin nay hu ht cc khch hng thiu cc iu kin cn v thc hin cc nguyn tc v quy nh cho vay th chp ca ngn hng. Theo php lnh th khi khch hng vay vn phi c ti sn th chp, cm c, bo lnh v thc hin ng ch hch ton kinh t. Trn thc t 80% cc php nhn v th nhn khu vc kinh t ngoi quc doanh v 100% ti sn ca doanh nghip nh nc khng c chng nhn s hu. Mt khc doanh nghip nh nc vn t c rt b. Trong khi chc nng nhim v trong giy php kinh doanh l rt ln, yu cu vay vn gp 20-50 ln vn t c. Thc t nhiu b phn khch hng khi vay khng thc hin ng php lnh v cho vay. iu lm cho khng c mt rng buc php l no gia ngn hng v khch hng v lm nh hng n cht lng tn dng. Tuy nhin xem xt t kha cnh tr n ca khch hng th hiu qu sn xut kinh doanh ca doanh nghip mi l quan trng. Kh nng tr n ca ngn hng nh hng ti cht lng tn dng, c bit l tn dng ngn hn, bi v c trng ca tn dng ngn hn l thi gian khon vay ngn, do vic xc nh kh nng tr n ca khch hng l rt quan trng. Do m bo cht lng tn dng, ngn hng ch b vn vo nhng d n kh thi, ph hp vi tnh hnh ti chnh, iu kin thc t ca doanh nghip c th thu c li nhun. o c ca ngi vay: Cc ngn hng s quyt nh cho vay sau khi phn tch cn thnyu t lin quan n tnh chn tht ca ngi vay trong vic tr n. Tuy nhin tnh chn tht v kh nng chi tr ca ngi vay c th thay i sau khi mon cho vay c thc hin. Ri ro o c xy ra khi khch hng s dng mn vay vo mc ch khc nhiu ri ro hn. iu ny nh hng ti cht lng tn dng. 1.3.3. Cc nhn t thuc v mi trng. Hot ng tn dng ca ngn hng lun c quan h mt thit vi nn kinh t. Tng giai on v bin c kinh t u c nhng tc ng n hot ng ngn hng. Lm pht, suy thoi hay tng trng kinh t, thu... u nh hng trc tip n hot ng sn xut kinh doanh ca ngn hng. Nn kinh t nc ta ang trong giai on i mi v t c nhiu kt qu khch l. SVTH: Nguyn Ngc Ph Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

19

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Tuy nhin cn mt s nhng kh khn doanh nghip chuyn hng v iu chnh phng n sn xut kinh doanh khng theo kp hoc khng ph hp vi s thay i ca chnh sch, c ch v m. Do vy doanh nghip gp nhng kh khn trong sn xut kinh doanh, hng ho tn ng, thua l ko di, mt kh nng thanh ton lm pht sinh n qu hn, n kh i iu ny nh hng xu n cht lng tn dng. Cng vi s thay i ca mi trng kinh t th mi trng php l thay i cng nh hng ti hot ng ca ngn hng. 1.4 Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng ngn hn. 1.4.1 Quan im v cht lng tn dng. Cht lng tn dng l mt khi nim va c th (th hin qua cc ch tiu tnh ton c), va tru tng (th hin qua kh nng thu ht khch hng, tc ng n nn kinh t..). Cht lng tn dng chu nh hng bi cc nhn t ch quan (kh nng qun l, trnh cn b, s tun th quy trnh nghip v..) v khch quan (s thay i ca mi trng kinh t, do ch quan ca khch hng...). Cht lng tn dng l mt ch tiu tng hp, n phn nh mc thch nghi ca NHTM vi s thay i ca mi trng bn ngoi, n th hin sc cnh tranh ca mt ngn hng trong mi trng hot ng. Cht lng tn dng c xc nh qua nhiu yu t nh: Thu ht c nhiu khch hng tt, cho vay c nhiu, th tc n gin, mc an ton ca vn tn dng Cht lng tn dng khng phi t nhin m c, n l kt qu ca mt quy trnh kt hp gia cc con ngi trong mt t chc; gia cc t chc vi nhau v mt mc ch chung: An ton, hiu qu v kh nng cnh tranh vi cc khon tn dng. Nh vy, cht lng tn dng c hnh thnh v bo m t hai pha l ngn hng v yu t bn ngoi. trnh ri ro v thu c li nhun trong hot ng tn dng, khng c cch no khc l ngn hng phi nng cao cht lng tn dng ca mnh. 1.4.2 Mt s ch tiu nh gi cht lng tn dng. a. Ch tiu nh tnh. SVTH: Nguyn Ngc Ph
20

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Trong qu trnh nh gi cht lng tn dng ngoi nhng ch tiu c th lng ho c th cn c rt nhiu yu t m khng th lng ho c. Cc ch tiu nh tnh c qua quy ch, ch , th l tn dng, qua tho mn ca khch hng i vi sn phm ca khch hng, tn nhim ca khch hng i vi ngn hng. b. Cc ch tiu nh lng. Ch tiu tng d n v kt cu n. Tng d n l mt ch tiu phn nh khi lng tin ngn hng cp cho nn kinh t ti mt thi im. Tng d n bao gm d n cho vay ngn hn, trung hn, di hn. Tng d n thp chng t hot ng ca ngn hng yu km, khng c kh nng m rng, kh nng tip th ca ngn hng km, trnh cn b cng nhn vin thp. Mc d vy, khng c ngha l ch tiu ny cng cao th cht lng tn dng cng cao bi v ng sau nhng khon tn dng cn nhng ri ro tn dng m ngn hng phi gnh chu. Ch tiu tng d n phn nh quy m tn dng ca ngn hng, s uy tn ca ngn hng i vi doanh nghip. Tng d n ca ngn hng khi so snh vi th phn tn dng ca ngn hng trn a bn s cho chng ta bit c d n ca ngn hng l cao hay thp. Kt cu d n phn nh t trng ca cc loi d n trong tng d n. Phn tch kt cu d n s gip ngn hng bit c gn hng cn y mnh cho vay theo loi hnh no cn i vi thc lc ca ngn hng. Kt cu d n khi so vi kt cu ngun huy ng s cho bit ri ro ca loi hnh cho vay no l nhiu nht. Ch tiu t l n qu hn. N qu hn l hin tng pht sinh t mi quan h tn dng khng hon ho khi ngi i vay khng thc hin c ngha v tr n ca mnh cho ngn hng ng hn. T l n qu hn l t l phn trm gia n qu hn v tng d n ca ngn hng thng mi mt thi im nht nh, thng l cui thng, cui qu, cui nm. T l n = SVTH: Nguyn Ngc Ph N qu hn -----------------------21

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An qu hn

Bo co thc tp tt nghip. Tng d n

Xt v mt bn cht, tn dng l s hon tr, do tnh an ton l yu t quan trng bc nht cu thnh cht lng tn dng. Khi mt khon vay khng c tr ng hn nh cam kt, m khng c l do chnh ng th n s b chuyn sang n qu hn vi li sut cao hn li sut bnh thng. Trn thc t, phn ln cc khon n qu hn l cc khon n c vn c kh nng mt vn. Nh vy, t l n qu hn cng cao th ngn hng thng mi cng gp kh khn trong kinh doanh v s c nguy c mt vn, mt kh nng thanh ton v gim li nhun, tc l t l n qu hn cng cao, cht lng tn dng cng thp. Tuy nhin c th nh gi chnh xc hn chng ta c th chia n qu hn thnh 2 loi sau: - T l n qu hn c th thu hi c (n nhm I, II, III). - T l n qu hn khng c kh nng thu hi (n nhm IV, V). Ch tiu vng quay vn tn dng. y l ch tiu thng c cc ngn hng thng mi tnh ton hng nm nh gi kh nng t chc qun l vn tn dng v cht lng tn dng trong vic p ng nhu cu ca khch hng.

Vng quay vn = tn dng

Doanh s thu n ---------------------------D n bnh qun

H s ny phn nh s vng chu chuyn ca vn tn dng. Vng quay vn tn dng cng cao chng t ngun vn vay ngn hng lun chuyn nhanh, tham gia vo nhiu chu k sn xut v lu thng hng ho. Vi mt s vn nht nh, nhng do vng quay vn tn dng nhanh nn ngn hng p ng c nhu cu vn cho cc doanh nghip, mt khc ngn hng c vn tip tc u t vo cc lnh vc khc. Nh vy, h s ny cng tng phn nh tnh hnh qun l vn tn dng cng tt, cht lng tn dng cng cao. Ch tiu thu nhp t hot ng tn dng. Khng th ni mt khon tn dng c cht lng cao khi n khng em li mt khon thu nhp cho ngn hng. Ngun thu t hot ng tn dng l ngun SVTH: Nguyn Ngc Ph
22

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

thu ch yu ngn hng tn ti v pht trin. Li nhun do tn dng em li chng t cc khon vay khng nhng thu hi c gc m cn c li, m bo c an ton ca ngun vn cho vay. Thu nhp t = hot ng tn dng Li t hot ng tn dng --------------------------------------Tng thu nhp

Ta thy rng nu ngn hng thng mi ch ch trng vo vic gim v duy tr mt t l n qu hn thp m khng tng c thu nhp t hot ng tn dng th t l n qu hn thp cng khng c ngha. Cht lng tn dng c nng cao ch thc s c ngha khi n gp phn nng cao kh nng sinh li ca ngn hng. Ch tiu doanh s cho vay. Doanh s cho vay l ch tiu phn nh quy m cp tn dng ca ngn hng i vi nn kinh t. y l ch tiu phn nh chnh xc, tuyt i v hot ng cho vay trong mt thi gian di, thy c kh nng hot ng tn dng qua cc nm. Ngoi cc ch tiu trn th c th k n mt s cc thong s nh: h s an ton vn ti thiu (khng qu 8%), gii hn cho vay mt khch hng (khng qu 15%) hay d n mt khch hng (khng qu 10% vn iu l v cc qu). Bn cnh th chng ta c th s dng thm ch tiu hiu xut s dng vn chnh xc hn.

SVTH: Nguyn Ngc Ph

23

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

CHNG II: THC TRNG CHT LNG TN DNG NGN HN I VI DOANH NGHIP VA V NH TI BIDV VIT NAM CHI NHNH PH TI 2.1 Khi qut v BIDV Vit Nam chi nhnh Ph Ti 2.1.1 Gii thiu chi nhnh. Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ph Ti c thnh lp ngy 17/7/ 2007. (Trc , Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ph ti l chi nhnh cp 2, trc thuc Chi nhnh Ngn Hng u T v Pht Trin Bnh nh nhng hch ton c lp). Tn y : Bank for Investment and Development of Vietnam, Ph Ti Branch. Tn vit tt: BIDV Phu Tai Branch. a ch: Km1230 QL1A, P.Trn Quang Diu, TP.Quy Nhn, Bnh nh. S in thoi: (056) 3741103. Ngn hng u t & Pht trin Ph ti l i din php nhn ca Ngn hng u T v Pht trin Vit Nam, hch ton ni b trong Ngn Hng u T v Pht Trin, c con du ring, c bng tng kt ti sn, tr s chnh t ti Km 1230, Quc l 1A, KCN Ph ti, Phng Trn Quang Diu, Tp Qui nhn, Tnh Bnh nh. 2.1.2 C cu t chc. L mt NHTM ln ti a bn nn s lng cn b nhn vin ti BIDV Ph Ti l khng nh. V mt t chc th BIDV Ph Ti gm c: 72 cn b cng nhn vin c b tr vo 12 phng, ban (khng tnh cc phng giao dch) sau theo nh s di y ta c: Ban gim c gm 4 ngi: 1 gim c v 3 ph gim c l nhng ngui trc tip iu hnh hot ng ca ngn hng. SVTH: Nguyn Ngc Ph
24

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

- Phng t chc hnh - chnh gm 4 ngi: 1 trng phng v 3 nhn

vin chu trch nhim v cc vn nh: cng tc t chc nhn s; cng tc hnh chnh; cng tc qun tr, hu cn v cc nhim v khc theo yu cu ca gim c chi nhnh. - Phng k hoch tng hp gm 5 ngi: 1 trng phng, 1 ph phng v 3 nhn vin chu trch nhim v cng tc k hoch tng hp; cng tc ngun vn v 1 s cc cng tc khc nh: cng tc php ch - ch , lm th k cho Ban gim c - Phng qun tr tn dng gm 6 ngi: 1 trng phng v 5 nhn vin chu trch nhim v vic thc hin qun tr cho vay, bo lnh i vi khch hng theo quy nh; thc hin vic tnh ton trch lp d phng ri ro; gim st khch hng tun th ng iu kin hp ng v cc nhim v khc. Phng qun l ri ro gm 7 ngi: 1 trng phng, 2 ph phng v 4 nhn vin chu trch nhim v cng tc qun l tn dng, cng tc qun l ri ro tn dng, cng tc qun l ri ro tc nghip v cng tc phng chng ra tin. Phng k ton - ti chnh gm 9 ngi: 1 trng phng, 1 ph phng v 7 nhn vin chu trch nhim: + Qun l, thc hin hch ton, k ton chi tit v tng hp. + Thc hin cng tc hu kim tra i vi hot ng ti chnh ti chi nhnh. + Thc hin nhim v qun l v gim st ti chnh. + xut tham mu cho Gim c chi nhnh v cc vn ti chnh. + Chu trch nhim v tnh ng n, chnh xc, kp thi, trung thc, hp l ca s liu k ton, bo co k ton, bo co ti chnh Phng quan h khch hng 1 gm 6 ngi: 1 trng phng, 1 ph phng v 4 nhn vin chu trch nhim v cng tc tip th v pht trin quan h khch hng cng vi cng tc tn dng c lin quan n cc khch hng ln v l i tc quan trng vi ngn hng. Phng quan h khch hng 2 gm 7 ngi: 1 trng phng, 1 ph phng v 5 nhn vin chc nng l ging phng quan h khch hng 1 nhng l i vi cc doanh nghip va v nh. SVTH: Nguyn Ngc Ph
25

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

- Phng quan h khch hng 3 gm 6 ngi: 1 trng phng, 1 ph

phng v 4 nhn vin chu trch nhim nh cc phng quan h khch hng khc nhng l vi i tng c nhn. Phng thanh ton quc t gm 4 ngi: 1 trng phng v 3 nhn vin chu trch nhim v thc hin cc giao dch ti tr thng mi; phi hp vi cc phng c lin quan tip th, pht trin khch hng v gii thiu cc sn phm. Phng dch v khch hng gm 9 ngi: 1 trng phng, 2 ph phng v 6 nhn vin chu trch nhim v kim tra tnh y , ng n ca cc chng t giao dch; thc hin ng cc quy nh, cc quy trnh nghip v, thm quyn v cc quy nh v bo mt trong mi hot ng giao dch vi khch hng. T dch v kho qu gm 8 ngi: 1 t trng, 1 t ph v 6 nhn vin vi chc nng chnh l trc tip thc hin nghip v qun l kho xut/nhp qu; chu trch nhim xut, tham mu vi Gim c chi nhnh v cc bin php i vi hot ng kho qu.

S 2: C cu t chc BIDV Ph Ti
GIM C

P.GIM C

P.GIM C

P.GIM C

T chc hnh chnh

K hoch tng hp

Qun tr tn dng

Qun l ri ro

K ton ti chnh

Quan h khch hng 1

Quan h khch hng 2

Quan h khch hng 3

Thanh ton quc

Phng dch v

T dch v kho qu 26

Cc phng giao dch

SVTH: Nguyn t Ngc Ph

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Quan h chc nng Quan h phi hp 2.1.3 Cc sn phm dch v. Huy ng vn v thanh ton: BIDV Ph Ti nhn tin gi bng ng Vit Nam v Ngoi t di nhiu hnh thc: - Nhn tin gi thanh ton, tin gi c k hn - Nhn tin gi tit kim vi nhiu k hn a dng, phong ph. - Huy ng tri phiu, chng ch tin gi vi cc loi k hn. Dch v thanh ton l mt trong nhng th mnh ca BIDV cng nh ca BIDV Ph Ti trn a bn. - M ti khon min ph, th tc nhanh gn. - Chuyn tin thanh ton trong v ngoi nc nhanh chng an ton vi cc knh thanh ton hin i: trc tuyn trong ton h thng, thanh ton song bin vi ngn hng Cng thng, Nng nghip, chuyn tin thanh ton quc t (Swift) - Cung cp cc dch v hin i: Homebanking, Internetbanking, ATM, POS, v cc dch v thanh ton khc. Nghip v tn dng: Cho vay ngn hn, trung hn v di hn bng Vit Nam ng v ngoi t i vi cc thnh phn kinh t trong phm vi cho php c th: Cho vay b sung vn lu ng phc v sn xut, kinh doanh theo hn mc tn dng thng xuyn hoc theo mn. - Cho vay h tr vn trong khi ch thanh ton ca ch u t. - Cho vay phc v nhp khu nguyn liu, vt t sn xut, thi cng - Cho vay i ng bng tin mt. - Cho vay theo hn mc tn dng, d phng m L/C. - Cho vay ti tr xut nhp khu (c bit l ngnh g), chit khu b chng t. - Cho vay thiu ht ti chnh tm thi. SVTH: Nguyn Ngc Ph 27 Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn hng.
-

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

- Cho vay cm c bng cc giy t c gi. - Cho vay h tr doanh nghip va v nh kt hp vi qu h tr pht trin. - Cho vay ng ti tr c d n. - Cho vay mua t, xe ti, sa nh, mua nh , du hc.. Bo lnh ngn hng: Thc hin cc nghip v bo lnh trong nc v quc t v th tc nhanh gn, mc ph hp l:
-

Bo lng d thu, thc hin hp ng. Bo lnh hon tr tin ng trc, mua thit b tr chm, np thu. Bo lnh vay vn nc ngoi. Bo lnh thanh ton. Bo lng i ng v c loi bo lnh khc. Thanh ton quc t:

BIDV Ph Ti l chi nhnh thanh ton lin Ngn hng ton cu (Swift), giao dch bo m nhanh chng, an ton v hiu qu vi hn 6000 ngn hng v t chc ti chnh trn th gii, thc hin nghip v thanh ton xut nhp khu: - Thanh ton tn dng chng t L/C. - Thanh ton nh thu n D/A, D/P. - Thanh ton nh thu i - Dch v kiu hi v chuyn tin nhanh quc t Western Union 2.1.4 Tnh hnh hot ng ti chi nhnh. a. Tnh hnh huy ng vn. Huy ng vn l mt nghip v quan trng trong NHTM, n lm lm c s cho cc hot ng tn dng u t v cc loi hnh dch v khc ti ngn hng. N quyt nh n kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhnh, bi l n n nh li sut cao hay thp v n to cho ngn hng tnh ch ng trong u t tn dng. Do m NHTM no cng coi trng nghip v ny. Mc khc, tnh hnh ngun vn cho vay trong c nc ni chung cn gp nhiu kh khn, cc ngn hng c s lun b khng ch mc s dng vn ca NHTW. Nu ngn hng c s khng tng trng c ngun vn huy ng th cng tc u t vn s b hn ch, i lc cn gy ra ch tc, nh hng n hot ng kinh doanh ca mnh. SVTH: Nguyn Ngc Ph Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

28

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Xut pht t ngha nh vy nn mc d trong nhng nm qua cng tc huy ng vn cn gp nhiu kh khn do b cnh tranh bi cc NHTM khc trn a bn nhng vi nhng chnh sch khuyn mi c bit ca BIDV v s ch o linh hot ca cng tc huy ng vn ti BIDV Ph Ti m ngun vn huy ng c khng ngng tng trng qua cc nm v t nhng kt qu ng khch l. Qua bng 1di y c th thy c tnh hnh huy ng vn qua cc nm ti chi nhnh l rt kh quan, lun vt ch tiu c t ra qua cc nm, t tc tng trng cao: nm 2008 t 961,240 triu ng; nm 2009 t 1,351,380 triu ng tng 40.59% so vi nm 2008; nm 2010 t 2,360,590 triu ng tng 74.68% so vi nm 2009. Nhn vo cng tc huy ng vn ca chi nhnh c th thy c s quan tm st sao ca lnh o n cng tc huy ng vn, ngun vn c huy ng ch yu l t cc ngun vn ngn hn v khng k hn chim trn 99% tng ngun vn huy ng c ti chi nhnh. iu ny l hp l v trn a bn Ph Ti v cc huyn tp trung nhiu cc doanh nghip va v nh nn vn huy ng c ch yu l cc khon tin gi thanh ton; cn i vi cc h gia nh th lng tin nhn ri ln nn ch yu mang i gi tit kim vi k hn ngn tng thu nhp cho gia nh. (n v: triu ng) Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 KH TH KH TH KH TH 1,300,000 380,710 2,330,000 369,880 Khng k 640,000 382,020 hn 573,000 969,080 1,984,110 Ngn hn 5,920 1,590 6,600 Trung hn 0 0 0 Di hn 961,240 1,351,380 2,360,590 Tng vn huy ng (Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh BIDV Ph Ti.) Bng 1: Tnh hnh huy ng vn ti BIDV Ph Ti qua cc nm Tuy nhin, s d trong nhng nm gn y, ngun vn huy ng c ti chi nhnh lun c tc tng trng rt cao l v mt phn cuc sng ca ngi dn c ci thin, thm vo lm pht tng cao, khng ch vy m nhu cu thanh ton khng dng tin mt ca cc doanh nghip cng nh ngi dn tr nn ph bin hn. b. Tnh hnh s dng vn. (n v: triu ng) SVTH: Nguyn Ngc Ph
29

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An Ch tiu DNCV ngn hn DNCV trung v di hn Tng DNCV Nm 2008 D.s T l %
1,970,259 966,211 68.71 31.29

Bo co thc tp tt nghip. Nm 2009 D.s T l %

2,460,86 5 1,057,97 5 3,518,84 0 69.93 30.07

Nm2010 D.s T l %
3,135,853 1,172,467 72.79 27.21

2,936,470

100

100

4,308,320

100

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh BIDV Ph Ti.) Bng 2: Tnh hnh d n ti BIDV Ph Ti theo thi hn qua cc nm. Theo bng s liu trn ta c th thy c tnh hnh d n tn dng ngn hn lin tc tng qua cc nm: nm 2008 t 1,970,259 triu ng; nm 2009 t 2,460,865 triu ng; nm 2010 t 3,135,853 triu ng. Khng ch tng m tc tng ca d n tn dng ngn hn qua cc nm cng tng nhanh, tc tng trng nm 2009 l 21.97%, tc nm 2010 l 27.43%. iu ny m bo ngun thu n nh cho ngn hng, gip ngn hng d on c tc pht trin ca tn dng trong thi gian ti. Ni v t trng trong tng d n ti ngn hng th tn dng ngn hn li lun chim t trng ln v khng ngng tng qua cc nm : t trong nm 2008 l 68.71%; nm 2009 l 69.93%; t trng nm 2010 l 72.79%. Vi c im ca tn dng ngn hn l vng quay tin nhanh, do rt thch hp i vi iu kin nn kinh t nc ta ang trong giai on i mi, pht trin nn c nhiu vn cha bt kp so vi th gii dn n nn kinh t mang tnh n nh cha cao. Mt khc, BIDV Ph Ti nm trong khu vc ng dn c, ni tp trung rt nhiu cc doanh nghip sn xut, thng mi; c bit l cc doanh nghip c quy m nh hoc sn xut mang tnh ma v. Vi nhng c im nh vy th tn dng ngn hn khng ch mang li ngun thu chnh cho ngn hng m cn m bo an ton, kh nng cnh tranh cho ngn hng. l c s tn dng ngn hn ti BIDV Ph Ti pht trin. c. Mt s kt qu kinh doanh t c trong nhng nm qua. (n v: triu ng) Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 Tng doanh thu Tng chi ph Li trc thu SVTH: Nguyn Ngc Ph
750,000 675,700 79,300
30

790,000 595,000 95,000

855,000 729,000 126,000

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip. (ngun: bng bo co kt qu kinh doanh cc nm)

Bng 3: Mt s kt qu kinh doanh ca chi nhnh qua cc nm Theo bng 3 ta c th thy c tc tng trng doanh thu l kh u qua cc nm: nm 2009 tng 40,000 triu ng t tc tng trng 5.33% so vi nm 2008; nm 2010 t mc tng 65,000 triu ng t tc tng trng 8.27% so vi nm 2009. iu ny gip chi nhnh c th nh hng c k hoch hot ng kinh doanh ca mnh trong thi gian ti mt cch chnh xc hn. T l thun vi tc tng trng doanh thu l tc tng trng li nhun ca chi nhnh: nm 2008 t li nhun trc thu l 79,300 triu ng, nm 2009 l 95,000 triu ng tng 15,700 triu ng tng 19.8% so vi nm 2008; nm 2010 l 120,000 triu ng tng 25,000 triu ng tng 26.32% so vi nm 2009. Qua mt s cc kt qu kinh doanh nh vy c th thy c chi nhnh ang hot ng kinh doanh kh n nh v hiu qu. 2.2. Thc trng cc doanh nghip va v nh hin nay Hin nay nc ta l mt nc ang pht trin vi t l DNVVN chim t trng rt cao vi hn 90% tng s cc doanh nghip trn ton quc. Trong doanh nghip nh nc chim t trng rt thp vi ch hn 3% cn li ch yu l cc doanh nghip ngoi quc doanh vi t trng xp x 97%. Hin nay, DNVVN hot ng trong lnh vc sn xut cng nghip v tiu th cng nghip chim khong 17%, lnh vc xy dng l 14%, nng nghip 14% cn li 55% s doanh nghip ny hot ng trong cc lnh vc dch v. Vi quy m nh, phn ln cc doanh nghip va v nh hin nay thng hot ng vi mc tiu hng ni, trong mt phm vi khng gian nh v vy m trnh qun l, qun tr ca doanh nghip l kh yu km, k nng sn xut kinh doanh ch yu da vo kinh nghim bn thn hoc gia nh, do m kh nng lp k hoch kinh doanh t chc v trin khai hot ng sn xut cn mang tnh t pht. V vy m mi khi c s thay i v mi trng kinh doanh th b phn ny s gp nhiu kh khan thch ng. Sau khi tr thnh thnh vin ca WTO, cnh tranh quc t gia cc doanh nghip trong v ngoi nc cng din ra gay gt c bit l trong lnh vc khoa hc cng ngh th trnh khoa hc k thut ca cc doanh nghip va v nh Vit Nam u s dng cng ngh lc hu t 20 50 nm so vi cc SVTH: Nguyn Ngc Ph 31 Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

nc tin tin trn th gii. Do sn phm chng ta sn xut ra trn th trng c gi tr cng nghip thp, hm lng cht xm thp, gi tr thng mi v sc mnh cnh tranh thp km so vi cc sn phm cng loi ca cc quc trong khu vc v trn th gii. Bn cnh cc doanh nghip va v nh nc ta hin nay lun gp mt kh khn thng thy l vn vn do vy m kh nng cnh tranh v tip th sn phm, tip cn th trng trong nc v quc t lun gp kh khn, do vy m cc sn phm lm ra vp phi s canh tranh gay gt ca cc doanh nghip ln trong nc cng nh cc hng ho nhp khu. Cc doanh nghip va v nh phn ln u thiu cc thng tin nh thng tin kinh doanh, nhng ngun thng tin v th trng u vo nh: vn, lao ng, nguyn vt liu Bnh cnh nhng thng tin v mi trng kinh doanh nh h thng php lut, cc vn bn lin quan, th trng tiu th sn phm cng cha c cp nht lin tc dn n cc doanh nghip ny sn xut theo kiu thy bi xem voi nn b l nhiu c hi kinh doanh. Bn cnh nhng yu km ch quan v pha doanh nghip va v nh, cn phi ni n nhng yu t khch quan kim hm s pht trin ca b phn doanh nghip ny. Vn v vn c xem l bc xc nht, hin nay hu ht cc doanh nghip va v nh u c nhu cu vay vn u t trang thit b khoa hc k thut nhng u vng phi nhng hng ro kh vt qua v ti khon th chp nn rt kh tip cn c vi cc ngun vn vay. Nhm tho g nhng kh khn ny B ti chnh c nhng vn bn nhm h tr ti chnh cho cc doanh nghip va v nh thng qua qu bo lnh tn dng trnh Th tng ban hnh quyt nh s 193/2001/Q-TTg v vic ban hnh quy ch thnh lp t chc v hot ng ca qu bo lnh tn dng; ban hnh thng t s 42/2002/TT-BTC ngy 7/5/2002 hng dn mt s im quy ch thnh lp t chc v hot ng ca qu bo lnh tn dng... Tuy nhin cho n thi im hin nay, qu bo lnh tn dng cho cc doanh nghip va v nh hu nh cha c trin khai thnh lp cc a phng. S d xut hin tnh trng ny l do hu ht cc a phng u khng huy ng c ngun vn ng gp 30% vn iu l hnh thnh qu bo lnh tn dng. Mt khc, ngn hng cng khng mn m lm vi vic gp vn vo qu ny cho cc doanh nghip va v nh do khng cha hp dn v li ch. Do vy, cc t chc tn dng ny cng t quan tm n vic tham gia ng gp hnh thnh 70% qu bo lnh tn dng cho cc doanh nghip va v nh. SVTH: Nguyn Ngc Ph
32

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Vy c th ni hin nay c th pht trin bn vng v lu di cc doanh nghip cn phi nng cao cht lng ngun nhn lc cng nh tin hnh xc tin xut khu sang cc nc ln, tng cng kh nng cnh tranh, nu cc doanh nghip ny khng nhanh chng chuyn i th s khng bt kp vi qu trnh hi nhp, c nguy c tt hu. . . 2.3 Thc trng cht lng tn dng ngn hn i vi cc DNVVN ti BIDV Ph Ti. 2.3.1 Quy trnh xt duyt mt hp ng cho vay ngn hn. Bc 1: Hng dn khch hng v iu kin tn dng v lp h s vay vn. Khi khch hng n xut yu cu vay vn, cn b tn dng hng dn khch hng c th v y v cc iu kin vay vn. Nu khch hng ng th hng dn khch hng lp h s vay vn. H s vay vn gm : - Giy t chng nhn v t cch php nhn hoc th nhn. - Giy ngh vay vn. - Phng n sn xut kinh doanh v phng n tr n. - Cc bo co ti chnh thi im gn nht (bng tng kt ti sn v bng quyt ton l li). Nu l doanh nghip t nhn i hi phi c kim ton. - Hp ng th chp, bo m, cm c ti sn v cc giy t gc chng nhn s hu i vi ti sn th chp, bo m, cm c, bo lnh. - Cc giy t khc lin quan n vic vay vn: Hp ng mua bn hng hng ho dch v; giy php kinh doanh xut nhp khu hoc quota nhp khu. Bc 2: iu tra, tng hp, thu thp cc thng tinv khch hng v phng n vay vn. Sau khi tip nhn h s, quyt nh cho vay hay t chi khon vay cn b tn dng phi iu tra, thu thp, tng hp v phn tch cc ngun thng tin v khch hng bao gm: Thng tin do khch hng cung cp (qua phng vn, SVTH: Nguyn Ngc Ph
33

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

t h s vay vn v s sch k ton, bo co ti chnh) v thng tin do cn b tn dng t iu tra. Bc 3: Phn tch, thm nh khch hng v phng n vay vn. Ni dung c bn ca bc ny tp trung vo hai vn ch yu: - Phng n vay vn phi y cc iu kin cho vay, m bo kh nng cho vay thu c gc v li ng hn. - H s, th tc vay vn phi y , hp l, hp php, nu xy ra tranh chp, t tng th m bo an ton v php l cho ngn hng. *Cc vn thm nh bao gm: - Nng lc php l ca khch hng. - Tnh cch v uy tn ca khch hng. - Nng lc ti chnh ca khch hng. Ngoi ra, xc nh nhu cu thc s vay ca khch. Da vo bo co ti chnh, cn b tn dng tnh cc ch tiu nh gi tnh hnh ti chnh ca khch hng. - Phng n vay vn v kh nng tr n ca khch hng: nh gi mc kh thi ca phng n sn xut kinh doanh v tnh ton chnh xc ngun tr n cu khch hng. - nh gi cc bo m tin vay ca khch hng(ti sn th chp, cm c, bo lnh);kim tra tnh php l, quyn s hu ca khch hng i vi nhng ti sn ny. - Phn tch v d bo nh hng ca mi trng kinh doanh n phng n vay vn tr n vn ca khch hng. Bc 4: Quyt nh cho vay. Sau khi xem xt, thm nh h s vay vn thy tho mn cc iu kin v nguyn tc, ngn hng quyt nh cho vay i vi ngn hng.

SVTH: Nguyn Ngc Ph

34

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Bc 5: Kim tra v hon chnh h s cho vay v h s ti sn th chp cm c. Bc 6: Pht tin vay(gii ngn): Tu theo tho thun trong hp ng vay vn, tu theo mc ch s dng tin vay; phng thc thanh ton c lin quan n tin vay ra quyt nh hnh thc pht tin ph hp. Cn b tn dng yu cu khch hng lp chng t gm bng sao k(nh hp ng mua bn hng ho, ho n) u nhim chi, sc chuyn tin. Tin vay c chuyn tr trc tip cho n v cung cp vt t, hng ho v ch pht tin mt hoc pht ngn phiu thanh ton cho n vay khi ngi cung cp khng c ti khon ti ngn hng. Bc 7: Gim st khch hng s dng vn vay v theo di ri ro. - Gim st v theo di nhm kim tra tnh hin thc ca k hoch tr n v kh nng tr n v kh nng thc hin, pht hin d bo nhng ri ro c th pht sinh; pht hin sm nhng khon vay c vn trc khi tr nn nghim trng nhm xut gii quyt x l kp thi. - Cn b tn dng m s theo di doanh nghip n tong kh vay, din bin d c trn ti khon tin gi thu n ng hn. - Phn tch cc bo co ti chnh v tnh hnh sn xut kinh doanh mi nht ca khch hng. i vi khch hng c d n ln, nh k 6 thng v 1 nm, cn b tn dng phi phn tch ton din hot ng sn xut kinh doanh, ti chnh ca doanh p dng cc bin php cho vay, thu n, qun l tn dng theo cc loi doanh nghip ph hp. - Phn tch, nh gi, xp loi cc danh mc n qu hn, kh i, n c vn c bin php x l. Bc 8: Thu hi n, gia hn n. - Cn c vo kh c nhn n, trc k hn thu n 5 ngy, cn b tn dng lp phiu bo thu n trnh gim c gi cho doanh nghip vay vn. - Cc khon n c vn , khch hng c n ngh c gia hn n, gin n, cn b tn dng them nh, kim tra ri lp t trnh cho gim c xem xt v quyt nh.

SVTH: Nguyn Ngc Ph

35

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

- Cc khon n n hn m khng tr c, khng c gia hn, gin n, khoanh n.. th p dng cc bin php kin quyt thu hi n. Bc 9: X l ri ro. Nhng khon n dng mi bin php gii quyt nhng khng thu hi c th phi tin hnh x l ri ro theo quyt nh bng qu d phng ri ro tn dng ca ngn hng. Bc 10: Thanh l hp ng vn. Sau khi khch hng tr ht n gc v li hoc d n vay c x l bng qu ri ro hoc xo n, cn b tn dng v cn b k ton i chiu, tt ton ti khon cho vay ca mn n . Chuyn ton b h s lin quan n khon vay vo kho lu tr ti liu. 2.3.2 Tnh hnh chung ca tn dng ngn hn i vi DNVVN Thnh ph Quy Nhn l trung tm kinh t v vn ha gio dc ti tnh Bnh nh, c v tr a l thun li pht trin kinh t vi ngun lao ng v cng di do km theo l cc ngnh ngh cng a dng v phong ph tp trung nhiu cc doanh nghip trong v ngoi tnh tham gia. Cc doanh nghip ti thnh ph Quy Nhn tp trung kh nhiu ti khu cng nghip Ph Ti. Trc iu kin nh vy nn ngn hng BIDV Ph Ti lun lun tr trng n cng tc tn dng i vi cc doanh nghip trong a bn Ph Ti ni ring v trn ton tnh ni chung. Ngoi ra, hin nay cc doanh nghip trong a bn tnh ni chung v thnh ph ni ring phn ln l cc doanh nghip va v nh nn chi nhnh lun tr trng n cng tc tn dng ngn hn i vi cc thnh phn ny. c nhng nh gi chnh xc chng ta cng xem xt bng s liu sau: (n v: triu ng) Ch tiu D n DNVVN D n cho vay bn l Tng d n ti chi nhnh Nm 2008 D.s T l %
2,804,460 132,010 2,936,470 95.50 4.5 100

Nm 2009 D.s T l%
3,356,200 162,640 3,518,840 95.38 4.62 100

Nm 2010 D.s T l%
3,917,460 390,860 4,308,320 90.93 9.07 100

SVTH: Nguyn Ngc Ph

36

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip. (Bo co thng nin ca BIDV chi nhnh Ph Ti)

Bng 4: Tnh hnh d n ti BIDV Ph Ti qua cc nm. Nhn vo biu 1, ta d dng thy c s chnh lch gia d n cho vay doanh nghip v d n cho vay bn l (c th ni l d n cho vay tiu dng). Qua cc nm gn y t trng d n cho vay lun t mc cao (95% nm 2008, 95.38% nm 2009, 90.93% nm 2010), iu ny l hon ton hp l v sau khi gia nhp WTO, cc doanh nghip khng cn b hp trong phm vi trong tnh, trong nc na m lun mong mun c th m rng doanh nghip sang cc mt hng c kh nng xut khu mang li hiu qu kinh t cao, t c iu ny i hi doanh nghip phi mnh dn vay vn m rng sn xut kinh doanh. Ngoi ra, khu cng nghip Ph Ti l khu cng nghip trng im ca tnh Bnh nh, ti y tp trung kh nhiu cc doanh nghip th nn d n cho vay i vi cc doanh nghip lun t t l cao trong tng d n cho vay ti chi nhnh v lun t mc tng trng cao (nm 2009 tng 19.67% so vi nm 2008, nm 2010 tng 16.72%). Khng nhng c th, ch cn nhn vo ci tn BIDV cng c th thy rng ngn hng lun t vn u t ln hng u.

D n cho va y DN VVN D n cho va y b l n

D n cho va y DNVVN D n cho va y b l n

Nm 2008

Nm 2009

D n cho va y DN VVN D n cho va y b l n

Nm 2010

SVTH: Nguyn Ngc Ph

37

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Biu 1: T l d n ca cho vay DNVVN v bn l ti BIDV Ph Ti qua cc nm Tuy nhin trong nhng nm gn y t trng d n cho vay doanh nghip c gim khng phi v tn dng cho vay doanh nghip khng c chi nhnh ch trng m l v chi nhnh c nhng chnh sch mi nhm thc y tn dng tiu dng song song vi tn dng doanh nghip nhm lm tng thm li nhun cho chi nhnh ng thi h tr cho nghip v huy ng vn. Nh vy, c th thy c lnh o chi nhnh lun ch trng quan tm n cc doanh nghip trn a bn, gp phn thc y s pht trin ca cc doanh nghip ni ring v nn kinh t tnh nh ni chung. Trong nn kinh t th trng ngy nay, mi khon u t u mang mt mc ri ro nht nh. Do m nh u t lun lm sao mc ri ro ca mnh l nh nht, m bo an ton vn nhng vn c th m bo c li nhun tng i. V vy m di gc l mt t chc kinh doanh tin t, ngn hng lun t mc tiu an ton vn, gim thiu ri ro ln hng u. m bo vic ny th ngn hng ngoi vic m bo c kh nng thm nh d n, thm nh tn dng tt cn phi hn ch i vi cc khon tn dng trung v di hn nhm hn ch ri ro cho ngn hng. (n v: triu ng) Ch tiu Ngn hn Trung v di hn Tng DNCV DNVVN Nm 2008 D.s T l%
1,886,000 918,460 2,804,460 67.25 32.75 100

Nm 2009 D.s T l%
2,357,059 999,141 3,356,200 70.23 19.77 100

Nm 2010 D.s T l%
2,886,384 1,031,076 3,917,460 73.68 16.32 100

(Bo co thng nin ca BIDV chi nhnh Ph Ti) Bng 5: Tnh hnh d n cho vay DNVVN phn theo thi hn ti BIDV Ph Ti trong nhng nm qua.

SVTH: Nguyn Ngc Ph

38

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

3,50 0,000 3,00 0,000 2,50 0,000 2,00 0,000 1,50 0,000 1,00 0,000 500,000 0 20 08 20 09 2010

Bo co thc tp tt nghip.

DNCV DNVVN

Biu 2: S tng trng ca d n cho vay ngn hn i vi DNVVN ti BIDV Ph Ti qua cc nm. ng thi ngun vn huy ng c ca chi nhnh ch yu l t nhng ngun vn ngn hn c tp trung ch nhng ng tin nhn ri trong dn c nn ch trng u t cho tn dng ngn cng hn l hp l, m bo c chc nng chi tr, thanh ton cho ngn hng. Nhn vo bng 4 v biu 2 c th thy c s tng trng khng ngng qua cc nm ca tn dng ngn hn i vi doanh nghip va v nh: nm 2008 t 1,886,000 triu ng, nm 2009 t 2,357,059 triu ng tng 24.98% so vi nm 2008; con s ny nm 2010 l 2,886,384 triu ng tng 22.46% so vi nm 2009; khng ch l tng trng khng ngng qua cc nm m d n cho vay ngn hn cn t mt tc t tng trng kh cao th hin c v th quan trng ca mnh trong tng d n ti chi nhnh. 2.3.3 Phn loi tn dng ngn hn i vi DNVVN. a. Theo loi tin. n v: Triu ng. Ch tiu Ni t Ngoi t Nm 2008 D.s T l%
1,793,962 92,038 95.12 4.88

Nm 2009 D.s T l%
2,292,240 64,819
39

Nm 2010 D.s T l%
2,837,893 48,491 98.32 1.68

97.25 2.75

SVTH: Nguyn Ngc Ph

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An DNCV DNVVN

1,886,000 100 2,357,059

Bo co thc tp tt nghip.
100 2,886,384 100

(Bo co thng nin ca BIDV chi nhnh Ph Ti) Bng 6: D n bng ni t v ngoi t trong DNCV ngn hn DNVVN ti BIDV Ph Ti trong cc nm qua. Nhn vo bng trn c th thy c t trng d n bng ni t l rt cao trong tng d n DNVVN c th t l ny l 95.12% nm 2008; 97.25% nm 2009 v 98.32% nm 2010. Ta thy mc d n ngoi t ngy cng gim dn qua cc nm l v cc doanh nghip trn a bn ch yu l cc doanh nghip hot ng sn xut kinh doanh trong nc, ngoi ra th trong hot ng ngoi thng th ch yu l xut khu sang cc nc khc, do m khng l g doanh nghip phi vay ngoi t c. Nhp khu i vi cc doanh nghip ny l rt t, c chng cng l nhp khu my mc thit b m rng sn xut kinh doanh. b. Theo khu vc kinh t. Trc y, mt c im chung trong c cu d n ni chung v cho vay ngn hn ni ring l doanh nghip quc doanh chim t trng ln hn thnh phn kinh t ngoi quc doanh. iu ny c th l gii l do nhm khch hng truyn thng v kh nng m bo ca cc doanh nghip nh nc. Tuy nhin, vi nm tr li y, khi nh nc tin hnh c phn ha cc doanh nghip nh nc tr thnh cc cng ty c phn, ng thi thnh phn kinh t ngoi quc doanh bt u pht trin mnh m lm cho t trng d n ca 2 thnh phn kinh t ny khng cn chnh lch nh trc y l bao. thy r iu ny chng ta cng xem bng sau: (n v: triu ng) Ch tiu 1.DSCV -Quc doanh Ngoi quc doanh 2.Thu n -Quc doanh Nm 2008 D.s T l%
1,689,450 970,251 719,199 1,257,578 699,590 100 57.43 42.57 100 55.63

Nm 2009 D.s T l%
2,291,061 1,245,366 1,045,695 1,820,001 1,045,633
40

Nm 2010 D.s T l%
2,847,706 1,499,404 1,308,302 2,318,381 1,244,507 100 52.65 47.35 100 53.68

100 54.35 45.65 100 57.45

SVTH: Nguyn Ngc Ph

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An -Ngoi quc doanh 3.DNCV -Quc doanh -Ngoi quc doanh
557,988 1,885,999 1,075,576 810,423 44.37 100 57.03 42.97

Bo co thc tp tt nghip.
784,368 2,357,059 1,275,309 1,081,750 42.55 100 54.11 45.89 1,073,874 2,886,384 1,530,206 1,356,178 46.32 100 53.01 46.99

(Ngun: bng bo co kt qu kinh doanh ca BIDV Ph Ti) Bng 7: Tnh hnh tn dng ngn hn theo khu vc kinh t Khng nh nhng nm u thp nin 90, khi m nhng thnh phn kinh t quc doanh nhn c s u i ln ca nh nc cng nh t pha ngn hng, d n cho vay i vi thnh phn ny lun chim t trng rt cao. Tuy nhin, vi s m ca th trng, gia nhp nn kinh t th gii th khng ch thnh phn kinh t ngoi quc doanh c c hi ngy cng pht trin m cc doanh nghip nh nc cng c nhng hnh ng c phn ha ph hp vi nn kinh t th trng hin i ny. Thy c iu ny cc NHTM mnh dn chuyn i dn s quan tm ca mnh n th trng tim nng ny. Chnh v th m c th thy c trong nhng nm gn y, khong cch gia d n cho vay ca 2 thnh phn ny khng cn ln na. Khng ch vy m t trng d n ca thnh phn kinh t ngoi quc doanh cn tng ln hng nm kh n nh (nm 2008 t trng ny l 42.97%, nm 2009 l 45.89% v 2010 l 46.99%) gp phn nh hng pht trin tn dng ngn hn ca chi nhnh trong tng lai. c. Theo ngnh kinh t. (n v: triu ng) Ch tiu -Cng nghip ch bin -Cng nghip xy dng -Thng nghip v dch v -Nng nghip -cc ngnh khc Tng cng SVTH: Nguyn Ngc Ph DSCV
1,059,347 832,384 691,423 192,220 72,332 2,847,706

%
37.2 0 29.2 3 24.2 8 6.75 2.54 100
41

Thu n
890,490 667,230 589,564 124,265 46,831 2,318,381

%
38.4 1 28.7 8 25.4 3 5.36 2.02 100

DNCV

1,080,085 37.42 875,152 30.32 751,037 26.02 126,712 53,398 2,886,384 4.39 1.85 100

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip. (Ngun: Bng bo co kt qu kinh doanh 2010)

Bng 8: Phn loi tn dng ngn hn theo ngnh kinh t ti BIDV Ph Ti nm 2010.

C ch bin N C x dng N y dch v nng ng hip cc ng nh khc

Biu 3: T trng DNCV i vi tn dng ngn hn phn theo ngnh kinh t ti BIDV Ph Ti trong nm 2010 Qua bng v biu trn chng ta c th thy c rng hot ng kinh doanh ca ngn hng tp trung ch yu vo cc ngnh cng nghip v dch v, bn cnh ngn hng cng bt u m rng sang cc lnh vc khc. Ta thy khch hng ca ngn hng ch yu b hp v cha thc s m rng. D n cho vay ch yu tp trung vo cc ngnh cng nghip v dch v, y vn c coi l cc ngnh c thi gian thu hi vn nhanh do c thu ca ngnh l chuyn ha vn ch din ra trong giai on lu thng v phn phi hnh ha trong qu trnh sn xut, iu ny s lm tng vng quay vn tn dng ca ngn hng, l tiu ch gip ngn hng hot ng c hiu qu hay khng. C th ni rng trong nhng nm qua BIDV Ph Ti ng vai tr quan trng trong s pht trin ca cc doanh nghip trn a bn tnh m c bit l cc doanh nghip tp trung ti Ph Ti v cc huyn. Bi v, ngn hng cung cp cho cc doanh nghip ny mt lng tn dng rt ln gip p ng kp thi vn cho cc doanh nghipm rng sn xut kinh doanh, thc hin ng ch trng ca nh nc trong cng cuc i mi. SVTH: Nguyn Ngc Ph
42

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

2.3.4 Cht lng tn dng ngn hn i vi DNVVN ti BIDV Ph Ti. Trong nn kinh t th trng ngy nay, mc tiu li nhun lun l mc tiu hng u ca cc t chc kinh t trong x hi. Khng nm ngoi s , ngn hng v cc t chc tn dng cng ly mc tiu ny lm u. Trong , tn dng c xem l cng c c bn nht thc hin mc tiu trn. Do , nh gi cht lng tn dng ngi ta cng dng li nhun nh mt thc ch yu. (n v: triu ng) Ch tiu Tng doanh thu Thu li t hot ng cho vay Li ngn hn Li trc thu Nm 2008
750,000 284,766 270,800 79,300

Nm 2009
790,000 317,893 303,361 95,000

Nm 2010
855,000 439,851 416,192 126,000

(ngun: bng bo co kt qu kinh doanh cc nm) Bng 9: Tnh hnh thu li trong hot ng tn dng ca ngn hng. Trong nm 2008, tng doanh thu ca ngn hng l 750,000 triu ng trong li t hot ng cho vay l 284,766 triu ng chim 37.91% tng doanh thu; li t cho vay ngn hn l 270,800 triu ng chim n 95,1% trong thu li tn dng. Nm 2009, li t hot ng cho vay l 317,893 triu ng chim 40.23% tng doanh thu. Tuy nhin, d li t hot ng cho vay nm 2009 tng 11.63% so vi nm 2008 nhng t trng thu li trong hot ng cho vay i vi tng doanh thu ch tng 2%, iu ny ni ln rng ngn hng ang bt u m rng u t sang cc lnh vc khc nh: lin doanh lin kt, u t chng khon; tnh hnh li cho vay ngn hn cng tng ng k t mc 303,361 triu ng, tng 12.02% so vi nm 2008; tuy vy nhng t trng li cho vay ngn hn cng khng thay i l bao so vi li thu c t hot ng cho vay nm 2009. Trong nm 2010, tng doanh thu tng ng k t mc 855,000 triu ng tng 8.22% so vi nm 2009, tuy nhin li t hot ng cho vay li tng rt cao t 38.36% so vi nm 2009. SVTH: Nguyn Ngc Ph 43 Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

iu ny th hin c trong nm 2010 ngn hng m rng thm v hot ng cho vay c bit l cho vay ngn hn, v th m li ngn hn nm 2010 cng t 416,192 triu ng tng 37.19% so vi nm 2009. V vy, c th thy rng ngun thu li ca ngn hng l t hot ng cho vay m xut pht im l cho vay ngn hn, t to nim tin ca khch hng vo cht lng tn dng ngn hn ca BIDV Ph Ti. Tuy nhin, ngoi cc ch tiu li nhun th xem xt cht lng tn dng cn cn phi xem xt n n qu hn, bi v n qu hn cao cng c ngha l ngn hng khng thu c li v gc cho vay ng hn hay ni cch khc l lm gim cht lng tn dng ti ngn hng. Vy sau y, nh gi chnh xc cht lng tn dng ngn hn i vi DNVVN chng ta xem bng sau:

n v: triu ng Ch tiu N qu hn Nhm II Nhm III Nhm IV Nhm V NQH/TDN N xu/TDN Nm 2008
3,017 1,750 756 385 126 0.16% 0.067%

Nm 2009
66,000 63,407 1,650 556 386 2.80% 0.11%

Nm 2010
38,677 36,079 1,704 774 119 1.34% 0.09%

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh BIDB Ph Ti) Bng 10: Tnh hnh n qu hn, n xu i vi tn dng ngn hn ti BIDV Ph Ti qua cc nm

Nhn vo bng 9 ta c th thy rng t l n qu hn ca ngn hng ch chim 1 t l nh trong tng d n. Nm 2008 t l ny ch l 0.16%, tuy nhin con s ny li tng ln rt cao l 2.80% vo nm 2009, nhng cng c iu chnh cn 1.34% vo nm 2010. Tuy t l n qu hn 2 nm 2009 v 2010 c cao nhng nhn chung th phn ln cc khon n qu hn ny ch yu l tp trung ti n nhm II l chnh. Ta thy t l n xu qua cc nm vn c duy tr mc thp nh nm 2008 l 0.067%; nm 2009 l 0.11% nm 2010 l 0.09%. Nh vy, vi tnh hnh gia tng d n ngn hn SVTH: Nguyn Ngc Ph
44

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

cng dn n tnh trng n qu hn tng cao, i hi cc cn b tn dng cn n c trong qu trnh thu hi n c nhanh hn. Tuy nhin, vi t l n qu hn nh vy cng vi t l rt thp ca n xu th nhn chung gy n tng tt vi khch hng v cht lng tn dng ngn hn ti chi nhnh. 2.4 nh gi cht lng tn dng ngn hn i vi DNVVN ti BIDV Ph Ti. 2.4.1 Nhng mt t c. Trong sut qu trnh hot ng, cc khon vay ngn hn ca BIDV Ph Ti u c thc hin mt cch c hiu qu. iu ny khng ch em li li nhun cho khch hng m cn gip khch hng hot ng c hiu qu. Chnh v vy, ngn hng xy dng c mt i ng khch hng vng mnh, c quan h tin tng nhau. Tuy doanh s cho vay ngn hn lin tc tng ln qua cc nm, nhng t l n qu hn ngn hn ca khu vc ny lun mc thp, m bo c an ton cho ngn hng, gip ngn hng c mt th ng vng mnh trn th trng ngn hng. Vic m rng cho vay ngn hn nhm s dng tt ngun vn huy ng ngun vn ngn hn ca ngn hng. Hin nay NHNN ch trng trch 20% s vn huy ng ngn hn cho vay trung v di hn, do vic ngn hng lin tc tng doanh s cho vay ngn hn trong nhng nm qua cho thy ng li ng n trong qun l ngn hng. 2.4.2 Hn ch t pha ngn hng. Vn th chp ti sn: Trong khi s ng cc doanh nghip nh nc c min phi th chp th i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh v c th, vn ti sn th chp vn cn qu cng nhc. Ngoi doanh nghip ngoi quc doanh khi xin vay ti BIDV Ph Ti yu cu bt buc l phi c ti sn th chp, vy m nhiu trng hp vn c th t chi cho vay. Thnh phn kinh t t nhn ch c vay theo hnh thc cm c chng t c gi ca 4 NHTM quc doanh v tri phiu kho bc, cn cc loi chng t c gi ca cc ngn hng khc hoc cc loi ti sn khc khng c chp nhn. iu ny l mt tr ngi i vi nhiu khch hng khi mun vay ti ngn hng, lm hn ch vic m rng tn dng ngn hn i vi nhng i tng khch hng ny. Cht lng tn dng cha cao lm, cn nhiu khon vay phi gia hn: SVTH: Nguyn Ngc Ph 45 Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Mc d hin nay t l n qu hn ca cc khon vay ngn hn mc thp nhng vn cn tn ti mt s cc khon vay ngn hn phi gia hn n. iu ny gy nh hng n k hoch s dng vn ca BIDV Ph Ti v lm gim vng quay ca vn tn dng. Quy trnh nghip v tn dng ph thuc kh nhiu vo nh gi ch quan ca cn b tn dng. Thc t hin nay thc hin mt mn vay th cn b tn dng l ngi thc hin tt c cc cng on t hng dn khch hng lp hp ng cho n thu v x l n. Cn b tn dng phi thu thp thng tin v khch hng vay vn, phn tch nh gi khch hng, kim tra tnh hp l, hp php cc ti liu cc ti liu khch hng cung cp, phn tch tnh kh thi, kh nng tr n ca phng n, kim tra, phn tch v bin php bo m tin vay,v tnh php l, gi tr v kh nng x l ti sn bo m ny khi cn thit. Sau khi thm nh v khch hng vay vn v cc vn lin quan n phng n d n vay vn, cn b tn dng lp t trnh thm nh v ngh gii quyt cho vay v l ngi chu trch nhim v kt qu phn tch trong t trnh, c kin xut v vic cho vay hay khng, sau chuyn ton b h s km theo t trnh cho lnh o phng nghip v tn dng. Khi nhn c h s, cn b tn dng thm nh li h s v a ra quyt nh, nu cho vay th trnh gim c v gim c l ngi cui cng xt duyt cho vay. Trng hp c vay, cn b tn dng s thng bo cho khch hng son tho hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay, theo di pht tin vay, theo di kim tra vic s dng vn vay, x l n khi cn thit. Vi quy trnh thm nh nh trn th trch nhim ca cn b tn dng l qu ln v h s khng thc hin cho vay m khng trnh c mi khim khuyt. Bi v mt d n, mt hp ng vay vn lin quan n rt nhiu lnh vc nn cn b tn dng khng phi lc no cng am hiu ht. Cht lng cng tc thm nh cha cao lm, trnh cn b tn dng cha p ng kp nhu cu hin ti. Ti ngn hng cn b tn dng cha c phn cng mt cch chuyn su, mt cn b c phn cng qun l mt s khch hng. y l nhng khch hng thuc nhiu loi hnh cng nh nhiu lnh vc kinh doanh khc nhau. Do , s phn chia nh vy l cha hp l v khng pht huy c hiu qu ca cng tc thm nh. Nu mi cn b tn dng qun l mt loi hnh kinh doanh s gip h c thi gian tm hiu v loi hnh ny cng nh c iu kin SVTH: Nguyn Ngc Ph
46

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

thun li so snh tnh hnh hot ng ca cc n v cng nghnh ngh sn xut kinh doanh. Hn na, trong cng tc thm nh c mt s trng hp cha theo mt quy trnh c th, ngn hng cha c mt vn bn php l c th v cc quy trnh ny dn n vic cn b tn dng phi thc hin theo kinh nghim ca mnh, iu ny i khi dn n nhiu thiu st trong qu trnh thm nh l nh hng ti cht lng thm nh tn dng ti ngn hng. Trong qu trnh phn tch cc thng tin ti chnh, cng tc thm nh mi ch dng li n thun vic nh gi, so snh cc ch tiu, h s k ny vi k trc. Ch cha c c h thng ch tiu trung bnh ngnh, hay rt kh c c tnh hnh hot ng ca mt n v khc cng loi hnh tin hnh so snh. Trong nhiu trng hp do hn ch v thi gian nn nhiu ch tiu cn thit khng c tnh ton. Mc d ngn hng a ra mt s cc nh mc cn b tn dng tin hnh nh gi trong qu trnh phn tch cc h s ti chnh song cc nh mc ny c thc hin vi mi nghnh ngh kinh doanh gy nn s bt cp trong qu trnh nh gi. Trong qu trnh thm nh cn b tn dng phi cng ng lun c vic nh gi gi tr ti sn th chp. iu ny s lm tng ri ro cho ngn hng trong trng hp pht mi ti sn v cn b tn dng cha c nhng hiu bit chuyn mn c th nh gi chnh xc gi tr ca ti sn dn n ngn hng c th cho vay qu t l an ton. Hn na do bi cnh mi trng cnh tranh gay gt, ngn hng ch c th tin hnh thm nh trong mt thi gian ngn. Sau khi cn b tn dng thm nh cn phi qua s thm nh ca trng phng kinh doanh v gim c, v vy cn b thm nh phi a ra kt lun trong mt thi gian t 2 n 3 ngy, qu t i v i hi mt trnh chuyn mn cao. y l mt hn ch bt cp ca ngn hng. Vic chp hnh quy trnh tn dng cn tn ti mt s thiu st, kim sot cha thng xuyn. Trong mt s trng hp phng quan h khch hng cha p dng ng cc vn bn ban hnh. Tuy nhin, tn ti hn ch ny l v mt s cc vn bn ban hnh cn chng cho ln nhau gy kh khn cho cng tc thm nh. Khi thc hin cc vn bn gp kh khn vng mc, nhng cn b tn dng cha x l kp thi hiu qu. Vn cn tn ti s t trng hp cn b tn dng x l cha ph hp vi quy trnh nghip v cho vay. Khi pht hin khch hng c kh khn trong vic hon tr n th cn b tn dng vn cha kp thi xut cc hng gii quyt. Bn cnh vic kim tra kim sot li cha thng xuyn khng pht hin kp thi cc sai phm. SVTH: Nguyn Ngc Ph
47

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Ring v chin lc Marketing khch hng vn cha th hin r nt hnh nh hot ng tn dng ca ngn hng. Tuy doanh s cho vay khng ngng tng ln hng nm nhng tnh ch ng trong cng tc tm kim v chm sc khch hng ca ngn hng vn hn ch. Bn cnh , c s h tng h tr cng tc Marketing cha ng b, cc knh truyn thng ang trong qu trnh hon thin.

2.4.3 Hn ch t pha doanh nghip. Hn ch v vn: Nc ta l mt nc ang pht trin, nn nhu cu v vn pht trin nn kinh t l rt ln, cc doanh nghip trong v ngoi quc doanh rt cn vn pht trin, tham gia vo cc phng n sn xut kinh doanh, cng nh cc d n u t. Mun pht trin th cc doanh nghip phi ch ng tm kim cc ngun vn u t, c bit cc doanh nghip nh nc khng ch ngi trng ch vo ngun ngn sch nh nc. Tuy nhin, vn ti tr cho cc d n phn ln l vn vay ngn hng. Nu ngn hng t li ch ca ton x hi ln trn li ch ca ngnh s phi p ng vn tn dng qu kh nng ni ti ca doanh nghip, v th s lm mt bn cht vn c ca tn dng l vn b sung. Trong mt chng mc nht nh ngn hng s phi h thp iu kin vay vn, khi vn vay chim t l cao t ngn hng vo th khng an ton, bi v cc khon vay c c hon tr hay khng ph thuc vo kh nng hot ng kinh doanh ca doanh nghip, khi doanh nghip gp ri ro s tc ng trc tip ti hot ng ca ngn hng, nu tnh hnh xu hn, doanh nghip b ph sn, ngn hng c nguy c mt vn. Nng lc qun l cn hn ch: Trong nn kinh t th trng c rt nhiu c hi kinh doanh cng nh crt nhiu ri ro lun lun rnh rp, mi trng kinh doanh lun y tnh cnh tranh. iu ny i hi nng lc qun l ca cc doanh nghip phi cao, nhng y cng l mt hn ch ca cc doanh nghip Vit Nam ni chung khi tham gia vo nn kinh t th trng, dn n cc doanh nghip hot ng khng hiu qu thm ch cn thua l. iu ny lm nh hng n quyt nh cho vay ca ngn hng. Kh nng s dng vn km hiu qu s nh ti cht lng khon vay. SVTH: Nguyn Ngc Ph
48

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

S liu ti chnh ca doanh nghip khng trung thc: Mt thc t ang tn ti lu nay l tnh trng cc doanh nghip vay vn lun i ph vi cc ngn hng thng qua vic cung cp s liu khng trung thc, mc d cc s liu ny c cc c quan c chc nng kim duyt. Ch k ton ban hnh nhng phn ln cc doanh nghip thc hin khng nghim tc. iu ny gy kh khn cho ngn hng trong vic nm bt tnh hnh hot ng sn xut kinh doanh cng nh vic qun l vn vay ca n v qua c th a ra quyt nh u t ng n c tc dng h tr cho doanh nghip pht trin sn xut kinh doanh, nhm thu hi vn cho ngn hng. 2.5 Mt s gii php nh hng nhm nng cao cht lng tn dng ngn hn i vi DNVVN ti BIDV chi nhnh Ph Ti. Vi iu kin v cng thun li v a l, ti nguyn, con ngi cc doanh nghip va v nh a bn thnh ph Quy Nhn ni ring v trn ton tnh ni chung c kh nng pht trin, ng gp c nhiu hn cho nn kinh t ton tnh. Mun vy, h cn phi c vn hot ng sn xut kinh doanh v m rng sn xut. Th nhng, trong nhiu nm qua d c nhiu c gng nhng ng vn tn dng ca ngn hng vn cha p ng c ht nhu cu vn ca cc doanh nghip, ng vn cha n c tn tay khch hng, nht l i tng doanh nghip va v nh ngoi quc doanh. Trong khi cc ngn hng thng mi trn cng a bn tp trung nhau vo cnh tranh khch hng l doanh nghip nh nc, th trng rng ln y tim nng ny li b b ng. Hot ng h tr ta chnh ca ngn hng i vi doanh nghip va v nh vn cha pht huy ht ti a tc dng ca n, bn cnh nhng thnh cng nhng do nhiu nguyn nhn khc nhau nn vn cn nhiu bt cp cn cc ngn hng khc phc v gii quyt.Vi thc trng nh vy, trong thi gian thc t y em xin xut mt s gii php nhm khc phc kh khn trong vic ngn hng cung ng cho cc doanh nghip va v nh nhm thc y khng nhng tng tng d n tn dng i vi ngn hng m cn thc y doanh nghip va v nh pht trin hn. 2.5.1 a dng ha cc hnh thc tn dng ngn hn i vi cc doanh nghip va v nh. Ngoi cc hnh thc cp tn dng truyn thng m trc nay Ngn hng vn thc hin i vi khch hng ca mnh nh : cho vay b sung vn lu ng, bo lnh, thu chi Ngn hng cn phi pht trin cc nghip v mi SVTH: Nguyn Ngc Ph
49

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

nh: chit khu giy t c gi, cho thu ti chnh, bao thanh ton, cho vay thng qua pht hnh L/C c th p ng c nhu cu ca khch hng c bit l cc khch hng l doanh nghip va v nh cn nhiu hn ch v mt php l). Ngy ny, nhiu cc doanh nghip va v nh khng vn t c mua ti sn, khng iu kin vay tn chp hay ti sn th chp khng m bo. C nhu cu quan h vay vn ti chi nhnh. Nu cho vay th mc ri ro s rt cao, v vy Ngn hng nn pht trin nghip v cho thu ti chnh va gi c mi quan h vi khch hng nhng mc ri ro li thp. Hn na ng trn gc ngi cho thu phng thc ti tr ny, c mt s li ch so vi loi ti tr khc nh sau: + Bn cho thu vi t cch l ch s hu v mt php l, v vy h c quyn qun l v kim sot ti sn theo cc iu khon ca hp ng cho thu. Trong trng hp bn i thu khng thanh ton tin thu ng thi hn th bn cho thu c thu hi ti sn, ng thi buc bn i thu phi bi thng cc thit hi . + i tng ti tr c thc hin di dng ti sn c th gn lin vi mc ch kinh doanh ca bn i thu, v vy mc ch s dng vn c m bo, t to tin hon tr tin thu ng hn. 2.5.2 Nng cao cht lng cng tc thm nh. Thm nh l mt cng on khng th thiu, l mt yu t rt quan trng nh hng quyt nh n quyt nh cho vay hay khng v xa hn na l nh hng n hiu qa ng vn m ngn hng b ra. Cht lng thm nh u vo chnh l yu t quyt nh cht lng tn dng u ra sau ny Nu qu trnh thm nh khng c xem xt k th kh nng tim n ri ro tn dng s cao. Ngoi vic thm nh theo c ch tn dng quy trnh nghip v ca ngnh nh : - nh gi k cng nng lc php l, t cch php nhn ca doanh nghip. Khi cho vay cc doanh nghip va v nh ngoi quc doanh cn phi c bit lu n nhng c im ghi trong iu l doanh nghip (v ngi i din trc php lut, v ngi c quyn quyt nh vay vn ) gim bt ri ro cho khon tn dng c cp ra. nh gi chnh xc v nng lc ti chnh, kh nng tr n, ngun tr n qua ch tiu trn cc bo co ti chnh nh : kh nng thanh ton, kh SVTH: Nguyn Ngc Ph 50 Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn hng.
-

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

nng sinh li kt hp vi cc thng s, kt qu ca cc doanh nghip cng ngnh, ca cc doanh nghip truyn thng. T chc tm hiu, thu nhp thng tin, phng vn, tham quan doanh nghip qua nh gi c kh nng iu hnh sn xut kinh doanh ca ban lnh a doanh nghip qua nng lc t chc, trnh chuyn mn cng nh uy tn ca ngi lnh o y l nhng tiu chun nh tnh nn phi c s tinh t ca cn b tn dng mi c th nhn xt c chnh xc.
-

- Cn b tn dng nn tm hiu, nghin cu su thm v cc lnh vc khc nh thm nh v phng din k thut, cc thng s k thut my mc cht lng my mc, t c th pht hin ra nhng ri ro tim n 2.5.3 T chc tt cng tc huy ng vn. Thnh ph Quy Nhn l trng im ca tnh Bnh nh ni ring v ca cc tnh duyn hi min trung ni chung. y c iu kin a l thun li, cng vi l ngun nhn lc di do, tp trung ng dn c v vy m lng vn nhn ri trong dn c l rt ln, khng ch vy m ti y tp trung kh nhiu cc doanh nghip sn xut i hi lng vn cung ng ln m cc ngn hng trn a bn vn cha th p ng c. Trc tnh hnh nh vy, m bo huy ng tt ngun vn i hi ngn hng phi lun ch trng n cng tc huy ng vn c bit l cc ngun vn n nh v lu di. V vy, ngoi mt s bin php hin ang c ngn hng ang s dng c th p dng mt s cc bin php sau nng cao cht lng huy ng vn: a dng ha cc loi hnh tin gi, ci tin gn nh th tc gi v rt tin, c thi phc v tt nht n khch hng. M rng thm mng li trn ton a bn tnh, thc hin ch trng n tn ng, g ca tn nh, cn m rng cc qu tit kim gn ngi dn hn na. Xy dng hoc thu cc tr s khang trang, thi phc v ca cc nhn vin phi nim n nhit tnh to nim tin cho khch hng . Trin khai nhiu hnh thc huy ng vn trng tm l cc loi hnh li xut n nh nh : chng ch tin gi, k phiu, tri phiu phc v a dng cc nhu cu rt tin gi nh : gi tin mt ni rt tin nhiu ni, tin gi rt tin t ng. C mc li sut linh hot, hp dn mang tnh cnh tranh, ch ng nm bt cc din bin trn th trng li sut a ra mt mc li sut ph hp qua SVTH: Nguyn Ngc Ph
51

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

c th t vn mi din bin ca li sut cho khch hng nhm to lp mi quan h tt hn na vi khch hng gi tin . C chnh sch khuyn mi hp l cho khch hng c s tin gi ln, thi gian gi lu n nh, khuyn khch khch hng gi di hn bng nhng mc li sut hp dn. Ngoi cc hnh thc tuyn truyn qung co sn phm mi khi c t huy ng vo nhng tm cao im cn vn ca ngn hng, ngn hng c th xp xp cc giao dch ngoi gi hnh chnh, vo cc ngy ngh hng tun tng cng thu ht vn trong dn c. Nng cao tc v cht lng ca dch v thanh ton khng dng tin mt thu ht tin gi thanh ton ca khch hng. 2.5.4 Khng ngng nng cao trnh , nng lc chuyn mn ca cn b tn dng. Nguyn nhn ca nhng khon n kh i ch yu xut pht t pha khch hng. Tuy nhin iu khng c ngha l cc ri ro ca ngn hng khng c li ca cn b tn dng. iu th hin ch nng lc thm nh nh gi ca mt s cn b tn dng cn hn ch, thiu cp nht dn n quyt nh cho vay gy lng ph vn ca ngn hng. V vy vic u tin cp thit by gi l chi nhnh phi chun ho i ng cn b bng cch : C cc i din xut sc i hc tp, tu nghip chuyn mn. C chnh sch khen thng c bng vt cht ln tinh thn khuyn khch cn b tn dng hc cao hc nng cao trnh chuyn mn, tip thu nhng kin thc mi nht phc v cng vic. Thng xuyn h thng ho li cc vn bn c, mi cn b tn dng nm bt c, tp trung o to l lun, ph bin cc ch trng chnh sch ca ng v Nh nc n tng cn b. T chc cc cuc hi tho, tham quan cc n v tin tin trong ngnh, cc cuc thi cn b gii cc cn b c th hc hi v rt kinh nghim.Cc cn b tn dng cn tch cc tm ti hc hi tham gia vo cc t tp hun nghip v ca ngn hng t tch lu thm kin thc.

SVTH: Nguyn Ngc Ph

52

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

Trang b kin thc v k thut v s dng my tnh cho cn b tn dng c th p dng cc thnh tu khoa hc k thut trong vic nh gi khch hng. Kinh nghim thm nh cc lnh vc khc ngoi xy dng c bn ca cn b tn dng chi nhnh cn hn ch, c bit l thm nh v phng din k thut nh cc thng s k thut my mc, cht lng, my mc Nn chng chi nhnh nn c mt s cn b tn dng i hc v nghin cu chuyn su v phng din ny th vic thm nh s c hiu qu hn.

SVTH: Nguyn Ngc Ph

53

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.

GVHD: ThS. L Vit An

Bo co thc tp tt nghip.

KT LUN

Chng ta ang tranh th ngoi lc, pht huy ni lc pht trin nn kinh t. Nc ta l mt nc ang pht trin th tn dng l mt nhn t rt quan trng chng ta c th thc hin qu trnh ny. Tn dng gip chng ta xy dng c s vt cht, to th v lc mi... Do nng cao cht lng tn dng c ngha quyt nh s tn ti ca ngn hng, v xu th pht trin ca nn kinh t. Nng cao cht lng tn dng l qu trnh lu di v rt kh khn, i hi phi c s i mi ton b trong hot ng v qun l ca h thng ti chnh, tin t v cc ngnh kinh t, lut php... Trong tn dng ni chung, th tn dng ngn hn li rt quan trong nht l trong bi cnh ca h thng ngn hng Vit Nam hin nay, cng nh BIDV Ph Ti. Qua phn tch tn dng ngn hn y em nhn thy cho vay ngn hn c vai tr quan trng cho ngn hng v y cng to ngun thu chnh cho ngn hng. Do vic nng cao cht lng tn dng ngn hn l rt cn thit i vi chi nhnh. V vi nhng kin thc tip thu c trn ging ng em xin a ra mt s gii php gp phn nng cao cht lng tn dng ngn hn ti BIDV Ph Ti. Cui cng em xin chn thnh cm n Ths. L Vit An, cc anh ch cn b tn dng phng quan h khch hng BIDV Ph Ti tn tnh gip em hon thnh bi vit ny.

SVTH: Nguyn Ngc Ph

54

Chuyn ngnh: Ti chnh-Ngn

hng.