MC LC

Li m u .................................................................................................... 4 Chng 1 : Tng quan v ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Chi nhnh Qun 10 .......................................................................................... 5 1.1. Gii thiu v Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank. ........ 5 1.1.1. Qa trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) ................................................................................................... 5 1.1.2. C cu t chc b my ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank). .................................................................................................................. 6 1.1.3. Cc dch v ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam ..................... 7

1.2. Gii thiu v ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) - Chi nhnh Qun 10................................................................................................................ 8 1.2.1. Lch s hnh thnh pht trin ti Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10. 8

1.2.2. Qa trnh hnh thnh ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) - PGD L Vn S trc thuc Chi nhnh Qun 10. ................................. 9 1.2.3. Chc nng nhim v ca phng giao dch: ..................................................... 9 1.3. C cu t chc hot ng ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) PGD L Vn S trc thuc Chi nhnh Qun 10 ................................ 10 1.3.1. 1.3.2. S t chc ................................................................................................. 10 Chc nng ca cc b phn. .......................................................................... 11

1.4. Kt qu hot ng kinh doanh ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam Chi nhnh Qun 10 ( 2009- 2011). .................................................................. 12 1.4.1. 1.4.2. 1.4.3. 1.4.4. 1.4.5. 1.5. Tnh hnh huy ng vn ................................................................................ 12 Hot ng tn dng ........................................................................................ 14 Tnh hnh thanh ton quc t ......................................................................... 17 Tnh hnh kinh doanh hot ng th ............................................................. 17 Kt qu hot ng kinh doanh ...................................................................... 18

Phng hng hot ng nm 2012 ................................................................. 20

Page 1

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Chng 2 : Thc trng hot ng cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) - Chi nhnh Qun 10 .................................. 21 2.1 . C s l lun chung v cho vay tiu dng. ..................................................... 21 Khi nim v cho vay tiu dng ( CVTD). .................................................... 21 Phn loi cho vay tiu dng. ......................................................................... 21 c im cho vay tiu dng. ......................................................................... 22 Vai tr ca hot ng cho vay tiu dng. ..................................................... 22

2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.1.4

2.2 . Thc trng hot ng cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) - Chi nhnh Qun 10. ................................................ 23 2.2.1 2.2.2 2.2.3 Mt s vn lin quan n cho vay tiu dng. ........................................... 23 Cc sn phm cho vay tiu dng................................................................... 24 Quy trnh cho vay tiu dng .......................................................................... 26

2.2.3.1 . Quy trnh cho vay tiu dng ....................................................................... 26 2.2.3.2 Quy trnh gii ngn. ...................................................................................... 31 2.2.3.3 . Quy trnh kim tra s dng vn vay v thu hi n. ..................................... 32 2.2.3.4 Khch hng tt ton hp ng. ..................................................................... 33 2.2.4 Tnh hnh cho vay tiu dng ( CVTD) ti Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10....................................................................................................................... 33 2.2.4.1 . Phn tch ch tiu phn nh quy m. ........................................................... 33 2.2.4.2 . Phn tch nhm ch tiu phn nh c cu tn dng..................................... 37 2.2.4.3 Phn tch nhm ch tiu phn nh cht lng cho vay tiu dng. ................ 38 2.3 . nh hot ng cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Chi nhnh Qun 10. ........................................................... 40 2.3.1 2.3.2 Thnh tu t c. ...................................................................................... 40 . Hn ch v nguyn nhn. .......................................................................... 41

2.3.2.1 . Hn ch ....................................................................................................... 41 2.3.2.2 . Nguyn nhn. ............................................................................................... 41

CHNG 3: Gii php pht trin cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Chi nhnh Qun 10. ................................. 44 3.1 nh hng cho pht trin cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Chi nhnh Qun 10 .................................................... 44 3.1.1 3.1.2 Nhu cu vay tiu dng trong thi gian ti. ................................................... 44 nh hng pht trin cho vay tiu dng trong thi gian ti........................ 44

3.2 . Gii php nng cao cht lng cho vay tiu dng ti Ngn hng TMCP Xut nhp khu Vit Nam (Eximbank) chi nhnh Qun 10. ................................. 45 3.2.1 3.2.2 Xy dng chin lc kinh doanh c th , cc chnh sch khch hng. ......... 45 Ct gim bt chi ph, a dng ho ng thi hon thin cc sn phm vay . 47

3.2.3 Gn vic nng cao hiu qu cht lng i i vi m rng, giao tip, khuch trng 48 3.2.4 y mnh marketing ngn hng ................................................................... 49 3.2.5 Hin i ho cng ngh ngn hng v nng cao cht lng phc v i ng cn b, nhn vin Ngn hng ..................................................................................... 50 3.2.6 Gii php gim thiu ri ro ........................................................................... 51

PHN KT LUN ...................................................................................... 52 TI LIU THAM KHO ............................................................................. 53

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 3

Li m u

Trong hon cnh nn kinh t ngy cng pht trin ,ngi tiu dng vi tr tu v mc sng ngy cng cao s vay nhiu hn tha mn nhu cu bn thn, nng cao mc sng v p ng k hoch chi tiu trn c s trin vng thu nhp trong tng lai. M x hi ngy cng pht trin , mc thu nhp ca ngi dn ngy cng tng ln nn cho vay tiu dng khng ch mang li nhun cao cho NHTM m cn ha hn mt hot ng hiu qu. Hin nay Ngn Hng Nh Nc v mt s ban ngnh ang khuyn khch cc t chc tr lng cho ngi lao ng qua h thng ti khon ti cc NHTM , khuyn khch cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt . y cng l mt trong iu kin c bn pht trin cho vay tiu dng trong tng lai. Tuy vy hot ng cho vay tiu dng ti Vit Nam vn c nhng hn ch nht nh nh mc cho vay tiu dng ti a cn thp , thi hn cho vay tiu dng ngn , chnh sch v th tc cho vay tiu dng cn phc tp v hn ch , cha hp dn c lng ng o khch hng tng xng vi v th v tim nng ca ngn hng ti Vit Nam .i vi Ngn hng xut nhp khu ( Eximbank) m rng cho vay tiu dng l mc tiu trc mt v lu di . Sau thi gian thc tp ti Ngn hng TMCP xut nhp khu c tm hiu v thc trng cho vay tiu dng Ngn hng . V vy em chn ti : Gii php pht trin hot ng cho vay tiu dng Ngn hng TMCP xut nhp khu ( Eximbank) Chi nhnh Qun 10 , TP.HCM Ngoi phn m u v kt lun ni dung chnh ca bo co c 3 phn: Chng 1 : Tng quan v ngn hng EXIMBANK Chi nhnh qun 10 Chng 2 : Thc trng hot ng cho vay tiu dng ti ngn hng EXIMBANK Chi nhnh qun 10 Chng 3: Gii php pht trin cho vay tiu dng ti ngn hng EXIMBANK Chi nhnh qun 10

Chng 1 : Tng quan v ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Chi nhnh Qun 10

1.1. Gii thiu v Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank. 1.1.1. Qa trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Eximbank c thnh lp vo ngy 24/05/1989 theo quyt nh s 140/CT ca Ch Tch Hi ng B Trng vi tn gi u tin l Ngn hng Xut Nhp Khu Vit Nam (Vietnam Export Import Bank), l mt trong nhng Ngn hng thng mi c phn u tin ca Vit Nam. Ngn hng chnh thc i vo hot ng ngy 17/01/1990. Ngy 06/04/1992, Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam k giy php s 11/NH-GP cho php Ngn hng hot ng trong thi hn 50 nm vi s vn iu l ng k l 50 t ng VN tng ng 12,5 triu USD vi tn mi l Ngn hng Thng Mi C Phn Xut Nhp Khu Vit Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gi tt l Vietnam Eximbank. n nay vn iu l ca Eximbank t 12.355 t ng. Vn ch s hu t 16.990 t ng , tng ti sn trn 183.000 t ng , t l n xu l 1,61% . Eximbank hin l mt trong nhng Ngn hng c vn ch s hu ln nht trong khi Ngn hng TMCP ti Vit Nam. Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam c a bn hot ng rng khp c nc vi Tr S Chnh t ti TP. H Ch Minh v 124 Chi nhnh, phng giao dch c t ti H Ni, Nng, Nha Trang, Cn Th, Qung Ngi, Vinh, Hi Phng, Qung Ninh, ng Nai, Bnh Dng, Tin Giang, An Giang, B Ra- Vng Tu, c Lc, Lm ng v TP.HCM. thit lp quan h i l vi hn 852 Ngn hng ti 80 quc gia trn th gii v hot ng. Nhng thnh tu Eximbank t c trong nhng nm gn y: Thng 2/2011 Eximbank nhn gii thng Thanh ton xuyn sut ( STP Award nm 2010 do Ngn hng Bank of New York Mellon trao tng. Thnh 3/2011 Eximbank vinh d nhn gii Thanh ton quc t xut sc nm 2010 do Ngn hng HSBC trao tng . y l nm th 10 lin tip Ngn hng HSBC trao tng danh hiu ny cho Eximbank. Thnh 4/2011 Eximbank nhn gii thng Thng hiu c ngi tiu dng bnh chn do c gi bo Si Gn Tip Th bnh chn.
Page 5

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

1.1.2. C cu t chc b my ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank).

I HI NG C NG

VIN KIM SOT HI NG QUN TR

CC HI NG Y BAN TNG GIM C

VN PHNG HQT

CC HI NG Y BAN /PHNG BAN/ TRUNG TM

KHI KH DOANH NGHIP

KHI KH C NHN

KHI NGN QU U T TC

KHI PHT TRIN KINH DOANH

KHI CNTT

KHI NGUN NHN LC

KHI GIM ST HOT NG

KHI VN PHNG

S GIAO DCH/ CHI NHNH

PHNG/IM GIAO DCH

i hi ng c ng: l c quan c thm quyn cao nht ca Ngn hng baogm tt c cc c ng c tn trong danh sch ng k c ng. Hi ng qun tr: l c quan qun tr Ngn hng, c ton quyn nhn danh Ngn hng quyt nh cc vn lin quan n mc ch, quyn li ca Ngn hng, tr nhng vn thuc thm quyn ca i hi ng c ng.Hi ng qun tr theo iu l Eximbank t nht 03 ngi v nhiu nht 11 thnh vin.Nhim k ca Hi ng qun tr l 05 nm v c th c bu li. Hin nay, Hi ngqun tr gm 11 thnh vin.

Ban kim sot: Ban Kim sot do i hi ng C ng bu ra, l t chc thay mt c ng kim sot mi hot ng kinh doanh, qun tr v iu hnh ca Ngn hng. Hin nay, Ban kim sot gm 3 thnh vin:Tng Gim c: Tng Gim c l ngi chu trch nhim trc Hi ng qun tr trc php lut v vic iu hnh hot ng hng ngy ca Ngn hng. Nhim k ca Tng Gim c l 05 nm v c th c b nhim li. Gip vic cho Tng Gim c c cc Ph Tng Gim c. Cc b phn nghip v: trn c s cc chc nng nhim v c quy nh ti Quy ch t chc iu hnh, Eximbank c 08 khi v 25 phng ban nghip v/trung tm chu s qun l trc tip ca Tng gim c. Mi khi v phng nghip v c y quyn mt s cng vic chc nng c th, to nn mt b my hot ng thng sut trong ton h thng ngn hng. Cc chi nhnh v phng giao dch: Eximbank c a bn hot ng rng khp c nc vi tr s chnh t ti TP. H Ch Minh v 124 Chi nhnh, phng giao dch c t ti H Ni, Vinh, Hi Phng, Qung Ninh, Nng, Qung Ngi, Nha Trang, Cn Th,Lm ng, c Lc, ng Nai, Bnh Dng, TP.HCM, B Ra Vng Tu, Tin Giang v An Giang. Cc chi nhnh l n v ph thuc ngn hng hot ng theo phn cp,y quyn ca Tng Gim c ph hp vi iu l v qui nh ca php lut. Mi chi nhnh c bng cn i ti khon ring, phi t cn i thu nhp, chi ph v c li ni b sau khi tnh cc khon chi ph v li iu ha vn. Di chi nhnh l cc phng giao dch. Phng giao dch l n v hch ton bo s v c con du ring, c php thc hin mt phn cc ni dung hot ng ca Chi nhnh theo s y quyn ca Gim c chi nhnh. 1.1.3. Cc dch v ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam Huy ng tin gi tit kim , tin gi thanh ton ca c nhn v n v bng VND , ngoi t v vng . Tin gi ca khch hng c bo him theo quy nh ca Nh nc. Cho vay ngn hn , trung v di hn , cho vay ng ti tr , cho vay thu chi , cho vay sinh hot tiu dng , cho vay theo hn mc tn dng bng VND , ngoi t v vng vi cc iu kin thun li v th tc n gin. Mua bn cc loi ngoi t theo phng thc giao ngay ( Spot), hon i (Swap) , k hn ( Forward) v quyn la chon tin t ( Currency Option). Thanh ton , ti tr xut nhp khu hng ha , chit khu chng t hng ha v thc hin chuyn tin qua h thng SWIFT bo m nhanh chng , chi ph hp l , an ton vi cc hnh thc thanh ton bng L/C, D/A, D/P , T/T , P/O , Cheque. Pht hnh v thanh ton th tn dng ni a v quc t : Th Eximbank Master Cars , th Eximbank Visa , th ni a Eximbank Card . Chp nhn thanh ton th quc t Visa , Master Card , JCB thanh ton qua mng bng th.
Page 7

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Thc hin giao dch ngn qu , chi lng , thu chi h , thu chi ti ch , thu i ngoi t, nhn v chi tr kiu hi, chuyn tin trong v ngoi nc. Cc nghip v bo lnh trong v ngoi nc ( bo lnh thanh ton , thanh ton thu , thc hin hp ng , d thu , cho gi , bo lnh , ng trc) Dch v ti chnh trn gi h tr du hc . T vn u t ti chnh- tin t. Dch v a dng v a c. Home Bankinh , Mobile Banking , Internet Banking. Cc dch v khc : Bi hon chi phiu b mt cp i vi trng hp Thomas Cook Traveller Cheques , thu tin lm th tc xut cnh ( I.O.M), cng vi nhng dch v v tin ch Ngn hng khc p ng yu cu ca khch hng.

1.2. Gii thiu v ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Chi nhnh Qun 10. 1.2.1. Lch s hnh thnh pht trin ti Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10. Khi mi thnh lp nm 2004 , Ngn hng Eximbank - Chi nhnh Qun 10 ch l chi nhnh cp 2 vi quy m nh thuc trc thuc Ngn hng Eximbank - Chi nhnh Ch Ln. Tr s chnh ti: 727 ng 3-2 , Phng 6, Qun 10 ,TP.HCM Ngy 20/4/2004, Hi ng qun tr Eximbank ra quyt nh s 39/EIB/HQT04 v vic thnh lp chi nhnh cp 2 Qun 10. Vo ngy 11/8/2004 , Eximbank Chi nhnh Qun 10 chnh thc i vo hot ng . Tuy nhin ch vi thi gian gn y hot ng vi nhng thnh tu vt bc , Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 c Hi ng qun tr xem xt , ra quyt nh nng cp thnh chi nhnh trc thuc hi s vo ngy 1/3/2006. y l bc ngoc quan trng , nh du s trng thnh v ln mnh ca chi nhnh. n ngy 27/10/2008 , Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 , di di a ch sang tr s 392-394 ng 3/2, Phng 12, Qun 10. Mt c s khang trang, rng ri ph hp vi quy m chi nhnh. T n nay Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 khng ngng pht trin lng v cht . Kt qu kinh doanh nm sau lun tng mnh hn nm trc. Bn cnh ch trong vng ba nm sau khi c nng cp thnh chi nhnh Qun 10 khng ngng pht trin v m rng quy m vi vic trin khai bn Phng

giao dch trc thuc : PGD S Vn Hnh khai trng hot ng vo ngy 21/6/2007 , PGD 3/2 chnh thc hot ng vo ngy 27/10/2008 , PGD Bn C i vo hot ng ngy 19/12/2008 v PGD L Vn S khai trng hot ng vo ngy 25/3/2009.

1.2.2. Qa trnh hnh thnh ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) - PGD L Vn S trc thuc Chi nhnh Qun 10. - Cn c iu l Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam c thng c Ngn hng Nh Nc Vit Nam theo quyt nh s 752/Q NHNN ngy 10/7/2003. - Cn c vo Quyt nh s 1772/Q NHNN ngy 07/12/2005 ca Thng c NHNN chui cc chc danh thnh vin Hi ng qun tr ,thnh vin Ban kim sot nhim k 2005-2010. - Cn c vo Quyt nh s 13/2008/Q NHNN ngy 29/04/2008 ca Thng c NHNN VN ban hnh v mng li hot ng ca Ngn hng thng mi. - Cn c Ngh quyt ca Hi ng qun tr ngy 19/08/2009 thnh lp Phng Giao Dch trc thuc Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam Chi nhnh Qun 10 vi tn NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam Chi nhnh Qun 10 PGD L Vn S. a im : 213 L Vn S , Phng 13, Qun 3 , TP.HCM Quy m PGD L Vn S gm 10 ngi gm 1 Trng phng phng giao dch, 1 kim sot vin, 2 cn b tn dng , 2 cn b k ton , 2 cn b ngn qu , 2 bo v vi i ng cn b nng lc , trnh thc hin tt cc k hoch ra ca cp trn a ra . Sau 2 nm thnh lp PGD L Vn S n nh v pht trin , t c thnh tch ng k 1.2.3. Chc nng nhim v ca phng giao dch: - Thc hin cc nghip v huy ng tin gi v cung cp mt s dch v theo s u nhim ca gim c chi nhnh ph hp theo quy nh, quy ch ca ngn hng. - Tip nhn nhu cu vay vn v thc hin mt s tc nghip tin vay theo s u nhim ca gim c chi nhnh ph hp theo quy nh, quy ch ca ngn hng.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 9

- T chc cng tc hch ton, k ton v bo qun an ton kho qu theo quy nh ca ngn hng. - Thc hin cng tc tip th, pht trin th phn, xy dng v bo v thng hiu, nghin cu v xut cc nghip v ph hp vi yu cu ca a bn hot ng, xy dng k hoch kinh doanh v theo di tin thc hin k hoch. - T chc cng tc qun l hnh chnh m bo mi mt hot ng cho n v, m bo an ton an ninh ti sn cho ngn hng, theo di v tham mu cho cp trn v tnh hnh nhn s ti n v. - Thc hin cng tc t kim tra, kim sot cc mt hot ng ca n v ng thi chu s kim tra, kim sot thng xuyn hoc t xut ca phng nghip v chi nhnh ngn hng. 1.3. C cu t chc hot ng ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) PGD L Vn S trc thuc Chi nhnh Qun 10 1.3.1. S t chc
Trng Phng

Kim sot vin

T K Ton

T Ngn Qy

T Tn Dng

T Bo V

1.3.2. Chc nng ca cc b phn. Trng phng. T chc qun l v iu hnh hot ng kinh doanh ca Phng giao dch theo ng quy nh ca php lut ca Ngn hng Nh Nc v ca Eximbank. Qun l , b tr phn cng cng tc ca cc nhn s thuc Phng giao dch nhm em li hiu qu cao. Kim sot vin. Theo di nh gi din bin cc khon mc nhy cm ri ro v thc hin cc bo co gim st ri ro. xut iu chnh , thay i cc gii hn ri ro. Nghin cu xy dng chnh sch v nguyn tc qun l ri ro. T k ton. Thc hin cc giao dch, cc hch ton k ton phn nh nghip v kinh t pht sinh. Kim tra, kim sot li chng t (hu kim) giao dch hng ngy pht sinh ti cc n v nghip v, m bo cng tc hch ton k ton chnh xc v thng sut. Qun l, theo di, lu tr chng t hng ngy theo quy nh ca Eximbank T tn dng. Thc hin nhim v cho vay bng VND, ngoi t v vng cho cc i tng khch hng theo quy nh ca NHNN v NHTMCP Xut Nhp Khu Vit Nam ( Eximbank) , ring cho vay bng ngoi t phi tun th cht ch cc quy nh v qun l ngoi hi ca NHNN. Tip nhn, kim tra, thm nh s b h s khch hng m bo tnh chnh xc, ph hp vi quy nh ca Eximbank Theo di cht ch tnh hnh s dng vn ca khch hng nhm hn ch ri ro. Tm kim ngun khch hng mi, a ra cc cch thc tip cn khch hng v sau t vn cc tin ch sn phm nhm t ch tiu doanh s Gii p nhanh chng, kp thi v chnh xc nhng thc mc ca khch hng. T ngn qu - Kim, m, thu tin mt cho khch hng - Thc hin vic ng gi tin mt theo ng quy nh - Thu, chi h ti cc n v ca khch hng khi c yu cu - Giao np tin cho th qu - Kim m li s tin chi cho khch hng khi khch hng yu cu - Kim m tin tn qu

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 11

- Kim m tn qu cui ngy ca giao dch vin chuyn v nhp qu phng giao dch - Kim m tn qu ca phng giao dch - Thc hin cc cng vic khc theo s phn cng ca lnh o. T bo v - m bo an ninh ti tr s lm vic, gi gn ti sn, xe c ca khch hng v nhn vin trnh mt mt, thit hi. - Thc hin cng vic bo v an ninh, an ton c s vt cht ti phng giao dch trong v ngoi gi lm vic v ti sn ca khch hng trong gi giao dch - Thc hin cc cng vic khc theo phn cng ca cp qun l

1.4. Kt qu hot ng kinh doanh ti Ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam Chi nhnh Qun 10 ( 2009- 2011). 1.4.1. Tnh hnh huy ng vn Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 nhn tin ca cc t chc , doanh nghip v c nhn di cc hnh thc tin gi khng k hn , c k hn v cc loi tin gi khc theo quy inh chung ca Eximbank. ng thi thc hin huy ng vn theo cc hnh thc vay vn cc t chc tn dng khc , pht hnh chng ch tin gi , tri phiu , cc giy t c gi khc

Bng 1.1 : Tnh hnh huy ng vn ti Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 n v tnh : triu ng 2009 Ch tiu S tin Tng ngun huy ng TGTT KKH TGTT CKH T trng (%) 2010 T trng (%) 2011 T trng (%) Chnh lch tuyt i (2010/ 2009) 3 Chnh lch tuyt i (2011/ 2010) 70,3

S tin

S tin

1.574.822 100

1.631.641 100

2.778.173 100

1.Tin gi thanh ton 262.220 16,7 109.131 6,7 105.117 3,8 -58,4 -3,8

25.153

1,6

129.339

7,9

265.646

9,6

414

105,4

2.Pht 442.464 hnh GTCG Khng 7.606 k hn C k hn 837.379

28

36.717

2,3

878.029

31,6

-91,7

229

3. Tin gi tit kim 0,5 53,2 4.492 0,1 2.442 0,2 40,9 61,7 -45,6 12,6

1.354.012 83

1.524.889 54,8

( Ngun:Bo co ti chnh tng hp ca Eximbank giai on 2009-2011, Eximbank Chi nhnh Qun 10) Thng qua bng s liu trn ta thy hot ng huy ng vn t nm 2009 n nm 2011 u tng . Tng huy ng vn nm 2010 l 1.631.641 triu ng tng 3 % so vi nm 2009, nm 2011 tng 70,3 % so vi nm 2010 cho thy s bin ng ngun vn r rt ca Eximbank Chi nhnh Qun 10 trong ba nm lin tip nh sau:

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 13

Hot ng tin gi thanh ton : + Tin gi thanh ton khng k hn nm 2011 tng tin l 105.117 triu ng chim 3,8% trong tng huy ng vn gim so vi nm 2010 l 3,8 % nhng so nm 2010 vi 2009 gim 58,4 % cho thy c gim nhng khng ng k + Tin gi thanh ton c k hn nm 2011 tng tin 265.646 triu ng chim 9,6% trong tng huy ng vn. So vi nm 2010 th t trng ny tng ln 1,7% . Ngun vn huy ng t tin gi KKH gim l do s lng cc n v, c nhn m ti khon thanh ton qua Chi nhnh Qun 10 gim, y l loi tin gi c chi ph huy ng vn thp nn vic gim tin gi khng k hn lm tng chi ph u vo ng k cho ngn hng.Tuy nhin v tnh khng n nh ca ngun vn ny nn t trng trong tng ngun vn ca Chi nhnh cn thp. Cn ngun vn huy ng t tin gi c k hn tng c th do Eximbank a ra cc mc li sut c k hn tng cao,li sut hp dn vi nhng k hn di nhm nng cao t l vn trung di hn trong c cu ngun vn m bo kh nng thanh khon cho mnh. Hot ng pht hnh giy t c gi nm 2011 c xu hng tng mnh t trng 31,6% trong tng huy ng vn so vi nm 2010 t trng chim 2,3% . Hot ng tin gi tng trong tin gi tit kim c k hn tng mnh chim 54,8% trong tng huy ng vn. Cho thy ngn hng c s iu chnh v khch hng . Cc chnh sch , chng trnh cho tin gi tit kim hp dn thu ht c khch hng.Bn cnh vi chnh sch li sut ph hp v i ng nhn vin nhit tnh , nng ng. Nhn trn s liu cho thy cho nm 2011 hot ng huy ng vn tng theo cc nm tuy nhin Nm 2010 hot ng huy ng vn hot ng khng hiu qu do nn kinh t c nhiu bin ng nh hng tm l khch hng, nhn mt bng chung th kt qu huy ng vn cao so vi cc t chc tn dng khc. Hot ng tn dng

1.4.2.

Bn cnh vic coi trng cng tc huy ng vn, th ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 cng c bit ch trng ti cng tc s dng vn v y l hot ng ch yu em li li nhun cho ngn hng. Ngn hng Eximbank cp tn dng cho khch hng di cc hnh thc cho vay , chit khu, bo lnh,. Theo quy nh Eximbank v php lut.

Bng 1.2. Tnh hnh hot ng tn dng ti Eximbank Chi nhnh Qun 10 n v tnh: Triu ng.

Ch tiu

Nm 2009 S tin T trng (%) 100

Nm 2010 S tin T trng (%) 100

Nm 2011 S tin T trng (%) 100

Tng d n cho vay Doanh s cho vay

999.625

1.611.150

1.983.051

2.003.718

3.754.654 3.123.210

4.635.376 3.855.815

Doanh s thu 1.678.715 n Phn loi theo thi hn - Ngn hn 778.740 77,9 22,1

1.276.830 334.920

79,2 20,8

1.576.334 406.717

79,5 20,5

- Trung 217.885 v di hn Phn loi theo loi tin - VN 773.702 - Ngoi t 225.923

77,4 22,6

1.280.181 330.990

79,5 20,5

1.580.471 402.580

79,7 20,3

(Ngun: Bo co ti chnh tng hp, Phng Tn dng tng hp Eximbank Chi nhnh Qun 10)
Qua bng s liu trn cho thy hot ng tn dng ti Eximbank Chi nhnh Qun 10 c nhng nhn xt nh sau: Doanh s cho vay : Nm 2010 Doanh so cho vay tng 87,4% so vi nm 2009 t s doanh s 3.754.654 triu ng .n nm 2011 Doanh s tng i 19% so vi nm 2010 vi bi cnh kh khn ca th trng tin t , bin ng li sut , li sut cho vay cao tc ng n tm l ca khch hng khi c nhu cu vay vn l tnh hnh
Page 15

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

chung ca tn dng.Hot ng tn dng ti Ngn hng vn hiu qu cho thy s c gng trong cng tc cho vay Doanh s thu n : So vi Doanh s cho vay th ch tiu doanh thu n hot ng hiu ng hiu qu chim t l cao nm 2011 doanh s thu n chim 83 % doanh s cho vay cho thy hot ng qun l khon vay ca Ngn hng hiu qu v ph hp . Mc d giai on nm 2009- 2011 l giai on th trng c nc c bin ng mnh tc ng n cc doanh nghip c bit l doanh nghip va v nh cho thy cng tc qun l n ca Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 tt. Tng d n cho vay: Nm 2011 l 1.983.051 triu ng, so vi nm 2010 tng l 19% , so vi nm 2009 tng ln 98,4%.Ta xem xt thm kt cu d n ca chi nhnh qua cc hnh thc sau : + Kt cu d n theo thi hn: Qua bng 1.2 ta thy d n cho vay ngn hn v trung di hn. C th,d n ngn hn nm 2011 l 1.576.334 triu ng, chim 79,5 % trong tng d n cho vay chim trng tng 0,3% so vi nm 2010 .T trng ny c xu hng tng nh.D n trung di hn : Nm 2011 l 406.717 triung, chim 20,5% trong tng d n cho vay gim 0,3% so vi nm 2010. T trng d n ngn hn chim cao cho thy, trong nm ngn hng ang thc hin h tr li sut ngn hn to iu kin cho cc doanh nghip tit kim c chi ph ,thm vo thi gian ny tnh hnh ti chnh trong nc cng nh trn th gii ang bt n,ri ro h thng cao v vy chnh sch cho vay ngn hn l bin php cn thit .T lm cho d n ngn hn tng v d n cng tp trung ch yu vo cho vay ngn hn .Bn cnh ,d n trung v di hn gim l do trong nhng nm gn y Eximbank t trng tm hng u l tng hiu qu tn dng ,tp chung cho vay nhng khch hng uy tn thng qua cho vay trung v di hn + Kt cu d n theo loi tin: Nm 2011 d n tn dng ni t l 1.580.471 triu ng chim 79,7% trong tng d n cho vay, tng 806.769triu ng (65,5%) so vi nm 2009, v tng 300.290 (19%) so vi nm 2010. D n tn dng ngoi t l 402.580triu ng , tng 176.657triu ng (78,2%)so vi nm 2009, v tng 89.530 triu ng (19%) so vi nm 2009. Huy ng USD qua 3 nm th cng c tng nhng qua tng nm 1 th thy c s tng khng ng k v li sut p t cho ngoi t khng cao lm nn khng thu ht c nhiu khch hng v t gi qua mi nm cng tng nn khch hng no kinh doanh bng ngoi t th mi s dng nhiu.

1.4.3. Tnh hnh thanh ton quc t - Hot ng thanh ton quc t l th mnh truyn thng ca Eximbank t trc ti nay.Vi i ng cn b nhn vin nhit tnh, c trnh , chuyn mn su, Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 lun sn sng phc v, hng dn t vn khch hng trong lnh vc thanh ton quc t. Khng ch vy, ngn hng cn khng ngng a dng cc sn phm dch v nhm p ng hn na nhu cu ca khch hng vi phng chm Tt c v s thnh t ca khch hng v cht lng dch v ngy cng cao. - T nm 2009 n nay, hot ng xut nhp khu c nhng thch thc mi do mi trng cnh tranh ngy cng gay gt, cc quy nh ro cn v xut khu ngy cng cht ch, gi mt s vt t v dch v u vo tng lm hn ch sc cnh tranh ca hng ha trn th trng quc t. Nm 2011 hot ng thanh ton quc t nh sau Nhp khu t 77.198 ngn USD, vt 8% k hoch t ra cho nm, ch yu l cc mt hng nhp khu nguyn vt liu, my mc. Xut khu t 74.387 ngn USD, vt 6,9% k hoch t ra cho nm, ch yu l cc sn phm nng, lm sn.

1.4.4. Tnh hnh kinh doanh hot ng th Trong vi nm tr li y, th trng th ca Vit Nam c s cnh tranh quyt lit. Tuy nhin, vi chnh sch kinh doanh thch hp, hot ng kinh doanh th ca Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 c tc pht trin cao. Bng 1.3 : Tnh hnh hot ng th Ch tiu n v tnh Nm 2009 Nm 2010 S lng th Th 5.181 12.870 pht hnh Doanhs thanh T ng 3 8.5 ton th S n v chp n v 6 15 nhn th ( Ngun : Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10) Nm 2011 36.159 16 30

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 17

Doanh s pht hnh th Eximbank Master Card v Visa Card qua ba nm n tng , nm 2011 tng 88% so vi nm 2010 . S n v chp nhn th cng tng nhanh. Cho thy chnh sch a dng ha sn phm , cc sn phm thit thc hin i tip cn v c khch hng chp nhn . Vi cng tc qun l v cht lng phc v khch hng tt gp phn tng doanh thu v thu ht nhiu khch hng. 1.4.5. Kt qu hot ng kinh doanh Bng 1.4. Kt qu hot ng kinh doanh. n v tnh : triu ng
Chnh lch (2010/2009) Tuyt Tng i i (%) -254.473 -50,4 Chnh lch (2011/2010) Tuyt Tng i i (%) 503.057 200,8

Nm

2009

2010

2011

Doanh thu

504.987

250.514

753.571

Chi ph

468.497

204.863

658.031

-263.634

-56,3

453.168

221,2

Li nhun T sut li nhun/ doanh thu

36.490

45.651

95.540

9.161

25,1

49.889

109,3

7,2%

18,2%

12,7%

( Ngun : Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10)

800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000 0 Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011 Doanh thu Chi ph Li nhun

Hnh 1.4: Biu kt qu hot ng kinh doanh Eximbank Chi nhnh Qun 10. T bng s liu v biu kt qu hot ng kinh doanh Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 cho thy bin ng trong cc nm nh sau : Doanh thu ca Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 c s bin ng r. Nm 2010 doanh thu gim 50,4 % so vi nm 2009 v nm 2010 th trng ti chnh trong nc din bin phc tp t gi ngoi t v vng tng nhanh xu hng rt tin mua vng, tch tr ngoi t ngi dn khin cho hot ng huy ng vn ca cc ngn hng khng hiu qu. T l lm pht cao , cn cn thanh ton gim v bin ng li sut tc ng n cc t chc tn dng trong c Eximbank nn doanh thu gim nhiu so vi nm 2009 l iu tt yu . Nm 2011 doanh thu tng 200,8% so vi nm 2010 t l tng nhanh doanh thu cho thy Eximbank a ra phng hng v chin lc hiu qu , chnh sch v sn phm p ng nhu cu khch hng hot ng tt, hot ng tn dng mang li li nhun cao cho ngn hng. ng thi chi ph cng tng nm 2011 tng 221,2% so vi nm 2010 khc phc cc bin ng trong nm 2010 Eximbank m rng quy m hot ng , tng nhiu sn phm dch v ngn hng, tham gia tch cc cc hot ng x hi Tc tng chi ph khng cao bng tc tng doanh thu cho thy Eximbank trong nm 2011 hot ng tin trin , s dng vn hiu qu cao. Li nhun tng dn qua cc nm . Nm 2010 tng 25,1% so vi nm 2009 n nm 2011 li nhun tng mnh 109,3% so vi nm 2010 tng ng vi vic tng doanh
Page 19

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

thu l hp l. Li nhun cao cho thy nm 2011 Eximbank hot ng tt nng cao v th vng mnh. Kt lun: T kt qu phn tch trn cho ta thy, Tnh hnh kt qu kinh doanh ca Eximbank Chi nhnh Qun 10 c s ci thin r rt,v c li nhun cao hn so vi cc nm trc.Mc d cc khon chi ph u tng ln tng i cao, nhng tc tng ca thu nhp cao hn so vi tc tng ca chi ph. iu ny cho thy, trong nm ngn hng thc hin tt cng tc qun l cc khon chi ph c tit kim , c hiu qu.ng thi c c thnh qu ny l nh kt hp s ch o v nh hng ng n ca ban lnh o cng nh s c gng v n lc ca ton b i ng nhn vin Chi nhnh. 1.5. Phng hng hot ng nm 2012 - Khai thc cc ngun vn nhn ri ca c nhn , h gia nh , h gia nh , t chc tn dng khc trong x hi nhm thu ht ngun vn c li sut thp nhng giu tim nng. - Nng cao cng tc bi dng nghip v ngn hng thnh tho v k thut nghip v cng nh s dng thit b k thut mt cch thnh tho. Pht ng cc phng tro thi ua nhm nng cao thc trch nhim , tc phong lm vic , thi phc v khch hng. - Tip tc nng cao nghip v thanh ton quc t , chuyn tin nhanh chng bo lnh. a ra cc chnh sch v cc chng trnh sn phm dch v khch hng nhm thu ht khch hng

Chng 2 : Thc trng hot ng cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) - Chi nhnh Qun 10
2.1 . C s l lun chung v cho vay tiu dng. 2.1.1 Khi nim v cho vay tiu dng ( CVTD). - Tn dng l hot ng ti tr ca ngn hng cho khch hng trn c s tn nhim, chim t trng cao nht trong tng ti sn ca ngn hng to ra thu nhp t li ln nht v cng hot ng mang li ri ro cao nht. - Cho vay tiu dng l quan h kinh t gia mt bn l ngn hng v mt bn l c nhn , ngi tiu dng trong ngn hng chuyn giao tin cho khch hng vi nguyn tc ngi i vay ( khch hng) s hon tr c gc cng li ti mt thi im xc nh trong tng lai , nhm khch hng c th s dng hng ha , dch v trc khi h c kh nng chi tr to iu kin h c th hng mc sng cao hn. 2.1.2 Phn loi cho vay tiu dng. * Cn c vo mc ch vay. - CVTD c tr: L cc khon vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xy dng hoc ci to nh ca khch hng. - CVTD phi c ch: L cc khon vay ti tr cho vic trang tri cc chi ph mua sm xe c, dng gia nh, chi ph gio dc, y t, gii tr. v.v...
* Cn c vo phng thc hon tr.

- CVTD tr gp: L hnh thc cho vay trong ngi i vay phi tr cho ngn hng tin gc v li lm nhiu ln trong thi hn tn dng tho thun. Cc khon vay loi ny nhm ti tr cho nhu cu mua sm vt dng t tin nh t, xe my ... hoc trang tri cc khon n ca gia nh, tn ti di khon vay ngn hnhoc trung hn v gi tr thng khng ln.

- CVTD phi tr gp: L cc khon vay p ng nhu cu tin mt tc thi ca c nhn v h gia nh, c thanh ton mt ln khi o hn. Thng th cc khon vay ny c quy m tng i nh v tn ti di dng vay ngn hn. - CVTD tun hon: L khon vay trong ngn hng cho php khch hng s dng th tn dng hoc pht hnh loi sc c thu chi da trn ti khon vng lai.

*Cn c vo ngun gc ca khon n

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 21

- CVTD gin tip: L hnh thc cho vay trong d ngn hng mua li cc khon n pht sinh do nhng cng ty bn l bn chu hng ho hay dch v cho ngi tiu dng. - CVTD trc tip: L hnh thc CVTD trong ngn hng trc tip cho vay i vi ngi tiu dng cng nh trc tip thu n i vi h. 2.1.3 c im cho vay tiu dng. Quy m ca hp ng cho vay thng nh , dn n chi ph t chc cho vay cao , v vy li sut CVTD thng cao hn so vi li sut ca cc loi cho vay trong lnh vc thng mi v cng nghip. Nhu cu CVTD ca khch hng thng ph thuc vo chu k kinh t Nhu cu CVTD ca khch hng hu nh t co dn vi li sut . Thng thng ngi i vay quan tm ti s tin phi thanh ton hn l li sut h phi chu. Mc thu nhp v trnh hc vn l hai bin s c quan h mt thit ti nhu cu vay tiu dng ca khch hng Cht lng cc thng tin ti chnh ca khch hng thng khng cao. Ngun tr n ch yu ca ngi i vay c th bin ng , ph thuc vo qu trnh lm vic , k nng , kinh nghim i vi cng vic ca nhng ngi ny. T cch ca khch hng l yu t kh xc nh song li quan trng , quyt nh s hon tr ca khon vay.

2.1.4 Vai tr ca hot ng cho vay tiu dng. i vi ngn hng. i vi ngn hng ngoi nhng nhc im chnh l ri ro v chi ph cao, CVTD c nhng li ch sau: - Gip m rng quan h vi khch hng, t lm tng kh nng huy ng cc loi tin gi cho ngn hng. - To iu kin a dng ho hot ng kinh doanh, nh vy nng cao thu nhp v phn tn ri ro cho ngn hng.

 i vi ngi tiu dng. Nh vay tiu dng h c hng cc tin ch trc khi tch lu tin v c bit quan trng hn n rt cn thit cho nhng trng hp khi c nhn c cc chi tiu c tinh cp bch,nh nhu cu chi tiu gio dc y t. Tuy vy,ngi tiu dng cn tnh ton vic chi tiu c hp l khng vt qu mc cho php v m bo kh nng chi tr. i vi nn kinh t. Cho vay tiu dng c dng ti tr cho cc chi tiu v hng ho v dch v trong nc, c tc dng rt tt trong vic kch cu. Nh cho vay tiu dng cc doanh nghip y nhanh tc tiu th hng ho,ngn hng rt ngn khong thi gian lu thng, tng kh nng tr n cho ngn hng, ng thi to iu kin thc y tng trng kinh. 2.2 . Thc trng hot ng cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) - Chi nhnh Qun 10. 2.2.1 Mt s vn lin quan n cho vay tiu dng. a. iu kin cho vay - C nng lc hnh vi dn s , nng lc php lut dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut. - Tui 18 tui v khng vt qu 70 tui . Ring trng hp khch hng khng c ti sn m bo bng ti sn th tui khng qu 60 tui. - C mc ch s dng vn vay hp php ( khng s dng tin vay vo nhng nhu cu vn khng hp php). - C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt ( c ngun thu nhp n nh hoc ngun thu khc tr n) - C nhn vay vn th phi thng tr hoc tm tr di hn ti a bn thnh ph H Ch Minh. - C ti sn m bo ( th chp , cm c, bo lnh ) m bo khon vay hoc c Eximbank ng cho vay khng m bo bng ti sn. b. Mc ch vay vn - Mua sa cha , xy dng nh . - Mua sm phng tin vn ti nh x t , xe gn my , tu thuyn - Cho nhn thn i du hc nc ngoi. - C nhu cu tiu dng khc hp l , hp php khc.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 23

c. Mc cho vay - S tin vay ti thiu l 10 triu ng. - S tin vay ti a ty thuc vo nhu cu vay vn , ti sn m bo v kh nng tr n ca khch hng. d. Li sut cho vay - Theo biu li sut do Eximbank cng b tng thi k. - Li sut qu hn bng 150% li sut ghi trn hp ng tn dng. e. Thi hn cho vay v k hn tr n - Thi hn cho vay ti a ty thuc kh nng ngun vn ca Eximbank. - K hn tr n li ti a khng qu 6 thng/ ln . K hn tr n gc do Eximbank v khch hng tha thun. f. X l n qu hn Qa 2 thng k t ngy chuyn n qu hn nu khch hng khng tr c n m khng c Eximbank ng c cu li thi hn tr n th Eximbank c quyn thng bo thu hi n trc hn i vi ton b phn n gc cha thanh ton. Sau 30 ngy k t ngy ra thng bo m khch hng khng tr c n th Eximbank c quyn p dng cc bin php x l ti sn m bo thu hi n theo quy nh php lut. 2.2.2 Cc sn phm cho vay tiu dng Cn c theo mc ch s dng vn a. Cho vay mua phng tin vn ti ( PTVT) - Mc cho vay : Ngn hng cn c vo nhu cu vay vn , kh nng m bo v gi tr m bo tin vay ca khch hng quyt nh mc cho vay nhng khng vt qu 70% gi tr ti sn m bo l PTVT. - iu kin i vi PTVT: + i vi PTVT mi 100% , thi gian xut xng khng qu 2 nm tnh t nm sn xut n ngy k hp ng tn dng + i vi PTVT c nhu khu ( qua s dng) th n v ch nhn th chp nu cht + i vi trng hp PTVT khng thuc 2 trng hp trn : Nu gi tr t 1 t ng tr xung , SDG/ Chi nhnh t nh gi theo gi tr thc t cn li.

 Nu gi tr trn 1 t ng SGD/ Chi nhnh phi thu cng ty thm nh gi c lp chuyn ngnh v kim nh cht lng PTVT. - Thi hn vay : Khng qu 4 nm , k t ngy gii ngn u tin vi khch hng vay m ngun tr n l thu nhp t PTVT th chp thuc iu kin 1 v 2 ni trn . Khng qu 5 nm , k t ngy gii ngn u tin vi khch hng tr n vay t thu nhp khc. Khng qu 3 nm , k t ngy gii ngn u tin vi khch hng vay m ngun tr n l thu nhp t PTVT th chp thuc iu kin 3 ni trn. - Hnh thc cho vay ; Cho vay tr gp ( i vi vay mua PTVT thuc iu kin 3 ni trn phi n gc u hng thng v khng n hn thi gian tr n gc). b. Cho vay mua bt ng sn , sa cha , xy dng nh. - Mc cho vay : i vi hai sn phm An Gia Hnh Phc An C Lc Nghip th t l cho vay ti a 70% tr gi ti sn m bo. - Thi hn cho vay: i vi sn phm truyn thng : Khng qu 15 nm. i vi sn phm An Gia Hnh Phc : Khng qu 15 nm. i vi sn phm An C Lc Nghip : Khng qu 25 nm. - Phng thc cho vay : Cho vay tng ln. c. Cho vay du hc. Mc ch : Cho vay nhm mc ch chng minh kh nng ti chnh i du hc , du lch , khm cha bnh v thm nhn than nc ngoi hoc thanh ton hc ph v cc chi ph khc cho du hc trong thi gian du hc. Mc cho vay : Ti thiu 10 triu ng , ti a ty thuc vo nhu cu v kh nng ti chnh ca khch hng v ngun vn ca Eximbank Khch hng vay : L nhn thn ca du hc sinh c kh nng ti chnh tr n vay cho Eximbank Thi hn vay : theo tha thun. Phng thc cho vay :

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 25

 i vi cho vay chng minh ti chnh du hc , du lch , khm cha bnh , thm nhn thn : Phng thc cho vay l Ngn hng cho khch hng vay m s tit kim trn c s ti sn cm c chnh l s tit kim hnh thnh t vn vay. i vi cho vay thanh ton chi ph hc tp , du hc , khm cha bnh cho vay tng ln hoc cp hn mc tn dng. Cn c theo ti sn m bo a.Cho vay tn chp ( Cho cn b nhn vin Eximbank ). Nhn vin ca Eximbank khi s dng sn phm ny th khng cn c m bo bng ti sn Ngun thu n : l t tin lng, tr cp v cc khon thu nhp hp php khc Thi hn vay : Cn b cng nhn vin c th vay ngn hn hoc trung hn, vi li sut u i. Mc cho vay : ti a da trn mc lng ca ngi vay. y cng l hnh thc cho vay c nh gi l c an ton cao. b. Cho vay cm c s tit kim , giy t c gi. Mc ch :h tr cho khch hng ang c s tit kim m cha n k hn rt tin tai ngn hng Eximbank hoc cc ngn hng khc v c nhu cu s dng tin mt, vng vo vic tiu dng, mua sm, kinh doanh... Loi tin cho vay : VN, vng SJC v cc loi ngoi t (USD, EUR). Thi hn vay : khng c vt qu thi gian rt tin cn li trong s tit kim Mc cho vay : da trn nhu cu vay vn thc t v tr gi ca ti sn cm c.

2.2.3 Quy trnh cho vay tiu dng 2.2.3.1. Quy trnh cho vay tiu dng a. Tip nhn h s ngh vay vn. i vi h s vay vn ln u , phng tn dng b tr cn b hng dn khch hng lp h s vay vn theo ng quy nh ca Eximbank. Sau khi khch hng chun b y h s vay vn theo quy nh ca Ngn hng, cn b tip nhn h s vay t khch hng v hn ngy thm tra h s vay vn. H s vay vn : khi c nhu cu vay, khch hng phi cung cp cho cn b tn dng cc giy t sau:

H s php l: Chng minh th H khu thng tr hoc s tm tr di hn

Giy ng k kt hn ( c gia nh) , giy chng nhn c thn ( ly hn) Giy chng nhn ng k kinh doanh Giy chng nhn ng k thu H s ngh cp tn dng: Giy ngh vay vn Phng n s dng vn Cc chng t , ha n v cc giy t chng minh mc ch s dng vn H s lin quan nng lc ti chnh:

Cc chng t chng minh bn vay c ngun thu nhp n nh m bo kh nng tr n : giy xc nhn lng, hp ng lao ng. Bo co thu nhp t hot ng kinh doanh H s ti sn m bo bng hnh thc th chp hoc cm c:

- Cc chng t chng minh tnh hp php ca ti sn m bo : ti sn m bo l bt ng sn + Giy chng nhn quyn s dng t v nh + T khai l ph trc b + Giy php hon cng + Hp ng chuyn nhng t v nh. - Cc giy t c gi : S tit kim , tri phiu .

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 27

b. Thm nh khon vay Thm nh ca cn b trc tip cho vay Thm nh h s vay : Cn b tn dng xem xt cc thng tin lin quan n khch hng , nhu cu vay c m bo tnh trung thc , ni dung c thu nhp y d theo mu ca Eximbank. Trn c s thng tin c thu nhp h s khch hng cung cp i chiu vi chnh sch tn dng ca Eximbank , cn b tn dng tin hnh thm nh phn tch ri ro. Thm nh v phn tch ri ro tn dng : Cn b tn dng thm nh v phn tch ri ro i vi h s cp tn dng xut. Kt qu thm nh v phn tch ri ro theo mu ca Eximbank ni dung thm nh bao gm cc ni dung c bn sau: Thm nh v php l : m bo h s php l ca khch hng c cung cp y theo quy nh ca Eximbank , thng tin trn h s ph hp. nh gi nng lc ti chnh : Cp nhp thng tin v ti chnh ca khch hng n thi im gn nht , phn tch , nh gi nng lc ti chnh , uy tn ca khch hng trong qu trnh quan h tn dng vi cc t chc tn dng , cc c nhn, t chc khc. Thm nh phng n ngh Eximbank cp tn dng : nh gi ngun lc ti chnh , ngun lc v nhn s , trnh k thut , cc yu t u vo , kinh nghim , kh nng kim sot ri ro ca khch hng. Ngun tr n : nh gi kh nng to ra ngun thu nhp , mc n inh ca thu nhp , xy dng k hoch dng tin vo ra theo hng thng trong sut thi gian vay. Thm nh ti sn m bo :

+ V h s php l ca ti sn m bo. + Kim tra loi ti sn c thuc danh mc Eximbank ng nhn m bo. + Thm nh tnh kh mi ca ti sn ( trong trng hp Eximbank phi x l ti sn m bo thu hi n.

Phng php thm nh : Tu tnh cht tng khon vay, i tng vay v loi hnh vay vn vic thm nh c th la chn ton b hoc mt trong ba phng php sau: - Thm nh h s ti liu do khch hng cung cp - Thm nh cho vay thng qua kho st thc t. - Thm nh cho vay thng qua cc ngun thng tin khc Kim tra ca cn b ph trch b phn cho vay. Cn c ni dung bo co thm nh h s vay vn ca khch hng, cn b ph trch cho vay ghi kin nh gi v khch hng, d n, phng n, mn vay v nu r mt trong cc quan im sau: - ng cho vay v (hoc) vi iu kin rng buc; - T chi cho vay v nu r l do t chi ( hoc nu cc xut khc) Sau , cn b ph trch b phn cho vay tr h s v cho cn b trc tip cho vay, nu im g cha r hoc cha ng, cn trao i li vi cn b ph trch cho vay. Nu r th trnh ton b h s v bo co thm nh cho cn b quyt nh cho vay Ph duyt ca cn b quyt nh cho vay. Trong phm vi quyn hn c u quyn, cn c ni dung bo co thm nh ca cn b trc tip cho vay, cn b ph trch b phn cho vay v h s vay vn ngi quyt nh cho vay ra mt trong cc quyt nh sau: - ng cho vay; - T chi cho vay - Yu cu b sung/kim tra li thng tin : Trong trng hp ny, ngi quyt nh cho vay ghi r ni dung thng tin cn tm hiu thm v chuyn tr ton b h s cho b phn trc tip cho vay thc hin cc bc tip theo. kin quyt nh ca cn b quyt nh cho vay phi c ghi r trong bo co thm nh / t trnh ca cn b cho vay.Sau , ton b h s vay vn c hon tr v cho cn b trc tip cho vay. Sau khi c kin cu cn b quyt nh cho vay, cn b trc tip cho vay phi bo co cho cn b ph trch b phn cho vay bit t chc thc hin quyt nh ca cn b quyt inh cho vay.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 29

c. Thc hin quyt nh cho vay: Trng hp ng cho vay. - Cn b trc tip cho vay d tho v trnh cn b ph trch b phn cho vay: hp ng vay vn km theo lch rt vn, hp ng bo m tin vay hoc thng bo gi khch hng cc iu kin rng buc (nu c) - Cn b ph trch b phn cho vay kim tra, kim sot, k kim sot cc cng vn giy t c lin quan do cn b trc tip cho vay son tho.Trnh ton b h s v ti liu cho cn b quyt nh cho vay k kt. - Sau khi hp ng tn dng, hp ng bo him tin vay v cc vn bn khc ( nu c) c k kt gia hai bn, cn b trc tip cho vay ng du, ly s cng vn v gi theo quy nh. - Tha thun v k kt hp ng cho vay tiu dng vi khch hng thc hin th tc cng chng, chng thc hp ng m bo, ng k giao dch m bo . Ngn hng tip nhn h s bn gc ca ti sn m bo. - Khai bo theo quy nh trn h thng vi tnh. - Phn loi h s,lu tr h s. Trng hp t chi cho vay. - Cn b trc tip cho vay d tho thng bo tr li t chi khch hng, nu r l do t chi cho vay. - Trnh cn b ph trch cho vay kim sot v cn b quyt nh cho vay k thng bo tr li khch hng. - Tr li h s xin vay vn ( trong trng hp phi tr li) km theo thng bo t chi cho vay ( nu c). - Lu h s t chi cho vay ( t trnh t chi cho vay, cc h s khc nu c ) v gi thng bo t chi cho vay n cc chi nhnh Eximbank trn cng a bn bit. Trng hp yu cu b sung/ kim tra li thng tin: - Cn b trc tip cho vay thu thp cc thng tin theo yu cu v bo co li Cn b ph trch b phn cho vay. - Trng hp yu cu thng qua Hi ng tn dng hoc trng cu kin thm nh ca bn th ba: - Cn b trc tip cho vay h s gi Hi ng tn dng / bn th ba.

 Trng hp yu cu bn th ba thm nh: - B phn trc tip cho vay chu trch nhim theo di v thc hin cc yu cu do bn th ba a ra nhm phc v cho cng tc thm nh. Sau khi c kt qu thm nh, b phn trc tip cho vay bo co ton b ni dung thm nh ti cn b quyt nh cho vay xem xt quyt nh cui cng. c. Lu tr h s vay vn. H s tn dng c lu tr ring theo 3 nhm: nhm h s t chi cho vay, nhm h s ang cn n v nhm h s tt ton d. Hon tt th tc nhn ti sn m bo. - Cn b trc tip i cng khch hng n c quan chc nng hoc t chc c lin quan thc hin th tc cng chng , chng thc , phong ta ti sn m bo , ng k giao dch m bo. - Ngay sau khi thc hin th tc cng chng , chng thc , phong ta ti sn , tip nhn v qun l ton b bn chnh h s chng nhn quyn s dng ti sn m bo t khch hng. - Bn giao h s ti sn m bo cho cn b qun l n khi hon tt th tc phong ta , ng k giao dch m bo. 2.2.3.2 Quy trnh gii ngn. * iu kin khi thc hin gii ngn. - iu kin trc khi gii ngn : Eximbank quy nh c th cc iu kin lin quan n hon chnh h s php l , phng n s dng vn , chng t chng minh mc ch s dng vn , th tc nhn ti sn m bo v cc iu kin cn thit khc. - iu kin sau khi gii ngn : Eximbank quy nh c th cc iu kin lin quan n hon tt th tc v nhn ti sn m bo , cc bin php qun l ti sn m bo. * Quy trnh thc hin. - Trn c s cc chng t yu cu rt tin vay ca khch hng v kt qu kim tra thc t trc (nu c), cn b trc tip cho vay thc hin vic kim tra cc cn c rt tin vay ph hp vi hp ng tn dng v cc iu kin c cn b quyt nh cho vay ph duyt, k trnh ph trch b phn trc tip cho vay. - Cn c pht tin vay bao gm: - Cc giy t lin quan n vic rt vn vay ca khch hng.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 31

- Hp ng tn dng k. - Kh c nhn n. - Thc hin pht tin vay ( gii ngn) - Cn b trc tip cho vay thng bo cho khch hng v vic pht tin vay v trc tip gii ngn cho khch hng hoc chuyn h s cho b phn c lin quan (tu theo c cu t chc ca phng tn dng) thc hin gii ngn cho khch hng. 2.2.3.3. Quy trnh kim tra s dng vn vay v thu hi n. a. Kim tra qu trnh s dng vn - B phn trc tip cho vay thc hin kim tra vic s dng vn vay v nh gi kh nng ti chnh ca khch hng sau khi gii ngn cho vay. - Ni dung kim tra / nhn xt bao gm: + Kim tra vic s dng vn vay . + Tnh ton cn i n vay. + Nhn xt v tnh hnh ti chnh ca khch hng. + Kim tra tnh hnh ti sn bo m ( nu c). - Lp bin bn, bo co kt qu kim tra, xut kin ngh ( nu c) v trnh cn b ph trch b phn cho vay. - Cn b ph trch b phn cho vay cn c vo bo co ca cn b trc tip cho vay kim tra ni dung,ghi kin c nhn, xut cc gii php, bin php x l v rnh cn b quyt nh cho vay. - Trong phm vi quyn hn c Tng gim c u quyn, cn c vo ni dung bo co ca b phn trc tip cho vay, cn b quyt nh cho vay ra cc quyt nh x l ph hp. b. Thu hi n vay: - Cn b trc tip cho vay thng bo n n hn cho khch hng trc ngy n tr hn tr n, rong d nu r tng s n ca khch hng phi tr ( n gc v li ) v ngy n hn. - Trong trng hp khch hng c ngh iu chnh k hn n hoc gia hn n, cn b trc tip cho vay xem xt thm inh nhu cu thc t, ghi kin xut trnh cn b ph trch b phn cho vay.Cc bc tip theo c thc hin nh trnh t xt duyt cho vay.

- Qu ngy n hn tr n, nu khch hng khng tr hoc tr khng v khng c ngh gia hn n, hoc ngh gia hn n nhng khng c chp thun, cn b trc tip cho vay thc hin th tc chuyn n qu hn v tip tc n c thu n. - Cp nhp thng tin v lu tr h s y theo quy nh. - Trng hp khch hng tr ht n: Cn b trc tip cho vay trnh cn b ph trch b phn cho vay thc hin th rc hon tr h s ti sn m bo tin vay theo quy nh hin hnh. - Trng hp khch hng khng tr c n : cn b trc tip cho vay trnh cn b ph trch b phn cho vay thc hin trnh t v th tc x l ti sn bo m thu hi n theo quy nh ca php lut hin hnh. 2.2.3.4 Khch hng tt ton hp ng. - Cn b tn dng thng bo cho b phn k ton tn dng bit khch hng tt ton hp ng thu n v li cn li ca khch hng. Nhn h s t phng ngn qu , tr h s cho khch hng. Lp gii chp phng cng chng , UBND phng. Lp xa ng k giao dch m bo ( UBND qun , huyn hoc S ti nguyn mi trng). Trng hp khch hng khng tr li , gc th cn b tn dng phi tch cc i n. Nu khng th i c th xin kin Trng phng v Ban gim c gi h s Ta n pht mi ti sn.

2.2.4 Tnh hnh cho vay tiu dng ( CVTD) ti Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10. 2.2.4.1. Phn tch ch tiu phn nh quy m. Cho vay tiu dng l mt phn trong hot ng tn dng ti ngn hang Eximbank Chi nhnh Qun 10 . Trong nhng nm qua vi vic quan tm v tm mi bin php u t c hiu qu , hot ng cho vay tiu dng ti Chi nhnh t c nhng bc tin nht nh. thy c iu ny ta cn xem xt qui m cho vay tiu dng thng qua bng:

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 33

Bng 2.1 : Hot ng cho vay tiu dng ti Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10. n v tnh : Triu ng Ch tiu Nm 2009 Chnh lch ( 2010/2009) Tng Tuyt i i (%) 2.003.718 3.754.654 4.635.376 1.750.936 87,4 Nm 2010 Nm 2011 Chnh lch ( 2011/2010) Tng Tuyt i i (%) 880.722 23,5

Tng doanh s cho vay Doanh s CVTD T trng Tng doanh s thu n Doanh s thu n CVTD T trng Tng d n cho vay D n CVTD

396.736

803.496

1.144.937 406.760

102,5

341.441 42,5

19,8

21,4

24,7 732.605 23,5

1.678.715 3.123.210 3.855.815 1.444.495 86,1

332.386

668.367

940.818

335.981

101

272.451 40,8

19,8 999.625

21,4

24,4 61,2 371.901 23

1.611.150 1.983.051 611.525

197.926

335.486

475.932

137.560

69,5

140.446 41,9

T 19,8 21,4 24 trng N qu 469,023 903,665 1.125,9 434,642 hn CVTD ( Ngun : Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10)

82,7

222,235 34,6

Qua bng trn cho thy hot ng tn dng ca Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 c s tng trng qua cc nm , c th : Doanh s CVTD trong 3 nm gn y nm sau lun cao hn nm trc . Nm 2010 tng 102,5% so vi nm 2009, nm 2011 tng 42,5% so vi nm 2010 iu ny chng t c ngy cng c nhiu khch hng tm n Phng giao dch nhm p ng nhu cu vn ca mnh. Nh vy , cho vay tiu dng ti phng giao dch ngy cng c quan tm . Nng cao tm quan trng nh cht lng phc v ca ngn hng thu ht khch hng ln giao dch vi ngn hng , kh nng tip th ca cn b tn dng cng nh thi phc v to cm gic thn thin i vi khch hng , th tc vay vn nhanh gn t tn thi gian , li sut thp hn cc t chc tn dng khc chnh nhng iu ny gp phn to lng khch hng cng ng. Doanh s thu n : Tng doanh s thu n nm 2010 t 3.123.210 triu ng tng so vi nm 2009 86,1% n nm 2011 t 3.855.815 triu ng tng 23,5% so vi nm 2010 .V cc khon vay ch yu l trung v di hn hn na mc tng doanh s cho vay nm 2011 so vi nm 23,5% nn tc thu n ca ngn hng cng tng ng. Doanh s thu n CVTD nm 2010 t 668.367 triu ng tng 101% so vi nm 2009 , n nm 2011 t 940.818 triu ng tng 40,8% so vi nm 2010 cho thy cng tc qun l v thu hi n ca ngn hng trong thi gian qua hiu qu. D n cho vay nm 2010 tng 61,2% so vi nm 2009 v nm 2011 tng 23% so vi nm 2010 tng 371.901 triu ng . D n cho vay tiu dng cng tng nhanh c bit nm 2010 tng 69,5% so vi nm 2009 n nm 2011 tng 41,9 % so vi nm 2010. Cho thy cng tc qun l ca Ban gim c Chi nhnh v s c gng ca Cn b nhn vin ngn hng. Chnh sch qun l ngy cng cht ch hn , s kim sot ri ro cht hn ca h thng ngn hng Eximbank cho thy hiu qu trong hot ng tn dng. Tuy nhin t trng cho vay tiu dng trn tng d n cho vay cn thp chim 39,7% bi l cho vay tiu dng li sut cao hn so vi cc loi cho vay khc , Khch hng thng cn nhc li sut khi vay nn t trng cho vay cn thp , Ngn hng th cha khai thc ht th mnh v th trng cho vay tiu dng trn a bn hot ng, cng nh cha tn dng ht tim lc ca Chi nhnh trong hot ng cho vay . Nm 2011 tc tng trng tng d n cho vay tng 24,6%, trong khi doanh s cho vay tiu dng tng 34,6% cho thy nm 2011 c s tng trng nhng vn cha cao. Cho thy Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 vn ang m

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 35

rng cho vay cc sn phm nh cho vay doanh nghip va v nh, cho vay xut nhp khu v u t sn xut. - Tnh hnh d n tng nhng doanh s thu n cng tng, t l n qu hn gim. iu cho thy chin lc kinh doanh ng n ca ngn hng vn ly tng trng n nh bn vng ri mi n li nhun. Ngoi ra, nh vo quy trnh cho vay cht ch, kt hp vi vic thm nh v kim sot k lng cc khon vay trc v sau khi gii ngn tt th phn no lm gim c t l n qu hn xung thp. Nh chng ta u bit, trong nm 2009 v 2010 nh hng ca cuc khng hong kinh t ti chnh ton cu lm nh hng n tng trng tn dng ca cc ngn hng. Vic thay i tng li sut, t gi ngoi t, vng, lm pht nhanh chng lm cho cc ngn hng huy ng vn vi li sut cao v chi ph cao, sau cho vay li vi li sut cao khng km. Chnh iu lm cho cht lng tn dng ngn hng thp. ng thi, khi nn kinh t tng trng chm th ngn hng cng khng dm cho vay ra nhiu v thu nhp ca ngi dn thp xung, lc kh nng chi tr li vay rt kh khn v thu nhp ch p ng chi tiu nhu cu sinh hot. Chnh v th, m cc ngn hng thm nh rt k kh nng tr n ca khch hng tt mi dm cho vay. iu lm cho cc khon cho vay ra ca ngn hng rt chc chn v an ton, dn n d n tng u, doanh s thu hi n vay cng tng v t l n qu hn gim xung. Cng tc thu hi n cng din ra tng ng v ng hn . Do cho vay tiu dng thng c k hn v da trn thu nhp ca khch hng nn thng cha ng t ri ro tr trng hp ti n hoc vn bt trc trong cng vic . T l qu hn cho vay tiu dng nm 2011 chim 0,17% tnh trn d n cho vay tiu dng

2.2.4.2. Phn tch nhm ch tiu phn nh c cu tn dng. Bng 2.2 : Phn loi d n cho vay tiu dng theo k hn. n v tnh : Triu ng. Nm 2009 Ch tiu D n N qu hn Nm 2010 D n N qu hn Nm 2011 D n N qu hn So snh (%) D n 2010/2009 2011/2010 69,5 87,8 64,5 40 41,9 47,9

Tng

197.926 469,023 335.486 903,665 475.932 1.125,9

Ngn 42.158 68,946 79.175 138,261 117.079 200,41 hn Trung 155.768 427,077 256.311 765,404 358.853 925,49 di hn ( Ngun : Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10)
400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011

Ngn hn Trung di hn

Hnh 2.2 : Biu phn nh d n cho vay tiu dng theo k hn T bng s liu trn cho thy , cho vay tiu dng c k hn trung, di hn ch yu. Nm 2011 s tin 358.853 triu ng chim 75,4% trn d n cho vay tiu dng tng so vi nm 2010 s tin 102.542triu ng tng ng vi t l tng 40%. T
Page 37

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

s liu c th ny cho ta thy vic cho vay tiu dng trung di hn chim t trng nhiu v hu ht cc sn phm tn dng ny c thi hn di , mc cho vay ln . X hi ngy cng pht trin ,nhu cu sm ti sn c gi tr cao nh mua sm t , nh ca cc sn phm ngy c k hn . Ngun tr n t thu nhp ca khch hng l ch yu nn gp phn v vic c cu li d n cho vay tiu dng c k hn. - N qu hn hot ng cho vay tiu dng tng qua cc nm tp trung trung v di hn . Nm 2011 n qu hn cho vay ngn hn tng 16,6% so vi nm 2010 , Cho vay trung di hn tng 14,6 % so vi nm 2010 , Ch tiu n qu hn phn nh hiu qu tn dng trong cng tc qun l v kim sot khon vay . So vi tng d n cho vay th n qu hn chim t trng 0,17%. Nguyn nhn lm cho n qu hn tng qua cc nm l do cc yu t khch quan nh s bin ng ca nn kinh t, tc tng trng cao, lm pht tng cao lm cho chi ph tng ng k v vy mt s i tng khch hng hot ng km hiu qu lm cho tnh hnh thu n gp nhiu kh khn. Nhng cng thy c mt s hn ch trong chnh sch ca ngn hng , cn phi nng cao nng lc gim st vn vay , qun l cht ngun thu n cng nh cng tc thm nh ti chnh ca khch hng t c bin php ph hp. 2.2.4.3 Phn tch nhm ch tiu phn nh cht lng cho vay tiu dng. Bng 2.3 : Nhm ch tiu phn nh cht lng cho vay tiu n v tnh: Triu ng Ch tiu Nm 2009 S tin T trng (%) Nm 2010 S tin T trng (%) Nm 2011 S tin So snh (%)

T 2010/2009 2011/2010 trng (%) 69,5 75,5 41,9 67,5

D n cho 197.926 100 335.486 100 475.932 100 vay tiu dng 39.189 19,8 68.774 20,5 115.175 24,2 Khng c ti sn m bo C ti sn 158.737 80,2 266.712 79,5 360.757 75,8 m bo ( Ngun : Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10)

68

35,3

400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011 Khng c TSB C TSB

Hnh 2.3 : Biu phn nh cht lng cho vay tiu dng ti Eximbank Chi nhnh Qun 10 T bng s liu trn ta thy, D n c TSB trong cho vay tiu dng ti Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 hin vn ang duy tr mc cao. C th nm 2011 , D n c ti sn m bo l 360.757 triu ng chim t trng 75,8% tng 35,3% so vi nm 2010 , t trong ca ch tiu ny c xu hng gim xung qua cc nm. V d n khng c ti sn m bo l 115.175 triu ng chim 24,2% tng 67,5% so vi nm 2010. Hu ht phn ln d n khng c ti sn m bo l cc khon vay tn chp dnh cho cn b nhn vin ca Eximbank. Nh vy thy c cht ln cho vay tiu dng Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 c s ci thin r rt v tc tng khng c ti sn m bo cao hn so vi tc tng d n c ti sn m bo. Tuy nhin , t trng ca d n c ti sn m bo cao nn cht lng cho vay vn nm trong tm kim sot .iu ny cho thy ngn hng cn xem khon vay c ti sn m bo , chnh sch cha linh hot lm hn ch nhng khch hng c nhu cu nhng cha nng lc ti chnh tm n ngn hng . m rng i tng ngn hng cn c chnh sch linh hot hn.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 39

2.3 . nh hot ng cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Chi nhnh Qun 10. 2.3.1 Thnh tu t c. Trong nm qua cho vay tiu dng ca chi nhnh t c nhiu kt qu kh quan. cho vay tiu dng khng ch tng trng v quy m m cn nng cao dn v cht lng. iu ny th hin r rt qua: Tnh hnh d n, doanh s cho vay tng trng ng k hoch ra. Tc tng trng qua cc nm nhanh v u. C cu d n theo mc ch cho vay c nhng chuyn bin tch cc. Eximbank Chi nhnh Qun 10 nm bt c nhu cu ca cc nhm khch hng khc nhau v nhng bin ng ca nn kinh t, t chuyn dch c cu theo hng a dng ha cc gi sn phm mi.y l hng i ng n m Eximbank h Ni ang thc hin. C cu d n theo k hn cng ngy cng hp l hn, ph hp vi nhu cu ca khch hng cng nh nh hng pht trin hot ng tn dng an ton v hiu qu. cht lng cho vay tiu dng ti Eximbank Chi nhnh Qun 10 hin nay tng i tt. T l n c ti sn m bo chim t trng cao, t l n qu hn rt thp. Nh vic ch ng v linh hot trong cng tc x l n xu v li treo, c cu li nhm n kp thi gip nng cao hiu qu hot ng cho vay tiu dng. iu ny chng t rng vn vay ca Ngn hng pht huy c tc dng, c hiu qu, c s dng ng mc ch v cn cho thy hot ng kinh doanh ca Ngn hng pht trin, em li ngy cng nhiu thu nhp. t c nhng kt qu trn, chi nhnh thc hin nhiu bin pht, chnh sch tch cc, ph hp vi tng thi k pht trin vi phng chm cht lng, hiu qu, tng trng bn vng.ng thi, Eximbank Chi nhnh Qun 10 tch cc qung b hnh nh ti khch hng, ph bin v tin ch ca cc loi sn phm cng nh th tc cho vay, m rng v a dng ha i tng khch hng, thu ht khch hng tm n vi dch v cho vay tiu dng ca Eximbank. Nhn chung, cc khon vay c nhn c cht lng tt, m bo kh nng tr n ngn hng . Bng s n lc ca Ban lnh o v i ng cn b cng nhn vin, Eximbank Chi nhnh Qun 10 t c nhng thnh tu ng khch l trong mi hot ng. Vi vic xc nh r vai tr l mt trung gian ti chnh, ngn hng tch cc y mnh hot ng huy ng vn v hot ng tn dng; tng cng qung b hnh nh ti khch hng v thu ht nhiu khch hng mi, c bit l nhm khch hng c nhn

2.3.2 . Hn ch v nguyn nhn. 2.3.2.1. Hn ch Mc d t c nhng kt qu kh quan, song hot ng CVTD ca chi nhnh vn cn mt s hn ch cn khc phc, l: Loi hnh danh mc sn phm CVTD cn cha a dng phong ph: Sn phm cn ngho nn, tnh tin ch cha cao, mt s sn phm dch v cn phc tp v th tc, thi gian x l ko di, cha thc s lm hi lng khch hng. y l kh khn ca c h thng, i hi phi c gii php ng b t pha chi nhnh. Cha p ng c ti a nhu cu vay tiu dng ca khch hng:C th do chnh sch cho vay ca ngn hng kht khe.v nh vy s lm mt i mt lng khch hng cho chi nhnh, v trong thi bui cnh tranh nh hin nay th c rt nhiu ngn hng c c ch cho vay thong nn khch hng c s so snh chon la sao cho c li nht cho mnh. Doanh s v d n CVTD ca chi nhnh vn chim t trng rt nh trong tng hot ng cho vay, cha tng xng vi tim nng vn c ca chi nhnh. Hot ng Marketing trong CVTD cha c thc hin hiu qu: a bn m chi nhnh hot ng c s lng ngi tiu dng rt di do, nhu cu th a dng, tuy nhin s lng khch hng n vi ngn hng th vn cn hn ch so vi kh nng cung ng ca ngn hng. Thng tin ca chi nhnh cn hn ch c v lng cng nh v cht: Thng tin ca mi khon vay bao gm thng tin bn ngoi v thng tin ni b. Thng tin bn ngoi phc v cho cng tc thm nh cho vay hu ht u do khch hng cung cp v vy tin cy l khng cao. Vic mua thng tin,theo di, phn tch v d bo theo mt hng, ngnh hng v lnh vc kinh t hu nh cha c thc hin. Chnh v vy, cht lng thm nh phn no b hn ch. Hn na, cht lng ca cc loi bo co ca ngn hng khng cao, t l sai lch vi thc t cn ln, nn nh hng rt nhiu n hot ng CVTD. Cng ngh ngn hng cha ng b v cha hon thin.

2.3.2.2. Nguyn nhn. Nhng hn ch ca hot ng cho vay tiu dng Eximbank Chi nhnh Qun 10 l do mt s nguyn nhn khch quan t mi trng php l, trnh dn tr, s cnh tranh ca cc ngn hng khc ng thi do nhng nguyn nhn ni ti ca bn thn ngn hng.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 41

 Nguyn nhn khch quan: - Mi trng php l Nh chng ta bit bt k hot ng kinh doanh no trong nn kinh t u phi chu s iu chnh ca lut php. Cc quy nh iu chnh vic cung cp dch v cho vay tiu dng hin nay do nhiu cp ban hnh, bao gm cc ngh nh ca Chnh ph, quyt nh, thng t hng dn ca NHNN v cc quy nh, quy trnh nghip v ca cc NHTM. Nhn chung, c s php lut v cho vay tiu dng cn thiu nhiu quy nh cn thit, cc quy nh thiu c th v khng thch hp. Cc chnh sch, lut l ca NHNN cng gy hn ch ng k cho s pht trin ca hot ng cho vay tiu dng. Cc quy nh thin v th tc, giy t khin cho cc ngn hng d mun vn kh lng n gin cc quy trnh, th tc cho khch hng. ra mt sn phm mi, cc ngn hng cng phi tri qua rt nhiu bc nhiu khu xin php, trnh duyt, Mt yu cu cp thit t ra hin nay l cn c mt c ch n gin, gn nh hn, thng nht ng b v d hiu, m bo li ch ca khch hng. iu ny i hi phi sm iu chnh, tin ti hnh thnh mi trng php l y , ng b v thng nht gia cc loi hnh dch v. - Mi trng x hi. Trnh dn tr ca ngi Vit Nam v hot ng ngn hng ni chung cn thp. Vit Nam vi dn s khong 85 triu ngi v mc thu nhp ngy cng tng l th trng y tim nng ca cc NHTM. Tuy nhin, phn ln dn s li l lao ng nng nghip, cha c iu kin tip cn vi cc dch v ca ngn hng. Do thi quen, tm l ca ngi dn Vit Nam cha thc s quen vi vic s dng cc dch v ngn hng. Nhiu ngi khi c nhu cu mua sm, sa cha nh ca hay tiu dng khc u khng ngh n vic tm n ngn hng ti tr cho nhu cu ca mnh. n gin v h khng thch vay ngn hng hay ngi tip xc vi ngun vn ca ngn hng v cho rng n phc tp, ng thi h c tm l e ngi trong vic cng khai thu nhp vi ngn hng, ngi ri ro khi giao dch tin bc v phin phc th tc . Ngun ti chnh ch yu xy dng nh , mua sm ti sn ch yu l cc ngun khng chnh thc bao gm cc khon tin gi tit kim, vay t ngi thn trong gia nh v bn b. Chnh iu ny gy kh khn cho ngn hng trong vic tm kim ngun khch hng v m rng th trng.

 S cnh tranh ca cc NHTM v cc cc t chc tn dng khc trn a bn. S cnh tranh gia cc NHTM ngy cng gay gt, nht l ti cc th loi 1 v loi 2, ni tp trung khch hng c tim nng ti chnh ln v mt ngn hng tng mnh. Cc NHTM khng ch cnh tranh v sn phm, li sut m cn c v cng ngh, nhn lc. Hn na, mt nh hng chung c cc NHTM t ra l pht trin thnh ngn hng a nng, trong , tp trung vo hot ng ngn hng bn l. M rng hot ng cho vay tiu dng v th ang l ci ch m nhiu ngn hng nhm ti. S cnh tranh trn th trng ny v ang nng ln tng ngy. Bn cnh nhng nguyn nhn khch quan, hot ng cho vay tiu dng ti Eximbank - Chi nhnh Qun 10 cn c nhng hn ch xut pht t nhng nguyn nhn ni ti ca ngn hng, bao gm nguyn nhn v chnh sch, v i ng nhn s v cht lng dch v ca ngn hng. Nguyn nhn ch quan V chnh sch ca ngn hng, tuy nh hng pht trin hot ng ngn hng bn l c ban gim c Eximbank Vit Nam thng qua nhng cha c s u t mt cch tng thch cho hot ng ny ni chung v cho vay tiu dng ni ring. Chnh sch tn dng ca chi nhnh hin nay vn nh hng ch yu theo hot ng th mnh ca ngn hng l thanh ton quc t v tn dng xut nhp khu. i tng khch hng chnh ca chi nhnh vn l cc doanh nghip, cn i vi nhu cu tn dng ca c nhn v h gia nh th cha thc s c ch trng. Nhng cuc iu tra, kho st v nhu cu tn dng ca ngi dn trn a bn cn t, cha c thc hin mt cch chu o.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 43

CHNG 3: Gii php pht trin cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Chi nhnh Qun 10.

3.1 nh hng cho pht trin cho vay tiu dng ti ngn hng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam (Eximbank) Chi nhnh Qun 10 3.1.1 Nhu cu vay tiu dng trong thi gian ti. - Nhn chung trong nhng nm gn y mc sng v thu nhp ca ngi dn ngy cng ci thin , nhu cu tiu dng cng tng theo. Xu hng tch gp ca ci n mt mc nht nh chi cho cc nhu cu tiu dng c chi ph t dn thay i. Thm vo ngi tiu dng dn quen vi mi trng thanh ton hin i v dch v ngn hng tin ch . Cc hot ng thanh ton tin lng, chuyn tin u thng qua ngn hng m hot ng cho vay tiu dng th ngun tr n ch yu l tin lng nn ngn hng d nm bt thng tin v qun l khon vay tiu dng. Nhu cu vay vn ngn hng chi cho tiu dng tr thnh tt yu . Hot ng vay tiu dng ang c hng nhng li ch nht nh m ngn hng mang li , nhu cu vay tiu dng ngy tng cao. p ng nhu cu Ngn hng Eximbank ni chung v Chi nhnh Qun 10 ni ring cn ci thin cht lng CVTD nhm thu ht khch hng. - Thnh Ph H Ch Minh l mt trong nhng th pht trin nht nc ta , mt dn s ng , mc sng cao l a bn cha ng khch hng tim nng . V vy ngn hng cn nm bt v a ra chnh sch ph hp nhm thu ht khch hng. 3.1.2 nh hng pht trin cho vay tiu dng trong thi gian ti. - Trong thi gian ti chi nhnh ch trng hn na trong vic pht trin loi hnh cho vay tiu dng truyn thng kt hp vi cc dch v tin ch v y l loi hnh cho vay chim t trng khch hng kh ln v mang li li nhun kh ln trong hot tn dng ca ngn hng. Vi th trng mc tiu hng n l khch hng c nhn v doanh nghip va v nh, chi nhnh nn a ra cc chnh sch ph hp pht trin loi hnh ny nh: - Gim li sut hoc a ra cc mc li sut u i tng ng vi hn mc vay m khch hng ng k nhm ph hp vi nhng nhu cu ti chnh khch nhau ca ngi tiu dng. Cung cp nhiu sn phm, dch v vi nhiu s la chn cho khch hng t c mc tiu c li sut thp hn, tng bo him cho ngi vay, tng hn mc cp tn dng, trin khai hnh

thc cho vay tn chp (khng cn TSB) Ngoi ra, Chi nhnh nn nh hng pht trin cho vay tiu dng n nhm khch hng tr v y l nhm khch hng tim nng, chim t trng ln trong tng s dn ca Vit Nam. Nhm khch hng tr ang c nhiu nhu cu vay phc v mua sm, sinh hot tiu dng bng hnh thc tr gp hng thng v khng cn ti sn m bo. Vi nh hng pht trin ng n v c hoch nh r rng s gip cho NHTMCP Eximbank tr thnh ngn hng thn thit ca mi nh .

3.2 . Gii php nng cao cht lng cho vay tiu dng ti Ngn hng TMCP Xut nhp khu Vit Nam (Eximbank) chi nhnh Qun 10. 3.2.1 Xy dng chin lc kinh doanh c th , cc chnh sch khch hng. Mt ngn hng khng th thu ht c khch hng nu nh khng hiu khch hng cn g, nhu cu khch hng l th no. Khch hng l ngun ti nguyn v gi trong hot ng ca mi ngn hng. Chnh v vy nn xy dng ring cho ngn hng nhng quy nh chnh sch khch hng chung - khch hng u i cng mt chic lc kinh doanh d th, p dng cho khch hng c giao dch thng xuyn v khch hng c giao dch ln u. Li sut l cng c nhy cm nht, bi v khi khch hng vay vn iu trc tin h quan tm chnh l tin li m h phi tr, do cn c chnh sch li sut ph hp va thu ht c khch hng, va to ra li nhun cho ngn hng. y xin cp c th v chnh sch khch hng u i. Nm bt tm l tiu dng ca ngi dn, t to ra s hp dn cho khch hng gi tin, v d: chnh sch u i khch hng theo tng dch v, trong tng dch v mc u i t thp n cao, ngn hng nn phn loi khch hng u i thng qua vic nh gi quan h khch hng vi ngn hng, xp hng: hng c bit, hng nht, hng nh, hng ba. i vi mi loi c chnh sch u i c bit khc nhau c th trong hot ng cho vay. Ngn hng nn lp h s nh gi khch hng, t trnh xt duyt khch hng u i v hp hi ng xt duyt khch hng u i, sau khi c kt qu thng bo cho khch hng bit chm nht l 03 ngy so vi ngy c kt qu. Chnh sch u i c th hin c th nh sau: - i vi nhng khch hng ang c mt khon tit kim ngn hng nhng khng mun s dng ti th c th dng khon tin lm th chp cho mt khon vay tiu dng vi mc li sut u i.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 45

+ u i v li sut cho vay: p dng mc gim so vi li sut tn dng thng thng theo hng xp loi u i. + u i li sut tin gi: p dng mc tng so vi li sut tin gi thng thng theo xp hng u i. + u i v ti sn m bo vn vay. + u i v cp thu chi ti khon vng lai bng VN. + Phng thc cho vay vn lu ng theo hn mc tn dng. + u i v thi gian trong qu trnh x l nghip v. + u i v t gi trong quan h vi khch hng bn ngoi t cho Ngn hng Vic p dng ch u i theo mc tn nhim trong hot ng tn dng c th nh sau: + Khch hng thuc u i c bit min k qu khi m L/C, cho vay v cp bo lnh theo tn chp hon ton, + Khch hng u i hng nht, nh, ba s hng nhng u i thp dn. + Cp thi hn u i c th l bao nhiu thng cho khch hng, khi ht thi hn u i nn thng bo cho khch hng bit bng th gi n a ch khch hng. - i vi vay c nhn gim thiu cc khon li phi tr, ngn hng nn t vn cho khch hng bit h nn la chn thi hn vay v hn mc vay no l hp l nht , kht ton cng sm cng tt v quan trng hn l phi hoch nh ti chnh tt cho vic thanh ton cc khon vay trnh chi ph pht sinh do qu hn tr n. - Khi khch hng c k hoch vay tiu dng, ngn hng nn kp thi x l h s ngay ti lc . Khi c nhu cu chi tiu khch hng c th rt vn v b sung chng t chng minh mc ch s dng vn vay (ha n mua hng) trong vng t 3-5 ngy sau khi gii ngn.. Chnh vy, khi cho vay ngn hng nn thng yu cu khch hng cung cp cc h s chng minh ngun tr n. V gii thch cho khch hng bit c vic cung cp cc thng tin ny cng y , cng chi tit th khch hng cng c nhiu c hi tip cn vn vay t ngn hng hn. - Khi chi nhnh c h thng chm im khch hng t ng, th cn c trn mc xp hng (cn c v thng tin v nhn thn, ngun thu nhp v sn phm d nh vay v cc yu t khc). M khch hng c mc li sut tng ng. ng thi nu l khch hng xp hng tt, c quan h tn dng vi ngn hng lu, khng c n kh i ti Eximbank v TCTD, th ngn hng s gim li sut, cp hn mc cao v khng phi thm nh li h s ln hai khi vay theo hn mc tn dng. ng thi, khch hng c xp hng tn dng mt cch chnh xc, th ngn hng nn yu cu ngi vay cung cp cc thng tin cho ngn hng y , trung thc, chi tit nh th s c li cho ngi vay v ngn hng.

- Vi cc khon vay tiu dng m khch hng c thu nhp n nh, ti sn m bo tt th c th c hng mc li sut thp hn. Ngn hng phi lun nh hng ti vic to ra nhng sn phm dch v c thi gian xt duyt h s nhanh chng p ng nhu cu ca nhng khch hng ang cn vay gp, hn mc vay cao cng thi gian vay linh hot. Trong hot ng ngn hng, to vn l gii php hng u ngn hng pht trin v m bo kinh doanh. Cn c chnh sch to vn ph hp nhm khai thc mi tim nng v vn, c c ngun vn mnh p ng nhu cu vay vn ca khch hng cng nh hot ng kinh doanh khc ca ngn hng. 3.2.2 Ct gim bt chi ph, a dng ho ng thi hon thin cc sn phm vay Hin nay, cc NHTMCP trong nc v cc ngn hng nc ngoi ang cnh tranh nhau rt gay gt v th phn khch hng, sn phm cng nh cht lng, tuy nhin mt vn ht sc nhy cm l vic cc ngn hng thu cc khon ph nh th no cho hp l gi chn khch hng. V vy, ngn hng nn ct gim bt cc khon ph nh l v thc hin cc chnh sch u i v ph cho cc khch hng VIP, khch hng quen thuc. - a dng ho cc sn phm cho vay tiu dng hin ti, cp pht tn dng bng hnh thc chuyn khon vo ti khon khch hng, i vi hnh thc cho vay bng tin mt vi s lng ln iu chuyn xe ch tin n tn nh cho khch hng, va m bo khon tin cho vay ng thi qua cng th hin s chm sc tt khch hng. - mang sn phm, dch v n tng khch hng ngn hng nn phn tn ri ro cp vn cho vay i vi cc h dn c, cc h kinh doanh c th hot ng trong a bn. Cung cp sn phm, dch v n tng nh, tng h dn khch hng c th hiu y l ngn hng ca nhn dn, phc v nhn dn. - Bn cnh c th thy s lng mn vay tiu dng nhiu nhng gi tr mn vay nh khin cho ngn hng mt nhiu thi gian, tn km nhiu chi ph trong vic thm nh, xt duyt cho vay, kim tra s dng vn v thu n Ngoi nhng ri ro khch quan n t pha khch hng nh bnh tt, gim bin ch, tai nn th ngn hng cn chu mt s ri ro ch quan do mt s ngi vay li dng s qun l lng lo trong vic xc nhn theo yu cu ca ngn hng xin xc nhn nhiu ln i vay nhiu ngn hng, s dng vn ng mc ch, khin cho Ngn hng tn nhiu chi ph trong vic thu n nhiu trng hp cn khng thu c. - Khi hot ng tn dng c tng trng ngn hng c mt lng ln khch hng cng nn a dng ha sn phm dch v km theo nh: thc
GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh Page 47

hin cc sn phm dch v Ngn hng ti nh, qua h thng thanh ton th kt ni vi cc Ngn hng Nh Nc (Vietcombank, Agribank, ) iu ny tn dng c quy m sn c ca cc Ngn hng bn ng thi m rng mng li cung cp dch v n vi nhng khch hng m hin nay Ngn hng cha c chi nhnh, phng giao dch. 3.2.3 Gn vic nng cao hiu qu cht lng i i vi m rng, giao tip, khuch trng Vi phng chm hot ng ca cc Ngn hng l hng ti khch hng, vic hon thin chnh sch giao tip vi khch hng km theo m rng cc phng giao dch n cc tnh, thnh ph, huyn, th x s gip mt phn ng k vo vic lm hi lng, tha mn nhu cu ca khch hng, to iu kin nng cao hiu qu hot ng ca ngn hng. - Khi thu ht khch hng s phi cnh tranh khch hng vi cc ngn hng khc do mun cnh tranh tt, i hi ngn hng khng ngng nng cao nng sut lao ng, ci tin k thut nghip v, hon thin h thng thanh tra, kim sot v i mi cng ngh ngn hng to iu kin phc v tt hn cho khch hng. Thc t hin nay cho thy, nhu cu vay tiu dng ca dn c l rt ln nhng s lng khch hng n vi ngn hng cn cha nhiu. - Nguyn nhn ch yu ca iu ny l do khch hng c nhn cha c c nhng thng tin y v hot ng cho vay tiu dng , hoc nu bit c thng tin ri th cng cha nhn thc c y v nhng li ch m hot ng cho vay mang li, h cn n o, e ngi khi ti vay Ngn hng. Bn cnh s lng NHTM n vi cc vng nng thn, cc tnh cn rt t, vic tip cn ngn hng ca dn c cn hn ch dn n ngun thng tin ch yu m khch hng c nhn c th tip cn hiu v cho vay tiu dng l thng qua h thng bo ch, truyn hnh, qua chnh nhng ngi vay tiu dng ti Ngn hng. - u tin pht trin cc loi hnh dch v phi tn dng thng qua chnh sch a dng ha cc loi hnh dch v cung ng. - Cu trc ngn hng bn l ti chi nhnh v phng giao dch tp trung cc th ln. - Cng c v m rng mng li chi nhnh v cc phng giao dch cc tnh v thnh ph trong c nc. Ngoi ra, Ngn hng nn t gii thiu v mnh thng qua bo ch, truyn hnh, thng tin ln mng my tnh, qua mt s hnh thc qung co khc nhau: ti tr cho mt s

cuc thi, pht t ri, t chc cc cuc thi tm hiu v Ngn hng Nhng hot ng ny rt c ch trong vic a cc thng tin v Ngn hng n vi ngi dn. Pht trin mt s loi hnh dch v b tr cho hot ng cho vay tiu dng ca Ngn hng nh: thnh lp trung tm mi gii, t vn v bt ng sn, trung tm t vn v hng ha tiu dng gip ngi vay c th yn tm khi h s dng dch v cho vay tiu dng ca ngn hng. Vic y mnh chin lc giao tip khuch trng nh vy gip thng tin ngn hng n c vi dn c, gip ngi dn c thm t tin tham gia cc dch v ca Ngn hng, c bit l tn dng, gip dch v Ngn hng tr nn ph bin i vi ngi dn v h c thi quen s dng dch v ny nh mt cng c h tr cuc sng, khi hot ng ca Ngn hng s c m rng v d dng hn rt nhiu. 3.2.4 y mnh marketing ngn hng Marketing ngn hng mc d c cp t lu nhng mi vo nhng nm 60 marketing ngn hng mi c tip cn v ng dng. Vit Nam, vic lm quen vi marketing ngn hng cn din ra mun hn, khong nhng nm cui ca thp nin 80, v cho ti nay hiu qu ca vic ng dng marketing ngn hng cn hn ch, ch yu tp trung vo cc hot ng b ni nh qung co, khuch trng, cn cc hot ng ch yu c ngha quyt nh thnh cng trong thc hnh marketing nh: nghin cu khch hng, nh v hnh nh, nng cp v cht lng dch v ngn hng cn rt m nht v hn ch. V vy, a marketing thc s thm nhp vo ngn hng v pht huy tc dng ca n Eximbank nn thc hin cc gii php sau: - Tm kim khch hng: mun y mnh pht trin tn dng tiu dng vn chnh yu l phi c khch hng v thu ht c khch hng. Vic ny i hi nhn vin chuyn trch ngn hng nghin cu thi quen tiu dng ca cc thnh phn khch hng c nhu cu. T cung ng tn dng, to iu kin cho cc khch hng vay vn. - Nn c mi quan tm su sc n khch hng, cn gi mi lin h thng xuyn v thn thit, xy dng khch hng trung thnh cho ngn hng. Lng khch hng trung thnh c vai tr to ln trong hot ng ca ngn hng. Xy dng khch hng trung thnh bng vic lun chn thnh cm n khch hng v lm vui 49hem khch hng khi c nhu cu giao dch ti ngn hng. - i vi khch hng ln, thn quen, lun gi mi quan h tt thng qua vic tm hiu ngy sinh ca Gim c, k ton trng, ngy thnh lp doanh nghip gi thip, hoa chc mng. Nhn dp Tt c th in lch c a ch, in thoi, cc dch v Ngn hng gi n khch hng, t chc Hi ngh khch
GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh Page 49

hng, t chc chiu i v tng phm, gii thiu nhng sn phm dch v mi ti Ngn hng, khng nh chnh sch xem khch hng l u tin s mt ca Ngn hng, cho khch hng i tin mi nhc khch hng lun nh n Ngn hng ng thi qua gii thiu cc sn phm mi ca Ngn hng, lun quan tm xem khch hng c c gim khng, nu c phi nhanh chng tm hiu nguyn nhn, em dch v Ngn hng n tn khch hng thng qua vic gi th gii thiu sn phm ca Ngn hng. Ngn hng nn ch nhiu n vic qung b thng hiu thng qua qung co hot ng Ngn hng trn cc phng tin thng tin i chng nh sch bo, tivi, i pht thanh vi phng chm Ngn hng lun l ngi bn thn thit v trung thnh ca khch hng. Ban lnh o Ngn hng nn to mi quan h tt vi cnh bo ch, tranh th s thin cm tt, thnh thong nn t chc cc bui tip tn vi bo ch. Vic bo ch a tin trn bo cng l hnh thc qung co c sc hn s ng qung co v gim bt chi ph qung co .

3.2.5 Hin i ho cng ngh ngn hng v nng cao cht lng phc v i ng cn b, nhn vin Ngn hng Mt yu t khc cng khng km phn quan trng l phi nng cao cht lng dch v chm sc khch hng ca ng chuyn vin ti Eximbank Chi nhnh Qun 10 lun to cm gic hi 50hem v an tm cho khch hng khi nhng nhu cu ti chnh ca h c p ng. Nng cao cht lng phc v i km vi hin i ho cng ngh ngn hng c xem l nhn t quan trng trong chin lc pht trin ca Ngn hng Eximbank. - Tin hc ha cc quy trnh kinh doanh v qun l ngn hng, o to cho cn b, nhn vin ngn hng c kh nng lm ch cng ngh l mt yu cu cp thit. Mt khc, trong xu th hi nhp hin nay yu cu t ln vai i ng cn b, nhn vin l rt ln. chc chn s c nhiu Ngn hng nc ngoi thm nhp vo th trng Vit Nam to ra mt mi trng cnh tranh gay gt m ch c th thng c trong cnh tranh ny l cht lng dch v ngn hng. Mt khc, t l khch hng nc ngoi khi s cao hn so vi hin nay, p ng c nhu cu ca nhng i tng ny i hi cht lng dch v phi rt cao. lm c iu ny th yu t nn tng v quan trng nht ca Ngn hng l ngun nhn lc. - Nghip v tn dng l nghip v c bn v mang li thu nhp ln nht cho ngn hng, gi vng c hot ng ca Ngn hng trong thi bui cnh tranh th vic nng cao v m rng nghip v tn dng l iu ct yu. V

vy ngi cn b tn dng phi c c nhng phm cht v nng lc thc hin cng vic: - C nng lc gii quyt nhng vn chuyn mn, nghip v. Mun vy h phi c kin thc chuyn mn v Ngn hng, c o to cc k nng x l cc thng tin lin quan ti cng vic ca mnh. - C nng lc d on cc vn kinh t v s pht trin cng nh trin vng ca hot ng tn dng. y chnh l tm nhn ca mi c nhn, nhng n li nh hng ti hot ng ca ngn hng. T kinh nghim m h c c nhng d on chnh xc th l s sng to ca cn b tn dng. - C uy tn trong quan h x hi. iu ny th hin phm cht o c v kh nng giao tip, n c nh hng rt quan trng trong vic m rng v gi chn nhng khch hng truyn thng ca Ngn hng. - Hng nm ngn hng u t chc cuc thi cng khai tuyn nhn vin vi nhiu vng thi v kin thc chuyn mn, v trnh ngoi ng kh nng giao tip tuyn chn c nhng cn b c nng lc thc s, c trch nhim v nhit tnh vi cng vic. Ngn hng thng xuyn t chc cc lp o to, o to li cn b thng qua cc Hi ngh chuyn , cc lp tp hun trong nc, cc kha hc ngn hn cng nh di hn nc ngoi. c bit ngn hng cn thng xuyn t chc kim tra, st hch nh gi trnh ca cn b tr c k hoch o to, bi dng cho nhu cu trc mt cng nh lu di a vo quy hoch o to i ng nhn vin k cn. thu ht c i ng nhn vin gii, nng cao hiu qu cng tc th ngn hng cng cn c nhng ch i ng nht nh i vi h nh: lng, thng, ch o to iu ny s to nn ng lc lm vic mnh m i vi cn b, to ra hnh nh p v ngn hng trong khch hng. 3.2.6 Gii php gim thiu ri ro hn ch ti a ri ro khi tin hnh cho vay tiu dng, ngn hng nn tht cht hn na cng tc kim tra, kim sot, thm nh trc khi gii ngn. c bit vi nhng h s vay m ch th l c nhn, ngun thanh ton chnh l lng, ngn hng cn ch trng vic thm nh chc chn ngun thanh ton l n nh v thng xuyn gim st theo di tnh hnh tr n gc v li hng thng ca khch hng gii quyt kp thi nu c bt thng xy ra.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 51

PHN KT LUN

Khi cuc sng ngy cng pht trin th nhu cu ca con ngi ngy cng a dng v phong ph hn , h lun mun nhng g tt nht trong cuc sng . Nm bt c nhu cu v xu hng tt yu ca s pht trin hot ng cho vay tiu dng , cc NHTM ni chung v Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 nhm p ng tt hn nhu cu ca khch hng trn a bn , tng li nhun cho ngn hng , gp phn a dng ha sn phm dch v , gim thiu ri ro tng uy tn tn v nng cao kh nng cnh tranh ca ngn hng. Qua vic nghin cu thc trng cho vay tiu dng ti Ngn hng Eximbank PGD L vn S trc thuc Chi nhnh Qun 10 gip em hiu r hn nhng vn c bn v cho vay tiu dng cng nh m rng cho vay tiu dng . Do c s hn ch v nhiu mt nh : thi gian nghin cu , ti liu tham kho , s tip xc thc t nn chuyn s khng trnh khi nhng thiu st , Knh mong thy c , cc anh ch ti Ngn hng Eximbank PGD L Vn S ng gp kin , b sung kin thc chuyn c hon thin hn.

TI LIU THAM KHO

1. Giao trnh ngn hng thng mi i hc kinh t - Nh xut bn ti chnh. 2. Cc vn bn hin hnh lin quan n cng tc tn dng trong h thng Ngn hng TMCP Xut nhp khu Vit Nam. 3. Bo co tng kt nm ca Ngn hng Eximbank Chi nhnh Qun 10 nm 2009 2011. 4. Bo co tnh hnh cho vay tiu dng ti Chi nhnh Qun 10 nm 2009- 2011. 5. Web : www.eximbank.com.vn. 6. Thi bo kinh t Vit Nam ( www.vneconomy.com.vn) 7. Cc website v sch v khc.

GVHD: Th.S Nguyn Quc Anh

Page 53