You are on page 1of 57

Bo co thc tp

............................................................1 .....................................................................2 Li m u...............................................................3 Chng I L lun chung v tn dng...........................6 Tng quan v tn dng.........................................................6 1. Khi nim tn dng........................................................ 6 2. Phn loi tn dng ngn hng...........................................8 2.1. Cn c vo mc ch......................................................8 2.2 . Cn c vo thi hn tn dng..........................................8 2.3. Cn c vo mc tn nhim i vi khch hng.........9 2.4 . Cn c vo hnh thi gi tr ca tn dng......................9 2.5. Cn c vo xut x tn dng............................................9 II. tNG QUAN V Tn dng ngn hn.................................10 1. Khi nim.........................................................................10 2. c im........................................................................10 3. Phn loi tn dng ngn hn...........................................12 4. Vai tr ca tn dng ngn hn.........................................15 5. Cht lng tn dng v tiu thc nh gi cht lng tn dng ngn hn ca NHTM.............................................................17 5.1.Khi nim.......................................................................17 5.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng.......................18 6. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hn ca NHTM.............................................................................23 Chng 2:Thc trng cht lng tn dng ngn hn ti NHN0 & PTNT H Ni...............................................26 i.Tng quan v NHN0 & PTNT H Ni................................26 1. Qu trnh hnh thnh v pht trin..............................26 2. C cu t chc ...............................................................31 S t chc b my qun l............................................32 ii. Thc trng hot ng tn dng ngn hn ti NHN0&PTNT H Ni................................................................................... 33 1. Hot ng huy ng vn.................................................33 2. Hot ng s dng vn ...................................................37 D n qu hn..........................................................................44 Chng 3 Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti NHNo & PTNT H Ni.......................50 1

Bo co thc tp I.nh hng hot ng tn dng ca NHNo&PTNT H Ni ....50 II.Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT H Ni.............................................................51 Kt Lun.................................................................56 Ti liu tham kho..................................................57

Bo co thc tp

Li m u
Vn l iu kin tin quyt i vi bt k doanh nghip no trong vic m bo tin trnh sn xut kinh doanh c lin tc, hiu qu. Khng ch c nhu cu vn trung v di hn i mi cng ngh, nh xng, my mc, cc doanh nghip lun c nhu cu vay vn ngn hn b xung cho nhu cu thiu ht vn tm thi khi gp kh khn trong vic thanh ton vi khch hng, tr lng cho cng nhn, m rng sn xut trong ma v. c bit trong iu kin nn kinh t nc ta cha pht trin, cc doanh nghip ch yu c quy m va v nh - d gp phi kh khn v vn ngn hn m khng c kh nng gii quyt - do nhu cu vay vn ngn hn, c bit l ngun vay t ngn hng l rt cao. Di gc ngn hng hot ng tn dng (s dng vn)& huy ng vn l hai hot ng c bn ca ca bt k ngn hng thng mi no. Hot ng tn dng quyt nh s tn ti v pht trin ca mt ngn hng trong nn kinh t th trng , mang li li nhun nhiu nht cho mt ngn hng thng mi. Bn cnh xut pht t c trng ca ngn hng thng mi - l ngn hng kinh doanh tin gi, m trong ch yu l tin gi ngn hn, nn m bo kh nng thanh khon ca mnh, cc ngn hng thng mi cho vay ch yu l ngn hn. Do cc khon tn dng ngn hn c thi hn thu hi vn nhanh , ngun vn c quay vng lin tc, t ri ro trc cc bin ng kinh t .

Bo co thc tp NHNo&PTNT H Ni nm trn a bn l ni ng dn c v tp trung nhiu doanh nghip quy m va & nh vi nhu cu vn ngn hn cao v vy nn tn dng ngn hn cng chim v tr quan trng trong hot ng tn dng ca ngn hng. c bit l trong bi cnh nn kinh t th gii v trong nc nhiu bin ng nh hng khng nh ti cc d n u t trung v di hn ca cc doanh nghip ng thi nh hng ti hot ng tn dng trung v di hn ca cc ngn hng thng mi . Nm bt c tm quan trng ca hot ng tn dng ngn hn trong hot ng ca NHNo&PTNT H Ni, sau thi gian thc tp ti phng Tn dng NHNo&PTNT H Ni em quyt nh thc hin bo co thc tp tt nghip vi ti: Phn tch tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT H Ni. Theo , bi bo co ngoi phn m u, kt lun gm 3 phn chnh: Chng I : L lun chung v tn dng.

Chng II : Thc trng hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT H Ni.

Chng III : Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNTH Ni. hon thnh bo co ny, em xin chn thnh cm n ging vin hng dn c Bch Kiu Anh v cc anh ch cn b phng Tn dng ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh H Ni c bit l anh Phan Quang Ph tn tnh quan tm ch

Bo co thc tp bo, gip em trong sut qu trnh thc tp v lm bo co . H Ni, 08 - 2011

Bo co thc tp

Chng I L lun chung v tn dng

Tng quan v tn dng

1. Khi nim tn dng Danh t tn dng dng ch mt hnh vi kinh t rt phc tp nh: bn chu hng ho, cho vay, chit khu, bo lnh, k thc, pht hnh giy bc. Trong mi mt hnh vi tn dng va ni, chng ta thy hai bn cam kt vi nhau nh sau: - Mt bn trao ngay mt s hng ho hay tin bc; - Cn bn kia cam kt s hon l hng ho hay tin bc trong mt thi gian nht nh v theo mt s iu kin no 2 bn tha thun. Trong quan h giao dch trn th hin cc ni dung: Tri ch hay cn gi l ngi cho vay chuyn giao cho

ngi th tri hay cn gi l ngi i vay mt lng gi tr nht nh. Gi tr ny c th di hnh thi gi tr hoc di hnh thi hin vt nh hng ho, my mc, thit b bt ng sn. Ngi th tri hay l ngi i vay ch c s dng tm

thi mt thi gian nht nh, sau khi ht thi hn s dng theo tho thun, ngi i vay phi hon tr cho ngi cho vay. Gi tr hon tr thng ln hn gi tr cho vay hay ni

cch khc ngi i vay phi tr thm phn li tc. Nh vy: Tn dng l mt quan h giao dch gia hai ch th, trong mt bn chuyn giao tin hoc ti sn cho bn kia 6

Bo co thc tp s dng trong mt thi gian nht nh, ng thi bn nhn tin hoc ti sn cam kt hon tr phn ti sn mn cng thm mt phn li tc theo thi hn tho thun. Vi chc nng kinh doanh tin t, cc ngn hng thng mi tham gia vo quan h tn dng vi hai t cch. Ngn hng ng vai tr th tri v hnh vi ny c gi l i vay bao gm nhn tin gi ca khch hng, pht hnh tri phiu vay vn trong x hi, vay vn ca ngn hng trung ng v cc ngn hng khc. Ngn hng ng vai tr tri ch, hnh vi ny c gi l cho vay. V tnh cht phc tp ca hot ng cho vay v th khi ni n tn dng ngi ta thng cp n hot ng cho vay m b qun mt th hai l i vay. Quan h tn dng m ngn hng ng vai tr tri ch gi l tn dng ngn hng. Tn dng ngn hng l mt trong ba nghip v c bn khi hnh thnh nn cc ngn hng thng mi v y cng l ngun thu ch yu ca cc ngn hng. S ph hp v nhu cu ca hai nh t bn ngn hng v nh t bn sn xut kinh doanh hng ho dn n s ra i mi quan h tn dng ny. Do chuyn mn ho trong kinh doanh v do c im ca hng ho tin t m hnh thc tn dng ny ngy cng pht trin v tr thnh hnh thc tn dng ch yu trong nn kinh t hng ho. Tn dng ngn hng khc phc c nhng hnh thc tn dng trc v thc s tr thnh mt yu t quan trng thc y sn xut pht trin. Nh vy: Tn dng ngn hng l quan h vay mn v vn tin t gia ngn hng v cc n v kinh t, cc c quan 7

Bo co thc tp nh nc, cc t chc x hi v cc tng lp dn c theo nguyn tc c hon tr.


2. Phn loi tn dng ngn hng

2.1. Cn c vo mc ch Da vo cn c ny cho vay c chia ra lm cc loi sau: Cho vay bt ng sn Cho vay cng nghip v thng mi Cho vay tiu dng Thu mua v cc loi khc. 2.2 . Cn c vo thi hn tn dng. Tn dng ngn hn: Loi tn dng ny c thi hn di 12 thng v c s dng b p thiu ht vn lu ng ca cc doanh nghip v nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn. i vi ngn hng thng mi tn dng ngn hn chim t trng cao nht. Tn dng trung hn: Theo quy nh hin nay ca ngn hng nh nc Vit Nam, tn dng trung hn c thi hn t 1 nm n 3 nm, cn i vi cc ngn hng thng mi trn th gii loi tn dng c thi hn n 7 nm. Tn dng trung hn ch yu c u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b cng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xy dng cc d n mi c quy m nh v thi gian thu hi vn nhanh. Tn dng di hn: Theo quy nh Vit Nam loi tn dng c thi hn trn 3 nm, cn trn th gii loi tn dng ny c thi hn trn 7 nm.Tn dng di hn l loi tn dng cung 8

Bo co thc tp cp p ng nhu cu di hn nh xy dng nh , cc thit b, phng tin vn ti c quy m ln, xy dung cc x nghip mi. 2.3. Cn c vo mc tn nhim i vi khch hng. Theo cn c ny tn dng c chia lm hai loi: Cho vay khng bo m l loi cho vay khng cn ti sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca ngi th ba, m vic cho vay ch da vo uy tn ca bn thn khch hng. Cho vay c bo m l loi cho vay c ngn hng cung ng phi c ti sn th chp hoc cm c hoc c s bo lnh ca ngi th ba. 2.4 . Cn c vo hnh thi gi tr ca tn dng. Theo cn c ny tn dng ngn hng c chia lm hai loi: Tn dng bng tin l loi cho vay m hnh thi gi tr ca tn dng c cung cp bng tin. y l loi tn dng ch yu ca cc ngn hng v vic thc hin bng cc k thut khc nhau nh: Tn dng ng trc, thu chi, tn dng thi v, tn dng tr gp... Tn dng bng ti sn l hnh thc cho vay bng ti sn rt ph bin v a dng, ring i vi cc ngn hng cho vay bng ti sn c p dng ph bin l ti tr thu mua. 2.5. Cn c vo xut x tn dng. Da vo cn c ny cho vay chia lm hai loi:

Bo co thc tp Cho vay trc tip: Ngn hng cp vn trc tip cho nhng ngi c nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr n vay cho ngn hng. Cho vay gin tip: L khon cho vay c thc hin thng qua vic mua li cc kh c hoc chng t n pht sinh v cn trong thi hn thanh ton. Cc ngn hng thng mi cho vay gin tip theo cc loi sau: Chit khu thng mi, mua cc phiu bn hng, mua cc khon n ca doanh nghip... Ngoi cc loi cho vay trn y, ngn hng cn thc hin cc nghip v bo lnh cho khch hng bng uy tn ca mnh.
II. tNG QUAN V Tn dng ngn hn.

1. Khi nim. Tn dng ngn hn l nhng khon cho vay c thi hn nh hn mt nm. NHTM l nh cung ng phn ln cc khon vay ngn hn cho cc doanh nghip. Cc khon vay ny t ri ro v kh nng thanh ton cng nh v li sut so vi vay trung v di hn. Nhng khon cho vay ngn hn thng c s dng rng ri trong vic ti tr mang tnh thi v v vn lun chuyn v ti tr tm thi cho cc khon chi ph sn xut. 2. c im.
-

Do ngun vn tn dng ngn hn dng cung cp vn

cho chi tiu, mua nguyn vt liu, tr lng, b xung vn lu ng nn s vn vay thng nh, ngun vn c quay vng nhiu. Trong khi i tng s dng vn t ngun trung v di hn thng l nhng ti sn c nh c thi gian s dung

10

Bo co thc tp lu di v vy thi gian s dng vn lu, ngun vn khng c quay vng nhiu.
-

Thi hn thu hi vn nhanh: do vn tn dng ngn hn

thng c s dng b p nhng thiu ht trong ngn hn, m bo cn bng ngn qu, gip doanh nghip i ph vi nhng chnh lch thu chi trong ngn hn... Thng thng nhng thiu ht ny ch mang tnh tm thi hay mang tnh ma v, sau khon thiu ht ny s c b p hoc s sm thu li di hnh thi tin t v vy thi gian thu hi vn s nhanh.
-

Ri ro do tn dng ngn hn mang li thng thng

khng cao. Do khon vay ch cung cp trong thi gian ngn v vy t chu nh hng ca s bin ng khng th lng trc ca nn kinh t nh cc khon tn dng trung v di hn. Ngoi ra, cc khon vay c cung cp cho cc n v sn xut kinh doanh theo hnh thc chit khu cc giy t c gi, da trn ti sn bo m, bo lnh... ng thi khon vay thng c tin hnh khi c nhu cu cp thit v vn ngn hn v chc chn s c khon thu b p trong tng lai v vy ri ro mang n thng thp.
-

Li sut thp: li sut cho vay c hiu l khon chi ph

ngi i vay tr cho nhu cu s dng tin tm thi ca ng khc. Chnh v ri ro mang li ca khon vay thng khng cao do li sut ngi i vay phi tr thng thng nh hn li sut khon vay tn dng trung v di hn tng ng. - Hnh thc tn dng phong ph: p ng nhu cu ht sc a dng ca khch hng, gp phn phn tn ri ro,

11

Bo co thc tp ng thi tng cng sc cnh tranh trn th trng tn dng, cc ngn hng thng mi khng ngng pht trin cc hnh thc cho vay trong nghip v tn dng ngn hn ca mnh. iu lm cho cc hnh thc tn dng ngn hn rt phong ph nh: nghip v ng trc, nghip v thu chi, nghip v chit khu... - L loi hnh kinh doanh ch yu ti cc ngn hng thng mi. Xut pht t c trng ca ngn hng thng mi: l ngn hng kinh doanh tin gi, m trong ch yu l tin gi ngn hn, nn m bo kh nng thanh khon ca mnh, cc ngn hng thng mi cho vay ch yu l ngn hn. 3. Phn loi tn dng ngn hn. 3.1. Tn dng ng trc. 3.1.1. Tn dng th chp hoc nghip v m tn dng khon. Loi tn dng ny l mt th thc cho vay c thc hin trn c s hp ng tn dng trong khch hng c s dng mt mc cho vay trong mt thi hn nht nh. Trong hnh thc ny, ngn hng cho khch hng vay bng cch m cho h mt tn dng khon. Khi m ti khon nh vy khch hng khng phi b tin vo y, m tri li c th ly tin ra, tin l tin ng trc ca ngn hng v vy nghip v ny cn gi l nghip v ng trc. Khch hng c th s dng ti khon ny pht hnh sc chi tr hoc c th s dng cho nhiu mc ch khc.

12

Bo co thc tp Khi thc hin mt khon tn dng ng trc tu vo s nhn nhn ca ngn hng i vi khch hng m c th NH a ra mt trong hai hnh thc sau: Tn dng ng trc khng bo m:l vic cp tn dng khng cn ti sn th chp, cm c hoc bo lnh, m da trn c s uy tn ca khch hng. Tn dng ng trc c bo m: l loi tn dng c cp pht trn c s c ti sn th chp , cm c hay bo lnh ca mt hay nhiu ngi khc. 3.1.2 . Thu chi. Thu chi l hnh thc cp tn dng ng trc c bit trn c s hp ng tn dng hay cn gi l tn dng hn mc, c thc hin bng cch cho php khch hng c s dng ht s thiu(d n) trong mt gii hn nht nh. Thu chi l k thut cho vay c bit m trong x nghip c s dng vn mt cch linh hot, cc m bo nu c ch l yu t ph, v s n thng xuyn bin ng khng th thc hin cc m bo trc tip. Thu chi l mt khon tn dng tng hp m doanh nghip vay khi nhu cu v vn lu ng ca n vt kh nng ca vn lu ng. Khi cp tn dng thu chi ngn hng khng i hi vic nghin cu mt nguyn nhn rt chnh xc v s pht sinh v tm s hp l ca n trong c cu ti chnh ca doanh nghip. 3.1.3. Tn dng vng lai. Tn dng vng lai c xem l hnh thc tn dng c in nht. Tn dng vng lai l tn dng ngn hng do c 13

Bo co thc tp quan tn dng cp cho khch hng ca mnh : bng bn t hoc ngoi t v theo nhu cu khch hng c th c s dng vi s lng khc nhau nhng khng vt qu s tin quy nh trong hp ng. Vic tnh s d cc khon np vo v rt ra khi ti khon ca khch hng c tin hnh sau nhng khong thi gian quy nh trong hp ng, ng thi vi vic thanh ton cc khon chi tr tn dng trn ti khon thng nht ca khch hng . 3.1.4. Tn dng thi v. Hot ng thi v l hot ng sn xut c thc hin mt thi im no trong nm trong khi vic tiu th li c thc hin ti mt thi im khc hoc ngc li vic sn xut c ri trong c nm trnh chi ph t bin v dn u tng chi ph trong khi vic tiu th li c tin hnh trong mt thi gian rt ngn. Trong cc trng hp ny doanh doanh nghip c nhu cu thi v v ti tr vn lu ng v n c tho mn bng tn dng thi v. Doanh nghip yu cu ngn hng phc v mnh gip ti chnh cc thi v. Da vo iu tra nghin cu ca mnh, ngn hng s c k hoch ti tr thi v c th ca trong thng, cc nhu cu v ngun vn d kin. 3.2. Cho vay da trn vic chuyn nhng tri quyn. 3.2.1. Chit khu thng phiu. Chit khu thng phiu l mt nghip v tn dng ngn hn, c thc hin di hnh thc khch hng chuyn giao quyn s hu thng phiu i ly mt s tin bng mnh gi tri phiu tr i li chit khu v hoa hng ph. 14

Bo co thc tp 3.3. Tn dng bng ch k ca ngn hng. Loi tn dng ny thc cht l mt cam kt lnh n do ngn hng a ra bng vic pht hnh cc chng th bo lnh hoc bo chng, cam kt tr thay cho ngi i vay nu ngi i vay khng tr c n. C trng hp l s xc nhn khon tn dng cp cho mt thi hn nht nh. Khi thc hin cho vay qua cam kt bng ch k, ngn hng khng phi xut qu cho khch hng s dng mt khon tin nht nh, m ch a ra mt cam kt bo lnh cho con n i vi ch n. 4. Vai tr ca tn dng ngn hn. 4.1. i vi nn kinh t Ngn hng trong nn kinh t vi t cch l mt doanh nghip kinh doanh trn lnh vc tin t. Vi t cch l mt trung gian ti chnh, n l knh chuyn vn t nhng ni tha vn n nhng ni thiu vn v hot ng hiu qu trong nn kinh t. Cc knh truyn dn vn c th qua th trng ti chnh l cc nghip v tn dng trung v di hn, nhng n b cnh tranh mnh m ca cc t chc ti chnh phi ngn hng tham gia vo th trng ny nh: Cng ty Bo him, cc qu u t, cng ty ti chnh.. Hoc l th trng tin t l knh dn v huy ng nhng ngn vn v cc giy t c gi ngn hn. Th trng ny hot ng rt linh hot v cung cp mt ngun mt ngun vn rt ln cho nn kinh t. Do tn dng ngn hn ngy cng pht trin mnh m.

15

Bo co thc tp 4.2. i vi cc doanh nghip. Tn dng ngn hng l ngun b sung vn lu ng bo m hot ng kinh doanh c lin tc Khng c s n khp v mt thi gian gia cc khon thu v cc khon chi ca mt doanh nghip nn ti mt thi im nht nh, trong nn kinh t c nhng thi im trong nn kinh t c nhng doanh nghip thiu vn tm thi v cn b sung ngay m bo tnh sn xut c lin tc. i vi cc doanh nghip sn xut mang tnh thi v nh cc doanh nghip bn l, ch bin thc phm, cc cng ty ch bin nng sn, cc doanh nghip xy lp..hoc cc doanh nghip c vng quay vn lu ng chm th cc khon tn dng t ngn hng c vai tr quan trng trong vic gip cho qu trnh sn xut khng b gin on. Cc khon tn dng ngn hn c ngha ln i vi cc doanh nghip khi xut hin c hi kinh doanh trn th trng, gip doanh nghip tn dng c thi c pht trin sn xut. Tn dng ngn hn to p lc buc cc doanh nghip kinh doanh c hiu qu. Mt trong nhng nguyn tc c bn l vay c hon tr gc ln li sau mt thi gian nht nh. Do vy c th tr n ng hn cho ngn hng v to lp c uy tn trong vic thc hin hp ng tn dng, cc doanh nghip phi hot ng c hiu qu tr n cho ngn hng. 4.3. i vi ngn hng. Hot ng tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni ring m bo ngun thu ch yu cho hot ng kinh 16

Bo co thc tp doanh ca ngn hng. l cng c to nn li nhun v phng chng ri ro ca ngn hng. Trong qu trnh hot ng ca cc ngn hng, cc nh qun tr ngn hng phi quan tm n cc vn : Phi to c ngun thu b p c cc chi ph( chi ph huy ng vn, chi ph tr lng, chi ph qun l... Mt khc phi m bo kh nng thanh khon ca ngn hng. Tn dng ngn hn c th gip cc nh qun tr gii quyt vn ny.
5. Cht lng tn dng v tiu thc nh gi cht lng tn dng ngn hn ca NHTM.

5.1.Khi nim. Cht lng tn dng c nhn nhn t cc gic : Cht lng tn dng c xt di gic doanh nghip: Do nhu cu vn vay c p ng doanh nghip thc hin cc hot ng sn xut kinh doanh b p c chi ph sn xut, tr n ngn hng v c li nn cht lng tn dng ngn hng ng trn gc doanh nghip ch n gin l tho mn nhu cu vay vn ca doanh nghip v lm cho ng vn s dng c hiu qu. Xt di gic ngn hng: Cht lng tn dng th hin phm vi , mc , gii hn tn dng phi ph hp vi kh nng, thc lc theo hng tch cc ca bn thn ngn hng v m bo kh nng cnh tranh trn th trng m bo nguyn tc hon tr ng hn v c li. Khi cho vay ngn hng phi thc hin theo php lnh ngn hng v cc vn bn ch hin hnh ca nghnh. Xc nh i tng cho vay v thm nh k khch hng trc khi cho vay, nm bt thng tin v hiu c tnh hnh sn xut kinh doanh, kh 17

Bo co thc tp nng ti chnh v mc ch s dng vn vay, c s hon tr vn vay m bo mn vay c hon tr c gc v li ng k hn, hn ch mc thp nht kh nng ri ro c th xy ra . Cht lng tn dng xt t gic nn kinh t -x hi: Cht lng tn dng th hin tnh an ton cao ca h thng ngn hng. Tn dng ngn hng m bo c cht lng th kh nng thanh ton chi tr cao, trnh c ri ro h thng. Nng cao cht lng tn dng lm cho h thng ngn hng ln mnh, p ng yu cu qun l v m, thc y nn kinh t pht trin ho nhp vi th gii. Cht lng tn dng l mt ch tiu tng hp, n phn nh mc thch nghi ca NHTM vi s thay i ca mi trng bn ngoi, n th hin sc cnh tranh ca mt ngn hng trong mi trng hot ng. 5.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng. 5.2.1. Nhm ch tiu nh lng - Ch tiu n qu hn: N qu hn l nhng khon cho vay n hn m khch hng khng tr c s tin trong hp ng tn dng v tin li ca s tin v khng c ngn hng gia hn. S tin ny ngn hng chuyn thnh n qu hn v p dng li sut qu hn i vi nhng khon n ny(cao hn li sut thng thng). y l nhng khon nhng khon n c ri ro cao v ngn hng c kh mt vn. nh gi cht lng tn dng trn c s n qu hn, ngi ta ngi ta thng thng qua t l n qu hn v t l u t ri ro: 18

Bo co thc tp

T l n qu hn hn ngn =

Tng Tng

d d

n n

qu cho

hn X 100% vay

ngn hn ngn hn

Ch tiu ny cng nh th cht lng tn dng cng cao. Trong nn kinh t th trng ri ro trong hot ng tn dng ca ngn hng l tt nhin. Do n qu hn ca ngn hng l tt yu. Tuy nhin, m bo an ton, sinh li v tng kh nng cnh tranh ngn hng phi c gng gim thiu t l n qu hn. Hai ch tiu trn rt quan trng nh gi cht lng tn dng ngn hn. Ch tiu chu nh hng ca chnh sch xo n ca ngn hng, mt ngn hng c chnh sch tt l phi thit lp qu d phng ri ro mnh v thng bo nh k v nhng mn vay khng kh nng thu hi, trnh tnh trng trong mt lc ngn hng phi thng bo con s n khng c kh nng thu hi qu ln v lm gim ti sn ca ngn hng mt cch nghim trng. Tuy nhin, nu ngn hng thc hin xo n qu nhanh t l ny s mc thp nht nhng khng c ngha thc tin. Thng thng khi lp bng theo di n qu hn ngn hng thng phn n qu hn theo thi gian: 30, 60, 90, 120 ngy. S phn loi phn loi ny c ngha i vi vic qun l cht lng tn dng v nh gi thit lp d phng mt vn.

19

Bo co thc tp Tng d n qu hn c xo T l mt vn = n D n bnh bnh qun

T l ny l ny cng nh cng tt. Nhng khon n qu hn, nu khch hng tip tc khng tr c n th ngn hng thc hin khoanh n v xo n bng qu d phng ri ro. Khi mn n c xo th cc n lc thu hi vn tip tc nu iu c ngha kinh t. Xo n n gin l mt phng php qun l ti chnh ca ngn hng ch khng phi l s tha nhn v mt php l rng ngi vay khng cn n ngn hng na. D phng mt vn T l d phng = Tng d n T l ny cng nh cng tt T l ny c hnh thnh da trn t l v n trc y, t l ch ra % d n c d on l khng c kh nng thu hi. T l d phng mt vn lin quan n t l d phng mt vn trch lp theo quy nh v t l mt vn. T l d phng mt vn trch lp theo quy nh i din cho khon trch lp mt vn c xo n mt thi k. T l mt vn tnh trn tng gi tr cc khon n qu hn c xo trong mt thi k.

20

Bo co thc tp - Cht lng tn dng ngn hn c nh gi thng qua li nhun thu c t cho vay ngn hn. Ch tiu ny nh gi hiu qu ca hot ng tn dng ngn hn. Li nhun tn dng ngn hn T l sinh li ngn hn = D n tn dng ngn hn Ch tiu ny phn nh kh nng sinh li ca cc khon cho vay ngn hn. T l sinh li cao chng t khon cho vay c hiu qu, c cht lng cao. t t l sinh li cao th vic thu n v gii quyt n qu hn tt. T l ny cao mt phn ni ln kt qu kinh doanh tt ca ngn hng, iu ny rt quan trng v doanh thu t hot ng tn dng l ngun thu ch yu ca ngn hng. - Ch tiu nh gi hiu qu hot ng cho vay ngn hn. Vng quay vn tn dng: Doanh s thu n Vng quay vn tn dng = D n bnh qun T l ny cng cao chng t vng quay ca tn dng ngn hng cng nhanh, iu ny cng chng t vic thu hi n nhanh v ng hn do t l ny cao cng chng t 21

Bo co thc tp cht lng tn dng ca ngn hng rt tt. Mt khc vng quay vn tn dng nhanh chng t tc lun chuyn tin t trong nn kinh t nhanh, ngn hng tham gia vo nhiu chu k sn xut v lu thng hng ho. Vi mt lng vn nht nh nhng do tc chu chuyn vn tn dng nhanh nn ngn hng c th p ng nhu cu vn tn dng ca doanh nghip trong pht trin kinh doanh. - Ch tiu d n, doanh s cho vay: T l d n tn dng ngn hn = D hn Tng d n n ngn (%)

T l doanh s cho vay ngn = hn

Doanh vay

cho (%)

Tng doanh s cho vay

Hai ch tiu ny cho bit c cu d n v c cu doanh s cho vay ca tn dng ngn hn trong tng d n v tng doanh s cho vay. T c th so snh hiu qu hot ng tn dng ngn hn vi cc loi tn dng trung v di hn 5.2.2. Nhm ch tiu nh tnh. Trong qu trnh nh gi cht lng tn dng ngoi nhng ch tiu c th lng ho c th cn c rt nhiu yu t m khng th lng ho c. Cc ch tiu nh tnh c qua quy ch, ch , th l tn dng, qua tho mn ca khch hng i vi sn phm ca khch hng, tn nhim ca khch hng i vi ngn hng. 22

Bo co thc tp 6. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hn ca NHTM. 6..1. Cc nhn t thuc v ngn hng. Kh nng thm nh cho vay: Thm nh cho vay l khu quan trng hot ng tn dng v nh hng rt ln n cht lng tn dng. c bit i vi nhng khon vay ngn hn, do tnh c th ca hot ng ny l cho vay thng xuyn nhm p ng kp thi vn lu ng cho cc doanh nghip do thm nh phi nhanh chng kp thi nhng vn phi chnh xc bo m an ton cho ng vn b ra. Cht lng cn b tn dng: m bo cht lng tn dng c nng cao th i hi nhiu yu t, trong con ngi l nhn t trung tm, l yu t quyt nh s thnh bi trong qun l vn, ti sn ca ngn hng. Cng vi s pht trin ca nn kinh t th hot ng ca ngn hng cng cng ngy cng tinh vi v phc tp i hi cn b ngn hng c phm cht o c, trnh chuyn mn lnh hi v ng dng khoa hc tin tin. Trnh cn b qun l iu hnh v cn b tn dng c nh hng trc tip n cht lng tn dng. Khch hng ca ngn hng rt a dng do trnh cn b tn dng phi cao v hiu bit phong ph nh gi c mt khon cho vay. Vn thng tin tn dng: Trong nn kinh t m th thng tin l mt yu t rt quan trng, NHTM hot ng trong mt lnh vc rt nhy 23

Bo co thc tp cm i vi nn kinh t v y tnh ri ro do thng tin cng cc k quan trng. i vi nghip v tn dng, NH thng khng v thng tin v li tc tim n v ri ro km theo vi d n m ngi vay nh tin hnh.Vic nm bt khng y chnh xc v thng tin s nh hng n cht lng tn dng. Kim sot ni b: Cc quy ch, th l cho vay v cc nguyn tc cho vay nu cn b ngn hng khng nm vng s gy nn tn tht, nh hng ti cht lng tn dng. Do , cng tc kim sot ni b gip cho cn b iu hnh cng vic theo ng c ch, ng php lut, mt khc nm c sai st lch lc trong hot ng tn dng c bin php khc phc kp thi . 6.2. Cc nhn t thuc v khch hng. Khch hng ngi trc tip s dng khon vay t ngn hng c nh hng rt ln n cht lng tn dng ca ngn hng. Vic c nhiu khch hng iu kin vay, s dng vn vay hp l, hiu qu, thanh ton n v li ng hn s lm cho cht lng tn dng c nng cao. Nhng yu t t KH nh hng n cht lng tn dng, l : Nng lc, kinh nghim qun l kinh doanh ca doanh nghip Kh nng iu kin hin ti ca cc doanh nghip o c ca ngi vay

24

Bo co thc tp 6.3. Cc nhn t thuc v mi trng. Hot ng tn dng ca ngn hng lun c quan h mt thit vi nn kinh t. Tng giai on v bin c kinh t u c nhng tc ng n hot ng ngn hng. Lm pht, suy thoi hay tng trng kinh t, thu... u nh hng trc tip n hot ng sn xut kinh doanh ca ngn hng. Cng vi s thay i ca mi trng kinh t th mi trng php l thay i cng nh hng ti hot ng ca ngn hng.

25

Bo co thc tp

Chng 2:Thc trng cht lng tn dng ngn hn ti NHN0 & PTNT H Ni

i.Tng quan v NHN0 & PTNT H Ni

1. Qu trnh hnh thnh v pht trin c thnh lp theo quyt nh s 51-Q/NH/Q ngy 27/6/1988 ca Tng Gim c ngn hng Nh nc Vit Nam (nay l Thng c NHNN Vit Nam) Chi nhnh Ngn Hng Pht trin Nng Nghip Thnh ph H Ni (nay l NHNo & PTNT H Ni) trn c s 28 cn b cng vi 21 Cng ty, x nghip thuc lnh vc Nng, Lm, Ng nghip c iu ng t Ngn hng Cng-Nng-Thng thnh ph H Ni v 12 chi nhnh Ngn hng pht trin nng nghip huyn c i tn t cc Chi nhnh Ngn hng Nh nc hi t v tr s chnh ti s 77 Lc Trung, qun Hai B Trng, H Ni . Vi 1.182 lao ng, 18 t ngun vn, ch yu l tin gi Ngn sch huyn v 16 t d n m hu ht l n cho vay cc x nghip Quc doanh, cc hp tc x tr thnh n tn ng. Tr s, phng tin, kho tng khng p ng c yu cu kinh doanh. Ngn hng pht trin nng nghip H Ni sm phi hot ng trong mi trng cnh tranh vi cc Ngn hng c b dy hot ng kinh doanh v c nhiu li th hn hn, khng nhng th cn lun trong tnh trng thiu vn, thiu tin mt, nhng nm u cng vi s h tr ngun vn ca Ngn hng pht trin Nng nghip Trung ng cng ch p ng c mt phn nhu cu vay vn ca Lin hip 26

Bo co thc tp cc Cng ty Lng thc H Ni mua go cho nhn dn ni thnh, mt phn nhu cu tin mt ch lng cho cc doanh nghip . Nhn r trch nhim ca mnh trong s nghip xy dng v i mi t nc, m trng tm l pht trin kinh t nng nghip, gp phn i mi Nng thn ngoi thnh H Ni, Ngn hng pht trin Nng nghip H Ni nhanh chng khai thc ngun vn u t cho cc Thnh phn kinh t m trc ht l u t cho Nng Nghip. Nh c nhng quyt sch to bo, i mi nhn thc kin quyt khc phc im yu nht l thiu vn, thiu tin mt, nh vy chi sau hn hai nm hot ng, t nm 1990 tr i Ngn hng NHNo H Ni c ngun vn v tin mt tha mn c bn cc nhu cu tn dng v tin mt cho khch hng. Thc hin ch trng cho vay h sn xut theo quyt nh 499A ca Tng gim c NHNo&PTNT Vit Nam, NHNo&PTNT H ni phi hp vi Hi Nng n, Hi lin hip ph n thnh ph y mnh cho vay pht trin cc sn phm Nng Nghip nh trng du nui tm, chn nui b sa, gia sc, gia cm, pht trin vng chuyn canh rau, hoa cy cnh...nh vy thu nhp v i sng nng dn ngoi thnh c ci thin ng k, t l h kh v gia tng ln, t l h ngho gim xung ng k. Thng 9 nm 1991, 7 Ngn hng huyn th: M Linh, Hoi c, an Phng, Thch Tht, Ba V, Phc Th, th x Sn Ty c bn giao v Vnh Phc v H Ty. Tip theo thc hin m hnh hai cp t thng 10/1995 NHNo&PTNT H Ni bn giao 5 Ngn hng Sc

27

Bo co thc tp Sn, ng Anh, Thanh Tr, T Lim, Gia Lm, t thng 11 nm 2004 n nay tip tc bn giao cc chi nhnh Chng Dng v Ty h, Cu Giy, Thanh Xun v Ngn hng Nng nghip Vit Nam, lc ny NHNo&PTNT H Ni li ng trc mt th thch mi l mang tn Ngn hng nng nghip nhng li phc v cc thnh nghip kinh t khng mang dng dp c sn xut nng nghip gia ni Thnh ph H Ni ng vng, tn ti v pht trin trong c ch th trng NHNo&PTNT H Ni ch ng m rng mng li huy ng vn v p ng nhu cu vn tn dng ca cc thnh phn kinh t trn a bn ni thnh Nhng kh khn tng chng vi dn i, nhng c ch th trng lm nhiu doanh nghip nht l cc doanh nghip Nh nc lm m thua l mt vn, c vay m khng c tr, nhiu doanh nghip c khoanh, gin n t cc nm 1995 n nay khng c kh nng tr n dn li, kh khn trong nhng nm sau ny cn nng n, phc tp gp nhiu ln khi thiu vn, thiu tin mt ca thi k mi thnh lp song c NHNo&PTNT Vit Nam, NHNN Vit Nam, Thnh U, UBND thnh ph H Ni v cc ban ngnh t Trung ng n a phng gip sc cng vi s kin tr, nng ng, sng to ca ng U, Ban Gim c, ca ng b vi 156 ng vin cng vi tp th vin chc lao ng cn c mit mi tng bc vt qua nhng tr ngi thch thc Sau 20 nm phn u, xy dng v tng bc trng thnh, NHNo&PTNT H Ni i nhng bc vng chc vi s pht trin ton din trn cc mt huy ng ngun vn, tng trng u t v nng cao cht lng tn dng, thu chi tin

28

Bo co thc tp mt, m rng quan h kinh t i ngoi, pht trin a dng ho dch v c bit chi tr lng ngn sch qua th ATM v cc hot ng khc Bn cnh vic tch cc tm mi gii pht huy ng vn nht l tin gi t dn c v p ng nhu cu vn cho cc doanh nghip pht trin sn xut kinh doanh, t nm 1995, NHNo&PTNT H Ni trin khai nghip vu thanh ton quc, ch sau 10 nm c th giao dch vi gn 800 Ngn hng v i l cc t chc tn dng Quc T vi doanh s thanh ton xut nhp khu hng nm t 150 n 250 triu USD, ng thi hng nm khai thc c hng trm triu USD, JPY, EURO, DM v nhiu loi ngoi t khc p ng nhu cu thanh ton nhp khu ca cc doanh nghip. Hot ng thanh ton quc t nhanh chng to c s tn nhim ca nhiu khch hng trong nc v nc ngoi, n nay NHNo&PTNT H Ni m rng thanh ton bin mu vi cc nc lng ging, nht l Trung Quc, thc hin cc dch v thu i ngoi t, mua bn ngoi t, chi tr kiu hi.... T ch lun thiu tin mt chi cho cc nhu cu lnh tin mt, n nay lun bi thu tin mt, tt c cc nhu cu np lnh tin mt ca cc n v v c nhn c quan h tin mt vi NHNo&PTNT H Ni u c p ng kp thi, y , chnh xc gp phn tch cc vo s n nh tin t v gi c trn a bn H Ni. Ngoi nhng nhim v chnh NHNo&PTNT H Ni quan tm m rng cc loi hnh dch v tin ch nh chuyn tin, bo lnh d thu, bo lnh thc hin hp ng, m LC nhp khu, Phonebanking, th ATM, th tn dng ni a, th

29

Bo co thc tp ghi n, t vn trong thanh ton Quc t, thu tin ti nh....m mang nhiu tin li cho khch hng v tng thu dch v cho Ngn hng, bnh qun thu dch v chim 12-15% trn tng thu. Mc d cn nhiu kh khn tr ngi, song NHNo&PTNT H Ni kin quyt thc hin i mi trong cch ngh, cch lm, c bit trong ch o iu hnh, t ch quen vi c ch bao cp, li v cp trn, khng ch trng n cht lng kinh doanh, n nay trng tm hng u m mi thnh vin ca NHNo&PTNT H Ni u thc s quan tm l hiu qu kinh doanh cui cng, c bit l cht lng tn dng . chun b cho hi nhp trong khu vc v quc t NHNo&PTNT H Ni tng bc hin i ha hot ng Ngn hng m trng tm l cng tc thanh ton, chuyn tin in t cho khch hng, n nay mi nhu cu chuyn tin cho khch hng trong v ngoi h thng c thc hin ngay trong ngy lm vic, thm ch ch trong thi gian rt ngn vi an ton v chnh xc cao. Trong qu trnh xy dng v trng thnh. NHNo&PTNT H Ni lun lun ly on kt ni b lm trng tm, pht huy sc mnh ca cc t chc qun chng nh Cng on c s, on Thanh nin Cng sn H Ch Minh, Ban n cng...va m rng hot ng kinh doanh, cn b vin chc NHNo&PTNT H Ni tch cc hng ng cc cng tc x hi nhu ng h ng bo b thin tai, bo lt, ng h ngi ngho, xy dng qu n n p ngha, t chc thm hi v tng qu cc gia nh thng binh, lit s vi trn 300 triu, nui dng 1 B m Vit Nam anh hng, ng h xy nh

30

Bo co thc tp tnh ngha cho cc gia nh chnh sch vi 152 triu ng.... Vi nhng cng hin cho s nghip xy dng v pht trin kinh t Th cng nh vi s pht trin ca ngnh Ngn hng, t ngy thnh lp n nay ng B NHNo&PTNT H Ni lun t danh hiu ng B trong sch vng mnh, c Nh nc tng thng 1 Hun chng Lao ng hng Ba, 1 Hun chng Chin cng hng Ba, 2 Bng khen ca Th tng Chnh ph, 37 Bng khen ca Thng c NHNN Vit Nam, 33 bng khen ca Ch tch UBND thnh ph H Ni, 39 Chin s thi ua, 1266 lt lao ng gii cp c s. Pht huy truyn thng 20 nm xy dng v trng thnh, trc yu cu i mi ca nn kinh t trong qu trnh hi nhp, NHNo&PTNT H Ni s pht huy nhng thnh qu v bi hc kinh nghim bc u trong qun l iu hnh kinh doanh ng thi c s gip ca cc cp, cc ngnh cng vi s n lc, on kt phn u ca tp th cn b, vin chc NHNo&PTNT H Ni s pht trin bn vng v ginh c nhiu thnh tch to ln hn na. 2. C cu t chc Hin nay ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph HN c chi nhnh trn 7 qun ca thnh ph H Ni v mt ngn hng khu vc (khu vc Tam Chinh)Di chi nhnh qun c qu tit kim (hin c 20 qu ) Ti tr s chnh tnh n ngy 31/12/10 c 297 cn b gm mt gim c v hai ph gim c v gm cc phng ban sau:

31

Bo co thc tp

S t chc b my qun l

C cu t chc ca NHNo&PTNT H Ni bao gm c mt Gim c, gip vic cho Gim c l hai ph Gim c. Ngn hng No&PTNT H Ni c 8 phng ban thc hin chc nng chuyn mn ca mnh l cc Phng: Phng k hoch tng hp, Phng hnh chnh & nhn s , Phng Tn Dng, Phng KD ngoi hi, Phng K ton & Ngn qu, Phng Kim sot Ni B, Phng in Ton v Phng DV & Markerting. Cc Phng ban ny thc hin chc nng chuyn mn ca mnh ly v d nh Phng k hoch c chc nng nghin cu xut chin lc khch hng, chin lc huy ng vn trn a bn H Ni, tng hp theo di cc ch tiu k hoch kinh doanh v quyt ton k hoch n cc chi 32

Bo co thc tp nhnh NHNo&PTNT trn a bn...vv. Phng thanh ton quc t thc hin cc chc nng nh: thanh ton quc t qua mng SWIFT, thanh ton nh thu, chuyn tin vi nc ngoi, thanh ton bin mu. Nhng Phng ban trn hot ng v chu trch nhim trc tip trc Gim c v Ph gim c theo lnh vc phn cng qun l. Bn cnh NHNo& PTNT H Ni cn c Hi ng tn dng vi nhim v xem xt vic gii trnh ca cc thnh vin, kim sot trc v mt php l ca d n v tham gia kin gim c ra quyt nh. Thnh phn ca Hi ng tn dng ny bao gm: Gim c chi nhnh lm ch tch hi ng tn dng, Ph gim c ph trch tn dng, trng phng tn dng trc tip thm nh d n, trng phng k ton, trng phng ngn qu, trng phng k hoch, cn b trc tip cng tc phng nga ri ro.

ii. Thc trng hot ng tn dng ngn hn ti NHN 0&PTNT H Ni

1. Hot ng huy ng vn Trong nhiu nm qua, s vn hnh ca nn kinh t th trng to ra mt h qu tt yu l c s cnh tranh mnh m trong hu khp cc ngnh ngh kinh doanh cng nh gia cc n v, t chc kinh t. Hot ng ngn hng cng khng nm ngoi nh hng ca quy lut ny - c bit khi n kinh doanh mt i tng khc vi mi ngnh kinh t l tin t. Trong nhng nm qua, NHNo&PTNT H ni lun ch trng trong vic hoch nh chin lc khch hng, chin lc huy ng vn trn a bn thnh ph. Hin nay NHNo&PTNT H ni c nhng hnh thc huy ng vn sau:

33

Bo co thc tp Nhn tin gi ca n v, t chc kinh t, c nhn v tin gi tit kim. Pht hnh giy t c gi nh k phiu, tri phiu. cc t chc tn dng khc. NHNo&PTNT H ni lun ch trng m rng thm mng li kinh doanh thu ht ngun vn ni t p ng cc nhu cu tn dng a dng ca cc doanh nghip; ng thi khai thc ngoi t tho mn nhu cu thanh ton vi nc ngoi ca cc doanh nghip xut khu. So vi nhng ngy u khi mi thnh lp vi ngun vn 16 t, sau hn 2 thp nin hot ng, ngun vn kinh doanh ca NHNNo&PTNT H ni tng trngvt bc, to th v lc vng chc cho chi nhnh trong vic cung ng vn cho cc nhu cu ca cc doanh nghip c quan h giao dch, gp phn pht trin kinh t cho Th . c th thy r c mc bin ng vn qua cc thi im ta cn xem xt hot ng huy ng vn cc thi im qua cc bng sau : Bng 1 - Tnh hnh huy ng vn qua cc thi im (n v : t ng) Tng gim so vi thi im Thi im 31/12/20 07 Ngun ng 9258 huy trc Chnh lch + 1925 30 % Vay vn ca NHNN, NHNo&PTNT Vit Nam v

34

Bo co thc tp 31/12/20 08 31/12/20 09 31/12/2 010 Qua bng s liu trn ta thy, mc d tnh hnh kinh t rt nhiu bin ng nhng qua cc nm ngun huy ng u tng, c bit l trong giai on 2007-08 vi mc tng ln lt l 30% -2007 v 24.06% - 2008. Hai nm tip theo tuy ngun huy ng tng chm hn nhng vn mc kh so trung bnh ngnh . C th hn ta c th phn tch c cu ca ngun huy ng thy r hn : 14030 + 1130 8.75 12900 + 1357 11.75 11543 + 2285 24.6

35

Bo co thc tp Bng 2 - Kt cu ngun huy ng (n v : t ng)


nM 31/12/2007 31/12/200 31/12/200 8 S ng Tin gi khng k 694.3 hn Tin gi c k hn Tng ngun 8563. 6 9258 92. 5 7.5 l- % S ng 1269. 7 1027 3.2 11543 l- % 9 S l- % ng 11 103 2 89 113 52 12900 88 12 S ng 1683. 6 1234 6.4 14030 10. 2 89. 8 l- % 31/12/2010

Ti thi im 31/12/2010 th s lng tin gi c k hn t 12346.4 t ng v s lng tin gi khng k hn ln ti 1683.6 t ng. S lng tin gi khng k hn tuy c bin ng qua cc nm nhng lun chim ng k tng ngun huy ng.Tuy khng n nh v chim t trng ln nh tin gi c k hn nhng ngun tin gi thanh ton vi chi ph thp cng ng vai tr rt quan trng trong vic cung cp vn cho cc hot ng ca ngn hng.Bn cnh cng vi s lng tin gi c k hn cao , lng tin gi thanh ton ti ngn hng vi lng ln cng th hin c s hiu qu ca khu thanh ton cng nh uy tn hot ng ca ngn hng trong con mt ca cc doanh nghip cng nh cc i tng khch hng khc. c c nhng kt qu kh quan trn, NHNNo&PTNT H Ni c nhng c gng khng nh trong tng bc thay i phong cch giao dch vi khch hng, ng thi vn

36

Bo co thc tp dng li sut mt cch linh hot ph hp vi c ch th trng; bn cnh cn t chc thu tin gi ti gia nh nhng khon tin t 50 triu ng tr ln. Nhng hot ng ny to cho ngi dn mt tm l yn tm v vng tin khi gi tin vo NHNNo&PTNT H ni. Do vy ngun vn tin gi dn c tng trng nhanh hn, t to th ch ng cn i ngun vn vo u t tn dng, nht l u t trung v di hn. Mt yu t rt thun li y l nim tin ca nhng ngi dn i vi ngn hng. Trong nhng nm gn y, cng vi s pht trin ca nn kinh t th trng, i sng ca i b phn dn c trong thnh ph c tng bc ci thin, ngun nhn ri nh vy cng tng. Tin gi v ang l mt ngun ng k chim t trng kh ln trong ngun vn huy ng ca NHNNo&PTNT H ni.

2. Hot ng s dng vn tin hnh c cc nghip v c bn ngn hng phi huy ng vn tuy nhin vn s dng vn mi l khu cui cng quyt nh hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng qua thc y hot ng huy ng vn t hiu qu. n v: triu ng
Ch tiu - Doanh s gii ngn - Doanh s thu n - D n - N t nhm 3 - nhm 5 - T l n xu, % 31/12/200 8 8.130.080 8.452.313 4.235.134 110.526 2.4 31/12/2009 8.440.380 8.368.321 4.646.080 136.060 2.92 31/12/2010 8.776.668 8.539.578 4.883.170 120.029 2.45

37

Bo co thc tp

Qua cc nm ngn hng d n lin tc tng , tnh n 31/12/2010 tng d n t 4.883 t ng tng 6 % so vi nm 2009.Tuy nhin ngn hng lun duy tr c mt t l n qu hn thp di 3 % .y l mt kt qu ht sc kh quan khi ngn hng lun m bo c mc doanh s gii ngn v mc tng d n n nh nhm m bo nhu cu vn cho cc doanh nghip ang giao dch vi ngn hng trn c s m bo c an ton vn vay.

Bng 4 - D n theo thnh phn kinh t


n ng
Thnh phn kinh t 31/12/20 09 31/12/201 0 Tng gim so 2009 Tuyt % i -385,582 10.20 214,250 75.94 410,422 13.86 239,090 100

v:

Triu

- DNNN 885,353 - DNNQD 3,494,317 - HTX, H gia nh, c 266,410 nhn Tng cng 4,646,08 0

497,771 3,708,567 676,832 4,883,170

Bng 5 - D n theo ngnh ngh n v: triu ng Nm 2010 3,300 38

ST T 1

Loi hnh Nng v lm

Nm 2009 2,500

Bo co thc tp nghip Xy dng Sn xut v ch bin Xut - nhp khu Khc Tng cng

2 3 4 5

883,352 1,742,616 947,591 1,070,021 4,646,080

982,942 1,113,978 1,208,090 1,574,860 4,883,170

Ta c th th thy tuy l ngn hng chi nhnh ca h thng ngn hng nng nghip nhng d n cho vay ca ngn hng tri u trn cc ngnh ngh trong cc doanh nghip sn xut & ch bin chim lng ln nht. Xt theo thnh phn kinh t th lng doanh nghip ngoi quc doanh chim t trng ln ( trn 70 % ) , doanh nghip nh nc ch chim 10,2% tng d n cho vay. Nhng kt qu t c l do cc cn b chi nhnh thc hin tt cc gii php sau : - Gi cng c tng cng c hiu qu quan h tn dng, thanh ton ti cc khch hng truyn thng trn c s thm nh v t vn i vi cc d n, phng n kinh doanh kh thi, c phng n thanh ton tin ti la chn d n c hiu qu. - Thng xuyn tip cn cc d n ln thuc mc tiu chin lc ca chnh ph, cc ngnh kp thi phi hp cng cc n v khch hng nghin cu nhm tm ra gii php hu hiu phc v cng tc u t. - Thng xuyn coi trng cng tc thm nh v phn loi khch hng, tip cn cc doanh nghip Vit Nam v nc ngoi nng cao khi lng u t trn c s m bo an ton vn. 39

Bo co thc tp - Rt ngn thi gian gii quyt tng giao dch c th trn c s thm nh bo m ng ch tn dng nn to iu kin chi vic gii ngn nhanh kp thi cung cp vn cho cc i tng khch hng. 3. Thc trng hot ng tn dng ngn hn . NHNo&PTNT chi nhnh H Ni tuy l n v trc thuc Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam nhng hot ng cho vay ca Chi nhnh khng nhm vo cc h sn xut nng nghip hay hp tc x m ch yu l cc doanh nghip v khng nh trong l cc doanh nghip ngoi quc doanh. xem xt tnh hnh tn dng ngn hn ti Chi nhnh ta ln lt xem xt. C cu d n cho vay theo thi gian.
Bng 6 - c cu D N cho vay

n v: triu ng
Loi vay 31/12/20 08 Ngn 1,664,20 hn 1 Trung 735.656 hn 2,076,542 Di hn Tng 4,476,39 cng 9 cho 31/12/2009 1,787,833 655,536 2,202,711 4,646,080 31/12/20 10 2,868,99 1 409,724 1,604,455 4,883,17 0 +/(20092010) 1,081,158 -245,812 -598,256 237,090 % (20092010) 58.75 8.39 32.86 100

Theo s liu trn ta c th thy d n tn dng ngn hn lin tc tng ln qua cc nm vi tc tng kh ( c bit l nm 2010 tng 1,081 t ng so vi 2009 ) . iu ny m bo ngun thu n nh cho ngn hng v gip ngn hng d on c tc pht trin ca tn dng trong thi gian

40

Bo co thc tp ti nm .Tuy nhin tri vi tc tng ca tn dng ngn hn ta thy d n ca tn dng trung v di hn ang c xu hng gim , mnh nht l vo nm 2010 khi d n tn dng trung hn gim 37,4 % v d n tn dng di hn gim 27% so vi nm 2009. C hin tng trn l do s bin ng kinh t trong nc khi lm pht tng cao v nn kinh t chu tc ng ca suy thoi ton cu nh hng tiu cc ti cc d n trung v di hn ca doanh nghip .

C cu tn dng ngn hn ca NHNo&PTNT H Ni Bng 7: Bo co cho vay ngn hn theo khu vc kinh t.
n v: Triu ng

Thnh t

phn

kinh 31/12/2 009

- DNNN - DNNQD

214,539

1,340,87 4 - HTX, H gia nh, 232,419 c nhn Tng cng 1,787,8 33

31/12/20 Tng gim so 10 2009 Tuyt % i 459,038 10.20 385,582 2,123,05 214,250 75.94 3 286,899 410,422 13.86 2,868,99 239,09 1 0 100

c im chung trong c cu d n cho vay ni chung v cho vay ngn hn ni ring l doanh nghip ngoi quc doanh chim t trng ln hn thnh phn kinh t quc 41

Bo co thc tp doanh. L mt ngn hng nh nc v vy ngn hng No H Ni c rt nhiu khch hng truyn thng l cc doanh nghip nh nc. Nhm khch hng ny thng t chu ri ro do c s bo h ca nh nc v vy cc ngn hng thng m rng cho vay vi i tng khch hng ny. Tuy nhin cng vi s chuyn mnh ca kinh t t nc v s pht trin ca h thng ngn hng , hin nay cng nh nhiu ngn hng khc NHNo&PTNT H Ni c rt nhiu khch hng l cc doanh nghip ngoi quc doanh . Khng ch nng ng v lm n c hiu qu hn cc doanh nghip nh nc , cc doanh nghip ny cng nm bt rt nhanh vi s thay i ca th trng v to bo trong cc d n u t. Bn cnh vic duy tr cng c quan h tn dng vi nhm khch hng truyn thng l cc doanh nghip nh nc th y cng l mt i tng khch hng m ngn hng No H Ni rt ch trng . Thc t qua s liu cho thy y chnh l i tng khch hng quan trng v chim khi lng vn ln nht trong d n tn dng v d n tn dng ngn hn ca ngn hng .

Bng 8: Hot ng tn dng ngn hn phn theo nghnh kinh t . n v: triu ng Nm 2010 71,724.77 459,038.56 1,061,526.67 573,798.2 42

ST T 1 2 3 4

Loi hnh Nng v lm nghip Xy dng Sn xut v ch bin Xut - nhp khu

Nm 2009 35,756.66 286,053.28 679,376.54 393,323.2

Bo co thc tp 5 Khc Tng cng 411,204.59 1,787,833 702.902.8 2,868,991

T bng s liu ta c th thy rng hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT H Ni khng n thun ch tp trung vo 1 nghnh kinh t m tri rng trn nhiu lnh vc khc nhau . D n tn dng ch yu tp trung cc nghnh cng nghip ch bin v sn xut y vn c coi l nghnh c thi gian thu hi vn nhanh do c th ca nghnh l chuyn ho vn ch din ra giai on lu thng v phn phi hng ho trong qu trnh ti sn xut . C th ni rng trong vi nm qua, tn dng ngn hn ca NHNo&PTNT H Ni c vai tr rt ln trong s pht trin ca cc doanh nghip. Bi v ngn hng cung cp mt lng tn dng ngn hn rt ln cho cc doanh nghip trong nn kinh t, p ng kp thi lng vn m doanh nghip cn m rng sn xut kinh doanh, thc hin ng ch trng ca nh nc to cho cng cuc i mi t nc. Tiu thc li nhun . Khi tham gia vo nn kinh t th trng mc tiu li nhun c nh gi l mc tiu hng u. Cc t chc tn dng cng khng loi tr iu ny, trong hot ng tn dng l nhng hot ng em li ngun thu chnh cho ngn hng, do nh gi cht lng tn dng ngi ta cng dng li nhun nh mt thc o ch yu. Bng 10: Tnh thu li trong hot ng tn dng n v : t ng. Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010

43

Bo co thc tp Thu li t hot ngCh tiu cho vay Li cho vay ngn
- N nhm 2 hn - N nhm 3 - N nhm 4 - N nhm 5 - Tng d n - N xu t nhm 3 n nhm 5 - T l n xu - N nhm 1

480.7
Nm 2008 1,081,730.65

514.906
Nm 2009 1,162,091.45

495.418
Nm 2010 1,721,394. 250.238 6 1,038,574.7 57,379.82 22,951.92 28,689.92 2,868,991 109,021.6 3,8 %

110

138.72

532,211.47 16,974.8 10,356 22,928 1,664,201 50,258.8 3,02%

557,446.32 44,695.82 12,514.83 11,084.57 1,787,833 68,295.2 3,82%

Nm 2010 li t hot ng cho vay l 489,418 t ng chim khong 65% trong tng doanh thu. Mc d li t hot ng cho vay nm 2010 gim so vi nm 2009 khong 4 % nhng v t trng thu li t hot ng cho vay ngn hn li tng t 26% ln 49% nm 2010...Vic tng ny xut pht t vic doanh s gii ngn v d n ngn hn tng mnh vo nm 2010 nhng tu dng trung v di hn li gim tng i. Do vy li t hot ng cho vay ca ngn hng c s ng gp rt ln t hot ng cho vay ngn hn .Qua c th they, di gc li nhun cht lng tn dng ngn hn ca NHNo&PTNT H Ni l kh tt v c nng cao qua cc nm . D n qu hn Ngoi ch tiu li nhun chng ta cng cn phi xem xt ti mc n qu hn c th nh gi xc thc hn v cht lng tn dng ngn hn ca Ngn hng No H Ni . Bng 11: D n ngn hn.

n v: Triu ng

44

Bo co thc tp Qua s liu ta thy s d n qu hn ngn hn ch chim mt lng nh trong tng d n ngn hn Nm 2008 t l n qu hn - n xu chim 3.02% d n ngn hn tng ng vi 50,258 t ng th nm ng. D t l n xu - n c kh nng mt vn cao vn mc thp tuy nhin ang c biu hin tng qua cc nm t 3.02%- 2008 ln ti 3,8%-2010. y l mt hin tng ht sc ng lo v nh hng tiu cc ti cht lng tn dng ngn hn ca ngn hng No & PTNT H Ni . 2010 l 3,8% v 109,021.6 t

Song song vi vic pht trin hot ng tn dng v tng trng ca khi lng vn vay gii ngn th t trng n xu cng tng ln . . gim n qu hn, tng hiu qu s dng vn, No & PTNT H Ni cn tm bin php thch hp trong thi gian ti. 4.nh gi cht lng tn dng ngn hn ti NHNo & PTNT H Ni Kt qu Trong nn kinh t th trng ri ro trong hot ng tn dng ca ngn hng l tt nhin. Do n qu hn ca ngn hng l tt yu. Doanh s cho vay ngn hn lin tc tng ln qua cc nm, nhng t l n qu hn ngn hn ca khu vc ny lun mc thp, m bo c an ton cho ngn hng, gip ngn hng c mt th ng vng mnh trn th trng ngn hng cng nh to dng c nim tin vi khch hng. Vic m rng cho vay ngn hn nhm s dng tt ngun vn huy ng ngun vn ngn hn ca ngn hng cng nh cung cp lng vn gp phn thc y sn xut kinh doanh ca cc 45

Bo co thc tp doanh nghip c bit l cc doanh nghip va v nh trn a bn, ng thi gp phn thc y xy dng v pht trin kinh t x hi ca Th . Nhng nguyn nhn v hn ch ca cng tc tn dng ngn hn. Hn ch v pha ngn hng . - Cht lng tn dng cha cao, cn nhiu khon vay phi gia hn. Mc d hin nay t l n qu hn ca cc khon vay ngn hn mc trung bnh nhng hu ht cc khan vay ngn hn u phi gia hn n, thm ch c nhng khon vay phi gia hn nhiu ln. iu ny gy nh hng n k hoch s dng vn ca ngn hng v lm gim vng quay ca vn. - Quy trnh nghip v tn dng ph thuc qu nhiu vo nh gi ch quan ca cn b tn dng. Thc t hin nay thc hin mt mn vay th cn b tn dng l ngi thc hin tt c cc cng on t A n .Vic thiu chuyn mn ha v kim nhim dn ti sai st khim khuyt trong quy trnh thc hin mn vay. - Cht lng cng tc thm nh cha cao, trnh cn b cn nhiu thiu st, cha p ng c nhng nhu cu hin ti. Ti ngn hng cn b tn dng cha phn cng mt cch chuyn su, mt cn b c phn cng qun l mt s khch hng. y l nhng khch hng thuc nhiu loi hnh cng nh nhiu lnh vc kinh doanh khc nhau. Do ,

46

Bo co thc tp s phn chia nh vy cha hp l v khng pht huy c hiu qu ca cng tc thm nh. Trong qu trnh phn tch cc thng tin ti chnh, cng tc thm nh mi ch dng li n thun vic nh gi, so snh cc ch tiu, h s k ny vi k trc. Ch cha c c h thng ch tiu trung bnh ngnh, hay rt kh c c tnh hnh hot ng ca mt n v khc cng loi hnh tin hnh so snh. Trong nhiu trng hp do hn ch v thi gian nn nhiu ch tiu cn thit khng c tnh ton. - Vic chp hnh quy trnh tn dng cha nghim, kim sot khng thng xuyn. Vic p dng cc vn bn v c ch, chnh sch cha st thc t, cha ng vi ch o ca c quan ban hnh vn bn. Khi thc thc hin cc vn bn cn kh khn vng mc, cha c x l kp thi hiu qu. Vn cn tnh trng cn b tn dng xt duyt vn cho b qua cc nguyn tc tn dng, thc hin khng ng quy trnh nghip v cho vay. Vic kim tra kim sot li khng thng xuyn, nhiu khi ch mang tnh hnh thc nn khng pht hin kp thi cc sai phm hoc c pht hin nhng li khng c bin php x l hu hiu. Hn ch ca doanh nghip . - Nng lc qun l cn hn ch: Trong nn kinh t th trng c rt nhiu c hi kinh doanh cng nh c rt nhiu ri ro lun lun rnh rp, mi trng kinh doanh lun y tnh cnh tranh. iu ny i hi nng lc qun l ca cc doanh nghip phi cao, nhng y cng l mt hn ch ca cc doanh nghip Vit Nam ni chung khi tham gia vo nn kinh t th trng, dn n cc doanh nghip hot ng khng hiu qu thm ch cn thua l. iu ny lm nh hng n quyt nh cho vay ca 47

Bo co thc tp ngn hng. Kh nng s dng vn km hiu qu s nh ti cht lng khon vay. - S liu ti chnh ca doanh nghip khng trung thc: Mt thc t ang tn ti lu nay l tnh trng cc doanh nghip vay vn lun i ph vi cc ngn hng thng qua vic cung cp s liu khng trung thc, mc d cc s liu ny c cc c quan c chc nng kim duyt. Ch k ton ban hnh nhng phn ln cc doanh nghip thc hin khng nghim tc. iu ny gy kh khn cho ngn hng trong vic nm bt tnh hnh hot ng sn xut kinh doanh cng nh vic qun l vn vay ca n v qua c th a ra quyt nh u t ng n c tc dng h tr cho doanh nghip pht trin sn xut kinh doanh, nhm thu hi vn cho ngn hng. Cc nhn t khc . - Mi trng php l khng thun li. H thng vn bn ban hnh lin quan n hot ng ngn hang cha ng b v cha ph hp vi s pht trin ca nn kinh t. H thng php lut nc ta tuy c nhiu chuyn bin tch cc nhng vn cha thc s khoa hc, va thiu li khng ng b, thm ch cn nhiu im chng cho, mu thun vi nhau gia cc vn bn lut v di lut, vic ban hnh v cp th cha ph hp, gy kh khn trong vic t chc v thc hin. Vic thc hin php lut ca cc ch th kinh doanh cha nghim, c ch m bo thc thi php lut km hiu lc:

48

Bo co thc tp - Thc trng ph bin hin nay l cc doanh nghip vi phm php lut nhng mc khc nhau. Php lnh v hp ng kinh t khng c coi trng, vic k v thc hin hp ng khng nghim tc, c trng hp k hp ng gi ly tin vay ngn hng. Thc t i hi c ch vn hnh php lut phi ng b, thng nht t lp php, hnh php v t php. Th nhng trong thi gian qua cho d nh nc rt ch trng ban hnh cc b lut nhng vic thc hin v gim st li cha i vo cuc sng v cha c mt b my nng lc v trnh chuyn mn thm ch cn c biu hin thoi ho, bin cht v o c trong thc thi php lut nh n t lt, hi l gim ti cho k vi phm. - Cc c quan hu quan cha c ci nhn thu o v ngn hng v hot ng kinh doanh tin t nn cha c s phi hp ng b, tch cc vi ngn hng trong vic gii quyt nhng vn lin quan. Cho n nay, khng t ngi cho rng vic cho vay v thu hi n ch n thun l vic ca ngn hng, trong khi trn thc t c nhiu khon vay ngn hng thc hin theo ng mi quy nh ca Nh nc m vn khng thu hi c n, bi lc n vt ra khi chc nng v kh nng ca ngn hng. - Mi trng kinh doanh khng thun li . Cuc suy thoi kinh t th gii nm 2008 dn ti nhng nh hng h ly tiu cc cho nn kinh t nc ta. Nhiu bin s kinh t v m bin ng kh lng , mi trng kinh doanh bin ng gy kh khn khng nh cho cc doanh nghip .Vic sn xut kinh doanh nh tr , cc d n khng t hiu qu nh mong i dn ti cc doanh nghip khng th thanh ton ng hn cc mn vay ngn hng .

49

Bo co thc tp

Chng 3

Gii php nng cao cht lng hn ti NHNo &

tn dng ngn PTNT H Ni

I.nh hng hot ng tn dng ca NHNo&PTNT H Ni

Vt ln nhng kh khn chung ca nn kinh t trong s quan tm gip ca cc cp cc ngnh Trung ng v H Ni, s ch o trc tip ca Agribank, s qun l gim st cht ch ca NHNN Thnh ph H Ni v s ng h hp tc nhit tnh, s chia s cm thng ca cc i tc khch hng trn a bn, AgribankT H Ni t c nhng kt qu nht nh, gp phn khng nh vo kt qu kinh doanh ca h thng Agribank ni ring v ca ngnh ngn hng ni chung trong cng cuc xy dng pht trin kinh t Th . Tnh n 31/12/2010 tng ngun vn 15.368 t ng (quy i) tng 6% so nm 2009, tng d n t 4.883 t ng (quy i) tng 5% so nm 2009, doanh s thanh ton cho xut nhp khu qua ngn hng gn 400tr USD, nhp khu gn 300tr USD. Nhm tng thu dch v ngoi tn dng, nm qua chi nhnh trin khai a dng cc sn phm dch v nh: Pht hnh th bo lnh, chuyn tin trong nc v nc ngoi, chi tr kiu hi Western Union, chi h lng, kt ni thanh ton, qun l lung tin cho doanh nghip, thu ngn sch nh nc, thu hc ph cho sinh vin, pht hnh th ATM, Visa/Master Card, Ebanking Doanh thu dch v ngoi tn 50

Bo co thc tp dng trong nm 2010 chim gn 15% tng li nhun ca chi nhnh. Nm 2011 l nm u tin thc hin k hoch 5 nm 2011-2015 v chin lc pht trin 10 nm 2011-2020 v kinh t- x hi ca t nc v thc hin ngh quyt i hi ln th XI ca ng Cng sn Vit Nam, ngh quyt ln th XV ca ng b Thnh ph H Ni, v cng l nm hi nhp ton din su rng ca nn kinh t m c bit l ca ngnh ngn hng. Vi hai nhim v chnh l m bo ngun vn theo k hoch c giao ca NHNo Vit Nam v u t tn dng, pht trin cc sn phm dch ngn hng hin i, ng hnh cng cc doanh nghip trn a bn th , Agribank H Ni th xc nh mt s ch tiu ch yu trong nm 2011 c th nh sau: - Phn u ngun vn tng trng t 10% n 12% so vi nm 2010 vi cc sn phm ngun vn a dng, phong ph. - D n tng t 8% n 10% so nm 2010 p ng nhu cu vn cho cc doanh nghip ang giao dch vi ngn hng. - Nng cao cht lng cc dch v truyn thng v pht trin cc dch v ngn hng hin i trn nn tng cng ngh cao, p ng nhu cu tiu dng ca khch hng trn a bn th . Phn du doanh thu dch v ngoi tn dng tng t 10% n 12% so nm 2010. II.Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT H Ni.

51

Bo co thc tp Th nht Nng cao hn na vic kim tra thm nh hiu qu kinh t ca d n vay, thm nh d n trc khi cho vay l vn then cht trong cng tc tn dng. Thm nh d n nhm kim tra khng nh li nhng chi tit kinh t k thut ca d n u t nh : qui m u t, thit b cng ngh, nng lc cng sut my mc, khi lng v cht lng sn phm, th trng tiu th...trn c s i n u t. Ngn hng cn ch , ngoi vic kim tra tnh y , tnh hp php ca vn bn h s php l v kinh doanh, v d n vay, thm nh tnh hin thc, tnh kh thi ca cc d n to tin t c d bo v hiu qu, kh nng vay tr. Thng thng khi i vay vn ngi i vay tnh ton hiu qu kinh t, tnh an ton ngun vn v kh nng vay tr ca d n. Vi gic l ngi cho vay vn, ngn hng phi thm nh, kim tra li cc c s ca vic lun l, tnh ton ca ngi vay vn. Khng ch dng li tnh ton ca ngi vay m ngn hng lun lun phi t cc vn phn bin li cc c s lp lun v c s tnh ton ca ngi vay lm sng t mi kha cnh ca d n. Hiu qa kinh t cao hay thp ca d n vay c quan h hu c khng kht v thng quyt nh kh nng vay tt hay xu ca d n. Nhng nu ngn hng ch dng li cc ch tiu hiu qu ca khon vay th ch m iu kin quan trng l: Tr n bng ngun vn no, ngun vn tr n c m bo khng, tr n trong bao nhiu lu, lch tr n nh th no? 52

Bo co thc tp V vy, ngoi vic thm nh li hiu qu kinh t ca d n vay, ngn hng cn phi ch trng kim tra cc ngun vn tr n, thi hn tr n, hin thc kh thi, lch tr n tr li c th. Th hai . y mnh v nng cao cht lng qun l trong qu trnh cho vay, theo di n c trong qu trnh thu n v thu li. Nu thm nh d n l khu u tin l khu quyt nh cho vay i vi d n th qu trnh a vn ra theo di n c thu n cng l khu khng km phn quan trng. Khi mt d n c cho vay theo ng mc ch, ng lc, ng thi im s vn ghi trong hp ng tn dng th cng vic qun l vn vay y l theo di kim tra s tin m doanh nghip rt ra ln trc xem c s dng ng mc ch hay khng. Vic kim tra ny thng qua cc chng t ho n, hp ng gi c . Nu doanh nghip s dng ng mc ch nh trong hp ng tn dng th l c s cho vic pht trin vn ln sau. Nhng trng hp no s dng vn sai mc ch th phi s l ngay theo ch tn dng. Ngoi ra, phi theo di bm st mi hot ng kinh doanh ca doanh nghip nh gi chnh xc nhng din bin trong mi quan h gia doanh nghip vi khch hng, pht hin kp thi kh nng c th pht sinh n qu hn, n kh i, t c bin php s l ngay. Vic n c thu n thu li ng k hn v l nghi v v trch nhim, l k lut i vi cn b tn dng. Lch tr

53

Bo co thc tp n v li vay cam kt trong hp ng tn dng phi theo di hng ngy. Ngn hng ng thi phi gi bo co cho doanh nghip c n qu hn chun b ngun tr vo trc k hn tr. Vic thu n li ng k hn s khng c n qu hn th hn s tn ti v pht trin ca ngn hng. Khi mt d n vay m n hn tr m doanh nghip cha c ngun tr n th cn xem xt ra hn, tr n gc phi ng thm quyn c u nhim v cc ch tn dng quy nh, khng ty tin ra hn. Nu trong cc d n cho vay c n qu hn th cn b tn dng phi thng xuyn theo di mi din bin kp thi thu hi, trnh n nn dy da. x l n qa hn th ngn hng c bin php thch hp gip doanh nghip tho g mi kh khn trong sn xut kinh doanh. Ngn hng gip doanh nghip vic t vn trong sn xut gim n qu hn. Th ba Cng tc o to cn b con ngi l yu t quan trng quyt nh mi thnh cng ca cng vic. V vy, ngn hng cn phi k hoch ho cng tc o to cn b, sm tiu chun ho cn b tn dng, a vic nng cao trnh tr thnh mc tiu phn u v lm vic thng xuyn. Cng tc o to cn tp trung theo trng im v o to mt cch trng im thc s c nhng cn b c nng lc v hiu bit phc v yu cu cng tc kinh doanh, trnh o to trn lan, lng ph. u tin o to cn b ch cht trc, sau o to nhng cn b k cn, c nng lc v phm cht o c.

54

Bo co thc tp Th t Chi nhnh cn lun lun d bo cc ri ro tim n trong tn dng trung di hn v c bin php phng nga hu hiu. Vic d bo ri ro tim n cng y , cc bin php phng nga cng cn trng th hiu qu tn dng ngay t khu phn quyt cng cao. ng nhin vic pht hin v d bo cc ri ro tim n ra cc bin php phng nga phi l vic lm lin tc, thng xuyn khng phi ch trc khi phn quyt m c trong sut qu trnh a vn vay ra cho n khi thu ht n gc v li vay. V vy, khi tnh ton ngun tr n, thi hn tr n, ngi ta tnh ton c phng n : Phng n lc quan nht, phng n trung bnh nht. an ton v phng nga cc ri ro tim n, c mt cch thng dng l ly phng n sn xut xu nht xem xt. Nu phng n ny vn tr c n v li vay vi ngn hng trong gii hn cho php th chc chn ngay t khi phn quyt ri ro c hn ch ti a.

55

Bo co thc tp

Kt Lun

Nng cao cht lng tn dng c ngha quyt nh s tn ti ca ngn hng, v xu th pht trin ca nn kinh t. Nng cao cht lng tn dng l qu trnh lu di v rt kh khn, i hi phi c s i mi ton b trong hot ng v qun l ca h thng ti chnh, tin t v cc ngnh kinh t, lut php... Ho nhp vo s pht trin si ng ca nn kinh t th trng v s pht trin ca ton h thng, tn dng ngn hn ca chi nhnh khng nh c vai tr ca mnh nhm gp phn m rng hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip trn a bn. Tng d n ngn hn ca chi nhnh ngy cng cao, cc khch hng khng ch l doanh nghip quc doanh m cn c cc doanh nghip ngoi quc doanh. Chi nhnh c gng khc phc nhng kh khn, hn ch v ngun vn c th p ng cao nht ngun vn ngn hn ca doanh nghip. ng thi chi nhnh cng rt ch trng n cng tc kim tra xt duyt trc khi cho vay, theo di cht ch cc khon cho vay hn ch mc ri ro, m bo an ton cho cc khon vay ngn hn. Nh vy m cht lng hot ng tn dng ngn hn ca chi nhnh khng ngng c nng cao.

56

Bo co thc tp

Ti liu tham kho

1. Tin t, Ngn hng v th trng ti chnh Fredric Minskin. 2. Gio trnh l thuyt ti chnh tin t - i hc KTQD H Ni. 3. Qun tr Ngn hng thng mi Peter Rose . 4. Cc bo co ti chnh NHNo & PTNT H Ni. 5.Cc vn bn quy ch ni b ca h thng ngn hng Nng nghip. 6.Cc vn bn quy nh ca ngn hng nh nc. 7. http://www.agribank.com.vn/ 8. http://www.agribankhanoi.com.vn/

57

You might also like