Chuyen de Dung

Kho lun tt nghip
Li cam oan
Ti xin cam oan y l cng trnh nghin cu ca ring ti. Mi thng tin v s liu trong kho lun ny l trung thc v c ngun gc r rng. Ngi vit
Phm Thanh Trang
Phm Thanh Trang
Lp TC 2 -K6
Ti Tt NGhip Li m u Ta p dng nhiu tin b khoa hc, k thut vo sn xut a sn lng. i hi ng ton quc ln th VIII khng nh t nc ta t c nhng thnh tu to ln v rt quan trng trong chin lc n nh v pht trin kinh t- x hi. Nn kinh t t tnh trng hng ho khan him nghim trng, nay sn xut p ng c cc nhu cu thit yu ca nhn dn v nn kinh t. i sng cc tng lp nhn dn c ci thin. t nc ra khi cuc khng hong kinh t- x hi. Thi k tip tc s nghip i mi, y nhanh cng nghip ho, hin i ho t nc thc hin mc tiu dn giu nc mnh x hi cng bng, dn ch vn minh, sn xut nng nghip nc ta lin tip thu c nhng thnh tu to ln. Chng ng lng thc, thc phm ca nc ta khng ngng tng trng. T ch l nc thiu lng thc n nay chng ta tr thnh mt trong nhng nc ng hng u th gii v xut khu lng thc. C c kt qu l c s ng gp ng k ca kinh t h gia nh. Th hin ng li ng n ca ng v Nh nc pht trin kinh t h sn xut trong trng tm l h nng dn sn xut nng, lm, ng, dim nghip. T nh hng v chnh sch v pht trin kinh t h sn xut gip cho ngnh Ngn hng ni chung, Qu tn dng ni ring th im, m rng v tng bc hon thin c ch cho vay kinh t h sn xut. Trong qu trnh u t vn khng nh c hiu qu ca ng vn cho
Sinh Vin L Ngc Dng TC40
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip vay v kh nng qun l, s dng vn ca cc h gia nh cho sn xut kinh doanh, m rng thm ngnh ngh, tng sn phm cho x hi, tng thu nhp cho gia nh v hon tr c vn cho Nh nc. Tuy nhin, vn cn nhiu tn ti trong c ch chnh sch, hnh lang php l v nhng tc ng ca c ch th trng, i hi cc cp cc ngnh tip tc tho g kh khn p ng y kp thi c hiu qu nhu cu v vn cho h sn xut pht trin kinh t. Huyn V Xuyn l mt huyn vng ni, c v tr a l thun li, c tim nng ln v sn xut nng lm nghip. Trong nhng nm qua sn xut nng lm nghip thu c nhng thnh tu to ln gp phn vo s tng trng chung ca Tnh cng nh c nc. Thc hin mc tiu ch yu v pht trin kinh t - x hi ca i hi ng b tnh H Giang ln th XIII ra: "Pht huy mi ngun lc, tip tc pht trin kinh t theo hng cng nghip ho, hin i ho, tp trung pht trin sn xut nng lm nghip, kinh t nng thn ton din vng chc, tn dng li th a phng, pht trin cng nghip, tiu th cng nghip theo hng nng cao hiu qu v ph hp vi nhu cu ca th trng, pht trin a dng cc ngnh dch v phc v sn xut v i sng." Nhu cu vn i hi rt ln t ni lc cc gia nh t ngn sch v t ngun vn tn dng. Do phi m rng u t vn cho kinh t h tn dng, khai thc nhng tim nng sn c v t ai, mt nc, lao ng, ti nguyn lm ra nhiu sn phm cho x hi, ci thin i sng nhn dn. Tuy nhin trn thc t vic m rng cho 3 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip vay vn i vi h sn xut ngy cng kh khn do mn vay nh , chi ph nghip v cao hn na i tng vay gn lin vi iu kin thi tit, nng ma bo lt, hn hn nn nh hng rt ln n ng vn vay,kh nng ri ro lun tim n trong hot ng tn dng. Vi ch trng cng nghip ho hin i ho nng nghip v nng thn , xo i gim ngho , xy dng nng thn mi th nhu cu vay vn ca h sn xut ngy cng ln hot ng kinh doanh ngn hng trong lnh vc cho vay h sn xut s c nhiu ri ro. Bi vy m rng tn dng phi i km vi vic nng cao cht lng, m bo an ton trong hot ng tn dng ca qu tn dng. C nh vy hot ng kinh doanh ca qu tn dng mi thc s tr thnh " n by " thc y nn kinh t pht trin. Nhn thc c nhng vn trn v xut pht t thc tin hot ng tn dng cho vay vn n h sn xut ti qu tn dng nhn dn th trn v xuyn. Em mnh dn chn ti: Gii php nng cao hiu qu Tn dng i vi h sn xut ti qu tn dng nhn dn th trn v xuyn huyn v xuyn. Nhm mc ch tm hiu tnh hnh thc t v t tm ra nhng gii php u t p ng nhu cu vn cho pht trin kinh t, x hi trn a bn huyn v m bo an ton vn u t. ti gm 3 chng: Chng I: ChngII: H sn xut v hiu qu trong u t tn dng i vi h sn xut Thc trng tn dng i vi h sn xut ti qu tn dng nhn dn th trn V Xuyn. Chng III: Nhng gii php v kin ngh nhm nng cao 4 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip hiu qu tn dng i vi h sn xut ti qu tn dng nhn dn th trn V Xuyn. Tuy nhin, ti rt rng v phc tp, trnh ca bn thn em cn nhiu hn ch, vic thu thp ti liu v thi gian nghin cu c hn, do khng trnh khi nhng thiu st, nhc im. Rt mong c s ch bo ca qu thy c v ban gim c Qu Tn Dng Nhn Dn Th Trn V Xuyn, cng c gi quan tm gip bi vit c hon thin hn. Em xin chn thnh cm n !
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip Chng I H sn xut v hiu qu trong u t tn dng i vi h sn xut 1.1 - H sn xut v vai tr ca h sn xut i vi vi pht trin kinh t nng nghip nng thn. 1.1.1 Khi nim v c im h sn xut: 1.1.1.1 Khi nim h sn xut: H sn xut xc nh l mt n v kinh t t ch, c Nh nc giao t qun l v s dng vo sn xut kinh doanh v c php kinh doanh trn mt s lnh vc nht nh do Nh nc quy nh. Trong quan h kinh t, quan h dn s: Nhng h gia nh m cc thnh vin c ti sn chung hot ng kinh t chung trong quan h s dng t, trong hot ng sn xut nng, lm, ng, dim nghip v trong mt s lnh vc sn xut kinh doanh khc do php lut quy nh, l ch th trong cc quan h dn s . Nhng h gia nh m t c giao cho h cng l ch th trong quan h dn s lin quan n t . Ch h l i din ca h sn xut trong cc giao dch dn s v li ch chung ca h. Cha m hoc mt thnh vin khc thnh nin c th l ch h. Ch h c th u quyn cho thnh vin khc thnh nin lm i din ca h trong quan h dn s. Giao dch dn s do ngi i din ca h sn xut xc lp, thc hin v li ch chung ca h lm pht sinh quyn, ngha v ca c h sn xut.
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip Ti sn chung ca h sn xut gm ti sn do cc thnh vin cng nhau to lp ln hoc c tng cho chung v cc ti sn khc m cc thnh vin tho thun l ti sn chung ca h. Quyn s dng t hp php ca h cng l ti sn chung ca h sn xut. H sn xut phi chu trch nhim dn s v vic thc hin quyn, ngha v dn s do ngi i din xc lp, thc hin nhn danh h sn xut. H chu trch nhim dn s bng ti sn chung ca h. Nu ti sn chung ca h khng thc hin ngha v chung ca h, th cc thnh vin phi chu trch nhim lin i bng ti sn ring ca mnh. Nh vy, h sn xut l mt lc lng sn xut to ln nng thn. H sn xut trong nhiu ngnh ngh hin nay phn ln hot ng trong lnh vc nng nghip v pht trin nng thn. Cc h ny tin hnh sn xut kinh doanh ngnh ngh ph. c im sn xut kinh doanh nhiu ngnh ngh mi trn gp phn nng cao hiu qu hot ng ca cc h sn xut nc ta trong thi gian qua. 1.1.1.2. c im h sn xut: Ti Vit Nam hin nay , trn 70% dn s sinh sng nng thn v i b phn cn sn xut mang tnh cht t cp, t tc. Trong iu kin , h l n v kinh t c s m chnh din ra qu trnh phn cng t chc lao ng, chi ph cho sn xut, tiu th, thu nhp, phn phi v tiu dng. H c hnh thnh theo nhng c im t nhin, rt a dng. Tu thuc vo hnh thc sinh hot mi vng 7 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip v a phng m h hnh thnh mt kiu cch sn xut, cch t chc ring trong phm vi gia nh. Cc thnh vin trong h quan h vi nhau hon ton theo cp v, c cng s hu kinh t. Trong m hnh sn xut ch h cng l ngi lao ng trc tip, lm vic c trch nhim v hon ton t gic. Sn xut ca h kh n nh, vn lun chuyn chm so vi cc ngnh khc. i tng sn xut pht trin ht sc phc tp v a dng, chi ph sn xut thng l thp, vn u t c th ri u trong qu trnh sn xut ca h mang tnh thi v, cng mt lc c th kinh doanh sn xut nhiu loi cy trng, vt nui hoc tin hnh cc ngnh ngh khc lc nng nhn, v vy thu nhp cng ri u, l yu t quan trng to iu kin cho kinh t h pht trin ton din. Trnh sn xut ca h mc thp, ch yu l sn xut th cng, my mc c chng cng cn t, gin n, t chc sn xut mang tnh t pht, quy m nh khng c o to bi bn. H sn xut hin nay ni chung vn hot ng sn xut kinh doanh theo tnh cht truyn thng, thi lao ng thng b chi phi bi tnh cm o c gia nh v np sinh hot theo phong tc tp qun ca lng qu. T nhng c im trn ta thy kinh t h rt d chuyn i hoc m rng c cu v chi ph b ra t, trnh d khoa hc k thut thp Quy m sn xut ca h thng nh, h c sc lao ng, c cc iu kin v t ai, mt nc nhng thiu 8 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip vn, thiu hiu bit v khoa hc, k thut, thiu kin thc v th trng nn sn xut kinh doanh cn mang nng tnh t cp, t tc. Nu khng c s h tr ca Nh nc v c ch chnh sch, v vn th kinh t h khng th chuyn sang sn xut hng ho, khng th tip cn vi c ch th trng. 1.1.2. Vai tr h sn xut trong pht trin kinh t : H sn xut l cu ni trung gian chuyn nn kinh t t nhin sang kinh t hng ho. Lch s pht trin sn xut hng ho tri qua giai on u tin l kinh t t nhin sang kinh t hng ho nh trn quy m h gia nh. Tip theo l giai on chuyn bin t kinh t hng ho nh ln kinh t hng ho quy m ln- l nn kinh t hot ng mua bn trao i bng trung gian tin t. Bc chuyn bin t kinh t t nhin sang kinh t hng ho nh trn quy m h gia nh l mt giai on lch s m nu cha tri qua th kh c th pht trin sn xut hng ho quy m ln, gii thot khi tnh trng nn kinh t km pht trin . H sn xut gp phn nng cao hiu qu s dng ngun lao ng, gii quyt vic lm nng thn . Vic lm l mt trong nhng vn cp bch i vi ton x hi ni chung v c bit l nng thn hin nay. Nc ta c trn 70% dn s sng nng thn. Vi mt i ng lao ng di do, kinh t quc doanh c nh nc tr trng m rng song mi ch gii quyt c vic lm cho mt s lng lao ng nh. Lao ng th cng v lao ng nng
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip nhn cn nhiu. Vic s dng khai thc s lao ng ny l vn ct li cn c quan tm gii quyt. T khi c cng nhn h gia nh l 1 n v kinh t t ch, ng thi vi vic nh nc giao t, giao rng cho nng- lm nghip, ng mui trong dim nghip, ng c trong ng nghip v vic c phn ho trong doanh nghip, hp tc x lm c s cho mi h gia nh s dng hp l v c hiu qu nht ngun lao ng sn c ca mnh. ng thi chnh sch ny to cho mt s h sn xut, kinh doanh trong nng thn t vn ln m rng sn xut thnh cc m hnh kinh t trang tri, t hp tc x thu ht sc lao ng, to cng n vic lm cho lc lng lao ng d tha nng thn. H sn xut c kh nng thch ng vi c ch th trng thc y sn xut hng ho. Ngy nay, h sn xut ang hot ng theo c ch th trng c s t do cnh tranh trong sn xut hng ho, l n v kinh t c lp, t ch, cc h sn xut phi quyt nh mc tiu sn xut kinh doanh ca mnh l sn xut ci g? Sn xut nh th no? trc tip quan h vi th trng. t c iu ny cc h sn xut u phi khng ngng nng cao cht lng, mu m sn phm cho ph hp vi nhu cu v mt s bin php khc kch thch cu, t m rng sn xut ng thi t c hiu qu kinh t cao nht. Vi quy m nh, b my qun l gn nh, nng ng, h sn xut c th d dng p ng c nhng thay i ca nhu cu th trng m khng s nh hng n tn km 10 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip v mt chi ph. Thm vo li c ng v Nh nc c cc chnh sch khuyn khch to iu kin h sn xut pht trin . Nh vy vi kh nng nhy bn trc nhu cu th trng, h sn xut gp phn p ng y nhu cu ngy cng cao ca th trng to ra ng lc thc y sn xut hng ho pht trin cao hn. T s phn tch trn ta thy kinh t h l thnh phn kinh t khng th thiu c trong qu trnh cng nghip ho- hin i ho xy dng t nc. Kinh t h pht trin gp phn thc y s pht trin kinh t trong c nc ni chung, kinh t nng thn ni ring v cng t tng mi ngun thu cho ngn sch a phng cng nh ngn sch nh nc. Khng nhng th h sn xut cn l ngi bn hng tiu th sn phm, dch v ca Qu Tn Dng Nhn Dn trn th trng nng thn. V vy h c mi quan h mt thit vi qu tn dng v l th trng rng ln c nhiu tim nng m rng u t tn dng m ra nhiu vng chuyn canh cho nng xut v hiu qu sn xut kinh doanh cao. Kinh t h ng vai tr quan trng trong vic thc y pht trin kinh t x hi. L ng lc khai thc cc tim nng, tn dng cc ngun lc vn, lao ng, ti nguyn, t ai a vo sn xut lm tng sn phm cho x hi. L i tc cnh tranh ca kinh t quc doanh trong qu trnh cng vn ng v pht trin. Hiu qu gn lin vi sn xut kinh doanh ,tit kim c chi ph, chuyn hng sn xut, to c qu hng ho cho tiu dng v xut khu, tng thu cho ngn sch nh nc.
11
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip Xt v lnh vc ti chnh tin t th kinh t h to iu kin m rng th trng vn, thu ht nhiu ngun u t. Cng vi cc ch trng, chnh sch ca ng v nh nc, to iu kin cho kinh t h pht trin gp phn m bo lng thc quc gia v to c nhiu vic lm cho ngi lao ng, gp phn n nh an ninh trt t x hi, nng cao trnh dn tr, sc kho v i sng ca ngi dn. Thc hin mc tiu Dn giu, nc mnh x hi cng bng vn minh Kinh t h c tha nhn l n v kinh t t ch to ra bc pht trin mnh m, si ng, s dng c hiu qu hn t ai, lao ng, tin vn, cng ngh v li th sinh thi tng vng. Kinh t h nng thn v mt b phn kinh t trang tri ang tr thnh lc lng sn xut ch yu v lng thc, thc phm, nguyn liu cho cng nghip ch bin nng, lm, thu sn, sn xut cc ngnh ngh th cng phc v tiu dng trong nc v xut khu. 1.2 Tn dng v hiu qu ca tn dng i vi h sn xut. 1.2.1 Tn dng i vi h sn xut 1.2.1.1 Khi nim v c im ca tn dng i vi h sn xut a) Khi nim tn dng ngn hng: Tn dng l mt phm tr ca kinh t hng ho. Bn cht ca tn dng hng ho l vay mn c hon tr c vn v li sau mt thi gian nht nh, l quan h chuyn nhng tm thi quyn s dng vn, l quan h bnh ng v hai bn
12
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip cng c li. Trong nn kinh t hng ho c nhiu loi hnh tn dng nh: Tn dng Ngn hng, tn dng thng mi, tn dng Nh nc, tn dng tiu dng. Tn dng Qu Tn Dng cng mang bn cht ca quan h tn dng ni chung. l quan h tin cy ln nhau trong vay v cho vay gia cc, t chc tn dng vi cc doanh nghip v cc c nhn khc, c thc hin di hnh thc tin t theo nguyn tc hon tr v c li. iu 20: Lut cc t chc tn dng quy nh: Hot ng tn dng l vic t chc tn dng s dng ngun vn t c, ngun v huy ng cp tn dng.... ... Cp tn dng l vic t chc tn dng tho thun khch hng s dng mt khon tin vi nguyn tc c hon tr bng cc nghip v cho vay, chit khu, cho thu ti chnh, bo lnh Ngn hng v cc nghip v khc. Do c im ring ca mnh tn dng Qu Tn Dng t c u th hn cc hnh thc tn dng khc v khi lng, thi hn v phm vi u t. Vi c im tn dng bng tin, vn tn dng c kh nng u t chuyn i vo bt c lnh vc no ca sn xut v lu thng hng ho. V vy m Qu Tn Dng ngy cng tr thnh hnh thc tn dng quan trng trong cc hnh thc tn dng hin c. Trong hot ng tn dng ca Qu Tn Dng cn s dng thut ng Tn dng h sn xut. Tn dng h sn xut l quan h tn dng gia mt bn l Qu Tn Dng vi mt bn l h sn xut hng ho. T khi c tha nhn l ch th trong quan h x hi, c tha k, c quyn s hu ti sn, c phng n kinh doanh hiu qu, c ti sn th 13 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip chp th h sn xut mi c kh nng v t cch tham gia quan h tn dng vi Qu Tn Dng y cng chnh l iu kin h sn xut p ng c iu kin vay vn ca Qu Tn Dng. Cc Qu Tn Dng phi t tm kim th trng vi mc tiu an ton v li nhun. Trong khi h sn xut cho thy sn xut c hiu qu, nhng cn thiu vn m rng sn xut kinh doanh. ng trc tnh trng , vic tn ti mt hnh thc tn dng i vi h sn xut l mt tt yu ph hp vi cung cu trn th trng c mi trng x hi, php lut cho php. b) c im ca tn dng h sn xut. Tnh thi v gn lin vi chu k sinh trng ca ng thc vt: Tnh cht thi v trong cho vay nng nghip c lin quan n chu k sinh trng ca ng, thc vt trong ngnh nng nghip ni chung v cc ngnh ngh c th m Qu Tn Dng tham gia cho vay. Thng tnh thi v c biu hin nhng mt sau: Tnh ma, v trong sn xut nng nghip quyt nh thi im cho vay v thu n ca Qu Tn Dng. Nu Qu Tn Dng tp trung cho vay vo cc chuyn ngnh hp nh cho vay mt s cy, con nht nh th phi t chc cho vay tp trung vo mt thi gian nht nh ca nm, u v tin hnh cho vay, n k thu hoch/ tiu th tin hnh thu n. Chu k sng t nhin ca cy, con l yu t quyt nh Qu Tn Dng tnh ton thi hn cho vay. 14 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip Mi trng t nhin c nh hng n thu nhp v kh nng tr n ca khch hng: Ngun tr n Qu Tn Dng ch yu l tin thu t bn nng sn v cc sn phm ch bin c lin quan n nng sn. Nh vy sn lng nng sn thu c l yu t quyt nh kh nng tr n ca khch hng. M sn lng nng sn chu nh hng ca thin nhin rt ln. Chi ph t chc cho vay cao: Cho vay h sn xut c bit l cho vay h nng dn thng chi ph nghip v cho mt ng vn vay thng cao do qui m tng mn vay nh. S lng khch hng ng, phn b khp mi ni nn m rng cho vay thng lin quan ti vic m rng mng li cho vay v thu n: M bn giao dch, t lu ng cho vay ti x. Hin nay mng li ca Qu Tn Dng Vit Nam cng mi ch p ng c mt phn nhu cu vay ca nng nghip. Do c th kinh doanh ca h sn xut c bit l h nng dn c ri ro cao nn chi ph cho d phng ri ro l tng i ln so vi cc ngnh khc. 1.2.1.2 Vai tr ca tn dng i vi kinh t h sn xut Trong nn kinh t hng ho cc loi hnh kinh t khng th tin hnh sn xut kinh doanh nu khng c vn. Nc ta hin nay thiu vn l hin tng thng xuyn xy ra i vi cc n v kinh t, khng ch ring i vi h sn xut. V vy, vn tn dng Qu Tn Dng ng vai tr ht sc quan trng, n tr thnh "b " trong qu trnh pht trin ca nn kinh t hng ho. Nh c vn tn dng cc n v kinh t khng nhng 15 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip m bo qu trnh sn xut kinh doanh bnh thng m cn m rng sn xut, ci tin k thut, p dng k thut mi m bo thng li trong cnh tranh. Ring i vi h sn xut, tn dng Qu Tn Dng c vai tr quan trng trong vic pht trin kinh t h sn xut. Tn dng Qu Tn Dng p ng nhu cu vn cho h sn xut duy tr qu trnh sn xut lin tc, gp phn u t pht trin kinh t . Vi c trng sn xut kinh doanh ca h sn xut cng vi s chuyn mn ho sn xut trong x hi ngy cng cao, dn n tnh trng cc h sn xut khi cha thu hoch sn phm, cha c hng ho bn th cha c thu nhp, nhng trong khi h vn cn tin trang tri cho cc khon chi ph sn xut, mua sm i mi trang thit b v rt nhiu khon chi ph khc. Nhng lc cc h sn xut cn c s tr gip ca Qu Tn Dng c vn duy tr sn xut lin tc. Nh c s h tr v vn, cc h sn xut c th s dng c hiu qu cc ngun lc sn c khc nh lao ng, ti nguyn to ra sn phm cho x hi, thc y vic sp xp, t chc li sn xut , hnh thnh c cu kinh t hp l . T nng cao i sng vt cht cng nh tinh thn cho mi ngi. Nh vy, c th khng nh rng tn dng c vai tr rt quan trng trong vic p ng nhu cu vn cho h sn xut nc ta trong giai on hin nay. Tn dng gp phn thc y qu trnh tp trung vn v tp trung sn xut . Trong c ch th trng, vai tr tp trung vn tp trung 16 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip sn xut ca tn dng thc hin mc cao hn hn vi c ch bao cp c. Bng cch tp trung vn vo kinh doanh gip cho cc h c iu kin m rng sn xut, lm cho sn xut kinh doanh c hiu qu hn, thc y qu trnh tng trng kinh t v ng thi Qu Tn Dng cng m bo hn ch c ri ro tn dng. Thc hin tt chc nng l cu ni gia tit kim v u t, Qu Tn Dng quan tm n ngun vn huy ng c cho h sn xut vay. V vy Qu Tn Dng s thc y cc h s dng vn tn dng c hiu qu, tng nhanh vng quay vn, tit kim vn cho sn xut v lu thng. Trn c s h sn xut bit phi tp trung vn nh th no sn xut gp phn tch cc vo qu trnh vn ng lin tc ca ngun vn. Tn dng to iu kin pht huy cc ngnh ngh truyn thng, ngnh ngh mi, gii quyt vic lm cho ngi lao ng. Vit Nam l mt nc c nhiu lng ngh truyn thng, nhng cha c quan tm v u t ng mc. Trong iu kin hin nay, bn cnh vic thc y s chuyn i c cu kinh t theo hng CNH chng ta cng phi quan tm n ngnh ngh truyn thng c kh nng t hiu qu kinh t , c bit trong qu trnh thc hin CNH - HH nng nghip, nng thn. Pht huy c lng ngh truyn thng cng chnh l pht huy c ni lc ca kinh t h v tn dng s l cng c ti tr cho cc ngnh ngh mi thu ht , gii quyt vic lm cho ngi lao ng. T gp 17 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip phn lm pht trin ton din nng, lm, ng nghip gn vi cng nghip ch bin nng - lm - thy sn, cng nghip sn xut hng tiu dng v hng xut khu, m rng thng nghip, du lch, dch v c thnh th v nng thn, y mnh cc hot ng kinh t i ngoi. Do , tn dng l n by kinh t kch thch cc ngnh ngh kinh t trong h sn xut pht trin, to tin li cun cc ngnh ngh ny pht trin mt cch nhp nhng v ng b. Vai tr ca tn dng v mt chnh tr, x hi : Tn dng khng nhng c vai tr quan trng trong vic thc y pht trin kinh t m cn c vai tr to ln v mt x hi. Thng qua vic cho vay m rng sn xut i vi cc h sn xut gp phn gii quyt cng n vic lm cho ngi lao ng. l mt trong nhng vn cp bch hin nay nc ta. C vic lm, ngi lao ng c thu nhp s hn ch c nhng tiu cc x hi. Tn dng thc y cc ngnh ngh pht trin, gii quyt vic lm cho lao ng tha nng thn, hn ch nhng lung di dn vo thnh ph. Thc hin c vn ny l do cc ngnh ngh pht trin s lm tng thu nhp cho nng dn, i sng vn ho, kinh t, x hi tng ln, khong cch gia nng thn v thnh th cng xch li gn nhau hn, hn ch bt s phn ho bt hp l trong x hi , gi vng an ninh chnh tr x hi. Ngoi ra tn dng gp phn thc hin tt cc chnh sch i mi ca ng v Nh nc, in hnh l chnh sch xo i gim ngho. Tn dng thc y cc h sn xut pht 18 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip trin nhanh lm thay i b mt nng thn, cc h ngho tr ln kh hn, h kh tr ln giu hn. Chnh v l cc t nn x hi dn dn c xo b nh : Ru ch, c bc, m tn d oan... nng cao trnh dn tr, trnh chuyn mn ca lc lng lao ng. Qua y chng ta thy c vai tr ca tn dng trong vic cng c lng tin ca nng dn ni chung v ca h sn xut ni ring vo s lnh o ca ng v Nh nc Tm li: Tn dng p ng nhu cu vn cho kinh t h m rng sn xut, kinh doanh, m rng thm ngnh ngh. Khai thc cc tim nng v lao ng, t ai, mt nc v cc ngun lc vo sn xut. Tng sn phm cho x hi, tng thu nhp cho h sn xut. To iu kin cho kinh t h sn xut tip cn v p dng cc tin b khoa hc k thut vo sn xut kinh doanh, tip cn vi c ch th trng v tng bc iu tit sn xut ph hp vi tn hiu ca th trng. Thc y kinh t h sn xut chuyn t sn xut t cp, t tc sang sn xut hng ho, gp phn thc hin cng nghip ho, hin i ho nng nghip v nng thn. Thc y cc h gia nh tnh ton, hch ton trong sn xut kinh doanh, tnh ton la chn i tng u t t c hiu qu cao nht. To nhiu vic lm cho ngi lao ng. Hn ch tnh trng cho vay nng li trong nng thn, hn ch tnh trng bn la non... Gp phn chuyn dch c cu kinh t nng thn, tng tnh hng ho ca sn phm nng nghip trong iu kin 19 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip pht trin kinh t th trng theo nh hng XHCN. Qu Tn Dng thc hin m rng u t kinh t h gia nh, thc hin mc tiu ca ng v nh nc v pht trin nn kinh t nhiu thnh phn vn hnh theo c ch th trng c s qun l ca nh nc. Tuy nhin, trong hot ng thc tin cho vay cho thy c ch hin nay vn cn nhiu bt cp nh quy nh v th chp, cm c, bo lnh vay vn, cch x l ti sn th chp gii quyt nh th no ? u mi vi cc ngnh ra sao ?, s khng ng b cc vn bn di lut lm cho hnh hanh php l do hot ng Qu Tn Dng vn cn kh khn, cha m ra c, vic cho vay tn chp ngi vay khng tr c th cc t chc on th chu n u ? thc t h ch chu trch nhim cn ri ro, tn tht vn l Qu Tn Dng phi chu. Nu khng c nhng gii php tho g th Qu Tn Dng khng th m rng u t vn v nng cao hiu qu vic cho vay pht trin kinh t h. 1.2.2 Hiu qu ca tn dng i vi h sn xut. 1.2.2.1 Quan nim v hiu qu tn dng. Trong nn kinh t th trng bt k mt loi sn phm no sn xut ra cng phi l sn phm mang tnh cnh tranh. iu ny c ngha l mi sn phm sn xut ra u phi c cht lng. Cc nh kinh t nhn xt: Cht lng l s ph hp mc ch ca ngi sn xut v ngi s dng v mt loi hng ho no . Danh t Tn dng xut pht t gc la tinh Credium c ngha l s tin tng tn nhim. Tn dng l phm tr kinh t mang tnh lch s, ra i v tn ti trong nn kinh t sn 20 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip xut v trao i hng ho. N l mt trong nhng sn phm chnh ca Qu Tn Dng. y l hnh thc sn phm mang hnh thi phi vt cht l dch v c bit. Sn phm ny ch c kh nng nh gi c sau khi khch hng s dng. Do vy c th quan nim cht lng tn dng l vic p ng nhu cu ca khch hng, p ng nhu cu pht trin Qu Tn Dng v mc tiu pht trin kinh t x hi ... Nh vy, cht lng Qu Tn Dng c th hin qua cc quan im sau: i vi khch hng: Tn dng a ra phi ph hp vi yu cu ca khch hng v li xut ( gi sn phm), k hn, phng thc thanh ton, hnh thc thanh ton, th tc n gin thun tin tuy nhin vn m bo nguyn tc tn dng. i vi Qu Tn Dng: Qu Tn Dnga ra cc hnh thc cho vay ph hp vo phm vi, mc , gii hn ca bn thn Qu Tn Dng lun m bo tnh cnh tranh, an ton, sinh li theo nguyn tc hon tr y v c li nhun. 1.2.2.2 Cc ch tiu nh gi hiu qu tn dng. Hin nay, tn dng vn chim khong 60% - 70% trong tng ti sn c ca cc Ngn hng thng mi. V th s tn ti v pht trin ca cc Ngn hng ph thuc rt nhiu vo tn dng v cht lng tn dng. Vic nh gi cht lng tn dung cc Ngn hng hin nay thng qua cc ch tiu c bn sau: a) Ch tiu nh tnh
21
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip m bo nguyn tc cho vay: Mi t chc kinh t hot ng u da trn cc nguyn tc nht nh. Do c th ca Ngn hng l mt t chc kinh t c bit, hot ng ca n nh hng su sc n tnh hnh kinh t, chnh tr, x hi ca t nc, do vy c cc nguyn tc khc nhau. Trong nguyn tc cho vay l mt nguyn tc quan trng vi mi Ngn hng. nh gi cht lng mt khon cho vay, iu u tin phi xem xt l khon vay c m bo nguyn tc cho vay hay khng ? Trong Quy ch cho vay ca t chc tn dng i vi khch hng Ban hnh theo Quyt nh S:1627/2001/Q NHNN ngy 31 thng 12 nm 2001 ca Thng c Ngn hng nh nc. Ti iu 6. Nguyn tc cho vay. Quy nh r: Khch hng vay vn ca t chc tn dng phi m bo: 1. S dng vn vay ng mc ch tho thun trong hp ng tn dng. 2. Hon tr n gc v li vn vay ng thi hn tho thun trong hp ng tn dng. Hai nguyn tc cho vay trn l nguyn tc ti thiu m bt c mt khon cho vay no cng phi m bo. Cho vay m bo c iu kin: y l ch tiu nh gi cht lng tn dng Ngn hng l cho vay c m bo ng iu kin hay khng? Trong Quy ch cho vay ca t chc tn dng i vi 22 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip khch hng Ban hnh theo Quyt nh S:1627/2001/Q NHNN ngy 31 thng 12 nm 2001 ca Thng c Ngn hng nh nc. Ti iu 7. iu kin vay vn. Quy nh r: T chc tn dng xem xt v quyt nh cho vay khi khch hng c cc iu kin sau:: 1. C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut. a) Vi khch hng vay l php nhn v c nhn Vit Nam. - Php nhn phi c nng lc php lut dn s; - C nhn v ch doanh nghip t nhn phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; - i din ca h gia nh phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; - i din ca t hp tc phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; b) i vi khch hng vay l php nhn v c nhn nc ngoi phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy nh php lut ca nc m php nhn c quc tch hoc c nhn l cng dn, nu php lut nc ngoi c B Lut Dn s ca nc Cng ho x hi ch Ngha Vit Nam, cc vn bn php lut khc ca Vit Nam quy nh hoc c iu c quc t m nc Cng ho x hi ch ngha Vit 23 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip Nam k kt hoc tham gia quy nh. 2. Mc ch s dng vn vay hp php. 3. C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt. 4. C d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v c hiu qu; hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi v ph hp vi quy nh ca php lut. 5. Thc hin cc quy nh v m bo tin vay theo quy nh ca Chnh ph v hng dn ca Ngn hng nh nc Vit Nam. Qu trnh thm nh: Thm nh cho vay l cng vic ht sc quan trng, l tin quyt nh vic cho vay v hiu qu vn u t. Thm nh l qu trnh phn tch nh gi d n trn c s nhng chun mc, nhm rt ra nhng kt lun lm cn c cho a ra quyt nh cho vay. Qu trnh thm nh l cch tt nht Qu Tn Dng nm c thng tin v nng lc php lut, o c, tnh hnh ti chnh, kh nng tr n ca khch hng y l khu khng th thiu trong qu trnh quyt nh cho vay v theo di khon vay. Qu trnh thm nh phi tun theo nguyn tc, cc cn c, cc quy trnh v ni dung thm nh ca tng Ngn hng V Qu Tn Dng. Mt khn vay c cht lng l khon vay c thm nh v phi m bo cc bc ca qu trnh thm nh. Qu trnh thm nh mt khon vay cho h sn xut rt phc tp do c im sn xut kinh doanh ca h sn 24 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip xut l kinh doanh tng hp. V vy i hi cn b thm nh, ti thm nh phi tinh thng nghip v, hiu bit php lut, nm bt kp thi nhim v pht trin kinh t x hi trong tng thi k, cc thng tin d bo, thng tin kinh t k thut, th trng v kh nng phn tch ti chnh c nh vy mi c th gip lnh o quyt nh cho vay mt cch c hiu qu v m bo cht lng mt khon vay. b) Ch tiu nh lng Ch tiu nh lng gip cho Qu Tn Dng c cch nh gi c th hn v mt cht lng tn dng, gip cc Qu Tn Dng c bin php x l kp thi nhng khon vay km cht lng. Cc ch tiu c th m cc Qu Tn Dng thng dng l: Doanh s cho vay h sn xut. Doanh s cho vay h sn xut l ch tiu tuyt i phn nh tng th s tin Qu Tn Dng cho h sn xut vay trong thi k nht nh thng l mt nm. Ngoi ra Qu Tn Dng cn dng ch tiu tng i phn nh t trng cho vay h sn xut trong tng s cho vay ca Qu Tn Dng trong mt nm. T trng cho vay h sn xut = Doanh s cho vay HSX Tng doanh s x 100%
cho vay Doanh s thu n h sn xut. Doanh s thu n h sn xut ch l ch tiu tuyt i phn nh tng s tin Qu Tn Dng thu hi c sau khi gii ngn cho h sn xut trong mt thi k.
25
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip T l thu n h sn xut = Doanh s thu n HSX Tng d n ca x 100%
HSX phn nh tnh hnh thu n h sn xut, Qu Tn Dng cn s dng ch tiu tng i phn nh t trng thu hi c trong tng doanh s cho vay h sn xut ca Qu Tn Dng trong thi k. Ch tiu ny c tnh bng cng thc: Doanh s thu n HSX Doanh s cho vay HSX D n qu hn h sn xut. D n qu hn h sn xut l ch tiu tuyt i phn nh tng th s tin Qu Tn Dng cha thu hi c sau mt thi gian nht nh k t ngy khon vay oc cho vay n hn thanh ton thi im ang xem xt. Bn cnh ch tiu tuyt i Qu Tn Dng cng thng xuyn s dng cc ch tiu nh: T l qu hn h sn xut = D n qu hn HSX Tng d n ca x 100% x 100%
HSX y l ch tiu l ch tiu quan trng nh gi
hiu qu tn dng h sn xut v cht lng tn dng u t cho vay i vi h sn xut. D n qu hn cng nh, t l n qu hn thp th cht lng tn dng cng cao. Hot ng Qu Tn Dng ni chung v tn dng ni ring u cha ng nhiu ri ro tc ng n li nhun 26 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip v s an ton trong kinh doanh ca Qu Tn Dng. Do vic m bo thu hi vn cho vay ng hn, th hin qua t l n qu hn thp l vn quan trng trong qun k Qu Tn Dng tc ng trc tip n s tn ti ca cc Qu Tn Dng. nh gi kh nng khng thu hi c n ngi ta s dng ch tiu T l n kh i: T l n kh Tng n kh i Tng n qu hn x 100%
i = y l ch tiu tng i, t l ny mc cao l du hiu ca khon vay c vn v nguy c mt vn l rt cao. Vng quay vn tn dng h sn xut. Vng quay vn tn dng HSX = Doanh HSX D n bnh qun HSX Trong : D n bnh qun D n u nm + D n cui nm s thu n
2 HSX = Vng quay cng ln vi s d n lun tng, chng t ng vn ca Qu Tn Dng b ra c s dng mt cch c hiu qu, tit kim chi ph, to ra li nhun ln cho Qu Tn Dng. Li nhun ca Qu Tn Dng. L mt ch tiu quan trng xem xt cht lng tn dng h sn xut. Ch tiu ny phn nh tn xut s dng vn oc xc nh bng cng thc: 27 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip Li nhun = Tng thu - Tng chi - Thu Thng qua ch tiu li nhun ta c th nh gi c hiu qu s dng vn ca Qu Tn Dng cng nh hiu qu ca ng vn mang li. c) Mt s ch tu khc. - Ch tiu 1. Doanh s cho vay HSX Tng s lt HSX vay vn Ch tiu ny phn nh s tin vay mi lt ca h sn xut. S tin vay cng cao chng t hiu qu cng nh cht lng cho vay cng tng ln. iu th hin sc sn xut cng nh quy m hot ng sn xut kinh doanh ca h sn xut tng ln cao. ng thi th hin cht lng cho vay c xu hng tng, bi th Qu Tn Dng cho mt lt h sn xut vay nhiu hn m vn m kh nng thu hi v c li. - Ch tiu 2. T l cho vay trung v di hn HSX D n cho vay trung v di hn = HSX Tng s d n h sn xut x 100%
y l ch tiu tng i phn nh mc p ng nhu cu vn trung, di hn h sn xut m rng sn xut kinh doanh. Cho vay trung di hn h sn xut phi t cao hn cho vay ngn hn th h mi vn ci to, xy dng c s vt cht cho sn xut, t to c s nng cao hiu qu s dng vn ngn hn. Theo nh gi th t l ny cn phi t ti thiu 30% Tng d n. Tuy 28 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip vy, t l ny c th cao, thp tu thuc vo nhu cu vn trung, di hn ti a phng cng nh chnh sch tn dng ca tng NHTM. Hai ch tiu trn phn nh hiu qu tn dng i vi vic pht trin kinh t h sn xut qua nh gi c cht lng tn dng ca Qu Tn Dng. - Ch tiu 3: Tc tng trng d n h sn xut hng nm. S cn b tn dng qun l = Tng s h vay vn Tng s cn b tn dng Do nng lc ca mi con ngi c hn, a bn nng thn rng ln v tnh phc tp trong cho vay nng nghip, nng thn. Nu cn b tn dng qun l qu nhiu h vay vn s nh hng trc tip n cht lng tn dng nc ta ch tiu ny cha c coi trng, thng mi CBTD ca Qu Tn Dng Nhn Dn qun l khong 400 600 h, trong khi cc nc khc con s ny ch l 200 300 h. 1.2.2.3 Cc nhn t nh hng n hiu qu tn dng i vi h sn xut. Vic nng cao hiu qu tn Dung i vi h sn xut c nghi rt ln i vi Qu Tn Dng v n quyt nh n s thnh bi ca Qu Tn Dng. Do vy, phi nng cao hiu qu tn dng h sn xut l mt yu cu thng xuyn i vi Qu Tn Dng. lm tt iu cn phi xem xt cc yu t nh hng n cht lng tn dng h sn xut.
29
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip a. Yu t mi trng: Mi trng l yu t c nh hng trc tip hoc gin tip n cht lng tn dng h sn xut. c bit nc ta hot ng nng nghip cn mang tnh thi v ph thuc rt nhiu vo thin nhin th iu kin t nhin c nh hng rt ln. - Mi trng t nhin. Mi trng t nhin tc ng trc tip n qu trnh sn xut kinh doanh ca h sn xut nht l nhng h sn xut nng nghip ph thuc ch yu vo iu kin t nhin . Nu ma thun gi ho th sn xut nng nghip gp nhiu thun li, ngi dn c ma sn xut kinh doanh gp nhiu thun li H sn xut c kh nng ti chnh n nh t khon tn dng c m bo. Ngc li nu thin tai bt ng xy ra th sn xut gp nhiu kh khn gy ra thit hi ln v kinh t cho h sn xut Dn n khon tn dng l c vn . - Mi trng kinh t x hi. Mi trng kinh t x hi c nh hng gin tip n cht lng tn dng h sn xut. Mi trng kinh t n nh v pht trin s to iu kin cho h sn xut lm n c hiu qu, do vy h sn xut s vay nhiu hn, cc khon vay u c h sn xut s dng ng mc ch mang li hiu qu kinh t. T , cc khon vay c hon tr ng thi hn c gc v li lm cho cht lng tn dng h sn xut c nng ln. - Mi trng chnh tr Php l. Qu Tn Dng l mt trong nhng ngnh phi chu s 30 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip gim st cht ch ca c quan php lut v c quan chc nng. Do vy, vic to ra mi trtng php l hon thin s gp phn quan trng vo vic nng cao cht lng tn dng. Mi trng php l n nh, to iu kin v c s php l ss hot ng tn dng cng nh hot ng sn xut kinh doanh ca h sn xut c tin hnh mt cch thun li. Nhng quy nh c th ca php lut v tn dng v cc lnh vc khc c lin quan n hot ng tn dng l c s x l, gii quyt khi xy ra cc tranh chp tn dng mt cch hu hiu nht. V vy mi trng chnh tr php l c nh hng ln n hot ng tn dng h sn xut. b. Yu t thuc v khch hng. - Trnh ca khch hng bao gm c trnh sn xut v trnh qun l ca khch hng. Vi mt trnh sn xut ph hp v trnh qun l khoa hc, khch hng c th t c kt qu sn xut kinh doanh tt, s c kh nng ti chnh tr n Qu tn dng. Ngc li th kh nng tr n Qu tn dng l kh khn. - Khch hng s dng vn sai mc ch: y l yu t thuc v ch quan ca khch hng. Rt kh cho Qu tn dng kim sot t u v y l nh ca khch hng. c. Cc yu t thuc v Qu tn dng. Quan h tn dng gia Qu tn dng v khch hng mt mt cng ging nh cc quan h tn dng khc trong c ch th trng, nhng mt khc cn l chnh sch cc quy nh ca Qu tn dng .
31
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip - Chnh sch tn dng ca Qu Tn Dng. Chnh sch tn dng c nh hng trc tip n cht lng tn dng. l mt trong nhng chnh sch. C chnh sch tn dng ng n s a ra c hnh thc cho vay ph hp vi nhu cu, thu ht c khch hng , ng thi cng khuyn khch khch hng tr n ng hn. - Chp hnh quy ch tn dng. Vic chp hnh cc quy ch tn dng ca cn b lm cng tc Ngn hng ni chung v tn dng ni ring l nguyn nhn cc ch tiu nh tnh dnh gi cht lng tn dng c thc hin c hay khng. Vic chp hnh cc quy nh, cc vn bn ca Lut cc t chc tn dng cc quy nh ca bn thn mi Qu Tn Dng khi cho vay ca mi cn b tn dng cn phi c tun th. - Trnh cn b tn dng nh hng trc tip n cht lng khon vay. Cht lng mt khon cho vay c xc nh ngay t khi khon vay c quyt nh. - Kim tra , kim sot ca Qu Tn Dng nu vic lm ny c tin hnh mt cch kp thi ng b s nm bt v s l c nhng khon vay c vn . - H thng thng tin s to iu kin Qu Tn Dng nm bt c thng tin ca khch hng trc khi quyt nh mt khon cho vay. Yu t ny rt quan trng bi v n gp phn ngn chn nhng khon cho vay c cht lng khng tt ngay t khi cha xy ra. Nh vy, c th khng nh tn dng c vai tr ht sc quan trng i vi h sn xut. N c coi l cng c c lc ca nh nc, l n by kinh t, ng lc thc y sn 32 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip xut pht trin mt cch ton din, thc y qu trnh CNH - HH nng nghip nng thn cng nh vi nn kinh t quc dn. Nhng thc t cho thy, cht lng tn dng i vi h sn xut cn nhiu vn cn gii quyt v tho g. Do , vic nng cao cht lng tn dng i vi h sn xut hin nay l vn quan trng i vi Qu Tn Dng ni chung. 1.3 Cc bin php nhm nng cao hiu qu tn dng i vi h sn xut. nng cao hiu qu tn dng h sn xut ta c th tham kho kinh nghim ca BRI v nng cao hiu qu tn dng vi pht trin kinh t h: Ngn hng nhn dn Indonesia (BRI) l Ngn hng thng mi thuc quyn s hu ca chnh ph Indonesia. Hot ng nh mt NHTM c lp, BRI c bn lnh vc hot ng chnh mt trong bn lnh vc ny l hot ng Ngn hng v m do h thng Ngn hng n v BRI m nhim. H thng ny chu trch nhim cung cp cc sn phm tit kim v tn dng cho cng ng dn c nng thn vi mng li gm 3.703 n v khu vc nng thn l mt trong cc th mnh nht ca h thng Ngn hng n v. BRI c mt lc lng rt hn ch cc sn phm tn dng, mt khc cc sn phm ny c c tnh khng thay i theo thi gian. iu ny gip khch hng d dng tip cn vi cc sn phm to iu kin nng cao cht lng dch v cho khch hng. n gin ho l mt trong cch qun l ca BRI.
33
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip BRI khng tin hnh cho vay theo nhm nhng trong cc sn phm tn dng u c lng ghp bi mt h thng khuyn khch hon tr nhanh chng, khuyn khch khch hng vay vn v hon tr ng hn. BRI t ra cc mc li sut cho vay khc nhau ph thuc vo iu kin thanh ton ng hn. Khch hng khi vay thc t phi chu li sut c nh hng thng trong bao gm 25% s tin li thu l li tin pht. Nu tr n ng hn khch hng s c hon tr s tin pht thanh ton cho Ngn hng. Mc d nguyn vng c vay nhng ln tip theo l mt yu t khuyn khch ngi vay tr n Ngn hng song h thng khuyn khch BRI to ra mt ng c mnh m ngi vay thanh ton n khi n hn. Tnh hiu qu ca phng php c th hin bi con s: T l n qu hn l 5% v t l tht thot vn di hn l 2,66%. BRI ch cho vay vi nhng khch hng c th chng minh c mnh c ba nm hot ng sn xut kinh doanh. Tt c cc khon cho vay u phi c ti sn th chp mc d vic pht mi ti sn th chp thu n rt him khi xy ra. Ngn hng BRI xem ti sn th chp l mt ch s nh gi nghim tc ca mc ch vay vn ca khch hng. BRI rt ch trng n qu trnh chp thun khon vay nht l vi khch hng vay ln u. Vic n thm khch Ngn hng ti nh trc v sau khi vay l bt buc vi cn b tn dng. Vi khch hng vay ln th hai th mc chi tit cc ln thm thc t s gim hn. BRI cn thc hin mt h thng cn b rt c hiu qu l h thng khuyn khch cn 34 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip b da vo kh nng sinh li v mc tiu ca n v. H thng ny khng n thun da trn s lng tin cho vay v tiu ch theo BRI ch lm tn hi n cht lng khon vay. BRI khuyn khch cn b tn dng thu hi nhng khon n oc xo. Cn b tn dng s c hng t l % nht nh i vi nhng khon n xo khi Bng tng kt ti sn song li thu hi c. Thng qua nhng kinh nghim thc t ca mnh BRI thnh cng trong vic nng cao cht lng cho vay h nng dn trong nhng nm qua. T kinh nghim ca BRI th nng cao hiu qu tn dng i vi h sn xut th cn phi: n gin ho th tc, p dng li xut linh hot, thc hin tt cng tc khon ti chnh, to n by kch thch nng ng sng to, k cng ca cn b cng nhn vin Qu Tn Dng, thc hin cho vay ng quy trnh tn dng. y c th xem l mt kinh nghim, mt c s l lun, php l m cc Qu Tn Dng c th p dng nng cao cht lng tn dng h sn xut. Tuy nhin s l cha tht y nu cc Qu Tn Dng ch dng li , c th a ra cc gii php ti u trong cho vay h sn xut vi mi mt Qu Tn Dng th cn phi i su vo tm hiu thc trng tn dng ca chnh Qu Tn Dng .
35
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip
36
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip Chng II Thc trng tn dng i vi h sn xut ti Qu Tn dng nhn dn th trn v xuyn huyn v xuyn 2.1- khi qut chung v tnh hnh hot ng kinh doanh ca qu tn dng nhn dn th trn v xuyn 2.1.1. Khi qut chung v tnh hnh kinh t huyn v xuyn 2.1.1.1 Mt s nt v iu kin t nhin v x hi : V Xuyn l huyn min ni nm pha nam ca thnh ph H Giang trung tm huyn cch thnh ph H Giang 20km. Pha Bc gip Trung Quc, pha Nam gip Huyn Bc Quang, pha Ty gip Tuyn Quang Pha ng gip huyn Su Ph. Din tch t nhin l 1497,01km2, vi 21.008 h. Ton huyn c 21 x, 2 th trn, C h thng ng b, thun li cho pht trin sn xut v giao lu kinh t trong vng v c nc. Trong 85% din tch v 90% dn s l nng nghip v nng thn, 2.1.1.2 nh gi tnh hnh pht trin kinh t V Xuyn: a) Tnh hnh chung. Trong nhng nm va qua, nc ta ni chung v huyn V Xuyn ni ring bc vo mt thi k ci cch, chuyn i nn kinh t; Tng bc xo b m hnh kinh t tp trung k hoch ho, chuyn sang m hnh kinh t th trng c s qun l ca nh nc theo nh hng XHCN, i dn vo th n nh v t c tc tng trng cao. Cng vi
37
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip s i mi mnh m ca nn kinh t t ncV Xuyn dn thay i v thch ng vi nn kinh t hng ho, cng tc ti chnh tin t tn dng c c chn chnh v i mi. b) Tnh hnh pht trin nng nghip v nng thn: Trong nhng nm qua sn xut nng nghip pht trin vi tc cao. Gi tr sn xut nng nghip, tng bnh qun 6,8%/ nm,trong trng trt 4,5%/nm, chn nui 6,5%/nm, dch v nng nghip 21,5%/ nm. C cu cy trng ang chuyn i dn theo hng tng nhanh sn lng cy n qu, cy cng nghip, thc phm, rau mu c gi tr kinh t. C cu sn xut nng nghip cng c chuyn dch theo hng tng dn t trng sn phm chn nui. C cu kinh t nng thn:, cc ngnh cng nghip, tiu th cng nghip v cc hot ng dch v c khuyn khch. Cc thnh phn kinh t trong nng thn c quan tm pht trin. Kt cu h tng nng nghip, nng thn: c s h tr mt phn ca nh nc, kt hp vi huy ng vn v cng sc ca nhn dn, kt cu h tng nng nghip v nng thn c xy dng kh hon chnh: C gii ho tng bc c khi phc v pht trin mt s khu, h thng giao thng nng thn pht trin kh nhanh, h thng cc trm bm, knh mng ti tiu kh hon chnh... Cc loi hnh hp tc x (HTX) trong nng thn: Hu ht m hnh HTX trc y c chuyn i hnh thc hot ng, mt s HTX mi c hnh thnh, cc 38 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip HTX nng nghip trc y chuyn t iu hnh sn xt tp trung sang lm dch v cc khu phc v kinh t h i sng nhn dn nng thn: Qua 10 nm thc hin cng cuc i mi, kinh t pht trin nhanh, i sng nhn dn c tng ln mt bc, b mt nng thn c ci thin ng k. 2.1.1.3 Nhng tn ti ca kinh t nng nghip v nng thn huyn v xuyn. Kinh t nng nghip, nng thn vn mang tnh thun nng, n nay 80% s h nng dn vn lm nng nghip thun tu, trong cn trn 90% s h v 80% s lao ng trng trt v chn nui. Sn phm, hng ho ca nng nghip sn xut ra nhiu, nht l hng nng sn, thc phm nhng cha c k hoch tiu th, ch bin mt cch ng b, nhiu khi c ma nhng nng dn rt lo lng, khng yn tm b vn vo u t. Cng nghip nng thn v dch v phi nng nghip tuy c khi sc mt s vng v a phng, ngnh ngh trong nng thn c khi phc v m rng, nhng cn mang tnh t pht, thiu quy hoch v nh hng, thiu c s u t ca nh nc. Vn u t cho cng nghip v dch v nng thn, vi khoa hc cng ngh, th trng n c ch chnh sch vi cng nghip, dch v nng thn cha tng xng vi tm c cc hot ng ny. Cht lng v gi c sn phm hng ho v hot ng dch v nng thn cn thp, khng sc cnh tranh trn th trng trong nc v th gii. Do vy mt s ngnh ngh 39 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip tiu th cng nghip va c khi phc khng sc tn ti lu di. Cng nghip v dch v nng thn pht trin khng u, ch tp trung nhng vng ven th, gn ng giao thng, gn cc th trng. 2.1.2 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca qu tn dng nhn dn th trn v xuyn. 2.1.2.1 Mt s nt v qu tn dng nhn dn th trn v xuyn : L mt qu tn dng trc thuc Qu tn dng nhn dn trung ng tnh Ph Th thuc h thng Qu Tn dng nhn dn Vit Nam vi chc nng kinh doanh tin t tn dng trn mt trn nng nghip, nng thn v cc thnh phn kinh t khc trn a bn. Qu tn dng nhn dn th trn V Xuyn c hnh thnh ngy 24/10/1997, theo quyt nh s73/Q - NHNN ngy11 thng 10 nm 1997 Ngn Hng Nh Nc Tnh H Giang. T mt Qu tn dng c nhiu kh khn ... Nh kin tr khc phc kh khn, quyt tm i mi, Qu Tn Dng Nhn Dn Th Trn V Xuyn khng nhng khng nh c mnh, m cn vn ln pht trin trong c ch th trng, kinh doanh tng hp, c xu hng m rng ti tt c cc dch v Ti chnh - Ngn hng. Nh hot ng ngy cng c hiu qu, uy tn ca Qu tn dng nhn dn th trn V Xuyn ngy cng c nng cao v tr thnh ngi bn ng hnh khng th thiu c
40
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip ca b con nng dn. Vi trch nhim ca mt ngnh cung ng vn cho pht trin kinh t a phng. Ngnh Ngn hng ni chung, Qu tn dng nhn dn th trn v xuyn ni ring c nhng ng gp tch cc phc v cho chng trnh pht trin kinh t x hi ca ton tnh ni chung v huyn nh ni ring, nht l nhng nm gn y, trn lnh vc huy ng vn v cho vay cc chng trnh chuyn dch c cu ca huyn, th hin thng qua tng trng khi llng tn dng v thay i c cu dn qua cc nm. - V c cu t chc: Hin nay Qu tn dng nhn dn th trn v xuyn c 10 cn b cng nhn vin tui trung bnh l 30 tui. Trong : Trnh i hc l 2 cn b Chi m 20 % 10% 70%
Trnh cao ng 1cn b Trnh trung hc7 cn b - M hnh t chc
Hi ng Qun Tr
Gim c iu Hnh
Phng Nghip v kinh doanh
41
Phng K ton ngn qu
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip
Phng 2.2. Thc trng tn dng i vi HSX ti Qu tn dng Giao dch nhn dn th trn v xuyn. 2.2.1. Phng php u t vn Hin nay, trn a bn ang p dng phng php cho vay trc tip v cho vay thng qua cc t chc chnh nh: Hi nng dn, hi ph n, cng vi qu tn dng thm nh cho vay. 2.2.1.1 Cho vay trc tip ti h gia nh ti tr s qu tn dng: - Phm vi p dng : C th p dng c vi tt c cc loi h c nhu cu vay khc nhau. a. Quy trnh cho vay: + Cn b tn dng c phn cng giao dch vi khch hng c nhu cu vay vn c trch nhim hng dn khch hng lp h s vay vn v tin hnh thm nh cc iu kin vay vn theo quy nh. + Trng phng tn dng hoc t trng tn dng c trch nhim kim tra tnh hp l, hp php ca h s v bo co thm nh do CBTD lp, tin hnh xem xt, ti thm nh (nu cn thit) hoc trc tip thm nh trong trng hp kim lm CBTD, ghi kin vo bo co thm nh, ti thm nh (nu c) v trnh gim c quyt nh. + Gim c QTD ni cho vay cn c bo co thm nh, ti thm nh (nu c) do phng tn dng trnh, quyt nh cho vay hoc khng cho vay.
42
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip - Nu cho vay th QTD ni cho vay cng khch hng lp hp ng tn dng, hp ng m bo tin vay (trng hp cho vay c m bo bng ti sn); - Khon vay vt quyn phn quyt th thc hin theo quy nh hin hnh ca QTD; - Nu khng cho vay th thng bo cho khch hng bit. + H s khon vay c gim c k duyt cho vay c chuyn cho k ton thc hin nghip v hch ton, thanh ton chuyn th qu gii ngn cho khch hng (nu cho vay bng tin mt). + Kim tra s dng vn : Chm nht sau 03 thng (Theo Quy nh ca NHNN Tnh) k t ngy gii ngn ln u, cn b tn dng chuyn qun phi tin hnh kim tra s dng vn vay, nhm gim st ngi vay s dng vn ng mc ch cam kt. Vi nhng mn vay d trn 50 triu ng chm nht sau 01 thng (Theo Quy nh ca NHNN Tnh) k t ngy gii ngn ln u, cn b tn dng chuyn qun phi tin hnh kim tra s dng vn vay. Cc ln kim tra sau tu thuc vo thc t hot ng sn xut kinh doanh ca tng khch hng tin hnh kim tra t xut hay kim tra nh k. + Quy trnh thu n, thu li: Tr li : Hng thng, hng qu (hoc theo tho thun) khch hng trc tip em tin n tr s QTD np li. Tr n: Thc hin tr n trc tip ti tr s QTD. + X l k lut tn dng: 43 Sinh Vin L Ngc Dng
TC40
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip n k hn tr n gc hoc li trong thi hn cho vay tho thun trong hp ng tn dng, nu khch hng khng tr c n ng hn s n gc hoc li phi tr ca k hn v khng c QTD ni cho vay chp thun chuyn s n gc hoc li cha tr c sang k tip theo, th QTD ni cho vay chuyn ton b s n gc ca hp ng tn dng sang n qu hn. n thi im cui cng ca thi hn cho vay tho thun trong hp ng tn dng, nu khch hng khng tr ht n gc hoc li ng hn v khng c QTD ni cho vay chp nhn ra hn n gc hoc li, QTD ni cho vay chuyn ton b s d n gc ca hp ng tn dng sang n qu hn. Cc trng hp khch hng s dng vn sai mc ch, b chm dt cho vay., QTD ni cho vay phi thc hin thu hi n trc hn cam kt hoc chuyn ngay sang n qu hn ton b s d n gc. b. Thi hn cho vay v mc cho vay: b.1 - Thi hn cho vay: - Thi hn cho vay trung hn t trn 12 thng n 60 thng. Theo quy nh chung nhng thc t cn mn cho vay nh k hn n cha st, cha ph hp vi chu k lun chuyn, chu k sn xut, kinh doanh ca i tng vay. Nn gy kh khn cho vic tr n ca khch hng. - Thi hn cho vay ngn hn: Theo quy nh vic nh k hn n phi cn c vo chu k lun chuyn vt t, tin vn ca i tng vay nhng ti a khng qu 12 thng. Thc tin c mt s mn cho vay khi nh thi hn cho vay 44 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip khng quan tm xc nh i tng cho vay, ngun thu nhp ca khch hng vay dng tr n QTD. Dn n tnh trng khch hng s dng vn sai mc ch, n qu hn pht sinh. y l vn cn phi xem xt v chn chnh li trong khu nh k hn n, to iu kin thun li cho khch hng trong qu trnh s dng vn v thanh ton n. b.2. - Mc cho vay: - Mc cho vay trc tip ti tng h : Bnh qun mi t 6,48triu/h ( Tnh chung cho c cho vay ngi ngho). Vi mc cho vay ny thc t cn qu thp so vi nhu cu vn ca cc h gia nh. Trong thi gian ti cn phi tm bin php nng mc u t bnh qun trn 1 h gia nh v m rng s h c vay vn. C nh vy mi p ng nhu cu vn cho cc h gia nh thc hin cc phng n u t sn xut kinh doanh ca mnh. Gp phn thc hin mc tiu pht trin kinh t x hi trn a bn Tnh. Kt hp gia tn dng ngn hn vi tn dng trung, di hn u t a tin b khoa hc k thut vo lnh vc sn xut kinh doanh em li hiu qu kinh t cao. c bit ch trong u t chiu su cho cc ngnh trng trt, chn nui v pht trin ngnh ngh, cc vng cy c sn, cc lng ngh th cng m ngh, gp phn thc hin mc tiu cng nghip ho, hin i ho nng nghip v nng thn trn a bn Tnh. Trong qu trnh u t vn phi ly mc tiu an ton vn l mc tiu hng u, tng trng tn dng nhng phi m bo an ton vn. Thng xuyn tm cc gii php cng c v nng cao cht lng tn dng vi phng chm 45 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip An ton pht trin . c.u im ca phng php cho vay ny. - Qu Tn Dng kim sot c ton b qu trnh sn xut, kinh doanh ca h vay vn, nm c thc trng ca cc h trc khi cho vay do quyt nh mc vn cho vay ph hp vi nng lc qun l v kh nng ti chnh ca khch hng. - C th p dng c vi tt c cc h vay vn c mc vn vay khc nhau. - Kim tra cht ch cc mn cho vay ln do an ton vn cao hn. d. Nhc im ca phng n cho vay ny : - Do phi kim tra trc tip n h vay vn do nu n thi v, s h ng th cng QTD khng th phc v kp thi nhu cu ca khch hng. - D dn n qu ti i vi cn b tn dng do khi lng cng vic nhiu, v khi qu ti th cht lng cng vic khng cao, dn n n qu hn tng. - Khng ph hp vi nhng mn vay nh, v chi ph b ra ln. 2.2.1.2 Cho vay trc tip thng qua t nhm vay vn. a. T vay vn: Do thnh vin h gia nh, c nhn t nguyn thnh lp, c nhu cu vay vn, cng c tr ti thn, xm. b. Trnh t thnh lp t vay vn: - Thng nht danh sch t vin, bu lnh o t sau khi c n ca cc t vin; - Thng qua quy c hot ng; 46 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip - Trnh UBND (x, phng) cng nhn cho php hot ng. c. Trch nhim v quyn li ca t trng t vay vn: - Nhn giy ngh vay vn ca t vin; - Lp danh sch t vin ngh QTD cho vay; - Kim tra, kim st, n c t vin s dng vn ng mc ch, tr n, li ng hn; - c QTD ni cho vay chi tr hoa hng cn c vo kt qu cng vic hon thnh v hng dn chi hoa hng ca QTD. d. Trch nhim ca QTD ni cho vay; - Hng dn lp th tc cho vay v tr n; - Thm nh cc iu kin vay vn - Thc hin gii ngn, thu n, thu li n tng t vin. - Kim tra in hnh vic s dng vn vay ca t vin. e. Th tc vay. - T vin np cho t trng giy ngh vay vn v cc giy t khc theo quy nh; - T trng nhn h s vay ca t vin, t chc hp bnh xt iu kin vay vn, sau tng hp danh sch t vin c iu kin vay vn, ngh Qu Tn Dng xt cho vay; - Tng t vin k hp ng tn dng trc tip vi QTD ni cho vay + Cn b tn dng nhn n xin vay v phng n vay vn ca cc t vin tin hnh thm nh ton b. Sau khi thng nht vi t trng s tin cho vay tng t vin v cng t trng hng dn cho cc t vin lp h s vay vn. Sau khi h s c lp xong c y ch k ca ngi 47 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip vay, ngi tha k v xc nhn ca chnh quyn a phng, cn b tn dng xt duyt v trnh trng phng tn dng, gim c ph duyt v hn ngy gii ngn. - Th tc Qu Tn Dng : + Qu tn dng v t vay vn thng nht lch gii ngn v thng bo cho t vin. Qu tn dng trc tip pht tin vay n tng t vin qua t lu ng gm 3 cn b: 1 cn b k ton, mt cn b tn dng, 1 cn b th qu. + a im pht tin vay : Ti UBND x Hoc Thn Bn. - Kim tra s dng vn vay: T trng t vay vn thng xuyn tin hnh kim tra, gim st, n c t vin s dng vn ng mc ch, tr n tr li ng hn. T trng t vay vn cng cn b tn dng kim tra vic s dng vn vay tt c cc t vin. g. Quy trnh thu n, thu li: Qu tn dng v t vay vn thng nht lch v a im thu n, thu li v thng bo cho t vin. Qu tn dng lp t thu n lu ng xung trc tip thu n cho t vin ti i im tho thun ( thng l UBND x ). Nu t vin tr n, tr li khng ng lch u phi trc tip n tr s Qu tn dng tr n, tr li. - X l cc vi phm: Nu n hn c mt thnh vin no cha tr c n th c t c trch nhim bng mi bin php tng tr tr n QTD theo ng cam kt khi thnh lp t. h. u im ca cho vay t vay vn. - To iu kin QTD phc v kp thi cc nhu cu 48 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip vn ca khch hng. p ng c yu cu vn c tnh thi v, thi im ca khch hng v cng mt khong thi gian ngn c th phc v c nhiu khch hng. - Tng s gim st, qun l vn trong qu trnh cc h qun l s dng vn vay. Va chu s kim tra, gim st ca t trng va chu s kim tra gim st ca cn b QTD. Gip QTD nm bt c nhiu thng tin t khch hng do qun l vn an ton hn. - Gim bt s qu ti cho cn b tn dng. V mt s cng vic c u quyn cho t trng t vay vn lm thay. - To iu kin thun li cho khch hng phi mt cng i li, ch i lu khi lm th tc vay vn, tr li v tr n. - Tng s gn b v cng ng trch nhim gia cc hi vin vi cc t chc on th. i. Nhc im ca cho vay qua t vay vn. Ch ph hp i vi nhng mn vay nh, cc nhu cu pht sinh cng mt lc mang tnh cht ma v nh vay cc chi ph cho sn xut nng, lm, ng, dim nghip, chn nui Nu qun l khng tt d xy ra tnh trng t trng thu n, thu li ca cc t vin em s dng vo mc ch c nhn m khng np vo QTD gy kh khn cho QTD trong khu thu hi vn. 2.2.2. Kt qu u t vn huy ng mnh m cc ngun vn, i hi phi s dng c hiu qu ngun vn huy ng c.Gii php quan trng trc tin ca QTD l la chn ng hng u t, vic la
49
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip chn ny khng th thot ly nh hng pht trin kinh t, nhim v cng nghip ho, hin i ho trong nng nghip v nng thn v khng th xa ri yu cu s dng v khai thc c hiu qu mi tim nng th mnh ca huyn. Thc trng tn dng ca QTD i vi pht trin kinh t nng nghip v nng thn huyn V Xuyn c xem xt, nh gi trn gic sau: 2.2.2.1 Kt qu cho vay thu n: +Quan h vi khch hng: Khch hng ca Qu tn dng nhn dn th trn v xuyn chim trn 90% l h sn xut, ch yu l h nng dn. Khch hng l ngi bn ng hnh ca QTD. Qu tn dng t chc vic iu tra kho st nhu cu vay vn n h sn xut, nm bt c nhu cu vay vn ca khch hng v nhng kh khn vng mc gia Qu tn dng v khch hng t c bin php trin khai gii quyt bc u c hiu qu tt. 2.2.2.2 Cht lng tn dng: N qu hn trong hot ng kinh doanh tn dng l hin tng n thi im thanh ton khon n, ngi i vay khng c kh nng thc hin ngha v tr n ca mnh i vi ngn hng ( ngi cho vay) ng tho thun. N qu hn th hin mi quan h tn dng khng hon ho, gy v v uy tn, lng tin ca QTD i vi khch hng. N qu hn cn biu hin v ri ro tn dng, e do kh nng thu hi vn ( gc, li) ca QTD, n l mt quan h tn dng khng lnh mnh. 2.2.2.3 Hiu qu vn tn dng i vi kinh t h: 50 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip Vn tn dng khng ch n thun tng v s lng m tng c v cht lng. Nh ng vn tn dng to c nhiu vic lm cho ngi lao ng trn a bn, gip nhiu h thot khi ngng i ngho, h trung bnh tr thnh h kh, i sng vt cht, tinh thn ca cc h sn xut kinh doanh c nhiu thay i. Vn tn dng u t cho vay h sn xut lm thay i c cu cy trng, vt nui, v ang to dng nn vng chuyn canh sn xut hng ho nh vng la, vng cy n qu, vng cy cng nghip, vng chn nui tru b sinh sn kt hp vi cy ko. Nh a gi tr sn xut nng nghip tng 6% v gim 1,34% s h ngho. Nh vn tn dng m nhiu h thot khi ngng i ngho, h trung bnh tr thnh h kh, i sng vt cht, tinh thn ca cc h sn xut kinh doanh c nhiu thay i, xut hin nhiu in hnh sn xut kinh doanh gii. Ngoi ra cn rt nhiu h gia nh vay vn QTD sn xut kinh doanh trn rt nhiu lnh vc khc nhau t hiu qu kinh t cao, lm giu chnh ng cho bn thn gia nh v x hi. 2.3 nh gi chung v tn dng vi h sn xut ti qu tn dng nhn dn th trn v xuyn. 2.3.1 Nhng kt qu t c: c s ng h ca cp u, chnh quyn a phng v cc on th, cng tc cho vay ca QTD ang tng bc x hi ho. Coi trng phng chm i vay cho vay" tp trung
51
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip nhiu bin php khc nhau nhm tng trng ngun. Ngun vn huy ng nm sau cao hn nm trc. p ng tng bc nhu cu vn cho pht trin kinh t x hi trn a bn tnh. Ci tin cc th tc vay vn theo hng m bo tnh php l theo cc quy nh ca php lut ng thi gim bt thi gian i li cho h, to thun li cho h gia nh trong qu trnh vay vn. ng thi m bo an ton cho hot ng kinh doanh ca QTD. Do d n cho vay khng ngng c tng trng, n qu hn gim dn, cht lng tn dng ngy cng c nng cao. M rng i tng cho vay, tm kim cc d n. Thc hin u t theo chu trnh kp kn. T ch cho vay chuyn i ging mi, cho vay lm t, khai hoang ci to ng rung n cho vay my mc thu hoch, ch bin sau thu hoch. i ng cn b nht l cn b tn dng, ngy cng c cng c v hon thin v mt nghip v, kin thc tip th trong c ch th trng nht l trong iu kin khch hng ca Qu tn dng nhn dn th trn v xuyn i b phn l cc h nng dn. Kin thc v kinh t x hi ca khch hng c hn do i hi trong giao tip phc v khch hng cn phi nhit tnh, t nh, nhng vn phi m bo nguyn tc, ch , nghip v, m bo c s php l trong u t. Trong qu trnh phc v i ng cn b tng bc c th thch v ng vng trong c ch th trng. - V mt kinh t x hi. + V kinh t : Hot ng tn dng lun lun ng vai tr l "huyt 52 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip mch" ca nn kinh t. Trong nhng nm qua hot ng ca Qu tn dng nhn dn gp phn tch cc trong vic chuyn i c cu kinh t, tng gi tr sn xut t cc ngnh tiu th cng nghip, cc lng ngh truyn thng, cc vng cy c sn c gi tr kinh t cao. Do to vic lm cho phn ln s lao ng trong thi gian nng nhn. Nhng tim nng kinh t trn a bn c u t khai thc c hiu qu. + V x hi to vic lm cho nhiu lao ng, i sng nhn dn trong hun c nng ln r rt, nhiu h nng dn c tch lu mua sm c nhng tin nghi sinh hot t tin v xy dng nh kin c. B mt nng thn ngy c i mi, trnh dn tr ngy mt nng cao, s h giu ngy mt tng ln, s h ngho gim dn. 2.3.2 Mt s tn ti . Tc tng trng ngun vn thp hn nhiu so vi tc tng trng d n, do lm nh hng ti vic m rng u t tn dng mc d QTDcn c nhiu tim nng c th khai thc tng trng c d n. T l n qu hn thp nhng cha m bo vng chc, cn tnh trng gia hn thiu cn c thc t, cha t chc theo di c s n thc cht gia hn trong nm nn cha xc nh c mc tim n ri ro thc t. S lng cn b tn dng tuy c b sung nhng vn cha m bo theo t l 50% bin ch, do dn n qu ti i vi cn b tn dng (Bnh qun mt cn b tn dng
53
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip ph trch hn 400 h). 2.3.3. Nguyn nhn ca nhng tn ti trn. 2.3.3.1 V c ch nghip v ca Qu tn dng : Trong thc hin chnh sch cho vay h sn xut th cn b tn dng l ngi vt v nht. H phi chm lo huy ng vn v u t vn trc tip xung tn h gia nh, nng ma u trn ng i iu tra, thm nh n c thu n n hn, qu hn. nhng vng dn tr thp c khi cn b e do c tnh mng th nhng cha c u i mt cch tho ng vi cng sc h b ra. T l chi hoa hng cho t chc hi 3% trn tng s li thu c dng QTD nh hin nay l cha tht tho ng nn cha tht s ng vin v nng cao trch nhim ca t trng t vay vn trong cho vay kinh t h trc tip thng qua t nhm vay vn. 2.3.3.2 V thc trng cc h vay vn. - Phn ln cc h gia nh c tim nng kinh t hn ch. Nhiu h gia nh nhu cu vay vn ln xong khng VTC theo t l quy nh. - Ti sn trong nh khng c g ngoi ngi nh v cc trang thit b ti thiu cn thit. - Kin thc v kinh t th trng cn hn ch, cc kin thc v khoa hc k thut, kinh nghim trong sn xut chn nui, kinh doanh cn nhiu hn ch, dn n mt s h s dng vn vay khng c hiu qu. Khi thua l mt vn l khng c ngun tr n. 2.3.3.3 Qun l ca cp u, chnh quyn a 54
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip phng. - i vi cc cp, cc ngnh a phng, ch ch trng n vic u t vn phc v cc chng trnh pht trin kinh t ca a phng, nhng li t quan tm n cht lng u t tn dng .V vy khi h sn xut s dng vn vay khng c kh nng tr c n buc QTD phi x l n vay m bo thu hi vn th cc cp, cc ngnh c lin quan cha tht s to iu kin gip QTD do nh hng ti cng tc thu n u t quay vng ng vn. - Qun l h tch, h khu cn nhiu s h dn n tnh trng h vay vn lm n sau mt thi gian b trn c nh, chnh quyn a phng khng bit hoc khng thng bo kp thi cho QTD trong khi khch hng cha tr ht n bn cho nhau mt cch bt hp php. - Cha ch o vic quy hoch xy dng cc d n u t theo x, theo vng kinh t, nh hng trong sn xut kinh doanh cn chung chung. Cha ch ng tm kim, lo th trng tiu th sn phm u ra cho nng dn. Nhiu sn phm lm ra b t thng p gi dn n ngi sn xut b thua thit, nh hng n vic u t v thu n ca Qu tn dng.
55
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip Chng III Nhng gii php v kin ngh nhm nng cao hiu qu tn dng h sn xut ti qu tn dng nhn dn th trn v xuyn. 3.1- nh hng v hot ng tn dng h sn xut 3.1.1 nh hng chung ca ng v Nh nc. Vi quan im khng nh kinh t h gia nh lun c v tr quan trng. ng v Nh nc ta c nhiu chnh sch u i cho nng nghip nng thn ni chung v h sn xut ni ring. Cc chnh sch ny c c th ho trong nhiu vc khc nhau. Trong lnh vc Ngn hng chnh sch ny c quy nh ti iu 8 Lut cc t chc tn dng: Nh nc c chnh sch tn dng to iu kin v vn, li sut, iu kin, k hn vay vn i vi nng nghip nng thn v nng dn gp phn xy dng c s vt cht kt c h tng, thc y chuyn dch c cu kinh t trong nng nghip, sn xut hng ho thc hin CNH HH nng nghip nng thn. Th tng Chnh ph ban hnh quyt nh 67/1999/Q - TTg v mt s chnh sch tn dng phc v pht trin nng nghip v nng thn. vit Nam ban hnh vn bn s 179/NHNt - 06 C th ho ni dung thc hin chnh sch tn dng Ngn hng phc v pht trin nng nghip nng thn v nng dn nhm gp phn cng cc ngnh, lnh vc khc thc hin ch trng ca ng v nh nc v CNH - HH nng nghip nng thn v pht trin kinh t cc h sn xut trong s nghip CNH - HHH t nc.
56
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip 3.1.2 nh hng chung ca Qu tn dng nhn dn thc hin hng u t v chnh sch tn dng phc v pht trin nng nghip nng thn do Chnh ph ra ng thi cn c vo nh hng ca Thng c NHNN. Qu tn dng ra nh hng: Tng cng nng lc ti chnh, nng cao nng lc qun l iu hnh, tng cng quyn t ch kinh doanh v chu trch nhim thc hin tt vai tr ch lc v ch o trong h thng tn dng nng nghip, nng thn v nng cao cht lng kinh doanh, gim thiu ri ro tn dng, a dng ho v hin i ho cc hot ng dch v ca Qu tn dng. u tin cho cy trng, vt nui theo hng sn phm ho, vng chuyn canh tp trung. i vi ngnh tiu th cng truyn thng cho vay theo hng tp trung, c th trng n nh trong v ngoi nc. u tin nhng vng sn xut hng ho tp trung, vng sinh thi nui trng c sn, tru b. H gia nh l khch hng ch yu, khuyn khch pht trin loi hnh kinh t trang tri, kinh t hp tc. Trn c s xy dng c s php l m bo pht huy c ngun lc ti ch, gi vng khch hng truyn thng ng thi thu ht khch hng mi nhm thc hin vai tr ch lc v ch o trong h thng tn dng nng nghip. 3.1.3 nh hng pht trin kinh t h huyn v xuyn (2001 2005). rau qu, chn nui ln. g,
57
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip i hi i biu ton quc ln th IX ra mc tiu pht trin ngnh nng, lm, ng nghip v kinh t nng thn trong giai on 2001 - 2010 l: y mnh CNH - HH nng nghip nng thn theo hng hnh thnh vng nng nghip hng ho ln ph hp vi nhu c th trng v iu kin sinh thi ca tng vng; chuyn dch c cu ngnh, ngh, c cu lao ng, to vic lm thu ht nhiu lao ng nng thn. a nhanh tin b khoa hc v cng ngh vo sn xut nng nghip, t mc tin tin trong khu vc v trnh cng ngh v v thu nhp trn mt n v din tch; tng nng sut lao ng, nng cao cht lng tiu th nng sn trong v ngoi nc, tng ng k th phn ca cc nng sn ch lc trn th trng v th gii. Trn bnh din chung, nn kinh t Vit Nam ang trong qu trnh hi nhp vi nn kinh t th gii. V vy, kinh t huyn V Xuyn cng chu tc ng ca nn kinh t t nc. Xut pht t nhng yu cu nh ra trong qu trnh pht trin kinh t, ng b v nhn dn huyn V Xuyn tp trung ch o khc phc tn ti, khai thc th mnh ca huyn nh nhm pht trin n nh v ng b. thc hin ng li ch trng, chnh sch ca ng v Nh nc, cng vi quan im nh trn huyn V Xuyn a ra cc mc tiu phn u nh sau: GDP hng nm tng 8,8%, Gi tr sn xut nng nghip tng 5,8%% ng thi gi vng tnh hnh chnh tr to mc tng trng thun l cho th trng n v hot ng sn xut kinh doanh.
58
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip 3.1.4 nh hng v hot ng i vi h sn xut ti Qu tn dng nhn dn huyn v xuyn . Trong s nghip pht trin kinh t ca huyn. Qu tn dng nhn dn th trn V xuyn c v tr v vai tr c bit quan trng. Cn c vo nh hng pht trin chung ca huyn V Xuyn, vi nhu cu ca th trng v kh nng ca bn thn. Vi phng chm Pht trin - An ton - Hiu qu . Qu tn dng nhn dn th trn V Xuyn ra mc tiu phn u l: Tng ngun vn huy ng tng bnh qun 22%. Tng d n phn u t tng bnh qun 25%. T l n qu hn phn u mc di 1% tng d n ti mi thi im. Doanh thu m bo qu thu nhp, qu tin lng theo ch quy nh Kinh doanh Pht trin - An ton - hiu qu gi vng v pht trin cc phong tro thi ua.
59
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip 3.2 Gii php nhm nng cao hiu qu tn dng i vi h sn xut ti Qu tn dng huyn V Xuyn. cp n vn nng cao cht lng tn dng h sn xut c nhiu ngi nghin cu v ra nhiu gii php khc nhau, tuy nhin khng phi cc gii php p dng Qu tn dng no cng em li hiu qu. Trn c s k tha v pht huy nhng kinh nghim thc t ca cc th h i trc, cn c vo tnh hnh thc t ti a phng, cng vi nhng kin thc nhng c hc ti trng v qua thc tp ti Qu tn dng th trn V Xuyn ti xin xut mt s gii php nh sau: 3.2.1 Gii php v cng tc cn b. Con ngi l ngun lc quan trng nht i vi bt k t chc hay doanh nghip no. S thnh cng ca mi doanh nghip lun ph thuc vo yu t nng lc v hiu sut ca nhng ng lao ng. Mi t chc mun t c mc ch u phi da trn vic s dng mt cch c hiu qu ngun nhn lc ca mnh v cc Qu Tn Dng cng khng phi l trng hp ngoi l. Nhng vn t ra l lm th no tng nng sut hay tng hiu sut lm vic ca ngi lao ng? Thc t trn c phng din l thuyt v thc hnh u ch ra rng: Ngoi cc yu t v phng tin, cng c lao ng th hiu sut lm vic ca ngi lao ng trong Dng QTD cao hay thp ch yu c quyt nh bi nng lc qun tr nhn lc, bi nng lc s dng mt cch c hiu qu ngun nhn lc ca QTD. Thc cht l qu trnh
60
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip khai thc v s dng c hiu qu lc lng lao ng, thc y tng nng xut lao ng nhm t c cc mc tiu ca QTD, cng c th hiu l qu trnh to lp mi trng lao ng v thc hin cc bin php tc ng n ngi lao ng nhm pht huy oc nng lc, tng s t gic, c gng v sng to tong thc hin nhim v, nhm to ra nhng t cht lao ng mi, mi c nhn ngi lao ng c th ng gp nhiu nht sc lc v tr tu cho vic thc hin cc mc tiu ca Qu tn dng. Qu tn dng cn phi thc hin mt cch khoa hc vic o to, xp xp, s dng hp l lc lng lao ng ni chung v CBTD ni ring. Xc nh chnh xc nhu cu tng loi nhn lc s dng tit kim ngun nhn lc trong qu trnh kinh doanh, trnh xy ra hin tng tha, thiu lao ng. l b quyt nng cao nng xut lao ng ca Qu tn dng. Xy dng nhng t cht lao ng mi ca ngi CBTD, m bo cho QTD v hot ng kinh doanh pht trin khng ngng v lin tc. lm c iu ny phi thng qua o to, bi dng, ng vin khuyn khch ngi lao ng. Lm tt iu ny nh qun tr QTD s to c hi pht trin chnh bn thn ngi lao ng, bi thng qua gp phn nng cao kh nng nhn thc, trnh t duy l lun, nng lc tip thu nhng kin thc mi v vn dng nhng kin thc vo hot ng t gp phn nng cao nng xut v hiu sut cng tc vi ngi lao ng. Thc y pht huy s c gng, sng to ca c nhn, cng c v nng cao sc mnh ca tp th. 61 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip S dng CBTD phi ng ngi ng vic ng thi quan tm n c li ch vt cht v yu t tinh thn ca ngi lao ng, m bo s cng bng, bit kt hp hi ho mc tiu gia Qu tn dng vi mc tiu v li ch ca ngi lao ng. Thc t ti a bn nng nghip nng thn. cn b lm cng tc tn dng gp nhiu kh khn do trnh nhn thc ca ngi dn cn hn ch. Nhiu khi nhn oc khon vay m h khng bit phi s dng th no l hiu qu nht v th i hi CBTD phi c s am hiu cn thit, trau di kin thc khoa hc trong lnh vc nng nghip t t vn, gi v hng dn h sn xut, nu lm oc iu ny th hiu qu ng vn s l rt cao, cht lng tn dng s c hiu qu.T lm cho h tin yu v gn b hn vi Qu tn dng.V th, CBTD ngoi vic tinh thng nghip v cng cn phi khng ngng tm ti sng to. Cn phi to iu kin thun li CBTD khng ngng oc o to v tip thu nhng trnh mi. Thng xuyn t chc cc hot ng giao lu trao i nghip v nng cao trnh giao tip, m rng mi quan h hc tp kinh nghim t ng nghip. C k hoch o to v o to li cho cn b tn dng ti cc trng i hc hoc theo cc lp ngn ngy do Hip Hi Qu Tn Dng Vit Nam t chc nng cao trnh nghip v v kin thc th trng. Thng xuyn tp hun nghip v ti NHNN tnh hoc Qu Tn Dng Trung ng cn b nng cao trnh xy dng v thm nh d
62
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip n, hng dn h vay xy dng phng n d n vay vn. Trang b thm my vi tnh, o to nghip v vi tnh cn b qun l h s vay vn, lm cc bo co theo quy nh ca NHNN Vit Nam, hng ngy theo di n n hn, qu hn, hng thng sao k kh c vay vn nhanh chng thun tin trong vic qun l tn dng. to iu kin thu ht c khch hng i hi QTD phi c trang b my vi tnh, ni mng cc b n mng quc gia, i mi cng ngh Ngn hng ho nhp vi cng ngh cc Ngn hng khu vc v th gii. to iu kin cho cn b tn dng c th hiu bit khch hng mt cch su sc, vic thay i cn b tn dng ph trch cho vay vn khch hng trong qu trnh sp xp, phn cng li nhn vin cng cn c bit hn ch. Ch nn thay i cn b tn dng khi c nhng vn nh hng khng tt n quyn li ca ngnh. V trong cc thng tin v khch hng c nhng thng tin khng c lu gi bng vn bn hay mi phng tin lu tin no khc trong nhng thng tin " mt thy, tai nghe " t thc t c s kinh doanh ca khch hng ng vai tr quan trng, nhng thng tin c hnh thnh bng " linh cm" v c trc gic ca cn b tn dng trong qu trnh tip xc, quan h vi khch hng. Khi bn giao gia cn b tn dng, nhng thng tin trn c th b lng ph. Vic chuyn mn ho i vi tng cn b tn dng vn m bo c kh nng a dng ho u t ca QTD trnh ri ro, khc phc mu thun gia chuyn mn ho v
63
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip a dng ho, lm tng cht lng v tin cy ca cc thng tin tn dng to c s cho vic xy dng cc mi quan h khch hng lu di. ng thi gim chi ph trong cng tc iu tra tm hiu khch hng, thm nh v phn tch tn dng, gim st khch hng trong qu trnh s dng tin vay. 3.2.1. Tng cng hot ng Marketing. Ngy nay, cc nh ch Ngn hng v H thng QTD hot ng trong s bin ng khng ngng ca mi trng kinh doanh v cuc chin dnh git th trng din ra khc lit. iu i hi Qu Tn Dng phi la chn li cu trc v iu chnh cch thc hot ng cho ph hp nng cao v th cnh tranh. iu ny ch c thc hin tt khi c gii php Marketing nng ng ng hng. Tng cng tuyn truyn, qung b nhng hot ng l mt vic khng th thiu c trong hot ng kinh doanh ni chung v kinh doanh ca QTD ni ring, nht l trong tnh hnh hin nay trnh dn tr ca ngi dn nng thn cn thp, hiu bit v hot ng QTD cn c hn. x hi ho cng tc Tn Dng th mt trong nhng bin php quan trng l tip tc trin khai hp dn tuyn truyn chnh sch ca Nh nc, c ch cho vay ca ngnh. Tng cng tip th vi khch hng bng bin php ng tin trn bo, i truyn hnh, truyn thanh. T chc tt hi ngh khch hng ...... Marketing l cu ni gn kt hot ng ca Qu Tn Dng vi th trng.
64
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip Do c thu sn phm v dch v ca QTD l v hnh do rt kh nhn bit l vi h sn xut do cn phi tng cng tuyn truyn, qung co khuyt chng hnh nh ca QTD. Marketing gii quyt hi ho cc mi quan h li ch gia khch hng , nhn vin v ch QTD. B phn Marketing gip ch QTD gii quyt tt cc mi quan h trn thng qua cc hot ng nh: Tham gia xy dng v iu hnh chnh sch li, ph, kch thch hp dn ph hp vi tng loi khch hng, khuyn khch nhn vin pht minh sng kin nhm cung cp cho khch hng nhiu tin ch, li ch ca khch hng 3.2.3 Cho vay tp trung c trng im. Cn u t vn tp trung c trng im, i vi nhng khch QTD thuc nhng ngnh, vng c tim nng ln v pht trin bn vng. trnh ri ro, nguyn tc thn trng cn c QTD quan tm. V vy, QTD phi chn lc khch hng mt cch k lng. Qu Tn Dng cn tip tc u t vo cc tiu ngnh hot ng c hiu qu nh chn nui, trng cy n qu, ch bin nng sn Khi phc cc lng ngh truyn thng c bit l cc cy nh tho qu, ch Cc ngnh tiu th cng nghip lm ra c gi tr cao tuy nhin vn gp nhiu kh khn v khau nguyn liu, gi vt t u vo, tm kim th trng tiu th nn s pht trin cn chm, do cn cn trng hn khi cho vay. Trong thi gian va qua thc hin ch trng dn i tha huynV Xuyn . c nhiu h nng dn mnh 65 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip chuyn hng sn xut trn phn t rng, tp trung ca mnh, c nhiu m hnh trang tri, VAC mc nn, c nhng thnh cng bc u t nhng trang tri v m hnh ny, song thc t cho thy trin vng pht trin v hiu qu ca n l rt lnVic u t vn vo hnh thc ny cn c QTD quan tm. 3.2.4 y mnh cho vay qua cc t, nhm n v lm i l ti a phng. Qua thc t nhiu nm cho thy hiu qu ca hnh thc cho vay qua cc t chc hi a phng, mang li cho hot ng cho vay ca QTD l rt ln. Vic cho vay qua cc t, i l l mt bin php rt hu hiu hn ch ri ro trong hot ng tn dng i vi h sn xut. V khng ai hiu r gia nh mnh hn nhng ngi hng xm ca mnh Cc t chc hi ti a phng l ni xc nhn v nh gi nhu cu vay vn ca h sn xut mt cch cng khai, chun xc, kp thi Qua QTD gii ngn nhanh v m bo cht lng tn dng Thng qua cc t chc hi ti a phng ng vn vay ca QTD c kim tra, n c, gim st mt cch thng xuyn v hiu qu. Mt khc, thng qua cc t chc hi cc h sn xut c th tng tr ln nhau, khng nhng v nhu cu tn dng m cn v kin thc k thut sn xut, v nguyn vt liu u vo, tiu th sn phm u ra. Vic cho vay qua t chc hi, t tn chp ti a phng s m bo an ton ng vn ca QTD. V cc a phng, nu khng tr n kp thi vn vay qua t s c nhiu 66 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip bin php, trong nhc nh qu cc cuc hp, qua h thng loa truyn thanh do tm l tp qun ti a phng, iu ny gy tm l e ngi chnh v vy, do tm l ln ngi vay lun thc hin ngha v mt cch ng hn, theo quy nh. Hnh thc ny em li li ch cho hai pha: Vi cc h gia nh: H c kh nng tip cn vn tn dng mt cch nhanh chng, kp thi, khng mt nhiu chi ph giao dch , i li iu ny c ngha rt quan trng, v a phn hin nay khon vay ca ngi dn thng nh rt d c tm l ngi i vay QTD, khc phc c tnh trng cho vay nng li khng mang li hiu qu kinh t. H sn xut c th ch ng, v c ngun vn kp thi phc v cho sn xut kinh doanh c thun li. Vi QTD. Gip cho vic cung cp tn dng c thc hin tt hn, hiu qu cao, gim chi ph giao dich, m bo an ton ng vn. Qua thc t trin khai hnh thc cho vay ny bn cnh nhng thun li, cng cn nhiu kh khn phi khc phc. Do trnh nhn thc ca ngi dn cn nhiu hn ch, vic mt t trng nhm ng ra thay cho QTD mt s cng on l rt kh khn. Trong thi gian qua xut hin nhng vi phm quy ch cho vay mt vi t. Song s l kp thi khi kim tra. Nhiu thnh vin trong t chc hi cn hot ng cha tch cc phn v do cng tc thu n, thu li gp nhiu kh khn, phn v mt s h vay vn vn cn c tnh chy . Nhiu thnh vin trong t chc hi cn li dng vo 67 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip ng vn ca QTD gii quyt cho vay cn nng v tnh cm, cha ng i tng Bin php khc phc tnh trng ny Qu Tn Dng cn phi hp cht ch hn vi cc t chc hi M cc lp tp hun cho cn b trong t chc hi, tng cng tuyn truyn nng cao thc trch nhim ca h i vi ti sn ca nh nc, v s pht trin ca chnh a phng mnh. i vi nhng t chc hi, t trng t i l khng m nhim c trch nhim, hay vi phm quy nh th CBTD c th ut kin ngh, nhc nh hoc yu cu hp t bu ngi t trng khc c nng lc. Thng xuyn n c kim ta, iu chnh nhng sai phm. C hnh thc ng vin nh khen thng :Bng Giy khen, hin vt, phi hp vi cc t chc chnh quyn a phng tuyn dng trc tp th Tng cng cng tc tuyn truyn qung co hnh thc cho vay ny, tuyn truyn su rng hn cc vn bn quy nh, cc ch trng ca chnh ph, QTD v a phng, nhm nng cao tnh t gic, thc ca h nng dn. 3.2.5 T chc mn vay c hiu qu Vic cho vay mi phi tht nghim chnh, ng quy trnh tn dng to ra mt bng d n mi c cht lng cao. Thc hin y cc quy trnh cho vay nh: Kim tra, kho st, xc lp h s kinh t a phng trc khi vay, thm nh khon vay, xc nh mc cho vay ti a, thi hn, la xut p dng , Thc hin kim tra sau khi vayTng cng 68 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip kim tra n c CBTD chn chnh kp thi nhng sai st.. 3.2.6 p dng cc bin php phn tch ti chnh k thut trong quy trnh tn dng. Hin nay hu ht cc QTD vn thng s dng kinh nghim truyn thng trong qu trnh phn tch tn dng, do cht lng tn dng thng khng m bo. V vy, QTD cn thc hin mt cc bin php sau: Nng cao cht lng thm nh d n hoc phng n sn xut kinh doanh ca h xin vay vn, thc hin nghim tc qu trnh thm nh trc khi ra quyt nh cho vay. QTD yu cu CBTD thc hin tt quy trnh thm nh d n nh: c s php l ca phng n hoc k hoch sn xut kinh doanh, tnh hnh ti chnh ca d n, hiu qu ca phng n, xc nh lung tin trong thi gian thc hin, th trng cung nguyn nhin vt liu, th trng tiu th . Vi cc mn vay nh cn p dng cc th tc ring thm nh lm cho hot ng phn tch tr nn n gin hn. 3.2.7 a ra cc sn phm khuyn khch. y l mt bin php kch thch tm l ca khch hng vay vn, hoc tr n QTD. Li sut linh hot: QTD a ra nhiu mc li sut khc nhau ng vi tng mc tin vay c th, vi tng loi hnh sn xut kinh doanh, tng i tng khch hng c th Khuyn khch khch hng vay vn tp trung vo nhng mc tiu pht trin kinh t ca t nc ti a phng. C chnh sch u i bng li ch vt cht i vi khch hng ln, sn xut kinh doanh c hiu qu chim lnh 69 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip th phn, va thu ht c ngun tin gi, nng cao uy tn ca QTD. Cng vi vic u i v li sut, QTD c th dng mt phn qu khen thng thng cho cc doanh nghip c s d trn ti khon ln, thng cho c nhn vn ng c khch hng l doanh nghip c quan h tin gi tin vay ln. y chnh l kch thch vt cht rt c hiu qu. 3.2.8 Duy tr mi quan h thng xuyn gia qu tn dng v khch hng. M rng quan h bn hng vi tinh thn hp tc, thc hin c ch li sut tho thun trn c s hai bn cng c li. Tranh th ngun vn tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t c bit l Kho bc nh nc, Bo him x hi, Bo him y t, Cng ty xng du, Cng ty in lc..... 3.2.9 Tng cng thu ht vn u t nc ngoi vo cc d n pht trin nng nghip, nng thn. tip nhn u t vn ny, trc ht QTD phi thc hin gii ngn tt qu quay vng ca cc d n tip nhn, ng thi cng cc cp cc ngnh ca Tnh ch ng xy dng cc d n mi gi vn. 3.2.10 Qu Tn Dng c chnh sch tn dng u i v cng cc ban ngnh lin quan tho g v iu kin cc doanh nghip c vay QTD u t c s vt cht, cung cp vt t k thut cho h sn xut trong tnh. 3.2.11 Cng tc kim tra kim ton Pht huy hiu qu c ch khon, kt hp vi cng tc kim tra, kim sot nng cao tinh thn trch nhim ca cn b tn dng vi cng vic c giao.
70
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip Trong qu trnh cho vay cn thc hin y quy trnh nghip v, iu tra c th, la chn ng khch hng, d n u t. Thng xuyn phn tch n, kt hp vi cc t theo di qu trnh s dng vn, sm pht hin cc du hiu tim n n qu hn gii quyt kp thi. i vi n vay qu hn cn c bin php thu hi nhanh chng. thc hin tt bin php ny Qu Tn Dng s dng cc n by, nht l cc n by kinh t : Gn tng trng tn dng vi cht lng tn dng v i km vi kt qu t c l cc hnh thc khen thng bng tinh thn v vt cht, bn cnh kin quyt x l nghim minh i vi cc CBTD vi phm qui ch. Bin php ny khng ch p dng vi cn b tn dng, m c cn b qun l trong vic n c, nhc nh cp di thc hin cng vic c giao, ng thi c c ch ng vin i vi cc a phng trong cng tc phi hp thu n. Tng cng cng tc kim tra, kim sot ngn chn tiu cc pht sinh, x l kp thi cc sai phm. Thc hin tt cc khu kim tra trc, trong v sau khi cho vay theo quy nh cho vay ti quy ch cho vay i vi khch hng ca QTD Vit Nam. Thc hin nguyn tc Cht lng tn dng hn m rng tn dng 3.3. Mt s kin ngh 3.3.1 Nhng kin ngh thuc v c ch chnh sch to iu kin cho Qu Tn Dng v khch hng. ngh Hip Hi Qu Tn Dng Vit Nam c hng dn c th qui trnh th tc cho vay cc i tng c th nh
71
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip xy dng c s h tng: in, ng, trng hc, trm y t; Kin c ho knh mng ni ng; cho vay gp vn c phn cc QTD c s thc hin thng nht, c th m rng tn dng i vi cc i tng ny. Hip hi qu tn dng nhn dn Vit Nam cn nghin cu c ch u i cho i ng cn b tn dng a bn nng thn nh v ch cng tc ph tho ng theo hng khuyn khch cn b lm nhiu, lm tt da vo kh nng kt qu ti chnh ca cc chi nhnh; cn b tn dng cn c hng ch lm vic ngoi tri (c hi) nh i vi nhn vin kho qu, mua bo him thn th cho CBTD... cc ch u i v thu nhp khuyn khch cn b tn dng tn dng thi gian bm st a bn thm nh u t vn phc v kp thi nhu cu vn cho m rng sn xut, kinh doanh ca cc h gia nh. Phi c ch trng o to cn b QTD m trc mt l cn b tn dng, gii v nghip v Ngn hng nhng phi am hiu v cc nghip v kinh t chuyn ngnh, c nh vy cn b tn dng mi kh nng pht hin, hng dn v thm nh d n t kt qu, nh gi ng hiu qu kinh t ca d n, am hiu k thut, nm vng cc nh mc kinh t k thut th mi gim st khch hng s dng vn vay ng mc ch, c hiu qu v mi an ton vn cho vay. 3.3.2. Nhng kin ngh i vi cp u, chnh quyn a phng : - i vi cp u chnh quyn cp Tnh v cp Huyn. Ch o cc ngnh chc nng y nhanh vic kho 72 Sinh Vin L Ngc Dng Lp : Qun L Kinh T-
TC40
Ti Tt NGhip st, quy hoch xy dng vng chuyn canh sn xut hng ho: Cy, con, ngnh ngh, vng kinh doanh tng hp....... v c u ra n nh trn c s ngn hng nm bt c nhu cu vay vn ca khch hng ch ng u t. Ch o c quan c thm quyn cp giy php ng k kinh doanh, phi kim tra, gim st kinh doanh, xc nh mc vn ng k ph hp vi quy m kinh doanh ca khch hng v phi chu trch nhim v t cch php l ca khch hng. Nu khch hng sn xut kinh doanh khng ng ngnh ngh nh trong giy php kinh doanh th c quan c thm quyn thu hi giy php. C nh vy mi buc khch hng s dng vn vay ng mc ch, hn ch ri ro o c do khch hng gy ra. Ch o cc ngnh khuyn nng, phng nng nghip, trm th y, ging cy trng t chc tp hun cho cc h nng dn nhng kin thc c bn v khoa hc k thut trong vic trng trt, chn nui v cc ngnh ngh khc nhm khng ngng y mnh vic tng nng sut, cht lng, hn gi thnh sn phm. Gip cho cc h nng dn c kin thc nhn ng vn vay s dng em li c hiu qu. Cc cp u chnh quyn to iu kin tm kim th trng tiu th sn phm, hng ho trong Tnh, ch yu l th trng hng nng sn, hng c sn khc. C c th trng tiu th vng chc th mi kch thch cc h gia nh yn tm b vn u t khai thc cc tim nng, thu ht lao ng, tng sn phm cho x hi, tng thu nhp cho gia
73
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip nh v cng l iu kin m rng u t ca H Thng QTD. Ch o ngnh a chnh hon chnh vic cp giy chng nhn quyn s dng t cho cc h gia nh. To iu kin cho cc h gia nh c dng quyn s dng t th chp vay vn QTD theo lut nh. Ch o S Nng nghip v pht trin nng thn v Chi cc Thng k hon chnh vic cp giy chng nhn h kinh t trang tri to iu kin cho cc ch trang tri c hng u i tn dng theo qui nh 69 ca Chnh Ph. Hon thnh vic sp xp li cc Doanh nghip, Hp tc x to iu kin cc Doanh nghip v Hp tc x ny hot ng n nh, c hiu qu iu kin vay vn QTD. Nghin cu v kho st qu bo him tng tr trong lnh vc sn xut kinh doanh: Nng - Lm - Ng - Dim nghip v ngnh ngh nng thn. Ch o cc ngnh ni chnh tng cng cng tc iu tra, pht hin x l nghim minh nhng nhm: T nn x hi nh: C bc, s , ru ch, nghin ht ma tu... ng thi kt hp cc on th chnh tr x hi trong khi mt trn pht ng phong tro ton dn tham gia phng chng t nn x hi lm trong sch mi trng kinh doanh. - i vi chnh quyn cc x : Xc nhn ng thc t, ng i tng, iu kin c th i vi tng h xin vay vn QTD. Tham gia cng vi
74
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip QTD trong vic kim tra, gim st qu trnh s dng vn vay ca cc h vay vn. Gim st v qun l ti sn th chp. Phi hp vi cc ngnh chc nng t chc tp hun v kin thc khoa hc k thut v chuyn giao cng ngh mi cho cc h nng dn. Quy hoch cc vng v hng dn ch o cc h gia nh lp cc phng n, d n u t thc hin cc mc tiu pht trin kinh t x hi trn a bn. Ch o cc Hi kt hp cht ch hn na vi QTD trong vic cho vay, n c thu n, thu li ca cc h vay. 3.3.3 Nhng kin ngh, xut i vi h sn xut Cc h gia nh phi c thc trong vic ch ng xy dng phng n, d n sn xut kinh doanh trn c s nhng kh nng, tim nng sn c ca mnh. Cung cp y , ng cc thng tin v tnh hnh ti chnh, tnh hnh sn xut kinh doanh ca mnh QTD xem xt, t vn cho khch hng v xc nh mc vn u t hp l ph hp vi nng lc qun l ca tng h. Phi c thc tch lu kinh nghim trong qu trnh sn xut kinh doanh, kinh nghim ca nhng ngi xung quanh. Tham gia cc bui tp hun, chuyn giao cng ngh hc tp v tch lu kinh nghim, tch lu nhng kin thc khoa hc k thut v nhng i tng m mnh sp u t trc khi vay vn QTD u t. C nh vy mi c kh nng qun l cn s dng vn pht huy hiu qu.
75
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip -Qu trnh sn xut v tiu dng phi c k hoch tit kim tch lu vn thc hin vn t c ti thiu phi tham gia t l quy nh, vn vay QTD ch l vn b sung Chp hnh nghim tc cc quy nh, iu kin, th l tn dng caQTD .C thc trch nhim trong qu trnh qun l v s dng vn vay, sng phng trong quan h tn dng. Khng mc cc t nn x hi.
76
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip Kt lun Hot ng tn dng Ngn hng lun ng vai tr quan trng trong nn kinh t. Trong thi gian qua hot ng ca Qu tn dng nhn dn th trn v xuyn gp phn tch cc trong vic chuyn i c cu kinh t, pht trin cc vng cy c sn, tng gi tr sn xut t cc ngnh nng nghip, tiu th cng nghip. Khi phc cc lng ngh truyn thng nht l ngh th cng, m ngh c m ra cc vng trong Tnh. Hn ch tnh trng xut bn nguyn liu, tng c gi tr sn phm hng ho, to vic lm cho phn ln s lao ng trong thi gian nng nhn, gp phn thc y tng trng kinh t mt cch n nh. Thc hin mc tiu pht trin kinh t x hi trn a bn tnh nm 2004 v nhng nm sau i hi phi c s phn u n lc ca mi cp, mi ngnh. Trong QTD cn phi tm bin php m rng tn dng v nng cao cht lng tn dng trong cho vay kinh t h, to ng lc thc y kinh t huyn V Xuyn pht trin. Tuy nhin mun thc y nn kinh t pht trin th phi c s phi hp ng b gia QTD vi cp u ng, chnh quyn a phng cng cc ngnh, cc cp, gii quyt cc ch tc kh khn trong phm vi ngnh mnh, cp mnh. To iu kin h tr QTD v mi trng kinh doanh, hnh lang php l. Nhng nu ch c s c gng ca cc cp, cc ngnh khng th cha m phi c s c gng ca bn thn cc h gia nh v y l ni trc tip a ng vn vo sn
77
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip xut, kinh doanh v thc hin cc ngha v ca mnh trong quan h tn dng. Vi cc gii php c kt hp ng b th chc chn vic u t kinh t h s c m rng, thc y pht trin kinh t, khai thc cc tim nng sn c, to vic lm cho ngi lao ng, thc hin mc tiu xo i gim ngho ca ng v Nh nc. V vy vic m rng v nng cao cht lng u t tn dng ni chung v kinh t h ni ring l iu ht sc cn thit i vi Qu Tn Dng ni chung v Qu Tn Dng nhn dn th trn v xuyn ni ring. Vi kin thc nhn c t cc thy c gio v thc t cng tc ti a phng em vit " Gii php nhm nng cao hiu qu tn dng i h sn xut ti Qu Tn Dng nhn dn th trn v xuyn". Kho lun c hon thnh vi s quan tm, gip nhit tnh ca cc thy, cc c gio. c bit l s hng dn trc tip ca TS: Nguyn Th L Thu. S quan tm gip ca Ban lnh o, cc c ch, anh ch l cn b ca Qu Tn Dng nhn dn th trn v xuyn . Em xin chn thnh cm n s quan tm, gip cao qu .
78
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip
79
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip Ti liu tham kho 1. Bo co chnh tr i hi ng ton quc ln th IX. XIII. 3. Cc chng trnh, n thc hin ngh quyt HB tnh H Giang ln th XIII. 4. 5. 6. 7. 8. Cm nang qun l tn dng Ngn hng - Vin nghin cu khoa hc Ngn hng nm 1998. Cc vn bn ca NHNN Vit Nam: 1627/2001/Q-NHNN; 06/2000/TT/NHNN1 Quyt nh 67/1999/QTTg ca Th tng chnh ph; Ngh nh 178/1999/N-CP. Ti liu tn dng Ngn hng ca tin s H Diu - nm 2000. Tp san Ngn hng nm 2000-2001-2002
2. Bo co chnh tr i hi ng b tnh H Giang ln th
80
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip
Mc Lc lim u.. 1 Chng I h sn sut v hiu qu trong u t tn dng i ...4 1.1 h sn xut v vai tr ca h sn xut i vi pht trin .4 1.1.1 khi nim v c im h sn xut. ...4 1.1.1.1 1.1.1.2 khi c nim im h h sn sn xut xut ..4 ......5 kinh t nng nghip nng thn vi h sn xut
81
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip 1.1.2 vai tr h sn xut trong pht trin kinh t............................6 1.2 tn dng v hiu qu ca tn dng i vi h sn xut..8 1.2.1 Tn dng i vi h sn xut.. 8 1.2.1.1. Khi nim v c im ca tn dng i vi h sn xut8 1.2.1.2 vai tr ca tn dng i vi kinh t h sn xut...11 1.2.2 hiu qu ca tn dng i vi h sn xut ..14 1.2.2.1 1.2.2.2 quan cc ch nim tiu v nh hiu gi hiu qu qu tn tn dng.14 dng...15 1.2.2.3 cc nhn t nh hng n hiu qu tn dng i vi h sn xut... ...21 1.3 cc bin php nhm nng cao hiu qu tn dng i ..24 Chng II Thc trng tn dng i vi h sn sut ti qu tn dng nhn dn th trn V Xuyn ....27 vi h sn xut
82
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip 2.1 Khi qut chung v tnh hnh hot ng kinh doanh ca qu tn dng nhn dn th trn V Xuyn ..27 2.1.1. Khi qut chung v tnh hnh kinh t huyn v xuyn..27 2.1.1.1. Mt s nt v iu kin t nhin v xa hi.27 2.1.1.2. nh gi tnh hnh pht trin kinh t V Xuyn.27 2.1.1.2. Nhng tn ti ca kinh t nng nghip v nng thn 28 2.1.2 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca qu tn dng nhn dn th trn V Xuyn.. ...29 2.2. Thc trng tn dng i vi HSX ti QTD nhn dn th ...30 2.2.1. Phng php u t vn 2.2.1.1 Cho vay trc tip ti h gia nh ti tr s QTD...30 2.2.1.2. Cho vay trc tip thng qua t nhm vay vn...34 2.2.2. Kt qu u t vn.. ...36 trn V Xuyn huyn V Xuyn
83
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip 2.2.2.1. Kt qu cho vay thu n. .36 2.2.2.2. ..37 2.2.2.3 Hiu qu vn tn dng i vi kinh t h....37 2.3 nh gi chung v tn dng vi HSX ti QTD- ND th trn 38 2.3.1. Nhng kt qu t c. ...38 2.3.2. 2.3.3. 2.3.3.1. Mt s tn nhn c ti.. ca ch nhng nghip tn v ti ca 39 Nguyn V trn..39 QTD.39 2.3.3.2 V thc trng cc h vay vn. 40 2.3.3.3. Qun l cp u, chnh quyn a phng...40 Chng III Nhng gii php v kin ngh nhm nng cao hiu qu tn dng h sn xut ti QTD nhn dn th trn V Xuyn .....42 3.1 nh hng v hot ng TD HSX...42 V Xuyn Cht lng TD..
84
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip 3.1.1 nh hng chung ca ng v Nh Nc ... ...42 3.1.2 nh hng chung ca QTDND. ..42 3.1.3 nh hng pht trin kinh t h huyn V Xuyn (2001 - 2005).. .43 3.1.4 nh hng v hot ng i vi HSX ti QTDND th .44 3.2 Gii php nhm nng cao hiu qu TD i vi HSX tai QTD huyn v xuyn .. ....45 3.2.1 Gii php v cng tc cn b . .45 3.2.2 Tng cng hot ng Marketing ...48 3.2.3 Cho vay tp trung c trng im . 49 3.2.4 y mnh cho vay qua cc t nhm n v lm i l ti a phng ..49 3.2.5T chc mn vay c hiu qu ... ...51 3.2.6 p dng cc bin php phn tch ti chnh k thut trong quy 85 trnh tn trn V Xuyn .
Lp : Qun L Kinh T-
Ti Tt NGhip dng... .51 3.2.7 a ra cc sn phm khuyn khch . ..52 3.2.8 Duy tr mi quan h thng xuyn gia QTD v khch hng.....52 3.2.9 Tng cng thu ht vn u t nc ngoi vo cc d n pht 3.2.10 3.2.11 trin QTD Cng c tc 3.3 nng chnh kim nghip sch tra Mt s nng TD kim kin u thn i ton ngh 52 ...53 ..53 ...53 3.3.1 Nhng kin ngh thuc v c ch chnh sch to ..53 3.3.2 nhng kin ngh i vi cp u, chnh quyn a phng ..54 3.3.3 Nhng kin ngh, xut i vi h sn xut ..56 Kt Lun ....58 iu kin cho QTD v khc hng
86
Lp : Qun L Kinh T-
Kho lun tt nghip Nhn xt ca gio vin hng dn H v tn gio vin hng dn: .................................................. n v : .................................................................................. Chc v : ................................................................................ Nhn xt kho lun tt nghip ca Sinh vin : Phm Thanh Trang Lp : TC2K6 Khoa: Ti Chnh Ngn Hng ti: Gii php nng cao hiu qu tn dng h sn xut ti Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn ninh giang ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ im : - Bng s ..................................................................... - Bng ch................................................................... Phm Thanh Trang Ngn Hng Lp : Ti Chnh
Ti Tt NGhip Ngi nhn xt (K tn)
Chnh - ngn hng
Phm Thanh Trang
Lp : Ti
Ti Tt NGhip Nhn xt ca gio vin phn bin H v tn gio vin phn bin ................................................. Chc v : ................................................................................ Nhn xt kho lun tt nghip ca hc vin : Phm Thanh Trang Lp : TC2 K6 Khoa: Ti Chnh Ngn Hng ti: tn dng h sn xut ti Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn tnh Hi Dng - Thc trng v gii php ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ ................................................................................................ im : - Bng s ..................................................................... - Bng ch...................................................................
Chnh - ngn hng
Phm Thanh Trang
Lp : Ti
Ti Tt NGhip Ngi nhn xt
Chnh - ngn hng
Phm Thanh Trang
Lp : Ti

Chuyen de Dung

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Chuyen de Dung

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Kho lun tt nghip

Phm Thanh Trang

Phm Thanh Trang

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Ti Tt NGhip T l thu n h sn xut = Doanh s thu n HSX Tng d n ca x 100%

HSX y l ch tiu l ch tiu quan trng nh gi

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Trnh cao ng 1cn b Trnh trung hc7 cn b - M hnh t chc

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Phng Nghip v kinh doanh

Phng K ton ngn qu

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

2. Bo co chnh tr i hi ng b tnh H Giang ln th

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Sinh Vin L Ngc Dng TC40

Ti Tt NGhip Ngi nhn xt (K tn)

Chnh - ngn hng

Phm Thanh Trang

Chnh - ngn hng

Phm Thanh Trang

Ti Tt NGhip Ngi nhn xt

Chnh - ngn hng

Phm Thanh Trang

You might also like