Chuyen de Thuc Tap

Chuyn Thc Tp Tt Nghip
GVHD: Ths. H L Bch Thy
MC LC
Trang Trang ph ba...............................................................................................................i Li cam oan..............................................................................................................ii Li cm n.................................................................................................................iii Nhn xt ca n v thc tp.....................................................................................iv Nhn xt ca ging vin hng dn............................................................................v Mc lc.......................................................................................................................1 Danh mc cc ch vit tt...........................................................................................5 Danh mc cc bng biu.............................................................................................6 Danh mc cc s ....................................................................................................7 LI NI U.......................................................................................................8 1. Tnh cp thit ca ti..........................................................................................8 2. Mc ch nghin cu...............................................................................................9 3. i tng v phm vi nghin cu...........................................................................9 4. Phng php nghin cu........................................................................................9 5. Kt cu ca ti..................................................................................................10 Chng 1 L LUN CHUNG V TN DNG V CHT LNG TN DNG I VI CC DOANH NGHIP VA V NH 1.1. HOT NG TN DNG CA NGN HNG THNG MI (NHTM) ..............................................................................................................................11 1.1.1. Tn dng v s cn thit ca tn dng ngn hng (TDNH) trong nn kinh t.11 1.1.2. Cc loi hnh thc tn dng.............................................................................13 1.1.2.1. Phn loi theo thi hn tn dng..................................................................13 1.1.2.2. Phn loi theo mc ch...............................................................................14
Ngnh Ti Chnh Ngn Hng
SVTH: Nguyn Th Thy Dung
1.1.2.3. Phn loi theo cn c m bo.....................................................................14 1.1.2.4. Phn loi theo i tng tn dng................................................................15 1.1.2.5. Phn loi theo phng thc hon tr tin vay..............................................15 1.1.2.6. Phn loi theo xut x vn vay......................................................................15 1.1.2.7. Phn loi theo hnh thc gi t c..................................................................15 1.1.2.8. Phn loi theo thnh phn kinh t................................................................15 1.1.3. Tng quan v doanh nghip va v nh (DNVVN) Vit Nam....................16 1.1.3.1. Khi nim DNVVN.....................................................................................16 1.1.3.2. Vai tr ca DNVVN i vi nn kinh t.....................................................16 1.1.3.3. Vai tr ca TDNH i vi DNVVN............................................................17 1.2. CHT LNG TN DNG CA NHTM.................................................19 1.2.1. Khi nim cht lng tn dng........................................................................19 1.2.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng.......................................................20 1.2.2.1. Hot ng tn dng xt gc hot ng ca ngn hng.........................20 1.2.2.2. Cht lng tn dng ngn hng di gc hat ng ca doanh nghip..21 1.2.3. Cc nhn t nh hng n cht lng TDNH..............................................21 1.2.3.1. Cc nhn t thuc v ngn hng..................................................................22 1.2.3.2. Nhn t thuc v doanh nghip....................................................................23 1.2.3.3. Cc nhn t khch quan khc.......................................................................24 1.2.4. Hiu qu ca vic nng cao cht lng tn dng............................................25 Chng 2 THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI CC DNVVN TI NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI 2.1. GII THIU KHI QUT V NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI V CC DNVVN....................................................................................27 2.1.1. Gii thiu khi qut v NHNo & PTNT Vit Nam (Agribank)......................27 2.1.1.1. Gii thiu chung...........................................................................................27 2.1.1.2. C cu t chc.............................................................................................29 2.1.2. Gii thiu khi qut v NHNo & PTNT TPHCM...........................................29 Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
2.1.2.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca NHNo & PTNT TPHCM................29 2.1.2.2. C cu t chc.............................................................................................30 2.1.3. i nt v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi..................................31 2.1.3.1. S ra i.......................................................................................................31 2.1.3.2. S t chc...............................................................................................31 2.1.3.3. Chc nng v nhim v ca cc phng ban.................................................32 2.1.3.4. Tnh hnh hot ng kinh doanh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi..........................................................................................................................33 2.1.2. Thc trng cc DNVVN.................................................................................39 2.2. THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI CC DNVVN. .41 2.2.1. Quy trnh cho vay i vi cc DNVVN ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi................................................................................................................41 2.2.1.1. Nhn v kim tra h s vay vn ca khch hng.........................................41 2.2.1.2. Thm nh cho vay.......................................................................................42 2.2.1.3. Quyt nh cho vay......................................................................................42 2.2.1.4. Gii ngn......................................................................................................43 2.2.1.5. Gim st, kim tra, pht hin v x l cc du hiu ri ro...........................43 2.2.1.6. xut iu chnh/ sa i tn dng...........................................................43 2.2.1.7. Thu hi n vay.............................................................................................44 2.2.2. Cht lng tn dng i vi cc DNVVN......................................................44 2.2.3. nh gi v cht lng tn dng ca Phng giao dch vi DNVVN..............52 2.2.3.1. Nhng kt qu t c...............................................................................52 2.2.3.2. Nhng hn ch v nguyn nhn...................................................................54 Chng 3 GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI DNVVN TI NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI 3.1. NH HNG PHT TRIN HOT NG CHO VAY CA NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI TRONG THI GIAN TI....................58
3.1.1. nh hng chung v hot ng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi trong thi gian ti............................................................................................58 3.1.2. nh hng pht trin hot ng cho vay i vi DNVVN...........................58 3.2. GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRONG DNVVN ..............................................................................................................................59 3.2.1. T chc cng tc huy ng vn tt................................................................59 3.2.2. Cng tc tn dng iu hnh hot ng kinh doanh.......................................59 3.2.3. Gii php pht trin th phn..........................................................................60 3.2.4. Tng cng cng tc kim tra kim ton ni b............................................60
3.2.5. Nng cao trnh , nng lc chuyn mn cho cn b tn dng..................................61
3.2.6. Nng cao cht lng cng tc thm nh........................................................61 3.3. MT S KIN NGH.................................................................................62 3.3.1. Kin ngh vi NHNo & PTNT Vit Nam......................................................62 3.3.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc..............................................................63 3.3.3 Kin ngh vi c quan qun l Nh nc........................................................63 KT LUN..........................................................................................................64 TI LIU THAM KHO...................................................................................65 PH LC
DANH MC CC CH VIT TT
NHTM: Ngn hng thng mi NHTW: Ngn hng trung ng TDNH: Tn dng ngn hng DNVVN: Doanh nghip va v nh NHNo & PTNT TPHCM PGD: Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Thnh ph H Ch Minh Phng giao dch CBTD: Cn b tn dng
DANH MC CC BNG BIU
STT 1 2 3 4 5 6 7 8
Tn bng Bng 2.1: Cc ngun huy ng vn ca NHNo&PTNT TPHCM PGD Thp Mi (2009 2011) Bng 2.2: Tnh hnh d n cho vay ca Ngn hng (2009 2011) Bng 2.3: Kt qu kinh doanh ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi Bng 2.4: D n theo thnh phn kinh t ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi Bng 2.5: Tnh hnh d n theo thi hn i vi DNVVN Bng 2.6: D n theo ngnh kinh t i vi DNVVN Bng 2.7: Tnh hnh n qu hn trong DNVVN Bng 2.8: nh gi chung tnh hnh hot ng tn dng ca Ngn hng.
Trang 34 36 38 45 46 47 49 51
DANH MC CC S , BIU
Chuyn Thc Tp Tt Nghip STT 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
GVHD: Ths. H L Bch Thy Trang 29 30 31 Ph lc i Ph lc i Ph lc ii Ph lc ii Ph lc iii Ph lc iii Ph lc iv Ph lc iv Ph lc v Ph lc v Ph lc vi Ph lc vi
Tn s S 2.1: M hnh t chc NHNo & PTNT Vit Nam S 2.2: Mng li t chc NHNo & PTNT TPHCM S 2.3: S t chc hot ng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi Biu 2.1 : Kt qu cc ngun huy ng vn t 2009 2011 Biu 2.2: C cu cc ngun huy ng vn Biu 2.3: D n theo thnh phn kinh t (2009 2011) Biu 2.4: C cu d n cho vay theo thnh phn kinh t Biu 2.5: Kt qu ti chnh ti Ngn hng (2009 2011) Biu 2.6: D n theo thnh phn kinh t (2009 2011) Biu 2.7: C cu d n cho vay theo thnh phn kinh t Biu 2.8: D n theo thi hn i vi DNVVN Biu 2.9: C cu d n cho vay ngn hn v trung, di hn DNVVN Biu 2.10: C cu d n theo ngnh kinh t i vi DNVVN Biu 2.11: D n theo ngnh kinh t i vi DNVVN Biu 2.12: D n qu hn trong DNVVN (2009 2011)
LI NI U
1.
Tnh cp thit ca ti: Vi bt c mt quc gia no, bt c mt nn kinh t no th vn lun l yu t
hng u quyt nh s tng trng kinh t. Hin nay vi c ch m ca cc thnh phn kinh t hot ng mt cch bnh ng theo php lut. Nhiu loi hnh doanh nghip ra i v pht trin mnh m. Cng vi n l s cnh tranh gay gt gia cc doanh nghip trong nc cng nh nc ngoi i hi cc doanh nghip phi lun lun i mi cng ngh, trang thit b v m rng sn xut.
Theo d tnh trong tng lai th nhu cu vn ngy cng tng nhm p ng yu cu ca sn xut kinh doanh to ra nng lc mi v nng cao kh nng cnh tranh ca cc doanh nghip. hot ng kinh doanh pht trin v cnh tranh c trn th trng th cc doanh nghip cn phi u t mt lng vn khng nh m vn t c ca doanh nghip ch p ng c phn no nhu cu vn ca h. c bit l i vi doanh nghip va v nh do vn t c t nn nhu cu v vn l rt cp thit. V vy ngn hng chnh l ni m cc doanh nghip ny tm n gii quyt cc khu v vn. Tn dng ca cc ngn hng thng mi l mt trong nhng hnh thc s dng vn i vi cc doanh nghip ni chung v cc doanh nghip va v nh ni ring. Tuy nhin trong nhng nm qua vn tn dng i vi cc doanh nghip va v nh gp khng t nhng kh khn v tn ti nh s an ton, cht lng, hiu qu... c bit l vn cht lng ca cc khon tn dng. y l mi quan tm hng u ca cc ngn hng trong c Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Thnh ph H Ch Minh Phng giao dch (NHNo & PTNT TPHCM PGD) Thp Mi. Nng cao cht lng tn dng lun l mt vn cp thit v quan trng i vi cc ngn hng v cht lng tn dng lin quan trc tip n qu trnh hot ng kinh doanh ca ngn hng. Chnh v l do m em chn ti Gii Php Nng Cao Cht Lng Tn Dng i Vi Cc Doanh Nghip Va V Nh Ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi vi mc ch nghin cu cc vn l lun v thc tin ni ln c tm quan trng v cht lng ca cc khon tn dng. Qua , em mong c th ng gp mt phn nh trong vic b sung nhng kin thc thc tin, nhng gii php cn thit trong vic nng cao cht lng ca tn dng i vi cc doanh nghip va v nh cho cc bn sinh vin kha sau, cho s pht trin ca trng i hoc Si Gn, NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi v x hi. 2. Mc ch nghin cu: - Phn tch thc trng cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi.
- ra mt s gii php nhm nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va v nh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi.
3.
i tng v phm vi nghin cu: - i tng nghin cu: thc trng cht lng tn dng i vi cc doanh
nghip va v nh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi. - Phm vi nghin cu: cc s liu trong bng bo co kt qu kinh doanh v bo co tng kt cng tc tn dng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi t nm 2009 n nm 2011. Do trnh l lun cng nh kinh nghim thc tin cn hn ch nn chuyn khng trnh khi nhng thiu st. Em rt mong nhn c kin ng gp ca cc thy, c gio v Ban lnh o, cc anh, ch ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi chuyn ca em c hon thin v y hn. 4. Phng php nghin cu: - Thu thp s liu th cp t cc bo co hot ng kinh doanh ti Ngn hng. - Dng phng php thng k, so snh s tuyt i, tng i qua cc nm. - Quan st hot ng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti Ngn hng, tham kho kin v i thc t vi cn b tn dng ti c quan thc tp. - Tham kho sch bo, tp ch chuyn ngnh kinh t, internet.
5. Kt cu ca ti: Ngoi phn li m u v phn kt lun bi vit ca em c chia lm 3 chng : Chng 1 : L lun chung v tn dng v cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh. Chng 2 : Thc trng cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi. Chng 3 : Gii php v kin ngh v nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va v nh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi.
10
Qua tnh cp thit ca ti, mc tiu v i tng nghin cu nu c ci nhn tng quan v tn dng ngn hng, hiu r hn v cc khi nim tn dng v cht lng tn dng tip theo bi vit ca em s gii thiu cc c s l lun m bi vit s dng phn tch thc trng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi.
Chng 1 L LUN CHUNG V TN DNG V CHT LNG TN DNG I VI CC DOANH NGHIP VA V NH

C s l lun ca chuyn cp mt cch khi qut v khi nim tn dng ngn hng v cc loi hnh thc tn dng, lm r vai tr ca tn dng ngn hng i vi cc doanh nghip va v nh. Bn cnh chuyn cn tm hiu v khi nim Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
11
cng cc ch tiu nh gi cht lng tn dng ca ngn hng thng mi, cc nhn t lm nh hng n cht lng tn dng v hiu qu ca vic nng cao cht lng. 1.1. HOT NG TN DNG CA NGN HNG THNG MI (NHTM): 1.1.1. Tn dng v s cn thit ca tn dng ngn hng (TDNH) trong nn kinh t: Theo Gio s Tin s L Vn T tn dng c coi l mi quan h vay mn ln nhau gia ngi cho vay v ngi i vay trong iu kin c hon tr c gc v li sau mt thi gian nht nh. Hay ni mt cch khc tn dng l mt phm tr kinh t phn nh mi quan h kinh t m trong mi c nhn hay mt t chc nhng quyn s dng mt khi lng gi tr hoc hin vt cho mt c nhn hay mt t chc khc vi nhng rng buc nht nh v thi gian hon tr, li sut, cch thc vay mn v thu hi. Trong quan h mua bn chu thng thng gi bn chu hng ho cao hn gi bn trao tin ngay, phn chnh lch ny chnh l li ca hng ho em bn chu. Quan h mua bn chu ch din ra gia cc n v lin quan trc tip vi nhau. V vy n khng p ng c nhu cu vay mn ngy cng tng ca nn sn xut hng ho. Mt khc do c im tun hon vn trong qu trnh ti sn xut, x hi thng xuyn xut hin hin tng tha vn tm thi cc t chc c nhn ny v nhu cu thiu vn cc t chc c nhn khc. Hin tng tha thiu vn pht sinh do c s chnh lch v thi gian s dng vn ca t chc hay c nhn . Trong khi s lng cc khon thu nhp v chi tiu cc t chc c nhn trong qu trnh ti sn xut i hi phi c tin hnh lin tc. Vy khc phc tnh trng ny th ch c ngn hng, mt t chc chuyn kinh doanh tin t mi c kh nng gii quyt c nhng mu thun . Vy TDNH l g? Theo Gio s TDNH l quan h tn dng bng tin t m mt bn l ngn hng, mt t chc chuyn kinh doanh trn lnh vc tin t vi mt bn l tt c cc t chc, c nhn trong x hi, trong ngn hng gi vai tr va l ngi i vay, va l ngi cho vay.
12
Vi t cch l ngi i vay th ngn hng huy ng mi ngun vn tm thi nhn ri trong x hi bng hnh thc nhn tin gi ca cc doanh nghip, cc t chc c nhn hoc pht hnh chng ch tin gi, tri phiu huy ng vn trong x hi. Vi t cch l ngi cho vay ngn hng p ng nhu cu cho cc doanh nghip, t chc, c nhn khi c nhu cu thiu vn cn c b sung trong hot ng sn xut kinh doanh v tiu dng. Vi vai tr ny ngn hng thc hin chc nng phn phi li vn, tin t p ng nhu cu ti sn xut x hi. y l hnh thc tn dng ch yu trong nn kinh t th trng, n lun p ng nhu cu v vn cho nn kinh t mt cch linh hot y v kp thi. C th thy r hn khi nim v TDNH qua v d sau: Vi li th v du lch Vit Nam ang ngy cng thu ht nhiu du khch nc ngoi tr thnh im n ca thin nin k mi do vy s lng khch du lch n Vit Nam s tng ln. Nu bit tn dng c hi ny th vic xy dng nn khch sn khng nhng em li li nhun cho chnh bn thn m cn em li s pht trin cho nn kinh t. Nhng xy dng c khch sn kh nng cnh tranh th cn c lng vn rt ln m ngun vn ca chnh bn thn th kh c th p ng. Trong khi c mt s ngi khc c mn tit kim do tch lu c trong nhiu nm tm gi l lng tin nhn ri. Nu hai bn gp c nhau v bn i tc sn sng p ng nhu cu vn th k hoch s tr thnh hin thc. Tuy nhin kh nng gp mt gia hai bn c xy ra khng? Trong nn kinh t th trng hng ngy hng gi khng bit xy ra bao nhiu mi quan h nh vy. N hnh thnh nn mt bn l nhng ngi c tin tch lu, c kh nng cung cp v pha bn kia l nhng ngi c nhu cu vay cho u t pht trin. Nh vy ny sinh vn l lm nh th no h c th tm gp c nhau v lm th no cng mt lc tho mn c nhu cu vn a dng v to ln trong khi cc ngun tit kim cn ang nm phn tn trong x hi. Khng phi bt k ai cng c kh nng hoc u t vay vn trn th trng ti chnh, ngoi ra khi giao dch trn th trng ti chnh i hi chi ph v tin bc v thi gian rt ln. Do cc NHTM vi chc nng c bn l trung gian ti chnh hot ng nh mt chic cu ni lin gia kh nng cung ng v nhu cu v vn tin t trong x hi c bn gii quyt c nhng vn ny sinh trn. ng thi vi t Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
13
cch l mt trung gian TDNH ng vai tr l ngi mi gii gia mt bn l ngi c tin cho vay v mt bn l ngi c nhu cu vay vn. Thng qua c ch th trng bng nhng bin php kinh t nng ng v p dng cc phng php k thut theo hng hin i tin tin, ngn hng c kh nng thu ht hu ht nhng ngun vn tin t tit kim d tr trong x hi chuyn giao ng ni, ng lc ph hp vi nhu cu vn trong sn xut kinh doanh. Chnh nh c TDNH m nhng ng tin tm thi nhn ri tr thnh tin hot ng v bin nhng ng tin phn tn thnh ngun vn tp trung phc v cho nhu cu kinh doanh. Qua thc y hot ng sn xut kinh doanh gip cho nn kinh t ngy cng pht trin. 1.1.2. Cc loi hnh thc tn dng: Cng theo Gio s Tin s L Vn T tn dng cho vay tn ti di rt nhiu hnh thc v nhiu tn gi. Tuy nhin cn c vo mt s cc tiu thc khc nhau phn chia TDNH. Di y l mt s cch phn chia m ngn hng thng s dng khi phn tch v nh gi. 1.1.2.1. Phn loi theo thi hn tn dng: - Tn dng ngn hn l khon tn dng di 1 nm v c s dng b sung s thiu ht tm thi vn lu ng ca doanh nghip, n c th c vay cho nhng sinh hot c nhn. - Tn dng trung hn l khon tn dng c thi hn t 1 n 5 nm, loi tn dng ny thng dng cung cp, mua sm ti sn c nh, ci tin v bin i k thut, m rng v xy dng cng trnh nh c thi hn thu hi vn nhanh. - Tn dng di hn l khon tn dng c thi gian t 5 nm tr ln. Loi tn dng ny dng cung cp vn cho xy dng c bn nh u t xy dng cc x nghip mi, cc cng trnh thuc c s h tng, ci tin v m rng sn xut c quy m ln. Tn dng trung v di hn c u t hnh thnh vn c nh v mt phn b sung cho vn lu ng. 1.1.2.2. Phn loi theo mc ch:
14
- Cho vay bt ng sn l loi cho vay lin quan n vic mua sm v xy dng bt ng sn, nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cng nghip, thng mi v dch v. - Cho vay cng nghip v thng mi l cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cc doanh nghip trong lnh vc ny. - Cho vay nng nghip l loi cho vay trang tri cc chi ph sn xut nh phn bn, thuc tr su, ging cy trng, con ging, lao ng, ... - Cho vay c nhn l loi cho vay p ng cc nhu cu tiu dng nh mua sm cc vt dng t tin. Ngy nay ngn hng cn cho vay trang tri cc khon chi ph thng thng ca i sng thng dng di tn gi l tn dng tiu dng v pht hnh th tn dng l mt v d. - Thu mua v cc loi tn dng khc. 1.1.2.3. Phn loi theo cn c m bo: - Cho vay khng bo m l loi cho vay khng cn ti sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca ngi th ba. Vic cho vay ch da trn uy tn. i vi nhng khch hng tt v trung thc trong kinh doanh, c kh nng ti chnh mnh, qun tr c hiu qu th ngn hng c th cp tn dng m khng i hi ngun thu n b sung. - Cho vay c bo m l loi cho vay c ngn hng cung cp vi iu kin phi c ti sn th chp hoc cn c bo lnh ca bn th ba. i vi khch hng khng c uy tn cao i vi ngn hng khi vay vn i hi phi c bo m. S bo m ny cn c php l ngn hng c thm mt ngun th hai, b sung cho ngun thu n th nht thiu chc chn nhm b li khon tin vay trong trng hp ngi vay khng c kh nng tr n. 1.1.2.4. Phn loi theo i tng tn dng: - Tn dng lu ng l loi tn dng c cp pht hnh thnh vn lu ng ca cc t chc kinh t nh cho vay d tr hng ho i vi x nghip, thng nghip b p vn lu ng thiu ht tm thi. Loi ny c chia lm 2 loi: + Cho vay d tr hng ho, cho vay chi ph sn xut. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
15
+ Cho vay thanh ton cc khon n di hnh thc chit khu k phiu vi thi hn cho vay l ngn hn. - Tn dng vn c nh l loi tn dng c cp pht hnh thnh ti sn c nh. Loi ny thng c u t mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng sn xut, xy dng cc cng trnh mi. Thi hn cho vay i vi loi ny l trung v di hn. 1.1.2.5. Phn loi theo phng thc hon tr tin vay: Theo cch ny th khon cho vay c th c hon tr theo hai cch. Cch th nht l tr mt ln c vn gc v li khi n hn. Hai l khon tin vay s c tr lm nhiu ln theo nhiu k. 1.1.2.6. Phn loi theo xut x vn vay: C loi do ngn hng trc tip cho vay, c loi cho vay gin tip tc l ngn hng mua li n t ch n khc. 1.1.2.7. Phn loi theo hnh thc gi t c: Mt l cho vay bng tin, y l loi cho vay ch yu ca cc ngn hng c thc hin bng cc k thut khc nhau. Hai l cho vay bng ti sn, loi ny c p dng ph bin di hnh thc ti tr thu mua. 1.1.2.8. Phn loi theo thnh phn kinh t: - Tn dng i vi thnh phn kinh t quc doanh. - Tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh. 1.1.3. Tng quan v doanh nghip va v nh (DNVVN) Vit Nam: 1.1.3.1. Khi nim DNVVN: Theo Bch khoa ton th DNVVN l nhng doanh nghip c quy m nh b v mt vn, lao ng hay doanh thu. DNVVN c th chia thnh 3 loi cng cn c vo quy m l doanh nghip siu nh (micro), doanh nghip nh v doanh nghip va. Theo tiu ch ca nhm Ngn hng Th gii doanh nghip siu nh l doanh nghip c s lng lao ng di 10 ngi, doanh nghip nh c s lng lao ng t 10 n 50 ngi cn doanh nghip va c t 50 n 300 lao ng. mi nc, Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
16
ngi ta c tiu ch ring xc nh DNVVN nc mnh. Vit Nam, theo Ngh nh s 56/2009/N-CP ngy 30/06/2009 ca Chnh ph qui nh s lng lao ng trung bnh hng nm t 10 ngi tr xung c coi l doanh nghip siu nh, t 10 n 200 ngi lao ng c coi l doanh nghip nh v t 200 n 300 ngi lao ng th c coi l doanh nghip va. Theo DNVVN l nhng doanh nghip c vn di 10 t v lao ng di 300 ngi, ngc li doanh nghip ln l doanh nghip c vn trn 10 t v lao ng trn 300 ngi.
1.1.3.2. Vai tr ca DNVVN i vi nn kinh t:
mi nn kinh t, quc gia hay lnh th cc DNVVN c th gi nhng vai tr vi mc khc nhau song nhn chung c mt s vai tr tng ng nh sau: - Gi vai tr quan trng trong nn kinh t. Cc DNVVN thng chim t trng ln, thm ch p o trong tng s doanh nghip ( Vit Nam ch xt cc doanh nghip c ng k th t l ny l trn 95%). V th ng gp ca h vo tng sn lng v to vic lm l rt ng k. - Gi vai tr n nh nn kinh t. phn ln cc nn kinh t cc DNVVN l nhng nh thu ph cho cc doanh nghip ln. S iu chnh hp ng thu ph ti cc thi im cho php nn kinh t c c s n nh. V th DNVVN c v l thanh gim sc cho nn kinh t. - Lm cho nn kinh t nng ng v DNVVN c quy m nh nn d iu chnh (xt v mt l thuyt) hot ng. - To nn ngnh cng nghip v dch v ph tr quan trng do DNVVN thng xuyn chuyn mn ha vo sn xut mt vi chi tit c dng lp rp thnh mt sn phm hon chnh. - L tr ct ca kinh t a phng. Nu nh doanh nghip ln thng t c s nhng trung tm kinh t ca t nc th DNVVN li c mt khp cc a phng v l ngi ng gp quan trng vo thu ngn sch, vo sn lng v to cng n vic lm a phng. 1.1.3.3. Vai tr ca TDNH i vi DNVVN: Trong nn kinh t th trng s tn ti v pht trin ca cc DNVVN l mt tt yu khch quan v cng nh cc loi hnh doanh nghip khc trong qu trnh hot Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
17
ng sn xut kinh doanh, cc doanh nghip ny cng s dng vn TDNH p ng nhu cu thiu ht vn cng nh ti u ho hiu qu s dng vn ca mnh. Vn TDNH u t cho cc DNVVN ng vai tr rt quan trng, n chng nhng thc y s pht trin khu vc kinh t ny m thng qua tc ng tr li thc y h thng ngn hng, i mi chnh sch tin t v hon thin cc c ch chnh sch v tn dng, thanh ton ngoi hi thy c vai tr ca TDNH trong vic pht trin DNVVN ta xt mt s vai tr sau: a). TDNH gp phn m bo cho hot ng ca cc DNVVN c lin tc: Trong nn kinh t th trng i hi cc doanh nghip lun cn phi ci tin k thut thay i mu m mt hng, i mi cng ngh my mc thit b tn ti ng vng v pht trin trong cnh tranh. Trn thc t khng mt doanh nghip no c th m bo 100% vn cho nhu cu sn xut kinh doanh. Vn tn dng ca ngn hng to iu kin cho cc doanh nghip u t xy dng c bn, mua sm my mc thit b v ci tin phng thc kinh doanh. T gp phn thc y to iu kin cho qu trnh pht trin sn xut kinh doanh c lin tc.
b). TDNH gp phn nng cao hiu qu s dng vn ca DNVVN: Khi s dng vn TDNH cc doanh nghip phi tn trng hp ng tn dng, phi m bo hon tr c gc ln li ng hn v phi tn trng cc iu khon ca hp ng cho d doanh nghip lm n c hiu qu hay khng. Do i hi cc doanh nghip mun c vn TDNH phi c phng n sn xut kh thi. Khng ch thu hi vn m cc doanh nghip cn phi tm cch s dng vn c hiu qu, tng nhanh chng vng quay vn v m bo t sut li nhun phi ln hn li sut ngn hng th mi tr c n v kinh doanh c li. Trong qu trnh cho vay ngn hng thc hin kim sot trc, trong v sau khi gii ngn buc doanh nghip phi s dng vn ng mc ch v c hiu qu. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
18
c). TDNH gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho DNVVN: Trong nn kinh t th trng him doanh nghip no dng vn t c sn xut kinh doanh. Ngun vn vay chnh l cng c n by doanh nghip ti u ho hiu qu s dng vn. i vi cc DNVVN do hn ch v vn nn vic s dng vn t c sn xut l kh khn v vn hn hp, nu s dng th gi vn s cao v sn phm kh c th trng chp nhn. hiu qu th doanh nghip phi c mt c cu vn ti u, kt cu hp l nht l ngun vn t c v vn vay nhm ti a ho li nhun ti mc gi vn bnh qun r nht. d). TDNH gp phn tp trung vn sn xut v nng cao kh nng cnh tranh ca cc DNVVN: Cnh tranh l mt quy lut tt yu ca nn kinh t th trng, mun tn ti v ng vng th i hi cc doanh nghip phi chin thng trong cnh tranh. c bit i vi cc DNVVN, do c mt s hn ch nht nh vic chim lnh u th trong cnh tranh trc cc doanh nghip ln trong nc v nc ngoi l mt vn kh khn. Xu hng hin nay ca cc doanh nghip ny l tng cng lin doanh, lin kt, tp trung vn u t v m rng sn xut, trang b k thut hin i tng sc cnh tranh. Tuy nhin c mt lng vn ln u t cho s pht trin trong khi vn t c li hn hp, kh nng tch lu thp th phi mt nhiu nm mi thc hin c. V khi c hi u t pht trin khng cn na. Nh vy c th p ng kp thi cc DNVVN ch c th tm n TDNH. Ch c TDNH mi c th gip doanh nghip thc hin c mc ch ca mnh l m rng pht trin sn xut kinh doanh. 1.2. CHT LNG TN DNG CA NHTM: 1.2.1. Khi nim cht lng tn dng: Theo Gio s Tin s L Vn T th cht lng ca mt sn phm hay mt dch v u c biu hin mc tho mn nhu cu ca ngi tiu dng v li ch v mt ti chnh cho ngi cung cp. Theo cch trong kinh doanh TDNH cht lng tn dng c th hin s tho mn nhu cu vay vn ca khch hng, ph hp vi s pht trin kinh t, x hi ca t nc ng thi m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
19
Vi cch nh ngha nh vy ta thy cht lng tn dng y c nh gi trn 3 gc l ngn hng, khch hng v nn kinh t. - i vi NHTM cht lng tn dng th hin phm vi, mc v gii hn tn dng phi ph hp kh nng thc lc ca bn thn ngn hng v m bo c tnh cnh tranh trn th trng vi nguyn tc hon tr ng hn v c li. - i vi khch hng do nhu cu vay vn tn dng ca khch hng l u t cho cc hot ng sn xut kinh doanh nn cht lng tn dng c nh gi theo tnh cht ph hp vi mc ch s dng ca khch hng vi mc li sut v k hn hp l. Thm vo l th tc vay n gin, thun li v thu ht c nhiu khch hng nhng vn bo m nguyn tc tn dng. - i vi nn kinh t v i vi s pht trin kinh t, x hi cht lng tn dng c nh gi qua mc phc v sn xut v lu thng hng ho, gp phn gii quyt cng n vic lm, khai thc cc kh nng trong nn kinh t, thc y qu trnh tch t v tp trung sn xut, gii quyt tt mi quan h gia tng trng tn dng v tng trng kinh t, ho nhp vi cng ng quc t. Hiu ng v bn cht ca cht lng tn dng, phn tch v nh gi ng cht lng tn dng hin ti cng nh xc nh chnh xc cc nguyn nhn ca nhng tn ti v cht lng s gip cho ngn hng tm c bin php qun l thch hp c th ng vng trong nn kinh t th trng. Trong chuyn ny ni dung ch tp trung phn tch v cht lng tn dng trn gc NHTM. 1.2.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng: 1.2.2.1. Hot ng tn dng xt gc hot ng ca ngn hng: Tn dng l nghip v kinh doanh ch yu ca NHTM. Do o lng cht lng tn dng l mt ni dng quan trng trong vic phn tch hiu qu hot ng kinh doanh ca NHTM. Tu theo mc ch phn tch m ngi ta a ra nhiu ch tiu khc nhau, tuy mi ch tiu c ni dung khc nhau nhng gia chng c mi lin h mt thit vi nhau. Trong phm vi bng bo co tng hp kt qu hot ng kinh doanh ta c th p dng cc ch tiu sau nh gi tnh hnh cht lng tn dng ca ngn hng. * H s thu n: Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
20
H s thu hi n =
Doanh s thu n
Doanh s cho vay Ch tiu ny nh gi hiu qu s dng vn vay ca ngn hng, biu hin kh nng thu hi n ca ngn hng hay kh nng tr n ca khch hng. * Ch tiu n qu hn: N qu hn / Tng d n N qu hn kh i / Tng d n N qu hn kh i / Tng n qu hn Ch tiu n qu hn l mt ch s quan trng o lng cht lng nghip v tn dng. Cc ngn hng c ch s ny thp chng minh c cht lng tn dng cao ca mnh v ngc li. Thng thng th t l n qu hn tt nht l mc <= 5%. Tuy nhin ch tiu ny i khi cng cha phn nh ht cht lng tn dng ca mt ngn hng. Bi v bn cnh nhng ngn hng c c t l n qu hn hp l do thc hin tt cc khu trong qui trnh tn dng cn c nhng ngn hng c c t l n qu hn thp thng qua vic cho vay o n, khng chuyn n qu hn theo ng qui nh, * Vng quay vn tn dng : Vng quay vn tn dng =
Doanh s thu n k hot ng
D n bnh qun k hot ng ( vng, ln) Ch tiu ny cho bit s vng chu chuyn ca vn tn dng trong mt nm, nu vng quay vn tn dng cao tc vn tn dng ca ngn hng c lun chuyn nhanh. Nu vng quay vn tn dng thp tc ngn hng gp tr ngi trong cho vay v thu hi n. 1.2.2.2. Cht lng TDNH di gc hot ng ca doanh nghip: Doanh nghip l ngi trc tip qun l v s dng vn nn i vi h ch tiu nh gi cht lng tn dng ngn hng l doanh thu t khon vay ngn hng, li nhun tng ln nh vic s dng vn vay ngn hng... Ngoi ra n cn th hin ch nh c s tin vay ngn hng m doanh nghip c th i mi cng ngh nng Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
21
cao cht lng, a dng ha sn phm, nng cao tnh cnh tranh, cng c v th doanh nghip trn th trng, to cng n vic lm v ci thin i sng cng nhn. 1.2.3. Cc nhn t nh hng n cht lng TDNH: c th nng cao c cht lng TDNH i vi doanh nghip (c v ngn hng v doanh nghip sn xut kinh doanh) ta phi hiu r cc nhn t nh hng n cht lng TDNH t pht huy nhng nh hng tch cc cng nh hn ch cc nh hng tiu cc. Mt khc c ngn hng v doanh nghip phi c gng linh hot ph hp vi quy nh ca Nh nc trong hot ng tn dng. C nh th th c ngn hng v doanh nghip mi ra cc bin php ng n, c th v linh hot t c mc tiu hot ng ca mnh mt cch tt nht. Sau y chng ta ln lt nghin cu cc nhn t nh hng n cht lng TDNH thuc v ngn hng v doanh nghip.
1.2.3.1. Cc nhn t thuc v ngn hng: a). Chnh sch tn dng: y l kim ch nam cho hot ng tn dng ca ngn hng, n c ngha quyt nh s thnh cng hay tht bi ca ngn hng. Chnh sch tn dng phi ph hp vi ng li pht trin kinh t ca ng v Nh nc ng thi kt qu hi ha gia quyn li ca ngi gi tin, ca ngn hng v ngi s dng vn vay. Mun vy chnh sch tn dng phi c xy dng trn c s khoa hc v thc tin. b). Quy trnh tn dng: Quy trnh tn dng l trnh t t chc thc hin cc bc k thut nghip v c bn, ch r cch lm, trnh t cc bc t khi bt u n khi kt thc mt giao dch thuc chc nng, nhim v ca cn b tn dng v lnh o ngn hng c lin quan. Quy trnh tn dng l yu t quan trng, nu n c t chc khoa hc v hp l s cho php bo m thc hin cc khon vay c cht lng. c). Thng tin tn dng: Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
22
Nh c thng tin tn dng m ngi qun l c th a ra nhng quyt nh cn thit lin quan n vic cho vay, qun l m bo tin vay, gim thiu ri ro tn dng v nng cao hiu qu tn dng. Thng tin tn dng c th thu thp c t ngun thng tin sn c ca ngn hng t trung tm thng tin tn dng (CIC), t khch hng, t i th cnh tranh hoc ni cch khc t ngun trc tip hay gin tip, t cc ngun thng tin ca c quan php lut... d). Cng tc t chc ngn hng: Nhn t ny khng ch tc ng n cht lng tn dng m tc ng n mi hot ng ca ngn hng. Mt ngn hng c c cu t chc c sp xp mt cch khoa hc, s phn cng cng vic c tin hnh mt cch c th, c s lin kt gia cc b phn th vic p ng cc yu cu ca khch hng s c thc hin kp thi, khng b l c hi kinh doanh, qun l c hiu qu v an ton cc khon tn dng.
e). Cht lng nhn s: Con ngi l yu t quyt nh n s thnh bi trong hot ng kinh doanh ni chung cn ni n hot ng ngn hng th n li cng quan trng. V cn b cng nhn vin ca ngn hng l b mt v hnh nh ca ngn hng i vi khch hng. Hn na nghip v ngn hng cng ngy cng pht trin i hi cht lng nhn s ngy cng cao. Vic tuyn dng nhn vin c o c tt, gii chuyn mn nghip v s gip ngn hng ngn nga ti a nhng sai phm c th xy ra em li mt khon tn dng c cht lng. f). Cng tc kim sot ni b: y l cng tc m ngn hng no cng cn tin hnh thng xuyn, lin tc nhm duy tr cht lng, hiu qu kinh doanh ca mnh ph hp vi cc chnh sch, p ng yu cu v mc tiu ra. lm tt cng tc ny ngn hng cn sp xp mt i ng cn b gii chuyn mn, nghip v, trung thc lm nhim v ny v c ch thng, pht nghim minh. C nh th cng tc tn dng mi c thc hin ng quy trnh nhm nng cao cht lng tn dng. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
23
1.2.3.2. Nhn t thuc v doanh nghip: a). Nng lc ca doanh nghip: Khng mt doanh nghip no i vay li khng mun mn vay em li hiu qu. Nhng nhiu khi do nng lc c hn ch h khng thc hin c mc ch ca mnh v lm nh hng n khon tn dng m h nhn t ngn hng. b). Trnh qun l ca cc nh doanh nghip: Do trnh ca nhiu nh lnh o cn nhiu hn ch v hc vn v kin thc cng nh kinh nghim thc t nn nhiu khi h khng d on c nhng bin ng ca th trng, yu km Marketing sn phm... Do s bo th ca nhiu nh qun l khng dm i mi khin hot ng kinh doanh ca doanh nghip khng c hiu qu dn n tnh trng khng thu hi ht c vn v lm nh hng n hiu qu ca doanh nghip t nh hng n cht lng ca khon tn dng s dng.
c). o c ca ngi i vay: Ngn hng ch quyt nh cho vay sau khi phn tch k cc yu t c lin quan n kh nng ca ngi vay trong vic hon tr n v cch thc s dng vn vay. Nhng thng tin ny c th b thay i sau khi doanh nghip nhn c tin vay. Thc t nhiu doanh nghip s dng vn vay khng hp l dn n khng t c hiu qu sn xut kinh doanh. Cn c nhiu ngi c tham nhng v kt qu l hiu qu s dng vn vay ngn hng km thm ch khng thu hi c. V vy cng tc kim tra v gim st ca ngn hng l rt quan trng. 1.2.3.3. Cc nhn t khch quan khc: Ngoi nhng nhn t ch quan trn cn nhiu nhn t khch quan m tc ng ca n cng khng nh n cht lng ca cc khon TDNH. a). Tc ng ca mi trng kinh t: y l nhn t lun nh hng n kh nng ti chnh ca ngi vay hay ni r hn l nu mi trng kinh t xu lm cho hot ng ca doanh nghip gp kh khn, nh hng n thi hn tr n v kh nng hon tr mn vay cho ngn hng do Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
24
nh hng n cht lng ca khon tn dng ca ngn hng. Ngc li nu mi trng kinh t thun li s gip cho hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip thun li, thu hi c vn nhanh ng thi li nhun thu c s cao v t kh nng tr n ca doanh nghip, khon vay s c tr ng hn v khon tn dng ngn hng s c cht lng tt. b). Tc ng ca mi trng php l: Ngn hng l mt doanh nghip lun phi hot ng trong hnh lang php l hp hn bt k mt doanh nghip sn xut hay thng mi no. V vy mt h thng php l cng hon chnh, ng b th s cng em li hiu qu hot ng ca ngn hng, ca cc doanh nghip v m bo c cht lng tn dng ca cc doanh nghip vi ngn hng. Cn nu mi trng php l khng hon chnh, c nhiu l hng th kt qu s ngc li cho c ngn hng v cc doanh nghip t lm cho cht lng ca cc khon TDNH i vi doanh nghip s xu v kh c th thu hi. c). Chnh sch kinh t v m ca Nh nc: Trong nn kinh t th trng cc chnh sch kinh t v m ca Nh nc bao gm cc chnh sch ti chnh tin t, chnh sch li sut, chnh sch i ngoi... c vai tr quan trng i vi hot ng ca nn kinh t ni chung v hot ng ca cc ngn hng, cc doanh nghip ni ring. Chnh sch kinh t trong hon cnh ny th c tc dng cho c ngn hng v doanh nghip nhng trong hon cnh khc th li ngc li. Cc chnh sch ny nhm u tin pht trin hay hn ch mt ngnh no m bo cn i cho nn kinh t. Do vy cc ch trng, chnh sch ca Nh nc phi ng n th mi thc y sn xut kinh doanh pht trin l iu kin cn t c cht lng v hiu qu ca cc khon TDNH. d). Cc yu t thin tai: Chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip nhiu khi mang tnh thi v. Trong c cu kinh t nhiu thnh phn ca Nh nc c thnh phn kinh t Nh nc trong doanh nghip trong cc ngnh nng, lm, ng nghip li chim mt t l khng nh th yu t ny rt quan trng. Khi thin tai xy ra nh l lt, hn hn, ma bo, ha hon,... lm cho hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
25
b b dn n kh nng hon tr cc khon n l kh khn hoc khng th v lm cho cht lng ca cc khon tn dng b gim st. 1.2.4. Hiu qu ca vic nng cao cht lng tn dng: Trong tng th cc hot ng kinh doanh ca ngn hng, hot ng tn dng lun gi vai tr quan trng thng chim khong 2/3 tng s cc ti sn c v to ra phn ln li nhun cho ngn hng. Tuy nhin trong hot ng tn dng yu t ri ro lun thng trc v mc t l kh cao do m ti cc ngn hng ngi ta lun dnh s ch c bit n vic kim sot cng nh nhng bin php chng v hn ch ri ro tn dng. Mt trong nhng bin php hu hiu l vic m bo v khng ngng nng cao cht lng ca cc khon tn dng. m bo cht lng tn dng em n li ch cho c cc NHTM, cc doanh nghip ni ring v tng th nn kinh t ni chung. Xt ring v pha ngn hng th nng cao cht lng tn dng c th em li mt s kt qu tch cc sau: - Vic nng cao cht lng tn dng s gp phn m bo v lm gia tng li nhun cho ngn hng bi tn dng l nghip v mang li doanh li ch yu cho ngn hng. - Nng cao cht lng tn dng ng ngha vi vic ngn hng c kh nng thu hi n y v ng hn. Nh ngn hng c iu kin m rng kh nng cung cp tn dng cng nh cc dch v ngn hng khc do to c thm ngun vn t vic tng vng quay vn tn dng. - Nng cao cht lng tn dng s gip cho ngn hng thu ht c nhiu khch hng hn bng cc hnh thc v cht lng ca sn phm, dch v qua to ra mt hnh nh tt v biu tng v uy tn ca ngn hng, nng cao kh nng cnh tranh ca ngn hng trn th trng. - Nng cao cht lng tn dng cng s lm tng kh nng sinh li ca cc sn phm, dch v ngn hng do gim c s chm tr, gim chi ph nghip v, chi ph qun l v cc chi ph thit hi do khng thu hi c vn cho vay. Cc kt qu thu c t vic nng cao cht lng tn dng k trn s gp phn ci thin tnh hnh ti chnh ca ngn hng v to th mnh cho ngn hng
26
trong qu trnh cnh tranh. V vy vic nng cao cht lng tn dng l mt tt yu khch quan v s tn ti v pht trin lu di ca bn thn cc NHTM. Vi nn tng t c s l lun, sau y bi vit s i su vo phn tch thc trng cht lng tn dng i vi cc DNVVN ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi c ci nhn thc tin v chnh xc hn.
Chng 2 THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI CC DNVVN TI NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI
Trong chng ny bi vit s gii thiu khi qut v lch s hnh thnh v pht trin ca NHNo & PTNT Vit Nam, Chi nhnh TPHCM cng nh PGD Thp Mi ng thi im qua tnh hnh hot ng kinh doanh ca PGD trong 3 nm gn y sau s i vo phn tch thc trng cht lng tn dng i vi cc DNVVN ti Ngn hng. 2.1. GII THIU KHI QUT V NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI V CC DNVVN: 2.1.1. Gii thiu khi qut v NHNo & PTNT Vit Nam (Agribank): 2.1.1.1. Gii thiu chung: Theo nh trang web ca Agribank nm 1988 Ngn hng Pht trin Nng nghip Vit Nam c thnh lp theo Ngh nh s 53/HBT ngy 26/03/1998 ca Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
27
Hi ng B trng (nay l Chnh ph) v vic thnh lp cc ngn hng chuyn
doanh, trong c Ngn hng Pht trin Nng nghip Vit Nam hot ng trong lnh vc nng nghip, nng thn.
Ngy 14/11/1990 Ch tch Hi ng b trng (nay l Th tng Chnh ph) k quyt nh s 400/CT thnh lp Ngn hng Nng nghip Vit Nam thay th Ngn hng Pht trin Nng nghip Vit Nam l ngn hng thng mi a nng hot ng ch yu trn lnh vc nng nghip v nng thn, l mt php nhn hch ton kinh t c lp, t ch, t chu trch nhim v hot ng ca mnh trc php lut. T 1992 Ngn hng Nng nghip m ra hot ng kinh doanh i ngoi gm c cho vay ngoi t v thanh ton quc t ng thi l NHTM u tin thc hin d n ca cc t chc quc t. Quyt nh s 280/Q-NHNN ngy 15/11/1996 ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam c Th tng Chnh ph y quyn i tn Ngn hng Nng Nghip Vit Nam thnh NHNo & PTNT Vit Nam hot ng theo m hnh Tng cng ty 90. Vi tn gi mi, ngoi chc nng ca mt NHTM th NHNo & PTNT Vit Nam c xc nh thm nhim v u t pht trin i vi khu vc nng thn thng qua vic m rng u t vn trung, di hn phc v cng nghip ha, hin i ho nng nghip v nng thn. Ngy 30/01/2011 Ngn hng Nh nc c Quyt nh s 214/Q-NHNN chuyn i NHNo & PTNT Vit Nam thnh cng ty trch nhim hu hn mt thnh vin do Nh nc lm ch s hu. Theo tn gi ca NHNo & PTNT Vit Nam vn c gi nguyn nh c ch thay i hnh thc php l l Cng ty Trch nhim hu hn 1 thnh vin do Nh nc s hu 100% vn iu l. Agribank l Ngn hng ln nht Vit Nam c v vn, ti sn, i ng cn b nhn vin, mng li hot ng v s lng khch hng. Tnh n thng 9/2011 v th dn u ca NHNo & PTNT Vit Nam vn c khng nh vi trn nhiu phng din: - Tng ti sn: 524.000 t ng. - Tng ngun vn: 478.000 t ng. - Vn t c: 22.176 t ng. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
Chuyn Thc Tp Tt Nghip - Tng d n: 414.464 t ng.
28
- Mng li hot ng: hn 2.300 chi nhnh v phng giao dch trn ton quc, chi nhnh Campuchia. - Nhn s: 37.500 cn b. Vi v th l NHTM v nh ch ti chnh ln nht Vit Nam NHNo & PTNT Vit Nam , ang khng ngng n lc ht mnh t c nhiu thnh tu ng khch l ng gp to ln vo s nghip cng nghip ha, hin i ha v pht trin kinh t ca t nc.
2.1.1.2. C cu t chc: S 2.1: M hnh t chc NHNo & PTNT Vit Nam
29
Hi ng qun tr Ban th k HQT Tng Gim c Ban kim sot HQT
K Ton Trng
Cc Ph Tng Gim c
H Thng Kim Tra, Kim Ton Ni B
H Thng Ban Chuyn Mn Nghip V
S giao dich
Chi nhnh
Vn phng i din
n v s nghip
Cng ty trc thuc
Ngun: trang web ca Agribank: www.agribank.com.vn 2.1.2. Gii thiu khi qut v NHNo & PTNT TPHCM: 2.1.2.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca NHNo & PTNT TPHCM: NHNo & PTNT TPHCM c thnh lp theo quyt nh s 110/NHQ/TCCB ngy 12/10/1988 ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam c tr s t ti s 2A Ph c Chnh, Phng Nguyn Thi Bnh, Qun 1. - T nm 1988 n 01/01/1995 c tn l NHNo & PTNT HCM. - T 01/01/1995 n 19/08/2003 i thnh NHNo & PTNT 50 Bn Chng Dng trc thuc NHNo & PTNT Vit Nam. - T 19/08/2003 n nay i tn l NHNo & PTNT TPHCM l chi nhnh cp 1, hng 1 v hch ton ph thuc, trc thuc NHNo & PTNT Vit Nam. NHNo & PTNT TPHCM l mt doanh nghip nh nc c t cch php nhn, hch ton y , t chu trch nhim v li l, c con du ring v giy php Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
30
kinh doanh s 310639 do S k hoch u t cp ngy 12/09/1988. Chi nhnh thc hin chc nng kinh doanh a nng ch yu l kinh doanh tin t, tn dng v cc dch v ngn hng i vi khch hng trong v ngoi nc. Chi nhnh c s lng bn hng ln v a dng bao gm cc h sn xut v h ngho, cc doanh nghip nh nc, cc t chc kinh t hp tc, cng ty c phn cng nh cc ngn hng nc ngoi c chi nhnh ti Vit Nam. Tnh n nay NHNo & PTNT TPHCM c 7 phng giao dch trc thuc:

PGD Ph c Chnh (2A Ph c Chnh, Qun 1, TPHCM) PGD L Li (4A-B L Li, Qun 1, TPHCM) PDG Ph Lm (411 Nguyn Vn Lung, Qun 6, TPHCM) PGD Rch ng (13G Nguyn Th Tn, Qun 8, TPHCM) PGD Thp Mi (15 Nguyn Hu Thn, Qun 6, TPHCM) PGD Nh Rng (170 Nguyn Tt Thnh, Qun 4, TPHCM) PGD Phm Ngc Thch (11A Phm Ngc Thch, Qun 3, TPHCM)
2.1.2.2. C cu t chc:
S 2.2: Mng li t chc NHNo & PTNT TPHCM

GIM C
Ph gim c
Ph gim c
Ph gim c
Phng k ton ngn qu
Phng in ton
7 PGD trc thuc
Phng tn dng
Phng kinh doanh ngoi hi
Phng hnh chnh nhn s
Phng kim tra kim ton ni b
Phng k hoch tng hp
Phng dch v v marketing
Ngun: Phng k hoch tng hp NHNo & PTNT TPHCM 2.1.3. i nt v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi: Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
Chuyn Thc Tp Tt Nghip 2.1.3.1. S ra i:
31
Xut pht t tnh hnh kinh t x hi ca thnh ph cng vi s pht trin ca h thng ngn hng. NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi c m theo Quyt nh s 138/Q/NHNo-TCCB. Ngy bt u hot ng l 15/09/2003. Vi nhim v trc tip kinh doanh trong lnh vc tin t, tn dng v thanh ton trong khu vc qun 6. c bit l th phn ch Bnh Ty. 2.1.3.2. S t chc: S 2.3: S t chc hot ng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi
GIM C
PH GIM C
PHNG K TON
PHNG NGN QU
PHNG TN DNG
Ngun: Phng tn dng NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi
2.1.3.3. Chc nng v nhim v ca cc Phng ban: a). Phng tn dng:
32
- Thc hin huy ng vn v cho vay ngn hn i vi cc doanh nghip v c nhn trong hot ng sn xut kinh doanh, dch v, thng mi. - Cho vay trung hn ty theo kh nng ngun vn cho php. - Nghin cu cc ch trng, chnh sch ca Ngn hng. - Lm tham mu cho Ban gim c v cc vn trong lnh vc tn dng. - T chc thc hin vic cho vay v thu n khch hng. - xut cc kin c lin quan n cng tc tn dng nh i tng cho vay, li sut, iu kin cho vay trong tng giai on c th. Nu nhng vng mt trong vic p dng cc vn bn, cc quy nh lin quan n cng tc tn dng ca NHNo & PTNT v Ngn hng Nh nc. b). Phng k ton: - Thc hin nhng cng vic v nghip v chuyn mn ti chnh k ton theo ng qui nh ca Ngn hng v chun mc k ton v nguyn tc k ton . - Theo di, phn nh s vn ng vn kinh doanh ca ngn hng di mi hnh thi v c vn cho Ban lnh o cc vn lin quan. - Tham mu cho Ban Gim c v ch k ton v nhng thay i ca ch qua tng thi k trong hot ng kinh doanh. - Cng vi cc b phn khc to nn mng li thng tin qun l nng ng v hu hiu. c). Phng ngn qu: - Kim m thu tin mt cho khch hng. - Thc hin ng gi tin mt theo ng quy nh. - Thu chi h ti cc n v ca khch hng khi c yu cu. - Giao np tin cho th qu. - Kim m li s tin chi cho khch hng khi khch hng yu cu. - Kim m tin tn qu. - Kim m tn tin qu cui ngy ca giao dch vin chuyn v nhp qu PGD. - Kim m tin tn qu ca PGD. - Thc hin cc cng vic khc theo s phn cng ca lnh o. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
33
2.1.3.4. Tnh hnh hot ng kinh doanh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi: Hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi c nhiu thun li nhng cng gp khng t kh khn nhng nh c nh hng v s ch o ca tng gim c NHNo & PTNT TPHCM cng vi s gip ca cc ngnh, cc cp trn a bn ng thi di s lnh o trc tip ca Ban gim c, NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi tin tng vo kh nng ca mnh vt qua mi kh khn, duy tr hot ng kinh doanh c hiu qu v ng vng trn th trng cng c lng tin vi khch hng. Kt qu hot ng qua cc nm c thc hin nh sau: a). Kt qu huy ng vn qua cc nm: Trong nhng nm qua hot ng ca Ngn hng tc ng tch cc n pht trin kinh t x hi ca a phng. Nhng p ng nhu cu v vn vay ngy cng cao ca qu trnh cng nghip ha, hin i ha t ra mt vn ht sc cp thit cho Ngn hng l phi thc hin tt cng tc huy ng vn. Ngun vn chnh to ra li nhun cho Ngn hng chnh l ngun vn t huy ng ca Ngn hng. Vn huy ng cng nhiu th li nhun to ra cng nhiu v th Ngn hng cn phi a dng cc hnh thc huy ng vn v pht trin a dng cc sn phm dch v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi sm tr thnh mt Ngn hng hin i.
34
Bng 2.1: Cc ngun huy ng vn ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi (2009 - 2011)1 n v: t ng Ch tiu Tin gi khng k hn Tin gi c k hn di 12 thng Tin gi c k hn trn 12 thng Tng 198.871 100% 230.034 100% 270.920 100% 31.163 15.67% Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng 40.886 17.77% 55.982 28% 66.872 29% 47.616 18% 10.890 19.45% -19.256 -28.80% 128.77 65% 145.62 63% 203.540 75% 16.850 13.09% 57.919 39.77% 14.120 7% 17.543 8% 19.766 7% 3.423 24.24% 2.223 12.67% 2009 S tin % 2010 S tin % 2011 S tin % So snh 2010/2009 S % tin So snh 2011/2010 S tin %
Nhn chung, tng ngun vn huy ng tng u qua cc nm. Nm 2010 Ngn hng huy ng c 230.034 triu ng tng 31.163 triu ng tng ng 15.67% so vi nm 2009. Trong tin gi khng k hn v c k hn u tng do
1
Notebook: Bng 2.1 s c m t chi tit thng qua 2 biu 2.1 v 2.2 c nh ti Ph lc i.
35
nn kinh t cng dn phc hi sau cuc khng hong ti chnh ton cu nm 2008 ngi dn cng nh cc t chc kinh t u c lng tin nhn ri gi vo Ngn hng. Tng ngun vn huy ng tnh n ngy 31/12/2011 t 270.920 triu ng tng 40.886 triu ng so vi nm 2010 tng ng tng 17.77%. Trong tin gi khng k hn l 19.766 triu ng tng 2.223 triu ng so vi nm 2010, tin gi c k hn di 12 thng l 203.538 triu ng. Nhng trong tin gi c k hn trn 12 thng gim rt cao so vi nm 2010 gim 19.256 triu ng tng ng gim 28.8%. Nm 2011 l nm th trng c nhiu bin ng, lm pht tng cao v cc ngn hng b hn ch tng li sut dn n mc bng li sut nn Ngn hng thu ht c ngun vn huy ng rt cao v s an ton ca 1 Ngn hng 100% vn nh nc m trong tin gi ngn hn chim t l cao nht l 75% so vi tng ngun vn nm 2011, nm 2010 l 63% v nm 2009 l 65%. t c kt qu kh quan nh vy l kt qu ca s n lc c gng ca ton b cn b Ngn hng thc hin tt nhng ni dung sau: - Thng xuyn theo di cht ch nhng bin ng ca th trng nhm a ra nhng iu chnh kp thi c bit l nhng thay i v li sut cnh tranh ng thi thc hin vic kinh doanh ng n c hiu qu. - Lun cng c v tng cng quan h vi cc khch hng truyn thng. - M rng mng li hot ng, tng bc chim lnh th trng kinh doanh ng thi lun ch trng nng cao cht lng phc v khch hng. - m bo cng tc thu chi tin mt v thanh ton lun nhanh nhy m bo an ton, chnh xc, p ng yu cu ca khch hng.
b). Kt qu cho vay qua cc nm:
36
Trong cc hot ng ca Ngn hng th hot ng cho vay mang li hiu qu, li nhun cao nht v l vn cn quan tm ca Ngn hng. Bng 2.2: Tnh hnh d n cho vay ca Ngn hng (2009-2011)2 n v: triu ng Nm Ch tiu Tng d n D n n v, t chc D n c nhn, 2009 118.925 107.032 2010 138.020 124.16 2011 119.190 108.985 Chnh lch 2010/2009 2011/2010 Tuyt Tng Tuyt Tng i 19.095 17.127 0.869 1.100 i(%) 16.06% 16.00% 8.38% 72.25% i -18.830 -15.174 -2.672 -0.984 i(%) -13.64% -12.22% -23.77% -37.53%
10.371 11.239 8.567 h gia nh D n xu 1.522 2.622 1.638 Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng
Cui nm 2009 v nm 2010 l thi gian m nn kinh t tip tc tng trng sau khng hong, cc ch s d n tn dng u tng ring d n xu tng t bin ln 2.622 triu ng tng 1.100 triu ng tng ng tng 72.25% so vi nm 2009 do nm 2010 NHTW iu chnh tng li sut gy khng t kh khn cho cc doanh nghip vay vn Ngn hng dn n n xu gia tng. Tng d n n ngy 31/12/2011 l 119.190 triu ng gim 18.830 triu ng so vi nm 2010 tng ng gim 13.64%. Trong d n n v, t chc chim t l cao nht, nm 2011 tng d n n v, t chc l 108.985 triu ng gim 15.173 triu ng so vi nm 2010. V d n c nhn, h gia nh gim 2.672 triu ng so vi nm 2010 do tnh hnh kinh t nm 2011 c nhiu din bin phc tp nn Ngn hng c nhiu bin php lm gim v kim hm d n trnh cc ri ro cho Ngn hng. D n cho vay ca Ngn hng nhn chung c chiu hng gim trong nm 2011 do chnh sch li sut trn lm gim kh nng huy ng vn ca Ngn hng nn bt buc Ngn hng tht cht d n nhm gim thiu ri ro. Trong thi gian ny cc n v thng dnh thi gian thm d th trng v tnh ton xu th bin ng sau s ln k hoch sn xut.
2
Notebook: Bng 2.2 s c m t chi tit thng qua 2 biu 2.3 v 2.4 c nh ti Ph lc ii.
37
Nhn chung d n cho vay c biu hin rt tt to iu kin cho Ngn hng nng cao li nhun chng t Ngn hng p ng tt nhu cu v vn cho khch hng vi th tc n gin, gii ngn nhanh chng, li sut hp l em li thnh cng cho PGD. Tuy nhin d n tng s ko theo n qu hn tng do Ngn hng cn ch trng yu t an ton tn dng trong cho vay. t c kt qu nh trn l do cn b Ngn hng thc hin tt cc gii php a ra nh sau: - Cng c, tng cng c hiu qu quan h tn dng, thanh ton ti cc khch hng truyn thng trn c s thm nh v t vn i vi cc d n, phng n kinh doanh kh thi, c phng n thanh ton tin ti la chn d n c hiu qu. - Thng xuyn tip cn cc d n ln thuc mc tiu chin lc ca chnh ph, cc ngnh kp thi phi hp cng cc n v khch hng nghin cu nhm tm ra gii php hu hiu phc v cng tc u t. - Thng xuyn coi trng cng tc thm nh v phn loi khch hng, tip cn cc doanh nghip Vit Nam v nc ngoi nng cao khi lng u t trn c s m bo an ton vn. - Rt ngn thi gian gii quyt tng giao dch c th trn c s thm nh bo m ng ch tn dng nn to iu kin cho vic gii ngn nhanh kp thi cung cp vn cho cc i tng khch hng.
c). Kt qu kinh doanh: Li nhun nm 2011 tuy c gim do chu nh hng ca tnh hnh kinh t trong v ngoi nc kh phc tp nhngvn t c kt qu kh kh quan. Bc u xy dng c c s vt cht, phng tin lm vic p ng yu cu, chp hnh nghim tc cc quy nh v qun l ti chnh v m bo c lng cho cn b cng nhn vin. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
38
Bng 2.3: Kt qu kinh doanh ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi3 n v: triu ng Nm Ch tiu 2009 2010 2011 Chnh lch 2010/2009 2011/2010 Tuyt Tng Tuyt Tng i 4.132 3.879 0.253 i(%) 19.56% 24.88% 4.57% i 4.786 4.536 0.250 i(%) 18.95% 23.3% 4.32%
21.124 25.256 30.042 Tng thu 15.592 19.471 24.007 Tng chi 5.532 Qu thu nhp 5.785 6.035 Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng
Qua bng s liu doanh thu ca Ngn hng ta thy khng ngng gia tng qua cc nm. C th nm 2009 tng thu t 21.124 triu ng. Nm 2010 tng thu t 25.256 triu ng tng 4.132 triu ng so vi nm 2009 tng ng tng 19.56%. Trong nm 2011 doanh thu ca PGD cng tng v t mc 30.042 triu ng hn doanh thu nm 2010 l 4.786 triu ng tng 18.95% so vi nm trc. Tng chi ph hot ng ca Ngn hng u gia tng qua cc nm. Nm 2009 chi ph ca Ngn hng l 15.592 triu ng. Nm 2010 l 19.471 triu ng tng 24.88% so vi nm 2009 c th tng 3.879 triu ng. Nm 2011 chi ph l 24.007 triu ng tng 4.536 triu ng so vi nm 2010 tng ng tng 23.3%. Qua tc gia tng ca doanh thu v chi ph ta thy tc gia tng ca li nhun cng ngy cng cao. C th nm 2009 li nhun t 5.532 triu ng. Nm 2010 li nhun t 5.785 triu ng tng 0.253 triu ng so vi nm 2009 tng ng tng 4.57%. Nm 2011 li nhun t 6.035 triu ng tng 0.250 triu ng so vi nm 2010 tng ng tng 4.32%. Qua 3 nm hot ng ta thy tnh hnh hot ng ca Ngn hng c bc pht trin khi doanh thu tng u qua cc nm. t c kt qu kh quan nh trn l do PGD vch ra chin lc kinh doanh ng n cng vi s n lc ca tp th nhn vin trong Ngn hng. Tuy nhin trong thi gian ti vi tnh hnh cnh tranh ngy cng khc nghit ca cc ngn hng nc ngoi cng vi cc ngn hng trong nc ang ci thin v khng ngng nng cp v qui m ln cht lng, NHNo &
3
Notebook: Bng 2.3 s c m t chi tit thng qua biu 2.5 c nh ti Ph lc iii.
39
PTNT Vit Nam ni chung v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi ni ring cn phi c gng hn na trong cc hot ng kinh doanh ca mnh c bit l cc mt hot ng th mnh ca Agribank li nhun lun c s gia tng khng ngng. 2.1.2. Thc trng cc DNVVN: Theo thng k mi nht ca B K hoch v u T v Tng cc Thng K DNVVN nc ta hin nay chim khong 98% tng s doanh nghip trn ton quc vi trn 500.000 doanh nghip vi s vn ng k ln gn 2.313.857 t ng (tng ng 121 t USD) ng gp hn 40% GDP c nc. Phn ln cc DNVVN hin nay thng hot ng vi mc tiu hng ni, trong mt phm vi khng gian rt nh nn trnh qun l v qun tr doanh nghip thng kh yu km. K nng sn xut kinh doanh ch yu da vo kinh nghim bn thn hoc gia nh. V vy kh nng lp k hoch kinh doanh t chc v trin khai hot ng sn xut cn mang tnh cht t pht. Mi khi c s thay i v mi trng kinh doanh th b phn doanh nghip ny s gp nhiu kh khn thch ng. Trong bi cnh cnh tranh quc t ang din ra gay gt trong lnh vc khoa hc cng ngh th trnh khoa hc k thut ca phn ln DNVVN Vit Nam u s dng cng ngh lc hu t 20-50 nm so vi cc nc trong khu vc. Do vy sn phm lm ra thng c gi tr cng nghip thp, hm lng cht xm t, gi tr thng mi v sc mnh cnh tranh km so vi cc sn phm cng loi ca cc quc gia trong khu vc cng nh th gii. Bn cnh do hn ch v vn nn kh nng qung b v tip cn th trng trong nc v quc t ca cc DNVVN cn gp nhiu kh khn. Phn ln cha xc lp c knh bn hng nn cc sn phm lm ra va phi cnh tranh vi cc doanh nghip ln trong nc va phi cnh tranh vi cc hng ha nhp khu. Phn ln u thiu thng tin c bit l thng tin kinh doanh. Nhng ngun thng tin v th trng u vo nh th trng vn, th trng lao ng, th trng nguyn vt liu... Bn cnh nhng thng tin v mi trng kinh doanh nh h thng php lut, cc vn bn lin quan n DNVVN, th trng tiu th sn phm Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
40
cng cha c cp nht nn dn ti hu qu l nhiu DNVVN sn xut kinh doanh theo kiu thy bi xem voi nn b l nhiu c hi kinh doanh. Bn cnh nhng yu km t pha ch quan ca cc DNVVN cn phi k n nhng yu t khch quan km hm s pht trin ca b phn doanh nghip ny. u tin phi k n l vn cn s phn bit i x gia cc doanh nghip thuc cc thnh phn kinh t khc nhau. Cc DNVVN ch yu thuc thnh phn kinh t t nhn nhiu ni vn cn b i x bt bnh ng trong cc quan h giao dch v t ai, mt bng sn xut, vay vn, h thng thng tin th trng... Vn vn hin nay c coi l bc xc nht. Hu ht cc DNVVN u c nhu cu vay vn u t trang thit b khoa hc k thut nhng u vng phi nhng hng ro kh vt qua v ti sn th chp nn rt kh tip cn cc ngun vn vay. Nhm tho g nhng kh khn v vn ny b ti chnh c nhiu vn bn nhm h tr ti chnh cho cc DNVVN thng qua qu bo lnh tn dng nh trnh th tng Chnh ph ban hnh quyt nh s 193/2001/Q-TTg v vic ban hnh quy ch thnh lp, t chc v hot ng ca qu bo lnh tn dng cng nh ban hnh thng t s 42/2002/TT-BTC ngy 7/5/2002 hng dn mt s im quy ch thnh lp t chc v hot ng ca qu bo lnh tn dng... Tuy nhin cho n thi im hin nay qu bo lnh tn dng cho cc DNVVN hu nh cha c trin khai thnh lp cc a phng. S d xut hin tnh trng ny l do hu ht cc a phng u khng huy ng c ngun vn ng gp 30% vn iu l hnh thnh qu bo lnh tn dng. Mt khc ngn hng cng khng mn m vi vic gp vn vo qu bo lnh tn dng cho cc DNVVN do khng hp dn v li ch. Do vy cc t chc tn dng ny cng t quan tm n vic tham gia ng gp hnh thnh 70% qu bo lnh tn dng cho cc DNVVN. V vn mt bng sn xut, hin nay i a s cc doanh nghp dn doanh vn ang phi t xoay x tm kim t ai lm mt bng sn xut kinh doanh iu lm tng chi ph u t ca doanh nghip. Theo bo co iu tra ca vin nghin cu qun l kinh t trung ng, c mt bng kinh doanh doanh nghip phi mua li t ca ngi khc bao gm c tin n b gii phng mt bng, t san lp mt bng kinh doanh, thu li mt bng mua vi cc c quan Nh nc c thm quyn... Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
41
Mt khc din tch t Nh nc c cho thu thng qu t so vi nhu cu mt s tnh thnh ph tp trung nhiu doanh nghip. Nu c t cho thu th gi li qu cao v phi tr tin mt ln cho thi gian di t 10-60 nm vt qu kh nng ti chnh ca cc DNVVN... Chnh ph ban hnh Ngh nh 56/2009/N-CP v gii php h tr DNVVN. Theo khi doanh nghip ny c s h tr t ti chnh, thng tin, o to nhn lc n chnh sch h tr s dng khoa hc cng ngh... Sau thng 52010 Chnh ph ban hnh Ngh quyt 22/NQ-CP trin khai thc hin Ngh nh s 56/2009/N-CP. Nhng h tr ny to ng lc mi cho s pht trin ca cng ng DNVVN. 2.2. THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI CC DNVVN: 2.2.1. Quy trnh cho vay i vi cc DNVVN ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi: 2.2.1.1. Nhn v kim tra h s vay vn ca khch hng: Khi khch hng xut vay vn cn b tn dng (CBTD) thng bo cho khch hng v cc chnh sch cho vay m PGD hin ang p dng. Tham vn v thng tho cc iu kin vay, hng dn c th cng nh lit k cho khch hng cc loi ti liu, giy t xut trnh khi vay vn nhm to iu kin thun li nht cho khch hng. Sau khi tip nhn h s vay vn CBTD tin hnh kim tra tnh y v hp l ca h s. Bn cnh CBTD cng tin hnh phng vn ly thng tin trc tip t khch hng v nhng vn lin quan trc tip n khon vay c bit l tnh kh thi ca phng n vay v ngun tr n. 2.2.1.2. Thm nh cho vay: CBTD thc hin thm nh v vit bo co thm nh trnh trng phng tn dng. Trng phng tn dng chu trch nhim kim tra li cc thng tin ti bo co thm nh. Nu bo co thm nh cha t yu cu th trng phng tn dng c th ngh CBTD lm r hoc b sung thm. Sau khi nht tr vi cc ni dung nu ti bo co trng phng tn dng k tn v trnh tip ln Gim c PGD. Ni dung bao
42
gm vic thm nh h s ti liu do khch hng cung cp, kho st thc t, xem xt h s lu tr ti Ngn hng, thu thp thng tin t cc ngun khc 2.2.1.3. Quyt nh cho vay: Sau khi nhn c bo co thm nh cng vi ton b h s vay do trng phng tn dng trnh Gim c PGD kim tra li cc thng tin, nh gi tnh thuyt phc ca khon vay ri cn c vo phm vi quyn hn c phn cng, ra quyt nh ng cho vay hoc t chi cho vay hoc yu cu b sung li thng tin ri chuyn tr h s li cho CBTD. Ngoi ra Gim c PGD c th yu cu ti thm nh nhm tng tin cy hoc a khon vay ra Hi ng tn dng c s ty tnh cht phc tp ca khon vay hoc trnh Tng gim c xem xt i vi cc trng hp vt thm quyn phn quyt ca Gim c PGD. Sau khi nhn h s c chuyn tr, nu h s c xt duyt cho vay th CBTD s d tho v trnh trng phng tn dng cc vn bn sau: Hp ng tn dng km theo lch rt vn, hp ng m bo tin vay, hp ng th chp, hp ng cm c v cc hp ng khc (nu c). Trng phng tn dng kim tra, kim sot, k kim sot v trnh tip Gim c k duyt. Sau CBTD ly s cng vn, ng du v gi cho khch hng theo quy nh. Chm nht sau mt ngy lm vic k t khi vic k kt Hp ng tn dng hon tt CBTD phi thc hin vic khai bo trn my tnh theo quy nh. Chm nht ba ngy lm vic k t khi vic k kt Hp ng tn dng hon tt CBTD phi thc hin cc bc phn loi, gi v lu h s theo quy nh. Trng hp sau khi nhn h s chuyn tr, nu h s b t chi cho vay th CBTD s d tho thng bo tr li t chi khch hng v nu r l do t chi cho vay. Trnh trng phng tn dng hoc Gim c (trng hp cn thit k duyt). Cui cng CBTD thc hin vic gi tr li ton b cc loi h s m khch hng cung cp nh km theo cng vn t chi cho vay. 2.2.1.4. Gii ngn: Trng hp yu cu rt vn vay hon ton ph hp vi cc iu kin quy nh ti Hp ng tn dng CBTD thc hin m ti khon cho khch hng ng thi k xc nhn trn giy n, trnh trng phng tn dng k duyt v gi tip phng k Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
43
ton giao dch thc hin gii ngn cho khch hng. Trng hp cc iu kin rt vn cha c p ng y CBTD phi thng bo li cho khch hng bit cng tm gii php x l. 2.2.1.5. Gim st, kim tra, pht hin v x l cc du hiu ri ro: CBTD l ngi chu trch nhim chnh v cht lng khch hng vay do mnh qun l v vy vic gim st, kim tra, pht hin v x l cc du hiu ri ro l cng vic ht sc quan trng trong sut qu trnh cp tn dng n khch hng. Sau khi gii ngn CBTD yu cu khch hng chuyn giao cc giy t lin quan n mc ch s dng vn. Thng xuyn kim tra v theo di kh nng tr n ca khch hng. Ngay khi pht hin c du hiu ri ro CBTD lp k hoch x l sau trnh trng phng tn dng thng qua. 2.2.1.6. xut iu chnh/ sa i tn dng: Cn c vo tnh hnh thc t v cc yu cu ca khch hng pht sinh trong qu trnh lp Hp ng tn dng, qu trnh rt vn, kim tra sau khi cho vay CBTD c th xem xt vic lp bo co xut sa i tn dng. Ni dung bo co xut sa i tn dng c th l gia hn n, iu chnh k hn tr n, thay i li sut, thay i ti sn th chp, thay i cc iu kin vay vn khc
2.2.1.7. Thu hi n vay: Trc 10 ngy n hn thu hi n vay CBTD in bng danh sch cc khon n n hn kim sot. Da theo bng k v cc thng tin trn h thng cng nh cc h s vay lin quan, ty tnh cht tng khon n n hn CBTD s thc hin thng bo n n hn trnh trng phng tn dng k duyt gi ti khch hng. Trong 5 ngy u hng thng CBTD chu trch nhim theo di v n c thu hi n ng hn. Trng hp CBTD cho rng khch hng thc s gp kh khn trong vic tr n vo ng ngy n hn theo tha thun, CBTD c th cn nhc kh nng lp bo co xut c cu li thi hn tr n v trnh ph duyt theo quy nh. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
44
Trng hp khon vay c hon tr y . CBTD son thng bo ng h s vay v gii chp ti sn th chp, cm c trnh trng phng tn dng duyt. Sau CBTD thc hin hng dn khch hng nhn li cc giy t gc lin quan n ti sn th chp, cm c (nu c) ng thi k xc nhn trn thng bo ng h s. Quy trnh cho vay ca Ngn hng l quy nh chun do bt buc mi CBTD khi xem xt cho khch hng vay u phi tun th. Nn trn thc t th khng c s khc bit gia thc t vi quy trnh ca Ngn hng. 2.2.2. Cht lng tn dng i vi cc DNVVN: Hot ng cho vay l hot ng chnh yu v quan trng nht ca mt NHTM. S chuyn ho t vn tin gi sang vn tn dng b sung cho nhu cu sn xut kinh doanh, cho tiu dng, cho nng nghip trong nn kinh t khng ch c ngha i vi nn kinh t m i vi chnh ngn hng. Bi v nh cho vay m to ra ngun thu nhp ch yu cho ngn hng t bi hon li tin gi ca khch hng, b p cc chi ph hot ng v to ra c li nhun cho ngn hng m trong doanh s cho vay i vi cc DNVVN chim t trng kh ln trong tng d n ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi.
o Phn tch d n cho vay DNVVN:
Bng 2.4 : D n theo thnh phn kinh t ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi 4 n v: Triu ng Ch tiu DNVV N
4
2009 S tin 79.398 % 67%
2010 S tin 84.521 % 61%
2011 S tin 83.433
So snh 2010/2009 % S tin % 6.45 70% 5.123 %
So snh 2011/2010 S tin % -1.088 -1.29%
Notebook: Bng 2.4 s c m t chi tit thng qua 2 biu 2.6 v 2.7 c nh ti Ph lc iii v iv.
Chuyn Thc Tp Tt Nghip Doanh nghip ln H gia nh, c nhn Tng 10.371 9% 100 11.239 8% 100 27.634 23% 42.260 31%
45
27.190
23%
14.626
52.93 % 8.37 % 16.06 %
-15.070
-35.66%
8.567
7% 100 %
0.868
-2.672
-23.77%
% % Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng
118.925
138.020
119.190
19.095
-18.830
-13.64%
Theo nh bng s liu tnh hnh d n i vi cc DNVVN bin dng khng u qua cc nm nhng vn chim t trng kh ln. C th nm 2011 d n DNVVN chim n 70% tng d n, nm 2010 l 61% v nm 2009 l 67%. Nm 2010 d n DNVVN t 84.521 triu ng tng 5.123 triu ng tng ng tng 6.45% so vi nm 2009. Nhng trc tnh hnh chung nm 2011 cc ngn hng u thc hin cc bin php lm gim v kim hm d n trnh cc ri ro cho ngn hng nn tng d n ca Ngn hng nm 2011 gim 18.830 triu ng so vi nm 2010 tng ng gim 13.64% ko theo d n ca cc DNVVN gim 1.088 triu ng tng ng gim 1.29% nhng ch chim t l nh trong tng lng gim d n ca Ngn hng. iu ny cho thy Ngn hng c 1 lng khch hng thn thit l cc DNVVN tin tng, quan tm v to mi quan h lu di cng l nh nhng chnh sch thch hp ca NHNo & PTNT Vit Nam v phng hng hot ng ca Chi nhnh NHNo & PTNT TPHCM, PGD Thp Mi c nhng ch trng thch hp nhm tng cng huy ng vn cho vay v t c kt qu kh kh quan. Bng 2.5: Tnh hnh d n theo thi hn i vi DNVVN 5 n v : Triu ng Ch tiu S tin
5
2009 % S
2010 % S
2011 %
tin
tin
So snh 2010/2009 S % tin
So snh 2011/2010 S % tin
Notebook: Bng 2.5 s c m t chi tit thng qua 2 biu 2.8 v 2.9 c nh ti Ph lc iv v v.
Chuyn Thc Tp Tt Nghip Ngn hn Trung v di
46
53.780
68%
55.626
66%
57.352
69%
1.846
3.43%
1.726
3.10%
25.618
32%
28.895
34%
26.081
31% 100%
3.277 5.123
12.79% -2.814 -9.74% 6.45% -1.088 -1.29%
hn Tng 79.398 100% 84.521 100% 83.433 Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng
Nhn vo bng ta thy cho vay ngn hn lun chim t l ln v tng u qua cc nm iu ny cho thy Ngn hng ch yu l cho vay ngn hn hn l cho vay trung v di hn ng thi ngi dn tp trung u t ngn hn va rt ngn chu k kinh doanh, thu tin nhanh, li nhun cao va hn ch c ri ro ng thi cng gim bt chi ph tr li cho Ngn hng. Ngoi ra ngun vn huy ng ca Ngn hng ch yu l ngn hn nn vic tng cho vay ngn hn cng ph hp vi hng kinh doanh ca Ngn hng .
D n ngn hn: Nm 2009 d n l 53.780 triu ng chim t trng l 68%. Nm 2010 d n tng t 55.626 triu ng chim t trng l 66% tng 1.846 triu ng t l tng l 3.43% so vi nm 2009. Nm 2011 d n tip tc tng t 57.352 triu ng chim t trng 69% tng 1.726 triu ng so vi nm 2010 t l tng l 3.1%. Qua 3 nm m d n ngn hn c tng, t trng cng tng lin tc. L do doanh s cho vay ngn hn chim t trng cao v tng lin tc qua 3 nm v doanh s thu n tuy c tng nhng khng thu ht c s tng .
D n trung v di hn:
Nm 2009 d n l 25.618 triu ng chim t trng 32%. Sang nm 2010 d n l 28.895 triu ng t trng tng ln 34% v d n tng 3.277 triu ng so vi nm 2009 t l tng 12.79%. Nm 2011 d n gim xung cn 26.081 triu ng t trng chim 31% gim 2.814 triu ng so vi nm 2010 t l gim 9.74%. D n Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
47
trung v di hn ca Ngn hng gn y gim l do tnh hnh kinh t nm 2011 kh kh khn cc doanh nghip, h sn xut ch yu l u t ngn hn hn ch ri ro. Cho vay i vi ngnh thng nghip v dch v ca cc DNVVN cng chim t l rt ln. iu ny cho thy khch hng ca PGD ch yu l thuc ngnh thng nghip v dch v. Trong lnh vc thng nghip v dch v th chu k kinh doanh thng l ngn hn, iu ny ph hp vi vic thc hin cho vay ch yu l ngn hn nh bng 2.5.
Bng 2.6: D n theo ngnh kinh t i vi DNVVN 6 n v: Triu ng 2009 Ch tiu S tin Ngnh cng nghip, tiu th cng nghip Ngnh thng nghip, dch v Ngnh khc Tng
6
2010 % 22 % 66 % 13 % 100 % S tin % 23 % 64 % 13 % 100 %
2011 S tin % 26 % 65 % 9% 100 %
So snh 2010/2009 S % tin 2.017 11.78 %
So snh 2011/2010 S % tin 2.445 12.78%
17.117
19.134
21.579
52.023 10.258 79.398
54.081 11.306 84.521
54.043 7.811 83.433
2.058 1.048 5.123
3.96% -0.038 10.22 %
-0.07%
-3.495 -30.91% -1.29%
6.45% -1.088
Notebook: Bng 2.6 s c m t chi tit thng qua 2 biu 2.10 v 2.11 c nh ti Ph lc v v vi.
48
Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng

Ngnh cng nghip, tiu th cng nghip:
Trong khi d n cc ngnh thng nghip v dch v v ngnh khc u gim trong nm 2011 th ngnh cng nghip, tiu th cng nghip li tng u qua cc nm. Nm 2009 t 17.117 triu ng chim t trng 22%, nm 2010 t 19.134 triu ng chim t trng 23% tng 2.017 triu ng tng ng tng 11.78% so vi nm 2009, nm 2011 t 21.579 triu ng chim t trng 26% tng 2.445 triu ng tng ng 12.78% so vi nm 2010 cho thy nhu cu vay vn ca cc doanh nghip trong ngnh ny ngy cng tng m rng sn xut kinh doanh. Do Ngn hng cng nn tng cng khai thc cc khch hng trong ngnh ny m rng mng li.
Ngnh thng nghip, dch v:
Nm 2009 d n t 52.023 triu ng chim t trng 66%, nm 2010 tng ln 54.081 triu ng chim t trng 64% tng 2.058 triu ng tng ng tng 3.96% so vi nm 2009, nm 2011 t 54.043 triu ng chim t trng 65% gim 0.038 triu ng tng ng ch gim 0.07% so vi nm 2010 vn th hin l 1 ngnh trng im ca Ngn hng trong nhng nm va qua.
Ngnh khc:
D n i vi cc ngnh khc c nhiu bin ng nht so vi ngnh cng nghip, tiu th cng nghip v ngnh thng nghip, dch v. Nm 2009 t 10.258 triu ng chim t trng 13%. Nm 2010 t 11.306 triu ng chim t trng 13% tng 1.048 triu ng tng ng 10.22% so vi nm 2009. Nm 2011 d n t 7.811 triu ng chim t trng 9% gim 3.495 triu ng tng ng gim 30.91% so vi nm 2010. Ch tiu d n cho vay phn nh c quy m hot ng tn dng ca Ngn hng khng ngng c m rng. Mc d tnh hnh kinh t x hi giai on 2009 2011 c nhiu bin ng thm vo l s ra i ngy cng nhiu cc NHTM trn a bn ch Bnh Ty, s gia tng khng ngng ca d n cho vay Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
49
phn no th hin c sc cnh tranh v th phn tn dng trn a bn ng thi th hin s ng gp mt phn ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi vo s pht trin ca a bn qun. iu chng nhng mang li li nhun cho Ngn hng m cn ng gp mt phn cho s pht trin kinh t ca thnh ph.
o Phn tch n qu hn trong DNVVN:
N qu hn l vn m bt c ngn hng no cng gp phi, tuy nhin d n qu hn mc no cn ty thuc vo nng lc ca mi ngn hng. Sau y l tnh hnh n qu hn ca PGD qua cc nm.
Bng 2.7: Tnh hnh n qu hn trong DNVVN 7 n v: triu ng Nm Ch tiu D n DNVVN D n qu hn DNVVN T l n qu hn/ d n 2009 79.398 0.810 2010 84.521 1.573 2011 83.433 1.147 Chnh lch 2010/2009 2011/2010 Tuyt Tng Tuyt Tng i 5.123 0.763 i(%) 6.45% 94.23% i -1.088 -0.426 i(%) -1.29% -27.08%
1.02%
1.86%
1.37%
0.008
82.45%
-0.005
-26.17%
DNVVN Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng Qua s liu cho thy n qu hn ca Ngn hng c t l kh thp so vi cc ngn hng khc v so vi h thng ngn hng. y l thnh qu ca vic p dng cht ch quy trnh tn dng. iu ny cho thy hot ng cho vay i vi DNVVN Ngn hng l c hiu qu. Khi xt ring v t l n qu hn trn tng d n DNVVN t l n qu hn nm 2011 gim xung cn 1.147 triu ng gim 0.426 triu ng tng ng gim 27.08% so vi nm 2010 chng t Ngn hng kim sot
7
Notebook: Bng 2.7 s c m t chi tit thng qua biu 2.12 c nh ti Ph lc vi.
50
cht ch cc hp ng tn dng cng nh khch hng ca PGD s dng vn vay c hiu qu hn so vi nm 2010 c t l n xu kh cao ln ti 1.573 triu ng chim 1.86% tng d n DNVVN tng 0.763 triu ng tng ng tng n 94.23% so vi nm 2009 d n qu hn ch t 0.810 triu ng. l do cc doanh nghip kh kh khn khi NHTW iu chnh tng li sut li nhun doanh nghip lm ra khng tr li cho Ngn hng. Nhng s liu v kt qu phn tch trn phn no cho thy tm quan trng ca cc DNVVN trong h thng khch hng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi. Chnh v vy bn cnh vic ch trng trng tm vo vic m rng tn dng vi cc doanh nghip ln th ngn hng cng cn c s quan tm ch trng hn vic m rng nng cao cht lng tn dng i vi loi hnh doanh nghip ny. C nh vy mi bo m cho gi vng v m rng th phn ca ngn hng trong khu vc, to iu kin ngn hng pht trin vng chc, gp phn thc hin thnh cng mc tiu ca Ngn hng ra.
o Phn tch cc ch tiu nh gi hot ng tn dng:
Trn c s i vay cho vay hot ng tn dng cho vay l hot ng kinh doanh chnh ca Ngn hng. Hot ng cho vay c din ra thng xuyn, lin tc v thng thng tng gim theo tnh cht ma v v bin ng th trng. nh gi c hot ng tn dng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi c t hiu qu khng, tnh hnh ri ro tn dng nh th no ta c th tham kho qua bng s liu sau: Bng 2.8 : nh gi chung tnh hnh hot ng tn dng ca Ngn hng. Ch tiu 1. Doanh s cho vay 2. Tng d n 3.D n bnh qun 4. Doanh s thu n 5. N qu hn n v tnh Triu ng Triu ng Triu ng Triu ng Triu ng 2009 69.001 79.398 53.78 73.141 0.810 Nm 2010 72.467 84.521 55.626 78.989 1.573 2011 75.489 83.433 57.352 88.322 1.147
51
6. Tng vn huy ng 7. H s thu n 8. N qu hn/tng d n 9. Vng quay vn tn dng
Triu ng % % Ln
198.871 106 1.02 1.36
230.034 109 1.86 1.42
270.920 117 1.37 1.54
Ngun: Tc gi t thng k t cc bng bo co tng kt cng tc tn dng
Qua cc ch tiu trn ta thy Ngn hng t c nhng kt qu ng k trong thi gian qua trn nhng lnh vc hot ng tn dng ca mnh. Tuy nhin trong qu trnh hot ng vn khng th trnh khi nhng vng mc nhng nhn chung cng tc thu n lun c ch trng v tng cng, n qu hn vn cn nm trong phm vi an ton, vng quay vn tng i nhanh. H s thu n l h s biu hin kh nng thu n ti ngn hng. H s cng cao cng th hin ng vn cho vay cng an ton v cng tc thu n c thc hin tt. H s ti Ngn hng c xu hng tng, c th nm 2009 l 106% sang nm 2010 h s ny tng ti 109% v nm 2011 h s ny tip tc tng ln 117%. H s ny c xu hng tng cao nh th mt phn l do cng tc thu n ti Ngn hng lun c thc hin tt, mt phn l do c mt s khon n c khch hng tt ton trc hn v doanh s thu n gia tng nhanh chng lm cho t l thu n tng ln r rt. Xt ch tiu N qu hn/Tng d n, y l ch tiu phn nh hiu qu hot ng tn dng ca ngn hng mt cch r rt, n o lng cht lng nghip v tn dng ca ngn hng. T l ny cng thp ngha l cht lng tn dng ca ngn hng cng cao. Ta thy nm 2009 t l ny 1.02% sang nm 2010 li tng cao ln 1.86% nhng c kim hm vo nm 2011 ch cn 1.37%. C c kt qu ny l do Ngn hng ra nhng gii php hu hiu v trit nhm hn ch t l n qu hn mt cch tt nht. H s vng quay vn tn dng l ch tiu o lng tc lun chuyn vn tn dng nhanh hay chm. H s ny cng ln th hiu qu hot ng tn dng cng cao. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
52
Vng quay vn tn dng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi trong nm 2009 t mc cao l 1.36 vng. Sang nm 2010 tng ln l 1.42 vng. V nm 2011 l 1.54 vng. y l kt qu ng mng cho hot ng tn dng ca Ngn hng v lm cn c cho xu hng hot ng trong vi nm ti. t c iu phn ln l do trong hot ng cho vay CBTD Ngn hng chp hnh ng nguyn tc, sng sut v khch quan thc hin tt cng tc thu hi n m bo nhanh chng, kp thi v y gp phn nng cao hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng. Nhn chung hot ng cho vay ca Ngn hng ang pht trin theo chiu hng tt v hy vng trong nhng nm ti hot ng ca Ngn hng s ngy cng hon thin hn v t hiu qu tt hn. 2.2.3. nh gi v cht lng tn dng ca PGD vi DNVVN: 2.2.3.1. Nhng kt qu t c: Trong nhng nm qua vi phng chm ly hiu qu kinh t ln hng u PGD hng u t vo nhng ngnh, nhng lnh vc c tim nng, c kh nng sinh li v u tin cho nhng d n u t theo chiu su, trnh hin tng u t trn lan v khng hiu qu. PGD c nhiu c gng trong cng tc thng tin tip th, thc hin chnh sch khoa hc, tng kh nng cnh tranh vi NHTM khc trn a bn to tin quan trng cho vic nng cao cht lng tn dng i vi cc doanh nghip ny. Ban lnh o PGD thng xuyn cng phng Tn dng bm st khch hng, bm st a bn bng cch trc tip i kho st v nm bt tnh hnh sn xut kinh doanh v ti chnh ca cc n v cng nh kp thi gii quyt vng mc pht sinh trong quan h tn dng. T nhng thng tin thu thp c trong cc chuyn i kho st cng cc ngun thng tin khc PGD tin hnh phn loi khch hng c nh hng u t ng n v m rng cho vay c hiu qu. PGD ch o c st sao nhng bin php nng cao cht lng tn dng i vi cc DNVVN: + Cc khon cho vay mi phi m bo ng quy trnh v ng ch . Trc y quy trnh nghip v tn dng cha hon chnh v cha xc nh r trch nhim trong tng khu cng vic. V hin nay c thc hin theo tng bc trong Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
53
quy ch cho vay ca NHNo & PTNT Vit Nam, trong nu r trch nhim ca CBTD, trng phng kinh doanh, gim c s i vi mi khon vay. + Cng tc thm nh tn dng thc s tr thnh cn c cho quyt nh cho vay, loi tr hu ht phng n s dng vn km hiu qu v m bo an ton vn. T l n qu hn trong gii hn cho php. + Qu trnh thm nh v theo di tng khon tn dng sau khi gii ngn c giao cho mt cn b chu trch nhim chnh. S phn cng i hi CBTD nng cao trch nhim c nhn v nng lc nghip v do cc khon vay s c gim st v nh gi hiu qu thng xuyn qua thng tin phn hi ca ngi ph trch th hin tnh chuyn su ca nghip v tn dng. + Nghim tc thc hin sa sai theo kt lun ca thanh tra Ngn hng nh nc v bc u c hiu qu. Tnh hnh hot ng ca PGD ni chung v tnh hnh tn dng i vi DNVVN ni ring c nhiu trin vng tt p trong nm 2012 khi t l lm pht c km hm cng vi nhng chnh sch n nh nn kinh t ca NHTW. Trong thi k m nhu cu v tn dng ca cc DNVVN rt ln th PGD hon thnh tng i tt v lm tho mn c nhu cu ca khch hng. Song cng khng phi khng c nhng tn ti m cn phi gii quyt c th i ti nhng thnh tu ln hn trong cc nm tip theo. 2.2.3.2. Nhng hn ch v nguyn nhn: a). Nhng hn ch: Hot ng kinh doanh ngn hng l lnh vc rt nhy cm vi nhng bin ng t pha th trng, s thay i tnh hnh kinh t x hi v chu s gim st cht ch ca c quan qun l kinh t. Chnh v vy cc ngn hng khng ngng i mi chnh sch kinh doanh, bin php thc hin ph hp vi thc t, theo hng hon thin dch v cung ng, p ng nhu cu khch hng. Nhng trong qu trnh i mi v t hon thin cc ngn hng thng b sa ly vo nhng kh khn khin h b mc kt, qu trnh pht trin b gin on. Nhng vn tn ti vn thuc v s c hu ca hot ng ngn hng lun l mi e do trc tip ti s sng cn ca ngn hng ng thi l vn trng tm cn gii quyt kp thi. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
Chuyn Thc Tp Tt Nghip * Th nht:
54
D n i vi cc DNVVN t kh nhng thiu n nh cha vng chc, cn qu khim tn so vi tim nng vn huy ng. S lng cho vay d n cn thp c bit cc d n t 5 nm tr ln cn him. y l vn ni cm trong ton h thng NHNo & PTNT Vit Nam ni chung v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi ni ring. * Th hai: C cu tn dng cha hp l, cn tp trung nhiu vo khu vc doanh nghip nh nc, khu vc ngoi quc doanh chim t l thp, cho vay tiu dng chim t l rt nh trong tng d n. * Th ba: Thc n tn dng cn n gin. Hin nay mi thc hin phng thc cho vay tng ln, cho vay theo hn mc tn dng, cho vay theo d n u t v cho vay hp vn. Trong ch yu l cho vay tng ln v cho vay theo hn mc tn dng. Vic tm kim cc d n u t gp phi s cnh tranh t pha ngn hng khc c bit l ngn hng u t v pht trin vn c nh gi c uy tn v u th trong ti tr cho cc d n u t. Cho vay hp vn l phng thc kh mi m i vi cc ngn hng hin nay nn s lng cc d n c gii ngn cha nhiu. * Th t: Cng tc thng tin tip th c nhiu chuyn bin nhng vn cha t c nhng kt qu cao. Lng khch hng l cc DNVVN thu ht c cha thc s nhiu, thm ch cn nh mt bn hng truyn thng. b). Nhng nguyn nhn: * Nguyn nhn khch quan: Mi trng kinh doanh cha thun li cho u t tn dng, cn thiu nhiu cc nh ch ph tr cn thit. Hin nay cha c mt c quan mang tnh cht chuyn nghip cung cp thng tin v tnh hnh ti chnh cc doanh nghip. S phi hp gia ngn hng vi kim ton cha cht ch. C nhng doanh nghip c kim ton nh nc tin hnh kim ton nhng khi ngn hng xin kt qu kim ton th khng Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
55
c p ng. V vy ngun thng tin chnh ngn hng da vo cc bo co doanh nghip cung cp. Cc bo co ti chnh doanh nghip l mt trong nhng cn c quan trng ngn hng thit lp v m bo cht lng quan h tn dng vi doanh nghip. Khi doanh nghip khng cung cp hoc cung cp khng y , kp thi cc bo co ti chnh v tnh hnh s dng vn cho ngn hng s dn n nhng nh gi sai lch v doanh nghip, nhng quyt nh u t sai lm, gy thit hi cho c doanh nghip v ngn hng. y l mt trong nhng nguyn nhn lm cho vn cho vay khng c kim sot, theo di mt cch cn bn v dn n n qu hn. Mi trng php l bc l nhiu yu km v mt hiu lc, tnh ng b gia cc vn bn lut, c quan ban ngnh lin quan, c bit l cc vn bn lin quan ti c ch cho vay. Khi mi ra i ngh nh 08/2000/N-CP v giao dch c m bo c cc ngn hng n nhn vi hy vng s l c s php l r rng cho vic thc hin u t tn dng. Nhng khi bc ra thc t cc vn bn cha ng nhiu bt cp gy bi ri cho ngn hng. Do trn a bn TPHCM ang c nhiu ngn hng cng hot ng, mc cnh tranh gia cc ngn hng ngy cng gay gt lm nh hng n kt qu hot ng kinh doanh ca PGD. *Nguyn nhn t pha khch hng: Hu ht cc doanh nghip c vn t c rt nh, vn lu ng ch yu da vo TDNH. C s h tng, phng php lm vic, trang thit b cn rt yu km v lc hu, th trng hot ng cha n nh, nng lc iu hnh hot ng kinh doanh cn hn ch, thiu kinh nghim xy dng d n u t, cha thc s ch ng trong qu trnh sn xut kinh doanh. Nhng tn ti c v tnh hnh ti chnh gy sc rt ln, nhiu doanh nghip quy m ln nhng cht lng bn trong khng mnh. V kt qu cui cng cc doanh nghip khng thc hin hon tr vn y cho ngn hng khi n hn. Nhiu trng hp cc ngn hng phi vn dng gia hn n. *Nguyn nhn ch quan t ngn hng: Vic khai thc s dng ngun thng tin cha thc s tr thnh cng c hu hiu trong phng nga v hn ch ri ro. Mi quan h vi trung tm thng tin tn dng trung ng, vi cng ty Kim ton cn lng lo. Ngun thng tin vn da vo Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
56
khch hng l ch yu m thng thng th y l ngun thng tin thiu chnh xc. H thng thu thp v x l thng tin ca PGD nhn chung cn thiu thn v t chc cha cht ch. C s lu tr, phn loi v qun l thng tin cha hin i do thng tin thu thp thiu chnh xc cao, lng thng tin thp, tnh kp thi thp. Khi cht lng thng tin cha c m bo th cng khng th nh gi khon tn dng c cht lng tt v thc t cng tc thm nh ca PGD cn thiu chc chn, cha xc nh r c thc trng tnh hnh sn xut kinh doanh ti chnh nn hiu qu v mc an ton vn thp, khu sng lc khch hng cn yu km. Vic phn chia cng vic gia cc CBTD khng ng u ng thi cc CBTD va phi lm h s vay gii ngn cho khch hng va phi thu li khin khi lng cng vic tn ng kh nhiu gy chm tin , doanh s gim, nng sut khng cao. y cng l 1 nguyn nhn gy ra n xu cho Ngn hng. * V i ng cn b: i ng cn b ca PGD tuy c trnh chuyn mn, kinh nghim, thc trch nhim song im mnh ch thuc v chuyn ngnh ngn hng ti chnh. Cn mc tch lu kin thc v chuyn mn k thut l rt hn ch. Do nhng kt lun khi xem xt, nh gi, thm nh d n xin vay t nhiu b chi phi theo chiu hng thin lch. Sau khi phn tch thc trng cht lng tn dng i vi cc DNVVN ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi ta c th thy cht lng tn dng ca Ngn hng tng i tt nhng vn cn tn ti nhiu hn ch v bt cp, cho nn tip sau y chuyn s mnh dn a ra 1 s gii php ngy cng nng cao cht lng tn dng ca Ngn hng i vi cc DNVVN vi mong mun s ng gp vo s pht trin ca Ngn hng ngy cng hon thin hn.
57
Chng 3 GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI DNVVN TI NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI
Trc tin bi vit s a ra nhng nh hng ca Ngn hng trong thi gian ti v sau l nhng gii php nng cao cht lng tn dng trong DNVVN. Cui cng l mt s kin ngh vi NHNo & PTNT Vit Nam, vi NHTW v vi c quan qun l Nh nc. 3.1. NH HNG PHT TRIN HOT NG CHO VAY CA NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI TRONG THI GIAN TI: 3.1.1. nh hng chung v hot ng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi trong thi gian ti: V huy ng vn: nng dn t trng ngun vn huy ng t dn c nht l ngun vn trung di hn, tin ti cn i mt cch vng chc ngun vn u t. V cng tc cho vay: tng bc chuyn i c cu u t tp trung cho vay h kinh doanh v cc DNVVN. Cng tc o to: ch trng n vic o to v o to li cn b, khng ngng nng cao trnh nghip v p ng yu cu hot ng kinh doanh. 3.1.2. nh hng pht trin hot ng cho vay i vi DNVVN: Thc hin bc iu chnh v c bn nhm thay i c cu u t, chuyn hng u t sang cho cc DNVVN v h kinh doanh. Chn chnh cng tc tn dng, nng cao trnh cng nh k nng cho CBTD v cn b thm nh.
58
c bit coi trng cng tc phn tch, nh gi, xp loi khch hng thng qua c hng u t chun xc v hiu qu cao. B tr CBTD nhm m rng cho vay cc doanh nghip ngoi quc doanh, cc DNVVN sn xut kinh doanh v cc i tng vay vn i sng, tiu dng...
3.2. GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRONG DNVVN: 3.2.1. T chc cng tc huy ng vn tt: Do vn huy ng gi vai tr kh quan trng ng thi l ngun to ra li nhun chnh cho Ngn hng v vy Ngn hng nn tng cng t chc cng tc huy ng vn hn na ti tr mt cch hiu qu cho hot ng tn dng. Tin hnh phn loi khch hng ngun vn hin c, c chnh sch u i c th vi tng khch hng c bit l vi cc DNVVN. a dng cc loi hnh huy ng nht l tit kim trung v di hn, p dng li sut linh hot tng ngun vn trung, di hn v tnh n nh vng chc. Ci tin gn nh th tc gi v rt tin, c thi phc v tt nht i vi khch hng . Ngoi cc hnh thc tuyn truyn qung co sn phm mi khi c t huy ng vo nhng tm cao im cn vn ca Ngn hng, Ngn hng c th xp xp cc giao dch ngoi gi hnh chnh vo cc ngy ngh hng tun tng cng thu ht vn trong dn c do hin ti PGD ch lm vic t th 2 n th 6. 3.2.2. Cng tc tn dng iu hnh hot ng kinh doanh: Cng tc xy dng chin lc kinh doanh phi c thc hin nghim tc. Lnh o Ngn hng nn thng xuyn n c ch o cc cn b nghip v thc hin cc ch tiu k hoch c giao. To uy tn gi khch hng truyn thng, ch ng tm kim cc khch hng mi tp trung vo cc i tng l cc DNVVN trn a bn v hin nay s lng cc DNVVN l ln. Hn na cc DNVVN lun c nhu cu vay vn lin tc b sung vn lu ng, tr tin hng ha, hiu qu kinh doanh s gia tng nu s dng n cn n hp l v vy nn khuyn khch cc DNVVN la chn phng thc
59
cho vay theo hn mc tn dng gim bt cc th tc v chi ph khi k hp ng nhiu ln nu p dng phng thc cho vay tng ln. xy ra trng hp CBTD t khch hng i ng k giao dch m bo y ban nhn dn qun nhng khch hng khng i ng k giao dch li tip tc mang ti sn th chp n vay tin mt ngn hng khc. Dn n ri ro cao khi mn vay khng c ti sn m bo m khch hng li khng tr c n. Do Ban lnh o Ngn hng nn nhc nh cc CBTD trc tip i ng k giao dch, hn ch cho khch hng trc tip lm vic ny trnh ri ro. T chc li vic phn chia cng vic gia cc nhn vin trong phng Tn dng ni ring v cc phng ban khc ni chung mt cch cng bng v khoa hc. C th nh phn b u cc mn vay cho tng CBTD h cng nhau hc hi, gip ln nhau v cnh tranh 1 cch cng khai nng cao nng sut. Vic thu li nn giao cho phng ngn qu hoc k ton ph trch chuyn mn ha cng vic cho cc CBTD tp trung cho vay gii ngn nng cao doanh s cho vay v t c nng sut cao nht. 3.2.3. Gii php pht trin th phn: Phi lun ch trng vo m rng a bn hot ng, tng th phn trong khch hng truyn thng, thu ht nhiu khch hng mi. T chc tt hi ngh khch hng, tuyn truyn qung b to uy tn v v th. T chc phn tch ti chnh doanh nghip, phn loi khch hng c c ch u i ph hp ng thi trnh nhng ri ro trong kinh doanh. Nm bt tt tnh hnh li sut trn th trng iu chnh li sut cho vay, huy ng ph hp. Tch cc tip cn khch hng mi thit lp quan h tn dng v thanh ton c bit l vi cc DNVVN. 3.2.4. Tng cng cng tc kim tra kim ton ni b: Nhm kp thi pht hin nhng tn ti, thiu st tm bin php khc phc hn ch ri ro trong hot ng tn dng. Ch trng cng tc t kim tra, kim sot ni b nng cao cht lng mi mt hot ng nghip v v kh nng iu hnh ca cc b phn. Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
60
3.2.5. Nng cao trnh , nng lc chuyn mn cho CBTD: Nguyn nhn ca nhng khon n kh i ch yu xut pht t pha khch hng. Tuy nhin iu khng c ngha l cc ri ro ca ngn hng khng c li ca CBTD. iu th hin ch nng lc thm nh nh gi ca mt s CBTD cn hn ch, thiu cp nht dn n quyt nh cho vay gy lng ph vn ca ngn hng. V vy vic u tin cp thit by gi l PGD phi chun ho i ng cn b bng cch : - C cc i din xut sc i hc tp, tu nghip chuyn mn. C chnh sch khen thng c bng vt cht ln tinh thn khuyn khch CBTD hc cao hc nng cao trnh chuyn mn, tip thu nhng kin thc mi nht phc v cng vic. - Thng xuyn h thng ho li cc vn bn c, mi CBTD nm bt c, tp trung o to l lun, ph bin cc ch trng chnh sch ca ng v Nh nc n tng cn b. - T chc cc cuc hi tho, tham quan cc n v tin tin trong ngnh, cc cuc thi cn b gii cc cn b c th hc hi v rt kinh nghim. Cc CBTD cn tch cc tm ti hc hi tham gia vo cc t tp hun nghip v ca Ngn hng t tch lu thm kin thc. Trang b kin thc v k thut v s dng my tnh cho CBTD c th p dng cc thnh tu khoa hc k thut trong vic nh gi khch hng. 3.2.6. Nng cao cht lng cng tc thm nh: Thm nh l mt cng on khng th thiu, l mt yu t rt quan trng nh hng n quyt nh cho vay hay khng v xa hn na l nh hng n hiu qa ng vn m Ngn hng b ra. Cht lng thm nh u vo chnh l yu t quyt nh cht lng tn dng u ra sau ny. Nu qu trnh thm nh khng c xem Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
61
xt k th kh nng tim n ri ro tn dng s cao. Ngoi vic nng cao trnh chuyn mn, cc CBTD nn tun th cht ch cc bc thm nh theo c ch tn dng quy trnh nghip v ca ngnh nh : - nh gi k cng nng lc php l, t cch php nhn ca doanh nghip. Khi cho vay cc DNVVN ngoi quc doanh cn phi c bit lu n nhng c im ghi trong iu l doanh nghip (v ngi i din trc php lut, v ngi c quyn quyt nh vay vn ..) gim bt ri ro cho khon tn dng c cp ra. - nh gi chnh xc v nng lc ti chnh, kh nng tr n, ngun tr n... qua cc ch tiu trn cc bo co ti chnh nh : kh nng thanh ton, kh nng sinh li kt hp vi cc thng s, kt qu ca cc doanh nghip cng ngnh, ca cc doanh nghip truyn thng. - T chc tm hiu, thu nhp thng tin, phng vn, tham quan doanh nghip qua nh gi c kh nng iu hnh sn xut kinh doanh ca ban lnh o doanh nghip qua nng lc t chc, trnh chuyn mn cng nh uy tn ca ngi lnh o, y l nhng tiu chun nh tnh nn phi c s tinh t ca CBTD mi c th nhn xt c chnh xc . - CBTD nn tm hiu, nghin cu su thm v cc lnh vc khc nh thm nh v phng din k thut, cc thng s k thut my mc, cht lng my mc t c th pht hin ra nhng ri ro tim n 3.3. MT S KIN NGH: 3.3.1. Kin ngh vi NHNo & PTNT Vit Nam : NHNo & PTNT Vit Nam nn thnh lp mt c quan lu tr thng tin chung v doanh nghip cung cp cho cc ngn hng chi nhnh. Vic thnh lp c quan chung ny s tit kim c chi ph hn l mi chi nhnh t thnh lp mt phng thng tin cho mnh nht l trong iu kin hin nay nhiu chi nhnh khng kh nng lm vic . c th thu thp, x l v lu tr thng tin c tt th cng tc ny phi c ng dng tin hc.
62
ngh NHNo & PTNT Vit Nam sm c chin lc v chnh sch khch hng lm nh hng cho cc chi nhnh xy dng c ch ti chnh trong tip th v u i vi khch hng va mang tnh h thng va mang tnh cnh tranh cao, va to ngun ch ng cho cc n v thnh vin trong vic vn dng c hiu qa c ch . 3.3.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc: Ngn hng Nh nc nn p dng mc li sut khc nhau cho n qu hn, phn theo nguyn nhn khch quan v nguyn nhn ch quan. S l khng cng bng cho cc doanh nghip phi chu li sut qu hn bng 150% li sut trong hn khi nguyn nhn gy ra n qu hn l cc nguyn nhn khch quan nh hn hn, l lt...hay do nhng thay i c ch chnh sch ca Nh nc. 3.3.3. Kin ngh vi c quan qun l Nh nc: ngh Chnh ph ph bin vic xp loi nh gi hiu qu hot ng ca cc doanh nghip, xc tin trin khai chng trnh bnh chn doanh nghip lm n c hiu qu. Ngn hng c th yn tm hn khi cho vay i vi cc doanh nghip ny, s nng cao hiu qu tn dng Ngn hng. Mt khc cc doanh nghip c bnh chn l doanh nghip lm n c hiu qu c nhiu thun li hn trong vic kinh doanh s khuyn khch cc doanh nghip tm mi cch hon thin hn chu trnh cng ngh sn xut lm n c hiu qa hn na ng thi gp phn nng cao cht lng s dng vn ca Ngn hng, a t nc pht trin hn na trong giai on hin nay. ngh Chnh ph sa i quy nh gia hn n, iu chnh k hn n, gim n ca quy ch 324. C th nhn thy rng mt khch hng gp kh khn trong vic tr n gc th phn li cng kh c kh nng thanh ton cho Ngn hng v vy vic quy nh chuyn n qu hn phi chu li sut cao hn gy kh khn cho khch hng.Trong trng hp ny Ngn hng nn tin hnh tm hiu nguyn nhn t pha khch hng. T a ra cc phng php gii quyt hp l. Xc tin vic thnh lp cng ty mua bn n gii phng n ng cho cc doanh nghip, lnh mnh ha tnh hnh ti chnh v m bo sn xut kinh doanh bnh thng. Ban hnh c ch kim tra gim st tnh hnh n ca cc doanh nghip Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung
63
gn vi hiu qu u t nhng vn m bo quyn t ch v sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip.
KT LUN
Nng cao cht lng tn dng khi cho vay i vi cc DNVVN l vn quan tm ca hu ht cc NHTM ni chung v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi ni ring. V cht lng ca cc khon tn dng nh hng trc tip n hiu qu hot ng kinh doanh ca doanh nghip cng nh ca ngn hng, mt khc tn dng c tc ng trc tip trong vic kch thch nn kinh t pht trin, gp phn y nhanh tin trnh xy dng t nc bng cch to iu kin gip cc doanh nghip hot ng ngy cng c hiu qu. Hot ng tn dng ca ngn hng l vn mang tnh quyt nh n hot ng ca ngn hng do vn nng cao cht lng tn dng lun c ngn hng quan tm hng u v coi mc tiu quan trng cn t c. Sau hn 8 nm thnh lp NHNo & PTNT TPHCM Thp Mi n lc i mi, hon thin kp thi khng ngng nng cao cht lng tn dng i vi cc khon tn dng ni chung v cc khon tn dng i vi cc DNVVN ni ring v t c nhng thnh tu ng k. Bn cnh th cng khng trnh khi nhng tn ti v thiu st m PGD cn tp trung gii quyt nng cao uy tn v v th ca mnh trn th trng. Trong thi gian ti cng vi s ch o st sao ca NHNo & PTNT Vit Nam v n lc ca chnh bn thn, PGD s hon thnh sut sc nhim v c giao, nng cao c cht lng tn dng i vi cc DNVVN gp phn thc y cc doanh nghip pht trin ng thi y mnh qu trnh cng nghip ha, hin i ha t nc.
64
TI LIU THAM KHO

1. Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT TPHCM PGD
Thp Mi 2009 - 2011.

2. Bo co thng nin ca NHNo & PTNT Vit Nam 2009 - 2011.
3. Bo co tng kt cng tc tn dng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi 2009 - 2011.
4. Edward W.Reed v Edward K.Gill (1993), Ngn hng Thng mi, Nh xut
bn TPHCM.
5. Frederic S.Mishkin (2001), Tin t Ngn hng v th trng ti chnh, Nh
xut bn Khoa hc v K thut.

6. Tp ch Ngn hng cc s nm 2009 - 2011. 7. Thi bo kinh t Vit Nam cc s nm 2009 - 2011. 8. Thi bo kinh t Si Gn cc s nm 2009 - 2011. 9. L Vn T (2004), Ngn hng thng mi, Nh xut bn Ti chnh.
10. Quy ch cho vay i vi cc khch hng ca cc T chc tn dng. MLHD cua Vietcom: gm Hi s chnh ti H Ni, 1 S Giao dch, 78 chi nhnh v hn 300 phng giao dch trn ton quc, 3 cng ty con ti Vit Nam, 2 cng ty con ti nc ngoi, 1 vn phng i din ti Singapore, 5 cng ty lin doanh, lin kt

Chuyen de Thuc Tap

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Chuyen de Thuc Tap

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

DANH MC CC BNG BIU

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip STT 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

GVHD: Ths. H L Bch Thy Trang 29 30 31 Ph lc i Ph lc i Ph lc ii Ph lc ii Ph lc iii Ph lc iii Ph lc iv Ph lc iv Ph lc v Ph lc v Ph lc vi Ph lc vi

Tnh cp thit ca ti: Vi bt c mt quc gia no, bt c mt nn kinh t no th vn lun l yu t

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Chng 1 L LUN CHUNG V TN DNG V CHT LNG TN DNG I VI CC DOANH NGHIP VA V NH

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng

SVTH: Nguyn Th Thy Dung

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Chuyn Thc Tp Tt Nghip

GVHD: Ths. H L Bch Thy

Doanh s thu n k hot ng