Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software -1http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.
Luanvan84@gmail.com http://luanvan.forumvi.com LI M AU
1. Ly do chon e tai The gii ang bc vao ky nguyen cua hoi nhap kinh te va xu hng toan cau hoa dien ra rong khap. Trong nen kinh te toan cau hoa, cac yeu to cua qua trnh tai san xuat hang hoa va dch vu c dch chuyen t do hn t nc nay sang nc khac, thong qua cac cam ket m ca th trng. Qua trnh toan cau hoa la qua trnh cha ng nhieu mau thuan, co s xung ot li ch gia cac nc, cac nhom nc va la mot qua trnh va hp tac va au tranh nham thiet lap mot trat t kinh te the gii hp ly hn, cong bang hn. Khi gia nhap vao cac to chc thng mai trong khu vc va tren the gii, moi quoc gia eu co nhng muc ch rieng, nhng nhn chung th cac nc eu muon hng ti mot nen kinh te phat trien, mot xa hoi van minh, hien ai, i song xa hoi c cai thien. Do o toan cau hoa van tien ve pha trc, nh mot tat yeu khach quan. T thc te nay, mot cau hoi c at ra trong chnh sach thng mai va au t cua moi quoc gia la tham gia vao tien trnh toan cau hoa hay ng ngoai tien trnh ay? Tham gia vao tien trnh toan cau hoa, tien cung thi ai tuy thach thc la rat ln, nhng c hoi cung rat nhieu. Khong tham gia vao tien trnh ay, tr thanh ngi ngoai cuoc se b phan biet oi x trong tiep can th trng ve hang hoa, dch vu va au t. Toan cau hoa va hoi nhap kinh te quoc te dien ra tren nhieu lnh vc nh : trao oi hang hoa, dch vu, chuyen giao cong nghe gia cac quoc gia va khu vc, lu chuyen von quoc te, tao ieu kien cho cac quoc gia co the hp tac, trao oi kinh nghiem, ky thuat cong nghe, trong hoat ong kinh doanh.
Viet Nam a co nhng chu ong va ang tng bc tham gia vao qua trnh hoi nhap quoc te. Trong lnh vc ngan hang, hoi nhap kinh te quoc te se tao ra ong lc thuc ay cong cuoc oi mi cua he thong ngan hang Viet Nam, tao ieu kien trao oi kinh nghiem ve von, kinh nghiem quan ly, cong nghe, hoach nh chnh sach tien te, T o co giai phap phong nga hoac giam thieu rui ro, nang cao hieu qua kinh doanh, nang cao uy tn kinh doanh tren th trng tai chnh quoc te . Trong lnh vc ngan hang, vi chc nang va vai tro la kenh huy ong va cung ng von chu yeu cho nen kinh te, cac ngan hang thng mai a khong ngng m rong quy mo hoat ong va oi tng khach hang thong qua cac quan he tn dung tien te va phat trien cac hoat ong dch vu ngan hang khac. Trong lch s nganh ngan hang, cha co thi iem nao cac ngan hang thng mai lai phat trien manh nh hien nay. Ngoai 5 ngan hang thng mai Nha nc, con co 37 ngan hang thng mai co phan, 13 cong ty tai chnh, 26 chi nhanh ngan hang nc ngoai, 4 ngan hang lien doanh va mot he thong ca ngan quy tn dung nhan dan t trung ng en c s. e co the nang cao hieu qua hoat ong kinh doanh trong qua trnh hoi nhap kinh te quoc te, oi hoi cac ngan hang thng mai Viet Nam phai tng bc chuyen mon hoa sau hn cac nghiep vu ngan hang, nang cao hieu qua s dung ong von, nhanh chong tiep can va phat trien cac hnh thc dch vu ngan hang hien ai, ao tao va ao tao lai oi ngu can bo ngan hang nham nang cao trnh o chuyen mon nghiep vu, co kha nang ap ng c yeu cau phat trien cua nganh ngan hang trong nen kinh te hien ai. Hn bat c nganh nao, lnh vc ngan hang can phai tang toc nang cao nang lc canh tranh. Tuy nhien, s ln manh nay van cha u trong cuoc canh tranh vi ngan hang khu vc va tren the gii. Dch vu ngan hang c d bao la lnh vc canh tranh khoc liet khi vong bao ho cho ngan hang thng mai trong nc khong con.
Xuat phat t yeu cau cua hoi nhap, mot trong nhng giai phap e nang cao nang lc canh tranh cua cac ngan hang thng mai Viet Nam la Phat trien cac dch vu ngan hang thng mai Viet Nam trong thi ky hoi nhap kinh te quoc te chnh la ly do ma toi chon e tai nay. 2. Xac nh van e He thong nganh ngan hang Viet Nam sau mot thi gian gia nhap WTO a co nhng s phat trien manh va rat nhanh, song nhn chung dch vu ngan hang thng mai Viet Nam van con rat nhieu han che, con qua s khai va i sau cac nc khac rat nhieu, han che ve so lng dch vu ngheo nan, n ieu, han che ve chat lng dch vu that s van cha ap ng c nhng nhu cau ngay cang cao cua xa hoi. Viec chnh thc gia nhap WTO a a nganh ngan hang thng mai Viet Nam vao tnh trang canh tranh khoc liet vi cac ngan hang nc ngoai khi cac ngan hang thng mai trong nc cha u sc e canh tranh nh ve qui mo von, trnh o quan ly, he thong cong nghe thong tin, s hieu biet cac nghiep vu cua mot ngan hang hien ai tren the gii. Van e trong tam ma Luan van muon e cap la lam the nao e phat trien cac dch vu e ngan hang thng mai Viet Nam co the nang cao nang lc canh tranh cho he thong ngan hang trong thi ky Viet Nam hoi nhap quoc te. Nghien cu thc trang he thong dch vu ngan hang thng mai trong nc va he thong dch vu ngan hang nc ngoai e t o co the a ra c nhng nh hng va giai phap thch hp nham phat trien dch vu ngan hang thng mai trong nc ve so lng cung nh chat lng trong nhng nam tiep theo. 3. Muc ch nghien cu Viet Nam co hn 86 trieu dan va nhng ngi co the tiep can vi dch vu ngan hang rat t. Nhng so lng ngan hang ang hoat ong va tiem nang thc s nhng cha c s dung het. hau het cac ngan hang quy mo con nho, dch vu con tho s. Ngan hang thng mai Viet Nam tham gia hoi nhap trong boi canh
trnh o phat trien kinh te va cong nghe thap, ac biet cac dch vu ngan hang con het sc ngheo nan, cha a dang, phong phu, chu yeu la cac dch vu mang tnh truyen thong ( huy ong von va cho vay ), chat lng dch vu thap, mc o pho bien cua dch vu khong cao, oi tng s dung dch vu con phan tan. Trong hoat ong ngan hang, xu the m rong dch vu ngan hang hien ai a va ang la muc tieu phan au, la lnh vc canh tranh hieu qua gia cac ngan hang. Trong khi iem manh cua cac ngan hang nc ngoai la s a dang cua cac loai hnh dch vu (chiem hn 50% tren tong thu nhap) th thu nhap t hoat ong cap tn dung van con pho bien hau het cac ngan hang thng mai Viet Nam. So sanh dch vu hien co cua cac ngan hang thng mai Viet Nam va dch vu cua mot so ngan hang nc ngoai cac nc phat trien nh Citibank, HSBC, UOB, Wachovia, American Express . qua o a ra nh hng va giai phap cho s phat trien dch vu ngan hang hien ai ap ng yeu cau canh tranh trong qua trnh hoi nhap chnh la muc ch nghien cu cua luan van. 4. Pham vi nghien cu luan van Nham gii han pham vi nghien cu nh muc tieu a e ra, Lun vn tap trung xem xet, phan tch va anh gia theo cac pham vi sau: - Thi gian c chon nghien cu la 2003 2007. - Khong gian: cac ngan hang thng mai Viet Nam. - Hai oi tng c xem xet nh ai dien tieu bieu e so sanh he thong ngan hang thng mai Viet Nam va ngan hang nc ngoai la ngan hang thng mai co phan A Chau ( ACB ) va ngan hang HSCB Canada. V ay la hai trong so nhng ngan hang thng mai co phan manh nhat tai Viet Nam va tren the gii tai thi iem nghien cu.
5. Phng phap nghien cu luan van Luan van c thc hien tren c s phng phap luan mot cach co he thong cua van e can nghien cu: Dch vu ngan hang la g va v sao phai phat trien dch vu ngan hang khi nen kinh te Viet Nam hoi nhap quoc te
Thc trang cua he thong dch vu ngan hang Viet Nam khi so sanh vi cac nc phat trien va tm hieu nguyen nhan cua no no nh hng e phat trien dch vu ngan hang va cac giai phap cu the
Khi nghien cu luan van, phng phap nghien cu d lieu th cap c van dung e anh gia thc trang hoat ong dch vu cua cac ngan hang thng mai Viet Nam trong cac nam qua cho en hien nay va so sanh vi he thong ngan hang cua cac nc phat trien khac. Ngoai ra, luan van con s dung phng phap duy vat bien chng, tc a ra nh hng va e xuat cac giai phap phat trien dch vu ngan hang tren c s a phan tch thc trang va nhng nguyen nhan ton tai cua he thong dch vu ngan hang thng mai Viet Nam nham anh gia c ban chat cua van e ang nghien cu. 6. Y ngha cua viec nghien cu e tai Dch vu ngan hang het sc a dang, vi nhu cau ngay cang cao cua xa hoi th dch vu ngan hang cung khong ngng cai tien ve chat lng va phat trien ve
so lng, nen khong the gii han hay neu cu the tat ca cac dch vu ma ngan hang thng mai Viet Nam can phai thc hien bi moi trng hoat ong, nang lc hoat ong cua moi ngan hang la khac nhau. e tai nghien cu can hng en la lam the nao e dch vu ngan hang ngay cang tr nen a nang va hien ai trong thi ky Viet Nam hoi nhap nen kinh te quoc te. 7. Noi dung luan van Ngoai phan m au va ket luan, luan van bao gom 3 chng: - Chng 1 Tong quan ve dch vu ngan hang thng mai Viet Nam. - Chng 2 He thong ngan hang thng mai Viet Nam mot nam sau gia nhap WTO. - Chng 3 Cac khuynh hng anh hng en hoat ong ngan hang va e xuat giai phap phat trien cac dch vu cua ngan hang thng mai Viet Nam.
CHNG 1 TONG QUAN VE DCH VU NGAN HANG THNG MAI VIET NAM 1.1. Ngan hang thng mai : 1.1.1 Khai niem ao luat Ngan hang cua Cong hoa Phap 1941 a nh ngha : Ngan hang thng mai la nhng c s ma nghe nghiep thng xuyen la nhan tien bac cua cong chung di hnh thc ky thac, hoac di cac hnh thc khac, va s dung nguon lc o cho chnh ho trong cac nghiep vu ve chiet khau, tn dung va tai chnh. Ngh nh cua Chnh phu so 49/2000/N-CP ngay 12/9/2000 nh ngha: Ngan hang thng mai la ngan hang c thc hien toan bo hoat ong ngan hang va cac hoat ong kinh doanh khac co lien quan v muc tieu li nhuan, gop phan thc hien cac muc tieu kinh te cua Nha nc . 1.1.2 Cac loai hnh ngan hang thng mai 1.1.2.1 Phan loai theo hnh thc s hu - Ngan hang thng mai quoc doanh - Ngan hang thng mai co phan - Ngan hang thng mai lien doanh - Chi nhanh ngan hang thng mai nc ngoai - Ngan hang thng mai nc ngoai 1.1.2.2 Can c vao san pham ngan hang cung cap cho khach hang - Ngan hang ban buon - Ngan hang ban le
- Ngan hang va ban buon va ban le 1.1.2.3 Can c vao lnh vc hoat ong - Ngan hang chuyen doanh - Ngan hang a nang 1.2 Cac dch vu ngan hang : 1.2.1 Khai niem 1.2.1.1 Nghiep vu ngan hang Nghiep vu ngan hang la viec cu the hoa cac hoat ong chu yeu ma Luat cac to chc tn dung cho phep ngan hang thng mai co the thc hien. Cac nghiep vu ngan hang gom : + Cac nghiep vu trong bang tong ket tai san + Cac nghiep vu ngoai bang tong ket tai san 1.2.1.2 Dch vu ngan hang Cho en nay, nc ta van cha co mot khai niem nao c neu cu the ve dch vu ngan hang. Co khong t quan niem cho rang dch vu ngan hang khong thuoc pham vi kinh doanh tien te va cac hoat ong nghiep vu ngan hang theo chc nang cua mot trung gian tai chnh ( huy ong tien gi, cho vay), ch nhng hoat ong ngan hang khong thuoc noi dung tren mi goi la dch vu ngan hang nh dch vu chuyen tien, thu ho uy thac, mua ban ho, moi gii kinh doanh chng khoan Mot so khac lai cho rang tat ca hoat ong cua ngan hang phuc vu cho khach hang la ca nhan va doanh nghiep eu goi la dch vu ngan hang. Ngay ca He thong tai khoan ke toan cua ngan hang hien nay cung a co s phan biet dch vu ngan hang khong co hoat ong t tn dung va cac ngan hang thng mai khi cong bo thong tin ve ty le thu dch vu tren tong thu nhap cung a bao ham thu dch vu khong co thu nhap t tn dung. oi vi hoat ong huy ong von va cho vay, cac ngan hang thng tranh ne s dung thuat ng dch vu ma thay vao o la cum t san pham.
Theo Luat cac to chc tn dung do Ngan hang Nha nc Viet Nam ban hanh, dch vu ngan hang cung khong c nh ngha va giai thch cu the. Tai khoan 1 va khoan 7, ieu 20 th hoat ong kinh doanh tien te va dch vu ngan hang bao ham ca ba noi dung: nhan tien gi, cap tn dung va cung ng dch vu thanh toan, nhng au la kinh doanh tien te va au la dch vu ngan hang th van cha c phan nh ro rang. Nh vay, dch vu ngan hang se c hieu theo hai ngha: ngha rong va ngha hep. Theo ngha rong, lnh vc dch vu ngan hang la toan bo hoat ong tien te, tn dung, thanh toan, ngoai hoicua he thong ngan hang oi vi khach hang la doanh nghiep va ca nhan ( nhng khong bao gom hoat ong t lam cho mnh cua cac to chc tn dung ). Quan niem nay c s dung e xem xet lnh vc dch vu ngan hang trong c cau cua nen kinh te quoc dan cua mot quoc gia. Quan niem nay phu hp vi cach phan nganh dch vu ngan hang trong dch vu tai chnh cua WTO va cua Hiep nh thng mai Viet Nam Hoa Ky, cung nh cua nhieu nc phat trien tren The gii. Theo ngha hep, dch vu ngan hang ch bao gom nhng hoat ong ngoai chc nang truyen thong cua nh che tai chnh trung gian ( huy ong von va cho vay ). Quan niem nay ch nen dung trong pham vi hep, khi xem xet hoat ong cua mot ngan hang cu the e xem cac dch vu mi, phat trien nh the nao, c cau ra sao trong hoat ong cua mnh. Khi noi lnh vc dch vu ngan hang oi vi nen kinh te, cac nc eu quan niem dch vu ngan hang theo ngha rong. Trong thc te, mot ngan hang ban le ln thng co tren 300 dch vu khac nhau cho khach hang ca nhan hay doanh nghiep. Dch vu ngan hang ngay cang hien ai va khong co gii han khi nen kinh te ngay cang phat trien, xa hoi ngay cang van minh va nhu cau cua con ngi ngay cang cao va a dang.
Theo To chc thng mai The Gii ( WTO ): mot dch vu tai chnh la bat ky dch vu nao co tnh chat tai chnh, c mot nha cung cap dch vu tai chnh cung cap. Dch vu tai chnh bao gom moi dch vu bao hiem va dch vu lien quan en bao hiem, moi dch vu ngan hang va dch vu tai chnh khac ( ngoai tr bao hiem). Nh vay dch vu ngan hang la mot bo phan cau thanh nen dch vu tai chnh va cung kho phan nh ro au la dch vu ngan hang va au la dch vu tai chnh nh : - Nhan tien gi - Tat ca cac loai hnh cho vay - Cho thue tai chnh - Dch vu thanh toan va chuyen tien - Bao lanh va cam ket - Buon ban cho chnh tai khoan cua mnh hoac cho tai khoan cua ngi tieu dung hoac la tai s giao dch, tai th trng phi tap trung hoac cac ni khac cac san pham sau: cac cong cu cua th trng tien te, ngoai te, cac san pham phai sinh, ty gia va cac cong cu lai suat, cac chng khoan chuyen nhng c, cac cong cu mua ban c khac va cac tai san chnh - Tham d vao tat ca cac van e lien quan en chng khoan, bao gom nhan bao lanh va au t nh mot ai ly va cung cap cac dch vu co lien quan - Moi gii tien te - Quan ly tai san - Cac dch vu thanh toan oi vi tai san chnh - Cac dch vu t van va phu tr khac - Cung cap va chuyen thong tin tai chnh va x ly cac d lieu tai chnh va phan mem lien quan c cung cap bi cac nha cung ng dch vu tai chnh khac.
Hiep nh thng mai Viet Nam - Hoa Ky va Hiep nh khung ASEAN ve dch vu ( AFAS ) a c ky ket cung hieu va phan loai dch vu tai chnh ( trong o co dch vu ngan hang ) tng t nh WTO. Tom lai, dch vu ngan hang la mot bo phan cua dch vu tai chnh va can phai c hieu theo ngha rong nh Luan van a e cap phan tren.
1.2.1.3 Phan biet nghiep vu ngan hang va dch vu ngan hang Nghiep vu ngan hang la cac cong viec chuyen mon ma can bo, cong nhan vien chc nganh ngan hang phai thc hien trong qua trnh tac nghiep. Dch vu ngan hang la cac cong viec ngan hang phuc vu trc tiep cho nhng nhu cau nhat nh cua cac ca nhan, to chc va c thu ph. 1.2.2 Cac loai dch vu ngan hang Dch vu ngan hang la mot bo phan cua dch vu tai chnh nen dch vu ngan hang rat a dang. Vi nhu cau ngay cang cao cua xa hoi, dch vu ngan hang ngay cang phat trien ke ca ve mat lng va chat, nen khong the thong ke het toan bo cac dch vu ngan hang. Mat khac viec ap dung tng loai dch vu ngan hang con tuy thuoc vao nang lc, quy mo cua tng ngan hang khac nhau va tap quan, thoi quen, cach song, thu nhap cua ngi dan nhng c ban dch vu ngan hang bao gom nhng loai dch vu nh huy ong tien gi, cap tn dung, dch vu thanh toan va ngan quy va cac dch vu khac. 1.2.2.1 Dch vu truyen thong cua ngan hang a/- Thc hien trao oi ngoai te. Lch s cho thay rang mot trong nhng dch vu ngan hang au tien c thc hien la trao oi ngoai te - mot nha ngan hang ng ra mua, ban mot loai tien nay, chang han USD lay mot loai tien khac, chang han Euro hay Pesos va hng ph dch vu. S trao oi o la rat quan trong oi vi khach du lch v ho se cam thay thuan tien va thoai mai hn khi co trong tay ong ban te cua quoc gia hay thanh pho ho en. Trong th trng tai chnh ngay nay,
mua ban ngoai te thng ch do cac ngan hang ln nhat thc hien bi v nhng giao dch nh vay co mc o rui ro cao, ong thi yeu cau phai co trnh o chuyen mon cao. b/- Chiet khau thng phieu va cho vay thng mai. Ngay thi ky au, cac ngan hang a chiet khau thng phieu ma thc te la cho vay oi vi cac doanh nhan a phng nhng ngi ban cac khoan n ( khoan phai thu ) cua khach hang cho ngan hang e lay tien mat. o la bc chuyen tiep t chiet khau thng phieu sang cho vay trc tiep oi vi cac khach hang, giup ho co von e mua vat t, hang hoa d tr hoac mua sam thiet b san xuat va xay dng van phong .
c/- Nhan tien gi. Cho vay c coi la hoat ong sinh li cao, do o cac ngan hang a tm kiem moi cach e huy ong nguon von cho vay. Mot trong nhng nguon von quan trong la cac khoan tien gi tiet kiem cua khach hang mot quy sinh li c gi tai ngan hang trong khoang thi gian nhieu tuan, nhieu thang, nhieu nam, oi khi c hng mc lai suat tng oi cao. Trong lch s a co nhng ky luc ve lai suat, chang han cac ngan hang Hy Lap a tra lai suat 16% mot nam e thu hut cac khoan tiet kiem nham muc ch cho vay oi vi cac chu tau a Trung Hai vi lai suat gap oi hay gap ba lai suat tiet kiem. d/- Bao quan vat co gia tr: Ngay t thi Trung Co, cac ngan hang a bat au thc hien viec lu gi vang va cac vat co gia khac cho khach hang trong kho bao quan. Mot ieu hap han la cac giay chng nhan do ngan hang ky phat cho khach hang ( ghi nhan ve cac tai san ang c lu gi ) co the c lu hanh nh tien o la hnh thc au tien cua sec va the tn dung. Ngay nay, nghiep vu bao quan vat co gia tr cho khach hang thng do phong Bao quan cua ngan hang thc hien. e/- Tai tr cac hoat ong cua Chnh phu. Trong thi ky Trung Co va vao nhng nam au cach mang Cong nghiep, kha nang huy ong va cho vay vi khoi
lng ln cua ngan hang a tr thanh trong tam chu y cua cac Chnh phu Au My. Thong thng, ngan hang c cap giay phep thanh lap vi ieu kien la ho phai mua trai phieu Chnh phu theo mot ty le nhat nh tren tong lng tien gi ma ngan hang huy ong c. Cac ngan hang a cam ket cho Chnh phu My vay trong thi ky chien tranh. Ngan hang Bank of North America c Quoc hoi cho phep thanh lap nam 1781, ngan hang nay c thanh lap e tai tr cho cuoc au tranh xoa bo s o ho cua nc Anh va a My tr thanh quoc gia co chu quyen. Cung nh vay, trong thi ky noi chien, Quoc hoi a lap ra mot he thong ngan hang lien bang mi, chap nhan cac ngan hang quoc gia moi tieu bang mien la cac ngan hang nay phai lap Quy phuc vu chien tranh. f/- Cung cap cac tai khoan giao dch. Cuoc cach mang cong nghiep Chau Au va Chau My a anh dau s ra i nhng hoat ong va dch vu ngan hang mi. Mot dch vu mi, quan trong nhat c phat trien trong thi ky nay la tai khoan tien gi giao dch ( demand deposit ) mot tai khoan tien gi cho phep ngi gi tien viet sec thanh toan cho viec mua hang hoa va dch vu. Viec a ra loai tai khoan tien gi mi nay c xem la mot trong nhng bc i quan trong nhat trong cong nghiep ngan hang bi v no cai thien ang ke hieu qua cua qua trnh thanh toan, lam cho cac giao dch kinh doanh tr nen de dang hn, nhanh chong hn va an toan hn. g/- Cung cap dch vu uy thac. T nhieu nam nay, cac ngan hang a thc hien viec quan ly tai san va quan ly hoat ong tai chnh cho ca nhan va doanh nghiep thng mai. Theo o ngan hang se thu ph tren c s gia tr cua tai san hay quy mo ho quan ly. Chc nang quan ly tai san nay c goi la dch vu uy thac ( trust service ). Hau het cac ngan hang eu cung cap ca hai loai: dch vu uy thac thong thng cho ca nhan, ho gia nh; va uy thac thng mai cho cac doanh nghiep. Thong qua phong Uy thac ca nhan, cac khach hang co the tiet kiem cac khoan tien e cho con i hoc. Ngan hang se quan ly va au t khoan tien o cho en khi
khach hang can. Tham ch pho bien hn, cac ngan hang ong vai tro la ngi c uy thac trong di chuc quan ly tai san cho khach hang a qua i bang cach cong bo tai san, bao quan cac tai san co gia, au t co hieu qua, va am bao cho ngi tha ke hp phap viec nhan c khoan tha ke. Trong phong uy thac thng mai, ngan hang quan ly danh muc au t chng khoan va ke hoach tien lng cho cac cong ty kinh doanh. Ngan hang ong vai tro nh nhng ngi ai ly cho cac cong ty trong hoat ong phat hanh co phieu, trai phieu. ieu nay oi hoi phong uy thac tra lai hoac co tc cho chng khoan cua cong ty, thu hoi cac chng khoan khi en han bang cach thanh toan toan bo cho ngi nam gi chng khoan. 1.2.2.2 Nhng dch vu ngan hang mi phat trien gan ay a/- Cho vay tieu dung. Trong lch s, hau het cac ngan hang khong tch cc cho vay oi vi ca nhan va ho gia nh bi v ho tin rang cac khoan cho vay tieu dung noi chung co quy mo rat nho vi rui ro v n tng oi cao va do o lam cho chung tr nen co mc sinh li thap. au the ky nay, cac ngan hang bat au da nhieu hn vao tien gi cua khach hang e tai tr cho nhng mon vay thng mai ln. Va roi s canh tranh khoc liet trong viec gianh giat tien gi va cho vay a buoc cac ngan hang phai hng ti ngi tieu dung nh la mot khach hang trung thanh tiem nang. Cho ti nhng nam 1920 va 1930, nhieu ngan hang ln do Citicorp va Bank of America dan au a thanh lap nhng phong tn dung tieu dung ln manh. Sau chien tranh the gii th hai, tn dung tieu dung a tr thanh mot trong nhng loai hnh tn dung co mc tang trng nhanh nhat. Mac dau vay, toc o tang trng nay gan ay a cham lai do canh tranh ve tn dung tieu dung ngay cang tr nen gay gat trong khi nen kinh te a phat trien cham lai. Tuy nhien, ngi tieu dung van tiep tuc la nguon von chu yeu cua ngan hang va tao ra mot trong so nhng nguon thu quan trong nhat.
b/- T van tai chnh: Cac ngan hang t lau a c khach hang yeu cau thc hien hoat ong t van tai chnh, ac biet la ve tiet kiem va au t. Ngan hang ngay nay cung cap nhieu dch vu t van tai chnh a dang, t chuan b ve thue va ke hoach tai chnh cho cac ca nhan en t nhan ve cac c hoi th trng trong nc va ngoai nc cho cac khach hang kinh doanh cua ho. c/- Quan ly tien mat. Qua nhieu nam, cac ngan hang a phat hien ra rang mot so dch vu ma ho lam cho ban than mnh cung co ch oi vi cac khach hang. Mot trong nhng v du noi bat nhat la dch vu quan ly tien mat, trong o ngan hang ong y quan ly viec thu va chi cho mot cong ty kinh doanh va tien hanh au t phan thang d tien mat tam thi vao cac chng khoan sinh li va tn dung ngan han cho en khi khach hang can tien mat e thanh toan. Trong khi cac ngan hang co khuynh hng chuyen mon hoa vao dch vu quan ly tien mat cho cac to chc, hien nay co mot xu hng ang gia tang ve viec cung cap cac dch vu tng t cho ngi tieu dung. S d khuynh hng nay ang lan rong la do cac cong ty moi gii chng khoan, cac tap oan tai chnh khac cung cap cho ngi tieu dung tai khoan moi gii vi hang loat dch vu tai chnh lien quan. Mot v du la tai khoan quan ly tien mat cua Merrill Lynch, cho phep khach hang cua no mua va ban chng khoan, di chuyen von trong nhieu qu tng ho, viet sec, va s dung the tn dung cho khoan vay tc thi. d/- Dch vu thue mua thiet b. Rat nhieu ngan hang tch cc cho khach hang kinh doanh quyen la chon mua cac thiet b, may moc can thiet thong qua hp ong thue mua, trong o ngan hang mua thiet b va cho khach hang thue. Ban au cac qui nh yeu cau khach hang s dung dch vu thue mua thiet b phai tra tien thue ( ma cuoi cung se u e trang trai chi ph mua thiet b ) ong thi phai chu chi ph sa cha va thue. Nam 1987, quoc hoi My a bo phieu cho phep ngan hang quoc gia s hu t nhat mot so tai san cho thue sau khi hp ong thue mua a het han. ieu o co li cho cac ngan hang cung nh khach hang bi v
bi t cach la mot ngi chu thc s cua tai san cho thue, ngan hang co the khau hao chung nham lam tang li ch ve thue. e/- Cho vay tai tr d an. Cac ngan hang ngay cang tr nen nang ong trong viec tai tr cho chi ph xay dng nha may mi ac biet la trong cac nganh cong nghe cao. Do rui ro trong loai hnh tn dung nay noi chung la cao nen chung thng c thc hien qua mot cong ty au t, la thanh vien cua cong s hu ngan hang, cung vi s tham gia cua cac nha thau, la thanh vien cua cong ty s hu ngan hang, cung vi s tham gia cua cac nha au t khac e chia se rui ro. Nhng v du noi bat ve loai hnh cong ty au t nay la Bankers Trust Venture Capital and Citicorp Venture,Inc. f/- Ban cac dch vu bao hiem. T nhieu nam nay, cac ngan hang a ban bao hiem tn dung cho khach hang, ieu o bao am viec hoan tra trong trng hp khach hang vay von b chet hay b tan phe. Trong khi cac quy nh My cam ngan hang thng mai trc tiep ban cac dch vu bao hiem, nhieu ngan hang hi vong co the a ra cac hp ong bao hiem ca nhan thong thng va hp ong bao hiem ton that tai san nh oto hay nha ca trong tng lai. Hien nay, ngan hang thng bao hiem cho khach hang thong qua cac lien doanh hoac cac thoa thuan ai ly kinh doanh oc quyen theo o mot cong ty bao hiem ong y at mot van phong ai ly tai hanh lang cua ngan hang va ngan hang se nhan mot phan thu nhap t cac dch vu o. Mot so bang nh Delawake va South Dakota a cho phep ngan hang cung cap cac dch vu bao hiem c quy nh tren toan quoc. Nhng ngan hang hoat ong tren toan quoc neu c phep se co the cung cap cac dch vu ve bao hiem thong qua cac chi nhanh rieng biet, nhng quy mo au t cua no ch c gii han mc 10% tong so von chu s hu. Gan ay, Citicorp a thong bao ke hoach sap nhap vi cong ty bao hiem Travelers tromg mot so no lc nham a ra cac dch vu bao hiem a dang hn.
g/- Cung cap cac ke hoach hu tr: Phong uy thac ngan hang rat nang ong trong viec quan ly ke hoach hu tr ma hau het cac doanh nghiep lap cho ngi lao ong, au t von va phat lng hu cho nhng ngi a ngh hu hoac tan phe. Ngan hang cung ban cac ke hoach tien gi hu tr ( c biet nh IRAS va Keogle ) cho cac ca nhan va gi nguon tien gi cho en khi ngi s hu cac ke hoach nay can en. h/- Cung cap cac dch vu moi gii au t chng khoan. Tren th trng tai chnh hien nay, nhieu ngan hang ang phan au e tr thanh mot bach hoa tai chnh thc s, cung cap u cac dch vu tai chnh cho phep khach hang thoa man moi nhu cau tai mot a iem. ay la mot trong nhng ly do chnh khien cac ngan hang bat au ban cac dch vu moi gii chng khoan, cung cap cho khach hang c hoi mua co phieu, trai phieu va cac chng khoan khac ma khong phai nh en ngi kinh doanh chng khoan. Trong mot vai trng hp, cac ngan hang mua lai mot cong ty moi gii ang hoat ong ( v du Bank of America mua Robertson Stephens Co.) hoac thanh lap cac lien doanh vi mot cong ty moi gii.
i/- Cung cap dch vu quy tng ho va tr cap . Do ngan hang cung cap cac tai khoan tien gi truyen thong vi lai suat qua thap, nhieu khach hang a hng ti viec s dung cai goi la san pham au t ( investment products ) ac biet la cac tai khoan cua quy tng ho va hp ong tr cap, nhng loai hnh cung cap trien vong thu nhap cao hn tai khoan tien gi dai han cam ket thanh toan mot khoan tien mat hang nam cho khach hang bat au t mot ngay nhat nh trong tng lai ( chang han ngay ngh hu ). Ngc lai, quy tng ho bao gom cac chng trnh au t c quan ly mot cach chuyen nghiep nham vao viec mua co phieu , trai phieu va cac chng khoan phu hp vi muc tieu cua quy ( v du: Toi a hoa thu nhap hay at c s tang gia tr von ). Trong khi qua trnh phat trien cua cac ke hoach tr cap dien ra kha cham do nhng vu kien tung bi cac oi thu canh tranh
chong lai s m rong cua ngan hang sang lnh vc dch vu mi nay th viec cung cap co phieu trong quy von ngan hang quan ly chiem 15% tong gia tr tai san cua quy tng ho trong nhng nam 90 cua the ky trc. Mot vai ngan hang a to chc nhng chi nhanh ac biet e thc hien nhiem vu nay ( v du: Citicorps Investment Services ) hoac lien doanh vi cac nha kinh doanh va moi gii chng khoan. Gan ay, hoat ong cung cap nghiep vu quy tng ho cua ngan hang a co nhieu giam sut do mc thu nhap khong con cao nh trc, do nhng qui nh nghiem ngat hn va ong thi do s thay oi trong quan iem au t cua cong chung. j/- Cung cap dch vu ngan hang au t va ngan hang ban buon. Ngan hang ngay nay ang theo chan cac to chc tai chnh hang au trong viec cung cap dch vu ngan hang au t va dch vu ngan hang ban buon cho cac tap oan ln. Nhng dch vu nay bao gom xac nh muc tieu hp nhat, tai tr mua lai Cong ty, mua ban chng khoan cho khach hang (v du: bao lanh phat hanh chng khoan ), cung cap cong cu Marketing chien lc, cac dch vu han che rui ro e bao ve khach hang. Cac ngan hang cung dan sau vao th trng bao am, ho tr cac khoan n do chnh phu va cong ty phat hanh e nhng khach hang nay co the vay von vi chi ph thap nhat t th trng t do hay t cac to chc cho vay khac. My, cac dch vu ngan hang au t ( nh bao lanh phat hanh chng khoan ) lien quan ti viec mua ban co phieu mi va n do ngan hang thng mai thc hien thay mat cho cac cong ty a b cam sau khi Quoc hoi thong qua cac ao luat Glass-Steagall nam 1933. Tuy nhien, trc ap lc ln t cac cong ty ngan hang trong nc hang au, va do thanh cong cua cac oi thu canh tranh nc ngoai, vao nhng nam 80 cua the ky XX Cuc D tr lien bang a bat au ni long cac quy nh oi vi viec ngan hang kinh doanh chng khoan do khach hang cua chung phat hanh. Thong qua nghiep vu bao lanh phat hanh, ngan hang a tao cho cac cong ty mot kenh huy ong von mi ben canh hnh thc cho vay
von truyen thong. Nhieu cong ty a anh gia rat cao nghiep vu nay cua ngan hang, hn ca hnh thc cho vay truyen thong bi v no cung cap cho ho mot nguon von dai han vi chi ph thap hn. Cho ti cuoi nhng nam 90 cua the ky XX, Cuc D tr Lien bang My a cap cho hn 40 ngan hang ac quyen cung cap dch vu bao lanh phat hanh chng khoan. Tren thc te, ieu nay cho phep nhan vien tn dung ngan hang cong tac chat che vi gii kinh doanh chng khoan trong qua trnh tm nguon tai tr cho khach hang. Nam 1996, Cuc quan ly tien te My ra quy nh mi cho phep cac ngan hang co giay phep hoat ong tren toan quoc co the cung cap dch vu bao lanh phat hanh neu nh dch vu nay c thc hien thong qua cac cong ty con, vi ieu kien ngan hang khong c au t qua 10% von co phan vao mot cong ty. Mot s ni long hn na trong lnh vc kinh doanh chng khoan va nh vay, ngan hang co the cung cap toan bo dch vu tai tr va t van quan ly oi vi hoat ong kinh doanh chng khoan. Mot v vu gan ay la s kien ngan hang NationBank mua Mortgetary Security Inc., Bank America mua cong ty Robertson Stephens va ngan hang Banker Trust of New York mua cong ty Alex Brao. Tong hp tat ca cac dch vu ngan hang, ro rang la khong phai tat ca moi ngan hang eu cung cap nhieu dch vu tai chnh nh danh muc dch vu ma chung toi a mieu ta tren, nhng qua that danh muc dch vu ngan hang ang tang len nhanh chong. Nhieu loai hnh tn dung va tai khoan tien gi mi ang c phat trien, cac loai dch vu mi nh giao dch qua Internet va the thong minh ( Smart ) ang c m rong va cac dch vu mi ( nh bao hiem va kinh doanh chng khoan ) c tung ra hang nam. Nhn chung, danh muc cac dch vu ay an tng do ngan hang cung cap tao ra s thuan li rat ln hn cho khach hang. Khach hang co the hoan toan thoa man tat ca cac nhu cau dch vu tai chnh cua mnh thong qua mot ngan hang va tai mot a iem. Thc s ngan hang a tr thanh
bach hoa tai chnh ky nguyen hien ai, cong viec hp nhat cac dch vu ngan hang, bao hiem, moi gii chng khoan di mot mai nha chnh la xu hng ma ngi ta thng goi la Universal Banking My, Canada va Anh, la Allginanz c, va la Bancassurance Phap. 1.3 Tac ong cua qua trnh toan cau hoa en hoat ong va phat trien cac dch vu cua ngan hang thng mai Viet Nam
1.3.1 Hoi nhap Quoc te 1.3.1.1 Gia nhap WTO Qua trnh gia nhap WTO cua Viet Nam khong ch lien quan en lnh vc kinh te oi ngoai ma con tac ong trc tiep en s phat trien kinh te - xa hoi va gop phan thc hien muc tieu xay dng nen kinh te th trng nh hng xa hoi chu ngha Viet Nam. To chc Thng mai the gii ( WTO ) thanh lap ngay 01/01/1995 la ket qua cua vong am phan Uruguay keo dai trong suot 8 nam ( 1986 1994 ). S ra i cua to chc nay nham ap ng yeu cau phat trien cua thng mai the gii. No ke tha Hiep nh chung ve thue quan va thng mai ( GATT ) nam 1947. Nhng no m rong cac lnh vc thng mai ve nong nghiep, hang det may, dch vu, au t s hu tr tue ma GATT cha e cap en. S ra i cua WTO tao nen mot c che phap ly tng oi hoan chnh, ieu chnh cac quan he thng mai va hang hoa toan cau. WTO la mot to chc lien chnh phu hoat ong oc lap vi to chc Lien hiep quoc ( UN ). C quan cao nhat cuaWTO la Hoi ngh Bo trng kinh te thng mai cua tat ca cac thanh vien, thng hai nam hop mot lan. Viet Nam a nop n xin gia nhap WTO vao nam 1995 va chnh thc gia nhap WTO vao thang 11 nam 2006.
Viec tiep can khu vc ngan hang la do cac quy nh cua GATS trong phu luc ve dch vu tai chnh. Cac lnh vc cam ket la: tiep can th trng va oi x quoc gia. Nguyen tac cua WTO ve toi hue quoc ( MFN ) oi hoi tat ca cac thanh vien phai c oi x nh nhau. ieu nay khien cho cac cam ket trong USVNBTA tr thanh mc toi thieu cua GATS. Cac trng hp ngoai le ve nguyen tac toi hue quoc van c chap nhan, nhng thong thng oi x theo MFN can phai ap dung vao mot thi gian c xac nh trong tng lai.
1.3.1.2 Hiep nh thng mai Viet Nam Hoa Ky Hiep nh Thng mai Viet Nam - Hoa Ky c ai dien cua hai Chnh phu ky ngay 13-7-2000, Quoc hoi Viet Nam phe chuan ngay 28-11-2001, va co hieu lc vao ngay 10-12-2001. Cac cam ket cua Viet Nam trong lnh vc tai chnh ngan hang c e cap chu yeu tai Chng III: Thng mai dch vu ( cam ket chung ). Cac cam ket cu the ve nganh dch vu tai chnh ngan hang c the hien tai phu luc F va G. Theo hiep nh, sau 9 nam ke t khi Hiep nh co hieu lc, cac ngan hang Hoa Ky c phep thanh lap ngan hang con 100% von Hoa Ky tai Viet Nam va hau het cac han che ve hoat ong se c bai bo . Vi trnh o cong nghe thong tin va truyen thong hoat ong co uy tn tren toan the gii se cho phep cac ngan hang Hoa Ky chiem u the hn so vi cac ngan hang Viet Nam trong viec cung cap thong tin tai chnh va x ly cac d lieu tai chnh cua cac nha cung cap dch vu tai chnh khac. oi vi dch vu ngan hang:. Viet Nam ong y thc hien cac bien phap t do nh sau: Trong vong 9 nam ke t khi Hiep nh co hieu lc, cac ngan hang cua My c phep thanh lap lien doanh vi cac oi tac Viet nam, trong o phan von gop cua Hoa Ky t 30% en 49% von phap nh cua lien doanh. Sau 9 nam, c phep thanh lap ngan hang 100% von au t cua Hoa Ky.
1.3.1.3 Hiep nh khung ASEAN ve dch vu Hiep nh khung cua ASEAN ve dch vu ( AFAS ) c xay dng vao nam 1995. Viet Nam gia nhap ASEAN vao thang 7 nam 1995. Cac nc ASEAN la thanh vien cua WTO ( trong o co Viet Nam ) cam ket thc hien cac yeu cau nh: - Xay dng moi trng phap ly ve ngan hang phu hp vi thong le quoc te. - Khong han che so lng nha cung cap dch vu ngan hang. - Khong han che ve tong gia tr cac giao dch ve dch vu ngan hang. - Khong han che ve tong cac hoat ong tac nghiep hay tong so lng dch vu ngan hang. - Khong han che ve tong so ngi c tuyen dung cua cac to chc tai chnh nc ngoai. - Khong co cac bien phap han che hay yeu cau phai mang mot hnh thc phap nhan nao cu the. - Khong han che viec tham gia gop von cua ben nc ngoai di hnh thc ty le phan tram toi a so co phieu nc ngoai c nam gi theo nguyen tac thoa thuan. Cac thanh vien mi nh Viet Nam c phep co them thi gian e at c cac cam ket chung trong hiep nh. oi vi Viet Nam, thi gian mien tr thc hien oi x toi hue quoc la 3 nam. 1.3.2 Anh hng cua viec hoi nhap quoc te oi vi ngan hang 1.3.2.1 Hoi nhap ngan hang la mot phan cua phat trien kinh te Phat trien tai chnh va tang trng kinh te co moi quan he chat che vi nhau. Vai tro cua hoi nhap quoc te trong phat trien tai chnh van con la ieu ang con nhieu tranh cai. S tham gia cua cac ngan hang nc ngoai trong viec cung cap cac dch vu tai chnh cho mot quoc gia va s tham gia vao th trng quoc te cua cac ngan hang trong nc eu tao ong lc va ieu kien e chuyen giao cong nghe gia cac quoc gia vi nhau. oi vi mot so quoc gia vi xuat phat iem la
khong co he thong ngan hang thng mai ( he thong ngan hang noi chung la s m rong cua chnh sach tai khoa cua chnh phu trong nen kinh te menh lenh ), s chuyen giao cong nghe dien ra tren toan bo cac dch vu ngan hang. oi vi cac nc khac, chuyen giao cong nghe la a ra cac san pham va ky thuat quan ly mi. He thong tai chnh va ngan hang canh tranh va m ca la nhng he thong tai chnh tot nhat cho phat trien va tang trng kinh te. Cac cuoc tranh luan ve tang trng kinh te va phat trien tai chnh eu ung ho cong cuoc cai cach nham tao ra cac ieu kien, theo o s canh tranh co the ln manh gia cac nha cung cap dch vu tai chnh ngan hang nc ngoai va trong nc c giam sat va quan ly an toan. Bang chng ro rang la s canh tranh se lam cho he thong ngan hang ln hn, hoat ong hieu qua hn va lanh manh hn. ieu nay se tao thuan li cho phat trien va tang trng kinh te. Do vay, cac nc ang phat trien noi chung mong muon cai thien he thong ngan hang nh mot phan no lc cua ho nham phat trien kinh te. Cho phep cac nha cung cap dch vu ngan hang nc ngoai hoat ong th trng trong nc thng la mot cach hieu qua e ap dung canh tranh va ay manh phat trien tai chnh. Hoi nhap quoc te la mot phan quan trong va khong the thieu trong chien lc phat trien kinh te cua mot nc. Hoi nhap toan cau se m ra va thuc ay s phat trien va s dung nguon lc tiem nang va tao ra cac c hoi tang trng t s chuyen mon hoa, ma neu khong hoi nhap se khong c khai thac s dung. 1.3.2.2 Tac ong cua hoi nhap quoc te trong lnh vc ngan hang oi vi nganh ngan hang, hoi nhap quoc te m ra nhieu c hoi e trao oi, hp tac quoc te trong lnh vc ngan hang nh hoach nh chnh sach tien te, e ra cac bien phap phong nga rui ro, qua o nang cao uy tn va v the cua he thong ngan hang Viet Nam trong cac giao dch tai chnh quoc te.
Nganh ngan hang Viet Nam co nhieu ieu kien e tranh thu von, cong nghe, kinh nghiem quan ly, ao tao va ao tao lai oi ngu can bo, co kha nang theo kp yeu cau phat trien th trng tai chnh trong nc va nc ngoai. Cac ngan hang thng mai Viet Nam bat buoc phai chuyen mon hoa sau hn cac nghiep vu ngan hang, nang cao hieu qua s dung von, nhanh chong tiep can va phat trien dch vu ngan hang hien ai. Trong qua trnh hoi nhap, cac ngan hang thng mai Viet Nam cung chu tac ong manh t th trng tai chnh quoc te trong khi phai thc hien nhieu ngha vu va cac cam ket quoc te, chnh ieu nay at ra cho cac ngan hang thng mai Viet Nam nhieu thach thc: Th nhat, cac ngan hang thng mai Viet Nam ngay cang chu ap lc trong viec gi va m rong th phan cua mnh ngay tren lanh tho Viet Nam. Hien nay, cac ngan hang thng mai Viet Nam phai chu ap lc canh tranh khong ch bi cac ngan hang nc ngoai ma con phai chu ap lc canh tranh vi cac to chc tai chnh trung gian khac va nh che tai chnh khac nh th trng chng khoan, cho thue tai chnh, bao hiem. Ngoai ra, viec phai loai bo dan nhng han che oi vi ngan hang nc ngoai co ngha la cac ngan hang nc ngoai se tng bc tham gia ay u vao moi lnh vc hoat ong ngan hang tai Viet Nam. Th hai, canh tranh trong viec huy ong von ngay cang gay gat. Thc hien hoi nhap oi hoi chung ta phai thc hien lo trnh ci bo nhng han che oi vi cac ngan hang nc ngoai trong viec huy ong von. Ngay 16.9.2004, Ngan hang Nha nc Viet Nam a ieu chnh ty le huy ong von tien gi VN oi vi chi nhanh ngan hang nc ngoai hoat ong Viet Nam t 25% len 50%. Viet Nam cung ang cam ket m ca th trng dch vu tai chnh- ngan hang theo lo trnh ni long dan va tien ti xoa bo cac han che oi vi hoat ong ngan hang. Giai oan t 2001 en 2010, cac ngan hang My se c thanh lap cac ngan hang lien doanh vi so von t 30% - 49%, ti nam 2010 c thanh lap ngan hang vi von
100% cua My. Hoi nhap ngan hang oi hoi cac ngan hang thng mai Viet Nam phai nhanh chong tang quy mo, au t cong nghe, cai tien trnh o quan ly..Cong nghe hien ai va trnh o quan ly cung nh tiem lc tai chnh doi dao cua nhng ngan hang nc ngoai se la nhng u the c ban tao sc ep canh tranh trong nganh ngan hang va buoc cac ngan hang Viet Nam phai tang them von, au t ky thuat, cai tien phng phap quan tr, hien ai hoa he thong thanh toan ma ac biet la cai tien va phat trien dch vu ngan hang e nang cao hieu qua hoat ong va nang lc canh tranh. Th ba, canh tranh trong viec s dung lao ong ngay cang gay gat. Moi s thanh cong cua mot doanh nghiep eu xuat phat t yeu to con ngi. Hien nay, che o ai ngo cho lao ong ac biet la lao ong co trnh o cao cac ngan hang thng mai Viet Nam cha u sc thuyet phuc e loi keo nhng lao ong co trnh o chuyen mon cao. Th t, canh tranh trong viec cung cap dch vu ngan hang cung ngay cang quyet liet. Ngay nay, ngoai nhng nghiep vu truyen thong nh tn dung va huy ong von th dch vu ngan hang cung tao nen sac thai mi cho ngan hang trong chien lc canh tranh va tao th phan cho mnh. Do o, cac ngan hang thng mai
Viet Nam cung phai chu ap lc tao nen phong cach van hoa cho ngan hang mnh,
tao nen phong cach phuc vu rieng the hien net ac thu cua mnh mi hy vong tao the ng vng chac tren th trng. 1.3.2.3 Hoi nhap ngan hang la xu the tat yeu Viet Nam a i ung con ng hoi nhap quoc te. Vi Hiep nh thng mai song phng a ky vi My ( USVN BTA ), cac ngha vu trong khuon kho Hiep nh khung ve dch vu ASEAN va cac cuoc am phan gia nhap Hiep nh chung ve Thng mai dch vu cua To chc thng mai the gii ( WTO GATS), Viet Nam cam ket ni long cac han che oi vi hoat ong cua cac ngan hang nc ngoai. Chang han nh, trong Hiep nh thng mai Viet - My cho phep
ngan hang va chi nhanh ngan hang cua My c phep huy ong von bang VN. Vi t cach la hoi vien cua WTO, khong ch ngan hang My ma cac ngan hang nc ngoai cung co quyen t do o va co the cung cap cac dch vu ngan hang tai Viet Nam. Co rat t cac quoc gia khong co ke hoach hoi nhap quoc te oi vi lnh vc ngan hang. Nhng quoc gia khong co gang hoi nhap quoc te trong lnh vc ngan hang th t co kha nang hoi nhap nhng lnh vc khac trong nen kinh te cua mnh. Mot khi a m ca thng mai, cac doanh nghiep se yeu cau c cung cap dch vu tai chnh tot hn, khach hang c nhieu quyen la chon cac nha cung cap dch vu tai chnh mang tnh canh tranh hn. Cac cong ty a quoc gia cung muon co cac dch vu tai chnh trong nc ho tr cho von au t trc tiep ra nc ngoai cua mnh. Cac nc Lien Xo cu ang vat lon vi kho khan, khong tao cac ieu kien e khuyen khch hoi nhap a co nhng ket qua khong tot, trong khi o nhieu nc ong Au nhanh chong hoi nhap quoc te ang phat trien rat tot.
Tom lai, chng I i sau vao tm hieu the nao la dch vu cua ngan hang thng mai, so sanh iem khac biet gia nghiep vu va dch vu cua ngan hang thng mai, nhng dch vu truyen thong va cac dch vu mi phat trien gan ay cua mot ngan hang. T o tm hieu ly do v sao phai phat trien dch vu cua ngan hang thng mai trong nen kinh te hoi nhap quoc te.
CHNG 2 THC TRNG V CC DCH V NGAN HANG THNG MAI VIET NAM TRONG THI GIAN QUA. 2.1 Thc trang v cc dch vu ngan hang thng mai Viet Nam trong thi gian qua: Nen kinh te Viet Nam trong 5 nam qua a co nhieu bc tang trng ang ke, toc o tang trng GDP tang dan hang nam nh nam 2003 la 7,34%, nam 2004 la 7,79%, nam 2005 la 8,44%, nam 2006 la 8,17%, nam 2007 la 8,48%. ieu nay a tao ieu kien thuan li giup moi trng hoat ong ngan hang ngay cang phat trien. He thong ngan hang a co nhng cai thien ang ke ve nang lc, the che, tai chnh, hoat ong, cong nghe, quan tr ieu hanh, c cau to chc va mang li hoat ong. Nhu cau ve so lng va chat lng dch vu ngan hang Viet Nam ngay cang tang. Mot so dch vu ngan hang hien ai a c trien khai va xa hoi chap nhan ( ngan hang ien t: home banking, mobile banking, phone banking, the ATM). So lng cac to chc cung cap dch vu ngan hang ngay
cang tang cung vi qua trnh t do hoa kinh te va m ca th trng tai chnh trong nc. Trong thi gian qua, he thong ngan hang a huy ong va cho vay mot khoi lng von ln cho nen kinh te, ho tr khu vc kinh te t nhan phat trien, phat trien ket cau ha tang kinh te- xa hoi, thuc ay chuyen dch c cau, thc hien cong nghiep hoa, hien ai hoa va giai quyet cac van e xa hoi. Vi vai tro nong cot trong he thong tai chnh, he thong ngan hang la kenh huy ong va phan bo nguon lc tai chnh chu chot, gop phan tao nen nhng thanh tu phat trien kinh te - xa hoi cua Viet Nam trong thi gian qua. Giai oan 2002 - 2006, d n tn dung tang trng bnh quan 25% / nam, at qui mo tai thi iem cuoi nam 2006 va tang trng tin gi bnh quan 37% / nam, at qui mo tai thi iem cuoi nam 2006. Doanh so thanh toan trong nc tang nhanh nh phat trien cac he thong thanh toan ien t ( thanh toan lien ngan hang, bu tr, chuyen tien ), bnh quan gan 34% / nam. He thong thanh toan ien t lien ngan hang a i vao hoat ong t thang 5 nam 2002, at khoi lng giao dch thanh toan trung bnh. Mac du co nhng bc tien quan trong ve qui mo va trnh o phat trien, song he thong dch vu ngan hang van con ton tai nhieu han che va bat cap nh: 2.1.1 Han che ve so lng va chat lng dch vu: Dch vu cua hau het cac ngan hang thng mai Viet Nam hien con kha tho s, chung loai ngheo nan, chu yeu la nhng dch vu mang tnh truyen thong nh nhan tien gi, cho vay va thanh toan. 2.1.1.1 Huy ong von: Tnh en cuoi nam 2007, tng trng huy ong vn cua toan he thong ngan hang t 47,64% so vi nm 2006, cao hn so vi toc o tng trng 36,53% cua nam 2006. Trong , huy ng vn bng VND tng 53,99%, cao hn so vi mc 41,15% ca nm 2006; huy ng bng ngai t at 29,66% cao hn so vi mc 25,31% ca nm 2006.
Bieu o 2.1. Huy ong von t nen kinh te
(1)
(1)
Nguon so lieu: Bao cao thng nien Ngan hang Nha nc nam 2007
Nghiep vu huy ong von cua cac ngan hang thng mai Viet Nam hien nay van chu yeu di dang tien gi tiet kiem co ky han cua khach hang ca nhan ( bnh quan chiem hn 70% tong nguon von huy ong ), ch tr mot so t ngan hang nh Ngan hang Ngoai thng Viet Nam hien la trung tam thanh toan cua cac to chc tn dung ( ngoai Ngan hang Nha Nc, phan ln cac to chc tn dung eu m tai khoan tai Ngan hang Ngoai thng e tien giao dch ).Tien gi thanh toan chiem ty trong kha thap trong tong nguon huy ong vi a so la tien gi nh ky. Mot trong nhng ngan hang thng mai ln la TMCP A Chau ty trong tien gi thanh toan cung kha thap cha en 20%. Bang 2.1. Tien gi cua khach hang va cac TCTD khac tai Ngan hang TMCP A Chau (2) Ch tieu Nam 2005 Nam 2006 Nam 2007
(trieu VN) (trieu VN) (trieu VN)
1. Tien gi cua cac TCTD khac: - Tien gi khong ky han (thanh toan) - Tin k qu - Tien gi co ky han 2. Tien gi cua cac khach hang: - Tien gi khong ky han (thanh toan) - Tien gi co ky han - Tien gi tiet kiem - Tien gi von chuyen dung - Tien ky quy 3. Ty trong tien gi khong ky han
(2)
1.103.576 13.242
2.733.133 17.895
6.994.030 25.275 16.056
1.090.334 19.984.920 2.608.012 402.610
2.715.238 33.606.013 4.283.482 1.869.963
6.952.699 55.283.104 10.121.064 4.212.542
16.360.429 26.648.920 39.891.744 22.516 591.353 12% 166.142 637.506 11,8% 57.956 999.798 16%
Nguon so lieu: Bao cao thng nien cua NHTMCP A Chau nam 2005, 2006, 2007
Tien gi tiet kiem van ch chung chung cho moi oi tng s dung, cha co s phan biet danh cho tng loai oi tng khach hang khac nhau ( nh sinh vien hoc sinh ), dch vu huy ong thieu s a dang ve muc ch gi tien cua khach hang ( nh tiet kiem an sinh, tiet kiem tch luy, tiet kiem du hoc, tiet kiem mua nha). Bang 2.2. Bang so sanh cac hnh thc huy ong tien gi danh cho khach hang ca nhan cua Ngan hang TMCP A Chau va Ngan hang HSCB (3) NHTMCP A Chau HSBC (Canada)
1. Bang VN - Tien gi thanh toan - Tien gi khong ky han - Tien gi co ky han 2. Bang USD - Tien gi thanh toan - Tien gi khong ky han - Tien gi co ky han 3. Sn phm th - Th thanh ton v rt tin ni a - Th tn dnng ni a - Th tn dng quc t 4. Bang vang - Tien gi co ky han - Kiem nh Gi ho 5. Tien gi tch gop d thng
(3)
1. Tien gi tiet kiem ( Saving Account) - Tiet kiem au t (Investment Savings) - Tiet kiem thong thng (Regular Savings) - Tiet kiem ngoai te (Foreign Currency) 2.Tien gi thanh toan sec (Chequing Account) - Tai khoan tron goi trc tiep (Direct Banking Package) - Tai khoan c ban (Basic banking) - Tai khoan tron goi thc hien (Performance Package) - Tai khoan am bao kch hoat (Performance Activity) - Tai khoan tron goi chi ph thap (Peak Performance Package) - Tai khoan cong them (Performance PLUS) - Tai khoan 60 (Performance 60)
Nguon: d lieu c lay t Website cua 2 ngan hang tren
cac nc phat trien, moi giao dch cua khach hang eu lien quan en mot loai tai khoan thong dung nhat la tai khoan sec (hay con goi la tai khoan tien gi thanh toan, tai khoan vang lai). Bang tai khoan nay, khach hang c chi tra lng, s dung sec e thanh toan cho ngi thu hng, s dung tai khoan e rut tien t ATM, e chuyen tien thanh toan tien ien, nc, ien thoai Phng thc giao dch va cung cap dch vu huy ong cua cac Ngan hang thng mai Viet Nam chu yeu la tap trung va tiep xuc trc tiep, cac hnh thc giao dch t xa, phan phoi dch vu phan tan da tren c s nen tang cong nghe thong tin va ien t cha pho bien. Cac dch vu ngan hang ien t nh home
banking, telephone banking mi bat au c a vao s dung tai mot so ngan hang nen chat lng tien ch va hieu qua kinh te cha cao. Khach hang van cha the s dung cac phng tien nay e thay the cho toan bo cac giao dch phat sinh nh mong muon. Dch vu Internet banking cha c thc hien rong rai cac Ngan hang thng mai Viet Nam nen khach hang phai mat nhieu thi gian cho viec i lai chuyen giao chng t, nop tien, rut tien Chnh cac tien ch khi s dung dch vu tien gi thanh toan con nhieu han che nen lng tien mat van cha the giam c trong lu thong va cha thu hut c tat ca cac khach hang s dung loai dch vu nay. Ben danh o cac dch vu nay con oi hoi tnh an toan va bao mat kha cao nhng tai cac ngan hang Viet Nam cha he co dong khuyen cao nao ve van e nay khi truy cap dch vu online banking. Mc o ng dung cong nghe trong phat trien san pham va tnh lien ket san pham, dch vu ngan hang con thap khien cho tien ch ngan hang cha cao. He thong may ATM cua cac ngan hang cha ket noi giao dch, thanh toan chung gia cac Ngan hang thng mai trong nc hoac cac may ATM van ch s dung tap trung oi vi loai the noi a ma cha co gan ket vi cac loai the thanh toan thong dung khac tren The gii. Tnh nang cua cac may ATM van cha c phat huy triet e nh dung e nap tien, chuyen tien, thanh toan tien ien nc ma ch c s dung cho nhu cau rut tien mat la chu yeu. 2.1.1.2 Cho vay: Nghiep vu tn dung cua cac ngan hang chu yeu di hnh thc cho vay nh cho vay san xuat kinh doanh, cho vay tieu dung, cho vay san xuat nong nghiep, cho vay mua sam bat ong san, tai tr xuat nhap khau, cho vay du hoc Nm 2007, d n cho vay cua he thong Ngan hang i vi nn kinh t tng 53,89% so vi nm 2006, cao hn nhiu so vi mc tng 25,44% ca nm 2006 v mc tng 31,1% ca nm 2005. Bieu o 2.2. Tn dung oi vi nen kinh te
(4)
(VT: ngan ty ong)
(4)
Nguon: Bao cao thng nien cua Ngan hang Nha nc nam 2007.
Trong khi , cac loai hnh cap tn dung khac van cha c trien khai pho bien nh: Cho thue tai chnh: ch mot so t cac ngan hang a co Cong ty cho thue tai chnh nh Ngan hang Ngoai thng, Ngan hang au t va phat trien, Ngan hang Nong nghiep va phat trin nong thon, rieng Ngan hang Cong Thng th lien ket thanh lap Cong ty cho thue tai chnh. Cap tn dung tap trung chu yeu di hnh thc cho vay a tr thanh mot trong nhng lnh vc tao ra nhieu rui ro nhat cho cac ngan hang. Hau het tai san co rui ro chat lng thap nam khoi lng n xau ( ty le n xau so tong d n tn dung a giam t mc 7,2% nam 2002 xuong con 2,65% nam 2006 theo tieu chuan phan loai n cua Viet Nam, nhng ty le nay se cao hn, oi vi mot so ngan hang co the len ti hai con so theo tieu chuan phan loai n quoc te ). Trong khi o, kha nang trch lap d phong rui ro con han che mot so ngan hang cha trch d phong rui ro ay u. 2.1.1.3 Nhng dch vu khac:
Cac nghiep vu phai sinh tien te, lai suat, ty gia trong hoat ong kinh doanh von, ngoai hoi ( hoan oi, ky han, tng lai, quyen chon ), dch vu au t, bao hiem, dch vu t van cha c trien khai hoac ang trong giai oan nghien cu, th nghiem cac Ngan hang thng mai Viet Nam. a/- Dch vu bao hiem: Dch vu bao hiem van con rat mi me oi vi th trng Viet Nam, ngi dan van cha quen s dung cac san pham ve bao hiem cung nh hieu het tnh chat quan trong cua no. Theo quy nh tai Luat cac To chc tn dung, cac ngan hang c phep thanh lap cong ty bao hiem oc lap nhng cho en nay cac Ngan hang thng mai Viet Nam tham gia bao hiem van t cach la ai ly cho cac Cong ty bao hiem trong nc va nc ngoai hoac ch gop von co phan cac Cong ty bao hiem trong nc. Ch mi mot so ngan hang thng mai hp tac vi cong ty bao hiem e khai thac dch vu nay nen bc au gap nhieu kho khan, nhat la trong viec e ngh khach hang chap nhan mua bao hiem tai ung n v bao hiem ma ngan hang hp tac thay v c t do la chon nh trc ay. Hn the na, ban than can bo ngan hang khong u thi gian va nghiep vu e giai thch nhng tien ch cua san pham cho ngi mua bao hiem.
b/- Dch vu au t: Dch vu au t con het sc mi me oi vi cac Ngan hang thng mai Viet Nam, cac ngan hang hien nay ch thc hien au t cho chnh mnh nh au t kinh doanh chng khoan nham hng chenh lech gia, hun von mua co phan vao cac cong ty co phan e hng co tc nhng van cha cung cap dch vu au t cho khach hang. cac nc phat trien dch vu au t a c cac ngan hang thc hien t rat lau, cac ngan hang cung cap dch vu au t cho khach hang hay con goi la quan ly au t cho khach hang di dang au t chng khoan, au t tien te, au t chenh lech lai suat, au t cho ke hoach hu tr, hay ngay ca au t vao danh muc cac cong ty nc ngoai nham ap ng cho muc ch tai chnh nao o cua
khach hang trong ngan han va ke ca trong dai han. Khi theo uoi mot chnh sach au t, ngan hang nc ngoai luon xem xet cac yeu cau ac biet cua tng oi tng khach hang. Chnh v the ma danh muc dch vu au t cua cac ngan hang nc ngoai thng rat phong phu va a dang. c/- Dch vu quyen chon vang, ngoai te: Vi nang lc con nhieu han che nen dch vu t van hau het cac Ngan hang thng mai Viet Nam con bo ngo. Cac nghiep vu phai sinh tien te, lai suat, ty gia trong hoat ong kinh doanh von, ngoai hoi a co nhieu ngan hang ap dung nh quyen chon vang, ngoai te nhng cha phat trien manh hoac trien khai mang tnh tham do va th nghiem la chnh. 2.1.2 Han che ve th trng: Th trng dch vu ngan hang phat trien di mc tiem nang, mc o thoa man nhu cau xa hoi ve dch vu ngan hang con thap do s han che ve so lng, chat lng va kha nang tiep can dch vu ngan hang. Nhieu dch vu ngan hang quan trong cha c trien khai hoac phat trien cha ung mc, ac biet la cac dch vu ngan hang ca nhan va dch vu ngan hang ban le hien con rat nhieu tiem nang phat trien. Do tap quan thoi quen ve s dung tien mat trong lu thong ma ai a so ngi lao ong cha co thoi quen s dung tai khoan. Viec chi tra lng van con thc hien bang tien mat hay ngay ca thanh toan tien hang hoa dch vu cua cac doanh nghiep van bang tien mat. Trong khoang 2 nam tr lai ay, Chnh phu ch ao thc hien chi tra lng cho can bo cong nhan vien chc thong qua tai khoan, nhng sau khi lng vao tai khoan, nhan vien lai o at en cac iem at may ATM cua ngan hang e rut het tien s dung trong tieu dung cua ban than va gia nh nh thanh toan tien ien, nc, tra n vay thay v co the thc hien bang phng thc chuyen khoan. Chnh v the, giao dch thc te tren tai khoan khong co hoac co nhng khong ang ke.
Cac ngan hang cha ap ng can ban nhu cau ve dch vu ngan hang cua cac nhom oi tng khac nhau, trong o phai ke ti cac oi tng la ngi co thu nhap thap, ngi ngheo va oi tng khong co tai san bao am rat kho tiep can vi nguon von cho vay cua ngan hang. Trong khi o, mot bo phan ngi dan co thu nhap cao cung cha c thoa man ve cac nhu cau dch vu ngan hang cao cap ( ngan hang ien t, quan ly tai san, thanh toan, chuyen tien quoc te ). Ngoai ra, cac thu tuc giao dch tai ngan hang hien nay con rm ra, cha thuan tien cho khach hang, phong cach phuc vu cha mang tnh chuyen nghiep cao, thieu s tran trong khach hang mot so ngan hang cung tr thanh rao can han che kha nang tiep can dch vu ngan hang cua mot bo phan khach hang co nhu cau chnh ang cung nh co kha nang s dung co hieu qua cac dch vu ngan hang. Chnh v vay, th trng dch vu ngan hang thng mi Vit Nam phat trien mc cha cao .
2.1.3 Han che ve tnh canh tranh: Tnh canh tranh trong lnh vc hoat ong ngan hang cha chuyen nghiep, phng thc canh tranh chu yeu con tho s hay ch chu trong canh tranh ve so lng nhng thieu han chat lng hoat ong nh m rong mang li, canh tranh gia, giam ph, hay ua nhau tang lai suat huy ong tiet kiem e thu hut nguon tien gi. Cha bao gi ma cac iem giao dch cua cac Ngan hang thng mai hien nay lai bung phat d doi nh trong thi gian gan ay, ieu nay dan en s lang ph ve chi ph va cua cai cua xa hoi. Ben canh o cac ngan hang cung tranh nhau tang lai suat huy ong tien gi, ieu nay a c Ngan hang Nha Nc canh bao rat nhieu lan, vi lai suat au vao tang th lai suat au ra chac chan cung phai tang theo a anh hng khong tot en hieu qua hoat ong kinh doanh cua khach hang va tac ong khong tot oi vi nen kinh te.
Von cua cac ngan hang con qua nho be. Canh tranh khong bnh ang gia cac ngan hang thuoc cac thanh phan kinh te khac nhau van ton tai kha pho bien do s phan biet oi x gia cac loai hnh ngan hang, gia cac ngan hang trong nc va ngan hang nc ngoai ( gii han ve pham vi hoat ong, hnh thc cung cap, huy ong von, ho tr t Ngan hang Nha Nc ). Chat lng dch vu cham oi mi. S n ieu trong hoa t ong dch vu khien cac ngan hang khong tan dung c li the ve mang li, ve khach hang, ve kenh phan phoi va cong nghe. Canh tranh bang chat lng dch vu, cong nghe va thng hieu cha tr nen pho bien, khien th trng dch vu ngan hang thieu on nh va de xay ra cac cuoc ua tang lai suat va canh tranh m rong mang li mot cach lang ph. Mat khac, khong t cac ngan hang co chien lc kinh doanh theo kieu phong trao , thieu s lien ket, hp tac a lam giam ang ke hieu qua kinh doanh cua ca he thong Ngan hang thng mai Viet Nam noi chung.
2.1.4 Hn ch v ty trong cac loai dch vu ngan hang: Tai cac ngan hang nc ngoai, thu ve dch vu thanh toan va ngan quy, lai kinh doanh ngoai hoi, dch vu au t, dch vu bao hiem, dch vu the, dch vu t van va cac dch vu khac tr tn dung thng chiem ty trong tren 40% tren tong thu nhap cua ngan hang. oi cac ngan hang tai Viet Nam, mot so dch vu mi ra i nhng van ch mc nho be trong tong thu nhap cua ngan hang. Ngoai tr so t ngan hang Viet Nam co thu nhap t dch vu phi tn dung tren 25% tong thu nhap hang nam nh Ngan hang Ngoai thng, Ngan hang A Chau con ai a so cac ngan hang khac eu co mc thu dch vu phi tn dung la di 25%, tham ch co ngan hang di 10%. Bang 2.3. Bao cao thu nhap cua HSBC (5)
VT: trieu USD
Nam Ch tieu 1. Tong thu nhap, trong o: a. b. Thu t hoat ong tn dung Thu ph va thu khac 2.Ty le thu dch vu ngoai hoat ong tn dung tren tong thu nhap.
(5)
2004
2005
2006
2007
55.988 31.099 24.889 44,5%
61.704 31.334 30.370 49%
70.070 34.486 35.584 50,8%
87.601 37.795 49.806 56,9%
Nguon: Bao cao thng nien nam 2006, 2007 cua HSBC
Bieu o 2.3. Ty le cac loai dch vu trong tong thu nhap cua Ngan hang TMCP A Chau nam 2007 (6)
Thu khac 5.4%
Thu hat o ng tn dng 78.4% Thu dch v 16.2%
(6)
Nguon so lieu: Bao cao thng nien cua NHTMCP A Chau nam 2007
2.1.5 Hn ch v hoat ong tn dung:
Toc o m rong tn dung cua he thong ngan hang trong thi gian qua la qua nhanh, bnh quan 29% nam trong giai oan 2003 2007, co nam at tren 30%. Rieng nam 2007 cac ngan hang a ay tn dung tang trng nong len en mc 51% nam. ay thc s la van e ang quan tam trong ieu kien qui mo von t co va nang lc quan ly rui ro con nhieu han che va cham c cai thien. ieu nay tang kha nang de b ton thng cua cac ngan hang trong ieu kien kinh te vi mo cha on nh vng chac, moi trng kinh doanh va au t trong nc con nhieu rui ro, he thong doanh nghiep ( ca khu vc Nha nc va khu vc t nhan ) con yeu kem ve kha nang canh tranh, hieu qua kinh doanh, nang lc tai chnh va kha nang tra n. Ngay ca khi cac ngan hang co xu hng cap tn dung phai co bao am bang tai san, th rui ro van con rat ln do nang lc phan tch, anh gia va quan ly tn dung cua cac ngan hang thap cong vi th trng bat ong san va th trng hang hoa cha phat trien va con nhieu bien ong phc tap. Ngoai ra, thong tin tn dung, thong tin tai chnh khong ay u va thieu tin cay, viec xem xet tn dung cua cac Ngan hang thng mai Viet Nam con da tren yeu to cam tnh, hay da vao tai san am bao, khong co thong tin ve nganh nghe: li nhuan bnh quan nganh, rui ro nganhcung la nguyen nhan dan en he thong ngan hang phan bo tn dung kem hieu qua, la chon khong ung oi tng cap tn dung hay ch tap trung vao mot so nganh mang tnh chat mui nhon, nhng nganh thng xuyen co mc o bien ong cao nh sat thep, phan bon... 2.1.6 Hn ch v nhan thc cua ban than cac Ngan hang thng mai Viet Nam: Nhan thc cua cac Ngan hang thng mai Viet Nam ve vai tro va tam quan trong cua cac dch vu ngan hang van con nhieu han che:
- Khong nghien cu ky cac dch vu mi trc khi a vao s dung, co nhng dch vu khi ap dung vao thc te a khong ap ng c nhu cau cua khach hang hoac khach hang khong co nhu cau. - Cac dch vu khi a vao ng dung khong co quy trnh theo doi qua trnh thc hien, s phat trien hoac duy tr cua dch vu. - Quang ba nhng dch vu mi ch mang tnh ngan han ngay khi mi a vao ap dung, khong co chnh sach duy tr trong dai han. - Cac dch vu thng xuyen khong c oi mi ca noi dung lan hnh thc. 2.2 Cac nguyen nhan chnh cua nhng ton tai - yeu kem cua he thong dch vu cua ngan hang thng mai Viet Nam: 2.2.1 Xuat phat t ieu kien kinh te Viet Nam: Trnh o phat trien kinh te cua Viet Nam con thap, trnh o dan tr cua so ong dan c ve cac hoat ong ngan hang con han che. Vi thu nhap bnh quan au ngi c at 630 USD thap hn rat nhieu so vi cac nc phat trien trong khu vc, nen kinh te Viet Nam van cha vt ra khoi nhom nc co thu nhap thap va la nc co nen kinh te s dung phng tien thanh toan bang tien mat la chu yeu. Thoi quen cua ngi dan Viet Nam khi s dung tien mat trong thanh toan cha the thay oi c mot mat do cac phng tien thanh toan khong dung tien mat tai Viet Nam cha thc s tien ch va cha tiep can c moi ngi dan. Phan ong cong chung Viet Nam cha s dung nen cha biet c cac tien ch cua dch vu ngan hang; cac dch vu ngan hang ( nhat la dch vu the thanh toan ) chu yeu tap trung cac thanh pho ln vi cac loai hnh kinh doanh chu yeu la nha hang, khach san, cac hang san xuat lnnen con xa la vi so ong ngi Viet Nam. Cac c s cung ng hang hoa, dch vu cung muon thu tien mat cho nhanh, gon, tranh s kiem soat cua Nha nc, v vay hien nay thanh toan bang tien mat van con pho bien Viet NamMot nguyen nhan na cung khien cho ngi dan t quan tam ti cac phng tien thanh toan khong dung tien mat la ngi dan phai
cong khai thu nhap cua mnh qua viec phai m tai khoan tai ngan hang. Tam ly e ngai s ngi khac biet thu nhap cung vi viec cac thu tuc giao dch ngan hang con rm ra, cha thuan tien cho khach hang, phong cach phuc vu mang tnh quan lieu hanh chnh, thieu s e cao khach hang mot so ngan hang thng mai cung tr thanh rao can han che kha nang tiep can cac dch vu ngan hang cua bo phan dan c ngi dan Viet Nam hien nay. Thc t cho thay ty le tiet kiem qua ngan hang trong tong tiet kiem cua nen kinh te at khoang 30%, so con lai ang nam trong dan c di dang vang, ngoai te, nha at, tien mat. Nhng nguyen nhan nh long tin, lam phat, lai suat, cong cu huy ong von, thi gian lam viec, mc o canh tranhcung khien cho nhieu tang lp dan c khong muon gi tien vao ngan hang. Th trng tai chnh Viet Nam cha hoan thien, cha ap ng c ay u nhu cau cua cac to chc tn dung ve huy ong von va au t lam han che kha nang cung cap dch vu ngan hang cua cac to chc tn dung. Th trng tai chnh phat trien thieu can bang ( nhat la th trng von dai han) khong u kha nang ap ng nhu cau von rat ln cho s nghiep cong nghiep hoa, hien ai hoa cua at nc; viec hoat ong ngan hang chu yeu la tn dung va van e tang trng tn dung qua nong ( ac biet rui ro sai lech ky han va rui ro thanh khoan ngay cang ln khi cac to chc tn dung m rong cho vay trung, dai han khong tng xng vi c cau nguon von ) a tao ra ap lc cho he thong ngan hang phat trien kem ben vng. Ben canh o, mac du tien trnh hoi nhap ang tien en rat gan nhng mc o m ca va canh tranh cua cac ngan hang trong nc cha cao. Cha co san pham dch vu ngan hang nao cua Viet Nam chiem c cho ng va co th phan ang ke tren th trng tai chnh - tien te cua khu vc va tren the gii. Chnh v the trong tng lai cac ngan hang can co chien lc huy ong von gia re vi nhng lo trnh thch hp, phu hp vi nhu cau phat trien va kha nang kiem soat cua moi ngan hang trong tng thi ky e co the phuc vu cho viec cung
co hoan thien cac hoat ong dch vu ong thi ap ng c nhu cau au t von cho nen kinh te. Trnh o phat trien nen kinh te nc ta con thap va moi trng kinh te v mo con nhieu kho khan, yeu kem lam han che kha nang cung ng va nhu cau s dung cac dch vu ngan hang. Mat khac, chi ph au t c s ha tang cong nghe thong tin hien ai ln oi hoi cac to chc tn dung phai co von ln, nhng tren thc te von cac ngan hang van con thap, rat kho au t phat trien cong nghe hien ai. Th trng the Viet Nam hien ang co tiem nang rat ln, thu hut c s quan tam cua nhieu to chc tn dung cung nh cua khach hang, nhng do s au t khong ong bo nen he thong may ATM cua nhieu ngan hang con t va cha ket noi c vi nhau dan en lang ph trong au t, cha that tien dung cho khach hang . He thong thanh toan ien t lien ngan hang do Ngan hang Nha nc chu tr tao c ieu kien rat thuan li trong hoat ong thanh toan va co cac u iem la nhanh chong va chnh xac. Tuy nhien, he thong nay hien cha ket noi tren toan quoc a tao ra nhng han che nhat nh trong hoat ong thanh toan cua cac ngan hang. Ben canh o, viec tap trung mot so lng ln chng t vao gi cao iem van con ton tai lam tang them ap lc cho he thong thanh toan ien t lien ngan hang . Mang li kenh phan phoi cua cac to chc tn dung cha c phat trien hp ly. Phat trien mang li chi nhanh c xem nh cong cu canh tranh, chiem lnh th trng va th phan chu yeu cua cac to chc tn dung hien nay ieu nay co the lam lam tang them chi ph, han che hieu qua kinh te va khong phu hp vi quy hoach phat trien mang li ngan hang theo yeu cau phat trien kinh te xa hoi.
2.2.2 Xuat phat t moi trng phap ly:
Khuon kho the che lien quan en phat trien dch vu ngan hang con bat cap, cha hoan chnh va ong bo. Mac du a co nhng tien bo ang ke trong viec hoan thien he thong cac van ban phap luat lien quan en dch vu ngan hang nhng he thong phap luat ngan hang hien nay cha hoan chnh, cha ong bo, cha u kha nang bao quat het cac van e va phu hp vi thong le quoc te, ac biet trong lnh vc thanh toan quoc te, ngan hang ien t Luat Ngan hang Nha nc, Luat cac to chc tn dung, Luat Lao ong, Luat Pha san, con nhieu iem bat cap, cha tao moi trng phap ly ong bo cho hoat ong cua ngan hang va cac to chc tn dung trong c che th trng. Luat Ke toan ( nam 2004 ) cham c hng dan trien khai va con bat cap so vi yeu cau ng dung quan tr ngan hang theo chuan mc, thong le quoc te. Mot so dch vu ngan hang pho bien tren th trng quoc te d kien se c phat trien Viet Nam theo Hiep nh thng mai Viet My va sau khi gia nhap WTO ( cac cong cu phat sinh; cong cu ve ty gia, lai suat; thanh toan quoc te; bao tieu; moi gii tien te ) cha c the che hoa phu hp, ong bo. He thong cac van ban phap ly lien quan en viec cung cap, s dung cac dch vu ng dung Internet nh: e-banking, home banking, con thieu, cham oi mi va hoan thien so vi yeu cau phat trien ky thuat cong nghe hien ai va trien khai rong rai cac dch vu ngan hang hien ai, cha tao c s cho viec x ly cac tranh chap, tao ra tam ly ngan ngai khi s dung va cung cap cac dch vu nay. Chnh sach quan ly ngoai hoi va ieu hanh ty gia con bat cap, cha khuyen khch va tao ieu kien thuan li cho cac giao dch tren th trng ngoai hoi . Cac c quan quan ly nha nc cha anh gia ung va ay u ve nhng yeu cau oi vi moi trng phap ly, ieu kien hoat ong e khuyen khch va bao am cho s phat trien an toan, hieu qua cua he thong ngan hang, do o cha co chien lc va giai phap ho tr phat trien dch vu ngan hang mot cach co he thong. 2.2.3 Xuat phat t Ngan hang Nha Nc Viet Nam:
Nang lc ieu hanh chnh sach tien te va lai suat cua Ngan hang Nha nc con han che: Tnh hieu ng, tnh lan toa cua mot so cong cu chnh sach tien te cha manh; C che ieu hanh lai suat cha c van hanh hu hieu, thieu he thong lai suat chu ao e nh hng lai suat th trng. C che ieu hanh lai suat ong Viet Nam va lai suat ngoai te cha gan ket chat che vi nhau va cha c at trong quan he hp ly vi ieu hanh ty gia khien cho nhu cau au t, thanh toan, nam gi tai san va tch tr gia tr bang bat ong san, vang, ngoai te con kha pho bien va tnh trang o la hoa con mc rat cao so vi cac nc trong khu vc; Chnh sach quan ly ngoai hoi va ieu hanh ty gia con bat cap, cha khuyen khch va tao ieu kien thuan li cho cac giao dch tren th trng ngoai hoi: Chnh sach quan ly ngoai hoi cham c oi mi theo hng t do hoa cac giao dch vang lai va ni long kiem soat cac giao dch von oi vi viec cung ng cua cac to chc tn dung va cac nhu cau cua cac to chc, ca nhan ve dch vu ngan hang ( thanh toan, chuyen tien, tn dung va au t quoc te ). Hieu lc chnh sach quan ly ngoai hoi cha cao, cha thu hut c mot khoi lng ang ke ngoai te ang troi noi tren th trng, ngoai tam quan ly, kiem soat cua ngan hang. C che ieu hanh ty gia con co nhng bat hp ly, cha mang tnh th trng cao lam tang rui ro ty gia cho cac giao dch ngoai hoi, au t va viec nam gi tai san bang ngoai te;
C che quan ly, giam sat hoat ong ngan hang cha theo kp tien trnh hien ai hoa ngan hang va cha phu hp vi thong le, chuan mc quoc te: Ngan hang Nha nc a tng bc hnh thanh moi trng chnh sach thong thoang cho hoat ong ngan hang, nhng van cha theo kp yeu cau thc te at ra, nhat la ve tiep can cung cap dch vu ngan hang, bao gom ca ieu kien, thu tuc cap phep oi vi cung cap dch vu mi va thanh lap to chc cung cap dch vu ngan hang. Chnh sach quan ly dch vu ngan hang cha thuc ay manh me s phat trien cua dch vu ngan hang mi ( chnh sach ph dch vu ngan hang khong co s phan biet gia
dch vu ngan hang truyen thong da tren chng t giay va dch vu ngan hang mi da tren chng t ien t; thieu c che x ly rui ro dch vu ngan hang tren nen tang cong nghe mi ). Cac qui nh ve an toan hoat ong ngan hang ( von, d phong rui ro, cac gii han an toan hoat ong ngan hang ) va he thong thanh tra, giam sat ngan hang con bat cap va cha phu hp vi chuan mc quoc te ( Basel ). Ngan hang Nha nc con han che ve kha nang giam sat cung ng dch vu ngan hang, ac biet la cha co kha nang canh bao sm ve nhng rui ro trong hoat ong ngan hang va cha thiet lap c he thong giam sat hu hieu. 2.2.4 Xuat phat t he thong cong nghe thong tin: Ha tang cong nghe noi chung, cong nghe thong tin noi rieng va vien thong quoc gia con nhieu bat cap, phan tan, nho le va thieu ong bo do o a khong the ho tr cho qua trnh phat trien, nang cao chat lng dch vu ngan hang. Mac du a co nhng cai tien ang ke song toc o phat trien va ng dung cong nghe thong tin trong ngan hang con cham, c s ha tang ky thuat thong tin truyen thong con yeu, dung lng ng truyen thap, gia thanh at, chat lng dch vu khong on nh cha ap ng c yeu cau cua cong cuoc oi mi toan dien hoat ong ngan hang cung nh yeu cau ve hoi nhap vi khu vc va quoc te. Mc o t ong hoa cac giao dch ngan hang con thap, nhieu qui trnh nghiep vu ngan hang c xay dng tren nen tang x ly thu cong hoac c gii hoa cha phu hp vi phng thc t ong hoa. Hien tai, he thong thanh toan quoc gia va he thong thanh toan trong noi bo cac ngan hang thng mai con nhieu bat cap va cha c hien ai hoa ong bo, he thong chuyen mach cua cac ngan hang cung khong ong bo nen khong ket noi c theo mo hnh nhat the hoa mang thanh toan quoc gia. He thong thong tin quan ly cha ap ng c yeu cau quan ly kinh doanh va hoach nh chien lc. 2.2.5 Xuat phat t nang lc can bo ngan hang:
Trnh o can bo quan ly va kinh doanh cua cac to chc tn dung con han che, cha u kha nang tiep can va lam chu c cong nghe mi, quan tr kinh doanh va quan tr rui ro so vi yeu cau kinh doanh theo c che th trng va hien ai hoa cong nghe trong he thong ngan hang . Nhn chung, cung vi s kien Viet Nam chnh thc gia nhap WTO thang 11 nam 2006, dan en nhng cuoc canh tranh het sc khoc liet trong o lnh vc hoat ong ngan hang se chu anh hng trc tiep. Cac ngan hang thng mai Viet Nam hau nh cha co kinh nghiem trong viec tiep can vi dch vu ngan hang hien ai khi he thong ngan hang thng mai Viet Nam con het sc non tre trong khi o nhieu ngan hang nc ngoai a co qua trnh phat trien tren hang tram nam. Tom lai, nhan dang va tm hieu nhng thc trang bat cap va yeu kem cua he thong dch vu ngan hang thng mai Viet Nam c trnh bay trong chng II nay th hin qua cc hn ch nh sn phm dch vu cua hau het cac ngan hang thng mai Viet Nam hien con kha n iu, chung loai ngheo nan, chu yeu la nhng dch vu mang tnh truyen thong nh nhan tien gi, cho vay va thanh toan. Cac nghiep vu phai sinh tien te, lai suat, ty gia trong hoat ong kinh doanh von, ngoai hoi ( hoan oi, ky han, tng lai, quyen chon ), dch vu au t, bao hiem, dch vu t van cha c trien khai hoac ang trong giai oan nghien cu, th nghiem cac Ngan hang thng mai Viet Nam.
CHNG 3 GIAI PHAP PHAT TRIEN CAC DCH VU CUA NGAN HANG THNG MAI VIET NAM. Qua nghien cu cac tai lieu lien quan en hoat ong dch vu cua Ngan hang thng mai cac nc tien tien tren the gii cho thay cac khuynh hng anh hng en hoat ong dch vu ngan hang thng mai Viet Nam. 3.1 Cac khuynh hng anh hng en hoat ong ngan hang thng mai Viet Nam: * S gia tang nhanh chong trong danh muc dch vu. Nh chung ta a thay phan trc, cac ngan hang thng mai Viet Nam ang m rong danh muc dch vu
tai chnh ma ho cung cap cho khach hang. Qua trnh m rong danh muc dch vu a tang toc trong nhng nam gan ay di ap lc canh tranh gia tang t cac to chc tai chnh khac, t s hieu biet va oi hoi cao hn cua khach hang, va t s thay oi cong nghe. No cung lam tang chi ph cua ngan hang va dan en rui ro pha san cao hn. Cac dch vu mi a co anh hng tot en nganh cong nghiep nay thong qua viec tao ra nhng nguon thu mi cho ngan hang cac khoan le ph cua dch vu khong phai lai, mot bo phan co xu hng tang trng nhanh hn so vi cac nguon thu truyen thong t lai cho vay. * S gia tang canh tranh. S canh tranh trong lnh vc dch vu tai chnh ang ngay cang tr len quyet liet khi ngan hang va cac oi thu canh tranh m rong danh muc dch vu. Cac ngan hang thng mai a phng cung cap tn dung, ke hoach tiet kiem, ke hoach hu tr, dch vu t van tai chnh cho cac doanh nghiep va ngi tieu dung, ke hoach tiet kiem, ke hoach hu tr, dch vu t van cho cac doanh nghiep va ngi tieu dung. ay la nhng dch vu ang phai oi mat vi s canh tranh trc tiep t cac ngan hang khac, cac hiep hoi tn dung, cac cong ty kinh doanh chng khoan nh Merrill Lynch, cac cong ty tai chnh nh GE Capital va cac to chc bao hiem nh Prudential. Ap lc canh tranh ong vai tro nh mot lc ay tao ra s phat trien dch vu cho tng lai. * Phi quan ly hoa. Canh tranh va qua trnh m rong dch vu ngan hang cung c thuc ay bi s ni long cac quy nh giam bt sc manh kiem soat cua Chnh phu. ieu nay bat au t hai thap ky trc, xu hng ni long cac quy nh a c bat au vi viec Chnh phu nang lai suat tran oi vi tien gi tiet kiem nham co gang giup cong chung mot mc thu nhap kha hn t khoan tiet kiem cua mnh. Cung luc o, nhieu loai tai khoan tien gi mi c phat trien giup cho cong chung co the hng lai tren cac tai khoan giao dch. Gan nh ong thi, cac dch vu ma nhng oi thu chnh cua ngan hang nh hiep hoi tn dung va cho vay cung c m rong nhanh chong va do o kha nang canh tranh vi ngan hang cua
nhng to chc nay cung c cung co. Cac quoc gia hang au nh Australia, Canada, Anh quoc va Nhat Ban gan ay a tham gia vao trao lu phi quan ly hoa, ni rong gii han phap ly cho ngan hang, cho ngi kinh doanh chng khoan va cho cac cong ty dch vu tai chnh khac. Chi ph va rui ro ton that theo o cung tang len. * S gia tang chi ph von: S ni long luat le ket hp vi s gia tang canh tranh lam tang chi ph trung bnh thc te cua tai khoan tien gi nguon von c ban cua ngan hang. Vi s ni long cac luat le, ngan hang buoc phai tra lai do th trng canh tranh quyet nh cho phan ln tien gi. ong thi, Chnh phu yeu cau cac ngan hang phai s dung von s hu nhieu hn mot nguon von at o - e tai tr cho cac tai san cua mnh. ieu o buoc ho phai tm cach cat giam cac chi ph hoat ong khac nh giam so nhan cong, thay the cac thiet b loi thi bang he thong x ly ien t hien ai. Cac ngan hang cung buoc phai tm cac nguon von mi nh chng khoan hoa mot so tai san, theo o mot so khoan cho vay cua ngan hang c tap hp lai va a ra khoi bang can oi ke toan; cac chng khoan c am bao bang cac mon vay c ban tren th trng m nham huy ong von mi mot cach re hn va ang tin cay hn. Hoat ong nay cung co the tao ra mot khoan thu ph khong nho cho ngan hang, ln hn so vi cac nguon von truyen thong ( nh tien gi ). * S gia tang cac nguon von nhay cam vi lai suat. Cac qui nh cua Chnh phu oi vi cong nghiep ngan hang tao cho khach hang kha nang nhan c mc thu nhap cao hn t tien gi, nhng ch co cong chung mi lam cho cac c hoi o tr thanh hien thc. Va cong chung a lam viec o. Hang ty USD trc ay c gi trong cac tai khoan tiet kiem thu nhap thap va cac tai khoan giao dch khong sinh li kieu cu a c chuyen sang cac tai khoan co mc thu nhap cao hn, nhng tai khoan co ty le thu nhap thay oi thoe ieu kien th trng. Ngan hang a phat hien ra rang ho ang phai oi mat vi nhng khach hang co giao duc hn, nhay
cam vi lai suat hn. Cac khoan tien gi trung thanh cua ho co the de tang cng kha nang canh tranh tren phng dien thu nhap tra cho cong chung gi tien va nhay cam hi vi y thch thay oi cua xa hoi ve van e phan phoi cac khoan tiet kiem. * Cach mang trong cong nghe ngan hang. oi mat vi chi ph hoat ong cao hn, t nhieu nam gan ay cac ngan hang a va ang chuyen sang s dung he thong hoat ong t ong va ien t thay the cho he thong da tren lao ong thu cong, ac biet la trong cong viec nhan tien gi, thanh toan bu tr va cap tn dung. Nhng v du noi bat nhat bao gom cac may rut tien t ong ATM, My co hn 100.000 chiec, cho phep khach hang truy nhap tai khoan tien gi cua ho 24 / 24 gi; May thanh toan tien POS c lap at cac bach hoa va trung tam ban hang thay the cho cac phng tien thanh toan hang hoa dch vu bang giay; va he thong may vi tnh hien ai x ly hang ngan giao dch mot cach nhanh chong tren toan the gii. Do o, ngan hang ang tr thanh nganh s dung nhieu von va chi ph co nh; s dung t lao ong va chi ph bien oi. Nhieu chuyen gia tin rang cac toa nha ngan hang va cac cuoc mt tinh gap mat trc tiep gia cac nha ngan hang va khach hang cuoi cung se tr thanh nhng di tch cua qua kh va b thay the bi cac cuoc lien quan va giao tiep ien t. San xuat va cung cap dch vu se hoan toan t ong. Nhng bc i o se giam ang ke chi ph nhan cong hoa ngan hang va gay ra tnh trang mat viec lam khi may moc thay the ngi lao ong. Tuy nhien, nhng kinh nghiem gan ay gi y rang mot nganh ngan hang hoan toan t ong co the van con la ieu xa vi. Mot ty le ln khach hang van a chuong cac dch vu cua con ngi va nhng c hoi e nhan c s t van ca nhan ve cac van e tai chnh. * S cung co va m rong hoat ong ve mat a ly. S dung co hieu qua qua trnh t ong hoa va nhng oi mi cong nghe oi hoi cac hoat ong ngan hang phai
co qui mo ln. V vay, ngan hang can phai m rong c s khach hang bang cach vn ti cac th trng mi, xa hn va gia tang so lng tai khoan. Ket qua la hoat ong m chi nhanh ngan hang dien ra. Mo hnh cong ty s hu ngan hang mua lai cac ngan hang nho va a chung tr thanh bo phan cua cac to chc ngan hang a tru s a ngay cang pho bien. Nhieu vu ai hp nhat a dien ra nh vu hp nhat gia Chemical Bank va Chase Manhttan New York hay Bank of America va Nations Bank. So lng cac ngan hang s hu oc lap va bat au giam va qui mo trung bnh cua cac cong ty ngan hang a tang ang ke. Cung luc o, so lng cac ngan hang nho cua My ( tong tai san di 1 ty USD ) a giam manh t nhat la 1/3 ke t gia thap ky 80 cua the ky XX, so lng nhan vien giam hn 100.000 ngi trong cung thi ky. Hn na, thap ky 80 va 90 cua the ky XX a m ra mot ky nguyen s banh trng lien tieu bang trong he thong ngan hang My. Hn 300 to chc ngan hang a vng ra khoi th trng tieu bang, thon tnh cac ngan hang nho e tr thanh nhng ngan hang tam c quoc gia. Hien nay ngan hang ang tm moi cach e at c s a dang hoa va ngan hang khong con muon duy tr mo hnh ngan hang co ien va nhan manh vai tro cua no nh la cac to chc tai chnh nang ong, oi mi va hng ve khach hang. Vi s phat trien cua t ong hoa, ngay cang nhieu ngan hang m chi nhanh nhng vung xa vi cac thiet b vien thong va may rut tien t ong mot phng phap m rong qui mo th trng hn la xay dng cac c s vat chat mi. Trong nhieu trng hp, he thong thiet b ve tinh cung cap dch vu hu han se thay the cac van phong chi nhanh a nang cua ngan hang. * Qua trnh toan cau hoa ngan hang. S banh trng a ly va hp nhat cac ngan hang a vt ra khoi ranh gii lanh tho mot quoc gia n le va lan rong ra vi quy mo toan cau. Ngay nay, cac ngan hang ln nhat the gii canh tranh vi
nhau tren tat ca cac luc a. Vao nhng nam 80 cua the ky XX, cac ngan hang Nhat, dan au la Dai_I Chi Kangyo Bank va Fuji Bank a phat trien nhanh hn hau het cac oi thu canh tranh tren khap the gii. Cac ngan hang ln at tru s tai Phap ( dan au la Caisse Nationale de Credit Agricole ), tai c ( dan au la
Deutsche Bank ) va tai Anh ( dan au la Barclays PLC ) cung tr thanh nhng oi thu nang ky tren th trng cho vay Chnh phu va cho vay cong ty. Qua trnh phi quan ly hoa a giup tat ca cac to chc nay canh tranh hieu qua hn so vi cac ngan hang My va nam c th phan ngay cang tang tren th trng toan cau ve dch vu ngan hang. Ngay nay, Canada, My va Mexico a thc hien Hiep c mau dch t do Bac My ( NAFTA ) ieu ma cho phep ngan hang nhng nc nay s hu va quan ly cac chi nhanh ngan hang nc kia va sc manh dch vu cua cac chi nhanh loai nay hoan toan so sanh c vi nhng chi nhanh s hu bi cac ngan hang trong nc. * Rui ro v n gia tang va s yeu kem cua he thong bao hiem tien gi. Trong khi xu hng hp nhat va banh trng ve mat a ly a giup nhieu ngan hang t ton thng trong ieu kien kinh te trong nc th s ay manh canh tranh gia cac ngan hang va cac to chc phi ngan hang kem theo cac khoan tn dung co van e mot nen kinh te luon bien ong a dan ti s pha san ngan hang nhieu quoc gia tren the gii. Xu hng phi quan ly hoa trong lnh vc tai chnh a m ra c hoi cho cac nha ngan hang, nhng cung ch tao ra mot th trng tai chnh xao tra hn, ni ma s pha san, thon tnh va thanh ly ngan hang de xay ra hn. * oi vi cac dch vu tn dung, dch vu thanh toan, cac hoat ong quan ly va hoat ong ho tr khac: - Tham gia th trng mua ban n thong qua hnh thc chng khoan n; - Tiep tuc ay manh hoat ong ng dung cong nghe ien t - tin hoc trong quan ly nham nang cao hieu qua hoat ong quan ly, quan tr ngan hang; li kenh phan phoi ca ve lng va ve chat nham m rong a ban hoat ong, phat
trien them cac kenh phan phoi mi ( qua ATM, Internet, ien thoai,) giup khach hang de dang tiep can vi cac dch vu ngan hang. - Phat trien cac dch vu tai chnh phai sinh nh: giao dch mua ban giao ngay, tng lai, quyen chon tien te ( currency option ), quyen chon vang (gold option ), hoan oi lai suat, - Phat trien dch vu bao hiem, hoat ong au t e tng bc thanh lap tap oan ngan hang a nang; - Thc hien tot cac giao dch thanh toan ien t, chuyen tien ien t, giao dch tai nha; cac giao dch thanh toan the; - Phat trien dch vu thanh toan va quyet toan cac tai san tai chnh. Bao gom cac chng khoan, cac san pham tai chnh phai sinh va cac cong cu thanh toan khac; - Cung cap va chuyen tai thong tin tai chnh va x ly d lieu tai chnh va cac phan mem cua cac nha cung cap cac dch vu tai chnh khac; - M rong dch vu ngan hang quoc te en cac doanh nghiep, tang lp trung lu. - Tiep tuc phat trien va nang cao hieu qua hoat ong cua cac cong ty cho thue tai chnh. ay la mo hnh phu hp vi nen kinh te hien nay bi kha nang ap ng von trung, dai han cho cac doanh nghiep va va nho. - T van, trung gian moi gii cac dch vu tai chnh phu tr khac nh: moi gii mua ban chng khoan, uy thac au t, * oi vi dch vu gi ho va quan ly ho tai san: - Cac to chc tn dung, ngan hang nhan uy thac cua khach hang, gi ho chng khoan, thu ho tien lai, tien goc khi en han phai thu vi mot le ph hp ly giup khach hang tiet kiem thi gian i nhan tien lai, tien goc khi chng khoan ao han.
- M rong cac dch vu gi ho giay t co gia, dch vu moi gii mua ban nha at, hp thc hoa chu quyen nha, at, ong thue trc ba va cac khoan thue khac theo yeu cau uy quyen cua khach hang; - Ngoai ra, cac to chc tn dung con co the m dch vu thay mat khach hang mua ho, ban ho chng khoan theo uy quyen cua khach hang nham giup khach hang s dung cac khoan thang d tai chnh co li ch cao nhat e au t vao cac chng khoan mong muon. Viet Nam vi dan so hn 86 trieu ngi va mc thu nhap ngay cang tang la th trng ay tiem nang cua cac ngan hang thng mai, th trng nay se phat trien manh trong tng lai do toc o tang thu nhap va s tang trng cua cac loai hnh doanh nghiep. Cac ngan hang thng mai ang co xu hng chuyen sang ban le, tang cng tiep can vi khach hang la ca nhan, doanh nghiep nho va va. Khi chuyen sang ban le, cac ngan hang se co th trng ln hn, tiem nang phat trien tang len va co kha nang phan tan rui ro trong kinh doanh. Cac khach hang se co xu hng tiep can vi nhieu ngan hang va chon san pham dch vu cua ngan hang co mc gia re, oi hoi cac ngan hang phai cung cap san pham va dch vu co chat lng cho khach hang, giam thieu chi ph va oi mi cong nghe nham tang cng nang lc canh tranh. Canh tranh gia cac ngan hang thng mai ngay cang gay gat, nhat la tai cac o th loai ac biet, loai 1 va loai 2, ni tap trung khach hang co tiem nang tai chnh ln va mat o ngan hang tang manh. Trong so cac ngan hang nc ngoai ang hoat ong tai Viet Nam, HSBC va Citibank la hai ngan hang noi tieng toan cau ve kinh doanh ngan hang ban le, trong o HSBC a co chien lc cu the e phat trien kinh doanh ngan hang ban le.
Phat trien dch vu ngan hang ban le gan lien vi tang cng nang lc cung cap dch vu ngan hang tren c s oi mi toan dien va ong bo he thong ngan hang, ong thi ap ng yeu cau hoi nhap quoc te va m ca th trng tai chnh
trong nc. Phat trien dch vu ngan hang ban le phai c thc hien tng bc vng chac nhng cung can co bc ot pha e tao a phat trien nhanh tren c s gi vng c th phan a co, phat trien va m rong th trng mi e phat trien th trng trong tng lai. Dch vu ngan hang ban le phai c phat trien theo hng ket hp hai hoa gia li ch cua khach hang vi li ch cua ngan hang va mang lai li ch cho nen kinh te. au t e phat trien dch vu ngan hang ban le yeu cau von ln trong khi moi trng kinh te xa hoi cha phat trien, nhu cau s dung dch vu cha cao, oi hoi cac ngan hang phai hng ti li ch lau dai, ket hp hai hoa gia li ch cua ngan hang va cua toan bo nen kinh te. Trong giai oan au tien, can phai chap nhan chi ph au t e mang en cho khach hang nhng san pham dch vu tien tien vi mc ph am bao bu ap c mot phan von au t nhng u e thu hut khach hang va chiem lnh th trng. Hoan thien va phat trien dch vu ngan hang ban le phai c tien hanh ong bo vi cac dch vu ngan hang khac, nang cao chat lng dch vu ngan hang truyen thong va chu ong m rong cac loai hnh dch vu ngan hang mi da tren nen tang cong nghe hien ai, phu hp vi nhu cau th trng va nang lc cua to chc tn dung nham tao nhieu tien ch cho ngi s dung dch vu. Can phoi hp cac bo phan chc nang khac nh bo phan phuc vu doanh nghiep e phat huy hieu qua cua dch vu ngan hang, thu hut them khach hang, tang li nhuan cho ngan hang va tao moi lien ket chat che gia khach hang va ngan hang. Kinh doanh ban le buoc cac ngan hang phai tuan theo nhng quy nh chat che ve cac quy nh va t le an toan trong ieu kien b rang buoc bi nhng han che ve nguon lc. Cac ngan hang phai co nh hng ro rang ve hoat ong kinh doanh ngan hang ban le, co ay u nguon lc can thiet e phat trien dch vu ngan hang ban le.
T nhng khuynh hng noi tren toi xin e xuat mot so giai phap phat trien cac dch vu ngan hang thng mai Viet Nam trong thi ky hoi nhap kinh te quoc te. 3.2 Giai phap phat trien cac dch vu ngan hang thng mai Viet Nam trong thi ky hoi nhap kinh te quoc te. 3.2.1 Tnh hnh canh tranh dch vu cua cac ngan hang Ngan hang la lnh vc nhay cam cua Viet Nam trong qua trnh am phan a dien ra rat gay go va quyet liet nhng cuoi cung cung i en thanh cong tren kha canh phu hp vi chu trng cua Chnh phu va cac cam ket cua WTO. Ve c ban Viet Nam cam ket se gianh oi x quoc gia cho cac ngan hang nc ngoai. Nh vay, cac ngan hang nc ngoai se tham nhap vao Viet Nam di hai hnh thc hien dien thng mai chnh la: Mot la thanh lap ngan hang 100% von nc ngoai. Hai la, cac nha au nc ngoai se mua co phan cua cac ngan hang thng mai Viet Nam theo t le cho phep. y cng chnh l sc ep oi vi cac ngan hang trong nc sau khi Viet Nam gia nhap WTO. iem manh cua cac ngan hang trong nc: trc het la mang li. Cac ngan hang thng mai trong nc co mot mang li rong khap thong qua cac chi nhanh va s giao dch. Th hai, cac ngan hang trong nc a thiet lap c moi quan he vi cac he thong cac khach hang. Moi ngan hang a co he thong khach hang truyen thong e cham soc va rang buoc bi nhieu moi quan he t nhieu nam, ac biet la khoi cac ngan hang thng mai nha nc. Th ba, vi tham nien hoat ong cua mnh, cac ngan hang noi a rat am hieu tap quan phong tuc, tam ly khach hang Viet Nam. ay la mot li the trong viec cham soc khach hang.
Tuy nhien cac ngan hang thng mai trong nc cn sm khc phc cac han che: Th nhat, nang lc tai chnh cua cac ngan hang noi a con rat non yeu. Theo d oan cua VAFI - Hiep hoi cac nha au t Tai chnh Viet Nam, quy mo
trung bnh cua he thong ngan hang thng mai Viet Nam 5 nam ti ch vao khoang 100 trieu USD / ngan hang, ay la khoang cach rat xa so vi mc trung bnh 1 - 2 ty USD / ngan hang cac nc trong khu vc. Th hai, cac ngan hang nc ngoai co the manh ve cung cap dch vu, trong khi o cac ngan hang noi a chu yeu hoat ong trong lnh vc tn dung. Theo HSBC, doanh thu t thanh toan quoc te chiem 1/3 tong doanh thu cua ngan hang nay, khach hang la cac cong ty Viet Nam cach ay 3 nam ch chiem 3%, nay a chiem 50% tren tong so khach hang cua HSBC, d oan 3 nam na tang len 70%. Th ba, la van e cong nghe. Cac ngan hang nc ngoai vt kha xa ve trnh o cong nghe ngan hang vi cac he thong may moc thiet b cung nh cac ng dung cong nghe thong tin trong nghiep vu ngan hang. Va th t la trnh o quan ly. Yeu to nay lien quan en van e nhan s. Viet Nam con thieu rat nhieu cac chuyen gia cao cap trong lnh vc ngan hang. ieu nay khong nhng ang lo ngai cho cac ngan hang noi a trong van e quan ly ngan hang ma con la nguy c canh tranh nhan lc gia cac ngan hang se ay chi ph tien lng, tien cong lao ong len cao. Cac ngan hang trong nc se gap kho khan va phai oi mat vi s chay mau chat xam. Ben canh nhng iem han che hay con goi la nhng nguy c tiem an neu tren, cac ngan hang trong nc con gap phai van e ang lo ngai na la th phan co hep. Cac ong thai chuan b cho mot cuoc ua mi: Bc tranh ve ap lc canh tranh trong nganh ngan hang trc s kien Viet Nam gia nhap WTO a hin ro : Th nhat, cac ngan hang noi a a tang von ieu le. Giai phap nay nham nang cao kha nang canh tranh, giam rui ro, nang cao tiem lc tai chnh. Theo d bao cua cac chuyen gia, trong nam 2007, cac ngan hang thng mai co phan co von ieu le 1.000 t ong se chiem tren 80% tong so ngan hang ang hoat ong. Ben canh giai phap tang von ieu le, mot so ngan hang thng mai co phan nong thon trong nam 2006 a c Ngan hang Nha nc cho phep chuyen oi mo hnh hoat ong t ngan hang thng mai co phan nong thon sang ngan hang thng mai co
phan o th. Tuy nhien, giai phap tang von ieu le khong tranh khoi tnh trang cac ngan hang tan dung c hoi e phat hanh co phieu o at. Viec nay co the khong tot neu t le an toan von qua cao ( c tnh bang t le von ieu le tren tong tai san ). Th hai, cac ngan hang thng mai co phan ua nhau ban lai co phan cho cac ngan hang nc ngoai. Th ba, cac ngan hang noi a lien tuc tm cach a dang hoa cac san pham dch vu bang cach hp tac phat trien vi cac ngan hang nc ngoai; Citibank ket hp vi ngan hang thng mai co phan ong a ve phat trien dch vu ngan hang ban le va chuyen kieu hoi; Hp tac ve lien ket the gia VNBC Viet Nam vi China Union Pay, mot lien ket the ln nhat va duy nhat cua Trung Quoc, cac ngan hang trong nc cung ang nam bat nhu cau cua khach hang e a ra cac dch vu chuyen tien nhanh. Ngan hang ACB ket hp vi Western Union, ngan hang Cong thng cung cap dch vu kieu hoi qua may rut tien t ong va hp tac vi WellsFargo. Ngan hang ong A vi chng trnh chuyen tien kieu hoi MoneyGram.
Th t, Viet Nam ay manh hp tac thanh lap ngan hang lien doanh va cong ty tai chnh lien doanh. Th nam, mot trong nhng yeu to quan trong na ma cac ngan hang noi a ang co gang hanh ong o la tang cng oi ngu nhan lc thong qua cai thien cac che o lng, thng, tr cap cho nhan vien e gi chan nhan vien cu va tm kiem nhng chuyen vien gioi. Sau 1 nam Viet Nam gia nhap WTO, von ieu le cua hau het cac ngan hang thng mai co phan a tang gap hn 2 lan, tao c s cho cac ngan hang m rong quy mo va mang li kinh doanh, gop phan nang cao v the cua cac ngan hang. Cung vi viec tang von, cac ngan hang con tang toc au t hien ai hoa cong nghe va cho en nay, tat ca cac ngan hang thng mai eu a tham gia vao
he thong thanh toan ien t lien ngan hang. Mot so ngan hang a to ro s vt troi ve cong nghe qua viec trien khai dch vu thanh toan the vi hang chuc san pham tien ch nh Ngan hang ong A. e tang nang lc canh tranh, nhieu ngan hang cung ang rao riet xay dng va trien khai cac phng an chiem lnh th phan, xac lap cac chuoi san pham chuyen biet trong nhng phan khuc th trng nhat nh hay sap nhap va hp tac kinh doanh vi cac ngan hang khac trong va ngoai nc. Mot so ngan hang ln nh Ngan hang au t va Phat trien Viet Nam, Ngan hang Ngoai thng Viet Nam, con ang no lc hng en muc tieu tr thanh nhng tap oan tai chnh a nang. o sau tai chnh cua cac ngan hang thng mai a tang rat ang ke, the hien cac ch so tong tien gi / GDP va tong d n / GDP ngay cang tang. Neu nam 2006 tong tien gi / GDP la 78,4% so vi mc 66,7% nam 2005 ( tang khoang 12% ), tn dung / GDP tang khoang 5% th nam 2007 toc o tang nay a manh hn nhieu, ch so tang lan lt la khoang 92,4% va 84,6%. Xet ve nang lc tai chnh the hien quy mo von ieu le, cung co toc o tang nhanh hn nam 2006 ( nam 2006 von ieu le cua he thong ngan hang tang 44% so vi nam 2005, th nam 2007 tang 54% so vi nam 2006, nhat la khoi ngan hang thng mai nha nc tang 59%, vt xa con so 2% cua nam 2006 so vi nam 2005). Cac chi nhanh ngan hang nc ngoai cung tang trng nhanh ve quy mo von, tai san co trong nam 2007, a th phan tn dung va huy ong nam 2007 tang khoang 0,4% so vi nam 2006, trong khi thi iem trc nam 2006 th phan cua khoi nay hau nh khong thay oi. Ben canh cac ch so tai chnh the hien toc o phat trien va o sau tai chnh cua he thong ngan hang trong nam 2007, chung ta cung thay ro tnh canh tranh trong he thong ngan hang kha canh khac nh mc o soi ong cua th trng tien te va th trng von. S canh tranh e chiem lnh th trng cua cac ngan hang thng mai cung kha gay gat, the hien viec cac n v a m them nhieu
chi nhanh, phong giao dch, iem giao dch. Mc o m tang nhanh so vi nam 2006 ( rieng TP.HCM ch trong thang 10 a co hn 20 chi nhanh ngan hang, phong va iem giao dch c m. ong thi, cac ngan hang thng mai cung a dang hoa cac san pham dch vu, m rong thc hien cac nghiep vu phai sinh. Nhieu ngan hang thng mai co phan a ni long cac ieu kien vay von e thu hut khach hang va a dang hoa cac san pham au t tn dung nh m rong lnh vc cho vay tieu dung ( mua nha at, sa cha nha , mua o to ). Xu hng hnh thanh tap oan tai chnh t cac ngan hang thng mai a co bc phat trien trong nam 2007. Cung vi viec a dang hoa hoat ong ra nhieu lnh vc nh bao hiem, tai chnh, thue mua tai chnh, mot so ngan hang thng mai ang tch cc m rong th trng ra nc ngoai. Tuy nhien, ben canh s phat trien ang ghi nhan neu tren, hoat ong cua khoi ngan hang nam 2007 cung xuat hien nhng dau hieu tiem an rui ro can co bien phap ngan chan. o la s canh tranh chiem lnh th trng bang lai suat, bang viec ni long ieu kien vay von e m rong tn dung ( trong nam 2007 mc tang trng tn dung bnh quan khoang 37%, vt xa so vi mc bnh quan nam 2006 ). Trong tang trng tn dung, ang chu y la mot so ngan hang thng mai ang m rong cho vay tieu dung, vay mua bat ong san vi nhng ieu kien rat hap dan. Mac du cha co so lieu thong ke ay u mc cho vay trong lnh vc nay, nhng qua nhng san pham dch vu m ra cung vi nhu cau tieu dung gia tang cho thay, cho vay tieu dung va bat ong san ang co xu hng tang nhanh. ay la lnh vc cho vay nhay cam, khong nhng co tac ong manh en CPI, ma con cha ng nhieu rui ro hn so vi cho vay vao cac lnh vc san xuat, do vay can phai c theo doi va kiem soat nhat nh. Mat khac, cac san pham dch vu ien t c m ra cung can phai co c che quan ly chat che lien quan en an ninh mang.
Co the noi, sau mot nam hoi nhap, he thong ngan hang thng mai Viet Nam ang co s chuyen mnh ro net ve quy mo, chat lng dch vu, cac san pham dch vu va cong nghe ngan hang hay mc o canh tranh ieu nay cho thay, nh hng phat trien kinh te noi chung va he thong ngan hang noi rieng ang i ung hng, phu hp vi cac quy luat phat trien cua nen kinh te th trng. Tuy nhien, s phat trien qua nhanh cung tiem an nhng rui ro ma he thong ngan hang can phai co nhng giai phap phong nga , ngan chan. T thang 7, viec phat trien va cho ra mat cac san pham dch vu mi nham nang cao sc canh tranh cua mnh a va ang c cac ngan hang ay manh. Cuoi thang 7, ngan hang thng mai co phan Quoc Te ( VIB Bank ) a chnh thc cung cap dch vu ngan hang trc tuyen vi ten goi VIB 4U. San pham nay cho phep khach hang ca nhan va doanh nghiep co the truy van thong tin va thc hien cac giao dch lien quan en tai khoan tien gi, chuyen tien, tien vay, tai tr thng mai vi VIB Bank bang cach truy cap vao website www.vib4u.com.vn hoac www.vib.com.vn. So vi cac dch vu ngan hang trc tuyen trc o, VIB4U co nhieu tnh nang vt troi nh chuyen tien ra ngoai he thong; chuyen tien nh ky ( chuyen tien theo ke hoach a at san ); chuyen tien theo lo ( chuyen tien t 1 hay nhieu tai khoan en nhieu tai khoan khac cung luc ); chuyen tien quoc te; m/ sa oi L/C; tra n; e ngh giai nganva nhieu tien ch khac. Phng thc bao ve c ng dung bi he thong s dung tnh nang ma hoa ng truyen 128bit, ket hp vi chng ch so cua website va thiet b bao mat cua VIB 4U giup tranh c viec cac thong tin cua khach hang b lo trong khi truyen i cung nh viec xac thc cac giao dch tai chnh. Ngoai ra, ngan hang nay con thanh lap Trung tam ho tr khach hang VIB4U, ho tr va t van khach hang ve s dung dch vu, ao tao khach hang qua ien thoai, email va trc tiep tan ni tai van phong cua khach hang. Dch vu
ngan hang trc tuyen la xu hng phat trien tat yeu cua mot ngan hang hien ai. ieu nay cung cho thay, ngay cang co nhieu khach hang quan tam s dung va yeu thch dch vu nay bi thao tac n gian, thuan tien, an toan bao mat va tiet kiem toi a thi gian, chi ph. Theo cac chuyen vien cao cap cua Ngan hang Nha nc Viet Nam, viec ay manh hien ai hoa cong nghe ngan hang, ng dung cong nghe thong tin vao hoat ong ngan hang va viec m rong mang li giao dch a tao ieu kien e phat trien cac dch vu ngan hang mi va hien ai. S ra i cua cac san pham hien ai a tien ch nh: ATM, Internet Banking, Home Banking, Mobile Bankinga anh dau nhng bc phat trien mi cua th trng dch vu ngan hang thng mai Viet Nam. ac biet, hien nay, dch vu ngan hang ban le a c cac ngan hang thng mai quan tam va tap trung khai thac. Nhieu chuyen gia kinh te cung khang nh: Cac phng tien thanh toan va dch vu thanh toan da tren nen tang cong nghe hien ai a va ang tao ra mot dien mao mi cho dch vu thanh toan cua he thong ngan hang thng mai Viet Nam. Nh vay, ben canh kenh tn dung truyen thong, kenh dch vu cung a tr thanh mot nguon thu khong nho trong c cau li nhuan cua cac ngan hang. Vi nh hng tr thanh mot trong nhng ngan hang ban le hien ai, ngan hang thng mai Ky Thng Viet Nam ( Techcombank ) a danh phan ln ngan sach au t vao trong ng dung, tch hp cong nghe vao lnh vc san pham dch vu cua mnh. Tnh en cuoi thang 6, Techcombank a phat hanh gan 500.000 the thanh toan, trong o gan 80.000 the VISA Debit va VISA Credit. ong thi, ngan hang cung ay manh phat trien cac san pham lien ket nh san pham tiet kiem tch luy bao gia, tiet kiem giao duc hay cac san pham bao hiem hang hoa, kho van
Mi ay nhat, ngay 08/08, ngan hang thng mai co phan Sai Gon Thng Tn ( Sacombank ) va Citibank a hp tac vi Cty Prudential Viet Nam trien khai dch vu Thanh toan ph bao hiem Prudential Viet Nam tren he thong Sacombank cho cac khach hang, ai ly va nhan vien Prudential tai Viet Nam. Cac khach hang ca nhan, doanh nghiep, ai ly va nhan vien Prudential co the thanh toan ph bao hiem va thc hien cac giao dch khac tai cac iem giao dch cua Sacombank ma khong phai tra them bat ky chi ph nao. 3.2.2 nh hng phat trien dch vu ngan hang nh hng phat trien mot so dch vu ngan hang chu yeu se bao gom: nh hng phat trien dch vu huy ong von, phat trien dch vu tn dung va au t, phat trien dch vu thanh toan, phat trien dch vu ngoai hoi va nghiep vu au t cua cac to chc tn dung tren th trng tai chnh, phat trien th trng ngan hang va xac nh oi tng phuc vu cua he thong ngan hang va cuoi cung la phat trien cac dch vu khac 3.2.2.1 nh hng phat trien dch vu huy ong von Muc tieu trc mat cung nh ve lau dai, he thong ngan hang thng mai Viet Nam can am bao von cho s nghiep cong nghiep hoa - hien ai hoa at nc gop phan thc hien cac muc tieu phat trien kinh te - xa hoiMoi ngan hang phai chu ong xay dng chien lc phat trien von dai han phu hp vi nhu cau va kha nang cua mnh, ac biet chu trong khai thac huy ong von trong dan c - th trng ay tiem nang. Mot so nh hng ve phat trien dch vu huy ong von trong dan c la: a dang hoa cac hnh thc huy ong von e huy ong toi a cac nguon tien nhan roi trong dan c hien nay ang c tch tr di dang vang, cac loai ngoai te e ap ng nhu cau tn dung cua nen kinh te ong thi lam chuyen dch c cau nguon von theo hng tang ty trong tien ong trong tong nguon von. Can tiep tuc a ra cac loai san pham huy ong von mi co ham lng cong nghe cao va
mang nhieu tien ch cho khach hang nh: san pham tiet kiem tch luy, tiet kiem bao hiem, Autobank deposit ( hien nay a co ngan hang Vietcombank trien khai), tiet kiem bac thang, tiet kiem d thng, huy ong von chi tra tai nha vi mc t 50 trieu ong tr len ( a co mot so ngan hang co phan trien khai ) trong o chu trong ti viec giam chi ph huy ong von, cai cach cac thu tuc giao dch ngan hang am bao nhanh, gon nhng phai am bao an toan va hieu qua. Tang cng m rong mang li cac chi nhanh, phong giao dch, m cac trung tam lien he gia ngan hang vi khach hang e co the phuc vu cac tang lp dan c mot cach tot nhat. Can ao tao va xay dng he thong nhan vien ngan hang thong thao ve nghiep vu cung nh trnh o ngoai ng, tin hoc, nang cao mc o t van cua can bo ngan hang oi vi khach hang e co the u ieu kien lam viec c tot nhat, tang cng quang ba rong rai, tap trung tiep th, chao ban san pham oi vi cac khach hang ca nhan, co cac chnh sach thng oi vi cac khach hang truyen thong nham khuyen khch, ong vien moi ngi dan gi tien qua ngan hang thong qua nhng hnh anh tot ep cua ngan hang, nhng dch vu tien ch, phu hp nhu cau thiet thc cua ngi dan. 3.2.2.2. nh hng phat trien dch vu tn dung trong dan c: Phat trien rong rai dch vu ngan hang ban le trong o chu trong phat trien cac dch vu tn dung tieu dung nh cho vay the chap nha, cho vay tn chap, cho vay tra gop, cho vay thau chi qua the tn dung, cho vay cam co so tiet kiemCan co mot chnh sach khach hang nhat quan e co the quan ly tap trung va phan oan khach hang theo tng mang li chi nhanh; Phat trien cac san pham tn dung mi da tren nen tang cong nghe hien ai nh: tai khoan ca nhan ket hp vi cac dch vu gia tang nh tra lng, the, sao ke, tra cac hoa n dch vu; cac san pham au t, quan ly tai san, tai khoan au t t ong, quan ly von tap trung, phat trien cac tien ch mi cua the ATM , phat trien cac dch vu cho vay bao lanh, cac san pham cho vay cam co, the chap.
Tiep tuc m rong tn dung va tao ieu kien thuan li cho cac oi tng vay thuoc moi thanh phan kinh te ac biet cho oi tng la cac tang lp dan c, cac doanh nghiep va va nho tiep can von tn dung ngan hang tren nguyen tac th trng. Xoa bo bao cap tn dung, tng bc thu hep oi tng vay von u ai, tach bach mot cach ro rang tn dung chnh sach va tn dung th trng. Bao am e a so cac khoan vay c thc hien tren c s phan tch tai chnh ch khong phai t cac quyet nh mang tnh chnh tr ke ca cac khoan cho vay oi vi khu vc t nhan e bao am tnh hp ly va kha nang thanh toan cua he thong tai chnh v li ch lau dai cua toan bo nen kinh te. a dang hoa cac dch vu tn dung danh cho cac doanh nghiep va dan c, tao c hoi cho moi to chc ca nhan co nhu cau vay von, lam an hp phap va co u ieu kien tra n ngan hang eu c tiep can von tn dung ngan hang mot cach thuan li. Nghien cu, xay dng va trien khai cac chng trnh tn dung danh cho khu vc kinh te t nhan. Cac to chc tn dung m rong kinh doanh en moi oi tng, ac biet chu trong ti khu vc nong nghiep va nong thon, vung sau, vung xa, vung ac biet kho khan e cac tang lp dan c co ieu kien tiep can vi nguon von ngan hang. ong thi cac to chc tn dung phai nghiem tuc tuan thu tuyet oi cac gii han ve an toan hoat ong ngan hang. oi mi c che, chnh sach tn dung, thu tuc cap tn dung theo hng n gian, thuan tien, phu hp vi ac iem kinh doanh va nhom khach hang cua to chc tn dung. Nhng qui nh va thu tuc ro rang, n gian hn cung se lam giam i nhng chi ph giao dch, tranh c tam ly e ngai cua khach hang khi vay von.
3.2.2.3 nh hng phat trien dch vu thanh toan Phat trien manh cac dch vu thanh toan qua ngan hang, thanh toan khong dung tien mat tren c s he thong cong nghe ky thuat va he thong thanh toan ngan hang hien ai, an toan, tin cay, hieu qua, phu hp vi thong le va chuan mc
quoc te. Nang cao cac tien ch thanh toan qua ngan hang e khuyen khch cac thanh phan kinh te, ac biet la cac tang lp dan c s dung dch vu thanh toan qua ngan hang nham giam thieu lu thong tien mat. Nganh Ngan hang phai sm hnh thanh Trung tam thanh toan quoc gia e nhat the hoa phng tien thanh toan ien t qua Ngan hang - Tang cng s lien ket va hp tac cua cac to chc cung cap dch vu thanh toan, ac biet sm hnh thanh he thong chuyen mach thanh toan the thong nhat e trung tam nay sm thc s tr thanh trung tam ket noi thanh toan gia doanh nghiep vi doanh nghiep, gia doanh nghiep vi ca nhan, gia ca nhan vi nhau va gia ngan hang vi ngan hang. ong thi, so lng cac n v chap nhan the can phai c tang nhieu hn na e am bao cho cac chu the co the dung the cua mnh thanh toan tat ca cac trung tam thng mai, nha hang, sieu thbang cach co s ket hp chat che gia cac to chc cung ng dch vu ngan hang vi cac c quan, doanh nghiep, to chc cung ng dch vu, hang hoa tieu dung trong xa hoi. Cac ngan hang can thng xuyen xem xet va ieu chnh cac quy nh lien quan en cac phng tien thanh toan khong dung tien mat e luon phu hp vi ieu kien thc te, lam cho khach hang cam thay thc s tien li va an toan khi s dung cac phng tien o. Cac ngan hang cung phai co nhng phng an cu the e ng pho vi nhng trng hp khan cap, tao niem tin cho khach hang s dung dch vu. Phai co cac bien phap an toan mang, am bao b mat ca nhan trong giao dch ien t. Co che o an ninh hu hieu chong s xam nhap cua cac hacker e am bao viec s dung cac phng tien thanh qua cac giao dch ien t.
Tuyen truyen ve cac tien ch trong thanh toan khong dung tien mat cho cac tang lp dan c; Can lap ke hoach cung vi cac to chc khac trong viec ho tr, nang cao trnh o dan tr nham tao nhu cau ve dch vu ngan hang tren th trng. Mac du e thay oi thoi quen cu cua ngi dan, giup ho t giac tiep can vi dch
vu hien ai khong phai de dang nhng khach hang du la ca nhan hay doanh nghiep se on nhan cac dch vu thanh toan khong bang tien mat nh chuyen tien, chi tra, ho tr t vankhi ho thc s thay c li ch cua nhng hoat ong nay mang lai tieu ch nh re, nhanh chong, chnh xac, an toan va tien li. 3.2.2.4 nh hng phat trien dch vu ngoai hoi: Tap trung toi a cac nguon ngoai te vao he thong ngan hang e ap ng tot nhat cac nhu cau chi tieu ngoai te hp ly cua cac doanh nghiep va ca nhan, ong thi kiem soat mot cach co hieu qua chu chuyen ngoai te trong nen kinh te e gop phan giam bt tnh trang o la hoa. Bao am quyen s hu, mua, ban va s dung ngoai te cua cac doanh nghiep va ca nhan theo quy nh cua phap luat. Tiep tuc tao ieu kien khuyen khch toi a luong tien kieu hoi chuyen ve nc. a dang hoa cac hnh thc huy ong kieu hoi chuyen ve nh qua ngan hang, qua tai khoan cua cac to chc, ca nhan;ay manh quan he hp tac vi nc ngoai, nang cao chat lng dch vu ngan hang nh chuyen nhanh, chuyen tra trc tiep, giam ph chuyen tien, n gian hoa cac thu tuc nhan tien, mang li chi tra phat trien rong khap; Song song vi qua trnh tang cng cac tien ch trong quan ly ngoai hoi, can han che, tien ti xoa bo tn dung ngoai te, trc mat la tn dung ngoai te ngan han. Ve mat dai han e chong tnh trang ola hoa, can thc hien chnh sach kieu hoi cho phep ngi thu hng nhan bang ngoai te nhng ch c rut ra bang tien ong i kem chnh sach ty gia hp ly khuyen khch ngi thu hng ban cho he thong ngan hang thong qua che o ty gia linh hoat. Ben canh o chnh sach tiet kiem ngoai te cung phai thong nhat ch cho phep ngi gi tiet kiem ngoai te tai ngan hang, so ngoai te tren tai khoan c phep chi tieu nc ngoai hoac thc hien cac nghiep vu cua ngan hang e bao toan von nhng khi rut ra e chi tieu trong nc ch thc hien bang tien ong vi ty gia hp ly, khuyen khch khach hang ban cho ngan hang.
3.2.2.5 nh hng phat trien cac loai hnh dch vu ngan hang khac: Phat trien cac dch vu tai chnh phi ngan hang ( kinh doanh bao hiem; kinh doanh chng khoan - moi gii; t doanh; bao lanh phat hanh; cho vay; quan ly tien mat; quan ly danh muc au t; t van tai chnh va au t, lu ky; bao quan tai san; dch vu quan ly tai san theo uy quyen cua khach hang; kinh doanh vang) va coi ay la cac dch vu bo tr quan trong trong chien lc kinh doanh cua cac ngan hang Viet Nam nham a dang hoa c cau nguon thu, a dang hoa hoat ong kinh doanh, m rong c s khach hang gop phan nang cao kha nang chuyen oi, phong nga rui ro, tang thu nhap cho ngan hang. Phat trien he thong dch vu ngan hang a dang gan ket vi cac dch vu tai chnh phi ngan hang; hnh thanh nen he thong dch vu ngan hang tron goi, a dang ap ng nhu cau cua xa hoi ve dch vu tai chnh e khuyen khch cac to chc, ca nhan tiet kiem va au t co hieu qua cac tai san tiet kiem tren c s m rong quyen tiep can dch vu tai chnh, ngan hang va c hoi kinh doanh. Tham ch phat trien dch vu kinh doanh ho khach hang tren c s thoa thuan vi chu tai khoan ngoai te cua khach hang tai Ngan hang. Tom lai, th trng tai chnh Viet Nam a ang va se ngay cang phat trien ca ve qui mo, hnh thc, chat lng va cau truc tham gia th trng. Theo lo trnh gia nhap WTO, Viet Nam ang va se thc hien oi x cong bang gia cac t chc tn dng trong nc va t chc tn dng nc ngoai ve cac dch vu ngan hang theo hng loai bo can ban cac han che tiep can th trng dch vu ngan hang trong nc; Hoan thien cac loai hnh t chc tn dng, phng thc va hnh thc cung cap dch vu ngan hang co hieu qua e bao am kha nang tiep can cua cac thanh phan khach hang en vi dch vu ngan hang, ong thi ho tr cho cac oi tng chnh sach, oi tng u tien co kha nang tao ra tang trng va nang lc canh tranh cho nen kinh te. Phat trien dch vu ngan hang trong dan c la mot bo phan cau thanh trong yeu trong chien lc phat trien dch vu ngan hang noi
chung nham cai thien ro ret nen van minh ngan hang Viet Nam va ap ng nhu cau ngay cang cao cua th trng hang hoa, dch vu i song trong xa hoi vi cac dch vu ngan hang. 3.2.3 e xuat giai phap Phat trien cac dch vu cua ngan hang thng mai Viet Nam : Nh tren a noi, trong th trng dch vu ngan hang ay soi ong va canh tranh nh hien nay th Chat lng - Tien ch - Tnh a dang san pham - Mang li phan phoi rong khap la ieu ma khach hang oi hoi dch vu Ngan hang nhieu hn la gia ca dch vu. Bi vay, nhng e xuat di ay thiet tng va la giai phap cu the va la nhng van e thc tien cap thiet, can nghien cu trien khai ngay mi mong khang nh va phat trien th phan dch vu cua ngan hang thng mai Viet Nam khi ma cuoc chay ua dch vu ang bc vao giai oan bt pha quyet liet. - Mot la phai nhan thc ve s song con va u the cua dch vu ngan hang trong xu the phat trien nen kinh te dch vu cung nh canh ca hoi nhap, so vi kinh doanh tn dung, dch vu co nhng u the qua ro nh: t rui ro, tnh an toan cao hn, chi ph au t chu yeu la au t dai han cho thiet b, cong nghe, t chi ph trc tiep, ty suat ph dch vu bnh quan bang hoac cao hn lai suat cho vay, ph dch vu hau nh thu ngay. - Hai la trong phat trien dch vu, khong thu ong ngoi ch khach hang en, ma phai chu ong en vi khach hang, tao ra nhu cau dch vu e thu hut khach hang. Khac phuc ngay tnh trang nhieu van ban hng dan trien khai dch vu cua ngan hang a ban hanh u nhng ngan hang ch trien khai cam chng hoac lang quen; khao sat th trng, trien khai cac bien phap, ke hoach cu the, sat hp thc te, ong thi thong qua thc tien ma hoan thien nhng mat ton tai. T hai nhan thc tren, xin c a ra nhng giai phap cu the: 3.2.3.1 i vi cc ngn hng thng mi Vit Nam:
a/- Gii php B sung ch tiu nh lng trong h thng ch tiu k hoch: Trong he thong ch tieu ke hoach, can nghien cu bo sung them cac ch tieu nh lng ve mot so san pham dch vu c ban nh: Doanh so cac nghiep vu thanh toan quoc te, so lng phat hanh the ATM, the tn dung quoc te ... - Nhanh chong uc ket thc tien, kinh nghiem tai cac n v a trien khai tot tng san pham, dch vu e hoan thien thanh quy trnh, sau o co the cho trien khai th iem tai mot so ni roi nhan ra toan he thong. - Tai S giao dch, chi nhanh ngan hang thng mai cap I, can co ngay mo hnh to cong tac phat trien san pham dch vu, th trng. Nhiem vu cua ho la khao sat, nghien cu th trng, marketing, quang ba, tm kiem nhu cau khach hang va a san pham dch vu en khach hang, nhat la dch vu mi, dch vu ngan hang ca nhan. ong thi qua thc tien, co uc ket, phan anh vi lanh ao n v, ve tn hieu th trng, anh gia cua khach hang oi vi dch vu ngan hang e tiep tuc ieu chnh, hoan thien chat lng dch vu. ieu nay la vo cung quan trong bi muon at hieu qua trong phat trien san pham dch vu nhat thiet phai co oi ngu tiep th, a san pham en khach hang bang mat thay, tai nghe, tay s va co thc te kiem nghiem. - Xay dng oi ngu can bo tn dung thc s la ai s thien ch cua ngan hang thng mai, gii thieu en khach hang va khai thac khep kn tat ca cac san pham dch vu cua ngan hang thng mai. - Ve cac san pham cu the, xin e ngh ngan hang thng mai Viet Nam sm hoan chnh cac tien ch dch vu, quy trnh cong nghe, quy trnh nghiep vu lien quan va trien khai ong bo en mang li iem giao dch u ieu kien tai ngan hang thng mai. Trc mat can tap trung trien khai mot so dch vu Ngan hang ang co sc hut manh e chiem lnh th phan nh: + Dch vu the ATM: Khai thac tat ca cac li the tien ch cua the C, S, G card ve cac u iem: khong ph thng nien, giam hau het ph giao dch tai may
ATM, tra tien dch vu cung ng qua the, cac chnh sach khuyen mai, cham soc khach hang i kem. ac biet khai thac u the cong nghiep the chip. S dung triet e cac phng thc khuyen mai, tao gia tr gia tang e khai thac khach hang tap the tai cac trng hoc, c quan, doanh nghiep, to chc..., phat trien manh dch vu tra lng qua ATM. i oi vi tang lng may ATM, soat xet lai tng v tr at may bao am cac yeu cau hieu qua nh: thuan tien cho khach, co sc thu hut, tang toi a thi gian giao dch, bao am an toan, trang tr maquette ep, thong nhat ac trng thng hieu the cua n v va khai thac triet e kha nang quang cao hnh anh thng hieu tren man hnh ch cua may. Chon oi tac ngan hang thng mai tiem nang tiem nang, sm hoan thien cac giai phap ky thuat, nghiep vu e tch hp he thong thanh toan the Banknet. Neu xet thay thi gian gia nhap Banknet con lau th co the nghien cu giai phap tch hp thanh toan vi 1, 2 ngan hang thng mai co th phan the tiem nang. + Dch vu ngoai hoi va the tn dung quoc te: Cung co ban oi ngoai te trc tiep tai cac chi nhanh ngan hang thng mai cap II, phong giao dch. ngan hang can c ty gia thong bao au ngay cua Hoi s e yet gia mua, ban tng loai ngoai te hp ly, co tnh canh tranh tren a ban nham thu hut khach hang giao dch ngoai te ca tien mat lan chuyen khoan. Cac quy tiet kiem, phong giao dch u ieu kien nen ket hp to chc ban oi ngoai te. Trong mo hnh INCAS toan he thong sau nay can nghien cu mo hnh Phong dch vu khach hang ca nhan, to chc u cac dch vu Ngan hang ca nhan khep kn nh: trng muc tiet kiem, oi ngoai te, sec du lch, phat hanh va thanh toan cac loai the, dch vu Ngan hang ve du hoc, chuyen va chi tra kieu hoi, mua ban, cat gi giay t co gia, ai ly chng khoan, ...; Phat trien mang li ban oi ngoai te ai ly, ai ly chap nhan the tn dung quoc te. + Dch vu Ngan hang ve du hoc: Nghien cu, tong ket mo hnh dch vu du hoc khep kn tai S giao dch II ngan hang Cong thng Viet Nam t nghiep vu
cho vay, phat hanh th bao lanh en nghiep vu chuyen tien hoc ph ra nc ngoai, cac dch vu ho tr dch thuat..., t o trien khai thanh quy trnh nghiep vu chung trong toan he thong. + Dch vu kieu hoi: Khai thac cac ngan hang ai ly nc ngoai e thu hut nguon kieu hoi chuyen ve qua Hoi s. Ket hp cac chnh sach ph, ty gia, khuyen mai, cham soc khach hang hu hieu e thu hut khach hang. b/- Giai phap Ve cong tac marketing, cham soc khach hang : Ben canh viec nang cao chat va lng cua san pham dch vu, ngan hang thng mai Viet Nam can coi trong hoat ong marketing bang nhieu hnh thc nh tuyen truyen, quang cao tren phng tien truyen thong ai chung, tang cng hoat ong khuyen khch tai tr... e quang ba thng hieu, khai thac khach hang hien hu va tiem nang. Thiet ngh cac hoat ong tren mang lai nhng gia tr gia tang tng lai vo hnh can tiep tuc phat huy manh hn na trong thi gian ti.
- Chu ong xay dng va trien khai chien lc kinh doanh theo hng phat trien thng hieu va xay dng van hoa kinh doanh ngan hang van minh hien ai, bang cach ay manh cac hoat ong marketing, tuyen truyen, quang cao dch vu ngan hang tren th trng en khach hang . c/- Gii php Phat trien ve cong nghe ngan hang : ay la yeu cau c ban trong viec phat trien dch vu tai chnh ngan hang cua he thong ngan hang thng mai. Viec ng dung cong nghe mi trong nganh ngan hang se tao ieu kien cho cac ngan hang thng mai co ieu kien phat trien a dang cac loai hnh dch vu ngan hang. Cac ngan hang thng mai can phai:
- Tang cng lien doanh, lien ket va hp tac gia cac ngan hang vi nhau va gia ngan hang cac to chc kinh te khac trong va ngoai nc nham tranh thu s ho tr
tai chnh va ky thuat e hien ai hoa cong nghe ngan hang, phat trien cac san pham dch vu ngan hang phu hp vi thong le, chuan mc quoc te. - Hien ai hoa ong bo ha tang ky thuat cong nghe tren pham vi toan he thong ngan hang va ngay trong tng to chc tn dung. Thc hien cac giao dch lien chi nhanh trong toan he thong mot cach nhanh chong, khong con s khac biet ve cach thc, toc o x ly gia giao dch noi bo va giao dch lien chi nhanh. - Phat trien cac dch vu ngan hang ien t ( internet banking, home banking, mobile banking,, ) cac dch vu thanh toan khong dung tien mat theo hng giao dch t ong nhng van am bao chat lng, an toan va hieu qua. d/- Giai phap Tang cng nang lc hoat ong va tai chnh cua cac ngan hang thng mai va cac To chc tn dung: Cac ngan hang thng mai Viet Nam va cac to chc tn dung can thiet phai xay dng e an tang cng nang lc tai chnh va xem ay la giai phap giup cho cac ngan hang thng mai va to chc tn dung nang cao hieu qua hoat ong kinh doanh, tao ieu kien cho viec phat trien cac loai hnh dch vu ngan hang hien ai. Tang cng nang lc hoat ong tai chnh co the thc hien theo hng: - Tang von t co bang cac hnh thc huy ong t th trng qua phat hanh co phieu, trai phieu, Nha nc bo sung von, li nhuan e lai, nang cao chat lng tai san co, Viec tang von t co se tao ieu kien cho cac ngan hang thng mai m rong hoat ong kinh doanh, m rong th phan, nang cao nang lc canh tranh va phat trien san pham, dch vu mi . - ay manh co phan hoa cac ngan hang thng mai nham giup cho cac ngan hang s dung co hieu qua hn nguon von va lam tang them tiem lc tai chnh cho ngan hang trong hoat ong kinh doanh. - X ly n xau theo thong le va chuan mc quoc te, giam n xau phai gan lien vi viec xay dng c che kiem soat, giam sat hu hieu chat lng tn dung cua cac ngan hang thng mai .
- Thc hien tot viec phoi hp, lien ket gia cac ngan hang thng mai va to chc tn dung vi nhau trong qua trnh phat trien cac loai san pham dch vu ngan hang, giup cho cac ngan hang thng mai va to chc tn dung s dung co hieu qua von au t ha tang ky thuat, han che c s lang ph va kem hieu qua trong qua trnh ng dung phat trien cong nghe hien ai . e/- Giai phap Phat trien nguon nhan lc: Cac giai phap noi tren co c thc hien tot hay khong la do con ngi, do vay ben canh viec tang von t co bang cac hnh thc huy ong t th trng qua phat hanh co phieu, trai phieu, Nha nc bo sung von, li nhuan e lai, au t hien ai hoa cong nghe, cac ngan hang thng mai cung can thiet hoan thien c che, chnh sach quan ly, phat trien va nang cao chat lng nguon nhan lc e thu hut nhan tai, can bo nghiep vu va can bo quan ly co trnh o cao ap ng yeu cau hoat ong kinh doanh trong xu the hoi nhap thong qua xay dng he thong khuyen khch va che o quan ly lao ong phu hp. e nang cao chat lng va phat trien nguon nhan lc, cac ngan hang co chien lc chu ong ao tao va ao tao lai cac noi dung ve nghiep vu ngan hang hien ai, tao moi ieu kien thuan li cho oi ngu can bo ngan hang co the tiep can c cong nghe mi, quan tam en moi trng lam viec cua can bo cung nh cac che o ai ngo ve vat chat va tinh than cho nhan vien. 3.2.3.2 oi vi Ngan hang Nha nc Viet Nam: Tuy nhien, e chien lc phat trien kinh doanh dch vu ngan hang thc hien co hieu qua gop phan vao s phat trien nen kinh te xa hoi, Ngan hang Nha nc Viet Nam can giup , tao ieu kien cho cac Ngan hang thng mai, cac to chc tn dung phat trien cac dch vu mi. Tom lai, chng III luan van i sau vao nghien cu khuynh hng phat trien cua he thong dch vu ngan hang thng mai Viet Nam va qua o e xuat
nhng giai phap cu the nham phat trien cac dch vu cua ngan hang thng mai Viet Nam, thuc ay phat trien kinh te va hoi nhap quoc te.
KT LUN
Dch vu la hng phat trien chien lc cua cac tap oan toan cau. Xu hng nay hnh thanh nen mot nen kinh te dch vu tai cac nc phat trien va tai cac nc ang phat trien nh Viet Nam. Hn na, dch vu luon gan lien vi nhu cau cua con ngi ma nhu cau cua con ngi la vo han. V vay, kha nang phat trien dch vu rat to ln, pham vi cho cac doanh nghiep khai thac va phat trien dch vu la vo tan. Nhieu cong trnh nghien cu cho thay dch vu khach hang hoan hao a va ang tr thanh vu kh canh tranh mang tnh chien lc cho cac doanh nghiep. Do o, cac ngan hang ang chay ua nhau ve chat lng dch vu ca ve
quy mo phat trien, tiem lc ve von, be rong he thong mang li, cung nh chieu sau cong nghe. Vi mot ngan hang hien ai th viec cung cap kp thi cac dch vu tien ch, a dang la ieu kien can thiet e nang cao nang lc canh tranh va hieu qua hoat ong. Cac dch vu o co the chia lam hai nhom: cac dch vu ngan hang truyen thong va cac dch vu ngan hang hien ai. Cac dch vu ngan hang truyen thong co qua trnh hnh thanh va phat trien lau dai nh cho vay thng mai, huy ong von, chiet khau thng phieu, bao quan vat co gia, tai tr cac hoat ong cua Chnh phu, cung cap cac dch vu uy thac, Cac dch vu ngan hang hien ai thng la cac dch vu gan lien vi s phat trien, tien bo cua cong nghe hien ai nh cac dch vu ngan hang ien t, dch vu ngan hang trc tuyen, dch vu ngan hang ban le, cac dch vu t van va moi gii tai chnh, bao hiem S phat trien cua cac dch vu ngan hang hien ai khong hoan toan la s thay the cac san pham truyen thong ma no mang tnh ke tha, tham ch la s nang cap cua cac san pham truyen thong. Vi cac san pham dch vu ngan hang hien ai th nhng quan he giao dch trc tiep gia ngan hang vi khach hang ngay cang thu hep lai va thay the vao o la cac giao dch ngan hang tai nha ( Home Banking ), ngan hang qua Internet ( Internet Banking ), ngan hang qua ien thoai ( Phone / Mobile Banking )... Trong mot nen kinh te nang ong, mot xa hoi phat trien va thnh vng th nhu cau s dung cac dch vu ngan hang hien ai la rat ln. oi vi cac nc ang phat trien nh Viet Nam co the thay cac nhu cau nay cha nhieu, song trong nh hng lau dai th nhu cau nay se khong ngng tang len theo tien trnh phat trien kinh te - xa hoi, doanh so va li nhuan cua mang hoat ong nay se dan chiem ty trong ang ke va tr nen quan trong trong hoat ong kinh doanh cua cac ngan hang thng mai. en nam 2010, thc hien m ca hoan toan th trng dch vu ngan hang; loai bo can ban cac han che tiep can th trng dch vu ngan hang trong nc, cac
gii han hoat ong ngan hang ( qui mo, tong so dch vu ngan hang c phep...) oi vi cac to chc tn dung nc ngoai, thc hien oi x cong bang gia to chc tn dung trong nc va to chc tn dung nc ngoai; gia cac to chc tn dung nc ngoai vi nhau theo cac nguyen tac oi x toi hue quoc, oi x quoc gia va cac nguyen tac khac trong Thoa thuan GATS / WTO va cac thoa thuan quoc te khac khong mau thuan vi thoa thuan GATS / WTO. e nang cao nang lc canh tranh cua cac san pham, dch vu ngan hang cua cac ngan hang thng mai Viet Nam va chu ong hoi nhap quoc te co hieu qua, can phai thc hien ong bo nhieu bien phap ma trc het la tiep tuc hoan thien van ban phap ly cho s phat trien cua th trng dch vu ngan hang. Nang cao chat lng dch vu ngan hang la van e song con trong canh tranh cua cac doanh nghiep cung cap dch vu tai chnh. e nang cao chat lng dch vu tai chnh cac doanh nghiep can chu trong cac bien phap nang cao trnh o nghiep vu, k nang khai thac dch vu, thai o phuc vu cho oi ngu can bo, nhan vien cua mnh; hoan thien cac qui trnh nghiep vu; ong thi tang cng cac bien phap kiem tra, giam sat va quan ly rui ro; nang cao chat lng dch vu cham soc khach hang. Van e tiep theo la can phai nang cao tiem lc tai chnh va sc canh tranh cua cac to chc cung ng dch vu ngan hang. Cu the, can thc hien cac bien phap e lanh manh hoa tnh hnh tai chnh cua cac to chc cung cap dch vu ngan hang, phat trien cac chu the cung cap dch vu ngan hang trong cac lnh vc dch vu mi di hnh thc cong ty co phan, cong ty lien doanh hoac cong ty 100% von nc ngoai, van phong ai dien... Giai phap cuoi cung la chu ong hoi nhap th trng ngan hang khu vc va the gii. Th trng tai chnh Viet Nam a ang va se ngay cang phat trien ca ve qui mo, hnh thc, chat lng va cau truc tham gia th trng. Theo lo trnh gia
nhap WTO, Viet Nam ang va se thc hien oi x cong bang gia cac to chc tn dung trong nc va cac to chc tn dung ngoai nc ve cac dch vu ngan hang theo hng loai bo can ban cac han che tiep can th trng dch vu ngan hang trong nc. Hoan thien cac loai hnh to chc tn dung, phng thc va hnh thc cung cap dch vu ngan hang co hieu qua e bao am kha nang tiep can cua cac thaanh phan khach hang en vi dch vu ngan hang, ong thi ho tr cho cac oi tng chnh sach, oi tng u tien co kha nang tao ra tang trng va nang lc canh tranh cho nen kinh te. Phat trien dch vu ngan hang trong dan c la mot bo phan cau thanh trong yeu trong chien lc phat trien dch vu ngan hang noi chung nham cai thien ro ret nen van minh ngan hang Viet Nam va ap ng nhu cau ngay cang cao cua th trng hang hoa, dch vu i song trong xa hoi vi cac dch vu ngan hang. oi vi dch vu ngan hang tai chnh, cac ngan hang Viet Nam a va ang cung co, nang cao chat lng dch vu, s dung chat lng dch vu nh mot cong cu canh tranh hu hieu t o hnh thanh nen nen tang phat trien vng chac, vng bc i len ap ng nhng yeu cau, oi hoi cap thiet trong qua trnh hoi nhap khu vc va the gii./.

Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Generated by Foxit PDF Creator Foxit Software -1http://www.foxitsoftware.com For evaluation only.

Bieu o 2.1. Huy ong von t nen kinh te

(trieu VN) (trieu VN) (trieu VN)

6.994.030 25.275 16.056

1.090.334 19.984.920 2.608.012 402.610

2.715.238 33.606.013 4.283.482 1.869.963

6.952.699 55.283.104 10.121.064 4.212.542

Nguon: d lieu c lay t Website cua 2 ngan hang tren

(VT: ngan ty ong)

VT: trieu USD

55.988 31.099 24.889 44,5%

61.704 31.334 30.370 49%

70.070 34.486 35.584 50,8%

87.601 37.795 49.806 56,9%

Thu hat o ng tn dng 78.4% Thu dch v 16.2%

2.1.5 Hn ch v hoat ong tn dung:

2.2.2 Xuat phat t moi trng phap ly:

You might also like