LI CM N

Ti xin chn th nh cm n cc thy gio c gio Khoa Ngn h ng - T i chnh, Vin Sau i hc Trng i hc Kinh t Quc dn H Ni nhit tnh gip ti ho n th nh lun n. Ti xin cm n cc c quan, cc n v lin quan gip phi hp trong qu trnh nghin cu ti ho n th nh lun n. H Ni, ng y 20 thng 08 nm 2009 Tc gi lun n

m Hng Phng

Li cam oan
Ti xin cam oan to n b ni dung lun n n y l cng trnh nghin cu ca ring ti. Cc s liu, t liu c s dng trong lun n c ngun gc r r ng, trung thc. Cho n thi im n y to n b ni dung lun n cha c cng b trong bt c cng trnh nghin cu tng t n o khc. H Ni, ng y 20 thng 08 nm 2009 Nghin cu sinh

m Hng Phng

mc lc
Trang ph ba li cm n li cam oan Mc lc danh mc ch vit tt danh mc s , bng biu Trang ph ba Li m u ..................................................................................................... 1 Chng 1: Nhng vn c bn v nng cao hiu qu s dng vn ca Ngn hng thng mi ....................................... 11

1.1 Hi nhp kinh t quc t i vi ngn h ng thng mi ................ 11 1.1.1 Khi nim v c trng v hi nhp t i chnh quc t............. 11 1.1.2 Thi c v thch thc i vi hot ng ca ngn h ng thng mi trong tin trnh hi nhp quc t ........................... 16 1.2 Khi qut v hot ng ca ngn h ng thng mi........................ 18 1.2.1 Khi nim ngn h ng thng mi .................................................. 18 1.2.2 Cc hot ng c bn .................................................................... 18 1.3 Nng cao hiu qu s dng vn ca ngn h ng thng mi ............... 29 1.3.1 Quan nim v vn v hiu qu s dng vn .................................. 29 1.3.2 S cn thit nng cao hiu qu s dng vn ca Ngn h ng thng mi...................................................................................... 32 1.3.3 Cc tiu ch phn nh v nh gi hiu qu s dng vn ............. 32 1.3.4 Cc nhn t nh hng ti hiu qu s dng vn .......................... 45 1.4 B i hc kinh nghim v nng cao hiu qu s dng vn ca mt s ngn h ng thng mi trn th gii c th p dng v o Vit Nam trong qu trnh hi nhp .................................................. 53 1.4.1 Kinh nghim v nng cao hiu qu s dng vn ca mt s Ngn h ng thng mi trn th gii c th p dng v o Vit Nam............ 53 1.4.2. Mt s kinh nghim v qun l ngn h ng ca cc Ngn h ng thng mi mt s nc c th vn dng cho cc Ngn h ng thng mi Vit Nam...................................................................... 56 1.4.3 B i hc kinh nghim i vi Vit Nam khi hi nhp quc t .. 58

Chng 2: Thc trng nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn hng thng mi c phn trn a bn H ni trong tin trnh hi nhp quc t giai on 2002 - 2008 ........................................................................ 60

2.1 Tin trnh hi nhp quc t ca h thng ngn h ng Vit nam ..... 60 2.1.1 Quan im ca h thng ngn h ng Vit Nam hi nhp v pht trin bn vng................................................................................. 60 2.1.2 Thi c v thch thc i vi hot ng ca ngn h ng thng mi Vit Nam trong tin trnh hi nhp quc t ............................ 63 2.1.3 Hot ng ngn h ng trong iu kin hi nhp quc t ............... 67 2.1.4 C ch chnh sch ca Chnh ph v Ngn h ng Nh nc Vit Nam i vi Ngn h ng thng mi ...................................... 68 2.2 Qu trnh hnh th nh v pht trin cc Ngn h ng thng mi c phn ................................................................................................. 72 2.2.1 Ngn h ng thng mi c phn Nh H Ni ................................ 72 2.2.2 Ngn h ng thng mi c phn K Thng Vit Nam ................. 72 2.2.3 Ngn h ng thng mi c phn cc Doanh Nghip Ngo i quc Doanh Vit Nam ............................................................................ 73 2.2.4 Ngn h ng thng mi c phn Qun i..................................... 73 2.2.5 Ngn h ng thng mi c phn Quc T Vit Nam...................... 75 2.2.6 Ngn h ng thng mi c phn ng Nam ............................... 75 2.2.7 Ngn h ng thng mi c phn H ng Hi Vit Nam .................... 76 2.2.8 Ngn h ng thng mi c phn Du Kh To n Cu ..................... 77 2.2.9 Tng quan v s pht trin 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni ........................................................................ 77 2.3 Thc trng hiu qu s dng vn ca 08 ngn h ng thng mi c phn trn a b n ........................................................................... 85 2.3.1 Cc hot ng c bn t nm 2002 - 2008 ................................... 85 2.3.2 Phn tch v nh gi hiu qu hot ng.................................... 102

Chng 3: gii php nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn hng thng mi c phn trn a bn H Ni trong tin trnh hi nhp quc t ...................... 137

3.1 nh hng, chin lc hi nhp kinh t quc t ca h thng ngn h ng Vit Nam ......................................................................... 137 3.1.1 Chin lc hi nhp kinh t quc t ca Ngn h ng Nh nc Vit Nam ...................................................................................... 137 3.1.2 Chin lc hi nhp ca cc ngn h ng thng mi Vit Nam... 138 3.1.3 Pht trin ng nh Ngn h ng Vit Nam n nm 2010 v nh hng n nm 2020.................................................................... 138 3.1.4 nh hng hot ng ca h thng ngn h ng thng mi Vit Nam trong tin trnh hi nhp quc t .................................................. 143 3.2 Gii php nng cao hiu qu s dng vn ca cc Ngn h ng thng mi c phn ti a b n TP H Ni trong tin trnh hi nhp quc t ....................................................................................... 146 3.2.1. Nhm gii php nhm m bo mi trng hot ng an to n, hiu qu cho cc Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni...... 146 3.2.2. Nhm gii php ni ti t pha cc Ngn h ng thng mi c phn ti a b n Th nh ph H Ni......................................................... 148 3.2.3. Nhm gii php h tr ................................................................ 177 3.3 Mt s kin ngh ................................................................................ 179 3.3.1 i vi Chnh ph ........................................................................ 179 3.3.2 i vi cc B ng nh ................................................................... 179 3.3.3 i vi Ngn h ng Nh nc Vit Nam...................................... 179
Kt lun ..................................................................................................... 187 Danh mc cc cng trnh nghin cu c lin quan ca tc gi cng b Ti liu tham kho

Danh mc k hiu cc ch vit tt

BH BKS CN CNH CSTC CSTT CTCP CBCNV DN DNNN ECB FED G GDCK GDP GPBank HH HQT HBB KSNB KT - XH KTNB KTNQD

Ban iu h nh Ban kim sot Chi nhnh Cng nghip ho Chnh sch t i chnh Chnh sch tin t Cng ty c phn Cn b cng nhn vin Doanh nghip Doanh nghip nh nc Ngn h ng Trung ng Chu u Cc d tr lin bang M Gim c Giao dch chng khon Thu nhp quc dn Ngn h ng thng mi c phn Du Kh To n Cu Hin i ho Hi ng qun tr Ngn h ng thng mi c phn Nh H Ni Kim sot ni b Kinh t - x hi Kim ton ni b Kinh t ngo i quc doanh

KTr L i sut Libor MB MSB NHT & PT NH NHCSXH NHCT NHNN

Kim tra L i sut L i sut th trng Ngn h ng London Ngn h ng thng mi c phn Qun i Ngn h ng thng mi c phn H ng Hi Vit Nam Ngn h ng u t v pht trin Vit Nam Ngn h ng Ngn h ng chnh sch x hi Ngn h ng Cng thng Vit Nam Ngn h ng Nh nc

NHNO&PTNT Ngn h ng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam NHNT NHTM NHTMCP NHTMNN NHTW NIC NQH PGD PG PTG Q RRH SeAbank SIBOR Ngn h ng Ngoi thng Vit Nam Ngn h ng thng mi Ngn h ng thng mi c phn Ngn h ng thng mi nh nc Ngn h ng trung ng Cc nc cng nghip mi pht trin Chu N qu hn Phng giao dch Ph gim c Ph tng gim c Quyt nh Ri ro hot ng Ngn h ng thng mi c phn ng Nam Singapore InterBank offer Rates-L i sut th trng lin ngn

h ng Singapore TCB TCKT TCTD TD TG TP TP.HCM TP. HN TSB TT1 TT2 TTLNH TTS TTS C bq USD VL VIB VND VND VPB VTC WTO Ngn h ng thng mi c phn K Thng Vit Nam T chc kinh t T chc tn dng Tn dng Tng gim c Th nh ph Th nh ph H Ch Minh Th nh ph H Ni T i sn m bo Th trng mt Th trng hai Th trng lin ngn h ng Tng t i sn Tng t i sn C bnh qun la M Vn iu l Ngn h ng thng mi c phn Quc T Vit Nam ng Vit Nam ng Vit Nam Ngn h ng thng mi c phn Cc Doanh Nghip Ngo i Quc Doanh Vit Nam Vn t c T chc thng mi th gii

danh mc s , bng biu

Danh mc s S 2.1: S t chc hot ng ca NHTMCP........................................................... 81 S 2.2: S t chc ca NHTMCP .......................................................120 Danh mc bng Bng 1.1: Bng cn i k ton ca NHTM A...............................................33 Bng 1.2: Bo co kt qu kinh doanh ............................................................34 Bng 2.1: S lng NHTMCP trn a b n H Ni th nh lp trong giai on 1989 n 2008 .....................................................................78 Bng 2.2: So snh s lng s giao dch v chi nhnh ca 08 NHTMCP ti H Ni nm 2008 .........................................................................79 Bng 2.3: Din bin tnh hnh huy ng vn ca 8 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 n 2008 ..................86 Bng 2.4: Din bin vn huy ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni hot ng trn th trng tin t lin Ngn h ng t nm 2002 n 2008........................................................................................88 Bng 2.5: Din bin doanh s giao dch vn (VND v ngoi t quy VND) ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni trn th trng tin t lin NH t nm 2002 - 2008 ..................................................................88 Bng 2.6: Din bin d n cho vay ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008......................................94 Bng 2.7: Din bin tin gi v cho vay trn th trng 2 ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 n 2008.......................................................................................95 Bng 2.8: Din bin u t chng khon ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002 n 2008 .....................................96 Bng 2.9: Gp vn ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002 n 2008..................................................................97

Bng 2.10: T trng thu nhp t hot ng dch v trn tng thu nhp ca cc h thng NH t nm 2002 n nm 2008............................101 Bng 2.11: ROA v ROE ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008................................................102 Bng 2.12: Mt s ch tiu v nhng chun mc an to n v hiu qu hot ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni ........................................................................................103 Bng 2.13: Din bin c cu tn dng v cht lng t i sn c sinh li ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008..................................................................................104 Bng 2.14: ROA v ROE ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni nm 2007 .................................................................113 Bng 2.15: Mi quan h ROA v ROE ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni nm 2008 .......................................................114 Bng 2.16: Din bin vn iu l ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008....................................124 Bng 2.17: Tnh hnh trin khai ng dng cng ngh mi ...........................125 Bng 3.1: L trnh pht trin m ng li hot ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2008 - 2020...........................155 Bng 3.2: C s xut cc ch tiu chun mc, an to n, hiu qu .............162 Danh mc biu Biu 2.1a: So snh s lng chi nhnh ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni nm 2008.......................................... 80 Biu 2.1b: So snh s lng s giao dch ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni nm 2008......................................... 80 Biu 2.1: S lng chi nhnh, s giao dch ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni nm 2008 ................................. 80 Biu 2.2: Biu tng trng vn huy ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008 ............. 86

Biu 2.3: Giao dch vn th trng lin ngn h ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 n 2008 ................................................................................................... 89 Biu 2.4: Tng t i sn ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002 - 2008................................................................ 91 Biu 2.5: Tng d n tn dng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni trn th trng 1 ............................................................... 92 Biu 2.6: Tng trng tn dng v huy ng vn ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002-2008 .................... 98 Biu 2.7: T l n xu/ tng d n bnh qun ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni trong giai on 2002 2008 .........................................................................................................106 Biu 2.8: T l n xu/tng d n ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni n 31/12/2008...................................107 Biu 2.9: T sut chi ph trn doanh thu ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni ............................................................108 Biu 2.10a: Li nhun trc thu ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni trong giai on 2002-2008 ..............................110 Biu 2.10b: ROA, ROE ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni trong giai on 2002-2008...............................................110 Biu 2.10: Li nhun rng v t sut li nhun rng ca 8 Ngn h ng thng mi c phn giai on 2002 - 2008.................................110 Biu 2.11: Tnh hnh tng trng vn iu l ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002 - 2008..............................111 Biu 2.12: C cu s hu ca Ngn h ng thng mi c phn Qun i....119 Biu 2.13: Mng li hot ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni n 31/12/2008 .............................................127

Li m u
1. L do chn ti

Ng y nay, cng vi qu trnh m ca ca nn kinh t nc ta, h thng t i chnh - ngn h ng v ang hi nhp ng y c ng su rng v o tin trnh pht trin ca khu vc v th gii. Trong qu trnh vn ni ln h ng u l nng lc cnh tranh ca h thng t i chnh - ngn h ng. Nhn tng qut, nng lc cnh tranh ca h thng ngn h ng Vit Nam cn rt thp, hu ht cc NHTM Vit Nam c vn ch s hu nh, trnh qun tr cha cao... do vy kt qu kinh doanh rt hn ch. Xu th hi nhp khu vc v to n cu ho kinh t l mt tt yu khch quan i vi nn kinh t Vit Nam ni chung v i vi cc NHTM ni ring. Cng vi s ln mnh v vn v kinh nghim hot ng ca cc chi nhnh ngn h ng nc ngo i, vic cc ngn h ng nc ngo i c m ngn h ng con 100% vn nc ngo i ti Vit Nam, s gia tng nhanh chng ca cc t chc phi ngn h ng trong nc v cc nh ch t i chnh khc, nhng thch thc m h thng NHTM Vit Nam phi i mt ng y c ng tr nn khc lit hn. V vy c th ni yu cu cp bch t ra vi cc NHTM Vit Nam l phi c cc gii php hu hiu nhm nng cao hiu qu s dng vn. Cc NHTM trn a b n H Ni, gm NHTMNN, NHTMCP v cc NH lin doanh, ng vai tr quan trng i vi pht trin kinh t - x hi ca t nc. Trong nhiu nm trc, NHTMNN chim v tr rt ln, thc hin hn 80% khi lng vn huy ng v cho vay trn a b n. Trong thi k i mi c ch kinh t, h ng lot cc NHTM c phn ra i v pht trin l m phong ph thm h thng NH Vit Nam. Ngoi tr cc ngn h ng lin doanh, vi sc mnh vt tri v cng ngh ngn h ng, kinh nghim qun tr, NHTMNN v NHTM c phn nhn chung u hot ng cha t hiu qu cao. Hot ng ngn h ng l lnh vc hot ng kinh doanh nhy cm v y ri ro. Hiu qu kinh doanh ca NHTM - hiu qu s dng vn - chu nh

2 hng bi nhiu nhn t nh mi trng php l, mi trng kinh t, h tng cng ngh, trnh cn b, b my qun tr iu h nh . Nng cao hiu qu s dng vn l iu kin sng cn v pht trin ca NHTM trong cuc cnh tranh trong tin trnh hi nhp quc t. Yu cu nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM Vit Nam ni chung v NHTM trn a b n H Ni ni ring v ang l vn khng ch cc nh qun tr ngn h ng, cc c quan qun l Nh nc m c cc nh nghin cu u quan tm. V vy NCS chn t i Nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn h ng thng mi trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t" cho lun n tin s ca mnh. Trong lun n n y tc gi tp trung nghin cu hiu qu s dng vn c o bng kt qu kinh doanh chnh, ca 08 NHTMCP c Tr s chnh trn a b n (NHTMCP Nh H Ni, NHCP Cc Doanh nghip Ngo i Quc Doanh Vit Nam, NHCP K Thng Vit Nam, NHCP Qun i, NHCP Quc T Vit Nam, NHCP ng Nam , NHCP H ng Hi Vit Nam v NHCP Du Kh To n Cu). y l nhng NHTM mi c th nh lp song c qu trnh pht trin nhanh, cng ngh hin i, th phn khng ngng gia tng. Bn cnh , cc NH n y cn c nhiu hn ch v qun tr ri ro, l m gim hiu qu s dng vn. Do vy, NCS cho rng, vic tp trung nghin cu cc NHTM c phn trn a b n H ni khng nhng l cp thit m cn l mt vn mi.
2. Tng quan nghin cu ca ti

Tra cu ti kho d liu lun n ca th vin Trng i hc Kinh t Quc dn H Ni tnh n u nm 2009 c 10 cng trnh lun n Tin s v lun n Thc s vit v: "Nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM... v tng t, trong : 1 - Lun n: "Gii php a dng cc hnh thc huy ng v s dng vn ca Ngn h ng Cng thng Vit Nam, ca NCS Nguyn Vn Thnh NHCT Vit Nam ho n th nh nm 2001.

3 i tng nghin cu: Nghin cu cc hnh thc huy ng v s dng vn c trng ca NHTM... Phm vi nghin cu: Nghin cu hot ng huy ng v s dng vn ti NHCTVN t 1995 n nay. Lun n h thng ho cc hnh thc huy ng v s dng vn ca cc NHTM trong nn kinh t th trng. nh gi mi quan h gia huy ng v s dng vn vi kt qu kinh doanh ca ngn h ng. Thng qua qu trnh hot ng kinh doanh cc hnh thc huy ng v s dng vn hin nay ca NHCT phn tch nhng mt c v nhng mt cn hn ch. Tuy nhin, lun n n y tc gi ch nghin cu lnh vc thuc v hot ng tn dng truyn thng, trn c s a ra cc hnh thc huy ng v s dng vn mi, i tng nghin cu l cc NHTM Nh nc Vit Nam. Lun n n y tc gi khng nghin cu hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n H Ni ca NCS nghin cu. 2- Lun n: Gii php nng cao hiu qu huy ng v s dng vn ngoi t ti cc NHTM Vit Nam ca NCS Phm Th Tuyt Mai - NHCTVN ho n th nh nm 2001. i tng v phm vi nghin cu l cc vn c bn v l thuyt v thc tin hot ng huy ng v s dng vn ngoi t Lun n nghin cu nhng vn lin quan n hot ng huy ng v s dng vn ngoi t ca cc NHTM Vit Nam c bit l t sau nm 1990 nh: lung ngoi t di chuyn v s dng qua NHTM chnh sch v c ch huy ng, s dng, lu h nh ngoi t... Lun n v c bn lun gii v phn tch hiu qu huy ng v s dng vn ngoi t - xt t yu cu pht trin kinh t, cc nhn t tc ng n hiu qu thng qua vic kho st v nh gi tng qut hiu qu huy ng v s dng vn ngoi t ca NHTM Vit Nam trong nhng nm gn y, rt ra nhng th nh qu t c v nhng mt tn ti, cng nh nhng nguyn nhn, t xut nhng gii php v kin ngh tm vi m v v m. Tuy nhin, lun vn ch phn tch v nh gi hiu qu hot ng huy ng v s dng vn ngoi t ca cc NHTM Vit Nam, xut v kin ngh cc gii php gp phn nng cao hiu qu huy ng v s dng ngoi t ca cc NHTM Vit Nam trong giai on hin nay, nghin cu im khc thuc

4 v hot ng tn dng truyn thng ca NHTM, nhng kha cnh rng i tng v phm vi nghin cu l cc NHTM Vit Nam v NCS khng nghin cu v nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n H Ni. 3 - Lun vn: Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi doanh nghip va v nh trn a b n TP H Ni ti NHTMCP Quc t Vit Nam, ca Nguyn Th Ngc Thanh ho n th nh nm 2004 (Thc s). i tng v phm vi nghin cu ca lun vn l hiu qu cho vay ca NHTMCP Quc t Vit Nam i vi DN va v nh, tp trung nghin cu giai on t 2001-2003. Lun vn khi qut ho v gp phn l m r vai tr ca DN va v nh trong nn kinh t th trng. phn tch vai tr tn dng ca NH i vi vic h tr thc y s pht trin ca cc DN va v nh nc ta trong thi gian qua. Lun vn n y tc gi xut mt s gii php nng cao hiu qu hot ng tn dng ngn h ng i vi DN va v nh, nhng nghin cu kha cnh hp ca mt hot ng nghip v s dng vn ti mt NHTMCP trn a b n, i vi mt i tng khch h ng (DN va v nh). Tuy nhin, tc gi lun n n y cha nghin cu c lnh vc rng l cc gii php nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n xung quanh ch nghin cu ca NCS . 4 - Lun n: Gii php pht trin hot ng tn dng xut nhp khu ti NHTMCP Qun i ca Nguyn Thanh Hi ho n th nh nm 2005 (Thc s). i tng nghin cu: hot ng tn dng xut nhp khu ca NHTM. Phm vi nghin cu: Nghin cu hot ng tn dng xut nhp khu ca NHQ trong 3 nm 2002-2004 v gii php pht trin tn dng XNK n nm 2010. Lun n h thng ho cc vn l lun v hot ng XNK. Lun gii nhng vn c bn v iu kin pht trin tn dng cc NHTM. Phn tch thc trng hot ng tn dng XNK ti NHQ trong nhng nm gn y. a ra mt s kin ngh v gii php pht trin hot ng tn dng XNK ti NHQ. Tuy nhin, lun n nghin cu v pht trin hot ng tn dng xut nhp khu XNK kha cnh hp, tc gi nghin cu nt ring gii php pht trin hot ng tn dng XNK cng l mt hot ng s dng vn bng

5 ngoi t ti mt NHTMCP, nhng tc gi ch nghin cu gii php pht trin, khng nghin cu v a ra gii php hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n nh ca NCS nghin cu. 5 - Lun n: Nng cao hiu qu hot ng tn dng ti Ngn h ng Xut nhp khu Vit Nam ca NCS V Ho i Nam ho n th nh nm 2006. Mc ch nghin cu ca Lun vn: Nghin cu nhng vn l lun c bn v hot ng tn dng v hiu qu hot ng tn dng ca NHTM. Phn tch, nh gi thc trng v hiu qu hot ng tn dng ti ngn h ng Ngn h ng Xut nhp khu Vit Nam trong thi gian qua v xut cc gii php nng cao hiu qu hot ng tn dng ti Ngn h ng Xut nhp khu Vit Nam. Lun n a ra cc gii php nng cao hiu qu hot ng tn dng, hn ch cc ri ro nhm nng cao hiu qu kinh doanh. Tuy nhin, tc gi nghin cu v nng cao hiu qu hot ng tn dng, s liu v thc trng giai on mi bt u hi nhp, tc gi nghin cu kha cnh hp ca mt hot ng nghip v ti mt NHTM, cha nghin cu mt cch y nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n H Ni nh t i NCS nghin cu. 6 - Lun n: Ho n thin c ch hot ng ngn h ng khi Vit Nam gia nhp t chc thng mi th gii, ca NCS L Th Hng Lan - NHNN Vit Nam ho n th nh nm 2006. Mc ch nghin cu: Nghin cu nhng vn c bn v c ch hot ng ca ngn h ng theo yu cu ca WTO; Phn tch nh gi thc trng c ch hot ng ca h thng NH Vit Nam t nm 1998 n 2005; xut gii php ho n thin c ch hot ng ca ngn h ng Vit Nam, khi Vit Nam gia nhp WTO. Phm vi nghin cu: Nghin cu cc quy nh v c ch hot ng ca ngn h ng theo WTO, nh gi c ch hot ng hin h nh ca ngn h ng Vit Nam. D bo c ch hot ng v kh nng dch chuyn th phn ca cc NHTM khi Vit Nam gia nhp WTO. ng thi tham kho kinh nghim ca cc nc v chnh sch, gii php v ang p dng trc, trong v sau khi hi nhp t i chnh theo yu cu ca WTO, xem xt tnh hnh c th

6 Vit Nam v kh nng vn dng cc kinh nghim. Thi gian nghin cu ch yu t nm 1998 n 2005. Lun n a ra cc chnh sch v gii php nhm ho n thin c ch hot ng cho h thng NH hot ng ti Vit Nam trong qu trnh hi nhp kinh t quc t m trng tm l vic thc hin cc cam kt ca GATS. Tuy nhin, lun n ca NCS L Th Hng Lan nghin cu v lnh vc c ch hot ng ngn h ng, c im mi so vi cc t i khc, mt khc ca lun n l chn thi im "khi Vit Nam gia nhp t chc thng mi th gii. 7- Lun n: "Gii php nng cao hiu qu hot ng ca cc NHTM Nh nc Vit Nam hin nay, ca NCS Phm Th Bch Lng - Chi nhnh NHNNo v PT Nam H Ni ho n th nh nm 2007. i tng nghin cu l nghin cu hiu qu hot ng kinh doanh ca cc NHTM. Phm vi nghin cu: tp trung nghin cu hiu qu hot ng huy ng vn, hot ng cho vay, u t v cc hot ng kinh doanh dch v khc ca 4 NHTMNN ln nht Vit Nam bao gm: Ngn h ng Nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam, Ngn h ng Cng thng VN, Ngn h ng Ngoi Thng VN, Ngn h ng u t v PT VN (thi gian t 2000-2005). Lun n l m r nhng vn v hot ng kinh doanh ca NHTM, khi nim hiu qu hot ng kinh doanh ca NHTM tp trung ch yu trn phng din li nhun v cc ch tiu v li nhun ca cc NHTM. Trn c s khi qut v h thng NH Vit Nam, tc gi nhn mnh vai tr ch lc, ch o ca cc NHTMNN. Tuy nhin, lun n n y tc gi ch nghin cu v nng cao hiu qu hot ng ca cc NHTMNN Vit Nam, i tng nghin cu l cc NHTMNN Vit Nam. Tc gi lun n n y khng nghin cu v nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n H Ni . 8 - Lun n "C cu li cc NHTM Nh nc Vit Nam trong giai on hin nay, ca NCS Cao Th Nhi - i hc Kinh t quc dn ho n th nh nm 2007. Mc ch nghin cu: Phn tch nhm ch ra nhng hn ch trong c cu ca NHTMNN, phn tch v pht hin nhng bt cp trong c cu li ca cc NHTMNN Vit Nam trong giai on 2000-2005. D bo trin vng v c cu

7 li cc NHTMNN Vit Nam trong giai on ti. Phm vi nghin cu: Nghin cu tnh hnh c cu li ca cc NHTMNN da trn cc ni dung: c cu li t i chnh, c cu li t chc v hot ng, c cu li nhn lc v nng cp cng ngh. Lun n h thng ho c nhng vn mang tnh l lun v c cu v c cu li ca NHTM. Rt ra b i hc kinh nghim trong qu trnh c cu li cc NHTMNN ca th gii c th vn dng v o Vit Nam. T vic nghin cu c cu NHTMNN v qu trnh c cu li cc NHTMNN nh gi ng thc trng cng nh pht hin ra nhng nguyn nhn dn n c cu li cc NHTMNN km hiu qu trong giai on 2000- 2005. Tuy nhin, tc gi lun n nghin cu c im mi, ch xy dng c cc nh hng v xut cc gii php hu hiu nhm c cu li cc NHTMNN Vit Nam n nm 2010, khng nghin cu v nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n H Ni nh t i NCS nghin cu. 9 - Lun n: Nng cao hiu qu hot ng tn dng i vi cc Doanh nghip va v nh ti ngn h ng thng mi c phn Ngo i Quc Doanh Vit Nam ca NCS Nguyn Tin Phong ho n th nh nm 2008. Lun n h thng ho cc vn l lun v nng cao hiu qu hot ng tn dng, i vi cc Doanh nghip va v nh ti NHTM; phn tch thc trng hiu qu hot ng tn dng i vi cc Doanh nghip va v nh ti NHTMCP Ngo i quc Doanh Vit Nam; Lun n xut cc gii php nng cao hiu qu hot ng tn dung i vi cc Doanh nghip va v nh ti NHTMCP Ngo i Quc Doanh Vit Nam. Tuy nhin, lun n ca NCS Nguyn Tin Phong nghin cu nng cao hiu qu hot ng tn dng... , kha cnh hp ca mt hot ng s dng vn i vi 01 NHTMCP, i tng nghin cu l NHTMCP Ngo i Quc Doanh Vit Nam, khng nghin cu phm vi rng hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP trn a b n H Ni nh t i ca NCS nghin cu.

8 10 - Lun n: "Nng cao hiu qu hot ng thanh ton quc t ca cc NHTM Vit Nam ca NCS L Th phng Lin - Ngn h ng Ngoi thng Vit Nam ho n th nh nm 2009. i tng nghin cu: Nghin cu hiu qu hot ng thanh ton quc t ca cc NHTM. Phm vi nghin cu: Lun n tp trung nghin cu nhng vn lin quan ca bn NHTM ln nht Vit Nam l : NH u t v pht trin Vit Nam, NH Ngoi Thng Vit Nam, NH Cng thng Vit Nam, NH Nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam. Thi gian nghin cu nm 2001-2007. Lun n h thng ho, gp phn l m r thm nhng vn c bn v lnh vc hot ng quc t ca NHTM l thanh ton quc t. Lun n ch ra c cc NHTMNN phi ch trng ti vic nng cao hiu qu hot ng thanh ton quc t ca NH mnh, to c hi thun li cho vic vn dng v o thc tin ca cc NHTMVN v gp phn b sung c s l lun trong hot ng nghin cu hin ti cc NHTMVN. Tuy nhin, lun n ch nghin cu Nng cao hiu qu hot ng thanh ton quc t ca cc NHTM Vit Nam kha cnh hp mt nghip v ca NHTM, m i tng l cc NHTM Vit Nam. Tc gi lun n khng nghin cu lnh vc rng hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n H Ni nh NCS nghin cu. Bi vy NCS cho rng cng trnh t i lun n c la chn ni trn cha c ai nghin cu. Vn nng cao hiu qu s dng vn ni chung, nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn h ng thng mi ni ring c nhiu ngi quan tm, cp kh nhiu trong cc vn kin ca ng, cc tp ch chuyn ng nh kinh t, t i chnh Song cha v cn c nhiu cng trnh nghin cu v nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM mt cch to n din, h thng v chuyn su hn mi p ng c yu cu thc tin. Hu nh c rt t cng trnh khoa hc, lun n vit v nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn h ng thng mi trn a b n H Ni, c bit ca cc NHTMCP trn a b n c nhiu nt ring bit. V vy, nghin cu sinh cho rng cng trnh lun n c la chn ni trn khng trng tn vi bt k t i lun n n o c cng b.

9
3. Mc tiu nghin cu ca lun n

- H thng ha nhng vn l lun c bn v nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn h ng thng mi trong tin trnh hi nhp quc t. - Phn tch thc trng nng cao hiu qu s dng vn ca 08 ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni trong giai on 2002 - 2008 - xut cc gii php v kin ngh nhm nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t.
4. i tng v phm vi nghin cu ca lun n

- i tng nghin cu: Hiu qu s dng vn ca NHTM - Phm vi nghin cu: 08 NHTMCP c Tr s chnh trn a b n H Ni, NHTMCP Nh H Ni, NHCP Cc Doanh nghip Ngo i Quc Doanh Vit Nam, NHCP K Thng Vit Nam, NHCP Qun i, NHCP Quc T Vit Nam t nm 2002 - 2008, NHCP ng Nam , NHCP H ng Hi Vit Nam t nm 2005- 2008, NHCP Du Kh To n Cu t nm 2006 - 2008
5. Phng php nghin cu

Da trn phng php lun ca duy vt bin chng v duy vt lch s, lun n s dng phng php nghin cu ch yu l phng php phn tch, h thng ho, tng hp thng k, phng php so snh, phng php m hnh ho v phng php iu tra kho st. Ngo i ra, lun n s s dng cc bng biu, s , m hnh, biu minh ho, t cc s liu, t liu thc t, da trn l lun nghip v ngn h ng gn vi thc tin ca Vit Nam l m su sc thm cc lun im ca t i.
6. Nhng ng gp ca lun n

Lun n h thng ha nhng vn l lun c bn v nng cao hiu qu s dng vn ca NHTM trong tin trnh hi nhp quc t. L lun n tin s u tin phn tch, nh gi thc trng hiu qu s dng vn ca 08 NHTMCP trn a b n H Ni giai on 2002-2008, t rt ra nhng th nh cng, hn ch v nguyn nhn ca hn ch trong nng cao hiu qu s dng vn ca 08 NHTMCP trn a b n H ni. Lun n xut h gii php v kin ngh nhm nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP trn a b n H ni trong tin trnh hi nhp quc t.

10 Kt qu nghin cu ca lun n s l m t i liu rt b ch cho cc nh qun tr NHTM, c bit l NHTM c phn, cc c quan qun l Nh nc trong vic xy dng v thc hin cc bin php nng cao hiu qu s dng vn trong tin trnh hi nhp quc t. ng thi lun n l t i liu tham kho cho vic ging dy, nghin cu ca cc mn hc chuyn ng nh ngn h ng thng mi cc trng i hc, cao ng.
7. B cc ca lun n

- Tn t i: Nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t. - Kt cu ca lun n: ngo i phn mc lc, danh mc cc k hiu, cc ch vit tt, cc bng biu s liu, biu , s , m hnh, ph lc, danh mc t i liu tham kho, m u v ni dung chnh ca lun n c trnh b y trong 189 trang, gm 3 chng: Chng 1: Nhng vn c bn v nng cao hiu qu s dng vn ca ngn h ng thng mi Chng 2: Thc trng nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t giai on 2002 - 2008 Chng 3: Gii php nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t

11

Chng 1 Nhng vn c bn v nng cao hiu qu s dng vn ca Ngn hng thng mi

1.1 Hi nhp kinh t quc t i vi NGN HNG THNG MI

1.1.1 Khi nim v c trng v hi nhp t i chnh quc t. 1.1.1.1. Hi nhp quc t. Hi nhp quc t l qu trnh ch ng gn kt nn kinh t v th trng ca tng nc vi kinh t khu vc v v th gii, thng qua cc n lc t do ho v m ca trn cc cp n phng, song phng v a phng. Hi nhp quc t c nhiu kha cnh. V mt chnh sch nhm khuyn khch hi nhp quc t, cc h nh ng thng l m ca kh nng tip cn th trng, i x quc gia, v m bo mi trng chnh sch trong nc h tr cho cnh tranh. Mc hi nhp quc t t c trn thc t tu thuc v o s phn hi ca cc ngn h ng nc ngo i v cc ngn h ng trong nc i vi cc c hi do s thay i chnh sch to ra. Do , cc bin php hi nhp quc t trong lnh vc ngn h ng - tu thuc v o vn ang nghin cu - c th gm: - nh gi cc r o cn i vi s tham gia hoc m ca (kh nng chng ); - Mc khc bit v gi t i sn t i chnh v dch v cc nc (l i sut th trng s phn nh s khc bit v ri ro gia cc nc); - Mc tng t gia cc chun mc v cc nguyn tc quy nh hot ng ca cc ngn h ng cc nc khc nhau; - Mc cnh tranh trong khu vc ngn h ng, trong khi cc bin php khc nh chnh lch gia l i sut tin gi v cho vay v cc t l v mc tp trung c s dng khng phi lc n o cng ng tin cy; - Th phn cho vay ca cc ngn h ng nc ngo i; - Mc ca cc lung vn quc t (v thanh ton dch v, k c chuyn li nhun v nc).

12 Bin php cui cng c th to ra n tng khng ng v vn hi nhp ca h thng t i chnh v bin php n y o lng cc lung vn ch khng phi mc cnh tranh. Cn phn bit l t do ho t i khon vn, m ca thng mi trong lnh vc dch v ngn h ng vi ci cch h thng ngn h ng trong nc. Cuc khng hong t i chnh chu mt phn l do t do ho t i khon vn (c bit l cho php cc lung n ngn hn) cng vi mi trng chnh sch trong nc cho php cc ngn h ng cho vay trn cc nn tng khng thch hp. Mc m ca cho cc ngn h ng nc ngo i tham gia v vic ngi c tr trong nc tip cn dch v ngn h ng th trng nc ngo i l khc nhau v khng ng bt k vai tr ng k n o trong vic dn n khng hong t i chnh. C th s hin din ca nhng ngn h ng n y nhm p ng nhu cu gip gim thiu cc tc ng v hot ng cho vay ca cc ngn h ng nc ngo i c minh chng l n nh hn ch khng phi l bt n hn. Cc con ng dn n hi nhp quc t: Cc quc gia i trn con ng hi nhp khc nhau. Trc chin tranh th gii ln th I, h thng t i chnh to n cu c mc hi nhp cao phn ln l do ch bn v v ng v h thng ch. Trong giai on sau chin tranh, h thng ngn h ng c nhiu nc cho l c ch ct yu t c mc tiu chnh sch ca Chnh ph. Ngo i ra, nhiu quc gia th nh lp cc ngn h ng thuc s hu nh nc c mc tiu cho vay chnh sch. Hoa k l trng hp ngoi l chnh, nc n y c t ngn h ng (c trong nc v nc ngo i) hot ng ngn h ng trong phm vi l nh th ca nc n y nhm i ph vi cuc khng hong ngn h ng v s sp th trng chng khon nm 1929. Ch n gn y, hoa k mi t do ho h thng ngn h ng trong nc ca mnh. Vic y mnh s pht trin ca cc dch v t i chnh thay th (tc th trng vn) cung cp vn v cc dch v khc cn thit cho mt nn kinh t ang tng trng. Mc d mi nc c c th ring, kinh nghim ca cc nc khc nhau, tuy nhin s thuc cc nhm gn tng t.

13 1.1.1.2.Hi nhp t i chnh T do ho t i chnh l qu trnh cho c ch t i chnh pht trin t do theo nhng nguyn tc ca th trng. T do ho t i chnh trong bi cnh hi nhp cn c ngha l m ca th trng vn trong nc nhm tranh th c hi t vic khai thc cc dng vn quc t. Xt gc m ca th trng trong qu trnh hi nhp, t do ho t i chnh tm mc quc t chnh l hi nhp t i chnh. nh gi mc hi nhp t i chnh Hi nhp t i chnh mang li nhiu li ch to ln cho cc nc ni ring v nn kinh t to n cu ni chung. Nhng th nh qu m cc nc ang pht trin nhn c t hi nhp t i chnh rt ng khch l. Vn u tin cn l m r l l m th n o o lng mc hi nhp t i chnh ca mt quc gia. Ngn h ng th gii (WB) tng s dng nhiu thc o xy dng ch s tng qut ca hi nhp. WB tnh ton ch s cho thi k 1985 - 1987 v 1992 - 1994 nh gi mc hi nhp t i chnh mt s quc gia gia thp nin 1980. Tip cn ri ro. Thc o n y xem xt cch tip cn ca quc gia n cc th trng t i chnh quc t. Tip cn dng vn t nhn. Thc o n y nh gi kh nng ca quc gia thu ht cc ngun t i tr t nhn bn trong quc gia bng cch xem xt t s gia dng vn t nhn so vi GDP. Tip cn mc a dng ho dng vn. Thc o n y xem xt mc a dng ho ngun t i tr ca tng nc da trn kt cu ca dng vn, bi l kt cu cc dng vn khc nhau c nhng hiu ng khc nhau t do ho t i chnh: FDI mang li nhng li ch cho cc nh tip nhn trong nc v n lt n nhng ch th tip nhn FDI c kh nng tip cn cc nh u t vn c phn quc t thu ht ngun vn t i tr cho cc d n u t tng trng. Gia FDI v FPI c mi quan h tng quan vi nhau rt ln.

14 Xo b cc hn ch v ng lai trn t i khon v ng lai v t i khon vn. Cc chuyn gia kinh t thuc WB cn a ra mt tiu chun na nh gi mc hi nhp. l vic xo b cc gii hn trn t i khon v ng lai, t i khon vn v vic p dng ch a t gi (ngha l p dng nhiu c ch t gi cho cc giao dch trn t i khon v ng lai v p dng t gi chnh thc cho cc giao dch trn t i khon vn). Li ch t hi nhp t i chnh Hi nhp t i chnh c th mang li nhiu li ch ng k thng qua vic thc y tng trng; gip cho cc nh u t c kh nng t bn thn phng chng vi nhng ri ro kinh doanh v ri ro t i chnh; gii quyt c b i ton nan gii gia tit kim v u t; to cho s pht trin ca th trng vn; to ng lc cho cc quc gia qun l kinh t v m tt hn v cui cng l m gim tnh bt n. Hi nhp t i chnh cng thc y tng trng, c bit l u t tng trng v o lnh vc c s h tng c thi hn thu hi vn cao v ri ro ln. c trng c bn ca hi nhp t i chnh quc t: - Hi nhp t i chnh quc t l m gia tng cc lung vn lun chuyn gia cc th trng t i chnh ng thi phn b mt cch hiu qu cc ngun vn trn th trng vn ni a. - Hi nhp t i chnh quc t s thc y ci cch th ch, nng cao tnh k lut v s minh bch i vi cc chnh sch ca Chnh ph. - Hi nhp t i chnh quc t khin cho h thng t i chnh ca cc nn kinh t, cc khu vc kinh t tr nn ng nht hn v ph thuc v o nhau nhiu hn, c bit trong cc lnh vc thng mi, chnh sch t i kho, chnh sch tin t. - Qu trnh to n cu ho l m ra i v cng c mng li hot ng ca cc t chc quc t trong mi lnh vc.

15 - Qu trnh to n cu ho kinh t cng t ra nhng thch thc ln nh khng hong t i chnh tin t, s st gim thng mi to n cu, vic hnh th nh cc bong bng t i chnh. Hi nhp nhn chung mi din ra gn y, phn ln l do yu cu phi ci cch li h thng ngn h ng b tn tht nghim trng. Trc cuc khng hong chu phn ln cc nc ng nam t do ho t i khon vn nhng ch cho php s tham gia hn ch ca cc nc ngo i, c bit l v hin din thng mi. Indonesia l trng hp ngoi l, nc n y cho php hin din ca nhiu ngn h ng nc ngo i, mc d cc ngn h ng n y ch chim th phn nh trong cc hot ng ca khu vc ngn h ng. t c nhng tin b vng chc trong qu trnh d b cc hn ch trong h thng ngn h ng nh trn v s n l i sut v khun kh qun l phn nh phn ln cc chun mc quc t. Qu trnh thc hin cc qui nh n y gp mt s kh khn, nh t khi tun th gii hn tn dng, k ton ri ro yu km, v mi quan h phc tp gia cc ngn h ng v cc ch s hu. Mi quan h cht ch gia chnh ph v ch cc ngn h ng ng rng chnh ph s l ngi cho vay cui cng, iu l m gim ng k ri ro thua l cho cc ch ngn h ng v khuyn khch cc h nh vi mo him. Thi lan, Indonesia v H n quc l nhng nc b nh hng nng n nht trong cuc khng hong chu , tuy nhin Malaysia v Philippiness cng b nh hng. Tc ng i vi cc nc ASEAN khc ch yu l tc ng th cp do s st gim nghim trng cc hot ng kinh t cc nc b nh hng nng n nht. Singapore v Anh c bo v nh s l nh mnh ca h thng t i chnh, trong khi v o thi gian Cambodia, L o, Vit Nam v Trung Quc c t ngun vn ngn hn v do t chu nh hng bi vic rt vn. Cuc khng hong khng phi l hu qu ca qu trnh hi nhp quc t trong h thng ngn h ng, m l s tht bi ca cc nc b khng hong trong qu trnh hi nhp quc t v tin ti cc chun mc quc t cao hn khi m ca t i khon vn.

16 1.1.2 Thi c v thch thc i vi hot ng ca ngn h ng thng mi trong tin trnh hi nhp quc t 1.1.2.1. Thi c Hi nhp quc t trong lnh vc ngn h ng to ng lc thc y cng cuc i mi v ci cch ngn h ng ca quc gia. Hi nhp v ngn h ng s gip cc ngn h ng trong nc hc hi c nhiu kinh nghim v nng cao trnh cng ngh. Hi nhp quc t v ngn h ng l c s v tin quan trng cho vic m ca hi nhp quc t v thng mi v dch v, u t v cc loi hnh dch v khc. Hi nhp quc t v ngn h ng to c hi cho cc nh hoch nh chnh sch cp cao ca ngn h ng c gp g v trao i vi cc i tc quc t v cc vn t i chnh tin t, din bin kinh t, cc chin lc hp tc v m qua nng cao v th quc t ca ngn h ng trong cc giao dch t i chnh quc t. - Hi nhp quc t to iu kin cho cc NH c c hi m rng th trng, hc hi kinh nghim qun l iu h nh, k tha cc cng ngh hin i ca ngn h ng ln trn th gii. - Hi nhp quc t, h thng NH c trao i, hp tc quc t v cc vn t i chnh tin t, tham gia v o cc din n kinh t, chia s thng tin cn thit m h thng NH cc nc c th khai thc, tn dng trit c hi kinh doanh, hoc c nhng bin php i ph kp thi vi nhng bin ng xu nh hng ti hot ng NH. - Cc nc c c hi, tng cng, pht trin h thng t i chnh NH. Hi nhp th nh cng, trnh ca h thng NH cc nc s c nng ln mt tm cao mi. Biu hin l cc nghip v ca NH c chuyn mn ho cao, tnh chuyn nghip trong phong cch l m vic, c ng c nh hnh r nt. - Hi nhp kinh t gip cc NH l m quen vi cc c sc ca th trng t i chnh, tin t quc t cng nh ca nn kinh t to n cu ni chung. Qua

17 gip cho h thng NH nng cao nng lc, bn lnh, vng v ng trong xu th hi nhp ng y c ng su rng. H nh trnh vi nhng c hi h thng NH cng phi i mt vi nhng thch thc rt gay gt. 1.1.2.3. Thch thc - M ca th trng trong lnh vc dch v ngn h ng l chp nhn c ch cnh tranh khc lit, chp nhn tham gia v o lut chi chung bnh ng p dng cho tt c cc nc. Cc NHTM s phi i mt vi nhiu loi ri ro vi mc ln hn. - Khi hi nhp mt sn chi bnh ng, tnh cnh tranh cao, vi nhng lut chi theo thng l quc t s c hnh th nh. Khi i hi NHNN phi th hin c ng ngha vai tr ca mt NHTW, khi l vai tr n nh kinh t v m, n nh gi tr ng tin, km ch lm pht..., thc s mang ng ngha v tm quan trng. - Ci thin mi trng php l, phi ci thin c h thng lut php cho ph hp vi thng l quc t, p ng yu cu ca hi nhp, tin ti mi trng lut php v n nh. - Hi nhp tc l gim thiu tin ti xo b ho n to n cc r o cn, cc h ng r o bo v, iu n y s l m cho h thng NH cc nc phi ng u vi nhng c sc ca h thng kinh t to n cu, t h thng NH mi nc v o kh nng d b tn thng hn t nhng bin ng t bn ngo i. - Thch thc i vi cc NH c tim lc t i chnh yu, nng lc cnh tranh thp m biu hin r nht l vn t c thp, sn phm dch v cn ngho n n, vi sn chi bnh ng. iu t cc NH v o cuc cnh tranh khng cn sc vi cc NH c tim lc t i chnh mnh, sn phm dch v a dng hin i m phn ln cc nc ang pht trin vn cn mi l nh; Factoring, nghip v hon i ngoi t, hon i gi c, hon i l i sut, t cc nc pht trin trn th gii.

18 - Mt s nc ang pht trin, xut pht im v trnh pht trin ca nn kinh t ni chung v h thng NH ni ring cn thp, l s yu km v cng ngh, t chc, trnh qun l so vi cc nc tin tin trn th gii. Tin trnh hi nhp quc t s phi m ca lnh vc t i chnh NH, iu c ngha l phi chp nhn cnh tranh bnh ng vi cc NH nc ngo i mnh hn.
1.2 Khi qut v hot ng ca Ngn hng thng mi

1.2.1 Khi nim ngn h ng thng mi Ngn h ng thng mi l mt loi hnh t chc t i chnh cung cp mt danh mc cc dch v t i chnh a dng nht - c bit l tn dng, tit kim v dch v thanh ton v thc hin nhiu chc nng t i chnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh n o trong nn kinh t. NHTM l t chc kinh doanh tin t c vai tr quan trng i vi hot ng ca nn kinh t. Cc hot ng ngn h ng c hnh th nh trn c s s pht trin ca nn sn xut h ng ho v to ra cc tin ch phc v tr li nn kinh t. iu n y cng c ngha l c s khch quan ca s hnh th nh cc hot ng ca ngn h ng l nhng nhu cu ca nn kinh t. Nn kinh t c ng pht trin, nhu cu s dng cc hot ng v tin ch ca ngn h ng c ng a dng. 1.2.2 Cc hot ng c bn Ngn h ng thng mi thc hin cc hot ng c bn sau: Huy ng vn, s dng vn v hot ng khc. 1.2.2.1 Huy ng vn y l hot ng khi u to iu kin cho s hot ng ca ngn h ng. Sau khi n nh, cc hot ng xen ln nhau sut trong qu trnh hot ng. - Huy ng vn ch s hu th nh lp mt ngn h ng thng mi, trc ht phi c vn s hu theo mc quy nh ca nh nc (Ngn h ng trung ng). Vn ch s hu ca mi ngn h ng c hnh th nh do tnh cht s hu ca ngn h ng quyt nh. Nu l Ngn h ng thng mi c phn, vn ch s

19 hu do s ng gp ca cc c ng di mi hnh thc pht h nh c phiu. Nu l ngn h ng lin doanh th vn ch s hu l vn ng gp c phn ca cc ngn h ng tham gia lin doanh, NHTM lun tm cc bin php tng vn ch s hu nh huy ng thm vn t cc c ng, li nhun b sung....Xt v c im, ngun vn ch s hu chim t l nh trong ngun vn, thng thng khong 10% tng s vn. Tuy chim t trng nh trong kt cu tng ngun vn, nhng n gi v tr quan trng v n l vn khi u cho uy tn ca ngn h ng i vi khch h ng. Vic s dng ngun vn n y ch yu xy tr s, mua sm cc phng tin hot ng. - Nhn tin gi v vay cc loi NHTM nhn tin gi khng k hn, c k hn, tin gi tit kim, y thc... ca mi doanh nghip, c nhn v t chc. Khi cn tin, NHTM vay NHTW, cc ngn h ng khc, v vay trn th trng bng cch pht h nh cc giy n. Tin gi khng k hn c ngha quan trng i vi cc hot ng kinh doanh ca cc t chc tn dng do l i sut thp. Tin tit kim c phm vi rng cng l ngun vn quan trng c tnh n nh cao i vi t chc tn dng. NHTM gia tng cc khon n (tin gi v vay) c bit l tin gi bng cch a dng ha cc hnh thc huy ng v gia tng cc tin ch trn mi sn phm. Cng ngh thanh ton ng y c ng hin i gip cho khch h ng tit kim chi ph thanh ton, m bo nhanh, nhiu hn, chnh xc, thun tin, an to n hn. NHTM huy ng tit kim di nhiu hnh thc nh ni t, ngoi t, p dng nhiu k hn v hnh thc tr l i linh hot, khuyn mi hp dn. Cc chi nhnh v phng giao dch, ATM, cc im chp nhn th POS, dch v ngn h ng in t... c gia tng khng ngng. Vi cc bin php n y, ngn h ng thng mi tp trung c ngun vn ch yu v rt quan trng trong hot ng kinh doanh ca mnh. Theo xu hng pht trin, ngun vn huy ng t cc ngun tin gi ng y c ng chim t l trng ln v gia tng theo nhp pht trin ca nn kinh t.

20 Sau khi s dng ht cc ngun vn, nhng cha p ng c nhu cu vay vn, hoc ngn qu b thiu ht do c nhiu khch h ng n rt tin, Ngn h ng thng mai phi b p ngun vn b thiu ht bng bin php i vay. Ngun vn i vay chim t trng nh trong kt cu ngun vn, nhng n gi v tr rt quan trng, v n m bo thanh khon cho t chc tn dng hot ng kinh doanh mt cch bnh thng. Tt c nhng ngun vn huy ng: vn ch s hu, vn tin gi cc loi, vn vay Ngn h ng thng mi phi ho n tr mt khon li tc cho ngi s hu n theo nhng cam kt tho thun. 1.2.2.2 S dng vn L hot ng s dng cc ngun vn huy ng nhm mc ch sinh li. y l hot ng quan trng nht trong hot ng kinh doanh tin t ca ngn h ng thng mi. Hot ng n y bao gm: Thit lp ngn qu tin mt v tin gi thanh ton ti Ngn h ng trung ng v cc nh ch t i chnh khc Ngn qu ca NHTM thng dc gi l d tr s cp. Mc ch ca ngn qu l p ng nhu cu rt tin v yu cu vay vn ca khch h ng - mc ch m bo thanh khon cho NHTM. C cu ngn qu (tin mt, tin gi..) cng to nn tnh sinh li cho ngn qu. Thng thng th cc ngn h ng u c gng gi quy m ca khon mc n y thp nht c th bi v n em lai t hoc khng em li thu nhp cho NH. Nh vy hiu qu s dng ngn qu c th hin thng qua ch tiu m bo an to n thanh khon cho NHTM Chng khon thanh khon NHTM nm gi chng khon thanh khon (chng khon kh mi) p ng nhng yu cu v h tr thanh khon. B phn n y thng c gi l d tr th cp. D tr th cp ch yu bao gm chng khon chnh ph ngn hn, giy n ngn hn ca NHTW v cc NHTM khc, cc giy n sp n hn thanh ton Chng khon thanh khon d d ng chuyn i th nh tin mt trong

21 thi gian ngn vi ri ro gn nh bng khng. Chng khon thanh khon mang li thu nhp cho NHTM (l i v chnh lch gi) song khng cao nh cho vay v cc khon u t khc. V vy khi nghin cu hiu qu s dng ca chng khon thanh khon, nh qun l NH t mc tiu m bo thanh khon trc mc tiu sinh li Chng khon u t Ngo i chng khon thanh khon, NHTM nm gi lng ln chng khon u t (tri phiu, c phiu) v mc tiu li nhun v chng c t l sinh li cao song ri ro cao. Cc chng khon u t c th c ghi chp trong s sch ca ngn h ng theo chi ph gc hoc gi tr th trng. Hu ht cc ngn h ng ghi nhn vic mua chng khon theo chi ph gc. Tt nhin, nu l i sut tng sau khi ngn h ng mua chng khon, th gi tr th trng ca chng s nh hn chi ph gc (gi tr ghi s). Do , nhng ngn h ng phn nh gi tr ca cc chng khon trn Bng cn i k ton theo chi ph gc thng phi km theo mc ghi ch v gi tr th trng hin h nh. Ngn h ng cng nm gi mt lng nh cc chng khon trong t i khon giao dch. S lng c phn nh trong t i khon giao dch cho bit nhng chng khon ngn h ng d nh bn theo gi th trng trc khi chng n hn. Hiu qu s dng chng khon u t c o bng t l sinh li bnh qun ca chng sau khi tr i d phng gim gi. Cho vay Trong cc hot ng v s dng vn, hot ng cho vay vn gi v tr c bit quan trng bi l hot ng n y tao ra cho NHTM cc khon thu nhp ch yu v chim t trng ln nht trong tng thu nhp. - Hot ng cho vay vn thc hin trn cc nguyn tc : + Cho vay c mc ch, c hiu qu kinh t. +Tin vay phi c ho n tr c vn ln l i khi n hn.

22 Da theo cc nguyn tc ngn h ng thng mi phi tm mi bin php cho vay vn c hiu qu. Hot ng cho vay ca t chc tn dng c th c thc hin thng qua cc hnh thc sau y: - Cho vay ngn hn i vi cc doanh nghip, cc t chc kinh t: c im ca loi cho vay n y, vn cho vay ca ngn h ng s tham gia hnh th nh nn mt phn vn ngn hn cc doanh nghip, hay ni mt cch khc trong hot ng kinh doanh ca doanh nghip, doanh nghip s dng mt phn vn vay ca ngn h ng phc v cho hot ng kinh doanh di cc hnh thc: + Vay tr tin nhp vt t, h ng ho nguyn liu + Vay thanh ton cc khon chi ph nh: tr tin cng lao ng thu ngo i, tin vn chuyn bc d h ng ho, nguyn vt liu + Vay thanh ton cc khon cng n Vic cho vay ca cc ngn h ng v nhn tin vay ca cc doanh nghip l da v o lng tin ca nhau. V vy, tu thuc v o mi quan h sn c m vic cho vay tn dng doanh nghip c s khc nhau v i tng, th tc v phng thc ho n tr tin vay. Trong cc trng hp khc ngn h ng thng mi c th cho vay nng mang tnh cht tm thi doanh nghip gii quyt nhu cu vn b thiu ht vn trong thi gian rt ngn. c vay theo loi n y, ngo i cc bin php bo m tin vay doanh nghip phi chu l i sut cao hn. Nghip v cho vay ngn hn ca ngn h ng cn c thc hin di hnh thc cho thu chi tm thi v o khon tin gi v ng lai ca doanh nghip ngn h ng thng mi. Cho vay di hnh thc "thu chi tm thi trn khon v ng lai gip cho cc doanh nghip b sung kp thi v vn, khng mt thi gian phi n ngn h ng, m bo k hoch kinh doanh. V pha ngn h ng phi trong khun kh v phm vi cho php, khi n hn ngn h ng s thu ngay vn v l i (mc l i thu cao hn mc cho vay bnh thng)

23 - Cho vay trung v d i hn i vi doanh nghip, cc t chc kinh t: Ngo i cho vay ngn hn ca ngn h ng i vi cc doanh nghip, ngn h ng cn thc hin cho vay trung d i hn. c im ca loi cho vay n y l vn vay s tham gia cu th nh nn t i sn c nh ca cc doanh nghip c tn ti di hnh thc hin vt l : Phung tin vn ti, my mc, nh ca tng thm nh c vn vay t ngn h ng. Cho n hin nay, khon mc t i sn ln nht trong ngn h ng vn l nhng khon cho vay. y l khon mc thng chim t 70% n 80% gi tr tng t i sn ca ngn h ng. C hai s liu v cho vay xut hin trn Bng cn i k ton. Tng s cho vay, l tng d n cho vay v d n rng bng tng d n tr d phng. Cc ngn h ng lp Qu d phng tn tht tn dng t thu nhp trn c s kinh nghim v tn tht tn dng (da trn phn loi n) b p cho nhng khon vay b kt lun l khng th c thu hi. T i khon d phng tn tht tn dng c tch lu dn dn theo thi gian thng qua hot ng trch qu t thu nhp h ng nm ca ngn h ng. Nhng khon trch qu n y xut hin trn Bo co thu nhp ca ngn h ng nh mt khon chi ph khng bng tin c gi l Phn b d phng tn tht tn dng (Provission for loan losses - PLL). Nhng khon b sung cho D phng thng c thc hin khi quy m danh mc cho vay ca mt ngn h ng pht trin, khi bt c khon cho vay n o b xem l ho n to n hay mt phn khng th thu hi c, hay khi tn tht tn dng xy ra vi mt khon cho vay m ngn h ng cha lp d phng. Tng s d tr tn tht tn dng ti thi im lp Bng cn i k ton ca ngn h ng c khu tr khi tng s cho vay xc nh khon mc cho vay rng - mt thc o gi tr ca d n cho vay. Mt khon mc khc c khu tr khi tng s cho vay to ra s cho vay rng l thu nhp l i tr trc. Khon mc n y bao gm l i t nhng khon cho vay m khch h ng nhn nhng cha thc s l thu nhp l i theo phng php k ton hin h nh ca ngn h ng. Trong s sch sch k ton

24 ngn h ng cn c mt khon mc cho vay na l n qu hn. y l nhng khon tn dng khng cn tch lu thu nhp l i cho ngn h ng hoc phi c cu li pho ph hp vi iu kin thay i ca khch h ng. Theo quy nh hin h nh, mt khon cho vay c coi l n qu hn khi bt k khon tr n tin vay theo k hoch n o qu hn t 90 ng y tr ln. Khi mt khon cho vay c phn loi l n qu hn th tt c cc khon tin l i tch lu trong s sch k ton ca ngn h ng nhng trn thc t cha c thanh ton s c khu tr khi thu nhp t cho vay. Ngn h ng khng c ghi chp thu nhp l i t khon cho vay n y cho n khi mt khon thanh ton bng tin mt thc s c thc hin. Hiu qu hot ng cho vay c o bng thu nhp rng m hot ng n y mang li. Thu nhp rng t hot ng cho vay = doanh thu t hot ng cho vay - chi ph tr l i cho ngun vn cho vay - d phng tn tht tn dng v cc khon chi ph khc. Thng phiu chp nhn thanh ton. Mt hnh thc cp tn dng khc m nhng ngn h ng ln thng s dng l t i tr thng phiu chp nhn thanh ton. S vn lin quan s xut hin trn mt khon mc t i sn tn l thng phiu chp nhn thanh ton, thng gip khch h ng thanh ton cho nhng h ng ha nhp t nc ngo i. Trong trng hp n y, ngn h ng ng pht h nh mt thng phiu chp nhn thanh ton (tc l mt th tn dng c k nhn), cho php mt bn th ba (chng hn ngi xut khu h ng ha nc ngo i) k pht lnh yu cu tr tin i vi ngn h ng theo mt lng tin c th ti mt ng y xc nh trong tng lai. Khch h ng yu cu thng phiu chp nhn thanh ton phi thanh ton y cho ngn h ng trc ng y quy nh. n ng y m n hn, ngn h ng pht h nh s thanh ton cho ngi hin ang nm gi thng phiu y s tin theo mnh gi c in trn lnh yu cu tr tin.

25 Cc t i sn ni bng khc Mt b phn trong t i sn ca ngn h ng l gi tr cn li (c iu chnh theo khu hao) ca thit b v ta nh ngn h ng, nhng khon u t ti cc cng ty con, tin bo him tr trc v nhng khon mc t i sn tng i khng quan trng khc. Cc khon mc ngo i Bng cn i k ton - Hp ng bo l nh tn dng, trong ngn h ng cam kt m bo vic ho n tr khon vay ca khch h ng cho mt bn th ba. - Hp ng trao i l i sut, trong ngn h ng cam kt trao i cc khon thanh ton l i ca cc chng khon n vi mt bn khc. - Hp ng t i chnh tng lai v hp ng quyn chn l i sut, trong ngn h ng ng giao hay nhn nhng chng khon t mt bn khc ti mt mc gi c bo m. - Hp ng cam kt cho vay, trong ngn h ng cam kt cho vay ti a ti mt s vn nht nh trc khi hp ng ht hiu lc. - Hp ng v t gi hi oi, trong ngn h ng ng giao hay nhn mt lng ngoi t nht nh. Nhng giao dch ngo i Bng cn i k ton mang li thu nhp cao gn vi ri ro cao. Mc d NHTM khng trc tip s dng vn cho cc hot ng n y song thu nhp v tn tht ca hot ng n y lun c hch ton v o bn cn i ca NHTM. 1.2.2.3 Hot ng khc - Thanh ton (trong nc v quc t) + Thanh ton quc t: V bn cht thanh ton quc t l quan h thanh ton gia ngi chi tr nc n y vi ngi th hng nc khc thng qua trung gian thanh ton ca ngn h ng cc nc phc v ngi chi tr v ngi th hng.

26 Thanh ton quc t bao gm: Thanh ton mu dch v thanh ton phi mu dch. Thanh ton mu dch pht sinh trn c s thanh ton tin h ng ho dch v xut nhp khu. Thanh ton phi mu dch pht sinh trn c s cc khon chuyn giao vn u t, chuyn giao thu nhp, chuyn giao li nhun Xt gc quan h thanh ton gia cc ngn h ng, cc ngn h ng c th thc hin thanh ton qua t i khon tin gi m ti cc ngn h ng i l. Cc ngn h ng c nhiu quan h tin gi vi nhiu ngn h ng i l th kh nng phc v trong thanh ton quc t c ng tng ln. Tuy nhin khi m t i khon nhiu ngn h ng th vn b phn tn, cng nh tng ri ro vi i tc. V vy khi tham gia v o nghip v thanh ton quc t, cc ngn h ng thng m t i khon tin gi v thanh ton ti cc i l ln, c uy tn ti cc th trng c nhiu giao dch, quan h kinh t. Cc ngn h ng c nhiu chi nhnh cng s tp trung thanh ton qua mt hoc mt s u mi ti TW hoc ti cc chi nhnh ln nng cao hiu qu s dng vn. + Thanh ton trong nc: Sc Thanh ton chuyn tin ni a U nhim thu Th tn dng EFTPOS (chuyn tin in t ti im bn h ng) v th ghi n Hi phiu ngn h ng Chuyn tin qua in thoi v mng vi tnh. Thanh ton ni a bng sc: Sc c hu ht mi ngi bit n v l phng php thanh ton thun tin, mc d chng khng phi l tin t chnh thc v cc ch n c th t chi chp nhn chng. Thanh ton chuyn tin ni a: Thanh ton chuyn tin, cho php mt ngi, d anh ta c hay khng c t i khon ti ngn h ng, c th tr tin v o t i khon ca mt ngi khc.

27 Thanh ton ni a bng u nhim thu: U nhim chi l phng php thun tin thanh ton cc khon c nh nh k. U nhim thu cng c s dng thanh ton nh k nhng khc u nhim chi hai im. Th nht, chng c th s dng thanh ton cc tr gi c nh hay khc nhau v /hoc khi thi gian thanh ton nh k khc nhau. Th hai, ngi th hng l ngi chun b giao dch thanh ton qua my tnh bng cch ghi n v o t i khon ca ngi phi thanh ton qua my tnh bng cch ghi n v o t i khon ca ngi thanh ton v chuyn qua h thng BACS. iu n y ngc vi u nhim chi ch ngn h ng ca ngi th hng v chuyn qua h thng BACS vi h thng u nhim thu c cc bin php m bo trnh s dng h thng bt thng: - Ch c cc t chc c ngn h ng cho php mi c thc hin cch thanh ton n y; - U nhim thu phi c thc hin nghim ngt theo cc iu kin hng dn do khch h ng u nhim; - Khi khch h ng ch th thanh ton nhiu khon khc nhau (u nhim thu cc tr gi khc nhau - VADD), b phn lin quan phi thng bo cho khch h ng trc v tr gi v ng y thanh ton; - Mi t chc tham gia h thng phi m bo vi ngn h ng trong trng hp c nhm ln th ngn h ng s truy i khch h ng nu s ghi n v o t i khon ca khch h ng khng theo ng hng dn. Thanh ton ni a bng th tn dng: th tn dng do cc ngn h ng, hi tit kim nh , cc tp o n bn l hay cc t chc pht h nh. Th n y gip cho vic mua h ng ho v cc dch v tr tin sau. Mi ngi c th c cp mt hn mc tn dng theo t i khon th tn dng ca anh ta, cc t i khon n y ho n to n tch khi t i khon thng thng ca NH v ch d nh cho cc th do ngn h ng pht h nh; th tn dng c m ti phng th tn dng ca NH. Vic thanh ton h ng ho v dch v c thc hin ti nhng ni c my

28 c bit lp cc ho n ghi cc giao dch bn h ng v ti cc im bn l c cc k hiu ca loi th tn dng m chng chp nhn. Thanh ton ni a bng EFTPOS v th ghi n: Chuyn tin in t ti im bn h ng EFTPOS l mt bc tin ti x hi phi tin mt, khi khng cn phi mang theo mt lng tin ln m ch cn mt t tin l. H thng n y cho php cc ca h ng bn l ghi N v o t i khon ngn h ng hay t i khon th tn dng ca ngi mua ti im bn h ng, ng thi ghi C v o t i khon ca nh bn l. Th c dng trong h thng EFTPOS l th ghi n, th tn dng hay cc loi th khc c chp nhn nh th ca hi tit kim nh , ca mt h thng siu th. Thng thng chc nng ca th ghi n l s kt hp gia sc v th rt tin t ng TAM. Thanh ton ni a b ng hi phiu ngn h ng: Hi phiu ngn h ng l cng c thanh ton, tng t nh sc, c mt ngn h ng chi nhnh k pht theo yu cu ca khch h ng thc hin mt khon thanh ton c m bo, tc l n c s dng trong trng hp ngi th hng yu cu m bo chc chn sc s c thanh ton khi xut trnh. Hi phiu ngn h ng l phng tin thanh ton hu hiu sau tin mt v n gip trnh phi mang mt lng tin ln i thanh ton. Thanh ton ni a bng chuyn tin qua in thoi v my tnh: Chuyn tin gp c thc hin trong phm vi h thng NH qua in thoi hay my vi tnh. C hai trng hp n y cho php chuyn tin cng ng y; Chuyn tin bng in thoi phi c kim tra bng mt khu hay m s v thng thng c chuyn qua hi s chnh ca NH c lin quan. Bt k phng thc n o c p dng th tin phi c thanh ton b tr v ngi nhn c th rt tin ngay lp tc. - Kinh doanh ngoi t, kinh doanh chng khon + Kinh doanh ngoi t: l mt trong nhng nghip v quan trng ca ngn h ng thng mi bi v thng qua nghip v n y, mt mt to ra li

29 nhun cho NHTM, mt khc cc NHTM gp phn iu ho cung cu trn th trng, n nh, t gi thc hin chnh sch qun l ngoi hi ca Nh nc, t tc ng tch cc n hot ng xut, nhp cng nh cc hot ng khc trong nn kinh t. Cc hnh thc kinh doanh ngoi t ca NHTM: Mua bn ngoi t, Mua bn trao ngay (Spot), Mua bn theo hp ng k hn, Nghip v hon i kp... + Kinh doanh chng khon, bao gm: chng khon vn v chng khon n. Chng khon kinh doanh c hch ton theo gi thc t mua chng khon (gi gc), bao gm gi mua cng (+) cc chi ph mua (nu c). Chng khon vn l loi chng khon m t chc pht h nh khng phi chu nhng cam kt mang tnh r ng buc v thi hn thanh ton, s tin gc, l i sut... i vi ngi nm gi chng khon. - Dch v u thc: Nhng dch v u thc nh thc hin phn chia t i sn theo di chc hoc theo s u thc ca mt c nhn n o trc khi qua i; ngn h ng thc hin qun l tin hu tr v phn chia li tc; thc hin cc nghip v c lin quan n vic mua bn tri phiu, c phiu. - Bo qun an to n vt c gi: y l dch v lu i nht c NHTM thc hin. Theo NHTM phi c kho t ng kin c, kt st bo qun an to n t i sn v cc giy t c gi cho khch h ng. - Dch v kinh k: l vic mua v bn cc chng khon cho khch h ng. Mc d quyn hn trong dch v t i chnh ca cc ngn h ng c nng ln nhng khng c vt qu gii hn cc hot ng bo h nh hoc cung ng cc dch v nghin cu, u t vn thng thng, kt hp vi cc hot ng mi gii.
1.3 Nng cao hiu qu s dng vn ca ngn hng thng mi

1.3.1 Quan nim v vn v hiu qu s dng vn Phm tr hiu qu v hiu qu s dng vn c s dng kh ph bin trong i sng x hi. Tuy vy, trn phng din l lun v thc tin vn cn nhiu quan nim, kin khc nhau v vn n y.

30 Tnh hiu qu Hiu qu tc l s dng mt cch hu hiu nht cc ngun lc ca nn kinh t tho m n cc nhu cu v mong mun ca mi ngi. C th hn mt nn kinh t sn xut c hiu qu khi nn kinh t khng th sn xut thm mt mt h ng n o m khng phi gim sn xut cc mt h ng ho khc - tc l khi nn kinh t nm trn ng gii hn kh nng sn xut. Hiu qu sn xut t c khi x hi tng sn lng mt loi h ng ho n y m khng gim bt sn lng ca cc h ng ho khc. Nn kinh t c gii hn khi n nm trn ng gii hn kh nng sn xut. Mt nguyn nhn ca tnh trng phi hiu qu xy ra trong cc chu k kinh doanh. T nm 1929 ti 1933, trong thi k i Suy thoi, tng sn phm thu nhp quc dn M gim dn 25%. iu xy ra khng phi v PPF chuyn dch v tr ca n, m chnh l do cc chnh sch t i kho, chnh sch tin t v cc nhn t khc l m gim chi tiu v y nn kinh t v o pha trong ca PPF. Theo i t ting Vit th Hiu qu l kt qu ch thc. Khi nim n y ng nht phm tr kt qu v hiu qu, s dng kt qu o hiu qu. Quan nim th hai: Hiu qu ngha l khng l ng ph. Quan nim n y c hiu l vi cng mt kt qu nh nhau, hot ng n o khng hoc tn t chi ph hn (t l ng ph hn) th c coi l c hiu qu/ c hiu qu hn. Quan nim n y so snh kt qu vi chi ph b ra v t mc tiu tng hiu qu bng tit kim chi ph. Quan nim th ba: hiu qu l mt ch tiu phn nh mc thu li c kt qu nhm t mt mc ch n o tng ng vi mt n v ngun lc phi b ra trong qu trnh thc hin mt hot ng nht nh. Trong cch tip cn n y, khi ni n hiu qu ca mt hot ng n o , ngi ta gn n vi mc ch nht nh. Bn thn phm tr kt qu thu li cha ng c mc tiu cn phi t c. Cc hot ng khng c mc tiu trc ht

31 khng th a ra tnh hiu qu. Hiu qu lun gn vi mc tiu nht nh, khng c hiu qu chung. Cc hot ng c th ca Chnh ph, doanh nghip, cc t chc o n th h gia nh v c nhn. Mi loi hot ng u c th xt trn cc kha cnh nh x hi, chnh tr, kinh t, v m hoc vi m. V vy hiu qu cng c th c xem xt trn nhiu kha cnh nh hiu qu mi trng, hiu qu t i chnh, hiu qu s dng cc ngun lc (vn, t i nguyn, con ngi...)...hiu qu trc mt (ngn hn) v hiu qu lu d i (trung v d i hn) Hiu qu s dng vn (HQSDV) ca doanh nghip (hay ca NHTM) cng nm trong quan nim v hiu qu ni chung. Tuy nhin HQSDV ca NHTM c xem xt trn kha cnh hp - hiu qu t i chnh - phn nh mi tng quan gia kt qu t i chnh vi vn m NHTM b ra. Qu trnh sn xut kinh doanh ca ngn h ng i hi phi c vn ng trc. Kt qu cui cng l li nhun rng (li nhun sau thu) v mc an to n ca ngn h ng. Trong d i hn, mc an to n ca ngn h ng cng c phn nh thng qua li nhun rng (trch d phng tn tht). V vy, t l ca li nhun rng v vn phn nh chung nht, r nht hiu qu s dng vn ca NHTM. T vic phn tch trn, tc gi cho rng: Hiu qu s dng vn ca NHTM c phn nh qua ch tiu li nhun m NH thu c trn vn b ra, phn nh trnh s dng cc ngun lc, kh nng qun tr iu h nh, kim sot, nng lc t i chnh, ca ngn h ng thng mi trong qu trnh hot ng. S dng vn c hiu qu v t hiu qu cao l yu cu, l thch thc i vi NHTM tn ti v thng li trong cnh tranh. Nng lc kinh doanh km th hin hiu qu thp v ngc li. nh gi hiu qu cao, trung bnh hay thp cc NHTM thng s dng nhiu phng php, trong c phng php so snh vi mc trung bnh tin tin

32 1.3.2 S cn thit nng cao hiu qu s dng vn ca Ngn h ng thng mi Trong nn kinh t th trng vic nng cao hiu qu s dng vn lun i lin vi cnh tranh l mt quy lut khch quan ca nn sn sut h ng ho, l mt ni dung trong c ch vn ng ca th trng. Kt qu cnh tranh s l mt s doanh nghip ni chung, mt s NHTM ni ring b thua cuc v b gt ra khi th trng, trong khi doanh nghip khc (NHTM khc) vn tn ti v pht trin hn na. Cng chnh nh s cnh tranh m hiu qu s dng vn khng ngng c nng cao. Trong nn kinh t th trng, cnh tranh cng nh hiu qu s dng vn din ra mi lc, mi ni, tr th nh mt quy lut quan trng thc y s pht trin ca nn kinh t. Nng cao hiu qu s dng vn trong NHTM thc cht l tm mi bin php gia tng li nhun trn vn b ra. Nu vic n y th nh cng, NHTM c th: - Tch ly nhiu hn. T vn ch s hu gia tng, gip NHTM mua thm my mc thit b hin i, cng ngh mi nhm nng cao hn na hiu sut phc v. - Chia c tc nhiu hn: li tc c phn gia tng l m gi tr th trng c phiu ca NH (gi tr NH) tng. - Thu nhp ca ngi lao ng tng: Tin lng, thng v cc khon phc li ca ngi lao ng tng l yu t quan trng thc y cht lng phc v, hn ch ri ro trong NH. - Khch h ng ca NH - ngi gi tin v ngi vay tin - cng c th c hng li thng qua vic NH gia tng qui m hot ng. - Np thu cho Nh nc tng. 1.3.3 Cc tiu ch phn nh v nh gi hiu qu s dng vn Nhm nh gi hiu qu s dng vn ca NHTM, khi phn tch hot ng ngn h ng, chng ta phn tch mt s ch tiu sinh li ch yu ca NHTM, d d ng nhn thy rng ch tiu ROE v ROA l hai ch tiu c s dng ph bin nht o hiu qu s dng vn ca ngn h ng..

33 1.3.3.1 Cc bo co t i chnh ch yu c s dng phn tch v nh gi hiu qu s dng vn - Bng cn i k ton Bng 1.1: Bn cn i k ton ca NHTM A V: Triu ng Ch tiu I 1 2 3 4 5 6 7 II 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 T i sn (s dng vn) Tin mt ti qu, giy t c gi, v ng Tin gi ti NHNN Tin gi ti cc NH khc Cho vay khch h ng u t chng khon T i sn c nh T i sn khc N v vn ch s hu (ngun vn) Vay cc t chc t i chnh khc Vay ngn h ng Nh nc Tin gi ca khch h ng Vn u thc n khc Tng n Vn c phn Vn khc Thng d vn Cc qu Li nhun li Tng vn ch s hu Tng n v vn u k Cui k

34 Bng cn i t i sn gm hai phn: Phn t i sn v phn ngun vn. Cn i t i sn thng lp cho cui k (ng y, tun, thng, nm). Cn i c th lp theo gi tr s sch hoc theo gi tr th trng, phn nh qui m, cu trc ngun vn v t i sn ca ngn h ng, v c bit s bin ng ca chng qua cc thi im. Bn cnh ngn h ng c th lp cn i theo s trung bnh. Gi tr rng ca ngn h ng l chnh lch gi tr t i sn tr (-) gi tr ca cc khon n. Khi gi tr th trng ca t i sn gim, vn ch s hu cng gim theo. Da trn bng cn i, nh qun l c th phn tch s thay i v qui m, cu trc ca tng nhm t i sn v ngun, tc tng trng v mi lin h gia cc khon mc. Bng 1.2: Bo co kt qu kinh doanh V: Triu ng STT 1 2 3 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Ch tiu Thu nhp t l i v cc khon c tnh cht l i Chi ph tr l i v c tnh cht l i Thu nhp l i rng (1-2) Thu nhp t ph v hoa hng Chi ph tr ph v hoa hng Thu nhp rng t ph v hoa hang (5- 6) Thu nhp rng t kinh doanh ngoi t Thu nhp u t rng (Investment income - net) Thu nhp khc Tng thu (3 + 7 + 8 + 9 + 10) Lng v c tnh cht lng D phng tn tht Khu hao t i sn c nh Chi ph qun l chung Cng chi ph khc v d phng tn tht (12+ 13 + 14 + 15) Li nhun trc thu ( 11 - 16) Thu thu nhp doanh nghip ( 17 x thu sut) Li nhun sau thu (17 - 18) Gi tr

35 Bo co thu nhp trong k phn nh cc khon thu chi din ra trong k. Thu nhp ca ngn h ng gm thu l i v thu khc. Thu l i t cc t i sn sinh l i nh thu l i tin gi, thu l i cho vay, thu l i chng khon... Thu khc bao gm cc khon thu ngo i l i nh thu ph, chnh lch gi,... Chi ph ca ngn h ng gm chi ph tr l i v chi ph khc. Ngn h ng phi tr l i cho cc khon tin gi, tin vay.. v cc khon chi ph khc nh tin lng, tin thu,.. Chnh lch thu chi t l i = doanh thu l i - Chi ph tr l i Chnh lch thu chi khc = doanh thu khc - Chi ph khc (bao gm trch d phng) Thu nhp rng trc thu = doanh thu l i - Chi ph tr l i + doanh thu khc - Chi ph khc Thu nhp rng sau thu = Thu nhp rng trc thu - Thu thu nhp Bo co thu nhp phn nh tp trung nht kt qu kinh doanh. 1.3.3.2 Phn loi vn trong Ngn h ng thng mi Khi phn tch hiu qu s dng vn, cn hiu r cc loi vn trong NHTM. C rt nhiu cch o lng v phn loi vn. Vn c th o theo gi tr th trng, gi tr ghi s, kt hp gi tr th trng v ghi s, gi tr hin ti... Trong NHTM, vn c th c phn loi nh sau - Vn ch s hu v vn n : phn loi theo ngun hnh th nh - Ngn qu, tn dng (cho vay ngn hn, trung v d i hn), u t (u t v o tri phiu, c phiu, gp vn), TSC: phn loi theo s dng vn. Nh vy, c hai i lng vn m NHTM thng s dng o hiu qu kinh doanh (s dng vn) l tng vn (tng t i sn) v vn ch s hu Vn ch s hu Vn ch s hu tnh theo gi tr ghi s gm t mc 6 n mc 10 (bng 1) Vn ch s hu tnh theo gi tr th trng (th gi t i sn rng - market net worth) = th gi ca tng t i sn - th gi ca n

36 Gia 2 gi tr n y c mt lch nht nh; lch n y chnh l chnh lch gia th gi v gi tr ghi s ca vn ch s hu Vn ch s hu l thc o kh nng hp th nhng tn tht cui cng ti thi im thanh l ngn h ng. Vn ch s hu ln s gip cho ngn h ng d vt qua nhng tn tht nghim trng v cho php ngn h ng p dng chin lc kinh doanh mo him, tc chp nhn ri ro cao hn nhng kh nng sinh li s cao hn; trong khi , nu vn ch s hu thp s l m gim tnh nng ng ca ngn h ng. NHTM lun t mc tiu ti a ha li ch ca ch s hu. Ti a ha li nhun chnh l mt trong nhng ni dung ca mc tiu . V vy, ch tiu ROE lun c la chn phn nh hiu qu s dng vn (s dng vn ch s hu) Tng vn (hay tng t i sn) Tng t nh vy, tng t i sn cng c th c o bng gi tr ghi s hoc gi tr th trng. Tng t i sn phn nh ch tiu s dng tng vn trong NHTM. u th ca ch tiu n y l nh qun l c th chia ra nhiu hnh thc s dng khc nhau t nh gi hiu qu s dng vn b phn (hiu qu cho vay...hiu qu u t...) thng qua ch tiu li nhun / d n hay li nhun/ u t... Vn t c ca t chc tn dng m bo an to n - Vn cp 1: + Vn iu l (vn c cp, vn gp). + Qu d tr b sung vn iu l. + Qu d phng u t t i chnh. + Qu u t pht trin nghip v. + Li nhun khng chia. + Thng d vn c phn. Vn cp 1 c dng l m cn c xc nh gii hn mua, u t v o t i sn c nh ca TCTD.

37 - Vn cp 2: + 50% phn gi tr tng thm ca t i sn c nh c nh gi li theo quy nh ca php lut. + 40% phn gi tr tng thm ca cc loi chng khon u t (k c c phiu u t, vn gp) c nh gi li theo qui nh ca php lut. + Tri phiu chuyn i hoc c phiu u i do t chc tn dng pht h nh tho m n nhng iu kin sau: i. C k hn ban u, thi hn cn li trc khi chuyn i th nh c phiu ph thng ti thiu l 5 nm. ii. Khng c m bo bng t i sn ca chnh t chc tn dng iii. T chc tn dng khng c mua li theo ngh ca ngi s hu hoc mua li trn th trng th cp, hoc t chc tn dng ch c mua li sau khi c Ngn h ng Nh nc chp thun bng vn bn. iv. T chc tn dng c ngng tr l i v chuyn l i lu k sang nm tip theo nu vic tr l i dn n kt qu kinh doanh trong nm b l. v. Trong trng hp thanh l t chc tn dng, ngi s hu tri phiu chuyn i ch c thanh ton sau khi t chc tn dng thanh ton cho tt c cc ch n c m bo v khng c m bo khc. vi. Vic iu chnh tng l i sut ch c thc hin sau 5 nm k t ng y pht h nh v iu chnh mt (1) ln trong sut thi hn trc khi chuyn i th nh c phiu ph thng. + Cc cng c n tho m n nhng iu kin sau: i. L cc khon n m ch n l th cp so vi cc ch n khc: trong mi trng hp, ch n ch c thanh ton sau khi t chc tn dng thanh ton cho tt c cc ch n c m bo v khng c m bo khc. ii. C k hn ban u ti thiu trn 10 nm. iii. Khng c m bo bng t i sn ca chnh t chc tn dng. iv. T chc tn dng khng c ngng tr l i v chuyn l i lu k sang nm tip nu vic tr l i dn n kt qu kinh doanh trong nm b thu l.

38 v. Ch n ch c TCTD tr n trc hn sau khi c Ngn h ng Nh nc chp thun bng vn bn. vi. Vic iu chnh tng l i sut ch c thc hin sau 5 nm k t ng y k kt hp ng v c iu chnh mt (1) ln trong sut thi hn ca khon vay. 1.3.3.3 Cc ch tiu phn nh hiu qu T l thu nhp trn tng t i sn (ROA) = Thu nhp rng sau thu (trong k) Tng t i sn bnh qun trong k (1.1)

Ch tiu n y cho thy c gi tr 1 ng t i sn mang li bao nhiu ng li nhun sau thu, phn nh hiu qu quy m hot ng ca NH. T l thu nhp trn vn ch s hu (ROE) = Thu nhp rng sau thu (trong k) Vn ch s hu bnh qun trong k (1.2)

Ch tiu n y c coi l quan trng nht, phn nh kh nng sinh li ca vn ch s hu. y l nhng ch tiu c bn lun c cc nh qun tr ngn h ng quan tm. Ch tiu n y cho thy c gi tr 1 ng vn ch s hu mang li bao nhiu ng li nhun, phn nh hiu qu kinh doanh t c trong mi quan h cu trc vn hot ng ca ngn h ng. ROE l mt ch tiu o lng t l thu nhp cho cc c ng ca ngn h ng. N th hin thu nhp m cc c ng nhn c t vic u t v o ngn h ng (tc l u t chp nhn ri ro hy vng c c thu nhp mc hp l). Ta cng c th p dng cng thc trn o hiu qu s dng vn b phn nh tn dng, u t,.... ROE v ROA lin h rt cht ch vi nhau. Tng t i sn Tng vn ch s hu

ROE

ROA

(1.3)

39
Ni cch khc:

Tng thu nhp sau thu Tng vn ch s hu

=

Thu nhp sau thu Tng t i sn x

Tng t i sn Tng vn ch s hu (1.4)

Nhng chng ta lu rng: thu nhp rng bng tng thu nhp tr cc chi ph hot ng (gm c chi ph tr l i) v thu. V vy: Tng thu hot ng - Tng chi ph ROE = hot ng - Thu Tng t i sn x Tng vn ch s hu Tng t i sn (1.5)

ROE rt nhy cm vi phng thc t i tr t i sn - s dng nhiu n hn (gm c tin gi) hoc nhiu vn ch s hu hn. Thm ch mt ngn h ng c ROA thp c th t c ROE kh cao thng qua vic s dng nhiu n (n by t i chnh) v s dng ti thiu vn ch s hu. Trin khai cc ng thc trong mi lin h vi ROE, ROA nh qun l ngn h ng nh gi hiu qu s dng vn b phn. Li nhun rng sau thu Li nhun l thc o cui cng trong bo co kt qu kinh doanh, l ch tiu kt qu t i chnh c NHTM quan tm c bit. Li nhun l thc o kh nng to gi tr cho cc c ng, to vn kinh doanh b sung v duy tr hay ci tin thanh danh cho ngn h ng. Li nhun cng l thc o lng ho nng lc ca khu qun tr iu h nh trong mi tng quan vi s lng v cht lng ca t i sn, v ngun vn ca ngn h ng. Li nhun sau thu = (Doanh thu t l i - chi ph tr l i + thu khc - chi ph khc - trch d phng tn tht) x (1 - thu sut thu thu nhp doanh nghip) C rt nhiu yu t cu th nh ch tiu li nhun sau thu - Doanh thu t li

40 Doanh thu t l i = thu l i t tn dng + thu l i t tin gi + thu l i t chng khon = (S d t cc hp ng cho vay c thu l i trong k x l i sut cho vay + S d tin gi c thu l i trong k i x l i sut tin gi i + mnh gi chng khon c thu l i trong ki x l i sut i) Doanh thu l i c tnh cho tng khon mc t i sn chi tit, tng nhm khch h ng vi l i sut khc nhau, thi gian khc nhau. Doanh thu t l i l 1 ch tiu kt qu quan trng c quan tm h ng u i vi ngn h ng. i vi phn ln cc ngn h ng thng mi, doanh thu l i chim b phn ch yu trong doanh thu v quyt nh ln ca thu nhp rng. Cc nhn t cu th nh doanh thu l i ca NHTM l qui m, cu trc, k tnh l i v l i sut ca t i sn sinh l i v n qu hn. Nu ngn h ng c danh mc u t gm nhiu t i sn ri ro cao th thu l i k vng s cao. L i sut sinh li do th trng quyt nh. Cc NHTM mun tng doanh thu l i phi tng qui m t i sn sinh l i, tng t trng t i sn c l i sut cao v hn ch tn tht. Nh vy doanh thu t l i phn nh nng lc kinh doanh ca nhng hot ng s dng vn rt quan trng trong NHTM nh tn dng v u t. V vy ch tiu doanh thu l i t hot ng tn dung / d n bnh qun v doanh thu l i t hot ng u t (tri phiu) / d n tri phiu cng c cc NHTM s dng phn nh hiu qu s dng vn ca 2 loi hot ng n y - Chi ph tr li Tng chi ph tr l i trong k = chi tr l i cho cc khon tin gi + chi tr l i cho cc khon i vay = (S d tin gi phi tr l i trong k i x l i sut chi tr i +S d t cc hp ng i vay phi tr l i trong ki x l i sut i vayi) Chi tr l i l khon chi ln nht ca ngn h ng v c xu hng gia tng do gia tng qui m huy ng cng nh k hn huy ng (l i sut cao hn khi k hn huy ng d i hn). Chi tr l i ph thuc v o qui m huy ng, cu trc huy ng, l i sut huy ng, v hnh thc tr l i trong k.

41 - Chnh lch li sut c bn Chnh lch l i sut c bn = (doanh thu t l i - chi ph tr l i) / T i sn sinh l i bnh qun Hot ng s dng vn ca NHTM c th c chia th nh cc hot ng to nn t i sn sinh l i v t i sn khng sinh l i (tin mt, TSC). V vy ch tiu chnh lch l i sut c bn phn nh hiu qu s dng vn u t cho cc t i sn sinh l i. - Doanh thu khc Ngo i cc khon thu t l i, ngn h ng cn c thu khc nh thu t ph (ph bo l nh, ph m l/c, ph thanh ton...); thu t kinh doanh ngoi t, v ng bc (chnh lch gi mua bn, hoa hng mua h, bn h); thu t kinh doanh chng khon (ph, chnh lch gi mua bn, c tc); thu pht, thu khc. Nhiu khon thu c tnh bng t l ph i vi doanh s phc v, v d nh ph chuyn tin, ph m L/C... Vi s pht trin theo hng a dng ho, v s h tr ca cng ngh thng tin, cc dch v khc (ngo i cho vay) khng ngng pht trin l m gia tng cc khon thu khc trong thu nhp, c bit l i vi cc ngn h ng ln gn cc trung tm tin t. Nhiu khon thu khc pht sinh trc tip t cc khon mc t i sn, v d nh thu c tc hay chnh lch gi mua bn chng khon. Do vy khi tnh hiu qu (doanh thu) t hot ng u t, nh qun l tnh c thu l i, thu c tc v chnh lch gi. Cc nhn t nh hng trc tip ti thu khc l s a dng cc loi dch v ca ngn h ng, cht lng dch v, v mi trng thun li cho s pht trin cc dch v n y. Chi ph khc Chi khc gm Chi lng, bo him, cc khon ph (in nc, bu in...), chi ph vn phng, khu hao, tin thu, qung co, o to, chi khc... Chi lng thng l khon chi ln nht trong cc khon chi khc, v c

42 xu hng gia tng. i vi ngn h ng tr lng c nh, chi lng, bo him tnh theo n gi tin lng v s lng nhn vin ngn h ng. i vi ngn h ng tr theo kt qu cui cng, tin lng c tnh da trn thu nhp rng trc thu, trc tin lng sao cho m bo ngn h ng b p c chi ph khc ngo i lng. Chi ph khc c phn b (trc tip v gin tip) cho cc hot ng ca NH. V d lng v chi ph qun l ca b phn tn dng c tnh v o chi ph cho hot ng tn dng xc nh thu nhp rng ca ht ng tn dng. Qun l chi ph (chi khc) c hiu qu gp phn gia tng hiu qu s dng vn. Nh qun l c th s dng ch tiu d n (hot ng cho vay)/ chi ph qun l ca b phn tn dng nh gi hiu qu s dng vn (hot ng tn dung). D phng tn tht Trch lp d phng tn tht trong k ph thuc v o qui nh v t l trch lp v i tng trch lp. T l trch lp c th do c quan qun l Nh nc qui nh da trn t l tn tht trung bnh ca mt s nm trong qu kh; (thng l cc khon cho vay c vn , hoc n qu hn l i tng trch lp d phng). Qu d phng cui k = d phng u k + Trch thm trong k - ho n d phng trong k - gi tr tn tht c x l bng qu d phng trong k. D phng c tnh c th cho tng loi t i sn, v d nh d phng gim gi chng khon (A,B,C...) d phng tn tht tn dng (cho vay trn th trng lin ngn h ng, cho vay doanh nghip, cho vay khch h ng c nhn....), d phng tn tht khc (t gi, l i sut...). Tn tch ca hiu s (trch d phng trong k - ho n nhp d phng trong k) cho thy qui m ca d phng. Qui m cao th hin ri ro d tnh cao cho thy hiu qu qun l ri ro ang gim. D phng tn tht c thit lp nhm b p tn tht trong hot ng NHTM, nh ri ro tn dng, ri ro l i sut, ri ro hi oi, ri ro thanh ton, ri

43 ro tc nghip... Ri ro l nhng tn tht c th xy ra ngo i d kin. Nh vy, ri ro ca ngn h ng phi gn lin vi gim st thu nhp ngo i d kin. Trong cc loi hnh ri ro, NHTM c bit ch trng ti ri ro tn dng. Ri ro tn dng l kh nng xy ra nhng tn tht ngo i d kin cho ngn h ng do khch h ng vay khng tr ng hn, khng tr hoc khng tr y vn v l i. Cc ch tiu phn nh ri ro tn dng: (1) N qu hn v t l n qu hn trn tng d n; (2) Tnh a dng ho ca t i sn; (3) Tnh hnh t i chnh v phng n ca ngi vay (Cc yu t ca ngi vay) hoc xp hng tn dng ngi vay; (4) Quan h tn dng gia ngn h ng v khch h ng; (5) m bo tin vay; (6) Mi trng hot ng ca ngi vay. 1.3.3.4 nh gi hiu qu s dng vn nh gi hiu qu s dng vn l ni dung qun l quan trng nht ca NHTM. Trc ht phi la chn c chun mc nh gi Th hai, phn tch cc nhn t nh hng ti cc yu t cu th nh nn hiu qu Th ba nh gi th nh cng v hn ch ca hot ng s dng vn Thng thng nh qun l la chn phng php so snh vi k trc v qui m, t trng nh gi hiu qu k n y tng (gim) bao nhiu so vi k trc. Nu tng, chng ta c th kt lun hiu qu k n y cao hn k trc. Trong mi trng cnh tranh cao, c ng d d ng di chuyn u t n nhng NH c hiu qu cao, vic so snh gia cc NH trn cng a b n, c cng li th nh gi hiu qu l rt quan trng. La chn nhm NH so snh, tm t l sinh li trung bnh, kh, cao v nu hiu qu ca NH (ca mt

44 hot ng) ln hn t l trung bnh th c th nh gi NH (hot ng ) t mc sinh li trn trung bnh. Mt s NH u t v o lnh vc c ri ro cao vi k vng t sut li nhun cao. T l sinh li k vng (k hoch) ca NH (ca mt hot ng) s tr th nh chun mc nh gi hiu qu. Nu khng t c k vng, nh qun l nh gi hiu qu sinh li thp. Vic la chn k nghin cu d i hay ngn cng cho nhng nh gi c th khc nhau. Vic tnh ton cc ch tiu t i chnh trong tng thi k (hoc thi im c th) cng c kh nng dn n sai lch trong thc o hiu qu. V d, nu NH va c t pht h nh thm c phiu, vn ch s hu tng nhanh trong khi li nhun sau thu cha th tng kp, v vy l m ROE gim xung trong mt s nm u. Hoc mt NH mi i v o hot ng th t sut li nhun cha th phn nh y hiu qu hot ng. H s n c ng ln, ROE ca NHTM c ng cao. Tuy nhin Vn ch s hu buc phi tun th yu cu vn ti thiu ca NHTW(t l an to n vn CAR). T l an to n vn l thc o c bn nh qun l (NHTW) nh gi s l nh mnh v t i chnh ca NHTM. Nu mt ngn h ng b NHTW cho l khng bo m vn ch s hu, th ngn h ng n y xem nh khng cn kh nng hot ng bnh thng v c th hoc buc phi ng ca. Theo chun mc quc t Basel, CAR 8% Bn cnh , nhiu hot ng ca NHTM c kt ni vi qui m v c cu ca vn ch s hu (hin i ha cng ngh, th nh lp cng ty con,...V vy cc NH c xu hng gia tng vn ch s hu m bo an to n cho NH cao hn, mnh hn. Trong nhiu trng hp, nhng NH ln (vn ch s hu ln) th t sut li nhun li khng cao nh NH nh. Vic p dng chun mc k ton v n xu, t l d phng tn tht, d phng gim gi chng khon, hch ton theo gi th trng, hch ton l i v

45 chi ph...u c th l m sai lch ch tiu hiu qu s dng vn. V d vic NH mua tri phiu chnh ph mnh gi 100 triu vi gi 80 triu, thi hn thanh ton l 3 nm na. Vic phn b chnh lch gi thu c (d tnh cui nn th 3) v o cc nm nh th n o s nh hng n doanh thu ca NH trong tng thi k... 1.3.4 Cc nhn t nh hng ti hiu qu s dng vn - Khi hi nhp din ra nhng r o cn v php l nhm hn ch cc loi hot ng kinh doanh ca cc ngn h ng nc ngo i v lin doanh c g b. Cc ngn h ng nc ngo i, lin doanh s c cung cp hu ht cc sn phm dch v ngn h ng nh cc ngn h ng trong nc. iu n y cng ng ngha vi vic yu cu ct gim bo h v kinh doanh dch v ngn h ng i vi cc NHTM trong nc. - Sc p cnh tranh i vi cc NHTM Vit Nam s tng ln cng vi vic ni lng cc quy nh v hot ng ca cc ngn h ng nc ngo i. - Ngo i ra, tc ng ca hi nhp n nng lc cnh tranh v mc cnh tranh s tp trung ch yu v o nhng lnh vc sau: th trng tn dng, k c bn s v bn l; giao dch thanh ton v chuyn tin; dch v t vn, mi gii kinh doanh tin t, pht trin doanh nghip. - S c st vi cc ngn h ng nc ngo i cng s l ng lc thc y cng cuc i mi v ci cch ngn h ng, nht l trong vic nng cao nng lc qun l iu h nh, thit lp cc quy nh an to n trong hot ng ngn h ng theo chun mc quc t, thc y th trng t i chnh pht trin y v hiu qu hn. 1.3.4.1 Nhn t khch quan Nhn t tc ng, nh hng n nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM trong iu kin hi nhp quc t, th hin : Mi trng php l; Mi trng kinh t; Mi trng vn ho x hi; i th cnh tranh. - Mi trng php l: Nhn chung mi trng php l lin quan n lnh vc t i chnh ngn h ng c c bn ho n thin trn nhiu mt.

46 Mt l : Ho n thin c ch lin quan n chnh sch tin t, ngoi hi, thanh ton v cc quy ch v c cu t chc v hot ng ca Hi ng qun tr (HQT), Ban kim sot (BKS) v Ban iu h nh (BH) ca NHTM. Hai l : Ho n thin c ch tn dng bo m tin vay. Ba l : Chnh ph ban h nh Ngh nh v ng k giao dch bo m; Bn l : Ho n thin c ch qun l ngoi hi, c php lnh v ngoi hi. Nm l : Ho n thin c ch, chnh sch v thanh ton, l i sut, - Mi trng kinh t: Mc d c nhiu tnh hnh bin ng trong v ngo i nc, NHTMCP v ang trn pht trin, c cu li nng cao nng lc cnh tranh, pht trin dch v ngn h ng, gia tng li nhun. - Mi trng vn ho, x hi: Nn kinh t pht trin hin i dn n nhu cu giao dch qua ngn h ng ng y c ng tng. Nhng nm gn y dch v, tin ch ngn h ng pht trin, c bit l pht trin nghip v pht h nh v thanh ton th ATM. Ngi dn c nhu cu m t i khon c nhn d d ng c th giao dch, mua bn. - i th cnh tranh: Thc cht l nghin cu tng hp th trng vn v th trng tin t (gi chung l th trng t i chnh) trong tng thi k pht trin. Mc tiu l phn tch c tng loi i th cnh tranh tng loi sn phm cung ng trn th trng c ch thuyt trong vic tm ra li th so snh ca NH mnh trong mi trng cnh tranh sao cho c li nht Li th ln nht ca cc NHTM Vit Nam l tim lc mng li chi nhnh tri rng trn sn nh vi dung lng th trng rt ln, khch h ng truyn thng nh hnh mt cch kh r r ng trong thc t v mi hot ng ca NH lun lun l i tng thu ht s quan tm ca ng, Nh nc v mi cp, mi ng nh, cn phi khai thc ti a li th cho hot ng kinh doanh ca tng NH. Mi trng kinh doanh dch v NH thay i theo chiu hng thun li xut hin thay i v mt chin lc ca cc nhm i th cnh tranh trong lnh vc ngn h ng.

47 Trc nm 2002, t nm 2001 tr v trc, do b hn ch nhiu mt v kh nng tip cn cung cp dch v ngn h ng, chin lc kinh doanh ch yu ca cc chi nhnh NH nc ngo i l : Khch h ng mc tiu: DN u t nc ngo i t nc bn a v cc cng ty/ tp o n xuyn quc gia MNCs; Dch v NH chin lc: NH bn bun, ngoi hi v mt s rt t dch v NH c nhn cht lng cao; Knh phn phi: Chi nhnh. n nay, mt s cc chi nhnh NH nc ngo i bt u chuyn hng chin lc kinh doanh theo hng thm nhp rng r i hn th trng dch v NH cng vi qu trnh m ca th trng t i chnh: - Khch h ng mc tiu: Duy tr cc khch h ng truyn thng, ng thi tip cn doanh nghip ni a, c bit cc SME v mt s Tng cng ty Nh nc, cc khch h ng c nhn. - Dch v ngn h ng chin lc: Tip tc duy tr cc dch v ngn h ng c nhiu li th cnh tranh, ng thi m rng kinh doanh cc dch v NH bn l, k c cho vay tiu dng. - Knh phn phi: M rng thng qua cc knh phn phi in t, giao dch t xa (internet, telephone v ATM) v lin kt i tc chin lc v cc NHTM trong nc ni chung, NHTMCP ni ring cng trin khai dch v NH mi v khai thc cc phn on th trng tim nng. Nhng thay i v chin lc kinh doanh cho thy cc NHTM thuc cc loi hnh khc nhau, k c trong v ngo i nc hi t hn v chin lc khch h ng v sn phm, dch v, nhng gii php chin lc khng ging nhau do s chi phi ca li th cnh tranh, trit l v vn ho kinh doanh ca mi NHTM. iu n y em li kt qu v mc gia tng gi tr khng ging nhau gia cc NHTM. 1.3.4.2 Nhn t ch quan Nhn t ch quan nh hng n nng lc cnh tranh s dng vn ca cc NHTM trong iu kin hi nhp quc t, th hin : Quy m vn v tnh

48 hnh t i chnh; sn phm dch v ngn h ng cung ng; khoa hc cng ngh; ngun nhn lc; chin lc kinh doanh v h thng kim sot; cu trc t chc; danh ting uy tn mc thm nin ca ngn h ng. V qui m vn v tnh hnh s dng vn Thch thc ln nht ca cc NHTM trong hot ng ngn h ng hin nay khi tham gia hi nhp quc t l quy m vn t c qu nh. Do vy, nng lc s dng vn hn ch. - V cung ng dch v: Trong bi cnh nn kinh t Vit Nam hi nhp ng y c ng su rng vi khu vc v th gii, th trng dch v ngn h ng c nhng bc pht trin mnh m v hot ng kh si ng. Tham gia kinh doanh dch v ngn h ng trn th trng, bn cnh cc NHTM Nh nc, Ngn h ng lin doanh, Chi nhnh NH nc ngo i, NHTMCP cn c cc TCTD phi ngn h ng. Vic y mnh hin i ho cng ngh ngn h ng, ng dng cng ngh thng tin v m rng mng li giao dch to iu kin pht trin cc dch v ngn h ng. Hin nay, dch v ngn h ng ca cc NHTM Vit Nam ni chung, NHTMCP ni ring l loi hnh dch v quan trng v pht trin nht trn th trng dch v t i chnh Vit Nam, c th nh gi khi qut mt s dch v c bn nh: Dch v huy ng vn: Dch v tin gi tit kim chim ti 80% ngun vn huy ng ca cc TCTD Vit Nam ni chung, NHTMCP ni ring H Ni cng nh c nc. V i nm gn y, nh a dng ho v pht trin mt s dch v tit kim mi nh: gi tin mt ni rt nhiu ni, gi tin tit kim c mc ch, tit kim bng v ng nn s tin huy ng ti cc TCTD, trong c cc NHTMCP khng ngng tng ln. Dch v tn dng: Trong nhng nm gn y d n cho vay ca h thng NHTM ni chung, NHTMCP H Ni ni ring cng lin tc tng. Tc tng trng tn dng ca cc NHTMCP t nm 2002 n nm 2008 cng tng mnh.

49 khuyn khch dch v ngn h ng pht trin, Nh nc v Ngn h ng Nh nc cn to mi trng hot ng ngn h ng thun li v hp dn, bao gm: - n nh h thng kinh t v m (tin t, lm pht, l i sut t gi, cn cn thanh ton quc t, ) v tng trng kinh t bn vng; - Khun kh th ch ng b, ph hp vi thng l quc t v c hiu qu; - Nn tng h tng cng ngh, c bit l h thng thanh ton an to n v tin cy; - Thit lp, qun l v gim st hu hiu th trng dch v ngn h ng vi h thng chnh sch, thit ch lut l m bo quyn tip cn khng hn ch i vi th trng dch v ngn h ng, cnh tranh l nh mnh gia cc NHTM v bo v quyn li ngi tiu dng. V ngun nhn lc, b my qun tr, iu h nh v h thng kim sot ca Ngn h ng thng mi Ngun nhn lc, b my qun tr, iu h nh ngn h ng v h thng kim tra, kim sot ni b ca ngn h ng thng mi, bao gm: Nhng ngi l th nh vin hi ng qun tr, ban iu h nh, ban kim sot ca ngn h ng, i ng cn b nhn vin c NHTM b tr l m vic ti cc b my chuyn mn nghip v ca ngn h ng ti tr s chnh, cc s giao dch, chi nhnh, vn phng i din, phng giao dch, im giao dch v cng ty trc thuc (nu c). * Vn qun tr ngn h ng thng mai: - Qun tr doanh nghip: Qun tr doanh nghip l thc hin yu cu ca cc lut kinh t v nhng quy lut khc mt cch khch quan, do cc c quan qun l thc hin c s tham gia ca ngi lao ng v i din ca cc t chc x hi trong doanh nghip. - Qun tr NHTM: Cng nh cc doanh nghip khc, NHTM s dng cc yu t u v o sn xut ra sn phm di hnh thc l cung cp dch v t i chnh. Tuy nhin, khng ging nh nhng doanh nghip khc, ngn h ng l

50 loi hnh doanh nghip c bit, trong vn v tin va l phng tin mc ch v cng l i tng kinh doanh ca ngn h ng. Vn t c ca ngn h ng thng rt thp v ngn h ng kinh doanh ch yu bng vn ca ngi khc, nn kinh doanh ngn h ng thng gn vi ri ro v ngn h ng phi chp nhn vi mc mo him nht nh. Cc ngn h ng khng nhng phi m bo nhu cu thanh ton, chi tr nh nhng doanh nghip khc, m cn phi m bo nhu cu chi tr tin gi ca khch h ng. Hot ng kinh doanh ca Ngn h ng cha ng nhiu ri ro, tnh hnh t i chnh v ri ro ca Ngn h ng c nh hng rt ln n hot ng ca cc doanh nghip v nn kinh t cng nh tm l ngi dn do bn cht ly lan ngn h ng c th l m rung chuyn to n b h thng kinh t. V bn cht, qun tr Ngn h ng Thng mi bao gm cc phng thc hot ng kinh doanh v bun bn ca t chc t i chnh ring l c qun l bi HQT v cc nh qun tr cp cao. Nh vy, vn sng cn l nh gi khu qun tr iu h nh. C mt s tiu chun nht nh nh gi hiu sut trong khu qun tr iu h nh thng qua phng thc mt i mt trc tip. Cc tiu chun n y c th l : quan im trong vic cp tn dng, mc thng tin c sn ra cc quyt nh, chnh sch phn b d phng tn tht tn dng, v nhng bng chng v s th nh cng trong qu kh. Vic ra quyt nh v qu trnh kim tra l rt quan trng, bi v hu ht cc cuc v ngn h ng u l hu qu ca nhng quyt nh c thiu st c tch t dn sau mt thi gian d i. Chng ta cn phi bit ngi ra quyt nh cp tn dng l ai v h quyt nh nh th n o: - Cc c nhn c th quyt nh cp nhng khon tn dng ln. - H thng kim sot ni b l nh th n o. - Tn dng c cp trn c s tnh cm trc khi cc chng t php l c ho n th nh.

51 - H thng hn mc tn dng i vi khch h ng. - Quy trnh tn dng. - Hi ng tn dng. Hi ng qun tr l c quan qun tr ca NHTMCP, c to n quyn nhn danh NHTMCP quyt nh cc vn lin quan n mc ch, quyn li ca NHTMCP, tr nhng vn thuc v thm quyn ca i hi ng c ng. HQT c s th nh vin ti thiu l 03 ngi v khng vt qu 11 ngi. S lng th nh vin HQT do i hi ng c ng quyt nh v ghi v o iu l ca NHTMCP. Ban kim sot l c quan kim tra hot ng t i chnh ca NHTMCP: gim st vic chp h nh ch hch ton, hot ng ca h thng kim tra v kim ton ni b ca NHTMCP. Ban kim sot c s th nh vin ti thiu l 3 ngi v t nht c mt na s th nh vin l chuyn trch. Trng Ban kim sot phi l c ng. S lng th nh vin BKS do i hi ng c ng quyt nh v ghi v o iu l ca NHTMCP. Tng gim c (hoc Gim c i vi NHTMCP khng c chc danh Tng gim c) l ngi chu trch nhim trc HQT, trc php lut v iu h nh hot ng h ng ng y ca NHTMCP. iu h nh hot ng ngn h ng c phn l Tng gim c, gip vic Tng gim c c mt s Ph Tng gim c, k ton trng v b my chuyn mn nghip v. Tng gim c l ngi chu trch nhim trc HQT, trc php lut v vic iu h nh hot ng h ng ng y NHTMCP. Nhng ngi khng c l th nh vin HQT, th nh vin BKS hoc l m Tng gim c, ph TG (hoc Ph gim c i vi NHTMCP khng c ph TG, trong c qui nh: Khng m bo tiu chun v o c ngh nghip, nng lc iu h nh v trnh chuyn mn theo qui nh ca NHNN; khng m bo qui nh khc do iu l NHTMCP qui nh.

52 V h thng kim tra, kim sot ni b - Theo quy nh ti Lut cc t chc tn dng c Quc hi thng qua ng y 12/12/1997 v Lut sa i, b sung mt s iu ca Lut cc t chc tn dng nm 2004 quy nh: - T chc tn dng phi lp h thng kim tra, kim sot ni b thuc b my iu h nh, gip Tng gim c (Gim c) iu h nh thng sut, an to n v ng php lut mi hot ng nghip v ca t chc tn dng. - Cc t chc tn dng phi thng xuyn kim tra, kim sot vic chp h nh php lut v cc quy nh ni b; trc tip kim tra, kim sot cc hot ng nghip v trn tt c cc lnh vc ti s giao dch, chi nhnh, vn phng i din v cc cng ty trc thuc. Ng y 01/8/2006 Thng c NHNN ban h nh Quy ch kim ton ni b ca cc t chc tn dng km theo Quyt nh s 37/2006/Q-NHNN thay th Quyt nh s 03/1998/Q-NHNN3 ng y 03/01/1998 Quy ch kim tra, kim ton ni b ca cc TCTD. Mc tiu v chc nng c bn ca kim ton ni b bao gm: - nh gi c lp v tnh thch hp v s tun th cc chnh sch, th tc quy trnh c thit lp trong TCTD. - Kim tra, r sot, nh gi mc y , tnh hiu lc v hiu qu ca h thng kim tra, KSNB Trong Quy ch ban h nh km theo Quyt nh s 37/2006/Q-NHNN quy nh r: Cc nguyn tc c bn ca kim ton ni b, cc yu cu nhm m bo tnh c lp v khch quan, phng php thc hin kim ton ni b. Ti iu 7 Quyt nh s 37 quy nh v b my ca KTNB ca t chc tn dng c t chc th nh h thng thng nht theo ng nh dc, trc thuc v chu s ch o trc tip ca BKS. Cn c quy m, mc v c im hot ng ca TCTD v trn c s ngh ca BKS, HQT quyt nh v t chc b my ca KTNB, . T chc tn dng c thu cc chuyn gia, t chc bn ngo i c kh nng, nng lc, trnh thc hin mt phn cng vic KTNB i vi nhng hot

53 ng m b phn KTNB cha kh nng thc hin kim ton. Khi to lp c mi trng kinh doanh ngn h ng hp dn, cng vic cn li l thuc v cc NHTM l kt hp vn, lao ng, k nng qun tr iu h nh v cng ngh cung ng cc dch v t i chnh ngn h ng theo yu cu ca th trng.
1.4 Bi hc kinh nghim v nng cao hiu qu s dng vn ca mt s ngn hng thng mi trn th gii c th p dng vo Vit nam trong qu trnh hi nhp

1.4.1 Kinh nghim v nng cao hiu qu s dng vn ca mt s Ngn h ng thng mi trn th gii c th p dng v o Vit Nam Th nht: Tt c cc nc, mun pht trin t nc trong thi k t sau i chin th gii ln th hai n nay u da v o ngun vn bn ngo i v ngun vn bn trong. Cc nc u coi trng s dng vn bn ngo i, nhng khng li v o bn ngo i, m ra sc s dng vn bn trong ng y c ng nhiu hn. Nc n o sm chp c thi c cc nc pht trin xut khu vn sm hn v sm nhn thc c xu th thi i l hi nhp, th nc tranh th sm hn ngun vn nc ngo i bng cch thc hin chnh sch t i chnh tin t mm do, thng thong. Nhng nc n o cha sm nhn thc c xu th thi i, th nc thu ht c vn bn ngo i yu hn. Nht Bn, Singapore, i Loan, Anh, H n Quc v sau n y l Thi Lan thu ht c vn bn ngo i bng u t trc tip hay gin tip c khc nhau, nhng tn dng vn n y tranh th cng ngh mi, xy dng kt cu h tng l m c s khi dy ngun vn bn trong. Mt khi kinh t bn trong pht trin rt cn da v o tch lu trong nc ch yu l u t pht trin. iu ng rt ra l cc nc Nht Bn v NIC tm cch s dng c hiu qu cc ngun vn bn trong v bn ngo i cng nghip ho t nc v m bo tc tng trng lin tc trong vng hai thp k n ba thp k vn ln

54 tr th nh nc cng nghip mnh thuc nhm G7 nh Nht Bn hoc tr th nh nc cng nghip mi ca th k 20. Cc nc n y vay vn khng h tiu dng m u t, kt hp c u t ca Nh nc, u t ca cc Cng ty v ca dn c, kt hp s dng vn nc ngo i vi vn trong nc c hiu qu cao. Nhng kinh nghim trn cng l b i hc quan trng i vi Vit Nam khi y mnh cng nghip ho nn coi trng vn bn ngo i, s dng vn bn ngo i l m n by pht trin kinh t to vn trong nc. Th hai: Mi ngun lc tim t ng trong mi tng lp dn c v trong tt c cc th nh phn kinh t tng ngun vn cho CNH. Trong tt c cc nc NIC Chu , khng phi nc n o cng gi u t i nguyn. Nhng kinh nghim ca cc nc c t i nguyn thin nhin l phi iu tra vic xc nh v tr, tr lng ca tng loi t i nguyn, ch trng n hiu qu ca vic khai thc. Vn h quan tm l phi xc tin khn trng trc s bng n ca cch mng cng ngh v vt liu nhn to. y cng l vn nc ta ang quan tm tm cch gii quyt. Nhn li lch s cng nghip ho ca th gii ni chung v cc nc NIC Chu ni ring, phn ln cc nc u bt u t ng nh s dng nhiu lao ng nh dt. Trong tt c cc nc NIC Chu , khng phi nc n o cng gi u t i nguyn. Nhng kinh nghim ca cc nc c t i nguyn thin nhin l phi iu tra vic xc nh v tr, tr lng ca tng loi t i nguyn, ch trng n hiu qu ca vic khai thc. Vn h quan tm l phi xc tin khn trng trc s bng n ca cch mng cng ngh v vt liu nhn to. y cng l vn nc ta ang quan tm tm cch gii quyt. Nhn li lch s cng nghip ho ca th gii ni chung v cc nc NIC Chu ni ring, phn ln cc nc u bt u t ng nh s dng nhiu lao ng nh dt di d o, c th trng tiu th ln, c iu kin m rng thm nhiu ng nh ngh mi ca cng nghip ch bin v.v... u t cng l mt gii php huy ng vn hiu qu, c bit l u t t

55 nhn trn c s k hoch nh hng ca Nh nc. Cc nc NIC u duy tr mc u t khong gn 30% trong nhng nm 1970, n nay t l u t tng ln khong 50% tng sn phm quc ni. Trong u t t nhn trong tng sn phm quc ni nhiu 2/3 so vi cc khu vc khc. Kinh nghim cc nc cho thy, u t t nhn c khuyn khch bi mi trng kinh t v m tch cc v c u t ca Nh nc i trc, c bit l u t ca Nh nc v c s h tng. i vi cc nc n y u t ca t nhn l ng lc ch yu cho tng trng nhanh ca nn kinh t. Thi k gia nhng nm 1970 v 1990 ca thp k n y, thc cht s khc nhau v u t gia cc nn kinh t n y vi cc nn kinh t khc c mc thu nhp trung bnh v thp chnh l do mc u t t nhn, qun l v m c nhim v khng ch t l lm pht, khuyn khch nhng k hoch u t d i hn. Cc nh l nh o cc nc NIC Chu xy dng c mi trng kinh doanh thun li, trong yu t ch yu l php lut n nh v thun li cho u t t nhn Vit Nam trong nhng nm qua cho php chng ta pht trin mnh u t huy ng vn, c bit l u t ca khu vc ngo i quc doanh trong nhng nm ti. Th ba: Pht huy vai tr qun l v m ca t nc. Trc cuc khng hong kinh t th gii 1929 - 1933, kinh t ca nhiu nc ln khng c s can thip ca Nh nc, do vy nn kinh t pht trin km hiu qu. Khi cc nc la chn c ch kinh t th trng vn h nh nn kinh t, th ng thi h cng pht huy vai tr ca Nh nc. Cc nc u ch trng c mt Nh nc mnh, quyn lc mnh. H n Quc pht trin nhanh nht l thi k ch qun s c quyn l mt v d. n nh mi trng t i chnh v m, Nht Bn sm a ra v thc hin chnh sch cn i thu chi ngn sch m theo lut php nc n y l chi h ng nm phi c trang tri bng thu h ng nm. l mt vic l m khng mi, nhng cc nc pht trin khc khng l m c. Sau n y, Malaysia v

56 Sigapore cng l m theo cch n y. - Nh nc tm cch tng u t ca mnh v o kinh t. Nht Bn l nc chi Ngn sch cho pht trin kinh t v o loi cao nht trong cc nc pht trin. Vn ca Nh nc kt hp vi vn ca cc Cng ty v vn ca dn c u t v khi u t t nhn gim th Chnh ph tng u t. - Nh nc c quyn lc mnh thc thi chnh sch thu, chnh sch vay n vi l i sut thp v chnh sch tn dng vi l i sut thp. Thng nht iu h nh t i chnh tin t Nh nc qun l c tt c cc hot ng kinh t, to mi trng hp dn thu ht vn u t bn ngo i. Nh nc tch cc chm lo gii quyt cc vn x hi doanh nghip tp trung chm lo pht trin kinh t, ng gp cho Nh nc v gii quyt vn vic l m, thu nhp. - Nh nc xy dng Ngn h ng Trung ng th nh ngn h ng mnh v xy dng h thng cc ngn h ng kinh doanh hin i huy ng vn cao nht v chuyn ngun vn v o cung ng cho cc cng ty v dn c s dng. Ti Nht Bn v cc nc NIC trong qu trnh hin i ho t nc, vai tr th trng chng khon khng quan trng bng vai tr ca h thng ngn h ng. - Nh nc quan tm m rng tng bc th trng chng khon thu ht vn v giao dch vn si ng, thng thong. - Nh nc to ra h thng php lut ng y c ng ho n chnh qun l v thc hin vai tr kim sot ca Nh nc i vi nn kinh t ni chung v nn cng nghip, thng mi ni ring. B i hc v tng cng vai tr ca Nh nc trong tin trnh hi nhp quc t khng phi l iu mi m nhng vn lun lun mi l ch: Tng giai on, tng thi im quan trng Nh nc thc hin vai tr quyt nh ca mnh ra sao thc y tng trng kinh t. Nhng kinh nghim rt ra t cc nc nu trn cn c ch trng nghin cu vn dng sng to v o hi nhp. Tt nhin l mi s dp khun u khng bao gi th nh cng. 1.4.2. Mt s kinh nghim v qun l ngn h ng ca cc Ngn h ng

57 thng mi mt s nc c th vn dng cho cc Ngn h ng thng mi Vit Nam. - Cc ngn h ng thng mi cn thc hin i mi vi nhng trng tm sau: + Cn hp l ho mng li chi nhnh, gim nhn lc v ci tin quy trnh phn tch v ph chun cc khon vay. + C s vn ca cc ngn h ng cn c tng cng hn na c th x l cc khon n tn ng v nng cao kh nng sinh li. + Tng cng cc quy nh v gim st v phng nga ri ro. + Chnh ph cn tip tc y mnh chng trnh c cu, sp xp li cc doanh nghip Nh nc. Bi ngn h ng ch c th l nh mnh khi chnh nhng khch h ng ca h cng l nh mnh. - Tng bc p dng tp qun quc t thng qua vic tha nhn, cng nhn v mt php l cc quy tc, tp qun quc t c p dng rng r i v ph bin trong hot ng ngn h ng. - i vi qun l ngn h ng: + Hnh thc qun l khch h ng theo hng tp trung: Chnh sch phn loi khch h ng nht qun do Hi s chnh (HSC) quy nh, qun l khch h ng m bo thng nht xuyn sut t HSC n cc b phn kinh doanh bn di. Khch h ng c qun l ht sc cht ch theo ng nh dc. + Chnh sch qun l ri ro nht qun: Phn nh r r ng gia b phn khch h ng v b phn tn dng (front offices v back offices). Tin h nh xp hng tn nhim mt cch nht qun v tp trung ti HSC. Qun l khch h ng/ khon vay c vn mt cch c lp v c b phn chuyn bit l m u mi th hin tnh chuyn nghip trong vic x l tng loi giao dch ngn h ng. + Qun l t i chnh ni b theo hng xc nh cc khu vc li nhun v chi ph (Profit/Cost Center) pht trin cc phng php xy dng k hoch v d kin trc cc chi ph cng nh cc ngun thu nhp c s qun l

58 hp l nhm m bo cho mc ch cui cng l ti a ho li nhun. + Vic x l n nn thng qua 5 bc: thu thp thng tin, nh gi s b, nh gi c th chi tit, xc nh phng n c cu li, chn phng n x l t tn km nht theo hng m bo tnh cn bng, tnh thng nht, tnh bt buc, tnh linh hot gia con n v ch n. M hnh kim ton ni b v kim tra ni b nn c qun l tch bch: b phn kim ton ni b trc thuc hi ng qun tr (supervisory board) c trch nhim gim st hot ng v tnh tun th ca Ban iu h nh; B phn kim tra ni b thuc Tng Gim c, c trch nhim gim st, m bo cc chnh sch ca Ban iu h nh c thc hin ng. V o to kim ton vin ni b nn theo hng tuyn chn, iu ng trong ni b ngn h ng nhng ngi c kinh nghim, am hiu v nghip v ngn h ng, nht l v lnh vc k ton, kinh doanh ngn h ng v cng ngh thng tin. b tr kim sot vin thm nhp thc t ti cc b phn nghip v khc tch lu kinh nghim v kin thc chuyn mn phc v cho cng tc kim ton ni b. 1.4.3 B i hc kinh nghim i vi Vit Nam khi hi nhp quc t - L nh mnh ho h thng t i chnh, nng cao cht lng hot ng ngn h ng v tun th y cc tiu chun v hot ng cng nh qun l nghim ngt cc quy nh trong hot ng ngn h ng. - Mun hi nhp quc t ch ng, hiu qu th vn ho n thin h thng php lut v cc chnh sch qun l kinh t theo hng thn trng l ht sc cn thit. - Xy dng h thng kim tra gim st cc hot ng ca ngn h ng trnh tnh trng li dng k h trong qun l u c, cho vay mo him hoc vi phm nguyn tc thn trng trong mi trng t do ho. - Tng vn t c m bo an to n trong hot ng ngn h ng thng qua vic pht h nh c phiu. kt lun chng 1

59 Qua nghin cu mt cch c h thng nhng vn c bn v nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM, trong lun n tc gi tp trung nghin cu hiu qu t i chnh o lng bng kh nng sinh li v kt qu kinh doanh ca 08 NHTMCP c Tr s chnh trn a b n, thng qua phng php nh gi cc ch tiu hiu qu s dng vn bo m an to n trong hot ng ca NHTM, trong ch tiu quan trng nht l cc ch tiu kh nng sinh li v hiu qu kinh doanh. Chng I ho n th nh nhng nhim v sau: Th nht, trnh b y khi qut v hi nhp quc t, a ra khi nim v c trng v hi nhp t i chnh quc t; nu c nhng thi c, thch thc i vi hot ng ca NHTM trong tin trnh hi nhp quc t i vi Vit Nam ni chung v lnh vc t i chnh ngn h ng ni ring. Lun n nu c c hi v nhng vn t ra i vi h thng NHTM khi hi nhp v o th trng t i chnh quc t m trc tip l nhng vn t ra trong hi nhp quc t i vi ngn h ng. Lun n cng phn tch v h thng ho nhng vn l lun v ngn h ng thng mi, cc hot ng c bn ca NHTM. Th hai, trnh b y khi qut v vn ca NHTM, nu c quan im v hiu qu s dng vn ca NHTM, t phn bit c hiu qu kinh t, hiu qu x hi v hiu qu s dng vn. T nu c s cn thit phi nng cao hiu qu s dng vn ca NHTM. Trn c s cc l lun c bn v phng php nh gi cc ch tiu phn nh kh nng sinh li v hiu qu kinh doanh ca cc NHTM. T , thy c nhn t nh hng n hiu qu s dng vn ca cc NHTM. Th ba, Nu c khi qut b i hc kinh nghim v nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM mt s nc trn th gii trong qu trnh hi nhp i vi Vit Nam, c gi tr tham kho b i hc cho cc NHTM Vit Nam.

60 Chng 2 Thc trng nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn hng thng mi c phn trn a bn H ni trong tin trnh hi nhp quc t giai on 2002 - 2008
2.1 Tin trnh hi nhp quc t ca h thng ngn hng Vit nam

2.1.1 Quan im ca h thng ngn h ng Vit Nam hi nhp v pht trin bn vng Trong tin trnh m ca hi nhp kinh t quc t, khu vc t i chnh ngn h ng lun c xem l lnh vc nhy cm v hp dn cc nh u t nc ngo i. Do vy, cc nh u t nc ngo i lun mun cc nc ang pht trin m ca mt cch nhanh chng v trit . H thng ly s th nh cng ca mt s quc gia ng u l m minh chng v khuyn co i vi cc nn kinh t ang hi nhp, trong c Vit Nam. Tuy nhin, theo k hoch hi nhp ng nh Ngn h ng, trong c Vit Nam, c th thy quan im, ng li m Vit Nam la chn kh thn trng. Chng ta cng tm hiu nguyn nhn chnh khin mt s nc ng u la chn ng li m ca ca th trng t i chnh - ngn h ng nhanh chng. S sp ca Lin bang X Vit v khng hong th ch chnh tr ti cc nc ng u dn n s hn lon v chnh tr v t lit cc nn kinh t trong khi n y. Lc n y, phn ln dn chng k vng v o mt s thay i cn bn ca Chnh ph mi sau mt thi gian tr tr ko d i. H lun i hi v ng h Chnh ph mi ci cch nhanh chng v thm ch, bn thn cc Chnh Ph mi cng mun ci cch dt im. iu n y cng ph hp vi mc tiu l m va lng dn chng. Tuy nhin, trong giai on khng hong, ngun lc t i chnh ni a gn nh b kit qu, Chnh ph khng cn kh nng duy tr vai tr ca mnh i vi cc khu vc ca nn kinh t v buc phi trng cy

61 v o ngun lc t i chnh bn ngo i. Do vy, h tin h nh ci cch rt trit khng ch i vi cc khu vc t i chnh - ngn h ng m cn i vi c cc khu vc khc ca nn kinh t. y chnh l nguyn nhn cn bn khin cc nc ng u phi la chn gii php n y vi mong mun thot ra khi khng khong v kinh t chnh tr. Vy, ti sao Vit Nam la chn gii php ci cch v m ca h thng ngn h ng thn trng. Th nht, Vit Nam khng ri v o tnh trng b tc nh cc nc ng u; Chng ta c mt th ch chnh tr n nh, vng chc v nn kinh t ang trn tng trng u. V vy, khng c l g chng ta phi tin h nh ci t v m ca mt cch vi v ng, mo him. Th hai, duy tr s n nh ca khu vc ngn h ng ng ngha vi vic duy tr s n nh ca khu vc t i chnh, khu vc sn xut, khu vc i ngoi V vy, Vit Nam khng cn qu mo him khi nh i s m ca nhanh chng ca khu vc ngn h ng vi nguy c ri ro ph v nn kinh t. Th ba, tt c cc quc gia khi m ca u mong mun xy dng cho mnh nhng tp o n t i chnh hng mnh thuc quyn kim sot ni a bi Chnh ph vn k vng v o cc khon li nhun t khu vc t i chnh - ngn h ng. Th t, mt l do na l hin nay h thng t i chnh ca Vit Nam, ngun vn u t x hi ch yu, t khu vc ngn h ng vn chim t trng kh ln. V vy, duy tr vai tr ch o trong khu vc ngn h ng cho cc nh u t trong nc cng c ngha l Chnh ph vn mun phn n o c c s ch ng trong vic thc hin cc k hoch pht trin kinh t t nc. Th nm, kinh nghim th gii cho thy m ca khu vc ngn h ng ni chung, c bit khu vc ngn h ng thng mi nh nc (NHTMNN), cn c thc hin song song hoc sau khi ci cch khu vc doanh nghip nh nc (DNNN). Hin nay, phng n n y ang c p dng. Tuy nhin, s chm chp ci cch khu vc DNNN cng l l do khin cho

62 NHTMNN cha thc hin ng nh mong mun. Ngo i ra, vic ci cch cc NHTMNN chm tr cn b nh hng bi th trng chng khon cha pht trin m nguyn nhn gc r vn l ci cch khu vc DNNN khng my tin trin thi gian qua. Th su, chi ph cho vic ci cch v m ca thn trng tuy c tn km (k c chi ph c hi) nhng vic ci cch nhanh chng s rt d dn n s suy sp, ri ro cho h thng ngn h ng. Khi , hu qu v tn hi l khng th lng ht. Th by, m ca h thng ngn h ng cn phi da trn c s ho n thin h thng php l ph hp, trnh tht thot t i sn ca Nh nc. Hn na, ci cch thn trng s gip chng ta c mt cch nhn rng hn, c kh nng nh gi v khc phc kp thi nhng sai st trong qu trnh ci cch, nhm gim bt thit hi cho nn kinh t. Trong qu trnh m phn gia nhp T chc Thng mi th gii - WTO. Vit Nam phi k kt h ng lot hip nh song phng v a phng vi hu ht cc th nh vin WTO theo nguyn tc c bn v l trnh m ca c qui nh trong Hip nh chung v thng mi dch v (GATS) ca WTO, nh ch i x quc gia, qui ch ti hu quc, tnh minh bch ca cc chnh sch lin quan n hot ng thng mi dch v. Hip nh thng mi Vit - M v ch yu ca GTAS. Nh , gip chng ta sm xc nh c nhng vn mu cht l l m sao nm bt c nhng th thch v nhn t thun li c bn khi m ca, trn c phng din qun l ng nh - Ngn h ng Nh nc (NHNN) v trn c phng din cc ch th tham gia trc tip v o th trng cc t chc tn dng, t ra nhng gii php hu hiu nhm thc hin qu trnh hi nhp kinh t mt cch hiu qu v pht trin bn vng. Vit Nam gia nhp T chc thng mi th gii (WTO) l mt bc i cn thit v tt yu i vi h thng ngn h ng Vit Nam. L trnh m ca th trng t i chnh ngn h ng cn c tin h nh trn c s xem xt nhng

63 hn ch v li th c bn ca h thng ngn h ng Vit Nam, ng thi phi tun th nguyn tc ca cc t chc thng mi quc t v khu vc m Chnh ph Vit Nam cam kt. Do vy, chng ta cn nhn dng ng, y nhng kh khn thch thc v gp rt khc phc, to nhng tin thun li cho h thng ngn h ng Vit Nam hi nhp v pht trin bn vng sau khi gia nhp WTO. 2.1.2 Thi c v thch thc i vi hot ng ca ngn h ng thng mi Vit Nam trong tin trnh hi nhp quc t 2.1.2.1 Thi c Gia nhp WTO mang li nhng c hi ln cho nn kinh t ni chung v ng nh ngn h ng Vit Nam ni ring. Hi nhp quc t m ra c hi trao i, hp tc quc t trong lnh vc ngn h ng, nh hoch nh chnh sch tin t, p dng cc thng l tt nht trong qun tr ngn h ng, cc chun mc thng tin bo co t i chnh, cc tiu ch trong phng nga ri ro v an to n hot ng ngn h ng. Ng nh NH Vit Nam c iu kin tranh th vn, cng ngh, kinh nghim qun l, o to v o to li i ng cn b, c kh nng theo kp yu cu pht trin th trng t i chnh ngn h ng, nng cao hiu qu s dng ngun vn, nhanh chng v pht trin cc dch v ngn h ng mi, khai thc v p dng hiu qu hn u th ca cc loi hnh ngn h ng nhm m rng th phn trn th trng t i chnh quc t v khu vc. Cc NHTM Vit Nam c th pht pht huy li th v mng li chi nhnh rng ln tip cn phng thc qun l, kinh doanh ca cc ngn h ng nc ngo i hot ng ti Vit Nam. Quan trng hn c, hi nhp quc t trong lnh vc ngn h ng s to ra ng lc thc y cng cuc i mi v nng cao tnh minh bch ca h thng NH Vit Nam, p ng yu cu hi nhp, thc hin cam kt vi cc nh ch t i chnh v t chc thng mi quc t. WTO l p lc cn thit cho ng nh Ngn h ng Vit Nam sm ho n thin h thng php l, c ch qun l - iu h nh v xy dng h thng NH pht

64 trin trn nn tng, nguyn tc ca th trng vn minh, hin i. Trong thi hn thc hin iu chnh hi nhp y , ng nh Ngn h ng cn sm c nhng bc i, gii php thit thc nhm hn ch nhng bt cp, tranh th trit nhng c hi, ng thi pht huy ti a nhng li th sn c c th hi nhp v pht trin bn vng. Vit Nam gia nhp T chc thng mi th gii (WTO) c nhiu c hi thu ht vn u t nc ngo i cng vi cc th nh tu khoa hc, qun l, k thut v cng ngh tin tin ca th gii trong pht trin dch v trnh , cht lng cao, nht l trong lnh vc dch v t i chnh, ngn h ng, bo him, chng khon. Tham gia hi nhp, cc NH Vit Nam c c hi trao i kinh nghim qun tr, iu h nh vi NH cc nc v c thm iu kin o to, o to li cn b nhn vin. Pht huy c kh nng sng to, sc mnh tp th ca i ng cn b, nhn vin NH Vit Nam. L Th v l trung tm chnh tr, kinh t, vn ho v giao dch quc t ln ca c nc, kinh t Th tip tc tng trng; mc thu nhp ca ngi dn, nhu cu tiu dng cc loi h ng ho, dch v khng ngng c nng cao c v s lng, cht lng l iu kin thun li cho dch v trnh , cht lng cao pht trin. 2.1.2.2. Thch thc Trc ht, i vi NHNN, gia nhp WTO cho thy h thng php lut ngn h ng cn thiu, cha ng b v mt s im cha ph hp vi thng l quc t. H thng chnh sch, php lut ngn h ng cn c phn bit i x gia cc loi hnh t chc, gia cc nhm ngn h ng, gia ngn h ng trong nc v ngn h ng nc ngo i, to nn s cnh tranh thiu l nh mnh. Nhng iu t ra s thch thc sa i nhm to mi trng kinh doanh bnh ng thng thong theo nguyn tc khng phn bit i x ca WTO. Ngo i ra, h thng php lut ca Vit Nam cn cha ng nhiu hn ch mang tnh nh lng p dng i vi cc TCTD trong nc v mu thun vi mt s ni

65 dung ca GATS v Hip nh thng mi Vit - M. C cu t chc ca NHNN cha p ng c yu cu hot ng c hiu lc ca mt h thng c qun l tp trung thng nht. ng ch hn, hi nhp quc t s l m tng cch giao dch vn v ri ro ca h thng ngn h ng. Trong khi , cc cng c ch yu ca chnh sch tin t cha c i mi kp thi, nng lc iu h nh chnh sch tin t cng nh gim st hot ng ngn h ng ca NHNN vn cn hn ch, thiu s gim st ca cc b, ng nh lin quan. i vi cc NHTM, gia nhp WTO ng ngha vi s gia tng p lc cnh tranh t pha cc ngn h ng nc ngo i vi nng lc t i chnh tt hn, cng ngh, trnh qun l v h thng sn phm a dng, c cht lng cao hn v c th p ng nhu cu a dng ca khch h ng. Cc NHTM Vit Nam s gp kh khn rt ln do ng thi phi hng cc hot ng ra th trng bn ngo i v cnh tranh vi cc ngn h ng nc ngo i tham gia v o th trng Vit Nam. Trong khi , Vit Nam mi ch cp n mt v i ni dung ca chnh sch cnh tranh, cha c chnh sch thng nht qun l c hiu qu hot ng cnh tranh trong lnh vc ngn h ng v hu nh cha ch n vic nghin cu xy dng chnh sch nh nc i vi cnh tranh ngn h ng. Thm ch, cc NH cng cha kp thi ch trng pht trin cc sn phm v dch v mi, cng ngh cha c coi l cng c h ng u nng cao sc cnh tranh, dch v cung cp v th cn ngho n n, thiu an to n. Bn cnh , do xut pht im v trnh pht trin ca ng nh NH Vit Nam cn thp, c v cng ngh, trnh t chc, qun l v chuyn mn nghip v, tc m ca ca nn kinh t cn chm, kh nng huy ng vn trong ni b nn kinh t thp, nht l vn trung d i hn v tit kim ni a, hu ht cc NHTM cha c chin lc kinh doanh hp l c th vn ra th trng quc t. Nh vy, thch thc khng nh i vi NHTM Vit Nam chnh l vai tr ca nhm NH nc ngo i ng y c ng tng nh sc mnh v vn, cng ngh, dch v v qui m hot ng to n cu, nht l t khi NHNN

66 cho php cc NH nc ngo i v lin doanh vi M huy ng VND/vn php nh i vi php nhn l 600% v i vi th nhn l 500% ti cc khch h ng khng c quan h tn dng (i vi ngn h ng nc ngo i v lin doanh vi Lin minh chu u t l n y l 500% v 400%). Trong qu trnh hi nhp, li th tim nng s thuc v o nhm NH nc ngo i v sc p cnh tranh s ng y c ng ln i vi cc NHTM trong nc, khng loi tr cc NHTMNN. Mt trong nhng kh khn m cc NHTM, thm ch c NHNN vi t cch qun l ng nh, ang vng phi l vic thc hin chuyn i sang p dng cc chun mc v an to n theo thng l quc t nh t l an to n vn ti thiu, trch lp d phng ri ro, phn loi n... Mc ng dng cng ngh thng tin trong h thng ngn h ng Vit Nam ni chung v NHTMCP ni ring so vi cc ngn h ng trong khu vc cn kh chnh lch. Ti th trng dch v t i chnh s din ra cuc cnh tranh cha cn sc, e do s tn ti ca khu vc t i chnh trong nc, gia khu vc t i chnh trong nc vi khu vc t i chnh nc ngo i do chnh lch v nng lc qun l, tim lc t i chnh, trnh cng ngh. Bn cnh , s thay i c cu ngun vn u t theo hng tng t trng ngun u t gin tip cng gy nhiu kh khn cho cng tc qun l. Vic gia nhp T chc Thng mi th gii trong bi cnh h thng lut php hin ti cn c khong cch so vi cam kt k khi m phn cng c th a n nhng hu qu bt li cho khch h ng trong nc, l m nh hng n s pht trin bn vng ca th trng t i chnh, ngn h ng. Cht lng tng trng v nng lc cnh tranh ca nn kinh t cn rt thp so vi cc nc trong khu vc v trn th gii; h tng kinh t x hi, h thng php lut v cc c ch chnh sch cha ng b; lc lng lao ng trnh cao phc v cho pht trin dch v trnh , cht lng cao cn yu v thiu; nng lc qun l Nh nc trong hot ng dch v cha theo kp i hi thc t l m hn ch kh nng pht trin, cung ng cc dch v trnh , cht lng cao.

67 2.1.3 Hot ng ngn h ng trong iu kin hi nhp quc t Hi nhp quc t v ngn h ng ca mt nn kinh t l mc m ca v hot ng ngn h ng gia nn kinh t vi cc nc trong khu vc v to n th gii. - Hot ng ngn h ng trong iu kin hi nhp quc t rt a dng phc tp v din ra trn phm vi rng, mang tnh cnh tranh quc t cao. - Hot ng ngn h ng phi tun th quy lut th trng v cc lut l tp qun kinh doanh quc t. - Hot ng ngn h ng din ra trong mi trng cng ngh hin i v s pht trin ca cc dch v ngn h ng in t. - Ng nh Ngn h ng tip tc cng cuc ci cch h thng ngn h ng, c NHTM v NHNN vi cc trng tm: X l n xu v c cu li t i chnh ca NHTM. Tch bch cc hot ng chnh sch NHTM thc s l ngn h ng kinh doanh, xy dng m hnh ngn h ng NHTM ph hp vi i hi ca nn kinh t th trng. Pht trin cng ngh v dch v ngn h ng. i mi hot ng v ho n thin m hnh ngn h ng Nh nc. - Trong xu th to n cu ho v khu vc ho v kinh t, t i chnh. Vit Nam v ang tch cc tham gia qu trnh n y vi nhng Hip nh k kt nh Hip nh thng mi Vit - M, Hip nh khung v hp tc thng mi v dch v (AFTA) ca Hip hi ASEAN, cam kt xin gia nhp t chc Thng mi quc t (WTO) t ra yu cu Vit Nam phi m ca hot ng tin t, ngn h ng vi th gii vi ni dung c th l t do ho hot ng ngn h ng ca quc gia vi quc t, b i b cc quy nh, hn ch mang tnh h nh chnh i vi cc hot ng ngn h ng ca cc TCTD nc ngo i. Mi trng php l trong nc cho hot ng ngn h ng phi ph hp thng l quc t. - Thch thc i vi hot ng thanh tra, gim st ngn h ng Vit Nam. Vic t do ho m ca trong lnh vc t i chnh ngn h ng cng vi s thm nhp ca cc yu t nc ngo i s to nhiu kh khn v chnh sch iu h nh, qun l v gim st ca Ngn h ng Nh nc v cc c quan chc nng.

68 2.1.4 C ch chnh sch ca Chnh ph v Ngn h ng Nh nc Vit Nam i vi Ngn h ng thng mi Trong xu th hi nhp kinh t khu vc v quc t, NHNN quan tm tp trung r sot, b sung, chnh sa h thng vn bn qui phm php lut nhm m bo thc hin cc cam kt theo ng l trnh ca Hip nh AFTA v cc tho thun trong Hip nh Thng mi Vit M c lin quan n lnh vc tin t, hot ng ngn h ng. Cc chnh sch c ch, quy ch c ban h nh trong mt s lnh vc hot ng ngn h ng ch yu trong lnh vc tn dng. Trong , nhiu qui nh php l c tng hp v h thng ho di dng cc ch tiu t i chnh ti Quyt nh s 292 ng y 27/08/1998 ca NHNN v qui ch xp loi cc NHTMCP, Quyt nh s 400/2004/Q-NHNN ng y 16/4/2004 ban h nh quy nh v vic xp loi NHTMCP, Thng t lin b Lao ng x hi - t i chnh s 17/TTLT- BLTBXH-BTC ng y 31/12/1998 hng dn xp hng DNNN xp loi Chi nhnh NHTM Cng vn s 1525 ng y 22/12/1999 ca Thanh tra NHNN hng dn thc hin gim st t xa i vi cc TCTD hot ng ti Vit Nam. Trong nhng nm gn y, nht l nm 2008 Nh nc v cc B, Ng nh tip tc ban h nh nhiu B lut v cc vn bn di lut to mi trng php l thun li cho hot ng qun l kinh t ni chung v hot ng ngn h ng ni ring. Trong c qui nh xp loi ngn h ng c phn km theo quyt nh s 06/2008/Q-NHNN ng y 12 thng 3 nm 2008 ca Thng c NHNN. Trong 6 thng u nm 2008 th trng tin t c din bin phc tp, nhng v pha kinh t v m c cc gii php iu h nh ca Chnh ph ni chung, trong c gii php tht cht tin t ca NHNN, s ng h tch cc ca cc NHTM, nn vic kim ch lm pht pht huy tc dng. Thanh khon ca cc NHTM c ci thin. L i sut cho vay v l i sut huy ng ca cc NHTM c gim nh. Nhn chung hot ng ca cc NHTM ni chung, trong c cc NHTMCP din bin tch cc.

69 2.1.4.1 V c ch tn dng C ch tn dng i vi pht trin kinh t x hi c thc hin theo Quy ch cho vay ca t chc tn dng i vi khch h ng ban h nh theo Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ng y 31/12/2001 ca Thng c NHNN l vn bn php l quan trng cc TCTD quy nh v cho vay i vi khch h ng, cc Quyt nh sa i b sung mt s iu ca Q s 1627/2001/Q-NHNN; Q s 1381/2002/Q-NHNN ng y 16/12/2002 v vic t chc tn dng cho vay khng c t i sn m bo; Thng t s 03/2003/TT-NHNN hng dn v cho vay khng phi m bo bng t i sn theo Ngh nh s 02/2003/N-CP; Q s 1452/2003/Q-NHNN v vic ban h nh quy ch cho vay c m bo bng cm c giy t c gi, Q s 1509/2003/Q-NHNN v vic ban h nh quy ch cho vay c bo m bng cm c tri phiu c bit, mt s vn bn qui phm php lut v vn bn hng dn ca NHNN c lin quan. C ch l i sut ca t chc tn dng i vi khch h ng hin nay thc hin theo Quyt nh s 16/2008/Q-NHNN ng y 16/5/2008 v c ch iu h nh l i sut c bn bng ng Vit Nam v cc Quyt nh v mc l i sut c bn bng ng Vit Nam ca Thng c NHNN nh k h ng thng. C ch cho vay i vi pht trin kinh t x hi c th tm tt gm: V iu kin vay vn Khch h ng vay c nng lc php lut dn s, nng lc h nh vi dn s v chu trch nhim dn s theo qui nh ca php lut. i vi khch h ng vay l php nhn v c nhn Vit Nam: Php nhn phi c nng lc php lut dn s; c nhn v ch doanh nghip t nhn phi c nng lc php lut v nng lc h nh v dn s; i din ca h gia nh phi c nng lc php lut v nng lc h nh vi dn s; i din ca t hp tc phi c nng lc php lut v nng lc h nh vi dn s; th nh vin hp danh ca cng ty hp danh ca cng ty hp danh phi c nng lc php lut v nng lc h nh vi dn s. Mc ch s dng vn vay hp php; C kh nng t i chnh m bo tr n

70 trong thi hn cam kt; C d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v c hiu qu, hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi v ph hp vi qui nh ca php lut. Thc hin cc qui nh v m bo tin vay theo qui nh ca Chnh ph v hng dn ca Ngn h ng Nh nc Vit Nam. Th loi cho vay Khch h ng vay theo cc th loi ngn hn, trung hn v d i hn nhm p ng cho cc nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v, i sng v cc d n u t pht trin; Cho vay ngn hn l cc khon vay c thi hn cho vay n 12 thng. Cho vay trung hn l cc khon cho vay c thi hn cho vay t trn 12 thng n 60 thng. Cho vay d i hn l cc khon cho vay c thi hn cho vay t trn 60 thng tr ln. Thi hn cho vay T chc tn dng v khch h ng cn c v o chu k sn xut, kinh doanh, thi hn thu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca khch h ng v ngun vn cho vay ca t chc tn dng tho thun v thi hn cho vay. Li sut cho vay Mc l i sut cho vay do t chc tn dng v khch h ng tho thun ph hp vi qui nh ca NHNN Vit Nam. Mc l i sut p dng i vi cc khon n gc qu hn do t chc tn dng n nh v tho thun vi khch h ng trong hp ng tn dng nhng khng vt qu 150% l i sut cho vay p dng trong thi hn cho vay c k kt hoc iu chnh trong hp ng tn dng. Mc cho vay T chc tn dng cn c v o nhu cu vay vn v kh nng ho n tr n ca khch h ng, kh nng ngun vn ca mnh quyt nh mc cho vay. Gii hn tng d n cho vay i vi mt khch h ng khng c vt qu 15% vn t c ca TCTD, tr trng hp i vi nhng khon cho vay t

71 ngun vn u thc ca Chnh ph, ca cc t chc v c nhn.Trng hp nhu cu vn ca khch h ng vt qu 15% vn t c ca TCTD hoc khch h ng c nhu cu huy ng vn t nhiu ngun th cc TCTD cho vay hp vn theo qui nh. Tng d n cho vay i vi cc i tng l c ng ln ca TCTD; Doanh nghip c mt trong nhng i tng qui nh ti khon 1 iu 77 ca Lut cc TCTD s hu trn 10% vn iu l ca doanh nghip khng c vt qu 5% vn t c ca TCTD. Phng thc cho vay T chc tn dng tho thun vi khch h ng vay vic p dng cc phng thc cho vay: Cho vay tng ln; Cho vay theo hn mc tn dng; Cho vay theo d n u t; Cho vay hp vn; Cho vay tr gp; Cho vay theo hn mc tn dng d phng; Cho vay thng qua nghip v pht h nh v s dng th tn dng; Cho vay theo hn mc thu chi v cc phng thc cho vay khc m php lut khng cm. 2.1.4.2 C ch m bo tin vay C ch m bo tin vay i vi pht trin kinh t x hi c thc hin theo Ngh nh s 178/1999/N-CP ng y 29/12/1999 v m bo tin vay ca TCTD; Thng t s 06/2000/TT-NHNN1 ng y 4/4/2000 hng dn thc hin N s 178/1999/N-CP, Thng t 03 ca Lin b NHNN- B T php - B Cng an- B T i chnh - Tng cc a chnh v x l bo m tin vay v mt s Ngh nh v vic sa i, b sung Ngh nh 178/1999/N-CP v cc vn bn qui phm php lut, vn bn hng dn ca NHNN c lin quan. Cn c cc qui nh ca php lut v bo m tin vay, cc doanh nghip nh nc v cng ty c phn c ni lng v bin php m bo tin vay, t l vn ch s hu, ni lng v iu kin tnh hnh t i chnh khi tip cn vn vay ngn h ng. Tuy nhin, khi thc hin c ch m bo tin vay i vi cc th nh phn kinh t vn cn mt s r o cn.

72
2.2 Qu trnh hnh thnh v pht trin cc Ngn hng thng mi c phn

2.2.1 Ngn h ng thng mi c phn Nh H Ni NHTMCP Nh H Ni (Habubank) l NHTMCP u tin c s chp thun ca Ngn h ng Nh nc Vit Nam v U ban nhn dn Th nh ph H Ni ng y 18/4/1989. Habubank khai trng hot ng ti s nh 125 ph B Triu, th nh ph H Ni. Tin thn Habubank l Ngn h ng u t v Pht trin Vit Nam kt hp vi cc c ng bao gm U ban nhn dn TP H Ni v mt s doanh nghip quc doanh hot ng trong lnh vc xy dng, qun l nh v du lch. Khi mi th nh lp Habubank ch c 16 cn b, vi s vn ban u l 5 t ng, hot ng theo hng chuyn doanh, Habubank c php kinh doanh cc sn phm v dch v ngn h ng trong 99 nm. Nm 1995 nh du mt bc pht trin trong chin lc kinh doanh ca Habubank vi vic ch trng m rng cc hot ng nhm v o i tng khch h ng l cc DN va v nh cng cc c nhn v t chc kinh t khc bn cnh vic thc hin cc hot ng h tr v pht trin nh . Thm v o , c cu c ng cng c m rng mt cch r rt vi nhiu c nhn v doanh nghip quc doanh v t nhn tham gia u t ng gp pht trin. Nm 2007 Dechbank gp vn c phn ca Habubank t l khong 10% vn iu l ca HBB. n 31/12/2008 , qua hn 19 nm hot ng, Habubank c s vn iu l l 2.800 t ng vi m ng li ng y c ng m rng, 8 nm lin tc c NHNN Vit Nam xp loi A v c cng nhn l NH pht trin to n din vi hot ng n nh, an to n v hiu qu. 2.2.2 Ngn h ng thng mi c phn K Thng Vit Nam NHTMCP K Thng Vit Nam (Techcombank) c NHNN Vit Nam chp thun cho th nh lp theo giy php s 0040/NHGP ng y 06/08/1993, chnh thc khai trng hot ng ng y 27/9/1993. Techcombank l mt trong nhng NHTMCP u tin ca Vit Nam c th nh lp trong bi cnh t

73 nc ang chuyn sang nn kinh t th trng. Khi mi th nh lp Techcombank c s vn iu l l 20 t ng v tr s chnh ban u c t ti s 24 ph L Thng Kit, Qun Ho n Kim TP H Ni. n nm 2008, Techcombank l NHCP c mng li ln nht trong khi NHTMCP trn a b n. HSBC tng phn vn gp ln 20% v trc tip h tr tch cc trong qu trnh hot ng ca Techcombank. n 31/12/2008, Techcombank c s vn iu l l 3.642,015 t ng l NH Vit Nam u tin v duy nht c Financial Insights cng nhn th nh tu v ng dng cng ngh. 2.2.3 Ngn h ng thng mi c phn Cc Doanh Nghip Ngo i quc Doanh Vit Nam NHTMCP Cc Doanh Nghip Ngo i Quc Doanh Vit Nam c NHNN Vit Nam chp thun cho th nh lp theo giy php s 0042/NHGP ng y 12/08/1993 vi thi gian hot ng 99 nm bt u hot ng t ng y 04/9/1993. Vn iu l ban u khi mi th nh lp l 20 t VND. Sau do nhu cu pht trin, cc nm t nm 2004 - 2006 VPBank tng vn iu l v n thng 8/2006 vn iu l ca VPBank t 500 t ng. Ng y 07/ 07/2006 Thng c NHNN c vn bn s 5715/NHNN-CNH chp thun v nguyn tc VPBank bn 10% vn c phn cho c ng nc ngo i l OCBC mt ngn h ng ln nht Singapore v NHNN c vn bn chp thun cho VPBank thay i mc vn iu l ln 555,555 t ng bng ngun vn gp hp php ca OCBC. n 31/12/2007 vn iu l ca VPBank t 2000 t ng. Nm 2008, VPBank ch tng c VL t 5% phn vn gp ca nh u t chin lc nc ngo i l OCBC (117 t ng) v n 31/12/2008 VL ca VPBank t 2.117,474 t ng, Trong sut qu trnh hnh th nh v pht trin n nay, qui m hot ng v m ng li giao dch ca VPBank c m rng ti cc tnh, th nh ph ln. 2.2.4 Ngn h ng thng mi c phn Qun i NHTMCP Qun i c NHNN Vit Nam chp thun cho th nh lp theo giy php s 0054/NHGP ng y 14/09/1994. MB c s vn iu l ban u khi

74 mi th nh lp l 20 t ng. Bn cnh vic gn b vi khi khch h ng truyn thng, MB khng ngng m rng cung cp cc sn phm dch v n mi i tng khch h ng thuc nhiu th nh phn kinh t v gp sc v o nhiu cng trnh ln ca t nc nh: Nh my Thu in H m Thun - a Mi, cng h ng khng Ni B i, Tn Sn Nht, Nn 2002 vn iu l ca MB l 229,051 t ng v n nm 2005 l 450 t ng. Cc sn phm dch v ca MB khng ngng c a dng ho theo hng ho n thin v pht huy dch v truyn thng kt hp vi pht trin cc dch v hin i nh: h thng thanh ton qua th, Mobile Banking, Internet Banking. Pht huy cc li th v th phn khch h ng ca MB, nhng nm gn y mng li hot ng ca MB c m rng, nht l t nm 2005 - 2007, MB c bit ch trng m rng knh phn phi ti cc khu vc kinh t trng im ca c nc, nhiu tnh, TP ln trong c nc, ti H Ni m ng li ca MB tnh n 31/12/2008 gm 30 im hot ng. MB ang pht trin tr th nh ngn h ng a nng vi vic th nh lp cc Cng ty chng khon Thng Long, Cng ty qun l n v khai thc t i sn, Cng ty Qun l qu u t H Ni, tham gia gp vn u t cc cng ty trc thuc hot ng c hiu qu. n 31/12/2008, vn iu l ca MB t 3.400 t ng tng 70 ln so vi ng y u th nh lp, trong c hn 9000 c ng php nhn v th nhn, th hin s a dng ho trong s hu ca MB. Nm 2008, mt s NHTM kh khn trong hot ng, MB l mt trong s NHTMCP hot ng n nh v pht trin vng chc so vi cc NHCP trn a b n, qui m hot ng th hin qua tng t i sn tng gp 1,5 ln so vi cui nm 2007. MB c li nhun trc thu t 767,016 t ng, t l c tc trn vn c phn ca MB lun dn u trong khi cc NHTMCP. MB lun m bo t l an to n vn ti thiu theo tiu chun quc t v t l n xu mc hp l. MB lin tc c NHNN xp hng A v nhiu gii thng c uy tn v cht lng.

75 2.2.5 Ngn h ng thng mi c phn Quc T Vit Nam NHTMCP Quc T c NHNN Vit Nam chp thun cho th nh lp theo giy php s 0060/NHGP ng y 25/01/1996. VIB c s vn iu l ban u khi mi th nh lp l 50 t ng . C ng sng lp Ngn h ng Quc T bao gm cc c nhn v doanh nhn hot ng th nh t. T khi bt u hot ng ng y 18/09/1996, VIB cung cp mt lot cc sn phm, dch v t i chnh trn gi cho khch h ng vi nng ct l nhng doanh nghip va v nh hot ng l nh mnh v nhng c nhn gia nh c thu nhp n nh. Trong hai nm 2001-2002 VIB khng tng vn iu l v mc thp l 75,8 t ng. Ba nm tip theo 2003-2005 vn iu l ca VIB vn mc thp t 175 t ng ln 510 t ng. n 31/12/2006 vn iu l ca VIB t c mc 1000 t ng v mc kh so vi mt s NHCP c tr s chnh trn a b n. n cui nm 2008, vn iu l ca VIB l 2.000 t ng. Ngn h ng Quc T Vit Nam lun c NHNN Vit Nam xp loi A trong nhiu nm lin tc. 2.2.6 Ngn h ng thng mi c phn ng Nam NHTMCP ng Nam tin thn l NHTMCP Hi Phng, c th nh lp theo giy php s 0051/GPNH ng y 25/3/1994 ca NHNN Vit Nam, c tr s chnh ti TP Hi Phng, s vn ban u l 3 t VND. NHTMCP Hi Phng c thay i tn gi th nh NHTMCP ng Nam (tn ting Anh vit tt SeABank) theo Quyt nh s 1022/Q-NHNN ng y 20/9/2002 ca Thng c NHNN. T thng 3/ 2005, c s chp thun ca Thng c NHNN SeABank chnh thc chuyn Tr s chnh t TP Hi Phng v 16 Lng H, Qun Ba nh, TP H Ni. Trong nhng nm gn y, SeABank lin tc c s tng trng v vn v qui m hot ng. n 31/12/2008 vn iu l ca SeABank t 4.068,600 t ng, hin ti l NHTMCP c s vn iu l ln nht so vi cc NHTMCP c tr s chnh ti H Ni.

76 Nm 2008, SeABank c chp thun v vic bn c phn v chuyn nhng tri phiu chuyn i cho nh u t chin lc nc ngo i l ngn h ng Societe General S.A vi t l ti a l 15% vn iu l ca SeABank ; Ngn h ng chnh thc cng b c ng chin lc nc ngo i l Societe General s hu 15% vn iu l v ang tip tc trnh NHNN trnh Chnh ph xin chp thun vic bn thm 5% c phn cho c ng chin lc n y nng t l ti a l 20% vn iu l ca SeABank. SeABank l NHCP u tin trong khi NHCP Vit Nam bn c phn cho c ng chin lc nc ngo i t vic chuyn nhng c phn v tri phiu chuyn i ca c ng. 2.2.7 Ngn h ng thng mi c phn H ng Hi Vit Nam NHTMCP H ng Hi Vit Nam (Maritime Bank) c Thng c NHNN Vit Nam cp giy php s 0001/GP-NH ng y 08/6/1991 v chnh thc hot ng ng y 12/7/1991 ti Th nh ph Cng Hi Phng l mt trong nhng NHTMCP u tin nc ta, vi s vn iu l ban u l 40 t ng. T thng 8 nm 2005, Maritime Bank chnh thc chuyn a im t Tr s chnh t TP Hi Phng v TP H Ni. Vi 17 nm hot ng trong lnh vc t i chnh ngn h ng v c c ng chin lc l cc doanh nghip ln thuc ng nh Bu chnh vin thng, H ng Hi, H ng Khng, Bo Him, Maritime Bank tham gia D n Hin i ho ngn h ng v H thng thanh ton, NH phn u tr th nh NHTMCP duy nht c World Bank t i tr cho giai on 2 ca d n trn. Giai on 2005-2006 vn iu l ca MSB mc thp so vi mt s ngn h ng trn a b n H Ni. n cui nm 2008 vn iu l ca MSB l 1500 t ng vn mc thp, nhng qui m hot ng ca MSB mc kh so vi cc NHTMCP c tr s chnh H Ni vi tng t i sn l 33.036,441 t ng, chnh lch: Thu nhp - chi ph l 437,006 t ng. Nm 2008 NHNN c vn bn chp thun cho MSB tng VL ln 3.000 t ng, nhng n 31/12/2008 MSB cha ho n th nh vic tng VL trong nm t i chnh 2008.

77 2.2.8 Ngn h ng thng mi c phn Du Kh To n Cu NHTMCP Du Kh To n Cu (GPBank), tin thn l NHTMCP nng thn Ninh Bnh, c tr s chnh ti tnh Ninh Bnh, c th nh lp theo giy php ng y 13 thng 11 nm 1993 ca NHNN Vit Nam, vi s vn iu l ban u l 500 triu ng. GPBank chnh thc chuyn i m hnh hot ng t mt NHCP nng thn sang NHCP th t 07/11/2005. T thng 7 nm 2006, sau khi c Thng c NHNN chp thun GPBank chuyn Tr s chnh t tnh Ninh Bnh v TP H Ni v chnh thc khai trng v o thng 11/2006. n cui nm 2008, GPBank xy dng c mt i ng hn 500 cn b nhn vin tr, nng ng, l m vic trong h thng mng li gm 25 chi nhnh, phng giao dch GPBank trn to n quc ti cc tnh, th nh ph kinh t trng im: H Ni, TP H Ch Minh, Ninh Bnh, Hi Phng, Vng T u, Nng, GPBank l mt trong s cc NHCP trin khai th nh cng phn mm h thng Ngn h ng li T24 (Core Banking) ca h ng Temenos ca Thu S. Vi c ng chin lc l Tp o n Du kh Vit Nam (Petrovietnam). n 31/12/2008 vn iu l ca GPBank l 1000 t ng, kt qu kinh doanh: Thu nhp - Chi ph l 85,984 t ng, thp nht so vi 07 NHCP trn a b n H Ni. 2.2.9 Tng quan v s pht trin 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni 2.2.9.1 V pht trin mng li hot ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n: Qu trnh hnh th nh v pht trin, i mi h thng ngn h ng, c bit t nm 1989 khi trn a b n H Ni ra i v th nh lp NHTMCP Nh H Ni l NHTMCP u tin c s chp thun ca NHNN Vit Nam v U ban nhn dn th nh ph H Ni, hot ng theo hng chuyn doanh. n 31/12/2008 trn a b n H Ni c thm 02 NHTMCP: NHCP Tin Phong (khai trng hot ng thng 6/2008), NHCP S i Gn H Ni (chuyn Tr S Chnh t TP Cn Th ra TP H Ni thng 8/2008) nn tc gi khng nghin cu 02 NH n y. Giai on nm 1989-2008, trn a b n c 8 NHTMCP c tr s chnh ti H Ni.

78 Bng 2.1: S lng NHTMCP trn a b n H Ni th nh lp trong giai on 1989 n 2008 S lng ngn h ng HabuBank MaritimeBank TechcomBank VPBank GPBank SeABank MB VIPBank Tng 1 1 1989 1 1991 1 1 1 1 1 1 3 2 1 1 1993 1994 1996 Tng 1 1 1 1 1 1 1 1 8

(Ngun bo co ngn h ng nh nc chi nhnh th nh ph H Ni) n 31/12/2008, 08 NHTMCP trn c mng li hot ng ngn h ng gm 497 im hot ng, tng 112 im hot ng so vi cui nm 2007. Trong tng s 497 im: c 05 s giao dch, 196 chi nhnh v 296 phng giao dch, im giao dch. Nm 2008, 08 NHCP trn a b n H Ni m mi rt t chi nhnh, hu ht l chi nhnh xin m t nm trc. Khi thc hin quy nh v m ng li hot ng ca ngn h ng thng mi ban h nh km theo Quyt nh s 13/2008/Q-NHNN ng y 29/4/2008 ca Thng c NHNN, hu ht cc NHCP thiu vn m thm chi nhnh. S lng PGD m mi khng nhiu nh nm 2007 mt mt do cc NH kim sot cht ch chi ph, mt khc do cc im hot ng ngn h ng trn a b n qu nhiu, tng NH phi cn nhc, thn trng trc khi m PGD. HBBank c 2 s giao dch, 17 chi nhnh, 17 phng giao dch; VPBank c 27 chi nhnh, 55 phng giao dch; TCB c 35 chi nhnh, 73 phng giao dch; VIB c 1 s giao dch, 40 chi nhnh, 31 phng giao dch; MB c 1 s giao dch, 34 chi nhnh, 52 phng giao dch; MSB c 1 s giao dch, 25 chi nhnh, 29

79 phng giao dch; SeABank c 12 chi nhnh, 22 phng giao dch; GPBank c 6 chi nhnh, 17 phng giao dch. (Xem bng 2.2 v biu 2.1) Ngn h ng K thng m cng ty trc thuc cng ty AMC, GPBank m cng ty trc thuc mi gii chng khon. NH Qun i c U ban chng khon chp thun chuyn i c phn ho hai cng ty trc thuc (Cty Chng khon Thng Long v Cng ty Qun l Qu u t Chng khon H Ni). Bng 2.2: So snh s lng s giao dch v chi nhnh ca 08 NHTMCP ti H Ni nm 2008 Tn ngn h ng HBB VPBank Tech VIB MB MSB SeA GPBank S s giao dch 2 0 0 1 1 1 0 0 Chi nhnh 17 27 35 40 34 25 12 6 Tng 19 27 35 41 35 26 12 6

Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni Mt trong nhng li th cnh tranh quan trng ca khi NHTMCP so vi NH nc ngo i & Lin doanh chnh l mng li hot ng ca cc NHTMCP c pht trin trong thi gian qua v bao ph hu ht cc tnh th nh ph trn c nc. Cng vi thng hiu ln, h thng mng li ca khi NHTMCP gip cc NH n y duy tr th phn chi phi trn cc mng hot ng chnh nh huy ng vn v tn dng. Cc NHTMCP ang n lc trong vic m rng mng li, c bit cc NH nh: TCB, VPB, VIB, Tc pht trin mng li ca cc NHTMCP tp trung ch yu ti cc th nh ph ln, cc khu th c mc sng cao do cc chi nhnh n y thng c hiu qu tt ngay t khi i v o hot ng.

80
40 35 30 25 20 15 10 5 0 S chi nhnh 17 12 6 27 40 35 34 25 HBB VPBank Tech VIB MB MSB SeA GPBank

2 HBB VPBank 1 1 1 Tech VIB MB 00 0 0 giao d ch MSB SeA GPBank

0 S

Biu 2.1a: So snh s lng chi nhnh ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n HN nm 2008

Biu 2.1b: So snh s lng s giao dch ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni nm 2008

(Ngun bo co Ngn h ng Nh nc chi nhnh th nh ph H Ni) Biu 2.1: S lng chi nhnh, s giao dch ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni nm 2008 2.2.9.2 C cu t chc b my V c cu t chc b my ca NHTM bao gm - Tr s chnh; - S giao dch, cc chi nhnh (chi nhnh cp 1, chi nhnh cp 2); - Cc chi nhnh thuc chi nhnh cp 2 (chi nhnh cp 3); v - Cc phng giao dch, im giao dch (t tn dng). Ngn h ng c php m S giao dch, cc chi nhnh cp 1, cp 2 v cp 3, cc vn phng i din, cc phng giao dch, im giao dch (t cho vay), n v s nghip, cc cng ty con trc thuc khi c nhu cu theo qui nh ca NHNN. T khi Quyt nh s 888/2005/Q-NHNN ng y 16/5/2005 ca Thng c c hiu lc thi h nh, trong mng li hot ng ca cc NHTM c PGD nm ngo i a b n ca SGD, chi nhnh c chung a gii vi NHTM (PGD lin k) v qui nh ch c m hnh chi nhnh, khng qui nh c chi nhnh cp 1, chi nhnh cp 2 v chi nhnh cp 3. n ng y 29/4/2008 Thng c NHNN ban h nh Quyt nh s 13/2008/Q-NHNN k t khi Q c hiu lc thi h nh, trong mng li hot ng ca cc NHTM qui nh khng c

81 PGD lin k, t tn dng, im giao dch (GD) khng c du, mi NHTM ch c 01 SGD t cng a b n c Tr s chnh ca NHTM. Trong vng 01 nm phi iu chnh s lng SGD, PGD lin k, GD v t tn dng theo qui nh. C cu t chc ca cc n v trn s do Hi ng qun tr quy nh ph hp vi quy nh ca php lut. Xem s 2.1 :
i hi ng c ng

Ban kim sot

Hi ng qun tr Ch tch

Cc ban ca HQT

Ban iu hnh Tng gim c

ALCO

Ban tn dng Cc ban khc trc thuc

Phng kim sot ni b

Phng 1

Phng 2

Phng 3

S 2.1: S t chc hot ng ca NHTMCP

82 C cu t chc ca tr s chnh : - Hi ng qun tr; - Ban kim sot; - Tng gim c (gim c); - H thng kim ton v kim sot ni b. B my gip vic Tng gim c (gim c): - Cc Ph Tng gim c (ph gim c); - K ton trng; - Cc phng ban; - Ban kim ton hoc kim sot ni b. C cu phng ban ti Hi s chnh, cc S giao dch, Chi nhnh ca hu ht cc NHTM b tr hp l. Vic tuyn dng i ng cn b v b nhim cn b ch cht p ng nhu cu cng vic. mt s NH thn trng trong cng tc b nhim cn b, u c qui hoch cn b theo qui nh hoc c chnh sch cn b chn c ngi t i. V b my qun tr, iu h nh v h thng kim tra, kim sot ni b ca NHTM phi b tr c v s lng, m bo tiu chun iu kin v c trnh hc vn theo qui nh ca php lut. Cc quy ch, qui nh v chc nng, nhim v, hot ng qun tr, kim sot, iu h nh v h thng kim tra, KSNB c xy dng m bo theo qui nh ca NHNN. 2.2.9.3 Ngun nhn lc V tnh hnh cn b nhn vin ca cc NHTMCP n ng y 31/12/2008: Tng s cn b nhn vin ca 08 NHTMCP l 15.414 ngi, trong s cn nhn vin c trnh t i hc tr ln l 11.769 ngi; Ngn h ng c t l i hc tr ln cao nht l MSB 80,08%, thp nht l SeABank 68,7%. Hu

83 ht s cn b nhn vin ca cc NHTM u c trnh i hc v trn i hc, c kin thc trnh chuyn mn, phn ln c ngoi ng ting anh. Nhn chung, cn b nhn vin ca cc NHTM cn trong tui rt tr, nhng cn thiu kinh nghim thc t trong hot ng ngn h ng, trong , s cn b nhn vin c trnh t i hc chim t l khong 80,2%. Tnh trng cnh tranh nhn lc gia cc NHTM, c bit l nhn lc cn b ch cht, l m cho cc ngn h ng b ng trong cng tc nhn s. Ti mt s Ngn h ng, nhn vin mi tuyn dng v o l m vic khong 02 nm c b nhim v o cc chc danh ch cht (Trng, ph phng). 2.2.9.4 Qun tr iu h nh, kim tra kim sot - S lng, iu kin, tiu chun th nh vin HQT, Ban kim sot, Ban iu h nh ca cc NHTM u m bo theo qui nh, cc NHTM ch trng, quan tm n cng tc qun tr NH, nn mt s NH c th nh vin HQT c lp. Nhng nm qua, do m ng li hot ng ngn h ng v qui m hot ng tng nhanh, nn hu ht cc Ngn h ng tng cng thm s lng ngi cho Ban iu h nh. - Nhn chung cht lng nhn s th nh vin HQT, Ban iu h nh c quan tm, ch trng, a s cc th nh vin u l nhng ngi c trnh chuyn mn v kinh nghim trong lnh vc qun l doanh nghip, t i chnh ngn h ng, am hiu php lut. Tuy nhin ti mt s t Ngn h ng, vic b nhim ngi iu h nh cha ch trng n nng lc v kinh nghim thc t hot ng ngn h ng nn nhn s Ban iu h nh khng n nh, thng xuyn thay i. - Hu ht cc NHTM vic qun tr, iu h nh c phn cng r r ng trch nhim gia qun tr v iu h nh, mang tnh tp th. Tuy nhin, cng cn mt s Ngn h ng vic qun tr, iu h nh cn mang tnh hnh thc, qun tr, iu h nh theo kiu gia nh v mang tnh c nhn, do mt s t ngi

84 quyt nh thc hin, nn vic xy dng v hoch nh chin lc hot ng ngn h ng cha b i bn v khng d i hn, cha st thc t. Nng lc qun tr, iu h nh ca mt s NH bc l nhng hn ch: Vic qun tr ngun v s dng vn km, c bit l qun tr ri ro dn n khi th trng tin t din bin phc tp c nhiu thi im mt s NH kh khn v thanh khon: HBB, VIB, GPBank. - Nhn chung, cc NHTM ban h nh y v kp thi cc quy ch, quy trnh th tc lin quan n hot ng NH, c bit quan tm n cc qui trnh, qui ch qun tr ri ro. - H thng thng tin cp nht qun l hot ng kinh doanh NH cng nh gim st ri ro ca NH cha thc s ph hp p ng yu cu qun l ca NH khi cc nghip v NH hin i pht trin v ng y c ng a dng. - Mt s NHTM u t t i chnh v nng lc s dng vn cn hn ch nh mua giy t c gi chim t trng ln so vn ch s hu; u t trung d i hn chim t trng cao trong tng ngun vn. Mt s NH nhiu thi im khng m bo cc t l an to n trong hot ng. Tuy nhin, trong s cc NHTM cng c mt s NH c th mnh trong lnh vc u t t i chnh, qun tr, iu h nh thanh khon chnh xc v lun m bo cc t l an to n trong hot ng NH (nh MB). - H thng kim tra, kim sot ni b: Theo qui nh ca NHNN, tt c cc NHTMCP trn a b n c h thng kim tra, kim ton ni b; B my kim tra, kim ton ni b ca cc NHTM c b tr, sp xp hu ht c s lng v cht lng theo qui nh. H thng kim tra, KTNB thc hin theo cc chc nng nhim v c lp theo qui nh v nhn chung pht huy c vai tr ca kim tra, kim sot ni b nhng mt s ngn h ng cha pht hin kp thi cc sai phm trong hot ng ngn h ng giai on 2002-2008. Tuy nhin, hot ng ca b phn kim tra, kim ton ni b gp phn nng cao hiu lc, hiu qu ca vic thc thi cc quy nh

85 ca php lut, quy ch ni b ca Ngn h ng. Hu ht b my kim tra, kim ton ni b ca mt s ngn h ng vn trong tnh trng cha mnh, chm pht hin nhng tn ti v sai phm ca n v, cht lng hot ng cha p ng yu cu, kim ton ni b mi dng mc kim tra, vic nh gi tng kt qui trnh nghip v, a ra cc kin ngh sa i, b sung, ho n thin qui trnh nghip v, ngn chn cc sai phm v phng nga ri ro pht sinh cn hn ch.
2.3 Thc trng hiu qu s dng vn ca 08 ngn hng thng mi c phn trn a bn

2.3.1 Cc hot ng c bn t nm 2002 - 2008 2.3.1.1. Huy ng vn Quy m huy ng vn Huy ng vn l mt trong dch v truyn thng ca cc Ngn h ng thng mi, trong thi gian qua dch v n y tip tc tng trng v pht trin, vi hot ng ch yu l huy ng vn t cc t chc v c nhn trong nn kinh t. Nhu cu vn u t cho pht trin ca Vit Nam tng ln rt nhanh, trong ch yu trng ch v o vn tn dng ngn h ng. Cc NHTM ch trng y mnh huy ng vn trn a b n to c s ngun vn ti ch ch ng m rng cho vay ti cc th nh phn kinh t. Tc tng trng vn huy ng bnh qun giai on t 2002 - 2008 l 64%. Nm 2008, mc d th trng tin t tc ng xu n hot ng ngn h ng ca cc NHTM Vit Nam ni chung, NHTMCP ni ring, vic huy ng vn ca cc ngn h ng kh khn, ngun vn huy ng t cc t chc kinh t v dn c ca 08 NHTMCP l vn tng 38% so vi 31/12/2007. Tuy nhin, trong c cu ngun vn huy ng, ngun tin gi ngn hn (1-3 thng) chim t trng ln l m cho cc Ngn h ng rt kh cn i ngun vn v s dng vn. Xem bng 2.3 v biu 2.2:

86 Bng 2.3: Din bin tnh hnh huy ng vn ca 8 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 n 2008 n v: T ng
Ngn h ng - K Thng Vit Nam - H ng Hi Vit Nam - Cc DN ngo i Quc Doanh - Qun i - ng Nam - Quc t - Du kh - Nh H Ni Tng 956 1.449 2.169 3.096 Nm 2002 1.849 1.258 932 2.475 91 661 Nm 2003 2.619 1.349 1.244 2.378 168 1.041 Nm 2004 4.600 2.015 1.826 4.062 499 2.076 Nm 2005 6.195 3.334 3.179 5.503 2.312 5.268 Nm 2006 Nm 2007 Nm 2008

9.567 24.476 41.091 3.987 7.625 15.259

5.678 12.764 14.394 9.751 18.064 27.262 3.512 10.744 8.584

9.813 19.225 23.958 238 4.616 3.919 4.084

8.759 11.082

8.222 10.248 17.247 28.887 47.162 105.576 145.714

(Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc chi nhnh TP H Ni)

von huy dong

145,714 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

160,000 140,000 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 0 47,162 28,887 17,247 10,248 8,222 105,576

Biu 2.2: Biu tng trng vn huy ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008

87 Trong giai on 2002-2008, cc ngn h ng a dng ho cc hnh thc huy ng vi nhiu k hn khc nhau nn thu ht c ngun vn, vn huy ng tng kh mnh, tc tng trng bnh qun h ng nm 64%/nm. Trong iu kin ch s gi c tng cao, cnh tranh gay gt vi nhiu nh ch t i chnh khc nhng bng nhiu bin php v p dng cc hnh thc thu ht vn c hiu qu, ngun vn huy ng ca cc NH vn tng cao. Cc NHTMCP p dng nhiu hnh thc huy ng a dng nh: tit kim bc thang, tit kim d thng, vi cc k hn v cc mc l i sut a dng khch h ng c nhiu s la chn. c bit phn ln ho n thin cng ngh tin hc Online to thun li cho khch h ng gi mt ni v rt nhiu ni, chuyn tin, thanh ton nhanh chng v an to n. C cu huy ng vn C cu huy ng vn ca cc NHCP c s thay i theo hng tc tng ca vn huy ng trung, d i hn gim, t trng ca vn VND trong tng ngun vn huy ng tng ln. Tnh n 31/12/2008, vn huy ng ca 8 NHTMCP l 145.714 t VN, NH huy ng vn cao nht l 41.091 t VND, NH huy ng vn thp nht

4.084 t VND. Trong tng ngun huy ng trn th trng 1 v 2 th ngun huy ng trn th trng 1 (TCKT v dn c) chim t trng ln hn v tng trng nhanh. Nm 2008 t l huy ng th trng 2/ th trng 1 l 80% i vi NHTMCP Nh , 30% i vi NHTMCP Qun i v ch 17% i vi K thng. Thc trng n y phn nh nhiu NHTM to cho mnh mt c s tin vng chc, c tnh n nh cao.

88 Bng 2.4: Din bin vn huy ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni hot ng trn th trng tin t lin Ngn h ng t nm 2002 n 2008 (n v: T ng)
Ngn h ng Techcombank Quc T Qun i Nh H Ni Ngo i Quc Doanh H ng Hi VN ng Nam Du Kh To n Cu Tng 4.149 6.621 10.021 15.018 Nm 2002 1.596 888 644 613 251 76 81 Nm 2003 2.497 679 1.107 1.038 950 59 291 Nm 2004 2.386 1.660 872 1.192 2.048 354 1.509 Nm 2005 2.904 2.917 1.543 1.806 2.467 576 2.805 Nm 2006 5.071 5.163 1.490 5.119 3.387 3.493 4.834 1.278 29.835 Nm 2007 8.459 12.114 3.555 11.211 2.440 7.821 9.505 1.793 56.898 Nm 2008 10.303 7.918 8.828 8.879 1.459 14.603 8.143 2.965 63.098

(Ngun bo co: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni) Mt s NH c qui m hot ng trn th trng lin ngn h ng ln hoc s dng vn lin ngn h ng cho vay th trng 1, thc hin vic c cu li t i sn, thu hp hot ng lin ngn h ng (nhn tin gi v i vay cc TCTD khc tng 10,8% so 31/12/2007), tch cc huy ng vn t cc t chc v dn c b p ngun vn thiu ht trn th trng 1. (Xem bng 2.4). Bng 2.5: Din bin doanh s giao dch vn (VND v ngoi t quy VND) ca 08 Ngn
h ng thng mi c phn ti H Ni trn th trng tin t lin NH t nm 2002 - 2008

n v: T ng
Nm NH quy m ln NH quy m va NH quy m nh 2002 3.209 940 2003 4.574 2.047 2004 6.427 3.594 2005 10.169 4849 2006 16.558 11.999 1.278 2007 21.472 1.793 2008 24.941 2.965 33.633 108.487

(Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc chi nhnh TP H Ni)

Ch thch: Quan h vay bao gm nhn tin gi v i vay ca cc TCTD khc; quan h cho vay gm gi tin v cho cc TCTD khc vay. NH quy m ln gm: Techcombank, MB, VIB; NH quy m va: HBBank, VPBank, MSB,SeAbank ; NH quy m nh: GPBank.

89 Theo bng 2.5 bnh qun vn huy ng ca 3 NH c quy m ln t nm 2002 n 2008 cao gp 0,8 ln vn huy ng ca 05 NH c quy m va v nh. Vn huy ng cao nht l ca Techcombank, tip n l VIB , MB; nhng t mc tng nhanh nht l SeABank, Nhng din bin vay v cho vay trn th trng tin t cc nhm NH nu trn th hin giao dch vn bnh qun trn th trng lin ngn h ng trn a b n ca 08 NHTMCP t nm 2002 - 2008 tng mnh ph hp vi din bin tnh hnh tin t ca cc NH, do ph thuc v o kh nng t i chnh, quy m vn, kh nng huy ng v p ng vn cho khch h ng v nn kinh t. y cng l mt xu th tt yu trong qu trnh m rng quy m hot ng, nng cao nng lc vn, nng lc cnh tranh ca cc NHTMCP trn a b n. Xem biu 2.3:
100,000 90,000 80,000

67,413
70,000 60,000 50,000 40,000 30,000

24,940 15,055

20,000

4,226
10,000

5,466 634

2002

2003

2004

2005

2006

2007

(Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni) Biu 2.3: Giao dch vn bnh qun trn th trng lin ngn h ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 n 2008

90 Nhng nm qua doanh s hot ng trn th trng 2 tng nhanh, hu ht cc ngn h ng u tng tng t i sn v tng li nhun kh cao th trng n y (TT2). Tuy nhin, thc t nhng thng u nm 2008 mi th hin r nt do cc ngn h ng yu km v nng lc qun l, kh nng qun tr iu h nh vn hn ch, nhn s cn thiu kinh nghim thiu tnh h thng v hn ch v chuyn mn nghip v nn mt s ngn h ng ch o iu h nh theo li mn khng b i bn, huy ng vn ngn hn cho vay trung d i hn dn n ri ro k hn. Mt s NHCP kt qu kinh doanh b l mt s thng nhng hu ht tnh theo lu k kt qu kinh doanh vn c l i kh. Mt s ngn h ng s dng vn huy ng trn th trng 2 cho vay th trng 1 dn n kh khn v thanh khon. Li sut huy ng vn L i sut huy ng vn (VND, ngoi t) ca h thng NHTMCP lun mc cao nht so vi cng k hn ca h thng NHTM khc, nhng th phn huy ng vn ca NHTMCP vn xp th hai sau h thng NHTMNN, do NHTMNN c vn tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t n nh v nhiu nht. 2.3.1.2 S dng vn Tng T i sn Giai on nm 2002 - 2008, tt c cc NHTMCP trn a b n u tch cc tng trng qui m tng t i sn hot ng. Bnh qun trong giai on 2002-2008 tc tng tng t i sn bnh qun l 62%, tng t i sn nm 2008 tng qu cao so vi nm 2002 l 1.505% cho thy qui m hot ng ca cc NHCP nhng nm gn y ln.

91
300,000

250,000

243,422

2002
199,625

200,000

2003 2004

150,000

2005 2006

100,000

90,323

2007 2008

50,189

50,000
15,165 19,181

31,644

(Ngun bo co: Ngn h ng Nh nc chi nhnh H Ni) Biu 2.4: Tng t i sn ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002 - 2008 Tnh n 31/12/2008 tng t i sn ca 8 NHTMCP l 243.422 t ng, tng 21,9% so vi nm 2007. Trong , ngn h ng lun lun c qui m tng t i sn ln nht l TechcomBank vi tng t i sn l 59523 t ng tng 1366% so vi 31/12/2002 v tng 50% so vi 31/12/2007. Tip theo l ngn h ng Qun i vi tng t i sn l 42.924 t ng, tng 982% so vi nm 2002 v tng 53% so vi nm 2007. ng th 3 l ngn h ng Quc t vi tng t i sn l 34719 t ng tng 1816% so vi 31/12/2002 v gim 12% so vi 31/12/2007. Thp nht l GPBank vi tng t i sn n 31/12/2008 l 8.357 t ng. (Xem biu 2.4)

92 Cho vay n 31/12/2008 tng d n tn dng i vi nn kinh t ca 08 NHTMCP trn a b n t 106.280 t ng tng 18% so vi 31/12/2007. Tc tng trng d n tn dng bnh qun giai on 2002-2008 u t t l kh cao l 57%, nm sau cao hn nm trc, tng rt cao 2 nm: nm 2006 (67%), 2007(115%). 2006 v 2007 l hai nm tng trng tn dng nng nht, trong ch yu cho vay u t chng khon, cho vay bt ng sn. Xem biu 2.5:

120,000
106,280

100,000 80,000 60,000

41,809

89,890

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

40,000
25,067

20,000 0

7,751

10,397

15,567

(Ngun bo co: Ngn h ng Nh nc chi nhnh H Ni) Biu 2.5: Tng d n tn dng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni trn th trng 1 Trong nhng thng u nm 2008 th trng tin t din bin bt thng, hu ht cc ngn h ng kh khn v huy ng vn VND v ngoi t, thiu ngun vn VND cho vay v phi tp trung m bo kh nng thanh khon. L i sut huy ng v cho vay b y ln cao. Thc hin ch o ca

93 Chnh ph v ca NHNN v kim ch lm pht v tht cht tn dng, cc ngn h ng hn ch cho vay. T ng y 19/5/2008, NHNN Vit Nam thay i c ch iu h nh l i sut c bn, tnh hnh cnh tranh li ko khch h ng cng gim dn, tnh hnh thanh khon tt hn. Tuy nhin mt s doanh nghip, c bit DN nh v va kh tip cn ngun vn tn dng ngn h ng chi ph tr l i cao vi l i sut ln ti 20-21%/nm. T u qu IV/2008, ng trc nguy c gim pht, kinh t c du hiu suy gim , Chnh ph v NHNN tng bc ni lng chnh sch tin t, lin tc h l i sut c bn t 14% xung 8,5%. L i sut kinh doanh ca cc NHTM lin tc iu chnh gim, ng thi y mnh cho vay mi vi cc d n kh thi, hiu qu v cc DN nh v va, to iu kin cho cc DN tip cn vay vn ngn h ng. Thi im cui thng 12/2008, l i sut cho vay VND loi ngn hn mc ph bin t 12,6% - 12,75%/nm, trung d i hn t 12,72% - 12,75%/nm (mc trn l 12,75%/nm). i vi cc i tng khch h ng thuc din u tin c cc NHTMCP p dng mc l i sut u i tu theo tng i tng khch h ng: l i sut cho vay VND loi ngn hn mc ph bin t 12,6% - 12,75%/nm, trung d i hn t 10,8%-11%/nm. L i sut cho vay ngoi t (USD) thi im cui thng 12/2008: l i sut cho vay ngn mc ph bin t 7,0% - 7,55/nm v mc l i sut cho vay trung, d i hn t 7,2%-8%/nm. Nhn chung, vn cho vay, u t trung d i hn vn c kh khn nhng cc NHTMCP p ng c nhu cu vn cho pht trin kinh t. Mt s NHCP cho vay u t trung d i hn khng hp l dn n ri ro k hn, mt s ngn h ng do thiu thanh khon mt s thi im, phi vay vn trn th trng lin ngn h ng m bo d tr bt buc. Trong s 08 NHTMCP trn a b n TechcomBank l ngn h ng c d n cho vay trung d i hn cao l 3.292 t ng, thp nht l GPBank l 643 t ng.

94 Bng 2.6: Din bin d n cho vay ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008 n v: t ng
Ngn h ng I. Nhm NH quy m ln: - K Thng Vit Nam - Qun i - Quc T II. Nhm NH quy m va: - Nh H Ni - Ngo i Quc Doanh - H ng Hi - ng Nam III. Nhm NH quy m nh: -Du Kh To n Cu Tng 545 1.719 2.787 106.280 7.751 10.397 15.567 25.067 41.809 89.890 995 1.103 1.282 116 1.596 1.525 1.146 276 2.362 1.865 1.662 533 3.330 3.014 2.333 1.350 5.983 2.888 9.419 6.528 10.515 12.986 11.210 7.586 1.858 1.710 687 2.296 2.455 1.103 3.465 3.462 2.218 5.293 4.468 5.278 8.696 20.486 6.166 10.630 9.137 16.744 26.022 15.400 19.774 Nm 2002 Nm 2003 Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007 Nm 2008

5.031 13.323

3.363 11.041

Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc chi nhnh TP H Ni) Qua bng s 2.6 cho thy v quy m tn dng nhm 3 NH c quy m ln c tng d n n 31/12/2008 cao hn so vi 05 NH quy m va v nh l ng iu n y th hin s khc bit rt r trong kh nng cung ng vn cho nn kinh t gia cc NH c quy m khc nhau. V tc tng trng tn dng th nhm NH c quy m va v nh tng 44%, nhm NH c quy m ln 28% so vi nm 2007. Tuy tc tng trng d n cho vay ca nhm NH c quy m ln chm hn tc tng ca nhm NH c quy m va v nh, nhng 1% tng trng v s tuyt i ln hn rt nhiu. Nhn chung cc NHTMCP trn a b n c tc tng trng tn dng kh quan. Th phn cho vay ca h thng NHTMCP n 31/12/2008 l 18%, gp 1.18 ln so vi 2007, ch ng th 2 sau h thng NHTMNN (43,5%).

95 Trong NHTMCP K Thng Vit Nam c tc tng ln nht. NHTMCP Quc T nm 2002 ch hn 1/3 so vi NHTMCP Qun i song n nm 2007 tng vt. NHTMCP ng Nam vi khi im nm 2002 rt thp song nm 2008 c d n hn 7500 t VN gp 65 ln. y l mt mc tng trng rt cao trong 8 NHTMCP. Cho vay trn th trng 2 (lin ngn h ng) Trong iu kin cho vay thn trng d n cho vay tng chm cc NHTM y mnh huy ng vn bn bun cho t chc khc c iu kin m rng cho vay an to n, cho vay ngn hn trn th trng lin ngn h ng. Bng 2.7: Din bin tin gi v cho vay trn th trng 2 ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 n 2008 n v: T ng
Ngn h ng I. Nhm Ngn h ng quy m ln: - K Thng Vit Nam - Qun i - Quc T II.Nhm Ngn h ng quy m va: - Nh H Ni - Ngo i Quc Doanh - H ng Hi -ng Nam III. Nhm Ngn h ng quy m nh: - Du Kh To n Cu Tng 1.884 1.300 191 2.208 808 3 3.073 2.571 0 2.632 2.951 0 4.458 9.303 12.636 Nm 2002 Nm 2003 Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007 Nm 2008

5.716 11.938 10.970 53 500 0

0 0 110 0

113 0 0 0

129 0 0 0

83 0 174 0

125 0 557 0

176 0 0 0

0 0 200 0

0 3.294 2.412 5.773 5.840 10.296

0 21.917

85 23.891

(Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc chi nhnh TP H Ni) Nhn chung ch c NHTMCP qui m tng i ln (K Thng v Qun i), ngun vn tng trng mnh mi tham gia tch cc cho vay trn th trng lin ngn h ng. Giai on na u nm 2008, khi l i sut

96 trn th trng n y tng cao, loi cho vay n y mang li thu nhp tng i cao cho NHTM. Tnh n 31/12/2008 tng d n cho vay th trng 2 ca 08 NHTMCP trn a b n l 23.891 t ng tng 625% so vi nm 2002 v tng 9% so vi nm 2007. Qua bng 2.7 hot ng trn th trng 2 ca nhm ngn h ng c qui m ln gp 83 ln hot ng ca nhm ngn h ng c qui m va v nh. u t chng khon u t chng khon l hnh thc s dng vn quan trng ca NHTM. Vn huy ng c u t v o cc loi giy t c gi, cc loi chng khon khc, ch yu l mt s c phiu ca cc Doanh nghip c phn, tri phiu Chnh ph, tri phiu cng trnh, tri phiu th, tri phiu tng cng ty nh nc.. Thng qua chi nhnh hoc cng ty chng khon ca cc NHTM, cc NHTM ln u t h ng nghn t mua tri phiu Chnh ph, tri phiu th ca th nh ph H Ni v th nh ph H Ch Minh, tri phiu ca Tng cng ty in lc Vit Nam. Bng 2.8: Din bin u t chng khon ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002 n 2008 n v: T ng
Ngn h ng - K Thng Vit Nam - Qun i - Quc T - Nh H Ni - Ngo i Quc Doanh - H ng Hi -ng Nam -Du Kh To n Cu Tng 900 1.307 2.435 7.090 Nm 2002 108 15 584 155 0 0 38 Nm 2003 745 72 303 152 5 0 30 Nm 2004 725 63 524 299 666 20 138 Nm 2005 1.943 478 628 859 1.778 186 1.218 Nm 2006 2.877 920 2.588 1.565 2.091 1.016 2.304 362 Nm 2007 6.842 306 6.748 2.480 179 2.169 4.727 2.191 Nm 2008 10.401 8.517 4.872 3.556 1.699 3.929 3.019 2.069

13.723 25.642 38.062

(Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc chi nhnh TP H Ni)

97 u t, kinh doanh chng khon ca cc NHTMCP bao gm chng khon vn v chng khon n. Nm 2006, nm 2007 th trng chng khon tng mnh, mt s ngn h ng u t v o c phiu. Cui 2007 th trng chng khon xung dc nhanh chng buc ngn h ng phi trch d phng gim gi chng khon (TechcomBank, MB). Nm 2008 ngn h ng u t kinh doanh chng khon cao nht l TechcomBank: 10.401 t ng, thp nht l GPBank: 2.069 t ng. (Xem bng 2.8) Thc hin chnh sch tht cht tin t ca NHNN, trong thng 3/2008 c 08 NHCP u mua y tn phiu bt buc ca NHNN, nhiu NH mua tri phiu Chnh ph tham gia th trng m, h tr kh nng thanh khon. u t giy t c gi ca cc NH n 31/12/2008 t trn 38.062 t VND ch yu l chng khon n, chng khon vn chim t l thp nn ri ro khng ln. u t v o cc loi giy t c gi c tnh thanh khon cao xt trn gc qun tr t i sn, khi cn NHTM em cc loi giy t c gi giao dch trn th trng m ca NHNN p ng thanh khon, ci thin tnh trng vn kh dng ca mnh. u t gp vn, mua c phn: Bng 2.9: Gp vn ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002 n 2008 n v: T ng
Ngn h ng - K Thng Vit Nam - Qun i - Quc T - Nh H Ni - Ngo i Quc Doanh - H ng Hi -ng Nam -Du Kh To n Cu Tng 69 73 115 224 Nm 2002 9 14 5 9 13 9 10 Nm 2003 8 17 5 13 13 7 10 Nm 2004 8 25 5 15 12 6 44 Nm 2005 12 51 87 32 13 7 22 Nm 2006 31 175 30 130 82 12 28 27 515 Nm 2007 37 720 143 268 564 30 45 117 1.924 Nm 2008 452 1294 233 302 48 79 84 63 2.555

(Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc chi nhnh TP H Ni)

98 Nhn chung gp vn ca 8 NHTMCP khng ln do qui nh ca NHNN l vn gp phi ly t vn ch s hu. NHTMCP Qun i c phn gp vn ln nht l 1.294 t ng. Nm 2008 gp vn mua c phn ca VPBank gim mnh l 516 t ng, GPBank gim 54 t ng. Do kh khn chung ca nn kinh t, cc t chc t m rng u t v khng tng c vn ch s hu. Xem bng 2.9. 2.3.1.3 Quan h gia huy ng vn v cho vay Tc tng trng tn dng v tin gi bnh qun ca 08 NHTMCP trn a b n giai on 2002-2008 mc cao l 68%. Tuy nhin, trong nm 2008, nhiu ngn h ng thiu ngun vn VND v ngoi t, mt s ngn h ng gp kh khn v thanh khon. c bit cc ngn h ng hn ch tn dng trong nn kinh t l m cho tng trng tn dng chm li t l 18%, gim 97% so vi nm 2007. Xem biu 2.6 n v: t VND
160,000
145,714

140,000 120,000
106,280 105,576

100,000
89,890

80,000

`
60,000
47,162

von huy dong tong du no

40,000
17,247

41,809 28,887 10,248 8,222 15,567 7,751 10,397 25,067

20,000

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

(Ngun bo co: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni) Biu 2.6: Tng trng tn dng v huy ng vn ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002-2008

99 2.3.1.4 Pht trin dch v ngn h ng hin i Giai on 2002-2008 mt s Ngn h ng quan tm n vic pht trin cc dch v ngn h ng, c bit l dch v ngn h ng in t (TechcomBank, VIB). Tuy nhin, vic pht trin cc sn phm dch v ngn h ng mi ch n s lng m cha quan tm n cht lng dch v. Mt s nghip v ngn h ng c NHNN Vit Nam cho php thc hin nhng ti cc ngn h ng khng pht trin c: Bao thanh ton, Future, Option. C 05/07 ngn h ng thc hin vic pht h nh th ni a vi nhiu tin ch: gi tin, rt tin mt v thu chi qua th, mua th in thoi gm TechcomBank, MB, HabuBank, VIB, VPBank. Mt s ngn h ng trin khai k kt nhng hp ng cung cp dch v vi nc ngo i nh: Dch v chuyn tin nhanh vi RIA (M), k kt hp ng cung cp h thng chuyn mch t i chnh v qun l th vi CTL (Anh quc), y l mt gii php cng ngh th hin i, to n din, linh hot, s h tr cho cc ngn h ng t ph trong lnh vc th. TechcomBank l mt trong nhng n v pht trin mnh dch v th v cc dch v ngn h ng khc. i vi vic pht trin cc dch v kinh doanh ngoi t hin hu: tp trung nhm 1 v nhm 2 cc NHTMCP trn a b n TP.H Ni c kh nng cnh tranh kh mnh v chim th phn tng i cao so vi h thng cc NHTM khc trn a b n. Thm ch c nhng dch v m cc NHTMCP t ra vt tri so vi cc NHTM khc nh dch v chi tr kiu hi, chim 65-70% th phn; pht trin mng li thu i ngoi t y l ngun vn ngoi t b sung quan trng cc NHTMCP tng cng trong vic cho vay, thanh ton xut nhp khu, m trc ngun vn n y lun trong tnh trng bi chi. - Dch v quyn la chn tin t: Dch v quyn la chn tin t l mt dch v mi Vit Nam, NHTMCP K Thng Vit Nam (TCB) l ngn h ng u tin trn a b n

100 trin khai thc hin. n nay, c 02 Ngn h ng trn a b n TP H Ni thc hin dch v n y, trong c 2 NHTMCP; Techcombank; VIB v mt s NHTMNN nh: Ngn h ng Ngoi Thng Vit Nam, Ngn h ng u t v pht trin, Ngn h ng Cng Thng Vit Nam. i vi lng khch h ng s dng dch v n y l cc doanh nghip. Theo cc doanh nghip c th mua, bn mt loi ngoi t n o trn th trng thng qua ngn h ng theo t gi c li cho doanh nghip v o thi im c n nh. Dch v n y hn ch ti a ri ro cho doanh nghip khi t gi bin ng, cnh tranh do doanh nghip khi cn thanh ton phi mua ngoi t vi gi cao hoc bn vi gi thp. - Dch v Option: Hin c NHTMCP (Techcombank) trin khai

dch v n y, y l dch v mang li nhiu li ch cho khch h ng v ngn h ng nh hn ch cc ri ro do bin ng gi. ng thi to iu kin cho cc ngn h ng ch ng trong hot ng khai thc v s dng vn bng v ng hoc m bo gi tr v ng, cng nh hot ng kinh doanh v ng.
- Mt s NHTMCP trn a b n TP H Ni pht trin mnh cc dch v

n y nh: Techcombank, VIBank, Habubank, Qun i,VPBank, ng Nam . Doanh s thc hin thanh ton th nm 2008 l 22.430 t ng, tng gp 70 ln so vi nm 2002, trong cc NHTMCP trn a b n TP H Ni chim t trng 55,4% trong tng doanh s th nh ton th. Cc NHTMCP tham gia dch v th thanh ton di 3 hnh thc: - Tham gia l m th nh vin ca cc t chc th quc t (Visa card, Mastercard..). Hin c 4 NHTMCP trn a b n (TCB, MB, VIB, VPB) tham gia v o cc t chc th quc t, mt s cc NH khc ang l m th tc tham gia th nh vin ca cc t chc th quc t. u im ca vic tham gia th nh vin l cc NHTMCP c h tr v mt nghip v, k thut, c s h tng, mng li thanh ton rng khp trn to n th gii.

101 - i l thanh ton th, vi cc sn phm: Visa International, Mastercard, International; JCB International; Diners Club International; American Expres International Hin nay cc NHTMCP trn a b n ang l m i l ca nhiu cng ty th khc nhau trn th gii. - Pht h nh th ni a, vi cc sn phm: th rt tin, th ghi n ni a nh th TCB Card; th TCB e-Card; MB Card; VIB Card. y l dch v ph bin, hin nay mt s NHTMCP pht trin dch v th ATM a nng nh rt tin gi tit kim; Rt v gi v o t i khon tin gi c nhn, thanh ton ho n in nc, cc ph bu in - y l nhng sn phm dch v m cc NHTMCP ang quan tm thc hin cng vi cc NH khc trn a b n nh: dch v t vn t i chnh v u t tin t; thanh ton bng in thoi di ng; ngn h ng trc tuyn online banking; dch v v homebanking; dch v phone - banking; Bng 2.10: T trng thu nhp t hot ng dch v trn tng thu nhp ca cc h thng NH t nm 2002 n nm 2008 n v: %
Ngn h ng NHTMCP NHTMNN 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Thu DV Thu DV Thu DV Thu DV Thu DV Thu DV Thu DV 7,08 6,5 8,5 7 8,7 7,8 8,8 8,9 9 10,5 10,5 12,5 11 15

(Ngun bo co: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni) Bng s 2.10: t trng thu nhp t hot ng dch v trn tng thu nhp ca cc h thng NH t nm 2002 n 2008 di y phn nh kt qu chung t c trong qu trnh pht trin dch v t i chnh ngn h ng ca cc NHTMCP trong mi tng quan so snh vi cc h thng NH khc trn a b n.

102 2.3.2 Phn tch v nh gi hiu qu hot ng 2.3.2.1 Phn tch v nh gi hiu qu hot ng chung (ROA, ROE) n v: t ng,%
Ch tiu 1. Tng thu nhp 2. Tng chi ph 3. Li nhun trc thu 4. Tng t i sn c 5. Vn t c 6. Tng thu nhp/ Tng TS c (%) 7. Tng chi ph/Tng t i sn c (5%) 8. Tng chi ph/Tng thu nhp (%) 9. ROA (%) 10. ROE (%) 2002 362,9 266 96,9 778,5 3,1% 2,3% 73% 0,8% 12,4% 2003 384,5 229 155,5 1.026,8 2,2% 1,3% 60% 0,9% 15,1% 2004 402,9 105,9 297 1.542,2 1,5% 0,4% 26% 1,1% 19,3% 2005 1.267,9 456 811,9 3.007,8 2,5% 0,9% 36% 1,6% 27% 2006 1.992,3 571,3 1.421 7.199,7 2,2% 0,6% 29% 1,6% 19,7% 2007 3.516 746 2.770 16.367 1,7% 0,4% 21% 1,4% 16,9% 2008 45.017 40.767 4.250 21.957 18,4% 16,6% 91% 1,7% 19,4%

11.601,8 17.142,7 26.724,4 50.073,1 90.597,4 204.443 244.944

(Ngun: Ngn h ng nh nc chi nhnh TP H Ni) Bng 2.11: ROA v ROE ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008 Hiu qu ca mt ngn h ng c c trng bi 2 ch tiu c bn: li nhun rng trn vn t c (ROE) v li nhun rng trn trn t i sn (ROA): i vi ch tiu ROE ca NHCP c xu hng tng nhanh qua cc nm 2002 2005 t ti 27% nm 2005, v c xu hng gim t 2006 n 2007, v c chiu hng tng trong nm 2008. i vi ch tiu ROA ca NHCP c xu hng tng nh qua cc nm, nm 2005 v 2006 l 1,6% v c xu hng gim nh nm 2007 (1,4%) v tng trong nm 2008 (1,7%). Nhn chung, hiu qu hot ng ca khi NHTMCP tt hn so vi cc NHTMNN mc d chi ph vn ca khi n y cao hn do l i sut huy ng cao hn so vi cc NHTMNN. ROA v ROE trung bnh ca cc NHTMCP nm 2007 t ln lt ROA 1,4% v ROE 16,9%, nm 2008 ln lt t 1,7% v

103 19,4%. Vt tri trong khi NHTMCP v kh nng sinh li l TechcomBank. (Xem bng 2.11). Li nhun trc thu u tng nm sau cao hn nm trc. Tc tng li nhun trc thu t nm 2002 n nm 2008 bnh qun l 99%; li nhun trc thu nm 2008 so vi nm 2002 tng 4286%, tc tng gp 43,8 ln bnh qun h ng nm (2002-2008). Bng 2.12: Mt s ch tiu v nhng chun mc an to n v hiu qu hot ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni Ch tiu I. Chun mc an to n 1. H s an to n 2. TL s dng vn NH cho vay TDH 3. Kh nng thanh toan 4. N xu / Tng d n 5. N kh i/ tng n xu NQH II. Hiu qu hot ng kinh doanh 1. ROA 2. ROE 1,7% 19,4% (Ngun s liu: Ngn h ng nh nc chi nhnh TP H Ni.) 8% 30% 1ln 5 ln > 8% 25% - 40% > 1 ln 1,31% 0,3% Quy nh Thc hin nm 2008

Phn ln cc ch tiu an to n trung bnh u t v vt qui nh. Kt lun chung l trn s liu trung bnh c 8 NHTMCP u m bo an to n v hiu qu trong hot ng kinh doanh. Mc d 2 nm 2007 v 2008 cc ch tiu hiu qu c gim so vi 2 nm trc, song vn t c mc k vng l ln hn so vi khi NHTMNN. (Xem bng 2.12) Hiu qu kinh doanh trung bnh ca 8 NHTMCP cn c nh gi thu o trn 2 phng din: Cc b phn hp th nh v cc bin php thc hin. 2.3.2.2 Phn tch v nh gi hiu qu theo cc yu t cu th nh Hiu qu s dng vn ch yu c to nn bi thu nhp rng t cc hot ng c bn nh tn dng, u t chng khon, gp vn v hot ng ngn qu

104 (trn th trng lin ngn h ng). Theo phm vi nghin cu ca t i, hiu qu 2 hot ng chnh l cho vay v u t chng khon ca 08 NHTMCP s c phn tch v nh gi. Gi s rng cc yu t chi ph nh chi ph tr l i, chi ph qun l c xc nh trc, nu qui m cc khon cho vay v u t gia tng cng nh cht lng ca n c nng cao th hiu qu s dng vn ca NHTM cng tng ln. Do vy, Lun n tp trung phn tch v nh gi qui m v cht lng cc khon cho vay v u t ca 8 NHTM CP. Qui m v tc tng d n, qui m t i sn sinh li Tnh n 31/12/2008 tng d n cho vay ca 08 NHTMCP trn a b n l 106.280 t ng, tng 1271% so vi nm 2002 v tng 18% so vi nm 2007. Ngn h ng c d n cho vay cao nht l TechcomBank t 26.022 t ng, thp nht l GPBank t 3.140 t ng. Bng 2.13: Din bin c cu tn dng v cht lng t i sn c sinh li ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008 n v: T ng; %
Ch tiu I. C cu tn dng 1. Tng du n tn dng 2. Tc tng trng d n 1. D n tn dng phn loi theo thi gian - Ngn hn - Trung d i hn 2. D n tn d ng phn lo i theo ti n t - VND - Ngo i t II. Ch t l ng tn d ng T l NQH/t ng d n (%) III.K t c u d n cho vay trn t ng v n huy ng IV. T l TS sinh li/T ng ti s n 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

7.751 10.397 15.567 25.067 41.809 89.890

34% 7.751 5.331 2.420 5.815 1.936 8,08 10.397 7.031 3.366 7.799 2.598 4,03 50% 15.567 11.419 4.148 11.678 3.889 1,61 61% 25.067 16.199 8.868 18.800 6.267 1,33 67% 41.809 27.620 14.189 31.358 10.452 1,94 115% 89.890 55.021 34.869 67.418 22.472 1,10

106.280
18% 106.280 60.632 45.648 79.710 26.570 2,36

73%
35%

85%
45%

87%
55%

89%
60%

90%
65%

92%
68%

94% 89%

(Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc chi nhnh TP H Ni)

105 Qui m tn dng tng l iu kin tin quyt tng doanh thu cho NHTM. Tc tng trng tn dng bnh qun ca 8 NHTMCP u rt cao, c th do xut pht im cn thp (cc NH n y u mi c th nh lp, thi gian hot ng cha d i). c bit nm 2007 qui m tn dng tng hn 2 ln (tng 115%). y l mc tng rt ln cho thy nng ti cc NHTMCP. Nm 2007 tng doanh thu t 3516 t tng 1523,7 t ng so vi nm 2006 (tng hn 76%). Vi t trng thu t dch v phi tn dng ch chim xp x 10%, thu t tn dng chim khong 90%, trong nm 2007 thu l i tng gn gp i nm 2006. Vi cc bin php kim ch lm pht mnh u nm 2008, kt hp vi suy thoi kinh t cui 2008, d n 2008 vn tng song tc tng gim mnh (cn khong 18%). Tc tng doanh thu t khong 1180%. y l yu t c bn l m gim hiu qu trong nm 2008 so vi 2007. Ch tiu kt cu d n trn tng vn huy ng phn nh hiu sut s dng vn huy ng cho vay ng y c ng tng dn, nm 2002 l 73%, n nm 2008 tng ln n 94%. iu , chng t cc NHTMCP mnh dn a vn v o cho vay ti a sinh l i (khon d tr thanh khon gim dn). Ngn h ng s c bt li nu nh c s bin ng bt thng, nhng khon d tr thanh khon t s kh m bo kh nng thanh khon cho ngn h ng. (Xem bng 2.13) Ngn h ng thng mi lun i u vi cc loi ri ro tn dng, hi oi, thanh khon, l i sut.... Phn phn tch v nh gi hiu qu s dng vn ca 08 NHTMCP trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t, tc gi ch phn tch v nh gi v ri ro tn dung. Ri ro tn dng Ri ro tn dng thp s c tc ng ti c doanh thu (doanh thu l i tng) v chi ph (chi ph d phng gim). Trc ht t l n qu hn/Tng d n v t l n kh i/ Tng d n qu hn c xu hng gim dn. Nm 2002 t l n qu hn trn tng d n ca khi cc NHTMCP l 10.26%, t l n qu hn bnh qun nm 2003 l 8.08%, nm 2004 l 4.03%, nm 2005 l 1.33%, nm 2006 l 1,7%, nm 2007 l 1.1%, n 31/12/2008 t l n xu bnh qun ca 08 NHTMCP l 2,36%. (Xem biu s 2.7)

106 Nh vy, giai on t nm 2002-2008 do c s h tr v c ch chnh sch ca Chnh ph, Ngn h ng Nh nc v s n lc x l n tn ng ca cc NHTMCP, cc ngn h ng tch cc thu hi n cho ngn h ng nn t l n xu/tng d n nhng nm gn y nm 2006, 2007, 2008 c xu hng gim v n nh. Cc NHTMCP c nh gi kh tt theo chun mc k ton chung, vi t l n xu nm 2008 l khong 2,36%, thp hn cc NHTMNN (t l n xu ca NHTMNN khong l 4%).
12.00% 10.28% 10.00%

8.00%

8.08%

6.00%

4.00%

4.03% 2.36% 1.33% 1.70% 1.10%

2.00%

0.00% 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni

Biu 2.7 : T l n xu/ tng d n bnh qun ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni trong giai on 2002 - 2008 T l n xu bnh qun ca 08 NHTMCP ti thi im 31/12/2008 tng 1,26% so 31/12/2007. Trong cc NHTMCP c t l n xu tng nhiu: GP.Bank (+1,6%), HBB (+0,6%), mt s ngn h ng c t l n xu gim: MSB (- 0,7%), MB (- 0,3%), VIB (- 0,2%). n cui nm 2008, t l n xu tng do khch h ng vay vn vi l i sut cao, l m n kh khn, kh c th tr n cho ngn h ng, mt khc khch h ng c th chy khng tr n, nu

107 n qu hn, l i sut pht cng cha cao bng l i sut cho vay mi hoc nu tr rt c th s khng c vay li. Cc NHCP lo ngi hin nay khng phi l vn thanh khon m l vn t l n xu, n qu hn c xu hng tng. Xem biu s :2.8
4.00% 3.50% 3.00% 2.50% 2.00% 1.50% 1.00% 0.50% 0.00% VPBank VIBank MB Tech HBB SeABank MSB GPBank 1.84% 2.14% 1.87% 1.49% 3.41% 2.56% 2.84%

2.75%

Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni Biu 2.8: T l n xu/tng d n ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni n 31/12/2008 C 02/08 NH t l cho vay kinh doanh bt ng sn kh cao: GPBank 20,5%/ tng d n, VIB 20,2%/ tng d n. Mt s NHCP c d n cho vay cc doanh nghip kinh doanh st thp v ng t u tng i ln, cc n v n y gp kh khn do bin ng ca th trng nn kh thu n, hu ht cc ngn h ng phi r sot vic phn loi n, c th phi chuyn sang n xu sau cui nm 2008. y cng l nguyn nhn gy tng n xu ca mt s ngn h ng. Qui m v cht lng u t chng khon, gp vn Tnh n 31/12/2008 tng mc u t ca 08 NHCP trn a b n l 38.062 t ng, tng hn 48% so vi 31/12/2007. Nm tng cao nht l 2007, tng hn 86% so vi 2006

108 NHCP u t chng khon ln nht l NH K thng, thp nht l VPBank. Mt knh u t khc na l tng vn cho cng ty kinh doanh trc thuc ngn h ng nh: kinh doanh u t bt ng sn, cho thu t i chnh, kinh doanh v ng bc, hay gp vn lin doanh. Nm 2007 tng gn gp 4 ln 2006 do vn ch s hu ca cc NH tng mnh. Tuy nhin, nhn chung hiu qu thp hoc khng mang li hiu qu ch yu do gi chng khon gim mnh trong nm 2008. Chi ph
Tng chi ph Tng chi ph / Tng doanh thu 266 73% 229 105,9 60% 26% 456 571,3 36% 29% 746 40.767 21% 91%

100% 80% 60% 40% 20% 0%

2002

73% 60% 36% 29% 26% 2003 2004

2005

91%

21%

2006

2007

2008

(Ngun s liu: Ngn h ng Nh nc chi nhnh TP H Ni) Biu 2.9: T sut chi ph trn doanh thu ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni Chi ph ca cc NH bt u gia tng mnh t 2005. Vic m rng huy ng v pht trin dch v ngn h ng bn l dn n tt yu phi m rng mng li, tng lao ng, tng chi ph Cc NH phi u t mua phn mm

109 qun l, thit lp cc dch v NH in t u t ban u cho cng ngh rt t l m gia tng chi ph ca NH. Nm 2005 chi ph t 456 t tng gp 4 ln 2004. Nm 2006 v 2007 chi ph u tng mnh do cc NH cnh tranh v pht trin m rng m ng li, pht trin ch yu v b rng (m rng s lng khch h ng, u t sang lnh vc mi nh BS, CK, th nh lp cc cng ty CK, cng ty qun l qu,) Nm 2008 chi ph tng qu cao t 40.767 t tng gp hn 54,6 ln nm 2007 ch yu do l i sut huy ng tng qu cao (mc l i sut mt s NH cho loi 12 thng t ti trn 19% /nm) v d phng gim gi chng khon. Nghin cu nh hng ca chi ph ti doanh thu, t ti thu nhp khng ch dng ch tiu tng chi ph m cn thng qua ch tiu t sut chi ph / doanh thu. T sut chi ph / doanh thu ca nm 2002 v 2003 tng i cao v c xu hng gim dn, n 2007 t hn 21% l kt qu ca tc tng doanh thu rt cao so vi tc tng chi ph. Nm 2007 doanh thu tng gp gn 9,7 ln so vi 2002 trong khi chi ph ch tng 2,8 ln. Kt qu n y minh chng hiu qu qun l chi ph ca cc NHTMCP (chi ph tr l i thuc nhn t khch quan, cn cc chi ph nh chi ph qun l, u t, chi ph d phng u c kim sot tt). Nm 2008 t sut chi ph / doanh thu rt cao l 91% do doanh thu tng 12,7 ln so vi 2007 trong khi chi ph tng rt cao ln n 54,6 ln. Huy ng vn 2008 ch tng gn 1,38 ln, song chi ph tr l i ch tng gp hn 3 ln so vi nm 2007. ng thi, cng vi gia tng chi ph d phng y chi ph ti cc NH tng qu ln. Nhng nguyn nhn khch quan trong nm 2008 ng vai tr quan trng l m gim hiu qu kinh doanh ca cc NHTMCP. (Xem biu 2.9) Li nhun rng y l ch tiu quyt nh ln ca hiu qu kinh doanh ca NHTM. L hiu s ca doanh thu v chi ph, li nhun rng ca NHTMCP tng u t 2002 n 2004. Nm 2005 li nhun tng cao v t nh v o 2007 (2770,5 t), gp

110 gn 3 ln nm 2006. Mc d gp nhiu kh khn do suy thoi kinh t, nm 2008 tng chi ph ca 08 ngn h ng c phn ln n 40.767 t ng gp 54,6 ln so vi nm 2007, do hu ht cc ngn h ng kh khn thiu ngun vn VND v ngoi t phi i vay trn th trng LNH vi l i sut rt cao, song li nhun nm 2008 t 4250 t VND, bng hn 1,5 ln so vi nm 2007. Xem biu 2.10 :
4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 155.5 500 96.9 0 2002 2004 2006 2008 4,250.0
30.0% 25.0% 27.0% 19.7% 19.3% 15.1% 12.4% 1.6% 1.6%
ROA

2,770.0

20.0% 15.0%

19.4%

1,421.0 811.9 297.0

16.9%

ROE

10.0% 5.0% 0.0% 0.8% 0.9% 1.1% 1.4% 1.7%

2002

2004

2006

2008

Biu 2.10a: Li nhun trc thu ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni giai on 2002-2008

Biu 2.10b: ROA, ROE ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni giai on 20022008

(Ngun bo co: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni) Biu 2.10: Li nhun rng v t sut li nhun rng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn giai on 2002 - 2008 Gia tng vn ch s hu Gia tng Vn ch s hu va l yu cu ca NHNNVN nhm m bo t l an to n vn ti thiu, va l iu kin NHTM gia tng hot ng ca mnh. Vn ch s hu ca cc ngn h ng c phn trn a b n giai on t nm 2002-2008 c s tng trng mnh, thc hin c tng vn iu l theo k hoch ra. Nhiu NH thc hin vic la chn v c chnh sch u i i vi c ng chin lc c tim lc v c kh nng h tr cho s pht trin ca NH. Vn iu l ca mt s NHTMCP trn a b n tng trng chm t nm 2002-2004, tng trng nhanh t nm 2005 n nm 2007. Nm 2008 cc ngn h ng kh tng c vn iu l theo phng n thng qua i hi ng c ng.

111

25.000.00 20.000.00 15.000.00 10.000.00 5.000.00 0.00

20.528.04 16.021 6.995.2 2.637.05 1.411.1

Nm 2002 Nm 2003 Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 nm 2007 Nm 2008

929.9 677.62

(Ngun bo co: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni) Biu 2.11: Tnh hnh tng trng vn iu l ca 08 Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni t nm 2002 - 2008 Nm 2008 hu ht cc NHTMCP trn a b n khng tng c vn t ngun vn gp mi t cc c ng. Tuy nhin, cn mc kh so vi cc NHTMCP trong c nc. Khi NHTMNN c quy m vt tri, tuy nhin tc tng trng chm hn so vi khi ngn h ng thng mi c phn. Nm 2008 ch c mt s ngn h ng c phn tng c vn bng vic chia qu d tr b sung vn iu l, qu li tc c phn, tri phiu chuyn i (SeABank, MB, HaBuBank, TechcomBank), 02 ngn h ng tng t vn gp vn hp php t c ng chin lc nc ngo i (HSBC gp 10% vn c phn v o TechcomBank, OCBC tng 5% vn c phn v o VPBank), ring MSB n 31/3/2009 mi tng c vn iu l t 1500 t ng ln 2.250 t ng. 02 ngn h ng khng tng vn iu l trong nm t i chnh 2008 l GPBank v VIBank. Vic thc hin ng k hoch tng vn khng nh uy tn v v th ca cc ngn h ng c phn H Ni. (Xem biu 2.11). Mc d li nhun 2006 tng rt cao so vi 2005 (gp khong 1,7 ln) song do vn t c ca cc NHTM nm 2006 tng hn 2 ln nm 2005 nn ROE nm 2006 gim xung. Tnh hnh nm 2007 cng tng t l m ROE tip tc gim.

112 Vn ch s hu tng tc ng n li nhun thng qua gia tng u t cho cng ngh, m rng mng li, tng huy ng v cho vay. Nu vn ch s hu tng dn bng li nhun tch ly th ch tiu ROE s khng b sai lch v phn nh chnh xc hiu qu hot ng ca NH. Tuy nhin, Vn ch s hu ca cc NHTMCP tng mnh trong 2 nm do s pht trin him c ca th trng chng khon, khng th nhanh chng y li nhun tng cng tc , dn n ROE gim. Phn tch k lng cc nhn t hp th nh t sut li nhun ROE trong 2 nm 2006 v 2007, nu loi tr yu t tng vn ch s hu nhanh chng, c th kt lun hiu qu kinh doanh ca 8 NHTMCP vn tng kh quan. Hiu qu kinh doanh ca tng NHTMCP Mc d mi trng kinh doanh nhn chung l ging nhau, song ty theo nng lc qun l ca b my l nh o cp cao m kt qu kinh doanh ca mi NH khc nhau. T nm 2002, ngun vn ca NH Qun i l ln nht (2475 t VN) tip theo l NHTMCP K Thng. Tuy nhin n nm 2008 trt t n y b thay i ngc li. NHTMCP K Thng huy ng nm 2008 gp hn 22 ln nm 2002 trong khi NHTMCP Qun i ch l 11 ln, NHTMCP Quc t k lc hn 36 ln, t v tr th 6 vn ln th 3 trong bng xp hng. NHTMCP K Thng lun l NH ng u v d n. T NH c mc d n thp, NHTMCP Quc t vn ln ng h ng th 2 nm 2008 (d n tng gp gn 29 ln). Trong khi NHTMCP Qun i tp trung v o gp vn mua c phn, ng u vi gi tr 1294 t ng gp 1,8 ln nm 2007 (NHTMCP K Thng ng th 2 ch c 452 t ng). Kt qu kinh doanh - li nhun sau thu, NHTMCP K Thng t hn 700 t VN nm 2007 trong khi NHTMCP Qun i ng th 2 ch t gn 470 t VN. Tnh n cui nm 2008, cc ch tiu t sut li nhun sau thu /Vn ch s hu bnh qun (ROE) v t sut li nhun sau thu /Tng t i sn bnh qun d n c kh nng thu hi/Tng t i sn c sinh li v t l t i sn c sinh li/

113 Tng t i sn c xu hng ng y c ng tng dn qua cc nm chng t cc NHTMCP vn ng ti a cc t i sn c sinh li ng y c ng nhiu cho NH. T sut li nhun sau thu/VL ch s hu bnh qun (ROE) ca 08 ngn h ng c phn l 18,8% gim 1,5%, t sut li nhun sau thu/ tng t i sn bnh qun (ROA) gim 0,1% so vi nm 2006. iu nhn thy nm 2007 vn iu l v tng t i sn tng nhng hiu qu hot ng ca cc ngn h ng thp hn so vi nm 2006. (Xem bng 2.14) Hiu qu kinh doanh ca cc ngn h ng ch yu vn l thu l i t hot ng tn dng, nhng trong nm 2008 kt qu kinh doanh ch yu ca cc ngn h ng l t ngun l i do u t tri phiu Chnh ph. Mt s ngn h ng l v u t giy t c gi rt ln giai on 2006-2007 (c NH l khong 400450 t ng), tuy nhin trong nhng thng u nm 2008 do th trng tin t din bin phc tp, gy tc ng xu cho hot ng ngn h ng, cc NH kh khn v ngun vn VND v ngoi t, do vy ngun thu t hot ng tn dng ch b p chi ph hot ng qun l. Bng 2.14: ROA v ROE ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni nm 2007 n v: Tr ng
Ngn hng VPBank HBBank MB H ng Hi TECH GPBank VIBank SEABank Li nhun trc thu 273.324 385.568 468.312 239.859 709.740 100.452 425.698 408.754 Li nhun sau thu VCSHbq ROE Tng t i sn bq ROA 1,08% 1,15% 1,18% 0,98% 1,29% 1,00% 0,77% 1,00%

196.793 2.025.451 277.609 2.052.923 337.185 2.111.439 172.698 1.528.235 511.013 2.593.625 72.325 1.002.372 306.503 2.032.139 294.303 3.021.310

9,72% 18.210.012 13,52% 24.107.461 15,97% 28.569.938 11,30% 17.671.246 19,70% 39.720.518 7,22% 7.255.590 15,08% 39.569.938 9,74% 29.338.751

(Ngun s liu: NHNN Chi nhnh TPHN)

114 Bng 2.15: Mi quan h ROA v ROE ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni nm 2008 n v: T ng
Ngn hng HBBank MB H ng Hi TECH GPBank VIBank SEABan k VPBank Li nhun trc thu 482 767 437 1,600 85 224 457 198 Li nhun sau thu 347 552 315 1.152 61 161 329 143 VCSHb q 2.907 4.109 1.783 4.816 1.009 2.144 4.441 2.352 ROE 11,9% 13,4% 17,6% 23,9% 6,1% 7,5% 7,4% 6,1% Tng t i sn C bq 23.606 43.303 32.626 60.052 8.488 35.011 22.729 19.128 ROA 1,47% 1,28% 0,96% 1,92% 0,72% 0,46% 1,45% 0,75%

(Ngun s liu: NHNN Chi nhnh TP H Ni) Qua bng 2.11, nhn thy ch tiu ROA ca NHCP hai nm 2005, 2006 nh nhau (1,6%) nhng ch tiu ROE nm 2005 (27%) cao hn nm 2006 (19,7%) l 7,3%; thp nht l nm 2002: 12,4%. Nh vy, hot ng kinh doanh nm 2005 v nm 2006 ca cc NHCP u c hiu qu cao, trong kt cu vn v hiu qu kinh doanh nm 2005 l hp l nht. Tm li: Qua tnh ton cc ch tiu theo h s ROE, ROA t nm 2002 n nm 2008 rt ra mt s vn sau: - Mt s NHTMCP c qui m nh c h s ROE thp, kt cu vn (VTC/Tng TSC) thp nn h s ROA khng cao (GPBank); mt s NHTMCP c kt cu vn c ng cao, c h s ROE cao, kt cu vn (VTC/Tng TSC) cao th h s ROA c ng ln (MB). Theo , kt cu vn hp l phi t t 8,5% tr ln. Qua bng 2.15, nhn thy NHCP TechcomBank c ch tiu ROE (23,9%), ROA(1,92%) ln nht cng l ngn h ng c qui m tng t i sn C bnh qun

115 ln nht th c hiu qu kinh doanh th hin c li nhun sau thu cao nht (1.152 t ng). NHCP MB c qui m hot ng tng xng vi tc tng vn ch s hu nn hiu qu kinh doanh th hin c li nhun cng ln hn MSB (MB c TTS C bq 43.303 t ng, ROE 13,4%, li nhun sau thu ca MB l 552 t ng; MSB TTS C bq 32.626 t ng, ROE 17,6%, li nhun sau thu ca MSB 315 t ng). Ngc li, ngn h ng c ROE thp, qui m hot ng thp th hiu qu kinh doanh th hin c li nhun sau thu thp (GPBank ROE 6,1%, TTS C bq 8.488 t ng, li nhun trc thu 61 t ng). - n 31/12/2008, 08 NHTMCP trn a b n H Ni c kt qu kinh doanh: thu nhp > chi ph : TechcomBank l 1.600 t, MB l 767 t, VIB l 224 t, SeaBank l 457 t, MSB l 437t, HBB l 482 t, VPB l 198t, GPBank l 85 t, trong kt qu kinh doanh ca GPBank l thp nht. Nhn chung, kt qu kinh doanh tng chm hn nhiu so vi tc tng t i sn C v vn ch s hu. iu n y th hin l qui m hot ng ca mt s ngn h ng vn cha tng xng vi tc tng vn ch s hu. Tnh n 31/12/2008 tt c 08 NHTMCP trn a b n u c l i, ngn h ng c li nhun cao nht Techcombank l 1600 t ng, thp nht l GPBank 85 t ng. 2.3.2.3 nh gi nhng th nh cng chnh Giai on 2002 - 2008 c nhiu thay i ln tc ng n h thng NH Vit Nam, trong phi k n vic p dng cc chun mc an to n ca Basel II, p dng cng ngh hin i (to nn tng thc hin qun l tp trung, hnh th nh v pht trin dch v ngn h ng in t), pht trin nng ca th trng chng khon. gia tng hiu qu, cc nh qun tr NH s dng tng hp nhiu gii php, t hoch nh chin lc, n xy dng cc k hoch tc nghip, t qun tr to n h thng n kim sot tng chi nhnh, tng nhn vin ngn h ng. Mc tiu hiu qu lun c gn lin vi cc iu kin v cc bin php c th ca NH. ng thi, nh qun tr thng xuyn phn

116 tch cc bin php gia tng hiu qu nh qun tr iu h nh, kim tra kim sot, cng ngh, a dng dch v, Cc bin php NH thc hin tng hiu qu kinh doanh c th t c th nh cng hoc b tht bi do nhng nguyn nhn ch quan v khch quan. Sau y tc gi lun n s phn tch cc kha cnh c coi l th nh cng ca cc bin php m 8 NHTMCP thc hin trong giai on n y. Qun tr iu h nh V c cu t chc ca HQT gm cc th nh vin c HC bu v c Thng c NHNN chun y theo qui nh. Trn c s phn cng nhim v ca HQT n tng th nh vin, trong nm cc th nh vin HQT tch cc trin khai , ho n th nh tt nhim v c phn cng, kp thi v thng qua v ban h nh cc ngh quyt , quyt nh ch o i vi hot ng kinh doanh, gp phn thc hin k hoch hot ng kinh doanh; m bo s tng trng trn nguyn tc an to n, hiu qu v bn vng. V h thng qun tr ngn h ng: Nhn chung 08 ngn h ng c phn, nht l nhng ngn h ng c qui m ln (Tech, MB, VIB) c cu qun tr ngn h ng hin i tip tc c ho n thin thng qua vic thit lp cc B phn chuyn trch xy dng chin lc pht trin , qun l v kim ton ni b hot ng ngn h ng. Ngo i hi ng u t chin lc pht trin, Ban iu h nh EXCO, HQT thng qua vic th nh lp 02 u ban: U ban nhn s v u ban lng thng v U ban kim ton v ri ro (ARCO) vi mc tiu t vn v tham mu cho HQT: tng cng nng lc hoch nh chin lc nhn s v lng thng ca HQT trong to n h thng qua ho n thin cc tiu chun, qui nh v qun l ngun nhn lc v chnh sch i ng. Tng cng hot ng v gim st ri ro ca HQT trong to n h thng qua nng cao cc tiu chun, qui nh v ri ro v qun l ri ro ph hp vi thng l quc t. Qua gp phn trong vic xc nh chin lc, nng cao hiu qu hot ng v mang li li ch cho c ng.

117 Trn c s thit lp phn cp u quyn linh hot, hiu qu to s phi hp cht ch gia HQT v BH trong cng tc qun tr, iu h nh hot ng ngn h ng. Cu trc b my ti Hi s hot ng theo chc nng qun l chuyn mn theo ng nh dc, nng cp, th nh lp v ho n thin theo cc khi p ng nhu cu pht trin c v chiu rng v chiu su ca ngn h ng. Thc hin hot ng ph duyt tn dng tp trung , gp phn qun l v kim sot tt hn cc ri ro trong qu trnh kinh doanh, to c s gim st, cnh bo v kp thi ngn nga, x l i vi cc ri ro ln nh ri ro tn dng, ri ro th trng, ri ro hot ng... Mt s ngn h ng v ang trnh Thng c Ngn h ng Nh nc th nh lp trung tm kim sot tn dng v h tr kinh doanh ti min Bc v min Nam. Nhm thc hin hot ng ph duyt tn dng tp trung gp phn qun l v kim sot tt hn cc ri ro trong qu trnh kinh doanh, to c s gim st, cnh bo v kp thi ngn nga, x l i vi ri ro ln nh ri ro tn dng, ri ro th trng, ri ro hot ng.

i mi v t chc b my
T nm 2006-2008 mt s ngn h ng c nh hng m hnh tp o n, bao gm cc cng ty th nh vin: Cng ty chng khon, cng ty qun l qu u t, cng ty bt ng sn. Mt s ngn h ng nh hng m hnh tp o n ho n tt giai on ci t chin lc pht trin 2004-2008 a ngn h ng pht trin hiu qu bn vng trong giai on 2015 v tm nhn 2020, mt trong nhng nh hng quan trng m ban l nh o ngn h ng la chn l ci to m hnh hot ng ca ngn h ng v cc cty th nh vin theo hng hnh th nh tp o n Group nh MB. Thc t t nm 2002-2008, mt s cc NHTMCP c tr s chnh trn a b n H Ni ngo i cc phng ban Hi s chnh v mng li cc s giao dch, chi nhnh mt s tnh, th nh ph, nhn chung u c cng ty th nh vin trc thuc nh Cng ty chng khon, cng ty qun l n v khai thc t i sn. Vic a dng cc loi hnh cng ty con cho php cc NH a dng ha hot

118 ng, pht trin cc dch v t i chnh phi NH, pht trin thng hiu, tn dng th mnh v cng ngh, mng li, tng thu nhp cho NH. n cui nm 2008 tng s nhn vin ca tng NHCP c tr s chnh trn a b n H Ni tng bnh qun 20% so vi thi im cui nm 2007, trong s cn b qun l tng 22,5%; s cn b c kinh nghim t 1-4 nm tng 38,9%. Nhng nm gn y, t nm 2005-2008, hu ht cc NHCP tng cng o to cho cn b, nhn chung hng nm cc NHCP u ch trng ho n thin tng bc ch i ng, vi chnh sch lng c ci thin, gp phn quan trng v o vic nng cao tnh cnh tranh v nhn lc ca NH, gp phn thu ht cc cn b c k nng, c kh nng v nng lc v o l m vic ti Ngn h ng. T nm 2005 - 2008 c ng ca cc NHTMCP ch yu gm: cc th nhn v php nhn; hu ht u gm c c ng l DNNN, cng ty c phn, DN khc, c ng c nhn. S lng c ng php nhn nh nhng t l s hu c phn cao v tng i n nh. Nhng nm gn y mt s NH c cc c ng l cc DN trng yu, lun gn b v h tr, hp tc vi NH, s lng c ng th nhn ln nhng t l s hu c phn thp, thng c s thay i v s hu. Mt s NHCP c c ng chin lc nc ngo i t vn v h tr v cng ngh v kinh nghim trong qun tr iu h nh, c bit l qun ri ro trong hot ng. C cu c ng ca NHTMCP m bo s lng ti thiu theo qui nh ca NHNN. Trong s c ng s hu t 5% vn iu l tr ln ca ngn h ng rt t. Giai on n y c cu v s lng c ng c tng ln v a dng, gp phn v o s n nh trong vic tng vn iu l ca cc NHTMCP. Khc vi giai on t nm 2002-2004, nhng nm t nm 2005 - 2008 trong c cu c ng ca hu ht cc NHCP tng ng k, SeABank l ngn h ng c s lng c ng t nht, MB l ngn h ng c s lng c ng ln nht. iu n y cho thy thc t MB l NH c uy tn, hot ng n nh v c tnh thanh khon tt nht. Mt s ngn h ng c c ng l Doanh nghip Nh nc (DNNN),

119 hu ht cc ngn h ng c Cng ty c phn, Doanh nghip khc v cc c ng th nhn. C 04 NH c c ng chin lc nc ngo i (TechcomBank, VPBank, HBB, SeaBank). Nhn chung cc ngn h ng c c ng ln l php nhn DNNN thi gian qua th hin c vai tr h tr v pht huy tc dng trong vic gi n nh hot ng ngn h ng. Tuy nhin t pht sinh vic chuyn nhng c phn, c tnh n nh cao hn c ng th nhn. Hin ti cn 01 NH cha phi l cng ty i chng (SeaBank). C 08/09 NH (tr HBB) c c ng s hu t 5% vn iu l tr ln. Ngn h ng c phn Qun i lun l mt trong nhng ngn h ng c phn c tng t i sn v li nhun trc thu cao, hot ng n nh vng chc so vi 8 ngn h ng c phn trn a b n giai on 2002-2008, n 31/12/2008 MB c tng s l 7875 c ng, trong : c 98 php nhn, 7.777 th nhn (t l s hu c phn ca php nhn l 50,76% > Th nhn l 49,24%). Xem biu s 2.12.
th nhn php nhn

50.76%

49.24%

Biu 2.12: C cu s hu ca Ngn h ng thng mi c phn Qun i Bn cnh thay i c cu c ng tng qui m vn iu l mt cch bn vng v to cc quan h i tc chin lc, cc NHTMCP u tip tc ti c cu m hnh t chc theo hng nng cao nng lc qun tr ri ro p ng yu cu m rng kinh doanh. S t chc ca cc NHCP c qui nh ph hp theo hng t chc khoa hc. Xem s 2.2:

120
IH I C NG

NG

P. KI M TON

BAN KI M SOT

H I

NG

C QUAN NGHIN C U PHT TRI N (T v n v ph i h p pht

QU N TR

CC U BAN CAO C P T NG GIM C

H I

NG TN D NG

KH I QU N L R I RO P. KI M SOT N IB QU N L R I RO QU N L TN D NG QU N L THU N

QUN L H THNG

TR

KINH DOANH

KINH DOANH

1. K ho ch t ng h p 2. Php ch 3. Truy n thng 4. K ton v ti chnh 5.Cng ngh v thng tin 6.T ch c nhn s 7. Chnh tr 8. Vn phng pha Nam

1. H tr kinh doanh Thanh ton qu c t Trung tm thanh ton H tr kinh doanh 2. Hnh chnh v qu n l ch t l ng Hnh chnh Trang b v qu n l ti s n Qu n l ch t l ng Contact centrer 3. Qu n l v pht tri n m ng l i Cc chi nhnh M ng l i i n t Pht tri n m ng l i

Treasury Doanh nghi p l n v cc nh ch ti chnh. Doanh nghi p v a v nh Khch hng c nhn u t

S 2.2: S t chc ca Ngn h ng thng mi c phn

121 Kim tra, kim sot ni b Tt c 08 NHTMCP trn a b n c s lng th nh vin Ban kim sot ti thiu l 3 ngi, trong c 1 ngi l Trng ban v t nht c mt na s th nh vin l chuyn trch theo ng qui nh ca Lut cc t chc tn dng, Lut b sung mt s iu ca Lut cc TCTD, Lut doanh nghip nm 2005, Qui nh ban h nh km theo Quyt nh s 1087/2001/Q-NHNN v iu l ca NHTMCP. Do , cng vic ca BKS c chuyn mn ho trong mt s lnh vc trng yu v thc hin c vic kim sot thng xuyn h ng ng y nh vic tham gia vi HQT, BH, ban h nh cc c ch mi ngay trong qu trnh son tho, hot ng chuyn nhng c phn; thm nh quyt ton mua sm t i sn v xy dng c bn thuc thm quyn ca HQT, BKS trc tip ch o vic kim ton ni b, thc hin vic kim ton bt thng khi cn thit. H thng kim tra, kim sot ni b trc thuc Tng gim c c b tr cc cht kim sot trong tng phng nghip v t trung tm iu h nh n cc chi nhnh v c nhim v c th cc v tr. Ngo i ra ti trung tm iu h nh cn c cc phng chuyn trch, cng tc kim tra kim sot ca h thng nh: phng Qun l ri ro c nhim v qun l ri ro tn dng v qun l ri ro th trng, hot ng thanh khon v vn, trong v qun l ri ro tn dng c h thng chuyn qun thc hin gim st t xa h ng ng y vic tun th hn mc tn dng, mc phn quyt, cc iu kin tn dng theo ph duyt ca tr s chnh... v thc hin cc cuc kim tra ti ch v cht lng tn dng ti cc chi nhnh; Phng php ch v kim sot tun th c nhim v kim sot chung v x l cc khon n kh thu cn x l bng lut php; Phng xc nhn giao dch c nhim v kim sot giao dch vn trn th trng 2 v kinh doanh ngoi t. Phng qun l chi nhnh v cht lng dch v c nhim v kim tra cht lng dch v ca cc chi nhnh. Nhn chung h thng kim tra, kim sot ni b c tng cng, hiu lc v hiu qu hot ng bc u c pht huy, sai st dn c hn ch....

122 Cc NHTMCP xy dng h thng kim tra, kim ton ni b c lp vi cc n v trc thuc ngn h ng tng cng cng tc kim tra, kim ton ni b; Tng cng pht trin m rng quy m i ng kim tra, kim ton ni b v s lng cng nh cht lng, thc hin kim tra tun th v kim tra cnh bo ri ro, ly kim sot ri ro l m trng yu, coi l cng c qun l hu hiu nhm gp phn m bo an to n, bn vng ca to n h thng. H thng kim ton ni b c t chc theo ng quy nh ca Thng c Ngn h ng Nh nc, c quy trnh, quy ch hot ng. Kt qu kim ton h ng nm ho n th nh k hoch ra v cc cng vic pht sinh theo yu cu ca HQT, BKS, ho n th nh tt vai tr u mi cho kim ton c lp, qua cc cuc kim ton pht hin v kin ngh nhng sai st c cc n v tip thu v c s ch o iu h nh ca Ban iu h nh trong vic n c chnh sa, c tc dng nng cao cht lng hot ng ca to n h ng. Tuy nhin, s bin ch hin c hu ht cha p ng c s lng cc cuc kim ton ti thiu phi thc hin trong nm, nng lc cc kim ton vin phi c ch trng bi dng nng cao. Trong nhng nm qua, HQT, Ban kim sot ca cc NHTMCP cng c v pht trin b phn kim ton ni b theo ng nh hng ca Ngn h ng l m rng pht trin kinh doanh v nng cao kh nng qun tr, gim st ri ro. B phn kim ton ni b di s gim st trc tip ca BKS hot ng tch cc v hiu qu. B phn kim ton ni b thc hin theo chng trnh kim tra, KTNB thc hin kim ton nghip v ti mt s phng ban ti Hi s v Trung tm giao dch cng nh cc chi nhnh, PGD. BKS ca cc ngn h ng h ng nm thc hin thm nh Bo co t i chnh hp nht 6 thng v bo co nm theo qui nh. Hot ng kim tra kim sot hn ch ri ro c tin h nh to n din v ng thi tt cc chi nhnh trong h thng, cng vi vic m rng v

123 pht trin kinh doanh, cc nHTM ch trng qun tr ri ro hn na, tng bc ho n thin h thng qun l, gim st ri ro chuyn su. m bo an to n vn ch s hu v cc an to n khc - Chp h nh cc qui nh v cc t l an to n: Nhn chung cc thi im hu ht cc NHTMCP lun chp h nh v duy tr cc t l m bo an to n theo qui nh ca NHNN Vit Nam. Tuy nhin, nhn chung vn ch s hu ca cc NHCP trn a b n cn mc thp. Mt s NHTMCP c c ng ln s hu trn 10% vn iu l, c c ng nc ngo i l c ng chin lc. Nhn chung, cc NHCP thc hin theo ng cc qui nh v tng vn iu l, c ng, c phn, c phiu v tin h nh r sot cc vn cn tn ti; vic chuyn nhng c phn ca cc NHCP c thc hin theo qui nh ban h nh km theo Quyt nh s 1122/2001/Q-NHNN ng y 04/9/2001 ca Thng c NHNN. Nhng nm gn y vn iu l ca cc NHTMCP trn a b n tng trng nhanh, nhng cha tng xng vi qui m hot ng ca cc NHCP trong giai on hin nay, Xem s liu bng 2.16 nhn thy: So vi nm 2002 th tc tng vn iu l din ra nhanh nht nhm NH quy m ln (khong 5 ln), tip n l nhm NH c quy m vn va (gp khong 3,5 ln) v cui cng l nhm NH c quy m nh (gn 2 ln). Ring trong nhm NH c quy m ln th trong nhng nm 2003 tr v trc mt s NHCP khng tng c vn nh: NHCP Quc T nm 2001- 2002 khng tng vn iu l gi mc 75,8 t ng; nhm NH c quy m va th trong nm 2001 - 2003 NHCP Ngo i Quc Doanh Vit Nam khng tng vn iu l gi mc 174,9 t ng, do ang thi k kim sot c bit. Giai on t nm 2002 - 2008, quy m hot ng ca cc NHTMCP ng y c ng c m rng theo xu hng tng mnh v o nhng nm 2005-2007. Nm 2008 SeABank c vn iu l trn tng ngun vn hot ng cao nht khong 25,9%, cc ngn h ng t t l vn iu l trn tng ngun vn hot ng cao nh: GPbank t 17%, HBBank t 14,5%, MB t 14.1 %, VPBank t 14,7%, TechcomBank t 10%, mt s ngn h ng c t l n y t thp nh: VIBank t 7,2%, MSB t 5,8%.

124
Bng 2.16: Din bin vn iu l ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2002 - 2008

2002 Ngn h ng Tng gim/ Vn nm iu l trc (%) 15,16 9,56 0 12,6

2003

2004

2005 Vn iu l

2006 Tng gim/ Vn nm iu trc l (%)

2007 Tng gim/ nm trc (%) 68,09 91,3 100 100 166,7 500 114,3 100

2008 Tng gim/ Vn iu nm l trc (%) 3.642,02 3400 2000 2800 2.117,47 4068,55 1500 1000 44% 70% 0% 40% 6% 36% 0% 0% 28%

Tng Tng Vn gim/ gim/ iu Vn iu nm nm l l trc trc (t) (%) (%) 180 52,7 412,700 129,27 350 250 200 198,41 25 42,85 66,66 13,44

Tng gim/ Vn nm iu l trc (%)

Techcombank 117,87 MB VIB HaBuBank VPBank SeABank MSB GPBank Tng 677,62 229,05 75,8 80 174,9

617,66 49,66 510 100,04 300 250 200 50 309,39 55,93

1.5 142,85 2,521 1000 96,07 2000 1000 233,33 2000 750 142,4 2000 500 700 100 3000 250 1500

280 22,24 175 130,8 120 50 0

450 28,57 1.045,2 132,26 2000

0 174,9

500 66,66 1000 7,03 929,9 37,2 1.411,109 51,7 2.637,05 86.9 6.995,2 165,3 16.02

129 20.528,04

(Ngun bo co: Ngn h ng Nh nc Chi nhnh TP H Ni)

Ch thch: Ngn h ng TMCP ng Nam (SeABank), ngn h ng H ng Hi Vit Nam (MSB) chuyn tr s chnh t TP Hi Phng v TP H Ni t nm 2005 v ngn h ng TMCP Du kh To n cu (G.PBank) chuyn tr s chnh t t nh Ninh Bnh v TP H Ni t thng 7/2006 nn ch c s liu nm 2006.

125 Pht trin h tng k thut cng ngh Giai on t nm 2002-2008 hu ht cc NHTMCP trn a b n H Ni v ang u t c s vt cht v phn mm ct li hin i, pht trin c s h tng k thut. Nhn chung cc ngn h ng u ng dng cng ngh hin i v pht trin dch v ngn h ng. Bng 2.17: Tnh hnh trin khai ng dng cng ngh mi n v: triu USD
Ngn h ng TCB VIB HBB VPB MSB MB Tgian trin khai 2 nm 2 nm 2,5 nm 2 nm 2 nm 3 nm Chi ph ln u 4 3 4 3 2,5 4 i tc thc hin Tenenos HuynDai IFLex Tenenos Silver lake Tenenos Ngn h ng SeABank GP.Bank Tgian trin khai 1 nm 1 nm Chi ph ln u 2,5 2,5 i tc thc hin Tenenos Temenos

(Ngun s liu: kho st nm 2007 (chi ph tnh bng triu USD)

H thng NHTMCP ang dn tng bc trang b h thng cng ngh thng tin hin i. n nay tt c cc NH n y u c h thng my tnh, lin kt ni b, mng cc b (mng LAN). Mt s NHTMCP c nhiu chi nhnh hot ng xy dng v pht trin mng din rng (mng WAN) phc v cho hot ng qun l v kinh doanh, ng thi kt ni cc mng cc b ti cc chi nhnh. Hu ht cc NHCP thc hin online to n h thng, p ng yu cu cng tc qun l ngn h ng. (Xem bng 2.17) Mt s NHTMCP l nhng ngn h ng dn u trong dch v ngn h ng nh: Techcombank, VIBank. pht trin mt s dch v tin ch ngn h ng hin i do c trnh pht trin h tng k thut, vi trang thit b c mc hin i ho kh cao. Hin nay mt s NHTMCP ng dng phn mm qun l tin gi dn c; phn mm qun l k ton v tn dng, ng dng h thng phn mm Ngn h ng bn l, vi mc tin ch cao, c thit k chy trn mng din rng, h tr nhn vin trong giao dch vi khch h ng. Nhiu TCTD xy dng cc Website cung cp thng tin v sn phm, dch v, l i sut cho khch h ng.

126 Ngo i ra cc NHTMCP trn a b n ng dng cc phn mm khc phc v cho hot ng kinh doanh nh: h thng thanh ton in t; h thng thanh ton quc t; phn mm cho dch v Homebanking; Mobliebanking; dch v chng khon V vy trong giai on 2002-2008 cc dch v v kinh doanh ngoi hi v dch v th, dch v tin ch h tr v tin ch cao tng bc pht trin. Nm 2008, mt s ngn h ng c phn tip tc nng cp h thng cng ngh ngn h ng vi mt s module c nghin cu a v o s dng, trong c vic trin khai d n, module n y cung cp mt o lng tng quan v mc y vn ca ngn h ng theo chun Basel II, em li s hu ch cho ngn h ng khi cung cp y nhng cng c gip qun l ri ro gi i vi danh mc u t tri phiu, c phiu kinh doanh v ri ro l i sut... H thng mng ni b c nng cp m bo an to n cho h thng ca ngn h ng. Cng tc qun l, s dng cng ngh thng tin, c phn cng v phn mm u c nng cao gp phn tng hiu qu ca hot ng kinh doanh. Cc sn phm mi trn nn tng cng ngh c trin khai em li hiu qu tt. Nhn chung cc ngn h ng c phn c qui m ln, cng ngh hin i hu ht l ngn h ng c nhiu s lng khch h ng s dng cc dch v ngn h ng in t Vit Nam. M rng mng li hot ng, th phn hot ng ng y c ng tng Tnh n 31/12/2008, 08 NHTMCP c Tr s chnh trn a b n TP H Ni trong 02 NHTMCP chuyn Tr s chnh t TP Hi Phng v TP H Ni, 01 NHTMCP chuyn Tr s chnh t tnh Ninh Bnh v TP H Ni (SeABank chuyn tr s chnh v TP H Ni thng 3/2005, MSB v thng 8/2005, GPBank v thng 7/2006), tng so vi nm 2002 l 03 NHCP. Mng li hot ng ca 08 NHTMCP trn a b n TP H Ni, nhng nm gn y tng nhiu, nhn chung vic m rng m ng li hot ng ca cc NHTM thc hin theo qui nh v hot ng c hiu qu. Tnh n 31/12/2008, m ng li hot ng ca 08 NHCP trn a b n H Ni l : 05 s giao dch, 196 chi nhnh v 296 phng giao dch, im giao dch. Xem biu 2.13:

127

120 100 80 60 36 40 20 0 55

108 87 HBB 82 72 MB MSB VPB Tech 34 23 GP.Bank VIB SeaBank

Biu 2.13: Mng li hot ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni n 31/12/2008 Mng li tng gip cho NH tip cn nhanh hn c hiu qu hn vi khch h ng, c bit l doanh nghip va v nh, ngi tiu dng, h gia nh, h sn xut nh Cng vi vic ho n thin qui trnh, n gin th tc, p dng chnh sch l i sut, ph linh hot, vic m rng mng li c coi l bin php th nh cng trong vic m rng th phn cho cc NHTMCP. 2.3.2.4 nh gi nhng hn ch chnh v nguyn nhn Vn iu l thp so vi yu cu pht trin Vn iu l ca cc NHTMCP mc d t v vt mc vn iu l ti thiu theo qui nh ca Chnh ph, nhng nhn chung cn thp, cha sc cnh tranh khi tham gia hi nhp v o hot ng ngn h ng khu vc v th gii. Trong iu kin nc ngho, cc NHTMCP mi i v o hot ng trn di 10 nm, c ng doanh nghip cng nh c nhn u khng mnh v t i chnh, do vy cc NHTMCP kh tng nhanh vn. Nu pht h nh c phiu trn th trng chng khon th phn ln cc NHTMCP hin nay cha p ng cc iu kin quy nh. Vn iu l thp hn ch pht trin dch v ngn h ng hin i, khng y mnh ng dng cng ngh thng tin, C cu vn huy ng cha hp l - Ngun vn hot ng ca cc NHTMCP c cu khng hp l ch yu l

128 vn huy ng ngn hn (ch yu t 1-3 thng), vn huy ng trung d i hn hn ch. thi im 31/12/2007 ngun vn tin gi thanh ton ca cc n v t chc kinh t vi l i sut ca 8 NHTMCP chim t trng 22,5%, trong khi vn tin gi ca dn c, tin gi chng t c gi tr vi l i sut cao chim t trng 77,5% nh vy l i sut bnh qun u v o ca NHTMCP cao hn NHTM Nh nc (t l tng ng l 53% - 47%) nn kh cnh tranh trong cho vay vi ngn h ng khc, hn ch kh nng sinh li ca NHTMCP. T trng ngun vn trung d i hn trong tng vn huy ng ca cc NHTMCP trn a b n vn c kh thp, nn u t cho vay trung d i hn, nhiu ngn h ng phi s dng n ngun huy ng ngn hn cho vay thm ch vt c t l cho php, nn tim n nhiu yu t ri ro. Do ba nguyn nhn ch yu sau: (i) hu ht cc NHTMCP trn a b n cha hoch nh c chin lc kinh doanh n nh; (ii) Cha pht trin v a dng ho cc dch v ngn h ng nn cha thu ht c cc ngun vn tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t v c nhn (iii) Mt s ngn h ng c chin lc kinh doanh bn l thi gian qua kh khn v ngun vn, do vy l i sut u v o cao. H tng k thut cn bt cp, phn mm cng ngh gia cc Ngn h ng thng mi c phn khng tng thch Hin nay, nhn chung cc NHTMCP hu ht ng dng cng ngh thng tin hin i nhng cha c khai thc trit , cn nhiu bt cp. Thc t cc ngn h ng u t c s vt cht k thut v chng trnh cng ngh tuy nhin cn mc thp khong cch trnh cng ngh gia cc ngn h ng kh xa. Dn n hai tnh trng tri ngc nhau: + ng dng cng ngh mc thp: Mt s NH do cha iu kin v vn nn ng dng cng ngh cha ng b ch mc phn nh, ghi chp, qun l cc hot ng nghip v trong phm vi ca mt n v; cc nghip v lin chi nhnh cha c x l tc thi. Tt nhin vi cng ngh nh th n y th khng th thc hin c vic qun tr t i chnh, qun tr kinh doanh ngn h ng, thc hin cc modul nghip v. Vi yu ng dng cng ngh hin i p ng cc chun mc chung li tn mt khon chi ph khc ln hn trong

129 khi NH ang thiu vn. y l mt kh khn ca cc NH c vn thp. + Cha khai thc s dng ht tnh nng cng ngh hin i: Mt s NH khc iu kin v vn mua cng ngh mc cao. Tuy nhin do trnh cn b, hoc do tnh trng khng tng thch chung ca h thng m nhiu tin ch ca cng ngh hin i khng c ng dng trong NH. Cng tc qun tr iu h nh mt s Ngn h ng thng mi c phn cn hn ch Mt s ngn h ng cha c s tch bch gia chc nng nhim v quyn hn gia Hi ng qun tr v Ban iu h nh, trch nhim gia Hi ng qun tr v Ban iu h nh cn chng cho, thm ch Hi ng qun tr cn can thip su v o hot ng ca Bn iu h nh (HBB) c ngn h ng vic qun tr tp trung v o Ch tch (nh HabuBank, VIB) nn vic phn cng phn nhim trong tng th nh vin ch mang tnh hnh thc, l m cho hiu qu cng tc qun tr iu h nh cha cao. Vic qun tr ca Hi ng qun tr ca mt s ngn h ng cha th hin tr tu tp th, tp trung v o mt s th nh vin thng hoc thng trc hoc ch tch Hi ng qun tr (HBB, VIB). Nm 2005-2006 c ngn h ng c biu hin mt o n kt (TechcomBank) tim n nh hng khng tt n ngn h ng. Cui nm 2008, VPBank cng c biu hin mt s th nh vin Hi ng qun tr vi phm o c ngh nghip. - Hiu qu hot ng t chc, qun tr v iu h nh cn thp so vi cc ngn h ng nc ngo i, ngn h ng lin doanh. Trong thc t, cng tc qun tr nhn s ti mt s NHTMCP cha c nhn nhn nh mt ngun lc quan trng qua u t v pht trin, iu cng l mt yu t cn tr s pht trin ca ngn h ng - Cht lng cng tc qun tr ngn h ng mt s ngn h ng cha c tng tng ng vi quy m hot ng hin nay ; c nhng ngn h ng tc tng tng t i sn, mng li gp 2 - 3 ln nhng s lng, cht lng ban qun tr iu h nh hu nh khng tng tng ng : GPB, VPB. Ban iu h nh ca mt s NH, tnh n nh cha cao: NH Quc T nm 2008 thay i HQT, thay i Tng Gim c v xo trn nhiu trong ban iu h nh, GPBank thay i Tng gim c nhiu trong mt thi gian ngn. Nhn s cn b qun l v nhn vin nhiu ngn h ng cng b xo trn do cnh tranh gia cc ngn h ng. Thi gian qua, mt s NHCP

130 t qui m nng thn ln th cng tc qun tr, iu h nh rt yu, c bit v iu h nh thanh khon, iu h nh gia ngun vn v s dng vn. Yu km v qun tr ri ro v thit lp h thng cnh bo trong hot ng ngn h ng Hin nay, hu ht 08 ngn h ng c phn trn a b n cha c h thng, chng trnh phn mm v qun tr ri ro v thit lp h thng cnh bo trong hot ng ngn h ng theo chun mc ca Basel II, c bit l ri ro l i sut, thanh khon, hi oi v cc cng c phi sinh. V vy, mt s NH b l c hi kinh doanh hoc b tn tht. Tuy nhin, 08 NHTMCP ch trng tng cng h thng qun tr ri ro v c gii php thc hin: xy dng h thng v cc cng c h tr v kim tra gim st nhm hn ch n mc ti a cc ri ro c th xy ra i vi ngn h ng. Tng cng cc bin php qun l tt mi quan h tt vi khch h ng l mi quan tm c bit ca cc ngn h ng trong nhng nm ti. V cng tc kim sot ri ro: Hot ng kim tra, kim sot hn ch ri ro c tin h nh to n din v ng thi tt c cc chi nhnh trong h thng, cng vi vic m rng mng li v pht trin kinh doanh. Trong nhng nm qua, nht l nm 2006-2008 khi quy m hot ng ca cc NHTMCP c m rng, nhn chung cc ngn h ng ch trng v nng cao kh nng qun tr ri ro, tng bc ho n thin h thng qun l, gim st ri ro chuyn su. Vic ho n thin h thng nh gi xp hng khch h ng Doanh nghip, h thng xp hng khch h ng c nhn, h thng ph duyt tn dng tp trung to tin cho vic pht trin cc sn phm Doanh nghip v c nhn trn nn tng qun tr ri ro theo i tng khch h ng. Cng tc qun tr ri ro th trng h tr v gip hot ng kinh doanh ngn h ng, c bit l hot ng kinh doanh trn th trng 2, qun l ri ro thanh khon v ri ro l i sut c hiu qu, an to n. Hin ti, ri ro tn dng, ri ro hot ng, ri ro thanh khon, ri ro chin lc v ri ro u t t i chnh c ch trng v ang c trin khai mt cch b i bn nhm nhn din v c phng thc qun l st sao. Cha pht trin a dng v nng cao cht lng dch v ngn h ng hin i

131 Mc d c tc pht trin kh nhng nh gi chung cc dch v do cc NHTMCP H Ni cung cp ch yu vn l cc dch v truyn thng, qu trnh a dng ho cc dch v NH hin i cn chm. Ngay c cc loi hnh dch v NH truyn thng cng cn n iu, cha a ra nhiu sn phm dch v mi ph hp vi nhu cu ca ngi dn v ca doanh nghip. Doanh s cc loi dch v nh cho thu t i chnh, cho vay ng t i tr, bo l nh vay vn, kinh doanh ngoi t, t vn t i chnh NH cn thp. Cht lng dch v cng cn nhiu bt cp, t l n xu c xu hng tng, do tng cung tn dng v cht lng thm nh, qun l kim sot vn vay cha tt. T trng thanh ton bng tin mt cn ln, cc dch v thanh ton qua NH cha pht trin nhanh v ng b, thiu cc cng ngh thanh ton hin i v cha thc s tin ch cho khch h ng. Bn cnh , kh nng tip cn v s dng cc dch v NH ca cc ch th trong nn kinh t tuy c ci thin nhng vn cn hn ch. Cn tn ti mt s r o cn i vi cc DN va v nh trong vic tip cn v s dng dch v NH, c bit l dch v tn dng. Knh phn phi sn phm trn th trng v mng li kinh doanh dch v t i chnh cha pht trin su rng. Kh nng cnh tranh v thch ng vi cc yu cu hi nhp quc t ca cc NHTMCP cung cp dch v NH H Ni cn hn ch, mt s NHCP cn yu. Mc p dng cng ngh qun l kinh doanh, cht lng dch v cung cp cn nhiu hn ch. Hu ht cc NHTM cha c c chin lc cnh tranh b i bn, d i hn. V dch v ngn h ng ca cc NHTMCP H Ni: mt s Ngn h ng CP ch yu tp trung v o cc nghip v tn dng truyn thng, cc dch v ngn h ng khc cn ngho n n, chm pht trin (NHCP Du kh To n Cu, NHCP ng Nam ) C nhng NH trin khai nhiu nghip v v dch v hin i nhng phn ln khng pht trin c, c bit l cc nghip v nh bao thanh ton, Future, Option. Cc ngn h ng cha kt ni rng r i h thng thanh ton th trong nc cng nh cc t chc th quc t, do cha pht huy c ht nhng tin ch ca th, gy l ng ph ngun lc ngn h ng, cha thc s tin ch cho khch h ng. Mt s ngn h ng u t kh ln v o h thng ATM, nhng do nhiu thng tin bt li nn cha em li hiu qu.

132 Gi c ca cc dch v cn nhiu bt hp l. Vic xc nh gi c dch v NH ca nhiu NH cn thiu cn c khoa hc, cn ph thuc v o t chc cung ng dch v m cha phn nh ng quan h cung cu trn th trng. - Dch v ngn h ng cn n nht, cha a dng, thiu tnh tin ch cao; cha to ra s khc bit trong cnh tranh; cha thc hin cc dch v ngn h ng trn gi hoc bn cho cc dch v - Vn bo mt, an to n cho khch h ng cha cao Do 3 nguyn nhn ch yu sau: (i) Do nhu cu vn rt ln, vt qu kh nng t i chnh ca nhiu ngn h ng, nht l i vi ngn h ng nh, kh nng t i chnh thp. (ii) Mt s ng nh in, nc, bu in cha tht s to iu kin cn thit cho cc dch v th nh ton tin in, nc qua t i khon c nhn m ti cc ngn h ng; (iii) S nghn mch hoc tc truyn chm thng xuyn xy ra do ph thuc v o cht lng ng truyn ca ng nh bu chnh vin thng. Nhng hn ch v vng mc trong quan h tn dng gia Ngn h ng v khch h ng Trong nhng nm qua, c bit khi Vit Nam chnh thc l th nh vin ca T chc thng mi th gii giai on nm 2006 - 2008, trong bi cnh kinh t v m v ngun vn kh dng ca cc NHCP c ci thin nn cc Ngn h ng cng m rng tng trng tn dng, nht l tng cng u t t i chnh vi phng chm an to n hiu qu. Tuy vy, trong nhng thng u nm 2008, khi hu ht cc Ngn h ng kh khn v thanh khon, thiu ngun vn VND cho vay, cc Ngn h ng tp trung m bo kh nng thanh khon ca ngn h ng nn khng m rng tn dng. Mt khc, kim ch tc tng trng d n khng vt qu 30% thc hin ch o ca NHNN. Do chi ph u v o lun mc cao dn n l i sut cho vay tng, nu doanh nghip vay vn i hi mc sinh li c th chu ng c l i sut tin vay th rt t DN c th chu ng c. - Hin nay tnh hnh kinh t cha tht n nh, lo ngi v cc khon n kh i khin cc ngn h ng e ngi khi cho DN v ngi tiu dng vay vn. n thng 6 nm 2008, tnh hnh thanh khon ca cc ngn h ng trn a b n H

133 Ni vn tip tc kh khn. Tuy nhin, mt s ngn h ng vn cho vay i vi khch h ng truyn thng, hu ht khng m rng cho vay khch h ng mi nn tng trng tn dng mc thp, ch yu do DN khng p ng iu kin vay vn. - V c cu ngun vn huy ng: Thc t hin nay khch h ng gi k hn ngn (K hn 1-3 thng) l ch yu, ngun vn trung d i hn rt hn ch, trong khi nhu cu vay vn ca cc doanh nghip ni chung, DN va v nh ni ring ch yu l trung d i hn, nh hng n hot ng tn dng, c bit trong lnh vc t i tr cc D n cho vay trung v d i hn. Tnh hnh din bin ca kinh t th gii kh phc tp c th ri ro tn dng tim n kh lng. V vy i hi qui trnh, th tc thm nh khch h ng phi cht ch, tn nhiu thi gian v cng sc. - V c ch php l: + Kh khn trong ng k giao dch bo m: Hin nay c nhiu loi giy t khc nhau v hnh thc chng nhn quyn s hu nh , t nn rt kh cho vic thit lp cng nh bo v quyn li ca bn nhn th chp, bn bo l nh bng quyn s dng t, t i sn gn lin vi t. Thi gian ng k giao dch m bo chm v ko d i nh hng n vic cho vay v gii ngn ca NH. + V mt th tc cng chng: Hin nay ch cng chng, chng nhn hp ng bo m bng t i sn gn lin vi t, khng cng chng chng nhn hp ng th chp hoc bo l nh bng quyn s dng t nn l m hn ch vic cho vay. + Kh khn v phn tch nh gi tnh hnh t i chnh ca doanh nghip: Hin ti cc doanh nghip va v nh (DNV&N) c vn ng k kinh doanh di 10 t ng chim khong 80% tng s DNV&N. Nhn chung cc bo co t i chnh ca DN thng rt n gin, cha phn nh y tnh hnh t i chnh ca DN. Bo co t i chnh gi NH thng khc vi bo co t i chnh gi c quan thu trong khi phn ln cc bo co t i chnh cha qua kim ton nn s liu thiu minh bch, tin cy cha cao, do vy NH rt kh nh gi v thc trng nng lc t i chnh ca DN xem xt cho vay. - V c ch, kinh t v m v mi trng u t: + Nhng bin ng bt thng ca TTTT, TTCK, TTBS, lm pht v

134 gi c tng mc cao nh hng n hot ng u t, SXKD ca nhiu DN. + Gi vt liu xy dng tng t bin cng vi cc vng mc trong vic gii phng mt bng gy kh khn cho cc d n xy dng. Cng tc qui hoch, qun l xy dng theo qui hoch ca th nh ph cha p ng c yu cu v cn nhiu hn ch. + H thng qui ch chnh sch mi ca Nh nc, chm c hng dn sa i ph hp vi thc tin nh: Chnh sch c phn ho DN, gii phng mt bng... Cng tc ci cch h nh chnh, nht l th tc h nh chnh v qun l h nh chnh nh: quy trnh th tc vi DN, ngi dn trong vic gii quyt lin quan n t ai, u t xy dng, gii phng mt bng cha c phi hp tch cc l m cho tin x l cc mn vay chm, nh hng n hiu qu ca doanh nghip. Vic thc hin c ch mt ca lin quan n t i sn ca ngi dn v doanh nghip mt s ni cha c gii quyt kp thi. Ngun nhn lc khng n nh hoc cha p ng cc yu cu cao trong qu trnh cnh tranh v hi nhp Trong nhng nm gn y cc NHTMCP c nhng c gng trong o to, pht trin ngun nhn lc ca mnh. Tuy nhin vn cn mt s tn ti: - Nng lc, trnh kh nng thm nh d n, nh gi d n, thm nh khch h ng quyt nh cho vay cn thp. - Phm cht o c, ngh nghip ca mt s cn b, nhn vin trong cc NHTMCP c biu hin b suy i, tha ho bin cht nh hng khng nh n hot ng ngn h ng. Ngun nhn lc cn hn ch, khng n nh, trnh cha ng u; thiu kinh nghim; thiu tm nh hng chin lc kinh doanh.

mt s

NHTMCP yu thi gian va qua b chy mu cht xm, mt s cn b c trnh chuyn mn chy sang NH khc c bt chc v, ln lng,hoc c NHCP cho h c mua c phiu. Hin nay cc NHTMCP c tnh trng chung l thiu cn b qun l (thm ch c s cnh tranh khng l nh mnh gia cc ngn h ng) p ng cho yu cu m rng mng li ca n v. hu ht cc ngn h ng, do c t l nhn vin mi tuyn kh cao nn trnh cn nhiu bt cp,

135 thiu kinh nghim. Do hai nguyn nhn ch yu sau: (i) Cha gn kt gia o to v s dng; (ii) Cha c ch thch ng i ng, lu gi cn b. Nguyn nhn khc - Nhng yu t khch quan thuc v mi trng kinh doanh ngn h ng cn cha thun li. Trnh pht trin kinh t thp, GDP bnh qun u ngi thp, vn ho v thi quen s dng dch v NH, th ch kinh t th trng cha pht trin ng b, c ch qun l dch v ngn h ng cha ho n chnh v ng b, nng lc iu h nh chnh sch tin t v l i sut ca NHNN Vit Nam cn nhiu hn ch; chnh sch qun l ngoi hi v iu h nh t gi cn bt cp; c ch qun l, gim st hot ng NH cn cha hiu qu; h thng php lut NH cha ho n chnh, ng b v ph hp vi thng l quc t. - H tng cng ngh v h thng thanh ton cha t n trnh tin tin h tr cho qu trnh pht trin v nng cao cht lng dch v NH, ng thi cn cch xa v c nguy c tt hu xa hn vi nhiu nc trong khu vc v trn th gii: Mc d c nhng ci thin quan trng, song tc pht trin v ng dng CNTT trong hot ng NH cn chm, cha p ng c yu cu i mi to n din h thng NH v hi nhp quc t. Mc t ng ho cc giao dch NH cn thp; nhiu qui trnh nghip v NH c xy dng trn nn tng x l th cng hoc c gii ho cha ph hp vi phng thc t ng ho. H thng thanh ton quc gia v h thng thanh ton trong ni b cc NHTM cn nhiu bt cp v cha c hin i ho ng b. H thng thng tin qun l (c tm v m v vi m) cha p ng yu cu qun l kinh doanh v hoch nh chin lc. Nhng kh khn, mt cn i thm ch yu km chung ca nn kinh t, lm pht tng cao, vt xa mc d bo. - Do tc ng t cuc khng hong kinh t to n cu nm 2008, nn kinh t trong nc c nhng bin ng tiu cc, gy nhiu kh khn cho doanh nghip trong vic tm kim th trng tiu th sn phm, hiu qu kinh doanh suy gim, nh hng n vic ti sn xut, nhu cu vay vn ngn h ng ca DN gim st. - Mt s ng nh kinh t chu tc ng ca thin tai, dch bnh, cc thng tin v cht lng sn phm nh hng n vic sn xut v tiu th h ng ho,

136 gy kh khn cho khch h ng trong vic tr n vn vay ngn h ng. - Th trng chng khon lin tc mt im t u nm n nay, cc nh u t lin tc bn tho c phiu, t nh u t mi v o th trng, vic u t ch bng vn t c, bn cnh nhng yu t khng thun li trong hot ng ngn h ng, nn kinh t trong nc nm 2008 cn nh hng do suy thoi ca nn kinh t to n cu. Kt lun chng 2 Qua phn tch, nh gi thc trng nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t giai on 2002-2008, chng 2 Lun n ho n th nh cc nhim v sau: Th nht: Nu c khi qut tin trnh hi nhp quc t ca h thng NHTM Vit Nam. Th hai: Trnh b y qu trnh hnh th nh v pht trin ca 8 NHTMCP trn a b n H Ni. Th ba: phn tch c thc trng nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP trn a b n, trong phn tch r cc hot ng c bn, nh gi hiu qu hot ng ca cc NHTMCP da trn cc ch tiu v kh nng sinh li v kt qu kinh doanh. Tc gi i su nh gi chi tit doanh thu, chi ph, ri ro, vn ch s hu xc nh hiu qu hot ng ca cc NH trn c s kt cu vn, t rt ra mt kt cu vn hp l cho cc NHTMCP. Th t: phn tch v nh gi cc bin php m cc NHTMCP v ang thc hin nng cao hiu qu bao gm qun tr iu h nh, i mi c cu b my, ng dng cng ngh hin i, m rng mng li v nng cao cht lng kim tra, kim sot ni b... Th nm, bn cnh nh gi th nh cng, tc gi phn tch v nh gi hn ch trong hot ng ca 8 NHTMCP trong tin trnh hi nhp quc t. Th su, trn c s phn tch th nh cng v hn ch, nhng nguyn nhn ch quan v khch quan, tc gi lun gii h gii php v kin ngh c tnh kh thi nhm nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t.

137

Chng 3 gii php nng cao hiu qu s dng vn ca cc ngn hng thng mi c phn trn a bn H Ni trong tin trnh hi nhp quc t
3.1 nh hng, chin lc hi nhp kinh t quc t ca h thng ngn hng Vit Nam

3.1.1 Chin lc hi nhp kinh t quc t ca Ngn h ng Nh nc Vit Nam Trc yu cu cp bch ca hi nhp kinh t quc t i hi NHNN Vit Nam phi c mt chin lc hi nhp vi l trnh ph hp: - Xy dng v tng bc ho n thin khung php l, nhm to ra mt sn chi bnh ng, tun th cc cam kt quc t v an to n cho cc NHTM, nh hng chnh hot ng trn l nh th Vit Nam trong lnh vc tn dng, dch v ngn h ng, u t v cc nghip v t i chnh khc. - Xo b mi c ch bao cp i vi cc NHTM, nht l cc NHTMNN buc cc NHTM phi hot ng thc s theo c ch th trng theo xu hng t ch, t chu trch nhim v hot ng ca mnh. - Ni lng tng bc cc hn ch v tham gia c phn ca cc nh ch t i chnh nc ngo i ti Vit Nam theo l trnh m Chnh ph cam kt trong cc hip nh thng mi dch v (AFTA) ca ASEAN c k kt nm 1995 v hip nh thng mi Vit M nm 2001. Theo , Vit Nam s xo b dn cc hn ch n y t nm 2006. - Xy dng h thng thng tin hin i, m bo cho h thng t i chnh hot ng an to n hiu qu, d gim st theo thng l quc t. Xy dng v ho n thin th trng t i chnh, c bit l th trng tin t ngn hn to mi trng p dng ph bin cc cng c gin tip ca chnh sch tin t, l i sut v t gi c tho thun ho theo quan h cung cu trn th trng, thc hin kim sot gin tip qua cc cng c ca chnh sch tin t. - Xy dng c ch qun l ngoi hi theo hng t do ho c kim sot bng php lut, nghim cm mi h nh vi thanh ton bng tin mt ngoi t trong l nh th Vit Nam, pht trin mnh th trng ngoi hi, l m c s

138 ngi c tr m t i khon ngoi t ti ngn h ng, to c s chuyn i tin Vit Nam th nh ng tin t do chuyn i, trc ht l t do chuyn i trong cn cn v ng lai. - R sot li cc qui nh v an to n h thng, bao gm cc qui nh v vn iu l, v trnh ca i ng qun l ca cc NHTM, v ch bo co t i chnh, v quy ch thanh tra gim st, v bo to n tin gi, v bo m tin vay. Thit lp h thng nh gi, phn loi NH theo CAMEL. - C chin lc pht trin ngun lc tr tu v o to cn b c th cho NHTW v cc NHTM khc. 3.1.2 Chin lc hi nhp ca cc ngn h ng thng mi Vit Nam - Cc NHTM phi ch ng tng qui m ln, hot ng an to n, hiu qu v c sc cnh tranh cao, nhanh chng l m l nh mnh ho, l m sch bng cn i. m bo NHTM huy ng vn v phn b vn tn dng hiu qu, an to n v theo nguyn tc th trng. - Nng cao nng lc qun l v tim lc t i chnh ca cc ngn h ng thng mi. - Ti c cu li hot ng nghip v ngn h ng. - Tng bc pht trin, a dng cc sn phm dch v hin i, xy dng thng hiu v uy tn trn th trng trong nc v quc t. - Tip tc i mi m hnh t chc b my ca cc ngn h ng thng mi, t chc tn dng Vit Nam theo xu hng: C cu v tng cng quyn lc qun l ca Hi ng qun tr, gim chi ph nghip v, tng cng o to v s dng cc cn b c nng lc, nng cao hn na, quyn lc t i chnh, ban h nh quy trnh kim tra, kim sot ph hp vi tiu chun v thng l quc t, nng cao cht lng ri ro, xy dng h thng k ton, tnh ton cc ch tiu t i chnh ph hp vi chun mc k ton c quc t cng nhn. 3.1.3 Pht trin ng nh Ngn h ng Vit Nam n nm 2010 v nh hng n nm 2020 3.1.3.1 Mc tiu pht trin ng nh ngn h ng Mt l : Mc tiu pht trin Ngn h ng Nh nc Vit Nam n nm 2010 v nh hng chin lc n nm 2020 i mi t chc v hot ng ca NHNN hnh th nh b my t chc tinh gn, chuyn nghip, c ngun lc xy dng v thc thi chnh sch tin

139 t (vit tt l CSTT) theo nguyn tc th trng da trn c s cng ngh tin tin, thc hin cc thng l, chun mc quc t v hot ng ngn h ng Trung ng , hi nhp vi cng ng t i chnh quc t, thc hin c hiu qu chc nng qun l nh nc trn lnh vc tin t v hot ng ngn h ng, ng thi to nn tng n sau nm 2010 pht trin NHNN tr th nh ngn h ng Trung ng hin i, t trnh tin tin ca cc ngn h ng Trung ng (vit tt l NHTW) trong khu vc chu . Xy dng v thc thi c hiu qu CSTT nhm n nh gi tr ng tin, kim sot lm pht, gp phn n nh kinh t v m, tng trng kinh t v thc hin thng li cng cuc cng nghip ho, hin i ho t nc. iu h nh tin t, l i sut v t gi hi oi theo c ch th trng thng qua s dng linh hot, c hiu qu cc cng c CSTT. ng dng cng ngh thng tin, m rng nhanh cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt v thanh ton qua ngn h ng. Nng dn v tin ti thc hin y tnh chuyn i ca ng tin Vit Nam. CSTT to iu kin huy ng v phn b c hiu qu cc ngun lc t i chnh. Kt hp cht ch CSTT vi chnh sch t i kho nh hng v khuyn khch cng chng tit kim, u t v pht trin sn xut kinh doanh. Hai l : Mc tiu pht trin cc t chc tn dng n nm 2010 nh hng chin lc n nm 2020 Ci cch cn bn, trit v pht trin to n din h thng cc TCTD theo hng hin i, hot ng a nng t trnh pht trin trung bnh tin tin trong khu vc ASEAN vi cu trc a dng v s hu, v loi hnh TCTD, c quy m hot ng ln hn, t i chnh l nh mnh, ng thi to nn tng n sau nm 2010 xy dng c h thng cc TCTD hin i, t trnh tin tin trong khu vc Chu , p ng y cc chun mc quc t v hot ng ngn h ng, c kh nng cnh tranh vi cc ngn h ng trong khu vc v trn th gii. Bo m cc TCTD, k c cc TCTD nh nc hot ng kinh doanh theo nguyn tc th trng v v mc tiu ch yu l li nhun. Pht trin h thng TCTD phi ngn h ng gp phn pht trin h thng t i chnh a dng v cn bng hn. Pht trin v a dng ho cc sn phm, dch v ngn h ng, c bit l huy ng vn, cp tn dng, thanh ton vi cht lng cao m ng li phn phi pht trin hp l nhm cung ng y , kp thi, thun tin cc dch v, tin ch ngn h ng cho nn kinh t trong thi k

140 y mnh cng nghip ho, hin i ho. Hnh th nh th trng dch v ngn h ng, c bit l th trng tn dng cnh tranh l nh mnh, bnh ng gia cc loi hnh TCTD, to c hi cho mi t chc, c nhn c nhu cu hp php, kh nng v iu kin c tip cn mt cch thun li cc dch v ngn h ng. Ngn chn v hn ch mi tiu cc trong hot ng tn dng. Bo m quyn t ch, t chu trch nhim ca TCTD trong kinh doanh. To iu kin cho cc TCTD trong nc nng cao nng lc qun l, trnh nghip v v kh nng cnh tranh. Bo m quyn kinh doanh ca cc ngn h ng v cc t chc t i chnh nc ngo i theo cc cam kt ca Vit Nam vi quc t. Gn ci cch ngn h ng vi ci cch doanh nghip, c bit l doanh nghip nh nc. Tip tc cng c, l nh mnh ho v pht trin cc ngn h ng c phn; ngn nga v x l kp thi, khng xy ra v ngn h ng ngo i s kim sot ca NHNN i vi cc TCTD yu km. a hot ng ca qu tn dng nhn dn i ng hng v pht trin vng chc, an to n hiu qu. Phng chm h nh ng ca cc TCTD l An to n - hiu qu - pht trin bn vng - Hi nhp quc t. Mt s NHTM t mc vn t c tng ng 800-1000 triu USD n nm 2010, c thng hiu mnh v kh nng cnh tranh quc t. Phn u hnh th nh c t nht mt Tp o n T i chnh hot ng a nng trn th trng t i chnh trong v ngo i nc. Pht trin h thng dch v ngn h ng a dng, a tin ch c nh hng theo nhu cu ca nn kinh t trn c s tip tc nng cao cht lng v hiu qu cc dch v ngn h ng truyn thng, ng thi tip cn nhanh hot ng ngn h ng hin i v dch v t i chnh, ngn h ng mi c h m lng cng ngh cao. Nng cao nng lc cnh tranh ca dch v ngn h ng ca cc TCTD Vit Nam theo nguyn tc th trng, minh bch, hn ch bao cp v chng c quyn cung cp dch v ngn h ng tng bc pht trin th trng dch v ngn h ng thng thong, cnh tranh l nh mnh, an to n v hiu qu. Khng hn ch quyn tip cn ca cc t chc, c nhn n th trng dch v ngn h ng, ng thi to iu kin cho mi t chc, c nhn c nhu cu v p ng cc yu cu v nng lc, th tc, iu kin giao dch c tip cn v dch v ngn h ng. Tng bc t do ho gia nhp th trng v khuyn khch cc TCTD cnh tranh bng cht lng dch v, cng ngh, uy

141 tn, thng hiu thay v da ch yu v o gi c dch v v m rng m ng li. n nm 2010, h thng ngn h ng Vit Nam phn u pht trin c h thng dch v ngn h ng ngang tm vi cc nc trong khu vc ASEAN v chng loi, cht lng v c kh nng cnh tranh quc t mt s dch v. Ba l : Tng cng nng lc gim st ca Ngn h ng Nh nc Vit Nam Tp trung ci cch v pht trin h thng gim st ngn h ng theo cc ni dung ch yu sau: - i mi m hnh t chc ca Thanh tra NHNN hin nay theo hng tp trung, thng nht, chuyn nghip v ph hp vi chun mc quc t v thanh tra, gim st ngn h ng (Basel); th nh lp C quan Thanh tra, gim st an to n hot ng ngn h ng thuc c cu t chc b my ca NHNN. Tp trung nng cao nng lc v i mi trit phng php gim st da trn c s ri ro, ng thi nng cao cht lng, hiu qu ca hot ng gim st t xa. - M rng danh mc cc i tng chu s thanh tra, gim st ca NHNN; Ho n thin quy ch kim ton c lp i vi cc TCTD cho ph hp vi thc tin Vit Nam v thng l quc t. Ho n thin quy ch v t chc v hot ng ca c quan kim ton ni b v h thng kim sot ni b trong cc TCTD; - Xy dng v trin khai khun kh quy trnh v phng php thanh tra, gim st da trn c s tng hp v ri ro. Xy dng h thng gim st ri ro trong hot ng ngn h ng c kh nng cnh bo sm i vi cc TCTD c vn v cc ri ro trong hot ng ngn h ng, ban h nh quy nh mi nh gi, xp hng cc TCTD theo tiu chun CAMEL (S); - Chnh sa ph hp cc quy nh, chnh sch v bo him tin gi buc cc t chc t i chnh - tn dng c huy ng tin gi theo quy nh ca Lut cc TCTD u phi tham gia bo him tin gi. Nng cao vai tr, nng lc t i chnh v hot ng ca Bo him Tin gi Vit Nam trong vic gim st, h tr, x l cc t chc tham gia bo him tin gi gp kh khn v gp phn bo m an to n h thng ngn h ng. Tng cng s phi hp gia bo him tin gi Vit Nam v Cc Gim st an to n hot ng ngn h ng trong qu trnh gim st cc TCTD v x l cc vn kh khn ca cc TCTD. Tng bc chuyn sang thc hin c ch bo him tin gi da trn c s mc ri ro ca t chc tham gia bo him tin gi;

142 Bn l : Hin i ho cng ngh ngn h ng v h thng thanh ton - Hin i ho h thng giao dch ngn h ng. Tch cc xc tin thng mi in t v pht trin dch v ngn h ng mi da trn nn tng cng ngh thng tin, c bit l cc dch v ngn h ng in t, t ng; - Tip tc nng cp mng din rng v h tng cng ngh thng tin vi cc gii php k thut v phng thc truyn thng ph hp vi trnh pht trin ca h thng ngn h ng Vit Nam v cc chun mc, thng l quc t. Ho n thin v pht trin cc m thc qun l nghip v ngn h ng c bn; cc quy trnh, th tc qun l v tc nghip theo thng l, chun mc quc t; ng thi theo hng hin i ho v c tch hp trong h thng qun tr ngn h ng ho n chnh v tp trung; - Tng cng h thng an to n, bo mt thng tin, d liu v an ninh mng. Trin khai cc n ci to, nng cp cc gii php an ninh mng,bo mt d liu, bo m an to n t i sn v hot ng ca NHNN v cc TCTD. Xy dng h thng bo mt thng tin, d liu v an to n mng, trong khn trng ho n th nh v a v o s dng cc Trung tm D liu d phng hay Trung tm Phc hi thm ho ca NHNN v cc TCTD. Nghin cu v xy dng chin lc v ng truyn d liu, lin kt vi mng thng tin quc gia to th ch ng cho ng nh ngn h ng; - Ci to v nng cp cc h thng cng ngh thng tin ca NHNN v cc TCTD. Xy dng v trin khai cc n, d n lin kt, pht trin h thng my rt tin t ng ATM. Pht trin cc cng ty dch v th ngn h ng v cc m hnh t chc thanh ton thch hp; - Ci cch h thng k ton ngn h ng hin h nh theo cc chun mc k ton quc t, c bit l cc vn phn loi n theo cht lng, mc ri ro, trch lp d phng ri ro, hch ton thu nhp, chi ph; - Tip tc ho n thin h thng thng tin, thng k, bo co ni b ng nh ngn h ng xy dng c h thng thng tin qun l, c s d liu quc gia hin i, tp trung v thng nht. Trin khai mng thng tin ni b rng khp to n h thng trn c s ng dng cng ngh thng tin v cng ngh mng. 3.1.3.2 nh hng pht trin cng ngh v h thng thanh ton ngn h ng n nm 2020. Pht trin h tng cng ngh ngn h ng hin i ngang tm vi cc nc

143 trong khu vc da trn c s ng dng c hiu qu cng ngh thng tin, in t tin tin v cc chun mc, thng l quc t ph hp iu kin Vit Nam. Hin i ho to n din, ng b cng ngh ngn h ng NHNN v cc TCTD trn mt v nghip v, qun l v phng tin k thut. Tip cn nhanh, vn h nh c hiu qu v l m ch c cc ng dng cng ngh ngn h ng tin tin. Phn u xy dng h thng thanh ton ngn h ng an to n, hiu qu v hin i ngang tm trnh pht trin ca cc nc trong khu vc (v c s h tng k thut, khun kh th ch v dch v thanh ton). Pht trin h thng thanh ton in t trong to n quc; hin i ho h thng thanh ton in t lin ngn h ng. Tng cng vai tr qun l nh nc v l m dch v thanh ton, cc hnh thc v dch v thanh ton khng dng tin mt tin tin, an to n, hiu qu. 3.1.3.3 nh hng pht trin th trng tin t n nm 2020 Pht trin th trng tin t an to n, ng b v mang tnh cnh tranh cao nhm to c s quan trng cho hoch nh v iu h nh CSTT, huy ng v phn b c hiu qu cc ngun lc t i chnh, gim thiu ri ro cho cc TCTD. Cng c, pht trin th trng lin ngn h ng vi c ch hot ng th trng. Pht trin th trng u thu tri phiu, tn phiu kho bc v th trng m. y mnh hot ng i l pht h nh chng khon ca Chnh ph. Tng cng s lng v chng loi chng khon c an to n v tnh thanh khon cao c php giao dch trn th trng m; ng thi ni lng cc hn ch tip cn th trng i vi cc TCTD. Tng cng s lin kt hot ng v qun l, iu h nh gia cc th trng tin t b phn; gia th trng tin t v th trng chng khon. Hn ch can thip h nh chnh v o hot ng ca th trng tin t. 3.1.4 nh hng hot ng ca h thng ngn h ng thng mi Vit Nam trong tin trnh hi nhp quc t 3.1.4.1 Mc tiu tng qut v l trnh pht trin ca h thng Ngn h ng thng mi Vit Nam - Xy dng ngn h ng mnh m v t i chnh, a dng v dch v ngn h ng hin i sc cnh tranh vi cc NH trong nc v trn th gii. - Tng sc cnh tranh ca h thng NHTM trn th trng t i chnh trong nc v quc t, rt ngn khong cch tt hu so vi cc nc khc. Thc hin cc

144 cam kt hi nhp, tng bc nng cao sc mnh ca h thng NHTM c v ngun vn, c s h tng, th phn, quy m v cht lng hot ng. t mc tiu trn, h thng NHTM Vit Nam ni chung tin h nh theo l trnh c th nh sau: - n cui nm 2008: Bc u khc phc mt s yu km ca NHTM; c cu v i mi hot ng NHTM theo hng tng cng nng lc qun l, hp l ho mng li chi nhnh, t chc tt c cu qun l v nng cao kh nng phn tch t i chnh v nh gi tn dng. Mt s NHTM ln iu kin c cho php m vn phng i din nc ngo i. - T nm 2010: t mt s chuyn bin ln v c s h tng, ngun vn v loi hnh dch v, mc an to n v hiu qu hot ng ca cc NHTM tng ln, hnh th nh mt s NHTM ln mnh c kh nng cnh tranh trn th trng trong nc v quc t. - T nm 2020: hot ng NHTM theo chun mc quc t k c v vn, qun l, cng ngh thng tin, p ng nhu cu v vn v thanh ton, ng thi c vai tr nht nh trn th trng t i chnh khu vc v quc t. 3.1.4.2 Nguyn tc hot ng ca h thng Ngn h ng thng mi c phn ti TP H Ni. pht trin hot ng NHTMCP trn a b n TPHN, nng cao hiu qu nng cao hiu qu s dng vn, phi nng cao nng lc cnh tranh, hiu qu hot ng v iu kin hi nhp kinh t quc t ng nh NH, nht thit phi thc hin cc nguyn tc sau: Th nht, mnh v vn, hin i v cng ngh, a dng ho v dch v ngn h ng hin i, m bo v ngun nhn lc: hot ng pht trin, tng trng an to n, hiu qu. Quan trng nht l trong qu trnh hot ng NHTMCP phi thc hin qun tr c ri ro, qun tr thanh khon, thit lp h thng cnh bo trong hot ng. Th hai, x l tn ti ng thi vi ti c cu t i chnh, l nh mnh ho tnh hnh t i chnh, trn c s mi c th pht trin nng cao nng lc v hiu qu hot ng kinh doanh. Thc hin nguyn tc n y chnh l vic xy dng nn tng t i chnh vng chc cho NHTMCP. Th ba, ch ng hi nhp: trn nn tng t i chnh n nh, vng chc, cc NHTMCP khng ch dng li vic hot ng trong l nh th m phi ch

145 ng vn xa hn ra cc nc trong khu vc v trn th gii tip cn ngun vn u t nc ngo i, cng ngh hin i, phng php qun l hin i nng cao hn na nng lc hot ng v nng lc cnh tranh ca NH. Th t, tn dng ti a v th, chp nhn cnh tranh. y l nguyn tc bt buc phi i u, xc nh mnh l ai, kh nng tn ti nh th n o. Qua cnh tranh c ng khng nh thm hn v th ngn h ng. Th nm, lin kt cng pht trin. Hot ng ca h thng NH Vit Nam trong c ch th trng c c im khc bit vi cc NH trn th gii l cnh tranh nhng khng mang tnh i u, tiu dit nhau. Do , hot ng ca ngn h ng ng y nay khng ch da v o nng lc thc tin ca mnh pht trin i ln m vn l phi cng lin kt pht trin, c ng pht trin c ng cnh tranh. Nguyn tc n y mang tnh b tr. Th su, hiu qu hot ng khch h ng l hiu qu hot ng Ngn h ng. y l nguyn tc mang tnh dy chuyn, cng l nguyn tc mang tnh mc tiu, phng chm hot ng ca NH. Khch h ng c ng mnh, c ng pht trin th NH c ng pht trin, ngc li khch h ng yu km, mt kh nng thanh ton th NH cng s c nguy c mt kh nng thanh ton. 3.1.4.3 D bo trin vng pht trin hot ng Ngn h ng thng mi c phn ti TP H Ni - Quy m hot ng v vn, nng lc t i chnh, trnh cng ngh thng tin s pht trin mnh ngang tm vi cc ngn h ng trong khu vc. S thu ht mnh c ngun vn u t nc ngo i thng qua vic gp vn, mua c phn ca cc t chc t i chnh quc t v o NHTMCP trong nc. Hin nay, c mt s nh u t chin lc nc ngo i mua c phn ca ngn h ng Vit Nam l : Techcombank, VPBank, Habubank, SeABank. - Thc hin v cung ng nhiu sn phm, dch v ngn h ng hin i, nng cao nng lc qun tr, iu h nh v p dng cng ngh hin i nh nhng ngn h ng mnh trong khu vc v trn th gii. Thc hin cc giao dch tin t trn th trng quc t nh kinh doanh ngoi t v thanh ton quc t - Hot ng theo chun mc quc t, to dng c nhng hnh nh, khng nh c uy tn v thng hiu trn th trng khu vc v trn th gii. - Trong thi gian ti mt s NHTMCP s pht trin mng li hot ng vn ra nc ngo i. Gi vai tr nht nh trn th trng t i chnh khu vc v

146 quc t.
3.2 Gii php nng cao hiu qu s dng vn ca cc Ngn hng thng mi c phn ti a bn TP H Ni trong tin trnh hi nhp quc t

3.2.1. Nhm gii php nhm m bo mi trng hot ng an to n, hiu qu cho cc Ngn h ng thng mi c phn ti H Ni Ho n thin mi trng php l - Ngn h ng Nh nc Vit Nam sm nghin cu, xem xt b sung, sa i v ho n thin c ch chnh sch, h nh lang php l thng thong, ph hp vi thng l quc t, ph hp vi yu cu ca hi nhp. - i vi cc NHTMCP: (1) Tip tc gim st cht ch hot ng ca mt s NHCP kinh doanh hiu qu thp, thua l, yu km, nu khng gi c cc c ng gp vn mi tng vn iu l v b p tn tht t i chnh, n xu tng qu cao do c nguy c mt kh nng chi tr, mt kh nng thanh ton th s a v o kim sot c bit hoc nu ko d i c th s thu hi giy php hot ng; (2) Ch o cc bin php buc mt s NHCP ti c cu n v nhanh chng l nh mnh ho tnh hnh t i chnh, nng cao cht lng v hiu qu tn dng; (3) Sa i b sung cc chnh sch to iu kin bnh ng cho hot ng ngn h ng v ph hp vi thng l quc t v ph hp vi tng NHTMCP; (4) Tng cng cng tc thanh tra gim st ngn h ng ca NHNN, ng thi thng xuyn theo di, n c qun l chn chnh tng NHTMCP, nht l cc NHCP hot ng kinh doanh thua l, n xu tng cao v c nhiu sai phm sau thanh tra, kim tra nhm ngn chn kp thi ri ro - i vi mt s NHTMCP ti H Ni: Thc hin tt mc tiu, nhim v v gii php trong tin trnh hi nhp quc t ca Chnh ph, ca ng nh ngn h ng, ca ng nh ngn h ng H Ni, cc NHTMCP trn a b n ch ng nm bt nh hng v d bo kinh t ca Nh nc, cn cn c v o ch trng pht trin kinh t ca Chnh ph, d bo tnh hnh kinh t nh hng ca to n cu, cn c v o ch o nh hng mc tng trng tn dng ca NHNN Vit Nam, v o mc tng trng ca cc nm trc, r sot li hot ng tn dng trong thi gian qua, qun tr hp l t i sn N - C, kh nng thanh khon v ngun vn, sm khc phc vic s dng vn bt hp l, m bo an to n v nng cao hiu qu kinh doanh; nng cao cht lng v a dng ho hot ng, trong

147 c bit quan tm n cht lng tn dng; pht trin v nng cao cht lng dch v ngn h ng, phi m bo s an to n bn vng l yu t tin quyt. Cc NHCP ti H Ni thng xuyn d bo v bm st nhng thun li, kh khn v kh nng khai thc cc ngun lc ca kinh t Th , din bin kinh t, xut nhp khu t gi, l i sut th trng c cc bin php, hnh thc huy ng vn ph hp vi yu cu u t tn dng v cc hot ng kinh doanh, m bo an to n v nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM, gp phn n nh tin t, thc y tng trng kinh t ; ng thi to ra bc i vng chc, ch ng hi nhp kinh t uc t. - Cc NHTMCP v tng NHCP cn thng xuyn r sot b sung, chnh sa kp thi h thng quy ch, quy trnh ni b, qun l ri ro tt c cc mt hot ng, cc NH cha ban h nh h thng xp hng tn dng ni b cn khn trng trnh NHNN xem xt, chp thun. - Cc NHTMCP phi c chin lc tng vn iu l bng cch thng qua tng li nhun, gim n kh i. C th: Cc NHTMCP H Ni phi a dng ho mng li dch v, pht trin cc nghip v, dch v truyn thng hin c, ng thi trin khai cc dch v hin i - nhng dch v mang li li nhun cao, r sot v phn loi n c hng x l thch hp. - Pht trin mnh cc sn phm, dch v ngn h ng, nng cao sc cnh tranh ca cc NH, p ng nhu cu ca nn kinh t v i sng x hi nc ta theo yu cu mi. Cc NHTM ni chung, NHTMCP ni ring phi pht trin dch v theo xu hng nng cao cht lng dch v truyn thng, pht trin cc dch v mi. - Cc NHTM ni chung, NHTMCP ni ring phi ch trng xy dng thng hiu, nng cao uy tn khng ch trong th trng ni a m cn phi hng ra nc ngo i. - Pht trin th trng t i chnh - tin t, p ng cc yu cu gay gt ca tin trnh hi nhp kinh t quc t. Pht trin ng b cc loi th trng, trong c c th trng t i chnh, th trng tin t l ch trng ln ca ng v Nh nc v l yu cu cn thit hn khi Vit Nam ang tin gn ti hi nhp v o khu vc v th gii nh AFTA, Hip nh thng mi Vit M, WTO. - Trong cnh tranh hot ng nghip v ngn h ng, cng ngh ngn h ng hin i gi vai tr quan trng. Khi thc hin hin i ho hot ng, cng ngh ngn h ng gi vai tr quyt nh, v vy hin i ho cng ngh ngn

148 h ng l mt nhim v tt yu v cp bch ca cc ngn h ng ni chung, ca NHTMCP H Ni ni ring nhm vng bc trn con ng hi nhp. - y mnh trao i, hp tc vi cc quc gia v vi cc t chc quc t tranh th s gip v tng cng kh nng ho nhp v o th trng t i chnh khu vc v trn th gii. - Xy dng mt chin lc tng th v cnh tranh v hi nhp. - Ho n thin m hnh t chc theo tiu chun quc t ca mt NHTM hin i. - Thit lp v duy tr c ch kim tra, kim ton ni b. 3.2.2. Nhm gii php ni ti t pha cc Ngn h ng thng mi c phn ti a b n Th nh ph H Ni 3.2.2.1. Gii php ho n thin chin lc kinh doanh a nng, hin i ph hp vi tng ngn h ng c phn - Xut pht t yu cu hi nhp quc t ca ng nh ngn h ng v s cnh tranh trn th trng t i chnh tin t i hi cc NHTM ni chung, cc NHTMCP trn a b n H Ni ni ring phi c chin lc kinh doanh ph hp, c l trnh c th. Trong nm 2008 hu ht cc NHTMCP c tr s chnh trn a b n H Ni c nh hng chin lc kinh doanh bn l hot ng cn hn ch,yu km v ht sc kh khn, do thiu ngun vn VND v ngoi t, h ng ng y phi vay trn TTLNH m bo thanh khon v m bo d tr bt buc (DTBB). Bn cnh cc NHCP c chin lc kinh doanh a nng, hin i th hot ng n nh v vng chc hn, kt qu kinh doanh c l i kh cao mc d hot ng trong bi cnh nn kinh t th gii v trong nc gp nhiu kh khn gy nh hng khng nh n hot ng ca h thng ngn h ng. Nm 2009 cc nm tip theo cc NHCP c chin lc kinh doanh a nng tip tc pht trin c s khch h ng v sn phm, y mnh trin khai chin lc bn l Microbanking trn cc a b n trng im, c bit ch trng cht lng dch v, ho n thin c cu t chc, vn ho bn h ng. Tng cng s h tr cng ngh trong sn phm, qui trnh, ng dng dch v, ... mt khc tip tc thc hin chin lc pht trin mng li ti cc vng u tin theo chin lc ra, nng cp mt s PGD th nh CN, cng c hot ng ca CN, PGD c. Mt s NHCP c qui m ln cn tp trung pht trin ngun nhn lc

149 nhm chun b cho nhng bc pht trin ln trong nm 2009 vi trng tm l cng c an to n h thng, ng thi pht trin c trng im v t ph mt s lnh vc c tm quan trng chin lc, ch trng nng cao hot ng nghip v thng qua tp trung xy dng v cng c cht lng hot ng bng vic ci thin cht lng dch v ca cc cn b giao dch khch h ng c bit l i vi k ton giao dch,nhm nng cao cht lng dch v i vi tt c cc hot ng tip xc khch h ng. Tip tc ho n thin v trin khai cc d n HHNH, cc chng trnh hp tc vi i tc kinh doanh; trin khai h thng T-risk nhm h tr tt hn cho cng tc kim sot ri ro ca NH; tip tc trin khai h thng ECM theo chiu su v chiu rng; khai thc hiu qu h thng ARC - CRM h tr tch cc khch h ng mi; tip tc trin khai cc tnh nng mi ca h thng Contract Center; u t nng cp h thng h tr qun tr an ninh bo mt... v qun l cht lng ca h thng cng ngh. y mnh cng tc marketing v truyn thng theo chng trnh k hoch. Tip tc pht trin h thng qun tr ni b ca h thng MIS phn tch su hn hiu qu mang li ca tng i tng khch h ng, tng CN, PGD, thm ch n tng cn b, tng sn phm t c th a ra cc d bo, v cung cp thng tin kp thi cho ban l nh o ra cc quyt nh kinh doanh hp l. Ci tin cc quy trnh ni b theo hng phi m bo an to n nhm to s thun tin trong giao dch ca khch h ng cng nh ni b NH, tng cng r sot cng tc hch ton k ton, t i chnh m rng qui trnh k ton qun tr, tng cng kim sot qu trnh phc v ra quyt nh. Tip tc pht huy hiu qu v c cu t chc v b my ca cc khi, trung tm, phng, ban Hi s. Nm 2009 cc NHCP d kin s l nm trng im, y nhanh cc chng trnh ho n thin b my, nng lc qun tr ri ro v chnh sch kinh doanh nhm cng c nng lc vt qua khng hong, tip tc duy tr s pht trin bn vng. K hoch kinh doanh trong nm 2009 vi cc nh hng u tin l cng c h thng, nng cp mt bc h thng gim st v qun tr ri ro thanh khon, ri ro th trng, ri ro vn h nh trn to n h thng m bo tng trng an to n bn vng. Cn c bin php to t ph trong chin lc NH bn l mt cch ng b trn cc a b n la chn. Thc y qu trnh c bit ho trong xy dng

150 cc chnh sch kinh doanh, chnh sch khch h ng vi 3 nhm th phn khch h ng doanh nghip c th, nhm khch h ng doanh nghip ln, nhm cc khch h ng doanh nghip trung bnh v nhm cc khch h ng nh v h kinh doanh c th nhm trin khai vi cc chng trnh c th cng vi cc k hoch u t v nhn s chi tit l mt bc quan trng trong vic thc hin k hoch chin lc 05 nm ca cc NHCP n y. c bit vic m rng c s khch h ng thng qua cc chng trnh marketing, xc tin bn h ng ... to tin cho vic y mnh hn na trong cc nm tip theo, to ra hiu qu hot ng kinh doanh cho ngn h ng v gi tr cho c ng trong tng lai. Mt s NHCP c Tr s chnh trn a b n H Ni thng qua nh hng kinh doanh ti HC thng nin nm 2009, vi chin lc kinh doanh theo hng s tp trung pht trin nhiu th trng min Nam. V vy i hi cc NHCP n y phi chun b k lng v ngun nhn lc, nng lc t i chnh v cng ngh ngn h ng hin i, ch trng cng c mng li hot ng hin c m bo kh nng qun l, kim sot v nng cao tnh hiu qu. Trc ht phi cng c, nng cao cht lng ngun nhn lc, tp trung o to i ng nhn s ch cht v CBNV trong h thng NH trong nc v nc ngo i. V vy, trong nm 2009 v cc nm tip theo hu ht cc NHTMCP s ho n thin chin lc kinh doanh a nng v ph hp. Nm 2009 v cc nm tip theo cc NHCP phi nng cao nng lc qun tr, d bo, phn tch x l tnh hung trong qun tr, iu h nh hot ng ngn h ng. HQT, BH cn c k hoch v tm nhn chin lc d i hn, ph hp vi din bin kinh t x hi. Hin nay cc NHTMCP v ang pht trin c v qui m hot ng v cht lng dch v m bo th phn hp l v tip tc khng nh v th trn th trng. L trnh t 2009 - 2010: Ti cu trc h thng ngn h ng - Hu ht cc NHTMCP v tng NHCP trin khai ti cu trc h thng NH thc hin chin lc kinh doanh mi nhm thc y hot ng v qun l kinh doanh ng y c ng hiu qu hn. Thc hin kho st, nh gi ngun lc tnh hnh th trng trn tng a b n khu vc xy dng chin lc kinh doanh ph hp vi chin lc pht trin tng th ca ngn h ng. C cu li t chc, nhn s ca cc khi cho ph hp vi m hnh v c cu t chc mi nhm tng tnh hiu qu ca cn b v chin lc kinh doanh mi. Nng cao hiu qu hot ng ca

151 cc n v kinh doanh v ngn h ng, pht trin m hnh mng li chi nhnh mi theo nh hng ngn h ng bn l ph hp nhng phi c trng im nhm chm sc khch h ng mc tiu, pht trin khch h ng theo chiu su, m rng quan h t cp u mi, xy dng mi quan h theo hng hp tc to n din. Tp trung phc v tt cc khch h ng trng tm, ct li v pht trin khch h ng theo ng phn khc khch h ng la chn. L trnh t 2011-2015: Pht trin m hnh ngn h ng a nng hin i - Hp tc vi i tc chin lc pht trin m hnh ngn h ng a nng vi mc tiu pht trin tr th nh ngn h ng hin i. T chc v hot ng theo m hnh c cu t chc mi, ph hp vi mc tiu pht trin ca ngn h ng nhm thc hin th nh cng chin lc kinh doanh ra (c ngn, trung v d i hn), tuy nhin c iu chnh hp l theo bc i v l trnh c th v xy dng m hnh ngn h ng a nng hin i ph hp vi tng NHCP. + Tp trung nng cao nng lc qun tr iu h nh ngn h ng, tng cng sc mnh Hi ng qun tr thng qua vic b sung th nh vin Hi ng qun tr c nng lc qun tr, mang tri thc qun tr hin i, tin tin t cc nc pht trin trn th gii. ng thi b sung th nh vin Ban Tng gim c v cc cn b cao cp khc tip tc kin to n v tng cng hiu qu hot ng ca b my qun l, iu h nh ngn h ng trong thi gian pht trin mi. + C cu li v kin to n li b my kim tra, kim sot ni b, h thng kim ton ni b, qun tr ri ro theo hng l nh mnh ho v kim sot ri ro, ch ng xy dng pht trin ngun nhn lc p ng yu cu tng trng v m rng hot ng. - Xy dng v trin khai m hnh t chc mi theo hng pht trin ca ngn h ng a nng, th nh lp cc khi v cc chc danh qun l theo vng, min to ra c ch kim sot ng nh dc hiu qu, ng thi th nh lp thm cc n v trc thuc chuyn mn ho cc hot ng h tr. - Pht trin cc sn phm bao gm c sn phm tn dng v phi tn dng, trong trng tm l cc sn phm tng thu ph dch v v cc b sn phm ph hp vi phn khc khch h ng. Xy dng ph hp vi cc i tng khch h ng trng tm, ct li. Thc y hot ng nghin cu th trng, xc nh v pht trin khch h ng, th trng mc tiu. Tng cng cc hot ng Marketing v pht trin cc knh phn phi trung gian, knh t phc v nhm tng cng kh nng bn h ng.

152 + Nng cao cht lng dch v: nh gi li tnh hiu qu, kh thi ca tng sn phm qua tp trung pht trin cc nhm sn phm trng yu mang li hiu qu cao v xy dng thng hiu cho cc sn phm ch lc; ci tin sn phm ti u ho quy trnh th tc, y nhanh tc phc v khch h ng, iu chnh cho ph hp vi nhu cu ca khch h ng v to thm cc gi tr gia tng to s khc bit v tng kh nng cnh tranh. + Tip tc pht trin, a dng ho cc sn phm, dch v ngn h ng hin i, s dng c hiu qu c s vt cht hin c v mng li, cng ngh cung ng, bn cho cc sn phm dch v, nng cao cht lng cc dch v truyn thng v pht trin cc sn phm dch v tin tin. - Ho n thin v tng cng cng tc qun tr ri ro; kim sot cht ch cht lng tn dng, chng n qu hn v n xu, qun tr tt thanh khon, m bo t i sn, vn cho hot ng ca ngn h ng. Thit lp u mi thng tin phi hp theo di, phn tch kim sot v a ra cc cnh bo v tnh hnh hot ng kinh doanh ca khch h ng v n v kinh doanh. L trnh t 2015 - 2020 : Cng c v nng cao thng hiu - Tip tc nng cao hnh nh v v th ca tng NHTMCP thng qua vic pht trin thng hiu trn c s nng cao cht lng v hiu qu kinh doanh, phong cch giao dch chuyn nhip ca CBNV, a dng ho sn phm tin ch ngn h ng v nng cao cht lng dch v, ci tin qui trnh th tc thc hin nhng phi m bo qui nh. Cc NHCP trn a b n tng mc vn iu l phi m bo tun th l trnh p dng cho cc NHTM theo qui nh ca php lut; y nhanh tin thc hin nim yt v pht h nh c phiu thng qua th trng chng khon. Cc NHTMCP v tng NHCP phi xy dng mt chin lc pht trin sn phm dch v mi, y mnh pht trin cc loi th n mi tng lp dn c theo hng hp dn i vi khch h ng, phi c chin lc marketing, m rng quan h cng chng. Tng cng hot ng tuyn truyn, qung co trn cc phng tin thng tin i chng, gii thiu sn phm dch v ngn h ng to iu kin cho khch h ng l m quen, nhn thc c tin ch ca cc sn phm cung cp v ng y c ng hp dn khch h ng. Cng khai cc thng tin t i chnh ngi dn tip cn, nm bt thng tin hn ch ri ro v thng tin . 3.2.2.2. Gii php v l trnh m rng mng li hot ng i vi tng

153 ngn h ng thng mi c phn ti TP H Ni Mt trong nhng nh hng chin lc kinh doanh chnh ca cc NHTMCP trn a b n H Ni, c bit trong tin trnh hi nhp quc t phi tip tc thc hin pht trin mng li ti cc vng trng im, u tin theo chin lc ra. m bo cho NHTMCP hot ng an to n hiu qu v pht trin n nh phi c s pht trin ca h thng mng li hot ng kinh doanh (SGD, cc CN, cc PGD) ph hp vi tng NHCP. Trc din bin phc tp ca th trng tin t, s thay i ca chnh sch v nh hng kinh doanh ca cc NHCP, i hi cc NH phi c bin php m rng mng li hot ng kinh doanh theo hng bm st khch h ng mc tiu v m rng th phn khch h ng, nhm pht trin kinh doanh n nh, khng nh v th v thng hiu ca NHTMCP trn th trng. Hin nay, hu ht cc NHTMCP c Tr s chnh ti TP H Ni (nh: Techcombank, MB, VIB, VPBank, MSB, HBBank, SeABank) c mng li hot ng rng, phn b hu ht tp trung ti cc th nh ph ln v cc vng trng im kinh t trn c nc c tim nng v pht trin hot ng ngn h ng. H thng m ng li ca cc NH pht trin m rng c th phn khch h ng, gp phn qung b, khng nh thng hiu v tng cng cc sn phm dch v tin ch ngn h ng, c bit l cc nghip v tn dng truyn thng, chuyn tin thanh ton trong v ngo i nc. Trong thi gian ti, cc NHTMCP trn a b n cn tip tc nh hng chin lc pht trin m ng li hot ng ngn h ng ti cc tnh, th nh ph ln, trng im trong c nc trn c s phi tnh ton k hiu qu ca tng im hot ng, u tin nhng a b n cha c mng li; hoc d kin s m thm cc chi nhnh v phng giao dch, hoc chm dt cc chi nhnh v nng cp mt s PGD ngo i a b n tnh, th nh ph ni t s giao dch, chi nhnh (PGD lin k) th nh chi nhnh, cng c hot ng ca cc chi nhnh , phng giao dch c. - Nhng nm gn y, cc NHTMCP trn a b n H Ni pht trin mnh v mng li hot ng trong c nc. Nhn chung, vic pht trin mng li theo k hoch c nh hng r rt, m trn c s nghin cu k, nh gi nhu cu ca khch h ng trn a b n, iu kin m, tnh ton hiu qu hot ng v kh nng qun l, ph hp vi chin lc v pht trin qui m ca NH c ch trng trng im v o hai TP ln l TP H Ni v TP H Ch Minh.

154 - Tip tc y mnh v m rng mng li lin kt vi cc i tc, cc Tp o n kinh t v cc Doanh nghip ln, cc Cng ty Bo him, Cng ty Chng khon, Cng ty t i chnh thng qua m m ng li cc tnh, TP trng im trong c nc to lp cc knh phn phi sn phm v dch v b sung. Trong tin trnh hi nhp quc t cc ngn h ng nc ngo i tip tc m cc chi nhnh NH nc ngo i, m cc ngn h ng con 100% vn nc ngo i ti Vit Nam theo l trnh Chnh ph cam kt trong cc Hip nh thng mi dch v (AFTA) ca ASEAN, Hip nh thng mi Vit - M k ng y 13/7/2000 v l trnh Chnh ph cam kt khi Vit Nam gia nhp WTO. Do , t nm 2009 2020, cc NHTMCP tip tc m rng qui m v pht trin m ng li c chiu rng v chiu su, trong c nc cng nh cc nc trong khu vc v trn th gii ph hp theo l trnh c th nh sau: - Nm 2009: Mt s NHTMCP trn a b n H Ni tip tc m thm chi nhnh, PGD mt s tnh th nh ph trng im, hoc mt s NHCP thiu vn iu l nn phi chm dt hot ng ca mt s chi nhnh nng cp mt s PGD lin k th nh chi nhnh theo iu 20 Quy nh ban h nh km theo Quyt nh s 13/2008/Q-NHNN ng y 29/4/2008 ca Thng c NHNN. - Giai on 2010-2015: Cc NHTMCP trn a b n H Ni tip tc m chi nhnh, PGD cc tnh, th nh ph trong nc, giai on n y mt s NHCP c qui m ln trn a b n (Techcombank, MB, VIB) c nhu cu d kin s m chi nhnh, VPD mt s nc khu vc nh Cmpuchia, L o v mt s nc trn th gii. - Giai on 2015-2020: Cc NHTMCP trn a b n H Ni hu ht m chi nhnh, PGD cc tnh, th nh ph trng im trong c nc, mt s NHCP t m hnh NHCP nng thn ln NHCP th nh GPBank giai on n y s y mnh vic m mng li, chi nhnh, PGD. Hu ht cc NHTMCP trn a b n m chi nhnh, VPD mt s nc khu vc v trn th gii, c th: D kin Techcombank s m Chi nhnh Nga, Hng Kng, Anh; SeABank s m chi nhnh Php; HBBank s m chi nhnh c; VIB s m Chi nhnh c, Nga; VPBank s m chi nhnh Singapore. Khi pht trin mng li hot ng, cc NHCP phi m bo iu kin m, tnh ton k hiu qu hot ng v kh nng qun l khi m rng mng li chi nhnh, PGD, Qu tit kim. D kin k hoch c th m cc chi nhnh, PGD, VPD trong nc, nc ngo i t nm 2008 2020. Xem bng 3.1:

155 Bng 3.1: L trnh pht trin m ng li hot ng ca 08 Ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni t nm 2008 - 2020

2008 Tn ngn h ng CN 35 41 35 26 27 19 12 6 PGD 73 31 52 29 55 17 22 17

2009 CN 12 0 10 10 10 7 8 10 PGD 50 3 30 30 20 8 33 20

2010-2015 Trong nc CN 15 10 15 15 15 15 15 15 PGD 60 30 40 40 30 20 40 30 1 1 1 1 Nc ngo i CN 2 VPD 1 1 1 1 1 1

2015-2020 Trong nc CN 20 15 20 20 20 15 20 20 PGD 70 40 50 40 40 25 50 40 Nc ngo i CN 2 2 1 1 1 1 1 1 VPD 2 1 1 1

TNG CNG Trong nc CN 82 66 80 71 72 56 55 51 PGD 253 104 172 139 145 70 145 107 Nc ngo i CN 4 2 2 2 1 1 2 1 VPDD 3 2 2 2 1 1 1 1

TechcomBank VIBank MB MSB VPBank HabuBank SeABank GPBank

156 3.2.2.3. Gii php tng vn t c ca cc ngn h ng thng mi c phn ti TP H Ni (1) C s ca vic tng vn - D kin tng mc vn iu l ca cc NHTMCP c tr s chnh ti TPHN phi da trn c s cc yu t nh: Cc t l bo m an to n trong hot ng, trong phi m bo t l an to n vn ti thiu 8%; so snh vi nng lc cnh tranh ca cc h thng ngn h ng khc nh NHTMNN, chi nhnh Ngn h ng nc ngo i, vi cc ngn h ng trn th trng quc t - m bo an to n vn ti thiu 8%: nu tng t i sn c ca cc NHTMCP hin nay khong 74.000 t ng th vn t c ti thiu ca cc NHTMCP l 6.920 t ng, bnh qun mi NHCP l 3.950 t ng. - So snh tng quan vi nng lc cnh tranh ca cc h thng ngn h ng khc nh NHTMNN, chi nhnh Ngn h ng nc ngo i, vi cc ngn h ng trn th trng quc t th vn t c ca mt NHTMCP ti thiu phi bng vn t c ca mt chi nhnh NH nc ngo i theo quy nh v quy ra t gi hin h nh; nu mc yu cu cao hn i vi mt NHTMCP loi trung bnh phi t khong 2.000 t ng; hoc nu c th hot ng c trn th trng quc t th trong tng lai vn t c ca cc NHTMCP mnh t nht phi bng 60% vn t c ca mt NHTMNN ln, c tnh khong 9.000 t ng. (2) Phng n tng VL ca NHTMCP c HC thng qua, phi nu c ti thiu cc ni dung sau: - Nhu cu cn thit tng vn iu l ca NHTMCP nhm tun th l trnh tng vn iu l p dng cho cc NHTM theo qui nh ca php lut, nng cao nng lc t i chnh, m rng mng li chi nhnh v cng ty trc thuc, tng cng kh nng chng cc ri ro v p ng tt hn cc t l m bo an to n trong hot ng, m rng quy m hot ng v nng cao kh nng cnh tranh trong tin trnh hi nhp quc t.
- K hoch thay i mc vn iu l trong nm t i chnh phi nu r: Tng mc vn iu l d kin thay i; Phng thc tng vn; Cc t d kin pht h nh tng t trong nm.

157
- K hoch s dng vn iu l tng thm ca NHTMCP phi nu r: u t c s vt cht v h thng cng ngh; Tng cng tn dng; Pht trin hot ng phi tn dng; Tng cng u t lin doanh, gp vn; Pht trin thng hiu, - NHTMCP d kin v hiu qu kinh doanh sau khi tng vn iu l (so snh vi nm trc), trong phi nu r cc ch tiu: Tng trng tng t i sn c; Tng trng tn dng (phi ph hp vi nh hng ch o ca NHNN Vit Nam theo tng nm); Huy ng tin gi ca khch h ng v tin gi v vay ca cc t chc tn dng khc; Cc t l m bo an to n trong hot ng ngn h ng; T sut li nhun sau thu/ vn ch s hu bnh qun (ROE), t sut li nhun sau thu/tng t i sn bnh qun (ROA); Mc c tc cho c ng; Kt qu hot ng nm nay d kin xp loi A. - NHTMCP d kin kh nng qun tr, iu h nh, kim sot ph hp vi quy m vn v quy m hot ng sau khi tng vn iu l. NHCP phi m bo s lng th nh vin Hi ng qun tr, Ban iu h nh, Ban kim sot, trong c s th nh vin HQT, BKS chuyn trch l m vic ngn h ng. Ban iu h nh phi gm nhng ngi c nng lc v trnh chuyn mn theo qui nh ca php lut. NHCP phi c ti thiu cc U ban qun l vn v thanh khon, U ban tn dng vi cc th nh vin nng ct l HQT v Ban iu h nh, tng cng kim sot ri ro khi quy m vn v hot ng ng y c ng m rng. - D kin c cu v t l vn s hu ca cc c ng ln trc v sau khi tng mc vn iu l ca NHTMCP theo qui nh ca php lut (gm mt s t chc v c nhn, trong s c c ng l i tc chin lc tim nng trong v /hoc nc ngo i ca NHCP sau khi tng VL).

(3) L trnh tng vn Cc NHTMCP c tr s chnh ti th nh ph H Ni phi m bo mc vn iu l tng ng mc vn php nh quy nh ti "Danh mc mc vn php nh ca t chc tn dng ban h nh km theo Ngh nh s 141/2006/N-CP ng y 22/11/2006 ca Chnh ph". - Nm 2008: Cc NHTMCP c quy m nh phi t mc vn iu l

158 ti thiu l 1.000 t ng; Cc NHTMCP c quy m mc va (HBBank, VPBank, MSB ) phi t mc vn iu l ti thiu t 2.000 t ng n 3.000 t ng, ring NHCP cha phi l cng ty i chng (SeABank) tng vn iu l ln hn 4.000 t ng. Cc NHTMCP c quy m ln (Techcombank, MB) phi t mc vn iu l t 3.000 t ng n 5.000 t ng. Ring NHTMCP Quc t thng qua phng n tng vn iu l nm t i chnh ln 3.000 t ng, do kh khn nn ht nm 2008 vn iu l ca VIB vn l 2.000 t ng. - Nm 2009: cc NHTMCP c quy m nh phi t mc vn iu l ti thiu l 2.000 t ng; cc NHTMCP c quy m va (HBBank, VPBank, MSB) phi t mc vn iu l ti thiu khong 3.000 t ng, ring NHCP cha phi l cng ty i chng (SeABank) s tng vn iu l ln trn 5.000 t ng (t ngun tri phiu chuyn i, thi hn chuyn i thng 12/2009). Cc NHTMCP c quy m ln (Techcombank, MB, VIB) phi t mc vn iu l ti thiu t 4.000 t ng n trn 5.000 t ng. - T nm 2010 - 2020: Cc NHTMCP c quy m nh phi t mc vn iu l ti thiu trn 3.000 t ng; cc NH c quy m va (HBBank, VPBank, MSB) phi t mc vn iu l ti thiu t 4.000 t ng n trn 5.000 t ng, ring SeABank s tng vn iu l ln trn 6.000 t ng (do nm 2009 tng VL trn 5.000 t ng); cc NHTMCP c quy m ln (Techcombank, MB, VIB) phi t mc vn iu l ti thiu t 5.000 t ng n trn 8.000 t ng. (4) Cc gii php v kh nng hin thc ca vic tng vn iu l C s xut l trnh tng vn ca cc NHTMCP: Quy m hot ng ngn hng (ln, va, nh), c cc gii php l trnh tng vn c th theo tng giai on nm 2008; nm 2009-2010; nm 2010- 2020. Tip tc tng vn iu l tng cng nng lc t i chnh, nng cao kh nng cnh tranh, i i vi vic m bo kh nng qun l hiu qu vn iu l tng ln. Cc NHCP cn nghin cu k, xc nh c ng chin lc, tim nng trong nc v /hoc nc ngo i ph hp m bo vic tham gia gp vn thc s h tr, hp tc vi ngn h ng.

159 Tng vn t c: Cc NHTMCP trn a b n TP.H Ni thc hin tng vn t c qua 3 bin php sau: Th nht - Tng vn thng qua th trng chng khon: y l gii php c kh nng thc hin trong nn kinh t th trng, cho php cc NHTMCP tng vn iu l thun li v nhanh chng hn so vi cc gii php khc. Theo , NHTMCP c iu kin thc hin nim yt v pht h nh c phiu trn th trng chng khon. Mun thc hin nim yt v pht h nh c phiu trn th trng chng khon cc NHCP phi c tnh hnh t i chnh l nh mnh, minh bch. to thun li cho cc NHCP trn a b n tng vn thng qua pht h nh c phiu trn th trng chng khon phi y mnh ho n thin khun kh php l, nhm m bo mt mi trng u t minh bch, cng bng v mc ch bo v nh u t; xy dng c s h tng cho th trng chng khon, nhm tng cng s lng v a dng ho cc loi chng khon thng qua vic khuyn khch cc NHCP iu kin nim yt thc hin nim yt giao dch. Thc t hin nay mt s NHTMCP trn a b n H Ni c iu kin nim yt c phiu (nh: TCB, VIB, HBB, MB, MSB). vic tng vn ca cc NHCP trn a b n thun li v nhanh chng cn y nhanh vic nim yt c phiu trn th trng chng khon Vit Nam, nhng phi m bo khi iu kin thun li cho NH v m bo li ch cho c ng. Th hai - Tng vn t ngun thu n c x l: Cho php cc NHTMCP thu c nhng khon n c xo bng qu d phng b sung tng vn t c theo mt t l nht nh. y l gii php c th thc hin nhm b sung tng vn t c cho cc NHCP trn a b n H Ni, do mt s thi im cc NHCP kh khn v vic tng vn. Mun thu c nhng khon n c xo bng qu d phng, cc NHCP trn a b n phi thc hin cc bin php sau: - Cc NHCP phi th nh lp phng hoc b phn chuyn trch v x l n, thng xuyn n c, p st con n, mt khc phi phi hp cht ch vi cc c quan, chnh quyn a phng cc cp (nh cng an, UBND cc

160 cp,..) c s h tr tt trong vic thu hi n cho NH. - Cc NHCP c th k hp ng tho thun vi cc Cng ty chuyn nghip v thu hi n, i n thay NH theo tng khon n. y l bin php thu hi n hiu qu nht v cc cng ty n y chuyn nghip thu n, gip cc NH nhanh chng tn thu c cc khon n c xo bng qu d phng. - Thng qua th trng mua bn n (nh: cng ty mua bn n, cc NHTM mua li n xu, ...). Th ba - Tng vn bng cch bn c phn u i v khng u i: Bn cc c phn u i cho cn b vin chc ca Ngn h ng c phn vi mc c tc cao hn l i sut tit kim c k hn cao nht nhm khuyn khch CBCNV tham gia mua c phn, h s gn kt vi NH hn v n lc hn trong cng tc. Bn c phn u i khc cho cc c ng chin lc, c ng tim nng trong v / hoc nc ngo i vi gi tho thun trn c s cc cam kt h tr, hp tc v cng ngh, qun tr, iu h nh, o to..., ph hp vi iu kin thc t th trng v ca NHCP nhng phi m bo theo qui nh ca php lut hin h nh. 3.2.2.4 Gii php m bo cc ch tiu chun mc an to n v hiu qu hot ng ngn h ng ca cc ngn h ng thng mi c phn ti TP H Ni (1) C s khoa hc Nhng ch tiu chun mc an to n trong hot ng ngn h ng c nghin cu t thc tin ca cc ngn h ng thng mi trn th gii v c s vn dng v o iu kin thc tin ca cc ngn h ng Vit Nam, v vy NHTM Vit Nam ni chung v cc NHTMCP trn a b n H Ni ni ring bt buc phi tun th. (2) Gii php v tnh thc tin * V t l an to n vn ti thiu: Trong thc tin cc NHTMCP trn a b n H Ni u c th m bo c h s an to n vn ti thiu. Tuy nhin cn lu hai trng hp trong thc tin xy ra: - Th nht: Nhm NHCP c t l an to n vn ln hn 8%, nh hn 10%,

161 tuy an to n vn nhng chng t cc NHTMCP cha tng vn t c tng ng vi mc u t ri ro ca vic s dng t i sn c sinh li, trong trng hp n y cc NHCP c li nhun cao v chp nhn mo him ri ro. - Th hai: Nhm NHCP c t l an to n vn ln hn 20%, tuy an to n vn rt cao nhng cng khng tt, do cc NH khng dm mo him chp nhn ri ro trong hot ng. * T l v kh nng chi tr: m bo tt t l v kh nng chi tr h ng ng y, trong vng 7 ng y k tip v trong vng 1 thng k tip, cc NHTMCP phi m bo: - Phi c h tng k thut v m bo cng ngh thng tin phi ng dng phn mm p ng c vic thc hin qun l chin lc v chnh sch bo m kh nng chi tr ca NHCP, m bo kp thi chnh xc, trong xc nh v tnh ton c t l v kh nng chi tr h ng ng y, trong vng 7 ng y, mt thng k tip. - Thit lp h thng cnh bo v tnh trng thiu ht tm thi kh nng chi tr. D kin cc phng n thc hin m bo kh nng chi tr, kh nng thanh khon; Trn c s thc hin v cc t l m bo an to n trong hot ng ca cc ngn h ng, c bit v kh nng chi tr, phi a ra cc gii php c tnh kh thi v xy dng chnh sch trong vic kim sot v duy tr kh nng chi tr ca NH. * Ch tiu v cht lng tn dng: - Khng ch t l n xu di mc 5%. Trong hot ng tn dng, cht lng l yu t h ng u phi m bo. Theo cc NHTMCP phi nng cao trnh v cht lng thm nh cc d n. Khi tng trng cc danh mc cho vay phi xc nh c nhng ri ro tim n, c bit l nhng ri ro lin quan n bt ng sn th chp v s bin ng gi c ca th trng bt ng sn d phng nhng ri ro c th xy ra. Thc t c nhiu ngn h ng t l n qu hn di 1% hoc di 2% (chun mc ca cc nc trn th gii t 2% - 3%). V vy, t l n qu hn nh hn 5% l kh nng hin thc, cc NHTMCP c th duy tr c.

162 Bng 3.2: C s xut cc ch tiu chun mc, an to n, hiu qu

Ch tiu 1. An to n vn (CAR) 2. Cht lng tn dng - T l NQH/Tng D n - T l TSC SL/Tng TSC 3. ROE xut 12 - 15% <5% 85% 20% Thc tin T 8% - 10%; trn 20% 3 - 6% 76,8% 84,1% NH c quy m&L15% NH QM nh gn t 15%

- m bo t l t i sn c sinh li trn tng t i sn c ti thiu 85%: T l n y c ng cao th c ng chng t cc NHCP vn dng khai thc ti a ngun vn v o hot ng tn dng, u t t i chnh pht sinh hiu qu. Hin nay, c xu hng cc NHCP dng mt t l vn huy ng kh ln u t v o cc giy t c gi do Chnh ph, Ngn h ng Nh nc Vit Nam pht h nh. Thc t t nm 2003 n nay, t l t i sn c sinh li bnh qun chung ca cc NHTMCP trn a b n mc trn 80%. Do vy, t l trn c kh nng hin thc. * Ch tiu v hiu qu hot ng kinh doanh: - Duy tr h s ROE ti thiu t 20% tr ln. H s n y c kh nng thc hin c trong thc tin, bi v qua 2 nm 2003 v 2004 h s ROE ca mt s NHCP kinh doanh c hiu qu nh: TCB 13,04%; VIB 15,02%; MB 18,78%; HBB 21,32%; SEB 33,43%, MSB 12%. - nng cao hiu qu s dng vn th mc tng li nhun rng phi t mc tng tng ng vi mc tng ca vn t c v tng t i sn c. Cc NHCP c kt cu vn (VTC/Tng TSC) c ng cao th h s ROA c ng ln. Theo , kt cu vn t c/Tng T i sn c hp l phi t t 8,5% tr ln. (Xem bng 3.2) Hin nay kt cu vn t c/Tng t i sn c ca NHCP ln (Techcombank) t mc 10,22%, NH c quy m nh (Du Kh To n Cu) t 8,6%. 3.2.2.5 Gii php pht trin h tng k thut v ng dng cng ngh hin i i vi cc ngn h ng thng mi c phn ti TP H Ni y l gii php rt quan trng nhm trin khai nhanh chng, kp thi chin lc kinh doanh ra, gp phn nng cao hot ng qun tr, iu

163 h nh hot ng ngn h ng v nng lc cnh tranh ca cc NHTMCP trn a b n H Ni. thc hin gii php n y, trc ht cc NHCP phi c vn u t hoc nu cha vn th cc NHCP c th lin kt vi nhau pht trin h tng k thut v cng ngh hin i. Nhng nm gn y, cc NHTMCP y mnh pht trin h thng phn mm v ng dng cng ngh ngn h ng hin i, hu ht h ng nm cc NHCP u thc hin tng vn iu l v s dng vn cho u t c s vt cht v pht trin h thng cng ngh. Cc NHTMCP phi m bo cc vn sau: (1) m bo cc yu cu k thut: Cc NHTMCP mun thc hin c cc mc tiu nghip v nh trn, tng NHCP phi c k hoch s dng vn c ph duyt cho vic u t pht trin h tng k thut cng ngh mt cch hp l v hiu qu, vic ng dng cng ngh mi cn phi t c cc yu cu k thut sau: Th nht, xy dng c s d liu tp trung to n h thng; Th hai, xy dng h thng vin thng ni cc chi nhnh; Th ba, kt ni d d ng vi cc thit b giao dch t ng, cc h thng thng tin cng cng (internet, in thoi cng cng); Th t, m bo tnh bo mt, an to n cao; Th nm m bo tnh m rng, pht trin. (2) C s l lun v tnh thc tin ca gii php pht trin h tng k thut, ng dng cng ngh hin i: * C s l lun: - Xut pht t yu cu nng cao nng lc t i chnh, m rng qui m v mng li hot ng, tng cng hot ng tn dng v nng cao nng lc cnh tranh ca cc NHTMCP th mt trong nhng vn tin quyt l phi pht trin h tng k thut v ng dng cng ngh hin i. - Xut pht t yu cu pht trin mnh dch v v hot ng phi tn dng, nhm cung ng ca cc sn phm dch v ngn h ng hin i, p ng nhu cu tin tch ti a, m bo cht lng cho khch h ng, vn c bn thc hin yu cu n y l nhng dch v ch thc hin c trn nn tng cng ngh hin i, do trong tin trnh hi nhp quc t cc NHCP v tng NHCP rt ch trng gii php n y, y l mt trong cc vn c cc nh

164 qun tr ngn h ng quan tm v l tt yu trong hot ng ca cc ngn h ng. * Tnh thc tin ca gii php: - Nhng NHTMCP trn a b n c quy m ln (Techcombank, MB, VIB) vi kh nng, iu kin v vn ca mnh trong thc t ng dng cng ngh ngn h ng hin i nh Techcombank, VIBank ho n chnh ni mng v c i t phn mm Smartbank trong to n h thng. Cc NHTMCP trn a b n quy m va v nh (HBBank, VPBank, MSB, SeABank v GPBank) cng ang dn tng bc u t v ho n thin h tng k thut v ng dng phn mm cng ngh mi hoc thay dn nhng phn mm cng ngh khng ph hp na th mi thc hin cc giao dch v qun l hot ng ca ngn h ng. Thc t hin nay v nhng nm tip theo cc NHCP v tng NHCP s tip tc u t, nng cp theo hng m bo vic pht trin h tng k thut v ng dng cng ngh hin i lun p ng yu cu ca hot ng ngn h ng trong giai on mi. Ring MSB trin khai giai on 2 ca d n hin i ho tin hc ngn h ng, thay h thng my ch IBM mi v thay th phn mm th mi c kh nng x l v tch hp h thng kt ni my ATM Trong tin trnh hi nhp quc t, hot ng ca cc NHCP ng y c ng pht trin, qui m m rng, v vy gii php v pht trin h tng k thut v ng dng cng ngh mi ca cc NHTMCP c kh nng hin thc cao. Hin nay, cc NHCP v ang pht trin h tng k thut, y mnh ng dng cng ngh tin tin nhanh chng tip cn vi cng ngh hin i, qun tr v dch v ngn h ng mi, p ng nhu cu ng y c ng cao v a dng ca khch h ng; ng thi sm xy dng h thng d phng d liu, ho n thin h thng an ninh mng v tng bc p dng cc chun mc quc t trong hot ng ngn h ng. 3.2.2.6 Gii php pht trin cc dch v ngn h ng hin nay i vi cc ngn h ng thng mi c phn ti TP H Ni y l gii php nhm nng cao kh nng cnh tranh trong hot ng Ngn h ng, to ra nhng khc bit trong cc sn phm dch v ngn h ng cung ng cho khch h ng v nn kinh t. thc hin c gii php n y

165 phi trn nn tng ng dng cng ngh hin i. Nm 2010 cng l thi im m ca ho n to n cc dch v t i chnh ngn h ng. Khng phi tt c cc NHTMCP trn a b n H Ni u phi p dng cc loi dch v NH di y, m do tnh cht, c im, quy m, nng lc hot ng, nh hng chin lc pht trin, khch h ng mc tiu m cc NH p dng cc dch v ph hp. L trnh pht trin cc dch v t i chnh (1) Giai on 2008 - 2009: Tip tc ho n thin v nng cao cht lng dch v ngn h ng giai on 2008 - 2009. * i vi dch v gi h v qun l h t i sn chnh - Cc t chc tn dng, ngn h ng nhn u thc ca khch h ng, gi h chng khon, thu h tin l i, tin gc khi n hn phi thu vi mt l ph hp l, gip khch h ng tit kim thi gian i nhn tin l i, tin gc khi chng khon o hn. - Ngo i ra, cc TCTD cn c th m dch v thay mt khch h ng mua h, bn h chng khon theo u quyn ca khch h ng, nhm gip khch h ng s dng cc khon thng d t i chnh c li ch cao nht u t v o cc chng khon mong mun. * Tip tc p dng v pht trin dch v tn dng v t i tr, dch v thanh ton, dch v u t t i chnh: - Tham gia th trng mua bn n thng qua hnh thc chng khon n. - y mnh hot ng Ngn h ng bn l (retail banking), pht trin mng li knh phn phi c v lng v v cht nhm m rng a b n hot ng, pht trin thm cc knh phn phi mi (qua ATM, Internet, in thoi) gip khch h ng d d ng tip cn vi cc dch v Ngn h ng. - T vn, trung gian mi gii cc dch v t i chnh ph tr khc nh: mi gii mua bn, chng khon, u thc u t - Thc hin dch v bao thanh ton, dch v hon i l i sut pht trin cc dch v t i chnh pht sinh nh: hp ng tng lai, dch v quyn chn tin t (currency option), dch v quyn chn v ng (gold option) - Tip tc pht trin v nng cao hiu qu hot ng ca cc cng ty cho thu t i chnh. y l m hnh ph hp vi nn kinh t hin nay bi kh nng p ng vn trung, d i hn cho cc doanh nghip va v nh.

166 (2) Giai on 2009 - 2010: giai on n y tp trung pht trin sn phm, pht trin ch yu cc dch v thanh ton, mi gii u t ca cc T chc tn dng. - Thc hin tt cc giao dch thanh ton in t, chuyn tin in t. - Thc hin tt cc giao dch thanh ton th (th quc t, th ni a) - Dch v bo l nh v cam kt (bo l nh thanh ton, bo l nh u thu, bo l nh vay vn). Dch v tn dng: quyn i n, dch v h tr nh nhp khu. - Dch v mi gii tin t: dch v qun l t i sn nh qun l tin mt, qun l danh mc u t, qun l qu hu tr. - Dch v thanh ton v quyt ton cc t i sn t i chnh. Bao gm cc chng khon, cc sn phm t i chnh pht sinh v cc cng c thanh ton khc. C s l lun v tnh thc tin ca gii php pht trin dch v t i chnh ngn h ng: * C s l lun: - Xut pht t nhng yu cu, nhng c hi, nhng thch thc, nhng im mnh, yu ca ng nh ngn h ng trong qu trnh hi nhp kinh t quc t. - Pht trin dch v l mt tt yu, l s sng cn ca NH trong qu trnh hot ng, nhm to ra s khc bit trong cc sn phm dch v m NH cung ng cho khch h ng, l yu t cnh tranh th hin c kh nng v nng lc thc s ca ngn h ng. * Tnh thc tin: - Nhng sn phm dch v t i chnh - Ngn h ng nh nu trn l nhng nhu cu ht sc cn thit cho khch h ng v nn kinh t, l nhng mong i ca khch h ng nhm to iu kin thc y nhanh chng qu trnh chu chuyn vn ca nn kinh t: tit kim thi gian, chi ph; m bo nhanh chng kp thi, chnh xc cho khch h ng. Chnh v vy gii php pht trin dch v t i chnh - Ngn h ng l ho n to n c tnh thc tin v trong kh nng p ng ca cc NHTMCP trn a b n TPHN. Gii php c th: Th nht: Nng cao nng lc t i chnh i vi cc NHTM - tng nng lc t i chnh cho cc NHTM ni chung, cc NHTMCP c

167 Tr s chnh trn a b n H Ni ni ring v to iu kin cho cc NHTM m rng qui m hot ng v nng cao kh nng cung ng dch v th phi gii quyt 3 vn : Tng vn t c; tng kh nng sinh li v tho g nhng kh khn x l dt im n tn ng, l m sch bng cn i t i sn. - Tip tc n ti c cu NHTM c Th tng Chnh ph ph duyt, p dng cng ngh tin tin khai thc ti a ngun vn trong dn v pht trin cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt gn vi vic nng cao tin ch ca tng dch v ngn h ng cho khch h ng. M rng dch v ngn h ng n mi tng lp dn c. - Xy dng cc nh ch qun l t i sn n - t i sn c, qun l vn, qun l ri ro, h thng thng tin qun l (MIS)theo thng l quc t. - Nng cao quyn t ch kinh doanh, t chu trch nhim ca cc NHTM. Nng cao kh nng d bo th trng c th va m rng kh nng kinh doanh, va m bo an to n cho hot ng ngn h ng. Th hai: a dng ho sn phm dch v cung cp trn th trng theo hng nng cao cht lng dch v truyn thng, pht trin cc dch v mi. - i vi cc dch v truyn thng (nh dch v tn dng, dch v thanh ton) y l yu t nn tng khng ch c ngha duy tr khch h ng c, thu ht khch h ng mi, m cn to ra thu nhp ln nht cho ngn h ng. V vy NHTM cn phi duy tr v nng cao cht lng theo hng: Ho n thin qu trnh cung cp dch v, m bo tnh cng khai, minh bch, n gin th tc l m cho dch v d tip cn v hp dn khch h ng. Nng cao cht lng tn dng gn vi tng trng tn dng. Xo b nhng u i trong c ch tn dng nhm to mi trng kinh doanh bnh ng. Ho n thin c ch huy ng tit kim bng VND v ngoi t vi l i sut ph hp huy ng ti a vn nh n ri trong x hi v o ngn h ng. Nghin cu p dng cch phn loi n da trn c s ri ro v trch d phng ri ro theo cc chun mc quc t nng cao uy tn ca ngn h ng. - i vi cc dch v mi: chit khu, cho thu t i chnh, bao thanh ton, th tn dng, bo l nh ngn h ng, thu chi, cc sn phm phi sinhcn phi: Nng cao nng lc Marketing ca cc NHTMCP, gip cc doanh nghip v

168 cng chng hiu bit, tip cn v s dng c hiu qu cc dch v ngn h ng; Nng cao tin ch ca cc dch v ngn h ng; S dng linh hot cng c phng chng ri ro gn vi cc m bo an to n trong kinh doanh ngn h ng. - Xy dng chin lc pht trin sn phm, dch v ph hp trong tng thi k, nghin cu li th v bt li ca tng dch v, gip khch h ng s dng cc dch v ngn h ng mt cch hiu qu nht. Th ba: V l i sut v ph. iu chnh mc l i sut v ph ph hp vi th trng dch v ngn h ng Vit Nam. * V l i sut: phi c iu chnh linh hot cho ph hp vi cung v cu vn cng nh ph hp vi vic pht trin kinh t - x hi trong tng thi k. hn ch cnh tranh khng l nh mnh v l i sut, cn tng cng vai tr ca Hip hi ngn h ng cng nh nng cao vai tr ca NHNN trong vic kim sot, iu tit l i sut th trng thng qua l i sut nh hng. * Ph: Vi phn ng doanh nghip v cng chng Vit Nam cha am hiu su sc cc dch v ngn h ng, v th cc dch v thu ph nh: bo l nh ngn h ng, th thanh ton, cc dch v thanh ton khc ngn h ng cn tnh ton thu ph sao cho hp l khuyn khch khch h ng s dng. Ph ca tng loi dch v nn gn vi mc ri ro ca dch v . L i sut v ph hp l s to iu kin cho th trng dch v ngn h ng pht trin tt. Th t: Ho n thin mi trng php lut theo hng minh bch, thng thong, n nh m bo s bnh ng, an to n cho cc ch th tham gia th trng hot ng c hiu qu. Chnh sa kp thi nhng bt cp trong cc vn bn hin h nh. Tip tc xy dng nhng vn bn php lut iu chnh cc dch v mi nh: bo l nh ngn h ng, cho thu t i chnh, bao thanh ton theo chun mc quc t. Th nm: Pht trin ngun nhn lc - Nng cao cht lng ngun nhn lc theo cc hng sau: o to v o to li cn b thc hin tt cc nghip v ca ngn h ng hin i; tiu chun ho i ng cn b ngn h ng gn lin vi thu nhp; tuyn dng ngun nhn lc tr, c trnh cao, c chnh sch s dng v khuyn khch

169 tho ng ngun nhn lc c trnh v l m vic ti cc ngn h ng. Th su: Xy dng chin lc pht trin cng ngh ngn h ng phc v cho cng tc iu h nh kinh doanh, qun l ngun vn, qun l ri ro, h thng thanh ton lin h ng, h thng giao dch in t m bo dch v c cung cp nhanh chng, chnh xc, an to n, em li li ch cho c ngn h ng, khch h ng v nn kinh t. 3.2.2.7 Gii php thit lp h thng qun l ri ro ca cc ngn h ng thng c phn ti TP H Ni (1) Xc nh nhng yu cu v qun l ri ro Trong nhng nm qua, cc NHTM trn th gii ni chung, NHTM Vit Nam ni ring phi gnh chu nhng tn tht khng nh do ri ro hot ng nh hng rt ln n uy tn v t i sn ca NHTM. Trong bi cnh cnh tranh v hi nhp quc t, cng ngh ng dng trong ngn h ng ng y c ng hin i, c bit trong giai on khng hong t i chnh hin nay, ng nh ngn h ng cn phi ci cch mnh m tng cng qun tr ri ro hot ng. Thi gian qua, cc NHTMCP trn a b n H Ni khng ngng m rng qui m, mng li hot ng v pht trin kinh doanh, b my qun tr iu h nh khng ph hp vi qui m v tc pht trin ca ngn h ng, v vy tim n ri ro hot ng, i hi phi c gii php hu hiu thit lp h thng qun l ri ro h tr v gip cho Ban l nh o NH iu h nh hiu qu trc nhng bin ng phc tp v mt chnh sch, v qun l ri ro thanh khon, qun l ri ro th trng v ri ro l i sut ... c hiu qu an to n. Th nht: xc nh, phn loi v nh hng cc loi ri ro; Th hai: c phng php qun l ri ro ph hp; Th ba: o to v pht trin ngun nhn lc p ng cc yu cu thc tin; Th t: vic ng dng cng ngh v qun tr ri ro; Th nm: vic qun tr thanh khon; Th su: nh gi hiu qu ca vic qun tr ri ro ca cc NHTM. (2) Gii php c th Xut pht t nguyn nhn v nh hng ca ri ro hot ng trong thi gian qua, do vy cc NHTMCP trn a b n H Ni phi xc nh chin lc ri ro, xy dng cu trc qun tr ri ro, thit lp h thng bo co, lp chng

170 trnh kim tra, kim sot nh k nh gi khch quan, qun l ri ro to n h thng, qun l s kin ri ro, cc ch s o lng ri ro ch yu v phng n gim thiu ri ro. Cc NHTMCP cn xc nh c qun tr ri ro hot ng phi gm: xy dng c cu t chc b my, thit lp h thng chnh sch, xy dng quy trnh, phng php qun l ri ro hot ng thc hin qu trnh qun l ri ro, l xc nh cc ch s o lng ch yu nhm nh gi, qun l, gim st v kim sot ri ro hot ng, hn ch ti mc thp nht ri ro. thc hin gii php thit lp h thng qun l ri ro, cc NHTMCP trn a b n H Ni phi thc hin mt s vn sau: Th nht: (1) Cc NHTMCP v tng NHCP trn a b n H Ni phi to ra mi trng qun tr ri ro ph hp; HQT phi c bit r cc chnh sch ca NH v m bo phn cng phn nhim c th trch nhim ca tng th nh vin HQT; m bo ri ro hot ng phi c qun l nh gi, xem xt nh k da trn quy trnh qun l ri ro hot ng. (2) HQT, BH phi l th nh vin nng ct ca b my qun tr ri ro hot ng ca ngn h ng, phi c trch nhim v cht lng qun tr ri ro hot ng, tuy nhin cn tu thuc v o hiu qu v tnh kim tra h thng ca kim ton ni b ca ngn h ng; kim ton ni b khng trc tip chu trch nhim v qun l ri ro. (3) Ngi qun l cp cao ca NH phi c trch nhim trin khai cc b my qun l ri ro hot ng, c ph duyt ca HQT m bo thc hin thng nht trong to n h thng NH, m bo tt c cc CBNV ngn h ng phi hiu r trch nhim ca mnh i vi vic qun l ri ro hot ng. (4) L nh o cp cao ca NH cng phi chu trch nhim v vic pht trin v thc hin cc chnh sch, qui trnh v th tc qun l ri ro hot ng trong tt c cc hot ng ngn h ng (cc giao dch, cc sn phm,...), qui trnh, quy ch ca h thng ngn h ng, nhm cao trch nhim ca ngi l nh o NH. Th hai: (1) Qun tr ri ro ca cc NHCP trn a b n phi c xc nh, nh gi, gim st, kim sot trong tt c cc hot ng ca h thng ngn h ng. Cc NH cn xc nh v nh gi ri ro hot ng trong tt c cc ri ro hin c, trong cc sn phm, cc giao dch, cc bt ton hch ton ca giao dch vin, qui trnh thm nh cho vay, nh gi t i sn, qun l giy t

171 c gi, cc hot ng, qui trnh h thng ca NH. (2) Cc NH phi thc hin mt qui trnh thng xuyn gim st mc nh hng v tn tht do ri ro hot ng gy ra. (3) Cn phi c bo co thng xuyn cho HQT ngn h ng ch o, h tr ch ng trong vic qun l ri ro hot ng. (4) Cc NH phi c chnh sch, qui trnh th tc kim sot v a ra chng trnh gim thiu ri ro. (5) Cc NH cn phi xem xt, nh gi theo nh k cc ri ro v r sot, b xung chin lc kim sot m bo ph hp. (6) Cc ngn h ng cn phi c k hoch kinh doanh, duy tr khch h ng, m bo kh nng cho NH hot ng kinh doanh lin tc c hiu qu, hn ch tn tht trong kinh doanh, trong cc trng hp ri ro xy ra khng lng trc. Th ba: (1) Cc NHCP trn a b n phi c mt b my nhn s ph hp m bo thc hin cng tc qun tr ri ro hot ng, nhm xc nh, nh gi, gim st v kim sot gim thiu ri ro hot ng. (2) Cc NH phi c phng php tip cn tng th qun l ri ro hot ng, phi c cc b phn thng xuyn c lp, gim st, nh gi vic thc hin chnh sch, quy trnh, th tc v thc tin lin quan n hot ng ca ngn h ng. Th t: Cc NHCP trn a b n cn phi cng b y v kp thi thng tin t i chnh tt ca NH theo qui nh. cho php nhng ngi tham gia th trng nh gi cch tip cn ca h, nhm hn ch c nhng ri ro hot ng v thng tin cho khch h ng, gim thiu ri ro hot ng cho ngi tham gia th trng, h gn b vi NH. Th nm: Cc NHTMCP trn a b n H Ni phi thit lp k hoch ngn nga gim thiu ri ro hot ng, m bo xy dng st thc t, trn c s cc ri ro c th hoc xy ra. Cc s kin ri ro hot ng xy ra trong hot ng NH, cn c phn tch k lng, xem xt nguyn nhn, nh hng v phi d bo ri ro gim thiu ri ro, cng nh cc tn tht v a v o c s d liu ca NHCP l m c s cho vic qun tr ri ro hot ng trong tng lai, nhm m bo hot ng NH an to n hiu qu hn ch thp nht mc ri ro. Thc hin xy dng cc quy trnh ri ro v lng ho cc mc ri ro nh: - Trong giao dch kinh doanh tin t: thc hin qun l ri ro nh kim

172 sot cc hn mc: giao dch, ngn l, trng thi m, trng thi ngoi hi. - Trong qun l ri ro i vi nhng yu t mang tnh nhy cm nh qun tr ri ro thanh khon, qun tr ri ro l i sut, t gi, v ng; ri ro th trng, phi c ch trng v nng cao kh nng qun tr ri ro, tng cng cng tc kim tra kim sot hn ch ri ro, tin h nh to n din v ng thi cc Chi nhnh, PGD, ... trong h thng. - Trong qun l ri ro hot ng tn dng nh quan tm khch h ng c giao dch ln; nng cp xp hng tn dng: ban h nh s tay nghip v tn dng; s tay chnh sch tn dng. Xy dng k hoch ng ph tnh trng khn cp, y l mt b i hc kinh nghim ca NH Chu, NH Phng Nam v tin n tht thit, dn chng ko n rt tin h ng lot, l m mt kh nng thanh ton - Xc lp m hnh qun l ri ro v qun l t i sn n - t i sn c. - Thit lp h thng qun l cht lng tn dng cng nh lin quan n vic bo co qun l ri ro nh: bo co lch thanh khon; bo co ti nh gi ri ro l i sut trong chin lc u t; bo co k hn kinh t o lng nhy cm ca t i sn n - t i sn c. (3) C s l lun v tnh thc tin ca gii php: * C s l lun: - Xut pht t yu cu m bo cho hot ng kinh doanh ngn h ng phi an to n hiu qu, n nh v bn vng th xc nh chnh xc kh nng thanh khon v qun l ri ro l vn quan trng khng th thiu c. Hot ng kinh doanh ngn h ng l hot ng kinh doanh c th vi sn phm h ng ho mang tnh c bit l tin t v ph thuc rt nhiu v o cc yu t nhy cm nh l i sut, t gi, din bin th trng, v vy c rt nhiu ri ro. - Trong hot ng ca cc NHTM ni chung, NHCP ni ring, ri ro hot ng lun hin hu hu nh trong tt c cc giao dch, hot ng ca ngn h ng. Ri ro hot ng l ri ro gy ra tn tht do cc nguyn nhn nh: con ngi, s khng y hoc vn h nh khng tt cc qui trnh, h thng; cc s kin khch quan bn ngo i. Ri ro hot ng bao gm c ri ro php l nhng loi tr v ri ro chin lc v ri ro uy tn. - C qun tr c ri ro th mi gip c cho cc nh kinh doanh ngn

173 h ng bit u t v o u, u t nh th n o, u t bao nhiu v u t khi n o Gip cho cc nh hoch nh chin lc kinh doanh ngn h ng c nh hng chin lc kinh doanh ph hp, c l trnh v bc i c th, gip nh qun tr NH kinh doanh an to n hiu qu v pht trin, m bo cn i gia ngun vn v s dng vn, cho vay v u t vn v o nhng lnh vc n o c hiu qu, u t v o nhng sn phm dch v ngn h ng n o c hiu qu, m rng qui m v pht trin m ng li hot ng ngn h ng phi ph hp vi kh nng qun l ca ngn h ng v tnh hiu qu. * Tnh thc tin ca gii php: - Nhng chun mc v bo m an to n trong hot ng ngn h ng ang dn tng bc c Ngn h ng Nh nc Vit Nam ban h nh trn c s chun mc quc t v ph hp vi thc tin Vit Nam, to c s php l cho cc NHTMCP thc hin v theo l trnh cam kt khi Vit Nam gia nhp T chc thng mi th gii (WTO) . - Nhng phng php qun tr ri ro theo cch tnh ton th cng ca cc NHTM t trc n nay dn tng bc c thay th bi nhng phng php qun tr ri ro hin i ph hp vi thng l quc t, c thc hin qua phn mm cng ngh hin i. - Hu ht cc NHCP xc nh v phn loi c ri ro hot ng, ch trng trin khai v c phng thc qun l, nhn chung m bo cc hot ng, sn phm dch v ca NH l ng nht v c cht lng. - Tng cng nng lc v kh nng gim st qun tr ri ro ca Hi ng qun tr trong to n h thng ngn h ng; NHCP ch trng nng cao kh nng qun tr ri ro, tng bc ho n thin h thng qun l, gim st ri ro chuyn su, thc tin qun tr ri ro cc NHTM Vit Nam l lnh vc mi v cn rt hn ch, nn phi tng cng o to v o to li i ng CBNV l m cng tc n y v ho n thin quy ch, qui trnh v qun tr ri ro ph hp vi thng l quc t. S thay i trong tc huy ng vn (ni t v ngoi t), tng trng tn dng qua cc nm (bng ni t v ngoi t) cng nh t trng cho vay i vi cc ng nh phn nh nhng thay i trong l i sut ni t v ngoi t, t gi gia Vit Nam ng v la M, tc tng trng kinh t cng nh nh

174 hng chuyn dch c cu kinh t v trng tm pht trin kinh t ca Chnh ph (kch cu, u t v o cc cng trnh trng im).. 3.2.2.8 Gii php pht trin ngun nhn lc ph hp vi tng ngn h ng c phn - Cc NHTMCP v tng NHCP trn a b n H Ni cn c chin lc b sung v pht trin ngun nhn lc lu d i, c k hoch o to, tng cng c v s lng v nng cao cht lng ngun nhn lc, m bo cn b Ngn h ng va gii v chuyn mn nghip v va p ng c yu cu hin i ho cng ngh ngn h ng, p ng nhu cu hot ng kinh doanh cng vi vic m rng, pht trin mng li v tng quy m hot ng trong nm 2009 v cc nm tip theo. - C chnh sch hp l v xy dng mi trng vn ho l m vic ph hp n nh v khai thc c cc u th ti a ca ngun nhn lc, mt khc c ch khuyn khch, i ng cn b ca ngn h ng. - H ng nm cc NHCP trn a b n H Ni cn tnh ton s lng cn b nhn vin tng hp l v hiu qu; tp trung pht trin ngun nhn lc nhm chun b cho cc bc pht trin ln nm 2009 v cc nm tip theo. D kin t nm 2009 - 2020 cc NHCP c chng trnh o to v o to li cho cn b cao cp v tt c CBNV, gm: cc th nh vin HQT, BKS, BH v tng cng o to cho CBNV i hc tp, nghin cu nc ngo i. Vi trng tm l cng c an to n h thng, ng thi tip tc pht trin c trng im t ph mt s lnh vc c tm quan trng chin lc. - Nng cao kh nng ca i ng bn h ng, bi dng i ng cn b tr cho vic m rng hot ng ca ngn h ng, cc chng trnh tp trung trong kim sot, h tr kinh doanh, thm nh tp trung, k ton tp trung. c bit nng cao trnh qun tr, iu h nh, t chc v xy dng b my hot ng hiu qu. - Cc NHTMCP c chin lc pht trin ngun nhn lc c tnh d i hn thng qua cc hnh thc a cn b i o to ti nc ngo i; lin kt vi trng i hc o to; thng qua cc c ng nc ngo i c th hc tp c kinh nghim v qun l; v o to.

175 - Qua thc t cho thy do c im hot ng ti cc NHTMCP l t chc khng phi l doanh nghip Nh nc cho nn v cht lng hot ng ca n v trc thuc ti cc NHTMCP trong thi gian qua cha c ch trng v nng cao cht lng. Trong c ch th trng v trong qu trnh cnh tranh, hi nhp th vai tr l nh o tp trung, thng nht ca cp l nh o ti Tr s chnh NHTMCP l rt cn thit nh hng chin lc kinh doanh kp thi v ph hp. - Pht huy v nng cao vai tr l nh o ca cc n v trc thuc ti tng NHTMCP; thc hin tt cng tc tuyn truyn, gio dc t tng, o c cn b. c bit ch trng n o c ngh nghip, t tng v phm cht cn b y l tiu chun h ng u trong tuyn chn, quy hoch, b nhim. - Pht hin, bi dng, o to v mnh dn qui hoch nhng cn b tr, tm huyt , c trnh n v trc thuc ti cc NHTMCP ng y c ng vng mnh v s lng, cht lng. - Kin quyt x l nhng cn b, chuyn vin c du hiu tiu cc, nhng nhiu l m nh hng n uy tn ca ngn h ng. 3.2.2.9 Pht trin mnh hot ng Marketing i vi cc Ngn h ng thng c phn ti TP H Ni Trong qu trnh cnh tranh v hi nhp quc t, cc NHTMCP trn a b n H Ni khng ngng m rng qui m v mng li hot ng, pht trin cc sn phm tin ch, qung b thng hiu. Cc NHCP y mnh hot ng marketing, tuy nhin hot ng marketing i vi cc NHTM ni chung, NHTMCP ni ring thi gian qua cha c ch trng mt cch ng mc. gp phn ng k trong vic nng cao nng lc cnh tranh, nng cao hiu qu v cht lng hot ng, cc NHTMCP phi pht trin hot ng marketing theo gii php sau: - Cc NHTMCP v tng NHCP trn a b n H Ni phi xy dng chin lc hot ng marketing ph hp, pht trin mnh v nht qun trong to n h thng, xy dng k hoch hot ng marketing theo tng giai on, l trnh thc hin c th. Cc NH phi tng cng hot ng n y thng qua t chc cc chng trnh t i tr, qung co, cc hot ng PR,

176 khuyn mi c trin khai tt trn phm vi to n quc pht trin c s khch h ng v qung b hnh nh cho ngn h ng. Hiu qu ca cc hot ng marketing s tng ln cng vi vic nng cao thng hiu, m rng quan h cng chng ca ngn h ng. - Cc NHCP trn a b n cn y mnh cng tc marketing thng qua cc hot ng tuyn truyn, qung co, gii thiu sn phm dch v ngn h ng n ng o khch h ng thuc mi tng lp dn c, chim lnh th phn khch h ng, to iu kin cho khch h ng l m quen v s dng cc dch v NH nhm y mnh hot ng phi tn dng ca ngn h ng, nhn thc c tin ch ca cc sn phm cung cp v ng y c ng hp dn khch h ng. - Cc NHCP phi xc nh v la chn c khch h ng mc tiu, khch h ng tim nng pht trin sn phm dch v ph hp vi c im, quy m, phm vi hot ng ca tng NHCP. To s khc bit trong cc sn phm dch v thng qua vic pht trin cc sn phm tin ch, dch v ngn h ng hoc thc hin cc sn phm dch v trn gi. - Cc NHCP v tng NH trn a b n H Ni phi m bo c b my nhn s l m tt cng tc marketing, phi tng cng o to v o to li i ng CBNV c chuyn mn v ng nh n y, nht l ch trng khu tuyn chn nhn s c chuyn mn nghip v v chuyn ng nh marketing, gp phn ng k v o kt qu hot ng kinh doanh ngn h ng m bo an to n, hiu qu bn vng. - C chin lc pht trin kinh doanh, xc nh th trng hot ng, thc hin cc bc tip cn khch h ng, pht trin cng tc marketing to n tng ti khch h ng bng cch xy dng phong cch ring ca tng NH mang m tnh c trng ca thng hiu NHCP (nh: trang b tr s l m vic khang trang, b th nhm thu ht khch h ng; cch b i tr bn trong ca ngn h ng ch n thm m to cho khch h ng c cm gic va vui v, m cng, va sang trng, lch s to s vng tin cho khch khi n giao dch vi ngn h ng; hoc qung co vic pht trin bn sn phm tin ch mi, cc hnh thc mu m qung bo trong h thng NH m bo thng nht khch h ng c th nhn ra n v phc v mnh; hay cch b i tr ni tht bn trong ngn h ng cng c ci tin

177 to mt khng kh thin cm, gn gi hn vi khch h ng), c bit xy dng tt mi quan h khch h ng. - Cc NHTMCP trn a b n pht trin hot ng marketing thng qua vic cng b cc thng tin t i chnh tt ngi dn tip cn, nm bt nhm thu ht ngi dn n giao dch s dng dch v ca NH, nhm hn ch c nhng ri ro v thng tin cho khch h ng. Ngo i ra, y mnh hot ng marketing bng vic nng cao nng lc v vn thng qua cc hnh thc pht h nh c phiu qua th trng chng khon, t ngun thu n c x l bng qu d phng y l gii php pht trin hot ng marketing nhm ng gp ng k v o vic nng cao nng lc cnh tranh cho cc NHCP trn a b n H Ni. 3.2.3. Nhm gii php h tr i vi cc Ngn h ng thng mi c phn ti Th nh ph H Ni 3.2.3.1 Gii php thit lp h thng chm im tn dng ni b ca cc Ngn h ng thng mi c phn ti TP H Ni (1) Phn loi khch h ng v phng php chm im: Xc nh y l mt gii php khng th thiu c trong vic nng cao hiu qu s dng vn hot ng ca cc NHTMCP trn a b n H Ni, trong qu trnh cnh tranh v hi nhp quc t. Vic thit lp h thng chm im tn dng ni b c thc hin thng qua vic xp loi, nh gi, chm im khch h ng: (i) i vi cc t chc t i chnh: c tnh ton da trn t trng cho tng tiu ch nh mc thanh khon, mc an to n vn, mc sinh li, trch lp d phng, mc v uy tn trong quan h vi ngn h ng. (ii) i vi cc t chc kinh t: Tp trung v o cc ch tiu nh sau: cc ch tiu t i chnh gm ch tiu thanh khon, ch tiu d n, ch tiu hot ng, ch tiu thu nhp, kh nng tr n, trnh qun l, quan h vi cc TCTD, cc yu t bn ngo i, cc c im hot ng khc (iii) Cho vay c nhn: Cn tp trung hai cp : Tui tc, trnh vn ho ngh nghip, thi gian cng tc, ni c tr, thu nhp h ng nm ca bn thn v gia nh, c cu gia nh v s ngi ph thuc; nh gi mi quan h

178 ca ngi i vay vi ngn h ng, d n hin ti v cc t i sn bo m. (2) C s l lun v tnh thc tin: * C s l lun: - Xut pht t nng lc t i chnh, s an to n hot ng ca khch h ng s l s an to n v hiu qu hot ng ca ngn h ng. - Cn c s thng nht trong cc tiu ch, chun mc nh gi phn loi khch h ng l m c s cho NHCP xem xt quyt nh cho vay, u t vn * Tnh thc tin ca gii php - Mi ngn h ng c mt phng php phn tch, nh gi khch h ng khc nhau theo nhiu knh thng tin khc nhau cha theo mt chun mc chung, v vy tiu ch nh gi khch h ng trn y l ho n to n ph hp, n gin, mi ngn h ng c th thc hin c. - Gii quyt n tn ng nhm l m sch bng cn i t i sn, th nh lp cng ty qun l v khai thc t i sn. - Thc t cho thy nhng ngn h ng c phn n o c xem xt, phn tch nh gi khch h ng theo nhng chun mc tiu ch th cht lng tn dng cao, hn ch ti a nhng ri ro c th xy ra. 3.2.3.2 Gii php tham gia th trng t i chnh - tin t ca cc Ngn h ng thng mi c phn ti TP H Ni (1) Tham gia u t v o tri phiu doanh nghip: Cc NHTMCP trn a b n H Ni u t tri phiu doanh nghip l mt knh tn dng gin tip ca ngn h ng nhng c mc an to n cao hn, ri ro t hn. Tuy nhin, cc NHCP u t tri phiu doanh nghip phi m bo tnh lng, khng phi bt k loi tri phiu ca doanh nghip n o cng c ngn h ng u t. Cc NHCP trn a b n ch nn xem xt u t v o tri phiu ca doanh nghip c xp loi A v c nim yt c phiu giao dch trn th trng chng khon. (2) Tham gia th trng tin t: Ngo i vic tham gia th trng tin t lin ngn h ng, cc NHTMCP trn a b n H Ni phi l th nh vin ca th trng m. Bi v, th trng m l mt cng c iu h nh chnh sch tin t gin tip ca NHNN iu h nh

179 khi lng cung tin cng nh iu tit chnh sch tin t gin tip ca NHNN iu tit l i sut th trng nhm gip cho NHTMCP trn a b n s dng vn kh dng mt cch hiu qu.
3.3 Mt s kin ngh

3.3.1 i vi Chnh ph - Phi y nhanh hn na qu trnh i mi kinh t , xy dng v ho n thin mi trng kinh t v m thng thong to iu kin cho cc ng nh, cc th nh phn kinh t hot ng hiu qu. Xy dng v ho n thin mi trng php l cho ph hp vi thng l quc t, n nh v c sc mnh , c chnh sch h tr tch cc cng cuc ci cch ca h thng ngn h ng. - Xy dng h thng chnh sch kinh t v m ng b v n nh, to mi trng cho hot ng ngn h ng c hiu qu, an to n. - Xy dng c ch phi hp c th, r r ng di s qun l tp trung ca nh nc loi b nhng yu t mu thun trong iu h nh chnh sch t Trung ng n c s, l m cho mi chnh sch tht s tr th nh cng c qun l c hiu lc ca Nh nc trong iu h nh kinh t v m. - Phn nh r r ng trch nhim ca cc cp cc ng nh trong qu trnh trin khai thc hin chnh sch ng b nhp nh ng, chm dt hin tng ban h nh nhng trin khai ko d i. - Xy dng v ho n thin h thng php l. H thng php l phi r r ng ph hp to iu kin thun li cho hot ng ngn h ng. N phi c hiu lc, tin cy, thc thi tt chnh sch trong vic to ra h thng t i chnh l nh mnh. 3.3.2 i vi cc B ng nh - Phi y nhanh hn qu trnh i mi kinh t, xy dng v ho n thin mi trng kinh t v m thng thong to iu kin cho cc ng nh, cc th nh phn kinh t hot ng hiu qu. Xy dng v ho n thin mi trng php l cho ph hp vi thng l quc t, n nh v c sc mnh, c chnh sch h tr tch cc cng cuc ci cch ca h thng NH ni chung, cc NHTMCP ni ring. 3.3.3 i vi Ngn h ng Nh nc Vit Nam th nh cng trong iu h nh v qun l hot ng ngn h ng, NHNN phi ci cch theo xu hng tng cng nng lc iu h nh trong iu kin

180 hi nhp quc t ng y c ng su rng. Ch k ton, kim ton phi c i mi m bo minh bch thng tin, to iu kin cho hot ng qun l v gim st c thun li. Xy dng chin lc o to cn b ngn h ng lu d i, m bo yu cu ca hi nhp ng y c ng gay gt. 3.3.3.1 Ho n thin h thng php lut, c ch, chnh sch v tin t v hot ng ngn h ng nhm m bo an to n trong hot ng s dng vn ca cc Ngn h ng thng mi Trong nhng nm va qua, c bit giai on 2002 - 2008, mi trng php l c lin quan n vn hiu qu s dng vn ca NHTM c bc ho n thin kh tch cc, gp phn cho hot ng s dng vn ca ngn h ng c c an to n v hiu qu hn, n xu ca NHTM c x l thun li v nhanh hn. Tuy vy, cng cn khng t cc bt cp ca mt s lut lin quan n hot ng s dng vn v bo m an to n trong s dng vn cho vay ca NHTM. - Tin h nh r sot, b sung, chnh sa c ch, chnh sch v cc vn bn ph hp vi l trnh thc hin cc cam kt quc t trong lnh vc tin t, ngn h ng, c bit l cc cam kt gia nhp t chc thng mi th gii (WTO) - Xy dng cc lut v vn bn hng dn c lin quan to tnh ng b, nht qun v ho n chnh ca h thng php lut v tin t v hot ng ngn h ng, trong u tin xy dng Lut NHNN, Lut cc TCTD (mi) v h thng vn bn hng dn trin khai hai lut n y. C th: Giai on sau nm 2008: + Trnh Quc hi Lut NHNN mi thay th Lut cc TCTD (nm 1997), Lut sa i b sung mt s iu lut NHNN (nm 2003) + Trnh Quc hi Lut cc TCTD (mi) thay th Lut cc TCTD (nm 1997), Lut sa i, b sung mt s iu ca Lut cc TCTD (nm 2004); + Trnh Quc h Lut Bo him tin gi + Trnh Quc hi Lut Gim st an to n hot ng ngn h ng - Tip tc i mi v ho n thin cn bn c ch, chnh sch v tn dng, u t, bo m tin vay, ngoi hi huy ng vn, thanh ton v cc hot ng ngn h ng khc; cc quy nh v qun l v gim st cung cp dch v ngn h ng; cp giy php v qun l cc loi hnh TCTD; cc quy nh v

181 mua, bn, sp nhp, hp nht, gii th v c cu li cc TCTD. 3.3.3.2 Tng cng nng lc xy dng, thc thi chnh sch tin t v chch sch qun l ngoi hi - Tip tc ho n thin c ch iu h nh cc cng c Chnh sch tin t (CSTT), c bit l cc cng c gin tip m vai tr ch o l nghip v th trng m; - Gn kt cht ch iu h nh t gi hi oi vi iu h nh l i sut; iu h nh ni t vi iu h nh ngoi t. i mi c ch iu h nh l i sut v t gi hi oi theo nguyn tc th trng. - Xc nh r trch nhim ca NHNN trong vic iu h nh CSTT ly kim sot lm pht l m chc nng chnh, m bo tnh cng khai, minh bch trong CSTT. - Tng cng nhng bin php iu chnh nhm bo m an to n v hiu qu kinh doanh trong hot ng ngn h ng, trong c NHTMCP trn a b n H Ni. - Ci tin h thng thng tin tn dng, nng cp h thng thanh ton v k ton ca NHNN Vit Nam. 3.3.3.3 Tng cng nng lc gim st ca Ngn h ng Nh nc Vit Nam Tp trung ci cch v pht trin h thng gim st ngn h ng theo cc ni dung ch yu sau: - i mi m hnh t chc ca Thanh tra NHNN hin nay theo hng tp trung, thng nht, chuyn nghip v ph hp vi chun mc quc t v thanh tra, gim st ngn h ng (Basel); th nh lp Cc Gim st an to n hot ng ngn h ng thuc c cu t chc b my ca NHNN. Tp trung nng cao nng lc v i mi trit phng php gim st da trn c s ri ro, ng thi nng cao cht lng, hiu qu ca hot ng gim st t xa. - M rng danh mc cc i tng chu s thanh tra, gim st ca NHNN; Ho n thin quy ch kim ton c lp i vi cc TCTD cho ph hp vi thc tin Vit Nam v thng l quc t. Ho n thin quy ch v t chc v hot ng ca c quan kim ton ni b v h thng kim sot ni b trong cc TCTD; - Xy dng v trin khai khun kh quy trnh v phng php thanh tra, gim st da trn c s tng hp v ri ro. Xy dng h thng gim st ri ro trong hot ng ngn h ng c kh nng cnh bo sm i vi cc TCTD c vn v cc ri ro trong hot ng ngn h ng, ban h nh quy nh mi nh

182 gi, xp hng cc TCTD theo tiu chun CAMEL (S); - Chnh sa ph hp cc quy nh, chnh sch v bo him tin gi buc cc t chc t i chnh - tn dng c huy ng tin gi theo quy nh ca Lut cc TCTD u phi tham gia bo him tin gi. Nng cao vai tr, nng lc t i chnh v hot ng ca Bo him Tin gi Vit Nam trong vic gim st, h tr, x l cc t chc tham gia bo him tin gi gp kh khn v gp phn bo m an to n h thng ngn h ng. Tng cng s phi hp gia bo him tin gi Vit Nam v Cc Gim st an to n hot ng ngn h ng trong qu trnh gim st cc TCTD v x l cc vn kh khn ca cc TCTD;. Tng bc chuyn sang thc hin c ch bo him tin gi da trn c s mc ri ro ca t chc tham gia bo him tin gi. 3.3.3.4 Hin i ho cng ngh ngn h ng v h thng thanh ton - Hin i ho h thng giao dch ngn h ng. Tch cc xc tin thng mi in t v pht trin dch v ngn h ng mi da trn nn tng cng ngh thng tin, c bit l cc dch v ngn h ng in t, t ng; - Tip tc nng cp mng din rng v h tng cng ngh thng tin vi cc gii php k thut v phng thc truyn thng ph hp vi trnh pht trin ca h thng ngn h ng Vit Nam v cc chun mc, thng l quc t. Ho n thin v pht trin cc m thc qun l nghip v ngn h ng c bn; cc quy trnh, th tc qun l v tc nghip theo thng l, chun mc quc t; ng thi theo hng hin i ho v c tch hp trong h thng qun tr ngn h ng ho n chnh v tp trung; - Tng cng h thng an to n, bo mt thng tin, d liu v an ninh mng. Trin khai cc n ci to, nng cp cc gii php an ninh mng,bo mt d liu, bo m an to n t i sn v hot ng ca NHNN v cc TCTD. Xy dng h thng bo mt thng tin, d liu v an to n mng, trong khn trng ho n th nh v a v o s dng cc Trung tm D liu d phng hay Trung tm Phc hi thm ho ca NHNN v cc TCTD. Nghin cu v xy dng chin lc v ng truyn d liu, lin kt vi mng thng tin quc gia to th ch ng cho ng nh ngn h ng; - Ci to v nng cp cc h thng cng ngh thng tin ca NHNN v cc

183 TCTD. Xy dng v trin khai cc n, d n lin kt, pht trin h thng my rt tin t ng ATM. Pht trin cc cng ty dch v th ngn h ng v cc m hnh t chc thanh ton thch hp; - Ci cch h thng k ton ngn h ng hin h nh theo cc chun mc k ton quc t, c bit l cc vn phn loi n theo cht lng, mc ri ro, trch lp d phng ri ro, hch ton thu nhp, chi ph; - NHNN phi c k hoch ch o hiu qu vic thc hin giai on 2 ca D n hin i ho cng ngh thanh ton v cng ngh ngn h ng do World Bank t i tr v c phn ho cc NHTMNN. - Tip tc ho n thin h thng thng tin, thng k, bo co ni b ng nh ngn h ng xy dng c h thng thng tin qun l, c s d liu quc gia hin i, tp trung v thng nht. Trin khai mng thng tin ni b rng khp to n h thng trn c s ng dng cng ngh thng tin v cng ngh mng. 3.3.3.5 Nng cao hiu qu t chc b my v pht trin ngun nhn lc - C cu li m hnh t chc: + H thng NHNN: n nm 2010. m hnh t chc b my ca NHNN v c bn khng c thay i ln so vi hin nay.Tuy nhin, s sp xp li, hnh th nh mi nhng v, cc cn thit ti NHNN TW thc hin c hiu lc v hiu qu hn vai tr ca NHTW hin i; quy m v phm vi hot ng, c cu t chc ca cc chi nhnh NHNN s c s iu chnh ph hp vi yu cu qun l tin t v hot ng ngn h ng trn tng a b n cng nh nhng thay i trong sp xp, t chc hot ng nghip v v tng NHNN thuc cc lnh vc ch yu nh thanh tra, gim st, cung ng tin mt v thanh ton. Mt s chi nhnh NHNN cc a b n quan trng s c u quyn thc hin nhim v trn phm vi a l rng hn (khng gii hn bi a gii h nh chnh) nhm to tin pht trin th nh chi nhnh NHNN khu vc giai on sau. Cc chi nhnh NHNN cn li s gim bt chc nng, nhim v v quy m b my, lao ng mt cch ph hp; + Cc TCTD: c cu li t chc b my ca TCTD, bao gm sp xp, cng c b my qun tr, iu h nh, cc phng, ban ti tr s chnh, cc chi nhnh, phng giao dch, qu tit kim, im giao dch v cc doanh nghip trc thuc TCTD. - Xy dng v tng bc p dng c ch qun l mi ti NHNN nhm

184 nng cao hiu qu hot ng ph hp vi xu th qun l c p dng ti NHTW nhiu nc. Trong khun kh , xy dng h thng khuyn khch lao ng c hiu qu v ho n th nh h thng chnh sch qun l ngun nhn lc. Tuyn dng, b tr, nh gi, bt v i ng cn b da trn c s nng lc, trnh thc t ca cn b v tnh cht, yu cu ca cng vic. Th ch ho r cc quyn v ngha v ca cn b. Thc hin nguyn tc dn ch v minh bch trong cng tc cn b. Hn ch s can thip h nh chnh ca cc c quan chc nng i vi cng tc cn b ca cc TCTD; - Tng cng v i mi cng tc o to, bi dng trnh qun l v chuyn mn cho cn b cc cp, ng thi nng cao o c ngh nghip v trch nhim ca cn b ngn h ng; nng cao hiu qu hot ng ca cc c s o to trong ng nh Ngn h ng;Th nh lp trung tm o to thuc NHNN 3.3.3.6 Pht trin th trng tin t - Tip tc ho n thin cc chnh sch, quy nh v t chc, hot ng v qun l, iu h nh th trng tin t theo hng m rng quyn tip cn th trng v kh nng pht h nh cc cng c t i chnh c mc ri ro thp, trong khuyn khch mt s NHTM ln c iu kin v nng lc tr th nh th nh vin ch o, c vai tr kin to trn cc th trng tin t, c bit l th trng tin t pht sinh; - a dng ho i tng tham gia, cc cng c v phng thc giao dch trn th trng tin t, c bit l cc sn phm pht sinh, cng c phng nga ri ro. To iu kin cho cc TCTD pht h nh cc giy t c an to n cao, bao gm c loi tri phiu nim yt trn th trng chng khon. 3.3.3.7 y nhanh qu trnh c cu li cc ngn h ng thng mi theo cc n c duyt - Ho n th nh m hnh t chc t Hi s chnh n cc chi nhnh NHTM theo nhng thng l qun tr doanh nghip tt: c cu li t chc ca b my qun tr (Hi ng qun tr), b my iu h nh (Ban iu h nh) v cc phng, ban ti Hi s chnh nng cao nng lc v hiu qu qun tr, iu h nh; xc nh r trch nhim, quyn hn ca cc b phn, cc cp. Khn trng quy hoch, sp xp li (bao gm s lng, a b n, t chc b my, thm quyn, phm vi hot ng, )

185 i i vi tip tc m rng hp l m ng li chi nhnh, phng giao dch, im giao dch, qu tit kim v cc knh phn phi khc ca cc NHTM; - L nh mnh ho v nng cao nng lc t i chnh ca cc NHTM: + Xy dng c ch kim sot tn dng hu hiu, c bit l ngn chn n xu gia tng v bin php x l ri ro tn dng. Thc hin phn loi n v trch lp d phng ri ro theo thng l quc t v lp bo co t i chnh theo tiu chun bo co t i chnh quc t (IFRS) - Nng cao hiu lc qun l v tng cng nng lc qun tr ri ro: Tip tc ho n thin t chc b my, hot ng ca c quan kim ton ni b v h thng kim sot ni b. Th nh lp v a v o hot ng c hiu qu cc cu phn qun tr ri ro. Xy dng h thng qun l ri ro thanh khon; ri ro th trng, l i sut, t gi hi oi; ri ro tn dng; - y nhanh tin hin i ho cng ngh ngn h ng theo n c cu li NHTMNN, n cng c, chn chnh NHTMCP v cc ni dung lin quan ti Quyt nh n y; - Trc ng y 31 thng 12 nm 2009, t chc nh gi chng trnh c cu li NHTMNN, c bit l chng trnh pht trin th ch qun tr mi rt kinh nghim, y mnh v nhn rng chng trnh n y ra cho cc NHTMCP. 3.3.3.8 y nhanh qu trnh hi nhp quc t trong lnh vc ngn h ng. - Ch ng hi nhp kinh t quc t trong lnh vc ngn h ng theo l trnh v bc i ph hp vi kh nng ca h thng ngn h ng Vit nam, trc ht l nng lc cnh tranh ca cc TCTD v kh nng qun l, kim sot h thng ca NHNN. - Thc hin m ca th trng dch v ngn h ng theo l trnh cam kt ca hip nh thng mi Vit - M, Hip nh khung v thng mi, dch v ASEAN (AFTA); ng thi thc hin cc cam kt gia nhp WTO theo yu cu ca Hip inh WTO/GATS; - Tip tc ho n thin h thng chnh sch v php lut theo cam kt m ca th trng. Tng bc ni lng quyn tip cn th trng dch v ngn h ng (trong nc v nc ngo i) i vi c bn cung cp v bn s dng dch v ngn h ng (trong nc v ngo i nc). To iu kin thun li cho cc TCTD trong nc m rng hot ng ra th trng nc ngo i thng qua cc

186 hnh thc cung cp dch v trong khun kh WTO, c bit l hin din thng mi v cung cp qua bin gii; Tham gia cc iu c quc t, cc din n khu vc v quc t v tin t, ngn h ng pht trin quan h hp tc a phng v song phng trong lnh vc tin t, ngn h ng nhm tn dng ngun vn cng ngh v k nng qun l tin tin ca nc ngo i; phi hp vi cc c quan thanh tra, gim st t i chnh pht hin, ngn chn, phng nga v x l ri ro trn phm v khu vc v to n cu. 3.3.3.9 Hnh th nh mt sn chi bnh ng cho mi Ngn h ng - Cc NHTM ni chung, NHTMCP H Ni ni ring: Hot ng ca NH phi tun theo quy lut th trng, m bo cnh tranh bnh ng, tun th cc nguyn tc, tp qun kinh doanh quc t. M ca th trng t i chnh, mi ngn h ng u phi iu chnh, i mi hot ng cho ph hp vi cc chun mc v tp qun kinh doanh quc t. iu n y, buc cc NH phi thay i nhn thc ca mnh v phng php kinh doanh, qun tr, cht lng phc v, tc phong cng vic thch ghi vi iu kin mi khc lit. 3.3.3.10 Mt s kin ngh c th i vi Ngn h ng Nh nc Vit Nam 1- NHNN VIt Nam ch o, h tr v nh hng kp thi cho cc NHTM, c bit trong nhng giai on th trng tin t din bin phc tp, tc ng xu n hot ng ngn h ng, khn trng tho g cc kh khn vng mc khi nhn c ngh ca cc t chc tn dng. 2- Nhng nm qua, c bit l nm 2008 mt s NHTMCP bc l nhng yu km trong cng tc qun tr, iu h nh. S yu km n y c mt phn t s thiu kinh nghim trong qun tr, iu h nh ca cc ngn h ng. ngh Ngn h ng Nh nc Vit Nam tng cng m cc lp o to, bi dng cho cc ngn h ng v qun tr, iu h nh hoc t cc ngun h tr t cc t chc t i chnh tin t quc t v k thut, k nng qun tr, k nng iu h nh ngn h ng. 3- NHNN Vit Nam iu chnh qui nh t l vn ngn hn cho vay trung d i hn nn ch 20%, do thc t va qua cc ngn h ng s dng khong t 30% - 40% rt kh khn v thanh khon, mt khc cc ngn h ng cng gp kh khn v ngun vn trung d i hn. 4- ngh NHNN Vit Nam quy nh c th, bt buc cc Ngn h ng

187 thng mi phi trch d phng gim gi chng khon m bo an to n trong hot ng u t kinh doanh chng khon. Kt lun chng 3 Thc hin ch trng, ng li ca ng, Nh nc trong nhng nm qua h thng ngn h ng Vit Nam i mi mt cch cn bn v m hnh t chc, c ch iu h nh v nghip v. C th ni hot ng ca h thng NH Vit Nam ni chung v cc NHTMCP H Ni ni ring c nhng ng gp ng k trong s nghip i mi v pht trin kinh t t nc. Tuy nhin, hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP cha cao, th hin kt qu kinh doanh cn thp. Thi gian qua nht l khi th trng tin t c din bin bt thng kh khn v ngun vn VND v ngoi t, mt s NHTMCP th hin s yu km trong hot ng qun tr iu h nh, nht l iu h nh thanh khon, iu h nh ngun vn v s dng vn.

mt s ngn h

ng b tr c

cu b my cha ph hp c bit l b phn ngun vn v kinh doanh. Qu trnh to n cu ha v hi nhp quc t ang t ra cho h thng NHTM Vit Nam ni chung v cc NHTMCP ni ring nhng c hi v thch thc ln. ng v Nh nc Vit Nam trong chin lc pht trin kinh t - x hi ca t nc nhn mnh ti tm quan trng ca s pht trin h thng ngn h ng. Da trn nhng nh hng quan trng , tc gi lun n xy dng h gii php nhm nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP (trn a b n H Ni). Cc gii php tp trung v o im mnh v yu, c hi v thch thc ca cc NHTMCP trong qu trnh hi nhp quc t. H gii php c thit k tng i to n din, t ho n thin chin lc kinh doanh a nng ph hp vi tng ngn h ng, m rng mng li, tng vn t c, pht trin dch v ngn h ng hin i trn c s ng dng cng ngh hin i v qun tr ri ro c hiu qu. Tc gi xut cc kin ngh, c bit vi NHNN Vit Nam to iu kin cho cc NHTM ni chung, cc NHTMCP ni ring nng cao hiu qu s dng vn.

Kt lun

188 t i nghin cu "Nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t ", kt qu t i tc gi lun n tp trung v ho n th nh nhng nhim v chnh sau: Th nht, nghin cu mt cch c h thng ho nhng vn c bn v nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM, trong trnh b y khi qut v hi nhp quc t, nu c c hi v nhng vn t ra i vi h thng NHTM khi hi nhp v o th trng t i chnh quc t. Lun n phn tch v h thng ho nhng vn l lun v ngn h ng thng mi, cc hot ng c bn ca NHTM. Lun n nu c quan im v hiu qu s dng vn ca NHTM, s cn thit phi nng cao hiu qu s dng vn ca NHTM. L m r cc l lun c bn v phng php nh gi cc ch tiu phn nh kh nng sinh li v hiu qu kinh doanh ca cc NHTM, nu c nhn t nh hng n hiu qu s dng vn ca cc NHTM, khi qut c b i hc kinh nghim v nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTM mt s nc trn th gii trong qu trnh hi nhp i vi Vit Nam. Th hai, phn tch, nh gi thc trng hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t giai on 2002-2008, nu c khi qut tin trnh hi nhp quc t ca h thng NHTM Vit Nam. Trnh b y qu trnh hnh th nh v pht trin ca 8 NHTMCP c Tr s chnh trn a b n (NHCP Nh H Ni, NHCP Cc Doanh nghip Ngo i Quc Doanh Vit Nam, NHCP K Thng Vit Nam, NHCP Qun i, NHCP Quc T Vit Nam, NHCP ng Nam , NHCP H ng Hi Vit Nam v NHCP Du Kh To n Cu). Phn tch v nh gi r thc trng cc hot ng c bn, nh gi hiu qu hot ng ca cc NHTMCP da trn cc ch tiu v kh nng sinh li v kt qu kinh doanh ca 08 NHTMCP nu trn. Tc gi tp trung nghin cu nh gi hiu qu t i chnh o lng bng kh nng sinh li v kt qu kinh doanh ca 08 NHTMCP nu trn. Tc gi i su nh gi chi tit doanh thu, chi ph, ri ro, vn ch s hu xc nh hiu qu hot ng ca cc NH trn c s kt

189 cu vn, t rt ra mt kt cu vn hp l cho cc NHTMCP. Tc gi phn tch v nh gi cc bin php cc NHTMCP v ang thc hin nng cao hiu qu s dng vn. Bn cnh, tc gi phn tch nh gi th nh cng v hn ch trong hot ng, nhng nguyn nhn ch quan v khch quan ca mt s tn ti v hn ch trong nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP trn a b n. Th ba, tc gi lun n xy dng c h gii php nhm nng cao hiu qu s dng vn ca cc NHTMCP trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t tng i to n din, t ho n thin chin lc kinh doanh a nng ph hp vi tng ngn h ng, m rng mng li, tng vn t c, pht trin dch v ngn h ng hin i trn c s ng dng cng ngh hin i v qun tr ri ro c hiu qu. c bit tc gi xut mt s kin ngh vi NHNN Vit Nam nhm to iu kin cho cc NHTM ni chung, cc NHTMCP ni ring nng cao hiu qu s dng vn.

Danh mc cc cng trnh nghin cu c lin quan ca tc gi cng b

1. m Hng Phng (2003), Gii php tng cng huy ng vn ca cc t chc tn dung trn a b n H Ni, Tp ch Ngn h ng, (6), trang 31, 32, H Ni. 2. m Hng Phng (2006), Th trng huy ng vn ang cnh tranh si ng , Tp ch Th trng t i chnh tin t, (13), trang 27, 28, H Ni. 3. m Hng Phng (2006), Din bin th trng tin t v xu hng kinh doanh vn ca ngn h ng thng mi, Tp ch Ngn h ng, (18 ), trang 19, 20 v 25, H Ni. 4. m Hng Phng (2007), Mt s din bin ch yu trn th trng tin t nm 2006, Tp ch Ngn h ng, (3 + 4), trang 19 - 21, H Ni. 5. m Hng Phng (2007), "Nghch l din bin trn th trng tin t v xu hng kinh doanh vn ca Ngn h ng Thng mi", Tp ch Th trng t i chnh tin t, (3+4), trang 52 - 54, H Ni. 6. m Hng Phng (2008), Huy ng vn c phn ca cc ngn h ng thng mi Vit Nam , Tp ch Cng ngh ngn h ng, (30), trang 28, 49, TP H Ch Minh. 7. m Hng Phng (2008), Cc ngn h ng thng mi ng lot gim l i sut cho vay, Tp ch Thu nh nc, (34, k 2), trang 20, H Ni. 8. m Hng Phng (2008), Ngn h ng thng mi linh hot huy ng vn c phn theo din bin kinh t v m, Tp ch Thng mi, (36), trang 18, 21, H Ni. 9. m Hng Phng (2008), Hot ng ca h thng Ngn h ng thng mi trc s thay i ca chnh sch kinh t v m, Tp ch Thu Nh nc, (47 K 3), trang 16 - 17, H Ni. 10. m Hng Phng (2009), Kh khn ca ngn h ng thng mi trc nhng din bin kinh t vi m, Tp ch Cng ngh ngn h ng, (34-35), trang 18 - 21, TP H Ch Minh. 11. m Hng Phng (2009), Mt s gii php nng cao cht lng hot ng ca cc ngn h ng thng mi c phn trn a b n H Ni, Tp ch Ngn h ng, (3), trang 40 - 43, H Ni.

Ti liu tham kho

Ting vit 1. B k hoch v u t (2007), B n v chin lc pht trin kinh t - x hi ca Vit Nam trong thi k mi, Trung tm thng tin v d bo kinh t x hi quc gia - B K hoch v u t, H Ni. 2. B k hoch v u t (2008), Bi cnh trong nc quc t v vic nghin cu xy dng chin lc 2011- 2020, Trung tm thng tin v d bo kinh t x hi quc gia - B K hoch v u t, H Ni. 3. Dwighi S.Ritter (Bin dch: Nguyn Tin Dng, L Ngc Lin, Nghim Ch Minh, Trn Duy T (2002) Giao dch ngn h ng hin i-k nng pht trin cc dch v t i chnh", Nxb Thng k, H Ni. 4. H Diu (2002), Qun tr Ngn h ng, Nxb Thng k, H Ni. 5. ng Cng Sn Vit Nam (2006), Vn kin i hi i biu to n quc ln th X, Nxb Chnh tr quc gia, trang 59-61, H Ni. 6. Freder S.Mishkin (1994), Ngn h ng v th trng t i chnh, Nxb khoa hc k thut, H Ni. 7. Hc vin chnh tr quc gia H Ch Minh, khoa kinh t chnh tr (2002), Gio trnh kinh t chnh tr Mc-Lnin v thi k qu ln Ch ngha x hi Vit Nam, Nxb Chnh tr quc gia, H Ch Minh. 8. Hc vin chnh tr Quc gia H Ch Minh, khoa qun l kinh t (2005), Gio trnh qun l kinh t, Nxb L lun chnh tr, H Ni. 9. Mt s b i vit ca cc chuyn gia Ngn h ng Nh nc Vit Nam v hi nhp quc t. 10. Ngn h ng Nh nc Vit Nam Thng trc hi ng KH & CN Ngn h ng V Chin lc pht trin ngn h ng, (2005), Chin lc pht trin dch v ngn h ng n nm 2010 v tm nhn 2020 (k yu Hi tho khoa hc), Nxb Phng ng, Trang 1-3, 9-13, 127, 167, H Ni. 11. Ngn h ng Nh nc Vit Nam (2005), Vn bn 912/NHNN-CLPT ng y 19/8/2005 Chin lc pht trin dch v ngn h ng giai on 2006 - 2010.

12. Ngn h ng Nh nc Vit Nam (2008), H thng cc vn bn tn dng ca v cc NHTM hng dn v ch o nghip v tn dng t nm 2001 - thng 6/2008. 13. Ngn h ng nh nc Vit Nam (nm 2002 - 2008), Bo co thng nin. 14. Ngn h ng nh nc Chi nhnh TP H Ni (nm 2002- 2008), Bo co nh gi hot ng ngn h ng trn a b n H Ni . 15. Ngn h ng nh nc Chi nhnh TP H Ni (nm 2002 2008) ( Bo co nh gi tnh hnh t chc, hot ng ca cc NH v Chi nhnh NHTMCP ti H Ni. 16. Nguyn Vn Tin, Hc vin ngn h ng (2002), nh gi v phng nga ri ro trong kinh doanh ngn h ng, Nxb Thng k, H Ni. 17. Nguyn Vn Tin (2005), Qun tr ri ro trong kinh doanh ngn h ng xut bn ln th hai, Nxb thng k, Trang 633, 636 , H Ni. 18. Nguyn Th Mi ( 2006 ), Qun tr ngn h ng thng mi, Nxb t i chnh, Trang 5 - 15, 23 - 50, 51 - 93, 94 -131, H Ni. 19. Nguyn Thanh H (bin dch) (2006), Kinh nghim ca Trung Quc trn con ng gia nhp WTO, Nxb T php , H Ni. 20. NHTMCP Nh H Ni, NHTMCP K thng, NHTMCP Ngo i Quc Doanh, NHTMCP Qun i, NHTMCP Quc t, (2002 - 2008), Bo co thng nin. 21. NHTMCP ng Nam , NHTMCP H ng Hi (2005 - 2007), Bo co thng nin. 22. NHTMCP Du Kh To n Cu (2006-2008), Bo co thng nin. 23. Ngn h ng thng mi c phn Qun i (2008), Bo co 13 nm, H Ni. 24. Ngn h ng thng mi c phn K thng VN (2008), Bo co 15 nm, H Ni. 25. Ngn h ng nh nc chi nhnh TPHN Cc bo co tng kt hot ng Ngn h ng trn a b n TP.HN t nm 1998 n nm 2008; cc bo co v t chc v hot ng ca cc NHTMCP. 26. Ngn h ng nh nc chi nhnh TPHN (2001-2005), Chng trnh, mc tiu, l trnh pht trin dch v t i chnh-ngn h ng trn a b n TP.HN giai on 2001-2005.

27. NHNN Vit Nam Chi nhnh TP H Ni (2006), Nng cao nng lc cnh tranh ca cc NHTM trn a b n H Ni trong tin trnh hi nhp quc t (T i liu hi tho) thng 5/2006. 28. Paul A Samuelson Wiliam D. Nordhalls (2002), Kinh t hc ti bn ln th nht (sch tham kho) - Tp 1- Nxb thng k, trang 46 - 47, H Ni. 29. Peter S.Rose (2001), Qun tr ngn h ng thng mi, Nxb T i chnh, H Ni. 30. Quc hi nc cng ho x hi ch ngha Vit Nam kho X (1997), Lut Ngn h ng Nh nc Vit Nam, Nxb Hng c, Trang 45-47, H Ni. 31. Quc hi nc cng ho x hi ch ngha Vit Nam kho X (1997), Lut Cc t chc tn dng, Nxb Chnh tr Quc gia, Trang 15-17, 26-29, H Ni. 32. Quc hi nc cng ho x hi ch ngha Vit Nam kho XI (2003), Lut sa i, b sung mt s iu ca Lut Ngn h ng Nh Vit Nam, Nxb Hng c, Trang 35-36, H Ni. 33. Quc hi nc cng ho x hi ch ngha Vit Nam kho XI (2004), Lut sa i, b sung mt s iu ca Lut Cc t chc tn dng, Nxb Chnh tr Quc gia, Trang 93 - 95, 103 - 110, H Ni. 34. Quc hi nc cng ho x hi ch ngha Vit Nam kho XI (2005), B Lut dn s ca nc cng ho x hi ch ngha Vit nam, Nxb Lao ng - X hi, trang 141-152; 154-157, H Ni . 35. Trung tm quc t, Cng ty TNHH t vn Erskinomics v Vietbid (2005) Hi nhp quc t trong h thng ngn h ng - Son tho ng y 13/5/2005 cho NHNN Vit Nam, D n H tr k thut Xy dng chin lc hi nhp quc t trong lnh vc ngn h ng, Chng trnh tng cng nng lc qun tr hiu qu Vit Nam - Australia (CEG). 36. Th tng Chnh ph (2000), Ngh nh s 49/2000/N-CP ng y 12/9/2000 v t chc v hot ng ca Ngn h ng thng mi. nc

37. Thng c NHNN (2001), Quy nh v t chc v hot ng ca HQT, BKS v Tng gim c ca Nh nc v nhn dn ban h nh km theo Quyt nh s 1087/2001/Q-NHNN ng y 27/8/2001 v Quy nh v vn iu l, c ng, c phn v c phiu ban h nh km theo Quyt nh s 1122/2001/Q-NHNN ng y 4/9/2001. 38. Thng c NHNN (2002), Mu iu l ca ngn h ng thng mi c phn ban h nh km theo Quyt nh s 383/2002/Q-NHNN ng y 20/2/2002 . 39. Thng c NHNN (2005), Quy nh v cc t l bo m an to n trong hot ng ca t chc tn dng ban h nh km theo Quyt nh s 457/2005/Q-NHNN ng y 19/4/2005. 40. Trn Ngc Th (2005), Kinh t Vit Nam trn ng hi nhp - Qun l qu trnh t do ho t i chnh, Nxb Thng K, trang 21 - 24, TP H Ch Minh. 41. Th tng Chnh ph (2006), Quyt nh ca s 112/2006/Q-TTg ng y 24 thng 5 nm 2006 v vic ph duyt n pht trin ng nh ngn h ng Vit Nam n nm 2010 v nh hng n nm 2020. 42. T chc thng mi th gii - WTO (2006), Vn kin Vit Nam gia nhp t chc thng mi th gii, Nxb Lao ng - X hi, H Ni. 43. Trng i hc Kinh t quc dn, Khoa Ngn h ng - T i chnh (2007), ngn h ng thng mi, Nxb i hc kinh t quc dn, Trang 31 - 124, 129, 132 - 133, 247- 285, H Ni. 44. U ban nhn dn th nh ph H Ni S k hoch u t (2007), Quy hoch tng th pht trin kinh t - x hi Th H Ni n nm 2020, tm nhn n nm 2020, H Ni. 45. Vin khoa hc x hi Vit Nam v Vin kinh t v chnh tr th gii (2007), Kinh t v chnh tr th gii nm 2007 - trin vng nm 2008, Nxb t in Bch Khoa, TP H Ch Minh. Ting anh 46. Ducdley G. Luckett (1986), Money and Banking, McGraw - Hill Book Company, New York. 47. Stave Curry and John Weiss (2000), Project Analysis in Developing Countries, by The Macmillan Press Ltd, New York.

Thi gian ti cc NH cn tip tc thc hin chin lc pht trin m ng li hot ng ngn h ng theo nh hng chin lc kinh doanh ra, trn c s phi tnh ton k hiu qu ca tng im hot ng. Mt s NHTMCP trn a b n H Ni d kin tip tc m cc chi nhnh ti cc tnh, th nh ph ln, trng im, u tin nhng a b n cha c mng li trong c nc, hoc d kin s m thm cc chi nhnh v phng giao dch, hoc chm dt cc chi nhnh v nng cp mt s PGD ngo i a b n tnh, th nh ph ni t s giao dch, chi nhnh (PGD lin k) th nh chi nhnh, cng c hot ng ca cc chi nhnh , phng giao dch c.