Luanvan84@gmail.

com

http://luanvan.forumvi.com

TRNG I HC NGOI THNG KHOA TI CHNH NGN HNG

BO CO THC TP GIA KHA

TI:

GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG HOT NG TN DNG DOANH NGHIP CA NGN HNG THNG MI
TI NGN HNG VIETCOMBANK - CHI NHNH HI DNG

Gio vin hng dn: Ths. Trn Th Lng Bnh Sinh vin thc hin: Lp M s sinh vin Bi Quang Hng Anh1 TCNH K47 0853030068

H Ni, thng 8 nm 2011

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

LI M U Trong nn kinh t th trng hin nay, tn dng ni chung v tn dng ngn hng ni ring c vai tr rt quan trng. y l ngun vn to ln i vi nn kinh t; i vi sn xut, tiu dng, n mang tnh quyt nh s tn ti v pht trin ca cc doanh nghip, n c tc ng mnh n mi hat ng kinh t x hi v i sng ca cc c nhn. Trong cc ngn hng thng mi, tn dng l mt trong nhng hot ng quan trng nht, quyt nh s sng cn, hay thnh vng, n l nhn t chnh mang li li nhun hay thua l cho cc NHTM, c bit l tn dng i vi cc khch hng l doanh nghip. Do s thnh cng hay tht bi ca ngn hng ph thuc rt ln vo quy m v cht lng tn dng ni chung v tn dng doanh nghip ni ring. Tn dng doanh nghip gp phn to ln trong vic thc y tng trng kinh t, gii quyt vic lm v thc hin cc nhim v kinh t x hi quan trng v cp bch khc. Nhn thy c tm quan trng ca nghip v tn dng doanh nghip trong ngn hng, trong thi gian thc tp ti chi nhnh Hi Dng em chn ti: GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG HOT NG TN DNG DOANH NGHIP CA NGN HNG THNG MI lm ti nghin cu. Kt cu ca bo co c chia lm 3 chng: Chng I: Nhng vn l lun c bn v hot ng tn dng Doanh nghip ca NHTM Chng II: Thc trng hot ng tn dng Doanh nghip ti Vietcombank Hi Dng Chng III: Phng hng, gii php nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng Doanh nghip ti Vietcombank Hi Dng

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

CHNG 1: NHNG VN L LUN C BN V HOT NG TN DNG DOANH NGHIP CA NHTM 1.1 Khi qut v tn dng NHTM 1.1.1. Khi nim tn dng ngn hng

Tn dng l mt phm tr kinh t khch quan, ra i, tn ti v pht trin cng vi s ra i, tn ti v pht trin ca nn kinh t hng ha, iu ha vn tin t nhn ri trong nn kinh t t ni tha sang ni thiu ,nhm p ng c yu cu v vn ca nn kinh t. Theo C.Mac, tn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng gi tr t ngi s hu sang ngi s dng, sau mt thi gian nht nh li quay v vi mt lng gi tr ln hn lng gi tr ban u. Xt trn c s tip cn theo chc nng hot ng ca ngn hng th tn dng c hiu nh sau: Tn dng ngn hng l mt quan h giao dch v ti sn gia hai ch th trong mt bn l ngi cho vay (ngn hng) chuyn giao mt lng gi tr (tin hoc hng ha) cho ngi i vay (c nhn, doanh nghip, v cc ch th khc) s dng trong mt thi gian nht nh theo tha thun ng thi bn i vay phi cam kt hon tr vn gc km theo mt khon li khi n hn thanh ton. 1.1.2. c trng ca tn dng ngn hng

Tn dng ngn hng c thit lp trn c s lng tin Tn dng ngn hng l quan h vay mn c thi hn. Nu khng c thi hn th khng gi l quan h tn dng hon chnh Tn dng ngn hng mang tnh hon tr c gc v li Hot ng tn dng lun cha ng kh nng xy ra ri ro. l nhng khon l tim nng m ngn hng phi gnh chu khi n hn m khch hng khng thc hin, khng c kh nng thc hin hoc thc hin khng y ngha v ca mnh.
3

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Ngoi ra hot ng tn dng lun b chi phi bi cc qui lut kinh t khch quan ca th trng nh: qui lut cung cu, qui lut cnh tranh, qui lut gi tr, qui lut lu thng tin t 1.1.3. Phn loi tn dng ngn hng

Cn c vo thi hn cho vay v mc ch s dng vn ca ngi i vay tn dng ngn hng c phn chia thnh: a) Tn dng ngn hn ti tr cho kinh doanh Tn dng ngn hn l hnh thc cho vay nhm p ng nhu cu ngn hn, tn dng ngn hn cung cp ngun vn doanh nghip mua vt t, hng ha v cc khon chi ph thc hin cc phng n sn xut kinh doanh vi thi hn cho vay ngn ty thuc vo chu k sn xut kinh doanh hoc thi hn thu hi vn ca phng n sn xut kinh doanh v kh nng tr n ca khch hng nhng ti a khng qu 12 thng. Cc phng thc cho vay ngn hn c p dng: Cho vay theo hn mc tn dng Phng thc ny p dng cho cc n v vay vn c nhu cu vay vn pht sinh thng xuyn, lin tc. Ngoi ra, n v vay vn l n v hot ng sn xut kinh doanh c li n nh, vng chc, c uy tn trong giao dch, thanh ton, c cng tc qun l t chc k ton n np, n nh, lp bng cn i k ton hng thng, qu v c tc lun chuyn vn lu ng nhanh. Cho vay tng ln (cho vay theo mn) Phng thc ny p dng cho cc n v t chc kinh t c nhu cu vay vn khng thng xuyn, c tnh cht t xut. Cho vay tr gp Phng thc ny p dng cho khch hng khng c nhiu vn hoc nhng c nhn c nhu cu vay vn xy nh, sa cha nh, mua sm phng tin. Cho vay theo hn mc thu chi Thu chi l mt k thut cp tn dng cho khch hng, theo ngn hng cho php khch hng chi vt s d c trn ti khon thanh ton ca khch hng thc hin cc giao dch thanh ton kp thi cho nhu cu sn xut kinh doanh.
4

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Chit khu

L mt nghip v tn dng ngn hn trong khch hng chuyn nhng giy t c gi cha n hn thanh ton cho ngn hng nhn ly khon tin bng mnh gi tr i li tc chit khu v hoa hng ph. Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng Cc phng thc cho vay khc

b) Tn dng trung v di hn Cho vay trung hn: l cc khon c thi hn vay t trn 12 thng n 60 thng. Tn dng trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, my mc thit b, nhm m rng, ci to, i mi k thut, ng dng khoa hc cng ngh mi. Tn dng trung hn cn nhm u t xy dng cc d n mi c qui m nh v thi gian thu hi vn nhanh. Cho vay di hn: l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 60 thng tr ln, thi hn ti a c th ln n 30 nm. Tn dng di hn c cp cho cc nhu cu xy dng c bn, xy dng c s h tng nh ng b, ng st, ng thy, bn bi, cu ph, xy dng mi c s vt cht cho cc ngnh kinh t mi nhn, mua sm ti sn c nh cho cc doanh nghip nh xy dng nh xng, mua sm my mc thit b hin i, cc cng ngh tin tin, thit b phng tin vn ti c qui m ln, xy dng cc DN mi. 1.2 Tn dng doanh nghip ca NHTM 1.2.1 Khi nim, c im L tn dng ngn hng, trong ngi i vay l cc doanh nghip trong nc v ngoi nc, vi cc quy m ln, va v nh. Tn dng doanh nghip mang y c trng ca tn dng ngn hng. 1.2.2 Nguyn tc cho vay a. iu kin cho vay

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

i vi doanh nghip t nhn, t hp tc Vit Nam, th ch doanh nghip t nhn, i din t hp tc phi c: Nng lc php lut dn s theo quy nh ca B lut dn s; Nng lc hnh vi dn s y : t 18 tui tr ln v khng b hn ch hoc mt nng lc hnh vi dn s theo quy nh ca B lut dn s. Mc ch s dng vn vay hp php C kh nng ti chnh, m bo tr n ng thi hn cam kt C d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v kh thi, c hiu qu hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi v ph hp vi quy nh ca php lut. Thc hin cc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh ph, ca Ngn hng Nh nc Vit Nam v hng dn ca NH Ngoi thng. b. i tng cho vay Cc t chc doanh nghip Vit Nam p dng vi cc php nhn l: Doanh nghip Nh nc, Hp tc x, Cng ty trch nhim hu hn, Cng ty c phn, Doanh nghip c vn u t nc ngoi, Cng ty hp danh v cc t chc khc c cc iu kin theo quy nh ca B Lut Dn S. Doanh nghip t nhn. p dng vi cc php nhn l: Cng ty trch nhim hu hn, Cng ty c phn, Doanh nghip nc ngoi, Cng ty hp danh v cc t chc khc c cc iu kin theo quy nh ca Lut Doanh nghip. Doanh nghip t nhn c yu t nc ngoi. Cc t chc v Doanh nghip nc ngoi. -

c. Mc cho vay Ngn hng xc nh mc cho vay trn c s nhu cu vay vn, kh nng tr n vay ca khch hng, kh nng hon tr n ca khch hng vay, v kh nng ngun vn ca NHNT.
6

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Trng hp cho vay c m bo bng ti sn: Chi nhnh xem xt quyt nh mc cho vay trong gii hn gi tr ti sn m bo tin vay v phm vi bo m thc hin ngha v ph hp vi quy nh ca Chnh ph, Ngn hng Nh nc Vit Nam v hng dn ca NHNT v ti sn m bo tin vay, m bo thu hi n gc, li, chi ph khc ca khon cho vay; i vi trng hp khch hng iu kin vay vn khng c m bo bng ti sn nhng Chi nhnh tho thun vi khch hng la chn phng thc cho vay c bo m bng ti sn nh l bin php b sung th mc cho vay khng ph thuc vo quy nh nu trn. Trng hp ny, ni dung hp ng tn dng cn nu r phng thc cho vay c bo m bng ti sn l bin php b sung. Cn c tnh hnh ti chnh, mc tn nhim ca khch hng, tnh kh thi, hiu qu ca d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, phc v i sng, ti sn bo m (nu c), chi nhnh quyt nh vic khch hng vay khng c hoc phi c vn t c tham gia vo phng n, d n vay vn. Chi nhnh phi tun th cc qui nh v gii hn tn dng i vi khch hng, nhm khch hng theo quy nh ca Lut cc T chc Tn dng, ca Ngn hng Nh nc Vit Nam. d. Thi hn cho vay L khong thi gian c tnh t khi doanh nghip bt u nhn vn vay cho n thi im tr ht n gc v li vn vay c tha thun trong hp ng tn dng gia NH Ngoi thng v doanh nghip. Ngn hng v doanh nghip cn c vo chu k sn xut, kinh doanh, thi hn thu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca doanh nghip v ngun vn cho vay ca NHNT tha thun v thi hn cho vay v k hn tr n cho ph hp. Thi hn cho vay khng vt qu thi hn hot ng cn li theo quyt nh thnh lp hoc giy php hot ng ti Vit Nam. e. Quy nh v li sut
7

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Ngn hng v doanh nghip tha thun p dng li sut cho vay ph hp vi quy nh hin hnh ca Ngn hng Nh nc Vit Nam v NHNT. Phng thc p dng li sut: Li sut cho vay c nh trong sut thi hn cho vay Li sut cho vay c iu chnh. Trng hp s d n gc ca hp ng tn dng cha n hn nhng phi chuyn qu hn do khch hng khng tr li ng hn (mt phn hoc ton b): p dng li sut cho vay trong hn c k kt hoc iu chnh trong tng hp ng tn dng. Trng hp s d n gc ca hp ng tn dng phi chuyn qu hn do khch hng khng tr ng hn (mt phn hoc ton b) mt hoc mt s k hn n gc: p dng li sut ti a bng 150% li sut cho vay trong hn c k kt hoc iu chnh trong tng hp ng tn dng i vi phn d n gc tr khng ng hn. i vi phn d n gc cn li ca hp ng tn dng , p dng li sut cho vay trong hn c k kt hoc iu chnh trong tng hp ng tn dng. Pht i vi khon n li qu hn: Chi nhnh c th tha thun vi khch hng p dng hoc khng p dng mc pht i vi s n li qu hn song ti a khng qu 5% so vi s n li qu hn. Trng hp cho vay hp vn (ng ti tr): li sut cho vay, li sut qu hn, cc loi chi ph do cc bn tham gia ng ti tr tha thun, ph hp vi quy nh ca NHNN Vit Nam. f. Tr n gc v li vn vay Cn c vo c im sn xut, kinh doanh, kh nng ti chnh v ngun tr n ca khch hng, Chi nhnh v khch hng tha thun v vic tr n gc v li tin vay nh sau:
8

Li sut p dng i vi khon n gc qu hn: -

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

K hn tr n gc: Chi nhnh v khch hng tha thun tr n gc theo mt k hn hoc nhiu k hn; s tin tr n v thi gian phn k ca mi k hn c th khng bng nhau. K hn tr n li, thi im tr li:

K hn tr n li: Cng vi k hn tr n gc; hoc: Theo k hn ring (hng thng, qu...)

Thi im tr n li Xc nh vo mt ngy c th; hoc Trong mt khong thi gian nht nh ph hp vi qu nh v hch ton k ton ca NHNT. ng tin tr n v vic bo ton gi tr n gc bng cc hnh thc thch hp, ph hp vi quy nh ca php lut. Chuyn n qu hn: Chi nhnh phi chuyn ton b d n gc ca hp ng tn dng sang n qu hn khi xy ra mt trong cc trng hp sau: Khi n k hn tr n gc (mt phn hoc ton b) m khch hng khng tr ng n ng hn v khng c Chi nhnh chp thun c cu li thi hn tr n; v/hoc Khi n ngy tr n li (mt phn hoc ton b ) m khch hng khng tr n ng hn v khng c Chi nhnh chp thun c cu li thi hn tr n. Khi khch hng c khon n vay phi chuyn qu hn, Chi nhnh thc hin mi bin php ph hp vi quy nh ca php lut v NHNT thu hi phn n qu hn c sm nht, ng thi phn loi ton b s d n gc ca tt c cc khon vay ca khch hng vo ti khon cho vay thch hp theo quy nh ca Ngn hng Nh nc Vit Nam v hng dn ca NHNT.

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Ty theo kh nng ti chnh ca Chi nhnh v kh nng tr n ca khch hng, Chi nhnh xem xt v quyt nh trnh t thu n ph hp i vi n gc trong hn, gc qu li, li trong hn, li qu hn, cc chi ph khch ca khon vay.

Trng hp khch hng tr n trc hn: Chi nhnh v khch hng tha thun v vic c p dng hoc khng p dng thu ph tr n trc hn. Mc ph tr n trc hn khng vt qu s tin li c th thu nu khch hng khng tr n trc hn. Chi nhnh c th tha thun vi khch hng v vic c p dng, hoc khng p dng ph cam kt trong trng hp khch hng cha/khng rt vn (mt phn hoc ton b) theo tha thun trong hp ng tn dng. Mc ph cam kt tnh trn s tin Chi nhnh cam kt cho vay m khch hng cha/khng rt vn theo tha thun trong hp ng tn dng. Tr n bng khon vay ngoi t: Khon cho vay bng ngo t noth phi tr n gc v li vn vay bng ngoi t ; trng hp tr n bng ngoi t khc hoc bng ng Vit Nam, th thc hin theo tha thun gia Chi nhnh v khch hng ph hp vi quy nh v qun l ngoi hi ca Php lut, Ngn hng Nh nc Vit Nam v hng dn ca NHNT. 1.2.3. Quy trnh cp tn dng cho doanh nghip Quy trnh tn dng i vi doanh nghip cng phi tun theo cc bc nh mt quy trnh tn dng tng qut. Gm c 6 bc sau: Bc 1: Lp h s. Nhim v ca cn b tn dng: Xem xt nhu cu ca khch hng Hng dn khch hng hon thnh h s theo quy nh. Giy ngh vay vn. Ti liu chng minh nng lc php l. Ti liu thuyt minh vay vn.
10

Ni dung h s. -

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Bc 2: Phn tch tn dng. Phn tch tn dng l phn tch kh nng hin ti v tim nng ca khch hng v s dng vn tn dng, cng nh kh nng hon tr vn vay ngn hng. Ni dung phn tch tn dng i vi khch hng l Doanh nghip bao gm: Phn tch nng lc php l: phn tch nhm rng buc trch nhim ca khch hng trc php lut trong trng hp c tranh chp, bo m ph hp theo quy nh ca lut. Phn tch uy tn Doanh nghip: phn tch nhm nh gi uy tn ca khch hng, iu ny s quyt nh thin ch tr n ca khch hng. nh gi nng lc ti chnh ca DN: phn tch xem nu cho vay th khch hng ny c kh nng tr n cho ngn hng khng. nh gi nng lc kinh doanh ca DN: ni dung ny cn b tn dng thc hin vic phn tch cc yu t: o Th trng sn phm: Phn tch hot ng pht trin sn phm, cc knh phn phi, mc a dng ha v s bin ng ca th trng. o Ngun lc gm: Ngun lc vt cht nh c s vt cht k thut, ngun cung ng nguyn vt liu. Ngun nhn lc nh s lng lao ng, cht lng nhn vin.. o Nng lc qun l: th hin doanh s bn hng, li nhun tng o Phn tch mi trng kinh doanh: o Mi trng v m gm cc yu t thuc v kinh t, chnh tr, x hi, php lut o Mi trng vi m gm cc yu t nh cung cp, i th cnh tranh. Bo m tn dng: Thm nh ti sn m bo (TSB) cho khon vay, bao gm thm nh gi tr TSB, xem xt kh nng pht mi d hay kh, thi gian pht mi di hay ngn. Bc 3: Quyt nh tn dng. Trn c s kt qu phn tch tn dng bc 2, cn c vo chnh sch tn dng ca ngn hng, nhng quy nh hot ng tn dng ca Nh nc, ngun vn ca ngn hng., ngn hng s ra quyt nh tn dng. Ni dung ra quyt nh tn dng: Chp

11

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

nhn hay t chi cho vay, nu cho vay th mc cho vay, li sut cho vay, thi hn cho vay s nu c th trong hp ng k kt. Bc 4: Gii ngn. bc ny, ngn hng s tin hnh gii ngn da trn c s hp ng tn dng k v cc ti liu c lin quan. Nguyn tc gii ngn: Phi gn lin s vn ng tin t vi s vn ng hng ha hoc dch v c lin quan, nhm kim tra mc ch s dng vn vay ca khch hng v m bo kh nng thu n, ng thi cng phi to s thun li, trnh gy phin h cho cng vic sn xut kinh doanh ca khch hng. Bc 5: Gim st tn dng. Mc ch ca vic gim st tn dng: Ngn nga nhng hnh vi vi phm ca khch hng, hn ch xu hng ri ro o c nhm m bo an ton tn dng. Pht hin kp thi nhng biu hin vi phm, qua c bin php x l thch hp . Vic gim st tn dng gm cc ni dung sau: Mc ch s dng vn vay. Tnh hnh hot ng kinh doanh, hot ng ti chnh v bo m tn dng ca khch hng. Phng php thc hin l trc tip ti c s DN hoc gin tip thng qua vic phn tch bo co ti chnh. Bc 6: Thanh l tn dng bc ny ngn hng tin hnh: Thu hi n, gia hn n Chuyn n qu hn trong cc trng hp sau: Khng c ngh gia hn n. C ngh gia hn n nhng do nguyn nhn ch quan hoc nguyn nhn khch quan khng chnh ng. C tnh chy khng tr n gc v li. Khon vay gia hn ti a theo quy nh ca ngn hng.

X l thu hi n qu hn.
12

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

H s vay vn bao gm: 1. Giy ngh vay vn: khch hng lm giy ngh vay vn v lp phng n sn xut kinh doanh, k hoch tr n vay ngn hng theo mu hng dn ca NHNT. Cn c tnh hnh c th, giy ngh vay vn gm cc ni dung c bn nh: tn, a ch ca khch hng vay; s tin cn vay, thi hn vay; mc ch vay; tm tt tnh hnh ti chnh v d n cc t chc tn dng; ti sn bo m n vay v cc gi tr ca ti sn m bo (nu c); nh gi tnh hnh kh thi, hiu qu ca d n; k hoch tr n gc v li vn vay ngn hng (nu r cc ngun tr n, thi gina hoc k hn tr n); cc cam kt v s dng tin vay mc ch, tr n gc, tr li v cc cam kt khc; 2. Quyt nh thnh lp (nu c), giy ng k kinh doanh/ giy php u t i vi doanh nghip c vn u t nc ngoi v giy php hnh ngh ca c quan nh nc c thm quyn cp (nu c) v ang cn hiu lc php l, iu l v t chc v hot ng, quyt nh b nhim ngi iu hnh cao nht ca php nhn, vn bn xc nh ngi i din vay vn ca php nhn, vn bn y quyn vay vn theo mu ca NHNT trong trng hp khch hng vay vn l n v hch ton ph thuc (p dng i vi khch hng ln u vay vn ti Ngn hng, trng hp c thay i/iu chnh/b sung... khch hng phi sao gi NHNT kp thi b sung h s). 3. Cc ti liu chng minh tnh hnh sn xut, kinh doanh, dch v, i sng, kh nng ti chnh ca khch hng v ca ngi bo lnh theo quy nh ti Quy trnh tn dng ca NHNT. 4. Cc ti liu, chng t lin quan n mc ch s dng vn vay, tnh kh thi v hiu qu ca d n hoc phng n vay vn theo quy nh ti Quy trnh tn dng ca NHNT. 5. H s th chp, cm c hoc bo lnh: Thc hin theo quy nh ca Chnh ph, Ngn hng Nh nc Vit Nam, cc B ngnh lin quan, v hng dn ca NHNT v bo m tin vay ca cc t chc tn dng i vi khch hng. Thm nh, quyt nh cho vay

13

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

1. Khi thm nh v quyt nh cho vay, Chi nhnh phi tun th cc quy nh c lin quan khch ca php lut v NHNT (gii hn tn dng, khu vc u t, phn cp thm quyn cp tn dng, Quy trnh tn dng...), m bo tnh c lp v phn nh r rng trch nhim c nhn, trch nhim gia khu thm nh v quyt nh cho vay. 2. Chi nhnh xem xt, nh gi tnh kh thi, hiu qu ca d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc v i sng v kh nng hon tr n vay ca khch hng quyt nh cho vay. 3. Chi nhnh quy nh c th v nim yt cng khai thi hn ti a phi thng bo quyt nh cho vay hoc khng cho vay i vi khch hng ph hp vi Quy trnh nghip v cho vay ca NHNT k t khi nhn c y h s vay vn v thng tin cn thit ca khch hng. Trng hp quyt nh khng cho vay, Chi nhnh phi c thng bo cho khch hng bng vn bn, trong nu r cn c t chi cho vay. CHNG II: THC TRNG HOT NG TN DNG DOANH NGHIP TI VIETCOMBANK HI DNG 2.1 Khi qut chung v Vietcombank Hi Dng 2.1.1 Gii thiu chung Ngn hng Ngoi thng Vit Nam - Chi nhnh Hi Dng (nay l Ngn hng Thng mi C phn Ngoi thng Vit Nam Chi nhnh Hi Dng/Vietcombank Hi Dng) c thnh lp nm 2002 theo Quyt nh s 405/Q.NHNT.TCCB-T ngy 4/9/2002 ca Hi ng Qun tr Ngn hng Ngoi thng Vit Nam v chnh thc i vo hot ng thng vo thng 3/2003. Khi mi thnh lp, Vietcombank Hi Dng vi m hnh t chc n gin gm 27 lao ng ti 6 Phng ban (cha pht trin mng li ra khi a bn Thnh ph Hi Dng), kinh doanh tp trung vi sn phm truyn thng bao gm: tit kim, cho vay, thanh ton L/C, bo lnh, kinh doanh ngoi t, dch v ngn qu, ct gi, bo qun v qun l cc giy t tr gi bng tin v ti sn, dch v thanh ton... n nay, quy m hot ng, c cu t chc ca n v c m rng v pht trin, sau khi xy dng c mng li Chi nhnh Cp 2 Hng
14

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Yn trc thuc (c nng cp thnh Chi nhnh cp 1 t cui nm 2006, nay l Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam Chi nhnh Hng Yn), Chi nhnh pht trin ln n 172 ngi lao ng v 20 Phng (10 Phng ti trung tm v 10 Phng giao dch ti cc a bn huyn, thnh ph ca tnh Hi Dng). M hnh t chc ca chi nhnh NHTMCP Ngoi thng HD c c th ha nh sau:
Chi nhnh NHTMCP Hi Dng

Trung tm

10 Phng giao dch trn a bn

P. Thanh ton th

P. Khch hng

P. Qun l n

P. Kinh doanh dch v NH

P. K ton

P. Hnh chnh

P. Thanh ton quc t

P. Kim tra gim st & tun th

P. Ngn qu

P. Tng hp

2.1.2 Cc hot ng kinh doanh ca Vietcombank Hi Dng M ti khon v thc hin cc nghip v trn ti khon bng VN v ngoi t. Huy ng tin gi tit kim, k phiu, tri phiu bng VN v ngoi t. Cho vay ngn hn, trung hn v di hn bng VN v ngoi t. Thc hin bo lnh trong nc v quc t. Mua bn, chuyn i ngoi t v sc du lch. Thc hin chuyn tin trong nc v quc t, chuyn tin kiu hi ton cu Thanh ton xut nhp khu (thng qua cc hnh thc chuyn tin, nh thu, th tn dng). Pht hnh v thanh ton cc loi th tn dng quc t, th thanh ton trong nc v quc t, th rt tin t ng ATM.

15

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Cung cp cc sn phm, dc v ngn hng hin i trn h thng giao dch trc tuyn nh: Internet Banking, SMS Banking, VCBMoney, h thng giao dch t ng (ATM Connect 24), Dch v ngn hng bn l (Vision 2010), dch v thng mi in t (Vietcombank Cyber Bill Payment).

2.1.3. Nhng thnh tch ni bt ca Vietcombank Hi Dng Nm 2008, Vietcombank Hi Dng vinh d c n nhn bng khen ca Th tng Chnh ph, ng ch Gim c v 2 ng ch Ph Gim c c nhn bng khen ca Th tng Chnh ph. Lm tt cng tc x hi, t thin. T chc chng trnh Mi m Lng Chi quyn gp ng h hn 20 ngi nh cho nhng ngi dn ngho Lng Chi, th trn K St, huyn Bnh Giang. Nm 2008, ln u tin ngun vn huy ng ti ch t hn 1.200 t, tng 75% so vi nm 2007 v vt 45% k hoch TW giao. Chi nhnh c bnh chn l doanh nghip tiu biu nm 2008; doanh nghip xut sc trong lnh vc S hu tr tu tnh Hi Dng giai on 2003-2008. t gii thng Sao Vng t Vit nm 2009 trao ti Th H Ni. L chi nhnh duy nht ca ngnh Ngn hng Vit Nam ln u tin nhn Gii thng trn. c tn vinh l Doanh nghip tiu biu tnh Hi Dng nm 2009 v lt vo TOP 5 Thng hiu mnh tnh Hi Dng do y ban Nhn dn tnh Hi Dng trao tng. c y ban quc gia v hp tc kinh t quc t tng Bng khen v c thnh tch xut sc trong xy dng, pht trin thng hiu v tham gia hi nhp kinh t quc t. Nm 2009 cc con s kinh doanh t mc cao nht trong 7 nm hot ng: ngun vn t 3.200 t ng, huy ng ti ch t 1.950 t ng, d n cho vay t 3.000 t ng. L nm th 5 lin tc c xp vo TOP 3 ngn hng dn u h thng ngnh ngn hng trn a bn. 2.2 Kt qu hot ng kinh doanh v tnh hnh huy ng vn ca Vietcombank Hi Dng nhng nm gn y 2.2.1 Kt qu hot ng kinh doanh

16

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Bo co kt qu kinh doanh ca Vietcombank HD t 2008- 2010 n v: t ng Ch tiu Tng thu nhp Tng chi ph Li nhun trc thu Nm 2008 235,0 (208,7) 26,3 Nm 2009 212,0 (168,2) 43,8 % so vi Nm nm 2008 -9% -19% +67% 2010 316,0 (253,8) 62,2 % so vi nm 2009 +50% +50% + 42%

Tnh hnh kinh doanh ca Chi nhnh VCB Hi Dng t 2008 2010 n v: T ng

( Ngun: Bo co thng nin chi nhnh VCB HD nm 2008, 2009, 2010)

Nhn vo biu ta thy li nhun ca VCB HD c xu hng tng qua cc nm. Nm 2009, li nhun trc thu t 43,80 t ng, tng 67% so vi nm 2008. Nm 2010, vi cc quyt sch v chin lc ng n li nhun trc thu ca VCB HD t n 62,20 t ng, tng 42% so vi cng k 2009. Mc d tng thu nhp nm 2009 b gim 9% so vi nm 2008 t 235 t so vi 212 t ng, tuy nhin nh cc chnh sch ng n, tng chi ph nm 2009 gim i ng k so vi nm 2008, t

17

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

208,1 t xung cn 168,2 t ng. Do thu nhp trc thu nm 2009 ca chi nhnh vn tng n 43,80 t ng. i cng vi thu nhp tng th chi ph nm 2010 cng tng ng k so vi nm 2009. Tuy nhin do cht lng cc khon tn dng tt, nng cao tng thu nhp so vi nm 2009 ln n 50%, li nhun nm 2010 tng t 43,8 t ng ln n 62,2 t ng (42%).

2.2.2. Tnh hnh huy ng vn Tnh hnh huy ng vn ti Vietcombank Vit Nam t 2008-2010 n v : t ng VND Nm 2008 Ch tiu Tng vn huy ng Vn huy ng t nn KT Theo loi hnh - TG KKH - TG CKH Theo i tng - TG TCKT - TG dn c Theo tin t - VND - Ngoi t quy VND 636 550 1.015 881 60% 60% 1.796 731 340 846 827 1.069 143% 26% 1.114 1.413 35% 32% 321 865 435 1.462 35% 69% 671 1.856 S tin Nm 2009 S tin % so vi 2008 2.078 1.186 3.178 1.896 52% 60% 4.086 2.527 Nm 2010 S tin % so vi 2009 28% 28%

54% 27%

77% -17%

(Ngun: Bo co thng nin chi nhnh VCB HD nm 2008, 2009, 2010) Nm 2008 l nm c th gii chu nh hng rt ln bi cuc khng hong ti chnh ton cu. i ph vi tnh hnh lm pht tng cao, Ngn hng Nh nc
18

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

p dng chnh sch tin t tht cht, kim sot tc tng tng phng tin thanh ton. Mt bng li sut chung tng cao lm cho hot ng huy ng vn ca cc ngn hng gp nhiu kh khn. Mc d vy, vi chnh sch li sut linh hot, s a dng v cc sn phm huy ng vn, tng vn huy ng ca VCB HD nm 2008 vn tng trng mc 9,9%, tng vn huy ng ti thi im 31/12/2008 t 2.078 t ng, trong vn huy ng t nn kinh t t 1.186 t ng (tng 10,5% so vi k hoch). Nm 2009, trc din bin phc tp ca th trng vn v s cnh tranh gay gt gia cc NHTM, ngay t u nm Ban lnh o VCB HD coi cng tc huy ng l mt trong nhng nhim v trng tm hng u v xuyn sut trong nm. Kt qu c th nh sau : Tng vn huy ng t hai th trng (I v II) c chi nhnh Vietcombank HD nm 2009 tng 52%. Huy ng t nn kinh t ( th trng I) t 1.896 t ng, tng n 60% so vi cui nm 2008. Huy ng VND t khch hng tng 47% so vi nm trc. Trong bi cnh b cnh tranh gay gt, huy ng vn tin gi ca dn c vn tng trng kh tt l nh vo cc chng trnh huy ng vn tri u trong nm v s c gng n lc ca chi nhnh. Nm 2010, di tc ng ca khng hong ti chnh v suy thoi kinh t ton cu, hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip gp nhiu kh khn, trong c h thng ngn hng. Tuy nhin vi tinh thn on kt, ng lng ca tp th cn b nhn vin Chi nhnh, hot ng kinh doanh ca Viecombank Hi Dng c gi vng, khng nhng hon thnh xut sc vt mc cc ch tiu TW giao m cn l n v c s liu hot ng tt nht trn a bn, thc hin nghim tc cc ch o ca Chnh ph, h thng ngnh ngn hng v chnh sch tin t ca NHNN gp phn ngn chn suy gim kinh t, to s n nh nn kinh t v m, thc hin tt cng tc an sinh x hi. Tnh n 31/12/2010, tng ngun vn hot ng t 4.086 t ng tng 28% so vi 31/12/2009; trong , ngun vn huy ng ti ch t 2.527 t ng, tng 33% so vi 31/12/2009 v vt k hoch TW giao 4,4%, m bo mc tiu tng trng huy ng theo s ch o ca TW.

19

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

(Ngun: Bo co thng nin chi nhnh VCB HD nm 2008, 2009, 2010) S d t c thnh cng nh vy l do VCB HD a ra cc chnh sch hp l, s dng kt hp bin php kinh t vi bin php tm l v bin php k thut, lun bm st v phn tch din bin li sut trn th trng iu hnh li sut huy ng ph hp vi mt bng li sut chung nhm thu ht s lng khch hng nhiu nht. 2.3 Thc trng hot ng tn dng doanh nghip ti Vietcombank Hi Dng trong thi gian t 2008 n nay nh gi chnh xc v hot ng tn dng i vi DN ti chi nhnh VCB HD, chng ta cn da vo mt s ch tiu cht lng tn dng sau. 2.3.1 Ch tiu tng trng tn dng Ch tiu tng trng tn dng chi nhnh Vietcombank Hi Dng n v: t ng Nm 2008 Ch tiu Tn dng doanh nghip Tn dng th nhn Tng d n cho vay S tin Nm 2009 S tin % so vi 2008 1,783 41 1,824 2,555 85 2,640
20

Nm 2010 S tin % so vi 2009 2,947 150 15%

43%

45%

3,097

17%

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Biu tng trng tn dng Vietcombank Hi Dng nm 2008 2010 n v: t ng

(Ngun: Bo co tng kt hot ng kinh doanh t nm 2008 n 2010) Trong ba nm gn y, t l tng trng tn dng ca ngn hng l ln lt l 45% v 17%. Trong khi t l tng trng ca hot ng tn dng i vi DN l ln lt l 43% v 15%. iu ny cho thy tm quan trng ca tn dng Doanh nghip i vi nghip v tn dng chung ca Ngn hng l rt ln. Nm 2010, vi c im tnh hnh kinh t trong nm qua c nhiu thay i trong iu hnh c ch chnh sch v hot ng cho vay, nhng thng u nm Chi nhnh b hn ch m rng tn dng do p dng t l d n/huy ng, n Qu III bi b t l ny to cho Chi nhnh m rng tn dng, nhng thng 12 li hn ch tn dng trong phm vi trn d n cho php. Do cc ch tiu v tn dng lin tc c iu chnh theo hng tri chiu, tuy nhin vi s n lc ca bn thn Chi nhnh v s phi hp tt ca khch hng, chi nhnh t c ch tiu k hoch. S liu c th nh sau: Tng d n cho vay t 3.097 t VN, tng 17% so vi nm 2009, nm trong phm vi trn d n mc tiu do Vietcombank TW giao. 2.3.2 Ch tiu n c m bo
21

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Ti sn m bo l iu kin gn nh bt buc i vi cc doanh nghip khi mun quan h tn dng vi ngn hng. Hin nay, ngn hng ni lng iu kin ny i vi cc DN trong trng hp cc doanh nghip ny sn xut kinh doanh c hiu qu v c quan h tn dng tt, lu di vi ngn hng. Tuy nhin, a s cc doanh nghip c vay khng c TSB hin nay VCB Hi Dng l cc Doanh nghip Nh nc. N c m bo bng ti sn (BBTS) n v: T ng
2008 Tng d n D n c BBTS D n c BBTS ca DN 1.824 1.421 1.361 2009 2.640 1.762 1.653 2010 3097 2.280 2.187

(Ngun: Bo co tng kt hot ng kinh doanh t nm 2008 n 2010) T bng biu trn, ta thy d n c m bo bng ti sn ca cc Doanh nghip tng ln kh u qua cc nm. ng thi t trng ca n trn tng d n c ti sn m bo lun mc cao, trn 94%.

22

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Ngoi ra, t l n c m bo bng ti sn trn tng d n ti Vietcombank Hi Dng tng ln khng nhiu qua cc nm. Thm ch nm 2009 t l ny cn gim t 78% xung 63%, n nm 2010 tng ln n 73%. Tuy nhin trn thc t, d n c m bo bng ti sn cc nm sau lun cao hn nm trc. 2.3.3. Ch tiu n xu Bng ch tiu n xu Vietcombank Hi Dng nm 2008 2010 n v: t ng
2008 N xu Tng d n T l n xu/ Tng d n 66 1.824 2,62% 51 2.640 1,93% 2009 2010 15,6 3097 0,48%

(Ngun: Bo co tng kt hot ng kinh doanh t nm 2008 n 2010) Ch tiu n xu l mt ch tiu quan trng khi nh gi cht lng tn dng. N xu nm 2008 l 66 t ng, chim 2,62% tng d n cho vay. Nm 2009, n xu Ngn hng gim xung cn 51 t ng, chim 1,93% tng d n. Nh nng cao cht lng thm nh tn dng, n xu qua cc nm u gim mt cch r rt, trong khi tng d n li tng, dn n t l n xu/ tng d n gim xung. Nm 2010, n xu ch cn mc 15,6 t ng, trong khi tng d n t 3.097 t. T l % n xu/ tng d n t 0,48%, hon thnh xut sc ch tiu t l n xu ti a l 2% d n theo k hoch. 2.3.4 Ch tiu li nhun cho vay (n v: t ng) Tng li nhun Li nhun t hot ng cho vay T l %/ Tng li nhun Li nhun t hot ng cho vay DN 2008 26,3 18,9 72% 18,4 2009 43,8 32,9 75% 31,9 2010 62,2 46 74% 44,7

23

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

T l %/ Tng li nhun

70%

73%

72%

T l li nhun t hot ng cho vay

(Ngun: Bo co tng kt hot ng kinh doanh t nm 2008 n 2010) Li nhun t hot ng tn dng chim t trng khng qu ln do VCB Hi Dng bt kp vi xu th chung ca cc Ngn hng ngy nay l tng dn t trng li nhun t dch v. T l li nhun cho vay t Doanh nghip trn tng li nhun chung nhn chung t mc trn 70%. Nm 2009, t l ny tng t 70% ln n 73%, tuy nhin n nm 2010 li gim xung cn 72%. 2.4 nh gi chung v hot ng tn dng doanh nghip ti ngn hng Sau gn 9 nm t khi thnh lp cho n nay, Vietcombank Hi Dng khng ngng pht trin v ang dn dn khng nh ch ng ca mnh trong h thng Ngn hng Vietcombank ni ring v h thng ngn hng c nc ni chung. Nhng nm qua ngn hng t c nhng kt qu rt ng khch l, trong phi k n hot ng tn dng i vi cc doanh nghip.

24

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

D n cng nh t trng d n i vi doanh nghip ang tng ln mt cch n nh, nm sau cao hn nm trc. C th ni quy m tn dng i vi doanh nghip ca ngn hng ang tng ln, cht lng tn dng c ci thin. Phn ln d n c ti sn m bo. Hin nay, s lng cc doanh nghip trong nc khng ngng gia tng v y l ch nhm mi ca cc ngn hng thng mi trong mt mi trng cnh tranh ngy cng gay gt. VCB Hi Dng ang m rng tn dng cng nh linh hot hn trong yu cu v iu kin vay vn ca ngn hng i vi cc doanh nghip, nht l vi cc doanh nghip Nh nc. Cht lng tn dng cho doanh nghip ca Vietcombank Hi Dng t c nhng kt qu nh trn l nh s n lc ca tp th cn b cng nhn vin c bit l Ban lnh o Chi nhnh v cc cn b tn dng. Ngoi ra, ngn hng cn khng ngng tht cht mi quan h vi cc khch hng c quan h tn dng tt vi ngn hng. Nhng khch hng ny c hng mt s u i ca ngn hng nh v li sut hay thi gian n hn. y l mt trong nhng nhn t gp phn tch cc vo vic nng cao cht lng tn dng i vi Doanh nghip ca ngn hng. Bn cnh l vic gim dn i vi nhng khch hng c tnh hnh ti chnh kh khn, sn phm khng c tnh cnh tranh cao trn th trng. Quy trnh tn dng c thc hin mt cch cht ch, cng tc thm nh tn dng c tin hnh thn trng. Thm vo , ngn hng lun ch trng tng cng cng tc kim tra kim sot tn dng. i km vi vic gii ngn l vic thit lp h s vay, kim sot chng t gii ngn, kim tra gim st vn vay, i su kim tra tng cng trnh, d n vay vn, gim st gii ngn theo tin thi cng tng cng trnh, tng hng mc m bo doanh nghip s dng vn vay ng mc ch, hn ch n mc thp nht ri ro tn dng. Bn cnh , ngn hng ang tng bc hin i ho c s vt cht, gip cho vic theo di thng tin tn dng c nhanh chng v chnh xc. Cng tc giao dch, phc v khch hng c nhiu i mi theo phong cch hin i vn minh, lch s. Cc cn b tn dng c c i hc cc lp ngn hn nhm nng cao trnh chuyn mn.

25

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Tng kt li, trong nhng nm qua cht lng tn dng i vi doanh nghip ti Vietcombank Hi Dng ang dn c nng ln v t c nhng kt qu rt ng khch l. CHNG III: PHNG HNG, GII PHP NHM NNG CAO HIU QU HOT NG TN DNG DOANH NGHIP TI VIETCOMBANK HI DNG 3.1 nh hng, mc tiu pht trin tn dng doanh nghip ca Vietcombank Hi Dng trong nhng nm ti Nhm y mnh vic huy ng vn cho cc Doanh nghip, NHNN ch o cc ngn hng tng cng huy ng cc ngun vn trong nc bng vic a dng ha hnh thc vay tin t dn c, nhiu hnh thc dch v trin khai. n nay, c nc c trn 500.000 Doanh nghip. i cng vi con s ny tt yu cn mt lng vn ln c p ng. Xt trn quy m cc Doanh nghip, y l lc lng ch cht ca nn kinh t, ng thi c nhiu tim nng pht trin. i vi Vietcombank, Ngn hng ang trin khai mt s gii php tip tc m rng i tng khch hng Doanh nghip, trong ch trng hng hon thin cc sn phm, o to cn b chuyn trch nhm khch hng Doanh nghip v tm cc ngun vn mi h tr. ng trc xu th pht trin chung ca nn kinh t v yu cu ring ca Vietcombank, Vietcombank Hi Dng quyt tm thc hin tt mt s mc tiu sau: V cng tc pht trin ngun vn Tip tc y mnh cng tc huy ng vn, phn u tng trng ngun vn, c bit l ngun vn trung v di hn, ngun vn r, m rng mng li huy ng mt cch hp l. Cng tc pht trin ngun vn phi thng xuyn bm st th trng, tng cng m rng khai thc cc khch hng c ngun tin nhn ri ln.

26

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

C chnh sch li sut ph hp, tng cng lm tt chnh sch chm sc khch hng, c bit gi gn v pht trin quan h gn b mt thit vi khch hng ln, khch hng truyn thng ca Chi nhnh. Lm tt cng tc qung b hnh nh ca Chi nhnh qua cc phng tin thng tin i chng, qua cc mi quan h ca Chi nhnh cng nh ca tng cn b cng nhn vin ton chi nhnh. Tp trung nng cao nghip v, tc phong phc v ca tng cn b giao dch. Khen thng tho ng vi nhng tp th, c nhn c thnh tch trong cng tc khai thc huy ng vn. V cng tc u t tn dng Phn u tng trng d n lnh mnh, an ton v hiu qu i vi mi thnh phn kinh t. Phn tch nh gi th mnh tng khu vc, tng ngnh ngh, tng doanh nghip sn xut kinh doanh c hiu qu, ch ng tip th. Cn lun quan tm n cht lng tn dng, coi trng tnh an ton v kh nng thu hi n ca cc khon vay. Tch cc m rng quan h vi nhng khch hng tim nng, c tnh hnh ti chnh lnh mnh, n nh, c chin lc kinh doanh tt u t. Lm tt cng tc thm nh, la chn nhng d n c tnh kh thi cao u t. Xy dng c chin lc kinh doanh c th, cng nh xc nh c lc lng khch hng chin lc ca Chi nhnh. M rng a dng ho cc i tng khch hng u t cho vay nhm gim thiu ri ro. C cu li khch hng theo hng gim dn d n cho vay i vi nhng khch hng c tnh hnh ti chnh yu km, phng n kinh doanh khng hiu qu. i vi nhng khch hng c n gia hn, n qu hn, tp trung n c, theo di cht ch cc ngun ti chnh ca doanh nghip, bm st tnh hnh hot ng kinh doanh ca doanh nghip, theo st tng cng trnh, tng hng mc, tng d n u t ra bin php thu n. Tng cng b sung TSB nhm gim thiu rui ro c th xy ra.
27

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Tng cng lm tt cng tc kim tra, kim sot hot ng tn dng. Ci tin phng php, cht lng, hiu qu cng tc kim tra, kim sot ni b, pht hin v ch o kin quyt khc phc sai st, tn ti. V cng tc pht trin cc sn phm dch v Ngn hng Quan tm n cht lng cc loi hnh dch v Ngn hng nng cao sc cnh tranh, mt khc nhm tng t trng thu dch v ph ngn hng trong tng thu nhp. Ch trng tp trung gii thiu pht trin mnh cc loi hnh dch v ngn hng nh dch v chuyn tin, thu h, dch v chi tr kiu hi, dch v bo lnh, m L/C. c bit pht trin mnh cc dch v cung cp cc sn phm th nh th ATM, th VISA-MASTER, m rng cc im chp nhn th. Tng cng y mnh vic m phn k kt cc hp ng cung cp dch v vi nhng khch hng c quan h vi Chi nhnh, c bit l nhng khch hng c quan h tn dng. 3.2. Cc gii php nhm nng cao hiu qu tn dng doanh nghip ca Vietcombank Hi Dng Hi nhp quc t v ang tr thnh yu cu tt yu i vi mi quc gia trong iu kin xu th ton cu ho mi hot ng thng mi, dch v. Lm th no tn ti v pht trin trong mi trng cnh tranh ngy cng gay gt vi nhng i th cnh tranh y tim lc v giu kinh nghim ang l mt cu hi ln t ra cho cc doanh nghip ni chung v ngn hng thng mi (NHTM) Vit Nam ni ring. Mt cu tr li kh n gin nhng li khng d thc hin cho tt c cc doanh nghip, cc NHTM Vit Nam d l NHTM quc doanh n NHTM c phn, hay n v sn xut kinh doanh l phi n lc nng cao sc cnh tranh, tng cng hp tc c th hi nhp thng li. C rt nhiu phng thc khc nhau nng cao sc mnh cnh tranh. M mt trong nhng phng thc hiu qu nht l nng cao cht lng tn dng. Nng cao cng tc thm nh khch hng v phng n, d n vay vn

28

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

Thm nh phng n, d n sn xut kinh doanh l bc u tin trong quy trnh tn dng. y l bc quan trng nht, quyt nh cht lng ca hot ng tn dng. Tn dng l hot ng sinh li ln nht nhng ri ro cao nht cho NHTM. C nhiu khon ti tr m tn tht c th chim phn ln vn ch s hu, y ngn hng ti ph sn. Do vy, cc ngn hng phi cn nhc k lng, c lng kh nng ri ro v sinh li khi quyt nh ti tr. l mt trong nhng nhim v ca cng tc thm nh trc khi ti tr. Ni dung ca thm nh nhm xc nh uy tn, t cch php l, sc mnh ti chnh v kh nng thanh ton ca ngi vay, ... trong qu kh, hin ti v tng lai, hiu qu ca d n, ... . Trong mi trng cnh tranh ngy cng gay gt gia cc ngn hng, khch hng i hi ngn hng phi thc hin quy trnh thm nh nhanh, gn v tch kim chi ph. Do vy, ton b quy trnh phi nhm thc hin theo nguyn tc tn dng ngn hng v thc hin ng theo chin lc tn dng c ra, cng nh phi linh hot trong vi tng trng hp c th. Trong qu trnh nh gi tnh kh thi ca d n, cn b thm nh cn phi linh hot la chn cc ch tiu ti chnh ng thi phi c s so snh i chiu vi ngnh ngh tng ng. Khi nh gi ri ro ca d n, cn b thm nh cng cn c k nng phn tch, d bo nhng bin ng mi trng kinh doanh ca DN c th o lng mt cch tt nht cc yu t bn ngoi c th tc ng n hiu qu ca d n. i vi d n c thi gian di th nht thit cn b tn dng phi t d n trong xu th bin ng ca mi trng phn tch. Nh vy nng cao cht lng tn dng th cng tc thm nh d n, khch hng i hi phi c quy trnh cht ch, thng nht, khch quan v linh hot. Thi gian v chi ph thm nh cng l nhng yu t cn c ch bn cnh cht lng thm nh. Hin nay, ng trc mi trng cnh tranh cc ngn hng cn phi m bo c 3 yu t: cht lng, thi gian v chi ph thm nh. Nng cao cht lng thng tin tn dng Trong mt nn kinh t hin i, thng tin ng vai tr v cng quan trng i vi bt k quyt nh no ca DN c bit trong lnh vc tin t. Thng tin cng c coi l ngun ti nguyn qu gi, v th vic khai thc v s dng n tc ng rt ln
29

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

ti hot ng ca NHTM. Trong hot ng tn dng ca NHTM, thng tin cn phi y , kp thi v chnh xc. Thng tin c th c thu thp t 3 ngun ch yu l: phng vn trc tip, thng qua cc trung gian hoc tm kim, thng qua cc thng tin c c bo co t ngi vay. Ngn hng s dng cc thng tin ny nhm nh gi kh nng ti chnh ca khch hng, kh nng sinh li ca d n v nhng ri ro c th xy ra nu khch hng khng tr hoc tr khng y , gi tr ti sn m bo c th pht mi khi cn thit. c th nng cao cht lng thng tin tn dng th trc ht ngn hng phi t xy dng cho mnh mt h thng thng tin khch hng, khng ch l nhng khch hng quen thuc c quan h tn dng vi ngn hng m cn bao gm c nhng khch hng tim nng. Cc thng tin v khch hng cn c phn loi ngay t khi thu thp. Cn c bit ch ti khch hng mc tiu. Ngoi vic thu thp cc thng tin v khch hng th ngn hng cng cn phi tm hiu thng tin th trng, thng tin v cc chnh sch, quy nh ca NN, nhng thng tin v cc i th cnh tranh... Sau khi thu thp thng tin th vic x l, phn loi thng tin cng v cng quan trng. N gip cho ngi s dng c th khai thc thng tin mt cch nhanh chng v hiu qu nht. Hin nay, mi trng kinh doanh khng ngng bin ng do nc ta ang trong qu trnh pht trin, hi nhp vi kinh t th gii, tnh hnh kinh t cng nh tnh hnh chnh tr ca nhiu nc khng n nh, nn kinh t trong nc li c lm pht kh ln trong nhng nm gn y. Nhng iu ny nh hng khng nh n tnh hnh sn xut kinh doanh ca cc Doanh nghip, do vy cht lng tn dng Doanh nghip ca ngn hng cng chu nh hng khng nh. iu ny cng i hi cng tc thu thp, x l thng tin ca ngn hng phi c nng cao nhm d bo trc xu hng bin ng ca mi trng kinh doanh trong thi gian ti, trn c s gim thiu ri ro tn dng. Nng cao trnh nghip v ca i ng cn b Yu t con ngi c tm quan trng c bit trong mi hot ng x hi ni chung v hot ng kinh t ni ring. c bit trong hot ng ngn hng thng mi, yu t cn b c vai tr rt quan trng bi v khc vi cc hot ng kinh doanh khc, s hot ng ca con ngi phi cn c vo c im khc nhau ca i tng kinh
30

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

doanh ch yu, cn trong kinh doanh ngn hng, i tng kinh doanh ch yu l tin t. V vy, yu cu i vi cn b ngn hng khng ch cao chuyn mn nghip v m cn phi c o c ngh nghip. nng cao cht lng tn dng th khng ch cn nng cao trnh nghip v ca i ng cn b tn dng m c i ng cn b ca ton ngn hng, v hot ng ch yu ca mt NHTM l hot ng tn dng, hot ng ny lin quan n rt nhiu khu ca h thng. Do hot ng tn dng c tin hnh mt cch tri chy v nhanh chng th cn phi c mt lc lng cn b c trnh chuyn mn cao, tc phong lm vic hin i trong ton ngn hng. Chin lc pht trin v o to nhn s phi c t trong s pht trin chung ca ton ngn hng thng qua chnh sch tuyn dng, o to, lng, thng, b tr s dng iu chuyn theo quy nh, ph hp nhm xy dng, pht trin nng cao v hon thin i ng cn b ph hp vi yu cu pht trin ca ngn hng, v yu cu ngy cng cao ca khch hng. phi l i ng cn b c b tr ng chuyn mn, kh nng, c trnh nghip v, c nng lc phm cht tt, c thc k lut v trch nhim ngh nghip cao, c tc phong lm vic khoa hc. y mnh cng tc marketing, qung co nh hng th trng tr thnh iu kin tin quyt trong hot ng ca cc NHTM ngy nay. C gn vi th trng, hiu c s vn ng ca th trng, nm bt c s bin i lin tc ca nhu cu khch hng trn th trng cng nh kh nng tham gia ca bn thn ngn hng mnh th mi c th c nhng chnh sch hp l nhm pht huy ti a ni lc, ginh ly th phn. Nh vy NHTM no c gn kt vi th trng cng cao, kh nng thnh cng ca ngn hng cng ln v ngc li. Bn cht ca marketing l qu trnh xc nh cc kh nng tim lc ca ngn hng cng nh tm hiu nhu cu ca th trng trn c s xc lp v trin khai cc gii php marketing c th. Ni cch khc, ton b cc hot ng gn kt gia ngn hng v th trng nh nu trn u thuc phm vi ca hot ng marketing. V vy, c th khng nh marketing l cng c kt ni hot ng ca NHTM vi th trng. Vi cng c marketing, ngn hng c kh nng thu thp nhng thng tin v khch hng, cng nh v cc khch hng tim nng ca ngn hng. Qua , ngn hng
31

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

nm c chnh xc nhng im mnh im yu trong hot ng tn dng do ngn hng cung cp. Mt khi nm c im mnh v im yu ca mnh th cc ngn hng s d dng hn trong vic ra nhng quyt nh v mt chin lc pht trin trong thi gian sau. Nh , cht lng tn dng ca ngn hng ngy cng c nng cao, lm tng kh nng cnh tranh ca ngn hng.

32

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

KT LUN Sau 9 nm thnh lp v pht trin, Vietcombank Hi Dng lun n lc ht mnh nhm nng cao uy tn ca ngn hng trong h thng Vietcombank ni ring v h thng ngn hng Vit Nam ni chung. Cng vi s pht trin v hi nhp ca nn kinh t, ngn hng lun c gng lm tt mi nhim v c giao, nng ng linh hot trong hot ng kinh doanh. Ngn hng lun ch ng a dng ho khch hng, m rng th trng. Khch hng ca ngn hng khng ch nm trn a bn Hi Dng m vn xa ra nhiu tnh thnh trong c nc. Trong xu th pht trin ngy cng nhanh ca cc Doanh nghip, ngn hng vch ra chin lc nhm khai thc mt cch c hiu qu i tng khch hng ny. Trong thi gian qua, hot ng tn dng i vi Doanh nghip ca Ngn hng t c rt nhiu nhng kt qu ng khch l, tuy nhin vn tn ti nhng hn ch v kh khn. gii quyt c nhng hn ch ny th rt cn s n lc ca ton b Ngn hng cng vi s gip , h tr ng b gia cc c quan Nh nc, Chnh ph, NHNN cng nh s gip ca Vietcombank TW. Qua thi gian nghin cu ti, em hc hi c rt nhiu iu v hot ng tn dng ca NH i vi Doanh nghip. Em xin chn cm n c gio hng dn Thc s Trn Th Lng Bnh v cc cn b phng Khch hng Chi nhnh Vietcombank Hi Dng gip em hon thnh bo co ny. Danh mc ti liu tham kho Bo co tng kt hot ng kinh doanh nm 2008 Bo co tng kt hot ng kinh doanh nm 2009 Bo co tng kt hot ng kinh doanh nm 2010 Quy trnh tn dng ca Vietcombank Hi Dng Gio trnh Ngn hng thng mi GS TS. Nguyn Vn Tin Internet

33

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

MC LC LI M U CHNG I: NHNG VN L LUN C BN V HOT NG TN DNG DOANH NGHIP CA NHTM 1

1.1. Khi qut v tn dng NHTM 1 1 1

1.1.1. Khi nim tn dng ngn hng 1.1.2. c trng ca tn dng ngn hng 1.1.3. Phn loi tn dng ngn hng 2 1.2. Tn dng doanh nghip ca NHTM 1.2.1. Khi nim, c im 3 1.2.2. Nguyn tc cho vay 3

1.2.3. Quy trnh cp tn dng cho doanh nghip

CHNG II: THC TRNG HOT NG TN DNG DOANH NGHIP TI VIETCOMBANK HI DNG 12
2. 1. Khi qut chung v Vietcombank Hi Dng 2.1.1. Gii thiu chung 12 13 14 12

2.1.2. Cc hot ng kinh doanh ca Vietcombank Hi Dng 2.1.3. Nhng thnh tch ni bt ca Vietcombank Hi Dng

2.2. Kt qu hot ng kinh doanh v tnh hnh huy ng vn ca Vietcombank Hi Dng nhng nm gn y 14 2.2.1. Kt qu hot ng kinh doanh 2.2.2. Tnh hnh huy ng vn 15 14

2.3. Thc trng hot ng tn dng doanh nghip ti Vietcombank Hi Dng trong thi gian t 2008 n nay18 2.3.1. Ch tiu tng trng tn dng 18 2.3.2. Ch tiu n c m bo 2.3.3. Ch tiu n xu 21 21 22 18

2.3.4. Ch tiu li nhun cho vay

2.4. nh gi chung v hot ng tn dng doanh nghip ti ngn hng

34

Luanvan84@gmail.com

http://luanvan.forumvi.com

CHNG III: PHNG HNG, GII PHP NHM NNG CAO HIU QU HOT NG TN DNG DOANH NGHIP TI VIETCOMBANK HI DNG 24
3.1. nh hng, mc tiu nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng doanh nghip ti Vietcombank Hi Dng trong nhng nm ti 24

3.2. Cc gii php nhm nng cao hiu qu tn dng doanh nghip ca Vietcombank Hi Dng 26

KT LUN 31 DANH MC TI LIU THAM KHO TNG KT T THC TP GIA KHA NHN XT CA C QUAN NI THC TP

35