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ASSURANCES "VIE"
ASSURANCES IARDT
ASSURANCES DE PERSONNES
Au niveau europen, les directives communautaires tablissent une distinction entre deux types dassurances (voir tableau ci-avant) : - les assurances "vie" (vie, dcs, pargne, retraite) ; - les assurances "non vie" cest--dire les assurances sant (maladie, accident, invalidit) auxquelles sajoutent les assurances de dommages aux biens et de responsabilit qui sont, principalement, rparties en plusieurs types de contrats : Incendie, Accidents, Risques Divers, Transport (IARDT) pour les particuliers (exemple : multirisques habitation) ou bien pour les professionnels (entreprises, artisans et professions librales, exploitations agricoles, commerces, collectivits locales, etc.) ; ces assurances professionnelles peuvent aussi couvrir des risques spcifiques tels que le "bris de machines", les "risques informatiques", les "pertes dexploitation", la "grle et tempte pour les rcoltes", etc. ; automobile (dommages au vhicule, responsabilit civile et assurance personnelle du conducteur) ; transport (ferroviaire, maritime ou fluvial, arien, marchandises transportes) ; construction (responsabilit civile dcennale des professionnels, assurance dommages-ouvrage des propritaires) ; responsabilit civile professionnelle pour les risques inhrents diffrentes activits de production ou de services et, notamment, pour couvrir les responsabilits lies latteinte lenvironnement (pollution) ou aux pratiques mdicales ; crdit pour les risques dimpays ; protection juridique ; assistance.
Enfin, on peut ajouter la rassurance ou "lassurance des assureurs". Cette activit permet, en effet, aux entreprises dassurances dassurer, auprs de socits de rassurance, tout ou partie des risques pour lesquels elles se sont engages auprs de leurs clients assurs (ou socitaires). Ces contrats nomms "traits" sont conclus pour une priode annuelle qui stend du 1er janvier au 31 dcembre. Le rassureur apporte une scurit financire lassureur. Ce dernier y trouve une certaine garantie pour augmenter ses capacits de souscription. Cest un moyen pour respecter ses engagements dindemnisation vis--vis de lassur lorsque survient un sinistre puisquil a lui-mme la possibilit de se faire rembourser par le rassureur une partie ou lintgralit des sommes verses. Cette combinaison de deux acteurs qui rpartissent entre eux les risques garantis constitue donc un gage de scurit pour lassur en maximisant les possibilits dindemnisation en cas de sinistre, notamment lorsque leur frquence dapparition est importante ou concentre dans le temps. On peut prciser quil sagit dune opration transparente pour lassur puisquil nexiste pas de lien contractuel entre lui et le rassureur.
Les socits trangres dassurances et de rassurance Implantes sur le sol franais, les filiales et succursales de socits trangres sont considres comme des socits de droit franais. linstar des socits dassurances franaises, les entreprises dassurances ayant leur sige social dans un pays hors de lEspace conomique Europen (EEE), sont soumises au contrle exerc par le Ministre de lconomie et des Finances (Commission de contrle des assurances) sur toutes les entreprises dassurances tablies en France (article L 321-1 du Code des assurances). Leurs activits dans lHexagone sont donc tributaires de lobtention dun agrment administratif conforme aux articles L 321-2 et 321-9 du Code des assurances. Lorsque leur sige social est situ dans un pays membre de lEEE autre que la France, les socits trangres dassurances peuvent proposer des contrats aux rsidents en France soit par lintermdiaire dune succursale (article 362-1 du Code des assurances), soit en Libre Prestation de Service (LPS) cest--dire partir du pays o est tabli son sige social (article L 362-2 du Code des assurances). Ces socits ont, nanmoins, lobligation de dsigner un mandataire sur le territoire o elles sont implantes.
Toutefois compte tenu de lquipement croissant des mnages en bureautique et de la scurisation des transactions, on ne peut carter moyen terme la possibilit dune progression des souscriptions par Internet pour des risques de masse. Les agences gnrales dassurances Il existe environ 13 400 agences gnrales dassurances en France. Lagent gnral, exerce ses activits dans une agence gnrale dassurances soit avec un statut libral (personne physique), soit en crant une socit commerciale (personne morale). Une entreprise dassurances le mandate pour distribuer sur un secteur gographique ou conomique donn, ses produits dassurances. Les deux parties sont lies par un "Trait de nomination". L'entreprise lui apporte, galement, un appui technique et commercial avec, dans certains cas, une aide financire destine financer laccs un portefeuille. Bien que lagent gnral dassurances ne soit pas propritaire de son portefeuille de contrats, il possde des "droits de crances" sur ses commissions qui reprsentent la valeur de cession du portefeuille. Ainsi, lorsquil cesse ses fonctions, la compagnie lui verse une "indemnit compensatrice" qui correspond au montant de ces droits de crances. Son portefeuille de clients est, gnralement, compos dune clientle de particuliers, de PMEPMI et TNS (Travailleurs Non Salaris : artisans, commerants, professions librales) avec pour les produits commercialiss une dominante en assurances dommages toutes clientles confondues. Cependant, certains rseaux dagents gnraux sont spcialiss dans les oprations dassurances de personnes (sant, vie). Seul ou la tte dune petite quipe, cest un chef dentreprise qui dirige un centre de profits car les frais de fonctionnement et de gestion de lagence, dont les salaires de ses collaborateurs ventuels, sont sa charge. Les cabinets de courtage dassurances Le courtier est un commerant inscrit au Registre du commerce et des socits. Contrairement lagent gnral, le courtier est propritaire dun portefeuille de clients pour lesquels il recherche auprs des socit dassurances (ou parfois labore avec celles-ci) le produit dassurance qui apporte la rponse la plus adapte en termes de prix et garanties. Il conclut des accords avec les entreprises dassurances qui rsultent de ngociations sur les prix, mais aussi sur les conditions de souscription, de suivi et de rglement des sinistres. Ces accords peuvent varier selon les compagnies, les types dassurances et le montant du contrat. La liste des courtiers et socits de courtage (environ 2800) tablis sur le sol franais est publie, chaque anne, au Journal Officiel de la Rpublique Franaise. Le monde du courtage revt un caractre particulirement vari, allant du courtier individuel des socits dimension internationale comptant plusieurs milliers de salaris
Le mtier dexpert dassurances fait appel un niveau de qualification lev et des comptences techniques de haut niveau dans certains domaines dexpertise (ingnierie, architecture, mdecine, etc.) qui sassocient des connaissances juridiques en assurance et droit civil.
courtage en assurance, se sont lancs dans des mouvements dadaptation et de rorganisation de leurs structures et de dveloppement de leurs stratgies dinternationalisation. A ces mutations ou tendances lourdes, dautres vnements plus conjoncturels et rcents sont venus s'ajouter. Les entreprises dassurances ont d surmonter leffondrement des marchs boursiers ( lorigine dun fort ralentissement de la croissance conomique) et les consquences financires dune srie de catastrophes lies aux alas climatiques, aux accidents industriels et aux attentats retombes internationales. Pour faire face, les entreprises dassurances ont d adapter leur mode de gestion financire en rvisant leur politique de matrise des cots des risques souscrits. Cela sest traduit par une remise plat et une rvision des critres de souscription, tarification, dfinition des conditions de garanties, etc. Ces difficults conjoncturelles et mutations structurelles, ont incit les assureurs accorder plus dattention au ratio sinistres / cotisations. Les transformations du paysage assuranciel franais ont affect la comptitivit des entreprises dassurances en pesant lourdement sur leurs rsultats. Elles ont alors opt pour une stratgie reposant dune part, sur une politique damlioration de la matrise des cots et, dautre part, sur un recentrage de leur stratgie de dveloppement des portefeuilles de clientle existants, ce qui s'est caractris par le dveloppement de stratgies de diffrenciation.
Mais ces dernires annes une autre tendance sest dveloppe. Elle a consist remettre en cause lorganisation par rseau et raisonner par typologie de clientle (particuliers, PME-PMI, commerants, artisans, professions librales et entreprises) Concernant ces typologies de clientle, des segments, avec des attentes spcifiques, ont ainsi t dfinis. Il sagit danticiper et de proposer, par niche de clientle identifie, une gamme de produits et de services complte. Pour sadapter aux volutions de la demande des clients, les entreprises dassurances dveloppent une offre largie de produits et services (offre globale) avec des rponses toujours plus pointues et en phase avec les attentes. Par exemple, il s'agit d'offres packags combinant assurances/placements/financements en matire de placements bancaires (assurbanque), ou bien associant assurances et divers services dassistance (automobile + assistance dpannage / remorquage + assistance juridique, multirisques habitation + protection juridique + assurance et assistance sant). Cette stratgie danticipation et dadaptation la demande saccompagne galement en amont et en aval de lopration dassurance, dun souci de renforcement de la qualit de service qui se traduit par la personnalisation de la relation clientle et la dimension assistance-conseil. Les fonctions traditionnelles de lassurance intgrent la dimension qualit de service Le souci de qualit de service concerne toutes les phases de la commercialisation de produits et services dassurance, depuis linformation du client sur lvaluation du risque couvrir jusqu la souscription du contrat, et tout au long du suivi (avenants suite modifications du contenu du contrat, gestion des sinistres). Concrtement, cette tendance sillustre par une volution des pratiques en matire de gestion des sinistres puisque nous passons de lindemnisation, au sens montaire du terme, une prestation de service A titre dexemple, dans le cas dun contrat dassurance automobile, lors de la survenance dun accident, il sagit de rduire le prjudice ventuel de lassur en mettant sa disposition dans un dlai minimal un vhicule de remplacement et en lui proposant des services dassistance, notamment le rapatriement de lautomobile.