ChngI Kinh t h sn xut v tn dng ngn hng i vi kinh t h sn xut I. Kinh t h sn xut trong nn kinh t quc dn 1.

Vai tr ca nng nghip nng thn nc ta. Nng nghip nng thn c v tr ht sc quan trng i vi nn kinh t quc dn. Nc ta hn 80% dn s sng nng thn v hn 70% lao ng trong ngnh nng nghip, hng nm nng nghip sn xut ra hn 40% tng sn phm x hi v 50% gi tr thu nhp quc dn. Vai tr ca nng nghip nng thn cn th hin vic xut khu cc nng sn c nh hng n kim nghch xut khu vi mt th mnh v iu kin t ai, thin nhin, thi tit v kh hu, nn nng nghip nc ta c th sn xut ra nhiu nng sn thc phm cao cp gp phn cho xut khu. Tng sn lng nng nghip k nm 1990 tr li u tng ng k, trong ni bt nht l lng thc. Nm 1990 sn lng lng thc l 21,49 triu tn. Nm 1991 sn lng lng thc l 21,99 triu tn Nm 1992 sn lng lng thc l 24,20 triu tn Nm 1993 sn lng lng thc l 24,50 triu tn Nm 1997 sn lng lng thc l 30,50 triu tn, xut khu 3,6 triu tn ng hng th 3 sau M v Thi lan. Nm 1998 sn lng lng thc l 31,85 triu tn, xut khu 3,8 triu tn ng th 2 sau Thi lan. T ch c canh cy lng thc ti c cu sn xut cy nng nghip chuyn sang kt hp chn nui, t trng sn lng ngnh chn nui chim gn 30% sn lng nng nghip.

Hng nm, nc ta trng thm c 1020 ha rng tp trung, 400 triu cy phn tn, khai thc trn 3triu mt khi g 30triu xe ci cung cp cho nhu cu tiu dng trong nc v xut khu. Bn cnh vic nh bt v nui trng thu sn u t sn lng cao. Tuy nhin nn nng nghip nc ta vn cn nt c th l nn nng nghip t cp m i a s nng dn sn xut nh l ph bin, phn cng v hp tc cha ng u. Do c tc pht trin kinh t bnh qun hng nm tng ln th yu cu t trng vn u t trong nng nghip l cp bch. 2. Kinh t h sn xut trong sn xut nng nghip. 2.1. Khi nim h sn xut. Ni n s tn ti ca h sn xut trong nn kinh t, trc ht chng ta cn thy rng h sn xut khng ch c nc ta m cn c tt c cc nc c nn sn xut nng nghip trn th gii. H sn xut tn ti qua nhiu phng thc v vn ang tip tc pht trin. Phng thc sn xut ny c nhng quy lut pht trin ring ca n v trong mi ch n tm cch thch ng voi nn kinh t hin hnh. Chng ta c th xem xt mt s quan nim khc nhau v h sn xut. Trong mt s t in chuyn ngnh kinh t cng nh t in ngn ng, h l tt c nhng ngi cng sng trong mt mi nh, nhm ngi bao gm nhng ngi chung huyt tc v ngi lm cng. Lin hip quc cho rng: "H l nhng ngi cng sng chung dc mt mi nh, cng n chung v c chung mt ngn qu". Ti cuc tho lun quc t ln th IV v ql nng tri ti H Lan nm 1980, a ra khi nim: "H l mt n v c bn ca zh c lin quan n sn xut, ti sn xut, n tiu dng v cc hot ng x hi khc".

C quan nim li cho rng h sn xut l mt n v kinh t m cc thnh vin da trn c s kinh t chung, cc ngun thu nhp do cc thnh vin cng sng to ra v cng s dng chung. Qu trnh sn xut h c tin hnh mt cch c lp v cc thnh vin ca h thng c cng huyt thng, thng cng sng chung trong mt ngi nh. H cng l mt n v t chc lao ng, tn ti nh mt n v kinh t c s vi ch t cp, t tc, t sn, t tiu. Trn gc ngn hng: "H sn xut" l mt thut ng c dng trong hot ng cung ng vn tn dng cho h gia nh lm kinh t chung ca c h. Hin nay, trong cc vn bn php lut Vit Nam, h c xem nh mt ch th trong cc quan h dn s do php lut quy nh v c nh ngha l mt n v m cc thnh vin c h khu chung, ti sn chung v hot ng kinh t chung. Mt s thut ng khc c dng thay th thut ng "h sn xut" l "h", "h gia nh". Ngy nay h sn xut ang tr thnh mt nhn t quan trng ca s nghip cng nghip ho - hin i ho t nc v l s tn ti tt yu trong qu trnh xy dng mt nn kinh t a thnh phn theo nh hng x hi ch ngha. ph hp vi xu th pht trin chung, ph hp vi ch trng ca ng v Nh nc, Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn ban hnh Ph lc s 1 km theo Quyt nh 499A ngy 2/9/1993, theo khi nim h sn xut c hiu nh sau: "H sn xut l n v kinh t t ch, trc tip hot ng kinh doanh, l ch th trong mi quan h sn xut kinh doanh v t chu trch nhim v kt qu hot ng sn xut ca mnh". Thnh phn ch yu ca h sn xut bao gm: h nng dn, h t nhn, c th, h gia nh x vin, h nng, lm trng vin. Nh vy, h sn xut l mt lc lng sn xut to ln nng thn. H sn xut hot ng trong nhiu ngnh ngh nhng hin nay phn ln hot ng trong lnh vc nng nghip v pht trin nng thn. Cc h ny tin hnh sn xut kinh doanh a dng kt hp trng trt vi chn nui v kinh doanh ngnh

ngh ph. c im sn xut kinh doanh nhiu ngnh ngh ni trn gp phn nng cao hiu qu hot ng ca cc h sn xut nc ta. 2.2. c im ca kinh t h sn xut. c trng 1: Kinh t h nng thn nc ta ang chuyn t kinh t t cp, t tc khp kn ln dn nn kinh t hng ho. Tip cn vi th trng chuyn t ngh nng thun tu sang nn kinh t a dng theo xu hng chuyn mn ho. Di s tc ng ca cc quy kat kinh t th trng trong qu trnh chuyn ho tt yu s dn n cnh tranh v h qu s n s phn chia giu ngho trong nng thn. T vn t ra i vi qun l v iu hnh pha Nh nc l phi lm soa cho php kinh t h pht trin m vn m bo cng bng x hi, tng s h giu, gim h ngho, to iu kin h ngho bt kh khn v vn ln kh gi. c trng 2: Quy m v c s vt cht k thut ca cc h chnh lch nhau kh ln gia cc vng v ngay c trong mt s vng cng c s chnh lch nhau gia quy m v din tch t ai, vn v c s vt cht k thut, lao ng v trnh hiu bit gia cc h do iu kin kh khn v thun li khc nhau gia cc vng. Mt tt yu khc ca s pht trin kinh t h sn xut l ny sinh qu trnh tch t v tp trung v rung t, vn, c s vt cht, k thut ngy cng tng gim bt tnh cht sn xut phn tn, manh mn lc hu ca kinh t tiu nng. c trng 3: Trong qu trnh chuyn ho kinh t h sn xut s xut hin nhiu hnh thc kinh t khc nhau nh: H nhn khon trong cc h l cc thnh vin ca cc t chc kinh t . Mt loi hnh kinh t hh khc xut hin l cc h nhn khon nhn thu. Trong qu trnh nhn thu nhn chung phn ln kinh t cc h nhn thu pht trin nhanh thu nhp cao r rt, nhng bn cnh cn c h gp ri ro, tht bi.

Mt hnh thc kinh t h cao hn l kinh t trang tri. y l hnh thc ph bin ca cc nc pht trin trn th gii, c tc dng to ra nhiu nng sn hng ho. nc ta hnh thcs ny cn t v trnh thp mt s ni nh cc vng kinh t mi hnh thc kinh t trang tri bt u pht trin v mang hiu qu r rt (cy c ph, cy iu...). 2.3. Phn loi h sn xut: Cc h sn xut d hot ng trong lnh vc no ca nn kinh t cng c nhng c trng pht trin do bn thn nn sn xut nng, lm, ng nghip quyt nh. H sn xut hot ng sn xut kinh doanh trong nn kinh t hng ho ph thuc rt nhiu vo trnh sn xut kinh doanh, kh nng k thut, quyn lm ch t liu sn xut v mc vn u t mi gia nh. Vic phn loi h sn xut cps cn c khoa hc s to iu kin xy dng cc chnh sch kinh t - x hi ph hp nhm u t pht trin c hiu qu kinh t h sn xut. C nhiu cch phn loi h sn xut khc nhau: 2.3.1. Da trn cc yt t t nhin. Yu t t nhin cp n y l cc c trng a l kinh t, x hi. C th gp hai kiu phn loi chnh: Mt l thnh th - nng thn; hai l vng kinh t. - H sn xut thnh th v nng thn: Cc h c phn cng theo a bn c tr tng ng l thnh th v nng thn. Nc ta c 80% s h nng thn v 20% h thnh th. - H sn xut theo vng kinh t: theo nc ta c 7 vng chnh l: Min ni v trung du Bc B; ng bng Sng Hng; ven bin Bc Trung B; ven bin Nam Trung B; Ty Nguyn; ng Nam B; ng bng Sng Cu Long. Hot ng kinh t h sn xut mang sc thi v c trng mi vng. 2.3.2. Da trn cc yu t kinh t. - y l hnh thc phn loi thng gp nht, trong bao gm nhiu dng phn loi khc nhau. Da vo thu nhp c

th chia ra h giu - ngho; hoc h giu, h kh - h trung bnh - h ngho. Tuy nhin, vic tnh thu nhp nht l ca ngi nng dn l iu rt phc tp. Mt khc, tiu chun giu, ngho khc nhau gia cc khu vc nh thnh th, nng thn. - Da vo mc a dng ho sn xut co th chia ra: h thun nng, h kinh doanh tng hp, hppj sn xut phi nng nghip. T s phn ho trn c th a ra nhng chnh sch kinh t ph hp ti iu kin khuyn khch cc h pht trin ngnh ngh, tng trng sn phm hng ho. 2.4. Vai tr ca kinh t h sn xut trong nn kinh t quc dn. T khi Ngh Quyt 10 - B Chnh tr ban hnh, h nng dn c tha nhn l mt n v kinh t t ch to nn ng lc pht trin mnh m, nng ng trong kinh t nng thn, nh ngi nng dn gn b vi rung t hn, ch ng u t vn thm canh tng v, b tr phn vng c im sinh thi v nhu cu th trng, khai ph thm hng ngn hecta t mi, rung t c s dng tt hn, va i vo thm canh va i vo i mi c cu sn xut, c cu thi v. Vic trao quyn t ch cho h nng dn khi dy nhiu lng ngh truyn thng, mnh dn vn dng tin b khoa hc k thut trong sn xut t ti mc ch cui cng l thu c thnh qu ln nht. iu ny cng khng nh s tn ti khch quan ca h sn xut vi vai tr l cu ni trung gian gia hai nn kinh t, l n v tch vn, gp phn nng cao hiu qu s dng ngun lao ng, gii quyt vic lm nng thn. 2.4.1. H sn xut l cu ni trung gian chuyn nn kinh t t nhin sang kinh t hng ho. Lch s pht trin sn xut hng ho tri qua giai on u tin l kinh t t nhin sang kinh t hng ho nh trn quy m h gia nh; tip theo l giai on chuyn bin t nn kinh t hng ho nh ln kinh t hng ho quy m ln, l nn kinh t hot ng mua bn trao i bng trung gian tin t.

Kinh t h xs c coi l khu trung gian c vai tr c bit quan trong trong giai on chuyn bin t kinh t t nhin sang kinh t hng ho nh to cho bc chuyn t nn kinh t hng ho nh to cho bc chuyn t kinh t hng ho nh sang nn kinh t hng ho quy m ln. Bc chuyn bin t kinh t t nhin sang kinh t hng ho nh trn quy m h gia nh l mt giai on lch s m nu cha tri qua th kh c th pht trin sn xut hng ho quy m ln gii thot khi tnh trng nn kinh t km pht trin. 2.4.2. H sn xut gp phn nng cao hiu qu s dng ngun lao ng, gii quyt vic lm nng thn. Lao ng l ngun lc di do nht nc ta, l yu t nng ng v l ng lc quyt nh ca nn kinh t quc dn. Bi lao ng l mt trong nhng yu t c bn ca lc lng sn xut, lao ng l ngun gc ca gi tr thng d, lao ng gp phn lm tng ca ci vt cht cho mi quc gia. c bit Vit Nam c 80% dn s sng mc thp mc d t khi t nc chuyn sang nn kinh t hng ho vi ch trng m ca nn kinh t ca ng v nh nc, trong nhng nm qua s lng cc cng ty lin doanh, doanh nghip 100% vn nc ngoi tng ln nhanh chng, nhng yu cu i vi lao ng nng thn ca cc doanh nghip ny i hi rt cao, do rt t lao ng ca cc doanh nghip ny i hi rt cao, do rt t lao ng nng thn c c hi lm vic trong cc doanh nghip ny. Hin nay, nc ta c khong 12 triu lao ng cha c s dng v qu thi gian ca ngi lao ng nng thn cng cha c s dng ht. Cc yu t t nhin ch mang li hiu qu thp do c s mt cn i gia lao ng, gii quyt vic lm nng thn chng ta cn phi pht trin kinh t h sn xut. Trn thc t cho thy trong nhng nm va qua hng triu c s sn xut c to ra bi cc h sn xut trong khu vc nng nng nghip v nng thn.

Mt khc, so c to hu c thp, quy m sn xut nh, nn mc u t cho mt lao ng trong kinh t h sn xut l thp. Qua kho st Vit Nam cho thy : - Vn u t cho h sn xut: 1,5 triu/1lao ng/1 vic lm. - Vn u t cho 1 cng ty t nhn: 3,5 triu/1lao ng/1 vic lm. - Vn u t cho kinh t quc doanh a phng: 3,5 triu/1lao ng/1 vic lm. ( y ch tnh vn u t ti sn c nh) Nh vy, chi ph cho mt lao ng trong h sn xut l t tn km nht. iu ny t trong hon cnh t nc ta cn l mt nc ngho, vn tch lu t th cng khng nh h sn xut l mt hnh thc t chc kinh t ph hp gp phn gii quyts cng n vic lm , nng cao thu nhp cho lc lng lao ng trong c nc ni chung v nng thn ni ring. 2.4.3. H sn xut c kh nng thch ng vi c ch th trng thc y sn xut hng ho. Ngy nay, h sn xut hot ng theo c ch th trng c s t do cnh tranh trong sn xut hng ho, l n v kinh t c lp, t ch, cc h sn xut phi quyt nh mc tiu sn xut kinh doanh ca mnh l sn xut ci g? Sn xut nh th no trc tip quan h vi th trng. t c iu ny cc n v kinh t ni chung v h sn xut ni ring u phi khng ngng nng cao cht lng, mu m sn phm cho ph hp vi nhu cu v mt s bin php khc kch thch cu t m rng sn xut ngf thi t c hiu qu kinh t cao nht. Vi quy m nh, b my qun l gn nh, nng ng, h sn xut c th d dng p ng c nhng thay i ca nhu cu th trng m khng s nh hng n tn kms v mt chi ph. Thm vo li c ng v Nh nc c cc chnh sch khuyn khch, h sn xut khng ngng vn ln t khng

nh v tr trn th trng, to iu kin cho th trng pht trin y , a dng thc y qu trnh sn xut hng ho. Nh vy vi kh nng nhy bn trc nhu cu th trng, h sn xut gp phn p ng y nhu cu ngy cng cao ca th trng to ra ng lc thc y sn xut hng ho pht trin cao hn. 2.4.4. H sn xut thc y s phn cng lao ng dn ti chun mn ho, to kh nng hp tc lao ng trn c s t nguyn cng c li. Kinh t h tng bc to s chuyn dch c cu nng thn, cng c quan h sn xut, tng cng lc lng sn xut to s phn cng lao ng trong nng thn t nn sn xut thun nng lc hu, sn xut hng ho km pht trin sang sn xut hng ho pht trin hn. T s phn cng lao ng dn n qu trnh chuyn mn ho trong cc h sn xut. i vi cc h kinh doanh dch v th s chuyn mn ho cng cao th mt yu cu tt yu s xut hin, l s hp tc lao ng gia cc h sn xut vi nhau. Nu nh chuyn mn ho lm cho nng xut lao ng tng cao, cht lng sn phm tt hn th hp tc ho s lm cho qu trnh sn xut hng ho c hon thin p ng y nhu cu ca chnh cc h sn xut v t p ng nhu cu th trng. 2.5. Ch trng ca ng v Nh nc v pht trin kinh t h sn xut. Nc ta l mt nc nng nghip vi 80% dn sso sng nng thn, chng ta tin hnh ln CNXH da trn nn sn xut thun nng. Sm nhn thc r vai tr ca nng nghip trong qu trnh xy dng t nc. ng v Nh nc ta tng bc c nhng ch trng chnh sch v nng nghip, to iu kin cho kinh t pht trin lm nng ct cho pht trin kinh t h nng thn. Nhng ngy u ci to XHCN, kinh t h c th c coi l mnh t hng ngy hng gi ra CNTB. Do n khng c php lut tha nhn, m tri li n cn c coi l i tng ci to. Sau , chng ta nhn thy trong iu kin mt nc

nng nghip ngho nn, lc hu trnh sn xut thp, kinh t h c th s tr thnh nng ct pht trin kinh t nng thn. Thng 01/1981 Ban B th Trung ng ng ban hnh ch th 100 v khon trong nng nghip, thc cht l gii phng (t do ho) sc lao ng ca hng chc triu h nng dn thot khi s rng buoc ca c ch tp trung. i h ng ton quc ln th VI, vi ng li i mi, nng nghip c xc nh l "mt trn hng u", tip tc i mi qun l kinh t nhm gii phng lc lng sn xut nng thn, chuyn nn nng nghip t t tc t cp sang sn xut hng ho theo c ch th trng c s iu tit ca Nh nc, pht trin nn kinh t nhiu thnh phn. ng v Nh nc ban hnh nhng ch chng, csc nh hng nu trn. Nh , kinh t h sn xut dn c t vo ng v tr ca n. Thng 4/1988 - B Chnh tr ban hnh Ngh quyt 10 nhm c th ho mt bc quan im i mi ca H VI i vi lnh vc qun l nng nghip, to iu kin cho vic hnh thnh v thc y kinh t h sn xut pht trin. T y h nng dn c tha nhn l mt n v kinh t t ch trong sn xut kinh doanh v l n v kinh t c s nng thn. Sau Ngh nh 10 ca B Chnh tr ri n Ngh nh 66 HBT ca Hi ng B trng ngy 2/3/1992, cng lut doanh nghip t nhn N 29 ngy 19/3/1998, lut cng ty th h sn xut c tha nhn l mt n v kinh t bnh ng nh cc thnh phn kinh t khc. iu ny c khng nh ti iu 21 Hin php nc CHXHCN Vit Nam nm 1992: "Kinh t gia nh c khuyn khch pht trin". i hi ln th VII ca ng ch trng pht trin nn kinh t nc ta ni chung v c bit i vi kinh t h gia nh ni ring. Thng 6/1993, ti k hp ln th 5 (kho VII), ng ban hng ngh nh TW5, tip tc khng nh quyn t ch ca h vi t cch l mt ch th kinh t nng thn c lut tha nhn quyn s dng t ai (5 quyn), quyn vay vn tn

dng, quyn la chn phng n sn xut kinh doanh c li nht, quyn t do lu thng tiu th sn phm. Ngh quyt TW5 cng cc vn bn lut, Ngh nh ca Chnh ph to hnh lang php l, khi dy ng lc cho hn 10 triu h nng dn pht trin. T pht trin trin mnh nng nghip v kinh t nng thn. i hi ng ton quc ln th VIII vi ch trng CNH - HH t nc. Ngh quyt TW6 ln mt (kho VIII) vi ch trng "tip tc i mi, y mnh CNH - HH t nc, nht l CNH - HH nng nghip, nng thn" khng nh nng nghip nng thn l lnh vc c vai tr cc k quan trng c trc mt v lu di, lm c s n nh v pht trin kinh t x hi. Cng vi cc chnh sch v cc thnh phn kinh t, kinh t h c khuyn khch pht trin "Kinh t h gia nh tn ti v pht trin lu di, lun lun c v tr quan trng". II. Tn dng ngn hng i vi s pht trin kinh t h sn xut. 1. Khi nim tn dng ngn hng. Tn dng ngn hng l mt phm tr kinh t hng ho. Bn cht ca tn dng l quan h vay mn c hon tr v li sau mt thi gian nht nh, l quan h chuyn nhng tm thi quyn s dng vn, l quan h bnh ng v hai bn cng c li. Trong nn kinh t hng ho c nhiu loi hnh tn dng nh : tina dng thng mi, tin dng ngn hng, tn dng nh nc, tn dng tiu dng. Tn dng ngn hng cng mang bn cht chung ca quan h tn dng ni chung. l quan h tin cy ln nhau trong vay v cho vay gia cc ngn hng, t chc tn dng vi cc doanh nghip v cc c nhn khc, c thc hin di hnh thc tin t v theo nguyn tc hon tr v c li. iu 20 lut cc t chc tn dng quy nh :

"Hot ng tn dng l vic t chc tn dng s dng ngun vn t c, ngun vn huy ng cp tn dng" "Cp tn dng l vic t chc tn dng tho thun khch hng s dng mt khon tin vi nguyn tc c hon tr bng cc nghip v cho vay, chit khu, cho thu ti chnh. Bo lnh ngn hng v cc nghip v khc" Do c im ring ca mnh tn dng ngn hng t c u th hn cc hnh thc tn dng khc v khi lng, thi hn v phm vi u t. Vi c im tn dng bng tin, vn TDNH c kh nng u t chuyn i vo bt c lnh vc no ca sn xut v lu thng hng ho. V vy m tn dng ngn hng ngy cng tr thnh mt hnh thc tn dng quan trng trong cc hnh thc tn dng hin c. Trong hot ng tn dng ca ngn hng cn s dng thut ng "tn dng h sn xut". Tn dng h sn xut l quan h tn dng ngn hng gia mt bn ngn hng vi mt bn l h sn xut hng ho. T khi c tha nhn l ch th trong mi quan h x hi, c tha k, quyn s hu ti sn, c phng n sn xut kinh doanh hiu qu. C ti sn th chp th h sn xut mi c kh nng v t cch tham gia quan h tn dng vi ngn hng. y cng chnh l iu kin cn p ng iu kin vay vn ngn hng. i vi ngn hng, t khi chuyn h thng ngn hng hai cp, hch ton kinh t v kinh doanh c lp, cc ngn hng phi t tm kim th trng vi mc tiu an ton v li nhun. Thm vo l Ngh nh 14/CP ngy 02/03/1993 ca Th tng Chnh ph, thng t 01 - TD - NH ngy 26/03/1993 ca Thng c ngn hng Nh nc hng dn thc hin ngh nh 14/CP v chnh sch cho h sn xut vay vn pht trin nng lm - ng nghip. V gn y l quy nh s 67/1999/Q - TTg ca Th tng Chnh ph, vn bn s 320/CV - NHNN 14 ca Thng c NHNN hng dn thc hin quy nh trn, vn bn s 791/NHN o - 06 ca Tng gim c NHNoVN v thc hin mt s chnh sch ngn hng ph v pht trin nng nghip nng

thn. Vi cc vn bn trn m ra mt th trng mi cho ngn hng trong hot ng tn dng. Trong khi h sn xut cho thy sn xut c hiu qu nhng cn thiu vn m rng tin hnh sn xut kinh doanh. ng trc tnh hnh , vic tn ti mt hnh thc tn dng ngn hng i vi h sn xut l mt yt t ph hp vi cung cu trn th trng c mi trng x hi, php lut cho php. 2. Vai tr tn dng ngn hng vi kinh t h sn xut. Trong nn kinh t hng ho cc doanh nghip khng th tin hnh sn xut kinh doanh nu khng c vn. c bit l trong iu kin nc ta hin nay, thiu vn l hin tng thng xuyn xy ra i vi cc n v kinh t, khng ch ring i vi h sn xut. V vy vn tn dng ngn hng ng vai tr ht sc quan trng, n tr thnh "b " trong qu trnh pht trin ca nn kinh t hng ho. Nh c vn tn dng, cc n v kinh t khng nhng m bo qu trnh sn xut kinh doanh bnh thng m cn m rng sn xut, ci tin k thut, p dng k thut mi m bo thng li trong cnh tranh. Ring i vi h sn xut, tn dng ngn hng c vai tr quan trng trong vic pht trin kinh t h sn xut. 2.1. Tn dng ngn hng p ng nhu cu vn cho h sn xut duy tr qu trnh sn xut lin tc, gp phn u t pht trin kinh t. S dng ngun lc mt cch c hiu qu c ngha quan trng i vi s tng trng kinh t. Nu nh vn tham gia vo qu trnh u t khng em li hiu qu s khng c s tng trng thm ch cn gy sc p ti lm pht, to ra kt cc tri ngc. Thc t ch thy, qu trnh sn xut lun tri qua nhng giai on khc nhau, v vy cc doanh nghip ni chung v h sn xut ni ring c lc tha vn c lc thiu vn. Vic vay b sung vn lu ng s gip cho qu trnh sn xut c lin tc. Mt khc, vn u t t bn ngoi vo cn gip cho cc thnh phn kinh t tham gia vo qu

trnh i mi cng ngh nht l trong thi k cng nghip ho - hin i ho t nc nh nc ta hin nay. Vi c trng sn xut kinh doanh ca h sn xut vi s chuyn mn ho sn xut trong x hi ngy cng cao, dn n tnh trng cc h sn xut cha thu hoch sn xut, cha c hng ho bn th cha c thu nhp, nhng trong khi h vn cn tin trang tri cho cc khon chi ph sn xut, mua sm i mi trang thit b v rt nhiu khon chi ph khc. Trong nhng lc ny cc h sn xut cn c s h tr gip ca tn dng ngn hng c vn duy tr sn xut c lin tc. Nh c s h tr v vn, cc h sn xut c th s dng hiu qu cc ngun lc sn c khc nh lao ng, ti nguyn to ra sn phm cho x hi, thc y vic sp xp t chc li sn xut, hnh thnh c cu kinh t hp l t nng cao i sng vt cht cng nh tnh thn cho mi ngi. Nh vy c th khng nh rng tn dng ngn hng c vai tr rt quan trng i vi vic p ng nhu cu vn cho h sn xut nc ta trong giai on hin nay. Nhu cu vay vn pht trin sn xut l cn thit v rt ln, khu vc nng thn tr thnh mt th trng to ln ca tn dng ngn hng. cng v th m th phn ca cc h sn xut trong d n ca ngn hng nng nghip cng tng. 2.2. Tn dng ngn hng gp phn thc y qu trnh tp trungvn v tp trung sn xut. Trong c ch th trng, vai tr tp trung v tp trung sn xut ca tn dng ngn hng c thc hin mc cao hn hn vi c ch bao cp c. Hiu qu hot ng kinh doanh l vn sng cn i vi cc ngn hng phi m bo c an ton v c li nhun, trnh ri ro trong cho vay. Bng cch tp trung vn vo cc doanh nghip, cc h sn xut kinh doanh c hiu qu, c ngha l vn c b sung vo ng ch cn thiu, gip cho cc h sn xut cng

c iu kin m rng sn xut c hiu qu hn, ng gp cho x hi nhiu sn phm vi cht lng cao thc y qu trnh tng trng kinh t v ng thi ngn hng cng m bo trnh c ri ro tn dng. Thc hin tt chc nng l cu ni gia tit kim v u t, ngn hng phi quan tm n ngun vn huy ng c cho h sn xut vay. V vy ngn hng s thc y cc h s dng vn tn dng c hiu qu, tng nhanh vng quay vn, tit kim vn cho sn xut v lu thng. trn c s h sn xut phi tp trng vn nh th no sn xut, gp phn tch cc vo qu trnh vn ng lin tc ca ngun vn. 2.3. Tn dng ngn hng to iu kin pht huy cc ngnh ngh truyn thng, ngnh ngh mi gii quyt vic lm cho ngi lao ng. Vit Nam l mt nc nng nghip, c nhiu lng ngh truyn thg, nhng cha c quan tm n cc ngnh ngh truyn thng c kh nng t hiu qu kinh t c bit trong qu trnh thc hin cng nghip ho - hin i ho nng nghip, nng thn. Pht huy c lng ngh truyn thng cng chnh l pht huy c ni lc ca kinh t h. V tn dng ngn hng s l cng c ti tr cho cc ngnh ngh mi thu ht c s lao ng nhn ri gii quyt vic lm cho ngi lao ng. T gp phn lm pht trin ton din nng, lm, ng nghip gn vi cng nghip ch bin nng lm - thu sn, cng nghip sn xut hng tiu dng v hng xut khu, m rng thng nghip, du lch, dch v cc thnh th v nng thn, y mnh cc hot ng kinh t i ngoi. Do tn dng ngn hng l n by kinh t kch thch cc ngnh ngh ny pht trin mt cch nhp nhnh v ng b. Nh vy, bng ng tc gin tip ngn hng kch thch cc h sn xut nng cao hiu qu s dng vn, phi hoch nh kinh doanh tnh ton c hiu qu, gim

cho ph sn xut hng ho, gp phn vo pht trin kinh t h ni ring v nn kinh t c nc ni chung. 2.4. Vai tr ca tn dng ngn hng v mt chnh tr - x hi: Tn dng ngn hng khng nhng c vai tr quan trng trong vic thc y pht trin kinh t m cn c vai tr to ln v mt x hi. Thng qua vic cho vay m rng sn xut i vi cc h sn xut gp phn gii quyt cng n vic lm cho ngi lao ng. l mt trong nhng vn cp bch hin nay nc ta. C vic lm, ngi lao ng c thu nhp s hn ch c tiu cc x hi. Tn dng ngn hng thc y cc ngnh ngh pht trin, gii quyt vic lm cho lao ng tha nng thn, hn ch nhng lung di dn vo thnh ph. Thc hin c vn ny l do cc ngnh ngh pht trin s lm tng thu nhp cho nng dn, i sng vn ho, kinh t x hi tng ln, khong cch gia nng thn v thnh thi cng nhch li gn nhau, hn ch bt s phn ho bt hp l trong x hi, gia vng an ninh chnh tr. Ngoi ra, tn dng ngn hng thc hin tt cc chnh sch i mi ca ng v Nh nc, in hnh l chnh sch xo i gim ngho. Tn dng ngn hng thc y cc h sn xut pht trin nhanh, lm thay i b mt nng thn, cc h ngho tr nn kh hn, h kh tr nn h giu. Chnh v l cc t nn x hi dn dn c xo b nh: ru ch, c bc, m tn d oan, nng cao trnh dn tr, trnh chuyn mn ca lc lng kinh doanh. Qua y, chng ta thy c vai tr ca tn dng ngn hng trong vic cng c lng tin ca nng dn ni chung v h sn xut ni ring vo s lnh o ca ng v Nh nc. 3. Gii thiu mt s chnh sch tn dng h sn xut. 3.1. Chnh sch ca chnh ph v ngn hng nh nc i vi tn dng h sn xut.

Sau hn 10 nm i mi, vic thc thi hng lot ch trng, chnh sch, c ch qun l ca ng v Nh nc, nn kinh t nc ta thu c nhng thnh tu trn nhiu mt, c bit trong lnh vc nng nghip, nng thn; t nc thot khi khng hong kinh t, to tin bc vo giai on pht trin mi; y mnh cng nghip ho - hin i ho, nng cao v th ca Vit Nam trn trng quc t. phc v mc tiu pht trin nng nghip v kinh t nng thn, chnh sch tn dng ngn hng v ang thc hin i mi ng b v hu p ng cc yu cu mi, to bc t ph trong vic khai thc v s dng c hiu qu cc ngun ni lc v ngun bn ngoi. Nhn li cc chnh sch tn dng ngn hng phc v pht trin nng nghip - nng thn c th ni chnh sch tn dng nhm to ng lc thc y sn xut hng ho, tng thu nhp, nng cao mc sng cho ngi lao ng trong lnh vc nng nghip v pht trin kinh t nng thn lun l mt chnh sch quan trong nht ca ng v Nh nc ta. Ngy 26 thng 8 nm 1991 (Ngy u ca thi k i mi) Hi ng b trng (nay l Chnh ph) c ch th s 202/CT nu r: "Vic cho vay ca ngn hng pht trin sn xut nng, lm, ng, dim nghip cn c chuyn sang cho vay trc tip i vi h sn xut thuc cc ngnh ny thc s tr thnh n v kinh t t ch". Ngy 2/03/1993 trn c s kt qu v kinh nghim sau hn 1 nm "lm th" vic chuyn sang cho vay trc tip n h sn xut Chnh ph ban hnh Ngh nh s 14/CP v "chnh sch cho h sn xut vay vn pht trin sn xut nng, lm, ng, dim nghip v kinh t nng thn". y l bc tin mi, v ch th 202/CP ch yu ch cp n vic chuyn hng tn dng ngn hng sang cho vay trc tip h sn xut v trin khai thc hin nh mt chng trnh th nghim.

Ngy 20/03/1999 chnh ph ban hnh Quyt nh s 67/199/Q-TTg v "mt s chnh sch tn dng ngn hng phc v pht trin nng nghip nng thn". Ngy 16 thng 04 nm 1999 Thng c ngn hng nh nc c vn bn s 320 CV-NHN 14 hng dn thc hin mt s ni dung trong Ngh nh 67 ca Chnh ph v giao cho Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam chu trch nhim ch yu thc hin. Thng c ngn hng nh nc Vit Nam yu cu cc chi nhnh ngn hng thc hin mt s ni dung sau c lin quan ti tn dng h sn xut. * V ngun vn : - Cc chi nhnh thnh vin phi c bin php ph hp huy ng ngun vn ca cc t chc kinh t - x hi, on th gp phn phc v cho pht trin nng nghip v nng thn ca a phng. - tranh th ngy cng nhiu ngun vn t nc ngoi, cc chi nhnh phi thc hin vic gii ngn ng cm nang v ng thi gian bo m hiu qu cao cc d n u thc tng tn nhim ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam i vi Chnh ph v cc t chc tn dng nc ngoi. i vi tn dng thc hin cc chng trnh kinh t theo chnh sch ca ng, Nh nc c u i li sut, phi t chc tt khu thm nh v gii ngn nhn ton b ngun vn t ngn sch Nh nc chuyn sang Ngn hng Nng nghip v Pht trin nngthn Vit Nam cho vay cc chng trnh ny. * V c ch tn dng: Cc chi nhnh t chc tt vic iu tra nm nhu cu vn phc v cho vic pht trin kinh t h trn a bn. * V c ch m bo tin vay. - i vi h gia nh sn xut nng - lm - ng - dim nghip, mc vay ti a n 10 triu ng khng phi th

chp ti sn, nhng mc vay c th phi cn c vo nhu cu vn hp l cho tng i tng vay v c hiu qu ca d n sn xut kinh doanh. i vi h vay trn 10 triu ng phi thc hin bo m tin vay bng ti sn, quyn s dng t... - i vi cc khon vay khc phc thin tai th ngi vay khng phi thc hin quy nh m bo tin vay. Trong trng hp c ri ro, cc chi nhnh bo co cho Thng c trnh Th tng chnh ph xem xt gii quyt. * V mng li phc v v giao dch: - Cc chi nhnh Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn tnh, thnh ph phi cn c vo a bn hot ng, i tng tn dng, kh nng ti chnh, tng bc m rng mng lu ngn hng loi IV (x, lin x, th trn) p ng yu cu v huy ng vn va cho vay to thun tin cho khch hng, thc hin gii ngn ti ch, trc tip n h vay vn. - Vic u thc cho qu tn dng v cc ngn hng thng mi c phn nng thn lm i l mt s nghip v tn dng, chi nhnh phi xem xt y kh nng qun l, ti chnh v kh nng thc hin nghip v i l ca t chc ny v phi c n trnh Tng gim c xem xt quyt nh mi thc hin. 3.2. Mt s quyt nh chnh sch ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam i vi tn dng u t h sn xut. - Cn c iu l t chc v hot ng ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam ban hng km theo Quyt nh s 390/Q - NHNN5 ngy 22 thng 11 nm 1997 ca Thng c ngn hng nh nc Vit Nam. - Cn c Quyt nh s 284/2000/Q - NHNN1 ngy 21/9/2000 ca Thng c ngn hng Nh nc Vit Nam v i tng cho vay bng ngoi t ca t chchnh sch tn dng.

- Cn c Ngh quyt ca Hi ng qun tr Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam k hp ln th 15. Ban hnh km theo quyt nh ny quy nh cho vay i vi khch hng. - Quyt nh ny (Quyt nh s 06/Q-HQT ngy 18 thi gianng 01 nm 2001) c hiu lc k t ngy 02 thng 02 nm 2001 v thay th cc quy nh ca Ch tch hi ng qun tr, Tng gim c Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam sau y: + Quyt nh s 180/Q/HQT ngy 15 thng 12 nm 1998 ca Hi ng qun tr Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam v/v ban hnh cho vay i vi khch hng. Cc vn bn hng dn Quyt nh s 180/Q/HQU TRNH ca Tng gim c: vn bn s 1110/NHNo-05 ngy 2 thng 6 nm 1999 v mu biu cho vay theo Q 180; vn bn s 2375/NHNo-05 ngy 18 thng 10 nm 1999 v/v thc hin Quyt nh s 180/Q/HQU TRNH. Trong phm vi ti ny ch gii thiu mt s quy nh vic cho vay bng ng Vit Nam ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam i vi khch hng nhm p ng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh dch v u t pht trin v u t pht trin v i sng ca kinh t h sn xut. * V i tng p dng: H gia nh, c nhn thng tr ti a bn ni chi nhnh Ngn hng nng nghip ng ln tr s. Trng hp h ch c ng k tm tr th phi c xc nhn h khu ca ni thng tr v c xc nhn UBND x (phng) ni n cho php hot ng sn xut kinh doanh. - i din cho h gia nh giao dch i vi ngn hng l ch h hoc ngi i din phi c nng lc hnh vi dn s v nng lc php lut dn s.

- i vi h nng dn (nng - lm - ng - dim nghip) phi c c quan c thm quyn cho thi giao quyn s dng t, mt nc. - i vi h nh bt thu sn: Phi c phng tin nh bt v c Cc bo v ngun li thu sn cho php nh bt. - i vi h gia nh c nhn kinh doanh: Phi c c quan thm quyn cp giy php kinh doanh.. - i vi h lm kinh t gia nh v h khc phi c UBND x (phng) xc nhn cho php sn xut kinh doanh hoc lm kinh t gia nh. Ring i vi h l nng lm trng phi c xc nhn ca Gim c nng trng. * V nguyn tc vay vn. - Khch hng phi m bo: + S dng vn vay ng mc ch tho thun trong hp ng (mc ch s dng vn vay hp php, ph hp vi chng trnh pht trin kinh t x hi ca a phng, ph hp vi giy php kinh doanh vi mc ch c giao, thu, khon quyn s dng mt nc). + Phi c d n u t hoc phng n sn xut kinh doanh c hiu qu. + Phi tr gc v li tin vay ng theo tho thun trong hp ng tn dng. Nu khng thc hin ng s phi chu trch nhim trc php lut v ngn hng Nng nghip c quyn bn ti sn lm m bo theo tho thun trong hp ng thu n theo quy inh ca php lut. + Vic n bo tin vay phi thc hin theo quy nh ca Chnh ph, Thng c ngn hng Nh nc v hng dn v m bo tin vay ca ngn hng nng nghip i vi khch hng. - Cc ngn hng nng nghip c s phi m bo: + Cho vay cc i tng l gi tr vt t hng ho, my mc thit b v cc khon chi ph khch hng thc hin d n hoc phng n sn xut kinh doanh.

+ Tho thun thi hn cho vay: Cho vay ngn hn c xc nh ph hp vi chu k sn xut kinh doanh v kh nng tr n ca khch hng ti a khng qu 12 thng. Cho vay trung v di hn c xc nh ph hp vi thi hn thu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca khch hng v tnh cht ngun vn cho vay ca ngn hng nng nghip (cho vay trung hn t 12 60 thng cho vay di hn t 60 thng tr ln nhng khng qu hn hot ng cn li theo quyt nh thnh bng hoc giy php thnh lp i vi php nhn v khng qu 15 nm i vi cho vay cc d n phc v i sng). + Tho thun li sut cho vay cho ph hp vi quy nh ca Ngn hng Nh nc v Ngn hng nng nghip ti thi im k kt hp ng tn dng. Trng hp khn vay b chuyn sang n qu hn phi p dng li sut n qu hn theo quy nh ca Thng c Ngn hng Nh nc ti thi im k hp ng tn dng. + Mc cho vay: Ngn hng phi cn c vo nhu cu vay vn ca khch hng, vn t c ca khch hng tham gia vo d n: mc cho vay ti a khng qu 70% tng nhu cu vn ca d n (i vi cho vay i sng l khng qu 60% tng nhu cu) t le cho vay khng qu 70% gi tr ti sn lm m bo tin vay. + Ngn hng nng nghip c min gim tin vay ca khch hng theo nguyn tc khch hng b tn tht v ti sn c lin quan n vn vay do nguyn nhn - Ngn hng nng nghip khng c min gim li tin vay i vi khch hng thuc i tng quy nh ti im 1 iu 78 lut ca t chc tn dng. + Ngn hng nng nghip c ngha v thc hin ng tho thun trong hp ng tn dng, lu gi h s tn dng ph hp vi quy nh ca php lut. + Ngn hng nng nghip ni cho c trch nhim kim tra, gim st qu trnh vay vn, s dng vn vay v tr n ca khch hng nhm n c khch hng thc hin y

nhng cam kt tho thun trong hp ng tn dng ph hp vi c im hot ng ca chi nhnh v c im kinh doanh, s dng vn ca khch hng. Tin hnh kim tra trc khi cho vay l vic thm nh cc iu kin vay vn theo quy nh. Kim tra trong khi cho vay bao gm: Kim tra vic gii ngn theo tc thc hin d n hoc phng n sn xut kinh doanh. Kim tra sau khi cho vay bao gm: Kim tra mc ch s dng tin vay sau khi cho vay, kim tra hiu qu ca d n hoc phng n, kem tra hin trng ti sn m bo tin vay. Sau khi kim tra vn vay nu c pht hin khch vi phm, gim c Ngn hng nng nghip cho vay cn c vo kt qu kim tra tu theo mc vi phm ca khch hng m quyt nh x l cho ph hp v ng quy nh. Tm ngng cho vay trong trng hp khch hng s dng sai mc ch, cung cp thng tin sai s tht nhng c khc phc v sa cha. Chm dt cho vay trong cc trng hp khch hng vi phm hp ng tn dng cam kt nhng khng khc phc v sa cha, khch hng ngng sn xut c th dn n ph sn. Ngn hng s tin hng khi kin trc php lut i vi khch hng vi phm mt trong nhng iu sau? Vi phm hp ng tn dng v c ngn hng thng bo nhng khng khc phc. C s qu hn do nguyn nhn ch quan nhng khng c bim php tr n nhng c tnh trn trnh tr n ngn hng theo tho thun, c hnh vi la o, gian ln (th tc khi kin theo quy nh ca php lut). II. c im huy ng vn v sn xut vn tn dng ngn hng i vi h sn xut. 1. c im huy ng vn. Cng nh cc doanh nghip khc, ngn hng mun hot ng trc ht phi c vn. Nhng do nhng khc bit trong cng tc t chc cng nh vai tr ca ngn hng trong nn kinh t

m nhu cu v vn ca ngn hng rt ln. Nhu cu v vn ca ngn hng c p ng t nhng ngun vn sau: 1.1. Vn t c Ngun vn t c ca ngn hng c hnh thnh t hai b phn: * Vn iu l: L s vn bn u ca ngn hng, l tiu chun mt ngn hng thnh lp v i vo hot ng: V quy m th vn iu l phi ln hn hoc bng vn php nh (vn do Nh nc quy nh). Tuy nhin vi mi loi hnh hot ng khc nhau ca tng ngn hng th vn iu l cng c ngun hnh thnh khc nhau. Vn iu l ni ln sc mnh v kh nng hot ng ban u ca mt ngn hng. * Vn t c b sung: c hnh thnh trong qu trnh hot ng ca ngn hng thng qua vic trch lp cc qu. Hng nm ngn hng cn c vo kt qu hot ng kinh doanh ca mnh m trch mt phn li nhun b sung vo ngun vn t c ca ngn hng. 1.2. Ngun vn vay t trung ng. Ngn hng trung ng cp tn dng cho cc ngn hng thng mi di nhiu hnh thc nh: cho vay, mua bn, chit khu, ti chit khu i vi cc giy t c gi tr ca ngn hng thng mi. Vn hnh thnh t ngun ny m bo cho kh nng thanh ton ca ngn hng thng mi. 1.3. Ngun vn iu ho trong h thng. Cc ngn hng thng mi c nhiu chi nhnh nm trn cc a bn khc nhau nn lun lun xut hin tnh trng tha vn hoc thiu vn i vi cc chi nhnh trong cng mt h thng. S d xut hin tnh trng ny l do trn mi a bn c nhng iu kin kinh t x hi khc nhau, do n tc ng n ngun vn v kh nng s dng ca tng chi nhnh. 1.4. Ngun vn huy ng. y l ngun vn quan trng nht ca mt ngn hng thng mi. Ngun vn huy ng c nhiu hnh thc khc nhau.

1.4.1. Cc khon tin gi ca khch hng. a. Tin gi tit kim ca dn c: y l mt trong nhng khon tin ln gi ngn hng. Vic phn chia cc khon tin gi tit kim ca dn c c th theo nhiu tiu thc khc nhau, thng thng l theo thi gian: * Tin gi tit kim khng k hn. y l loi tin gi m khch hng c th rt tin bt c lc no. Do thi hn rt tin khng c n nh trc nn khch hng phi chp nhn mt t l li sut thp hn so vi hnh thc tin gi c k hn. * Tin gi tit kim c k hn. y l loi tin gi m khch hng ch c th rt tin theo thi hn c tho thun gia ngn hng vi khch hng. b. Tin k gi. y l khon tin m khch hng em k gi vo ngn hng. Vic s dng cc khon tin k gi c thc hin theo nhng tho thun gia ngn hng v khch hng. * Tin k gi khng k hn: L cc khon tin gi m ngi gi c quyn rt ra bt k lc no h mun. i vi loi ny tu theo quy nh ca tng quc gia m khng c php tnh li hoc li thp. * Tin g i c k hn: Vi khon tin gi ny, NH ch phi hon tr s tin k gi vo ngy n hn ghi trn hp ng. Cc khon tin gi c k hn c dng nh mt khon tin vay ca ngn hng. 1.4.2. Ngun vn vay ca cc t chc ti chnh, tn dng. Cc NHTM c th thu ht vn bng cch vay cc t chc ti chnh tn dng. i vi nhng NHTM cc nc pht trin c quan h rng khp th ngun vn vay l mt ngun vn vay thng xuyn v kh quan trng. Ngun vn vay mn ny tr thnh mt ngun vn quan trng hn i vi cc ngn hng

trong nhng nm qua. Trong hot ng quan h quc t, vic vay mn t cc t chc tn dng quc t cng cung cp cho ngn hng nhng ngun vn quan trng. 1.4.3. Cc hnh thc huy ng vn khc. Bn cnh nhng hnh thc huy ng vn ni trn, ngn hng cn thc hin vic huy ng vn thng qua vic pht hnh tn phiu ngn hng, tn phiu cm c... Thng thng i vi nhng hnh thc ny thng li sut cao hn so vi cc loi hnh tin gi tit kim v cc loi hnh c huy ng vn theo tng sng kin ca mi (khch hng) ngn hng. Vi cc hnh thc ny, ngn hng ch ng v mt thi hn hon tr do c th s dng cho vay theo nhng nhu cu hin ti ca mnh. 2. c im s dng vn tn dng ca ngn hng i vi h sn xut. y l thnh phn quan trng nht trong danh mc cc khon s dng vn ca ngn hng. Hot ng sinh li ca cc ngn hng l hot ng tn dng. Cc khon mc tn dng c th c phn loi theo nhiu cch: Mc ch, hnh thc bo m (nu c), k hn, phng php hon tr v ngun gc khch hng... * Cn c theo mc ch s dng vn vay ca khch hng c th chia thnh cc khon mc nh sau: - Nng nghip: + Cho vay trng trt. + Cho vay chn nui. - CN - TTCN - TM - DV - Pht trin ngnh ngh. - Mc ch khc. * Cn c theo hnh thc m bo th khon mc tn dng c phn chia thnh: - Cho vay c m bo.

- Cho vay khng c m bo. * Cn c theo k hn c: - Cho vay ngn hn. - Cho vay trung hn. - Cho vay di hn. Nhng quy nh v k hn ca cc khon mc cho vay c quy nh theo iu lut ca tng quc gia. * Cn c theo phng php hon tr c: - Cc khon vay hon tr mt ln. - Cc khon vay hon tr nhiu ln. Chng ta s phn tch mt s khon mc quan trng. 2.1. Cho vay c m bo. Cho vay c m bo l hot ng quan trng ca ngn hng, n biu hin vic ngn hng cho vay c cm gi cc vt th chp c th no . Vt th chp c th bao gm nhiu loi khc nhau nh: bt ng sn, bin nhn k gi hng ho, my mc thit b, nh my, c phiu,... yu cu c bn ca nhng vt th chp l c th bn c. L do thc t i hi mt khon cho vay phi c m bo l nhm to iu kin ngn hng gim bt ri ro, mt mt trong trng hp ngi vay khng mun hoc khng th tr n khi n hn thanh ton vi ngn hng. S m bo l yu cu phi c i vi cc khon vay v mt trong nhng l do chnh l s yu km v mt ti chnh ca ngi vay. S yu km ny c th c biu hin thng qua mt vi yu t, bao gm: n nn chng cht, qun l yu km v li nhun thp. Ngi trong iu kin th chp nh vy c th to uy tn bng vic th chp cc tch sn. Khi ngi vay em cm c cc tch sn mang quyn s hu ca mnh th h s c hon tr n. K hn ca mi khon vay cng nh hng n vic khon vay c cn c bo m hay khng. Khi k hn cho vay di, ri ro trong vic hon tr tng ln th cc khon vay cng cn c s m bo.

2.2. Cho vay khng m bo. Khc vi cho vay c m bo, cho vay khng bo m c da trn hnh thc ti chnh ca ngi vay, li tc c th thu c trong tng lai, thc tr n trong quan h vi ngn hng trc y, tn nhim ca ngn hng i vi ngi vay. Trong hot ng ca ngn hng c mt s khon vay ch yu th trong nhiu trng hp h c hng li sut u i v khng cn c bo m cho khon vay. Nhng cng ty y thng l c danh ting trn th trng, c phng cch qun l hiu qu, c cc sn phm v dch v c th trng chp nhn, c li nhun n nh v c mt kh nng ti chnh vng mnh. H sn sng cung cp cho ngn hng cc bo co ti chnh ca cng ty ngn hng nm r tnh hnh ti chnh, s tin b ca h v c th p ng cc mn cho vay khng m bo. Cc doanh nghip khng phi l khch hng duy nht ca ngn hng c cho vay trn c s khng cn m bo, nhiu c nhn cng c hng c quyn ny. Nhng ngi c nh ring, c cng n vic lm n nh, lm vic trong cc cng s c thu nhp n nh, c tn nhim trong quan h tn dng vi ngn hng trc cng s c vay khng cn bo m. 2.3. Cho vay hon tr mt ln. Nhng khon cho vay hon tr mt ln thng l nhng khon cho vay thng, ngha l hp ng yu cu tr vn mt ln vo thi gian o hn cui cng. Nhng khon li c th c tr vo tng thi im nht nh hoc tr khi o hn. i vi khon vay ny vic hon tr khi o hn tr thnh mt gnh nng i vi khch hng. Nhng khon cho vay hon tr mt ln thng l nhng khon cho vay ngn hn. 2.4. Cho vay hon tr lm nhiu ln. Cho vay hon tr nhiu ln i hi vic hon tr theo nhng thi im nht nh. Cho vay hon tr nhiu ln c thc hin theo nguyn tc tr dn trong sut k hn thc hin hp ng tn dng. Nh vy vic hon tr khng tr thnh gnh nng ln i vi ngi vay nh trong trng hp ton b khon vay

phi c tr mt lan. i vi nhiu ngi cc khon cho vay hon tr nhiu ln v nh cc khon tr gp, ng vai tr nh mt phng tin tch lu. Cc khon tr gp ng vai tr quan trng trong vic tng mc tit kim ca ngi dn v lm tng hiu qu s dng vn. 2.5. Cho vay ngn hn. Cc khon cho vay ngn hn c k hn l mt nm hoc thp hn. Cho vay ngn hn c thc hin mt thi gian nht nh di mt nm hoc trn c s theo yu cu ( cj tho thun trc vi ngn hng). Cho vay theo yu cu l khon cho vay khng c k hn nht nh v ngn hng phi p ng khi khch hng pht sinh nhu cu vay vo bt c thi im no. Cho vay theo yu cu, ngi vay c c v th rt linh hot v cth tr n trong mt thi gian rt ngn. Nhng khon cho vay ngn hn thng c s dng rng ri trong vic ti tr mang tnh thi v v vn lun chuyn v ti tr tm thi cho cc hot ng sn xut kinh doanh. 2.6. Cho vay trung v di hn. Thi hn cho cc khon vay trung v di hn tu thuc vo quy nh ca tng quc gia. Theo quy nh ca nc ta, nhng khon vn vay t 1 n 3 nm c coi l trung hn, t 3 nm tr ln c coi l di hn. Nhng khon cho vay ny thng c gi tr ln v khch hng c vay vi mc ch dng u t, m rng sn xut, nng cp ti sn c nh. Khch hng thng a chung nhng khon tn dng trung hn v di hn v mt s l do: Th nht, khch hng c th yn tm v thi gian s dng vn trong sn xut kinh doanh. Trong thi gian ngn vic s dng vn phc v cho m rng sn xut kinh doanh mang li li nhun thng gp kh khn. Do mun pht trin kinh doanh cn c nhng ngun vn trung hn v di hn u t cho sn xut. Th hai, cc khon vay trung hn v di hn thng thun tin hn cc khon vay ngn hn, doanh nghip khong phi hon tr ton b khon vay mt ln, thay vo cc khon tr n c hon tr theo phng php tr

nhiu ln trong thi gian khon vay c thc hin. Th ba, cc vay trung v di hn d dng thc hin hn so vi cc hnh thc ti tr khc nh pht hnh tri phiu, pht hnh c phiu mi... Vn trung v di hn l mt nhu cu cp thit i vi vic y mnh s tng trng ca nn kinh t ti nhng quc gia ang pht trin. IV. c im s dng vn ca h sn xut. Ngi dn nng thn ni chung v h sn xut ni ring h ch yu sng bng ngh nng l chnh, m nng nghip li ph thuc v iu kin t nhin. Thin nhin ngoi mt tch cc l mang li thun li cho sn xut, n vn cn mang li khng t kh khn, sn xut thng gp nhiu ri ro nh ma nng, l lt, su bnh... V vy vic s dng vn tn dng cng c d xy ra ri ro, nhiu khi u t b mt trng khng c kh nng hon tr. Thu nhp ca cc h sn xut ni chung l thp, i sng ca h cn nhiu kh khn. V vy vn tn dng cn c hin tng s dng sai mc ch. C trng hp vn cung cp khng c u t vo sn xut, m dng vo mua sm hoc nh bc nn lm cho ng vn pht huy tc dng km. i tng vay vn l cc h gia nh, nn mn vay thng nh. V vy th tc cn n gin, gn nh trnh ngi dn i li nhiu gy lnh ph thi gian v tin ca ca ngi dn dn n chi ph cho mt ng vn vay kh cao. i tng sn xut ca cc h sn xut ch yu l cy trng, con vt nui n c quy lut sinh trng v pht trin ring. V vy vic s dng vn phi ph hp vi tng loi cy trng, tng loi vt nui. Vn u t phi c s dng ng lc, ng thi gian mi mang li hiu qu kinh t cao. Tnh thi v trong sn xut nng nghip lm cho s tun hon v lun chuyn vn chm chp. V vy cn thit

phi c lng vn d tr ng k trong thi gian di cho nn hiu qu s dng vn khng cao. Mt khc h sn xut cn c cc ngnh ngh tiu th cng nghip nn vic s dng vn cng c mt phn hiu qu hn. * c im s dng vn tn dng h sn xut ngoi thnh. - Tc th ho nhanh, do hu ht cc huyn ngoi thnh u b thu hp din tch t sn xut nng nghip. to cng n vic lm cho ngi dn nng thn, khng cn c cch no khc l phi pht trin nhiu ngnh ngh, l cch s dng vn hp l nht, c hiu qu nht nhm pht trin kinh t nng thn. - Trnh thm canh ca nng dn vng ngoi thnh tng i cao, do h lun giao cy trng nhng cy c gi tr kinh t cao, p ng nhu cu th trng. T to iu kin pht trin sn xut, nh vy vic s dng vn cng c hiu qu hn. - Trnh dn tr cao hn so vi ni khc, quan h hng ho tin t cng biu hin r nt hn. H mnh dn vay vn u t vo sn xut khi cn thit, khi n hn tr sng phng, vic s dng vn thng c hiu qu hn ni khc. V. Kinh nghim ca mt s nc trn th gii v u t tn dng pht trin kinh t nng thn. Do nhn thc c vai tr quan trng ca kinh t nng nghip nng thn trong nn kinh t quc dn, nhiu nc trn th gii nht l cc nc nng nghip trong khu vc ng Nam rt coi trng hot ng tn dng ngn hng i vi vic pht trin kinh t nng nghip nng thn. Kinh nghim ca mt s nc sau y v vn ny cn c nghin cu v tham kho. Th nht: Ngn hng nhn dn Indonesia

Ngn hng nhn dn Indonesia (BRI) l ngn hng thng mi thuc quyn hu chnh ph song hot ng nh mt ngn hng thng mi c lp. BRI hot ng trong nn kinh t th trng theo nhng nguyn tc, quy ch c son tho trn c s cc chun mc k ton quc t. BRI c bn lnh vc hot ng chnh. Mt trong bn lnh vc ny l hot ng ngn hng vi m do h thng ngn hng n v BRI m nhim v h thng ny chu trch nhim cung cp cc sn phm tit kim v tn dng cho cng ng dn c nng thn. mng li rng ln vi 3-703 n v khu vc nng thn l mt trong nhng h thng ln nht ca h thng ngn hng n v. BRI c mt s lng rt hn ch cc sn phm tn dng. iu ny gip khch hng hiu mt cch d dng v cc sn phm v to iu kin thun li cho vic nng cao trnh cn b song song vi vic nng cao cht lng dch v cho khch hng. Cc c tnh ch yu ca cc sn phm khng thay i theo thi gian. Tm li n gin ho l mt trong nhng nguyn tc qun l ca BRI. BRI khng cho vay nhm nhng trong cc sn phm tn dng u c lng ghp bi mt "h thng khuyn khch hon tr nhanh chng" nm khuyn khch khch hng vay vn hon tr ng hn. BRI t ra cc mc li sut cho vay khc nhau ph thuc vo vic thanh ton ng hn. Khch hng khi vay thc t phi chu mt li sut c nh hng thng trong bao gm 255 s tin li thu l li pht. Nu tr n khch hng s c hon li mt s li pht thanh ton cho ngn hng. Mc d nguyn vng c vay nhng ln tip theo l yu t ch yu khuyn khch ngi vay tr n nhng "h thng khuyn khch" to ra mt ng c rt mnh m ngi vay than ton n khi n hn. Tnh hiu qu ca phng php ny c th hin bi t l qu hn l 5,77% v t l tht thot vn di hn l 2,6%.

BRI ch cho vay i vi khch hng c th chng minh c mnh c 3 nm hot ng sn xut, kinh doanh. Tt c cc khon vay u phi c ti san th chp mc d vit pht mi ti sn th chp thu hi n rt him khi xy ra. Ngn hng xem ti sn thp chp ch l mt ch s nh gi tnh nghim tc ca mc ch vay vn ca khch hng. Qu trnh chp thun khon vay v kim sot khon vay nht l vi nhng khch hang vay ln u rt c ngn hng ch trng. Vic ti thm cc khch hng ti nh trc v sau khi cho vay l bt buc i vi cn b tn dng. i vi khch hng xin vay vn ln th hai th mc chi tit ti cc ln thm thc t s thp hn. Th hai: Ngn hng pht trin nng nghip Thi Lan (BAAC) * T chc ngun vn. Mc tiu hot ng chnh ca B.A.A.C l tr cp cho nng dn thng qua u t vn tn dng. V vy B.A.A.C c cc ngun vn u i sau y: - Ngn hng trung ng tr cp cho B..A.A.C bng hnh thc cho vay khng li (trn thc t li sut t 1 - 3%/nm nhng do ngn sch tr). - Hng nm chnh ph c ch tiu bt buc cc ngn hng thng mi phi cho vay i vi nng nghie. Nu ngn hng thng mi khng cho vay ht ch tiu bt buc th phi gi s cn li vo ngn hng pht trin nng nghip. - Ngn hng trung ng bo lnh cho ngn hng pht trin nng nghip vay vn nc ngoi. - Trong hot ng B.A.A.C c min k qu bt buc. * T chc cho vay. - i tng c vay vn pht trin nng nghip Thi Lan gm: + H nng dn c th.

+ Cc hip hi nng dn Thi Lan. * Loi cho vay: B.A.A.C p dng c 2 loi cho vay i vi h nng dn. - Cho vay ngn hn di 1 nm. - Cho vay trung v di hn t 1 - 5 nm. * Phng thc cho vay. - Cho vay bng tin mt. - Cho vay bng hin vt nh: my mc nng nghip, cng c lao ng, phn bn, thuc tr su, ging cy trng vt nui. * iu kin vay vn. - Nng dn c thu nhp di 10.000 Bath/nm (khong 400 USD/nm). - Nng dn c t rung t thp hn mc rung t trung bnh trong khu vc). - Tui i t 20 tr ln, khng mc bnh thn kinh. - C kin thc v sn xut nng nghip v phi sng t nht 1 nm a phng . - m bo kh nng hon tr vn nng dn c t chc thnh tng nhm cam kt cng chu trch nhim v cc khon tin vay ngn hng. Mi nhm c t 15 - 25 ngi. Mi h nng dn c vay ti a l 60.000 Bath. Ngi vay khng cn ti sn th chp m thc hin tn chp qua nhm nng dn. Trong tng trng hp c h nng dn ngho khng tr c n, ngn hng s p dng cc bin php ph hp vi nguyn nhn ca n nh: - Nu do nguyn nhn khch quan ngn hng cho gia hn n. - Nu do nguyn nhn ch quan ngn hng chuyn sang n qu hn v yu cu nhm tr thay. Nu mt nhm c

trn hai ngi khng tr c n th ngn hng hu hp ng vi c nhm v khi t ngi vay. - Nu do nguyn nhn bt kh khng nh thin tai, dch bnh... cn b tn dng s n ngay hin trng lp bin bn v ngh Nh nc c chnh sch x l tho ng. - Li sut cho vay i vi h nng dn ngho ca B.A.A.C thp hn so vi li sut cho vay cc i tng khc. hin nay B.A.A.C ang cho h nng dn ngho vay vi li sut 8%/nm, trong khi li sut cho vay thng thng l 12%/nm. * Mt s nhn xt rt ra t nhng kinh nghim ca cc nc trn th gii v u t tn dng pht trin kinh t nng nghip nng thn. Trn c s phn tch kinh nghim hot ng u t tn dng pht trin kinh t nng nghip nng thn mt s nc trn ta c th rt ra mt s nhn xt sau: - Hu ht cc nc trong khu vc u c h thng ngn hng phc v cho nng nghip ring, to iu kin phc v tt cho s pht trin nng nghip nng thn. - Li sut cho vay i vi nng nghip nng thn u thp hn li sut trung bnh so vi cc i tng khc. - Ngn hng nng nghip ngoi u t trc tip cho nng dn cn u t gin tip cho nng dn qua t tn dng, t chc ti chnh nng thn. - Quy ch cho vay nhn chung c tiu chun xc nh r rng i vi tng i tng vay vn, cho vay c ngn hn v trung di hn. i vi vic cho h sn xut vay vn khng yu cu th chp ti sn, u p dng cc hnh thc cho vay trc tip v gin tip (thng qua hp tc x tn dng, t chc ti chnh nng thn), thnh lp cc t nhm lin doanh, lin i chu trch nhim, ngn hng thng qua cho vay trn c s tn chp.

- i tng vay vn ch yu nng thng l h nng dn trong c bit quan tm n h nng dn ngho. - Th tc cho vay cng thng xuyn thay i cho ph hp vi tnh hnh thc t ca b con nng dn.

Chng II Thc trng huy ng v s dng vn tn dng ngn hng pht trin kinh t h sn xut huyn Thanh Tr I. Khi qut c im t nhin, kinh t, x hi c nh hng n hot ng tn dng h sn xut ca NHNo & PTNT huyn Thanh Tr. 1. Vi nt v c im t nhin - kinh t - x hi ca huyn Thanh Tr c nh hng n hot ng tn dng ngn hng. 1.1. V tr a l. Thanh Tr l huyn ngoi thnh ca ng pha Nam th H Ni, trn ng trc quc l 1A. Pha Bc v Ty Bc gip qun Hai B Trng v qun ng a. Pha Nam, Ty nam gip tnh H Ty (Th x H ng v Huyn Thng Tn). Pha ng v ng Nam gip huyn Gia Lm vi rang gii t nhin l sng Hng. To a l ca Thanh Tr t 20050 n 21000 v Bc v t 105045 n 10056 kinh ng.

Chiu di Bc Nam tng ng vi chiu di ng sang Ty vo khong 100 Km. C tng din t nhin 9988,54 ha. 1.2. V ngun nc: Thanh Tr c 6 con sng chy qua, trong c hai con sng ln, l sng Hng v sng Nhu. Ring sng Hng hng nm bi p ph sa cho khong 800 ha, ng thi cn c kh nng cho hng vn m3 ct. V sng Nhu l con sng tiu nc chnh ca huyn cng vi 4 sng l: Sng L, sng St, sng T Lch, sng Kim Ngu t ni thnh chy ra. Hng nm 4 nhnh sng ny vn chuyn khong 100 triu m 3 nc thi ca ni thnh chy ra, y l mt thun li pht trin chn nui c ca Thanh Tr. Tuy nhin lng nc thi th dn v Thanh Tr cha qua x l cng ang t ra nhiu vn cn c gii quyt pht trin nn nng nghip sinh thi bn vng. 1.3. a hnh v t ai ca huyn. Thanh Tr l vng ng bng trng, c cao trung bnh 4-4,5 m. Cao nht l 6,5 m, thp nht l 2,5 - 2,8 m c xp vo vng trng ven ca ng bng sng Hng. a hnh bin i phc tp nghing v dc t Ty Bc xung ng Nam, hnh thnh nhng vng trng cc b lin tip. Khu vc ngoi gm 4 x ven sng Hng, th c l sng t bi cao nm gia v lng sng cao khong 8 - 9,5 m, ng bi c cao 7 - 7,5m nhiu m h chy di theo chn gia c nc khi sng cn. Phn trong gm 21 x v mt th trn (Vn in) b chia ct bi ba trc ng sng Hng, quc l 1A, ng sng T Lch, cc trc ng cao ngang Php Vn - Yn S, Vn in - ng Ch, ng 70A... v cc con sng tiu nc chy ca thnh ph. t ai ch yu c kin to trn t ph sa c 80% l t tht nng, cn li l ct ph sa sng Hng bi p hng nm.

V dy ca t trn 1 m, dc di 1506 v khng b nhim mn u t 100% din tch t canh tc. C 486 ha (chim 11% t canh tc) thuc t c ph nhiu trung bnh, s cn li thuc loi t tt. Chn t tht nng hay st c 2021 ha (chim 46,2%0 t kh ti 884 ha (chim 20,2%) t b ngp di ngy 1.119 ha (chim 27,4%). t ai ca huyn Thanh Tr ch yu l t bi, t ng c ph nhiu cao ph hp vi pht trin, trng la, rau, mu hoa... Do hiu r cht t trong nhng nm gn y ngi dn trong huyn bc chuyn hng cy trng c gi tr cao gp 5 - 10 ln cy la. V mt sng ngi, trn a bn c 6 con sng chy qua, trong c 2 con sng ln l sng Hng v sng Nhu. Qua s phn tch trn ta thy t ai, sng ngi huyn Thanh Tr thun li cho vic pht trin nng nghip, nhng phi chn c cu cy trng, vt nui thch hp sao cho em li hiu qu kinh t cao nht nhm nng cao thu nhp cho cc h nng dn v tn dng ht lng lao ng d tha. 1.4. iu kin thi tit kh hu: Huyn Thanh Tr nm trong vng ng bng sng Hng thuc kh hu nhit i gi ma c hai ma nng lnh r rt. C ma ng lnh t thng 12 n thng 2 nm sau. Nhit bnh qun nm l 23,4 0C, thng 6 nng nht vi nhit bnh qun 290C, ngy nng nht l 42,80C. Ngoi ra lnh tp trung vo thng 12 -1. m bnh qun nm 85%, thng 3 c m cao nht 89% thng 11, 12 c m thp nht 81%. Lng ma hng nm thng t 170 n 2000 ly. Trung bnh c 142 ngy ma trong nm, tp trung t thng 5 n thng 9 vi 1.420 ly bng 79% lng ma c nm. Nm ma nhiu,

ma dn dp vo thng 7, 8, 9 theo quy lut gy ngp ng 67% din tch la ma, thng 12 hu nh khng c ma. S ngy nng c nm ca Thanh Tr l 220 ngy vi khong 1.640 gi/nm. Thng 1, 2, 3 t nng nht ch c 1,3 - 1,4 gi/ngy. Cc thng ny c tc dng tch cc cho thi k lm dng phi mu ca la. 1.5. Phn vng kinh t: Di tc ng ca cc yu t t nhin, kinh t x hi trn phm vi huyn hnh thnh 4 vng kinh t c th th hin. Vng 1: L cc x ven nh: Vnh Tuy, Thanh Lit, nh Cng... vi phng hng sn xut l rau mu, thc phm chn nui ln, gia cm v pht trin dch v. Nhng nm gn y ang pht trin mnh sang trng rau cao cp, hoa v cy cnh, cc ngnh dch v. Vng 2: L vng t gia cc x nh: Hong Lit, Yn S, i Kim, T Hip... vi li th nhiu m ao v u ngun nc thi nn thun li cho vic pht trin ngh thu sn. Vng 3: L cc x vng pha nam ca huyn nh: Vnh Qunh, i nh, Thanh Lit, T Thanh Oai... Phng hng sn xut ch yu l cy lng thc, chn nui ln, gia cm v pht trin mt s ngnh dch v. Vng 4: L vng t bi gm cc x Vn Phc, Yn M, Lnh nam, Ng Hip... Phng hng sn xut ch yu l rau, cy lng thc kt hp chn nui gia sc gia cm. Ngh nui c lng trn sng, nui b sa c xu hng pht trin. 1.6. Tnh hnh pht trin kinh t ca huyn. Vi s dn l 234.439 ngi trong t l h giu chim 25%, t l ngho 0,75% (chim 395 h). Kinh t ca huyn n nh v tng trng, tc tng trng kinh t bnh qun mi nm t 10,4%. Tng gi tr sn xut nm 2000 c t 325.370 triu ng.

Tng trng nng nghip bnh qun mi nm t 7,4%. Nm 1996, nng nghip chim 55,75% trong tng gi tr sn xut cng nghip - tiu th cng nghip (CN - TTCN) chim 30,32%, thng mi dch v (TM - DV) chim 13,93% . n nm 2000, nng nghip chim 52,7% tng gi tr sn xut, CN - TTCN chim 33,1%, TMDV chim 14,20%. * V sn xut nng nghip: trong sn xut nng nghip, nhn chung t trng trng trt c xu hng gim, t 58,47% nm 1996 gim xung cn 47,93% nm 2000. T trng chn nui tng dn, t 41,53% nm 1996 tng ln 52,07% nm 2000. Gi tr sn xut nng nghip hng nm tng, do cc d nng dn tch cc chuyn i c cu cy trng, vt nui, ng dng tin b khoa hc k thut a cy con c cht lng nng sut v gi tr kinh t cao v sn xut theo hng hng ho. a ging ng lai c nng sut cao vo sn xut, chuyn i 100ha trng cu lng thc sang trng rau mung t gi rt kinh t cao. Gi tr sn xut nng nghip t 171.180 triu ng nm 2000 tng 5,7% so vi nm 1999, t 83,86% k hoch. - i vi trng trt: Tng din tch gieo trng 8.172 ha sn lng lng thc quy thc t 26.399 tn, din tch trng mu tng 67 ha, din tch cy thc phm tng 174 ha, din tch trng la gim 152 ha. - i vi chn nui: Tnh hnh chn nui ca huyn vn n nh v pht trin. Pht trin ln theo hng nc, m rng chn nui n gia sc, gia cm (nht l n vt siu tht, g Tam hong, ngan Php vt siu tht). - Nui trng thu sn: Din tch th c c tng ln trong 5 nm, chuyn i c 180 ha sang nui 1 v c, cy mt v la. Din tch nui th c l 1031,9 ha nm 2000, sn lng c t 3.600 tn.

Tuy nhin tc sn xut trong nng nghip cha u c nm tng cao 12,18%, c nm li xung thp 1,56%. T nhng phn tch tnh hnh c im t nhin kinh t x hi trn ta thy c nhiu nh hng thun li cng nh kh khn i vi hot ng kinh doanh ca ngn hng Nng nghip Thanh Tr ni chung v hot ng tn dng h sn xut ni ring. Thun li: Thanh Tr l mt huyn gip ranh th c li th v c s h tng, to iu kin thun li cho hot ng kinh doanh ca ngn hng. Hn na huyn tp chung nhiu lng ngh vi nhiu ngnh ngh tiu th cng nghip ni ting ang c khi phc v pht trin. y l nhng iu kin thun li ngn hng m rng hot ng kinh doanh mt cch c hiu qu. C cu kinh t thay i theo hng tch cc, c cu nng nghip c xu hng tng t trng ngnh chn nui. Mt s ngnh c iu kin pht trin huy tim nng mnh dn p dng tin b khoa hc k thut vo sn xut kinh doanh em li hiu qu kinh t cao. y l yu t c bn to iu kin thun li cho hot ng vay vn ca ngn hng. Nhng bn cnh vn cn tn ti mt s kh khn nh: Thin nhin khng u i, hn hn ko di, cy con b dch bnh, nn chut ph hoi ma mng gy hu qu v lm nh hng n s pht trin kinh t nng nghip, cng nghip trn a bn. Nn kinh t chm pht trin, do nh hng ca ti chnh tin t khu vc cng gy nn nhiu bt li cho nn kinh t ca nc ta v cng c tc ng trc tip trn a bn huyn, ngoi t mnh c lc t bin bt thng, tnh hnh sn xut nh n kh khn, sn phm tiu th chm, sn phm tn kho.

Tnh hnh qun l xut nhp khu, chng gian ln thng mi km hiu qu, nn nhiu hng ho nhp lu trn vo c nc ni chung v trn a bn H Ni ni ring, mt khc tn nn x hi ngy cng pht trin gy nhiu kh khn, cn tr trc tip sc sn xut, sn phm ca nng dn sn xut ra kh tiu th. Nn sn xut x hi pht trin khng ng u, nhu cu vn tn dng cn mc thp, sn xut hng ho trong nng nghip cn trnh thp, ngnh ngh b thu hp do cnh tranh ca hng ngoi v tiu dng x hi mc cao hn, sn phm sn xut ra khng tiu th c. Tnh hnh x hi din bin phc tp, sn xut, thu nhp, tiu dng khng cn i trong mt s khu vc dn c, khin cho khng t c s sn xut, kinh t gia nh lm vo hon cnh kh khn, mt s h vay khng tr n c. 2. Khi qut v Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn huyn Thanh Tr. Ngn hng nng nghip huyn Thanh Tr l mt chi nhnh trc thuc Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam, do vy Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Thanh Tr hot ng di s ch o ca Tng gim c Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam hch ton bo s, i din php nhn theo s u quyn ca Tng gim c trc tip kinh doanh vi cc n v kinh t trn a bn huyn v cc x thuc huyn. L ngn hng ng trn a bn nng thn, nng nghip l ch yu nn khch ch yu ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Thanh Tr l cc h sn xut. V y cng l nhim v trng tm u t xy dng nng thn mi i vi ngn hng. Ngn hng ch yu tp trung vo cho vay theo Quyt nh 67, thc s phc v sn xut nng nghip, cn cc nhu cu vay ln l\kinh doanh, dch

v k c sn xut nng nghip u gp ch tc do khng iu kin m bo tin vay. Tht vy ngn hng lun coi cho vay nng dn v cc h sn xut khc l nhim v trng tm, thit thc chp hng ng li, chnh sch ca ng v Nh nc, ca ngnh v trc tip l ngh quyt ca lnh o huyn u, UBND, HND huyn, u t cho nng nghip, mang nng tim tng ri ro v thin tai dch bnh. Nhng Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Thanh Tr vn mnh dn cho vay cc d n sn xut c hiu qu, to cng n vic lm cho nng dn, gp phn thc hin ch trng xo i gim ngho t 2,2% nm 1996 gim xung cn 0,75% (395 h) nm 2000. II. Tnh hnh huy ng vn tn dng ngn hng ca h sn xut huyn Thanh Tr. 1. Nhu cu vay vn tn dng ngn hng ca h sn xut huyn Thanh Tr. T thc t pht trin sn xut nng nghip v kinh t nng thn huyn Thanh Tr trn (chng I) cho ta thy, sc sn xut ca cc h nng dn cn thp, trong khi iu kin pht trin th rt ln. Kinh t h ang trong qu trnh chuyn t sn xut t cung t cp sang sn xut hng ho vi bc pht trin kh nhanh. Do trnh sn xut thp, sn xut nh l ch yu, thu nhp thp dn n kh nng tch lu vn thp. Do vy m nhu cu vay vn tn dng ngn hng ca h sn xut huyn Thanh Tr l rt ln u t cho trang thit b, tp trung cho sn xut hng ho. Nhu cu vay vn pht trin kinh t ca h sn xut huyn Thanh Tr c th hin qua bng 1. Bng 1: Nhu cu vay vn tn dng ngn hng ca h sn xut huyn Thanh Tr n v tnh: Triu ng 1996 1997 1998 1999 2000

- Nhu cu vay 62.02

52.95

50.87

52.12

50.82 1

vn 7 0 0 0 Ngun: Do NHNo & PTNT Thanh Tr cung cp.

Nh vy, nhu cu vay vn tn dng ngn hng ca h sn xut huyn Thanh Tr l rt ln. Vo nm 1996 do thin tai dch bnh xy ra lin tc lm nh hng n kh nng sn xut, lm thit hi nhiu tin ca i vi nhng h sn xut nng nghip, nn nhu cu vay vn phc hi li kinh t l rt ln. Nhn chung nhu cu vay vn tn dng ngn hng l rt ln song c chiu hng chng li. hiu r hn nhu cu vay vn ca h sn xut ti huyn ta xem xt c th hn v c cu nhu cu vay vn. Tin hnh iu tra phn loi tnh hnh ti chnh ca cc h trong huyn, qu trnh sn xut v mc nhu cu vay vn c th c tnh cho bnh qun mi nm nh sau: Bng 2: Bng phn loi v c tnh kh nng cn vay vn ca h sn xut theo thu nhp. n v tnh: Triu ng. H sn xut S h % S tin Tng s h 8.152 61.370 - H khc 7.762 60.818 - H ngho 390 552 Ngun: NHNo & PTNT Thanh Tr Trong h trung bnh c nhu cu vay vn cao nht nhng y l xt trn bnh din tng s h cn vay vn, nhng xt theo nhu cu vay vn th h ngho vn chim t l cao nht (hu nh 100%). iu ny chng t h ngho huyn Thanh Tr l rt cn vn t ngn hng u t cho sn xut, vt qua ngho kh. * Nhu cu vay vn ca h sn xut phn theo ngnh kinh t.

V tnh cht sn xut ca mi ngnh khc nhau nn mc nhu cu ngun vn u t cho mi ngnh c th khc nhau. Bng 3: Mc nhu cu vay vn theo ngnh kinh t. n v tnh: Triu ng. c tnh bnh qun mi nm 1. Ngnh nng nghip * Trng trt * chn nui 2. Ngnh nui trng thu sn 3. Ngnh CN & TTCN 4. Ngnh thng nghip S tin 24.120 1.850 23.270 11.101 9.832 6.100 % 44,9 3,4 43,3 20,6 18,3 11,3 2,9 100

dch v 5. Cc ngnh khc 1.604 Tng 53.757 Ngun: NHNo & PTNT Thanh Tr

Qua bng trn ta thy, nhu cu u t vn cho ngnh sn xut nng nghip rt l ln chim 44,9% tng nhu cu, c bit l ngnh chn nui (chim 43,3). V Thanh Tr l mt huyn sng da vo nng nghip l ch yu m pht trin chn nui l mt th mnh ca nn nng nghip ca huyn. Bn cnh ngnh mi trng thu sn cng i hi mt s vn kh ln. Vi iu kin ao h nui th c l 955 ha nn hng nm nhu cu vn u t vo cng ln (chim 22,5% tng nhu cu vn). Ngc li th ngnh trng trt c mt nhu cu mc vn rt l thp (chim 3,4% trong tng nhu cu vn) v y l mt ngnh mc vn u t ban u khng i hi ln.

* Nh nu phn trn, huyn di s tc ng ca cc yu t kinh t x hi nn huyn phn ra tng vng kinh t khc nhau, vi hnh thc sn xut v kinh doanh ca mi vng khc nhau nn nhu cu vay vn ca mi vng c c cu khc nhau. Theo thng k chung nhu cu vay vn chung ca mi vng bnh qun mi nm c th phn bng sau: Bng 4: Nhu cu vay vn phn theo vng kinh t. n v: Triu ng Ch tiu - Vng 1 - Vng 2 - Vng 3 - Vng 4 Tng Vi c im S tin T (%) 48,1 23,0 14,4 30,0 trng

28.000 12.000 3.500 13.500 48.000 kinh t ca mi vng kinh t khc nhay

nn mc nhu cu u t cho sn xut chnh lch nhau rt r. Vng 1 l vng i vi ngnh ngh ch yu l chn nui ln, gia cm v cc dch v nn nhu cu v vn l rt ln, chim ti 48,1% trong tng c cu nhu cu ca cc vng. Cn cc vng nh vng 2 v vng 4 l cc vng lin quan n cc ngnh ngh thu sn nn nhu cu u t vn cng tng i ln. Trong u t chn nui ln, v hiu qu u t mi la ln l 6 thng: - Chi ph ging 10kg/con - Thc n 6 thng - Li sut vay ngn hng + Chi ph khc Tng chi ph phn chi ph ca ngnh chn nui ln. 2. Tnh hnh vay vn ca h sn xut ti NHNo & PTNT huyn Thanh tr = 900.000 T mc chi ph c th trn ta c th nhn thy mt = 250.000 = 500.000 = 150.000

Bng 5: doanh s vay vn ca h sn xut ti NHNo Thanh tr giai on 1996- 2000 n v: Triu ng
Ch tiu - Tng 51.38838.35230.71531.14238.49840.30329.36435.15535.98437.698 s - S h 4.92 5 3.26 0 2.50 0 3.90 0 3.00 0 4.11 5 3.15 5 4.46 1 4.50 0 5.40 0 1996 DSCV D n 1997 DSCV D n 1998 DSCV D n 1999 DSCV D n 2000 DSCV D n

Ngun: Bo co tng kt hot ng tn dng nm 1996, 1997, 1998, 1999, 2000 DSCV: Doanh s cho vay Vi tnh cht sn xut quy m gia nh nh b, vic m rng tn dng i vi khu vc h sn xut l rt kh khn, h sn xut vay vn gp c tc. Th hin doanh s cho vay khng tng trong 4 nm trn ( 1997 - 2000) v thp hn nm 1996. Nm 1996 doanh s cho vay c mc tng t bin. Doanh s cho vay nm 1997 ch bng 60% so vi nm 1996. Doanh s cho vay giai on sau khng tng, phn nh mt iu m ngn hng ngy cng ch trng n cht lng tn dng khi m mi trng kinh doanh, nn kinh t v sn xut ca h gia nh cha n nh. Doanh s cho vay i vi h sn xut phn theo k hn cho vay ngn hn (< 1nm) v cho vay trung, di hn. Bng 6: Doanh s vay vn ca h sn xut theo k hn n v: Triu ng
Nm Ch tiu 1996 1997 1998 1999 2000 S % S tin % S tin % S tin % S tin %

tin - Ngn hn 49.332 96 28.266 92 36.028 93,6 25.758 87,7 29.435 81,8 - Trung, di 2.00 4 2.44 8 2.47 6,4 3.60 12, 6.54 18, hn Tng s 6 9 0 6 3 9 2 51.338 10 30.715 100 39.498 100 29.364 100 35.984 100

Ngun: Bo co tng kt hot ng tn dng nm 1996, 1997, 1998, 1999, 2000 Vn vay ngn hn gim st nm 1996 chim 96%, nm 1997 l 92%, nm 1998 l 93,6%, nhng n nm 1999 ch cn 87,7% v nm 2000 l 81,8%. Doanh s cho vay trung - di hn ca h sn xut ti ngn hng c xu hng tng, tr nm 1998 c gim so vi nm 1997. Nm 1998 doanh s vay vn ch chim 6,4% tng doanh d cho vay h sn xut. Tuy nhin trong 2 nm sau (t nm 1999 - 2000), doanh s vay vn trung - di hn lin tc tng c v s tuyt i v s tng i. n nm 2000 doanh s vay vn trung- di hn ca h sn xut t c 18,2% tng doanh s vn vay ti ngn hng, iu ny cng c ngha l nhng mn vay ln t 10 triu ng tr ln tng ln. Nhng kt qu trn y phn no cho thy tn dng ngn hng gp phn nng cao hiu qu sn xut kinh doanh ca nhng h sn xut. phn tch chnh xc hn ta xem xt s tin vay mi lt h ca tng h, hay l mc quy m vay vn. Bng 7: S tin vay mi lt ca h sn xut. n v: Triu ng. Nm 1996 Ch tiu DSCV 51.38 1997 30.71 1998 38.49 1999 29.36 2000 35.98

8 5 8 4 4 S lt h 4.925 2.500 3.000 3.155 4.500 DS/S lt 10,43 12,3 12,8 9,3 8,0 Ngun: Do Ngn hng nng nghip Thanh Tr cung cp S tin vay trung bnh mi lt ca h sn xut c xu hng tng nhng mc tng chm, khng ng k, nhng n 2 nm sau li gim. Nm 1998 s tin vay mi lt l 12,8 triu

ng/lt nhng n nm 1999 ch c 9,3 triu ng/lt v nm 2000 cn 8,0 triu ng/lt, trong nm 2000 s ly h vay nhiu, nhng mn tin li nh. iu ny chng t ngn hng ang tp trung vo cht lng tn dng quan tm n cc mn vay trung, di hn ca h sn xut. * nh gi c cu vay vn ca h sn xut Ngn hng nng nghip Thanh Tr. Do kh nng sn xut ca cc nhm h khc nhau, so cc mc vay cho cc i tng theo cc quy nh trong chnh sch tn dng ca Nh nc v ca ngn hng i vi h sn xut nn c cu vay vn gia cc h khc nhau c th hin qua bng sau: Bng 8: C cu vn vay tn dng ngn hng ca h sn xut huyn Thanh Tr n v: S lt
Nm Di 5 triu T 5-10 triu T 10-20 triu T 20-50 triu Trn 50 triu

199 5 199 6 199 7 199 8 199 9 200

8.000 4.526 2.165 1.850 609 1.033

250 182 168 817 2.000 2.636

97 88 67 112 167 310

85 75 41 110 182 265

68 54 59 111 197 256

0 Ngun: Do Ngn hng nng nghip Thanh Tr cung cp Do sn xut cn nh, manh mn, mc tp trung thp nn mc vay ch yu l t 10 triu ng tr xung. Mc vay trn 50 triu ng t do s h sn xut hng ho ln cha

nhiu, mt khc do ti sn th chp ca ngi dn hu ht c gi tr thp ngoi tr Giy chng nhn quyn s dng t c ngha dng vo thp chp theo quy nh mi nht ti Q 67/Cp ca Th tng Chnh ph. Ta thy ba nm u (t 1995 - 1997) ngun vn vay t 10 triu tr ln chim rt t. Nm 1997 mc vay trn 50 triu chim 59 s lt. Nhng n nm 2000 tng ln 256 s lt. Nh vy nhu cu vay vn kinh doanh ln phn no c p ng . ph hp vi pht trin ca ton huyn gp phn lm tng sn lng hng ho, Ngn hng nng nghip cho h sn xut vay vn trn mt s vng nh sau: Bng 9: C cu vn vay theo vng kinh t n v: Triu ng Bnh qun mi nm S tin T trng (%) - Vng 1 15.530 41,7 - Vng 2 9.210 24,8 - Vng 3 1.50 4,0 - Vng 4 10.970 29,4 Tng 37.210 100 Ngun: Do NNNo &PTNT Thanh Tr cung cp Ch tiu Qua bng trn ta thy vng 1 l vng c s vn vay ln nht (chim 41,7% tng s vn), vng ny l vng cc x ven vi phng hng sn xut l rau mu, thc phm, chn nui ln, gia cm nn s vn tng i ln. Cc vng 2 v vng 4 chim 24,8% v chim 29,4% tng s vn, ring vng 3 s vn vay ch chim 4,0% tng s vn. Trong mi vng kinh t c c cu kinh t ring vi c trng ca mi vng, v vy m mc vay vn khc nhau. hiu r hn ta tm hiu tnh hnh vay vn ca h sn xut phn theo ngnh kinh t qua bng 10. Bng 10: Doanh s vay vn theo ngnh kinh t.

Nm Ch tiu 1. Ngnh nng

1997 S % tin 19.50 0 2.295 17.20 63, 5 7,5 56, 0 23, 7 3,6 7,5

1998 S % tin 17.30 4 4.018 13.28 6 11.00 0 4.970 4.654 44, 9 10, 4 34, 5 28, 6 12, 9 12,

1999 S % tin 19.48 0 480 19.00 0 5,.500 1.500 2.100 66, 3 1,6 64, 7 18, 7 5,1 7,1

2000 S % tin 22.14 5 1.250 20.89 5 8.755 2.017 2.496 481 35.89 4 61, 7 3,5 58, 2 24, 4 5,6 6,9 1,3

nghip - Trng trt - Chn nui 2. Ngnh

5 nui 7.296 CN - 1.110 2.317

trng TS 3. Ngnh

TTCN 4. Ngnh TN - DV 5. Cc ngnh khc Tng

492 1,6 30.71 100 5

0 570 1,5 38.49 100 8

784 2,7 29.36 100 4

CN-TTCN: Cng nghip - tiu th cng nghip Ngun: Do NNNo &PTNT Thanh Tr cung cp Qua bng trn ta thy s vn vay ginh cho ngnh nng nghip vn chim t trng cao nht, bnh qun mi nm chim khong 59% tng doanh s vay, ring ngnh chn nui chin n 64,7% doanh s vay vn. Bn cnh ngnh nui trng thu sn cng vay vn kh ln chim trung bnh mi nm khong 23,8 doanh s vn vay. Trong khi ngnh trng trt th li chim t l thp v c xu hng gim dn. Nm 1997 t l vay chim 7,5 tng s vn vay n nm 2000 ch cn 3,5% tng doanh s vn vay. Ngnh cng nghip - tiu th cng nghip chim t trng thp (trung bnh mi nm chim khong 6%) trong khi ngnh ny c xu hng pht trin ngy cng cao. i vi ngnh thu sn t l s vn c xu hng tng ln nm 1997 chim 23,7%, nm 1998 l 28,6% nhng n nm 1999 gim xung cn 18,7% v n nm 2000 li tng ln

chim 24,4%. Ta c th ly in hnh mt s x vay vn nh sau: n v: Triu ng Tn x S tin Yn S 2.300 Trn Ph 2.200 nh Cng 1.000 T Hip 1.100 Hong Lit 1.200 Ngun: Do NNNo &PTNT cung cp S h 240 200 80 120 130

H sn xut vay vn ti Ngn hng nng nghip phn theo cc hnh thc chuyn ti cn khc nhau. Chng ta c th thy r hn qua bng s liu sau. Bng 11: Doanh s vay theo hnh thc chuyn ti vn n v: Triu ng
Ch tiu 1997 S S vay tin trc 30.28 7 428 30.71 5 h 2.44 0 60 2.50 0 1998 S S tin 38.31 8 180 38.49 8 h 2.50 0 50 3.00 0 1999 S S tin 29.16 4 200 29.36 4 h 3.10 0 55 3.15 5 2000 S S tin 24.18 4 11.70 0 35.98 4 4.80 0 h 2.50 7 1.99 3

1.

Cho

tip 2. Cho vay qua t nhm 3. Cho vay gin tip Tng

(Ngun: Bo co tng kt hot ng tn dng cc nm 97, 98, 99, 2000) Qua bng trn ta thy t nm 1997 - 1999 doanh s h sn xut vay vn ti ngn hng qua nhm chim t l rt t (trung bnh mi nm ch c 269 triu ng chim 0,4% tng s vn vay mi nm). Nm 1997 vay qua t nhm l 428 triu ng vi s h l 60 h. Nm 1999 doanh s vay qua t nhm l 200 triu ng, nhng n nm 2000 doanh s h sn xut vay vn

qua hnh thc t nhm l 11.700 triu ng chim 32,5% tng s vn vay nm 2000. S d c s tng vt nh vy l do bt u t nm 2000 Ngn hng nng nghip Thanh Tr thc hin Ngh quyt lin tch s 2308 v vic cho vay i vi h sn xut qua nhm chnh. V mt thc t cho thy na l hnh thc vay qua t nhm huyn Thanh Tr th ch yu l cung theo hnh thc hi nng dn. 3. Tnh hnh d n ca h sn xut vay vn ti NHNo & PTNT huyn Thanh Tr. D n l mt hnh thc phn nh qu trnh vay vn ca h sn xut ngn hng, trong bao hm c mt phn vn cha hon tr. Do xc nh khch hng phc v chnh l h sn xut, nn Ngn hng nng nghip huyn Thanh Tr lun phn u tng d n cho vay i vi h sn xut. Nhng trn thc t th doanh s d n c l chng li. Trong 5 nm lin doanh s d n khng tng m cn gim st i. Nm 1996 doanh s d n l 38.370 triu ng chim 20,8% tng doanh s trong 5 nm, nhng n nm 1997 gim xung 3% so vi nm 1997. n cui nm 2000 th doanh s h d n l 2.140 h. S tin khng tng nhng s lt h d n li tng. iu ny chng t l trong nhng nm sau (t nm 1998 - 2000) nhng mn vay ca h sn xut l rt nh. D n bnh qun mt h sn xut gim dn qua cc nm. thy r hn ta c th thy qua bng sau. (Bng 12) Bng 12: D n bnh qun mt h sn xut n v: Triu ng Ch tiu 1996 1997 1998 1999 2000 S tin 38.370 32.613 40.303 35.155 37.698 S h 3.260 3.900 4.115 4,464 5.400 BQ/h 11,8 8,4 9,8 7,9 7,0 (Ngun: Bo co tng kt hot ng tn dng t nm 1996 n nm 2000)

Qua bng trn ta thy d n bnh qun nm 1996 vn chim cao nht l 11,8%,nhng n nm 1997 gim xung cn 8,4%, nhng n hai nm sau li gim nm 1999 gim so vi nm 1998 l 1,9% D n bnh qun mt h sn xut nm 2000 t 7,0 triu ng gim so vi nm 1996 l 4,8 triu ng, mc gim ny khng hn l do doanh s d n cho vay ca ngn hng i h sn xut gim, m mt phn do mn vay ca mt h sn xut nh. Nhng nm gn y nhng mn vay ca h sn xut ngn hng di 5 triu ng chim rt nhiu. Nhn chung d n bnh qun mt h sn xut trung bnh trong 5 nm t 1996 n 2000 mi t c khong 8,9. Tng c d n bnh qun ca mt h sn xut l mt c gn rt ln ca ngn hng, song mun nng cao hiu qu kinh t ca h sn xut th phi tng hn na d n bnh qun mt h sn xut. D n qua cc nm khng tng mt phn l do ngn hng quan tm n cht lng tn dng, mt phn l do h sn xut cha c iu kin th chp vay vn nh Giy quyn s dng t ... 3.1. D n cho vay i vi h sn xut phn theo thu nhp h vay. Nhm thc hin chnh sch "Xo i gim ngho" ca ng v Nh nc, Ngn hng nng nghip Vit Nam pht trin, m rng cho h ngho vay vn vi nhng u i v li sut, thi hn cho vay, ti sn th chp... Ngn hng nng nghip Thanh Tr trong my nm qua m rng s h ngho c vay vn trn a bn ca huyn, gip nhiu h thot khi i ngho. Bng 13: D n vay vn i vi h sn xut theo thu nhp h vay Ch tiu H ngho H khc 1997 3,0% 9,7% 1998 2,1% 7,9% 1999 1,7% 8,3% 2000 1,5 % 8,5%

Tng s 100% 100% 100% 100% (Ngun: Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Thanh Tr) Qua bng trn thy d n ca h ngho lin tc gim, nm 1997 chim 3,0% trong tng doanh s vn ca cc nhm h, nhng n nm 2000 ch cn 1,5%. y khng phi l Ngn hng nng nghip khng tng doanh s cho vay i vi h ngho, m do s h ngho trong ton hun gim ng k. Tng s h ngho ton huyn nm 1995 l 1.118 h nhng n nm 2000 ch vo 395 h. 3.2. D n cho vay i vi h sn xut phn theo k hn n. Bng 14: D n cho vay i vi h sn xut theo k hn n v: triu ng
1996 S % Ngn hn Trung - di hn Tng s tin 36.35 5 2.015 94, 7 5,3 1997 S % tin 29.77 5 2.838 91, 3 8,7 1998 S % tin 35.13 1 5.172 87, 2 12, 1999 S % tin 30.84 0 4.315 87, 8 12, 2000 S % tin 29.56 3 8.162 37.69 8 78, 3 21, 4 100

38.370 100

32.37 100 0

8 40.30 100 3

2 35.15 100 5

(Ngun: Bo co tng kt hot ng tn dng t nm 1996 n nm 2000) Cc khon cho vay ngn hn dng ti tr cho cc khon chi ph theo thi v sn xut ma mng v chn nui gia sc nh mua ht ging, phn bn, thc n gia sc gia cm. D n ngn hn gim trong nhiu nm. Tnh trung bnh c giai on nm 1996 n nm 2000 t hn 32.327 triu ng vi s h d n tinhs n 31/12/2000 l 5.400 h, doanh s d n cho vay ngn hn nm 2000 gim 16,4% so vi nm 1996.

Ngc li vi tnh hnh d n cho vay ngn hn, d n cho vay trung - di hn tng trng mt cch vng chc, chim t trng ngy cng cao trong d n cho vay h sn xut: Nm 1996 l 5,3%, nm 1997 l 8,7% nm 1998 l 12,8%, nm 1999 l 12,2% v nm 2000 l 21,4$, ch trong vng 5 nm m doanh s cho vay trung - di hn tng 16,1%. y l mt kt qu n mng v doanh s d n cho vay trung - di hn tng ln s p ng y cho h sn xut an tm v c y vn sn xut v thi gian thu hi vn tr n. II. Tnh hnh s dng vn tn dng ngn hng ca h sn xut huyn Thanh Tr. 1. nh gi thc trng s dng vn vay ca h sn xut huyn Thanh Tr. Qua thc t mt s x trn a bn huyn Thanh Tr cho ta thy nhn chung cc h sn xut s dng vn vay vo ng mc ch nh tho thun trong n xin vay vn. V ngun vn vay phn no pht huy hiu qu, i sng ca b con nng dn ngy cng c ci thin. Ngi dn vay vn c thc s dng vn vay sao c hiu qu. Trong thc t vic s dng vn tn dng ca (ngi dn) h sn xut li ph thuc vo nhiu yu t nh: mn vay, trnh nhn thc ca tng ngi, thu nhp v i sng ca tng h sn xut... Qua iu tra mt s x i din cho 4 vng sn xut ca huyn Thanh Tr, ngun vn pht trin sn xut kinh doanh ca cc h sn xut c phn theo cc dng sau: * Vi mn vay t 5 triu tr xung. Vi mn vay ny thng c chia lm 2 loi sau: - Mn vay t 2 triu tr xung. Vi mn vay ny ch yu l nhng h sn xut ngho, trnh nhn thc v tip thu khoa hc k thut cn hn ch, hu ht l nhng h ngho cho nn cng khng c vn

d tr, vi ngh lm n, nn h khng dm vay nhiu. V vy h cn c mt ch da khc l Ngn hng ngi ngho, v y cng l ni h tr vn cho nhng h ngho thiu vn sn xut, li sut y thp v th tc vay n gin. Qua iu tra mt s h cc x nh: x i nh, x T Thanh Oai mt s h lm n xin vay vn, vi mc may t 2 triu ng, u t vo chaen nui ln, mt s h th nui vt. Khi kim tra thc t th mt s h trn u s dng vn vay vo ng mc ch v ang c kh nng tin trin tt, h ang mong mun n la bn hon tr sm cho ngn hng lm n xin vay vn ln hn pht trin chn nui. Ngoi vic u t vi s vn 2 triu ng, cc h ny khng s dng ht chng vo mc ch chn nui, m cc ny trch ra mt khon t 200 ngn ng lm thm ngnh ph nh lm bnh a, c h nu ru kt hp vi nui ln, mt phn to cng n vic lm cho lao ng d tha trong gia nh. Kt qu c nhng h trn t khi vay vn i sng c kh hn. - i vi mn vay t 2- 5 triu ng. i vi nhng mn vay ny ch yu l nhng h c i sng mc trung bnh. Vi mn vay ny cc h cng u t vo ci to chung tri, mua thm ging, thc n v chn nui, c h s dng vo mc ch kinh doanh bun bn. * i vi mn vay t 5 triu ng tr ln. y l mn vay ln, chi c nhng h c ch hng lm giu, mun lm n ln, mun c nhiu hng ho cung cp cho th trng th mi dm vay. Vi nhng mn vay ny ch yu l nhng h kh, trung kh, giu nhng cng khng vn pht trin sn xut bt c thi im no. Mt khc nu ch s dng vn ca mnh th lm sao pht trin sn xut

vi quy m ln c. Cm nhn c iu , h sn sng vay vn u t vo sn xut. Vi mc ch kinh doanh ngi vay tip cn vi ngn hng vay s vn m mnh cn thiu. Qua iu tra 10 h lm n kh ca x Hong Lit v Yn s vay vn t 10 triu n 100 triu ng dd pht trin sn xut ta thy c 2 dng sau: - C 6 h vay t 10 - 50 triu ng nui c, thc t nhng h ny c kinh nghim nui c t 2 -3 nm. V vy s vn lu ng dng mua thc n (b bia, cm tng hp) v c ging. Nhn chung cc h kinh doanh u t hiu qu cao, tr c n ngn hng ng hn. Trong cc h ny ta c th thy thc t (mt s) h in hnh sau: H ng Nguyn Vn Thc, thn T K x Hong Lit huyn Thanh Tr. a im sn xut kinh doanh: thn T K x Hong Lit huyn Thanh Tr. H ny vay ngn hng s vn l 20 triu ng vi hnh thc th chp cm c bo lnh vo ngy 21/4/1999. Vi s vn ny cng thm vi ngun vn t c l 17 triu ng. Tng cng s vn l 37 triu ng ng Nguyn Vn Thc u t vo d n l th c v chn nui ln. Vi din tch ao th c l 5 ha, v 17 m 2 chung nui ln, ng Thc mua 3 tn c ging l 21 triu ng, v mua ln ging l 20 con ht 6 triu ng, mua thc n cho c v ln gn 10 triu ng. T vic u t ban u nh vy sau mi v thu hoch gia nh ng Thc a thu c sn lng l: T c khong 8 tn c tht vi gi khong 6 triu ng/tn vi doanh thu t c l 48 triu ng. T ln: 1 tn ngi 12.000.000 /tn = 12.000.000 ng. Vy tng doanh thu l khong 60.000.000 ng. Trong chi ph l:

- C ging 3 tn: - Ln ging 20 con: - Thc n : - Tr sn lng 1 nm:

21 triu ng 6 triu ng 10 triu ng 8 triu ng.

- Mt v thu lao ng lm thu l 4,8 triu ng. - Tr li ngn hng 1 nm l 2,4 triu ng. - Cc khon chi ph khc khong 2 triu ng. Vy mi v ng Thc thu c mt khon li nhun l 5,8 triu ng. Sau mi v ng Thc li ci to ao chung v tip tc tng quy m ln nng cao hiu qu kinh t v ng d tnh en thng 4/2001 ny s tr ht s vn vay v li ca ngn hng. Nh vy ta c th thy ngun vn vay c h ng Nguyn Vn Thc p dng mt cch khoa hc v c hiu qu. Nhng bn cnh vn cn mt s h s dng vn cha c hiu qu nh h ng Phng Sn thng Php Vn x Hong Lit vay 50 triu ng s dng vo nui th c, h ny mi l kinh doanh ln u tin cha c kinh nghim, mt khc h ny mc vo nn c bc, ru ch, do khng c kh nng tr n. - C 4 h vay t 30 - 100 triu ng kinh doanh dch v v pht trin ngnh ngh. Trong s 4 h c 2 h vay 30 triu ng kinh doanh go, s h ny lm n c hiu qu, thu nhp cao, tr n ngn hng y ng hn. Cn 2 h vay pht trin ngnh ngh, th trong c mt h vay 100 triu ng lm xng ch bin ti nilng. Tm li qua kim tra thc t mt s h vay vn, nhn chung cc h sn xut vay vn u s dng vn ng mc ch. hiu tnh hnh thc t s dng vn vay ngn hng ca h sn xut vo cc ngnh ngh nh th no ta c th tham kho qua bng s liu c thng k qua cc nm:

Bng 16: C cu s dng vn vo cc d n ca h sn xut huyn Thanh Tr. n v: T ng

Nm D n 1. Trng trt - Trng hoa cy cnh - Ci to vn Chuyn c cu i cy 1996 S S tin 3,3 2,1 0,1 1,1 h 68 20 22 26 1997 S S tin 1,5 7 1,0 0,5 2 0,0 5 h 44 21 11 12 1998 S S tin 4,1 3 3,0 0,6 0,5 7 h 67 26 12 29 0,2 0,2 8 3.320 2.210 1.110 720 52 100 202 20 25 1999 S S tin 0,4 8 h 47 2000 S S tin 2,1 2 1,3 2 0,3 0,5 h 65 31 16 18

trng 2. Chn nui - Ln hng nc

26, 3.582 14,66 2.012 16,6 2.326 18, 2.160 20, 3 5 1 19, 1.802 8,56 1.452 12,0 1.650 15 1.400 16, 560 246 45 87 7,6 9,2 4,1 2,9 676 345 79 103 3,5 5,0 1,5 2,1 0,8 1 700 4,0 570 8,6 25 2,0

2 - Gia cm 7,1 1.780 6,1 3. Nui trng thu 10, 415 7,8 sn 4. CN-TTCN 5. TM-dch v 6. khc Mc ch 5 2,9 2 3,8 0,6 35 225 2,0 2 1,3

101 2,4 190 0,5

7 257 0,307 76 0,358 103

(Ngun: Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Thanh Tr cung cp) Qua bng trn ta thy s vn c h sn xut ch yu a vo cc d n chn nui. Nh chn nui ln hng nc, vt siu tht, trng, g cng nghip, thng s vn s dng vo lnh vcchim khong 50%, mt lng vn u t qu l ln. Nh vy cho ta thy r th mnh ca h sn xut huyn thanh tr l chn nui v hng nm cc h sn xut huyn Thanh Tr la chn nui. V hng nm cc h nui ln ni v ln bt khong

15.000 con a sn lng tht hi ca huyn ln 42.250 tn/nm. Bn cnh ngnh nui trng thu sn cng chim t l kh ln trong s vn s dng ca h sn xut bnh qun chim khong t 25 - 30% trong tng s vn s dng. Vy ngnh thu sn l ngnh th hai c ch trng u t s vn ln sau ngnh chn nui. Mt mt v ngnh thu sn hin nay ang c ch trng i vi cc h sn xut huyn, mt khc v chi ph cho ngnh nui trng thu sn l rt ln nn s vn ca ngnh ny ln l iu tt yu. 88888888888888888888888888 99999999999999999999999999999999 2- nh gi hiu qu s dng vn ca h sn xut huyn Thanh Tr. T ngun vn vay c ngn hng cc h sn xut u t vo ng mc ch, i tng t gip kinh t ca cc h sn xut ngy cng kh d hn, nhng h ngho i tr thnh d n v d tha. T gp phn vo s tng trng kinh t ca ton huyn. iu ny c th minh ho c th qua s liu v c cu kinh t ca ton huyn nh sau: Bng 17: C cu kinh t ca huyn Thanh Tr giai on t 1995 - 2000. 1995 Tng gi tr sn 100% xut 1. Nng nghip 1996 100% 1997 100% 54,61 1998 100% 55% 1999 100% 55,89 % 30,53 % 2000 100 % 52,7 % 31,1 %

60,5% 55,75

% 2. Cng nghip 26,4% 30,32 v xy dng c bn %

% 31,6% 31,87 %

3. Thng mi v 13,1% 13,93

13,79

13,13

13,58

14,2

dch v % % % % % Ngun: Phng thng k - k hoch huyn Thanh Tr. Tc tng trng kinh t bnh qun ca huyn t 10,4% trong : Tng trng kinh t bnh qun mi nm t 7,4%. nh gi c thhn ta c th xem qua bng c cu kinh t ca ngnh Nng nghip. Bng 18: C cu trong nng nghip. Ch tiu 1995 Tng gi tr sn 100% xut Nng 59 41 58,47 41,53 55,45 44,35 56,72 43,28 53,41 46,59 nghip (%) 1. Trng trt 2. Chn nui 1996 100% 1997 100% 1998 100% 1999 100% 2000 100 % 47,9 3 52,0 7 Ngun: Phng thng k - k hoch huyn Thanh Tr. Qua bng trn ta thy gi sn xut ca ngnh trng trt c xu hng gim xung. Nm 1995 l 59% n nm 1998 l 56,72%, nm 1999 l 53,41% nhng n nm 2000 ch cn 47,93%. Ngc li t trng ngnh chn nui li c xu hng tng dn t 31,53% nm 1996 tng ln 52,07 nm 2000. Tnh hnh ny cng phn nh ng vi thc trng vay vn v s dng vn ca h sn xut huyn. Vn tnh dng Ngn hng gp phn cho gi tr sn xut nng nghip hng nm tng lin tc. Vi s vn vay c cc h tch cc chuyn i c cu cy trng, vt nui, ng dng tin b khoa hc k thut a cy con cht lng nng sut v gi tr kinh t cao va sn xut theo hng sn xut hng ho. a ging ng lai c nng sut cao vo sn

xut, chuyn i 100 ha sn xut cy lng thc sang trng rau mung t gi tr kinh t cao. i vi chn nui: H sn xut u t s vn vo chn nui c hiu qu, iu ny c th thy t trng ca ngnh chn nui tng lin tc trong cc nm. trong ch yu l pht trin n ln theo hng nc m rng c qui m chn nui n gia sc, gia cm (nht l n vt siu tht, g Tam Hong, ngan Php, vt siu trng). Din tch nui th c c tng ln trong 5 nm, chuyn i 180 ha sang nui mt v c, cy mt v la, nng sn lng c hng nm ca huyn ln ng k. Qua thng k chung ton huyn t c qua cc nm nh sau: Bng 19: Sn phm trong Nng nghip . Ch tiu Sn lng quy thc Trong Rau cc loi Tht cc loi Trong Tht ln hi Tht tru b Tht g cng 1990 22.827 19.655 2.948 1995 25.872 24.250 2.552 45 248 2000 26.000 23.050 4.390 55 190 270 3.600

nghip Tht gia cm 365 173 C 2.728 3.450 Ngun: Phng thng k - k hoch huyn Thanh Tr.

Qua bng trn ta thy kt qu sn xut ca cc h sn xut trong ngnh Nng nghip tht l kh quan sn lng tng dn t nm 1995 n nm 2000. Trong sn lng qui thc tng trng nm 1990 t 22.827 tn n nm 2000 tng ln 26.000 tn.

Sn lng tht ln hi cng tng n nm 1995 l 2552 tn cho n nm 2000 sn lng tht ln hi tng gn gp i vi sn lng l 4.390 tn. Bn cnh sn lng cc loi gia cm cng tng sau 5 nm. nm 1995 l 173 tn n nm 2000 l 270 tn. c bit ngnh mi nhn l nui th c, sn lng c cng c xu hng tng dn qua cc nm. Nm 1995 sn lng c l 3.450 tn n nm 2000 tng t c 3.600 tn. Tt c nhng vn trn chng t mt iu l h sn xut vay vn tn dng Ngn hng s dng ng mc ch v lm n c hiu qu. Gp phn tng trng thu nhp, nng cao i sng ca b con nng dn. Ton huyn s giu kh tng ln, h ngho gim i, nh lm n c hiu qu. Tnh n nm 1995 s h ngho ton huyn l 1118 h chim 2,41% v t l h giu l 21%. Nhng n nm 2000 s h ngho gim xung cn 395 h chim 0,75% v t l h giu tng ln 25% trong s h giu c thu nhp trn 50 triu ng /nm t trn 1020 h, v cc h c mc thu nhp t 10 20 triu/nm chim rt ln. y l kt qu kh quan phn nh mt phn tc dng ca lung vn cung ng ca Ngn hng gip kinh t huyen i ln v ca h sn xut tng trng c thu nhp n nh. Gn y, Thanh Tr xut hin nhiu in hnh sn xut tht gia cm, c rt gii, cung cp nhiu thc phm cho ni thnh v tr thnh gia nh c thu nhp cao. thn Khuyn Lng c khong 20 gia nh nui vt siu tht mi nh nui t 500 - 600 con - gia nh anh Cao Vn Hoan vi tng s nui 3 la trong nm vi tng 1800 con vt siu tht. Anh Hoan rt c kinh nghim, anh tnh ton lm sao lc xut chung vo ng dp l tt th bn c gi cao. Mi con vt tr i tri ph li 15 000 hng nm c thu nhp 27 triu ng. thn Yn Ngu, ng cu chin binh L Cng

Khanh cng anh v l Chu i Hithu chung mt m 7 mu. Hai ng vay Ngn hng 200 triu ng ci to ao m, p b th c, nui bo , c nm thu hoch c 20 tn c. Trn b , hai ng trng 6000 gc hng Lt, 105 cy vi thiu, 250 cy qut, 200 cy to v xy dng chung ln gm 8 ngn, mi la nui 80 con ly phn nui c. Ngoi s tin tr Ngn hng hai ng hng nm thu li nhun hng trm triu ng v tr thnh nhng h giu trong x Tam ip. Cc h lm n c hiu qu vn thng xuyn gia hn n ti Ngn hng, c nhiu h sau khi kt thc v thu hoch ngng cha n hn tr n Ngn hng song em tin n tr n Ngn hng v tip tc lm th tc vay mn mi. S h lm n kh gi ngy cng tng v c ngi ch vn ln lm giu bng vn vay Ngn hng u t pht trin sn xut, th hin qua s lt h tng lnt 3260 h nm 1996 tng ln 5400 lt h nm 2000. Song bn cnh vn cn mt s h lm n km hiu qu gia hn n nm ny qua nm khc nh h ng Nguyn Vn Gng thn Nh Chu x Lin Ninh vay vn 15 triu ng t ngy 15/7/1997 th c cho n nay h khng nhng cha tr c n gc m s li cn phi tr ln ti 9 triu ng, c gc v li l 24 triu ng h phi tr cho Ngn hng. Nguyn nhn l do ch h km hiu bit v k thut th c dn ti sn xut khng c hiu qu, c th b cht nhiu sn phm thu hoch khng chi ph sn xut, n Ngn hng khng tr c v tr thnh h c mn vay kh i. y l mt trong nhng h thuc i tng n kh i, s ny ngy mt tng cho thy thc ti sn xut ca h sn xut cn gp nhiu kh khn, thiu chuyn mn v k thut sn xut . nh gi thm hiu qu s dng vn tn dng Ngn hng ca h sn xut ta i tm hiu thm tnh hnh tr n ca h sn xut ti Ngn hng N.

Tnh hnh tr n ca h sn xut vay vn ti Ngn hng No Thanh Tr i vi h sn xut kt qu tr n c ngha rt lnv n phn nh c kt qu s dng vn v kt qu sn xut ca h sn xut. Sau y l s liu v thc t tr n ca h sn xut ti Ngn hng N Thanh Tr trong vng nm 1996-2000.

Bng 20: Tnh hnh tr n ca h sn xut ti Ngn hng N Thanh Tr . (n v: triu ng)
1996 S S Tng s Ngn hn Trung di hn tin 36.18 8 35.16 5 1.023 h 485 0 1997 S S tin 28.2 88 26.4 25 1.86 3 h 1998 S S 1999 S S 2000 S S

tin h tin h tin h 26.30 33.79 32.68 0 26.00 8 292 4 32.93 5 859 8 31.12 6 1.562

Ngun: Bo co kt qu hot ng tn dng cc nm 1996 - 2000. Bng 21: T l (%) doanh s tr n/ doanh s vay vn ti Ngn hng N Thanh Tr . Ch tiu Doanh s tr n /doanh s vay vn Ngn hn Trung di hn 1996 70,4 71,3 49,5 1997 92,1 93,5 76,1 1998 68,3 72,1 11,8 1999 115,1 127,8 23,8 2000 90,8 105,7 23,8

Ngun: Ngn hng N Thanh Tr cung cp. Cc s liu thu c cho thy doanh s tr n ca h sn xut c v gim st trong 5 nm t 1996 n 2000 (Nm 1997, 1998 st gim mnh) trong khi doanh s vay vn ca h sn xut ti Ngn hng c xu hng chng li. Nm 1996, doanh s tr n chim cao nht nhng t l (%) doanh s tr n / doanh s vay vn ch t 70,4%. Nm 1997 doanh s tr n gim tuy nhin t l doanh s tr n / doanh s vay vn vn t t l cao chim 92,1%. Nhng trong thu n qu hn chim khong 17%. Nm 1998 doanh s tr n l thp nht vi s tin 26.300 triu ng ( chim 68,3% ca t l doanh s tr n /doanh s vay vn) trong doanh s tr n qu hn l 8.489 triu ng. Nhng n hai nm cui th t l doanh s t n/ doanh s vay vn li tng vt. Ring nm 1999 t l doanh s tr n/ doanh s vay vn t 115,0%. S d t l ny cao nh vy l do trong nm doanh s tr n qu hn cng chim phn nhiu. V n cui nm 2000 th t l doanh s tr n/ doanh s vay vn t 90,8%. S d trong nhng nm 1996-1998 t l doanh s tr n/ doanh s vay vn thp l v trong nhng nm ny thin tai, ng ngp, dch bnh xy ra lin tc c bit l trong nm 1997 do thin tai, ng ngp nn mc thit hi n 12.669 triu ng v ng ngp 339,4 ha c b trn b. Mt s x nh Vn Phc, Lin Ninh, Hu Ho, Vnh Qunh b hng hng chc l gch, nhiu h b trn ao c. Huyn Thanh Tr l huyn vng trng nn khi c ma bo d b ngp ng. V vy m trong nhng nm 1996-1998 tnh hnh thi tit khng thun li ma bo lin tc gy ra ng lt khng th thot nc kp thi nn cc h trng hoa

mu, cy cnh nh cc x: Tam Hip, Vnh Trung, nh Cng, Trn Ph c bit l trong nm 1996 ( v thng 7/1997) tnh hnh ma bo ko di gy thit hi rt nng cho vng trng hoa mu ny, c tnh mc thit hi gn 3 t ng. hiu r thm kt qu ny ta i xem xt tnh hnh n qu hn ca h sn xut trong nhng nm 1996 2000. Bng 22: T l d n qu hn/ tng doanh s d n cho vay ca h sn xut gia nh 1996 2000. Ch tiu Tng doanh s d n cho vay D n qua hn 1996 38.3 70 2.56 1997 32.6 13 4.11 8 12,6 1998 40.3 03 4.83 1 ,12,0 1999 35.1 55 5.73 5 16,7 2000 37.6 98 4.13 1 10,9

0 D n qu hn/ tng d n cho 6,7 vay

Ngun: Bo co kt qu hot ng tn dng cc nm 1996 - 2000. Qua bng trn ta thy tnh hnh d n qu hn cng nh t l d n qu hn/ tng doanh s d n cho vay tng dn ln trong cc nm t 1996-1999. Vo nm 1996 t l ny l 6,7%, nm 1997 l 12,6%, v n nm 1999 t l ny tng ln 16,7% nhng n nm 2000 gim xung cn 10,9% song vn cn cao hn so vi nm 1996 l 4,2%. D n qu hn tng ln nh vy l do: Mt phn do thin tai dch bnh xy ra lin tip cc nm 1996-1998 vn nh hng ln n vic sn xut nng nghip nht l cc h trng rau mu, nui th c, chn nui ln. Trong vng 1 nm t 1996-1997 m s d n qu hn tng ln ng k (Nm 1997 tng ln 1558 triu ng so vi nm 1996). Tnh trng ny ch yu tp trung cc x: nh Cng, Vnh Qunh, Tam Hip, Yn S, Vnh Tuy, Lnh Nam v hai phng Khng nh, H nh..

Mt khc do nn sn xut hng ho cha pht trin , cng ngh lc hu, cnh tranh gay gt ca hng lu gy nn hng ho kh bn. Nhng sn phm m h sn xut sn xut ra nh c, tht ln, tht g, rau, qu.. cng gp ch tc kh tiu th bi v th trng b nh hng tm l cho rngtt l huyn gip danh th li l vng trng nn chu nhng cht thi trung tm thnh ph b nh hng nhng c t. Nn khch hng t tiu th nhng sn phm ny. Song cng c nhiu h kinh doanh thua l s dng vn sai mc ch v c la o, chy khng c thc tr n, khng xc nh r trch nhim ca ngi vay tr n Ngn hng . Hay l mt s h ngho i li khng bit cch t chc sn xut tiu lm vo vn vay Ngn hng. V vn ny ta c th thy r hn qua cc s liu nguyn nhn n qu hn qua cc nm *Vo nm 1997, n qu hn do thin tai dch bnh chim 48% (chim t l cao nht). - N qu hn do kinh doanh thua l ( h gi sn phm, h hng sn phm) chim 23,6%. - N qu hn do s dng sai mc ch 8,3%. - N qu hn do nguyn nhn ch quan kim tra n c khng su st chim 4%. *Nm 1998: Tnh hnh n qu hn phn theo nguyn nhn. -Do thin tai bo lt hn hn 13,4% (649 triu ng). -Do kinh doanh thua l, gp ri ro bt ng 67,4%. -Do s dng sai mc ch 1,7%. -Do khch hng la o, chy 2,6%. -Do ch quan ca Ngn hng 14,9%.

@ Tnh hnh n qu hn phn theo thi gian trong vng 3 nm ( t 1998-2000). Bng23: Tnh hnh n qu hn theo thi gian v k hn n. Ch tiu 1998 S tin % Tng s n qu 4.831 hn Theo thi gian Di 6 thng T 6 12 thng Trn 12 4.831 1.001 681 1999 S tin 5.735 % 2000 S tin % 4.131 100 28, 7 29, 4 41, 9 100 88, 3 11,

100 5.735 20,7 2.188 14,1 96,6 65,2 2.581 100 5.735 89,1 5.017 10,9 718

100 4.131 38,1 1186 16,8 1.215 45,0 1.730 100 4.131 87,5 3.650 12,5 481

thng 3.149

v NQH kh i Theo k hn n 4.831 Ngn hn 4.306 Trung di hn 525

6 Ngun: Bo co kt qu hot ng tn dng cc nm 1998 - 2000. Tn tht do thin tai bt kh khng chim t trng cao, sn xut Nng nghip chu nh hng rt ln ca mi trng xung quanh nh thi tit khng thun li, su bnh cy trng, vt nui nh hng xu n thu nhp ca h sn xut v gim kh nng hon tr vn vay Ngn hng. Nm 1997 xy ra thin tai l lt, thi tit xu lm cho n qu hn do thin tai bt kh khng gy ra chim ti 48% tng d n qu hn. Mt nguyn nhn cng chim t trng cao l do khch hng kinh doanh thua l: Nm 1997 l 23,6%, nm 1998 l 67,4%, mt con s qu cao. iu ny xut pht t nng lc

sn xut kinh doanh ca nhiu h cn km, thiu thng tin v th trng nht l v vn gi c hng ho. Tnh trng p gi nng sn lc thu hoch xy ra thng xuyn lm gim thu nhp ngi lao ng. Nhiu h do khng tnh ton c nhu cu th trng dn n thua l, khng tr c n Ngn hng. Trong doanh s d n qu hn bng trn th doang s dn qu hn trn 12 thng v n kh i chim t trng rt ln qua cc nm (t 1998 n 2000). Nm 1998 doanh s ny chim 65,2%; nm 1999 l 45% v nm 2000 l 41,9%. Trung bnh mi nm t 50,7% trong tng d n qu hn.Tuy t l ny c gim nhng vn cn rt ln.T l ny thng tp trung vo nhng h do b thin tai mt mt hu nh mt trng 100% s vn u t vo sn xut. T l d n qu hn di su thng cng chim kh cao, bnh quan mi nm chim hn 29% trong tng doanh s. Trong tng doanh s d n qu hn thu k hn th t l d n qu hn ngn hn chim phn ln trung bnh mi nm chim hn 88% trong tng doanh s d n qu hn. y cng l mt iu d hiu v doanh s d n vay vn ca h sn xut ch yu l nhng mn vay ngn hn. IV. Kt qu t c v nhng mt cn tn ti trong huy ng v s dng vn tn dng Ngn hng ca h sn xut huyn Thanh Tr. 1.Kt qu t c . 1.1. Kt qu. Kt qu ni bt nht l d n cho nay h sn xut ngy cng tngv duy tr mc cao. D n cho vay h sn xut hng nm t gn 37.000 triu ng gip trn 4.227 h sn xut c vn p ng kp thi cho sn xut kinh doanh, gii quyt vic lm cho b con nng dn trn a bn gp phn thc hin cng nghip ho - hin i ho nng nghip,

nng thn, i mi x hi nng thn, gip cc h sn xut xo i gim ngho, in hnh l cho n nay ton huyn ch cn 395 h ngho chim 0,75%. c bit l kt qu cho vay h sn xut nm 1997 ( tp trung vo qu VI nm 1997 ) khng nh ch trng nh nc ch o ca ngnh Ngn hng ng n st vi i hi ca nng dn v nng thn, kch thch sn xut thm canh sn xut hng ho trong Nng nghip. Khi lng vn tn dng kh ln, thc hin u t c trng im gp phn quan trng vo vic thc hin cc mc tiu kinh t ca huyn chuyn dch c cu kinh t trong Nng nghip nng nghip nng thn. Doanh s vay vn hng nm bnh qun khong 33620 triu ng ring cho vay ngnh Nng nghip xp x 19.610 triu ng mi nm trong ch trng u t vo cc chng trnh kinh t c bit l ngnh chn nui hng n nng sut v cht lng sn phm. iu ny ph hp vi xu hng pht tin theo hng chn nui ca h sn xut huyn v cung ng vn kp thi, h c iu kin pht trin. T trng d n trung di hn lin tc tng trong tng d n cho vay h sn xut, y l mt iu kin thun li p ng nhu cu vn ca cc h sn xut v my mc, thit b cng tc phc v sn xut, u t chiu su nh ci to vn mua ging cy n qu c gi tr kinh t cao... gp phn nng cao gi tr sn phm Nng nghip ca h sn xut. Ngn hng xc tip lp th tc khoanh, gin n. Nm 1999: Gin n theo Cng vn 2181 (ngy 23/9/1999) vi tng s h l 188 h bng 1.500 triu ng. S l ri ro theo Cng vn 238 i vi h sn xut thc s kh khn, khng cn ngun tr n vi tng s h l 161 h s tin 370 triu ng. V nm 2000 auwr l d n vay b thit hi do thin tai vi s tin hn 251 triu ng. y l

mt s quan tm ln ca chnh sch Ngn hng i v h sn xut lm n gp kh khn bt kh khng. i vi pha h sn xut vi s vn huy ng c t Ngn hng, u t vo ng mc ch,a li kt qu cao trong sn xut kinh doanh, em li cuc sng ca h sn xut ngy cng kh d hn, nhng h ngho th thot khi i ngho, v nhiu h tr nn giu c em li gi tr sn xut ca huyn ngy mt gia tng (vi tc tng trng bnh qun mi nm t 10,4% trong ngnh Nng nghip bnh qun mi nm t 7,1%. V c bit l t l h ngho gim nhanh t 1118 h nm 1995 chim t l 2,41%n nm 2000 ch cn 395 h chim 0,75%). Pht huy tnh cng ng trch nhim bng hnh thc cho vay qua t nhm nh Hi ph n, Hi nng dn tp trung u mi khch hng, nng cao hiu qu qun l, gim khi lng cng vic cho cn b tn dng v t l an ton vn cao. n nay Ngn hng xy dng v cho vay 194 t vi s thnh vin trong t 4.231 thnh vin trong tt c 25 x ca huyn. 1.2. Nguyn nhn: Nguyn nhn t c nhng kt qu trn bn cnh nhng ch trng, chnh sch ng n ca Chnh ph, Ngn hng No Vit Nam, cn c s c gng ca bn thn Ngn hng No Thanh Tr vi chnh sch bin php ca Ngn hng. Ngn hng xc nh i tng khch hng phc v chnh l h sn xut. Nh Ngn hng khai thc c tim nng to ln ca th trng ny khng ngng pht tin to c c s vng chc. M rng tn dng lun ly hiu qu lm thc o, hiu qu th hin qua vic cho vay c trng im, theo nhu cu c tnh ton cht ch ca khch hng c th l phi kim

tra cht ch trc khi cho vay, trong qu trnh s dng vn vay, kh nng v hnh thc hoang tr, cc vn khc lin quan n ngi vay.Vic thm nh v quyt nh cho vay c thc hin bi hai b phn khc nhau, c lp vi nhau t khi tip nhn d n n khi ph duyt cho vay. Cng c mng li Ngn hng nht l Ngn hng cp 4 tip cn gn dn. Coi trng xy dng mi quan h cht ch gia Ngn hng vi cc cp chnh quyn a phng, nm vng tnh hnh pht trin kinh t a phng xc nh hng cho vay, bin php tho g vi nhng mn vay gp kh khn Ngn hng phi hp vi on th, qun chng xy dng t nhm, thc hin cho vay qua t nhm to thun li cho h sn xut c bit l h ngho. Bn cnh l s thc c ca h sn xut vay vn , bit vay lm g v u t ng mc ch v c hiu qu. Mt phn huyn Thanh Tr l huyn gip danh vi th nn c iu kin v trnh dn tr cao, nn thc c mc ch vay vn ca h. 2. Nhng mt cn tn ti: 2.1. Tn ti. Tc tng trng d n h sn xut my nm qua t mc thp cha tng ng vi tim nng yu cu ca cng ng. Doanh s cho vay h sn xut my nm qua chng li cha p ng c nhu cu vay vn ca h sn xut l bao nhiu. V d nh nm 1996 mc nhu cu vay vn c l 62.027 triu ng nhng doanh s cho vay ch t 51.388 triu ng vi 4.925 lt h, nm 1997 c nhu cu vay vn l 52.950 triu ng thc t cho vay l 30.715 triu ng , nm 1998 nhu cu vay vn l 50.870 triu ng nhng doanh s vay

thc t ch t 38.498 triu ng nhng doanh s vn vay thc t l 35.984 triu ng vi 4.500 lt h. Nhn chung l ngun vn cung ng cn thp. Cc h sn xut c nhu cu vay ln hn 10 triu ng gp kh khn. Ngun vn trung di hn cn chim t l qu thp so vi tng doang s vn vay y l iu gy tr ngi cho ngng h sn xut mun u t vo nhng d n ln sn xut vi chu k di hn. T l d n qu hn cn chim t l cao trung bnh mi nm 11,7% tng d n qu hn/ tng d n cho vay. Trong n qu hn trn 12 thng v n kh i chim t trng cao, trung bnh mi nm chim gn 50,7% trong tng s d n qu hn. N qu hn cn gy ch tc cho u t vn, x l ti sn th chp i vi n qu hn cn gp nhiu kh khn, thiu hng dn c th nn cha thit thc tho g cho nng dn. Cha mnh dn u t cho h sn xut c n qu hn sn xut . Cho vay qua t chc x hi, on th cn hn ch. Cho vay cm c cha c kho tng cha vt cm, cha c cn b gim nh chuyn trch. Cn b iu tra cn s si, qun l cn lng lo h sn xut s dng sai mc ch. Hiu qu vn vay h sn xut i vi pht trin kinh t ca huyn th hin qua tc tng trng kinh t cn thp. Tc tng trng ca ngnh Nng nghip bnh qun mi nm ch t 7,4%, trnh trang b c s vt cht k thut ca nn kinh t a phng cn thp km, lc hu, s chuyn dch c cu kinh t din ra chm. Kinh t h sn xut cha pht trin nh tim nng ca huyn, th hin mc sng dn c cn thp. Hin nay vn u t ca Ngn hng ch yu tp trung vo nng nghip. T trng cho vay ngnh ny xp x 59% trong tng doanh s cho vay h sn xut,

trong khi vn u t cho ngnh cng nghip TTCN vn mc thp, trung bnh khong gn 7% nm. khi lng tn dng cha p ng c yu cu ca ngnh ny, ngnh ng vai tr quan trng trong qu trnh thc hin cng nghip ho - hin i ho Nng nghip nng thn. 2.2. Nguyn nhn. *Nguyn nhn ch quan. Cho vay h sn xut vi s lng khch hng ng, h s cho vay qun l nhiu, a bn nhiu vng i li kh khn nn mt s cn b thm nh cho vay s si, thiu cht ch, thiu kim tra cht ch, thiu kim tra thc t, s khc li qu thn trng v cht ch lm mt i nhiu c hi kinh doanh c li cho Ngn hng. Mt khc, c ch gii ngn thu n trc tip cng l nguyn nhn gy qu ti i vi cn b tn dng. Cn b tn dng cha c chuyn mn ho ph hp vi tng loi hnh sn xut c th. Vai tr quan trng ca ngi cn b tn dng cn phi thc hin ch l ngi trc tip vi h sn xut. Cn b tn dng cha gim st thng xuyn ng vn b ra ca Ngn hng t khi cho vay n khi thu hi. V vy y mt nguyn nhn gy ra n qu hn l s hiu bit ca cn b tn dng v k thut v nhng vn lin quan n hot ng sn xut kinh doanh, v cy trng vt nui cn hn ch. *Nguyn nhn khch quan. Mi trng kinh doanh cha n nh: nn kinh t chuyn sang c ch th trng mi c mt thi gian ngn, nhiu h sn xut khng bt kp nhng thay i ca th trng nht l v cht lng, chng loi, gi c sn phm hng ho. a s h sn xut b hn ch v nng lc sn xut kinh doanh, trnh qun l v k thut sn xut th cng lc hu, vic tch lu ban u rt nh nn trong iu kin cnh tranh gay

gt trn th trng, gi bn nng sn chng v h, cng c thi im h hn cu nn kh tiu th sn phm, bi khch hng vn cn ngh ngi sn phm Nng nghip ca huyn nh hng nhng c t cht thi ca nhng nh my cng nghip t H Ni thi v nn gi c rt thp so vi nhng mt hng ni khc nht l nh c, rau xanh .. Trn a bn huyn cha c cc c s ch bin nng sn, thc phm cha c u ra n nh nn cha khuyn khch sn xut hng ho trong Nng nghip pht trin sn phm thi v b thua thit. Mt nguyn nhn khch quan khc l do nhng hn ch nh trnh dn tr thp, thiu nhng k nng, k thut v kinh nghim sn xut nn c rt nhiu khch hng khng bit nn sn xut ci g, nui con no, trng cy g v sn xut nh th no v vy m tin vay khng c s dng ng mc ch, kh nng khch hng khng tr c n coa. Trong nhng nm gn y do nh hng ca ti chnh tin t khu vc cng gy nhiu bt li cho nn kinh t nc ta v cng c tc ng trc tip trn a bn huyn, ngoi t mnh c lc t bin bt thng tnh hnh sn xut nh n kh khn. Thin tai, ng ngp, dch bnh xy ra lin tc trong nhng nm gn y thit hi ma mng v kt qu sn xut rt ln, nhiu h sn xut b thit hi 100%. c bit trong nm 1997 b thit hi 12.895 triu ng v b nhp ng 339,4 ha. C b trn b, hoa mu, cy cnh b thit hi gy ra dch bnh. T nn x hi cn ph bin nh nghin ht, c bc, s , ru ch n dy da.. nn to hn, sinh con nhiu gy khng t kh khn cho sn xut, x hi.. iu kin tn dng cha y , s h sn xut c cp giy chng nhn s dng t v t canh tc cn t, ton huyn mi c cp khong 40%.

Ti sn th chp khu vc nng thn va khng cc iu kin nh khng c giy chng nhn quyn s dng t cho nn kh x l.

Chng III phng hng v gii php ch yu huy ng v s dng vn tn dng ngn hng pht trin kinh t h sn xut huyn Thanh Tr I. Phng hng chung v huy ng vn v sn xut vn tn dng ngn hng pht trin kinh t h sn xut huyn Thanh Tr. 1. phng hng chung ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam. thc hin hng u t v chnh sch tn dng ngn hng phc v pht trin nng nghip, nng thng do Chnh ph ra, ng thi cn c nh hng ca Thng c Ngn hng nng nghip, NHNo & PTNT Vit Nam a ra nh hng: Tng cng nng lc ti chnh, nng cao nng lc qun l iu hnh, tng cng quyn t ch kinh doanh v t chu trch nhim thc hin tt vai tr chr lc v ch o trong h thng tn dng nng nghip, nng thn v nng cao cht lng kinh doanh, gim ti thiu ri ro tn dng, a dng ho v hin i ho cc hot ng dch v ngn hng. ng thi NHNo & PTNT Vit Nam cho vay cc i tng ch yu sau: - u tin cho cy trng, vt nui theo hng sn phm hng ho, vng chuyn canh tp trung. i vi ngnh tiu th cng nghip truyn thng cho vay theo hng tp trung c th trng n nh trong v ngoi nc. - u tin nhng vng sn xut hng ho tp trung, vng sinh thi mi trng c sn trong ng bng sng Hng l lng thc, rau qu, chn nui ln, g, tru b... - H sn xut l khch hng ch yu, khuyn khch pht trin loi hnh kinh t trang tri, kinh t hp tc. 2. phng hng pht trin kinh t huyn Thanh Tr.

C cu kinh t ca huyn Thanh Tr trong giai on t nm 2001 - 2005, chuyn dch theo hng gim dn t trng nng nghip, tng t trng cng nghip - thng mi - dch v. Trong nng nghip tng t trng chn nui. Phng n ra l tc tng trng kinh t huyn bnh qun mi nm l 11%. Trong : - Nng nghip tng 5,5%. - Cng nghip tng 15,5%. - Thng mi - dch v tng 17,5%. C cu nng nghip l 41%, cng nghip 40%, thng mi - dch v l 19%. Trong ra mt s ch tiu ch yu sau (phn u nm 2005). + Sn lng lng thc quy thc: + Tng n tru b: + n gia cm: + Sn lng c: + Sn lng rau: Tng din tch cy n qu: la 1 v c. Xy dng m hnh vn cy n qu. nh hng c th l: + Pht trin nng nghip nng thn theo hng cng nghip ho - hin i ho, ng thi tin hnh ng b cc yu t c bn sau: 27.000 tn. 2.000 con 250.000 con 4.000 tn 40.000 tn 50 ha. 50 ha. + Tng n ln trn 2 thng tui: 42.000 con.

M rng din tch trng rau sch ln:

- Tip tc chuyn 250 ha chn rung trng sang 1 v

Vt liu sn xut nng nghip: Thng qua thnh tu v tc ng ca cng ngh sinh hc, ho hc to ra ging mi c nng sut, x xhaats lng cao. i mi ng lc, cng c sn xut nng nghip: tp trung ch yu vo nhng ngnh v cng on c nhu cu cp thit m lao ng th cng lm khng c hiu qu nh bm nc bo v thc vt, lm t, ch bin, bo qun, vn chuyn. Trc ht vo nhng vng nng nghip tp trung, thm canh sn xut nhiu nng sn cho nhu cu xut khu. Pht trin mnh m cc ngnh ngh nng nghip nng thn - cng nghip nng thn c xc nh bt u bng cc ngnh ngh tiu th cng nghip c hnh thnh v tn ti trong lng x chuyn lm nng nghip vi v tr l ngh ph trong cc lng ngh truyn thng. Khuyn khch cc thnh phn m ra nhiu loi hnh t chc sn xut kinh doanh a dng. Ci to, xy dng pht trin c s h tng kinh t - x hi nng thn, xy dng cc cng trnh thu li phc v ti tiu. 3. phng hng hot ng cho vay h sn xut NHNo & PTNT huyn Thanh Tr. H sn xut l khch lu i, lau di ca ngn hng. cho vay h sn xut lc thc hin chin lc pht trin kinh t v nng nghip v cng l pht trin h thng ngn hng nng nghip ni chung NHNo & PTNT Thanh Tr ni ring. * Th nht: Bm st mc tiu pht trin kinh t ca a phng, ngn hng ch ng kp thi nm bt nhu cu u t, d n u t, i tng u t tng vng, tng x thc hin u t c trng im gp phn chuyn dch c cu kinh t, thc hin cng nghip ho - hin i ho nng nghip, nng thn. Mc tiu phn u huy ng vn 250 t .

D n 150 t trong h sn xut 65 t T l cho vay trung - di hn: 18 - 20%/tng DN * Th hai: Gn tn dng vi u t pht trin nng thn thng qua Quc t lin kt cc thnh phn kinh t. p dng tin b khoa hc k thut chuyn i c cu cy trng, vt nui, khp kn u t t sn xut ch bin, tiu th sn phm v xut khu. C th l: + Tp trung vn tn dng cho sn xut, mua ging la mi c nng sut v cht lng cao; xy dng cc cng trnh thu li ni ng; mua phn bn, ho cht, thit b cng tc. + Tip tc u t vn vay pht trin chn nui theo chng trnh d n nn cao nng sut v cht lng sn phm. + u t khi phc hiu qu cc ngnh ngh truyn thng, mnh dn pht trin nhng ngnh ngh mi nhm to thm vic lm, tng thu nhp cho ngi nng dn. + Nghin cu u t pht trin m hnh kinh t trang tri, nng cao hiu qu s dng vn, lao ng, t ai. * Th ba: Gim thp n qu hn. Mc tiu l t l n qu hn hng l di 3%. II. Gii php huy ng v sn xut vn tn dng ngn hng pht trin kinh t h sn xut huyn Thanh Tr. 1. Gii php huy ng vn tn dng ngn hng. Huy ng vn tng trng p ng cao nht nhu cu vn cho cc h sn xut pht trin sn xut nng cao thu nhp, gp phn i mi th trng nng thn. thc hin cho vay m rng c hiu qu cn c gii php huy ng vn v phng chm ca ngn hng l i vay cho vay. c bit thc hin cc mc tiu pht trin kinh t x hi ca huyn trong nhng nm ti, i hi ngun vn rt ln. Chnh v vy Ngn hng Nng nghip Thanh Tr lun cn phi nhn thc ng n v victo

lp th trng u va ca mnh bng chin lc khch hng ng n. V iu kin thc t ca huyn tng thm ngun vn tn dng cn phi tp trung vo mt s vn u sau: 1.1. M rng mng li tn dng. Khai tc mi tim nng ca cc thnh phn kinh t v ca dn c trn a bn huyn, phn u huy vn c mt nn vn n nh vng chc, ci tin c cu vn hp l v c li sut u vo thp. Bng cch tng cng tuyn truyn vn ng khch hng b sung c s vt cht cho cc bn tit kim, ngn hng cp 4 chn chnh tc phong cn b, phc v khch hng nhanh chng d hiu nhng an ton, gi tn nhim. c bit l xc nh v tr vai tr ca kinh t t nhn h gia nh trong huyn thng qua t trng tin gi ca dn c trong nhng nm gn y trong t trng ngun vn huy ng. Khuyn khch mi thnh phn kinh t pht trin sn xut kinh doanh v chnh l ng lc pht trin kinh t x hi v khi sn xut kinh doanh pht trin th nhu cu v vn vay s tng ln m bo tng quan gia u vo v u ra lm cho cng tc tn dng t hiu qu cao. 1.2. Chnh sch khch hng. Gi khch truyn thng lu nm l mt chin lc kinh doanh ca ngn hng c hiu qu. Marketing thc thi chnh sch khch hng hp dn (li sut, dch v, phong cch, thi phc v...) tng thm s lng khch hng s vn k hn, gi vn ca khch hng m bo c cu hp l. Nm st din bin cung cu vn trn a bn p dng linh hot rng ri mi hnh thc, bin php thch hp, huy ng vn trong cc tng lp dn c. Thc hin trit cc gii php thng tin, qung co li sut hp l, k hn huy

ng, thi phc v tn tnh, cng ngh nhanh chng dn yn tm gi vn ti ngn hng mnh. Tim nng ngun vn trong dn c ca huyn rt di do, do vy thu ht rt nhiu nh chnh sch cng nh c quan ti chnh ngn hng. Do vy Ngn hng nng nghip Thanh Tr lun cn phi xc nh ng n c ngun vn t tay dn c bng cc bin php c th vi cc hnh thc a dng ho vn khc nhau. Cc on th t chc trong huyn u c vn nh Hi ph n, Hi nng dn ang nm trong tay ca ngi ph trch, do va gy lnh ph va khng an ton, ngn hng phi sm khai thc ngun vn ny. Ngn hng Nng nghip huyn Thanh Tr lun l n v tha vn nhng ngun vn cho vay di hn trong nng nghip th cn thiu, do vic m rng din tch canh tc, xy dng chung tri chn nui i mi khoa hc cng ngh sn xut sa cha my mc thit b cc phng tin rt kh thc hin. 1.3. a dng ho cc hnh thc huy ng vn. Bn cnh vic huy ng vn ngn hn th phi ch trng n hnh thc huy ng vn trong di hn nhm sp ng cho nhu cu cp thit ca khch hng. - i viq huy ng ngun vn ngn hn. Ngoi cc hnh thc huy ng vn truyn