Ngn hng thng mi trong cuc chin chng lm pht H v tn: V Vn Chung Lp : CQ46/15.

05 Phone: 0979189562 Lm pht l mt trong bn yu t quan trng nht ca mi quc gia (tng trng cao, lm pht thp, tht nghip t, cn cn thanh ton c s d). Tuy nhin, tnh hnh lm pht hin nay Vit Nam ln ti mc bo ng l 2 con s, vt qua ngng lm pht cho php ti a l 9% ca mi quc gia. Theo s liu ca Tng cc Thng k, tnh n thng 4/2011, ch s gi tiu dng (CPI) ca Vit Nam tng ti 9,64%, cao hn mc tiu kim ch 7% m Quc hi thng qua u nm. n thng 10/2011, ch s CPI tng 18,5% so vi cng k nm ngoi. Cn tnh t u nm n nay, CPI tng 17,05%. Din bin phc tp ca lm pht ang tc ng n tt c cc lnh vc kinh t x hi, trong c hot ng ca cc Ngn hng thng mi (NHTM). i vi cc NHTM, kinh doanh trong lnh vc tin t, lm pht tng cao, sc mua ng tin gim xung, nh hng xu n hot ng huy ng vn, cho vay, u t v thc hin cc dch v ngn hng. Ngn hng thng mi chu tc ng mnh m bi lm pht i vi hot ng huy ng vn: do lm pht tng cao, vic huy ng vn ca cc ngn hng gp nhiu kh khn. Lm pht lm suy gim lng tin ca ngi gi tin, h c xu hng a tin ca mnh sang cc knh u t khc (vng, ngoi t, bt ng sn). huy ng c vn, hoc khng mun vn t ngn hng mnh chy sang cc ngn hng khc, th phi nng li sut huy ng st vi din bin ca th trng vn. Nhng nng ln bao nhiu l hp l, lun l bi ton kh i vi mi ngn hng. Mt cuc chy ua li sut huy ng ngoi mong i ti hu ht cc ngn hng (17% 18%/nm cho k hn tun hoc thng), lun to ra mt bng li sut huy ng mi, ri li tip tc cnh tranh y li sut huy ng ln, c ngn hng a li sut huy ng gn st li sut tn dng, kinh doanh ngn hng l ln nhng vn thc hin, gy nh hng bt n cho c h thng NHTM. V khi ngn hng nh nc thi ci cuc chy ua li sut ny bng mt lot cc bin php nh vic 12 ngn hng ln p dng mt mc li sut ng thun l 14%. Tuy nhin, li sut ng thun ny nhanh chng b ph ro do s kht vn ca cc ngn hng thng mi, tranh ginh ngun vn tin gi d tr cho nhu cu thanh khon. Sau , ngn

hng nh nc a ra bin php mnh tay hn l p trn li sut huy ng v thit qun lut i vi cc ngn hng thng mi trong vic thc hin quy nh ny. Khi trn li sut c thit lp, th cc ngn hng nh bt u l ra s yu km thanh khon, cc khch hng gi tin rt tin chuyn sang gi cc ngn hng ln uy tn hn vi cng mt mc li sut. ng thi nhng khch hng gi tin mi cng gim do tnh hp dn ca tin gi ngn hng gim. Nh vy, lm pht din bin phc tp khin cho hot ng huy ng vn ca ngn hng b nh hng mnh m, nu khng phi lo chy ua li sut vi cc ngn hng khc th li lo i mt vi ri ro thanh khon. Lm pht tng cao, Ngn hng Nh nc (NHNN) phi thc hin tht cht tin t gim khi lng tin trong lu thng. C th, thc hin ngh quyt 11 ca chnh ph v cc gii php n nh kinh t v m, ngn hng nh nc yu cu cc ngn hng thng mi hn ch tc tng trng tn dng di 20% v 16% i vi tn dng phi sn xut. Trong khi , nhu cu vay vn ca cc doanh nghip v c nhn kinh doanh vn rt ln, cc ngn hng ch c th p ng cho mt s t khch hng vi nhng hp ng k hoc nhng d n thc s c hiu qu, vi mc ri ro cho php. Room tn dng ny hn ch rt ln kh nng m rng cho vay ca cc t chc tn dng, t gim i li nhun t vic cho vay, gy kh khn cho hot ng ca ngn hng. Cng vi vic gii hn room tn dng, ngn hng nh nc tng cc li sut c s nh li sut ti chit khu, ti cp vn, hn ch ti a kh nng cung ng tin cho h thng ngn hng. iu ny khin cho cc ngn hng cng kh khn hn trong tm kim ngun vn. Trc y, nu thiu ht thanh khon, thay v vay trn th trng lin ngn hng, cc ngn hng c th tm n knh ti chit khu, ti cp vn ca ngn hng nh nc, nhng vi cc li sut qu cao khin cho cc ngun vn ny tr ln t hn. Trong khi , th trng lin ngn hng th bin ng rt ln, li sut tng rt cao, c thi k ln n 30%/nm. Cc ngn hng thiu ht thanh khon, khi khng th tm c ngun b p ti u (tin gi, ti chit khu) phi tm n th trng lin ngn hng i mt vi s tng cao ca chi ph huy ng vn lm gim li nhun thm ch c th l. Mt khc, chi ph huy ng vn tng cao, th li sut cho vay cng cao, iu ny lm xu i v mi trng u t ca ngn hng, ri ro o c s xut hin. Do sc mua ca ng Vit Nam gim, gi vng v ngoi t tng cao, vic huy ng vn c k hn t 6 thng tr ln tht s kh khn i vi mi ngn hng, trong khi nhu cu vay vn trung v di hn i vi cc khch hng rt ln, v vy vic dng vn ngn hn cho vay trung v di hn trong thi gian qua ti mi ngn hng l khng nh. iu ny nh hng n tnh thanh

khon ca cc ngn hng, nn ri ro k hn v ri ro t gi xy ra l iu kh trnh khi. Do lm pht cao, khng t doanh nghip cng nh ngi dn giao dch hng ha, thanh ton trc tip cho nhau bng tin mt, c bit trong iu kin lm pht, nhng li khan him tin mt. Theo iu tra ca Ngn hng th gii (WB), Vit Nam c khong 35% lng tin lu thng ngoi ngn hng, trn 50% giao dch khng qua ngn hng, trong trn 90% dn c khng thanh ton qua ngn hng. Khi lng tin lu thng ngoi ngn hng ln, NHNN thc s kh khn trong vic kim sot chu chuyn ca lung tin ny, cc NHTM cng kh khn trong vic pht trin cc dch v phi tn dng, c bit l dch v thanh ton qua ngn hng. Vn tin thiu, nhiu doanh nghip thc hin mua chu, bn chu, cng n thanh ton tng, thot ly ngoi hot ng. Nh vy lm pht tng cao lm suy yu, thm ch ph v th trng vn, nh hng ln n hot ng ca cc NHTM. S khng n nh ca gi c, bao gm c gi vn, lm suy gim lng tin ca cc nh u t v dn chng, gy kh khn cho s la chn cc quyt nh ca khch hng cng nh cc th ch ti chnh tn dng. Cc bin php kim ch lm pht ca ngn hng thng mi Kim ch lm pht n nay c tc dng bc u, NHNN tng bc n nh c th trng tin t, kim sot tng trng tn dng ca tng NHTM. Song mt iu nhn thy r l nhng du hiu ca bt n v m cha thuyn gim, nhp siu vn rt ln, thm ht thng mi cao, trong khi mt s doanh nghip li thiu vn sn xut, xut khu. V vy, tn dng v li sut ca cc NHTM cn c iu chnh hp l hn va kim sot c tng trng tn dng, p ng vn cho cc doanh nghip sn xut kinh doanh c hiu qu cao, to iu kin cho kinh t pht trin, va kim sot c lm pht, va gp phn n nh vi m. C th: Th nht, kim sot tng trng tn dng Mi NHTM t iu chnh c cu tn dng theo hng gim d n v t trng tn dng trung, di hn ph hp vi quy m v thi hn huy ng vn. Tng vng quay vn tn dng, s gim bt kh khn do thiu vn. Trc mt ch nn dnh vn vo nhng d n nhanh to ra khi lng hng ho p ng nhu cu thit yu ca x hi. Th hai: ti cu trc h thng ngn hng. nng cao sc mnh v nng lc cnh tranh, h thng ngn hng thng mi ca Vit Nam cn phi tn dng c hi hin nay ti c cu. Mt s ngn hng Vit Nam hin nay c ngun vn thp, mt s ngn hng khc li

ch hot ng trong mt vi phn khc nht nh trn th trng. ng thi, trong mt s trng hp th quy m vn cng l mt vn ng lu . Nhiu ngn hng thnh cng trong vic t ti mc gii hn vn ti thiu ca NHNN l 3.000 t ng, thm ch cn c phn vt qu ch tiu. Tuy nhin, vn cn mt s khng nh cc ngn hng cha th t yu cu mc d hn t vn ti thiu sp ti. Cc ngn hng c xc nh l c thanh khon km nn sp nhp vi nhng ngn hng khc hot ng c hiu qu tt hn. Mt kha cnh khc ca ti c cu h thng ngn hng l cc ngn hng cn tp trung cho vay i vi cc khon vay ngn v trung hn. v trong iu kin lm pht, vic huy ng ngun vn di hn l rt kh khn, nu ngn hng cho vay di hn nhiu s dn n ri ro k hn. ng thi, nhng doanh nghip c nhu cu ngun vn di hn c th tm kim trn th trng chng khon. Gp phn tng sc cu trn th trng chng khon, chng li suy thoi hin hu. Th ba, iu hnh gi mua v bn vn (li sut) n nh v theo xu hng gim dn. Tng li sut l gim cung tin, kim ch tng trng tn dng nng. Tuy nhin, li sut lin tc tng cao khng ch c kh khn rt ln cho doanh nghip trong vic tip cn vn vay, m cn kho khn cho NHTM trong vic huy ng vn trung v di hn, nhng n ch l bin php trong ngn hn. Khi gi gii php ti chnh tin t c trin khai mt cch ng b, lm pht c kim sot mc nht nh, th mt trong nhng cng c cn iu chnh ngay l li sut kinh doanh ca cc NHTM. Lin quan n li sut tn dng l phm tr t gi hi oi. Vit Nam, do tin ng cha phi la ng tin chuyn i, trong khi tnh trng la ho li mc cao, v vy x l li sut khng th tch ri vic x l t gi hi oi. Va qua t gi hi oi c iu chnh vi bin +/- khuyn khch xut khu v ch ng nhp khu. Cho n nay vn c nhiu kin cho rng nn ph gi ng tin Vit Nam vi bin rng hn na khuyn khch xut khu. Th bn, pht trin cc dch v phi tn dng, c bit l dch v thanh ton khng dng tin mt Pht trin cc dch v phi tn dng va c iu kin tng thu nhp cho ngn hng, va thu ht khch hng n vi ngn hng tng kh nng huy ng vn vi chi ph thp. tng t l dch v phi tn dng, v pha cc ngn hng cn: Nng cao cht lng v tnh tin ch ca dch v theo hng: (i) i vi dch v truyn thng: y l yu t nn tng khng ch c ngha duy tr khch

hng truyn thng, to ngun thu nhp ln nht cho ngn hng, m cn pht trin cc dch v mi trn nn tng ca dch v truyn thng thu ht cc khch hng tim nng. (ii) i vi cc dch v hin i, cn thc hin chin lc Marketing su rng, c chnh sch khuyn khch khch hng (chnh sch ph, khuyn mi) s dng cc dch v ngn hng in t nh dch v m ti khon c nhn, thanh ton, chi tr thu nhp theo hng khng dng tin mt qua th ATM. Bn cnh knh truyn thng cung ng cc dch v ngn hng bn l n ngi s dng, cn pht trin cc knh phn phi hin i nh cc loi hnh giao dch ti nh, qua in thoi, internet, ngn hng t phc v (self-service outlest) Th nm, cc NHTM cn tng cng lin kt, hp tc, trao i chia s kinh nghim hot ng ngn hng trn cc lnh vc; kt ni cc nghip v, sn phm dch v, to ra h thng phc v khch hng rng ln, hiu qu, tit gim chi ph Tng cng s ng thun gia cc NHTM, thnh vin trong hip hi Ngn hng Vit Nam trong nhiu chnh sch ca NHTM v li ch v s n nh, kim ch lm pht v pht trin kinh t t nc, v li ch v s pht trin ca s ng cng ng doanh nghip, ca cc tng lp dn c, v li ch hiu qu kinh doanh ca tng NHTM, cng nh ca c h thng NHTM Vit Nam. Th su, nng cao hiu qu qun tr ti sn n c, c bit l qun tr thanh khon. Cc ngn hng phi xy dng qui trnh kim sot v qun l thanh khon nhm p ng kp thi cc ngha v thanh ton n hn, m bo an ton trong hot ng, gim thiu ri ro thanh khon. Th by, nng cao v th, cht lng hot ng, phc v ca ngn hng to nim tin cho dn chng gi tin vo ngn hng bng nhng hnh ng thit thc. Ch n quyn li ca khch hng, bao gm c khch hng gi tin v khch hng vay cng nh khch hng s dng nhng dch v ca ngn hng. http://vef.vn/2011-10-25-xac-dinh-chinh-xac-do-mat-von-cua-ngan-hangviet http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/09/15/1669/