LI M U

Vit Nam l mt quc gia nm trong khu vc c coi l nng ng nht th gii. Vit Nam c cc iu kin thun li pht trin, hi nhp vi cc nc trong khu vc v trn th gii; ng thi y cng l c hi chng ta c th tip thu nhng thnh tu tin tin cng nh nhng bi hc kinh nghim ca cc nc trn th gii. a Vit Nam tin ln cng vi cc nc khc, ng v nh nc ta tin hnh cc cng cuc i mi, trong vai tr, v tr ca cc DNV&N l ht sc quan trng cn phi t chc v sp xp li cho ph hp hn, cho cc DNV&N c th l nn tng thc y nn cng nghip ni ring v nn kinh t ni chung. Theo s liu thng k ca b K Hoch v u T, cho n nay Vit Nam c hn 2 triu DNV&N chim trn 90% trong tng s cc doanh nghip trong c nc. Vi s vn kinh doanh chim 20% tng s vn kinh doanh ca cc doanh nghip, DNV&N ng gp 30-36% GDP cho nn kinh t quc dn. Vi c im chung l khng i hi nhiu vn u t, linh hot thch ng nhanh vi mi trng kinh doanh nhiu y bin ng, b my t chc gn nh, thch ng vi yu cu ca th trng, l phng tin hiu qu gii quyt cng n vic lm. Loi hnh doanh nghip ny ang c nhng bc pht trin kh th hin vai tr quan trng trong nn kinh t quc dn. Tuy nhin, hin nay cc DNV&N ang phi i mt vi nhiu kh khn m nht l kh khn v vn. DNV&N pht huy c vai tr ca mnh, th mt yu cu c t ra l ngun vn pht trin v nng cao nng lc sn xut... V vai tr ca ngn hng l khng th thiu c p ng nhu cu vn ny. Nhng i i vi vic ngn hng cho cc doanh nghip vay ngy cng nhiu l vic nng cao cht lng ca cng tc cho vay c hiu qu hn. Nh vy, cht lng

cho vay i vi cc DNV&N khng ch l quan tm vi cc ngn hng m cn l mi quan tm hng u ca ng v Nh nc. Sau mt thi gian thc tp chi nhnh Ngn hng thng mi c phn Chu H ni, em nhn thy khch hng l DNV&N l i tng m ngn hng quan tm n nhiu, v vi nhng l do trn em chn ti: " Gii php nng cao cht lng tn dng i vi DNV&N ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni ". Do phm vi ti rng, thi gian thc tp c hn, nht l trnh l lun v s hiu bit cn cha nhiu nn bi vit ca em khng th trnh khi nhng thiu st. Em rt mong nhn c s quan tm, gp ca cc thy c gio v cc cn b ngn hng. Em xin chn thnh cm n thy gio GS.TS Cao C Bi, ton th cc thy c gio trong khoa Ngn hng- Ti chnh, ban lnh o, tp th cn b phng tn dng ca chi nhnh Ngn hng Chu H ni tn tnh hng dn, cung cp ti liu v ng gp kin gip em hon thnh bi chuyn tt nghip ny. Kt cu ca chuyn c chia lm 3 chng: Chng I: C s l lun (DNV&N- tn dng Ngn hng i vi cc DNV&N) Chng II: Thc trng v cht lng tn dng i vi cc DNV&N ti Ngn hng thng mi c phn Chu- chi nhnh H ni. Chng III: Gii php nhm nng cao cht lng tn dng i vi cc DNV&N ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H ni.

CHNG I:

C S L LUN DOANH NGHIP V V NH- TN DNG NGN HNG I VI CC DOANH NGHIP VA V NH

I. DOANH NGHIP VA V NH TRONG NN KINH T QUC DN

1. Khi nim doanh nghip va v nh Trong mt nn kinh t, nu ch da vo quy m hot ng c th chia doanh nghip thnh hai loi: doanh nghip ln, DNV&N.Cc DNV&N l loi hnh doanh nghip ph bin hu ht cc nc. Tuy nhin, khng c mt tiu chun chung no cho vic phn nh ranh gii quy m doanh nghip cc nc. mi nc khc nhau, tu theo iu kin v hon cnh pht trin kinh t c th m c cch xc nh quy m doanh nghip trong tng giai on c th. Hu ht cc nc trn th gii u xc nh DNV&N theo hai tiu thc: tng s vn kinh doanh, s lng lao ng ca doanh nghip phn bit quy m ln, va v nh. Vit Nam, theo quyt nh ca Chnh Ph ti N 90/ 2001/N- CP ra ngy 23/11/2001 v tr gip v pht trin DNV&N c nh ngha sau: "DNV&N va l c s sn xut, kinh doanh c lp, ng k kinh doanh theo php lut hin hnh. C vn ng k khng qu 10 t VN hoc s lao ng hng nm khng qu 300 ngi". Cn c vo tnh hnh kinh t x hi c th ca tng ngnh, a phng trong qu trnh thc hin cc bin php chng trnh tr gip c th linh hot p dng ng thi c hai ch tiu vn v lao ng hoc mt trong hai ch tiu ni trn. Vi tiu ch xc nh DNV&N theo N 90/ 2001/ N- CP th s lng doanh nghip tng ln ng k. Theo s liu thng k n ht nm 2001 c

tng cng 77.784 doanh nghip ng k kinh doanh: ring trong nm 20002001 thc hin lut doanh nghip mi tng vt bc 35.481 doanh nghip, vi s vn ng k kinh doanh l 41.882 t ng. 2. c im v phn loi 2.1. Phn loi Tu theo cc tiu thc ta c th phn loi DNV&N nh sau: -Theo hnh thc s hu bao gm: +Doanh nghip nh nc. + Doanh nghip t nhn. +Cng ty TNHH. + Doanh nghip c phn. -Phn loi theo mc tiu SXKD: + Doanh nghip SXKD hng ho cng cng khng v mc tiu li nhun. + Doanh nghip SXKD v mc tiu li nhun. -Phn loi theo mc tiu ngnh ngh v lnh vc SXKD: + Doanh nghip cng nghip. + Doanh nghip nng nghip. + Doanh nghip xy dng. + Doanh nghip thng mi dch v... -Phn loi theo quy m (v lao ng,Vn, sn lng, doanh thu, mc li nhun...) + Doanh nghip va. + Doanh nghip nh. Nh vy, tt c cc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t c ng k kinh doanh v tho mn hai tiu thc: Vn ng k khng qu 10 t ng, lao ng trung bnh hng nm khng qu 300 ngi u c coi l DNV&N. 2.2. c im doanh nghip va v nh Th nht, cc doanh nghip ny c quy m hot ng nh b.

Phn ln cc DNV&N c quy m b vi s vn di 1 t ng v lao ng di 50 ngi. Ch xt ring v DNV&N th n ngy 1/9/1999 c ti 65% DN c s vn di 5 t ng, trong 1341 DN c s vn di 1 t ng, chim 23% tng s DNV&N. Do quy m nh dn ti ngun vn cng hn hp, ko theo nhmg kh khn v mt bng SXKD, trnh cng ngh v nng lc qun l hn ch, thiu thng tin gy ra nhiu yu km trong sn xut, trong thiu vn l c im ni bt. Th hai, Sc cnh tranh ca cc DNV&N cn thp Do DNV&N l nhng DN c quy m nh, vn u t cho hot ng SXKD cn t lm cho hot ng SXKD gp nhiu kh khn nh hng ti cht lng sn phm nh l: cht lng cha cao, sc cnh tranh ca hng ho dch v cn yu do khng m rng c th trng, hng ho ngy cng kh tiu th. Tt yu dn n li nhun thp, cn tr vic SXKD, d c nhng hnh vi gian ln thng mi, kinh doanh tri vi quy nh ca php lut. Th ba, Qun l v iu hnh hot ng SXKD ca DNV&Nthp. Hu ht cc DNV&N c thnh lp c ngun vn da vo tin tch lu c nhn cng vi tch lu ca gia nh (i vi cc DN ngoi quc doanh). Do vy, nhng ngi iu hnh DN hu ht c th mnh v vn ln hn th mnh v nng lc qun l. Cc DNV&N nh nc cn rt nhiu nh qun l yu km v trnh iu hnh. Nn cha p ng c nhu cu kinh t ca th trng, khng sc DN ng vng v pht trin trong iu kin cnh tranh gay gt. Bn cnh s ngi ca DNV&N c trnh , c o to cn t, kh khn i vi cc DNV&N l khng thu ht c cn b k thut gii v nhng cng nhn c tay ngh cao. T , dn n nng sut lao ng thp, hiu qu s dng vn km nh hng n kh nng hon tr vn vay v bo ton vn thp. Cho nn kh nng tip cn vn ngn hng ca cc DNV&N b hn ch.

Th t, Mi trng kinh doanh bn ngoi nh hng khng nh ti DNV&N Tht vy, nhng tc ng t bn ngoiti DN cng gy khng t kh khncho DNV&N.Trc ht, l s tc ng qun l ca nh nc v hon thin lut DN, thc thi lut DN, cc chnh sch thu, chnh schTD, thng mi, chnh sch khoa hc- cng ngh, CS gio dc o to, lao ng v vic lm...cn nhiu bt cp. Tc ng qun l ca nh nc i vi DNV&N trong khu t chc cn nhiu bc xc, nht l t quan liu, tham nhng ca mt b phn cn b cng chng qun l nh nc. S thiu ht v ri lon ca th trng nh: th trng vn, th trng thng tin, th trng dch v v nn hng gi, hng lu trn lan gy nhiu kh khn cho hot ng SXKD ca DNV&N. 3. Vai tr ca DNV&N trong nn KT th trng Mc d cn c cc quy nh khc nhau v DNV&N nhng s pht trin ca DNV&N Vit Nam cng nh nhiu nc trn th gii khin cho cc nh KT v Chnh Ph cc nc nhn thc y hn v vai tr ca DNV&N trong nn KT th trng. Hin nay hu ht cc nc, DNV&N ng vai tr quan trng trong vic thc y s pht trin KT-XH ca t nc. 3.1. DNV&N cung cp mt khi lng ln sn phm, dch v a ng, phong ph v chng loi p ng nhu cu SX v tiu dng. Cc DNV&N hot ng trong mi lnh vc ca nn KT quc dn t SX cng nghip, xy dng..., Thng mi n dch v c kh nng p ng nhu cu ngy cng a ng, phong ph ca ngi tiu dng. Ngay cc nc pht trin, s pht trin mnh m ca cc siu th cng khng th thay th c cc DN bn l, nhng sn phm c tnh cht lt vt, nh khng thch hp vi cc DN ln. S liu iu tra cho thy DNV&N em li 78% doanh s bn l trong thng nghip, 64% khi lng vn chuyn hnh khch v hng ho, SX gn 100%

sn lng cng nghip ca nhiu mt hng tiu dng nh: m ngh, mc, my tre... 3.2. DNV&N ng vai tr quan trng trong vic to ra cng n vic lm ph hp vi nhiu i tng, tng thu nhp cho ngi lao ng, gp phn n nh x hi. Nht l nhng nc ng dn li sng ch yu bng ngh nng, thu nhp thp nh nc ta. Hng nm c thm khong 1 triu ngi gia nhp lc lng lao ng m kh nng thu ht lao ng mi ny vo cc DN ln thuc khi quc doanh l rt hn ch. S tn ti v pht trin DNV&N l phng tin c hiu qu gii quyt vn tht nghip, l ngun lc ch yu to ra vic lm. L do tht n gin l DNV&N thng c d dng to lp vi mt khi lng khng ln, thng xuyn p ng c nhu cu thay i ca th trng. V vy, mc d s lao ng lm vic trong mt DNV&N khng nhiu nhng theo quy lut s ng, vi s lng ln DNV&N to ra phn ln cng n vic lm cho x hi. Cho n nay Vit Nam tng s L lm vic trong cc DNV&N khong hn 9 triu ngi chim 26-27% lc lng L c nc. 3.3. DNV&N pht trin v s dng c hiu qu cc ngun lc ti chnh: S ra i v pht trin ca DNV&N vi nhiu loi hnh nh: DNNN, cng ty t nhn, cng ty TNHH, cng ty c phn... khi dy v a vo hot ng nhiu khon vn ang nm phn tn trong dn c, gp phn pht trint SX. DNV&N gp phn quan trng trong vic thu ht vn u t trong dn c v s dng ti u cc ngun lc ti a phng. Tht vy, Vic thnh lp DNV&N khng cn qu nhiu vn. iu to c hi cho ng o dn c c th tham gia u t. Mt khc, trong qu trnh hot ng cc DNV&N c th d dng huy ng vn da trn quan h h hng, bn b thn thuc. Vi quy m nh v va, li c phn tn hu khp cc a phng, cc vng lnh th nn DNV&N c kh nng tn dng cc tim nng v L, v nguyn vt liu vi tr lng hn ch khng p ng nhu cu quy m ln

nhng sn c a phng, s dng cc sn phm ph hoc ph liu, ph phm ca cc DN ln. Ngoi ra, nhng ngnh m Vit Nam c li th cnh tranh t gi thnh sc L (nh may mc, ch bin lng thc, thu hi sn, sn xut m ngh...) u l nhng ngnh khng c li ch t quy m ln. 3.4. DNV&N h tr cho cc DN ln trong SXKD: Cc DNV&N c th nhn gia cng, sn xut cung ng nguyn liu u vo, nhn lm i l phn phi tiu th cc sn phm u ra cho cc DN ln. T pht huy th mnh ca tng loi hnh DN, tng tnh chuyn mn ho, nng cao kh nng cnh tranh cho sn phm, thc y s pht trin ca cc DN. c bit, trong qu trnh i mi hi nhp ca t nc vai tr h tr cho cc DN ln ca DNV&N s ngy mt khng nh v pht huy thm. 3.5. DNV&N gp phn thc y tng trng KT Ton b khu vc DNV&N c nc ch chim 20% vn kinh doanh ca tt c cc DN. Tuy nhin, t trng ng gp vo GDP khng nh t xp x 36,6% (trong : DNV&N quc doanh ng gp 7%, DNV&N ngoi quc doanh ng gp 19,6% GDP). Nu so vi kt qu nh gi ca tng cc qun l vn v ti sn ca nh nc, cc tng cng ty nh nc chim gn 80% v vn nhng doanh thu ch t 49,8% th kt qu t c ca khu vc DNV&N tht ng quan tm hn na. 3.6. DNV&N gp phn o to i ng cn b, nhng nh kinh doanh, nhng nh qun tr mi trong nn KT th trng. Thc t cho thy, c nhng DN gi quy m va v nh v l quy m c hiu qu nht ph hp vi kh nng kinh doanh v tim nng ca DN, nhng cng c nhiu DNV&N pht trin thnh DN ln. Vi s pht trin trong tt c cc lnh vc ti cng nghip, xy dng, n nh hng, khch sn... quy m no cc DNV&N cng vn l vn m nhn ti cho cng cuc pht trin t nc. Ngoi nhng vai tr ch yu trn, DNV&N cn mt s vai tr khc nh l: DNV&N gp phn quan trng trong vic to lp s pht trin cn bng v chuyn dch c cu KT; DNV&N ng gp vo vic duy tr v pht trin cc

ngnh th cng nghip; DNV&N gp phn tng ngun hng xut khu v tng thu cho ngn sch nh nc. 4. u im v hn ch ca cc DNV&N trong nn KT th trng 4.1. u im: -DNV&N nng ng, nhy bn v d thch ng vi s thay i ca th trng. Vi quy m va v nh, b my qun l gn nh DNV&N d dng v p nhng yu cu c hn trong th trng chuyn mn ho. Mt khc, DNV&N lun c mi lin h trc tip vi th trngv ngi tiu dng nn c phn ng nhanh nhy vi s bin ng ca th trng. -DNV&N c to lp d dng, hot ng c hiu qu vi chi ph c nh thp. Vi quy m vn u t ban u khng nhiu, mt bng sn xut nh hp, quy m nh xng khng ln l c th thnh lp c mt DNV&N. Cc DNV&N rt linh hot trong vic hc hi, pht trin v trnh nhng thit hi to ln do mi trng khch quan tc ng ln. -DNV&N to iu kin duy tr t do cnh tranh. Khc vi cc DN ln, cn thi trng hot ng ln, c s bo h ca Chnh Ph, c s c quyn. Cc DNV&N hot ng vi s lng dng, khng c tnh trng c quyn, cc DN ngy nay d dng chp nhn s cnh tranh t do. So vi cc DN ln, DNV&N c tnh t ch cao hn, cc DNV&N khng li vo s gip ca nhnc m sn sng khai thc cc c hi pht trin khng ngi ri ro. Ni chung, DNV&N buc phi duy tr s pht trin nu khng s b ph sn. -DNV&N c th pht huy cc tim lc trong nc. Thnh cng ca cc DNV&N l nm bt c cc iu kin c th ca t nc v ti nguyn, lao ng. -DNV&N ng gp mt phn to lp s pht trin cn bng gia cc vng trong mt quc gia, DNV&N c th pht trin rng ri khp ni, mi vng lnh th v to ra nhiu sn phm phong ph, a dng, ng thi to lp s pht trin cn bng gia cc vng trong mt t nc.

Bn cnh nhng u th trn DNV&N cng c nhiu hn ch vn c.

4.2. Hn ch ch yu ca cc DNV&N -Kh nng ti chnh ca DNV&N hn ch. Vi u th to lp d dng do ch cn mt lng vn t DNV&N gp phi mt hn ch l nng lc ti chnh thp t dn n mt lot bt li cho DNV&N trong SXKD. -Thiu thng tin, trnh qun l thng b hn ch. Do kh nng ti chnh hn ch m DNV&N kh khn trongvic tip cn thi trng, tip cn cng ngh SX v cng ngh qun l tin tin. -DNV&N t c kh nng thu ht c nhng nh qun l v ngi L gii. Vi quy m SX khng ln, sn phm tiu th khng nhiu, DNV&N kh c th tr lng cao cho ngi L. -Hot ng ca DNV&N thiu vng chc. Mc d c u th linh hot nhng do kh nng ti chnh hn ch, khi c bin ng ln trn th trng, DNV&N d ri vo tnh trng ph sn. Tuy nhin, phn ln cc nc c s lng ph sn ln, nhng i i vi vic ph sn li c cc DN mi c thnh lp, v s lng cc DN mi c thnh lp lun ln hn s b ph sn. Do vy, khng dn n tnh trng xo ng nn KT- XH v cng chnh hin tng phn nh sc sng mnh lit ca cc DNV&N ni chung trong nn kinh t. Cng vi nhng hn ch nu trn, trong qu trnh hot ng ca cc DNV&N cn c th ny sinh mt s hin tng tiu cc nh hng khng tt ti i sng KT- XH nh trn thu, chy theo li nhun qu mc m khng ch n hu qu x hi phi gnh chu ( VD: lm hng gi khng m bo cht lng, gy nhim mi trng...) Mt s DNV&N do chy theo li nhun qu mc tm mi cch kim li, k c cc hnh vi vi phm php lut.
II. TDNH V VAI TR TDNH I VI CC DNV&N

1. i cng v TDNH 1.1. Khi nim:

Tn dng l quan h vay mn, gm c cho vay v i vay. Tuy nhin khi gn vi mt ch th nht nh nh ngn hng (hoc cc trung gian khc), v nh TDNH th ch bao hm ngha l ngn hng cho vay. Vic xc nh nh th ny l cn thit nh lng tn dng trong cc hot ng KT. TD l hot ng sinh li ln nht song ri ro cao nht cho NHTM. y l hot ng quan trng nht ca cc ngn hng ni ring v ca cc trung gian ti chnh ni chung, chim t trng cao nht trong tng s ti sn v to thu nhp t li ln. Tn dng cn l hot ng ti tr ca ngn hng cho khch hng (c gi l TDNH). Quan h TD phn ln c xc nh thng qua hp ng TD vi trng tm l xc nh kh nng v mun ca ngi nhn TD trong vic thc hin hp ng. 1.2. Cc nguyn tc TDNH Hot ng TD ca NHTM da trn mt s nguyn tc nht nh nhm bo m tnh an ton v kh nng sinh li. Cc nguyn tc ny c c th ho trong cc quy nh ca ngn hng nh nc v cc NHTM. Nguyn tc th nht: Khch hng phi cam kt hon tr vn (gc), li vi thi gian xc nh. Cc khon TDNH ch yu c ngun gc t cc khon tin gi ca khch hng v cc khon vay m ngn hng i vay. Do vy, ngn hng lun yu cu ngi nhn TD phi thc hin ng cam kt ny. y l iu kin ngn hng tn ti v pht trin. Nguyn tc th hai: Khch hng phi cam kt s dng TD theo ng mc ch c tho thun vi ngn hng, khng tri vi cc quy nh ca php lut v cc quy nh khc ca ngn hng cp trn. Lut php quy nh phm vi hot ng cho cc ngn hng. Bn cnh mi ngn hng c th c mc ch v phm vi hot ng ring. Mc ch ti tr c ghi trong hp ngTD m bo ngn hng khng ti tr cho cc hot ng tri lut php v vic ti tr khng ph hp vi cng lnh ca ngn hng.

Nguyn tc th ba: Ngn hng ti tr da trn phng n (hoc d n) c hiu qu. Thc hin nguyn tc ny l thc hin nguyn tc th nht. Phng n c hiu qu ca ngi vay minh chng cho kh nng thu hi c vn u t v c li tr n cho ngn hng, cc khon ti tr ca ngn hng phi gn lin vi vic hnh thnh ti sn ca ngi vay. Trong trng hp xt thy km an ton, ngn hng i hi ngi vay phi c ti sn m bo khi vay. 1.3. Phn loi TD (cc hnh thc TDNH) TD l loi ti sn ln nht phn ln cc NHTM phn nh hot ng c trng ca ngn hng. Loi ti sn ny c phn chia theo nhiu tiu thc khc nhau. 1.3.1. Tn dng phn loi theo thi gian (TD ngn hn, trung hn, di hn) TD ngn hn- thi hn t 12 thng tr xung, trung hn- trn 1 nm n 5 nm, di hn- trn 5 nm. Vic xc nh thi hn trn cng ch c tnh cht tng i v nhiu khon cho vay khng xc nh trc c chnh xc thi hn. Phn chia TD theo thi gian c ngha quan trng i vi ngn hng v thi gian lin quan mt thit n tnh an ton v sinh li ca ti sn. T trng TD ngn hn ti cc NHTM thng cao hn TD trung v di hn: cc ngn hng ch yu ti tr cho ti sn lu ng ca khch hng. TD trung v di hn thng c t trng thp hn nhng ri ro cao hn, ngun vn t v khan him hn. C nhiu nhn t nh hng n t l ny nh tnh n nh ca ngun vn, kh nng qun l thanh khon ca ngn hng, kh nng d bo v d phng ri ro trong trung v di hn... 1.3.2. Hnh thc ti tr TD c chia thnh cho vay, bo lnh, cho thu... Cho vay l ti sn ln nht trong khon mc TD. Cho vay thng c nh lng theo hai ch tiu: Doanh s cho vay trong k v d n cui k. Doanh s cho vay trong k l tng s tin m ngn hng cho vay trong k. D n cui k l tng s tin m ngn hng hin ang cn cho vay vo thi

im cui k. Khi lp cc bo co ti chnh (thi im), cho vay c ghi di hnh thc d n. Mt s ngn hng thng ghi gim d n phn trch lp d phng tn tht hoc li c nhn trc. Cc ngn hng cng ghi nh vy vi chit khu. Cho thu ti sn trung v di hn c ghi vo khon mc ti sn theo gi tr ti sn cho thu tr i phn tin m ngn hng thu c (d n cho thu). Bo lnh c ghi vi ti sn ngoi bng, l gi tr m ngn hng cam kt tr thay cho khch hng ca mnh. Phn bo lnh ngn hng phi thc hin chi tr c ghi vo ti sn ni bng (mc cho vay bt buc, tnh vo n qu hn). 1.3.3. TD c phn chia theo m bo: Khng c m bo, c m bo bng ti sn th chp, cm c. V nguyn tc mi khon TD ca ngn hng du c m bo. Tuy nhin, ngn hng ch ghi vo hp ng TD loi m bo m ngn hng c th bn i thu n nu khch hng khng tr c n. Do , cc khon ti tr c m bo trn quan im ca khch hng l cc khon ti tr c ngun thu n th hai t m bo. Cc khon ti tr khng gn vi hp ng m bo c ngn hng xp vo ti tr khng m bo. Vic phn chia ny khng ni ln tnh an ton ca khon ti tr ca ngn hng, m ch gip ngn hng theo di cc hp ng v m bo, a ra cc bin php x l khi cn thit. 1.3.4. TD phn loi theo ri ro: TD ngn hng bao gm cc khon c an ton cao, kh, trung bnh v thp. phn loi tiu thc ny, ngn hng cn nghin cu cc mc , cc cn c phn chia ri ro. Mt s ngn hng ln chia ti 10 thang bc ri ro TD, tc l xp loi TD theo cc du hiu ri ro t thp n cao. Cch phn loi ny gip cho ngn hng thng xuyn nh gi li khon mc TD, d tr qu cho cc khon TD ri ro cao, nh gi cht lng TD... 1.3.5.TD theo ngnh kinh t (cng, nng nghip...) hoc theo i tng ti tr (hng ho, hoc bt ng sn...) hoc theo mc ch (sn xut, tiu dng...).

2.S cn thit v vai tr ca TDNH i vi cc DNV&N 2.1.S cn thit- TDNH trong nn kinh t thi trng TD vi c trng c bn ca n tn ti trong nn kinh t th trng l mt tt yu khch quan. Khi nn kinh t ngy cng pht trin th cc quan h ny cng c m rng. Bn cnh vic m rng cc quan h TD th cc hot ng TD cng ngy cng pht trin a dng nh TD thng mi, TDNH, TD Nh nc. Tuy nhin, Vi nhng u vit ca mnh phc v cho SXKD th TDNH ng mt vai tr quan trng hn ht. Nh ta bit, TDNH l quan h TD gia cc ngn hng, cc t chc TD khc vi cc DN v c nhn. Trong nn kinh t ngn hng ng vai tr t chc trung gian. V vy trong mi quan h TD vi cc DN v c nhn, ngn hng va l ngi cho vay va l ngi i vay. i tng cho vay trong cc quan h TD l tin t. Cho nn, TDNH ra i khc phc c hn ch ca TD thng mi v quy m, thi gian v phng thc vn ng... c c iu ny l do TDNH ng mt vai tr quan trng trong nn kinh t th trng i vi lnh vc SX, lu thng hng ho cng nh lnh vc lu thng tin t. Vi vai tr l trung gian ti chnh, trong qu trnh tp trung v phn phi vn ngn hng bin cc ngun vn tm thi d tha trong qu trnh SXKD cng nh vn nhn ri trong dn c thnh ngun vn cho vay, gp phn iu ho vn cho nn kinh t to iu kin cho cc DN u t vo ti sn c nh, mua sm my mc, trang thit b... Hoc b sung vo nhu cu vn lu ng, gip cho qu trnh SXKD c thun li hn. C th ni, nhu cu hot ng TD cng nh mi hot ng ca ngn hng u xut pht t nhu cu ca nn KT, nu p ng c hiu qu th ngn hng mi c th tn ti v pht trin tt hn. V cng chnh l s cn thit phi c TDNH. 2.2. Vai tr ca TDNH i vi cc DNV&N 2.2.1. TDNH gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho DN

Trong nn KT th trng him c DN no ch s dng vn t c hot ng SXKD c hiu qu. Vic ny khng nhng hn ch kh nng m rng SXKD ca DN m cn lm tng gi vn ca DN. Vy nn, trong hot ng SXKD hin nay c cu vn ca DN bao gm hai ngun c bn: vn t c v vn i vay. Nhng khng phi DN no mun vay bao nhiu cng c m cn ph thuc vo iu kin v theo yu cu lut nh. C cu vn u l s kt hp hp l nht cc ngun ti tr cho kinh doanh ca mt DN nhm mc ch ti a ho gi tr th trng ca DN ti mc gi vn bnh qun r nht. Nu vn vay qu ln th chi ph tnh vo gi thnh s tng, ng thi li nhun gim, v lm cho kh nng thanh ton ca DN gim, ri ro dn ti nguy c ph sn tng ln. Do vy, t l vn vay cng ln DN cng phi chu s kim sot st sao v cc iu kin vay vn cht ch ca ngn hng. Trc tnh hnh ny buc cc ngn hng v cc DN phi cn nhc k lng trong vic quyt nh t trng vay vn trong tng vn hot ng ca DN, t hnh thnh nn mt c cu vn ti u cho kinh doanh. 2.2.2. TDNH to iu kin cho DN m rng SXKD TDNH m rng quy m hot ng ca mnh thng qua vic huy ng ngun vn tm thi nhn ri trong ton b nn KT ti tr cho cc thnh phn KT ni chung v DNV&N ni ring. m bo cho cc DNV&N khng ch duy tr sn xut m cn ti SX m rng, c bit trong cc ngnh KT mi nhn ca t nc TDNH ti tr vn cho cc DN khng ch ngn hn m cn c trung v di hn. Mun m rng SXKD th phi c thi trng. Ngoi thi trng tim nng trong nc cc DN cn phi ch trng ti th trng nc ngoi,TDNH thng qua cc nghip v nh: bo lnh, ti tr cho nghip v xut nhp khu gip cho DN thc hin tt hot ng ny. Khi DN l ngi xut khu, ngn hng ng vai tr l ngn hng thng bo thu hi vn cho h. Cn khi DN l ngi nhp khu my mc thit b, th ngn hng thng qua nghip v bo lnh th tn dng to iu kin cho hot ng

SXKD ca DN trong qu trnh m rng th phn cng nh m rng hot ng SXKD ca DNV&N. 2.2.3. TDNH gip cho cc DNV&N t chc SXKD c trng ca TDNH khng phi ch l cp pht vn m cn l nguyn tc hon tr gc v li theo thi gian quy nh. Do , khng phi ch thu hi vn l m cc DN cn phi tm kim cc bin php s dng vn c hiu qu, tit kim, tng nhanh vng quay ca vn, m bo t sut li nhun ln hn li sut ngn hng th doanh nghip mi tr c n v kinh doanh c li, m bo tin trnh hot ng v c tch lu m rng SXKD. Theo nguyn tc TDNH ch cp tn dng cho cc DN c phng n SXKD c hiu qu, nh vy DN mun vay c vn ca ngn hng th phi t khng nh mnh lm n c hiu qu. Hn na, TDNH vi quy trnh kim tra trc, trong v sau khi cho vay, gim st cht ch tin v mc ch s dng vn ca DN i ng hng chn nhm t mc tiu li nhun cao nht. TDNH cng gp phn buc DN lm n ng n thng qua vic kim tra nh k cc bo co ti chnh DN. V qu trnh to ra li nhun ca ngn hng lin quan cht ch n s SXKD ca DN, nn m bo li ch ca mnh cng nh ca DN ngn hng lun cng DN tho g nhng kh khn trong phm vi cho php v t vn cho DN hot ng hiu qu hn.
III. CHT LNG TN DNG I VI DNV&N

1. Cht lng tn dng (TD) 1.1. Khi nim cht lng TD: Hot ng tn dng l hot ng sinh li ch yu ca cc ngn hng trong nn kinh t th trng nhng cng l ni cha ng nhiu ri ro nht, ngay c nhng khon vay c th chp, cm c cng c xc nh l c h s ri ro 50%. Trong thc t, nhiu nhn vin ngn hng quan nim cho vay c ti sn

th chp v khng vt qu t l quy nh l an ton nht. Thc ra quan nim ny l ht sc sai lm, bi v khi cho vay ch n tnh hnh hot ng v kh nng ti chnh ca khch hng mi l vn quan trng nht, cn th chp ch l mt trong nhng iu kin cn phi c m bo kh nng thu hi khi khch hng khng tr c n cho ngn hng. i vi cc NHTM Vit Nam hot ng TD ang l lnh vc ch o chim t trng t 85-95% doanh thu, nn vic m bo cht lng TD s l vn c tnh quyt nh n kt qu kinh doanh ca NHTM. Chnhv vy m vic nghin cu tm ra cc gii php hu hiu nng cao cht lng TD lun l mc, ng thi l mt nhn t quan trng nht cnh tranh v pht trin ca mi ngn hng thng mi. Trc tin c th hi n gin cht lng TD l hiu qu ca vic cho vay (u t, bo lnh) mang li, l kh nng thu hi vn y c gc v li (hoc ph) theo d nh. Cht lng TD cng l mt trong nhng ch tiu quan trng nh gi tnh hnh hot ng TDNH. Mt cch chung nht, cht lng TD c hiu l s p ng cc yu cu hp l ca khch hng c la chn, ng thi thc y tng trng kinh t x hi v m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng. C th hn, cht lng TD l cc mn vay c nh gi l c cht lng tt khi cc khon tin s dng ng mc ch phc v cho hot ng SXKD em li hiu qu KT tr n ng hn, b p c chi ph v c li nhun. Cng c ngha l va mamg li hiu qu KT va em li hiu qu x hi. Nu xt t pha ngn hng: cht lng TD c phn nh qua phm vi, mc gii hn TD phi ph hp vi kh nng thc lc theo hng tch cc ca bn thn ngn hng, phi m bo c s cnh tranh, tun th quy tc hon tr ng hn. l s gia tng hp l ca cc ch tiu nh: ch tiu li nhun, mc d n v ch tiu t l n qu hn phi mc thp ng thi m bo mc cn i ngun vn ngn hn, trung v di hn.

Nu xt trn quan im ca khch hng: Th cht lng TD l s tho mn yu cu ca h v mc li sut hp l, th tc cho vay n gin, iu kin cho vay thng thong... Nu xt trn gic KT- XH: Cht lng TD phi to ra c cc hiu qu x hi nh phc v nhu cu SXKD, thc y pht trin KT- XH, gii quyt mt phn vn vic lm, gp phn tng trng kinh t v khai thc cc ngun lc mt cch ti u nht. Qua nhng phn tch trn y ta thy: -Cht lng TD l mt trong nhng ch tiu tng hp phn nh mc thch nghi ca ngn hng i vi s thay i ca mi trng, th hin sc mnh ca ngn hng trong cnh tranh. -Cht lng TD c xem qua nhiu yu t nh kh nng thu ht khch hng, mc an ton vn TD, doanh thu, cho ph, li nhun... -Cht lng TD l kt qu ca qu trnh kt hp hot ng ca cc t chc v mc ch chung. Do c cht lng tt cn phi c s qun l khoa hc cht ch. Vy hot ng TD phi c hiu qu v quan h TD phi c thit lp da trn c s tin cy, uy tn. 1.2. Cc ch tiu nh gi cht lng TDNH Hin nay ngn hng ang p dng nhiu gii php cng nh bin php m bo cht lng TD. Tng th c biu hin qua hai nhm ch tiu: nhm ch tiu nh tnh v nhm ch tiu nh lng. 1.2.1. Nhm ch tiu nh tnh: c th hin thng qua cc quy ch, ch , th l TD... - Cho vay tun th 3 nguyn tc: vn vay phi c m bo bng gi tr vt t, hng ho tng ng; cho vay hon tr vn v li ng thi hn; s dng vn vay ng mc ch. - Cho vay phi tun th cc iu kin nh: lp h s cho vay, c phng n SXKD, c bo co ti chnh, sn xut kinh doanh c hiu qu, c ti sn th

chp hp php... Km theo l vic kim tra trc, trong v sau khi cho vay. Cc ch tiu ny c mi quan h tng ng ln nhau. 1.2.2. Nhm ch tiu nh lng: Nhm phn tn ri ro, m bo cc thng s chun nh gi cht lng TD. - Xt v kh nng sinh li cho ngn hng: gm c cc ch tiu nh vng quay vn, li nhun, li treo. + Vng quay vn: l ch tiu dnh gi tn sut s dng vn (hiu qu s dng vn) ca ngn hng trong mt thi k. Vng quay vn = Nu vng quay vn cng ln th ngn hng s c mt s tin cng ln. do vy, li thu c t vn vay cao hn tc l ng vn s dng ci hiu qu hn v ngc li. Vi mt lng vn nht nh nhng do vng quay vn TD nhanh nn ngn hng p ng c nhu cu cho cc DN. Mt khc, ngn hng c ngun vn tip tc u t cho cc DN khc thc hin SXKD. + Ch tiu v li nhun (ch tiu li nhun rng trn tng ti sn): y l ch tiu nh gi hiu qu hot ng ngn hng ni chung. N nh gi mc hiu qu s dng ti sn ca nh qun l. y l li nhun m ngn hng thu c t hot ng cho vay i vi DNV&N. Trong kinh doanh TD phi thc hin c li sut dng, c ngha li sut u ra phi cao hn li sut u vo cng vi cc chi ph nghip v ngn hng. Ngun thu t hot ng kinh doanh l ngun thu ch yu ngn hng tn ti v pht trin. Ngn hng c th tu thi gian iu kin kinh doanh c th c chnh sch khch hng hp l, nhm m rng u t TD thu ht khch hng nhng vn m bo cho hot ng TD t hiu qu cao nht. Li nhun do TD em li chng t cc khon vay khng nhng thu hi c gc m thu c c li, m bo c an ton ng vn cho vay. Bng vic so snh cc ch tiu ny gia cc ngn hng cng cp ta c th nh gi xp loi cht lng TD ca cc ngn hng.

+ Li treo: y l thut ng ch s tin l ra l ngun thu cho ngn hng nhng thc t DN cha tr, n phn nh mt tri ca cht lng TD. S lng v tc tng ca li treo l mt trong nhng du hiu tim n s gim st cht lng TDNH. - Xt v kh nng thu hi v tn tht ta c cc ch tiu nh: h s n qa hn, t l vn c kh nng tn tht, t trng d n TD... + H s n qu hn: y l ch tiu quan trng n cho bit cht lng TD cng nh kh nng tm kim ca ngn hng. H s d n qu hn = *100 Ch tiu ny dng phn nh tnh trng kh i, n qu hn c cc bin php x l kp thi. Nu t trng ny qu cao th s nh hng nhiu n hot ng ca ngn hng. + T l vn c kh nng tn tht: CT: T l chovayc kh nng tn tht = *100 T l ny phn nh vn c nguy c b mt. + T trng d n trn tng ti sn c: Ch tiu ny phn nh quy m TD cng nh c cu vn ca ngn hng. Ngoi ra, cht lng TD cn c th hin qua cc ch tiu: Kh nng thu ht vn ca ngn hng, mc an ton TD (>=8%). V pha khch hng (DN) nhn ng vn ca ngn hng: Ngi ta nh gi hiu qu cho vay thng qua: Vic DN gii quyt vic thiu vn sn xut kinh doanh, mc pht trin, mc cnh tranh, kh nng m rng DN, m rng lnh vc ngnh ngh kinh doanh... khi DN cha nhn c vn ti tr ca ngn hng. V mt x hi: Ngi ta c th nh gi hiu qu ca cng tc cho vay thng qua cc ch tiu sau (thng qua cc n v tip nhn vn ca ngn hng tc ng ti nn kinh t): Chuyn dch c cu kinh t; S gia tng s h giu, gim s h ngho; Gp phn gii quyt cng n vic lm v nng cao thu

nhp cho ngi dn; S ng gp chung vo qu trnh tng trng pht trin kinh t t nc; gim bt s chnh lch gia nng thn v thnh th tin ti cng nghip ho - hin i ho nng nghip nng thn... 2. Nhn t nh hng n cht lng TD i vi DNV&N Nh ta bit, cht lng TD l ch tiu nh gi tnh hnh hot ng TD ca mt ngn hng c ngha ln n s tn ti v pht trin ca ngn hng. c th thc hin c mc tiu hot ng ca mnh l tm kim li nhun da trn chc nng nhim v ca ngn hng, c th y l hot ng TD ca mi ngn hng phi lm sao nng cao c cht lng TD. thc hin c iu ny ta cn nghin cu tc ng ca cc nhn t nh hng ti hot ng TD, l 3 nhm nhn t sau y: 2.1. Cc nhn t thuc v bn thn ngn hng Bao gm cc nhn t nh: Chnh sch tn dng, cng tc t chc, cng tc t chc, cht lng cn b, quy m vn ca ngn hng, thng tin TD, quy trnh nghip v tn dng... * Chnh sch tn dng Chnh sch tn dng l mt h thng bin php c lin quan n vic khuych trng TD hoc hn ch tn dng t c mc tiu hoch nh ca ngn hng thng mi . Do , vic hoch nh chnh sch tn dng c ngha quyt nh n s thnh cng hay tht bi ca mi ngn hng. Mt chnh sch TD ng n s thu ht c nhiu khch hng, m bo kh nng sinh li ca hat ng tn dng da trn c s phn tn ri ro, tun th chp hnh ng lut php v ng li ca ngn hng nh nc, m bo cng bng x hi. Bt k mt ngn hng no mun nng cao hiu qu hot ng ca mnh th phi c chnh sch tn dng ph hp vi iu kin c th ca ngn hng. Hot ng tn dng trong nn kinh t thi trng cha ng nhiu ri ro. Khi ngn hng gp nhng ri ro th c th i n ph sn hoc b thit hi ln,

mt uy tn vi khch hng v c quan qun l Nh nc. V vy khi hoch nh chnh sch tn dng, cc nh hoch nh lun coi trng vic m bo mc tiu phi t c, nn ta c th ni rng: Cht lng TD ca mt ngn hng c tt hay khng cn ph thuc vo vic xy dng mt chnh sch tn dng ngn hng c ng n, ph hp khng. * Cng tc t chc ngn hng to iu kin cho vic qun l c hiu qu cc ngun vn TD th cn c s phi hp nhp nhng gia cc phng ban, c s thng nht on kt t trn xung, t ban lnh o n cn b cng nhn vin. iu c ngha l cng tc t chc ngn hng c thc hin tt chnh l c s tin hnh cc nghip v tn dng lnh mnh. Hn na thc hin tt cng tc ny, ngn hng lm cho gung my ca mnh hot ng mt cch uyn chuyn linh hot. Chnh v vy, trong qu trnh hot ng ngn hng nn lun ch trng cng tc ny ngy cng pht trin v hon thin hn. * Thng tin tn dng Cho vay khng phi l mt vn n gin. Trn thc t khng phi doanh nghip no cng s dng vn vay c hiu qu v ng mc ch. l cha ni ti nhng k mo danh, mo nhn l DN cho vay tri php, chim dng vn bt hp php, gy ri ro v tn tht cho ngn hng. V vy, hot ng tn dng mun t hiu qu cao, an ton cn phi c h thng thng tin hu hiu phc v cho cng tc ny. Nm bt kp thi v chnh xc lung thng tin l iu kin xem xt, phn tch, nhm tm ra c hi tt nht trong kinh doanh cng nh phng nhng ri ro c th xy ra trong cc hot ng ca ngn hng. Trn thng trng c rt nhiu i th cnh tranh, nu ngi no nm bt c thng tin nhanh nht, chnh xc nht nht th nm c a phn thng. R rng, Vic xy dng v hon chnh mt h thng thng tin TD vi nhiu knh, nhiu ngun cung cp thng tin cng vi vic o to cn b c nng lc chn lc v x l thng tin kp thi l mt trong nhng iu kin

quyt nh ti s thnh cng trong cng tc kinh doanh v thc hin hot ng tn dng ca ngn hng. * Quy trnh cho vay Quy trnh cho vay bt u t khi tip nhn h s n khi thu hi n vay. Vic thc hin quy trnh ny nh th no s nh hng trc tip ti hiu qu ca vic cho vay. Quy trnh cho vay gm rt nhiu khu, nu khng c chp hnh mt cch ng n, chnh xc nhp nhng th rt d xy ra ri ro gy tht thot vn ca ngn hng, mt khc quy trnh ny phi m bo c tnh thun tin, gn nh khng gy kh khn, mt thi gian cho khch hng th mi thu ht c ng o khch hng ti vay vn. Trong quy trnh cho vay mt khu c bit quan trng quyt nh ti hiu qu cng tc cho vay chnh l khu thm nh. Cng vic ny cn tin hnh mt cht ch, xc thc v hon thin. Cn b TD khi tin hnh thm nh khng ch thu thp thng tin phn tch m phi i vo thc t kim tra. Kt qu ca cng tc thm nh a ra quyt nh c cho vay hay khng, kt qu thm nh cng chnh xc bao nhiu th hiu qu cho vay cng cao by nhiu. i i vi vic m rng cho vay ngn hng cn phi nng cao cht lng thm nh. * Cht lng o to cn b Nhn t con ngi l nhn t trng tm trong mi hot ng, con ngi l yu t quyt nh ti s thnh cng hay tht bi trong qun l vn tn dng cng nh trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Thc t cho thy mt trong nhng vn c tnh quyt nh li cht lng TD cao hay thp ph thuc kh nhiu t vic hoch nh cc ch trng, chnh sch ti vic thm nh d n, xt duyt h s, kim tra vic s dng vn, thu i n... ca ngn hng m nhn t con ngi l khng th thiu c. Trnh chuyn mn ca cn b tn dng l nhn t nh hng trc tip ti kt qu ca nhng khon vay ngn hng, t quyt nh ti cht lng tn dng ngn hng. Trnh chuyn mn ca cn b ngn hng c th hin qua kh nng hiu

bit v nghip v tn dng, k nng lm vic nhanh v c hiu qu, kh nng phn on c cc tnh hung, kinh nghim lm vic... Ngoi ra cn b TD cn phi c kin thc v qun tr kinh doanh, kinh t hc, kin thc ti chnhk ton... Mt cc b tn dng c trnh chuyn mn cao c th hin qua kt qu lm vic v c bit l qua cc quyt nh chnh xc khi tip cn vi mi nghip v pht sinh. Cht lng cn b l "c s vt cht " thc hin nhng k hoch kinh doanh trong c ch th trng xuyn thay i v c nhiu bin ng nh hin nay. Do vy trong qu trnh tuyn chn cn b ngn hng cn phi u i nhng ngi c t cch o c tt, gii chuyn mn nghip v, nng ng sng to. Trong qu trnh hot ng thng xuyn tin hnh o to v o to li cn b nng cao cht lng cn b, m bo qu trnh thc thi nhim v c nhanh chng, chnh xc, linh hot trong x l nhng sai st c th xy ra. Mt ngn hng c i ng cn b c o to vi cht lng, trnh chuyn mn gii th vic qun l thc hin cc nghip v TD ngn hng ni ring v cc nghip v ngn hng ni chung s tr nn quy c, c h thng v t hiu qu cao hn. Ngoi ra, n cn gip cho ngn hng trnh c cc ri ro c th xy ra. * Nhng vn thuc v kim tra, thanh tra, kim sot M rng quy m hot ng tn dng, tng cng cho vay m khng tnh n ri ro, bt chc c th xy ra th s d dng dn n s sp gii th ca mi ngn hng. Mt trong nhng hot ng c mc ch cho ngn hng trnh c nhng ri ro l cng tc kim tra, thanh tra, kim sot. Cng tc ny khng ch c thc hin i vi khch hng (nh kim tra trc, trong v sau khi cho vay) m cn c thc hin i vi bn thn ngn hng (nh quy trnh thc hin cho vay, qu trnh qun l vn vay, loi tr cn b mt phm cht c

hin tng tham , tham nhng gy tht thot ti sn lm mt uy tn ca ngn hng i vi khch hng. Cn b tn dng khng nhng thc hin kim tra trc khi cho vay m din ra trong sut qu trnh cho vay v thi n. V ch c thc hin cng tc kim tra ny th ngn hng mi c th nm bt c mnh cho vay c ng i tng khng, khch hng s dng vn vay c ng mc ch khng v hiu qu vn vay nh th no. Thng qua kim tra ngn hng c th m bo c cc khon vay nh mong mun v ng thi c nhng bin php kp thi x l nhng sai st bt hp php, nhm nng cao hiu qu cho vay ca ngn hng. Nng cao cht lng TD cng ng thi l ngn hng phi kp pht hin v ngn chn nhng hnh vi vi phm php lut c nh hng n hot ng cu ngn hng. Mun vy, vic o to i ng cn b c nng lc trnh v trch nhim thc hin cng tc kim tra, thanh tra, kim sot l mt vn m khng ngn hng no coi nh. 2.2. Nhn t thuc v khch hng Khch hng va l i din cho bn cung ng vn tn dng, va l i din cho bn cu vn tn dng. Vi t cch l ngi cung ng vn TD, h mong mun nhn c t ngn hng mt khon li vay t tin gi hay cc dch v thanh ton tin li, do s tn nhim ca ngn hng i vi khch hng s tng thm tnh n nh ca ngun vn huy ng. Vi t cch l ngi vay, h mong mun c p ng y vn ph hp vi yu cu kinh doanh c thi hn vay v li sut hp l, th tc n gin nhanh chng. * Yu t con ngi Nhn t con ngi: bao gm o c ca khch hng, mc tiu kinh doanh, nhim v, ng c ca ngi vay... Nhng thng tin sai tri v ngi vay l mt du hiu nguy him nh hng n cht lng TD, nhhng n hiu qu ca ngi vay.

Mt nhn t khc khng km phn quan trng l tnh quyt tm trong kinh doanh ca khch hng. Mt ngi vay c tnh quyt tm cao s l mt iu kin gip cho phng n kinh doanh c th thng li t c ngun tr n cho ngn hng ng hn v y , cht lng TD ca ngn hng s c m bo v uy tn ca ngn hng c nng cao. Nng lc qun l kinh doanh ca khch hng cng l mt du hiu cho kh nng m bo cht lng TD ca ngn hng. Mt nh qun tr kinh doanh tt l mt ngi qun l tt ng tin vo ra ca DN, kim sot c cc chi ph, nhn bit cc c hi kim li v a ra cc quyt nh kinh doanh chnh xc, t kim c li nhun, c ngun tr n cho ngn hng. * Uy tn v kh nng ti chnh, kh nng tr n ca khch hng Ngn hng s ch ng cho vay nu khch hng chng t c kh nng ti chnh v kh nng tr n ca mnh i vi ngn hng. Ngn hng khng gim mo him cho vay i vi khch hng no m uy tn b gim st, kh nng ti chnh ang c vn . V vy ti sn m bo l mt i hi ca ngn hng p ng cho ngun tr n th hai b sung cho mn vay. Gi tr ti sn nh hng trc tip n s tin m khch hng c vay, v ngn hng cn c vo gi tr ti sn m bo xc nh s tin cho vay ti a ch c 70% gi tr ti sn m bo (nu nh khng c quy nh khc). * Tnh kh thi ca d n vay vn Khi d n c kh thi th cc cn b s da vo quyt nh cho vay, quy m tn dng s c m rng. y cn l yu t nh hng ti cht lng mn vay, nh hng ti cht lng tn dung ca ngn hng. Mt khc, nu khch hng s dng vn vay sai mc ch hoc s dng vn vay ngn hn cho u t sn xut c nh hoc kinh doanh bt ng sn th s khng thu hi kp vn hon tr ng hn, nh hng nhiu n hot ng TD. 2.3. Nhng nhn t khch quan

* Mi trng kinh t ngn hng c th huy ng c nhiu vn m rng hot ng tn dng phc v cho vic pht trin kinh t th cn c mt nn kinh t n nh. Mt nn kinh t pht trin n nh, s gip cho ngn hng m rng quy m hot ng ca mnh, lm gi c lun gi mc n nh, trnh c tnh trng lm pht hoc gim pht... Mi trng kinh t c th chi phi n hot ng SXKD ca tt c cc thnh phn kinh t. Ngay c bn thn ngn hng trong qu trnh kinh doanh tin t ca mnh m khng d don trc c s bin ng ca thi trng tin t, t gi hi oi, gi tr ng tin... cng s dn n kinh doanh thua l v sp . Mi trng kinh t nh hng n gi tr ng tin, s st gim ca tin t chnh l hao mn ca ng tin. Nguyn tc cho vay ca ngn hng l mt lng tin cho vay th sau mt thi gian nht nh s thu v mt lng tin ln hn. Tuy nhin s chnh lch gia lng gi tr m ngn hng thu v vi lng gi tr m ngn hng cp ra lc trc mi ch phn nh s ln ln v mt lng, cn gi tr thc s c tng ln hay khng li ph thuc vo s bin ng ca gi tr ng tin trong thi gian cp tn dng. S gia tng gi tr nythc s tng ln khi ng tin n nh v tng ln. Ngc li, s pht trin trn ch l danh ngha nu sc mua ca ng tin ti thi im cp tn dng ln hn nhiu so vi sc mua ca ng tin ti thi im hon tr th s gy tn tht cho ngn hng. Ngn hng s kh trnh khi ri ro nu nn kinh t khng n nh, chu k KT c tc ng khng nh n hot ng cho vay ca ngn hng. Trong thi k nn KT th trng b suy thoi, sn xut b nh tr, kinh doanh b thu hp th nhu cu vn tn dng gim v nu vn TD c thc hin th cng kh c th s dng c hiu qu hay kh c th tr n ng hn cho ngn hng. Ngc li, thi k nn kinh t hng thnh SXKD c m rng dn n nhu cu v vn tng, t cht lng TD c nng ln, gim bt ri ro tn dng.

Nh vy, chu k kinh t nh hng nhiu n hiu qu ca cc khon vn TDNH. Ngoi ra, cc chnh sch v s iu tit ca cc c quan c thm quyn mi ngnh, mi vng u c nh hng n cht lng tn dng. * Mi trng X hi- Chnh tr Khch hng v ngn hng thc hin quan h tn dng da trn c s tn nhim gia hai bn. V vy s tn nhim l cu ni mi quan h gia ngn hng v khch hng. Uy tn ca ngn hng trn th trng ngy cng cao th s thu ht c lng khch hng ngy cng ng. Mi quan h x hi th hin c th gia ngn hng v khch hng l nhn t khng km phn quan trng quyt nh ti quy m, phm vi hot ng ca mi ngn hng, c bit l trong hot ng tn dng. Nhn t chnh tr cng c nh hng kh nhiu ti hot ng TD. Tht vy, mt quc gia khng c s bin ng v chnh tr hay khng xy ra chin tranh l iu kin thun li cho cc nh u t nc ngoi bi cc nh u t nc ngoi khng ch quan tm n li nhun m cn ch trng ti an ton ca vn u t. Tnh hnh kinh t chnh tr n nh l iu kin thun li cho vic pht trin kinh t t nc. Ring i vi ngn hng, n c nh hng ti vic huy ng, cho vay v u t vn ca ngn hng. iu c ngha l nhn t ny nh hng ti cht lng tn dng. * Mi trng php l Php lut c vai tr ht sc quan trng i vi hot ng ngn hng ni chung v cht lng TD ni ring. Php lut l b phn khng th thiu c bt k mt nn kinh t no. Khng c php lut hoc cc chnh sch ban hnh khng ph hp s khin cho nn kinh t gp nhiu kh khn. Bn cnh , nu h thng php lut ban hnh khng y , khng ng b, cc vn bn di lut cn nhiu mu

thun trong khi thc hin v cha tht ph hp vi cc ban ngnh, cc n v c lin quan n hot ng tn dng th c nh hng ti cht lng TD. Php lut s to ra mi trng php l lnh mnh cho mi hot ng SXKD ca cc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t tin hnh thun tin v t kt qu cao. N cn l c s php l gii quyt mi quan h gia cc thnh phn kinh t. Cc DN cng nh ngn hng phi tun th nhng quy nh nghim chnh ca php lut th hiu qu v li ch s c m bo. Mi trng php lut ny lun c iu chnh, b sung hon thin hn n ngy cng ph hp hn vi s pht trin chung ca nn kinh t, trong c h thng ngn hng. * Cc nhn t khc: ngoi nhng nhn t nu trn, hiu qu ca cng tc cho vay ca ngn hng cn chu nh hng nhiu ca nhn t ch quan, khch quan khc nh: Thi phc v khch hng, o c x hi, trang thit b phc v hot ng hay nhng yu t mi trng nh thi tit, bnh dch..., v cc bin php trong bo v mi trng sinh thi.

CHNG II:

THC TRNG V CHT LNG TN DNG I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG THNG MI C PHN CHU- CHI NHNH H NI
I. KHI QUT TNH HNH HOT NG CA NGN HNG CHU- CHI NHNH H NI

1. Lch s hnh thnh v pht trin ca chi nhnh Ngn hng Chu H ni

1.1. Lch s hnh thnh Ngn hng thng mi c phn Chu- chi nhnh H ni l mt trong nhng chi nhnh c thnh lp sm nht trong mng li chi nhnh ngn hng Chu. Ngn hng thng mai c phn chu (di y gi tt l "ngn hng") l mt ngn hng c phn Vit Nam ng k hot ng ti nc cng ho X hi ch ngha Vit Nam. Chi nhnh c thnh lp theo giy chp thun s 0016/GCT ngy 14 thng 12 nm 1993 ca ngn hng nh nc Vit Nam v chnh thc i vo hot ng ngy 14/03/1993. Tr s ca Ngn hng Chu - chi nhnh H ni trc y t ti 184-186 Phan Chu Trinh, Qun Hon Kim, H ni. Thng 12 nm 1999 tr s chnh thc chuyn v 184-186 B Triu, Qun Hai B Trng, H ni . Ngn hng Chu chi nhnh H ni l n v trc thuc Ngn hng Chu, hch ton kinh t ph thuc, c con du ring theo quy nh ca ngn hng nh nc . Chi nhnh H ni chu s ch o, qun l trc tip ca Tng gim c. Cc b phn nghip v ca chi nhnh chu s ch o hng dc v hng dn nghip v ca cc phng ban ti hi s. Chi nhnh hot ng di quyn ca ban gim c. 1.2.C cu t chc ca chi nhnh Ngn hng c phn Chu H ni T chc ca Ngn hng chu - chi nhnh H ni bao gm ban gim c v cc phng ban, ban nghip v: - Gim c chi nhnh. - Ph gim c chi nhnh. - Phng giao dch ngn qu. - Phng tn dng v thanh ton quc t. - Phng th tn dng. - Phng k ton vi tnh.

- Phng hnh chnh t chc. - Cc phng khc. S c cu t chc ngn hng Chu- chi nhnh H ni
Gim c

P.gim c

Phn g giao dch ngn qu

Phn g tn dng & than h ton

Phn g th tn dng

Phng k ton -Tin hc

Phn g hnh chn h

Chi nhn h ca nam

B phn West e-r Union

Cc t dch v

2.Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng 2.1. Ni dung hot ng ca ngn hng - Huy ng vn ngn hn, trung v di hn di hnh thc tin gi ca cc loi php nhn, c nhn trong nc v nc ngoi bng tin ng Vit Nam v ngoi t theo quy nh ca Ngn hng Nh nc v Ngn hng chu. - Cho vay ngn hn, trung v di hn bng tin ng Vit Nam, ngoi t vi cc t chc kinh t v c nhn trn a bn theo s u nhim ca Tng gim c Ngn hng Chu v theo quy nh ca Ngn hng Nh nc v Ngn hng Chu .

- c php vay / cho vay cc nh ch ti chnh trong nc khi c Tng Gim c chp thun - Thc hin v qun l cc nghip v bo lnh, thanh ton quc t khi c tng gim c u nhim v theo ng quy nh ca NHNN v Ngn hng Chu . - Thc hin v qun l cc nghip v mua bn ngoi t, chi tr kiu hi, chuyn tin nhanh, th thanh ton. Khi c nhu cu v c tng gim c u nhim, chi nhnh thc hin nghip v mua bn vng. - T chc thc hin cng tc hch ton k ton ti chi nhnh theo ng ch ca nh nc. - T chc thc hin cng tc thanh ton trong chi nhnh, trong h thng Ngn hng chu vi cc ngn hng khc theo ng ch ca NHNN v Ngn hng Chu. 2.2. Nhim v, chc nng hot ng ca ngn hng Ngn hng chp hnh tt cc ch qun l tin t, kho qu ca ngn hng nh nc v Ngn hng Chu, bo qun cc chng t c gi, giy t th chp cm c..., bo m kho qu an ton tuyt i. Thc hin cc nghip v thu chi tin t mt cch chnh xc . Qun l an ton ti sn bao gm tr s nh t thit b v cc phng tin dng c lm vic ca chi nhnh c u nhim qun l theo ng ch ca nh nc v quy nh ca Ngn hng Chu. Ba l, pht trin ngun nhn lc o to nhn vin, qun l tt nhn s, nng cao cht lng i ng nhn vin, ng thi nng cao uy tn phc v khch hng ca Ngn hng Chu. Bn l, thc hin ch thng tin, bo co thng k theo ng quy nh ca Nh nc v ca Ngn hng Chu.

Nm l, lp v thc hin k hoch kinh doanh ca chi nhnh mc to li cho chi nhnh, bo m chi nhnh l trung tm li nhun ca Ngn hng Chu. Su l, thng xuyn nghin cu ci tin cc nghip v, xut cc sn phm, dch v ngn hng ph hp vi a bn hot ng. p dng cc k thut tin tin vo quy trnh nghip v v qun l ca ngn hng gp phn nng cao cht lng sn phm, cht lng iu hnh v phc v. By l, y mnh cng tc tip th v m rng mng li khch hng Bn cnh ngn hng cn phi thc hin ch bo mt nghip v ngn hng ( bo mt v s liu tn qu, thanh khon ngn hng, ti khon tin gi ca khch hng, bng tng k ti sn...)

2.3.Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng 2.3.1.Tnh hnh huy ng vn: (Xem bng s 1)

Bng s 1: Tng hp ngun vn huy ng ca Ngn hng Chu- chi nhnh H ni (n v: Triu ng)
CH TIU Thc hin 2001 Thc hin 2002 K hoch 2002 So snh(%) TH2002/KH20 TH2002/KH2001 02 93,4 96,7

Tng s 1.Phn theo i tng -T dn c -T cc t chc

790.820

764.595

819.020

610.537 180.247

593.705 170.890

631.200 187.200

94 91

97 95

kinh t 2.Phn theo i tng. -VND -USD quy ra VND

325.190 465.630

355.429 409.166

337.000 482.020

105,5 84,9

109,3 87,9

(Ngun:Bo co tng kt hot ng kinh doanh nm 2002 ngn hng Chu chi nhnh H ni) Ngun huy ng ca chi nhnh trong nhng nm gn y ch yu c hnh thnh t cc ngun sau y: - Tin gi thanh ton ca c nhn v cc t chc kinh t. - Tin gi tit kim. - Tin qun l gi h, k qu bo m thanh ton. -Tin gi ca cc t chc tn dng. n 31 thng12 nm 2002, tng ti sn ca chi nhnh l 845.244 triu ng. Trong , tng ngun vn huy ng l 764.595 triu ng chim t trng 90,5% trong tng ti sn. Nu so vi cng k nm trc, tng ngun vn huy ng ch t 96,7% so vi k hoch nm 2002. Nguyn nhn nh hng ti vic huy ng vn ca chi nhnh l: *i vi ng ngoi t (USD) Ngun vn huy ng ngoi t ch t 87,9% so vi cng k nm trc v t 84,9% so vi k hoch. Nguyn nhn chnh nh hng ti vic huy ng vn bng ngoi t do: - Nn kinh t M tip tc ri vo suy thoi kp, cc ch s kinh t lin tc gim chng t tc tng trng v trin vng phc hi ca nn kinh t M chm li rt nhiu trong qu II v qu III nm 2002. - c bit t ngy 16/07/2002 n ngy 26/07/2002, ln u tin trong vng hai nm tr li y ng USD mt gi thm hi. Mt khc quyt nh ca cc d tr lin bang M khng dng bin php ct gim li sut kch thch nn kinh t pht trin nh nhiu ngi mong i.

- Nguy c bng n cuc xung t qun s gia M v Iraq cng nh mi quan ngi v tnh hnh bt n an ninh chnh tr ti nc ny. V nhng nguyn nhn trn lm cho li sut trn th trng quc t gim mnh chnh v vy buc cc ngn hng trong nc phi gim theo. Tuy nhin, thc hin chng trnh ti c cu li ngun vn theo ch o ca Ngn hng Nh nc Vit Nam, k t thng 8/2002 c 4 ngn hng thng mi quc doanh u ng lot tng li sut huy ng ngoi t. Trc tnh hnh buc cc Ngn hng c phn khc cng phi tng li sut theo. Do tnh trc c hn mc thanh khon v m bo ti a ho li nhun cho do vy trong ton h thng ca Ngn hng Chu khng tng li sut huy ng ngoi t. Chnh v vy, m ngun vn huy ng ngoi t ca chi nhnh gim xung mt cch ng k. * i vi ng ni t ( VND ) Ngc li vi xu hng li sut ca ng ngoi t, trong nm 2002 li sut huy ng VN tng cao nht trong khong 3 nm gn y c bit vo cng cui nm li sut cng cao. C 10 nguyn nhn lm tng li sut huy ng ngoi t cho nm 2002 l: - Th nht, do nn kinh t nc ta c nhng chuyn bin kh tt; tc tng trng kinh t c nc nm 2002 t 7,04% so vi mc 6,84% ca nm 2001. - Th hai, do cc Ngn hng thng mi cng sc p ng nhu cu vn tn dng cho vay theo quy ch cho vay mi 1627/Q ca thng c Ngn hng Nh nc. Vi quyt nh mi ny cho vay thng thong hn gp phn thc y pht trin sn xut v ph hp hn vi i hi ca thc tin. - Th ba, th trng bt ng sn nng ln: Ngi dn ngy cng s dng nhiu tin vay mua t ai, sa cha nh ca, tr tin n b gii phng mt bng, xy nh ca, bit th hoc u c.

- Th t, S cnh tranh ca cc t chc phi Ngn hng: nhiu t chc phi ngn hng nh cc cng ty bo him nhn th, tit kim bu in, doanh nghip c phn ho pht hnh c phiu ra cng chng thu ht kh nhiu ngun vn nhn ri t dn c. iu ny lm mt i s c quyn huy ng vn ca NHTM. - Th nm, do n ng qu hn cn mc cao: N ng qu hn cn mc cao, ko di lm cho vng quay ca vn tn dng b chm li v vy cc ngn hng phi tng cng huy ng vn m bo d tr thanh khon cho cc khon tin gi n hn m bo s chi tr cho ngn hng. - Th su,do gi vng tng k lc: do lo ngi chin tranh vng vnh gia M v Iraq c th xy ra. ng thi cng vi xu hng ca th gii, trong nc nhiu ngi rt tin gi cc ngn hng mua vng tch tr. - Th by, do c cu vn b mt cn i: trong ton h thng cc ngn hng thng mi xy ra mt tnh trng tha vn ngn hn nhng li thiu vn di hn (c bit l tha vn ngoi t nhng li thiu vn ni t). - Th tm, do d n cho vay nn kinh t tng nhanh hn tng vn huy ng: y l k lc trong nhiu nm qua. Tnh n 31/12/2002 tng d n co vay ca ton h thng ngn hng tng 28%. - Th chn, do doanh nghip tng cng vay vn ca ngn hng: trong nm 2000 y l nm u tin thc hin lut doanh nghip mi nn c nhiu im thng thong hn v cng ngay trong nm ny trn phm vi c nc c 14 nghn doanh nghip c thnh lp. Tnh chung cho c 3 nm n nay c 55 nghn doanh nghip c thnh lp v t b ra s vn ng k ti trn 5 t USD. Vic c nhiu doanh nghip mi c thnh lp gii qut c nhiu cng n vic lm, to ra nhiu sn phm cho x hi, gp phn n nh x hi v khi thng c nhiu ngun vn tn dng m by lu nay b tn ng cho cc ngn hng thng mi.

- Cui cng, do chng trnh i mi doanh nghip cn ngun vn ln: tin trnh thc hin c phn ho doanh nghip Nh nc thnh cc cng ty c phn thu ht mt lng vn rt ln t cn b nhn vin v c tin mua c phn ny khng t cn b cng nhn vin phi vay vn t cc ngn hng. Chnh v th lm cho nhu cu vay vn Tm li, vi nhng nguyn nhn nu trn buc cc ngn hng thng mi phi nng li sut huy ng ua nhau huy ng vn. Tuy nhin, di s ch o ca Tng gim c trong ton h thng ACB v chi nhnh ACBH ni, vic nng li sut huy ng tin ni t c y ln chm hn v thp hn li sut huy ng cng loi ca ngn hng khc trn cng a bn. Chnh v vy ngun vn ni t tuy c tng nhng ch tng 9,3% so vi cng k nm trc v tng 5,5% so vi k hoch nm 2002 ra. 2.3.2.Hot ng tn dng Trong nhng nm qua hot ng tn dng ca ACB lun t mc tng trng cao. Hot ng tn dng ca chi nhnh gia tng l do ngn hng d p ng nhu cu a dng ca mi ngnh ngh, mi thnh phn kinh t, cung cp nhiu sn phm tn dng nh cho vay b sung vn kinh doanh, ti tr v ng ti tr cho cc d n u t, ti tr xut nhp khu, cho vay sinh hot tiu dng, cho vay xy dng sa cha nh, mua nh, vi thi hn cho vay ph hp vi yu cu. Bn cnh l nh s tch cc tip th mt s khch hng mi hot ng. Thm vo , chnh sch li sut tn dng hp l, thi gian xt duyt h s vay v gii ngn nhanh chng thu ht ng o cc i tng khch hng n vay vn ti ACB. Bn cnh s pht trin ca th phn tn dng, chi nhnh Ngn hng Chu H ni cng linh hot s dng vn kh dng vn nhm m bo kh nng thanh ton va kinh doanh trn th trng lin ngn hng nh cho vay cc t chc tn dng v gi c k hn ti cc ngn hng trong nc v chi nhnh ngn hng nc ngoi ti Vit nam.

Vi ch trng a dng ho cc loi hnh cho vay va phn tn ri ro tn dng va p ng nhu cu vn ca nhiu thnh phn kinh t, cho nn trong nhng nm gn y d n cho vay theo thnh phn kinh t c s thay i; trong t l cho vay ngoi quc doanh tng ln... (Xem bng s 2) Bng s 2: Tnh hnh s dng vn ca ngn hng Chu- Chi nhnh H ni ( n v: Triu ng)
CH TIU Thc Hin 2001 459.306 492.406 202.400 Thc Hin 2002 737.703 684.580 255.521 K Hoch 2002 So snh TH2002/K TH2002/T H2002 H2001 161 139 61 126

Doanh s cho vay Doanh s thu n Tng d n Trong : 1.Phn loi theo thi gian Vay ngn hn -Cho vay trung v di hn 2.Phn theo loi tin -VND -USD quy ra VND 3.Phn theo thnh phn kinh t -Doanh nghip NN -Cng ty c phn TNHH -Doanh nghip TN -Lin doanh -DNnc ngoi -i tng khc

419.080

95.011 107.389 111.367 91.033

63.312 192.209 107.483 148.038

153.100 265.980 185.000 264.080

41,4 72.3 58,1 63,2

66,6 179 96,5 162,6

66.595 33.119 86 60.417 42.183

134.214 68.419 6 13.299 500 39.083

202 207 7 22 100 93

( Ngun: Bo co hot ng kinh doanh nm 2002 Ngn hng Chu- chi nhnh H ni) n 31/12/2002, tng d n cho vay l 255.521 triu ng tng 26%so vi cng k nm trc, t 61%so vi k hoch ra. Trong : -cho vay ngn hn l: 63.312 triu ng chim 25% trong tng d n. -Cho vay trung v di hn l: 192.209 triu ng chim 75% trong tng d n.

Doanh s cho vay trong nm l 737.703 triu ng tng 61% so vi cng k nm trc; Doanh s thu n l 684.580 triu ng tng 39% so vi cng k nm trc, C cu cho vay theo thnh phn kinh t c s thay i r trn c s nh hng pht trin khi khch hng m chi nhnh ra trong nh hng k hoch nm 2002. Nguyn nhn l chi nhnh khng t c ch tiu d n cho vay theo k hoch: * i vi doanh nghip nh nc: Trong nm 2002, vic gii ngn c tng so vi nm trc nhng l hp ng tn dng k cch y ba nm ca d n nh my in ui Hi Ph m 2 do tng cng ty in lc l ch u t; D n nh my phn m Ph M 2 do tng cng ty du kh lm ch u t. Cn cc n v quc doanh khc nh tng cng ty 90/91 trc y c quan h vay vn vi chi nhnh nay d chuyn sang hot ng vi khi ngn hng thng mi quc doanh v cc qu h tr u t pht trin do c hng li sut thp v cc khon vay khng cn c ti sn th chp. y s l mt trong nhng yu im ca cc ngn hng c phn trong qu trnh hi nhp cnh tranh ngy cng gay gt. * i vi khi doanh nghip lin doanh v doanh nghip c vn u t nc ngoi nh Cng ty TNHH CHAROEN POKHAND, cng ty LGMECA trc y l n v thng xuyn c d n ti chi nhnh nay cng chuyn sang vay ca cc t chc khc. * i vi cng ty TNHH v c phn: D n cho vay tng 107% so vi cng k nm trc. Tuy d n cho vay ca i tng ny tng mnh nhng cha nhiu bi l y l bc th nghim i vi khi doanh nghip va v nh. Va lm va phi xem xt rt kinh nghim nhm bo m an ton vn vay. * i vi khch l doanh nghip t nhn v cc i tng khc: C th ni yl i tng khch hng tim nng m chi nhnh cn tp trung pht trin v n ph hp quy m ca vi ngn hng c phn, c a v php l r v d

p dng cc bin php thu hi n.Tuy nhin cho vay v theo di cc khon vay vt v nhng nu cng tc thm nh tt th khon vay s an ton v d thu hi n. Qua y cho thy: s cnh tranh trong hot ng ca ngn hng ngy cng gay gt v c nhiu bt li cho cc ngn hnh c phn. c th tr vng trong iu kin hin nay ngoi vic y mnh cc hot ng dch v phi tn dng th ngn hng cn phi ch trng xy dng cho c chin lc khch hng, xc nh c khi lng khch hng tim nng xy dng chnh sch khch hng cho ph hp c nh vy mi gi c khch hng 2.3.3. Hot ng thanh ton v kinh doanh ngoi t * Hot ng thanh ton phi mu dch Thanh ton phi mu dch ti ACB H ni bao gm chuyn tin kiu hi v chuyn tin nhanh western Union. Hot ng ny tng mnh trong nm 2002. S d thanh ton phi mu dch tng mnh l do ACB thit lp c mng li chi tr vi nhiu i l khu vc H ni v cc tnh pha bc. Mt khc, vic nh nc chnh thc cho ngi th hng kiu hi c nhn USD mt (khng phi np thu thu nhp) l yu t chnh kch Vit kiu gi tin v nc qua ngn hng * Hot ng thanh ton quc t (thanh ton mu dch) Nm 2002 chi nhnh m c 97 L/C nhp khu tr ngay, S lng L/C thannh ton l 90 tng ng 8,126.336,78 USD bng 86%gi tr L/C pht hnh trong nm 2002. Doanh s thanh ton quc t (nh thu v in chuyn tin) tng 4.128.847,26 USD, bo lnh trong nc cng tng. t c kt qu ng khch l trong hot ng bo lnh v thanh ton quc t l v: - Trong nm qua chi nhnh ch trng n cng tc tip th tm kim v pht trin khch hng mi hot ng trong lnh vc xut nhp khu. Ngoi ra

chi nhnh cn thng xuyn qung co hnh nh ca ngn hng trn cc phng tin thng tin i chng. - Th hai o to c i ng cn b gii v nghip v ngoi hi v thanh ton quc t, bit phn tch d bo th trng v xu hng bin ng ca t gi ngoi t qua cung cp thng tin v t vn kp thi cho khch hng v thi trng, t ga ngoi t trong hot ng kinh doanh xut nhp khu. - Th ba t chc thnh cng hi ngh tp hun nghip v gii thiu cc cng c thanh ton, quy trnh nghip v thanh ton cho k ton trng, gim c cc n v ang hot ng ti ngn hng. - Th t, Kt hp cht ch vi phng Dealinh room hi s p ng ngun ngoi t cho khch hng v p dng cc hnh thc ngoi t nn ch ng p ng c ngun ngoi t phc v cho khch hng thanh ton. C th ni: Doanh s hot ng thanh ton quc t tng ln chng t uy tn trong cng tc thanh ton quc t ca chi nhnh ngy cng cao, ng thi gp phn khng nh to thm ngun thu cho chi nhnh . Kinh doanh ngoi t: ( Xem bng s 3) Bng s 3: Tnh hnh kinh doanh ngoi t
CH TIU Thc hin 2001 1.Tng doanh s mua 2.Tng doanh s bn 3.Thu nhp v H-KDNT 496.522 499.515 173 Thc hin 2002 613.419 632.043 355 n v: (Triu ng) So snh + (+) 116.897 (+) 132.528 (+) 182 % 124 127 205

( Ngun:Bo co hot ng kinh doanh nm 2002 Ngn hng Chu chi nhnh HN) - Tng doanh s ngoi t mua vo l 613.419 triu ng, tng 24%so vi cng k nm trc.

- Tng doanh s ngoi t bn ra l 632.043 triu ng, tng 27% so vi cng k nm trc . Nh vy: cng vi vic tng thm ca khi lng thanh ton quc t th doanh s mua bn ngoi t cng tng theo. Do x l tt ngun ngoi t, cung cp v qun l cht ch ri ro v t gi; chnh v vy thu nhp v hot ng kinh doanh ngoi t tng thm 105% so vi cng k nm trc. y l thnh tch ng k cn pht huy v ngoi vic to thm ngun thu cho chi nhnh n cn gip cho chi nhnh pht huy c ht kh nng sinh li vn kh dng. 2.3.4.Kt qu hot ng kinh doanh Bng s 4: Kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhnh ngn hng Chu H ni trong 2 nm qua n v: (Triu ng)
CH TIU Tng thu nhp Tng chi ph Li nhun Thc hin 2001 50.677 45.071 5.606 Thc hin 2002 48.807 33.086 11.721 So snh (+,-) (-)5.870 (-)11.958 (+)6.155 % 88,4 73,4 209

- Tng thu nhp gim 5.870 triu ng, t 88,4% so vi cng k nm trc. - Tng chi ph gim11.985 triu ng, bng 73,4% so vi cng k nm trc. - Li nhun trc thu thu nhp doanh nghip l 11.721 triu ng tng 6.155 triu so vi cng k nm trc T cc s liu trn ta thy trong nm 2002 mc d tng thu nhp c gim, nhng tng cho ph cn gim gp hai ln so vi s gim thu nhp, chnh v vy lm cho tng li nhun trc thu thu nhp doanh nghip tng gp hai ln so vi cng k nm trc. Trong nhiu nm qua, chi nhnh Ngn hng Chu lun l n v thu c li nhun cao. Vi vai tr v li nhun t c, chi nhnh lun l ni thc hin th im cc sn phm, dch v mi ca ngn hng chu (ACB).

II. THC TRNG HOT NG KINH DOANH CA CC DNV&N VIT NAM (TRN A BN)

1.Thc trng hot ng sn xut kinh doanh ca DNV&N 1.1. Khi qut hot ng SXKD cua DNV&N Sau khi cc chnh sch "i mi" c a ra, khu vc kinh t t nhn ca Vit Nam pht trin rt mnh, gp phn khng nh trong vic hon thin b mt ca khi DNV&N trong nn kinh t. Tnh ti thi im ny, Vit Nam c kh nhiu DNV&N (khong hn 2 triu DN), cc DNV&N Vit Nam pht trin nhanh v s lng nhng quy m kh nh. Theo tnh ton, ton b khu vc DNV&N chim khong 20% tng vn kinh doanh ca cc doanh nghip (trong , DNV&N quc doanh: 13,4%, DNV&N ngoi quc doanh: 6,6% tng vn kinh doanh). Theo s liu thng k, trong 4 thng u nm 2002, ring T.P H Ch Minh c 2.027 DNV&N c thnh lp vi tng s vn ng k l 2.981 t ng. Tng trn 20% v s lng v hn 14% v vn so vi cng k nm 2001. H ni, n ht thng 3/2002 c 812 DNV&N c thnh lp vi tng s vn 1.405 t ng. Trong 4 thng u nm 2002, c nc c gn 6000 doanh nghip t nhn thuc loi DNV&N c thnh vi tng s vn ng k l 8.767 t ng. Cng trong thng 4 qua c 820 DN ng k b sung vn vi s tin 2.350 t ng. Nh vy, n ht thng 4/2002 c 81.584 DNV&N c thnh lp v ng k hot ng vi tng s vn trn 70.000 t ng. Cc s liu trn cho thy, vn ng k kinh doanh ca mt DN bnh qun di 1 t ng. Vy c th thy s lng DNV&N c thnh lp trong 2 nm qua chim t trng ln. Theo kt qu iu tra gn y ca chng trnh h tr DNV&N ca ngn hng th gii th trong s doanh nghip mi ng k kinh doanh sau khi p dng lut doanh nghip c ti 98% l DNV&N.

V ngnh ngh, lnh vc sn xut kinh doanh: Hin nay, ngoi mt s lnh vc ngnh ngh m nh nc c quyn th cc DNV&N tham gia hu ht trong tt c khu vc sn xut cng nghip, kinh doanh, thng mi. Dch v...Trong , c mt s lnh vc m cc DN chim t trng rt ln (nh sn xut ch bin lng thc, thc phm, nui trng hi sn, nhng ngnh ngh truyn thng, hng tiu dng, dt may, giy dp, snh s, my tre an...) l nhng ngnh s dng vt liu c sn v ly gi thnh lao ng r l li th cnhh tranh. Trong s cc DNV&N th c khong 46,2% s hot ng trong ngnh thng mi, dch v; 18% trong cc ngnh cng nghip v xy dng; 10% trong cc ngnh du lch vn ti, kho bi... S DN hot ng trong lnh vc sn xut cha nhiu, 55% s DN sn xut cng nghip l cc doanh nghip ch bin thc phm, ung v hng tiu dng. C th thy DN Vit Nam c xu hng tp trung kinh doanh vo nhng lnh vc cn t vn, t sut li nhun cao, thu hi vn nhanh... T y c th nhn xt rng i b phn cc DN Vit Nam l DNV&N. Cc DNV&N ng gp vo khong 30-36% GPD, khu vc ny ang c nhng bc pht trin kh nht l sau khi lut doanh nghip c ban hnh. Ngoi nhng u im chung l khng i hi nhiu vn u t, qun l n gin, linh hot, kh nng thch ng vi mi trng kinh doanh bin ng cao... DNV&N nc ta cn c tc dng ht sc quan trng trong vic gii quyt vic lm cho ngi lao ng, ang l sc p cho nn kinh t. Hin nay, cc DNV&N thu ht khong 26% lc lng lao ng trong c nc. S pht trin v s lng cc DNV&N trong cc nm qua v c bit ttrong nm 2002 l kt qu ca cc chnh sch hp l, ca mi trng kinh t ni chung c nhng bc tng trng kh, v nht l do hiu qu kinh t c c t quy m va v nh. 1.2.Nhng kh khn m DNV&N thng gp trong qu trnh hot ng SXKD

Do c th ring ca DNV&N v xt trong hon cnh chung ca nn kinh t, hin ti cc DNV&N ang ng trc nhng kh khn cn tho g v qu trnh pht trin DNV&N v ang bc l mt s kh khn, hn ch. Thc t trong nhiu nm qua, cc DNV&N Vit Nam t c nhng thnh qu nht nh, iu khng nh r DNV&N c nhiu vai tr tch cc trong nn kinh t t nc. Tuy nhin bn cnh , cc DNV&N vn ang phi ng u vi nhiu vn trong qa trnh i mi, hi nhp pht trin ca t nc. Cc vn l: thng tin, kh nng tip cn th trng, mi trng php l, kh nng qun l, cng ngh v c bit l cc kh khn v vn. 1.2.1. Thng tin v kh nng tip cn th trng (c bit l thi trng xut khu): Cc DNV&N rt thiu thng tin v th trng, do h tham gia cc hot ng th trng khng mang tnh nh hng chin lc.Trong s cc DNV&N hin nay, ch c mt s t cc DNV&N quc doanh c c hi tip cn vi thng tin thc s gi tr t b ch qun, cn phn ln cc DNV&N ngoi quc doanh t c iu kin nm bt nhng thng tin c th v ngnh ngh, th trng v gi c hng ho... Cc doanh nghip hu nh mi ch hot ng mt vi a bn nht nh cp a phng, cc thng tin v th trng nc ngoi cha c khai thc, c th trng nguyn vt liu u vo v th trng sn phm u ra. Bn cnh , phn ln cc DNV&N cha ch ng tham gia vo cc t chc, hip hi nm bt thm cc ngun thng tin cn thit cho chin lc kinh doanh lu di. Mt s i din ca cc DNV&N phi tha nhn rng h hu nh c rt t thng tin v th trng lin quan n h, nu c th ngun thng tin cng kh m bo chnh xc v kp thi. iu ny nh hng khng nh ti quyt nh sn xut kinh doanh ca DN. c bit l th trng xut khu i vi cc DNV&N, nhng vn nh yu cu cp giy php xut khu, hn ngch xut khu v cc th tc xut khu rm r to nn mt tr ngi, trn thc t buc cc DNV&N phi xut khu hng ca mnh thng qua cc tng cng ty ngoi thng ca nh nc hoc

cc DN nh nc (mc d gn y c quyt nh cho php cc DNV&N trc tip xut khu hng ho ca mnh). Ch ti tr dnh cho xut khu i vi cc DNV&N cn cha r rng cng vi thng tin v th trng quc t cn khng cp nht gy nn kh khn trong hot ng kinh doanh ca doanh nghip. Hin nay, Internet l mt cng c tim nng i vi cc doang nghip Vit Nam trong vic tm ra thng tin hu ch v cho php cc DN trng by sn phm khp ni trn th gii vi chi ph thp. Tuy nhin, vic s dng Iternet Vit Nam vn cha c ph bin rng ri, cc trang web ph hp v tin ch bng ting vit cha nhiu. 1.2.2. Mi trng php l: H thng chnh sch, vn bn, cc quy nh ca php lut v nh nc cn cha ng b, cn nhiu bt cp v khng c thng tin rng ri cng gy ra nhiu kh khn cho cc DNV&N. Theo cc DNV&N, c bit l khu vc ngoi quc doanh, c rt nhiu quy nh lin quan n cc mt hot ng kinh doanh ca h song ni dung khng r rng, c th hiu theo nhiu cch, thng xuyn thay i v khng c thng bo y . Nhng quy nh v ti sn th chp, ti sn cm c gy ra nhiu rc ri nht. Cc ngh nh, nh hng ca nh nc c ngha rt tch cc i vi s pht trin ca DNV&N nhng him khi c c th ho y c hiu lc thc thi cp a phng. V vn ny, cho n thi im cui nm 2001, mt lot cc vn bn quan trng c a ra nhm to moi trng kinh doanh tt hn cho cc DNV&N. l: N 90/ 2001/ N- CP ra ngy 23/11/2001 ca chnh ph "v tr gip pht trin cc DNV&N"; quyt nh ca th tng chnh ph, ny 20/12/2001 v ban hnh quy ch thnh lp. T chc v hot ng ca qu bo lnh tn dng cho cc DNV&N; ch th s 28/2001/CT- Ttg ngy 28/11/2001 ca th tng chnh ph v tip tc to mi trng kinh doanh thun li cho doanh nghip. 1.2.3. Kh nng qun l

Trong mi trng kinh doanh cnh tranh gay gt nh hin nay, k nng qun l hin i l mt khch thc m cc DN phi i mt. Thc t cho thy, mt s ch DN cha c trang b y nhng kin thc c bn v hot ng sn xut kinh doanh, kinh nghim v th trng v qun l cha nhiu... l nhng yu t tc ng khng nh ti hiu qu sn xut kinh doanh ca DN. tr gip vn ny, N 90/2001 cng cp n vic thnh lp cc "vn m doanh nghip" nhm cung cp cho cc doanh nhn cc kin thc ban u v thnh lp DN, t vn la chn cc phng n sn xut, cng ngh, my mc thit b, k nng qun l DN... Ngoi ra, tng cng trang b kin thc cho mnh, cc ch DN c th tham gia vo cc kho hc o to, cc hi tho, cc chng trnh thng tin do D n pht trinDNV&N thuc phng thng mi v cng nghip Vit Nam cung cp. 1.2.4. Kh khn v vn Theo nh gi ca phng thng mi v cng nghip Vit Nam, th tnh trng thiu vn ang l kh khn ln nht i vi cc DN Vit nam (c bit l cc DNV&N). V y cng chnh l vn m em tp trung nghin cu trong bi lun vn. Xt v vn ny, ng tng th k phng thng mi v cng nghip Vit Nam cho bit "khng ch Vit Nam m cn cc nc trn th gii, cc DNV&N gp kh khn v ti chnh".Ti bui to m gia phng thng mi, cng nghip Vit Nam v khi DNV&N vi ch tn dng cho DNV&N, hu ht cc ch DNV&N khi c hi u cho bit, h b kh nhiu c hi lm n ln v thiu vn v khng c iu kin tip cn vi ngun vn ngn hng; tc tng trng v kh nng cnh tranh ca h b hn ch nhiu do khng c c ngun vn tn dng ngn hng. Thiu vn cc DN ny khng nhng nh hng n quy m, cng ngh sn xut t khi mi thnh lp m khi i vo hot ng, kh nng bo tr, thay th my mc...kh nng hin i ho v m rng sn xut cng b hn ch.

Cc DNV&N lm vo tnh trng ny trc ht l do bn thn DN thiu ti sn th chp ngn hng trong khi mc vay dng nh vn b hn ch. Do vy, cc DNV&N cng nh cc DN hot ng c lp c k hoch m rng sn xut th h li thiu vn a k hoch vo thc hin. Hn na, hu ht cc khon vay u l ngn hn vi li sut khng cao nn cc DNV&N mc d c php vay nhng vn kh tm c ngun vn trung v di hn. Bn cnh , hin nay cha c cc quy nh php l m bo cc DN ca ta c th tip cn thng xuyn, nhm tin ti kh nng vay vn t cc t chc ti chnh bn ngoi mt cch rng ri v n nh hn. 1.2.4. Kh khn v cng ngh. Bt ngun t ngun vn hn hp ca cc DN, nn cc DNV&N t c iu kin tp trung u t nhiu cho ti sn c nh, my mc... u t i mi trang thit b, nng cp cng ngh sn xut m rng nng lc sn xut. Cc DNV&N hu nh s dng cng ngh c, gy ra mt s nh hng n mi trng, c bit trong tng lai vi dy truyn sn xut c, cc DNV&N s khng to ra c cc sn phm c tnh cnh tranh trong nc v trn th gii. Bn cnh , yu t cng ngh lc hu dn n nng sut lao ng thp. Cht lng sn phm ni chung cha p ng c yu cu th trng. *Ngoi nhng kh khn trn, ngun nhn lc trong hot ng ca cc DNV&N cng l mt vn ng quan tm. Nhiu ch DN cha o to c i ng chuyn mn bi bn, i ng cng nhn lnh ngh v k s bc cao b thiu ht cng l nhng kh khn gy cn tr s pht trin ca DN. V nht l trong qu trnh cnh tranh mang tnh ton cu nh hin nay th vn "chy mu cht xm " ni chung, hay ni mt cch khc l vn thu ht nhn ti vo lm vic trong cc DNV&N ca Vit Nam cng l mt vn c t ra. C rt nhiu nguyn nhn gy ra kh khn trong hot ng SXKD ca DNV&N.Nhng nguyn nhn chnh l do s tip cn ngun vn ca cc DNV&N cn nhiu hn ch.

2. Thc trng tip cn ngun vn vay ngn hng ca DNV&N Mc d cc chnh sch ca nh nc nu r: to mt sn chi cng bng, bnh dng cho cc loi hnh DN (DN nh nc v DN dn doanh), nhng thc t, cc quy ch cho vay ca ngn hng v ti sn m bo tin vay nh th chp, cm c, bo lnh, yu cu vn t c ca DN tham gia vo d n u t, phng n sn xut kinh doanh dch v... li l vn kh khn cho DN dn doanh. Cng xt trong khu vc DNV&N nhng cc DNV&N thuc s hu nh nc vn c kh nng tip cn vi tn dng ngn hng hn l DNV&N dn doanh. Mt kt qu nghin cu ca chng trnh pht trin d n Mkng (MPDF) s lm r hn iu ny: Khi a ra cu hi sau cho hn 160 cn b trong mu iu tra: nu anh / ch nhn dc hai n xin vay- mt ca DN nh nc, mt ca DN dn doanh v v hai u tho mn mi tiu chun tn dng c bn nhng anh/ ch ch c th chp nhn c mt n xin vay th anh/ ch s chn n ca ai? 80% cn b tn dng chn n xin vay ca DN nh nc, ch c 18% s cn b tn dng ni rng h s cho DN dn doanh vay, 2% khng c quyt nh g. Cc cn b tn dng cng nu ln l do l gii cho s u i ca mnh i vi cc DN nh nc l: - Cc DN dn doanh khng trung thc trong bo co ti chnh ca mnh vv thng s dng vn vay sai mc ch. - Chnh sch ca ngn hng l nn thn trng khi lm vic vi DN dn doanh v quan nim cho DN dn doanh vay b coi l ri ro cao hn. - Cc DN dn doanh khng c s h tr t pha Nh nc - Cc ngn hng kh gim st c cc khon vay ca DN dn doanh trong qu trnh s dng vn. - c nhng kinh nghip khng tt v cc n v xin vay dn doanh...

C rt nhiu l do khin cho cc DNV&N (c bit l khu vc dn doanh) kh tip cn c vi ngun vn vay ngn hng nhng ch yu vn l vic cc DN ny khng p ng y cc diu kin vay vn (nh yu cu v vn t c, v ti sn th chp...) mt s DN c ti sn th chp song khng p ng tnh cht php l. Do vy, vic cung ng vn cho cc DNV&N dn doanh hin nay c nh gi l ch yu c thc hin thng qua th trng ti chnh phi chnh thc. Cc ch DN thng da vo nhng khon tin t c, vn vay ca thn nhn, bn b v vay ca nhng ngi cho cho vay ly li, y chi ph vn v gi thnh ln cao. Nh vy, thc trng tn dng cho khu vc DNV&N cha thc s c quan tm, pht trin tng xng vi tim nng ca khu vc ny, cc nhm nguyn nhn c th k n nh sau: - H thng ngn hng yu km, cha tip cn c yu cu v cu tn dng. Trong nhng nm qua, d n ca h thng ngn hng ni chung ch yu l dnh cho cc DN Nh nc v nht l DN nh nc c quy m ln. Cc ngn hng cha thc s quan tm n khch hng ca khu vc DNV&N. Quan im trong nhn thc, trong ch o v trong iu hnh kinh doanh ca mt s ngn hng cha ph hp vi s pht trin kinh t, cn s phn bit rt ln gia DN ln v DNV&N, gia DN nh nc v DN dn doanh. - Bn thn DN cha p ng y cc i hi ca ngn hng v quy m vn, th tc lp d n, th tc th chp, tnh bt hp php ca ti sn th chp... Cc DNV&N, c bit l cc DNV&N ngoi quc doanh cha tht s hin nghim tc ch hch ton, k ton theo php lnh HTKT, ti chnh ca DN khng minh bch nn gy kh khn cho ngn hng trong khu thm nh, nh gi DN khi xem xt gii quyt cho vay, bn thn mt s DN dn doanh cng thng e ngi khi vay ngn hng, v vy buc phi xut trnh cc bo co ti chnh, iu m nhiu DN khng mun lm v cc nguyn nhn trn.

- H thng chnh sch, quy ch, quy nh cn cha thc s h tr cho cc DNV&N, mt s quy ch v ti sn th chp i vi doanh nghip dn doanh qu cht ch, thiu bnh ng trong khi cc DN Nh nc khng cn th chp cng c th vay c nhng khon vn ln; ngoi ra, cc quy nh v quyn s hu t ai, v th tc, iu kin bo lnh... cng ang l nhng nguyn nhn khin cho khi DNV&N kh tip cn c vi ngun vn ca ngn hng. 3.Ch trng ca ng, qun l ca nh nc i vi DNV&N- cc vn bn php lut c lin quan. Trc nhng ng gp v kh khn m DNV&N ang phi i mt, n lc nh nc th hin s quan tm ca mnh n khu vc kinh t ny. Cho n nay, pht trin DNV&N ang l vn d c nh nc dnh s quan tm c bit. Vi chng 4, 20 iu, N 90/2001 ngy 23/11/2001 "V tr gip pht trin DNV&N" l khung php l u tin nc ta, to nhiu thun li cho cc DNV&N pht huy kh nng ca mnh, ng gp vo s pht trin kinh t t nc. T lch s pht trin kinh t ca nhiu nc trn th gii nh i Loan, c Nht Bn v mt s nc Chu khc; c bit l t thc trng pht trin kinh t ca t nc, Chnh ph ch r:"Pht trin DNV&N l mt nhim v quan trng trong chin lc pht trin kinh t- x hi, y mnh CNH- HH t nc. Khuyn khch v to iu kin thun li cho DNV&N pht huy tnh ch ng sng to, nng cao nng lc qun l, pht trtin khoa hc cng ngh v ngun nhn lc, m rng mi lin kt vi cc loi hnh DN khc, tng hiu qu kinh doanh v kh nng cnh tranh trn th trng; pht trin sn sut kinh doanh, to vic lm v nng cao i sng cho ngi lao ng ". T , cc DNV&N c hng cc chnh sch u i hin hnh i vi cc DN u t SXKD theo ng ngnh ngh (bao gm c ngnh ngh truyn thng). Tt c cc c ch, chnh sch u i s c vn dng mt cch tp

trung, th hin trong cc chng trnh tr gip c b tr trong k hoch hng nm hoc nm nm ca Nh nc, ca mi tnh, thnh ph. Ngh nh cng nu r ch trng khuyn khch thnh lp cc t chc tr gip DNV&N nh hip hi DN, cu lc b DN, l cc t chc x hi ngh nghip nhm tr gip cc DNV&N v cung cp thng tin t vn o to... L cu ni gia hi vin vi cc c quan ca Chnh ph, i din bo v quyn li hp php ca DNV&N. Ngh nh cng quy nh thnh lp hai t chc mi: cc pht trin DNV&N v hi ng khuyn khch pht trin DNV&N. tr gip v cng ngh cho cc DNV&N, bc u s thnh lp 3 trung tm tr gip k thut DNV&N Tp. H ni, Tp. HCM, Tp. Nng. Cc trung tm ny c nhim v t vn cho cc pht trin DNV&N v l ni t vn cho cc DN v cng ngh v k thut, v trang thit b, hng dn qun l k thut v bo dng trang thit b k thut, to iu kin cho DNV&N tip cn c vi cng ngh mi. Trong s cc chnh sch tr gip, cng quy nhh vic thnh lp Qu Bo lnh tn dng DNV&N " bo lnh cho cc DNV&N khi khng c ti sn th chp cm c, vay vn ca cc t chc tn dng", tho g mt phn kh khn cho DNV&N khi thiu vn kinh doanh. Quy ch thnh lp, t chc v hot ng ca Qu bo lnh tn dng cho DNV&N cng c ban hnh km theo quyt nh c Th tng Chnh ph, ngy 20/12/2001. y l mt nloi qu tng h do cc t chc tn dngv DNV&N gp vn lp nn, ngoi ra cn c vn cp t ngn sch, vn gp t cc hip hi... nhm chia s ri ro vi ngn hng khi cp tn dng cho DNV&N, gip cho DN c vn thc hin cc k hoch SXKD. Ngoi ra, ch th s 28/2001/ CT- Ttg ngy28/11/2001 ca Th tng Chnh ph "v tip tc to mi trng kinh doanh thun li cho DN" cng gp phn tho g kh khn, to iu kin thun li cho DN thuc mi thnh phn kinh t pht trin sn sut kinh doanh, chnh l to ra mt sn chi bnh ng v cng bng cho cc loi hnh DN, khng phn bit cc hnh thc

s hu. Trong , Th tng Chnh ph ch th cho Ngn hng Nh nc Vit Nam nghin cu c ch n gin ho th tc cho vay i vi DN dn doanh( ch yu l DNV&N) loi hnh DN ny c iu kin thun li tip cn vi cc ngun vn tn dng. Nu xt ring trn a bn H Ni. Vn kin i hi i biu ln th VIII ng b thnh ph H Ni c nu ni dung c bn ca k hoch nm 20012005 nh sau: "Khuyn khch u t cho cc ngnh cng nghip nh, tiu th cng nghip, sn xut truyn thng... pht trin ngnh dt- may- da giy to nhiu vic lm, gp phn lm tng gi tr cng nghip, u tin cc c s ch bin nng sn quy m va v nh, h tr v xy dng cc cm cng nghip nh v va, h tr cho cc DNV&N v phng thc sn xut kinnh doanh, ng dng tin b khoa hc cng ngh, o to cn b v tm kim thi trng... to iu kin cho cc DN ngoi quc doanh pht trin". C th thy nm 2001, l nm nh du nhiu thun li cho cc DNV&N thng qua nh hng pht trin ca nh nc, thnh ph. Qua cc Ngh nh, Ch th, chnh sch mi, bo m mi trng kinh doanh cng bng v bnh ng hn cho cc DN, khng phn bit hnh thc s hu, ch trng vo pht trin DN quy m va v nh. Nh vy, loi hnh DNV&N l ph hp vi iu kin kinh t nc ta, v li nhn c s quan tm t phi cc c quan Nh nc, ta c th tin tng rng cc DNV&N s ngy cng pht trin, th hin vay tr tch cc ca mnh trong nn kinh t.
III. THC TRNG HOT NG TN DNG I VI DNV&N TI NGN HNG CHU- CHI NHNH H NI

1. Kt qu cho vay thu n Trong thi gian qua, hot ng ca Ngn hng thng mi c phn Chu H Ni khng ngng pht trin, p ng mt khi lng ln vn tn dng phc v cho nn kinh t.

Trong c cu u t tn dng chi nhnh Ngn hng Chu H ni vn lun ch trng ti khi DNV&N. Ngn hng lun quan tm nng cao t trng cho vay i vi DNV&N, tp trung m rng tn dng i vi cc doanh nghip lm n c hiu qu, c nng lc ti chnh, c tn nhim trong quan h vay tr i vi ngn hng.(Xem cc s liu trong bng di) Bng s 5: tnh hnh tn dng ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H ni (n v: Triu ng)
CH TIU Tng d n DN ln DNV&N i tng khc Thc hin 2001 S tin % 202.400 100 121.012 59,78 32.205 15.91 42.183 20,84 Thc hin 2002 S tin % 255.521 100 147.513 57,73 68.925 26,97 39.083 15,29 So snh 01/02 (+/-) tin (+/-)%

+36.720

+11,06

Doanh s cho vay trong nm 2002 i vi cc DNV&N tng ln 68.952 chim 26,97%. Nh vy l d n i vi cc DNV&N tng mnh, bi l y l nhng bc th nghim i vi loi hnh doanh nghip ny(Cng ty TNHHv c phn). Ta s thy r iu trong biu sau (S liu 2002):

Ta thy d n nm 2001ca DNV&N ch t 15,91% nhng tng ln 26,91%trong nm 2002. c c iu ny, chi nhnh Ngn hng Chu H Ni lun ch trng u t vo cc d n kh thi ca cc DNV&N. V thc t vic u t cho cc DNV&N em li hiu qu cho c khch hng v ngn hng. Ngn hng c

iu kin m rng hot ng tn dng khi m cnh tranh gia cc ngn hng ht sc gay gt c nhiu c hi bt li cho cc ngn hng c phn. ng thi cc DNV&N tho g kh khn trong hot ng kinh doanh c hiu qu hn. Hin nay, nu xt n tng s DNV&N ang hot ng trn a bn H Ni l khong hn 3000 DN, th vn cn nhiu DNV&N l cc khch hng tim nng cha tip cn c vi ngun vn ca ngn hng. Vi k hoch v cc kt qu t c ca ngn hng th c th khng nh kh nng phc v, cung cp tn dng cho cc DNV&N ca cho nhnh Ngn hng Chu H Ni cn l rt ln. ng thi, cng nh cc DN khc, cc DNV&N trn a bn H ni cng ang gp phi kh khn l thiu vn. Do trong qu trnh SXKD, duy tr s hot ng lin tc, vn ca DN phi lin tc cng tn ti trong c ba giai on: D tr- Sn xut v lu thng nn hin tng thiu vn xy ra thng xuyn hn, tn dng s gp phn iu tit ngun, to iu kin cho SXKD khng b gin on. Nh vy ta thy xu hng tng s lng khch hng l DNV&N ti chi nhnh trong nhng nm qua v xu hng ny cn tip tc tng trong nhng nm ti. Mt trong nhng nguyn nhn l tng t trng d n cho vay i vi DNV&N c th k n l do s lng DN mi thnh lp, c ng k trn a bn tng nhanh, ch yu l khi khu vc quc doanh k t sau khi lut doanh nghip c hiu lc. Do vy m s lng DNV&N c quan h tn dng vi ngn hng cng tng ln, nng cao t trng d n ca DNV&N trong tng d n. y cng l giai on nn kinh t khu vc c nc ni chung cng nh trn a bn H Ni c nhng du hiu kh quan, nn kinh t hng mnh ra xut khu, nhiu d n ca thnh ph c trin khai, cng vi n l s khi sc ca DNV&N. Ngoi ra cng phi ni rng ngn hng lu hn n khi khch hng tim nng ny l do thy c kh nng pht trin ca khu vc DNV&N. 1.1.Phn loi tn dng theo thi hn vay

1.1.1.Nghip v cho vay ngn hn i vi DNV&N Cc DN vay vn ngn hn nhm p ng yu cu vn lu ng b thiu trong qu trnh SXKD. Hnh thc cho vay ch yu l tn dng ngn hn. Trong nm 2001, 2002 trong tng d n ca chi nhnh Ngn hng thng mi c phn Chu H ni, d n ngn hn lun chim phn ch yu nhng xt v xu th vn ng th d n ngn hn ang trong tnh trng gim xungv d n di hn tng ln. Ta c th thy r iu nay thng qua bng s liu sau:

Bng s 6: Tn dng phn loi theo thi gian ti chi nhnh Ngn hng Chu trong hai nm gn y (n v: Triu ng)
CH TIU Thc hin 2001 95.011 107.389 Thc hin 2002 63.312 192.209 K hoch 2002 153.100 265.980 So snh TH2002/K TH2002/T H2002 H2001 41,4 66.6 72,3 179

Vay ngn hn Vay trung v di hn

Nhn vo bng ta thy cho vay ngn hn nm 2002 gim i so vi nm 2001 nhng t trng tn dng v di hn li tng ln 192.209 triu ng chim 179% so vi cng k nm trc. iu ny chng t s u t m rng sn xut cho cc DN( trong c c cc DNV&N) thng qua cc d n c thc hin. Cho vay ngn hn cho cc doanh nghip va v nh ti Ngn hng Chu- chi nhnh H ni c th hin thng qua bng sau: Bng 7: D n DNV&N phn loi theo thi hn cho vay trong hai nm ti chi nhnh Ngn hng chu H Ni (n v: Triu ng)
CH TIU D n DNV&N -Ngn hn -Trung & di hn 2001 S tin % 32.205 100 15.177,03 46,94 17.078,97 53,06 2002 S tin % 68.925 100 17.079,62 24,78 51.845,39 75,22 So snh 02/01 +/-(Tin) +/-(%) +1.962,59 +34.757,41 -22,16 +22,16

C th biu hin trong biu sau:

Nhn xt: - Doanh s cho vay: Trong nm 2001 doanh s cho vay ngn hn gim t 46,94% xung 24,78% trong nm 2002. T c th thy t trng cho vay ngn hn gim xung chuyn t trng cho vay di hn tng ln 34.757,41 triu ng chim 22,16% so vi cng k nm trc. Tuy nhin ta vn c th khng nh chi nhnh Ngn hng Chu H Ni vn lun ch trng p ng vn tn dng i vi cc DNV&N. - Doanh s thu n: Doanh s thu n cho vay ngn hn i vi cc DN ni chung v DNV&N ni ring trong thi gian qua u c xu hng tng ln...

1.1.2. Nghip v cho vay vn trung v di hn i vi DNV&N Trong nhng nm gn y, chi nhnh Ngn hng chu H ni lun tng bc ci cch hot ng kinh doanh ca mnh, tng cng cho vay vn trung v di hn i vi cc DNV&N. Ngn hng ch ng khai thc ngun vn tng trng cho vay trung v di hn. Chnh v vy m t trng cho vay trung v di hn tng ln thy r tnh hnh u t vn trung v di hn ti chi nhnh ta nghin cu bng sau: Bng s 8: Doanh s cho vay trung v di hn trong hai nm ti Ngn hng Chu- chi nhnh H Ni

(n v: Triu ng)
Ch tiu D n trung & di DN ln DNV&N i tng khc 2001 Tin 107.389 64.100 20.919 22.370 % 100 59,69 19,84 20,83 Tin 192.209 110.770,05 52.069,42 29.639,54 2002 % 100 57,63 27,09 15,28 So snh 02/01 +/-Tin % +84.820 78,98 +31.150,4 +7,61

Nhn xt: Cc s liu trn cho thy: Chi nhnh Ngn hng Chu- H Ni ch trng n u t di hn, phc v cho i mi my mc thit b trong cc DNV&N nhm m rng sn xut thc y sn xut pht trin, to ra tim mi cho nn kinh t. Nhn vo bng trn c th thy t trng u t vn trung v di hn cho cc DNV&N v mc tng i i vi tng ngnh kinh t. Nhn chung, d n vn trung v di hn cng ngy tng, nhng d n vn c inh i vi cc DNV&N tng chm hn so vi cc DN ln. Nhng t trng d n vn c nh i vi cc DNV&N cng tng ln nhiu. - Xt c cu cho vay theo ngnh ngh kinh t: Ti chi nhnh t trng trung v di hn i vi DNV&N tng ln qua cc nm. C th nm 2002 tng thm 31.150,4 triu ng chim 7,61% so vi nm 2001. L do xut pht t chnh mc ch vay vn, nhu cu s dng vn. Thc t cho thy, trn a bn H Ni trong nm 2001, 2002 cc ngnh h tng c s nh xy dng, giao thng, in, v cc ngnh khc c iu kin pht trin, v y l nhng ngnh c nhu cu u t vo ti sn c nh, my mc thit b ln cn c nhng khon vn trung v di hn . Qua phn tch trn ta thy, c cu cp tn dng phn loitheo thi gian cho vay ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni l t trng vn trung v di hn cao hn t trng vn ngn hn. Cc khon vn tn dng ngn hn nhm cung ng nhu cu v vn lu ng cho cc DN, phc v qu trnh SXKD nh mua nguyn vt liu, chi tr lng, cc khon vay cho mc ch thng mi v du

lch vi c im thu hi vng quay vn nhanh... Cn cc khon vn tn dng trung v di hn nhm ti tr cho DN mua sm my mc, thit b, i mi dy truyn cng ngh, nng cao nh xng... nng cao tnh cnh tranh cho cc DNV&N, vic u t vo ti sn c nh s dng cng ngh hin i l yu cu tt yu. Ch trng ca ngn hng trong thi gian ti l gi vng mc n nh v tng trng tn dng ngn, trung v di hn. 1.2.Tn dng DNV&N phn loi theo thnh phn kinh t Ch xt trong khi DNV&N, th gia khu vc DNV&N quc doanh v DNV&N ngoi quc doanh cng c mt s khc bit. iu s c chng t bng sau: Bng s 9: D n DNV&N phn loi theo thnh phn kinh t trong hai nm ti chi Nhnh ngn hng Chu H Ni (n v: Triu ng)
CH TIU D n DNV&N DN quc doanh Ngoi quc doanh Thc hin 2001 Tin % 32.205 100 23.509,65 73,0 8.695,4 27.0 Thc hin 2002 Tin % 68.925 100 46.869 68,0 22.056 32,0 So snh 02/01 +/-Tin % +23.359,4 +13.360,4 +99,36 +153,6

T cc s liu trn, ta c th nhn xt: D n ca DNV&N quc doanh chim t trong ln hn rt nhiu so vi d n ca DNV&N ngoi quc doanh. C th l gii l s DNV&N quc doanh nhiu hn s DNV&N ngoi quc doanh. Nhn xt: Cc ngn hng ni chung cng nh chi nhnh ngn hng thng mi c phn Chu H ni ni ring vn c s u i hn i vi cc DN Nh nc vn c coi l con ca nn kinh t. Khi c d n hoc nhu cu vay vn cc DN quc doanh ch cn a ra cc thng tin v bo co ti chnh, chng minh tnh kh thi th s c cn b tn dng thm nh v ngn hng xt duyt cho vay vn m khng cn ti sn th chp. Trong khi , c nhiu DN ngoi quc doanh c d n kh thi nhng khng c ti sn th chp, khng

bo co ti chnh theo yu cu cu ngn hng th ngn hng khng cho vay vn v nh vy l lm sai quy ch. V nh vy l DN mc d c nhu cu vay vn, c d n hiu qu nhng cng khng th tip cn c vi ngun vn tn dng ca ngn hng. V vn phn bit gia DN quc doanh v DN ngoi quc doanh, ti bui to m do phng thng mi v cng nghip Vit Nam t chc ngy 27/11/2001, ng Nguyn K Su, Gim c mt doanh nghip kinh doanh ho cht cho bit: Cng ty c doanh thu khng 30 t ng trn mt nm nhng hu nh cha vay c mt ng vn no ca ngn hng. Thm ch c vay nhng li phi np qua bng mt DN quc doanh khc, v phi chu mt khon ph v y chi ph vn ln cao. Nhng kh khn kin cho cng ty khng tip cn c vn ca ngn hng bao gm: Cha c uy tn, mi thnh lp nn cha c bo co ti chnh, tng trng trong hai ba nm lin, bt ng sn cha c cp s ... Trong khi doanh nghip khng th mang hng ho ra th chp do kinh doanh ti trn 2000 mt hng m li l hng nh, c bit ngn hng khng th kim sot v qun l c. Trn y ch l kin ca mt ch DN nhng thit ngh c nhiu DNV&N khc c bit l DN ngoi quc doanh trong cng c c khch hng v khch hng tim nng ca chi nhnh Ngn hng Chu- H ni cng c chung tnh trng trn. Cc vn v ti sn th chp nh ti sn quyn s hu tr tu, gi tr quyn s dng t, tnh php l ca bt ng sn, ti sn hnh thnh t vn vay dng bo m tin vay...hin ang l tr ngi chnh khin cho DNV&N ngoi quc doanh kh tip cn vi ngun vn tn dng ca ngn hng. Mc d d n ca cc DNV&N ngoi quc doanh lun chim t trng thp hn d n ca cc DNV&N quc doanh nhng cng phi nhn nhn mt thc t l t trng tng ln trong nm gn y. Cc yu t gii thch cho s tng trng k trn l:

- S lng DNV&N ngoi quc doanh l khch hng giao dch ca chi nhnh tng hn. y l xu th chung ca cc DN mi hnh thnh trong c nc cng nh trong thnh ph H Ni.Trong s cc DN hnh thnh nm 2002 ch yu l cc loi hnh DN nh Cty TNHH, Cty t nhn, cty c phn... - Cng vi xu hng ca c nn kinh t,cng nh ca cc ngn hng thng mi khc, chi nhnh Ngn hng Chu H ni quan tm hn nhiu n khu vc dn doanh. iu ny c th hin r trong bo co tng kt nm ca chi nhnh: "chi nhnh ang m rng cho vay i vi cc thnh phn kinh t, c bit l kinh t ngoi quc doanh, mt lnh vc rng ln, c nhiu kh nng pht trin, ang c ch ". - tin hnh tri chy cc hot ng SXKD, nhu cu vay vn ca cc DN l rt ln, ng thi cc DNV&N ngoi quc doanh cng dn dn chng t kh nng v vai tr ca mnh thng qua cc d n, n xin vay c hiu qu kinh t cao, cc khon tn dng hon tr ng hn, vai vn u t ti sn c nh, i mi trang thit b dy truyn cng ngh... 2. Cht lng tn dng 2.1. Xt v kh nng sinh li cho ngn hng * Vng quay vn:

Bng s 10: Vng quay vn tn dng n v: (Triu ng)

CH TIU Doanh s thu n D n bnh qun Vng quay vn Nm 2001 492.406 202.400 2,4328 Nm 2002 684.580 255.521 2,67915

T bng trn ta thy rng, tc vng quay vn ca ngn hng nm2002 tng hn so vi nm 2001. iu chng t ngun vn vay ca ngn hng lun chuyn nhanh, li thu c t vn vay cao dn n ng vn s dng c hiu qu. Vng quay vn tn dng i vi DN ni chung v DNV&N ni ring tng l do tc tng ca doanh s thu n cao hn tc tng ca d n bnh qun.T y c th thy cng tc thu hi n c hiu qu cao l tng vng quay vn tn dng, chng t hiu qu s dng ng vn cao. Doanh s thu hi n cao cn do cc cn b tn dng c trch nhim trong vic n dc thu hi n, v vic gim st kim tra cht ch. Do vng quay vn tn dng nhanh nn kh nng p ng nhu cu cho DN vay cng tng.Do vy cc DN lm n c hiu qu, c phng n sn xut kinh doanh c tnh kh thi d vay vn ca ngn hng tip tc chu k sn xut kinh doanh. * Li nhun cho vay: Bng s 11: Thu nhp li thun ca chi nhnh ngn hng Chu H Ni (n v: triu ng)
CH TIU -Thu nhp trong hot ng NH +Doanh thu li cho vay +Doanh thu li tin gi -Chi ph tr li tin gi v tin vay -Thu nhp li thun Thc hin 2001 44.565 17.643 26.922 38.088 6.477 Thc hin 2002 37.573 15.411 22.162 26.292 11.281 So snh 02/ 01 (+/-)Tin % (-)6.992 84,3 (-)2.232 (-)4.760 (-)11.796 69,03 (+)4.804 74,17

Biu biu din doanh thu, chi ph:

Nhn xt: T bng s liu ta thy nm 2002 cc khon thu li tn dng gim 6.992 triu ng chim t trng 84% trong tng thu nhp. S thu v li cho vay gim 2.232 triu ng v thu v li tin gi gim 4.760 triu ng. Vic gim ny hon ton ph hp vi thc trng ca chi nhnh nh nu trong phn nghip v ngun vn v s dng vn. Tht vy, do ccc nguyn nhn khch quan v ch quan tc ng lm nh hng ti vic huy ng vn ca chi nhnh; ngun vn huy ng gim ko theo thu nhp t ngun vn sinh li cng gim. Chi ph tr li tin gi v tin vay gim 11.796 triu ng. S gim chi ph ny ln gp hai ln s gim v thu nhp s dng vn chnh v vy ng gp ng k to thm li nhun cho chi nhnh. Nguyn nhn gim chi ph huy ng vn trong nm l: - S suy thoi ca nn kinh t M c tc ng lm cho li sut trn th trng quc t gim mnh buc cc NHTM trong nc phi gim li sut huy ng vn. - Do li trong nc gim mnh, trong khi gi vng v bt ng sn thi tng rt nhanh c tc ng mnh n tm l cu cc nh u t. Mc d cc khon tin gi cha n hn nhng cc nh u t rt vn ra u t

vo lnh vc khc mong kim c li nhun nhiu hn; y cng l nguyn nhn lm gim chi ph huy ng vn. - Do lm tt cng tc tip th v nng cao hnh nh ca ngn hng chnh v vy ngy cng c nhiu DN m ti khon hot ng ti chi nhnh. y chnh l nhng khch hng em li cho chi nhnh ngun vn c chi ph huy ng u vo thp. 2.2. Kh nng thu hi v tn tht Bng s 12: N qu hn trong nm 2001 phn loi theo quy m (n v : triu ng)
Ch tiu Tng n qu hn DN ln DNV&N i tng khc S tin 52,42 38,843 13,1574 0,4194 T trng (%) 100 74,1 25,1 0,8

N qu hn ca DNV&N l 13,1574 triu ng, chim 25,1% tng n qu hn, ch yu l cc khon tn dng trung v di hn. Trong s 52,42 triu ng n qu hn ca chi nhnh, th chim t trng ch yu l cc DN Nh nc lm n thua l, ph sn, nhng xt trong khu vc DNV&N th n qu hn ca DNV&N quc doanh chim t trng t hn so vi DNV&N ngoi quc doanh. Trong nm qua cng vi vic phi hp vi cc c quan thi hnh n c thc khch hng t bn ti sn thc hin ngha v tr n. Chi nhnh cn thng xuyn ng vin khch hng tn dng mi ngun thu nhp tr n. Chnh v vy kt qu thu hi n qu hn trong nm 2002 rt ng k v gp phn tng thm ngun thu cho ngn sch. 3. nh gi chung Qua xem xt thc trng hot dng cho vay, u t ti Ngn hng Chuchi nhnh H ni, c bit l i vi cc DNV&N, ta c th a ra nhng

nh gi chung v quan h tn dng gia chi nhnh vi cc DNV&N trong nhng nm qua thng qua nhng kt qu t c, tn ti v nguyn nhn nh sau: 3.1 Nhng kt qu t c Nhm p ng nhu cu vn cho nn kinh t, ng thi pht trin hot ng kinh doanh an ton hiu qu. Trong nhng nm qua, ngn hng CHuchi nhnh H Ni m rng hot ng tn dng i vi cc DNV&N, p ng vn cn thit cho cc DNV&N trn a bn v thc hin tt cc ch th cho vay i khu vc kinh t ny. Kt qu l: Doanh s cho vay v d n cho cc DNV&N ngy cng tng, s lng khch hng l DNV&N lun c s tng trng qua cc nm. Chi nhnh lun ch trng u t vo nhng ngnh kinh t trng im, thc hin ng li ca Nh nc trong s nghip CNHHH t nc. Trong cng cuc i mi, ngoi vic u t vo nhng khon tn dng ngn hn, ngn hng tng bc u t vo vn trung v di hn, h tr nhp khu my mc dy truyn cng ngh m rng sn xut, nng cao s lng cng nh cht lng sn phm, thu ht thm v m bo cuc sng cho ngi lao ng, thc hin ngha v i vi nh nc. T trng tn dng trung v di hn ang c nng ln qua cc nm, ph hp vi nhu cu ca cc DNV&N. Ngn hng kp thi tin hnh thm nh cc d n u t c kh thi v d n trung v di hn s cn tng trong thi gian ti. Ngn hng thc hin tt cc chnh sch khch hng, m rng thm quan h vi cc n v tn nhim k c khch hng c tin gi v tin vay. Ngn hng cng c s sng lc vi cc DN trn c s chnh sch u t ph hp m bo cho vay ng hng an ton. Ta thy d n qu hn khng pht sinh thm nhng khon mi. Trong nm 2002, Ngn hng chu H ni thu hi c 6.770 triu ng. N qu hn, n kh i gim c v t trng. Vn tn dng ngn hng gp phn a

cc DNV&N ngy cng pht trin v hot ng kinh doanh ca chi nhnh cng dc m rng. * Cc ch tiu ti chnh trong nm 2002: - Doanh thu li tn dng t: 15.411 triu ng. - Doanh thu li tin gi t: 22.162 triu ng. - Tng doanh thu dch v ph ph tn dng t: 184 triu ng. - Tng chi ph hot ng: 33.086 triu ng. - Li nhun thc t nm 2002 tng gp hai ln so vi nm trc. 3.2. Tn ti v nguyn nhn 3.2.1. Nhng tn ti Mc d c s tng trng trong cc nm qua nhng t trng d n i vi cc DNV&N trong tng d n vn cn hn ch. S lng DNV&N trong nm tng ln rt ng k, nhng s lng DNV&N tip cn cvi ngn hng th vn l mt con s cha nhiu, cha tng xng vi vai tr, v th ca chi nhnh trong ton b h thng ngn hng cng nh i vi s pht trin kinh t th . S lng cc DNV&N, c bit l cc DNV&N ngoi quc doanh trong cc khch hng ca chi nhnh cn hn ch, khnng tip cn cn nhiu khn. Thc t cho thy, cng l DNV&N nnhng cac DN quc doanh c u i hn nhiu so vi cc DN ngoi quc doanh. S phn bit v thnh phn kinh t ny nh hng n s pht trin ca DNV&N ngoi quc doanh khi khng c nhu cu vn cho SXKD, m li khng c iu kin tip cn vi ngun vn tn dng ca ngn hng. Cht lng tn dng ca ngn hng i vi DN cha cao, kh nng tip cn thm nh d n ca cn b ngn hng cn nhiu hn ch. 3.2.2. Nguyn nhn * Nguyn nhn t pha ngn hng

i vi vai tr qun l ca Ngn hng Nh nc, hiu qu gim st v x k sau thanh tra cn hn ch, khng dt im, do khng pht huy dc tc dng trong vic cng c s pht trin ca cc NHTM. Hot ng ca ngn hng l hot ng nhy cm nht vi nhng tnh hnh bin ng ca tnh hnh kinh t x hi, iu i hi phi c mt c ch qun l ht sc nhy bn. Th nhng, mt s c ch qun l ca Ngn hng Nh nc li chm ban hnh, hoc c chm cng c b sung, sa i cho ph hp vi tnh hnh kinh t. Qua thy c vai tr qun l ca NHNN nht l cc chi nhnh cha tht y , cha thng xuyn gim st, kim tra, nhc nh i vi cc NHTM. C th thy NHNN cha c mt vn bn ring no i vi vic cp tn dng cho cc DNV&N to iu kin cho cc DN ny trong iu kin cn gp nhiu kh khn trong vic huy ng vn, c bit c th nhn c vn vay ca ngn hng. - Khi xem xt cho vay, mt s cn b tn dng cn cha nghin cu k d n sn xut, kinh doanh ca ngi vay, dn n hiu qa tn dng cha c nh mong mun. - Trong vic xem xt cc ti sn th chp, nhiu khi cn b tn dng cn qu nng v tc th th chp ti sn m khng xt n hot ng SXKD ca doanh nghip. Thc ra, ti sn th chp ch l vt bo m iu kin cho vay ch khng phi l ci c bn, quyt nh cho vay. Mt khc, Khi cho DNV&N vay l to iu kin cho cc DN ny hot ng c hiu qu, duy tr mi quan h lu di vi khch hng ch khng phi bt n. Do , nu ngn hng ch nhn vo ti sn th chp m khng nhn vo kh nng, thc trng kinh doanh ca DN th tht l nguy him, ri ro s cao, v vy khi xem xt khch hng di nhiu gc : kh nng ti chnh, tnh cch ca ngi cho vay, kh nng to ra li nhun, ti sn th chp... - Ngn hng thiu thng tin tn dng hoc thng tin tn dng khng chnh xc, khng kp thi. Cc s liu thng k, cc ch tiu phn tch, so snh vai tr, v tr ca cc DNV&N trong cng ngnh, kh nng th trng hin ti

v tng lai, cng ngh, nng lc qun l, kh nng s dng ng vn cho vay ca DN... t nh gi hiu qu kinh t, ri ro khi cho DN vay cha st vi thc t. - Quan im trong nhn thc trong iu hnh, ch o kinh doanh ca cc cp lnh o v khch hng DNV&N cha tht y , mt phn do thiu tm nhn chin lc v khch hng, v th trng... m nhiu d n c hiu qu b b l do khch hng khng p ng c yu cu v ti sn th chp. Trnh nng lc nghip v, php lut cng tc thm nh cho vay... ca mt s cn b cn hn ch. Ngoi ra, vic x l mt s v n kinh t gn y lm cho cn b tn dng c t tng lo ngi, phng th... do nh hng n vic nng cao cht lng tn dng i vi DNV&N. * Nguyn nhn t pha cc DNV&N - Do phi sp xp li t chc, qun l v kinh doanh, do nh hn tr khng ph hp vi thc t. Do kinh doanh thua l, do s dn vn sai mc ch, do la o chim ot vn ca ngn hng... - Do nng lc qun l ca cc DNV&N cn hn ch, nn hot ng kinh doanh ca h cn km hiu qu, dn n tnh trng cc DN khng tr c n. Mt khc, cc DNV&N c tnh trng chung l thiu vn, kh nng tip cn vi ngun vn tn dng ca ngn hng cn nhiu kh khn v hu nh vay c vn ca ngn hng l rt t, v h gp phi kh khn trong vic xy dng phng n sn xut c tnh kh thi v ti sn th chp. Mt s DNV&N trong xy dng phng n SXKD khng tnh ht nhng bin ng ca th trng hng ho hoc trong khu thm nh k thut, khi mua dy truyn cng ngh mi cn nhiu yu km, mua phi my mc lc hu nn khi sn xut ra hng ho khng c th trng chp nhn, sn phm kh tiu th. Hn na, do nh hng ca th trng, sn phm a ra kh tiu th, khng c th trng u ra do khng kh nng cnh tranh trn th trng nn SXKD km hiu qu, dn n thua l khng tr c n cho ngn hng, lm hng n tnh trng pht trin chung ca kinh t trn a bn.

- Cc DNV&N, c bit l cc DNV&N ngoi quc doanh cha thc hin nghim tc ch hch ton k ton theo php lnh hch ton k ton. Tnh hnh ti chnh ca DN khng minh bch nn gy ra nhiu kh khn trong khu thm nh, nh gi DN khi xem xt gii quyt cho vay. - Do mt s DN s dng vn sai mc ch nh ng k hot ng vi ngn hng trong hot ng tn dng, khng tr ng hn gy ra nhng khon n qu hn cho ngn hng, bo co ti chnh thiu tnh trung thc, khng kim sot c... T s khng to c thin cm i vi cn b tn dng khi xin vay vn. Bn cnh , mt s DN cn c hnh vi la o ngn hng nhm chim ot khon vn vay . - Do thiu vn t c nn cc DN thng chim dng vn ln nhau nn gy n dy da, kh i. My mc thit b lc hu nn cc DNV&N sn xut ra cc sn phm km sc cnh tranh vi nhng sn phm cng loi trn th trng do hiu qu khng cao. Ngn hng s ngn ngi trong vic cho vay vn, c bit l cho vay trung v di hn. * Cc nguyn nhn khch quan Do mi trng php l v kinh doanh ngn hng, c bit i vi DNV&N cha tht y v ng b vic ban hnh v hng dn thc hin cc quy nh, cc thng t hngdn cha thng nht gia cc lin ngnh. Cc quy ch, quy nh, vn bn hng dn thi hnh ca NHNN v NHTM c phn Chu cng cha quan tm n cc DNV&N. c bit trong c ch cho vay c s phn bit v thnh phn kinh t: cc DN quc doanh ch cn c d n kh thi l s c ngn hng cho vay vn m khng cn n ti sn th chp; cn i vi DN ngoi quc doanh, yu cu u tin khi khch hng n vay vn l phi c ti sn th chp hp php, sau mi xt n phng n kinh doanh, phng n s dng vn vay. Thc t cho thy, nhiu khch hng c ti sn m bo tin vay c gi tr ln nhng vn khng vay c vn ca ngn hng ch v giy t v ti sn cha m

bo theo quy nh ca php lut, m hon chnh h s php l li nm ngoi kh nng ca h, nht l i vi bt ng sn. Nh vy, ring v vn ti sn th chp khi vay vn c rt nhiu cc vn bn php lut, quy nh, quy ch lin quan n, ng thi cng cn s quan tm, h tr ca nhiu ban ngnh, c quan qun l Nh nc, ca NHNN, ca Ngn hng chu, hon thnh khung php l hon thin, h tr trc tip cho cc DNV&N. Cc t chc x hi- ngh nghip trong khu vc DNV&N (nh cc hip hi, cu lc b, qu du t...) cha hot ng tt, cha cung cp cc thng tin v th trng, cc dch v h tr o to, cung cp cng ngh, my mc thit b, k nng qun l... cho cc DNV&N. Thc t cc nc c DNV&N pht trin mnh, cc t chc c vai tr rt quan trng trong vic pht trin cc DNV&N, c bit a cc DNV&N tip cn vi ngun vn tn dng ca ngn hng.

CHNG III:

GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI DNV&N TI NGN HNG THNG MI C PHN CHU CHI NHNH H NI
I. NH HNG HOT NG TN DNG I VI CC DNV&N TI CHI NHNH

1. K hoch hot ng ca ngn hng Vi nhng kt qu kinh doanh t c trong nhng nm qua v vi mc tiu a chi nhnh Ngn hng Chu H Ni tr thnh NHTM a nng, c v tr l mt trong nhng NHTM c phn hng u ti Vit Nam. ACB tip tc pht trin cc chnh sch v cng c h tr khch hng, cung cp cho khch hng nhng dch v ng b kt hp vi nhng chnh sch c bit ho dch v i vi tng khch hng da trn c s pht huy sc mnh ca mnh. Chi nhnh ngn hng Chu H ni a ra k hoch hot ng nm 2003 nh sau: Gi vng tc tng trng tn dng; nng cao cht lng tn dng, Ngn hng tip tc thu ht khch hng bng mi dch v v chnh sch ring ( c bit khch hng l c nhn v cc doanh nghip va v nh); pht trin thm nhiu dch v cho vay mi. ng thi tng cng ngun vn huy ng t tin

gi thanh ton ca cc t chc kinh t v ngun vn u thc t cc t chc khc.Bn cnh ngn hng y mnh cng tc x l v thu hi n qu hn, gp phn nng cao hnh nh ca ACB trn a bn th H ni v xy dng h thng ACB hot ng an ton hiu qu. Cho vay nn kinh t l mt hot ng c bn quan trng, to ra li nhun cho ngn hng. Vi hot ng cho vay, chi nhnh ngn hng Chu cao phng chm kinh doanh: pht trin- an ton- hiu qu. Chin lc ch o t ra l: "tng trng tn dng, m bo yu cu v cht lng tn dng, ly cht lng lm trng tm". Ngn hng ra cc bin php ch yu sau y v hot ng cho vay: - Th nht, tip tc cng c v pht trin mi quan h vi cc DN. - Tha hai, tng cng cng tc tip th thu ht khch hng mi c phng n SXKD c hiu qu u t vn. - Th ba, hon thin cc quy trnh kinh doanh theo hng chuyn nghip ho hn, ngn hng trin khai d n i mi h thng tin hc qun l v cc cng c h tr. - Th t, ch ng nm bt din li sut trn th trng trong nc xy dng chin lc li sut linh hot, li sut u i ph hp vi chnh sch ca khch hng, phng cc ri ro (ri ro tn dng, ri ro thanh khon, ri ro li sut...). - Th nm, tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b, nng cao thc chp hnh c ch, chnh sch ch ca NHNN. m bo kinh doanh an ton ng c ch. - Th su, a dng ho cc sn phm mi nh tn dng tiu dng, cho vay mua nh, t tr gp.., t vn cho khch hng, cung cp dch v cho khch hng... Ngoi ra, chi nhnh phi tip tc y mnh cng tc thu hi n qu hn, trong phi thu hi t nht 35% n kh i.

2. nh hng hot ng tn dng i vi DNV&N - M rng i tng khch hng + i vi cc DN xut khu c quy m va v nh, u tin tp trung vo cc lnh vc thu sn, giy da, dt may, nng sn v hng in t xut khu. + Cc DN sn xut c quy m va v nh, c bit quan tm n lnh vc ch bin nng lm, sn xut hng tiu dng c cht lng cao, lp rp v ch to cc phng tin vn ti. - Tip tc tng trng d n lnh mnh, an ton, hiu qu, nng cao cht lng thm nh d n u t. - Tip cn, r sot, phn loi DNV&N, p ng kp th nhu cu pht trin sn xut kinh doanh, lm tt cng tc tip th thu ht khch hng, tng c cu t trng tin gi DN. - Tch cc tm bin php thu hi n qu hn, n kh i, ng thi phi phi hp vi cc c quan php lut v c quan thi hnh x l cc tnh hung xy ra. - Thc hin tt chnh sch hng da trn c s li sut c bn ca thng c NHNN quy nh, khi thc cc ngun vn c chi ph thp, nht l ngun vn ca DN. - Tip tc tham gia vo cng vic thc hin d n hin i ho cng ngh ngn hng nng cao cht lng v kh nng cnh tranh ca cc sn phm dch v. - Tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b di nhiu hnh thc nh: kim tra ton din, kim tra t xut nhm nng cao thc chp hnh tt cc th l, ch quy nh.
II. GII PHP NNG CAO CHT LNG HOT NG TN DNG I VI DNV&N TI NGN HNG CHU- CHI NHNH H NI

DNV&N ang ngy cng chng minh vai tr tch cc ca mnh trong nn kinh t v ha hn nhiu tim nng pht trin trong nhng nm ti. Tuy

nhin, tn dung ngn hng i vi cc DN ny vn cn cha tng xng vi vai tr ca n. V vy vic m rng v nng cao hiu qu cng tc tn dng i vi DNV&N l rt cn thit cng nh i vi hot ng kinh doanh ca chi nhnh Ngn hng Chu- H Ni. Vic ci thin cho vayDNV&N c ngha l va phi m rng va phi nng cao cht lng cho vay. Hai vic ny phi c kt hp ng thi vi nhau v c hai yu t an xen b tr cho nhau. c th m rng cho vay, tng d n tn dng, trc ht cht lng ca mi mn vay phi tt gim tn tht ca ngn hng trong trng hp gp ri ro tn dng. Khi ng thi c vic m rng tn dng v cht lng cho vay c nng cao th hot ng cho vay mi c gi l c hiu qu. Trn c s nhn xt, phn tch v vai tr, s cn thit khch quan ca DNV&N trong nn kinh t, cng nh thc trng kt qa cho vay i vi DNV&N ti NHTM c phn Chu- H Ni. Ta nhn thy ngn hng t c nhng kt qu ng k: tc tng trng tn dng nhn chung nm sau cao hn nm trc, h tr cho cc DNV&N pht trin gp phn thc hin pht trin KT- XH. t c iu l do s c gng ca mi cn b trong ngn hng. Tuy nhin, bn cnh vn cn nhng tn ti nh: cha c bin php u i i vi i tng khch hng l cc DNV&N nhm khuyn khch h vay vn, cng nh cc gii php nhm nng cao hiu qu cho vay ngay t ban u, m ch c nhng gii php chung nhm hn ch ti a nhng tn tht pht sinh( nhng bin php trong thu hi nhng khon vay c vn ). Mi vn c lin quan n khch hng u do cn b tn dng trc tip qun l v chu trch nhim lm sao cho nhng khon vay c an ton nht. Ta bit DNV&N l mt th trng rng nhng kh tip cn c vi tn dng ngn hng, c bit l cc DNV&N ngoi quc doanh, do c rt nhiu nguyn nhn xut pht t ti chnh DN m ngn hng c kh nng tr gip chng hn nh cc vn lin quan n vic lp ra phng n, d n SXKD c tnh kh thi, hoc nhng vic lin quan n vic t vn cho khch hng

lm sao c th s dng ng vn c hiu qu nht... C th ni, nhng hn ch tn ti chi nhnh do nhng nguyn nhn khch quan, ch quan xut pht t nhiu pha. T thc trng nh vy, qua thi gian thc tp chi nhnh Ngn hng thng mi c phn Chu H Ni em mnh dn xin xut mt s gii php v vic nng cao cht lng tn dng i vi DNV&N ti chi nhnh. 1. V huy ng vn 1.1. Tng cng cc ngun vn (vn trung v di hn bng ngoi t) Thc t hin nay cc DN ang c xu th m rng sn xut c v quy m ln chiu su, nng cp c s h tng, chnh v vy h cn mt khi lng vn trung v di hn p ng. Vn l ngun vn trung v di hn ly t u ra khi cc ngn hng trn a bn ni chung v chi nhnh Ngn hng Chu ni ring ngun vn trung v di hn cha thc s ln. Vy nu c ngun vn trung v di hn c quy m ln, n nh th ngn hng c th tham gia nhiu lnh vc u t mang li li nhun cao. c c iu ny yu cu chi nhnh phi c nhng bin php huy ng ph hp to iu kin thun li v mang li li ch cho khch hng; c ch u i i vi ngi gi tin lu, thc hin ch tr li linh hot lm nhiu ln..., cng tc thanh ton cng cn c ch trng hin i hn nhm phc v khch hng nhanh nht, cung cp nhng tin ch cho khch hng. 1.2. Vn s dng vn y cng l vn c hu ht cc ngn hng ch trng vi n nh hng ti ngun li nhun m ngn hng thu c. Ngun vn ca ngn hng ngoi ngun vn huy ng cn c ngun vn i vay. Do , mi cch sp xp c cu th thu c khon li nhun khc nhau, vy lm sao c th ti a ho c li ch cho ngn hng t vic hp l ho bng cn i gia bn ngun v bn ti sn.Thng thng c ba cch b tr gia bn ngun v bn vn, l: Phng php huy ng ngun vn, phng php ho ng v phng php tuyn tnh. Sau mt thi gian thc tp chi nhnh ngn hng em nhn

thy sp xp theo phng php th ba l hp l hn c v phng php ny cp ti tt c cc nhn t nh hng n li nhun, tnh hnh kinh doanh ca ngn hng; ngha l mi nhn t nh hng s c mt mc nh hng nht nh ti li nhun ta s gn cho n mt t l c th t xy dng nn mt phng trnh tuyn tnh nh hng n vic ta sp xp c cu gia bn ngun v s dng vn. 2. i mi v hon thin thm c ch cho vay i vi DNV&N Nguyn tc quan trng t ln hng u trong cho vay l "an ton v hiu qu". Thc t trong cng tc cho vay ngn hng cn phi gii quyt hi ho gia vic tng doanh s cho vay, tng d n vi vic gim t l n qa hn trong iu kin cnh tranh gia cc ngn hng ngy cng gy gt. Khi i tng khch hng a dng v hnh thc s hu, loi hnh kinh doanh... th vic i mi, hon thin c ch cho vay i vi cc DN (c bit i vi cc DNV&N) l rt cn thit. Mt yu cu t ra i vi c ch cho vay l phi gn nh, linh hot ph hp tng thnh phn kinh t, tng loi hnh DN m bo kh nng sinh li trong hot ng cho vay trn c s phn tn ri ro, tun th chnh sch ca ngn hng v php lut. 2.1. Th tc cho vay Thc t cho thy, nhiu khch hng phn nn v s rc ri ca th tc vay vn nhng iu vn khng lm gim ri ro tn dng m thm ch cn hn ch vic khch hng n vi ngn hng. Do vy, cn a ra th tc n gin gn nh m vn m bo an ton vn cho ngn hng. Trong quy ch cho vay ca ngn hng nh nc, quy nh: "Trong thi gian khng qu 10 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v khng qu 45 ngy i vi cho vay trung, di hn k t ny t chc tn dng nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng theo yu cu ca t chc tn dng, t chc tn dng phi quyt nh v thng bo vic cho vay hoc khng cho vay i vi khch hng. Trong trng hp quyt nh khng cho vay, t chc tn dng phi thng bo cho khch hng bng vn

bn, trong nu r cn c t chi cho vay ".Nu tnh c thi gian khch hng hon thnh vic xin ch k, cc du xc nhn, cng chng... hon tt th tc vay vn th khch hng s phi mt 1-2 thng mi vay c vn ca ngn hng. Trong khi , nhu cu vay vn ca ngn hng bn canh nhu cu tiu dng cn c nhu cu SXKD, quay vng vn... Nu thi gian vay ko di s lm mt c hi kinh doanh ca h, khi phng n kinh doanh khng cn c kh thi. V vy nn rt ngn thi gian xt duyt vn vay, v bn cnh trch nhim lm tt, lm ng yu cu, cn b tn dng nn gip khch hng trong qu trnh hon thnh th tc h s trong iu kin cho php. To s n gin d hiu trong h s tn dng, ph hp vi mi trnh ca khch hng ng thi vn m bo nhng iu kin trong hot ng cho vay. Vng mc trong hot ng tn dng ca ngn hng hin nay l rm r nhiu th tc, do phi p ng chnh xc quy ch cng nhc ca ngn hng i vi cc khch hng vay vn nhm trnh ri ro tn dng. y cng l hu qu ca h thng vn bn php lut khng ng b. Trch nhim ny khng ch thuc v pha ngn hng m cn ca c h thng cp qun l v m. 2.2. Thi hn cho vay Ngn hng nn xc nh v iu chnh thi hn cho vay cho ph hp hn vi cc DNV&N. Thi hn phi cn c vo chu k XSKD thc t ca DN, da vo mc ch vay vn ( u t ti sn c nh, mua my mc, thit b hay p ng nhu cu vn lu ng), k hoch sn xut, tiu th sn phm v cc hp ng mua bn... Cho vay ngn hn l khon vay ti a n 12 thng c xc nh ph hp vi chu k SXKD v kh nng tr n ca ngn hng. Cho vay di hn i vi DNV&N cng c thc hin vi mt s thi hn nht nh, vn cha bm st vo thi hn thu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca khch hngv tnh cht ngun vn cho vay ca cc t chc tn dng. Vn y l chi nhnh cn phi tng t trng cho vay trung v di hn i vi DNV&N c

tnh hnh SXKD tt. V khi cc nh thi hn cho vay cn ph hp vi kh nng sinh li v tui th ca my mc thit b. 2.3. Li sut cho vay y l vn khng ch c cc ngn hng quan tm m c cc DN lun ch v n lin quan n li ch vt cht ca cc bn. Thc t cho thy, cc khon tn dng ca DNV&N thng l tn dng ngn hn do c im s dng vn vay, ngn hng c th p dng cc li sut linh hot i vi tng thi hn vay, tng khch hng, tng khon vay c th. Cn i vi tn dng trung v di hn, DN ang c mt khon vay ngn hng v ang phi tr li sut ghi trn kh c. Trong tng thi k nht nh, ngn hng c s iu chnh li sut khc nhau v c nhng lc thp hn li sut ghi trong kh c. Lc , nn chng ngn hng p dng mt chnh sch li sut iu chnh i vi khch hng, to iu kin gip DNV&N gim bt chi ph vn, h gi thnh sn xut, tng tnh cnh tranh cho sn phm... 3. a dng ho cc phng thc cho vay Hin nay, chi nhnh ch yu p dng hnh thc cho vay theo tng mn, phng thc cho vay ny c tin hnh cn c vo k hoch, phng n hoc tng khu, tng i tng c th xc nh s tin cho tng ln vay. Phng thc ny p dng i vi khch hng c nhu cu vay tr khng thng xuyn, k hoch SXKD khng n nh m theo tng thi v. c im ca phng thc cho vay ny l vic cho vay v thu n phn nh ranh gii mt cch r rng, d nhn bit c lc no cho vay, thu n c thc hin thng qua ti khon cho vay thng thng. Phng thc ny m bo an ton vn. Tuy nhin, nhc im ca phng thc cho vay ny l khng to iu kin thun li cho nhng khch hng c vng quay vn nhanh. Bn cnh , h thng ngn hng cn p dng phng thc cho vay theo hn mc tn dng. Ngc li vi iu kin c th cho vay mt ln, phnng thc cho vay theo hn mc tn dng c p dng vi khch hng c iu

kin SXKD n nh, c nhu cu vay tr vn thng xuyn, c tn nhim vi ngn hng. iu ny khng nh mi quan h gn b cht ch gia khch hng vi ngn hng. Mt trong nhng phng thc cho vay khc c th s dng l hnh thc cho vay lun chuyn vy t hng ho. C th thy hnh thc ny c bit ph hp vi nhng khch hng l cc DNV&N, do cc DN ny ch yu hot ng trong lnh vc thng mi, dch v, sn xut hng tiu dng... c kh nng thu hi vn nhanh, cc khon tn dng thng l ngn hn. Phng thc ny cho php khch hng c rt vn trong mt gii hn no (gi l mc vay hay mc d n ti a) quy nh trong thi gian hiu lc ca hp ng tn dng. Ngn hng s k vi khch hng mt hp ng tn dng tho thun v hn mcc tn dng, cch thc gii ngn, thu n, thu li, phng thc thanh l hp ng v cc bin php bo m khc... Trong phm vi tn dng, khch hng c th rt vn trn ti khon vay theo nhu cu thc t. Mi ln rt phi lp giy t nhn n km theo cc chng t mua hng ph hp. Vic xc nh thi hn vay vn, tr n da trn k hoch tiu th sn phm ca DN. C th thy phng thc cho vay lun chuyn hng ho l phng thc cho vay hiu qu cho mt s DNV&N ti chi nhnh Ngn hng Chu H Ni. 4. Nng cao cht lng tn dng Cho vay l hot ng mang li li nhun cao nhng ng thi l hot ng hm cha nhiu ri ro nht trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. V vy, nng cao cht lng tn dng, m bo an ton vn vay v hn ch ri ro tn dng lun l vn c quan tm hng u ca ngn hng. Thc t ti chi nhnh nh phn tch chng II, t l n qu hn tuy d gim nhng vn cn mc cao. Chi nhnh nn p dng nhng bin php sau nng cao cht lng cc khon vay i vi DNV&N: 4.1. Nng cao hiu qu khu thm nh. y l khu u tin trong c qa trnh cho vay. Cht lng thm nh nh hng ti hiu qa cho vay sau ny. Vic phn tch, nh gi, la chn khch

hng l rt quan trng v n hn ch ri ro cho ngn hng. Do vy, cn ch trng trong thm nh cc iu kin vay vn, t cch ngi i vay, thm nh tnh kh thi ca d n, nht l v phng din th trng, v kh nng tiu th sn phm... m bo cho vay vn c thu hi y , ng hn v c li, gp phn nng cao hiu qu cho vay ca ngn hng. c bit l cn b tn dng ngn hng cn ch la chn khch hng c hot ng kinh doanh c hiu qu, lm n c uy tn v sn sng tr n ng hn. Ngn hng c th xem xt quan h kinh doanh ca khch hng v cc t chc kinh t khc qua nhiu nm c c s nh gi mc uy tn ca khch hng. Vic la chn khch hng phi p dng cho mi khch hng, khng phn bit thnh phn kinh t, quy m, trnh tnh trng u tin cho DN quc doanh, cc DN ln m khng ch n cc DN ngoi quc doanh, DNV&N.

4.2.Vic phn cp tn dng phi cht ch Trong hot ng cho vay, vn trch nhim c quy nh r rng, c th s gp phn nng cao hiu qu cho vay. Cc b phn trong ngn hng phi gim st vn vay theo ng trch nhim ca mnh, khi pht hin c vn th c bin php kp thi tc ng, hn ch thp nht thit hi c th xy ra. i vi tng khon vay, trch nhim c phn cng nh sau: cn b tn dng trc tip thm nh v cho khch hng vay, trng (ph) phng tn dng, Gim c (ph gim c) chi nhnh xt duyt cho vay v qun l chung. y nn ch p dng trch nhim hnh chnh v x l tu theo tng trng hp c th, trong iu kin c th. 4.3. Nng cao cht lng thng tin phng nga ri ro Chi nhnh Ngn hng Chu H Ni thu thp thng tin thng qua khch hng n phng vn vay, bo co ti chnh, bo co kt qu kinh doanh, c cn b i kim tra thc t SXKD ca khch hng. Tuy nhin, nu ch thu thp

ngun tin t pha khch hng th cha tin cy. Ngn hng cn ch n nhng vn sau: - Ch trng ti vic c cn b c kin thc nghip v ngn hng v kin thc chuyn mn ca ngnh ngh, lnh vc m khch hng ang kinh doanh, n tn a bn SX ca DN, kt hp vi thng tin do khch hng cung cp thm nh. - Ngn hng phi thng xuyn theo di cc thng tin c cung cp t h thng thng tin tn dng bao gm: trung tm tn dng ca NHNN Vit Nam v phng TTTD ca Ngn hng Chu. H thng thng tin ny c nh gi l ng tin cy v do Nh nc qun l. - Ngn hng cn c mt b phn ring qun l cc h s, giy t ca khch hng, k c vi nhng khch hng tm thi khng hoc cha c quan h tn dng vi ngn hng. - Ch trng thng tin i chng v y l ngun khch quan nht. Cn c s ho tc v trao i thng xuyn vi nhng t chc tn dng khc... v gi mi quan h tt vi khch hng v h c th cung cp cho ngn hng nhng thng tin chnh xc. 4.4. Tng cng kim tra, gim st khch hng vay vn. Nng cao vai tr cng tc thanh tra, kim tra trc, trong v sau khi cho vay l cng vic quan trng m bo cht lng cho vay. Do cn tng cng tin hnh cng vi vic m rng tn dng i vi DNV&N. Trong qu trnh s dng vn vay, phi sau mt thi gian nht nh khch hng mi bc l nhng nhc im, do vy, thng xuyn nh gi mc tn nhim ca khch hng trong qu trnh kim tra, gim st vn vay l rt cn thit, nhm theo di kp thi kh nng ri ro c th xy ra c nhng bin php i ph thch hp nhm gim thiu ri ro tn dng. 5. Nhng bin php lm gim ri ro tn dng 5.1. Cng tc d phng ri ro

Hot ng tn dng ca ngn hng hm cha nhiu ri ro. c bit cho vay i vi khu vc DNV&N ngoi quc doanh do nhng nguyn nhn t phi khch hng l ch yu. c th hn ch c nhng ri ro tim n ny, chi nhnh Ngn hng Chu H Ni c th p dng nhng bin php sau: - Thc hin nghim tc khu thm nh khch hng v phng n vay vn. - Thc hin kim tra trc, trong v sau khi cho vay. - p dng cc hnh thc bo m tin vay nh ti sn th chp, cm c... - Lp qu d phng ri ro - Tham gia bo him tn dng. - Thit lp h thng thng tin phng nga ri ro tn dng trong khu vc vi cc thnh vin l cc t chc tn dng trn a bn hot ng. ... 5.2. Ch ng gii quyt n c vn X l n qa hn, n kh i nhm lnh mnhh ho h thng NHTM, chi nhnh nn c nhng bin php pht hin nhng khon vay c vn v c bin php ngn nga kp thi. iu ny c ngha hn l n c vn pht sinh ri mi tm cch gii quyt. - i vi nhng khon vay c th dn ti n qu hn Mt s du hiu ca c khon cho vay c vn c th gp ri ro: + S gia tng ca cc khon phi thu. + S suy gim ca ti khon tin gi. + Hon tr n vay chm hoc qu hn. + S gi tng ca ti khon c nh... ... Khi , ngn hng cn phi c nhng bin php tch cc, gii php cho cc DN tho g nhng kh khn. - i vi vic x l cc khon n qu hn

Vic x l cc khon cho vay c vn l mt ngh thut hn l mt cng vic mang tnh cng nhc. Cn tin hnh nh gi, phn loi, phn tch n qu hn ng thi phn tch hiu qu ca tng mn vay v tnh hnh ti chnh ca khch hng c n qu hn ngn hng, trn c s c nhng bin php thu hi vn thch hp. + T chc khai thc. + Bin php thanh l ti sn. Ngoi ra, cc cn b tn dng cn nng cao trch nhim trong cng tc cho vay. 6. Gii php v ti sn m bo tin vay Thc t cho thy nhiu ngn hng, trong c chi nhnh Ngn hng Chu H Ni, khi xt n cho vay th hu nh ch ch n khch hng c ti sn th chp hay khng (v mt lot cc vn km theo ti sn th chp nh giy t c y v hp l hay khng). Trong khi cn b tn dng no cng hiu rng ti sn m bo tin vay ch l ngun thu th hai thu n tin vay (ngun thu th nht l doanh thu, li nhun hoc khu hao ti sn c nh, tu vo mc ch s dng vn vay). Mt s khon vay cho d c ti sn th chp nhng khi DN lm n khng c hiu qu th cng dn n ngn hng mt vn, ng v vic x l ti sn th chp nc ta khng n gin v d dng mt cht no. Ngoi ra, nhiu khch hng c ti sn m bo tin vay rt ln nhng chnh h cng khng vay c vn ca ngn hng v h s php l cha m bo theo quy nh ca php lut, m vic hon chnh h s cho ti sn li nm ngoi kh nng ca khch hng. Ta bit rng, ti sn th chp l tiu chun xt duyt cho vay nhng cng cn nhn thc r, y khng phi l tiu chun quan trng nht hay ni cch khc n khng phi l nguyn tc bt buc. Khi xem xt cho vay, th iu

kin quan trng nht chnh l kt qu SXKD ca DN c c do vn vay em li, l uy tn trong lm n v s sn sng tr n. C th thy, hnh thc bo m tin vay bng ti sn hnh thnh rt vn ca ngn hng l mt hnh thc c nhiu u im, c bit vi cc DNV&N trong iu kin hin nay. Ngn hng s linh hot hn trong vic t quan h vi khch hng, khng qu e d, cht ch dn n "co cm" tn dng.V cc DNV&N ngoi quc doanh c vn t. Gi tr ti sn thp mi c iu kin vay vn pht trin m rng SXKD. 7. Coi trng cng tc t chc v bi dng cn b Trong giai on hin nay vi s a dng ho ca ngnh ngh kinh doanh, tn ti nhiu thnh phn kinh t khc nhau vi xu hng giao lu thng sut gia cc vng, a phng to nn s pht trin vng chc ca nn kinh t nhng gy khng t kh khn cho cn b tn dng trong qu trnh qun l khch hng, qun l cc khon vn vay. Do vy yu t con ngi l yu t c quan tm hng u bt k ngn hng no trong qu trnh pht trin. Ring i vi Ngn hng thng mi c phn Chu- Chi nhnh H Ni c nhng bc chuyn bin trong qu trnh tuyn dng cn b, i a s cc cn b c trnh i hc v sau i hc c o to qua cc lp nghip v v Ngn hng. i ng cn b ca Ngn hng cn tr v tui i cng nh tui ngh nn nng cao trnh hiu bit, nm bt kp thi cc quy nh, cc phng thc mi th ngn hng tin hnh o to li bng cch gi cc cn b c nng lc i hc cc lp tp hun m rng nghip v. Trong thc t chi nhnh Ngn hng Chu H Ni c cn b ph trch cng vic xt duyt, thm nh, kim tra v thu hi vn... Chi nhnh cn o to cn b tn dng theo tng lnh vc chuyn su v nghip v Ngn hng hn na. Khi m ngn hng chuyn mn ho c cng vic ca cn b tn dng th h s tch lu c nhiu kinh nghim hn v hiu qu cng vic s cao hn. Ngoi vic sp xp li cn b mt cch hp l, b tr cn b ng vic, ng chuyn mn s lm tng hiu qu cho vay i vi khu vc kinh t DNV&N. Bn cnh ,

Ngn hng nn p dng cc hnh thc khen thng vt cht xng ng cho cc cn b tn dng u t c hiu qu, khen thng cho cn b no lun gi khng n qu hn, ct gim lng i vi cn b tn dng no pht sinh n qu hn nhiu v thng xuyn. Ngn hng nn tng lng cho cc cn b tn dng v b phn ny ng gp phn ln cho li nhun ca Ngn hng. Ngn hng thng xuyn t chc cc cuc tp kt trao i kinh nghim, cng bn bc gia cc cn b nhn vin b sung cho nhau nhng thnh cng cng nh nhng hn ch yu km. Tm li cng tc o to v bi dng cn b tr thnh ca Nh nc cng nh ca chnh Ngn hng. 8. Chin lc v khch hng v thng tin v khch hng Ngn hng c tn ti v pht trin c l nh vo khch hng n giao dch vi Ngn hng. Do vy, Ngn hng thng mi c phn Chu nn c nhng bin php khuych trng Ngn hng (qung co trn phng tin thng tin i chng, tham gia cc hot ng x hi...).Nng cao hnh nh ca ngn hng trn a bn H Ni. i vi cc DNV&N, c bit l cc DN ngoi quc doanhkh tip cn c vi ngun vn tn dng ca ngn hng (do ti sn th chp, khng c phng n, d n SXKD c hiu qu...) th Ngn hng c th h tr t vn cho khch hng lm sao c th s dng ng vn c hiu qu, linh hot hn vi ti sn th chp, xy dng c phng n kh thi. Bn cnh , Ngn hng cn phi ch n cch ngun thng tin v khch hng, thng tin phi dc cp nht nhanh chng, gip cho cn b tn dng c nhng quyt nh cp tn dng mt cch ng n. Ngn hng nn lp phng ban chuyn trch ring tng cng i ng nhn vin, o to nhng chuyn gia trn th trng v chuyn gia phn tch t tip cn cvi kh nng tr n ca khch hng, tng hp mi iu kin vay vn ca khch hng. Phi c s lin kt cht ch vi trung tm tn dng phng nga ri ro

ca NHNN. Mt khc t chc mng li khch hng to iu kin cho chi nhnh m ra mt lnh vc kinh doanh mi: thng tin v dch v t vn.
III. MT S KIN NGH

Nhng tr ngi ca vic nng cao cht lng tn dng ca cc NHTM khng c gii quyt trong phm vi ngnh Ngn hng, m n cn chu nh hng ca nn kinh t vi m khc, chnh sch ci cch DN. V vy trong chng ny em xin a ra mt s kin ngh nhm to iu kin nng cao hot ng tn dng i vi DNV&N ti chi nhnh Ngn hng Chu- H ni. 3. i vi Chnh ph 3.1. H thng php lut v cng tc thc thi php lut - H thng php lut cn c nghin cu b sungv hon chnh ng b, cng tc qun l cn b phi c nng cao trch nhim hn na v c bit l trong phi hp cng cc t chc tn dng thu n qu hn, n kh i, n c ti sn lin quan n v n... - Lut DN c hiu lc thc thi t ngy 1/1/2000, Chnh ph khn trng yu cu cc b, ngnh c lin quan xy dng cc bn d tho, ngh nh trin khai lut ny, to iu kin cho cc DNV&N pht trin n nh, vng chc, ng php lut. c bit cn ci cch hnh chnh, bi b cc quy nh cp php rm r, tri php lut. 1.2. i vi cng tc kim tra, kim sot - Tip tc hon thin cng tc hch ton, k ton trong cc DNV&N. Thc hin vic kim tra, kim ton bt buc vi 100% DN to mi trng thng tin chnh xc cho cc nh u t nhm nng cao cht lng cng tc thm nh trong giai on u t cho vay ca cc t chc tn dng. Cn kim tra nghim tc, khng chng cho v phi c hiu qu. - Cc c quan ca Nh nc tng cng kim tra cc hot ng ca cc DNV&N, m bo cc c quan ny hot ng ng php lut, yu cn cc

DN c s vn iu l t 5 t ng hoc 10 t ng tr ln hng nm phi dt khot thc hin kim ton. Nhng trnh tnh trng thanh tra qu nhiu gy mt kh khn cho DN. 1.3. Mt s chnh sch tr gip ca Chnh ph - Chnh ph c chnh sch v c ch x l ri ro vi cc Ngn hng cho vay vn DNV&N ngoi quc doanh bnh ng nh i vi DN Nh nc (nh: khoanh n, gim n, xo n, u i li sut). - Chnh ph c vn bn cho php cc DNV&N hot ng c hiu qu vay vn ca ngn hng n mc 100-200 triu ng m khng cn c ti sn th chp, mim l phi m bo c 3 iu kin: phng n cho vay c hiu qu, DN trong 3 nm lin k phi c li, tnh hnh ti chnh lnh mnh v phi c uy tn trong quan h vay vn vi Ngn hng. - Thnh lp qu bo lnh tn dng DNV&N. y l qu bo lnh cho cc DNV&N khi khng c ti sn th chp, cm c vay vn ca Ngn hng v cc t chc tn dng khc. V nhanh chng a qu bo lnh tn dng DNV&N i vo hot ng mt cch c hiu qu, hnh thnh qu h tr xut khu, tch ring hot ng tn dng u i, tn dng chnh sch ra khi NHTM, thnh lp Ngn hng chnh sch, cng ty mua bn n ca Ngn hng. y nhanh tin trnh c cu li cc NHTM, kt hp vi to mi trng cnh tranh bnh ng lnh mnh v hot ng Ngn hng. - C chnh sch p ng nhu cu ngoi t nhp khu cho cc DNV&N. Mt khc, Nh nc cng nn quan tm khn trng nghin cu v sm ban hnh cc quy nh ring cho DNV&N (lut v ngh nh) nh: Xc nh i tng cc DN cn h tr, tiu ch phn loi, xc nh ngnh ngh, lnh vc u i, n gin ho cc th tc hnh chnh... Khi khung php l c DNV&N ra i khng nh r rng hn v ch trng khuyn khch pht trin cc DNV&N nc ta. 1.4. Khuyn khch u t

Khu vc DNV&N tim lc ti chnh nh, k thut cng ngh cha cao, cc iu kin vay vn ca Ngn hng cng gp nhiu kh khn tr ngi. Nhm h tr cho khu vc kinh t ny pht trin, chnh ph tr gip thng qua cc bin php v ti chnh tn dng, p dng trong mt thi gian nht nh i vi cc DNV&N; u t vo mt s ngnh ngh, bao gm cc ngnh ngh truyn thng ti cc i bn cn khuyn khch. Chnh ph khuyn khch cc t chc ti chnh, cc DN v th nhn gp vn u t vo cc DNV&N. 1.5. Cng tc qun l sp xp li DN, trao quyn s hu, s dng y - Thc hin sp xp li DN theo ngh nh 103/ CP. Sau mt thi gian thc hin sp xp i mi DN quy m nh thua l hoc nh nc khng cn nm gi theo hnh thc giao bn khon cho thu tin hnh rt chm m vng mc ch yu li l tnh hnh vn v ti chnh. V vy nh nc cn phi c bin php tho g m bo tin trnh sp xp li DN c nhanh chng, to iu kin thun li cho cc nh u t. 2. Kin ngh i vi Ngn hng Nh nc NHNN Vit Nam l c quan qun l ca cc NHTM, l c quan ban hnh cc vn bn, ni quy, quy ch hng dn hot ng ca cc NHTM, trong c Ngn hng thng mi c phn Chu v chi nhnh Ngn hng Chu H ni, em xin a ra mt s kin ngh thuc thm quyn ca NHNN Vit Nam nh sau: 2.1. Ban hnh c ch cho vay ring, ph hp vi cc DNV&N T thc trng hot ng ca cc DNV&N cng nh tim nng pht trin ca cc DN ny Vit Nam. c bit l trong iu kin c rt nhiu chnh sch, ch th ca Nh nc ra i nhm h tr cho cc DNV&N th NHNN cng cn nghin cu, a ra mt vn bn ch o v c ch cho vay ring, ph hp vi loi hnh DNV&N Vit Nam.

C th l iu chnh b sung, hon chnh nhng iu kin cho vay ph hp vi thc t ca hot ng SXKD theo c ch th trng, bo v li ch, ti sn ca ngn hng nhng cng ng thi gii quyt nhng kh khn to iu kin cho khch hng. Thc t hin nay, cc DNV&N thiu vn chm trng trong khi cc NHTM li khng th cho vay c, iu ny gy kh khn cho hot ng SXKD ca cc DN, ng thi cng lm mt i mt lng khch kh ln ca NH, lm mt i c hi tng thm thu nhp, hn ch s pht trin ca ton b nn kinh t. V vn ny, ch th s 28/2001/CT-Ttg ca Th tng Chnh ph v vic tip tc to mi trng kinh doanh thun li cho DNV&N cng nu r; NHNN Vit Nam tip tc nghin cu c ch n gin ho th tc cho vay i vi DN dn doanh, nht l i vi DN sn xut hng xut khu, loi hnh ny tip cn c vi cc ngun vn tn dng. Vn phi tun th cc nguyn tc cho vay c bn nhng NHNN nn a ra cc iu kin cho vay linh hot, uyn chuyn hn trong vic cp vn tn dng cho DNV&N, to iu kin hn cho cc DNV&N ngoi quc doanh vay c vn ca Ngn hng, phc v sn xut kinh doanh. Cc vn bn v c ch cho vay ca NHNN nn c s nh hng r rng l vic cho vay phi da vo vic xem xt kh nng ti chnh ca DN, da vo phng n hiu qu ch khng ch da vo ti sn th chp. 2.2. Cc quy nh lin quan n ti sn th chp Mt trong nhng kh khn m c DNV&N v ngn hng gp phi khi thc hin mt khon vay l vn v ti sn th chp v x l ti sn th chp. tho g kh khn cho cc DN, NHNN nn m rng phm vi dnh mc ti sn m DN c th dng th chp, cm c... gip cho cc DNV&N dng ti sn ca mnh lm bo m, tip cn c vi ngun vn vay ngn hng nhiu hn. Ngoi ra vn nh gi ti sn th chp cng cn c quan tm, ch o gii quyt sao cho gi tr ti sn c xc nh mt cch ph hp, st vi

thc t th trng. Trnh tnh trng nh gi qu thp hoc qu cao gy nh hng n cc DN. i vi ngn hng, khi khch hng khng tr c vn vay th vic x l ti sn m bo tin vay ca NH ang gp nhiu kh khn do NHNN cha c quy nh c th. NHNN nn thnh lp ra mt trung tm, t chc pht mi ti sn th chp, cm c, bo lnh, c chuyn mn trong lnh vc nh gi, u gi, m bo cho cc ti sn s l ngun thu n th hai ch khng phi l gnh nng cho ngn hng nh hin nay, gip ngn hng thu li mt phn vn, m bo hot ng kinh doanh. 2.3. Hon thin h thng thng tin tn dng h tr cho cc NHTM tong vic thu thp, tm kim thng tin, NHNN cn hon thin h thng thng tin ca mnh, m c th v trc tin l chn chnh hot ng ca trung tm thng tin tn dng(CIC) t khu cp nht d liu, cung cp s liu, m bo kp thi, chnh xc tin cy; gip ngn hng thm nh tt hn khch hng. Kt hp vi cc TCTD, m bo thng tin hai chiu gia trung tm v cc TCTD. 3. i vi Ngn hng Chu L c quan ch o, iu hnh trc tip hot ng ca chi nhnh ACB H Ni, ngn hng Chu cn dnh s quan tm nht nh ti vic m rng v nng cao cht lng tn dng i vi DNV&N trong chnh sch khch hng trong thi gian ti. C th l: - a ra nh hng v th trng, v khch hng l DNV&N. - Dnh mt khon vn nht nh cp tn dng cho cc DNV&N. - T chc hi tho chuyn tn dng vi cc DNV&N. - T chc thng xuyn cc t thanh tra, kim tra. - Tng cng thc hin cng tc bi dng, nng cao cht lng i ng cn b tn dng.

c bit l, NH Chu cn nghin cu b sung, hon thin quy trnh cho vay, quy ch cho vay ph hp vi iu kin kinh t- X hi, ph hp vi i tng cho vay c tnh c th nh DNV&N. C th nh: yu cu v vn t c ca DN khi tham gia vo d n SXKD cn nghin cu c th gim xung ph hp hn vi iu kin thc t ca cc DNV&N. 4. Kin ngh i vi DNV&N 4.1.Tng cng qun l v kh nng tip cn th trng Nng cao k nng qun l DN trong mi trng kinh doanh y bin ng tong nn kinh t th trng l mt yu cu cp thit. Cc ch DN cn trang b cho mnh kin thc, kinh nghim v th trng, v hot ng SXKD, v i th cnh tranh. c bit, trong thi gian ti cc DNV&N nn ch n cc chng trnh tr gip tng hp ca nh nc v ang c trin khai ti cc tnh, thnh ph c cp n trong ngh nh 90/2001 c Chnh ph. 4.2.Xy dng k hoch sn xut hng nm Cc DN phi nhn thc y tm quan trng, s cn thit ca vic lp phng n SXKD v k hoch SXKD nh k, vic ny c th gip DN ch ng trong kinh doanh, khng b bt ng trc nhng bin ng ca th trng. y cng l iu kin gip DN c th tip cn c vi ngun vn tn dng ca ngn hng. 4.3.S sch k ton phi y theo ng quy nh ca Nh nc Cc DN cn thc hin nghim tc ch hch ton k ton theo php lnh HTKT, m bo tnh hnh ti chnh minh bch, bo co ti chnh y thng tin... gip cn b ngn hng trong vic thm nh, to s tin tng cho ngn trong vic xt duyt cho vay vn. 4.4.Hon thnh th tc php l cho bt ng sn Hin nay, ti sn th chp vay vn ca NH ch yu l t ai v bt ng sn gn lin vi t. Thc t, nhiu ti sn t ai, nhn xng, kho bi... ca DNV&N dn doanh khng c chp nhn l ti sn ti chnh do

tnh cht php l ca nhng ti sn cha y theo quy nh. DN nn khn tng lm th tc cp giy chng nhn quyn s dng t (s ) c thm iu kin vay vn ca ngn hng. 4.5.To mi quan h tt vi khch hng Cc DNV&N c th bt u bng cc hp ng n l vi cc DN ln, duy tr thng xuyn cc mi quan h kinh t v ngy mt tr thnh nhng ngi bn ng tin cy, lm DN v tinh cho cc DN ln, l ngi cung cp nguyn vt liu u vo hoc lm i l tiu th, phn phi cc sn phm u ra. y cng l mt li th chng t kh nng ca cc DNV&N khi ngn hng xt cho vay hoc DN c th nhn c s bo lnh ca chnh cc DN ln trong quan h tn dng vi ngn hng.

KT LUN

Khng ch Vit Nam m cn cc nc khc trn th gii, cc DNV&N thng gp rt nhiu kh khn trong qu trnh hot ng SXKD c bit l kh khn v ti chnh. Vn t c thc t ca cc DN thng rt t ch chim khong 10-20% tng vn huy ng ca cc DN trong qu trnh SXKD, phn cn li da vo cc ngun ti tr khc m ch yu l ngun vn tn dng ngn hng. Do vy, TDNH c mt ngha rt quan trng i vi s tn ti v pht trin ca cc DN. Trong nhng nm gn y, s pht trin ca DNV&N chng t vai tr tch cc v ha hn nhiu tim nng. DNV&N ng gp vo s pht trin ca nn knh t trong thi gian ti. Tuy nhin, cho cc DNV&N chng t c vai tr v tim nng pht trin ca mnh th vn c t ra trc mt l phi gii quyt c kh khn v vn i vi DNV&N. Trong thi gian thc tp ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni, em nhn thy tn dng i vi DNV&N cn nhiu hn ch, cha tng xng vi v th ca chi nhnh trong h thng Ngn hng Chu cng nh tn a bn H Ni. Cho d chi nhnh c nhiu quan tm n i tng DNV&N ny. Xut pht t nhng l do trn, em chn ti:Gii php nng cao cht lng tn dng i vi DNV&N ti Ngn hng thng mi c phn ChuChi nhnh H Ni lm ti nghin cu cho chuyn tt nghip ca mnh. Trong khi nghin cu em xin mnh dn a ra mt s gii php, kin ngh i vi chnh ph, NHNN, NH chu, chi nhnh v DNV&N gp phn nng cao cht lng tn dng i vi DNV&N ti chi nhnh. Do trnh l lun cng nh kin thc thc t c hn, thi gian thc tp khng nhiu nn chuyn ca em khng trnh khi nhng thiu st. Em rt mong nhn c s quan tm, gp ca cc thy, c gio v cc cn b ngn hng. Mt ln na em xin chn thnh cm n thy gio GS.TS Cao C Bi, ton th cc thy c gio trong khoa Ngn hng- Ti chnh (i hc Kinh t Quc Dn); ban lnh o, tp th cn b phng tn dng ca chi nhnh Ngn hng

 Chu H Ni tn tnh hng dn, cung cp s liu v ng gp kin gip em hon thnh bi chuyn tt nghip.

Sinh vin thc hin Trng Th Qunh Nga

DANH MC TI LIU THAM THO

1.Sch Ngn hng thng mi - NXB Thng K(HKTQD). 2.Ngh nh s 90/2001/N - CP V tr gip DNV&N. 3.Quyt nh s 193/2001/Q - Ttg v vic ban hnh quy ch thnh lp, t chc v hot ng ca Qu bo lnh tn dng cho DNV&N. 4.Bo co thng nin ca Ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni nm 2001, 2002. 5.Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhnh Ngn hng chu H Ni. 6.Bi vit v i mi chnh sch ti chnh h tr pht trin DNV&N ca T.S Minh Tun- Vin Khoa hc Ti Chnh. 7.Sch mt s nghip v NHTM NXB Thng K. 8.Quyt nh s 284/2001/Q - NHNN v vic ban hnh quy ch cho vay ca t chc tn dng i vi khch hng. 9.Tp ch Ngn hng: s3/2001; 17/1999; 6/2000 10.Tp ch ti chnh: s 3/2001; 1/200; 8/2002; 7/2002. 11.Tp ch th trng ti chnh tin t: s 12/1999; 7/2002.. 12.Tp ch Chu - TBD: s 1/2001; 4/2001.

MC LC
Trang Li m u1...................................................................................................1
Chng I: C s l lun: DNV&N- Tn dng ngn hng I. Doanh nghip va nh trong nn kinh t quc dn3 3

1. Khi nim doanh nghip va v nh (DNV&N)3..................................3 2. c im v phn loi4...........................................................................4 3. Vai tr ca DNV&N trong nn kinh t th trng6................................6 4. u im v hn ch ca DNV&N9.........................................................9 4.1. u im 9.................................................................................9 4.2. Hn ch10..................................................................................10
II. Tn dng ngn hng (TDNH) v vai tr ca TDNH i vi DNV&N

1. i cng v TDNH10...........................................................................10 1.1. Khi nim10.........................................................................................10 1.2. Cc nguyn tc tn dng10...................................................................10 1.3. Cc hnh thc ca tn dng12...............................................................12 2. S cn thit v v vai tr TDNH i vi DNV&N13.............................13 2.1. S cn thit14.......................................................................................14 2.2. Vai tr ca TDNH14............................................................................14
III. Cht lng tn dng i vi DNV&N16 16

1. Cht lng tn dng16.............................................................................16 1.1. Khi nim16.........................................................................................16 1.2. Cc ch tiu nh gi18........................................................................18 2. Nhn t nh hng n cht lng tn dng20.......................................20
Chng II: Thc trng v cht lng tn dng i

vi cc DNV&N ti ngn hng Chu- chi nhnh H Ni I. Khi qut v tnh hnh hot ng ca ngn hng Chu H Ni 29 29 1. Lch s hnh thnh v pht trin ca ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni29.....................................................................................................29

2. Hot ng ca ngn hng31....................................................................31 2.1. Ni dung hot ng ca ngn hng31............................................31 2.2. Nhim v, chc nng31...................................................................31 2.3. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng.............................32 II- Thc trng hot ng kinh doanh ca cc DNV & N Vit Nam (trn a bn) 42........................................................................................42 1- Thc trng hot ng sn xut kinh doanh ca DNV & N 42..........42 2- Thc trng tip cn ngun vn vay ngn hng ca DNV & N47.....47 3- Ch trng ca ng qun l ca Nh nc i vi cc DNV & N49 .....................................................................................................................49 III.Thc trng hot ng tn dng i vi DNV&N Ngn hng ChuH Ni52 52 1. Kt qu cho vay- thu n52......................................................................52 1.1. Tn dng phn loi theo thi hn vay54..........................................54 1.2. Tn dng phn loi theo thnh phn kinh t57................................57 2. Cht lng tn dng59.............................................................................59 2.1. Xt v kh nng sinh li cho ngn hng59......................................59 2.2. Xt v kh nng thu hi62...............................................................62 3. nh gi chung62....................................................................................62 3.1. Nhng kt qu t c63..............................................................63 3.2. Tn ti v nguyn nhn64...............................................................64
Chng III: Gii php nhm nng cao cht lng tn dng

i vi DNV&N ti Ngn hng Chu- Chi nhnh H Ni

I. nh hng hot ng tn dng i vi DNV&N ti chi nhnh69 69

1. K hoch pht trin ca Ngn hng69.....................................................69 2. nh hng hot ng tn dng i vi DNV&N70...............................70 II. Gii php nng cao cht lng tn dng i vi DNV&N NHTM c phn Chu H Ni71............................................................................71 1. V huy ng vn72.................................................................................72

1.1. Tng cng cc ngun vn72.........................................................72 1.2. Vn s dng vn73.....................................................................73 2. i mi v hon thin thm c ch cho vay73.......................................73 2.1. Th tc cho vay74...........................................................................74 2.2. Thi hn cho vay75.........................................................................75 2.3. Li sut cho vay75..........................................................................75 3. a dng ho cc hnh thc cho vay76.....................................................76 4. Nng cao cht lng tn dng77.............................................................77 5. Nhng bin php lm ri ro tn dng79..................................................79 6. Gii php v ti sn m bo tin vay80.................................................80 7. Coi trng cng tc t chc v bi dng cn b81.................................81 8. Chin lc v khch hng v thng tin v khch hng82.......................82
III. Mt s kin ngh83 83

1. i vi chnh ph83................................................................................83 2. i vi NHNN85....................................................................................85 3. Kin ngh i vi Ngn hng Chu87.................................................87 4. Kin ngh i vi DNV&N88.................................................................88 4.1. Tng cng qun l v kh nng tip cn th trng88..................88 4.2. Xy dng k hoch SXKD hng nm88..........................................88 4.3. S sch k ton phi y , theo ng quy nh ca Nh nc88 88 4.4. Hon thnh th tc php l cho bt ng sn89.............................89 4.5. To mi quan h tt vi cc DN ln89...........................................89
Kt lun90 90

Danh mc ti liu tham kho 92.............................................................. 92