I

B GIO DC V O TO
TRNG I HC KINH T THNH PH H CH MINH
----------------
LU TH HOA
GII PHP PHT TRIN HOT NG HUY
NG VN TI NGN HNG U T V
PHT TRIN VIT NAM P DNG CHO
CHI NHNH THNH PH H CH
MINH
Chuyn ngnh: KINH T PHT TRIN
M s: 60.31.05
LUN VN THC S KINH T
NGI HNG DN KHOA HC:
TIN S NGUYN VN DNG
TP.H CHI MINH - NM 2008


II


LI CAM OAN


Ti xin cam oan rng kt qu nghin cu trong lun vn ny l trung thc
v cha h c s dng bo v mt hc v no.
Ti xin cam oan rng, mi s gip cho vic thc hin lun vn ny
c cm n v cc thng tin trch dn trong lun vn c ch r ngun gc.

Tc gi lun vn


Lu Th Hoa


III
MC LC
Trang
TRANG PH BA
LI CAM OAN.....................................................................................................II
MC LC ......................................................................................................III
DANH MC CC CH VIT TT........................................................................ VI
DANH MC CC BNG..................................................................................... VII
DANH MC CC HNH, BIU ..................................................................... VIII
PHN M U......................................................................................................1
1. Tnh cp thit ca ti ............................................................................................... 1
2. Mc tiu nghin cu ca ti .................................................................................... 3
3. Phng php nghin cu: ............................................................................................ 3
4. i tng, phm vi nghin cu ca ti .................................................................. 4
4.1. i tng nghin cu........................................................................................... 4
4.2. Phm vi nghin cu.............................................................................................. 4
5. ngha khoa hc v thc tin ca ti .................................................................... 5
6. Kt qu t c ca lun vn.................................................................................... 6
CHNG 1: C S L LUN V DCH V HUY NG VN CA NGN
HNG ............................................................................................8
1.1. KHI NIM HOT NG NGN HNG.............................................................. 8
1.1.1. Khi nim dch v ngn hng, khi nim dch v huy ng vn......................... 8
1.1.2. Mt s hot ng dch v ca ngn hng........................................................... 10
1.1.3. c im dch v ngn hng .............................................................................. 11
1.1.4. Cc ch th cung cp dch v ngn hng ........................................................... 12
1.1.5. Cc khch hng s dng dch v ngn hng ...................................................... 12
1.2. HOT NG DCH V NGN HNG TRONG BI CNH HI NHP KINH
T QUC T.............................................................................................................. 13
1.2.1. Dch v ngn hng v hi nhp kinh t quc t ................................................. 13
1.2.2. Cc yu t lin quan n hot ng ngn hng trong iu kin hi nhp.......... 14


IV
1.3. NHNG YU CU M CA TH TRNG DCH V NGN HNG TRONG
IU KIN HI NHP............................................................................................ 17
1.3.1. Cc cam kt theo Hip nh v thng mi dch v ca ASEAN...................... 17
1.3.2. Nhng yu cu v m ca th trng dch v NH theo Hip nh Thng mi
Vit Nam - Hoa K ............................................................................................ 18
1.3.3. Yu cu v m ca th trng dch v ngn hng trong qu trnh hi nhp WTO
v l trnh hi nhp c th.................................................................................. 19
1.4. TC NG CA HI NHP KINH T QUC T N NGNH NGN
HNG........................................................................................................................... 22
1.4.1. C hi ................................................................................................................. 22
1.4.2. Thch thc.......................................................................................................... 23
CHNG 2: THC TRNG HOT NG DCH V HUY NG VN TI
BIDV H CH MINH.....................................................................25
2.1. GII THIU V CHI NHNH NGN HNG U T V PHT TRIN
THNH PH H CH MINH.................................................................................. 25
2.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca BIDV H Ch Minh ................................. 25
2.1.2. C cu t chc ca BIDV H Ch Minh ............................................................ 27
2.1.3. Tnh hnh s dng lao ng................................................................................ 28
2.1.4. Tnh hnh hot ng ca BIDV H Ch Minh trong thi gian qua .................... 31
2.2. NHN T NH HNG N HAT NG HUY NG VN CA BIDV
H CH MINH........................................................................................................... 36
2.2.1. H thng cc vn bn php lut v dch v ngn hng ni chung...................... 36
2.2.2. H thng cc vn bn lin quan hot ng dch v huy ng vn ca Chi nhnh
Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh :................................ 37
2.2.3. Mi trng kinh t - x hi: ............................................................................... 39
2.3. THC TRNG TNH HNH HOT NG DCH V HUY NG VN TI
BIDV H CH MINH................................................................................................ 40
2.3.1. M t dch v huy ng vn hin hnh ca BIDV H Ch Minh: ..................... 40
2.3.2. V quy m ngun vn huy ng: ....................................................................... 41
2.3.3. V c cu ngun vn huy ng.......................................................................... 43
2.3.4. kin nh gi ca khch hng c giao dch dch v huy ng vn ti Chi
nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh....................... 47
2.3.5. Tnh hnh pht trin Dch v h tr dch v huy ng vn ............................ 49
2.4. NH GI V DCH V HUY NG VN CA BIDV H CH MINH:.... 56
2.4.1. Gi c/Li sut (Prices) ...................................................................................... 56


V
2.4.2. Loi hnh sn phm (Products)........................................................................... 56
2.4.3. Chnh sch xc tin bn hng (khuyn mi, qung co-Promotion).................. 56
2.4.4. Mng li (knh phn phi-Places) ................................................................... 57
2.4.5. nh gi kh nng cnh tranh ca BIDV H Ch Minh trong dch v huy ng
vn...................................................................................................................... 57
2.4.6. Phn tch SWOT v dch v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh ................ 63
CHNG 3: GII PHP PHT TRIN HOT NG HUY NG VN TI
CHI NHNH NGN HNG U T V PHT TRIN TP.HCM69
3.1. D BO V XU HNG PHT TRIN I VI DCH V HUY NG VN
TRONG BI CNH HI NHP KINH T QUC T........................................ 69
3.1.1. Cnh tranh ngy cng gay gt trong ngnh i vi dch v huy ng vn........ 69
3.1.2. a dng ha cc nhu cu ca khch hng v dch v tin gi. .......................... 69
3.1.3. Thay i t trng ca nhm khch hng huy ng vn. .................................... 70
3.2. MT S GII PHP NHM PHT TRIN HOT NG HUY NG VN
CA BIDV H CH MINH TRONG THI GIAN TI........................................ 70
3.2.1. Gii php v chnh sch huy ng vn (gi, sn phm)..................................... 70
3.2.2. Gii php v pht trin khch hng.................................................................... 77
3.2.3. Gii php v ci cch th tc hnh chnh .......................................................... 79
3.2.4. Gii php v knh phn phi (mng li).......................................................... 79
3.2.5. Gii php v cng ngh ...................................................................................... 81
3.2.6. Gii php v qun tr iu hnh.......................................................................... 82
3.2.7. Gii php v nhn s.......................................................................................... 83
3.2.8. Gii php v cng tc Marketing........................................................................ 85
3.3. KIN NGH................................................................................................................. 89
3.3.1. i vi Ngn hng Nh nc v c quan qun l Nh nc............................. 89
3.3.2. i vi Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam............................................ 90
3.3.3. i vi Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh ... 91
PHN KT LUN.................................................................................................93
TI LIU THAM KHO........................................................................................95

PHN PH LC



VI

DANH MC CC CH VIT TT
ACB NHTMCP Chu
AFAS Hip nh chung v thng mi dch v trong ASEAN
AFTA Hip nh chung v thng mi t do ASEAN
ASEAN Hip hi cc quc gia ng Nam
ATM My rt tin t ng
BIDV Ngn hng u t & pht trin Vit Nam
BIDV H CH MINH Ngn hng u t & pht trin Vit Nam- chi nhnh TP.HCM
BTA
Hip nh Thng mi song phng Vit Nam - Hoa K
EXIMBANK NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam
GATS
Hip nh chung v Thng mi dch v
HHNH Hip Hi ngn hng
ICB NH Cng thng VN
MFN
Nguyn tc i x Ti hu quc
NH
Ngn hng
NHLD
Ngn hng lin doanh
NHNN Ngn hng Nh nc
NHNNo &PTNT Ngn hng Nng Nghip v Pht trin Nng thn
NHTM Ngn hng thng mi
NHTMCP Ngn hng thng mi c phn
NHTMQD Ngn hng thng mi quc doanh
NHTW Ngn hng Trung ng
SACOMBANK NHTMCP Si Gn Thng Tn
TPHCM Thnh ph H Ch Minh
USD la M
VCB Ngn hng ngoi thng Vit nam
VND Vit Nam ng
WTO T chc Thng mi th gii




VII
DANH MC CC BNG
Trang
Bng s 2.1 : Tnh hnh lao ng ca BIDV H Ch Minh t nm 2005-2007............. 30
Bng s 2.2 : Tnh hnh ngun vn v s dng vn ca BIDV H Ch Minh t
nm 2005- 2007......................................................................................... 33
Bng s 2.3 : Kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh qua 3 nm
2005 2007................................................................................................ 35
Bng s 2.4 : Mc qui nh t l d tr bt buc i vi cc t chc tn dng ........... 37
Bng s 2.5 : Li sut tin gi VND ti TPHCM ngy 22/11/2007 (%/nm) ................ 38
Bng s 2.6 : Tnh hnh huy ng vn ca BIDV H Ch Minh trong 3 nm 2005
2007............................................................................................................ 42
Bng s 2.7 : Tnh hnh ngun vn huy ng phn theo thi hn gi .......................... 43
Bng s 2.8: Tnh hnh ngun vn huy ng phn theo loi tin t ............................ 45
Bng s 2.9 : Tnh hnh ngun vn huy ng phn theo lai khch hng................... 47
Bng s 2.10 : Kt qu thm d kin nh gi ca khch hng v dch v huy
ng vn ca BIDV H Ch Minh........................................................... 48
Bng s 2.11: S lng th BIDV-ATM pht hnh ti BIDV H Ch Minh................ 53
Bng s 2.12: Kt qu hot ng dch v chi h lng t nm 2005-2007.................. 54
Bng s 2.13 Kt qu thm d nhu cu khch hng v dch v thanh ton hin i .. 55
Bng s 2.14: Tnh hnh huy ng vn trn a bn TP.HCM nm 2005-2006........... 58
Bng s 2.15 Tnh hnh huy ng vn a bn TP.HCM phn theo loi tin t .......... 58



VIII
DANH MC CC HNH, BIU
Trang
Biu 2.1 : th biu din c cu ngun vn huy ng ca BIDV H Ch Minh
phn theo lai k hn (thi hn) gi, t nm 2005-2007 . .................... 44
Biu 2.2 : th biu din c cu ngun vn huy ng ca BIDV H Ch Minh
phn theo lai tin t, t nm 2005-2007.............................................. 45
Biu 2.3 : th biu din c cu ngun vn huy ng ca BIDV H Ch Minh
theo phn lai khch hng....................................................................... 46
Biu 2.4: th th hin s tng trng dch v huy ng vn i vi tin gi
khng k hn ti BIDV H Ch Minh t nm 2005-2007..................... 52




1
PHN M U
1. Tnh cp thit ca ti
S pht trin bn vng, lnh mnh v n nh ca h thng ti chnh, hay c
th hn l ca h thng ngn hng l iu kin gp phn cho s pht trin bn vng
ca nn kinh t, c bit trong xu hng ton cu ha hin nay.
Theo cam kt trong tin trnh hi nhp, n nm 2010 nc ta s m ca hon
ton th trng dch v ngn hng, xo b cc gii hn hot ng ngn hng i vi
cc t chc tn dng nc ngoi, thc hin cng bng gia t chc tn dng trong
nc v t chc tn dng nc ngoi trong cc hot ng ngn hng. Mc d so vi
vi nm trc, hot ng cc ca ngn hng Vit Nam c nhng bc pht trin
ng k, trnh v cht lng dch v ngy cng cao hn, nhng xt v nng lc
cnh tranh th vn cn mc gii hn so vi cc ngn hng nc ngoi trong mt
s mt. V vy, khng th trnh khi vic cc ngn hng trong nc ang phi
nhng bt th phn cho cc ngn hng nc ngoi trong nhiu mng dch v ngn
hng. Thi gian thc hin nhng cam kt m ca th trng cng n gn, h thng
ngn hng Vit Nam cng phi nhanh chng ci cch nhiu mt hot ng nng
cao kh nng cnh tranh, thu ht v gi vng khch hng nhm t mc tiu hot
ng kinh doanh ra.
Hot ng huy ng vn l hot ng c bn v c ngha to ln i vi bn
thn ngn hng thng mi v i vi x hi bi cc ngun vn m ngn hng
thng mi huy ng c to thnh ngun vn ngn hng cung cp cho cc
nghip v sinh li ch yu - hot ng tn dng. Ni cch khc, kt qu ca hot
ng huy ng vn l to ra ngun ti nguyn ngn hng thng mi p ng
cc nhu cu cho nn kinh t cho. [7]
Trong thi gian gn y, cc ngn hng thng mi Vit Nam phi ng u
vi s cnh tranh ngy cng gay gt hn trong hot ng huy ng vn khi m
ngun vn nhn ri ca dn chng v cc t chc hin nay v ang c phn
tn qua nhiu knh huy ng khc vi hnh thc ngy cng a dng v mang li li


2
nhun hp dn. Nh gi ti ngn hng nc ngoi (ni cung cp nhiu sn phm
dch v a dng v hin i v l ni c cht lng dch v tt hn do trnh
chuyn mn cao hn v kinh nghim hot ng lu nm hn), u t vo th trng
chng khon, th trng bt ng sn, d tr vng hoc ngoi t mnh, mua sn
phm ca cc cng ty bo him nhn th, mua chng ch qu u t, tri phiu
doanh nghip, gi tit kim bu in...Trong , Ngn hng u t v Pht trin
Vit Nam ni chung v Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H
Ch Minh ni ring cng khng trnh khi tnh hnh chung l ngy cng gp kh
khn hn trong hot ng huy ng vn. Ring i vi Chi nhnh Ngn hng u
t v Pht trin thnh ph H Ch Minh, ngoi vic chu nh hng mnh bi cc
yu t cnh tranh nu trn do hot ng trn a bn kinh t nng ng, chnh sch
iu hnh hot ng huy ng vn ca Chi nhnh cn b chi phi bi cc qui nh
t pha Ngn hng Nh nc v t pha Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam.
V vy vic a ra c gii php va tng trng v va m bo hiu qu
trong hot ng huy ng vn l ht sc kh khn i vi Chi nhnh Ngn hng
u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh trong tnh hnh cnh tranh ngy cng
gay gt nhu hin nay.
Vic khng pht trin tt hoc gim st ngun vn huy ng s nh hng n
hot ng ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh
ni chung. Trong , hot ng chu nh hng trc tip nht l hot ng tn dng.
Vic ngun vn cho vay gim khng ch lm gim hiu qu hot ng Ngn
hng u t v Pht trin Vit Nam, m cn nh hng n ngun ti nguyn
u t pht trin c s h tng, pht trin sn xut kinh doanh, gin tip lm tr tr
s pht trin ca nn kinh t, khi m hin nay th phn cho vay cc d n ln, di
hn trong nn kinh t vn ch yu do cc NHTMQD thc hin, trong c Ngn
hng u t v Pht trin Vit Nam. Do vy, vic nghin cu tnh hnh pht trin
hot ng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph
H Ch Minh trong thi gian qua, tm hiu cc nhn t nh hng v xem xt cc
yu t cnh tranh trong hot ng ny, t xut nhng gii php nhm pht
trin hot ng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh


3
ph H Ch Minh (BIDV H Ch Minh) v ca Ngn hng u t v Pht trin Vit
Nam ni chung, trong giai on ti l ht sc cn thit.
2. Mc tiu nghin cu ca ti
- Nghin cu c s l lun v hot ng ngn hng ni chung v hot ng
dch v huy ng vn ni ring hin nay v trong bi cnh nn kinh t hi
nhp.
- Tm hiu cc yu t nh hng n hot ng huy ng vn ca Chi nhnh
Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh. nh gi thc
trng hot ng huy ng vn, phn tch c hi v thch thc trong hot
ng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh
ph H Ch Minh.
- xut cc gii php nhm pht trin hot ng huy ng vn ca Chi
nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh.
3. Phng php nghin cu:
Phng php nghin cu: ti s dng phng php kho st, thng k,
so snh v phn tch. Trong , tc gi kho st nhng yu t nh hng
n hot ng ngn hng trong hi nhp, thng k tnh hnh hot ng ca
Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh, thng
k kin khch hng. Trn c s so snh v phn tch kt qu hot ng
qua cc nm, phn tch cc yu t tc ng n hot ng huy ng vn
ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh v
phn tch nguy c cnh tranh. T a ra gii php cn thit pht trin
hot ng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin
thnh ph H Ch Minh.
Phng php thu thp s liu:
S liu s cp: c tp hp trn c s iu tra thm d kin ca cc
khch hng c giao dch dch v huy ng vn ti Chi nhnh Ngn hng


4
u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh. Qua nh gi v cht
lng dch v, gi c dch v, thi v phong cch phc v ca nhn
vin NH cng nh mc hi lng ca khch hng i vi chng
trnh khuyn mi huy ng vn ca NH. Vic thm d c thc hin
bng cch gi trc tip phiu thm d cho khch hng n giao dch
tin gi (Mu phiu Thm d ti Ph lc 1).
S liu th cp: Cc s liu v kt qu hot ng dch v huy ng vn
v mt s hot ng kinh doanh khc qua cc nm 2005-2007 ca Chi
nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh c thu
thp t cc Bo co tng kt; Bo co kt qu kinh doanh; Bo co
quyt ton ...
Phng php chn mu: chn mu ngu nhin trong s cc khch hng c
nhn c giao dch tin gi ti Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin
thnh ph H Ch Minh.
4. i tng, phm vi nghin cu ca ti
4.1. i tng nghin cu
ti tp trung nghin cu nhng yu cu m ca hot ng dch v ngn
hng trong cam kt hi nhp v nhng tc ng ca hi nhp n hot ng ngn
hng Vit Nam. Nghin cu thc trng cc vn lin quan n hot ng huy
ng vn, cc nhn t nh hng, iu kin pht trin v mi trng php l cho s
pht trin hot ng huy ng vn ti Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin
thnh ph H Ch Minh. Qua xut mt s gii php thc y s pht trin
hot ng dch v huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin
thnh ph H Ch Minh trong bi cnh tnh cnh tranh trong hot ng dch v huy
ng vn ngy cng gay gt nh hin nay.
4.2. Phm vi nghin cu
Phm vi khng gian: tnh hnh pht trin hot ng dch v huy ng vn
ca BIDV H Ch Minh.


5
Phm vi thi gian: cc vn lin quan ti hot ng dch v huy ng
vn, cc nhn t nh hng, iu kin pht trin v mi trng php l cho
s pht trin hot ng dch v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh
trong khong thi gian t 2005 n 2007.
5. ngha khoa hc v thc tin ca ti
Huy ng vn l mt mng hot ng dch v c bn v quan trng ti cc
ngn hng thng mi. Bt k mt ngn hng thng mi no, d mi thnh lp
hay hot ng lu nm u phi tp trung y mnh hot ng dch v ny. Nht
l i vi cc ngn hng thng mi Vit Nam, khi trnh v kh nng cung cp
cc dch v ngn hng hin i cn hn ch, th ngun thu nhp ch yu vn l t
hot ng huy ng tin gi cho vay.
Tin gi ca khch hng mang li ngun vn cho cc ngn hng thng mi
thc hin cng tc tn dng nhm mc ch hng chnh lch li sut. Mt khi
ngun tin gi huy ng khng p ng nhu cu pht trin hot ng tn dng, cc
ngn hng thng mi c th phi i vay tin trn th trng lin ngn hng vi li
sut cao cho vay li, khi hiu qu hot ng s gim. Nu s dng ngun vn
t c cho vay, ngun lc u t cho cng ngh v ti sn c nh s gim, vic
ny lm gim kh nng hin i ho hot ng ngn hng, nh hng n kh nng
cnh tranh ca ngn hng v di hn.
Trong giai on hin nay v sp ti, khi hng ro bo h i vi ngn hng
thng mi Vit Nam ngy cng c ni lng v xo b theo cam kt hi nhp,
nguy c b cnh tranh ngy cng cao. Trong cc ngn hng nc ngoi vi nng
lc cao hn, uy tn v kinh nghim lu nm hn s l i th cnh tranh trc tip
ca cc ngn hng thng mi Vit Nam. Th trng chng khon tng trng
mnh m, th trng bt ng sn ngy cng nngv nhiu knh huy ng vn
mi ra i v pht trin s gp phn lm gim th phn hot ng ca ngn hng
thng mi Vit Nam, c th l gim th phn ngun vn huy ng. iu ny s
nh hng ti hiu qu hot ng ca cc ngn hng thng mi Vit Nam, gin
tip nh hng ti s pht trin ca nn kinh t.


6
Tuy nhin, nu c cc gii php nng cao nng lc cnh tranh trong hot ng
huy ng vn, xy dng chnh sch huy ng vn hp dn, linh hot, a dng cng
vi chin lc qung co tt... cc ngn hng thng mi c th n nh v pht
trin ngun vn huy ng, t gp phn n nh v pht trin cc mng hot ng
khc ni chung.
V vy, vic xem xt cc yu cu m ca, tm hiu nguy c cnh tranh, phn
tch thc trng pht trin hot ng huy ng vn v hiu r nh gi ca khch
hng i vi sn phm huy ng vn ca BIDV H Ch Minh, t gip BIDV ni
chung v BIDV H Ch Minh ni ring xy dng gii php huy ng vn ph hp
l ht sc cn thit, va c ngha khoa hc, va c ngha thc tin i vi BIDV
H Ch Minh trong bi cnh nn kinh t hin nay v khi hi nhp kinh t quc t.
6. Kt qu t c ca lun vn
Qua nghin cu cc yu t lin quan t tng qut n chi tit, tm hiu nhiu
tc nhn nh hng n hat ng ca ngnh NH ni chung v BIDV H Ch Minh
ni ring, v phn tch tnh hnh thc hin dch v huy ng vn ca BIDV H Ch
Minh trn nhiu gc , lun vn t c nhng kt qu nh sau:
+ Nu r cc nguy c cnh tranh, yu t tc ng n hot ng ca NHTM Vit
Nam, ca NH u t v Pht trin Vit Nam ni chung v hot ng dch v
huy ng vn ca BIDV H Ch Minh ni ring trong iu kin hin nay v
trong bi cnh hi nhp.
+ Phn tch tnh hnh hot ng dch v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh,
cc yu t tc ng, thch thc v c hi pht trin dch v ny.
+ Rt ra mt s kt lun t cuc thm d kin khch hng giao dch dch v huy
ng vn ti BIDV H Ch Minh.Cc kt lun ny c th h tr cc NHTM lm
t liu tham kho khi xy dng chnh sch pht trin hot ng huy ng vn.
C th c th bit c cc yu t tc ng n quyt nh ca khch hng (c
nhn) trong la chn NH giao dch tin gi, nguy c cnh tranh ca NHTM
trong dch v huy ng vn, khch hng tim nng trong dch v huy ng


7
vn... v cc hnh thc khuyn mi i vi dch v huy ng vn m khch hng
a thch.
+ Nhn mnh vai tr ca cc dch v h tr huy ng vn, t lm tin cho
cc NHTM c ci nhn mi trong vic xy dng chnh sch pht trin hot ng
huy ng vn huy ng vn thng qua pht trin dch v ngn hng hin i.
+ xut mt s gii php khc phc im yu, tng cng nng lc cnh
tranh trong hot ng dch v huy ng vn ca BIDV ni chung v BIDV H
Ch Minh ni ring.


8
CHNG 1: C S L LUN V DCH V HUY NG
VN CA NGN HNG
1.1. KHI NIM HOT NG NGN HNG
1.1.1. Khi nim dch v ngn hng, khi nim dch v huy ng vn
T chc tn dng: L doanh nghip c thnh lp theo quy nh ca Lut
cc t chc tn dng (c sa i, b sung nm 2004) v cc quy nh khc ca
php lut hot ng NH. [1]
T chc tn dng nc ngoi: L cc t chc tn dng c thnh lp theo
lut nc ngoi.[1]
Ngn hng (NH):L loi hnh t chc tn dng c thc hin ton b hot
ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. [1]
Dch v ngn hng : C quan nim l dch v ngn hng ch l nhng hot
ng mang li cc khon thu ph cho cc NH, l khon tr cng bi cc doanh
nghip, cc t chc v c nhn khi NH thc hin dch v cho h (m khng phi l
hot ng nhn tin gi (tin gi) hoc cp tn dng). Li c quan nim cho rng
dch v ngn hng l tt c cc dch v m h thng NH cung cp cho nn kinh t.
Ti khon 7, iu 20 - Lut Cc t chc tn dng ( c sa i, b sung nm
2004) c nhc n nhm t Dch v NH nh sau: Hot ng NH l hot ng
kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin
gi, s dng s tin ny cp tn dng v cung ng cc dch v thanh ton . [1]
Trong Hip nh chung v thng mi dch v (GATS), c nh ngha: Mt
dch v ti chnh l bt k dch v no c tnh cht ti chnh c mt nh cung
cp dch v ti chnh cung cp. Dch v ti chnh bao gm: dch v bo him v
dch v lin quan ti bo him, mi dch v NH v cc dch v ti chnh khc
(ngoi tr bo him). Nh vy, dch v ngn hng l mt b phn cu thnh dch v
ti chnh v trong bng phn ngnh dch v ca WTO, n c chia thnh 11 phn
ngnh c th nh sau [9]:
(a) Nhn tin gi v cc khon phi tr khc t cng chng;


9
(b) Cho vay di mi hnh thc bao gm: cho vay tiu dng, tn dng cm c, th
chp, bao thanh ton v cc khon ti tr cho cc giao dch thng mi khc;
(c) Thu mua ti chnh;
(d) Mi dch v thanh ton v chuyn tin, bao gm th tn dng, th thanh ton,
th ghi n, sc du lch v hi phiu NH; Bo lnh v cam kt;
(e) Kinh doanh trn ti khon ca mnh hoc ca khch hng, ti s giao dch, trn
th trng giao dch tho thun hoc bng cc cch khc nh di y:
- Cc cng c th trng tin t (bao gm sc, hi phiu, chng ch tin gi)
- Ngoi hi
- Cc cng c t gi v li sut, bao gm cc hp ng hon i, hp ng
k hn
- Vng khi
(f) Mi gii tin t;
(g) Qun l ti sn: qun l tin mt, qun l danh mc u t, tt c cc hnh thc
qun l u t tp th, qun l qu hu tr, lu k v tn thc;
(h) Dch v thanh ton v b tr ti sn ti chnh, bao gm chng khon, cc sn
phm phi sinh v cc cng c c th chuyn nhng khc;
(i) Cung cp v chuyn thng tin ti chnh, x l d liu ti chnh v phn mm
lin quan ca cc nh cung cp cc dch v ti chnh khc;
(j) Dch v t vn, trung gian mi gii v cc dch v ti chnh ph tr khc i
vi tt c cc hot ng c nu t mc (a) n (j) ni trn, k c tham chiu
v phn tch tn dng, nghin cu, t vn u t v danh mc u t, t vn v
mua li v ti c cu chin lc doanh nghip.
Trong Hip nh Thng mi Vit nam - Hoa K (BTA), ti Ph lc v Cc
dch v ngn hng v cc dch v ti chnh cng nu ln cch phn loi dch v
ngn hng nh WTO.


10
Nh vy, khi nim dch v ngn hng cha c cp ti mt cch y
trong Lut Cc t chc tn dng Vit Nam, nhng theo thng l quc t, dch v
ngn hng c th hiu l ton b cc dch v lin quan n hot ng tin t, tn
dng, thanh ton, ngoi hi thuc 11 phn ngnh ni trn m h thng cc NH
cung ng cho nn kinh t. Trong phm vi nghin cu, lun vn ch i su phn tch
dch v ngn hng lin quan n hot ng huy ng vn v mt s dch v thanh
ton h tr dch v huy ng vn. Trong ch trng nghin cu cc gii php
pht trin nhm dch v ny. C th thy a s dch v NH u gip mang li ngun
tin gi cho NH, gm dch v thuc phn ngnh (a), (b),(d),(e), (f), (g), (h),(i),(k)
theo cch phn ngnh ca WTO.
1.1.2. Mt s hot ng dch v ca ngn hng
1.1.2.1 Dch v huy ng vn
Nhn tin gi: NH c nhn tin gi ca cc t chc, c nhn v cc t chc
tn dng.Trong tin gi l s tin ca t chc, c nhn gi ti t chc tn dng
hoc cc t chc khc c hot ng NH di hnh thc tin gi khng k hn, tin
gi c k hn, tin gi tit kim v cc hnh thc khc. Tin gi c hng li
hoc khng hng li v phi c hon tr cho ngi gi tin.[1]
Pht hnh chng t c gi: ti iu 46, Lut Cc t chc tn dng ( c
sa i, b sung nm 2004) c qui nh: t chc tn dng c pht hnh chng ch
tin gi, tri phiu v giy t c gi khc huy ng vn ca t chc, c nhn
trong nc v ngoi nc theo quy nh ca Ngn hng Nh nc (NHNN). Ngoi
ra, cc t chc tn dng cn c th huy ng vn bng cch i vay cc t chc tn
dng khc hoc vay Ngn hng Nh nc.
1.1.2.2 Dch v thanh ton v ngn qu
M ti khon: t chc tn dng l NH c m ti khon cho khch hng
trong nc v ngoi nc.


11
Dch v thanh ton: Lut Cc t chc tn dng ( c sa i, b sung nm
2004), iu 66 c qui nh: cc t chc tn dng l NH c thc hin cc dch v
thanh ton sau y [1]:
Cung ng cc phng tin thanh ton;
Thc hin cc dch v thanh ton trong nc cho khch hng;
Thc hin cc dch v thanh ton quc t khi c NHNN cho php;
Thc hin cc dch v thu h v chi h;
Thc hin cc dch v thanh ton khc do NHNN quy nh.
Dch v ngn qu: t chc tn dng c thc hin dch v thu v pht tin
mt cho khch hng [1]
T chc v tham gia cc h thng thanh ton: theo qui nh ti iu 68 Lut
Cc t chc tn dng ( c sa i, b sung nm 2004), NH c t chc h
thng thanh ton lin NH trong nc, khi c NHNN cho php mi c tham
gia cc h thng thanh ton quc t.
1.1.3. c im dch v ngn hng
Cc dch v ngn hng ni chung c nhng c im nh sau:
- Tnh v hnh: l c im khc bit gia sn phm dch v ngn hng vi
cc sn phm hu hnh ca cc ngnh sn xut vt cht khc. Trong yu t v
hnh l cht lng phc v, s thun tin trong giao dch, uy tn... hm cha trong
sn phm nhng khch hng kh nhn ra v kh phn bit gia cc nh cung cp
(cc NH) vi ng cp tng ng. Chnh c im ny lm cho tnh cnh tranh
ca sn phm, dch v ngn hng rt cao. thu ht v gi khch hng, cc NH
thng mi cn to nim tin, uy tn vi khch hng, a ra cc tin ch tng thm
trong tng dch v v khng ngng cng c quan h i vi khch hng.
- Tnh khng th chia ct: hot ng cung cp dch v ca NH v hot ng
s dng dch v ca khch hng xy ra cng lc v thng c tin hnh da trn


12
nhng qui trnh nht nh, theo nhng th t nht nh. Khi khch hng c nhu cu,
sn phm s c cung ng trc tip cho h.
- Tnh kh xc nh v khng n nh: mt sn phm dch v ngn hng m
vic thc hin n d n gin hay phc tp, qui m sn phm (v doanh s, s
lng..) nh hay ln u khng ng nht v cht lng dch v, thi gian hon
thnh hoc phng thc thc hin khi c thc hin bi nhng nhn vin ngn
hng (giao dch vin) khc nhau. Hoc cng mt khch hng nhng trong nhng ln
giao dch khc nhau s c nhng cm nhn khc nhau v cht lng ca sn phm
dch v ngn hng, v c th s cm nhn khc nhau v s thun li trong cc ln
giao dch, cm gic an ton, tin tng khi giao dch, trnh nghip v v thi
thc hin giao dch ca cc nhn vin NH khc nhau. Cc yu t ny cu thnh
v to nn cht lng sn phm dch v ngn hng, nhng li bt n, chu s tc
ng, chi phi bi hon cnh khch quan v cha lng ho chnh xc c, v d
nh cng mt nhn vin, thc hin cng mt nghip v nhng cht lng phc v
khc nhau gia mi ln giao dch do yu t thay i ca sc kho, tm l, cht
lng cng ngh khi thc hin giao dch....
1.1.4. Cc ch th cung cp dch v ngn hng
Theo pht trin ca nn kinh t v tc ng ca hi nhp kinh t, loi hnh
ch th cung cp sn phm dch v mang li li ch tng t dch v ngn hng
ngy cng a dng. c bit l vi dch v huy ng tin nhn ri, ch th cung cp
dch v ngy cng a dng, gm cc NHTM (trong nc v NH nc ngoi), t
chc tn dng phi NH, cc qu u t, bu in, cc cng ty bo him, cc t chc
kinh t... Trong gii hn ca lun vn, tc gi tp trung nghin cu v pht trin
dch v huy ng vn do cc NHTM cung cp.
1.1.5. Cc khch hng s dng dch v ngn hng
Chnh ph: Khi c nhu cu thanh ton chi ph lng, chi ph hot ng...
Chnh ph l khch hng s dng dch v ngn hng.


13
Cc t chc kinh t, c quan chnh quyn, doanh nghip: i vi hot ng
huy ng vn ca NHTM, y l nhng khch hng mang li ngun tin gi ln.
ng thi, trong kha cnh v cu tin t, cc doanh nghip, t chc cng chnh l
cc khch hng c nhiu nhu cu vay vi qui m nh n rt ln. Bn cnh ,
nhng khch hng ny cn l nhng khch hng c nhu cu s dng nhiu dch v
ngn hng nh thanh ton trong nc, thanh ton quc t, thanh ton lng, mua
bn ngoi t, bo lnh, bo him, dch v NH hin i....
Dn c: cng vi cc t chc, doanh nghip, i tng ny l nhm khch
hng quan trng ca cc NHTM. Cc dch v dnh cho khch hng ny gm tin
gi tit kim, tin gi thanh ton, dch v bo him, vay tiu dng, vay mua xe, dch
v ATM, mua bn ngoi t, kiu hi, thanh ton trong nc, thanh ton quc t......
1.2. HOT NG DCH V NGN HNG TRONG BI CNH HI
NHP KINH T QUC T
1.2.1. Dch v ngn hng v hi nhp kinh t quc t
1.2.1.1 Tnh tt yu ca hi nhp quc t trong hot ng ngn hng
a t nc pht trin nhanh nhng bn vng v theo kp tng trng
ca th gii, xu hng hi nhp kinh t quc t trong nhiu lnh vc l tt yu.
Hot ng trong lnh vc dch v ngn hng cng khng nm ngoi xu hng
chung l hi nhp. Qu trnh hi nhp s to ra nhng c hi tt cho khch hng,
gi c th trng s tr v st vi gi tr thc, khng b bp mo do tnh c quyn
trong th trng, chnh iu ny s thc y cc ngnh ngh trong nc, cc NHTM
Vit Nam ci tin sn phm, nng cao cht lng dch v, nng cao phong cch
phc v khch hng. T thc y pht trin trnh sn xut, nng lc doanh
nghip, thc y nn kinh t pht trin. Tuy nhin, hi nhp cng mang li nhng
thch thc cho cc doanh nghip trong nc v c cc NHTM Vit Nam, buc h
phi kp thi nng cao cht lng sn phm v dch v, a ra nhng chnh sch
bn hng hp l, cht lng phc v khch hng tt hn. Tuy nhin do hn ch v
nhiu mt nh kinh nghim, trnh qun l, cng ngh so vi cc nh cung cp
nc ngoi, cc doanh nghip trong nc cng nh NHTM Vit Nam chc chn s


14
gp nhiu kh khn trong hot ng v khng th trnh khi vic gim hoc mt th
phn nu khng p ng kp v ng nhu cu th trng .
Tuy vy, cc NHTM Vit Nam cn xc nh rng hi nhp l xu th tt yu, l
con ng chc chn m cc NH phi i qua.
1.2.1.2 Hi nhp quc t v dch v ngn hng
Hi nhp quc t v dch v ngn hng l qu trnh t do ho hot ng NH,
trong cc hn ch hay rng buc trong hot ng dch v ngn hng s c xo
b. S phn bit i x gia cc loi hnh NH khc nhau v mt php l c chm
dt v s can thip ca Nh nc vo cc giao dch lin quan s c hn ch. Vic
hi nhp trong cc hot ng kinh t ni chung hay hot ng NH ni ring c
cc nc thc hin mt cch ch ng nhm thc y s pht trin kinh t. Tuy
nhin, nhiu nc buc phi thc hin theo l trnh cam kt khi tham gia cc lin
minh kinh t (WTO, ASEAN...)
1.2.2. Cc yu t lin quan n hot ng ngn hng trong iu kin hi nhp
1.2.2.1 Mi trng php l
Khi hi nhp, h thng cc vn bn php lut a ra cc quy nh lin quan
n hot ng dch v ngn hng phi thay i cho ph hp, m bo tnh minh
bch, n nh v thng nht, v nht l phi c s ph hp vi cc nguyn tc,
thng l v chun mc quc t ang c tha nhn cng khai.
Trong iu kin hi nhp, mang li kt qu pht trin cao nht cho nn
kinh t, h thng cc c quan trc thuc Chnh ph (h thng c quan qun l nh
nc v th trng) gm c Chnh Ph cn m bo th trng hot ng tht hiu
qu, nht l vi cc hot ng ca h thng NH. V cn phi lun gim st, kim tra
cht ch, thng xuyn trong mi hot ng dch v NH.
1.2.2.2 Mi trng kinh t - x hi
S pht trin ca h thng NH v pht trin ca nn kinh t c mi lin quan
mt thit vi nhau. Khi nn kinh t pht trin, tn ti nhng ngi c tch lu v
vn v xut hin ngi c nhu cu u t. Trong , ngi tch lu s tm kim cc


15
knh huy ng vn u t tin gi, ngc li, ngi u t s tm knh phn
phi tn dng vay tin, v mt trong s h s tm n NHTM. Ngoi ra, nn kinh
t cng pht trin, s lu thng hng ho v dch v cng nhiu, nhu cu thanh ton
pht sinh tng, v mt trong cc knh gip thanh ton tin dng an ton, cng chnh
l NH. Khi nn kinh t cng pht trin, cng ngh cng c iu kin pht trin, i
hi s thanh ton, v dch v ngn hng phi hin i, tit kim thi gian v cng
sc khi giao dch. T , kch thch cc NH hin i ho dch v ngn hng. V
ngc li, khi cht lng dch v ngn hng cng cao, hiu qu giao dch trong nn
trin kinh t cng tng, tit kim nhiu chi ph giao dch ca x hi, nn kinh t
cng pht trin. Trong iu kin hi nhp, nn kinh t c c hi pht trin, s thc
y hot ng dch v ngn hng pht trin theo.
Mt yu t tc ng ti hot ng v s pht trin ca cc NH l s n v
chnh tr v x hi. Nu hai yu t trn bt n, ngi c tch lu khng dm gi tin
vo NH, s u t cng gim. T vai tr trung gian tin t ca cc NH khng
pht trin c. Mt khc, khi tnh hnh chnh tr v x hi bt n, nh hng n t
gi mua bn ngoi t, tc ng n tnh hnh xut nhp khu trong nc, tc ng
n dch v mua bn ngoi t NHTM .
Qua ta thy s lin quan mt thit gia mi trng kinh t, x hi v s
pht trin hot ng dch v ngn hng.
1.2.2.3 Ch th tham gia giao dch trn th trng dch v ngn hng
* i vi cc ngn hng - ngi cung cp dch v ngn hng:
m bo cnh tranh vi cc NH nc ngoi trong iu kin hi nhp, cc
NHTM Vit Nam cn chun b tt:
Vn. Vn l yu t ch yu v quan trng i vi ngn hng. nng cao
nng lc cnh tranh, NHTM phi c lng vn ca ln. Mt mt p ng
cung tn dng cho khch hng, mt khc nhm p ng nhu cu u t trang thit b
v cng ngh hin i nng cao cht lng phc v, a dng ho sn phm dch


16
v ngn hng (c bit l sn phm NH in t), m rng v a dng knh phn
phi.
Nhn s. Hi nhp i hi nhn vin NH phi c trnh nht nh. Do dch
v ngn hng c c im v hnh v khng n nh, cht lng nhn s lun c
nh gi l yu t quan trng to nn s thnh cng ca dch v ngn hng. Cht
lng nhn s th hin qua trnh chuyn mn cao, thao tc thc hin nhanh v
chun xc, kh nng t vn khch hng tt, thi phc v n ho, nhy bn v
linh hot trong cng vic. Hi nhp i hi cc NH phi thng xuyn o to v
o to li, trau di v nng cao trnh nghip v cho nhn vin.
Trnh v nng lc qun l. Trnh qun l cao th hin qua kh nng
qun tr, iu hnh, kim sot hot ng ca NH mt cch hiu qu nht. Sn
phm dch v NH c tnh v hnh, do uy tn ca NH, cht lng phc v, s
an ton ca h thng lm nn gi tr dch v NH. Nu nng lc qun tr iu
hnh ca NH khng p ng c yu cu m bo NH pht trin tt, khng to
tm l an ton cho khch hng v khng to iu kin cho nhn vin phc v
khch hng vi cht lng cao v trong iu kin tt nht, th ngn hng khng
th pht trin trong iu kin hi nhp. Hi nhp cn i hi cc NHTM khng
nhng phi m bo nng lc qun tr iu hnh cao qua vic nm vng cc quy
nh ca php lut trong nc, m cn phi nm vng cc thng l v nguyn tc
quc t, cp nht cc kin thc chuyn mn v nghip v NH hin i, nm bt
nguy c v nng lc cnh tranh. ng thi, cc NHTM phi nhn thy v bit
cch phng nga cc ri ro v c cc bin php d phng thch hp.
* i vi khch hng ngi s dng dch v
Th trng dch v ngn hng khng th pht trin nu khng c khch hng-
ngi tiu th sn phm dch v ngn hng. Trong iu kin hi nhp, yu cu ca
khch hng v cht lng dch v ngn hng ngy cng kht khe. V vy, cc
khch hng d dng chp nhn cc dch v, cc NHTM cn to iu kin cho khch
hng thc hin giao dch nhanh chng, thun li v hiu qu nht.


17
1.3. NHNG YU CU M CA TH TRNG DCH V NGN HNG
TRONG IU KIN HI NHP
Trong hot ng thng mi quc t v dch v ngn hng, vic trao i sn
phm gia trong v ngoi nc khng cn bn thn sn phm phi di chuyn qua
bin gii, m c s di chuyn xy ra v pha NH hay khch hng ca NH. Khi ,
nu c s bo h t pha nh nc i vi hot ng dch v ngn hng, chng s
tn ti di hnh thc nhng vn bn php l (ca Nh nc, ca NHNN ban hnh).
Trong c quy nh chi phi qu trnh thnh lp v hot ng ca cc NH. i
vi cc cam kt m ca hi nhp, chnh ph bo h hot ng NH bng cch a ra
l trnh hi nhp vi mc tham gia ca cc t chc tn dng nc ngoi vo th
trng Vit Nam.
1.3.1. Cc cam kt theo Hip nh v thng mi dch v ca ASEAN
Hip nh khung v thng mi dch v (AFAS) c cc nc ASEAN
thng qua vo thng 12 nm 1995, trong a ra nhng qui nh v vn tip
cn th trng v m bo ch i ng quc gia cng bng i vi cc nh cung
cp dch v trong ASEAN i vi cc hnh thc cung cp dch v. Trong c dch
v ngn hng. Theo AFAS, cc nc ASEAN s thng lng v t do ho dch v
lin vng trong mt s ngnh v cam kt, c th nh sau:
o Tng cng hp tc gia cc nc thnh vin trong lnh vc dch v. Mc ch
nng cao tnh cnh tranh, a dng ho kh nng sn xut v phn phi ca
cc nh cung cp dch v (thuc cc nc thnh vin).
o Loi b cc hn ch v thng mi dch v trong khi ASEAN.
o T do ho thng mi dch v, tin ti thnh lp khu vc t do thng mi dch
v ASEAN (nm 2020).
o Ngoi vic s xo b cc bin php phn bit i x hin hnh v cc hn ch
trong gia nhp th trng trong cc nc thnh vin, cc nc ASEAN cn
thng nht cm ban hnh thm hoc ban hnh mi cc bin php phn bit i
x v cc hn ch v gia nhp th trng.


18
1.3.2. Nhng yu cu v m ca th trng dch v NH theo Hip nh
Thng mi Vit Nam - Hoa K
Cc dch v ngn hng c xp vo im B mc VI - cc dch v ti chnh
ca phn II Ph lc G trong ca Hip nh Thng mi song phng Vit Nam -
Hoa K. Cc cam kt nh sau:
- K t 11/12/2001 (thi hn Hip nh Thng mi song phng Vit Nam - Hoa
K c hiu lc thi hnh), cc T chc Tn dng Hoa K c php hot ng ti
Vit nam di cc hnh thc l NH lin doanh Vit Nam - Hoa K, cng ty cho thu
ti chnh 100% vn Hoa K, cng ty cho thu ti chnh lin doanh gia Vit Nam -
Hoa K v chi nhnh NH Hoa K. Sau 9 nm, NH con 100% vn Hoa K ti Vit
Nam c php thnh lp. c cp php hot ng ti Vit nam, T chc Tn
dng Hoa K phi tho mn cc iu kin sau:
o Vn iu l ti thiu l 5 triu USD i vi Cng ty cho thu ti chnh lin
doanh v 100% vn Hoa K, v 10 triu USD i vi NH con 100% vn
Hoa K. i vi Chi nhnh NH Hoa K, vn c cp ti thiu phi l 15
triu USD;
o Cng ty ti chnh lin doanh v 100% vn th ch u t phi kinh doanh c
li 3 nm lin. i vi chi nhnh NH Hoa K, NH m phi c vn bn cam
kt v vic bo m chu mi trch nhim v cam kt ca chi nhnh ti Vit
Nam;
- V vic nhn tin gi ngoi t, Vit nam cam kt khng hn ch. V vic nhn
tin gi bng ng Vit Nam (VND), Vit Nam cam kt khng hn ch c bo lu.
Tm li, l trnh Hoa K c php trin khai thc hin cc dch v ngn
hng ti Vit Nam nh sau:
o Trong 3 nm t 11/12/2001, cc nh cung cp dch v Hoa K ch c
php hot ng di hnh thc php l l lin doanh vi cc i tc Vit
Nam.


19
+ Sau 3 nm t 11/12/2001, quyn tip cn cc cng c ca NH Trung ng
nh ti chit khu, han i (swap), k hn (forward) c Vit Nam dnh
i ng quc gia (NT) y .
+ Trong 8 nm t 11/12/2001, chi nhnh NH Hoa k hn ch nhn tin gi t
cc th nhn Vit Nam m h khng c quan h tn dng.
+ Sau 8 nm t 11/12/2001, cc NH c vn u t ca Hoa k c pht hnh
th tn dng trn c s i ng quc gia.
+ Cc chi nhnh NH hng Hoa k khng c t cc my ATM ngoi vn
phng ca h cho ti khi cc NH Vit Nam c php.
+ T 2010, nm, cc NH con 100% vn Hoa K c php thnh lp. T
2001-2009, cc NH Hoa K lin doanh c vn gp t 30% - 49% vn php
nh ca lin doanh.
+ Trong vng 10 nm t 2001, mt chi nhnh NH Hoa k b hn ch nhn
tin gi t cc nh cung cp dch v Vit Nam m h khng c quan h tn
dng, trong qui nh t l nhn tin tng ng vn php nh c
chuyn vo nh sau: nm th nht 50% vn php nh c chuyn vo,
nm th hai l 100%, nm th ba l 250%, nm th t l 350%, nm th
nm l 500%; nm th su l 650%; nm th by l 800%; nm th tm
900%; nm th chn 1000%; K t nm 2010, vic nhn tin gi c bnh
ng nh NHTM Vit Nam
1.3.3. Yu cu v m ca th trng dch v ngn hng trong qu trnh hi
nhp WTO v l trnh hi nhp c th
Vit Nam np n xin gia nhp WTO vo ngy 4/1/1995. Cui nm 2001, bn
cho u tin v dch v ngn hng c NHNN Vit Nam gi i. Cc i tc
m phn WTO a ra nhiu yu cu i Vit Nam phi m ca hn na dch v
ngn hng, trong nhiu yu cu l qu cao v cha ph hp vi trnh pht trin
ca h thng NH Vit Nam. Tuy nhin, theo nguyn tc ca WTO th Vit Nam l
nc km pht trin, do khng nht thit phi m ca hon ton ngay t khi tr


20
thnh thnh vin ca WTO, ngoi ra Vit Nam c a ra nhng hn ch v tip
cn th trng v hn ch v i ng quc gia vi l trnh khng qu 10 nm k t khi
l thnh vin chnh thc ca WTO.
V ngy 11/1/2007 nh du s kin ln - Vit Nam chnh thc tr thnh
thnh vin th 150 ca WTO. Cc cam kt v cc chnh sch thng mi dch v lin
quan n lnh vc NH ca Vit Nam khi gia nhp WTO nh sau:
+ Cc t chc tn dng nc ngoi c th hot ng ti Vit Nam di hnh
thc l NH (vn phng i din, chi nhnh nc ngoi, lin doanh, hoc
100% vn nc ngoi), cng ty ti chnh (lin doanh, 100% vn nc ngoi)
hoc cng ty cho thu ti chnh (lin doanh, hoc 100% vn nc ngoi)
+ Thi hn hot ng ca mt t chc tn dng nc ngoi (di hnh thc l
chi nhnh NH nc ngai, NH lin doanh hoc NH 100% vn nc ngoi)
ti a l 99 nm. Thi hn hot ng ca mt chi nhnh NH nc ngoi ti
a bng thi hn hot ng ca NH m nc ngoi. Thi hn hot ng
ca vn phng i din ca mt t chc tn dng nc ngoi ti a bng thi
hn hot ng ca t chc tn dng nc ngoi . Thi hn hot ng ca
t chc tn dng nc ngoi s c quy nh r trong giy php hat ng
v c th c gia hn theo yu cu, nhng thi gian gia hn ti a khng
c vt qu thi hn hot ng c quy nh trc trong giy php.
Thi hn hot ng ca cng ty ti chnh lin doanh, cng ty ti chnh 100%
vn nc ngoi, cng ty cho thu ti chnh lin doanh v cng ty cho thu
ti chnh 100% vn nc ngoi ti a l 50 nm v cc giy php hot ng
ny c th c gia hn.
+ Mc ng gp ti a ca bn nc ngoi vo mt NH lin doanh hot ng
di hnh thc mt NHTM l 50% vn iu l ca NH, trong khi mc
vn gp ti thiu ca bn nc ngoi vo mt t chc tn dng phi NH lin
doanh l 30% vn iu l. Tr khi c php lut Vit Nam hoc c quan
c thm quyn ca Vit Nam cho php, tng mc c phn ca cc t chc


21
v c nhn nc ngoi gp trong vn iu l ca mt NHTMCP ca Vit
Nam c th ti a 30% .
V vic cp giy php hat ng cho mt NH nc ngoi c m chi nhnh
ti Vit Nam nh sau: K t ngy 01/04/2007, cc t chc tn dng nc ngoi
c php thnh lp NH 100% vn nc ngoi ti Vit Nam. Mt trong cc iu
kin NH nc ngoi m chi nhnh hat ng ti Vit Nam l NH m phi c
tng ti sn c trn 20 t la M vo cui nm trc thi im np n xin m
chi nhnh. i vi vic lp mt NH lin doanh hoc mt NH 100% vn nc ngoi,
yu cu NH m phi c tng ti sn c trn 10 t la M vo cui nm trc thi
im np n xin m NH. thnh lp mt cng ty ti chnh 100% vn nc
ngoi, mt cng ty ti chnh lin doanh, mt cng ty cho thu ti chnh 100% vn
nc ngoi hoc mt cng ty cho thu ti chnh lin doanh, t chc tn dng nc
ngoi phi c tng ti sn c trn 10 t la M vo cui nm trc thi im np
n.
Cc iu kin i vi cc chi nhnh NH nc ngoi v cc NH 100% vn
nc ngoi s c p dng trn c s khng phn bit i x. NHNN Vit Nam s
tun th cc quy nh trong cc iu XVI v XVII ca Hip nh chung v Thng
mi dch v khi xem xt n xin cp giy php mi, ph hp vi nhng hn ch
nu trong Biu cam kt v dch v ca Vit Nam. Mt NHTM nc ngoi c th
ng thi c mt NH 100% vn nc ngoi v cc chi nhnh. Mt NH 100% vn
nc ngoi ti Vit Nam khng c coi l mt t chc hay c nhn nc ngoi v
c hng i ng quc gia y nh mt NHTM ca Vit Nam v vic thit
lp hin din thng mi.
Mt chi nhnh NH nc ngoi khng c php m cc im giao dch, cc
im giao dch hot ng ph thuc vo vn ca chi nhnh (cc im giao dch
khng bao gm cc my ATM ngoi tr s chi nhnh), nhng khng hn ch v
s lng cc chi nhnh NH nc ngoi.


22
1.4. TC NG CA HI NHP KINH T QUC T N NGNH
NGN HNG
1.4.1. C hi
- Vi yu cu v m ca nh nu trn, cc NHTM Vit Nam phi hot ng
theo cc nguyn tc, chun mc ca th trng v minh bch thng tin. Bn cnh
, tn ti v pht trin, cc NHTM Vit Nam phi c cu li b my (c cu cc
khon n, lnh mnh ho tnh hnh ti chnh, nng cao cht lng ti sn c, sp
xp li b my t chc theo m hnh ngn hng hin i...) , khng ngng nng cao
cht lng v hiu qu hot ng, nhn nh v la chn th trng mc tiu xy
dng chnh sch hot ng. Qua , chc chn cc NHTM Vit Nam s nng cao
c kh nng cnh tranh v hiu qu hot ng.
- H thng NHTM Vit Nam c c hi hp tc vi nhiu i tc c trnh
cng ngh cao, t c dp hc hi, nng cao kh nng cng ngh qua vic o to,
chuyn giao cng ngh gia hai bn.
- Vic tip cn vi cc dch v NH c k thut tin tin t cc NH nc ngoi
v phi ci tin cng ngh tm hng i nhm nng cao kh nng cnh tranh s thc
y v gin tip lm cho trnh qun tr ca h thng NHTM Vit Nam c
nng cao.
- Hng ho ca nc ta c c hi ln hn v bnh ng hn trong vic thm
nhp v m rng th trng quc t do Vit Nam c li th trong mt s ngnh, c
bit l trong ngnh nng nghip v dt may. i vi thng mi hng nng sn, cc
thnh vin WTO cng v ang a ra nhiu cam kt v ct gim tr cp, gim
thu v loi b hng ro phi thu quan, t mang li c hi mi cho nc xut
khu nng sn nh Vit Nam [9]. Xut khu pht trin, ko theo cc dch v ngn
hng phc v xut khu cng pht trin .
- Vn FDI vo Vit Nam tng, ko theo cc dch v ngn hng lin quan
chuyn tin n v i quc t tng.[9]


23
1.4.2. Thch thc
- So vi cc NH nc ngoi, nng lc v kh nng cnh tranh ca NHTM Vit
Nam ni chung yu v nhiu mt nh cng ngh, trnh nhn s, trnh qun l,
kinh nghim trong lnh vc hot ng NH.
- Nhu cu v sn phm dch v ca th trng ngy cng cao, trong khi s a
dng ca sn phm v dch v ca NHTM Vit Nam cn hn ch. Theo thng k,
hin nay cc NHTM Vit Nam ch cung cp trn 300 sn phm v dch v ngn
hng, trong khi cc ngn hng trn th gii c khc nng cung cp khong 6.000
sn phm v dch v ngn hng.
- S bo h ca nh nc i vi NH trong nc dn c xo b theo l
trnh hi nhp, li th cnh tranh ca NHTM Vit Nam gim, s c nguy c gim
th phn hot ng.
- So vi cc NH nc ngoi, vn ca NHTM Vit Nam c qui m rt nh b,
kh nng cnh tranh trong vic tham gia cc d n ln, trng im b hn ch.
- Nn kinh t cn yu km, d b tn thng trong qu trnh hi nhp, dn n
s ph sn ca nhiu doanh nghip- nhng khch hng ca NH, nh hng n hot
ng ca NHTM Vit Nam.
- Nguy c chy mu cht xm khi NH nc ngoi xut hin vi c ch
lng, thng hp dn v iu kin lm vic c trnh cao, mi trng hc hi
tt cho nhiu cn b c nng lc .
- Thng hiu NHTM Vit Nam cn m nht so vi cc NH nc ngoi c
t hng trm nm, NHTM Vit Nam s mt th phn i vi nh u t v cc
doanh nghip nc ngoi ti Vit Nam .
KT LUN CHNG I
Vic Vit Nam tr thnh thnh vin th 150 ca T chc Thng mi Th
gii (WTO) m ra mt trang s mi cho nn kinh t t nc Vit Nam chnh
thc m ca v ho nhp nn kinh t vo nn kinh t chung ca th gii. Vic


24
hi nhp kinh t quc t bc vo sn chi chung bnh ng to ra nhiu c
hi cho nn kinh t pht trin, nhng cng t ra nhng thch thc khng nh
cho nn kinh t ni chung hay cho cc ngnh trong nn kinh t ni ring, trong
c ngnh ngn hng.
Qua cc ni dung th hin trong Chng I nu bt c vn : theo
nhng yu cu v m ca dch v ngn hng trong qu trnh hi nhp theo l
trnh c th, cc nh ch ti chnh nc ngoi (bao gm t chc tn dng) dn
dn c g b nhng hn ch v loi hnh hot ng, v lnh vc hot ng
dch v v v qui m hot ng trong vic tham gia vo th trng ti chnh Vit
Nam ni chung hay th trng dch v ngn hng ni ring, trong c dch v
huy ng vn v dch v thanh ton. V thi hn xo b cc cam kt cng n
gn theo l trnh, tnh cnh tranh trong lnh vc dch v ngn hng cng tr nn
gay gt. Chng I l c s cc NHTM Vit Nam, trong c BIDV H Ch
Minh nh gi thc trng dch v huy ng vn ca mnh, nhn nh kh nng
cnh tranh n u nhng c hi v gim thiu nhng tn tht trong qu trnh
hi nhp ca nn kinh t nc nh.


25

CHNG 2: THC TRNG HOT NG DCH V HUY
NG VN TI BIDV H CH MINH
2.1. GII THIU V CHI NHNH NGN HNG U T V PHT
TRIN THNH PH H CH MINH
2.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca BIDV H Ch Minh
Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam (BIDV) ra i nm 1957 theo quyt
nh s 177/TTg ngy 26/04/1957 ca Th tng Chnh ph. T ngy thnh lp,
BIDV c bit n vi ba tn gi nh sau:
L Ngn hng Kin Thit Vit Nam, k t ngy thnh lp (26/4/1957).
L Ngn hng u T v Xy Dng Vit Nam, k t ngy 24/6/1981
Tn gi Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam (BIDV), k t ngy
14/11/1990 n nay. [11]
L mt trong bn NHTMQD ca Vit Nam c ra i sm nht vi 12 chi
nhnh v 200 cn b cng nhn vin t nhng ngy u thnh lp, hin nay BIDV
khng ngng trng thnh v pht trin vi hn 11.000 cn b cng nhn vin
lm vic ti trn 450 n v gm chi nhnh, phng giao dch, im giao dch trn
ton quc, cc cng ty con, lin doanh v cc trung tm trc thuc. V qui m,
BIDV hin l mt trong cc NHTMQD Vit Nam c qui m ln nht v vn iu l
v tng ti sn. BIDV hin l doanh nghip nh nc hng c bit, gi vai tr ch
o trong cung cp dch v ngn hng phc v lnh vc u t v pht trin Vit
Nam, c t chc hot ng theo m hnh Tng cng ty nh nc. n cui nm
2007, tng ti sn ca BIDV t khong trn 200 ngn t VND (trn 12 t USD).
p ng nhu cu hi nhp, BIDV ang chuyn hng c cu t chc theo m
hnh ca mt Tp on Ti chnh-Ngn hng a s hu, kinh doanh a lnh vc trn
hai tr ct chnh l NH v bo him.


26
Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh (di y
gi tt l BIDV H Ch Minh) c cp giy php thnh lp v hot ng theo
quyt nh s 069/Q/NH5 ngy 27/03/1993.
T ngy thnh lp, BIDV H Ch Minh hot ng di hnh thc l mt NH
quc doanh, hot ng c bn l cp vn cho lnh vc u t xy dng c bn. Nm
1991, BIDV H Ch Minh chuyn sang m hnh hot ng ca mt NHTM quc
doanh, thc hin nhiu dch v ngn hng nh cc NHTM khc trong nc. n
nay, BIDV H Ch Minh l mt trong nhng NHTM ln mnh trn th trng thnh
ph H Ch Minh, tin phong cung cp nhiu dch v ngn hng hin i. Hin nay,
BIDV H Ch Minh l mt chi nhnh ln, hng I ca BIDV v l mt trong cc chi
nhnh hot ng c hiu qu nht h thng.BIDV H Ch Minh c BIDV tin
tng giao cho vai tr u mi ca cc chi nhnh BIDV trn a bn trong vic xy
dng chnh sch, c bit l chnh sch li sut huy ng vn v ph dch v.
BIDV H Ch Minh lun hng n mc tiu tr thnh ngn hng ca mi
khch hng, khng ngng pht trin bn vng v khch hng v cng khch hng.
t mc tiu , BIDV H Ch Minh lun tun th phng chm hnh ng ca
h thng BIDV l Hiu qu kinh doanh ca khch hng l mc tiu hot ng ca
BIDV. Bng cch xy dng chin lc kinh doanh v chnh sch kinh doanh hp
l, BIDV H Ch Minh c khch hng tin tng v nh gi cao v cht lng
dch v. Bn cnh , BIDV H Ch Minh lun hng n mc tiu tho mn ti
a nhu cu khch hng, th hin qua cc qui trnh thm d kin khch hng, lng
nghe, x l kin ng gp ca khch hng c thc hin nghim tc, thng
xuyn nhm nng cao cht lng phc v. BIDV H Ch Minh c t chc BVQI
v Quacert cp giy chng nhn c h thng qun l cht lng t tiu chun cht
lng ISO 9001:2000 t nm 2001
L n v quc doanh, BIDV H Ch Minh lun nu gng tun th chp hnh
nghim tc cc qui nh ca php lut, ca ngn hng Nh nc v hot ng dch
v ngn hng. Ngoi ra cn h tr cc chi nhnh BIDV khc v m s NHTM khc
trong vic hun luyn v o to mt s nghip v NHTM.


27
2.1.2. C cu t chc ca BIDV H Ch Minh
qun l hot ng hiu qu, BIDV H Ch Minh chia hot ng thnh 4
khi: Khi Tn Dng (gm 4 phng Tn Dng, phng Thm nh, phng Qun L
Tn Dng, phng Qun tr khon vay), Khi Qun L Ni B (gm cc phng h tr
kinh doanh nh K Ton, Php Ch, T Chc, Hnh Chnh, K Hoch Ngun Vn,
in Ton, Kim Tra Ni B), Khi Dch V (gm cc phng Dch V 1, Dch V 2
v Dch V 3) v khi n V Trc Thuc (gm 7 phng giao dch, 2 im giao
dch). ng u chi nhnh l Gim c ngi chu trch nhim chnh v mi hot
ng ca chi nhnh, gip vic cho Gim c c 4 Ph gim c. Trong :
- Gim c: Hoch nh, t chc v kim sot ton b hot ng ca chi nhnh,
u mi qun l cng tc t chc cn b, cng tc qun tr iu hnh, cng tc
chnh tr t tng, phng chng tham nhng, kim tra ni b, quyt ton, phn
chia qu thu nhp, thi ua khen thng, k lut, mua sm ti sn c nh trn
150 triu ng, chnh sch kinh doanh....Hng ngy, gim c trc tip ch o,
gii quyt cng vic ca phng T Chc, Php Ch, Kim Tra Ni B. Ngoi
cc cng vic trc tip gii quyt trn, Gim c chi nhnh u quyn cho 4 Ph
gim c ph trch trc tip cc mng hot ng nh sau:
- Ph Gim c th nht: trc tip ph trch phng K Hoch Ngun Vn,
phng Qun Tr Khon Vay. Trc tip ch o, gii quyt cng vic thuc chc
nng phng K Hoch Ngun Vn, trong c vic qun l v ban hnh cc
chnh sch huy ng vn, marketing ca chi nhnh. iu hnh mi hot ng
ca chi nhnh trong trng hp Gim c i vng.
- Ph Gim c th hai: Trc tip ch o, iu hnh v gii quyt cc cng vic
pht sinh ca cc phng Tn Dng Doanh nghip.
- Ph Gim c th ba: vi vai tr l Ph gim c Qun l Ri ro Tn dng, trc
tip gii quyt cc cng vic pht sinh ca cc phng Thm nh, Qun L Tn
Dng, K Ton-Ti Chnh, in Ton, Hnh Chnh.
- Ph gim c th t: Ch o, iu hnh v trc tip gii quyt cc cng vic
ca cc phng thuc ca Khi Dch v, phng Tn dng c nhn v cc n v


28
trc thuc.
2.1.3. Tnh hnh s dng lao ng
Nhn lc l yu t quyt nh s thnh t ca bt c cc t chc no. c bit
l i vi NHTM, v sn phm dch v mang tnh v hnh, cht lng phc v ca
nhn vin ngn hng to nn cht lng ca sn phm dch v ngn hng.
Vi phng chm lun mang n s hi lng cho khch hng, BIDV H Ch
Minh khng ngng cao vai tr ca ngun nhn lc v lun ng vin ton th
cn b cng nhn vin khng ngng nng cao trnh chuyn mn, ci tin phong
cch phc v lun lm vui lng khch n, va lng khch i. Tuy nhin, cng
vi s thay i v pht trin ca h thng ti chnh Vit Nam, s thnh lp mi ca
cc NHTMCP, s m rng mng li ca cc NHTM Vit Nam hin hnh v s
xut hin ngy cng nhiu ca cc nh ch ti chnh nh cng ty chng khon, cc
qu u t... lm nh hng ti ngun nhn lc ca BIDV H Ch Minh bi v
nhng t chc ny, bng cc chnh sch lng hp dn v ch i ng nhiu
quyn li khc, rt ht ngun nhn lc ca BIDV H Ch Minh. Vic chy mu
cht xm gy nn tn tht cho BIDV H Ch Minh v mt ngun nhn lc v nh
hng khng nh n hot ng kinh doanh.
Qua s liu ti bng 2.1 ta thy tng s lao ng ca BIDV H Ch Minh tng
theo thi gian, ph hp xu hng qui m hot ng ca chi nhnh ngy cng ln.
Trong :
o V c cu lao ng theo gii tnh: lao ng n chim a s vi t trng chim t
65-66%, s lng lao ng n tng theo thi gian. Lao ng nam chim t trng
khong 34-35%, s lng lao ng nam ch gn bng mt na so vi s lao
ng n, v cng c s tng trng trong 3 nm qua.
o V c cu lao ng theo trnh o to: Trong tng s lao ng ca BIDV H
Ch Minh, lc lng lao ng c trnh i hc chim t trng cao nht v
tng theo thi gian (t 71% nm 2005, tng ln 75% vo nm 2007). c bit,
vi chnh sch ng vin bng hnh thc tuyn truyn ng vin v c c ch ti


29
chnh khuyn khch (tng thu nhp) cho nhn vin c bng trn i hc, nhiu
cn b, chuyn vin tip tc theo hc cc lp o to sau i hc hoc cao
hc nng cao trnh . Kt qu l s lng lao ng c trnh trn i hc
ca BIDV H Ch Minh tng dn theo thi gian vi tc tng trng kh cao.
y l mt xu hng tt v trnh lao ng ngy cng cao, nng lc cnh tranh
ca BIDV H Ch Minh ngy cng tng. Tuy nhin, t trng lao ng c trnh
trn i hc trong tng lao ng ca cc i tng cn thp, ch chim
khong 2,8% (nm 2005), n nm 2007 t trng ny tng nhng cng mi
chim khong 7,5% trong tng lao ng. T trng lc lng lao ng c trnh
trung cp, cao ng v di trung cp gim theo thi gian (lao ng di
trung cp chim 14% nm 2005 gim xung cn 8% vo nm 2006 v cn 7%
vo nm 2007; lao ng di trung cp gim t 14% cn 10%). Tnh hnh lao
ng ca BIDV H Ch Minh din bin ph hp v theo yu pht trin ca nn
kinh t, i hi trnh nng lc ca lao ng ngy cng cao, nht l trong
ngnh NH khi cht lng lao ng l yu t quan trng, trc tip cu thnh cht
lng sn phm dch v NH.
o Tuy nhin vi c ch lng hin hnh, chi nhnh kh tuyn v gi c cn b
c trnh cao nh thc s o to t nc ngoi, tin s, cc chuyn gia v NH,
cc chuyn gia v Chin lc, Marketing Trong iu kin hi nhp, pht
trin hot ng kinh doanh thun li, i hi kh nng cnh tranh ngy cng
cao, vic tuyn dng hoc gi c nhn s gii l mt thch thc vi BIDV H
Ch Minh ni ring v NHTMQD khc ni chung.
o V c cu lao ng theo khi hot ng: Theo qui m tng trng hot ng ca
BIDV H Ch Minh, lao ng trong cc khi cng tng tng ng. Trong ,
lao ng thuc cc khi trc tip kinh doanh (khi Dch v, khi Tn dng, khi
n v trc thuc) tng. iu hon ton ph hp v qui m hot ng cng
cao, i hi khi lng cng vic phi x l cng nhiu hn.


30
Bng s 2.1 : Tnh hnh lao ng ca BIDV H Ch Minh t nm 2005-2007
Nm 2005 Nm 2006 30/9/2007 So snh (% tng trng)
STT Ch tiu
S lng
L
1

(ngi)
T trng
(%)
S lng
L
(ngi)
T trng
(%)
S lng
L
(ngi)
T trng
(%)
2006/ 2005 2007/2006
1 Tng s lao ng 289 309 319 6,92% 3,24%
Theo gii tnh
N 191 66,09% 202 65,37% 211 66,14% 5,76% 4,46%
2
Nam 98 33,91% 107 34,63% 108 33,86% 9,18% 0,93%
Theo trnh o to
Trn i hc 8 2,77% 21 6,80% 24 7,52% 162,50% 14,29%
i hc 205 70,93% 227 73,46% 238 74,61% 10,73% 4,85%
Cao ng/Trung cp 40 13,84% 36 11,65% 34 10,66% -10,00% -5,56%
3
Di C
1
/Trung cp 36 12,46% 25 8,09% 23 7,21% -30,56% -8,00%
Theo khi hot ng 177 61,25% 197 63,75% 241 75,55% 11,30% 22,34%
Dch v 92 51,98% 96 48,73% 103 42,74% 4,35% 7,61%
Tn dng 52 29,38% 62 31,47% 85 35,27% 19,23% 44,23%
4
VTT
1
33 18,64% 39 19,80% 53 21,99% 18,18% 42,42%
5 S lng VTT
1
5 6 9 20,00% 60,00%
Ngun: Phng T chc Cn b - BIDV H Ch Minh.

1
Cc ch vit tt trong bng 2.1: L: lao ng, VTT: n v trc thuc ca BIDV H Ch Minh, C: cao ng


31
2.1.4. Tnh hnh hot ng ca BIDV H Ch Minh trong thi gian qua
2.1.4.1 Tnh hnh ngun vn - s dng vn
Trong ngun vn ca NHTM, ngun vn huy ng vn l ch yu. t
hiu qu hot ng cao nht, NH phi lun theo di s cn i, s hp l trong
cng tc ngun vn-s dng vn iu hnh cng tc s dng vn sao cho mang
li li nhun cao nht, nhng vn m bo kh nng thanh khon. D liu trong
bng 2.2 th hin c cu ngun vn s dng vn ca BIDV H Ch Minh t nm
2005 - 2007 (tnh n 30/09/2007) nh sau:
V ngun vn:
o Nm 2006: So vi nm 2005, tng ngun vn tng trng 21,2%. Trong tng
ngun vn, ngun vn huy ng vn v tr chim t trong cao nht (79,8%) v
c s tng trng mnh nht vi qui m tng so vi nm 2005 l 2.358 t ng
(tng ng tng 34,9%).
o Trong ngun vn huy ng, tin gi c k hn ca t chc kinh t v tin gi
tit kim c k hn ca c nhn chim t trng cao nht (chim 62% nm 2005,
tng ln 64% vo nm 2006). Tin gi khng k hn chim t trng 29% so vi
ngun vn huy ng. C cu ny tng i thun li cho BIDV H Ch Minh
trong vic m bo hiu qu kinh doanh vn do y l ngun vn c gi r nht.
S d ngun tin gi ny cng tng theo thi gian khi BIDV H Ch Minh ngy
cng m rng quan h n nhiu khch hng hn v a ra nhiu dch v ngn
hng h tr tin ch t ti khan tin gi thanh ton. S d pht hnh Giy t c
gi chim 5,5% trong tng ngun vn, tng 57,5% so vi nm 2005. Ngun vn
vay BIDV ca chi nhnh BIDV H Ch Minh gim. Ngun vn U thc khc
gim so vi nm 2005. Tin gi ca t chc tn dng chim t trng khng ng
k (1,74%).
o Nm 2007: So vi nm 2006, tng ngun vn nm 2007 tng 127 t ng (tng
1,11%). Trong tng ngun vn, ngun vn huy ng vn v tr chim t trong
cao nht (88,2%), c tc tng trng 11,65% so vi nm trc. Trong ngun


32
vn huy ng, tin gi c k hn ca t chc kinh t v tin gi tit kim c k
hn ca c nhn vn chim t trng cao nht (64%). T trng tin gi khng k
hn tng ln 31%. S d pht hnh giy t c gi gim xung cn 4,2% trong
tng ngun vn, gim 21,7% so vi nm 2006. Ngun vn U thc khc gim
5,5% so vi nm 2006. Tin gi ca t chc tn dng vn chim t trng khng
ng k (0,81%).
V s dng vn:
o Nm 2006: T d n nm 2005 l 5.838 t ng, nm 2006 d n tng thm
1.187 t ng , t 7.025 t ng (tng trng 20,3%.) Trong tc tng
trng cho vay ngn hn l 12,7%, cho vay trung di hn l 49,7%. T trng d
n cho vay trn tng ngun vn chim 62%.
o Nm 2007: So vi 2006, d n tng thm 641 t ng (tng 9,1%), t 7.666 t
ng. Trong tc tng trng cho vay ngn hn l 20%, cho vay trung di
hn l 1,3%. Ngc li, cho vay u thc v cho vay theo k hoch nh nc
gim do ngun ti tr cho vay y thc ca BIDV H Ch Minh cha c ngun
mi v BIDV H Ch Minh ngng cho vay theo k hoch nh nc. T trng
d n cho vay trn tng ngun vn chim 66%, tng 4% so vi nm 2006. S
trch d phng ri ro ca BIDV H Ch Minh cng tng tng ng theo qui m
tng trng tn dng, iu ny hon ton hp l, nhm m bo s an ton v
bn vng cho hot ng ca BIDV H Ch Minh v c h thng BIDV ni
chung.


33
Bng s 2.2 : Tnh hnh ngun vn v s dng vn ca BIDV H Ch Minh t nm 2005- 2007
Nm 2005 Nm 2006 30/9/2007 So snh % tng trng STT Ch tiu
Gi tr (t ng) T trng Gi tr (t ng) T trng Gi tr (t ng) T trng 2006/2005 2007/2006
I Ngun vn 9.410,00 100,00% 11.406,00 100,00% 11.533,00 100,00% 21,21% 1,11%
1 Vn huy ng 6.749,00 71,72% 9.107,00 79,84% 10.168,00 88,16% 34,94% 11,65%
TG
2
khng k hn 2.189,00 23,26% 2.629,00 23,05% 3.159,00 27,39% 20,10% 20,16%
TG
2
c k hn 4.162,00 44,23% 5.851,00 51,30% 6.517,00 56,51% 40,58% 11,38%
Pht hnh GTCG 398,00 4,23% 627,00 5,50% 491,00 4,26% 57,54% -21,69%
2 Vay BIDV 1.696,00 18,02% 780,00 6,84% 98,00 0,85% -54,01% -87,44%
3 Vn y thc 739,00 7,85% 707,00 6,20% 668,00 5,79% -4,33% -5,52%
4 TG
2
t chc tn dng 40,00 0,43% 199,00 1,74% 93,00 0,81% 397,50% -53,27%
5 Vn khc 100,00 1,06% 510,00 4,47% 368,00 3,19% 410,00% -27,84%
6 Thu nhp Chi ph 86,00 0,91% 103,00 0,90% 138,00 1,20% 19,77% 33,98%
II S dng vn 9.410,00 100,00% 11.406,00 100,00% 11.533,00 100,00% 21,21% 1,11%
1 m bo kh nng thanh ton 404,00 4,29% 875,00 7,67% 3.217,00 27,89% 116,58% 267,66%
2 Cho vay 5.838,00 62,04% 7.025,00 61,59% 7.666,00 66,47% 20,33% 9,12%
Cho vay ngn hn 3.061,00 32,53% 3.451,00 30,26% 4.143,00 35,92% 12,74% 20,05%
Cho vay trung di hn 1.536,00 16,32% 2.300,00 20,16% 2.330,00 20,20% 49,74% 1,30%
Cho vay y thc u t 700,00 7,44% 703,00 6,16% 659,00 5,71% 0,43% -6,26%
Cho vay KHNN
2
541,00 5,75% 421,00 3,69% 344,00 2,98% -22,18% -18,29%
D phng ri ro 0,00 0,00% 150,00 1,32% 190,00 1,65% 26,67%
3 Ti sn c nh 14,00 0,15% 14,00 0,12% 11,00 0,10% 0,00% -21,43%
4 S dng vn khc 3.558,00 37,81% 4.367,00 38,29% 3.856,00 33,43% 22,74% -11,70%
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005, 2006, 9 thng 2007[3]

2
Ch vit tt trong bng 2.2: TG: tin gi; GTCG:Giy t c gi; KHNN: k hoch nh nc


34
2.1.4.2 Kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh
S liu ti Bng 2.3 th hin kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch
Minh t nm 2005 n 2007 (
3
) nh sau:
Nm 2007, li nhun c tnh m BIDV H Ch Minh thu c sau khi tr
thu l 213 t ng. Trong , khon thu chim t trng cao nht (66%) l thu t li
vay, tip n l thu t li tin gi. Thu dch v vn chim t trng khim tn trong
tng thu (khong 5%), tuy nhin ngun thu ny v qui m cng tng dn theo thi
gian l mt du hiu ng kh quan cho BIDV H Ch Minh, ph hp vi xu hng
ca NH hin i l ngy cng tng t trng thu dch v. Nm 2007, thu dch v
rng ca BIDV H Ch Minh tng trng 57,07% so vi nm 2006.
Hot ng ca BIDV H Ch Minh v nhiu NHTM khc ch yu vn l huy
ng vn v cho vay. Do , trong chi ph hot ng ca cc NHTM, phn chi tr
li tin gi thng chim t trng cao nht trong tng chi. i vi BIDV H Ch
Minh cng khng nm ngoi xu hng - chi li tin gi chim t trng t 49%
vo nm 2005, 55% vo nm 2006 v tng ln 64% nm 2007. i vi phn chi tr
li tin vay, t trng nm 2007 gim so vi 2006. Chi ph qun l gim ng k, do
nm 2006 BIDV H Ch Minh trch gn d phng ri ro, nn trong nm 2007
s trch d phng ri ro c t hn cc nm trc.
Nm 2007, li nhun trc thu v trc d phng ri ro c tnh nm 2007
ca BIDV H Ch Minh tng ng k so vi nm 2006 - t 248 t ng tng ln
337 t ng - tng trng 35,71% so vi nm 2006.

3
Tc gi c tnh kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2007 da trn c s kt qu
hot ng kinh doanh ca chi nhnh tnh n 30/09/2007.


35
Bng s 2.3 : Kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh qua 3 nm 2005 2007
So snh Nm 2005 Nm 2006 c 2007
2006/2005 2007/2006
STT Ch tiu
Gi tr T trng Gi tr T trng Gi tr T trng Tng/gim T l Tng/gim T l
(t ng) (%) (t ng) (%) (t ng) (%) (t ng) (%) (t ng) (%)
1 Tng thu 497 100.00% 865 100.00% 1247.67 107.17% 368 74.04% 383 44.24%
1.1 Thu li cho 396 79.68% 594 68.67% 767 66.47% 198 50.00% 173 29.07%
1.2 Thu li tin gi 72 14.49% 215 24.86% 381 33.06% 143 198.61% 166 77.36%
1.3 Thu dch v 23 4.63% 48 5.55% 77 5.66% 25 108.70% 29 60.42%
1.4 Thu khc 6 1.21% 8 0.92% 23 1.97% 2 33.33% 15 183.33%
2 Tng chi 419.8 84.47% 762 100.00% 952 93.87% 342 81.52% 190 24.91%
2.1 Chi li tin gi 244 49.09% 422 55.38% 651 64.04% 178 72.95% 229 54.19%
2.2 Chi li vay 74 14.89% 136 17.85% 129 12.73% 62 83.78% -7 -4.90%
2.3 Chi dch v 9.8 1.97% 9.8 1.29% 17 1.86% 0 0.00% 7 73.47%
2.4 Chi ph qun 85 17.10% 184 24.15% 92 9.06% 99 116.47% -92 -50.00%
Trch DPRR
4
49 9.86% 145 19.03% 41 5.34% 96 195.92% -104 -71.93%
2.5 Chi khc 7 1.41% 10.2 1.34% 63 6.18% 3 45.71% 53 515.69%
3 LN
4
trc 88 103 295.8 15 17.05% 193 187.25%
4 Thu li tc 25 29 83 4 17.05% 54 187.25%
5 LN
4
sau thu 63 74 213 11 17.05% 139 187.25%
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005, 2006, 9 thng 2007[3]

4
Cc ch vit trong bng 2.3: DPRR: d phng ri ro; LN: Li nhun


36
2.2. NHN T NH HNG N HAT NG HUY NG VN CA
BIDV H CH MINH
2.2.1. H thng cc vn bn php lut v dch v ngn hng ni chung
o Hai Php lnh NH c ban hnh nm 1990, l c s php l cho s thay i
trong hot ng ca h thng NH. Trong , h thng NH chuyn i t h
thng NH mt cp sang h thng NH hai cp:
Ngn hng Nh nc - l NH Trung ng, c chc nng qun l nh
nc i vi h thng NH v cc hot ng ca cc t chc tn dng, c
thm quyn cp giy php thnh lp v hot ng cho cc t chc tn
dng v cp giy php hot ng NH cho cc t chc khc theo qui nh
ca Lut; [6]
NHTM v cc t chc tn dng c chc nng hot ng kinh doanh tin
t, hot ng dch v NH v cc hot ng khc c Lut cho php [6].
o Nm 1997, Lut Ngn hng Nh nc v Lut Cc T chc Tn dng ra i thay
th cho hai Php lnh NH, hiu lc thi hnh t thng 10/1998. Cng vi s ra
i ca Lut NH Nh nc v Lut Cc T chc Tn dng, cc Ngh nh,
Quyt nh, Thng t hng dn c ban hnh, iu chnh hot ng ca
cc t chc tn dng ti Vit nam ph hp vi c ch kinh t mi c ch kinh
t th trng theo nh hng x hi ch ngha.
o Nm 2003 v 2004, mt s quy nh ca Lut Ngn hng Nh nc v Lut Cc
t chc tn dng c sa i, b sung, to c s php l cho vic nh
hng h thng NH theo m hnh tin tin hn, hin i hn, ph hp vi thng
l v chun mc quc t. c bit, vic m rng v quy nh li loi hnh NH,
ch trng n tnh thng nht ca cc vn bn lut, hng n gim bt s can
thip ca cc c quan qun l Nh nc vo hot ng ca NH trong khung
php l mi p ng yu cu i mi ph hp dn vi qu trnh hi nhp
kinh t khu vc v kinh t th gii khi Vit Nam gia nhp WTO.


37
2.2.2. H thng cc vn bn lin quan hot ng dch v huy ng vn ca Chi
nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh :
o Vn bn ca Ngn hng Nh nc qui nh t l d tr bt.
Theo Quyt nh s 187/Q-NHNN ngy 16 thng 1 nm 2008 ca Ngn
hng Nh nc Vit Nam v iu chnh d tr bt buc i vi t chc tn
dng, cc t chc tn dng phi duy tr tin gi d tr bt buc i vi ton b
cc loi tin gi khng k hn v c k hn
5
. Tuy nhin, mc qui nh t l d
tr bt buc li khc nhau i vi mt s t chc tn dng, v d gia NH Nng
nghip v pht trin Nng thn vi cc NHTM nh nc khc (nh BIDV) l
mt bt cp, to th cnh tranh khng lnh mnh gia cc NHTM
Bng s 2.4 : Mc qui nh t l d tr bt buc i vi cc t chc tn
dng
Tin gi VND Tin gi ngoi t
Loi T chc Tn dng
K hn
<12 thng
K hn t
12 thng
tr ln
K hn
<12 thng
K hn t
12 thng
tr ln
Cc NHTM Nh nc (khng bao
gm NHNNo & PTNT), NHTMCP
th, chi nhnh NH nc ngoi,
NH lin doanh, cng ty ti chnh,
11 % 5% 11% 5%
Cng ty cho thu ti chnh. 5% 5%
Ngn hng NHNo & PTNT 8% 4% 10% 4%
NHTMCP nng thn, NH hp tc,
Qu tn dng nhn dn Trung ng
4% 4% 10% 4%
Ngun: trang web Ngn hng Nh Nc Vit Nam [10]
o Vn bn ca Hip Hi NH qui nh khung trn li sut huy ng vn:
Theo Thng bo s 304/HHNH ngy 05/09/2005 v vic qui nh trn li
sut huy ng vi tin gi ca cc NHTMQD i vi k hn 6, 12 thng v tin

5
S tin gi d tr bt buc trong thng = S s tin gi huy ng bnh qun phi d tr bt buc (thng
trc) X t l d tr bt buc (tng ng theo tng loi tin t, tng loi k hn)


38
gi khng k hn (p dng i vi khch hng c nhn v t chc kinh t) v
Thng bo s 85/TB-HHNH ngy 11/4/2007 do Hip Hi NH ban hnh, trong
qui nh trn li sut huy ng vi tin gi ca cc NHTMQD i vi k hn
3, 6, 9, 12 thng v tin gi khng k hn (p dng i vi khch hng c nhn
v t chc). Tuy nhin, theo qui nh trong cc thng bo ca Hip Hi NH, cho
php cc NHTMCP c mc trn li sut huy ng vn cao hn ti a
0,03%/thng (0,36%/nm) so vi cc NHTMQD, iu to s cnh tranh
khng lnh mnh gia cc NHTM trn cng a bn, c bit khi cc NHTMCP
ngy cng mnh ln v to c nim tin trong khch hng nh hin nay.
Bn cnh , Hip Hi NH cha p dng cc bin php ch ti nghim ngt i
vi cc NH vi phm qui nh ny, do vy lm gim tnh php l ca qui nh v
gy thit thi cho cc NH nh BIDV H Ch Minh khi lun tun th trit qui
nh v trn li sut huy ng vn, s b gim tnh cnh tranh trong hot ng
dch v huy ng vn. S liu trong bng 2.5 th hin li sut huy ng vn
trn a bn TP.HCM cho thy cc NHTMCP khng tun th qui nh trn LS
ca Hip Hi NH, ICB-HCMC khng tun th LS trn 12 thng, nhng n nay
cha chu bt c hnh thc x l no.
Bng s 2.5 : Li sut tin gi VND ti TPHCM ngy 22/11/2007 (%/nm)
K hn LS trn
qui nh ca
Hip Hi NH
BIDV
HCMC
ICB-
HCMC
ACB EXIM
BANK
SACOM
BANK
3 thng 7,20 7,20 7,20 8,56 8,52 8,46
6 thng 7,56 7,56 7,56 8,76 8,76 8,70
9 thng 7,80 7,80 7,80 9,00 9,00 8,94
12 thng 8,28 8,28 8,40 9,18 9,24 9,12
Ngun: Tham kho bng li sut huy ng vn ca cc NHTM
o Cc vn bn ca BIDV chi phi li sut huy ng vn ca BIDV H Ch Minh
BIDV chuyn i sang c ch qun l vn tp trung t thng 1/2007, trong
phng thc nh gi hiu qu cng tc huy ng vn v cho vay ca cc chi
nhnh tun theo c ch tnh gi iu chuyn vn ni b c thng nht ton h


39
thng BIDV. Theo c ch ny, mi mn tin gi BIDV H Ch Minh huy ng
s c Trung Tm Vn ca BIDV mua li theo gi (li sut) mua vn ni b
v mi mn cho vay ra ca BIDV H Ch Minh s c Trung Tm Vn BIDV
bn ngun vi gi (li sut) bn vn ni b. i vi mt s i tng khch
hng v tng sn phm huy ng vn c th, BIDV cn qui nh trn li sut
huy ng.
Nh vy, ngoi vic phi tun th trn li sut huy ng do Hip Hi NH qui
nh, chnh sch lin quan hot ng huy ng vn ca BIDV H Ch Minh b
chi phi bi li sut mua vn ni b ca BIDV v qui nh v li sut trn huy
ng ca BIDV. iu ny lm gim tnh ch ng v linh hot trong chnh
sch v li sut huy ng vn, c th lm gim kh nng cnh tranh trong hot
ng dch v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh.
2.2.3. Mi trng kinh t - x hi:
- Thun li: a bn TP.HCM l vng kinh t trng im, tp trung ng
dn c v cc t chc kinh t, x hi. Kinh t TP.HCM pht trin vi tc
cao, dn c v t chc c c hi tch lu v pht sinh nhu cu u t tin
nhn ri. Do thun li cho cc NHTM trn a bn v BIDV H Ch Minh
pht trin dch v huy ng vn.
- Kh khn: Th trng hot ng ca cc NHTM trn a bn ngy cng
pht trin v m rng. Nhiu NHTM c phn ra i vi nhiu hnh thc huy
ng hp dn v li sut cao gy kh khn cho BIDV H Ch Minh trong
hot ng dch v huy ng vn. Bn cnh , ngy cng xut hin nhiu
knh huy ng hp dn, thu ht bt tin nhn ri nh th trng bt ng sn,
th trng chng khon, cng ty bo him, Qu u t, Bu in (Tit kim
bu in)...lm cho ngun tin gi dn c ti BIDV H Ch Minh gim mnh,
c bit l tin gi VND.


40
2.3. THC TRNG TNH HNH HOT NG DCH V HUY NG
VN TI BIDV H CH MINH
2.3.1. M t dch v huy ng vn hin hnh ca BIDV H Ch Minh:
o Hnh thc: BIDV H Ch Minh c hu ht cc loi sn phm dch v huy
ng vn ph bin, gm tin gi thanh ton ca cc t chc v c nhn (tin
gi khng k hn), tin gi tit kim ca c nhn vi cc loi k hn khc
nhau, tin gi c k hn ca cc t chc, hoc giy t c gi.
o Loi tin t huy ng: i vi tin gi khng k hn v tin gi tit kim
khng k hn, loi tin t BIDV H Ch Minh huy ng l VND v USD. i
vi tin gi ti khon thanh ton, BIDV H Ch Minh huy ng loi tin t l
VND, USD, EUR, CAD, GBP... v cc loi ngoi t khc.
o K hn huy ng vn: gm loi tin gi khng k hn v tin gi c k hn
vi thi hn t 1 tun n 60 thng
o Hnh thc tr li: a dng, tu nhu cu ca khch hng gm tr trc c k,
tr li nh k hng thng, hng qu, hng 6 thng, hng nm hoc tr li
cui k.
o Mt s sn phm tin gi: tin gi thanh ton, tin gi c k hn dnh cho t
chc kinh t, tin gi tit kim khng k hn, tin gi tit kim c k hn,
chng ch tin gi, tri phiu.... Ngoi ra hin nay, BIDV H Ch Minh c
mt s sn phm tin gi c bit nh: Tin Gi Thanh Ton Hng Li
Sut Phn Tng, Tit kim Trng vng, Tit kim Bc Thang, Tit kim
Rt Dn, Tit kim Lnh Li Theo Thi Gian Thc Gi...
o u th ni tri ca sn phm huy ng vn ca BIDV H Ch Minh: BIDV
l mt trong cc NHTM Vit Nam thc hin hin i ho h thng d liu.
Do vy BIDV H Ch Minh c iu kin a ra sn phm tin gi vi mt s
c tnh ni tri so vi nhiu NHTM khc nh sau:
- Gi mt ni- nhn nhiu ni: vi c s d liu c kt ni trc tuyn
trn ton h thng, khch hng giao dch gi tin ti bt c a im giao


41
dch no, cng c th thc hin giao dch rt tin ra ti tt c cc a im
giao dch ca BIDV, gm chi nhnh, Phng giao dch, im giao dch.
- Tin gi c k hn c rt trc hn nhiu ln: nhm to s linh hot v
thun li cho khch hng, BIDV thit k sn phm v chng trnh
khch hng c th rt nhiu ln tng phn tin gi c k hn m khng
phi tt ton mn tin gi, s tin cn li vn hng li tin gi c k hn
bnh thng.
- iu chuyn vn t ng: mt s phm tin gi khng k hn ca BIDV
H Ch Minh c thit k c chc nng qun l vn t ng, khi s d
tin gi t n gii hn ng k, s tin vt s t ng chuyn sang
cc ti khon tin gi theo nhu cu, khch hng c c hi hng li sut
cao hn.
- Li sut tng theo s d: S d cng nhiu, khch hng c hng li
sut cng cao.
- Li sut linh hot theo thi gian thc gi: Thi gian thc gi tnh n
ngy rt l bao nhiu, c hng li sut theo nhng k hn hoc t l
li tng ng theo tha thun.
2.3.2. V quy m ngun vn huy ng:
S liu th hin trong bng 2.6 cho thy trong tng ngun vn huy ng ca
BIDV H Ch Minh, tin gi ca t chc kinh t v c nhn lun chim t trng cao
nht (trn 93%), trong tin gi bng ng Vit Nam (VND) chim a s vi t
trng t 74% n 79%. Trong tin gi bng VND, tin gi khng k hn chim
khong 30%, tin gi c k hn chim khong 70%.


42
Bng s 2.6 : Tnh hnh huy ng vn ca BIDV H Ch Minh trong 3 nm 2005 2007

Nm 2005 Nm 2006 30/09/2007 So snh tng gim
S d S d S d 2006/2005 2007/2006
STT Ch tiu
(t ng)
T trng
(t ng)
T trng
(t ng)
T trng
(t ng) T l % (t ng) T l %
Tng tin gi
huy ng vn
6.749 100% 9.107 100% 10.168 100% 2.358 35% 1.061 12%
1 Tin gi t chc
kinh t v c
nhn
6.351 94% 8.480 93% 9.677 95% 2.129 34% 1.197 14%
1.1 Tin gi VND
6
4.970 74% 6.800 75% 8.036 79% 1.830 37% 1.236 18%
1.1.1 Tin gi khng
k hn
1.682 25% 1.993 22% 2.416 24% 311 18% 423 21%
1.1.2 Tin gi c k
hn
3.288 49% 4.807 53% 5.620 55% 1.519 46% 813 17%
1.2 Tin gi ngoi t 1.381 20% 1.680 18% 1.641 16% 299 22% -39 -2%
1.2.1 Tin gi khng
k hn
507 8% 636 7% 728 7% 129 25% 92 14%
1.2.2 Tin gi c k
hn
874 13% 1.044 11% 913 9% 170 19% -131 -13%
2 Pht hnh GTCG 398 6% 627 7% 491 5% 229 58% -136 -22%

Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005, 2006, 9 thng 2007 [3]

6
Cc t vit tt trong bng 2.6: VND: Vit Nam ng, GTCG: giy t c gi


43
So vi t trng tin gi khng k hn bng ng Vit Nam trong tng tin gi
bng ng Vit Nam (chim 30% nm 2007), t trng tin gi khng k hn ngoi
t so vi tng tin gi ngoi t cao hn (chim 44% nm 2007). T trng tin gi
khng k hn ngoi t so vi tng tin gi ngoi t t 2005 n 2007 tng. y l
li th ca BIDV H Ch Minh v t l tin gi khng k hn cng cao, li sut bnh
qun u vo cng thp th chnh lch li sut u ra tr (-) u vo cng cao, hiu
qu kinh doanh vn tng.
Bn cnh , theo qui nh ca BIDV, BIDV H Ch Minh ch huy ng tin
gi khng k m khng c huy ng tin gi c k hn hn ca t chc tn dng.
Tuy nhin s d loi tin gi ny cng ng k (bnh qun nm 2007 khong 100 t
ng) do BIDV H Ch Minh lm trung gian thanh ton ca nhiu NHTM trn a
bn. So vi nm 2006, s d giy t c gi gim, t trng chim trong tng tin gi
huy ng vn n nh mc 5%-7%.
2.3.3. V c cu ngun vn huy ng
a. C cu ngun vn huy ng phn theo thi hn gi tin
Bng s 2.7 : Tnh hnh ngun vn huy ng phn theo thi hn gi
Nm 2005 Nm 2006 Thng 9/2007
Gi tr Gi tr Gi tr
Ch tiu (t ng)
T
trng (t ng)
T
trng (t ng)
T
trng
Tng vn huy ng 6.749,00 100% 9.107,00 100% 10.168,00 100%
1.Ngn hn 4.742,00 70% 5.008,85 55% 5.897,44 58%
Trong : tin gi
khng k hn l
2.189,00 32% 2.629,00 29% 3.159,00 31%
2.Trung di hn 2.007,00 30% 4.098,15 45% 4.270,56 42%
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005,
2006, 9 thng 2007[3]


44
Bng 2.7 th hin ngun vn huy ng tng theo thi gian, tuy nhin tc
tng trng so vi nm trc ca nm 2007 (12%) thp hn nm 2006 (35%).
Trong tng ngun vn huy ng ca BIDV H Ch Minh, tin gi khng k
hn chim t trng tng i ln v n nh khong 30% trong tng ngun, mang
li hiu qu cao cho hot ng huy ng vn khi huy ng c tin gi gi r .V
qui m tuyt i, tin gi khng k hn ngy cng nhiu vi tc tng trng
hng nm 2006 l 5%, nm 2007 l 17%.
THI TNG TR NG NGU N V N HUY
NG PHN THEO LOA I TH I HA N G I
6.749
2.629
10.168
4.742
2.007
2.189
5.009
4.098
9.107
4.271
5.897
3.159
0
2.000
4.000
6.000
8.000
10.000
12.000
Tng vn huy ng Ngn hn TGKKH Trung di hn
T
y

n
g
2005
2006
2007

Biu 2.1 : th biu din c cu ngun vn huy ng ca BIDV H Ch
Minh phn theo lai k hn (thi hn) gi, t nm 2005-2007 .
Ngun : Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005,
2006, 9 thng 2007[3]
b. C cu ngun vn phn theo loi tin t
So vi nm 2005, tin gi VND tng c v qui m ln t trng, tin gi ngoi
t gim c v qui m v t trng. Trong khi nhu cu ngun cho vay USD ngy
cng nhiu, ngun tin gi chi nhnh huy ng c gim, chi nhnh buc phi vay
thu chi BIDV vi li sut cao, hiu qu kinh doanh gim. V tc tng trng, c
USD v VND u gim, tng ng vi xu hng tng trng ngun vn 2007 so
vi 2006 l gim.



45
Bng s 2.8: Tnh hnh ngun vn huy ng phn theo loi tin t
Nm 2005 Nm 2006 Thng 9/2007
Ch tiu Gi tr Gi tr Gi tr

(t ng)
T trng
(t ng)
T trng
(t ng)
T trng
Tng vn huy ng 6.749,00 100% 9.107,00 100% 10.168,00 100%
Tin gi VND 5.040,00 75% 7.103,46 78% 8.236,08 81%
Tin gi ngoi t 1.709,00 25% 2.003,54 22% 1.931,92 19%
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005,
2006, 9 thng 2007[3]
Tc tng trng ngun vn huy ng ca nm 2006 v 2007 ln lt l
35% v 12%. Trong nm 2006, ngun tin gi VND v ngoi t u tng, nhng
tc ng tng trng ca tin gi VND nhanh hn. Nm 2007, t trng tin gi
ngoi t gim so vi nm 2006 l 3% trong khi nhu cu vay ngoi t ca khch hng
ngy cng tng. Nh vy, s tng trng ca ngun v s dng ngun USD cha
tng ng, BIDV H Ch Minh phi vay thu chi USD vi BIDV c ngun cho
khch hng vay.
THI TNG TR NG NGU N V N HUY
NG PHN THEO LOA I TI N T
6,749
8,236
1,709
9,107
10,168
7,103
5,040
2,004
1,932
0
2,000
4,000
6,000
8,000
10,000
12,000
2005 2006 2007
T
y

n
g
Tng
HV
TG
VND
TG
ngo
i t

Biu 2.2 : th biu din c cu ngun vn huy ng ca BIDV H Ch
Minh phn theo lai tin t, t nm 2005-2007
Ngun : Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005,
2006, 9 thng 2007[3]


46
c. C cu ngun vn phn theo loi khch hng
S liu trong bng 2.9 cho thy c cu v ngun tin gi huy ng phn theo
nhm khch hng qua cc nm th hin s bt cp. l, c v qui m, t trng v
tc tng trng tin gi ca nhm khch hng c nhn gim. Nhm khch hng
mang li ngun tin gi n nh cho NH, c bit l tin gi c k hn v l i
tng khch hng tim nng s dng cc dch v ngn hng.Vic gim st th v
khng n nh ca ngun tin gi ny c th hng n hiu qu hot ng huy
ng vn ca BIDV H Ch Minh.
THI TNG TR NG NGU N V N HUY
NG PHN THEO LOA I KHA CH HA NG
2.644
10.168
9.107
6.749
2.289
3.305
7.524
6.102
4.460
0
2.000
4.000
6.000
8.000
10.000
12.000
2004 2005 2006 2007 2008
T
y

n
g
Tng HV TG c nhn TG t ch c

Biu 2.3 : th biu din c cu ngun vn huy ng ca BIDV H Ch
Minh theo phn lai khch hng
Ngun : Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005,
2006, 9 thng 2007[3]
Trong khi , tin gi ca t chc kinh t tng. Nh vy, y l mt thch thc
vi BIDV H Ch Minh trong bi cnh nhiu knh huy ng tin gi c nhn ra i.
BIDV H Ch Minh cn phi lu tm ra gii php hp l gi chn khch hng
c nhn v thu ht thm khch hng mi.



47
Bng s 2.9 : Tnh hnh ngun vn huy ng phn theo lai khch hng
Nm 2005 Nm 2006 Thng 9/2007
Ch tiu
Gi tr Gi tr Gi tr

(t)
T
trng
(t)
T
trng
(t)
T
trng
Tng vn huy ng 6.749,00 100 9.107,00 100 10.168,00 100
Tin gi c nhn 2.289,00 43 3.305,31 33 2.643,68 26
Tin gi t chc 4.460,00 57 6.101,69 67 7.524,32 74
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005,
2006, 9 thng 2007[3]
2.3.4. kin nh gi ca khch hng c giao dch dch v huy ng vn ti
Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh
Bn cnh vic nh gi v hat ng dch v huy ng vn ca BIDV H Ch
Minh thng qua phn tch cc kt qu hat ng qua cc nm, lun vn cng thc
hin iu tra thm d kin khch quan ca mt s khch hng c nhn ngu nhin
khc nhau hin ang c giao dch dch v huy ng vn ti BIDV H Ch Minh
(khc nhau v ngh nghip, gii tnh, tui, thu nhp, lai hnh tin gi giao dch,
thi gian giao dch vi chi nhnh). Qua , phn no nm bt c kin nh
gi ca khch hng v dch v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh. Kt qu thm
d ti bng 2.11 (hoc ti Biu 2.8-Ph lc 2) cho thy a s khch hng hi lng
v cht lng dch v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh. Th hin qua t l
73,070% khch hng hi lng, 23,53% khch hng thy bnh thng i vi cht
lng dch v tin gi do BIDV H Ch Minh cung cp.
Tuy nhin vn cn tn ti mt s khch hng cha hi lng vi dch v
(khong 0,69% trong tng s khch hng c thm d kin). Nguyn nhn nm
ch thi gian giao dch ca NH cn cha nhanh (ch 57,79% khch hng hi lng
vi thi gian giao dch; 40,83% khch hng cho l thi gian giao dch dch v huy
ng vn l bnh thng; v 0,69% cho l cha nhanh). Bn cnh , thi v
tnh chuyn nghip ca nhn vin giao dch cha lm hi lng 100% khch
hng, th hin qua kt qu l 83,04% khch hng hi lng vi thi ca nhn


48
vin giao dch tin gi; 80,62% khch hng hi lng vi tnh chuyn nghip ca
nhn vin giao dch tin gi.
Bng s 2.10 : Kt qu thm d kin nh gi ca khch hng v dch v huy
ng vn ca BIDV H Ch Minh
kin khch hng

Hi
lng/Tt
Bnh
thng/Kh
Cha hi
lng/Km
Khng
kin
Thi gian giao dch tin gi 57,79% 40,83% 0,69% 0,69%
Thi nhn vin trong giao dch
tin gi 83,04% 14,88% 0,35% 1,73%
Tnh chuyn nghip ca nhn vin
giao dch 80,62% 15,57% 0,69% 3,11%
Mc hi lng v cht lng
dch v tin gi 73,70% 23,53% 0,69% 2,08%
Th tc 50,87% 43,94% 4,50% 0,69%
Ngun: Bo co thm d khch hng t 2 nm 2007 ca BIDV H Ch Minh [4]
Ngoi ra, th tc giao dch trong dch v huy ng vn ca chi nhnh cng
cha lm hi lng tt c khch hng, th hin qua 4,5% khch hng nh gi
h cha hi lng v th tc giao dch ca BIDV H Ch Minh, v ch c 50,87%
khch hng cm thy hi lng vi th tc giao dch ny.
Bn cnh vic tp hp c kin nh gi ca khch hng v cht lng dch
v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh, kt qu ca cuc thm d cng v ra
c bc tranh v c cu khch hng giao dch dch v huy ng vn ti chi
nhnh, th hin nhu cu ca khch hng i vi cc sn phm v chnh sch lin
quan n dch v huy ng vn, ng thi cng minh chng nguy c cnh tranh
trong dch v huy ng vn khi cc knh u t khc c khch hng chn la
nhiu (Cc kt qu thm d c th hin trong Ph lc 2 v c phn tch trong
ph lc 2(bis)). nng cao kh nng cnh tranh, pht trin hat ng huy ng
vn, BIDV H Ch Minh cn lu n cc phn tch ny khi a ra cc gii php
hu hiu trong tnh hnh cnh tranh gay gt nh hin nay.



49
2.3.5. Tnh hnh pht trin Dch v h tr dch v huy ng vn
2.3.5.1 V cc dch v h tr dch v huy ng vn
- Dch v ATM: BIDV l mt trong cc NHTM Vit Nam trin khai dch v th
ATM u tin, bt u t nm 2001. Thi gian u, do dch v vn cn xa l
vi th trng trong nc, nn BIDV ni chung v BIDV H Ch Minh ni
ring rt kh thuyt phc c khch hng tham gia sn phm dch v th
BIDV-ATM. n nay, sn phm th ATM tr nn quen thuc vi nhiu
khch hng nn vic tip th khch hng s dng dch v d thnh cng hn.
Dch v th ATM khng ch mang li tin ch cho khch hng ca BIDV
trong vic a dng ho knh phn phi dch v tin gi (qua chc nng gi
tin gi c k hn trn my ATM) v dch v thanh ton cho khch hng c
s dng th ATM (rt tin, chuyn tin, thanh ton..), dch v ATM nu pht
trin tt s mang li ngun tin gi ng k cho BIDV H Ch Minh vi gi
r. V khi m ti khon s dng dch v th ATM, khch hng thng
phi k qu mt s tin nht nh trong ti khon. Khi quen v thy c
li ch (c hng li tin gi) v s thun li trong vic tin trong ti
khon th ti ngn hng, khch hng s duy tr s d tin gi khng k hn ti
NH ngy cng nhiu. Khi cn, h dng th ATM rt tin mt hoc chuyn
khon thanh ton chi ph, dch v m h s dng. (Trc y khch hng lun
phi mang theo tin mt bn mnh sn sng chi tiu hoc tin nhn tm
thi ri ti nh, rt khng an ton v khng c hng li)
mang li s tin ch cho khch hng, a dng ho knh phn phi dch
v v tng ngun tin gi khng k hn, nm 2007 BIDV trin khai
dch v giao dch rt tin v chuyn tin qua h thng cc my c th (POS).
Vi th BIDV-ATM, ngoi c th giao dch ti cc my ATM, khch hng c
th thc hin mt s giao dch nh ng tin mt, thanh ton tin mua hng
ho, chi ph dch v cho cc nh cung cp ti im bn hng (cn gi l n
v chp nhn th) bng cch thc hin giao dch chuyn khon cho nh cung
cp qua my c th (POS), thay v tr tin mt nh trc y. Nh vy, cng


50
vi cc my BIDV-ATM, vic a h thng my c th (POS) vo th trng
mang li knh phn phi tin li cho khch hng, khuyn khch khch
hng m ti khon nhiu hn. Bn cnh , khi chp nhn cho BIDV H Ch
Minh lp t my c th tng knh thanh ton cho khch hng, cc n v
chp nhn th phi m ti khon thanh ton (ti khon chuyn thu tin hng)
ti BIDV H Ch Minh nhn tin do khch hng chuyn khon. Nh vy,
vic pht trin mng li my c th mt mt lm tng tin ch cho khch
hng s dng BIDV-ATM, tng thu ph dch v, mt khc lm tng ngun
tin gi khng k hn cho BIDV H Ch Minh.
Tnh n thng 9/2007, BIDV H Ch Minh trin khai v lp t thnh
cng gn 50 my c th (POS).
- Dch v thanh ton nh k (tin in)
Dch v thanh ton tin in qua NH l sn phm dch v mi ca BIDV
H Ch Minh, bt u c trin khai trong nm 2006. Mc d l sn phm
mi nhng cng mang li li ch nht nh cho BIDV H Ch Minh trong hai
nm qua v ngoi ph dch v thu h thu c Cng ty in Lc TP.HCM
(EVN-HCMC) tr, BIDV H Ch Minh cn duy tr c s d TGKKH nht
nh do EVN-HCMC m ti khon chuyn thu tin in ti BIDV H Ch
Minh thc hin dch v ny. Theo s liu thng k, so vi tng doanh s
tin in m BIDV H Ch Minh thu h cho EVN-HCMC hng thng, s d
bnh qun EVN-HCMC duy tr trn ti khan chuyn thu ti BIDV H Ch
Minh chim khong 60%. y l mt con s ht sc c ngha, v doanh s
tin in ca EVN-HCMC thu hng thng rt ln, nu BIDV H Ch Minh
pht trin tt dch v thu h tin in, m rng dch v n cng nhiu khch
hng, th s d tin gi khng k hn ca EVN-HCMC cng cao, BIDV H
Ch Minh cng thu c nhiu li (chnh lch li).
- Dch v chi h lng: y l mt trong nhng dch v m BIDV H Ch
Minh c th mnh. Vi s h tr ca cng ngh, dch v c hch ton t


51
ng, nhanh chng nn c th trng nh gi cao v cht lng dch v.
Mt khc, do BIDV kt ni trc tuyn trn ton h thng, v kt ni song
phng vi mt s ngn hng nh NH Cng Thng VN, NH Nng Nghip
v pht Trin Nng Thn, Citibank...nn vic chi h lng ca BIDV H Ch
Minh p ng n tt c ti khon nhn lng thuc trong v ngoi h thng
BIDV, m bo chuyn tin n ti khon cho khch hng trong ngy tr
lng.
Hin nay, trung bnh hng thng, BIDV H Ch Minh hch ton chi h
lng, cc loi thu nhp c tr nh ph hoa hng ca i l khai thc bo
him, hoa hng cng tc vin ca cc cng ty thu cc vin thng...vi tng
s trn 20.000 ti khon nhn lng (hoc hoa hng ph). Pht trin tt dch
v ny, ngoi vic tng thu ph dch v (ph chi h lng) cho BIDV H Ch
Minh, tin gi khng k hn ca BIDV H Ch Minh s c c hi tng do
khch hng nhn lng (hoa hng ph) bao gi cng duy tr s d nht nh
trn ti khon tin gi khng k hn. Kt qu kho st mc duy tr s d
trn ti khan nhn lng ca khch hng (qua BIDV H Ch Minh) cho thy
so vi tng s tin lng c nhn hng thng, khch hng ca BIDV H
Ch Minh duy tr s d trn ti khan vi t l trung bnh khong 29,2%. Kt
qu kho st cng cho thy trong s khch hng nhn lng ca BIDV H
Ch Minh, mc lng bnh qun mt khch hng nhn c khong trn
5,6 triu ng mt thng, v s tin duy tr bnh qun trn ti khon l hn
1,62 triu ng. Nh vy, nu cng pht trin dch v chi h lng, BIDV H
Ch Minh cng c c hi tng ngun tin gi khng k hn.
- Dch v chng minh kh nng ti chnh lm th tc du hc/xut cnh:
Vi dch v ny, khi khch hng c ti sn th chp, BIDV H Ch Minh
s cp cho khch hng mt khon tn dng theo nhu cu ca h, tuy nhin
khon tn dng ny khch hng khng rt tin ra m s c gi li BIDV H
Ch Minh di hnh thc tin gi phong to, trn c s BIDV H Ch


52
Minh cp giy xc nhn kh nng ti chnh cho khch hng, b sung h s xin
du hc hoc th tc xut cnh du lch. y l dch v tng i mi ca
BIDV H Ch Minh. Dch v ny cha pht trin mnh ti BIDV H Ch
Minh, tuy nhin cng l mt trong cc dch v c ban gim c quan tm
pht trin. Ngoi ra, BIDV H Ch Minh cn thc hin dch v xc nhn s
d di hnh thc phong to tin gi c sn trong ti khon ca khch hng
v xc nhn s d cho h lm th tc xin cp Visa. Nhng dch v ny khng
nhng mang li ph dch v cho NH, m cn gip gi c ngun tin gi t
khch hng c nhn.
2.3.5.2 Tnh hnh pht trin dch v ti khon thanh ton (Ti khan tin gi
khng k hn):
THI TNG TR NG KHA CH HA NG M TA I KHOA N THANH
TOA N
-1.000
2.000
5.000
8.000
11.000
14.000
17.000
20.000
23.000
26.000
29.000
32.000
35.000
S

N
G

K
H
A

C
H

H
A

N
G
0
500
1.000
1.500
2.000
2.500
3.000
T
Y

N
G
T ng s kha ch ha ng S kha ch ha ng CN S kha ch ha ng TC
T ng TG KKH TGKKH ca nhn TG KKH t ch c
T ng s kha ch ha ng 23.419 32.913 35.980
S kha ch ha ng CN 22.121 31.453 34.381
S kha ch ha ng TC 1.298 1.460 1599
T ng TG KKH 2.189 2.629 3.159
TGKKH ca nhn 165,08 281,19 542,5
TG KKH t ch c 2.024 2.348 2.617
Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007

Biu 2.4: th th hin s tng trng dch v huy ng vn i vi
tin gi khng k hn ti BIDV H Ch Minh t nm 2005-2007
Ngun: Bo co Kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh [3]
Kt qu trn cho thy s lng khch hng c giao dch tin gi thanh ton
v s d tin gi khng k hn c quan h t l thun vi nhau. S lng khch
hng cng m ti khan cng nhiu, s d tin gi khng k hn (tng s d trn
ti khon thanh ton) cng cao.


53
T nm 2005 n 2007, s lng khch hng m ti khon thnh ton lin tc
tng. Trong mt phn do BIDV ngy cng m rng loi hnh dch v NH. Bn
cnh , chnh sch li sut p dng cho ti khon tin gi thanh ton ngy cng hp
dn v linh hot hn, v tin ch t ti khon ngy cng c nng cao.
2.3.5.3 Tnh hnh pht trin hot ng dch v th ATM
Tnh hnh pht trin hot ng dch v th BIDV-ATM ti chi nhnh trong 3
nm qua c th hin ti bng 2.12.
Bng s 2.11: S lng th BIDV-ATM pht hnh ti BIDV H Ch Minh

Nm
2005
(s th)
Nm
2006
(s th)
Nm
2007
(s th)
Tng trng
nm 2006 so
vi 2005
Tng trng
nm 2007 so
vi 2006
S th pht hnh 16,042 12,674 13,500 -20.99% 6.52%
S th lu k 26,803 39,477 52,977 47.29% 34.20%
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005,
2006, 9 thng 2007[3]
Trong thi gian gn y, ngy cng c nhiu NH trn a bn trin khai dch
v th ATM. Bn cnh , sn phm th ca mt s NH ngy cng c m rng
tin ch gip khch hng thun li trong vic hin i ho hot ng thanh ton
ca mnh. So vi nhiu NHTM trn a bn, chc nng sn phm th ca BIDV
km phong ph hn. Do vy, BIDV H Ch Minh rt kh khn trong vic tm
kim khch hng mi ng k pht hnh th. Kt qu trong Bng 2.12 cho thy
trong nm 2006, tc tng trng pht hnh th m 21%(-21%), gim 3.368 th
pht hnh so vi nm 2005. Trong nm 2007, qua trin khai ch th 20/2007/CT-
Ttg ca chnh ph v chi lng cho i tng nhn lng t ngn sch qua NH,
BIDV H Ch Minh tip th thnh cng mt s n v nhn lng t ngn sch. Kt
qu l s th pht hnh tng hn nm 2006, tuy nhin tc tng trng rt thp,
ch 2%.


54
2.3.5.4 Tnh hnh pht trin dch v chi h lng:
Bng s 2.12: Kt qu hot ng dch v chi h lng t nm 2005-2007
Nm
2005
Nm
2006
Nm
2007
Tng
trng
2006/2005
(%)
Tng
trng
2007/2006
(%)
S lng khch hng
s dng dch v chi h
lng(cng ty/t chc)
65 72 98 10,77% 36,11%
Doanh s chi lng
trong nm (t ng)
482 1057 1300 119,29% 22,99%
Ph dch v (triu ng) 431 557 700 29,23% 25,67%
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca BIDV H Ch Minh nm 2005,
2006, 9 thng 2007[3]
Trong 3 nm qua, dch v chi h lng ca BIDV H Ch Minh lin tc tng
trng c v s lng khch hng (tng trng 11% trong nm 2006 v 36% trong
nm 2007) v doanh s thc hin (tng trng 119% trong nm 2006 v 23% trong
nm 2007). Hot ng dch v ny mang li ngun thu ph dch v ng k, ng
thi gip tng ngun tin gi khng k hn cho BIDV H Ch Minh.
2.3.5.5 kin ca khch hng v nhu cu i vi dch v ngn hng hin i
Qua thm d nhu cu ca khch hng v dch v ngn hng hin i (kt qu
thm d th hin ti bng 2.14) ta thy:
+ i vi dch v rt tin bng th ATM: a s khch hng s dng dch v
ny (90,6%). Trong s nhng ngi cha s dng dch v, 53% khch
hng c nhu cu s dng dch v.
+ i vi dch v rt tin, thanh ton bng th ATM qua cc my c th
(POS/EDC): a s khch hng cha s dng dch v ny (80,4%). L do c
th l h cha bit n phng tin thanh ton ny hoc nhng ni khch
hng mua sm hng ho cha lp my c th (POS) ca BIDV. Trong s


55
nhng ngi cha s dng dch v, c 22,2% khch hng cho bit h c
nhu cu s dng dch v ny.
Bng s 2.13 Kt qu thm d nhu cu khch hng v dch v thanh ton hin i
Loi hnh sn phm dch v NH hin i
thc
hin (1)
Cha
thc
hin (2)
C nhu
cu(a)
Khng
c nhu
cu(b)
Khng
tr li
(c)
RT TIN BNG TH ATM 90,61% 9,4% 52,9% 0,0% 47,1%
R TIN,CK BNG QUA MY C TH 19,64% 80,4% 22,2% 17,8% 60,0%
TTK TIN IN QUA NH 34,82% 65,2% 51,6% 10,9% 37,5%
TTK TIN NC QUA NH 6,82% 93,2% 58,9% 11,0% 30,1%
TTK TIN TDD QUA NH 15,12% 84,9% 77,8% 3,2% 19,0%
TTK TIN TH CP QUA NH 11,90% 88,1% 71,2% 13,6% 15,2%
TTK TIN TC QUA NH 7,89% 92,1% 80,6% 14,5% 4,8%
TTK PH BH QUA NH 7,89% 92,1% 67,8% 10,2% 22,0%
TTK TIN INTERNET QUA NH 9,33% 90,7% 63,6% 16,4% 20,0%
TTK $THU NH QUA NH 4,48% 95,5% 85,1% 14,9% 0,0%
T NG $ (IN,NC)QUA ATM 25,35% 74,6% 100,0% 0,0% 0,0%
T NG $ (T) QUA ATM 15,94% 84,1% 82,6% 17,4% 0,0%
T NG $ (TH CP, INTERNET..)QUA ATM 11,94% 88,1% 84,8% 13,0% 2,2%
T MUA TH TR TRC QUA ATM 10,00% 90,0% 67,3% 14,3% 18,4%
Ngun: Bo co thm d khch hng t 2 nm 2007 ca BIDV H Ch Minh[4]
Ghi ch: Kt qu trong cc ct (a), (b), (c) th hin t trng khch hng chim
trong tng s khch hng cha s dng dch v .
+ i vi dch v u quyn cho ngn hng thanh ton nh k cc chi ph in,
nc, in thoi di ng, in thoi c nh, truyn hnh cp, internet, ph
bo him nhn th, tin thu nh: a s khch hng cha s dng dch v
(65% n 96% khch hng). Trong s h, khi c hi v nhu cu s dng,
a s u tr li l c nhu cu (khch hng c nhu cu chim t l t 52%
n 85%).
+ V dch v ng in, nc, in thoi, truyn hnh cp, internet, mua th tr
trc qua my ATM: trong nhng khch hng c thm d kin, s khch
hng thc hin cc dch v ny chim t trng thp (ch t 12-25%).
Trong s nhng ngi cha s dng cc dch v ny, a s cho bit h c


56
nhu cu s dng cc dch v, c bit l nhu cu tr tin in qua ATM
(100% khch hng chn), tip theo l dch v ng tin in thoi v truyn
hnh cp v internet (85% khch hng chn).
2.4. NH GI V DCH V HUY NG VN CA BIDV H CH
MINH:
2.4.1. Gi c/Li sut (Prices)
Do b chi phi bi li sut trn tin gi m Hip Hi ngn hng qui nh v li
sut mua vn ni b ca BIDV, BIDV H Ch Minh c chnh sch li sut huy ng
thp hn so vi mt s NHTM trn a bn, c bit l vi tin gi VND. S liu v
li sut huy ng VND th hin ti Bng 2.5 cho thy cng k hn gi 3 thng hoc
6 thng, li sut huy ng vn ca BIDV H Ch Minh thp hn so vi cc
NHTMCP khong t 1,26-1,32%/nm. K hn 12 thng cng thp hn t 0,84-
1,12%/nm. Nh vy kh nng cnh tranh ca BIDV H Ch Minh trn phng din
li sut huy ng vn VND km, c bit l km hp dn vi nhng khch hng c
s tin gi ln. V theo chnh sch li sut huy ng ca mt s NHTMCP, khch
hng c s tin gi ln c hng bin li sut cng thm t 0,15%-0,40%/nm
ngoi li sut huy ng nim yt.
2.4.2. Loi hnh sn phm (Products)
Hin nay, BIDV H Ch Minh c hu ht sn phm huy ng vn nh cc
NHTM khc (c lit k v m t ti Ph lc 3). Bn cnh , BIDV H Ch Minh
c mt s sn phm tin gi c bit, l tin gi Tit kim Trng Vng (dnh
cho c nhn), v sn phm tin gi thanh ton hng li sut phn tng theo s d
(dnh cho t chc). Tuy nhin, so vi th trng, vn cn thiu mt s sn phm m
th trng c nhu cu.
2.4.3. Chnh sch xc tin bn hng (khuyn mi, qung co-Promotion)
Qua thm d mt s khch hng c nhn v t chc trn a bn TP.HCM, h
cho bit thng hiu BIDV cn cha quen thuc vi nhiu khch hng. Mt trong
cc nguyn nhn l do hot ng qung b thng hiu ca BIDV cha mnh, phm


57
vi qung b cha rng ri. Hot ng qung b thng hiu t c thc hin qua
cc knh thng tin i chng nh Tivi, bo ch, Banner t ngoi ng ph, ni
cng cng...Bn cnh , do b gii hn v ngn sch thc hin cc chng trnh
qung co trong mi nm, nn chi nhnh cha th t thc hin cc chng trnh
qung b thng hiu c tnh hiu qu cao.
Nhiu chng trnh khuyn mi huy ng vn c thc hin nhng cha thu
ht ngi gi (v d nh chng trnh Tit kim D thng). Do yu t quan trng
nh hng n quyt nh gi tin ca khch hng l li sut huy ng cha
tht s hp dn.
2.4.4. Mng li (knh phn phi-Places)
Vi mng li giao dch ca ton h thng kh dy c, bao ph khp cc tnh
thnh, c kt ni trc tuyn gm hn 102 chi nhnh cp 1 v 900 phng v im
giao dch, cng thm 700 my ATM v gn 1.000 my c th (POS) trn ton quc,
khch hng c th thun tin giao dch dch v huy ng vn ca BIDV. D kin
n cui nm 2008, BIDV cn tng cng trin khai thm mng li giao dch hin
i, nng tng s my ATM ln khong 1.000 my v t khong 3.000 my POS,
nn kh nng p ng nhu cu rt tin cho khch hng cn tt hn na.
Ring trn a bn TP.HCM, hin c gn 60 a im giao dch gm 8 chi
nhnh cp I, 40 phng giao dch v 11 im giao dch ca BIDV. Ngoi ra, trn a
bn cn c gn 120 my BIDV-ATM v rt nhiu my c th t ti cc siu th,
cao c, trung tm mua sm... Vi mng li phn phi nh vy, BIDV H Ch Minh
l ngn hng c kh nhiu khch hng chn la giao dch tin gi.
2.4.5. nh gi kh nng cnh tranh ca BIDV H Ch Minh trong dch v
huy ng vn
2.4.5.1 V th phn huy ng vn:
Nm 2006, th phn tin gi huy ng vn ca BIDV H Ch Minh chim
trong tin gi huy ng vn ca a bn gim 0,38% so vi nm 2005. Trong nm
2006, th phn huy ng vn ca khi NHTMQD chim trong tin gi huy ng


58
vn ca a bn cng gim 4,6% so vi nm 2005. Trong khi NHTMQD, th phn
ca BIDV H Ch Minh chim 7,68% (nm 2005) gim cn 7,61% (nm 2006),
c th hin ti bng 2.15
Bng s 2.14: Tnh hnh huy ng vn trn a bn TP.HCM nm 2005-2006
Nm 2005 Nm 2006
So snh tng
gim
Gi tr
Th
phn Gi tr
Th
phn
Tng
trng
Th
phn
Tng HV
(t ng)
(%)
(t ng)
(%) (%) (%)
1.a bn HCM 188.875,70 100% 285.502,90 100,00% 51,16% 0,00%
2. NHTMQD so vi a
bn TP.HCM
87.836,20 46,50% 119.653,30 42% 36,22% -4,60%
3.BIDV-HCMC 6.749,00

9.107,00

34,94%

So vi a bn
3,57%

3,19%

-0,38%
So vi khi NHTMQD
7,68%

7,61%

-0,07%
Ngun: Nin gim thng k 2007[5] , Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca
BIDV H Ch Minh nm 2005, 2006, 9 thng 2007[3]
V tng trng ca ngun vn huy ng nm 2006 so vi 2005, tc tng
trng ca BIDV H Ch Minh l 34,94%, thp hn so vi tc tng trng ca
a bn (tng 51,16%) v thp hn so vi khi NHTMQD (tng 36,22%).
Bng s 2.15 Tnh hnh huy ng vn a bn TP.HCM phn theo loi tin t
Nm 2005 Nm 2006 So snh tng gim
Gi tr
Th
phn Gi tr
Th
phn
Tng
trng
Th
phn
Huy ng theo loi tin t
(t ng)
(%)
(t ng)
(%) (%) (%)
1. a bn HCM
188.875,70 285.502,90

a.Huy ng vn VND
87.065,40 100% 125.256,10 100,00% 43,86% 0,00%
b.Huy ng vn ngoi t
101.810,30 100% 160.246,80 100% 57,40% 0,00%
2.BIDV-HCMC so vi a
bn

a.Huy ng vn VND
5.040,00 5,79% 7.103,46 5,67% 40,94% -0,12%
b.Huy ng vn ngoi t
1.709,00 1,68% 2.003,54 1,25% 17,23% -0,43%
Ngun: Nin gim thng k 2007 [5] , Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca
BIDV H Ch Minh nm 2005, 2006, 9 thng 2007[3]


59
Nu phn tch theo loi tin t huy ng vn, th phn huy ng vn ca BIDV
H Ch Minh chim trong a bn trong nm 2006 gim so vi nm 2005 c i vi
tin gi VND v tin gi ngoi t. Trong , th phn tin gi ngoi t gim mnh
hn. Tc ng tng trng tin gi huy ng vn ca BIDV H Ch Minh (c vi
tin gi VND v ngoi t) thp hn so vi tc ca th trng, c th hin ti
bng 2.16.
Tm li, thi gian gn y, th phn tin gi huy ng vn ca BIDV H Ch
Minh chim trong tin gi huy ng ca khi NHTMQD v chim so vi tng tin
gi huy ng trn a bn TP.HCM ngy cng gim st. Bn cnh , tc tng
trng ca chi nhnh i vi tin gi huy ng vn thp hn so vi khi NHTMQD
v a bn TP.HCM
2.4.5.2 V cng ngh:
i vi bt k mt cng ty, t chc no ang hot ng, th cng ngh lun l
mt trong cc ti nguyn qu gi v n to c s h tng v h tr cho cng ty c v
mt hot ng v mt qun tr. Nht l i vi ngnh ngn hng, khi m sn phm
dch v c tnh v hnh v kh xc nh, th trnh v kh nng p ng yu cu
ca cng ngh to nn cht lng dch v ca ngn hng. i vi hot ng huy
ng vn ca BIDV ni chung v ca BIDV H Ch Minh ni ring, chnh s thay
i v nng cao v mt cng ngh lm cho cht lng sn phm huy ng vn
thay i ng k, p ng nhiu nhu cu ca th trng. C th l BIDV H Ch
Minh cung cp cho th trng cc sn phm tin gi c mt tnh nng vt tri v
hin i nh gi mt ni-nhn nhiu ni, tin gi c rt trc hn nhiu ln, tin
gi hng li sut phn tng, tin gi hng li sut bc thang, tin gi hng li
sut theo thi gian thc gi...
Vi h thng cng ngh c ca BIDV, cc tnh nng nu trn hoc khng thc
hin c, hoc phi thc hin th cng, mt nhiu thi gian ch i ca khch
hng v lm gim nng sut lao ng ca nhn vin. Mt khc, nu khng c cc
tnh nng vt tri trn, sn phm tin gi khng to c s linh hot khi khch


60
hng c nhu cu rt tin, lm cn tr s pht trin ca dch v huy ng vn. Trc
y khch hng khng c rt trc hn tng phn s tit kim, khi cn tin hoc
phi cm c s tit kim vay, hoc phi rt trc hn ton b s tin gi
(khch hng b mt li pht sinh trong thi gian thc gi). Hoc trc y khch
hng gi tin ti im giao dch no th phi tt ton s ni , khng to s thun
li cho khch hng nh hin nay.
V mt qun l thng tin khch hng, h thng d liu hin i ca BIDV h
tr vic cung cp sn phm hin i cho khch hng nh in sao k nhanh chng,
kim tra s d, kim tra pht sinh giao dch ti khon tin gi qua my ATM, qua
tin nhn Mobile-banking, qua dch v Home-banking ...m khng cn i nhn
chng t v hoc phi gi in thoi cho NH kim tra .
Ngoi ra khi BIDV tham gia h thng Banknet-vn, khch khng c ti khon
tin gi mt s NH (khc BIDV) vn c th rt tin, chuyn tin qua cc knh
phn phi ca BIDV nh ATM v ngc li khch hng c th BIDV-ATM c th
rt tin ti cc my ATM ca cc ngn hng tham gia Banknet-vn. Hin nay cc NH
kt ni thnh cng Banknet-vn gm BIDV, NH Cng thng (ICB), NHTMCP Gn
Cng Thng (Saigonbank), NH Nng Nghip & Pht trin Nng thn v
NHTMCP An Bnh... Ngoi ra, khi cng ngh c nng cp, cc knh phn phi
ca BIDV phc v c cho khch hng ca cc ngn hng nc ngoi nh dch v
chp nhn th quc t (Visa v Visa Plus+) ti my BIDV-ATM v th Visa ti my
BIDV-POS.
Tuy nhin, hin nay cc dch v ngn hng in t cha pht trin mnh cng
l mt im yu ca BIDV ni chung v ca BIDV H Ch Minh ni ring trong
vic thu ht khch hng m ti khon thanh ton, thu ht ngun TIN GI khng
k hn. C th nh:dch v Internet -banking cha c trin khai. Dch v
Mobile-banking (BSMS) ch mi dng li chc nng vn tin. My BIDV-ATM
ch mi chp nhn c th BIDV-ATM, Visa v Visa Plus+ vi chc nng thc
hin ch yu l rt tin mt v chuyn khon. Dch v POS ch mi chp nhn c


61
th BIDV-ATM v rh Visa. Nguyn nhn l BIDV chm hn so vi mt s NHTM
khc trong vic a ra cc sn phm dch v hin i. Ngoi ra, sn phm ngn hng
in t thiu cc chc nng m th trng ang c. Chnh v vy khi trin khai, sn
phm km hp dn th trng nn mc thnh cng khng cao. C th nh dch
v ATM cha thc hin c chc nng thanh ton ho n, dch v BSMS cha
c chc nng thanh ton, dch v POS cha chp nhn th quc t nh Amex,
Master, JBC...
Trong bi cnh hi nhp, khi th trng Vit Nam xut hin ngy cng nhiu
cc NH nc ngoi vi trnh cng ngh cao v sn phm dch v hin i, h
thng cng ngh ca BIDV phi nhanh chng thay i, p ng nhanh nhu cu ca
th trng. Mt khc, khi hi nhp, tnh cnh tranh trong hot ng ngy cng gay
gt, i hi nh cc qun l phi nm bt tnh hnh hot ng nhanh sm a ra
quyt nh, v vy, i hi h thng cng ngh phi c cht lng cao.
2.4.5.3 V ngun nhn lc:
Cng ging nh cng ngh, nhn lc cng l ti nguyn qu gi ca ngnh
NH, cht lng nhn s t lnh o cao nht n ngi v tr thp nht u to
nn s thnh cng trong hot ng ca ngn hng
Tuy nhin, mc d c i ng lao ng di do, nhng i ng giao dch vin
ca BIDV H Ch Minh cha c o to bi bn v k nng bn hng v k nng
chm sc khch hng. Theo kt qu thm d kin khch hng ti Bng 2.10 cho
thy ch 83,04% khch hng hi lng vi thi nhn vin trong giao dch tin gi,
14% cho l bnh thng v c 0,35% khch hng cha hi lng. i vi nhn xt
ca khch hng v tnh chuyn nghip ca nhn vin giao dch, c 3,11% khch
hng cho l nhn vin giao dch cha chuyn nghip. Nu tnh trn s lng khch
hng ang giao dch tin gi khong 40.000 khch hng, th s khch hng cha hi
lng l hn 100 khch hng. y l mt con s ng phi lu , tng kh nng
cnh tranh th BIDV H Ch Minh phi tho mn v lm hi lng mi khch hng.


62
Qua s liu th hin ti bng 2.1 v tnh hnh nhn s ca BIDV H Ch Minh,
ta thy mc d trong tng s lao ng, lao ng thuc cp lnh o chim khong
20%, nhng t trng lao ng c trnh trn i hc chim ch di 10%, trong
khong 50% l chuyn vin. Nh vy, t l lnh o c trnh trn i hc ca
BIDV H Ch Minh cn rt mng.
Bn cnh , c ch tin lng cn bnh qun ch ngha v b khng ch theo
n gi qui nh ca nh nc nn cha kch thch n lc tng doanh s giao dch
ca tng giao dch vin. Vic bin ng nhn s nhanh v nhiu lm nh hng n
cht lng nhn s, cht lng phc v khch hng do ngi thay th cha nm bt
thng tin v hnh ca khch hng (uy tn, cch giao dch...) nn i khi i hi
khch hng nhiu thng tin m h ngh trc y NH bit, lm khch hng
khng hi lng.
2.4.5.4 V sc hp dn so vi cc knh huy ng vn cnh tranh:
Kt qu th hin ti Biu 2.9 v 2.10-Ph lc 2 cho thy khi nh gi v
mc an ton trong cc knh u t tin nh ri, khch hng cho l knh u t an
ton nht (t ri ro nht) l gi tin vo NHTMQD, tip theo l gi tin vo
NHTMCP, tip theo l knh bo him nhn th. Knh u t m khch hng cho l
c ri ro cao nht l u t vo chng khon, tip theo l t kinh doanh.
Ngc li, khi hi kin nh gi ca khch hng v kh nng sinh li (mang
li li nhun) ca cc knh u t, a s khch hng cho l knh mang li li nhun
cao nht l t kinh doanh, tip theo l u t vo chng khon, tip n l gi vo
NHTMCP. Knh u t khch hng cho l mang li t li nhun nht l mua bo
him nhn th, ri n gi vo NHTMQD.
Nh vy, vi khch hng l ngi khng s ri ro, h c th chn knh u t
vo th trng chng khon hoc t kinh doanh v h cho rng n mang li li
nhun cao nht, mc d bit cc knh u t ny c ri ro cao. Ngc li, cc khch
hng khng a thch ri ro s gi tin vo NHTMQD v l knh u t an ton nht
(d h bit l kh nng sinh li thp nht). Kt qu thm d th hin ti Biu


63
2.15- Ph lc 2 cho ta thy nguy c ngun tin gi ti BIDV H Ch Minh c th
dch chuyn qua knh huy ng c tnh an ton thp hn nhng sinh li cao hn
(theo nh gi ca khch hng), l gi ti NHTMCP. Trong , a s khch hng
chn gi ti ACB, Sacombank, Eximbank, ng ...
Ngoi nguy c b cnh tranh bi sn phm huy ng vn ca cc NHTM khc
v ca cc knh u t nh nu trn, sn phm huy ng vn ca BIDV H Ch
Minh cn b cnh tranh bi cc sn phm thay th (c m t chi tit ti Ph Lc
7). S s tn ti v pht trin ca cc sn phm thay th gp phn lm gim th phn
tin gi huy ng vn ca BIDV H Ch Minh trong cc nm qua.
2.4.6. Phn tch SWOT v dch v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh
2.4.6.1 im mnh (Strengths)
+ BIDV H Ch Minh l chi nhnh hng nht ca mt trong bn NHTMQD c qu
trnh hnh thnh v pht trin lu di (trn 50 nm) v c qui m hot ng ln
nht hin nay. Ring chi nhnh BIDV H Ch Minh c trn 30 nm hot ng
nn c kh nng nm bt nhu cu ca khch hng v xy dng c nn tng
khch hng n nh, c bit c mt s khch hng l tng cng ty, tp on ln.
+ Thng hiu BIDV c khng nh trn th trng, to thun li cho chi
nhnh pht trin khch hng mi.
+ So vi nhiu NHTM khc, mng li l mt th mnh ca h thng BIDV. Hin
nay, mng li ca BIDV ph khp cc tnh, thnh trong c nc, to thun
li cho khch hng trong giao dch, k c khch hng c nhn v t chc, v
thun li cho chi nhnh trong vic thc hin cc dch v thu h, qun l ti
khon, dch v lin kt thanh ton vi cc t chc tn dng khc...
+ Ngun lao ng c trnh cao, kinh nghim nghip v tt, nm bt cng vic
nhanh, thun li cho BIDV H Ch Minh trin khai dch v huy ng vn mi.
+ Nn tng cng ngh tt, p ng nhu cu pht trin sn phm, dch v hin i
c hm lng cng ngh cao. H thng c s d liu c trc tuyn ton h


64
thng nn thun tin cho khch hng giao dch, to tnh ni tri ca sn phm
tin gi (gi mt ni-nhn nhiu ni, rt trc hn tng phn...)
+ Ti nguyn v vn ln, p ng nhu hin i ho cng ngh, mua sm trang thit
b hin i, phc v vic pht trin cc dch v ngn hng hin i nh ATM,
POS, my np tin t ng (CDM)...
+ To c s tin tng ca khch hng v thi phc v, v s an ton do l
NHTM thuc Nh nc qun l. BIDV cn l NHTM u tin ca Vit Nam p
dng h thng qun l cht lng theo tiu chun ISO 9001-2000.
+ L NHTM c thc hin kim ton quc t lin tc 10 nm nay, gp phn tng uy
tn vi i tc v khch hng, nht l cc i tc nc ngoi.
2.4.6.2 im yu (Weaks)
+ Hnh thc sn phm tin gi c k hn a s cn l sn phm truyn thng, cha
c sn phm c th. Ngoi ra, BIDV H Ch Minh thiu mt s sn phm m
th trng c nhu cu (tit kim bng vng, tit kim tch lu, tit kim m bo
bng ngoi t,...)
+ Li sut huy ng (c bit l vi tin gi c k hn VND) thp so vi th
trng.
+ Qui nh v th tc giao dch tin gi qu cng nhc, cha linh hot nn cha
to s thoi mi tuyt i cho khch hng giao dch tin gi. Nhiu dch v h
tr huy ng tin gi cn nhiu th tc, khin thi gian giao dch cha nhanh,
cha lm hi lng khch hng.
+ Sn phm dch v hin i gip h tr huy ng tin gi thanh ton (tin gi
khng k hn) nh dch v Internet banking, ATM, Mobile-banking trin khai
chm, khng theo kp nhu cu th trng (v d thiu chc thanh ton ho n,
mua v my bay, v tu, mua th tr trc qua ATM)
+ Cng tc qung b sn phm dch v ni chung v dch v huy ng vn ni
ring cha mnh. Cha c i ng Marketing chuyn nghip nn cng tc qung


65
b sn phm tin gi, sn phm dch v h tr tin gi cha bi bn, cha hiu
qu.
+ Nhn vin giao dch cha c o to bi bn v cng tc bn hng v chm
sc khch hng.
+ i ng cn b thiu chuyn gia, t vn gii, c o to bi bn t nc
ngoi.
+ H thng knh phn phi ca BIDV H Ch Minh v cc chi nhnh khc trn a
bn phn b cha hp l, ch yu tp trung mt s cc qun khu vc ni thnh
ph, v cc qun trung tm nh qun 1, qun 3, qun 5..
2.4.6.3 V c hi (Opportunities)
+ Vic Vit Nam gia nhp WTO v hi nhp kinh t quc t to ng lc cho tt
c cc ngnh trong nn kinh t pht trin. Kinh t cng pht trin, cng c nhiu
giao dch thanh ton c thc hin .V BIDV c c hi pht trin dch v khi
cc doanh nghip, c nhn thc hin thanh ton qua ngn hng.
+ BIDV s b c phn ho trong tng lai. Vic cho cc i tc l NH nc ngoi
tham gia gp vn vo BIDV s l c hi gip kh nng iu hnh, qun tr ca
BIDV s c iu kin ci thin tt hn. Bn cnh , vic tn tui BIDV c gn
vi mt NH nc ngoi khi NH nc ngoi tham gia vo BIDV vi t cch c
ng, s lm cho uy tn v v th ca BIDV-HCMC trn thng trng quc t
c tng ln. Khi BIDV s c nhiu c hi hn hp tc quc t nhm pht
trin dch v. Bn cnh , BIDV s c iu kin hc hi thm t i tc v mt
cng ngh, kinh nghim hot ng dch v cng nh kinh nghim qun tr iu
hnh v qun l v pht trin ngun nhn lc.
+ Khi hi nhp quc t, cc NH nc ngoi c thc hin tt c cc hot ng
huy ng vn ti Vit Nam. tit kim chi ph, nng cao hiu qu huy ng
vn, cc NH nc ngoi thng hp tc vi cc NHTM Vit Nam (nh BIDV)
tn dng li th v ngun nhn lc v mng li rng ca NHTM Vit Nam ,


66
nh vy BIDV-HCMC c c hi pht trin loi hnh dch v v tng thu ph dch
v.
+ Ch th 20/2007/CT-TTg v tr lng qua ti khon cho cc i tng hng
lng t ngn sch nh nc c Th tng chnh ph k ngy 24/08/2007.
Trong vic thc hin chi lng cho i tng hng lng ngn sch qua
ngn hng ti a bn TP.HCM s c thc hin t u nm 2008 [8], l mt c
hi cho BIDV H Ch Minh pht trin dch v chi h lng v mt s dch v
khc i vi cc n v, c quan hng lng ngn sch v ngi lao ng ca
cc n v ny.
+ Quyt nh s 27/2007/Q-BTC v vic ban hnh Quy ch t chc v hat ng
cng ty chng khan c B Ti chnh k ngy 24/04/2007. Trong chc
nng qun l tin gi giao dch chng khon ca khch hng (nh u t chng
khan) c quy nh ti khan 1, iu 32, mc 1, chng V nh sau [2]:
a) Cng ty chng khon phi qun l tin gi giao dch chng khon ca
khch hng tch bit khi tin ca chnh cng ty chng khon. Cng ty
chng khon khng c trc tip nhn tin giao dch chng khon ca
khch hng;
b) Khch hng ca cng ty chng khon phi m ti khon tin ti ngn hng
thng mi do cng ty chng khon la chn
Nh vy BIDV H Ch Minh c c hi pht trin dch v mi dch v qun
l ti khan tin gi ca nh u t chng khan. Trong dch v ny, BIDV-HCMC
s thay mt cc Cng ty chng khan phc v khch hng ca h qua nghip v m
ti khan v nhn tin gi chng khon ca nh u t. Vi cng ngh hin i, kt
ni trc tuyn trn ton h thng, cc cng ty chng khan c th kim tra s d
tin gi nh u t mt cch nhanh chng v d dng qua chng trnh
BIDV@Sercurities, d nh u t m ti khan ti bt c BIDV no trn ton quc.
Pht trin tt dch v ny, BIDV H Ch Minh c c hi tng ngun tin gi khng
k hn.


67
2.4.6.4 V nguy c/thch thc (Threats)
+ Th trng s ngy cng c nhiu nh cung cp dch v NH tham gia, lm cho s
cnh tranh trong hot ng NH ngy cng gay gt. Khi th phn dch v ca
cc ngn hng s b chia s cho cc ngn hng c li th mnh v cng ngh, sn
phm hin i, p ng c nhu cu ca khch hng. V BIDV H Ch Minh
khng th trnh khi vic gim th phn cho cc ca ngn hng nc ngoi v h
c nhiu th mnh hn v cc sn phm dch v hin i c hm lng cng
ngh cao nh dch v th v dch v e-banking.
+ Nhiu tp on kinh t, cng ty ln trong nc t thnh lp cng ty ti chnh,
ngn hng phc v cc giao dch ti chnh cho ni ngnh, lm gim c hi
phc v khch hng ca BIDV.
+ Knh huy ng vn phi ngn hng ngy cng phong ph. Bao gm Tit kim
Bu in, th trng chng khon (tp trung v phi tp trung), th trng nh
t...
+ Vic bin ng ngun nhn lc xy ra thng xuyn, nht l ngun nhn lc c
cht lng cao v vi s ra i ca cc NHTMCP v cc NH nc ngoi, NH
lin doanh, nhu cu v nhn s cp qun l ca th trng s tng. BIDV H Ch
Minh cng khng trnh khi vic chy mu cht ngun nhn lc din ra.
+ Th tc giao dch khng linh hot theo th trng, gy mt nhiu thi gian giao
dch s khin BIDV H Ch Minh mt dn lng khch hng kh tnh m h i
hi ngn hng phi l ngi thc hin hu ht cc th tc giao dch thay cho h
nu ngn hng bn dch v thu ph dch v.

KT LUN CHNG II
Chng II nu ln nhng kt qu hot ng kinh doanh ni chung v hot
ng huy ng vn ni ring ca BIDV H Ch Minh t c trong 3 nm qua.
ng thi cng phn tch r thc trng v th mnh v im yu ca BIDV H Ch


68
Minh trong dch v huy ng vn trn c s phn tch nhng kt qu t c trong
dch v huy ng vn, nhng dch v h tr huy ng vn v qua kt qu thm d
kin khch hng.
Qua chng ta thy hot ng dch v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh
b nh hng bi nhiu yu t. Trong nhng yu t khch quan gm h thng
cc vn bn chi phi chnh sch li sut huy ng vn, s ra i v pht trin ca
nhng sn phm thay th c mt trn th trng... Nhng yu t ch quan gm cht
lng nhn s, chnh sch huy ng vn (li sut, mng li, chng trnh khuyn
mi), cc hat ng qung b thng hiu, chc nng v tin ch ca sn phm dch
v h tr huy ng vn....
Cc phn tch SWOT lin quan dch v huy ng vn ca BIDV H Ch Minh
vo cui chng II tm tt im mnh, im yu, c hi v thch thc ca BIDV
H Ch Minh i vi hot ng dch v huy ng vn trong tnh hnh cnh tranh
hin nay v trong qu trnh hi nhp tng lai. ng thi vi cc phn tch SWOT,
kt qu thm d nhu cu dch v ca khch hng l c s tc gi a ra cc gii
php nhm pht trin dch v huy ng vn cho BIDV H Ch Minh trong chng
III.


69

CHNG 3: GII PHP PHT TRIN HOT NG HUY
NG VN TI CHI NHNH NGN HNG U T V
PHT TRIN TP.HCM
3.1. D BO V XU HNG PHT TRIN I VI DCH V HUY
NG VN TRONG BI CNH HI NHP KINH T QUC T
3.1.1. Cnh tranh ngy cng gay gt trong ngnh i vi dch v huy ng vn
Hin nay, nhiu NHTMCP Vit Nam ang ro rit thc hin cc th tc
theo kp l trnh tng vn p ng qui nh v vn php nh (theo ngh nh
141/2006/N-CP ngy 22 thng 11 nm 2006 ca Chnh Ph v danh mc vn php
nh ca t chc tn dng th hin ti ph lc 6). Sau khi tng vn theo l trnh,
m m bo hiu qu hot ng, ngn chn s st gim ch s EPS, cc NHTMCP
ang tch pht trin mng li nhiu hn na tng th phn hot ng. Nng lc
cnh tranh ca cc NH ny s tng khi mng li c pht trin thm.
Bn cnh , khi nn kinh t Vit Nam m ca v hi nhp, cc NH nc
ngoi s tham gia vo th trng ti chnh Vit Nam trong mt mi trng bnh
ng vi cc NHTM trong nc theo l trnh c xc nh. Cc chi nhnh NH
nc ngoi s ngy cng xut hin nhiu hn trn a bn kinh t nng ng nh
TP.HCM .Vi cc th mnh v nng lc ti chnh, kinh nghim hot ng, trnh
qun l, kh nng cng ngh v, c bit l cht lng ngun nhn lc tt, cc NH
nc ngoi ny s lm cho s cnh tranh trong hot ng NH trn a bn tr nn
gay gt hn, c bit l trong dch v huy ng vn, khi cc gii hn v huy ng
tin gi i vi NH nc ngoi c g b. Ngoi ra, cc NH nc ngoi c kinh
nghim v uy tn hn so vi cc NHTM Vit Nam trong dch v th, do vy h s
chim th phn th tt hn, thu ht nhiu khch hng m ti khon th hn.
3.1.2. a dng ha cc nhu cu ca khch hng v dch v tin gi.
Khi c s pht trin v i mi ca nn kinh t v x hi trong qu trnh hi
nhp, s c nhiu nhu cu mi v sn phm v dch v ti chnh, trong c sn


70
phm tin gi ca NH. Vi mi khch hng khc nhau, s c nhng nhu cu khc
nhau v dch v NH, i hi cc NH khng ngng ci tin nhm a dng ho sn
phm, p ng nhu cu a dng v phong ph ca khch hng.
3.1.3. Thay i t trng ca nhm khch hng huy ng vn.
Trong iu kin hi nhp, cc NH thnh cng trong vic hin i ho hot
ng, cung cp cho th trng nhiu sn phm dch v mang hm lng cng ngh
hin i, t trng hot ng n i tng khch hng tr nh sinh vin, khch hng
c nhn tr v cc doanh nghip mi thnh lp s tng. Kt qu l t trng tin gi
thanh ton ca nhm khch hng ny c xu hng tng.
Do i tng khch hng tr thng mun th hin phong cch hin i bng
cch s dng cc sn phm dch v hin i, hm cha yu t cng ngh nh th
ATM, Mobile-banking, Internet-banking, POS v mua bn chng khon, nn s m
ti khon thanh ton ti NH. Vi doanh nghip tr, s chn giao dch vi NH cung
cp nhiu dch v hin i, c nhiu thun li trong giao dch, cht lng dch v
cao, mt mt hot ng sn xut, kinh doanh ca h t hiu qu cao nht, mt
khc nh bng c thng hiu khi lin kt vi cc NH hin i v c uy tn.
3.2. MT S GII PHP NHM PHT TRIN HOT NG HUY NG
VN CA BIDV H CH MINH TRONG THI GIAN TI
3.2.1. Gii php v chnh sch huy ng vn (gi, sn phm)
o a dng ha danh mc sn phm dch v huy ng vn.
Qua phn tch thc trng hot ng huy ng vn thi gian qua v qua kt qu
thm d kin khch hng v hot ng dch v huy ng vn ca BIDV H Ch
Minh, ta thy c nguy c gim th phn huy ng vn ca BIDV H Ch Minh l
rt cao. Nguyn nhn b gim th phn l do li sut huy ng km cnh tranh so vi
NHTM khc v sn phm tin gi cha phong ph. Bn cnh , sn phm tin gi
ca BIDV H Ch Minh cn b cnh tranh bi nhiu sn phm thay th c mt trn
th trng ngy cng nhiu.
gim thiu ri ro b gim th phn huy ng vn, BIDV H Ch Minh cn


71
p dng chin lc W-T (hn ch nhng im yu gim thiu nguy c). C th l
phi a dng ha danh mc sn phm huy ng vn gim nguy c b mt hoc
gim th phn, ngn nga tnh trng khch hng rt tin gi ra khi BIDV H Ch
Minh u t vo nhng sn phm m NHTM khc cung cp.
thc hin c chin lc trn, BIDV H Ch Minh phi thng xuyn
nghin cu nhu cu ca khch hng v nm bt tnh hnh pht trin dch v huy
ng vn trn th trng. T a ra cc sn phm tin gi c tnh ni tri, ph
hp nhu cu th trng thu ht khch hng, gi n nh hoc tng th phn huy
ng vn. Vic pht trin loi hnh dch v huy ng vn phi c thc hin cho
c tin gi bng ng Vit Nam v c cc loi ngoi t, cho khch hng c nhn v
c khch hng t chc.
C th trc mt, BIDV H Ch Minh cn nhanh chng nghin cu, xut
Hi S chnh b sung vo danh mc sn phm dch v tin gi cc sn phm m th
trng ang c nhu cu. Sn phm cn b sung gm Tit kim tch lu v Tin gi
VND m bo bng ngoi t.
Trong tng lai, khi p ng c mt s iu kin v nhn s (cn b trc
tip thc hin nghip v v cn b iu hnh chnh sch kinh doanh vng) v k
thut, BIDV H Ch Minh nn xut Hi S chnh cho trin khai thm sn phm
tit kim Vng v sn phm ny hin cng rt c th trng quan tm.
o Trin khai thng xuyn hn cc hnh thc huy ng vn qua pht hnh
giy t c gi.
Qua kt qu phn tch thc trng hot ng huy ng vn ca BIDV H Ch
Minh ti chng II, ta thy t trng khch gi tin ti BIDV H Ch Minh di cc
hnh thc mua giy t c gi vn cn rt thp. Nguyn nhn c th do khch hng t
bit BIDV H Ch Minh c huy ng hnh thc tin gi ny. V vy, pht trin
loi hnh tin gi ny, BIDV H Ch Minh cn xut vi H S chnh hoc phi
hp vi cc chi nhnh BIDV trn a bn thc hin chng trnh qung b rng ri
mi khi pht hnh.


72
Bn cnh , hin nay cc sn phm giy t c gi ca chi nhnh c mt s c
im cha hp dn hoc cha p ng nhu cu khch hng. l thi gian huy
ng ngn (k phiu hoc chng ch tin gi ngn hn), khng c t ng quay
vng tin gc khi o hn v tin li khi o hn khng c chuyn vo ti khon
tin gi khng k hn. Trong khi , sn phm tit kim thng thng c th c
quay vng t ng, li c th c nhp vo gc quay vng hoc chuyn vo ti
khon tin gi khng k hn sinh li tip nu khch hng cha rt ra khi o
hn. Do nhc im trn, khin mt s khch hng khng a thch la chn mua
giy t c gi do BIDV hoc BIDV H Ch Minh pht hnh.
b p cho cc nhc im trn ca giy t c gi, BIDV H Ch Minh cn
lu xy dng chnh sch li sut hp l thu ht khch hng. Bao gm li sut
huy ng v li sut chit khu, cm c giy t c gi. to s hp dn khch
hng, li sut huy ng phi cao hn so vi sn phm tin gi tit kim thng
thng v c tnh cnh tranh so vi sn phm tin gi ca cc NHTM khc. ng
thi, li sut khi chit khu, cm c phi thp hn so vi cm c S tit kim.
o Hp tc vi cc doanh nghip c k hoch pht hnh tri phiu hoc c
phiu.
Hin nay, nguy c st gim th phn huy ng vn ca BIDV H Ch Minh
cn do mt nguyn nhn khch quan khc, l ngy cng c nhiu cng ty, doanh
nghip huy ng ngun p ng nhu cu sn xut kinh doanh thng qua vic
pht hnh tri phiu, c phiu doanh nghip (l nhng sn phm thay th sn phm
tin gi ca BIDV H Ch Minh), khin cho tin nhn ri ca dn c v t chc
c di chuyn t NHTM (trong c BIDV H Ch Minh) sang cc knh u t
ny.
pht trin ngun tin gi huy ng vn, BIDV H Ch Minh c th p dng
chin lc S-T (chin lc pht huy nhng im mnh hn ch nhng nguy c
v thit hi trong qu trnh cnh tranh). C th, l BIDV H Ch Minh cn trin khai
hp tc vi cc doanh nghip pht hnh tri phiu hoc c phiu doanh nghip


73
thc hin dch v t vn v bo lnh pht hnh. Trc mt, tm kim c hi hp tc
vi cc doanh nghip hin ang c quan h giao dch vi BIDV H Ch Minh. Sau
, c th m rng pht trin ra tt c doanh nghip khc c nhu cu hp tc.
Khi tham gia lm i l t chc pht hnh tri phiu cho doanh nghip, BIDV
H Ch Minh c th tng c tin gi ca khch hng (do tin gi nh u t mua
tri phiu hoc c phiu doanh nghip c chuyn tin vo ti khon ca doanh
nghip m ti BIDV H Ch Minh). ng thi tng ngun thu ph dch v t vn
pht hnh tri phiu hoc c phiu doanh nghip.
Vic thc hin chin lc ny ca BIDV H Ch Minh c nhiu thun li. Do
c mi quan h giao dch vi khch hng, BIDV H Ch Minh c th nm cc
thng tin lin quan n vic pht hnh tri phiu ca khch hng nn nm bt nhanh
c hi tm n khch hng hp tc. Ngoi ra, vic c quan h to thun li
cho vic thuyt phc khch hng chn la BIDV H Ch Minh hp tc pht
hnh. Bn cnh , mng li rng c kt ni trc tuyn ca BIDV, nh u t
c th np tin mua tri phiu qua bt k im giao dch no ca h thng BIDV.
y cng l yu t thun li tc ng n vic doanh nghip la chn BIDV H Ch
Minh hp tc.
Li th khc l BIDV l c n v thnh vin l cng ty chng khon Ngn
hng u t (Cng ty BSC). Vi kinh nghim l mt trong cc Cng ty chng
khon u tin ca Vit Nam c mt trn th trng, BSC t vn nim yt cho
nhiu doanh nghip, nn c th h tr doanh nghip pht hnh thc hin vic nim
yt tri phiu doanh nghip trn th trng chng khon, tng tnh thanh khon cho
tri phiu doanh nghip v to c s hp dn cho tri phiu doanh nghip vi nh
u t.
o Thc hin gii php y mnh huy ng vn thng qua pht trin dch v
h tr ti khon thanh ton
Hin nay, tng ngun tin gi huy ng, BIDV H Ch Minh ch tp trung
thc hin cc chng trnh xc tin bn hng i vi sn phm tin gi c k hn


74
nh khuyn mi hoc qung co. Tuy nhin do hn ch v li sut, cc chng trnh
xc tin bn hng ny khng mang li hiu qu cao - ngun tin gi huy ng tng
khng ng k, hiu qu ca chng trnh khuyn mi ch yu dng li mc gi
chn c mt s khch hng mun rt tin gi i khi BIDV H Ch Minh. BIDV
H Ch Minh cha lu pht trin ngun tin gi khng k hn.
va tng ngun tin gi, va m bo hiu qu huy ng vn cao nht
(chnh lch li sut u vo u ra cao), BIDV H Ch Minh cn iu chnh chin
lc hot ng. l y mnh pht trin dch v thanh ton v cc dch v h tr
i vi khch hng c ti khon tin gi thanh ton. C th l cc dch v nh thanh
ton t ng, dch v qun l ti khon, dch v th ATM...Thc hin hot ng ny
ngha l BIDV H Ch Minh ang i theo chin lc S-O (pht huy th mnh hin
c tn dng c hi pha trc). Nu chin lc c thc hin tt, khch hng
m ti khon thanh ton tng, BIDV H Ch Minh s pht trin c ngun tin gi
gi r.
Th mnh ca BIDV H Ch Minh l mng li rng, cc im giao dch c
kt ni trc tuyn, chnh sch li sut i vi sn phm tin gi khng k hn linh
hot v hp dn hn th trng. Th mnh ny mang li nhiu li ch v s thun li
cho khch hng khi thc hin giao dch t ti khon thanh ton. Do vy, BIDV H
Ch Minh cn da vo th mnh ny trong tip th khch hng, thuyt phc h
m ti khon s dng dch v nu trn qua BIDV H Ch Minh.
Bn cnh , thuyt phc khch hng m ti khon thanh ton thc hin
cc giao dch nu trn trong iu kin cnh tranh v dch v ngy cng gay gt,
BIDV H Ch Minh cn thc hin chnh sch khuyn mi i vi khch hng c ti
khon thanh ton, v d nh min gim ph pht hnh th, ph thng nin, ph giao
dch, tng qu cho khch hng m ti khon thanh ton, khch hng c doanh s
tin gi cao...
Khi cc chng trnh pht trin dch v h tr ti khon thanh ton c thc
hin tt, ng thi cc chng trnh kch cu sn phm ti khon thanh ton hp dn


75
khch hng, BIDV H Ch Minh c th va tng thu c ph dch v, va tng
ngun tin gi khng k hn.
o Pht trin cc dch v thanh ton hin i. Lin kt vi cc nh cung cp
dch v (vin thng, bo him..) pht trin dch v thu h
Qua phn tch kt qu thm d kin khch hng, ta thy nhu cu ca khch
hng l rt cao i vi dch v thanh ton hin i. V vy pht trin khch hng
m ti khon thanh ton, BIDV H Ch Minh cn phi hp vi Hi s chnh
nhanh chng pht trin cc dch v thanh ton hin i (tr tin in, nc, in
thoi, mua th tr trc... qua ATM).
Bn cnh BIDV H Ch Minh cn pht huy th mnh l ngn hng c mng
li rng, y mnh vic lin kt cc nh cung cp dch v vin thng, bo
him... pht trin dch v thu h cc hoc ph, dch v thanh ton nh k qua h
thng BIDV. Dch v ny nu pht trin tt khng nhng mang li ngun thu ph
dch v cho c h thng, m cn gip tng ngun tin gi khng k hn. V cc nh
cung cp dch v khi thu h qua BIDV (do BIDV H Ch Minh lm u mi), h s
m ti khon chuyn thu cc ti BIDV H Ch Minh.
Mt khc, nu pht trin tt cc dch v thanh ton ni trn, nhiu khch hng
c nhn s m tin gi khng k hn ti BIDV H Ch Minh thc hin dch v
thanh ton nh k cc vin thng, bo him... Khi , BIDV H Ch Minh khng
ch duy tr c tin gi khng k hn ca nh cung cp dch v, m cn tng c
ngun tin gi khng k hn ca cc c nhn m ti khon thanh ton s dng
dch v thanh ton nh k.
o Pht trin dch v th quc t.
BIDV H Ch Minh cn xut BIDV nhanh chng ci tin sn phm th,
nhm phc v khch hng trong nc c nhu cu khi i nc ngoi. C th, BIDV
cn lin kt vi cc t chc quc t nh Visa, Master, Amex... pht hnh th ghi
n. V hin nay nhu cu i du lch, hc tp v lm vic ti nc ngoi ca ngi
Vit Nam tng, khi nhu cu rt tin, thanh ton bng th ATM ti nc ngoi l


76
nhu cu thit yu.
Pht trin dch v ny, BIDV H Ch Minh va pht trin c dch v th,
va tng tnh thuyt phc khch hng trong vic m ti khon thanh ton pht
hnh th ATM, h tr huy ng c ngun tin gi khng k hn.
o y mnh vic pht trin dch v chuyn tin kiu hi, chuyn tin quc t
BIDV H Ch Minh cn tm kim cc NH i l, cc t chc chuyn tin quc
t.... lin kt y mnh ngun ngoi t chuyn v Vit Nam. Khi khch hng
nhn kiu hi ti BIDV H Ch Minh, Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam c
th thuyt phc khch hng gi tin ti BIDV H Ch Minh.
ng thi, thuyt phc khch hng c nhn m ti khon ti BIDV H Ch
Minh, BIDV H Ch Minh cn thc hin cc chin dch khuyn mi khuyn
khch ngi nhn tin ti Vit Nam hng thn nhn nc ngoi chuyn tin v
qua BIDV H Ch Minh. V d nh thc hin chin dch nhn kiu hi qua th
BIDV-ATM c gim hoc min ph bo c, nhn kiu hi qua ti khon tin gi
c tham gia cc chng trnh tng qu....
o Xy dng chnh sch ph dch v hp l.
thu ht khch hng, BIDV H Ch Minh cn xy dng chnh sch ph c
tnh cnh tranh so vi th trng. Bao gm ph chuyn tin, ph dch v ATM, ph
dch v thu h, ph qun l ti khon...
Ngoi ra, gi khch hng thc hin nhiu giao dch, BIDV H Ch Minh
cn xy dng nhng gi dch v dnh cho khch hng (c nhn v t chc) trn
nguyn tc khch hng cng c nhiu quan h dch v vi BIDV H Ch Minh, cng
c mua sn phm dch v ca BIDV H Ch Minh vi mc ph u i. Nu ph
ca tng gi dch v hp l v hp dn, BIDV H Ch Minh d dng thu ht ngy
cng nhiu khch hng m ti khon tin gi thanh ton.
Bn cnh , thu ht khch hng m ti khon giao dch ti BIDV H Ch
Minh, chnh sch ph chuyn tin cn xem xt n vic gim ph chuyn tin nu


77
khch hng chuyn t ti khon ti BIDV H Ch Minh.
o Tm kim cc cng ty chng khon lin kt dch v.
Cng ngh hin i gip Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam xy dng
thnh cng sn phm BIDV@Security. Sn phm ny nhm p ng nhu cu trin
khai Quyt nh s 27/2007/Q-BTC v vic ban hnh Quy ch t chc v hat
ng cng ty chng khan. Nh phn tch ti chng II, theo quyt nh s 27
qui nh th chc nng qun l ti khon tin gi giao dch chng khon ca nh
u t s c chuyn qua ngn hng.
Nm bt c hi ny, BIDV H Ch Minh cn tch cc tip th khch hng l
cc cng ty chng khon thuyt phc h hp tc vi BIDV H Ch Minh, ng
thi thc hin cc chin dch qung b cho nh u t v vic BIDV H Ch Minh
c trin khai m ti khon tin gi giao dch chng khon. Thi gian u, thu
ht khch hng, cn xy dng chnh sch min ph dch v cho cc cng ty chng
khon v nu hp tc thnh cng vi cc cng ty chng khon, BIDV H Ch Minh
c th thng qua h thuyt phc nh u t m ti khon tin gi ti BIDV H
Ch Minh. Nu trin khai thnh cng, BIDV H Ch Minh s thu ht c ngun
tin gi m nh u t duy tr trong ti khon tin gi ti BIDV H Ch Minh.
3.2.2. Gii php v pht trin khch hng
o Tp trung tip th sn phm tin gi n cc i tng khch hng tim nng.
Khch hng tim nng l khch hng c ngun thu nhp gi tit kim. Qua
kho st c cu khch hng giao dch tin gi ti bo co thm d (ti Ph lc 2), ta
thy khch hng tim nng c th l nhng ngi ang c vic lm hoc nhng
ngi t kinh doanh, nhng i tng t 22 n 55 tui. BIDV H Ch Minh cn
thc hin phn khc th trng, y mnh tip th n nhng khch hng tim nng
ny pht trin ngun tin gi ca c nhn.
o Lin kt vi cc khch hng l doanh nghip, t chc khc trin khai phng
thc bn cho sn phm.


78
Khch hng m BIDV H Ch Minh cn lin kt gm cc ca hng bn hng
ho, siu th, nh hng, khch sn, cng ty du lch, cng ty bu chnh, vin
thng.Trong , BIDV H Ch Minh v Khch hng k hp ng bn cho sn
phm ca BIDV H Ch Minh trn nguyn tc hai bn (BIDV H Ch Minh v
Khch hng) cng c li
C th thng qua Khch hng thuyt phc ngi mua hng ca h s dng
dch v ca BIDV H Ch Minh pht hnh th ATM, vay tiu dng ti BIDV H
Ch Minh, s dng phng thc thanh ton hin i nh thanh ton qua POS.
khuyn khch ngi mua hng s dng phng thc thanh ton qua POS, BIDV H
Ch Minh cn phi hp vi Khch hng p dng chnh sch bn hng hp dn, v d
nh gim gi bn hng ho nu khch hng thanh ton qua POS...Khi p dng chnh
sch bn hng ny, Khch hng phi c BIDV H Ch Minh h tr b p li chi
ph pht sinh do gim gi bn hng ho.
Bn cnh vic b p chi ph bn hng cho Khch hng, BIDV cn thc hin
chnh sch gim ph chuyn tin khi ngi tiu dng chuyn tin cho Khch hng
(nh cung cp m BIDV H Ch Minh c k hp ng lin kt). Hoc BIDV H Ch
Minh u tin s dng sn phm ca cc nh cung cp lm qu tng khuyn mi cho
khch hng c giao dch ti BIDV H Ch Minh v d nh phiu mua hng, chuyn
du lch....
o Tip th cc t chc thc hin dch v chi h lng
BIDV H Ch Minh cn tip tc tm kim cc n v nhn lng ngn sch
tip th dch v chi lng qua ti khon theo ch th 20/2007/CT-ttg ca Th tng
chnh ph. ng thi tip tc tm kim pht trin dch v n cc doanh nghip
khc.Trong , mun tip th thnh cng, BIDV H Ch Minh cn nhn mnh gii
thiu cho khch hng thy tnh u vit ca ca sn phm chi lng qua BIDV (h
thng d liu c kt ni trc tuyn, mng li ATM rng.., thun tin cho ngi
rt lng bng th ATM).
Bn cnh , BIDV H Ch Minh cn lu xy dng chnh sch v ph chi h


79
lng sao cho c tnh cnh tranh so vi th trng. ng thi cn c chnh sch u
i ph nu ti khon nhn lng m ti BIDV H Ch Minh, s lng ti khon
nhn lng nhiu, doanh s chi lng cao...C nh vy mi c th d dng thuyt
phc c khch hng chi h lng qua ti khon ti BIDV H Ch Minh, gip tng
c ngun tin gi khng k hn.
3.2.3. Gii php v ci cch th tc hnh chnh
BIDV H Ch Minh cn ci tin quy trnh nghip v theo hng ngy cng
n gin, thun tin cho khch hng. Hin nay trong dch v thanh ton ho n
(in, nc..), BIDV H Ch Minh yu cu khch hng phi ghi Giy np tin v k
bng K np tin. i vi giao dch lnh tin t ti khon, khch hng phi ghi Giy
lnh tin v k vo bng K np tin. iu ny c th gy phin h cho khch hng
v lm gim thi gian giao dch do khch hng phi ghi nhiu giy t, sau ngn
hng phi kim tra li thng tin khch hng ghi. Trng hp c sai st trong chng
t khch hng ghi, khch hng phi ghi li chng t khc.
xut ca tc gi l ngn hng cn ci cch qui trnh sao cho khch hng
khng phi ghi giy np tin i vi dch v thanh ton ho n. Thay vo , sau
khi nhp thng tin v hch ton, ngn hng in chng t ra v yu cu khch hng k
vo chng t. i vi th tc lp Bng k np tin, ngn hng nn t k v ch yu
cu khch hng k, khng khch hng phi t ghi Bng k.
Vic n gin ho th tc hnh chnh cng cn p dng vi trng hp khch
hng lnh tin t s tit kim. Sau hch ton giao dch, ngn hng in chng t ra v
yu cu khch hng k vo chng t, khng nn yu cu khch hng ghi giy lnh
tin v ghi bng k nh hin nay.
3.2.4. Gii php v knh phn phi (mng li)
o Tip tc tm kim m rng cc im t ATM, POS, Autobank.
Vic pht trin tt cc knh phn phi qua ATM v Autobank p ng nhu cu
thanh ton v rt tin ca khch hng, to iu kin thun li cho khch hng trong


80
giao dch tin gi, nn s khuyn khch c khch hng gi tin vo BIDV H Ch
Minh. Bn cnh cc knh phn phi ATM v Autobank cn p ng c nhu
cu giao dch 24/24 gi, 7/7 ngy trong tun ca khch hng. Gp phn gim s bt
tin ca cc knh phn phi truyn thng nh h thng im giao dch, phng giao
dch, l khng th phc v khch hng ngoi gi giao dch.
Mt khc, vic pht trin cc knh phn phi hin i gp phn mang li hiu
qu trong vic gim chi ph u t v nhn s v thit b phc v nhu cu rt tin
mt v chuyn khon ca khch hng ti cc knh phn phi truyn thng nh h
thng im giao dch, phng giao dch.
Trong thi gian ti, BIDV H Ch Minh cn tip tc m rng cc im t
ATM v Autobank, p ng nhu cu khch hng. c bit, cn lu phn b a
bn hp l, lp nhiu my ATM ti nhng a im c tim nng giao dch cao nh
trung tm mua sm, chung c, khu ch xut, trng hc, bnh vin...
Vic lp t POS khng ch to s thun li v gim ri ro cho khch hng khi
thanh ton bng tin mt, m cn gip tng tin gi cho BIDV H Ch Minh. Trong
thi gian ti, BIDV H Ch Minh cn trin khai lp t POS ti khu vui chi, gii
tr, cc qun c ph, trng hc, bnh vin.... v cc ni ny l im n ca nhiu
khch hng c nhn. Ngoi ra cn m rng knh thanh ton POS qua vic phi hp
vi cc cng ty vn ti lp Mobile-POS (POS khng dy) trn cc xe taxi v nhu
cu thanh ton ca khch hng i vi dch v ny l rt nhiu.
Bn cnh , cn a ra chnh sch pht trin im chp nhn th (ni t
POS). C th nh p dng chnh sch tng hoa hng ph hp dn vi im chp
nhn th c doanh s hot ng cao, c nhiu khch hng nc ngoi mua sm hng
ho, dch v tng doanh s chp nhn th quc t, t va tng c ngun
tin gi, va tng thu ph dch v.
o Thay i phng thc thanh ton i vi i l, bn thu i ngoi t.
Song song vi vic m rng mng li, cn phi thay i phng thc thanh
ton tin VND cho i l thu i ngoi t, tng ngun tin gi ca khch hng.


81
l chuyn khon VND vo ti khon ca i l m ti BIDV H Ch Minh,
khng tr bng tin mt nh hin nay. Vic m rng mng li song song vi p
dng phng thc thanh ton mi ny h tr BIDV H Ch Minh va tng thm
ngun thu ngoi t, ng thi tng ngun tin gi khng k hn ca khch hng.
o Lin kt th vi cc NHTM khc
BIDV H Ch Minh cn xut v phi hp vi Hi S chnh nhanh chng
trin khai lin kt th vi tt c NHTM trong nc. Vic trin khai thnh cng s
to thun li cho khch hng giao dch ti khon th ATM, nng cao kh nng cnh
tranh ca sn phm th, thu ht khch hng m ti khon thanh ton.
o Pht trin hoc sp xp li mng li n v trc thuc.
Theo thng k ti ph lc 5 cho thy, hin nay c nhiu khu vc trn a bn
tp trung nhiu im/phng giao dch ca BIDV. Do chnh sch v li sut ca cc
chi nhnh trn a bn l nh nhau, vic cc im/phng giao dch t qu gn nhau
lm gim hiu qu trong vic pht trin th phn huy ng vn cho c h thng.
V vy, c th pht trin hot ng huy ng vn, BIDV H Ch Minh cn
pht trin mng li ra nhng a bn tim nng cha c hoc c t cc a im
giao dch ca BIDV nh qun 2, qun 4, qun 7, qun 8, Nh B, Hc Mn.
3.2.5. Gii php v cng ngh
o Nhanh chng b sung v nng cao cc dch v thanh ton hin i.
Chi nhnh cn xut Hi S chnh nhanh chng ci cch h thng cng ngh
p ng nhu cu pht trin cc dch v thanh ton hin i. C nh vy mi thu
ht gii khch hng tr (nhm khch hng tim nng) m ti khon giao dch. V d
nh trin khai dch v thanh ton chi ph in thoi di ng, mua th tr trc, th
internet qua ATM; dch v thanh ton qua tin nhn SMS.
Dch v hin i ny ang c trin khai ti nhiu NHTM. Nu BIDV chm
chn i vi cc dch v thanh ton hin i, s kh thuyt phc c khch hng
mi m ti khon thanh ton. ng thi cn c th ri vo nguy c nhiu khch


82
hng hin hnh ng ti khon chuyn qua giao dch vi cc NHTM c trin khai
dch v ny. Tnh cnh tranh cng gay gt hn khi ngy cng nhiu NH nc ngoi
xut hin trn th trng vi nhiu sn phm dch v hin i.
o Nhanh chng trin khai dch v ngn hng in t nh dch v Internet-
banking.
p ng nhu cu th trng, BIDV H Ch Minh cn phi hp Hi S chnh
nhanh chng trin khai dch v ny. Trc mt p ng nhu cu vn tin ti khon
ca khch hng.
Trong tng lai, khi iu kin cho php, cn tip tc trin khai dch v thanh
ton qua Internet-banking. Dch v ny mang li nhiu s thun li cho khch hng
trong giao dch, do nu c trin khai, BIDV H Ch Minh s tng tnh thuyt
phc khch hng m ti khon ti chi nhnh. ng thi tng tnh cnh tranh cho chi
nhnh v BIDV ni chung trong iu hin hi nhp.
3.2.6. Gii php v qun tr iu hnh
pht trin trong qu trnh hi nhp, BIDV H Ch Minh cn p dng mt
chin lc S-T na- chin lc tng cht lng qun tr gim nguy gp c ri ro.
ng thi tng tng uy tn v s an ton cho chi nhnh, gip thu ht c khch
hng giao dch tin gi.
p ng nhu cu qun tr hot ng ca ngn hng mt cch chuyn nghip
v tc thi, nhm hn ch ri ro pht sinh, BIDV H Ch Minh cn c chin lc
thu nhn s gii (chuyn gia) t vn cho hot ng ca BIDV H Ch Minh
trong cc lnh vc chuyn mn nh php l, marketing, qun tr ri ro...Mc tiu l
chun b iu kin qun tr tt nht cho ngn hng trong qu trnh hi nhp
Bn cnh , cn c chin lc o to v o to li i cn b iu hnh mt
cch chuyn nghip v thng xuyn, trong to iu kin h thng xuyn
c cp nht kin thc mi v chuyn mn, tin hc, tham gia cc hi tho do cc
chuyn gia hng u thuyt trnh, o to. Mc ch nng cao kh nng qun tr


83
ri ro, kh nng chuyn mn, kh nng nghin cu v nm bt th trng.
Ngoi ra, cn ch trng cng tc o to nhm nng cao kh nng ngoi ng
cho cn b iu hnh, p ng nhu nghin cu ti liu ca cc t chc nc ngoi
pht hnh. c bit p ng nhu cu giao tip trc tip vi i tc nc ngoi m
khng cn phin dch, to n tng tt cho i tc....
3.2.7. Gii php v nhn s
o Chnh sch lng hp l, cng bng.
Ngoi p dng chnh sch lng hp l BIDV H Ch Minh cn c chnh sch
phn phi tin thng hp l, cng bng theo thnh tch cng tc ca mi lao ng.
Mc ch nhm gi n nh ngun nhn lc, gim ri ro chy mu cht xm.
Chnh sch lng hp l l c tnh cnh tranh vi th trng v ph hp theo
tng v tr cng tc. Hin nay, do gii hn bi khung gi tin lng nn BIDV H
Ch Minh khng th linh hot p dng mc lng, thng cho ngi lao ng theo
mun. V vy hin nay vn cn xy ra hin tng chy mu cht xm, nhiu lao
ng gii c kinh nghim lu nm chuyn sang cc ni khc lm vic vi chnh
sch thu nhp hp dn hn.
Trong thi gian sp ti, sau khi c phn ho, BIDV H Ch Minh cn xut
vi Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam xy dng chnh sch lng sao cho
c tnh cnh tranh, t nht l ngang bng so vi mt bng lng ca th trng lao
ng trong khu vc ti chnh-ngn hng. Trong , mt bng lng phi khc bit
theo tng a bn. c bit l ti cc a bn nh thnh ph H Ch minh, H Ni..,
ni ang xy ra tnh hnh tranh khan him ngun nhn lc gii, p ng s pht
trin v m rng ca ngnh khu vc ti chnh-ngn hng. C nh vy mi to c
s n nh v ngun nhn lc, nhn vin s ton tm ton cng tc tt ti BIDV
H Ch Minh
Bn cnh , cn xy dng chnh sch thng hp l. l phn phi theo
mc ng gp ca tng c nhn vo thnh qu hot ng ca BIDV H Ch Minh.


84
Hin tng phn phi bnh qun ch ngha nh hin nay cha thc s khch l nhn
vin sng to, n lc tm kim pht trin khch hng mi, hon thnh vt mc k
hoch c giao.
o Chnh sch o to tt.
i vi chin lc v nhn s, ngoi chnh sch lng thng hp l, BIDV
H Ch Minh cn p dng chin lc (S-T), tng im mnh gim ri ro chy
mu cht xm, gim ri ro v cht lng nhn s.
C th cn t chc mt cch bi bn cc lp o to cho ngi lao ng v
chuyn mn v k nng giao tip khch hng trc khi h bt u vo lm vic.
Nh phn tch trong chng I, v c im dch v c tnh v hnh, nn mc d
sn phm c tnh ni tri, nhng nu cht lng phc v ca nhn vin khng tt,
cng lm nh hng xu n kt qu giao dch, to n tng khng tt cho khch
hng.
Bn cnh , nn c chnh sch cung cp tn dng vi hn mc cao ngi
lao ng c iu kin du hc t tc, gip nng cao ngun lc nhn s cao cp cho
ngn hng. Chi nhnh c th yu cu ngi lao ng cam kt khi hc xong v lm
vic cho BIDV H Ch Minh trong thi gian nht nh. Nhiu NHTM ang p dng
chnh sch ny. V vy nu p dng chnh sch trn, s gp phn lm gim tnh
trng chy mu ngun nhn ca BIDV H Ch Minh.
o Chnh sch u tin hp l
khuyn khch ngi lao ng tch cc hc tp nng cao trnh chuyn
mn, ngoi ng, kh nng sng to v ton tm trong cng vic BIDV H Ch Minh
nn c chnh sch u tin hp l. C th c l xy dng c ch u in trong vic
m phn mc lng khi tuyn dng, trong cng tc qui hoch cn b lnh o,
trong thi hn xt nng lng. Mc u tin tng dn khi mc nh gi v nhn s
cng cao.
xt u tin minh bch, r rng v cng bng, cn p dng c ch xp hng


85
nhn s qua vic xy dng thang im chm im v nhn d. Trong cc tiu
ch chm im gm: s nm kinh nghim trong cng tc chuyn mn, tnh n thi
im xp hng, trnh chuyn mn, trnh ngoi ng, kt qu pht minh sng
ch, kh nng p ng cng vic mi, thnh tch cng tc hng nm...Trong , c
th a ra nhng trng s khc nhau cho tng tiu ch tnh s im. S im cng
cao, nhn s cng c c hi hng u tin cng nhiu.
Vic xp hng nhn vin thc hin tt, chnh sch u i v qui hoch cn b
lnh o ng theo kt qu xp hng s gp phn to nim v nim lc quan trong
ngi lao ng, kch thch tinh thn phn u hc hi ca nhn vin, kch thch kh
nng vic nghin cu khoa hc c tnh ng dng vi mc tiu t xp hng cao
trong ngun nhn lc. Kt qu l l trnh , nng lc ca nhn s ngy cng cao,
kh nng tip cn v trin khai sn phm dch v hin i tng, gip BIDV H Ch
Minh tng kh nng cnh tranh ca trn th trng (chin lc tng im mnh
nm bt c hi).
3.2.8. Gii php v cng tc Marketing
o Thc hin cc chng trnh khuyn mi i vi cc dch v h tr ti
khon thanh ton.
thu ht khch hng s dng dch v trong iu kin cnh tranh ngy cng
gay gt, ngoi chnh sch v ph hp l nh nu pha trn, BIDV H Ch Minh
cng cn thc hin cc chng trnh khuyn mi nh t chc chng trnh tng qu
cho khch hng m th ATM th 100.000, th 200.000...; min gim ph chuyn
tin du hc cho khch hng c thc hin vay du hc hoc c ti khon tin gi ti
BIDV H Ch Minh; gim ph cho khch hng s dng trn gi dch v (Mobile-
banking, dch v thu h nh k, ATM...). y l cc bin php gip tng trng
hot ng dch v, ng thi khuyn khch khch hng m ti khon thanh ton, h
tr pht trin ngun tin gi khng k hn.
o Tng cng cc bin php chm sc khch hng gi tin c k hn.
Vi mc tiu l gi n nh nn khch hng, n nh ngun huy ng vn,


86
BIDV H Ch Minh cn thng xuyn t chc cc chng trnh chm sc khch
hng theo tng t. trnh s nhm chn ca khch hng, trong mi t a ra
hnh thc u i v li sut hoc tng qu vi tng i tng khch hng khc nhau.
V d nh khuyn mi vi khch hng l ph n (nhn dp 8/3), khch hng hu tr
hoc t 55 tui tr ln (nhn ngy Ngi cao Tui 1/10), khch hng l gio vin
(nhn dp ngy 20/11), khch hng l b i (nhn dp 22/12), khch hng c quan
h t 3 nm tr ln nhn dp ngy thnh lp ca chi nhnh...
Bn cnh , cn thc hin cc chng trnh chm sc khch hng to mi
quan h tt. V d khch hng c mn tin gi ln c tng v Taxi, c tng qu
sinh nht, c mi tham d lin hoan mng nm mi...
Ngoi ra, BIDV H Ch Minh cn lp ra mt ng dy in thoi nng, trong
khch hng c th lin lc thc mc v tt c cc vn lin quan n dch v
ngn hng do BIDV H Ch Minh cung cp hoc c t vn v la chn knh u
t tin gi, knh chuyn tin....
o Xy dng cc chng trnh khuyn mi huy ng vn vi hnh thc khuyn
mi a dng.
Do li sut tin gi c k hn ca BIDV H Ch Minh thp, khng cnh tranh
so vi th trng, nn nguy c gim th phn rt cao. V vy, bn cnh vic p dng
cc hnh thc chm sc khch hng nh trn, BIDV H Ch Minh cn phi thng
xuyn thc hin cc chng trnh khuyn mi huy ng vn, mc ch lm tng tnh
hp dn ca sn phm tin gi.
Theo phn tch kt qu thm d kin khch hng ti phc lc 2, tng nhm
i tng khch hng khc nhau c s thch v hnh thc khuyn mi khc nhau. V
d nh khch hng n th thch tng li sut, tin mt, trong khi nhiu khch hng
nam thch tng phiu mua hng. V vy, khi thc hin chng trnh khuyn mi,
BIDV H Ch Minh cn a dng ho hnh thc khuyn mi khch hng chn la.
Tp trung p dng ba hnh thc m hin nay khch hng a thch nht ph hp
vi a s khch hng (gm tin mt, li sut, phiu mua hng).


87
Bn cnh , qua kt qu kho st c cu tin gi c k hn ti chi nhnh th
hin ti ph lc 2, ta thy cc k hn chim t trng cao ln lt l tin gi c k
hn 3 thng, 13 thng, 12 thng, 6 thng, 7 thng v 24 thng. Do , tng hiu
qu cng tc khuyn mi, cc chng trnh khuyn mi ca BIDV H Ch Minh nn
tp trung vo cc k hn nu trn.
o Nng cao k nng bn hng ca nhn vin
Theo kt qu nh gi ca khch hng v dch v huy ng vn ca BIDV H
Ch Minh th hin trong chng II, ta thy thi phc v ca nhn vin giao dch
tin gi cha lm 100% khch hng hi lng, v cha ti 100% khch hng nh
gi trnh chuyn mn ca giao dch vin dch v tin gi ca BIDV H Ch Minh
l tt. Nh vy, BIDV H Ch Minh cn ch trng nng cao k nng bn hng ca
nhn vin bn sn phm dch v tin gi sao cho khng cn khch hng no phn
nn v cht lng nhn s ca BIDV H Ch Minh, c nh vy v th cnh tranh
ca BIDV H Ch Minh mi cao, BIDV H Ch Minh mi c kh nng tn ti v
pht trin bn vng trong nn kinh t hi nhp.
thc hin mc tiu , BIDV H Ch Minh c th mi cc chuyn gia v
Marketing n o to k nng bn hng v chm sc khch hng cho giao dch
vin. Ngoi ra, chi nhnh cn p dng cc bin php ng vin, khen thng kp
thi i vi cc nhn vin c khch hng khen tng, nu gng in hnh
khuyn khch tt c nhn vin phc v khch hng ngy cng tt hn .
o Xy dng vn ho Marketing ca BIDV H Ch Minh: tt c nhn vin
u tr thnh nh tip th dch v ca ngn hng.
Trong , BIDV H Ch Minh cn vn ng phong tro mi cn b nhn vin
trong BIDV H Ch Minh tin phong l nhng khch hng u tin ca BIDV H
Ch Minh trong mi sn phm dch v mi, cn b nhn vin BIDV H Ch Minh
ch s dng dch v ti BIDV H Ch Minh (k c dch v huy ng vn) v mi
cn b nhn vin u tr thnh nhn vin tip th khch hng mi lc mi ni.
Qua vic s dng sn phm ca BIDV H Ch Minh, tt c cn b nhn vin


88
ca BIDV H Ch Minh s hiu r v sn phm dch v m BIDV H Ch Minh
cung cp. T tt c nhn vin u c th t tin thc hin vic tip th sn phm
dch v n tt c ngi thn, bn b v tt c khch hng, mi lc mi ni .
ng thi qua vic s dng dch v ca BIDV H Ch Minh, cn b nhn vin
BIDV H Ch Minh s l nhng khch hng phn nh, ng gp mt cch chn
thnh nht v nhng im yu (nu c) ca sn phm dch v ca BIDV H Ch
Minh cung cp. T , gip BIDV H Ch Minh kp thi iu chnh, nng cp sn
phm dch v a ra th trng nhng sn phm dch v c cht lng tt, gp
phn nng cao uy tn v kh nng cnh tranh cho BIDV H Ch Minh.
o Tng cng cc bin php qung co sn phm dch v.
t hiu qu cao trong cng tc qung b sn phm dch v, BIDV H Ch
Minh cn la chn phng thc qung co trn phng tin thng tin i chng nh
tivi, bo, pano....v nhng phng tin ny c lng ngi xem ng. ng thi,
cn tch cc thc hin cc phng thc qung co trc tip n khch hng nh
qung co ti tr s giao dch, pht th ng tn nh, nhn vin giao dch tip th khi
khch hng n giao dch ti quy, nhn tin qung co qua in thoi di ng cho
khch hng...
o Tham gia ti tr cc hot ng t thin, gip ngi ngho.
BIDV H Ch Minh cn xut vi Hi S chnh thc hin ti tr cho cc
chng trnh t thin, c tnh ci thin li ch cng ng cao, nh cc chng trnh
ngi nh m c, vt ln chnh mnh,cc chng trnh vn ngh quyn gp
ng h ng bo b thin tai... do i truyn hnh thc hin. Thng qua hnh thc ti
tr ny, thng hiu BIDV s c nhiu khch hng bit n hn.
o Thc hin chng trnh quyn gp t thin ti chi nhnh
Ngoi ti tr cc chng trnh do i truyn hnh thc hin, chi nhnh c th
t chc chng trnh t thin khc nh BIDV H Ch Minh cng khch hng ca
ng h ngi ngho, BIDV H Ch Minh cng khch hng m mm xanh cho


89
t nc. Trong , mi khon tin tit kim khch hng gi, khch hng s c
tng thm bin li sut, v phn li cng thm ny c ngn hng trch vo ti
khon ca Qu bo tr bnh nhn ngho m ti BIDV H Ch Minh. Hoc mi th
BIDV-ATM c pht hnh, ph thu dch v s c BIDV H Ch Minh trch 10%
ng h qu khuyn hc ca Thnh ph......
3.3. KIN NGH
3.3.1. i vi Ngn hng Nh nc v c quan qun l Nh nc
o Xy dng v iu chnh h thng php lut v th trng dch v NH theo
hng m bo tnh ng b v thng nht. m bo khung php l v hot
ng dch v NH ph hp vi thng l v chun mc quc t, ph hp nhu
cu thc tin v to iu kin cho hot ng NH pht trin.
o Nng cao hiu qu cng tc kim tra gim st, gip cc NH hon thin cc
nghip v trong hot ng kinh doanh, mang li s an ton h thng, gip n
nh nn kinh t.
o a ra cc vn bn trong qui nh hn ch dng tin mt trong cc giao
dch nh ng thu, ng l ph, hc ph, vin ph... (qui nh khch hng ch
thanh ton qua ngn hng hoc cc ni thu tin phi lp POS khch hng
thanh ton ti ch).
o a ra iu kin ch cp giy php hot ng cho cc trung tm mua sm,
ca hng cung cp dch v hng ho.... khi h cam kt lin s kt vi cc
ngn hng lp t my c th phuc v thanh ton. ng thi phi gim st
cht ch vic thc hin.
o Mt khc, cn c s h tr t cc chnh ph, c quan nh nc trong cng tc
tuyn truyn nng cao nhn thc ca tt c khch hng bao gm chnh
ph, cc doanh nghip v cc c nhn trong x hi v li ch v hiu qu
mang n cho bn thn v x hi khi tham gia cc dch v ngn hng, khi
trit thc hin thanh ton khng dng tin mt.


90
o Tip theo ch th 20/2007/CT-TTg v chi lng cho i tng hng lng
ngn sch qua NH, Chnh ph cn ban hnh tip cc ch th trong thc y
trin khai chi h lng qua th ATM n tt c cc n v, t chc hot ng
trn lnh th Vit Nam, nhm hn ch lu thng tin mt. Trong c th
a ra iu kin cp giy php hot ng cho cc t chc l phi cam kt
thc hin chi lng qua h thng NH. ng thi phi gim st cht ch vic
thc hin v c c ch x ph hnh chnh.
o Thc hin gii php kim sot cht ch, ch ti i vi cc NHTM khng
tun th li sut trn huy ng vn (theo qui nh ca Hip Hi Ngn hng)
v gim chnh lch trn gia NHTMQD v NHTMCP, to s cnh tranh lnh
mnh v bnh ng gia h thng NHTM. Hoc b qui nh trn li sut i
vi tng k hn c th, ch a ra mc trn cho hot ng huy ng vn, cho
php cc NHTM ch ng quyt nh chnh sch li sut.
o Thc hin cng bng trong chnh sch iu hnh v m, nh t l d tr bt
buc phi cng bng gia cc ngn hng trong cng a bn, gia cc ngn
hng c cng loi hnh hot ng (l NHTM).
3.3.2. i vi Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam
o a dng ho sn phm thanh ton v sn phm huy ng vn, p ng nhu
cu th trng.
o Xy dng chnh sch o to tt, trong h tr chi ph cho lao ng c iu
kin hc tp v nghin cu nhm nng cao trnh chuyn mn ti nc
ngoi.
o Xy dng chnh sch qun l vn tp trung (li sut mua bn vn ni b) linh
hot, ph hp vi s thay i th trng trong v ngoi nc. To thun li
cho cc chi nhnh ch ng chnh sch huy ng vn .
o H tr chi nhnh trong cng tc m phn hp tc ton in vi cc tp on
cng ty ln c cung cp dch v lin tnh (nh in lc, bu chnh vin


91
thng, in nc... ) hp tc lm dch v thu chi h, qun l ti khon,
thanh ton...
o B sung cc sn phm nh tit kim Vng, tin gi VND m bo bng
ngoi t, tit kim tch lu....
o Thc hin cc chng trnh qung co mang tnh ton h thng trn cc
phng tin i chng, va gip tit kim chi ph qung co ring l t cc
chi nhnh, va mang li hiu qu cao.
o Nhanh chng nng cp chng trnh trin khai a vo hot ng cc dch
v ngn hng hin i nh Internet-banking, thanh ton ho n qua ATM,
qua tin nhn in thoi di ng (SMS)...
o Nhanh chng trin khai kt ni vi cc lin minh th trong v ngoi nc
nhm mang li ti a s thun li cho khch hng giao dch.
3.3.3. i vi Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H Ch
Minh
o Nng cao nng lc qun tr iu hnh v kim sot hiu qu hot ng
tng kh nng sinh li.
o Hin i ho cng ngh nhanh chng nhm nng cao nng lc cnh tranh.
o Gi gn v nng cao cht lng ngun nhn lc. Xy dng tt chnh sch h
tr, khuyn khch ngi lao ng hc tp. To iu kin tng thu nhp cho
ngi lao ng.
o Nng cao cht lng v a dng ho dch v ngn hng, tng cng cc cng
chm sc khch hng.
o Tng cng tuyn truyn dch v ngn hng n cc thnh phn kinh t. c
bit l cc dch v thanh ton hin i, cc sn phm huy ng vn.




92
KT LUN CHNG III
Mt ln na, chng III phn tch xu hng cnh tranh i vi dch v huy
ng vn trong bi cnh hi nhp kinh t quc t. gip BIDV H Ch Minh c
th pht trin bn vng trong tnh hnh cnh tranh , tc gi xut cc gii
php pht trin dch v huy ng vn cho BIDV H Ch Minh.
Tuy nhin, s thnh cng ca BIDV H Ch Minh trong hot ng huy ng
vn ph thuc vo mt vi yu t khch quan, do , tc gi cng a ra mt vi
kin ngh i vi cc c quan hu quan nh Ngn hng nh nc, Ngn hng u
t v Pht trin Vit Nam v Ngn hng u t v Pht trin chi nhnh H Ch
Minh.
Mc d cc mc tiu ca ti l a ra gii php nhm pht trin dch v huy
ng vn trong phm vi BIDV H Ch Minh, nhng mt vi gii php c xut
c th ph hp vi cc NHTM Vit Nam ni chung. Cc NHTM c th ly lm
c s nghin cu nhm khai thc v vn dng tu iu kin ca mi NHTM, nhm
nng cao nng lc cnh tranh trong qu trnh hi nhp kinh t quc t.


93
PHN KT LUN
Ngn hng l ngnh cung ng vn v dch v cho dn c v nn kinh t. Do
vy, pht trin hot ng huy ng vn l ht sc cn thit nhm gp phn to
thc y kinh t pht trin .
V vy, ti Gii php pht trin hot ng huy ng vn ti Ngn hng
u t v Pht trin Vit Nam p dng cho Chi nhnh thnh ph H Ch
Minh i su nghin cu v gii quyt c mt s vn c bn sau y:
- H thng ho cc vn l lun c bn v dch v ngn hng ni chung v
hot ng dch v huy ng vn ni ring v xu hng pht trin ca chng trong
bi cnh hi nhp. ng thi nu r cc nhn t nh hng n qu trnh pht
trin hot ng huy ng vn ca BIDV H Ch Minh trong iu kin hi nhp
quc t.
- Nghin cu v phn tch, nh gi thc trng pht trin hot ng huy ng
vn v mt s dch v h tr ngun tin gi huy ng vn Chi nhnh Ngn hng
u t v Pht trin thnh ph H Ch Minh. Kt qu nghin cu cho thy kh nng
cnh tranh ca BIDV H Ch Minh trong hot ng huy ng vn cha mnh, loi
hnh huy ng ch yu vn l cc hnh thc huy ng vn truyn thng, kt qu
kinh doanh cha ng nhiu ri ro khi nn tng khch hng c nhn trong c cu
huy ng vn gim, th phn qua cc nm gn y gim. Tuy nhin nu thc hin
tt cng tc ci tin chnh sch huy ng vn, tp trung y mnh pht trin cc
loi hnh dch v h tr huy ng vn, BIDV H Ch Minh vn c kh nng pht
huy cc th mnh sn c, t thu ht ngun tin gi, trong c ngun tin gi
gi r (tin gi khng k hn)
- Lun vn nghin cu v a ra cc gii php c c s khoa hc v thc
tin, a ra chin lc hnh ng da theo phn tch ma trn SWOT pht trin
hot ng huy ng vn Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph H
Ch Minh trong qu trnh hi nhp.


94
- Mt s hn ch ca lun vn: phm vi ni dung nghin cu c gii hn
trong hot ng huy ng vn ti mt chi nhnh ca mt ngn hng, nn cha c
iu kin tng qut kh nng cnh tranh trong hot ng huy ng vn ca
NHTM Vit Nam so vi NHTM nc ngoi. Ngun s liu s cp c thu thp,
tng hp qua iu tra kin nh gi ca mt s khch hng, cha th c tnh i
din cho a s khch hng, cha c tin tng tuyt i.
Tm li, vic xem xt cc yu cu m ca trn c s phn tch thc trng pht
trin hot ng huy ng vn Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh
ph H Ch Minh c nhng gii php thch hp l ht sc cn thit, va c
ngha khoa hc, va c ngha thc tin i vi Chi nhnh Ngn hng u t v
Pht trin thnh ph H Ch Minh v i vi h thng BIDV ni chung. Kt qu
cui cng ca ti nghin cu v cng l nguyn vng ca tc gi l lm th no
hot ng huy ng vn ca BIDV H Ch Minh v ca BIDV ni chung ngy
cng phong ph, a dng, c tin ch v cht lng cao, nhm p ng v tha mn
tt nht nhu cu ngy cng cao ca tt c cc i tng khch hng trong bi cnh
hi nhp kinh t hin nay.T gip BIDV v h thng ti chnh Vit Nam ni
chung hot ng n nh, lnh mnh, c kh nng cnh tranh cao, a nn kinh t
nc nh pht trin mnh nhng bn vng trong iu kin hi nhp.


e


TI LIU THAM KHO

[1] (2005),Lut cc T Chc Tn Dng ( c s i b sung nm 2004), NXB
Chnh Tr Quc Gia. TPHCM
[2] B Ti chnh (2007), Quyt nh s 27/2007/Q-BTC v vic ban hnh Quy
ch t chc v hat ng cng ty chng khan.
[3] Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin TP.HCM (2005,2006,2007), Bo co
kt qu hot ng kinh doanh ca nm 2005, 2006, 9 thng 2007.TPHCM
[4] Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin TP.HCM (2007), Bo co thm d
khch hng t 2 nm 2007 ca BIDV H Ch Minh. TPHCM
[5]Cc thng k TP.HCM (2007), Nin gim thng k nm 2006 TP.HCM, NXB
Thng K.TP.HCM
[6] Ngn hng Nh Nc Vit Nam (1996), Ngn hng Vit Nam - qu trnh xy
dng v pht trin, NXB Chnh Tr Quc Gia. H Ni
[7] PTS Nguyn ng Dn, PTS Hong c, PTS Trn Huy Hong, (1997), Tn
dng & nghip v Ngn hng Thng mi, Trng i Hc Kinh t - i Hc
Quc Gia TP.HCM.TPHCM
[8] Th tng chnh ph (2007), Ch th 20/2007/CT-TTg v tr lng qua ti
khon cho cc i tng hng lng t ngn sch nh nc.
[9] Xc Tin Thng Tin (2006), Nhng cam kt ca Vit nam gia nhp WTO-Ton
vn cam kt ca Vit Nam gia nhp T Chc thng mi th gii, NXB Lao
ng X Hi. TP.HCM
Cc website
[10] http://www.sbv.gov.vn
[11] http://www.bidv.com.vn



PHIU THM D KIN KHCH HNG
(i vi khch hng l c nhn gi tin ti Chi nhnh)
Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin TPHCM (BIDV-HCM) trn trng gi li chc sc khe v li cm
n chn thnh n Qu khch hng tn nhim la chn Ngn hng chng ti giao dch gi tin trong sut
thi gian qua. p ng ngy cng tt hn nhu cu ca khch hng,khng ngng tng thm cc tin ch v
nng cao cht lng phc v, Ngn hng chng ti tin hnh t thm d kin khch hng ny.Xin Qu khch
dnh cht thi gian tr li nhng cu hi sau:
1. Thng tin v khch hng:
a. Gii tnh: Nam N
b. tui: 18-22 22- 35 35-55 trn 55 tui
c. Ngh nghip: Ni tr/hin khng i lm T kinh doanh ang c vic lm
d. Mc thu nhp hng thng ca Qu khch (nu cn c thn)/ca c gia nh qu khch:
Di 5 triu VND 5-10 triu VND 10-20triu VND trn 20 triu VND
e. T l tit kim trong thu nhp ca Qu khch (nu cn c thn)/ca c gia nh qu khch:
Trn 2/3 Trn 1/2 Trn 1/3 Trn 1/4 Khng ng k
2. S lng ngn hng Qu khch c quan h tin gi:
Mt ngn hng (a) Hai ngn hng tr ln (b)
Nu qu khch chn cu tr li l (b), xin vui lng tr li tip cu s 2.1 v s 2.2
2.1 Ngn hng khc BIDV-HCMC m qu khch hin gi tin l:
Ngn hng quc doanh: Vietcombank NH Nng nghip
NH Cng thng
Khc........................................
Ngn hng c phn: ACB Eximbank
Sacombank NH ng
Khc: ...........................................................................
2.2 T l tin gi ti BIDV-HCMC so vi tng tin gi ca Qu khch/ca c gia nh qu
khch:
10% 10%-25% 25%-40% 40%-60% 60%-80% 80%.
3. Thi gian Qu khch quan h giao dch vi BIDV-HCM:
Di 1 nm 1 - 3 nm Trn 3 nm
4. Nhn xt ca Qu khch v BIDV-HCM:
4.1 Thi gian giao dch tin gi:
Nhanh Bnh thng Chm
4.2 Thi nhn vin trong giao dch:
Nhit tnh Bnh thng Khng nhit tnh
PH LC 1
PHIU THM D KIN KHCH HNG NM 2007
BIDV H CH MINH
NGN HNG U T V
PHT TRIN VIT NAM
Cng ha X hi Ch ngha Vit nam
c lp - T do - Hnh phc


CN TP. H CH MINH

Tp. H Ch Minh, ngy thng 11 nm 2007


4.3 Trnh chuyn mn (tnh chuyn nghip) ca nhn vin ngn hng:
Tt Kh Km
4.4 Mc hi lng ca qu khch i vi cht lng dch v tin gi ca BIDV-HCMC:
Rt hi lng Hi lng Bnh thng Cha hi lng
4.5 Th tc:
n gin Bnh thng Phc tp

5. Loi hnh tin gi Qu khch thng s dng:
Tit kim Chng ch tin gi Tri phiu Hnh thc khc
6. Khi c tin nhn ri (tin cha cn s dng ngay), Qu khch s u t vo cc knh no sau y:
Gi ti BIDV-HCMC Gi ti NH khc TTCK Mua vng/USD
Th trng nh/t Mua BH nhn th Khc:
7. Yu t nh hng n s la chn ca qu khch khi gi tin ti BIDV-HCM:
Li sut S an tan a im thun li Chnh sch khch hng Yu t khc
8. Hnh thc khuyn mi i vi DV tin gi m qu khch a thch nht (xin chn duy nht 1 hnh
thc)
Tng ngay coupon(phiu) mua hng Tng li sut Tng ngay tin mt Tng v du lch
Rt thm trng thng (xe, vng..) Tch im nhn qu ln hn Khc (xin ghi
r):................................
9. NHU CU V DCH V DNH CHO QU KHCH M BIDV-HCMC (V NGN HNG KHC)
CUNG CP:
Qu khch Qu khch Qu khch Qu khch Cha c nhu cu do
cha mun thch tr bng khng s dng DV
thc hin thc hin thc hin tin mt hn (internet,TH cp,TD)
Rt tin mt, chuyn tin qua th ti my ATM:
Tr tin mua hng ha, dch v qua my c th (POS/EDC)
nh k, NH t ng ng tin in dm bn:
nh k, NH t ng ng tin nc dm bn:
nh k, NH t ng ng cc in thoi di ng dm bn:
nh k, NH t ng ng cc in thoi nh dm bn:
nh k, NH t ng ng cc truyn hnh Cp dm bn:
nh k, NH t ng ng cc internet dm bn:
nh k, NH t ng ng ph bo him dm bn:
nh k, NH t ng ng tin thu nh dm bn:
Bn t ng tin in,nc bng th ATM:
Bn t ng tin in thoi bng th ATM:
Bn t ng tin dch v (TH cp,internet) bng th ATM:
Bn t mua th tr trc( in thoi, internet) bng th ATM

10. Qu khch c cm thy an ton khi giao dch vi ngn hng:
An ton Bnh thng Thiu an ton
11. nh gi ca qu khch v mc an tan v kh nng sinh li (li sut) khi u t tin qua cc hnh thc
sau:
Hng dn : qu khch cho im t 1 n 10 theo mc nh gi t thp n cao nh sau


10 9 8 7 6 5 4 3 2 1


Rt cao Rt thp
Knh u t
Ch tiu
Gi vo
NHTMQD
Gi vo NHTMCP Th trng chng
khan /Qu u t
Mua bo him
nhn th
T kinh doanh
an tan
Li nhun
12. Nhng kin ng gp thm (nu c):
V cc dch v ngn hng (thanh ton, cho vay, chuyn tin,...):





V li sut, t gi, ph dch v ngn hng:






Chn thnh cm n s hp tc ca Qu Khch!


PH LC 2
KT QU THM D KIN KHCH HNG CA BIDV-HCMC
NM 2007





Biu 2.1: th biu din c cu
khch hng phn theo ngh nghip
Biu 2.2 : th biu din c
cu khch hng theo gii tnh










Biu 2.5: th c cu khch hng
theo loi hnh tin gi h giao dch

Biu 2.6: th c cu khch hng
theo thi gian giao dch tin gi vi
Biu 2.3 : th biu bin c cu
khch hng phn theo tui
Biu 2.4: th biu din c cu
khch hng phn theo thu nhp bnh
qun hng thng
C cu khch hng phn theo gi i t nh
Nam; 50%
N ; 47%
Khng tra l i;
3%
7%
32%
46%
11%
4%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
50%
18-22 22- 35 35-55 > 55 Khng
kin
tu i cu a kha ch ha ng
C cu khch hng phn theo tui ca khch hng
39%
30%
12% 10%
8%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
Di 5
triu
VND
5 -10
triu
VND
10 -
20triu
VND
Trn 20
triu
VND
Khng
kin
T ng thu nh p ha ng tha ng
C cu khch hng phn theo mc thu nhp hng thng
12%
24%
46%
18%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
50%
Ni tr/hin
khng i lm
T kinh doanh ang c v ic
lm
Khng kin
C cu khch hng theo ngh nghip ca ho
74%
13%
3%
10%
5%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
Tit kim Chng ch
tin gi
Tri phiu Hnh thc
khc
Khng
kin
C cu loi hnh tin gi m khch hng thng giao dch
24%
36%
39%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
<1 nm 1-3 nm >3 nm
S nm g i ti n ta i BIDV-H Chi Minh
C cu khch hng theo thi gian giao dch tin gi
ta i BIDV-HCMC



33,00%
11,58%
19,95%
7,64%
21,43%
2,22%
4,19%
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
30,00%
35,00%
T
y

%
G i BIDV-
HCMC
G i NH
kha c
TTCK Mua
va ng/USD
Nha / t Ba o hi m
NT
Kha c
C C U KHA CH HA NG THEO KNH U T TI N
NHA N R I KHA CH HA NG L A CHO N

Biu 2.7 : th biu din c cu khch hng theo s la chn knh u t
tin nhn ri
57,79%
40,83%
0,69%
0,69%
83,04%
14,88%
0,35%
1,73%
80,62%
15,57%
0,69%
3,11%
73,70%
23,53%
0,69%
2,08%
50,87%
43,94%
4,50%
0,69%
0,00%
10,00%
20,00%
30,00%
40,00%
50,00%
60,00%
70,00%
80,00%
90,00%
Thi gian giao
dch tin gi
Thi nhn
v in trong giao
dch TG
Tnh chuy n
nghip ca
nhn v in giao
dch
Mc hi
lng v cht
lng dch v
TG
Th tc
Nhn xt v cht lng thc hin dch v huy ng tin gi
Hi lng/Tt
Bnh
thng/Kh
Cha hi
lng/Km
Khng kin

Biu 2.8 : th th hin nh gi ca khch hng v cht lng dch v huy
ng vn ca BIDV H Ch Minh
56%
30%
3%
15%
7%
40%
46%
23%
40%
34%
4%
18%
45%
27%
47%
0%
6%
29%
19%
13%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
Rt an tan (9-10 im) An tan (7-8 im) Bnh thng (5-6 im) Khng an tan (< 4im)
nh gi ca khch hng v mc an tan khi u t tin nha n r I
qua m t s knh u t
Gi vo
ngn hng
quc doanh
Gi vo
Ngn hng
c phn
Th trng
chng
khan /Qu
u t
Mua bo
him nhn
th
T kinh
doanh

Biu 2.9 th th hin nh gi ca khch hng v mc an ton ca cc knh
u t tin nhn ri


13%
22%
22%
3%
26%
22%
30%
45%
13%
46%
41%
30%
29%
40%
26%
25%
19%
3%
45%
1%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
50%
Rt cao (9-10 im) Cao (7-8 im) Bnh thng (5-6 im) Thp (< 4im)
nh gi ca khch hng v kh nng sinh li khi u t tin nha n r i
qua m t s knh u t
Gi vo NH
TMQD
Gi vo NH
TMCP
Th trng
CK
Mua BH
nhn th
T kinh
doanh

Biu 2.10 th th hin nh gi ca khch hng v v kh nng sinh li ca
cc knh u t tin nhn ri

1.
THI CHUNG TH HI N C C U LOA I HI NH
KHUY N MA I HV KHA CH HA NG CHO N L A
COUPON;
25,52%
LA I SU T;
21,38%
TI N M T;
23,45%
VE DU
LI CH;
14,14%
XE,VA NG;
10,00%
KHA C;
1,38%
QU A;
4,14%
COUPON LA I SU T TI N M T VE DU LI CH XE,VA NG QU A KHA C

Biu 2.11 th th hin c cu loi hnh khuyn mi m khch hng giao dch
tin gi a thch
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
30,00%
THI V C C U LOA I HI NH KM HV KHA CH HA NG L A
CHO N - PHN LOA I THEO GI I TI NH
COUPON 25,52% 28,46% 23,78%
LA I SU T 21,38% 16,15% 27,97%
TI N M T 23,45% 22,31% 23,08%
VE DU LI CH 14,14% 13,85% 13,29%
XE,VA NG 10,00% 12,31% 6,99%
QU A 4,14% 6,15% 2,80%
KHA C 1,38% 0,77% 2,10%
Chung Nam N

Biu 2.12 th th hin c cu loi hnh khuyn mi m khch hng giao dch
tin gi a thch











Biu 2.13 : th th hin yu t nh
hng n quyt nh ca khch hng
trong thc hin giao dch gi tin vi
BIDV H Ch Minh
Biu 2.14 th th hin nh gi
ca khch hng v mc an ton khi
giao dch vi NH








Biu 2.15 th th hin c cu NH (khc BIDV) khch hng giao dch tin gi
C C U S D TI N G I THEO KY HA N
0,00
0,05
0,10
0,15
0,20
0,25
ON 2W 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M
2006 2007

th 2.16 th th hin c cu tin gi ca khch hng c nhn ti BIDV H Ch
Minh phn theo k hn gi (nm 2006 v 2007)

CN C KHA CH HA NG L A CHO N G I TI N
VA O BIDV_HCMC
Yu t khc
8,45%
Li sut
6,27%
Chnh sch
khch hng
7,08%
S an tan
43,60%
a im thun
li - 34,60%
Mc nh gi v an ton khi giao dch vi ngn hng
Khng ki n; 6%
Thi u an ton; 0%
Bnh thng ; 16%
An ton ; 78%
42%
14%
16%
14%
14%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
ACB Eximbank Sacombank ng Khc
Th phn NHTMCP/tng NHTMCP m khch hng c gi tin
44%
55%
1%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
NH TMQD NH TMCP CN BIDV khc
C cu NH khc BIDV-HCMC m khch hng c gi tin


TI NH HI NH KHA CH HA NG S DU NG M T S DV NH HI N A I DO
CA C NH CUNG C P
90,61%
19,64%
34,82%
6,82%
15,12%
11,90%
7,89%
7,89%
9,33%
4,48%
25,35%
15,94%
11,94%
10,00%
9,4%
80,4%
65,2%
93,2%
84,9%
88,1%
92,1%
92,1%
90,7%
95,5%
74,6%
84,1%
88,1%
90,0%
0,00% 10,00
%
20,00
%
30,00
%
40,00
%
50,00
%
60,00
%
70,00
%
80,00
%
90,00
%
100,00
%
RU T TI N B NG THE ATM
RU TI N,CK B NG QUA POS
TTK TI N I N QUA NH
TTK TI N N C QUA NH
TTK TI N TDD QUA NH
TTK TI N TH CA P QUA NH
TTK TI N TC QUA NH
TTK PHI BH QUA NH
TTK TI N INTERNET QUA NH
TTK $THU NHA QUA NH
T O NG $ (I N,N C)QUA ATM
T O NG $ (T) QUA ATM
T O NG $ (TH CA P, INTERNET..)QUA ATM
T MUA THE TRA TR C QUA ATM
a th c hi n Cha th c hi n

th 2.17 th th hin tnh hnh s dng mt s dch v thanh ton hin i i
vi khch hng ca BIDV H Ch Minh
NHU C U CU A KHA CH HA NG V S DU NG M T S DV NH HI N A I
DO CA C NH CUNG C P
52,9%
22,2%
51,6%
58,9%
77,8%
71,2%
80,6%
67,8%
63,6%
85,1%
97,5%
82,6%
84,8%
67,3%
0,0% 10,0% 20,0% 30,0% 40,0% 50,0% 60,0% 70,0% 80,0% 90,0% 100,0%
RU T TI N B NG THE ATM
RU TI N,CK B NG QUA POS
TTK TI N I N QUA NH
TTK TI N N C QUA NH
TTK TI N TDD QUA NH
TTK TI N TH CA P QUA NH
TTK TI N TC QUA NH
TTK PHI BH QUA NH
TTK TI N INTERNET QUA NH
TTK $THU NHA QUA NH
T O NG $ (I N,N C)QUA ATM
T O NG $ (T) QUA ATM
T O NG $ (TH CA P, INTERNET..)QUA ATM
T MUA THE TRA TR C QUA ATM
Co nhu c u khng co nhu c u khng tra l i

th 2.18 th th hin nhu cu s dng mt s dch v thanh ton hin i i
vi khch hng ca BIDV H Ch Minh




Bng 1: Kt qu thm d nhu cu v dch v thanh tan hin i i vi khch
hng cha s dng dch v
C nhu cu khng c nhu cu khng tr li
RT TIN BNG TH ATM 52,9% 0,0% 47,1%
R TIN,CK BNG QUA POS 22,2% 17,8% 60,0%
TTK TIN IN QUA NH 51,6% 10,9% 37,5%
TTK TIN NC QUA NH 58,9% 11,0% 30,1%
TTK TIN TDD QUA NH 77,8% 3,2% 19,0%
TTK TIN TH CP QUA NH 71,2% 13,6% 15,2%
TTK TIN TC QUA NH 80,6% 14,5% 4,8%
TTK PH BH QUA NH 67,8% 10,2% 22,0%
TTK TIN INTERNET QUA NH 63,6% 16,4% 20,0%
TTK $THU NH QUA NH 85,1% 14,9% 0,0%
T NG $ (IN,NC)QUA ATM 100,0% 0,0% 0,0%
T NG $ (T) QUA ATM 82,6% 17,4% 0,0%
T NG $ (TH CP, INTERNET..)QUA ATM 84,8% 13,0% 2,2%
T MUA TH TR TRC QUA ATM 67,3% 14,3% 18,4%

Ngun: Bo co thm d khch hng t 2/2007 ca BIDV H Ch Minh.


PH LC 2 (BIS)
PHN TCH KT QU THM D KIN KHCH HNG
CA BIDV-HCMC NM 2007
o C cu khch hng phn theo ngh nghip ca khch hng:
Kt qu th hin tai Biu 2.1- Ph lc 2 cho thy nhng ngi t kinh
doanh hoc i lm chim t trng cao hn nhng ngi khng i lm. Trong ,
nhng ngi ang c vic lm tham gia gi tin nhiu nht, c th do h l nhng
ngi c thu nhp (lng) h n nh nht. Trong khi nhng ngi t kinh doanh
c kh nng gp ri ro lm nh hng n thu nhp. Hn na, hot ng kinh
doanh thng mang li mc li nhun cao hn so vi gi vo NH, nn c th nhng
ngi ny thch u t vo kinh doanh hn gi tin nhn ri vo NH. Kt qu ny
c ngha i vi cc NHTM trong vic xy dng chnh sch tip th dch v huy
ng vn.
o C cu khch hng phn theo gii tnh ca khch hng:
Kt qu th hin tai Biu 2.2 - Ph lc 2 cho thy, t trng khch hng nam
v n c giao dch tin gi vi BIDV H Ch Minh gn bng nhau (50% v 48%)
Bng s 2.1: C cu dn s TPHCM theo gii tnh
2004 2005 2006
Tiu ch
S dn
(ngi)
T trng
(%)
S dn
(ngi)
T trng
(%)
S dn
(ngi)
T trng
(%)
Tng dn s
trung bnh 6.062.993 100,00% 6.239.938 100,00% 6.424.519 100,00%
Dn s nam trung
bnh 2.902.213 47,87% 2.996.516 48,02% 3.081.804 47,97%
Dn s n trung
bnh 3.160.780 52,13% 3.243.422 51,98% 3.342.715 52,03%
Ngun: Nin gim thng k 2007 [4]
Theo s liu thng k ca Cc Thng K (Bng 2.1, ph lc 2 bis) qua cc
nm, trung bnh t l dn s nam trn a bn TP.HCM chim t trng 48% trong


tng dn s thnh ph, t trng n l 52%. Nh vy c cu t trng khch hng
giao dch tin gi ti BIDV H Ch Minh theo gii tnh tng i ph hp vi c
cu dn s a bn
o C cu khch hng phn theo tui ca khch hng:
Qua Biu 2.3- Ph lc 2 ta thy c cu khch hng phn theo tui c s
khc bit rt ln v t trng. Trong :
Khch hng thuc tui t 18-22 chim t trng thp nht (7%). H thuc
tui va mi tt nghip trung hc ph thng hoc tt nghip ti a 4 nm. Nu
ang hc i hc th a s cng cha ra trng nn cha c thu nhp n nh,
ng thi phi trang tri hc.... Nu l i tng i lm hoc t kinh doanh
sau khi tt nghip trung hc ph thng th cng thuc ngi mi lp nghip,
thu nhp cha cao, cha n nh hoc phi dng vn lm chi ph u t ban
u cho vic kinh doanh...nn c th h t c c hi hoc khng ngh n gi
tin vo NH.
Khch hng giao dch thuc tui t 22-35 chim gn 1/3 s khch hng
giao dch. Nu thuc i tng c hc i hc hoc hc ngh, h l nhng
ngi tt nghip i hc v bt u i lm. Nu thuc nhng ngi kinh
doanh sau khi tt nghip trung hc ph thng, h cng c nhng kinh
nghim kinh doanh nht nh, do vy thu nhp tng v n nh, c th c tin
gi tit kim. Tuy nhin, trong tui ny, khch hng c th a thch ri
ro nn thch la chn u t tin vo cc knh gip h c li nhun cao hn so
vi gi tin vo BIDV H Ch Minh nh u t vo th trng chng khon,
th trng bt ng sn, hoc t kinh doanh....
Khch hng thuc tui t 35-55 chim gn 1/2 s khch hng giao dch.
i tng khch hng ny thuc la tui c kinh nghim, thm nin trong
cng vic hoc trong i ng lnh o nn c th c lng cao nhng ngi
khc, c c hi c tin dnh. Vi ngi t kinh doanh th cng gt hi c
nhiu kinh nghim v to dng c mi quan h khch hng n nh v m


rng nn thu nhp h s cao v n nh hn. Mt khc, khc khi thuc tui
ny, mt s khch hng ngh n vic dnh ra mt khan tin trong thu
nhp gi tin vo NH, d phng chi ph sinh hot khi h bc sang tui v
hu.
Lng khach hng giao dch thuc la tui trn 55% chim t trng cng ng
k (11%). la tui ny, khch hng hoc ngh hu, hoc c th ngh
ngi nhng v tr kinh doanh cng ty ring cho con chu. Do vy c th thch
gi tin vo NH nhm hng li trang tri chi ph sinh hot.
o C cu khch hng phn theo thu nhp ca khch hng
Kt qu th hin tai Biu 2.4- Ph lc 2 cho thy nhng ngi c thu nhp
di 10 triu/thng chim t l cao (69%). C th h thuc i tng i lm
nhn lng. Do thu nhp khng cao nn h phi c k hoch tit kim phng ri
ro trong cuc sng v chn gi tin vo NH. Tri li, nhng ngi nm trong din
c thu nhp >20 triu hoc l nhng ngi t kinh doanh, hoc l nhng ngi c
i lm v c tr lng cao, do vy h t tin dng tin nhn ri u t vo kinh
doanh hoc vo th trng chng khon, th trng bt ng sn mang li li
nhun cao hn, thay v gi tin vo ngn hng.
o C cu khch hng phn theo hnh thc dch v huy ng vn m khch
hng giao dch
Kt qu thm d (Biu 2.5- Ph lc 2) cho thy hnh thc giao dch tin gi
ch yu vn l tit kim. C th do chng ch tin gi, tri phiu hoc k phiu l
sn phm NH khng thng xuyn huy ng, nn vn cn t khch hng bit n
hoc c bit nhng vo thi im h n NH giao dch tin gi th BIDV H Ch
Minh khng huy ng loi tin gi ny. Mt khc, cc sn phm tin gi ny c
mt vi c im cha mang li thun li (th hin ti Ph lc 3) nn c th lm
cho khch hng khng thch la chn
o C cu khch hng phn theo thi gian khch hng giao dch tin gi vi
BIDV H Ch Minh:


Kt qu th hin ti Biu 2.6- Ph lc 2 cho thy s lng khch hng c
quan h lu nm (trn 3 nm) chim khang 40%, khch hng mi (giao dch t 1
nm tr li) chim 24%, khch hng c quan h giao dch dch v huy ng vn
trong thi gian t 1-3 nm chim 36%.
o C cu khch hng phn theo yu t tc ng n khch hng trong s
la chn BIDV H Ch Minh giao dch tin gi
Kt qu thm d th hin ti Biu 2.13, Ph lc 2 cho thy a s khch
hng vn xem yu t khin h la chn gi tin vo BIDV H Ch Minh l s an
ton v a im thun li, trong khi khch hngchn yu t li sut v chnh sch
khch hng chim t trng thp nht. iu ny phn nh ng thc t - BIDV c
mng li giao dch kh rng, c kt ni trc tuyn nn thun tin cho khch
hng khi giao dch rt tin. Mt khc, BIDV hin vn l NHTMQD nn tin
tng ca khch hng vo an ton ca BIDV H Ch Minh rt cao.Tuy nhin, do
hn ch bi cc qui nh v li sut v c ch kinh doanh ni b nn li sut huy
ng vn ca BIDV H Ch Minh thp hn th trng v cha to iu kin cho
BIDV H Ch Minh thc hin cc chng trnh khuyn mi hp dn khch hng.
o C cu khch hng phn theo cc knh u t tin nhn ri ca khch hng
Trong tnh hnh hin nay, khi th trng chng khan ang ngy cng thu ht
nhiu nh u t n giao dch, th trng bt ng sn vn ang nng, cc cng ty
c phn t huy ng vn kinh doanh di hnh thc pht hnh c phiu, tri phiu
doanh nghip, ng thi c nhiu hnh thc tin gi tn ti ngoi loi tin gi ca
NH nh tit kim Bu in, bo him nhn th.... th nguy c NH b gim ngun
tin gi ca khch hng c nhn l kh trnh khi.
Kt qu th hin tai Biu 2.7- Ph lc 2 cho thy: ch c 33 % khch hng
chn gi tin ti BIDV H Ch Minh; 11,58% khch hng s gi ti NHTM khc;
19,95% khch hng u t vo th trng chng khan; 7,64% khch hng chn
mua vng hoc USD; 21,43% khch hng u t vo th trng bt ng sn; 2,2%
chn mua bo him nhn th, v 4,19% khch hng chuyn sang knh u t khc.


Nh vy nguy c v vic st gim th phn huy ng vn ca BIDV H Ch Minh
l rt cao. y l kt qu thm d i tng khch hng ang c giaodch tin gi
ti BIDV H Ch Minh, nn tnh chnh xc i vi kt qu iu tra v ni dung ny
c th tin tng c.



PH LC 3
DCH V HUY NG VN V DCH V H TR HUY NG
VN DO BIDV H CH MINH CUNG CP
I. DNH CHO KHCH HNG L C NHN
+ DCH V TIN GI : BIDV-HCMC nhn tin gi c nhn bng VND, USD,
EUR vi hnh thc phong ph, th tc n gin, k hn a dng. Cc sn phm
gm c:
1. Tin gi thanh ton:
Tin gi khng quy nh thi hn gi (cn gi l tin gi khng k hn),
c hng li sut tin gi khng k hn v c BIDV H Ch Minh
cung cp dch v thanh ton v dch v NH khc nh: chuyn tin, rt tin t
ng,thanh tan nh k, BSMS, hoc chuyn khon qua my ATM
2. Tin gi tit kim khng k hn
Tin gi khng quy nh thi hn gi (cn gi l tin gi khng k hn),
c hng li sut tin gi khng k hn v c BIDV H Ch Minh
cung cp dch v nh chuyn tin t ng, rt tin hoc chuyn khon qua
my ATM , BSMS,
3. Tin gi c bit: Tin gi tit kim trng vng:
L hnh thc tit kim khng k hn vi li sut gia tng theo mc s d
tin gi. Vi ti khon Tit kim trng vng, khch hng c th s dng
dch v nh chuyn tin, rt bng ATM (phc v 24/7), rt ti quy. Khch
hng c th gi Tit kim trng vng qua hnh thc np tin mt hoc
chuyn tin t ng t ti khon tin gi thanh ton.
4. Tin gi /tit kim c k hn thng thng: (K hn t 1 tun n 60 thng)
tin gi c quy nh thi hn gi, c hng li sut tin gi c k hn,
thch hp u t cc khon tin nhn ri, n nh hng li sut cao. c
bit, sn phm tin gi ny ca BIDV-HCMC cho php khch hng c rt
trc hn vi s ln theo qui nh, s tin cha rt c hng li sut c


k hn. S tin rt trc hn hng li sut theo qui nh tng thi im
(bng 0%, theo tha thun hoc bng li sut tin gi khng k hn)
5. Tin gi tit kim bc thang:
L sn phm tit kim c k hn vi mc li sut ly tin theo mc tin gi.
Vi cng mt k hn gi, khon tin gi cng ln th li sut gi cng cao.
6. Tin gi tit kim rt dn:
Khch hng gi mt khon tin vi k hn xc nh v tho thun nh k
rt dn mt s tin c nh trong tng lai m vn c hng li sut c
nh trong sut k hn gi.
7. Tin gi c k hn hng li sut theo thi gian thc gi:
Tin gi c quy nh thi hn gi, c hng li sut tin gi c k hn,
thch hp u t cc khon tin nhn ri, n nh hng li sut cao. c
bit, sn phm tin gi ny ca BIDV-HCMC cho php khch hng khi rt
trc hn c hng li sut tin gi theo thi gian tng ng k hn
gi thc t. (khc vi sn phm tin gi c k hn thng thng l li sut
rt trc hn bng 0%, theo tha thun hoc bng li sut tin gi khng k
hn)
8. Giy t c gi:
BIDV-HCMC pht hnh giy t c gi di cc hnh thc k phiu, tri
phiu, chng ch tin gi, l cc cng c u t an ton, hiu qu do li
sut thng cao hn li sut tin gi c k hn thng thng.
+ DCH V TN DNG
h tr khch hng c giao dch tin gi ti BIDV-HCMC, BIDV H Ch
Minh sn sng ti tr vn cho khch hng c nhn nhm tha mn cc nhu cu tiu
dng vi li sut hp, th tc n gin, thi gian hon tr u i, sn phm gm c:
1. Cho vay cm c:
Khch hng gi tin tit kim c vay vn ti BIDV-HCMC di hnh thc
cm c s tit kim/giy chng nhn tin gi c k hn.
2. Chit khu giy t c gi:


Khch hng s hu k phiu, tri phiu, chng ch tin gido BIDV, kho
bc nh nc hoc NH khc pht hnh c th chit khu giy t c gi ti
BIDV H Ch Minh khi cha n hn thanh ton.
3. Cho vay tiu dng cn b, cng nhn vin (CBCNV):
Khi khch hng t chc c thc hin dch v chi h lng qua ti khan ca
khch hng m ti BIDV H Ch Minh hoc chi nhnh BIDV khc,
CBCNV l nhn vin ca h c th vay tiu dng tn chp ti BIDV H Ch
Minh m khng cn ti sn th chp.
4. Dch v h tr du hc :
Khch hng c nhn c nhu cu xc nhn nng lc ti chnh (c ti khan
tin gi ti BIDV H Ch Minh) b sung h s xin du hc c th thc
hin dch v ti BIDV-HCMC. Ngai ra, BIDV H Ch Minh cn cung cp
dch v xc nhn vic mang ngoi t ra nc ngoi theo ngh ca khch
hng.
5. Thu chi ti khon:
Khch hng c ti khan ti BIDV H Ch Minh c th c cp hn mc
thu chi trn ti khon tin gi thanh ton v c rt vt s d trn ti
khan tin gi, ti a bng hn mc thu chi c cp.
6. Dch v y nhim thanh ton trong giao dch mua bn bt ng sn:
Ngn hng thc hin dch v trung gian thanh ton tin chuyn nhng bt
ng sn v dch v chuyn quyn s dng bt ng sn cho khch hng vi
chi ph thp nht, an ton cao nht. (Khch hng m ti khon phong ta)
+ DCH V THANH TON
Vi mng li chi nhnh rng khp ti tt c cc tnh thnh trong c nc;
quan h i l vi 1000 NH v t chc ti chnh trn ton th gii; c trang b h
thng thanh ton in t lin NH, h thng thanh ton tp trung; BIDV-HCMC sn
sng p ng cc nhu cu ca Khch hng v dch v thanh ton, sn phm gm c:
1. Dch v thanh ton nh k:


Ngn hng thc hin lnh thanh ton nh k t ti khon thanh ton ca
khch hng cho cc mc ch khc nhau trn c s tha thun gia khch
hng v NH (chi ph in, nc, in thoi).
2. Thanh ton trong nc:
Chuyn khon thanh ton tin in, nc, in thoi, ph bo him hoc cho
cc mc ch c nhn khc; chuyn tin cho ngi thn n tt c cc tnh,
thnh trong c nc.
3. Thanh ton quc t:
Chuyn tin ra nc ngoi phc v cc mc ch i du hc, lao ng nc
ngoi, khm bnh, cha bnh, cng tc, du lch, tha k, nh c nc
ngoi, tr cp thn nhn hoc cho cc mc ch c nhn khc.
4. Dch v chuyn tin, thu cc vin thng :
Khch hng s dng dch v ca cc cng ty vin thng (in thoi c nh ,
di ng, internet, truyn hnh cp) c th n bt c a im giao dch
no ca BIDV-HCMC np/chuyn tin thanh ton cc vin thng.
Khch hng c th c hon ton min ph dch v chuyn tin, nu BIDV
H Ch Minh c thng bo.
5. Dch v phn phi sn phm bo him nhn th, thu h ph bo him cho
Cng ty Bo him Quc t AIA, cng ty Bo Him Nhn Th Dai-Ichi
VN,BIC
Khch hng c nhn c nhu cu mua bo him nhn th, BIDV H Ch Minh
sn sng t vn v bn cc sn phm bo him nhn th AIA, BIC, p
ng cc nhu cu thit thc ca khch hng nh bo v ti chnh, m bo
qu gio dc cho con tr, m bo qu ti chnh cho nhng k hoch tng
lai. Khch hng c ti khan tin gi ti BIDV-HCMC c th nh BIDV H
Ch Minh thc hin ng h ph bo him nh k cho cc cng ty Bo
Him.
6. Dch v thanh ton ha n tin in ti quy:


Ch cn cung cp m s ca khch hng ti Cng ty in lc hoc giy bo
tin in, khch hng s c BIDV h tr thanh ton tin in cho Cng ty
in lc qua 3 hnh thc: np tin mt, chuyn khon thanh ton tng ln
hoc thanh tan nh k.
+ DCH V KHC
Bn cnh cc dch v NH truyn thng nh tin gi, tn dng, thanh
ton,BIDV-HCMC cung cp cho khch hng m ti khan tin gi thanh ton
cc dch v NH hin i, phc v cc nhu cu khc nhau ca Qu khch:
1. Dch v th ATM:
Vi th BIDV-ATM khch hng c c hi tip cn vi phng thc giao
dch NH hin i vn tin ti khon, vn tin t gi, li sut, rt tin t
ng, chuyn khon lin chi nhnh, sao k ti khon, pht hnh s Sc, gi
tin vo ti khon tin gi c k hn, vay thu chi ti cc my BIDV-ATM
t ti nhiu tnh, thnh ph trn c nc, ti cc my ATM ca cc NH khc
tham gia vo h thng Banknet-vn. Hin nay Banknet-vn kt ni BIDV v
Incombank, Saigonbank, NH Nng Nghip & PT Nng Thn, NHTMCP An
Bnh.Trong tng lai, h thng ny cn gm NHTMCP ng , NHTMCP
Chu v Sacombank. c bit, hin nay Banknet-vn v Smartlink (gm
hn 24 NHTM) k kt hp ng lin kt, trong khch hng s hu cc
th ATM ca cc NH thnh vin ca hai mng ny u c th rt tin ti bt
c my ATM no ca NH thnh vin.
2. Dch v chp nhn thanh ton th qua POS/EDC:
Vi th BIDV-ATM khch hng c th yn tm thanh ton chi ph mua sm
hng ha m khng cn dng tin mt ti cc im chp nhn th qua
POS/EDC ca BIDV, hoc c ng tin mt qua POS/EDC ti cc im
giao dch ca BIDV.
3. Dch v NH qua in thoi di ng (BSMS):
Theo yu cu ca khch hng (ra lnh bng Mobile-phone), cc thng tin v
giao dch ti khon,li sut, t gi, s c thng bo n khch hng qua


cc tin nhn gi n thu bao in thoi di ng m khch hng ng k.
Trong tng lai, BIDV s a ra dch v gi lnh thanh ton qua tin nhn
(SMS-banking)
4. Dch v cung cp a ch t my BIDV-ATM qua in thoi di ng:
24/24 gi, 7 ngy/tun, bt c ni u, khch hng s dng dch v BSMS
cng c th bit c a ch ni t my ATM gn nht, ch cn chn dch
v Vn tin bit a ch t my BIDV-ATM trn c nc v nhn tin
n s 1900545499.
II. DNH CHO KHCH HNG L T CHC
+ DCH V TIN GI
BIDV H Ch Minh nhn tin gi ca cc T chc kinh t bng ng Vit
Nam (VND) v la M (USD) vi hnh thc phong ph, th tc n gin, k hn
a dng, li sut hp dn:
1) Tin gi thanh ton:
Tin gi khng quy nh thi hn gi, c pht hnh sc lnh tin mt, c
thanh ton chuyn khon cho ngi th hng. C 02 loi ti khon:
o Tin gi khng k hn: c hng li sut tin gi khng k hn theo
biu li sut huy ng ca BIDV HCM quy nh theo tng thi k.
o Tin gi li sut phn tng theo s d: l mt sn phm trong gi dch v
Smart@ccount, c hng li sut ly tin theo mc tin gi, s d
cng ln th li sut gi cng cao
2) Tin gi k hn:
Tin gi c quy nh thi hn gi, c hng li sut tin gi c k hn,
thch hp u t cc khon tin nhn ri, n nh hng li sut cao. BIDV
HCM huy ng tin gi vi nhiu loi k hn v li sut hp dn.
3) Giy t c gi:
BIDV-HCMC pht hnh giy t c gi di cc hnh thc k phiu, tri phiu,
chng ch tin gi,l cng c u t an ton, hiu qu.
+ DCH V TN DNG-BO LNH


B. Chnh sch m bo tin vay: BIDV H Ch Minh c th p dng chnh sch
m bo n vay bng tin gi c k hn ti BIDV, va h tr tn dng va to tin
ch cho sn phm tin gi ca T chc.
C. Cc hnh thc cp tn dng:
1. Cho vay cm c:
Khch hng c ti khan tin gi c k hn ti BIDV H Ch Minh c vay
vn ti BIDV-HCMC di hnh thc cm c s tit kim/giy chng nhn
tin gi c k hn.
2. Chit khu giy t c gi:
Khch hng s hu k phiu, tri phiu, chng ch tin gido BIDV, kho
bc nh nc hoc NH khc pht hnh c th chit khu giy t c gi ti
BIDV H Ch Minh khi cha n hn thanh ton.
Ngai ra, khch hng c th thc hin cc dch v tn dng khc, bao gm
Cho vay ngn hn b sung vn lu ng
Cho vay ngn hn ti tr xut nhp khu
Cho vay ngn hn trong lnh vc xy lp
Cho vay trung di hn
Cho vay h tr doanh nghip t ngun vn vay ca cc t chc ti chnh
quc t
Cho vay hp vn/hp tc
Chit khu b chng t hng xut:
Nghip v mua bn n:
Ngoi ra, BIDV-HCMC cng thc hin cc hnh thc bo lnh trong v ngoi
nc:
1. Bo lnh trong nc: D thu; Thc hin hp ng, m bo cht lng sn
phm;Hon tr tin tm ng;Thanh ton;Vay vn trong nc;Thanh ton
thu nhp khu; Bo lnh nhn hng; Pht hnh th ha,
2. Bo lnh ngoi nc: M L/C nhp khu;Vay vn nc ngoi;Bo lnh
thanh ton,


3. Thng bo bo lnh
4. Pht hnh bo lnh da trn bo lnh i ng ca Ngn hng i l
5. Xc nhn bo lnh do cc nh ch ti chnh pht hnh
+ DCH V THANH TON
Vi h thng thanh ton in t lin NH, h thng thanh ton tp trung, h
thng thanh ton ton cu SWIFT, BIDV-HCMC p ng cc nhu cu thanh ton
a dng ca khch hng:
1. Thanh ton trong nc:
Vi mng li chi nhnh rng khp ti tt c cc tnh thnh trong c nc,
dch v thanh ton ca BIDV-HCMC cho php cc khch hng thanh ton
ngay trong ngy vi cc mc ch khc nhau nh thanh ton tin hng ha,
dch v, tin lng, chi ph in, nc, in thoi...c bit vi dch v
thanh ton nh k, Ngn hng s thc hin lnh thanh ton nh k t ti
khon thanh ton ca khch hng cho cc mc ch khc nhau (chi ph in,
nc, in thoi,) trn c s tha thun gia khch hng v NH.
2. Thanh ton quc t:
Thng qua mi quan h i l vi trn 1000 NH v t chc ti chnh trn
ton th gii, BIDV-HCMC cung cp dch v thanh ton quc t cho khch
hng di cc hnh thc th tn dng, nh thu chng t, chuyn tin
Nhng tin ch khi s dng dch v thanh ton ca BIDV-HCMC:
Thanh ton trc tuyn lin chi nhnh BIDV
T vn min ph cc vn lin quan n thanh ton.
Mc ph hp l v cung cp min ph cc biu mu giao dch.
Mc k qu linh hot nht v khng cn k qu m L/C khi c NH ti tr
100% tr gi L/C.
+ DCH V KHC
Bn cnh cc dch v NH truyn thng nh tin gi, tn dng, thanh ton,
BIDV-HCMC cung cp cho khch hng cc dch v NH hin i phc v cc nhu
cu khc nhau ca khch hng:


1. Dch v thanh ton nh k:
NH thc hin lnh thanh ton nh k t ti khon thanh ton ca khch
hng cho cc mc ch khc nhau trn c s tha thun gia khch hng v
NH (chi ph in, nc, in thoi).
2. Dch v iu chuyn vn t ng:
NH tr gip khch hng m bo duy tr c mc s d ti a, ti thiu
trn cc ti khon theo lnh ca khch hng.
3. Dch v mua bn ngoi t:
Mua bn ngoi t qua hnh thc giao ngay, k hn, hon i, quyn chn
p ng nhu cu ngoi t thanh ton nc ngoi hoc tr n vay ca
khch hng. Th tc n gin, gi c cnh tranh.
4. Giao dch hng ha tng lai:
Khch hng bo him hiu qu ri ro bin ng gi c hng ha (c ph, cao
su)
5. Hon i li sut:
Khch hng c th phng nga, hn ch ri ro do bin ng ca li sut th
trng v t gi. Khch hng gim c chi ph vay vn hoc tng thm thu
nhp tin gi trong trng hp khch hng c nhn nh ng v xu hng
bin ng li sut trong tng lai.
6. Dch v chi h lng:
Dch v chi h lng kt hp vi dch v rt tin t ng cung cp cho
khch hng gii php thanh ton lng hon ho. NH trch tin t ti khon
ca doanh nghip chuyn vo ti khon ca tng nhn vin theo danh sch
lng. Nhn vin ca doanh nghip s rt tin mt ti cc my BIDV-ATM
hoc giao dch chuyn khon lin chi nhnh qua my ATM cho mc ch c
nhn.
7. Dch v thu, chi h tin mt:
NH s n tr s hoc a im do khch hng yu cu thu, chi h tin
mt, gim thiu chi ch v ri ro cho khch hng nu phi vn chuyn tin


mt n np ti NH. Thc hin lm u mi m ti khon cho khch hng
nhn tin chuyn n thng qua tt c cc im giao dch ca BIDV trn ton
quc. Ti khon c ghi c ngay trong ngy. V ngc li nhn thu/chi h
tin mt cho khch hng c ti khon ti BIDV trn ton quc.
8. Dch v qun l tin k qu, tin lng ngi lao ng nc ngoi:
Dch v h tr cc doanh nghip xut khu lao ng qun l tin k qu, tin
lng ca ngi lao ng nc ngoi v s hon tr li ngi lao ng khi
hon thnh ngha v lao ng ti nc ngoi.
9. Dch v ti tr y thc:
Qun l, gii ngn cc ngun vn ti tr y thc nc ngoi nh ODA,
ADB,....
10. Dch v t vn:
T vn v h tr khch hng lp d n u t, t vn v cung cp thng tin
cho khch hng trong lnh vc thanh ton quc t, mua bn ngoi tgip
khch hng s dng cc dch v ca NH mt cch hiu qu.
11. Dch v NH qua in thoi di ng (BSMS):
Cung cp n khch hng thng tin v ti khon v cc thng tin khc (li
sut, t gi,) bng hnh thc tin nhn gi n cc thu bao in thoi di
ng ca khch hng.
12. Dch v NH ti nh (Homebanking):
Homebanking cho php khch hng c th ngi ti vn phng cng ty hay ti
nh thc hin hu ht cc giao dch thanh ton v vn tin trn ti khon tin
gi ca khch hng ti BIDV. Homebanking cn cung cp cho khch hng
thng tin v t gi, li sut, biu ph v cc thng tin khc.
13. Dch v pht hnh sc NH:
NH thay mt NH i l gi ti khon BIDV pht hnh sc thanh ton cho
ngi th hng nc ngoi theo yu cu ca khch hng.
14. Dch v chuyn tin, thu cc vin thng ca Viettel:


Khch hng v i l ca Viettel khi n chuyn tin thanh ton cc hoc
gch n cc vin thng Viettel ti BIDV-HCMC c hon ton min ph
dch v.
15. Dch v chuyn tin cho Citibank:
Nhn chuyn tin t i l cho cng ty Bo him Quc t AIA thng qua NH
m ti khon l Citibank.
16. Gi dch v BIDV - Smart@ccount:
Sn phm l s kt hp ca 3 dch v: Dch v thu h, Dch v qun l vn
t ng v Ti khon tin gi li sut phn tng theo s d nhm gip khch
hng qun l v s dng ng vn c hiu qu nht.
17. Dch v Internet Banking:
Cung cp thng tin v ti khon v cc thng tin khc.


PH LC 4
Li sut huy ng trn a bn TP.HCM - Ngy 22/11/2007

BIDV-HCMC ICB- SGDII VCB-HCMC
NHNNo &
PTNT
ACB NG EXIMBANK SACOMBANK
VND USD VND USD VND USD VND USD VND USD VND USD VND USD VND USD
K hn
%/thng %/nm %/thng %/nm %/thng %/nm %/thng %/nm %/thng %/nm %/thng %/nm %/thng %/nm %/thng %/nm
1.Tin gi
t chc
kinh t
Khng k
hn 0.200 1.25 0.200 1.30 0.200 1.25 0.200 0.50 0.250 1.50 0.200 1.30 0.250 1.00 0.250 1.20
1 tun 0.300 3.00
0.30-
0.35 - - 3.00 - 0.350 - 0.316 - - 0.375 4.87
2 tun 0.308 3.20
0.35-
0.40 - - - - 0.400 - 0.333 - - 0.398 4.88
3 tun 0.317 3.40
0.40-
0.45 - - - - 0.450 - 0.358 - - 0.420 4.88
1 thng 0.333 3.50 0.550 4.10 0.350 4.00 1.20 0.550 4.15 0.466 4.30 0.600 0.575 4.20
2 thng 0.458 3.85 0.580 4.20 0.420 4.20 - 0.610 4.25 0.525 4.50 0.630 0.640 4.40
3 thng 0.583 4.45 0.600 4.35 0.500 4.20 1.20 0.680 4.50 0.558 4.90 0.690 0.705 4.57
4 thng 0.583 4.45 - - - - - - - 0.705 0.710 -
5 thng 0.583 4.45 - - - - - - - 0.707 0.715 4.60
6 thng 0.630 4.60 0.630 4.50 0.550 4.25 1.20 0.666 5.00 0.710 0.725 4.65
7 thng 0.630 4.65 0.630 - - - - - - 0.725 0.735 4.70
8 thng 0.630 4.70 - - - -
T
H
O

T
H
U

N

-
T
H
O

T
H
U

N

T
H
O

T
H
U

N

- - 0.727
T
H
O

T
H
U

N

0.740 -


9 thng 0.633 4.80 0.650 4.70 0.570 4.60 1.50 0.700 5.10 0.730 0.745 4.80
10 thng 0.633 4.80 - - - - - - - 0.745 0.750 -
11 thng 0.633 4.80 - - - - - - - 0.747 0.755 4.95
12 thng 0.667 4.90 0.700 4.90 0.610 4.60 1.50 0.725 5.25 0.750 0.760 -
13 thng 0.667 4.91 0.730 - - - - 0.733 - 0.780 - 5.05
15 thng 0.667 - - - - - - - - 0.790 0.790 -
18 thng 0.675 5.00 0.750 4.95 0.620 4.65 1.50 - - 0.800 0.805 -
24 thng 0.675 5.10 0.770 5.00 0.620 4.65 1.50 0.750 - 0.815 0.815 5.10
36 thng 0.683 - 0.780 5.40 0.630 4.70 1.50 0.766 - 0.830 0.830 5.20
48 thng 0.683 - 0.790 5.70 - . - - - - - -
60 thng 0.683 - 0.800 6.00 0.690 4.80

-

- - 0.840

- -
2.Tin gi dn c:
Khng k hn 0.250 1.25 0.250 1.50 0.250 1.50 0.250 1.25 0.250 1.50 0.250 1.55 0.250 1.50 0.250 1.50
1 tun 0.300 - - - - - - - - - - - 0.300 - - -
2 tun 0.308 - - - - - - - - - - - 0.400 - - -
3 tun 0.317 - - - - - - - - - - - 0.450 - - -
1 thng 0.333 3.90 0.550 4.20 0.500 4.20 0.550 4.00 0.590 4.15 0.610 4.30 0.620 4.40 0.575 4.40
2 thng 0.458 4.30 0.580 4.40 0.540 4.35 - 0.640 4.25 0.630 4.50 0.650 4.55 0.640 4.60
3 thng 0.600 4.60 0.600 4.60 0.600 4.50 0.600 4.25 0.710 4.50 0.700 4.90 0.710 5.00 0.705 4.77
4 thng 0.605 4.62 - - - - - - - - - - 0.725 5.05 0.710 4.78
5 thng 0.610 4.65 - - - - - - - - - - 0.727 5.10 0.715 4.80
6 thng 0.630 4.75 0.630 4.70 0.630 4.55 0.630 4.45 0.730 4.60 0.730 5.00 0.730 5.15 0.725 4.85
7 thng 0.640 4.77 0.630 - - - - - - - - 0.745 5.16 0.735 4.90
8 thng 0.645 4.80 - - - - - - - - - - 0.747 5.17 0.740 4.92
9 thng 0.650 4.90 0.650 4.90 0.650 4.55 0.650 4.60 0.750 4.60 0.750 5.10 0.750 5.18 0.745 4.95


10 thng 0.652 4.92 - - - - - - - - - - 0.765 5.19 0.750 4.97
11 thng 0.653 4.95 - - - - - - - - - - 0.767 5.20 0.755 5.05
12 thng 0.690 5.10 0.700 5.05 0.690 4.65 0.690 4.85 0.765 4.60 0.770 5.25 0.770 5.25 0.760 5.10
13 thng 0.692 5.15 0.730 - - - - - 0.780 4.60 0.780 5.30 0.800 - 0.780 5.15
15 thng 0.693 5.16 - - - - - - - - - - 0.810 - 0.790 -
18 thng 0.698 5.20 0.750 5.10 0.700 4.70 0.750 4.95 - - 0.800 5.35 0.820 5.27 0.805 5.17
24 thng 0.700 5.25 0.770 5.15 0.700 4.70 0.770 5.00 0.790 4.65 0.810 5.40 0.835 5.29 0.815 5.20
36 thng 0.704 5.27 0.780 5.40 0.710 4.70 0.780 5.00 0.800 4.70 0.830 5.45 0.850 5.32 0.830 5.30
48 thng 0.707 5.28 0.790 5.70 - - - - - - - - - - - -
60 thng 0.708 5.30 0.800 6.00 0.740 4.80 - - - - - 5.50 0.86 5.35 - -

Ngun: Bo co li sut huy ng vn tham kho th trng TP.HCM ngy 22/11/2007, BIDV H Ch Minh











PH LC 5
MNG LI CC A IM GIAO DCH CA BIDV TI
THNH PH H CH MINH

STT Tn a ch in thai
1
Chi Nhnh NH u t
v Pht trin Gia nh
127 inh Tin Hong, P3,
Q.Bnh Thnh, TP.HCM 5.101.544
PGD L Quang nh
54-56 L Quang nh, Q.Bnh
Thnh, TP.HCM 5.513.954
PGD a Kao
52 Nguyn Huy T, P. a
Kao, Q.1, TP.HCM 8.206.328
PGD Hng Xanh
488A in Bin Ph, Q.Bnh
Thnh, TP.HCM 5.127.273
PGD Nguyn Vn Nghi
140 Trng N Vng, P.4, Q.
G Vp, TP.HCM 5.885.754
PGD Bc Hi
302 T Hin Thnh, P.15,
Qun 10, TP.HCM 8.680.042
2
Chi Nhnh NH u t
v Pht trin Nam K
Khi Ngha
12-14 Nam K Khi Ngha -
Q1 - TP HCM 8218812
3
Chi Nhnh NH u t
v Pht trin Si Gn
505 Nguyn Tri, P.7, Q.5- TP
HCM 8.594.474
PGD Hm Nghi
99-101 Hm Nghi, P. NTB,
Q.1- TP HCM 9.140.252
PGD An Dng Vng
295 An Dng Vng, P3,
Q.5- TP HCM 8.335.853
PGD K Ho
227 ng 3 thng 2, P.10,
Q.10- TP HCM 8.352.518
PGD m Sen
109 ng ch Khim, P.10,
Q.11- TP HCM 9.635.670
PGD Ph Lm
411 Kinh Dng Vng, P.12,
Q.6- TP HCM 6.670.933
GD Ch Ry
201B Nguyn Ch Thanh, P7,
Q.5- TP HCM 9.560.331
4
Chi Nhnh NH u t
v Pht trin Tn Bnh
354A Cng ho - Phng 13 -
Qun Tn Bnh- TP HCM 8.107.511
PGD Cng Ho
15-17 Cng ho - Phng 4 -
Qun Tn Bnh- TP HCM 8.116.680


PGD G Vp
4-6 Nguyn Oanh - Phng 7
- Qun G Vp - TP HCM 9.896.429
PGD Tn Ph
245 Lu Bn Bch - Phng
Hip Tn - Qun Tn Ph - TP
HCM 8.648.859
PGD L Th Ring
701 Cch Mng Thng 8 -
Phng 6 - Qun Tn Bnh -
TP HCM 9.708.980
PGD Ty Bc C Chi
ng D3,quc l 22 Khu
Cng Nghip Ty Bc C Chi
- H. C Chi - TP HCM 7.909.970
5
Chi Nhnh NH u t
v Pht trin Tn To
L 2-4-6 ng C, KCN Tn
To 7.540.556

P. Tn To A, Q. Bnh Tn,
Tp. HCM
PGD Qun 11
98-100 T Uyn, P. 4, Q. 11,
Tp. HCM 9.557.957
PGD Bnh Chnh
L A1, ng Trn i Ngha,
KCN L Minh Xun 7.662.168

X. Tn Nht, H. Bnh Chnh,
Tp. HCM
PGD An Lc
337 Kinh Dng Vng, P.
An Lc 7 520 527
Q. Bnh Tn, Tp. HCM
PGD Hai B Trng
59 Hai B Trng, P. Bn
Ngh, Q. 1, Tp. HCM 8 224 664
QTK Trn Hng o
1081 Trn Hng o, P. 5, Q.
5, Tp. HCM 9 323 768
GD Ch Thic
140 Ph C iu, P. 6, Q. 11,
Tp. HCM 8 559 357
GD Bnh Tr ng
203 ng s 7, P. Bnh Tr
ng B, Q. Bnh Tn, Tp.
HCM 8 778 473
6
Chi Nhnh NH u t
v Pht trin Th c
33 Nguyn Vn B, P.Bnh
Th, Qun Th c 861 5/8
PGD Qun 9
98- 100 L Vn Vit, Phng
Hip Ph, Qun 9 896 5211
PGD Linh Trung
KCN-KCX Linh Trung, Qun
Th c 897 4896
PGD Linh Ty
707 Kha Vn Cn, P Linh Ty,
Qun Th c 720 1679


PGD Bnh Thnh
227 X Vit Ngh Tnh, P. 17,
Q. Bnh Thnh. 5.214.933
GD Linh Trung 2
KCN-KCX Linh Trung 2,
Qun Th c 729 3556
GD Linh Trung 3
KCN- KCX Linh Trung 3,
Trng Bng, Ty Ninh (066)897830
7
Chi Nhnh NH u t
v Pht trin TP HCM
134 Nguyn Cng Tr -Q1 -
TP HCM 8290 410
PGD Ha Bnh
619 Nguyn nh Chiu P2
Q3- TP HCM 8350221
PGD Bi Th Xun
112 Bi Th Xun Q1- TP
HCM 9257050
PGD Khnh Hi 173 Khnh Hi Q4- TP HCM 9412 740
PGD Ph Nhun
203 Hong Vn Th Q Ph
Nhun - TP HCM 8443 532
PGD Tn nh
447 Hai B Trng Q1- TP
HCM 8482 153
PGD Nguyn Kim
567A Nguyn Kim, Q.Ph
Nhun - TP HCM 844 7627
GD Phm Ngc Thch
46 Phm Ngc Thch, P6, Q3-
TP HCM 823 9062
PGD Th Ngh
54A X Vit Ngh Tnh, P19,
Q.B Thnh - TP HCM 514 1188
GD V Th Su
45 V Th Su, Phng
akao, Qun I, TPHCM 290 60 80

PGD Nguyn nh
Chiu
4 Nguyn nh Chiu, Qun I,
TPHCM
8
S Giao Dch II - NH
u t v Pht trin
11 Bn Chng Dng - P.
Nguyn Thi Bnh - Q1 - TP
HCM 8214925
GD 117 Nguyn Hu
117 Nguyn Hu - Q1 - TP
HCM 8214928
PGD S 1
129B Cch Mng Thng 8,
Q1, TPHCM 8340380
PGD S 2
445 V Vn Tn, Q3,
TP.HCM 8343505
PGD S 3
183F Trn Quc Tho, P.9,
Q.3 TPHCM 5261009
PGD S 4
195 T Hin Thnh, P.13,
Q.10, TPHCM
8626903/
8626892
PGD S 5
163 Nguyn Vn C P.2, Q.5
TPHCM
9239032/
9239033


PGD S 6 3 ng 3/2, Q.10, TPHCM 9292650/9292651

PGD THNG X
TAX
135 Nguyn Hu,Q.1,
TPHCM 9144805/9144806
PGD MC TH BI
88 Mc Th Bi, Q.1,
TPHCM 8246429
GD TH THIM
16/7E ng Lng nh
Ca, P.An Khnh, Qun 2,
TPHCM
7406376/
7406377
PGD L DUN
S 1 - 5 L Dun, Qun 1,
TPHCM
9100540/
9100541
GD L Qu n
S 6 L Qu n, Qun 3,
TPHCM 9302212

Ngun: Phng K hoch ngun vn - BIDV H Ch Minh, thng 11 nm 2007


















PH LC 6
DANH MC VN PHP NH CA T CHC TN DNG
Ban hnh theo ngh nh s 141/2006/N-CP ngy 22 thng 11 nm 2006 ca
Chnh Ph v danh mc vn php nh ca TCTD
n v tnh: T VND
Loi hnh TCTD 31/12/2008 31/12/2010
1.Ngn hng thng mi 3.000 3.000
NHTMQD 1.000 3.000
NHTMCP 1.000 3.000
NH Lin doanh 1.000 3.000
NH 100% vn nc ngoi 1.000 3.000
Chi nhnh NH nc ngoi 15 triu USD 16 triu USD
2. Ngn hng chnh sch 5.000 5.000
NH u t 3.000 3.000
NH Pht trin 5.000 5.000
NH Hp tc 1.000 3.000
3.Qy tn dng nhn dn
Trung ng 1.000 3.000
C s 100 triu ng 100 triu ng
4. TCTD phi NH
Cng ty ti chnh 300 500
Cng ty Leasing 100 100



PH LC 7
MT S SN PHM THAY TH SN PHM TIN GI CA CC
NGN HNG THNG MI
o Tit kim bu in: Nhiu sn phm Tit kim bu in c quyn li tnh nng
tng t nh sn phm huy ng vn ca NHTM. Do vy sn phm Tit kim
bu in thu ht c nhiu khch hng, gy nn vic gim th phn TIN GI
ca cc NHTM. Bn cnh , mng li ca bu in ph rng khp mi min
t nc trn 64 tnh thnh, tri n tng qun, huyn, x. n nay, mng li
ny khong 800 im, trong c nhiu im c kt ni trc tuyn, thun li
cho khch hng giao dch. Do vy, sn phm Tit kim bu in cng c
nhiu khch hng la chn
o C phiu, tri phiu ca doanh nghip (hoc ca NHTMCP): Th trng chng
khon ang rt thu ht cc nh u t khi mang n cho h c hi hng c tc
cao hn nhiu so vi gi tin vo NH v c hi hng chnh lch gi. Trong
iu kin th trng chng khon tng trng mnh, nhiu khch hng (k c c
nhn v t chc) khng ngn ngi a dng ha danh mc u t, rt bt tin gi
trong ngn hng u t vo th trng chng khon.
Bn cnh , nh u t cn b thu ht bi cc tri phiu ca doanh nghip.
V li sut m doanh nghip tr cho nh u t thng cao hn li sut tit kim.
Mt khc, nhiu doanh nghip pht hnh tri phiu di hnh thc tri phiu
chuyn i, mc d li sut c th khng cao hn li sut tit kim, nhng c
hi c chuyn i tri phiu thnh c phiu trong tng lai thc y nhiu
nh u t mua lai tri phiu ny.
o Tri phiu chnh ph, tri phiu th: L cng c u t tin gi an ton nht.
Khi cn tin, ch s hu tri phiu ny c th cm c ti cc NHTM vay tin.
Li sut tri phiu thng cao hn li sut huy ng tin gi c k hn ca
NHTM. Do vy, y cng l mt sn phm thay th ca sn phm huy ng vn
ca NHTM


o Bo him nhn th: Thch hp vi nhng ngi mun m bo c k hoch
ti chnh trong tng lai khi gp phi nhng ri ro trong cuc sng. Mc d sn
phm c li sut rt thp, nhng gip ngi c bo him yn tm hn trong
cuc sng, nn vn thu ht c nhiu khch hng. Nh vy, sn phm ca cc
cng ty bo him nhn th l mt trong cc sn phm cnh tranh vi sn phm
tin gi ca cc NHTM.
o Chng ch qu: Cng nh c phiu, tri phiu chuyn i ca doanh nghip,
chng ch qu cng mang li cho nh u t c hi hng li (c tc) hoc li
nhun t chnh lch gi. Do vy, y cng l mt sn phm thay th sn phm
tin gi ngn hng.