TRNG I HC AN GIANG KHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH ----- -----

NGUYN TH THY NHI

Chuyn ngnh: K Ton Doanh Nghip

KHA LUN TT NGHIP I HC

Long Xuyn, 06/2008

CNG TRNH C HON THNH TI KHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH I HC AN GIANG

Ngi hng dn: .. .

Ngi chm, nhn xt 1 ... .

Ngi chm, nhn xt 2 : .. ..

Lun vn c bo v ti Hi ng chm thi Khoa Kinh T - Qun Tr Kinh Doanh ngy 27/06/2008

LI CM N
Em xin chn thnh cm n tt c cc thy c Trng i Hc An Giang, hn ai ht l cc thy c Khoa Kinh T - Qun Tr Kinh Doanh trang b cho chng em nhng kin thc bc vo i, khng ch c th em cn cm n thy c em li cho em mt mi trng thn thin trong hc tp, to iu kin thun li em pht huy ht kh nng ca mnh v hon thnh tt cc chng trnh hc. Cng vi thi gian thc tp ti Ngn hng Sacombank An Giang, y l dp gip em tip xc vi thc t v cng l ni em hon thin hn na kin thc ca mnh. Qua thi gian thc tp ti Ngn hng em thu c nhiu kin thc rt b ch. Qua y, em xin chn thnh cm n Ban gim c Sacombank An Giang cng cc anh ch trong Ngn hng, c bit l tp th nhn vin tn dng tn tnh ch bo hng dn nghip v. c bit em xin cm n gio vin hng dn lun vn l thy Bi Vn o tn tnh hng dn em, kt hp gia l lun vi thc tin em hon thnh cun lun vn ny. Mt ln na em xin chn thnh cm n v knh chc qu thy c cng cc anh ch ti Ngn hng Sacombank An Giang di do sc kho v thnh cng trong cng tc.

MC LC
DANH MC BNG DANH MC HNH DANH MC BIU CHNG 1: M U 1.1 L do chn ti 1.2 Mc tiu nghin cu 1.3 Phng php nghin cu 1.4 Phm vi nghin cu CHNG 2: C S L LUN 2.1 Khi qut v tn dng 2.1.1 Khi nim 2.1.2 Vai tr ca tn dng 2.1.3 Chc nng ca tn dng 2.1.4 Thi hn cho vay 2.2 Nguyn tc chung ca tn dng 2.2.1 Nguyn tc ca tn dng 2.2.2 i tng cho vay 2.2.3 iu kin cho vay 2.2.4 Cc phng thc cho vay 2.2.5 Cc loi m bo tn dng 2.2.5.1 m bo i nhn 2.2.5.2 m bo i vt 2.2.6 Mc ch cho vay 2.3 Quy trnh cho vay cn bn 2.4 Mt s ch tiu dng nh gi hot ng tn dng 2.4.1 Doanh s cho vay 2.4.2 Doanh s thu n 2.4.3 D n cho vay 2.4.4 N qu hn 2.4.5 T l d n trn tng ti sn c 2.4.6 H s thu n 2.4.7 T l n qu hn 2.4.8 Vng quay vn tn dng 10 Trang 1 1 1 1 2 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 5 6 6 6 6 7 9 9 9 9 9 9 9 10

CHNG 3: GII THIU KHI QUT V NGN HNG TMCP SI GN THNG TN _ CHI NHNH AN GIANG 11 3.1 Gii thiu v Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn 3.1.1 Gii thiu v Ngn hng 3.1.2 nh hng ca Ngn hng v nhng mc tiu cho thi k 2007 2010 3.2 Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ Chi nhnh An Giang 3.2.1 Qu trnh hnh thnh v pht trin 3.2.2 C cu t chc ti Sacombank An Giang 3.2.3 Chc nng nhim v cc phng ban 3.3 Thun li v kh khn th thch ti Ngn hng 3.3.1 Thun li 3.3.2 Kh khn th thch 3.4 Kt qu hot ng kinh doanh nm 2006 - 2007 3.5 Phng hng pht trin nm 2008 n 2010 3.5.1 Mc tiu - k hoch kinh doanh 3.5.2 Bin php t chc thc hin CHNG 4: PHN TCH HOT NG TN DNG C NHN TI SACOMBANK AN GIANG 4.1 Tng quan v tnh hnh cc TCTD trn a bn Tnh An Giang 4.1.1 Tnh hnh KT XH v hot ng Ngn hng trn a bn 4.1.2 Tnh hnh hot ng ca cc TCTD trn a bn Tnh 4.2 Phn tch hot ng tn dng c nhn 4.2.1 Phn tch doanh s cho vay 4.2.1.1 Theo thi hn tn dng 4.2.1.2 Theo sn phm 4.2.2 Phn tch doanh s thu n 4.2.2.1 Theo thi hn tn dng 4.2.2.2 Theo sn phm 4.2.3 Phn tch d n cho vay 4.2.3.1 Theo thi hn tn dng 4.2.3.2 Theo sn phm 4.2.4 Phn tch n qu hn cho vay 4.3 Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng 11 11 11 13 13 13 14 16 16 17 18 19 19 20 21 21 21 22 23 23 23 25 27 27 29 30 31 32 33 36

4.4 Thun li v kh khn trong hot ng tn dng c nhn 4.4.1 Thun li 4.4.2 Kh khn CHNG 5: MT S GII PHP NNG CAO HOT NG TN DNG C NHN 5.1 Bin php tng trng tn dng 5.2 Bin php x l cc khon n qu hn 5.3 Nng cao cht lng trnh cho cn b tn dng CHNG 6: KT LUN TI LIU THAM KHO

37 37 37 38 38 38 38 40 41

DANH MC BNG
Bng 3.1: Kt qu kinh doanh nm 2005 2007 Bng 3.2: Phng hng pht trin nm 2005 2007 Bng 4.1: Tnh hnh KT XH trn a bn tnh An Giang Bng 4.2: Tnh hnh doanh s cho vay theo thi hn Bng 4.3: Tnh hnh doanh s cho vay theo sn phm Bng 4.4: Tnh hnh doanh s thu n theo thi hn Bng 4.5: Tnh hnh doanh s thu n theo sn phm Bng 4.6: Tnh hnh d n theo thi hn Bng 4.7: Tnh hnh d n theo sn phm Bng 4.8: Tnh hnh n qu hn ti Sacomabank An Giang Trang 18 19 21 23 25 27 29 31 32 33

DANH MC HNH
Hnh 2.1: M t qui trnh tn dng Hnh 3.1: S t chc ti Sacombank An Giang 8 13

DANH MC BIU
Biu 3.1: Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng qua 3 nm 2005 -2007 18 Biu 4.1: T trng doanh s cho vay theo thi hn Biu 4.2: T trng doanh s thu n theo thi hn Biu 4.3: T trng d n theo thi hn 24 28 31

DIN GII VIT TT **********

Trong lun vn c s dng cc cm t vit tt sau:
CN DN GD TD TTQT DSCV DSTN DNCV NQH CBCNV TCTD NHTMQD NHTMCP ST QTDND : C nhn : Doanh nghip : Giao dch : Tn dng : Thanh ton quc t : Doanh s cho vay : Doanh s thu n : D n cho vay : N qu hn : Cn b cng nhn vin : T chc tn dng : Ngn hng Thng mi quc doanh : Ngn hng Thng mi c phn : S tuyt i : Qu tn dng nhn dn

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

CHNG 1: M U
1.1 L do chn ti Sau mt nm Vit Nam gia nhp t chc Thng Mi Th Gii( WTO), bn cnh cc ngnh kinh t khc th ngnh ngn hng tip tc gt hi c nhiu thnh cng. Trong hot ng tn dng vn gi vai tr quyt nh v quan trng trong hot ng chung, cng nh vn chim t l cao trong thu nhp nghip v. V trong qu trnh hi nhp kinh t th gii th ngn hng lun ng vai tr v cng quan trng. Bi v ngn hng khng nhng l mt ni cung cp ngun vn hu hiu nht m cn tham gia trc tip vo vic qun l v m nn kinh t. Bn cnh cc ngn hng thng mi quc doanh th cc ngn hng thng mi c phn cng y mnh cng tc tip th, cnh tranh gay gt thng qua chnh sch khch hng thng thong hn, gim ph, th tc n gin, i khi xc lp nhu cu vn cao hn thc nhu cu ca c nhn.Bi ngoi mc tiu thu ht lng khch hng, khuyn khch khch hng c nng nhu cu vt bt, cn l tm kim li nhun trong thi gian nhanh nht v quan trng hn cng l bin php gii quyt tnh trng ng ngun vn huy ng. Vi nh hng tr thnh Ngn hng bn l - a nng - hin i tt nht Vit Nam, nn Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn (Sacombank) c bit ch trng n vic h tr vn cho vic u t my mc thit b, i mi cng ngh, xy dng nh xng m rng hot ng sn xut kinh doanh, phc v tt hn cho cuc sng ca ngi dn. Do cng tc tn dng l hot ng quan trng mang li li nhun cao nht, ng gp nhiu nht vo tng thu nhp ca ngn hng. Thng qua hot ng cho vay, ngn hng s gin tip kch thch y mnh u t ca dn c gp phn nng cao i sng ngi dn a phng v tng trng nn kinh t ca tnh. Chnh v l , ti quyt nh chn ti PHN TCH HOT NG TN DNG C NHN TI NGN HNG TMCP SI GN THNG TN _ CHI NHNH AN GIANG lm lun vn tt nghip. 1.2 Mc tiu nghin cu Trong tt c hot ng kinh doanh ca ngn hng, hot ng cho vay l hot ng c th xem l ch yu nht v cng gp nhiu ri ro nht, i hi ngn hng phi thn trng trong vic qun l. Do vic phn tch v nh gi hot ng cho vay ca ngn hng l rt cn thit. V vy, khi phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn_ Chi Nhnh An Giang ti tp trung phn tch v nh gi nhng vn ct li i vi hot ng tn dng c nhn, phn tch nhng vn c bn v hot ng tn dng c nhn, phn tch thc trng cho vay i vi khch hng c nhn m c th l phn tch doanh s cho vay, thu n, tnh hnh d n v n qu hn; qua xut mt s gii php nhm em li kt qu tt hn trong hot ng tn dng. 1.3 Phng php nghin cu hon thnh tt ti, trn c s da trn cc kin thc c tip thu ti trng. Bn cnh ti cn s dng mt phng php sau:

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi

Trang 1

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG hng.

GVHD: Bi Vn o

Thu thp s liu thc t t cc bo co hot ng kinh doanh ti ngn

Dng phng php phn tch s tuyt i, tng i, so snh i chiu s liu qua cc nm phn tch, nh gi. dng trc. Quan st hot ng tn dng ti ngn hng, tham kho kin cn b tn Tham kho sch bo, tp ch chuyn ngnh kinh t, intrenet, ti kha

1.4 Phm vi nghin cu Do gii hn v thi gian, kin thc thc t v kh nng hin c cn hn ch nn ti ny ch nghin cu phm vi nht nh. Ch ly s liu phn nh v tnh hnh hot ng tn dng c nhn qua 3 nm 2005 - 2007 v nh hng pht trin ca ngn hng trong nm 2008

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi

Trang 2

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

CHNG 2: C S L LUN
2.1 Khi qut v tn dng 2.1.1 Khi nim: Tn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng gi tr di hnh thc hin vt hay tin t t ngi s hu sang ngi s dng, sau mt thi gian nht nh tr li vi mt lng ln hn. Khi nim trn th hin 3 c im c bn, nu thiu mt trong 3 c im sau th s khng cn l phm tr tn dng na: + Mt, c s chuyn giao quyn s dng mt lng gi tr t ngi ny sang ngi khc. + Hai, s chuyn giao ny mang tnh cht tm thi. + Ba, khi hon li lng gi tr chuyn giao cho ngi s hu phi km theo mt lng gi tr di thm gi l li tc. 2.1.2 Vai tr ca tn dng: - Tn dng gp phn thc y sn xut lu thng hng ha pht trin. - Tn dng gp phn n nh tin t, n nh gi c. - Tn dng gp phn n nh i sng, to cng n vic lm v n nh trt t x hi. Hot ng tn dng khng ch p ng cho nhu cu ca cc doanh nghip m cn phc v cho mi tng lp dn c. Trong nn kinh t, bn cnh cc Ngn hng cn c cc h thng cc t chc tn dng dn c sn sng cung cp nhu cu vay vn hp l ca c nhn cho pht trin kinh t gia nh, mua sm, sinh hot 2.1.3 Chc nng ca tn dng: Gm cc chc nng sau: - Tp trung v phn phi li vn tin t - Tit kim tin mt v chi ph lu thng cho ton x hi. - Phn nh v kim sot cc hot ng kinh t 2.1.4 Thi hn cho vay Cn c vo thi gian cho vay, ta c 3 loi tn dng: tn dng ngn hn, tn dng trung hn v tn dng di hn. Tn dng ngn hn: L loi tn dng c thi hn di mt nm v thng c s dng cho vay b sung thiu ht vn lu ng tm thi v cho vay phc v nhu cu sinh hot ca c nhn. Tn dng trung hn: L loi tn dng c thi hn t mt nm n nm nm, loi tn dng ny c cung cp mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng v xy dng cc cng trnh nh c thi gian thu hi vn nhanh.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi

Trang 3

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Tn dng di hn: L loi tn dng c thi hn trn nm nm, tn dng di hn c s dng cp vn cho cc doanh nghip vo cc vn nh: xy dng c bn, u t xy dng cc x nghip mi, cc cng trnh thuc c s h tng, ci tin v m rng sn xut c quy m ln. 2.2 Nguyn tc chung ca tn dng 2.2.1 Nguyn tc tn dng Hot ng ca tn dng Ngn hng tun th theo cc nguyn tc sau: Nguyn tc 1: Tin vay c s dng ng mc ch tha thun trn hp ng tn dng. Nguyn tc 2: Tin vay phi c hon tr y c gc v li ng hn tha thun trn hp ng tn dng. 2.2.2 i tng cho vay i tng cho vay ca Ngn hng l phn thiu ht trong tng gi tr cu thnh ti sn c nh, ti sn lu ng v cc khon chi ph cho qu trnh sn xut kinh doanh ca khch hng trong mt thi gian nht nh. Ngn hng cho vay cc i tng sau: - Gi tr vt t, hng ha my mc thit b v cc khon chi ph khch hng thc hin cc d n sn xut, kinh doanh dch v, i sng v u t v pht trin. - S tin vay tr cho cc t chc tn dng trong thi gian thi cng cha bn giao v a ti sn c nh vo s dng i vi cho vay trung hn v di hn u t ti sn c nh m khon li c tnh trong gi tr ti sn c nh . Ngn hng khng cho vay cc i tng sau: - S tin thu phi np (tr s tin thu xut khu, nhp khu) - S tin tr n gc v li vay cho t chc tn dng khc. - S tin vay tr cho chnh t chc tn dng cho vay vn 2.2.3 iu kin cho vay: iu kin cho vay l mt trong nhng yu cu ca ngn hng i vi cc bn lm cn c xem xt quyt nh thit lp quan h tn dng. Ni dung ca iu kin cho vay s lm c s cho vic x l cc tnh hung pht sinh trong qu trnh s dng tin vay. T chc tn dng xem xt v quyt nh cho vay khi khch hng c cc iu kin sau: C nng lc php lc dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut: i vi khch hng vay l php nhn v c nhn Vit Nam: + Php nhn phi c nng lc php lut dn s. + C nhn v ch doanh nghip t nhn phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi

Trang 4

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

+ i din ca h gia nh phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s. + i din ca t hp tc phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s. +Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s. - i vi khch hng vay l php nhn v c nhn nc ngoi phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy nh php lut ca nc m php nhn c quc tch hoc c nhn l cng nhn, nu php lut nc ngoi c B Lut Dn S ca nc Cng Ha X Hi Ch Ngha Vit Nam, cc vn bn php lut khc ca Vit Nam quy nh hoc c iu c quc t m Cng Ha X Hi Ch Ngha Vit Nam k kt hoc tham gia quy nh. hn cam kt. Mc ch s dng vn vay hp php. C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi

C d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v c hiu qu; hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi v ph hp vi quy nh ca php lut. Thc hin cc quy nh v m bo tin vay theo quy nh ca chnh ph v hng dn ca Ngn hng nh nc Vit Nam. Cc iu kin cho vay c th c tng ngn hng c th ha tu thuc vo c im ngnh ngh kinh doanh ca tng khch hng, c im ca tng khon vay, tu thuc vo mi trng kinh doanh 2.2.4 Cc phng thc cho vay: Cc t chc tn dng c php tha thun vi khch hng vic p dng cc phng thc cho vay sau: - Cho vay tng ln: mi ln vay vn khch hng v t chc tn dng phi thc hin cc th tc vay vn cn thit v k kt hp ng tn dng. - Cho vay theo hn mc tn dng: t chc tn dng v khch hng xc nh v tha thun mt hn mc tn dng duy tr trong mt khong thi gian nht nh. - Cho vay theo d n u t: t chc tn dng cho khch hng vay vn thc hin cc d n u t pht trin sn xut kinh doanh, dch v v cc d n u t phc v i sng. - Cho vay hp vn: mt nhm t chc tn dng cng cho mt d n vay vn hoc phng n vay vn ca khch hng, trong mt t chc tn dng lm u mi dn xp phi hp vi cc t chc tn dng khc. - Cho vay tr gp: khi vay vn, t chc tn dng v khch hng xc nh v tha thun s li vn vay phi tr cng vi s n gc c chia ra tr n theo nhiu k trong thi hn cho vay.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi

Trang 5

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

- Cho vay theo hn mc tn dng d phng: t chc tn dng cam kt m bo sn sng cho khch hng vay vn trong phm vi hn mc tn dng nht nh, t chc tn dng v khch hng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tn dng d phng, mc ph tr cho hn mc tn dng d phng. - Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng: t chc tn dng chp thun cho khch hng c s dng s vn vay trong phm vi hn mc tn dng thanh ton tin mua hng ha, dch v v rt tin mt ti my rt tin t ng hoc im ng tin mt l i l ca t chc tn dng. - Cho vay theo hn mc thu chi: l t chc tn dng tha thun bng vn bn chp thun cho khch hng chi vt s tin c trn ti khon thanh ton ca khch hng. 2.2.5 Cc loi m bo tn dng: 2.2.5.1 m bo i nhn: - L hnh thc m bo c thc hin thng qua mt hp ng, trong ngi bo lnh cam kt vi ngn hng s thc hin ngha v tr n cho ngn hng trong trng hp khch hng vay vn mt kh nng thanh ton. - Ni dung xt duyt bo lnh: + Bn thn ngi bo lnh phi c nng lc php l. + C nng lc ti chnh mnh tr n thay. + C nhn phi c h khu, trn 18 tui l ngi bnh thng. Khi ht hn cam kt nu bn vay khng tr c n th bn bo lnh ng ra tr n cho bn vay. 2.2.5.2 m bo i vt: - L hnh thc m bo trong ngi cho vay ng thi ng vai tr l ch n, c tha hng mt s quyn li nht nh i vi ti sn ca khch hng (con n), nhm lm cn c thu hi n trong trng hp con n khng c kh nng tr n hoc khng tr n. C hai loi: + Th chp ti sn: l s chuyn dch s hu v ti sn cho ngn hng m bo mt mn n hoc min tr ngha v. Cc ti sn c dng th chp c th l t ai, nh ca + Ti sn cm c: l hnh thc m bo m khch hng vay vn phi cm c ton b giy t, ti sn khng c quyn s dng. Cc ti sn c nhn cm c nh: vng, qu, bng khon nh, bng khon t, cc chng t c gi ( k phiu, tn phiu, tri phiu) 2.2.6 Mc ch vay vn - Vic xc nh mc ch thc ca cc khon vay l mt yu t ht sc quan trng gip Ngn hng nh gi c: tnh hp php; mc ri ro; tnh kh thi v hiu qa cu khon vay cng kh nng tr n ca khch hng. - Mc ch ca khon vay c xem xt nh gi da vo phng n sn xut kinh doanh, d n u t v cc chng t chng minh mc ch s dng vn. - Ngn hng s t chi cho vay nu khch hng khng cung cp thng tin Trang 6

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG lin quan n mc ch ca khon vay.

GVHD: Bi Vn o

2.3 Quy trnh cho vay: Ty theo c im t chc v qun tr, mi ngn hng u thit k v xy dng cho mnh mt qui trnh tn dng ring. Sau y l cc bc cn bn ca mt qui trnh tn dng: Bc 1: Lp h s ngh cp tn dng: L khu cn bn u tin ca qui trnh tn dng, n c thc hin ngay sau khi cn b tn dng tip xc vi khch hng c nhu cu vay vn. Ty theo quan h gia khch hng v ngn hng, loi tn dng yu cu v qui m tn dng, cn b tn dng hng dn khch hng lp h s vi nhng thng tin yu cu khc nhau. Bc 2: Phn tch tn dng: L phn tch kh nng hin ti v tim tng ca khch hng v s dng vn tind dng, kh nng hon tr n v kh nng thu hi vn vay c gc v li. Bc 3: Quyt nh v k hp ng tn dng: Quyt nh tn dng l quyt nh cho vay hay t chi i vi mt h s vay vn ca khch hng. y l khu cc k quan trng trong qui trnh tn dng v n nh hng rt ln n cc khu sau v nh hng n uy tn v hiu qu hot ng tn dng ca ngn hng. Bc 4: Gii ngn: L khu tip theo sau khi hp ng tn dng c k kt, khu pht tin vay cho khch hng trn c s mc tn dng cam kt trong hp ng. Bc 5: Gim st tn dng: L khu kh quan trng nhm mc tiu bo m tin vay c s dng ng mc ch cam kt, kim sot ri ro tn dng, pht hin v chn chnh kp thi nhng sai phm c th nh hng n kh nng thu hi n sau ny. Bc 6: Thanh l hp ng tn dng: y l khu kt thc ca qui trnh tn dng. Khu ny gm c cc vic quan trng cn x l (1) thu n c gc v li, (2) ti xt hp ng tn dng, (3) thanh l hp ng tn dng. S qui trnh tn dng cn bn:

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi

Trang 7

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Khch hng: Cung cp cc ti liu v thng tin

Nhn vin tn dng: - Tip xc, hng dn - Phng vn khch hng

Lp h s: - Giy ngh vay - H s php l - Phng n/d n

Thu thp thng tin qua phng vn, ving thm, trao i

T chc phn tch v thm nh: - Php l - Bo m n vay

Kt qu ghi nhn: - Bin bn, bo co - T trnh - Giy t v bo m n

Cp nht thng tin th trng, chnh sch, khung php l

Quyt nh tn dng: - Hi ng phn quyt - C nhn phn quyt

T chi

Giy bo l do

Chp nhn

Hp ng tn dng: - m phn - K kt H tn dng - K kt H ph khc

Gii ngn: - Tin mt - Tr cho nh cung cp

T chc gim st: - Nhn vin k ton - Nhn vin tn dng - Thanh tra, kim sot vin

Gim st tn dng

Vi phm hp ng

Thu n c gc v li Thanh l hp ng tn dng bt buc X l: Ta n C quan thm quyn

Khng , khng ng hn Bin php: Cnh bo, Tng cng kim sot, ti xt tn dng Khng , khng ng hn Trang 8

y v ng hn

Thanh l HTD mc nhin

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG 2.4 Mt s ch tiu dng nh gi hot ng tn dng 2.4.1 Doanh s cho vay

GVHD: Bi Vn o

L ch tiu phn nh cc khon tn dng m ngn hng cho khch hng vay, khng xt n vic khon tn dng c thu v hay cha, thng c xc nh theo thng, qu hay nm. 2.4.2 Doanh s thu n L ch tiu phn nh cc khon thu n gc m Ngn hng thu v t cc khon cho vay ca Ngn hng k c cc khon vay ca nm nay v nhng nm trc , k c thanh ton dt im hp ng v thanh ton mt phn. 2.4.3 D n cho vay L ton b s tin Ngn hng cho vay nhng cha thu hi n, d n c tnh ti mt thi im xc nh. 2.4.4 N qu hn L ch tiu phn nh nhng khon n vay (bao gm vn gc v li) khng tr n ng hn, c t chc tn dng nh gi l khng c kh nng tr n ng hn v khng chp thun cho c cu li thi hn tr n th ton b s d n vay ca hp ng tn dng c coi l n qu hn. - Khng tr ng hn: l vic khch hng tr li hoc gc tr hn t 1 ngy tr ln so vi ngy tr n c tha thun. - C cu li thi hn tr n: l vic khch hng gia hn n hoc iu chnh li k hn tr n. + Gia hn n vay: l vic Ngn hng chp nhn ko di thm mt khong thi gian tr n gc v/hoc li vn vay vt qu thi hn cho vay tha thun trc trong hp ng tn dng. + iu chnh k hn tr n: l vic Ngn hng chp thun thay i k hn tr n gc v/hoc li vn vay trong phm vi thi hn cho vay tha thun trc trong hp ng tn dng, m k hn tr n cui cng khng thay i. N qu hn lm cho li nhun ca Ngn hng b gim st, i khi dn n thua l, Ngn hng b mt kh nng thanh ton cho khch hng N qu hn cng cao th hin cht lng tn dng cng thp v ngc li. 2.4.5 T l d n trn tng ti sn c x 100% D n Tng ti sn c nh gi s b tnh hnh s dng vn ca Ngn hng. Ngun vn cao, doanh s cho vay cao nhng t l d n thp chng t Ngn hng hot ng c hiu qu, thu n tng, ngi vay vn hon tt vic tr n. 2.4.6 H s thu n H s thu hi n = Doanh s thu n Doanh s cho vay T l d n trn tng ti sn c =

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi

Trang 9

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Ch tiu ny nh gi hiu qu s dng vn vay ca Ngn hng, biu hin kh nng thu hi n ca Ngn hng hay kh nng tr n ca khch hng. 2.4.7 T l n qu hn T l n qu hn = N qu hn x 100% D n

Ch s ny ch ra cht lng tn dng. Ch s ny cng thp phn nh cht lng tn dng cng cao, hiu qu hot ng ca Ngn hng cao cho thy cng tc x l n qu hn l hng u, cht lng tn dng tt, ngc li ch s ny cng cao n phn nh cht lng tn dng cng thp, cng tc thu hi n thp nh hng n vic kinh doanh ca Ngn hng 2.5.8 Vng quay vn tn dng Ch tiu ny cho bit s vng chu chuyn ca vn tn dng trong mt nm, nu vng quay vn tn dng cao th Ngn hng t hiu qu cao trong vic cho vay v thu hi n. Nu vng quay vn tn dng thp th Ngn hng s gp tr ngi trong cho vay v thu hi n. Vng quay vn tn dng = Doanh s thu n k hot ng D n bnh qun k hot ng (vng, ln)

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 10

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

CHNG 3: GII THIU KHI QUT V NGN HNG TMCP SI GN THNG TN _CHI NHNH AN GIANG
3.1 Gii thiu v ngn hng Thng mi c phn Si Gn Thng Tn 3.1.1 Gii thiu v Ngn Hng Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn Sacombank thnh lp ngy 21/12/1991 trn c s chuyn th v sp nhp t Ngn hng Pht trin Kinh t G Vp v ba hp tc x tn dng: Tn Bnh Thnh Cng L Gia ti thnh ph H Ch Minh vi cc nhim v chnh l huy ng vn, cp tn dng v thc hin cc dch v ngn hng. Vn iu l ca Sacombank ti thi im 1991 l 02 t ng v ngn hng hot ng ch yu ti cc qun vng ven TP.HCM. Sau 16 nm hot ng, Sacombank vn ln dn u khi Ngn hng thng mi c phn ti Vit Nam v tc tng trng vi t l hn 50%/nm, v vn iu l vi 4.450 t ng v v mng li hot ng vi 207 chi nhnh v phng giao dch trn ton quc. Ngoi ra, Sacombank c quan h vi gn 9.700 i l ca 251 ngn hng ti 91 quc gia v lnh th. Mc tiu n nm 2010 Sacombank s c mt ti tt c cc tnh thnh trong c nc vi s lng khong 350 im giao dch v tin ti m rng hot ng nc ngoi (Trung Quc, lo, Campuchia). Sacombank hin c h thng cng ty con hot ng trong nhiu ngnh ngh khc nhau nh: kiu hi (SacomRex), chng khon (Sacombank Securities), cho thu ti chnh (SacombankLeasing), qun l n v khai thc ti sn (Sacombank AMC). Ngoi ra vo nm 2003, Sacombank kt hp cng Dragon Capital xc tin thnh lp Cng ty lin doanh Qun l Qu u t Chng khon Vit Nam (VietFund Management, gi tt l VFM). V thng 07/2007, Sacombank gp vn c phn vi t l 11% vo Cng ty C phn u t Si Gn Thng Tn (SacomInves). Vo ngy 12/7/2006 ti Trung tm Giao dch Chng khon TP.HCM, Sacombank tr thnh ngn hng u tin ti Vit Nam nim yt c phiu trn th trng chng khon. Trong qu trnh pht trin Sacombank li nhng du n ng ghi nhn. Trong nm 2007 Ngn hng ginh c nhng gii thng danh ting trong nc v khu vc. Sacombank c vinh danh l Ngn hng bn l ca nm 2007 ti Vit Nam bi Asian Banking and Finance v Ngn hng tt nht Vit Nam 2007 bi Euromoney. 3.1.2 nh hng ca Ngn Hng v nhng mc tiu cho thi k 2007 -2010 Bn cnh nhng thnh qu at c, Sacombank ang hng n mc tiu tr thnh mt Ngn hng bn l - a nng hin i hng u ti Vit Nam. Sacombank ch trng nng cao cht lng ngun nhn lc, m rng mng li hot ng v hin i ha cng ngh ngn hng; ng thi tng nhanh ngun vn huy ng, y nhanh nhp pht trin v a dng ha cc dch v ngn hng phi truyn thng, nht l dch v ti chnh ngn hng hin i.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 11

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG Mc tiu cho thi k 2007 - 2010

GVHD: Bi Vn o

- V nng lc ti chnh: Tip tc tng nhanh vn t c bng vic tng cng tch ly thng qua vic pht trin mnh cc qu d tr v d phng, phn u n cui nm 2010 vn t c t khong 16.000 - 16.500 t ng (tng ng 1 t dollars M). Trong , vn iu l tnh n nm 2010 t khong trn 11.500 t ng ch yu bng phng thc ti u t t c tc ca c ng hin hu. - V tng ti sn: Tng ti sn ca Sacombank n nm 2010 d kin s t mc ti thiu 155.000 t ng tng gp gn 10,5 ln so vi cui nm 2005. Trong , giai on 2007-2010 ngun vn huy ng t t chc kinh t v dn c tng trng bnh qun 60-65%. - V hot ng tn dng: Tng d n cho vay n cui nm 2010 d kin s t 82.000 85.000 t ng chim t trng 65 70% trn tng ngun vn huy ng, tng bnh qun mi nm khong 55 60% so vi nm trc. Trong , d n cho vay nh, phn tn phi chim t trng 55 60%. N qu hn chim t trng di 2%/ tng d n tn dng. - V kinh doanh dch v: Trong thi k k hoch 2006 2010, Sacombank s tp trung ht sc vo qu trnh pht trin m rng cc dch v ngn hng; quan tm c bit n cc dch v ngn hng in t, ngn hng quc t. D kin n nm 2010 thu nhp phi tn dng phi chim t trng khong 32 - 35% trn tng thu nhp ca ngn hng. - V li nhun v cc ch tiu ti chnh: Trong nhng nm 2007 2010 m bo li nhun trc thu tng bnh qun mi nm 55 60% so vi nm trc. T sut li nhun/ tng ti sn vo nm 2010 d kin t 1,7 - 1,9% v t sut sinh li/ vn vo nm 2010 t 22 - 23%. - V mng li hot ng: Phn u n cui nm 2010, mng li chi nhnh ca Sacombank s c mt ti tt c cc tnh, thnh min Nam, min Trung v ti tt c cc tnh thnh kinh t trng im min Bc. D kin mng li hot ng ca Sacombank vo nm 2010 s t trn 320 im. ng thi tin hnh thnh lp cc chi nhnh ti cc quc gia ln cn, vn phng i din ti M, Chu u v Chu c. T nm 2007, Sacombank cng ln k hoch thnh lp cng ty lin doanh th vi i tc chin lc ANZ, xc tin thnh lp trng i hc, thnh lp cng ty vng bc, qu. Mc tiu chung ca chin lc pht trin l phi t c cc gi tr ct li: Ngn hng pht trin nhanh, n nh v bn vng trn c s p ng ngy cng tt hn nhu cu giao dch ti chnh ca khch hng; m bo cc li ch cng ng v x hi; to ra nhiu gi tr gia tng cho khch hng, c ng v cc nh u t; tng thu nhp cho cn b nhn vin. Phng chm hnh ng: Bin c hi thnh li th so snh bin cnh tranh thnh ng lc pht trin bin s on thiu hp tc thnh th mnh hp tc Ch tch HQT.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 12

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

3.2 Ngn hng Thng mi C phn Si Gn Thng Tn Chi nhnh An Giang 3.2.1 Qu trnh hnh thnh v pht trin Chi nhnh An Giang co tru s toa lac tai 56B_Tn c Thng, Phng My Binh, TP Long Xuyn, Tinh An Giang, c thnh lp theo cng vn th 143/NHNN ngy 22/5/2005 ca Thng c Ngn Hang Nha Nc Vit Nam, chnh thc i vo hot ng ngy 03/08/2005 theo cng vn s 66 ca Ch Tch hi ng qun tr trn c s chuyn th v nng cp t Vn phng i din An Giang trc thuc chi nhnh Cn Th. Sacombank An Giang l chi nhnh th 3 p dng h thng Corebanking (T24), l mt trong nhng phng tin hin i trong vic qun l ngn hng. Sacombank cng tin hnh thc hin vic xp hng tn dng, nh gi phn loi cc khon vay ngay t u c th ngn nga nhng khon vay c th pht sinh ri ro. Trong cng xu th pht trin ca ton h thng Sacombank, Sacombank An Giang cng t mc tiu pht trin l tr thnh Ngn hng bn l a nng trn a bn tnh, do vy nhm khch hng trng tm m Chi nhnh hng n l cc doanh nghip nh v va, y mnh cng tc tn dng nhm u t vn ti tr cho cc phng n sn xut kinh doanh, pht trin tiu th cng nghip trn a bn tnh. 3.2.2 C cu t chc ti Sacombank An Giang Hnh 3.1: S t chc ti Sacombank An Giang Gim c

P.Gim c

Phng Doanh nghip B phn tip th DN B phn thm nh DN

Phng C nhn B phn tip th CN B phn thm nh CN

Phng H tr

Phng K ton & Qu B phn qun l TD B phn TTQT B phn X l giao dch

Phng Hnh chnh

B phn k ton B phn Qu

Phng GD Tn Chu

Phng GD Chu Ph

Phng GD Ni Sam

Phng GD Ch Mi

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 13

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG 3.2.3 Chc nng nhim v cc phng ban Phng doanh nghip:

GVHD: Bi Vn o

- Thc hin cng tc tip th pht trin khch hng, pht trin th phn v chm sc khch hng hin hu. - Hng dn khch hng v tt c cc vn c lin quan n cho vay, bo lnh. - Nghin cu h s, xc minh tnh hnh sn xut kinh doanh, phng n vay vn, kh nng qun l, ti sn m bo ca khch hng. - Phn tch, thm nh, xut cho vay v gia hn h s cho vay bo lnh. - Hng dn khch hng b tc h s, ti liu hon chnh h s. - Thng bo quyt ng cho vay hoc khng cho vay ca Ngn hng n khch hng. - Thc hin th tc cng chng cc hp ng cm c th chp v ng k giao dch bo m. - Tham gia tip nhn ti sn cm c. - Lp chng th bo lnh i vi ghip v bo lnh ni a. - Kim tra s dng vn nh k, t xut sau khi cho vay. - n c khch hng tr vn v li ng k hn. - xut cc bin php x l cc khon n tr hn, qu hn trong phm vi trch nhim theo quy ng ca Ngn hng. - Xy dng k hoch thng, nm; theo di nh gi tnh hnh thc hin v xut cho Gim c Chi nhnh cc bin php khc phc cc kh khn trong cng tc. Phng c nhn - Cng ging nh b phn tn dng doanh nghip, ngoi tr chc nng th 3 c b sung nh sau: nghin cu h s, xc minh nhn thn, ngun thu nhp dng tr n, ti sn m bo, ca khch hng cho vay bt ng sn v tiu dng; tham gia thc hin vic gii ngn, thu n i vi nghip v cho vay cn b cng nhn vin v gp ch theo quy nh ca Ngn hng. Phng h tr B phn qun l tn dng - Kim sot cc h s tn dng c ph duyt trc khi gii ngn. - Hon chnh h s, lp th tc gii ngn, thanh l v lu tr h s tn dng. - Qun l danh mc d n v tnh hnh thu hi n. - Hng dn, h tr, kim sot v mt nghip v i vi cc n v trc thuc. B phn thanh ton quc t - Thc hin cng tc tip th, thu thp kin ng gp ca khch hng, xut cho Gim c chi nhnh cc bin php ci tin nhm tng cng nng lc cnh tranh v pht trin th phn. SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 14 Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

- Hng dn khch hng tt c cc nghip v lin quan n thanh ton quc t. - Kim tra v mt k thut, thm nh v xut pht hnh, tu chnh, thanh ton, thng bo L/C v trong thc hin cc phng thc thanh ton quc t khc. - Lp th tc v thanh ton cho nc ngoi v nhn thanh ton t nc ngoi theo yu cu ca khch hng. - Nhn xt tnh hp l ca b chng t xut khu v v tr ngn hng pht hnh L/C trong vic cho vay cm c b chng t. - Mua bn ngoi t phc v nhu cu ca khch hng theo quy nh, quy ch kinh doanh ngoi hi ca Ngn hng. - Thc hin vic chuyn tin phi mu dch ra nc ngoi. - Lp chng t k ton c lin quan n cng vic do b phn m trch. - Qun l v lu tr h s thanh ton quc t theo quy nh. - Xy dng k hoch thng, nm; theo di, nh gi tnh hnh thc hin v xut cho Gim c chi nhnh cc bin php khc phc cc kh khn trong cng tc. B phn x l giao dch - Thc hin cng tc tip th, thu thp kin ng gp ca khch hng , xut cho Gim c chi nhnh cc bin php ci tin nhm tng cng nng lc cnh tranh v pht trin th phn. - Thc hin cc nghip v tin gi thanh ton v cc dch v khc c lin quan n ti khon tin gi thanh ton theo yu cu ca khch hng; cc nghip v tin gi tit kim, cc nghip v k ton tin vay; chuyn tin nhanh ni a, chi tr kiu hi, chuyn tin phi mu dch; thu i ngoi t tin mt, sc v cc loi th quc t; cc nghip v v th sacombank, cc nghip v lin quan n vn c phn, thu chi tin mt - Thc hin cng tc tip th, thu thp kin ng gp ca khch hng, xut cho Gim c chi nhnh cc bin php ci tin nhm tng cng nng lc cnh tranh v pht trin th phn. - Thc hin cc tc nghip mua bn vng phc v cho hot ng huy ng, cho vay v hot ng kinh doanh ca n v theo quy nh ca Ngn hng. - Lp cc chng t k ton lin quan do b phn m trch. - Hng dn v gii thiu tt c cc sn phm ca Ngn hng. - T vn cho khch hng trong vic s dng cc sn phm ca Ngn hng. - Thc hin cc th tc ban u khi khch hng s dng sn phm v hng dn khch hng n quy giao dch lin quan. - Thu thp, tng hp v qun l thng tin khch hng phc v hot ng ca chi nhnh. Phng k ton v qu - Hng dn v hu kim vic hch ton k ton i vi tt c cc n v trc thuc chi nhnh.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 15

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

- m nhn cng tc thanh ton ca chi nhnh i vi ni b ngn hng v cc ngn hng khc. - Tng hp k hoch kinh doanh ti chnh ton chi nhnh. - Qun l chi nhnh iu hnh. - Qun l thanh khon. - Qun l kho qu. - Bo qun v s dng khun du ca chi nhnh theo ng quy nh. Phng hnh chnh - Tip nhn, phn phi,pht hnh v lu tr vn th. - m nhn cng tc l tn, hu cn ca Chi Nhnh. - Thc hin mua sm, tip nhn, qun l, phn phi cc loi ti sn, vt phm lin quan n hot ng ti Chi Nhnh. - Ch tr vic kim k ti sn, tham mu, theo di thc hin chi ph iu hnh trn c s c k hoch c duyt. - Chu trch nhim t chc v theo di kim tra cng tc p ti tin, bo v an ninh, phng chy cha chy v bo m tuyt i an ton c s vt cht trong v ngoi gi lm vic. - Qun l h thng kho hng cm c ca Ngn hng v nhn s ph trch kho hng cm c. - Xy dng k hoch tuyn dng nhn s hng nm cn c k hoch m rng mng li v kt qu nh bin ca chi nhnh. - Phi hp vi Phng nhn s ti hi s trong vic tuyn dng ti chi nhnh. - Qun l cc vn nhn s lin quan n lut lao ng: Hp ng lao ng, ngh php,ti chi nhnh. - Chu trch nhim chnh trong vic kim tra tnh tun th chp hnh ni quy, quy ch, quy nh c lin quan n nhn s trong ton chi nhnh. 3.3 Thun li v kh khn th thch ti Ngn hng 3.3.1 Thun li c s quan tm h tr kp thi ca ban lnh o Ngn hng v cc Phng ban Hi s, cng nh s h tr v to iu kin thun li cho cc cp chnh quyn a phng. S on kt v nhit quyt ca cn b nhn vin CNAG to sc mnh tp th hng n mc tiu chung l cng nhau chung sc xy dng mt chi nhnh vng mnh v mi mt. i ng CBNV tr - nng ng a phng ha vi gn 100% CBNV Chi nhnh l ngi a phng nn rt am hiu phong tc, tp qun ca a phng, t rt thun li trong vic tip cn khch hng, mt khc bng s thng tho a bn, mi quan h bn b, ngi thn v gia nh gp phn khng nh trong li th cnh tranh

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 16

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

ca Chi nhnh. Bn cnh , bng nhng k nng chuyn nghip, s n lc nhit tnh, cung cch phc v sn sng ht lng v khch hng v kin thc vng vng v sn phm, dch v ca ngn hng nn xy dng c nim tin v s tn nhim ca khch hng n giao dch. Hnh nh v thng hiu Sacombank ti An Giang c nhiu ngi quan tm thng qua nhiu chng trnh nh: Sacombank chy v sc khe cng ng, qu hc bng m mm cho nhng c m v chng trnh Gh ni cng cng, Ti tr ng h cho nhng ngi neo n, Cc chng trnh l hi c trc tip trn truyn hnh t to nn nt c trng ring, mt v th ring cho Sacombank trn a bn An Giang. Tr s khang trang v sch v iu c bit l lun to ra s mi l v thoi mi khi khch hng n giao dch. Mng li v tin ch sn phm dch v kh ni tri: Vi mng li rng ln tnh n cui thng 02/2008 c 210 im giao dch trn ton h thng nn rt thun li trong vic pht trin cc dch v c bit, nht l dch v chuyn tin. Cng tc chm sc khch hng c ton th cn b nhn vin Chi nhnh An Giang xc nh l v kh cnh tranh v l trch nhim ca mi ngi, t khch hng khi n giao dch ln u to n tng tt v Sacombank. H khch hng sau hai nm hot ng Chi nhnh An Giang to c mt h khch hng tng i ln, m bo cho Chi nhnh tng trng v pht trin n nh v bn vng. 3.3.2 Kh khn th thch S xut hin ngy cng nhiu TCTD lm cho th phn ngy cng thu hp, cc TCTD ua nhau tung ra nhng chiu thc li ko cc khch hng ca nhng Ngn hng ang hot ng trn a bn trong c Sacombank An Giang. Cc NHTMQD khng ngng nng cao cht lng phc v, tng cng cng tc tip th li ko li cc khch hng mt v thu ht thm khch hng mi, vi li th gi sn phm r hn cc NHTMCP , nn b cc NHTMQD tip th li ko. Do nhu cu m rng mng li v qui m hot ng ca chi nhnh tng trng nhanh, cho nn s lng nhn vin tn tuyn ln, nghip v cn yu cha theo kp vi tc pht trin ca Chi nhnh. Trong khi p lc v cc chnh sch thu ht nhn ti ca cc TCTD mi m ti An Giang i vi cc nhn s c nng lc v c kinh nghim ngy mt tng. Mt s sn phm dch v ca Sacombank cn hn ch: nh sn phm th tin ch cha cao, mt s loi ph dch v cao hn so vi cc TCTD khc nh ph thm nh, ph thanh ton quc t, ph s dng hn mc. Th tc cho vay i vi nhng mn nh l ca Sacomabank cn qu nhiu kh v phi ng k giao dch m bo. Sn phm cho vay qu tn dng khng th cnh tranh vi Ngn hng ng v Ngn hng M Xuyn.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 17

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG 3.4 Kt qu hot ng kinh doanh nm 2006 2007

GVHD: Bi Vn o

Bng 3.1: Kt qu kinh doanh nm 2005 2007 VT: Triu ng (Ngun: P. K Ton Sacombank An Giang)
So snh Ch tiu 2005 2006 2007 S tin I. Thu nhp Thu li Dch v II. Chi ph Li Dch v Chi ph NV Np thu III. Li nhun 4.886 4.712 174 3.201 727 1.270 549 655 1.685 28.282 26.722 1.560 16.217 5.735 2.925 2.865 4.692 12.065 65.797 62.926 2.871 43.364 23.620 5.184 5.836 8.724 22.433 23.396 22.010 1.386 13.016 5.008 1.655 2.316 4.037 10.380 06/05 % 478,84% 467,11% 796,55% 406,62% 688,86% 130,31% 421,86% 616,34% 616,02% S tin 37.515 36.204 1.311 27.147 17.885 2.259 2.971 4.032 10.368 So snh 07/06 % 132,65% 135,48% 84,04% 167,40% 311,86% 77,23% 103,70% 85,93% 85,93%

Biu 3.1:Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng qua 3 nm 2005 - 2007
65.797

triu ng

70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0 2005

4.886 3.201 1.685 28.282 16.217 12.065 22.433 43.364

2006

2007

Nm

Thu nhp

Chi ph

Li nhun

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 18

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Qua bng s liu ta thy thu nhp ca chi nhnh khng ngng tng trng. C th tng thu nhp nm 2007 t 65.797 triu ng, cao hn nm 2006 l 37.515 triu ng, tng ng tng 132,65%. Trong ngun thu ch yu ca Ngn hng l thu li cho vay vn chim t l cao. Tng chi ph hot ng ca Ngn hng qua ba nm u tng. Nm 2006 t 16.217 triu ng, chim 57,34% tng thu nhp. Nm 2007 t 43.364 triu ng, chim 65,91% tng thu nhp. Nm 2007 so vi nm 2006 tng 21.147 triu ng, tng ng 167,40%. Hot ng li nhun ca Ngn hng u tng. C th nm 2005 li nhun t 1.685 triu ng, sang nm 2007 t li nhun 22.433 triu ng. So vi nm 2006 th nm 2007 tng 10.368 triu ng, tng ng tng 85,93%. Nhn chung kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng qua ba nm tng, c c kt qu kh quan nh vy l do cng sc ca c mt tp th nhn vin Ngn hng phn u v li ch chung. Tuy nhin, trong thi gian sp ti Ngn hng cn phi c gng hn na trong cc hot ng kinh doanh ca mnh, c bit l hot ng cp tn dng li nhun lun c s gia tng khng ngng. 3.5 Phng hng pht trin nm 2008 n 2010 3.5.1 Mc tiu - K hoch kinh doanh Cn c vo k hoch pht trin kinh t x hi tnh An Giang, nh hng pht trin ca Sacombank v tnh hnh thc t ti chi nhnh, chi nhnh An Giang ra cc ch tiu nh sau: Bng 3.2: Phng hng pht trin nm 2008 n 2010 Nm 2008 V huy ng V cho vay Doanh s thanh ton quc t Thu ph dch v Li nhun trc d phng ri ro Xp loi Chi nhnh c t 580 t ng chim 8,5% th phn a bn, vi 9000 khch hng. c t 900 t ng chim 7% th phn a bn, vi 13.000 khch hng. c t 20 triu USD chim 3% th phn a bn, vi 1 khch hng. c t 3 t ng. c t 22 t ng Nm 2010 c t 1.800 t ng chim 10% th phn a bn, vi 14.000 khch hng c t 1.500 t ng chim 10% th phn a bn, vi 28.000 khch hng. c t 40 triu USD chim 5% th phn a bn, vi 10 khch hng. c t 5 t ng chim 12,5% li nhun. c t 40 t ng

Phn u n 30/06/2008 t Loi 02 loi 03

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 19

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG 3.5.2 Bin php t chc thc hin:

GVHD: Bi Vn o

co th hoan thanh tt nhng muc tiu nu trn, gi vng s phat trin n inh thi phai co s phi hp cht che gia cac b phn nhm thc hin tt moi mt hoat ng tai Chi nhanh. V cng tc huy ng vn: tip tc thc hin vic phn khc khch hng theo s d tin gi c chnh sch chm sc khch hng hp l u i. T chc cc bui hi tho v huy ng vn, k nng chm sc khch hng nng cao trnh ca i ng nhn vin v thao tc chuyn nghip hn. Mt khc, tn dng u th v mng li v cc chng trnh qung b thng hiu tip th thu ht khch hng. c bit ch trng v tng cng cng tc tip th, nht l cc doanh nghip tranh th ngun vn li sut thp cng nh tip th cc doanh nghip nh nc i vi sn phm tin gi Li sut tun V tnh hnh tn dng: C cu li danh mc cho vay theo hng m rng thm i tng cho vay phn tn ri ro nhng vi iu kin l m rng tn dng trn c s an ton hiu qu. Ci tin v tp trung gii quyt nhanh h s tn dng v tip tc pht huy cc sn phm dch v cho vay nhanh nh - cao, thu li sut cao. Bn cnh , cn tng cng kh nng thm nh tnh hnh ti chnh, kh nng tr n ca khch hng cho i ng nhn vin bng nhiu hnh thc: thi ua hi hoa dn ch, trao i kinh nghim, tp hun nghip v.Ngoi ra cn phi r sot, phn tch nh gi ton b n qu hn c bin php x l dt im, khng NQH mi pht sinh. Phn u n qu hn lun mc di 1%/tng d n. Bn cnh vic tng cng cng tc tip th qung b thng hiu, Chi nhnh phi thc hin tt chm sc khch hng gi chn khch hng c nh thng xuyn thm hi, thm d khch hng v c bit l tng cng hn na cng tc phc v tn nh, phc v trn gi cho tng i tng khch hng.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 20

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

CHNG 4: PHN TCH HOT NG TN DNG C NHN TI SACOMBANK CHI NHNH AN GIANG
4.1 Tng quan v tnh hnh cc TCTD trn a bn Tnh An Giang 4.1.1 Tnh hnh KT XH v hot ng ngn hng trn a bn: Nm 2007, tuy c nhiu kh khn thch thc nh hn hn, dch bnh trn la, vt gi tng cao. nh hng n cc hot ng sn xut kinh doanh v i sng ca ngi dn, nhng vi n lc chung ca cc t chc kinh t v nhn dn trong tnh, cho nn Kinh t - X hi ca tnh vn tip tc pht trin v t mc tng trng cao, cc ch tiu k hoch t ra hu ht u t v vt so vi k hoch, cc lnh vc vn ha x hi v ci cch hnh chnh tip tc chuyn bin tch cc gp phn tng nng lc cnh tranh ca tnh ln 03 bc (t loi 9 nm 2006 ln loi 6 nm 2007), i sng vt cht v tinh thn ca ngi dn c nng ln, quan h hp tc pht trin v t hiu qu cao, tnh hnh an ton trt t x hi, an ninh - quc phng tip tc c gi vng v m bo. Bng 4.1: Tnh hnh KT XH trn a bn Tnh An Giang.
Nm 2007 Ch tiu Thc hin nm 2006 NQ HND tnh c thc hin So NQ HND vt (+)/ thp hn (-)

n v tnh

Tc tng GDP - Khu vc nng - lm - thu sn - Khu vc cng nghip - xy dng - Khu vc dch v C cu kinh t - Khu vc nng - lm - thu sn - Khu vc cng nghip - xy dng - Khu vc dch v GDP bnh qun u ngi Kim ngch xut khu

% % % % % % % % Tr. ng Tr. USD

9,05 -2,69 17,96 14,60 100 34,56 12,78 52,66 9,653 444

13,20 7,65 15,50 15,82 100 31,64 12,73 55,63 11,374 450

13,63 9,03 15,55 15,80 100 32,52 12,69 54,79 11,357 540

+0,43 +1,38 +0,05 -0,02

-0,88 -0,04 -0,84 -0,017 +90

Ngun: Phng c nhn _ Sacombank An Giang

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 21

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Tc tng trng GDP tnh An Giang nm 2007 t 13,63% (cao hn 0,43% so vi ngh quyt HND tnh ra v l nm c tc tng trng GDP cao nht trong 15 nm qua). C cu kinh t ca tnh tip tc chuyn bin theo hng tch cc vi khu vc dch v chim 54,79% (tng 2,13%); khu vc nng lm thy sn chim 32,52% (gim 2,04%) v khu vc cng nghip xy dng chim 12,69% (gim 0,09%). Bn cnh , th trng xut nhp khu tip tc c m rng, t bit hot ng xut khu c bc tin trin mnh, t mc k lc trong vng 32 nm qua vi kim ngch xut khu c nm c t 540 triu USD, vt 20,1% so vi k hoch v tng 21,62% so vi cng k, trong hai mt hng xut khu ch lc ca tnh l c tra chim 61% v go chim 28% u t v vt so vi k hoch ra. Ring hot ng nhp khu c nm c t 53 triu USD, t 82% so k hoch v bng 95% so cng k. Cc mt hng nhp khu ch yu l nguyn liu phc v ngnh may mc, ch bin thc n gia sc, ha cht, thuc tr su, g. 4.1.2 Tnh hnh hot ng ca cc TCTD trn a bn Tnh: Nhn chung, tnh hnh kinh t x hi An Giang nm 2007 tip tc pht trin v tng trng cao, mt s ngnh ngh c pht trin,m rng nn nhu cu v vn v cc dch v ngn hng tng so vi nm 2006. Bn cnh , do xu th hi nhp vi nn kinh t th gii nn ngi dn a phng cng dn dn c thi quen hn trong vic s dng cc sn phm dch v Ngn hng nht l trong khu thanh ton. Trong nm 2007 do a bn c thm 4 TCTD m chi nhnh (nh Ngn hng VIBank, Vit , An Bnh, Nam Vit) v ngay trong thng 01/2008 u nm trn a bn An Giang c thm 03 TCTD m chi nhnh l NH Si Gn H Ni (khai trng ngy 09/01/2008); Techcombank (khai trng ngy 11/01/2008) v VPBank (khai trng ngy 16/01/2008), v vo ngy 10/03/2008 Ngn hng Min Ty chnh thc khai trng v hot ng. D kin n cui qu 2/2008 s c thm 2 TCTD na khai trng l Eximbank, NH Qun i. Vic ti mt a bn tnh c qu nhiu TCTD (l tnh c nhiu TCTD ch ng sau cc TP trc thuc TW, tnh n 16/01/2008 ti An Giang c tng cng 47 TCTD bao gm 8 NHTMQD, 01 NH chnh sch, 14 NHTMCP, 24 QTD v tnh im giao dch Ngn hng l gn 110 im) vi nhiu chnh sch u i cho khch hng v ngun nhn s c kinh nghim s lm cho mt s nhn vin b dao ng v c th s b li ko. Bn cnh , vn ng quan tm nht l th trng ngy cng s b thu hp do c qu nhiu i th cnh tranh. Trong nm 2007, hot ng cc TCTD trn a bn tnh tip tc n nh, pht trin v m rng phm vi hot ng, to iu kin cho cc t chc, c nhn, cc thnh phn kinh t c tip cn, la chn v s dng cc dch v ngn hng c nhiu hn, hiu qu hn, , c bit l trin khai dch v tr lng cho cn b, cng chc qua ti khon theo ch o chung ca Chnh ph. n cui nm huy ng vn ti ch c 6.670 t ng (tng 74% so nm 2006), chim 52%/tng d n (y l t l t cao nht trong nhng nm gn y); Tng d n cho vay t gn 13.737 t (tng 53%), trong d n cc NHTM chim 59%, NHTMCP chim 33%, h thng QTDND chim 8% (t l ny nm 2006 ln lt l 75%, 17%, 8%), qua cho thy nm 2007 th phn ca cc NHTMCP c chiu hng gia tng v cc NHTMQD th ngc li; tng doanh s cho vay gn 29 t (tng 59%); doanh s thu n trn 26 ngn t (tng 57%); tng d n gn 12.400 t (tng 37%), trong n ngn hn chim 73%, n trung, di hn chim 27%.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 22

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG 4.2 Phn tch hot ng tn dng c nhn

GVHD: Bi Vn o

Trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng thng mi, hot ng tn dng ng vai tr ch yu, bi thu nhp t hot ng tn dng ng gp ng k vo li nhun chung ca ton Chi nhnh, gp phn tng thu dch v v p ng nhu cu m rng mng li. nh gi c thc trng ca Chi nhnh, ta tham kho s liu qua 3 nm: 2005, 2006, 2007 nhng y khng phn tch v so snh tnh hnh hot ng tn dng ca nm 2005. Bi v, nm 2005 Ngn hng ch mi i vo hot ng trong 4 thng nn khng th so snh. 4.2.1 Phn tch doanh s cho vay Hot ng cho vay l hot ng chnh yu v quan trng nht ca mt NHTM. S chuyn ho t vn tin gi sang vn tn dng b sung cho nhu cu sn xut kinh doanh, cho tiu dng, cho nng nghip trong nn kinh t khng ch c ngha i vi nn kinh t m i vi chnh ngn hng. Bi v, nh cho vay m to ra ngun thu nhp ch yu cho ngn hng t bi hon li tin gi ca khch hng, b p cc chi ph hot ng v to ra c li nhun cho ngn hng. Tuy nhin, hot ng cho vay l hot ng mang tnh ri ro ln v vy cn phi qun l cc khon cho vay mt cch cht ch th mi c th ngn nga hoc gim thiu ri ro. 4.2.1.1 Doanh s cho vay theo thi hn: Hot ng cho vay ti Sacombank_AG u tng trng qua cc nm. Ngun vn tn dng ca ngn hng c u t hu ht vo cc sn phm nhm h tr vn cho cc c nhn b sung vo vn kinh doanh pht trin sn xut, ci thin cuc sng. Sacombank_AG u t tn dng ngn hn, trung di hn p ng nhu cu ca cc c th. Trong 2 nm qua ngn hng khng ngng cng c, ci thin, m rng u t tn dng nhm thu ht ngy cng nhiu i tng khch hng n giao dch, p ng nhu cu vn cn thit cho h. Kt qu ngn hng t c doanh s cho vay theo thi hn nh sau nh sau: Bng 4.2: Tnh hnh doanh s cho vay theo thi hn . vt: Triu ng
2005 Ch tiu DS Ngn hn Trung di hn Tng 34.131 24.380 58.511 % 58,3 41,7 100 DS 305.090 137.340 442.430 % 69,0 31,0 100 1.536.323 100 DS 1.293.157 243.166 % 84,2 15,8 2006 2007 So snh 2007/2006 S tin 988.067 105.826 1.093.89 3 % 323,9 77,0 247,2

Ngun: Phng h tr _ Sacombank An Giang

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 23

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG
Biu 4.1: T trng doanh s cho vay theo thi hn
100% 80% 60% 40% 20% 0% 2005 2006 2007 Nm 58,3 69 84,2 Trung di hn Ngn hn 41,7 31 15,8

GVHD: Bi Vn o

Doanh s cho vay ngn hn Tng DSCV ti ngn hng c s gia tng ng k theo thi gian, trong DSCV ngn hn chim t l kh cao (bnh qun trn 70% doanh s cho vay). Bi v ngun vn cho vay ca ngn hng ch yu l t ngun vn huy ng ngn hn nn vic cho vay ca ngn hng phn ln tp trung vo cho vay ngn hn. Mc ch cho vay ngn hn ti chi nhnh l nhm b sung vn lu ng cho cc h sn xut kinh doanh pht trin v p ng nhu cu tiu dng c nhn. Trong thi gian qua, cho vay ngn hn lun tng v t mc cao c th nm 2006 doanh s cho vay ngn hn l 305.090 triu ng, chim 69%. Sang nm 2007 con s ny ln ti 1.293.157 triu ng, chim 84,2%,tng 988.067 triu ng tng ng 323,9% so vi nm 2006. Nguyn nhn ch yu l tnh hnh sn xut nng nghip, sn xut kinh doanh c chuyn bin tt, hu ht l kinh doanh t c li nhun cao nn nhu cu tng vn u t m rng sn xut, mua sm cng c kt qu l lm cho doanh s cho vay ngn hn tng ln. Qua kch thch cho cc nn kinh t tnh pht trin. Doanh s cho vay trung v di hn Hot ng cho vay trung di hn c doanh s chim t trng thp hn cho vay ngn hn, iu ny gp phn m bo an ton hn cho ngun vn tn dng ca ngn hng.Cc khon vay trung di hn c thi gian thu hi vn lu v c ri ro ln nn ngn hng rt thn trng trong cng tc thm nh v xt duyt cho vay. Mc ch cho vay trung di hn l nhm h tr khch hng c c ngun vn m rng sn xut kinh doanh, vo cc d n u t v h tr tiu dng, mua sm ca c nhn n nh i sng. Bn cnh doanh s cho vay ngn hn lun t mc cao th cho vay trung di hn cng t c mt kt qu kh quan doanh s cho vay u tng qua cc nm, cao nht l nm 2007 doanh s t 243.166 triu ng tng 105.826 triu ng so vi nm 2006, tng ng tng 77%. Nh vy, qua 2 nm doanh s cho vay c chiu hng tng dn k c cho vay ngn hn, trung hn v di hn. Trong hnh thc cho vay ngn hn chim u th hn ht v ngun vn vay phn ln c dng b sung vn lu ng, ngun vn thiu ht

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 24

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

tm thi, hoc dng mua sm vt t nng nghip phc v sn xut la i vi nng dn vay vn. Trong tin trnh cho vay ca Ngn hng, im thun li cho Ngn hng xt v yu t mi trng, l nn kinh t ca tnh tng i n nh v c xu hng pht trin, nng nghip cng kh pht trin to nn th trng c nhiu trin vng cho Ngn hng. 4.2.1.2 Theo sn phm: Hin ti Sacombank An Giang ang tin hnh cho vay theo nhiu loi hnh tuy theo mc ch s dng vn khc nhau, bao gm: Cho vay sn xut kinh doanh (SXKD) Cho vay nng nghip (NN) Cho vay tiu dng, bt ng sn Cho vay mua sm, sa cha nh Cho vay cm c s tin gi Cho vay cn b cng nhn vin (CBCNV trong v ngoi h thng Sacombank) Cho vay tiu thng ch

Vic a ra nhiu loi hnh c th gip Ngn hng c th p ng c nhu cu a dng ca khch hng vay vn, thu ht c s quan tm ca ngi dn. Tuy nhin, y ch xt mt s loi hnh m Chi nhnh ang ch trng y mnh v thng xuyn chim t trng tng i ln trong tng DSCV, l: cho vay SXKD, cho vay nng nghip, cho vay tiu dng v CBCNV. Bng 4.3: Tnh hnh doanh s cho vay theo sn phm vt: Triu ng
2005 Ch tiu ST SXKD NN Tiu dng CBCNV Khc Tng 13.31 3 7.674 36.88 2 642 58.51 1 % 22,75 13,12 63,03 1,1 100 ST 187.735 71.048 163.225 20.422 442.430 % 42,43 16,06 36,89 4,62 100 ST 852.052 183.413 455.792 45.066 1.536.32 3 % 55,46 11,94 29,67 2,93 100 2006 2007 So snh 2007/2006 S tin 664.317 112.365 292.567 24.644 1.093.893 % 353,9 158,2 179,2 120,7 247,2

Ngun: Phng h tr _ Sacombank An Giang.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 25

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Nh trnh by trong phn 4.2.1.1, tng DSCV c s gia tng mnh theo thi gian. Trong gia tng mnh v chim t trong cao l cc khon vay phc v SXKD. lnh vc, ngn hng cho vay i vi cc h kinh doanh, mua bn c qui m. Ngn hng cho vay ngnh ngh vi mc ch b sung vn lu ng do thiu ht tm thi trong kinh doanh ca khch hng v c kh nng thu hi vn nhanh. Doanh s cho vay loi hnh ny tng ln hng nm, cao nht vn l nm 2007 doanh s cho vay tng 664.317 triu ng t tc tng trng 353,9% so vi nm 2006. Nguyn nhn lm cho doanh s cho vay SXKD tng nhanh nm 2007 l do trong ngn hng y mnh ci tin cc sn phm cho vay v thc hin nhiu hnh thc qung co tip th, pht t ri.thu ht c s quan tm ca khch hng c nhu cu n giao dch. Bn cnh , cc h kinh t gia nh s dng tin vay kinh doanh c hiu qu nn cn thm vn b sung m rng qui m ng thi cng c nhiu h mi bc vo tham gia trong lnh vc ny nn cn vn sn xut. Chnh iu ny a doanh s cho vay SXKD ti ngn hng tng ln vi tc cao so vi nm trc. i vi cho vay nng nghip, y l mng hot ng ngn hng ch trng y mnh t khi i vo hot ng. Bi v, phn ln khch hng khi c nhu cu vay vn ti ngn hng ch yu phc v trng la v nui c, mt s nui thm cc loi gia sc: b, heo.hoc kt hp mua bn vt t nng nghip: cc loi phn bn, thuc tr su Doanh s cho vay nng nghip ti ngn hng qua cc nm u tng trong doanh s cao nht l nm 2007 tng 112.365 triu ng tc tng 158,2% so vi nm 2006. S tng trng ny mt mt l do ngn hng ni lng cc iu kin cho vay nhm to iu kin thun li cho b con nng dn vay vn ti ngn hng nh: s tin xt duyt cho vay cao, t nng nghip c nh gi cao hn gi quy nh (gi th trng) nng gi tr ti sn th chp nhm m bo cho s tin vay, thi gian cho vay c ko di ph hp vi thi v thu hoch ca tng khch hng vay, c cu tr li ca b con c tho thun vi cn b tn dng nhm tm ra mt cch ph hp nht cho hon cnh ca tng ngi. Tuy nhin, nng nghip l lnh vc c ri ro cao v ph thuc vo iu kin t nhin khng ph thuc vo thin ch tr n ca khch hng, nn ngn hng vn c s hn ch trong loi hnh ny, mc d tc tng trng c tng nhng t trng cho vay nng nghip gim t 16,06%/tng DSCV nm 2006 xung cn 11,94% nm 2007, y chnh l kt qu th hin s kho lo trong ch o hot ng cho vay ti ngn hng. i vi lnh vc cho vay tiu dng v CBCNV: y l loi hnh cho vay c mc ch l h tr cho h nh mua sm phng tin, dng c gia nh, sa cha nh, tiu dng c nhnnhng CBCNV c vay tn chp cn vay tiu dng phi c ti sn m bo s tin vay. Nhn chung, doanh s cho vay trong lnh vc ny qua 2 nm u tng v cao nht l nm 2007 tng 292.567 triu ng (tng ng 179,2%) so vi nm 2006. Nhn chung, c cu doanh s cho vay theo ngnh ngh u tng qua cc nm, trong cho vay tiu dng v cho vay nng nghip t trng c phn gim trong nm 2007, nhng ch yu l do chnh sch qun l ca Ngn hng. Tuy nhin bn cnh Ngn hng cng gp khng t thun li l c s quan tm ca cc cp chnh quyn a phng; cng vi i ng cn b nhn vin ca Ngn hng c trnh chuyn mn

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 26

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

v nghip v cao, gn b nhiu vi cng vic, thi lm vic nhit tnh, vui v trong giao tip vi khch hng nn doanh s cho vay cng khng ngng gia tng. Mt yu t quan trng na c tc ng khng nh n s gia tng ny l do Ngn hng lun gii quyt nhanh cc h s th tc vay cho khch hng, iu ny lm khch hng v cng hi lng. y cng chnh l mt im mnh ca Ngn hng chim u th hn so vi cc ngn hng khc, to kh nng cnh tranh cao. 4.2.2 Phn tch doanh s thu n Ngoi ch tiu doanh s cho vay, cn c ch tiu thu n cng nh gi c tnh hnh hot ng tn dng ca Ngn hng. y l ch tiu quan trng phn nh phn ln hiu qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng trong nhng nm qua v thi gian sp ti. Vn t ra l cng tc thu n ca Ngn hng, kh nng thu n cng cao th kh nng hot ng tn dng ca Ngn hng cng t hiu qu. Cho vay m khng thu hi c n nh d kin th nh hng rt ln n hot ng ca Ngn hng. Do , vn thu n cn phi c quan tm hng u, trong cn b tn dng phi hot ng tch cc, n c nhc nh khch hng trong vic thu hi n khi n hn nhm hn ch ti a trng hp n qu hn. Cho vay v thu n ng hn th ng vn ca Ngn hng mi c xoay chuyn nhanh, gip mang li li nhun cao cho Ngn hng trong hot ng tn dng. Mt khc, trong hot ng tn dng ca ngn hng khi quyt nh cho vay nn cho vay hay khng, cn b tn dng cn c ch yu vo 3 yu t: gi tr v tnh hp php ca ti sn m bo, tnh hnh sn xut v phng n sn xut, cui cng l thu nhp v kh nng tr n ca khch hng. V vic tm hiu r kh ng tr n ca khch hng cng chnh l iu kin gip ngn hng thc hin vic thu n d dng v tt hn. Qua , s gip ngn hng duy tr v bo tn c ngun vn v nng cao hiu qu tn dng. 4.2.2.1 Theo thi hn tn dng Ta c bng s liu v tnh hnh thu n theo thi hn tn dng nh sau: Bng 4.4: Tnh hnh doanh s thu n theo thi hn . vt: Triu ng
2005 Ch tiu ST Ngn hn Trung di hn Tng 10.764 8.681 19.445 % 55,4 44,6 100 ST 133.463 58.239 191.702 % 69,6 30,4 100 ST 876.184 139.133 1.015.31 7 % 86,3 13,7 100 2006 2007 So snh 2007/2006 S tin 742.721 80.894 823.615 % 556.5 138.9 429.6

Ngun: Phng h tr _ Sacombank An Giang

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 27

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Biu 4.2: T trng doanh s thu n theo thi hn

100% 80% 60% 40% 20% 0% 2005 2006 2007 Nm 55,4 69,6 86,3 Trung di hn Ngn hn 44,6 13,7

30,4

Doanh s thu n ngn hn Chim t trng cao trong tng doanh s thu n ti ngn hng l doanh s thu n ngn hn bi v cho vay ngn hn lun l th mnh ca ngn hng v ngnh ngh kinh doanh tn dng ngn hn ti ngn hng ph hp vi ngnh ngh sn xut ca tnh. Tnh hnh thu n ngn hn ti ngn hng cng t c doanh s tng qua cc nm, c th l nm 2006 doanh s thu n l 133.463 triu ng chim 69,9%,sang nm 2007 doanh s thu n l 876.184 triu ng chim 86,3% tng so vi nm 2006 l 742.721 triu ng tc tng trng 556.5%. Doanh s thu n trung di hn Tnh hnh doanh s thu n trung di hn trong 2 nm cng t c nhng kt qu tch cc. Doanh s thu n nm sau cao hn nm trc, c th nm 2006 doanh s thu n t 58.239 triu ng chim 30,4% n nm 2007 l 139.133 triu ng ch chim 13,7%. Nhng so vi nm 2006 tng 80.894 triu ng tng 138,9%. Do c im ca loi cho vay ny l nm nay cho vay s nh nhiu k hn thu hi vn dn qua nhiu nm nn kh nh gi c tnh hnh thc t trong nm. Nh vy c th thy trong 2 nm doanh s thu n ngn hn lun chim t trng cao, iu ny cng d hiu v cho vay ngn hn thng c thi hn di 12 thng nn vic thu hi vn rt nhanh. Khi ng vn c xoay vng nhanh Ngn hng c th tip tc cho vay lm doanh s cho vay tng, t doanh s thu n cng khng ngng tng theo. Bn cnh , s d doanh s thu n trung v di hn lun chim t trng thp trong tng doanh s thu n l do thi hn cho vay di, thng l t 1 n 5 nm i vi cho vay trung hn v trn 5 nm i vi cho vay di hn, nn vn thu hi rt chm. Thng thng hn mc tn dng trong cho vay trung v di hn l rt ln m trong nm ch thu hi khon hai hoc ba k nn doanh s thu n chim t trng khng cao l iu hin nhin. Tuy nhin nhn chung doanh s thu n qua 2 nm u tng l iu ng mng. Nguyn nhn ca s gia tng ny l do i ng cn b nhit tnh, nng n, c SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 28 Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

nhiu kinh nghim trong vic la chn khch hng, trong cng tc thm nh, theo di qu trnh s dng vn v n c khch hng tr n cng vi s hng dn ch o ca cc cp lnh o nn cng tc thu hi n lun c thc hin trit . 4.2.2.2 Theo sn phm Cng tc thu n ca Ngn hng khng ch chu tc ng t nhng yu t ch quan t pha Ngn hng m cn chu tc ng bi yu t mi trng, nn mc d doanh s thu n tng nhng Ngn hng cng gp khng t tr ngi trong cng tc thu hi n. thy r hn ta xt qua s liu bng 4.5. Bng 4.5: Tnh hnh doanh s thu n theo sn phm vt: Triu ng
2005 Ch tiu ST SXKD NN Tiu dng CBCNV Khc Tng 5.850 2.611 10.685 299 19.445 % 30,1 13,4 54,9 1,5 100 ST 50.250 52.762 71.935 16.755 191.702 % 26,2 27,5 37,5 8,7 100 ST 527.108 137.313 328.863 22.033 1.015.317 % 51,9 13,5 32,4 2,2 100 2006 2007 So snh 2007/2006 S tin 476.858 84.551 256.928 5.278 823.615 % 949 160,2 357,2 31,5 429,6

Ngun: Phng h tr _ Sacombank An Giang V loi hnh SXKD: DSTN loi hnh ny c s gia tng t bin. Nm 2006, DSTN l 50.250 triu ng, chim 26,2% tng DSTN. n nm 2007, DSTN c s gia tng rt mnh, t mc l 527.108 triu ng, tc tng so vi nm 2006 l 476.858 triu ng , chim n 51,9% tng DSTN. C s gia tng mnh nh vy l bi trong nm 2007 l do i tng ny c thu nhp thng xuyn, h s dng ng vn quay vng vi chu k sn xut kinh doanh ngn v li nhun thu c ng nh k hoch ra. Mt khc, h rt ngi phi tn thm chi ph m li khng sinh li nh nhng khon li trung v di hn, hoc li pht qu hn... nn khi c li nhun h em vn tr ngay cho ngn hng, khi no c nhu cu th h mi tip tc i vay vn. Xt n nhng khon vay phc v cho mc ch sn xut nng nghip: cng vi chiu hng gia tng ca DSCV th DSTN nm 2007 t 137.313 triu ng, tng 84.551 triu ng so vi nm 2006. Nguyn nhn ca s gia tng ny l do vic chn nui, trng trt, nui trng thu sn ca nhiu h sn xut c hiu qu v vy c kh nng tr n v li ng hn cho ngn hng. T , cng tc thu n c thun li gp phn lm cho DSTN trong nm tng. i vi cho vay phc v tiu dng, CBCNV: tnh hnh thu n cng c s gia tng cng hng vi DSCV v chim t trng cao nht trong tng DSTN, cao nht l nm SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 29 Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

2007 t mc 328.863 triu ng tng 256.928 triu ng, tc tng trng t 357,2% so vi nm 2006.

Nh vy tnh hnh th trng bin ng nh hng t nhiu n kh nng hot ng ca Ngn hng. Bn cnh , yu t mi trng khch quan cng c tc ng khng nh n qu trnh thu hi n ca Chi nhnh. Nhn chung doanh s thu n qua 2 nm u tng mnh, nhng phn ln l tng theo doanh s cho vay. Nm 2006 tng doanh s thu n t 191.702 triu ng, nhng n nm 2007 doanh s tng vt ln 1.015.317 triu ng, tng 429,6% so vi nm 2006 tng ng 823.615 triu ng. S gia tng ny l ng mng, chng t cc khon cho vay ca nm trc cng vi cc khon n ti hn, qu hn Ngn hng c nhng bin php tch cc thu hi lm doanh s thu n tng ln trong nm 2007. Ngoi nhng nguyn nhn v iu kin t nhin, tnh hnh th trng cn mt nguyn nhn na dn n s thnh cng ca cng tc thu n l do c s nhit tnh, nng n ca cn b tn dng ngn hng trong cng tc theo di, n c khch hng tr n khi n hn thanh ton. Bn cnh l s phi hp n gia cn b tn dng v phng qun l tn dng nhm a ra nhng bin php thu hi n nhanh chng, kp thi v ph hp vi tng i tng khch hng. 4.2.3 Phn tch d n cho vay Ch tiu d n c ngha rt quan trng trong vic nh gi hiu qu hot ng ca Ngn hng. D n ca Ngn hng s t l nghch vi doanh s thu n v t l thun vi doanh s cho vay, iu c ngha l cng tc thu n t hiu qu bao nhiu th s d n cng t by nhiu. D n cho chng ta bit c Ngn hng cn phi thu bao nhiu na t khch hng vay vn. D n bao gm s tin ly k ca nhng nm trc cha thu hi c v s d pht sinh trong nm hin hnh. N phn nh c thc t kh nng hot ng tn dng ca Ngn hng nh th no. Ta c th tham kho bng s liu sau:

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 30

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

4.2.3.1 Theo thi hn tn dng: Bng 4.6: Tnh hnh d n theo thi hn. vt: Triu ng
2005 Ch tiu ST % ST % ST % 2006 2007 So snh 2007/2006

S tin 265.104

% 166 81 133

45 Ngn hn Trung di hn Tng 28.651 35.014 63.665 55 100

164.53 3 98.630 263.16 3

62,5 429.637 37,5 100 613.702 184.065

70 30 100 350.539 85.435

Ngun: Phng h tr _ Sacombank An Giang

Biu 4.3: T trng d n theo thi hn

100% 80% 60% 40% 20% 0%
45 62,5 70 Trung di hn Ngn hn 2006 2007 55 37,5 30

2005

Nm

Qua bng s liu v biu ta thy d n u tng qua cc nm, trong t trng d n ngn hn c xu hng tng dn, trong khi t trng d n trung di hn th li c xu hng gim xung. iu ny cho thy trong 2 nm, Ngn hng gim hnh thc cho vay trung di hn do ngi dn tp trung u t ngn hn va rt ngn chu k kinh doanh, thu tin nhanh, li nhun cao va hn ch c ri ro, ng thi cng gim bt chi ph tr li cho Ngn hng. D n ngn hn

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 31

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Nm 2006 t mc d n l 164.533 triu ng; nm 2007 t mc d n l 429.637 triu ng tng 265.104 triu ng so vi nm 2006, tc tng 166%. iu ny chng t do cng tc thu hi n c thc hin kh tt, ngun vn c thu hi nhanh, Ngn hng li tip tc em vn cho vay nn lm d n tng ln.

D n trung di hn D n trung di hn vn chim t thp hn d n ngn hn trong tng d n ti ngn hng. Tnh hnh d n trung di hn qua cc nm cng t kt qu kh quan tng ln hng nm, cao nht l nm 2007 tng 85.435 triu ng t tc tng trng 81% so vi nm 2006. Nguyn nhn chnh l bn cht ca mn vay l trung di hn, tu theo s tho thun hp ng tn dng m mc n gc s c tr vo th gian no, mt khc t l d n ny cng do mt phn d n ca nm trc chuyn sang. 4.2.3.2 Theo sn phm Bng 4.7: Tnh hnh d n theo sn phm vt: Triu ng
2005 Ch tiu ST SXKD NN Tiu dng CBCNV Khc Tng 24.185 4.712 33.583 1.185 63.665 % 37,99 7,4 52,75 1,86 100 ST 116.929 22.999 118.384 4.851 263.163 % 44,43 8,74 44,99 1,84 100 ST 295.437 69.099 221.282 27.884 613.702 % 48,14 11,26 36,06 4,54 100 2006 2007 So snh 2007/2006 S tin 178.508 46.100 102.898 23.033 350.539 % 153 200 87 475 133

Ngun: Phng h tr _ Sacombank An Giangs Tnh hnh d n mi loi hnh cho vay u gia tng theo thi gian, trong mc tng tng i cao v t d n cao nht l loi hnh SXKD. loi hnh ny, d n tng cao nht l d n nm 2007 t mc 295.437 triu ng tng 178.508 triu ng, tc tng trng 153% so vi nm 2006. Cn i vi loi hnh cho vay nng nghip, tuy d n t tng i khng cao nhng c s tng trng kh nhanh. Nm 2006, d n ch t 22.999 triu ng, n nm 2007 d n t mc 69.099 triu ng, tng 46.100 triu ng tng ng 200% so vi nm 2006. Mc d c s gia tng kh nhanh nhng t trng d n ca loi hnh th khng tng cao l do loi hnh ny ri ro kh cao v kh nng tr n ph thuc vo iu kin t nhin.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 32

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

V mng cho vay tiu dng, CBCNV: y l hai loi hnh cho vay c cng mc ch s dng vn, nhng vi s u t khc nhau trong tng thi k, ngn hng to ra s chuyn bin tch cc mc tng trng d n nh sau: nm 2006 d n ch t 118.384 triu ng chim t trng cao nht trong tng d n, sang nm 2007 d n c y mnh t ti mc 221.282 triu ng tng 87% so vi cng k nm 2006. V hot ng tn dng ti ngn hng c m rng nhanh chng, cc loi hnh khc c s tng trng ng k, do mc d d n cho vay tiu dng v CBCNV c s gia tng nhng t trng d n ti ngn hng c s gim st, t 44,99% vo nm 2006 cn 36,06% nm 2007. Ch tiu d n phn no nh gi c hot ng tn dng ca Ngn hng. N cho thy cng tc thu hi n c thc hin kp thi, cn b nhn vin ngn hng lun lm vic tch cc nn hiu qu tn dng ngy cng c nng cao, kh nng xoay chuyn ng vn ca Ngn hng lun thun li. iu chng nhng mang li li nhun cho Ngn hng m cn ng gp mt phn cho s pht trin ca kinh t vng. 4.2.4 Phn tch n qu hn cho vay Nh bao loi hnh kinh doanh khc, kinh doanh tn dng Ngn hng l ngh kinh doanh c th lun tim n nhiu yu t ri ro nht. V hot ng tn dng Ngn hng lun gn lin v mi quan h cht ch vi mi loi hnh khch hng. Nu ngn hng xem xt thn trng trong qu trnh cho vay, v khch hng lm n c hiu qu, s dng vn ng mc ch, tr n tin vay ng thi hn th tt nhin l n qu hn s t. V vy, vic tm kim khch hng tin tng cho vay l rt quan trng, tuy nhin cn phi nng ng v phi quyt on. Nhng nu qu thn trng s mt i nhng c hi cho vay hp dn c th mang li li nhun cao. Bng 4.8: Tnh hnh n qu hn ti Sacombank An Giang vt: Triu ng
2005 Ch tiu ST SXKD Nng nghip Tiu dng CBCNV Tng 0 50 1.026 1.076 % 0,00 4,65 95,35 100 ST 0 39 185 224 % 0,00 17,41 82,59 100 ST 0 350 159 509 % 0,00 68,76 31,24 100 2006 2007 So snh 2007/2006 ST 0 311 -26 285 % 797,44 -14,05 127,23

Ngun: Phng h tr _ Sacombank An Giang Qua bng s liu trn tnh hnh n qu hn ti chi nhnh c s bin ng. Thc t cho thy hot ng tn dng Ngn hng bt k c ch no cng u pht sinh n qu hn v y cng l mt vn ht sc bnh thng.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 33

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Trong n qu hn, c mt b phn n kh i hoc khng thu hi c gy ra nhng ri ro trong kinh doanh tn dng, cn v pha ngn hng xut pht t nhng nguyn nhn ch quan. cng l l tt nhin nh mi ri ro ca mi ngh kinh doanh khc. Vn l ch tm cch khc phc nhm gim thiu t l n qu hn do thin tai, l lt, tht ma N qu hn nm 2006 l 224 triu ng n nm 2007 tng ln 509 triu ng. So vi nm 2006 tng 285 triu ng, tng ng 127,23%. Nguyn nhn lm cho n qu hn tng vo nm 2007 ti chi nhnh: - Do tnh cht cng vic, ngnh ngh ca khch hng c mc ri ro cao. - Do thc bo ton vn ca khch hng cn yu. - Do c tnh gian ln t pha khch hng. - Do s dng vn sai mc ch - Do nhng l do khch quan nh tai nn ngoi mun; khch hng b la o; do bin ng ca th trng theo hng bt li cho khch hng; thin tai, nhng iu kin bt thng ca t nhin lm nh hng khng thun li cho ngi kinh doanh. - Do nng lc, bn lnh, kinh nghim lnh o ca khch hng cn hn ch dn n kh khn trong vic qun l. Mc d Ngn hng c i ng cn b c trnh chuyn mn v c nhiu kinh nghim nhng trong cng tc thu hi n vn gp khng t kh khn. Vic x l n n hn cha nhanh chng lm pht sinh cc khon n qu hn, iu a n vic trong cc bo co lun tn ti n qu hn. im ny cho thy cng tc tn dng, thm nh v ngh thut thu hi n ca cn b tn dng vn cha cao. Bn cnh cn c yu t mi trng tc ng khin cho kh nng tr n ca khch hng b hn ch, lm n qu hn pht sinh ngy cng nhiu. N qu hn l mt ch tiu phn nh cht lng nghip v tn dng ti mt ngn hng. Nu ti mt thi im nht nh, Ngn hng c n qu hn chim t trng trn tng d n cng cao th phn nh cht lng nghip v tn dng ti Ngn hng cng km v ngc li. Tuy n qu hn qua 2 nm c tng nhng iu ny khng c ngha l cht lng tn dng ca Ngn hng ang b suy gim m v doanh s cho vay ca Ngn hng tng lin tc, iu ny chng t cht lng tn dng ca Ngn hng chng nhng khng gim m cn c chiu hng pht trin tt hn. Cn vn n qu hn l iu hin nhin bi ri ro trong kinh doanh l iu kh trnh khi nht. Nguyn nhn mt mt l do d n cho vay tng th d nhin n qu hn cng s tng, do th trng cnh tranh, mt khc l do mt s khch hng tuy c uy tn quan h tt vi Ngn hng nhng bt ng tnh hnh kinh doanh b tht bi nn lm cho qu trnh tr n b chm li, kt qu l n qu hn tng. Trc y, vic phn loi n c thc hin theo Quyt nh 950/2003 ca Ngn Hng Nh Nc (NHNN) ch yu l d dng nh gi v theo di cc khon n t c hng gii quyt c th, chng hn n no cn trch d phng ri ro, khon n no c kh nng thu hi v thu hi trong bao lu, cn phi thu nh th no... Nhng k t ngy 22/04/2005 n nay, vic phn loi v trch lp d phng ri ro c thc hin theo Quyt nh Q 493/2005/Q-NHNN do thng c NHNN ban hnh. Theo Quyt nh ny th d n cho vay c chia thnh 5 nhm: SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 34 Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG - Nhm 1 c gi l n tiu chun, gm:

GVHD: Bi Vn o

+ N cn trong hn, cha n thi hn thanh ton v c Ngn hng nh gi l c kh nng thu hi y c gc v li ng hn. + Khch hng khng cn mn n no khc qu hn. - Nhm 2 l nhm n cn ch , bao gm: + N qu hn t 1 n di 90 ngy + N c c cu li thi hn tr n trong hn. + Nhng khon n c nh gi l c kh nng thu hi y c gc v li nhng c du hiu khch hng b suy gim kh nng tr n. - Nhm 3 l nhm n di tiu chun, gm: + Cc khon n qu hn t 90 n 180 ngy. + Cc khon n c c cu li thi hn tr n nhng b qu hn di 90 ngy. + N c nh gi l khng c kh nng thu hi y c gc v li khi n hn, v c kh nng tn tht mt phn n gc v li. - Nhm 4 l nhm n nghi ng, bao gm: + Cc khon n qu hn t 181 n 360 ngy. + Cc khon n c c c cu li thi hn tr n nhng b qu hn t 90 n 180 ngy + Cc khon n c nh gi l c kh nng tn tht cao. - Nhm 5 l nhm n c kh nng b mt vn, gm: + N qu hn trn 360 ngy. + Cc khon n khoanh ch chnh ph x l. + Cc khon n c c c cu li thi hn tr n nhng b qu hn trn 180 ngy + Cc khon n c nh gi l khng c kh nng thu hi. Trong 5 nhm n trn th cc khon n thuc nhm 3, 4 v 5 l nhng nhm n xu, kh nng thu hi chm hoc khng th thu hi lm nh hng hiu qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Da vo cch phn loi trn ta d dng nh gi c tnh hnh hot ng tn dng ca Ngn hng l tt nu n nhm 1 chim t trng cao, v xu nu n nhm 5 chim t trng hn hn cc nhm khc.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 35

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

4.3 Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng Trn c s i vay cho vay, hot ng tn dng cho vay l hot ng kinh doanh chnh ca Ngn hng. Hot ng cho vay c din ra thng xuyn, lin tc v thng thng tng gim theo tnh cht ma v, bin ng th trng. nh gi c hot ng tn dng ca Ngn hng Si Gn Thng Tn Chi nhnh An Giang c t hiu qu khng, tnh hnh ri ro tn dng nh th no, ta c th tham kho qua bng s liu sau: Bng 4.9: NH GI CHUNG TNH HNH HOT NG TN DNG CA NGN HNG
Nm Ch tiu 1. Doanh s thu n 2. Doanh s cho vay 3. Tng d n 4. N qu hn 5. D n bnh qun 6. Tng ti sn c 7. Tng d n trn tng ti sn c 8. H s thu n 9. N qu hn trn tng d n 10. Vng quay vn tn dng n v tnh 2005 Triu ng Triu ng Triu ng Triu ng Triu ng Triu ng % % % Ln 19.445 58.511 63.665 1.076 85.819 74,19 30,54 1,69 306.629 85,82 94,75 0,09 2006 249.336 442.430 263.163 224 2007 1.064.740 1.536.323 613.702 509 438.433 732.442 83,79 173,49 0,08 2,43

Qua cc ch tiu trn ta thy, Ngn hng t c nhng kt qu ng k trong thi gian qua trn nhng lnh vc hot ng tn dng ca mnh. Tuy nhin, trong qu trnh hot ng vn khng th trnh khi nhng vng mc, nhng nhn chung cng tc thu n lun c ch trng v tng cng, n qu hn vn cn nm trong phm vi an ton, vng quay vn tng i nhanh. H s thu n l h s biu hin kh nng thu n ti ngn hng. H s cng cao cng th hin ng vn cho vay cng an ton v cng tc thu n c thc hin tt. h SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 36 Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

s ti ngn hng c xu hng tng, c th nm 2006 l 94,75%, sang nm 2007 h s ny tng ti 173,49%. H s ny c xu hng tng cao nh th mt phn l do cng tc thu n ti ngn hng lun c thc hin tt, mt phn l do c mt s khon n c khch hng tt ton trc hn, v DSTN gia tng nhanh chng lm cho t l thu n tng ln r rt. Xt n ch tiu tng d n trn tng ti sn c: ch tiu ny cng cao th hin d n tn dng cng chim t trng ln trong tng c cu ti sn c ca ngn hng, nhng mt khi ngn hng khng thu hi c cc khon cho vay ng hn, khi NQH tng ln. C th nm 2006 l 85,82%, sang nm 2007 ch tiu ny ch cn l 83,79%. Xt ch tiu N qu hn/Tng d n, y l ch tiu phn nh hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng mt cch r rt, n o lng cht lng nghip v tn dng ca Ngn hng. T l ny cng thp ngha l cht lng tn dng ca Ngn hng cng cao. Ta thy nm 2006 t l ny 0,09% nhng sang nm 2007 li gim xung cn 0,08%. Nh vy t l n qu hn nm di mc cho php ca Ngn hng Nh nc l 5% v vn cn nm trong phm vi an ton ca h thng Ngn hng Si Gn Thng Tn l 1,5%. C c kt qu ny l do Ngn hng ra nhng gii php hu hiu v trit nhm hn ch t l n qu hn mt cch tt nht. H s vng quay vn tn dng l ch tiu o lng tc lun chuyn vn tn dng nhanh hay chm. H s ny cng ln th hiu qu hot ng tn dng cng cao. Vng quay vn tn dng ca Ngn hng Si Gn Thng Tn trong nm 2007 t mc cao l 2,43 vng. y l kt qu ng mng cho hot ng tn dng ca Ngn hng v lm cn c cho xu hng hot ng trong vi nm ti. t c iu phn ln l do trong hot ng cho vay, Cn b tn dng ca Ngn hng chp hnh ng nguyn tc, sng sut v khch quan, thc hin tt cng tc thu hi n m bo nhanh chng, kp thi v y , gp phn nng cao hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng. Nhn chung, hot ng cho vay ca Ngn hng ang pht trin theo chiu hng tt v hy vng trong nhng nm ti, hot ng ca Ngn hng s ngy cng hon thin hn, t hiu qu tt hn v gi v tr l Ngn hng Thng mi C phn hot ng hiu qu nht. 4.4 Thun li v kh khn trong hot ng tn dng c nhn 4.4.1 Thun li

- C ngun vn di do, p ng c mi yu cu vay vn ca khch hng. - C i ng cn b cng nhn vin nhit tnh, c trnh v nhiu kinh nghim. - Thi gian thm nh gii quyt h s nhanh chng lm hi lng khch hng nn d cnh tranh vi cc Ngn hng khc. 4.4.2 Kh khn - Li sut cnh tranh tng i cao nn khng thu ht c nhiu khch hng. - H s th tc phc tp.
SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 37 Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG - Chu s cnh tranh ca nhiu Ngn hng.

GVHD: Bi Vn o

CHNG 5 MT S GII PHP NNG CAO HOT NG TN DNG C NHN 5.1 Bin php tng trng tn dng: C cu li danh mc cho vay theo hng m rng thm i tng cho vay phn tn ri ro nh cho vay mua xe, m rng cc sn phm cho vay c u th nh cho vay vt t l m bo, cho vay p ng nhu cu vn kp thi M rng tn dng trn c s an ton - hiu qu. Ci tin v tp trung gii quyt nhanh h s tn dng v tip tc pht huy pht huy cc sn phm dch v cho vay nhanh - nh - cao, thu li sut cao. 5.2 Bin php x l cc khon n qu hn: Khi nh gi cht lng tn dng ca mt t chc tn dng, ngi ta thng cn c vo tnh hnh n qu hn. Ni no c n qu hn cao th th hin cht lng tn dng thp, ngc li ni no c n qu hn thp chng t cht lng tn dng cao. Chnh v vy c mt s t chc tn dng t c thnh tch m che du i khuyt im bng cch quyt ton n c v chuyn thnh d n mi, nh vy s cha ng nhiu ri ro. Do vn t ra cho Ngn hng l phi tuyt i tun th nhng quy nh ca Ngn hng Nh nc, chuyn n qu hn mt cch nghim tc v thc hin vic x l n qu hn mt cch trit . Phn u n qu hn lun mc di 1%/tng d n N qu hn khng ch do Ngn hng gy nn m cn do nhiu nguyn nhn khc nh t chnh sch ca Nh nc n nhng vn bt kh khng t pha khch hng. Do cn phi phn tch k tng khon n qu hn v phn loi n tm ra nguyn nhn dn n vic tr hn, t c bin php thu hi hp l, gim chi ph thu n xung mc thp nht. 5.3 Nng cao cht lng trnh cho cn b tn dng: Cng vic ca cn b tn dng kh phc tp, bi cn b tn dng l ngi trc tip quan h vi khch hng, l ngi thng xuyn tip xc, trao i v kim tra khch hng nn mi quan h gia cn b tn dng v khch hng l rt mt thit. iu ny i hi cn b tn dng cn c nhng phm cht, c im nht nh nh trung thc, lim khit v c trch nhim. Ngoi phm cht tt th trnh nghip v v thc tun th cng l nhng yu t cn thit trnh c nhng s h trong khu thm nh, kim tra v gim st, t c th s mang li hiu qu cao hn. Khng nhng cn b tn dng t trao di kin thc v trao i hc hi kinh nghim, m Ngn hng cn phi to iu kin cc cn b tn dng ny c th tip xc hc hi kinh nghim t nhng chi nhnh khc, nhng cn b tn dng khc. ng thi SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 38 Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

Ngn hng cng nn thng xuyn m cc lp o to nng cao trnh hiu bit, trnh chuyn mn nghip v, nhm nng cao trnh hiu bit v kh nng phn on cho cn b nhn vin. nh k t chc kim tra trnh ca nhn vin b sung kp thi nhng kin thc cn hn ch, hoc c th t chc thi ua cng tc tt, khen thng ng lc, kp thi nhm khuyn khch cn b nhn vin lm vic tt hn. Phi c bin php khen thng hp l, r rng. C nh vy cng vic mi c hon thnh mt cch tt nht. Bn cnh c th b tr cn b tn dng ph trch chnh theo tng hnh thc cng vic nh mt ngi ph trch chnh v cho vay nng thn, hoc cho vay sn xut kinh doanh nh vy s d dng hn trong khu thm nh cng nh kim tra. V mt ngi chuyn mn v mt lnh vc s nm r c c tnh ca tng sn phm, khi cng vic s c tin hnh nhanh chng v chnh xc hn.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 39

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

CHNG 6 KT LUN Mc d mi thnh lp so vi cc NHTM khc, trong 2 nm qua Ngn hng Si Gn Thng Tn Chi nhnh An Giang t c nhng thnh tu ng k trn lnh vc kinh doanh tin t. Ch vi hn 2 nm hot ng, Ngn hng nhanh chng to dng c uy tn v nim tin ni khch hng, c nhng ng gp nht nh trong s nghip pht trin ca tnh nh. iu ny c chng minh qua vic s lng khch hng n giao dch ngy mt tng lm tng ngun vn huy ng, p ng nhu cu v vn trn a bn; d n ngy cng gia tng, doanh thu cng khng ngng tng trng. Trn c s i vay cho vay, hot ng cho vay vn ca Ngn hng Si Gn Thng Tn gp phn thc y hot ng kinh doanh, hot ng u t ca cc thnh phn kinh t, va thc hin mc tiu kinh doanh, va thc hin mc tiu pht trin kinh t ca vng, qua gp phn to cuc sng tt p hn cho ngi dn. Tuy nhin, hot ng tn dng l mt hot ng cha nhiu ri ro. Mc d nh nc c nhiu c ch chnh sch khuyn khch pht trin nn kinh t, h thng cc vn bn php lut, c ch chnh sch c lin quan n hot ng tn ngy cng c hin chnh, to hnh lang php l trong hot ng kinh doanh, gia tng s tn nhim ca ca khch hng vi Chi nhnh. V vy, trong 2 nm qua hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng khng ngng gia tng v t c mt kt qu kh kh quan, lun gi vai tr quan trng trong vic to ra ngun thu nhp ln l nh ngn hng c mt i ng nhn vin nhit tnh, c trnh chuyn mn v c kinh nghim gp phn cho ngn hng pht trin. Mc d, tn dng c nhn gi vai tr quan trng nhng c nhiu bin ng v lm pht sinh n qu hn hn tn dng doanh nghip bi v hu ht cc doanh nghip c quan h vi ngn hng u l cc doanh nghip c uy tn v l khch hng lu nm ca ngn hng nn iu ny rt kh xy ra. Nhn chung, kt qu hot ng tn dng ca Chi nhnh qua 2 nm kh quan v an ton. t c kt qu nh trn l nh vo s lnh o sng sut ca Ban Gim c, tinh thn on kt ni b, phong cch phc v chu o, tn tnh, vui v ca ton th nhn vin Ngn hng Si Gn Thng Tn - Chi nhnh An Giang.

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 40

Trang

Phn tch hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CNAG

GVHD: Bi Vn o

TI LIU THAM KHO

TS. Nguyn Minh Kiu. 2006. Tin T - Ngn Hng. TP H Ch Minh: NXB Thng K TS. Nguyn Minh Kiu. 2007. Tn Dng V Thm nh Tn Dng Ngn Hng. TP H Ch Minh: NXB Ti Chnh TS. Nguyn Minh Kiu. 2006. Nghip V Ngn Hmg. TP h Ch Minh: NXB Thng K Nguyn Th Thu ng. 2006. Phn tch hiu qu tn dng Sacombank Chi nhnh An Giang. Lun vn tt nghip. Khoa KT QTKD. i hc An Giang L Th Huyn Trn. 2004. Tnh hnh hot ng tn dng v mt s gii php nng cao cht lng tn dng. Lun vn tt nghip. Khoa KT QTKD. i hc An Giang Cc quy ch v cho vay ti Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn _ CN An Giang Quyt nh s 1627/2001/Q NHNN ngy 31/12/2001 ca Thng c NHNN v quy ch cho vay ca t chc tn dng i vi khch hng Quyt nh 493/2005/Q NHNN ngy 22/04/2005 ca Thng c NHNN quy nh v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng ngn hng ca t chc tn dng Quyt nh 457/2005/Q NHNN ngy 19/04/2005 ca Thng c NHNN quy nh v t l bo m an ton trong hot ng ca t chc tn dng Ngn hng Si Gn Thng Tn. Tin Sacombank

SVTH: Nguyn Th Thy Nhi 41

Trang