TRNG I HC THNG LONG ---o0o---

KHA LUN TT NGHIP

TI::

GII PHP M RNG HOT NG BO LNH TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN CHI NHNH NG A

SINH VIN THC HIN : L NHT LINH M SINH VIN : A12944 CHUYN NGNH : TI CHNHNGN HNG

H NI 2011

LI CM N
Trong sut 4 nm hc ti trng i hc Thng Long, i vi em vic hon thnh kha lun tt nghip l vic kh khn nht. Qu trnh thc hin kha lun em gp nhiu kh khn v b ng nhng nh c s gip cng nhng li ng vin chn thnh ca mi ngi to ng lc cho em hon thnh tt bi kha lun. u tin em xin gi li cm n su sc n Th.S Nguyn Th Thy, ngi trc tip hng dn em hon thnh kha lun ny. Em xin c cm n qu thy, c trong khoa Ti chnh Ngn hng, trng i hc Thng Long tn tnh truyn t kin thc to nn tng cho qu trnh nghin cu kha lun ca em v l hnh trang qu bu gip em vng bc trong tng lai. Em chn thnh cm n Ban Gim c, cc c, ch, anh, ch lm vic ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a cho php v to iu kin thun li em c thc tp ti Ngn hng. V trong qung thi gian hc tp ti i hc Thng Long, xin cm n nhng ngi bn quan tm, chia s, st cnh v tri nghim cng ti. Sau cng, con xin cm n cha m, nhng ngi sinh thnh, dng dc v lun bn cnh, di theo con trn tng chng ng m con chn. Mt ln na em xin chn thnh cm n.

H Ni, thng 11 nm 2011 Sinh vin L Nht Linh

MC LC LI M U Tnh cht v iu kin ca bo lnh NH ..................................................8 Tnh cht ny c th hin ch, t chc tn dng bo lnh phi thc hin ngha v i vi ngi nhn bo lnh ngay sau khi ngi ny xut trnh cc chng t ph hp vi ni dung ca th bo lnh hay cam kt bo lnh do t chc tn dng pht hnh, m khng ph thuc vo vic ngi c bo lnh c kh nng t thc hin ngha v ca h hay khng. S ghi nhn tnh cht v iu kin trong giao dch bo lnh NH l mt m bo tng i chc chn cho li ch ca ngi nhn bo lnh, ng thi cng l li th ca bo lnh NH so vi cc hnh thc bo lnh khc khng phi do t chc tn dng thc hin. Nh li th ny cc t chc tn dng t ra l ngi c kh nng cung cp dch v bo m tt nht trn th trng v dng nh s bo m bng bo lnh ca t chc tn dng bao gi cng c ngi nhn bo lnh a chung hn s bo m bng bo lnh ca cc ch th khc, do tnh cht c lp, v iu kin v khng th hu ngang ca bo lnh NH. NH khng th vin c bn c bo lnh cn n tin ca NH, bn c bo lnh ph sn tr hon vic thanh ton cho bn nhn bo lnh khi bn nhn bo lnh a ra y chng t.................................................................................................8 Bo lnh NH l giao dch khng th n phng hu ngang................9 Theo thng l quc t bi nhng ngi i din c thm quyn ca t chc tn dng bo lnh, c im ny khng c ghi nhn trong quy tc thc hnh tn dng d phng quc t. .. l cam kt khng hu ngang, c lp , km chng t v rng buc khi pht hnh . . . m cn c cng nhn bi lut quc gia ca nhiu nc trn th gii v bo lnh NH. Tuy nhin, c im ny cha c phn nh trong php lut thc nh Vit Nam v bo lnh ni chung v v bo lnh NH ni ring, khin cho ch nh v bo lnh NH trong php lut Vit Nam thiu s tng ng vi ch nh v bo lnh NH trong

php lut ca cc nc cng nh php lut quc t, tp qun v thng l quc t v bo lnh .....................................................................9 Tnh cht khng th hu ngang ca bo lnh NH th hin ch, sau khi cam kt bo lnh hay th cam kt c pht hnh hp l bi mt t chc tn dng, khng mt c quan no (v d nh ch tch hi ng qun tr hay tng gim c hoc gim c chi nhnh) c th ly danh ngha i din cho t chc tn dng pht hnh bo lnh tuyn b n phng hu b cam kt bo lnh , tr khi tuyn b ny c chp nhn bi ngi nhn bo lnh. Nguyn tc ny m bo cho ngi nhn bo lnh c th yn tm i tin t chc tn dng bo lnh khi n hn ca ngha v c bo lnh m ngi c bo lnh khng thc hin ngha v ca h, bng cch xut trnh chng c v vic ngi c bo lnh vi phm v ngha v i vi mnh. Nu bo lnh NH khng c tnh cht ny, ngha l nu bn bo lnh c th n phng hu ngang bt k lc no theo ca mnh th khi quyn li ca ngi nhn bo lnh, cho d ca ngi c kh nng ti chnh mnh nh t chc tn dng, cng s tr thnh v ngha v khng cn thit............................................................................................9 Bo lnh NH l giao dch c xc lp v thc hin da trn chng t 10 Tnh cht chng t ca bo lnh NH th hin ch, khi t chc tn dng pht hnh cam kt bo lnh (th bo lnh) cng nh khi ngi nhn bo lnh thc hin quyn yu cu hay khi t chc tn dng bo lnh thc hin ngha v ca ngi bo lnh ,cc ch th ny u bt buc phi thit lp bng vn bn. Nhng vn bn ny khng nhng l bng chng chng minh quyn v ngha v ca cc bn tham gia giao dch bo lnh m cn l c s php l cc bn thc hin c quyn v ngha v php l ca mnh i vi pha bn kia. Chng hn, khi ngi nhn bo lnh yu cu t chc tn dng bo lnh thc hin ngha v thay ngi c bo lnh, h phi xut trnh cc chng t ph hp vi ni dung ca cam kt bo lnh th mi c tr tin. Ngc li, t chc tn dng bo lnh cng phi da vo vn bn bo

lnh (l mt loi chng t) do mnh pht hnh v i chiu vi cc chng t do ngi nhn bo lnh thit lp v xut trnh xc nh vic i tin ca ngi nhn bo lnh c hp l khng v mnh c phi tr tin theo yu cu hay khng................................................10 Theo thng l quc t v bo lnh NH, c ba loi chng t quan trng nht lm c s cho cc bn thc hin giao dch bo lnh NH, l vn bn bo lnh (hp ng bo lnh cam kt bo lnh hay th bo lnh); yu cu tr tin (Demand for payment) v tuyn b vi phm (statement of default). Nu khng c ba loi chng t ny, cc bn khng th xc nh c vic bo lnh NH c tn ti hay khng v quyn, ngha v ca cc bn s c thc hin nh th no. Vic xy dng nguyn tc bo lnh da vo chng t khng ch nhm m bo quyn li hp php v chnh ng ca cc bn giao dch, m cn gp phn nng cao thc trch nhim cng nh tnh k lut hp ng, trn c s to dng mt mi trng kinh doanh lnh mnh, minh bch v an ton hiu qu cho cc t chc tn dng....................10 Bc 2: NH thm nh h s v ra quyt nh bo lnh.......................21 NH khi tip nhn h s phi thm nh cc iu kin quy nh vi khch hng khi xin bo lnh. Ni dung vn bn bo lnh phi cha ng cc yu t c bn sau y:............................................................21 Ch nh cc bn tham gia: tn ca ngi c bo lnh, NH pht hnh , NH ch th, NH thng bo (nu c) v tn ngi hng bo lnh.............................................................................................................21 Mc ch ca bo lnh: cn kim tra nhng ni dung nh: tnh hp php, hp l ca cc giao dch xin bo lnh; i vi bo lnh d thu m khch hng c nhu cu bo lnh thc hin hp ng khi trng thu, cn phn tch kh nng thc hin hp ng, iu kin v kh nng i vi bo lnh thc hin hp ng. ..........................................21 S tin bo lnh: S tin bo lnh gii hn mc thanh ton ca NH bo lnh i vi ngi th hng. Khi c bin c xy ra, ngi th thng khng c quyn i bi thng nhiu hn s tin ny, cho d gi tr thit hi thc t c ln hn. S tin bo lnh thng c quy

nh theo mc ti a v xc nh da trn bn cht ca giao dch cng nh gi tr hp ng gc (s tin ny quy nh theo s tuyt i, khng c xc nh theo t l %).........................................................21 Cc iu kin thanh ton: Qui nh cc chng t cn thit phi xut trnh lm c s cho vic thc hin cam kt thanh ton ca NH bo lnh.............................................................................................................22 Thi hn hiu lc ca bo lnh: y l khong thi gian m NH pht hnh vi t cch l ngi bo m, chu trch nhim thc hin cam kt thanh ton bt c khi no iu kin thanh ton c tha mn...22 Cc quyn v ngha v ca bn c bo lnh v NH pht hnh .....22 Quy nh v bi hon cho NH sau khi NH thc hin ngha v bo lnh 22 NGH BO LNH...................................................................................1
DANH MC VIT TT

K hiu vit tt ABA ADB APRACA ATM BL CICA EUR LC NH NHNo&PTNT NHNN NHTM TTKT SWIFT USD

Tn y Hip hi Ngn hng Chu Ngn hng pht trin chu Hip hi tn dng Nng nghip Nng thn Chu Thi Bnh Dng My rt tin t ng Bo lnh Hip hi tn dng Nng nghip Quc t ng Euro Th tn dng Ngn hng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Ngn hng Nh nc Ngn hng thng mi T chc kinh t Hip hi Vin thng Ti chnh Lin ngn hng Th Gii ng la M

VND WB

Vit Nam ng Ngn hng th gii

DANH MC CC BNG BIU, HNH V, TH, CNG THC

Trang S 1.1: Quy trnh bo lnh trc tip 16

16 S 1.2: Quy trnh bo lnh gin tip 17 S 1.3: Quy trnh ng bo lnh 18 S 1.4: Quy trnh bo lnh chung ti cc ngn hng thng mi 20 S 2.1: S b my t chc ca chi nhnh ng a 35 35 Bng 2.1: Tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a 39 Bng 2.2: Tnh hnh hot ng cho vay ti chi nhnh ng a. 42 Biu 2.2: Hot ng cho vay vn 43 Bng 2.3: Tnh hnh d n ca chi nhnh ng a 44 Biu 2.3: Tng d n qua cc nm 45 Bng 2.4: Tnh hnh cung cp cc sn phm dch v ti chi nhnh ng a 47 Bng 2.5: Tnh hnh ti chnh ca chi nhnh qua cc nm 2008 2010 48 Bng 2.6: Doanh s bo lnh pht sinh trong nm 2009, 2010 59 Biu 2.4: D n bo lnh ti chi nhnh ng a 60 Biu 2.5: D n bo lnh phn theo loi hnh bo lnh 60 Nm 2009 60 Nm 2010 60

Bng 2.7: Phn loi d n bo lnh theo loi hnh Bng 2.8: D n bo lnh chia theo thi hn Biu 2.6: D n bo lnh phn theo thi hn Bng 2.9: Phn loi d n bo lnh theo cc loi hnh kinh t Biu 2.7: D n bo lnh theo loi hnh kinh t Bng 2.10: Doanh thu hot ng bo lnh trong nm 2009, 2010 Bng 2.11: Mc tnh ph cho hot ng bo lnh ti NHNo&PTNT ng a

61 62 62 63 64 65 70

LI M U
1. ngha ca ti Trong xu th hi nhp kinh t quc t, h thng cc ngn hng thng mi cng khng ngng pht trin v m rng, bn cnh cc ngn hng thng mi Nh nc l s xut hin ca cc ngn hng c phn, ngn hng lin doanh v chi nhnh cc ngn hng nc ngoi. Trong bi cnh ny th s cnh tranh l tt yu m lnh vc cnh tranh gay gt nht chnh l lnh vc tn dng truyn thng. V vy m cc ngn hng ang y mnh thc hin n ti c cu ton ngnh, thc hin mc tiu theo phng chm kinh doanh cht lng tng trng - bn vng, hiu qu v an ton. Kinh doanh cht lng gn lin vi gii php a dng ho cc nghip v ngn hng. Bn cnh nhng nghip v truyn thng, cc ngn hng v ang p dng thm nhiu nghip v mi c tnh cht hin i, trong c nghip v bo lnh. Ra i vo khong nhng nm 70 ca th k XX, bo lnh ngn hng ngy cng pht trin v ng vai tr quan trng trong nn kinh t. Cho n nay, ti cc nc pht trin, n tr thnh mt trong cc nghip v phi tn dng pht trin nht vi doanh s lin tc tng trong nhng nm qua. i vi h thng ngn hng Vit Nam, tuy mi xut hin trong mt vi nm tr li y, nhng n ng vai tr to ln trong vic pht trin kinh t, gip cho doanh nghip pht trin ngun vn d dng hn, ng thi em li khon thu khng nh cho ngn hng. Xut pht t suy ngh trn, em quyt nh chn ti: Gii php m rng hot ng bo lnh ti ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a lm ni dung nghin cu cho kha lun tt nghip ca mnh. 2. Mc ch nghin cu Kha lun cp n mt s l lun c bn v bo lnh ngn hng, vai tr ca bo lnh ngn hng trong nn kinh t, phn tch v nh gi thc trng hot ng bo lnh ng th nu ra c nhng kh khn hn ch cn tn ti ti chi nhnh ng a. Trn c s a ra cc gii php v kin ngh nhm hon thin nghip v bo lnh ti Agribank ng a. 3. i tng v phm vi nghin cu

 ti ch yu nghin cu nghip v hot ng bo lnh, thc trng bo lnh v nguyn nhn dn n thc trng ti Agribank ng a. 4. Phng php nghin cu Kha lun s dng phng php nghin cu khoa hc nh phng php thng k, phng php suy lun logic cng vi phng php kho st thc tin. 5. Kt cu kha lun ti gm 3 chng, c th nh sau Chng 1: L lun chung v hot ng Bo lnh ca Ngn hng Thng mi Chng 2: Thc trng hot ng bo lnh ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a. Chng 3: Gii php m rng hot ng bo lnh ti chi nhnh Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a.

CHNG 1: L LUN CHUNG V HOT NG BO LNH CA NGN HNG THNG MI 1.1. NHNG VN CHUNG V NGN HNG THNG MI 1.1.1. Khi nim Ngn hng l mt trong cc t chc ti chnh quan trng nht ca nn kinh t. NH bao gm nhiu loi tu thuc s pht trin ca nn kinh t ni chung v h thng ti chnh ni ring, trong , NHTM thng chim t trng ln nht v quy m ti sn, th phn v s lng cc NH. Cc NHTM thng c bit n nh l mt ch th ca qu trnh phn phi ca ci x hi trong h thng ti chnh quc gia, hot ng kinh doanh trong lnh vc tin t m nhim v ch yu v thng xuyn l nhn tin gi, s dng s tin ny cho vay v cung ng cc dch v thanh ton. H thng NHTM ra i vi mng li rng khp nn thc s tip cn c vi cc ch th tm thi tha vn v cc ch th tm thi thiu vn trong nn kinh t. L mt trung gian ti chnh, NHTM t chc huy ng cc lung tin nhn ri trong x hi, sau thc hin phn phi li cc ngun vn ny cho cc ch th ang thiu vn v thc s cn vn cho nhu cu sn xut kinh doanh, phc v i sng. Vi vai tr quan trng nh vy, nhng quan nim th no v mt NH, v s phn bit n vi cc t chc phi NH khng phi l iu n gin. R rng, c th nh ngha NH thng qua chc nng m chng thc hin trong nn kinh t. Tuy nhin, vn khng ch chc nng ca cc NH thay i, m c s thm nhp vo chc nng hot ng NH ca cc i th cnh tranh. Do tu theo iu kin ca mi nc v s pht trin ca h thng ti chnh nc m c nhng nh ngha khc nhau v NH. Theo lut NH ca Php th NH c nh ngha: NHTM l nhng x nghip hay c s no thng xuyn nhn ca cng chng di hnh thc k khc, hay hnh thc khc s tin m h dung cho chnh h vo nghip v chit khu, tn dng hay dch v ti chnh Cn lut php n li c ci nhn v NH nh sau, h nh ngha: NHTM l c s nhn cc khon k thc cho vay hay ti tr u t. l cc quan im v NH ng trn gic lut php. Cn trn gic ti chnh NH th sao? Mt nh ngha khc v NH c Gio s Peter Rose a ra nh sau: NH l loi hnh t chc ti chnh cung cp cc dch v ti chnh a dng nht c bit l tn dng, tit kim v dch v thanh ton v thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t. Vit Nam, theo Php lnh Ngn hng nm 1990 ca Vit Nam: Ngn hng thng
1

mi l mt t chc kinh doanh tin t m nghip v thng xuyn v ch yu l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, chit khu v lm phng tin thanh ton. Theo quy nh ti lut cc t chc tn dng s 47/2010/QH12 nh ngha: Ngn hng thng mi l loi hnh ngn hng c thc hin tt c cc hot ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc theo quy nh ca Lut ny nhm mc tiu li nhun. Nh vy thng qua mt s khi nim v NHTM, ta c th hiu NHTM l mt loi hnh doanh nghip c bit kinh doanh trn lnh vc tn dng vi mc ch thu li nhun, v n c nhng c trng nh sau : - Ngn hng thng mi l mt t chc c php nhn k thc ca cng chng vi trch nhim hon tr. - Ngn hng thng mi l mt t chc c php s dng k thc ca cng chng cho vay, chit khu v thc hin cc dch v ti chnh khc. Nh vy NHTM cng l mt doanh nghip nhng l mt doanh nghip c bit, n khng trc tip tham gia sn xut lu thng hng ho nhng li gp phn pht trin kinh t, x hi thng qua vic cung ng vn tn dng cho nn kinh t, thc hin chc nng trung gian thanh ton v dch v NH. Lch s ra i v pht trin ca ngnh NH chng minh c rng: NHTM l sn phm tt yu ca qu trnh sn xut v trao i hng ho v NHTM cng li chnh l ng lc thc y nn kinh t pht trin ln tm cao mi. 1.1.2. Chc nng ca Ngn hng Thng mi 1.1.2.1. Chc nng trung gian tn dng y l chc nng c trng v c bn nht ca NHTM v c ngha c bit quan trng trong vic thc y nn kinh t pht trin. Khi thc hin chc nng trung gian tn dng, NHTM ng vai tr l cu ni gia ngi d tha vn v ngi c nhu cu v vn. Thng qua vic huy ng cc khon vn tin t tm thi nhn ri trong nn kinh t bng nhiu hnh thc, NHTM hnh thnh qu cho vay cung cp tn dng cho nn kinh t. Vi chc nng ny NHTM va ng vai tr l ngi i vay va ng vai tr l ngi cho vay. Vi chc nng trung gian tn dng, NHTM gp phn to li ch cho tt c cc bn tham gia bao gm: ngi gi tin, ngn hng, ngi i vay, ng thi gp phn thc y s pht trin ca nn kinh t. - i vi ngi gi tin th thu c li t khon vn tm thi nhn ri ca mnh gi ti NH do NH tr li ng thi NH cn m bo s an ton v khon tin gi v cung cp cc dch v thanh ton tin li. - i vi ngi i vay th c tha mn nhu cu vay vn kinh doanh.
2

i vi NHTM th kim c li nhun t chnh lch gia li sut cho vay v li sut tin gi hoc hoa hng mi gii. - i vi nn kinh t, chc nng ny c vai tr quan trng trong vic thc y tng trng kinh t thng qua vic cung ng vn m bo qu trnh ti sn xut c thc hin lin tc vi quy m ngy mt m rng. Thc hin chc nng ny. NHTM bin vn tm thi nhn ri cha tham gia hot ng thnh vn hot ng, kch thch qu trnh lun chuyn vn, thc y sn xut kinh doanh pht trin. Ngy nay quan nim chc nng ti chnh ca NHTM tr nn bin ho hn. S pht trin ca th trng ti chnh lm xut hin nhng kha cnh khc ca chc nng ny. NH c th ng ra lm trung gian gia nh pht hnh chng khon vi nhng nh u t, chuyn giao nhng mnh lnh trn th trng chng khon, Do , NHTM khng ch lm trung gian gia ngi gi tin v ngi vay tin m cn l trung gian gia ngi u t v ngi cn vay vn trn th trng. Chc nng trung gian tn dng c xem l chc nng quan trng nht ca NHTM quyt nh s tn ti v pht trin ca NH ng thi cng l c s thc hin cc chc nng khc. 1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh ton Ngn hng thng mi lm trung gian thanh ton khi thc hin thanh ton theo yu cu ca khch hng nh trch tin t ti khon tin gi thanh ton ca h thanh ton tin hng ha, dch v hoc nhp vo ti khon tin gi ca khch hng tin thu bn hng v cc khon thu khc. NHTM ng vai tr l ngi th qu cho cc doanh nghip v c nhn bi NH l ngi gi ti khon ca h v thc hin cc lnh thu chi ca khch hng. Ngn hng thng mi thc hin chc nng trung gian thanh ton trn c s thc hin chc nng trung gian tn dng. Bi v thng qua vic nhn tin gi, NH m cho khch hng ti khon tin gi theo di cc khon thu, chi. chnh l tin khch hng thc hin thanh ton qua NH. Hn na, vic thanh ton trc tip bng tin mt gia cc ch th trong nn kinh t c nhiu hn ch nh ri ro, chi ph ln,iu ny to thm nhu cu thanh ton qua NH ca khch hng. Chc nng trung gian thanh ton c ngha quan trng i vi ton b nn kinh t x hi. NHTM cung ng cho khch hng nhiu phng tin thanh ton ty theo nhu cu. Cc ch th kinh t khng cn gi, mang v thanh ton, chi tr cho khch hng bng tin mt. Do tit kim c chi ph, thi gian v m bo c thanh ton an ton. ng
3

thi thc y lu thng hng ha, y nhanh tc thanh ton, tc lu chuyn vn, gp phn pht trin kinh t - x hi. i vi NHTM, chc nng ny gp phn tng thm li nhun cho NH thng qua vic thu ph thanh ton, tng ngun vn cho vay ca NH th hin trn s d C trogn ti khon tin gi ca khch hng. 1.1.2.3. Chc nng to tin Ngun vn NHTM huy ng c thng qua hnh vi cho vay bng chuyn khon i vi khch hng ca mnh thanh ton cho khch hng ca NH khc to nn s tin gi (tc tin tn dng). C nh th s tin ny c vn hnh qua nhiu NHTM s lm cho n ln ln gp nhiu ln so vi s ban u. Mc m rng tin gi ny ph thuc vo h s m rng tin gi. H s ny chu tc ng bi t l d tr bt buc. Nh vy, qu trnh to tin ch c th thc hin c khi c s tham gia ca c hj thng NHTM ch bn thn mt NHTM khng th to ra c. Tuy nhin, xt theo phng din ton th h thng NH th s tin d tr (tin gi) khng ri khi h thng m tr thnh khon d tr ca NH khc NH ny to ra cc khon cho vay mi v nh vy qu trnh to tin li tip tc. Vi chc nng ny, h thng NHTM lm tng phng tin thanh ton trong nn kinh t, p ng nhu cu thanh ton, chi tr ca x hi. R rng khi nim v tin hay tin giao dch khng ch l tin do NHTW pht hnh ra m cn bao gm mt b phn quan trng l lng tin ghi s do cc NHTM to ra. 1.1.3. Nhng hot ng ch yu ca Ngn hng thng mi 1.1.3.1. Hot ng huy ng vn y l nghip v c bn, u tin ch yu ca NHTM, m qua nghip v ny th cc nghip v khc ca NHTM mi thc hin c. thnh lp NHTM phi c mt s vn nht nh (vn php nh), ng thi mi NHTM phi c mt s vn ban u (vn t c) lm tin cho cc hot ng kinh doanh ca mnh. Tuy nhin, i vi hu ht cc NH th s vn t c l rt nh m ngun vn ch yu ca cc NHTM l vn huy ng t cc t chc, c nhn trong nn kinh t thng qua vic thu ht tin gi bng cc hnh thc khc nhau v cung cp cc dch v ngn hng. C th, NHTM thu ht vn bng cc hnh thc sau: - Huy ng tin gi: NHTM cung cp ti khch hng a dng cc loi hnh tin gi nh tit kim c k hn, khng k hn; Tin gi c k hn, khng k hn; Tin gi thanh ton; Ti khon sc; Chng ch tin gi (CDs) vi nhng cch tnh li sut hp dn nh: Tnh li nh k; Li sut bc thang; Li cng dn; Li sut lu
4

tin thu ht ngun tin nhn ri trong dn c v ngun tin cha cn dng n ca cc t chc. - Huy ng trn th trng lin NH: i vay cc t chc tn dng khc trn th trng lin NH l cc m nhiu ngn hng thng dng vo nhng thi im nht nh nh p ng t l d tr bt buc hay chi tr cp bch. - Huy ng trn th trng vn: Cc NHTM c th pht hnh cc giy n nh k phiu, tri phiu, tn phiu huy ng vn trung v di hn, ti tr d n hay u t vo bt ng sn, mua sm nh ca, vn phng. Tuy nhin ngun huy ng ny ph thuc rt nhiu vo s pht trin ca th trng ti chnh cng nh uy tn ca ngn hng pht hnh. - Vay t NHTW: Vi vai tr l nh qun l cho Chnh ph cc nc trong lnh vc ngn hng - ti chnh, NHTW l ngi cho vay cui cng i vi cc NHTM. Vi mc ch gii quyt nhu cu cp bch v thiu ht d tr bt buc hay thanh ton khn cp, NHTW cho cc NHTM vay di hnh thc chit khu, ti chit khu hoc ti cp vn. Tuy nhin vay c t NHTW th NHTM phi chu s kim sot cht ch. - Cc ngun huy ng khc khc: bao gm ngun u thc u t, ngun tin thanh ton, Cc ngun u thc u t c th t Ngn sch Nh nc, cc t chc phi Chnh ph, cc t chc quc t, u thc cho ngn hng s dng vn hoc ri ngn vn ti ngi th hng. Ngoi ra ngn hng c th s dng ngun tin thanh ton nh tin k qu khi m L/C hoc xin bo lnh. Ngun huy ng ny ph thuc vo hot ng ngoi bng ca NHTM v cht lng cc dch v thanh ton m ngn hng cung cp. 1.1.3.2. Hot ng cho vay v u t Cc NHTM hot ng ch yu da trn vn huy ng, hot ng cho vay v u t l hot ng c bn v thng xuyn ca NHTM bo ton v tng trng ngun vn. - Hot ng cho vay: Hot ng cho vay th hin vai tr trung gian ti chnh ca NHTM i vi nn kinh t v l knh dn vn hiu qu nht. Hot ng cho vay ca NHTM c coi l cch to tin (tin ghi s) ca h thng ngn hng. Trong bng tng kt ti sn ca mt NHTM, cho vay lun chim t trng ln nht. Theo thi hn vay c th chia ra thnh cho vay ngn hn, trung hn v di hn; Theo hnh thc bo m th bao gm cho vay c ti sn m bo v cho vay khng c ti sn m bo Nhng d c phn chia theo tiu thc no th iu m NHTM lun quan tm l tnh an ton v kh nng sinh li ca mi khon vay.
5

Hot ng u t: u t l hot ng ca cc NHTM nhm a dng ho ti sn v phn tn ri ro theo nguyn tc khng nn b trng vo cng mt gi. NHTM u t ngun vn huy ng c vo th trng ti chnh hay hn vn kinh doanh. Cc NHTM thng xuyn nm gi chng khon v y l ti sn khng ch mang li thu nhp m cn c th em bn khi cn. Ngoi ra, cc NHTM cn u t gp vn hoc hn vn vo nhng d n ln, thnh lp cc cng ty. Vi kh nng phn tch ti chnh v thm nh d n tt, nhng d n v cng ty m NHTM gp vn thng em li hiu qu ti chnh cao. V vy hn ch hot ng u t ca cc NHTM, chnh ph mt s nc quy nh vic NHTM tham gia vo th trng chng khon phi c cng ty ti chnh hch ton c lp hay khng c u t qu 40% vn iu l cng ty. 1.1.3.3. Hot ng trung gian c trng c bn ca hot ng ny l NH phi b vn ra rt t thm ch khng phi b vn ra kinh doanh, ri ro t song i vi nhng nghip v ny th i hi k thut v cng ngh NH. Hot ng trung gian l vic NH ng ra lm trung gian, lm mi gii phc v theo yu cu ca khch hng nh nghip v thu h, nghip v chi h, nghip v thanh ton, nghip v pht hnh chng khon, nghip v y thc, t vn ti chnh, bo lnh, bo qun vt c gi,.. v thu ph cc hot ng . Thng qua vic thc hin cc hot ng ny, NH s c hng mt khon l ph hoa hng - l mt phn to nn thu nhp cho NH. Khi nn kinh t ngy cng pht trin th nghip v ny ngy cng c m rng v gp phn em li ngun thu nhp ng k cho NH. Do trong qu trnh hot ng, NHTM ngoi vic u t cho cc hot ng huy ng v s dng vn th NH cng nn quan tm n vic u t trang thit b, o to i ng cn b khoa hc - k thut, p dng c cc ng dng ti tn nht ca cng ngh NH m rng cc hot ng trung gian. n nay cc hot ng trung gian gp phn mang li ngun thu nhp n nh v ri ro thp cho NH. Trong hot ng bo lnh cng gp phn khng nh v rt pht trin trong nn kinh t th trng., c bit l cc giao dch thng mi quc t. Nn kinh t th gii ngy cng pht trin, cc hp ng c gi tr ln xut hin ngy cng nhiu v vy cng khng nh s cn thit ca bo lnh trong NH. C th ni, hot ng huy ng vn, hot ng s dng vn v hot ng trung gian l ba hot ng ch yu ca NHTM, cc hot ng ny c mi quan h mt thit vi nhau. Chnh v vy ngi lm NH phi bit b tr mt cch khoa hc v ph hp gia cc hot ng m bo NH hot ng c hiu qu.
6

1.2. HOT NG BO LNH CA NGN HNG THNG MI 1.2.1. Khi nim Hot ng bo lnh NH ra i u tin M vo nhng nm 70 di hnh thc Bo lnh th hoc Tn dng th d phng v sau c quc t ho nh l gii php hu hiu nht m bo thc thi ngha v, c bit l ngha v ti chnh trong cc giao dch thng mi hu ht cc quc gia trn th gii. Ngy nay, kh nng ng dng rng ri trong cc loi hnh giao dch (k c trong cc giao dch ti chnh v phi ti chnh, thng mi hay phi thng mi) nn v tr ca bo lnh NH ngy cng c cng c v m rng khng ngng. Hu ht cc giao dch ln trong phm vi ni a cng nh trn phm vi quc t u c s h tr ca bo lnh NH. C th th hot ng bo lnh NH c p dng trong mi lnh vc nh: vay vn, u thu, thc hin hp ng, m bo cht lng sn phm, thanh ton, hon thanh ton, bo hnh, bo tr, bo dng C th nhn nhn bo lnh NH di cc gc sau: - Xt theo kha cnh hc thut, bo lnh NH l mt hnh thc tn dng ch k, l hot ng khng dng n vn ca NH. - Xt theo kha cnh thng mi quc t, bo lnh NH c xem nh mt loi hnh ti tr thng mi nhm chng nhng tn tht ca ngi th hng bo lnh do s vi phm ngha v ca pha i tc. - Theo lut cc t chc tn dng s 47/2010/QH12, Bo lnh NH l mt trong cc hnh thc cp tn dng, c thc hin thng qua s cam kt bng vn bn ca t chc tn dng vi bn c quyn v vic thc hin ngha v ti chnh thay cho khch hng khi khch hng khng thc hin ng ngha v cam kt. Vy bo lnh ngn hng l cam kt bng vn bn ca t chc tn dng (bn bo lnh) vi bn c quyn (bn nhn bo lnh) v vic thc hin ngha v ti chnh thay cho khch hng (bn c bo lnh) khi khch hng khng thc hin hoc thc hin khng y ngha v cam kt vi bn nhn bo lnh. Khch hng phi nhn n v hon tr cho t chc tn dng s tin c tr thay. - Cc thnh phn tham gia trong nghip v bo lnh thng c 3 bn: + Bn c bo lnh: L bn yu cu NH m th bo lnh. y l khch hng ca NH. Trong trng hp c s vi phm hp ng, NH s phi thanh ton thay v bn c bo lnh phi c ngha v bi hon cho NH. + Bn nhn bo lnh: l bn c hng bi thng theo cc quy nh trong th bo lnh khi c s vi phm hp ng, vi iu kin bn nhn bo lnh phi xut trnh y cc chng t ph hp vi cc iu khon c quy nh trong hp ng bo lnh.
7

+ Bn bo lnh: l bn ng ra pht hnh th bo lnh v c ngha v thanh ton cho cc bn nhn bo lnh khi bn ny yu cu; ng thi xut y cc chng t ph hp vi nhng iu k k trong hp ng bo lnh, Bo lnh NH c ngha l NH l bn bo lnh. 1.2.2. c im ca nghip v bo lnh
Bo lnh l mi quan h nhiu bn ph thuc ln nhau

Quan h gia ngi c bo lnh v ngi hng bo lnh. y l c s pht sinh yu cu bo lnh. Trong mi quan h ny, ngi c bo lnh c ngha v bt buc phi thc hin i vi ngi c hng bo lnh. c th l ngha v v ti chnh( ngha v tr n, ngha v ng thu,..) hoc ngha v phi ti chnh (nh ngha v cung ng hng ha, dch v, ngha v bo hnh sn phm,). Quan h gia NH bo lnh vi ngi c bo lnh. l quan h gia NH cp tn dng v khch hng hng tn dng. Trong nghip v bo lnh thng c s tham gia ng thi ca 3 hp ng c lp: Hp ng gia bn bo lnh v bn nhn bo lnh (c gi l th bo lnh), Hp ng gia bn c bo lnh v bn bo lnh (c gi l hp ng pht hnh bo lnh), hp ng gia bn nhn bo lnh v bn c bo lnh (y c th l hp ng mua bn, hp ng thi cng, h s vay vn,..). Tuy c s phn chia, nhng ba mi quan h ny vn c mi quan h gn kt nhau v c nh hng ln nhau. Do , mi bn c trch nhim thc hin hp ng vi hai bn cn li. Tnh c lp ca bo lnh Bo lnh NH c tnh c lp so vi hp ng. Mc d mc ch ca NH l bi hon cho ngi th hng nhng thit hi t vic khng thc hin hp ng ca ngi c bo lnh trong quan h hp ng ca ngi c bo lnh, nhng vic thanh ton ca mt bo lnh ch hon ton cn c vo cc iu khon v iu kin c quy nh trong bo lnh. Tnh cht v iu kin ca bo lnh NH Tnh cht ny c th hin ch, t chc tn dng bo lnh phi thc hin ngha v i vi ngi nhn bo lnh ngay sau khi ngi ny xut trnh cc chng t ph hp vi ni dung ca th bo lnh hay cam kt bo lnh do t chc tn dng pht hnh, m khng ph thuc vo vic ngi c bo lnh c kh nng t thc hin ngha v ca h hay khng. S ghi nhn tnh cht v iu kin trong giao dch bo lnh NH l mt m bo tng i chc chn cho li ch ca ngi nhn bo lnh, ng thi cng l li th ca bo lnh NH so vi cc hnh thc bo lnh khc khng phi do t chc tn dng thc hin. Nh li th ny cc t chc tn dng t ra l ngi c kh nng cung cp dch v
8

bo m tt nht trn th trng v dng nh s bo m bng bo lnh ca t chc tn dng bao gi cng c ngi nhn bo lnh a chung hn s bo m bng bo lnh ca cc ch th khc, do tnh cht c lp, v iu kin v khng th hu ngang ca bo lnh NH. NH khng th vin c bn c bo lnh cn n tin ca NH, bn c bo lnh ph sn tr hon vic thanh ton cho bn nhn bo lnh khi bn nhn bo lnh a ra y chng t. Tnh ph hp ca bo lnh Khi ngi th hng bo lnh n yu cu NH thanh ton th NH c trch nhim kim tra cc chng t do ngi th hng xut trnh. NH bo lnh c quyn t chi thanh ton nu nh chng t c du hiu khng hp l hay nhng iu kin ca bo lnh khng c p ng.
Bo lnh NH l mt hot ng ngoi bng

Bo lnh NH l mt hnh thc ti tr thng qua uy tn. NH khng phi xut tin ngay khi k bo lnh. Do bo lnh c coi l mt ti sn ngoi bng. Khi NH thc hin ngha v bo lnh cho bn nhn bo lnh th bo lnh c xp vo ni bng. Lc ny bo lnh c xp vo loi ti sn xu cu thnh n qu hn. Qua cho ta thy, bo lnh cng l mt nghip v cha ng ri ro nh mt khon cho vay. Do vy, NH phi phn tch k lng khch hng trc khi nhn bo lnh. Bo lnh NH l giao dch khng th n phng hu ngang Theo thng l quc t bi nhng ngi i din c thm quyn ca t chc tn dng bo lnh, c im ny khng c ghi nhn trong quy tc thc hnh tn dng d phng quc t. .. l cam kt khng hu ngang, c lp , km chng t v rng buc khi pht hnh . . . m cn c cng nhn bi lut quc gia ca nhiu nc trn th gii v bo lnh NH. Tuy nhin, c im ny cha c phn nh trong php lut thc nh Vit Nam v bo lnh ni chung v v bo lnh NH ni ring, khin cho ch nh v bo lnh NH trong php lut Vit Nam thiu s tng ng vi ch nh v bo lnh NH trong php lut ca cc nc cng nh php lut quc t, tp qun v thng l quc t v bo lnh . Tnh cht khng th hu ngang ca bo lnh NH th hin ch, sau khi cam kt bo lnh hay th cam kt c pht hnh hp l bi mt t chc tn dng, khng mt c quan no (v d nh ch tch hi ng qun tr hay tng gim c hoc gim c chi nhnh) c th ly danh ngha i din cho t chc tn dng pht hnh bo lnh tuyn b n phng hu b cam kt bo lnh , tr khi tuyn b ny c chp nhn bi ngi nhn bo lnh. Nguyn tc ny m bo cho ngi nhn bo lnh c th yn tm i tin t chc tn dng bo lnh khi n hn ca ngha v c bo
9

lnh m ngi c bo lnh khng thc hin ngha v ca h, bng cch xut trnh chng c v vic ngi c bo lnh vi phm v ngha v i vi mnh. Nu bo lnh NH khng c tnh cht ny, ngha l nu bn bo lnh c th n phng hu ngang bt k lc no theo ca mnh th khi quyn li ca ngi nhn bo lnh, cho d ca ngi c kh nng ti chnh mnh nh t chc tn dng, cng s tr thnh v ngha v khng cn thit Bo lnh NH l giao dch c xc lp v thc hin da trn chng t Tnh cht chng t ca bo lnh NH th hin ch, khi t chc tn dng pht hnh cam kt bo lnh (th bo lnh) cng nh khi ngi nhn bo lnh thc hin quyn yu cu hay khi t chc tn dng bo lnh thc hin ngha v ca ngi bo lnh ,cc ch th ny u bt buc phi thit lp bng vn bn. Nhng vn bn ny khng nhng l bng chng chng minh quyn v ngha v ca cc bn tham gia giao dch bo lnh m cn l c s php l cc bn thc hin c quyn v ngha v php l ca mnh i vi pha bn kia. Chng hn, khi ngi nhn bo lnh yu cu t chc tn dng bo lnh thc hin ngha v thay ngi c bo lnh, h phi xut trnh cc chng t ph hp vi ni dung ca cam kt bo lnh th mi c tr tin. Ngc li, t chc tn dng bo lnh cng phi da vo vn bn bo lnh (l mt loi chng t) do mnh pht hnh v i chiu vi cc chng t do ngi nhn bo lnh thit lp v xut trnh xc nh vic i tin ca ngi nhn bo lnh c hp l khng v mnh c phi tr tin theo yu cu hay khng. Theo thng l quc t v bo lnh NH, c ba loi chng t quan trng nht lm c s cho cc bn thc hin giao dch bo lnh NH, l vn bn bo lnh (hp ng bo lnh cam kt bo lnh hay th bo lnh); yu cu tr tin (Demand for payment) v tuyn b vi phm (statement of default). Nu khng c ba loi chng t ny, cc bn khng th xc nh c vic bo lnh NH c tn ti hay khng v quyn, ngha v ca cc bn s c thc hin nh th no. Vic xy dng nguyn tc bo lnh da vo chng t khng ch nhm m bo quyn li hp php v chnh ng ca cc bn giao dch, m cn gp phn nng cao thc trch nhim cng nh tnh k lut hp ng, trn c s to dng mt mi trng kinh doanh lnh mnh, minh bch v an ton hiu qu cho cc t chc tn dng. 1.2.3. Chc nng ca nghip v bo lnh 1.2.3.1. Bo lnh cung cp mt s m bo cho ngi th hng Mc ch ca bo lnh NH l phi bi hon ti chnh cho ngi th hng bo lnh nhng thit hi do hnh vi vi phm hp ng ca ngi c bo lnh gy ra. Do bo lnh mang chc nng bo m hn l thanh ton. iu ny c th hin rt r trong bo lnh d thu, bo lnh bo m cht lng sn phm, bo lnh bo m cht lng cng
10

trnhDo vy bo lnh c dng cho mc ch an ton cho ngi th hng khi c s vi phm hp ng ca ngi c bo lnh. 1.2.3.2. Bo lnh l mt cng c ti tr Trong cc hp ng thi cng v cc hp ng sn xut hng ho ln cn phi c mt thi gian di thc hin hp ng. Thc t ny t ra nhu cu cn phi c tm ng trc mt s tin thc hin hp ng. V d cng ty xy dng s yu cu ch cng trnh ng trc mt s tin mua nguyn vt liu cho cng trnh v tr lng cho cng nhn. NH ca cng ty xy dng s pht hnh "Bo lnh hon thanh ton" nh l mt cng c ti tr cng ty xy dng nhn c mt khon tin ng trc t ch u t Nh hot ng bo lnh ca NH m hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng c thc hin ng tin v t hiu qu cao. c bit trong thng mi quc t, bo lnh c bit n nh mt cng c ti tr cho xut nhp khu. i vi th trng chng khon nhng nc pht trin, NH l ngi bo lnh ti tr cho cc doanh nghip pht hnh chng khon 1.2.3.3. Bo lnh c chc nng thc y hon thnh hp ng Chc nng ny xut pht t ngi c bo lnh, c th b ngi th hng bo lnh yu cu thanh ton bt k lc no trong thi gian hiu lc ca bo lnh nu nh h vi phm hp ng, bt k mc no, l bao nhiu. Ngi c bo lnh lun phi chu p lc ca vic phi bi hon bo lnh. Chnh v vy bo lnh nh c tc dng thc y ngi c bo lnh hon tt hp ng c k kt v hot ng kinh doanh c hiu qu hn. 1.2.4. Vai tr ca nghip v bo lnh i vi nn kinh t: Bo lnh ng vai tr l cht xc tc thng mi. Nh c bo lnh m vic thc hin hp ng vay vn m rng sn xut kinh doanh tr nn thun li hn. Nhu cu v vn lun l mt vn cp thit, nht l trong iu kin hin nay, trong xu th ton cu ho v hi nhp kinh t quc t, vic vay vn nc ngoi tr nn ph bin v ng vai tr rt quan trng. Tuy nhin do khong cch a l, bt ng ngn ng l nhng tr ngi khin cc thnh vin khng hiu r nhau. Do , trong quan h hp tc nht thit phi c hot ng bo lnh bo m cho quyn li ca cc bn. i vi bn c bo lnh Bo lnh ra i tr thnh cng c ti tr, gip cho bn c bo lnh c th vay vn vi chi ph thp hn. Do m bn c bo lnh c th s dng c ngun vn mt cch trit v ti u nht. Nh c bo lnh gip cho bn c bo lnh c th tip cn c vi nhng
11

d n, nhng hp ngngay c khi h cha c uy tn i vi i tc, cho d h hon ton c kh nng v phng tin thc hin hp ng. Ngoi ra, nh c bo lnh m bn bo lnh thng xuyn chu s gim st ca NH, to ng lc thc y doanh nghip lm n c hiu qu, c trch nhim hn v hon thnh cc ngha v ca mnh i vi bn nhn bo lnh. i vi bn nhn bo lnh Bo lnh l cng c bo m quyn li cho h. C bo lnh bn nhn bo lnh s t c nguy c b thit hi hn bi t chc bo lnh l mt t chc c h tn nhim. Nu ri ro xy ra, khi i tc ca h (bn c bo lnh) khng thc hin ng cc cam kt trong hp ng v khng bi thng cho bn nhn bo lnh nhng thit hi, bn nhn bo lnh s a ra cc h s lin quan chng minh cho s sai phm v s nhn c bi thng ca NH pht hnh bo lnh. i vi NH pht hnh bo lnh Bo lnh gip NH a dng ho sn phm ca mnh. Ngy nay, cc nc c nn kinh t pht trin, thu nhp c c ch yu l thu t ph dch v. Mc d hu ht cc NHTM Vit Nam thu nhp ch yu t cc hot ng tn dng nhng cc NH cng ngy cng nhn thy bo lnh l mt nghip v khng th thiu trong cc sn phm ca mnh v ang mang li cho cc NH mt ngun thu ng k. 1.2.5. Cc hnh thc bo lnh ti Ngn hng Thng mi 1.2.5.1. Phn loi theo mc ch Bo lnh NH c phn chia theo nhiu tiu thc khc nhau, theo mc ch bao gm cc loi bo lnh sau: Bo lnh vay vn Bo lnh vay vn l mt bo lnh NH do t chc tn dng pht hnh cho bn th hng, cam kt tr n thay cho khch hng trong trng hp khch hng khng tr n hoc tr n khng y , ng hn. Loi bo lnh ny thng c s dng trong cc giao dch vay vn m qui m khon vay ln, thi hn vay di v vay ca ngi nc ngoi. Ngha v bo lnh bao gm ton b n gc, li v cc chi ph pht sinh lin quan n khon vay (nu c). Bo lnh vay vn gm c hai loi: Bo lnh vay vn trong nc v bo lnh vay vn nc ngoi m trong ch yu di hnh thc bo lnh m L/C tr chm. Bo lnh thanh ton

12

Bo lnh thanh ton l mt bo lnh NH do t chc tn dng pht hnh cho bn th hng, cam kt s thanh ton thay cho khch hng trong trng hp khch hng khng thc hin hoc thc hin khng y ngha v ca mnh khi n hn. Bo lnh thanh ton thng c p dng trong cc trng hp nh: mua bn tr chm; chm np thu cho Nh nc trong thi hn c php; cc hp ng thu ti sn, cc hp ng thng mi, cc hp ng cung cp dch vy l mt trong nhng loi hnh bo lnh rt ph bin cc nc ang pht trin v c th c s dng thay th cho tn dng chng t. Bo lnh d thu Thng thng i vi nhng hp ng ln, ch yu l hp ng xy dng, thit k hay cung cp thit b th ngi ch cng trnh phi la chn i tc thi cng qua u thu. t chc u thu v thm nh cc phng n d thu, ch u t phi b ra mt chi ph kh ln v ri ro s xy ra nu bn d thu rt lui, khng k hp ng khi c trng thu. V vy ch u t yu cu nhng bn tham gia u thu phi c bo lnh NH hn ch ri ro. Mc ch ca loi bo lnh ny l nhm b p nhng thit hi v thi gian v chi ph cho ngi t chc u thu do nhng vi phm ca bn i tc lin quan (ngi tham gia d thu). Thc t nh trng hp rt n d thu, khng k tip hp ng sau khi trng thu, b sung thm cc iu kin khi k hp ng so vi bn d thu, Bo lnh d thu l mt bo lnh NH do t chc tn dng pht hnh cho bn mi thu m bo ngha v tham gia d thu ca ca khch hng. Trng hp khch hng b pht do vi phm quy nh d thu m khng np hoc np khng y tin pht cho bn mi thu th t chc tn dng thc hin ngha v bo lnh cam kt trong th bo lnh. Loi bo lnh ny thc cht l mt phng tin thay th cho vic k qu ca ngi tham gia d thu, nn gi tr ca bo lnh ny c quy nh theo mc k qu chun do ngi t chc u thu a ra. Bo lnh d thu s t ng mt hiu lc khi ngi c bo lnh khng trng thu. Trong trng hp xy ra ri ro, ch cng trnh s dng tin thanh ton t bo lnh trang tri nhng chi ph u thu, thit hi do chm tr tin thi cng hay chi ph t chc li cuc u thu khc. Bo lnh thc hin hp ng Bo lnh thc hin hp ng l mt bo lnh NH do t chc tn dng pht hnh cho bn th hng bo m thc hin ng, y cc ngha v ca khch hng vi bn th hng theo hp ng k kt. Trong trng hp khch hng khng thc hin ng v
13

y cc ngha v trong hp ng (giao hng chm tr, khng ng quy cch, s lng) th t chc tn dng thc hin ngha v bo lnh cam kt. Bo lnh thc hin hp ng s dng thay th cho yu cu k qu m ngi t hng ngh i vi ngi cung ng m bo bi thng vi phm hp ng. Gi tr ti a ca bo lnh tng ng vi mc bi thng (tnh theo % gi tr ca hp ng, dao ng mc 10 15%). Thi hn bo lnh thc hin hp ng c th ko di sau thi im hon thnh cng trnh hay giao hng. Loi bo lnh ny c s dng nhiu nht trong thc t nh trong cc hp ng xy dng, cung ng thit b cng nghtrong nc cng nh ngoi nc tr hp ng vay vn v c xem nh mt cng c i ng vi tn dng chng t. Bo lnh bo m cht lng sn phm Bo lnh m bo cht lng sn phm l mt bo lnh NH do t chc tn dng pht hnh cho bn th hng bo m khch hng thc hin ng cc tho thun v cht lng ca sn phm theo hp ng k kt vi bn th hng. Trong trng hp khch hng b pht tin do khng thc hin ng cc tho thun trong hp ng v cht lng sn phm vi bn th hng m khng np hoc np khng tin pht cho bn th hng th t chc tn dng s thc hin ngha v bo lnh cam kt. Bo lnh m bo cht lng sn phm thng c p dng cho cc ngha v bo hnh sn phm hng ho, bo lnh m bo cht lng sn phm tng tnh trch nhim ca bn c bo lnh trong thc hin cc hp ng cung cp sn phm, hng ho. Bo lnh hon thanh ton Bo lnh hon thanh ton l mt bo lnh NH do t chc tn dng pht hnh cho bn th hng v vic m bo ngha v hon tr s tin ng trc ca khch hng theo hp ng k kt vi bn th hng. Trng hp khch hng vi phm cc cam kt vi bn th hng v phi hon tr tin ng trc nhng khng hon tr hoc hon tr khng s tin ng trc th t chc tn dng s hon tr s tin ng trc cho bn th hng. V d khi k kt nhng hp ng c gi tr ln, thng thng ngi bn yu cu ngi mua ng trc mt phn tin nhm ti tr cho ngi bn thc hin hp ng. Khi ngi mua s yu cu ngi bn phi c bo lnh hon thanh ton ca NH. Bo lnh hon thanh ton thng c p dng cho cc ngha v bo lnh tin tm ng (trong thi cng cng trnh), bo lnh tin t cc (trong hp ng mua bn ln); Gip cho cc doanh nghip (ngi bn) k c hp ng vi ngi mua trong trng hp ngi mua yu cu phi c bo lnh ca NH; To thun li cho ngi bn thc hin hp ng k kt; Lm tng tnh t gic ca ngi bn trong vic thc hin hp ng mua bn k kt.
14

Ngoi ra cn c cc loi hnh bo lnh khc nh: Bo lnh ti chnh Nhng loi ny c s dng m bo thanh ton nhng ngha v ti chnh ca khch hng trong trng hp vi phm. Ngi hng bo lnh thng l cc c quan nh nc (Hi quan, Ta n, C quan thu) C rt nhiu loi bo lnh ti chnh nh: bo lnh v thu quan, thu mn bi, thu thu nhp trong thi gian khiu ni, thu gi tr gia tng u vo trong lc cha tiu th c hng, cc loi tin k qu cho ta n c ti ngoi, Nhn chung cc loi bo lnh ti chnh gip khch hng c min phi chi tr tin ngay. Vic ko di thi gian chi tin nh vy gip khch hng thot khi nhng kh khn nht thi v ngn qu. Bo lnh pht hnh chng khon L vic NH ng ra bo lnh cho chng khon ca cc cng ty ang mun huy ng vn sn xut kinh doanh nhng uy tn chng khon ca h c chp nhn trn th trng. Khi nhn bo lnh, NH s gp ri ro do vic mt gi chng khon trn th trng. H s nhn chng khon t cng ty, chuyn cho cng ty trong t pht hnh sau khi tr i mt phn hoa hng v ph ri bn li cho cng chng. 1.2.5.2. Phn loi theo phng thc pht hnh Bo lnh trc tip L mt hnh thc bo lnh m trong , NH pht hnh bo lnh chu trch nhim trc tip cho bn c bo lnh, ngi c bo lnh chu trch nhim bi hon trc tip cho NH pht hnh bo lnh. tho thun vi ngi th hng, ngi c bo lnh yu cu NH phc v mnh pht hnh th bo lnh vi nhng iu kin v nhng iu khon tho thun ca th bo lnh. Khi NH phi thc hin ngha v bo lnh th sau ngi c bo lnh phi c ngha v bi hon li cho NH s tin NH tr thay. Mi quan h gia ngi c bo lnh v NH c coi l s u nhim. Khi pht sinh ngha v bo lnh, NH phi thc hin v ngi c bo lnh phi c trch nhim bi hon cho NH. Trong trng hp ngi bo lnh l ngi nc ngoi, NH phc v ngi c bo lnh s thng qua mi quan h i l ca mnh, yu cu mt NH ng tr s ti nc ngi th hng chuyn th bo lnh (NH phc v ngi c bo lnh gi l NH pht hnh; NH c tr s ti nc ngi th hng l NH thng bo). Vai tr ca NH thng bo l thng bo v chuyn ni dung cc giao dch gia ngi th hng v NH pht hnh. NH thng bo hu nh khng c ngha v i vi ngi th
15

hng lin quan n bo lnh. NH thng bo phi c trch nhim m bo tnh trung thc ca cc thng bo nhn c t NH pht hnh. Nh vy trong bo lnh trc tip gm c 3 vn bn: + Hp ng thng mi gia Bn th hng v Bn c bo lnh. + Hp ng bo lnh gia NH pht hnh v Bn c bo lnh. + Cam kt bo lnh do NH pht hnh gi cho Bn th hng. S 1.1: Quy trnh bo lnh trc tip NH pht hnh (NH ca ngi mua) (3) Bn th hng (Ngi bn)

(2)

(1)

Bn c bo lnh (Ngi mua)

(1) Ngi mua v ngi bn tho thun k kt hp ng mua-bn trong c iu kin yu cu ngi mua phi c bo lnh thanh ton cho ngi bn. (2) Ngi mua gi "n ngh pht hnh bo lnh", ngh ngn hng ca mnh pht hnh mt bo lnh theo mu hay theo nhng iu khon tho thun vi ngi bn. (3) Ngn hng ca ngi mua gi "Cam kt bo lnh" cho ngi bn nu ln nhng iu kin v phm vi bo lnh.
Bo lnh gin tip

L loi bo lnh m trong ngi bo lnh s yu cu NH thc nht (gi l NH ch th) ngh NH th hai (c gi l NH pht hnh) a ra cam kt bo lnh chuyn cho ngi th hng. Trong loi bo lnh ny, ngi c bo lnh khng trc tip bi hon cho NH pht hnh bo lnh, m chnh NH ch th s chu trch nhim bi hon cho NH pht hnh thng qua cam kt gi l bo lnh i ng do chnh NH ny a ra. Bo lnh i ng cng c nhng ni dung v cc iu khon quy nh nh trong bo lnh chnh. Sau khi bi hon cho NH pht hnh bo lnh chnh, n lt mnh, NH ch th li c th truy i t ngi c hng bo lnh.
16

Nh vy, trong bo lnh gin tip c t nht 4 thnh phn tham gia: + NH pht hnh bo lnh + NH ch th + Bn c bo lnh + Bn nhn bo lnh. Bo lnh gin tip c s dng trong trng hp ngi th hng l ngi nc ngoi v NH pht hnh ngay ti nc ngi th hng. Do vy quyn li ca ngi th hng c bo v. S 1.2: Quy trnh bo lnh gin tip NH pht hnh ( NH A) (3) NH ch dn ( NH B) (4) Bn th hng ( Ngi bn) (1) Bn c bo lnh (Ngi mua)

(2)

(1) Ngi mua v ngi bn tho thun k kt hp ng mua-bn trong c iu kin yu cu ngi mua phi c bo lnh thanh ton cho ngi bn v bo lnh phi do ngn hng m ngi bn ch nh pht hnh. (2) Ngi mua ngh ngn hng ca mnh (NHB) ch th cho ngn hng m ngi bn ch nh pht hnh mt bo lnh theo mu hay theo nhng iu khon v iu kin tho thun vi ngi bn. Ngi mua c th s phi k qu hoc hay th chp ti sn ca mnh theo yu cu ca NHB c thc hin ngh trn. (3) NHB pht hnh bo lnh i ng gm nhng ni dung nh ngh ca ngi mua v ngh NHA pht hnh th bo lnh cho bn th hng. NHA nhn c bo lnh i ng t NHB v ni dung ngh pht hnh th bo lnh. Bo lnh i ng l mt cam kt ca NHB thanh ton cho NHA (Bn th hng ca bo lnh i ng) khi NHA thc hin ng nhng iu khon c quy nh trong bo lnh i ng. (4) NHA gi th bo lnh cho bn th hng. NHA cam kt thanh ton cho Bn th hng nu bn th hng xut trnh nhng chng t theo yu cu trong th bo lnh. ng bo lnh Vi nhng d n c gi tr ln, nhm gim thiu ri ro, cc NH c th thc hin ng bo lnh. Trong trng hp ny, mt NH s ng vai tr l u mi pht hnh bo lnh,
17

nhng c s tham gia ca cc NH ng minh khc. Nu phi chi tr cho ngi th hng theo bo lnh lp, NH chnh c th i bi hon t cc NH ng minh theo t l tham gia ca h, da vo cc bo lnh i ng do cc NH ny pht hnh. n lt mnh, cc NH ny li tin hnh truy i t ngi c bo lnh. S 1.3: Quy trnh ng bo lnh Ngn hng A Ngn hng B (3) Ngn hng C Ngn hng u mi (1) (4) Bn th hng

Ngn hng N

(2)

Bn c bo lnh

(1) Ngi mua v ngi bn tho thun k kt hp ng mua-bn trong c iu kin yu cu ngi mua phi c bo lnh thanh ton cho ngi bn v bo lnh phi c xc nhn bi ngn hng m ngi bn ch nh. (2) Ngi mua ngh ngn hng ca mnh pht hnh mt bo lnh theo mu hay theo nhng iu khon tho thun vi ngi bn. (3) Ngn hng pht hnh bo lnh gi th bo lnh sang ngn hng xc nhn,yu cu xc nhn kh nng ti chnh ca ngn hng pht hnh. c xc nhn bo lnh th ngn hng pht hnh c th phi m mt ti khon k qu ti ngn hng xc nhn hoc pht hnh mt bo lnh cam kt thanh ton cho ngn hng xc nhn trong trng hp ngn hng xc nhn phi thanh ton bo lnh. (4) Ngn hng xc nhn gi bo lnh do ngn hng pht hnh pht hnh c xc nhn cho bn th hng v cam kt thanh ton trong trng hp ngn hng pht hnh khng c kh nng chi tr. 1.2.5.3. Phn loi theo bn cht ca bo lnh
Bo lnh ng ngha v: Cn c gi l bo lnh b sung, l mt loi bo lnh

mang tnh cht truyn thng. c trng ca loi bo lnh ny l ngha v ca NH b chi phi bi quy tc ng phm vi. Tc l NH v ngi c bo lnh c xem l ng ngha v. Tuy nhin, ngha v ca khch hng l ngha v u tin, cn ngha v ca NH
18

l ngha v b sung. Ngha v b sung c thc hin khi c c bng chng xc nhn ngha v u tin b vi phm.
Bo lnh c lp: c coi l mt dng bo lnh NH hin i. Ngha v ca NH

bo lnh hon ton tch ri vi ngha v ca ngi c bo lnh (theo hp ng gc) v vic thc hin thanh ton ch cn c vo nhng iu kin, iu khon quy nh trong vn bn bo lnh c tha mn. - C ch hot ng ca n da trn 2 quy tc: + Hon ton ph hp + c lp Tuy vy tnh c lp ca loi bo lnh ny khng phi hon ton tuyt i m ph thuc vo cc iu kin thanh ton c quy nh trong vn bn bo lnh gia NH v ngi th hng. Loi bo lnh ny to thun li cho ngi th hng bo lnh v cho v NH pht hnh. Do vy n c s dng rt ph bin trong thng mi quc t. 1.2.6. Quy trnh bo lnh chung ti cc Ngn hng Thng mi 1.2.6.1. iu kin c bo lnh Bo lnh l mt trong cc hnh thc cp tn dng ca NH, do mun c NH chp nhn pht hnh bo lnh, th khch hng (ngi c bo lnh) phi p ng c cc iu kin cp tn dng m NH yu cu. Cc ti liu m khch hng phi xut trnh lm cn c NH xt duyt bao gm: - Giy ngh pht hnh bo lnh: Trong khch hng nu cc iu kin v iu khon cn thit phi c trong vn bn bo lnh, ph hp vi hp ng gia h v ngi th hng bo lnh. ng thi, phi c cam kt hon tr li cho NH pht hnh sau khi NH thc hin thanh ton cho ngi th hng. - Cc ti liu chng minh kh nng ti chnh ca khch hng, chng hn nh bng cn i ti chnh, bo co kt qu kinh doanh, bo co lu chuyn tin t - Cc ti liu lin quan n giao dch c yu cu bo lnh, chng hn phng n sn xut kinh doanh, giy php xut nhp khu hng ha, hp ng thng mi dch v - Cc ti liu lin quan n bo m cho vic pht hnh bo lnh (chng hn cc giy t th chp, cm c ti sn, bo lnh ca bn th 3). Tt c cc ti liu trn cng vi nhng thng tin b sung t vic phng vn trc tip khch hng, t sch bo, t tp ch, t trung tm thng tin tn dngs gip NH c s phn tch khch hng chnh xc v nh dng ri ro khch hng trc khi chp nhn pht hnh bo lnh. Ngoi ra v mt php l, khch hng cn phi c nng lc: - Php lut dn s v hnh vi dn s
19

C tn nhim trong quan h tn dng v thanh ton vi NH - Ch c quan h bo lnh ti Hi s hoc mt trong cc Chi nhnh ca NH. 1.2.6.2. Qui trnh bo lnh (1)
H s ngh bo lnh

(2)

Thm nh h s v ra quyt nh bo lnh

(3)

NH k kt hp ng v pht hnh bo lnh

(4)

Khch hng thanh ton cc khon ph bo lnh

(5)

Thc hin v tt ton cam kt bo lnh

S 1.4: Quy trnh bo lnh chung ti cc ngn hng thng mi Bo lnh khng phi l mt hot ng cho vay, nhng i vi NH, ri ro trong nghip v bo lnh cng tng t nh trong nghip v cho vay. Khi phi thc hin ngha v bo lnh, khon tin cc NH b ra tr thay c x l nh mt khon n qu hn. V vy, trnh t v th tc trong mt nghip v bo lnh cng c nhiu im tng t nh trong nghip v cho vay, nh tip nhn h s, thm nh khch hng, quyt nh bo lnh, k hp ng bo lnh, x l n qu hn khi phi thc hin ngha v bo lnh. Thng thng nghip v bo lnh c thc hin ti cc NHTM theo quy trnh sau:
Bc 1: Cn b tn dng hng dn khch hng lp h s ngh bo lnh. Thng

thng h s bo lnh bao gm: - H s php l: chng minh tnh hp php ca doanh nghip - H s khon bo lnh bao gm:
20

+ n ngh bo lnh theo mu do NH Nh nc quy nh bao gm nhng ni dung chnh: loi bo lnh, s tin bo lnh, thi hn bo lnh, phm vi bo lnh, hnh thc pht hnh bo lnh, bn th hng bo lnh, hnh thc bo m cho bo lnh, phng thc tr ph bo lnh. + K hoch sn xut kinh doanh + Cc bo co ti chnh ba nm gn nht ( c kim ton) + Cc bo co ti chnh d tnh cho ba nm sp ti v c s tnh ton + Bng k cc loi cng n ti NH v cc t chc tn dng khc + Cc hp ng kinh t c lin quan n khon bo lnh - Cc giy t c lin quan n ngha v xin bo lnh: + Bo lnh d thu: th mi thu, h s mi thu theo quy nh + Bo lnh bo m cht lng sn phm: vn bn tho thun v cht lng sn phm + Bo lnh vay vn: hp ng tn dng, d n u t hoc phng n sn xut kinh doanh kh thi. Ring i vi bo lnh vay vn nc ngoi phi c vn bn chp thun hn mc vay v cc iu kin tr n nc ngoi. + Bo lnh thanh ton: Hp ng mua v bn hoc cung cp dch v + Bo lnh thc hin hp ng: Hp ng ga bn mi thu v nh trng thu + Cc loi bo lnh c t 4 bn tr ln phi c cam kt bo lnh ca cc t chc tn dng tham gia bo lnh. - Cc giy t khc m tng NH quy nh trong tng trng hp c th. Bc 2: NH thm nh h s v ra quyt nh bo lnh NH khi tip nhn h s phi thm nh cc iu kin quy nh vi khch hng khi xin bo lnh. Ni dung vn bn bo lnh phi cha ng cc yu t c bn sau y: Ch nh cc bn tham gia: tn ca ngi c bo lnh, NH pht hnh , NH ch th, NH thng bo (nu c) v tn ngi hng bo lnh. Mc ch ca bo lnh: cn kim tra nhng ni dung nh: tnh hp php, hp l ca cc giao dch xin bo lnh; i vi bo lnh d thu m khch hng c nhu cu bo lnh thc hin hp ng khi trng thu, cn phn tch kh nng thc hin hp ng, iu kin v kh nng i vi bo lnh thc hin hp ng. S tin bo lnh: S tin bo lnh gii hn mc thanh ton ca NH bo lnh i vi ngi th hng. Khi c bin c xy ra, ngi th thng khng c quyn i bi thng nhiu hn s tin ny, cho d gi tr thit hi thc t c ln hn. S tin bo lnh thng c quy nh theo mc ti a v xc nh da trn bn cht ca giao dch cng nh gi tr hp ng gc (s tin ny quy nh theo s tuyt i, khng c xc nh theo t l %).
21

Cc iu kin thanh ton: Qui nh cc chng t cn thit phi xut trnh lm c s cho vic thc hin cam kt thanh ton ca NH bo lnh. Thi hn hiu lc ca bo lnh: y l khong thi gian m NH pht hnh vi t cch l ngi bo m, chu trch nhim thc hin cam kt thanh ton bt c khi no iu kin thanh ton c tha mn. Cc quyn v ngha v ca bn c bo lnh v NH pht hnh Quy nh v bi hon cho NH sau khi NH thc hin ngha v bo lnh
Bc 3: NH k kt hp ng vi khch hng v pht hnh vn bn bo lnh.

Khch hng nhn mt bn cam kt do NH pht hnh (Cam kt bo lnh c th pht hnh di hnh thc bng th, TELEX hoc in SWIFT); NH ng thi va theo di v n c khch hng thc hin ngha v vi bn th hng; theo di tnh hnh khch hng thc hin v m bo duy tr cc cam kt vi NH trong hp ng bo lnh; theo di ti sn m bo Bc 4: Khch hng thanh ton ph bo lnh v cc khon ph khc nu c Doanh thu t hot ng bo lnh bao gm thu ph bo lnh v cc ph ph pht sinh. Tuy nhin, doanh thu t hot ng bo lnh ca mi NH ch yu l thu ph bo lnh, v vy mc ph bo lnh phi m bo tnh cnh tranh v mang li li nhun cho mi NH. Thng thng m bo cnh tranh lnh mnh, NHTW cc nc quy nh t l ph bo lnh ti a tnh trn s tin bo lnh v ph bo lnh ti thiu. Trn c s iu chnh t pha NHTW, mi NHTM s c biu ph dch v bo lnh ring. Thng thng ph bo lnh NH bao gm nhng khon mc sau: + Thu ph dch v bo lnh: Ph bo lnh = T l % x S tin bo lnh x thi gian bo lnh + Ph pht hnh th bo lnh + Ph hu th bo lnh. + Ph sa i th bo lnh: sa i tng tin, gia hn thi gian bo lnh. Ph sa i c tnh tng t vi ph dch v bo lnh, v c tnh theo t l % trn s tin bo lnh tng thm hay thi hn bo lnh tng thm. + Ph thng bo th bo lnh ca NH nc ngoi + in ph (SWIFT hoc TELEX) bao gm: in pht hnh, in tu chnh, thng bo, xc nhn, i tin Bc 5: Thc hin v tt ton cam kt bo lnh Ngn hang pht hnh c trch nhim kim tra cc chng t c xut trnh trc khi tin hnh thanh ton. Nu NH c tnh thanh ton khi khng hp l, th nhiu kh nng s khng c bi hong t pha ngi c bo lnh.
22

Sau khi chng t yu cu thanh ton c kim tra v chp nhn, NH bo lnh s phi tin hnh chi tr cho ngi th hng theo mc ti a hoc c gim theo cc iu kin tit gim trong vn bn bo lnh. i bi hon t pha ngi c bo lnh. Trong trng hp bn c bo lnh vi phm hp ng th bn bo lnh p dng cc bin php cn thit thu n theo cam kt v quyt nh ca php lut. 1.3. M RNG HOT NG BO LNH TI NGN HNG THNG MI 1.3.1. Khi nim m rng hot ng bo lnh Trong thng mi, c bit l thng mi quc t, ri ro l yu t tim n v c th xut hin trong cc thng v di nhiu dng khc nhau (ri ro thanh ton, ri ro khng thc hin hp ng, ri ro tn dng). Nh vy vn t ra l lm th no hn ch v khc phc ri ro v bo lnh NH ra i. S pht trin cc loi hnh bo lnh NH thc s tr thnh cng c bo m hiu qu v c s dng rng ri trn phm vi ton th gii. Khng ch c vy, ngy nay bo lnh NH cn l nghip v NH hin i gp phn a dng ho cc dch v NH v tng thm thu nhp cho NH qua ph bo lnh. Vi nhng l do trn, m rng hot ng bo lnh l cn thit v mang li hiu qu cao cho cc NH thng mi. M rng hot ng bo lnh gm mt s ni dung sau: + a dng ho cc loi hnh bo lnh NH + Gia tng doanh s bo lnh pht sinh trong nm + Nng cao cht lng cc hp ng bo lnh NH, to s tin cy cho bn th hng v nng cao trch nhim ca bn c bo lnh. Tuy nhin, m rng hot ng bo lnh th NHTM phi t c mt s iu kin nht nh v kh nng thu ht v p ng nhu cu bo lnh ca khch hng. 1.3.2. Cc ch tiu nh gi 1.3.2.1. Ch tiu nh tnh Khng km phn quan trng, cc ch tiu nh tnh cung cp cho NH s nh gi t nhng gc khc nhau. Bn thn NH khng th t hon thin mnh nu nh khng c s phn hi ca nn kinh t v khch hng. Xt trn gc tng th ca nn kinh t, hot ng bo lnh s p ng c nhu cu pht trin kinh t nu chin lc pht trin hot ng bo lnh ca NH ph hp vi chin lc pht trin chung ca ton x hi. Ch tiu mc p ng nhu cu ca nn kinh t c phn tch da trn c cu ca hot ng bo lnh so vi c cu ca nn kinh t. Nu nhng hot ng bo lnh ca NH phc v nhng ngnh ngh, nhng hot ng kinh
23

doanh c u tin pht trin th chc chn hot ng bo lnh gp khng nh cho nn kinh t. Mt khc, hiu qu ca hot ng bo lnh cn th hin tng gi tr gia tng m hot ng bo lnh to ra cho x hi. Bt c mt hot ng dch v no trong NH cng to ra gi tr gia tng. Tuy nhin, tnh c mt cch chnh xc lng gi tr gia tng t hot ng bo lnh phi thng qua gi tr gia tng t hot ng tn dng ni chung. NH s da vo doanh s hot ng bo lnh so vi tng s lng cc khon tn dng tnh ton ch tiu ny. S phn hi ca khch hng cng l mt yu t quan trng nh gi cht lng hot ng bo lnh. Khch hng tm n nhng dch v NH bi s thun tin trong s dng gip khch hng nm bt c c hi kinh doanh. Khch hng khng ch yu cu s m bo ca NH m cn yu cu s nhanh chng v thi gian xem xt, s n gin v th tc tin hnh, s thun li trong cc iu khon m NH cung cp. Mc k qu thp cng mt mc ph ph hp trong hon cnh cnh tranh khc nghit gia cc NH s cng hp dn khch hng. Cht lng dch v s c phn nh y khi khch hng s dng dch v v phn hi kt qu iu tra t pha khch hng. Ngoi ra, cm gic an tm ca khch hng khi n giao dch vi NH nu nh NH c bi gi xe, c nhn vin trng xe khng thu l ph, c bo v th NH to c n tng ban u an ton trong lng khch hng. T cch b tr vn phng lm vic, trang phc ca nhn vin v quan trng l thi phc v ca nhn vin tn dng tt s to c thin cm trong tm tr khch hng. Uy tn v thng hiu cng gp phn khng nh trong vic li ko nhiu khch hng to nn hiu qu hot ng bo lnh. 1.3.2.2. Ch tiu nh lng
Ch tiu qui m v t trng doanh thu hot ng bo lnh.

Bo lnh NH l nghip v NH hin i v mi m vi cc NHTM Vit Nam nn cc NH cng cha c cc phng ban ring bit thc hin nghip v bo lnh v do vic c cc bo co hot ng bo lnh ring l l khng th. Thng thng, qui m v t trng hot ng bo lnh mt NH c th hin doanh s bo lnh pht sinh trong nm, d n bo lnh cui nm. Do m rng hot ng bo lnh ti mt NH phi tng trng doanh s bo lnh pht sinh trong nm v d n bo lnh cui nm. Da vo tng kt hot ng ngoi bng ca NH ta c:

Doanh s bo lnh pht

D n bo lnh
24

Pht sinh bo lnh tng

sinh trong nm D n bo lnh cui nm = D n bo lnh u nm

u nm + Pht sinh bo lnh tng Pht sinh bo lnh gim *100

T trng doanh thu t hot ng = bo lnh (%)

Doanh thu t hot ng bo lnh Tng doanh thu ca ngn hng

Ch tiu doanh s bo lnh pht sinh trong nm th hin tng s tin bo lnh pht sinh trong nm, doanh s bo lnh nm sau cao hn nm trc th hin qui m hot ng bo lnh tng ln. Mt khc thu ph bo lnh c tnh theo t l % trn s tin bo lnh, do doanh s bo lnh cao th thu t ph bo lnh cng cao v t trng doanh thu t hot ng bo lnh so vi cc hot ng trung gian ca NH cng c tng ln. Nh vy doanh s bo lnh pht sinh trong nm th hin qui m v t trng hot ng bo lnh ca NH. Ch tiu d n bo lnh cui nm gip cho lnh o NH nm bt c thc trng hot ng bo lnh ti NH t c nhng nh hng c th cho nm ti chnh tip theo. Ti cc NH, ch tiu d n bo lnh cui nm phi c thc hin chi tit, c phn chia theo cc tiu thc: - D n bo lnh chia theo loi hnh bo lnh: bao gm BL thanh ton, BL thc hin hp ng, BL d thu, BL bo hnh v BL tin tm ng. - D n bo lnh chia theo thnh phn kinh t: bao gm BL cho DNNN v BL cho cc TPKT khc. - D n bo lnh chia theo thi hn bo lnh: bao gm BL ngn hn, BL trung v di hn. Do , thng qua ch tiu d n bo lnh c th bit c: - Nhng loi hnh bo lnh l th mnh ca NH, chim t trng ln trong tng d n bo lnh - Khch hng ch yu ca NH trong hot ng bo lnh l nhng doanh nghip nh th no - D n bo lnh ca NH l ngn hn, trung hay di hn V vy m rng hot ng bo lnh ca NH khng ch l tng doanh s bo lnh pht sinh trong nm m cn tng d n bo lnh, tp trung vo nhng loi hnh bo lnh l th mnh ca NH, tng d n vi nhng khch hng truyn thng v tng d n nhng hp ng bo lnh c tnh an ton v hiu qu cao. Ch tiu doanh thu hot ng bo lnh
25

Doanh thu t hot ng bo lnh bao gm ch yu l thu ph dch v bo lnh, ngoi ra cn c mt s loi ph ph km theo. C th: - Thu ph dch v bo lnh Ph bo lnh = T l % x S tin bo lnh x thi gian bo lnh Cn c vo Quyt nh s 50/2007/Q NHNN ngy 28/12/2007 ca Thng c NHNN Vit Nam v vic ban hnh mc ph dch v thanh ton qua t chc cung ng dch v thanh ton: "Mc ph bo lnh do cc bn tho thun, khng vt qu 3%/nm tnh trn s tin cn ang c bo lnh v ti thiu l 200.000ng". Nh vy thu ph bo lnh t l thun vi s tin bo lnh. Do mun tng doanh thu t hot ng bo lnh, NH phi thu ht c nhng hp ng bo lnh c s tin bo lnh ln. Theo Quyt nh s 26/2006/Q-NHNN ngy 26/6/2006 ca Thng c Ngn hng Nh nc th v cc khon ph: - Bn bo lnh tha thun mc ph bo lnh i vi khc hng, ph hp vi chi ph ca t chc tn dng v mc ri ro ca nghip v ny. - Trong trng hp c bo lnh i ng, xc nhn bo lnh, mc ph bo lnh do cc bn tha thun, trn c s mc ph bo lnh c khch hng chp nhn thanh ton. - Cc bn tham gia ng bo lnh tha thun mc ph bo lnh mi bn dc hng, trn c s tha thun v t l tham gia ng bo lnh ca tng bn v mc ph bo lnh thu c ca khch hng. - Trng hp t chc tn dng bo lnh cho mt ngha v m nhiu khch hng cng tham gia thc hin th t chc tn dng tha thun vi tng khch hng v mc ph phi tr, trn c s ngha v tng ng ca mi khch hng trong hp ng lin i trch nhim gia cc khch hng. Mt s ph ph: Ph pht hnh th bo lnh, ph hu th bo lnh; Ph sa i th bo lnh; Ph thng bo th bo lnh do NH nc ngoi pht hnh; in ph Nhng ph ph ny l chi ph nghip v bo lnh v thng ging nhau hu ht cc NHTM. Vi nhng ni dung trn th ch tiu doanh thu t hot ng bo lnh phn nh kh nng sinh li ca hot ng bo lnh trong tng doanh thu ca NH v doanh thu t hot ng bo lnh chim bao nhiu phn trm so vi doanh thu t cc hot ng trung gian ca NH. Hot ng bo lnh ngy cng c m rng s em li thu nhp cao cho NH v v tr ca hot ng bo lnh so vi cc hot ng trung gian ca NH.
Ch tiu d n bo lnh qu hn

D n bo lnh qu hn c nh gi qua mt s cc ch tiu nh:

26

T l n bo lnh qu hn

D n bo lnh qu hn Tng doanh s bo lnh n hn

Trong trng hp xu, bn c bo lnh vi phm hp ng tho thun vi bn th hng th NH phi thc hin ngha v ti chnh ca mnh nh cam kt trong th bo lnh. Ht thi hn bo lnh m bn c bo lnh khng c kh nng tr cho NH c gc v li tnh trn s tin bo lnh th s n c NH chuyn thnh d n bo lnh qu hn. Ch tiu t l bo lnh qu hn rt quan trng nhng n khng phn nh chnh xc s m rng hot ng bo lnh. i vi nhng hp ng bo lnh c ti sn bo m hay mc k qu cao th NH c th chuyn s tin m doanh nghip cn n thnh hp ng tn dng theo di. Trong trng hp ny hot ng bo lnh vn c coi l c m rng. Cn i vi nhng hp ng bo lnh s dng bo m tn chp th vn t ra l NH s khng th dng tn chp x l n qu hn cho cc doanh nghip c. Trng hp ny hot ng bo lnh khng c coi l c m rng. Bo ton v sinh li ngun vn lun l mc tiu hng u ca cc NH. V vy nu NH c t l bo lnh qu hn kh i cao c ngha l kh nng thu n t khch hng l rt thp, vic i n c th gy ra nhng tn tht cho NH. Qua nh gi c vic m rng hot ng bo lnh ti NH l khng hiu qu. Trn y ch l mt s ch tiu n gin nh gi m rng hot ng bo lnh NH, vi mi NH, tu vo th mnh v mc ch hot ng ring ca NH c th c nhng ch tiu khc na nh gi. 1.3.3. Cc nhn t nh hng n hot ng m rng bo lnh Bo lnh l mt hot ng lin quan n hot ng ca nhiu ch th trong nn kinh t. Bo lnh NH chu tc ng ca nhiu nhn t khc nhau, trong c th k n mt s nhn t c bn sau y: 1.3.3.1 . Nhn t khch quan Php lut v chnh sch ca Nh nc Mi hot ng kinh doanh trong nn kinh t bao gi cng chu s iu tit ca php lut. NH l mt t chc trung gian ti chnh quan trong ca nn kinh t, cc NH cng phi quan tm n vn ny, bi hot ng ca NH lin quan n hu ht cc hot ng khc trong nn kinh t. Mt h thng php lut y , ng b v n nh s gip cc NH c iu kin xy dng k hoch kinh doanh tt v tn hnh cc nghip v chc nng ca
27

mnh mt cch thun li nht. Nghip v bo lnh cng vy, khi mi ra i, bo lnh hu nh khng c vn bn php lut no iu chnh, NH gp phi khng t kh khn khi pht sinh cc tranh chp, m khng c nhng php chun mc php quy x l, mi th u phi da vo quan h hp ng. T khi xut hin lut cc t chc tn dng v cc iu khon quy nh c lin quan v mt lot cc vn bn khc ra i nh: Quyt nh 196 ban hnh ngy 16/9/1994 ca thng c NHNN, quyt nh 263/ Q- NHNN ngy 19/9/1995 v gn y nht l quyt nh ca Thng c NHNN Vit Nam s 26/2006/Q NHNN ngy 26/06/2006 v vic ban hnh Quy ch Bo lnh NH. Tuy nhin khng n thun ch chu s iu chnh ca nhng vn bn quy phm iu chnh trc tip ni trn, nghip v bo lnh cn chu s tc ng ca nhiu lut khc, lin quan n tng nghip v bo lnh c th. V vy, vic hon thin mi trng php l s gp phn vo vic nng cao cht lng hot ng bo lnh. Mi trng chnh tr - x hi Mi trng chnh tr x hi n nh l nhn t quan trng thc y s pht trin hot ng u t, kch thch s gia tng ca cc hot ng thong mi trong nc v quc t. l iu kin thun li cho s ra i v pht trin ca bo lnh. Mi trng chnh tr x hi tc ng rt ln n tm l ca nh u t bi h khng th u t vo mt t nc c tnh hnh chnh tr bt n nh, chin tranh, bo ng xy ra lin tip, m khng c u t, NH s khng th c c nhng hp ng bo lnh. Mi trng kinh t Nghip v bo lnh ra i xut pht t s pht trin kinh t, v vy nhng bin ng trong nn kinh t cng c nhng nh hng nht nh i vi hot ng bo lnh. Mi trng kinh t pht trin lnh mnh s to iu kin cho cc giao dch trong nn kinh t cng gia tng, khin cho hot ng bo lnh cng c c hi pht trin, cht lng bo lnh cng theo m tng ln. Mt khc, l mt hot ng xut hin nhiu trong giao dch quc t nn bo lnh chu nh hng nhiu bi cc chnh sch t gi v li sut. Nhng yu t ny l nhng yu t thuc v v m, do chu nh hng rt nhiu bi mi trng kinh t x hi v cc chnh sch ca cc c quan qun l nh nc. Vn t ra cho cc NH l phi tin hnh d bo nhng thay i, din bin ca chng nhm m bo kh nng thch nghi vi s thay i , trnh b ng, gy nh hng n cht lng bo lnh. Nhng nhn t thuc v yu t khch hng: Doanh nghip mun m rng sn xut kinh doanh cn phi m rng nhng mi quan h giao lu bun bn vi nhiu ch th khc trong nn kinh t, v vy nhu cu bo lnh l
28

tt yu. Tuy nhin, mun c bo lnh, doanh nghip cn phi p ng c nhng yu cu ca NH. Kh nng p ng yu cu ca NH c th hin cc kha cnh sau: - Nng lc ti chnh ca danh nghip Doanh nghip c nng lc ti chnh n nh s khin NH khng phi thc hin ngha v bo lnh, NH s gp t ri ro.Nng lc ti chnh gp phn nng cao cht lng hot ng bo lnh. - o c ca khch hng: Cng ging nh hot ng cho vay, trc khi ra quyt nh bo lnh NH phi xem xet c o c khch hng, cc mi quan h ca khch hng, lch s giao dch ca h, xem cc khon n c vi NH mnh v vi cc t chc tn dng khc m khch hng c quan h. 1.3.3.2. Nhn t ch quan
Chin lc kinh doanh ca NH

Cc NHTM thu ht khch hng n xin bo lnh thng qua uy tn v mc ph bo lnh hp dn, cnh tranh vi cc NH khc. Nn kinh t trong nc ngy cng pht trin to c hi cho cc doanh nghip m rng hot ng kinh doanh c v s lng v phm vi, cc thng v c gi tr hp ng ln v c s tham gia ca yu t nc ngoi xut hin ngy cng nhiu. hn ch ri ro trong nhng thng v nh vy v nng cao uy tn vi pha i tc, cc doanh nghip thng la chn cng c bo m quc t l bo lnh NH. Bao gm cc chin lc nh chin lc Marketing, pht trin ngun nhn lc, i mi c cu t chcy l nhng nhn t nh hng rt ln n hot ng bo lnh ca NH. Do hot ng bo lnh cn phi thc hin theo cc nh hng chung . NH cn a ra cc chnh sch c th v quy m, tnh cht, phng thc hot ng bo lnh, a ra cc bin php nhm hon thin nghip v, bo m pht trin ng theo nh hng ra. Mt khc, thu ht khch hng v cnh tranh vi nhng NH khc, NH phi c mc ph bo lnh hp dn nhng vn m bo mang li li nhun cho NH.
Uy tn ca Ngn hng

Uy tn NH c nh hng rt ln n hot ng ca NH, ti vic tng s lng khch hng n vi NH, ti vic lm tng doanh thu. Nhng khch hng ln u tm n NH , h s tm n cc NH c uy tn. Cn i vi nhng khch hng thc hin hot ng bo lnh ti NH th uy tn ng vai tr gi chn h li s dng dch v ca NH. Cht lng thm nh khch hng Bo lnh l nghip v cha ng rt nhiu ri ro. Do cht lng thm nh khch hng ca NH l yu t khng th thiu trc khi ra quyt nh bo lnh ca NH nhm
29

gim thiu ri ro. Trc khi k hp ng bo lnh vi khch hng, NH cn xem xt kh nng ti chnh ca khch hng, kh nng thc hin hp ng vi bn nhn bo lnh, kh nng thanh ton ca khch hng nu ngha v bo lnh c pht sinh Kh nng p ng cc yu cu v bo m ca bo lnh cng nh bt k mt hot ng tn dng no, cng cn c ti sn m bo di hnh thc cm c, th chp cc loi ti sn thuc s hu ca khch hngy l bin php lm gim bt nhng ri ro c th xy ra khi thc hin ngha v bo lnh. Hn mc bo lnh c quyt nh da vo t l % gi tr ti sn, thng thng 70% gi tr ti sn. Do cc NH cn nh gi ti sn mt cch chnh xc, khch quan, m bo quyn li cho c hai bn.
Phm cht, trnh cn b thc hin bo lnh

Con ngi l yu t quan trng nht trong bt c hot ng kinh doanh no. Do , pht trin nghip v bo lnh cc cn b thc hin cn nng cao trnh nghip v nhm thch ng kp thi vi cng vic. Bn cnh cc cn b phi c c nhng phm cht o c tt, c tinh thn lm vic sng to, hng hi, c trch nhim gp phn thc y s pht trin nghip v bo lnh ca NH. 1.4. NGHA CA VIC M RNG HOT NG BO LNH TI NGN HNG THNG MI Ngnh ngn hng vi nhiu hot ng truyn thng nh hot ng huy ng vn, hot ng u t cho vay th mt s hot ng mi cng ra i p ng i hi cp thit ca nn kinh t. Hot ng bo lnh cng l mt hot ng ra i theo yu cu - yu cu khch quan v ch quan hn ch ri ro trong hot ng kinh doanh nhm phng nga ri ro, thc y qu trnh sn xut kinh doanh thng qua vic m bo cho khch hng bng uy tn ca ngn hng. Hot ng bo lnh khng nhng to iu kin cho khch hng nm bt c cc c hi kinh doanh m cn nng cao uy tn cng nh v th ca ngn hng trong khu vc v trn th gii. Tuy nghip v bo lnh quan trng nh vy nhng so vi cc nghip v truyn thng khc th nghip v bo lnh cn kh mi m. Do , nghip v bo lnh cha c hon thin v mt quy trnh, v trnh chuyn mn nghip v ca cn b, mt s loi hnh bo lnh v cc sn phm t hot ng bo lnh vn cha c thc hin. i khi, ri ro pht sinh ngay t chnh bn thn doan nghip. Xut pht t nhng l do , vic pht trin hot ng bo lnh theo chiu rng v theo chiu su l v cng cn thit p ng nhng i hi cp bch ca nn kinh t.

30

CHNG 2: THC TRNG HOT NG BO LNH TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN CHI NHNH NG A 2.1. KHI QUT V HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN CHI NHNH NG A 2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Nm 1998, NH pht trin Nng nghip Vit Nam c thnh lp theo Ngh nh s 53/HBT ngy 26/3/1988 ca Hi ng B trng (nay l Chnh ph) v vic thnh lp cc NH chuyn doanh, trong c NH Pht trin Nng nghip Vit Nam hot ng trong lnh vc nng nghip, nng thn. Ngy 22/12/1992, Thng c NHNN c Quyt nh s 603/NH-Q v vic thnh lp chi nhnh NH Nng nghip cc tnh thnh ph trc thuc NH Nng nghip gm c 3 S giao dch (S giao dch I ti H Ni v S giao dch II ti Vn phng i din khu vc min Nam v S giao dch 3 ti Vn phng min Trung) v 43 chi nhnh NH nng nghip tnh, thnh ph. Chi nhnh NH Nng nghip qun, huyn, th x c 475 chi nhnh. Ngy 15/11/1996, c Th tng Chnh ph y quyn, Thng c NH Nh nc Vit Nam k Quyt nh s 280/Q-NHNN i tn NH Nng nghip Vit Nam thnh NH Nng nghip v pht trin Nng thn Vit Nam. Thng 2 nm 1999, Ch tch Qun tr ban hnh Quyt nh s 234/HQT-08 v quy nh qun l iu hnh hot ng kinh doanh ngoi hi trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam. Tp trung thanh ton quc t v S Giao dch NHNo&PTNT Vit Nam (S giao dch c thnh lp thay th S giao dch kinh doanh hi oi, S giao dch l u mi vn c ni v ngoi t ca ton h thng). S Giao dch II khng lm u mi thanh ton quc t. Ti khon NOSTRO tp trung v S giao dch. Tt c cc chi nhnh u ni mng SWIFT (Hip hi vin thng lin ngn hng v cc t chc ti chnh quc t) trc tip vi S giao dch. Cc chi nhnh tnh thnh ph u c thc hin cc nghip v kinh doanh i ngoi. Nm 2000 cng vi vic m rng kinh doanh trn th trng trong nc, NH tch cc m rng quan h quc t v kinh doanh i ngoi, nhn c s ti tr ca cc t chc ti chnh tn dng quc t nh WB, ADB, IFAD, NH ti thit c,. i mi cng ngh, o to nhn vin. Tip nhn v trin khai c hiu qu 50 d n nc ngoi vi tng s vn trn 1300 triu USD ch yu u t vo khu vc kinh t nng nghip, nng thn. Ngoi h thng thanh ton quc t qua mang SWIFT, NHNo&PTNT thit lp c h thng thanh ton chuyn tin in t, my rt tin t ng ATM trong ton h thng.
31

Nm 2001 l nm u tin NHNo&PTNT trin khai thc hin n ti c cu vi cc ni dung chnh sch l c cu li n, lnh mnh ha ti chnh, nng cao cht lng ti sn c, chuyn i h thng k ton hin hnh theo chun mc quc t i mi, sp xp li b my t chc theo m hnh NH thng mi hin i tng cng o to v o to li cn b, tp trung i mi cng ngh NH, xy dng h thng thng tin qun l hin i. Bn cnh m rng kinh doanh trn th trng trong nc, nm 2002, NHNo&PTNT tip tc tng cng quan h hp tc quc t. n cui nm 2002 NHNo&PTNT l thnh vin ca APRACA, CICA v ABA, trong Tng Gim c NHNo&PTNT l thnh vin chnh thc APRACA, CICA v ABA, trong Tng Gim c NHNo&PTNT l thnh vin chnh thc. Nm 2003, NHNo&PTNT Vit Nam y nhanh tin thc hin n Ti c cu nhm a hot ng ca NH pht trin vi quy m ln cht lng hiu qu cao. Vi nhng thnh tch c bit xut sc trong thi k i mi, ng gp tch cc v rt c hiu qu vo s nghip pht trin kinh t x hi ca t nc, s nghip Cng nghip ho, hin i ho nng nghip - nng thn. Ch tch nc Cng ha x hi ch ngha Vit Nam k quyt nh s 226/2003/QD/CTN ngy 07/05/2003 phong tng danh hiu Anh hng Lao ng thi k i mi cho NHNo&PTNT Vit Nam. Nm 2008 l nm ghi du chng ng 20 nm xy dng v trng thnh ca NHNo&PTNT v cng l nm c tnh quyt nh trong tin trnh hi nhp kinh t quc t theo ch trng ca ng, Chnh ph. Trong chin lc pht trin ca mnh, NHNo&PTNT s tr thnh mt Tp on ti chnh a nghnh, a s hu, hot ng a lnh vc. Nm 2009 v nhng nm tip theo, NHNo&PTNT xc nh mc tiu chung l tip tc gi vng, pht huy vai tr NH thng mi hng u, tr ct trong u t vn cho nn kinh t t nc, ch o, ch lc trn th trng ti chnh, tin t nng thn, kin tr bm tr mc tiu hot ng cho tam nng. Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn c khng nh l NH ch o, ch lc trong th trng ti chnh nng thn, ng thi l NH thng mi a nng, gi v tr hng u trong h thng NH Vit Nam. Tnh n thi im thng 12/2009 th Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam t c nhng con s n tng sau: - Tng ngun vn: 434.331 t ng - Vn t c: 22.176 t ng - Tng ti sn: 22.176 t ng - Tng d n: 354.112 t ng
32

- Mng li hot ng: 2300 chi nhnh v phng giao dch trn ton quc - Nhn s: 35.135 cn b 2.1.2. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn ng a l chi nhnh ca NHNo&PTNT H Ni c thnh lp nm 2000, nhm p ng nhu cu pht trin kinh t trn a bn qun v gp phn m rng quy m hot ca NH thnh ph. Khi thnh lp, chi nhnh c tr s chnh t ti 154 Tn c Thng. Tuy mi c thnh lp v i vo hot ng cha lu nhng cn b nhn vin chi nhnh c gng phn u vt qua mi kh khn, b ng, v t c mt s kt qu cao. Trong nm 2008 mc d phi ng u vi nhiu thch thc nhng chi nhnh a ra c nhiu gii php nhm thc y nng cao nng lc ti chnh v m bo kinh doanh c hiu qu. Cc sn phm ca NHNo&PTNT chi nhnh ng a ngy cng a dng p ng nhu cu ngy cng cao ca khch hng. Trong nm 2010, nn kinh t th c nhiu khi sc trn mi lnh vc. Gi tr sn lng cc ngnh cng nghip, nng nghip, thng nghip v dch v u tng trng kh. Cc doanh nghip tng bc thch nghi v ng vng trong nn kinh t. NH cng l mt loi hnh doanh nghip hot ng v kinh doanh trong lnh vc tin t. H thng cc NH cng tng bc khng nh c v th ca mnh trong nn kinh t trong c chi nhnh NHNo&PTNT ng a. Trong khun kh thc hin ngh quyt 15/NQ-TW ca b ti chnh v phng hng nhim v pht trin th H Ni trong giai on 2001 2010 l : pht trin H Ni thnh trung tm ti chnh tin t ca c nc. Trong nm 2007, chi nhnh thc hin chuyn tr s lm vic t 154 Tn c Thng ng a H Ni n 37 La Thnh ng a H Ni gp phn nng cao v th ca chi nhnh trong con mt nhn nhn ca khch hng. ng thi chi nhnh vn duy tr hot ng ca phng giao dch ti 154 Tn c Thng H Ni to iu kin cho cc khch hng gi tin hay vay vn t trc c thun li hn cng l duy tr v pht trin ngun vn huy ng t dn c. n ngy 01 thng 04 nm 2008, NHNo&PTNT ng a c NHNo&PTNT Vit Nam chuyn i thnh chi nhnh cp mt v chuyn tr s chnh v 37 Kim Lin H Ni. n thng 1 nm 2009 tr s chnh ca chi nhnh c chuyn v 211 X n ng a H Ni v c hot ng tip tc cho n ngy nay. Tuy mi thnh lp v hot ng c gn 11 nm nhng cn b nhn vin c gng phn u vt qua mi kh khn v t c mt s thnh tu nht nh.
33

 Chc nng ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a Huy ng vn bng ni t v ngoi t t dn c v cc t chc kinh t vi nhiu hnh thc (tin gi tit kim c k hn v khng c k hn, pht hnh tri phiu, k phiu, chng ch tin gi ca cc t chc kinh t ...) - Cho vay ngn hn trung hn v di hn VND v ngoi t (trong cho vay trung, di hn cho u t pht trin, cho vay cc d n theo ch nh ca chnh ph, cho vay thit b theo hnh thc cho thu ti chnh, cho vay h tr cc doanh nghip va v nh, cho vay mua nh tr gp...). - Lm i l y thc cp vn, cho vay t ngun h tr pht trin chnh thc ca chnh ph ca cc nc, cc t chc ti chnh, tn dng nc ngoi v trong nc i vi doanh nghip hot ng ti Vit Nam. - u t di hnh thc: hn vn lin doanh, lin kt vi cc t chc kinh t, t chc tn dng trong v ngoi nc, cho vay ng ti tr . - Kinh doanh ngoi hi, thanh ton trc tip qua mng trong nc v quc t (SWIFT), thanh ton L/C hng xut nhp khu . - Bo lnh d thu, thc hin hp ng, bo lnh cng trnh, ng trc, thanh ton, ti cp vn trong v ngoi nc.
-

Nhng nghip v ch yu ca NH: - Huy ng tin gi v cho vay ngn hn, trung v di hn bng tin Vit Nam v ngoi t vi mi thnh phn kinh t v dn c. - Cho vay ti tr hot ng xut nhp khu. - Cho vay phc v i sng cn b cng nhn vin thuc doanh nghip nh nc. - Thanh ton quc t qua mng SWIFT, thanh ton xut nhp khu vi cc nc c chung bin gii. - Cho vay cm c th chp cc giy t c gi. - Lm dch v kiu hi v kinh doanh ngoi t. - Thc hin cc dch v bo lnh. - Thanh ton chuyn tin in, in t. - Dch v NH qua in thoi. 2.1.3. C cu t chc cn b, phng ban ca chi nhnh ng a L mt chi nhnh cp mt trc thuc NHNo&PTNT Vit Nam, vn t, mi i vo hot ng cha lu (t nm 2000) do vy chi nhnh NHNo&PTNT ng a l mt chi nhnh nh.

34

S 2.1: S b my t chc ca chi nhnh ng a Gim c

Ph gim c

Ph gim c

Ph gim c

Phng Marketing

Phng kinh doanh

Phng t chc hnh chnh

Phng k ton ngn qu

Phng giao dch

Phng kim tra kim ton ni b

(Ngun: phng t chc hnh chnh) Trong iu kin th trng cnh tranh gay gt trn a bn c rt nhiu NH hot ng t lu v c uy tn vi khch hng, th phn ca chi nhnh ch chim mt t l nh so vi NHTM khc trn a bn (10%). Bn cnh , h thng NHNo&PTNT cng m rng nhanh chng: Chi nhnh Thng Long gm cc phng giao dch Nguyn Khuyn, Ct Linh, Thi H, Bch Khoa, Chi nhnh ty H Ni vi phng giao dch Nguyn Du; cng ty vng bc NHNN vi cc phng giao dch ti ch Kim Lin to nn mt mng li dy c, chim lnh th trng vn cnh tranh khc lit. Cho nn mc d c gng tm mi bin php khc phc, huy ng nhng ngun tin gi t dn c cng rt hn ch, mc tng chm. tn ti v khng ngng pht trin m rng th trng, chi nhnh thc c iu nn sp xp c cu t chc, b my hot ng ca mnh mt cch gn nh v khoa hc. m bo s phi hp cht ch, nhp nhng gia cc phng ban nghip v v s tin li thoi mi khi khch hng n giao dch nhm thu ht c ng o khch hng n NH cng nh gip cho chi nhnh gii quyt cng vic c hiu qu nht. C cu t chc ca chi nhnh c sp xp nh sau: Ban Gim c: 01 Gim c, 03 Ph Gim c. Cc phng ban:
35

- Phng Hnh chnh nhn s : 06 ng ch - Phng K hoch kinh doanh : 19 ng ch - Phng Dch v - Marketing : 10 ng ch - Phng k ton ngn qu : 11 ng ch - Phng kim sot : 06 ng ch - Phng giao dch : 10 ng ch - T bo v : 04 ng ch Phng giao dch: - S 23 : 154 Tn c Thng - PGD X n: 318 X n - S 24 : S 67 Nguyn Hng - S 25 : 158 Thi Thnh 2.1.4. Chc nng, nhim v ca cc phng nghip v C cu b my t chc ca chi nhnh c sp xp tng i hp l vi 6 phng ban phn r nhim v, di s qun l ca 3 ph gim c di quyn gim c chi nhnh to iu kin cho cn b pht huy c ti a nng lc chuyn mn, quyn hn cng nh trch nhim v kh nng tip cn khch hng. - Phng marketing + Nghin cu tip th v thng tin, tm hiu s tht ngm hiu ca khch hng + Lp h s th trng v d bo doanh thu + Kho st hnh vi ng s ca khch hng tim nng + Phn khc th trng, xc nh mc tiu, nh v thng hiu + Xy dng v thc hin k hoch chin lc marketing. - Phng kinh doanh + Nghin cu, xut chin lc khch hng, chin lc huy ng vn ti a bn qun ng a. + Xy dng k hoch kinh doanh trung v di hn theo nh hng kinh doanh ca NHNo&PTNT ng a. + Tng hp, theo di cc ch tiu k hoch kinh doanh v quyt nh k hoch n cc Chi nhnh NHNo&PTNT trn a bn. + Cn i ngun vn, s dng vn v iu ho vn kinh doanh i vi cc Chi Nhnh NHNo&PTNT trn a bn. + Tng hp, phn tch hot ng kinh doanh qu, nm. D tho bo co s kt, tng kt. + u mi thc hin thng tin phng nga ri ro v x l ri ro tn dng. + Tng hp bo co chuyn theo quy nh.
36

+ Thc hin cc nhim v do Gim c Chi nhnh ng a giao. - Phng t chc hnh chnh + Xy dng chng trnh cng tc hng thng, qu ca Chi nhnh v c trch nhim thng xuyn n c vic thc hin cc chng trnh c Gim c chi nhnh ph duyt. + Xy dng v trin khai chng trnh giao ban ni b Chi nhnh v cc Chi nhnh trc thuc trn a bn. Trc tip lm th k tng hp cho Gim c Chi nhnh. + T vn php ch trong vic thc thi cc nhim v c th v giao kt hp ng, hot ng t tng, tranh chp dn s, hnh s, kinh t, lao ng, hnh chnh lin quan n cn b, nhn vin v ti sn ca NHNo&PTNT ng a. + Thc thi php lut c lin quan n an ninh, trt t, phng chy, n ti c quan. + Lu tr cc vn bn c lin quan n NH v cc vn bn nh ch ca NHNo&PTNT Vit Nam + u mi giao tip vi khch hng n lm vic, cng tc ti chi nhnh NHNo&PTNT ng a. + Trc tip qun l con du ca Chi nhnh, thc hin cng tc hnh chnh, vn th l tn, phng tin giao thng, bo v, y t ca NHNo&PTNT ng a. - Phng k ton ngn qu: + Trc tip hch ton k ton, hch ton thng k theo quy nh ca NHNN v NHNo&PTNT Vit Nam + Xy dng k hoch ti chnh, quyt ton k hoch thu chi ti chnh, qu tin lng i vi cc Chi nhnh NHNo&PTNT trn a bn NHN0 cp ph duyt. + Qun l v s dng cc qu chuyn dung theo quy nh ca NHNo&PTNT Vit Nam. + Tng hp lu tr h s ti liu v hch ton, k ton, quyt ton v cc bo co theo quy nh. + Thc hin cc khon np NSNN. + Thc hin nghip v thanh ton trong v ngoi nc + Chp hnh quy nh v an ton kho qu v nh mc tn kho theo quy nh. + Qun l s dng thit b thng tin in ton thc hin nghip v kinh doanh theo quy nh ca NHNo&PTNT. + Chp hnh ch bo co v kim tra chuyn . + Thc hin cc nhim v khc do Gim c Chi nhnh giao. - Phng kim tra, kim ton ni b + Ging nh b phn chc nng v kim ton ,kim tra bt k mt n v no khc, phng kim tra kim ton ni b ca NHNo thc hin vic r sot li h thng k ton v
37

cc quy ch kim ton ni b ,kim tra cc thng tin do k ton cung cp ,xem xt vic tnh v ghi cc ch tiu tren cc bo co ti chnh, kim tra tnh hiu lc v hiu qu trong n v . + m bo tnh chnh xc ca cc s liu k ton v bo co ti chnh. + m bo mi thnh vin tun th ni quy ca cng ty cng nh cc quy nh ca lut php + m bo s dng ti u cc ngun lc v t c mc tiu t ra. - Phng giao dch Hot ng ca phng giao dch trn a bn cng ging nh NH trung tm bao gm cc hot ng huy ng vn, cho vay, chuyn tin nhanh. Tuy nhin v t chc cc phng ny ch bao gm Gim c. Ph gim c v cc nhn vin ph trch v k ton, kho qu, kinh doanh,Quyn hn ca cc phng ny cng hp hn so vi chi nhnh. 2.1.5. Hot ng kinh doanh ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a K t khi i vo hot ng, chi nhnh NHNo&PTNT ng a gp khng t kh khn trong kinh doanh do chi nhnh mi c thnh lp, ngun vn iu l cn nh, s bin ng lin tc ca nn kinh t trong nc v th gii. Song trong thi gian qua, chi nhnh cng t c mt s kt qu ng k trong hot ng kinh doanh. C c iu l do s lnh o sng sut ca NHNo&PTNT Vit Nam cng vi s c gng ca Ban Gim c, cn b nhn vin trong ton chi nhnh. Nhng kt qu t c trong hot ng kinh doanh c th l: 2.1.5.1. Hot ng huy ng vn Ngun vn kinh doanh ca NH c th hnh thanh t nhiu ngun khc nhau nh: vn iu l, vn vay, vn huy ng, vn ti tr, li nhun li, song c bn nht vn l ngun vn huy ng n minh chng cho kh nng tn ti v chc nng trung gian ti chnh ca mt NH. Lm th no to ra mt chnh sch thu ht vn, to tin cho qu trnh u t ngn hn, trung hn, di hn t c hiu qu cao lun l mc tiu c t ln hng u ca NHNo&PTNT ng a. Trong nhiu nm qua, s vn hnh ca nn kinh t th trng to ra mt h qu tt yu l c s cnh tranh mnh m trong hu khp cc ngnh ngh kinh doanh cng nh gia cc n v, t chc kinh t. Hot ng NH cng khng nm ngoi nh hng ca quy lut ny c bit khi n kinh doanh mt i tng khc vi mi ngnh kinh t l tin t. Hiu r c tm quan trng ca vn i vi hot ng kinh doanh xut pht t thc t nhu cu v vn ca nn kinh t, kh nng ti chnh ca cc t chc kinh t v tng lp dn c,. nn chi nhnh NHNo&PTNT ng a rt ch trng vic to lp ngun vn.
38

Bi v ngoi vn do trung ng iu chuyn th mt phn ln s vn dnh cho hot ng kinh doanh l do chi nhnh t huy ng. Cc hnh thc huy ng ca chi nhnh cng rt a dng: Huy ng t tin gi tit kim ca dn c, tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t, pht hnh k phiu, chng ch tin gi bng USD v VN, m rng dch v thu tin ti ch cho khch hng. Chi nhnh cng thng xuyn bm st vo li sut phn tch li sut u vo v u ra kp thi ra mc li sut huy ng vn hp l, ph hp vi tnh hnh bin ng li sut trn th trng va nhm m bo li ch ca khch hng va nhm mang li hiu qu kinh doanh cho NH. Chi nhnh c hnh thc huy ng vn ch yu l: Nhn tin gi ca cc n v, cc t chc kinh t, cc c nhn v tin gi tit kim. Qua nhiu nm i vo hot ng chi nhnh NHNo&PTNT ng a thu c nhng kt qu ng ghi nhn v mi mt. Hot ng ca chi nhnh gp phn p ng nhanh chng v nhu cu vn cho khch hng, s lng khch hng n giao dch ti chi nhnh khng ngng tng ln mi nm. Chi nhnh lun hon thnh tt nhng nhim v c giao v c nhng mc tiu chnh sch hot ng ng n. Bng 2.1: Tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a n v: t ng Nm 2008 Ch tiu Tng ngun vn huy ng 2009 2010 S tin So snh 2009/ 2008 T l % So snh 2010 / 2009 S tin T l %

844,69 1.034,74 190,05 3 5 -82,627 -8,91 2 22,49 684,01 170,48 Bng ni t 9 854,507 -145,109 -17,50 8 24,92 Bng ngoi 160,67 t (quy i) 98,192 4 180,238 62,482 63,63 19,564 12,17 ( Ngun s liu: Bo co kt qu kinh doanh chi nhnh NHNo&PTNT ng a)

927,32 0 829,12 8

39

Biu 2.1:Kt qu huy ng vn ca ngn hng

900 800 700 600 500 400 300 200 100 0

Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010

Ni t Ngoi t

Giai on 2008-2010 mc d chu nh hng khng nh ca cuc khng hong kinh t th gii va qua nhng nhn chung nn kinh t trong nc cng c c nhng chuyn bin tch cc, hot ng tn dng vn tng trng kh qua cc nm, p ng ph hp vi tc tng trng kinh t t nc. Bng s liu cho ta thy cng tc huy ng vn d lun c s cnh tranh khc lit gia cc NHTM trong vic a ra cuc ua li sut hp dn nhng do thng xuyn coi trng cht lng dch v, kt hp tt chnh sch khch hng nn ngun vn huy ng ca chi nhnh vn n nh v cn i trong hot ng kinh doanh ca NH. Tng ngun vn huy ng nm 2009 gim so vi nm 2008 l 82,627 t ng, tng ng vi t l gim l 8,91%. Nm 2010 tng so vi nm 2009 l 190,052 t ng, tng ng vi t l tng l 22,49%. C th thy, tng ngun vn huy ng ca NH nm 2009 b gim i tuy nhin nm 2010, nh thc hin cng tc huy ng vn tt, tng ngun vn tng ln, p ng c nh cu s dng vn ca chi nhnh. Trong c s tng trng cao khon mc tin gi dn c v TCKT trong nc do nm 2008 th trng chng khon v th trng bt ng sn im ng m t l lm pht cao cc NH thi nhau tng li sut thu ht vn.

40

Xt theo c cu loi tin: tin gi bng VN chim t trng ln hn lng tin gi bng ngoi t: nm 2008 l 89,41%, nm 2009 l 80,97% , nm 2010 l 82,58% . Tin gi bng ni t nm 2009 gim 145,109 t ng vi t l gim l 17,50%; nm 2010 tng 170,488 t ng vi t l tng 24,92%. Lng tin gi ngoi t tuy cn chim t trng tng i thp nhng cng c tng u qua cc nm iu cng ni ln nhng n lc ng k ca chi nhnh NHNo& PTNT ng a vi vic p dng chnh sch li sut vi vic huy ng ngoi t c ci thin, nng cao hn, hp dn hn v mang tnh cnh tranh cao. Nh vy, tng ngun vn huy ng ca NH ngy cng tng mnh qua cc nm, tuy phi chu s suy gim v ngun vn nm 2009 do chu s tc ng ca cuc khng hong Chu u gia nm 2009, nhng nh phng chm ng n, bin php ch o nhanh nhy, kp thi, chi nhnh tri qua cuc khng hong v huy ng ngun vn tng trng kh tr li vo nm 2010. t c kt qu nh trn NHNo & PTNT ng a thc hin a dng ho cc hnh thc huy ng vn, p ng nhiu sn phm dch v cho khch hng nh: Huy ng tit kim bc thang, tit kim khuyn mi cho khch hng c s d tin gi ln, tit kim d thng Nhn chung, tnh hnh huy ng vn 3 nm gn y c nhiu bin ng qua tng thng tnh cnh tranh ngy cng khc lit hn y l kh khn chung ca cc t chc tn dng trong nc nhng nhng nm qua chi nhnh thng xuyn c lng ngun vn d tha ln n nh iu ho chung trong ton h thng. Mt khc ngun vn tng trng cn th hin s tin tng ca dn chng vo hot ng ca NH NN&PTNT ng a - mt NH c th ni l c uy tn cao v pht trin ton din trn mi lnh vc hot ng kinh doanh ca nghnh. Tuy nhin, qui m ngun vn ti chi nhnh cha ln, cha thc s a dng, cc hnh thc huy ng cn qu n iu. 2.1.5.2. Hot ng s dng vn (Ch yu l cho vay) Hot ng chnh ca bt k NHTM no cng l huy ng vn v kinh doanh bng cch cho cc t chc kinh t, dn c vay li hoc u t vo cc hng mc khc nhm mc tiu ti a ho li nhun. Huy ng c ngun vn c ngha v cng quan trng i vi mt NH nhng s dng ngun vn sao cho hp l v mang li nhiu li nhun cho NH li l mt vn mang tnh quyt nh hn. Bn cnh cng tc huy ng vn th cng tc s dng vn ca chi nhnh qua 3 nm 2008, 2009, 2010 cng thu c nhng thnh tu nht nh. Trong nhng nm va qua, mc d thc trng cp tn dng ch ra c mt s sai lm nh u t qu dn tri, cn b tn dng ni ring v lnh o NH cha ch ng, ch s ch o ca cp trn do c ch bao cp cn tn ti nhng chnh iu y em li cho NH nng nghip Vit Nam v cc chi nhnh mt s bi hc kinh nghim v cng qu gi.
41

 l s i mi trong c ch qun l, thc hin bin php khon ti chnh lm thy r c s kinh doanh c hiu qu ca NH. Tuy cng tc tn dng ca cc NHTM ni chung c bc c ci thin th nhng vn gp phi kh khn nht nh. S thay i v c ch chnh sch, bin ng v gi c, s d dt ca cc doanh nghip khi vay vn, l nhng vn trong kh khn . Trc tnh hnh y, chi nhnh lun quan tm n cng tc chm sc khch hng, duy tr u i i vi khch hng truyn thng v khch hng vay nhng khon vay c gi tr ln, cho thy tn dng tng trng nhng khng t m vng chc. T cc s liu di y, ta c th thy rng ngn hng rt ch trng v m rng hot ng tn dng sang lnh vc trung v di hn, d n tn dng ngy cng tng cao. Bng 2.2: Tnh hnh hot ng cho vay ti chi nhnh ng a. n v: t ng Ch tiu 1. Doanh s cho vay Ngn hn Trung - di hn 2. Doanh s thu n Ngn hn Trung di hn 3. Vng quay vn tn dng Nm 2008 479,273 260,650 220,914 336,300 186,080 150,220 1,0 Nm 2009 825,420 498,108 327,312 651,980 367,426 284,554 1,28 Nm 2010 1.098,978 831,434 268,544 979,622 843,372 135,250 1,55 So snh 2009 / 2008 S tin 343,856 237,458 106,398 315,680 181,346 134,334 T l % So snh 2010 / 2009 S tin T l % 33,14 66,92 - 17,95 50,25 129,54 -52,47 21,1

72,22 273,558 91,10 333,326 48,16 -58,768

93,87 327,642 97,46 475,946 94,42 28 -149,30

( Ngun s liu: Bo co kt qu kinh doanh chi nhnh NHNo&PTNT ng a) Nhn vo s liu bng trn c th cho ta thy c bc nhy vt v hot ng cho vay ca chi nhnh. Doanh s cho vay nm 2009 t 825,420 t ng bng 172,22% so vi nm 2008, doanh s thu n bng 651.980 triu ng bng 193,87% so vi nm 2008. Chuyn sang nm 2010, doanh s cho vay t 1.098,978 t ng tng ng tng
42

133,14% so vi nm 2009 v doanh s thu n t 979,622 t ng bng 150,25% nm 2009. Da trn doanh s cho vay v doanh s thu n ta c th thy c cng tc thu hi n ca NH tt v c hiu qu, c th qua tng nm, t l thu hi n nm 2008 t 70,16%, nm 2009 t 78,98%, nm 2010 t 89,13%. Chnh lch gia doanh s thu n vi doanh s cho vay l khng ln mc d cha phn nh ht c tnh hnh thu hi cc khon vay ti NH nhng cng phn no ni ln ht c cng vic gim st v thu hi cc khon n l tng i tt, c bit nm 2010 t gn 90% doanh s cho vay. Kt qu trn cho thy vng quay vn tn dng nm 2009 tng 28% so vi nm 2008 v c st gim nh t l tng vo nm 2010 khi ch tng 21,1% so vi nm 2009. iu th hin NHNo&PTNT chi nhnh ng a i vo n nh hot ng v dn dn chim lnh nhanh th trng, m rng doanh s cho vay. Sau mt lot s v tn dng trong h thng th NH rt ra c cc bi hc kinh nghim v thn trng hn trong qu trnh xt duyt cho vay. Cc i tng cho vay ca NH chim 80% l cc doanh nghip quc doanh. Biu 2.2: Hot ng cho vay vn
1200 1000 800 600 400 200 0 Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010
Doanh s cho vay Doanh s thu n

Thi gian qua chi nhnh NHNo&PTNT ng a cho trin khai nhiu loi hnh cho vay nh cho vay ngn hn, cho vay trung v di hn, cho vay tiu dng, cho vay ti tr d n Tng d n tng trng u qua cc nm cng cho ta thy c th mnh ca NH trong lnh vc cho vay, cc khon thu li t cho vay em li mt ngun li nhun ln cho NH. T cc s liu bng 2.3, c th thy rng NH rt ch trng v m rng hot ng tn dng sang lnh vc trung v di hn, d n tn dng ngy cng tng cao . Tng d n
43

nm 2008 t mc 333,154 t ng, sang nm 2009 d n ca NH t mc 508,918 tr ng, tng 52,76% so vi nm 2008. Bc sang nm 2010 tng d n c phn tng chm li do nh hng ca hu khng hong Chu u, t l lm pht trong nc tng cao dn n chnh sch tht cht tin t ca chnh ph, y li sut cho vay ln trn di 20%, gim nhu cu vay u t v tiu dng ca cc t chc kinh t cng nh dn c, lm gim tng ca tng d n ch bng 23,97% so vi nm 2009. Trong nm 2008 v 2009, s xut hin ca cuc khng hong ti chnh, khng hong n cng Chu u cng vi nhiu iu kin kh khn khc dn ti vic cha kh nng thanh ton ht cc khon n cho NH cng l mt iu d hiu. Chnh iu ny gp phn lm tng d n tn dng trung v di hn ca NH nm 2008 v 2009. Bng 2.3: Tnh hnh d n ca chi nhnh ng a n v: t ng Nm 2008 Ch tiu Tng d n chi nhnh D n ngn hn Trong n xu T l n xu ngn hn D n trung v di hn Trong n xu T l n xu trung v di hn 333,15 4 226,99 6 6,620 2,91% 106,15 8 0,170 0,16% 508,91 8 327,07 7 17,460 5,34% 181,84 1 2,716 1,49% 630,92 3 405,04 9 16,106 3,98% 224,87 4 2,561 1,13% 75,683 2,546 2009 2010 S tin So snh 2009/ 2008 T l % So snh 2010 / 2009 S tin T l %

175,76 4 100,08 1 10,840

52,76

122,005

23,97

44,09 163,75 2,42 71,29 1497,64 1,33

77,972 -1,354

23,83 -7,75 -1,36

43,030 -155

23,66 -5,71 -0,35

44

(Ngun: Bo co hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT ng a) Xem xt d n theo thi gian ta thy quy m tn dng ca chi nhnh cng tng dn qua cc nm. C th nm 2009 tng so vi 2008 l 100,081 t ng, t l tng 44,09%, n nm 2010 li tng hn 77,972 t ng so vi nm 2009 tng ng t l 23,83%. Trong khi lng tin gi trung di hn nm 2009 cng tng so vi nm 2008 v n nm 2010 lng vn cho vay trung di hn tng ln tng ng ngun vn huy ng trung di hn cng tng nh vy chng t chi nhnh thc hin tt cng tc cho vay trung di hn, c s iu chnh chnh sch tn dng trung di hn mt cch hiu qu trnh lng ph vn lm tng chi ph ca NH nhm em li li nhun, nng cao uy tn v tng kh nng cnh tranh cho NH. Khon d n ngn hn lun chim mt t trng cao trong tng d n ca NH, v vy, mun hot ng tn dng t hiu qu cao th chi nhnh cng cn cn i mt cch hp l gia d n ngn hn vi d n tn dng trung di hn. Biu 2.3: Tng d n qua cc nm
700 600 500 400 300 200 100 0 Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 Tng d n

Ngoi ra, t l n xu cng ng nhc n khi nm 2008 trong ngn hn ch l 2,91% nhng sang nm 2009 tng ln 2,42% ln mc 5,34%. Nhng 2010 nh c s thay i trong chnh sch m chi nhnh gim c 1,36% xung cn 3,98%. Xt trong trung v di hn th t l n xu mc chp nhn c vi nm 2008 l 0,16%, tng ln 1,49% nm 2009 v gim khng ng k nm 2010 vi mc 1,13%. N xu tng mt cch t bin vi mc tng 10,40 t ng, tng ng t l tng 163,75% i vi d n ngn hn v mc tng 2,546 t ng, tng ng t l tng 1497,64% i vi d n trung di hn. iu ny cho thy chi nhnh b rng buc ti chnh mm. y l mt thut ng chuyn
45

mn ch tnh trng doanh nghip khng quan tm nghim tc n vic thua l ti chnh v lun k vng chnh ph hay mt bn th 3 s ng ra cu vt khi phi i mt vi ph sn. Chnh sch bao cp ca Chnh ph i vi DNNN l c s cho tnh trng ny. Nm 2010 th gim i i cht xung mc 2,96 chng t NH quan tm v x l kp thi t l n xu trnh cc ri ro tn dng. Qua bng s liu ta thy d n tn dng trung v di hn ca NHNo&PTNT chi nhnh ng a trong 3 nm 2008, 2009, 2010 tng trng u n chng t rng NH xc lp c mt v tr quan trng trong s cc NH thng mi trn a bn H Ni v dn dn m rng c lnh vc cho vay mt cch c hiu qu. Song n xu ang c xu hng gia tng mnh, v vy chi nhnh cn phi gim st cht ch ngun vn, nh gi ph hp chnh xc kh nng tr n ca khch hng, ng thi tng t l m bo ti sn ln nhm phng nga ri ro. 2.1.5.3. Hot ng cung cp cc sn phm dch v khc ca chi nhnh ng a Ngn hng l mt doanh nghip cung cp dch v cho cng chng v doanh nghip. Thnh cng ca NH ph thuc rt nhiu vo nng lc xc nh cc dch v ti chnh m x hi c nhu cu, thc hin cc dch v mt cch c hiu qu cao. ng vng c hn trong th trng cnh tranh, NHNo&PTNT ng a khng ngng a dng ha cc sn phm dch v ca mnh. Trong mua bn ngoi t l mt trong nhng dch v u tin c NH thc hin. Nhn vo bng s liu 2.4 ta c th thy s lng ngoi t m NH mua vo v bn ra tng trng kh u qua cc nm. C th hn l v s lng USD mua vo v bn ra nm 2008 tng 110.143 USD tng ng vi tng 262,91% so vi nm 2007. Nm 2009, khng hong n cng chu u khin cho ng EURO mt gi so vi nhng ng tin khc, v vy NH y mnh mua vo EUR, gim bt vic mua bn USD, c th lng USD giao dch gim 33.653$ so vi nm 2008, giao dch EURO tng 30.183 EUR, tng gp 2,49 ln. Vic pht hnh th ATM cng gip cho NH ngy cng khng nh c v th ca mnh hn trn th trng cnh tranh ti chnh khc lit. Th ATM NHNo&PTNT l cng c kt ni ti khon c nhn ti NHNo&PTNT, s dng s tin c trong ti khon ca mnh, dng rt tin mt v chi tiu thanh ton hng ho dch v ti cc n v chp nhn th. N mang li rt nhiu tin ch cho khch hng khi s dng loi sn phm dch v ny. Chng hn nh: Rt tin VN t ti khon tin gi khng k hn bng VN hoc ngoi t bt c my ATM no ca NHNo mi lc, mi ni, thanh ton mua hng ho dch v ti cc n v chp nhn th ca NHNo.Vi khch hng c thu nhp n nh c chi nhnh NHNo cp hn mc thu chi cho php rt tin mt hay thanh ton mua hng ho dch v khi trong ti khon khch hng khng c s d, thanh ton ho n cho cc n v
46

cung ng dch v (in, nc, Internet, in thoi ...) ti my ATM ngoi ra khch hng cn c th nhn tin lng, nhn tin chuyn n t trong v ngoi nc. Bng 2.4: Tnh hnh cung cp cc sn phm dch v ti chi nhnh ng a Ch tiu n v tnh Nm 2008 Nm 2009 S S tin S S tin lng lng USD 152.036 118.383 EUR 12.108 42.291 217 1.609 Tr. 1.090 76 875 6 4 53 8.839 1315,1 6653 19,86 69 856 Nm 2010 S S tin lng 151.269 28.969 2.270 13.645,3 1524,3 7944,6 81,2 79,7 2896,3

1. Mua bn ngoi t 2. Pht hnh th ATM 3. Ph dch v Trong : - Ph chuyn tin trong nc - Ph bo lnh - Ph pht hnh th ATM - Chuyn tin Westion Union - Ph thanh ton quc t - Ph kinh doanh ngoi t - Ph khc

76 415,3 886,4 0 105,7 232,83 0 0 0 (Ngun: Bo co hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT ng a)

Ti NHNo&PTNT chi nhnh ng a s lng ATM cng nh ph pht hnh th ngy cng tng nhiu. V s lng th ATM pht hnh tng kh mnh trong 3 nm gn y. V ng nhin n cng lm cho ph pht hnh th ATM tng dn qua cc nm. Vo thi im nm 2008 ch tng ln 49,65 % so vi nm 2007 nhng cho ti nm 2009 v 2010 s lng ny tng ln ln lt gp 3.31 ln v 13.5 ln so vi nm 2008. Mt s tng trng vt tri kh n tng. Th nhng bn cnh nhng u im th ATM ca NHNo&PTNT cng xut hin mt s nhc im nh my ATM thng xuyn khng th tr tin cho khch hng hoc l tnh nhm tin trong s d ti khon hay nut c th ca khch hng. Cc vn ny ngy cng lm cho khch hng thc s bc xc khi s
47

dng th ATM ca NHNo&PTNT. V vy m NH cn phi tm ra nhng bin php nhm khc phc h thng ATM ngy cng c hon thin hn. Ngoi ra cn c dch v chuyn tin Western Union. Western Union l dch v c trin khai trong h thng t thng 1/2004, sau khi NHNo&PTNT k kt hp ng i l trc tip vi Western Union. Hin dch v c cung ng ti tt c cc chi nhnh ca NHNo&PTNT trn ton quc. Ngy cng nhiu khch hng la chn hnh thc dch v ny bi nhng li ch sau: - Nhanh chng: S dng dch v Western Union, khch hng c th nhn c tin trong vng 5-10 pht sau khi ngi nh gi tin ti nc ngoi. - Thun li: Khng cn c ti khon ti NH, bn c th nhn tin ti bt k chi nhnh no trong h thng NHNo&PTNT. - Tit kim chi ph: Ph dch v Western Union ch thu mt ln ti u chuyn. Khch hng khng phi tr ph khi nhn tin v cng khng tn ph cho bt k trung gian no khc. 2.1.5.4. Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn chi nhnh ng a Bng 2.5: Tnh hnh ti chnh ca chi nhnh qua cc nm 2008 2010 n v: T ng 2008 Nm Ch tiu Tng thu nhp Tng chi Li nhun sau thu S tin 119,959 87,853 12,903 S tin 220,669 190,748 16,329 S tin 129,599 110,184 25,487 2009 2010 So snh 09/08 ( %) 83,95 117,12 26,55 10/09 ( %) -41,26 -42,23 56,08

Qu tin lng t c

3,765

5,432

8,156

44,27

50,14

(Ngun: Bo co hot ng kinh doanh ca chi nhnh NHNo&PTNT ng a) Tng thu t li bao gm thu t li cho vay, thu t li cc khon tin gi, thu li t chng khon hay cc khon thu khc nh thu t ph (ph bo lnh, ph m L/C, ph thanh
48

ton,), thu t kinh doanh ngoi t, vng, bc Da vo bng s liu trn ta c th thy c tng thu ca nm 2009 tng 83,95% so vi nm 2008 v n 2010 th con s li gim xung 41,26%. Tng chi bao gm chi tr li, chi lng, cc khon chi khc nh chi bo him, chi ph vn phng, khu hao, trch lp d phng tn tht, tin thu, qung co, o to Tng chi nm 2009 tng ln 117,12% so vi tng chi ni bng nm 2008, ti nm 2010 th tng chi cng c xu hng gim hn so vi nm 2009 m c th l gim i 42,23%. ng thi li nhun sau thu ca nm 2009, 2010 trn tng vi t l ln lt l 26,55% v 56,08% khi so snh vi li nhun sau thu nm 2008 v 2009. iu ny cng d hiu bi l nm 2009 va qua c nh gi l mt nm phi ng u vi nhiu kh khn thch thc, khng hong kinh t th gii din ra nhng nh c nhng nh hng hot ng ng n v cn trng th NHNo&PTNT chi nhnh ng a t c kt qu tch cc. V qu tin lng th u c du hiu tng u mc cao vi 44,27% nm 2009 v 50,14% nm 2010 to ng lc gip cho cn b nhn vin lm vic hiu qu thc y tng trng cao. nh gi chung v hot ng kinh doanh Trong nm 2008-2010 hot ng kinh t a bn qun ng a tri qua rt nhiu bin ng cng vi s bin ng ca nn kinh t nc ta. c bit l vo nm 2008, khi gi c tng cao gy p lc gia tng lm pht lm tng li sut, dch cm gia cm, su bnh, sn xut nng nghip gp nhiu kh khn v hn c l cuc khng hong ti chnh th gii xy ra vo cui nm 2008. Trc nhng thch thc nh vy, giai on nm 20092010, Ban gim c cng ton th cn b cng nhn vin NHNo&PTNT ng a bm st mc tiu, nh hng ch o ca NHNo&PTNT Vit Nam xc nh huy ng vn l nhim v hng u, m rng quy m kinh doanh, xc nh ng cc ch tiu phn u ca ton ngnh, ra nhiu gii php xc thc, ch o iu hnh vi quyt tm cao. Mt lm c trong thi gian gn y:
-

Ngn hng lun trin khai n kinh doanh, bm st nh hng kinh doanh ca ngnh. Trong huy ng vn a dng ho cc loi nh tin gi d thng, tin gi bc thang, tin gi gp, ch trng trong khu tuyn truyn marketing c bit l tp trung huy ng tin gi dn c. Trong giai on ny ch tiu huy ng ngun vn c xc nh l kh khn nh nm 2009 ngun vn huy ng c gim 8,92% nhng nh c nhng bin php tch cc m kt qu t c trong nm 2010 l tng 22,49% so vi nm 2009. Ngn hng cng thc hin phng thc khon huy ng vn n ngi lao ng cn b cng nhn vin quyt tm hon thnh mc tiu theo k hoch ra vi c ch thng pht phn minh.
49

Cng tc u t tn dng c chn lc, tng trng trn c s m bo cht lng tn dng, gim thiu ri ro mt vn. Linh hot trong iu hnh, mnh dn chuyn i c cu u t, tng t trng cho vay li sut tho thun tng cng nng lc ti chnh. Kt qu thu c u nh vo cng tc d bo, s ch o ca NH cp trn, s ng tnh ca khch hng. Ngn hng lun thc hin tt cc quy ch trong doanh nghip, t vic cng khai ho cc khu k hoch, ti chnh, tin lng, tin thng, hp ng lao ng, lm cho ni b on kt thng nht cao, tp trung xy dng n v ngy cng vng mnh. Cng tc ch o iu hnh c hiu qu, gi vng k cng k lut trong iu hnh to s ch ng gip cho cc phng ban thm sng to trong cng vic. Chi nhnh ch trng cng tc kim tra, kim sot ni b, thng xuyn tin hnh km tra t xut, nh k v tin hnh i a bn cn thit. Qua kim tra cng c pht hin mt vi trng hp sai phm c x l, gii quyt n th ng trnh t. Thm vo l cng tc thi ua khen thng lun c quan tm ng mc, cc phong tro thi ua c pht ng c ni dung v c tp th cc phng ban hng ng nhit tnh xem l ng lc thc y cho phng tro hon thnh tt nhim v c giao. Mt cn hn ch: Ngun vn cc nm u t theo k hoch nhng khng vng chc do cn b cn cha quan tm n cng tc huy ng vn t khu dn c. Ngun vn huy ng cn hn hp vi nhng khch hng c nhn nh l, cha thu ht c nhiu ngun vn ln ca cc t chc khc. Thu t ti chnh kh n nh tuy nhin thu ri ro cha mnh, tn ti trng hp tn ng thu li. Ngun thu nhp ch yu l da vo thu hot ng tn dng, thu ph dch v nhng thu ri ro thp. Cng tc xy dng, qun l k hoch i lc cn cha thc s linh hot, nhy bn. Cng tc qun l cn b cn lng lo, thiu kin quyt. Cng tc kim tra kim sot ni b cn nhiu bt cp. Cn phi nng cao thc tun th quy trnh, ni quy, quy ch ca c quan, ca ngnh trong cc cng tc ti chi nhnh.

2.2. THC TRNG HOT NG BO LNH TI CHI NHNH NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THNG NG A
50

Trong sut 11 nm xy dng v pht trin, thnh cng ln nht m NHNo&PTNT chi nhnh ng a t c l pht trin n nh, an ton v hiu qu. c bit l NHNo&PTNT ngy cng nhn c s tin tng rng ri hn t mi i tng khch hng thng qua cht lng dch v m NH cung cp, y l c s v cng l tin NHNo&PTNT chi nhnh ng a tip tc pht trin vng chc hn. NHNo&PTNT chi nhnh ng a khng ngng i mi v pht trin nhm em li nhng dch v a dng nht, c cht lng dch v tt nht n khch hng. Hn na, trc s cnh tranh ngy cng gay gt ca cc NH thng mi ln, cc NH thng mi c phn khc, v c bit l cc NH nc ngoi ang bt u t chn ln th trng Vit Nam khi Vit Nam gia nhp vo t chc thng mi th gii WTO. V vy vic a dng ho cc loi hnh dch v l vic khng th chm tr i vi NHNo&PTNT chi nhnh ng a, trong khng th khng k n nghip v bo lnh. NHNo&PTNT chi nhnh ng a nhn bo lnh thc hin ngha v ti chnh thay cho cc t chc, doanh nghip khi cc t chc, doanh nghip p ng c yu cu ca NHNo&PTNT chi nhnh ng a. 2.2.1. C s php l tin hnh hot ng bo lnh Hnh thc pht hnh bo lnh: Cng nh cc NH khc, NHNo&PTNT cung cp cho khch hng a dng cc hnh thc pht hnh bo lnh khc nhau. Tu theo yu cu ca khch hng trong giy ngh bo lnh m cam kt bo lnh c th c pht hnh bng th hoc bng in, hoc bnh hnh thc k xc nhn bo lnh trn cc thng phiu, lnh phiu. Chi nhnh NHNo&PT ng a c cc hnh thc pht hnh bo lnh bng th, in, TELEX hoc in SWIFT. Cn cam kt bo lnh bng TELEX hoc SWIFT phi do phng nghip v gi qua h thng thng tin c m ho hp l v gi n mt NH c quan h i l vi NHNo&PTNT c tr s ni ngi nhn bo lnh, NHNo&PTNT phi u quyn cho NH i l thng bo bo lnh cho ngi nhn bo lnh. Bn chnh ca cam kt bo lnh c hiu l bn in ca bc in( TELEX hoc SWIFT) nh km vi bn chnh th thng bo ca NH i l c NHNo&PTNT u quyn. Ngoi ra, vic k xc nhn bo lnh trn cc thng phiu, lnh phiu phi c thc hin theo php lut v thng phiu.. hn ch ri ro, bn th hng bo lnh thng ch nh NH pht hnh v hnh thc pht hnh bo lnh. Hin nay ti Chi nhnh NHNo&PT ng a ph bin nht vn l pht hnh bo lnh bng th. Hnh thc ny c th p dng cho mi loi hnh bo lnh nh: Bo lnh thanh ton di hnh thc m th tn dng, an ton ca hnh thc ny rt cao do tnh php l quc t ca L/C; Bo lnh vay vn c thc hin di hnh thc k pht hi phiu, th bo lnh km theo hi phiu tr tin c NH k vi ngy tr tin ng vo ngy khch hng phi tr cho bn th hng bo lnh
51

 C s php l cho hot ng bo lnh trong NHNo&PTNT Vit Nam.

- Cn c vo quy nh bo lnh NH trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam - Cn c vo iu l t chc v hot ng ca NHNo&PTNT Vit Nam, ban hnh cng quyt nh s 1268/Q - HQT ngy 30/09/2010 ca HQT NHNo&PTNT Vit Nam c Thng c NHNN Vit Nam chun y vo ngy 05/10/2010. - Cn c vo quy nh v php lut hin hnh v y quyn - Cn c vo Quy nh phn cp phn quyt tn dng trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam. - Cn c vo Quyt nh s 48/2007/Q NHNN ngy 26/12/2007 ca Thng c NHNN Vit Nam v vic ban hnh Quy nh v vic thu ph dch v thanh ton t chc cung ng dch v thanh ton. - Cn c vo Quyt nh s 50/2007/Q NHNN ngy 28/12/2007 ca Thng c NHNN Vit Nam v vic ban hnh mc ph dch v thanh ton qua t chc cung ng dch v thanh ton. - Cn c vo Quyt nh s 628/Q NHNo - TCKT ngy 31/05/2010 ca Thng Gim c NHNo&PTNT Vit Nam v vic ban hnh mc quy nh ph dch v thanh ton trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam - Cn c vo Quyt nh ca Thng c NHNN Vit Nam s 26/2006/Q NHNN ngy 26/06/2006 v vic ban hnh Quy ch Bo lnh NH - Cn c Lut NHNN Vit Nam s 47/2010/QH12 v Lut ca cc t chc tn dng s 47/2010/47 ngy 07/07/2010. - Cn c Ngh nh s 143/2005/N CP ngy 01/11/12005 ca Chnh Ph ban hnh Quy ch qun l vay v tr n nc ngoi. - Cn c vo Quyt nh s 14/2009/Q TTg ngy 21/01/2009 ca Th tng Chnh ph v vic ban hnh Quy ch bo lnh cho doanh nghip vay vn ca NHTM. 2.2.2. Quy trnh bo lnh ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a Bc 1: Tip nhn h s xin bo lnh.Cn b bo lnh tip nhn nhu cu khch hng, t vn theo yu cu v h s sau tip nhn h s . H s ngh bo lnh ca khch hng gm: - H s chung: + n ngh bo lnh theo mu (phn Ph lc s 1, trang 1) + T khai h s khch hng theo mu + H s v nng lc php lut, nng lc hnh vi dn s ca khch hng. * i vi c nhn: h khu, chng minh th nhn dn * i vi doanh nghip v h kinh doanh c th, h s php l gm:
52

+ Quyt nh thnh lp + Giy ng k kinh doanh + Quyt nh b nhim gim c, k ton trng Khch hng vay vn hoc c chi nhnh ng a bo lnh t ln th hai tr i khng phi cung cp li cc ti liu quy nh ti im ny tr trng hp c thay i nh: b xung vn iu l, a ch, ngi i din, chc nng kinh doanh th khch hng phi gi cc ti liu lin quan n s thay i cho NH b xung h s. + Cc ti liu lin quan n giao dch xin bo lnh (nu c) * Thng bo mi thu (i vi bo lnh d thu) * Thng bo trng thu v cc trng hp c lin quan (i vi bo lnh khc) + Bo co ti chnh, bo cao kt qu kinh doanh (i vi doanh nghip) - H s ring: + Trng hp bo lnh vay vn, bo lnh thanh ton, th tn dng d phng, bo lnh c thi hn trung, di hn. Th ngoi cc ti liu qui nh ti phn H s chung khch hng phi b sung cc h s hoc ti liu lin quan n d n, phng n sn xut kinh doanh. + i vi bo lnh vay v tr n nc ngoi, ngoi h s hoc ti liu qui nh nh trn khch hng phi cung cp thm cc ti liu sau: * Cc vn bn chp thun cho php vay vn v tr n nc ngoi ca NHNN theo qui nh ca php lut hin hnh v qun l vay v tr n nc ngoi. * Phng n vay tr n nc ngoi c c quan c thm quyn v NHNN duyt chp nhn. * Cc ti liu chng minh tnh kh thi ca phng n vay tr n nc ngoi * Cc hp ng hoc cam kt lin quan n vay tr n nc ngoi + Pht hnh bo lnh trn c s bo lnh i ng ca NH khc, h s gm: in hoc th (c xc nhn mt m hoc kim tra ch k) ngh bo lnh ca bn pht hnh bo lnh i ng, cc ti liu v sa i b sung bo lnh (nu c). Bc 2: Thm nh h s xin bo lnh. Trong bc ny, cn b phng bo lnh s tin hnh thm nh h s, ti liu m khch hng cung cp nhm xc nh c khch hng c iu kin c bo lnh hay khng. Qu trnh thm nh c thi hn ti a 45 ngy k t ngy tip nhn h s. Thc t thi gian thm nh ngn hn nhiu m bo p ng kp thi nhu cu ca khch hng. - Trc ht, cn b s kim tra ngnh ngh kinh doanh c hp php khng, yu cu bo lnh c nm trong kh nng thc hin ca NH khng. S y v nng lc php l v nng lc hnh vi dn s ca khch hng cng c cn b lu . Cn b nghip v s kim tra tt c tnh y , hp l ca h s, giy t nh du, ch k trn b mt cc
53

chng t. Nu pht hin bt c s bt hp l no trong h s nh s sa cha hay mu thun, cn b cn tm hiu v yu cu gii p t pha khch hng - Sau khi h s c kim tra v xc nhn hon ton hp l, cn b tin hnh phn tch h s lm r nng lc ti chnh ca khch hng. Da trn bo co ti chnh, bo co kt qu kinh doanh ba nm gn nht ca khch hng, cn b s xem xt tnh hnh hot ng, kh nng tr n, kh nng thc hin hp ng c bit, cn b quan tm n nhng thay i bt thng tm hiu nguyn nhn qua cc bui lin h lm vic vi khch hng. Sau , cn b ghi chp li v a vo bin bn lm vic lu trong h s bo lnh. - Ngoi nhng thng tin khch hng cung cp, cn b nghip v bo lnh c th thu thp, nghin cu thng tin v khch hng thng qua cc trung tm thng tin nh Trung tm thng tin ca NH Nh nc, cc hip hi ca cc ngnh ngh, n v qun l cc c s sn xut kinh doanh ca khch hng trn tng a bn So snh cc thng tin ny vi thng tin ca khch hng cung cp nh gi ng n v khch hng. - Sau khi ghi chp y cc nh gi, cn b tin hnh lp bo co thm nh. Bo co thm nh phi trung thc, r rng, khng ty xo v phi lm r nhng ni dung sau: + S hp l ca h s + Phn tch v nh gi tnh hnh ti chnh ca khch hng. + Kh nng thc hin hp ng ca khch hng + Cc vn php lut c lin quan n khon bo lnh + kin v khon bo lnh (c ng hay khng v nu r l do). Nu ng , nu thi hn bo lnh, gi tr bo lnh - Trng phng duyt bo co thm nh, phi ghi r quan im c ng vi cn b nghip v hay khng. Nu khng ghi r l do v gii php.
Bc 3: Ra quyt nh bo lnh v chn hnh thc pht hnh bo lnh.

Thng thng, gim c l ngi c u quyn ra quyt nh bo lnh. Sau khi xem xt v nh gi bo co thm nh, nu gim c ng bo lnh, gim c s ghi r ni dung ng bo lnh, cc iu kin km theo, ghi r ngy thng, k tn v tr h s v phng bo lnh thc hin. Nu gim c khng ng cng ghi r ni dung, k tn, ghi ngy thng k v tr h s v phng bo lnh.Trng hp ti thm nh hoc thm nh thng qua hi ng, gim c chi nhnh vn phi trnh ln trung ng trc khi quyt nh.Theo yu cu ca khch hng, nu NH ng bo lnh, NH s chn hnh thc bo lnh ph hp hoc cng c th khch hng la chn hnh thc bo lnh trc thng qua n xin bo lnh. V d nh n
54

xin bo lnh tin ng trc, n xin bo lnh d thu, n xin bo lnh thc hin hp ng, n xin bo lnh thanh ton NH v khch hng s t tho thun vi nhau v hnh thc bo m cho bo lnh, thi hn, iu kin tr tin Sau khi thng nht, NH s tin hnh bc tip theo.
Bc 4: Thc hin quyt nh bo lnh.

Trong trng hp NH t chi bo lnh, cn b nghip v s gi thng bo kim tra ca Trng phng v c ch k ca gim c cho khch hng. Trong ghi r l do t chi v km theo h s tr li cho khch hng. Trong trng hp NH ng bo lnh, cn b nghip v s tho hp ng bo lnh, hp ng cm c hoc th chp (nu c), cc giy t km theo. Sau khi trng phng duyt, k, cc hp ng ny c gim c ra quyt nh bo lnh k tn, ng du. (phn Ph lc s 2, Hp ng bo lnh, trang 2) Cn b s gi cc loi h s giy t n nhng i tng sau: - Khch hng: hp ng bo lnh, hp ng cm c th chp cng bin bn thm nh ti sn (nu c). Sau khi khch hng k v ng du, NH gi li mt bn hp ng v tin hnh hch ton. - Ngi th hng: th bo lnh. - B phn k ton: phiu ghi n ghi c sau khi hch ton s d bo lnh b phn k ton theo di ngoi bng, bin bn nh gi ti sn m bo (nu c). - Phng bo lnh: tt c h s, giy t c lin quan lu gi v bo qun (bao gm c bin bn lm vic ca cn b). - Hi ng thm nh (nu thc hin thm nh): cn b phi sao h s cho cc thnh vin ca hi ng. Kim tra theo di tin thc hin hp ng ca khch hng nhm gii quyt cc vng mc trong thi gian bo lnh c hiu lc. Trong thc t, i vi nhng khch hng k qu 100% bng tin mt, NH khng cn thit theo di khch hng c thc hin ng ngha v hay khng. NH ch kim tra ngha v khch hng trong nhng mn bo lnh c gi tr ln. Mt khc, h s ca mt n v c bo lnh do mt cn b nghip v chu trch nhim qun l. Chnh vi vy, c th pht sinh ri ro trong qu trnh thm nh v theo di kim tra khng c s lun chuyn h s gia cc cn b. Bc 5: Sau khi k kt hp ng. Ngn hng tin hnh thu ph ca khch hng theo hn thu ph quy nh trong hp ng v chuyn ho n thu ph cho cn b k ton. Khi bn nhn bo lnh c in hoc vn bn yu cu thc hin ngha v bo lnh km theo cc bng chng chng minh khch
55

hng c s vi phm hp ng, trc ht NH s kim tra in hoc vn bn cng vi nhng chng t km theo c hp l khng. - Nu khng hp l, hp l, NH s t chi bng vn bn hoc in v nu r l do. - Nu cc giy t ph hp, NH s thanh ton lp tc trong hai trng hp sau: + Nu khch hng c k qu hoc ti khon tin gi ti NH, NH s trch t qu hoc ti khon tin gi tr cho bn hng. + Nu khch hng khng c kh nng tr n ngay hoc ch tr c mt phn, NH s ghi n s tin tr thay cho khch hng v p dng mc li sut pht dnh cho n qu hn, thng thng l 150% so vi li sut ngn hn ti NH. Ngy hch ton n chnh l ngy NH thc hin ngha v thay cho khch hng, NH s n c khch hng tr n cng sm cng tt. Bc 6: Kt thc bo lnh. Cc trng hp chm dt bo lnh: - Bn c bo lnh thc hin y ngha v ca mnh i vi bn nhn bo lnh. - Bn nhn bo lnh ng hu b bo lnh theo cc quy nh ca php lut. - Ngn hng thc hin ngha v bo lnh. - Thi hn ca bo lnh ht hiu lc. - Bn bo lnh hoc bn c bo lnh chm dt hot ng th ngha v bo lnh c thc hin theo quy nh ca php lut. Sau khi nghip v bo lnh chm dt, tin hnh gii to hp ng trong hai trng hp sau: - Gii to bo lnh khng c ti sn m bo: NH pht hnh s tuyn bgii to bo lnh, gi cng vn n khch hng v ng h s. - Gii to bo lnh c ti sn m bo: hon tr k qu hoc ti sn cm c th chp cho khch hng da trn c s hp ng bo lnh v hp ng th chp. Nu khch hng khng c kh nng tr n, NH s thu khon k qu hoc pht mi ti sn th chp, cm c. i vi bo lnh trn c s bo lnh i ng, cam kt gia ngi hng v NH i ng s ht ngay sau thi hn hiu lc nhng cam kt gia NH ch th pht hnh bo lnh v ngi hng s kt thc sau 7 ngy k t ngy ht hiu lc. 2.2.3. Cc ch tiu nh tnh Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn hin l Ch tch Hip hi Tn dng Nng nghip Nng thn Chu Thi Bnh Dng (APRACA), l thnh vin Hip hi Tn dng Nng nghip Quc t (CICA) v Hip hi NH Chu (ABA); ng cai t
56

chc nhiu hi ngh quc t ln nh Hi ngh FAO nm 1991, Hi ngh APRACA nm 1996 v nm 2004, Hi ngh tn dng nng nghip quc t CICA nm 2001, Hi ngh APRACA v thu sn nm 2002. Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn l NH hng u ti Vit Nam trong vic tip nhn v trin khai cc d n nc ngoi. Trong bi cnh kinh t din bin phc tp, NHNo&PTNT vn c cc t chc quc t nh NH th gii (WB), NH Pht trin chu (ADB), C quan pht trin Php (AFD), NH u t chu u (EIB) tin tng giao ph trin khai 136 d n vi tng s vn tip nhn t trn 4,2 t USD, s gii ngn hn 2,3 t USD. Bn cnh nhim v kinh doanh, NHNo&PTNT cn th hin trch nhim x hi ca mt doanh nghip ln vi s nghip An sinh x hi ca t nc. Ch ring nm 2009, NHNo&PTNT ng gp xy dng hng chc trng hc, hng trm ngi nh tnh ngha, cha bnh v tng hng vn sut qu cho ng bo ngho, ng bo b thin tai vi s tin hng trm t ng. Thc hin Ngh quyt 30a/2008/NQ-CP ca Chnh ph v chng trnh h tr gim ngho nhanh v bn vng i vi 61 huyn ngho thuc 20 tnh, NHNo&PTNT trin khai h tr 160 t ng cho hai huyn Mng ng v Ta Cha thuc tnh in Bin. Chnh nhng yu t trn khin cho lng khch hng tin tng v s dng dch v ca NH ngy cng nhiu. Chi nhnh th hin c tim lc mnh m v kinh nghim, v uy tn ca mnh i vi khch hng. S tin tng l yu t quan trng i vi NH, phng din huy ng vn hay s dng vn, khi NH c lng tin ca khch hng th s c tt c. Di y l mt s ch tiu nh tnh nh gi hot ng bo lnh ca chi nhnh i vi khch hng: - Vo u mi nm, NHNo&PTNT ng a lun nhn c ch tiu k hoch do NHNo&PTNT cp trn ra. hon thnh tt nhim v c ra th NH khng ngng thc hin nhng bin php tch cc v t c nhng kt qu ng k. Ph dch v bo lnh nm 2010 phi tng 30% so vi ph thu c nm 2009. Tuy nhin do nh hng ca nn kinh t nn nm 2010 c tng nhng ch t mc tng 19% so vi nm 2009. Ban Gim c cng ton th cn b cng nhn vin NHNo&PTNT ng a bm st mc tiu, nh hng ch o ca NHNo&PTNT Vit Nam xc nh ng n cc ch tiu phn u ca ton chi nhnh, ra nhiu gii php st thc, ch o iu hnh vi quyt tm cao. C th nh hn ch ri ro tp trung bo lnh cho cc thnh phn DNNN v cn c s kim tra, thm nh cn thn i vi nhng TPKT khc. Bn cnh , nh nhn s quan tm ca lnh o cp u, chnh quyn
57

cc cp, ca NH cp trn, s phi hp ca cc on th to thun li cho hot ng bo lnh ni ring ca NH. - Ngoi vic duy tr nhng loi hnh bo lnh truyn thng, NH mnh dn a dng ho cc hnh thc bo lnh i vi nhiu i tng khch hng. NH tch cc nm bt tm kim cc d n u t, sn xut ni v ngoi thng m rng bo lnh tng doanh s bo lnh v mang v mt khon li nhun ph dch v khng nh cho NH. - Ngn hng lun ch trng n cng tc k ton v ngn qu nhm nng cao cht lng phc v khch hng. Mc d mi u cn gp nhiu kh khn do quy trnh thay i nhng NH tip cn trin khai v hon thnh cc chng trnh tt. - Trong qu trnh hot ng, NH lun nng cao tinh thn t gic ca mi cn b nhn vin nng cao nng sut trong tng cng vic nh giao khon c th ch tiu n tng cn b. Nh vy, ngun vn huy ng v cht lng tn dng ngy cng cao, nng cc khon thu cng nh khon chi tng to iu kin cho y mnh tc tng trng sinh ra nhiu li nhun, xng ng l 1 trong 10 NH hng u ti Vit Nam. 2.2.4. Cc ch tiu nh lng Thc trng m rng hot ng bo lnh ti chi nhnh NHNo&PTNT ng a th hin qua mt s ch tiu di y: Qui m v t trng doanh thu hot ng bo lnh Hot ng bo lnh l nghip v NH hin i cn kh mi m khng ch vi chi nhnh NHNo&PTNT ng a ni ring m vi hu ht cc NHTM Vit Nam ni chung. Hin nay, NHNo&PTNT ng a vn cha c phng ban ring bit thc hin nghip v bo lnh m hot ng bo lnh do phng pht trin kinh doanh qun l. Ch tiu Doanh s bo lnh pht sinh trong nm Kt qu bng 2.6 cho thy doanh s bo lnh pht sinh trong nm 2010 ti chi nhnh thp hn doanh s bo lnh nm 2009 l 66,76 t ng, chng t hot ng bo lnh cha c m rng v c xu hng gim ng k l 28%. C th l gii c iu ny khi chng ta phi chng kin tnh trng khng hong ton cu nm 2010 m Vit Nam cng khng nm ngoi quy lut vi nhng kh khn nht nh nh hng n qu trnh sn xut kinh doanh ca cc t chc kinh t trong nc. Tc tng doanh s bo lnh cao th hin hot ng bo lnh ti chi nhnh c m rng, mang li nhiu li ch: Nng cao uy tn v tng thu nhp t ph bo lnh cho NH.
58

Bng 2.6: Doanh s bo lnh pht sinh trong nm 2009, 2010 n v tnh: T ng Ch tiu Nm 2009 S tin Nm 2010 S tin Chnh lch 10/09 S tin T l ( %)

Doanh s bo 305,370 238,613 -66,78 -28% lnh (Ngun: Bng bo co kt qu kinh doanh ca chi nhnh NHNo&PTNT ng a) Qua cho ta thy nhim v cn phi thc hin ngay lc ny l nng cao uy tn ca NH i vi lng tin i vi khch hng, s lng khch hng n vi NH ngy cng tng. ng thi cng vi cc chnh sch i ng ca NH dnh cho khch hng, thi phc v nhit tnh ca i ng cn b NH c th thu ht c mt lng ng o khch hng n vi NHNo&PTNT chi nhnh ng a. Ch tiu d n bo lnh hng nm Thc t cho thy hot ng bo lnh ti NHNo&PTNT chi nhnh ng a din ra khng u. S d bo lnh nm 2010 l 236,873 t ng thp hn s d bo lnh nm 2009 301,287 t ng l 64,41 t ng tng ng vi 21,4%. Nhng ch s trn cho thy hot rng bo lnh ti chi nhnh cn phi c ci thin. iu ny c gii thch l do nm 2009, 2010 l mt nm y bin ng i vi nn kinh t Vit Nam ni ring v ton th gii ni chung vi nhiu bt n v kh khn trong bi cnh t nc chu nh hng nng n nguyn nhn do cng hng cc yu t nh thin tai v bo l, dch bnh trn cy trng, vt nui lin tip xy ra, gi c hng ha th gii tng, tin ng b mt gi, cung tin tng mnh v nn kinh t th gii ang tri qua nhng bp bnh ca thi k hu khng hong. p lc lm pht gia tng gy bt n trong nn kinh t, h thng NH gp nhiu kh khn trc bi cnh kinh t cha n nh, yu cu ca Thng t 13 v tng vn iu l ti thiu ln 3.000 t ng.

59

Biu 2.4: D n bo lnh ti chi nhnh ng a

350 300 250 200 150 100 50 0 Nm 2009 Nm 2010 Tng d n bo lnh

nm bt c r hn tnh hnh m rng hot ng bo lnh ti NHNo&PTNT chi nhnh ng a ta xem xt d n bo lnh theo loi hnh, i tng v thi hn bo lnh. Biu 2.5: D n bo lnh phn theo loi hnh bo lnh

BL thanh ton BL thc hin hp ng BL d thu BL bo hnh BL tin tm ng

Nm 2009

BL thanh ton BL thc hin hp ng BL d thu BL bo hnh BL tin tm ng

Nm 2010
60

Bng 2.7: Phn loi d n bo lnh theo loi hnh n v: t ng Ch tiu 1. Bo lnh thanh ton 2. Bo lnh thc hin hp ng 3. Bo lnh d thu 4. Bo lnh bo hnh 5. Bo lnh tin tm ng Nm 2009 S tin T l 24,330 8,1% Nm 2010 S tin T l 25,833 11% So snh 10/09 T l ( %) 2,9%

133,989

44,5%

104,593

44,1%

-0,4%

23,298

7,7%

19,955

8,4%

0,7%

27,241

9,0%

21,549

9,1%

0,1%

92,429

30,7%

64,942

27,4%

-3,3%

Tng d n bo lnh

301,287

100%

236,873

100%

-21,4%

(Ngun: Bng bo co kt qu kinh doanh ca chi nhnh NHNo&PTNT ng a) Qua bng s liu trn d dng nhn thy vo nm 2009, bo lnh thanh ton ch chim 8,1% ri tng 2,9% trong nm 2010 t c 11%. Cng vi l bo lnh d thu gn nh gi nguyn t trng vi 7,7% nm 2009 v tng nh 0,7% vo nm 2010 ln 8,4%. Nguyn do l phn ln khch hng n k hp dng bo lnh vi NHNo&PTNT ch yu l cc doanh nghip va v nh, cc cng ty c phn v vy m cc hp ng bo lnh thng l bo lnh thanh ton v bo lnh d thu. Tuy s mn bo lnh l nhiu nhng lng tin li cha chim t trng ln. Thc t ny c c l do qu trnh pht trin kinh t lm pht sinh cc hp ng v thng v c gi tr ln, i hi phi c bo lnh NH. Nh vy bo lnh c cc doanh nghip bit n v ang dn pht huy vai tr tch cc ca n.
61

Mc d sang nm 2010 hai loi bo lnh thc hin hp ng v bo lnh thanh ton c gim nhng khng ng k. i vi nhng loi hnh bo lnh khc, d n bo lnh tng nh. NH cn c nhng gii php nhm chng t chi nhnh a dng ho cc loi hnh bo lnh, p ng c nhu cu ca khch hng. Bng 2.8: D n bo lnh chia theo thi hn n v: t ng Ch tiu Nm 2009 S tin T l ( %) 54% Nm 2010 S tin T l ( %) 55% So snh 10/09 S tin T l ( %) -20%

1. BL ngn hn

162,518

130,077

-32,44

2. BL trung v di hn

138,077

46%

106,796

45%

-31,28

-22,7%

Tng d n bo lnh

301,287 100%

236,873 100%

-64,41

-21,4%

(Ngun: Bng bo co kt qu kinh doanh ca chi nhnh NHNo&PTNT ng a) Hot ng bo lnh ti Chi nhnh NHNo&PTNT ng a cho thy khng c s chnh lch khp khing gia bo lnh ngn hn vi bo lnh trung v di hn. Thay vo l s pht trin kh ng u gia hai loi thi hn bo lnh ny vi mc 54% v 46% vo nm 2009 v 55%, 45% vo nm 2010. Nu nh nhng nm trc y th thc trng chung ca tt c cc NHTM Vit Nam l bo lnh ngn hn tp trung ch yu cn bo lnh trung v di hn chim t trng rt thp v bo lnh NH tp trung ch yu l cc loi bo lnh thanh ton, bo lnh d thu v bo lnh thc hin hp ng nn ch yu vn l bo lnh ngn hn. Chi nhnh ch yu pht hnh bo lnh ngn hn v y l loi hnh bo lnh c ri ro thp, t chu nh hng ca s thay i cc yu t bn ngoi, mi trng kinh t v m v kh nng quay vng vn nhanh. Biu 2.6: D n bo lnh phn theo thi hn
62

180 160 140 120 100 80 60 40 20 0 Nm 2009 Nm 2010 BL ngn hn BL trung v di hn

Tuy nhin c th nhn nhn y nh l mt bc mi trong qu trnh m rng hot ng bo lnh ca NH. Khng ch tp trung vo mt loi hnh m l dn tri c gng p ng mt cch tt nht nhu cu s dng ca khch hng. iu ny s lm tng lng khch hng bo lnh v trong thi im kh khn ca nn kinh t nh nm 2010 khng phi NH no cng c c nhng chnh sch kinh doanh to iu kin cho cc DN nh vy. Thc t cho thy tuy t trng ca 2 loi hnh bo lnh ngn hn hay trung v di hn l tng i st nhau tuy nhin nm 2010 hot ng bo lnh c phn km hiu qu hn khi st gim ln n 21,4% so vi nm 2009. V vy c th ni cch thc phn b m NHNo&PTNT bo lnh theo thi hn c xc lp n nh nhng hot ng thu ht bo lnh vn cn nhiu vn cn gii quyt v p ng nhanh chng hn cho khch hng. Hin nay, khch hng truyn thng, khch hng ln ca chi nhnh NHNo&PTNT ch yu l cc doanh nghip Nh nc hoat ng trn a bn qun ng a v mt s qun huyn ca H Ni. Do cng nh hng n hot ng bo lnh ti chi nhnh. C th nh sau: Bng 2.9: Phn loi d n bo lnh theo cc loi hnh kinh t n v: t ng Ch tiu Nm 2009 S tin T l % Nm 2010 S tin T l %
63

So snh 10/09 S tin T l %

1. BL cho DNNN 2. BL cho cc TPKT khc

98,369

32,6%

157,629

66,5%

59,26

60,24%

202,918

67,4%

79,244

33,5%

-123,674

-60,94%

Tng d n BL

301,287

100%

236,875

100%

-64,412

-21,4%

(Ngun: Bng bo co kt qu kinh doanh ca chi nhnh NHNo&PTNT ng a) Biu 2.7: D n bo lnh theo loi hnh kinh t

250 200 150 100 50 0 Nm 2009 Nm 2010

C th thy c s dch chuyn v bo lnh ca NHNo&PTNT ng a theo cc loi hnh kinh t. Nu nh nm 2009 bo lnh cho cc DNNN ch chim t trng 32,56% so vi 67,4% ca cc TPKT khc th nm 2010 c s thay i nhanh chng trong cc loi hnh kinh t c bo lnh. Bo lnh DNNN chim n 66,5% tng ng vi 157,629 t ng v 33,5% cn li ng vi 79,244 t ng cho cc TPKT khc. Nm 2009, NHNo&PTNT ng a bo lnh nhiu cho cc TPKT khc v y l thi gian m Chnh ph c nhng chnh sch ti chnh u i ng k vi cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh, nhng thnh phn kinh t ny ang c khuyn khch pht trin v

BL cho DNNN BL cho cc TPKT khc

64

qu trnh c phn ho cc doanh nghip Nh Nc ang din ra mnh m v t hiu qu cao. Tuy nhin, trong nhng thng cui nm 2009 v nhng thng u nm 2010, theo phn nh ca nhiu doanh nghip, nhng bin ng tnh hnh kinh t, do khng hong kinh t, nhng kh khn do cc c ch chnh sch h tr cho doanh nghip s b ct gim ng k (gim li sut h tr, ht thi hn h tr thu gi tr gia tng i vi mt s mt hng), t gi vng, la bin ng bt thng (t gi ng USD tng t bin), gi xng tng ko theo hng lot gi c cc mt hng tng (nh in, than), bin ng li sut ngn hng, gy p lc rt ln cho doanh nghip, khin cho qu trnh sn xut kinh doanh ca cc TPKT gp v vn kh khn. Ngoi ra do cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh hot ng ti a bn qun l nhng doanh nghip tr, qui m nh, cc hp ng hay thng v lm n c gi tr ln khng nhiu do nhu cu v bo lnh NH thp. Do hn ch ri ro Agirbank iu chnh gim t trng bo lnh theo cc thnh phn kinh t. Vi li th c s hu thun t Nh nc nn vic bo lnh cho cc DNNN l hon ton c c s v gim thiu c ri ro khng mong mun hn l so vi cc TPKT khc trong mi trng kinh t ang khng hong. ng thi vic tm kim hp ng u t hay d n cng hn ch nn gp phn khng nh vo vic h thp mc bo lnh ca cc TPKT khc. Vi li th l mt trong nhng NH quc doanh vi ngun vn ln nn hot ng bo lnh ti chi nhnh tp trung ch yu khu vc kinh t nh nc. Tuy nhin trong thi gian ti d n bo lnh ca chi nhnh i vi cc loi hnh kinh t khc nhau cn c dung ha. Doanh thu t hot ng bo lnh Hot ng bo lnh l nghip v NH hin i v mi m, hot ng kinh doanh ti NHNo&PTNT ng a ch yu l huy ng vn, cho vay v u t. Cc dch v NH trung gian cha thc s pht trin v mang li ngun thu ng k cho NH. Tuy nhin trong mc tng thu ph dch v th ph bo lnh li ng gp ng k vo ngun thu ca NH. l l do NHNo&PTNT ng a cn c nhng bc tin m rng hot ng ny. Bng 2.10: Doanh thu hot ng bo lnh trong nm 2009, 2010 n v: triu VN Ch tiu Nm 2009 S tin Nm 2010 S tin
65

So snh 10/09 S tin T l ( %)

Doanh thu

6.653

7.944,6

1291,6

19,4%

(Ngun: Bng bo co kt qu kinh doanh ca chi nhnh NHNo&PTNT ng a) Nh vy, mc d hot ng bo lnh ti chi nhnh din ra khng ng u. Nm 2010 st gim bo lnh so vi nm 2009 nhng doanh thu thu t hot ng bo lnh li rt ng k v lin tc tng trong hai nm. Nm 2009, doanh thu t hot ng bo lnh mi ch l 6.653 triu ng th nm 2010 l 7.944,6 triu ng tng tng ng l 19,4%. Tuy nhin kt qu ny cha tnh n yu t lm pht v ng tin mt gi nhng cng phn no cho thy vic m rng hot ng bo lnh l cn thit nhm to iu kin cho vic hon thin, a dng cc hot ng NH ti chi nhnh ng a ng thi mang li ngun thu hiu qu cho NH trong bi cnh cnh tranh khc lit gia cc NH trong v ngoi nc . Ch tiu d n bo lnh qu hn Vi kh nng phn tch ti chnh d n tt v kinh nghim lm vic ca cc cn b nhn vin, trong 2 nm qua ti chi nhnh NHNo&PTNT ng a khng c d n bo lnh qu hn cng nh khng c hp ng bo lnh no phi thc hin ngha v. y thc s l kt qu kh quan NH tip tc pht huy v to tin m rng hn na hot ng bo lnh ti chi nhnh. Ch tiu s mn bo lnh Vi chnh sch lun khng ngng mang phn thnh n vi khch hng. Trong hai nm 2009 2010 s mn bo lnh ti NHNo&PTNT tng nh v s lng tuy nhin li gim v doanh s bo lnh. Nm 2009 l 309 mn bo lnh cn nm 2010 con s ny l 332 mn. C th nhn thy c li ch ca vic m rng hot ng bo lnh s mang c ngun thu li nhun ng k cho NH v vy cn n s c gng ca cn b NH NHNo&PTNT. Bn cnh vic thu ht khch hng mi, NHNo&PTNT cn ch trng ti vic gi chn khch hng truyn thng. Khng ngng khuyn khch khch hng truyn thng s dng cc loi hnh dch v m NH ang cung cp. 2.2.5. nh gi hot ng bo lnh ca Ngn hng Nng Nghip v Pht trin Nng thn chi nhnh ng a Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn l NH ln nht Vit Nam c v vn, ti sn, i ng cn b nhn vin, mng li hot ng v s lng khch hng. Tnh n thng 12/2009, v th dn u ca NHNo&PTNT vn c khng nh trn nhiu phng din nh:
66

Tng ngun vn: 434.331 t ng. Mng li hot ng: 2300 chi nhnh v phng giao dch trn ton quc, bao ph hu ht cc a bn kinh t trng im trn c nc.S pht trin vng chc khng ch c cng nhn trong nc m c trn tm quc t. L chi nhnh cp I trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam, chi nhnh NHNo&PTNT ng a thc s to c ch tn khng ch vi cc doanh nghip trn a bn qun m cn cc a bn ln cn. y l iu kin thun li chi nhnh NHNo&PTNT ng a m rng hot ng bo lnh ti chi nhnh. 2.2.5.1. Nhng kt qu t c Bo lnh l mt nghip v tng i mi Vit Nam c ra i theo Quyt nh ca Thng c NHNN Vit Nam s 26/2006/Q NHNN ngy 26/06/2006 v quy ch nghip v bo lnh v l mt nghip v cha ng rt nhiu ri ro nn phn ln nghip v ny c thc hin thnh cng ti cc NH thng mi ln nh Vietcombank, Incombank, Viettinbank Mi i vo hot ng t nm 2000 nhng NHNo&PTNT ng a vn l mt chi nhnh NH thng mi c quy m cn nh so vi cc chi nhnh khc cng hoc khc h thng. Mc d vy, bng s n lc ca ton th cn b nhn vin trong chi nhnh NHNo&PTNT ng a ni chung v ca cc cn b trc tip thc hin nghip v bo lnh ni ring, NHNo&PTNT ng a trin khai nghip v bo lnh cng c nhng giai on thng trm v gt hi c mt s thnh tu bc u. - Chi nhnh thc hin k hoch hin i ho ngnh NH, chuyn hot ng bo lnh sang thuc b phn ti tr thng mi. y l s sp xp hp l pht huy c nhng vai tr ca bo lnh NH. Vic tch hot ng bo lnh khi phng khch hng doanh nghip (ti hi s chnh) gip vic xem xt ngh pht hnh bo lnh c khch quan hn, khng chu nh hng ca cc hp ng tn dng. ng thi hot ng bo lnh c xp vo ng v tr l mt trong nhng hot ng trung gian ca NH. - Mc d nm 2010, doanh s bo lnh pht sinh ti chi nhnh c gim 28% so vi nm 2009 song iu ny c gii thch l do nh hng t pha mi trng v m, tuy nhin tnh n na nm 2011, doanh s bo lnh ti chi nhnh li tng cao chng t hot ng bo lnh ti chi nhnh vn gi c uy tn vi khch hng. - D n bo lnh tm ng v bo lnh thc hin hp ng chim a s trong tng d n bo lnh ti chi nhnh chng t y l mt th mnh ca chi nhnh, cn c pht huy trong thi gian ti. S lng khch hng n tham gia dch v bo lnh ti NH cng tng ln hng nm. Khch hng n vi NHNo&PTNT ng a rt
67

a dng, hot ng trn mi lnh vc t sn xut kinh doanh, xy dng, cho ti thng mi v dch v. Thnh phn khch hng rt phong ph bao gm cc cng ty c phn, cc doanh nghip ngoi quc doanh, v chim t l ng k l cc doanh nghip nh nc. - Doanh thu t hat ng bo lnh tng ln qua cc nm. Chng t hot ng bo lnh l nghip v NH hin i, khng nhng th n gp phn mang li ngun thu nhp ng k cho NH. Do vy, NH cn c k hoch trin khai m rng hot ng bo lnh hn na, nhm nng cao v th ca bo lnh so vi cc nghip v tn dng khc. - D n bo lnh qu hn v nhng hp ng bo lnh NHNo&PTNT ng a phi thc hin ngha v bng khng. iu c ngha l nghip v bo lnh ca NHNo&PTNT ng a trong thi gian qua l tng i an ton v hiu qu. Thm vo l cng tc thm nh trc khi ra quyt nh bo lnh v cc bin php m bo ca cc cn b tn dng NHNo&PTNT ng a thc hin rt tt nn gip NH trnh c nhng ri ro khi thc hin nghip v ny. Qua mang li nhiu li ch khng ch cho NH m cn to c uy tn ln i vi khch hng. - Trnh cn b ti NHNo&PTNT ng a tng i ng u, tt c cn b hu ht u c bng i hc chuyn ngnh kinh t v c nhiu cn b ang theo hc hoc nhn c bng thc s chuyn ngnh ny. Do , vic nm bt thng tin, x l thng tin trong hot ng bo lnh u c thc hin sun s. Khng nhng c mt trnh nghip v kh, cn b nghip v bo lnh ti Chi nhnh u c phm cht o c tt. Nh vy, nhng ri ro v mu thun t pha con ngi trong t chc cha pht sinh, lm tng hiu qu cng nh hn ch nhng nguy c cho NH. Bo lnh l mt nghip v c hnh thnh ch yu da trn uy tn ca NH i vi khch hng, nn vi s nhit tnh ca cn b NHNo&PTNT ng a to ra a ch ng tin cy thu ht khch hng c nhu cu bo lnh. Thm vo NHNo&PTNT ng a khng ngng gia tng i tng khch hng. Nh vo s nng ng nhit tnh ca cc cn b tn dng to ra cc mi quan h thn thit vi khch hng, vi trnh chuyn mn c o to chuyn su v nghip v c gng phc v khch hng mt cch tt nht. Cc kt qu t c s l ng lc thc y NHNo&PTNT ng a khng ngng pht trin nghip v bo lnh ti chi nhnh mnh. 2.2.5.2. Nhng mt hn ch cn tn ti
68

Bn cnh nhng kt qu m NHNo&PTNT ng a t c nghip v bo lnh ca NH th chi nhnh vn cn tn ti nhiu hn ch cn khc phc:
Tc tng doanh s bo lnh khng u qua cc nm, thm ch l c gim vo

nm 2010 l 66,78 t VN tng ng vi 28%.

D n bo lnh ti NHNo&PTNT ng a ch yu l bo lnh tm ng v bo

lnh thc hin hp ng, cn cc loi hnh bo lnh khc cha thu ht c cc doanh nghip. c bit l cc loi bo lnh khc nh bo lnh vay vn, bo lnh bo dng, bo lnh hi quan, bo lnh chng khon hu nh cha c thc hin NHNo&PTNT ng a.
Cc loi hnh bo lnh ti chi nhnh cha a dng, do chu s hn ch t pha

NHNo&PTNT Vit Nam. Thc t ny gy hn ch cho chi nhnh trong vic m rng hot ng bo lnh. Cng vi uy tn v kinh nghim ca mnh, NHNo&PTNT hin ang cung cp cho khch hng tt c cc loi hnh bo lnh thng dng ang c s dng trong nn kinh t.Cc loi hnh bo lnh ti NHNo&PTNT bao gm: + Bo lnh tin tm ng + Bo lnh thanh ton + Bo lnh d thu + Bo lnh thc hin hp ng + Bo lnh bo hnh + Cc loi bo lnh khc theo quy nh ca NHNN vi phng chm NHNo&PTNT cung ng mt cch ton din cc dch v sn phm ti chnh NH c cht lng cao, sng to, nhm p ng nhu cu v mong mun ca tng i tng khch hng, vi s kin tr v tch cc a ra cc gi tr ch thc, Mang s phn thnh n vi khch hng. Do vy, ti NHNo&PTNT cc loi hnh bo lnh ch yu tp trung vo bo lnh tin tm ng v bo lnh thc hin hp ng.
Mc d hng nm NHNo&PTNT ng a vn thu ht thm c mt s lng

khch hng n thc hin bo lnh nh trong nm 2010 s lng bo lnh tng ln 332 mn so vi 309 mn nm 2009 nhng xt v quy m bo lnh li thp hn 2009 l 66,78 t ng tng ng vi gim 28%.
Mc ph bo lnh ca chi nhnh cha cnh tranh vi cc NH khc trn a bn H

Ni khi so vi Eximbank, Maritime Bank,. Vi thng hiu NHNo&PTNT c to dng t lu, Chi nhnh NHNo&PTNT ng a thc s to c ch tn vi khch hng l cc doanh nghip. Khch hng ngh NH pht hnh bo lnh khng ch c nhng khch hng truyn thng l nhng tng
69

cng ty, doanh nghip Nh nc m cn c cc thnh phn kinh t khc l cc cng ty c phn, doanh nghip t nhn Bng 2.11: Mc tnh ph cho hot ng bo lnh ti NHNo&PTNT ng a Loi ph Mc tnh ph Ti thiu 1. Pht hnh bo lnh - Bo lnh k qu 100% 1,5% 550.000/ ln - Bo lnh k qu di 100% - Bo lnh m bo bng hnh thc khc 2% 1.100.000/ ln (C TSB 100%) - Bo lnh khng c TSB hoc khng 2- 3% 1.650.000/ ln TSB 2. Sa i tng tin, gia hn - Bo lnh k qu 100% 1,5% 440.000/ ln - Bo lnh k qu di 100% - Bo lnh m bo bng hnh thc khc 2% 880.000/ ln (C TSB 100%) - Bo lnh khng c TSB hoc khng 2- 3% 1.100.000/ ln TSB 3. Sa i khc 220.000/ ln 4. Hu b bo lnh 220.000/ ln (Ngun: Phng kinh doanh) Thc t trn cho thy mc ph bo lnh trong nc p dng ti chi nhnh NHNo&PTNT ng a c cao hn nhng khng ng k so vi mc ph bo lnh ca chi nhnh cc NH quc doanh khc trn cng a bn v cc chi nhnh NH thng mi c phn c mt ti H Ni. y l nguyn nhn m nhiu doanh nghip cha ngh NH pht hnh ho lnh mc d rt tin tng v thng hiu NHNo&PTNT. Thc t ny l mt l do hn ch m rng hot ng bo lnh ti chi nhnh. Cc hnh thc m bo bo lnh Cc hnh thc bo lnh NHNo&PTNT bao gm: K qu, cm c ti sn, th chp ti sn, bo lnh bng ti sn ca bn th ba v cc bin php bo m khc theo quy nh ca php lut. Nhn chung, NHNo&PTNT p dng cc hnh thc bo m rt linh hot da vo tnh hnh sn xut kinh doanh cng nh kh nng ti chnh ca khch hng. Hai bn cng tho thun vi nhau sao cho ph hp vi quy ch bo lnh ca NH.

70

L mt trong nhng NH quc doanh hot ng c hiu qu, chi nhnh cng c c nhng li th so vi cc NH thng mi c phn nh hng nm c cp vn t pha NH Nh Nc v NHNo&PTNT Vit Nam. Tuy nhin chi nhnh cng chu nhiu p t trong mt s hot ng NH ni chung v hot ng bo lnh ni ring. Nhng khch hng ln ca chi nhnh hin nay ch yu l cc doanh nghip Nh nc v vy khi cc doanh nghip n ngh NH pht hnh bo lnh vn thng xuyn s dng hnh thc bo m l tn chp hay mc k qu 5% n 20%. Trong tt c cc loi hnh bo lnh c p dng ti NHNo&PTNT th t trng bo lnh bng hnh thc k qu lun chim t l cao nht trong cc nm. V tip theo l hnh thc cm c ti sn v th chp ti sn. iu ny chng t cc cn b thc hin bo lnh lun tun th theo nghi quyt NH ban hnh nhm m bo an ton cho hot ng ca NH. chnh l mc tiu i u trong qu trnh hot ng ca NH. Mt khc, nn kinh t hin nay ang cn gp nhiu kh khn nh hng n hiu qu kinh doanh sn xut cng nh u t ca khch hng nn NH phi rt thn trng khi thc hin bo lnh cho cc i tng ny. Do bt buc NH phi s dng cc hnh thc m bo trn i vi khch hng mnh. 2.2.5.3. Nguyn nhn dn n hn ch Trong khi cc NH trn th gii thc hin nghip v bo lnh t rt lu v cho ti nay nghip v ny pht trin mnh m v ng v tr khng th thiu c trong hot ng ca NH th Vit Nam khi m h thng NH cn km pht trin so vi cc NH trn th gii, nghip v bo lnh vn con trong tnh trng ang bt u pht trin tng bc. iu ny tt yu dn n kt qu l qu trnh thc hin cc nghip v NH ni chung v nghip v bo lnh ni ring s c nhiu hn ch. Song iu quan trng nht l cc NH Vit Nam ni chung cng nh NHNo&PTNT ng a ni ring phi nhn thc c nguyn nhn gy ra s yu km v cn c nhng chin lc pht trin nghip v ti chi nhnh NH mnh.

Nguyn nhn ch quan Nghip v bo lnh ti NHNo&PTNT ng a cha thc s c quan tm ng mc. NHNo&PTNT ng a cha c b phn chuyn v nghip v bo lnh, cc nhn vin thc hin nghip v bo lnh l cc nhn vin tn dng. Hot ng ca cc nhn vin ny c t chc theo hnh thc mi nhn vin qun l mt s i tng khch hng nht nh. Cc nhu cu ca khch hng v tn dng v bo lnh s c nhn vin gii
71

quyt. Vic phn cng nh vy mc d c u im l cc cn b tn dng nm r tnh hnh ti chnh ca doanh nghip khi khch hng ngh bo lnh th vic thm nh v xem xt ngh bo lnh c thc hin n gin hn. Tuy nhin n cung s c mt hn ch ca n l s khin cho cn b tn dng khng ch nng cao trnh nghip v bo lnh. y c th ni l mt nguyn nhn gp phn lm hn ch vic m rng hot ng bo lnh ti NHNo&PTNT ng a. Hn na hin nay, NHNo&PTNT ng a s lng nhn vin vn cn t. Do m mi nhn vin phi thc hin tng i ln khi lng cng vic dn n lm gim hiu qu cng vic c giao, t cht lng phc v khch hng gim st ng thi h khng c iu kin quan tm n vic m rng khch hng. - Hot ng Marketing ti NH dnh ring cho nghip v bo lnh cng cha c ch trng. Nm 2011 v nhng nm tip theo, NHNo&PTNT xc nh mc tiu chung l tip tc gi vng, pht huy vai tr NHTM hng u, tr ct trong u t vn cho nn kinh t t nc, ch o, ch lc trn th trng ti chnh, tin t nng thn, kin tr bm tr mc tiu hot ng cho tam nng. u tin u t cho tam nng, trc tin l cc h gia nh sn xut nng, lm, ng, dim nghip, cc doanh nghip nh v va nhm p ng c yu cu chuyn dch c cu u t cho sn xut nng nghip, nng thn, tng t l d n cho lnh vc ny t 70%/tng d n. Hot ng bo lnh vn ang cn nm trong chnh sch marketing chung ca NH. Doanh s bo lnh ti NHNo&PTNT hai nm gn y c s chuyn dch c bn t cc TPKT khc sang tp trung ch yu vo DNNN. D n bo lnh i vi cc thnh phn kinh t khc cn thp, s d bi v NH cha ch hng hot ng marketing n cc thnh phn ny. NHNo&PTNT cha thc s tp trung hot ng Marketing n tng i tng khch hng. - Khu thm nh khch hng trc khi ra quyt nh bo lnh ch yu da vo kinh nghim ca cn b nghip v bo lnh. Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn cha xy dng cho mnh mt m hnh nh gi chung mang tnh chun ho v nghip v bo lnh trong NH mnh. Qu trnh thm nh phn ln vn ang cn tp trung da vo ti sn m bo, cc cn b tn dng trong qu trnh thm nh cha thc s quan tm n tnh kh thi ca d n, tnh hnh ti chnh ca khch hng nn nghip v bo lnh ang cn cha ng rt nhiu ri ro tim n. c bit nu sau thi gian bo lnh nu ti sn m bo c gi tr gim c th s khin cho NH khng thu hi c s tin thanh ton cho bn th ba. Do c th ni
72

rng cht lng thm nh khch hng l mt khu rt quan trng m bo cho nghip v bo lnh c thc hin an ton v hiu qu. Nguyn nhn khch quan Khch hng cha p ng c yu cu bo lnh ca NH. C rt nhiu i tng khch hng cha xy dng c phng n sn xut kinh doanh, cc bo co ti chnh theo hng c li cho khch hng.Do lm cho NH buc phi tp trung vo vic nh gi cc ti sn m bo thay v tp trung vao vic thm nh tnh hnh ti chnh v thm nh cc d n ca khch hng. iu ny phn no s lng khch hng c bo lnh, c bit l cc doanh nghip nh nc bi v i vi cc doanh nghip ny ti sn m bo thng l bt ng sn, khng nhng khng c ch s hu r rng m cn kh thc hin cng tc pht mi trong trng hp xy ra ri ro. Mt khc do khch hng n yu cu bo lnh ti ngn hang ch yu l mua hng ho xut nhp khu, thc hin cc hp ng d thu nn cc loi hnh bo lnh thanh ton v bo lnh d thu chim phn ln trong cc loi bo lnh. iu ny cng lm nh hng ti tnh cht n iu trong danh mc bo lnh ti NH. - Cc vn bn quy phm php l v nghip v bo lnh cha hon thin, cha iu chnh ht nhng vn pht sinh trong nghip v bo lnh. Nhng vn bn ny thng xuyn thay i gy kh khn cho cc NH ni chung v NHNo&PTNT ni ring, ng thi cng gy kh khn cho khch hng trong vic cp nht quy ch thc hin nghip v bo lnh. Nhng s thay i nhanh chng nh vy lm cho NH ln khch hng c s nhm ln trong khi thc hin nghip v bo lnh gy cn tr n s pht trin ca nghip v ny. Chi nhnh NHNo&PTNT ng a l n v hch ton ph thuc trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam, v vy hot ng ca chnh nhnh cng phi theo nh hng t pha NHNo&PTNT Vit Nam. i vi hot ng bo lnh ni ring, chi nhnh phi chu s hn ch v danh mc cc loi hnh bo lnh v mc ph dch v bo lnh t pha NHNo&PTNT Vit Nam. - V mt nguyn nhn na dn n hn ch trong mi hot ng NH ni chung v hot ng bo lnh ni ring l do chi nhnh l mt trong nhng NH quc doanh nn vn phi chu s chi phi t pha Chnh Ph v chnh quyn a phng. y l nguyn nhn m hin nay chi nhnh vn c s u tin i vi cc doanh nghip Nh nc so vi cc thnh phn kinh t khc. Trn c s nh gi nhng kt qu t c v phn tch nhng mt hn ch v nguyn nhn v m rng hot ng bo lnh, trong thi gian ti hot ng bo lnh ti
73

Chi nhnh NHNo&PTNT ng a s ngy cng c m rng mang li nhiu li ch cho cc doanh nghip v NH.

CHNG 3: GII PHP M RNG HOT NG BO LNH TI CHI NHNH NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN CHI NHNH NG A 3.1. NH HNG HOT NG KINH DOANH NI CHUNG CA NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN CHI NHNH NG A Nm 2010, kinh t th gii mc d ang phc hi sau khng hong ti chnh ton cu v c nhng chuyn bin tch cc, song nhn chung cha thc s n nh v cn tim n
74

nhiu yu t bt li tc ng n nn kinh t nc ta. trong nc, thin ti lin tip xy ra gy thit hi ln v ngi v ti sn; ch s tiu dng trong nc, ch s lm pht tng nh hng khng nh n hot ng kinh donah ca cc doanh nghip v i sng dn c. Nm 2010 cng chng kin s m rng v qui m v phm vi hot ng ca ccNH ngoi ti Vit Nam. Sau mt thi gian ngn cc NH ny hot ng u hiu qu v ang c nhng tn hiu khc cho thy cc NH ngoi bt u xm chim sang lnh vc khch ni. Mt s NH nc ngoi hin din di c hai hnh thc l chi nhnh v NH 100% vn nc ngoi nh HSBC, ANZ, Standard Chartered. Cc NH nc ngoi v ang i su pht trin cc lnh vc ti chnh doanh nghip, kinh doanh vn v th trng ngoi hi, nghip v NH ton cu, thanh ton quc t v ti tr chui cung ng, dch v lu k chng khon. Ngoi ra, cc NH nc ngoi cng rt quan tm n mng NH bn l, 5 NH 100% vn nc ngoi pht trin 14 chi nhnh trn c nc. Bn cnh cc NH ny thng xuyn tung ra nhng sn phm, dch v nhiu tin ch. Do p lc ln t tnh hnh thanh khon, t tc tng trng tn dng ln hn nhiu so vi ngun vn cc NHTM trong nc ang cnh tranh gay gt trong cng tc huy ng vn, li sut huy ng lun phi a ln mc ti a c php. Nhiu doanh nghip ln l khch hng ca NH lm vo tnh trng kh khn, th trng nc ngoi thu hp do khng hong, suy thoi kinh t dn n suy gim kh nng thanh ton n n hn, to thm p lc cho thanh khon. Vic pht trin sn phm dch v gp kh khn, chnh lch li sut co hp, din bin t gi ngoi t, vng gy bt li cho hot ng kinh doanh ca cc NHTM. Tnh hnh trn trc tip tc ng n hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT Vit Nam ni chung l chi nhnh ng a ni ring. Nhng vi s ng thun, nht qun trong ch o iu hnh ca cc lnh o v cn b nhn vin kt thc nm 2010 cng t nhiu kt qu kh quan. V tip bc nm 2010 th trong nm 2011 tip tc l mt nm thch thc v c hi ca ngnh NH, mc tiu ca Chi nhnh NHNo&PTNT ng a l tip tc pht trin bn vng, thc hin hon thnh k hoch giao, duy tr tc tng trng hp l, an ton v c kh nng sinh li, nng cao nng lc ti chnh, nng cao cht lng dch v NH p ng c yu cu nng lc cnh tranh, tp trung u t o to ngun nhn lc. Trn c s nhng g t c nm 2010, da trn iu kin kinh doanh c th trn a H Ni chi nhnh NHNN&PTNT ng a ra mc tiu phn u nm 2011:
75

- Mc tiu tng qut: Pht trin NHNo&PTNT ng a trn mi phng din nh: Tng li nhun, tng ti sn c, tng tin gi, m bo i sng cn b cng nhn vin v tng bc tr thnh mt NH tin tin, gp phn a NHNNo&PTNT Vit Nam thnh mt NH thng mi ln hng u Vit Nam. + Nng ng v linh hot trong vic to vn nhm thu ht cc khon tin nhn ri trong x hi phc v cho s pht trin kinh t, ng thi c ngun vn tng trng n nh, ch ng trong u t cho vay. y mnh cng tc huy ng vn t c 2 mc tiu kinh t - x hi, l: p ng nhu cu vay vn ca nn kinh t v thc thi chnh sch tin t, nhm gp phn kim ch lm pht, gip tng trng kinh t v gii quyt cng n vic lm cho ngi lao ng. + Xy dng c cu tng ngun vn hp l, ch trng nng dn t trng huy ng vn trung v di hn. C nh vy mi to c s n nh, ch ng trong ngun vn huy ng cho vay, to tin cho vic m rng v nng cao cht lng tn dng, hiu qu nghip v kinh doanh tn dng, a dng v cc nghip v NH t c mc ch cui cng l c li nhun n nh v xu hng tng trng mt cch bn vng + T chc thc hin thng li cc mc tiu kinh t x hi ca ngnh gp phn tch cc vo cng cuc cng nghip ha, hin i ha. Vn ngun vn phi a ln hng u, phi chm lo n vic to lp ngun vn bao gm vn huy ng, vn y thc, vn d n, u t vn cho nn kinh t. Ch trng khai thc ngun vn t t chc kinh t, c nhn vi li sut r nng cao hiu qu kinh doanh. Ngn hng phi to cho c cc mi nhn ch ng trong kinh doanh. Mun vy phi tng cng tm kim khch hng c uy th trong thng trng v sn phm, quy m hot ng, doanh li uy tn u t. Trong nhng nm ti khch hng v th trng phi thc s tr thnh chin lc trong kinh doanh ca NHNo&PTNT. Thc hin tt cng tc phn loi khch hng c chnh sch u i v li sut ph hp. Tip tc lm tt hn na cng tc thanh ton quc t, thu ht ngy cng nhiu nhm m rng th phn trong kinh doanh i ngoi v nng cao uy tn ca NHNo Lng H. M rng cc dch v thanh ton, dch v chuyn tin kiu hi v cc dch v khc p ng yu cu khch hng. Nng cao trnh thm nh d n ca cn b tn dng c th lm tt cng tc t vn cho khch hng m bo vn vay pht ra em li hiu qu kinh t cao. Phi hp cht ch vi cc cp, cc ngnh y nhanh tc thu hi n ng, n qu hn, xy dng k hoch v ra bin php tch cc thu li cho vay. Tng cng v pht huy vai tr kim tra kim sot ni b, hn ch n mc thp nht nhng sai st trong nghip v, ngn nga ri ro trong hot ng tn dng cng nh
76

cc hot ng chuyn mn khc. Tng cng cng tc t kim tra cc b phn v kim tra ca cc cn b lnh o. - Ch tiu phn u: + Ngun vn huy ng tng 12% - 15% so vi nm 2010 + D n cho vay tng 20-25 % so vi nm 2010 + Chnh lch thu chi tng ti thiu 10% so vi nm 2010, m bo chi tr lng cho cn b nhn vin. + T l thu ngoi tn dng tng 15% -20% so vi nm 2010 + m bo tin lng ti a theo quy nh + M rng k hoch , tip cn cc sn phm dch v mi + Ch trng cng tc marketting + M rng cho vay tiu dng + Cng tc bo lnh phi hon thnh cng tc k hoch ph + Nng cao cht lng hot ng tn dng, x l trit cc khon n qu hn pht sinh, thu hi n cho chi nhnh. + Tng t trng cho vay vo cc d n u t vn c hiu qu, cc d n ng ti tr vi cc NH bn. Tham gia vo cc d n ca Chnh Ph. + Ch trng cho vay vo loi hnh doanh nghip va v nh ph hp vi quy m ca chi nhnh. 3.2. NH HNG HOT NG BO LNH TI CHI NHNH NG A Sau mt thi gian thc hin, hot ng bo lnh ti chi nhnh t c nhng kt qu tt p, doanh thu t hot ng bo lnh lin tc tng, kinh nghim lm vic ca cn b c nng ln rt nhiu. Khng nm ngoi chin lc pht trin chung ca NH, hot ng bo lnh cng c xc nh phng hng pht trin c th ph hp vi xu th pht trin chung. NHNo&PTNT chi nhnh ng a ch trng thc y hot ng bo lnh theo c chiu rng v chiu su th hin nhng im sau: a dng ho sn phm bo lnh: Tip tc pht trin cc loi hnh bo lnh vn l th mnh ca NH nh: Bo lnh thanh ton, bo lnh thc hin hp ng, bo lnh tm ng ng thi, cng pht trin nhng loi hnh bo lnh mi v dch v i km. phc v nhu cu ca mt nn kinh t th trng nng ng, NHNo&PTNT ng a tip tc nghin cu cung cp cho th trng nhng sn phm bo lnh mi c tnh cht hn hp nhng thun tin v p ng c kp thi mi nhu cu ca khch hng, gp phn nng cao v th ca NH v hot ng bo lnh.
77

 Nng cao cht lng nghip v bo lnh c bit l cht lng ca khu thm nh. Thm nh mt cch bi bn v chuyn nghip nhm hn ch ri ro pht sinh trong hot ng bo lnh do tm hiu cha k, nh ga sai lch thng tin t pha khch hng ng thi lm tt cng tc thm nh trnh v gim thiu ti a cc khon n qu hn. Ngoi ra, gp phn m bo cht lng cho hot ng bo lnh, NH ang tin hnh u t cng ngh hin i cng nhng sn phm phn mm tin tin c s dng ti cc NH u vit trn th gii. Hon thin quy trnh bo lnh y cng l mt mc tiu phn u ca NH nhm n gin ho quy trnh, thi gian thc hin cc bc trong quy trnh c rt ngn nhng vn t hiu qu cao. Tng doanh s bo lnh T vic tng doanh s s lm tng t trng thu nhp t hot ng bo lnh so vi tng thu nhp t cc dch v NH trung gian nhm nng cao v th hot ng bo lnh so vi cc dch v trung gian. ng thi tng s lng cc hp ng bo lnh, nhng khng xy ra tnh trng khch hng thiu trung thc, c quan h tn dng vi NHNo&PTNT ng a nhng li ngh NH khc pht hnh bo lnh.
Nng cao cht lng ngun nhn lc trong nghip v bo lnh.

Ngoi cc mc tiu trn, chi nhnh s xut pht t ngha kinh t, hot ng bo lnh i hi phi nhanh chng o to i ng cn b tc nghip c trnh nghip v thnh tho, hiu bit mt cch su sc khng nhng v phng din l lun m cn v cng tc c th thc hin tt mt cng tc quan trng nh bo lnh. Yu t con ngi lun lun chi phi tt c cc hot ng v vy, s quyt nh s thnh cng hay tht bi ca hot ng bo lnh ni ring v hot ng NH ni chung. Hay nng cao trnh nghip v ca nhn vin lm gim bt chi ph nghip v, nhm to nn tnh cnh tranh v mc ph bo lnh.
Thc hin tt cng tc marketing NH thu ht khch hng v p ng y

nhu cu ca khch hng v to quan h tn dng lu di. 3.3. GII PHP M RNG HOT NG BO LNH TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN CHI NHNH NG A Hot ng bo lnh l mt nghip v NH hin i, nm trong danh mc hot ng trung gian ca chi nhnh, c nh hng ln n cc hot ng khc ca NH nh hot ng cho vay v u t, hot ng thanh ton trong nc v quc t, huy ng vn, h tr kinh doanh... Do vy m rng hot ng bo lnh gn lin vi vic nng cao cht lng

78

cc dch v NH v hiu qu hot ng kinh doanh chung ca chi nhnh, gp phn thc y cc hot ng khc ca chi nhnh pht trin. Trn c s phn tch kt qu t c, nhng mt hn ch v nguyn nhn chng II, em xin mnh dn xut mt s gii php v kin ngh nhm m rng hot ng bo lnh ti chi nhnh NHNo&PTNT ng a nhm mc ch trao i v nghin cu. 3.3.1. Xy dng k hoch pht trin hot ng bo lnh trong tng giai on Trong nn kinh t th trng theo xu hng x hi ch ngha Vit Nam, khng ch trong ring ngnh NH m trong tt c mi thnh phn kinh t th mi thi k khc nhau nn kinh t c nhng c im v nhng thay i khc nhau, chng nh hng khng nh n hot ng bo lnh NH. Do , trn c s ng li, chnh sch pht trin kinh t ca ng v Nh nc trong tng thi k, NHNo&PTNT Vit Nam ni chung v NHNo&PTNT ng a ni ring phi xy dng cho mnh mt k hoch pht trin nghip v bo lnh hng nm va mang tnh cht di hn ph hp vi chin lc pht trin chung va mang tnh kh thi. Cc k hoch pht trin hot ng bo lnh phi qun trit c t tng c ra, xc nh c h thng cc mc tiu, ch ra c hng i, phng thc v gii php thc hin cc mc tiu . Trong qu trnh xy dng k hoch, cng vic xc nh quan im v s pht trin hot ng bo lnh c mt vai tr trng yu v mi k hoch phi ch ra c v tr, tm quan trng cng nh c cu ca tng loi hnh bo lnh. Quan im pht trin y c th hiu l vic tip tc tng trng hay tm thi thu hp hot ng bo lnh, tp trung pht trin loi hnh bo lnh no v phng chm pht trin nh th noCc k hoch phi ch ra c nhng mc tiu r rng cn t c trong gii hn thi gian. Cc mc tiu phi st vi tnh hnh thc t v nm trong kh nng thc hin ca NH. C nh vy, t tng v s pht trin hot ng bo lnh mi c th c thc thi mt cch c hiu qu v huy ng c mi ngun lc trong NH.Sau khi xc nh c mc tiu, k hoch pht trin phi c nhng bin php, nhng bc i c th t c cc mc tiu . Gii php phi p ng c nhu cu v cn i ngun lc, pht huy th mnh ca hot ng bo lnh trong NH. Khng nhng a ra hng gii quyt cho nhng hn ch, cc gii php trong thc t phi hp l v thc hin c. Tuy khng bin php no l tuyt i hon ho nhng phi mang tnh cht ton din, khng c mang tnh cht cc b v nh vy, c th s khng thch hp vi chin lc chung. Tip tc trin khai nhng loi hnh bo lnh l th mnh ca NH v chim t trng cao trong tng doanh thu t hot ng bo lnh nh bo lnh d thu, bo lnh thc hin hp ng.
79

M rng hot ng bo lnh i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh c quan h tn dng lnh mnh, kinh doanh hiu qu. Xc nh s tin bo lnh i vi tng khch hng cng nh hn mc bo lnh cho c k. Thng qua vic nghin cu th trng v nh hng kinh t v m ca Chnh Ph v chnh quyn a phng xc nh hai ch tiu trn. Kt hp k hoch m rng hot ng bo lnh vi k hoch cho cc hot ng khc ca NH c s h tr trong hot ng nghip v v tit kim chi ph hot ng cho NH. Nh chng ta u bit th vic m ra cc quan h ngoi thng v quan h quc t ngy cng rng ri i hi phi pht trin khng ngng cc quan h thanh ton, tin t v cc dch v ngn hng quc t. Cc NHTM ng vai tr nh cu ni cc quan h kinh t ni trn. Thanh ton xut nhp khu l mt trong nhng nghip v quan trng ca cc NHTM. Vic t chc tt hot ng thanh ton xut nhp khu ca cc NHTM gp phn thc y hot ng kinh doanh ca cc doanh nghip Vit Nam ni ring v ca nn ngoi thng Vit Nam ni chung. Hot ng thanh ton xut nhp khu mang li li ch to ln i vi cc NHTM v NHNo&PTNT chi nhnh ng a cng khng nm ngoi l ngoi ph dch v thu c ( c trnh by bng 2.4), NHNo&PTNT chi nhnh ng a cn c th pht trin thm mt s cc loi nghip v khc nh nghip v kinh doanh xut nhp khu v c bit l nghip v bo lnh quc t. C k hoch kim tra gim st cht ch cc doanh nghip trong thi hn bo lnh. Ri ro ca khch hng cng chnh l ri ro ca NH. V vy cn b NH phi nm r tnh hnh hot ng ca doanh nghip trong thi gian bo lnh, khi thy c du hiu khng tt, cn phi hp vi doanh nghip vt qua kh khn. Khng nn c thi ch quan vi nhng hp ng bo lnh c ti sn bo m v s tin k qu 100%. Tuy nhin vic gim st v kim tra ca cn b NH phi rt kho lo v hp tc vi doanh nghip, khng gy nh hng n hot ng kinh doanh hng ngy ca doanh nghip. C k hoch chm sc khch hng ca NH thu ht ngy cng nhiu cc hp ng bo lnh. Nh chng ta bit chm sc khch hng c th quyt nh n doanh thu ca mt NHTM. Vic lm tha mn v h tr khch hng trc v sau khi s dng dch v ca ngn hng s thu ht nhng khch hng mi n vi ngn hng v thu ht h quay li ln sau. Hy cung cp cho khch hng nhng g h mun v h s quay li vi thin tt. Bi vy, NHNo&PTNT chi nhnh ng a phi thng xuyn tr li nhng cu hi ca khch hng mt cch nhanh chng. C vy, sau vi ln v nhng vn thc mc c khch hng nu ra c gii p h s xem xt so snh vi cc NHTM khc th h s quyt nh s dng dch v ca ngn hng bn. Do , nu NHNo&PTNT chi nhnh ng a to c uy tn i vi khch hng l cc doanh nghip xy lp th cc hp ng
80

bo lnh khng ch dng li bo lnh d thu m cn c bo lnh thc hin hp ng, bo lnh bo hnh cng trnh Ngoi ra, NHNo&PTNT chi nhnh ng a cn xem chnh xc mnh cn cung cp nhng ci g trong nghip v bo lnh ang thc hin c th p dng cc phng thc chm sc khch hng nh din n tho lun, h tr qua email v in thoi, NHNo&PTNT chi nhnh ng a hy bt u chin dch qung co ca mnh m rng bo lnh trc khi i th cnh tranh ca mnh bt u. Trong iu kin t nc ang pht trin, ngun vn trong nc khan him v chi ph vn cao th thu ht vn u t nc ngoi l nhu cu cp thit ca nn kinh t. Trong cc hp ng kinh t c yu t nc ngoi tham gia th bo lnh NH l mt yu t khng th thiu c, v vy cam kt bo lnh c k pht bi mt NH uy tn s gip cc nh u t yn tm hn. Ngoi ra bo lnh vay vn nc ngoi cn t ra u im hn mt s loi bo lnh khc l ti khon tin gi ca khch hng ti NH t chnh s tin vay c th b sung thm ngun vn cho NH. Nh vy, bo lnh khng hn ch tn dng trong nc m cn thc y tn dng pht trin. 3.3.2. a dng ha cc loi hnh bo lnh ti chi nhnh ng a. V c im sn phm ca ngnh NH c th hin di dng dch v, khng c bo h nn vic to ra s khc bit trong cung ng v phn phi l ht sc kh khn. Bn cnh , s phc tp cng nh tnh di hn ca mt s sn phm dch v NH lm cho vic xc nh nhng li ch mang li ca n l khng chnh xc. V vy, bo m hiu qu ca chnh sch sn phm, hot ng Marketing phi xc nh r ni dung ca chnh sch sn phm NH v pht trin sn phm dch v ph hp vi nhu cu ca khch hng v kh nng cung cp ca NH. Do , i vi nghip v bo lnh NHNo&PTNT cn cung cp mt danh mc sn phm bo lnh a dng hn ngoi nhng sn phm ang cung cp nh: bo lnh khon tin gi li, bo lnh bo dng, bo lnh hi quan, bo lnh chng khonTuy nhin, chi nhnh NHNo&PTNT ng a l n v hch ton ph thuc trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam, cc loi hnh bo lnh m chi nhnh cung cp cho khch hng phi c NHNo&PTNT Vit Nam u quyn, do vy cc loi hnh bo lnh ca chi nhnh c phn b hn ch. Nu khch hng c yu cu pht hnh loi bo lnh mi th chi nhnh phi ngh ln NHNo&PTNT Vit Nam c thm u quyn bo lnh. C nh vy mi p ng y nhu cu ca khch hng v m rng hot ng bo lnh ti chi nhnh. i i vi vic tng s lng sn phm cung ng, NH cn phi nng cao cht lng nghip v bo lnh. Chin lc pht trin bo lnh ti NH phi nhm hng ti mc tiu l m rng khch hng v tng s d bo lnh da trn c s bo m an ton cho NHNo&PTNT. i vi
81

vic m rng khch hng, NH cn ra mc tiu tng s lng khch hng, tng t trng cc doanh nghip ngoi quc doanh, cc cng ty c phn.V vic tng s d bo lnh, NH ra mc tiu tng trng cho tng loi bo lnh, trong dn u vn l bo lnh thanh ton, bo lnh thc hin hp ng vn l u th ca NH.y l vn m NHNo&PTNT hon ton c th thc hin. Ch cn NHNo&PTNT c nhn thc ng n v vn ny v tp trung xy dng chin lc th NHNo&PTNT s nhanh chng thc hin tt gii php ny. Trong NHNo&PTNT cn quan tm l gim thi gian giao dch ca khch hng, thi phc v ca cn b nghip v bo lnh tn tnh, ci m, nhm em li cho khch hng s thoi mi v thun li nht. y l iu m NHNo&PTNT thc hin c v cn phi duy tr v pht huy hn na. 3.3.3. iu chnh mc ph v li sut m chi nhnh ngn hng p dng nh gi sn phm dch v l cng vic quan trng trong xy dng chin lc cnh tranh ca NH. N khng ch nh hng trc tip n cc hot ng Marketing m cn nh hng n hot ng v thu nhp ca NH. Tuy nhin, vic nh gi sn phm dch v NH ht sc phc tp, n b chi phi bi nhiu nhn t. V vy khi xy dng chnh sch gi cc NH thng phi da trn nhng cn c sau: - Chi ph cc ngun lc m NH phi b ra duy tr hot ng v cung cp sn phm dch v cho khch hng. - Ri ro, thc cht l cc khon chi ph tim n. Khi ri ro pht sinh, n s tr thnh cc khon chi ph thc m NH s phi b p trong qu trnh hot ng. - c im nhu cu ca khch hng. Cc nhm khch hng khc nhau c c im ng cu khc nhau v c phn ng khc nhau vi nhng thay ica gi (c nhm nhy cm v nhm khng nhy cm vi gi). - Gi ca cc i th cnh tranh trn th trng. NH phi tnh ti yu t ny khi xc nh sn phm v gi l nhn t nh hng ln n nng lc cnh tranh ca NH. Hin nay, theo quy nh mc ph i vi nghip v bo lnh cn l theo tho thun ca cc bn v khng vt qu 3%/nm tnh trn s tin ang c bo lnh, tuy nhin mc ph ny cn cao hn so vi mt s NHTM khc. Do , thu ht khch hng NHNo&PTNT cn xc nh mc ph linh hot cho tng nhm i tng c th. - i vi nhm khch hng truyn thng, c uy tn NHNo&PTNT c th p dng mc ph thp nht c th, gim t l k qu nhm to iu kin thun li cho khch hng. - i vi nhm khch khng thng xuyn c quan h vi NHNo&PTNT th c th p dng mc gi u i hn so vi mc tng ng cc NH khc cung a bn.
82

i vi nhm khch hng mi c quan h vi NHNo&PTNT, cha c uy tn vi NH, mc ph p dng cho nhm khch hng ny cao hn hai nhm trn nhng nn thp hn mc tng ng cc NH khc cng a bn. Tuy nhin i vi nhng khch hng c nh gi l tim nng th NH c th p dng mc ph bng vi ph p dng cho nhm th hai trn. 3.3.4. Tng cng hot ng marketing trong ngn hng nng cao hiu qu kinh doanh, tng sc cnh tranh trong qu trnh hi nhp vo th trng ti chnh - NH khu vc v quc t, mt trong nhng hot ng cn thit m cc NH thng mi Vit Nam phi la chn l tng cng c v mt l thuyt cng nh thc hnh Marketing trong hot ng kinh doanh NH. Trong mi trng cnh tranh cao nh hin nay, khch hng bit n v s dng sn phm dch v ca ngn hng l mt iu tng i kh, gi c khch hng tip tc s dng sn phm ca mnh li cng kh. V vy cn ti hot ng marketing. Marketing NH c hiu l tng th cc bin php v gii php c th ca mt NH nhm khng ngng m rng v thu ht khch hng, tng quy m cung ng cc sn phm v dch v, tng doanh thu, tng li nhun. hot dng marketing t kt qu tt NHNo&PTNT cn phi hoch nh cho mnh chin lc hot ng marketing c th bao gm: chin lc nh v th trng, chin lc quan h khch hng, chin lc cht lng dch v NH.
-

To mi quan h vi khch hng Giao tip ca nhn vin NH i vi khch hng l rt trc tip, c bit i vi hot ng bo lnh v nhn vin NH l cu ni khch hng vi NH. Trong mt khch hng, nhn vin NH l hnh nh ca khch hng. V vy nhn vin NH phi c tc phong lm vic v thi phc v khch hng chu o, nhit tnh v chuyn nghip. Lun to cho khch hng cm gic thoi mi v tin thng khi tip xc vi nhn vin NH. Vic tm kim khch hng mi v gi chn khch hng c l vic rt kh, ph thuc nhiu vo nhn vin NH. Mt khc khi mt khch hng c thin cm vi NH th h cn c th gii thiu vi bn b, cc doanh nghip khc na. - nh hng cho nhn vin NH cn duy tr v pht trin lng khch hng truyn thng, c bit l cc doanh nghip quc doanh tao ra ngun thu n nh v lu di cho NH. Bn cnh do tin trnh c phn ho ang din ra v s xut hin cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh, t chc kinh t ngy cng nhiu trn a bn H Ni, v vy cn hng ti nhng i tng ny v y l th trng y tim nng ny. - i vi khch hng mi, cha c quan h tn dng, bo lnh vi NH, NH nn ch ng tm kim khch hng bn bc cc d n kinh t v tm hiu mt mnh, mt
83

yu ca doanh nghip c bit l tnh hnh vn t vn cung cp cho khch hng cc dch v NH nhm trnh ri ro cho khch hng. Thng qua t vn cho khch hng v dch v bo lnh NH khch hng la chn loi hnh v hnh thc bo lnh ph hp. - Kt thc quan h vi khch hng: y l giai on c th xy ra trong quan h khch hng khi mi quan h khng cn em li kh nng sinh li trin vng na v c th gy tn tht cho NH. Trong giai on ny NH phi hnh ng sao cho s kt thc din ra m p. V sau NH vn phi c s quan tm theo di khch hng c nh hng phc hi trong tng lai. Ngn hng c th t chc hi ngh khch hng qua tht cht hn na mi quan h tt p gia NH v khch hng v NH hiu v chm sc khch hng tt hn. c im ring c ca hot ng bo lnh m NH cn ch l vi nhng khch hng tin tng vo NH, h khng ch ngh NH k pht bo lnh m cn ch nh NH l NH pht hnh bo lnh trong nhng thng v m h l bn th hng. c nh vy i hi NH phi c chnh sch kuych trng v chm sc khch hng tt. V cht lng dch v bo lnh m ngn hng cung cp Thc hin chin lc ny, NH cn to cho nhn vin thi quen, thc lm vic c cht lng. iu ny i hi phi qua mt qu trnh lm vic lu di v ngi lnh o phi lun gng mu, l ngi i u thc hin tt cng vic. to c thi quen ny, bc u NH cn c s gim st ca lnh o hoc mt phng ban c th a hot ng ca nhn vin i vo khun kh. y mnh hot ng marketing l gii php rt cn thit pht trin nghip v bo lnh ti NH. y khng phi l mt gii php kh khn thc hin, ch cn NH thc c tm quan trng ca vn v tch cc thc hin th NH s nhanh chng pht trin khng ch nghip v bo lnh m pht trin tt c cc nghip v ni chung. 3.3.5. Thc hin tt cng tc t chc cn b C th ni rng c th gii ang bc trn con ng tri thc v vy nu khng da vo tr tu v hc vn th c h thng NH Vit Nam ni chung v NHNo&PTNT ni ring s khng th tn ti v pht trin. Do , tr tu v s khn ngoan ca con ngi l yu t quyt nh. Trnh nghip v v thi , tc phong lm vic ca cn b NH nh hng trc tip n cht lng hot ng bo lnh v chi ph ca nghip v nh c th lm gim chi ph v s to iu kin thun li cho khch hng bo lnh ti NH Kinh doanh trong lnh vc NH cng ging nh mi hot ng kinh doanh khc, n cng i hi phi c ba yu t c bn l con ngi, ngun vn, c s vt cht k thut NH c th i vo hot ng v pht trin. Con ngi l nhn t quan trng quyt nh
84

n s pht trin ca NH ni chung v nghip v bo lnh ni ring. Nghip v bo lnh c thc hin tt hay khng, c ri ro hay khng, c tng trng hay khng u c s ng gp ca nhn t con ngi thm ch nhn t con ngi c coi l quyt nh i vi s pht trin ca nghip v bo lnh. Thng qua tnh hnh hot ng bo lnh din ra thc t cc nc pht trin v thc t Vit Nam ni chung v i vi NHNo&PTNT ni ring th cng tc t chc cn b pht trin nghip v bo lnh khng ch tuyn nhng cn b u t, c o to chuyn mn nghip v v NH, ti chnh m phi khng ngng nng cao trnh nghip v ca cn b lm cng tc bo lnh. c bit nghip v bo lnh c lin quan n c nhng hp ng giao dch quc t ( bo lnh LC tr chm) nn cn b nghip v bo lnh khng ch nm vng nghip v m cn phi thng tho ngoi ng, nm vng php lut quc t. t c iu , NHNo&PTNT cn thc hin cc bin php sau: Cn b NH khng nn c suy ngh l bo lnh NH th NH khng phi xut vn nn thc hin bo lnh trn lan, tin hnh nghip v n gin, s si theo hng c hp ng bo lnh c mc k qu 100% hay c ti sn bo m tiu chun l pht hnh bo lnh. Thc t ny d dn n vic cn b NH khng i su i st, n c khch hng thc hin ng hp ng k kt vi bn th hng bo lnh. V nh vy khi ri ro xy ra, bn th hng s khng tin tng vo NH na, lm gim uy tn ca NH. Vic o to nng cao trnh nghip v cn b NH khng ch thc hin bng hnh thc c i hc ti cc trung tm o to v cc trng i hc m cn phi quan tm n cng tc o to ti ch. Phng php o to ny khng ch tit kim chi ph v thi gian m cn rt thc t v ph hp vi c im ring ca mi NH. Thng qua vic nhng cn b c kinh nghim hng dn cho nhng cn b tr s gip h d hiu v khng b b ng khi gp nhng tnh hung thc t. Chuyn mn ho hot ng ca cc cn b nhn vin thc hin nghip v bo lnh bng cch lp mt b phn chuyn v nghip v bo lnh thay v gp chung nghip v bo lnh v nghip v tn dng nh hin nay. Ngn hng nn tp trung nng cao trnh ngoi ng, nm r cc lut, quy tc p dng trong nc v quc t nh UCP600, Inconterm 2000 cho cn b nhn vin p ng c cc nhu cu thng mi quc t. iu ny gip NH hn ch ri ro trong cc giao dch c yu t nc ngoi m nguyn nhn ch yu l do khng nm r lut kinh doanh quc t v cc lut thng mi quc t. Xy dng h thng gm nhiu ch tiu nh gi ng thc trng trnh nng lc ca cn b nhn vin thc hin nghip v bo lnh trong NH phn loi cc cn b nhn
85

vin theo tng trnh tin hnh vic o to ng i tng v ng nhu cu gip cho vic o to cn b nhn vin ca NH c hiu qu hn. Cp nht thng xuyn v y nhng thay i, iu chnh trong cc vn bn php lut c lin quan. Cn t chc cc bui hi tho, giao lu gia cn b nghip v bo lnh vi cc chuyn gia, cc NH khc hc hi kinh nghim. y mnh phong tro thi ua lm vic v hc tp ca cn b NH thng qua vic t chc hi thi nghip v gii, cn b NH nng ng Nhng phong tro thi ua nh vy khng ch to ra khng kh lm vic si ni, don kt trong NH m cn gip pht hin ra nhng c nhn xun sc, t c ch i ng, khen thng ph hp. Tch cc trin khai cc d n hin i ho NH, hp tc o to vi cc NH bn nhm tranh th ngun ging vin c cht lng, tip cn c vi khoa hc hin i, tin tin ca th gii. c i ng cn b gii, p ng nhu cu cng vic th NH cn ch ngay t cng tc tuyn dng. Cng tc tuyn dng cn khch quan v ng n. Tip theo cng tc t chc v tr lm vic cho nhn vin phi hp l, ph hp vi nng lc v trnh ca tng ngi, pht huy c k nng ca mi ngi Sau khi tr thnh mt cn b trong NH cc nhn vin mi s c o to thng qua vic nhng cn b c kinh nghim hng dn cho nhng cn b tr s gip h d hiu v khng b b ng, kh khn khi gp phi nhng tnh hung xy ra trong thc t. Trong qu trnh o to NHNo&PTNT phi lm cho cc cn b nhn vin nhn thc c trch nhim ca mnh i vi s pht trin nghip v bo lnh ca NH t khuyn khch h khng ngng nng cao nghip v. Ngoi ra, qu trnh o to phi bao gm c vn ho ng x vi khch hng nhm to c cc mi quan h tt vi khch hng. Cui cng, NH cn c chnh sch khen thng, i ng hp l, ng ngi v ng lc to khch l trong cng vic. Nhng ngi c nhiu ng gp phi c khen thng xng ng cn nhng ngi vi phm k lut gy thit hi cho NH th phi c hnh thc k lut thch ng. Chng hn nh thng thm lng cho cc cn b thc hin nghip v bo lnh an ton, vt k hoch ra hay l dng hnh thc thng cho nhn vin mt t l phn trm nht nh trn gi tr hp ng bo lnh k kt. Bng nhng chnh sch khuyn khch a ra nh vy s khin cho cn b bo lnh c thm ng lc lm vic t gp phn pht trin nghip v bo lnh ca NH. Pht trin ngun nhn lc l mt qu trnh thng xuyn v lu di xuyn sut trong qu trnh hot ng ca NH. V vy, gii php pht trin ngun nhn lc ti NH khng ch l gii php trc mt m l mt gii php lu di i hi s quan tm rt ln ca ban
86

lnh o NH cng vi s n lc on kt ca ton th cn b nhn vin trong mi trng NHNo&PTNT. 3.3.6. Nng cao cht lng thm nh khch hng Bo lnh l mt nghip v ngoi bng m NH khng phi b vn ra nhng vn thu c ph. Do y l mt nghip v lm tng ngun thu cho NH. Mc d vy, y cng l mt nghip v cha ng rt nhiu ri ro gy mt vn cho NH. Cho n nay ti NHNo&PTNT cha xy ra ri ro no lin quan n nghip v bo lnh nhng n vn ang cha ng nhng ri ro tim n m nguyn nhn l do cht lng qu trnh thm nh khch hng ca NHNo&PTNT vn cn gp nhiu vng mc. Do gii php nng cao cht lng thm nh khch hng l mt gii php cn thit gp phn pht trin nghip v bo lnh ti NHNo&PTNT. nng cao cht lng thm nh khch hng trc ht NHNo&PTNT cn khc phc tnh trng thm nh theo kinh nghim nh hin nay. NHNo&PTNT cn xy dng mt quy trnh thm nh ring cho nghip v bo lnh vi cc ch tiu nh lng mang tnh chun mc. ng thi thu thp thng tin t pha khch hng t nhiu ngun khc nhau nhm bo m tnh trung thc cho qu trnh thm nh. NHNo&PTNT c th thu thp thng tin t cc bn bo co ti chnh khch hng cung cp, t cc trung tm thng tin chuyn nghip, hoc t cc phng tin bo ch NHNo&PTNT cn tp trung hn na vo vic nh gi kh nng ti chnh ca khch hng v tnh kh thi ca d n thay v ch tp trung nh gi ti sn m bo nh hin nay nhm to iu kin cho khch hng c nhu cu bo lnh. Vic thm nh d n u t tp trung vo cc vn : i vi khch hng thng xuyn c quan h tn dng vi NH hoc khch hng c bo lnh ln th hai tr i, cn b NH c th b qua cc giy t mang tnh th tc nh h s nng lc php l, nng lc hnh vi dn s ca khch hng m vn c th lp h s bo lnh NH. Bn cnh , NHNo&PTNT cng cn tng cng s quan tm gim st i vi vic thc hin nghip v bo lnh nhm hn ch c nhng ri ro c th xy ra. Ban lnh o trc tip cn thng xuyn kim tra li tt c cc mn bo lnh hin hnh, nh gi tin thc hin, tng cng bin php bo m. Hng thng cc cn b bo lnh cn thng k, bo co tnh hnh thc hin cc loi bo lnh, kim tra d n bo lnh ca tng hp ng bo lnh, s tin cn c bo lnhsau bo co, trnh ln cp trn c thm quyn. Nu nghi ng cc khon bo lnh c du hiu xu, cp lnh o cn nhanh chng a ra cc bin php phng nga, hn ch ri ro bng cch tng cng ti sn m bo, ch o cn b lnh o phi hp cng khch hng trao i, bn bc v i n gii quyt tnh hnh. ng thi, NH cn tng cng cng tc kim sot ni b, m bo ni b lun
87

trong sch, vng mnh, tng cng tnh tun th ch o ca ban lnh o trong nghip v bo lnh. hon thin hn na quy trnh nghip v bo lnh, cn p dng khoa hc cng ngh hin i nh chm im tn dng doanh nghip qua phn mm my tnh, thng nht cc ch tiu ti chnh doanh nghip theo chun ho t pha NHNo&PTNT Vit Nam. Bn cnh cn hng dn cn b NH thm nh cc d n trong iu kin kinh t v m nh nh hng kinh t v m t pha Chnh Ph, xem xt cc yu t th trng nh cung v cu trn th trng, th hiu ngi tiu dng v kh nng cnh tranh ca sn phm nh gi tnh kh thi ca d n mt cch ton din v khch quan - nh gi nhu cu v s m bo cc ngun lc ti chnh cho vic thc hin d n u t, c bit s vn m khch hng ti tr cho d n. - nh gi tnh hnh, kt qu ca d n trn gc hch ton kinh t ca khch hng. Trong qu trnh thm nh khch hng, NH nn xt cc d n, kh nng thc hin hp ng lin quan n bo lnh ca khch hng trong cc iu kin bn ngoi nh tnh ma v, th hiu tiu dng, nhu cu th trng nh gi tnh kh thi thc s ca d n v kh nng ti chnh ca khch hng trong vic thc hin hp ng. Bn cnh cng cn tng cng s quan tm gim st i vi vic thc hin nghip v bo lnh nhm hn ch c nhng ri ro c th xy ra. Ban lnh o trc tip cn thng xuyn kim tra li tt c cc mn bo lnh hin hnh, nh gi tin thc hin, tng cng bin php bo m. Hng thng cc cn b bo lnh cn thng k, bo co tnh hnh thc hin cc loi bo lnh, kim tra d n bo lnh ca tng hp ng bo lnh, s tin cn c bo lnhsau bo co, trnh ln cp trn c thm quyn. Nu nghi ng cc khon bo lnh c du hiu xu, cp lnh o cn nhanh chng a ra cc bin php phng nga, hn ch ri ro bng cch tng cng ti sn m bo, ch o cn b lnh o phi hp cng khch hng trao i, bn bc v i n gii quyt tnh hnh. ng thi, NH cn tng cng cng tc kim sot ni b, m bo ni b lun trong sch, vng mnh, tng cng tnh tun th ch o ca ban lnh o trong nghip v bo lnh.

3.3.7. Nng cao uy tn ca ngn hng trong mi quan h vi cc ngn hng khc y mnh nghip v ng bo lnh, ti bo lnh
88

i vi nhng khon bo lnh vt qu kh nng thc hin ca mt NH th cc khon ng bo lnh l mt gii php hp l cho cc NH. Tuy nhin, c th hp tc vi cc NH ln, NHNo&PTNT ng a cn phi khng nh hn na uy tn v v th trn thng trng. Trc ht, xut pht t nhng mi quan h kinh t pht sinh vi khch hng ca cc NH. NH cn gi c ch tn ng thi cng tc kinh doanh cng c li. Trn mt c s cnh tranh lnh mnh, NH cn pht huy uy tn ca minh thng qua mt sc mnh thng nht trong ton h thng NH. Th hai, NH th ch ng, nm bt cc c hi t nhng d n ln trong quc gia, trong khu vc v trn th gii ngh hp tc ng bo lnh hoc ti bo lnh. Mun vy, NH s phi c s hp tc cht ch v tt p vi cc NH bn, m rng v duy tr quan h trn c s pht huy th mnh, phc v u t pht trin. 3.3.8. Hin i ho cng ngh ngn hng, khai thc hiu qu ng dng cng ngh thng tin vo cc hot ng ca ngn hng Ngy nay, cng ngh thng tin ng mt vai tr rt quan trng: n quyt nh ti s thnh cng ca bt k mt t chc sn xut kinh doanh no. NH li l mt t chc hot ng trong lnh vc rt nhy cm ca nn kinh t, lnh vc tin t chnh v vy s nm bt thng tin cng ng mt vai tr rt quan trng. Cc NH ni chung v NHNo&PTNT ni ring phi tin hnh hin i ho cng ngh NH nhm p ng ngy cang cao cht lng sn phm ca NH, lm a dng ho cc dch v NH hin i tho mn nhu cu ngy cng cao ca khch hng. 3.4. MT S KIN NGH Ngn hng l mt nh ch ti chnh trong nn kinh t. V vy, mi hot ng kinh doanh v pht trin ca NH phi nm trong khun kh php lut v theo nhng nh hng chung v pht trin nn kinh t t nc. Vi c tnh ring ca mnh, hu ht mi hot ng NH u lin quan n tin, khng ch ni t m c ngoi t v cc giy t c gi khc. V vy, hot ng chu s chi phi rt ln ca mi trng php l v mi trng kinh t- x hi. Di y l mt s kin ngh i vi c quan qun l v m nhm to iu kin m rng hot ng bo lnh ti NHNo&PTNT ni ring v ti cc NHTM Vit Nam ni chung. 3.4.1. Kin ngh vi c quan Qun l Nh nc Mt hin thc tng i khch quan l cho d hot ng ca c h thng NH ni chung v hot ng bo lnh ni ring c thay i nh th no i na cng khng th tch ri c ch, chnh sch ca ng v Nh nc. Do , mun nng cao hiu qu hot ng
89

th d ngoi s n lc ca bn thn vi cc gii php nghip v ca mnh th cn phi c mt mi trng php l y , ng b. 3.4.1.1. Mi trng php l Hin nay, lut NHNN v lut cc TCTD ang c hiu lc trn thc t nhng trng tng lnh vc c th vn thiu cc qui nh chi tit. Mc d cc vn bn, qui nh thng xuyn sa i song vn bc l nhng im bt hp l v i khi l qa cht ch. Do , khi thc hin cc vn bn ny, cc NH gp phi khng t nhng kh khn. Trong hot ng bo lnh ca cc NH, cc TCTD Vit Nam mi ch c iu chnh ch yu bi cc vn bn php quy v cc vn bn di lut ca NHNN v cc ngnh c lin quan. iu lm xut hin tnh trng nhiu kha cnh ca nghip v bo lnh khng c quy nh mt cch y . Mt khc, hng lot cc vn phc tp ca nghip v bo lnh cng khng c cc vn bn php quy hng dn nh: vn t cch ch th bo lnh ca bn th ba, gii quyt khi tranh chp, cc mu biu ca bo lnh cha thng nhtChnh v vy, nh nc cn sm to hnh lang php l y ng b, thun li cho hot ng bo lnh pht trin. C th cn sm ban hnh lut bo lnh, th chp, cm c ti sn Tip tc b sung v hon thin khun kh php lut v: - Th trng vn, th trng chng khon, mua bn cc giy t c gi - Sa i b dung mt s iu trong lut u t nc ngoi ti Vit Nam - Ban hnh lut s hu ti sn, cc vn bn di lut, vn bn hng dn lin quan n s hu ti sn. Chn chnh mt s hot ng - Chnh Ph, cc b, ban ngnh v chnh quyn a phng c lin quan cn qun l cht ch cng tc u thu thc hin hp ng theo ng thng l quc t, m bo cng trnh a ra u thu c vn u t chia theo tng giai on v gi thu. Trnh tnh trng cng trnh ang xy dng phi tm dng do khng c vn. Cc cng trnh u thu nn c ti khon thanh ton ti NH trc khi u thu trnh ri ro vi cc doanh nghip thc hin hp ng v ri ro bo lnh thc hin hp ng. - Sa i b sung mt s iu trong lut doanh nghip Nh nc v ti sn m doanh nghip c th cm c, th chp ti NH. - Ban hnh lut v u gi v pht mi ti sn cm c th chp ca cc doanh nghip vic x l n ti NH thun li hn. - ngh B T Php v B Ti Chnh xc nh mc ph cng chng hp l hn: lu thoi i vi nhng ti sn c gi tr ln v ti thiu vi ti sn va v nh.
90

- Tip tc duy tr ch cm c th chp ti sn i vi cc DNNN, tuy nhin cc b qun l DNNN trc thuc ng cho NH c pht mi hay bn u gi ti sn cm c th chp ca DNNN x l n khi cn. Hin nay, B ti chnh chp thun cho cc DN c s dng cc ti sn thuc s hu Nh nc th chp vay vn NH. Nu DNNN b ph sn th phn ti sn cng c x l theo lut ph sn ca DNNN hin hnh. Th nhng, vic th chp ti sn cu cc doanh nghip Nh nc ch mang tnh hnh thc, thc t NH khng pht mi ti sn v c Tng cc qun l vn v ti sn khng xc nhn chp nhn cho cc doanh nghip dng ti sn ny th chp m ch xc nhn ti sn ny thuc quyn qun l v s dng . Chnh v vy, nu ri ro xy ra, doanh nghip khng tr c n th NH cng khng th thu hi c n thng qua vic pht mi ti sn trn, dn n NH phi gnh chu mi hu qu. V vy cn phi tip tc duy tr ch th chp, cm c ti sn i vi doanh nghip Nh nc nhng trong Tng cc qun l vn v ti sn ca Nh nc ng cho php NH c th pht mi ti sn trn thu hi n. Nu khng cc c quan ny phi c trch nhim n b thay cho cc doanh nghip - Tip tc tin trnh c phn ho cc DNNN theo nh hng t pha Chnh Ph tng tnh cnh tranh v t ch ca cc doanh nghip. Khi cc doanh nghip c c phn ho s khng cn m bo bng tn chp, hot ng NH s an ton v hiu qu hn. 3.4.1.2. Mi trng kinh t H thng NH thng mi c vai tr nh th qu ca nn kinh t. V vy mi trng kinh t pht trin y v hon thin th hot ng ca NH s hon thin v y chc nng hn. Vi cc chnh sch, nh hng kinh t v m t pha Nh Nc v Chnh Ph trn c s to mi trng kinh doanh ng b s thc y cc thnh phn kinh t cng pht trin, nhu cu v dch v NH v bo lnh NH cng tng ln. C th: B Ti Chnh v U ban chng khon Nh nc cn to iu kin cc doanh nghip gia nhp th trng chng khon v nim yt c phiu trn sn giao dch c n gin v thun tin hn. Th trng chng khon l mt b phn quan trng ca th trng vn. Thc t cc nc pht trin chng minh s cn thit v pht trin th trng kinh t trong nn kinh t th trng. y l mt thc t chng ta hc hi v vn dng ph hp vi mi trng kinh t ti Vit Nam. Th trng chng khon pht trin khng ch m rng ngun vn cho cc doanh nghip nim yt trn sn giao dch m c i vi ring hot ng bo lnh NH, lm xut hin loi bo lnh mi nh bo lnh pht hnh c phiu, bo lnh nim yt trn th trng chng khon Cc c quan qun l Nh nc cn to ra sn chi bnh ng cho cc doanh nghip, khng nn qu u tin cc doanh nghip nh nc. Cn m rng mt s lnh vc u t
91

nh thu li, in lc v cng trnh giao thng cho cc cng ty c phn, doanh nghip lin doanh v cc thnh phn kinh t khc cng tham gia d thu v b vn u t. Cc hot ng trn pht trin th hot ng bo lnh ca NH chc chn s m rng bo m an ton cho cc hp ng v mang li li ch cho ngan hng v cc doanh nghip. hot ng kinh t ni chung v hot ng ca NH thng mi ni ring c lnh mnh v hiu qu, cc c quan ban ngnh cn cung cp y v chnh xc thng tin v nh hng pht trin kinh t - x hi, trnh tnh trng bng bt thng tin v thng tin sai lch gy nh hng xu n nn kinh t v cc NH thng mi. Hn na, cn ci cch cc chnh sch kinh t i ngoi, thc hin chnh sch m ca v hp tc kinh t vi nc ngoi. Khn trng thc hin mi trng u t trong nc v ngoi nc, sm tin ti thng nht c ch v ch u t trong nc v ngoi nc. Chnh ph cn sm thnh lp t chc xp hng nh mc tn nhim, bi khi t chc ny ra i n khng ch h tr cho NH m cn h tr cho rt nhiu cho cc ngnh khc 3.4.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc 3.4.2.1. V mc ph bo lnh Theo Quyt nh s 50/2007/Q NHNN ngy 28/12/2007 ca Thng c NHNN Vit Nam v vic ban hnh mc ph dch v thanh ton qua t chc cung ng dch v thanh ton: "Mc ph bo lnh do cc bn tho thun, khng vt qu 3%/nm tnh trn s tin cn ang c bo lnh v ti thiu l 200.000ng". Hot ng NH l hot ng kinh doanh v vy ph bo lnh phi m bo b p c chi ph v mang li thu nhp cho NH. V vy mc ph bo lnh c th do NH v khch hng tho thun. Tu thuc vo mc ri ro cao hay thp m mc ph bo lnh s cao hay thp. NHNN c th khng cn quy nh mc bo lnh ti a v ti thiu m cn to iu kin cc NH p dng mc ph bo lnh mm do v linh hot vi tng i tng khch hng. cnh tranh vi cc NH, NH cng khng th t mc ph bo lnh qu cao, gy bt li cho khch hng c. 3.4.2.2. V loi hnh bo lnh Cng vi vic ci tin th tc bo lnh sao cho n gin, cht ch v an ton, th cn phi tng bc a dng ho hnh thc bo lnh. Trong thi gian qua, doanh s bo lnh cn rt thp so vi tim nng ca cc NH. V truyn thng, mt khc NHNN nn hng dn cho cc NH s dng hnh thc bo lnh trn cc hi phiu nhn n vi nc ngoi, bo lnh bng vic lp giy chng nhn k hn n vi nc ngoi. ng thi cn sm chun b ban hnh cc vn bn hng dn mt s loi hnh bo lnh mi s s dng trong thi gian ti.
92

Theo Quyt nh s 283/2000/Q-NHNN14 ngy 25 thng 8 nm 2000 ca Thng c NHNN v vic ban hnh quy ch bo lnh th loi hnh bo lnh p dng cho cc NH thng mi cn rt hn ch. NHNN nn sa i b sung quyt nh ny, quy nh thm mt cch chi tit mt s loi bo lnh khc xut hin trn th gii m khng nn ch quy nh Cc loi bo lnh khc php lut khng cm v ph hp vi thng l quc t. + Bo lnh giao hng khi thiu chng t s hu + Bo lnh hi quan + Bo lnh hi phiu Vic sa i, b sung thm mt s loi hnh bo lnh mi t pha NHNN s to iu kin thc y cc NH m rng hot ng bo lnh hn na. Tng cng kim tra, thanh tra phng nga v x l kp thi cc vi phm i vi ngi nhn bo lnh:- Nng cao cht lng hot ng ca trung tm thng tin tn dng nhm cung cp kp thi, chnh xc theo yu cu ca cc TCTD. 3.4.3. Kin ngh vi khch hng Hot ng bo lnh NH khng ch mang li thu nhp cho NH m cn rt cn thit i vi cc doanh nghip trong nhng thng v lm n ln v c yu t nc ngoi tham gia. Hot ng bo lnh NH cn s phi hp t pha khch hng trn c s i bn cng c li. Cng nh nhiu dch v NH khc, NH cung cp cho khch hng dch v bo lnh NH v khch hng tr ph bo lnh cho NH, nh vy l bnh ng. V vy bo lnh NH c hiu qu v khng nh hng n hot ng kinh doanh v uy tn ca khch hng, doanh nghip cn ch ng cung cp nhng thng tin m NH cn mt cch nhanh chng v chnh xc. Tuy nhin mi quan h gia doanh nghip v NH ngy mt tt p hn, doanh nghip cn c nhng kin ngh kp thi vi NH NH c th hon thin hn

93

PH LC S 1 Cng ha x hi ch ngha vit nam c lp - T do - Hnh phc

________

________

Mu s: 01/BL (Do khch hng lp)

NGH BO LNH
Knh gi: chi nhnh Ngn hng nng nghip v PTNT ng a Quyt Tn khch a nh ng Ngnh thnh hng ch lp k s:................. kinh ngh ngh tr bo lnh: s ngy:.................... doanh kinh .................................................................................... chnh: ......................................................................................................... Do: ............................quyt nh. s: .................................................................................................... doanh: .................................................................................................... ........................................................................................................................ .................... H, Quyt tn nh b ngi i nhim din: ..................................................................................................... s: ................................................................................................... - Ti khon tin gi s: ................................... ti NHNo &PTNT ng a - Ti khon tin vay s: ................................... ti NHNo &PTNT ng a - ngh c Chi nhnh NHNo&PTNT ng a bo lnh Bn Mc S nhn ch tin bo bo bo lnh: ................................................................................................. lnh : ....................................................................................................... lnh: .............................................................................................................

Ph

bo

lnh: ......................................................................................................... - Thi hn bo lnh: k t ngy ................... n ngy ............................... - Mc k qu: .............................................................................................. Hnh thc bo m cho bo lnh : ................................................................................ - Cc ti liu nh km, gm: +.. +.. Chng ti cam kt chp hnh y nhng qui nh trong quy ch bo lnh ngn hng ban hnh km theo Quyt nh s 26/2006/Q-NHNN ngy 26/06/2006 ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam v cc quy nh c lin quan ca ngn hng. H Ni , ngy thng . nm 20..... Ngi i din (K ghi r h tn, ng du)

PH LC S 02 Cng ha x hi ch ngha vit nam c lp - T do - Hnh phc

________

________

Hp ng cp bo lnh S: . . . . . /HBL - Cn c lut dn s 2005. - Cn c lut cc t chc tn dng; - Cn c quy ch bo lnh ban hnh km theo quyt nh s 26/2006/Q-NHNN ngy 26/06/2006 ca Thng c NHNN Vit Nam; - Cn c ngh cp bo lnh ca khch hng. - Cn c bo co thm nh ngy 07 thng 07 nm 2011. Hm nay, ngy.thng. nm 20 ti NHNo&PTNT ng a, chng ti gm: Bn bo lnh (Bn A): Chi nhnh Ngn hng Nng nghip v PTNT ng a a ch: S 211 X n - ng a - H Ni Ngi i din l ng: Tng Cng Hi - Chc v : Gim c Ngi c u quyn: Nguyn Th Hng Hnh - Chc v: Ph.Gim c Giy y quyn s (nu c): Bn c bo lnh (khch hng) (Bn B): Tn ......... a ch Chc tr s chnh: ......................................................................................... - H, tn ngi i din: ......................... v : ................................ - CMND s: . . y quyn ...................... ngy cp: .................. ni cp: Giy y quyn s (nu c): . . . . . . . . . . . do ng (b) . . . . . . . . . . . . . . khch hng: ......................................................................................

Hai bn thng nht vic bn A s cp bo lnh cho bn B theo ni dung di y: iu 1: S tin, thi hn bo lnh v ph bo lnh: 1.1 Mc cam kt bo lnh: S tin bng s: ................................... Bng ch: .......................................................................... 1.2. Thi hn cam kt: k t ngy ................... n ngy ........................ 1.3 Ph bo lnh thp nht/ hoc cao nht l: ................................................................................................................. .......... ................................................................................................................. .......... iu 2. Mc ch bo lnh: ................................................................................................................. .......... ................................................................................................................. .......... iu 3. Loi bo lnh Hai bn tho thun s thc hin mt trong cc loi cc bo lnh sau: - Bo lnh d thu; - Bo lnh thc hin hp ng; - Bo lnh vay vn; - Bo lnh tm ng - . . . . .. iu 4, iu kin thc hin ngha v bo lnh - K qu .....% gi tr bo lnh. Bn A c t ng trch tin k qu v ph t ti khon ca Bn B iu 5. Hnh thc bo m cho ngha v bo lnh Bo m bng ti sn/ Khng bo m bng ti sn ( Trng hp c bo m bng ti sn theo hp ng bo m cho bo lnh, km theo cc hp ng bo lnh). iu 6. Quyn v ngha v ca Bn A 6.1, Bn A c quyn:

a) Chp nhn hoc t chi ngh cp bo lnh ca bn B hoc bn bo lnh i ng; b) ngh bn xc nhn bo lnh xc nhn bo lnh i vi khon bo lnh i vi khon bo lnh ca mnh cho bn B; c)Yu cu bn B cung cp ti liu v kh nng ti chnh cng nh cc ti liu lin quan n giao dch bo lnh; d) Yu cu bn B thc hin bo m cho ngha v c bo lnh ; e) Thu ph bo lnh theo tho thun; g) Hch ton ghi n v yu cu bn B hoc bn bo lnh i ng hon tr s tin m NHNo tr thay. h) Khi kin theo qui nh ca php lut khi bn B, bn pht hnh bo lnh i ng vi phm ngha v cam kt; i) C th chuyn nhng quyn, ngha v cho t chc tn dng khc nu c bn nhn bo lnh chp thun bng vn bn. 6.2, Bn A ngha v: Thc hin ngha v bo lnh theo hp ng ny v cc hp ng bo lnh km theo.

iu 7, Quyn v ngha v ca Bn B 7.1- Bn B c quyn: a) ngh bn A cp bo lnh cho mnh; b) Yu cu bn A thc hin ng cam kt bo lnh v cc tho thun trong Hp ng bo lnh; c) Khi kin theo qui nh ca php lut nu bn A vi phm ngha v cam kt; d) C th chuyn nhng quyn, ngha v ca mnh nu cc bn c lin quan chp thun bng vn bn. 7.2- Bn B c ngha v: a) Cung cp y , chnh xc v trung thc cc ti liu v cc thng tin theo yu cu ca bn A;

b)Thc hin y v ng hn ngha v cam kt vi bn nhn bo lnh v bn A; c) Thanh ton y v ng hn ph bo lnh cho bn B theo tho thun; d) Trong trng hp ht thi hn bo lnh m khng tr c n cho bn A, bn B phi c ngha v nhn n v hon tr cho bn A s tin bn A tr thay bao gm c gc, li v cc chi ph trc tip pht sinh t vic thc hin ngha v bo lnh; e) Chu s kim tra, kim sot ca bn A i vi cc hot ng lin quan n giao dch c bo lnh. iu 8, Nhng tho thun khc ......................................................... ......................................................... ................ ........................................ ....................... iu 9, Sa i, b sung, chuyn nhng hp ng Khi mt trong hai bn mun c s thay i ni dung iu khon no ca hp ng ny, hoc c tranh chp pht sinh, th gi xut ti bn kia bng vn bn trc 5 ngy lm vic. Nu bn kia chp thun, hai bn s k b sung iu khon thay i trong mt ph lc hp ng i lin vi hp ng ny. Trng hp chuyn nhng quyn v ngha v ca cc bn theo hp ng ny phi c hai bn cng tho thun.

iu 10, Cam kt chung Hai bn cam kt thc hin ng cc iu khon ca hp ng. Nu c tranh chp hai bn s gii quyt bng thng lng da trn nguyn tc bnh ng v cng c li. Trng hp khng th gii quyt bng thng lng, hai bn s a tranh chp ra gii quyt ti ta n c thm quyn ni c tr s chnh ca bn A.

Hp ng c hiu lc t ngy k, bao gm cc tho thun m hai bn s thc hin. Hp ng ny c lp thnh 02 bn, cc bn c gi tr nh nhau, mi bn gi 01 bn. i din bn A (K tn, ng du) i din bn B (K tn, ng du)

KT LUN
Trong thng mi quc t, ri ro l mt yu t quan trng v lun lun xut hin trong cc thng v di nhiu dng thc khc nhau (ri ro thanh ton, ri ro khng thc hin hp ng, ri ro tn dng). Nh vy vn t ra l lm th no hn ch c nhng ri ro v do bo lnh ngn hng ra i. Vi vai tr l cng c bo m, cng c ti tr v cng c n c cc bn tham gia hon thnh hp ng, s xut hin ca cc

hp ng bo lnh ngn hng gp phn thc y thng mi quc t pht trin. Hin nay, vic s dng bo lnh ngn hng bng n mnh m v mang li thu nhp ng k cho ngn hng. C th chc chn rng nhng thng v ln v c yu t nc ngoi tham gia hin nay khng th no khng c mt hp ng bo lnh i km. Hn na, bo lnh ngn hng cn c s dng rng ri trong cc hp ng thng mi, xy dng trong nc c gi tr ln. S tng trng ny mt phn l do bo lnh ngn hng c th c s dng h tr cho cho tt c cc dch v, bao gm c nhng dch v khng mang tnh ti chnh nh hp ng xy dng, bo hnh sn phm v nhng dch v mang tnh ti chnh nh cam kt cung cp thu chi, cam kt tham gia lin doanh, ti bo him v nhng cam kt ti chnh khc. ti Vit Nam, mc d bo lnh ngn hng mi c Ngn hng Nh nc chnh thc a vo p dng t nm 1994 song pht huy c nhng vai tr quan trng v mang li thu nhp ng k cho cc ngn hng. V vy m rng hot ng bo lnh l vic lm cn thit v mang li nhiu li ch cho c khch hng v ngn hng. ng trc vn ny, sau mt thi gian thc tp ti ngn hng, em mnh dn a ra mt s gii php nhm hon thin nghip v bo lnh trong thi gian ti. Hi vng nhng gii php v kin ngh ca em phn no gii quyt c nhng kh khn tn ti m ngn hng ang gp phi. Do thi gian thc tp ti ngn hng khng nhiu, cng vi trnh v kh nng c hn do kha lun cn nhiu sai st. Em rt mong nhn c nhng kin ng gp ca qu thy c, cc anh ch trong Agribank ng a v bn b em c c nhng kin thc su rng hn v loi hnh hot ng ny. Em xin chn thnh cm n !