Dù ¸n c©u l¹c bé ph¸p luËt vµ ®êi sèng – larc

t¹i huyÖn L¹c s¬n, tØnh hßa B×nh

Néi quy ch¬ng tr×nh

tÝn dông – tiÕt kiÖm

Th¸ng 12 n¨m 2004

I. Giíi thiÖu
Ch¬ng tr×nh TÝn dông - tiÕt kiÖm lµ mét ho¹t ®éng cña Dù ¸n
C©u L¹c Bé Ph¸p LuËt vµ §êi Sèng do Tæ chøc CARE t¹i ViÖt
Nam hç trî thùc hiÖn t¹i ba x· XuÊt Ho¸, Nh©n NghÜa vµ Vò L©m
cña huyÖn L¹c S¬n, tØnh Hoµ B×nh. C¸c quy ®Þnh cña ch¬ng
tr×nh TÝn dung – tiÕt kiÖm ®îc x©y dùng bëi c¸c Thóc §Èy Viªn
c¸c C©u L¹c Bé, Trëng th«n, §¹i diÖn UBND vµ Héi Phô N÷ ba x·
XuÊt Ho¸, Nh©n NghÜa vµ Vò L©m cïng víi C¸n bé cña Héi Phô
n÷ huyÖn L¹c S¬n vµ TØnh Hoµ B×nh. C¸c quy ®Þnh ®îc x©y
dùng dùa trªn kÕt qu¶ cña ba cuéc häp t¹i cÊp huyÖn, x· vµ
th¨m quan m« h×nh tÝn dông-tiÕt kiÖm cña Dù ¸n FARM t¹i
huyÖn Phï Yªn tØnh S¬n La vµ Chi nh¸nh Quü TYM (Quü T×nh
Th¬ng) cña Héi Liªn HiÖp Phô N÷ ViÖt Nam t¹i huyÖn Mª Linh,
tØnh VÜnh Phóc.

II. Môc ®Ých cña Ch¬ng tr×nh

1) Cung cÊp c¸c kho¶n tÝn dông nhá cho nh÷ng hé nghÌo vµ
nghÌo nhÊt trong ba x· XuÊt Ho¸, Nh©n NghÜa vµ Vò L©m
®Ó sö dông vµo c¸c ho¹t ®éng t¨ng thu nhËp nh»m c¶i thiÖn
®iÒu kiÖn kinh tÕ hé gia ®×nh. Bªn c¹nh ®ã, x©y dùng mét
hÖ thèng thu tiÕt kiÖm ®Ó c¸c hé tham gia ch¬ng tr×nh
tiÕt kiÖm ®îc tõ c¸c kho¶n tiÒn nhá.
2) N©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý vµ thùc hiÖn ho¹t ®éng tÝn dông
– tiÕt kiÖm cña c¸n bé héi phô n÷ c¸c cÊp th«n, x·, huyÖn vµ
tØnh.

III. §èi tîng ®îc vay vèn

Lµ phô n÷ ®¹i diÖn cho c¸c hé gia ®×nh nghÌo vµ nghÌo nhÊt
trong ba x· Nh©n NghÜa, XuÊt Ho¸ vµ Vò L©m.

IV. C¸c quy ®Þnh vÒ vay vèn

• Møc vay lÇn ®Çu tiªn: Tèi ®a 1.000.000 ®ång/ hé.
• L·i cho vay: 1%/ th¸ng, tÝnh trªn tiÒn nî gèc.
• Thêi h¹n: 1 n¨m kÓ tõ ngµy vay.
• Hoµn tr¶:
TiÒn gèc: Tr¶ dÇn lµm nhiÒu lÇn vµo c¸c th¸ng trong kú h¹n vèn.
Sè tiÒn mçi lÇn tr¶ phô thuéc vµo kh¶ n¨ng cña tõng hé gia
®×nh.
TiÒn l·i: Tr¶ hµng th¸ng. Khi mét ngêi vay kh«ng tr¶ mét phÇn
hay toµn bé tiÒn l·i mét th¸ng th× sè tiÒn kh«ng tr¶ ®ã ®îc
céng vµo tiÒn l·i ph¶i tr¶ cña th¸ng tiÕp theo.

2
V. C¸c quy ®Þnh vÒ tiÕt kiÖm
• Mçi hé gia ®×nh vay vèn ph¶i göi tiÕt kiÖm mçi th¸ng Ýt
nhÊt 5.000 ®ång. B¾t ®Çu göi ngay khi tham gia vµo ch¬ng
tr×nh vµ tríc khi vay vèn. TiÒn tiÕt kiÖm ®îc theo dâi cÈn
thËn vµo sæ riªng cña mçi hé.
• Trong khi ®ang tham gia ch¬ng tr×nh, mçi hé gia ®×nh ®îc
rót tiÒn tiÕt kiÖm nhng ph¶i ®Ó l¹i Ýt nhÊt 100.000 ®ång t¹i
ch¬ng tr×nh.
• TiÒn tiÕt kiÖm ®îc tÝnh l·i vµo cuèi hµng n¨m. Møc l·i tr¶ 2%/
n¨m tÝnh trªn sè d trung b×nh (lµ sè d tiÒn tiÕt kiÖm cuèi
n¨m chia cho sè th¸ng tham gia trong n¨m cña ngêi vay).
• Hé gia ®×nh chØ ®îc rót hÕt tiÒn tiÕt kiÖm khi ra khái ch-
¬ng tr×nh.

VI. §iÒu kiÖn ®Ó mét hé tham gia vµo ch¬ng

tr×nh vµ vay vèn
• Lµ hé nghÌo thuéc mét trong ba x· XuÊt Ho¸, Nh©n NghÜa vµ
Vò L©m.
• Tham gia vµo mét tæ tÝn dông. Tæ tÝn dông cã 5 ngêi tù
thµnh lËp tù nguyÖn (mçi ngêi ®îc gäi lµ thµnh viªn). C¸c
thµnh viªn cam kÕt b¶o l·nh lÉn nhau ®Ó ®îc vay vèn, ®ång
thêi lu«n gióp ®ì vµ chia sÎ víi nhau nh÷ng kinh nghiÖm, khã
kh¨n trong c¸c ho¹t ®éng. Mçi tæ tÝn dông cã mét tæ trëng.
Tæ trëng ®îc thay hµng n¨m b»ng mét ngêi kh¸c trong tæ.
• Tham gia khãa tËp huÊn mét ngµy cña ch¬ng tr×nh.
• §ång ý vµ thùc hiÖn ®óng c¸c quy ®Þnh cña ch¬ng tr×nh.

VII. QuyÒn lîi cña thµnh viªn tæ tÝn dông

• §îc vay vèn tõ ch¬ng tr×nh mµ kh«ng ®ßi hái tµi s¶n thÕ
chÊp.
• §îc vay vèn nhiÒu lÇn tõ ch¬ng tr×nh. Khi ®· tr¶ hÕt vèn vay
lÇn tríc th× ®îc vay vèn lÇn tiÕp theo víi sè tiÒn nhiÒu h¬n.
• §îc göi c¸c kho¶n tiÕt kiÖm nhá vµo ch¬ng tr×nh.
• §îc tham gia vµo c¸c ho¹t ®éng cña tæ, nhãm ®Ó n©ng cao
kiÕn thøc.

VIII. C¬ cÊu qu¶n lý vµ thùc hiÖn ch¬ng tr×nh

Ch¬ng tr×nh ®îc qu¶n lý vµ thùc hiÖn theo s¬ ®å sau:

3
 Héi Phô n÷ tØnh Hßa B×nh
UBND x· Héi Phô n÷ huyÖn L¹c S¬n

Ban ®iÒu hµnh x· gåm 3 ngêi, lµ c¸c c¸n bé cña Ban

Trëng th«n chÊp hµnh héi phô n÷ x·. Mét trëng ban, mét kÕ
to¸n vµ mét thñ quü

Nhãm trëng tÝn dông (lµ Chñ nhiÖm hoÆc Thóc §Èy Viªn C©u l¹c bé)

Nhãm tÝn dông (tèi ®a cã 6 tæ, mçi tæ cã 5 ngêi)

     
Vai trß vµ c¸c ho¹t ®éng cña tõng cÊp:

Thµnh viªn tæ tÝn dông:

- Tham gia tÝch cùc vµo c¸c ho¹t ®éng cña tæ, nhãm.
- Hç trî c¸c thµnh viªn kh¸c trong tæ, nhãm khi hä gÆp khã
kh¨n.
- Tham gia ®Çy ®ñ, ®óng giê c¸c cuéc häp nhãm hµng th¸ng.
- Vay vèn theo quy ®Þnh, sö dông vèn ®óng môc ®Ých cho
ho¹t ®éng t¨ng thu nhËp.
- Hoµ tr¶ vèn l·i theo quy ®Þnh.
- Nép tiÒn tiÕt kiÖm ®Çy ®ñ.

Tæ tÝn dông: Ho¹t ®éng cña tæ tÝn dông ®îc tËp thÓ tæ thùc
hiÖn, díi sù l·nh ®¹o cña tæ trëng. Vai trß vµ c¸c ho¹t ®éng ë
cÊp tæ bao gåm:
- B¶o l·nh cho c¸c thµnh viªn trong tæ vay vèn.
- Thu c¸c kho¶n tiÒn thµnh viªn ph¶i nép.
- Bµn b¹c vµ gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n c¸c thµnh viªn trong tæ
gÆp ph¶i trong khi tham gia vµo ch¬ng tr×nh.
- XÐt ®Ò nghÞ vay vèn cña c¸c thµnh viªn trong tæ vµ ®a ra
nhãm.
- KiÓm tra viÖc sö dông vèn cña c¸c thµnh viªn trong tæ vµ b¸o
c¸o cho nhãm.
- KiÓm tra vµ b¸o c¸o kÕt qu¶ sö dông vèn, t¨ng thu nhËp cña
c¸c thµnh viªn trong tæ vµ b¸o c¸o cho nhãm.
- Vµo sæ theo dâi tiÕt kiÖm vµ vèn vay cña thµnh viªn.

4
Nhãm tÝn dông: Nhãm tÝn dông häp mçi th¸ng mét lÇn, t¹i
mét ®Þa ®iÓm, vµo mét giê vµ ngµy nhÊt ®Þnh. Ho¹t ®éng
cña nhãm tÝn dông ®îc tËp thÓ nhãm thùc hiÖn, díi sù l·nh ®¹o
cña Nhãm trëng tÝn dông. Vai trß vµ c¸c ho¹t ®éng cña cÊp
nhãm bao gåm:
- Lµ n¬i diÔn ra c¸c ho¹t ®éng cña ch¬ng tr×nh.
- Thu tiÒn tiÕt kiÖm, tiÒn gèc vµ l·i cña c¸c tæ.
- Th«ng qua ®Ò nghÞ vay vèn cña c¸c tæ.
- Bµn b¹c vµ gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n cña c¸c tæ.
- Th¶o luËn vµ th«ng qua kÕt qu¶ kiÓm tra sö dông vèn cña
c¸ctæ.
- Th¶o luËn vµ tæng hîp kÕt qu¶ sö dông vèn, t¨ng thu nhËp
cña c¸c tæ.
- Vµo sæ theo dâi tiÕt kiÖm vµ vèn vay cña thµnh viªn.

Nhãm trëng tÝn dông:

- §iÒu hµnh vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ toµn bé ho¹t ®éng cña ch-
¬ng tr×nh ë cÊp xãm.
- §iÒu hµnh vµ thóc ®Èy c¸c cuéc häp hµng th¸ng cña mçi
nhãm trong th«n.
- KiÓm tra ®¶m b¶o nh÷ng ngêi tham gia c¸c tæ ®óng lµ ®èi
tîng nghÌo.
- Tæ chøc tËp huÊn cho c¸c tæ míi thµnh lËp.
- Ký vµo ®¬n xin vay vèn cña c¸c tæ vµ göi lªn Ban §iÒu Hµnh
x·.
- Phèi hîp víi Ban §iÒu Hµnh x· ph¸t vèn cho c¸c thµnh viªn.
- Nép tiÒn thu ®îc cña c¸c nhãm vÒ Ban §iÒu Hµnh x·.
- Lµm b¸o c¸o ph¸t vèn, b¸o c¸o vèn vµ tiÕt kiÖm cña tõng
nhãm vµ göi vÒ Ban §iÒu Hµnh x·.

Ban §iÒu Hµnh x·: Ban §iÒu Hµnh x· chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ toµn
bé ch¬ng tr×nh trong x· cña m×nh. C¸c quyÕt ®Þnh cña Ban
§iÒu Hµnh x· do tËp thÓ Ban §iÒu Hµnh ®a ra vµ chÞu tr¸ch
nhiÖm. Ban §iÒu Hµnh x· cã ba ngêi: Trëng Ban, KÕ To¸n, vµ Thñ
Quü. Hµng th¸ng, Ban §iÒu Hµnh tæ chøc häp mét lÇn víi c¸c
Nhãm trëng tÝn dông vµo mét ngµy cè ®Þnh. C¸c ho¹t ®éng
trong mçi cuéc häp bao gåm:
- Thu tiÒn tõ c¸c Nhãm trëng tÝn dông.
- Nghe c¸c Nhãm trëng tÝn dông b¸o c¸o ho¹t ®éng trong
nhãm t¹i mçi tæ.
- Bµn b¹c gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n gÆp ph¶i t¹i tõng tæ, nhãm,
xãm, x·.
- Hoµn thµnh c¸c lo¹i b¸o c¸o.
- Phª duyÖt ®Ò nghÞ vay vèn cña c¸c tæ nhãm.
- LËp kÕ ho¹ch cho th¸ng tiÕp theo.

5
§Ó thùc hiÖn tèt c¸c ho¹t ®éng trªn, mçi thµnh viªn Ban §iÒu
Hµnh cã c¸c tr¸ch nhiÖm riªng cña m×nh nh díi ®©y:
• Trëng ban: cã c¸c tr¸ch nhiÖm sau ®©y:
- ChÞu tr¸ch nhiÖm chung vÒ viÖc thùc hiÖn ch¬ng tr×nh t¹i x·
cña m×nh.
- §iÒu hµnh vµ thóc ®Èy c¸c cuéc häp hµng th¸ng cña Ban §iÒu
Hµnh.
- Phèi hîp víi chÝnh quyÒn vµ c¸c ban ngµnh, ®oµn thÓ ®Ó tæ
chøc c¸c ho¹t ®éng cña Ch¬ng tr×nh.
- KiÓm tra c¸c tæ míi thµnh lËp.
- Cïng c¸c Nhãm trëng tÝn dông tæ chøc c¸c líp tËp huÊn thµnh
viªn míi tham gia tæ tÝn dông.
- Tham dù c¸c cuéc häp nhãm nh»m gióp c¸c tæ, nhãm n©ng
cao chÊt lîng ho¹t ®éng vµ gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n ph¸t sinh.
- Phª duyÖt vèn vay, kiÓm tra viÖc ph¸t vèn, sö dông vèn ë cÊp
nhãm nh»m ®¶m b¶o vèn vay ®îc ph¸t cho thµnh viªn vµ
nh÷ng ngêi nµy sö dông vèn ®óng môc ®Ých.
- DuyÖt chi theo quy ®Þnh.
- Lµm vµ kiÓm tra c¸c b¸o c¸o, sau ®ã göi lªn Héi Phô n÷
huyÖn.

• KÕ to¸n: cã c¸c tr¸ch nhiÖm sau ®©y:

- ViÕt phiÕu thu, chi.
- Vµo c¸c lo¹i sæ s¸ch, lµm c¸c lo¹i b¸o c¸o theo quy ®Þnh.
- Hç trî vµ kiÓm tra c¸c c¸n bé tæ, nhãm trong viÖc vµo sæ vµ
lµm b¸o c¸o.
- Hç trî Trëng ban trong viÖc thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc cã liªn
quan ®Õn ch¬ng tr×nh.

• Phã ban kiªm thñ quü: cã c¸c tr¸ch nhiÖm sau ®©y:
- Thu vµ qu¶n lý tiÒn mÆt cña Ch¬ng tr×nh.
- Vµo sæ tiÒn mÆt.
- Lµm b¸o c¸o tiÒn mÆt.
- Hç trî Trëng ban trong viÖc thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc cã liªn
quan ®Õn ch¬ng tr×nh.

Héi Phô n÷ huyÖn L¹c S¬n:

- KiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c ho¹t ®éng cña ch¬ng tr×nh hµng
th¸ng.
- Tæ chøc tËp huÊn n©ng cao cho c¸c Ban §iÒu Hµnh x· vµ
Nhãm trëng tÝn dông.
- KiÓm tra c¸c b¸o c¸o nhËn ®îc, tæng hîp b¸o c¸o vµ göi cho
héi phô n÷ tØnh vµ tæ chøc CARE.
- Göi b¸o c¸o tiÕn ®é cho Héi phô n÷ tØnh Hoµ B×nh.
- Ra c¸c quyÕt ®Þnh cÇn thiÕt nh»m ®¶m b¶o ch¬ng tr×nh
thùc hiÖn ®óng môc ®Ých vµ quy ®Þnh.

6
Héi Phô n÷ tØnh Hoµ B×nh:
- Hµng quý xuèng c¸c x· kiÓm tra c¸c ho¹t ®éng cña ch¬ng
tr×nh.
- Hç trî héi phô n÷ huyÖn L¹c S¬n trong viÖc tËp huÊn n©ng
cao cho c¸c x· vµ chØ ®¹o thùc hiÖn ch¬ng tr×nh.

Trëng th«n
- Hç trî Nhãm trëng tÝn dông trong viÖc triÓn khai thùc hiÖn
ch¬ng tr×nh còng nh gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n.

UBND x·
- Hç trî ban ®iÒu hµnh trong viÖc triÓn khai thùc hiÖn ch¬ng
tr×nh còng nh gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n.

IX. Sö dông l·i thu ®îc

TiÒn l·i thu ®îc sÏ ®îc sö dông nh sau:
1) Chi phô cÊp cho c¸c c¸n bé Ban §iÒu Hµnh x· vµ Nhãm trëng
tÝn dông: 45% tæng sè tiÒn l·i thu ®îc.
2) Chi cho viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t cña huyÖn vµ tØnh: 10%
tæng sè tiÒn l·i thu ®îc.
3) Chi phÝ hµnh chÝnh: 10% sè tiÒn l·i thu ®îc.
4) Bï l¹m ph¸t, t¨ng vèn vµ tr¶ l·i tiÕt kiÖm: 25% sè tiÒn l·i thu
®îc.
5) TrÝch lËp quü dù phßng mÊt vèn: 10% sè tiÒn l·i thu ®îc.

X. C¸c bíc tiÕn hµnh

1) X©y dùng néi quy, phæ biÕn tíi l·nh ®¹o ®Þa ph¬ng.
2) TËp huÊn c¸c kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ tÝn dông vµ c¸c kü n¨ng
qu¶n lý cho c¸c nhãm trëng tÝn dông vµ ban ®iÒu hµnh x·.
3) Häp th«n phæ biÕn quy chÕ tíi c¸c hé gia ®×nh.
4) Thµnh lËp tæ.
5) TËp huÊn cho c¸c Thµnh viªn.
6) TiÕp nhËn Thµnh viªn, thµnh lËp nhãm.
7) B¾t ®Çu c¸c ho¹t ®éng tiÕt kiÖm, tÝn dông vµ ho¹t ®éng
kh¸c cña tæ nhãm.
8) C¸c ho¹t ®éng kiÓm tra, gi¸m s¸t, ®¸nh gi¸ thêng xuyªn.