El Cheque

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Definicin
Ttulo de Crdito, en virtud del cual el librador da una orden incondicional de pago a un banco, contra la entrega de un documento previamente impreso, pague al beneficiario.

Relacin Subyacente del Cheque (Librador Librado)

Contrato de Depsito Monetario. Implica la entrega de depsitos al librado, de los cuales se dispondr a travs del libramiento de cheques Implica la entrega de formularios de cheques al librador (cuentahabiente)

Formalidades (386 + 495)

1. Su designacin como Cheque

2. La fecha y lugar de creacin.

3. Orden incondicional de pagar dinero a la

vista. 4. Nombre del Banco librado 5. La firma de quien lo crea (se permite su sustitucin por otro medio de seguridad)

Provisin de Fondos
El librador debe tener fondos disponibles en el Banco

librado y haber recibido de ste autorizacin expresa o tcita para disponer de esos fondos por medio de cheques. No obstante la inobservancia de estas prescripciones, el instrumento es vlido como cheque. El que defraudare a otro librando un cheque sin tener fondos o disponiendo de ellos, antes de que expire el plazo para su cobro o alterando cualquier parte del cheque o usando indebidamente del mismo, ser responsable del delito de estafa, conforme al Cdigo Penal.

Estafa Mediante Cheque

ARTICULO 268. Quien defraudare a otro

dndole en pago un cheque sin provisin de fondos o disponiendo de ellos, antes de que expire el plazo para su presentacin, ser sancionado con prisin de seis meses a cinco aos y multa de cien a cinco mil quetzales. Igual sancin se aplicar a quien endosare un cheque con conocimiento de la falta de fondos del librador.

Contrato de Depsito Monetario

Por el contrato de depsito una persona recibe de otra alguna cosa para su guarda y conservacin, con la obligacin de devolverla cuando la pida el depositante, o la persona a cuyo favor se hizo o cuando lo ordene el juez. (1974) nicamente las instituciones bancarias pueden recibir depsitos monetarios (1999) Los bancos autorizados conforme la ley, podrn efectuar las operaciones en moneda nacional o extranjera y prestar los servicios siguientes: a) Operaciones pasivas:

1. Recibir depsitos monetarios; 2. Recibir depsitos a plazo;

Intermediacin Bancaria
Los bancos autorizados conforme a esta Ley o leyes

especficas podrn realizar intermediacin financiera bancaria, consistente en la realizacin habitual, en forma pblica o privada, de actividades que consistan en la captacin de dinero, o cualquier instrumento representativo del mismo, del pblico, tales como la recepcin de depsitos, colocacin de bonos, ttulos u otras obligaciones, destinndolo al financiamiento de cualquier naturaleza, sin importar la forma jurdica que adopten dichas captaciones y financiamientos. (3 LBYGF)

Instituciones Cooperativas
Las entidades que reciban depsitos o

aportaciones de sus asociados y de terceros, tales como las cooperativas, las sociedades mutualistas, las asociaciones comunitarias de desarrollo, empresas comunitarias asociativas, organizaciones no gubernamentales y organizaciones privadas de desarrollo, entre otras, y que sean normadas por una ley especial, quedan exceptuadas de las disposiciones de la Ley de Bancos y Grupos Financieros.

Forma de Libramiento
497.- Forma. El cheque puede ser a la orden o al portador. Si no se expresa el nombre del beneficiario se reputar al portador.
498 No negociabilidad. En los cheques

cualquier tenedor podr limitar su negociabilidad, estampando en el documento la clusula: no negociable.

Cheque es pagadero a la vista

501 - El cheque ser siempre pagadero a la

vista. Cualquier anotacin en contrario, se tendr por no puesta. El cheque presentado al pago antes del da indicado como fecha de creacin, o sin fecha, es pagadero el da de la presentacin. En estos casos el da de la presentacin se tendr legalmente como fecha de su creacin. 502.- Plazo para presentacin. Los cheques debern presentarse para su pago, dentro de los quince das calendario de su creacin.

Revocatoria de Orden de Pago - 507

- Antes de Plazo de Presentacin
-

Debe ser justificada

- Despus de Plazo de Presentacin

Prescripcin Caducidad
6 meses - 508

De la Accin Cambiaria (15 das)

Efectos del retardo de la presentacin

El de perdida del derecho de regreso contra los endosantes y avalista Se presenta la posibilidad de que el cheque sea revocado de orden del librador, es decir que la orden de renovacin que no produce efecto mientras transcurre el plazo legal de presentacin, adquiere eficacia con posterioridad al mismo. El tenedor no tendr derecho a la reclamacin de los daos y perjuicios establecidos en el artculo 507 del C. de Comercio As como tampoco se configurar la figura delictiva que preceptu el art. 486 del C. de Comercio.

Negativa de Pago por el Librado

el librador no ha constituido en su poder la suficiente provisin de fondos quedando la obligacin limitada a pagar hasta el importe del saldo disponible, Cuando el cheque no rena alguno o algunos de los requisitos , siempre y cuando estos no puedan ser llenados por el tenedor legitimo. Cuando la firma del librador sea manifiestamente falsa o no coincide con la que se sign en los registros del librado. Cuando los datos consignados en el cheque se encuentren alterados, cuando no coincidan las cantidades entre lo escrito en letras y nmeros en las cuales prevalecen las letras. Cuando el librador haya notificado al librado, la prdida o sustraccin del esqueleto o talonario de cheques Cuando el tenedor del cheque, de acuerdo a la ley de su circulacin, no se encuentra legitimado para cobrarlo Cuando tratndose de cheques a la orden no se identifique plenamente el ltimo tenedor, Cuando haya disposicin legal que lo libere de tal obligacin, Cuando haya orden judicial de no hacer efectivo el documento Cuando los derechos incorporados en el documento ya han prescrito Cuando el librador revoque el pago, despus del plazo legal de presentacin

Protesto
El protesto por falta de pago, debe tener lugar antes de la

expiracin del plazo fijado para la presentacin. (art. 511 C. Com) La anotacin que el librado o la cmara de compensacin ponga en el cheque, de haber sido presentado en tiempo y no pagada total o parcialmente, surtir los efectos del protesto. 512.- Caducidad de accin cambiaria. La accin cambiaria contra el librador, sus avalistas y dems signatarios, caduca por no haber sido protestado el cheque en tiempo.
Prescripcin. Las acciones cambiarias derivadas del cheque,

prescriben en seis meses, contados desde la presentacin, las del ltimo tenedor, y desde el da siguiente a aquel en que paguen el cheque, las de los endosantes y las de los avalistas. (513)

Protesto

El protesto se practicar con intervencin del notario y su omisin producir la caducidad de las acciones de regreso. El protesto slo ser eficaz si se ha hecho en tiempo y cumpliendo con lo establecido. El protesto deber levantarse en los lugares sealados para el cumplimiento de las obligaciones. Si la persona contra quien haya de levantarse el protesto, no se encuentra presente, as lo asentar el notario que lo practique; y la diligencia no ser suspendida. El protesto se har constar por razn puesta en el cuerpo de la letra o en hoja adherida a ella; adems, el notario que lo practique levantar acta en la que se asiente: 1o. La reproduccin literal de todo cuanto conste en la letra. 2o. El requerimiento al girado o aceptante para aceptar o pagar la letra, con la indicacin de si esa persona estuvo o no presente. 3o. Los motivos de la negativa para la aceptacin o el pago. 4o. La firma de la persona con quien se entienda la diligencia, o la indicacin de la imposibilidad par firmar o de su negativa. 5o. La expresin del lugar, fecha y hora en que se practique el protesto, y la firma del funcionario autorizante. 6o. El notario protocolizar dicha acta.

Cheque Cruzado - 517

Este cheque naci de la prctica inglesa, y tiene por finalidad evitar el cobro de un tenedor ilegitimo. Forma: el cruzamiento puede ser general o especial. El cruzamiento general es aquel que se realice por simple cruzamiento de las lneas paralelas trazadas en el anverso del cheque, y es especial cuando entre estas lneas se consigna el nombre de una institucin de crdito determinada. El objeto es evitar el cobro del cheque por un tenedor ilegitimo. (art. 517 C. Com)

Cheque para abono en cuenta - 521

Se caracteriza porque slo puede ser cobrado mediante abono de su importe en una cuenta bancaria del titular del cheque, y esto se logra a travs de la insercin de la clusula Para abono en cuenta, con cuya clusula se limita la negociabilidad; de esto se desprende que, aunque el Cdigo de Comercio no lo dice, estos cheques slo podrn ser a la orden. El objeto del cheque para abono en cuenta es la prohibicin que el cheque sea pagado en efectivo, prohibicin establecida por el librador o tenedor del documento. (art. 521 C. Com)

Cheque Certificado - 524

La finalidad es la confianza que dicho cheque

va inspirar al tomador de que el cheque ser pagado. (art. 524 C. Com) El librador puede pedir, antes de la emisin de un cheque, que el librado certifique que existen fondos disponibles para que el cheque sea pagado. La certificacin no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. El cheque certificado no es negociable.

Cheque de Caja - 533

El cheque no puede ser emitido a cargo del mismo

librado ; pero en el cheque de caja, los elementos personales sufren cierta fusin apareciendo as lo que se puede llamar librador-librado; es decir que una persona libra un cheque a cargo de s misma. (art. 534 C. Com) Los bancos podrn expedir cheques de caja o de gerencia a cargo de sus propias dependencias. Los cheques de caja o de gerencia no sern negociables y no podrn expedirse al portador. El de gerencia normalmente lo expide el banco para pagar sus propias obligaciones, derivadas de sus operaciones.

Cheque de Viajero - 535

(art. 536 C. Com) Los cheques de viajero

tienen la particularidad que para su circulacin y cobro necesitan de tres firmas, siendo una de ellas la de la institucin creadora y dos del tomador o beneficiario; la primera la estampa el tomador frente al librador o bien en una de sus sucursales, corresponsalas o agencias; y la segunda; cuando el cheque va a ser cobrado; todo ello con fines de seguridad e identificacin del beneficiario.

Cheques con Provisin Garantizada 530

Llamados tambin cheques limitados, estos cheques

se extienden contra una garanta que lo constituye el depsito que el cuenta-habiente tiene en el banco, o mejor dicho la previsin, de lo que se desprende que existe una obligacin del banco que ha entregado los formularios. (art. 532 C. Com) Los bancos podrn entregar a sus cuentahabientes formularios de cheques con provisin garantizada, en los cuales conste la fecha de entrega y de vencimiento de la garanta y la cuanta mxima por la cual cada cheque puede ser librado. Los cheques con provisin garantizada no pueden ser al portador.

Cheque con Taln (Voucher) - 542

Dichos cheques llevarn adherido un taln

separable que deber ser firmado por el titular al recibir el cheque y que servir de comprobante del pago hecho.

Cheque Causal - 543

Cheques causales. Los cheques causales

debern expresar el motivo del cheque y servirn de comprobante del pago hecho, cuando lleven el endoso del titular original.
Pierden la abstraccin de la causa de su

emisin.

CUADRO COMPARATIVO DE TTULOS TRIANGULARES

Caractersticas / Ttulo Contenido Libramiento Protesto Forma de Libramiento Letra de Cambio Orden de Pago Orden Opcional Vista X tiempo Vista X tiempo Fecha Da Fijo 1 Ao Pagar Promesa de Pago Orden Opcional Da Fijo Cheque Orden de Pago Orden / Portador Obligatorio Vista

Tiempo de Presentacin a la Vista Formalidad Librado Provisin de Fondos Revocacin

15 Das

Formulario Banco Obligatoria y Anticipada Antes de Plazo sin causa Despus de Plazo justificada