NH190

Mc lc
Li m u.....................................................................................................
............5
Chng i
Ngn hng thng mi v hot ng tn dng trung di hn ca ngn hng ..................7

i.Khi qut v ngn hng thng mi..................................................................7
thng
mi......................................................................................................
1. 2.
Khi Chc
nim nng
v ca
ngn ngn
hng hng
thng thng
mi.................................................................7 mi..............................................................8 3. Vai tr ca ngn hng thng mi trong nn kinh t th trng....................9

ii. Tn dng trung di hn ca h thng ngn hng thng mi..............9
1. 2.
Khi Tn
nim dng
v trung
bn di
cht hn
ca ca
tn ngn
dng hng
ngn thng
hng...............................................9 mi.......................................10 2.1. Khi nim tn dng trung di hn v s cn thit ca n..................................10 2.1.1. 2.1.2. Khi Ngun vn nim tn thc hin dng tn trung dng trung di di hn..................................................................11 hn............................................11
Gii php m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn ti Nngn hng ngoi 1 thng Vit Nam
2.1.3. 2.2. 2.3. 2.3.1. 5 2.3.2. 6 2.3.3. 3. 3.1.
S Cc Vai
cn hnh tr i
thit thc ca
ca
tn tn
dng dng dng vi
trung trung trung
di di di ngn
hn.........................................................12 hn................................................................14 tn hn....................................................................15 hng.........................................................................................1 i vi doanh
nghip.....................................................................................1 i Cht Khi lng nim cht vi tn lng dng tn nn trung dng trung kinh di di
t.........................................................................................17 hn...................................................................19 hn...................................................19 3.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng trung di hn..................................20 3.3. Nhng nhn t nh hng n cht lng tn dng trung di hn....................22 3.3.1. 3.3.2. Nhng Nhng nhn nhn t t v v pha pha khch ngn hng...............................................................22 hng.................................................................23
3.3.3.
Nhng
nhn
thuc
mi
trng
m.........................................................25 3.4. Mt s gii php nhm m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn... 27 3.4.1. S cn thit phi m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn...27 3.4.2. Mt s kinh nghim m rng v nng cao cht lng tn dng ............................29
Chng hai
trung
di
hn...............................................................................................
Thc trng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Vit Nam....33 i. Tng quan v ngn hng ngoi thng..................................................33
1.
hnh
thnh
pht
trin..............................................................................33 2. H thng t chc ca ngn hng ngoi thng hin nay...............................35 3. Cc nghip v ca ngn hng ngoi thng....................................................35 4. Tnh hnh hot ng ca ngn hng ngoi thng nm 2000.......................37
ii. Thc trng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Vit nam..................................................................................................... ..39
1. Mt s quy nh v cho vay trung di hn ti ngn hng ngoi thng.......39 2. Thc trng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng...................42 2.1. 2.2. 2.2.1. 2.2.2. 2.2.3. 2.2.4. 2.3. D D Tnh Tnh Tnh Cho D n n hnh hnh vay, n theo thu huy ng cho n, theo thnh theo hnh vn vay d n ni, phn ngnh n trung trung trung di di di ngoi kinh kinh qu hn..............................................................42 hn.......................................................................44 hn............................................................44 t................................................................................46 t.......................................................................46 t...............................................................................48 hn........................................................................................49 3. Mt s kt qu t c v tn ti trong hot ng tn dng 3.1.Nhng 3.2. Nhng trung di hn ti ngn tu tn ti hng t v ngoi thnguyn ng...................................................................................51 thnh c..................................................................................51 nhn..........................................................................52
3.2.1. .52 3.2.2.
Nhng
tn
ti................................................................................................ Nhng
Chng ba:
nguyn
nhn.......................................................................................52
Mt s gii php nhm m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Vit Nam.........................54 i. nh hng hot ng ca ngn hng ngoi thng trong thi gian ti (n 2010)................................................................................54 ii. Mt s gii php v kin ngh nhm m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Vit nam..................................................................................................... .............................56 nm
1. Gii php nhm m rng hot ng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng............................................................................................. ..............56 1.1 a dng ho cc hnh thc huy ng vn tn dng trung di hn.....................56 1.2. 1.3. 1.4. a dng ho mnh cng cc hnh thc tc hin tn t dng vn Marketing trung u di tngn hn...........................................58 y Tng cng thc ......................................................................62 hng....................................................62
1.5. 1.6.
rng n
cho gin
vay
thnh ho
phn cc
kinh th
ngoi tc
quc cho
doanh...................................63 vay.....................................................................64 2. Gii php nhm nng cao cht lng tn dng trung di hn.......................65 2.1. i mi chnh sch tn dng.............................................................................65 2.2. Nng cao hn na cht lng thm nh d n u t......................................65 2.3. Cho vay y kp thi i vi cc d n c hiu qu kinh t........................66 2.4. X l linh hot cc tnh hung trong qu trnh cho vay...................................67 2.5. Tng cng cc bin php thu n, m bo tr n v li vay ngn hng..........67 2.6. Lun lun d bo cc ri ro tim n trong tn dng trung di hn 2.7. 2.7.1. 9 v Nng V c bin cao php cng trang phng nga hu ngn thit hiu.......................................................................................68 ngh hng........................................................................69 b.............................................................................................6
2.7.2. .70 2.7.3. ..........71 2.7.4. ....71
con
ng-
i................................................................................................. V t
chc............................................................................................ V thng
tin................................................................................................ 2.8. Pht trin cc hnh thc bo him qu trnh sn xut kinh doanh ..............................72 2.9. 3. ......73 3.1. 3 3.1.1. To hnh lang php l thun li cho ngn hng hot n........................... 73 3.1.2. Nh nc cn c bin php ng b n nh tin t............................... 74 i vi Nh nc..............................................................................................7 Bo him cho cc khon s vay trung di kin hn......................................................72 Mt ngh........................................................................................... ca doanh nghip........................................................................................
3.1.3. Tng cng trch nhim t pha Nh nc, ngn hng v doanh nghip....75 3.1.4. Thnh lp trung tm qun l v bn u gi ti sn th chp......................77 3.1.5. 3.2. ....... 78 3.3.
79
Kt lun..........................................................................................................8
Thc
hin
ch i
kim
ton
bt vi
buc............................................................77 NHNN.......................................................................................... i vi doanh
nghip........................................................................................
1
Danh mc ti liu tham kho...............................................................82
Li m u
au hn 10 nm i mi kinh t, nc ta t c nhng thnh tu to ln v kinh t nh: tc tng trng kinh t kh
cao, lm pht c kim sot, i sng nhn dn ngy cng c ci thin r rt. Tuy nhin trong nm 1997, cuc khng hong ti chnh tin t xy ra v nh hng tiu cc n nn kinh t nc
ta. L mt trong nhng nghip v quan trng nht ca ngn hng, khng th ph nhn vai tr to ln ca hot ng tn dng trung di hn trong vic phc hi v thc y nn kinh t sau nh hng ca cuc khng hong pht trin theo hng CNH - HH. Hot ng tn dng trung di hn c hiu qu hay khng khng ch c ngha i vi mi ngn hng m cn l vn quan tm ca c nn kinh t. Hiu qu hay ni cch khc cht lng tn dng trung di hn ph thuc vo nhiu yu t trong c yu t thuc v ngn hng nhng cng c yu t thuc v khch hng, cht lng tn dng trung di hn cn b nh hng bi cc yu t thuc mi trng v m nh cc yu t: chnh tr, tnh hnh pht trin kinh t... Qua mt thi gian thc tp ti ngn hng ngoi thng Vit Nam, em nhn thy mc d ngn hng ngoi thng c nhng bin php nht nh nhng hot ng tn dng trung di hn cn c nhiu kh khn v tn ti, ngn hng cng cha pht huy ht hiu qu v vai tr ca nghip v ny trong vic p ng nhu cu vn cho nn kinh t, cng nh cht lng tn dng trung di hn cng cn nhiu bc xc m ngn hng phi gii quyt. Sau khi tm hiu su vn , em chn ti: Mt s gii php nhm m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Vit Nam. Ni dung bi vit ca em c chia thnh ba chng: Chng i: Nhng l lun chung v hot ng tn dng trung di hn ca ngn hng thng mi.
Trong chng ny em xin trnh by v mt nt khi qut v NHTM v v hot ng tn dng trung di hn ca NHTM. Chng ii: Thc trng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Trong chng ny em trnh by v thc trng tn dng trung di hn thng qua cc con s ca ngn hng ngoi thng thng k t a ra nhng thnh tu m ngn hng thc hin c v cc tn ti cn phi gii quyt cng cc nguyn nhn ca tn ti . Chng iii: Nhng gii php v kin ngh nhm m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Trong chng ny, xut pht t nhng tn ti nu chng ii, em a ra mt s gii php c th p dng vo thc t hot ng ca ngn hng ngoi thng trong nhng nm ti. Cui cng, em xin chn thnh cm n Thy gio T.S Nguyn Hu Ti, cng ton th cn b tn dng phng d n ca ngn hng ngoi thng tn tnh hng dn, gip em hon thnh bi vit ca mnh.
Chng mt:
Ngn hng thng mi v hot ng tnh dng trung di hn ca ngn hng thng mi.
i. Khi qut chung v ngn hng thng mi
1. Khi nim ngn hng thng mi. Ngn hng thng mi l mt t chc trung gian ti chnh c v tr quan trng trong nn kinh t quc dn v hot ng theo nh ch trung gian mang tnh cht tng hp. Cc nh nghin cu ghi nhn rng, ngn hng thng mi hnh thnh trn c s ca s pht trin sn xut v trao i hng ho. Khi sn xut pht trin th nhu cu trao i m rng sn xut gia cc vng lnh th, gia cc quc gia tng ln, khc phc s khc bit v tin t gia cc khu vc th th xut hin cc thng gia lm ngh i tin. Khi trao i hng ho pht trin quay tr li kch thch sn xut hng ha. Cng vi s pht trin , cc nghip v c pht trin dn nh gi tin h, chi tr h... trn c s thc hin hot ng tn dng. T lch s hnh thnh h thng ngn hng thng mi cho thy, cc ngn hng thng mi ch xut hin trong iu kin nn kinh t pht trin n mt trnh nht nh, dn n tnh tt yu khch quan ca vic hnh thnh h thng ngn hng gn b cht ch vi s pht trin kinh t. Ngn hng quc gia Vit Nam ra i ngy 05/05/1951 theo sc lnh 15/SL ca Ch tch nc VNDCCH. Trong giai on 1951 - 1987, Vit Nam to lp hN thng ngn hng mt cp, ch ph hp vi c ch qun l k hoch ho tp trung. Khi n-
c ta chuyn nn kinh t sang c ch th trng, h thng ngn hng mt cp tt yu phi c ci t sang h thng ngn hng hai cp: cp qun l v kinh doanh. Sau khi Ngh nh s 53/HBT c ban hnh ngy 26/03/1998 b my NHNN c t chc thnh h thng thng nht trong c nc, gm hai cp l NHNN v cc Ngn hng chuyn doanh trc thuc. H thng NHNN Vit Nam hot ng theo ch hch ton kinh t v kinh doanh x hi ch ngha. Theo Php lnh Ngn hng s 38 LTC/HNN8 ngy 24/05/1990 quy nh: NHTM l: t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nhim v chit khu v lm phng tin thanh ton. 2. Chc nng ca Ngn hng thng mi. Trung gian tn dng Ngn hng thng mi mt mt thu ht cc khon tin nhn ri trong nn kinh t, mt khc n dng chnh s tin huy ng c cho vay i vi cc thnh phn kinh t trong x hi, hay ni cch khc l mt t chc ng vai tr cu ni gia cc n v tha vn vi cc n v thiu vn. Thng qua s iu chuyn ny. ngn hng thng mi c vai tr quan trong trong vic thc y tng trng kinh t, tng vic lm, ci thin mc sng dn c, n nh thu chi Chnh ph. ng thi chc nng ny cn gp phn quan trng trong vic iu ho lu thng tin t, kim ch lm pht. T cho thy rng, y l chc nng c bn nht ca ngn hng thng mi. Trung gian thanh ton
Nu nh mi khon chi tr ca x hi u c thc hin bn ngoi ngn hng th chi ph thc hin l rt ln, bao gm: chi ph in, c, bo qun, vn chuyn tin... Vi s ra i ca ngn hng thng mi, phn ln cc khon chi tr trong hot ng mua bn trao i hng ho dch v ca x hi dn c thc hin qua ngn hng, vi nhng hnh thc thanh ton ph hp, th tc n gin, nhanh chng, thun tin vi cng ngh ngy cng hin i hn. Chnh nh tp trung cng vic thanh ton ca x hi ngn hng nn vic lu thng hng ho dch v tr nn nhanh chng, an ton, tit kim hn. Khng nhng vy, do thc hin chc nng trung gian thanh ton, ngn hng thng mi c iu kin huy ng tin gi ca ton x hi ni chung v ca doanh nghip ni ring ti mc ti a, to ngun vn cho u t pht trin, y mnh hot ng kinh doanh ca ngn hng. Chc nng to tin Xut pht t kh nng thay th lng tin giy bc trong lu thng bng nhng phng tin thanh ton khc nh sc, u nhim chi... Chc nng ny c thc hin thng qua nghip v tn dng v u t ca h thng ngn hng thng mi, trong mi lin h cht ch vi h thng d tr quc gia. H thng tn dng l iu kin cn thit cho pht trin kinh t theo h s tng trng vng chc. Mc ch ca chnh sch d tr quc gia l a ra mt khi lng tin cung ng ph hp vi chnh sch n nh v gi c, tng trng kinh t n nh v to c vic lm. 3.Vai tr ca ngn hng thng mi trong nn kinh t th trng.
Bt k mt quc gia no c nn kinh t pht trin, ang pht trin, thm ch cha pht trin th hot ng ngn hng cng c tc dng to ln n hot ng ca nn kinh t. Trong nn kinh t th trng, vai tr ca ngn hng c th hin nh sau: Ngn hng l ni tp trung tin nhn ri v cung ng tin vn cho qu trnh sn xut kinh doanh. Ngn hng l trung gian trong qu trnh thanh ton gp phn thc y qu trnh lu thng hng ho nhanh chng. Ngn hng gp phn iu tit v kim sot th trng tin t, th trng vn. Ngn hng gp phn thu ht, m rng u t trong v ngoi nc v cung cp cc dch v ti chnh khc.
ii.Tnh dng trung di hn ca h thng ngn hng thng mi.
Tnh dng l hot ng tryn thng ch yu v quan trng nht ca cc Ngn hng thng mi. Cc nh nghin cu cho rng cc khon cho vay chim ti 60% ti sn ca ngn hng v em li 55 - 70% li nhun ca ngn hng. Do vy ngn hng phi thc hin thnh cng chnh sch, k hoch tn dng th mi c th tn ti v pht trin, ng thi ng gp tch cc cho s pht trin ca nn kinh t. 1. Khi nim v bn cht ca tn dng ngn hng. Tn dng ra i t th k XVi, l mt tt yu khch quan, ph hp vi xu th pht trin ca lch s, v ang th hin ngy cng r nt nhng c tnh u vit ca mnh, ng gp mt vai tr to ln i vi s pht trin kinh t ton cu.
Tn dng ngn hng l quan h vay mn ln nhau theo nguyn tc hon tr c gc ln li theo mt thi gian nht nh gia mt bn l ngn hng - mt t chc chuyn doanh trn lnh vc tin t vi mt bn l cc n v kinh t, cc t chc x hi, v dn c trong x hi, trong ngn hng ng vai tr va l ngi i vay, va l ngi cho vay . hiu r bn cht ca tn dng ngn hng, chng ta cn xem xt qu trnh vn ng ca tn dng qua cc giai on sau: Giai on 1: Phn phi tn dng di hnh thc cho vay. y vn c chuyn t Ngn hng sang ngi i vay. Xt v bn cht, khi i vay gi tr ca vn tn dng ngn hng ging vi vic mua bn cc hng ho thng thng. Ch mt bn nhn c gi tr cn li mt bn nhng i gi tr. Giai on 2: S dng vn tn dng trong qu trnh ti sn xut. giai on ny, vn vay c s dng mua hng ho tho mn nhu cu sn xut hoc tiu dng ca ngi i vay. Ngi i vay khng c quyn s hu m ch c quyn s dng vn vay. Giai on 3: Hon tr tn dng y l giai on kt thc ca mt vng tun hon tn dng. Khi vn tn dng hon thnh mt chu k sn xut tr v hnh thi tin t th vn tn dng ca ngi vay hon tr li cho ngn hng. y tin khng c b ra thanh ton cng khng phi t em bn i m cho vay, tin ch c em nhng i vi mt iu kin l n quay tr li im xut pht sau mt chu k
nht nh. l mt bn cht ring ca ngnh ngn hng, s hon tr c bo tn v mt gi tr v c phn tng ln di hnh thc li tc. 2.Tn dng trung di hn ca ngn hng thng mi. 2.1. Khi nim tn dng trung di hn, ngun vn trung di hn v s cn thit ca n 2.1.1. Khi nim tn dng trung di hn Tn dng trung di hn: l hot ng ti chnh tn dng cho khch hng vay vn trung di hn nhm thc hin cc d n pht trin sn xut kinh doanh, phc v i sng. Tu theo tng quc gia, tng thi k m c nhng quy nh c th ca hot ng tn dng trung di hn. Vit Nam, v thi hn cho vay c xc nh ph hp vi thi hn thu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca khch hng v tnh cht ngun vn vay ca t chc tn dng. Hin nay thi hn ca tn dng trung di hn c xc nh nh sau: Thi hn cho vay trung hn t 12 thng n 5 nm. Thi hn cho vay di hn t 5 nm tr ln nhng khng qu thi hn hot ng cn li theo quyt nh thnh lp hoc giy php thnh lp i vi php nhn v khng qu 15 nm i vi cc d n phc v i sng. Nh vy nhn chung cc khon tn dng trung di hn c cc c trng c bn sau: Chng c thi hn trn mt nm.
Chng c tr bng nhng khon tr vay theo thi gian (c th theo qu, thng, nm hoc na nm) trong k hn ca khon vay. Chng thng c m bo bng nhng ti sn lu ng em ra th chp hoc vn t cm c ti sn c nh. Mc ch ca hot ng tn dng trung di hn l u t d n, xy dng mi, mua sm ti sm c nh, m rng sn xut kinh doanh, i mi ci tin thit b cng ngh, ng dng khoa hc k thut nhm mc tiu li nhun ph hp vi chnh sch pht trin kinh t x hi v php lut quy nh. 2.1.2. Ngun vn cho vay trung di hn C th ni rng ngun vn cho hot ng tn dng trung di hn Vit Nam hin nay l rt nh b c hnh thnh t cc ngun sau: Ngun vn t c: ngun vn ny rt hn ch v n ch chim t 5 n 10% tng ngun vn hot ng ca ngn hng. Ngun vn huy ng t hnh thc pht hnh tri phiu trung di hn hoc huy ng tin gi trung di hn. Ngun huy ng ngn hn nh k. Ngun ny c th c xem xt, tnh trch ra mt t l phn trm no tu thuc vo s bin ng ca tin gi. Ngun vn vay t ngn hng nh nc. Ngun ny b hn ch vo chnh sch tin t quc gia ca NHNN. Cc ngn hng thng mi rt kh thuyt phc NHNN cho vay trung di hn v n
rt d gy ra lm pht, nht l trong thi k xy dng c bn cha c hng ho i ng. Ngun nhn vn u thc v vn ti tr cho vay theo chng trnh hoc d n u t ca nh nc, ca t chc kinh t - ti chnh - tn dng trong v ngoi nc. 2.1.3. S cn thit ca tn dng trung di hn Trong mt nn kinh t nhu cu tn dng trung di hn thng xuyn pht sinh do cc doanh nghip lun tm cch pht trin m rng sn xut, i mi cng ngh,... c bit i vi nn kinh t Vit Nam hin nay nhu cu v vn xy dng c bn l rt ln, trong lc cc nh kinh doanh cha tch lu c nhiu, cha c thi gian tch lu vn, tm l u t trc tip ca cng chng vo cc doanh nghip cn hn ch. Do vy cc doanh nghip khi tin hnh u t ch yu phi da vo ngun vn t c ca mnh v b phn ch yu cn li phi da vo s ti tr ca h thng ngn hng. Trong hot ng kinh doanh ca mnh, cc doanh nghip ngy cng thch huy ng vn tin hnh u t thng qua hnh thc i vay trung di hn ti cc ngn hng hn l vic pht hnh c phiu hoc pht hnh tri phiu di hn v: Vic i vay vn trung di hn ngn hng s lm cho doanh nghip c th t ch v kh nng kim sot c lp c hot ng sn xut kinh doanh ca mnh m khng b pha long quyn kim sot doanh nghip vi cc c ng mi trong trng hp pht hnh thm c phiu mi.
Trong trng hp pht hnh tri phiu, khng phi doanh nghip no khi cn huy ng vn trung di hn ch cn bn tri phiu l c ngi mua ngay m cn tu thuc vo nhiu yu t khc na nh uy tn ca doanh nghip trn th trng. Cc nh u t ch tin hnh mua tri phiu ca doanh nghip khi h tht s tin tng vo doanh nghip m yu t ny khng phi bt c mt doanh nghip no cng c c. Khi doanh nghip vay vn trung di hn ngn hng, ngn hng s c th iu chnh c k hn n, ngha l h c th tr n sm hn thi gian n hn tr n khi h khng cn phi s dng n vn vay trung di hn. Khi doanh nghip gp kh khn trong vic tr n ti mt thi im nht nh th cng c th xin ngn hng gia hn n. Cn vic huy ng vn thng qua hnh thc pht hnh c phiu hoc tri phiu th doanh nghip lun phi i mt vi vic tr li tri phiu, c phiu u i khi cng vic kinh doanh gp kh khn. Vic tr n vn vay trung di hn cng c n nh theo mt s phn chia hp l v n nh v vy cc doanh nghip c th ch ng tm kim cc khon tr n mt cch d dng hn. Tn dng trung di hn ngy cng c cc doanh nghip a thch hn v ph hp vi iu kin thc t ca cc doanh nghip trch nhim hu hn, cc doanh nghip nh. Cc cng ty c phn ln cng thch vay vn trung di hn trnh nhng s phn chia quyn li, kim sot cng ty do vic pht hnh c phiu em li.
Trong iu kin ca Vit Nam hin nay nhu cu vn tn dng trung di hn cho u t pht trin, m rng sn xut, i mi cng ngh l rt ln. Nhu cu vn ny c tho mn mt phn nh vn do ngn sch nh nc cp pht, vay nc ngoi v mt phn huy ng t dn c. Nhng cho d l ngun vn xut pht t u, vic cung cp vn thng qua h thng ngn hng di hnh thc tn dng trung di hn l rt quan trng. H thng ngn hng thng mi l mt h thng kinh doanh tin t, c kinh nghim thm nh cc d n, cc chng trnh u t do vy vic cc ngn hng thng mi cung cp vn trung di hn cho cc doanh nghip s m bo li ch cho doanh nghip. Khi ngn hng cho vay th c th son tho h nhng doanh nghip cc d n u t, c th t vn cho cc doanh nghip v u t v gip cc doanh nghip trong quan h thanh ton vi khch hng, thng tin cho khch hng nhng thng tin cn thit. 2.2. Cc hnh thc tn dng trung di hn: Hot ng tn dng theo d n u t: y l hnh thc tn dng trung di hn ch yu ca cc ngn hng thng mi Vit Nam hin nay. D n u t l tp hp nhng xut da trn c s cn c khoa hc v thc tin v vic b vn ci to i mi k thut v cng ngh nhng i tng l ti sn c nh nhm t c s tng trng v s lng hoc nng cao cht lng ca sn phm hng ho hay dch v trong mt khong thi gian nht nh. D n do doanh nghip a ra v sau khi c cc cp c thm quyn xt duyt v cc ch tiu
kinh t, k thut, x hi s c gi ti ngn hng p ng nhu cu vay vn ti tr ca d n. Da vo lnh vc ti tr m ta chia lm hai hnh thc ph bin: -) Hnh thc tn dng trung di hn nhm ci to, khi phc, m rng, thay th ti sn c nh. Trong hnh thc ny, ngun vn ca Ngn hng tham gia vo d n tng i ln, thi gian tn dng ca d n khng di, cc d n ny thng c quy m va v nh. Cc d n loi ny v ang c ngn hng ti tr c hiu qu. -) Hnh thc tn dng trung di hn nhm u t xy dng theo d n mi, i mi k thut, ng dng khoa hc cng ngh tin hnh hot ng sn xut kinh doanh. Khi tham gia vo hnh thc ny ngun vn ca ngn hng tham gia thng nh hn ngun vn t c ca ch u t, thi gian ca d n thng di. Cho thu ti chnh: l hot ng tn dng trung di hn trn c s hp ng cho thu ti sn gia bn cho thu l t chc tn dng vi khch hng thu. Khi ht thi hn thu, khch hng c th thu tip hoc mua li theo cc tho thun trong hp ng thu. Trong thi hn thu cc bn khng c n phng hu b hp ng Thu chi: tc l ngn hng chp thun cho khch hng c quyn chi vt s d trn ti khon tin gi vi nhng iu kin nht nh. Chi ph c bn i vi ngi vay l li sut nh vo s d thu chi ngy. Ngi vay ni chung ch phi tr li s tin s dng v khng c yu cu s d bi thng v cho
trong giai on s tin b ly i. V l do , chi ph hu hiu ca mt khon n thu chi l li sut c nh ra trn s d thu chi. Bo lnh trung di hn mua thit b tr chm: l cam kt ca ngn hng v vic thc hin ngha v tr n thay cho ch u t, ng tr nhp thit b my mc, thit b vi thi hn t nht l mt nm trong trng hp khch hng khng thc hin c ngha v tr n vi nh xut khu. Hnh thc ny c p dng khi ch u t khng kh nng tr n ngay mt ln. H k hp ng vi bn xut khu xin tr n dn theo gi tr ca thit b hng nm di s bo lnh ca ngn hng. Hnh thc ny rt c li cho ch u t v h khng phi b ra mt khon tin ln mua my mc thit b m khon tin nay s c tr dn theo mt chui nin kim khi cc my mc ny sinh li. Tuy nhin, nu ch u t khng thc hin c ngha v tr n cho nh xut khu th ngn hng bo lnh phi ng ra tr n thay cho ch u t, lc ny ngn hng tr thnh ch n chnh ca nh u t. 2.3. Vai tr ca tn dng trung di hn trong nn kinh t th trng. 2.3.1. i vi ngn hng Ngn hng l t chc chuyn doanh trn lnh vc tin t, nhn gi v huy ng cc ngun ti chnh nhm mc tiu li nhun. An ton trong li nhun l mc ca ngn hng, ni cch khc ngn hng l mt kinh doanh gp nhiu ri ro do phn ln ti sn c ca n l b phn ti sn sinh li li khng do ngn
hng trc tip s dng do vy m trong qu trnh hot ng, ngn hng t c mc tiu li nhun nhng vn phi m bo an ton. V vy ngn hng lun quan tm n nhng d n mang hiu qu cao. Hn th na, ngy nay sn phm ngn hng cung ng ngy cng a dng khng ch gii hn trong nhng nghip v truyn thng nh nhn gi, cho vay hay trung gian thanh ton m cn rt nhiu cc nghip v a dng khc. Li nhun do cc nghip v ny ngy mt chim t trng ln trong c cu li nhun ca ngn hng. Mt trong nhng khch hng quan trng nht ca nhng nghip v ny khng ai khc chnh l cc doanh nghip. Do vy to c mi quan h lu di trong tng lai, cng l th trng sinh li chnh ca mnh, ngn hng s dng tn dng trung di hn nh l mt cng c cun ht cc khch hng, cng c lng trung thnh ca cc khch hng truyn thng, ng thi to ra cc mi quan h mi vi cc khch hng mi. Ngn hng thng qua ngun vn tn dng u i cung cp tn dng trung di hn cho cc khch hng, khng nhng thu c li nhun t hot ng tn dng em li m cn thu thm c li nhun t nhng dch v khc cung cp cho khch hng. Hn na nng lc cung cp tn dng trung di hn cng chng t ngn hng c c nim tin ln t khch hng cng nh cng chng, trong giai on hin nay n cng chng t kh nng cnh tranh ca ngng hng. 2.3.2. i vi doanh nghip Trong nn kinh t th trng ngy cng pht trin nh hin nay, cc doanh nghip ang phi tham gia vo cuc cnh tranh
gay gt, y l mt thc t tt yu xy ra bt k nn kinh t no. Do sc p ca cnh tranh m cc doanh nghip lun c nhng nhu cu u t ti sn xut m rng, tng kh nng sn xut, pht trin th trng, nng cao cht lng sn phm, c nh vy doanh nghip mi m bo tn ti v pht trin. Nhng mun thc hin cc k hoch nh vy doanh nghip cn c mt lng vn nht nh. Vit Nam hin nay khi m th trng ti chnh cha hon thin th tn dng ngn hng l mt gii php ti u nht cho cc doanh nghip. i vi tt c cc d n trn doanh nghip cn phi c ti tr bng mt ngun vn trung di hn, tn dng trung di hn ca ngn hng s p ng nhu cu ny ca doanh nghip. N gip cho doanh nghip c nhng cng ngh mi nng cao cht lng sn phm, cng c v th ca doanh nghip trn th trng, gip cho doanh nghip c th chu c nhng sc p ban u ca cnh tranh v ca mi trng kinh doanh mi, gip cho doanh nghip yn tm hn trong u t v rnh tay tnh ton vi nhng d n ln, hiu qu cao. An ton v ti chnh v kh nng thanh ton l mi quan tm ca nhiu pha c bit l cc doanh nghip. V vy tn dng trung di hn ca ngn hng v cng quan trng i vi cc doanh nghip trong nn kinh t. 2.3.3. i vi nn kinh t m bo pht trin kinh t theo chiu su: Nhu cu v tn dng c bit l tn dng trung di hn tn ti trong tt c cc nn kinh t, khng ph thuc vo trnh pht trin cng nh ch chnh tr x hi bi v tt c cc quc gia
u c chung mt nhu cu l nhu cu u t pht trin. Mt nn kinh t ch c th pht trin mnh v bn vng nu trong nn kinh t cc hot ng u t c y mnh. Khc vi cc loi hnh u t khc, hot ng tn dng trung di hn cho php cc t chc c c ngun vn vi thi hn hon vn lu di u t vo cc d n mang ngha chin lc, pht huy c hiu qu trong trung di hn. i vi cc Chnh ph, u t vo cc cng trnh c s h tng nh: ng x, cu cng, sn bay, nng cp, xy mi cc th... khng th em li hiu qu trong chc lt nhng n s mang li ch li to ln sau ny. Vic s dng c hiu qu cc ngun ti chnh trung di hn, i vi cc chnh ph s gip h theo ui c cc chnh sch kinh t v m t c th hng c u t t nhn vo cc ngnh m h ang khuyn khch pht trin, m bo nn kinh t pht trin bn vng trong di hn. Vi nhng cng trnh ln do Chnh ph thc hin, s to ra nhiu vic lm mi, hnh thnh nhiu cng ty ng ra phc v cc nhu cu cn b ng. Nhng cng trnh phc li c ti tr bng ngun vn trung di hn khng em li li ch cho c nhn thc hin nhng li ch m n to ra cho ton b nn kinh t l v cng to ln. Nh vy c th ni tn dng trung di hn ng mt vai tr quan trng trong vic m bo thc hin cc chng trinh kinh t x hi ca mt quc gia, m bo cho nn kinh t pht trin vng chc, theo chiu su. Thc y chuyn dch c cu kinh t ph hp vi mc tiu ca Chnh ph: Hin nay nc ta ang tin hnh CNH - HH. Cng
nghip ho khng ch n gin l tng thm tc v t trng sn xut cng nghip m l qu trnh chuyn dch c cu gn vi i mi v cng ngh to nn tng cho s pht trin nhanh v bn vng, hiu qu cao cho ton b nn kinh t quc dn. Trong iu kin hin nay khi th trng vn ca nc ta cha pht trin th hin ti v trong thi gian ti tn dng trung di hn vn ng vai tr quyt nh trong vic thc hin qu trnh CNH - HH. Thng qua hot ng tn dng trung di hn, ngn hng c th cho vay p ng nhu cu pht trin ca ngnh kinh t ny cng nh hn ch i vi ngnh kinh t khc. Nh vy qua chnh sch tn dng trong tng thi k m cc NHTM c th tham gia vo qu trnh chuyn dch c cu kinh t. To th trng s dng vn ngn hn: tn dng trung di hn u t cho mt d n mi u t vo cc my mc thit b v xy dng c bn ca doanh nghip s kch thch sn xut pht trin. Khi nhu cu vn lu ng s tng ln p ng nhu cu sn xut. Tc pht trin sn xut cng ln th nhu cu vn ngn hn cng ln. Thc y m rng kim ngch xut nhp khu: Nh c tn dng trung di hn ca ngn hng m cc doanh nghip c th nhp khu cng ngh mi t nng cao c nng lc sn xut v cht lng sn phm, c th trng quc t chp nhn. Th trng ca doanh nghip c m rng ra th trng quc t gp phn tng kim ngch xut nhp khu. m bo ngun thu vng chc cho Ngn sch nh nc: Thu
l ngun thu ch yu ca ngn sch nh nc. Khi lng sn phm ln c sn xut v tiu th s to ra mt ngun thu ln cho ngn sch t cc loi thu nh VAT, thu tiu th c bit, thu XNK...Trong trng hp hng ho c xut khu th chng ta s thu c mt ngun ngoi t p ng nhu cu nhp khu. Ngoi ra, tn dng trung di hn cn mang ngha to ln i vi cc c nhn trong x hi v trong ton b nn kinh t. Sn xut pht trin, cc doanh nghip c vn m rng sn xut, tch lu trong x hi tng ln, nn kinh t bin i v cht, phc li x hi c m bo, vic lm to ra ngy cng nhiu, t l tht nghip gim i i vi cht lng cuc sng ngy mt tng ln ca cc tng lp dn c trong x hi. 3. Cht lng tn dng trung di hn. 3.1. Khi nim cht lng tn dng trung di hn. Tn dng ngn hng l mt sn phm ca ngn hng cung ng phc v cc khch hng ca mnh. Cng nh cc sn phm khc n cng c cht lng, tuy nhin v ngnh ngn hng l mt ngnh kinh t c bit, lin quan cht ch n nhiu lnh vc ca nn kinh t nn cht lng tn dng ngn hng c nhng c trng ring. Cht lng tn dng l s p ng yu cu hp l ca khch hng c la chn, m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng ng thi gp phn thc y tng trng kinh t x hi Cht lng tn dng trung di hn l cht lng ca cc khon vay c thi hn trn mt nm, c nh gi l c cht lng tt khi vn vay c s dng ng mc ch phc v cho cc hot ng
sn xut kinh doanh em li hiu qu, m bo tr n cho ngn hng ng hn va b p c chi ph va c li nhun va em li hiu qu kinh t x hi T khi nim trn ta thy rng khch hng, NHTM, v bi cnh kinh t l ba nhn t c cp n khi xem xt cht lng hot ng tn dng trung di hn. Vic xem xt cht lng tn dng trung di hn m thiu i mt trong ba nhn t l phin din v ba nhn t ny tc ng qua li, va thc y va kim ch ln nhau. Do chng ta xem xt cht lng tn dng trung di hn trn ba gic i vi ngn ngn hng: cht lng tn dng trung di hn th hin phm vi, mc gii hn tn dng phi ph hp vi thc lc theo hng tch cc ca ngn hng v phi bo m c kh nng cnh tranh trn th trng, lm lnh mnh ho cc quan h kinh t, phc v tng trng v pht trin. Cht lng tn dng trung di hn th hin ch tiu li nhun hp l, d n tng trng, t l n qu hn hp l, m bo c cu gia ngun vn ngn hn, trung di hn trong nn kinh t. i vi khch hng: cht lng tn dng trung di hn l s tho mn yu cu hp l ca khch hng vi li sut hp l, th tc n gin m bo thu ht khch hng nhng vn tun th ng nhng quy nh ca tn dng, gp phn lm lnh mnh ho tnh hnh ti chnh ca doanh nghip, ci thin hot ng sn xut kinh doanh v duy tr s tn ti, pht trin ca ngn hng. i vi nn kinh t: khon tn dng trung di hn c cht lng
phi h tr cho hot ng sn xut kinh doanh, gii quyt cng n vic lm, xy dng c s h tng kinh t, va thc y tiu dng, thu ht ti a ngun vn trong nc, ng thi tranh th vn u t nc ngoi phc v cho qu trnh pht trin kinh t. 3.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng trung di hn. Ch tiu v huy ng vn trung di hn: Tng ngun vn trung di hn v tc tng trng ca ngun vn ny: ch tiu ny th hin tc tng trng v kh nng huy ng vn trung di hn ca ngn hng. Vn trung di hn / Tng ngun vn huy ng: phn nh c cu vn trung di hn ca ngn hng v kh nng cung ng vn cho u t pht trin. Ngn hng khng c c hi m rng hot ng tn dng nu nh t l ny qu thp. Nhm ch tiu cho vay trung di hn Doanh s cho vay trung di hn: phn nh lng vn m ngn hng gii ngn gip doanh nghip trong u t ci tin my mc thit b, ng dng cng ngh mi... Con s ny th hin xu hng hot ng tn dng trung di hn m rng hay thu hp. Tuy nhin vic doanh s cho vay tng khng phi lc no cng l tt v ngc li doanh s cho vay thu hp khng phi lc no cng l xu, vn ny cn ph thuc vo nhiu yu t nh tim lc ca ngn hng, iu kin ca nn kinh t trong mt thi k nht nh. Doanh s thu n trung di hn: phn nh lng vn trung di hn m ngn hng c hon tr trong mt thi k. Doanh s ny c th phn nh doanh nghip do tnh hnh kinh doanh n
nh m tr n ngn hng ng hn hoc ngn hng nhn thy nhng du hiu khng lnh mnh trong vic kinh doanh ca khch hng m tng cng vic thu hi vn. D n tn dng trung di hn: l ch tiu phn nh lng vn trung di hn ca ngn hng c gii ngn ti mt thi im c th. Khng th nh gi cht lng tn dng trung di hn cao hay thp da vo ch tiu ny m phi xem xt mc an ton v tnh lnh mnh ca n. D n tn dng trung di hn / Tng d n: Cho bit t trng d n tn dng trung di hn l ln hay nh trong tng d n, ng thi cng cho bit mi tng quan vi d n tn dng ngn hn. Nhm ch tiu v n qu hn: T l n qu hn trung di hn = N qu hn trung di hn / Tng d n tn dng trung di hn. t l ny phn nh ng cht lng cho vay trung di hn nn loi tr cc khon n khoanh ra khi n qu hn cng nh loi tr cc khon cho vay u i v cho vay theo ch nh ca Nh nc ra khi tng d n. T l n qu hn thng thng (cho cc khon n di 180 ngy): ch tiu ny c ngha vi ban lnh o ngn hng trong vic c thc cn b cho vay nhm thu n ng hn. Tuy vy, n cha phn nh ng cht lng cho vay bi nhng khon vay do khch quan m doanh nghip khng th tr n c ng hn nhng doanh nghip c kh nng tr n vo mt thi gian ngn sau T l n qu hn kh ng: p dng cho cc khon n qu hn t 6 n 12 thng. y l khon n qu hn c vn vi ngn hng, th hin cht lng cho vay ca khon vay km. Ngn hng
nu khng c bin php khc phc khon n ny s phi gnh chu tn tht. T l n qu hn kh i: p dng cho cc khon n qu hn trn 1 nm. Nu t l ny cao, ngn hng khng nhng phi gnh chu tn tht m cn c th dn n mt kh nng thanh ton. 3.3. Nhng nhn t nh hng n cht lng tn dng trung di hn:
3.3.1. Cc nhn t v pha khch hng Tim lc ti chnh ca khch hng: Th hin qua cc ch tiu nh vn t c, h s n, kh nng thanh ton, kh nng sinh li hng nm... c tim lc ti chnh mnh, doanh nghip vay vn s d dng hn trong vic tho thun vi ngn hng v cc khon vay v dch v ti chnh khc cng nh uy tn ca doanh nghip trong vic tr n ngn hng Trin vng kinh doanh: Thng thng khi doanh nghip a vn ca ngn hng vo kinh doanh, mt doanh nghip ang trong tnh trng th phn ca mnh b thu hp, nh cung cp khng n nh, hot ng kinh doanh gp nhiu kh khn th tt nhin kh nng hon tr vn tn dng cho ngn hng s khng c m bo. Ngc li mt trin vng kinh doanh sng sa ng ngha vi vic ngn hng s mnh dn trong vic ti tr cho doanh nghip cc nhu cu v vn do ngn hng c th xc nh c cc khon tn dng cp cho khch hng l c cht lng hay khng. Mc bo m tn dng: Nguyn tc cho vay ca ngn hng thng mi lun cp n vn ti sn m bo cho khon vay c bit l i vi cc khon tn dng trung di hn. Xt v cm c th chp: ngn hng s cho vay theo mt t l phn trm nht nh trn s ti sn cm c th chp. Loi tr s vi phm o c kinh doanh, nu doanh nghip c ti sn th m bo cho cc khon vay th khon cho
vay ny c th c xem l t ri ro, t cht lng khon cho vay ny cng c ci thin. Xt v bo lnh: Mt doanh nghip hot ng c hiu qu, c uy tn, c mi quan h lm n lu di vi cc i tc ca mnh c th nhn c s bo lnh vay vn ngn hng. Nu bn bo lnh thng xuyn m bo c nng lc ti chnh v nng lc php l tham gia vo hot ng kinh doanh th cht lng cho vay c th c m bo. o c kinh doanh: nu khch hng trung thc s dng vn vay ng mc ch th ri ro xy ra i vi ngn hng s t i do dn ti quyt nh cung cp vn trung di hn cho khch hng ngn hng c mt qu trnh xt duyt h s xin vay v nu nh qu trnh ny thc hin mt cch chnh xc th khi vn s dng ng mc ch nh h s xin vay, s xy ra t ri ro hn. Trong thi gian qua mt t l ri ro tn dng tng i cao xut pht t nguyn nhn s dng vn sai mc ch. c bit l c mt s doanh nghip t nhn lm n theo kiu la o khin cho cc ngn hng khng dm cho vay nhiu i vi thnh phn kinh t ny. Nng lc qun l v trnh ca doanh nghip vay vn: Xem xt trin vng kinh doanh ca doanh nghip cn xut pht t yu t con ngi. Thiu nng ng trong kinh doanh, khng kp thay i chin lc khi mi trng kinh doanh thay i, i ng nhn vin khng c trnh , thiu k lut... s lm gim kh nng tr n cho ngn hng, cht lng khon vay khng c m bo.
3.3.2. Cc nhn t v pha ngn hng. Chnh sch tn dng: Vi chnh sch tn dng do ngn hng nh nc ban hnh v cc ngn hng thng mi da vo ra cc chnh sch cho ph hp vi ngn hng ca mnh. y l kim ch nam cho hot ng tn dng l vn bn th hin chin lc v ng li ca ngn hng thng mi trong vic thc thi cc giao dch cho vay n l cng nh chin lc cho vay trong tng thi k. Trong c quy trnh v mt nghip v cho vay chun quy nh trnh t cc bc tin hnh trong qu trnh xt duyt cho vay, thu n nhm m bo cc khon vay to ra cc khon vay cht lng tt. Cht lng nhn s: Con ngi lun l yu t quyt nh n s thnh bi ca cng vic. Nghip v hot ng ngn hng cng pht trin th i hi cht lng nhn s ngy cng cao hn. thc hin tt hot ng tn dng trung di hn th cn b tn dng phi tin hnh thm nh d n. Nhng nu trnh hn ch do khng c o to chnh quy, chuyn su hoc thiu kinh nghim nn khng nh gi c tnh kh thi ca d n, khng phn tch chnh xc bo co ti chnh, kh nng qun l ca khch hng... nn thng khng c quyt nh chnh xc v vic cho vay d n. Bn cnh , c bit cn b ngn hng cn phi c lng tm v o c ngh nghip. Mt cng vic c lin quan n tin bc, phi l ngi c lng trung thc, c lng tm v o c tt, ch cao th cn b tn dng mi trnh khi nhng cm
d ca ng tin. Trn thc t c khng t nhng mn vay khng m bo an ton cho ngn hng nhng vn c cn b tn dng cho php, tt nhin sau h s chu trch nhim trc php lut nhng tn tht h gy ra ngn hng v nn kinh t vn khng trnh khi. Cng tc thm nh d n Thm nh d n u t l vic xem xt mt cch khch quan ton din cc ni dung c bn nh hng trc tip ti tnh kh thi ca d n trc khi ra quyt nh u t v cho php u t. Mc ch ca vic thm nh d n l gip cho ngn hng rt ra cc kt lun chnh xc v tnh kh thi ca d n, bao gm hiu qu kinh t v kh nng tr n ngn hng t ngn hng c th ra cc quyt nh cho vay hoc t chi. Cng t qu trnh thm nh , ngn hng c th tham gia t vn, gp cho ch u t ng thi cn c vo xc nh s tin cho vay, thi hn cho vay cng nh hnh thc tr gc v li to iu kin cho khch hng hot ng c hiu qu. Nu vic thm nh khng c thc hin ng vi trnh t, ni dung khng y , chnh xc th kh nng xy ra ri ro i vi ngn hng l rt ln. Tuy nhin, nu qu trnh thm nh din ra qu thn trng, tn nhiu gian, qu trnh cho vay c nhiu th tc rm r th ngn hng s b l c hi u t, lm gim tnh hiu qu sn xut kinh doanh ca doanh nghip v tt nhin cht lng tn dng ca ngn hng s gim st. Cng tc t chc ca ngn hng
Cng tc t chc khng ch tc ng n cht lng tn dng m cn tc ng n mi hot ng ca ngn hng. Nu ch xt ring nh hng n cht lng tn dng, th vic t chc thiu khoa hc s to s chng cho trong vic phi hp cng vic gia cc b phn trong ngn hng, nh hng ti thi gian ra quyt nh i vi mt mn vay. T chc thiu khoa hc cng c th to ra s thiu cht ch gia cc khu, tnh li, thiu trch nhim ca cc cn b tn dng i vi cng vic. V vy, cng tc t chc trong ngn hng phi c ht sc coi trng. T chc phi m bo ng ngi ng vic, pht huy c kh nng ca cn b, to ra s nhp nhng gia cc khu. nu c t chc mt cch hp l, ngn hng s rt ngn thi gian thm nh nhng vn hn ch ti a s thiu chnh xc trong qu trnh thm nh, va m bo an ton cho ngn hng va phc v khch hng tt hn, t nng cao cht lng tn dng. Thng tin tn dng Thng tin tn dng l yu t c bn trong qun l tn dng, nhng thng tin chnh xc v khch hng s gip cho ngn hng d dng hn trong vic ra quyt nh cho vay hay khng ng thi cng thun tin cho ngn hng trong qu trnh kim tra, gim st khon vay... Thng tin tn dng chnh xc s gip ngn hng hn ch c ri ro mc thp nht. 3.3.3. Cc nhn t thuc mi trng v m Mi trng kinh t Cc iu kin kinh t trong tng thi k c nh hng n cht lng tn dng trong c tn dng trung di hn. Chng hn
trong mt nn kinh t pht trin qu nng, Chnh ph m bo mc tiu tng trng bn vng ra mt s bin php nhm hn ch u t. nh hng ny ca chnh ph s tc ng n h thng ngn hng thng qua chnh sch tin t. Cc ngn hng s phi tht cht chnh sch tn dng, cc khon ti tr cho nn kinh t s c xem xt mt cch k lng hn trc khi quyt nh u t thay cho cc quyt nh nhanh chng trc kia, t kh nng xy ra ri ro cho ngn hng s t hn. Hn na p ng nhu cu tn dng cho mt nn kinh t ang pht trin, i hi bn thn ngn hng cng phi i mi cho ph hp vi tnh hnh mi. S i mi ny din ra tt c cc khu bao gm cng tc t chc, trang thit b, trnh nhn s... cht lng tn dng do cng c nng ln. Mi trng chnh tr - x hi Mi trng chnh tr x hi n nh l mt iu kin v cng quan trng trong vic to lng tin i vi cc nh u t, c bit l cc nh u t di hn cho hot ng sn xut kinh doanh. Mt mi trng chnh tr - x hi n nh s l c s rt tt cho hot ng tn dng trung di hn ca ngn hng, v ch khi c nhu cu u t di hn trong nn kinh t mi xut hin nhu cu vay vn trung di hn ngn hng. Hn na s mt n nh v chnh tr - x hi s nh hng khng tt n hot ng ca cc doanh nghip v nu doanh nghip ny ang vay vn ngn hng th r rng vic thu hi n ca ngn hng s gp nhiu kh khn. Cht lng tn dng trung di hn ca ngn hng cng b nh hng.
Mi trng php l Mi trng php l khng cht ch hoc thiu cht ch hay thay i cng gy ra nh hng n cht lng tn dng ca ngn hng. Mi trng php l Vit Nam ta l mt vn ni cm. Ngay trong lnh vc ngn hng, hin nay khng c mt c quan no chng thc v ti sn v qun l qu trnh chuyn dch s hu ti sn th chp khi doanh nghip lm n thua l cha c s s php l pht mi; vic th chp t ca thnh phn kinh t quc doanh phi c giy chng nhn quyn s hu nhng phn ln l i thu ca nh nc; cc chnh sch thay i trong qu trnh chuyn i c ch nh vic sp xp li cc doanh nghip nh nc khng ng b vi vic gii quyt cc khon n ngn hng cng nh lm cho hot ng thu hi vn kinh doanh ca cc ngn hng cng b nh hng; cc chnh sch thng hay thay i l mt bt li ln v cc doanh nghip khng d on c c hi kinh doanh nn khng thc hin c cc d n, hoc vic thc hin cc d n khng din ra theo ng k hoch nh hng n qu trnh thu hi n ca ngn hng. Bn cnh cc yu t trn cn mt s yu t khc cng nh hng n cht lng tn dng ca ngn hng chng hn mi trng t nhin: thin tai lm cho hot ng ca doanh nghip b nh tr thm ch ph sn dn ti khng tr n c cho ngn hng. Tuy nhin y l mt yu t bt kh khng, trong trng hp ny cc ngn hng vn c th tip tc ti tr cho khch hng tip tc kinh doanh t c th thu hi c c n c ln n mi.
3.4. Mt s gii php nhm m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn 3.4.1. S cn thit phi m rng nng cao cht lng tn dng trung di hn hin nay. a/ V m rng tn dng trung di hn Hot ng ca doanh nghip hin nay theo nguyn tc hch ton kinh t v phi chp nhn t b p. kinh doanh c hiu qu v c li l yu cu ca hch ton kinh t, ng thi cng l mt trong nhng iu kin khi i vay vn ngn hng. Do tn dng trung di hn thc y doanh nghip quan tm hn n hiu qu kinh doanh. Vic cp tn dng c thc hin trong iu kin phi hon li chi ph u t. Vic xc nh thi hn hon tr tn dng phi xut pht t tnh cht lun chuyn ca vt t v ch ph. iu thc y ci tin hot ng ca doanh nghip. T gp phn tc ng n vic nng cao mc doanh li ca doanh nghip. i vi nc ta, l mt nc ang trong qu trnh CNH - HH, xy dng nhng tin cn thit c nhng bc pht trin mnh giai on sau th nhu vn cho u t pht trin l rt ln. Theo bo co, th nhu cu vn trong giai on 2000 - 2003 ca ton b nn kinh t l 56 - 57 t USD, trong hn 60,5% (tng ng 36 t USD) l vn t ni b nn kinh t v 40,5% cn li l thu ht vn u t nc ngoi. Mt khc th trng ti chnh ca nc ta cn km pht trin, th trng chng khon tuy i vo hot ng nhng quy m cha ln th vic m rng tn dng trung di hn ca ngn hng thng mi l ht sc cn thit.
b/ V nng cao cht lng tn dng trung di hn i vi nn kinh t Th nht: Cht lng tn dng trung di hn to iu kin cho ngn hng lm tt chc nng trung gian tn dng trong nn kinh t quc dn, l cu ni gia tit kim v u t, gp phn iu ho vn trong nn kinh t, gim lng tin mt trong lu thng, gii quyt mi quan h cung cu v vn. Th hai: cht lng tn dng trung di hn gp phn kim ch lm pht, n nh tin t, tng trng kinh t. Th ba: tn dng trung di hn l cng c thc hin cc ch trng chnh sch ca ng v nh nc v pht trin kinh t x hi, cht lng tn dng trung di hn c nng cao s gp phn lm tng hiu qu sn xut x hi, u t ng hng khai thc tim nng v ti nguyn, lao ng, m bo s dch chuyn c cu kinh t, pht trin cn i gia cc ngnh ngh, cc vng trong c nc theo hng CNH - HH. i vi ngn hng Th nht: cht lng tn dng trung di hn gp phn lm lnh mnh ho cc quan h tn dng, cc th tc v tn dng trung di hn c n gin, thun tin s to iu kin m rng quan h tn dng nhng vn m bo an ton cho ngn hng. Th hai: cht lng tn dng trung di hn i vi s tn ti v pht trin ca ngn hng: lm tng kh nng cung cp dch v do tng nhanh vng quay vn tn dng, nng cao uy tn ca ngn hng c th thu ht c nhiu khch hng hn. nng cao cht lng tn dng trung di hn to thun li cho s tn ti lu
di ca ngn hng bi n cho php ngn hng gi c khch hng trung thnh v thu ht c cc khch hng khc. i vi doanh nghip Th nht: cht lng tn dng trung di hn c nng cao tng nin tin cho khch hng i vi ngn hng. Trong nn kinh t th trng, khch hng c quyn chn ngn hng lm i tc, khch hng ch n nhng ngn hng no gip h thc hin cc d n mt cch c hiu qu thng qua cc dch v ca ngn hng v tn dng. iu ny tc ng ngc tr li ngn hng: khi cht lng tn dng trung di hn ca ngn hng c nng cao th th trng ca ngn hng c m rng. Th hai: nng cao cht lng tn dng trung di hn gp phn pht trin hot ng kinh doanh, lnh mnh ho tnh hnh ti chnh ca doanh nghip. Cht lng tn dng trung di hn c m bo th hot ng ca ngn hng cng pht trin, do ngn hng c iu kin p ng nhu cu vn tn dng cho cc doanh nghip. Mt khc m bo nng cao cht lng tn dng trung di hn, cc ngn hng phi gip , kim tra, gim st tnh hnh ti chnh ca doanh nghip, qua chn chnh nhng sai st trong hot ng ta chnh ca h. Chnh v nhng l do trn, vic cng c v nng cao cht lng tn dng l s cn thit khch quan ngn hng c th tn ti v pht trin vng chc ng thi to ra hiu qu kinh t cho ton x hi. 3.4.2. Mt s kinh nghim m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn.
a dng ho cc hnh thc cho vay trung v di hn: Bn cnh vic cho vay trc tip vi nhng khch hng, cn tng cng vic cho vay hp vn vi cc d n ln m mt mnh ngn hng kh c th kham ni (tng cng cc hp ng ng ti tr). M rng cc nghip v cho vay bt ng sn, cho vay tr gp... M rng th trng cho vay: Tin hnh thu ht khch hng thng qua chnh sch cho vay u i, cc u i c th l cho vay vi li sut thp hoc u i v thi hn tr n... p dng nhiu hnh thc dch v mi nh dch v tri tr h, dch v u thc, dch v bo qun ti sn, dch v t vn khch hng... iu chnh c cu cho vay ph hp vi c cu kinh t ang chyn i. Tp trung u t vo cc ngnh kinh t ang c tc tng trng cao. i vi nc ta, mt nc ang tin hnh cng nghip ho, vi xu hng tng t trng cc ngnh cng nghip, dch v, gim t trng ngnh nng nghip trong c cu kinh t th khi tin hnh cho vay cng cn u tin cho cc ngnh cng nghip v dch v. Bn cnh vic cng c, hon thin v m rng mng li chi nhnh trong nc, ngn hng cn tin hnh thnh lp cc chi nhnh nc ngoi nhm m rng th trng cho vay quc t. Tng cng cng tc i ngoi, hp tc vi cc ngn hng, t chc tn dng quc t nhm ngn hng. Nng cao trnh i ng tn dng: con ngi l nhn t mu cht ca mi thng li, trnh ca cn b ngn hng c nng cao. C trnh chuyn mn, am hiu nhiu lnh vc m rng th trng cho vay lin
khc nhau c lin quan n hot ng tn dng trung di hn, c trang b nhng kin thc v s pht trin ca kinh t th trng, kin thc v Marketing vi vic p ng nhu cu, tho mn mi mong mun ca khch hng. Tng cng i mi cng ngh ngn hng: trang b, nng cp my mc thit b tin hc cng ngh l n by ca s pht trin, l iu kin mt ngn hng hi nhp vo cng ng ti chnh ngn hng quc t. Hin i ho cng ngh nhm nng cao cht lng ph v, p ng nhu cu qun l v tng cng cnh tranh c th phn khch hng ln trong h thng ngn hng quc gia. Nng cao cht lng hot ng kim sot, kim tra v kim ton ni b: Vit Nam cng tc kim tra, kim sot cn yu trong nhng nm qua cn yu nn y l mt trong nhng chng trnh hnh ng quan trng m bo cho hot ng ca ngn hng i ng hnh lang php l, thc hin cc bin php an ton v kinh doanh c hiu qu. ng thi tng cng tp trung ch o cng tc kim ton nhn nhn mt cch khch quan thc trng ti chnh ca cc doanh nghip vay vn cng nh n v mnh. Nng cao cht lng thm nh ca cc d n v c mt ti chnh cng nh v mt k thut ca d n . Gim n qu hn, tng cng khai thc ti sn xit n gm c ti sn th chp, cm c, bo lnh c ngha l hn ch n qu hn mi pht sinh, qun l v s dng cc ti sn xit n tt hn. i
vi cc khon n qu hn trc y c th thu hi li bng mt s bin php: i vi khch hng gp kh khn nht thi trong sn xut kinh doanh, ngn hng c th gim li sut, thu n gc trc, to iu kin cho khch hng tr n Trong trng hp bn vay c tnh khng tr n, ngn hng kin quyt yu cu cc c quan c thm quyn can thip nhm thu hi n i vi cc khon vay khng thu c n, nu c th thu hi bng ti sn, ngn hng cn nhanh chng nm gi h s gc ca cc ti sn ny, trnh cc ngn hng khc hoc ch n khc nm gi. Lp cc qu phng ri ro lm ngun ti chnh quan trng cho vic b p cc khon xo n, khoanh n, gin n, lm lnh mnh ho tnh hnh ti chnh ca ngn hng. N khng th i c do doanh nghip ph sn, gii th c th gii quyt bng qu phng nga ri ro, nu cha c qu ny th ch khi no trch c qu phng nga ri ro th x l N c th i c th ngn hng cng ban lnh o ca doanh nghip cng bn bc tm ra bin php tr n, k c trng hp bn n Tham gia bo him cho cc khon vay trung di hn phng nhng ri ro khng lng trc c nh thin tai, ho hon, chnh tr... a dng ha danh mc u t: khng nn hn ch vo mt s t doanh nghip, ngnh ngh kinh doanh, lnh vc kinh doanh m
nn u t vo tt c cc lnh vc vi mt c cu hp l phn tn ri ro khi tnh hnh kinh doanh ca mt ngnh ngh, mt s cc doanh nghip b xu i. a dng ho cc hnh thc huy ng vn thng qua vic thu ht cc ngun tin gi ca cc t chc kinh t, ca dn c to ngun. T ngn hng c c s tin hnh cho vay trung di hn. c bit ngun tin gi c k hn di, y l mt ngun quan trng ngn hng c tim lc mnh trong vic cho vay trung di hn. Ngn hng cn c nhng gii php mi trong vic huy ng vn qua cc knh: hon thin cc hnh thc huy ng vn hin c, p dng thm cc hnh thc huy ng mi vi th tc n gin, c kh nng chuyn nhng d dng, vi cc phng thc tr li linh hot...
chNG HAi: THC trng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng vit nam
i.Tng quan v ngn hng ngoi thng.
1. S hnh thnh v pht trin Ngn hng ngoi thng Vit Nam c thnh lp vo nm 1963, vi chc nng l ngn hng phc v kinh t i ngoi duy nht ca nc Cng ho x hi ch ngha Vit Nam. T t chc tin thn l Cc qun l Ngoi hi ca Ngn hng quc gia. Ngn hng ngoi thng ra i nh du mt bc pht trin quan trng trong hot ng ngn hng ca Vit Nam. Trong hn 35 nm hot ng, khng ngng pht trin v trng thnh, Ngn hng ngoi thng ng gp tch cc vo cng cuc xy dng v pht trin kinh t t nc c bit l t khi t nc ta chuyn t nn kinh t k hoch ho tp trung sang nn kinh t th trng - hng mnh v xut khu - c s qun l ca nh nc v inh hng x hi ch ngha. Khi thnh lp Ngn hng ngoi thng ch c mt c s H Ni, ngy nay ngn hng tr thnh mt h thng hon chnh gm Ngn hng ngoi thng Trung ng v 23 chi nhnh ti cc tnh thnh ph, duy tr mi quan h vi hn 1000 Ngn hng khc ti 85 nc trn th gii nhm m bo thc hin cc nghip v thanh ton, tn dng quc t v cc nghip v ngn hng khc, an ton v tng bc nng cao hiu qu hot ng ca Ngn hng ngoi thng. 2. H thng t chc ca Ngn hng ngoi thng hin nay Trong thi gian qua, ngn hng trin khai m hnh t chc mi theo loi hnh doanh nghip nh nc c bit, bao gm cc n v thnh vin c quan h cht ch vi nhau v li ch
kinh t, ti chnh, cng ngh, thng tin, o to trong hot ng kinh doanh. Ngn hng ngoi thng hot ng trong lnh vc kinh doanh tin t, tn dng v cc hot ng lin quan n hot ng ti chnh, tin t, ngn hng.
S t chc ngn hng ngoi thng Vit Nam

Tr s chnh
Phng kim tra ni b Phng qun l tn dng Phng u t v chng khon Phng tng hp thanh ton Phng tng hp v phn tch kinh t Phng vn Phng quan h quc t Phng qun l lin doanh v Phng tn dng quc t Phng bo ch Vn phng Phng u t v chng khon Phng qun tr
Phng php ch
Hi ng qun tr Ban kim sot
Phng Cng n Phng Khch hng Phng k ton ti chnh Phng k ton quc t
Ban Tng gim c Hi ng Tn dng
Phng qun l th Trung tm thanh ton Phng tin hc Phng qun l cc n cng ngh
Phng thng tin tn dng
Mng li trong nc
Trung tm o S giao Cc chi Cc cng ty to v bi dng dch nhnh con Gii php m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn ti Nngn hng ngoi 47 nghip v thng Vit Nam Mng li ngoi Cng ty Ti chnh nc Vn phng i din (Paris, Moscow, Singapore) (Hng Kng)
C quan cao nht ca Ngn hng ngoi thng l hi ng qun tr m ng u l v ch tch. Hi ng qun tr l ni ra cc chin lc kinh doanh ch yu cng nh cc ch chnh sch ln ca ngn hng. Ban kim sot c nhim v gim st cc hot ng ca Hi ng. Tng gim c trc thuc Hi ng qun tr thay mt Hi ng qun tr iu hnh hot ng kinh doanh hng ngy ca ngn hng. Ngoi ra theo c cu t chc ca Ngn hng ngoi thng cn c mt hi ng tn dng gim st hot ng tn dng ca Tng gim c ngn nga nhng vi phm ch tn dng c th xy ra. Ti VCB Trung ng c 23 phng ban c nhim v phi hp vi nhau gip cho Tng gim c iu hnh cng vic kinh doanh. 3. Cc nghip v ca Ngn hng ngoi thng Trong khun kh ca php lut, Ngn hng ngoi thng c quyn thc hin cc nghip v: 1. Huy ng vn Nhn tin gi tit kim, tin gi khng k hn, c k hn, tin gi thanh ton ca tt c cc t chc, dn c trong nc v nc ngoi bng ng Vit Nam hoc ngoi t.
Pht hnh cc loi chng ch tin gi, tn phiu, k phiu, tri phiu ngn hng v cc hnh thc huy ng vn khc. 2. Tip nhn ti tr, vn u thc ca Chnh ph, Ngn hng Nh nc v cc t chc quc t, quc gia, c nhn khc cho cc chng trnh pht trin kinh t x hi. 3. Vay vn ngn hng Nh nc, cc t chc ti chnh tn dng khc trong v ngoi nc, cc t chc v c nhn nc ngoi. 4. Cho vay Cho vay ngn hn, trung hn, di hn bng ng Vit Nam i vi c nhn v h gia nh thuc mi thnh phn kinh t. Chit khu cc thng phiu, k phiu, tri phiu v cc giy t c gi tr khc tr gi bng tin. 5. Thc hin cc nghip v cho thu ti chnh (k c nhp khu v ti xut thit b cho thu). 6. Thc hin nghip v thanh ton L/C, bo lnh, ti bo lnh cho cc doanh nghip, t chc ti chnh tn dng trong v ngoi nc. 7. Thc hin nghip v kinh doanh tin t, tn dng v dch v ngn hng i ngoi 8. u t di hnh thc mua c phn, hn vn, lin doanh, mua ti sn v cc hnh thc u t khc vi cc doanh nghip v t chc ti chnh tn dng khc. 9. Thc hin nghip v cm c bt ng sn. 10. Kinh doanh vng bc, kim kh qu, qu (k c xut nhp
khu). 11. Lm dch v thanh ton gia cc khch hng. 12. Kinh doanh chng khon v lm mi gii, i l pht hnh chng khon cho khch hng. 13. Ct gi bo qun v qun l cc chng khon, giy t tr gi c bng tin v cc ti sn qu cho khch hng. 14. Thc hin cc dch v t vn v tin t, i l ngn hng qun l tin vn v cc d n pht trin theo yu cu ca khch hng. 15. u t, sa cha, ci to, nng cp ti sn th chp, cm c c chuyn thnh ti sn thuc s hu Nh nc do Ngn hng ngoi thng qun l s dng hoc kinh doanh; t doanh hoc lin doanh du t xy dng c s vt cht k thut trc tip phc v kinh doanh v c php cho thu phn nng lc c s vt cht k thut cha s dng. 16. Thc hin dch v bo him. 17. Kinh doanh nhng ngnh ngh khc theo qui nh ca php lut khi c c quan Nh nc c thm quyn cho php. 18. Thc hin cc nghip v u nhim khc ca Nh nc v ngn hng nh nc. 4.Tnh hnh hot ng ca ngn hng ngoi thng nm 2000 4.1. Ngun vn Tng ngun vn tng trng mnh v lin tc. n cui thng 12 nm 2000 tng ngun vn ca ngn hng ngoi thng t 66.618 t quy VND, tng 45,3% so vi cui nm 1999. Nu ngoi
tr yu t t gi th tng ngun vn tng mc 41,7% vt ch tiu k hoch t ra l 25%. Trong ngun vn ngoi t pht trin mnh t 3.395 triu USD (tng ng 49.229 t VND), tng 43,7%, chim t trng ti 74,9% trong tng ngun vn. Ngun vn tin ng t 17.389 t ng chim 25,1%. Ngun vn huy ng t nn kinh t (th trng 1) ca ngn hng thng mi chim t l cao so vi ton ngnh v so vi khi bn ngn hng thng mi quc doanh, chim tng ng khong 24,7% v 32,0% (nm 1999 khong 23,1% v 29,6%). 4.2. Hot ng tn dng Tc tng trng tn dng trong nm 2000 t kh cao, tng d n cho vay t 15.634 t quy VND, tng 36,0%. Doanh s cho vay t 38.731 t quy VND tng 35,1%; doanh s thu n t 34.235 t, tng 23%. Th phn tn dng trong tng d n tn dng i vi nn kinh t ca ton ngnh t 8,8% tng hn so vi 8,3% ca nm ngoi. 4.3. Thanh ton quc t Thanh ton xut nhp khu trong nm 2000 t 9.175 triu USD, tng 39,4% so vi nm 1999, v chim th phn 31,1% trong thanh ton xut nhp khu ca c nc - vt ch tiu so vi k hoc u nm ra l gi th phn thanh ton 28%. Trong thanh ton xut khu t 4.163 triu USD, tng 27,6% so vi nm 1999, a th phn ca ngn hng ngoi thng trong tng kim ngch xut khu ca c nc tng t 28,3% nm 1999 ln 29,1% trong nm nay. Doanh s thanh ton hng nhp khu qua ngn hng ngoi thng trong nm l 5.012 triu USD, tng
51,1% so vi nm 1999, cao hn nhiu so vi tc tng kim ngch xut khu ca c nc (30,8%), dn n th phn thanh ton hng nhp khu ca ngn hng ngoi thng tng ln 33,0% t 28,5% nm 1999. 4.4. Thanh ton phi mu dch Trong nm 2000, doanh s thu chi phi mu dch qua ngn hng ngoi thng t 2.480 triu USD, gim 5,5% so vi nm trc. Doanh s thu t 1.798 triu USD gim 1,7% ch yu v doanh s i tin gim 47,7%. Thu t kiu hi t 271,5 triu USD tng 17,1%. Doanh s chi t 682 triu USD, gim 14,4%, ch yu l do gim doanh s chi t cc t chc c quan v ngi nc ngoi ti Vit Nam, chi kiu hi v i tin 4.5. Pht hnh v thanh ton th tn dng Tng s th pht hnh nm 2000 l 1372 th, tng 2% so vi nm 1999, nng tng s th pht hnh t trc n nay ln 5.029 th. Doanh s thanh ton th nm 2000 t 71 triu USD, bng doanh s nm 1999. Hu ht doanh s cc loi th u tng, ring th Amex b gim v t chc th Amex k thm hp ng thanh ton vi ngn hng khc nn th phn ca ngn hng ngoi thng b phn chia. S ph dch v thu c t pht hnh th t 903.517 USD trong nm 2000 gim 7% do ngn hng ngoi thng c tr trng thu ht khch hng nn gim t l thu ph i vi cc n v chp nhn th. 4.6. Kinh doanh ngoi t. Hot ng kinh doanh ngoi t trong nm 2000 ca ngn hng ngoi thng din ra trong tnh hnh khan him ngoi t
ko di. Tng doanh s mua vo l 3684 triu USD tng 23% so vi nm ngoi, trong khi tng doanh s bn ra l 3721 triu USD. Mc d c s h tr ca NHNN trong vic mua bn ngoi t phc v xut nhp khu nhng ngn hng ngoi thng vn gp nhiu kh khn trong vic cn i ngoi t p ng nhu cu ca cc doanh nghip nhp khu. 4.7. Hot ng ngn qu Mc d khi lng cng vic ln nhng cng tc ngn qu ngn hng ngoi thng vn m bo an ton tuyt i, khng xy ra trng hp no mt ngn qu. Cn b kim tra tr li 1582 mn tin tha cho khch vi tng s tin l 1.874 triu VND v 19200 USD. Trong nm 2000 ton h thng pht hin c s tin gi l 483 triu VND v 16200 USD. 4.8. Mt s hot ng khc Cng tc i ngoi: ngn hng ngoi thng trong nm 2000 c nhng bc tin ng k trong vic cng c v m rng mi quan h vi ngn hng trn th gii: Kt ngha gia cc chi nhnh Hu, H Tnh, Vinh vi cc chi nhnh ngn hng ca ngn hng Lo. K tho c vi City Bank, Scotia Bank v thc hin mt s mt nghip v ngn hng... Cng tc kim tra, kim ton ni b (KTKTNB) ang tng bc c hon thin v chc nng nhim v cng nh t chc hot ng. Trong nm 2000 b phn KTKTNB ti trung ng tin hnh kim tra ti mt s chi nhnh pht hin v chn chnh mt s sai st trong vic thc hin y cc quy nh v kim ton, i chiu s d tit kim v quy trnh tn dng ti
cc chi nhnh ny. Cng tc o to cn b ti ngn hng ngoi thng thng xuyn c coi trng. Ngoi i ng cn b lnh o c cng c v tng cng, trong nm 2000 ngn hng t chc cho 470 lt cn b tham gia cc kho o to, hc tp, kho st ngn hn trong v ngoi nc. Cng trong nm 2000, ngn hng hon thin h s mi thu v t chc l mi thu giai on mt v hin lp xong bo co lng thu giai on 1 gi NHNN v ngn hng th gii xin ph duyt. Cng tc k ton ti chnh c thc hin tt gp phn vo qun l an ton vn v ti sn, nng cao cht lng v hiu qu kinh doanh ca ngn hng. Ti thi im 01/01/2000 c NHNN nh gi l mt trong nhng ngn hng thc hin y cc bo co khng sai st v np ng hn.
ii. Thc trng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Vit Nam.
1. Mt s quy nh v cho vay trung di hn ti ngn hng ngoi thng Vit Nam. Ngn hng ngoi thng ch ng tm kim cc d n kh thi, c kh nng hon tr n vay v t chu trch nhim v cc quyt nh cho vay ca mnh Ngn hng ngoi thng xem xt v quyt nh cho vay khi cc khch hng tho mn: Cc php nhn phi c trch nhim dn s: Cc c nhn v ch doanh nghip t nhn phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s. Cc khch hng phi m ti khon ti
ngn hng ngoi thng ni vay vn (khng bt buc vi cc c nhn, h gia nh hoc trng hp cho vay hp vn m ngn hng ngoi thng khng phi l u mi) C kh nng ti chnh trong thi hn cam kt, tc l tnh hnh ti chnh lnh mnh, kinh doanh c hiu qu, cc bo co ti chnh theo nh k phi ph hp vi quy nh ca php lut. Mc ch s dng vn vay phi hp php theo ng hp ng k khi tin hnh vay vn ca ngn hng. C d n u t hoc phng n kinh doanh kh thi, c hiu qu; tc l d n mang li li ch cho s ng v c kh nng hon tr vn vay khi n hn. Thc hin cc quy nh v m bo tin vay theo quy nh ca Chnh ph v hng dn ca NHNN v ngn hng ngoi thng Vit Nam. Thi hn cho vay c xc nh l: i vi cho vay trung hn t trn 12 thng cho n 60 thng (5 nm), nhng khng qu thi hn hot ng cn li theo quyt nh thnh lp hoc giy php thnh lp i vi php nhn. i vi cho vay di hn t trn 60 thng nhng khng vt qu thi hn hot ng cn li theo quyt nh thnh lp hoc giy php thnh lp i vi php nhn v khng vt qu 15 nm i vi cho vay cc d n phc v i sng. Mc li sut cho vay do ngn hng ngoi thng v khch hng tho thun ph hp vi quy nh ca NHNN v li sut cho vay ti thi im k hp ng v ph hp vi biu li sut cng b ca ngn hng do Tng gim c ngn hng ngoi thng
quy nh trong tng thi k. i tng cho vay trung v di hn: Cho vay thanh ton tin nhp khu my mc, thit b, dy chuyn cng ngh... Cho vay bt buc thanh ton n nc ngoi do ngn hng ngoi thng bo lnh v cho vay vi cc i tng khng tri vi quy nh v qun l ca Nh nc v c Thng c NHNN chp nhn Mc cho vay: c xc nh cn c vo nhu cu vay vn ca khch hng, t l cho vay ti a so vi gi tr ti sn m bo n vay theo ng lut v tu thuc vo vn t c ca khch hng, kh nng tr n ca khch hng, kh nng ngun vn ca ngn hng ngoi thng. Mc phn quyt cho vay ti a do Tng gim c ngn hng ngoi thng quy nh. Thng thng l: Mc cho vay = tng nhu cu vn ca d n Vn t c ca cc bn tham gia Ngun vn huy ng khc (trong c vay ca cc t chc tn dng khc). Tng nhu cu vn bao gm c vn c nh v vn lu ng Vic pht tin vay, ngn hng s tin hnh thc hin theo quy nh ca hp ng trong thi hn rt vn. Tr gc v li: Do ngn hng v khch hng tho thun c th tr n gc v li theo mt k hn hoc nhiu k hn Khi n k hn tr n hoc kt thc thi hn cho vay, khch hng phi ch ng chuyn tin tr n. N cha c kh nng tr n ng hn th khch hng phi gia hn n nu khng ngn hng
s t ng trch tin trong ti khon tin gi ca khch hng thu n gc v li. Nu s d trong ti khon khng thu n th s n ny c th chuyn sang n qu hn v khch hng phi chu li sut n qu hn. Phng thc cho vay: Khi khch hng c nhu cu vay vn khng thng xuyn, th ngn hng p dng hnh thc cho vay tng ln. Trong thi hn rt vn ca hp ng khch hng c th rt vn nhiu ln hoc mt ln nhng tng s tin rt ra khng vt qu s tin vay. Mi ln rt vn vay, khch hng phi nhn giy t nhn n theo mu quy nh ca ngn hng ngoi thng cng cc giy t cn thit khc. Trng hp cho vay ngoi t m LC thanh ton hng nhp khu, khch hng lm th tc k nhn trn giy nhn khi m LC; ngn hng ghi n khch hng t ngy chnh thc thanh ton cho ngn hng nc ngoi hoc t ngy ngn hng nc ngoi ghi n ngn hng ngoi thng. Ngn hng ngoi thng c th cho vay theo hn mc khi gia ngn hng v khch hng c mt tho thun v mt hn mc cho vay trong thi hn nht nh hoc theo chu k sn xut kinh doanh p dng vi khch hng c nhu cu vay vn thng xuyn v c tn nhim vi ngn hng. V cc cn b ngn hng lun phi thc hin kim tra m bo n vay bng phng php tnh ton cn i vt t m bo n vay. Cho vay theo d n u t pht trin sn xut, c s h tng, kinh doanh, phc v v cc s n phc v i sng.
i vi cc d n ci tin k thut, m rng sn xut, hp l ho sn xut phi c vn t c ti thiu tham d d n bng 15% tng mc vn u t. i vi d n mi khch hng phi c ti thiu bng 20% tng mc u t . Gii hn cho vay: Tng d n cho vay vi mt khch hng khng vt qu 15% vn t c ca ngn hng ngoi thng ti thi im xt cho vay, tr trng hp c ch th ca Chnh ph Ngoi ra cn mt s cc quy nh khc nh lp h s vay vn, thm nh v quyt nh cho vay, gia hn n... 2.Thc trng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Vit Nam 2.1. Tnh hnh huy ng vn trung di hn Trong nhng nm qua, ngun vn ca ngn hng ngoi thng tng trng mnh m Bng 1: Tnh hnh huy ng vn ti ngn hng ngoi thng Vit Nam (T ng)
Nm Ch tiu
31/12/1999
Quy VND T
31/12/2000
Quy VND T trng Tng/ gim
37.939 100% 57035 19.111 47,7 33.356 % Vn k hn th trng i 16.389 43,2 28.290 % Vn k hn th trng ii 1.722 4,5% 5.066 Vn k hn trn 12 7.221 19% 12.78 thng 8 (Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca ngn
Vn huy ng Vn k hn
100% 58,8% 49,6% 8,9% 22,4%
50,3% 84,2% 72,6% 194,2% 77,1%
hng ngoi thng nm 2000)
Nm 1998 tng 32,6% so vi nm 1997, nm 1999 tng 34,4% so vi nm 1998 v tc tng trng ngun vn ca nm 2000 l 45,3% so vi nm 1999 (vt ch tiu k hoch ra l 25%) t mc 66.618 t VND (s liu ti thi im 31/12/2000). Ngun vn huy ng ti ngn hng ngoi thng cng tng trng lin tc trong cc nm gn y: Nm 1999 vn huy ng t hai th trng t 37939 t, nm 2000 t 57035 t, tng 50,3% so vi nm 1999. Trong tng ngun vn huy ng ti hai th trng ngun vn k hn n cui nm 2000 (31/12/2000) t 33356 t quy VND tng 84,2%, chim 58,5% tng vn huy ng t hai th trng cao hn mc 47,7% cui nm 1999. Trong 84,8% tng vn
k hn huy ng trn th trng i, 16,2% huy ng trn th trng ii. iu ng ch l tin gi c k hn trn 12 thng tr ln trong nhng nm gn y c tc tng trng cao v chim t trng ln: nm 1999 tin gi trn 12 thng t 7220 t quy VND, nm 2000 t 12788 t quy VND tng 77,1% so vi nm 1999 v chim 45,2% vn k hn ca th trng i v 38,3% tng vn k hn, tng ng vi 22,4% tng vn huy ng. y l yu t thun li cho ngn hng ngoi thng m rng cho vay trung di hn. Vic tng trng ngun vn trong nhng nm gn y, c bit l s tng trng mnh vo nm 2000 l do tc ng ca mt s nhn t sau: Ngn hng ngoi thng ch ng ci thin huy ng vn bng bin php a dng ho cc hnh thc huy ng, b sung cc k hn li sut khc nhau, linh hot iu chnh li sut, p dng chnh sch u i li sut i vi khch hng c s d ln Li sut USD trn th trng quc t tng mnh ko theo vic tng li sut ca th trng trong nc khuyn khch dn c tng cng gi USD trong khi ngn hng ngoi thng li c th mnh trong vic huy ng ngun vn ny Ngun kiu hi trong nm tng mnh, nht l vo nhng thng cui nm. 2.2. Tnh hnh cho vay trung di hn 2.2.1. Cho vay, thu n v d n trung di hn
Bng 2: Tnh hnh cho vay trung di hn: (t VND) 31/12/1997

Ch tiu
Quy VND Tng/gi m
31/12/1998
Quy VND Tng/gi m
31/12/1999
Quy VND Tng/gi m
31/12/2000
Quy VND Tng/gi m
Cho vay Thu n D n
859 567 2874
20% 20% 10%
1065 835 3104
24% 47% 8%
1385
30%
1869 1419 2966
35% -28% 17%
1973 136% 2516 -19%
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi thng cc nm 1998,1999,2000)
Doanh s cho vay t tc tng trng kh, tc tng trng cho vay nhng nm gn y lin tc tng, mc d trong cc nm 1997 v 1998 nn kinh t nc ta b nh hng ca cuc khng hong ti chnh khu vc. Nm 1998 doanh s cho vay tng 24% so vi nm trc, con s ny trong cc nm tip theo ln lt l 30 v 35%. Do vic tng doanh s cho vay tng trng, d n tn dng trung di hn ca ngn hng ngoi thng cng tng trng theo. Trong cc nm 1997 v 1998 tc tng trng d n kh chm. Nm 1999 d n gim 19% so vi nm 1998 tuy nhin y l kt qu ca vic thu n tng t bin: thu n nm 1999 tng 136% so vi nm 1998. Thc hin chnh sch kch cu ca Chnh ph: nm 1999 ngn sch nh nc cp vn cho Vaxuco thanh ton khon vay 70,6 triu USD, v vic Tng cng ty in lc Vit Nam thanh ton khon n trc hn trn 8 triu USD Nm 2000 d n tn dng trung di hn tng cao hn nhng vn mc thp t 2966 t quy VND, tng 17% so vi nm 1999. Nguyn nhn l cc d n ln nh d n kh Nam Cn Sn, d n in Ph M 2.1, cng ty Bia H Ni, cng ty c phn u t xy dng...
vn cha c gii ngn. Bng 3: C cu d n tn dng trung di hn trong tng d n tn dng (T VND) 31/12/1998
Ch tiu
S d T trng
31/12/1999
S d T trng
31/12/2000
S d T trng
Tn dng thng th- 1033 ng 8 1.Ngn hn 7234 2.Di hn 310 4
100% 1010 100% 1431 100% 2 7 70% 7586 75,1 1135 79,3% % 1 30% 251 24,9 296 20,7 6 % 6 %
1999, 2000)
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi thng nm
Bn cnh vic d n tn dng trung di hn tng trng chm, n cn chim mt t l thp trong tng d n tn dng ti ngn hng ngoi thng: nm 1998 d n tn dng trung di hn chim 30% tng d n tn dng thng thng, tuy nhin t l ny lin tc gim trong cc nm tip theo, n nm 2000 ch chim 20,7% trong tng d n tn dng thng thng. iu ny c th thy c: ngoi vic cho vay trung di hn gp nhiu ri ro
12000 10000 8000 6000 4000 2000 0 1998 1999 2000 1.Ng hn n 2.Di hn
Biu 1: Tng quan gia d n ngn hn v trung di hn hn so vi cho vay ngn hn do cc loi ri ro c th gp nh: ri
ro k hn, ri ro li sut... th kh nng hp th vn ca nn kinh t l thp, khng c nhiu cc d n u t trung di hn c hiu qu, ngay c mt s cng trnh ln do chnh ph xut mc d k hp ng tn dng nhng vn cha th gii ngn. Bn cnh cng tc Marketing ngn hng ngn hng ngoi thng hot ng cha hiu qu, v cha tht s ch ng tm kim cc d n c hiu qu cho vay... 2.2.2. D n theo ni t, ngoi t Trong nm 1999, d n tn dng trung di hn bng ngoi t ti ngn hng ngoi thng l 199 triu USD gim 37% so vi nm 1998, nm 2000 l 103 triu USD, gim 13,9% so vi nm 1999. Tnh hnh ny dn n c cu cho vay trung di hn theo ni ngoi t c xu hng cn bng (nm 2000 d n theo ni ngoi t u xp x 50%). D n cho vay bng ngoi t gim l do cc nguyn nhn sau: Khi cho vay bng ngoi t ngn hng khng nhng phi i ph vi nhng Bng 4 :D n tn dng trung di hn theo c cu ni ngoi t: (t VND) 31/12/1998
Ch tiu
S d T trng
31/12/1999
S d T trng
31/12/2000
S d T trng
1. Ni t
658
2.Ngoi t (USD quy i ra VND) Tng d n 3104
21,2 844 % 244 78,8% 1627 6
33,5 % 66,5 %
147 49,8% 7 148 50,2% 9 100%
100% 2516 100% 2966
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi th-
ng nm 1999, 2000)
ri ro thng thng m cn phi i ph vi ri ro v t gi hi oi (c bit l trong giai on khng hong ti chnh). Vic ng Vit Nam b mt gi so vi ng ngoi t gy ra tm l e ngi i vi khch hng vay vn bng ngoi t. Hn na trong nm 1999 li sut bng ng Vit Nam lin tc gim (NHNN lin tc gim trn li sut cho vay VND t 1,25%/ thng xung 0,8% i vi khu vc th v 1%/ thng i vi khu vc nng thn), do cc doanh nghip c khuyn khch vay bng ni t v li sut cho vay thp nn doanh nghip s gim c chi ph vn vay. Tuy nhin y khng phi l xu hng tt v ngn hng ngoi thng l mt ngn hng c tim lc mnh v vn ngoi t v c nhiu kinh nghim trong vic cung cp tn dng bng USD, nn vic t l cho vay bng USD b gim st lm cho mt lng vn ln ngoi t b ng. 2.2.3. D n theo thnh phn kinh t Bng 5: D n tn dng trung di hn theo thnh phn kinh t (t VND): 31/12/1998
Ch tiu
S d T trng
31/12/1999
S d T trng
31/12/2000
S d T trng
1.Quc doanh
86% 2264 90% 2728 92% ,4 ,7 2.Ngoi quc doanh 434,56 14% 251, 10% 237, 8% 6 3 3. Tng 3104 100 2516 100 2966 100 % % % (Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi thng nm 1999,2000)
2669,4
Theo s liu trn ta thy, d n tn dng trung di hn ca ngn hng ngoi thng tp trung ch yu khu vc doanh nghip quc doanh. Nm 1998 t trng nay l 86%, nm 1999 tng ln 90% v nm 2000 t t l 92% trong tng d n tn dng trung di hn. Khch hng ch yu ca ngn hng ngoi thng c bit l cc tng cng ty ln nh: Tng cng ty in lc Vit Nam, Animex, Tng cng ty xy dng Lng L, Tng cng ty bu chnh vin thng Vit Nam, Tng cng ty xy dng sng ... Vic d n tn dng ca cc doanh nghip quc doanh chim t trng cao bi thc t cho thy: u t vo khu vc ngoi quc doanh, ngn hng s gp nhiu ri ro hn, ngay c trong trng hp c ti sn th chp th ngn hng cng rt kh khn trong vic x l ti sn th chp thu hi vn: Gi ca ti sn th chp lun bin ng, c th lc nh gi l cao nhng khi pht mi th gi ca ti sn li mc thp. Mt khc, trung tm bn u gi ti Vit Nam hot ng cha c hiu qu nn vic bn ti sn l vn phc tp. Nhiu trng hp khch hng s hu mt ti sn nhng li mang i th chp ti nhiu ngn hng khc nhau. Cc cn b ca ngn hng ngoi thng trong qu trnh thm nh kh c th pht hin c. Tnh trng ny cng gy ra kh khn cho ngn hng khi tin hnh pht mi ti sn. Lc ny, cc ngn hng s khng th hiu c ai l ngi thc s c quyn i vi ti sn . Hn na cc cng ty ngoi quc doanh (Tr cc cng ty lin doanh vi nc ngoi) thng c trnh t chc km, i ng nhn vin yu v chuyn mn, nghip v v
vy m ri ro xy ra i vi thnh phn kinh t ny l ln. Tuy nhin, nhng ri ro ny cng c th xy ra i vi thnh phn kinh t quc doanh. T trong d n ca khu vc kinh t quc doanh chim t trng ln l ph hp vi nh hng pht trin ca nc ta trong ngnh kinh t quc doanh gi vai tr ch o, thc t l vi s h tr tn dng trung di hn ca ngn hng ngoi thng cc doanh nghip nh nc cng c c v tr v pht huy c vai tr ca minh trong nn kinh t. Tuy nhin, trong nhng nm ti ngn hng ngoi thng cng cn c nhng bin php y mnh cho vay vi kinh t ngoi quc doanh v u l khu vc kinh t rt nng ng v tt nhin nhu cu vn cng ln. 2.2.4. D n theo ngnh kinh t C cu ny trong nhng nm gn y gn nh khng thay i nhiu gm cc ngnh cng nghip, xy dng, giao thng, thng mi v cc ngnh khc. Ngn hng tp trung cho vay ch yu l hai ngnh cng nghip v thng mi. Hai ngnh Bng 6: D n cho vay trung di hn theo ngnh kinh t (t ng) 31/12/1998
Ch tiu
S d T trng
31/12/1999
S d T trng
31/12/2000
S d T trng
1.Cng nghip 2.Xy dng 3.Giao thng 4.Thng mi 5.Ngnh khc
1316, 39,5 2 % 180 5,8% 242,1 7,8 1 % 1244, 40,1 7 % 121,0 3,9%
1071, 42,4 82 156,4 6,1% 8 231,4 9,2% 7 1016, 40,3% 46 42,77 1,7%
1251, 65 186,8 6 281,7 7 1204, 2 41,52
42,2 % 6,3% 9,5% 40,6 % 1,4%
100 2516 100% 2966 100 % % (Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi thng nm 1999, 2000) ny chim t trng kh cao (hn 80% trong tng d n trung di hn ). Tng d n ca ngnh xy dng chim t trng khng cao (di 6,5%), iu ny phn nh t khi c cuc khng hong ti chnh tin t trong khu vc th ngn hng ngoi thng thn trng hn khi u t cng nh cho vay vn i vi cc trong lnh vc xy dng nh khch sn, bt ng sn, cao c... bi y l mt trong nhng nguyn nhn gy ra cuc khng hong. Hn na, theo nhn nh trong mt s nm ti ngnh kinh doanh khch sn s tng trng chm hn so vi thi k nm 1995, chnh v vy t trng d n trung di hn theo ngnh xy dng trong nm 1999 ch tng nh so vi nm 1998 v n nm 2000 cng ch mc 6,3% trong tng d n tn dng trung di hn. Bn cnh sau tc ng ca cuc khng hong, hu ht cc nn kinh t trong khu vc u c du hiu phc hi, v th trong nhng nm ti u t vo Vit Nam c xu hng tng nhanh. Do nhu cu vay vn ca cc d n nng cp c s h tng, giao thng, ng x, cu cng... u c xu hng tng ln. iu ny th hin trong t trng d n trung di hn ca ngnh giao thng nm 1998 ch t 7,8% nhng sang nm 1999 t mc 9,2% v n nm 2000 t mc 9,5% trong tng d n tn dng trung di hn, ch yu l do ngn hng cho vay lm ng x nh ng Trng Sn, cng trnh cng Ci ln...
Tng d n
9 3104
T trng d n ca ngnh cng nghip trong nhng nm qua vn tng trng mc d vn cn mc thp (nm 1998 t trng l 39,5%, nm 1999 l 42,4%). Mc d nm 2000, t trng ny c gim nh xung cn 42,2% tuy nhin c mt s d n ln thuc ngnh ny n nay vn cha gii ngn c. T trng d n trong ngnh thng nghip vn tng n nh v cha c s t ph: t trng ny trong nm 1998 l 40,1%, nm 1999 l 40,4$ v n nm 2000 l 40,6%. 2.3. Tnh hnh n qu hn Bng 7: Tnh hnh n qu hn trung di hn ti ngn hng ngoi thng Nm 31/12/19 31/12/19 31/12/19 31/12/200 97 98 99 0 98 123 116 160 2874 3104 2516 2966 3,4 3,9% 4,6% 5,4%
N qu hn Tng d n T l n qu hn (%) (Ngun :Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi thng nm 1998, 1999, 2000) Bn cnh tng tng d n tn dng trung di hn th t l n qu hn trong nhng nm qua cng gia tng, iu ny phn nh cht lng tn dng trung di hn c chiu hng i xung v y l mt vn cn gii quyt. Ni n kinh doanh khng th khng ni n ri ro m ngh ngn hng c bit n nh l mt ngnh c nhiu ri ro nht m c bit l trong hot ng tn dng trung di hn. Ri ro ny c th do nhiu nguyn nhn gy ra nh ri ro v k hn, ri ro o c khch hng, ri ro v t gi v cng c nhng ri
ro do yu t khch quan nh thin tai, ho hon...V vy tnh hnh n qu l khng th trnh khi, vn t ra i vi ngn hng l gim ti a cc khon n qu hn va trnh c ri ro, va m bo li nhun cng nh vic x l cc khon n qu hn nh th no. Nm 1997 t l n qu hn ca ngn hng ngoi thng mc tng i thp l 3,4% nhng t l ny li tng dn qua cc nm: nm 1998 l 3,9%, nm 1999 l 4,6% v nm 2000 l 5,4%. Thc ra trong nhng nm gn y ngn hng ngoi thng c nhiu c gng trong vic nng cao cht lng tn dng trung di hn cc khon n qu hn hu ht l ca cc khon vay trc nm 1997 v theo d bo ca ngn hng n qu hn s cn tip tc tng ln trong nhng nm tip theo do mt s d n cho vay theo ch nh ca Chnh Ph cha th thu hi vn ngay nh vic cho vay khc phc hu qu cn bo s nm. Mt iu rt ng quan tm l t l n qu hn ca cc khon vay bng USD li tng mc rt cao t 4,2% nm 1999 tng ln ti 6,9% trong nm 2000 trong khi t l ny i vi cc khon vay bng VND li gim t 5,4% nm 1999 xung cn 3,9% nm 2000. iu ny c v nh khng hp l khi ngn hng ngoi thng l mt ngn hng c kinh nghim trong vic cho vay v thu ht vn bng ngoi t. T l n qu hn i vi doanh nghip nh nc mc thp 3,0%, trong khi t l ny khu vc kinh t t nhn l 7,6%. iu ny phn nh mt thc t l hin nay cc doanh nghip t nhn, ngoi quc doanh (khng k n doanh nghip c vn
u t nc ngoi) do trnh t chc cha cao, nng lc cn b cn hn ch nn tnh hnh kinh doanh khng t hiu qu, do pht sinh n qu hn ln i vi ngn hng. C th thy r nhn nh qua s so snh vi t l n qu hn ca Doanh nghip c vn u t nc ngoi, ni m c trnh t chc cao, trnh chuyn mn ca i ng cn b c xem l tt nht hin nay: t l n qu hn mc rt thp 1,3%. V c cu n qu hn theo thi gian: N qu hn kh i chim t l cao xp x 74% (nm 1999 chim 74,5% v 73,6% vo nm 2000), t l n kh ng chim khong 19% trong hai nm gn y, trong khi t l n thng thng Bng 8: C cu n qu hn theo thi gian 31/12/1999 S T d trng Tng d n 116 100% N qu hn thng th7,6 6,6%
ng N qu hn kh ng
Ch tiu
31/12/2000 S d T trng 160 100% 11,9 7,4%
30.4 19% % N qu hn kh i 86,5 74,5% 117, 73,6% 7 (Ngun :Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi thng nm 1998, 1999, 2000) (di 6 thng) chim t l nh di 8%. S d tnh hnh n qu hn kh i chim t trng ln l do cc khon n pht sinh t nm 1997 tr v trc u l nhng khon n kh i gn nh l mt lun. Cc khon n ny cho vay theo nhng d n m cht lng thm nh ca ngn hng ngoi thng nhng nm trc y
21,9
18,9%
cn nhiu bt cp. Trong khi ngn hng ngoi thng li cha c bin php x l hu hiu nhng khon n 3. Mt s kt qu t c v tn ti trong hot ng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng. 3.1. Nhng thnh tu t c Trong nhng nm qua, mc d c nhiu kh khn do kh nng hp th vn ca nn kinh t thp nhng d n tn dng trung di hn vn tng trng vi tc kh. Ngn hng ngoi thng thc hin tt vic cung ng vn tn dng trung di hn cho nn kinh t va p ng nhu cu ti sn xut m rng ca cc doanh nghip va to ra mt i ng khch hng truyn thng nh cc Tng cng ty ln ca c nc. c th p ng nhu cu cho vay ngy mt tng, cng tc huy ng vn ca ngn hng ngoi thng cng t kt qu tt t l ngun vn trung di hn ngy mt tng trong tng ngun vn huy ng. Ngn hng tng cng khu gim st khch hng trc, trong v sau khi cho vay, cng vi vic thc hin nghim tc quy trnh cho vay theo quy nh ca NHNN cng nh cc quy nh do ngn hng ra lm cho cht lng cc khon tn dng trung di hn trong thi gian gn y c nng cao r rt. Ngn hng tng bc n gin ho th tc cho vay, gim thi gian cho khch hng trong qu trnh n vay vn ti ngn hng. Chnh sch tn dng trung di hn ca ngn hng ra ph hp vi thc t pht trin ca nc ta v ng li pht trin kinh
t x hi ca ng v Nh nc, vi chnh sch tn dng ny, hot ng tn dng trung di hn ca ngn hng ngoi thng ng gp tch cc vo s chuyn dch c cu kinh t theo hng CNH - HH. Ngn hng sp xp nhng cn b tn dng c trnh chuyn mn cao, nhit tnh vo phng d n ti cc Chi nhnh v ti S giao dch, iu ny l nhn t quyt nh cho vic thnh cng ca hot ng tn dng trung di hn. 3.2. Nhng tn ti v nguyn nhn 3.2.1. Nhng tn ti Mc d d n tn dng trung di hn vn tng trng qua cc nm, nhng t trng ca n so vi tng d n tn dng thng thng ngy mt gim, hot ng tn dng trung di hn vn cn cha tng xng vi tim nng c bit l tim nng v huy ng vn trung di hn ang chim t trng ngy cng tng. So vi cc ngn hng khc, ngn hng ngoi thng c u th hn hn v kh nng huy ng vn ngoi t, tuy nhin xu hng vay bng ngoi t hin ang gim. C th ni ngn hng ngoi thng cha pht huy c im mnh v kh nng cho vay trung di hn bng ngoi t ny ca mnh. Ngn hng cn kh d dt trong vic cho vay i vi cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh lm cho t trng d n ca khu vc ny nh li cng nh hn. Cng tc x l ti sn xit n cn km hiu qu Th nht: trong quy trnh xt duyt cho vay ngn hng
3.2.2. Nguyn nhn:
cn kh cng nhc trong vic p dng cc quy nh ca cp trn. Th hai: Cng tc Marketing ngn hng ti ngn hng ngoi thng cha c coi trng ng mc, ngn hng cha c cc bin php Marketing nhm h tr cho hot ng tn dng trung di hn. Th ba: Ngn hng thiu nhng thng tin trung thc v khch hng, c bit l cc khch hng mi. iu ny dn n tnh trng nhiu d n c tnh kh thi nhng ngn hng khng dm cho vay hoc ngc li nhiu d n hiu qu khng cao nhng ngn hng vn cho vay do nhng thng tin c cung cp l khng chnh xc. Th nm: Mi trng php l nc ta hin nay cha tht tt, iu ny gy rt nhiu kh khn cho ngn hng trong cng tc x l n qu hn v pht mi ti sn th chp. Th su: mt s yu t ca mi trng kinh t v m cha tht n nh c bit l t gi hi oi. Chnh nhn t ny l mt trong nhng nghuyn nhn quan trng dn n t trng vay bng ngoi t gim trong nhng nm gn y
Chng ba:
Mt s gii php nhm nng cao cht lng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng vit nam
i. nh hng hot ng ca ngn hng ngoi thng Vit Nam trong thi gian ti (n nm 2010).
Mc d trong nhng nm va qua ngn hng ngoi thng Vit Nam t c s tng trng mnh (trong mi nm t nm 1991 n nm 1999 quy m ngun vn tng hn 6 ln), tuy nhin ng vng v tip tc pht trin trong mt mi trng m s cnh tranh ngy cng mnh m, ngn hng ngoi thng xy dng cho mnh mt chin lc pht trin n nm 2010 tp trung vo bn ni dung ch yu sau: Mc tiu v phng chm Chin lc chung Nhng nhim v chin lc v nh hng pht trin Cc giai on trin khai thc hin chin lc Trong mc tiu chin lc pht trin ca ngn hng ngoi thng n nm 2010 l phn u tr thnh ngn hng thng mi hng u ca Vit Nam, hot ng a nng, kt hp bn bun vi bn l, m rng cc dch v ngn hng, phc v pht trin kinh t trong nc v tr thnh mt ngn hng quc t khu vc Phng chm ca ngn hng ngoi thng l: i vi ngn hng: An ton Hiu qu - Tng trng. An ton trong mi lnh vc kinh doanh. Hiu qu mang ngha kinh t x hi. Tng trng ph hp vi tc tng trng kinh t t nc v chnh sch tin t ca ngnh ngn hng.
i vi khch hng: em n cho khch hng s an ton tin gi, phc v nhanh chng, gi r. Khch hng chnh ca ngn hng ngoi thng l cc Tng cng ty, cc doanh nghip ln hot ng ch yu trn lnh vc xut nhp khu, khch hng c a bn hot ng chnh ti cc thnh ph v cc khu vc c tim nng kinh t... Chin lc pht trin chung ca Ngn hng ngoi thng l nh hng quyt nh bc pht trin mi c v cht lng v s lng: tng bc xy dng ngn hng ngoi thng tr thnh mt ngn hng hin i, hi nhp vi quc t c m hnh t chc khoa hc, c cng ngh hin i, i ng cn b cng nhn vin c phm cht tt. C th l: Trong nm 2001, ngn hng ngoi thng tip tc thc hin nh hng pht trin 10 nm ca mnh l: An ton Hiu qu Pht trin , cn c vo mc tiu pht trin kinh t x hi ca t nc nm 2001 v nhim v ca ngnh ngn hng vi nng lc ca ngn hng mnh, ngn hng ngoi thng nh hng hot ng kinh doanh trong nm 2001 vi cc ch tiu chnh sau: 1. 2. 3. 4. Tng trng ngun vn Tng trng d n tn dng T l n qu hn / Tng d n Th phn trong thanh ton xut nhp 19 20% 20 22% Di 4,0% 29%
khu 5. Tng trng li nhun trc thu 5% thc hin cc ch tiu kinh doanh trn, ngn hng ngoi thng s trin khai cc nhim v cng tc sau: y mnh cng tc huy ng vn, thc hin a dng ho cc
hnh thc huy ng vn (tr li trc, c thng, khuyn mi), b sung cc loi k hn, p dng li sut linh hot... pht trin ngun vn t tc tng trng 19 20%, trong ch n vic pht trin ngun vn bng VND. Ch ng tm cc d n kh thi khng phn bit thnh phn kinh t, loi hnh s hu, bm st cc d n ln, cc chng trnh kinh t trng im... y mnh cho vay nhm t mc tiu tng trng d n tn dng 20 - 22%, ci tin phng php qun l ri ro tn dng, gi t l n qu hn di 4%. p dng cng ngh mi, nng cao cht lng phc v khch hng, gim ph... nhm gi vng th phn 29% trong kim ngch thanh ton xut nhp khu ca c nc. Trin khai n ti c cu ngn hng ngoi thng, trong nm 2001 cn t mt s mc tiu nh: thnh lp cng ty qun l ti sn, b sung hon thin h thng quy ch cc mt hot ng ca ngn hng ngoi thng, i mi phng thc kim tra ni b...
ii. Mt s kin ngh v gii php nhm nng cao cht lung tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Vit Nam
l. Gii php m rng hot ng tn dng trung di hn ti ngn hng ngoi thng Hin nay, yu cu trc tin i vi Ngn hng ngoi thng l phi lm th no m rng c hot ng tn dng trung di hn. Nh phn tch trn l cht lng cc khon tn dng hin c ca Ngn hng l kh tt nhng mc d n cn thp, do
Ngn hng cn phi thc hin nhng gii php tch cc ci thin tnh hnh : 1.1 a dng ha cc hnh thc huy ng vn trung di hn. Ngn hng vn c th chuyn mt phn vn ngn hn sang tn dng trung di hn nhng cn ty thuc vo tnh n nh ca ngun tin gi. Kinh nghim ca cc nc trn th gii ch ra mc tn dng trung di hn bng ngun vn ngn hn c khng ch bi ch s an ton v mc chuyn ha vn ( H ) : Tng s ngun vn di hn trn 5 nm H = ------------------------------------------------------Tng cc khon s dng vn trn 5 nm - Tri Phiu Ngn hng Tri phiu Ngn hng l mt cng c vay n di hn trn th trng vn, l giy nhn n ca cc Ngn hng i vi ngi mua (hoc ch s hu) cam kt s tr n v li theo k hn nh. i vi ngi mua, n l giy chng nhn quyn u t v quyn hng mt phn li theo s tin u t. y l hnh thc ph bin nhiu nc trn th gii, n hp dn hn cc hnh thc gi tin c k hn di bi tnh a dng trong hnh thc tr li cng nh li sut huy ng. Khi cn pht hnh tri phiu, c th thu ht c ngi mua, Ngn hng c th a ra cc mc li sut chit khu ti cc mc thi gian khc nhau trc khi tri phiu o hn . Ngn hng pht hnh cc tri phiu di hn c bo m gi tr bng USD v c th chuyn nhng d dng trn th trng. iu c ngha l khon tin gi gc s c bo m theo gi
tr ca USD ti thi im gi tin, nu thiu ht s c b p. Bin php ny la trn hai cn c khoa hc; mt l: hin nay nn kinh t M pht trin kh n nh ln USD c gi tr t bin ng, hai l: trong tim thc ngi dn Vit Nam hin nay vn rt tin tng vo USD . - Tin gi di hn c li sut bin ng theo th trng hoc c bo m bng vng. Ngn hng c th l cho ngi gi tin an tm bng cch p dng li sut bin ng theo th trng gim ri ro cho ngi gi tin khi li sut ln cao, c th dng vng m bo chi khon tin gi v l tm l ca ngi Vit Nam t xa n nay, mt tp qun c t lu i v ct tr vng ngi ta cm thy an ton hn khi m ng tin khng n nh. Mt khc vng vn l hnh thc c a chung mang tnh c tn trong x hi Vit Nam v chng c tnh thanh khon cao, m bo c gi tr ngay c trong thi k ng tin khng n nh, l phng tin thanh ton thay tin mt trong vic mua bn cc hng ha c gi tr ln nh nh ca, t ai,... - Giy chng nhn tin gi c th bn lai Giy chng nhn tin gi c th bn li l cng c huy ng tin gi di hn do Ngn hng bn cho ngi gi tin. N thanh ton li hng nm theo mt khon nht nh v khi ht hn th hon tr ht gi mua ban u. Do c th bn li trn th trng nn n bin vic gi cc khon di hn thnh cc khon tin gi ngn hn. c im ny khin giy chng nhn tin gi rt thnh hnh cc nc Chu u t nhng nm 1970 cho n nay
n vn chim nhng v tr u trong danh sch ngun huy ng vn ca cc Ngn hng Chu u. 1.2. a dng ha cc hnh thc tn dng trung di hn Hin nay, nu so snh h thng Ngn hng Vit Nam vi h thng Ngn hng ca nhiu nc c nn ti chnh pht trin th cc hnh thc cho vay ca cc Ngn hng Vit Nam l qu n iu. Chnh iu l mt nguyn nhn quan trng lm gim hiu qu s dng vn ca Ngn hng. Tnh trng ng vn ca cc NHTM Vit Nam thi gian qua c lin h kh cht ch vi iu ny. Khi Ngn hng khng c khch hng ph hp, khng c ngha l khng c th trng m c th hiu l khng khai thc c th trng. iu kin ca mi khch hng xin vay vn rt khc nhau, thu ht c nhiu khch hng cn c cc hnh thc tn dng a dng v ph hp. Hn na theo cc l thuyt kinh t, a dng ha l mt bin php quan trng gim ri ro. Khi cc NHTM Vit Nam khng c cc hnh thc cho vay a dng, ngha l t loi b c hi gim ri ro ca mnh . Nh vy, c th ni mt nguyn nhn lm tng nhng thit hi c tnh chi ph c hi trn cc hp ng tn dng ca cc Ngn hng Vit Nam l do tnh km pht trin v cc lnh vc u t. Gii php cho iu l cn phi tch cc m rng cc loi hnh hot ng, cung cp cho khch hng nhiu tin ch mi tn dng ti a nhng c hi sinh li tt nht. Thc t l mt khi Ngn hng c cc loi hnh u t v lnh vc hot ng a dng, n c th la chn nhng c hi c kh nng sinh li tt nht. iu ng ngha vi vic s gim c mc
thit hi c tnh chi ph c hi trn cc d n. Ngoi ra nh ni, vi cc lnh vc hot ng a dng, Ngn hng c th phn u ri ro ca mnh sang cc lnh vc khc nhau, trn c s c th tng c tnh n nh ca mnh. Em xin c cp n mt s hnh thc u t tn dng mi vi mc tiu nghin cu gp phn a dng ha hot ng ca ngnh Ngn hng : ng ti tr. Vic ng ti tr l qu trnh cho vay - bo lnh ca mt nhm cc t chc tn dng (LCTD ) cho mt d n, do mt TCTD lm u mi phi hp cc bn ti tr thc hin, nhm nng cao nng lc v hiu qu trong hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip v cc TCTD. Cc hnh thc ng ti tr l cho vay hp vn; bo lnh, ti bo lnh hoc kt hp ca cc hnh thc trn . Nghip v ng ti tr c p dng trong cc trng hp sau: nhu cu vay vn thc hin d n vt gii hn ti a c cho php vay hoc bo lnh ca mt TCTD; do nhu cu phn tn ri ro ca cc TCTD; kh nng ngun vn ca mt TCTD khng p ng c nhu cu vn ca d n . Theo cch lm truyn thng t trc ti nay, cc TCTD thng ngi ch khch hng em d n ti Ngn hng xin vay, m khng chu tm kim cc khch hng tim nng nht l trong giai on hin nay, cc TCTD Vit Nam hot ng trong mi trng kh cnh tranh c vi cc chi nhnh Ngn hng nc ngoi v vn, cng ngh v c cch t chc qun l. Do vy, Ngn hng
ngoi thng nn cn c vo ch tiu pht trin kinh t - x hi ca tng ngnh kinh t, ca tng a phng, ca ton nn kinh t, lin kt vi cc NHTM khc xy dng cc phng n u t vn ch ng ngun vn tn ng trung di hn ch ng trong cng tc thm nh, cho vay ng mc ch, ng thi qun l c ri ro ca mnh. Ngn hng ngoi thng khng ch cn lin kt vi cc NHTM quc doanh m cn cn phi lin kt vi cc chi nhnh Ngn hng nc ngoi, Ngn hng lin doanh. Cc chi nhnh Ngn hng nc ngoi c tim lc v vn v cng ln nhng do quy nh ca NHNN nn kh nng cho vay bng VN ca cc Ngn hng ny b hn ch. Do , Ngn hng ngoi thng c th lin kt vi cc Ngn hng ny cho vay bng VN hay lm trung gian cho cc Ngn hng ny. S lin kt khng ch gip Ngn hng m rng hot ng tn dng m cn gip nng cao hiu qu mn vay. Bn cnh , trong qu trnh lin kt thc hin d n, Ngn hng v i ng cn b tn dng cng hc hi c cc kinh nghim, cch thc thm nh d n, phng php qun l mn vay, phng php qun l iu hnh hot ng ... iu ny gip cho Ngn hng nng cao nng lc ring ca mnh trong hot ng qun tr ni chung v hiu qu trong hot ng tn dng trung di hn ni ring. Tn dng thu mua ti sn c nh. Thu - mua, thu mua tr gp hay tn dng thu mua tr gp u c chung mt ni dung. N c coi nh mt hnh thc cho thu ti chnh, ch khc ch Cng ty thu mua trc tip mua ti sn hoc ch to ti sn cho thu. Khi bn thu thanh
ton ht tin thu theo tha thun ca hp ng thu, quyn s hu mc nhin chuyn cho bn thu. Vi loi hnh ny, cc my mc thit b ph hp theo yu cu s dng ca ngi thu, trn cc nh doanh nghip nm c cht lng ca sn phm lm ra, kh nng tiu th ca chng, nn sn xut kinh doanh c hiu qu, do xc sut ri ro rt nh. u im ca tn dng thu mua l cc doanh nghip c th i mi trang thit b my mc, quy trnh cng ngh hin i m khng cn n ti sn th chp v mt s lng ln vn t c nh trong cho vay d n. Chnh u im ln ny khin cho tn dng thu mua tr thnh mt gii php v cng quan trng cho cc doanh nghip Vit Nam hin nay. Nhu cu vn trung di hn mua sm my mc thit b, cng ngh hin i ca cc doanh nghip hin nay l rt ln, nhng c th c vay vn ca cc Ngn hng, doanh nghip ngoi phng n sn xut kinh doanh c hiu qu cn phi cn ti 30% vn t c v phi c ti sn th chp (i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh). Trong khi vi hnh thc ny, doanh nghip ch cn c iu kin l c phng n sn xut kinh doanh kh thi, v bn cht ca tn dng thu mua bao hm ti sn th chp trong hp ng thu mua. Tn dng hi phiu Thay v trc tip cho khch hng vay tin, Ngn hng k pht mt giy nhn n hn s thanh ton cho ngi vay mt khon tin vo mt thi gian nh trc trong tng lai ( khch hng cng ng thi phi k pht mt giy nhn n tng t vi Ngn hng
vi mnh gi v thi hn theo tha thun gia Ngn hng vi khch hng bo m Ngn hng l c li nhn ). Sau khch hng c th dng giy nhn n em th chp li mt Ngn hng khc vay vn. Nu khc phc c cc ri ro i km, phng thc ny l mt hnh thc u t hp dn i vi Ngn hng ( khng cn thit phi xut tin cho vay ). Cho vay xy dng nh Cho vay xy dng nh l hnh thc trung di hn nhm mc ch cho vay tin xy dng i vi cc c nhn, nhng cp v chng tr c cng n vic lm, c thu nhp n nh, c nhu cu v nh nhng cha c tin xy nh hoc mua nh. Vit Nam l mt quc gia c dn s tr, t l s ngi trong tui lao ng v s cp v chng tr rt cao. Vn nh ang l mt trong nhng vn cp bch c bit l cc th ln nh H Ni, TP HCM ... gii quyt nhu cu nh , n nh i sng cho ngi dn, ng thi li gii quyt c tnh trng ng vn Ngn hng th Ngn hng ngoi thng nn thc hin mn cho vay xy nh theo hai cch sau: + Th nht Ngn hng u t bng cch mua t, xy nh ri bn cho nhng ngi c nhu cu vi phng thc tr gp, lng tr cn c vo thu nhp ca ngi mua. Ngn hng s nm quyn s hu nh cho n khi ngi mua tr ht tin th lm th tc chuyn giao quyn s hu. + Th hai, Ngn hng cho nhng ngi c nhu cu vay tin h t mua nh hoc xy nh. gim ri ro, Ngn hng ch c th cho vay i vi nhng ngi c sn t v coi quyn
s hu mnh t l ti sn th chp. Ngi vay cng thc hin tr dn theo phng thc tr gp theo thu nhp.
Th im p dung loai hnh cho vay theo hnh thc "
Khng thi han ". Theo hnh thc ny mn cho vay s khng c thi hn hon tr c th nh trc, thay no Ngn hng s dng hnh thc c bo trc. Ngha l khi mun thu n Ngn hng c th bo trc cho khch hng. Khch hng s c mt thi gian nht nh chun b ngun tin cn thit tr cho Ngn hng. Thc t y l mt hnh thc tn dng kh linh hot c v thi hn v li sut. Mc li sut s c iu chnh theo mt tiu thc chung trn th trng (chng hn theo li sut tn phiu kho bc ). 1.3. y mnh cng tc t vn u t Trong thi i hin nay, khi nn kinh t pht trin, h thng thng tin rng khp, mng li tin hc i su vo mi lnh vc ngnh ngh th vic p ng cc hiu bit ca con ngi tr ln cn thit hn. Cng nh nhiu trung tm t vn khc, t vn ca Ngn hng l mt lnh vc nhm nh gi phn tch, d bo cc thng tin v tnh hnh kinh t, x hi, php lut, th trng, gi c... Lin quan n vn u t gip cho cc doanh nghip a ra quyt nh u t mt cch ng n nht, sng sut nht . Cho n nay hu nh cc doanh nghip nc ta t hiu bit v lnh vc u t, chnh v vy u t vo cc cng trnh cha thu ht c kt qu nh mong mun, ri ro u t vn cn. ph bin rng khp, gii p cc thc mc, Ngn hng nn c
trung tm dch v t vn v u t v cc cng trnh, hng dn c vn cho doanh nghip, to iu kin cho cc doanh nghip pht trin nhanh hn, iu cng lm cho chnh Ngn hng pht trin, thc y ton b nn kinh t pht trin . 1.4. Tng cng thc hin Marketing Ngn hng Cng bng m ni, khng ch ring Ngn hng ngoi thng m nhn chung cc NHTM nc ta cha nhn thc c y tm quan trng ca Marketing trong hot ng Ngn hng nn cha dnh s quan tm hp l, thch ng cho n. T duy kinh doanh theo quan nim Marketing cn thiu vng cc NHTM Vit Nam, dn ti vic Marketing tuy bc u c ng dng trong Ngn hng nhng ch yu mi tp trung vo cc hot ng b ni nh qung co, khuch trng cn cc chc nng ch yu c ngha quan trng quyt nh s thnh cng trong thc hnh Marketing nh nghin cu khch hng, xc nh th trng mc tiu, nng cao uy tn, cht lng dch v Ngn hng... th hu nh cn rt m nht, b tc. Do vy, a Marketing thc s thm nhp vo Ngn hng v pht huy tc dng ca n, Ngn hng ngoi thng cn thc hin mt s bin php sau : - Cc cn b qun l cn phi nhanh chng chuyn sang t duy kinh doanh mi, ly quan im Marketing lm ch o v ch c tm hiu th trng mt cch k lng nm bt c s thay i nhu cu ca khch hng mi c th a ra nhng gii php, chnh sch linh hot nhm hng hot ng ca Ngn hng v mc tiu.
- Trit l Marketing cn phi c thm nhp vo tt c cc b phn giao dch, tt c cc cn b nhn vin trong Ngn hng. - Thnh lp phng chc nng Marketing trong c cu l chc qun tr, ra v nh hng hot ng Marketing mt cch khoa hc, vi i ng cn b thc s nhy bn, am hiu v Marketing. - Cn b Marketing Ngn hng cn phi xem xt ba yu t c tc ng trc tip n hot ng ca Ngn hng: + Nhu cu ca khch hng trn th trng i vi sn phm ca Ngn hng + Kh nng thch ng cu ca tt c cc Ngn hng i th trn th trng. + Cc sn phm, dch v cung ng ca chnh bn thn Ngn hng mnh. Tt nhin, ni th bao gi cng d hn lm, a c Marketing vo Ngn hng thc t cn nhiu thi gian v phi tri qua rt nhiu kh khn. Nhng thc s y l mt iu rt cn thit i vi tt c cc NHTM Vit Nam, c bit khi s cnh tranh trong lnh vc Ngn hng mang tnh quc t. 1.5. M rng cho vay thnh phn kinh t ngoi quc doanh Ngn hng tip tc iu chnh c cu cho vay v u t phi ph hp vi c cu thnh phn kinh t quc dn. a dng ha cc hnh thc tn dng phn chia ri ro v iu quan trng l khng phn bit thnh phn kinh t, thc hin chnh sch khch hng cho vay .
Hin nay, ngn hng ngoi thng t trng tn dng trung di hn i vi khu vc KTNQD cn qu nh b v ngy cng gim st. Mc d quy nh v cho vay thnh phn kinh t ny i hi rt cao v cht ch nhng khng v th m Ngn hng khng cho vay ra, th vi khch hng, coi nhng khon vay ny l nh b... Ngn hng cn phi lm tt hn na quan h Ngn hng - khch hng, ly khch hng l doanh nghip ngoi quc doanh, kinh t t nhn hng ti. c im ca cc doanh nghip ngoi quc doanh nng ng, nhy bn, thch ng vi c ch th trng, b my kinh doanh gn nh, hiu qu kinh t lun gn lin vi li ch ca ngi sn xut, tuy vy s ra i cng nh hot ng ca nhiu doanh nghip cn rt nhiu iu cha sng t, v vy Ngn hng rt d dt khi cho vay v s khng thu hi c n, khch hng b trn mt. Cho nn cho vay khu vc kinh t ny phi va bit nng ng, nhn nhn u l khch hng ng tin cy, va phi phn tch xem khch hng no c trin vng s qut n hay kinh doanh km m dn ti kh nng khng lr c n. Mun m rng ra khu vc ny Ngn hng phi bit chp nhn kiu " nng nht cht b " khng ch nhng vay nh. 1.6. n gin ha cc th tc cho vay Ngn hng ngoi thng nn n gin ha cc th tc xin vay vn, y mnh qu trnh iu tra xt duyt cho i vi cc d n c hiu qu. Nhn chung, khch hng i vay vn bao gi cng ngi th tc xt duyt cho vay qu rm r. Trong b h s xin vay vn trung di hn c rt nhiu cc th tc: n xin vay,
lun chng kinh t, d ton cng trnh kinh t k thut c cp c thm quyn ph duyt, bn quyt ton hiu qu kinh t ca d n... Trong cc khch hng vay vn trung di hn ca Ngn hng ch yu l khch hng truyn thng v khch hng lu di t trc tham gia vay vn ngn hn ca Ngn hng. V vy gia b h s vay vn trung di hn vi b h s vay vn ngn hn c hai im trng nhau l: Bo co thc trng ti chnh ca doanh nghip, bo co quyt ton ca doanh nghip k tip hai nm trc Do , Ngn hng c th n gin hai th tc ny khi m doanh nghip cha c th hon ton c th p dng da vo b h s vay vn ngn hn: v trong nghip v vay vn ngn hn, cn b tn dng vn phi thng xuyn kim tra tnh hnh ti chnh ca doanh nghip. Tuy nhin vic da vo b h s vay vn ngn hn ch thng dng cho cc doanh nghip c quan h thng xuyn vi Ngn hng, cn i vi n v ln u th phi m bo y th tc. Vic n gin ha nh vy s lm khch hng khng ngn ngi khi t quan h vay vn vi Ngn hng. Vic cc th tc xt duyt n gin cng s ti iu kin cho Ngn hng iu tra c trng im, khng mt thi gian tm hiu qu lu. n gin khng c ngha l qua loa, hi ht l nguyn tc ca Ngn hng trc khi iu tra cho vay . 2. Gii php nng cao cht lng tn dng trung di hn
Thc hin song song vi vic m rng hot ng tn dng trung di hn l vic nng cao cht lng tn dng trung di hn. Ngn hng nn p dng nhng gii php sau: 2.1. i mi chnh sch tn dng Chnh sch tn dng va phi ph hp vi ng li pht trin ca Nh nc ng thi m m bo kt hp hi ha quyn li ca ngi gi, ngi i vay v chnh bn thn Ngn hng. Mun vy, phi xy dng chnh sch tn dng trn c s khoa hc, phi m bo kh nng sinh li ca cc hot ng tn dng, trn c s phn tn ri ro, tun th php lut v ng li chnh sch ca Nh nc, ng thi m bo tnh cng bng. Chnh sch tn dng cn c tip tc hon thin, m bo va huy ng c tin gi vo Ngn hng (c bit l vn trung di hn) va m bo NHTM kinh doanh c li, bo ton c vn khuyn khch c cc doanh nghip tip cn c ngun vn ca cc Ngn hng, kch thch m rng tn dng trung di hn i mi k thut, hin i ha cng ngh, tng cng sc mnh ca sn phm ni a. 2.2. Nng cao hn na cht lng cng tc thm nh d n u t Thm nh ti chnh l phng din quan trng nht trong cng tc thm nh d n u t Cht lng ca cng tc thm nh ti chnh d n quyt nh cht lng tn dng . Tuy nhin, cng tc ny cc NHTM Vit Nam ni chung v ngn hng ngoi thng ni ring cn cha c thc hin mt cch nghim tc, hiu qu. Bn cnh cc nguyn nhn nh trnh
ca cn b tn dng cn hn ch, cha c o to chuyn su, thng tin khch hng cung cp b sai lch... th phng php thm nh cng l mt nguyn nhn quan trng lm cho cht lng cng tc thm nh d n cha cao. - Th nht, hiu qu ti chnh cng nh cc loi hiu qu khc, bn cht ca n c thc hin khng n thun ch trn mt mt no m trn nhiu kha cnh khc nhau. Do vy h thng ch tiu v thm nh ti chnh d n u t phi y c mi quan h cht ch vi nhau phn nh v d n u t mt cch hiu qu nht, trung thc nht. Kt qu nghin cu nhiu nc trn th gii, cho thy cc ch tiu tu trung chia lm hai nhm chnh: Mt l, cc ch tiu phn nh kh nng sinh li ca d n u t. Hai l, nhm phn nh mc ri ro ca d n. Trong mi nhm ch tiu cn phi la chn, xc nh s lng, loi ch tiu phn nh c th ca nhm san cho ph hp vi hon cnh phn tch c th. - Th hai, thc cht ca vic xy dng tnh ton nhng ch tiu thm nh d n ti chnh u t c c s ton hc cht ch, logic, y, nu qu ch trng n c s l thuyt th rt kh cho vic p dng trin khai trong thc tin thm nh ti chnh d n v b gii hn nhiu iu kin nh thi gian, hot ng t chc ... - Th ba, h thng ch tiu l ni dung chnh trong thm nh phng din ti chnh d n u t nhng d sao n cng ch l phng tin phn tch, nh gi. iu quan, trng l phi
s dng nhng ch tiu phn tch, nh gi cht lng hiu qu ca d n u t. 2.3. Cho vay kp thi y i vi cc d n c hiu qu kinh t Ngn hng cn tin hnh u t dt im cho tng d n, tng cng trnh trnh tnh trng cho vay thiu hi ha, khi th trn lan, khi th tha tht. Trong qu trnh iu tra xt duyt cho vay, Ngn hng cn ch trng n nhng cng trnh phc v xy dng c cu c nn kinh t quc dn, thc s c hiu qu, m bo u t ng mc ch, ng k hoch c kh nng tr n li vay Ngn hng ng thi hn, c kh nng thu hi vn nhanh, c k hoch u t mt cch y , kp thi. Cng trnh sau khi c ph duyt, Ngn hng cn pht tin vay theo ng k hoch m bo thc hin ng tin thi cng ra, sm a d n vo s dng pht huy hiu qu . 2.4. X l linh hot cc tnh hung trong qu trnh cho vay y thc cht ch l gii php mang tnh cht "cha chy" hn l tnh cht "phng nga". Thc hin gii php ny, cn b tn dng thng xuyn phi theo st tnh hnh thc t c s, c thc thu n, li ng hn, tuyt i khng khch hng c cm gic l Ngn hng khng quan tm ti mc tiu thu hi n li. Tuy nhin, trong khi thu n sm hoc c thc thu n li, cn b tn dng nn s dng cc bin php ngh thut ng x, nghip v ph hp va thu hi c vn va khng lm mt lng khch hng. Trong trng hp, khch hng khng tr c n, nhng cn kh nng pht trin bi hin ti h ang gp kh khn
do nhng nguyn nhn bt kh khng, th cn b tn dng c th lp bng tng trnh v n xin gia hn n hoc cho vay thm i vi khch hng . 2.5. Tng cng cc bin php thu n, m bo tr n v li vay Ngn hng Nu thm nh d n l khu u tin v l khu quyt nh cho vay i vi d n th qu trnh a vn ra theo di n c thu n cng l khu khng km phn quan trng. Khi mt d n u t trung v di hn c cho vay theo ng mc ch, ng lc, ng thi im, ng s vn ghi trong hp ng tn dng th cng vic qun l vn vay y l theo di kim tra s tin m doanh nghip rt ra ln trc xem c s dng ng mc ch khng. Vic kim tra ny thng qua cc chng t, ha n, hp ng gi c... Nu doanh nghip s dng ng mc ch nh trong hp ng tn dng th l c s cho vic pht vn ln sau. Nhng trng hp no s dng sai mc ch th phi x l ngay theo ch tn dng. Ngoi ra phi theo di, bm st mi hot ng kinh doanh ca doanh nghip nh gi chnh xc nhng din bin trong mi quan h gia doanh nghip vi khch hng, pht hin kp thi kh nng c th pht sinh n qu hn, n kh i, t c bin php x l ngay. Vic n c thu n, thu li ng k hn v l trch nhim, l k lut i vi cn b tn dng. Lch tr n gc v li vay cam kt trong hp ng tn dng phi theo di hng ngy. Ngn hng ng thi phi gi bo co cho doanh nghip c n qu hn chun b ngun tr vo trc k hn tr. Vic thu n,
li ng k hn s khng c n qu hn th hin s tn ti v pht trin ca Ngn hng. Khi mt d n vay m n hn tr nhng doanh nghip cha c ngun vn tr n th vic xem xl gia hn, tr n gc phi ng thm quyn c u nhim v cc ch tn dng quy nh, khng ty tin gia hn. Nu trong cc d n cho vay c n qu hn th cn b tn dng phi thng xuyn theo di mi din bin kp thi thu hi, trnh n nn dy da . x l n qu hn th Ngn hng c bin php thch hp gip doanh nghip tho g mi kh khn trong sn xut kinh doanh. Ngn hng gip doanh nghip vic t vn trong sn xut gim n qu hn. Tuyt i khng cho vay khon mi khi cha ht n c, khng ly n nui n . 2.6. Lun lun d bo cc ri ro tim n trong tn dng trung di hn v c bin php phng nga hu hiu Ri ro thanh ton, ri ro li sut lun e da cc Ngn hng bi cp ca khon vay trung di hn ln hn ng k so vi khon vay ngn hn. S quan tm n vn phng nga ri ro i vi khon tn dng trung di hn khng ch i hi i vi Ngn hng m cn c bit i vi c quan qun l tin t. Bi v mc ca khon vay trung di hn l rt ln, gy t bin v ko di cho c bn vay, Ngn hng ti tr v cc bn c lin quan. Chnh v vy, bin php xc nh d bo ri ro tim n trong th chp v bo lnh vay vn l ht sc cn thit i vi Ngn hng. Vic d bo ri ro tim n cng y , cc bin php phng nga cng cn trng th hiu qu tn dng ngay t
khu phn quyt cng cao. ng nhin vic pht hin v d bo cc ri ro tim n ra cc bin php phng nga phi l vic lm lin tc, thng xuyn khng ch trc khi phn quyt m c trong sut trong qu trnh a vn vay ra cho n khi thu ht n gc v li vay . V vy khi tnh ton ngun tr n, thi hn tr n, ngi ta tnh ton c phng n: phng n lc quan nht, phng n trung bnh nht. an ton v phng nga cc ri ro tim n, c mt cch thng dng l ly phng n sn xut xu nht xem xt. Nu phng n ny vn tr c n v li vay Ngn hng trong gii hn cho php, th chc chn ngay t khi phn quyt c th yn tm v khon vay c duyt. Th chp v bo lnh cho vic vay vn l cha kha an ton cui cng cho vic vay vn. Trong iu kin hin nay, vic s dng cng c ny i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh, Ngn hng phi bit s nhy cm, m bo nguyn tc v chp hnh nghim chnh chnh sch ca Nh nc, p dng mt cch linh hot, sng to nhng khng ty tin. Tuyt i khng coi th chp, cm c, bo lnh l "ba h mnh " trong cho vay, khng th coi l chic cha kha an ton c bit m ch coi l chic cha kha an ton cui cng trong vic m bo an ton tn dng. Thc hin vic th chp, bo lnh ng quy nh v cho vay li phi da trn nhng c s thc s t pha doanh nghip ch khng phi da vo duy nht ti sn th chp . 2.7. Nng cao cng ngh ngn hng.
Mt cng ngh bao gi cng gm bn yu t: Thit b, con ngi, t chc, v thng tin. V vy nng cao cng ngh ca mnh, ngn hng ngoi thng cn quan tm pht trin c bn yu t trn: 2.7.1. V thit b ngn hng: Hin nay cc ngn hng ng trc nhu cu i m trc ht l i mi thit b, ngn hng ngoi thng cn nng cp h thng thit b ca mnh m trc ht l h thng mng my tnh. y l mt iu kin ngn hng hi nhp vo cng ng ti chnh quc t nhm nng cao cht lng phc v, p ng nhu cu qun l v tng cng sc cnh tranh. Ngn hng ngoi thng thc hin chuyn tin qua mng SWiFT. Tuy nhin nng cao hn na cht lng dch v Ngn hng ngoi thng c th t hng vi cc cng ty tin hc trong hoc ngoi nc nghin cu hon thin phn mm cng nh h thng mng my tnh. 2.7.2. V con ngi Con ngi lun l nhn t quyt nh n s thnh cng ca mt t chc. c mt khon tn dng c cht lng, yu t trc tin thuc v ngi cn b tn dng. H phi l ngi am hiu khch hng, hiu bit su sc thc lc ti chnh, kh nng thanh ton ca khch hng k c hin ti cng nh sau ny, xc nh c tim nng pht trin v d bo c nhng bin ng trong tng lai. Bn cnh , cn b tn dng cn phi hiu c tm l ca khch hng, xem xt c mc trung thc ca khch hng bo m tnh an ton ca khon tn dng. C kh nng giao tip ng x hp l c th duy tr c cc khch
hng c mi quan h t trc, ng thi li thu ht c nhng khch hng mi c tim nng . S tc ng ca cc chnh sch kinh t ca Chnh ph hay nh hng ca cc bin ng trn th trng n kt qu kinh doanh ca mt doanh nghip l v cng phc tp. iu ny i hi cn b tn dng cn c kin thc hiu bit nht nh v th trng v v lnh vc chuyn mn m khch hng ca mnh ang tin hnh kinh doanh. Tt c cc yu cu i vi mt cn b tn dng dng nh l qu nhiu, mt cn b d ti gii n u cng khng th c y nhng yu t . V vy Ngn hng cn phi k hoch ha cng tc o to cn b, sm thc hin tiu chun ha cn b tn dng, a vic nng cao trnh d tr thnh mc tiu phn u v lm vic thng xuyn. Cng tc o to cn tp trung theo trng im v o to mt cch ton din thc s c nhng cn b c nng lc v hiu bit phc v yu cu cng tc kinh doanh, trnh o to trn lan, lng ph. u tin o to cn b ch cht trc, sau o to nhng cn b k cn, c nng lc v phm cht o c. Hot ng tn dng s dng phn ln ngun vn ca Ngn hng, giao tin vo tay ngi khc, chnh v vy cn b tn dng phi c trnh chuyn mn cao. Nht l trong lnh vc trung di hn, phi thm nh d n, d on trc cho mt khong thi gian di, v vy cn b tn dng phi c ci nhn tng qut, c u c phn on. Chnh v vy Ngn hng nn chn nhng cn b c y nng lc v nhit tnh cng tc vo hot ng
tn dng trung di hn. nng cao trnh cho cc cn b tn dng, Ngn hng nn t chc nhng lp tp hun o to li hoc b sung kin thc nghip v trong c ch th trng cho cc cn b qu lu trong thi k bao cp; cho cc cn b c nng lc i hc tp nc ngoi; tuyn chn nhng cn b tr tui c nng lc thc s am hiu v kinh t th trng chun b cho i ng k cn. Ngn hng c th to iu kin thun v gi gic, hc ph... gip cn b tham gia cc lp hc nng cao trnh . Trong cng tc o to ny, Ngn hng nn ch trng cht lng hn l s lng. Cc lp tp hun kin thc chung li Ngn hng khng nn t chc ti hi trng ln - ni m ai cng c th lm vic ring ca ngi y m nn t chc thnh cc lp nh vi s lng khong trn di 10 hc vin. Cn b sau khi c Ngn hng c i hc cng phi chu trch nhim c th trnh cn bnh hnh thc, trnh Ngn hng b tin cho cn b i hc nhng sau khi kt thc kha hc li khng mang li hiu qu trong cng vic. 2.8.3. V t chc: Trong nhng nm qua ngn hng ngoi thng c nhng bc tin vng chc trong vic cng c b my t chc ngn hng, trong nhng nm ti kt hp vi n ti c cu ngn hng, ngn hng tip tc sp xp li t chc trnh vic chng cho trong cng vic. n gin ho th tc v khng lng ph thi gian trong qu trnh xin vay cho khch hng th y cng l mt gii php tt. 2.8.4.V thng tin:
Ngn hng cn cp nht nhng thng tin v s i mi cng ngh ngn hng trong h thng ngn hng c trong v ngoi nc c s tip thu k tha, v thch ng mt cch hp l v em li hiu qu cao 2.8. Pht trin hnh thc bo him qu trnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip C hai cch thc hin: mt l, cc doanh nghip trc khi tin hnh sn xut kinh doanh th phi mua bo him cc cng ty bo him; hai l, Ngn hng kim lun chc nng ny. y em xin cp n cch th hai, v n ph hp vi iu kin nc ta hin nay hn . vay vn Ngn hng trc tin doanh nghip phi lp mt d n nh bnh thng. Ngn hng s tin hnh thm nh d n . Nu Ngn hng thy khng cho vay c th thi, cn nu cho vay c th khi giao tin cho khch hng, Ngn hng s gi li mt t l nht nh ca khon vay v cp cho khch hng mt th bo him. Cc khon tin bo him s c s dng b p ri ro cho Ngn hng trong trng hp khch hng lm n thua l, mt kh nng thanh ton. Cch lm ny c li l Ngn hng c th ch ng phng nga t xa nhng ri ro c th xy ra khi cho vay nhng d n c tnh ri ro cao, ng thi khch hng khng c l do g trn trnh trch nhim mua bo him, v khon ng bo him c Ngn hng gi li ngay khi cho vay. Tuy nhin, cn phi thy rng y cng ch l mt trong nhng bin php nhm hn ch bt tc hi ca ri ro, khng th coi l ch da cho Ngn hng, m iu ct yu l phi
thc hin tt cc bin php phng nga khng cho cc ri ro xy ra. mi l mc tiu m ngnh Ngn hng cn hng ti. Cc doanh nghip cn phi thy r c iu ny khng ch c li cho Ngn hng m cn c li cho chnh doanh nghip v khi mua bo him nu gp ri ro trong qu trnh sn xut kinh doanh th s c khon b p li mt phn hoc ton b tn tht ty thuc vo mc ng bo him . 2.9. Bo him cho cc khon vay trung di hn: Tham gia bo him cho cc khon vay trung di hn phng nga cc ri ro. Ri ro c th xy ra l do khch quan xy ra nh thin tai, ho hon... cng c th do ch quan ca ngn hng dn n vic khng thu hi c vn vay. Hin nay, ti ngn hng ngoi thng vic tham gia bo him cho cc khon vay trung di hn cho cc d n trong nc gn nh l khng c. V vy, cn tin hnh phn tch, nghin cu mt s d n xin vay vn trung di hn c mc ri ro kh cao m thc hin ng quy trnh nghip v cho vay th ngn hng kh c th cho vay c Nhng theo quy lut th mt d n c ri ro cao li em li mt t l sinh li ln, v vy ngn hng s tnh ton c th tham gia bo him cho cc khon vay ny khi n gp ri ro. Nh vy, ngn hng ngoi thng c th cho d n ny vay vn, mt mt thu c li nhun, mt mt c th phng nga c ri ro thng qua hnh thc bo him cho chnh khon vay ny. Nh vy, v hnh chung ngn hng c th m rng cho vay trung di hn v thng qua tng doanh s cho vay trung di hn
va hn ch c ri ro khi d n ny gp phi kh khn trong vic thu hi n. Ni tm li, trn y ch l mt s suy ngh ring ca c nhn da trn c s l thuyt, cha c ngha thc t, chnh v vy chng ch c gi tr tham kho. Em hy vng nhng gii php trn y s t nhiu c ch trong vic p dng vo thc t ti ngn hng nhm gii quyt nhng vng mc m ngn hng ang gp phi. 3 Mt s kin ngh 3.1 i vi Nh nc 3.1.1. Nh nc cn to hnh lang php l thun li cho Ngn hng hot ng Do tnh hnh kinh t - x hi pht trin nhanh, nhiu quan h x hi mi pht sinh trong nn kinh t th trng thc s phi c php lut iu chnh, to ra mi trng php l lnh mnh trong s pht trin kinh t. Chnh v vy i hi mt h thng php lut ng b lm ch da php l cho Ngn hng, cho doanh nghip l rt cn thit. Hn na, lut l ca nc ta cha n nh, thay i lun lun khng to ra c s vng chc cho Ngn hng. Vic lun b sa i ca cc Lut doanh nghip, Lut u t nc ngoi, Lut t ai nh ca... khin cho cc giy t lin quan nh giy php kinh doanh, giy s hu nh t khng r rng, rt kh khn cho Ngn hng xem xt d n c th cho vay. Ring i vi lnh vc Ngn hng, c hai b Lut Ngn hng (Lut NHNN v Lut cc TCTD) l c s php l quan trng
Gii php m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn ti Nngn hng ngoi100 thng Vit Nam
Ngn hng cho vay i vi cc loi hnh doanh nghip khc nhau. Tuy nhin vic ban hnh cc quy nh ngt ngho i vi khu vc KTNQD, khin cho d n ca thnh phn kinh t ny ngy cng gim st. NHNN cn ban hnh quy ch c tnh mm do hn nhm kch thch cn b tn dng tm nhiu khch hng cho vay. Lm r ni dung li nhun chu thu, chi ph hp l vn ch s hu v c s n nh mc phi chu thu li tc b sung. C hai kin ngh ca cc TCTD i vi cc Lut thu mi l p thu ng lut nh v thu sut hp l . - Trong Lut cc TCTD quy nh cc hot ng bo lnh mua bn ti sn xit n, chit khu thng phiu, giy t c gi... th khng phi chu thu. Th nhng trong Thng t 178/ TT hng dn Thu GTGT li xp cc hot ng trn vo hot ng chu thu. Chnh v vy vic hon thin mi trng php l l rt cn thit. Cc Lut khng c chng cho ln nhau m phi va m bo tnh dn ch va phi kch thch cho tt c cc hot ng u pht trin v i vo khun php. 3.1.2 Nh nc cn c cc bin php ng b n nh tin t. Trn tng quan, chnh sch tin t giai on 1998 - 2005 vn phi hng vo mc tiu kim ch lm pht v n nh sc mua i ni v i ngoi ca ng tin, ng thi gp phn thc y nn kinh t trong nc pht trin vi tc cao v bn vng. Chnh sch tin t phi c iu hnh bi cc cng c,
chnh sch c th v tn dng i vi nn kinh t, v qun l ngoi hi v chnh sch i vi Ngn sch thay cho cch iu hnh thng qua cc ch tiu k hoch nh trc y. Quan im trong xy dng v iu hnh chnh sch tin t giai on ny l phi iu ha c cc quan h vn c mu thun, l: - Gia mc tiu kim ch lm pht v mc tiu tng trng kinh t . - Gia li ch chung kim ch lm pht v lng trng kinh t vi li ch ca cc NHTM v cc TCTD . - Gia li ch ngi gi tin, nh kinh doanh tin t v ngi i vay. nh hng trong giai on ny l phi chuyn mnh sang vn dng cc cng c tin t gin tip thay cho vic s dng cc cng c tin t trc tip v hin nay Vit Nam bc u hnh thnh cc khung nh ch v mi trng cho cc cng c gin tip c s dng. Bn cnh cc cng c trc tip ngy cng bc l nhng nhc im nh lm cho vic phn phi vn khng hiu qu, kim ch ti chnh cng nhc v thiu linh hot trong khi cc cng c gin tip s gip cho NHNN iu hnh tin t mt cch linh hot theo th trng. Giai on sau nm 2000 v c bn h thng Ngn hng Vit Nam c cng c v nhiu mt, do cn tin thm mt bc trong ci cch qun l v tin t tin ti mt h thng ti chnh t do v ha nhp vo h thng ti chnh khu vc v quc t.
3.1.3. Tng cng trch nhim t pha Nh nc - Doanh nghip Ngn hng T nm 1996 n nay, vic m rng tn dng Ngn hng gp khng t kh khn, thm ch c lc tng chng nh vn Ngn hng ang b "ng bng", trong khi cc doanh nghip li thiu vn trm trng. quan h gia hot ng ca Ngn hng ni chung v hot ng tn dng ni ring ngy cng pht trin, cn c s phi hp ng b ca cc cp cc ngnh, v thc hin cc gii php ch yu sau y : Kin quyt sp xp li cc DNNN, ch tn ti nhng doanh nghip cng ch doanh nghip lm n c hiu qu, nhng doanh nghip thc s cn thit cho phi trin dn sinh, to iu kin cho u t tn dng nng cao c hiu qu. Trong hi ngh tng kt i mi v pht trin DNNN t nm 1986 n nay (3 4 /5/2000), thng nht l trnh i mi doanh nghip NN giai on 2000 - 2003, s lng DNNN s ch cn li 3000 doanh nghip, gim i 2280 doanh nghip, bao gm 1498 doanh nghip c tin hnh CPH, hoc giao bn, khon, cho thu (65,3%); 380 doanh nghip sp nhp vo cc doanh nghip khc (16,7%) v 368 doanh nghip phi gii th, ph sn ( 6%); 43 doanh nghip chuyn thnh n v s nghip (2%). n nm 2003, quy m DNNN s tng vn bnh qun t hn 18 t ng / 1 doanh nghip ln trn 27 t ng; gim 18,5% tng n, 15,3% n Ngn hng v quan trng nht l hiu qu hot ng sn xut kinh doanh s c nng ln. Hin ch c 20% DNNN t mc li nhun trc thu c nm t 12% tr ln (tng ng vi mc
li sut Ngn hng). Theo phng n sp xp li n nm 2003, s DNNN t mc li nhun nu trn s tng ln 50%. n nm 2005, d kin ch cn 2000 DNNN, c th ni, y chnh l s "gim lng tng cht. Cc DNNN khng nh c vai tr ch o ca mnh trong nn kinh t, lm n c hiu qu, c nh hng hot ng chc chn, to s tin lng cho nh u t v cng l mnh t tt pht trin hoi ng tn dng ca Ngn hng. Bn cnh , sau khi sp xp s x l n c 21 .000 t ng, trong c 7.000 t ng n Ngn hng . B Ti chnh cn tip tc cp b sung mc vn iu l c duyt cho cc doanh nghip m bo s tin vn ti thiu cn thit cho hot ng sn xut kinh doanh ca cc DNNN. i vi cc doanh nghip gp kh khn trong sn xut kinh doanh do nh hng ca chu k sn xut hoc thc s cn thit phi tn ti th ngh B Ti chnh cho php gin n 3 - 5 nm doanh nghip c thi gian sp xp li sn xut, to ngun tr n cho Ngn hng. Tip tc hon thin sa i, ban hnh cc b Lut, vn bn di Lut lin quan n hot ng ca nn kinh t ni chung, n hot ng ca Ngn hng ni ring, to hnh lang php l cho hot ng cadoanh nghip v NHTM i ng gii hn cho php v phn r trch nhim ca ngi i vay v ngi cho vay trong quan h tn dng. R sot li nng lc trnh cng nh phm cht o c ca i ng cn b lm cng tc trc tip kinh doanh. Tip tc nng cao trnh ca i ng cn b Ngn hng.
Tip tc a dng ha sn phm v dch v ca Ngn hng, to ra nhiu sn phm mi ( t vn, bo him, thu mua ... ) . 3.1.4. Thnh lp trung tm qun l v bn u gi ti sn th chp Hnh thc cng ty mua bn n xut hin t rt lu trn nhiu nc trn th gii nh : Nht Bn, Hn Quc ... Cc cng ty ny c hnh thnh khch quan trong nn kinh t th trng khi c nhiu khon n xut hin cc TCTD khc nhau. Bn cht ca chng l cc cng ty kinh doanh cc khon n ca cc doanh nghip vay cc TCTD thu li nhun. Hin nay, Vit Nam, Chnh ph ang xc tin thnh lp cng ty n trc thuc Chnh ph thc hin hai mc tiu l m bo an ton, li ch ca cc TCTD v thc hin mc tin li nhun. Ban lnh o ca cng ty phi bao gm cc thnh vin ca NHNN, B Ti chnh, Tng cc a chnh v cn b cc ngnh c lin quan n vic qun l v bn u gi. Hot ng ca cng ty bao gm t khu nh gi; nhn ti sn th chp, cm c n vic qun l cc ti sn ny v cui cng l bn u gi thu hi khon vay nu khch hng khng tr c n. 3.1.5. Thc hin ch kim ton bt buc gip cc Ngn hng xt duyt h s xin vay vn ca cc khch hng c chnh xc, bo co ti chnh ca khch hng phi phn nh ng tnh hnh thc t ng thi vic thu thp thng tin ca Ngn hng cng phi c tin hnh thun li v chnh xc. Mun vy, Nh nc cn sm ban hnh quy ch ti
chnh v hch ton kinh doanh i vi khu vc KTNQD. Qua tng cng tnh hiu lc php l, m bo tnh ng b chun mc ca cng tc hch ton k ton, to iu kin thun li cho cn b Ngn hng c nhng kt lun chnh xc v tnh hnh ti chnh, tnh hnh sn xut kinh doanh ca khch hng. Vic chn chnh cng tc kim ton phi i i vi nng cao hiu qu ca hot ng kim ton. Hin nay nc ta c h thng kim ton Nh nc, 15 cng ty kim ton c lp bao gm c cng ty 100% vn nc ngoi, cng ty lin doanh, cng ly kim ton ca Nh nc v trch nhim hu hn, song hiu qu hot ng ca cc cng ty ny cha cao, mt phn l do quan nim ca cc doanh nghip thng rt ngi thc hin kim ton do nhiu l do khc nhau: c th s kim ton pht hin ra nhng sai st v k ton hay kim ton s pht hin ra nhng iu m doanh nghip cn giu kn ... nng cao hiu qu ca cng tc kim ton v lm c s cho vic thm nh tn dng, trc mt cn c s thng nht gia cc c quan kim ton Vit Nam, c th ha chun mc kim ton sao cho ph hp vi thng l ca kim ton quc t. V d nh: mt doanh nghip c s vn iu l bao nhiu th cn phi tin hnh kim ton, trch nhim cung cp v gi b mt thng tin ca cc c quan kim ton, p dng cng ngh kim ton g, gi tr php l ca s liu v ch k ca c quan kim ton... Tin ti, Nh nc cn quy nh ch kim ton bt buc i vi mi loi hnh doanh nghip, qua m bo tin cy cho cc bo co ti chnh, gp phn nng cao hiu qu cng tc thm nh cc d n u t .
3.2 i vi NHNN V x l ti sn th chp: NHNN quy nh nu sau thi hn tr n cui cng l 10 ngy, bn vay khng tr c n th Ngn hng lm n ngh c quan Nh nc c thm quyn cho php pht mi ti sn th chp thu hi n. Mt khc, trong th tc cho vay rng buc bn vay bng mt hp ng th chp ti sn c ghi: " nu khng tr n gc v li th Ngn hng phi pht mai ti sn th chp, cm c thu hi n ... ". Nh vy, ngi vay t nguyn mang ti sn th chp hp php n vay vn cam kt vi Ngn hng bng m bo. Ngn hng lm bn thng bo cng khai, trc ht dnh quyn u tin cho ngi c ti sn th chp c mua li ti sn theo nh gi ca Hi ng nh gi. Sau 10 ngy nhn dc thng bo, nu ch ti sn khng mua th Ngn hng s c quyn bn cho ngi khc. Nh vy, Ngn hng c th t pht mi ti sn m khng phi xin kin ca cc c quan Nh nc khc. V nng cao cht lng thng tin: mt trong nhng nguyn nhn gy nn ri ro trong hot ng tn dng trung di hn ca cc NHTM l s thiu thng tin cn thit, chnh xc t pha khch hng, t th trng v d n. V vy, mun hot ng ca cc NHTM t hiu qu cao th NHNN phi thit lp mt trung tm lu tr thng tin c th cung cp nhng thng s chnh xc nht, mi nht v cc doanh nghip, cc bin ng trn th trng, cc thng tin c lin quan n d n ... V mc li sut: NHNN nn p dng hai mc li sut khc nhau cho n qu hn phn theo nguyn nhn khch hng v ch
quan. S l khng cng bng nu doanh nghip phi tr mc li sut cao gp 1,5 ln nu nguyn nhn gy nn n qu hn l s thay i ca c ch chnh sch ca Nh nc, hay do nhng nh hng ca mi trng t nhin. 3.3. i vi doanh nghip Doanh nghip cn cung cp nhng thng tin chnh xc cho Ngn hng a s khch hng i vay vn thng than phin rng Ngn hng cn gy nhiu kh khn cho h vi nhiu th tc nhiu kh, phin h, lm mt c hi sn xut kinh doanh ca h. Song h khng thc c mt iu l h cng l mt phn trong nhng kh khn v : - Khch hng khng mun cung cp y thng tin v h s cung cp nhiu s v tnh phi by ra nhng yu im ca h. - Khch hng thng cung cp nhng thng tin khng hon ton chnh xc v h mun gi kn nhng s liu kinh doanh, s Ngn hng tit l ra ngoi. Ch g p vo nhng s liu ti chnh, sn xut kinh doanh m khng cn c vo thc t th Ngn hng kh c th a ra quyt nh mt cch nhanh chng v chnh xc c. S tin vay v thi gian xin vay khng ng vi nhu cu thc t, v vay vn trung di hn th phi tr li sut cao hn ngn hn nn mc d mun vay trung di hn nhng doanh nghip li vay ngn hn, n thi hn tr n ngn hn th li n
xin gia hn n. iu ny nh hng trc tip n kt qu kinh doanh ca Ngn hng. c th p ng c nhu cu vn tn dng trung di hn ca ton b nn kinh t th ch c s n lc c gng ca ton b h thng NHTM l cha , m phi c s n lc hp tc, gip t pha i tc cn li l cc doanh nghip. V vy, cc doanh nghip cn phi i mi t duy, khc phc nhng nhn thc sai lm trn c th t khng nh c v tr ca mnh trong nn kinh t quc dn ng thi gip h tr cc Ngn hng trong vic m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn.
Nng cao nng lc hot ng sn xut kinh doanh ca

doanh nghip Trong nn kinh t m s cnh tranh ngy cng gay gt, cc doanh nghip lun phi ch ng tm kim th trng v nm bt c nhu cu, th hiu ca khch hng t thc hin nhiu bin php hp l nh sp xp li c cu t chc, nng cao kh nng qun l, c chnh sch o to nhn lc, xy dng k hoch sn xut kinh doanh hp l, y mnh hot ng Marketing, pht huy ni lc v kt hp vi s h tr gip ca h thng NHTM c vn tin hnh cc d n sn xut kinh doanh c kh nng sinh li cao ... t c kh nng chim lnh th trng trong nc sau tin ra th trng quc t .
kt lun
Nh em trnh by trn, tn dng trung di hn ca ngn
hng thng mi ng mt vai tr ht sc to ln i vi nn kinh t, vi ngn hng v vi doanh nghip. V vy hot ng tn dng trung di hn tht s pht huy ht vai tr ca n cn c s phi hp ng b gia ngn hng, khch hng v nh nc. Vi vai tr c bit quan trng ngn hng, nh nc v cc doanh nghip nn c cc bin php khuyn khch, thc y hot ng ny, lm cho ngn hng c th m rng v nng cao cht lng tn dng trung di hn. Qua nghin cu ti, do thi gian v trnh cn hn ch nn em khng trnh khi nhng sai st trong vic a ra v lm r cc nguyn nhn, tn ti, kh khn v tm ra nhng gii php khc phc nhng tn ti trn. Mt ln na em xin chn thnh cm n Thy gio T.S Nguyn Hu Ti cng ton th cn b phng d n ca S Giao dch ngn hng ngoi thng Vit Nam v cc bn tn tnh
gip em hon thnh bi vit ny. Sinh Vin: Trn Huy Phng
Danh mc ti liu tham kho:
1. S.Mishkin. Tin t Ngn hng v th trng ti chnh. NXB khoa hc v k thut H Ni nm 1994 2. L Vinh Danh. Tin v hot ng ngn hng. 3. Robert raymond. Tin t ngn hng v tn dng 4. Quy inh v nghip v tn dng ca ngn hng ngoi thng Vit Nam 5. Quy ch v tn dung trung di hn ca Thng c NHNN Vit Nam. 6. Cc bo co thng nin, bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi thng Vit Nam nm 1997, 1998, 1999, 2000. 7. Tp ch ngn hng 8. Tp ch nghin cu kinh t
9. Th trng ti chnh tin t 10. Thi bo kinh t Vit Nam v mt s bo khc

NH190

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

NH190

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Mc lc

Ngn hng thng mi v hot ng tn dng trung di hn ca ngn hng ..................7

mi.................................................................7 mi..............................................................8 3. Vai tr ca ngn hng thng mi trong nn kinh t th trng....................9

2.1.3. 2.2. 2.3. 2.3.1. 5 2.3.2. 6 2.3.3. 3. 3.1.

dng dng dng vi

trung trung trung

3.2.1. .52 3.2.2.

2.7.2. .70 2.7.3. ..........71 2.7.4. ....71

buc............................................................77 NHNN.......................................................................................... i vi doanh

au hn 10 nm i mi kinh t, nc ta t c nhng thnh tu to ln v kinh t nh: tc tng trng kinh t kh

i.Tng quan v ngn hng ngoi thng.

S t chc ngn hng ngoi thng Vit Nam

Hi ng qun tr Ban kim sot

Ban Tng gim c Hi ng Tn dng

Phng thng tin tn dng

100% 58,8% 49,6% 8,9% 22,4%

50,3% 84,2% 72,6% 194,2% 77,1%

hng ngoi thng nm 2000)

Bng 2: Tnh hnh cho vay trung di hn: (t VND) 31/12/1997

Cho vay Thu n D n

859 567 2874

20% 20% 10%

1065 835 3104

1869 1419 2966

35% -28% 17%

1973 136% 2516 -19%

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi thng cc nm 1998,1999,2000)

Tn dng thng th- 1033 ng 8 1.Ngn hn 7234 2.Di hn 310 4

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi thng nm

2.Ngoi t (USD quy i ra VND) Tng d n 3104

21,2 844 % 244 78,8% 1627 6

147 49,8% 7 148 50,2% 9 100%

100% 2516 100% 2966

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca ngn hng ngoi th-

1.Cng nghip 2.Xy dng 3.Giao thng 4.Thng mi 5.Ngnh khc

1251, 65 186,8 6 281,7 7 1204, 2 41,52

42,2 % 6,3% 9,5% 40,6 % 1,4%

31/12/2000 S d T trng 160 100% 11,9 7,4%

3.2.2. Nguyn nhn:

Th im p dung loai hnh cho vay theo hnh thc "

Nng cao nng lc hot ng sn xut kinh doanh ca

Danh mc ti liu tham kho:

9. Th trng ti chnh tin t 10. Thi bo kinh t Vit Nam v mt s bo khc

You might also like