Chng 1 GII THIU

1.1. t vn nghin cu: Hin nay, nn kinh t nc ta ang pht trin ln mt cp mi, nn kinh t hi nhp. iu ang t ra cho cc ch th kinh doanh ca nn kinh t phi i mt vi nhng thch thc mi. l lm th no c th tn ti, ng vng v pht trin trong iu kin cnh tranh gay gt ca hi nhp quc t. Trong bi cnh nh vy, hot ng tn dng ngn hng c xem nh l mt mt xch trng yu trong hot ng kinh t. Vi vai tr trung gian ti chnh ca nn kinh t, thng qua ngn hng, cc ngun lc c phn b s dng mt cch hp l v hiu qu. Thng qua vic cung ng ngun vn, tn dng ngn hng c tc dng rt ln ti qu trnh hot ng ca doanh nghip. Thnh ph Cn Th l trung tm ca vng ng Bng Sng Cu Long, ni hi t y cc yu t v pht trin kinh t, khoa hc k thut, giao thng vn tiKinh t pht trin th cc doanh nghip ngy cng mun trang b cho mnh mt sc mnh cnh tranh, cng nh cn c vn b sung cho hot ng sn xut kinh doanh ca mnh. Ngn hng Lin Doanh INDOVINA chi nhnh Cn Th vi vai tr l ngn hng thng mi v ang tng bc m rng quy m hot ng, khng nh v th ca mnh i vi kinh t a phng. Lm th no b sung c vn cho nn kinh t, s dng hiu qu ngun vn huy ng l iu m cc ngn hng quan tm, Ngn Hng Lin Doanh INDOVINA chi nhnh Cn Th cng khng ngoi l. Ngy tng bc khnh nh l cu ni gia ni cn vn v ni thiu vn, p ng kp thi nhu cu vn cho cc thnh phn kinh t, mang li li nhun cho ngn hng. Hot ng tn dng l hot ng chnh ca ngn hng, gp phn quan trng vo vic to thu nhp cho ngn hng cng nh h tr tch cc cho s pht trin kinh t ca tnh nh.

Nhn thy c tm quan trng ca hot ng tn dng i vi ngn hng, cho nn em quyt nh chn ti lun vn tt nghip l Phn tch hiu qu hot ng kinh doanh ti Ngn hng Lin Doanh INDOVINA chi nhnh Cn Th. 1.2. Mc tiu nghin cu: 1.2.1 Mc tiu chung: - Phn tch, nh gi kt qu hot ng kinh doanh ti Ngn Hng Lin Doanh INDOVINA chi nhnh Cn Th trong 3 nm gn y v ra cc gii php c th nhm nng cao hiu qu hot ng tn ca ngn hng trong tng lai. 1.2.2. Mc tiu c th: - Phn tch kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn Hng Lin Doanh INDOVINA chi nhnh Cn Th qua 3 nm (2004-2006) thy c s bin ng ca kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng qua 3 nm va qua. - Phn tch hot ng tn dng ca Ngn hng nhm thy c thc trng huy ng vn v hiu qu s dng vn ca ngn hng, tm ra c nhng mt mnh v mt yu ca ngn hng. - Qua vic phn tch hot ng tn dng, t a ra mt s bin php nng cao hiu qu cng nh hn ch ri ro trong hot ng tn dng ti Ngn hng. 1.3. Cu hi nghin cu: Ngn hng trong thi gian qua lm n c hiu qu khng? C vng chc trc bt k chn ng chnh tr, kinh t, x hi no khng? Kt qu ti chnh(l, li), ti sn C v cc ri ro c th ca ti sn C, kh nng thanh ton tin mt, vn t c, s tng trng hot ng ca ngn hng nhm nh gi tim nng v nng lc ca NH. 1.4. Phm vi nghin cu 1.4.1. Khng gian: ti uc nghin cu ti Ngn Hng Lin Doanh
INDOVINA chi nhnh Cn Th.

1.4.2. Thi gian: ti c ly s liu khong thi gian 2004 - 2006. 1.4.3. i tng nghin cu: Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng qua 3 nm.
2

Tnh hnh ngun vn v cho vay vn ti Ngn hng. Hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng.

Chng 2 PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU

2.1. Phng php lun: 2.1.1.KHI NIM NGHA - NHIM V - NI DUNG CA PHN TCH HIU QU HOT NG KINH DOANH 2.1.1.1. Khi nim : Phn tch hiu qu hot ng kinh doanh l qu trnh nghin cu nh gi ton b qu trnh v hiu qu hot dng kinh doanh ti doanh nghip nhm lm r cht lng hot ng kinh doanh v cc ngun tim nng cn khai thc, t ra cc phng n v gii php nng cao hiu qu hot ng kinh doanh. 2.1.1.2. ngha : Phn tch hiu qu hot ng kinh doanh: + L c s ra cc quyt nh kinh doanh. + L cng c quan trng trong nhng chc nng qun tr c hiu qu doanh nghip. + L iu ht sc cn thit i vi mi doanh nghip. N gn lin vi hiu qu hot ng kinh doanh ch ra hng pht trin ca cc doanh nghip + L bin php quan trng phng nga ri ro. 2.1.1.3. Nhim v : nh gi kt qu thc hin c so vi k hoch hoc so vi tnh hnh thc hin k trc, cc doanh nghip tiu biu cng ngnh hoc ch tiu bnh qun ni ngnh v cc thng s th trng. Phn tch nhng nhn t ni ti v khch quan nh hng tnh hnh thc hin k hoch. Phn tch hiu qu cc phng n kinh doanh hin ti v cc d n u t di hn. Xy dng k hoch da trn kt qu phn tch. Phn tch d bo, phn tch chnh sch v phn tch ri ro trn cc mt hot ng ca doanh nghip.
4

Lp bo co kt qu phn tch, thuyt minh v xut k ton qun tr. 2.1.1.4. Ni dung : Ni dung ca phn tch hiu qu hot ng kinh doanh l nh gi qu trnh hng n kt qu hot ng kinh doanh vi s tc ng ca cc yu t nh hng, c biu hin qua cc ch tiu kinh t. N khng ch nh gi bin ng m cn phn tch cc nhn t ph thuc vo mi quan h c th ca nhn t vi ch tiu phn tch. Vy trc ht phi xy dng h thng cc ch tiu kinh t cng vi vic xc nh mi quan h ph thuc ca cc nhn t tc ng n ch tiu. Xy dng mi lin h gia cc ch tiu khc nhau phn nh c tnh phc tp a dng ca ni dung phn tch. 2.1.2. TNG QUAN V HOT NG CA NGN HNG THNG MI 2.1.2.1. Th no l ngn hng thng mi : _ Ngn hng Thng mi l t chc ti chnh nhn gi tin v cho vay tin. _ Ngn hng Thng mi l t chc ti chnh c giy php kinh doanh ca chnh ph cho vay tin v m cc ti khon tin gi, k c cc ti khon tin gi m da vo c th dng cc t sc. _ Ngn hng Thng mi l ni trc tip giao dch vi cng chng nhn k thc cho vay v cung ng nhng dch v ti chnh. _ iu 1 ca php lnh Ngn hng Vit Nam: Ngn hng Thng mi l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng tin cho vay. Thc hin nghip v chit khu thng phiu v lm phng tin thanh ton. Tm li, Ngn hng Thng mi c th nh ngha nh sau: Ngn hng Thng mi l doanh nghip kinh doanh trn lnh vc tin t - tn dng, huy ng vn cho vay chit khu. bo lnh dch v thanh ton v cung cp cc dch v khc. 2.1.2.2. Chc nng ca ngn hng thng mi : a/To tin : Mt trong nhng chc nng ch yu ca Ngn hng Thng mi l kh nng to tin v hu tin. To tin cng vi chc nng khc ca Ngn hng Thng
5

mi hp thnh mt h thng cc chc nng, phn nh bn cht ca cc Ngn hng Thng mi. Chc nng ny c thc hin thng qua cc hot ng tn dng v u t, trong mi quan h cht ch vi Ngn hng Trung ng ca mi nc. Nu tn dng Ngn hng c m ra to iu kin cho qu trinh sn xut kinh doanh v nhng hot ng ca n th trong nhng trng hp sn xut khng thc hin c v ngun tch lu khc s b hn ch. Hn na, cc n v sn xut c th b ng vn, khng sn xut c vo qu trnh sn xut mi thi im, nhng li thiu vn kinh doanh thi im khc. Trong nn kinh t, bao gi v lc no cng phi tn trng mt nguyn tc quan trng l cung tin t phi va p ng nhu cu pht trin kinh t, vi tc pht trin kinh t d kin. Nu tin cung ng tng qu nhanh tt yu lm pht s xut hin v nhng hu qu ca n ng nhin nn kinh t phi gnh chu. Cc Ngn hng Thng mi ng vai tr rt quan trng trong vic thc hin chnh sch ny, trong mi quan h vi Ngn hng Trung ng ca mi nc. Tn dng Ngn hng, trong trng hp ny, thc hin vai tr ca n nh l knh dn thng qua , tin cung ng tng ln hoc gim xung ph hp vi chnh sch tin t quc gia. b/C ch thanh ton: Bn cnh chc nng to tin, cc Ngn hng Thng mi cn thc hin mt chc nng khc l a ra c ch thanh ton, hay ni cch khc, s vn ng vn l mt trong nhng chc nng quan trng do cc Ngn hng Thng mi thc hin. cc nc pht trin v ang pht trin phn ln cng tc thanh ton c thc hin thng qua sc v th thanh ton. Phn ln sc thanh ton trong nc c thc hin bng thanh ton b tr, thng qua h thng Ngn hng thng mi. Vic pht hnh sc rt tin t ti khon tin gi v k thc trong cng mt Ngn hng tht ra l s chuyn vn t ti khon ny sang ti khon khc, v nu gia hai Ngn hng trong cng mt a bn s tin hnh trao i sc trc tip, nhng nu xy ra mt trong s Ngn hng trong cng mt a bn, buc phi tin hnh thng qua thanh ton b tr. Qu trnh

s tr nn phc tp, mt thi gian v tn km khi vic thanh ton b tr din ra gia cc Ngn hng thuc cc a bn khc nhau trong nc. c/Huy ng tit kim : Cc Ngn hng thc hin cc dch v rt quan trng i vi tt c dn c trong nc thuc cc khu vc ca nn kinh t bng cch p ng nhng iu kin v cc cng c thun li cho vic chuyn tin v rt tin tit kim mt cch d dng, nhm thc hin cc mc ch c tnh cht x hi rng ln. Do , huy ng tit kim tr thnh mt chc nng quan trng ca Ngn hng Thng mi. d/M rng tn dng : Chc nng ch yu v quan trng bc nht ca Ngn hng Thng mi l m rng tn dng i vi cc Ngn hng ng tin cy. Chc nng tn dng c hnh thnh t rt sm. Ngay t khi hnh thnh nhng ngi t chc cc Ngn hng lun tm kim c hi thc hin cho vay. e/To iu kin ti tr ngoi thng : Vic ti tr ny gp phn vo t do ngoi thng gia cc nc vi nhau v vi mt ph tn thp hn. Do qu trnh hp tc v phn cng lao ng c tnh quc t, nghip v Ngn hng i ngoi ca cc Ngn hng Thng mi cng tng khng ngng. f/Dch v u thc : Cc vn phng u thc c trch nhim u t qun l s vn ny v phn phi thu nhp theo cc iu khon ca hp ng u thc. g/Bo qun an ton vt c gi : Chc nng bo qun an ton vt c gi ch din ra cc Ngn hng ln, ni c iu kin hnh thnh cc kho c bit. Bo qun an ton v chc chn. h/Dch v kinh k : Phn ln Ngn hng Thng mi u cung cp dch v kinh k - l vic mua v bn cc chng khon cho khch hng - Mc d quyn hn trong dch v ti chnh ca cc Ngn hng c nng ln nhng khng vt qu gii hn cc hot ng bo lnh hoc cung ng cc dch v nghin cu v vn u t thng thng, kt hp vi cc hot ng mi gii. Vic cho php tin hnh cung cp nhng dch
7

v ny c thc hin trc nm 1983 nhng vn cha hi nhng kinh nghim cn thit nh gi kh nng tim tng ca chng. 2.1.2.3 Hot ng kinh doanh ca ngn hng : Ngn hng Thng mi c phn c t chc di hnh thc cng ty c phn. C ng ca Ngn hng Thng mi c phn bao gm nhiu th nhn v php nhn. C ng c s hu s c phn ca Ngn hng theo t l do Ngn hng Nh Nc quy nh. Mc vn iu l ti thiu khi thnh lp Ngn hng Thng mi c phn (Ngh nh 141/2006/N - CP ngy 22/11/2006) nh sau: Bng 1: Quy nh vn iu l ca Ngn hng Thng mi c phn: Mc vn php nh p dng cho n nm
2008 2010

Loi hnh t chc tn dng

Ngn hng NHTM NHTM nh nc NHTM c phn Ngn hng lin doanh NH 100% vn nc ngoi Chi nhnh NH nc ngoi NH chnh sch NH u t NH pht trin NH hp tc Qu tn dng nhn dn Qu tn dng nhn dn TW Qu tn dng nhn dn c s T chc tn dng phi ngn hng Cng ty ti chnh Cng ty cho thu ti chnh

3.000 t ng 1.000 t ng 1.000 t ng 1.000 t ng 15 triu USD 5.000 t ng 3.000 t ng 5.000 t ng 1.000 t ng 1.000 t ng 0,1 t ng 300 t ng 100 t ng

3.000 t ng 3.000 t ng 3.000 t ng 3.000 t ng 15 triu USD 5.000 t ng 3.000 t ng 5.000 t ng 3.000 t ng 3.000 t ng 0,1 t ng 500 t ng 150 t ng

(Ngun: Tp ch ngn hng). Ngn hng Thng mi c xem nh mt doanh nghip hat ng trn lnh vc kinh doanh tin t, vi chc nng l trung gian tn dng, cc Ngn hng Thng mi va l ngi i vay va l ngi cho vay, t nghip v hot ng ch yu ca Ngn hng bao gm 3 lnh vc: Huy ng vn, cho vay, mi gii trung gian.
8

a/Hot ng huy ng vn: Hot ng huy ng vn l mt trong nhng nghip v ch yu ca Ngn hng Thng mi. Vn huy ng l ngun vn chim t l ln trong tng ngun vn ca Ngn hng Thng mi. V vy, nu huy ng c nhiu vn th c th mang li li nhun cao cho Ngn hng cng nh c th m rng hot ng v cung cp vn cho hot ng kinh t. Trn th trng c rt nhiu loi khch hng khc nhau, trong gm c hai loi chnh: Khch hng l c nhn v khch hng l n v kinh t, doanh nghip Nh nc, cng ty TNHH, cng ty c phn, doanh nghip t nhn. V th cc hnh thc hot ng vn cng rt a dng thch hp vi tng loi khch hng. Hin nay ti cc Ngn hng Thng mi cc nc c nhng hnh thc huy ng vn nh sau: -Tin gi thanh ton: Ngn hng thng mi t khi m ca hot ng th khng ngng ng vin khuyn khch khch hng m ti khon ti ngn hng. Tin gi thanh ton l loi tin gi m ngi gi tin c th rt ra bt c lc no m cng khng cn bo trc cho Ngn hng v Ngn hng phi p ng c yu cu ca khch hng Ti khon c s dng cho tin gi thanh ton c coi l ti khon giao dch hay gi l ti khon Sec. Ti khon Sec ngy nay chia ra hai loi: Ti khon thanh ton dng cho cc t chc kinh t v ti khon thanh ton dng cho c nhn. c im ni bt ca loi tin gi ny l khch hng gi tin vo ngn hng hnh thnh mt kh c mc nhin, trong ngn hng phi tha mn nhu cu chi tr ca khch hng bt c lc no. Nu vi phm Ngn hng s b x l theo quy nh ca php lut Mc ch ca loi tin gi ny nhm m bo an ton v ti sn, thc hin cc khon chi tr trong hot ng sn xut kinh doanh, trong tiu dng, tin li trong vic thanh ton bng tin mt. i vi ngn hng loi tin gi thanh ton thng c s dao ng ln, do Ngn hng ch p dng mt t l nht nh cho vay nn Ngn hng thng p dng vi li sut thp.

Trong vic s dng tin gi thanh ton, khch hng thng dng cc cng c thanh ton chi tr nh: sc, lnh chuyn tin. trong sc c coi l cng c thanh ton ch yu v s dng sc mt mt bo m an ton v ngn qu mt khc sc l hnh thc chi tr n gin v tin li. ng ln, do Ngn hng ch p dng mt t l nht nh cho vay nn Ngn hng thng p dng vi li sut thp. Trong vic s dng tin gi thanh ton, khch hng thng dng cc cng c thanh ton chi tr nh: sc, lnh chuyn tin. trong sc c coi l cng c thanh ton ch yu v s dng sc mt mt bo m an ton v ngn qu mt khc sc l hnh thc chi tr n gin v tin li. -Tin gi c k hn: Hot ng kinh doanh ca cc doanh nghip v c nhn sau khi thu c li nhun m tm thi cha s dng n trong mt thi gian nht nh no c th k thc vo Ngn hng mt cch c k hn. i vi loi tin gi ny, ngi gi tin ch c rt ra khi o hn. Tuy nhin, trn thc t do p lc cnh tranh, cc Ngn hng cho php khch hng rt tin trc hn vi iu kin l ngi gi tin khng c tr li hoc chu mt mc li sut thp hn li sut tr cho tin gi c k hn, iu kin tu thuc vo chnh sch huy ng ca Ngn hng v loi tin gi nh k. Tin gi nh k c nhiu loi khc nhau, thng thng c k hn 3 thng, 6 thng, 12 thng. Khc vi tin gi thanh ton tin gi nh k l tin gi tm thi cha s dng hoc tin gi dnh ca cc nhn. V vy, mc ch gi tin vo Ngn hng l nhm kim li tc. Do thng dng bin php li sut huy ng ngun vn ny ch l yu. Hin nay, cc Ngn hng Thng mi ang p dng hai loi tin gi nh k: tin gi nh k theo ti khon v tin gi nh k vi hnh thc pht hnh k phiu. Ngun tin gi nh k l ngun tin gi c tnh cht n nh Ngn hng Thng mi. Do vy, n c th dng cho vay trung v di hn vi li sut cao hn li sut tin gi thanh ton khng k hn. Ngn hng p dng nguyn tc k hn cng di li sut cng cao.
10

-Tin gi tit kim: Vit Nam, tin gi tit kim ht sc a dng v phong ph c chia ra lm nhiu loi: Tin gi tit kim khng k hn: L loi tin gi khng c thi gian o hn, khi no ngi gi mun rt tin th phi thng bo cho Ngn hng mt thi gian, tuy nhin ngy nay Ngn hng cho php khch hng rt tin ra khng cn thng bo trc. y l hnh thc hot k m i tng gi ch yu l ngi tit kim, dnh dm hu trang tri nhng chi tiu cn thit ng thi c mt khon li gp phn vo vic chi tiu hng thng. Ngoi ra, i tng gi tin c th l nhng ngi tha tin nhn ri mun gi vo Ngn hng thu hoch li tc ng thi m bo an ton hn tin gi nh. Loi tin gi tit kim khng k hn li sut thp do Ngn hng khng ch ng c ngun vn v li lun c nhp vn v thng tnh li theo nhm ngy gi tin. Cn i vi tin gi thanh ton th li nhp vn vo cui thng. Tin gi tit kim c mc ch: ngi k thc tin ngn hng nhm mc ch nht nh nh mua sm nh ca, trang tri chi ph hc tp cho con ci i vi nhng ngi gi tin loi ny ngn hng thng cp thm tn dng b p phn thiu ht khi s dng theo mc ch ca ngi gi tin. Tin gi tit kim nh k hin nay c phn thnh 2 loi: tin gi tit kim c k hn di 12 thng v tin gi tit kim t 12 thng tr ln Khch hng gi tit kim nh k th c ngn hng cp cho mt bn k lc gi tin u tin v theo nh k hng thng phn nh tt c s pht sinh, khch hng qun l v mang theo bn ngi khi n ngn hng giao dch V nguyn tc khch hng ch c rt vn khi n hn. Nu rt trc hn phi c s ng ca Ngn hng v ch c hng li sut ca tin gi tit kim khng k hn hoc khng c hng li nu gi c k hn m rt ra cha c 1 thng. -K phiu ngn hng c mc ch:l cng c huy ng vn tit kim do ngn hng pht hnh nhm mc ch kinh doanh trong tng thi k nht nh.

11

-Tri phiu ngn hng:l cng c huy ng vn trung gian v di hn vo ngn hng v y l mt loi chng khon c th mua bn trn th trng chng khon. Thi hn tri phiu thng mt nm.

b/Hot ng tn dng: * Khi nim tn dng: - Tn dng l quan h kinh t c biu hin di dng tin t hay vt cht m trong ngi i vay phi tr cho ngi cho vay c gc ln li trong thi gian nht nh - i vi ngn hng thng mi, th tn dng c ngha l s cho vay hay ng trc tin do ngn hng thc hin, gi c do ngn hng n nh i vi khch hng i vay m chng ta thng gi l li sut hay nhng khon tin hoa hng m ngi vay phi tr trong sut thi gian s dng cc khon ng trc ca ngn hng. * Phn loi tn dng: Trong nn kinh t th trng, th hin nay c rt nhiu hnh thc tn dng trong hot ng ca ngn hng nh cho vay i vi doanh nghip, c nhn, t chc kinh t, cho vay tiu dng, cho vay sn xut.Tn dng c phn ra lm hai loi: Tn dng ngn hn v tn dng di hn. + Tn dng ngn hn: l loi tn dng c thi gian cho vay di 12 thng. Thng thng l 6 thng chim ch yu. Mc ch ca loi tin gi ny l cho vay b sung thiu ht tm thi vn lu ng, ng thi cho vay phc v nhu cu c nhn. + Tn dng trung v di hn: Tn dng trung hn: l loi tn dng c thi gian cho vay t 1 nm n 5 nm.Loi tn dng ny cp cho khch hng cn vn u t mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng xy dng cc cng trnh c quy m nh. Thng loi tn dng ny khng nm trong k hoch ca nh nc.

12

Tn dng di hn: l loi tn dng c thi gian cho vay trn 3 nm nm trong k hoch ca nh nc. Loi tn dng ny cho vay u t c bn, ci tin v m rng sn xut i vi cng trnh c quy m ln. Loi ny c nhiu ri ro nn chim 1 t l rt t. *Nguyn tc tn dng: S dng vn vay phi ng theo mc ch ghi trn hp ng. Nguyn tc ny nhm m bo tnh hiu qu ca vn vay to iu kin thc hin vic hon tr n ca n v vay. thc hin nguyn tc ny, mi ln i vay khch hng phi lm n xin vay, trong n phi th hin r mc ch vay v km theo phng n sn xut kinh doanh c hiu qu. n v vay c trch nhim s dng vn vay c mc ch nu ngn hng pht hin khch hng vi phm th ngn hng c quyn thu hi n trc hn Tin vay phi c hon tr ng hn c vn ln li: Phn ln ngun vn ca ngn hng l ngun vn i vay. Do ngn hng yu cu khch hng vay vn phi tr cho khch hng c vn ln li sau mt thi gian nht nh. thc hin c nguyn tc ny tt c cc khon vay ca ngn hng u c nh k hn n. Khi o hn th khch hng ch ng lp giy tr n cho ngn hng, nu khng ngn hng t ng trch ti khon tin gi ca khch hng thu hi n, nu ti khon tin gi ca khch hng khng s d th ngn hng s chuyn sang n o hn v tnh li sut n qu hn. Tin vay phi c vt t, ti sn tng ng lm m bo Nguyn tc ny xut pht t nhu cu ca quy lut lu thng tin t nhm lm cho s vn ng ca tin t gn vi s vn ng ca vt t hng ho m bo sc mua ca ng tin. thc hin c nguyn tc ny i hi ngay t khi i vay v trong sut qu trnh s dng vn vay khch hng phi c mt lng gi tr vt t hng ho tng ng lm m bo c th hiu theo nhiu cch khc nhau + Ti sn th chp v cm c l nhng ti sn trc khi i vay. + Ti sn th chp v cm c l nhng ti sn hnh thnh t vn vay. -Bo m tn dng:

13

Bo m tn dng l phng tin to cho ch Ngn hng c mt s bo m rng s c mt ngun vn khc hon tr nu cng vic cho vay b ph sn. . Cc loi bo m tn dng: + Bo m i nhn: l hp ng qua ngi bo lnh cam kt vi Ngn hng s thc hin nghip v tr n cho Ngn hng trong trng hp khch hng vay vn b mt kh nng thanh ton. Nhng ngi ng ra bo lnh phi tho mn mt s iu kin: c nng lc php l v nng lc ti chnh, phi giao cho Ngn hng y cc giy t cn thit v a ti sn ra m bo, vic bo lnh c thc hin bng vn bn c chng nhn ca c quan cng chng. + Bo m i vt: l hnh thc m bo tn dng trong ngi cho vay ng vai tr ch n c tha hng mt s quyn li nht nh i vi ti sn ca khch hng-con n nhm lm cn c thu hi n trong trng hp con n khng tr n hoc khng c kh nng tr n. c/Hot ng kinh doanh ngoi t: y l hot ng kinh doanh si ni ca Ngn hng, ng tin kinh doanh trn th trng l cc ngoi t mnh, ngoi t t do chuyn i. Thi hn giao dch thng mt nm nhng i vi mt s ngoi t nh USD, GBP, JPY, DEM th thi hn c th ln n 5 nm. 2.1.2.4 Li sut tn dng: a/Khi nim: Li sut tn dng l gi c quyn s dng vn ca ngi khc vo mc ch sn xut kinh doanh, v c o lng bng t l phn trm trn tin gi hoc tin vay trong mt thi gian nht nh. Li tc tn dng Li sut tn dng
= x 100%

Vn tn dng

b/Vai tr li sut: S vn ng ca li sut tin gi v li sut cho vay lun theo xu hng tri ngc nhau theo quy lut cung cu c th l li sut tin gi cng cao th Ngn hng huy ng vn cng nhiu, ngc li li sut cho vay cng cao th Ngn hng
14

cho vay c cng t. V vy khi gii quyt bi ton li sut Ngn hng phi gii quyt ba mc tiu sau y: + Li sut phi gip Ngn hng huy ng c nhiu tin nhn ri trong dn c k c tin nhn ri trong cc doanh nghip. + Li sut phi c th trng chp nhn. + Li sut phi b p chi ph hot ng ca Ngn hng v bo m li nhun cho Ngn hng. Cc yu t cn xem xt: Quan h cung cu vn, lm pht, li sut danh ngha. Thc vy, li sut c tnh hai mt, khi ch li sut thch hp s thc y nn kinh t pht trin v ngc li s lm ngng tr v nh n sn xut, km hm s pht trin ca nn kinh t. Do trong tng giai on c th m p dng khung li sut thch hp. Li sut tn dng thch hp c tc dng va m rng sn xut kinh doanh, tng lng hng ho cho x hi, va thu c vn kinh doanh trong dn c. c/Nguyn tc xc nh li sut: Gi R l li sut danh ngha do Ngn hng Nh nc cng b I T l lm pht. r Li sut thc trong trng hp khng c lm pht. p T l li nhun chung nu loi tr yu t gim sc mua ca ng tin. P Li nhun chung ca nn kinh t. Ta c: R = r + I P =p+I Theo Mark li tc Ngn hng l mt b phn thng d c to ra trong qu trnh sn xut kinh doanh do : r<p Hay r+I<p+I Do R < P (*) (*) l gii hn trn ca li sut, nu vt qu gii hn ny th li sut c xem l qu cao, mt khc Ngn hng phi t trang tri chi ph nn:
15

r>0 hay Vy qu thp. T (*) v (**) suy ra ch li sut thch hp: I<R<P Hay: T l lm pht < li sut tin gi < li nhun bnh qun Trong : Li nhun bnh qun: li nhun ca cc ngnh sn xut kinh doanh. Li sut tin gi = li sut thc + t l lm pht. Li sut cho vay = li sut tin gi + chi ph + Thu + li nhun + chi ph ri ro. Thc t nc ta, i lc li nhun bnh qun < li nhun cho vay. iu ny gy ra nhiu kh khn trong hot ng tn dng ca Ngn hng. Cho nn thng Ngn hng Trung ng n nh li sut cho vay, huy ng cc Ngn hng Thng mi t xc nh li sut ring cho mnh theo quan h cung cu tin t trn th trng. 2.1.2.5 Ri ro tn dng: a/Khi nim: Trong c ch qun l k hoch ho tp trung vi h thng Ngn hng c quyn, ri ro tn dng t c cp. Khi ri ro tn dng xy ra th Ngn hng thng s dng cc bin php hnh chnh ngn nga nh: pht hnh thm tin, khng cho c nhn v doanh nghip rt tin mt. Trong mi trng hp no th Ngn hng cng i ph vi cc ri ro t mi ngun gc: ri ro tn dng, ri ro thiu vn kh dng, ri ro li sut, ri ro hi oi, ri ro mt kh nng thanh ton. * Ri ro tn dng: l s xut hin nhng bin c khng bnh thng trong quan h tn dng. T lm tc ng xu n quan h Ngn hng v c th lm cho Ngn hng b ph sn.
16

r+I>I R > I (**)

(**) l gii hn di ca li sut, nu vt qu gii hn ny li sut xem l

 c nhng bin php hu hiu ngn nga thit hi, chng ta cn phi tm hiu nhng thit hi no c th xy ra v nguyn nhn gy ra thit hi trong hot ng tn dng Ngn hng. b/Thit hi do ri ro tn dng gy ra: + i vi Ngn hng: Ri ro tn dng tc ng trc tip n hot ng kinh doanh ca Ngn hng nh: Ngn hng thiu vn chi tr cho khch hng, li nhun Ngn hng cng gim i dn n l l v mt kh nng thanh ton cui cng Ngn hng i vo con ng ph sn. + i vi kinh t - x hi: Hot ng Ngn hng lin quan n ton b x hi, n hot ng ca nn kinh t, n tt c cc n v nh, va v k c nhng doanh nghip ln khc, cc tng lp dn c. V vy khi ri to tn dng xy ra c th lm ph sn mt vi Ngn hng, s ph sn ny c kh nng pht trin ly lan n cc ngn hng khc, to cho dn chng tm l s hi s ua nhau n rt tin trc thi hn. iu c th lm v c h thng tin t ca khu vc khi nn kinh t s i vo khng hong. c/Nhng nguyn nhn dn n ri ro tn dng: Ri ro tn dng c th pht sinh t nhiu kha cnh, do tnh cht tn dng, do Ngn hng, khch hng.. Nhn chung, ta c th thy ri ro tn dng pht sinh t nhng kha cnh sau: T khch hng vay vn: _ Khch hng l c nhn: Ngn hgn gp nhiu ri ro khi ngi vay vn b tai nn lao ng, ha hon, l lt, b sa thi, tht nghip, thu nhp khng n nh hay s dng vn sai mc ch, thiu nng lc php l. _ Khch hng l doanh nghip: Doanh nghip khng c kh nng tr n Ngn hng do: l l trong kinh doanh, th trng cung cp vt t, nguyn vt liu b bin ng, khng n nh, mt th trng tiu th, doanh nghip gp tai nn bt ng. T nhng nguyn nhn khch quan: Do s bin i v tnh hnh kinh t trong nc v trn th gii hoc do thin tai l lt hoc dch bnh trong sn xut.
17

Ri ro t vic bo m tn dng: _ i vi bo m i vt: Do nh gi ti sn th chp khng chnh xc b mt gi khi bn ti sn th chp, hoc ti sn khng c lu chuyn _ i vi bo m i nhn: Gp ri ro khi ngi bo lnh khng kh nng thc hin cam kt ca mnh hoc b cht, b s c v chnh tr hnh s. d/Bin php hn ch ri ro tn dng: _ Phi tin hnh phn tch nh gi khch hng trc khi cho vay. _ Kim sot cht ch qu trnh s dng vn ca khch hng, nh gi ti sn th chp mt cch chnh xc, thng dng cc tiu chun nh gi ti sn th chp v gi tr thc t ca ti sn so vi gi c th trng hin ti. _ Ngn hng phi quyt nh mc cho vay ph hp vi tng khch hng v mn vay cng ln th ngi vay cng c nhiu mun thc hin nhng hot ng mo him trong kinh doanh, thm ch Ngn hng c th khng thu c n. _ Tm hiu chnh sch ca Ngn hng Trung ng thng qua chc nng chit khu, ti chit khu, tnh hnh th trng hi oi, th trng vn. _ Trch lp qu d phng b p ri ro tn dng. 2.1.2.6 Thu nhp chi ph - li nhun ca ngn hng: a/Thu nhp: -Khi nim:Thu nhp Ngn hng l khon tin thu c t hot ng kinh doanh ca Ngn hng nh: cho vay u t cung cp dch v. -Cc khon thu nhp ca ngn hng: _ Thu t li tin vay: Cho vay l ngun gc to ra khon thu nhp quan trng nht cho Ngn hng Thng mi chim 2/3 tng ngun thu ca Ngn hng. y cng l khon mc quyt nh li sut c bn rng - s chnh lch gia mc li thu v mc li phi chi. _ Thu t hot ng kinh doanh. _ Thu t cc khon tin gi ti NHNN v cc t chc tn dng khc. _ Thu t dch v ngn hng: Mc d ngun thu ny ca Ngn hng l quan trng nhng chng khng ln khi so snh li tc thu t cc khon vay v u t.
18

Cc khon ny thu t dch v u thc, cc chi ph dch v trn cc ti khon k thc thu t cc nghip v khc. -Cc dch v: Trong nhng nm qua khon thu t dch v u thc tng chm. Nghip v u thc chuyn t mc ch doanh li sang phi doanh li. Phn nhiu nhng vic m b phn u thc ny thc hin l kt qu mong mun tr thnh cc Ngn hng c y cc dch v cung cp cho khch hng nhm p ng cc li ch cho h v nh th s thu ht c khch hng. Cc chi ph dch v trn cc ti khon k thc: gip trang tri chi ph iu hnh cc ti khon k thc khng k hn, hu ht cc Ngn hng u i hi mt chi ph dch v. Cc chi ph dch v thng khng p t ln cc ti khon k thc c k hn, bi v tin li c tr cho cc ti khon c lin quan n chi ph qun l ti khon. Thu t nghip v khc: Thu t cc khon nh hoa hng i vi vic bn cc n bo him, l ph cho vic thu ngn cc tm sc trong nc, tri phiu v cc hi phiu, bn cc sc bo chi, dch v th chp bt ng sn b/Chi ph: -Khi nim:Chi ph l ton b ti sn, tin bc b ra thc hin mt qu trnh sn xut kinh doanh. Nghip v Ngn hng l mt ngnh cng nghip dch v mang tnh nhn vn rt cao, to cho chi ph dch v ca cc Ngn hng thng mi thc hin mang tnh n nh, c bit l trong thi gian ngn. -Cc khon chi ph ca ngn hng: _ Tin lng tin cng lao ng v cc phc li ca nhn vin chim mt phn trong cc chi ph dch v, vi vic t ng ho cc hot ng v dch v khc b p phn no mc gia tng khng l v cc chi ph. Vi vic gim chi ph tin lng ti a, phn no b p cho mc chi ph li sut gia tng ca cc ti khon tin gi nh k v tit kim. _ Li tin gi nh k v tit kim: y l khon chi ln nht t trc n nay v s l chi ph ln nht trong tng lai v s thay i khi mc li dao ng.
19

_ Chi ph lin quan n ti khon s hu bao gm lng ca nhn vin, hot ng cc ton ngnh, khu hao bo dng v sa cha, bo him ho hon.. Cc chi ph lin quan n ti sn s hu gia tng ch yu v s lp thm chi nhnh ca Ngn hng. _ Cc chi ph nghip v khc: Bao gm tt c cc chi ph khng c phn loi trn dy nhng d sao cng cn thit cho hot ng Ngn hng nh: chi ph bo him cc loi qung co, chi ph cc cuc thanh tra. Mt chi ph ln nht l in n v cc thit b vn phng. _ Cc khon thu: Ngn hng cng phi np cc khon thu thng thng khc nh: thu li tc, thu thu nhp doanh nghip. c/Li nhun: -Khi nim:Li nhun ca Ngn hng cng ging nh li nhun ca doanh nghip, y l thu nhp sau khi tr i ht cc khon chi ph phc v cho vic thc hin hot ng kinh doanh. -Nhu cu v li nhun thch hp: Li nhun Ngn hng l mt trong nhng yu t quan trng quyt nh vn nhm m rng pht trin v ci tin chin lc khch hng. Li nhun Ngn hng cn khuyn khch nh qun l m rng v ci thin cng vic, gim chi ph v gia tng cc dch v. Khi k thc vn vo Ngn hng th cc c ng s quan tm xem xt n li nhun thch hp ca Ngn hng. Tm li, vic to ra li nhun thch hp l cn thit v quan trng trong hot ng Ngn hng, v n gip Ngn hng c th d dng huy ng vn trong dn c, t s gp ca cc c ng Ngn hng ngy cng ln mnh hn, hot ng hu hiu hn. 2.1.3 NHNG CH TIU PHN TCH HIU QU HOT NG KINH DOANH: 2.1.3.1 Cc ch tiu thu nhp: a/Li nhun trn tng ti sn:T s ny phn nh mt ng kinh doanh mang li c bao nhiu ng li nhun cho Ngn hng. Li nhun rng Li nhun/ ti sn c
=20

Ti sn c

b/Li nhun rng trn vn t c:T s ny phn nh kh nng sinh li ca vn t c, o lng t sut li nhun trn vn t c ca cc Ngn hng.

Li nhun rng
= Li nhun/Vn t c Vn t c c/Mc li bin t:mc li bin t ca Ngn hng cng tng t nh mc

li nhun, n l t s ca phn chnh lch thu li v chi li trn tng ti sn c sinh li ca Ngn hng. Cc nh qun l ca Ngn hng theo di s tng gim ca mc li bin t v n cn cn thit cho vic nh gi hiu qu hot ng kinh doanh. Bi v mc li bin t th hin kh nng sinh li ca Ngn hng. Thu li Chi li Mc li bin t
=

Ti sn sinh li d/Mc li nhun bin t:: c tnh bng cch chia li nhun rng cho tng thu nhp ca Ngn hng Mc li nhun bin t
=

Li nhun rng Thu nhp

e/Kh nng s dng ti sn:l tiu chun nh gi mt nh qun l s dng ti sn c ca mnh nh th no. Thu nhp Kh nng s dng ti sn
==

Ti sn c f/Ti sn c trn vn t c: Ti sn c Ti sn c trn vn t c

= 21
Vn t c

2.1.3.2 Ch tiu v ri ro: a/Ri ro t l li sut: Ti sn nhy cm vi li sut Ri ro t l li sut

==

Ngun vn nhy cm vi li sut Trong : + Ti sn nhy cm vi li sut = D n cho vay + Ngun vn nhy cm vi li sut = tt c cc khon k thc. b/Ri ro tn dng: N qu hn Ri ro tn dng Trong : Cho vay rng = Doanh s cho vay - D tr b p n qu hn khng thu hi c c/Ri ro vn t c: Ri ro vn t c Vn t c = Cho vay rng

Ti sn c ri ro

Trong : Ti sn c ri ro = D n cho vay + u t. Ch tiu ny o lng s gim st vn t c ca Ngn hng khi c ri ro xy ra. d/Thi gian thu hi n: Thi gian thu hi n

=
22

D n bnh qun Doanh s thu n/360

Doanh s thu n Vng quay vn

=
D n bnh qun

2.1.3.3 Cc ch tiu c cu huy ng vn: a/Tng vn huy ng/ Vn t c:Cho bit kh nng huy ng ca Ngn hng, i vi Ngn hng Thng mai t s ny ln hn 70% l tt. b/S d tng loi tin gi/ Tng vn huy ng: nh gi tnh n nh vng chc ca ngun vn. c/Vn vay trn tng ngun vn: Phn nh mc h tr vn t ngn hng Trung ng v cc t chc tn dng khc. 2.1.3.4 Cc ch tiu nh gi hiu qu hot ng tn dng: a/Vng quay vn: Vng quay vn Doanh s thu n

D n bnh qun Ch tiu ny cho bit s vn u t c quay vng nhanh hay chm trong thi k nht nh. Vng quay vn cng nhanh cng tt. b/H s thu n: Ch tiu ny phn nh trong mt thi k kinh doanh no t mt ng doanh s cho vay Ngn hng s thu hi c bao nhiu ng vn. H s thu n cng ln c nh gi cng tt. H s thu n Doanh s thu n

=
Doanh s cho vay

2.1.3.5 Cc ch tiu chun v hot ng s dng vn: a/D n qu hn trn tng d n: Phn nh tnh hnh kinh doanh ca Ngn hng. D n qu hn tng loi cho vay D n qu hn trn tng d n = Tng d n tng loi cho vay b/D n trn vn huy ng:Ch tiu ny phn nh d n cho vay trong c bao nhiu ng vn t huy ng.

23

c/Tng d n trn tng ngun vn:Ch tiu ny phn nh mc tp trung ca Ngn hng i vi tng loi cho vay. Tng d n/ Tng ngun vn D n tng loi cho vay Tng ngun vn

2.2. Phng php nghin cu: 2.2.1. Phng php thu thp s liu: T vic cng c li kin thc hc, tip thu nhng thng tin qua cc sch bo c lin quan n hot ng tn dng. Ngoi ra cn thu thp thng tin v ti liu, s liu ti Ngn Hng Lin Doanh INDOVINA chi nhnh Cn Th nh Bng bo co tng kt hot ng kinh doanh qua 3 nm, cc ti liu v qu trnh thnh lp v pht trin ca Ngn hng thc hin chuyn ny. 2.2.2. Phng php phn tch s liu: - Tng hp, phn tch dng phng php so snh s tuyt i, s tng i v hot ng tn dng qua 3 nm 2003 - 2005. - Phn tch cc t s lin quan v nh gi tng hp.

24

Chng 3: KHI QUT V NGN HNG LIN DOANH INDOVINA CHI NHNH CN TH
3.1.Gii thiu v Ngn Hng INDOVINA: 3.1.1.Lch s hnh thnh v qu trnh pht trin: Ngn hng INDOVINA (IVB) c thnh lp theo giy php u t s 135/ CP do UBNN v hp tc v u t cp ngy 21/11/1990 v theo giy php hot ng s 08/NH-GP do NHNN Vit Nam cp ngy 29/12/1992. L mt ngn hng lin doanh u tin ca Vit Nam do ngn hng Cng thng Vit Nam (ICBV) lin doanh vi ngn hng Cathay United (i Loan) vi mc vn iu l ban u l 1.100 t VND (mi bn 50% vn). Tin thn ca IVB l s tc u t gia ngn hng cng thng Vit Nam v ngn hng PT Sumna (INDONESIA). Sau 7 nm hot ng trong lnh vc ngn hng, IVB nng mc vn iu l ln trn 10 triu USD vo nm 2000 t s sp nhp PT Bank Sumna vo Ngn hng Th Hoa (UWCCB-United World Chiness Commercial Bank) ca i Loan. V hin nay, IVB nng mc vn iu l ln trn 22 triu USD do 2 thnh vin gp vn l ICBV v Ngn hng Cathay Bank. S hp tc u t ny gp phn nng cao quy m v ti chnh, v mng li phn phi, ngun lc con ngi Bi v, Cathay United Bank l tp on ti chnh ln nht ti i Loan vi cc chi nhnh rng khp cc nc nh: Thi Lan, Nht, Hng Kng,Trung Quc, i Loan, Australia, c, B, , o, M ng thi, ICBV cng l ngn hng thng mi quc doanh hng u Vit Nam, c mng li trn rng khp c nc, c uy m v ngun ti chnh mnh m. Chnh v th, IVB Vit Nam cng c mng li chi nhnh cc thnh ph ln nh: TPHCM (Hi s), H Ni (10/1992), Hi Phng (7/1994), Bnh Dng (9/2002), Cn Th (4/1997) v cc phng giao dch ti H Ni. IVB Cn Th (IVBCT) c thnh lp ngy 09/4/1997. Chi nhnh t ti 59A Phan nh Phng, Q. Ninh Kiu, TP. Cn Th. L mt chi nhnh thnh ph ln nn IVBCT c s h tr v ti chnh cng nh chin lc pht trin, cc dch
25

v lun c u tin hng u. Tuy ch hot ng n c (duy nht ng bng sng Cu Long) ti Cn Th gn 10 nm nhng IVBCT c c th trng rng ln, cc khch hng ca IVBCT hu ht cc tnh ng bng sng Cu Long. Chng hn mt s khch hng ln nh: Cng ty c phn Ximng H Tin II-Cn Th, Cng ty c phn thy sn Cu Long (Tr Vinh), Cng ty c phn du lch Ang Giang, Cng ty thng mi Du kh ngThp, Cng ty c phn thy sn Sc Trng, CTy TNHH CN In Bao B Hong Lc, v nhng khch hng c nhn, doanh nghip T cho thy, IVBCT c y ngun lc p ng nhu cu v vn ca khch hng cng nh kh nng cnh tranh vi cc i th khch trn cng a bn. 3.1.2.Th trng, ngun lc v dch v: IVB l s hp tc lin doanh vi 2 i tc ln trong v ngoi nc nn c nhiu thun li trong vic m rng th trng v kh nng thu ht ngun lc. Tuy ch vi 5 chi nhnh hot ng cc thnh ph ln nhng IVB li c c th trng l nhng i tc ln, c nhu cu v vn mnh m v l nhng khch hng c uy tn. Thc t cho thy, hu ht cc chi nhnh ca IVB u t ti nhng ni c khu cng nghip, nhng thnh ph l ni thu ht ngun lc nc ngoi vo u t. Mc d IVB gp phi s cnh tranh mnh m t cc i th trong, ngoi nc c uy tn v tn ti lu i nhng IVB vn pht trin bn vng qua 14 nm hot ng. Bn cnh , IVB cn c s ng h v mt ti chnh t i tc thnh vin l Cathay United Bank nn kh nng cnh tranh v ti chnh, v th trng rt bn vng. Hng nm, ICBV v Cathay United Bank u tng vn, m rng quy m chin lc kinh doanh cho IVB. V c ngun lc v ti chnh n nh, nn IVBCT khng ngn ngi khi tip xc vi cc khch hng l nhng cng ty TNHH, cng ty c phn, v c nhng khch hng l c nhn, doanh nghip t nhn. Mt khc, ngun nhn lc IVBCT a dng v dy dn kinh nghim, c hun luyn tt v nghip v, chuyn mn cng nh v kh nng tip xc vi khch hng. c c lng khch hng a dng nh vy cho thy IVB c kh nng thu ht khch hng, c thi phc v khch hng rt tt. ng thi, xut pht t
26

vic lin doanh gia 2 thnh vin c uy tn, cht lng v nhiu kinh nghim trong lnh vc ny nn IVB hng th c tt c dch v trong v ngoi nc. Trong , IVBCT cung cp cho khch hng cc s dch v nh: + Nhn tin gi ngoi t v tin Vit nam. + Cho vay ngoi t v tin Vit Nam. + M tn dng th xut nhp khu. + Thng bo v xc nhn tn dng th. + Chuyn tin trong nc v quc t. + Dch v ngn hng i l. + Dch v th ATM Bn cnh , IVBCT cn p ng mt s dch v nh: chit khu hi phiu, Ngoi vic cung cp cc dch v tt nht cho khch hng th IVB cn tham gia vo cc t chc nh: Bo him tin gi Vit Nam (DIV), SWIFT, t chc th Visa, Master quc t nhm mc tiu m bo an ton tin gi ca khch hng, kh nng phc v khch hng nhanh, hiu qu trong cc giao dch trong nc v quc t. 3.2 C cu t chc v hot ng ca Ngn hng: INDOVINA Cn Th c thnh lp nm 1997, n nay tng s nhn vin ca chi nhnh l 29 ngi c phn chia vo cc phng nh sau: Gim c

P. Tn Dng Tip Th

Ph Gim c

P. QL TD

P. Nhn s

P.Ngn qu

P. K Ton

P. TTQT

Hnh 1:S t chc ca IVB 3.2.1.Chc nng, nhim v: 3.2.1.1.Gim c:

27

i din php nhn ca Chi nhnh Ngn hng INDOVINA ti Cn Th. Chu trch nhim v kt qu kinh doanh ca Chi nhnh v vic chi tiu ti chnh, trch lp qu theo quy nh ca Nh nc, ca Ban Tng Gim c. T chc ch o thc hin cc chnh sch, ch nhim v v k hoch kinh doanh. Chu trch nhim ton din v ti sn, ngun vn, t chc v iu hnh cn b ca Chi nhnh. Quyt nh chng trnh, k hoch hot ng v cng tc ca Chi nhnh. Quyt nh u t cho vay, bo lnh trong gii hn c Tng gim c y quyn. K kt cc vn bn tn dng, tin t, thanh ton trong phm vi hot ng ca Chi nhnh. Xy dng cc ch tiu k hoch kinh doanh cho Chi nhnh. 3.2.1.2.Ph gim c: C nhim v lnh o cc phng ban trc thuc v chu trch nhim gim st tnh hnh hot ng ca cc b phn , h tr cng Gim c trong cc mt nghip v. ng thi, Ph Gim c cn c nhim v n c vic thc hin ng quy ch ra. 3.2.1.3.Phng tn dng v tip th: C nhim v trc tip giao dch vi khch hng, lp h s vay vn, kim sot h s vay, trnh Gim c k hp ng tn dng. Trc tip kim tra, gim st qu trnh vay vn ca n v vay vn, kim tra ti sn m bo n, n c khch hng tr li v gc ng hn. Nghin cu xut chin lc huy ng vn ti a phng. Tng hp, phn tch hot ng kinh doanh qu, nm, d tho cc bo co s kt, tng kt ca Chi nhnh. Tng hp bo co v kim tra chuyn theo quy nh. 3.2.1.4.Phng qun l tn dng: Chu trch nhim trc tip t phng tn dng v tip th v vic kim tra h s v lu tr thng tin khch hng vay vn.

28

Thng xuyn phn loi d n, n qu hn, tm nguyn nhn v xut hng khc phc. Thc hin nghip v gii ngn cho khch hng v thng bo cho phng tn dng v nhng khon n n hn. 3.2.1.5.Phng k ton Ngn qu: Trc tip hch ton k ton, hch ton thng k v thanh ton theo quy nh ca NHNN, ngn hng hi s. Xy dng ch tiu k hoch ti chnh, quyt ton k hoch thu, chi ti chnh, qu tin lng. Tng hp, lu tr h s ti liu v hch ton, k ton, quyt ton v cc bo co theo quy nh. Qun l v s dng cc qu chuyn dng theo quy nh ca ngn hng Hi s Thc hin cc khon np Ngn sch nh nc theo lut nh. 3.2.1.6.Phng t chc hnh chnh: L tham mu cho Ban Gim c trong cng tc quy hoch o to cn b ca chi nhnh, xut cc vn c lin quan n cng tc nhn s ca chi nhnh, ngoi ra cn l b phn thc hin cc ch lao ng, tin lng, thi ua khen thng v k lut. Thc hin nhim v son tho cc vn bn v ni quy c quan, ch thi gian lm vic, thc hin cc ch an ton lao ng, qui nh phn phi qu tin lng, xy dng chng trnh ni dung thi ua nhm nng cao nng sut lao ng. Ngoi ra, y cn thc hin cng tc mua sm ti sn v cng c hot ng kinh doanh ca chi nhnh, qun l ti sn, m bo trang thit b, dng c lm vic, v chm lo i sng cho cn b cng nhn vin. 3.2.1.7.Phng thanh ton quc t: Gm 2 thnh vin, thc hin cc nhim v sau: thanh ton hng xut nhp khu, cng tc quan h quc t, cng tc dch thut v thng dch. Thc hin nghip v m L/C cho khch hng 3.3 Kt qu hot ng ca Ngn hng qua 3 nm (2004 - 2006):

29

Ngn hng hot ng c hiu qu trc ht phi c ngun vn vng mnh v bit s dng ngun vn tht hiu qu nhm mang li li nhun cho Ngn hng. Li nhun khng nhng l ch tiu tng hp nh gi hiu qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng m cn l ch tiu chung nht p dng cho mi ch th kinh doanh trong nn kinh t th trng. Cc Ngn hng lun quan tm n vn lm th no c th t li nhun cao nht v c mc ri ro mc thp nht, ng thi vn thc hin c k hoch kinh doanh ca Ngn hng. y cng l mc tiu hng u ca Ngn hng INDOVINA Cn Th trong sut qu trnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng. thy r hn kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng trong thi gian qua, ta xem xt bng s liu sau: Bng 2: KT QU HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG QUA BA NM. vt: Triu ng Ch tiu
Doanh thu Chi ph Li nhun

2004
52.392 45.105 truc 7.287 2.331,84 4.955,16

2005
60.141 52.137 8.004 2.561,28 5.442,72

2006
64.226 57.889 6.337 1.774,36 4.562,64

So snh 05/04 S tin %

7.749 7.032 717 229,44 487,56 14,79 15,59 9,84 9,84 9,84

So snh 06/05 S tin %

4.085 5.752 -1.667 -786,92 -880,08 6,79 11,03 -20,83 -44,33 -19,29

thu Thu thu nhp Li nhun sau thu

(Ngun: Phng k ton NH INDOVINA Cn Th) Hot ng kinh doanh ca INDOVINA Cn Th trong nhng nm qua t c nhng thnh cng nht nh trong vic t bo m ngun vn cng nh m rng th phn. V doanh thu: khon mc ny tng u qua cc nm, do Ngn hng hot ng c hiu qu em li doanh thu cho n v, c th nh tng cng cc dch v chm sc khch hng: thu tin ti ch, qung co qua mng, t vn min ph,...; Ngoi ra cn c nhiu hnh thc huy ng nh tit kim d thng, khuyn mi,...Tt c nhng hot ng ny gip cho doanh thu Ngn hng tng ln, th trng cng m rng hn to tin cho h thng Ngn hng mnh pht trin .

30

V chi ph cng c xu hng tng qua ba nm, do INDOVINA Cn Th m rng th trng, gia tng cc dch v nn Ngn hng phi b ra nhng khon chi ph qung co cho n v, tin qu tng cho khch hng trng thng, tin u t thm cc thit b hin i,... Cn li nhun nm 2005 t 5.442,72 triu ng, tng so vi nm 2004 l 487 triu ng vi t l 9,84%. Khi dn nm 2006 doanh thu trong nm nay tng thp hn chi ph nn li nhun ch cn 4.562,64 triu ng, gim so vi nm 2005 l 880,08 triu ng, tng ng 19,29%. Nguyn nhn do doanh thu tuy c tng nhng phn chi ph Ngn hng b ra cao hn v Ngn hng bt u b ra chi ph m rng hot ng Ngn hng thi k mi vo nm 2006, Ngn hng cn mua sm thm mt s ti sn v gia tng thm chi ph dch v chm sc khch hng nh trch thng... v chi ph qung co n v bt u bc ln theo hin i ha Ngn hng, tr thnh mt h thng dc theo Ngn hng Trung ng. Vi kt qu kinh doanh t c ca chi nhnh, th dch v cng c m rng hn p ng y v kp thi nhu cu vay vn ngy cng tng ca khch hng, to thm iu kin cho cc qu trnh sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip v c nhn ngy cng pht trin. Nh s qun l nng ng sng to ca ban lnh o cng vi s n lc, c gng v tinh thn on kt ca nhn vin trong INDOVINA Cn Th nhm tm ra mt gii php hiu qu nht, an ton nht cho hot ng kinh doanh ca mnh v phc v tt hn cho nn kinh t a phng pht trin. 3.4 nh hng pht trin ca Ngn hng: - Gi vng v nng cao v th, th phn, gi vng vai tr ch lc trong u t pht trin. ng thi nng cao sc mnh trong iu kin hi nhp v cng ngh pht trin - To chuyn bin v lng v cht trong vic huy ng vn. -Tng trng n nh, an ton ph hp vi ngun vn huy ng. - Tng tng ti sn- tng huy ng vn- tng khch hng- tng thu dch vgim n qu hn. - Hon chnh c cu li- trin khai hin i ha Ngn hng.
31

32

Chng 4: PHN TCH HOT NG TI NGN HNG LIN DOANH INDOVINA CHI NHNH CN TH QUA 3 NM (2004 - 2006)
4.1. PHN TCH KHI QUT TNH HNH TI SN V C CU NGUN VN: Thng qua cc ch tiu tng hp ca bng Cn i k ton ti Ngn hng INDOVINA Cn Th qua ba nm, c th l ch tiu v ngun vn, ti sn. Chng ta s phn tch, so snh s liu nm 2004, 2005, 2006 ca ti sn cng nh ngun vn thy c s bin ng ca chng. Mc d s tng gim ny cha phn nh c thc cht vic qun l v s dng vn ca n v l tt hay xu nhng n cng phn nh c quy m vn m Ngn hng s dng cng nh kh nng tp hp ngun vn.
BNG 3: TNH HNH TI SN CA INDOVINA

vt:triu ng

Ch tiu
Tin mt Tin gi ca NH Tin cho vay Ti sn v cc KPT Tng ti sn

2004 S tin 10.599 3.646 681.979 8.593 704.817

2005 S tin 15.485 24.234 757.529 15.632 812.880

2006 S tin 8.934 1.958 666.373 9.688 686.953

So snh 05/04 S tin 4.886 20.588 75.550 7.039 108.063 % 46,10 564,67 11,08 81,92 15,33

So snh 06/05 S tin -6.551 -22.276 -91.156 -5.944 -125.927 % -42,31 -91,92 -12,03 -38,02 -15,49

(Ngun: Bng cn i k ton ba nm 2004, 2005, 2006) 4.1.1. Khi qut tnh hnh ti sn: Nh chng ta bit nghip v sinh li ca Ngn hng bao gm cc khon tin gi ca Ngn hng ti cc Ngn hng khc, nhng khon u t cho vay... nhng nghip v ny c kh nng mang li thu nhp ln cho Ngn hng. Qua s

33

liu trn ta c th thy c tnh hnh u t ca Ngn hng c bin ng qua ba nm, c minh ho qua hnh 1:
T ng
850 800 750 700 650 600 NM 2004 NM 2005 NM 2006

Hnh 1: TNH HNH TI SN QUA BA NM CA INDOVINA. Nhn hnh 1 ta thy tng ti sn tng trong nm 2005 nhng n 2006 li gim xung. hiu r tng nguyn nhn ta i su vo tng khon mc Ti sn c nhng thay i nh sau: _ Khon Tin mt ca Ngn hng nm 2005 tng 46,1% tng ng vi s tin l 4.886 triu ng so vi 2004, sang nm 2006 gim i 42,31% s tin l 6.551 triu ng, chng t lng tin lun chuyn kh tt t b tn ng trong qu nhiu, p ng nhu cu s dng vn ca INDOVINA trong qu trnh hot ng kinh doanh hin i ho Ngn hng. _ Tin gi ti cc Ngn hng khc tng nhanh vo nm 2005 do Ngn hng huy ng vn nhiu nn Ngn hng ngoi vic cho khch hng vay u t, Ngn hng cn dng tin cn ng li gi ti cc Ngn hng khc v Ngn hng cha tm thm c nhiu khch hng c tn nhim cao cho vay nn tm cch gi thu li phn tin li m n c th b p chi ph tr li tin gi. Mt khc, INDOVINA c th to thm mi quan h giao dch thanh ton gia cc Ngn hng vi nhau. Nhng sang nm 2006 lng tin ny gim mnh 22.276 triu ng do Ngn hng rt li khon ny em cho vay v trang tri nhng chi ph m rng thm dch v Ngn hng, chun b tt cho qu trnh hin i ho.
34

_ Cho vay khch hng nm 2005 tng 75.550 triu ng t l tng 11,08% so vi nm 2004 v trong nm 2005 Ngn hng nhn c khon tin do Trung ng iu chuyn xung cng vi khon tin Ngn hng huy ng c t cc t chc kinh t v t tng lp dn c. Khi sang nm 2006 s tin ny cng gim i 91.156 triu ng, v khon cho vay khch hng chnh l d n cho vay tr i khon d phng ri ro tn dng. Hn na Ngn hng cng dng khon d n ny chuyn cho Hi s INDOVINA TP HCM khong 100.000 triu ng. _ Ti sn v cc khon phi thu cng tng trong nm 2005 v gim trong nm 2006, nguyn nhn do nm 2005 Ngn hng cn mt s n cha thu hi c sang 2006 Ngn hng thu li c nn khon phi thu gim lm khon mc ny gim theo. Tt c nhng khon mc Ti sn ca Ngn hng u tng r rt chng t trong nm 2005 Ngn hng c nhng chnh sch huy ng tt mi mt, t Ngn hng c c s m rng qui m hot ng. Bn cnh , cho vay khch hng y l khon mc chim t trng ln trong tng u t ca Ngn hng mc d c nhiu bin ng thay i nhng n lc no cng chim t trng cao. iu ny c th hin r qua bng 4 cho ta c cu ti sn ca INDOVINA qua ba nm 2004-2006. Bng 4: C CU TI SN CA INDOVINA QUA BA NM
vt: %

Khon mc Tin mt Tin gi Tin cho vay Ti sn c nh Ti sn khc + khon phi

2004 1,50 0,52 96,76 0,65

2005 1,90 2,98 93,19 0,56

2006 1,30 0,29 97,00 1,08

0,59 1,36 0,33 thu 100,00 100,00 100,00 Tng ti sn (Ngun t bng cn i k ton ca INDOVINA qua ba nm) Qua bin ng trn cho vay khch hng gim ng k trong nm 2006 nhng xt v t trng vn rt cao, y c th d on l du hiu bo tnh hnh bin ng xu cho hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Bi v s st gim ca ti sn sinh
35

li lm nh hng n ngun thu nhp hin ti v trong tng lai ca Ngn hng. a ra c nhn nh ng v tm hiu nguyn nhn ca n ta s tip tc phn tch c cu ngun vn ca Ngn hng INDOVINA chi nhnh Cn Th. 4.1.2. C cu ngun vn : Trong c cu ngun vn ca INDOVINA th vn huy ng v vn iu chuyn t Trung ng chim t l ln nht. BNG 5 : C CU NGUN VN CA INDOVINA vt: triu ng
2004 2005 S tin
1.738 422.276 375.993 12.873 812.880

2006 S tin
2.957 404.701 265.823 13.472 686.953

Ch tiu
Tin gi NHNH & TCTD Vn huy ng Vn iu chuyn t NHTW Vn v qu Tng ngun vn

S tin
61.587 302.770 328.381 12.079 704.817

So snh 05/04 So snh 06/05 S % S tin % tin

-59.849 -97,18 119.506 39,47 47.612 794 14,50 6,57 1.219 -17.575 -110.170 599 -125.927 70,14 -4,16 -29,30 4,65 -15,49

108.063 15,33

(Ngun: Bng cn i k ton ba nm 2004, 2005, 2006)

36

2004 2% 9% Tien gui NHNN & TCTD Von huy dong 46% 43% Von dieu chuyen tu NHTW Von va quy

2005 Tien gui NHNN & TCTD Von huy dong 46% 52% Von dieu chuyen tu NHTW Von va quy

2% 0%

2006 2% 0% 39% 59% Tien gui NHNN & TCTD Von huy dong Von dieu chuyen tu NHTW Von va quy

Hnh 2:C CU NGUN VN CA INDOVINA TRONG BA NM 2004,2005,2006 BNG 6:C CU NGUN VN CA IVB QUA 3 NM vt:% Khon mc 2004 Tin gi NHNN & TCTD 8,74 Vn huy ng 42,96 Vn iu chuyn t NHTW 46,59 Vn v qu 1,71 Tng ngun vn
37

2005 0,21 51,95 46,25 1,58 100,00

2006 0,43 58,91 38,70 1,96 100,00

100,00

Nm 2004 vn TW l 46,6% ln hn ngun vn do Ngn hng huy ng. n nm 2005 t trng ny c s thay i: Vn huy ng t 51,9% cn vn vay TW l 46,3%. V ni bt nht v s bin ng trong c cu ngun vn ca INDOVINA l Vn iu chuyn t TW tng trong nm 2005 l 47.621 triu ng nhng li gim ng k trong nm 2006 l 110.170 triu ng, t trng ch cn 38,7%. Chnh n lm cho tng ngun vn ca INDOVINA gim xung. Nguyn nhn do nm 2006, Vit Nam gia nhp WTO v Cnn Th sau khi c nng cp ln th loi 1 nn s vn iu chuyn t TW phi chia cho hp l, phi c s vn ln nhm p ng nhu cu vn kinh doanh ngy cng ln ca cc doanh nghip trong v ngoi nc. Ngoi ra, khi so snh s liu qua cc nm ta thy Vn huy ng tng ln t 2004 sang 2005 l 119.506 triu ng, n 2006 gim 17.575 triu ng vi t l 4,16%. Ta thy trong nm 2005 Ngn hng c chnh sch huy ng vn kh thi: thay i li sut cho vay thu ht khch hng n vay, thay i li sut tin gi to s hp dn cho dn c,... lm cho t trng n tng ln. Qua nm 2006 gim mt t do Ngn hng INDOVINA chi nhnh Cn Th p dng li sut trn ca ton ngnh nn mt s khch hng chuyn sang gi v vay cc Ngn hng c phn khc. Giy t c gi cng gim dn qua ba nm, do giy t c gi l loi pht hnh theo tng t, nm 2004 ngay t pht hnh nn s lng nhiu, hai nm sau 2005, 2006 gim do khng pht hnh nhiu m ch theo t theo ch th ca h thng ngnh. iu ny dn n tng ngun vn gim cng nh tng ti sn gim. Vn v qu tng tng i n nh, y cng l yu t ti chnh quan trng nht trong vic m bo i vi cc khon n khch hng, v c Ngn hng trch lp cc qu: qu d phng b p ri ro, qu phc li, qu khen thng, qu tht nghip,.... Tm li, Vn iu chuyn gim mt cch ng k, y cng l mt trong nhng nguyn nhn ch yu lm cho ngun vn ca INDOVINA Cn Th gim. Do tng vn gim nn nhng khon khc ca Ngn hng cng gim; cho vay t i, khch hng ca INDOVINA gim mt phn, h chuyn sang gi tin cc Ngn hng c phn do li sut ca Ngn hng INDOVINA Cn Th thp nn
38

khch hng chn cc Ngn hng c phn. S d li sut INDOVINA thp v phi p dng li sut trn theo h thng ngnh qui nh khng vt qu 0,58%/thng (k hn di 12 thng). Cn cc Ngn hng c phn h c t do quyt nh li sut ca mnh, nn mc li sut ca Ngn hng c phn hp dn li cun c ngi dn n gi. INDOVINA Cn Th vn ang trn hot ng tt, quy m khng nhng khng thu hp m cn ngy cng pht trin. Bn cnh l do trn, giy t c gi gim lm gim tng ngun vn: nm 2004 l 92.293 triu ng sang nm 2005 cn 50.398 triu ng v n 2006 ch cn 41.102 triu ng. L do v nm 2004 INDOVINA Cn Th bt u t pht hnh giy t c gi nn a ra nhiu chnh sch n cc c quan khc: nh cn b cng nhn vin phi mua k phiu, tri phiu, chng ch tin gi... y l nm u nn li ko nhiu s ch ca khch hng. Qua nhng nm sau 2005, 2006 khng pht hnh nhiu giy t c gi nh trc. Qua khi qut tnh hnh Ti sn v c cu Ngun vn ca INDOVINA Cn Th ta c th a ra nhn xt s b l INDOVINA Cn Th ang trn pht trin v rt n nh. INDOVINA Cn Th cn c nhiu chnh sch huy ng rt ng k, gip cho hot ng tn dng ca n hot ng tt. hiu dc Ngn hng lm th no thu ht c ngun vn t cc t chc kinh t v dn chng ta s i phn tch hot ng huy ng vn Ngn hng. 4.2. PHN TCH HOT NG HUY NG VN: 4.2.1. nh gi chung: Trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng thng mi, ngoi ngun vn iu ho do Ngn hng Trung ng cp, phn ln ngun vn ca Ngn hng l do t huy ng t nhiu ngun khc nhau. Nht l trong iu kin tng trng nhanh ca nn kinh t, nhu cu v vn ca cc c nhn cng nh cc doanh nghip ngy cng cao, ngy cng tr nn bc thit th vic Ngn hng pht huy tt cng tc huy ng vn khng nhng gp vn m rng kinh doanh, tng cng vn cho nn kinh t m cn gia tng li nhun Ngn hng, n dnh ngun vn, gim ti a vic s dng vn t Trung ng a xung.
39

Khi qut qu trnh huy ng vn ca INDOVINA Cn Th qua 3 nm c s bin ng khng ngng, tng ln trong nm 2005 nhng li gim nm 2006. C th nh nm 2004 vn huy ng l 302.770 triu ng, nm 2005 l 422.276 triu ng tng 39,47% so vi 2004, v nm 2006 th gim 4,16% so vi 2005. Nguyn nhn tng vt vn huy ng vo nm 2005 nh ta ni, l Ngn hng a ra nhiu hnh thc huy ng li ko thu ht khch hng v cho n v: m ra nhiu dch v mi thu tin ti ch, tng cng nghip v bo lnh, khuyn khch dn chng bng cc hnh thc trng thng,... Vn huy ng l ngun vn ch yu cc Ngn hng hot ng c hnh thnh bng nhiu hnh thc khc nhau c th huy ng t tin nhn ri nm trong dn chng v cc doanh nghip, t cc t chc kinh t, hoc pht hnh giy t c gi. Sau y ta s quan st biu 3 thy r t trng ca nhng khon mc ny cu thnh vn huy ng ca Ngn hng. BNG 7:CHI TIT C CU VN TRONG VN HUY NG CA IVB

Ch tiu
TG ca tckt TG ca dn c Pht hnh giy t c gi Vn huyng

2004 81.748 127.163 93.859 302.770

2005 114.015 257.588 50.673 422.276

2006 174.021 190.210 40.470 404.701 vt:triu ng

(Ngun: Bng cn i k ton 2004, 2005, 2006)

BNG 8:C CU % VN TRONG VN HUY NG CA IVB

Ch tiu TG ca tckt TG ca dn c P.hnh git c gi Vn huy ng

2004 27 42 31 100

40

2005 27 61 12 100

2006 43 47 10 100

vt: %

Hnh 3: C CU VN TRONG VN HUY NG CA INDOVINA

31%

NM 2002 NM 2004 27%

42%

NM 2005
12%

NM 2003
27%

61%

NM 2004 NM 2006 10% 43% 47%

TG cua tckt Tg cua dan cu Phat hanh giay to co gia

c th thy r s bin ng ca vn huy ng ta xem xt c cu ca khon mc ny, t mi c th a ra kt lun chnh xc hoc nhng bin php khc phc yu im a ra nhiu hnh thc huy ng tt hn na.

41

Nhn hnh ta thy trong c cu vn huy ng th tin gi ca dn c chim t trng ln nht trong c 3 nm. l nh vo uy tn ca INDOVINA Cn Th: c ting v uy tn trong gii ngn hng, ngun vn t c m bo c n khch hng gip h yn tm gi tin vo. Tin gi ca cc t chc kinh t tng ln theo cc nm do Cn Th ang dn dn pht trin nng ln th loi 1, cc t chc kinh t c bit l v xy dng c bn, xy lp in, cc cng trnh V vy m cn vn nhiu thi cng, nn nhng t chc kinh t n Ngn hng xin c vay vn. Giy t c gi l mt trong nhng hnh thc Ngn hng huy ng thm vn cho n v. Nm 2004, giy t c gi gim lm gim tng ngun vn: nm 2004 l 92.293 triu ng sang nm 2005 cn 50.398 triu ng v n 2006 ch cn 41.102 triu ng, l do v nm 2004 INDOVINA Cn Th bt u t pht hnh giy t c gi nn a ra nhiu chnh sch n cc c quan khc: nh cn b cng nhn vin phi mua k phiu, tri phiu, chng ch tin gi... y l nm u nn li ko nhiu s ch ca khch hng. Qua nhng nm sau 2005, 2006 khng pht hnh nhiu giy t c gi nh trc. 4.2.2. Tnh hnh c th: Trong c cu vn huy ng th tin gi tit kim ca dn c c k hn trn 12 thng chim t trng ln nht qua c 3 nm. Tuy khon tin gi ny c bin ng ln xung khc nhau, nh nm 2004 l 82.678 triu ng, nm 2005 l 169.028 triu ng tng 86.350 triu ng gp 104,44% so nm 2004. n 2006 c gim cn 69.523 triu ng chim 41,13% tin gi tit kim ca dn c, nguyn nhn gim ny l do h thng ngnh ra quyt nh buc cc Ngn hng thng mi p dng li sut trn l 0,58% m cc Ngn hng c phn khng phi p dng quy nh ny nn li sut ca h cao hn 0,05%, thm ch c lc cao hn n 0,1%. Do s chnh lch m dn chng khng gi tin vo Ngn hng quc doanh na, h chuyn sang gi tin vo Ngn hng c phn c hng phn li sut cao hn.

42

Tin gi tit kim c k hn di 12 thng th tng qua cc nm mc d li sut khng cao, do y l nhng khch hng c, cng vi thi hn gi ngn, nn h vn trong Ngn hng. Thp nht l tin gi tit kim khng k hn v li sut ca tin gi tit kim khng k hn rt thp ch c 0,2% nn khch hng l dn chng khng thch gi. Ngoi ra, trong vn huy ng, khon mc tin gi ca cc t chc kinh t (Tin gi thanh ton) l ngun huy ng em li cho Ngn hng nhiu li nhun nht, bi khch hng ch yu l cc n v kinh t, thun tin trong vic thanh ton ca mnh, cc doanh nghip m ti khon tin gi Ngn hng, p ng nhu cu kinh doanh . Bi v vic gi tin mt doanh nghip c th pht sinh ri ro v khng sinh li. Tin gi thanh ton tng ln qua cc nm nh sau: tnh n ngy 31/12/2006 l 173.239 triu ng so vi nm 2005 tng 51,37%, nm 2005 so vi nm 2004 th tng 41,8%. iu ny chng t tin gi thanh ton ca Ngn hng c tin trin tt p do iu kin kinh t tng trng nn cc n v kinh t hot ng sn xut pht trin mnh m v vy nhu cu thanh ton ti Ngn hng thc hin cc khon chi tr trong hot ng thanh ton qua Ngn hng ca cc c nhn, doanh nghip cng gia tng mnh m. Trong nhng khon tin gi thanh ton, tin gi thanh ton khng k hn chim t trng ln nht v khch hng ch yu l cc cng ty xy lp, xy dng cng trnh, h cn tin xoay tr lin tc nn h cng rt vn lin tc, l l do ti sao li sut tin gi thanh ton khng k hn thp m li thu ht nhiu khch hng n gi. Nhng khon tin gi c k hn th t trng t hn nhng vn gp phn ng k vo ngun vn huy ng ca Ngn hng, n tng ln qua 3 nm cho thy hot ng huy ng vn ca Ngn hng lm vic c hiu qu. Cn nhng khon tin gi thanh ton c k hn th tng i n nh t c s bin ng, do khch hng ch yu y l nhng khch hng c quan h lu di vi Ngn hng, c c s kinh doanh n nh nn ngun tin t bin ng. bit c tnh hnh huy ng vn ti INDOVINA Cn Th ngoi nhng ch tiu trn ta cn xem xt mt s ch tiu sau:
43

BNG 9 :CH TIU NH GI HOT NG HUY NG VN

Ch tiu

vt

2004

2005

2006

Tr.ng Vn huy ng (VH) 302.770 422.276 404.701 Tr.ng Vn Trung ng (VTW) 328.381 375.993 365.823 Vn c k hn (V C KH) Tr.ng 132.992 289.830 298.473 Tr.ng Tng ngun vn (TNV) 704.817 812.880 686.953 Tin gi thanh Ton(TGTT) Tr.ng 80.715 114.451 173.239 Tin gi tit kim (TGTK) Tr.ng 128.762 257.427 190.360 % VH/TNV 42,96 51,95 58,91 % VTW/TNV 46,6 46,25 53,25 % V C KH/TNV 18,87 35,65 43,45 % TGTT/VH 26,66 27,10 42,81 % TGTK/VH 42,53 60,96 47,04 (Ngun: Bng Cn i k ton v Kt qu hot ng kinh doanh ca INDOVINA ba nm 2004-2006) Cc ch tiu ny u c c im ring ca n, chng ta s cng xem xt thy c mc tng gim ca tng ch tiu v phn tch cn k tng loi ch tiu c th tip tc pht huy nhng mt mnh nhng mt tch cc v hn ch nhng yu km, a ra bin php khc phc Ngn hng hot ng ngy cng hiu qu hn. 4.2.2.1.Vn huy ng trn tng ngun vn: Hot ng tn dng ca chi nhnh ch yu ph thuc vn huy ng, n phi chim t trng khong 70 80% trong tng ngun vn ca Ngn hng th mi tt. Tuy nhin, ngun vn huy ng ca INDOVINA Cn Th c tng nhng n vn chim t trng tng i trong tng ngun vn hot ng ca Ngn hng. Kt qu t c nh th l do chi nhnh khc phc nhng hn ch qua cc nm v p dng nhiu bin php tch cc trong quan trng l chin lc v khch hng, li sut c p dng mt cch linh hot c th nh ty theo quy nh ca h thng ngnh c th ban lnh o cc ngn hng Thng mi hp li thng nht li sut khng qu thp so vi li sut cc Ngn hng c phn, kp thi v hiu qu, phong cch giao dch lch s, nhanh chng. Tuy nhin, t l ny vn cha t n mc hiu qu so vi Ngn hng khc trong cng a bn.
44

4.2.2.2.T trng vn vay TW trn tng ngun vn: Ch tiu ny phn nh ph thuc ca chi nhnh vo Hi s Trung ng nh th no? T trng ny cng tng ng vn huy ng v c phn thp hn. S liu trn bng cho thy t l ny c xu hng tng qua cc nm. T l ny cng cao th kh nng t ch ca Ngn hng cng thp khng th linh hot trong hot ng kinh doanh ca mnh. Nm 2006 t trng ny tng ln do Ngn hng vay vn Trung ng thm p ng nhu cu khch hng nhng so vi vn huy ng th vn vay Trung ng vn thp hn. iu ny cho thy, Ngn hng thc hin rt tt v huy ng vn. Cn phn vn vay Trung ng, Ngn hng c th s dng linh hot hn trong hot ng kinh doanh v thi hn tr vn n nh v ngun vn ny c th quay vng tip theo khi vn cn kinh doanh. L mt chi nhnh, s h tr v vn ca Trung ng l khng th thiu. Tuy nhin, s tt hn cho Ngn hng nu cho th t cn i ngun vn ti ch bng cch tng cng hn kh nng huy ng vn ca mnh. Nh vy, s to cho Ngn hng th ch ng trong kinh doanh c kh nng cung cp y , kp thi v nhanh chng vn cho khch hng nht l khi c nhu cu b sung thiu ht ca cc c nhn, doanh nghip ang c khuynh hng gia tng. ng thi nng cao ngun vn huy ng thc s l tin cho s gia tng li nhun ca Ngn hng. V y, Ngn hng INDOVINA chi nhnh Cn Th v ang thc hin tt vic ny gip cho Ngn hng to c nn tng vmg chc trn thng trng vi nhiu s cnh tranh ca cc i th. 4.2.2.3.Ngun vn c k hn trn tng ngun vn: Hai ch tiu ni trn phn nh tch cc ca ngun vn th ch tiu ny phn nh tnh n nh, vng chc ca ngun vn trong kinh doanh Theo bng trn ta quan st trong 3 nm qua t l ny tng dn ln, nm 2004 l 18,87% , nm 2005 l 35,65% v trong nm 2005 Ngn hng bt u a ra nhiu chnh sch huy ng: li sut nm 2005 kh hp dn thu ht c khch hng n gi tin c k hn kh cao. Nm 2006, t l ny cng tng ln 43,45%%, mc d c nhiu i th cnh tranh nhng Ngn hng vi uy tn ca mnh vn gi chn v thu
45

ht khch hng gi tin Ngn hng mnh. Hn na vo nhng nm gn y Cn Th ang trong k hoch pht trin nn cc nh doanh nghip cn d tnh tin ch c hi s kinh doanh nn n Ngn hng gi. Do m t trng ngun vn c k hn ca Ngn hng ngy cng gia tng theo pht trin ca tnh. 4.2.2.4.Tin gi thanh ton trn vn huy ng: Cc t chc kinh t m tit kim tin gi thanh ton nhm gip cho vic kinh doanh c nhanh chng vic chi tr v t tn km chi ph. Ni chung ngun vn ny khng mang tnh n nh i vi Ngn hng v cc t chc kinh t c th rt ra t tin tit kim khi cn thit. V vy Ngn hng ch c s dng mt t l nht nh no thc hin vic kinh doanh tin t, t l tin gi ny trn vn huy ng qua cc nm INDOVINA Cn Th nh sau: 26,66% nm 2004 tng ln 27,1% nm 2005 v n nm 2006 l 42,81%. T l ny tng cao nm 2006 do trong nm nay vn huy ng gim 4,16% so vi nm 2005. Qua ta c th a ra kt lun Tin gi thanh ton ca INDOVINA tng mnh cho thy Ngn hng lm n c hiu qu, gia tng mnh m thm vn huy ng ca mnh. 4.2.2.5.T l tin gi tit kim trn vn huy ng: T trng ny c xu hng tng gim qua cc nm: nm 2004 l 42,53%, nm 2005 ln 60,96%, nm 2006 gim xung cn 47,4%. Tin gi tit kim d b thu ht bi li sut ca n hp dn. Trong trng hp cn thit tng ngun vn cho hot ng Ngn hng, nu p dng mc li sut hp dn hn cc Ngn hng khc th c th thu ht khch hng gi loi tin gi ny. Nm 2006, tin gi tit kim chim t l nh trong tng s huy ng vn v mt phn do s cnh tranh ro rit ca cc Ngn hng thng mi c phn v phn khc l do mt s khch hng v l do no h tr v a phng khng gi cho INDOVINA Cn Th na. Nhng xt trn tng th tin gi th ch tiu ny vn khng thuyn gim so vi cc nm, c c iu ny l do Ngn hng a ra nhiu k hn tin gi. Trong vn huy ng, tin gi tit kim chim gn 50% tng vn huy ng do Ngn hng c nhiu bin php thu ht tin gi tit kim, chng hn nh c nhiu chng trnh khuyn mi cho khch hng n gi tin Ngn hng, t vn tn tnh cho khch hng,...
46

Tm li, qua xem xt cc t s trn ta thy kh nng huy ng vn ca INDOVINA Cn Th tng i cao. V Ngn hng v ang c gng hn na nng cao cc t trng ny ln huy ng c ngun vn p ng nhu cu ca khch hng. Nhng trn a bn nh hp li c nhiu Ngn hng cnh tranh huy ng vn nn vic m rng thm nhiu hnh thc huy ng thu ht khch hng nh: thng tng cho khch hng bng hin vt cho khon tin gi cao, tit kim c d thng.... l v cng cn thit cho s tn ti v pht trin ca Ngn hng. Nhn chung, cc hnh thc huy ng ca chi nhnh cha ng b, INDOVINA Cn Th cng cha khai thc ht ngun vn nhn ri thng qua cc hnh thc huy ng ca mnh. a phn dn c thch gi tit kim c thi hn, cn cc thnh phn kinh t thch gi tin gi khng k hn. tht vy, i vi nhng n v sn xut l nhng khch hng truyn thng ca chi nhnh, h t mun em gi tin c k hn v gi tin rt kh rt ra bt k lc no khi cn s dng v nu c mt i mt phn tin li sinh ra nn gy kh khn cho qu trnh thanh ton. Ngc li, i vi dn c th li thch gi tin c k hn v do li sut cao hn tin gi khng k hn, hn na h khng c nhu cu s dng tin cp thit nh cc n v sn xut kinh doanh. Vi hai s thch tri ngc nhau ca khch hng to mt s hi ha trong vic phn phi ngun vn ca chi nhnh. Ngun vn t huy ng lun m ra kh nng nng ngun vn ln rt cao, to kh nng ch ng trong hot ng kinh doanh khi cn thit v khng nh tnh t ch ngy cng cao trong hot ng tn dng cho INDOVINA Cn Th. 4.3.PHN TCH HOT NG CHO VAY CA INDOVINA: Hot ng cho vay tn dng l hot ng ch yu ca INDOVINA Cn Th thng chim t l cao trong tng thu nhp, Ngn hng ch yu l cho vay ngn hn, ch thc hin cho vay trung v di hn rt t nn chim t trng trong tng thu nhp thp. Trc y Ngn hng cng cho vay trung v di hn l ch yu nhng nhng nm gn y theo pht trin ca t nc, Ngn hng a dng ho thm nhiu hnh thc hot ng: cho vay ngn hn tng ln rt cao v t t chim lnh ch yu trong hot ng ca Ngn hng.

47

Doanh s cho vay ca Ngn hng tng u qua 3 nm do Ngn hng a dng ho cc hnh thc cho vay: Cho vay theo d n, cho vay bo lnh, cho vay thu mua, gp phn lin doanh, lin kt vi cc Ngn hng khc Bn cnh , doanh s thu n qua cc nm cng tng qua cc nm, chng t Ngn hng c ch trng n cng tc thu n. Nhng y ta thy n qu hn cng tng nhanh qua cc nm. N qu hn tng cao nh th biu hin ri ro hot ng tn dng ca INDOVINA Cn Th cng tng i cao. D n v d n bnh qun tng vo nm 2005 ri gim xung nm 2006. hiu r hn qui m tn dng v cht lng tn dng v nhng nguyn nhn ca n cp trn ta xem xt tng khon mc tn dng: thy c quy m tn dng v cht lng tn dng cp trn ta xem xt tnh hnh cho vay v d n ca INDOVINA nh th no?
BNG 10: BO CO DOANH S CHO VAY, DOANH S THU N, D N, N QU HN NGN, TRUNG DI HN

vt: triu ng
% 5,51 5,85

Ch tiu
Doanh s cho vay * ngn hn * trung & di hn D n * ngn hn * trung & di hn Doanh s thu n * ngn hn * trung & di hn N qu hn * ngn hn * trung & di hn

2004 S tin
1.381.222 1.306.818 74.404 686.769 448.371 238.398 1.294.062 1.227.775 66.287 14.545 8.373 6.172

2005 S tin
1.457.282 1.383.202 74.080 768.484 529.202 239.282 1.371.033 1.301.994 69.039 32.678 30.494 2.184

2006 S tin
1.534.345 1.482.213 52.132 679.508 546.670 132.838 1.519.883 1.450.655 69.228 54.241 35.659 18.582

So snh 05/04 So snh 06/05

S tin 76.060 76.384 -324 81.715 80.831 884 76.971 74.219 2.752 S tin 77.063 99.011 % 5,29 7,16

-0,44 -21.948 -29,63 11,90 -88.976 -11,58 18,03 17.468 3,30 0,37 -106.444 -44,48 5,95 148.850 10,86 6,05 148.661 11,42 4,15 189 0,27

18.133 124,67 21.563 65,99 22.121 264,19 5.165 16,94 -3.988 -64,61 16.398 750,82

( Ngun: Bo co hot ng kinh doanh nm 04, 05, 06) Ghi ch: S tin D n 2006 khng khp theo cng thc: D n 2006 = D n 2005 + Cho vay 2006 - Thu n 2006 782.946 = 768.484 + 1.534.345
48

- 1.519.883

S d n nm 2006 l 782.946 triu ng, nhng trong bng ch l 679.508 triu ng, khong chnh lch y l 103.438 triu ng. S tin chnh lch 103.438 triu ng c Ngn hng INDOVINA chi nhnh Cn Th chuyn cho Hi s TPHCM. Cn Doanh s cho vay v Doanh s thu n c tnh vo thi im nht nh nn khng thay i, Ngn hng INDOVINA chi nhnh Cn Th em trch s D n ca mnh cho Hi s TPHCM vo cui ngy 31/12/2006 v vy m vo nm 2006, s D n 2006 gim ng k. Ngoi ra Ngn hng cn kinh doanh ngoi t, s dng phng php hch ton t gi la tng ngy nn c s chnh lch sau khi Ngn hng hch ton. 4.3.1.Tnh hnh Doanh s cho vay:

Triu ng
1500000 1000000 500000 0 2004 2005 2006

Ngan han

Trung & dai han

Hnh 4: DOANH S CHO VAY TRONG NGN, TRUNG V DI HN. Doanh s cho vay tng ln qua cc nm, ch yu l cho vay ngn hn nn doanh s cho vay ngn hn bao gi cng chim t trng cao trong doanh s cho vay. C c nhng bc tng nh th do Ngn hng khuyn khch cho cc cng ty xy lp nhn nhiu cng trnh thi cng v sn sng cho cc cng ty ny vay vn mc d ri ro khi cho vay i vi loi hnh ny l kh cao. Nh chng ta bit, cc cng ty ny ngun vn t c khng nhiu nn vic m rng kinh doanh gp nhiu kh khn. V vy Ngn hng tng bc m rng phm vi hot ng ca mnh thng qua vic p ng nhu cu cho cc doanh nghip ny.

49

i vi trung v di hn th gim nm 2006, do khch hng trong nm 2005 vay nhng cha tr n vay nn n nm 2006, Ngn hng khng tip tc cho vay na. Ngoi ra do mt s hp tc x, doanh nghip t nhn hot ng km hiu qu, ng vn cha qun l cht ch. Do hn ch ri ro, chi nhnh thng thn trng trong vic xt duyt cho vay vn, kin quyt khng thc hin khi bn vay khng c mt phng n kinh doanh kh thi, khng c mc ch r rng. Bn cnh nhng l do trn ta c th ni thm doanh s cho vay tng nh vo chnh sch do Chnh ph ban hnh, l cho cn b cng nhn vin vay ci thin cuc sng nh lo cho con ci n hc, tu sa nh ca, c ng vn phng thn xoay s khi kh khn, tt c nhng iu Chnh ph lm nhm kch cu tiu dng. Nh nhng phng php cho vay tch cc, n gin, tin li m doanh s cho vay ca INDOVINA Cn Th ngy mt tng ln trong nhng nm va qua. Mt Ngn hng mun hot ng c hiu qu cn to mi lin h mt thit gia Ngn hng v khch hng. Ngn hng thc hin tt vai tr ca mnh l cho khch hng vay sau n thi hn th thu hi n vay. Doanh s thu n ca khch hng cng tng cng vi s tng ca doanh s cho vay qua cc nm. t c doanh s cho vay nh vy do Ngn hng c chnh sch kinh doanh thch hp i vi khch hng truyn thng ca mnh, ng thi cng c chnh sch u i nhm khuyn khch khch hng mi n giao dch. Ngoi ra Ngn hng nn tip tc duy tr v pht huy nhm tho mn nhu cu vn cho u t,kinh doanh ca mi i tng khch hng, gp phn kch thch thnh phn kinh t quc doanh cng nh thnh phn kinh t ngoi quc doanh pht trin cn i hi ho hn. 4.3.2.Tnh hnh d n ngn, trung & di hn: D n tn dng lun l phn ti sn C sinh li ln, quan trng ca cc Ngn hng thng mi. i vi INDOVINA, y l phn ti sn ln, chim hn 90% tng ti sn v mang li ngun thu nhp ln cho Ngn hng.D n l s tin m Ngn hng cn phi thu ca khch hng trong mt thi im nht nh. Trong thc t, mt Ngn hng c hiu qu khng ch phi nng cao doanh s cho vay m cn phi nh gi ng nng lc ca khch hng gim bt ri ro, ta s nh gi v tnh hnh d n ca Ngn hng trong thi gian va qua.
50

Triu ng
600000 500000 400000 300000 200000 100000 0

DU NO CHO VAY QUA 3 NAM

2004 2005 2006 Ngan han Trung & dai han

Hnh 5: D N CHO VAY NGN, TRUNG V DI HN D n ca INDOVINA tng ln trong nm 2005 v gim nm 2006. L do d n gim: mt l do doanh s cho vay trung v di hn nm 2006 gim nn d n gim xung do n o hn, hai l do chuyn s d khong 100.000 triu ng ln Hi s TP HCM, ba l INDOVINA p dng t gi la hch ton hng ngy n cui thng kt s loi tr. D n tc ng trc tip n doanh thu v li nhun ca Ngn hng, v vy ba nm qua Ngn hng INDOVINA chi nhnh Cn Th m rng cc hnh thc cho vay, u t vo cc cng trnh xy lp, cho cc thnh phn kinh t trn a bn dn n tnh hnh d n ngn hn tng lin tc. S d nh vy do ngi dn,cc t chc kinh t s dng vn ng mc ch, c nhng d n kh thi nn INDOVINA Cn Th khng ngn ngi cho vay. 4.3.3.Tnh hnh doanh s thu n theo thi hn: Mt Ngn hng mun hot ng c hiu qu th khng ch nng cao doanh s cho vay m cn phi ch trng n tnh hnh thu n ca mnh. xem xt Ngn hng ny hot ng c hiu qu hay khng ta i vo phn tch tnh hnh thu n ca Ngn hng qua cc nm. Doanh s thu n tng ln qua cc nm gip c phn no cho chin lc kinh doanh ca Ngn hng. Nguyn nhn do khch hng s dng vn ng mc
51

ch v sinh li nn kh nng hon tr vn l rt cao, v vy doanh s thu n ca Ngn hng t c nh ch tiu ra, mt khc Ngn hng lun c nhng dch v tin ch nh cho cn b tn dng thng xuyn n c khch hng tr n (i vi nhng khch hng c quan h vay n tt trc y nhng do kh khn trong khong thi gian ngn, pht huy c uy tn ca mnh to lng tin cho khch hng n vay v tr n vay khi n thi hn chm dt hp ng.)
DOANH SO THU NO QUA 3 NAM

Triu ng
1500000 1000000 500000 0 Ngan han Trung & dai han 2004 2005 2006

Hnh 6: DOANH S THU N NGN, TRUNG V DI HN Bt c Ngn hng no mun tn ti v pht trin hot ng ngy cng hiu qu th khng ch ph thuc vo doanh s cho vay, nh gi ng khch hng, tin hnh thu n mt cch tt nht m cn phi bit trnh nhng ri ro. Cho nn doanh s cho vay l iu kin cn cn doanh s thu n l iu kin hot ng c duy tr v pht trin. Trong giai on ny nu thu n b t on th cng vic cho vay kh c th c tip tc trong nhng nm tip theo. Tnh hnh thu n trong 3 nm qua ca Ngn hng nhn chung kh tt, t l thun vi doanh s cho vay v tc tng c phn vt tri so vi doanh s cho vay nm 2006. Tng thu n nm 2005 l 1371.033 triu ng tng 5,9% so vi nm 2004 l 76,971 triu ng, song song doanh s cho vay cng tng 5,5%. Sang nm 2006 doanh s thu n t c l 1.519.883 triu ng tng 10,85% so vi nm 2005 cn doanh s cho vay ch tng 5,3%. Nguyn nhn do mi nm Ngn hng thu n t mt s khon n chm tr, n khoanh, khon n thu bt thng, .... V vy doanh s thu n ngoi cc khon cho vay ch yu cn pht sinh thm mt s khon bt thng khc.
52

4.3.4.Tinh hnh n qu hn:

NO QUA HAN QUA 3 NAM

Triu ng
40000 30000 20000 10000 0 Ngan han Trung & dai han 2004 2005 2006

HNH 7:N QU HN NGN, TRUNG V DI HN CA INDOVINA N qu hn li tng dn qua cc nm cho thy mc ri ro ca Ngn hng kh cao. Trong qu trnh hot ng ca Ngn hng th n qu hn l mt vn khng trnh khi. Nm 2004 n qu hn l 14.545 triu ng tng ln 18.133 triu ng t l tng 124,7% so vi nm 2005. n nm 2006 th n qu hn n 54.241 triu ng tng 21.563 triu ng, t l tng 65,98%. Ni bt nht nm 2005 n qu hn ngn hn chim t trng rt ln 93,3% tng 264,7% so vi nm 2004 nhng n nm 2006 tng ln mt phn na 16,9% nhng t trng n ch cn 65,7%. N qu hn tng qua cc nm, chng t nhng nm qua hot ng tn dng ca Ngn hng phi chu rt nhiu ri ro, bi l c rt nhiu n v khng c kh nng tr n Ngn hng, lm cho phn n qu hn ngy cng tng ln. Nh vy ri ro t hot ng kinh doanh ca khch hng vay vn cng chnh l nguyn nhn dn n ri ro trong hot ng tn dng ca Ngn hng. M nguyn nhn dn n ri ro tn dng ch yu l t pha khch hng. Khi khch hng vay vn sn xut thua l do bn thn nng lc qun l yu km, hay nhng nguyn nhn bt kh khng khng lng trc c nh hng n nng sut kinh doanh nh: chu nh hng ca bin ng th trng, thin tai, l lt, dch bnh bng pht..... hoc do khch hng vay vn v s dng vn sai mc ch dn n kh nng hon tr vn
53

gc v li cho Ngn hng, hoc cng c th do khch hng c la o Ngn hng bng cch em cng mt ti sn th chp nhiu Ngn hng c vay nhiu hn, v vy tnh hnh qu ti ca cn b tn dng trong Ngn hng l khng trnh khi. Tm li, tnh hnh n qu hn ca Ngn hng ngy cng qun l tt hn. thc hin c nh vy th INDOVINA Cn Th cn thc hin tt khu thm nh khch hng m bo thu hi c n, ng thi vi vic m rng quy m v a dng ha cc hnh thc hot ng tn dng ca Ngn hng. Qua phn tch tnh hnh tn dng ca Ngn hng cha hiu qu, lm gim li nhun cho hot ng kinh doanh ca mnh, cng nh s nghip cng nghip ha hin i ha tnh nh.
BNG 11: CC CH TIU NH GI HIU QU HOT NG TN DNG

Ch tiu
Doanh s cho vay Doanh s thu n D n D n bnh qun N qu hn Vn huy ng Tng ngun vn H s thu n

VT

Nm
2004 2005 2006

Tr.ng 1.381.222 1.457.282 1.534.345 Tr.ng 1.294.062 1.371.033 1.519.883 Tr.ng Tr.ng Tr.ng
686.769 513.517 14.545 768.484 732.718 32.678 679.508 661.083 54.241

Tr.ng 1.381.222 1.457.282 1.534.345 Tr.ng 1.294.062 1.371.033 1.519.883 % 93,69 94,08 99,06

vng 2,52 1,87 2,30 Vng quay tn dng % 97,44 94,56 98,92 D n/Tng ngun vn % 2,27 1,82 1,46 D n/Vn huy ng % 2,12 4,25 7,98 N qu hn/D n ngy 142,86 192,39 156,58 Thi gian thu n bnh qun ( Ngun: Bo co hot ng kinh doanh nm 04, 05, 06)

Ta s i phn tch tng ch tiu mt

54

 H s thu n: phn nh kt qu thu hi n ca Ngn hng cng nh kh

nng tr n vay ca khch hng, cho bit s tin Ngn hng s thu c trong thi k nht nh t mt ng doanh s cho vay. Qua bng s liu ta thy h s ny tng dn qua cc nm, nm 2005 tng 0,39% so vi nm 2004 v nm 2006 tng n 4,98% so vi nm 2005 t n t l 99,06%. Hot ng ca Ngn hng t hiu qu cao: c 100 ng doanh s cho vay th Ngn hng thu c trn 90 ng. y tht s l mt kt qu kh quan cn tip tc pht huy hn na trong cng tc thu n khch hng ca INDOVINA Cn Th. duy tr v pht trin hot ng tn dng ca Ngn hng i hi bn thn Ngn hng cn c s n lc hn na, cn kt hp cht ch gia gia tng doanh s cho vay vi tng cng vic thu n nhm gip cho ng vn ca Ngn hng c lun chuyn lin tc v m bo an ton. H s thu n cao cng bi v Ngn hng cho vay ngn hn qu nhiu.
Vng quay tn dng:

Vng quay vn tn dng nhanh chm qua cc nm. Nm 2005 gim 0,65 vng so vi nm 2004. S d vng quay vn tn dng nm 2005 gim nguyn nhn l do t nm 2005 cho vay trung v di hn gim lm cho s d n ngy cng nhiu. n nm 2006 th c s tng ln ca vng quay ny. Trong nm 2006 d n bnh qun gim cn 661.083 triu ng, gim so vi nm 2005, song song th doanh s thu n tng ln. Chnh v vy m s vng quay ny c ci thin, nhng Ngn hng vn cha c nhng chnh sch tt trong vic thu n t khch hng, nhng khch hng lm n khng c hiu qu chm tr nhng khon n cho Ngn hng. Nh th, bnh qun 1 vng quay vn tn dng nm 2004 l 142,86 ngy, nm 2005 l 192,39 ngy, nm 2006 l 156,58 ngy. Chng t vn tn dng ca Ngn hng quay vng chm, thi hn tn dng qu ngn nh hng n hiu qu tn dng khng cao v li nhun tn dng thp. T trng d n trn tng ngun vn: Qua bng 9 ta thy tnh hnh tp trung vn tn dng do hot ng ca chi nhnh rt ln. Thng thng t l d n trn tng ngun vn ch cn t c
55

50% l tt. Nhng trong 3 nm qua chi nhnh c t l ny rt ln >90% c th nm 2004 l 97,44%, nm 2005 c gim mt t 94,56%, nm 2006 li tng ln 98,92%. Mc s dng vn cho hot ng tn dng nh trn th hin cao trong iu kin chi nhnh ch trng khai thc mi ngun vn vi h s s dng hn 50% tng ngun vn cho hot ng chung ca chi nhnh th t. Loi hnh kinh doanh ny c kh nng thu hi vn nhanh v t ri ro hn loi hnh cho vay trung hn nn c m bo chc chn hn mc tiu kinh doanh an ton v hiu qu. Tuy nhin, tin hnh vic thc hin ch trng ca Ngn hng nh nc cng nh p ng nhu cu bc thit ca thnh phn kinh t ti Vit Nam nh i mi cng nghip, hin i ha sn xut, tng nng sut nhm to ra sn phm cht lng cao h gi thnh c kh nng cnh tranh ti th trng Vit Nam ln th gii, INDOVINA Cn Th cn c c cu d n hi ha bng vic c gng cho vay trung di hn. T l n qu hn trn d n: Ch tiu ny phn nh cht lng tn dng ca mt Ngn hng, hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Qua bng 9 ta thy n qu hn bin ng qua cc nm. Nm 2005 n qu hn trn d n tng so vi nm 2004 l 2,13% n nm 2006 n qu hn trn d n tng ln 3,73% so vi nm 2005. Ta thy n qu hn ca INDOVINA rt cao, v n qu hn vt trn mc trung bnh ton ngnh (0,5%). iu ny chng t nm ny Ngn hng hot ng nhiu ri ro hn v Ngn hng m rng quy m hot ng, cho vay nhiu hn. Nm 2006 n qu hn tng l do t pha khch hng vay vn, do nguyn nhn khch quan m h lm n thua l khng c kh nng tr cho Ngn hng , tuy Ngn hng vn c thu hi n qua pht mi ti sn th chp nhng vn khng b p. Trc tnh hnh kinh t phc tp, hu ht cc doanh nghip kinh doanh khng thun li, sc mua gim,.... ni chung hot ng tn dng c nhiu nguy c tim n. Tm li, cng tc tn dng ca INDOVINA Cn Th cn yu km v cht lng tn dng, n ng vai tr khng nh trong vic nh gi hiu qu kinh doanh ca Ngn hng. Chnh v vy m Ngn hng cn quan tm nhiu hn v cht lng

56

tn dng hot ng tn dng Ngn hng tt hn v gp phn lm cho kinh t a phng ngy cng chuyn bin tt p. T l d n trn vn huy ng: Ch tiu ny phn nh kh nng s dng vn huy ng ca Ngn hng. Nhn chung qua 3 nm t l ny c chiu hng gim ng k. C th nm 2004 t l ny l 2,27 ln, nm 2005 gim xung cn 1,87 ln v n nm 2006, t l ny gim cn 1,46 ln. Nguyn nhn chnh y cng chnh l do d n trong nm gim, Ngn hng chuyn s d ln Hi s TP HCM, v vy trong thi gian sp ti Ngn hng cn ch trng hn na v cht lng tn dng nhm gip Ngn hng t ch trong hot ng kinh doanh ca mnh. 4.4. PHN TCH CC HOT NG KHC : 4.4.1.Tnh hnh thanh ton quc t: BNG 12: TNH HNH THANH TON XUT NHP KHU vt:1.000USD Nm
2004
97 133 87 105

Ch tiu
Hng Xut khu Tng cng tip nhn L/C Tng gi tr thu Xut khu Hng Nhp khu Tng cng m L/C Tng thanh ton Nhp khu

So snh 05/04
2006
175 285 87 132 Gi tr 26 62 -17 -2 % 26,80 46,62 -19,54 -1,90

So snh 06/05
Gi tr 52 90 17 29 % 42,28 46,15 24,29 28,16

2005
123 195 70 103

(Ngun:Phng thanh ton quc t) 4.4.1.1.V tnh hnh xut khu: Nm 2005 tng tip nhn L/C tng so vi nm 2004 l 26.000 USD tc tng 26,8% so vi nm 2004, tng gi tr thanh ton hng xut khu tng 46,62% tc 62.000 USD so vi nm 2004. Sang nm 2006 tnh hnh xut khu li tip tc tng 42,28% s tin tng tng ng l 52.000 USD so vi nm 2005. Bin i tng dn ca tnh hnh xut khu lm cho hot ng thanh ton xut nhp khu ca INDOVINA Cn Th c nh gi l c hiu qu. Nguyn nhn ch yu l do thm khch hng mi v hng xut khu ca cc n v t chc kinh t cng tng.

57

Ngn hng to c uy tn vi khch hng, gip chuyn hng ng thi hn nn khch hng tin tng n giao dch vi Ngn hng m khng ngn ngi. 4.4.1.2.V tnh hnh nhp khu: Cn v tnh hnh Nhp khu trong nm 2005 tng m L/C tr gi 70.000 USD gim 17.000 USD khong 19,54% so vi nm 2004. Nguyn nhn do trong nm tnh hnh hot ng kinh doanh khng hiu qu, mt s khch hng ca ta gim nhp hng. Nhng gi c nhng mt hng nhp tnh bng USD nn t gi thay i ln xung vn khng nh hng nhiu v c phn tng ln nn mc gim v tr gi L/C khng cao ch chim 1,9% khong 2000 USD so vi nm 2004. Nhng n nm 2006 th nhp khu li tng ln l 87.000 USD nhng tr gi n tng ln n 28,16% tng ng 29.000 USD, l do n v vn gi mi quan h hp tc vi viCng ty Xut nhp khu tm ng lnh, h trong nm 2006 vn hot ng mnh m d trong nm tnh hnh tm ng lnh c st gim. 4.4.2.Kinh doanh ngoi t: Nhng nm u thnh lp Ngn hng c mua bn ngoi t nhng gn y ch yu ch l trung gian chuyn tin ngoi t nn chi ph rt thp khng ng k. BNG 13: TNH HNH KINH DOANH NGOI T vt:USD

Ch tiu
Doanh s mua vo Doanh s bn ra Li nhun(triu ng)

2004

Nm 2005

2006

So snh 05/04 Gi tr % 5,85 6,57 1,05

So snh 06/05 Gi tr % 864.181 558.923 61 3,90 2,50 24,50

20.917.908 22.142.206 23.006.387 1.224.298 20.943.784 22.320.319 22.879.242 1.376.535 190 188 249 -2

(Ngun:Phng thanh ton quc t) Nghip v kinh doanh ngoi t ca Ngn hng nh ni trn ch l mt hot ng nh khng phi l ngun thu ng k ca Ngn hng nhng cng gp phn lm a dng ho dch v ca Ngn hng to s li cun thu ht khch hng. Do ch ng ra lm trung gian trao i ngoi t nn khng b ra nhiu chi ph cho hot ng kinh doanh ny. Ch yu hot ng kinh doanh ngoi t ny em li
58

nhun cho INDOVINA Cn Th nh vo bin ng t gi ca ng la, nn y l hot ng em li ngun thu nhp cho Ngn hng m rt t ri ro. ng thi, tnh hnh xut khu ca khch hng ngy cng m rng gp phn cho kinh doanh ngoi t ca Ngn hng tng v Ngn hng cng t tm thm c khch hng mi n nh. Lng mua tin mt ngoi t ca chi nhnh c thun li do ngoi t th trng t do, gi tng ng gi mua ngoi t ca Ngn hng. 4.4.3.Tnh hnh qun l qu v kho qu: Cng tc qun l qu v kho qu thc hin khon thu chi tin mt mi ngy, qun l cc khon thu Tin mt nh t thu bn hng, thu n vay, thu tit kim...v cc khon chi nh chi tin vay, chi lng, chi thu mua, chi pht vay,...Tt c mi khon u c s xc nhn ca phng k ton v kim tra trc khi rt ra hay np vo Ngn hng, chi hay thu cho hot ng. Cho nn vic phc v nhanh, chnh xc tn tnh l th mnh ca INDOVINA Cn Th gp phn to nn s lun chuyn tin d dng v thun li. BNG 14: TNH HNH QUN L QU V KHO QU vt: triu ng Ch tiu
Tng thu tin mt Tng chi tin mt

2004
1.913.816 1.911.076

Nm 2005
2.224.978 2.221.208

2006
2.385.272 2.388.224

So snh 05/04 Gi tr % 311.162 310.132 16,26 16,23

So snh 06/05 Gi tr % 160.294 167.016 7,20 7,52

(Ngun:Phng Ngn qu) Nm 2005 tng thu tin mt l 2.224.978 triu ng tng 16,26% so vi nm 2004, s tin tng l 311.162 triu ng. Tng chi tng ng vi tng thu t 1.911.076 triu ng ln 2.221.208 triu ng, s tin 310.132 triu ng., t l tng l 16,23%. Qua nm 2006 th tin mt li tip tc tng c thu ln chi nhng y tng thu tin mt tng 7,2% khon tin tng so vi nm 2005 l 160.294 triu ng. Cn chi tng cao hn thu vi t l tng l 7,52% khong 167.016 triu ng so vi nm 2005.

59

T trn ta thy ngun tin mt thanh ton thu chi qua qu Ngn hng u tng, do khi lng chuyn tin hng ngy ca khch hng ti chi nhnh tng ln v huy ng vn tin gi tit kim tng cao. Tuy b phn ny khng em li nhiu li nhun cho Ngn hng nhng n l b phn khng th thiu cho s tn ti v pht trin ca Ngn hng. Nhn chung hot ng tn dng ca INDOVINA Cn Th t nhng kt qu khng nh. Bn cnh s ng gp khng t ca cc hot ng phi tn dng nng cao hiu qu hot ng ca Ngn hng. ng thi gip cho cc c nhn v doanh nghip t c nhng kt qu trong kinh doanh, phn no lm cho nn kinh t Cn Th cng chuyn bin tt. 4.5.PHN TCH CHI PH THU NHP - LI NHUN HOT NG TN DNG :
BNG 15: KT QU HOT NG TN DNG QUA BA NM TI INDOVINA VT: Triu ng So snh 05/04 So snh 06/05 Tn Tng Tuyt Tuyt g i i i i (%) (%)
8.171 17,62 5.549 3.349 2.182 6.709 7.141 -432 10,18 6,32 139,51 17,04 44,63 -1,85

Ch tiu 1. Tng thu Thu li tin vay Thu li tin gi 2. Tng chi Tr tin li vay Tr li tin gi 3. Thu nhp hot ng ti chnh

Nm 2004
46.364 45.840 524 35.585 15.649 19.936

Nm 2005
54.535 52.989 1.564 39.364 16.001 23.363

Nm 2006
60.084 56.338 3.746 46.073 23.142 22.931

7.149 15,60 1.040 198,47 3.779 10,62 352 2,25 3.427 17,19

10.779

15.171

14.011

4.392

40,75

-1.160

-7,65

(Ngun: Phng Qun l tn dng) Trong hot ng tn dng ca Ngn hng, mi ch tiu v Doanh s cho vay, thu n, d nu phc v cho mc tiu li nhun. Tuy nhin y ta ch xt ch tiu li nhun kha cnh do nghip v tn dng mang li khng tnh n cc khon chi ph v qun l, chi ph bn hng,.... Li nhun ny c th tng hoc

60

gim ty thuc vo quy m hot ng tn dng v kh nng cnh tranh ca tng Ngn hng. Nhn chung, li nhun t c t hot ng tn dng Ngn hng c xu hng tng qua cc nm. C th, nm 2004 hot ng tn dng mang li cho Ngn hng 10.779 triu ng li nhun. Nm 2005 tng ln 15.171 triu ng, tc tng thm 4.392 triu ng (hay 40,75%) so vi nm trc. Trong ch yu l do thu li tin vay tng ln t 45.840 triu ng nm 2004 ln 52.989 triu ng nm 2005, tng ln 7.149 triu ng, tng ng 15,59%. Bn cnh , thu li t tin gi cng tng ln ng k. Thu li tin gi tng ln t 524 triu ng nm 2004 ln 1.546 triu ng nm 2005, tc tng thm 1.022 triu ng, tng tng i 195,04%. Vn huy ng ca Ngn hng thu ng k nn Ngn hng em cho cc t chc kinh t v c nhn vay, thu li nhun v cho n v thng qua li sut cho vay. Qua cho thy li nhun thu nhp ti chnh tng ln rt nhanh. Sang nm 2006, thu nhp hot ng ti chnh gim so vi nm trc. Nm 2006, li nhun l 14.011 triu ng, gim 1.170 triu ng so vi nm 2005. Ngun thu t li tin gi v li tin vay khng gim nhng s tin tng i thu li tin gi v thu li tin vay thp hn so vi nhng nm trc. Tng thu nhp hot ng ti chnh gim, nguyn nhn do chi ph tr li tin gi tng. Nm 2006, thu li tin gi l 52.989 triu ng tng 3.349 triu ng, tng ng 6,32 % so vi nm 2005. Thu li tin vay cng tng, t 1.546 triu ng nm 2005 tng ln 3.746 triu ng nm 2006, tc tng thm 2.200 triu ng, tng khong 142,3% so vi nm trc do doanh s cho vay v doanh s thu n ca Ngn hng trong nm tng. V chi ph li sut (Tng chi): Nm 2004 chi ph tr li tin gi l 15.649 triu ng, trong chi ph tr li tin vay chim t hn l 15.049 triu ng. Nm 2005, chi ph tr li tin gi tng ln 23.363 triu ng, tng ng 3.427 triu ng so vi nm 2004 (tng ng 17,19%), cao hn so vi chi ph tr li vay l 16.001 triu ng. Do trong hai nm ny Ngn hng c nhng chin lc huy ng vn c hiu qu hn, huy ng ti a lng tin nhn ri ca cc t chc kinh t v dn c nn phn no tng t lc ca ngn hng, gim dn khon vay t NHT.
61

Hin nay, Ngn hng ang chu s cnh tranh gay gt ca cc Ngn hng khc trn cng a bn, v th rt d gp kh khn trong vic huy ng vn do li sut thp hn li sut cc Ngn hng c phn. Bn cnh vic ng bng th trng nh t ang dn bin mt nn cc khch hng c nhiu tin nhn ri thch u t vo bt ng sn n sinh li cao hn so vi tin gi vo ngn hng. Sang nm 2006, chi ph li sut l 22.931 triu ng gim 432 triu ng (tng ng 1,85%), so vi nm trc. Trong chi ph li vay tng ln ng k, t 16.001triu ng nm 2005 tng ln 23.142 triu ng tng ng 7.141 triu ng (tng ng 44,63%). Nguyn nhn l do trong nm ny ngun vn hnh thnh ch yu t vn vay NHT v cc t chc kinh t, ngun vn huy ng ti a phng vn cn hn ch. Tuy nhin, y cng l th mnh v l chin lc kinh doanh ca Ngn hng, bi l vi tim nng sn c, lc thiu vn Ngn hng c th d dng nhn c ngun vn iu chuyn t NHT, v vay cc t chc tn dng khc vi li sut thp, gip Ngn hng tit kim c chi ph pht hnh cc loi giy t c gi. Kt qu trn cho thy ngun thu ca Ngn hng c s phn tn, khng ch tp trung vo thu nhp li sut l thu li tin vay v thu li tin gi m cn mt s dch v mi ca Ngn hng nh nghip v bo lnh, thu tin tn ni, chuyn tin, thu i ngoi t,.... Chng t sn phm Ngn hng rt a dng v ngy cng c nng cao cht lng, chim c lng tin ca khch hng.

62

Chng 5: MT S BIN PHP NNG CAO HIU QU HOT NG KINH DOANH

Hiu qu hot ng kinh doanh l mc tiu hng u ca tt c cc t chc kinh t trong v ngoi nc. Hin nay do s pht trin ca nn kinh t nn nhiu Ngn hng ra i p ng nhu cu cho cc t chc kinh t gp phn xy dng t nc. Do khng th trnh khi cnh tranh gia cc Ngn hng tn ti v pht trin. Do cho thy tip tc ng vng v ngy cng tng trng trong iu kin kinh t th trng ngy cng m rng nh mi doanh nghip khc, vic p dng cc bin php nng cao hiu qu hot ng kinh doanh l iu v cng cn thit i vi mi Ngn hng, c bit l Ngn hng INDOVINA chi nhnh Cn Th. Trn c s phn tch hiu qu hot ng kinh doanh vi tnh hnh thc t ti Ngn hng em xin a ra mt s bin php v hy vng n s gp phn vo vic kinh doanh ca ngn hng ngy cng t hiu qu tt hn. 5.1. i vi hot ng huy ng vn: Ngun vn l mi quan tm ca Ngn hng hin nay. V vy gia tng doanh s cho vay, m rng v pht trin kinh doanh th iu u tin ngn hng phi c l vn vi phng thc " i vay cho vay". Tuy nhin hot ng huy ng vn ca Ngn hng phi gn lin vi chin lc s dng vn trong tng thi k nht nh. Huy ng vn qu nhiu c th gy ra trng thi ng vn trong trng hp khng c c hi u t v ngc li s gy ra tnh trng thiu vn nh hng n hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Qua phn tch hot ng huy ng vn ti INDOVINA Cn Th ta thy vn huy ng cn chim t trng thp trong tng ngun vn. Vy Ngn hng nn y mnh khai thc ngun vn nhn ri cn tim tng trong dn c bng cch a phng ha v a dng ha cc hnh thc, cc bin php huy ng vn: _Thc hin li sut huy ng hp l hp dn v p dng hnh thc thng vt cht.
63

_Nn kinh t nc ta hin nay mi bc sang c ch th trng, tc thay i ca i b phn dn chng thch ng v pht trin c trong nn kinh t cnh tranh khc lit hin nay l cha cao. Do ngun vn trong i b phn dn chng l ng k. i vi c nhn hay bt k t chc no khi mun gi tin vo Ngn hng iu u tin l li sut. Nh chng ta bit nu ngn hng huy dng vn vi li sut cao th cng cho vay vi li sut cao. Nu cc t chc kinh t vay vn vi li sut cao th vic kinh doanh ca h s gp nhiu kh khn, ngc li nu h cho vay vn v li sut thp th hiu qu hot ng kinh doanh ca doanh nghip t hiu qu hn. Ngy nay, cnh tranh gia cc Ngn hng din ra ht sc a dng, Ngn hng khng ch cnh tranh vi cc Ngn hng trong hot ng tin gi m cn cnh tranh vi cc t chc tn dng khc. V vy vic nghin cu th trng a ra mt chnh sch li sut thch hp c ngha n vic gia tng tin gi. Thng vt cht thng qua x s cng l yu t c lc kch thch huy ng tin gi bi tp qun" cu may" hnh thnh kh m nt trong i sng x hi, c bit l nhng tng lp dn c c mc sng trung bnh. Mt khc Ngn hng nn a ra nhng gii thng thch hp vi nhng khch hng c s d tin gi tit kim ln hoc nh. y l mt ng lc kh hp dn huy ng tin gi tit kim. To nim tin ni khch hng: * Lng tin l mt trong nhng vn sng cn ca Ngn hng. Ngn hng c huy ng c hay khng l nh vo lng tin ca dn chng. To lng tin ni khch hng l mt bin php tng hp nhiu kha cnh, sau y l mt s bin php in hnh: * C s vt cht: L mt trong nhng c s vng vng nht to nim tin ni khch hng, nht l vn huy ng tin gi. Trc mt Ngn hng nn u t vo c s vt cht cho tr s lm vic ca Ngn hng thm tin nghi, trang tr thm m, sp xp cng vic mt cch khoa hc. Nh th s to n tng tt cho khch hng, h s ngh Ngn hng giu c, lm n hiu qu v c th yn tm k thc. Cn v lu di Ngn hng nn di tr s giao dch n mt a im
64

thun li, rng ri hn tha mn nhu cu ca khch hng vi cht lng tt nht. * An ton: y l yu t m khch hng rt quan tm khi h gi tin vo Ngn hng. V ngoi li sut cao Ngn hng cn phi ch trng n an ton ca khch hng. Rt c th khch hng a chung mc li sut va phi m an ton vn ca h cao hn l li sut cao m khng c an ton. V h ngh ng vi mt khon li tc u ko theo mt ri ro, li tc cng cao ri ro cng nhiu. cho khch hng thy c an ton ca h Ngn hng cn phi nng cao hiu qu hot ng ca mnh y l mt bin php c bn li cun khch hng c bit l i vi khch hng tin gi thanh ton. Bi v Ngn hng lm n c hiu qu, c ngun ti chnh di do v c uy tn th khi gi tin vo Ngn hng, khch hng mi tin rng trong bt c tnh hung khn cp no khi h cn vn th Ngn hng cng c th p ng c. * Phong cch phc v v trnh nhn vin: Phong cch phc v l yu t rt quan trng tc ng trc tip vo tm l khch hng, h l cu ni gia Ngn hng v khch hng. Do nhng nhn vin trc tip tip xc vi khch hng cn c mt tc phong v phong cch tt nh n cn, nim n, lch s, nh nhn, ci m, tn tm v nht l phi c trnh . V vy, Ngn hng phi thng xuyn c lp hun luyn nng cao trnh nghip v chuyn mn cng nh to iu kin cho h c s nng cao kin thc. Mc tiu chnh l lm sao cho h hon thnh nhim v vi tinh thn trch nhim cao, c hiu bit gii thch khch hng mt cch tng tn, cn k nhng vn m h quan tm. Tm li, y l mt vn thuc v tm l ca khch hng, khi h cm thy tho mn, vui v, hi lng, th ln sau c l h s tip tc gi tin vo Ngn hng v gii thiu cho ngi khc bit n. * p dng cc hnh thc huy ng tit kim c mc ch y l hnh thc huy ng rt hu hiu, em li cho khch hng nhiu ngun vn Ngn hng c th p ng c nhiu nhu cu vn ca nn kinh t: Loi hnh ny c tim nng rt ln trong dn c, nhng ngi khng c iu kin vay vn nh: khng c ngi bo lnh, khng c ti sn th chp..... Tuy nhin h
65

c mt phn thu nhp d ra dnh cho mc ch no trong tng lai, li sut huy ng i vi loi tin gi ny c tho thun theo s tin gi, thi hn gi, gi tr mn hng s mua.... sau mt thi gian nht nh, khch hng rt tin ra s c Ngn hng cho vay b sung thm vn v mn hng c mua s tr thnh ti sn th chp cho Ngn hng. Lm nh th tc l Ngn hng bin c mun ca h thnh hin thc, khch hng s n Ngn hng nhiu hn v ng thi vn kinh doanh cng c gia tng. * a dng ho cc dch v cung ng: Hin nay, ti INDOVINA Cn Th, cc hnh thc huy ng, dch v Ngn hng cn hn hp, t i, iu ny c nh hng rt nhiu n kh nng huy ng vn ca Ngn hng. Trong iu kin t do cnh tranh nh hin nay, Ngn hng no a ra cc dch v tt, cht lng nhanh chng, m bo an ton, cht lng s lm gim c cc chi ph v lu thng tin mt to iu kin thc y nhanh chng qu trnh chuyn vn v gip Ngn hng m rng cng tc huy ng vn. Ngn hng nn pht huy m rng s dng cc phng tin thanh ton thu ht tin gi thanh ton. Bn cnh cng tc ci tin v pht huy vic thc hin cc cng c thanh ton nh: y nhim chi, y nhim thu, sc tin mt...Ngn hng c th m rng vic s dng sec c nhn, dng thanh ton tin hng ho, dch v v cc khon thanh ton khc thng qua cng tc thng tin tuyn truyn v li ch ca vic dng sec: c li nhanh chng, d dng, t chnh xc cao, khng phi tip cn tin mt, vi nhng i tng c thu nhp kh, c nhu cu chi tr thng xuyn. Tm li, huy ng c ngun vn vo Ngn hng th chi nhnh INDOVINA Cn th cn phi vn dng ngoi lc v ni lc to c s tin tng tuyt i ni khch hng. 5.2. i vi hot ng tn dng: Bn cnh vic huy ng vn vo Ngn hng ngy cng nhiu vi nhng bin php linh hot hp dn th Ngn hng cng phi n lc tm bin php nng cao hiu qu s dng vn. trnh cho ng tin khng b ng bng lm tng chi ph v gim li nhun th Ngn hng phi c nhng bin php tht s hi ha gia
66

vic huy ng vn v s dng vn nhm mang li hiu qu kinh doanh ngy cng cao. V cng nh chin lc huy ng vn chi nhnh cng h li sut cho vay thp hn cc Ngn hng chim u th hn v li sut so vi Ngn hng khc. Vi thc t s dng vn vay ca Ngn hng trong nhng nm qua xt thy c nhiu vn Ngn hng cn phi ci thin nhm t c mc tiu kinh doanh mang li nhiu li nhun hn. V vy INDOVINA Cn Th cn phi thc hin mt s vn sau y nng cao hn na hiu qu s dng vn ca mnh. + Thc hin chin lc khch hng, m rng quan h tn dng, tng bc nng cao cht lng tn dng ng thi duy tr khch hng truyn thng ca Ngn hng. i vi khch hng truyn thng, vay tr c uy tn, hot ng sn xut kinh doanh c hiu qu th Ngn hng nn dng mt mc cho vay u i gip cho doanh nghip phn u h gi thnh sn phm to th cnh tranh c li hn v qua to c mc li nhun cao hn. i vi t nhn c th, vic cho vay u thc hin cc ti sn th chp tuy nhin, Ngn hng khng nn xem vic th chp l yu t quyt nh cho s cho vay m ch yu xem xt mc ch vay c mang li hiu qu ch thc c kh nng tr c n mi quyt nh cho vay. Mt vn quan trng na l trong v sau khi cho vay, Ngn hng cn thng xuyn t chc kim tra vic s dng vn vay, c bit l nhng khon vay ln v nhng khch hng mi giao dch ln u. Tng cng thng tin gia cc Ngn hng v tnh hnh ti chnh ca cc doanh nghip v cc sai phm ca khch hng. Ngn hng c th sng lc i tng vay mo him, c trin vng xu khi qu trnh cho vay hn ch ri ro thng qua h thng thng tin phng nga ri ro. + a dng ha sn phm dch v, loi hnh u t kinh doanh ch yu l: kinh doanh Xut Nhp khu phn ln l nhng n v lm n c hiu qu ng gp nhiu cho ngn sch Nh nc. c bit l Ngn hng ch trng vic m rng cc dch v Ngn hng nh nghip v kinh doanh ngoi t, dch v thanh ton quc t, dch v thanh ton trong nc, dch v vay cm ...
67

+ Chuyn mn ha ca cn b tn dng: Ban lnh o Ngn hng c tng cn b tn dng chuyn cho vay v thu hi n tng khu vc a bn nht nh. Vic phn chia nh vy s gip cn b tn dng nm chc c tnh hnh ti chnh cng nh quan h lm n ca tng khch hng, hiu c nhu cu vay vn ca h. T lp ra phng n cho vay c hiu qu, vn cho vay c cp pht tht s i vo sn xut kinh doanh c hiu qa. Qua thu hi n v li mt cch nhanh chng v thun li khi n k hn thanh ton + Pht trin ngun nhn lc: Yu t con ngi lun l yu t hng u hoch nh chnh sch kinh doanh ca Ngn hng ni chung v chnh sch tn dng ni ring. V th Ngn hng nn t chc thc hin cng tc bi dng cn b cng nhn vin ngy cng gii v nghip v giu kinh nghim, phm cht o c tt. Mun nh vy Ngn hng c th u t cho nhn vin thng qua vic o to iu kin cho h c dp tm hiu, hc hi nng cao trnh k thut nghip v vi mi hnh thc: hun luyn ti ch, tham d cc cuc hi tho, cc kha o to ngn ngy, di ngy trong nc cng nh nc ngoi khi c iu kin. + Thc hin cng tc tuyn truyn: Ngn hng nn tin hnh thng tin, qung co trn bo ch, truyn hnh v hot ng ca Ngn hng, thng qua phng thc i mi kinh doanh. c bit Ngn hng nn tip cn vi khch hng tim nng, c tn tui, cho mi h tham gia vo danh sch cc khch hng ca Ngn hng qua hnh thc tham d hi ch thng mi t khu sn xut, tip th cho n khu thng mi ha sn phm. * Mt s bin php ci thin cht lng tn dng ca Ngn hng: - Thc hin r sot, nh gi tnh hnh n thng xuyn, nh k v phn loi nm r thc trng d n tn dng. nh k r sot, qun l danh mc tn dng ca Ngn hng m bo thc hin ng mc tiu v gii hn. - T chc xem xt, thm nh k, cht ch trc khi cp cc khon tn dng mi trong c ni dung quan trng l nh gi v d phng kh nng xy ra ri ro.

68

- Thc hin hon chnh, b sung v qun l cht ch h s tn dng. Cn ban hnh quy nh c th, cht ch v vic lu tr, bo qun v qun l h s tn dng. - C chnh sch khen thng, giao ch tiu thu n ngoi bng i vi cc chi nhnh nh l mt trong nhng ch tiu chnh trong hot ng, t bit l nhng chi nhnh c n ngoi bng ln. - Lp phng n tn thu n gc, n li x l ton h thng. - Tng cng kim tra, kim sot qu trnh x l v tn thu hi n. 5.3.i vi hot ng khc: Kinh doanh ngoi t: p dng chnh sch t gi: phng chm ca Ngn hng Th l li t m thu ht khch hng nhiu. a ra t gi hp dn thu ht khch hng. Ngn hng cn phi c s cn i trn th trng m bo li nhun cho Ngn hng v khch hng. V thanh ton quc t: Nng cao trnh nghip v gii p thc mc cho khch hng v hng dn cho khch hng lp b chng t trnh sai st xy ra t to nim tin cho khch hng i vi Ngn hng. Chin lc tm kim khch hng mi: - Hnh thnh mt b phn nghin cu th trng, tm ti v sng kin ra cc sn phm dch v mi, trong c dch v phi tn dng nh mi gii tin t, bao thanh ton... xy dng chnh sch khch hng, k hoch c th vi tng i tng khch hng, c chnh sch gi v ph dch v hp l. - Khng ngng a dng ha cc loi hnh dch v ti chnh tin t , nghin cu v tip tc trin khai mt s dch v m cc t chc tn dng khc thc hin tt nh i l bo him, cho thu, kinh doanh vng, kiu hi, cm , ... -To tin ch cho khch hng khi quan h vi Ngn hng, gip thu ht khch hng cng nh to mi dy lin h gia Ngn hng v doanh nghip qua nhng ti khon k thc v cho php hnh thnh nhng bo m ti chnh an ton cho Ngn hng
69

- tip cn khch hng rng hn cn trin khai gii thiu cc loi hnh tn dng, cc dch v Ngn hng trn mng kt hp vi c vic gii p thc mc cho khch hng v nhng vn lin quan n th l tn dng Tm li, nhng bin php trn s mang li hiu qu cho vic s dng vn, gii quyt tnh trng ng va m rng phm vi hot ng kinh doanh v a dng ha cc hnh thc u t vn cng nh kt qu thu nhp t hot ng ny gp phn ng k vo vic tng li nhun ca chi nhnh. 5.4.Bin php gim chi ph hot ng: Nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng l mun nng cao li nhun. iu c ngha l Ngn hng phi nng cao cc khon thu ca mnh ng thi gim bt chi ph hot ng. Hot ng kinh doanh ca Ngn hng mang tnh cht c th, do gim chi ph hot ng kinh doanh l vn m cc nh lnh o quan tm tm ra phng php tt nht m khng nh hng n cc hot ng khc. Qua qu trnh phn tch ta thy chi ph ch yu ca Ngn hng l chi ph tr li tin gi v tr li tin vay. Hai khon ny ph thuc vo li sut, li sut li ph thuc vo khung li sut do Ngn hng Nh nc quy nh. V vy hai khon chi ph ny ca Ngn hng thng khng ch ng lm. Do chi ph m Ngn hng c th iu chnh l chi ph vt cht v cc khon tin lng cng nhn, vn phng phm. + V khon vt cht nh nh ca, trang thit b my mc cn phi c bo qun, chm sc cn thn trnh nhng h hng ng tic lm tng chi ph sa cha, khu hao ti sn c nh. D l mt phn khng ln nhng cng gp phn lm gim chi ph hot ng kinh doanh chung ca Ngn hng. + V khon tin lng cng nhn vin y khng c ngha l gim lng m ni v kha cnh ngh nghip chuyn mn v s b tr nhn s hp l ca ban lnh o Ngn hng. Nh vy v khon chi ph ny, nu mun gim c mt phn th trch nhim thuc v cc nh lnh o, h phi ht sc kho lo v nhy bn trong vic b tr ng ngi, ng vic v c trong vic tip cn khoa hc cng ngh.
70

+ Vn vn phng phm, in thoi: Mi cng nhn vin phi bit tit kim nhm t mc tiu cao nht trong kinh doanh, khng hoang ph trong s dng mua sm. Khon ny th ty thuc vo thc ca mi nhn vin trong Ngn hng. + Trong iu kin hin nay, s cnh tranh gia cc Ngn hng ngy cng mt tng, vic tm li nhun gp phi kh khn v li sut cho vay c chiu hng gim. Do , bn cnh vic khng ngng tm ti nhng hnh thc dch v mi m rng kinh doanh, p ng nhu cu khch hng, Ngn hng cn thc hin ch th tc ph hp dn khuyn khch khch hng n giao dch, n m ti khon tin gi nhiu hn.

71

Chng 6: KT LUN V KIN NGH

6.1. Kt lun: Trong qu trnh hot ng v pht trin INDOVINA Cn Th phn u vn ln v t c nhng thnh tu ng k trong cng cuc CNH-HH t nc. Mc d cn nhiu hn ch v kh khn Ngn hng cng khng ngng vt qua gp phn vo s pht trin ca t nc ni chung v Cn Th ni ring. Qua phn tch nh gi hiu qu hot ng kinh doanh ca INDOVINA Cn Th chng ta c th rt ra mt s kt lun nh sau: * V huy ng vn: Vn huy ng ca INDOVINA tng chim t trng cao nh uy tn ca Ngn hng c nng cao, khch hng n Ngn hng m ti khon nhiu, hn na hot ng kinh t pht trin th nhu cu thanh ton qua Ngn hng cng tng v tr nn a dng. Tuy tin gi tit kim ca dn c c gim nhng tin gi ca cc t chc tn dng li tng ln. Nhn chung Ngn hng thc hin kh tt vic huy ng vn. * V hot ng tn dng: c th ni cng tc tn dng ca INDOVINA c m rng v qui m hot ng nhng cht lng cha cao, qun l n qu hn cn km, nng lc cn b tn dng cng CHA c ch trng nng cao. Vn tn dung ca Ngn hng to iu kin cho qu trnh sn xut kinh doanh ca c nhn cng nh doanh nghip c tin hnh thun li thu c kt qu mong mun, gp phn y mnh tc tng trng ca nn kinh t. * V kt qu hot ng kinh doanh: tuy li nhun c gim nhng do vn iu chuyn t Trung Ung gim i mt phn cho cc chi nhnh khc nn c gim v s lng m cht lng khng gim. Da vo cc ch tiu ta c c th nhn xt hot ng kinh doanh ca INDOVINA Cn Th c nhng biu hin chuyn bin tt p. Ni tm li, kt qu gt hi c ht sc quan trng trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng l hiu qu, an ton trong lnh vc kinh doanh, uy tn s tn
72

nhim ca Ngn hng i vi khch hng. S d t c nhng thnh tu ng khch l trc ht l do n lc vn ln, s sng to nhy bn trong kinh doanh ca Ngn hng, bn cnh phi k n s h tr kp thi thng xuyn ca Tr s chnh. 6.2. Kin ngh: Trong qu trnh hot ng kinh doanh mc d INDOVINA Cn Th mang li nhng thnh tu ng k, Ngn hng cn c nhng bin php linh hot hn, nhy bn hn kt hp vi s gip ca cc cp lnh o thc thi tt nhim v ca mnh cho x hi cng nh mang li nhng li ch thit thc cho s tn ti v pht trin vng mnh ca Ngn hng. Qua gn 3 thng thc tp tm hiu v tip xc thc t ti INDOVINA Cn Th em xin xut mt s kin ngh vi hy vng rng n s c ngha thit thc trong vic a hot ng ca Ngn hng ngy cng tin trin hn na trn bc ng kinh doanh: + Ngn hng nn tp trung vic khai thc ngun vn: S lng Ngn hng trn a bn Cn Th tng nhanh, h y mnh chin lc Marketing li ko khch hng, nht l nhng n v kinh doanh Xut nhp khu. INDOVINA Cn Th ra i tr hn cc Ngn hng khc nn hu ht cc n v kinh doanh Xut Nhp khu lm n c hiu qu cha c quan h thng xuyn vi chi nhnh, trong iu kin ngun vn huy ng trn a bn khan him v ngun vn iu chuyn ca Hi s li c hn. Do c nhng thi im khch hng cn vn nhng Ngn hng khng p ng c, v vy Ngn hng cn tng ngun vn c th n nh v m rng thm khch hng kinh doanh c hiu qu. To thm nhiu mi quan h hp tc kinh doanh. + Ngn hng cn xy dng v pht trin ngun lc con ngi. Song song vi vic ch trng lc lng nhn vin sn c ph hp vi kh nng v yu cu cng tc, Ngn hng nn t chc bi dng, nng cao cht lng cn b nhn vin v trnh chuyn mn: khuyn khch cc sng kin ci tin cng tc,... + Chnh sch Ngn hng v i mi c ch qun l:

73

Khch hng l mt trong nhng mi quan tm ln ca Ngn hng, h l ni to ra li nhun cho Ngn hng. Vn t ra l chn khch hng no v dch v g? Mun xc nh c chin lc nh vy th Ngn hng nn phi hp vi cc phng ban ra mt phng php hp l m thc hin. + a im hin ti ca Ngn hng kh thun li cho kinh doanh nhng do mt bng hn hp. Cho nn tht cn thit Ngn hng c mt tr s lm vic t ti mt a im thun li nhm to iu kin hn cho quan h giao dch gia khch hng v Ngn hng. + Ngn hng nn tng thm th thc tit kim trung v di hn nh tr li hng thng, thch hp cho nhng ngi ln tui khng tham gia kinh doanh, c khon tin mun gi vo Ngn hng m bo chi tiu cho cuc sng. + Ngoi ra Ngn hng cn:

u t xy dng c s khang trang tng v th cnh tranh. Khng ngng nng cao cht lng sn phm, dch v hin c, ng thi Cn i gia kh nng huy ng vn v s dng vn trung v di hn

coi trng pht trin sn phm mi, dch v mi. ng thi tng cng cng tc qun l ri ro nhm t c mc tiu tng trng tn dng an ton v hiu qu bn vng.

Ngoi ra Nh nc cn c nhng chnh sch h tr, gip cc Ngn

hng thc hin tt chc nng v vai tr ca mnh nh tng knh to vn cho cc Ngn hng, y mnh pht trin th trng chng khon c th san s bt gnh nng huy ng vn v phn b vn cho Ngn hng.

74