HOÀN CHỈNH

GVHD: Nguyn Nh nh
LI CM N
Qua qu trnh hc tp di ging ng i hc M TP.HCM, kt hp vi thi
gian thc tp ti NHTMCP Si Gn Thng tn (Sacombank) chi nhnh
Qun 4 Phng Giao Dch M Ton em hc hi v tch lu c rt nhiu
kin thc l thuyt cng nh thc t v lnh vc ti chnh ngn hng. c c
chuyn ny l nh s kt hp gia l thuyt hc c v thc t thc tp.
c th hon thnh tt chuyn thc tp chnh l nh s ging dy tn tnh
ca qu thy c trng i hc M TPHCM, v s hng dn tn tm ca c
Nguyn Nh nh, cng vi s gip ca qu anh ch nhn vin ngn hng
Sacombank M Ton
Em xin trn trng cm n qu thy c b cng sc ging dy cho em cng
nh cc bn nhng kin thc, kinh nghim thc t v cng qu bu trong sut
bn nm hc va qua.
Xin chn thnh cm n c Nguyn Nh nh ht lng ch bo, chnh sa
chuyn tt nghip, cng em hon thnh chuyn tt nghip mt cch hon
thin.
Em cng xin cm n ban lnh o ngn hng Sacombank ni chung cng nh
cc anh ch Phng Giao Dch M Ton ni ring to iu kin tt nht em
c th hon thnh tt qu trnh thc tp v chuyn tt nghip.
V kin thc cn hn hp v thi gian thc tp ngn nn chuyn khng th
trnh khi nhng sai st nht nh. Knh mong s ng gp kin ca qu thy
c, anh ch gip em hon thin hn chuyn cng nh kin thc chuyn
ngnh c th phc v cho cng vic sau ny.
Knh chc nh trng, qu thy c, ging vin hng dn, ban lnh o cng
nh cc anh ch trong ngn hng lun di do sc kho, t c nhiu thnh
cng trong cuc sng.
Sinh vin thc tp
Bi Anh Tun
SVTH: Bi Anh Tun
Phn tch tnh tn dng cho DNNVV
GVHD: Nguyn Nh nh
Li m u
L do chn ti:
Cng vi s i ln v pht trin ngy mt mnh m ca nn kinh t ca Th
gii, Vit Nam cng ang dn khng nh c v th ca mnh v nhiu mt.
lm c iu chng ta rt n lc trong cng cuc xy dng mt
nn kinh t pht trin bn vng qua thi gian. ng gp cho s i ln ca
kinh t nc nh khng th khng k n vai tr ca cc DNNVV, vi nhiu
c im ni bt: chim t l rt ln trong tng s tt c cc doanh nghip
hin nay (khong 97%), ng gp khong hn 40% GDP ng thi cn to ra
khong 1 triu vic lm mi nm Mc d c nhiu thnh tu nh vy
nhng nhn chung vn cha tng xng vi mt s lng ln trong cc doanh
nghip nh hin nay. Mt trong nhng nguyn nhn phi k n trc tin l
do s thiu ht v ngun vn trong cc DNNVV cn rt ph bin. Vi quy
m nh, sc cnh tranh cn hn ch v c bit l tim lc ti chnh cn yu
do nhu cu v vn ca cc DNNVN l rt ln.
Nm bt c tnh hnh trn cc ngn hng hin nay ang dnh nhiu s
quan tm hn cho khi cc DNNVV trong hot ng tn dng ca mnh. V
Sacombank cng khng nm ngoi cuc, tri qua 20 nm pht trin c
c thnh qu nh ngy hm nay l nhng s c gng khng bit mt
mi ca tt c cc thnh vin gia nh Sacombank. Do vai tr quan trng ca
tn dng i vi ngn hng v ca c cc doanh nghip, m c bit l
DNNVV em quyt nh chn ti: Phn tch tnh hnh tn dng cho
doanh nghip nh v va ti NHTMCP Si Gn Thng Tn
(Sacombank) Chi nhnh Qun 4. tm hiu trong qu trnh thc tp
ca mnh.
Mc tiu nghin cu ca ti :
Nhm tm hiu hot ng tn dng i vi DNNVV ti NHTMCP Si Gn
Thng Tn ( Sacombank ) chi nhnh Q.4 t rt ra nhn xt lm c s
a ra nhng kin ngh gp phn nng cao tnh hiu qu ca hot ng tn
dng ni chung v hot ng tn dng cho doanh nghip nh v va nh ni
ring.
Phm vi nghin cu :
Bo co ch tp trung phn tch doanh s cho vay, d n, doanh s thu n.
n qu haj, quy trnh cho vay ti ngn hng nh gi thc trng tn dng
i vi DNNVV ti ngn hng.
Bo co tp trung nghin cu phn tch nh gi tnh hnh huy ng vn,
cho vay trn s liu hai nm (2010, 2011) ca NHTMCP Si Gn Thng
Tn ( Sacombank) - Chi nhnh Q.4
Phng php nghin cu ca ti:
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
Chuyn c s dng mt s phng php nghin cu khoa hc:
-
Thng k m t da trn cc s liu bo co thu thp c.

So snh s liu v mt tuyt i cng nh tng i.
Phn tch v nh gi.
Bn cnh cn p dng kin thc t cc mn hc chuyn ngnh, nhng
hiu bit thc t v tnh hnh kinh t x hi v cc thng tin bn ngoi c
thu thp t cc phng tin truyn thng( bo ch, tivi, Internet, )
Kt cu chuyn :
Ngoi phn M u, phn Kt thc, phn Ph lc v cc Danh mc chuyn
gm 4 chng:
Chng 1: Tng quan v tn dng doanh nghip nh v va ti Ngn hng
thng mi.
Chng 2: Gii thiu v Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn (Sacombank)
v Chi nhnh Qun 4.
Chng 3: Thc trng hot ng tn dng doanh nghip nh v va ti
Sacombank Chi nhnh Qun 4.
Chng 4: Mt s nhn xt kin ngh nhm nng cao hiu qu hot ng tn
dng doanh nghip nh v va ti Sacombank Chi nhnh Qun 4.
Vi thi gian thc tp khng di, d c nhiu c gng song do kin thc
v kinh nghim cn nhiu hn ch nn khng th trnh khi nhng thiu
st. Knh mong c s nh gi, gp chn thnh ca Ban lnh o ngn
hng v ca qu thy c
Em xin chn thnh cm n !
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
NHN XT CA C QUAN THC TP
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
NHN XT CA GING VIN HNG DN

SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
DANH MC CH VIT TT
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
NHNN: ngn hng nh nc

NH: ngn hng
Sacombank: ngn hng thng mi c phn Si Gn Thng tn
DNNVV: doanh nghip nh v va
CN : Chi nhnh
Q.4: Qun 4
NHTMCP : ngn hng thng mi c phn
DN: doanh nghip
TD: tn dng
NHTM: ngn hng thng mi
DSCV: doanh s cho vay
DSTN: doanh s thu n
CT TNHH:cng ty trch nhim hu hn
CTCP: cng ty c phn
DNTN: doanh nghip t nhn
CBTD: cn b tn dng
DANH MC BNG S LIU
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
Bng 1.1 : tiu thc phn loi DNNVV

Bng 2.1: c cu nhn s Sacombank
Bng 2.2: cc mc tiu c th n nm 2015
Bng 2.3: Tnh hnh li nhun qua cc nm
Bng 3.1 : Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t qua cc nm
Bng 3.2 : T trng doanh s cho vay theo thnh phn kinh t qua cc nm
Bng 3.3 : Phn tch doanh s cho vay i vi doanh nghip nh v va theo
nghnh ngh,mc tiu
Bng 3.4 : Doanh s cho vay i vi DNNVV theo k hn
Bng 3.5 : Doanh s cho vay i vi DNNVV theo loi hnh cng ty
Bng 3.6 :Tnh hnh d n tn dng i vi DNNVV theo ngnh ngh kinh
doanh,mc tiu
Bng 3.7 : Tnh hnh d n tn dng i vi DNNVV theo k hn
Bng 3.8 : Tnh hnh d n tn dng i vi DNNVV theo loi hnh cng ty
Bng 3.9 : C cu n qu hn ti chi nhnh
Bng 3.10 :C cu n qu hn i vi DNNVV theo k hn vay
Bng 3.11: Cc tiu ch nh gi hiu qu tn dng i DNNVV
Bng 3.12 : Bng ch tiu n qu hn trn tng d n
Bng 3.13: Bng ch tiu h s thu n
Bng 3.14: Bng ch tiu vng quay vn tn dng
Bng 3.15: Bng ch tiu li thu t hot ng TD/ d n bnh qun
DANH MC BIU
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
Biu 2.1: c cu nhn s chia theo trnh

Biu 3.1: Xu hng doanh s cho vay theo thnh phn kinh t
Biu 3.2: Xu hng doanh s cho vay theo ngnh ngh, mc tiu
Biu 3.3: Xu hng doanh s cho vay theo k hn
Biu 3.4: Xu hng doanh s cho vay theo loi hnh cng ty
Biu 3.5: Xu hng d n tn dng i vi DNNVV theo ngnh ngh kinh
doanh,mc tiu
Biu 3.6 : Xu hng d n tn dng i vi DNNVV theo loi hnh cng ty
Biu 3.7: N qu hn i vi DNVV theo k hn vay
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
MC LC
Chng 1: C s l lun .................................................................................... 11
1.1. L lun chung v tn dng : ................................................................. 11
1.1.1. Ngun gc ra i v s pht trin ca quan h tn dng: ................ 11
1.1.2. Khi nim v bn cht ca tn dng : ............................................... 12
1.1.3. Chc nng ca tn dng:................................................................... 12
1.1.4. Li sut v cc hnh thc tn dng: .................................................. 13
1.1.5. Cc ch tiu nh gi hiu qu tn dng: .......................................... 14
1.2. Ngun vn tn dng ca Ngn hng thng mi ............................... 15
1.2.1. Vn t c .......................................................................................... 15
1.2.2. Vn huy ng: .................................................................................. 15
1.3. Tng quan v Doanh nghip nh v va Vit Nam ........................ 16
1.3.1. Khi nim doanh nghip nh v va: .............................................. 16
1.3.2. c im Doanh nghip nh v va Vit Nam: ........................... 17
Chng 2: Gii thiu tng quan v Ngn Hng Si Gn Thng Tn
(Sacombank) ........................................................................................................ 19
2.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin Ngn hng TMCP Si Gn
Thng tn (Sacombank): .............................................................................. 20
2.1.1. Qu trnh hnh thnh: ....................................................................... 20
2.1.2. B my t chc: ............................................................................... 21
2.1.3. Mng li v ni dung hot ng ca ngn hng: ........................... 23
2.1.4. nh hng pht trin ca ngn hng n nm 2020 : .................... 24
Thng tn chi nhnh qun 4. ........................................................................ 25
2.2.1. B my iu hnh v chc nng hot ng ca Sacombank chi
nhnh qun 4 .................................................................................................. 26
2.2.2. Kt qu hot ng kinh doanh nhng nm gn y: ........................ 28
Chng 3: Phn tch hot ng tn dng i vi Doanh nghip nh v va ti
NHTMCP Si Gn Thng Tn CN Q.4 : ...................................................... 30
3.1.
Nhng quy nh v tn dng ti Sacombank CN Q.4 ..................... 30
3.2.
Quy trnh tn dng ti Sacombank CN Q.4: ................................... 32
3.3. Phn tch tnh hnh hot ng tn dng i vi doanh nghip nh v

va ti Sacombank CN Q.4 ......................................................................... 32
3.3.1. Doanh s cho vay: ............................................................................ 33
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
3.3.2.
3.3.3.
D n Tn dng: ............................................................................... 38
Tnh hnh n qu hn : ..................................................................... 42
3.4. nh gi hiu qu tn dng i vi doanh nghip nh v va: ........ 46

3.4.1. N qu hn trn tng d n: ............................................................ 46
3.4.2. H s thu n : ................................................................................... 47
3.4.3. Vng quay vn tn dng: .................................................................. 48
3.4.4. T l li thu t hot ng TD/ d n bnh qun: ............................. 48
3.5. nh gi chung v tnh hnh tn dng i vi Doanh nghip nh v
va ti Sacombank chi nhnh qun 4: .......................................................... 49
3.5.1. Nhng kt qu t c: .................................................................. 49
3.5.2. Nhng nhn t nh hng n cht lng TD ca NH i vi
DNNVV: ........................................................................................................ 49
Chng 4: Nhn xt v kin ngh: .................................................................... 52
4.1. Gii php v nh hng hot ng ca Sacombank - chi nhnh
Qun 4 trong tng lai: .................................................................................. 52
4.2. i mi v hon thin thm c ch cho vay i vi DNNVV: .......... 52
4.2.1. Thi hn cho vay .............................................................................. 53
4.2.2. Li sut cho vay ............................................................................... 53
4.2.3. Th tc cho vay ................................................................................ 53
4.3.
a dng ho sn phm cho vay ........................................................... 54
4.4. Nng cao cht lng TD ....................................................................... 54

4.4.1. Nng cao hiu qu khu thm nh .................................................. 54
4.4.2. Vic phn cp TD phi cht ch ...................................................... 55
4.4.3. Nng cao cht lng thng tin phng nga ri ro ........................... 55
4.4.4. Tng cng kim tra, gim st khch hng vay vn........................ 55
4.5. Hon thin cc bin php lm gim ri ro TD................................... 55
4.5.1. Cng tc d phng ri ro ................................................................. 56
4.5.2. Ch ng gii quyt n c vn .................................................... 56
4.6.
Nng cao cht lng dch v khch hng ........................................... 56
4.7. Kin ngh i vi Ngn hng Nh nc .............................................. 57

4.7.1. Ban hnh c ch cho vay ring, ph hp vi cc DNNVV ............. 57
4.7.2. Cc quy nh lin quan n ti sn th chp .................................... 57
4.7.3. Hon thin h thng thng tin TD.................................................... 58
4.8.
Kin ngh i vi Ngn hng Sacombank .......................................... 58
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
11
Chng 1: C s l lun
1.1. L lun chung v tn dng :
1.1.1. Ngun gc ra i v s pht trin ca quan h tn dng:
K t khi nn kinh t hng ha ra i th phm tr tn dng cng bt u
hnh thnh. Do nhu cu trao i, kinh doanh hng ha v chi tiu trong
sinh hot ngy cng ln, nhu cu vay mn ln nhau ngy cng nhiu nn
hot ng tn dng ngy cng pht trin. Chng ta c th khi qut qu
trnh hnh thnh v pht trin tn dng tri qua 3 giai on sau :
Giai on trc ch ngha t bn: y l giai on hnh thnh v
pht trin tn dng mang tnh cht n gin, tn dng hng ha l hnh
thc tn dng u tin trong thi k c i. Do quan h bun bn trong
nn kinh t giai on ny ch yu l hng i hng, nn i khi mt ngi
c nhu cu trao i hng ha no nhng li khng c hng ha khc
trao i, ngi buc phi vay mn hng ha mnh cn, nn quan h
tn dng bt u ny sinh. Qua thi gian tn ti v vn ng, quan h tn
dng pht trin ln mt bc cao hn l quan h tn dng thng qua
tin t, khi ng tin bt u a vo trong lu thng th hnh thc tn
dng tin t u tin xut hin l tn dng nng li. y l quan h vay
mn m ngi i vay phi chp nhn mt mc li sut ct c.
Giai on sau khi ch ngha t bn ra i: Cc nh t bn khng th
s dng vn vay ca cc nh cho vay nng li phc v cho vic u t,
sn xut kinh doanh ca mnh. Vic quy nh mc li sut trn khng ch
li sut cho vay t ra khng hiu qu. Bi v, ngun vn lc ny ch tp
trung trong tay mt s t ngi, cu vn ngy cng tng nhng cung vn
th hn ch. Do , cc nh t bn t bn thc s vn phi chp nhn mc
li sut cao hn rt nhiu. Khi thy vic s dng vn vay ca cc nh cho
vay nng li khng mang li hiu qu kinh t, cc nh t bn bt u tp
hp vn li vi nhau hnh thnh nn cc t chc phng hi tn dng cho
vay vi li sut thch hp trong nn kinh t. Ban u ch h tr tn dng
cho cc thnh vin trong phng hi c nhu cu vay vn, nhng sau h
tr tn dng pht trin ra bn ngoi phng hi. Nh vy vi vic hnh
thnh cc phng hi tn dng cho vay vi li sut ph hp, p ng
c nhu cu vn rt ln trong nn kinh t, to nn s thay i cung cu
vn trn th trng ph v v tr c quyn ca tn dng cho vay nng li
tn ti nhiu th k qua.
Giai on hin nay: y l thi k cng ngh thng tin bt u pht
trin. Vi s ra i v pht trin ca mng my tnh t cc b n mng
ton cu, lm cho vic thanh ton ngy nay pht trin ln mt tm cao
mi l thanh ton khng dng tin mt. S pht trin ca cng ngh
thng tin cng to iu kin v cng thun li cho vic giao thng
bun bn ton cu din ra thun li nhanh chng, an ton thng qua h
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
12
thng ngn hng trn ton th gii. Tt c cc yu t trn lm cho hot

ng tn dng ngy ngay pht trin ln mt v th mi.
1.1.2. Khi nim v bn cht ca tn dng :
Tn dng khi nim ny xut pht t thut ng La tinh Creditum c
ngha l s tin tng, tn nhim ln nhau. Theo khi nim ny ta thy
trong quan h tn dng, ngi cho vay tin tng v giao ti sn ca mnh
cho ngi i vay trn c s hon tr v c li. Tuy nhin, quan h tn dng
ngy nay ngi i vay khng ch da vo lng tin m cn i hi ngi
vay phi tha mn rt nhiu cc iu kin khc nh mc ch vay vn,
ngun hon tr, ti sn m bo mn vay v mt s iu kin khc theo
chnh sch tn dng tng nh ch ti chnh quy nh.
Xt trn c s l lun ta c th khi nim tn dng mt cch khi qut
nh sau:
Tn dng l quan h vay mn v s dng vn, ti sn, hng ha,
hoc chng khon ln nhau gia ngi i vay v ngi cho vay trong
mt khong thi gian nht nh da trn nguyn tc c hon tr c
vn ln li
Mc d quan h tn dng c biu hin qua cc phng thc a dng
v phong ph nhng n vn mang tnh cht c bn sau:
Ch lm thay i quyn s dng, khng lm thay i quyn s hu
vn.
Thi hn tn dng c xc nh da trn s tha thun gia cc
bn tham gia quan h tn dng.
Ch s hu vn c nhn li mt phn thu nhp di dng li tc
tn dng.
1.1.3. Chc nng ca tn dng:
C 2 chc nng c bn sau:
Chc nng tp trung v phn phi li vn tin t theo nguyn tc c
hon tr:
Chc nng ny lm cho tn dng tr thnh chic cu ni gia cung cu
vn trong nn kinh t, nh s vn ng ca tn dng m cc ch th i vay
nhn c mt phn ti nguyn ca x hi, tha mn nhu cu m rng
quy m kinh doanh hoc tiu dng. Tn dng cn l phng thc cho cc
ch th kinh t thu ht c mt phn ngun vn ca x hi di hnh
thi tin t hoc vt cht tm thi nhn ri. Ngoi ra tn dng cn p ng
c cc nhu cu v vn cho cc doanh nghip, cc dn c, cc t chc x
hi cng nh ca nh nc .
Chc nng kim sot cc hot ng kinh t:
Kim sot cc hot ng kinh t qua quan h tn dng c thc hin di
hnh thi gi tr tin t, da trn c s vn ng ca cc lung gi tr tin
t kim tra kim sot. Chc nng kim sot hot ng kinh t th hin
khi ch th i vay v ch th cho vay thc hin thm nh d n, k hoch
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
13
kinh doanh, cng nh vic kim tra, kim sot qu trnh s dng vn vay,
nhm t c hiu qu cao nht.
1.1.4. Li sut v cc hnh thc tn dng:
Li sut tn dng:
Chng ta c th xem xt s vn ng tng qut ca tn dng thng qua
cng thc T-T1, trong T1 = T + T. Vi mt khon tin a ra cho vay
sau mt thi gian s quay v vi ngi s hu n km theo mt gi tr
tng thm, l li tc. Hay ni cch khc, li tc tn dng l khon
chnh lch gia s vn thu v tr i s vn cho vay trong mt thi gian
nht nh.
Nu ng trn gc huy ng vn, li sut tn dng c cc loi:
Li sut tin gi c k hn
Li sut tin gi khng k hn
Li sut tin gi t cc n v, t chc kinh t
Li sut ca cc loi chng t c gi nh k phiu, tri phiu, tn
phiu
Nu ng trn gc s dng vn, li sut tn dng c :
Li sut cho vay bng tin
Li sut cho vay cm c
Li sut chit khu cc giy t c gi
Nu ng trn gc iu tit vn gia cc t chc tn dng, li sut tn
dng c:
Li sut ti chit khu
Li sut lin ngn hng
Cc hnh thc tn dng:
C th n quan h tn dng trong nn kinh t th trng c th hin rt
a dng, phong ph nhng tiu biu l cc hnh thc tn dng sau:
Tn dng thng mi :
Tn dng thng mi l quan h tn dng gia cc nh sn xut kinh
doanh vi nhau, c biu hin di hnh thc mua bn chu hng ha.
S hnh thnh v pht trin ca tn dng thng mi gn lin vi s vn
ng v pht trin ca qu trnh sn xut. Tn dng thng mi h tr
vn m bo cho qu trnh ti sn xut khng b gin on.
Tn dng ngn hng:
Tn dng ngn hng l quan h tn dng gia mi bn l ngn hng, cc
t chc tn dng vi bn kia l cc php nhn buc th nhn trong nn
kinh t quc dn. Trong nn kinh t th trng ngn hng, ng vai tr l
mt t chc ti chnh trung gian, quan h tn dng ngn hng c th
hin qua hai khu: khu huy ng v khu cho vay vn.
Tn dng nh nc:
Tn dng nh nc l quan h tn dng gia nh nc v cc ch th
trong v ngoi nc. Tn dng nh nc th hin bng vic vay n ca
nh nc di hnh thc nh nc pht hnh cc giy t c gi( nh
cng tri, tri phiu, tn phiu) hoc qua cc hip nh, hip c cho vay
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
14
vi chnh ph, cc t chc ti chnh tin t trn th gii theo nguyn tc

c hon tr trong mt thi gian nht nh. Trong tn dng nh nc, nh
nc va l ch th i vay va l ch th cho vay nhm mc ch thc
hin chc nng v nhim v qun l kinh t x hi ca nh nc.
1.1.5.
Cc ch tiu nh gi hiu qu tn dng:
T l n qu hn/Tng d n(%)
T l n qu hn =
N qu hn l khon n m mt phn hoc ton b n gc v/hoc li
qu hn v khng iu kin gia hn n. m bo qun l cht ch,
cc khon n qu hn trong h thng ngn hng thng mi Vit Nam c
phn chia theo thi gian v c phn chia theo thi hn thnh 4 nhm:
N qu hn di 90 ngy N cn ch
N qu hn t 90 ngy n 180 ngy N di tiu chun
N qu hn t 181 ngy n 360 ngy N nghi ng
N qu hn trn 361 ngy N c kh nng mt vn
Nh vy nhm hn ch ri ro trong vic cp tn dng, hin nay Ngn hng
Nh nc cho php d n qu hn ca cc ngn hng thng mi khng
vt qu 5%.
H s ri ro tn dng (%)
H s ri ro tn dng =
H s ny cho thy t trng ca khon mc tn dng trong ti sn c, khon
mc tn dng trong tng ti sn cng ln th li nhun s ln nhng ng
thi ri ro tn dung cng rt cao
Ch tiu d n trn tng vn huy ng (%):
T l d n/Tng vn huy ng =
Ch s ny xc nh hiu qu u t ca mt ng vn huy ng. N gip
nh phn tch so snh kh nng cho vay ca Ngn hng vi ngun vn huy
ng.
Doanh s thu n trn doanh s cho vay(%) :
H s thu n =
Ch s ny c gi l h s thu n, ng cho thy hiu qu s dng
vn ca ngn hng, n biu hin kh nng thu hi n t vic cho khch
hng vay hay tr n ca khch hng trong mt thi k.
Doanh s thu n trn d n bnh qun(vng)
Vng quay vn tn dng =
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
15
Ch tiu ny cho bit t trng u t vo cho vay ca Ngn hng so vi

tng ngun vn, hay l d n cho vay chim bao nhiu phn trm trong
tng ngun vn s dng ca Ngn hng.
1.2. Ngun vn tn dng ca Ngn hng thng mi

1.2.1. Vn t c
- Vn t c l vn ring ca ngn hng do cc ch s hu ng gp v n
cn c to ra trong qu trnh kinh don di dng li nhun gi
li(Vn t c cn c gi l vn ch s hu, vn ring).
- Vn t c cung cp ngun lc cho ngn hng hot ng trong thi gian
mi bt u hot ng, l thi gian m ngn hng cha nhn c tin
gi t khch hng, gip ngn hng chng khi ri ro pht sinh.
- Vn t c ca ngn hng chim t trng kh nh trong tng ngun vn
kinh doanh( thng thng t 10% n 15%), tuy nhin n li gi vai tr
quan trng v n l c s hnh thnh cc ngun vn khc. N l ngun
vn n nh v lun tng trng n nh trnh hot ng ca ngn hng,
c th s dng vi k hn di m khng phi hon tr.
Theo quyt nh s 457/2005/Q NHNN ngy 9 thng 4 nm 2005 th
vn t c ca ngn hng bao gm:
- Vn t c c bn(vn cp 1): Vn iu l thc c(Vn c cp,
vn ng gp), Qu d tr b sung vn iu l, qu d phng ti
chnh, qu u t pht trin nghip v, li nhun khng chia.
- Vn t c b sung(Vn cp 2): phn gi tr tng thm ca ti sn c
nh v ca cc loi chng khon u t nh gi li, tri phiu chuyn
i hoc c phiu u i do t chc tn dng pht hnh c thi hn di.
1.2.2. Vn huy ng:
y l ngun vn ch yu s dng trong hot ng kinh doanh ca ngn
hng, n chim t trng rt ln trong tng ngun vn kinh doanh ca ngn
hng thng mi. Ngun vn huy ng bao gm:
Tin gi khng k hn ca khch hng( cn c gi l tin gi
giao dch,tin gi thanh ton)
y l loi tin gi m khch hng c th gi vo v rt tin ra bt c
lc no nn khi ngn hng s dng lm vn kinh doanh th ri ro rt
cao. Do phi d tr nhiu hn so vi cc loi tin gi khc.
Do mc ch ca ngi gi khng phi l hng li tc m ngn
hng cung cp cc dch v thanh ton khng dng tin mt cho nn
ngn hn khng nht thit phi tr li cao cho ngi gi hoc ch cn
tr li thp mang tnh tng trng, v khi cung cp dch v th ngn
hng s khng thu ph. V vy, nu s dng lm ngun vn cho vay
s mang li li nhun cao cho ngn hng.
Tin gi c k hn:
L tin gi m c nhn, doanh nghip gi phn thu nhp tm thi
cha s dng vi mc tiu an ton v hng li, c s tha thun
v thi gian rt tin vi ngn hng.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
16
Tin gi c k hn ch c rt tin khi o hn(Tuy nhin trn

thc tr do p lc ca cnh tranh ngn hng vn cho php rt trc
hn) vi k hn thp nht l thng, thi hn cng di th li cng
cao.
Tin gi tit kim
L loi tin gi c lp ra nhm thu ht vn ca nhng ngi
mun dnh ring mt khon tin cho nhng mc tiu hay cho nhu
cu ti chnh d tnh trong tng lai. Ngi gi c cp s tit
kim(hoc bng k) phn nh tt c cc din bin pht sinh.
Tin gi tit kim c nhiu hnh thc:
+ Tin gi tit kim, rt tin c bo trc
+ Tin gi tit kim c mc ch
Ngun huy ng qua pht hnh cc giy t c gi nh k
phiu, tri phiu ngn hng, chng ch tin gi,
Ngun vn i vay:
Trong trng hp vn t c v vn huy ng khng p ng nhu cu
kinh doanh th ngn hng thng mi c th vay vn cc ch th sau:
- Vay ngn hng nh nc
- Vay ca cc ngn hng thng mi nh nc khc qua th trng lin
ngn hng, hp ng mua li.
- Vay ca cc t chc ti chnh, tn dng quc t
Ngun vn khc :
Vn tip nhn t ngn sch Nh Nc thc hin cc chng trnh, d
n theo k hoch tp trung ca Nh Nc, vn tip nhn cho vay y
thc, vn chim dng ca khch hng trong qu trnh thanh ton khng
dng tin mt
1.3. Tng quan v Doanh nghip nh v va Vit Nam

1.3.1. Khi nim doanh nghip nh v va:
Ngy 23/11/2003 Chnh ph ban hnh Ngh nh s 90/2001/N-CP v
vic tr gip v pht trin Doanh nghip nh v va. Theo vic phn
loi DNNVV cng da trn hai tiu thc nh lng l s lao ng t 300
ngi tr xung hoc s vn ca doanh nghip phi nh hn 10 t. T
DNNVV c khi nim nh sau:
Doanh nghip nh v va l c s kinh doanh c lp, ng k
kinh doanh theo php lut hin hnh, c s vn ng k kinh doanh
khng qu 10 t hoc s lao ng trung bnh hng nm khng qu
300 ngi
Bng 1.1 : tiu thc phn loi DNNVV

Tiu thc
Cng nghip
Thng nghip, Dch v
DNV
DN nh
DNV
DN nh
Vn sn xut(VND) <10 t
<3 t
<5 t
<2 t
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
Lao ng thng <300
xuyn
17
<100
<200
<50
Nh vy ta thy hai tiu thc phn loi DNNVV Vit Nam l tng i
chun xc ph hp vi tnh hnh hot ng ca Doanh Nghip. Qua hai
tiu thc phn loi trn ta thy Chnh ph u s dng cc yu t u vo
ca qu trnh sn xut. Mc d n khng phn nh c quy m u ra
ca doanh nghip, nh doanh s, li nhun, hay t trng th trng tiu
th, nhng qua hai tiu thc ny ta c th nh gi khch quan cc ch tiu
u ra ca doanh nghip.
1.3.2. c im Doanh nghip nh v va Vit Nam:
1.3.2.1.
Nhng thun li :
- DNNVV d dng trong vic thnh lp, do yu cu v vn php nh

thp, cng nh doanh nghip t chu rng buc v mt php l, yu cu
qun l n gin, v.v to iu kin thun li cho nhiu ch th khc
nhau trong x hi tham gia vo vic sn xut kinh doanh, cung cp hng
ha dch v. Gp phn to nn s a dng trong nn kinh t.
- DNNVV c tnh nng ng, linh hot cao trong hot ng sn xut kinh
doanh, d dng ng ph vi nhng bin ng ca th trng.
- DNNVV c kh nng pht huy mi tim nng ca a phng nh
nghnh ngh truyn thng, chnh sch pht trin kinh t vng.
- DNNVV c th d dng trong vic thay i cng ngh cng nh chuyn
dch c cu hot ng, do vic u t vo cng ngh l khng ln.
- DNNVV gp phn pht huy tim lc v pht trin th trng trong nc.
y l phng thc tt nht thay th hng nhp khu i vi cc mt
hng m chi ph v vn u t thp, k thut khng phc tp, sn phm
ph hp vi sc mua ca ngi dn, t tng sc mua ca th trng,
p ng nhu cu a dng ca ngi dn.
1.3.2.2.
Nhng kh khn:
- Mt trong nhng kh khn hng u m hu ht cc DNNVV ang gp

phi l kh nng tip cn ngun vn cn nhiu kh khn. y cng l
nguyn nhn ch yu cn tr qu trnh m rng v nng cao cht lng
hot ng sn xut kinh doanh ti cc doanh nghip. Mt s nguyn
nhn nh: th tc tn dng khng n gin, iu kin vay vn kh cht
ch, tm l lo ngi bt n ca cc ngn hng i vi cc DNNVV
- Mi trng php lut nc ta cha tht ng b. Hin nay, nc ta
cha c quy ch ring v vic qun l ti chnh cng nh iu hnh hot
ng sn xut kinh doanh ca cc DNNVV v cn kh nhiu mu thun
trong cc quy nh.
- Mun m rng sn xut nhng li khng c t m cng gy
khng t kh khn cho cc DNNVV, bn cnh th tc xin cp hoc
thu t ca DNNVV b cn tr rt ln do h s qu phc tp
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
18
- Trong bi cnh hin i ha nh ngy nay tuy nhin cc DNNVV vn

cn s dng trnh cng ngh kh l lc hu. iu ny dn n tnh
trng sn phm lm ra c chi ph cao, cht lng sn phm li thp lm
gim kh nng cnh tranh cho cc DNNVV.
- Trnh i ng qun l v lao ng DNNVV ca nc ta hin nay cn
thp, hu ht cha qua trng lp o to cng l mt kh khn ln cn
phi c bin php can thip.
1.3.2.3. Vai tr doanh nghip nh v va trong nn kinh t Vit
Nam
Trong nn kinh t Vit Nam DNNVV chim s lng p o n 97%.
Vi s ng gp ln c v quy m ln s lng, b phn doanh nghip
ny c v tr c bit trong nn kinh t, cha ni n vic ni ny cung cp
vic lm cho hn 50% lao ng lm vic trong doanh nghip v mi nm
tng thm na triu lao ng, np hn 18% tng ngn sch thu t cc
doanh nghip.Hin nay, theo Tng cc Thng k DNNVV ng gp
ti 40% GDP, chnh v nhng l trn vai tr ca DNNVV i vi s pht
trin kinh t t nc ngy cng c khng nh c bit l trong tnh
hnh kinh t hin nay.
Gp phn chuyn dch c cu kinh t: t nhng c im ca
DNNVV vi s vn thnh lp thp, thi gian thu hi vn nhanh, s dng
lao ng tay ngh theo ngnh ngh truyn thng v ngun nguyn liu
c sn i phng. V th DNNVV c th u t nhng mt hng
mang tnh truyn thng c th ca tng a phng.
Gp phn a dng ha nn kinh t tha mn nhu cu ngy cng a
dng ca ngi dn: DNNVV tham gia vo rt nhiu lnh vc sn xut,
thng mi khc nhau, nhng lnh vc m cc doanh nghip ln khng
mun u t vo do chi ph cao m li nhun li thp. Chnh v c th a
dng ha trong u t nn cc DNNVV to ra khi lng sn phm
rt phong ph, a dng. Do ngi dn c th la chn, c th tha
mn tt nht cc nhu cu ca mnh.
Gp phn thc y nhanh qu trnh CNH HH nn kinh t Vit
Nam trong xu th hi nhp : S pht trin ca cc DNNVV nhanh
chng a nn kinh t nc ta vn ng theo c ch th trng. Qua
cc n v sn xut kinh doanh phi thc vic ci tin sn phm, tng
sc cnh trang, nhm m bo s tn ti cho mnh.
Gp phn to ln vo s tng trng ca nn kinh t : Mi nm
DNNVV ng gp vo thu nhp quc dn hng nm khong t 30
40%. Theo c tnh hng nm DNNVV hng nm to ra khong 32%
gi tr cng nghip, 78% tng mc bn l, 65% tng khi lng lun
chuyn hng ha, c bit to ra 100% gi tr hng ha cc ngnh ngh
th cng m ngh, gm s
DNNVV l ni pht hin v nui dng ti nng kinh doanh: cc
DNNVV hot ng vi quy m nh, yu cu tuyn dng thp hn cc
doanh nghip ln rt nhiu. Do vy y l mi trng o to thun li
cho nhng bn tr y nng lc nhit huyt cha c kinh nghim c
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
19
mi da, tch ly kinh nghim, v trng thnh. V chnh h s l nhng

ngi trong tng lai m nhim vai tr ngi ch ca nn kinh t.
1.3.2.4.
Vai tr ca tn dng i vi Doanh Nghip nh v va:
Nh nhng phn trn phn tch, cc DNNVV hin nay ang hot ng
trong tnh trng thiu vn nghim trng, tn ti v pht trin th cc doanh
nghip ny lun c nhu cu thng xuyn v vn. V ng nhin n mt lc
no khi tnh hnh ti chnh ca doanh nghip khng t trang tri cho nhu
cu vn th buc h phi tm n cc ngun vn ti tr b sung khc t bn
ngoi. Pht hnh cc loi chng khon cng l mt cch, tuy vy khng phi loi
hnh DNNVV no cng c pht hnh hn na iu kin nim yt trn th
trng chng khon ca cc DNNVV l kh khn, th trng phi tp trung cha
pht trin. Do , con ng tm kim ngun vn thng qua tn dng ngn hng
c th c xem l nhanh v hiu qu nht. Chnh v vy tn dng ngn hng c
vai tr c bit quan trong i vi DNNVV.
Th nht, tn dng ngn hng s gp phn m bo cho hot ng ca
DNNVV c lin tc v pht trin, tng kh nng cnh tranh trong th trng.
Th hai, tn dng ngn hng gp phn nng cao hiu qu s dng vn,
trnh tnh trng s dng vn sai mc ch. iu ny c c l do quy trnh tn
dng ca cc ngn hng cng vi p lc t vic phi hon tr ng hn khin cc
DNNVV phi tht s tn trng hp ng tn dng.
Th ba, tn dng ngn hng gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho
DNNVV. Trong nn kinh t th trng him c doanh nghip no dng 100%
vn t c kinh doanh d doanh nghip c kh nng i chng na, h
u hiu rng ngun vn vay chnh l cng c n by doanh nghip ti u
ho hiu qu s dng vn. i vi cc DNNVV th li cng khng mt phn
cng do s hn hp v vn. Nh vy ngun vn vay s gip doanh nghip nng
cao li nhun cho chnh mnh thng qua vic kt hp mt cu trc vn ti u
gia vn t c v vn vay.
Chng 2: Gii thiu tng quan v Ngn Hng Si Gn Thng Tn

(Sacombank)
- Tn gi : NGN HNG THNG MI C PHN SI GN THNG

TN.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
20
- Tn giao dch quc t : SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT

STOCK BANK.
- Tn vit tt : SACOMBANK.
- Logo Ngn hng:
- Slogan: V cng ng pht trin a phng.

- Hi s chnh: 266-268 Nam K Khi Ngha, Phng 8, Qun 3, TP.H Ch
Minh.
- in thoi: (84-8) 39 320 420
- Email: info@sacombank.com
- Website: www.sacombank.com.vn
- Vn iu l (tnh n 31/12/2011) : 10.739 t ng.
- Vn ch s hu (tnh n 31/12/2011) : 15.600 t ng.
- Tng ti sn (tnh n 31/12/2011) : 160.000 t ng.
- Giy php thnh lp: S 05/GP-UB ngy 03/01/1992 ca UBND TP.H Ch
Minh.
- Giy php hot ng: S 0006/GP-NH ngy 05/12/1991 ca Ngn hng
Nh nc Vit Nam.

Thng tn (Sacombank):
2.1.1. Qu trnh hnh thnh:
Ngn hng thng mi c phn Si gn Thng tn Sacombank :
Sacombank thnh lp ngy 21/12/1991 , t vic sp nhp Ngn hng pht
trin kinh t G Vp v 03 Hp tc x tn dng: Tn Bnh Thnh Cng
L Gia. Vn iu l ban u ch c 3 t ng l m hnh Ngn hng thng
mi c phn u tin ti TP.HCM. Tri qua hnh trnh hn 19 nm pht trin,
Sacombank i qua nhng ct mc quan trng t khng n c v hin l
ht nhn ca Tp on Sacombank Sacombank Group.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
21
Sacombank Group
Tp on Sacombank (Sacombank Group) chnh thc hot ng t ngy
16/05/2008 nhm pht huy vai tr ht nhn ca Sacombank, khai thc li th
so snh ca 12 cng ty thnh vin v pht huy sc mnh tr tu ca c Tp
on h tr ln nhau cng tn ti v pht trin bn vng lu di.
Sacombank hp tc hiu qu vi cc t chc kinh t trong v ngoi nc nh:
Hong Anh Gia Lai, Hu Lin Chu, Trng Hi Auto, COMECO, ISUZU
Vit Nam, PRUDENTIAL Vit Nam,
2.1.2. B my t chc:
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
22
S 1.1 c cu t chc Sacombank
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
23
Bng 2.1 c cu nhn s Sacombank
Trnh
T l %
Sau i hc v i hc
57.68
Cao ng v trung cp
19,36
Ph thng
17,18
Di ph thng
5,78
Biu 2.1: c cu nhn s chia theo trnh
C cu nhn s
6%
Sau i hc v i hc
17%
Cao ng v trung cp
19%
58%
Ph thng
Di ph thng
Ngun:
Bn co bch
2.1.3. Mng li v ni dung hot ng ca ngn hng:

Mng li :
Tnh n 31/12/2011, Sacombank c vn iu l 10.739 t ng., mng li
hot ng gm 408 im giao dch rng khp khu vc ng Dng trong
c mt ti 48/63 tnh thnh ca Vit Nam v c bit l ti 02 Quc gia
Lo v Campuchia (vi 01 SGD, 72 Chi Nhnh, 316 PGD/QTK).
i ng CBNV ca Sacombank dy dn kinh nghim, tr trung v nng ng
l minh chng cho s pht trin khng ngng ca Sacombank lun n lc
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
24
vn ln hng n mc tiu tr thnh Tp on vng mnh ca Vit

Nam v khu vc trong thi gian ti.
Mt s ni dung hot ng trong chin lc ca ngn hng:
- Tm nhn : Phn u tr thnh ngn hng bn l hin i v a nng hng
u Vit Nam v khu vc ng Dng.
- S mnh : Ti a ha gi tr cho khch hng, nh u t v i ng nhn
vin, ng thi th hin cao nht trch nhim i vi x hi v cng
ng.
- Gi tr ct li: tin phong l ngi m ng v sn sng chp nhn vt
qua thch thc trn hnh trnh pht trin tm ra hng i mi,lun lun
i mi, nng ng v sng to, cam kt vi mc tiu cht lng, thc
trch nhim i vi cng ng v x hi, to dng s khc bit lun t
ph, sng to khng ngng to nn nhng khc bit v sn phm phng
thc kinh doanh v m hnh qun l.
Mt vi thnh tu ca Sacombank
-
Sacombank l Ngn hng u tin nhn c vn gp v h tr k thut

t International Finance Corporation (IFC) trc thuc Ngn hng th gii
(World Bank) l ngn hng tin phong khai thc m hnh ngn hng c
th dnh ring cho ph n (chi nhnh 8 thng 3) v cho cng ng ngi
Vit gc Hoa (chi nhnh Hoa Vit).
Trong nm 2010, Sacombank hon thnh cc d n trin khai cng
ngh thng tin nh Data warehouse, qun l nhn s, Treasury, ebanking, MIS, m hnh Thanh ton Quc t tp trung, qun l quy trnh
ti tr thng mi.
Nm 2010 Sacombank hon thnh chin lc 10 nm v vn iu l,
mng li, con ngi v cng ngh.
Sau thi gian tm hiu th trng ca khu vc ng Dng, nm 2010
cc cng ty trc thuc Sacombank (Sacombank SBJ v Sacombank
SBS) chnh thc ra mt cng ty con ti Campuchia v Lo.
Sacombank vinh d n nhn c thi ua ca Ngn hng Nh nc, bng
khen ca Th tng Chnh ph v c nhng ng gp cho s pht trin
ca nghnh Ngn hng v t nc v Quyt nh v vic khen thng
thnh tch xy dng v pht trin th trng chng khon giai on 20062010 ca B trng B ti chnh.
L ngn hng TMCP u tin thnh lp ngn hng trc thuc 100% vn
ti Campuchia.
2.1.4. nh hng pht trin ca ngn hng n nm 2020 :
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
-
25
Mc tiu chin lc chung: cng c v pht trin hot ng kinh doanh

ca Sacombank Group theo m hnh qun tr Tp on ph hp, vi mc
tiu xuyn sut ca chin lc trong giai on 2012- 2020 l tun th
phng chm An ton Hiu qu - Bn vng, tun th nhng gi tr
ct li v quan im chin lc ra, phn u a Sacombank Group
tr thnh mt trong nhng Tp on kinh t t nhn tt nht khu vc.
Mc tiu chin lc c th: t c mc tiu chung theo chin lc
ca Tp on ra, Sacombank Group phi xc nh t c 5 nhm
mc tiu c th l :
+ Pht trin m hnh Tp on
+ Gia tng gi tr c ng
+ Tha mn nhu cu ca khch hng v sn phm, dch v v cht lng

phc v
+ Mang li s thnh vng cho nhn vin
+ Gp phn vo s pht trin phn vinh v vn minh ca x hi, cng
ng.
Bng 2.2: cc mc tiu c th n nm 2015
n v tnh : t ng
STT
Ch tiu
(T ng)
Cc mc tiu nh hng chin lc n nm

2015
2012
2013
2014
2015
Tng ti sn
198.000
233.000
269.000
309.000
Vn iu l
12. 400
14.300
16.800
19.600
Vn t c
25.000
25.000
30.000
>30.000
Li nhun
3.800
4.725
5.670
7.000
ngun Sacombank.com

Thng tn chi nhnh qun 4.
Trc nm 2003, qun 4 v qun 7 nm trong s nhng qun cn nhiu bt
n v tnh hnh an ninh trt t cng nh cha pht trin v kinh t. T khi
Nh nc c ch trng xy dng nhng khu th mi th tnh hnh trt t,
tr an cng dn c n nh. Nhiu chung c, khu thng mi mc ln,
i sng ngi dn cng dn c ci thin. Nhu cu v thanh ton cc dch
v, gi tit kim, vay vn t tng ln.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
26
Nm bt c nhu cu , ngy 2/2/2007 ngn hng TMCP Si Gn Thng

Tn quyt nh m thm chi nhnh Qun 4 ti s 55 57 Hong Diu,
Qun 4, Tp. H Ch Minh.
Lc mi thnh lp, chi nhnh gp nhiu kh khn v i ng nhn vin mi,
cn thiu kinh nghim, nht l gp phi s cnh tranh ca cc ngn hng khc
trn cng tuyn ng nh ngn hng ACB, ngn hng VIB. Tuy nhin, vi
s n lc khng ngng ca i ng nhn vin v nhng chnh sch u i,
Sacombank Chi nhnh Qun 4 dn to c s tin cy i vi khch
hng.
Nm 2007, chi nhnh Qun 4 c danh hiu Chi nhnh hot ng gii
Nm 2008, chi nhnh Qun 4 cng t danh hiu Chi nhnh hot ng xut
sc
Hin nay Sacombank chi nhnh Qun 4 cng m c 6 Phng giao dch
nhm vo i tng khch hng trn a bn Qun 7 v Huyn Nh B
Phng giao dch Tn Thun, Qun 7
Phng giao dch M Ton, Qun 7
Phng giao dch Nh B, huyn Nh B
Phng giao dch Nguyn Th Thp, Qun 7
Phng giao dch Ph M Hng, Qun 7
Theo s mnh m Sacombank ra: Ti a ha gi tr gia tng cho
khch hng, cho i ng nhn vin, cho cc nh u t, cho x hi v cng
ng, Sacombank Chi nhnh Qun 4 cng ra cho mnh phng
hng pht trin m bo kt hp hi ha 2 mc tiu: kinh doanh hiu qu,
pht trin an ton bn vng.
Xy dng m rng mng li tip cn khch hng tt hn, m bo p ng
tt nht mi i tng khch hng, gi vng th trng truyn thng ng
thi khai thc th trng tim nng. Trong thi gian ti tip tc hon thin v
nng cao hiu qu cc dch v hin c, nng cao kh nng phc v khch
hng v kh nng cnh tranh trn i bn
2.2.1. B my iu hnh v chc nng hot ng ca Sacombank chi
nhnh qun 4
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
27
B my iu hnh
Gim c
chi nhnh
Ph gim c
chi nhnh
P. Doanh
nghip
P. C
nhn
Bp. Kinh
doanh
tin t
P. H
tr kinh
doanh
P. Hnh
chnh k ton
Bp.
Qun l
tn
dng
Bp.
thanh
ton
quc t
Cc
PGD
trc
thuc
Bp.
Hnh
chnh
Bp. K
ton
Bp. X l
giao dch
PGD M
Ton
PGD Ph
M Hng
PGD Tn
Thun
PGD
Nguyn Th
Thp
PGD Nh B
S 2.2 c cu t chc Sacombank CN Qun 4

Nhim v v chc nng ca Ngn hng
Hot ng huy ng vn
Sacombank huy ng vn t nhiu ngun nh:
- Huy ng vn ngn hn, trung v di hn di hnh thc tin gi c
k hn, khng k hn, chng ch tin gi;
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
28
Tip nhn vn u t v pht trin ca cc t chc trong nc, vay

vn ca cc t chc tn dng khc;
Hn vn v lin doanh theo php lut;
Lm dch v thanh ton gia cc khch hng
Kinh doanh ngoi t, vng bc, thanh ton quc t
Hot ng thanh ton;
Huy ng vn t nc ngoi v cc dch v khc.
Cc dch v ti chnh ti ngn hng Sacombank chi nhnh qun 4:

-
Huy ng cc loi tin gi bng VN, USD, EURO v vng; Li sut hp

dn, c nhiu chng trnh khuyn mi u i
Ti tr vn cho mi loi hnh hot ng, c bit: ti tr xut nhp khu;

Cho vay vi mi loi hnh kinh t, c bit l cho vay i vi doanh
nghip nh v va, cho vay tiu thng v cho vay c nhn; Cho vay vi
nhiu mc ch s dng: sn xut kinh doanh, phc v i sng, xy dng
sa cha nh, du hc, i lm vic nc ngoi, mua bt ng sn, mua xe
t Li sut cnh tranh, th tc gii ngn nhanh chng
Thc hin dch v chuyn tin nhanh ti quy giao dch ca ngn hng
hoc ti nh; Thi gian ngn nht, ph chuyn hp l nht
Thc hin cc dch v: thanh ton quc t, bo lnh, bao thanh ton, thu
chi tr lng h, dch v th ATM, kinh doanh v thu i ngoi t - vng,
chi tr kiu hi v cc dch v t vn ti chnh khc
Hot ng cho vay

-
Cho vay ngn hn, trung v di hn

Chit khu thng phiu, tri phiu v giy t c gi
2.2.2. Kt qu hot ng kinh doanh nhng nm gn y:
a. Hot ng huy ng vn:

Bng 2.1: Tnh hnh huy ng vn qua cc nm
n v tnh: triu ng
Ngun: Phng h tr Sacombank - Chi nhnh Qun 4 nm 2011.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
29
Ch tiu
Tng vn huy ng
2009
814.250
2010
1.025.000
2011
1.560.000
Cn c vo s liu trn c th thy rng ngun vn huy ng ca Sacombank

Chi nhnh Qun 4 c s tng trng kh nhanh; nu t nm 2009 n nm
2010 t l tng trng l 26% th qua nm 2011 t l l 52% so vi nm 2010.
iu ny c c l nh vo thng hiu Sacombank cng vi h thng dch v
a dng p ng c nhu cu ca khch hng, bn cnh cn t chc nhiu
chng trnh khuyn mi, d thng thu ht c lng tin gi ng o
t pha cng chng.
b. Hot ng cho vay:

Bng 2.2: Tnh hnh cho vay qua cc nm
n v tnh: triu ng
Ch tiu
2009
2010
2011
Tng cho vay
765.204
998.000
1.260.000
Ngun: Phng h tr Sacombank - Chi nhnh Qun 4 nm 2011.
So vi nm 2009 nm 2010 hot ng cho vay tng khong 30%, so vi nm

2010 nm 2011 t l tng trng trong hot ng ny l 26%. So vi hot ng
huy ng vn th hot ng cho vay nhn chung c tc tng trng thp hn
trong thi k 2009 2011, tuy nhin vn mc tt. Giai on nm 2009 do nn
kinh t ang cn d m ca cuc khng hong 2008 nn ngn hng vn kh tht
cht hot ng tn dng ca mnh, tuy nhin cng ngy nn kinh t cng c
phc hi v dn pht trin th nhu cu tn dng li ngy mt gia tng phn no
gii thch cho s tng trng trong hot ng cho vay nm 2010 v 2011.
c. Tnh hnh li nhun:
Bng 2.3: Tnh hnh li nhun qua cc nm
n v tnh: triu ng.
Ch tiu
Tng thu nhp
Thu li
Thu dch v
SVTH: Bi Anh Tun
2009
106.358
97.613
7.156
2010
167.000
155.769
9.198
2011
251.000
222.980
22.900
GVHD: Nguyn Nh nh
30
Thu khc
1.589
2.033
5.120
Tng chi ph
98.358
152.000
216.000
Chi li
70.688
98.020
158.790
Chi lng
24.800
38.000
42.000
Chi khc
2.870
15.980
15.210
Li nhun
8.000
15.000
35.000
Ngun: Phng h tr Sacombank - Chi nhnh Qun 4 nm 2011
Tnh hnh kinh doanh ca Sacombank - Chi nhnh Qun 4 nhng nm gn
y u c li v tng rt nhanh. Mc d mi c thnh lp cch y 5 nm
nhng Sacombank - Chi nhnh Qun 4 cho thy nhng n lc khng ngng
ca mnh trong qu trnh hot ng. Li nhun hu nh tng gp 2 ln so vi
nm lin trc phn no ni ln c iu .
Nh vy, thng qua vic tm hiu mt s bng th hin tnh hnh hot ng
kinh doanh ca Sacombank - Chi nhnh Qun 4 nhn chung cho thy y l
mt trong nhng Chi nhnh c trng thi hot ng tt, ng gp nhiu cho s
thnh cng ca ton th Sacombank ni chung, tuy nhin hiu r hn v thc
trng hot ng kinh doanh ca Sacombank - Chi nhnh Qun 4 m c bit l
mc tiu ti nhm ti th s c phn tch k hn trong Chng 3.
KT LUN CHNG 2
Vi c cu t chc c h thng kt hp vi chin lc t con ngi
ngun nhn lc l gii php hng u ca Sacombank hin nay kt hp vi
m rng th phn i dc ch S ca nc Vit Nam em li cho Ngn hng
nhiu thnh cng.
Chng 3: Phn tch hot ng tn dng i vi Doanh nghip nh v

va ti NHTMCP Si Gn Thng Tn CN Q.4 :
3.1. Nhng quy nh v tn dng ti Sacombank CN Q.4
1. Sacombank c quyn t ch v chu trch nhim trong quyt nh trong
hot ng cp tn dng ca mnh. Khng mt t chc, c nhn no c can
thip tri php lut vo quyn t ch trong qu trnh cp tn dng ca
Sacombank.
2. Vic phn tch v quyt nh cp tn dng, trc ht phi da trn c s
qun l, th trng tiu th sn phm, hoat ng kinh doanh, kh nng pht
trin trong tng lai, tnh hnh ti chnh v kh nng tr n ca khch hng,
sau mi da vo ti sn m bo ca khch hng.
3. Sacombank xem xt cp tn dung khi khch hng hi cc iu kin theo
quy nh ca Sacombank; cung cp thng tin ti thiu theo yeu cu ca
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
31
Sacombank v khng thuc din khng c cp tn dng theo quy nh ca

chnh sch ny.
4. Khch hng phi s dng vn ng mc ch v hon tr vn gc v tin li
ng k hn tha thun trong hp ng tn dng.
5. Khi cp tn dng bng ngoi t hoc vng, Sacombank v khch hng phi
thc hin ng quy nh ca Chnh ph v hng dn ca Ngn Hng Nh
Nc v qun l ngoi t, vng.
6. Xp hng tn dng
Sacombank s dng m hnh chm im, xp hng tn dng bo m
tnh khch quan trong qu trnh cp tn dng, o lng r ro trong hot ng
tn dng v trch lp d phng ri ro tn dng theo quy nh ca Ngn
hng Nh Nc Vit Nam. Vic chm im, xp hng ca khch hng c
Sacombank thc hin khi khch hng n giao dch tn dng ln u v
c xem xt li theo nh k. H thng xp hng tn dng ca Sacombank
c xy dng nhm tnh ton cc ch s ri ro da trn cc chun mc
qun l ri ro tn dng bao gm:
El (Expected Loss) ngha l Khon l d kin ca 01 khon
vay lm c s xc nh mc ri ro ca khon vay v
mt yu t cng thm vo gi thnh sn phm.
PD (Propability of Default) ngha l Xc sut v n ca
khch hng
EAD ( Exposure At Default) ngha l D n ca khch hng
ti thi im v n
LGD ( Loss Given Default) ngha l T l l tin hnh thanh
l ti sn m bo.
7. Danh mc cp tn dng
Sacombank qun l danh mc cp tn dng theo: i tng khch hng, sn
phm, k hn, loi tin, cc gii hn t l cp tn dng v cc ch tiu khc
theo nh hng chin lc ca Sacombank trong c tnh n c th
ca tng khu vc, ngnh ngh.
8. vic cp tn dng c an ton v hiu qu, ngi c thm quyn quyt
nh cp tn dng phi tun th cc quy nh trong Chnh sch tn dng ca
Sacombank.
9. Cht lng ca vic ra quyt nh cp tn dng phi c m bo trong
mi trng hp k c trng hp ngi c thm quyn cp tn dng b p
lc v thi gian gii quyt h s hoc b p lc cnh tranh mnh m ca cc
Ngn hng khc. Ngoi ra, ngi c thm quyn khng c ra quyt nh
cp tn dng nu ch hiu r v khon cp tn dng do khch hng ngh.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
32
10. Trng hp khon cp tn dng c trnh cho cp thm quyn cao hn gii
quyt th tt c thng tin lin quan n khon cp tn dng phi c cung
cp y m bo rng cp c thm quyn ny c th ra quyt nh
mt cch c lp.
3.2. Quy trnh tn dng ti Sacombank CN Q.4:

cp 01 khon tn dng cho khch hng, Sacombank phi thng qua ti
thiu cc bc c bn sau:
Bc 1: Tip th, thu thp h s v xut nhu cu: ti bc ny,
Sacombank thc hin tm kim, tip th khch hng, hng dn
khch hng hon tt h s th tc theo quy nh. Trong mt s
trng hp, cng tc thm nh, ph duyt khon vay c thc
hin ngay t bc ny.
Bc 2: Thm nh: Ti bc ny, Sacombank thc hin xc minh v thm
nh h s khch hng lm c s tham mu cho cc cp thm
quyn quy nh.
Bc 3: Ph duyt: Sacombank phn nh hn mc ph duyt cp tn dng
theo tng c nhn, tp th ty c im ca tng khon cp tn
dng c th.
Bc 4: Hon chnh h s v chuyn khai phn quyt: Sacombank phi m
bo tnh y v hp l ca h s tn dng, cc iu kin cp tn
dng v thc hin cc th tc khc trin khai khon cp tn dng
theo ng ni dung phn quyt ca cp ph duyt.
Bc 5: Qun l v thu hi n: Sacombank c trch nhim theo di v qun
l khon vay thng xuyn, lin tc nhm bo m khon vay lun
trong tnh trng n tt.
Bc 6: Tt ton: Sau khi khch hng hon tt ngha v thanh ton cc
khon d n, bao gm vn gc, li v ph pht sinh, Sacombank
tin hnh tt ton h s tn dng ca khch hng.
Bc 7: Lu h s: Sacombank tin hnh lu h s theo ng quy nh
3.3. Phn tch tnh hnh hot ng tn dng i vi doanh nghip

nh v va ti Sacombank CN Q.4
Hot ng huy ng vn l nghip v khng th thiu, l iu kin ngn
hng thc hin cc hot ng kinh doanh ca mnh. Nhng hot ng tn dng li
l hot ng mang n nhiu li nhun v ri ro nht cho ngn hng. Sacombank
CN Q.4 c thnh lp vi mt trong nhng mc tiu chnh l cho vay
DNNVV cc vng ln cn nh qun 7, qun 8 v Nh B.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
33
3.3.1. Doanh s cho vay:

Bng 3.1:Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t qua cc nm
n v tnh : triu ng
So snh
Ch tiu
Doanh nghip
Ln
Doanh nghip
nh v va
C nhn
Tng
2010
2011
(+/_)
389 000
289 000
(36 000)
(9,25)
405 000
645 000
240 000
37,21
240 000
326 000
86 000
35,83
1034 000
1 260 000
262 000
20,79
Ngun : Phng h tr
Biu 3.1:xu hng doanh s cho vay theo thnh phn kinh t
700000
645000
600000
500000
400000
389000 405000
326000
289000
300000
240000
200000
100000
0
2010
Doanh nghip ln
2011
doanh nghip nh v va
c nhn
Qua bng phn tch trn ta thy tng DSCV tng u qua tng nm, trong
DSCV i vi doanh nghip nh v va l tng ng k nht,sau l n
DSCV i vi c nhn,cn DSCV i vi cc Doanh Nghip ln th n nm
2011 gim so vi nm 2010.C th DSCV i vi Doanh nghip ln nm
2011 t 289.000 (triu ng) gim 36.000 (triu ng) vi tc gim l
9,25%. S d c s tng ng k v DSCV i vi doanh nghip nh va l ngn
hng c cc chnh sch tn dng u tin cho cc doanh nghip ny nhm thc
y hot ng sn xut kinh doanh phc hi nn kinh t v nhu cu vn ca cc
doanh nghip nh v va trong giai on ny cng rt cao.C th DSCV i vi
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
34
doanh nghip nh v va nm 2011 l 645.000 (triu ng) tng 240.000 (triu

ng) vi tc tng l 37,21%
Bng 3.2: T trng doanh s cho vay theo thnh phn kinh t qua cc nm
n v tnh : triu ng
2010
Doanh s
Doanh nghip Ln
Doanh nghip nh v
va
C nhn
Tng
T trng
2011
T trng
Doanh s
389,000
37.6%
289,000
22.9%
405,000
240,000
39.2%
23.2%
645,000
326,000
51.2%
25.9%
1,034,000
100.0%
1,260,000
100.0%
ngun Phng h tr Sacombank - Chi nhnh Qun 4 nm

2011
V mt c cu cho vay, ta thy t trng doanh s cho vay i vi doanh nghip

nh v va tng u v t ti 51,2% vo nm 2011. Nhn chung hot ng cho
vay ca chi nhnh i vi nhm khch hng doanh nghip l ch yu. iu
cho thy Chi nhnh rt quan tm n nhm khch hng mc tiu ny, thm ch t
trng d n ca nhm khch hng ny cn vt qua c nhm khch hng c
nhn, y l du hiu ng mng cho cc doanh nghip v c nn kinh t. Do Chi
nhnh c nhng chnh sch hp l, chin lc tm kim khch hng ng n v
vic hoch nh th trng mc tiu c th nn chi nhnh t c nhng
thnh qu nu trn. V qua chng ta cng nhn thy r nt hn v mc tiu
pht trin tr thnh ngn hng bn l ca Sacombank.
3.3.1.1. Doanh s cho vay i vi DNNVV theo ngnh ngh,mc
tiu kinh doanh :
Bng 3.3:Phn tch doanh s cho vay i vi doanh nghip nh v va theo
nghnh ngh,mc tiu
n v tnh : triu ng
2010
Ch tiu
Vay bt ng sn
Vay mua t
Vay b sung vn
lu ng
Tng
SVTH: Bi Anh Tun
2011
So snh
95.200
2.400
T
T
S tin
trng
trng
23,85 190.000 30,16
0,60
3.250 0,52
301.600
75,55 436.750 69,32
S tin
399.200
100 630.000
100
(+/_)
94.800
850
99,58%
35,42%
135.150
44,81%
230.800
179,81%
GVHD: Nguyn Nh nh
35
ngun Phng h tr Sacombank - Chi nhnh Qun 4 nm 2011

Biu 3.2:xu hng doanh s cho vay theo ngnh ngh, mc tiu
500000
436750
450000
400000
350000
301600
300000
250000
190000
200000
150000
95200
100000
50000
3250
2400
0
2010
Vay mua t
2011
Vay bt ng sn
Vay b sung vn lu ng
Qua bng s liu ta thy, d n cho vay b sung vn lu ng chim t trng

cao nht trong c cu cho vay ti chi nhnh (chim 69,32% tng d n) v t
463 750 (triu ng) tng ng vi tc tng l 44,81 %. Do tnh hnh kinh
t ngy cng pht trin nn cc doanh nghip nh v va cng ngy cng nhiu
v cng l i tng c Nh nc u tin cp tn dng nn nhu cu v vn b
sung vn lu ng l rt ln.
Nm 2011, Ngn hng nh nc thc hin chnh sch sit cht tn dng i vi
cho vay u t bt ng sn, din bin tnh hnh bt ng sn phc tp. Nhiu
ngn hng khng th c cu li tn dng v khng x l c n cho vay bt
ng sn do thanh khon th trng trm lng. y cng l vn cn ch i
vi chi nhnh, nhng hy vng th trng ny s phc hi vo nm 2012.
Nhu cu vay mua t ca tp trung nhiu khi c nhn nn t trng doanh s
cho vay mua t ca cc DNNVV ch chim t trng rt nh ch 0,52% trong
tng doanh s cho vay.
3.3.1.2.
Doanh s cho vay i vi DNNVV theo k hn
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
36
Bng 3.4 : Doanh s cho vay i vi DNNVV theo k hn

n v tnh : triu ng
So snh
2010
Ch tiu
Ngn hn
2011
S tin
T
trng
S tin
T
trng
(+/_)
152,880
38,30
256,000
40,63
103,120
67.5%
Trung di
hn
246,320 61,70 374,000 59,37
127,680
230,800
Tng
399,200
100
630,000
100
51.8%
57.8%
Biu 3.3:xu hng doanh s cho vay theo k hn
400,000
374,000
350,000
300,000
256,000
246,320
250,000
200,000
152,880
150,000
100,000
50,000
0
2010
2011
Ngn hn
Trung di hn
Qua bng v biu trn ta thy DSCV ngn hn, trung v di hn i vi

DNNVV va v nh nh sau:
DSCV vay ngn hn trong nm 2010 l 152,880 (triu ng) tng ng 38.3%
tng d n, sang nm 2011 l 256,000 (triu ng) tng ng 40.63%, v tc
tng l 67.5%. DSCV trung v di hn nm 2010 l 246,320 (triu ng)
tng ng 61.7% tng d n, v sang nm 2011 l 374,000 (triu ng) ,
tng ng 59.37%, tc tng trng DSCV l 50,22%.
Nh vy DSCV trung di hn tuy tng v s lng nhng li gim v mt t trng
ng thi nhu cu vay ngn li tng do nm 2010 Cc DNNVV vay vn ngn
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
37
hn ch yu b sung vn lu ng vo hot ng sn xut kinh doanh, tr

lng nhn vin, t u t vo ti sn di hn. nhng bc sang nm 2011 nhu
cu mua sm ti sn c nh, i mi my mc, thit b cng ngh m rng
hot ng kinh doanh tng ln do vy DSCV trung v di hn c tc tng
trng nhanh. Trong nhng nm gn y, chi nhnh Sacombank Qun 4 lun
tng bc ci cch hot ng kinh doanh ca mnh, tng cng cho vay vn
trung v di hn i vi cc DNNVV. Ngn hng ch ng khai thc ngun
vn tng trng cho vay trung v di hn. Chnh v vy m t trng cho vay
trung v di hn tng ln.
3.3.1.3.
Doanh s cho vay i vi DNNVV theo loi hnh cng ty:
Bng 3.5 : Doanh s cho vay i vi DNNVV theo loi hnh cng ty
n v tnh : triu ng
Ch Tiu
2010
s tin
CTCP
Cng ty
TNHH
DNTN
Tng
chnh lch
2011
t trng
s tin
t trng
+/-
259,480
65.00%
428,400
68.00%
168,920
65.10%
79,840
20.00%
119,700
19.00%
39,860
49.92%
59,880
15.00%
81,900
13.00%
22,020
36.77%
399,200
100.00%
630,000
100.00%
230,800
57.82%

Biu 3.4:xu hng doanh s cho vay theo loi hnh cng ty
428,400
450,000
400,000
350,000
300,000
259,480
250,000
200,000
150,000
100,000
119,700
59,880
81,900
79,840
50,000
0
2010
2011
DNTN
SVTH: Bi Anh Tun
Cng ty TNHH
CTCP
GVHD: Nguyn Nh nh
38
Qua bng trn ta c th thy DSCV i vi DNNVV tng cao trong nm 2011.
DSCV i vi DNNVV l 645.000 (triu ng) tng 240.000 (triu ng) vi tc
tng l 37,21% .iu ny cho ta thy nh hng bn hng ca ngn hng l
phn khc DNNVV, v chn nh hng ny lm mc tiu pht trin trong tng
lai. Trong ba loi hnh doanh nghip trn th cng ty c phn c DSCV t t
trng v tc tng cao nht trong c hai nm 2010 v 2011, c th nm 2010 c
t trng 65%, nm 2011 c t trng 68% v tc tng t 65,1%. Xp th hai l
nhm cng ty TNHH vi t trng 20% nm 2010 v 19% nm 2011 v tc
tng l 49.9%. Cui cng l nhm DNTN. S d NH cho nhm cng ty c phn
v cng ty TNHH vay vi t l cao nh vy l do quy m ngun vn v ti sn
bo m c gi tr ln, ng thi c m hnh t chc cht ch hn l DNTN
thng mang tnh cht gia nh v thng mang tnh ri ro cao hn.
3.3.2. D n Tn dng:
3.3.2.1. D n tn dng i vi DNNVV theo ngnh ngh kinh
doanh, mc tiu:
Bng 3.6 Tnh hnh d n tn dng i vi DNNVV theo ngnh ngh kinh
doanh,mc tiu
n v tnh : triu ng
ch tiu
2010
vay bt ng sn
vay mua t
s tin
67,979
1,710
vay b sung VL
215,339
2011
t trng S tin T trng

23.85% 142,506
30.16%
0.60%
2,457
0.52%
327,537
75.55%
69.32%
So snh
2011/2010
(+/_)
74,527
%
110%
747
44%
112,198
52%
tng
285,028 100.00% 472,500 100.00% 187,472
66%
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
39
Biu 3.5 :Xu hng d n tn dng i vi DNNVV theo ngnh ngh

kinh doanh,mc tiu
350,000
327,537
300,000
250,000
215,339
200,000
142,506
150,000
100,000
67,979
50,000
2,457
1,710
0
2010
vay mua t
2011
vay bt ng sn
vay b sung VL
Qua bng so snh trn ta thy c tnh hnh bin ng nh sau:

Cho vay bt ng sn nm 2011 tng 74,527 (triu ng) so vi nm 2010 vi t
l tng 110%. Cho thy Ngn hng cho vay bt ng sn tng vt, Ngn hng tp trung
vo u t vo phn khc bt ng sn. Tuy nhin Ngn hng cn tng cng kim sot
ri ro cht ch trnh nguy c mt kh nng thanh ton ca cc nh thu.
Cho vay mua t nm 2011 tng 747 (triu ng) so vi nm 2010 vi t l tng
trng 44%. Ngn hng m rng dch v cho thu xe t so vi nm trc. Ngn
hng c th cho thu xe mi, xe c tr tin mt hoc h tr cho tr gp thng qua cc
cng ty cho thu ti chnh. y vn l dch v pht trin hin nay.
i vi cho vay b sung vn lu ng nm 2011 tng 112,198 (triu ng) so vi
nm 2011 vi t l tng trng 52%. Cho vay b sung vn lu ng vn thu ht i vi
Ngn hng. Ngn hng cho Doanh nghip vay m rng sn xut, mua sm my mc
thit b, tr lng cho nhn vin, np thu, thanh ton ha n in thai Trong
ph bin nht vn l cho vay mua sm my mc thit b, tr lng cho nhn vin
V y phn tch DNNVV nn t trng mc cho vay b sung vn lu ng vn chim
a s,nm 2011 t trng d n cho vay b sung vn lu ng l 69.32% mc d c
gim so vi nm 2010 (75.55%), nhng y vn l mc ch vay m Sacombank ch
trng u t nhiu nht, kch thch s sn xut kinh doanh phc hi nn kinh t vn
b khng hong trong vi nm va qua.
3.3.2.2.
D n tn dng i vi DNNVV theo k hn:
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
40
Bng 3.7 Tnh hnh d n tn dng i vi DNNVV theo k hn

n v tnh : triu ng
ch tiu
Ngn hn
Chnh lch
( +/-)
%
67 737 67.3%
2010
2011
S tin
T trng S tin
T trng
100 615
35.30%
168 352
35.63%
Trung di hn
184 413
64.70%
Tng cng
285 028
100.00%
308 873
65.37%
124 460
67.5%
472 500 100.00%
192 197
67.4%

Biu 3.5 :Xu hng d n tn dng i vi DNNVV theo k hn
350,000
308,873
300,000
250,000
184,413
200,000
168,352
150,000
100,615
100,000
50,000
0
2010
2011
Ngn hn
Trung di hn
Nhn biu v bng s liu ta thy d n trung di hn vn chim t trng cao

hn va dng nh t thay i, v tc tng kh chm qua hai nm. Trong khi
, d n trung di hn c t trng nm 2011 nhnh hn nm 2010 v tc tng
cao hn d n ngn hn. C th, d n ngn hn nm 2011 l 100.615 triu ng
tng 67.737 triu ng so vi nm 2010, v c tc tng trng l 67.3%. i
vi d n trung di hn, d n nm 2011 l 308.873 triu ng tng 124.460
triu ng v c tc tng trng l 67.5% gii thch cho vn trn l do nm
2010, chi nhnh ch mi c thnh lp mt nm, quan h TD vi cc DN cha
cao, do ngn hng cha tin tng vo cc DN, do vy ch yu l cho vay ngn
hn, v khng hong kinh t ch va xy ra nn NH ko dm mnh tay cho vay,
mt phn cc doanh nghip trn a bn phn ln l doanh nghip thng mi
nn nhu cu vay trung di hn l kh t. Sang nm 2011, nn kinh t n nh hn,
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
41
cc doanh nghip mnh dn u t d n, do d n nm 2011 tng mnh so

vi 2010.
3.3.2.3.
D n tn dng i vi DNNVV theo loi hnh cng ty:
Bng 3.8 Tnh hnh d n tn dng i vi DNNVV theo loi hnh cng ty
n v tnh : triu ng
2010
Chnh lch
2011
Ch tiu
S tin
T trng
S tin
T trng
( +/-)
DNTN
47,087
16.52%
54,810
11.60%
7 723
16.4%
Cng ty TNHH
62,706
22.00%
86,940
18.40% 24 234
38.6%
155
515
187
Tng cng
285,028 100.00%
472,500 100.00%
472
Cng ty CP
175,235
61.48%
330,750
70.00%
88.7%
65.8%
Biu 3.6 :Xu hng d n tn dng i vi DNNVV theo loi hnh cng ty
350,000
330,750
300,000
250,000
200,000
175,235
150,000
86,940
100,000
50,000
47,087
62,706
54,810
0
2010
DNTN
2011
Cng ty TNHH
Cng ty CP
Qua bng trn ta thy Sacombank lun u tin cho loi hnh cng ty c phn,
bng chng t trng d n tng t 61% (2010) ln 70% (2011) v lun chim t
trng cao trong s cc loi hnh doanh nghip, nhng ng ni nht l loi hnh
cng ty TNHH c tc gia tng d n kh nhanh. C th nm 2010 th d n
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
42
cng ty TNHH ch c 62 706 (triu ng) nhng sang nm 2011 tng ln 86

940 (triu ng), vi t trng nm 2011 l 18.4% v tc tng l 38.6%, mc
d c gim st v t trng so vi nm 2010 (22%) nhng y cng l du hiu
cho thy s gia tng ng k ca d n cng ty TNHH. cng ty c phn c tc
tng nhanh 88.7% v t trng tng ln 70% vi d n l 330 750 (triu ng) vo
nm 2011. Ngc li vi sc tng mnh m ca hai loi hnh doanh nghip trn
th DNTN li c d n tng rt t vo nm 2011, ch tng 16.4% so vi nm 2010
v ch chim t trng khim tn l 16.52%.
i vi cc Cty CP, tuy c bc tng trng c v doanh s cho vay, d n cho
vay... Nguyn nhn l nm 2010 hot ng c phn ho din ra si ni nn mt
s cc Cty CP c tip nhn vn nhiu hn t c ng v tnh hnh li sut
cho vay nm 2010 l rt cao nn cc Cng ty c phn chn gii php l ngun
vn c n hn l i vay ngn hng, nhng n nm 2011 cc bin php ca
chnh ph kim sot c phn no tnh li sut nn trong nm ny c s
tng vt bc v d n cho vay
Cc CTy TNHH, trong nhng nm qua c nhng ng gp to ln i vi s
pht trin chung ca thnh ph, do y l i tng doanh nghip c s d
TD ti chi nhnh ng th hai. V th, doanh s cng nh d n cho vay i vi
cc doanh nghip ny khng ngng tng trng trong cc nm qua. Mc tng
trng nhanh cng vi t trng trong c cu cho vay cng c xu hng tng ln
ha hn y l khch hng tim nng ca chi nhnh trong nhng nm sp ti.
D n cho vay i vi cc DNTN cng c phn gim xung trong c cu cho
vay ti chi nhnh trong 2 nm qua. iu ny cng d gii thch bi l hin nay
cc DNTN ang l i tng cn mc nhiu hn ch nht trong hot ng kinh
doanh, l:
- Nng lc ti chnh rt thp, quy m nh, t l vn t c tham gia vo nhng
d n ln thp ko theo hiu qu hot ng sn xut kinh doanh thp, vn
ti sn m bo n vay phn ln cc DNTN khng ti sn th chp, cc
ti sn khng giy t php l... v vy, mc ri ro l rt ln, hn ch
nhiu n qu trnh m rng v tng trng TD i vi thnh phn ny.
- Ngoi ra, nng lc kinh doanh, trnh qun l ca cc ch DNTN hin nay l
rt thp, quan h cng nh kh nng nm bt thng tin km, kh nng cnh
tranh khng cao... mt s doanh nghip cn c biu hin kinh doanh khng
lnh mnh, lch lut, la o, thnh lp cc cng ty ma... trong nhng nm
qua, do rt kh tip cn c vi ngun vn ca ngn hng.
3.3.3. Tnh hnh n qu hn :
3.3.3.1.
C cu n qu hn ca chi nhnh:
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
43
Bng 3.9 : C cu n qu hn ti chi nhnh

n v tnh : triu ng
Tng/ Gim
2010
2011
S tin
S tin
( +/- )
Tng i
DNNVV
1.198
2.505
807
67%
Tng d n ca CN
712.572
945.000
232.428
32,62%
T l n qu hn
0.17%
0.27%
0.1%
58,82%
Ch tiu

N qu hn l mt iu m bt c ngn hng no cng khng th trnh khi,
nhng Sacombank chi nhnh qun 4 lun t vn qun l n qu hn ln hng
u v lun tm nhng bin php nhm hn ch n mc thp nht t l d n
qu hn.
Nhn chung, n qu hn ca chi nhnh tng qua tng nm. Hu nh n qu
hn ca chi nhnh ch tp trung hai phn khc l c nhn v DNNVV, cn DN
ln khng c n qu hn. DNNVV l 1198 (triu ng) v t l n qu hn ch l
0.17% trn tng d n. Sang nm 2011 d n qu hn v t l n qu hn cng
tng theo d n. C th, DNNVV cng c t l tng ln l 58.82% v t l n
qu hn tng nh ln 0.27%.
Qua s liu phn tch trn, t l n qu hn vn nm trong gii hn cho php ca
ngn hng nh nc (0.53% < 5%) . t c thnh tch nh vy, Sacombank
lun ra nhng gii php qun tr ri ro ph hp theo tng giai on.
3.3.3.2.
C cu n qu hn i vi DNNVV theo k hn vay:
Bng 3.10 : C cu n qu hn i vi DNNVV theo k hn vay

n v tnh : triu ng
2010
Ch tiu
Tng/ Gim
2011
S tin
T
trng
T
trng
Tuyt
i
Tng
i
Ngn hn
853.575
71.25% 1 862.47
74.35%
1 008.89
118.20%
Trung v di
hn
344.425
28.75%
642.533
25.65%
298.108
86.55%
Tng
1 198.00
100% 2 505.00
100%
S tin
1 307 109.10%

SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
44
Biu 3.7: N qu hn i vi DNVV theo k hn vay

2000
1862
1800
1600
1400
1200
1000
854
800
643
600
344
400
200
0
2010
2011
Ngn hn
Trung v di hn
Nhn chung n qu hn ca chi nhnh ch yu l n ngn hn, chim t trng ln

qua hai nm, nm 2010 l 71.25% v nm 2011 l 74.35%. Cn n qu hn trung
di hn ch bng khong mt phn ba so vi n qu hn ngn hn. C th n qu
hn ngn hn nm 2011 l 1862 (triu ng) tng 118.20% so vi nm 2010, n
qu hn trung di hn l 643 triu ng, tng 86.55%. gii thch cho s tng
mnh ca n qu hn thi gian ny l do s tng mnh v doanh s cho vay ko
theo s gia tng ca n qu hn l iu ng nhin v do cc DNNVV vay ngn
hn b sung vn lu ng lm hng xut khu nhng do th trng nc ngoi
c nhiu bin ng trong hai nm 2010 v 2011 in hnh l khng hong ti
chnh ti M vn cha kt thc, tnh hnh n cng cc nc Chu u vn din
ra ht sc phc tp dn n kh khn trong vic tiu th hng ho do cc DN
trong nc khng c ngun tin tr n cho ngn hng.
3.3.3.3.
C cu n qu hn theo loi hnh cng ty
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
45
Bng 3.11: C cu n qu hn i vi DNNVV theo loi hnh cng ty

n v tnh : triu ng
2010
Ch tiu
Tng/ gim
2011
S tin
T trng
S tin
T trng
( +/- )
CT CP
205
17.10%
423
16.90%
218
106.65%
CT TNHH
341
28.50%
711
28.40%
370
108.36%
DNTN
652
54.40%
1,370
54.70%
719
110.25%
Tng
1,198
100%
2,505
100%
1,307
109.10%
Biu 3.8: N qu hn i vi DNNVV theo loi hnh cng ty

1,600
1,370
1,400
1,200
1,000
800
711
652
600
423
341
400
205
200
0
2010
2011
CT CP
CT TNHH
DNTN
Qua bng s liu trn ta thy t trng n qu hn hu nh khng thay i qua hai
nm, DNTN vn chim t trng cao nht vi trn 54% c trong hai nm. Tip
theo l cng ty TNHH vi t l n qu hn nm 2011 trong nhm DNNVV l
341 (triu ng) tng ng vi 28.4% trong tng n qu hn ca DNNVV v
c tc tng trng l 108.36%. Cui cng l nhm cng ty c phn chim
16.9% trong nm 2011 tng ng vi s tin 205 triu ng, tng 106.65% so
vi nm 2010.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
46
S d c s tng mnh v n qu hn ca tt c cc loi hnh cng ty l do s gia

tng v d n nn t n qu hn cng gi tng ng k. Cng ty c phn vn
l loi hnh cng ty c t trng n qu hn nh nht cho thy y l loi hnh
doanh nghip tm n t ri ro nht trong nhm DNNVV t ngn hng s c cc
chnh sch u i cho cc doanh nghip ny.
3.4. nh gi hiu qu tn dng i vi doanh nghip nh v va:

Bt c mt doanh nghip trong qu trnh hot ng u phi nh gi hiu qu
hot ng ca mnh, y l mt vic quan trng v cn thit trong nn kinh t th
trng hin nay. Ngn hng cng vy, vi kt qu nh gi hot ng TD, ngn
hng s c nhng bin php hn ch nhng nhc im v ra phng hng,
chin lc cho chi nhnh hot ng mt cch hiu qu. nh gi hiu qu
hot ng TD ngn hng, chi nhnh thng s dng mt s tiu ch sau:
Bng 3.11: cc tiu ch nh gi hiu qu tn dng i DNNVV
vt: Triu ng
Ch tiu
2010
2011
I- S liu chi nhnh
Tng d n
998 000
1 260 000
II- S liu i vi DNNVV
Li nhun t hot ng tn dng
45 604
77 560
Vn huy ng
665 460
839160
DSCV
399 200
630 000
DS thu n
120 175
178509
D n bnh qun
285 028
472 500
N qu hn
1 198
2 505
3.4.1. N qu hn trn tng d n:
Bng 3.12 : Bng ch tiu n qu hn trn tng d n
n v tnh : triu ng
Ch tiu
Chnh lch
s tin
%
N qu hn (triu ng)
1198
2505
1307
109.10%
Tng d n (triu ng)
998000
1260000
262000
26.25%
0.12%
0.20%
0.08%
65.62%
n qu hn/Tng d n (%)
2010
2011
N qu hn l khon n m mt phn hoc ton b gc v/hoc li qu hn.

y l ch tiu phn nh kh nng thu hi vn ca Ngn hng i vi DNNVV
cng nh uy tn ca DNNVV i vi Ngn hng. Ngoi ra, ch tiu ny cn phn
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
47
nh cng tc thm nh cc phng n SXKD ca CBTD. Hin nay, theo quy

nh ca NHNN th t l n qu hn l di 5%, trong t l n kh i trong
tng n qu hn thp th c coi l tn dng c cht lng tt.
Mc d ch mi sau mt nm kinh t b bin ng v tnh hnh kinh t th gii
cha thc s hi phc, nh im l cuc khng hong n cng mt s nc
chu u nhng tnh hnh n qu hn trn tng d n ca chi nhnh thi gian qua
l kh tt, mc d nm 2011 c tng nh nhng khng ng k. c th nm 2010
t l n qu hn ca DNNVV trn tng d n l 0.12%, sang nm 2010 th t l
ny tng nh ln 0.20%. Nh vy ta c th thy cng tc kim sot n qu hn
ca NH kh tt trong bi cnh kinh t th gii v trong nc u bin ng, v
Sacombank s ngy cng c gng ko gim t l ny.
3.4.2. H s thu n :
Bng 3.13: Bng ch tiu h s thu n
n v tnh : triu ng
Ch tiu
Chnh lch
s tin
%
Doanh s thu n(triu ng)
120175
178509
58334
48.54%
Doanh s cho vay(triu ng)
399200
472500
73300
18.36%
30.10%
37.78%
7.68%
25.50%
Doanh s thu n/doanh s cho vay
2010
2011
Ch tiu ny nh gi hiu qu tn dng trong vic thu n ca Ngn hng. ng

thi ch tiu ny cng ni ln thin ch v kh nng tr n ca khch hng
DNNVV. Vi doanh s cho vay nht nh th ngn hng s thu v c bao
nhiu ng vn. Ch tiu ny cng cao th cng tt
Vi kt qu trn, h s thu n i vi DNNVV ca chi nhnh trong thi gian qua
c s n nh. H s thu n trong nm 2010 l 30.10% n nm 2011 t 37.78%
vi tc nh 7.68%. Trong nm 2011 th c doanh s thu n v doanh s cho
vay u tng , nhng doanh s thu n th tng ng k hn vi tc tng
48.54% so vi tc tng ca doanh s cho vay l 18.36%.
V mi thi im khc nhau, ngn hng s c k hoch cho vay v thu n khc
nhau nn khng th da ht vo h s ny m nh gi cng tc thu n ca ngn
hng khng hiu qu. V trong thi gian qua, chi nhnh phn ln l tp trung cho
vay trung v di hn nn cng tc thu n phi ko di trong nhiu nm. Hn na,
do chi nhnh mun tng doanh s cho vay v tnh hnh kinh t khng n nh lm
cho khch hng gp nhiu kh khn trong sn xut kinh doanh nn ngn hng
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
48
khng thu c n ng hn. Do , vic m bo ch tiu h s thu n l khng

phi lm cho h s ny cng cao cng tt m phi m bo s cn bng v mc
tng ln ca doanh s cho vay v doanh s thu n khi n hn.
3.4.3. Vng quay vn tn dng:
Bng 3.14: Bng ch tiu vng quay vn tn dng
n v tnh : triu ng
Chnh lch
s tin
%
Doanh s thu n(triu ng)
120175 178509
58334
49%
D n bnh qun(triu ng)
285028 472500
187472 0.66%
0.42
0.38
-0.04 -10%
Doanh s thu n/d n bnh qun(vng)
Ch tiu
2010
2011
Ch s vng quay vn TD phn nh hiu qu ca vic s dng vn vay v mc

lun chuyn vn TD hay mc thu hi n ca ngn hng. Ch s ny cng cao
th hin kh nng thu hi n cng tt.
Ta thy, vng quay vn tn dng i vi DNNVV ti chi nhnh trong 2 nm qua
l tng i thp 0.42 nm 2010 v 0.38 nm 2011. Vi kt qu ny ng vn
ca ngn hng khng quay v kp thi u t cho chu k tip theo. Vng quay
tn tn dng thp l do doanh s thu n ca chi nhnh trong thi gian qua l cha
cao mc d tc DSTB tng ln cng tng i. vng quay vn t mc
cao, i hi ngn hng phi tng cng hn na trong cng tc thu hi n v c
bin php x l vi cc khon n xu, qu hn m bo cng tc thu n c
tin hnh thun li em li doanh s tng.
3.4.4. T l li thu t hot ng TD/ d n bnh qun:
Bng 3.15 : bng ch tiu li thu t hot ng TD/ d n bnh qun
n v tnh : triu ng
Ch tiu
2010
2011
Chnh lch
s tin
%
31956 70.07%
187472 65.77%
Li thu t hot ng TD( triu ng)

45604
77560
D n bnh qun(triu ng)
285028 472500
Li thu t hot ng tn dng/d n bnh
16.00% 16.41% 0.41%
2.59%
qun
T l ny cho bit c 100 ng vn ngn hng a vo hot ng TD trong k s
thu c bao nhiu ng li. Qua bng s liu trn ta thy li nhun ca chi
nhnh i vi DNNVV l kh tt. trong nm 2011 c 100 ng ngn hng a
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
49
vo hot ng TD th thu c 16 ng li. Nm 2011 t l ny tng 0.41% so

vi nm 2010. Tuy t l tng t khng ng k nhng n nh chng t chi nhnh
vn kim sot tt tnh hnh li nhun t hot ng cho vay i vi DNNVV.
3.5. nh gi chung v tnh hnh tn dng i vi Doanh nghip nh

v va ti Sacombank chi nhnh qun 4:
3.5.1. Nhng kt qu t c:
Qua xem xt thc trng hot dng cho vay, u t ti Ngn hng Sacombank- chi
nhnh Qun 4, c bit l i vi cc DNNVV, ta c th a ra nhng nh gi
chung v quan h TD gia chi nhnh vi cc DNNVV trong nhng nm qua
thng qua nhng kt qu t c, tn ti v nguyn nhn nh sau:
Nhm p ng nhu cu vn cho nn kinh t, ng thi pht trin hot ng
kinh doanh an ton hiu qu. Trong nhng nm qua, ngn hng Sacombank chi
nhnh Qun 4 m rng hot ng TD i vi cc DNNVV, p ng vn
cn thit cho cc DNNVV trn a bn v thc hin tt cc ch th cho vay i
khu vc kinh t ny. Kt qu l: Doanh s cho vay v d n cho cc DNNVV
ngy cng tng, s lng khch hng l DNNVV lun c s tng trng qua cc
nm. Chi nhnh lun ch trng u t vo nhng ngnh kinh t trng im, thc
hin ng li ca Nh nc trong s nghip cng nghip ho hin i ho y
nc t nc.
Trong cng cuc i mi, ngoi vic u t vo nhng khon TD ngn hn, ngn
hng tng bc u t vo vn trung v di hn, h tr nhp khu my mc
dy truyn cng ngh m rng sn xut, nng cao s lng cng nh cht
lng sn phm, thu ht thm v m bo cuc sng cho ngi lao ng, thc
hin ngha v i vi nh nc. T trng TD trung v di hn ang c nng
ln qua cc nm, ph hp vi nhu cu ca cc DNNVV. Ngn hng kp thi
tin hnh thm nh cc d n u t c kh thi v d n trung v di hn s cn
tng trong thi gian ti.
Ngn hng thc hin tt cc chnh sch khch hng, m rng thm quan h
vi cc n v tn nhim k c khch hng c tin gi v tin vay. Ngn hng
cng c s sng lc vi cc DN trn c s chnh sch u t ph hp m bo
cho vay ng hng an ton.
Mc d c s tng trng trong cc nm qua nhng t trng d n i vi cc
DNNVV trong tng d n vn cn hn ch. S lng DNNVV trong nm tng
ln rt ng k, nhng s lng DNNVV tip cn cvi ngn hng th vn l
mt con s cha nhiu, cha tng xng vi vai tr, v th ca chi nhnh trong
ton b h thng ngn hng.
Cht lng TD ca ngn hng i vi DN cha cao, kh nng tip cn thm nh
d n ca cn b ngn hng cn nhiu hn ch.
3.5.2. Nhng nhn t nh hng n cht lng TD ca NH i vi
DNNVV:
3.5.2.1.
Nguyn nhn t pha ngn hng:
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
50
i vi vai tr qun l ca Ngn hng Nh nc, hiu qu gim st v x l sau

thanh tra cn hn ch, khng dt im, do khng pht huy dc tc dng
trong vic cng c s pht trin ca cc NHTM. Hot ng ca ngn hng l hot
ng nhy cm nht vi nhng tnh hnh bin ng ca tnh hnh kinh t x hi,
iu i hi phi c mt c ch qun l ht sc nhy bn. Th nhng, mt s
c ch qun l ca Ngn hng Nh nc li chm ban hnh, hoc c chm
cng c b sung, sa i cho ph hp vi tnh hnh kinh t. Qua thy c vai
tr qun l ca NHNN nht l cc chi nhnh cha tht y , cha thng
xuyn gim st, kim tra, nhc nh i vi cc NHTM. C th thy NHNN cha
c mt vn bn ring no i vi vic cp TD cho cc DNNVV to iu kin
cho cc DN ny trong iu kin cn gp nhiu kh khn trong vic huy ng
vn, c bit c th nhn c vn vay ca ngn hng.
Khi xem xt cho vay, mt s cn b TD cn cha nghin cu k d n sn xut,
kinh doanh ca ngi vay, dn n hiu qa TD cha c nh mong mun.
Trong vic xem xt cc ti sn th chp, nhiu khi cn b TD cn qu nng v
tc th th chp ti sn m khng xt n hot ng SXKD ca doanh nghip.
Thc ra, ti sn th chp ch l vt bo m iu kin cho vay ch khng phi l
ci c bn, quyt nh cho vay. Mt khc, Khi cho DNNVV vay l to iu
kin cho cc DN ny hot ng c hiu qu, duy tr mi quan h lu di vi
khch hng ch khng phi bt n. Do , nu ngn hng ch nhn vo ti sn
th chp m khng nhn vo kh nng, thc trng kinh doanh ca DN th tht l
nguy him, ri ro s cao, v vy khi xem xt khch hng di nhiu gc : kh
nng ti chnh, tnh cch ca ngi cho vay, kh nng to ra li nhun, ti sn th
chp...
Ngn hng thiu thng tin TD hoc thng tin TD khng chnh xc, khng kp
thi. Cc s liu thng k, cc ch tiu phn tch, so snh vai tr, v tr ca cc
DNNVV trong cng ngnh, kh nng th trng hin ti v tng lai, cng ngh,
nng lc qun l, kh nng s dng ng vn cho vay ca DN... t nh
gi hiu qu kinh t, ri ro khi cho DN vay cha st vi thc t.
Quan im trong nhn thc trong iu hnh, ch o kinh doanh ca cc cp lnh
o v khch hng DNNVV cha tht y , mt phn do thiu tm nhn chin
lc v khch hng, v th trng... m nhiu d n c hiu qu b b l do
khch hng khng p ng c yu cu v ti sn th chp. Trnh nng lc
nghip v, php lut cng tc thm nh cho vay... ca mt s cn b cn hn
ch. Ngoi ra, vic x l mt s v n kinh t gn y lm cho cn b TD c t
tng lo ngi, phng th... do nh hng n vic nng cao cht lng TD i
vi DNNVV.
3.5.2.2. Nguyn nhn t pha cc DNNVV:
Do phi sp xp li t chc, qun l v kinh doanh, do nh hn tr khng ph
hp vi thc t. Do kinh doanh thua l, do s dng vn sai mc ch, do la o
chim ot vn ca ngn hng...
Do nng lc qun l ca cc DNNVV cn hn ch, nn hot ng kinh doanh
ca h cn km hiu qu, dn n tnh trng cc DN khng tr c n. Mt
khc, cc DNNVV c tnh trng chung l thiu vn, kh nng tip cn vi ngun
vn TD ca ngn hng cn nhiu kh khn v hu nh vay c vn ca ngn
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
51
hng l rt t, v h gp phi kh khn trong vic xy dng phng n sn xut c

tnh kh thi v ti sn th chp. Mt s DNNVV trong xy dng phng n
SXKD khng tnh ht nhng bin ng ca th trng hng ho hoc trong
khu thm nh k thut, khi mua dy truyn cng ngh mi cn nhiu yu km,
mua phi my mc lc hu nn khi sn xut ra hng ho khng c th trng
chp nhn, sn phm kh tiu th. Hn na, do nh hng ca th trng, sn
phm a ra kh tiu th, khng c th trng u ra do khng kh nng cnh
tranh trn th trng nn SXKD km hiu qu, dn n thua l khng tr c n
cho ngn hng, lm hng n tnh trng pht trin chung ca kinh t trn a
bn.
Cc DNNVV, c bit l cc DNNVV ngoi quc doanh cha thc hin nghim
tc ch hch ton k ton theo php lnh hch ton k ton. Tnh hnh ti
chnh ca DN khng minh bch nn gy ra nhiu kh khn trong khu thm
nh, nh gi DN khi xem xt gii quyt cho vay.
Do mt s DN s dng vn sai mc ch nh ng k hot ng vi ngn
hng trong hot ng TD, khng tr ng hn gy ra nhng khon n qu hn
cho ngn hng, bo co ti chnh thiu tnh trung thc, khng kim sot c...
T s khng to c thin cm i vi cn b TD khi xin vay vn. Bn cnh
, mt s DN cn c hnh vi la o ngn hng nhm chim ot khon vn
vay .
Do thiu vn t c nn cc DN thng chim dng vn ln nhau nn gy n dy
da, kh i. My mc thit b lc hu nn cc DNNVV sn xut ra cc sn
phm km sc cnh tranh vi nhng sn phm cng loi trn th trng do
hiu qu khng cao. Ngn hng s ngn ngi trong vic cho vay vn, c bit l
cho vay trung v di hn.
3.5.2.3. Cc nguyn nhn khch quan:
Do mi trng php l v kinh doanh ngn hng, c bit i vi DNNVV cha
tht y v ng b vic ban hnh v hng dn thc hin cc quy nh, cc
thng t hngdn cha thng nht gia cc lin ngnh. Cc quy ch, quy nh,
vn bn hng dn thi hnh ca NHNN v NH Sacombank cng cha quan tm
n cc DNNVV.
c bit trong c ch cho vay c s phn bit v thnh phn kinh t: cc DN
quc doanh ch cn c d n kh thi l s c ngn hng cho vay vn m khng
cn n ti sn th chp; cn i vi DN ngoi quc doanh, yu cu u tin khi
khch hng n vay vn l phi c ti sn th chp hp php, sau mi xt n
phng n kinh doanh, phng n s dng vn vay. Thc t cho thy, nhiu
khch hng c ti sn m bo tin vay c gi tr ln nhng vn khng vay c
vn ca ngn hng ch v giy t v ti sn cha m bo theo quy nh ca
php lut, m hon chnh h s php l li nm ngoi kh nng ca h, nht l
i vi bt ng sn.
Nh vy, ring v vn ti sn th chp khi vay vn c rt nhiu cc vn bn
php lut, quy nh, quy ch lin quan n, ng thi cng cn s quan tm, h
tr ca nhiu ban ngnh, c quan qun l Nh nc, ca NHNN, ca Ngn hng
chu, hon thnh khung php l hon thin, h tr trc tip cho cc
DNNVV.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
52
Cc t chc x hi- ngh nghip trong khu vc DNNVV (nh cc hip hi, cu
lc b, qu du t...) cha hot ng tt, cha cung cp cc thng tin v th
trng, cc dch v h tr o to, cung cp cng ngh, my mc thit b, k
nng qun l... cho cc DNNVV. Thc t cc nc c DNNVV pht trin
mnh, cc t chc c vai tr rt quan trng trong vic pht trin cc DNNVV,
c bit a cc DNNVV tip cn vi ngun vn TD ca ngn hng.
Chng 4: Nhn xt v kin ngh:

4.1. Gii php v nh hng hot ng ca Sacombank - chi
nhnh Qun 4 trong tng lai:
Gi vng tc tng trng TD, nng cao cht lng TD, Ngn hng tip tc
thu ht khch hng bng mi dch v v chnh sch ring ( c bit khch hng l
c nhn v cc doanh nghip nh v va), pht trin thm nhiu dch v cho vay
mi. ng thi tng cng ngun vn huy ng t tin gi thanh ton ca cc t
chc kinh t v ngun vn u thc t cc t chc khc.Bn cnh ngn hng
y mnh cng tc x l v thu hi n qu hn, gp phn nng cao hnh nh ca
Sacombank trn a bn thnh ph v xy dng h thng Sacombank hot ng
an ton hiu qu.
Cho vay nn kinh t l mt hot ng c bn quan trng, to ra li nhun cho
ngn hng. Vi hot ng cho vay, chi nhnh qun 4 cao phng chm kinh
doanh: pht trin- an ton- hiu qu. Chin lc ch o t ra l: "tng trng
TD, m bo yu cu v cht lng TD, ly cht lng lm trng tm". Ngn
hng ra cc bin php ch yu sau y v hot ng cho vay:
- Th nht, tip tc cng c v pht trin mi quan h vi cc DN.
- Th hai, tng cng cng tc tip th thu ht khch hng mi c phng n
SXKD c hiu qu u t vn.
- Th ba, hon thin cc quy trnh kinh doanh theo hng chuyn nghip ho
hn, ngn hng trin khai d n i mi h thng tin hc qun l v cc cng c
h tr.
- Th t, ch ng nm bt din li sut trn th trng trong nc xy dng
chin lc li sut linh hot, li sut u i ph hp vi chnh sch ca khch
hng, phng cc ri ro (ri ro TD, ri ro thanh khon, ri ro li sut...).
- Th nm, tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b, nng cao thc chp
hnh c ch, chnh sch ch ca NHNN. m bo kinh doanh an ton ng c
ch.
- Th su, a dng ho cc sn phm mi nh TD tiu dng, cho vay mua nh,
t tr gp.., t vn cho khch hng, cung cp dch v cho khch hng...
Ngoi ra, chi nhnh phi tip tc y mnh cng tc thu hi n qu hn, trong
phi thu hi t nht 35% n kh i.
4.2. i mi v hon thin thm c ch cho vay i vi DNNVV:

Nguyn tc quan trng t ln hng u trong cho vay l "an ton v hiu qu".
Thc t trong cng tc cho vay ngn hng cn phi gii quyt hi ho gia vic
tng doanh s cho vay, tng d n vi vic gim t l n qa hn trong iu kin
cnh tranh gia cc ngn hng ngy cng gy gt. Khi i tng khch hng a
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
53
dng v hnh thc s hu, loi hnh kinh doanh... th vic i mi, hon thin c
ch cho vay i vi cc DN (c bit i vi cc DNNVV) l rt cn thit. Mt
yu cu t ra i vi c ch cho vay l phi gn nh, linh hot ph hp tng
thnh phn kinh t, tng loi hnh DN m bo kh nng sinh li trong hot ng
cho vay trn c s phn tn ri ro, tun th chnh sch ca ngn hng v php
lut.
4.2.1. Thi hn cho vay
Ngn hng nn xc nh v iu chnh thi hn cho vay cho ph hp hn vi cc
DNNVV. Thi hn phi cn c vo chu k XSKD thc t ca DN, da vo mc
ch vay vn ( u t ti sn c nh, mua my mc, thit b hay p ng nhu
cu vn lu ng), k hoch sn xut, tiu th sn phm v cc hp ng mua
bn...
Cho vay ngn hn l khon vay ti a n 12 thng c xc nh ph hp vi
chu k SXKD v kh nng tr n ca ngn hng. Cho vay di hn i vi
DNNVV cng c thc hin vi mt s thi hn nht nh, vn cha bm st
vo thi hn thu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca khch hngv tnh
cht ngun vn cho vay ca cc t chc TD. Vn y l chi nhnh cn phi
tng t trng cho vay trung v di hn i vi DNNVV c tnh hnh SXKD tt.
V khi cc nh thi hn cho vay cn ph hp vi kh nng sinh li v tui th
ca my mc thit b.
4.2.2. Li sut cho vay
y l vn khng ch c cc ngn hng quan tm m c cc DN lun ch v
n lin quan n li ch vt cht ca cc bn. Thc t cho thy, cc khon TD ca
DNNVV thng l TD ngn hn do c im s dng vn vay, ngn hng c th
p dng cc li sut linh hot i vi tng thi hn vay, tng khch hng, tng
khon vay c th.
Cn i vi TD trung v di hn, DN ang c mt khon vay ngn hng v ang
phi tr li sut ghi trn kh c. Trong tng thi k nht nh, ngn hng c s
iu chnh li sut khc nhau v c nhng lc thp hn li sut ghi trong kh
c. Lc , nn chng ngn hng p dng mt chnh sch li sut iu chnh i
vi khch hng, to iu kin gip DNNVV gim bt chi ph vn, h gi thnh
sn xut, tng tnh cnh tranh cho sn phm...
4.2.3. Th tc cho vay
Thc t cho thy, nhiu khch hng phn nn v s rc ri ca th tc vay vn
nhng iu vn khng lm gim ri ro TD m thm ch cn hn ch vic
khch hng n vi ngn hng. Do vy, cn a ra th tc n gin gn nh m
vn m bo an ton vn cho ngn hng.
Vy nn rt ngn thi gian xt duyt vn vay, v bn cnh trch nhim lm tt,
lm ng yu cu, cn b TD nn gip khch hng trong qu trnh hon thnh
th tc h s trong iu kin cho php.
To s n gin d hiu trong h s TD, ph hp vi mi trnh ca khch
hng ng thi vn m bo nhng iu kin trong hot ng cho vay.
Vng mc trong hot ng TD ca ngn hng hin nay l rm r nhiu th tc,
do phi p ng chnh xc quy ch cng nhc ca ngn hng i vi cc khch
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
54
hng vay vn nhm trnh ri ro TD. y cng l hu qu ca h thng vn bn

php lut khng ng b. Trch nhim ny khng ch thuc v pha ngn hng
m cn ca c h thng cp qun l v m.
4.3. a dng ho sn phm cho vay

Trong cng tc TD, vic p dng phng thc cho vay ph hp vi thc t tnh
hnh sn xut kinh doanh cng nh ti chnh ca DN l mt yu t v cng quan
trng. N va c ngha cho vic m bo n nh, pht trin v hiu qu sn
xut kinh doanh ca DN, bn cnh n gip cho ngn hng c c mt cch
thc qun l tin vay cng nh nm c tnh hnh sn xut kinh doanh ca
doanh nghip mt cch d dng v hp l nht. Vic la chn p dng phng
thc cho vay no cho ph hp ch yu l do ngn hng quyt nh, da trn vic
nh gi khch hng cng nh thao tc cc nghip v ca cn b TD. Hin nay,
i vi Sacombank CN qun 4 vic la chn phng thc cho vay sao cho ph
hp vi mi khch hng, mi loi hnh sn xut kinh doanh c hng dn
c th trong quy trnh v s tay TD. y l mt thun li ln, nht l i vi cn
b lm cng tc TD. Tuy nhin, i vi cho vay DNNVV vn cn c nhng p
dng sng to v c th hn cho tht ph hp.
Bn cnh vic a dng ho c hnh thc cho vay th vic m rng quy m v xy
dng k hn cho vay ph hp vi nhu cu ca DNNVV cng l mt gii php
cn thit. Cc DNNVV do kh nng v vn s hu nh dn n gp nhiu kh
khn v ti sn th chp cho cc khon vay, m ngn hng thng khng ti tr
cho cc trng hp khon n ln vn ch s hu. khuyn khch cc DNNVV
pht trin, to c hi v tng kh nng vay vn ca loi hnh doanh nghip ny
th ngn hng bn cnh yu t ti sn m bo cn phi xem xt c kha cnh v
hiu qu sn xut kinh doanh, tnh kh thi v hiu qu ca phng thc xin vay
vn.
4.4. Nng cao cht lng TD

Cho vay l hot ng mang li li nhun cao nhng ng thi l hot ng hm
cha nhiu ri ro nht trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. V vy, nng
cao cht lng TD, m bo an ton vn vay v hn ch ri ro TD lun l vn
c quan tm hng u ca ngn hng.
4.4.1. Nng cao hiu qu khu thm nh
y l khu u tin trong c qa trnh cho vay. Cht lng thm nh nh
hng ti hiu qa cho vay sau ny. Vic phn tch, nh gi, la chn khch
hng l rt quan trng v n hn ch ri ro cho ngn hng. Do vy, cn ch trng
trong thm nh cc iu kin vay vn, t cch ngi i vay, thm nh tnh kh
thi ca d n, nht l v phng din th trng, v kh nng tiu th sn phm...
m bo cho vay vn c thu hi y , ng hn v c li, gp phn nng
cao hiu qu cho vay ca ngn hng.
c bit l cn b TD ngn hng cn ch la chn khch hng c hot ng
kinh doanh c hiu qu, lm n c uy tn v sn sng tr n ng hn. Ngn hng
c th xem xt quan h kinh doanh ca khch hng v cc t chc kinh t khc
qua nhiu nm c c s nh gi mc uy tn ca khch hng.
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
55
Vic la chn khch hng phi p dng cho mi khch hng, khng phn bit
thnh phn kinh t, quy m, trnh tnh trng u tin cho DN quc doanh, cc DN
ln m khng ch n cc DN ngoi quc doanh, DNNVV.
4.4.2. Vic phn cp TD phi cht ch
Trong hot ng cho vay, vn trch nhim c quy nh r rng, c th s
gp phn nng cao hiu qu cho vay. Cc b phn trong ngn hng phi gim st
vn vay theo ng trch nhim ca mnh, khi pht hin c vn th c bin
php kp thi tc ng, hn ch thp nht thit hi c th xy ra.
i vi tng khon vay, trch nhim c phn cng nh sau: cn b TD trc
tip thm nh v cho khch hng vay, trng (ph) phng TD, Gim c (ph
gim c) chi nhnh xt duyt cho vay v qun l chung. y nn ch p dng
trch nhim hnh chnh v x l tu theo tng trng hp c th, trong iu kin
c th.
4.4.3. Nng cao cht lng thng tin phng nga ri ro
Chi nhnh Ngn hng Sacombank - CN Q.4 thu thp thng tin thng qua khch
hng n phng vn vay, bo co ti chnh, bo co kt qu kinh doanh, c cn
b i kim tra thc t SXKD ca khch hng. Tuy nhin, nu ch thu thp ngun
tin t pha khch hng th cha tin cy. Ngn hng cn ch n nhng
vn sau:
- Ch trng ti vic c cn b c kin thc nghip v ngn hng v kin thc
chuyn mn ca ngnh ngh, lnh vc m khch hng ang kinh doanh, n tn
a bn SX ca DN, kt hp vi thng tin do khch hng cung cp thm nh.
- Ngn hng phi thng xuyn theo di cc thng tin c cung cp t h
thng thng tin TD bao gm: trung tm TD ca NHNN Vit Nam v phng
TTTD ca Ngn hng Sacombank. H thng thng tin ny c nh gi l ng
tin cy v do Nh nc qun l.
- Ngn hng cn c mt b phn ring qun l cc h s, giy t ca khch
hng, k c vi nhng khch hng tm thi khng hoc cha c quan h TD vi
ngn hng.
- Ch trng thng tin i chng v y l ngun khch quan nht. Cn c s
ho tc v trao i thng xuyn vi nhng t chc TD khc... v gi mi quan
h tt vi khch hng v h c th cung cp cho ngn hng nhng thng tin chnh
xc.
4.4.4. Tng cng kim tra, gim st khch hng vay vn
Nng cao vai tr cng tc thanh tra, kim tra trc, trong v sau khi cho vay l
cng vic quan trng m bo cht lng cho vay. Do cn tng cng tin
hnh cng vi vic m rng TD i vi DNNVV.
Trong qu trnh s dng vn vay, phi sau mt thi gian nht nh khch hng
mi bc l nhng nhc im, do vy, thng xuyn nh gi mc tn nhim
ca khch hng trong qu trnh kim tra, gim st vn vay l rt cn thit, nhm
theo di kp thi kh nng ri ro c th xy ra c nhng bin php i ph
thch hp nhm gim thiu ri ro TD.
4.5. Hon thin cc bin php lm gim ri ro TD
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
56
4.5.1. Cng tc d phng ri ro

Hot ng TD ca ngn hng hm cha nhiu ri ro. c bit cho vay i vi
khu vc DNNVV ngoi quc doanh do nhng nguyn nhn t phi khch hng l
ch yu.
c th hn ch c nhng ri ro tim n ny, Sacombank chi nhnh qun 4
c th p dng nhng bin php sau:
- Thc hin nghim tc khu thm nh khch hng v phng n vay vn.
- Thc hin kim tra trc, trong v sau khi cho vay.
- p dng cc hnh thc bo m tin vay nh ti sn th chp, cm c...
- Lp qu d phng ri ro
- Tham gia bo him TD.
- Thit lp h thng thng tin phng nga ri ro TD trong khu vc vi cc
thnh vin l cc t chc TD trn a bn hot ng.
4.5.2. Ch ng gii quyt n c vn
X l n qa hn, n kh i nhm lnh mnhh ho h thng NHTM, chi nhnh
nn c nhng bin php pht hin nhng khon vay c vn v c bin php
ngn nga kp thi. iu ny c ngha hn l n c vn pht sinh ri mi
tm cch gii quyt.
i vi nhng khon vay c th dn ti n qu hn
Mt s du hiu ca c khon cho vay c vn c th gp ri ro:
- S gia tng ca cc khon phi thu.
- S suy gim ca ti khon tin gi.
- Hon tr n vay chm hoc qu hn.
- S gi tng ca ti khon c nh...
Khi , ngn hng cn phi c nhng bin php tch cc, gii php cho cc DN
tho g nhng kh khn.
i vi vic x l cc khon n qu hn
Vic x l cc khon cho vay c vn l mt ngh thut hn l mt cng vic
mang tnh cng nhc. Cn tin hnh nh gi, phn loi, phn tch n qu hn
ng thi phn tch hiu qu ca tng mn vay v tnh hnh ti chnh ca khch
hng c n qu hn ngn hng, trn c s c nhng bin php thu hi vn
thch hp.
- T chc khai thc.
- Bin php thanh l ti sn.
Ngoi ra, cc cn b TD cn nng cao trch nhim trong cng tc cho vay.
4.6. Nng cao cht lng dch v khch hng

Ngn hng c tn ti v pht trin c l nh vo khch hng n giao dch vi
Ngn hng. Do vy, Ngn hng Sacombank nn c nhng bin php khuch
trng Ngn hng (qung co trn phng tin thng tin i chng, tham gia cc
hot ng x hi...). Nng cao hnh nh ca ngn hng trn a bn TP HCM.
i vi cc DNNVV, c bit l cc DN ngoi quc doanh kh tip cn c vi
ngun vn TD ca ngn hng (do ti sn th chp, khng c phng n, d n
SXKD c hiu qu...) th Ngn hng c th h tr t vn cho khch hng lm sao
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
57
c th s dng ng vn c hiu qu, linh hot hn vi ti sn th chp, xy

dng c phng n kh thi.
Bn cnh , Ngn hng cn phi ch n cch ngun thng tin v khch hng,
thng tin phi dc cp nht nhanh chng, gip cho cn b TD c nhng
quyt nh cp TD mt cch ng n. Ngn hng nn lp phng ban chuyn
trch ring tng cng i ng nhn vin, o to nhng chuyn gia trn th
trng v chuyn gia phn tch t tip cn cvi kh nng tr n ca
khch hng, tng hp mi iu kin vay vn ca khch hng. Phi c s lin kt
cht ch vi trung tm TD phng nga ri ro ca NHNN. Mt khc t chc mng
li khch hng to iu kin cho chi nhnh m ra mt lnh vc kinh doanh mi:
thng tin v dch v t vn.
4.7. Kin ngh i vi Ngn hng Nh nc

NHNN Vit Nam l c quan qun l ca cc NHTM, l c quan ban hnh cc
vn bn, ni quy, quy ch hng dn hot ng ca cc NHTM, trong c
Ngn hng thng mi c phn Sacombank v chi nhnh Qun 4, em xin a ra
mt s kin ngh thuc thm quyn ca NHNN Vit Nam nh sau:
4.7.1. Ban hnh c ch cho vay ring, ph hp vi cc DNNVV
T thc trng hot ng ca cc DNNVV cng nh tim nng pht trin ca cc
DN ny Vit Nam. c bit l trong iu kin c rt nhiu chnh sch, ch th
ca Nh nc ra i nhm h tr cho cc DNNVV th NHNN cng cn nghin
cu, a ra mt vn bn ch o v c ch cho vay ring, ph hp vi loi hnh
DNNVV Vit Nam.
C th l iu chnh b sung, hon chnh nhng iu kin cho vay ph hp vi
thc t ca hot ng SXKD theo c ch th trng, bo v li ch, ti sn ca
ngn hng nhng cng ng thi gii quyt nhng kh khn to iu kin cho
khch hng.
Thc t hin nay, cc DNNVV thiu vn chm trng trong khi cc NHTM li
khng th cho vay c, iu ny gy kh khn cho hot ng SXKD ca cc
DN, ng thi cng lm mt i mt lng khch kh ln ca NH, lm mt i c
hi tng thm thu nhp, hn ch s pht trin ca ton b nn kinh t. V vn
ny, ch th s 28/2001/CT-Ttg ca Th tng Chnh ph v vic tip tc to mi
trng kinh doanh thun li cho DNNVV cng nu r; NHNN Vit Nam
tip tc nghin cu c ch n gin ho th tc cho vay i vi DN dn doanh,
nht l i vi DN sn xut hng xut khu, loi hnh ny tip cn c vi
cc ngun vn TD.
Vn phi tun th cc nguyn tc cho vay c bn nhng NHNN nn a ra cc
iu kin cho vay linh hot, uyn chuyn hn trong vic cp vn TD cho
DNNVV, to iu kin hn cho cc DNNVV ngoi quc doanh vay c vn
ca Ngn hng, phc v sn xut kinh doanh.
Cc vn bn v c ch cho vay ca NHNN nn c s nh hng r rng l vic
cho vay phi da vo vic xem xt kh nng ti chnh ca DN, da vo phng
n hiu qu ch khng ch da vo ti sn th chp.
4.7.2. Cc quy nh lin quan n ti sn th chp
SVTH: Bi Anh Tun
GVHD: Nguyn Nh nh
58
Mt trong nhng kh khn m c DNNVV v ngn hng gp phi khi thc hin
mt khon vay l vn v ti sn th chp v x l ti sn th chp.
tho g kh khn cho cc DN, NHNN nn m rng phm vi dnh mc ti sn
m DN c th dng th chp, cm c... gip cho cc DNNVV dng ti sn ca
mnh lm bo m, tip cn c vi ngun vn vay ngn hng nhiu hn. Ngoi
ra vn nh gi ti sn th chp cng cn c quan tm, ch o gii quyt
sao cho gi tr ti sn c xc nh mt cch ph hp, st vi thc t th trng.
Trnh tnh trng nh gi qu thp hoc qu cao gy nh hng n cc DN.
i vi ngn hng, khi khch hng khng tr c vn vay th vic x l ti sn
m bo tin vay ca NH ang gp nhiu kh khn do NHNN cha c quy nh
c th. NHNN nn thnh lp ra mt trung tm, t chc pht mi ti sn th chp,
cm c, bo lnh, c chuyn mn trong lnh vc nh gi, u gi, m bo cho
cc ti sn s l ngun thu n th hai ch khng phi l gnh nng cho ngn
hng nh hin nay, gip ngn hng thu li mt phn vn, m bo hot ng
kinh doanh.
4.7.3. Hon thin h thng thng tin TD
h tr cho cc NHTM tong vic thu thp, tm kim thng tin, NHNN cn
hon thin h thng thng tin ca mnh, m c th v trc tin l chn chnh
hot ng ca trung tm thng tin TD(CIC) t khu cp nht d liu, cung cp s
liu, m bo kp thi, chnh xc tin cy; gip ngn hng thm nh tt hn
khch hng. Kt hp vi cc TCTD, m bo thng tin hai chiu gia trung tm
v cc TCTD.
4.8. Kin ngh i vi Ngn hng Sacombank

L c quan ch o, iu hnh trc tip hot ng ca chi nhnh Sacombank
CN qun 4, ngn hng cn dnh s quan tm nht nh ti vic m rng v nng
cao cht lng TD i vi DNNVV trong chnh sch khch hng trong thi gian
ti. C th l:
- a ra nh hng v th trng, v khch hng l DNNVV.
- Dnh mt khon vn nht nh cp TD cho cc DNNVV.
- T chc hi tho chuyn TD vi cc DNNVV.
- T chc thng xuyn cc t thanh tra, kim tra.
- Tng cng thc hin cng tc bi dng, nng cao cht lng i ng cn b
TD.
c bit l, Sacombank cn nghin cu b sung, hon thin quy trnh cho vay,
quy ch cho vay ph hp vi iu kin kinh t- X hi, ph hp vi i tng
cho vay c tnh c th nh DNNVV. C th nh: yu cu v vn t c ca DN
khi tham gia vo d n SXKD cn nghin cu c th gim xung ph hp
hn vi iu kin thc t ca cc DNNVV.
SVTH: Bi Anh Tun

HOÀN CHỈNH

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

HOÀN CHỈNH

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

GVHD: Nguyn Nh nh

Sinh vin thc tp

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

Thng k m t da trn cc s liu bo co thu thp c.

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

NHN XT CA GING VIN HNG DN

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

NHNN: ngn hng nh nc

DANH MC BNG S LIU

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

Bng 1.1 : tiu thc phn loi DNNVV

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

Biu 2.1: c cu nhn s chia theo trnh

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

Nhng quy nh v tn dng ti Sacombank CN Q.4 ..................... 30

Quy trnh tn dng ti Sacombank CN Q.4: ................................... 32

3.3. Phn tch tnh hnh hot ng tn dng i vi doanh nghip nh v

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

3.4. nh gi hiu qu tn dng i vi doanh nghip nh v va: ........ 46

a dng ho sn phm cho vay ........................................................... 54

4.4. Nng cao cht lng TD ....................................................................... 54

Nng cao cht lng dch v khch hng ........................................... 56

4.7. Kin ngh i vi Ngn hng Nh nc .............................................. 57

Kin ngh i vi Ngn hng Sacombank .......................................... 58

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

thng ngn hng trn ton th gii. Tt c cc yu t trn lm cho hot

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

vi chnh ph, cc t chc ti chnh tin t trn th gii theo nguyn tc

Cc ch tiu nh gi hiu qu tn dng:

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

Ch tiu ny cho bit t trng u t vo cho vay ca Ngn hng so vi

1.2. Ngun vn tn dng ca Ngn hng thng mi

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

Tin gi c k hn ch c rt tin khi o hn(Tuy nhin trn

1.3. Tng quan v Doanh nghip nh v va Vit Nam

Bng 1.1 : tiu thc phn loi DNNVV

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

- DNNVV d dng trong vic thnh lp, do yu cu v vn php nh

- Mt trong nhng kh khn hng u m hu ht cc DNNVV ang gp

SVTH: Bi Anh Tun

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

- Trong bi cnh hin i ha nh ngy nay tuy nhin cc DNNVV vn

Phn tch tnh tn dng cho DNNVV

mi da, tch ly kinh nghim, v trng thnh. V chnh h s l nhng

Vai tr ca tn dng i vi Doanh Nghip nh v va:

Chng 2: Gii thiu tng quan v Ngn Hng Si Gn Thng Tn

- Tn gi : NGN HNG THNG MI C PHN SI GN THNG

SVTH: Bi Anh Tun