Les principaux avantages des visites de risque pour les rassureurs

Le risque fait partie de la vie de tous les jours, et sa gestion est une proccupation majeure pour les individus aussi bien que pour les entreprises. Nous vivons dans un monde en perptuelle mutation, ce qui prsente des risques et des avantages. Les risques auxquels devaient faire face nos anctres qui vivaient dans des socits relativement simples taient lmentaires et exigeaient des mthodes de gestion tout aussi relativement simples. A linverse, les socits contemporaines, qui ont connu de profonds changements en comparaison de celles de nos anctres, regorgent dalas complexes qui requirent des systmes de gestion plus affins et plus scientifiques. Des dfinitions aussi larges que la minimisation planifie du cot total du risque ou lapplication des principes de la prise de dcision des fins de gestion aux problmes spcifiques que pose le risque ne contribuent gure rendre compte de la nature exacte de la gestion du risque en tant quactivit. En effet, la gestion du risque pourrait tre plus exactement dfinie comme lidentification, lanalyse et le contrle des facteurs qui pourraient constituer une menace pour les oprations, lactif et dautres responsabilits dune entit . Sagissant des humains, leur vie et/ou leurs biens seraient exposes des calamits si les risques potentiels auxquels ils sont exposs ntaient pas pris en charge grce des techniques de gestion des risques appropries. Comme la dit un plaisantin, le contraire de la gestion des risques est une gestion risque. Il est donc essentiel de bien cerner limpact du risque sur les entits, leurs procds et leurs responsabilits. Ce qui prcde tant, les visites de risque constituent une stratgie concrte de gestion des risques qui vient la suite de lidentification et de lanalyse de ces derniers. Elle a pour but dattnuer le risque de pertes en vies humaines ou de biens suite un incendie ou dautres alas en identifiant la probabilit de survenance ou de propagation de tel ou tel risque. Pour lessentiel, lobjectif recherch est de sassurer que les hommes, les locaux, les installations, les quipements, les procdures ou les oprations couverts sont protgs contre les vnements non dsirs. En gros, les visites de risque visent : - vrifier que le risque offert est acceptable; - dterminer le taux de prime appliquer; - formuler des recommandations qui contribuent amliorer la qualit du risque; - estimer la somme maximum ou le pourcentage du risque qui pourrait tre dtruit en cas dincendie ou de tout autre sinistre. Les visites/inspections de risque peuvent galement tre dictes par le souci de se conformer aux exigences lgales. Toutefois, laccent devrait porter sur la protection des biens et des hommes grce des mesures de prvention appropries visant minimiser la probabilit de survenance du risque ou en limiter la dure et la porte sil venait survenir. En Incendie, les visites de risque comprennent toujours linspection de limmeuble assur loccasion de laquelle une note est prpare sur les caractristiques du plan de construction, les mthodes de construction, le sol et les ouvertures telles que les escaliers, les cages dascenseur et des installations telles que le systme lectrique, le systme de chauffage, la climatisation, la ventilation et le systme dvacuation des dchets.

Les visites de risque permettent galement dobtenir des informations dtailles sur les matires risque et leurs caractristiques. Il peut sagir de la manipulation ou du stockage de liquides inflammables ou de gaz combustibles, dexplosifs, de mtaux combustibles, de poussires combustibles et de matires forte charge calorifique. Sont galement pris en considration les risques industriels, en particulier les activits qui pourraient gnrer des produits inflammables ou combustibles ou une explosion de nuages de vapeur au cours des activits de fabrication. La prvention des incendies est un autre centre dintrt pour les visites de risque. Ici, limmeuble peut tre quip de matriel de dtection de chaleur, de fume ou de flammes des fins dalerte rapide en cas dincendie. Des extincteurs appropris peuvent tre installs pour lutter contre dventuels incendies naissants lorsque le foyer en est encore visible. Des quipements anti-incendie plus efficaces tels que des dvidoirs mobiles, des prises deau, des diffuseurs de rideau deau, des injecteurs de gaz ou des gicleurs automatiques peuvent aussi tre mis en place. En outre, le nombre demploys et dheures de travail peut avoir une incidence sur le niveau dexposition. En effet, les accidents sont causs par des hommes, et les employs peuvent voir le feu ou la fume ou en sentir lodeur et ragir sans tarder. Comme le dit le vieil adage, prvenir vaut mieux que gurir . Il pourrait tre malais de dire avec exactitude combien de sinistres ont t prvenus grce au respect des recommandations visant attnuer le risque. Toutefois, le bon sens nous dit que les visites de risque et le respect des recommandations ont permis dviter pas mal de sinistres importants dans la mesure o tous les sinistres importants sont des incidents mineurs lorigine. Dans bien des cas, le rassureur doit sappuyer sur les informations que lui fournit lassureur direct pour prendre des dcisions dans la mesure o il est loign du risque considr. En dautres termes, le rassureur couvre le souscripteur de lassureur direct. Le rassureur est ainsi la merci de lassureur direct. Aussi des visites de risques effectues par des professionnels qualifis et mettant en lumire les grands domaines de proccupation mentionns plus haut sont-elles de la plus haute importance pour lui. Le rassureur doit valuer et tarifer un risque sans visiter lui-mme le site ni en tudier les caractristiques au pralable. Il lui est donc plus quutile davoir accs au rapport de visite de risque effectu par un professionnel qualifi pour se faire une ide des caractristiques des biens ou des personnes risque et avoir une vue densemble des divers risques de construction et dexploitation, y compris le risque de voisinage, ce afin dtudier en profondeur la question de la tarification. Sil ne peut sappuyer sur un rapport de visite de risque, le rassureur ne saurait tre en mesure daviser lassureur direct sur la manire de grer le risque, les garanties exiger ou les recommandations considrer. Enfin, et non des moindres, un incendie est une perte pour la socit tout entire et non pour un individu ou une entreprise, quil sagisse dun assureur direct ou dun rassureur. En consquence, il est souhaitable que lassureur et le rassureur fassent visiter les principaux risques par des professionnels qualifis et formulent des recommandations des intervalles rguliers pour maintenir les taux des niveaux bas en rduisant la frquence et lampleur des sinistres importants. Shimelis Belay Sous-directeur des Oprations Bureau rgional de Nairobi