Chuyn thc tp

Li ni u Nc ta ang tin hnh cng nghip ha, hin i ha, xy dng nn kinh t th trng nh hng x hi ch ngha trong xu hng hi nhp kinh t khu vc v ton cu. Mt trong nhng vn c v th quan trng hng u trong s nghip m chng ta ang theo ui l vn v ngun lc, vn vn - vn thuc c s h tng mm cho u t pht trin. y l vn mang tnh cp thit, y bin ng i hi phi xy dng, pht trin v thng xuyn c x l, iu chnh nhm p ng c nhu cu vn ca nn kinh t, gii quyt c nhng thiu ht trong chi tiu ca Chnh ph. Vy th gii php no cho huy ng vn; chng ta phi c nhng phng n, quyt sch c th mang tnh chin lc trong di hn nhm tha mn nhu cu v vn cng nh nng cao kh nng hp th vn ca nn kinh t. Ngn hng thng mi vi chc nng ca mnh cn phi c bin php thch hp tp trung mi ngun vn cn tm thi nhn ri trong dn c v cc t chc kinh t, nht l cc hnh thc huy ng trung v di hn cho vay v u t vo cc d n xy dng c s h tng, mua sm trang thit b, i mi cng ngh. H thng ngn hng ang phn u nhm thc hin c hiu qu chin lc huy ng vn trong nc v tranh th cc ngun vn t bn ngoi p ng nhu cu vn ca nn kinh t, y mnh cho vay, khc phc tnh trng ng vn trong h thng ngn hng, ng thi tp trung gim t l n qu hn v kim sot cht lng tn dng. Nm trong h thng ngn hng thng mi quc doanh Vit Nam, ngn hng cng thng chi nhnh Ba nh v 1

Chuyn thc tp
ang hon thin, pht huy hn na vai tr v th mnh ca mnh trong s nghip cng nghip ha, hin i ha t nc. Vi b dy lch s ca mnh, ngn hng cng thng Ba nh trong thi k i mi c bc chuyn mnh quan trng t c ch tp trung quan liu bao cp sang c ch th trng, kinh doanh v mc tiu li nhun, gp phn vo cng cuc ci cch nn kinh t t nc. Tnh bc xc trong hot ng huy ng vn ca cc ngn hng thng mi ni ring v nn kinh t ni chung cng nh nhu cu v vn cho s nghip cng nghip ha hin i ha m ng, Nh nc v nhn dn ta ang theo ui chnh l ng lc cho em chn nghin cu v ti: Gii php tng cng huy ng vn ti ngn hng cng thng Ba nh cho chuyn thc tp ca mnh trong thi gian thc tp ti ngn hng cng thng Ba nh. Chuyn chia lm 3 chng bao gm: Chng I: C s l lun v cng tc huy ng vn ca ngn hng thng mi. ChngII: Thc trng hot ng huy ng vn ti ngn hng cng thng Ba nh. Chng III: Gii php tng cng huy ng vn ti ngn hng cng thng Ba nh. Do kh nng l lun v nhn thc v mt vn cn hn ch, y li l mt ti kh, chnh v vy bi vit ny ca em khng trnh khi nhng thiu st nht nh. Mong thy c ph bnh, gp bi vit sau ca em c hon thin hn. Em xin chn thnh cm n. 2

Chuyn thc tp

Chuyn thc tp
Chng I C s l lun v cng tc huy ng vn ca NHTM

I. Vai tr ca ngun vn i vi NHTM. 1. Cc hot ng ch yu ca NHTM. 1.1. Khi nim NHTM Theo lut cc t chc tn dng c hiu lc t thng 10 nm 1998, NHTM c nh ngha nh sau: NHTM l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khc hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton. NHTM l mt doanh nghip hot ng trong lnh vc tin t, trong c hai mt c bn: - Nhn k thc ca cc doanh nghip, c nhn v cc t chc, c quan nh nc. khu. Cc loi hnh ca NHTM: + NHTM quc doanh: l NHTM c thnh lp bng 100% vn ca nh nc. + NHTM c phn: l NHTM c thnh lp di hnh thc cng ty c phn. S dng cc khon k thc cho vay v chit

Chuyn thc tp
+ Chi nhnh NHTM nc ngoi: l ngn hng c thnh lp theo lut php nc ngoi nhng hot ng theo lut php nc s ti. + Ngn hng lin doanh: l ngn hng c thnh lp bng vn gp ca bn ngn hng Vit Nam v bn ngn hng nc ngoi c tr s ti Vit Nam v hot ng theo lut php Vit Nam. Qu trnh pht trin ca NHTM gn lin vi qu trnh pht trin ca th trng ti chnh thng qua cc giai on t thp n cao, t n gin n phc tp. Khi mi ra i, t chc v nghip v hot ng rt n gin nhng cng v sau, theo pht trin ca kinh t hng ha, t chc cng nh cc nghip v ca cc ngn hng cng pht trin v hon thin hn. Ngy nay cc NHTM c xu hng pht trin ngy cng ton din vi quy m rng cng nhiu loi hnh dch v huy ng ti a cc ngun vn nhn ri trong x hi u t cho vay. S pht trin ca cc ngn hng khng cn nm trong phm vi quc gia m mang tnh cht ton cu. V d: Ngn hng Th gii (WB), Ngn hng Pht trin Chu (ADB) vic p dng cng ngh thng tin v h thng trang thit b hin i cng lm cho hot ng ngn hng tr nn hon thin H thng NHTM Vit Nam t khi ra i cho ti nay dn khng nh c vai tr quan trng trong nn kinh t ni chung v trong vic thc thi chnh sch ti chnh tin t ni ring. Vn vi chc nng nhn tin gi cho vay i vi nn kinh t, vi vai tr trung gian ti chnh trong hot ng ca mnh, NHTM vn phi tun theo s qun l ca Nh nc m trc tip l s qun l ca Ngn hng Trung ng. Chnh di s 5

Chuyn thc tp
qun l ny, h thng NHTM thc hin c chc nng ca mnh i vi nn kinh t. hiu r hn v NHTM, c bit l tm quan trng ca NHTM i vi qu trnh cng nghip ha - hin i ha t nc, ta s tm hiu cc hot ng ch yu ca NHTM. 1.2. Cc hot ng ch yu ca NHTM. Cng ging nh mt doanh nghip, mc tiu ch yu trong hot ng kinh doanh ca ngn hng l ti a ha li nhun hay ni ng hn l ti a ha gi tr ti sn ca ngn hng v thng qua thc hin tt vai tr l trung gian ti chnh trong nn kinh t. Ngn hng to ra li nhun bng cch bn nhng ti sn n c mt s c tnh (mt kt hp ring v tnh lng, ri ro v li tc) v dng tin thu c mua nhng ti sn c mt s c tnh khc. Nh th cc ngn hng cung cp mt dch v chuyn mt loi ti sn thnh mt loi ti sn khc cho cng chng. Nghip v ny to ra li nhun thng d cho ngn hng ng thi to tin ch cho khch hng i bn cng c li. Nghip v ti sn n (Ngun vn): y l nghip v to iu kin v tin cho hot ng ca NHTM. Cc NHTM thc hin huy ng mi ngun vn tm thi nhn ri trong nn kinh t di mi hnh thc thc hin nhim v u t, cho vay i vi cc thnh phn kinh t, gip h i mi trang thit b sn xut, nng cp nh xng phc v kinh doanh Nghip v ti sn c (S dng vn): - Nghip v d tr tin mt: 6

Chuyn thc tp
Ngn hng d tr tin mt nhm duy tr kh nng thanh khon ca ngn hng, p ng nhu cu rt tin v thanh ton thng xuyn, lin tc ca khch hng vo bt c lc no. D tr tin mt cao hay thp ph thuc vo quy m hot ng, c cu v tnh cht ngun vn ca NHTM. Cc khon d tr ca NHTM khng sinh li. - Nghip v u t: Ngn hng tham gia gp vn lin doanh, lin kt, thnh lp cng ty con... - Nghip v cho vay: Cho vay l nghip v em li li nhun ch yu cho cc NHTM. Cc NHTM s dng phn ln s tin huy ng c cho vay i vi nn kinh t. Li nhun thu c t hot ng cho vay l ngun thu nhp chnh b p cc loi chi ph trong hot ng ca Ngn hng v thu li ca NHTM. Cc dch v Ngn hng: Xut pht t chc nng, nhim v ca mnh, cc NHTM tin hnh cung ng cc dch v phc v khch hng nh: dch v thanh ton, i l, t vn ti chnh,... trn c s Ngn hng thu ph dch v. Ngy nay do nhu cu pht trin ca nn kinh t i hi hot ng dch v Ngn hng ngy cng m rng v s lng v cht lng. Cc Ngn hng u t trang thit b, c s vt cht, p dng cc cng ngh tin tin vo hot ng Ngn hng, thc hin tt khu thanh ton khng dng tin mt nh u nhim thu, u nhim chi, thanh ton sc, thanh ton b tr, thc hin chuyn tin nhanh qua mng my tnh, thc hin thanh ton bng th tn dng Thc hin tt khu cung ng dch v gp phn lm tng

Chuyn thc tp
thu nhp cho Ngn hng v xu hng pht trin trong hot ng ca NHTM hin i l m rng cc hot ng dch v, ng thi vn duy tr cc nghip v Ngn hng truyn thng, thng qua vic a dng ho cc hot ng, cc NHTM c th va tng thu nhp va c th cnh tranh vi cc nh ch ti chnh phi Ngn hng trong lnh vc cung ng cc sn phm ti chnh. Hot ng kinh doanh ngoi t em li cho Ngn hng nhng khon thu nhp t chnh lch t gi v cc dch v thanh ton quc t, chnh l doanh li hi oi. 2. Ngun vn ca NHTM. Huy ng vn l mt trong nhng hot ng kinh doanh chnh ca ngn hng thng mi. Vy trc khi tm hiu, nghin cu v hot ng huy ng vn ca ngn hng thng mi ta phi hiu nh th no v vn. Vn phi c biu hin di hnh thi gi tr ca ti sn tc l vn phi c i din cho mt lng gi tr thc ca ti sn nht nh. Mt khc vn khng ch biu hin thnh tin (tin giy, vng, bc, qu) v phn nh gi tr nhng ti sn hu hnh (my mc thit b, t ai, nh ca) m cn c biu hin bng gi tr ca nhng ti sn v hnh (uy tn, trnh , pht minh, sng ch, thng tin, cng ngh) chnh v s biu hin di cc hnh thc phong ph v a dng m vn cn phi c khai thc, s dng c hiu qu mi em li li nhun cao. Nh vy, c th ni: Vn l cc ti sn trong x hi c a vo u t nhm mang li hiu qu trong tng lai. V th trong

Chuyn thc tp
nn kinh t th trng d hot ng trong lnh vc no th vn cng l mt yu t quan trng quyt nh hiu qu ca n. Hot ng ngn hng cng vy, mun hot ng kinh doanh c hiu qu mang li hiu qu cao th cng tc huy ng cn phi c quan tm ng mc. Nc ta cng nh bt k nc no khc trn th gii, mun thc hin cng nghip ha - hin i ha cng cn phi c vn. Vn l cha kha, l iu kin hng u thc hin cng nghip ha - hin i ha. Vn trong nn kinh t c th v nh mu trong c th, thiu vn nn kinh t s chm pht trin. Song vn c to lp t u, bng cch no ph thuc rt ln vo c ch, chnh sch to vn. Ngun vn ca NHTM ng vai tr quan trng khng ch trong hot ng kinh doanh ca ngn hng m cn ng vai tr quan trng trong qu trnh pht trin kinh t x hi. Vy, ngun vn ca NHTM l g? Ngun vn ca NHTM l ton b cc ngun tin m ngn hng to lp v huy ng c u t cho vay v p ng cc nhu cu khc trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Ngun vn m ngn hng to lp v huy ng c khng nhng gip cho ngn hng t chc c mi hot ng kinh doanh m cn gp phn quan trng trong vic u t pht trin sn xut kinh doanh ca mi doanh nghip ni ring cng nh s pht trin ca ton b nn kinh t quc dn ni chung. Tuy nhin, ngun vn ca NHTM c hnh thnh t nhiu ngun khc nhau nh: vn ch s hu, vn huy ng, vn i vay v cc loi vn khc.

Chuyn thc tp
2.1. Vn ch s hu. Vn ch s hu c ngha rt quan trng trong hot ng kinh doanh ca NHTM, n thc hin mt s chc nng khng th thay th l: cung cp ngun lc ban u cho ngn hng c th duy tr hot ng khi ngn hng mi thnh lp, l c s to nim tin cho khch hng n giao dch vi ngn hng, phng nga ri ro kinh doanh cho ngn hng. Vn ch s hu bao gm:

10

Chuyn thc tp
2.1.1. Ngun vn hnh thnh ban u. y c coi nh vn iu l ca ngn hng trong quy nh v iu kin thnh lp ngn hng ca php lut. Ngun vn ny l lng vn ti thiu m ngn hng cn phi c p ng iu kin thnh lp cng nh hot ng kinh doanh. Cc loi hnh ngn hng khc nhau th c ngun gc hnh thnh vn ban u khc nhau: i vi ngn hng quc doanh th ngun vn hnh thnh ban u l do ngn sch nh nc cp, nu l ngn hng lin doanh th l do cc bn lin doanh ng gp, nu l ngn hng c phn th cc c ng gp vn thng qua vic mua c phn hoc c phiu ca ngn hng; nu l ngn hng t nhn th l vn thuc s hu t nhn. 2.1.2. Ngun vn b sung trong qu trnh hot ng. Vn ch s hu ca ngn hng c th gia tng theo nhiu phng thc khc nhau ty thuc vo iu kin c th trong qu trnh hot ng sn xut kinh doanh ca ngn hng. bao gm: Ngun t li nhun: Khi hot ng kinh doanh to ra li nhun th ngn hng c th chuyn mt phn li nhun thnh ngun vn nhm ti u t. Lng vn tch ly t thu nhp ty theo chin lc kinh doanh ca ngn hng trong thi gian ti cng nh cn nhc ca ch ngn hng v tch ly v tiu dng. Ngun b sung t vic pht hnh thm c phn, gp thm, cp thm m rng quy m hot ng, hoc i mi trang thit b, hoc p ng nhu cu gia tng vn ca ch do Ngn hng Nh nc quy nhc im ca hnh thc 11

Chuyn thc tp
huy ng ny l khng thng xuyn, song gip cho ngn hng c c lng vn ch s hu ln vo lc cn thit. 2.1.3. Cc qu. Ngn hng c nhiu cc qu khc nhau, mi qu c s dng vo nhng mc ch nht nh ty thuc vo tnh hnh kinh doanh ca ngn hng. Cc qu ca ngn hng thuc s hu ca ch ngn hng. Ngun hnh thnh cc qu ny l t thu nhp ca ngn hng. Cc qu ca ngn hng bao gm: - Qu b sung vn iu l: c mc ch tng cng s vn t c ban u. - Qu d phng b p ri ro: Dng d phng b p ri ro trong hot ng kinh doanh ngn hng nhm bo ton vn iu l. Qu ny c trch lp hng nm v c tch ly li nhm b p nhng tn tht xy ra. - Ngoi ra cn c cc qu c bit khc nh: qu khen thng, qu phc li, qu khu hao ti sn c nh, qu gim c, D phng ri ro: D phng ri ro tn dng c cc NHTM trch lp t thu nhp trc hoc sau thu (theo quy nh ca tng quc gia) theo mt t l nht nh no . Khon trch lp ny l quan trng v cn thit cho hot ng Ngn hng, v trong nn kinh t th trng khng th trnh khi nhng ri ro bt kh khng c th xy ra, khi , ngn hng c th trch cc qu b p. 2.1.4. Ngun vay n c th chuyn i thnh c phn.

12

Chuyn thc tp
Cc khon vay trung v di hn ca ngn hng m c kh nng chuyn i thnh vn c phn c th c coi l mt b phn vn s hu ca ngn hng (vn b sung) do ngun ny c mt s c im nh s dng lu di, c th u t vo nh ca, t ai v c th khng phi hon tr khi n hn. 2.2. Ngun huy ng. Ngun huy ng khng phi l ngun vn thuc s hu ca ngn hng nhng li l yu t quan trng trong hot ng kinh doanh thu li nhun ca ngn hng,thng th tin gi vo v tin rt ra khng ng thi hoc chnh lch nhau mt lng nht nh. Ngn hng s s dng lng vn tm thi nhn ri ny vo mc ch cho vay kim li. Ngun vn huy ng l ngun vn ch yu, chim t trng ln nht trong tng ngun vn ca Ngn hng. Vn huy ng bao gm: - Tin gi giao dch: L loi tin gi do khch hng gi vo nhm mc ch giao dch thanh ton, chi tr cc hot ng mua bn hng ho, dch v v cc khon chi ph pht sinh trong kinh doanh mt cch an ton, thun tin. c tnh c bn ca tin gi giao dch l c th pht sc, li sut thp v c tnh khng n nh. - Tin gi phi giao dch: Bao gm tin gi tit kim v tin gi c k hn, chng c tnh n nh cao, ngi gi c hng li sut cao nhng khng c pht hnh sc. Bn cnh , NHTM cn c th huy ng vn thng qua pht hnh cc giy t c gi nh: chng ch tin gi, k phiu 13

Chuyn thc tp
v tri phiu. Trong chng ch tin gi v k phiu l loi phiu n ngn hn; tri phiu l loi phiu n trung, di hn. Cc loi phiu n trn c Ngn hng pht hnh tng t vi mc ch, s lng c th v ch pht hnh khi c s cho php ca NHTW. c im ca cc loi giy n ny l chng c li sut cao hn so vi li sut tin gi v tin gi tit kim, c tnh n nh cao, quyn i tin xp sau cc loi tin gi khc. 2.3. Ngun i vay. L ngun vn m ngn hng phi vay mn thm trong trng hp kh nng huy ng ca ngn hng b thiu ht khi nhu cu thanh ton, chi tr cho khch hng tng cao. Ngun i vay c hnh thnh da trn mi quan h vay mn ca ngn hng thng mi vi ngn hng trung ng, vi cc t chc tn dng khc hoc gia cc ngn hng thng mi vi nhau. Ngn hng thng mi thng vay ngn hng trung ng khi kh nng chi tr ca ngn hng khng p ng c nhu cu trong thi gian ngn. Cc NHTM vay vn ca NHTW di hnh thc chit khu, ti chit khu b p thiu ht trong thanh ton, b sung vn d tr... c vay chit khu cc NHTM phi np cho NHTW cc giy t c gi c thi hn cn li l ngn hn xin chit khu nh thng phiu, chng khon ca Chnh ph... chng thng l cc loi giy t m ch th pht hnh ra chng c uy tn cao. Li sut chit khu do NHTW quy nh ty thuc vo mc tiu chnh sch tin t ca Nh nc trong tng thi k. Ngn hng Nh nc iu hnh vic vay mn ny mt cch cht ch, ngn hng thng mi phi thc hin cc iu kin m bo v kim sot nht nh.

14

Chuyn thc tp
m bo cho vic thanh khon ca mnh, cc ngn hng thiu ht d tr c nhu cu vay mn tc thi cc ngn hng thng vay mn ca nhau v vay cc t chc tn dng khc trn th trng lin ngn hng. Cc ngn hng ang c s d tin gi vt yu cu cha s dng s sn sng cho cc ngn hng khc vay tm kim li sut cao hn. Quy trnh vay mn gia cc ngn hng rt n gin, ngn hng i vay ch cn lin h trc tip vi ngn hng cho vay hoc thng qua ngn hng i l (v c th l ngn hng nh nc). Khon vay c th c hoc khng cn m bo, da trn c s uy tn ca ngn hng i vay hoc mi quan h gia cc ngn hng vi nhau. Ngoi cc hnh thc trn ngn hng c th vay mn bng cch pht hnh cc cng c n nh: K phiu, tri phiu, tn phiu trn th trng vn. Cc khon vay ny c ngha rt quan trng nhm b sung cho cc ngun tin gi, p ng nhu cu cho vay v u t trung v di hn, l gii php tnh th cho ngn hng trong hon cnh kh khn. 3. Vai tr ca ngun vn huy ng i vi ngn hng thng mi. Cc ngun vn huy ng c s quyt nh quy m cng nh nh hng hot ng ca ngn hng. Nu ngun vn c coi l yu t u vo trong qu trnh kinh doanh ca mt NHTM th ngun vn huy ng c coi l yu t u vo thng xuyn, ch yu nht ca ngn hng. Ngn hng thc hin cc nghip v tn dng, u t ch yu da vo ngun ny.

15

Chuyn thc tp
Ngun vn huy ng c nh hng ln ti kt qu hot ng kinh doanh ca NHTM. C th, nu ngn hng huy ng c ngun vn di do vi chi ph thp n c th m rng c tn dng u t v thu c li nhun cao. Ngc li, vi quy m hn ch v chi ph cao th ngn hng c th gp kh khn trong hot ng kinh doanh ca mnh. Chi ph huy ng vn ca ngn hng lin quan cht ch vi li sut tin gi cc loi, li sut tin gi tit kim cc loi v li sut cc cng c n do ngn hng pht hnh. Ngun vn huy ng khng nhng gip cho ngn hng b p c thiu ht trong thanh ton, tng ngun vn trong kinh doanh m thng qua huy ng vn, ngn hng nm bt c nng lc ti chnh ca khch hng c quan h tn dng vi ngn hng. Qua , ngn hng c cn c xc nh mc vn u t cho vay i vi nhng khch hng hoc c th pht hin kp thi t tham , trn thu, la o ca cc doanh nghip lm n khng chnh ng. T c bin php ngn chn v x l kp thi. C cu ngun vn cng nh hng trc tip ti c cu cho vay ca NHTM. Vn t c ca ngn hng ch pht sinh khi nhu cu thanh ton tn dng cp bch cn ngn hng cho vay ch yu bng vn huy ng c. Nu mt ngn hng huy ng c vn trung v di hn th c th m rng nghip v tn dng u t di hn. Nhng hin nay vic huy ng vn trung v di hn cha p ng c nhu cu u t pht trin kinh t nn mt ngn hng c th dng vn hot ng ngn hn cho vay trung v di hn nhng khng c vt qu mt t l nht

16

Chuyn thc tp
nh v iu s dn n nguy c mt kh nng thanh ton ca ngn hng. Bn cht ca ngn hng l i vay cho vay hay ngun vn ngn hng huy ng c li l ngun cc doanh nghip khc i vay nn cng tc huy ng vn cng c ngha quan trng i vi hot ng kinh doanh ca ngn hng. Do vy, cng tc huy ng vn l mt mng hot ng ln ca cc NHTM v n quyt nh rt ln n thnh cng hay tht bi trong kinh doanh ca ngn hng. II. Cc hnh thc huy ng vn. Do NHTM huy ng theo phng thc i vay cho vay m vn t c ca ngn hng ch chim mt t trng rt nh trong tng ngun vn hot ng. Do vy, c th tn ti v pht trin, NHTM phi quan tm ti cc hnh thc to vn khng ngng m rng, pht trin vn cnh tranh trn th trng. Qu trnh to vn c thc hin thng qua cc hnh thc sau: 1.1. To vn thng qua tin gi thanh ton. Tin gi thanh ton ca doanh nghip hoc c nhn: y l khon tin m khch hng gi vo ngn hng nh ngn hng gi h v thanh ton h. Trong phm vi s d cho php, cc nhu cu chi tr ca doanh nghip v c nhn u c ngn hng thc hin. Cc khon thu ca ngn hng, c nhn u c th c nhp vo thin gi thanh ton theo yu cu. Nhn chung y l mt khon huy ng c li sut thp, c khi bng khng, thay vo ch ti khon c hng cc dch v ngn hng vi mc ph thp.

17

Chuyn thc tp
Mc d, i vi tin gi thanh ton, ngi gi c th gi vo hoc rt ra bt c lc no, song gia vic gi vo v rt ra c s chnh lch nht nh v thi gian v s lng, nn cc loi ti khon ny lun c s d. Ngn hng c th huy ng s d lm ngun vn tn dng cho vay. Mt s ngn hng kt hp ti khon tin gi thanh ton vi ti khon cho vay nh cho vay thu chi chi tri trn s d c ca ti khon tin gi thanh ton. Mt s ngn hng s dng nhiu hnh thc bin tng ca ti khon thanh ton nng li sut ca loi tin gi ny ln nhm cnh tranh vi cc ti chnh tn dng khc. Do t trng thanh ton khng dng tin mt Vit Nam cn qu thp, khuyn khch vic thc hin thanh ton qua ngn hng, cc NHTM thc hin tr li cho loi tit kim tin gi ny (hin nay khong 0,2%/thng). cc nc pht trin loi tin gi ny chim khong 30% tin gi ca cc ngn hng. V l , to ngun tin gi trn ti khon thanh ton ny c ngn hng c bit coi trng. Bn cnh cc ngn hng c th huy ng vn thng qua ti khon tin gi thanh ton ca cc ngn hng khc, nhm mc ch nh thanh ton h v mt s mc ch khc, NHTM c th gi tin ti ngn hng khc. Tuy nhin, quy m ca ngun ny thng khng ln. 1.2. To vn thng qua tin gi c k hn. Nhiu khon thu ca doanh nghip v cc t chc x hi s c chi tr sau mt khong thi gian nht nh. Tin gi thanh ton tuy rt thun tin trng hot ng thanh ton song li sut li thp, p ng nhu cu tng thu ca ngi gi tin

18

Chuyn thc tp
ngn hng a ra hnh thc tin gi c k hn. Tin gi c k hn l loi tin gi c y thc vo ngn hng trn c s c s tha thun v thi gian rt tin gia khch hng v ngn hng. Nh vy, theo nguyn tc khch hng k thc ch c rt tin ra khi n hn tha thun. Tuy nhin trn thc t do phi cnh tranh thu ht tin gi, cc ngn hng thng cho php khch hng c rt trc hn. Trong trng hp ny c th c hai cch gii quyt: hoc khch hng vay tin ca ngn hng, sau khi n hn rt tin th dng s tin v li thu c tr n (c gc v li vay ca ngn hng); hoc l tha thun vi khch hng rt tin ra trc hn v nhn li sut thp hn. Tin gi c k hn l mt ngun vn tn dng mang tnh cht n nh, v mc ch ca ngi gi tin l kim li ch khng phi l thanh ton. Do , khc vi loi tin gi khng k hn yu t li sut c tc ng rt ln n loi ngun vn ny. tng cng huy ng ngun vn ny, trc ht cc ngn hng thng a ra nhiu loi thi hn khc nhau nhm p ng nhu cu ca cc loi khch hng khc nhau. Thng thng c cc loi k hn sau: 1 thng, 3 thng, 6 thng, 9 thng, 12 thng, 2 nm, 5 nm. Vi mi loi thi hn, ngn hng p dng mt mc li sut tng ng, vi nguyn tc thi hn cng di th li sut cng cao. 1.3. To vn thng qua tin gi tit kim. cc nc pht trin, trong cc loi tin gi vo ngn hng th tin gi tit kim ng v tr s hai v mt s lng. Tin gi tit kim l khon dnh ca c nhn nhm hng li

19

Chuyn thc tp
sut theo nh k, loi tin gi ny thng chim t trng kh cao (M: 25%, Vit Nam: 60 70%). Tin gi tit kim bao gm cc loi: - Tin gi tit kim khng k hn: (bao gm c ni t v ngoi t) Vi loi tit kim ny ngi gi c th rt mt phn hay ton b theo yu cu. Tuy nhin, khc vi tin gi thanh ton, ngi gi khng c s dng cc cng c thanh ton chi tr cho ngi khc. - Tin gi tit kim c k hn (bao gm c ni t v ngoi t): loi tin gi ny c ni dung c bn ging nh tin gi c k hn m chng ta nghin cu trn. 1.4. To vn thng qua huy ng tin gi ca ngn hng khc. Nhm mc ch nh thanh ton h gia cc ngn hng c quan h trn th trng lin ngn hng to thun tin cho khch hng v mt s mc ch khc, ngn hng thng mi ny c th gi tin ti ngn hng khc. Tuy nhin quy m ngun ny thng khng ln do hnh thc ny ch c p dng trong trng hp ngn hng c ngun vn tm thi nhn ri cha u t, cho vay hoc hiu qu vic u t, cho vay khng hiu qu bng gi tin ngn hng khc. 1.5. To vn thng qua pht hnh cc giy t c gi. Ging nh cc doanh nghip khc ngn hng cng huy ng vn bng cch pht hnh cc giy t c gi (hay cn gi l cc cng c n) nh k phiu, tri phiu, tn phiu ngn hng huy ng vn trn th trng vn. 20

Chuyn thc tp
Cc cng c n ca ngn hng l cc giy nhn n m ngn hng bn cho cng chng. y l cch thc vay vn ca NHTM, bi v nhng ngi s hu cc cng c ny c hon tr vn vo thi gian o hn cng thm khon tin li nht nh. Nhng cng c n ca ngn hng l: - tn phiu ngn hng: y l cng c n ngn hng dng huy ng nhng khon vn ngn hn. - K phiu, tri phiu ngn hng: L nhng cng c n ngn hng huy ng nhng khon vn trung - di hn. Nu i vi cc ti khon tin gi ph thuc nhiu vo s thch ca khch hng th vic s dng cc cng c n l mt hnh thc huy ng vn mang tnh ch ng ca ngn hng. Tuy nhin vic khch hng c chp nhn mua cc cng c n hay khng mi l iu quan trng. Ngun vn huy ng c c bng vic pht hnh cc cng c n s dng cho nhng khon tn dng trong k hoch ca ngn hng. Vi li sut tn dng trong k k hoch, ngn hng xc nh mc li sut nht nh cho cc cng c n, hay a vo thi hn cc khon tn dng trong k hoch m ngn hng xc nh s dng loi cng c ngn hn hay trung - di hn. y l mt hnh thc tng i mi m so vi cc NHTM ca cc nc ang pht trin v n ph thuc vo uy tn v nng lc ti chnh ca chnh ngn hng . Ti Vit Nam, Thng c NHNN ban hnh quyt nh s 89/ Q- NH9 v quyt nh s 76/ Q- NH vo ngy 18/03/1995 v vic thnh lp th trng mua bn li tn phiu cng vi quy ch t chc hot ng ca th trng ny, tuy nhin s chp nhn ca khch hng, dn c

21

Chuyn thc tp
cn thp. Th trng chng khon ra i phn no thc y c vic m rng hnh thc huy ng vn ca cc NHTM qua vic pht hnh cc cng c n. III. Cc nhn t nh hng ti cng tc huy ng vn. 3.1. Nhng nhn t khch quan. 3.1.1. Tnh hnh kinh t- x hi. y l yu t khch quan i vi ngn hng, yu t ny nh hng chung n vic huy ng v khi thng ngun vn ca c nn kinh t trong c ngun vn ca NHTM. C th trong mt nn kinh t pht trin ngun tin gi, tin tit kim gi vo cc NHTM ngy cng nhiu Ngoi ra vi mt nn kinh t pht trin th cng ngh ngn hng c hin i ho, ngi dn c thi quen s dng nhng li ch do cc NHTM cung ng, cc nghip v thanh ton ch yu qua ngn hng, ngn hng thu c cng nhiu khon vn, chim dng c vn trong thanh ton. Lm pht l mt yu t kinh t nh hng rt ln n cng tc huy ng vn ca ngn hng. Ngi dn gi tin vo ngn hng hy vng rng h s thu c khon tin li nht nh, lm pht cao hoc bin ng c th lm trt gi ng tin v h s chuyn cc ti khon ca h sang hnh thi khc c tnh n nh hn v gi tr. Bn cnh , cc yu t nh thu nhp ca dn c, thi v chi tiu cng l cc nhn t nh hng ti cng tc huy ng vn ca cc ngn hng. Ti cc thnh ph ln, ni tp trung cc tng lp dn c c thu nhp cao s hnh thnh mt ngun tin gi ln. Thu nhp gia tng l iu kin gia tng quy m v thay i k hn ca ngun tin, thi v chi tiu nh hng ti

22

Chuyn thc tp
quy m v tnh n nh ca ngun tin. V d: vo dp cui nm, ngun tin gi tit kim cng nh tin gi ca cc doanh nghip c xu hng gim st c bit trong iu kin thanh ton bng tin mt cn ang ph bin nh nc ta hin nay. 3.1.2. Mi trng php l v cc chnh sch kinh t v m. Nhng yu t ny nh hng trc tip n ch trng, phng hng trong hot ng huy ng vn cng nh cc hot ng khc ca ngn hng thng mi. Ngn hng thng mi xy dng cc chin lc kinh doanh cho ring mnh phi da trn c s tun th php lut v chnh sch kinh t v m ca Nh nc nh chnh sch tit kim, chnh sch li sut,.. Ngn hng nh nc iu hnh chnh sch tin t theo hng nng cao nng lc, vai tr hiu qu v theo st th trng, phi hp cht ch vi cc chnh sch kinh t v m khc th mi to iu kin v thc y pht trin cc th trng tin t cng nh hot ng ca h thng ngn hng. Mt khc, vic xy dng mt mi trng php l lnh mnh, thng thong cng l mt nhn t quan trng gp phn tng cng hiu qu hot ng huy ng v s dng vn ca cc ngn hng thng mi. 3.2. Nhng nhn t ch quan. 3.2.1. Li sut Vi t cch l gi vn, li sut c tc ng iu tit trc tip n hot ng tn dng, cho vay v huy ng vn ca ngn hng, tc ng n li nhun khi xem xt kt qu kinh doanh, tnh ton li sut chnh lch u ra u vo. Khi li sut thay i theo din bin quan h cung cu v vn trn

23

Chuyn thc tp
th trng tin t, phn nh ng tn hiu ca th trng, iu khin ngn hng phi tm kim, hoch nh mc li sut ph hp cho mnh. Trong trng hp li sut bin ng do tc ng ca cc yu t phi vt cht (yu t tm l, yu t cnh tranh khng lnh mnh...) s c tc ng bt li i vi hot ng tn dng ca ngn hng. y l kh khn i vi cc ngn hng thng mi c quy m hot ng nh, vn t c v kh nng ti chnh thp. Trong trng hp l vic tng li sut huy ng, tc ng hiu ng i vi ton b h thng, buc cc ngn hng khc cng phi tng li sut gi khch hng gi tin trong khi c th khng thc s c kh khn v ngun vn. Trong nn kinh t th trng, cc hin tng kinh t thng c din bin, thay i nhanh. Li sut cng l yu t nhy cm v thng xuyn thay i, gn lin vi s thay i ca quan h cung cu v vn. V vy, ngn hng thng mi trong qu trnh hot ng cn c s theo di st sao s bin ng c nhng gii php ng ph kp thi nhm n nh tnh hnh kinh doanh ca mnh. 3.2.2. Cng ngh ngn hng. Hot ng huy ng vn ca ngn hng ngy cng c c s cnh tranh mnh m khng ch gia cc ngn hng thng mi trong nc, m trong tin trnh hi nhp vi nn kinh t th gii, h thng cc ngn hng thng mi Vit Nam cn phi chu s cnh tranh gay gt vi cc ngn hng c nhiu kinh nghim v tim lc trn ton th gii. Cng ngh ngn hng cng l mt nhn t khng km phn quan trng quyt nh thnh cng hay tht bi trong hot ng huy ng vn ca ngn hng thng mi. Cng ngh ngn hng lin quan trc 24

Chuyn thc tp
tip n cc mt hot ng nh thanh ton, giao dch, k tonMt ngn hng s hu cng ngh lc hu so vi cc ngn hng khc: hot ng giao dch, thanh ton v cc dch v cn thc hin th cng dn n chm tr trong giao dch vi khch hng v khng a dng ho c cc loi hnh dch v cung cp cho khch hng, iu ny s lm hn ch kh nng thu ht vn ca ngn hng. Chnh v vy ngn hng khng cnh tranh c vi cc ngn hng khc c u t cng ngh hin i hn. c th cnh tranh trn th trng huy ng vn, cc ngn hng phi khng ngng i mi cng ngh, p dng nhng cng ngh ngn hng tin tin vo cc hot ng giao dch thanh ton nhanh vi khch hng, i vi mt ngn hng c cng ngh tin tin th cht lng phc v tho mn nhu cu ca khch hng s tt hn, s huy ng c nhiu vn hn. Cc ngn hng thng mi Vit Nam hin nay ang u t mnh m cho cng ngh ngn hng v coi y nh sc mnh cnh tranh trn th trng dch v ti chnh. Vic ng dng cng ngh thng tin trong: ng dng lp mng thanh ton lin ngn hng ni b tp trung, h thng qun l vn ngoi t tp trung, ng dng dch v ngn hng in t, trin khai ng dng thanh ton SWIFT, dch v th ATM m ra nhiu c hi hn cho ngn hng. Cc sn phm dch v da trn nn tng cng ngh thng tin ngy cng a dng v phong ph hng n vic ti a ho tin ch v li ch ca khch hng. 3.2.3. Chin lc Marketing ngn hng. Chin lc Marketing ngn hng cn phi c ch trng ng mc trong chin lc kinh doanh di hn ca ngn hng ni chung v huy ng vn ni ring. Xy dng c mt chin 25

Chuyn thc tp
lc Marketing hon chnh s tng kh nng sinh li trong kinh doanh cng nh tng cng huy ng vn ca ngn hng. Trong c ch th trng cc ngn hng phi cnh tranh tn ti v pht trin, to ra s khc bit, vt tri hn hn so vi cc i th cnh tranh. Trong thc t, t c iu ny khng phi l n gin v khi p dng marketing vo ngn hng thng gp mt s kh khn nh: Vi xu hng pht trin kinh t, nhu cu ca khch hng ngy cng cao. Cc ngn hng cn phi i mi nhanh chng trang thit b, k thut, chuyn mn nghip v ca i ng cn b Thng qua cng tc marketing ngn hng cn phi a ra cc hnh thc huy ng vn vi thi hn, gi c hp l, ph hp vi tng giai on pht trin c th p ng tt nht nhu cu, mong mun ca khch hng v cht lng, chng loi cc sn phm ca ngn hng. Khng nhng th, cng tc marketing ngn hng cn phi bit kch thch cc nhu cu ca khch hng nhm li ko khch hng v vi mnh khng ngng m rng thm cc khch hng mi, ngy cng thu ht c nhiu vn hn. Trn c s nghin cu th trng ngn hng c th nm bt ton b cc thng tin v mi trng kinh doanh, v khch hng, ng thi xy dng chin lc marketing. Da trn yu t ny, cc ngn hng s s dng mt cch linh hot, mm do cc cng c k thut ca marketing ng dng trong hot ng ca ngn hng tha mn tt nht nhu cu ca khch hng. Cc cng c k thut marketing c tp trung vo 4 chnh sch ln: - Chnh sch thng tin, ngin cu, tm hiu iu tra.

26

Chuyn thc tp
Thc thi chnh sch ny cn huy ng ton b phng tin vt cht cn thit thc hin vic quan st, phn tch v tng hp cc lnh vc c bn c lin quan n th trng ca ngn hng. T cc thng tin c c ngn hng s a ra cc chnh sch kinh doanh ni chung v chnh sch huy ng vn ni ring ph hp vi nhu cu ca khch hng v nhu cu s dng vn ca th trng. - Chnh sch sn phm gi c. Cc sn phm dch v ca ngn hng bao gm cc dch v c bn ca ngh ngn hng l nghip v huy ng vn, ngun vn s dng vn, nghip v thanh ton v cc nghip v ngoi vi mang tnh cht h tr nh dch v t vn khch hng, nghip v thng tin theo nhu cu, dch v kt c nhng nghip v ngoi vi khng mng li li nhun trc tip cho ngn hng, song c tc dng kch thch s ch , thu ht khch hng v lm tng gi tr cung ng s tha mn ca khch hng i vi cc dch v c bn. c bit vi s a dng ha cc sn phm ca nghip v huy ng vn s to iu kin cho ngn hng m rng kh nng huy ng vn. Hin nhin, mt ngn hng c cc dch v tt, a dng s c nhiu li th hn so vi cc ngn hng khc m cc sn phm dch v khng tt. Mt ngn hng m c dch v thanh ton hot ng tt, a dng s thu ht c nhiu tin gi thanh ton hn cc ngn hng khc. Trong lnh vc kinh doanh tin t, gi c c biu hin ch yu di dng li sut ca cc khon tin gi, tin vay, chi ph nghip v ngn hng. Yu t gi c vai tr quan trng i vi kt qu huy ng vn, s dng vn v cung ng dch v khc ca ngn hng. Chnh sch li sut cnh tranh l mt 27

Chuyn thc tp
chin lc quan trng ca ngn hng. Vic duy tr li sut cnh tranh huy ng, c bit cn thit khi li sut th trng ang mc tng i cao. Cc ngn hng cnh tranh ginh vn khng ch vi nhau m cn vi cc t chc tit kim v ngi pht hnh cc cng c khc nhau trn th trng vn. c bit trong giai on khan him tin t, d cho nhng khc bit tng i nh v li sut cng s thc y ngi gi tit kim v nh u t chuyn vn t mt cng c m h ang nm gi sang mt cng c khc hoc chuyn tin u t, tit kim t mt t chc ny sang mt t chc khc c li nhun cao hn. Chnh sch phn phi. Chnh sch phn phi l tp hp ton b nhng phng tin vt cht a ra sn phm, dch v ca ngn hng n vi khch hng. Vic a dng ha cc knh phn phi, m rng cc quy giao dch (s lng cc quy giao dch, a im m quy, cc sn phm, dch v cung ng ti quy, trang thit b c sp xp ti quy, trnh i ng cn b nhn vin) c nh hng rt ln n cng tc huy ng vn ca ngn hng. Mt ngn hng c cng nhiu knh phn phi, nhiu quy giao dch th c hi tip xc vi khc hng cng nhiu, t kh nng huy ng vn s tng ln. Tuy nhin, vic m rng cc knh phn phi, m thm nhiu quy giao dch cn phi tnh n yu t chi ph m rng sao cho ph hp vi hiu qu thu c t n. - Chnh sch giao tip, khuych trng.

28

Chuyn thc tp
Mc tiu ca chnh sch ny l lm th no qung b thng hiu ca ngn hng ra ng o qun chng nhn dn, gip cho h hiu r v ngn hng v cc dch v ngn hng. Bi v s giao tip ca nhn vin vi khch hng to ra hnh nh ca ngn hng, to ra s tin tng ca khch hng i vi ngn hng. Giao tip tt s bo v li ch ca ngn hng. Ngoi ra, hot ng qung co bao gm cc bin php tuyn truyn cc thng tin v sn phm cng nh dch v tin ch ca ngn hng cng l cng c hu hiu nng cao v th ca ngn hng, thu ht thm khch hng cho ngn hng, to lng tin ca khch hng i vi ngn hng. 3.2.4. Cng tc cn b t chc. Cha kho thnh cng ca mt ngn hng ngoi cc nhn t khc khng th khng k n nhn t con ngi. Mt ngn hng xy dng c mt i ng cn b c trnh chuyn mn cao, on kt, thn thin, nng ng, c b my t chc khoa hc hp l, p ng c yu cu pht trin kinh doanh s c li th trong huy ng vn . Bi l, ngn hng vi trang thit b c s h tng hin i, cc nhn vin nhit tnh, lch s v c chuyn mn nghip v cao to n tng tt i vi khch hng, iu ny s thu ht c khch hng n giao dch.

29

Chuyn thc tp
Chng 2 Thc trng huy ng vn ti Chi nhnh ngn hng cng thng ba nh. I. Khi qut v ngn hng cng thng Ba nh. 1.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca NHCT Ba nh. Chi nhnh ngn hng cng thng khu vc Ba nh H Ni (hay gi tt l NHCT Ba nh) ra i t nm 1959, vi tn gi lc c thnh lp l Chi im Ngn hng Ba nh trc thuc ngn hng H Ni, c tr s ti s 142 ph i Cn, qun Ba nh, thnh ph H Ni. Vi s lng cn b lc ban u thnh lp l 10 ngi, trong bi cnh nn kinh t t nc cn nhiu kh khn, nhim v ca ngn hng l va xy dng c s vt cht, cng c t chc v hot ng ngn hng (hot ng di hnh thc cung ng, cp pht theo ch tiu-k hoch c giao) nhm mc tiu phc v ch bao cp, khng ly li nhun lm mc tiu, hot ng theo m hnh qun l 1 cp (NHNN). M hnh ny c duy tr t khi thnh lp cho n thng 7 nm 1988 th kt thc. Ngy 01/ 07/ 1988, thc hin Ngh nh s 53 ca Hi ng B trng (Nay l Chnh ph) ngnh Ngn hng chuyn hot ng t c ch qun l hnh chnh, k hoch ho sang hch ton kinh t kinh doanh theo m hnh qun l Ngn hng hai cp (Ngn hng Nh nc - NHTM) ly li nhun lm mc tiu trong hot ng kinh doanh, cc Ngn hng hot ng thng mi quc doanh ln lt ra i (NHCT - NHNT NHT&PT- NHNN & PTNT) trong bi cnh chuyn i , Ngn hng Ba nh cng c chuyn i thnh mt chi nhnh NHTM quc 30

Chuyn thc tp
doanh vi tn gi chi nhnh Ngn hng Cng thng qun Ba nh trc thuc Ngn hng Cng thng thnh ph H Ni. Hot ng kinh doanh mang tnh kinh doanh thc s, thng qua vic i mi phong cch giao tip, phc v, ly li nhun lm mc tiu kinh doanh, cng vi vic a dng ho cc loi hnh kinh doanh dch v, khai thc v m rng th trng, a thm cc sn phm mi vo kinh doanh. Lc ny Ngn hng Cng thng Ba nh hot ng theo m hnh qun l NHCT ba cp (TW - Thnh ph - Qun). Vi m hnh qun l ny trong nhng nm u thnh lp (7/1988 - 3/1993) hot ng kinh doanh ca Ngn hng Cng thng Ba nh km hiu qu, khng pht huy c th mnh v u th ca mt Chi nhnh Ngn hng Thng mi trn a bn th , do hot ng kinh doanh ph thuc hon ton vo Ngn hng Cng thng Thnh ph cng vi nhng kh khn th thch ca nhng nm u chuyn i m hnh kinh t theo ng li mi ca ng. Trc nhng kh khn vng mc t m hnh t chc qun l cng nh t c ch, theo quyt nh s 93/NHCT - TCCB ca Tng Gim c Ngn hng Cng thng Vit Nam (01/04/1993) Ngn hng Cng thng Ba nh thc hin th im m hnh t chc NHCT hai cp (cp TW - Qun) xo b cp trung gian l Ngn hng Cng thng H ni cng vi vic i mi v tng cng cng tc cn b. Do vy ngay sau khi nng cp qun l cng vi vic i mi c ch hot ng, tng cng i ng cn b tr c nng lc th hot ng kinh doanh ca Ngn hng Cng thng Ba nh c sc bt mi, hot ng kinh doanh theo m hnh mt NHTM a nng, c y nng lc, uy tn tham gia cnh tranh mt cch tch cc trn th trng v

31

Chuyn thc tp
khng ngng t i mi, hon thin thch nghi vi cc mi trng kinh doanh trong c ch kinh t th trng. T n nay hot ng kinh doanh ca Ngn hng Cng thng Ba nh c n nh v pht trin theo bn nh hng ln ca ngnh, gp phn thc y tng trng kinh t, km ch lm pht, thc hin c hiu qu chnh sch tin t, a li hiu qu kinh t cao hn so vi nhng nm trc. 1.2. c im mi trng hot ng v khch hng ca NHCT Ba nh. Ngn hng cng thng Ba nh nm trn a bn khng c nhiu li th v c s kinh t (dn c khng tp trung, cc doanh nghip v cc t chc kinh t ln khng nhiu) nhng li c nhiu cc t chc tn dng lp tr s huy ng vn. Chnh v vy ngn hng phi xc nh phng chm lun t lm mi bn thn tn ti trong mi trng cnh tranh m c khng nhiu c hi kinh doanh. Nhng ngy u mi thnh lp, hot ng ca ngn hng ch yu trong a bn qun, do vy hn ch i nhiu kh nng kinh doanh ca ngn hng. n nay, hot ng kinh doanh ca ngn hng pht trin, m rng quy m c v lng v v cht, hin nay ngn hng v ang m thm nhiu chi nhnh cng nh quy giao dch vi mng li rng khp ni ngoi thnh, c nhiu sn phm, dch v a nng , tng hp trong lnh vc tin t tn dng, thu ht c s tn nhim ca ng o khch hng trong v ngoi nc. Chng trnh y mnh cho vay v u t ca chi nhnh NHCT Ba nh m rng khp cc thnh phn kinh t vi

32

Chuyn thc tp
phng chm tp trung chn lc, va y mnh bn bun, va quan tm n bn l. 1.3. S lc v tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng. Hot ng huy ng vn. Mc tiu ca chi nhnh trong nhng nm qua l tip tc y mnh hot ng huy ng vn, nng cao c v s lng v cht lng ca cc khon huy ng. Bin php thc hin huy ng vn ca ngn hng trong nhng nm qua c mt s im c bn nh sau: Tng cn b ti cc qu tit kim lun ch n

phong cch giao dch vi khch hng, mt khc Chi nhnh thng xuyn ci to sa cha, nng cp v b sung thm trang thit b my mc cho cc qu tit kim m bo phc v cho khch hng kp thi. M thm nhiu qu tit kim ni dn c tp

trung, ci to nng cp hu ht cc qu tit kim nhm nng cao cht lng mng li huy ng vn ti nhiu a bn, ch ng tm kim khai thc ngun vn nhn ri trong dn c v cc t chc kinh t vi cc hnh thc huy ng hp dn. Chun b chu o trong trin khai cc t tit

kim d thng, pht hnh k phiu theo ch o ca NHCT Vit Nam nn cc t huy ng u vt mc so vi cc ch tiu giao nh: trong nm 2003 tit kim d thng huy ng c 337,3 t ng vt k hoch 62 t(+22%), t pht hnh k phiu 6 thng tr li sau huy ng c 282 t ng, vt k hoch 132 t(+88%). t huy ng tri phiu v danh t thng 33

Chuyn thc tp
6/2003 n thng 8/2003 NHCT Vit Nam giao huy ng 90 t VN, chi nhnh huy ng c 190,65 t vt trn 100 t (gp 2,1 ln). Chun b tt c s vt cht nh: thit b thng tin, -

ng truyn, my in, o to cn b v cc bc chun b khc nn khi thc hin cng tc hin i ha theo chng trnh INCAS ca NHCT Vit Nam t ngy 1/11/2003 n nay dn c n nh v chnh xc hn tt c cc qu tit kim. Hot ng cho vay v u t. Trong iu kin tnh hnh kinh t trong nc v th gii c nhiu din bin khng thun li, li sut u vo bin ng theo xu hng ngy cng tng, bn cnh sc cnh tranh ca cc ngn hng thng mi trn cng a bn ngy cng mnh hn, nn hot ng tn dng gp rt nhiu thch thc. Nhng vi s n lc tm kim th trng, p dng nhiu hnh thc u t mi trong cc doanh nghip pht trin sn xut kinh doanh a dng c bit cc ngnh Giao thng vn ti xy dng cu ng, bn cng, sn xut cng nghip trong ngnh du khThc hin ch o ca NHCT Vit Nam theo phng chm Pht trin- an ton- hiu qu chi nhnh ch trng tng trng tn dng phi kim sot c vn cho vay. Trn c s chn lc khch hng, gim dn d n i vi nhng doanh nghip c tnh hnh ti chnh yu km, vn ch s hu nh, nng cao cht lng thm nh d n, coi trng hiu qu kinh t v thc hin nghim tc cc quy ch v tn dng hin hnh. Trong nhng nm va qua, chi nhnh lun tp trung nng cao cht lng tn dng i i vi vic tng trng d n

34

Chuyn thc tp
lnh mnh nhm m bo an ton vn cho vay v hiu qu vn tn dng. Kt qu s b nh sau:

Bng2: Tnh hnh hot ng cho vay v u t ca NHCT Ba nh. ( n v : T ng ) T T Ch tiu 2003 1717 1703 1112 591 374 1329 3364 2971 133 17 03/02 5,2(%) 5(%) -11% 52,3% 2004 2004/0 3

1 Tng d n 2 D n cho vay nn kinh t + D n ngn hn hn Gp vn cho vay

1894 11,2(%) 1894 11,2(%) 1261 633 415 1479 3975 3624 13,4% 7,1% -

3 + D n trung v di

ng ti tr C cu u t TD: 5 +Cho vay ngoi QD +Cho vay QD 6 Doanh s cho vay 7 Doanh s thu n

( Ngun: Bo co kt qu kinh doanh 2003,2004 ) Bng vic a dng ho cc hnh thc tn dng cho vay v u t trong ngn hng a thm dch v cho thu ti 35

Chuyn thc tp
chnh vo kinh doanh nn lng khch hng n giao dch vi ngn hng ngy cng tng, doanh s cho vay nm 2004 vt so vi nm 2003 v s tuyt i l 611 t ng. Tng d n cho vay nn kinh t nm 2004 tng so vi nm 2003 l 191 t, tc tng trng l 11,2%, so vi k hoch t 95,8%. Ngn hng vn ch trng cho vay cc doanh nghip quc doanh, bn cnh tng cng cho vay cc doanh nghip ngoi quc doanh c tnh hnh kinh doanh v ti chnh n nh, t trng d n ca ngn hng i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh l 22%/ tng d n, v ca cc doanh nghip quc doanh l 78%/ tng d n. Mt khc, vi vic tng cng khu kim tra, kim sot, nh gi nng lc khch hng nn doanh s thu n ca ngn hng tn dn theo tng nm, qua m bo an ton trong kinh doanh ca ngn hng. Nu nh trong nm 2003, doanh s thu n trn doanh s cho vay l 88,3% th sang nm 2004 t l ny l 91,2%. Hot ng thanh ton quc t v kinh doanh ngoi t: Song song vi cng tc kinh doanh i ni, NHCT Ba nh cng ch trng hot ng kinh doanh i ngoi, v trong nhng nm va qua hot ng ny mang li nhng kt qu ht sc kh quan, h tr tch cc cho tng trng d n. Kt qu c th nh sau: + V hot ng kinh doanh ngoi t: - Nm 2002: Doanh s mua 98.402.139 USD tng 107% so vi nm 2001. Doanh s bn 97.045.162 USD tng 105% so vi nm 2001. 36

Chuyn thc tp
- Nm 2003: Doanh s mua 101.580.951 USD tng 103% so vi nm 2002. Doanh s bn 103.584.934 USD tng 107% so vi nm 2002. - Nm 2004: Doanh s mua 137.011.253 USD tng 134% so vi nm 2003. Doanh s bn 136.242.623 USD tng 131% so vi nm 2003. Chi nhnh ch ng khai thc cc ngun ngoi t mua ca cc i l, mua trn th trng lin ngn hng, mua ca cc doanh nghip, t cn i v c s h tr ca ngn hng cng thng Vit Nam nn p ng y cc nhu cu v ngoi t thanh ton ca khch hng. Thu chnh lch gi mua bn v t gi c 1.125 triu ng. Tng doanh s mua bn t 273.253.876 USD (k cc ngoi t khc quy i), so vi nm trc tng 33,19%. + V cng tc thanh ton quc t: K t khi nhng quy trnh thc hin nghip v thanh ton quc t c thc hin theo quyt nh s 26/NHCT Q ngy 1/3/1996 ca gim c NHCT Vit Nam, quyt nh s 311/NHCT KT ngy 23/3/1994 v vic hng dn hch ton k ton ngoi t v bn Quy tc v thc hnh thng nht v tn dng chng t ca phng thng mi quc t 1993 s 500(UCP- 500) th hot ng thanh ton quc t ca NHCT Ba nh c bc pht trin ng k. Nm 2001 doanh s thanh ton XNK t c 111.690.760 USD. Mc d nm 2002 b nh hng ln ca ngy 11/9, tuy nhin s kin ngy ny nh hng ln 37

Chuyn thc tp
n cc nc trn th gii. Cn Vit Nam ch nh hng mt phn nh, doanh s thanh ton quc t nm 2003 khng dng li m cn tng ln t 114.115.400 USD tng ln 1.212.320 USD so vi nm 2002 v tng 2.424.640 USD so vi nm 2001. Qua kt qu nh vy ta cng thy c phng thc thanh ton L/C l phng thc thanh ton ch yu trong thanh ton XNK. T trng thanh ton L/C qua cc nm u t trn 81% tng thanh ton XNK, cht lng nghip v thanh ton ngy cng nng cao, tuy khi lng thanh ton ln nhng khng xy ra sai st no lm nh hng n quyn li ca khch hng, do vy uy tn ca ngn hng ngy cng c nng cao. Nh pht trin nghip v thanh ton quc t, NHCT Ba nh thu ht thm c nhiu doanh nghip XNK v giao dch, vay vn v thanh ton XNK qua Chi nhnh. Qua Ngn hng to c mt ngun thu ng k t ph thanh ton ng gp vo doanh thu. Bng 3 : Tnh hnh hot ng thanh ton quc t ti NHCT Ba nh ( n v : 1000 USD ) TT Phng thc Thanh ton 1 chuyn Tin 2 Thanh ton nh thu 2002 15.813,7 8 5.618 T trng 2003 17.658, 5 T trng 2004 T trng

14%

15%

21.213,5 16,12 21 %

5% 4.242,7 4,7% 7.176,6 5,45%

38

Chuyn thc tp
3 Thanh ton L/C Tng 91.471,3 81% 112.903, 08 92.214, 81,3 103.221, 78,43 2 114.115 ,4 % 721 131.612, 489 %

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh 2002-2004)

39

Chuyn thc tp
Tnh hnh thanh ton quc t nm 2004 Bng thanh ton hng nhp n v: 1000 USD TT 1 2 3 Phng thc Thanh ton L/C nhp khu Thanh ton nh thu Thanh ton chuyn tin i Tng S mn 828 154 766 1748 Gi tr 98922,658 3191,480 16213,521 118327,659 2004/2003 23,17%

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh 2002-2004)

Bng thanh ton hng xut n v: 1000 USD TT 1 2 3 Phng thc Thanh ton L/C xut khu Thanh ton nh thu Thanh ton T/T Tng S mn 137 75 600 812 Gi tr 4299,063 3985,120 5000 13284,83 2004/2003 65,12%

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh 2002-2004)

40

Chuyn thc tp
Cng tc thanh ton quc t khng ngng c nng cao, nghip v kim tra cc b chng t nhanh chng chnh xc, thng xuyn t vn, to iu kin thun li cho khch hng, phong cch giao dch vn minh lch s ca cc nhn vin l nhn t then cht lm nn thnh cng trong giao dch ca chi nhnh. Cng tc k ton ti chnh, kho qu v dch v. Sau mt nm trin khai cng tc hin i ho ngn hng theo chng trnh INCAS n nay hot ng n nh, pht huy hiu qu v khng xy ra mt mt ti sn. Tuy nhin vo mt s thi im vn cn xy ra tnh trng giao dch b tc nghn, khch hng cha hi lng, phi ch i lu. + Cng tc k ton thanh ton. c 2579 doanh nghip v c nhn n giao dch vi chi nhnh, vi hn 10.000 ti khon tin gi, tin vay hot ng theo chng trnh hin i ho, vi khi lng 375.059 lt chng t v trn 35.000 t ng thanh ton. Qua hot ng thanh ton v i chiu s d tin gi, tin vay cui nm 2004 cha c trng hp no khch hng khiu kin sai st. + Cng tc kho qu. Doanh s thu chi tin mt c nm 2004 l 15.025 t VN v 127 triu USD (k c ngoi t khc c quy i). So vi nm 2003 khi lng VN tng hn 50% nhng vn m bo an ton tuyt i, la chn tin tiu chun phc v khch hng. Vi c tnh trung trc, lim khit, cn b ngn hng tr cho khch hng tin np tha 400 mn bao gm 445.673.000 VN, 4.951 USD v 1000 EUR. pht hin v thu gi c 802 t tin gi c tng mnh gi l 51.790.000. 41

Chuyn thc tp
Thc hin nghim tc ch thu chi tin mt, ch xut nhp kho, ch vn chuyn tin v ch kim tra kho. Nm 2004 cng tc tin t, kho qu c an ton tuyt i. + Hot ng dch v. Ngoi dch v thanh ton, bo hin, chi tr kiu hi, chuyn tin thng qua Western Union, thanh ton sc du lch, th VISA Card, MASTER Card, thu i ngoi t. nm 2004 chi nhnh y mnh pht trin dch v thanh ton th, lp t thm 04 my ATM a tng s ln 06 my ATM vo hot ng ti cc im giao dch thun tin. Pht hnh thm c 1.032 th, nng tng s th Chi nhnh qun l ln 1.606 th, trong c 690 th tr lng thng ca 04 doanh nghip vi doanh s 2.800 triu ng/ thng Pht trin dch v mi v dch v gii ngn vn ODA theo ti khon c bit khng nhng thu thm c ph dch v m cn to ngun vn thanh ton v mua bn ngoi t. n cui nm 2004 khi thi im tip nhn vn c hiu lc, c 3 d n chuyn trn 7,3 triu USD v chi nhnh, chm dt tnh trng thiu ngun ngoi t ca 2 thng trc , lp li th ch ng v ngun vn ngoi t. Nm 2004 ph dch v thu c 9.368 triu ng, vt k hoch 25%. Cng tc kim tra, kim sot. Thng xuyn tin hnh kim tra, kim sot theo cc chng trnh k hoch ca NHCT Vit Nam v ca chi nhnh trn tt c cc mt nghip v.

42

Chuyn thc tp
Kim tra 899 mn c tng d n 1.414 t ng, kim tra 299 mn bo lnh vi gi tr 493 t ng; kim tra 680 mn mua bn ngoi t, 165.253 chng t k ton v 28.102 chng t tit kim; i chiu n vay ca mt s khch hng gi tin v vay vn... khng c chnh lch, sai st ln. Kho qu c bo m an ton tuyt i. Tuy nhin trong cc mt nghip v vn cn nhng sai st cn phi chnh sa qua kin ngh ca cc on kim tra tn dng ca NHCT Vit Nam; cc on kim ton Nh nc, kim ton Quc t. Cng tc khc. xp xp n nh li t chc cc phng nghip v, b nhim cn b v xy dng cc quy trnh nghip v: o to li 180 lt cn b, t chc 2 lp tin hc vi trn 90 ngi tham gia, 100% cn b nghip v tn dng tham d bi dng kin thc php lut, s tay tn dng, t chc cho cn b kim ngn, th qu tp hun v kim m, nhn bit tin gi... Thnh lp mi QTK s 16 ti Ty H H Ni a vo hot ng t thng 8/2004, ng thi tin hnh kho st, nghin cu nng cp hot ng theo t chc m hnh Phng giao dch v c Tng gim c NHCT Vit Nam ph duyt cho Chi nhnh thc hin. T chc thi nghip v tn dng, k ton, ti tr thng mi theo k hoch ca NHCT Vit Nam, xy dng thi nghip v tn dng v chun b c cn b thi nghip v NHNN Tp H Ni t chc. Kt qu kinh doanh. 43

Chuyn thc tp
Nh pht trin ng b c cht lng v ngun vn, tn dng v dch v ngn hng... li nhun hch ton c nm 2004 t 78,157 t ng, tng 17,326 t ng so vi nm 2003 (+28,5%), tng 20,2% so vi k hoch NHCT Vit Nam giao. Nm 2004 Chi nhnh c NHCT Vit Nam xp loi l mt trong nhng n v t danh hiu n v xut sc ca ton h thng v ngh Ch tch nc tng thng Hun chng lao ng hng hai. II. Thc trng hot ng huy ng vn ti NHCT Ba nh 2.1. Hnh thc huy ng vn ca ngn hng. Huy ng vn l mt trong nhng nhim v to vn hng u ca ngn hng cng thng Ba nh thng qua cc nghip v ch yu nh: huy ng tin gi, nghip v ngoi bng ca ngn hng v cc nghip v trung gian khc. Khi chuyn sang hot ng theo c ch th trng nh hng x hi ch ngha, ngn hng bc u cn nhiu b ng, hiu qu kinh doanh nhiu mt b hn ch, k c mng huy ng vn. Nhng cng vi s n lc ca bn thn ngn hng, s ng h t nhiu pha, to mi trng kinh doanh thun li hn, ngn hng quen dn c ch mi, t c nhng thnh qu nht nh trong kinh doanh. Ch xt ring v mng huy ng vn ca ngn hng, c quy m v cht lng u c pht trin. Cc hnh thc huy ng vn ca ngn hng ngy cng a dng, p ng c nhu cu i mi trong chin lc kinh doanh ca ngn hng trong thi gian ti. Nm bt c tnh hnh nhu cu vn cho u t pht trin ca nn kinh t, cho d l mt chi nhnh mi thnh lp nh-

44

Chuyn thc tp
ng Chi nhnh NHCT Ba nh lun tm cho mnh nhng hng i, nhng gii php ph hp vi s pht trin kinh t ca t nc, y mnh cng tc huy ng vn v tng bc t c nhng kt qu nht nh, phn nh qua tnh hnh tng trng ngun vn huy ng v c cu ngun vn huy ng. Cng tc huy ng vn lun l tin thc hin cc nhim v ca ngn hng, l bc c bn u tin trong sut qu trnh kinh doanh ca ngn hng. Chnh v vy m vic cnh tranh, thu ht khch hng gi tin l vn sng cn i vi bn thn mi ngn hng. Hiu r nh vy nn chi nhnh lun cI tin m rng cc hnh thc huy ng vn mt cch linh hot theo xu hng chung ca th trng, tch cc i mi phong cch phc v khai thc c hiu qu mi ngun vn trn a bn cho cc nhu cu kinh t. Cc hnh thc huy ng vn ch yu c p dng trong thi gian qua ti NHCT Ba nh gm: + Nhn tin gi c k hn, khng k hn. + Tin gi ca cc t chc kinh t. + Vay ca cc t chc kinh t, t chc tn dng. + Pht hnh k phiu, tri phiu. 2.2. Quy m v c cu vn huy ng. Trong thi gian qua ngn hng cng thng Ba nh pht huy c th mnh ca mnh trong cng tc huy ng vn do tn dng c kh nng, v th ca mnh v a ra c nhng chin lc kh thi cao trong di hn. Mt khc, chnh sch li sut rt nhy bn, phng thc tr li linh hot nh: tr trc, tr sau, li bc thang. . . nn chi nhnh c th huy ng vn khi cn thit rt y v kp thi. Khng nhng th, cng 45

Chuyn thc tp
tc tip th c y mnh, vic cao vai tr ca nhn vin quy giao dch l mt v d rt ng quan tm. Chi nhnh b tr cn b tip cn nhiu doanh nghip, c chnh sch khuyn khch i vi khch hng nn khng nhng gi c khch hng truyn thng; ngoi ra ngn hng cn m rng tm kim khch hng c tim nng v vn nhn tin vay, tin gi. t c nhng kt qu nh trn, ngn hng trin khai nhiu bin php nghip v mi trong kinh doanh nh: + Tng cng o to i ng cn b nhng kin thc mi v tin hc, th trng, nghip v ngn hng + M rng tn dng i vi cc doanh nghip thuc tng cng ty 90- 91 v khch hng truyn thng. + Mnh dn tip cn u t vn cho cc doanh nghip c phn, cng ty TNHH v doanh nghip t nhn thnh lp theo lut doanh nghip mi. i vi h sn xut, tng kt u t theo quyt nh 67 ca chnh ph, rt kinh nghim v nhn rng din cho vay qua t nhm ti nhiu a phng, do d d n trong nng nghip nng thn tip tc tng trng tt. + M rng cc hot ng dch v nh thanh ton quc t, bo lnh ngn hng, mua bn cng tri. + Ngoi ra vn con ngi lun c quan tm ng mc vi trn 60% cn b cng nhn vin c trnh i hc. Huy ng vn t tin gi v tin gi tit kim. Huy ng vn tin gi tit kim l nghip v truyn thng ca cc NHTM Vit Nam, ngun vn ny thng chim mt t trng rt ln trong tng ngun vn huy ng ca cc 46

Chuyn thc tp
ngn hng. Chnh v tin gi tit kim v tr quan trng trong tng ngun vn huy ng cho nn thi gian qua, Chi nhnh NHCT Ba nh a ra cc bin php tch cc nhm huy ng ti a ngun vn ny. Vi c im kinh t trn a bn ch yu l sn xut, kinh doanh, ngi dn c thu nhp cao. y l iu kin thun li chi nhnh c th tng khi lng ngun vn huy ng cao hn. Tuy nhin, lm c nh vy khng phi l d, c th huy ng ngun vn ny t hiu qu cao th i hi chi nhnh phi khng ngng hon thin v m rng cc nghip v huy ng vn nh: m thm a bn huy ng, y mnh cng tc tuyn truyn qung co, cc cch thc huy ng vn vi cc loi thi hn v cc mc li sut khc nhau khch hng la chn. Bn cnh , cn nng cao hn na cht lng phc v khch hng, to tm l thoi mi cho khch hng mi khi n giao dch vi ngn hng. Thc t cho thy, trong cc nm qua (2002-2004) cng tc huy ng vn tin gi tit kim t c nhng kt qu kh quan. Tnh n 31/12/2002 ngun vn huy ng l 1.567,30 t ng, nm 2003 l 1.495 t ng, tng 13,7% so vi nm 2002; v n cui nm 2004 con s ny l 1.833 t ng, tng ng vi tc tng trng so vi nm trc l 2.7%. y l mt t l chng t chi nhnh s dng cc bin php nhm huy ng ngun vn ny mt cch ng n, linh hot to c mi quan h tt p vi khch hng v nng cao uy tn trong hot ng v phn nh n lc c gng phn u ca tp th lnh o chi nhnh ni chung v nhng ngi lm cng tc huy ng vn ni ring trong vic khc phc kh 47

Chuyn thc tp
khn hon thnh tt nhim v. Huy ng vn t pht hnh giy t c gi - Trong nhng nm qua, cng tc huy ng vn thng qua pht hnh k phiu, tri phiu ca Chi nhnh NHCT Ba nh nhm p ng nhu cu vn trung di hn t c kt qu kh quan, nu nh nm 2002 vn huy ng t k phiu, tri phiu l 79 t ng; nm 2003 l 189 t ng, tng 110 t ng, tng ng vi tc tng trng l 139,2% so vi nm 2002 v tnh n 31/12/2004 con s ny t 235 t ng, tng 46 t ng, t l tng tng ng l 24%% so vi cng k nm trc. Kt qu ny phn nh s c gng trong cng tc huy ng vn i vi hnh thc pht hnh giy t c gi ca cn b cng nhn vin ton chi nhnh. Nh vy, huy ng vn thng qua pht hnh giy t c gi l hnh thc huy ng linh hot nhm gii quyt nhng nhu cu tc thi, ngn hng cn c cn c vo tng thi im quyt nh a ra hnh thc huy ng ny mt cch ch ng, c th huy ng vn ngn hn hoc trung di hn. K phiu c th tr li trc hoc tr li sau, nn ngn hng c th s dng hnh thc huy ng ny ch ng tnh ton k hoch ti chnh, kt qu kinh doanh ca ngn hng. Tuy nhin, k phiu cng c nhc im ging nh tin gi tit kim c k hn l li sut ca loi vn ny thng cao nn nh hng n hot ng kinh doanh ca ngn hng. Huy ng vn bng cc hnh thc khc Ngoi hai hnh thc trn, Ngn hng cn thc hin mt s hnh thc huy ng vn khc, trong c:

48

Chuyn thc tp
Huy ng vn ngoi t t nhng d n c vn u t nc ngoi t trn 4,7 triu USD, y l mt hng mi c a vo tin hnh kinh doanh ca Ngn hng v ang k vng mt kt qu tt trong thi gian ti. Hnh thc s dng th ATM cng bc u c trin khai v c ng o ngi dn ng h. Ngn hng ang c k hoch s m rng th phn ny vo mt s trng i hc thun tin cho giao dch ca th h tr, nhng ngi c kh nng thch nghi vi cng ngh hin i nhanh , v t h s ph bin hnh thc ny ra ng o nhn dn 2.3. Mng li t chc huy ng vn. Ngun vn huy ng ti ch chim t trng ln trong c cu ngun vn, c vai tr rt quan trng trong vic duy tr v nng cao hiu qu hot ng ca ngn hng. Ngun ny m bo cho ngn hng ch ng trong hot ng, gp phn nng cao hiu qu s dng vn ca ton x hi thng qua vic tp trung cc khon tin tm thi nhn ri ca cc t chc, h gia nh, c nhn vo ngn hng u t vo nn kinh t, tit gim thi gian, chi ph bo qun v to thu nhp cho ngi gi tin. Trong thi gian qua, NHCT Ba nh y mnh huy ng ngun ti ch thng qua vic m rng mng li huy ng khng nhng trn a bn qun Ba nh m cn c cc vng ln cn nhm khai thc ti a ngun vn nhn ri trong dn c phc v cho mc tiu kinh doanh ca ngn hng. To mt mng li kinh doanh rng khp cc khu vc thng mi-dch v v khu vc ng dn c l mt phng tin hu hiu tng kh nng huy ng cng nh thc hin cc dch v ngn hng ca chi nhnh. 49

Chuyn thc tp
Trong nm 2002, ngn hng m thm 2 qu tit kim ti ni dn c tp trung ng thi ci to nng cp hu ht cc qu tit kim, ch ng tm kim khai thc ngun vn nhn ri cc t chc kinh t ln vi cc hnh thc hp dn, tranh th s ng tnh ng h ca cp u v chnh quyn a phng t qu n b gii phng mt bng cho cc h dn. Nm 2003 chi nhnh ngn hng khai trng thm qu tit kim s 22 ti 142 ph Thy Khu, nng tng s qu tit kim hin c thm 11 qu. Cho n cui nm 2004 u nm 2005, vi vic khai trng qu tit kim Ty H th s qu tit kim ca chi nhnh ln n con s 16 Nh vy l quy m mng li huy ng vn ca chi nhnh c m rng ra hu khp cc vng trong ni thnh H Ni v tin ti theo k hoch s bnh trng ra ngoi thnh. Cng vi vic m rng mng li th ngn hng ngoi vic huy ng vn t cc i tng truyn thng ch ng tm kim, khai thc c mt s d n thuc cc B NNo&PTNT, B cng nghip, B Giao thng vn ti,...Vi tng v tr, quy m ca tng im giao dch cng nh theo c im, s thch, thi quen, tm l v thu nhp ca vng dn c ngn hng u t chc kt hp nhiu loi hnh dch v ngn hng ph hp. Thi k 2002-2004 mc tiu phn u ca Chi nhnh l tip tc y mnh huy ng vn vi mc huy ng tng t 1015% so vi nm trc trong ch trng tng cng huy ng ngoi t chim t trng t 25-35% tng vn huy ng . y l mc phn u rt kh khn i vi chi nhnh, bi trong hon cnh ny chi nhnh ang chu nhng bt li t tnh hnh kinh t trong nc. Nn kinh t tng trng lm tng nhu cu tiu

50

Chuyn thc tp
dng v u t, gi vng v gi nh t trong thi k ny ang tng cao nn mt b phn vn trong dn u t vo bt ng sn, mt khc ngn hng vp phi s cnh tranh mnh m v huy ng vn ca cc t chc tn dng trn cng a bn. c bit trong nm 2004 din bin lm pht, bin ng v li sut, v cc chnh sch v t gi, d tr bt buc... tc ng trc tip ti hot ng kinh doanh tin t ca ngn hng. Th trng tin t din bin tri chiu, trong khi ngoi t c xu hng d tha th vn ni t ng VN c xu hng khan him, t to sc p ln li sut huy ng vn v cho vay VN. Bng 1: Tnh hnh huy ng vn ti NHCT Ba nh 2002-2004 (n v : t ng) Ch tiu Nm 2002 Nm 2003 Nm 2004 Tng ngun 2.975,32 3.192 3.639 Chnh lch nm trc +333,44 +217 +447 D n 1.632.37 1.717 1.894 Chnh lch nm trc +18,37 +85 +191

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh NHCT Ba nh ) Bng: Li sut huy ng tin gi tit kim dn c VN TT 1 2 3 4 5 TT Thi k (thng) 12 9 6 3 Khng k hn Ngoi t Thi k (thng) Li sut (%/thng) 51 Li sut (%/thng) 0,63 0,6 0,58 0,53 0,2

Chuyn thc tp
1 2 3 4 5 12 9 6 3 Khng k hn 2 1,8 1,5 1,4 1,0

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh nm 2004) Vi nhng n lc ln khc phc kh khn, giai on 20022004, ngun vn huy ng ca chi nhnh lin tc tng trng mnh, hon thnh tt nhu cu v iu ho vn cng nh cung ng cho tn dng. C th: Tnh hnh huy ng vn nm 2002: Tng ngun vn huy ng n 31/12/2002 t 2.975,32 t ng, tng 333,44 t ng tc tng 13% so vi u nm, t hn 99% k hoch giao. Trong : + Vn huy ng VN t 2.353,20 t ng, chim t trng 79%, tng 206,59 t ng tc tng 10% so vi u nm. + Vn huy ng ngoi t( quy VN): t 622,12 t ng, chim t trng 21%, tng 126,85 t ng, tc tng 26% so vi u nm. C cu ngun vn v khu vc kinh t:

+Tin gi TCKT: t 1.406,65 t ng, chim t trng 47%, tng 91,68 t ng, tc tng 7% so vi u nm. + Tin gi dn c: t 1.567,30 t ng, chim t trng 53%, tng 240,38 t ng, tc tng 18% so vi u nm. C cu ngun vn v thi hn:

52

Chuyn thc tp
+ Tin gi khng k hn t 736,49 t ng, chim t trng 25%, gim 72,10 t ng gim 9% so vi u nm. + Tin gi c k hn t 2.238,83 t ng chim t trng 75% tng 485,27 t ng tng 26,67% so vi u nm. Tnh hnh huy ng vn nm 2003. V tng ngun vn huy ng: n31/12/2003 tng

ngun vn huy ng t 3.192 t VN ( bao gm c ngoi t quy VN), so vi cng k nm trc tng 217 t ( tng ng 7,3%) .Trong : + Tin gi VN n 31/12/2003 : l 2718 t VN, tng hn so vi cng k nm trc l 365 t VN (tc tng 15,5 %) + Tin gi ngoi t (quy VN) n 31/12/2003: l 474 t VN gim 148 t (-23,8%). V c cu huy ng vn:

+ Tin gi ca cc t chc kinh t t 1.408 t VN, tng 2 t VN so vi cng k nm trc. +Tin gi tit kim n 31/12/2003 t 1.495 t ng VN, tng 180 t VN(+13,7%) so vi nm 2002. Mc tng ny ch yu l tng vn huy ng VN. n31/12/2003 huy ng vn VN t 1062 t VN, tng hn so vi nm trc 249 t VN (+30,6%). Ngc li, vn huy ng bng ngoi t t 433 t VN, so vi nm trc gim 69 t VN (- 13,7%). Tnh hnh huy ng vn nm 2004. n 31/12/2004 tng ngun vn huy ng t 3.639 t ng (k c ngoi t quy i). So vi cng k nm trc tng 447 t ng, t tc tng trng 14% (ton h thng tng 53

Chuyn thc tp
2,5%). So vi k hoch t 97,5%. Trong c cu huy ng c th nh sau: - Theo loi tin: + Tin gi VN: 2.984 t ng, tng 266 t ng (+9,79%) so vi k hoch t 94,7%. + Tin gi ngoi t: 655 t ng, tng 181 t ng (+ 38,2%) so vi k hoch vt 12,9%. - Theo khu vc: + Huy ng t t chc kinh t l: 1.806 t ng chim t trng 49,6%. So vi cng k nm trc tng 398 t ng (+28.27%). + Huy ng t dn c: 1.833 t ng chim t trng 50,4%. So vi cng k nm trc tng 49 t ng (+2,7%). Trong bi cnh cnh tranh gay gt gia cc NHTM v cc t chc tn dng trn a bn H Ni v li sut th mc tng 447 t ng (+14%) so vi cng k nm trc ca Chi nhnh l c s c gng rt ln, c bit l tip th huy ng vn t cc t chc kinh t c ngun tin gi ln. i vi huy ng vn ngoi t, c ngun vn thanh ton, Chi nhnh ch ng tm kim, khai thc c mt s d n thuc cc B NNo &PTNT, B Cng nghip, B GTVT, n thi im tip nhn vn c hiu lc s vn ngoi t chuyn v chi nhnh c trn 7,3 triu USD. n cui nm 2004 tin gi huy ng t cc TCKT tng 398 t ng (28,7%), cao hn mc tng tin gi ca TCKT trn a bn H Ni. Bng1: Kt qu huy ng vn ca NHCT Ba nh

54

Chuyn thc tp
( n v: T ng) 2002/0 1 (%) 1 Tng vn huy ng VN Ngoi t C cu ngun vn huy ng 4 + Tin gi DN 1406,6 5 7 18 1408 1495 6,8 13,7 180 28,27 6 183 3 2,7 2975,3 2 2353,2 0 622,12 13 2003/0 200 2004/0 2 2003 4 3 (%) (%) 3192 7.3 363 9 298 4 655 14

TT

Ch tiu

2002

2 3

10 26

2718 474

+15,5 -23,8

9,79 38,2

+Tin gi tit 2238,8 kim dn c 3

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh 2002-2004) y l nhng con s ng kch l, n chng t n lc c gng phn u ca tp th lnh o chi nhnh ni chung v nhng ngi lm cng tc huy ng vn ni ring trong vic khc phc kh khn, lm tt k hoch huy ng vn mi nm. Tng trng ngun vn huy ng c v lng v cht lun l vn kh, phc tp i hi s quan tm ng mc ca cc nh Ngn hng. Kt qu trn t c l do s kt hp ca nhiu yu t ch quan v khch quan, trong ni bt l chi nhnh trong nhng nm qua hoch nh v thc thi chnh sch huy ng vn ng n, ph hp vi bi cnh thc t ca th trng, vi tnh hnh cnh tranh, vi mc sng v thu nhp ca

55

Chuyn thc tp
ngi dn cng nh ph hp vi th mnh kinh doanh ca bn thn chi nhnh. thy r hn tnh hnh huy ng vn ca chi nhnh ta cn i su xem xt chi tit tnh hnh huy ng vn qua c cu ngun vn huy ng. Ngun khng k hn c xu hng tng nhanh. y l ngun vn li sut thp to c hi thun li h li sut cho vay, m rng tn dng, la chn thu ht khch hng mi, khch hng ln ti giao dch, vay vn ti chi nhnh, to iu kin ng vng trn th trng cnh tranh ngy cng gay gt. 2.4. nh gi hot ng huy ng vn ti NHCT Ba nh. 2.4.1.Nhng kt qu t c. t c nhng kt qu kh quan trong tnh hnh kinh t c nhiu bt li cho hot ng huy ng vn , chi nhnh thc hin tt cc cng vic sau: Ngn hng a dng ho cc phng thc huy ng vn kt hp vi s dng linh hot cng c li sut thu ht ngun tin gi t cc tng lp dn c, t cc doanh nghip p ng tt nhu cu v vn cho nn kinh t, gi vng v m bo c n nh v ngun vn trong hot ng kinh doanh. - Tip tc pht trin mi quan h cht ch vi cc n v khch hng truyn thng, nhng n v c ngun vn ln thng qua lm cng tc thanh ton sao cho nhanh chng v thun li chu o. ng thi m rng quan h khch hng mi nhm huy ng ngun vn nhn ri t cc t chc. - Khuyn khch cc n v in nc, in thoi, im bn xng du m ti khon, chuyn tin v thc hin chi tr lng ti chi nhnh. 56

Chuyn thc tp
- Phn cng ngi theo di qun l n v ngun vn nm bt tnh hnh cc doanh nghip, xem tnh hnh hot ng ca doanh nghip, lng nghe kin ca doanh nghip a ra gii php phc v mt cch tt nht. - Thng xuyn theo di, phn tch nhm nm bt tnh hnh bin ng li sut cng nh d bo bin ng ngun vn trn th trng, nhm c k hoch c th iu chnh linh hot li sut cho ph hp. - Thc hin phn tch, la chn v m rng mng li hot ng ti cc a bn ng dn c nhm thu ht tin gi nhn ri t cc tng lp dn c theo nh hng tng trng ngun vn lu di ca chi nhnh. Kt qu hot ng ca chi nhnh v cc phng giao dch ca Chi nhnh NHCT Ba nh chng t c phn no uy tn cng nh s nghin cu, tm hiu k a im m rng mng li ca chi nhnh l ng hng v theo nh hng pht trin ca NHCT Vit Nam. 2.4.2. Nhng hn ch v nguyn nhn ca chng trong hot ng huy ng vn ti NHCT Ba nh. Bn cnh nhng thun li v nhng thnh tch t c th trong qu trnh hot ng chi nhnh NHCT Ba nh cn gp phi nhng vn cn tn ng cn phi tho g: Th nht, t trng tin gi khng k hn gim 6% so vi nm trc lm tng li sut u vo ng k ca chi nhnh, v vy cn phi tip tc quan tm hn na n doanh nghip c tin gi ln, mt khc mc tng trong nm 2003 tuy c s tng tuyt i ln nhng tc tng ca ngun vn mi t 15% cha t ti mc tng chung trong ton h thng 23%.

57

Chuyn thc tp
Sang n nm 2004 th mc huy ng vn ch t 97,5% so vi k hoch. Nguyn nhn ca vn ny do: + Kinh t tng trng lm tng nhu cu tiu dng v u t, gi vng v gi nh t trong nm 2003-2004 tng cao nn mt b phn trong dn u t vo bt ng sn do gy kh khn cho cng tc huy ng vn ca Chi nhnh. Mt khc, nn kinh t trong giai on ny cha ng nhng yu t bin ng kh d on v lm pht, t gi, li sut, ph sn,...V vy, vic gi cc khon tin tit kim c k hn ngn thng c khch hng la chn h d dng chuyn i mc ch s dng vn sang mua vng, ngoi t, ... hn l gi tit kim. + Cng c ti chnh ch yu thu ht vn ca ngn hng cng thng Ba nh hin nay l chng ch tin gi di hn v tri phiu nhng ngn hng cha c th trng cho pht hnh v giao dch chng khon nn nhng ngi c vn khng mun u t vo nhng giy t c gi di hn kh chuyn i thnh tim mt khi cn thit. + Ngn hng cha hoch nh c chin lc huy ng vn tht s r rng v ph hp. B phn marketing ca ngn hng phn nhiu ch trng n khch hng vay vn v khch hng s dng cc dch v v ti chnh, cha quan tm ng mc n i tng khch hng gi tin, nht l khch hng c nhn. Cc sn phm huy ng vn ca ngn hng vn cha tht s a dng, tnh tin ch vn cha cao, d rng ngn hng c nhng nht nh theo hng ny. Xt theo gc li ch khch hng cc ngn hng cn phi i x vi khch hng tin gi ging nh vi khch hng i vay, theo c ch tha thun. 58

Chuyn thc tp
Chng hn cc quy nh c tnh khun kh ca hnh thc huy ng tit kim k hn, gi 1 ln, tr gc li mt ln, c rt trc hn nhng khng c rt tng phn cc k hn c quy nh cng nhc... c th ph hp vi mt s khch hng, song chc chn khng ph hp vi nhng khch hng khc vn a dng v ngun thu nhp, chi tiu v nhu cu. +Mc d a bn hot ng ca Ngn hng khng c li th v c s kinh t (dn c khng tp trung, cc doanh nghip v t chc kinh t ln khng nhiu) nhng li c nhiu cc t chc tn dng c tr s huy ng vn, Chi nhnh phi chp nhn s cnh tranh sng cn. +Do tc ng ct gim li sut ca Cc d tr Lin bang Hoa K (FED) xung mc thp nht ch cn 1%/ nm nn tnh hnh li sut ca nc ta c xu hng tri chiu gia VN v ngoi t trong mt thi gian di v tc ng chuyn dch c cu vn huy ng: vn huy ng VN tng, vn huy ng ngoi t c xu hng gim. + Mt khc trong huy ng vn VN c nhiu knh huy ng vi li sut hp dn nh: Tri phiu chnh ph, k phiu ca cng ty du kh nn cng tc huy ng ca cc NHTM ni chung v NHCT Ba nh ni ring gp nhiu kh khn, c bit trong vic huy ng vn trung v di hn. Th t, v c s vt cht h tng, trang thit b phc v cho hot ng kinh doanh ca ngn hng mc d trong nhng nm qua c s u t ng k song vn c nhng hn ch nht nh. Trong thi gian ti ngn hng vn tin hnh dn tng bc thc hin chng trnh hin i ha NH trn

59

Chuyn thc tp
mi phng din: i mi c s vt cht. M rng mng li trang thit b, dch v ng thi vi vic o to nng cao trnh nghip v cho cn b cng nhn vin.

60

Chuyn thc tp
Chng III gii php nhm tng cng cng tc huy ng vn ti chi nhnh NHCT ba nh. I. nh hng pht trin hot ng huy ng vn ti nhct ba nh. n chin lc ngun vn ca NHCT Vit Nam giai on 2005 - 2010 t ra mc tiu tng qut cho cng tc huy ng vn ca ngn hng l: Tip tc duy tr nhng phng thc huy ng truyn thng ng thi y nhanh vic p dng cc sn phm mi v huy ng vn a dng, phong ph, hin i. Phn u t mc tng trng ngun vn vi nhp cao v bn vng, cn i vi nhp tng trng tn dng v cc hot ng khc, iu chnh v duy tr cn i v c cu ngun vn, thi hn, li sut, nhm a NHCT Vit Nam pht trin khng ngng, tr thnh mt ngn hng ln mnh Vit Nam v trong khu vc. Qun trit nh hng kinh doanh ca NHCT Vit Nam, cn c vo nh hng, mc tiu, gii php thc hin kinh doanh nm 2004 2005 v nhng nm ti v cn c vo tnh hnh kinh doanh thc t trn a bn H Ni, NHCT Ba nh xy dng phng hng, nhim v thc hin trong thi gian ti l huy ng vn ngy cng tng c v s lng v cht lng ng thi vi vic m rng v nng cao cht lng tn dng nhm p ng nhu cu vn ca khch hng. C th nh sau: - Tip tc tng bc m rng th trng vi phng chm pht trin n nh, vng chc nhm tng thm th phn, m bo mng li c b tr thch hp, ri u trn cc a bn

61

Chuyn thc tp
hot ng ca ngn hng t nghin cu, p dng nhng hnh thc huy ng vn mi vo hot ng nhm nng cao hiu qu huy ng vn v nng lc ti chnh, thch ng nhanh trong qu trnh hi nhp, p ng c hiu qu l trnh c cu li NHCT Vit Nam giai on 2005 2010; Kin tr thc hin c bi bn trong tng thi im c th chin lc khch hng gn vi vic lm tt cng tc x hi ho hot ng ngn hng, to mi quan h bnh ng cng c li gia ngn hng v khch hng; thu ht cc tng lp dn c c tin nhn ri ln, n nh thng qua chnh sch u i ca chi nhnh. - Tm kim ngun tin gi t cc d n u t ca cc b, ngnh v cc d n gii to nhm tng cng ngun tin gi khng k hn vi chi ph thp. II. Gii php tng cng huy ng vn ti Chi nhnh 1. Hon thin cng ngh ngn hng. Trong hot ng kinh doanh ngn hng, s thnh bi ph thuc rt ln vo cng ngh ngn hng. Sc mnh nm trong tay nhng ngn hng c quyn v thng tin, c h thng thanh ton hin iHin nay, ngnh ngn hng s dng cng ngh tin hc kh rng ri vi nhiu loi my hin i, c mt i ng cn b chuyn gia v my tnh ng o, to c hi s dng ti u ngun vn v huy ng ngy cng nhiu ngun. bt kp vi nhp , Chi nhnh NHCT Ba nh cn coi trng cng c v kin ton phng tin gii quyt mi nhu cu thanh ton; chuyn t hnh thc bn t ng sang t ng hon ton mt s khu thanh ton ch yu. Nng cao hiu sut giao dch, phc v nhanh v ng khch hng trong

62

Chuyn thc tp
cc khu thanh ton b tr, vn hnh th trng lin ngn hng bng in t; tng cng cung cp dch v th in t (cung cp dch v ngn hng ti nh, lp t my rt tin t ng ti cc im giao dch), thanh ton quc t qua mng SWIFT, ng thi nng cao cht lng dch v ngn hng hin c, ch trng nghin cu pht trin sn phm, dch v mi p ng nhu cu c phc v ngy cng ln, i hi ngy cng cao ca khch hng. S lm cho cng tc thanh ton khng dng tin mt ca chi nhnh c thc hin ngy cng tt hn, t s thu ht cc thnh phn kinh t v cc tng lp dn c m ti khon, gi tin v s dng dch v thanh ton ca chi nhnh. Mt khc, vi vic lm tt cng tc thanh ton s to thun li rt ln cho hot ng tn dng thng qua vic thu ht c ngun vn ngy cng nhiu phc v u t cho vay, phc v pht trin kinh t. V quy trnh nghip v, th tc, giy t cn ci tin cho ngy cng n gin d hiu, rt ngn thi gian giao dch cho khch hng gip cho vic thanh ton nhanh chng, hiu qu nhng vn m bo tnh an ton, y , tit kim thi gian cho c khch hng ln ngn hng. Nh vy, tng kh nng cnh tranh v kinh doanh c hiu qu th chi nhnh cn khng ngng hin i ho cng ngh ngn hng, i mi trang thit b, hon thin c ch thanh ton trong ni b ngn hng, ng dng cng ngh tin hc qun l cht ch cc nghip v, trn c s gip cho chi nhnh sm ha nhp vo mng li thanh ton hin i. 2. M rng mng li chi nhnh v quy tit kim.

63

Chuyn thc tp
Nn kinh t cng pht trin, khi lng cng vic ngy cng tng ln th vn t ra y l lm th no khch hng c th n giao dch vi ngn hng m khng mt nhiu thi gian, v thi gian ang ngy cng tr thnh vng bc thc s. Vi qu thi gian eo hp cha chc cho h hon thnh cng vic ca mnh ch cha ni n vic b ra thi gian ti vi ngn hng, thm ch cn phi ch i cn b ngn hng rt lu hon tt mt nghip v (khi ng khch). khuyn khch cng chng gi tin, giao dch nhiu hn, chi nhnh cn tit kim v gim bt thi gian cho khch hng thng qua vic b tr mng li mt cch thch hp, m thm cc qu tit kim lu ng i thu tin gi tn nh, hoc c s sn xut, kinh doanh khi dn chng yu cu c bit l ti nhng ni c d n u t trin khai trn a bn vn ng v nhn tin gi dn c khi h nhn tin n b t gii phng mt bng. ng thi, nghin cu m thm cc quy giao dch ti cc khu ng dn c nh khu ch ln, cc trung tm thng mi ln ca thnh ph, cc khu chung c cao tng...chnh iu ny s cho php chi nhnh khai thc ngun vn vi khi lng ln trong thi gian di, mc d chi ph b ra ban u l tng i ln. Nhng s thm nhp ca mng li chi nhnh, bn tit kim lu ng vo cng ng dn c s gp phn quan trng lm thay i tm l, tp qun gi tin, s dng tin ca ngi dn. Bn cnh vic m rng mng li, chi nhnh cn nghin cu, p dng thi gian giao dch cho ph hp vi iu kin, bi cnh kinh t x hi v tm l, thi quen tch lu, tiu dng ca ngi 64

Chuyn thc tp
dn trn a bn hot ng ca mnh. Chi nhnh ch yu hot ng trn a bn th H Ni, ni tp trung ng c cc cng ty, x nghip ln nh, cc t chc kinh t x hi, c quan Chnh Ph... nn i b phn l cn b cng nhn vin, th vic xem xt li thi gian lm vic ca chi nhnh l rt quan trng, n nh hng n hot ng kinh doanh ni chung v cng tc huy ng vn ca chi nhnh ni ring. Gi lm vic ca chi nhnh trng vi gi hnh chnh c th gy bt tin cho nhng ngi mun n giao dch vi chi nhnh, trong c nhng ngi mun n gi tin nhng gp kh khn v thi gian. V vy, chi nhnh nn b tr cho ring b phn quy phc v cc ti khon c nhn m ca sm hn v lm vic mun hn, ri cho cc cn b hng lng ngoi gi. B phn ny c th chia thnh hai ca lm vic, hot ng t 7h n 19h. Vi lch lm vic nh vy, nhng ngi c ti khon c th tranh th gi tin, rt tin vo nhiu lc khc nhau m khng ngn ngi khi ngh n vic phi ch i trong khng kh ng c, ngt ngt ca quy giao dch khi n ng gi cao im, va tn dng tt nht thi gian rnh ri ca mnh. 3. a dng ha cc hnh thc dch v huy ng vn. Ngn hng tip tc a dng ha sn phm huy ng, nng cao hn na tin ch thng qua cht lng v tnh a dng ca sn phm. V lu di ngn hng phn u t c mc tiu: bt k c nhn t chc no c ngun tin cha s dng, u c th tm kim ngn hng mt loi hnh huy ng no ph hp vi mong mun ca h. Ring i vi hnh thc huy ng tit kim k hn truyn thng, cn c nhng sa i theo hng linh hot cho php khch hng rt tin

65

Chuyn thc tp
trc hn tong phn, tr li nh k vi nhng mn gi ln, khch hng c quyn la chn k hn bt k trong trong gii hn k hn ti a ca ngn hng. 4. Thng xuyn o to nng cao trnh nghip v ca i ng cn b ngn hng. Nhn t con ngi trong hot ng kinh doanh ngn hng c tm quan trng c bit. N quyt nh n s thnh cng trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. i vi hot ng huy ng vn, con ngi l yu t khng th thiu, quyt nh ngun vn huy ng c v quy m, c cu v cht lng. Bi chnh cc cn b k ton l ngi trc tip nhn tin gi, thanh ton cho khch hng... nn i hi i ng cn b phi c trnh chuyn mn cao, c tinh thn trch nhim trong cng vic, c phong cch lm vic vn minh, lch s, cch thc gii quyt cng vic khoa hc. Do vy, huy ng vn t hiu qu cao th chi nhnh cn ch trng hn na v cn b cng nhn vin ca mnh thng qua vic thng xuyn o to, tp hun nhm nng cao trnh , nng lc i ng cn b cng nhn vin ni chung v cn b lm cng tc ngun vn ni ring. C th: - Cn o to v o to li c h thng cn b cng nhn vin theo tiu chun quy nh. Ngha l, cn b lm cng tc huy ng vn phi c kin thc v mt nghip v nh: phi c o to v tin hc, v thanh ton khng dng tin mt... cn b cng nhn vin phi c ph cp cc kin thc c bn v vn, li sut, ngoi t... p ng cc yu cu ca cng vic ngy cng phc tp. T c kh nng x l mi tnh hung cng tc mt cch thnh tho, gii p c mi 66

Chuyn thc tp
thc mc ca ngi gi tin, hng dn h lm ng th tc nhm to nim tin ni khch hng. y l yu t nh vo tm l khch hng, khi khch hng cm thy tho mn, hi lng th ln sau c tin h tip tc gi vo v gii thiu thm nhiu khch hng hn na. - Tuyn dng, o to v o to li, sp xp, t chc cn b cng nhn vin sao cho ph hp vi trnh , c b tr s dng ng chuyn mn vi phong cch lm vic, phm cht o c, k lut lao ng v c tm huyt vi ngh nhm pht huy nng lc s trng ca tng cn b. - Cn trang b kin thc Marketting nhm to iu kin cho mi thnh vin trong chi nhnh tr thnh mt mt xch trong vic thu thp v x l thng tin, p ng kp thi nhu cu khch hng. c bit l nhng cn b thng xuyn tip xc trc tip vi khch hng th vic trang b kin thc sao cho h phi l nhng cn b Marketting tt nht, phi lun bit tn dng mi c hi qung co, gii thiu v ngn hng mnh, hnh nh ngn hng tr ln gn b, khng th thiu trong tm tr khch hng. - Cn ch trng i mi phong cch phc v khch hng. Hin nay, khi bc vo ngn hng, khch hng vn cn b ng. H n vi ngn hng ch vi mt trong hai l do: Hoc l n giao dch hoc l n tm hiu ngn hng trc khi quyt nh tr thnh khch hng ca ngn hng . mt s ngn hng c nhng ngi ln u tin n ngn hng, h khng bit phi n phng no, bn no trc v cn lm nhng th tc g trong khi li khng c ngi hng dn, hi nhn vin th c th nhn c thi lnh lng, bt cn hay 67

Chuyn thc tp
tr li h hng cho qua chuyn, i khi cn cu gt, khinh thng...Vi thi phc v nh vy th hi khch hng c cn tm n ngn hng na hay khng? T cho thy thi , phong cch phc v ca nhn vin ngn hng l rt quan trng. V vy, tt c cc NHTM nc ta hin nay v Chi nhnh NHCT Ba nh ni ring, tuy phong cch phc v khch hng c ci thin rt nhiu nhng vn cn phi i mi hn na, nht l nhng nhn vin tip xc thng xuyn, trc tip v hng ngy vi khch hng. Hn ai ht, h l b mt, l hnh nh ca ngn hng, do vy, phi thc s nhit tnh, vui v, lch s, tn tm, bit lng nghe kin ng gp ca khch hng, c trnh chuyn mn vng vng v c phong cch phc v nhanh chng, chnh xc, tn tnh, chu o...to ra s ng cm v lng tin ca khch hng i vi ngn hng, lm cho khch hng cm thy mnh rt quan trng i vi ngn hng, thy mnh ang thc s c l thng , hnh din khi bc vo ngn hng. t , ngn hng s ngy cng thu ht c nhiu ngi n gi tin v s dng cc dch v khc ca ngn hng, gip ngn hng nng cao v th cnh tranh v m rng th phn. - Chi nhnh cng cn phi hp vi trung tm o to tin hc nng cao, t chc cc lp hc ngoi ng, phi hp vi Trung tm thng tin trong vic nng cao trnh ca i ng cn b m bo vn hnh h thng vi tnh t hiu qu. - Cn y mnh cng tc t o to trong ni b ngn hng, trong ni b phng cc thnh vin b tr thm kin thc chuyn mn v ca nhng b phn cng vic lin quan h tr nhau, nng cao hiu qu trong cng vic. 68

Chuyn thc tp
lm tt nhng cng vic trn, chi nhnh nn c ch quan tm, khuyn khch thch ng bng li ch v vt cht i vi cn b thc s c thnh tch trong hot ng ca ngn hng v trong trong cng tc huy ng vn ni ring. 5. Pht huy hiu qu chin lc marketing ngn hng. Mt cng tc khng km phn quan trng trong chin lc huy ng vn ca ngn hng l chnh sch Marketting, trong ni bt l hot ng qung co, khuych trng, tuyn truyn thng tin. y l vic lm ngn hng ng nhin phi thc hin c th ng vng v pht trin trong c ch th trng cnh tranh gay gt v lnh vc cung ng cc sn phm ti chnh ra qung i qun chng. Ngoi vic m rng phm vi hot ng v chuyn ti cc thng tin v ngnh ngn hng; qung co, khuych trng trong huy ng vn, nht l huy ng tit kim cn c ngha tuyn truyn thc tit kim cho ngi dn, to c s tp trung c cc ngun vn nhn ri trong dn chng nhm thc hin cc chng trnh u t, pht trin t nc, m trc ht l pht trin nng nghip, hin i ho nng thn, ci thin i sng v tri thc ngi nng dn. Trong thi gian qua, chi nhnh thc r vai tr to ln ca cng tc Marketting ni chung v hot ng tuyn truyn, qung co ni ring nn khng ngng y mnh cng tc ny, nghin cu p dng vo thc t nhng bin php qung co, khuych trng mi, ph hp vi tm l v s thch ngi dn. Tuy nhin, trong iu kin hi nhp ngn hng ngy cng cao, mc cnh tranh ngy cng khc lit, bn cnh vic khng ngng nng cao hiu qu hot ng kinh doanh, 69

Chuyn thc tp
u t sinh li, chi nhnh cn phi coi trng hn na chnh sch khuych trng, qung co mt b phn quan trng ca chin lc Marketting. C th: - Chi nhnh thng xuyn cung cp cc thng tin v tnh hnh hot ng ti chnh, bo co ti chnh kim ton...thng qua cc n phm, truyn thanh, truyn hnh dn chng bit c th hn v kh nng hot ng v cc dch v ca chi nhnh cng nh li ch m n s em li cho khch hng. T to ra cho khch hng mt ci nhn tng qut v chi tit hn v hot ng ca h thng ngn hng ni chung v Chi nhnh NHCT Ba nh ni ring, tng lng tin ca h v h s gi tin nhiu hn. - khch hng hin ti cng nh khch hng tim nng bit thm thng tin mt cch thc t hn, chi nhnh nn khuyn khch h tham gia vo cc bui ni chuyn, thuyt trnh gii thiu v hot ng ca chi nhnh, c bit l cc sn phm huy ng vn ti cc c quan, x nghip, trng hc hay a ln cc phng tin thng tin i chng... Qua lm cho mi ngi dn thy c cc u im ca vic gi tin v s dng cc dch v ca ngn hng, l tnh an ton, tin dng, kh nng sinh li. - Tuy nhin ch tuyn truyn, qung co l khng , mun to lng tin trong dn th phi chng minh bng thc t cc u im ca ngn hng v cc dch v ngn hng. Ti cc a bn hot ng mi, ni ngi dn cha quen vi vic m ti khon ti ngn hng, chi nhnh nn lm th im vic m ti khon tin gi c nhn mt s c quan, x nghip; Khuyn khch mt s c quan m ti khon c nhn cho cn b v tr 70

Chuyn thc tp
lng qua cc ti khon ny mt cch min ph. Nu chi nhnh thnh cng trong th im th chng nhng to c lng tin trong dn chng m chnh nhng ngi tham gia th im ny s l nhng qung co vin tt nht cho chi nhnh. Cng vi vic tng cng tuyn truyn, qung co th khuyn mi l cng c h tr c lc hot ng tuyn truyn, qung co t hiu qu cao. thu ht ngy cng nhiu vn, chi nhnh nn p dng cc hnh thc khuyn mi a dng, to s thch th ni khch hng, khch hng khng nhng c hng mc li sut m cn c hng s u i do khuyn mi em li nh: tham d hnh thc quay x s d thng theo s s hoc seri, s chng t c gi, p dng li sut u i hoc khuyn khch vt cht i vi nhng khch hng duy tr giao dch thng xuyn vi chi nhnh nh tng qu vo nhng dp c bit (L, Tt, ngy sinh nht...), ti tr cho cc phong tro vn ngh, th thao, lm cng tc t thin...nhm gy nh hng, nng cao uy tn ca chi nhnh su rng trong mi tng lp dn c. Nh vy, chi nhnh cn vn dng mt cch linh hot c sng to cc gii php khuych trng, qung co trn y, s tng kh nng huy ng vn, ng thi to ra u th cnh tranh ca chi nhnh v mi mt hot ng. 6. Gn lin vic huy ng vn vi s dng vn c hiu qu. Trong hot ng kinh doanh ngn hng, gia ngun vn v s dng vn c mi lin h thng xuyn, cht ch, h tr, chi phi ln nhau. Ngun vn l c s, tin ngn hng

71

Chuyn thc tp
thc hin u t, cho vay. Ch khi ngn hng tin hnh u t, cho vay th ng vn mi sinh li. Do , s dng vn l cn c quan trng ngn hng quyt nh khi lng, c cu ngun vn cn huy ng. Qun l v s dng vn c hiu qu chnh l mt cch to vn v pht trin vn mt cch vng chc nht, v khi ng vn u t, cho vay pht huy hiu qu lm cho kinh t pht trin, thu nhp ca ngi dn tng ln v nh ngn hng c th thu ht ngun vn ngy cng ln. Chi nhnh cn c bit quan tm v lm tt cng tc qun l, s dng vn vi phng chm: Vic m rng tn dng phi i i vi nng cao cht lng tn dng, m bo an ton v tng trng vn. thc hin c phng chm trn th: - Chi nhnh phi bm st nh hng pht trin kinh doanh ca Hi ng qun tr, cc gii php iu hnh ca Tng gim c NHCT Vit Nam. Thng xuyn tip cn, bm st cc d n ln thuc mc tiu chin lc ca Chnh ph c th a ra cc gii php hu hiu phc v cng tc u t c hiu qu. - Thng xuyn gp g, trao i vi khch hng vi phng chm: Lng nghe kin xut t cc n v, nm bt chnh sch khch hng ca cc t chc tn dng khc trn a bn, t chnh sa kp thi nhng kin ngh ca khch hng trn quan im bnh ng, hiu qu v an ton kinh doanh. - Tin hnh phn loi khch hng a ra nh hng u t cho tng nhm khch hng c th. - i mi, nng cao trang thit b hot ng ngn hng, hin i ho h thng thng tin qun l sao cho c kh nng

72

Chuyn thc tp
cung cp kp thi, chnh xc cc tn hiu ca th trng t Phng kinh doanh a ra chin lc s dng vn ph hp, p ng mc tiu kinh doanh. - Thng xuyn, tng cng lm tt cng tc kim tra, kim sot, bi dng nghip v chuyn mn cn b tn dng, gio dc phm cht, o c, phong cch cn b, ng thi phi b tr s dng cn b ph hp vi nng lc chuyn mn, s thch tng ngi, qun trit nguyn tc an ton trong kinh doanh. Thc hin tt nhng gii php ny s nng cao hiu qu hot ng ca chi nhnh, vic s dng vn c hiu qu thc y quan h gia ngn hng vi khch hng, to cho ngn hng ngy cng c nhiu khch hng n giao dch v gi tin vi s lng ln. T , gp phn tng cng quy m v cht lng ngun vn huy ng. III. Mt s kin ngh nhm tng cng huy ng vn ti NHCT Ba nh. 1. Kin ngh i vi cc c quan qun l Nh Nc. Gii php hon thin cng tc huy ng vn ca chi nhnh NHCT Ba nh ch c th thc hin tt nu iu kin kinh t - x hi v mi trng php l n nh, khng nh vai tr to ln ca Nh nc v Chnh ph i vi hot ng ngn hng. n nh mi trng kinh t v m: Mi trng kinh t v m bao gm nhiu yu t bao trm ti ton b hot ng kinh doanh ca cc ch th kinh t nh: tng trng kinh t, lm pht, thm ht cn cn thanh ton, chnh sch t gi... Chng c tc ng to ln n hot ng kinh 73

Chuyn thc tp
doanh ni chung v cng tc huy ng vn ca ngn hng ni ring. n nh mi trng kinh t v m th Nh nc cn c nhng vic lm c th sau: Phi hp vi cc c quan chc nng ca mnh m bo iu tit mt nn kinh t pht trin n nh, trnh cc t bin lm gim bt thng gi tr ng tin, c bit l cc khon tin gi ti ngn hng, d l di hnh thc no. Thng qua vic kim sot tc lm pht, Nh nc gp phn bo m sc mua ca ng tin khng b suy gim, ngha l gi tr thc t n nh lm cho ngi dn tin tng vo ng tin, v mt ngi s khng ngn ngi gi mt mn tin vo ngn hng khi h tin tng rng sau thi gian nht nh s thu v khon tin c gi tr cao hn so vi gi tr gi trc kia. Mt khc, thng qua vic xc nh t gi hp l s gim thiu hin tng u c ngoi t... thu hp phm vi hot ng ca ngoi t, m rng phm vi lu hnh VND gp phn vo vic kim ch lm pht mt cch hiu qu v chnh xc, xy dng li sut ph hp v gi vng n nh tin t. To lp mi trng php l n nh. Hot ng ca NHTM vn nm trong mi trng php l do Nh nc quy nh, chu s iu chnh ca h thng php lut v kinh doanh ngn hng; i hi Nh nc phi hp cht ch vi cc c quan chc nng ca mnh xy dng c mi trng php l n nh, ng b, bo v ngi gi tin, ngha l cc iu khon ca Lut, B lut lin quan, cng nh cc vn bn php quy ngang hoc di lut hin hnh phi m bo s tin khch hng gi vo ngn hng c bo ton v tng trng. Vic ban hnh h thng php l ng b, r rng s to nim 74

Chuyn thc tp
tin cho dn chng, ng thi vi nhng quy nh khuyn khch ca Nh nc s tc ng trc tip n vic iu chnh quan h gia ngi tiu dng v ngi tit kim, chuyn mt phn tiu dng sang u t, chuyn dn ct tr di dng vng, ngoi t, bt ng sn sang u t vo sn xut, kinh doanh hay gi tin vo ngn hng. n nh mi trng x hi. i vi nc ta hin nay, vic huy ng vn ca cc ngn hng b nh hng bi yu t tm l ca ngi dn, c bit thi quen gi tin nh, mua vng tch tr, dng nh vi h nh th an ton hn, tin dng hn v khi no cn tin h sn sng bn i nhanh chng cn nu gi ngn hng th khi rt ra s khng tin v mt s th tc, giy t v khng c li v rt trc hn. Chnh v vy Nh nc cn c bin php tch cc nhm khuyn khch ng vin ngi dn gi tin v chi tiu qua ti khon m ti ngn hng, nn c quyt nh bt buc cc cn b thuc c quan Nh nc phi m ti khon v s c tr lng qua ti khon ... c th thu ht c mt lng ln vn nhn ri trong dn c vo ngn hng. Bn cnh , Nh Nc cn c chnh sch pht trin kinh t ng n, t , nng cao i sng v thu nhp ca ngi dn h c th tng tch lu v s gi tin vo ngn hng ngy cng nhiu hn. 2. Kin ngh vi Ngn hng Nh Nc Vit Nam Ngn hng Nh nc l c quan hoch nh chnh sch tin t quc gia vi mc tiu n nh gi tr ng tin, kim ch lm pht, n nh cn cn thanh ton v gim tht nghip, gp phn thc y pht trin x hi, nng cao i

75

Chuyn thc tp
sng ngi dn. Do Ngn hng Nh nc cn thc thi chnh sch tin t ng n, ph hp vi hon cnh thc t tng thi k gip ngi dn yn tm gi tin vo ngn hng. Khi nn kinh t n nh, gi tr ng tin khng bin ng ln v c th kim sot c, ngi dn c thu nhp n nh hn, h s gi tin vo ngn hng vi tm l thoi mi, khi ngn hng c c hi thu ht nhiu ngun vn hn p ng nhu cu cho vay, u t sinh li. Mt khc, Ngn hng Nh nc cn ch trng v nng cao qun l ngoi hi mt cch c hiu qu v n tc ng nh hng trc tip n vic thc hin chnh sch kinh t v m ca Chnh ph v i sng kinh t x hi ca t nc. C qun l ngoi hi hiu qu th mi n nh tin t, ci thin cn cn thanh ton quc t, thu ht vn u t nc ngoi, h tr xut khu, tng trng kinh t, kim ch lm pht. C nh vy, lm mi gp phn lm nn kinh t pht trin, nng cao mc sng ca ngi dn v ngi dn s c nhiu tin gi vo ngn hng hay to cho mi ngi tm l yn tm khi gi tin vo ngn hng. Ngn hng Nh nc cn tng cng hot ng thanh kim tra, gim st cc NHTM nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca ton ngnh ngn hng. Bn cnh cn thng xuyn t chc, o to, bi dng nghip v cho cc NHTM h c th tham gia vo tt c cc lnh vc kinh doanh hin ti cng nh trin khai p dng trong tng lai. 3. Kin ngh ngn hng cng thng Vit Nam. Ngn hng cng thng Vit Nam tip tc nghin cu, xut trnh Chnh ph xy dng v hon thin h thng vn bn php lut v tin t v hot ng ngn hng nhm to khung 76

Chuyn thc tp
php l ng b cho hot ng ca h thng ngn hng thng mi ni chung v ngn hng cng thng ni ring. Cc c ch chnh sch phi c xy dng theo hng ngy cng thng thong, p ng c yu cu thc t i hi pht trin h thng ngn hng v tng bc ph hp vi cc thng l, chun mc quc t. c bit l vic nghin cu ban hnh cc c ch chnh sch ng b v huy ng vn, v ng dng k thut cng ngh, t ng ho cc nghip v ca ngn hng thng mi, hon chnh khung php l p dng giao dch cc giy t c gi khc nh thng phiu, chng ch tin gi, cc loi tn phiu,... nhm tng bc m rng v a dng ho cc loi hng ho trn th trng m, th trng chng khon. Ngn hng cng thng Vit Nam ch o v gim st cht ch vic trin khai v t chc thc hin n c cu li h thng ngn hng cng thng Vit Nam. Cng vi vic y mnh tin x l n tn ng, hn ch ti a vic pht sinh n qu hn mi, ngn hng cng thng Vit Nam khn trng thc hin cp b sung vn iu l cho cc ngn hng cng thng thnh vin theo ch trng ca ngn hng nh nc Vit Nam vi thi gian ngn nht so vi l trnh c Chnh ph ph duyt, thng qua vic kt hp nhiu bin php k c nhng gii php c ch ng t pha cc ngn hng chi nhnh nhm nng cao nng lc ti chnh, tng sc mnh cnh tranh, m bo cc t l gii hn v huy ng vn, t l an ton vn ti thiu v tng cng u t tn dng v quy m cng nh cht lng. Bn cnh ngn hng cng thng Vit Nam cn tng cng ch o thc hin chng trnh cng c v lnh mnh ho cc ngn hng cng thng thnh vin, xc tin

77

Chuyn thc tp
vic c cu li h thng ngn hng cng thng, xp xp t chc cn b v cc phng ban chc nng chung cho cc ngn hng thanh vin. y nhanh tin hin i ho hot ng ngn hng v h thng thanh ton, c bit l vic trin khai nhanh, rng khp h thng thanh ton in t lin ngn hng n cc ngn hng thnh vin trn c nc. Trn c s m rng v pht trin cc dch v tin ch ngn hng hin i p ng yu cu ca nn kinh t. Ngn hng cng thng Vit Nam ch o cc ngn hng chi nhnh thc hin ng b cc gii php v huy ng vn v cho vay c hiu qu, trong ch trng vic m rng mng li, a dng ho cc hnh thc huy ng vn, gia tng huy ng vn trung v di hn. Ch ng kim sot tc tng tn dng, ph hp vi tc tng huy ng vn, cn i ngun vn u t, c bit l cn i v k hn gia ngun vn v s dng vn ca cc ngn hng. 4. Kin ngh i vi NHCT Ba nh. Th nht, lun c c ch li sut cnh tranh linh hot: Li sut l yu t quan trng gip cc ngn hng hp dn c khch hng n gi tin. Bi v hu ht ngi c tin tm l mun em gi ngn hng, trc ht h s so snh li sut huy ng m cc ngn hng a ra xem ni no hn, k n mi l vn an ton tin gi cho h cng nh cc dch v tin ch m h c hng. Nu khch hng nh gi cc ngn hng c cung h s an ton v cc dch v tin ch nh nhau, h s chn ngn hng no tr cho h li sut cao hn. iu ny h c th

78

Chuyn thc tp
d dng tm hiu v nm bt khi cc phng tin thng tin i chng ngy cng tr nn thng dng v ph bin nc ta (in thoi, bo ch, thng tin kinh t trn truyn hnh). thc hin c ch li sut huy ng cnh tranh, ngn hng phi thng xuyn theo di thng k tnh hnh bin ng li sut trn cng a bn hot ng c cc quyt nh iu chnh kp thi cho ph hp vi mt bng li sut trn th trng v c im ring ca ngn hng. Ngn hng cng cn quan tm n li sut tn phiu kho bc bi v trn thc t kho bc thng pht hnh tn phiu tr li cao hn li sut huy ng ca cc ngn hng thng mi do kho bc c c thun li l khng b khng ch li sut trn. Th hai, ngn hng cn a dng cc k hn gi tin vi nhiu mc li sut khc nhau. Cc ngun tin nhn ri, tin dnh ca ngi dn rt a dng, nu ngn hng ch huy ng vi cc k hn 3-6-9-12 thng th vi nhng khong thi gian nhn ri ca ng tin khng khp vi nhng k hn huy ng ca ngn hng s khng khuyn khch cc khch hng dn giao dch vi ngn hng,. Chng hn nh ngi c tin nhn ri trong 2 thng nhng ngn hng ch huy ng k hn ti thiu l 3 thng, v th khch hng khng gi k hn c. Mc d khch hng c th chn cch gi khng k hn nhng v li sut khng k hn thp hn li sut k hn nn to ra s bt li cho khch hng. Tuy nhin, vic a dng ha cc k hn gi tin s lm cho cng vic giao dch, qun l, lu tr h s ca ngn hng tr nn phc tp hn nhng khng phi khng thc hin c. Trc y c ngn hng nhn tin gi cho tt c cc k hn t 1 79

Chuyn thc tp
n 12 thng v hin cng c ngn hng nhn tin gi ca khch hng vi bt k k hn no trn 12 thng.a dng ha cc k hn tin gi vi cc mc li sut khc nhau theo nguyn tc k hn cng di th li sut huy ng cng cao. Th ba, a dng ha cc hnh thc thanh ton. Khch hng gi tin vo ngn hng vi v nhiu mc ch khc nhau, c ngi v mc ch an ton, c ngi ch yu ly li tiu xi hng thng nh cc i tng l cn b hu tr, sinh vin c ngi d d gi tin ng vn ngy cng c sinh si, ny n. V th h chn cch tnh li cui k, li sut cao hn rt li trc v rt li hng thng. Hin nay a s cc ngn hng ang p dng 2 hnh thc tr li trc v tr li cui k. l do theo cc ngn hng l n gin cho cng tc huy ng vn, n nh c vn hot ng, trn c s cc ngn hng d cn i c k hoch huy ng v s dng vn. Tuy nhin phi thy rng, mc tiu ca ngn hng hin nay l tranh th, thu ht v khai thc ti a mi ngun vn nhn ri trong x hi, k c vi s lng nh. Do trong thi gian ti, cn duy tr thng xuyn hnh thc tr li hng thng nh tng lm trc y tha mn c nhiu mc ch ca ngi gi tin v qua thu ht c ngy cng nhiu khch hng n vi ngn hng. Th t , khuyn khch bng li ch vt cht: Khi khch hng gi tin, ngoi vic so snh li sut huy ng ni no cao hn cn quan tm n nhng li ch vt cht m h nhn c. Chng hn nh v l do no khch hng cn rt vn trc hn gii quyt cc nhu cu chi tiu ti chnh nhng khng c ngn hng cho rt trc hn hoc cho rt trc hn nhng 80

Chuyn thc tp
khng tr li s gy tm l kh chu v n tng khng tt ca khch hng i vi ngn hng, nhiu khi dn n nhng tranh ci khng hay. Do trong thi gian ti, ngn hng cn p dng hnh thc nhn cm s tit kim v cho php khch hng chit khu k phiu do ngn hng pht hnh. Ngn hng cng c th nghin cu tng bc chuyn sang tr li bng li sut tin gi c k hn. C th l: Khi khch hng cn rt vn trc hn, ngn hng s tr li cho khch hng bng li sut tin gi c k hn ca k hn no cao nht m khch hng gi c, cng vi li sut tin gi khng k hn ca s ngy (thng) l. Chng hn nh mt khch hng gi tit kim 6 thng nhng n thng th 5 khch hng xin rt trc hn, ngn hng s tr li k hn 3 thng cho khch hng cng vi li sut khng k hn ca 3 thng. iu ny s khc phc c nhc im ca quy nh khng cho php khch hng rt vn trc hn hoc cho rt vn trc hn nhng khng tr li hoc tr bng li sut tin gi khng k hn i vi nhng trng hp thi hn gi gn n ngy o hn nhng khch hng xin rt vn trc hn. Khi nu ngn hng khng cho rt vn trc hn hoc cho rt nhng khng tr li s gy thit thi cho khch hng, cn nu ngn hng tr li bng li sut tin gi khng k hn th tin li tnh ra khng c bao nhiu so vi nhng trng hp khch hng chn gi k hn thp hn. H qu tt yu l ln sau khch hng c th khng chn gi tin ti ngn hng hoc chn k hn ngn hn gi. iu ny mu thun vi mc tiu k hoch v bin php tng dn t trng vn huy ng trung di hn ca ngn hng.

81

Chuyn thc tp
Th nm, nh k qung co v nim yt cng khai y li sut, th l gi tin tit kim. Vic qung co s c tc dng gy ch cho khch hng v hnh nh ca ngn hng h c s so snh v chn la. Mt khc, khng phi ai cng am tng ht mi th tc, th l gi tin cng nh cc chnh sch khuyn khch, u i m h c hng. Nht l vi nhng khch hng do trnh hc vn cha cao v vi nhng khch hng mi ln u n gi tin ti ngn hng. Bng nim yt y , cng khai cc tin ch, d hiu s to cho khch hng tm l thoi mi d chu v n gin trong th tc gi tin, hn na s gip cho khch hng tm thy c mt c hi hp dn gi tin cho ngn hng m cc ngn hng khc khng c c. Tr s khang trang, tc phong giao tip lch thip, tn tnh hng dn khch hng cng l nhn t quyt nh n thnh cng trong kinh doanh ca ngn hng. Trong thi bui cnh tranh hin nay, ngn hng no gii quyt tt c mt ny s c li th trong vic thu ht khch hng n giao dch vi ngn hng.

82

Chuyn thc tp
Kt lun
Vn huy ng ca cc ngn hng thng mi l mt nhn t quan trng trong qu trnh chuyn dch c cu kinh t, nht l trong hon cnh nc ta c nn kinh t km pht trin v khoa hc k thut cn lc hu so vi th gii th ngun vn ny li cng c bit quan. Mc tiu tng trng kinh t phi gn lin vi xy dng mt th trng ti chnh hot ng c hiu qu, tr thnh cng c phc v c lc cho cng cuc i mi kinh t, thng qua chc nng l trung gian lun chuyn v huy ng vn cho u t pht trin. L nhn t chnh trong th trng ti chnh ngn hng thng mi bng mi bin php phi y mnh huy ng vn nhn ri trong nn kinh t phc v cho u t pht trin, c bit l ngun vn trung v di hn, bi y l ngun vn s dng cho u t lu di v kh nng lun chuyn vn ln. Vi vic nghin cu ti tng cng huy ng vn ca ngn hng thng mi v c th l Chi nhnh ngn hng cng thng Ba nh, em nhn thc c vai tr to ln ca huy ng ngun vn ca ngn hng thng mi i vi nn kinh t. Trong thi bui cnh tranh huy ng vn ca cc ngn hng v cc t chc tn dng ngy cng gay gt nh hin nay th vic a ra nhng gii php nhm tng cng hot ng huy ng vn thc s c hiu qu trong cc ngn hng lun l mc tiu xuyn sut trong chin lc kinh doanh ca cc ngn hng.Trong hn 10 nm qua, h thng ngn hng thng mi lun ng vai tr ch yu trong vic huy ng vn trong nn kinh t, vi mc tng tng ngun vn huy ng hng nm bnh qun tng ti 23-27%. Ring nm 2004 va qua, mc d c nhiu bin ng v li 83

Chuyn thc tp
sut, v th trng bt ng sn, gi c leo thang... nhng +kh khn chung v kinh t, nhng ngun vn huy ng ca cc t chc tn dng vn tng trn 23%. iu ny nh hng tch cc n chuyn dch c cu kinh t sang hng c li, nhu cu vn cho u t pht trin c bn c gii quyt. Qua chng ta cng thy r c vai tr ca ngn hng thng mi ni ring v cc t chc tn dng ni chung i vi s n nh v pht trin kinh t ca Vit Nam.

Kt qu nghin cu ti: H thng ho nhng vn c bn v huy ng vn ca NHTM. phc ho c thc trng cng tc huy ng vn ca NHCT Ba nh trong thi gian qua. xut c mt s gii php v kin ngh nhm tng cng huy ng vn ti NHCT Ba nh trong thi gian ti. Do trnh nghin cu cn hn ch, thi gian nghin cu ngn nn chuyn khng trnh khi cn nhng

84

Chuyn thc tp
Danh mc Ti liu tham kho

- Tin t ngn hng v th trng ti chnh - Frederic. S. Mishkin - Ngn hng thng mi Gill - Gio trnh l thuyt ti chnh tin t - H KTQD - Gio trnh Ngn hng thng mi qun tr & nghip vH KTQD - Tp ch Ngn hng. - Tp ch Th trng ti chnh tin t. - Tp ch thng tin ti chnh. Bo co kt qu kinh doanh ca chi nhnh NHCT Ba nh cc nm 2001 2004. Nhng vn c bn v hot ng Ngn hng - NXB - Eward.W.Reed v Eward K.

Thng k. - Gio trnh l thuyt tin t - Trng i hc Ti Chnh K ton H Ni. - Nghip v ngn hng hin i P. Rose. - Ngn hng trong nn knh t th trng - NXB Thng K. - Ngn hng hin i David Cox.

85

Chuyn thc tp Mc lc
Li ni u..................................................................1 Chng I........................................................................4 C s l lun v cng tc huy ng vn ca NHTM........4 1. Cc hot ng ch yu ca NHTM.....................................4 2. Ngun vn ca NHTM.........................................................8 2.1. Vn ch s hu............................................................10 2.2. Ngun huy ng.........................................................13 1.1. To vn thng qua tin gi thanh ton..........................17 1.2. To vn thng qua tin gi c k hn............................18 1.3. To vn thng qua tin gi tit kim............................19 1.4. To vn thng qua huy ng tin gi ca ngn hng khc....................................................................................20 1.5. To vn thng qua pht hnh cc giy t c gi...........20 3.1. Nhng nhn t khch quan..........................................22 3.1.1. Tnh hnh kinh t- x hi.........................................22 3.2. Nhng nhn t ch quan.............................................23 3.2.2. Cng ngh ngn hng.............................................24 3.2.3. Chin lc Marketing ngn hng................................25 3.2.4. Cng tc cn b t chc...........................................29
..............................................................................................3

I. Vai tr ca ngun vn i vi NHTM.........................................4

II. Cc hnh thc huy ng vn................................................17

III. Cc nhn t nh hng ti cng tc huy ng vn...................22

I. Khi qut v ngn hng cng thng Ba nh.........................30

1.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca NHCT Ba nh...30 Bng2: Tnh hnh hot ng cho vay v u t ca NHCT Ba nh...................................................................................35 C cu u t TD:.................................................................35
T...........................................................................................38 T...........................................................................................38 T...........................................................................................38 Thanh ton chuyn .................................................................38 Tin........................................................................................38

238 Thanh ton nh thu..............................................................38 3.........................................................................................39 Thanh ton L/C....................................................................39 Tng....................................................................................39 86

Chuyn thc tp
Thanh ton L/C nhp khu........................................................40

240 Thanh ton nh thu..............................................................40 3.........................................................................................40 Thanh ton chuyn tin i.................................................40 Tng....................................................................................40

Thanh ton L/C xut khu.........................................................40

240 Thanh ton nh thu..............................................................40 3.........................................................................................40 Thanh ton T/T....................................................................40 Tng....................................................................................40 Huy ng vn t pht hnh giy t c gi....................48 Huy ng vn bng cc hnh thc khc.......................48 Ch tiu.....................................................................55
Tng vn huy ng.................................................................55 VN.........................................................................................55

I. nh hng pht trin hot ng huy ng vn ti nhct ba nh. ..............................................................................................61

Ngoi t................................................................................55 Chng III....................................................................61 gii php nhm tng cng cng tc huy ng vn ti chi nhnh NHCT ba nh.................................................61 Vn huy ng ca cc ngn hng thng mi l mt nhn t quan trng trong qu trnh chuyn dch c cu kinh t, nht l trong hon cnh nc ta c nn kinh t km pht trin v khoa hc k thut cn lc hu so vi th gii th ngun vn ny li cng c bit quan. Mc tiu tng trng kinh t phi gn lin vi xy dng mt th trng ti chnh hot ng c hiu qu, tr thnh cng c phc v c lc cho cng cuc i mi kinh t, thng qua chc nng l trung gian lun chuyn v huy ng vn cho u t pht trin. L nhn t chnh trong th trng ti chnh ngn hng thng mi bng mi bin php phi y mnh huy ng vn nhn ri trong nn kinh t phc v cho u t pht trin, c bit l ngun vn trung v di hn, bi y l ngun vn s dng cho u t lu di v kh nng lun chuyn vn ln. Vi vic nghin cu ti tng cng 87

Chuyn thc tp
huy ng vn ca ngn hng thng mi v c th l Chi nhnh ngn hng cng thng Ba nh, em nhn thc c vai tr to ln ca huy ng ngun vn ca ngn hng thng mi i vi nn kinh t. Trong thi bui cnh tranh huy ng vn ca cc ngn hng v cc t chc tn dng ngy cng gay gt nh hin nay th vic a ra nhng gii php nhm tng cng hot ng huy ng vn thc s c hiu qu trong cc ngn hng lun l mc tiu xuyn sut trong chin lc kinh doanh ca cc ngn hng.Trong hn 10 nm qua, h thng ngn hng thng mi lun ng vai tr ch yu trong vic huy ng vn trong nn kinh t, vi mc tng tng ngun vn huy ng hng nm bnh qun tng ti 23-27%. Ring nm 2004 va qua, mc d c nhiu bin ng v li sut, v th trng bt ng sn, gi c leo thang... nhng +kh khn chung v kinh t, nhng ngun vn huy ng ca cc t chc tn dng vn tng trn 23%. iu ny nh hng tch cc n chuyn dch c cu kinh t sang hng c li, nhu cu vn cho u t pht trin c bn c gii quyt. Qua chng ta cng thy r c vai tr ca ngn hng thng mi ni ring v cc t chc tn dng ni chung i vi s n nh v pht trin kinh t ca Vit Nam................................................................83
H thng ho nhng vn c bn v huy ng vn ca NHTM. ..............................................................................................84 phc ho c thc trng cng tc huy ng vn ca NHCT Ba nh trong thi gian qua..........................................................84 xut c mt s gii php v kin ngh nhm tng cng huy ng vn ti NHCT Ba nh trong thi gian ti...........................84 Do trnh nghin cu cn hn ch, thi gian nghin cu ngn nn chuyn khng trnh khi cn nhng .............................84 Danh mc Ti liu tham kho...................................................85

88