Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Á Châu - Tôn Đức Thắng - Hà Nội

Email: luanvan84@gmail.
com MC LC
DANH MC CC T VIT TT.........................................................................2 DANH MC CC BNG BIU.............................................................................2 LI M U...........................................................................................................3 Phn 1: C S L LUN V TN DNG NGN HNG V CHT LNG TN DNG NGN HNG......................................................................................4 TNG QUAN V TN DNG NGN HNG.........................................................4
Khi nim v c trng tn dng ngn hng........................................................................4 Phn loi tn dng ngn hng..............................................................................................5 Vai tr ca tn dng ngn hng:...........................................................................................8
CHT LNG TN DNG NGN HNG............................................................9

Khi nim cht lng tn dng ngn hng:.........................................................................9 Cc ch tiu nh tnh nh gi cht lng tn dng ngn hng:.........................................9 Cc ch tiu nh lng nh gi cht lng tn dng ngn hng ....................................10
Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng:...................................14

Nhn t t pha ngn hng:................................................................................................14 Nhn t t pha khch hng...............................................................................................16 Nhn t t mi trng kinh doanh....................................................................................17
Phn 2: THC TRNG CHT LNG TN DNG NGN HNG TI PHNG GIAO DCH NGN HNG CHU TN C THNG H NI..........................................................................................................................19 KHI QUT V HOT NG KINH DOANH..................................................19
Gii thiu v ni thc tp..................................................................................................19 Hot ng huy ng vn...................................................................................................21 Hot ng tn dng............................................................................................................22 Cc hot ng dch v v cc hot ng khc...................................................................24
THC TRNG TN DNG TRONG THI GIAN VA QUA............................26

Quy trnh nghip v tn dng.............................................................................................26 Cc ch tiu dng trong thm nh tn dng......................................................................26
NH GI THC TRNG V NGUYN NHN..............................................27

Kt qu t c...............................................................................................................27 Nhng tn ti:....................................................................................................................28
Sinh vin thc hin: L Th Minh Hnh Lp: Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853030049
Email: luanvan84@gmail.com
Nguyn nhn:.....................................................................................................................29
Chng III: GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG NGN HNG TI PHNG GIAO DCH NGN HNG CHU TN C THNG H NI.................................................................................................32 S CN THIT PHI NNG CAO CHT LNG TN DNG.......................32
Mi trng kinh doanh v p lc cnh tranh ngy cng gay gt.......................................32 nh hng v mc tiu kinh doanh ca ngn hng ........................................................32 Cht lng tn dng ngy cng tr nn quan trng i vi ngn hng.............................33
GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG NGN HNG................33

Gii php t pha ngn hng..............................................................................................33 Gii php v m.................................................................................................................37
XUT PHN HI T C QUAN THC TP...........................................38 DANH MC TI LIU THAM KHO..............................................................39
DANH MC CC T VIT TT
ACB PGD TT KHCN KHDN BCTC : Ngn hng thng mi c phn Chu : Phng giao dch : Tng trng : Khch hng c nhn : Khch hng doanh nghip : Bo co ti chnh
DANH MC CC BNG BIU

Bng 1: Mt s ch tiu hot ng ca phng Giao Dch Tn c Thng Ngn hng ACB H Ni t thng 5/2008 n thng 6/2010............................20
Bng 2: S liu tng hp v hot ng huy ng vn ca phng giao dch trong thi gian qua (2008 thng 5/2011)......................................................................21 Bng 3: S liu tng hp v hot ng cho vay ca phng giao dch trong thi gian qua (2008 thng 5/2011)..............................................................................22 Bng 4: S liu tng hp v hot ng cho vay theo k hn (2008 2010).......23 Bng 5: N tt so vi tng d n..........................................................................24 Bng 6: S liu tng hp v hot ng dch v ca PGD trong thi gian qua (2008 2010)...........................................................................................................25 Bng 7: S liu tng hp v li nhun t cho vay ca PGD t 2008 2010.....27
LI M U
L lun cng nh thc tin pht trin kinh t Th gii cho thy hot ng tn dng ng vai tr quan trng trong vic lun chuyn ngun vn t ni tha sang ni thiu vn ca nn kinh t ni chung v l hot ng xng sng ca ngn hng ni ring. Hot ng tn dng gip bi trn nn kinh t n c th vn hnh hiu qu thc y s pht trin ca mi quc gia v ca c Th gii. Trong xu hng ton cu ha mnh m, Vit Nam ngy cng hi nhp vi nn kinh t khu vc v Th gii. c bit s kin Vit Nam gia nhp t chc Thng mi Th gii (WTO) vo thng 11/2006 nh du bc ngot pht trin ca kinh t Vit Nam. Cc ngn hng Vit Nam ni chung v Ngn hng Chu ni ring ang ng trc thch thc i mt vi cuc cnh tranh khc lit v c th phn huy ng vn, cung cp tn dng v cc dch v trong nn kinh t. m bo cung cp nhng khon tn dng c hiu qu, an ton m vn sinh li, ngn hng cn thc hin cng tc thm nh tn dng tt, bi c nh vy, ngn hng mi trnh c cc ri ro gy ra bi nhng khon cho vay khng t tiu chun. Trong mt thi gian ngn thc tp ti Phng giao dch ACB Tn c Thng H Ni, em nhn thy vn cn mt s vng mc tn ti trong hot ng tn dng ngn hng.
T , em chn ti Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hng ti Phng giao dch Ngn hng Chu Tn c Thng H Ni Bng phng php Thu thp thng tin, tng hp v phn tch s liu, em hon thnh bi Bo co vi ni dung gm 3 phn chnh: Phn 1: C s l lun v tn dng ngn hng v cht lng tn dng ngn hng Phn 2: Thc trng cht lng tn dng ti Phng giao dch Ngn hng Chu Tn c Thng H Ni Phn 3: Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hng ti Phng giao dch Ngn hng Chu Tn c Thng H ni
Phn 1: C S L LUN V TN DNG NGN HNG V CHT LNG TN DNG NGN HNG
TNG QUAN V TN DNG NGN HNG Khi nim v c trng tn dng ngn hng 1.1.1. Khi nim: Tn dng ngn hng l vic ngn hng tha thun khch hng s dng mt ti sn (bng tin, ti sn thc hay uy tn) vi nguyn tc c hon tr bng cc nghip v cho vay, chit khu (ti chit khu), cho thu ti chnh, bo lnh ngn hng v cc nghip v khc. 1.1.2. c trng:
- Tn dng ngn hng da trn c s lng tin. Ngn hng cp tn dng khi c lng tin vo vic khch hng s dng vn vay ng mc ch, hiu qu v c kh nng hon tr n vay (gc, li) ng hn. - Tn dng ngn hng l s chuyn nhng mt ti sn c thi hn. Ngn hng l trung gian ti chnh i vay cho vay, nn mi khon tn dng ca ngn hng u phi c thi hn, m bo cho ngn hng hon tr vn huy ng. - Tn dng phi da trn nguyn tc hon tr c gc v li. Nu khng c s hon tr th khng c coi l tn dng. gi tr hon tr phi ln hn gi tr lc cho vay (gi tr gc),
ngha l ngoi vic hon tr gi tr gc, khch hng phi tr cho ngn hng mt khon li c gi tr dng b p chi ph hot ng v mang li li nhun cho ngn hng. - Tn dng l hot ng sinh li nhng cng tim n ri ro cao cho ngn hng. Khi khch hng gp kh khn khng th tr c n ng hn hoc tr ht n, ngn hng s gp phi ri ro tn dng. - Tn dng phi da trn cam kt hon tr vn v iu kin, bn i vay phi cam kt hon tr v iu kin khon vay cho ngn hng khi n hn.
Nh vy, tn dng phi m bo c hai nguyn tc c bn l vn vay phi c s dng ng mc ch, v phi c hon tr c gc v li ng thi hn cam kt trong hp ng. Phn loi tn dng ngn hng 1.1.3. Cn c vo thi hn tn dng: 1.1.3.1. Tn dng ngn hn: L loi tn dng c thi hn n 1 nm v c s dng b p thiu ht vn lu ng tm thi ca cc doanh nghip, phc v nhu cu tiu dng c nhn v h gia nh. 1.1.3.2. Tn dng trung hn: L loi tn dng c thi hn t 1 nm n 5 nm v s dng ch yu u t mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi trang thit b, m rng sn xut v xy dng cng trnh va v nh c thi hn thu hi vn nhanh. 1.1.3.3. Tn dng di hn: L loi tn dng c thi hn trn 5 nm, p ng nhu cu u t di hn nh: xy dng c bn, xy dng c s h tng, ci tin v m rng sn xut c quy m ln. 1.1.4. Cn c vo bo m tn dng: 1.1.4.1. Tn dng c m bo:
L tn dng c ti sn cm c, th chp hoc c bo lnh ca ngi th ba; p dng cho nhng khch hng khng uy tn, khi vay vn phi c ti sn m bo hoc phi c ngi bo lnh.
1.1.4.2. Tn dng khng c m bo: L tn dng khng c ti sn cm c, th chp hay khng c bo lnh ca ngi th ba; p dng cho nhng khch hng mi, c h s tn nhim khng cao. 1.1.5. Cn c mc ch tn dng: 1.1.5.1. Tn dng bt ng sn: L cc khon tn dng u t vo bt ng sn, bao gm: - Tn dng ngn hn cho xy dng v m rng t ai. - Tn dng di hn mua t ai, nh ca, cn h, c s dch v, trang tri v bt ng sn nc ngoi. 1.1.5.2. Tn dng cng thng nghip: L cc khon tn dng cp cho cc doanh nghip trang tri cc chi ph nh mua hng ha, nguyn vt liu, tr thu, v chi tr lng. 1.1.5.3. Tn dng nng nghip: L cc khon tn dng cp cho cc hot ng nng nghip, nhm tr gip cc hot ng trng trt, thu hoch ma mng v chn nui gia sc. 1.1.5.4. Tn dng tiu dng: L khon tn dng cp cho cc nhn, h gia nh mua sm hng ha tiu dng t tin nh xe hi, trang thit b trong nh, 1.1.6. Cn c vo ch th vay vn: 1.1.6.1. Tn dng doanh nghip (tn dng bn bun): L nhng khon vay ca doanh nghip c gi tr ln. 1.1.6.2. Tn dng c nhn, h gia nh (tn dng bn l): L nhng khon vay ca c nhn vi gi tr nh nhm mc ch tiu dng. 1.1.6.3. Tn dng cho cc t chc ti chnh:
L cc khon tn dng cp cho cc ngn hng, cng ty bo him, cng ty ti chnh v cc t chc ti chnh khc. 1.1.7. Cn c vo phng thc hon tr n vay: 1.1.7.1. Tn dng tr gp:
L loi tn dng m khch hng phi hon tr vn gc v li vay nh k thnh nhng khon bng nhau; p dng cho nhng khon vay ln v di hn. 1.1.7.2. Tn dng hon tr mt ln: L loi tn dng m khch hng ch hon tr vn gc v li vay mt ln khi n hn; p dng cho nhng khon vay nh v ngn hn. 1.1.7.3. Tn dng hon tr theo yu cu: L loi tn dng m khch hng c th hon tr n vay bt c khi no; p dng cho nhng khon vay thu chi, th tn dng. 1.1.8. Cn c vo hnh thi gi tr ca tn dng: 1.1.8.1. Tn dng bng tin: L tn dng c hnh thi gi tr bng tin, cn gi l cho vay. 1.1.8.2. Tn dng bng ti sn: L tn dng c hnh thi gi tr bng ti sn chnh l hnh thc cho thu ti chnh. 1.1.8.3. Tn dng bng uy tn: L tn dng c hnh thi gi tr bng uy tn cn gi l bo lnh ngn hng. 1.1.9. Cn c vo xut x tn dng: 1.1.9.1. Tn dng trc tip: L hnh thc tn dng m ngn hng cp vn trc tip cho khch hng c nhu cu vay vn, ng thi khch hng hon tr n vay trc tip cho ngn hng. 1.1.9.2. Tn dng gin tip: L hnh thc cp tn dng thng qua trung gian nh: tn dng y thc, tn dng thng qua t chc on th. 1.1.10.Tn dng khc: L cc khon tn dng cha c phn loi.
Vai tr ca tn dng ngn hng: 1.1.11. i vi nn kinh t: - Vai tr c bn ca tn dng ngn hng l lun chuyn vn t ch th thng d vn sang ch th thiu ht vn trong nn kinh t.. - Tn dng ngn hng cn gip phn b hiu qu cc ngun lc ti chnh trong nn kinh t gip tng trng, to cng n vic lm v nng sut lao ng cao. - Thng qua vic u t vn tn dng v nhng ngnh ngh, khu vc kinh t trng im s thc y s pht trin ca cc ngnh ngh , hnh thnh nn c cu hin i, hp l v hiu qu. - Tn dng ngn hng gp phn lu thng tin t, hng ha, iu tit th trng, kim sot gi tr ng tin v thc y qu trnh m rng giao lu kinh t gia cc nc. - Tn dng ngn hng mang li ngun thu ln cho ngn sch Nh nc. - Tn dng ngn hng l knh truyn ti vn ti tr ca nh nc n nng nghip, nng thn, gp phn xa i gim ngho, n nh chnh tr, x hi. 1.1.12. i vi khch hng: - Tn dng ngn hng p ng c nhu cu v s lng v cht lng vn cho khch hng. - Tn dng ngn hng gip nh u t nm bt c c hi kinh doanh, doanh nghip c vn m rng sn xut, c nhn c kh nng ti chnh trang tri cho cuc sng. - Tn dng ngn hng rng buc trch nhim khch hng phi hon tr vn gc v li trong thi hn nht nh nh tha thun. 1.1.13. i vi ngn hng:
- Tn dng l hot ng truyn thng, chim t trng ln nht trong tng ti sn c v
mang li ngun thu nhp ch yu cho ngn hng (t 70 n 90%). - Thng qua hot ng tn dng m ngn hng a dng ha c danh mc ti sn c, gim thiu ri ro. - Thng qua hot ng tn dng, ngn hng m rng c cc loi hnh dch v khc, nh thanh ton, thu ht tin gi, kinh doanh ngoi t, t vn
CHT LNG TN DNG NGN HNG Khi nim cht lng tn dng ngn hng: Cht lng tn dng ngn hng l phm tr phn nh mc ri ro v sinh li trong bng tng hp cho vay ca mt t chc tn dng. Cc ch tiu nh tnh nh gi cht lng tn dng ngn hng: Trong qu trnh phn tch tn dng, cc ch tiu nh tnh l nhng ch tiu c bn gip cn b tn dng c c ci nhn tng qut v khch hng xin vay. Cc ch tiu l: II.1.1. tn nhim ca ngi xin vay:
Cc tiu ch chi tit thng c s dng xem xt ngi vay c thin ch tr n khi khon vay n hn hay khng l 6C bao gm: t cch (Character), nng lc (Capacity), thu nhp (Cash), bo m (Collateral), iu kin (Conditions), v kim sot (Control). Tt c cc tiu ch ny phi c nh gi tt th khon vay mi c xem l kh thi. II.1.2. Hp ng tn dng phi c k kt ng n v hp l:
Vic cho vay ca ngn hng v khch hng phi c lp thnh hp ng tn dng. Hp ng tn dng phi c ni dung v iu kin vay, mc ch s dng vn vay, phng thc cho vay, s vn vay, li sut, thi hn cho vay, hnh thc m bo, gi tr ti sn m bo, phng thc tr n v nhng cam kt khc c cc bn tha thun. II.1.3. Ti sn m bo:
Vic ngn hng nhn m bo tn dng s gip ngn hng c ngun thu hi n khi ngi vay khng th tr n theo quy nh, ng thi to tm l buc ngi t cc (ngi vay) phi c trch nhim nhiu hn trong vic hon tr n vay khi gn nhng ti sn gi tr ca mnh. Bin php m bo tn dng bng ti sn bao gm: cm c, th chp bng ti sn ca khch hng vay; Bo lnh bng ti sn ca bn th ba; Bo m bng ti sn hnh thnh t vn vay. Trong trng hp cho vay khng c bo m bng ti sn, t chc tn dng ch ng la chn khch hng vay khng c m bo bng ti sn (cho vay tn chp); t chc tn dng nh nc c cho vay khng c bo m theo ch nh ca Chnh ph; T
chc tn dng c nhn, h gia nh ngho vay c bo lnh tn chp ca t chc on th chnh tr - x hi. Cc ch tiu nh lng nh gi cht lng tn dng ngn hng nh gi chnh xc cht lng ca cc khon vay, bn cnh cc ch tiu nh tnh, ngn hng cn phi s dng cc ch tiu nh lng. Cn b tn dng s phn tch nh lng da trn cc ch tiu ti chnh v cc m hnh hin i. II.1.4.
II.1.4.1.
Cc ch tiu ti chnh: Cc ch tiu tr n ngn hn:
H s thanh ton hin hnh (current ratio): Ti sn lu ng H s thanh ton hin hnh = N ngn hn
T l ny cng ln cng tt, cho thy kh nng p ng kp thi cc nhu cu chi tr ca doanh nghip. T l ny bng 1 c coi l ti u. H s thanh ton nhanh (quick ratio): Tin v chng khon ngn hn H s thanh ton nhanh = N ngn hn
T l ny phn nh kh nng thanh ton nhanh ca doanh nghip.
Ch tiu vn lu ng rng (net working capital):
Vn lu ng rng = Ti sn lu ng N ngn hn Vn lu ng rng chnh l phn ti sn lu ng c ti tr bng ngun vn c tnh cht trung v di hn.
10
II.1.4.2. Cc ch tiu tr n di hn: Cc ch tiu ny c s dng nh gi kh nng thc hin cc ngha v ti chnh di hn ca doanh nghip. Ngoi ra, chng cn phn nh mc s dng cc khon n ti tr cho u t ca doanh nghip so vi mc s dng vn ch s hu. Cc ch tiu ny cng cao th xc sut mt kh nng tr n ca doanh nghip cng ln. Tng ti sn Vn ch s hu H s n = Tng ti sn Tng n H s n trn vn CSH = Vn ch s hu Tng ti sn
Tha s vn CSH =
Vn ch s hu N di hn
H s n di hn =
N di hn + Vn ch s hu Li nhun trc thu v li vay Li vay
Li nhun trc thu v li vay = EBIT + Khu hao H s EBIT =
Li vay
II.1.4.3. Cc ch tiu hiu qu:
11
Cc ch tiu ny c s dng nh gi xem cc ti sn ca doanh nghip c qun l hiu qu nh th no. Cc ch tiu ny cng cao chng t hiu qu cng ln. Tng doanh thu Vng quay tng ti sn = Tng ti sn
Tng doanh thu Vng quay cc khon phi thu = Cc khon phi thu
S ngy trong mt nm (360) K thu n bnh qun = S vng quay cc khon phi thu
Gi hng bn theo gi vn Vng lun chuyn hng ha = Gi tr hng tn kho bnh qun
S ngy trong mt nm (360) K tn kho bnh qun = Vng quay hng tn kho
II.1.4.4. Cc ch tiu sinh li: y l mt trong nhng tiu ch kh xc nh nht i vi cn b tn dng. Bi mc sinh li c xc nh trn c s k ton b qua ri ro, ng thi khng c chun mc no so snh. Mt doanh nghip c xem l c kh nng sinh li khi mc sinh li ca n cao hn mc m cc nh u t c th t mnh kim c trn th trng ti chnh. Li rng
12
H s li rng =
Doanh thu
EBIT H s li gp = Doanh thu
Li rng T sut sinh li ca ti sn (ROA) = Tng ti sn
Li rng T sut sinh li trn vn CSH (ROE) = Vn ch s hu
II.1.4.5. Cc ch tiu th gi doanh nghip:
Gi mi c phn PER = (P/E) C tc mi c phn Thu nhp c tc = Gi tr th trng c phn Gi tr th trng mi c phn Gi tr th trng c phn so vi gi tr s sch =
Li nhun trn mi c phn thng
Gi tr s sch mi c phn
13
II.1.5.
Cc m hnh hin i: II.1.5.1. M hnh im s tn dng tiu dng:
Ngy nay, nhiu ngn hng s dng phng php cho im x l cc n xin vay ca ngi tiu dng. M hnh im tn dng thng s dng t 7 n 12 hng mc, mi hng mc c cho im t 1 n 10. II.1.5.2. M hnh cu trc k hn ri ro tn dng:
y l phng php da trn cc yu t th trng nh gi ri ro tn dng v phn tch mc thng chp nhn ri ro gn lin vi mc sinh li ca khong tn dng i vi ngi vay c cng mc ri ro. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng: Nhn t t pha ngn hng: Bn thn mi ngn hng lun c mt nh hng, chin lc ring v hot ng v pht trin cho ring mnh. chnh l nhng nhn t ni ti t pha ngn hng lin quan n hot ng tn dng nh: chnh sch, cng tc t chc, trnh lao ng, quy trnh nghip v, kim tra, kim sot v trang thit b. II.1.6. Chnh sch tn dng:
L ng li, ch trng m bo cho hot ng tn dng i ng qu o lin quan n vic m rng hay thu hp tn dng. Mt chnh sch tn dng ng n ph hp s thu ht c nhiu khch hng v m bo li nhun cho ngn hng.
II.1.7.
Cng tc t chc ca ngn hng:
Mt ngn hng c c cu t chc khoa hc s m bo c s phi hp cht ch, nhp nhng gia cc cn b, nhn vin, cc phng ban trong ngn hng, gia cc ngn hng vi nhau trong ton b h thng cng nh vi cc c quan khc lin quan m bo cho ngn hng hot ng nhp nhng, thng nht c hiu qu, qua s to iu kin p ng kp thi yu cu khch hng, theo di qun l cht ch, st sao cc khon vn huy ng cng nh cc khon cho vay, t nng cao hiu qu tn dng. II.1.8. Cht lng, i ng nhn vin ngn hng:
14
i ng nhn vin ngn hng c chuyn mn gii, c o c, c nng lc s l tin ngn hng tn ti v pht trin. c bit l i ng cn b tn dng nhng ngi trc tip chu trch nhim thm nh d n, nh gi ti sn th chp, gim st ngha v tr n ca khch hng v gii quyt cc vn pht sinh trong quan h tn dng ca ngn hng gip trnh hoc gim nh ri ro c th xy ra khi thc hin mt khon tn dng.
II.1.9.
Quy trnh tn dng:
y l nhng trnh t, nhng giai on, nhng bc, cng vic cn phi thc hin theo mt th tc nht nh trong vic cho vay, thu n, bt u t vic xt n xin vay ca khch hng n khi thu n nhm m bo an ton vn tn dng. Cht lng tn dng tu thuc vo vic lp ra mt quy trnh tn dng m bo tnh logic khoa hc v vic thc hin tt cc bc trong quy trnh tn dng cng nh s phi hp cht ch nhp nhng gia cc bc. Quy trnh tn dng gm 3 giai on chnh: Xt ngh vay ca khch hng v thc hin cho vay. Trong giai on ny cht lng tn dng ph thuc nhiu vo cng tc thm nh khch hng v vic chp hnh cc quy nh v iu kin, th tc cho vay ca ngn hng. - Kim tra, gim st qu trnh s dng vn vay v theo di ri ro. Vic thit lp h thng kim tra hu hiu, p dng c hiu qu cc hnh thc, bin php kim tra s gp phn nng cao cht lng tn dng. - Thu n v thanh l: s linh hot ca ngn hng trong khu thu n s gip ngn hng gim thiu c nhng ri ro, hn ch nhng khon n qu hn, bo ton vn, nng cao cht lng tn dng.
II.1.10. Kh nng thu thp v x l thng tin :
Thng tin l yu t sng cn i vi mi doanh nghip trong kinh t th trng cnh tranh gay gt. Trong cnh tranh ai nm c thng tin trc l ngi c kh nng dnh chin thng ln hn, vi ngn hng thng tin tn dng ht sc cn thit l c s xem xt, quyt nh cho vay hay khng cho vay v theo di, qun l khon cho vay vi mc ch m bo an ton v hiu qu i vi khon vn cho vay. Thng tin tn dng c th c thu c t nhiu ngun khc nhau nh mua thng tin t cc ngun cung cp thng tin, n c s ca khch hng trc tip xem xt, thng tin t h s xin vay vn. Thng tin cng y , chnh xc v kp thi, ton din th kh nng ngn nga ri ro cng ln, cht lng tn dng cng cao.
II.1.11. Kim sot ni b:
15
Thng qua kim sot gip lnh o ngn hng nm c tnh hnh hot ng kinh doanh ang din ra, nhng thun li, kh khn vic chp hnh nhng quy nh php lut, ni quy, quy ch, chnh sch kinh doanh , th tc tn dng t gip lnh o ngn hng c ng li, ch trng, chnh sch ph hp gii quyt nhng kh khn vng mc, pht huy nhng nhn t thun li, nng cao hiu qu kinh doanh. Cht lng tn dng ph thuc vo vic chp hnh nhng quy nh, th l, chnh sch v mc kp thi pht hin sai st cng nh nguyn nhn dn n sai st lch lc trong qu trnh thc hin mt khon tn dng.
II.1.12. Trang thit b phc v cho hot ng tn dng:
Trang thit b tuy khng phi l yu t c bn nhng gp phn khng nh trong vic nng cao cht lng tn dng ca ngn hng. N l cng c, phng tin thc hin t chc, qun l ngn hng kim sot ni b, kim tra qu trnh s dng vn vay, thc hin cc nghip v giao dch vi khch hng. c bit, vi s pht trin nh v bo v cng ngh thng tin hin nay cc trang thit b tin hc gip cho ngn hng c c thng tin v x l thng tin nhanh chng, kp thi, chnh xc, trn c s c quyt nh tn dng ng n, khng b l thi c trong kinh doanh gip cho qu trnh qun l tin vay v thanh ton c thun tin nhanh chng v chnh xc. Nhn t t pha khch hng m bo khon tn dng x dng c hiu qu, mang li li ch cho ngn hng gp phn vo s tng trng v pht trin kinh t x hi th khch hng c vai tr ht sc quan trng. Mt khch hng c t cch o c tt, c tnh hnh ti chnh vng vng, c thu nhp s sn sng hon tr y nhng khon vn vay ca Ngn hng khi n hn, qua m bo an ton v nng cao cht lng v tn dng. Nhng nhn t ny bao gm:
II.1.13. Trnh kh nng ca cn b i ng cn b lnh o ca doanh
nghip: i ng cn b c trnh chuyn mn , o c tt s c kh nng a ra chin lc kinh doanh, cnh tranh ph hp gip doanh nghip ng vng v pht trin .Doanh nghip lm n tt l iu kin h b p chi ph kinh doanh v v tr n ngn hng c gc v li ng hn, qua gim ri ro v nng cao cht lng tn dng.
II.1.14. Chin lc kinh doanh ca doanh nghip:
Trn c s nhn nh mt cch khch quan, chnh xc kh nng pht trin sn xut ca doanh nghip, th hiu ca ngi tiu dng vi sn phm ca doanh nghip mnh
16
cng vi nhng yu t thun li, kh khn ca mi trng, doanh nghip s quyt nh k hoch chin lc m rng thu hp hay n nh sn xut, t xy dng cc k hoch c th v sn xut, thiu th. Vic xy dng cc k hoch kinh doanh ng n quyt nh n d thnh cng hay tht bi ca ca mt doanh nghip.
II.1.15. T chc hot ng sn xut kinh doanh, t chc cng tc tiu th sn
phm ca doanh nghip: Hin nay, cc doanh nghip khng ch kinh doanh b hp trong mt phm vi nh, s lng mt hng t m h thng kinh doanh a dng cc mt hng, m rng mng li tiu th ra nhiu khu vc lnh th, t cc tnh thnh ph trong nc ra cc nc trong khu vc v th gii. S hnh thnh mng li hot ng phc tp nh th i hi cc doanh nghip phi c s t chc sn xut v tiu th hp l . T chc tt vic sn xut v tiu th sn phm l yu t gip qu trnh ti sn xut din ra c thng sut, nhanh chng, tng kh nng quay vng vn, tit kim chi ph v tng li nhun cho doanh nghip. Hiu qu hot ng ca doanh nghip l s m bo cho ngn hng nng cao cht lng tn dng .
II.1.16. Vn kh nng ti chnh ca doanh nghip:
C nhiu nhm ch tiu khc nhau biu hin tnh hnh ti chnh, kh nng c lp ti chnh ca doanh nghip nh nhm ch tiu v kh nng thanh ton, nhm ch tiu hot ng, nhm ch tiu c cu vn, nhm ch tiu v li nhun. Ngoi ra khi xem xt v tnh hnh ti chnh ngn hng cn quan tm n lung tin vo, lung tin ra, d tr ngn qu...vv. Kh nng ti chnh tt l iu kin doanh nghip c th m rng sn xut kinh doanh, u t mua sm thit b tin tin, sn xut sn phm c cht lng cao, chim lnh th trng v em la li nhun ln, hot ng tt l iu kin doanh nghip tr n cho ngn hng .
II.1.17. T cch, o c ca ngi vay:
T cch o c xt trn phng din mun hon tr khon n vay, trong nhiu trng hp ngi vay c mun chim ot vn, khng hon tr n vay mc d c kh nng tr n, iu ny gy ra nhng ri ro khng nh cho ngn hng. Nhn t t mi trng kinh doanh Khi nn kinh t n nh s to iu kin thun li cho tn dng ngn hng pht trin. Nn kinh t n nh, lm pht thp khng c khng hong, hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip tin hnh tt c hiu qu mang li li nhun cao, doanh nghip hon tr c vn vay ngn hng c gc v li, nn hot ng tn dng ca ngn hng pht trin,
17
cht lng tn dng c nng cao. Ngc li trong thi k suy thoi kinh t, sn xut kinh doanh b thu hp, u t, tiu dng gim st, lm pht cao, nhu cu tn dng gim, vn tn dng thc hin cng kh c th s dng c hiu qu hoc tr n ng hn cho ngn hng. Hot ng tn dng ngn hng gim st v quy m v cht lng. Mc ph hp gia li sut ngn hng vi mc li nhun ca doanh nghip sn xut kinh doanh v dch v trong nn kinh t quc dn cng nh hng n cht lng tn dng, li tc ca ngn hng thu c b gii hn bi l nhun ca doanh nghip s dng vn vay ngn hng, nn vi mc li sut cao cc doanh nghip vay vn ngn hng khng c kh nng tr n nh hng ti sn xut kinh doanh ca doanh nghip ni ring v ti ton b nn kinh t ni chung. Hot ng tn dng ngn hng lc ny khng cn l n by thc y sn xut kinh doanh pht trin v cht lng tn dng cng gim st. Ngoi ra nhng s bin ng v li sut th trng, t gi th trng cng nh hng trc tip n li sut ca ngn hng. Bi hc t cuc khng hong ti chnh ng Nam cho thy s mt gi ca ng ni t nh hng trc tip n hot ng tn dng ngn hng.
18
Phn 2: THC TRNG CHT LNG TN DNG NGN HNG TI PHNG GIAO DCH NGN HNG CHU TN C THNG H NI
KHI QUT V HOT NG KINH DOANH Gii thiu v ni thc tp Ngn hng TMCP Chu (ACB) c Hi s chnh t ti 442 Nguyn Th Minh Khai, Q.3, TP.H Ch Minh. K t ngy 31/12/2010 vn iu l ca ACB l 9.376.965.060.000 ng (Chn nghn ba trm by mi su t chn trm su mi lm triu khng trm su mi nghn ng). Vi nhng c gng, n lc khng ngng ngh, nhiu nm qua ngn hng ACB lin tc gt hi nhiu thnh cng: Hun chng lao ng hng Nh do Ch tch nc trao tng; C thi ua ca Ngn hng nh nc; Ngn hng tt nht Vit Nam 2009 do The Asset trao tng; Ngn hng tt nht Vit Nam 2009 do The Banker trao tng; Ngn hng tt nht Vit Nam 2009 do Global Finance trao tng; Ngn hng tt nht Vit Nam 2009 do Asiamoney trao tng; Ngn hng tt nht Vit Nam 2009 do Euromoney trao tng; Ngn hng tt nht Vit Nam 2009 do Finance Asia trao tng; Ngn hng tt nht Vit Nam 2008 (Tp ch Euromoney); Ngn hng tt nht Vit Nam 2007; C thi ua ca Chnh Ph; "Nh lnh o tr trin vng ca Vit Nam nm 2007" (ng Minh Ton - Ph Tng Gim c ACB); "Nh lnh o tr trin vng ca Vit Nam nm 2007" (ng Minh Ton - Ph Tng Gim c ACB); Dch v Ngn hng bn l c hi lng nht nm 2008..v.v PGD Tn c Thng l PGD trc thuc Chi nhnh H Ni Ngn hng ACB c thnh lp vo ngy 28/05/2008 nhm thc hin k hoch m rng mng li hot ng ca ngn hng ACB ti H Ni.
Tnh hnh nhn s: -
01 Gim c PGD 02 PFC 01 CA 02 CSR
01 Kim sot vin giao dch 01 RA 03 Teller (01 Teller kim th qu) 05 Bo v v 01 Tp v
19
Di y l mt s ch tiu hot ng ca ngn hng trong 3 nm qua (Tnh n thi im 30/06/2010) Bng 1: Mt s ch tiu hot ng ca phng Giao Dch Tn c Thng Ngn hng ACB H Ni t thng 5/2008 n thng 6/2010 n v: ng STT I 1 2 II 1 2 3 4 5 III 1 2 IV CC CH Nm 2008 Nm 2009 30/06/2010 TIU Ch tiu kinh doanh Huy ng 94,836,000,000 145,029,000,000 147,478,000,000 D n cho vay 18,857,000,000 47,194,000,000 60,356,000,000 Thu nhp 1,736,235,814 3,681,196,462 1,584,389,160 Huy ng 1,279,322,846 2,134,699,101 867,774,807 Cho vay 143,282,689 761,700,218 448,738,225 Thu nhp thun 77,497,403 239,637,467 172,285,225 t dch v Li nhun t hot ng Ngoi 15,482,220 24,503,153 0 hi Cc khon thu 220,668,656 520,656,514 95,590,414 nhp khc Chi ph 2,716,987,130 6,144,980,772 2,176,692,477 Chi ph d phng (D phng n 262,232,583 643,795,665 265,439,072 kh i) Chi hot ng 2,437,681,547 5,501,185,107 1,911,253,405 Li nhun -982,252,669 -2,466,873,314 -529,303,912
(Ngun: Bo co tnh hnh hot ng ca ACB Tn c Thng t khi thnh lp n 30/06/2010) Trong khong thi gian hot ng hn 2 nm k t thnh lp, hiu qu hot ng ca phng vn cn thp. Li nhun 6 thng u nm 2010 l (-529,303,912 ng). Tuy nhin, n ht 30/09/2010, con s ny l (-1,753,630,000 ng). Theo , tng ly k t ngy khai trng l: (-5,117,610,000 ng).
20
Hot ng huy ng vn Ngun vn ng vai tr,quan trng trong hot ng kinh doanh ca ngn hng v n l c s ngn hng t chc mi hot ng kinh doanh, quyt nh quy m hot ng tn dng v cc hot ng kinh doanh khc ca ngn hng; ng thi cng quyt nh nng lc thanh ton, nng lc cnh tranh v m bo uy tn ca ngn hng. Ngn hng Chu a ra rt nhiu sn phm tin gi gip ngn hng c th huy ng ti a ngun vn nhn ri t khi dn c v doanh nghip nh: Tin gi thanh ton Tin gi thanh ton linh hot li sut th ni Tin gi k qu m bo thanh ton th Tit kim khng k hn bng VND Tit kim khng k hn bng ngoi t Tit kim c k hn bng VND Tit kim c k hn bng ngoi t Tit kim c k hn bng vng Tit kim c k hn d thng Tit kim c k hn tun bng VND Tit kim li sut th ni Floating VND Tit kim li sut th ni Floating USD Tit kim Lc Bo Ton
Bng 2: S liu tng hp v hot ng huy ng vn ca phng giao dch trong thi gian qua (2008 thng 5/2011) n v: Triu ng Nm 2008 Gi tr 83,456 11,380 94,836 Nm 2009 Gi tr 118,924 26,105 145,029 Nm 2010 TT 10.12% 25.42% 12.87 % 5/2011 Gi tr 173,055 30,540 203,595
Ch tiu T KHCN T KHDN Tng huy ng
TT Gi tr 42.50% 130,960 129.39% 32,740 52.93% 163,700
Trong nm 2009, ngun huy ng ca PGD t mc tng 52.93% so vi 7 thng cui ca nm 2008. Sang nm 2010, xu hng tng vn tip tc tng t khong 12.87%. Trong , tng trng huy ng t KHCN l 10.12%, thp hn so vi KHDN l 25.48%.
21
iu ny cho thy rng, sau mt thi gian hot ng, PGD ngy cng ch n i tng KHDN song song vi KHCN. Tuy nhin, trong sut khong thi gian nghin cu, ngun huy ng ca PGD ch yu vn t KHCN vi t trng khong 80%, phn cn li t KHDN. Trong 5 thng u nm 2011, tng huy ng vt hn so vi 2010. Trong , t trng ca KHCN chim n 85%. Nguyn nhn ch yu dn n vic hin tng ny l do li sut tng thu ht cc khch hng c nhn i gi tin ngn hn ti Ngn hng. Hot ng tn dng Sau khi huy ng c ngun vn, thng qua hot ng tn dng, ngn hng chuyn ngun vn n nhng ch th thiu ht vn trong nn kinh t. Hot ng tn dng s gip ngn hng to ra li nhun t vic thu li cc khon vay. Thi gian qua, ngn hng ACB a ra nhiu sn phm tn dng to iu kin ti a cho khch hng tip cn cc khon vay phc v cho mc ch ca mnh nh: -
Vay tr gp mua nh , nn nh Vay tr gp xy dng, sa cha nh Vay h tr tiu dng l Vay theo nghip v pht hnh th tn dng Vay phc v sn xut, kinh doanh v lm dch v Vay sn xut kinh doanh tr gp Vay mua xe t th chp bng chnh xe mua Vay du hc Vay cm c/ th chp s tit kim, giy t c gi Vay th tn dng Sn phm chng khon Thu chi ti khon ACB Plus 50
Bng 3: S liu tng hp v hot ng cho vay ca phng giao dch trong thi gian qua (2008 thng 5/2011) n v: Triu ng Ch tiu D n i vi KHCN D n i vi Nm 2008 12,583 6,274 Nm 2009 Gi tr TT 31,094 14,100 147.11% 124.74% Nm 2010 Gi tr TT 74,109 26,831 138.34% 90.29% 5/2011 78,826 26,275
22
KHDN T l n qu hn v n xu Tng d n cho vay
18,857 47,194
2.99% 150.27% 100,940
2.84% 113.88%
2.94% 105,101
Trong nhng nm va qua, tn dng ca PGD lin tc tng trng mnh. Trong , d n KHCN lun chim u th so vi KHDN. D n KHCN trong nm 2009 l 31,094 triu ng, tng trng 147.11% so vi khong thi gian ngn ca nm 2008. Sang n nm sau, mc tng trng vn gi mc cao vi 138.34% t 74,109 triu ng. Tuy mi ch i c na chng ng nm 2011 nhng d n KHCN mc cao 78,826 triu ng, cao hn ton nm 2010. So vi KHCN, KHDN c mc tng trng chm hn nhng cng t mc cao trn mt bng chung ca ngnh. Nhng khch hng ny thng vay cc khong vay trung v di hn. Do , PGD rt thn trng trong vic cp tn dng cho nhng i tng ny. Nu nh nm 2009, tng trng d n KHDN tng trng t 124.74% th sang nm sau tng trng gim cn 90.29% t mc 26.831 triu ng. D n 5 thng u nm 2011 cng cha vt qua khi mc ny.
Bng 4: S liu tng hp v hot ng cho vay theo k hn (2008 2010)

Ch tiu Vay ngn hn Vay trung hn Vay di hn Tng d n cho vay Nm 2008 11,691 3,206 3,960 18,857 Nm 2009 Gi tr TT 26,957 8,023 12,214 47,194 130.58% 150.25% 208,43% 150.27% Nm 2010 Gi tr TT 50,712 23,095 27,133 100,940 88.12% 187.86% 122.15% 113.88%
T c cu cho vay trn, c th thy tn dng ngn hn lun chim u th, hn 50% trn tng d n cho vay nhng tc tng trng khng cao bng vay trung hn v di hn. Trong thi gian u mi thnh lp (2008), do ngun huy ng cha cao, ch yu t ngun ngn hn nn khon cho vay phn ln l cho vay ngn hn. Vay ngn hn s gip PGD thu hi vn v li nhanh hn. Thi gian sau, khi c mt lng khch hng v ngun huy ng nht nh, PGD tm n nhng khch hng vay quy m ln hn v thi hn di hn. C th, vay ngn hn trong nm 2009 l 26,957 triu ng, sang 2010 tng thm 88.12% t 50,712 triu ng. Tuy nhin, t trng ca khon vay ngn hn li gim t 57.12% xung cn 50.24% trn tng d n. Ngc li, vay n trung hn v di hn li tng ln lt t 8,023 ln 23,095, t 12,214 ln 27,133 (n v: Triu ng). Trong , khon vay trung hn tng trng mnh m vi tc 187.86%, tng trng vay di hn
23
t 113.88%. Tuy nhin, vi t trng 50:50 nh trn ca PGD l khng an ton, rt d xy ra ri ro v n t khon vay trung v di hn gy ra. C cu d n hp l phi nn l 70:30, 70% cho vay ngn hn v 30% cho vay trung v di hn. Bng 5: N tt so vi tng d n
T biu trn, d dng nhn thy, nt tt chim gn nh ton b tng d n, t l n xu v n qu hn vn mc an ton so vi tng d n. Hn na, tng d n cho vay cng c du hiu tng vt t nm 2009 sang nm 2010. Hin tai, cha c s chnh lch r rt gia d n nm 2010 v nm 2011. Cc hot ng dch v v cc hot ng khc Ngoi cc hot ng chnh ca phng giao dch l huy ng vn v cho vay, phng giao dch Tn c Thng cng ch trng n vic pht trin cc hot ng dch v v cc hot ng khc ng gp vo li nhun ca phng. Th mnh ch yu ca phng l dch v chuyn tin quc t thng qua h thng chuyn tin quc t Western Union. Tuy nhin, phng giao dch khng chu trch nhim thc hin thanh ton quc t m cc giao dch ny s c chuyn ln chi nhnh. i cng xu hng vi ngn hng Chu, phng giao dch cng y mnh pht trin cc dch v tin ch (nh Phone Banking, Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking, Call Center 247) gip khch hng c th truy vn thng tin ti khon, sn phm v thc hin giao dch mi lc mi ni. Hin nay, phng giao dch trin khai cc hot ng dch v sau: Dch v chuyn tin trong nc
24
Dch v chuyn tin i nc ngoi Dch v thanh ton mua bn bt ng sn Dch v h tr ti chnh du hc Dch v thu i ngoi t Dch v gi h Tin Vng Dch v thu h/ thanh ton t ng tin in Dch v nhn tin kiu hi Western Union Dch v chuyn tin i nc ngoi qua Western Union Dch v Phone Banking, Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking, Call Center 247 Th tn dng quc t Th tr trc quc t Th ghi n
-
Bng 6: S liu tng hp v hot ng dch v ca PGD trong thi gian qua (2008 2010) n v: Triu ng Nm 2008 Gi tr Nm 2009 Gi tr TT Nm 2010 Gi tr TT 6.3% -100%
Ch tiu Thu nhp thun t dch v Li nhun thun t hot ng ngoi hi
77,497 239,637 209.22% 254,742 15,48 24,503 14.83% 0
Trong nm 2009, thu nhp thun t dch v l 239,637 triu ng, tng 209.22% so vi khong thi gian ngn va i vo hot ng nm 2008. Ngun thu nhp ny vn tip tc tng ln trong nm 2010 nhng mc tng gim nhiu so vi mc tng nm 2009 mc 6.3%. Li nhun t hot ng ngoi hi cng cng xu hng vi thu nhp t dch v, thm ch cn xu hn; nm 2009 tng trng 14.83% nhng sang nm 2010, li nhun bng 0,
25
gim 100% so vi 2009. C th thy, hot ng dch v ca PGD cha c mnh nh cc hot ng kinh doanh khc.
THC TRNG TN DNG TRONG THI GIAN VA QUA Quy trnh nghip v tn dng Mi cn b tn dng lun phi nm vng quy trnh nghip v tn dng c th hon thnh tt nht cng vic ca mnh. phng giao dch Tn c Thng, quy trnh tn dng c tin hnh theo cc bc nh sau: Cn b tn dng s n gp khch hng thu thp thng tin cn thit cho khch hng vay. - Nhn vin RA (Relation Assistant) s tin hnh hng dn khch hng lp v nhn h s xin vay. - Chuyn vin thm nh ti chnh s thm nh kh nng ti chnh ca khch hng; ng thi, chuyn vin thm nh ti sn s tin hnh thm nh ti sn m bo v trnh t trnh thm nh ln trng n v hoc trng b phn. - Trng n v (CBL) hoc Trng b phn (PFCL) s chu trch nhim kim sot h s. - Chuyn vin quan h khch hng (RM Relation manager) hoc Ban tn dng (ty vo thm quyn) s ph duyt h s. - B phn php l s ph trch khu th tc php l (k cng chng v ng k giao dch m bo) - Cui cng, nhn vin h tr tn dng (CSR), kim sot vin v nhn vin ngn qu s chu trch nhim kim sot chng t v gii ngn. - Thng thng, vic k hp ng tn dng s do Trng n v thc hin vi hn mc di 2 t. - Thi gian t lc nhn h s n lc gii ngn vo khong 5 7 ngy.
-
Cc ch tiu dng trong thm nh tn dng Nh cp chng I, cn b tn dng thng s dng cc ch tiu nh tnh v nh lng nh gi cht lng tn dng. Tuy nhin, trn thc t, ranh gii gia hai tiu ch ny khng c phn nh r. Ti phng giao dch Tn c Thng, cn b tn dng thm nh tn dng da trn 3 tiu ch:
26
Mc ch s dng vn vay: Nhng khch hng c cho vay l nhng khch hng c mc ch s dng vn vay ng quy nh ca php lut v c giy t chng minh. - Ngun tr n: Cn b tn dng s da trn cc ch tiu ti chnh xc nh c ngun tr n ca khch hng xin vay. - Ti sn m bo: gi tr v tnh hp php ca ti sn m bo s c xc nh thng qua Cng ty Thm nh a c Chu (AREV) l cng ty trc thuc tp on Chu.
-
Cc iu kin cho khch hng vay s c tng hp vo Bng nh gi tiu ch sn phm tn dng i vi khch hng/h s tn dng KHCN hay KHDN. C th v cch xc nh cc ch tiu trn c cp Chng I bo co ny. NH GI THC TRNG V NGUYN NHN Kt qu t c L mt n v cn non tr trong h thng Ngn hng Chu, trong hot ng tn dng PGD thc hin phng chm tng trng n nh, bn vng, tng trng i km vi kim sot v m bo cht lng tn dng, thc hin tt vic nh gi v m bo cht lng tn dng, thc hin tt cng tc thm nh tn dng theo ng yu cu ca Ngn hng Chu. Do , PGD t c mt s kt qu nht nh trong hot ng tn dng ngn hng. Sau 7 thng thnh lp, PGD t c d n tn dng 18,857 triu ng. Trong nm 2009, d n tn dng tng hn 150.27%. Tuy nhin, nu xt v cng mt khong thi gian th mc tng s vo khong 42% so vi nm 2008, cao hn 4% so vi tc tng trng tn dng chung, chng t hot ng tn dng c trin khai hiu qu trong thi gian ngn. Cng xu hng tng t, nm 2010 tng trng tn dng kh mnh 113.88%, con s ny cao gp 4 ln tc tng trng chung. Tuy nhin, trong bi cnh li sut ang cao, d n tn dng thc t qu I/2011 ch mi t c 77.85% ch tiu k hoch ra qu I/2011. Nhn chung, trong 3 nm qua v c u nm 2011, d n tn dng ca PGD c xu hng tng khin li nhun t cho vay cng c xu hng tng, nm 2010 tng 17.83%, phn nh mt phn ng gp quan trng ca cng tc thm nh tn dng vo hot ng ca PGD. Bng 7: S liu tng hp v li nhun t cho vay ca PGD t 2008 2010 n v: Triu ng
27
Nm 2008 Gi tr 143,283 Nm 2009 Gi tr TT 761,700 431.61% Nm 2010 Gi tr TT 897,479 17.83%
Ch tiu Li nhun t cho vay
Mt khc, ch tiu n qu hn v n xu lun c gi mc thp di 3% so vi tng d n. Trong nm 2010, t l ny gim t 2.99% xung cn 2.84%. Tuy nhin, trong nm nay, d bo s tng tr li ln mc 2.94%. Trong sut 3 nm u sau khi thnh lp, li nhun ca PGD c xu hng tng nhng cha thot khi con s m, ln lt l: -982 ; -2,467; -1,546 (n v: Triu ng). Tuy nhin, PGD cng n lc ht sc ngy cng nng cao hiu qu hot ng ca mnh bng vic nng cao h thng c s h tng cng ngh, trang thit b phc v cng vic thm nh tn dng gip cc cn b tn dng c c h thng cng ngh h tr tt (h thng chm im xp hng tn dng ni b). Kt qu, trong 5 thng u nm 2011, li nhun tch ly ca PGD t 1,242 triu ng, tng trng huy ng n thng 5/2011 t 19.3% v tng trng d n cho vay t 5.63%. Bn cnh , c ch cho vay ca PGD cng rt to iu kin cho cc khch hng c th tip cn ngun vn nhanh chng vi thi gian thm nh tn dng trung bnh vo khong 5 7 ngy cho mi khon vay, gip khch hng ch ng trong ti chnh phc v cc mc ch s dng ca mnh. Ngoi ra, m bo ri ro tn dng c th xy ra, PGD lun trch mt khon d phng ri ro bng 0.75% mi khon cho vay ra. Nhng tn ti: - Nhn chung, xu hng tng lun hin din trn hu ht cc mt hot ng ca PGD. Tuy nhin, nhng kt qu t c so vi mt bng chung ca cc PGD thnh lp cng hoc sau thi im vn cha phi l cao. V vy, chng ta cn phi tm ra nhng mt cn tn ti kp thi khc phc. - ACB Tn c Thng cha khai thc hiu qu li th ca a bn. Tng ti sn (hay quy m hot ng kinh doanh) ca Phng vn cha ln, i tng ch yu ca Phng l KHCN, KHDN cn cha nhiu. Theo , y chnh l nguyn nhn lm cho hiu qu hot ng ca Phng cha cao. Do , cha khai thc ti a cc sn phm dch v ca ngn hng. - Cn b tn dng l ngi trc tip bn cc sn phm, dch v ca Ngn hng n khch hng i hi cn b tn dng phi am hiu cc sn phm c th a n tay khch hng mt cch hiu qu v nhanh nht. Tuy nhin, vic o to cn b p ng
28
nhu cu vn cn chm, mt cn b phi qun l nhiu khch hng vi nhu cu s dng sn phm dch v khc nhau dn n cng tc thm nh cn hn ch. Nguyn nhn: Cht lng thm nh tn dng ca PGD Tn c Thng ACB vn cn mt s hn ch tn ti m PGD cn phi thng thng nhn nhn c hng gii quyt khc phc trong tng lai sm nht. PGD cn nhn nhn li nhng nguyn nhn khin hn ch vn cn tn ti. II.1.1. Nguyn nhn ch quan:
H thng xp hng tn dng ni b cn mt s hn ch: Cc ch tiu chm im khch hng trong h thng xp hng tn dng ni b cn mang tnh qua thn trng, kht khe dn ti vic p dng chnh sch khch hng theo tng khch hng c th cn cha c thun li. V d: Lch s tr n ca khch hng: tng b chuyn n qu hn trong 12 thng qua: 20 im Lun tr n ng hn: 100 im
Nn c mt mc tr n trung bnh gia c th dung ha, chng hn: Khch hng a n k hn khon n u tin: 80 im. Thi gian th thch khon vay b qu hn nn gim xung cn 3 6 thng thay v 12 thng nh hin nay.
Cht lng ca cc cn b tn dng vn cn cha cao Hu ht cc cn b tn dng ti PGD cn tr v c tui i v tui ngh. Ngn hng thng xuyn phi b tr cc cn b tr va ra trng i hc nng cao nghip v trong thi gian 1 2 thng. Do vy, vic thiu ngun nhn lc l khng th trnh khi khin cn b tn dng trong phng cha p ng khi lng cng vic. - Vic t tm kim, hc hi kin thc ca cc cn b cn gp nhiu kh khn do khi lng cng vic nhiu, cc cn b lm cng tc thm nh tn dng thng phi li c quan mun nn cng khng c nhiu thi gian hc thm nng cao trnh .
-
Chi ph c nh vn cn cao
29
PGD ang chu p lc t tin thu nh qu ln so vi quy m hot ng ca PGD. Gi thu vn phng ca cc n v trong h thng ACB ti khu vc min Bc ni chung v khu vc H Ni ni ring thng dao ng vo khong t 50 80 triu ng/ thng. Trong khi gi thu tr s ca ACB Tn c Thng vi mt ta nh 7 tng l 14.800 USD/thng. Tuy nhin, phng ch s dng tng 1 v tng 2. Cn li t tng 3 n tng 7 c dnh cho Hi s ACB thu li lm vn phng cho b phn Marketing v b phn Thm nh vi mc gi ch 3.500 USD/thng. Nh vy, gi thu vn phng ca ACB Tn c Thng cao gp nhiu ln gi mt bng chung ca cc PGD khc trn cng a bn.
II.1.2.
Nguyn nhn khch quan:
Nhng nguyn nhn khch quan nh hng ti hot ng nh gi cht lng tn dng ca ngn hng, nm ngoi tm kim sot ca PGD cn phi c nh gi ng phi hp thc hin khc phc. Nng lc cn yu km ca cc doanh nghip trong lp v cung cp thng tin Trnh lp Bo co ti chnh, H s vay vn ca mt s doanh nghip cn yu km dn n vic thng tin a n PGD cn nh git, khng chnh xc. Cha k cc con s trong cc bo co c th b tnh ton sai hoc c tnh nho nn khc xa vi thc t, khin cho qu trnh thm nh ko di khng c li cho c hai bn :Ngn hng v doanh nghip. Cc KHDN ca PGD phn ln l cc doanh nghip va v nh, khng thc hin kim ton Bo co ti chnh. Do , PGD kh pht hin ra sai st trong chp hnh ch k ton ca doanh nghip. Ngun thng tin cn cha y v cp nht Hin nay, vic khai thc thng tin qua cc ngn hng bn, cc i tc c quan h lm n vi doanh nghip hay t cc c quan qun l Nh nc v Thu (thu, thanh tra) gp nhiu hn ch v s lng v cht lng ngun thng tin. Bi l, Nh nc cha c mt iu lut mang tnh php l, quy nh trch nhim cung cp thng tin ng n, chnh xc ca cc t chc trn, vic cung cp thng tin n u, mc ng n y n mc no cn ph thuc vo thin ch v li ch ca ngi cung cp thng tin. H thng cc vn bn hng dn Thm nh tn dng cn gp nhiu bt cp
30
Hot ng Thm nh tn dng ni chung c lin quan nhiu n cc vn bn php lut nh: Lut Doanh nghip, Lut cc TCTD, cc Ngh nh, Thng t hng dn v thi hnh cc Ngh nh v Tn dngCc vn bn ny hin vn ang c sa i v b sung khng th trnh khi nhng rm r v chng cho khng mong mun. Thiu s hp tc ca cc c quan Qun l Nh nc Do s quy nh cha r rng ca Nh nc v trch nhim hp tc cung cp thng tin ca cc c quan Nh nc, cho nn vic cung cp thng tin t cc c quan ny cn yu km v cha hiu qu. Hn na, cc c quan Nh nc vi c s h tng, trang thit b cn yu km, mc qun l thng tin v ng dng cng ngh thng tin cn cha tt dn ti vic tm kim thng tin gp nhiu kh khn v mt nhiu thi gian cho c hai bn: bn cung cp v bn nhn thng tin. nh hng t mi trng hot ng Trong nm 2010, nhng vn t mi trng hot ng nh hng n hot ngn hng nh: Cn i v m vn cn cng thng - Ch s CPI trong nm 2010 (11.8%) tng cao so vi mc tiu ca Chnh ph - Cn cn vng lai thm ht khong 10% so vi GDP, gy sc p ln t gi v lm gim d tr ngoi hi. - Tin ng mt gi: NHNN 3 ln h gi tin ng so vi USD. - Tnh trng 2 t gi v 2 li sut: T gi USD trn th trng cao hn gi nim yt ti ngn hng c lc n 10%. Tng t l li sut: thng 11 12/2010 trong khi li sut mc 12% th chi ph huy ng thc mc 14 17%. Hin ti, mc huy ng thc thm ch cn ln n 18 20%. - Vn n v u t km hiu qu ca Tp on Cng nghip tu thy Vit Nam (Vinashin) lm xu i hnh nh th trng ti chnh Vit Nam. Thay i chnh sch: - Chnh sch tin t v ti kha khng n khp nhau vi 2 mc tiu: tng trng v chng lm pht.
31
- Hot ng ca h thng ngn hng chu tc ng mnh bi hng lot quy nh php l theo hng tht cht nh: Cc t l m bo an ton mi theo Thng t 13/2010/TTNHNN v Thng t 19/2010/TT-NHNN; Hot ng kinh doanh lin quan n vng b thu hp theo Thng t 22/2010/TT-NHNN.
Chng III: GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG NGN HNG TI PHNG GIAO DCH NGN HNG CHU TN C THNG H NI
S CN THIT PHI NNG CAO CHT LNG TN DNG Mi trng kinh doanh v p lc cnh tranh ngy cng gay gt S tng trng nng ca nn kinh t trong thi gian qua to iu kin cho th trng ti chnh ti Vit Nam ngy cng pht trin, c bit l ngnh ngn hng. ng o cc ngn hng tr ra i vi cc sn phm, dch v mi u vit khin mi trng kinh doanh trong hot ng huy ng v cho vay ngy cng tr nn gay gt. Cc ngn hng nh BIDV, Agribank, Vietcombank, Vietinbank, Sacombank, u l nhng i th cnh tranh mnh ca ACB. Cc Ngn hng quc doanh s c li th hn vi uy tn lu i v lng khch hng c nhn v t chc ln l cc cn b - cng nhn vin chc v t chc trc thuc Nh nc. Bn cnh , phn ln cc ngn hng ny s l knh gii ngn chnh cho cc d n ca Nh nc. Tuy nhin, cc ngn hng thng mi li c li th hn trong vic cung cp cc sn phm, dch v c cht lng tt, nhanh chng - kp thi. V vy, ng vng trong mi trng cnh tranh ngy cng khc lit ny, ACB cn phi nng cao cht lng tt c cc hot ng ca mnh. c bit l hot ng tn dng bi y l hot ng xng sng ca mi ngn hng. nh hng v mc tiu kinh doanh ca ngn hng Tt c cc hot ng kinh doanh ca ngn hng khng loi tr hot ng tn dng u phi tun theo nh hng v mc tiu kinh doanh ca ngn hng. nh hng ca Ngn hng ACB ni chung v PGD ni ring chnh l tng trng bn vng v kinh doanh an ton hiu qu. t c mc tiu , trong bt c hot ng no, nht l hot ng tn dng hot ng mang li nhiu li nhun v cng nhiu ri ro nht cho ngn hng. Mi cn b tn dng u phi tun th ng cc trnh t ca quy trnh tn dng, chp hnh cc quy nh ca php lut v T l m bo an ton, duy tr t l n qu hn v n xu mc thp v khng vt ngng cho php, hn ch ri ro mc thp nht c th.
32
Cht lng tn dng ngy cng tr nn quan trng i vi ngn hng Cht lng tn dng ca mt ngn hng c tt th kh nng cung ng dch v ca ngn hng mi cao, p ng c nhu cu ca nhiu i tng khch hng, to thm c nhiu vn t vic quay vng vn tn dng tt, to thm nhiu sn phm phc v c thm nhiu i tng khc nhau. Cht lng tn dng ngn hng tt s gim chi ph nghip v, chi ph thit hi, tng li nhun cho ngn hng. T to ra uy tn, th mnh v v th cho ngn hng trn th trng. V vy, mi bc i ca ACB ni chung v ca PGD ni ring u phi lun quan tm n nng cao cht lng tn dng. GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG NGN HNG Gii php t pha ngn hng II.1.1. M rng i tng cho vay Hin nay, PGD ang v tr c nhiu khu dn c v cc ca hng kinh doanh bun bn cc loi mt hng. Vic ang dng ha cc hnh thc cho vay s ph hp vi nhiu i tng khch hng hn. i vi KHCN, tip cn cc khu dn c xung quanh bng vic pht thanh nhng thng tin v s c mt v cc sn phm tn dng ca PGD. Thng qua nhm khch hng ny, c th y mnh vic cho vay c nhn vi mc ch tiu dng, Cho vay Du hc, Xc minh nng lc ti chnh, u t, tuy nhin cn c s t vn sn phm v ti chnh ph hp t nhn vin PFC. Ngoi ra, i tng h gia nh kinh doanh ti cc lng ngh truyn thng cng l i tng tim nng cho mng tn dng c nhn. i vi KHDN, PGD cn ch hn n khch hng l cc doanh nghip hot ng trong lnh vc Xut nhp khu ko hot ng thanh ton v cho phng. II.1.2. M rng knh thu thp v nng cao cht lng ngun thng tin II.1.2.1. M rng knh thu thp thng tin: Trc ht, c th m rng ngun thng tin ca mnh, PGD cn i chiu vi nhng gi ngun thng tin sau tng kh nng thu thp thng tin qua cc knh ang c s dng. Ngun thng tin PGD s dng kh a dng: Thng tin trc tip t khch hng: - Thng tin t phng vn khch hng Qua phng vn, cn b tn dng s d dng xc nh c l do xin vay, yu cu xin vay v c p ng c quy nh ca ngn hng khch khng. Cch tr li, thi ca i tng c phng vn s sm bc l s lc ban u v t cch v nng lc qun l cng nh tnh hnh kinh doanh, nng lc ti chnh ca khch hng. Mc tht th, kh nng cam kt ca ngi vay cng c th hin phn no trong cch tr li ca khch hng.
33
- Thng tin iu tra ni hot ng ca khch hng Cn b tn dng cn tin hnh tham quan c s sn xut kinh doanh ca khch hng. Vic i thc tin, xem xt tn mt ni din ra hot ng kinh doanh gip cn b nh gi c thc t trang thit b, trnh qun l, trnh t chc ca doanh nghip c ng vi nhng kt qu ca qu trnh phng vn hay khng. - Thng tin t cc H s php l v BCTC do khch hng cung cp Trc ht, khai thc ti a ngun thng tin t doanh nghip, PGD cn c s nghim tc trong vic yu cu doanh nghip vay vn cung cp nhng h s php l, giy t chng nhn lin qua cng y BCTC, k hoch sn xut kinh doanh cng nh phng n vay vn Thng tin nh gi chnh thc v tnh hnh ti chnh, sn xut kinh doanh ca doanh nghip c cung cp cho ngn hng thng qua cc bo co ti chnh, mc tin cy ca bo co ny cn phc thuc vo tng doanh nghip, bi c nhiu doanh nghip sn sng i ph vi ngn hng bng vic c tnh sa cha cc con s tht nhm lm p s liu. Chnh v vy, nu doanh nghip khng cung cp y nhng thng tin m ngn hng cn th cha th tin hnh thm nh tn dng.
Thng tin t bn thn ngn hng Hin nay, thng tin v lch s giao dch ca khch hng c lu tr trong h thng thng tin ni b ca Ngn hng Chu. V vy, nhng doanh nghip tin hnh giao dch hoc s dng sn phm ca ngn hng ti bt k chi nhnh, PGD no, PGD cng u c th d dng truy vn nhng thng tin cn thit cho qu trnh thm nh tn dng.
Thng tin t cc ngn hng khc M rng knh giao lu, trao i v chia s vi cc ngn hng khc. PGD xy dng mi quan h tt vi cc PGD, Chi nhnh ca cc ngn hng khc trn cng a bn cng trao i, cp nht thng tin v cc khch hng tn dng trnh cho vay sai quy nh ca ngn hng cng nh php lut.
Thng tin khc

34
- Ngun thng tin chnh thc l ngun thng tin c cung cp rng ri, cng khai d lun bi nhng t chc uy tn, nh cc c quan chnh ph, c quan chc nng nh: thu, php lut, bo ch, phng tin thng tin i chng, hay nhng c quan thng k. PGD cng cn ch ng tm kim cc ngun thng tin mi, ng tin cy nh t cc t chc t vn, cung cp thng tin chuyn nghip. - Ngun thng cha chnh thc y l nhng ngun thng tin cha c kim chng v tnh xc thc, xut pht t cc mi quan h, l nhng ngun thng tin tri chiu. chnh v vy, n lun l con dao hai li, c th rt c lc cho ngn hng nhng cng c th l mt thng tin sai lch khin ngn hng b qua nhng khch hng thc s c tim nng. Quan trng l cn b tn dng bit chn lc, tnh to chn ra nhng thng tin hu ch.
II.1.2.2. Nng cao cht lng ngun thng tin Mt b phn khng nh cc doanh nghip va v nh khng tin hnh kim ton cc BCTC ca mnh. Do vy, tng chnh xc v trnh ri vo ci by lm p BCTC ca cc doanh nghip, nn chng cn tin hnh t kim tra bng cch vi ln xung tn c s ca doanh nghip xin vay vn xem xt cn thn k cng tnh hnh sn xut kinh doanh ni chung v tnh hnh thc t ni ring. i vi KHCN, cn b tn dng cn n tn ni lm vic, nh thm d kin ca nhng ngi sng gn khch hng thu thp thng tin. Cch kim tra ny tuy mt kh nhiu thi gian v cng sc, i hi cn b tn dng phi c hiu bit v cc nghip v k ton, kh nng giao tip tt v kh nng tng hp s liu, tuy nhin, li em li hiu qu cao. Bi cng vic ny s gip PGD loi b nhng ri ro khng ng c. V th, li ch ca vic ny cng rt nh xem xt, v mt khi ri ro xy ra th thit hi ca n gy ra cn ln hn nhiu ln so vi chi ph ban u b ra kim tra k cng. II.1.3. Hon thin ni dung, phng php k thut thm nh Trong tng lai gn, PGD cn iu chnh bng xp hng tn dng ni b theo hng hp l hn, chia nh v hp thnh cc nhm vi nhng ch tiu ph hp, vi cc c nhn, loi hnh doanh nghip, ngnh ngh kinh doanh v quy m khc nhau trong nn kinh t. nh k iu chnh cc tiu chun nh gi cho ph hp vi nhng bin ng thc t trn th trng v mc tiu, chin lc kinh doanh ca ngn hng.
35
Mi tiu ch cng cn c nhng chun mc khc nhau gia cc doanh nghip quy m ln v nh, gia cc loi hnh cng ty sn xut v cng ty thng mai dch v; gia cc doanh nghip sn xut v cc doanh nghip xy lp Nh , khi nh gi doanh nghip, cn b tn dng c th so snh c trung bnh ngnh, hoc so sch vi nhng doanh nghip c cng quy m vn hay loi hnh kinh doanh. Cch nh gi ny s th hin ch ng ca doanh nghip hin ti u trong lnh vc ny, kh nng s dng vn ca doanh nghip hiu qu cha v doanh nghip c tng lai hot ng khng. Tham kho h thng cc ch tiu xp hng tn nhim doanh nghip ca cc t chc uy tn nh Moodys, Fitch, Standard & Poor b sung cc ch tiu nh gi c ngha v tin dn ti nhng chun mc quc t. II.1.3.1. Nng cao cht lng i ng cn b Khuyn khch cn b t hc Vic khuyn khch cn b tn dng s dng thnh tho ngoi ng, c bit l Ting Anh (gip trong qu trnh giao tip vi khch hng hoc tra cu thng tin chuyn ngnh) l cn thit. Nhng c nhn c nhu cu t hc thm, nng cao hiu bit cng cn c ban lnh o PGD to iu kin, khen ngi v ng vin nng cao vn hiu bit v kh nng chuyn ngnh ca mnh. Xy dng ch i ng hp dn Ngn hng cn c ch lng bng ph hp vi trnh chuyn mn v nng lc khng ch ca cc cn b tin dng m cn ca ton nhn vin. c bit l l trnh nng lng hp l theo nng lc v ng gp cho s pht trin ca ngn hng. Sau mi hp ng tn dng ln thnh cng, ngha l khon cho vay lnh mnh, thu hi gc v li y , ng hn cn xt thng nng cho cn b tn dng ph trch. Ngoi ra, nhng cn b c mc huy ng hoc tn dng vt ch tiu t ra cng nn c xt duyt khen thng. S i ng v chnh sch lng thng nh vy s khuyn khch cc cn b tn dng hot ng c hiu qu hn. X l nghim nhng sai phm xy ra Bn cnh thng, PGD cng cn quy nh vic x pht cho nhng sai phm trong o c hnh ngh ca cc cn b tn dng vi nhng mc x pht c th nh tr lng, thng, buc phi gii quyt ht cc khon n qu hn thuc phm vi trch nhim hoc thm ch l nh ch cng tc, sa thi. Sng lc cn b thng xuyn
36
nh k, PGD cn kim tra cht lng cn b tn dng v c nng lc chuyn mn ln t cch o c, vi nhng trng hp vi phm nhiu ln, ban lnh o cn xem xt c nn c nhn tip tc cng vic na hay khng. iu ny khin cho cc nhn vin lun c thc t trau di bn thn v hon thin mnh, trnh b khin trch hoc sa thi. II.1.3.2. Gim st cht ch tun th quy trnh thm nh tn dng Cng tc thm nh tn dng ngn hng c vai tr ht sc quan trng, nh hng n cht lng mn vay nn vic thc hin n phi c tiu chun ha, coi trng v cn t chc nghim tc trong ton h thng c s kim tra, gim st c th. m bo quy trnh thm nh tn dng c tun th trit , PGD cn c k hoch tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b vi cc nghip v ny. Hot ng kim tra ni b phi c thc hin nh k, t sut v ton din. Mc ch chnh l nh gi mc tun th cc quy ch tn dng, pht hin kp thi cc sai st c nguy c dn ti ri ro tn dng pht sinh t pha cn b tn dng v cnh bo h qu cc vi phm. II.1.3.3. Tng cng u t c s vt cht k thut, hin i ha cng ngh ngn hng Ngn hng ACB a vo s dng H thng thng tin ni b Lotus. Nhn vin trong h thng ACB c th gi th in t, truy vn cc thng tin ni b thng qua mng ni b ny. Tuy nhin, H thng ny vn c th gy tr ngi cho nhn vin nh vic ch c mt s my trong PGD mi c th truy cp mng ny. Ngoi ra, nguy c b hack cng c th cao bi ti phm cng ngh thng tin ngy cng tinh vi v hin i. V vy, ngn hng cn khng ngng kim tra, nng cp h thng c th thch ng kp thi vi s pht trin nhanh chng ca cng ngh thng tin nh hin nay. Gii php v m II.1.4. Hn ch thng tin bt cn xng Vn thng tin bt cn xng lun tn ti trong hot ng ti chnh, c bit, i vi ngn hng, hot ng tn dng l hot ng tim n nhiu ri ro v vn thng tin bt cn xng. Bt cn xng ch, ngi i vay c th c t vn hiu r cc sn phm tn dng ca ngn hng, tuy nhin, ngn hng li kh khn hn tm thy chnh xc v y thng tin v khch hng xin vay. Hin ti, Trung tm tn dng thuc Ngn hng Nh nc Vit Nam (CIC) l t chc duy nht thc hin cng tc thu thp thng tin ca cc khch hng c quan h tn dng vi cc t chc tn dng. Tuy nhin, CIC c cp nht v cc ch tiu cn chung chung, cng vi CIC cng cha quan tm nhiu n cp nht v chnh xc ca thng tin. V
37
vy, cc ngn hng t thu thp lch s khch hng m khng qua CIC. Nh nc cn c s u t v quan tm ng n n t chc ny bi tm quan trng v cn thit ca n. Mt khc, cc thng l chung bt u c p dng to Vit Nam, tuy nhin h thng chun mc k ton ca Vit Nam vn cn nhng im khc bit so vi quc t; hn na, c mt s doanh nghip va v nh khng b bt buc kim ton. Nhng vn to nn k h gip doanh nghip lch h thng s sch. Vi tnh trng nh vy th ngn hng rt kh nhn bit nhng yu km trong hot ng ca doanh nghip. II.1.5. Hon thin cc vn bn lut lin quan n hot ng tn dng Lin quan n hot ng ca ngn hng c Lut cc t chc tn dng 2005, cc vn bn Ngh nh v Thng t iu chnh. Tuy nhin, th trng ti chnh ca Vit Nam vn cn non tr v ang trn pht trin mnh. V vy, cc vn bn php lut cn c iu chnh thng xuyn p ng tc pht trin nhanh chng ca th trng ti chnh. Nhiu vn bn khng cn ph hp vi tnh hnh hin ti. Tuy nhin, khi c ban hnh, cc vn bn c v mi li chng cho nhau, gy nhiu kh khn cho cc ngn hng trong hot ng. V lu v di, cc vn bn ny cn c h thng ha thnh b Lut ring v Ti chnh Ngn hng cc ch th tham gia c th d dng tra cu v p dng XUT PHN HI T C QUAN THC TP
38
KT LUN
Hot ng Tn dng l mt hot ng kinh doanh to ra li nhun ch yu cho ngn hng. Tuy nhin ri ro m cc ngn hng thng gp l khi cho vay m khng thu hi c cc khon n n hn. Nguyn nhn dn ti ri ro ny phn ln l do ngn hng khng nm bt c ton b thng tin v tnh hnh sn xut v kh nng ti chnh ca khch hng. Do , nng cao cht lng tn dng ngn hng l mt vn cn c quan tm ng n. Trn c s tm hiu v nghin cu thc t hot ng tn dng ti PGD trong thi gian thc tp, bi vit ny, em t c mt s kt qu nht nh v: Mt l, tm hiu v nh gi c nhng thng tin hu ch, thc t v hot ng tn dng ti mt PGD; Hai l, c tn mt quan st cch lm vic v quy trnh thm nh tn dng c th ca mt cn b tn dng; Ba l, pht hin v tm ra nhng gii php cho cc mt tn ti gip nng cao cht lng tn dng ti PGD. Em hy vng nhng kin ca em trong bi vit ny s gip PGD t c kt qu tt hn trong hot ng tn dng, em li li nhun cao cho Ngn hng. Cui cng, em xin gi li cm n n s hng dn nhit tnh ca Tin s Trn Th Lng Bnh Ging vin khoa Ti chnh - Ngn hng v ch Nguyn Thanh Thy nhn vin PFC ti PGD ACB - Tn c Thng - H Ni trong thi gian va qua. Trong khong thi gian 5 tun, vn kin thc cha nhiu v dung lng bo co c hn, vi tinh thn cu th, em rt mong nhn c s gp ca c hon thin hn kin thc ca mnh. Em xin chn thnh cm n! H Ni, ngy 25 thng 7 nm 2011
DANH MC TI LIU THAM KHO

1. PGS.TS. Nguyn Vn Tin (2009), Gio trnh Ngn hng thng mi, NXB Thng k, H Ni
39
Phng giao dch ACB Tng c Thng H Ni, Bo co kt qu hot ng kinh doanh (2008 2010)
3.
2.
Khi qut tnh hnh hot ng kinh doanh ca ACB Tn c Thng k t khi thnh lp v k hoch kinh doanh giai on 2011 - 2013 Quyt nh 1627/2001/Q NHNN Cafef.vn, i tm vn r vay Peter S.Rose, Qun tr ngn hng thng mi, NXB Ti chnh, H Ni
4. 5. 6.
40

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Á Châu - Tôn Đức Thắng - Hà Nội

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Á Châu - Tôn Đức Thắng - Hà Nội

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Email: luanvan84@gmail.

CHT LNG TN DNG NGN HNG............................................................9

Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng:...................................14

THC TRNG TN DNG TRONG THI GIAN VA QUA............................26

NH GI THC TRNG V NGUYN NHN..............................................27

GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG NGN HNG................33

XUT PHN HI T C QUAN THC TP...........................................38 DANH MC TI LIU THAM KHO..............................................................39

DANH MC CC BNG BIU

Cc ch tiu ti chnh: Cc ch tiu tr n ngn hn:

T l ny phn nh kh nng thanh ton nhanh ca doanh nghip.

Ch tiu vn lu ng rng (net working capital):

N di hn + Vn ch s hu Li nhun trc thu v li vay Li vay

Li nhun trc thu v li vay = EBIT + Khu hao H s EBIT =

II.1.4.3. Cc ch tiu hiu qu:

EBIT H s li gp = Doanh thu

Li rng T sut sinh li ca ti sn (ROA) = Tng ti sn

Li rng T sut sinh li trn vn CSH (ROE) = Vn ch s hu

II.1.4.5. Cc ch tiu th gi doanh nghip:

Li nhun trn mi c phn thng

Cc m hnh hin i: II.1.5.1. M hnh im s tn dng tiu dng:

Cng tc t chc ca ngn hng:

Quy trnh tn dng:

Tnh hnh nhn s: -

01 Gim c PGD 02 PFC 01 CA 02 CSR

Ch tiu T KHCN T KHDN Tng huy ng

TT Gi tr 42.50% 130,960 129.39% 32,740 52.93% 163,700

2.99% 150.27% 100,940

Bng 4: S liu tng hp v hot ng cho vay theo k hn (2008 2010)

Ch tiu Thu nhp thun t dch v Li nhun thun t hot ng ngoi hi

77,497 239,637 209.22% 254,742 15,48 24,503 14.83% 0

Ch tiu Li nhun t cho vay

Nguyn nhn khch quan:

Thng tin khc

DANH MC TI LIU THAM KHO

You might also like